2022.
TRŽIŠTE OSIGURANJA U SRBIJI
2
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
SADRŽAJ 2022.
Glavni i odgovorni urednik TANJA BANKOVIĆ tanja.bankovic@color.rs Kreativni direktor ILIJA PETROVIĆ INDIGOCHILD indigochild.ilija@gmail.com
TRŽIŠTE OSIGURANJA U SRBIJI
Novinar MAJA POPOVIĆ maja.popovic@ diplomacyandcommerce.rs Direktor marketinga NATAŠA NEŠIĆ natasa.nesic@color.rs Marketing menadžeri JOVANA MARKOVIĆ jovana.markovic@color.rs DRAGANA RADOVIĆ dragana.radovic@color.rs JELENA RANĐELOVIĆ jelena.randjelovic@color.rs Direktor magazina RUŽA VELJOVIĆ ruza.ristanovic@color.rs Direktor ROBERT ČOBAN robert.coban@color.rs Foto GORAN ZLATKOVIĆ SHUTTERSTOCK Lektura BOJANA SANADER Štampa ZLATNA KNJIGA Jagodina, Bagrdanski put bb
06 STOPA RASTA VIŠA OD PROSEČNE STOPE ZA ISTI PERIOD U PRETHODNIH DESET GODINA
16 NAŠA KOMPANIJA IMA AMBICIJU DA SE UČVRSTI U LIDERSKOJ POZICIJI NA TRŽIŠTU
JORGOVANKA TABAKOVIĆ
SVETLANA SMILJANIĆ
10 NAJVIŠE SE KUPUJU POLISE DOBROVOLJNOG ZDRAVSTVENOG OSIGURANJA
18 OVE GODINE SE OČEKUJE RAST OD OKO 10%
Guverner Narodne banke Srbije
”Color Media Communications” LTD, 21132 Petrovaradin, Štrosmajerova 3 • PIB 107871532 • Matični broj 20887303 • Tel: +381 21 4897 100 Fax: +381 21 4897 126 • Vase Čarapića 3/IV/38 Beograd, 011 4044 960
DUŠKO JOVANOVIĆ Generalni sekretar UOS-a
Član Izvršnog odbora Wiener Städtische osiguranje a.d.o. Beograd
VLADIMIR ĐORĐEVIĆ
Viši savetnik Udruženja finansijskih institucija Privredne komore Srbije
13 PARTNER U SVIM FAZAMA 21 NOVI PROIZVOD ZA ŽIVOTA OSIGURANJE HOTELA TIJANA RISTIĆ
Predsednik Izvršnog odbora Merkur osiguranje a.d.o. Beograd
RADISAV OSMAJLIĆ
Direktor, Willis Towers Watson posredovanje u osiguranju d.o.o.
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
3
O
I
U R N 4
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
G
S
A J E TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
5
I N T E R VJ U
JORGOVANKA TABAKOVIĆ
Guverner Narodne banke Srbije
STOPA RASTA VIŠA OD PROSEČNE STOPE ZA ISTI PERIOD U PRETHODNIH DESET GODINA Narodna banka Srbije će svojim makroekonomskim merama, kao i svojim regulatornim i supervizorskim aktivnostima uticati na stvaranje preduslova koji će podržati dalji razvoj tržišta osiguranja 6
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
prkos pandemiji, na srpskom tržištu osiguranja ostvareni su pozitivni trendovi, a više na ovu temu, kao i o novostima na tržištu za magazin Diplomacy&Commerce govori guverner Narodne banke Srbije Jorgovanka Tabaković. Ona je u razgovoru istakla da je cilj NBS da bude u službi građana i privrede.
U
Kako je pandemija uticala na tržište osiguranja? Kakve promene su zabeležene?
— Najpre, veliko mi je zadovoljstvo što, sad već gotovo tradicionalno, imam priliku da se putem vašeg časopisa obratim javnosti zainteresovanoj za poslovanje finansijskih institucija u našoj zemlji, a naročito onima u čujem je fokusu poslovanje društava za osiguranje i drugih subjekata na tržištu osiguranja. Pandemija je nažalost i dalje aktuelna na globalnom nivou, ali smo mi u Srbiji – Narodna banka, u koordinaciji s Vladom Srbije, preduzeli i preduzimamo sve da se izazovi u
najvećoj meri prevaziđu i ublaže. Paketima sveobuhvatnih mera sačuvali smo proizvodnju, zaposlenost i likvidnost učesnika na tržištu. I za građane i za privredu – pa tako i za aktere na tržištu osiguranja, to je značilo da su zadržane stabilnost i predvidljivost uslova poslovanja i planiranja. Sačuvali smo zdravlje ljudi i zdravlje ekonomije i time ostvarili osnovnu pretpostavku, a to je da postoje zainteresovani za korišćenje usluge osiguranja. Jezikom brojki – na kraju trećeg kvartala 2021. godine ukupna premija je dostigla 88,6 milijardi dinara. Poredeći treći kvartal 2021. i 2020. godine, bilansna suma sektora osiguranja povećana je za 6,7%, na 334,14 milijardi dinara. Kapital je povećan za 4,9%, na 68,4 milijardi dinara, a tehničke rezerve za 6,3%, na 221,6 milijardi dinara. Zato možemo dati opštu ocenu da su sačuvane likvidnost i solventnost društava za osiguranje, što je osnova za dalji stabilan razvoj tržišta. Na otvaranju konferencije „Srpski dani osiguranja 2021“ pomenuli ste da je ostvaren pozitivan neto rezultat na tržištu osiguranja. Koliko je uvećana premija i kolika je stopa rasta? — Tačno je, uprkos pandemiji na našem tržištu, prisutni su pozitivni trendovi i za prva tri tromesečja 2021. godine ostvaren je pozitivan neto rezultat u iznosu od 6,7 milijardi dinara. Ukupna premija osiguranja je, prema poslednje raspoloživim podacima za prva tri tromesečja 2021. godine, u odnosu na isti period 2020. godine uvećana za 7,9 milijardi dinara, uz stopu rasta od 9,7%. Važno je i ovom prilikom istaći da je ta stopa rasta viša od prosečne stope za isti period u prethodnih deset godina. Koje vrste osiguranja su se najviše promenile i koje su zabeležile najveći rast? — Posmatrano po vrstama osiguranja, primetan je rast ukupne premije u odnosu na isti period 2020. godine kod čak 17 vrsta osiguranja. U kontinuitetu značajan rast beleže ukupne premije kod imovinskih osiguranja, osiguranja života i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. To je i očekivano, imajući u vidu da je od početka pandemije unapređena upravo svest o potrebi za odgovarajućim pokrićem imovine, proizašlom i iz obavljanja rada od kuće, o značaju ulaganja u finansijsku sigur-
POREDEĆI TREĆI KVARTAL 2021. I 2020. GODINE, BILANSNA SUMA SEKTORA OSIGURANJA POVEĆANA JE ZA 6,7%, NA 334,14 MILIJARDI DINARA nost, kao i važnosti našeg zdravlja i zdravlja naše porodice. Polise imovinskih osiguranja, osiguranja života i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja postale su važnije nego ikad, jer omogućavaju osiguranicima ekonomsku sigurnost i lakši pristup kvalitetnom lečenju. S druge strane, uticaj pandemije tokom cele ove godine se uočava kod osiguranja jemstva, osiguranja od opšte odgovornosti i rentnog osiguranja, bez značajnog uticaja na ukupnu premiju. Kakvi su investicioni rizici? — Pandemija ne bi trebalo da ima značajniji uticaj na investicioni portfolio društava za osiguranje u Srbiji, s obzirom na to da je težište investicione aktivnosti društava ulaganje u državne
hartije od vrednosti. Tako je u državne hartije od vrednosti na kraju trećeg tromesečja 2021. godine bilo uloženo 74,5% sredstava tehničkih rezervi neživotnih osiguranja i 92,2% sredstava tehničkih rezervi životnih osiguranja. Društva za osiguranje i reosiguranje očuvala su vrednost investicionog portfolija i obezbedila sredstva tehničkih rezervi za izvršavanje obaveza po osnovu zaključenih ugovora o osiguranju. Sprovodi li se nadzor na tržištu osiguranja i na koji način? — Kada je reč o nadzoru učesnika na tržištu osiguranja, Narodna banka Srbije je za poslednjih devet godina, a posebno nakon donošenja tada novog Zakona o osiguranju 2014. godine, uradila u tom pogledu mnogo više nego što je urađeno periodu pre toga. U našem fokusu je korisnik usluge osiguranja i zaštita njegovih prava i interesa. Praćenjem svih značajnih delova poslovanja učesnika na tržištu osiguranja, pre svega kako društva za osiguranje informišu korisnike, kreiraju proizvode osiguranja i obavljaju njihovu prodaju, na koji način postupaju po TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
7
odštetnim zahtevima i prigovorima, jasno je stavljen fokus na značaj kreiranja kvalitetnih proizvoda osiguranja i prodaju proizvoda osiguranja kojom se prvenstveno uvažavaju potrebe i interesi korisnika. Uspeli smo da osnažimo korisnike usluga osiguranja, da obezbedimo daleko viši nivo zaštite njihovih prava i interesa i da dobro odmerenim merama efikasno otklonimo i zauzdamo sva delovanja kojima se ta prava i interesi ne uvažavaju na odgovarajući način. Verujem da smo angažovanjem na polju nadzora tržišnog ponašanja podstakli sve one učesnike na tržištu osiguranja koji neguju dobru poslovnu praksu da budu još bolji u tome, ali isto tako sve one učesnike koji eventualno još nisu prepoznali potrebu da unaprede problematične segmente poslovanja da to učine što pre. Koji su najveći problemi pri naknadi štete? — S obzirom na to da broj odbijenih odštetnih zahteva varira od proizvoda do proizvoda, ali i od društva do društva, usmerili smo svoje resurse na proizvode osiguranja kod kojih je primećeno da se u većem obimu odštetni zahtevi odbijaju. To neretko može da ukaže na problem u načinu na koji se prodaje određeni proizvod osiguranja, na to da li su sve važne informacije blagovremeno i na pravilan način predočene korisniku pre zaključenja ugovora, jesu li sve propisane i potrebne informacije bile sadržane u obaveštenju o predugovornim informacijama, da li je uopšte kupljenim proizvodom osiguranja obezbeđeno željeno pokriće i slično. Upravo kako bi se izbegle takve situacije, izuzetno je značajno da obaveštenja o predugovornim informacijama budu sačinjena na pravilan način, da budu nedvosmislena, potpuna, tačna i pregledna, da se podigne stepen obučenosti i stručnosti zaposlenih koji prodaju osiguranje, da se dodatno unapredi način postupanja po odštetnim zahtevima, a posebno da se daju potpunija obrazloženja po odštetnim zahtevima, ali i prigovorima, kao i da se efikasnije i delotvornije otklanjaju uzroci podnošenja prigovora. Od velikog je značaja da društva za osiguranje kao jača ugovorna strana učine sve što je moguće kako bi se izbegle situacije da proizvodom osiguranja nije obezbeđeno željeno 8
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
U KONTINUITETU ZNAČAJAN RAST BELEŽE UKUPNE PREMIJE KOD IMOVINSKIH OSIGURANJA, OSIGURANJA ŽIVOTA I DOBROVOLJNOG ZDRAVSTVENOG OSIGURANJA pokriće od rizika, kao i da njihovi korisnici imaju što je moguće potpunije i jasnije informacije o proizvodu osiguranja koji žele da ugovore, ali i da društva na vreme prepoznaju eventualne manjkavosti samih proizvoda ili načina njihove prodaje i efikasno pristupe njihovom prevazilaženju. NBS je uvela instant plaćanja premije osiguranja QR kodom. Kako to funkcioniše? — Izuzetno mi je drago što ste postavili ovo pitanje jer je to jedan od najboljih primera sinergije između različitih poslova koje obavlja NBS, a koji svi imaju isti cilj – biti u službi građana i privrede. Veliko mi je zadovoljstvo što su i društva za osiguranje, pored banaka i brojnih trgovaca na fizičkim i onlajn prodajnim mestima, prepoznala naše napore na polju digitalizacije platnih usluga. U tom smislu više društava za osiguranje odlučilo je da iskoristi prednosti naplate premije osiguranja kroz naš sistem instant plaćanja, upotrebom QR koda. Plaćanje premije
