El Sello Verde El Sello Verde
PARA AMÉRICA LATINA
Cambia la huella de carbono de tu empresa por un compromiso de lucha contra el cambio climático
Reconocimientos y aniversario
Dedicamos la portada de este número y una entrevista muy especial a Consultores de Seguros S.A. CONSEGSA, quien ha recibido en pasados días el Premio Maya al mejor bróker de Seguros en Bolivia, pudimos conversar con su presidente: Jorge Suxo Iturry, quien pone en perspectiva este importante reconocimiento para la empresa.
Además compartimos una sección especial sobre los 15 años de vida empresarial de CONSER, que celebró este acontecimiento acompañado por los más altos ejecutivos de aseguradoras, bancos, cámaras empresariales, partners locales y clientes.
Como siempre protagoniza estas páginas el contenido del más alto interés y relavancia del sector asegurador, financiero y tecnológico.
¡Invitadas/os a disfrutar y compartir la séptima edición de 2024!
Sergio Suxo Director General
Dirección General
Sergio Suxo Uria
Diseño
Diagramación
Edición
Distribución
CONSER MEDIA
Colaboradores
Germán Molina
Pasqual Llongueras
Marcos Urarte
Patricio Fernánez Canto
Xavier Marcet
Gabriel Mysler
Alejandro Melamed
María Florencia Gianelli
Jorge Suxo
Contacto
Correo electrónico: contacto@conser.bo
Teléfono: +591 2115371
Revista Y/O ®
tabla de contenidos
Pag. 16 CONSEGSA recibe el Premio Maya
Pag. 9
Expansión de la industria aseguradora en LATAM
Pag. 20
Vivir más años cambiará nuestra manera de comprar seguros
Crecimiento del sector Insurtech en Centroamércia
Incidente de 'Crowdstrike' y la demanda de seguros cibernéticos
Gemelos digitales en el sector asegurador
Europa lidera el esfuerzo por cerrar la brecha de género
Pag. 45
La tecnología como eje transversal para el crecimiento de los negocios
Este sector ha experimentado una transformación significativa reciente, impulsada por la innovación tecnológica, los cambios regulatorios y la creciente demanda de productos de seguros. Las proyecciones para los próximos años son positivas.
El futuro de la industria aseguradora y su expansión en los mercados de América Latina
La industria aseguradora en el mundo ha mostrado un crecimiento sostenido, impulsado por una clase media en expansión, mayor consciencia sobre la importancia de los seguros y avances en tecnología digital.
Así lo deja ver el Swiss Re Institute con sus proyecciones de crecimiento para 2024 y 2025 en el informe anual World Insurance Sigma que analiza la actualidad y futuro de la industria. De este modo, proyecta que el volumen de primas, excluyendo los seguros de vida, alcance USD 4.6 billones en 2024 y USD 4.8 billones en 2025.
En tanto, en seguros de vida, Swiss Re Institute prevé un crecimiento de 2.9% de las primas del sector para finales de 2024, llegando al total de USD 3 billones. En tanto, para 2025 se espera un crecimiento del 2.7%.
Jérôme Haegeli, economista jefe del Grupo Swiss Re, indicó sobre esta previsión en ramos de Vida y No vida que "la economía mundial ha sorprendido al alza, lo que debería impulsar una mayor demanda de seguros. El sector Vida, en particular, es uno de los que hay que vigilar, ya que los tipos de interés más altos impulsan los ingresos de las inversiones y la demanda de rentas vitalicias por parte de los consumidores, ofreciendo a más personas unos ingresos de jubilación seguros".
De otro lado, según cifras de la Federación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES), el mercado de seguros en América Latina y el Caribe alcanzó un volumen de primas de aproximadamente USD 200,772 millones en 2023, con un crecimiento interanual del 18%, marcando una tendencia alcista.
Jorge Claude, presidente de FIDES, ha destacado que la región afronta un periodo lleno de oportunidades, destacando rubros como el seguro de vida, el cual afronta un cambio demográfico que hay que saber absorber y transformarlo en una oportunidad para las compañías.
A su vez, los seguros de salud también tienen oportunidades en la región respecto a la cobertura y las prestaciones que brindan. Otro rubro por descubrir son los seguros atados al cambio climático y que requieren una mayor diversificación para brindar a personas y empresas.
Innovación tecnológica y digitalización impulsan crecimiento
El acceso a mercados desatendidos es una prioridad para las compañías aseguradoras en América Latina. Diversos factores han facilitado esta expansión, incluyendo la mejora en la infraestructura tecnológica, políticas regulatorias favorables y alianzas estratégicas.
Por ello, la tecnología ha sido un catalizador clave en la evolución de la industria aseguradora. La digitalización ha permitido
a las compañías de seguros mejorar sus procesos operativos, ofrecer productos personalizados y acceder a mercados desatendidos, destacando las siguientes tendencias:
Insurtech: han revolucionado la industria al introducir plataformas digitales que facilitan la contratación y gestión de seguros. Estas empresas utilizan tecnologías como inteligencia artificial, big data y blockchain para optimizar la experiencia del cliente y reducir costos operativos.
Telemática y seguros basados en el uso: esta tecnología implica el uso de dispositivos para monitorear el comportamiento del asegurado y ha ganado popularidad en seguros de automóviles. Los seguros basados en el uso permiten a las compañías ofrecer tarifas de acuerdo con el comportamiento del asegurado, incentivando una conducción segura.
Expansión y crecimiento en mercados de América Latina
El mercado de seguros de América Latina está en crecimiento y se espera que continúe haciéndolo en los próximos años. Esto se debe a una serie de factores, como el crecimiento económico, el aumento de la clase media y la mayor conciencia sobre la importancia del seguro, así como las ventajas que brinda la digitalización.
De esta manera, los principales impulsores del crecimiento del mercado de seguros de la región en los próximos años serán: el crecimiento del PIB per cápita, el aumento de la penetración del seguro, el desarrollo de nuevos productos de seguros y la expansión de los canales de distribución.
Brasil
Brasil, con su vasto mercado y diversidad económica, representa un gran potencial para la industria aseguradora. En 2023, el mercado asegurador brasileño registró un volumen de primas de aproximadamente
USD 85,000 millones, con un crecimiento interanual del 13.1% en dólares. Los seguros de vida, automóviles y salud son los segmentos más importantes.
Las grandes compañías en el país han enfocado sus esfuerzos en la expansión hacia mercados desatendidos, utilizando canales digitales y microseguros para llegar a poblaciones de bajos ingresos y zonas rurales.
A su vez, la integración de insurtechs ha sido crucial para la modernización del sector. Startups como Thinkseg y Minuto Seguros han introducido plataformas digitales que facilitan la contratación y gestión de seguros, mejorando la accesibilidad y eficiencia.
México
Por su lado, México, siendo la segunda economía más grande de América Latina, también ha mostrado un crecimiento sólido en su industria aseguradora. El año pasado, el mercado mexicano alcanzó un volumen de primas de aproximadamente USD 45,000 millones con un crecimiento interanual del 31.6%. Los seguros de automóviles, vida y salud son los predominantes.
En este país destacan las acciones que ha tomado la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), la cual ha implementado regulaciones que promueven la competencia y la inclusión financiera. Esto ha permitido la entrada de nuevos jugadores y la diversificación de productos.
Diversas compañías han establecido alianzas con insurtechs para desarrollar productos innovadores y mejorar la experiencia del cliente. La telemática y los seguros basados en el uso han ganado popularidad, especialmente en el segmento de automóviles.
Colombia
Colombia ha visto un crecimiento significativo en su industria aseguradora, con un aumento en la penetración del seguro y la diversificación de productos, consolidándose como el tercero de la región. En 2023, Colombia
acumuló un volumen total de primas de USD 13,325 millones, con lo cual experimentó un crecimiento del 19.9% durante ese año.
Los principales impulsores del crecimiento fueron el crecimiento del PIB per cápita, el aumento de la penetración del seguro y el desarrollo de nuevos productos de seguros.
Los seguros de vida y los seguros generales, incluyendo los de salud y automóviles, han sido los principales impulsores de este crecimiento. Compañías como SURA han lanzado productos innovadores como seguros de salud digital y microseguros para llegar a segmentos desatendidos. Así, la digitalización ha permitido una mayor accesibilidad y personalización de los productos.
Chile
Chile, en cuarto lugar, es uno de los mercados aseguradores más desarrollados de la región, con una alta penetración de seguros y una sofisticada infraestructura financiera. En 2023, la penetración del seguro en Chile alcanzó el 4.7% del PIB, la más alta de la región. El volumen de primas superó los USD 13,297 millones, con una variación del 18%.
Los seguros de vida y salud han dominado el mercado chileno, impulsados por una población mayor y una creciente conciencia sobre la salud.
Allí, la adopción de tecnologías digitales ha permitido a las aseguradoras mejorar la eficiencia operativa y ofrecer productos personalizados. La telemedicina y los seguros de salud digital han ganado tracción, particularmente respecto a otros mercados.
Desafíos y oportunidades
Aunque la industria aseguradora en América Latina presenta un panorama positivo, también enfrenta desafíos que deben abordarse para asegurar un crecimiento sostenible. Entre ellos destacan:
• Regulación y cumplimiento: las
diferencias regulatorias entre países pueden complicar la expansión regional. Las compañías deben adaptarse a diversas normativas y garantizar el cumplimiento.
