Dengi249 by Dengi.ua

Кипр Недвижимость Украинские банки Как обложат обещают устоять налогом в 2013 г.

Кредиты Покупаем взаймы авто с пробегом

стр.6

стр.42

стр.34

Евро

стр.11

Обналичка Инфляция Кредиты Туризм

стр.10 стр. 8 стр.39 стр.50

бр ат ь

772075 681002

На

ISSN 2075-681X

1 3 0 0 7

№7 (249) 11 апреля 2013

Специальный номер Выгодная недвижимость, низкие цены, дорогая аренда, недоступная ипотека

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Деньги Содержание Чем чреваты кипрские проблемы

стр. 6

Инфляция В марте цены рванули

стр. 8

Финансовые рынки Обналичивание, валюты, золото, депозиты стр. 10

Банки Скандал вокруг «Даниэля»

стр. 10

Евровалюта колеблется с Кипром стр. 11

Важные дела стр. 12

Скандал вокруг «Белого слона» (Харьков) стр. 12

Транспорт Где билеты на майские? стр. 12

Недвижимость Что происходит с квартирами от застройщиков стр. 14 Как правильно брать кредит на строящееся жилье стр. 18 Какую ипотеку сейчас предлагают стр. 20 Особняк в городе: сколько стоит

Накопительное страхование, оплата коммунальных услуг в не сданном в эксплуатацию доме стр. 35

Колонка читателя Юлия Савостина об арендодателях

Свой бизнес

стр. 36

Во что обходится рознице и сервису прием платежей с карточек стр. 37

Управляем деньгами

Недвижимость Выгодные метры, низкие цены, дорогая аренда, недоступная ипотека, налог на жилплощадь Cтр. 14

стр. 15

Кредиты

Недвижимость

Главный интерес

Ответы читателям

Расчеты

Евро

на апрель

Специальный номер

Кто, когда и какой налог на недвижимость заплатит в 2013 году стр. 34

БРА ТЬ

Банки

НАДО

Новости

стр. 23

Большая ревизия: что предлагают застройщики в коттеджных городках стр. 27 В какую коммерческую недвижимость есть смысл инвестировать стр. 29

Сколько стоят беззалоговые нецелевые кредиты: стр. 39

Самое выгодное

Кто и под какой процент финансирует покупку подержанных авто стр. 42

После Кипра Как украинские банки спасаются от островного финансового кризиса

Страхование

стр. 6

Как получить деньги по ОСАГО, если страховщик не платит стр. 44

Налог на недвижимость Сколько и когда придется платить за квадратные метры

Расчеты

стр. 34

Сколько стоит требуемая для получения визы справка о состоянии счета стр. 46

Потратить с умом

Кредиты Где взять деньги на авто с пробегом

В Сети

Конфликт Покупатели квартир в строящемся доме добиваются его достройки стр. 48

Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret/

Туризм Уикенд в Анталии

стр. 42

стр. 50 3

Деньги №06 (248) 28 марта – 10 апреля

Состав редакции Выходные данные

От редактора

Всеукраинский журнал

Cash is king

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ»

В Европе победила социалистическая революция (стр. 11). В Украине клонировали Раду. Кабмин собирается взвинтить акцизы на горючее до европейского уровня, а за ними – и цены (стр. 8). Зашатался еще один небольшой банк с анонимными собственниками (стр. 10). Александр Крамаренко

Реклама UMH Publishing Sales, тел.: (044) 494-39-74 Коммерческий директор – Остраков Игорь Директор департамента деловых изданий – Чернышук Неля Отдел рекламы – Пищур Галина, Гуненко Наталия Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 97 05, 494 39 74 E-mail: reklama@dengi.ua Маркетинг – Анжелика Адаменко Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua)

Судя по реакции евро на кипрский депозитно-банковский скандал, кризис закончился уже и в Европе что недвижимость в Украине переоценена, советую съездить, например, в Константиновку, Стаханов или Желтые Воды. Однокомнатная квартира в центре города, которую можно купить на пару зарплат менеджера среднего звена из киевской фирмы, – это там суровая реальность. Космическая разница в цене квадратных метров между метрополией и подчиненными ей городами – однозначный повод сделать два вывода. Первый: мы пока недалеко ушли от пошлого совка и «распределения денег из центра». Разумеется, «распределяемые из центра» деньги сперва правдами, но чаще неправдами выдавливаются из налогоплательщиков (стр. 34, например). Второй вывод: если выбрать территорию с сильными рыночными перспективами, то на тамошней недвижимости можно будет заработать покруче, чем на киевской в 2001–2007 годы. 4

Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 13-5996 Тираж: 33000 экз. Подписано в печать 05.04.2013 2006 © Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги. ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк», г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Обложка: Ирина Трегубова

реклама на стр. 5

еревести Cash is king на русский или украинский сложно. Соль выражения в том, что если ты имеешь запас наличности, то в любое время получишь что хочешь и за минимальную цену. Именно поэтому почти половину вот этого самого номера «Денег» мы посвятили недвижимости. Сейчас, именно сейчас можно найти «вкусный» вариант и купить действительно стоящую своих денег недвижимость. И не рассказывайте мне, что квадратные метры в Киеве переоценены. Ничего подобного. Они стоят ровно столько, сколько и должны стоить в метрополии, которая паразитирует на всей остальной управляемой территории. Это безусловный признак страны третьего (четвертого?) мира. В мегаполисы стекаются бедняки, чтобы найти работу. Туда же направляют свои стопы новые д’Артаньяны, чтобы «завоевать Париж или умереть». Только если раньше для завоевания Парижа надо было победить кардинала и понравиться королю, то сейчас необходимо знать правильных людей и вовремя делиться с ними. Цинично? Конечно! Есть ли другие пути? Безусловно! В Киев стекаются не только коррупционеры и гопники. Сюда едут каменщики и водители такси, программисты и рекламисты, пекари и финансисты, секретариреференты и топ-менеджеры. И все они хотят где-то жить. Публика попроще снимает квартиры вскладчину – украинский климат не позволяет селиться в самопостроенных биновиллях, как это происходит в куда более богатых Бразилии или Мексике. Публика поавантажнее гнездится на Оболони, Липках, Ярославовом Валу и в Конче-Заспе. Но всех объединяет нечто общее – каждый из них платит щедрую дань за право обитать в метрополии. Ну а тем, кто все-таки настаивает на том,

Руководитель проекта – Надежда Шаломова Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Елена Буруль, Наталия Богута Журналисты – Ольга Полякова, Елена Куцая Ответственный секретарь – Наталия Улановская Арт-директор – Ирина Трегубова Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Александр Ильницкий Сайт – Николай Балецкий

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Игры киприотов «Деньги» выяснили, какая судьба ожидает украинских «дочек» кипрских банков. Елена Буруль ройка кредиторов 3 апреля согласовала окончательные условия меморандума о мерах по решению кипрского кризиса. Помимо фискальных и бюджетных мер (см. стр. 11), Кипр обязуется провести реструктуризацию банковского сектора. Под реструктуризацией подразумевается сокращение банковской системы Кипра, активы которой в 9 раз превышают ВВП страны. Для сравнения, активы самой «банковской» европейской страны – Швейцарии лишь в 7 раз превышают ее ВВП. Начнется сокращение с ликвидации второго по размерам кипрского банка Cyprus Popular Bank (Laiki Bank), чьи хорошие активы будут переданы Bank of Cyprus, который является крупнейшим банком Кипра. По предварительным данным, вкладчики Cyprus Popular Bank потеряют до 80% своих средств. Действующим клиентам Bank of Cyprus также пришлось несладко. Именно за их счет правительство Кипра приняло решение рекапитализировать банк. 37,5% всех вкладов, превышающих сумму в 100 тыс. евро (застрахованная сумма депозита), были

конвертированы в акции банка. Еще 22,5% заблокированы на счетах на случай, если предыдущего взыскания будет недостаточно. Вкладчики остальных банков не пострадают. Однако даже они не смогут свободно распоряжаться своими средствами, так как на острове до середины апреля действует жесткое ограничение на снятие наличных – не более 300 евро в день, а за пределы страны можно вывести не более 1 тыс. евро. Мы очень сопереживаем вкладчикам кипрских банков, но судьба отечественных тревожит нас больше. Начнем с того, что из первой сотни украинских банков 13 имеют в составе акционеров компании, зарегистрированные на Кипре. Конечно, большинство из них просто имеют «кипрскую прописку» и вряд ли держат деньги на счетах островных банков. Так что на них кипрские перипетии повлияют минимально. А вот Марфин Банк (48-е место по классификации НБУ) и Банк Кипра (64-е место) являются «дочками» кипрских банков. Причем, Банк Кипра, как следует из названия, узы родства связывают с Bank of Cyprus, а Марфин приходится

Украинские банки, акционерами которых являются компании, зарегистрированные на Кипре* Место банка по классификации НБУ

Название банка

1 13 18 28 29 33 40 47 48 50 64 78 83

ПриватБанк Альфа-Банк VAB Банк Кредит-Днепр Эрсте Банк Киевская Русь Фидобанк ДиВи Банк Марфин Банк** Платинум Банк Банк Кипра** Экспобанк Энергобанк

Доля вкладов Доля акционеров, Объем вкладов физлиц в зарегистрированных физлиц на 01.01.2013, пассивах банка на Кипре млрд. грн. на 01.01.2013

24,99% 80,10% 88,21% 100,00% 20,00% 39,97% 20,00% 100,00% 99,88% 100,00% 100,00% 34,19% 7,37%

85,865 8,765 6,410 4,052 1,545 3,001 0,657 0,036 1,390 2,544 0,772 0,818 0,761

* Из первой сотни по классификации НБУ. Наличие кипрских компаний в составе акционеров не означает непосредственной связи с проблемами кипрских банковских учреждений. ** Банки, чьими акционерами являются кипрские банки.

55,71% 40,79% 53,05% 52,11% 23,32% 58,97% 17,31% 1,00% 39,70% 76,75% 38,51% 51,74% 53,06%

прямым отпрыском тому самому Cyprus Popular Bank, который планируют ликвидировать. К сожалению, пресс-служба Марфин Банка не отозвалась на предложение редакции «Денег» пообщаться. Но 1 апреля на его сайте появилась информация о том, что банк работает в обычном режиме: «ПАО Марфин Банк является самостоятельным юридическим лицом.... и не зависит от решений, принимаемых на Кипре. Банк не отвечает по обязательствам его акционеров и наоборот. В режим работы банка не вводилось никаких ограничений, ни по снятию средств из банкоматов, ни по использованию любого типа счетов». Корреспонденты «Денег» обратились в отделение банка в качестве клиента и убедились в том, что ограничений на снятие наличных или расторжение депозитных договоров нет, как нет и очередей к банкоматам и кассам банка. Однако логика подсказывает, что в ближайшее время финансовое учреждение ждет смена собственника. Возможен ли другой вариант в случае ликвидации материнской структуры? Пока правление Марфин Банка отрицает ведение переговоров о продаже банка. Но, судя по пресс-релизу, уже к ним готовится. «ПАО Марфин Банк представляет собой высококачественный, полностью самодостаточный актив существенной стоимости, который, в случае его продажи, будет интересен широкому кругу солидных инвесторов», – говорится в официальном сообщении банка. В Банке Кипра сообщают, что Bank of Cyprus не принимал решение о продаже своей «дочки» в Украине. «Руководство Bank of Cyprus Group не видит необходимости в срочной продаже украинской дочерней структуры. Ее продажа возможна лишь в случае справедливой цены. Учитывая общую рыночную ситуацию в Украине, Bank of Cyprus Group понимает, что рассчитывать на получение достойного ценового предложения в короткие сроки невозможно. А значит, вероятная продажа Банка Кипра в Украине будет иметь место не ранее, чем через 9–12 месяцев», – сообщил «Деньгам» и. о. председателя правления ПАО Банк Кипра Иван Кузовкин. Однако, напомним, многие европейские банки, испытывавшие проблемы той или иной тяжести, были вынуждены избавляться от украинских «дочек», в том числе отнюдь не убыточных.

Реклама на стр. 7

Новости

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Новости

Растут по весне

Индекс «Денег» за март Индекс

+1,5%

по продуктам

0,06%

по промтоварам

0,15%

подпишитесь на журнал через редакцию: Позвоните (044) 207 97 25

(время работы: пн-пт 9:00-18:00)

Потребуйте, чтобы вам оформили подписку

Оплатите подписку

будьте при ДЕНЬГАХ Стоимость подписки: 6 мес. – 109 грн. 12 мес. – 218 грн.

атянувшаяся на весь март ние коллекции стоят недешево. Прозима принесла две новости: стой пример: в феврале в магазине Zara во-первых, традиционное веможно было найти женские джинсы по сеннее снижение цен на овоцене 199 грн., а в марте самые дешевые щи и фрукты откладывается, во-вторых, брюки стоят там уже 459 грн. То есть новые коллекции одежды, пробравшись цена изменилась на 130%. Да, мы понисквозь сугробы, не порадуют покупатемаем, что в ассортиментном ряду люлей доступными ценами. Мартовское бого магазина могут быть вещи разноподорожание не было очень уж значиго состава и «уровня модности», однако тельным – индекс «Денег» вырос лишь в целом затраты покупателя на приобна 1,5%. «Лишь» – это не шутка, хотя ретение обновок в марте увеличились – дает почти 20% в годовом измерении. это факт. А вот цена обуви сильно не В марте 2012 года корзина подорожаизменилась: после увеличения в февла на 2,6%, но тогда не было нынешней рале на 9% индекс по этой группе товастагнации. Индекс по продуктам ров в марте уменьшился на 3,6%. Промтовары в марте увеличился на 0,06%. Техника и электроника в марте в марте дорожали стала доступнее на 2,5%. Причем мясо и рыба подешебыстрее остальной Не самая приятная новость вели на 0,7%, алкоголь – на продукции: 1%. А вот молочные продукты для мечтающих купить новую и сыры подорожали на 0,8%. машину: за март автомобили Овощи и фрукты каких-либо в салонах подорожали почти ценовых колебаний не пережина 3%. Очевидно, на ценах скали. В ожидании начала активных зывается новость о дополнительной весенних прогулок и посиделок кафе и пошлине на иномарки с двигателями рестораны немного подкорректировали объемом 1–2,2 л (подробнее см. номер ценники в меню. Итог – подорожание «Денег» от 28 марта 2013 г., доступно еды в заведениях общепита на 0,4%. на dengi.ua). Услуги в марте подорожаОднако все это «мелочи жизни» по ли всего на 0,15%, то есть цены практисравнению с изменением ценников чески не изменились. Это потому что в магазинах одежды. «Одежная» соне выросла стоимость бензина. Соверставляющая корзины выросла в марте шенно очевидно, что цены на трансна 20%! Причина проста: распродапорт начнут расти с приближением жи зимних коллекций в брендовых бусезона отпусков. Уход с рынка «Аэротиках и сетевых магазинах подошли свита» пока что не принес ничего прик концу, а привезенные новые весенятного путешественникам.

4,4%

СПЕЦИАЛЬНЫЙ НОМЕР: СРЕДНИЙ КЛАСС

Как мы обращаемся с деньгами, выбираем автомобили и жилье, учим детей, делаем сбережения и ходим за покупками

Реклама на стр. 9

по услугам

4,4%

Весна вносит свои коррективы в ценовой расклад: по итогам марта, корзина «Денег» подорожала на 1,5%. И это на фоне стагнации в экономике. Наталия Богута

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Новости Что с «Даниэлем»? Финансовая ситуация вокруг банка «Даниэль» усугубляется. В конце марта в редакцию «Денег» обратился читатель: он не смог забрать из банка вклад, у которого завершился срок. Впоследствии выяснилось, что этот случай – не единичный. Правда, жестких отказов в выплате пока не случалось, руководители отделений, как правило, предлагают забирать вклад частями или переводить на карточные счета и рассчитываться за покупки. Косвенно о сложностях с ресурсами свидетельствуют ставки, под которые банк готов привлекать депозиты физлиц – до 24% годовых в гривне. Для сравнения, UIRD (индекс ставок по депозитам физлиц) составляет 17,91% по вкладам на 12 месяцев. Несмотря на завышенные ставки, клиенты не стремятся нести деньги в банк. За первые два месяца 2013 года объем средств населения на счетах «Даниэля» уменьшился с 577 млн. грн. до 512 млн. грн. (данные АУБ). Напомним, банк «Даниэль» начал испытывать финансовые трудности еще в конце 2012 года. 3 января 2013 года НБУ принял решение выдать банку стабилизационный кредит и порекомендовал акционерам увеличить уставный капитал на 70 млн. грн. Ближайшее собрание акционеров назначено на 15 апреля 2013 года. Кстати, состав реальных собственников банка покрыт завесой тайны. На сайте «Даниэля» говорится об 11 физлицах и трех компаниях, каждый из которых владеет долей меньше 10% – такая структура владения позволяет не раскрывать имена собственников. «Деньги» и дальше будут следить за ситуацией.

Обналичивание

7,91% Такова стоимость обналичивания: б/н гривна нал. гривна по состоянию на 5 апреля 2013 года. Указанный показатель отражает затраты субъекта бизнеса при выводе безналичных ресурсов в наличные. Оценка сделана на основании открытых источников, располагающих средними уровнями фискальных рисков. На начало года цена обналичивания составляла 7,67%.

Средний курс продажи наличного доллара

Курс евро/доллар на международном рынке

8,17

1,31

8,165

1,305

8,16

1,3

8,155

1,295

8,15

1,29

8,145

1,285

8,14

1,28

8,135

1,275

8,13

25/03 26 27 28 29 1/04

3 4

Украинский индекс депозитов физлиц на 05.04.2013* Гривна 16,13

17,14

Доллар

1,27

25/03

2/04

Динамика индекса Украинской Биржи (UX) 920

Евро

17,91

905 890 875 860 4,75

5,60

6,82 3,82

4,51

5,67

845 830 815

3 6 12 мес. мес. мес.

3 6 12 мес. мес. мес. *Источник НБУ.

Депозитные ставки продолжают падение. За прошедшие две недели короткие вклады в гривне подешевели на 0,37 п. п., годовые вклады – на 0,1 п. п. Доходность годовых депозитов в долларах просела на 0,2 п. п., полугодовых и трехмесячных – на 0,13 и 0,14 п. п. соответственно. Ставки по вкладам в евро потеряли 0,14–0,27 п. п.

800

25/03 26 27 28 29 1/04

3 4

Индекс УБ протестировал новое дно. 3 апреля впревые за шесть месяцев вплотную приблизился к психологической отметке в 800 пунктов. Правда, уже на следующий день индекс «отскочил» сразу на 30 пунктов. Аналитики говорят об «умереннонегативным фоне», который будет сдерживать рост украинского фондового рынка в ближайшее время.