na ovaj način je nikad lakše, brže i sigurnije. Premija se plaća u sekundi, jednostavnim skeniranjem QR koda pametnim telefonom. Pritom, niži su i troškovi provizija za plaćanje. Ovim putem pozivam društva koja do sada nisu omogućila plaćanje premije na ovaj način da iskoriste generator – tehničku pripremu (generisanje) NBS IPS QR kôda – koji je za tu svrhu Narodna banka Srbije omogućila na svojoj internet prezentaciji. Kakva su očekivanja na tržištu osiguranja u Srbiji tokom godine pred nama i kakav bi mogao biti uticaj globalne inflacije? — Dosadašnji trend razvoja tržišta osiguranja je i u 2021. godini zadržan, uprkos još uvek prisutnoj pandemiji, a sam sektor osiguranja je stabilan, dobro kapitalizovan i likvidan. Razvoj sektora osiguranja će pratiti kretanja u realnom okruženju, tj. zavisiće od trajanja pandemije i uspešnosti savladavanja njenih efekata. Zahvaljujući pravovremenim i dobro odmerenim merama NBS i Vlade, obezbeđena je osnova za privredni rast, o čemu govori procenjen privredni rast u 2021. godini od 7,5%. Što se tiče inflacije, ocenjujemo da neće bitnije uticati na sektor osiguranja, imajući u vidu, da se od drugog tromesečja očekuje njen postepeni pad. Narodna banka Srbije će svojim makroekonomskim merama, kao i svojim aktivnostima u okviru regulatornih i supervizorskih nadležnosti, uticati na stvaranje preduslova koji će podržati dalji razvoj tržišta osiguranja.
I N T E R VJ U
NAJVIŠE SE KUPUJU POLISE DOBROVOLJNOG ZDRAVSTVENOG OSIGURANJA
DUŠKO JOVANOVIĆ
Generalni sekretar UOS-a
Osiguravajuća društva u Srbiji su već prve godine pandemije uspela da se brzo i efikasno prilagode poslovanju u novim, značajno izmenjenim uslovima i da ostvare blagi rast
veopšta neizvesnost podstakla je građane da se obezbede od različitih vrsta rizika, što se postiže polisom osiguranja. O čemu su građani Srbije najviše brinuli govore nam i podaci koje su polise osiguranja najtraženije. Tržište osiguranja ne samo da je održalo stabilnost u vreme krize već je zabeležilo i rast. Osim toga, osiguravajuća društva se trude da kvalitet života podignu na viši nivo unapređivanjem rada državnih organa, te su obezbedila i mnoge donacije. Više o svemu ovome saznajte u intervjuu sa Duškom Jovanovićem, generalnim sekretarom Udruženja osiguravača Srbije.
S
Prema podacima NBS, premija osiguranja tokom prethodne godine porasla 10
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
je za gotovo 10 odsto. Šta je najviše uticalo na rast? — Osiguravajuća društva u Srbiji su već prve godine pandemije uspela da se brzo i efikasno prilagode poslovanju u novim, značajno izmenjenim uslovima i da ostvare blagi rast. To je uticalo i na efikasnije funkcionisanje osiguravača u prethodnoj godini. Od glavnih uticaja na rast izdvojio bih monetarnu i fiskalnu stabilnost i proaktivne mere Vlade Srbije i NBS. Narodna banka je kao regulator na vreme prepoznala rizike koje donosi pandemija i preduzela adekvatne mere za očuvanje cenovne i finansijske stabilnosti, samim tim i sektora osiguranja. Najvažnije preporuke bile su da se što pre omogući odloženo plaćanje dospelih rata premija osiguranja, da se omogući podnoše-
osiguranja pomoći na putu koje beleže pad, s obzirom na to da se manje putovalo, posebno u prvoj pandemijskoj godini.
nje odštetnih zahteva elektronskim putem, pojednostavi isplata šteta i zaštite prava i interesi korisnika usluga osiguranja. Prihvatanjem tih preporuka, izmenom postojećih i uvođenjem novih proizvoda osiguranja održan je kontinuitet i učvršćeno je poverenje građana. Veliki infrastrukturni projekti zadržali su stabilnost i zabeležili rast jer su deo dugoročne perspektive, što je takođe uticalo na rast premije. I, ono što je možda i najvažnije, kriza izazvana pandemijom za posledicu je imala i to da postanemo svesniji rizika po zdravlje i život, sopstvene bezbednosti i bezbednosti porodice, mogućnosti gubitka posla… Iz ugla kompanija pojačani su rizici od gubitka tržišta, smanjenih prihoda usled prekida poslovanja i ograničenog kretanja ljudi i protoka roba, potpunog prekida poslovanja ili sajber napada. Zbog svega toga rastu potreba, ali i svest ljudi da treba da budu osigurani. Koje vrste osiguranja su najtraženije, a koje su eventualno u padu? — Od početka pandemije najviše se kupuju polise dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, čija je prodaja porasla za skoro 25 posto. Glavni razlog je pandemija, jer su se državne zdravstvene ustanove uglavnom brinule o obo-
OKO 150.000 GRAĐANA SRBIJE KORISTI USLUGE DOBROVOLJNOG ZDRAVSTVENOG OSIGURANJA, S TIM ŠTO SU KOMPANIJE KUPILE 90% POLISA, DOK JE 10% INDIVIDUALNIH OSIGURANIKA lelima od korone. Svi ostali imali su problem da sebi obezbede pravovremeno lečenje, što se rešava ovom polisom. Oko 150.000 građana Srbije koristi usluge dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, s tim što su kompanije kupile 90% polisa, dok je 10% individualnih osiguranika. Lično tu očekujem dodatni rast, jer je pandemija pokazala svu prednost polise dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, koja je dostupna ogromnoj većini građana. Takođe, za očekivati je i dodatnu integraciju državnog i privatnog zdravstva, što će te polise učiniti još dostupnijima. Pored dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, rastu i prodaja životnog, imovinskog i kasko osiguranja. Sa druge strane su polise putnog zdravstvenog i
Kakve su promene nastale u sektoru osiguranja zbog pandemije virusom kovid-19? — Gotovo preko noći uvedeno je onlajn poslovanje i internet prodaja polisa osiguranja. Pored video procene štete na automobilima klijentima je sada omogućeno onlajn savetovanje i ugovaranje polisa životnog osiguranja, a dostupna je i aplikacija za video procenu štete u poljoprivredi. U polisu putnog zdravstvenog uveden je rizik od kovida, kreirani su paketi zdravstvenog osiguranja namenjeni tretmanu kovid pacijenata, kao i pokriće usluga asistencije koje oboleli ne može samostalno da realizuje. Kriza je pokazala i da nema uspeha bez prilagođavanja potrebama pojedinca. Osiguravači su to na vreme shvatili i brzom adaptacijom na nove uslove poslovanja i nove potrebe, pokazali fleksibilnost čime je učvršćeno poverenje kod građana. Otuda i rast u kriznim godinama i postepeno menjanje stava građana u pozitivnom smeru. Mnogi se uprkos novonastalim okolnostima odlučuju na putovanja, što zahteva posebne vrste osiguranja. Kakve su promene nastale na tom polju i koju vrstu osiguranja biste savetovali putnicima? — I pre pandemije savet je bio da se ne putuje bez putnog zdravstvenog osiguranja, i to je bila najprodavanija polisa koja nije obavezna. Oko 75% građana na put je odlazilo sa tom polisom. Pandemija je samo pojačala tu potrebu i osiguravači su brzo reagovali. Sada se uz uobičajeno osiguranje može kupiti i osiguranje za slučaj korone, kao dopunsko koje garantuje zdravstvenu pomoć za slučaj da neko oboli od korone tokom godišnjeg odmora. Od društva do društva za lečenje kovida polisa obezbeđuje iznos od 5.000 evra ili se kompletan iznos koji vam garantuje putno zdravstveno osiguranje od 30.000 evra može iskoristiti za koronu. I sa tim povećanjem cene putno zdravstveno sa uključenim kovid dodatkom za 12 dana odmora za četvoročlanu porodicu košta do 5.000 dinara, što je više nego povoljno. TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
11
Šta biste istakli po pitanju dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u vreme kada je ono čini se najpotrebnije? — U prethodne dve pandemijske godine po toj polisi pruženo je oko 15% usluga više nego pre početka korona krize i brojke će rasti i dalje. Inače, u Srbiji postoji oko 4.000 privatnih zdravstvenih ustanova i po tome smo najrazvijeniji u regionu. Premija osiguranja zavisi od više faktora, pre svega od vrste proizvoda osiguranja, širine pokrića, načina ugovaranja i dr. Na cenu utiče i to da li smo se opredelili za proizvod koji pokriva troškove lečenja ili proizvod koji se odnosi na teže bolesti. Nije ista cena za polise kojima se pokriva jedna teža bolest ili čitava grupa, da li smo zaključili proizvod koji pokriva samo troškove vanbolničkog i bolničkog lečenja ili smo ugovorili proširenje pokrića na stomatologa, oftalmologa, fizijatra i dr. Konačno, od presudnog uticaja na cenu je i to da li je proizvod kolektivni ili individualni. Ilustracije radi, dobrovoljno zdravstveno osiguranje koje pokriva teže bolesti može se ugovoriti već po stopi od nekoliko promila od izabrane osigura12
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
dovoljno. Mi se, pre svega, trudimo da kvalitet života podignemo na viši nivo tako što ćemo unaprediti rad državnih organa. Otuda i pomoć za MUP Srbije u vidu nabavke uređaja kojima se otkrivaju vozači koji voze pod dejstvom narkotika, nabavili smo najkvalitetniju IT opremu koja će policiji omogućiti bržu i kvalitetniju izradu i čuvanje Zapisnika o uviđaju saobraćajnih nezgoda. To je omogućilo digitalizaciju Zapisnika o uviđaju, pa građani više ne moraju da plaćaju za taj dokument. Tu je i 27 specijalizovanih vozila sa pratećom opremom za MUP. U vidu direktne pomoći za trideset četvoro dece stradalih, poginulih i ranjenih pripadnika MUP-a obezbedili smo laptopove, a tu je i naša stalna podrška malim sportskim kolektivima, kulturno-umetničkim društvima, naučnim i udruženjima građana, kao i finansijske nagrade za najbolje pripadnike Vojske Srbije i zaposlene u socijalnim ustanovama. Na početku pandemije obezbedili smo sredstva za nabavku medicinske opreme, koja je u Srbiju prebačena sa tri transportna aviona. Jednostavno, želimo da pomognemo najboljima i onima kojima je pomoć najpotrebnija. Takve akcije, sa širim društvenim značajem, biće nastavljene.