• Educación y conciencia: la falta de educación financiera y conciencia sobre la importancia de los seguros sigue siendo un obstáculo, especialmente en mercados desatendidos.
• Accesibilidad y costo: hacer que los seguros sean accesibles y asequibles para todas las capas de la población sigue siendo un desafío. Los microseguros y las soluciones digitales pueden ayudar a superar esta barrera.
• Innovación Tecnológica: la tecnología continuará siendo un motor clave de crecimiento. La inteligencia artificial, el big data y el blockchain ofrecen oportunidades para mejorar la eficiencia operativa y personalizar los productos.
• Expansión en mercados desatendidos: la creciente clase media y la urbanización presentan oportunidades para la expansión. Los microseguros y los productos adaptados a las necesidades locales pueden ayudar a capturar este segmento.
• Alianzas estratégicas: las colaboraciones entre aseguradoras tradicionales e insurtechs pueden acelerar la innovación y mejorar la experiencia del cliente. Las alianzas con fintechs también pueden facilitar la inclusión financiera y el acceso a los seguros.
• De este modo, el futuro de la industria aseguradora en América Latina es prometedor, con un crecimiento sostenido impulsado por grandes mercados como Brasil, México, Colombia, Chile o Uruguay, y que han mostrado avances significativos, cada uno con sus propios retos y oportunidades.
Fuente: gruposura.com
Por Valora Analitk para Grupo Sura
Sector Insurtech creció 69% en Centroamérica durante el último año
El sector asegurador está viviendo una revolución gracias a las insurtechs, empresas que combinan seguros (insurance) y tecnología (technology) para ofrecer soluciones innovadoras mediante el uso de tecnologías avanzadas como inteligencia artificial, blockchain y big data.
Precisamente, Centroamérica se está viendo directamente beneficiada con el impulso de este mercado. De acuerdo con el reciente informe “Latam Insurtech Journey Julio 2024”, elaborado por Digital Insurance LATAM, con el patrocinio de MAPFRE, Centroamérica registró un crecimiento del 69% en el sector Insurtech durante el último año, alcanzando un total de 27 empresas operando en esta región.
De acuerdo con el informe, el crecimiento en Centroamérica supera el de Latinoamérica en su conjunto. Este, durante el periodo analizado, fue del 6%.
Además, Centroamérica se destaca por su atractivo para inversión extranjera directa. En este sentido, el 46% de las empresas que operan en la región son extranjeras.
Cabe señalar la proximidad de Centroamérica con la Asociación Insurtech México (AIM), que tiene el potencial de influir significativamente en el desarrollo y expansión del sector. Esta cercanía no solo facilita el acceso a recursos y conocimientos, sino que también abre las puertas para una expansión estratégica hacia México, uno de los mercados más grandes de la región.
Panorama insurtech en América Latina
El ecosistema insurtech en Latinoamérica muestra un crecimiento sostenido, con un total de 498 startups operativas, lo que representa un aumento del 6% en el último año.
Brasil encabeza la lista con 203 startups, seguido por México con 118 y Argentina con 83. Centroamérica es la región que ha experimentado el mayor crecimiento (69%), seguida de Ecuador (35%), Colombia (24%) y Perú (23%).
El estudio mencionó que este incremento es especialmente notable dado el contexto de una caída
significativa en la financiación venture capital durante el primer semestre de 2024, que alcanzó apenas US$26 millones, marcando una disminución del 78% en comparación con el año anterior.
Carlos Cendra, Scouting & Investment Lead en MAPFRE Open Innovation, comentó que esta situación “habla muy bien del emprendedor latinoamericano que, pese a la baja inversión, el ecosistema siga apostando fuerte por la creación e impulso de nuevas startups para ayudar a crecer al sector, potenciando la reducción de la brecha aseguradora. América Latina es extremadamente resiliente y una región muy atractiva para los inversores, tanto locales como internacionales. Tendremos que monitorizar de cerca los próximos meses, pues si la inversión en venture capital no crece, de continuar así, 2025 se presentará como un año muy difícil y con una alta tasa de mortalidad en la industria”.
En términos de expansión internacional, el sector ha mostrado un crecimiento del 11% en el primer semestre de 2024, con un índice de internacionalización que alcanza el 13,4%.
Los startups insurtech multilatinas, que operan en múltiples países, representan un 13% del total, siendo Perú (42%) y Chile (30%) los impulsores principales de este fenómeno.
Por otra parte, en promedio, una de cada cuatro startups insurtech en un mercado determinado es de origen extranjero, destacándose Perú (63%), Ecuador (48%), Colombia (43%) y México (31%) como destinos atractivos para las inversiones y expansiones internacionales.
Asimismo, el 53% las insurtech en Latinoamérica están especializadas en la distribución de seguros, pese a una disminución del 6% respecto a 2020. Las líneas de negocio más populares dentro de este ámbito son las de auto y hogar, dominadas por modelos como Broker y MGA (Managing General Agent), que representan un 42% del total. Por su parte, los habilitadores o enablers han experimentado un crecimiento del 6% en los últimos cuatro años, alcanzando el 47% del ecosistema insurtech.
Fuente: revistasumma.com
recibe el Premio Maya seguros en Bolivia
Consultores de Seguros S.A. CONSEGSA, mantiene una historia de más de 32 años en el corretaje y asesoramiento de Seguros en Bolivia, ha recibido el Premio Maya al mejor bróker de seguros en el país, distinción que se suma al Premio Maya Internacional a la trayectoria profesional que recibió el pasado año en Buenos Aires (Argentina); esta vez la gala de premiación se celebró en Santa Cruz de la Sierra y Revista Y/O pudo conversar con el presidente de la empresa: Jorge Suxo Iturry, esto fue lo que nos comentó respecto a este importante galardón que los distingue como los mejores en el rubro asegurador en Bolivia.
¿Cómo recibe CONSEGSA esta gran noticia, el honor de ser galardonados como Mejor Bróker de Seguros en los Premios Maya?, además por segundo año consecutivo.
CONSEGSA tiene como principio desde su creación a no ser el más grande, sino el mejor corredor de seguros profesional del mercado boliviano. Ahora que hemos recibido semejante reconocimiento de manera que, una comisión de personas notables, nos han elegido entre los corredores del mercado, es un grato honor.
¿Qué valores y principios destacan a CONSEGSA en el servicio para lograr este tipo de reconocimientos tan importantes?
En CONSEGSA saben muy bien que el ambiente de exigencia profesional, que nos impulsa a ser los mejores corredores de seguros del mercado, no debe permitir que seamos impersonales e inhumanos; por ello, debemos estar conscientes de que ser empáticos al interior de esta gran familia nos permitirá ser mejores cuando podamos tender la mano al compañero que necesita un impulso para ser mejor que nosotros, ya que esa actitud, de crecer juntos, nos hará más fuertes con la consabida certeza que ese es el camino ideal para ser mejores profesionales y personas.
Jorge Suxo Iturry
Presidente de CONSEGSA
¿Cómo está conformada la empresa?, ¿puede darnos un resumen de la historia de CONSEGSA?
Como todo emprendimiento en Bolivia, CONSEGSA nace como el sueño de hacer empresa para dar lo mejor del servicio de corretaje de seguros, los inicios son en una pequeña oficina con el apoyo de Julia Quintanilla y Marcelino Limachi como mis laderos y fieles amigos del emprendimiento. Luego vamos creciendo hasta que la empresa familiar da lugar a mi esposa Maritza y mis hijos Addy, Sergio y Andrea con el inolvidable apoyo de mi amigo empresario Pedro Basaure Forgues. Hoy damos empleo a nivel nacional a casi ciento treinta personas y ese es el compromiso de seguir luchando contra las adversidades en un país muy complicado con exacerbadas medidas en busca de errores y lograr multas que con nosotros no las van a conseguir, pero en un mercado “sobre regulado” con obligaciones muy extensas, vamos a seguir y no bajar los brazos porque creemos que podemos dar aún mucho más de lo que ya nos sitúa en el lugar de preponderancia que nos merecemos.
¿Cómo ve el presente y futuro del mercado asegurador en Bolivia?
El presente es muy complicado, la situación económica y la falta de divisas nos ponen en una situación muy compleja ya que nuestro mercado no se abastece internamente y requiere del mundo de reaseguros externo y no poder pagar en dólares, nos hace ver que la “bolivianización” del seguro, será compleja por la falta de normas y facilidades de mercadeo. Por ello el futuro es impredecible en estos momentos, tengamos fe en que todo cambiará.
¿Qué aporte puede brindar el seguro a la sociedad en su conjunto?
Hoy ya brinda el seguro inclusivo, lo que se ha desarrollado en la Banca-Seguros en los últimos años, ha producido efectos no sólo como paliativos a la muerte de un familiar directo, sino a un cambio hasta en la sociedad de las poblaciones que tienen
sus propias normas ancestrales, esa es la muestra de lo que el seguro puede y debe hacer.
Ante la crisis financiera actual y el futuro del país, ¿cómo piensa que el Seguro puede ayudar a las personas y empresas en Bolivia?
