Деньги 281

Рейтинги банков Кто крепче, как распознать будущий проблемный

стр. 14

Курс гривны

стр. 6

Налоги Аренда жилья Вклады Обналичка

стр. 8 стр. 49 стр. 44 стр. 13

№15 (281) 14 августа 2014

Дело к зиме Важно успеть перед холодами утепляем квартиру и офис защищаемся от отключений электричества и горячей воды экономим на коммунальных тарифах

ISSN 2075-681x

9 772075 681002

14015

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Деньги Содержание Новости

6

Валюта Курс гривны, МВФ, внешний долг

Свой бизнес

Специальный номер

35

Кредиты стр. 6

Займы для бизнеса

стр. 35

Дело к зиме

Налоги Кабмин представил реформу

Пример для дела cтр. 8

Важные дела На август. Индекс цен «Денег»

стр. 10

Зарабатываем на еде

Управляем деньгами

стр. 38

40

стр. 24

Колонка читателя

Кредиты

Павел Кухта – об экспорте в Россию стр. 12

Льготы для участников и жителей зоны АТО

стр. 40

Карточки с лимитами

стр. 41

Финансовые рынки Евро, золото, нефть, депозиты, обналичка стр. 13

Экспертиза Рейтинг банков Проблемные банки

Главный интерес

14 стр. 14

Депозиты

стр. 21

Короткие в гривне

24

Недвижимость Экономим энергию Электричество без перебоев Горячая вода навсегда

Вкладываем деньги

Потратить с умом

Самое выгодное Рейтинг банков – 2014 Насколько крепки самые депозитные украинские банки. Что происходит в проблемных банках

44

Сколько стоит собрать в школу

Свежая фискальная реформа: готовим предложения для Рады

стр. 8

46

В Сети Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret

стр. 46

Недвижимость

Следующий номер «Денег» выйдет 28 августа 2014 года

Аренда жилья

стр. 6

Налоги

стр. 44

стр. 30 стр. 32

стр. 14

Валюта Куда идет курс гривны

Дети стр. 24

Утепляем жилье. Обеспечиваем бесперебойное получение электроэнергии и теплой воды. Экономим на счетах за услуги ЖКХ

стр. 49

Мы обязательно напишем, какими будут новые налоги. Кроме этого: специальный выпуск о запуске бизнеса в онлайне.

3

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Состав редакции Выходные данные

Всеукраинский журнал

От редактора

АТО, ЧП и другие сокращения

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ»

Украина готовится вводить собственные санкции против РФ – практически всеобъемлющие, судя по представленному Кабмином проекту закона. Какие именно санкции станут реальностью, узнаем в середине августа. МВФ и Мировой банк продолжают финансировать Киев (стр. 6). Александр Крамаренко августа Валерия Гонтарева впервые встретилась с журналистами. То есть почти через два месяца после вступления в должность. По-хорошему, она должна встречаться с прессой на брифингах еженедельно. По понедельникам. Чтобы задавать правильный финансовый тон. Это ее функция – «заговаривать зубы», когда на валютном рынке истерика. Теперь о впечатлениях. «Вы вкладчики или на брифинг?» – вопрос от охранника на входе в головной офис НБУ. Похоже, вкладчиков в Нацбанке боятся больше, чем журналистов. А зря. Да, я сам пошел на брифинг. Мне важно было посмотреть на то, что в Нацбанке сейчас. Хорошо помню это богоугодное заведение в кризис-1998, в кризис-2008, потому мне было важно сравнить. Пока впечатление от перерождающегося Нацбанка двойственное: из грязной скорлупы выползает дракончик. Каким он вырастет, пока не ясно. Уже показывает зубки. Уже пытается летать. Если Гонтареву не сольют раньше срока, есть шанс получить эффективный центральный банк. Пока других оценок нет. Если на кухне НБУ «что-то пойдет не так», эти мои оценки сменятся на другие. Что мне нравится сейчас – внятный, совершенно трезвый спич Гонтаревой об имеющихся проблемах. К таковым отнесу скромные валютные резервы. Валерия Гонтарева по должности считает их достаточными для решения текущих задач. Хотя лично я так не думаю – потому что дилетант. И мне, дилетанту, позволено немножко паниковать. И еще она считает необходимым почистить финансовую систему от «странных» банков, полагая, что именно они пылесосят рынок, привлекая вклады под заоблачные проценты. Без всякого намерения те вклады возвращать. Впечатляет видение Гонтаревой относительно того, что надо делать с правами вкладчиков и кредиторов. Без такого видения НБУ жил последние лет 20. Ре-