OSIGURAVAČI SU TO NA VREME SHVATILI I BRZOM ADAPTACIJOM NA NOVE USLOVE POSLOVANJA I NOVE POTREBE, POKAZALI FLEKSIBILNOST ČIME JE UČVRŠĆENO POVERENJE KOD GRAĐANA ne sume. Proizvod koji se odnosi na troškove lečenja može se zaključiti po ceni od 10 evra mesečno, ako je reč o mladom licu i relativno niskoj osiguranoj sumi. Najčešće se kupuje osnovni paket, koji košta oko 20 evra mesečno, a pokriva troškove lečenja do 2.000 evra godišnje. Udruženje osiguravača Srbije je tokom prethodnih godinu dana doniralo izvesne sume novca mnogim institucijama. Šta ste sve učinili? — Mnogo je onih kojima je pomoć potrebna i ako bi svako pomogao koliko može i na način na koji može, bilo bi
Kakva su vaša očekivanja za ovu godinu na tržištu osiguranja? — Očekujem da i ovo bude godina rasta za industriju osiguranja, ali sa još većim procentima. Pokazali smo da smo siguran i stabilan partner i građanima i državi, učvrstili poverenje kod građana i stvorili dobru osnovu za rast i razvoj. Što se poslovanja tiče, očekujem nastavak procesa digitalizacije, što će dodatno unaprediti kvalitet i dostupnost proizvoda osiguranja, uz fokus na potrebe klijenata. Ako govorimo o opštim principima poslovanja na evropskom tržištu, očekujem da se dođe do odgovora na pitanja da li je i pod kojim uslovima moguće javno privatno partnerstvo, u cilju osiguranja od pandemije, da li osiguranje od prekida poslovanja treba da bude obavezno, koje gubitke treba pokriti, da li treba obuhvatiti samo mala i srednja preduzeća. Ako govorimo samo o srpskom tržištu, očekujem dalji rast prodaje polisa dobrovoljnog zdravstvenog, životnog i imovinskog osiguranja, pre svega osiguranja domaćinstva.
PROMO
PARTNER U SVIM FAZAMA ŽIVOTA Proizvodi Merkur osiguranja nude osiguranje i za osigurane slučajeve nastale u uslovima pandemije
TIJANA RISTIĆ
Predsednik Izvršnog odbora Merkur osiguranje a.d.o. Beograd ajprepoznatljiviji proizvod Merkur osiguranja je MTB15+, a prema rečima Tijane Ristić, predsednika Izvršnog odbora Merkur osiguranje a.d.o. Beograd, on je bio najtraženiji i tokom prethodne godine. Reč je o programu koji obuhvata pokriće u slučaju nastanka teških bolesti, a obim pokrića nije umanjen ni tokom pandemije. U intervjuu za magazin Diplomacy&Commerce Ristić je nagovestila ambiciozne planove za godinu pred nama.
N
Kakve usluge Merkur osiguranje nudi svojim korisnicima? — Merkur osiguranje nudi osiguravajuće pokriće u oblasti osiguranja života. Trudimo se da naša ponuda bude pre svega oblikovana prema potrebama klijenata, jer naš osnovni cilj je zadovoljan klijent, koji će u nama videti partnera u svim fazama života. U skladu sa tim, naša ponuda obuhvata proizvode za sve generacije. Najprepoznatljiviji proizvod Merkur osiguranja svakako je MTB15+, program koji obuhvata pokriće u slučaju nastanka teških bolesti. Ovaj proizvod je Merkur osiguranje uvelo na tržište osiguranja u Republici Srbiji prilikom svog osnivanja, i to je ujedno i naš najprodavaniji proizvod. Uz najveći deo polisa životnih osiguranja naši klijenti zaključuju i dopunska osiguranja od posledica nezgode, kao i pokriće za hirurške
intervencije. Smatramo da su dopunska osiguranja koja nudimo veoma kvalitetna, jer obuhvataju osiguravajuću zaštitu u slučaju invalidnosti, naknade u slučaju loma kosti i bolničkog lečenja, kao i pokriće za 300 hirurških intervencija.
SMATRAMO DA JE DIGITALIZACIJA BUDUĆNOST POSLOVANJA, TAKO DA ĆE NAŠE AKTIVNOSTI BITI USMERENE NA DALJE UNAPREĐENJE U OVOJ OBLASTI Da li je pandemija promenila ponudu Merkur osiguranja i na koji način? — S obzirom na naše opredeljenje da je dobrobit klijenta i fer pristup poslu osiguranja naš prioritet, tokom trajanja pandemije nismo želeli da smanjujemo obim pokrića koje nudimo svojim osiguranicima. Proizvodi Merkur osiguranja nude osiguranje i za osigurane slučajeve nastale u uslovima pandemije i ponosni smo na činjenicu da u tom pogledu nije bilo promena ni tokom epidemije kovida-19. Koje vrste osiguranja su bile najtraženije tokom protekle godine?
— Standardno, naš najprodavaniji proizvod MTB15+ bio je i tokom 2021. godine najtraženiji. Tokom pandemije nije došlo do značajnijih promena u vezi sa zahtevima naših klijenata, ali mi svakako težimo da svoju ponudu, kao i uslugu koju pružamo klijentima što više unapređujemo i prilagođavamo trendovima i potrebama naših klijenata. Kakvi su planovi Merkur osiguranja za godinu pred nama? — Naši planovi su veoma ambiciozni i 2022. godina biće po mnogo čemu posebna za Merkur osiguranje. Naime, godinu planiramo da započnemo uvođenjem novog proizvoda u našu ponudu, za koji smatramo da je inovativna i da će doneti nove standarde koji se odnose na oblast životnog osiguranja na tržište osiguranja Republike Srbije. Ponosni smo na sve zaposlene koji su svojim entuzijazmom i zalaganjem, kao i timskim radom sa kolegama iz Grupe Merkur uspeli da omoguće da naš rast i razvoj u narednom periodu bude obeležen ovako kvalitetnim i atraktivnim proizvodom. Smatramo da je digitalizacija budućnost poslovanja, tako da će naše aktivnosti biti usmerene na dalje unapređenje u ovoj oblasti. Tokom 2022. ćemo proslaviti i značajan jubilej, 15 godina rada naše kompanije u Republici Srbiji. TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
13
UVOD
SEKTOR OSIGURANJA BELEŽI POZITIVAN RAST
Pandemija je učinila da ljudi postanu svesniji značaja osiguranja i neprocenjive vrednosti polisa ektor osiguranja, i u Srbiji i u svetu, beleži pozitivan rast od početka pandemije. Prema raspoloživim podacima Narodne banke Srbije i Privredne komore Srbije, neizvesnost koja je zavladala širenjem virusa kovid-19 uzrokovala je potrebu za osiguranjem, pogotovo zdravstvenog, ali i imovinskog. Prema podacima Privredne komore Srbije, preliminarni rezultati za prva tri kvartala prošle godine potvrđuju sposobnost osiguranja da se prilagodi novonastalim okolnostima, prihvati nove rizike i lansira atraktivne usluge neophodne najširem krugu korisnika. To je donelo rast ukupne premije od skoro deset procenata.