Lo que se debe hacer es fundamentar el servicio que las entidades públicas no lo pueden hacer, por diversos factores: por ejemplo la alta corrupción y lo que es peor, la falta de preparación de estos funcionarios públicos que están realizando tareas en las que no han sido preparados, pero ocupan lugares por favoritismo político. Por supuesto que hay excepciones, muy contadas, pero que pensar en el mejor método jubilatorio o de atención médica al adulto mayor, es muy difícil, imaginarse que un anciano enfermo debe ir a buscar una ficha de atención médica en horas de la madrugada y para que sea atendido en diez días, es inconcebible.
¿Cuán importante piensa que puede ser la transformación digital y el protagonismo de la Inteligencia Artificial en el mundo empresarial?
Ahora es el tiempo de implementar estas facilidades de la tecnología, en tiempo de pandemia, nuestra empresa adscrita CONSER logró para un par de centros médicos públicos, un sistema de citas médicas por teléfono. Lo que se necesita es la actitud empresarial para llegar a beneficiarse de la inteligencia artificial y no temer al futuro que ya está presente.
¿Qué consejo puede dejar para los jóvenes empresarios y emprendedores del país?
Mas que consejo, los jóvenes empresarios del país necesitan apoyo y oportunidad para que puedan desarrollar sus actividades, ahora bien, CONSEGSA está en la formación de la Fundación JHS para dar cabida a todas las iniciativas que se presenten para el desarrollo empresarial y personal de los jóvenes profesionales a nivel nacional. Tendremos noticias al respecto muy pronto.
Vivir más años cambiará nuestra manera de consumir seguros
Desde finales del siglo XX, se observa a nivel global una tendencia hacia una menor natalidad y mortalidad, lo que alarga la esperanza de vida y modifica, por tanto, la composición por grupos de edad de las sociedades. Esto afecta de manera más inmediata y acuciada a los países desarrollados, pero es un fenómeno que ya se da también en los países emergentes.
En todo el mundo, las dinámicas convergen al envejecimiento de la población, un proceso que tiene profundas repercusiones en la economía y en los sistemas de salud y bienestar nacionales, como muestra el informe Demografía: un análisis de su impacto en la actividad aseguradora, realizado por MAPFRE Economics.
¿Cómo está cambiando la población de nuestras sociedades?
Menos trabajadores, más jubilados
La proporción de personas en edad de trabajo respecto a la de personas que alcanzan la edad de jubilación está disminuyendo.
Actualmente, esta relación es de 2,6 (personas de 20 a 64 años por aquellas de 65 o más) en Europa del Sur, de 5,9 en Sudamérica, y alcanza cifras mayores de 15 en África Oriental, la región más joven en este sentido. Pero en solo 20 años, las proyecciones de la ONU ya la reducen a 1,5, 3,4 y 12,3, respectivamente. Y para final de siglo, en 2094, las previsiones la sitúan en apenas 1,2, 1,6 y 4,1 en esas mismas regiones.
Menos nacimientos
La población mundial avanza desde hace décadas hacia una tasa de crecimiento cero. La ONU estima que en 2024 la tasa de fertilidad (nacimientos por mujer) global es de 2,3 – principalmente por el empuje de África-, aún por encima de la cifra necesaria para el reemplazo, de 2,1. Pero
las previsiones apuntan que sobre 2050 habrá alcanzado ese punto, y descenderá hasta 1,9 a final de siglo.
En la actualidad, la tasa de fertilidad es especialmente baja en el sur de Europa y en Asia Oriental, con 1,3 y 1,2 nacimientos por mujer. En prácticamente todo el mundo desarrollado esta cifra se sitúa por debajo de la tasa de reposición.
La esperanza de vida seguirá al alza Los avances médicos son el principal factor que ha impulsado en las últimas décadas un importantísimo descenso de los porcentajes de mortalidad y un aumento sostenido de la longevidad. Lejos de detenerse, las previsiones muestran que esta tendencia continuará en todo el mundo en lo que resta de siglo, pese a que circunstancias como el covid ponen de relieve que estas dinámicas no están exentas de incertidumbre y situaciones como guerras o catástrofes naturales pueden alterarlas.
La esperanza de vida al llegar a los 65 años es hoy de 21 años en Europa del Sur y Occidental (hasta los 86), y de casi 18 años en América del Sur (hasta los 83). Esta irá aumentando progresivamente y, en 2094, según las proyecciones de la ONU, una persona que llegue a esa edad en Europa del Sur y occidental vivirá de media 28 años más, hasta los 93, y en Sudamérica 24 años más, hasta los 89. Fruto de esta tendencia, los países más desarrollados ya están alargando la edad de jubilación.
Las migraciones compensan -en parte- el descenso de la población
Aunque la mortalidad y la natalidad son los principales factores para explicar los cambios demográficos, en algunos países la migración internacional es también determinante. Hasta el año 2000, el crecimiento de los países de altos ingresos se debió al aumento natural de
la población, pero en el periodo 2000-2020 la contribución de la migración ya fue mayor.
En estos casos, «la migración neta positiva puede ayudar a mitigar, aunque solo parcialmente, el declive natural de la población» por la baja natalidad, señala Manuel Aguilera, director de MAPFRE Economics. De hecho, se prevé que en las próximas décadas la inmigración será el único motor de crecimiento demográfico de los países más ricos.
¿Cómo afecta este escenario a los seguros?
Las tendencias demográficas vistas anteriormente van determinando la composición de la población por grupos de edad, que tiene una incidencia directa en variables como el parque inmobiliario, el automovilístico, el gasto sanitario, el ahorro previsional vinculado a los sistemas de pensiones, el crédito o la necesidad de protección frente al riesgo de fallecimiento y la invalidez, todas ellas muy importantes para el sector asegurador.
El estudio de MAPFRE Economics muestra que el número de viviendas está muy ligado a la evolución de la población de 25 o más años. Si la población adulta crece, lo hará también el parque inmobiliario, algo necesario para el desarrollo de los seguros relacionados con el hogar y con el crédito, como los seguros de vida asociados a este. En cambio, con una población estancada, este sector de la economía seguirá el mismo camino.
Por su parte, el número de vehículos por habitante, y en consecuencia el de seguros de auto, encuentra una mayor relación con el poder adquisitivo. Si los países logran aumentar su productividad, y por tanto su PIB per cápita, generarán una mayor demanda en este sector. Esta relación directa se da en general en todos los seguros de no vida: el
PIB per cápita es el factor que explica el 62 % de la variabilidad en el gasto en estos seguros, según MAPFRE Economics.
La fortaleza de las pensiones públicas depende de la proporción de fuerza laboral frente a la de personas jubiladas. Así, «la urgencia por complementar el ahorro para la jubilación de un país o región depende de la velocidad a la que se reduzca esta ratio en los próximos años», afirma Manuel Aguilera, por «las tensiones que pueden conllevar en su cobertura pública las menores contribuciones y el mayor gasto».
En cuanto a la salud, el aumento del gasto sanitario, lejos de ser lineal, se incrementa de forma pronunciada conforme se alcanzan edades más avanzadas. Los datos también muestran que la contratación de seguros de salud está estrechamente vinculada a la renta disponible. Por ello, «a mayor proporción de personas de 65 o más años y mayor PIB per cápita, mayor será el crecimiento del gasto sanitario, lo cual favorece el desarrollo de los seguros privados de salud como complemento a la cobertura sanitaria obligatoria de un país», afirma Aguilera, director de MAPFRE Economics.
¿En qué países crecerán más los seguros?
Con todas las variables demográficas y económicas presentadas, el Servicio de Estudios de MAPFRE ha elaborado un indicador que mide el potencial de crecimiento del sector asegurador por impulso demográfico. El consiguiente ranking está liderado por China, India y Estados Unidos, por las ventajas que ofrecen países con una masa de población tan amplia, y España se sitúa en el puesto 35 de 179.
Fuente: mapfre.com
Mooyd’s: «La interrupción de CrowdStrike estimulará la demanda de seguros cibernéticos»
Las pérdidas de los seguros cibernéticos relacionadas con la interrupción de CrowdStrike se verán impulsadas por la interrupción del negocio, según ha destacado Moody’s en un reciente informe.
También advierte de que la determinación de las pérdidas finales para el sector será un proceso largo, debido a que el lenguaje de las pólizas de seguros cibernéticos no está estandarizado.
El suceso generó pérdidas a través de pólizas de ciberseguro. “Sin embargo, es probable que la determinación de las pérdidas finales para el sector sea un proceso largo, ya que el lenguaje de las pólizas de ciberseguro no está estandarizado”, declara la agencia. Apunta, además, que como estas pérdidas “no fueron causadas por un ciberataque, las reclamaciones se harán bajo la cobertura de ‘fallo de sistemas’, que se está convirtiendo en una cobertura estándar dentro de las pólizas de ciberseguro”.
El informe también señala cómo muchas aseguradoras primarias de daños y perjuicios gestionan sus exposiciones utilizando el reaseguro. Por tanto, las pérdidas de los reaseguradores dependerán de la cobertura del seguro primario subyacente y de las condiciones de los contratos de reaseguro.
Moody’s comenta: “Esperamos que los aseguradores evalúen el alcance y la naturaleza del suceso y ajusten su suscripción, centrándose en la cobertura de fallos de los sistemas”. Añade que “la modelización cibernética ha avanzado, pero los riesgos evolucionan constantemente, lo que crea incertidumbre en torno a los periodos de retorno y la probabilidad de que se produzca un evento”. Y concluye: “La interrupción de CrowdStrike provocará un mayor escrutinio de las agregaciones de riesgo y las prácticas de modelización y estimulará la demanda de seguros cibernéticos”.