Доходность инвестиционных фондов (за год)

Лондонские фиксинги по золоту 1640

g Индекс «Денег»*

1627,5

по открытым фондам

1,71%

1615 1602,5

g Индекс «Денег»*

по интервальным фондам

1590

-8,45%

1577,5 Для справки: g Индекс Украинской Биржи

1565 1552,5

-21,85%

1540 25/03

28 10

2/04

*Средневзвешенная доходность топ-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

Спасение рядового Кипра Европа вновь доказала, что готова на все, лишь бы удержаться в статусе «единой». Пока это удерживает евровалюту от падения (см. стр. 10). Еврочиновники вполне предметно обсуждают применение кипрского сценария и в других странах. Глава ЕЦБ такую перспективу отрицает. Елена Буруль ыделение Кипру финансовой помощи подтверждает тезис о том, что европейцы не готовы к распаду валютного союза. 3 апреля тройка кредиторов согласовала окончательные условия меморандума о мерах по решению кипрского кризиса. Кипр обязуется увеличить ставки основных налогов (налог на прибыль – с 10% до 12,5%, сбор с пассивного дохода – с 15% до 30% и т. д.), сократить расходы на госаппарат, приватизировать часть государственных компаний, а также провести реструктуризацию банковского сектора. Правда, в подписанном меморандуме речь идет лишь о выплате 1 млрд. евро в мае, еще 9 млрд. Кипр получит после проведения налоговой реформы, сокращения госаппарата и приватизации части объектов. Надо отдать должное киприотам, которые не моргнув глазом фактически экспроприировали 37,5% крупных вкладов в Bank of Cyprus, доказав тем самым, что готовы принимать жесткие решения, если это потребуется. Правда, речь в данном случае шла не о деньгах простых киприотов, а о капиталах российских и прочих вкладчиков – далеко не всегда именно олигархов. Впрочем, напомним: вклады не изымаются, а обмениваются на акции соответствующего банка. Ценность и ликвидность тех акций – вопрос отдельный. Но когда дело дойдет до урезания госаппарата и увеличения ставок налогообложения, решимости может поубавиться. Не исключено, что через пару месяцев Кипр станет новой Грецией, которую уже не первый год вся Европа за уши вытаскивает из экономической рецессии, выделяя все новые кредиты и списывая старые долги. Кипрская история дает еще один повод для размышлений. В первых числах апреля новый глава еврогруппы Йерун Дейсселблум заявил, что решение кипрского кризиса может стать шаблоном для решения банковских проблем во всей еврозоне. Если банк не может справиться со своими проблемами самостоятельно, мы обсудим этот вопрос с его акционерами и кредиторами. Мы попросим их внести свой вклад в рекапитализацию данного банка. В случае необходимости, мы также задействуем средства, которыми обладают незастрахованные вкладчики банка, сообщил чиновник. Правда, более опытный в вопросах большой европейской политики глава ЕЦБ Марио Драги тут же опроверг данный тезис, по его словам кипрский сценарий не будет применяться для решения проблем в других странах еврозоны. Но в Barclays уже заявили, что кипрский прецедент больно ударит по всей европейской банковской системе, так как вкладчики уже боятся держать деньги в банках, особенно – крупные суммы.

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Новости Важные дела, которым стоит уделить внимание в апреле Бизнес и карьера оплатить ЕСВ за март 2013 года

до 19 апреля

внести авансовый взнос по налогу на недвижимость за 2013 год (см. стр. 34)

до 29 апреля

оплатить НДС и акциз за март

до 30 апреля

оплатить авансовый взнос по налогу на прибыль за апрель 2013 года

до 30 апреля

подать декларацию о едином налоге

до 13 мая

Персональные финансы подать декларацию о доходах

до 30 апреля

поинтересоваться предложениями застройщиков по продаже строящегося жилья (см. стр. 14–17)

сейчас

Личные дела присмотреть варианты аренды загородного дома (для тех, у кого его нет)

до середины мая

принять решение о летнем отдыхе (до начала лета действуют условия раннего бронирования, экономит до 30% стоимости)

до конца мая

Билетный дефицит Тем, кто собирается на майские праздники отправиться в путешествие по Украине, стоит поторопиться: железнодорожных билетов на популярные направления осталось мало. Самый большой выбор билетов на поезда в сторону Львова: на 30 апреля есть в продаже билеты на три львовских поезда. Альтернатива – авиаперелет Киев–Львов. Билеты в обе стороны на рейсы компании Utair стоят 1517 грн. Путешествие в западную столицу на автобусе обойдется в 210 грн. Сейчас свободные места остались только у перевозчика «Васильковтрансавто». А вот в Симферополь из Киева билетов на поезда и автобусы нет. Единственный выход – бронировать места на самолет. У авиакомпании Air Onix еще оставалось несколько мест в этом направлении по цене 1494 грн. Дефицитны билеты и на одесские поезда: на 30 апреля нам удалось найти билеты лишь в вагонах класса «люкс» (419 грн. в одну сторону). Зато еще остались места у трех авиакомпаний. Улететь рейсом авиакомпании Utair стоит 1811 грн. Альтерна-

тива – путешествие на автобусе. Сегодня еще можно приобрести билеты до Одессы (от 157 до 250 грн.). В Ужгород из Киева на майские еще можно отправиться на поезде. Свободные места есть в двух поездах: Харьков – Ужгород и Киев – Ужгород. А вот отправиться в Каменец-Подольский в конце апреля можно лишь на автобусе: билетов на поезда уже нет.

«Слон» – в залоге Приобретение квартир в харьковском ЖК «Белый слон» грозит покупателям признанием сделок недействительными. Как сообщили «Деньгам» в ВТБ Банке, в ипотечном залоге у банка находится весь жилой комплекс. «Сделки по продаже квартир из жилого комплекса, заключенные без прямого на то согласия банка как ипотекодержателя, оспоримы и несут соответствующий риск для покупателей», – рассказал начальник управления по работе с проблемными активами ВТБ Банка Денис Дольский. По его словам, согласно определению Хозяйственного суда Харьковской области от 13.03.2013 года, на квартиры в ЖК «Белый слон» наложен арест и запрет

на отчуждение. Иными словами, застройщик не имеет права продавать квартиры в комплексе. При этом, по информации ВТБ Банка, в начале апреля регистрационной службой Харьковского Главного управления юстиции приняты заявки и уже зарегистрированы несколько сделок по отчуждению квартир и нежилых помещений в ЖК. «После того как банк докажет в судебном порядке свое первоочередное право на реализацию данной недвижимости, все ранее заключенные договора купли-продажи будут признаны судом недействительными», – сообщил г-н Дольский. Сотрудничество застройщика ЧАО «Инвест-Маркет Украина» и ВТБ Банка началось в 2007 году. В ноябре 2012 года компания начала процедуру банкротства. Харьковский элитный комплекс «Белый слон» полностью построен и введен в эксплуатацию. Несмотря на запрет суда продавать квартиры в комплексе, офис застройщика активно предлагает их покупателям. «Есть большой выбор квартир, приезжайте и оформляйте договор в любое удобное время», – сообщили «Деньгам» в офисе обанкротившейся компании.

реклама на стр. 13

На заметку

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Главный интерес

Строят, скидок почти не дают Вид кипящих в столице и многих городах-миллионниках строек просто криком кричит покупателю – «надо брать». На рынок уверенно возвращается полузабытая практика – покупать квартиры в домах, только приподнявшихся над фундаментом. Наталия Богута бъявлениями о продаже квартир в еще не построенных домах сегодня уже никого не удивишь. Похоже, застройщики перестали стесняться и уже запросто предлагают квартиры в домах, едва-едва поднявшихся над обрезом котлованов. В минувшем году среднемесячный объем продажи квартир в новостройках практически догнал аналогичный показатель для квартир на вторичном рынке. Сезонный провал продаж в январефеврале ни о чем ужасном не свидетельствует. Да, по данным SV Development, за январь-февраль в Киеве было продано всего 730 квартир в строящихся домах, тогда как в декабре 2012 года – 1704 квартиры. Но в данном случае на продажах отразилась психология: неготовность покупателей в момент неопределенности (начало года все-таки) идти на крупные траты. Очевидно, что те, кто хотел купить немедленно, успел сделать это в декабре. Или отложил на март-апрель, когда прорисуется минимальная прогнозируемость ситуации – в стране и в конкретной семье. Как и положено, застройщики излучают оптимизм: дескать, с каж-

дым месяцем продажи растут. Как и прежде, пользуются спросом объекты эконом-класса. Большинство покупателей заинтересовано не в количестве метров и не в развитой инфраструктуре. Цена, скидки, рассрочка в оплате – вот что действительно имеет значение. В итоге покупают то, что стоит относительно дешево. «Около 70% рынка первичной недвижимости занимает ценовая категория 8–10 тыс. грн. Далее следует недвижимость ближнего пригорода с ценой 6,5–8 тыс. грн.», – отмечает заместитель генерального директора по стратегическому развитию и маркетингу ТММ Алексей Говорун. Чтобы стимулировать продажи, застройщики продумывают программы поэтапной оплаты. Как правило, беспроцентная рассрочка возможна лишь до момента ввода дома в эксплуатацию. Далее покупателям предлагается либо полностью погасить задолженность, либо за 3–5 лет выплатить оставшийся долг под 10–14% годовых в гривне. «Львиная доля продаж осуществляется по полной предоплате. Третья часть квартир покупается на условиях рассрочки до сдачи дома в эксплуатацию, и лишь 10% квартир – 14

на условиях кредитования», – описывает расклад начальник отдела продаж ХК «Киевгорстрой» Сергей Локоть.

Многоликий Киев В столице никакого недостатка в строящемся жилье нет и не предвидится. Однако покупатели выбирают инвестирование на этапе котлована лишь в тех объектах, которые возводят компании с длинной историей и добрым именем. Такие застройщики смело выставляют цену «квадрата» для дома эконом-класса на уровне 9–11 тыс. грн. Менее известные фирмы, опыт в строительстве которых часто сводится к возведению от силы одного-двух жилых домов, активно демпингуют, предлагая покупателям цену метра на уровне 6,5–7,5 тыс. грн. В среднем купить квартиру в киевских новостройках сегодня можно по цене 8–10 тыс. грн. То есть однокомнатная площадью 48 кв. м обойдется в 355–460 тыс. грн. Снова-таки, речь идет о домах эконом-класса на начальном этапе строительства, расположенных в отдалении от центра. Как и прежде, львиную долю в цене занимает расположение – наличие транспортной развязки, пешая

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

доступность к станции метро, наличие рядом школы, детского сада, супермаркета. Например, ХК «Киевгорстрой» возводит дом неподалеку от станции метро «Позняки» (ул. Драгоманова), где квадратный метр стоит 9,8 тыс. грн. Этот же застройщик предлагает квартиры в новостройке на улице Ушинского (Соломенский район) по цене 11 тыс. грн. Близость к центру города позволяет застройщику увеличить цену «квадрата» почти вдвое: в доме, который возводится ХК «Киевгорстрой» в Шевченковском районе, метр стоит уже 17,6 тыс. грн. Да, свой вклад вносит и разница в реализуемых проектных решениях, но, как говорят умудренные опытом риелторы – «место, место и еще раз место». Самые доступные новые метры в столице традиционно можно отыскать в Деснянском районе: в строящемся на окраине ЖК «Жемчужина Троещины» за «квадрат» просят всего 7,6–8,2 тыс. грн. Впрочем, даже отдаленность от центральной инфраструктуры позво-

ляет некоторым компаниям продавать метр жилья за 11–12 тыс. грн. В чем секрет? В дополнительном комфорте. ЖК «Парковые озера» (Днепровский район) предлагает покупателям квартиры с ремонтом: встроенным кухонным гарнитуром, электроплитой, сантехникой, кафелем, ламинатом и обоями. Кроме того, сам комплекс возводится рядом с зеленой зоной (парк Победы). Цена дополнительных «пряников» – 11,9 тыс. грн. за метр однокомнатной площадью 42 кв. м. Итого – почти 512 тыс. грн. за квартиру. 11,5 тыс. грн. – такова цена «квадрата» в ЖК «Комфорт Таун» (Днепровский район). «Третья очередь сдается в январе 2014 года. Там двухкомнатная стоит около 650 тыс. грн.», – рассказал корреспонденту «Денег» по телефону менеджер по продажам квартир в комплексе. По приезду в офис компании цифры оказались несколько иными: 700 тыс. грн. за квартиру, а срок сдачи сместился на февраль 2014 года. На наш вопрос «Почему такие высокие

Жилье в новостройках пока дорожать не будет: в продаже появляется все больше и больше объектов, платежеспособный спрос невысок, а ипотечные кредиты стоят дорого (стр. 20)

Мнение эксперта «В первую очередь покупателю стоит ориентироваться на репутацию компании-застройщика, опыт на рынке, наличие сданных в эксплуатацию объектов и финансовые показатели стабильности. Компании, ведущие строительство за свой счет, а в их числе и компания «Интергал-Буд», являются более надежными, чем застройщики, которые строят за средства, привлеченные от текущих продаж. Схема покупки должна быть легитимной, но гораздо важнее выбрать надежного застройщика, выполняющего свои обязательства. Перед подписанием договора необходимо проверить наличие у застройщика пакета разрешительной документации (документы на участок, разрешение на строительство, проект). В договоре стоит обратить внимание на сроки сдачи объекта, сроки и условия оплаты квартиры, ответственность сторон», – Юлия Горох, руководитель отдела маркетинга и PR компании «Интергал-Буд».

цены?» улыбчивый продавец ответил: «Так ведь это большой комплекс со своей инфраструктурой». Наибольшим спросом в столичных домах эконом-класса пользуются, конечно же, однокомнатные и двухкомнатные квартиры. Причем в некоторых объектах еще на этапе строительства первых этажей самые маленькие квартиры уже выкуплены инвесторами. Зачастую – не зевающими рантье. «Наиболее продаваемые в ХК «Киевгорстрой» квартиры – однокомнатные общей площадью 35–56 кв. м, двухкомнатные – 68–82 кв. м и трехкомнатные – 90–105 кв. м. Лучше всего продаются двухкомнатные», – поделился секретом с «Деньгам» Сергей Локоть. В домах бизнес-класса, где спрос уже гораздо ниже, чем в классе эконом, покупателей привлекает возможность жить в определенном социальном окружении. К тому же, в таких комплексах обычно на первое место выходит удачное расположение в сочетании с продуманной инфраструктурой.

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Главный интерес Основная «фишка» ЖК «Элегант» – не спортклубы и магазины, а расположение в центре Киева (рядом с ул. Жилянской). Видимо, поэтому цена метра в этом ЖК составляет 18,5–19,5 тыс. грн. То есть за однокомнатную площадью 49,8 кв. м придется заплатить не менее 935 тыс. грн. «Скромнее» выглядит предложение в ЖК «Грюнвальд», который расположен на окраине (неподалеку от м. Академгородок). Там в уже введенной в эксплуатацию второй очереди можно приобрести двухкомнатную площадью 55 кв. м за 667 тыс. грн. То есть по цене 11,9 тыс. грн. за «квадрат». В инфраструктуре ЖК – подземный паркинг, служба безопасности, охрана территории, бассейны, спортклуб, торговый комплекс. В ближайшие месяцы существенного удорожания или удешевления возводимой столичной недвижимости не ожидается: цена метра в домах, строительство которых близится к завершению, вырастет на 5–8%, а стоимость

Как изменилась цена однокомнатных на вторичном рынке* Город

Цена кв. м

Изменение за год, %

Киев

1848

–14

Донецк

1167

–2

Днепропетровск

861

–19

Львов

942

–20

Одесса

1385

–3

Харьков

953

–7

Данные agent.ua, средняя цена кв. м в однокомнатных городов-миллионников, вторичный рынок.

«квадрата» в объектах на этапе котлована может снизиться на 3–5% из-за высокой конкуренции и на фоне акционных предложений застройщиков. «Мы не видим причин для резкого скачка цен в ближайшие месяцы. Конечно же, цена квадратного метра будет расти, но незначительно», – уверен Сергей Локоть.

Областная жара В регионах строительство многоэтажек также идет быстрыми темпами – покупатели могут выбрать как жилье в уже построенных домах, так и в тех, срок сдачи которых запланирован на 2014 год. В Днепропетровске несколько объектов эконом-класса возводятся прямо в центре города – на ул. Набережной Победы, улице Миронова. Цена метра – 7–9 тыс. грн. в зависимости от проекта, его расположения и метража квартиры. Платежеспособный спрос в областях – гораздо ниже, чем в столице. Поэтому квартиры распродаются подолгу. В ЖК по улице Тополиной, который был сдан в эксплуатацию в марте 2011 года, еще есть в продаже двухкомнатные и трехкомнатные квартиры. Цена метра – 8 тыс. грн. В новостройках Днепропетровска, где продолжается строительство, за «квадрат» просят 7–7,3 тыс. грн. В Донецке сегодня полным ходом идет строительство как объектов эконом-

Что выбрать покупателю первички*

Покупаем квартиру в построенном доме, Покупаем квартиру в строяЩемся доме, продает застройщик через ФФС • Платим застройщику 54,5 тыс. долл. • Платим аренду за 1,5 года 7,2 тыс. долл.

Итого собственных затрат:

61,9 тыс. долл.

Риски – дом могут не достроить, дискомфорт от ремонта в соседних квартирах

Покупаем квартиру в заселенном доме,

сданном в эксплуатацию, через 1,5 года после начала строительства, продает застройщик

сданном в эксплуатацию, через 2 года после начала строит., продает инвестор-физлицо)

• Платим застройщику 82 тыс. долл. • Платим аренду за 1,5 года 7,2 тыс. долл. • Кладем на депозит на 1,5 года стартовую сумму 54,5 тыс. долл. • Доп. откладываем на накопительном депозите 12,7 тыс. долл.**

• Платим физлицу-продавцу 88 тыс. долл. • Платим аренду за 2 года 9,6 тыс. долл. • Кладем на депозит на 2 года стартовую сумму 54,5 тыс. долл. • Доп. откладываем на накопительном депозите 13,4 тыс. долл.***

Итого собственных затрат:

74,4 тыс. долл.

Риски – цена может вырасти сверх ожиданий, дискомфорт от ремонта в соседних квартирах

Итого собственных затрат:

77,5 тыс. долл.

Риски – цена может вырасти сверх ожиданий

* насколько выгодно с помощью вклада копить на покупку жилья в построенном доме. Расчеты «Денег». Для примера взят многоэтажный дом эконом-класса в Киеве. Аренда альтернативного жилья, где временно проживает инвестор, оценена в 400 долл./мес. ФФС – фонд финансирования строительства. При хранении стартовой суммы на депозите ставка равна 16,5% годовых в гривне. Стартовая сумма – эквивалент стоимости строящейся квартиры. Важно: итоговая сумма пополняемых депозитов выбрана так, чтобы в конце концов собранных денег хватило на покупку квартиры. ** Депозитный вклад с правом пополнения, ставка 10% годовых в гривне. Вклад пополняется равными долями в течение полутора лет. *** Депозитный вклад с правом пополнения, ставка 10% годовых в гривне. Вклад пополняется равными долями в течение двух лет.

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Главный интерес класса, так и домов типа «бизнес» и «премиум». Разброс цен – 5,5–13 тыс. грн./м2. Самые дорогие метры – конечно же, в центре и на самых высоких этажах (в городе ценятся видовые квартиры). В ЖК «ЕвропейскийКалининский» метр стоит 8,8– 10,1 тыс. грн. в зависимости от этажа: чем выше расположена квартира, тем дороже она стоит. В строящемся ЖК «Журавлиный» (в некотором отдалении от центра, Ленинский район) – цены скромнее: 5–5,3 тыс. грн./м2. Никаких существенных ценовых колебаний в Днепропетровске и Донецке по сравнению с декабрем 2012 года не произошло. Чего нельзя сказать о Харькове. «С начала 2013 года средняя стоимость квадратного метра жилья в Харькове выросла на 7% – с 7778 до 8313 грн./м2. Изменение цены произошло по ряду причин. На рынок вышло сразу несколько новых объектов высокой классности. Также повысился уровень готовности большинства активно строящихся домов», – отметил

директор компании «Авантаж» Евгений Иосилевич. Спрос на новые метры в городе ощутим: по словам г-на Иосилевича, с начала 2013 года в Харькове были полностью распроданы квартиры в пяти новостройках. Конечно, есть в Харькове и предложения дешевле озвученных экспертом 7–8 тыс. грн. В основном это дома на окраине, их ввод в эксплуатацию запланирован на 2014 и 2015 год. В ЖК «Родники» (Северная Салтовка) за «квадрат» однокомнатной просят 5,5 тыс. грн., трехкомнатной – 5 тыс. грн. Сегодня этот комплекс находится на начальной стадии строительства. В жилом доме по ул. Мира, 22-А (ввод в эксплуатацию запланирован на 2015 год), цены – еще более «вкусные»: 4,5–5,2 тыс. грн./м2. Несмотря на изобилие премиумобъектов, в Одессе также можно без труда отыскать квартиры по цене 5–6 тыс. грн./м2. В отдалении от центра (в Ильичевке) возводится 11-этажный ЖК «Новая Европа», где за «квадрат» просят 4,8–5,1 тыс. грн. А вот в

Как менялись цены на «вторичке» Киева*, грн./м2

Как менялись цены в новостройках Киева* 12 500 12 000 11 500 11 000 10 500 окт. 2012

15704 15552

март 2012

январь 2012

июль 2012

дек. 2012

15632

15424

15496 январь 2013

14976

14912

* Данные mirkvartir.ua, однокомнатные

Город

Цена квартиры, тыс. грн.

