Bør man vente med å ta ut pensjon?

T/F: Ove Landro

Er det gunstig å vente med å ta ut pensjon? Vi har spurt rådgiverne i Fana Sparebank og

Sparebanken Vest.

Hva er fordelene og ulempene med å jobbe uten å ta ut pensjon? Vi har spurt Fana Sparebank og Sparebanken Vest om råd.

– Det første som er viktig å tenke på, er at dagens pensjonsordninger inneholder motivasjon til å stå lenger i arbeid og å vente med å pensjonere seg. Med de nye reglene har man pensjonsopptjening i Folketrygden fra man er 13 til man er 75 år, hvor 18,1 prosent av den pensjonsgivende inntekten din legges inn i pensjonsbeholdningen per år, opp til 7,1 gang grunnbeløpet i Folketrygden (G). 1G tilsvarer i dag 111.477 kroner, sier finansiell rådgiver i Fana Sparebank, Ole Algrøy.

Ytelsene fra Folketrygden står i en særstilling i så måte.

– Så lenge man står i jobben, øker opptjeningen av pensjonskapital. Hovedregelen er derfor at det lønner seg å jobbe, og siden pensjonsopptjeningen øker, er det isolert sett mest gunstig å vente med å ta ut pensjon.

– Fordelen med å fortsette å jobbe uten å ta ut pensjon er altså at pensjonen fra folketrygden vil bli større. Dette gjelder også med innskuddspensjon man har fra arbeidsgiver i privat sektor, og med ny offentlig tjenestepensjon i offentlig sektor. Kort fortalt: Dersom man har oppnådd full opptjening i gammel offentlig tjenestepensjon får du liten eller ingen ytterligere opptjeningseffekt hvis du fortsetter å jobbe, her bør man sette seg inn i reglene før man tar en avgjørelse om pensjon, sier Algrøy.

Mindre igjen til etterlatte

– Hva er ulempen med å fortsette å jobbe uten å ta ut pensjon?

– At man risikerer å ikke få noen glede av den selv, og at det kan bli mindre igjen til de etterlatte hvis man dør tidligere enn forventet. Eksempelvis vil pensjon fra Folketrygden, AFP, hybridpensjon og fripoliser ikke arves. Man kan kvalifisere for en gjenlevendepensjon fra Folketrygden eller en ektefellepensjon fra en eventuell fripolise, men disse vil ikke være på samme nivå som pensjonen hadde vært dersom man fortsatt var i live og tok ut full pensjon. Opptjent kapital fra innskuddspensjon og individuell pensjonssparing (IPS) arves av de etterlatte.

STØRRE UTBETALING: – Fordelen med å utsette å ta ut pensjon, er at delingstallet bli mindre og man får en større utbetaling når man først begynner å ta ut pensjonen, sier banksjef i Sparebanken Vest i Knarvik, Merete Yndestad.

Fordelen med å ta ut pensjon samtidig som man jobber er at man kan spare den eller benytte den til å betale ned på gjeld. Når man går av med pensjon vil inntekten falle.

– Det kan derfor være et argument for å ta ut pensjon for å kvitte seg med gjeld man ikke ønsker å ha når man er pensjonist, eksempelvis om man har et forbrukslån. Dette kan være lettere å få til når man har både lønns- og pensjonsinntekt. I tillegg kan spart pensjon fra tidlig uttak brukes i kombinasjon med månedlig pensjon for å finansiere pensjonisttilværelsen, slik at man er mer fleksibel. I tillegg bør man merke seg at man er mer aktiv i 60- og 70-årene enn man er i 80-årene, man kan derfor få mer glede av pengene med tidlig uttak.

En ulempe med å ta ut pensjon samtidig som man jobber er at man kan få en høyere marginalskatt på pensjonen i kombinasjon med at man har lønnsinntekt, på grunn av trinnskatt.

– I tillegg vil pensjonen bli fordelt ut over flere år, noe som vil gi lavere pensjon i sum dersom man lever lenge. For hvert år man tar ut pensjon før fylte 67 år vil man ha et tap i at årlig pensjon blir prosentmessig lavere enn om man hadde ventet, dette på grunn av at pensjonen skal fordeles ut over flere forventede leveår. NAV påpeker at her vil det være forskjeller og argumenter hvor kjønn og forventet levealder spiller inn, opplyser Algrøy.

Lenger opptjeningstid

– Jo lenger man jobber, desto lenger blir opptjeningstiden, og dermed får man en høyere pensjon fra folketrygden og pensjon fra arbeidsgiver. Fordelen med å utsette å ta ut pensjon, er at delingstallet bli mindre og man får en større utbetaling når man først begynner å ta ut pensjonen, sier banksjef i Sparebanken Vest i Knarvik, Merete Yndestad.

LØNNER SEG Å JOBBE: – Hovedregelen er at det lønner seg å jobbe, og siden pensjonsopptjeningen øker, er det isolert sett mest gunstig å vente med å ta ut pensjon.

– Men så vet man jo aldri hva som skjer her i livet. Hvis man utsetter å ta ut pensjonen og er så uheldig at man dør tidlig, så vil du og pårørende gå glipp av en del av pensjonen som man har opptjent.

Også Yndestad minner om at man får høyere skatt dersom man tar ut pensjon samtidig som man jobber.

– En ulempe med å ta ut pensjon og motta lønn samtidig, er at du får høyere skatt. Du har ingen fradrag å bruke på pensjonen, og trinnskatten blir høyere.

– Starter du tidlig med å ta ut folketrygden, blir pensjonsbeholdningen din fordelt over flere år og vil da gi en lavere utbetaling pr. år, sier Yndestad.

– For eksempel: hvis du har opptjent 4,5 millioner kroner ved fylte 62 år. og forventet gjenværende levealder er 21 år, blir årlig pensjon fra folketrygden 214 285 kroner. Venter du med å ta ut pensjon til du er 67 år, vil beholdningen fordeles på fem år mindre. Årlig pensjon fra folketrygden blir da 281 250 kroner livet ut. I tillegg får du pensjon fra arbeidsgiver, sier Yndestad.

Fenalår hel

489 kr pr kg

Butikken bugner av grillmat av beste kvalitet, både marinert og krydret.