8

Руководитель проекта – Татьяна Ефименко Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Наталия Богута, Павел Харламов Журналисты – Елена Куцая, Екатерина Спорыш Ответственный секретарь – Наталия Улановская Арт-директор – Николай Позняк Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Мирослав Маснюк, Андрей Триняк, Дмитрий Колесников Фотограф – Александр Ильницкий Сайт – Николай Балецкий Реклама UMH Publishing Sales, тел.: (044) 494-39-74 Коммерческий директор – Остраков Игорь Директор департамента деловых изданий – Чернышук Неля (chernyshuk@umh.ua) Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 97 05, 494 39 74 Маркетинг – Руслан Казновский Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua)

зультаты – на стр. 6, 14 и 21. Понимание того, что НБУ надо делать маневренным, резким, умным – все это тоже замечательно. Теперь о том, что показалось странным. Я опять услыхал привычную за последние 20 лет песню о том, что «зачем вам видеть балансы банков ежемесячно, хватит и раза в квартал». Спасибо, плавали, знаем. В ежемесячном режиме банк может втирать очки контролерам в НБУ с тем же успехом, что и в ежеквартальном – это верно. Но мне, как «разведке банковских клиентов», важно видеть ежемесячную динамику тех же депозитов. Что в сочетании с динамикой процентных ставок показывает: вот этот банк гребет вклады в предсмертной агонии, а вот этот – вполне здоров и весел. Ну и много еще чего важно видеть именно в режиме «раз в месяц и быстро». А не в режиме «раз в квартал и через тридцать-сорок дней», как это происходит сейчас. Именно поэтому сейчас случается так, что банк уже давно «зомби», а клиенты все еще несут туда вклады. В общем, НБУ обнадеживает. Посмотрим, как это скажется на устойчивости банков и крепости гривны.

4

Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа №14 - 2349 Тираж: 32000 экз. Подписано в печать 8.08.2014 2006 © Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги. ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк», г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Обложка: Николай Позняк

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Евгений Бородин

Антикризисная миссия Начальник центра СМБ УкрСиббанка BNP Paribas Group Евгений Бородин – об обслуживании текущих счетов для представителей среднего и малого бизнеса (СМБ), долгосрочном партнерстве и надежности банка.

Насколько это ценят клиенты СМБ? Мы гордимся тем, что, начиная с марта 2014 года, всего за четыре месяца, нас как основной банк выбрали около 10 тысяч новых клиентов, воспользовавшись нашим акционным предложением. Ведь целью этой масштабной акции была реальная помощь тем представителям бизнеса, которые в этот сложный период нуждаются в надежном финансовом партнере. Мы предлагаем им комфортный перевод их финансовых потоков в банк, который может обеспечить стабильные платежи и европейский сервис. Благодаря открытости и ориентиро-

C марта 2014 года, всего за четыре месяца, нас как основной банк выбрали около 10 тысяч новых клиентов, воспользовавшись нашим акционным предложением ванности на потребности клиента нам удалось привлечь на 50% больше новых клиентов, чем за этот же период прошлого года. А имея за спиной таких акционеров как BNP Paribas (84,99%) и ЕБРР (15%), мы можем гарантировать нашим клиентам оперативное и качественное обслуживание в надежном международном, универсальном банке, представленном во всех регионах.

5

То есть репутационный капитал банка может приносить дивиденды? Представители среднего и малого бизнеса на собственном опыте смогли убедиться в том, что все декларируемые УкрСиббанком продукты и сервисы полностью работоспособны, соответствуют ожиданиям клиентов и не подвержены влиянию внешних факторов. Подтверждением этому стала возросшая активность клиентов СМБ в УкрСиббанке, увеличившаяся в июне 2014 года на 55% по сравнению с прошлым годом. Если же говорить об остатках на текущих счетах, то есть о средствах, которые клиенты используют для работы со своими партнерами, их рост составил 46% по сравнению с 2013-м. Это доказательство доверия клиентов к УкрСиббанку, который был и остается надежным финансовым партнером украинского среднего и малого бизнеса.