S
14
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
Prema podacima Narodne banke Srbije (NBS), tokom 2021. godine u Republici Srbiji poslovalo je 20 društava za osiguranje, što je nepromenjeno u odnosu na prethodnu godinu. Od njih 20 poslovima osiguranja bavilo se 16 društava, dok se četiri bavilo poslovima reosiguranja. Pored društava za (re)osiguranje, tokom 2021. godine na tržištu je poslovalo i: 16 banaka, šest davalaca finansijskog lizinga i javni poštanski operator, koji su dobili saglasnost za obavljanje poslova zastupanja u osiguranju, 104 pravna lica (društava za posredovanje u osiguranju i društava za zastupanje u osiguranju), 78 zastupnika u osiguranju (fizičko lice – preduzetnik) i 4.241
aktivno ovlašćeno lice za obavljanje poslova zastupanja, odnosno poslova posredovanja u osiguranju. Posmatrano prema vlasničkoj strukturi kapitala, od 20 društava na kraju trećeg tromesečja 2021. godine, njih 15 je u većinskom stranom vlasništvu. Društva u stranom vlasništvu beleže preovlađujuće učešće u: premiji životnih osiguranja sa 86,9%, premiji neživotnih osiguranja sa 60,5%, ukupnoj imovini sa 73,8%, kao i u broju zaposlenih sa 65,7%. Za prva tri tromesečja 2021. godine ostvaren je pozitivan privremeni neto rezultat u iznosu od 6,7 milijardi dinara. Bilansna suma sektora osiguranja povećana je za 6,7 odsto, na 334,14 mili-
jardi dinara, dok su tehničke rezerve povećane za 6,3 odsto na 221 milijardu dinara Ukupna premija u trećem tromesečju 2021. godine iznosila je 88,6 milijardi dinara (753 miliona evra ili 901 miliona dolara), što je za 9,7% više nego u istom periodu prethodne godine. U strukturi premije učešće premije životnih osiguranja sa 22,4% u trećem tromesečju 2020. godine smanjilo se na 21,8% u T3 2021. godine, usled većeg nominalnog rasta premije neživotnih osiguranja od rasta premije životnih osiguranja. Posmatrano prema vrstama osiguranja, struktura premije u trećem tromesečju 2021. Godine slična je strukturi u istom periodu 2020. godine, uz beleženje najvećeg učešća osiguranja od odgovornosti zbog upotrebe motornih vozila u ukupnoj premiji (31,1%). Zatim slede životna osiguranja sa 21,8%, imovinska osiguranja sa 20,1% i osiguranje motornih vozila – kasko sa 10,1%. Premija neživotnih osiguranja u trećem tromesečju 2021. godine
porasla je za 10,6% u odnosu na isti period 2020. godine. Premija imovinskih osiguranja porasla je za 16,4%, premija osiguranja motornih vozila – kasko za 10,3%, a premija obrovoljnog zdravstvenog osiguranja za 21,8%. Premija osiguranja od odgovornosti zbog upotrebe motornih vozila, nakon
PREMIJA NEŽIVOTNIH OSIGURANJA U TREĆEM TROMESEČJU 2021. GODINE PORASLA JE ZA 10,6% U ODNOSU NA ISTI PERIOD 2020. GODINE kratkotrajnog pada u prvom promesečju 2020. godine kao posledice pandemije virusa korona i oporavka u drugom tromesečju 2020. godine, nastavlja s nominalnim rastom, da bi u trećem tromesečju 2021. taj rast iznosio 2,3%. Navedeni rast premije dobrovolj-
nog zdravstvenog osiguranja prati i rast učešća premije ove vrste osiguranja sa 5,4% u trećem tromesečju 2020. godine na 6,0% u istom periodu 2021. godine. Pri tome, dve trećine tržišta pokrivaju tri društva za osiguranje. Osiguranje od posledica nezgode, koje obuhvata, između ostalih, i obavezna osiguranja kao što su osiguranje putnika u javnom saobraćaju i osiguranje zaposlenih od povreda na radu i od profesionalnih oboljenja, u trećem tromesečju 2021. godine, uz rast od 8,3%, beleži nepromenjeno učešće od 2,6%. Posmatrano prema visini ukupne premije i premije životnih osiguranja, u trećem tromesečju 2021. godine nije promenjen redosled na rang-listi pet najvećih društava za osiguranje, koja u ukupnim navedenim kategorijama svih društava za osiguranje učestvuju sa 76,2% i 83,2%, respektivno. Međutim, posmatrano prema visini premije neživotnih osiguranja, promenjen je redosled na rang-listi pet najvećih društava za osiguranje, koja u premiji ovog segmenta tržišta učestvuju sa 77,3%.
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
15
PROMO
NAŠA KOMPANIJA IMA AMBICIJU DA SE UČVRSTI U LIDERSKOJ POZICIJI NA TRŽIŠTU Kada se uzme u obzir porast slučajeva prirodnih katastrofa usled klimatskih promena, ne čudi što je osiguranje imovine na prvom mestu SVETLANA SMILJANIĆ
Član Izvršnog odbora Wiener Städtische osiguranje a.d.o. Beograd
uslugama koje Wiener Städtische osiguranje pruža svojim korisnicima, kao i o projektima koje sprovodi, u intervjuu za magazin Diplomacy&Commerce govori Svetlana Smiljanić, Član Izvršnog odbora ove kompanije.
O
Koje vrste osiguranja su bile najtraženije tokom prethodne godine? — Tradicionalno, osiguranja imovine beleže konstantan rast jer je svest o materijalnim gubicima usled ostvarenja rizika vrlo visoka. Kada se uzme u obzir porast slučajeva prirodnih katastrofa usled klimatskih promena, ne čudi što je osiguranje imovine na prvom mestu. Sa druge strane, širenje digitalizacije u svim industrijama, naročito od početka pandemije, otvorilo je veliki prostor za sajber napade. U tom smislu, sajber rizici su broj jedan na skali korporativnih rizika, a polise sajber osiguranja postaju standardna zaštita u korporativnom svetu. Ako sa globalnog nivoa vizuru spustimo na pojedinca, jasno nam je da ovi preteći
16
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
U MREŽI WIENER STÄDTISCHE OSIGURANJA IMAMO VIŠE OD 700 ZDRAVSTVENIH USTANOVA U CELOJ SRBIJI ŠTO NAŠIM KLIJENTIMA DAJE OGROMNU FLEKSIBILNOST uticaji ostavljaju posledice pre svega na ljudsko zdravlje, zbog kojih raste i broj polisa životnog i zdravstvenog osiguranja.
Da li je pandemija uticala na svest građana o značaju dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja? — Naravno da je uticala. Ne samo na nivou svesti već i zbog vrlo konkretnih razloga. U situaciji kada je državni zdravstveni sistem prenapregnut, kada su mnoge zdravstvene ustanove prevedene u COVID režim, svima je jasno da moraju da nađu alternativni način za prevenciju i lečenje. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje omogućava brži i jeftiniji pristup uslugama privatne zdravstvene prakse: dijagnostici, lečenju, hirurškim zahvatima, rehabili-
taciji. U mreži Wiener Städtische osiguranja imamo više od 700 zdravstvenih ustanova u celoj Srbiji što našim klijentima daje ogromnu fleksibilnost prilikom odabira mesta gde žele da im se pruži zdravstvena usluga. Osim toga, tokom cele godine vodimo računa o prevenciji najmasovnijih teških oboljenja koja pogađaju populaciju radnog stanovništva – našim klijentima obezbeđujemo besplatne preglede, takozvane skrining preglede koji nisu u pokriću a koji su važni za ranu dijagnozu bolesti poput raka dojke, raka prostate, kardiovaskularnih oboljenja i slično. Uz to polažemo veliku pažnju na redovno informisanje naših klijenata o relevantnim temama iz domena zdravlja i zdravih životnih navika kroz naš specijalizovani portal “Krug zdravlja”. Našim klijentima pružamo sveobuhvatnu uslugu i zato nam sve veći broj kompanija ukazuje poverenje i kod nas ugovara kolektivne polise zdravstvenog osiguranja za svoje zaposlene. Kako vidite budući razvoj tržišta osiguranja u Srbiji? — Vidim da će tržište osiguranja rasti ukoliko budemo uspeli da povežemo različite potrebe klijenata u jedan logičan i pristupačan niz usluga, u kojem je potreba na početku, polisa osiguranja na kraju a između njih brojne pogodnosti i dodatne usluge kojima možemo da potvrdimo naše međusobno poverenje. Radili ste na poboljšanju vaše onlajn platforme. Šta ona pruža korisnicima? — Razvojem onlajn aplikacije Moj Wiener portal postigli smo da u jednom virtuelnom prostoru naši klijenti dobiju sve neophodne informacije i kompletan uvid u svoje ugovorene polise i stanje potraživanja. Pored toga, klijenti sva dinarska zaduženja mogu direktno da plaćaju preko portala. Ne moraju da dolaze kod nas po uputstva za plaćanje ili da odlaze u banku ili poštu radi transakcija. Mogu da prijave odštetni zahtev direktno putem portala, da prilože neophodnu dokumentaciju, da prate status rešavanja odštetnog zahteva. Ove usluge su besplatne i namenjene jednako fizičkim i pravnim licima. Što je najbolje, podaci se ažuriraju u realnom vremenu a portal radi 24 sata 7 dana u nedelji i jednako mu se pristupa sa svih
elektronskih uređaja bilo da se nalazite u zemlji ili inostranstvu. Osiguranje se spakovalo u mobilni telefon i to je ogroman korak u postizanju veće dostupnosti naših usluga. Koji je vaš najveći CSR projekat? — Svakako ono što nas čini veoma ponosnima je desetogodišnjica od ustanovljavanja Wiener Art kolekcije. Kolekcija broji više od 500 umetničkih dela savremenih srpskih umetnika, brižljivo biranih tokom protekle decenije, na način da predstavlja jedinstven prikaz razvoja savremenih umetničkih praksi od ’60 godina dvadestog veka do danas. Značajne radove mladih umetnika redovno otkupljujemo i na taj način
RAZVOJEM ONLAJN APLIKACIJE MOJ WIENER PORTAL POSTIGLI SMO DA U JEDNOM VIRTUELNOM PROSTORU NAŠI KLIJENTI DOBIJU SVE NEOPHODNE INFORMACIJE
pitanja, popularizacije našeg prirodnog bogatstva. Serijal je u potpunosti sniman u Vojvodini, duž toka kanala Dunav-Tisa-Dunav. Prikazuje nam nestvarno lepa rečna priobalja vojvođanskih reka, jezera i bara, zaštićene rezervate prirode, poznate i nepoznate ljude koji su uz vodu i na vodi pronašli smisao svog života i koji se odgovorno ponašaju prema svom tom bogatstvu, štiteći ga od neodgovornog korišćenja i zloupotrebe. To su teme koje smo želeli da podržimo kao pre svega odgovorna kompanija. Naši zaposleni su dali svoj lični doprinos ekološkim akcijama koje su prikazane u serijalu a za cilj su imale čišćenje određenih zapuštenih delova u našem okruženju. Serijal za sada ima odličnu gledanost. Očekujemo da će svi koji ga gledaju pre svega uživati u izuzetnoj lepoti malo poznatih vojvođanskih predela i da će kod njih probuditi ponos na prirodna bogatstva koja nas okružuju. A kada je neko ponosan na nešto svoje, onda se trudi da ga maksimalno zaštiti.
pomažemo njihovu održivost. Zbog pandemije nismo mogli poslednje dve godine da se aktivnije bavimo izlaganjem dela iz naše kolekcije. Da publika i stručna javnost ne bi ostala uskraćena za sve sadržaje naše kolekcije, napravili smo sajt kolekcije na kojem su prikazani svi radovi koje posedujemo. Ovo je izuzetno važno ne samo iz ugla predstavljanja našeg CSR-a već je to vredan izvor informacija za sve ljubitelje umetnosti ali i one kojima je umetnost profesija. Iskreno se nadamo da nas pandemijska situacija ove godine neće sprečiti u izlagačkim aktivnostima jer imamo jedan sjajan projekat u pripremi.