Fuente: inese.es
Consultores de Servicios Ltda. CONSER cumplió 15 años de vida empresarial
En un evento especial celebrado en el 'Círculo de la Unión' en la ciudad de La Paz - Bolivia, Consultores de Servicios Ltda. CONSER celebró sus 15 años de vida empresarial.
El cóctel contó con la presencia de representantes, altos ejecutivos y directivos de las principales compañías de seguros del país, instituciones financieras,Cámaras Empresariales, partners locales y clientes de CONSER.
Durante la ceremonia formal del evento dirigieron algunas palabras el Presidente de CONSER, Jorge Suxo Iturry, además del Director Ejecutivo de la empresa, Sergio Suxo Uría.
La maestra de ceremonias fue la reconocida periodista y presentadora Ximena Galarza, que además dio paso un momento muy importante para CONSER como lo fue la entrega de reconocimientos a la trayectoria profesional dentro de la empresa a distintis colaboradores y colaboradoras que han cumplido más de 5 años de labor y trabajo.
Vale la pena además destacar que la Cámara Nacional de Comercio - CNC, entregó una distinción por el aniversario a CONSER, destacando la labor y compromiso con el país de la empresa, al estar siempre activa en las iniciativas de la Cámara y en beneficio del ámbito empresarial en Bolivia. La placa distintiva la entregó Gustavo Jáuregui, Gerente General de la CNC.
También se hizo presente con un reconocimiento La Boliviana Ciacruz Seguros, cuyo Vicepresidente de Fortalecimiento Interno, Gonzalo Bedoya Diez de Medina, hizo entrega de un galardón especial a CONSER por la labor profesional de apoyo al sector asegurador durante estos años de vida.
En las fotografías que acompañan este texto se pueden observar distintos momentos de la velada y la destacada presencia de las invitadas e invitados que asistieron.
La tecnología podría aumentar las primas de las aseguradoras hasta 3 puntos porcentuales
Las empresas que lideren la tecnología pueden experimentar hasta 3 puntos porcentuales adicionales en el crecimiento de primas, reducir su índice de gastos en 5 puntos y elevar su Net Promoter ScoreSM en 8 puntos, según un informe de Bain & Company.
En concreto, el estudio revela que las aseguradoras que gestionan grandes volúmenes de datos, utilizan software moderno, tienen una fuerte presencia en la nube y gestionan bien su gasto en TI pueden aumentar sus primas en hasta 3 puntos porcentuales, reducir su índice de gastos en 5 puntos y mejorar su Net Promoter ScoreSM en 8 puntos respecto a sus competidores. No obstante, solo entre el 5% y el 10% de las empresas logra beneficios constantes de sus inversiones en datos y tecnología debido a la falta de infraestructura adecuada para procesar datos y tomar decisiones efectivas.
Según Bain & Company, el uso eficiente de la tecnología, como la inteligencia artificial y la automatización, es crucial para mejorar la eficiencia y la experiencia del cliente. Para ello, las aseguradoras deben actualizar su tecnología para gestionar la información de manera efectiva y enfrentar riesgos como eventos climáticos extremos y ciberataques, lo que les permitirá ofrecer servicios más completos en prevención y mitigación de riesgos, además de la tradicional compensación por daños.
En concreto, el estudio recomienda adoptar nuevas plataformas y software, una infraestructura flexible capaz de gestionar diversos tipos de datos
y adaptarse a la estrategia de mercado y al apetito de riesgo según sea necesario. Sin embargo, advierte también de que, aunque muchas aseguradoras han comenzado a modernizar sus sistemas, muchas todavía enfrentan dificultades para extraer valor y suelen experimentar procesos largos y costosos. La secuenciación de inversiones tecnológicas debe equilibrarse con los objetivos de coste y rentabilidad.
En cuanto a las inversiones estratégicas necesarias, la consultora señala que las prioridades de inversión deben alinearse con la ambición de la aseguradora en áreas como experiencia del cliente, producto y precio, costes, o distribución, pues la inversión planificada y estratégica puede crear un círculo virtuoso de mayor valor y crecimiento de cuota de mercado.
De cara al futuro, la consultora prevé que las aseguradoras que no modernicen, innoven y simplifiquen continuamente sus sistemas tecnológicos corren el riesgo de volverse no solo ineficientes, sino también irrelevantes. Las que lideran en tecnología continúan sobresaliendo en dimensiones de negocio clave y pueden reinvertir en nuevas innovaciones tecnológicas.
El informe destaca varios casos de éxito, entre ellos, el de Allstate, que mejoró sus primas en 5 puntos y redujo sus gastos en 4 puntos entre 2020 y 2022 mediante la modernización de sus sistemas.
Fuente: fuure.inese.es
MÉXICO MÉXICO MÉXICO
El empleo de gemelos digitales en el sector asegurador
Imagina que tu aseguradora te ofrezca una póliza de auto 100 % adaptada a tus necesidades y perfil de riesgo. Que tenga en cuenta cómo conduces, cuánto usas el coche y qué rutas haces. No hace falta imaginar mucho: esto ya es posible gracias a los datos, la IA y los gemelos digitales
Vivimos en un momento en el que la tecnología redefine continuamente los límites de lo posible. En este sentido, los «gemelos digitales» se están consolidando como una solución revolucionaria con un enorme potencial transformador en numerosos sectores, incluido el asegurador. Utilizando datos en tiempo real, modelos avanzados y aprendizaje automático, los gemelos digitales facilitan la toma de decisiones informadas y mejoran la gestión de riesgos.
Los gemelos digitales son especialmente atractivos para el sector de los seguros, ya que facilitan la ejecución de procesos clave como la evaluación precisa de riesgos, la gestión optimizada de reclamaciones o la personalización de pólizas. Asimismo, esta tecnología permite simular complejos escenarios de riesgo (por ejemplo, condiciones meteorológicas extremas) permitiendo a las aseguradoras comprender mejor las vulnerabilidades y adaptar de manera proactiva sus productos y servicios.
En este sentido, la inversión en gemelos digitales ha experimentado un aumento considerable. Según datos recientes del sector, ascendió a varios miles de millones de euros en 2022 y con expectativas de un crecimiento sostenido hasta 2030.
Ventajas de los gemelos digitales en el sector asegurador
En el sector asegurador, poder anticipar escenarios y llevar a cabo simulaciones resulta determinante. En este sentido, los gemelos digitales son una poderosa herramienta para la simulación de eventos extremos. Gracias a su capacidad para modelar digitalmente el entorno real, los equipos de datos y tecnología pueden analizar situaciones de gran complejidad, como catástrofes naturales o accidentes de tráfico. De esta manera, las aseguradoras pueden predecir las consecuencias de estos eventos y desarrollar estrategias proactivas para mitigar sus impactos.
En lo que respecta a la personalización de las pólizas de los seguros, esta tecnología tiene un impacto directo a la hora de ofrecer un mejor servicio a los clientes y gestionar sus riesgos de manera más eficiente. Partiendo de ella y creando sinergias con otras soluciones como la analítica de datos o los sistemas de información geográfica, se pueden recopilar y analizar datos detallados sobre los asegurados y sus entornos, lo que permite crear réplicas virtuales precisas y dinámicas de los riesgos a los que están expuestos y actuar en consecuencia.
Otra de las ventajas del empleo de gemelos digitales se encuentra en la creación de perfiles de usuario con gran precisión. Utilizando información de diversas fuentes, como datos de comportamiento obtenidos de dispositivos conectados (IoT), historial médico, hábitos de conducción o condiciones de vivienda, los gemelos digitales pueden construir un perfil detallado de cada asegurado. Este perfil, además de reflejar el riesgo actual, puede actualizar y ajustar este riesgo en tiempo real a medida que cambian las condiciones o los comportamientos del asegurado.
Gracias a estos perfiles detallados, las aseguradoras tienen la capacidad de ofrecer pólizas que se ajustan precisamente a las necesidades individuales y al perfil de riesgo de cada cliente. Por ejemplo, en el caso de un seguro de coche, el gemelo digital podría considerar factores como la frecuencia de uso del vehículo, los hábitos de conducción y las rutas comunes para ofrecer una tarifa de seguro personalizada que refleje el riesgo real de manera más precisa que el obtenido mediante métodos tradicionales.
Esta personalización beneficia a los clientes — reciben ofertas más ajustadas a sus necesidades y potencialmente más económicas—, pero también permite a las aseguradoras optimizar
su cartera de riesgos. Al ajustar las pólizas para reflejar los riesgos reales de manera más precisa, las aseguradoras pueden evitar la sobreexposición a reclamaciones de alto riesgo y mejorar la rentabilidad.
Un ejemplo de aplicación de los gemelos digitales lo encontramos en CESVIMAP, el centro de I+D de MAPFRE. En colaboración con SIMULYTIC, startup perteneciente al grupo Siemens, este centro está trabajando con gemelos digitales para simular diferentes escenarios y predecir el riesgo potencial de vehículos autónomos que están desarrollando pruebas de circulación en diferentes entornos reales. La iniciativa permite analiza de manera anticipada, qué podría ocurrir en estos entornos en situaciones sobre las que no existe un histórico real.