Беседовала Наталья Кирьянова

С какими вызовами сталкиваются сегодня банки и коммерческие клиенты? Самая актуальная задача для любого украинского банка в настоящий момент – обеспечение стабильности и надежности платежей по текущим счетам. Ведь в условиях, когда экономические связи с поставщиками и потребителями усложнились, малый и средний бизнес испытывает дополнительные трудности. А потому УкрСиббанк делает все для того, чтобы этот список не пополнялся вопросами, связанными с банковским сервисом. Мы хотим, чтобы наш клиент был спокоен относительно того, где и как работают его деньги.

Как сегодня клиенты воспринимают то, что банк относится к международной финансовой группе? Наши акционеры – это дополнительная гарантия надежности и стабильности банка, ведь репутация является важнейшим из его активов. Причем, именно международная репутация имеет особую важность, ибо мировое признание можно получить, только оперируя в разных юрисдикциях. Ведь каждая страна имеет свою специфику, и если финансовый институт успешно работает на разных площадках, это свидетельствует о его богатом опыте и наличии команды, которая может решить задачу не только в рамках одной страны, но и всего мира. А это особенно важно в связи с открывающимися перед украинским средним и малым бизнесом европейскими перспективами.

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Новости

Не-паника

Мнения о курсе

В августе гривна вновь начала падать, вернувшись к апрельским уровням – 12,45–12,6 грн./доллар на межбанковском рынке. Многие из опрошенных «Деньгами» полагают, что к началу осени нацвалюта может просесть до 13–13,5 грн. за доллар. Причины – падение экономики и война. Наталия Богута алютный рынок – в панике. В пятницу 8 августа на межбанке котировки достигали 13,9 грн./доллар. Нацбанку пришлось выйти на рынок с котировками 12,45/12,6 грн., чтобы успокоить панические настроения и попытки спекуляций. «Рынок – очень узкий, объемы продажи, по данным НБУ, в среднем в диапазоне 300–350 млн. долл. Поэтому интервенция, например, 5 августа в размере всего 69 млн. долл. остановила движение вверх на уровне 12,40/12,50. Продавал НБУ – более 40% от заявки», – объясняет специалист банка «Финансы и Кредит». Впрочем, кивать только на «психиатричность» складывающегося курса – весьма сомнительная идея, в стране – военные действия, это влияет вполне фундаментально и на ВВП, и на экспорт с импортом. Что делает в этой ситуации НБУ? Его глава Валерия Гонтарева заявила 8 августа «Деньгам», что для курса «ориентиров и коридоров не будет, но Нацбанк будет выходить на рынок с рыночными ко-

тировками». Также НБУ намерен тщательно следить за спекулянтами, и в случае выявления таковых, применять административные меры – отключать от валютных торгов. Правда, постановление о праве Нацбанка отключать банки от межбанковского рынка НБУ не так давно отменил. Однако все идет к тому, что его вернут. Хотя Валерия Гонтарева заявила 8 августа, что постарается воздержаться от жестких административных мер.

Сколько валютных долгов выплатит Украина до конца 2014 года*, млн. долл.

Средний курс продажи наличного доллара

В

1200

1176

2,08

авг. - дек.

600

0

13 12,8 603 523

510

400 200

13,2

млрд. долл

800

Паническая скупка валюты? Да, возможно, и так. И началась она еще в июле. По данным Нацбанка, в июне банки купили у населения 437,7, а продали гражданам 335 млн. долл. В июле же население принесло в банки 467,3 млн. долл., а купили граждане 675,1 млн. долл. Конечно, есть в июльской цифре и сезонная скупка долларовевро для отпусков за рубежом, однако велика и доля панического «увода» накоплений в валюту в ожидании дальнейшей девальвации.

13,4

ИТОГО

1000

Уходят в зелень

358 84 июль14 авг.14 сен.14 окт.14 нояб.14 дек.14

* Учтены платежи по внешним займам – номинированным в валюте ОВГЗ, еврооблигациям и платежам в рамках программы с МВФ, данные USAID