Osmislili ste i program volonterskih akcija. Kako je to izgledalo I na šta se odnosi? — U 2021. godini pokrenuli smo “Lanac dobrote”, model kroz koji se naši zaposleni u celoj Srbiji uključuju u akcije u svojim lokalnim sredinama i svojim dobrim delima inspirišu kolege na iste ili slične aktivnosti u sredinama u kojima žive. Sistem lančane reakcije. Od aprila do danas više od 300 volontera učestvovalo je u humanirarnim i društveno korisnim akcijama širom Srbije. Svojim angažmanom i ličnim donacijama pomogli su brojne lokalne organizacije koje se brinu o najranjivijim članovima našeg društva i uticali da se svest o značaju solidarnosti proširi na više ljudi. Kada bi svako od nas volontirao makar jedan dan u godini, celo društvo bi osetilo značajan napredak.
Wiener Städtische osiguranje realizuje projekat koji se odnosi na ekologiju? — Naša kompanija je generalni sponzor novog serijala, “Veslom kroz Srbiju”, koji se od novembra emituje na TV PRVA. Taj serijal je ozbiljno televizijsko osveženje kada govorimo o načinu na koji se tretiraju teme zaštite prirodnog okruženja, ekoloških
Kakvi su vaši planovi za godinu pred nama? — Planovi su po pravilu vezani za ostvarivanje ambicija. Naša kompanija ima ambiciju da se učvrsti u liderskoj poziciji na tržištu, da ide u korak sa svim savremenim trendovima u osiguranju i da značajno proširi krug klijenata koji su nam poklonili poverenje. TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
17
I N T E R VJ U
VLADIMIR ĐORĐEVIĆ
18
Viši savetnik Udruženja finansijskih institucija Privredne komore Srbije
OVE GODINE SE OČEKUJE RAST OD OKO 10%
Privreda i građani prepoznaju rizike, koji se menjaju kako se i okruženje ubrzano menja, i okreću se onim vrstama osiguranja koja im pružaju potrebnu zaštitu, tako da premija odražava i dešavanja u realnom životu
situaciji na tržištu osiguranja u Srbiji, kao i o predviđanjima za naredni period za magazine Diplomacy&Commerce govori Vladimir Đorđević, viši savetnik Udruženja finansijskih institucija Privredne komore Srbije.
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
O
Kako ocenjujete trenutnu situaciju na finansijskom tržištu u Srbiji? — Period koji je za nama je bio turbulentan i izazovan u skoro svakom pogledu i kada se osvrnemo, možemo objektivno posmatrati i oceniti kako se prošlo kroz sve probleme. Možda je i najbolje da se prvo osvrnemo na ocenu koju nam daju drugi i stoga ću podsetiti na to da je rejting agencija Standard & Poor’s u svom najnovijem izveštaju iz decembra prošle
godine povećala izglede Srbije za dobijanje investicionog rejtinga sa stabilnih na pozitivne. Jedan od bitnih faktora u proceni S&P je i ocena stabilnosti finansijskog sistema, prvenstveno bankarskog sektora, za koji je naznačeno da je poboljšana, što se ogleda u visokoj kapitalnoj adekvatnosti (21,7% u septembru 2021. godine) i rekordno niskom nivou procenta problematičnih kredita (3,6%), a ocenjeno je, što je po meni i najvažnije, da je bankarski sektor nastavio da pruža podršku privrednom rastu. Koliko god da je prethodni period bio turbulentan, moramo biti svesni da ni more pred nama nije bez talasa i stoga je izuzetno važno da je poverenje u stabilnost finansijskog sektora u potpunosti sačuvano. Što se tiče samog sektora osiguranja, poka-
zatelji ukazuju na stabilno tržište, adekvatno pripremljeno za sve izazove. Bilansna suma stabilno raste, a Strategija za razvoj tržišta kapitala za period 2021–2026. godine, usvojena na kraju prethodne godine, budi određeni optimizam za proširenje mogućnosti investiranja tehničkih rezervi. Kombinovani racio je stabilno ispod 100%, što ukazuje i na profitabilnost poslovanja. Prema podacima NBS, od početka pandemije je porasla potražnja za osiguranjima. Kako to ocenjujete? — Treba imati u vidu da je 2020. godina dovela do usporavanja rasta osiguranja, koji je bio stabilan već duže vreme, tako da je u prethodnoj godini rast predstavljao, u jednoj meri, i nadoknadu zaostatka koji se javio tokom 2020. godine. S druge strane, primećuje se i veća opreznost pri preuzimanju rizika društava za osiguranje, koja se ogleda u rastu saosiguranja, kao jednom od dva vida izravnanja rizika (drugi je reosiguranje). Imajući u vidu da zvanični podaci prate ukupnu premiju (sopstvenu i primljena saosiguranja), oko jednog procentnog poena rasta je i iz
tog smera. Ali svakako je dobra vest da svi pokazatelji ukazuju na snažan oporavak tržišta, posle usporavanja rasta iz prethodne godine, a napominjem da je i u toj izazovnoj godini ostvaren rast. Ove godine se očekuje rast od oko 10%, što je daleko ispred rasta realnog sektora i ukazuje na faktore koji su vezani za neke dodatne aktivnosti i poteze društava za osiguranje. Naravno, treba pogledati i strukturu premije. Privreda i građani prepoznaju rizike, koji se menjaju kako se i okruženje ubrzano menja, i okreću se onim vrstama osiguranja koji im pružaju zaštitu koja im je potrebna, tako da premija odražava i dešavanja u realnom životu.
MORAMO BITI SVESNI DA NI MORE PRED NAMA NIJE BEZ TALASA I STOGA JE IZUZETNO VAŽNO DA JE POVERENJE U STABILNOST FINANSIJSKOG SEKTORA U POTPUNOSTI SAČUVANO
Smatrate li da je to bilo trenutno ili da će se interesovanje građana i dalje povećavati? — Dobro je što je celokupna paleta proizvoda osiguranja, skoro bez ikakve razlike u odnosu na EU, dostupna, a tržište, na osnovu svojih potreba ima šta, odakle i od koga da izabere, u skladu sa svojim potrebama, mogućnostima i sposobnosti da prepozna prednosti koje dobro osiguranje pruža u planiranju poslovanja i svakodnevnog života. Rast može biti podstaknut ili ponudom ili tražnjom, što se tiče strane ponude tu smo postigli mnogo, neću reći dovoljno, jer prostora za napredak, naravno, uvek ima, prvenstveno u razvoju prodajne mreže, gde najveći napredak očekujem u digitalnoj transformaciji poslovanja. Prema nekim procenama, za poslednjih 10 godina broj polisa je dupliran. Da li smo na dobrom putu za dalji razvoj tržišta osiguranja? — Smer kojim se srpsko tržište osiguranja kreće je više nego dobar, to znamo već nekoliko godina, pitanje je
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
19
brzine napretka i dobro je što razgovaramo o tome, što smo došli u fazu u kojoj možemo da razmatramo kako ubrzati očigledan rast. Treba imati u vidu da je ovo društvo koje je još uvek veoma oslonjeno na javne fondove (i za prihode u trećem dobu i za finansiranje zdravstva), te da se npr. u ta dva segmenta osiguranja rast traži i pronalazi u višku prihoda koji akumulira neki srednji sloj stanovništva, ali i poslodavci sve više svojim zaposlenim uplaćuju i dobrovoljne penzije ili životno i zdravstveno osiguranje. Na primeru zdravstvenog osiguranja se najbolje i vidi, jer je preko 90% premije dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja ugovoreno sa pravnim licima. Uticaj pandemije na zdravstveni sistem je veliki generator za rast ove vrste osiguranja, koja će i ove godine zabeležiti rast od 20%. U proteklih četiri-pet godina premija neživotnih osiguranja je porasla za preko 15 milijardi dinara, a najviše upravo u oblasti zdravstvenog osiguranja, uz osiguranje imovine i motornih vozila (kasko i AO). Nove okolnosti rađaju nove potrebe za osiguravajućim pokrićem. Ranije ste isticali važnost finansijske pismenosti. Ima li pomaka po tom pitanju? — Ovo je jedna od tačaka gde bih voleo da smo više napredovali, tema osiguranja nije baš prepoznata u tradicionalnim medijima, ali treba imati u vidu da se načini komunikacije sve više menjaju, da se informacije skupljaju i analiziraju na mnogo veći broj načina nego pre tek nekoliko godina. Bio sam u prilici da razgovaram sa predstavnicima „onih što dolaze za nama”, od srednjoškolaca do studenata i onih koji su tek na početku svoje karijere. Sada iznosim samo lični utisak na osnovu iskustva iz neposrednog okruženja, ali imam utisak da mlađi više razumeju nego što nam se čini na prvi pogled. Navešću jedan primer: rekao sam već da dobrovoljno zdravstveno uglavnom ugovaraju pravna lica, a nije baš neobično da se mladi na tržištu rada lakše opredeljuju za poslodavca koji im nudi i taj benefit. Dakle, uz platu, radno vreme (koje izgleda i gubi na značaju), razmišlja se i o dobrovoljnom zdravstvenom, kako za zaposlenog tako i za članove porodice, o uplatama dobrovoljnih penzija... Drugim 20
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
rečima, možda je seme već posejano, samo je potrebno imati strpljenja i sačekati rezultate? Naravno, treba imati u vidu i koji su kanali komunikacije/ prodaje proizvoda osiguranja. Ne računajući auto-odgovornost, kod neživotnih osiguranja ugovarači su domi-
UTICAJ PANDEMIJE NA ZDRAVSTVENI SISTEM JE VELIKI GENERATOR ZA RAST OVE VRSTE OSIGURANJA, KOJA ĆE I OVE GODINE ZABELEŽITI RAST OD 20% nantno pravna lica, dok je kod životnih obrnuto. To nam ukazuje i na prostor gde se može više raditi – kako osigurati više imovine fizičkih lica i kako što više životnih osiguranja ugovoriti sa pravnim licima. Na koji način bi trebalo sprovoditi finansijsku edukaciju stanovništva i da li bi to tržište osiguranja u Srbiji dovelo na evropski nivo? — Izvanredno pitanje na koje nemam toliko dobar odgovor. Zasad se zadovoljavam time da se radi bilo šta. Ono na šta mogu preciznije odgovoriti je – ko bi trebalo da sprovodi finansijsku edukaciju stanovništva i odgovor na
to pitanje je – država jer država je najzainteresovanija strana da privreda i građani razumeju finansijsko tržište, da prepoznaju sve rizike i potencijalne šanse. Prečesto smo se u prošlosti nalazili u situaciji da smo primorani da gasimo požare, a u suštini nismo na vreme sproveli mere protivpožarne zaštite. Ako nas pogodi stogodišnja poplava, mi smo primorani da iz budžeta (minimalno) nadoknađujemo štetu, umesto da šteta bude nadoknađena u značajnoj meri iz fondova koji su i formirani za takve namene. Kakva su vaša predviđanja za godinu pred nama? — Imam više nadanja nego predviđanja. U ovom trenutku je previše otvorenih pitanja u vezi sa klimatskim promenama, pandemijom, odnosima najvećih političkih igrača na međunarodnoj areni, problemima sa kojima se susreću globalni lanci snabdevanja i mogućim odgovorima privrede na sve te izazove, da li ćemo imati usporavanje rasta ili nove „lude dvadesete”, kao izlaz iz krize. Za finansijski sektor i posebno sektor osiguranja u Srbiji bojazni nemam, stabilni su i spremni za sve izazove, a na nama je da ga iskoristimo. I na kraju, svi se nadamo da ćemo ove godine bar početi da izlazimo iz spirale pandemije, da li potpunim prilagođavanjem na nove okolnosti ili ćemo imati mutaciju koja vodi kraju, još je rano reći.