Киев

455

Днепропетровск

284

Донецк

260

Харьков

211

Одесса

292

Львов

264

15256

ноябрь 2012

15704

+1,3% – так подорожала «вторичка» более чем за год

Сколько стоит новая однокомнатная в городах-миллионниках*

мар. 2013

февраль 2013

октябрь 2012

май 2012

фев. 2013

ЖК «Одиссей», сдача которого состоится лишь в 2016 году, метр жилья оценен в 7,2 тыс. грн. Причина? Удачное расположение на Люстдорфской дороге: многие квартиры комплекса смогут похвастать отличным видом на море. Во львовских новостройках продавцы предлагают метр по цене 5,5–8 тыс. грн. Ввод в эксплуатацию ЖК по ул. Зеленой запланирован на 2015 год, сейчас «квадрат» в комплексе стоит 6,5 тыс. грн.

15120

сентябрь 2012

янв. 2013

* Данные mirkvartir.ua, однокомнатные, грн. за кв. м.

декабрь 2012

15136

ноя. 2012

* Средняя стоимость квартиры в доме эконом-класса при условии, что сдача дома запланирована на 2014 год.

март 2013

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Главный интерес

Двойной риск Покупать строящееся жилье рискованно, покупать его в кредит – дважды рискованно. «Деньги» разобрались в юридических тонкостях оформления кредитных договоров на первичку, чтобы минимизировать возможные риски. Елена Буруль Не знаю, у кого как, но у меня сразу две знакомые семьи «попали» на Элита-Центре. Ладно бы свои деньги вложили, так нет же – кредиты взяли. Выплачивать ипотеку всегда тяжело и грустно, но можно только представить себе – насколько усугубляется ситуация, если кредит приходится погашать за квартиру, которую никогда не достроят.

Возможно ли повторение подобного? Запросто: наученные горьким опытом банки при кредитовании строящегося жилья обычно требуют альтернативный залог – уже имеющуюся у покупателя недвижимость. Вот «Деньги» и решили разобраться: кто кому чего должен в случае, если застройщик не выполнит свои обязательства.

Как это начинается Начнем с того, что сейчас банки кредитуют первичку только в двух случаях: либо это партнерский проект с застройщиком, либо выдача кредита под залог другой недвижимости. Фактически, во втором случае банк все риски перекладывает на покупателязаемщика. И тот хотя бы с самого начала понимает, на что он идет. С тем же успехом он мог бы полученные взаймы деньги вложить в старт-ап или купить чужой бизнес. Или приобрести строящуюся квартиру, как в рассматриваемом случае. А вот в партнерских программах, где залогом выступают имущественные права на недостроенное жилье, не все так однозначно. Действительно, покупатель будущей квартиры в качестве обеспечения выполнения своих обязательств по возврату кредита передает в залог банка права на свою будущую квартиру. «После ввода объекта в эксплуатацию и оформления права собственности покупатель обязуется заключить стан-

Схема взамоотношений застройщик–банк–клиент

Общий собственник

Что делать:

Застройщик

Банк

Продает имущественные права на строящееся жилье

Выдает кредит на покупку недостроенного жилья

Но если !в этой схеме слабым

Инвестор-заемщик Передает банку в залог имущественные права на недостроенное жилье

звеном оказывается застройщик, на плечи заемщика ложится двойной груз – необходимость выплачивать кредит за несуществующую квартиру.

Заключать трехсторонний договор застройщик–банк– заемщик, который будет включать пункты смягчения/ освобождения от обязательств заемщика в случае проблем со сдачей недвижимости в срок

Если застройщик – банкрот, договариваться с ФФС о замене застройщика

Если это невозможно, в суде доказывать «родство» застройщика и банка, требуя освобождения от обязательств по кредиту

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Главный интерес дартный ипотечный договор, предметом которого выступит уже оформленная недвижимость в виде конкретной квартиры или нежилого объекта», – говорит юрист МЮФ Integrites Ярослава Глухенька. Разумеется, если кредит к моменту сдачи еще не погашен. При этом юрист отмечает, что ввиду риска возможного дефолта застройщика и/или замораживания строительства банки, как правило, предпочитают иметь альтернативный способ обеспечения кредитного обязательства. Таким способом может быть залог имеющейся у заемщика квартиры, другого имущества, поручительство третьего лица. Здесь возникает вопрос: если банк и застройщик – партнеры, зачем же дополнительные гарантии? Дело в том, что степень партнерства между банком и застройщиком бывает разная – от «просто договорились» выдавать кредиты на конкретные объекты до общего собственника и принадлежности к одной финансовопромышленной группе. При этом банк

и застройщик являются разными юридическими лицами, с разными обязательствами и требованиями.

Деньги – врозь «У инвестора правоотношения с банком и застройщиком раздельны», – напоминает партнёр ЮК «Горошинский и партнеры» Дмитрий Овсий. В случае банкротства продавца строящегося жилья привлекательность предмета залога резко падает. Однако отношения между банком и заемщиком от этого не меняются, заемщик все равно обязан выполнять обязательства по кредитному договору. И чтобы заемщик был лучше мотивирован, его заставляют предоставить гарантии (залог, поручительство), не имеющие отношения к возводимой недвижимости. Банкротство продавца не является уважительной причиной, позволяющей освободиться от ответственности за возврат кредита, подтверждает к. ю. н., партнер международной юридической фирмы Beiten Burkhardt

Еще ответят

В случае если заемщик отказывается платить кредит, банк может в судебном порядке обратить взыскание на предмет ипотеки – имущественные права на строящееся жилье. «Однако на практике банки сталкиваются со значительными трудностями при обращении взыскания на имущественные права, обусловленными, в частности, сложной юридической природой рассматриваемого объекта гражданских прав, а также физическим отсутствием объекта ипотеки», – говорит Александра Глухенька. Учитывая, что мы рассматриваем ситуацию банкротства застройщика, банк вряд ли удовлетворится взысканием залога. «В случае невозможности банка удовлетворить свои требования за счет залогового имущества, заемщик и его поручители отвечают по обязательствам по кредитному договору всем своим имуществом», – предупреждает Дмитрий Овсий. Это означает, что банк может взыскать любое другое имущество, даже не находившееся в залоге, в счет погашения кредитной задолженности. Единственное утешение – процедура такого взыскания сложная. «Банку придётся взыскивать задолженность в общем порядке через суд и исполнительную службу, что является достаточно долгой и трудоемкой процедурой», – отмечает Егор Штокалов. Если банк и застройщик находились под общим контролем при возникновении неплатежеспособности, заемщику имеет смысл собирать аргументы об основаниях освобождения от ответственности и обращаться в суд, советует Олег Загнитко.

Олег Загнитко. «Это верно, что кредит имеет целевое назначение, часто также верно, что банк аффилирован с застройщиком, – тем не менее, заранее установить такую связь не представляется возможным. Кроме того, фонд финансирования строительства имеет право заменить застройщика», – объясняет юрист (см. также стр. 48 ). Во избежание вышеперечисленных проблем адвокат ЮК «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Егор Штокалов рекомендует настаивать на заключении трехстороннего договора, включающего отлагательные условия на случай банкротства застройщика. Что касается несвоевременной сдачи дома, то эти риски также стоит предусмотреть в кредитном договоре с банком. «Например, банк не начисляет проценты на период просрочки выполнения работ по строительству дома или же банк снижает процентную ставку до минимально допустимого уровня на период заморозки строительства», – подсказывает Егор Штокалов.

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Главный интерес

Суровая ипотека

Ипотечное кредитование в Украине сейчас скорее миф, чем реальность. Но «Деньги» узнали, где все еще можно взять кредит на покупку жилья. Елена Буруль

Когда нужна ипотека Покупаем двухкомнатную квартиру в Киеве по очень выгодной цене при нехватке части суммы

цена

800

тыс. грн.

Условия кредитования: Есть на руках 625 тыс. грн.

• Кредитная ставка • Одноразовая комиссия • Срок кредитования (формальный) • Схема погашения

Стартовые затраты Необходимая сумма кредита

200

тыс. грн.

20% 1,5% 10 лет классическая

621,2

По кредиту: • Собственный взнос – 75% • Комиссия за выдачу кредита • Оценка недвижимости • Оформление договора залога – 0,1% По оформлению сделки: • Госпошлина – 1% • Сбор в Пенсионный фонд – 1% • Услуги нотариуса

тыс. грн.

600 тыс. грн. 3 тыс. грн. 1 тыс. грн. 0,2 тыс. грн. 8 тыс. грн. 8 тыс. грн. 1 тыс. грн.

К выплате Ежемесячный платеж (уменьшающийся)

огда на редакционной планерке мы обсуждали данную тему, признаемся, были сомнения – «а стоит ли писать об ипотеке?», точнее «а есть ли о чем писать?». Скажем, за 2012 год было выдано новых кредитов на покупку недвижимости на сумму всего около 4 млрд. грн. За первые два месяца текущего года – на смешные по меркам рынка в целом 167 млн. грн. Но в процессе сбора информации выяснилось – ипотека есть! По крайней мере, около тридцати украинских банков предлагают займы на приобретение жилья. Двадцать более или менее приемлемых ипотечных программ (назвать их выгодными язык не поворачивается) корреспонденты «Денег» собрали в таблицу. Сразу оговоримся, в таблицу не вошли программы с собственным взносом более 51% и сроком кредитования менее 10 лет, так как, на наш взгляд, это уже не ипотека, а докредитовка в чистом виде. Стоимость ипотечных кредитов остается высокой, несмотря на то, что «Индекс КредитМаркет Ипотечный» начал снижаться: в феврале средняя по рынку эффективная ставка составляла 28,48%, в марте – 27,34%. Номинальные кредитные ставки по программам, которые попали в нашу выборку, составляют от 18% до 26% годовых, плюс одноразовая комиссия от 1% до 3%, плюс страхование недвижимости (0,3–0,5% в год), плюс страхование жизни заемщика (0,3–0,5% в год). Поднять такой кредит под силу только самому отчаянному заемщику.

от

5 1,667 до

12,5

Необходимая сумма дохода от

тыс. грн.

Страховки и комиссии тыс. грн.

Переплата при выплате за 10 лет (от суммы кредита) 100,8%

Переплата при выплате за 10 лет (от цены квартиры)

25,2%

Переплата при выплате за 3 года (от суммы кредита) 53,3%

Переплата при выплате за 3 года (от цены квартиры)

13,4%

Страхование жизни заемщика сейчас стало практически неизбежным. Более половины банков вводят его как обязательную часть программы. Другие стимулируют заемщиков страховаться иными способами. К примеру, Укрсоцбанк обещает снизить кредитную ставку на 1 п. п. при условии покупки заемщиком полиса страхования жизни (0,7% ежегодно).

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Главный интерес Из положительного – крайне мало банков прибегают к взиманию ежемесячной комиссии. Из тех, кто попал в нашу табличку, в этом замечены только ВБР и Астра Банк. Правда, «Астра» предлагает на выбор две программы: с ежемесячной комиссией и низкой кредитной ставкой и без комиссии, но с более высокой ставкой. Что выгоднее, заемщик решает сам. Кроме того, некоторые банки отказываются и от одноразовых комиссий («за выдачу кредита», «перечисление денег» и т. д.). Однако к таким программам мы советуем присматриваться особенно внимательно. К примеру, у вышеупомянутого Астра Банка комиссии за выдачу кредита нет, зато тариф по страхованию жизни заемщика (покупка полиса обязательна) в первый год составляет 1,99%, дальше – 0,5%. То есть как ни крути, а 1,5% сверх обычного для рынка страхового тарифа придется заплатить при оформлении займа. Из «фишек» сезона – все больше банков переходят к аннуитетной схеме погашения по ипотеке. По словам банкиров,

это делается для уменьшения размера обязательного платежа по кредиту. «При нынешних условиях не каждый клиент сможет платить по стандартной схеме, поэтому может быть предложен аннуитет с целью уменьшения давления на семейный бюджет. При этом у клиента остается опция сменить форму погашения кредита, в любой удобный для него момент», – рассказал «Деньгам» руководитель проектов отдела развития розничного кредитования ОТП Банка Дмитрий Капуловский. Еще одна особенность – банки потеряли интерес к плавающим ставкам. Еще год назад банкиры говорили о том, что рынок может полностью отказаться от фиксированных ставок, которые «не отражают реальную стоимость ресурсов». Теперь напротив – «выпячивают» неизменность ставки, как важное преимущество. Из двадцати банков только треть используют плавающую ставку, причем половина этих банков предлагают заемщику возможность выбора между плавающей и фиксированной.

Госкредиты подешевели 14 марта 2013 года ГИУ снизило ставку рефинансирования с 18% до 15,3% годовых. Это привело к удешевлению субсидируемых ипотечных программ в коммерческих банках, стоимость которой в начале года практически сравнялась со ставками по обычным программам. Банк «Киевская Русь» снизил ставку по партнерскому кредиту с ГИУ до 16,9%, «Финансы и Кредит» – до 18,29%. Однако стоимость льготных займов все равно остается на слишком высоком уровне, чтобы заинтересовать заемщиков. Для того, чтобы партнерские программы банков с ГИУ имели смысл для клиентов, ставка рефинансирования должна снизиться как минимум до 11% (действовала до 23.11.2012).

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Главный интерес Кто выдает ипотеку? Макс. срок кредита

Миним. собств.взнос

Кредитная ставка*

Одноразовая комиссия*

Ежемесячная комиссия

Укргазбанк

20 лет

20%

17,70%

1,50%

Кредобанк***

20 лет

30%

18,00%

0,00%

Астра Банк

20 лет

35%

18,90%

0,00%

Киевская Русь

20 лет

20%

18,90%

0,99%

Финансы и Кредит

30 лет

25%

18,80%

2,99%

БМ Банк

20 лет

25%

19,49%

1,49%

Укрсоцбанк****

20 лет

30%

19,99%

1,25%

ВБР

20 лет

30%

18,00%

0,00%

0,20%

Правэкс-Банк

15 лет

30%

20,00%

1,50%

ВТБ Банк

15 лет

40%

20,50%

0,99%

Piraeus Bank

20 лет

30%

21,00%

1,50%

ПУМБ

20 лет

30%

21,00%

2500 грн.

Банк Форум

15 лет

50%

22,00%

2,00%

Universal Bank**

20 лет

30%

23,16%

1,50%

Банк Кипра**

20 лет

30%

23,00%

0,90%

Сбербанк России**

20 лет

30%

23,44%

0,90%

БТА Банк

10 лет

30%

24,00%

2,50%

Укрэксимбанк

15 лет

35%

25,30%

1,20%

ОТП Банк***

15 лет

30%

26,00%

0,99%

Credit Agricole**

20 лет

50%

26,00%

2,50%

Название банка

* Кредит миним. на 10 лет, макс. собственный взнос – 50%; ** плавающая ставка; *** фиксированная ставка на первый год; **** Фиксированная ставка на первые три года.

С одной стороны, банки поняли – заемщики ценят стабильность и предсказуемость. С другой, сейчас, когда ставки на пике, банкам выгодно выдавать кредиты с фиксированной стоимостью. Ведь рано или поздно ставки начнут снижаться.

Суммы и сроки По суммам ипотечных кредитов банки заемщиков не ущемляют. Максимальные лимиты вполне достаточны, чтобы купить крупногабаритную квартиру в столице, – 1,5–2 млн. грн. Подчеркнем, это не стоимость объекта, а сумма кредита. То есть, если к этой сумме прибавить еще и собственный взнос, установленный банком «потолок» будет вообще не ощутим. Минимальный собственный взнос, с которым стоит затевать процедуру получения кредита, составляет 30%. В идеале, чтобы без проблем пройти кредитный комитет, заемщику стоит иметь на руках сразу половину стоимости жилья. ВБР даже готов закрыть глаза на низкие доходы заемщика, если тот обеспечит 50% стоимости покупки самостоятельно. «Главное, чтобы вы были трудоустроены и могли подтвердить хотя бы минимальный

уровень дохода», – сообщила операционист колл-центра банка корреспонденту «Денег». Противоположная ситуация – первого взноса нет совсем. Как выясняется, и в этом случае можно получить кредит. Правда, придется предоставить дополнительный залог в виде другой ликвидной недвижимости. Выдать ипотечный кредит большинство банков готовы на 15–20 лет, но встречаются и предложения со сроком до 30 лет («Финансы и Кредит»). Как объяснил корреспонденту «Денег» кредитный менеджер банка, это позволяет сделать ипотеку доступной большему числу потенциальных заемщиков. «Никто ведь не выплачивает кредит в течение 30 лет, основная масса клиентов рассчитывается за 5–7 лет. Так что это просто возможность прокредитовать человека с меньшей суммой зарплаты в справке», – раскрыл секрет сотрудник банка.

Оценка заемщика Самые большие сложности начинаются на этапе оценки платежеспособности заемщика. Даже если он морально созрел к тому, чтобы оформить кредит под 20–25% годовых, далеко не факт, 22

что банк будет счастлив ему этот кредит выдать. В большинстве банков по-прежнему действует правило двойного мультипликатора. В смысле, официальный доход заемщика должен минимум в два раза превышать платеж по кредиту. Есть еще одно требование – на каждого члена семьи, который будет проживать вместе с заемщиком (а также на его иждивенцев, не проживающих вместе с ним), после вычета ежемесячного платежа из семейного дохода должно оставаться по 1–1,5 тыс. грн. К счастью, банки отказались от идеи учитывать только доходы заемщика и плюсуют к общей сумме заработки родственников-поручителей. Однако основная сложность по-прежнему заключается в требовании официально подтвердить доход. Ведь далеко не все получают «белую» зарплату. Тем не менее, некоторые банки вновь начинают применять косвенные методы оценки платежеспособности. «Могу сказать на примере нашего банка, что брать в расчет «неподтвержденный» доход можно. Вопрос в оценке этого самого неподтвержденного дохода. Мы называем это затратным методом. Логика проста – если мы не можем понять, как клиент зарабатывает, тогда мы просим показать, куда он тратит. Такой или подобный подход может приобрести популярность в будущем, прежде всего благодаря своей объективности», – говорит начальник отдела альтернативных каналов продаж Банка Кипра Владимир Редько. Несмотря на то, что в банках с готовностью предоставляют информацию об ипотечных программах, реально выдача таких кредитов сейчас практически не происходит. Заемщиков пугает высокая стоимость кредитных средств, а банки не видят платежеспособных заемщиков. По большому счету, идет простая докредитовка тех, кому не хватает 20–30% до покупки желаемого объекта. «Брать кредит на недвижимость на 20 лет под ставку 25% годовых можно, только если вы сможете рассчитаться по такому кредиту года за два или три. Но, не имея такой возможности, брать ипотеку и платить все 20 лет ставку 25% годовых, мягко скажем, нецелесообразно», – говорит директор департамента развития продуктов банка «Финансы и Кредит» Наталья Кравец.