12,6 12,4 12,2 12 11,8 21/07 23 25 29 31 01/08 04 6

06

08

«Возможно, осенью 2014 года курс достигнет 15 грн. за доллар. Сейчас мы не видим существенных реформ по улучшению бизнес-среды, очень сложная ситуация с экспортом», – Юрий Мезинов, директор компании «МегаЛенд». «Мне поступала информация, что курс даже может превысить 15 грн. В первую очередь, влияет, конечно, военная ситуация. Из-за девальвации все дорожает, и у меня нет ощущений, что в стране есть деньги. Из-за курса резко упала платежеспособность среднего туриста, происходит спад деловой активности», – Оксана Савченко, директор турфирмы «Пятница». «Постоянные скачки курса не дают возможности планировать деятельность большинству компаний, а особенно тем, которые имеют отношение к экспорту и импорту. Стабильность курса будет следствием стабилизации политической и экономической ситуации в стране. Хочется верить, что это произойдет в 2014 году», – Ярослав Вовк, директор департамента маркетинга и рекламы «НИКО Менеджмент». «Вместо гаданий, учитываем, что свободное курсообразование приведет к постепенному росту курса доллара и евро в связи с паритетом уровней инфляции, то есть до 10% за второе полугодие. С надеждой смотрим на вероятность роста экспорта украинских товаров. Это будет играть на укрепление гривны», – Виктор Прудковских, директор таможенно-брокерской компании «ШЕРП». «Сегодняшняя девальвация связана с паникой. Осенью ситуация будет напряженной, ожидаем сокращения валютной выручки, но осенью активизируются импортеры. Это может повлиять на дальнейшее ослабление гривны. К тому же, на сентябрь–ноябрь приходится погашение долгов Украины по ОВГЗ. Предоставление второго транша МВФ может улучшить ситуацию. Но самые важные факторы, которые будут влиять на курс, – это торговый баланс и возможное продолжение АТО», – Игорь Краса, финансовый директор компании «ТекстильКонтакт».

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Новости Но инициатор – не население, конечно. Истерика стартует на рынке безналичной валюты. Банкиры отмечают, что, учитывая среднедневное поступление экспортной выручки на уровне 200–250 млн. долл. США, отсутствие на рынке НАК «Нафтогаз» с большими объемами и дальнейшее снижение неэнергетического импорта, для существенного изменения курса нет никаких предпосылок. И все же гривна падает. Причина – нестабильная политическая ситуация, которая вызывает негативные ожидания, провоцируя экспортеров доллары «попридержать», инвесторов -– проекты заморозить, импортеров – оплачивать контракты «вперед».

МВФ поможет Успокоить валютный рынок может очередное поступление валюты извне, то есть второй транш от МВФ в размере 1,4 млрд. долл. По словам главы НБУ Валерии Гонтаревой, вопрос дальнейшего финансирования Украины Совет директоров Международного валютного фонда рассмотрит на заседании 29 августа. «Все условия (для выделения второго транша) выполнили», – подчеркнула г-жа Гонтарева. Кстати, в рамках выполнения условий МВФ правительство обязано предпринять меры по капитализации НАК «Нафтогаз Украины», и Кабмин уже поручил Министерству финансов осуществить выпуск ОВГЗ на сумму 63,3 млрд. грн. для докапитализации НАК. После увеличения уставного капитала компании на 63,3 млрд. грн. акции допэмиссии будут обменяны на ОВГЗ. Облигации Нафтогаз, согласно уставу компании, сможет использовать в своей хоздеятельности, в том числе приобрести за средства, полученные от ОВГЗ, 3,1 млрд. долл., которые будут использоваться «по решению Кабмина». Скорее всего, эта сумма пойдет на оплату долгов НАК «Нафтогаз Украины» перед поставщиками газа, в том числе на оплату злосчастных контрактов с Газпромом. Для валютного рынка приобретение НАК долларов означает одно: вероятность очередного проседания гривны, если, конечно, НБУ вовремя не вмешается с интервенциями.

Товары и долги Среди негативных факторов, влияющих на курс гривны, – объем экспорта. Госстат отрапортовал, что за январь–май экспорт товаров из Украины сократился на 5,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года – до 24,2 млрд. долл., тогда как импорт – на 18%, до 23,7 млрд. долл. Импорт уменьшился самым естественным образом – в связи с девальвацией импортировать «все подряд и много» стало попросту убыточно. А вот что с экспортом, это – другой вопрос. С одной стороны, РФ постоянно препятствует поставкам украинских товаров на свою территорию, а рынок этой страны – один из главных рынков сбыта для многих компаний. Хотя и преувеличивать его значение не стоит (см. стр. 12). Да, падение экспорта наблюдалось и в 2013 году – на 9,1%. Однако, учитывая нынешние темпы снижения объемов, экспорт, по итогам 2014 года, может просесть минимум на 12–14%. Мало экспорта – мало валюты на межбанке, и даже норма об обязательной продаже 50% валютной выручки не спасает. А значит, Нацбанку придется для удержания курса продавать много из собственных запасов. Эти запасы – не безграничны. По данным НБУ, на 1 августа международные резервы составили 16,7 млрд. долл. Это – на 1,1 млрд. долл. меньше, чем по состоянию на начало июля. Прежде всего, потому, что в июле Украина погасила более 1,1 млрд. долларов внешних долгов, из них 648 млн. долл. – это платеж в пользу МВФ. В августе–декабре предстоит немало выплат по внешним долгам (см. график), что также будет оказывать давление на валютный курс. Поэтому осенью гривна вполне может пережить ослабление до нового уровня. Пока этим уровнем считается 13–13,5 грн./долл. Однако пессимисты говорят – будет почти 15.