PROMO
NOVI PROIZVOD ZA OSIGURANJE HOTELA WTW je u saradnji sa Generali grupom na nivou Centralno Istočne Evrope razvio specifičan proizvod za osiguranje hotela, koji u sebi sadrži osiguranje imovine, prekida rada, opšte odgovornosti i odgovornosti direktora bog čega je Willis Towers Watson globalni lider u posredovanju u osiguranju, savetovanju osiguravajućih kompanija, kreiranju ICT rešenja, kao i obezbeđivanju benefita osiguranja zaposlenih u intervjuu za magazin Diplomacy&Commerce objašnjava Radisav Osmajlić, direktor kompanije.
Z
Šta kompaniju WTW izdvaja na tržištu osiguranja? — WTW je globalna kompanija za pružanje usluga u vezi sa upravljanjem ljudima, rizicima i kapitalom. U delu našeg poslovanja koji je vezan za tržište osiguranja, WTW je jedan od globalnih lidera u posredovanju u osiguranju, savetovanju osiguravajućih kompanija, kreiranju ICT rešenja, kao i obezbeđivanju benefita osiguranja zaposlenih. Ono što nas izdvaja od konkurencije na globalnom nivou su pristup rada zasnovan na podacima i analitičnosti, korišćenje najmodernijih softverskih alata i aktivan pristup prilagođavanja tržišnim promenama. Kada govorimo o analitičnosti, zanimljivo je napomenuti da je WTW kompanija koja zapošljava najveći broj aktuara u svetu. U Srbiji je WTW direktno prisutan kroz društvo za posredovanje u osiguranju, koje je prošle godine proslavilo 10 godina uspešnog rada. Ono što nas u Srbiji izdvaja od konkurencije je izuzetno posvećen i dinamičan tim, koji pritom poseduje multidisciplinarna iskustva i u svom radu aktivno koristi najsavremenije alate za upravljanje rizicima i obezbeđivanje benefita zaposlenima. Naš tim je u prethodnih nešto više od deceniju rada u Srbiji kreirao nekoliko lokalnih modifikacija proizvoda osiguranja za specifične delatnosti (npr. obnovljivi izvori energije, saobraćaj, proizvodnja hrane, ulaganje u nekretnine, itd). Takođe, omogućili smo
jednom od naših klijenata da uspešno likvidira najveću štetu po vrednosti ikada u Srbiji i na taj način očuva svoje poslovanje. Sve ovo rađeno je uz nesebičnu podršku i direktno angažovanje naših kolega specijalista iz regiona ili centrale u Londonu. Koje nove proizvode kompanija nudi? — WTW je u saradnji sa Generali grupom na nivou Centralno Istočne Evrope razvio specifičan proizvod za osiguranje hotela, koji u sebi sadrži osiguranje imovine, prekida rada, opšte odgovornosti i odgovornosti direktora. Pored Grčke i Turske, kao značajnih globalnih turističkih destinacija, ovaj proizvod je dostupan i za hotelijere u Srbiji. Odlikuje ga izuzetno kvalitetno osiguravajuće pokriće sa brojnim pro-
WTW JE JEDAN OD GLOBALNIH LIDERA U POSREDOVANJU U OSIGURANJU, SAVETOVANJU OSIGURAVAJUĆIH KOMPANIJA, KREIRANJU ICT REŠENJA, KAO I OBEZBEĐIVANJU BENEFITA OSIGURANJA ZAPOSLENIH širenjima. Ono što je inače teško osigurati, a pokriveno je ovim standardnim proizvodom, su na primer posledice terorizma, prevarnih ili drugih zlonamernih radnji zaposlenih u hotelu, štete na stvarima koje su hotelu poverene na čuvanje, posledice administrativnog zatvaranja hotela ili gubitka atraktivnosti lokacije, odgovornost iz proizvoda (hrane i pića), odgovornost iz usluga organizovanja izleta i rekreativnih
RADISAV OSMAJLIĆ
Direktor, Willis Towers Watson posredovanje u osiguranju d.o.o.
sportskih aktivnosti, ali i odgovornost iz neadekvatnog reklamiranja, obuhvatanje pokrića za GDPR, globalnu jurisdikciju, itd. Sve ovo sada je moguće osigurati primenom aktuelnih svetskih uslova osiguranja koji su prilagođeni srpskom pravnom okviru. Koji su još noviteti u kompaniji WTW u Srbiji? — Osim promene brenda iz Willis Towers Watson u jednostavnije WTW, u Srbiji imamo i novi poslovni prostor koji je spreman da podrži planirani rast tima, ali i novi hibridni način rada. Kada su u pitanju tehnologije, u saradnji sa lokalnim i regionalnim klijentima aktivno radimo na implementaciji WTW Risk Intelligence Central aplikacije, a koja će im omogućiti da u potpunosti iskoriste potencijal njihovih podataka vezanih za risk menadžment. Kakvi su vaši planovi za narednu godinu ? — Naš fokus ostaće na dinamičnom rastu uz konstantno povećanje kvaliteta usluga za naše postojeće klijente. Osim razvoja novih specijalizovanih osiguravajućih proizvoda, primene najnovijih risk menadžment tehnologija, u planu nam je i uspostavljanje direktnog prisustva WTW u delu konsaltinga za kompenzacije i benefite zaposlenih naših klijenata, što će im obezbediti dodatnu pomoć u podizanju nivoa „employee experience“ i borbi za talente na tržištu. TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
21
UOS
VREMENA SE MENJAJU Pandemija uzrokovana korona virusom podigla je svest ljudi o značaju lične odgovornosti i njenom uticaju na neposredno i šire okruženje, što utiče na odgovornost prema zdravlju, životu, imovini
22
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
edna od glavnih godišnjih aktivnosti Udruženja osiguravača Srbije je Konferencija „Srpski dani osiguranja“ koja je za kratko vreme prerasla u jedan od najvećih regionalnih skupova posvećen osiguranju. Cilj Konferencije je unapređenje tržišta, razvijanje struke i brže i bolje prilagođavanje domaćih igrača savremenim pravilima i trendovima, što je u interesu svih, ponajviše građana. Za pet godina održavanja Konferenciji je prisustvovalo više od hiljadu kolega iz oblasti osiguranja i reosiguranja iz Srbije, regiona i inostranstva, uz učešće predstavnika Vlade Republike Srbije i Narodne banke Srbije. Iz
J
godine u godinu „Srpske dane osiguranja“ isprati više od 20 predstavnika medija, koji u 150–200 tekstova i izveštaja sa skupa javnosti prenesu najvažnije stavove, poruke i zaključke. Sa prethodnog skupa, koji je pod motom „Tempora mutantur – Vremena se menjaju“ održan krajem novembra, poručeno je da je Konferencija potvrdila da osiguranje ne može da se posmatra izolovano od privrednih kretanja, niti da se izbegne njegova socijalna komponenta. Pandemija uzrokovana korona virusom podigla je svest ljudi o značaju lične odgovornosti i njenom uticaju na neposredno i šire okruženje, što utiče na odgovornost prema zdravlju, životu, imovini. U prethodne dve
godine došlo je do redistribucije prioriteta i postali smo svesniji rizika koji nas svakodnevno okružuju, poručeno je sa skupa. Zaključak Konferencije je i da osiguranje u Srbiji nije doživelo kolaps, da je pokazalo stabilnost i fleksibil-
nost i da je spremno za nove izazove. Pred osiguranjem su bolji dani, a u prilog tome i statistički podaci iz prošle godine koji pokazuju da su u pojedinim segmentima ostvareni najbolji rezultati u prethodnoj deceniji. Glavna poruka građanima je da zastoja u isplati neće biti, jer su tehničke rezerve premašile iznos od 220 milijardi dinara, što je dovoljno za ispunjenje svih obaveza osiguravajućih društava. Ali moramo da se naviknemo na život sa epidemijama različitog tipa i oblika i na moguće posledice. Za to se treba dobro i unapred pripremiti, a tu je osiguranje najbolji i najsigurniji partner. Na Konferenciji je održan okrugli sto na temu „Kovid-20, da li smo spremni?“, na kom je zaključeno da je javno privatno partnerstvo uslov za osiguranje pandemijskog rizika. To partnerstvo podrazumeva zajedničke aktivnosti osiguravajućih i reosiguravajućih kuća i države, jer nijedan od tih subjekata ne može pojedinačno da rešava probleme koji mogu da se pojave u pandemijama poput aktuelne. Govorilo se i o budućnosti zdravstvenog osiguranja i sa tog panela je poručeno da je već došlo do delimične integracije privatnog i državnog zdravstvenog osiguranja. Za veću integraciju, koja bi širem sloju stanovništva omogućila kvalitetniju zdravstvenu uslugu u privatnim ustanovama, potrebne su, pored ostalog, i zakonske izmene. Moderatori tog procesa treba da budu osiguravajuće kuće. Druga važna aktivnost Udruženja osiguravača je kampanja „Osiguraj budućnost“. To je edukativna kampanja, specifična na ovim prostorima za koju
u UOS-u kažu da će trajati godinama. Cilj je da se promeni svest naših ljudi koji uglavnom smatraju da im polisa osiguranja nije potrebna ili da je skupa, što nije tačno. Kupovinom polise osiguranja kupuje se miran san i sigurno sutra, a to nema cenu. Namera Udruženja je da kroz kampanju „Osiguraj budućnost“ dođe do svake kuće i da svakom našem građaninu predstavi osiguranje u punom svetlu, kao saveznika u nevolji, a ne kao nepotre-
PRED OSIGURANJEM SU BOLJI DANI, A U PRILOG TOME IDU I STATISTIČKI PODACI IZ PROŠLE GODINE KOJI POKAZUJU DA SU U POJEDINIM SEGMENTIMA OSTVARENI NAJBOLJI REZULTATI U PRETHODNOJ DECENIJI ban trošak. Posebna cilja grupa su mladi, oni koji dolaze i koji će za nekoliko godina postati menadžeri i biti u prilici da odlučuju o sudbini svoje porodice i zaposlenih. Nažalost, naš obrazovni sistem je takav da se izuzetno malo vremena posvećuje osiguranju, čiji značaj raste iz godine u godinu. Cilj ove kampanje je da to promeni i Udruženje je vodi u ime cele industrije osiguranja. Udruženje osiguravača Srbije je neprofitna organizacija koja obavlja poslove od zajedničkog interesa članova Udruženja, poslove za unapređenje i razvoj osiguranja i pokreće
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
23
inicijative za donošenje i izmenu zakonskih i drugih propisa iz oblasti osiguranja. Udruženje vrši i javna ovlašćenja propisana Zakonom o obaveznom osiguranju u saobraćaju. To su poslovi koji se obavljaju u okviru Garantnog fonda, Biroa zelene karte i Informacionog centra. Garantni fond pri UOS osnovan je 1997. godine radi pružanja zaštite oštećenim licima koja su pretrpela štetu u saobraćajnim nezgodama prouzrokovanim od nepoznatog, neosiguranog ili vozila koje je osigurano kod osiguravača nad kojim je otvoren stečajni postupak. Garantni fond čine sredstva koja se formiraju iz doprinosa društava za osiguranje – članica Udruženja. Sredstva se izdvajaju iz svake prodate polise obaveznog osiguranja od autoodgovornosti. 24
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
Biro zelene karte pri Udruženju je član međunarodnog Sistema zelene karte od 1954. godine. Nacionalni biro je, pored ostalog, zadužen za izradu i distribuciju svojim članovima obrazaca Zelene karte. Biro zelene karte može se pojaviti i kao servis za obradu zahteva i isplatu obeštećenja kada
KUPOVINOM POLISE OSIGURANJA KUPUJE SE MIRAN SAN I SIGURNO SUTRA, A TO NEMA CENU je štetu izazvalo vozilo sa stranim tablicama na domaćem vozilu, licu ili imovini ili kada se dogodi nezgoda između vozila stranih registarskih oznaka na teritoriji Srbije. Biro garantuje da će domaća društva uredno iz-
vršavati svoje obaveze prema društvima/biroima u stranim zemljama, po osnovu štete koju su prouzrokovali osiguranici domaćih društava na teritorijama tih zemalja. I upravljanje Informacionim centrom je povereno javno ovlašćenje Udruženja osiguravača Srbije. IC je osnovan radi efikasnog ostvarivanja odštetnih zahteva u slučaju šteta nastalih upotrebom motornih vozila i zarad primene bonus/malus sistema. To je moderan i centralizovan sistem s jedinstvenim bazama podataka kao što su baze svih registrovanih vozila u oblasti autoodgovornosti u Republici Srbiji, baza šteta, baza policijskih zapisnika, baza stroge evidencije za određivanje i praćenje zona brojeva polisa autoodgovornosti, evidencija zelene karte itd.