«Uno de los aspectos más significativos de la gestión de siniestros en vehículos es la necesidad de determinar su causa; se hace imperativo conocer cómo sucedió el accidente”, comenta José Antonio Maurenza, responsable del departamento de reconstrucción de accidentes de tráfico en CESVIMAP. “Para ello, como centro de I+D de MAPFRE recurrimos a los gemelos digitales, empleando tecnología láser (escáner laser 3d), dispositivos móviles con sensores lidar, drones y fotografías para construir ese gemelo. Con ellos podemos trabajar en zonas de baja visibilidad —como en garajes si ha sucedido un incendio— y generar simulaciones que nos permiten mostrar de manera fehaciente el suceso analizado», añade.
¿Qué impacto tienen en la sostenibilidad?
Los gemelos digitales están revolucionando la sostenibilidad en el sector de los seguros, ya que facilitan la adopción de prácticas más sostenibles y el cumplimiento de los criterios ambientales, sociales y de gobernanza (ESG).
Esta tecnología permite a las aseguradoras simular y prever el impacto ambiental de sus actividades, ajustar las pólizas para fomentar prácticas sostenibles y optimizar el uso de recursos, con lo que se reduce la huella de carbono.
Estos criterios ESG —que evalúan las prácticas éticas y sostenibles en la gestión empresarial— cobran cada vez más protagonismo en la industria. En este sentido, los gemelos digitales proporcionan herramientas de gran valor para medir y gestionar estos aspectos, logrando que las compañías de seguros cumplan mejor con las expectativas tanto de reguladores, como de inversores y consumidores.
En definitiva, los gemelos digitales están ya jugando —y continuarán haciéndolo— un papel determinante en el ámbito de los seguros. La capacidad de simular y prever con precisión complejos escenarios permitirá a la industria responder proporcionadamente a los siniestros, y, sobre todo, gestionarlos de forma más proactiva, creando un impacto positivo con ello en economía y sociedad.
Fuente: mapfre.com h
Europa lidera el esfuerzo por cerrar la brecha de género
El Índice Global de Brecha de Género que elabora anualmente El Foro Económico Mundial (WEF, por sus siglas en inglés) analiza desde 2006 el estado actual y la evolución de la paridad de género en cuatro dimensiones clave: Participación y Oportunidad Económica, Logro Educativo, Salud y Supervivencia, y Empoderamiento Político. La puntuación global de brecha de género en 2024 para los 146 países incluidos en esta edición es del 68,5% cerrado.
Comparado con la muestra constante de 143 países incluidos en la edición del año pasado, la brecha de género global se ha cerrado en +0.1 puntos porcentuales adicionales, de 68,5% a 68,6%. Al considerar los 101 países cubiertos continuamente desde 2006 hasta 2024, la brecha también ha mejorado +0.1 puntos y ha alcanzado el 68,6%.
Según se alerta en esta edición del Índice, la falta de cambios significativos y generalizados desde la última edición «efectivamente ralentiza la tasa de progreso para alcanzar la paridad». Basado en los datos actuales, llevará 134 años alcanzar la paridad completa, aproximadamente cinco generaciones más allá del objetivo de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) para 2030.
Otros datos del informe
• El Índice muestra que, aunque ningún país ha logrado la paridad de género total, el 97% de las economías incluidas en esta edición han cerrado más del 60% de su brecha, en comparación con el 85% en
2006.
• Islandia (93,5%) sigue siendo el primero y ha liderado el índice durante una década y media. También continúa siendo la única economía que ha cerrado más del 90% de su brecha de género. De las nueve economías restantes en el top 10, ocho han cerrado más del 80% de su brecha.
• Las economías europeas ocupan siete puestos del top 10 global. Además de Islandia, incluyen Finlandia (2°, 87,5%), Noruega (3°, 87,5%), Suecia (5°, 81,6%), Alemania (7°, 81%), Irlanda (9°, 80,2%) y España (10°, 79,7%). Los tres puestos restantes están ocupados por economías de Asia Oriental y el Pacífico (Nueva Zelanda, 4°, 83,5%), América Latina y el Caribe (Nicaragua, 6°, 81,1%) y África Subsahariana (Namibia, 8°, 80,5%). Lituania (11°, 79,3%) y Bélgica (12°, 79,3%) salieron del top 10, con España e Irlanda subiendo +8 y +2 posiciones, respectivamente, para unirse a los mejores en 2024.
• Entre las 146 economías cubiertas en el índice de 2024, la brecha de género en Salud y Supervivencia se ha cerrado en un 96%, la brecha en Logro Educativo en un 94.9%, la brecha en Participación y Oportunidad Económica en un 60.5% y la brecha en Empoderamiento Político en un 22.5%.
• Desde 2006, los subíndices han cambiado a diferentes ritmos, basados en la muestra constante de 101 países. En general, el
cambio más significativo ocurre en el Empoderamiento Político, donde la paridad ha aumentado un total de 8.3 puntos porcentuales hasta el 22.8% en las últimas 18 ediciones. En Participación y Oportunidad Económica y Logro Educativo, la paridad ha ganado 4.8 y 4.2 puntos porcentuales, respectivamente. Salud y Supervivencia es el único subíndice donde ha habido un descenso moderado desde 2006 (-0.2 puntos).
• Con el ritmo evolutivo de cada subíndice individual afectando sus respectivos tiempos para la paridad, los resultados de este año han extendido la espera para la paridad en Logro Educativo a 20 años (+4 años desde 2023) y en Empoderamiento Político a 169 años (+7 años desde 2023), pero han adelantado el plazo para Participación y Oportunidad Económica a 152 años (-17 años desde 2023). El tiempo para cerrar la brecha de género en Salud y Supervivencia sigue siendo indefinido.
Europa lidera la brecha cerrada con un 75%
Europa lidera las clasificaciones regionales de brecha de género en 2024, habiendo cerrado el 75% de su brecha en 2024, con una mejora general de +6.2 puntos porcentuales desde 2006. Las cinco economías europeas principales – Islandia, Finlandia, Noruega, Suecia y Alemania – están todas en el top 10 global. Sin embargo, mientras 21 de las 40 economías en la región han cerrado más del 75% de su brecha de género, la distancia entre el rango superior e inferior indica amplias disparidades intrarregionales.
Islandia, la de mayor rango, lidera por 29 puntos porcentuales sobre Turquía, que se sitúa en la parte inferior. Europa muestra modestas ganancias en la paridad económica, con un ligero aumento de +0,4 puntos porcentuales
en su puntaje de Participación y Oportunidad Económica (67,8%). El puntaje de paridad de género educativo de la región es el tercero más alto (99.5%) a nivel mundial, mientras que la paridad en salud se ha estancado. Con una curva de tendencia ascendente, la paridad política en Europa ha escalado progresivamente su puntuación entre todas las regiones en 2024 (36%).
En el caso de América del Norte, segunda región en cerrar la brecha, informa de un puntaje de paridad de género de 74,8%. Comparada con otras regiones, sin embargo, la región ha cerrado su brecha de género regional en +4,3 puntos porcentuales desde 2006. A pesar de liderar en el subíndice de Participación y Oportunidad Económica, su puntaje de paridad económica ha disminuido ligeramente a 76,3%, reflejando disparidades en los ingresos ganados y la representación de las mujeres en posiciones de liderazgo senior.
Comparación Regional:
• Europa: Lidera con un 75% de la brecha cerrada.
• América del Norte: 74,8% cerrado, con avances significativos en educación y salud.
• América Latina y el Caribe: 74,2% cerrado, destacando en Empoderamiento Político.
• Asia Oriental y el Pacífico: 69,2% cerrado, con progresos en participación económica.
• Asia Central: 69,1% cerrado, mostrando homogeneidad en los niveles de paridad.
• África Subsahariana: 68,4% cerrado, con avances en participación económica y política.
• Asia Meridional: 63,7% cerrado, con la menor paridad en participación económica.
• Oriente Medio y África del Norte: 61,7% cerrado, con avances notables en educación.
Fuente: inese.es
Economía de américa latina y el caribe crecería 1,8% este año: cepal
La economía de América Latina y el Caribe crecería un 1,8% este año en medio de la incertidumbre geopolítica global y condiciones financieras restrictivas, dijo el martes la CEPAL. La Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL) recortó su pronóstico desde la expansión del 2,1%, que esperaba en mayo.
"Este modesto crecimiento económico en la región sigue condicionado por un contexto internacional incierto, marcado por un elevado nivel de inflación y tasas de interés que se mantienen altas a nivel mundial", dijo el organismo.
La situación conduce a una merma de la demanda externa y a la persistencia de las condiciones financieras restrictivas.
"Esta situación puede verse agravada por una posible exacerbación de las tensiones geopolíticas y comerciales, así como por el empeoramiento de los efectos del cambio climático", agregó.
En su informe regional, la CEPAL dijo que el Producto Interno Bruto (PIB) de Brasil crecería este año un 2,3%, sin variación respecto a mayo, mientras que el de México avanzaría un 1,9%, desde la estimación previa del 2,5%. En tanto, la actividad económica argentina se contraería un 3,6%, la de Colombia crecería un 1,3%, mientras que la de Chile y Perú se expandiría un 2,6%. (Mapa interactivo)
El organismo explicó que la política monetaria restrictiva tiende a menoscabar la demanda interna y deprimir la inversión, ya en declive, mientras la política fiscal tiene menor margen por la mayor carga que supone el pago del servicio de deuda pública.