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Главный интерес

Особняком – в городе Не менее 150–200 тыс. долл. понадобятся, чтобы купить частный дом в черте большого города. Что ждет покупателя такого дома? Ольга Полякова отдала предпочтение дому в городе из-за детей. Развозить их каждый день в детсады и школы из пригорода – хлопотно. Да и медицина в столице лучше», – говорит владелица частного дома в столичном районе Нивки Людмила Черная. Что ж, она сделала хороший выбор – около километра до метро, 15 минут на машине до центра Киева. Хотя, возможно, сейчас ей такое удовольствие обошлось бы дешевле на 10–15% – на столько подешевели особняки в столице за последний год. По данным агентства недвижимости «Благовест», в 2012 году столичные домовладения продолжили дешеветь. Более остальных потеряли в цене

Торг уместен В столице за современные домовладения 2008–2012 годов постройки и площадью около 200 кв. м просят от 200 тыс. долл. Никакого дефицита частных домов в продаже не наблюдается. Для сравнения – в пересчете на квадратный метр квартира в уже возведенном доме эконом-класса обходится во столько же (около 1000 долл./м2). «За год количество предложений частных домов в столице в черте города практически удвоилось. Предложение зна-

«Я

дома в Деснянском (–20,5%) и Голосеевском (–10,5%) районах Киева. При этом средняя цена метра представленных к продаже частных домов в Киеве составила около 1,6 тыс. долл.

чительно превышает спрос», – констатирует риелтор Ярослав Цуканов. Среди причин низкого спроса отсутствие недорогой ипотеки (см. стр. 20). «Дома в городе могут продаваться по два-три года», – говорит специалист по маркетингу компании SV Development Сергей Костецкий. Утомленные длительным периодом продажи собственники домовладений готовы давать существенные скидки реальным покупателям. «Во время торга цену на дом можно сбить на 25%», – говорит г-н Цуканов. Одна треть всех выставленных на продажу домов сейчас продается в Дарницком районе столицы (левый берег): на Осокорках и в Бортничах. Также много особняков ищут новых

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Главный интерес Сколько стоят дома в черте городов-миллионников?* Где

Район

Соломенский р-н, Жуляны Шевченковский р-н, Нивки

Киев

Днепровский р-н, ул. Радужная Оболонский р-н, ул. Богатырская Печерский р-н, ул. Ольшанская

Донецк

Куйбышевский р-н, пр. Колхозный Киевский р-н Индустриальный р-н

ДнепроАмур-Нижнепетровск днепровский р-н, ул. Моторная Дзержинский р-н, пр. Ленина Харьков Киевский р-н, ул. Котовского Киевский р-н, пр. Свободы Одесса Молдаванка, с. Фонтанка Шевченковский р-н Львов

Зализнычный р-н, ул. Зализнычна

Цена, тыс. долл.

Описание

Площадь дома: 124 кв. м Площадь участка: 10 соток Дополнительно: газ, колодец, электричество, сад Площадь дома: 175 кв. м Площадь участка: 6 соток Дополнительно: 2-этажный дом, газ, электричество, есть возможность подключиться к городской канализации Площадь дома: 230 кв. м Площадь участка: 7 соток Дополнительно: 2-этажный дом, терраса, сауна в доме, гараж с воротами на дистанционном управлении, домик для гостей Площадь дома: 175 кв. м Площадь участка: 4 сотки Дополнительно: 2-этажный дом, 3 скважины, газовый котел, канализация, хозпостройки Площадь дома: 500 кв. м Площадь участка: 10 соток Дополнительно: 3-этажный дом, рядом ботанический сад, городская канализация, электричество, ландшафтный дизайн участка Площадь дома: 220 кв. м Площадь участка: 7 соток Дополнительно: 2-этажный дом, гараж, газ, электричество, канализация Площадь дома: 175 кв. м Площадь участка: 6 соток Дополнительно: 2-этажный дом, газ, электричество, канализация Площадь дома: 215 кв. м Площадь участка: 4 сотки Дополнительно: 2-этажный дом, газ, электричество Площадь дома: 280 кв. м Площадь участка: 20 соток Дополнительно: 2-этажный дом, летняя кухня, гараж, фруктовый сад Площадь дома: 140 кв. м Площадь участка: 6 соток Дополнительно: 2-этажный дом в районе Павлово Поля. В доме действующий камин, на участке – бассейн Площадь дома: 400 кв. м Площадь участка: 6 соток Дополнительно: 2-этажный жилой дом со всеми коммуникациями под чистую отделку Площадь дома: 140 кв. м Площадь участка: 4 сотки Дополнительно: 2-этажный дом, газ, свет, канализация, 10 мин. до моря Площадь дома: 320 кв. м Площадь участка: 10 соток Дополнительно: 3-этажный дом со всеми коммуникациями, гараж Площадь дома: 250 кв. м Площадь участка: 7 соток Дополнительно: 2-этажный дом, автономное отопление, газ, водопровод, канализация Площадь дома: 340 кв. м Площадь участка: 3 сотки Дополнительно: 2-этажный дом, дубовый паркет, большой подвал 55 кв. м, все коммуникации

* Данные открытых источников и агентств недвижимости.

250

200

280

200

1100

150

120

140

110

185

150

130

180

175

350

хозяев в Святошинском и Голосеевском районах столицы, на Нивках и в Шевченковском районе. Большая часть домов – это строения площадью от 250 до 500 кв. м, в 2–4 этажа, возведенные на земельном участке в 4–6 соток и обязательно с гаражом. При этом, к примеру, дом общим метражом около 300 кв. м на Софиевской Борщаговке, вблизи Окружной дороги, множества СТО и гостиниц для дальнобойщиков, стоит в 3–4 раза дешевле, чем аналогичное домовладение в тихом и зеленом уголке Печерска. Другая серьезная составляющая цены – гармоничность его внешней и внутренней архитектуры, наличие отделки, качество коммуникаций. «Архитектура привносит большую добавочную стоимость дома. Особенно на сложных участках с перепадами высот, как на киевских склонах. Если архитектура будет красивой и гармоничной – объект будет цениться», – отмечает г-н Цуканов.

Региональные метражи В Харькове покупатель тоже избалован предложением частных домов в черте города – дома эконом-класса стартуют от 75–80 тыс. долл. За эти деньги можно купить одноэтажное строение площадью до 100 кв. м в прилегающих к центру районах – на Шатиловке или Журавлевке. В бизнесклассе цены стартуют от 150–200 тыс. долл. Новый кирпичный коттедж в окраинном районе Лысая Гора общей площадью 315 кв. м, не слишком далеко от метро «Холодная гора», стоит 200 тыс. долл. «Каждое третье предложение – это дом «под чистовую отделку». С одной стороны, это дополнительные затраты для нового собственника, а с другой – возможность организовать жилое пространство полностью под себя. И такие дома пользуются спросом», – рассказывает риелтор местного АН «Город» Анна Вишов. А вот донецкий регион изобилует предложением еще не введенных в эксплуатацию домов. «Они на 25–30% дешевле, чем уже узаконенные коттеджи. Зачастую жить там сразу нельзя – нужно подводить воду, электричество и делать канализацию», – рассказывает донецкий риелтор Николай Кузнецов. Хозяева таких объектов уступчивы – даже без особых уговоров скидывают

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля реклама

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Главный интерес до 15% цены. Цена на готовые особняки площадью 200–300 кв. м начинается со 160–170 тыс. долл. Самые дешевые дома среди городовмиллионников – в Днепропетровске. Там за 100–110 тыс. долл. можно вселиться в собственный особняк. Например, 2-этажный краснокирпичный жилой дом на 296 «квадратов» в районе ул. Моторной в АмурНижнеднепровском районе Днепропетровска сегодня можно купить за 105 тыс. долл. И все это счастье – на участке в 8 соток с подведенным газом и электричеством. В Одессе роскошь коттеджей на Фонтанке соседствует с убогостью строений на Молдаванке. Выбор широк: цена на эконом-класс стартует от 80 тыс. долл., особняки – от 150 тыс. долл. и выше. «Приличные дома новой постройки в Одессе стоят порядка 200 тыс. долл. Это большие особняки на 5–8 спален. Можно купить коттедж с двумя отдельными выходами. Летом полдома можно сдавать в аренду отдыхающим и зарабатывать себе на хлеб с маслом», – объясняет местный продавец домов Светлана Пагина. А вот во Львове частные хоромы в дефиците. По словам местных риелторов, сегодня в их базах находится всего около 30 объектов. Результат мизерного выбора – высокие цены и нежелание продавцов идти на торг. Найти частный дом во Львове сейчас можно не дешевле, чем за 200– 400 тыс. долл.

Привлекательный очаг Покупка готового дома – это всегда риск. Ведь иногда под красивой отделкой могут скрываться прогнившие коммуникации, просевший фундамент и юридические проблемы. Выбирая дом, рекомендуется начинать его осмотр снаружи. «Если объект новый, на его стенах могут быть трещины – это результат просадки фундамента. Ничего страшного, но это повод сбить цену», – рассказывает столичный инженер-строитель Михаил Дьяченко. Состояние подвала дома расскажет новому владельцу о расположении грунтовых вод на участке. Если сыро – они близко. И, например, на таком участке выгребная яма будет слишком быстро заполняться, и ее придется чаще выкачивать, а это дополнительные затраты.

Чтобы гарантированно купить качественное домостроение, стоит предварительно провести его cтроительнотехническую экспертизу. Ее можно заказать в архитектурном бюро «Поднявшись на чердак, нужно проверить, нет ли гнилых балок, просветов в крыше и подтеков. Также обязательно стоит обратить внимание, как утеплен потолок», – говорит г-н Дьяченко. Особое внимание нужно уделить качеству подведенных коммуникаций: водопроводу, электричеству, газу, канализации, телефонии и кабельному телевидению. «Это может быть огромный дом, а туда может быть подведено электричество мощностью каких-то 5 кВт. В результате дом нельзя будет нормально эксплуатировать», – предупреждает Сергей Костецкий. Уточнить максимальную мощность точки энергосети, к которой подключен дом, можно в местной энергоснабжающей компании, например Киевэнерго. Проверку качества прокладки водопровода и канализации лучше доверить профессионалам. Чтобы гарантированно купить качественное домостроение и не иметь в дальнейшем проблем с его эксплуатацией, специалисты рекомендуют предварительно провести его строительно-техническую экспертизу. Ее можно заказать в любом архитектурном бюро или строительной компании. Цена вопроса – 1,5–2,5 тыс. грн. «На этом лучше не экономить. Нанятый строитель с позволения хозяина и кладку фундамента во дворе сможет раскопать и проверить, сделана ли его гидроизоляция, и на чердак поднимется и пересмотрит все балки, и качество системы канализации проверит», – советует Ярослав Цуканов.

Право устанавливаем Решаясь купить частный дом, потенциальный покупатель прежде всего должен проверить правоустанавливающие документы продавца. В риелтерском сообществе есть негласное пра26

вило избегать покупки объектов, которые были проданы, подарены или получены в наследство его нынешним собственником менее полугода назад. «Столь скорая повторная продажа считается подозрительной. Могут быть технические проблемы с домом, или права на него кто-то в будущем может оспорить», – считает столичный риелтор Ирина Половская. Также юристы не советуют приобретать недвижимость, права на которую перешли по решению суда. «Если это решение суда, стоит сразу же насторожиться и удостовериться, что судебные споры завершены», – советует партнер Юридической компании «Закон Победы», адвокат Марина Саенко. Также юрист настоятельно советует обращать внимание на наличие нотариально удостоверенного разрешения второго из супругов на продажу дома. Чтобы потом «вторая половина» не попыталась оспорить сделку. Напомним: с 1 января 2013 года при осуществлении государственной регистрации прав на недвижимость отменена обязательная техническая инвентаризация объекта. Таким образом, все риски, связанные с незаконной перепланировкой, ложатся на плечи покупателя. «Если площадь дома была изменена и не соответствует данным, указанным в правоустанавливающих документах, то новый собственник может узнать об этом уже после того, как все документы оформлены и сделка состоялась. Кроме того, существует риск, что такая сделка может быть признана недействительной в судебном порядке, – предупреждает юрист юридической компании «Алексеев, Боярчуков и Партнеры» Дарья МантюкКирилова. – Поэтому перед заключением сделки рекомендуем покупателю провести техническую инвентаризацию объекта за свой счет». Также следует не забыть проверить законность подключения дома к коммуникациям. «Основные проблемы, на которые надо обратить внимание: существующая задолженность за электроэнергию и газ, отсутствие документов, касающихся подключения к сетям водоснабжения, электроэнергии и т. д. либо их несоответствие», – предупреждает адвокат, старший партнер АК «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Главный интерес

Выбирай – не хочу Дома в коттеджных поселках не дорожают: покупателей ждут сотни построенных городков, однако те не спешат выкупать имения по цене 800–1600 долл. за квадратный метр. Наталия Богута отенциальные покупатели потянутся в коттеджные городки на «смотрины» со дня на день – начиная со второй половины апреля. Что их там ждет? Покупателей ждут до сих пор не купленные загородные дома по цене 220–370 тыс. долл. – если речь идет о не самых роскошных коттеджных поселках около Киева. В областях Украины выбор коттеджей намного более узок, чем в окрестностях столицы, а цена метра в зависимости от расположения составляет 600–950 долл. – включая стоимость земельного участка площадью около 8–10 соток. Дорого? В ответ на упреки по поводу дороговизны многие застройщики готовы предлагать покупателям рассрочку, а отдельные компании привлекают банки в качестве партнеров по ипотечному кредитованию. В городке «Парк Хаус» для покупателей действует программа беспроцентной рассрочки на 5 лет при первоначальном взносе 30% от стоимости коттеджа. А тем, кто решит обосноваться в городке Green Hills, доступна ипотека от банкапартнера UniCredit Bank: кредит на покупку дома по номинальной ставке от 13% годовых в гривне на срок до 20 лет. БМ Банк кредитует приобретение домов в городке «Солнечный луч». Срок кредитования – 20 лет, а номинальная ставка при собственном взносе 25% – 14,99% годовых.

Какие дома и в каких городках предлагаются* Цена котеджа (с участком), тыс. долл.

Green Hills Киевская green-hills.com.ua

146,2 / 6

190

Вишневе містечко Киевская mistechko.com.ua

360 / 23

360

233 / 10,5

380

118 / 6

58,9

Новая Богдановка Киевская arkada.ua

136,9 / 5,9

108

Шишкино Днепропетровская shyshkino.com.ua

140 / 6

150

Хорошово Донецкая horoshovo.dn.ua

444 / 10

403

Fresh Town Одесская fresh-town.com.ua

110 / 4

Олешки Харьковская ekodom.net.ua

155 / 8

Гетьманское Львовская lvivcottage.com.ua

168 / 10

Парк Хаус Киевская parkhouse.com.ua Лесная песня Киевская evrodim.com

Столичные имения В Киевской области сегодня на разном этапе строительства находится более трехсот коттеджных городков: на 1 марта 2013 года в базе портала zagorodna.com насчитывалось 315 городков в Киевской области и 21 городок в Киеве (то есть всего 336 городков). При этом 120 проектов уже сданы в эксплуатацию. То есть покупатели могут выбрать не только участок земли и проект для будущего строительства, но и абсолютно

Площадь коттеджа, м2 / площадь участка, соток

Коттеджный городок / область

* По официальным данным застройщиков, цены на начало апреля. Внимание: условия могут меняться, уточняйте информацию в офисах компаний и центрах продаж.

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Главный интерес готовый дом, оборудованный отоплением и подключенный к коммуникациям. «Все дома в городке построены, подключены к коммуникациям и сданы в эксплуатацию», – сообщили «Деньгам» в отделе продаж коттеджного городка «Парк Хаус». Во многих городках предлагаются в продажу земельные участки для дальнейшего самостоятельного строительства. По данным компании Knight Frank, в течение третьего квартала 2012 года на рынок загородного жилья Киева вышло три новых коттеджных городка: «Сосновая роща», «Святополе» и «Счастливая Жизнь» с совокупным объемом около 100 домовладений. В каждом проекте предусмотрена возможность приобрести участок от 5 до 50 соток без обязательного строительного подряда. Многие коттеджные городки сегодня строятся по канадской технологии: дома возводятся из конструкционных теплоизоляционных SIP-панелей. Отказ от использования дорогостоящего кирпича позволяет застройщикам существенно сэкономить и в итоге предложить покупателю эконом-варианты индивидуальных домов по цене 550–650 долл./м2. В категории «эконом» также дома из газоблока. Цена «квадрата» такого коттеджа – около 500–630 долл. Обычно такие бюджетные проекты размещаются в 20–35 км от Киева на участках 5–8 соток. Гораздо больше приусадебной земли (а заодно и комфорта) доступно покупателям кирпичных коттеджей (от 800 долл./м2). Разумеется, цена такого дома уже будет совсем иной – порядка 220–380 тыс. долл. за усадьбу от 160 кв. м на участке 10–25 соток. В городке «Вишневе містечко» (cело Вишенки, Бориспольский район) предлагаются дома площадью 360– 600 кв. м. Самый скромный построенный и сданный в эксплуатацию дом, расположенный на участке 23 сотки, продается за 330 тыс. долл., то есть по цене около 920 долл./м2. Сэкономить, приобретая коттедж, можно, если отказаться от покупки готового, а инвестировать в его строительство. Если построенный дом площадью 146,2 кв. м в городке Green Hills стоит 190 тыс. долл., то при условии заказа его строительства экономия покупателя составит 20 тыс. долл. (итоговая цена коттеджа – 170 тыс.

долл.). Что помимо соток и квадратных метров получает покупатель коттеджа? Депелоперы большинства городков обещают безопасность и комфорт: видеонаблюдение и собственную охранную службу, а также обслуживание местной эксплуатационной службой. В некоторых поселках построены магазины и кафе, лишь немногие городки могут похвастать фитнес-центром. В городке «Парк Хаус» объяснили, что отказались от идеи строительства магазинов, поскольку в селе Гора, где расположен городок, и так много магазинов. Часто застройщики отказываются от строи-

Девелоперы не балуют жильцов инфраструктурой: в большинстве городков имеются только охранная служба, а также собственный ЖЭК тельства полного набора инфраструктурных объектов, поскольку 30–40% жителей предпочитают использовать дома не для постоянного проживания, а лишь в качестве дачи.

Почти киевские цены Чем дальше от столицы, тем скромнее выбор коттеджных городков. По данным портала zagorodna.com, в Крыму на разных этапах строительства 91 городок, в Одесской области – 80 поселков, около Харькова возводится 26 поселков, 20 – рядом со Львовом. Как и прежде, наименьший выбор поселков в Донецке и Днепропетровске – 17 и 16 соответственно. Одесса удивляет широким выбором и заоблачными по сравнению с другими областями ценами. В эконом-сегменте покупателям предлагаются таунхаузы в коттеджном поселке «Park-House» (от 800 долл./м2). Городок расположен в черте города рядом с морем (неподалеку от улицы Набережной): на территории площадью 1,3 га построены и сданы в эксплуатацию 58 коттеджей из красного кирпича. Двухкомнатную квартиру площадью 58 кв. м в комплексе продают за 58,5 тыс. долл., то есть «квадрат» стоит более 1 тыс. долл. И это еще очень скромное предложе28

ние. Ведь на морском побережье в Одесской области возводятся в основном поселки класса «элит», рассчитанные не столько на самих одесситов, сколько на киевлян и москвичей. Один из таких проектов – городок на берегу моря «Сосновый Берег». Дом площадью 245 кв. м, расположенный на 8 сотках земли, предлагается за 301,4 тыс. долл. – вполне киевский уровень цен. Близки одесским и цены на коттеджи под Донецком. Поселок «Хорошово» уже введен в эксплуатацию, и, к примеру, приобрести там кирпичный дом площадью 316 кв. м можно за 403 тыс. долл. (1270 долл./м2). Конечно, есть жилье и попроще: в том же городке имеются таунхаусы (около 1000 долл./м2). В Днепропетровской области цены пониже. К примеру, в поселке «Сосновый берег», где для строительства применяется технология «клееный брус», стоимость коттеджного метра составит около 450 долл., а цена земли на участке под ним – 2,5–3,5 тыс. долл./сотка. К слову, здесь предлагаются как коттеджи «под ключ», так и участки с дальнейшим самостоятельным строительством. Всего городок рассчитан на 90 домов, а средний участок – 15 соток. Около Харькова возводится несколько коттеджных городков – в разных ценовых категориях. Рассчитанный на 35 домов поселок «Чайковка» предлагает покупателю готовые кирпичные дома под чистовую отделку (около 1500 долл./ м2) и земельные участки с подрядом на строительство. А вот в городке «Олешки» компания «ЭкоДом» предлагает выбрать любой из представленных проектов и под заказ возвести деревянный дом по технологии «тройной брус» (около 570 долл./м2). Рядом со Львовом приобрести земельный участок под строительство или готовый дом можно в городках «Гетьманское», «Солнечная поляна» или «Княже». Если обосноваться в «Солнечной поляне», то земельный участок обойдется в 1,2–1,9 тыс. долл./сотка, сам дом – 450–650 долл. за «квадрат» в зависимости от выбранной технологии. Самый дешевый вариант – каркасный дом («канадская технология»), самый дорогой – коттедж из красного кирпича. Если первая технология позволит получить дом от застройщика уже через три месяца, то кирпичный дом придется ждать полтора года.