O S I G U R A N J E I MOV I N E
PREMIJA IMOVINSKIH OSIGURANJA U REPUBLICI SRBIJI PORASLA JE ZA 16,4 ODSTO Rizici koji se najčešće dešavaju i zbog kojih se većina građana odlučuje za osiguranje imovine su požari i poplave ve je popularnije osiguranje lične imovine, i u Srbiji i u svetu. To podrazumeva osiguranje stambenih objekata, vikendica, pomoćnih objekata, stvari u njima, umetničkih predmeta, a sve češće i mobilnih telefona. Dakle, sve što čini našu sigurnost i udobnost, toplinu doma, možemo osigurati, te smanjiti rizik od gubitka. Svedoci smo nemilih događaja pri kojima su građani usled nečijeg neodgovornog ponašanja ili elementarne nepogode za tren oka ostali bez imovine koju su neretko i generacijama stvarali. Upravo zbog toga postoji polisa osiguranja imovine. Podatak Narodne banke Srbije koji pokazuje da je u trećem tromesečju prethodne godine premija imovinskih osiguranja u Republici Srbiji porasla za 16,4 odsto u odnosu na isti period 2020. godine ukazuje na sve veću potrebu građana za ekonomskom sigurnošću. Primetno je da je pandemija virusom kovid-19 ulila veliku nesigurnost po mnogim pitanjima, te se mnogi upravo zbog toga odlučuju da osiguraju svoju imovinu kako bi makar njome mogli raspolagati i u budućnosti. U Srbiji je najpopularnije kombinovano osiguranje stambenih objekata i stvari u njima. Kada je reč o samim stambenim objektima, može se osigurati njihova konstrukcija, odnosno zidovi, prozori i krov. Cena polise osiguranja zavisiće od kvadrature i vrednosti samog objekta. Takođe je moguće osigurati i stvari koje se nalaze u objektu, što isto zavisi od vrednosti te imovine. Osigurani rizici mogu biti različiti, a najčešće obuhvataju oštećenje ili uništenje imovine uzrokovano požarom, udarom groma, eksplozijom, olujom, gradom, snegom, poplavom, zemljotresom, krađom, razbojništvom ili
S
S OBZIROM NA TO DA SU MOBILNI TELEFONI POSTALI DEO NAŠE SVAKODNEVNICE I DA U NJIMA ČUVAMO MNOŠTVO LIČNIH I POSLOVNIH PODATAKA, SVE JE UČESTALIJA I POLISA OSIGURANJA ZA OVE UREĐAJE lomom. Ovo osiguranje može obuhvatiti i odgovornost prema trećim licima i nezgode. Rizici koji se najčešće dešavaju i zbog kojih se većina građana odlučuje za osiguranje imovine su požari i poplave. Svedoci smo mnogih situacija u kojima su građani pogođeni ovakvim
nesrećama jedinu odštetu mogli dobiti od osiguravajućih kuća, naravno pod uslovom da su prethodno ugovorili ovakvu uslugu. S obzirom na to da su mobilni telefoni postali deo naše svakodnevnice i da u njima čuvamo mnoštvo ličnih i poslovnih podataka, sve je učestalija i polisa osiguranja za ove uređaje. Ona može uključiti rizik od fizičkog oštećenja, oštećenja nastalog pod dejstvom tečnosti, krađe ili neovlašćene upotrebe vašeg telefona. Naravno, uvek pre potpisivanja ugovora o osiguranju treba proveriti i šta to osiguranje ne obuhvata, te shodno tome proceniti šta vam je potrebno. Zanimljivo je da osiguranje mobilnih telefona ne pokriva štetu nastalu pri rukovanju osobe mlađe od 14 godina, te treba na umu da upotreba ovih uređaja kao dečje igračke predstavlja isključivo sopstvenu odgovornost. TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
25
P E N ZI ON O OS IG URA N J E
ŠTEDNJA ZA BEZBRIŽNU STAROST
Zakonom o dobrovoljnim penzijskim fondovima i penzijskim planovima građanima koji imaju interesovanja, ali i novca, omogućeno je da do penzije dođu i uplatama u privatne penzijske fondove tama u privatne penzijske fondove. Uplate u ove fondove su dobrovoljne, dakle uplaćuje ih samo onaj ko to želi, a primenom ovog Zakona ništa se ne menja u obaveznom penzijskom i invalidskom osiguranju. Pravo na penziju stiče se sa 58 godina života, a krajnji rok da penzija počne da se koristi je 70 godina. Novac sa računa može da se podiže i pre 58. godine života, u slučaju vanrednih troškova lečenja ili nesposobnosti za rad. Zakon dozvoljava da se jednom uloženi novac preseli u drugi fond.
UPRKOS TOME ŠTO SE STAROSNA GRANICA ZA ODLAZAK U PENZIJU STALNO POVEĆAVA, SVEGA DESET ODSTO ZAPOSLENIH U SRBIJI ŠTEDI U DOBROVOLJNIM PENZIJSKIM FONDOVIMA ve duže radimo, a sve manju penziju primamo. Stanovništvo u našoj zemlji spada među najstarije u svetu i procene su da će i dalje stariti. U ovom trenutku gotovo da jedan radnik radi za jednog penzionera, što je neodrživo. Uprkos tome što se starosna granica za odlazak u penziju stalno povećava, svega deset odsto zaposlenih u Srbiji štedi u dobrovoljnim penzijskim fondovima. Ulaganje u dobrovoljni penzijski fond predstavlja vid štednje kojim se ostvaruje dodatna penzija. Redovna penzija ni na koji način nije vezana za ta ulaganja. Štednja u fondu nije vezana za radni odnos korisnika, pa na taj način mogu da štede i lica koja nisu u radnom odnosu. Za razliku od zemalja u tranziciji, na Zapadu je već decenijama popu-
S
26
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
larno uplaćivanje dobrovoljnog penzionog fonda, te je to jedan od razloga što neretko možemo videti da tamošnji građani po odlasku u penziju uživaju u životu. Ako samo pogledate kruzere koji kroz Srbiju plove Dunavom i osvrnete se na putnike koji se odatle iskrcavaju nasmejani i željni novih otkrića, ugledaćete ljude zrele dobi. To su mahom imućni penzioneri koji su tokom svoje radne karijere ulagali u starost, te nakon penzionisanja mogu da priušte sebi putovanja po svetu i joj štošta za ugodan život. Zakonom o dobrovoljnim penzijskim fondovima i penzijskim planovima, koji se u Srbiji primenjuje od 1. aprila 2006. godine, građanima koji imaju interesovanja, ali i novca, omogućeno je da do penzije dođu i upla-
Ugovorom o penzionom osiguranju ne obezbeđujete samo fond za starost, već se osiguravate I da ćete u slučaju prinudnog prevremenog prekida radnog odnosa, imati ugovorom određen finansijski oslonac. Sredstva u penzijski fond mogu uplaćivati i treća lica u ime i za račun korisnika, na primer roditelji za svoju decu. Član fonda trebalo bi da odredi na koga će se preneti novac u slučaju njegove smrti. Ako se to ne definiše, stanje na računu postaje deo zaostavštine. Pravilima poslovanja društva za upravljanje propisan je minimum iznosa za uplatu u dobrovoljni penzijski fond. Ukoliko prestanete da uplaćujete doprinose, i dalje ostajete član fonda, a vaša sredstva se i dalje investiraju.