Аудиозапись выступления Валерии Гонтаревой 08.08.2014 здесь: dengi.ua/news/130039.html 7

Прошло уже больше месяца с начала спецпроекта по тестированию инвестиционных продуктов компании Forex Trend, проводимого при поддержке Forbes. Время подвести промежуточные итоги. Семь недель назад мы вложили по 2500 тысяч долларов в 24 индивидуальных памм-счета и в 16 индексов. Сумма инвестиций составила 100 000 долларов. Отбор участников осуществлялся достаточно жестко – туда не могли попасть ни новички, ни излишне рискованные игроки, только солидные управляющие с положительной историей дохода. В состав индексов также входят лучшие управляющие. Потому не стоит лишний раз говорить о высокой степени наших ожиданий. После нескольких неудачных недель в середине июля окончание месяца и начало августа все участники как один провели на максимуме. Ни один из индексов и индивидуальных счетов не показал отрицательного значения. Общий прирост портфеля за 7 недель проекта составил 10 189 долларов, что эквивалентно 72,8% годовых. Как для отрезка в семь недель результат прекрасный. Особенно стоит отметить лидеров проекта, управляющих Hozyin (принес нам 30,07%), Otmar (26,74%) и Skalper (20,8%). Стоит отметить, что указанная доходность – это уже чистый результат для инвестора, за вычетом премии управляющего. Общий же итог торговли лидера Hozyin c начала проекта превысил 50%. Среди индексов лидерство продолжает удерживать индекс Aggressive с чистым результатом 20,48%. В отрицательной зоне, кроме выбывшего Gerogi87, который принес 32% убытков по нашим инвестициям, находится лишь один управляющий – AlexZhuk с результатом –1,56%.

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Новости

Начинают с нуля Правительство выкатило свой проект налоговой реформы и зовет нас подсказать, что в нем улучшить. Реагировать надо быстро – в начале сентября закон об изменениях Налогового кодекса внесут в Раду. Павел Харламов вершилось! 6 августа 2014 года премьер-министр Арсений Яценюк, а также министр экономического развития и торговли Украины Павел Шеремета вынесли концептуальные положения налоговой реформы на широкое обсуждение. «Мы готовы к любой дискуссии. И рассчитываем, что парламент уже в сентябре примет необходимые законодательные изменения, а новые нормы начнут действовать с 1 января 2015 года», – пообещал Павел Шеремета 7 августа на брифинге. Новая налоговая система сводится к четырем главным позициям: сокращение количества налогов с 22 до 9, декларируемое правительством снижение нагрузки на зарплату с 55% до 36% (среднееевропейский показатель), а также децентрализация налоговых поступлений и перестройка надзора. По мнению разработчиков, необходимо отказаться от сбора на ведение некоторых видов предпринимательской деятельности; от надбавки на газовый тариф; от ренты за транспортировку нефти; от парковочного, туристического сбора, а также сбора на развитие виноградарства, садоводства и хмелеводства. Помимо этого предлагается более чем 11 налогов объединить в 4: акцизный налог, экологический налог, рентную плату и налог на недвижимость. В то же время некоторые эксперты считают, что слияние нескольких налогов в один для рядового налогоплательщика не будет играть никакой роли. Такое мнение озвучили эксперт «Реанимационного пакета реформ» (РПР) Илья Несходовский. По налогу на прибыль предприятий предусмотрена унификация бухгалтерского и налогового учета. И вместо 49 останутся 3 налоговые разницы: амортизация, формирование резервов и финансовые операции. Также правительство пообещало в ответ на вопрос «Денег» рассмотреть более цивилизованные нормы вычета