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Главный интерес

Метры для рантье «Деньги» поинтересовались, в какую коммерческую недвижимость выгодно инвестировать. Ольга Полякова нвестиции в нежилой фонд могут быть весьма прибыльной идеей. Конечно, от инвестора потребуется не только заплатить за метры на старте, но и постоянно заботиться об исправном отоплении, водоснабжении и канализации, электропроводке, сигнализации и связи. Также владельцу коммерческой недвижимости придется платить налоги. Если он зарегистрируется как частный предприниматель-упрощенец 3 группы, то налог составит 5% его доходов.

Мир офисов «Наибольшим спросом сегодня пользуются офисные помещения, расположенные в центральных и ближайших к ним районах Киева общей площадью от 20 до 150 кв. м», – сообщает руководитель «Негосударственного экспертного бюро» Светлана Топал. В среднем срок возврата инвестиций при покупке офисных помещений составляет 8–10 лет. И это вполне достойный показатель. Валютный депо-

зит в нормальном банке имеет срок возврата инвестиции 13–15 лет. Прежде чем покупать объект, потенциальный инвестор должен решить, отдать предпочтение готовому помещению или инвестировать в строительство новых метров. Вторичный рынок интересен большим выбором, а также тем, что приобретенный офис сразу можно сдать в аренду и начать получать прибыль. Однако покупая объект на первичном рынке, можно существенно сэкономить – еще не построенный офис выставляют со скидкой в 25–35% против рыночной цены уже существующих метров.

Основной риск при покупке офиса – невозможность спрогнозировать изменение арендных ставок. В итоге прибыль от такого вложения может не оправдать ожиданий инвестора

«Для офисных помещений цены начинаются примерно от 1,3 тыс. долл./ м2 на цокольных этажах и до 2,5 тыс. долл./ м2 на 1–3 этажах новых домов в спальных районах города. Чем ближе к центру, тем дороже. Для зданий бизнескласса в прилегающих к центру Киева районах стоимость офисов может достигать 3–4 тыс. долл./ м2», – рассказывает директор по развитию консалтинговой компании UTG Сергей Хоменко. Сколько может принести такая недвижимость? Арендная плата за месяц равна примерно 1–2% стоимости площади. Например, в киевском клубном доме «Гелиос» около метро «Голосеевская» можно приобрести цокольное офисное помещение по цене 1,3 тыс. долл./ м2, либо площадь на 1 этаже по цене 1,8 тыс. долл./ м2. Такие офисы в дальнейшем можно сдавать в аренду по цене от 15–40 долл./ м2 в месяц. Наибольшим спросом у столичных арендаторов пользуются офисные площади, расположенные недалеко от метро в деловых районах. В городахмиллионниках – помещения в центральных районах.

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Главный интерес Вкладываем в офис Объект: о фисное помещение, расположенное на 1 этаже новостройки, нежилой фонд Адрес:

г. Киев, ул. Тургеневская

Общая площадь: 80 кв. м Состояние: после строителей, требует капитального ремонта Затраты на ремонт: 16 тыс. долл. Расходы в год, долл. • Эксплуатационные расходы (3 долл./ м2 в мес.) 2880 • Налоги (5% – ФЛП) 1200 Итого: 4080 Доходы • Арендная ставка (25 долл./ м2 в мес.) • Чистый доход

в год, долл.

cтоимость: 200 тыс. долл.

24 000 19 920

окупаемость инвестиций: 10 лет

Вкладываем в торговое помещение Объект: д ействующий магазин, отдельный вход с фасада, витринные окна Адрес:

г. Киев, ул. Щусева

Общая площадь: 279,5 кв. м Состояние: требует косметического ремонта

Затраты на ремонт: 6,1 тыс. долл. Расходы в год, долл. • Эксплуатационные расходы (3 долл./ м2 в мес.) 10 080 • Налоги (5% – ФЛП) 3000 Итого: 13 080 Доходы • Арендная ставка (18 долл./ м2 в мес.) • Чистый доход

в год, долл.

cтоимость: 250 тыс. долл.

60 000 46 920

Их стоимость может быть минимум на 10–15% выше, чем у аналогичных объектов, но удаленных от удобных транспортных развязок. Основной риск при покупке офиса – невозможность спрогнозировать изменение арендных ставок. «Никто не может дать гарантии, что рядом с небольшим офисом через 3–5 лет не построят современный объект. Этот факт вполне может снизить размер ставок аренды старых площадей», – объясняет директор департамента офисной недвижимости компании Colliers International Павел Макуха. Несмотря на острый дефицит в столице конференц-залов и других помещений для публичных мероприятий, вкладывать 200–300 тыс. долл. в покупку подобного помещения сегодня невыгодно. В этом убеждены консультанты рынка коммерческой недвижимости: «Конференц-залы сегодня есть везде: в каждом бизнесцентре, в гостиницах и даже в торговых центрах. Конкуренция велика, а бизнес-интерес – сомнительный. Чтобы создать залу славу, необходима отличная транспортная доступность, наличие вблизи кафе, а также сопутствующих помещений, – объясняет ведущий специалист отдела маркетинга консалтинговой компании SV Development Сергей Костецкий. – Да и постоянно сдавать зал в аренду, как обычный офис, не получится. Он будет часто простаивать пустым». Возможно, г-н Костецкий прав, но даже пустующее половину рабочего времени помещение площадью около 100 кв. м, размещенное в престижном здании в центре столицы, способно приносить своему собственнику около 100 тыс. грн. (экв. 12 тыс. долл.) выручки в месяц. Да, арендодателю придется тратиться на уборку и обслуживание. Да, нужно создать сайт и нанять администратора. Но суммы завораживают. Потому что во многих киевских отелях конференц-залы нынешней весной уже зарезервированы на месяц-полтора вперед.

Площадь для торговли Срок окупаемости инвестиций в объекты торговой недвижимости – от 5 до 9 лет. Многое зависит от площади приобретенного магазина и его удачного месторасположения. «75% инвесторов

окупаемость инвестиций: 5,5 лет 30

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Главный интерес сегодня предпочитают покупать торговые помещения в оживленных районах города с удобной транспортной развязкой и вблизи с остановками общественного транспорта. Самые востребованные объекты площадью от 50 до 200 кв. м», – говорит Светлана Топал. При сумме инвестиций порядка 300 тыс. долл. можно приобрести торговое помещение в жилом доме. Риелторы в первую очередь советуют обращать внимание на помещения с фасадной входной группой, большими витринными окнами и удобной парковкой. При этом не стоит торопиться вкладывать в ремонт. «Сегодня многие крупные торговые сети готовы предоставлять франшизы физическим лицам для открытия частных магазинов под их вывеской. Франчайзи будет переделывать ремонт и оформление магазина под себя», – предупреждает Сергей Хоменко. Кстати, чем больше магазин, тем дешевле обходится квадратный метр. В ЖК «RiverStone» (Киев) можно

Выгодно вкладывать инвестиции в покупку небольшого склада – его можно сдавать в аренду сразу нескольким интернетмагазинам. Срок окупаемости такого объекта – от 3 до 5 лет приобрести торговое помещение площадью 40 «квадратов» по цене 2,7 тыс. долл./ м2. В дальнейшем его можно будет сдавать в аренду по 45 долл./ м2 и вернуть инвестиции уже через 5 лет. Там же магазин площадью 190 «квадратов» предлагается за 2,2 тыс. долл./ м2. Сдать его в аренду реально по ставке 30 долл./ м2, а срок окупаемости инвестиций – 6–7 лет. Главным риском инвестирования в торговую недвижимость является перспектива роста конкуренции в этом сегменте. По данным компании Colliers International, в 2013–2015 реклама

Дорожают? Дешевеют? За последний год в Киеве офисные метры подорожали. Такие данные предоставляет консалтинговая компания SV Development. С января 2012 года по апрель 2013 года они прибавили в цене в среднем 6,6%. Самым дорогим для компаний остается Печерский район столицы. Сегодня там можно купить офис из расчета 3297 долл. за «квадрат». В целом за год цена офисной недвижимости в этом районе выросла на 4,3%. Еще больше подорожали объекты в Дарницком районе: на 283 долл./ м2, или на 17,4%. Рост стоимости офисной недвижимости наблюдался во Львове – на 5,9% (104 долл./ м2) и в Харькове – на 5,7% (72 долл./ м2). В Донецке объекты подорожали за год на 4,8% (60 долл./ м2). А вот в Днепропетровске с 1 января 2012 года офисы подешевели на 1,6% (22 долл./ м2). Торговые площади, в отличие от офисов, особого изменения цен не пережили. В Киеве в среднем за год такие помещения прибавили в цене всего 2,7%, или 61 долл. на каждом «квадрате». Самые доступные торговые метры сегодня продаются в Дарницком районе, где за 1 кв. м просят около 1,7 тыс. долл. Самые дорогие метры, как всегда, на Печерске – 3,6 тыс. долл./ м2. В городах-миллиониках торговые площади с начала 2012 года незначительно подорожали. Лишь в Харькове помещения под магазины подешевели на 0,4% – до 1371 долл./ м2. А вот лидируют по цене торговых площадей (не считая Киев) Одесса (1890 долл./ м2) и Львов (1805 долл./ м2).

годах заявлено к вводу в эксплуатацию порядка 740 тыс. кв. м новых помещений в торговых и торговоразвлекательных центрах. Это увеличит существующее предложение торговых помещений в столице практически вдвое. А значит, арендные ставки на рынке, вполне вероятно, будут снижаться. Как быть? Покупать торговую недвижимость там, где нет поблизости больших торговых центров и городских рынков. Неплохой выбор – покупка 50–100 кв. м в спальном районе города поблизости от остановки транспорта. Спрос на такие объекты всегда высок, и их можно сдавать в аренду и по 100 долл./ м2. Срок окупаемости инвестиций, вложенных в покупку таких магазинов, составит 2,5–3 года.

Все – на склад «Среди покупателей, которые готовы потратить до 300 тыс. долл., популярны складские помещения, расположенные в удаленных от центра районах города с удобной транспортной

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Главный интерес Вкладываем в склад Объект: кирпичное складское помещение, утепленное пенопластом и обшитое пластиковыми панелями Адрес: г. Киев, Троещина, ул. Пуховская Общая площадь: 180 кв. м Состояние: требует косметического ремонта Затраты на ремонт: 3,6 тыс. долл.

Доходы • Арендная ставка (6 долл./ м2 в мес.) • Чистый доход

в год, долл.

cтоимость: 30 тыс. долл.

12 960 10 152

Гостиничная реальность

окупаемость инвестиций: 3 года

Вкладываем в мини-гостиницу Объект: д ействующий мини-отель в центре Одессы на 5 номеров Адрес:

г . Одесса, ул. Ришельевская/Бунина

Общая площадь: 230 кв. м Состояние: требует косметического ремонта Затраты на ремонт: 23 тыс. долл. Расходы в год, долл. • Эксплуатационные расходы (20 долл./ м2 в мес.) 55 200 • Налоги (5% – ФЛП) и НДФЛ 10 800 Итого: 66 000 Доходы в год, долл. • От сдачи номеров при среднемес. наполн. 50% 24 000 • Чистый доход 69 000

cтоимость: 650 тыс. долл.

окупаемость инвестиций: 9 лет * При условии, что стоимость двухместного номера – 150 долл./сутки.

Несмотря на высокую конкуренцию, покупать мини-отели и апартаменты для сдачи в аренду посуточно попрежнему выгодно. Особенно в курортных городах, таких как Севастополь, Ялта, Алушта, Одесса, Трускавец и Яремча. Но есть важное обстоятельство: гостиница – это готовый бизнес, устраниться от управления которым весьма непросто. «В Украине не практикуется просто передавать отели в аренду. Собственникам это невыгодно, потому что ставки аренды будут очень низкими. Они берутся сами управлять своей гостиничной недвижимостью», – объясняет старший консультант департамента оценки и консалтинга компании Colliers International Наталья Чистякова. Если же бизнесмену интересно инвестировать в гостиницу, наняв профессионального управляющего, то его затраты могут составить от 150– 400 тыс. долл. за многокомнатные апартаменты и до 500–700 тыс. долл. за мини-отель на 5–10 номеров. При максимальной загрузке отеля срок окупаемости инвестиций не превысит пяти лет. Однако гарантий такой загрузки никто не даст. И дело не только в сезонности – экономический спад больно ударил по тем, кто открыл мини-отели «под Евро-2012», заполняемость пока очень далека от прогнозной.

реклама на стр. 32

Расходы в год, долл. • Эксплуатационные расходы (1 долл./ м2 в мес.) 2160 • Налоги (5% – ФЛП) 648 Итого: 2808

развязкой общей площадью от 100 до 500 кв. м», – подсказывает Светлана Топал. Такие небольшие складские помещения всегда привлекательны для рыночных торговцев и интернетмагазинов. Это основные клиенты. Главное, чтобы к помещению можно было просто и быстро доехать. Тогда курьерам интернет-магазинов будет удобно забирать товар. Особых затрат на ремонт приобретенного складского помещения не понадобится. В лучшем случае придется потратить пару тысяч долларов на косметический ремонт, установку сигнализации и смену замков. Средние ставки аренды в Киеве на складские метры составляют 5–7 долл./ м2. Максимальный ежемесячный доход с помещения площадью 300 кв. м составит 2,1 тыс. долл. Срок окупаемости такого объекта – от 3 до 5 лет.

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Налог на недвижимость – 2013 За что потребуют налог на недвижимость

Когда поступит уведомление / Что в нем будет указано

Куда приходит налоговое уведомление (квитанция)

Налог придется платить, если ЖИЛАЯ площадь превышает 120 кв. м – для квартир и 250 кв. м – для жилого дома. Жилую площадь нескольких объектов запрещено суммировать. То есть льгота может быть применена лишь к одному из имеющихся в собственности объектов недвижимости.

До 1 июля 2013 года. / Сумма начисленного к уплате налога и реквизиты для совершения оплаты.

По местонахождению недвижимости (в почтовый ящик).

За какой период нужно уплатить налог

Если в течение года квартира была продана

1 января – 31 декабря 2013 года.

Если попавшая под налогообложение квартира была продана после уплаты налога за весь 2013 год, то ее бывший владелец, уплативший сумму налога за весь год, вправе обратиться в налоговую за пересчетом и возмещением. Ему необходимо написать заявление, где обозначить сумму и способ ее возврата: на текущий счет физлица, в погашение налогового долга или наличными. В течение 15 дней налоговая подготовит заключение, после чего в течение 5 рабочих дней произведет соответствующую выплату квартировладельцу.

Сколько дней для оплаты 60 дней после получения уведомления.

Какие штрафы предусмотрены за задержку оплаты До 30 дней: 10% погашенной суммы налогового долга. Более 30 дней: 20% погашенной суммы налогового долга.

Какова ставка налога на недвижимость

Как оплатить налог В отделении банка или почтовом отделении по реквизитам, указанным в квитанции.

Для квартир жилой площадью до 240 кв. м и жилых домов до 500 кв. м ставка не может превышать 1% минимальной заработной платы (11,47 грн.). Если площадь недвижимости больше, ставка – 2,7% минимальной зарплаты (30,79 грн.) за каждый «квадрат» жилой площади. Ставки устанавливаются местным Советом.

Когда не стоит спешить с уплатой налога сразу после получения уведомления Как посчитать сумму налога на недвижимость

Тем, чья недвижимость выставлена на продажу. В случае перехода права собственности прежний владелец уплачивает налог лишь за период, когда квартира принадлежала ему. Пример: владелец получил уведомление 30 апреля. Налог пока не платит. Квартира продана 25 июня. Бывший владелец обращается в налоговую за пересчетом, получает новое уведомление и оплачивает за период 1 января – 1 июля. Далее оплачивать налог будет покупатель.

1. Площадь квартиры: 180 кв. м Налог: (180 – 120) х 11,47 грн. = 688,2 грн. 2. Площадь дома: 560 кв. м Налог: (560 – 500) х 30,79 грн. = 1847,4 грн. в год. Если в течение года совершается операция по продаже квартиры, то подается заявление в налоговую про пересчет и возврат уплаченного излишка.

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Управляем деньгами

Когда думать о будущем Когда, в каком возрасте пора принимать решение о накопительном страховании? Как определить подходящую сумму страхового взноса, из каких соображений? В какой валюте лучше оформлять полис накопительного страхования? Игорь Михайлович, читатель «Денег» Отвечает эксперт – председатель правления «ГРАВЕ УКРАИНА Страхование жизни» Наталья Базилевская: «Полис страхования жизни можно приобрести с наступлением совершеннолетия (18 лет). В Украине многим молодым людям есть смысл заключить договор еще в студенчестве. Ведь молодёжь может купить полис на существенно более выгодных условиях. В целом правило таково: чем раньше клиент принимает решение о заключении договора страхования собственной жизни, тем выгоднее будет эта программа с инвестиционной точки зрения. Сумма страховых взносов зависит, в первую очередь, от текущих финансовых возможностей клиента. Для расчёта страховых тарифов имеют значение

пол, возраст, образ жизни, профессиональная деятельность клиента. При временном снижении дохода страхователя ГРАВЕ дает ему возможность уменьшить размер страхового взноса либо полностью освободить клиента от уплаты взноса на какой-то период, но с возможностью восстановления первоначального размера страхового взноса в будущем. По условиям ГРАВЕ клиент при этом не несет потерь. Что касается валюты полиса: доллар более стабильная валюта, гривна менее стабильна, но ГРАВЕ дает хорошие бонусы при выборе национальной валюты. Конечно, есть смысл учитывать срок договора: если клиент заключает договор страхования жизни сроком на 30 лет, то ему целе-

сообразней выбрать доллар. При заключении договора на 10 лет лучше принять в качестве валюты полиса гривну. Очень важно внимательно изучить предоставленные по полису условия. Например, представляемая ГРАВЕ программа СЕП является, на наш взгляд, оптимальной с точки зрения предоставления защиты: она в равной степени покрывает все страховые случаи. По условиям программы СЕП в случае смерти застрахованного лица его наследникам выплачивается страховая сумма, которая в разы превышает размер оплаченных взносов. При установлении инвалидности, степень которой превышает 50%, страхователь освобождается от уплаты последующих взносов, и страховая выплата осуществляется по окончании срока действия договора. Если же степень инвалидности составляет 100%, дополнительно выплачивается гарантированная страховая сумма в полном размере. По окончании срока действия договора по программе СЕП клиент может оформить выплату в виде пожизненной пенсии и тем самым обеспечить достойный выход на пенсию и отдых.