"Todos estos factores, combinados con las expectativas de una menor dinámica de la demanda externa, mantienen a la región estancada en una trampa de bajo crecimiento", afirmó el organismo de Naciones Unidas.
En tanto, tras haber tenido su mayor alza a mediados de 2022, la inflación ha tendido a reducirse de manera sostenida en la región, destacó la CEPAL. Sin embargo, se prevé que la inflación mundial seguirá en niveles elevados en 2024 y 2025.
El dinamismo de las exportaciones y de la actividad económica de la región depende en gran medida del alcance de la desaceleración económica en sus principales socios comerciales.
Si bien el consumo privado continúa siendo el principal determinante del crecimiento regional, este se ve obstaculizado por una pérdida de poder adquisitivo de los hogares, en un entorno de baja productividad laboral y poca creación de empleos formales.
Para 2025 se espera un crecimiento mayor, del 2,3%, empujado principalmente por Sudamérica.
"Para superar la trampa del bajo crecimiento y crear empleos de calidad, es preciso articular políticas macroeconómicas y de desarrollo productivo que estimulen la inversión y la productividad, y permitan alcanzar un crecimiento inclusivo y sostenible", concluyó la CEPAL.
Fuente: lanacion.com.ar
Para ver claro, basta con cambiar la dirección de la mirada.
Antoine de Saint-Exupéry
Acompañamos a las empresas en uno de los retos más transcendentales que debe asumir: su TRANSFORMACIÓN. contacto@genesisconsulting.es genesisconsulting.es
¿Retorno de la brecha cambiaria?
Por: Germán Molina Díaz
Economista, miembro de número de la Academia
Boliviana de Ciencias Económicas (ABCE)
Comenzamos respondiendo a la pregunta del título del presente artículo definiendo que una brecha cambiaria es la diferencia del Tipo de Cambio Oficial respecto al Tipo de Cambio en el mercado paralelo.
La brecha cambiaria surge generalmente en un Régimen de Tipo de Cambio Fijo (RTCF) que al asumir este sistema un Banco Central (BC) no puede hacer política monetaria según principios económicos básicos, porque a cualquier aumento o disminución de la cantidad de dinero lo rige el aumento o la disminución de las reservas internacionales netas (RIN) del BC. La opción de dar crédito al gobierno o de otorgar liquidez al sistema bancario no es aceptable, que si aún lo realice disminuyen las RIN. Un tipo de cambio fijo es una variable económica fundamental con la finalidad de fijar (anclar) las expectativas inflacionarias y señalización de los precios. Por lo tanto, cuando no se cumple las condiciones que exige un RTCF, es decir, disminuyen los flujos y stock de dólares y ocasiona que a la cotización oficial no se logra conseguir la moneda extranjera entra en funcionamiento un mercado paralelo donde participan compradores y vendedores de dólares.
Sobre la escasez de dólares el premio nobel de economía de 1976 el profesor Milton Friedman1 manifestó que: “…constituye un notable ejemplo
de las vastas consecuencias que pueden seguirse de descuidar sencillas verdades económicas”. Sobre el problema del dólar declaro que: “...es un problema complicado y espinoso. Sin embargo, su causa fundamental y su remedio son igualmente sencillos: la escasez de dólares es el resultado de los tipos de cambio rígidos y controlados por los gobiernos, si los tipos de cambio quedaran liberados de control y se permitiría que ellos encontraran sus propios niveles en el mercado libre, como ocurre ahora con el dólar canadiense, la escasez de dólares se evaporaría de la noche a la mañana.”
Sobre materia monetaria planteo cuatro puntos centrales: “Primero, nunca se debe dejar que el gobierno administre o manipule la maquinita de hacer billetes, porque la usan para robarle al público. Cada vez que se imprime un nuevo billete, se genera una sobredemanda y eso empuja los precios hacia arriba. El trabajador, con su sueldo fijo ya no podrá comprar lo mismo que ayer, alguien le robó su poder adquisitivo: fue el gobierno; Segundo para que una moneda sea sana, es decir, que no pierda su poder adquisitivo, no se debe imprimir dinero, salvo para reposición de billetes viejos; Tercero el banco central, es decir, el que tiene el monopolio de imprimir billetes, debe estar en manos privadas; Cuarto el Banco Central no es para resolver problemas de pobreza, crecimiento o inversión. Su única función es conservar fija la
cantidad de dinero, para que la unidad monetaria no pierda valor. Puede aumentar la cantidad de billetes, pero no la cantidad de dinero. Quiere decir que un billete de a cien se puede fraccionar en cien billetes de un peso. Pero se debe quemar el billete de a cien. Así, aumenta sin límites la cantidad de billetes, pero no la cantidad de dinero.”
Según Rudiger Dornbusch y Sebastián Edwards (1992) señalan: “Una y otra vez, en un país como en otro, los gobernantes han aplicado programas económicos que recurren en gran medida al uso de las políticas fiscales y crediticias expansivas y a la sobrevaluación de la moneda para acelerar el crecimiento y redistribuir el ingreso. Al aplicar estas políticas, por lo general no ha habido preocupación por la existencia de restricciones fiscales y cambiarias. Después de un breve período de crecimiento y recuperación económica, surgen cuellos de botella que provocan presiones macroeconómicas insostenibles y que finalmente conducen al derrumbe de los salarios reales y a graves dificultades de balanza de pagos.” También distinguen cuatro fases comunes a la gran mayoría de experiencias de economías populistas. “La primera crece la producción, los salarios reales y empleo, y las políticas macroeconómicas tienen gran éxito. La segunda se crea cuellos de botella en la economía debido en parte a una fuerte expansión de la demanda de bienes nacionales y en parte a una creciente falta de divisas. La tercera es la escases generalizada, aceleración de la inflación, deficiencia de divisas, fuga de capitales y desmonetización de la economía, déficit presupuestario, disminución de ingresos fiscales y aumento del costo de los subsidios. Finalmente, viene una estabilización ortodoxa de la economía.”
El profesor de economía Juan Ramón Rallo en la IE University plantea que: “…el dinero fiduciario no es más que un título de deuda pública que se rige por las mismas leyes que el resto de pasivos estatales y en consecuencia la amortización de la deuda pública mediante la emisión de dinero no permitirá que un Estado salga de su situación de insolvencia, sino que se constituiría en una refinanciación.
El profesor Robert J. Shiller premio nobel de economía en 2013 afirma que: “las narrativas y
relatos importan y que el pensamiento de las personas está motivado y marcado por historias que forjan nuestro parecer y nuestra comprensión del funcionamiento del mundo”.
En Bolivia la llamada escasez de dólares desde febrero del 2023 es una ilustración de las enormes consecuencias que suceden de descuidar sencillas verdades económicas2, por lo tanto, la respuesta a la pregunta de ¿Retorno de la Brecha Cambiaria? es afirmativa como sucedió durante el siglo XX en las décadas de los años 50, 60, 70, mediados de los 80.
La escasez de dólares en un modelo de economía centralizada, de control y de cuotas (MECCC) como la boliviana se desenvuelve con preminencia con la planificación y mayor control económico camino hacia el socialismo y utiliza su política económica para resolver dicha situación con el aumento de controles directos en el mercado cambiario y transacciones del comercio internacional, sin embargo, estos controles resultan ineficaces, para resolver el problema y al contrario lo acentúa.
De una gestión del MECCC de abundancia de recursos públicos (2006-2013) que transita a una gestión de escases de recursos públicos (2014-2024) que afecta a todos los sectores económicos público y privado sin excepción en diversas magnitudes que varían según el grado de vinculación (acoplamiento) de las empresas privadas con el Estado particularmente por la escasez de dólares. Desde noviembre del 2011 nuestro país mantiene un sistema de tipo de cambio fijo de Bs6,96 por 1$US y no puede hacer política monetaria según principios económicos básicos, porque a cualquier aumento o disminución de la cantidad de dinero lo rige el aumento o la disminución de las reservas internacionales netas (RIN) del Banco Central de Bolivia (BCB). La opción de dar crédito al gobierno o de otorgar liquidez al sistema bancario no es aceptable, que si aún lo realice como viene sucediendo, disminuyen las RIN como viene registrando actualmente. El tipo de cambio fijo es una variable económica fundamental del MECCC con la finalidad de fijar (anclar) las expectativas inflacionarias, señalización de los precios y respaldar la bolivianización.
Los ciudadanos mantienen su riqueza en bolivianos por los motivos: transacción, precaución, tenencia de valor y unidad de cuenta, cuando tienen confianza en la moneda doméstica porque se mantiene una tasa de inflación baja y puede convertir libremente en el mercado de divisas, sin embargo, si se destruye la confianza que es fundamental en economía las personas buscan desprenderse de la moneda domestica y demandar moneda extranjera
En el comienzo del primer periodo presidencial el 2006 del Señor Evo Morales el tipo de cambio promedio fue Bs8,03 = $US1 y el stock de las RIN del BCB fue de $US3.178 millones comparando con el 2023 el tipo de cambio fue de Bs6,96 cotización oficial menor en Bs1,07 (-13,3%) y el stock de las RIN del BCB fue de $US1.709 millones también menor en $US1.469 millones (-46,2%), que significa un elevado atraso cambiario nominal considerando dos períodos y el precio del dólar oficial y el stock de las RIN (dólares), es decir con un monto mayor de divisas el precio del dólar fue más elevado respecto a lo que ocurre actualmente que con un monto menor de divisas el precio del dólar es menor, complicado de sostener por mucho tiempo por la falta de confianza de parte de los agentes económicos que toman sus decisiones según sus expectativas adaptativas y racionales para proteger su riqueza que significaría el retorno de la Brecha Cambiaria.