С

из налогооблагаемого дохода физлиц затрат на учебу, лечение, страхование и т. д., что снизит реальную налоговую нагрузку на средний класс. Для единого соцвзноса предложен выбор из двух моделей. Одна предусматривает фиксированную часть ЕСВ в размере 37% от минимальной зарплаты и 19% – переменную часть, которая начисляется на зарплату, превышающую минимальную (МЗП, на начало августа 1218 грн.). Во второй модели фиксированная часть ЕСВ – 41% от МЗП, переменная – 15%. Однако, в РПР подсчитали, что нагрузка на фонд зарплаты труда уменьшится лишь до 42,3%, что останется наибольшим уровнем в Европе. И, по словам Несходовского из РПР, нужно пересматривать ставки

«Деньги» приглашают всех высказать предложения к реформированию налоговой системы здесь: www.facebook.com/DengiUA подоходного налога (НДФЛ), которые в концепции, напротив, предлагают увеличить. К примеру, ввести шкалу, согласно которой сумма до 10 МЗП облагается по ставке 15%, от 10 до 17 МЗП – по ставке 20%, свыше 17 МЗП облагается по ставке 25%. Либо шкалу, когда одна минимальная зарплата попадает под налог в 10%, от 1 до 10 МЗП – под 15%, от 10 до 40 МЗП – под 20%, а доход свыше 40 МЗП – под ставку 25%. В зависимости от выбранной модели бюджет рассчитывает получить от подоходного от 3,5 до 14,7 млрд. грн. дополнительных поступлений в год. При этом правительство наотрез отказывается рассматривать модель, когда рост поступлений от НДФЛ и ЕСВ произойдет в результате детенизации зарплат.

8

То есть оно не верит в успех налоговой реформы? Что касается налогообложения пассивных доходов, то, независимо от источников их получения, предложена единая ставка 15%. Напомним, для них с 1 августа 2014 года действует специальная шкала. Например, сейчас дивиденды облагаются по ставке 5%. Как и обещано, налогоплательщикам в целом хотят облегчить жизнь. Как заявил Шеремета, до конца 2014 года упразднены все проверки бизнеса. Такой орган, как налоговая милиция, и вовсе хотят ликвидировать. И создать Службу финансовых расследований, которая объединит в себе функции Государственной финансовой службы, МВД и СБУ в части контроля бизнеса и финансовой сферы. Как это, к примеру, сделали в Швеции, Австрии и Грузии. Плюс ко всему, реформа включает в себя сведение налогового периода по НДФЛ. НДС, ЕСВ до 1 квартала. А также внедрение так называемого «единого окна», куда будет подаваться налоговая отчетность, отчеты по ЕСВ и статистике. Еще один важный шаг – децентрализация, благодаря которой местные бюджеты получат больше полномочий по распределению налоговых поступлений. В частности, часть общегосударственных налогов будет непосредственно зачисляться в местные бюджеты, что улучшит финансирование регионов. Спецрежимы, единый налог или НДС трогать не решились. Изменения ждут только аграриев. Сельхозпредприятия с годовым объемом выручки не больше 20 млн. грн. и площадью угодий не больше 3 тыс. га, остаются в сегодняшней системе специального сельхозналога, остальные переходят на общую систему. «Это означает, что 90% всех субъектов предпринимательской деятельности (в АПК – ред.) остаются на льготной системе, а 10% переходят на общую», – подытожил Арсений Яценюк 6 августа.

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Новости Основные направления реформирования фискального сектора и планы по их внедрению Суть проблемы/задачи

Что предлагали с этим делать эксперты на круглом столе «Денег»