Вопрос читателя «Я инвестировала в новострой, который сдали в ноябре 2012 года. Никаких документов на жилье я пока не получила. Но уже получила счет на оплату отопления и уборки придомовой территории за период ноябрь–март. Насколько законны такие платежки?», – спрашивает Рина (Киев), читатель «Денег». Владение недвижимостью налагает на собственника обязательства содержать собственность, в том числе нести коммунальные расходы и другие издержки. Право собственности на недвижимость возникает с момента регистрации вещных прав на нее. До 1 января 2013 года такие права на жилую недвижимость регистрировало Бюро технической инвентаризации. С января 2013 полномочия перешли Государственной регистрационной службе при Министерстве юстиции Украины. Инвестор новостроя становится собственником с момента получения свидетельства о праве собственности и регистрации такого права в Государственной регистрационной службе. Таким образом, до получения правоустанавливающего документа на недвижимость и его регистрации инвестор не несет никаких обязательств по содержанию имущества. В том числе, инвестор не обязан оплачивать счета за отопление и уборку придомовой территории. Все эти расходы обязан нести застройщик. Ответил Дмитрий Овсий, партнёр, ЮК «Горошинский и партнеры».

MEGANOM – первый ТРЦ Крыма, в котором откроется профессиональный сетевой кинотеатр

Уже в 2013 году в самом крупном ТРК Крыма – MEGANOM – откроется 5-зальный сетевой кинотеатр «Мультиплекс», рассчитанный на более чем 500 зрителей. Сеть многозальных кинотеатров «Мультиплекс» в последние несколько лет вышла на первое место по объёму кассовых сборов в Украине. Кинотеатр разместится во второй очереди MEGANOM, в рамках мощного укрупнения развлекательной составляющей. Сегодня ведутся активные работы по строительству второй очереди комплекса, открытие которой запланировано на ноябрь. Инвестором проекта выступает компания UDP. Эксклюзивным брокером проекта является компания UTG (Украинская торговая гильдия).

Деньги №20 №07 (238) (249) 11 – 25 октября 24 апреля – 7 ноября 2012

Юлия Савостина

«Не делайте из аренды культа» Юлия Савостина стольких арендодателей повидала, что может написать учебник под названием «Как снять квартиру и не сойти с ума» живу в Киеве с 16 лет. И так получилось, что большую часть времени я провела на съемных квартирах. Их было за это время больше 20, так что я, пожалуй, могу написать учебник «Как с первой встречи поставить диагноз хозяину квартиры». Именно об отношениях «владелец жилья – квартиросъемщик» хочу поговорить, а о завышенных киевских ценах и так всем известно. Например, когда мне было 22 года, я въехала в одну из первых нормальных квартир (такую, в которой есть полный комплект – кровать, горячая вода и стиральная машина). При таком наборе на рваные обои я закрыла глаза, решив, что переклею их самостоятельно. Как вы понимаете, ровно через неделю после ремонта у хозяйки срочно случились непредвиденные обстоятельства. «Сын разводится, надо где-то жить», – выдала мне тетка с начесом на голове, слезами на глазах, но тоном налогового инспектора. Пришлось съехать, оставив тетке новые обои и возможность заработать больше за мой счет. А вот совершенно иная прекрасная история: тогда я жила в роскошном загородном доме года три, разбила там розарий и в целом радовала хозяев. Но владелец дома заявился 26 декабря с шикарным предложением: «Деньги за следующий месяц я забирать не буду, съезжайте до нового года, а то мне, это, с пацанами побухать на Новый год негде». Договор, личное обаяние, навыки переговорщика и добровольное предложение увеличить оплату меркли по сравнению с возможностью «побухать» 13 дней подряд. Кстати, на мой взгляд, договор аренды – самое узкое место в отношениях. По той причине, что он

каким-то странным образом делает квартиросъемщика автоматически виноватым во всем, но ни от чего его не защищает. Если владельцу надо срочно выселить жильца, тот ничего не сможет сделать.

«Ситуация понемногу меняется, и все чаще лично мне попадаются заботливые владельцы. Многие из них – мои ровесники, юридически грамотные и воспринимающие сдаваемое жилье как источник пассивного дохода» И хорошо, если вернут залоговую сумму. В такой момент я всегда думаю – а за что мы все-таки платим агентству половину месячной аренды в качестве комиссионных? И уж тем более не гарантирует договор от опавших обоев, поломанной стиральной машины или, не дай Бог, скисшего бойлера. Во всех перечисленных ситуациях на квартиросъемщика падает почетное право все

это отремонтировать за свой счет. Потому что при первом же звонке владельцу квартиры с просьбой нечто привести в порядок арендатор получит истерику и предложение выметаться, но никак не решение возникших проблем. Хотя именно из-за качественного обслуживания жилья в той же Европе, там его снимать выгоднее, чем покупать свое. Пример тому – недавняя поездка моей подруги в Испанию. Однокомнатная студия со спальней (двухкомнатная квартира по-нашему) в центре Барселоны обошлась семье в 450 евро за месяц. Договор заключался напрямую с хозяйкой. Помимо удобств, связанных с эксплуатацией, мою подружку удивило еще одно обстоятельство. Она собиралась в Испании рожать, так добрая хозяйка повела их с мужем в мэрию и прописала в своей квартире. «А то как же вам без страховки рожать? Платить, что ли, за все будете?» – был аргумент человека, для которого деньги за сдачу жилья – средства к существованию. Киевским владельцам квартир до такого человеколюбия еще далеко. То, что за аренду платятся деньги, иная тетя с начесом и киевской пропиской как-то моментально забывает. Главное, что ей все должны: «И не утомляйте меня этим вашим неработающим краном. Вам надо – вы и чините». Правда, ситуация понемногу меняется, и все чаще лично мне попадаются заботливые владельцы. Возможно, потому, что многие из них – мои ровесники, много путешествовавшие, юридически грамотные и воспринимающие сдаваемое жилье как источник пассивного дохода, а не как оторванную от сердца недвижимость. Или потому, что жилье, которое я арендую, стало на порядок дороже той моей первой страшненькой квартиры? И владелец моих нынешних апартаментов любые неполадки устраняет в течение нескольких часов? В концеконцов, он на мне зарабатывает, а мне просто удобно жить там, где я хочу!

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Свой бизнес

Карты? Принимаем! «Деньги» выяснили, во что обойдется предприятию малого бизнеса установка POS-терминала для приема платежей по картам. Светлана Шмелева оличество украинцев, у которых есть платежные карты, если верить данным Национального банка, уже достигло 98% всего взрослого населения страны. То есть практически каждый человек, который заходит в магазин или сервисную точку, потенциально может рассчитаться за покупку или услугу «пластиком». Расплачиваются карточкой, впрочем, очень немногие – нет такой привычки. И, тем не менее, для многих представителей малого и среднего бизнеса, особенно работающих в сфере розничной, Интернетторговли или предоставления услуг, установка POS-терминала может стать очень хорошим подспорьем. Как минимум потому, что покупатель эмоционально готов тратить больше, если платит не наличными, а с карточки. Да, есть такой феномен, и торговля им пользуется. Не стоит также забывать, что еще с 2011 года действует постановление Кабмина № 878, обязывающее до 2012 года всем торговым и сервисным точкам площадью от 20 кв. метров в населенных пунктах с населением свыше 25 тыс. человек обеспечить установку POS-терминалов. И хотя пока что массовых проверок выполнения этого документа представителями малого бизнеса не было, они не за горами. Ну и надо помнить: платежный терминал не только избавляет от издержек при работе с наличными (инкассации), но и позволяет расширить клиентскую базу, а значит – увеличить оборот и доходы. «Я долгое время не задумывался об установке POS-терминала, но когда от меня несколько раз уехали клиенты, которые не имели при себе наличных, передумал. В итоге, оборот за 2012 год вырос приблизительно на 10% именно благодаря новому способу оплаты», – рассказывает владелец одной из столичных автомоек Сергей Костюковский.

Почти бесплатно

Оно того стоит?

Вид бизнеса: магазин «у дома»

Имеющийся оборот 50000 • Предположительно оборот через POS-терминал, дополнительно

грн.

10000 грн./мес.

• Абонплата за терминал

100 грн./мес.

• Комиссия при оплате картами банка-эквайера (20% всего безнал. оборота)

• Комиссия при оплате картами других банков (80% безнал. оборота)

Выручка в случае установки терминала, суммарно 60000 грн. /мес. Затраты на содержание 280 грн. /мес. терминала Удельные затраты на прирост выручки

2,8%

Банков, которые «на широкую» ногу поставили услугу торгового эквайринга (прием платежей с карт в пользу розничной точки или предприятия сервиса), не так уж и много. По данным Национального банка, всего 13 финансовых учреждений располагают количеством установленных POS-терминалов, превышающим пятьсот. Именно они активнее всего работают с бизнесом. Условия подключения, а также предоставления услуг, от банка к банку отличаются не слишком. Стороны заключают предоставляемый банком договор, где прописаны условия обслуживания, права и обязанности, а также санкции за нарушения. Кроме того, необходимо предоставить информацию о своем бизнесе, указав юридический и фактический адрес, контактные телефоны, сферу/отрасль деятельности, а также ориентировочный годовой оборот. «Главное условие для заключения договора – это наличие у клиента текущего счета в банке. Причем, некоторые банки, предоставляющие услугу эквайринга, требуют, чтобы банковское обслуживание такого клиента производилось исключительно у них», – говорит заместитель начальника управления платежных карт банка «Пивденный» Анна Гавлицкая. Хотя по результатам опроса банков видно, что даже наличие счета становится необязательным условием. Вначале банк проводит регистрацию клиента в процессинговом центре, и на основании данных, полученных от центра, программирует POS-терминал, устанавливает его и подключает к своему каналу связи. Связь может осуществляться как по стационарному интернет-каналу, так и по мобильному. Во втором случае терминал связывается с банком «по воздуху» – специальный сотовый

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Свой бизнес модем передает данные, работая на сим-карте одного из мобильных операторов. Для клиентов расчет платежной картой в магазине дополнительных расходов не требует. Услуги оплачивает предприятие-торговец в виде комиссий по проведенным операциям. Банки устанавливают два вида платежей: за трансакции по своим и чужим картам. В первом случае комиссия колеблется от 0,5% до 1%, во втором – достигает 2–3% от суммы операции. Проще говоря, если клиент приобретает товар или платит за услугу 100 гривен, то магазин или сервисная точка получает из этой суммы 99–99,5 гривны или 97–98 гривен соответственно. В годовом же масштабе при обороте, скажем в 500 тыс. грн., потери на комиссиях могут составить 10 тыс. грн. В то же время, инкассация наличных – услуга тоже далеко не из дешевых. Тарифы на нее колеблются от 100–200 гривен за один заезд инкассаторов и достигают 1000–2000 гривен в месяц за регулярное обслуживание каждой торговой точки. Кстати, при выборе банка для подключения к эквайрингу есть смысл ориентироваться еще и на самые карточные банки (см. табл.). Чем больше банком выпущено карт, тем выше вероятность, что очередной покупатель придет именно с его картой. И, соответственно, чаще будет применяться пониженная комиссия за прием платежа – если установлен POS-терминал того же банка.

Щедрость или хитрость? Практически все банки предоставляют оборудование за свой счет: предприниматель фактически получает терминал в аренду без необходимости выкупа. Но если еще год-два назад банки взимали арендную плату нечасто, то сейчас это явление массовое. «Если оборот по торговым операциям не покрывает затраты банка на закупку и техническое сопровождение терминала, предлагается небольшая абонентская плата, а при достижении клиентом определенного оборота эта плата аннулируется», – рассказывает начальник департамента поддержки продаж УкрСиббанка Наталия Кузьмич. Размер абонплаты может колебаться в пределах от 1 до 300 гривен в месяц за каждый терминал.

Условия торгового эквайринга для малого бизнеса* Название банка

Обязательное наличие счета в банке

Требование к обороту по счету СПД за месяц/год?

Арендная плата за терминал

Комиссия при оплате картами банкаэквайера, %

Комиссия при оплате картами других банков, %

ПриватБанк*** pb.ua

Да

Нет

50/100/200 грн./месяц

1,6%

Райффайзен Банк Аваль*** aval.ua

Да

Индивидуально

300 грн./ месяц

ПУМБ pumb.ua

Да

Индивидуально

Нет

0,5

1,9%

Укрсоцбанк unicredit.com.ua

Нет

От 30 тыс. грн./месяц

Нет

1–1,5%

2–2,5%

Укрэксимбанк eximb.com.ua

Нет

36 грн./год

2,8%

Финансы и Кредит** fcbank.com.ua

Нет

20–35 тыс. грн./месяц (для «нулевой» арендной платы)

150/300 грн./месяц

Пивденный** bank.com.ua

Нет

УкрСиббанк*** ukrsibbank.com

Да

Индивидуально

79/139 грн./месяц

2,3%

* Приведены преимущественно условия банков, имеющих существенные сети POS-терминалов – от 1500 шт. Крупными сетями (от 500 до 1500 терминалов) также располагают Сбербанк России, Укргазбанк, Банк Кредит Днепр, Правэкс-Банк. Ощадбанк*** имеет более 4000 терминалов. ** У этих банков число активных карт – до 500 тыс., у прочих – эта цифра выше. *** Банки, имеющие свыше 1 млн. активных карт.

Покупатель готов тратить больше, если платит не наличными, а с карточки – есть такой феномен К предоставленному в пользование оборудованию нужно относиться очень бережно, так как практически все банки предусматривают за порчу POS-терминалов существенные штрафы. В случае порчи придется заплатить 2500–3000 гривен – это практически равно стоимости нового аппарата. Также банки не поощряют тех клиентов, у которых проходит малое количество безналичных операций. Например, в договоре на обслуживание даже может быть оговорка, что при отсутствии операций в течение полугода-года банк вправе разорвать сотрудничество и забрать POS-терминал. 38

Кроме того, если банк выявит, что, например, при оплате картой клиент заплатил за товар больше, чем если бы рассчитывался наличными, он может причислить такую трансакцию к мошенничеству и оштрафовать на 1000% от ее суммы. Кстати, для интернет-магазинов банки предлагают отдельную услугу эквайринга. Правда, для этого не требуется установка POS-терминала, а необходимо лишь подключение к процессинговому центру и настройка платежного «шлюза». Выбирая способ оплаты, покупатель вводит номер своей карты, после чего его перебрасывают на защищенный канал оплаты, и производится платеж. Подключение к этой услуге – бесплатное, однако комиссии обычно выше, чем по классическому эквайрингу: 2–2,5% – по картам банка-эквайера и до 4–5% – по всем остальным картам.

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Управляем деньгами

Кредит без вопросов «Деньги» выяснили, сколько банки готовы одолжить без залога и даже не заглядывая в справку о доходах. Наталия Богута

умалчивая о ежемесячной комиссии и цене страховки. «Деньги» выяснили настоящую цену доступных беззалоговых кредитов.

олучить кредит наличными или оформить кредитную карту сегодня предлагают практически все крупные банки. Корреспонденту «Денег», отправившемуся на поиски доступных заемных денег, повезло «на улов»: в каждом из финучреждений менеджеры вовсю нахваливали свои кредитные программы. «Оформим кредит за 30 минут. Справка о доходах есть? Если нет, не страшно, главное, паспорт и идентификационный номер. Без справки можно получить на руки до 10 тысяч гривен», – рассказал консультант банка, знаменитого своими розничными программами. На вопросы о процентных ставках менеджеры отвечают резво и с улыбкой, озвучивая «легендарные» 0,01% годовых или 15% годовых, но

Только кэш

Сразу скажем: за последние полгода банки резко расширили перечень предлагаемых программ – нецелевых беззалоговых кредитов наличными. Теперь такие кредиты активно предлагают не только специализированные розничные игроки вроде Платинум Банка, банка «Ренессанс Капитал» или Дельта Банка, но и крупные универсальные банки: Райффайзен Банк Аваль, ОТП Банк, Креди Агриколь Банк, Альфа-Банк, банк «Надра», ВТБ Банк, Сбербанк России. Кроме того, получить кэш можно и в небольших финучреждениях: Идея Банк, Городской Коммерческий Банк, Всеукраинский Банк Развития тоже готовы кредитовать. В борьбе за клиента банки наращивают максимальные суммы кредитов.

Еще в прошлом году стандартный максимум для кэш-кредита находился в пределах 35 тыс. грн., а сегодня банки заявляют о готовности выдать 50 и даже 100 тыс. грн. Разумеется, если у клиента есть соответствующие доходы, гарантирующие погашение такого займа. Сроки кредитования тоже понемному удлиняются – 1–3 года, реже – 4–5 лет. Отдельная тема – цена наличных. Как и ранее, такие займы остаются самыми дорогими. В конце 2012 года они резко подорожали – «Индекс КредитМаркет наличный» (показатель отражает среднюю по рынку эффективную ставку, рассчитанную по методике НБУ) вырос осенью почти до 123% годовых в гривне. Но потом, по мере удешевления ресурсов, эффективные ставки пошли вниз и к началу апреля лишь ненамного превышали 107% годовых. Впрочем, банкиры уверены, что дешеветь особо некуда. «Среднерыночная стоимость кредитов меняется,

Условия выдачи кэш-кредитов в банках* Название банка

Сбербанк России sbrf.com.ua Райффайзен Банк Аваль aval.ua Креди Агриколь Банк сredit-agricole.com.ua OTP Bank otpbank.ua ВТБ Банк vtb.ua Финансы и кредит

fcbank.com.ua Кредитпромбанк kreditprombank.com Надра nadra.com.ua Альфа-Банк alfabank.com.ua Дельта Банк deltabank.com.ua

Максимальная сумма

Максимальный срок

Номинальная ставка, % годовых

Одноразовая комиссия, % от суммы

Ежемесячная комиссия, %

100 тыс. грн.

5 лет

33%

4,30%

Нет

100 тыс. грн.

2–4 года

42,60%

Нет

50 тыс. грн.

3 года

15%

Нет

1,75%

100 тыс. грн.

3 года

15%

Нет

1,50%

50 тыс. грн.

3 года

14%

Нет

1,69%

50 тыс. грн.

3 года

60%

10%

Нет

14124

30 тыс. грн.

4 года

9,99%

Нет

3,49%

Нет

14736

30 тыс. грн.

4 года

9,99%

Нет

3,49%

20 тыс. грн.

5 лет

0,01%

Нет

2,75%

50 тыс. грн.

4 года

53,90%

Нет

3,50%

* Данные банков, по состоянию на 28 марта. Условия могут меняться, детали уточняйте в отделениях банков. ** Общая сумма к выплате при сумме кредита 10 тыс. грн. и сроке кредитования 12 месяцев.

Страховка, % от суммы

0,5% ежегодно 0,23% ежемесячно нет 0,3% ежемесячно 0,25% ежемесячно

0,95% ежегодно 0,30% ежемесячно 1% ежемесячно

Итоговая сумма выплаты заемщиком, грн.**

11916 12480 12931 13092 13440

14748 15096 15384

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Управляем деньгами Во что обходится кредит наличными

Сумма кредита 16000 грн. Срок кредита 2 года Номинальная ставка, годовых 9,99% Оплата страховки (в год) 320 грн. Ежемесячная комиссия 3,1% Ежемесячный платеж, включая ежемесячную комиссию, 1297 грн. Итоговые выплаты банку 31448 грн.