ŽI VOT N O OS IG U RA N J E
LIČNO OBEZBEĐENJE I PLANIRANJE BUDUĆNOSTI
Najčešće se roditelji odlučuju da uz pomoć životnog osiguranja svojoj deci obezbede neku vrstu sigurnosti i finansijske podrške, koja se neretko primenjuje i na obrazovanje
ve veća neizvesnost dovodi do sve veće potrebe za sigurnošću. Životno osiguranje je jedan od načina da obezbedite svoju budućnost i budućnost svoje porodice. Osim što polisom životnog osiguranja obezbeđujete finansijska sredstva za slučaj nesreće, na ovaj način možete doprineti i štednji za budućnost. Životna osiguranja blago povećavaju učešće u ukupnoj premiji, sa 23,3 odsto koliko je bilo u 2020. godini, na 23,8% u 2021, uz nominalni rast ove premije od 4,4%. Broj životnih polisa gotovo da je dupliran u odnosu na period do pre 10 godina, mada je Srbija i dalje u zaostatku za Evropskom unijom kada je reč o ovoj vrsti ulaganja u budućnost. Životno osiguranje predstavlja vid ličnog obezbeđenja i planiranja budućnosti. Reč je o polisi osiguranja (ugovoru) koja se sklapa između pojedinca i osiguravajuće kuće, koja se oba-
S
MEŠOVITO OSIGURANJE SE ODNOSI NA PLANSKU ŠTEDNJU U KOJU ULAŽETE ODREĐENI VREMENSKI PERIOD, KAKO BI VAM SE TAJ NOVAC UZ UVEĆANI IZNOS VRATIO U ZRELO DOBA vezuje da će isplatiti određenu sumu u slučaju smrti ili teške bolesti osiguranika. Tokom vremenskog perioda na koji se sklapa polisa osiguranik plaća ugovoreni iznos. Osnovne vrste životnog osiguranja su mešovito osiguranje i riziko. Mešovito osiguranje se odnosi na plansku štednju u koju ulažete određeni vremenski period kako bi vam se taj novac uz uvećani iznos vratio u zrelo doba.
Istovremeno, na ovaj način osiguravate svoj život, te eliminišete finansijske izdatke u slučaju nesreće, bilo da ona kao ishod ima povredu ili smrtni ishod. Sa druge strane, riziko osiguranje nema karakter štednje, već se isključivo odnosi na smrtni slučaj. Ova vrsta osiguranja zapravo obezbeđuje članovima porodice finansijsku podršku, odnosno predstavlja fond za crne dane, kako se to u srpskom narodu naziva. Iako je mnogima možda zastrašujuće da unapred razmišljaju o nesreći, savetuje se preventivni plan za slučaj da se tako nešto dogodi. Mnogo toga je u životu neminovno i nepredvidivo, ali upravo zbog toga neku vrstu sigurnosti možemo obezbediti unapred. Nažalost, Srbija je zemlja u kojoj je zabeležen veliki porast obolelih od karcinoma. Određena životna osiguranja mogu pokriti čitav set različitih malignih oboljenja, te isplatiti ugovorenu sumu u slučaju oboljevanja. Uz mnoštvo različitih dopunskih životnih osiguranja osiguravajuća društva su formirala i polisu koja se odnosi na zaražavanje virusom kovid-19. Najčešće se roditelji odlučuju da uz pomoć životnog osiguranja svojoj deci obezbede neku vrstu sigurnosti i finansijske podrške, koja se neretko primenjuje i na obrazovanje. Naime, polisa životnog osiguranja može biti svojevrsni fond za budućnost i kvalitetno visoko obrazovanje. Kako se sve češće podižu krediti, pre svega oni stambeni koji predstavljaju dugogodišnju otplatu, tako se i iz tog razloga ugovaraju polise životnog osiguranja. Mnogi se pri potpisivanju dugoročnih kredita pitaju: šta ako ostanem bez posla, šta ako se razbolim ili mi se dogodi bilo šta što bi sprečilo dalju otplatu, te ostanem bez onoga u šta sam toliko uložio/la? Polise životnog osiguranja otklanjaju nedoumice i rizik. TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
27
ZD RAVST V E N O OS IG URA N J E
DIREKTAN UTICAJ PANDEMIJE NA SEKTOR ZDRAVSTVENOG OSIGURANJA Građani Srbije su od početka pandemije izazvane virusom kovid-19 najviše kupovali polise dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja ajveći potencijal na srpskom tržištu ima dobrovoljno zdravstveno osiguranje. Kako navode predstavnici osiguravajućih društava, osnovni razlog je virus korona, jer se i u Srbiji državne zdravstvene ustanove uglavnom brinu o obolelima od korone, dok svi ostali imaju problem da sebi obezbede i najosnovnije preglede i zdravstvenu zaštitu. Na kraju drugog kvartala 2021, u odnosu na isti period prethodne godine, prodaja te vrste osiguranja povećana je za 18,2 odsto. Ovi podaci ukazuju na direktan uticaj pandemije na sektor zdravstvenog osiguranja. Polisa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja obezbeđuje bolničko i vanbolničko lečenje i podrazumeva momentalni odlazak kod lekara, bez nepreglednih redova i gubljenja vremena. Uz komfor i kvalitet zdravstvene usluge to je najveća prednost lečenja uz polisu, koja obezbeđuje 24časovnu zaštitu čitave godine. Polise se kupuju u osiguravajućim kućama, a korisnik bira paket pokrića, odnosno nivo zdravstvene zaštite koji mu je potreban. To može da uključuje i operacije ili lečenje u inostranstvu. Od izabranog paketa zaštite zavisi i cena polise osiguranja. Na iznos koji je potrebno uplaćivati utiču i starosno doba, prethodna istorija bolesti, odnosno rizik od nastajanja slučaja kojim bi se aktivirala polisa osiguranja. Osiguranje može biti individualno, porodično ili kolektivno. Ova vrsta osiguranja je doživela ekspanziju u Srbiji kada su strane kompanije i međunarodne organizacije za zaposlene počele da uplaćuju taj vid osiguranja. Na početku je to bila kao neka vrsta nagrade ili dodatni benefit. Danas ovo osiguranje sve češće kupuju
N
28
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
POLISA DOBROVOLJNOG ZDRAVSTVENOG OSIGURANJA OBEZBEĐUJE BOLNIČKO I VANBOLNIČKO LEČENJE I PODRAZUMEVA MOMENTALNI ODLAZAK KOD LEKARA, BEZ NEPREGLEDNIH REDOVA I GUBLJENJA VREMENA i pojedinci, koji žele adekvatnu medicinsku zaštitu i negu. Građani Srbije, u proseku, za lečenje u privatnim klinikama godišnje potroše oko 300 evra. Tim novcem se kupovinom polise dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja obezbeđuje najmanje
1.000 evra za pokriće različitih usluga u zdravstvu. Statistika ukazuje i da se uz polisu zdravstvenog osiguranja značajno smanjuje broj dana provedenih na bolovanju, jer se bolesti otkrivaju u ranim fazama. Osim toga, vreme odsustva sa posla se smanjuje i pružanjem adekvatnije i brže zdravstvene usluge, jer se aktiviranjem privatne polise smanjuje čekanje u redovima, koje je postalo nezaobilazno u zdravstvenom sistemu Srbije. Važno je napomenuti da se ne može osigurati ono što se već dogodilo, odnosno ne može se polisom osiguranja pokriti već načinjen trošak lečenja. Upravo iz tog razloga potrebno je razmišljati unapred, te preventivno osigurati svoje zdravlje, odnosno blagovremeno i adekvatno lečenje u slučaju njegovog narušavanja.
SIGURNA BUDUĆNOST siguranje je jedan oblik upravljanja rizikom, prvenstveno usmeren na smanjenje finansijskih gubitaka. Osiguranje je prenos rizika sa osiguranika na osiguravajuće društvo, uz plaćanje premije osiguranja. Sektor osiguranja, kako u Srbiji, tako i u svetu beleži pozitivan rast od početka pandemije. Neizvesnost koja je zavladala širenjem virusa Kovid-19, uzrokovala je potrebu za osiguranjem, pogotovo zdravstvenog, ali i imovinskog. Zato je tokom prošle godine zabeležen i porast premije osiguranja.
O
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
29
PROMO
SIGURNI NA PUTU UZ KASKO OSIGURANJE I AMSS ČLANSKU I PLATNU KARTICU e dozvolite da vam nepredviđene situacije pokvare svakodnevni život, mislite na vreme i odaberite najsigurniji vid zaštite vašeg vozila još danas. Prepustite brigu o svom automobilu iskusnom i stručnom timu AMS Osiguranja i osigurajte se da ćemo usled brojnih nepredviđenih situacija štetu na vašem vozilu umesto vas, platiti mi. Odaberite najsigurniji vid zaštite svog vozila i istovremeno štedite novac! Ova vrsta osiguranja je posebno korisna jer vam se, ukoliko je ugovoreno, šteta isplaćuje u najkraćem mogućem roku, čak i kada ste vi krivac. Zaključite polisu Kasko osiguranja kod nas i zaštitite se od brojnih rizika poput saobraćajne nezgode, poplave, požara, pada drveća ili fasade na vaš automobil ili krađe ukoliko je ugovoreno, u skladu sa uslovima osiguranja.
N
BILO DA ZAKLJUČITE POLISU POTPUNOG, DOPUNSKOG ILI DELIMIČNOG KASKO OSIGURANJA, NAKNADA SE ISPLAĆUJE BEZ OBZIRA DA LI JE ŠTETA NASTALA VAŠOM ILI TUĐOM KRIVICOM AMS Osiguranje kreiralo je cenovno prihvatljivu uslugu kojom ćete na najbolji i najlakši način zaštititi vaš automobil. AMS Osiguranje misli na vas i zato smo vam omogućili plaćanje premije u 12 mesečnih rata, čime se dodatno rasterećuje vaš budžet, a za plaćanje u celosti odobravamo i dodatni popust. Bilo da zaključite polisu potpunog, dopunskog ili delimičnog Kasko osiguranja, naknada se isplaćuje bez obzira 30
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
da li je šteta nastala vašom ili tuđom krivicom. Podsećamo sve vozače da uz svaku zaključenu polisu Kasko osiguranja kod nas na poklon dobijate Super člansku i platnu karticu AMSS, kojom ostvarujete besplatne usluge i uštede na putevima Srbije i Evrope za godinu dana. Nama je osiguranik na prvom mestu i zato smo za vas kreirali najpovoljnije cene i uslove na tržištu, a zahvaljuju-
ći dugogodišnjem iskustvu možemo se pohvaliti brzom i efikasnom isplatom eventualne štete. Zato ne čekajte ni dana, dođite u Ruzveltovu 16 u Beogradu ili na neko od preko 250 prodajnih mesta širom Srbije i uz pomoć stručnog i ljubaznog osoblja zaključite polisu Kasko osiguranja. Za više informacija pozovite broj telefona 0800-009-009 ili posetite sajt www.ams.co.rs.