En la actualidad las narrativas y relatos son importantes porque los pensamientos y las emociones de las personas son motivados y marcadas por los hechos económicos que se producen y afectan nuestro parecer y comprensión sobre el mercado cambiario. La escasez de dólares que afecta a los más de 12 millones de bolivianos desde febrero 2023 y el retorno de la Brecha Cambiaria que al jueves 26 de julio de 2024 fue de Bs4,04 (58,0%) por descuidar sencillas verdades económicas.
Por otra parte, fueron emitidos varios informes no favorables sobre la economía boliviana al 2024 por las calificadoras de riesgo y la última publicada por JP Morgan, señala que Bolivia se mantiene como el segundo mayor ‘Riesgo País’ de la región según los
datos al 19 de julio reportan que suma 2.100 puntos, solo por debajo de Venezuela que tiene el índice más alto3. El “Riesgo País” evalúa la probabilidad de que un país no cumpla con sus obligaciones financieras externas por la escasez de dólares.
En conclusión, para resolver el problema de la Brecha Cambiaria la administración gubernamental reconsidere la vigencia de las sencillas verdades económicas, en la elaboración del Presupuesto Reformulado 2024 y del proyecto de Presupuesto General del Estado 2025 comenzando con la disciplina fiscal de gastar si se cuenta con recursos genuinos y con relación a la deuda externa, para lograr su sostenibilidad durante siete años seguidos (2024-2030) en promedio tendría que alcanzar superávit fiscal global respecto al PIB de 1,8 por ciento y 3,6 por ciento de superávit fiscal primario4 respecto al PIB, sin embargo, simultáneamente se tiene que comenzar a solicitar la reprogramación de la deuda externa a los organismos multilaterales y bilaterales, para evitar el riesgo de default. Si no se logran los superávits fiscales se generaría costos para la economía boliviana que principalmente serían: reducción del financiamiento externo, dificultades y perdida de acceso a los mercados internacionales para las exportaciones, efectos adversos a la actividad económica, deterioro en el sector financiero y demandas legales de los acreedores.
Referencias:
1. Dólares y déficit, Milton Friedman, EMECE EDITORES, Buenos Aires, 1971.
2. Un notable hombre que realizo contribuciones importantes a las ciencias señalo lo siguiente: “La mayoría de las ideas fundamentales, la ciencia, son esencialmente sencillas y, por regla general, pueden ser expresadas en un lenguaje comprensible para todos.” Albert Einstein (1879-1955).
3. Noticia difundida por la prensa argentina.
4. En el gasto corriente no se considera el servicio de la deuda pública.
Tecnología para impulsar el camino hacia la sostenibilidad
Las empresas quieren mejorar en sostenibilidad para ser más eficientes y adecuarse a las regulaciones ambientales, pero también para mejorar su reputación de marca en un mercado que demanda un mayor compromiso con el planeta. En este camino la tecnología se presenta como un aliado y están surgiendo nuevos proveedores de TI enfocados en la tecnología sostenible. Pero, ¿qué futuro tiene este mercado incipiente y qué tecnologías ayudarán más a las empresas a lograr sus objetivos de sostenibilidad en el futuro?
La comunidad internacional ha establecido unos Objetivos de Desarrollo Sostenible bastante ambiciosos y las empresas están siguiendo su propio camino hacia la sostenibilidad para adaptarse a ellos, y también para seguir siendo competitivas en un mercado que demanda un mayor compromiso con el medio ambiente. Poco a poco están adoptando políticas y objetivos ESG en los que la sostenibilidad tiene un peso cada vez mayor, teniendo en cuenta las emisiones, el consumo de recursos y la generación de residuos a lo largo de su cadena de valor. La industria tecnológica, directa o indirectamente, consume muchas materias primas, energía y otros recursos valiosos, pero a su vez proporciona soluciones que pueden ayudar a otras empresas en su búsqueda de la sostenibilidad, a través de una infraestructura más eficiente y soluciones para medir mejor el grado de sostenibilidad y a reducir su impacto.
El cliente, impulsor de la tecnología sostenible
La preocupación por la sostenibilidad entre las empresas se está trasladando al sector tecnológico, donde muchas buscan soluciones que les ayuden a conocer mejor su impacto para poder reducirlo. María Jesús Arroyo, Office Product manager de Canon España, señala que el interés por el medio ambiente se ha expandido
a todos los sectores y “es algo que percibimos en el día a día en el trato con nuestros clientes”. Para Sofía García, responsable de Sostenibilidad de HP Iberia, “los clientes se han convertido en los grandes impulsores de la sostenibilidad”, y cada vez más escogen productos y servicios sostenibles. Según el informe State of Connected Customer de Salesforce, “el 78% de los clientes afirman que las prácticas medioambientales de las empresas influyen en su decisión de compra”, debido a su creciente preocupación por los desafíos ESG. Y sus autores opinan que “el sector tecnológico es uno de los que está liderando esta transformación”.
Carlos Milán Figueredo, arquitecto de Soluciones de AWS en España, comenta que “las empresas y organizaciones de todos los sectores tienen un creciente interés por tener visibilidad de su huella de carbono y utilizar la tecnología para tratar de reducirla” y cada vez más están aprovechando la nube para acelerar sus objetivos de sostenibilidad a través de la innovación. María Monasor, Sustainability principal de SAP EMEA South, afirma que “debemos contribuir a que nuestros clientes puedan ser más sostenibles a través de la adopción y uso de soluciones de sostenibilidad”, impulsando la migración a la nube y apoyando a los clientes en
el cumplimiento con la directiva europea CSRD.
Por su parte, Santiago Sánchez, Advisory Solution architect de Dell Technologies, señala que hay dos buenos indicadores de la sensibilización de las empresas con el medio ambiente, como “la inclusión de criterios valorables a este respecto en todos los concursos de la Administración Pública en España y un radical incremento de la petición por parte de los clientes de unidades de distribución eléctrica (PDUs) inteligentes para medir el consumo de los sistemas instalados”. En el ámbito de la infraestructura de centros de datos, Javier Montemayor, director de Operaciones de Digital Realty, comenta que desde hace años sus clientes “exigen servicios de centros de datos basados en criterios de eficiencia energética y sostenibilidad”. Demandan una mayor eficiencia energética, un uso de energía 100% renovable, eficacia en el reciclaje de residuos y una limitación de consumo de agua.
Evolución de la oferta tecnológica
La tendencia hacia la sostenibilidad entre los clientes de tecnología es evidente, y la industria está respondiendo con soluciones que ayudan a reducir su impacto en el medio ambiente. Como explica Carlos Milán, en AWS ofrecen tecnología que permite a sus clientes avanzar hacia la sostenibilidad, como herramientas para medir su huella de carbono, comprender mejor el impacto de los cambios en su infraestructura y de sus decisiones sobre arquitectura para diseñar mejor sus cargas de trabajo en la nube.
En SAP apoyan a sus clientes en su camino hacia la sostenibilidad centrándose en “cumplimiento normativo, mejora de la eficiencia y transformación profunda de los procesos de negocio, con el fin de ofrecer los servicios, productos y modelos de negocios sostenibles que demanda la sociedad”.
María Monasor afirma que para alcanzar estos objetivos se debe integrar la sostenibilidad en el corazón de las operaciones, y que “esta necesidad continua de transformación y evolución solo puede ser abordada eficazmente desde la nube”, lo que está redefiniendo la oferta de SAP.
Para Canon la sostenibilidad es una prioridad y María Jesús arroyo comenta que su oferta se basa en “ofrecer a sus clientes equipos que tengan en cuenta el medio ambiente”, ya que están convencidos de que “este es el camino a seguir y lo consideramos, además, una ventaja competitiva”.
Sofía García, de HP, explica que en su compañía están avanzando en su propio camino hacia la
sostenibilidad, “que incluye tanto nuestra parte interna de la organización como todo nuestro portfolio”, no como algo impuesto por el contexto actual, sino que forma parte de sus principios.
En Digital Realty trasladan su estrategia corporativa de sostenibilidad a sus clientes, con el uso de energía renovable, la optimización y el cumplimiento con estándares de eficiencia, la reducción de emisiones de alcance 1 y 3, la certificación del cálculo y compensación de la huella de carbono, las certificaciones ISO (50001 y 14001) y LEED Gold y su compromiso de reducción de CO2 del 5% anual. En Dell Technologies han lanzado iniciativas como las soluciones de reciclaje de equipos informáticos “de forma trazable y segura”, la obligatoriedad de que sus equipos cuenten con fuentes de alimentación de alta eficiencia o el uso de un 94% de materiales reciclados y fácilmente renovables en su packaging de sus productos.
Por su parte, Salesforce quiere ayudar a que sus clientes logren el Net Zero Cloud, con una herramienta que permite identificar las oportunidades para reducir su huella de carbono. En su última actualización incluye Slack-First Sustainability, que “facilita la colaboración con los proveedores, proporciona un ecosistema de compensación de carbono y planes de acción medioambiental específicos para el sector”.