переплата 15448 грн. 96,55% от суммы займа

в зависимости от сезонности, но в целом наблюдается увеличение от 3 до 6 п. п. в зависимости от кредитных программ», – считает руководитель сектора по вопросам кредитной экспертизы CityCommerce Bank Ольга Гаркуша. Причины дороговизны кредитов просты: с одной стороны, депозитные ставки все еще высоки, с другой – остро стоит вопрос проблемной задолженности в портфелях банков. Увы, риск невозврата беззалоговых займов весьма высок, а значит, нагрузка по возмещению потерь возлагается на остальных, более дисциплинированных клиентов. Чтобы посчитать переплату, клиенту необходимо учесть номинальную ставку, ежемесячную комиссию, расходы на оплату страховки (нередко – 400–600 грн.). Конечно, переплата по кредиту зависит и от срока: чем дольше, тем он обходится дороже. Например, если взять 20 тыс. грн. на 12 месяцев, то переплата в среднем составит 3,5 тыс. грн. А вот при сроке кредита 24 месяцев, переплатить придется уже 6–8 тыс. грн. Хотя, конечно, встречаются в некото-

рых банках и вовсе «уникальные ценовые предложения», которые гарантируют переплату на уровне 15–18 тыс. грн. при займе в 20 тыс. грн. Готовы банки выдать кредит и без предоставления клиентом справки о доходах. «Сейчас достаточно предложений кредитов наличными без справки о доходах. Такие продукты отличаются повышенным риском для банка, поэтому имеют, как правило, более высокую стоимость», – говорит директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник. Без справки о доходах максимальная сумма займа не превысит 20 тыс. грн. «Хотя справку о доходах можно не предоставлять, заемщик должен быть официально трудоустроен», – напоминает директор департамента розничного бизнеса Эрсте Банка Татьяна Надточий. Клиент же, предоставивший справку о доходах с зарплатой 2 – 2,5 тыс. грн. в месяц, может рассчитывать на сумму 10–20 тыс.

Условия выдачи кредитных карт* Льготный период

Комиссия за обналичку карты в банкоматах банка

Максимальный лимит

30%

55 дней

25 тыс. грн.

0 грн.

34%

45 дней

3.5% + 5 грн.

3 зарплаты

ВТБ Банк vtb.ua

0 грн.

36%

45 дней

3%, миним. 3 грн.

10 тыс. грн.

Альфа-Банк alfabank.com.ua

0 грн.

42%

50 дней

50 тыс грн.

OTP Bank otpbank.ua

180 грн.

39,60%

55 дней

4% + 3 грн.

20 тыс. грн.

Дельта Банк deltabank.com.ua

119 грн.

42%

55 дней

4% +15 грн.

50 тыс. грн.

Сбербанк России sbrf.com.ua

120 грн.

36%

45 дней

3% + 3 грн.

6 зарплат (макс. 250 тыс. грн.)

Финансы и кредит fcbank.com.ua

0 грн.

45%

60 дней

50 тыс. грн.

Райффайзен Банк Аваль aval.ua

0 грн.

36%

57 дней

3% + 15 грн.

50 тыс. грн.

УкрСиббанк ukrsibbank.com

0 грн.

35%

56 дней

3%, миним. 5 грн.

50 тыс. грн.

Стоимость выпуска и годового обслуживания

Кредитная ставка

ПриватБанк privatbank.ua

0 грн.

Укрсоцбанк unicredit.com.ua

Название банка

* Данные банков, по состоянию на 28 марта. Условия могут меняться, детали уточняйте в отделениях банков.

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Управляем деньгами грн. То есть, иногда справку лучше даже не брать. «Среди основных параметров, оцениваемых в ходе принятия решения о предоставлении кредита, – возраст заявителя, его доход, затраты, официальное трудоустройство, срок работы на последнем месте работы, характер кредитной истории. Чем более благонадежным с точки зрения банка является клиент, тем большую сумму кредита мы готовы ему предложить», – отмечает руководитель бизнеса потребительского кредитования и страхования банка «Финансы и Кредит» Наталия Звонарева.

Карточка с лимитом Кредитные карты, как и кредиты наличными, выдают практически все крупные банки. Вот только размер кредитного лимита устанавливается индивидуально – проще всего претендовать на сумму порядка 2– 3 тыс. грн. Получить более 10 тыс. грн. сложнее даже при наличии неплохих официальных доходов, ведь, устанавливая

такой лимит, банк рискует – он предполагает, что финансовое состояние заемщика не ухудшится в перспективе, что он не нахватает новых кредитов в других местах. «Кредитка предполагает длительные отношения с клиентом – от двух лет и дольше. К тому же такой кредит является беззалоговым. Поэтому внутренние критерии к заемщику жестче, чем для одноразового целевого кредита. Однако некоторые банки используют следующий прием: выдают карту всем обратившимся клиентам, но с низким лимитом – до 1 тыс. грн. Больший лимит банки, как правило, предоставляют лишь проверенным заемщикам», – объясняет начальник управления потребительского кредитования УкрСиббанка Григорий Бакланов. Процентные ставки по кредитным картам – в среднем 36–45% (без учета комиссий). «Ставки практически не изменились. После существенного роста стоимости кредитов в прошлом году, вызванного ростом ставок по депозитам и отсутствием возмож-

ности кредитоваться на международных рынках, многие банки удерживают эффективную ставку по кредитным картам на уровне 50–70% годовых», – отмечает директор по развитию продукта «Кредитная карта» Альфа-Банка Алексей Пузняк. Чтобы мотивировать держателей кредитных карт расплачиваться в магазинах карточкой, многие банки выпускают ко-бренд карты. Такие карты предполагают участие ее владельца в программе лояльности определенного магазина (скидки, накопление бонусов, розыгрыши подарков), торгового центра и даже авиакомпании. ОТП Банк «дружит» с МАУ, Альфа-Банк выпускает карту «Dreamcard» совместно с киевским ТРЦ «Дрим Таун», а ДельтаБанк – целый ряд ко-бренд карточек, в числе которых – карта для получения скидок в сети «Фокстрот» и магазине «Мобиллак». Насколько условия таких программ выгодны держателю карты – вопрос отдельный, и каждый его решает сам: в зависимости от своих предпочтений и образа жизни .

Пять советов заемщику: читаем и считаем внимательно 1. С точки зрения экономии лучше найти банк, готовый выдать наличные на один год и с возможностью погашения займа по классической схеме. Она выгоднее, чем аннуитетная. Аннуитетная схема более комфортна в начале погашения займа, так как при ней сумма ежемесячного платежа по кредиту постоянна. Да, в начале погашения не слишком приятна классическая схема – при ней равными долями выплачивается тело кредита, а объем процентной выплаты максимален вначале и затем снижается по мере уменьшения остатка по кредиту. Но итоговая переплата минимальна именно при классической схеме. И ускоренное погашение кредита при ней проводить проще.

3. У банка не должно быть возможности в одностороннем порядке менять условия, ставки и комиссии без предварительного согласия заемщика. В этот смысле очень опасными являются отсылки из договора на документы вроде «Тарифы расчетно-кассового обслуживания». Ведь такие документы не входят в кредитный договор и могут изменяться банком в односторонем порядке. 4. Банк обязан предоставить заемщику ДО подписания кредитного договора всю необходимую информацию (см. п. п. 2 и 3), включая график погашения и величину эффективной ставки по кредиту (согласно постановлению правления НБУ от 10.05.2007 № 168 (Минюст от 25.05.2007 № 541/13808). Именно сравнение эффективных ставок является наиболее точным способом оценить выгодность того или иного кредита.

2. При ознакомлении с условиями кредитного договора необходимо выяснить: величину номинальной ставки, величину разовой и регулярных (ежемесячных) комиссий, величину комиссий за ведение счетов, выдачу наличных заемщику, обязательных страховых платежей. В конце концов, надо получить от кредитного менеджера ответ, что «иных платежей и комиссий по кредиту и в связи с ним не предусмотрено». Эти обстоятельства должны быть явно указаны в кредитном договоре. Разовая комиссия менее опасна для кармана заемщика, чем ежемесячная. Из двух основных типов ежемесячных комиссий более опасна та, что взимается со всей суммы кредита, та что начисляется на остаток задолженности – более щадяща.

5. Банки щедры на льготный период для держателей карт: клиенты могут платить символические проценты по задолженности в течение 45–60 дней после даты использования кредитных средств. Эта льгота на снятие наличных не распространяется – только на оплату покупок. А за снятие заемных средств через банкомат предусмотрена еще и «драконовская» комиссия – 3–7%. Обратите внимание и на то, какая комиссия взимается за перевод заемных средств на другие счета самого клиента. Помним о том, что даже неиспользуемая кредитка с лимитом обычно требует затрат – ежемесячной или годовой платы за обслуживание.

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Управляем деньгами

АВТОвторичка «Деньги» узнали, можно ли взять подержанное авто в кредит, и сколько это будет стоить. Елена Куцая е хватает денег на новый автомобиль? Можно взять кредит или купить подержанный. Или взять в кредит подержанный автомобиль. Это доступно почти каждому. Корреспонденты «Денег» обзвонили около 40 банков, которые занимаются выдачей автокредитов, и выяснили, что более десяти из них готовы дать взаймы на покупку именно подержанных авто (детальней см. таблицу). Так что только каждый четвертый из выдающих автокредиты банков готов профинансировать такую покупку. Банкиры объясняют это тем, что рынок кредитования авто с пробегом в Украине слабо развит, а количество выданных займов – исчезающе мало. «Не берут? Нет, скорее не дают: главная проблема развития этого сегмен-

та – качество потенциальных заемщиков, – объяснил «Деньгам» директор департамента продаж кредитов и лизинга Идея Банка Виталий Климов. – В основном, это люди с низким официальным либо вообще неподтвержденным доходом». Еще одна причина, по которой банки не очень-то любят кредитовать покупку авто с пробегом, – ежегодное понижение стоимости залога на 12–17% по сравнению с начальной. «Его ликвидность падает. И возникает вероятность того, что автокредит станет необеспеченным. А в случае его непогашения заемщиком, кредитор может потерпеть убытки», – опасается директор департамента розничного бизнеса банка Киевская Русь Андрей Шило. А в ОТП Банке, несмотря на наличие предложения на его сайте, «Деньгам»

ответили, что за последние два года в банке вообще не было выдано ни одного такого кредита.

Цена вопроса Банки, как и раньше, готовы выдавать кредиты на срок в среднем от 5 до 7 лет. Главное, чтобы при этом возраст машины после окончания срока кредитования не превышал 6–8 лет. Сумма кредита на покупку б/у авто колеблется от 30 до 350 тыс. грн. В процентном соотношении к стоимости авто сумма кредита варьирует от 45% до 50% от стоимости автомобиля, которая определяется профессиональным оценщиком. Минимальный первоначальный взнос за счет средств заемщика составляет не менее 30% от стоимости авто и достигает 70%. А обеспечением по кредиту, как правило, выступает залог приобретенного авто. Как объяснили «Деньгам» в Идея Банке, сумма кредита, которую может выдать банк, зависит от стоимости авто, аванса, а также от финансового состояния заемщика. «Если автомобиль дорогой, а сумма кредита велика, то решение будет приниматься кредитным комитетом банка», – рассказал Виталий Климов.

Банки, кредитующие покупку авто на вторичном рынке Название банка

Ощадбанк www.oschadnybank.com Укрбизнесбанк www.ubb.com.ua/ Терра Банк www.terrabank.com.ua ВБР Банк www.vbr-bank.com.ua Укргазбанк www.ukrgasbank.com Эрсте Банк www.erstebank.ua Идея Банк www.ideabank.com.ua Банк Кипра www.bankofcyprus.com.ua Укрсоцбанк unicredit.com.ua Киевская Русь www.kruss.kiev.ua

Срок кредитования

Собственный взнос

Кредитная ставка*

Одноразовая комиссия

Ежемесячная комиссия

Макс. возраст авто на дату погашения кредита

7 лет

70%

15,5%

Индивидуально

5 лет

15%

14,44%

0,4%4

10 лет

5 лет

30%

14%

0,7%

5 лет

20%

15,5%

0,3%

10 лет

3 года

30%

18%

2,5%

7 лет

5 лет

50%

19,2%

1,99%

7 лет

20%

19,99%

2,99%

10 лет

5 лет

50%

20,7%

1,99%

7 лет

5 лет

20%

21%

7 лет

5 лет

40%

22%

1,99%

8 лет

* При сроке кредитования три года. Собственный взнос – 50%.

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Управляем деньгами Кредит для примера Имеем на руках

110

тыс.грн.

150

Хотим трехлетнее авто D-класса, цена

тыс. грн.

Итоговые затраты на приобретение такого авто в кредит

Цена аналогичного нового авто в салоне тыс. грн.

179,4 тыс. грн.

210

Берем кредит для покупки б\у авто Срок кредита Требуемый официальный доход заемщика Номинальная ставка

50 тыс. грн.

3 года

Ежемесячная комиссия (от начальной суммы кредита)

0,3%

от 6 тыс. грн.

Ежемесячный платеж

2 тыс. грн.

20%

Страховка КАСКО (на каждый год)

58% Средняя номинальная ставка по длинным автокредитам составляет 20–23% годовых, плюс 2–3% одноразовой комиссии. На более короткие сроки (в среднем три года) можно взять под 18–20%. А суперкороткие (на год) обойдутся даже в 10,5%. Как правило, более низкую номинальную ставку сопровождает ежемесячная комиссия от суммы кредита – 1%–2,5%, которая начисляется на первичную стоимость кредита. Кроме того, при низкой процентной ставке потребуют гораздо больший первоначальный взнос, чем при более высокой. В большинстве банков комиссия за обслуживание кредита, досрочное погашение, а также за перевод кредитных средств на счет продавца отсутствует. А вот потратиться придется на повышенные требования по страхованию. Сейчас, кроме полиса КАСКО (в среднем 5% от стоимости авто в год) и ОСАГО (от 400 грн. в год), банкиры требуют страховать жизнь заемщика (0,3–0,5% от суммы

задолженности в год). Не стоит забывать и о затратах при регистрации приобретаемого авто – сбор в Пенсионный фонд, регистрация в ГАИ, услуги нотариуса и так далее.

Кого кредитуют Обычно заемщики ищут автомобили престижных марок в хорошей комплектации. В 2012 году наибольшей популярностью пользовались бренды б/у авто иностранного производства (около 90% заемщиков), в том числе украинской сборки. «Чаще всего предпочтение отдается автомобилям старше пяти лет стоимостью до 100 тыс. грн.», – рассказала «Деньгам» начальник департамента продаж Укрсоцбанка Валерия Малахова. Стабильным спросом отличается рынок автомобилей премиум класса. «Этот сегмент в течение первых пяти лет теряет большую часть своей рыночной стоимости, после чего цена стабилизируется на довольно длительный срок», – объяснила госпожа Малахова. 43

Сегодня заемщики могут приобрести подержанный автомобиль как у юридического, так и у частного лица. «По 95% сделок сегодня и продавцом и покупателем выступает физлицо. При этом в 70% случаев продавец-физлицо продает свое авто с комиссионной площадки. А банк проводит бесплатно оценку после получения акта осмотра технического состояния авто на аккредитованном банком СТО», – рассказал начальник отдела «Авто в кредит» Укрбизнесбанка Максим Сивухин. Случается и так, что стоимость авто определяется из его оценки, которую осуществляет независимый аккредитованный эксперт-оценщик. «Такую оценку клиенту необходимо произвести до подачи заявки на кредит в банк», – посоветовал «Деньгам» Андрей Шило. Не очень охотно банки кредитуют покупку подержанных автомобилей производства стран СНГ, Китая, Индии, Ирана. Из опрошенных «Деньгами» финучреждений программы по кредитованию таких авто на стандартных условиях предоставляют в Укргазбанке, банке Киевская Русь, Укрбизнесбанке.

Что дальше? «Такие меры, как введение спецпошлин на импорт новых автомобилей, сделает цены на них куда менее привлекательными. В результате увеличится объем продаж подержанных авто», – уверен начальник сектора кредитования автомобилей ВБР Банка Владимир Иванов. Популяризации кредитов на авто с пробегом может поспособствовать и возможность приобрести такие машины прямо в дилерском автосалоне в рамках схемы trade-in – когда больше покупателей станут «обменивать» свой старый автомобиль на новый с доплатой. Благодаря этому площадки официальных дилеров пополнятся большим количеством подержанных авто. А дилеры, в свою очередь, постараются убедить банки активнее кредитовать покупателей таких машин. «Что касается требований и условий при оформлении подержанных авто, то они, скорей всего, не изменятся. Срок и аванс останутся на прежнем уровне, а вот процентные ставки, надеемся, пойдут вниз», – спрогнозировала «Деньгам» Валерия Малахова.

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Управляем деньгами

Конфликт: Водитель & Страховщик «Деньги» выяснили, что делать пострадавшему в ДТП, если страховая компания виновника аварии не выплачивает возмещение по полису ОСАГО. Елена Куцая Но тут Сергея ожидал сюрприз – страховая компания выехала из офиса. По телефону включался автоответчик. Звонки в другие филиалы были также безрезультатными. «Тогда я поехал в МТСБУ (Моторнотранспортное бюро Украины), объяснил ситуацию, но мне ответили, что такими вопросами они не занимаются, так как выплачивают возмещение только в том случае, если страховая обанкротилась. И посоветовали подать в суд на виновника ДТП», – продолжил рассказ Сергей.

За деньгами – в суд

е могу добиться возмещения ущерба ни от страховой, ни от МТСБУ, ни от виновника ДТП». – рассказывает киевлянин Сергей Сергеев. Он попал в ДТП 10 мая 2012 года. «Не спеша ехал домой в крайнем правом ряду. Впереди двигалось авто, я начал притормаживать до полной остановки. И вдруг почувствовал сильный удар в «зад» своей машины. Как оказалось, в мой автомобиль врезалась Daewoo Nexia», – поделился читатель «Денег». Поначалу все разрешалось хорошо – полис «автогражданки» у виновника ДТП был. Составили протокол, в ГАИ Сергею отдали права. Потом он получил справку для страховой виновника о том, что виновник ДТП – водитель Daewoo. «После поехал в Городскую страховую компанию (страховую компанию виновника аварии. – Авт.). Написал заявление, подал необходимые документы. Осталось: оценка авто и решение суда. Как только все оказалось на руках, вновь отправился к страховщикам», – рассказал потерпевший.

21 марта 2013 года Нацкомфинуслуг приостановила действие лицензии Городской страховой компании. На протяжении 2012–2013 г. г. из состава МТСБУ было исключено 7 страховых компаний: «Укрнефтетранс», «Металлург», «Континент», «Интертрансполис», «Лафорт», Городская страховая компания, «Добробут» 44

Достучаться в Городскую страховую компанию действительно невозможно. Корреспондентам «Денег» сделать этого так и не удалось. Чтобы прояснить ситуацию, мы обратились в Нацкомфинуслуг и МТСБУ, которые являются регуляторами рынка страхования автогражданской ответственности. Ответ на запрос «Денег» из Нацкомфинуслуг так и не успел к публикации статьи. А вот в МТСБУ объяснили, что они имеют право применять меры влияния только к тем страховым компаниям, которые являются членами МТСБУ. «И не выполняют своих обязательств, установленных уставом бюро», – объяснили «Деньгам» в Бюро. Но вся проблема в том, что Городская страховая компания еще 7 сентября 2012 года была исключена из состава членов МТСБУ из-за задолженности фонду бюро. Поэтому обратиться в МТСБУ за помощью можно будет только после того, как страховую компанию объявят банкротом, и будет сформирован реестр кредиторов. Как показывает практика, после процедуры банкротства быстро получить выплату почти невозможно. «Форми-

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Управляем деньгами рование всех документов может занять неопределенное количество времени, так как каждый случай индивидуален», – сообщили «Деньгам» в МТСБУ. Что касается полиса «автогражданки» Сергея Сергеева, то сейчас он считается действительным, так как ДТП произошло до момента исключения Городской страховой компании из членов страхового бюро. Единственное, что посоветовали «Деньгам» в МТСБУ, так это подать на страховщика в суд.