Предложенный правительством вариант реализации

Гармонизация отношений ГНС (также ГТС) и налогоплательщиков Документооборот по налоговой Переход на электронный оборот, с правом подавать бумажную «Единое окно» подачи отчетности отчетность малому бизнесу отчетности Соответствие внутренних Отмена/изменение внутренней документации ГНС документов ГНС положениям НКУ Несоответствие разъяснений ГНС Отмена/изменение разъяснений ГНС нормам НКУ Передача этой функции Минфину или Комитету ВР по вопросам Толкование налоговых норм налоговой и таможенной политики Унификация первичных документов Отмена налоговой накладной и возложение ее функций на счет-фактуру (договоров, накладных, актов и т. д.) Единый счет для зачисления Создание автоматизированной системы уплаты налогов и сборов уплаченных налогов в бюджет (т. н. Моя налоговая карточка) Удлинение сроков налоговой По основным налогам – Для всех плательщиков налоговый период – год отчетности налоговый период – квартал Запрет на проверки бизнеса Налоговые консультации Индивидуальные – отменить, обобщающие – передать Минфину до конца 2014 года Вписать в НКУ четкие критерии отбора субъектов, которые подлежат Запрет на проверки бизнеса Планы проверок проверкам до конца 2014 года Запрет на проверки бизнеса Камеральные проверки Замена их сдачей электронных отчетов до конца 2014 года Запрет на проверки бизнеса «Фактические» проверки Отменить, усилив контроль деятельности, подлежащей таким проверкам до конца 2014 года Встречные сверки Отмена Невозможность оспорить акт Объединить акт проверки с выводами и налоговым уведомлением проверки в суде Введение медиационной процедуры для урегулирования споров между Реформирование института ГНС и плательщиками. Либо передача рассмотрения жалоб Минфину административного обжалования или Минэкономики Персональная ответственность Внесение изменений в 1-й раздел в НКУ с запретом занимать должностных лиц за принятие определенные должности на конкретный период неправомерных решений Реформирование налоговой Выведение НМ из состава ГНС, создание службы финансовых Ликвидация налоговой милиции (НМ) расследований, забрать эти полномочия у МВД и СБУ милиции Право выбора типа проверки Представителями ГНС или уполномоченным аудитором Внесение в Реестр досудебных Только после согласования налоговых обязательств (внесение расследований изменений в ст. 214 КПК) Исчерпывающий список оснований Такой перечень четко оговорен в ст. 78 и 80 НКУ для проверок Отказ в приеме документов Запрет на такие отказы установлен ст. 49 НКУ по формальным признакам Четкий перечень оснований для Ст. 73 НКУ такой перечень установлен. Но необходимо запретить запрашивания документов повторно запрашивать одни и те же документы/информацию Внесение изменений в НКУ и реализация электронного Получение онлайн-справок в ГНС документооборота между госорганами Ликвидация двойственных решений Изменения в Кодекс административного судопроизводства судов Применение только к злостным неплательщикам налогов (изменения Штрафы и санкции* в НКУ), ликвидация статьи «доходы от штрафов» в законе о госбюджете Ликвидация премирования за санкции, введение премий Целевые показатели ГНС* за правильность и полноту уплаты налогов Законодательные инициативы Их совместное внесение Минфином, Минэкономики, бизнесом, в фискальной сфере общественностью Гармонизация налогового и бухгалтерского учета Формируется на основании МСФО (изменения в НКУ и инструкции Отчетность по налогу на прибыль Отмена налогового учета Минфина) Реформа налоговой системы Ликвидировать и объединить Отмена мелких налогов Убрать неэффективные сборы путем внесения изменений в НКУ 13 налогов из 22 Прогрессивная шкала Увеличение пошлины на импорт автомобилей, повышение акцизных Компенсация мелких налогов ставок, расширение базы налога на электроэнергию и природный газ по налогу на доходы физлиц Объединить со сбором Отменить, установить жесткие требования к соблюдению экологических Экологический налог за специальное использование норм лесных ресурсов Плата за использование природных Объединить с экологическим Установить экономически обоснованные ставки ресурсов налогом Акциз на ЦБ Отменить Введение НДС-счетов, снижение ставки до 7% при продаже НДС плательщикам НДС и до 17%, когда неплательщик работает Ставки без изменения с плательщиком Единый соцвзнос Уменьшение ставки до 18% (законопроект готов) Уменьшение ставки до 15/19% Взимать только с распределенной прибыли по ставке 10%, в качестве Налог на прибыль компенсатора – ввести 1-%-ный налог на капитал (от стоимости основных средств) Единый налог Не менять Не изменится

9

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Новости

Ценам жарко В июле индекс потребительских цен «Денег» достиг 2,5%. На цены повлияли два основных фактора: рост тарифов ЖКХ и цены на бензин. Госстат показал +0,4%. Наталия Богута июле цены росли медленно и аккуратно, скачок был зафиксирован только на топливо. Торговля и сфера услуг очень старались удержать цены от резких движений. По данным Госстата, индекс потребительских цен в июле составил 0,4%, а всего с начала года – 12%. Корзина «Денег» за июль подорожала на 2,5%, за период с января по июль цены подросли на 12,3%. Продукты подорожали на 1,3%. Мясо и рыба – на 3,4%, а молочные продукты (в первую очередь, из-за сезонного фактора) – на 3,6%. Рестораны и кафе откорректировали ценники, в итоге клиенты заведений общепита оставляют там на 3,3% больше. Традиционно в разгар сезона дешевели овощи и фрукты (–5,7%). Неожиданно просел в цене алкоголь (–2%). Возможно, снижение цен связано с сезонным ростом интереса к этой группе товаров, вот производители и имеют возможность корректировать цены, зарабаты-