Tecnologías clave para mejorar en sostenibilidad
Cada proveedor tecnológico identifica una serie de tecnologías que pueden ayudar a mejorar la sostenibilidad de sus clientes. María Jesús Arroyo dice que en Canon afrontan “la sostenibilidad de una forma holística. Actuamos en todos los frentes para ser cada vez más sostenibles y resilientes”. Para ello incorporan en sus productos las últimas innovaciones en sostenibilidad, se han involucrado en la economía circular con una amplia gama de equipos refabricados y están trabajando para reducir en un 50% las emisiones de carbono de todo el ciclo de vida de sus productos para 2025.
Según la visión de HP, los clientes de tipo empresarial “buscan servicios y programas para ampliar la vida útil de los dispositivos y acelerar una economía circular”. Por eso, ofrecen servicios para “ayudar a acelerar los objetivos de sostenibilidad de los clientes a través de prácticas informáticas más responsables”. Por ejemplo, con su programa de reacondicionamiento de PC, con el que quieren “ir un paso más allá a la hora de extender la vida útil de un dispositivo”. En Dell ofrecen monitorización de consumos y huella de carbono, tanto en la nube
como en las instalaciones del cliente, equipan sus productos con fuentes de energía más eficientes, materiales reciclados y reciclables y un diseño apto para tecnologías de refrigeración más ecológicas. Además, tienen una división que ayuda a construir centros de datos más eficientes.
En Digital Realty emplean tecnologías para hacer más sostenibles sus operaciones y las de sus clientes, como la transformación de la energía en sus propias instalaciones para reducir en un 8% las pérdidas en la distribución, o un sistema de refrigeración de vanguardia que reduce el consumo de agua con el uso intensivo de dry coolers. En AWS destacan que la gran escala de la nube permite optimizar al máximo el uso de recursos informáticos y reducir el consumo de electricidad y agua. Dentro de la nube, Carlos Milán destaca tecnologías para la optimización de recursos y la eficiencia energética, como IoT, o para predecir tendencias, como machine learning o IA.
Para María Monasor, de SAP, las tecnologías clave son aquellas que “que permitan trascender a la mera generación de informes y reportes, y sean capaces de embeber la sostenibilidad en las operaciones, fusionándose con los procesos de negocio y transformándolos”. Por ejemplo, para conocer “las emisiones específicas de productos en el proceso de selección de proveedores, seleccionar los materiales de embalaje en la etapa de diseño” o asignar el precio de un producto basándose en su sostenibilidad.
En Salesforce también priorizan la reducción de emisiones de carbono, algo que en su opinión “depende de cambios sistémicos a largo plazo que tardarán en perfeccionarse”. Creen que las empresas necesitan soluciones con impacto más inmediato, mientras trabajan para alcanzar sus objetivos a largo plazo. Esto implica priorizar la reducción de emisiones apoyándose en la compra de energía renovable y créditos de carbono para compensar las actividades en las que es más difícil minimizarlas.
Mercado de tecnología sostenible
A raíz de la necesidad de las empresas de minimizar su impacto ambiental ha surgido un nuevo mercado de tecnología sostenible, con proveedores especializados que tratan de capitalizar las oportunidades que están apareciendo. Carlos Milán comenta que en AWS están viendo “el crecimiento del mercado de tecnología sostenible y reconocemos su potencial disruptivo en numerosos sectores. Este mercado incipiente ha
demostrado una capacidad única para abordar desafíos ambientales y sociales mientras impulsa la innovación tecnológica”.
María Monasor, de SAP, opina que “siempre habrá proveedores especializados que identificarán nichos de mercado en aspectos específicos de la sostenibilidad y serán capaces de innovar de forma ágil, lo que les permitirá diferenciarse y competir”. Pero cree que los proveedores tradicionales “también desarrollarán estas nuevas capacidades para mantener su competitividad, aprovechando su capacidad para escalar y para integrarlo en una oferta que alcance a un público más amplio”.
María Jesús Arroyo explica que en Canon no diferencian entre un mercado convencional y otro especializado en esta materia, ya que creen “que existe una convergencia entre ambos casos y que es posible ofrecer el mismo rendimiento y calidad con productos que tengan en cuenta la sostenibilidad”.
Para Sofía García, de HP, las empresas tecnológicas “tienen que ser las impulsoras de la innovación y el cambio”.
Inteligencia artificial y sostenibilidad
La IA puede contribuir a la sostenibilidad, pero su entrenamiento y su uso implican un elevado consumo de energía. En AWS entienden “la importancia de equilibrar este beneficio con el consumo energético asociado”, y por ello están desarrollando sus propios chips para mejorar la eficiencia de la IA de alto rendimiento. Sergio Sánchez, de Dell Technologies, opina que se puede reducir el consumo de la IA optimizando los algoritmos y el hardware, con la computación distribuida o con el entrenamiento de modelos de IA a través de aprendizaje federado, apoyándose en entornos IoT y Edge.
Para María Monasor, de SAP, “todavía es necesario justificar que las mejoras que aporta la IA compensan su uso intensivo de energía”, pero identifica un gran potencial para apoyar el camino hacia la sostenibilidad en muchas industrias, como el transporte o la energía. Sofía García, de HP, cree que la IA “permitirá optimizar la eficiencia energética para prever el consumo”, y que puede ayudar en el diseño de productos más sostenibles “al analizar los ciclos de vida y los materiales para optimizar la eficiencia, reducir la huella ambiental y mejorar la capacidad de reciclaje”.
Fuente: ituser.es
La tecnología como eje transversal para el crecimiento de los negocios
Las empresas que logren adaptarse a estas tendencias emergentes y aprovechar al máximo las oportunidades que ofrecen estarán en una posición privilegiada para liderar en la era digital.
Mientras que la inteligencia artificial generativa sigue presentando nuevas oportunidades, otras tendencias de tecnología de la información remodelarán industrias y decisiones empresariales. En el vertiginoso panorama tecnológico de hoy, las organizaciones se enfrentan a la necesidad imperiosa de adaptarse a las tendencias emergentes y abrazar la innovación como nunca antes.
Todas las empresas están en un punto de inflexión crucial en este viaje hacia la transformación digital y la adopción de
tecnologías disruptivas. Desde la inteligencia artificial generativa hasta la ciberseguridad y la sostenibilidad, cada tendencia está dejando una huella indeleble en la forma en que hacemos negocios y moldeando el futuro de nuestras empresas.
1. Inteligencia artificial generativa
El ascenso imparable de la IA generativa ha marcado un antes y un después en el mundo empresarial. Con un pronóstico de gasto empresarial que alcanzará los US$ 143.000 millones para 2027, su potencial para impulsar la innovación y el crecimiento es innegable.
Este aumento exponencial refleja la creciente confianza en la capacidad de la IA generativa para transformar los negocios y la sociedad en su conjunto. Sin embargo, para aprovechar al máximo esta tecnología, las empresas deben establecer una sólida gobernanza de datos y de los modelos de IA, apoyándose en socios estratégicos que cuenten con experiencia en el desarrollo de casos de uso prácticos y seguros para su industria.
Desde asistentes virtuales que pueden interactuar con los clientes de manera natural y más eficiente hasta la optimización de los procesos empresariales con modelos específicos, es necesario contar con las capacidades para diseñar, implementar y gestionar dichos proyectos.
2. Gobernanza de datos
El valor de los datos es incalculable en la era digital. Por lo tanto, una gobernanza de datos sólida se convierte en un pilar fundamental para garantizar su integridad, seguridad y efectividad en la generación de valor para el negocio.
Según un estudio de Gartner, más del 80% de las iniciativas de transformación digital fracasarán debido a la falta de gobernanza de datos adecuada. Las empresas deben desarrollar estrategias claras de gestión de datos y plataformas tecnológicas robustas que les permitan aprovechar todo el potencial de sus activos digitales mientras cumplen con las regulaciones y protegen la privacidad de los datos.
3. Nube híbrida
La migración a la nube se ha convertido en una prioridad para las empresas que buscan aprovechar la escalabilidad, la flexibilidad y la eficiencia de la nube. Según un informe
de IDC, se estima que el gasto en servicios de nube pública alcanzó los US$ 500.000 millones al cierre de 2023. La migración a la nube permite a las empresas modernizar sus infraestructuras tecnológicas, mejorar la agilidad empresarial, reducir los costos operativos e innovar más rápido.
Sin embargo, para garantizar una adopción exitosa, las empresas deben desarrollar una estrategia integral de nube que aborde los desafíos de seguridad, gobernanza y gestión de costos. Con ese fin, por ejemplo, las empresas adoptarán cada vez más FinOps –una disciplina y práctica cultural de gestión financiera en la nube– para gestionar eficientemente las inversiones en entornos híbridos, garantizando un mejor control de costos y ampliando la colaboración entre los equipos financieros, técnicos y comerciales.
4. Seguridad cibernética
El aumento en número y sofisticación de los ciberataques hace que la seguridad cibernética sea más importante que nunca. Las empresas deben invertir en tecnologías y prácticas de seguridad avanzadas que les permitan proteger sus activos digitales y mantener la resiliencia ante las amenazas emergentes.
Además, es crucial fomentar una cultura de seguridad cibernética en toda la organización y brindar capacitación adecuada a los empleados para mitigar los riesgos de seguridad. El crecimiento y futuro de las organizaciones se presenta lleno de promesas y desafíos.
Fuente: forbesargentina.com
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