Не он один Естественно, Сергей Сергеев – не единственный, кому не удалось получить выплату от пропавшей компании. Страхователи, которые никак не могут добиться возмещения от Городской страховой компании (ГСК), объединяются в социальных сетях. К примеру, на Facebook создана группа «Против ГСК», в которой сейчас 115 человек со всей Украины. Потерпевшие уже обращались не только непосредственно к страховщику, но и к регуляторам – МТСБУ и Нацкомфинуслуг. Многочисленные исковые заявления страхователей, отправленные по предыдущему месту регистрации ГСК – в Приморский районный суд города Одессы, были оставлены без рассмотрения из-за того, что 12 июля 2012 года страховщик изменил место регистрации и ликвидировал обособленные структурные подразделения в г. Киеве, Львове, Ильичевске. Сейчас потерпевшие обращаются с иском по новому адресу регистрации компании – в Буденовский районный суд города Донецка. «Принимая во внимание массовый характер указанных нарушений со стороны Городской страховой компании, страхователям также следует организованно обратиться в правоохранительные органы с заявлениями о совершении должностными лицами СК имущественных преступлений. В совокупности указанные правомерные способы воздействия существенно увеличивают вероятность осуществления выплаты», – посоветовал «Деньгам старший юрист МЮФ Integrites Денис Киценко.

Инициируем банкротство В прокуратуре, куда также обращалась инициативная группа страхователей

Что делать, если СК не выплачивает возмещение по полису ОСАГО Шаг 1 Выясняем, по какому адресу официально зарегистрирована СК, – на сайте Нацкомфинуслуг или МТСБУ.

Шаг 2 Подаем в СК непосредственно или почтой (ценным письмом с увeдомлением о вручении) необходимые для возмещения вреда документы: полис страхования (копия); паспорт (копия); идентификационный код (копия справки); свидетельство о регистрации ТС (копия); документ, подтверждающий виновность (копия); справку из ГАИ (при необходимости, копия); если необходимо – экспертную оценку о размерах ущерба (копия).

Шаг 3 Обращаемся в контролирующий орган – Нацкомфинуслуг с требованием применить к СК санкции и проверить своевременность осуществления страховых выплат с ее стороны.

Шаг 4 Обращаемся в суд с иском о взыскании со страховой компании суммы причиненного вреда.

Шаг 5 После получения судебного решения обращаемся в исполнительную службу.

Шаг 6 Объединив требования с другими страхователями, инициируем процедуру банкротства. Внимание: пока страховая компании не будет объявлена банкротом, получить выплату от МТСБУ не удастся.

Шаг 7 После начала процедуры банкротства передаем документы, вместе с решением суда, в МТСБУ. *Процедура банкротства и сбор всех данных может занять от года до двух лет.

ГСК, им посоветовали инициировать банкротство СК. Для этого потерпевшим нужно собрать бесспорных требований, признанных решением суда, на сумму 300 миним. з/п. Организовать это дело не так уж просто. Для начала необходимо провести судебную работу о взыскании задолженностей. Затем, при наличии совокупных требований на установленную сумму, подавать заявление о банкротстве. На момент подготовки номера в печать потерпевшим уже удалось «собрать» 286 тыс. грн. То есть пострадавшему в любом случае необходимо подать иск в суд против компании. «Ведь именно наличие вступившего в силу решения суда о взыскании суммы задолженности бу45

дет основанием для дальнейших действий», – говорит Денис Киценко. Причем, судиться стоит именно с компанией, а не с виновником ДТП. Рассчитывать на то, что суд обяжет его выплатить возмещение, не стоит. Ведь виновник формально выполнил свои обязательства – приобрел полис гражданской ответственности у компании с действующей лицензией. Однако его можно указать в иске соответчиком. «Виновник ДТП, застраховавший свою ответственность, может быть обязан возместить вред лишь в части, превышающей страховые выплаты», – объяснил «Деньгам» партнер АК «Скляренко и партнеры», адвокат Андрей Сидоренко.

подпишитесь на журнал через редакцию:

Управляем деньгами

Плата за справку Тем, кто планирует отправиться на отдых за границу, пришла пора готовить документы на получение визы. «Деньги» выяснили, сколько стоит получить в банке справку о состоянии счета. Елена Буруль ена оформления простейшей справки о состоянии счета – от 25 до 200 грн. Большинство банков готовы выдать клиенту документ сразу после обращения, но есть и те, которые требуют заказывать справку за 2–3 дня. Если же она нужна срочно (а зачастую так и бывает), то за ее подготовку в момент обращения взимают двойную плату или повышенный тариф. Поэтому «Деньги» рекомендуют позвонить перед посещением отделения и предупредить о своем желании заказать справку. Возможно, даже договориться о конкретном времени посещения отделения. А если сообщить свое имя и фамилию, сотрудник банка сможет заранее подготовить документ, а клиенту останется лишь забрать его. Часто в посольствах требуют предоставлять документы на английском языке. Чтобы не заниматься переводами, справку лучше сразу заказать в нужном языковом исполнении. К сча-

Зайдите на веб-страницу подписки

http://post.umh.ua/ru/ products/details/dengi/index.html QR:

Выберите оформить заказ срок подписки и нажмите «оформить заказ» 6 месяцев – 109 грн. 12 месяцев – 218 грн.

Стоимость справки о состоянии счета* Название банка

Заполните форму с вашими реквизитами и подтвердите заказ

Воспользуйтесь подсказками для оплаты и завершения процедуры подписки

получайте больше

ДЕНЕГ

стью, половина банков готова составить документ на английском. Правда, некоторые берут за эту услугу в два, а то и три раза больше, чем за справку на украинском и русском языках. Если у клиента несколько счетов в одном банке, не нужно оформлять отдельную справку на каждый счет, достаточно включить их в один документ. Стоимость справки может колебаться в пределах 10–20 грн., в зависимости от вида счета – текущий, карточный, депозитный. Некоторые банки также предоставляют скидку для своих зарплатных клиентов, если они оформляют справку на зарплатный счет. Справку стоит оформлять не раньше, чем за 2–3 дня до подачи документов в посольство/консульство/визовый центр. В каждом посольстве свои требования относительно «свежести» документов, но документу о состоянии счета двухнедельной давности ни в одном посольстве не обрадуются.

ПриватБанк Укрэксимбанк Ощадбанк Райффайзен Банк Аваль Проминвестбанк Укрсоцбанк ВТБ Банк Дельта Банк ПУМБ Сбербанк России УкрСиббанк Альфа-Банк Финансы и Кредит Укргазбанк ОТП Банк Брокбизнесбанк VAB Банк

Стоимость справки на укр. языке**

Стоимость срочной справки на укр. языке***

Стоимость справки на англ. языке**

Стоимость срочной справки на англ. языке***

Нет 50 грн. 40 грн.

бесплатно 100 грн. Нет

Нет 100 грн. Нет

Нет 200 грн. Нет

Нет

75 грн.

Нет

75 грн.

Нет Нет. Нет 30 грн. 30 грн. Нет Нет Нет Нет Нет Нет 25 грн. Нет

50 грн. 80 грн. 50 грн. Нет 50 грн. 50 грн. 50 грн. 50 грн. 25 грн. 40 грн. 50 грн. Нет 50 грн.

Нет Нет Нет 30 грн. 130 грн. Нет Нет Нет Нет Нет Нет 50 грн. Нет

Нет 80 грн. Нет Нет 150 грн. 50 грн. 50 грн. 50 грн. 50 грн. Нет 100 грн. Нет Нет

*Банки отобраны по признаку: средства населения на счетах банка – свыше 5 млрд. грн. **Время подготовки –1–3 рабочих дня. ***Оформляется в момент обращения.

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Потратить с умом

Реанимация стройки Остановленное строительство жилого дома можно возобновить. Даже если управляющая структура – банкрот, а у застройщика серьезные финансовые проблемы. Ключ к решению проблемы – активность покупателей квартир и грамотные юридические решения. Ольга Полякова иевский жилой комплекс по адресу переулок Макеевский, 4, начал возводиться еще в 2006 году. Согласно планам архитекторов, это должен был быть дом, состоящий из трех многоэтажных секций. Реализовывала проект корпорация «Столица», с которой был связан банк – тоже «Столица». Застройщиком комплекса выступила компания «Київміськбуд-1» (здесь и далее – не путать с ПАО «ХК «Киевгорстрой»!). Многочисленные награды и успешно построенные ранее жилые объекты твердо обещали, что корпорация невероятно надежна. Средства инвесторов корпорация привлекала через созданный при банке фонд финансирования строительства (ФФС) «Столица 7». Этот же ФФС финансировал строительство. Продавцы предлагали квадратные метры в только что начатой новостройке по 10,5 тыс. грн. Первые две секции комплекса построили и ввели в эксплуатацию в 2008– 2010 годах. А вот секцию ІІІ успели возвести только на 95% – и в начале 2012 года корпорация «Столица» начала «разваливаться». И вот инвесторы наблюдают изменения: НБУ лишил одноименный банк лицензии и начал процедуру его ликвидации. ФФС «заморожен», а работы на стройплощадке весной 2012 года остановлены.

Как инвесторы меняли управителя Как только возникли явные сложности, инвесторы – покупатели строящихся квартир – не растерялись и приняли решение объединиться. Хотя сделать это было непросто.

Дело в том, что данные об инвесторах застройщик хранил в секрете и добровольно сообщать членам инициативной группы фамилии тех, кто купил квартиры в строящемся доме, не спешил. По словам юристов, это стандартное поведение застройщиков в подобных ситуациях. Инициативной группе объекта (переулок Макеевский, 4, секция ІІІ) удалось объединить всех 19 инвесторов своего дома достаточно быстро – всего за пару месяцев. В результате они сообща создали общественную организацию. Конечно же, к этой работе были привлечены юристы – 48

они должны были разработать план действий, найти схему возобновления строительства. История с банком завершилась тем, что НБУ 31 января 2012 года лишил его банковской лицензии и назначил ликвидатора управителю ФФС – банку «Столица». В такой ситуации инвесторам нужно было решить стратегическую задачу – сохранить ФФС «Столица-7», чтобы возобновить нормальное финансирование строительных работ. «В июне 2012 года от имени одного из доверителей в Оболонский районный суд г. Киева был подан иск с требованием о смене управителя ФФС. Но в

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

принятии иска было отказано. Судья нашел ряд формальных причин, которые и легли в основу определения об отказе в рассмотрении иска», – рассказывает юрист, представляющий интересы общественной организации инвесторов, Татьяна Яковенко. Инвесторы не отчаялись, а выяснили, что одна из квартир была проинвестирована юридическим лицом, что позволяет подать очередной иск – только уже не в суд общей юрисдикции, а в Хозяйственный суд Киева. Требование в иске было то же – сменить управителя ФФС. После долгих разбирательств Хозсуд столицы отказал в такой смене, но на это решение была подана апелляция. «Инвесторы оспорили решение Хозяйственного суда Киева в Киевском апелляционном хозяйственном суде и выиграли дело. 31 января 2013 года суд вынес постановление, вступившее в законную силу с момента его провозглашения, согласно которому новым управителем ФФС назначен «Артем-банк», – рассказывает Татьяна Яковенко. По ее словам, найти нового управляющего ФФС, финансирующего «подвисший» объект, – дело крайне непростое, но вполне возможное. Большую роль в поисках нового управляющего сыграло расследование инвесторов: оказалось, что «экономика» дома очень привлекательна: строительные работы выполнены на 95%, при этом из 61 квартиры в доме еще не продано больше 20. Так что средств от реализации оставшихся метров с запасом хватит на достройку дома и еще останется. Сейчас банк «Столица» передает дела по ФФС «Столица-7» его новому управителю. «Мы всегда поддерживали инициативу доверителей ФФС «Столица 7» о смене управителя. Сегодня по постановлению Апелляционного суда банк «Столица» должен передать «Артем-банку» всю документацию этого ФФС. Теперь все права и обязанности относительно доверителей фонда финансирования строительства принадлежат его новому управителю», – говорит начальник юридического управления банка «Столица» Алексей Рубцов. Кстати, строить осталось всего ничего – доделать фасад, облицевать пару этажей и облагородить прилежащую территорию. Но без этого объект в эксплуатацию не введут.

Что делать инвестору

Смена управителя ФФС в случае остаКак возобновить новки строительства является самым стройку правильным шагом, считают юристы. Дело в том, что согласно Закону Укра1. Выяснить все обстоятельства: статус финансирующей ины «О финансово-кредитных механизмах и управлении имуществом при структуры, статус застройщика, строительстве жилья и операциях по права на земельный участок, управлению недвижимостью» управисостояние продаж площадей тель ФФС – это ключевой субъект во в объекте, задолженность перед подрядчиками, обязательства всей схеме строительства. Фонд взаимодействует с застройщиком от имеперед покупателямини инвесторов. инвесторами, т. п. Однако смена управителя не решает 2. Найти грамотных юристов. всех проблем инвесторов. Если за3. Юристы составляют стратегию приведения ситуации к состоянию стройщику «нездоровится» – это затягивает процесс. «Процедура банкрот«объект введен в эксплуатацию». ства – это долгие годы, особенно если 4. Создание кондоминиума (ОСББ). есть активы, которые застройщик 5. Смена управителя наверняка будет спасать. Нормальфинансирующей структуры – но функционировать предприятие если есть необходимость. в режиме банкротства не в состо6. Смена застройщика – если есть янии, какие бы то ни было работы необходимость. выполнять не может, потому что 7. Реализация непроданных не может провести ни одного исхоплощадей и финансирование дящего платежа, даже на выплату задостройки объекта. работной платы», – объясняет управ8. Введение объекта ляющий партнер компании «Интерв эксплуатацию. нешнл Бизнес Консалтинг» Андрей стройщик в состоянии закончить Загоруйко. работы и сдать дом в эксплуатацию, Впрочем, промежуточным решенито лучше его не менять – в таком слуем в такой ситуации может стать печае все процессы пройдут быстрее и ренаправление финансовых потоков. обойдутся инвесторам дешевле. «Чтобы обойти проблемы, связанные Что происходит на объекте сейчас? с застройщиком, оплату можно проИнвесторы принимают живейшее изводить непосредственно на субпоучастие в передаче Фонда банку дрядчиков, проводя через застройщи«Артем», что явно ускоряет прока только бумаги. Главное – не терять цесс. Продолжаются переговоры времени и не замораживать строис киевской властью и застройщительство», – говорит адвокат, старший ком. В конце концов в истории с Мапартнер адвокатской компании «Кракеевским,4, и город, и застройщик вец и Партнеры» Ростислав Кравец. вполне могут рассчитывать на свою В целом, смену застройщика – продолю квадратных метров. цесс длительный и трудоемРезюме Ведь в строящемся доме кий – существенно упростичасть квартир причитали недавние изменения в ется городу. Как считают регулировании градостроиРеанимация юристы, сопровождающие тельной деятельности. Хостройки – проект, эти квартиры город рошо, что, согласно положедлительный и трудоемкий может получить, если киевниям ст. 30 Закона Украины процесс. Для ские власти будут действо«О регулировании градодостижения вать быстро и решительно. строительной деятельноуспешного «Деньги» продолжат следить сти», технические условия результата за ситуацией вокруг строявляются действующими необходимо ительства дома по адресу независимо от смены заказсильное переулок Макеевский, 4. чика, а это в случае смены объединение Это – важный прецедент, на заказчика ощутимо упрощаинвесторов и неравнодушный котором реализована техет жизнь всем лицам, вовлеуправляющий. нология защиты интересов ченным в строительство. инвесторов. Хотя, конечно, если за49

Деньги №07 (249) 11 – 24 апреля

Потратить с умом

В Анталию на три дня за $1250 Майские выходные на берегу Средиземного моря: старый квартал Калеичи, водопады Дюден, кебаб, бараньи ребрышки и вино. Наталия Богута мае Турция преображается: теплое море, легкий освежающий бриз, солнечная погода – что может быть лучше? Самое время отправиться в самостоятельное изучение турецкого побережья, тем более что такая поездка не грозит никакими визовыми хлопотами. Недорогой перелет возможен лишь с помощью лоукостера Wizz Air, а значит именно в соответствии с графиком его вылетов и придется планировать поездку. Стоит внимательно изучить на сайте компании стоимость билетов: в определенные дни цены просто «зашкаливают». Но самая дешевая альтернатива – перелет Turkish Airlines – обходится почти в полторы тысячи долларов (с пересадкой в Стамбуле, на двоих). Поселиться в Анталии несложно – сотни отелей в городе и окрестностях готовы принять туристов. Главное – заранее позаботиться об онлайн-бронировании номера. Ведь май в Анталии – уже начало высокого сезона. В среднем проживание в «четверке» с завтраками обойдется 45– 60 долл./сутки (двухместный номер).

Крепости и минареты Для большинства туристов Анталия – это побережье с «пятерками» на системе «все включено». На самом деле это большой город, история которого началась еще в 159 году до нашей эры. Начинать исследование города лучше с Калеичи – это Старый Город. Удобнее всего подъехать к этой части Анталии со стороны Ворот Адриана – это древние двухъярусные ворота с арками и колоннами. Калеичи удивит любого европейца своими узкими улочками и потрясающе живописными старинными домовыми фасадами. Из интересного здесь – церкви, мечети, хамамы, ресторанчики, магазинчики с сувенирами. На юго-востоке Калеичи около парка Караалиоглу – башня Хыдырлык. Поднявшись на башню, можно насладиться прекрасным видом на море, а заодно запечатлеть панораму на фотоаппарат.

Сколько стоит уикенд в Анталии* Статья расходов

Перелет Проживание Питание Развлечения Транспорт

Детали

Киев – Анталия (Wizz Air) Bilem High Class Hotel 4* (завтраки включены) Обеды и ужины Посещение аквапарка Прогулка на яхте Аренда автомобиля

Сумма (для двоих взрослых), долл.

505 272 150 80 90 150

ИТОГО

1247

* При самостоятельной организации поездки в период с 14 по 18 мая.

В Старом Городе – знаменитый 39-метровый минарет Йивли, ставший символом Анталии. Рядом – возведенная в XIV веке мечеть Эски Джами с шестью полукруглыми куполами. Стоит уделить внимание и небольшой уютной мечети Искеле, которая расположена у каменных ступеней, что ведут вниз с улицы Мермерли к Старому порту. Что еще посмотреть? Часовую башню на площади Кале Капысы. А совсем рядом с башней – мечеть Текели Мехмет Паша. В Анталии очень красивое побережье. В том числе и благодаря живописным водопадам Дюден. Нижний Дюден считается самым большим в мире водопадом, впадающим в море. По словам бывалых туристов, зрелище восхитительное. Рядом с Дюденом – смотровая площадка, кафе. Чтобы добраться к водопаду, нужно из центра города ехать около 10 км в сторону пляжа Лара. Также в Анталии можно отправиться наслаждаться солнцем и морским бризом на яхте. В Калеичи есть порт, где пришвартованы десятки яхт, предлагающих как часовые прогулки, так и пу50

тешествия на 4–6 часов. Цена вопроса – 35–50 долл.

Вино и кебаб Анталия – город вкусной кухни и невероятного множества ресторанов. Если интересует турецкая кухня и не хочется тратить на обед 60–80 долл., нужно искать кафе, где много посетителей – местных жителей. Именно там – самая вкусная турецкая еда. Анталия славится мясными блюдами: ребрышки ягненка, котлетки из баранины, стейк из телятины. А выбор кебаба просто невероятный: острый кебаб, кебаб в лаваше, кебаб с баклажанами, с помидорами, с чесноком… Средний чек на двоих – 15–20 долларов. В три-пять раз дороже обойдется поход в рыбный ресторан, где на месте можно выбрать для приготовления приглянувшуюся свежую рыбу, а также морские закуски: салат из кальмаров, щупальца осьминога, хамсу в соусе. Из напитков можно насладиться местным вином и ароматным кофе. Привезти из Анталии стоит одежду и обувь, украшения и восточные сладости.