В

вая на увеличении объема продаж. В промтоварной группе рост – 1%. Причем одежда по сравнению с июнем подешевела на 7,7% (все-таки летние распродажи). А вот обувные бренды продолжили корректировку цен с учетом девальвации, и в итоге цены выросли на 14%. Косметика и бытовая химия подорожали на 2,6%, а бытовая техника и электроника – на 2%. В июле резко подскочила стоимость топлива. Например, А-95 на АЗС подорожал на 3,5–5% по сравнению с июнем. Новая реальность для автовладельцев – 16,2– 16,6 грн./л (А-95) и 14,7–14,9 грн./л (дизель). Рост цен на топливо повлиял и на авиабилеты – например, летать по Украине стало дороже на 12–17%. В сфере услуг рост цен составил 4,5%. Прежде всего из-за повышения коммунальных тарифов – ведь в июле потребителям пришлось уже по-новому оплачивать электроэнергию. Напомним, с 1 июня в среднем на 10–15% увеличились тарифы на электроэнергию. И это

Важные дела на август

Индекс «Денег» за июль 2014 года +2,5%

Индекс

по продуктам +1,3% по промтоварам

+1%

по услугам +4,5% еще не все «радости». Ведь за воду уже в августе платить придется в два раза больше (по сравнению с июлем), отопление также подорожает – на 40%. Оптимисты прогнозируют по итогам 2014 года инфляцию на уровне 15–16%, пессимисты – 18% и выше. Так или иначе, пока неясно, когда остановится ценовой галоп. Возможно, после окончания военных действий на Востоке и стабилизации курса гривны. Но Минфин уже предложило внести изменения в госбюджет с учетом прогноза падения ВВП до 6–6,5% при инфляции до 19%, тогда как предыдущая редакция закона опиралась на прогноз снижения ВВП на 3% при инфляции до 14%.

Бизнес и карьера оплатить единый налог (3-я, 5-я группы физлиц-предпринимателей и юрлиц) за II квартал

до 19 августа

подать декларации по налогу на прибыль и НДС за II квартал

до 19 августа

подать декларации по акцизному сбору и НДС, отчет по ЕСВ

до 20 августа

оплатить авансовый взнос по единому налогу (1-я, 2-я группы) за август

до 20 августа

оплатить ЕСВ за июль

до 20 августа

оплатить акцизный сбор и НДС за июль и налог на прибыль за август

до 30 августа

Персональные финансы проверить надежность своего банка (см. стр. 14)

сейчас

изучить условия вкладов в гривне на 1–3 мес. (см. стр. 44)

сейчас

уточнить у своего банка, с каким лимитом можно оформить кредитку (см. стр. 41)

сейчас

АЯ

начать подготовку своего жилья к зиме (см. стр. 24)

сейчас

запланировать поездку на Сорочинскую ярмарку (18–24 августа)

сейчас

подготовить ребенка к школе (см. стр. 46) совершить пробежку по магазинам в поисках скидок и прикупить обновки к осени 10

до 28 августа сейчас

реклама на стр. 11

Личные дела

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Павел Кухта

Восток? Юго-Восток! Павел Кухта – аналитикэкономист. «Деньги» спросили у него, насколько страшна для восточных областей Украины потеря российского рынка. На Донбассе – и даже за его пределами – очень любят рассуждать о том, что экономика Востока Украины тесно связана с российской. В личных разговорах нередко можно услышать утверждения в духе «70% наших предприятий работают на российский рынок». Этой уверенностью активно пользуются пророссийские сепаратисты. Характерным примером является сделанное ещё в мае заявление так называемого премьер-министра ДНР гражданина РФ Александра Бородая: «Все наше машиностроение, вся наша промышленность завязаны на Россию. Если будут тесные экономические связи с Россией, то и экономика ДНР будет развиваться». Фактически, представления об огромной опасности разрыва экономических связей с РФ для Донбасса стали одним с ключевых факторов, подталкивавших жителей региона к поддержке сепаратистов. Однако реалии – совершенно иные. Совокупный экспорт товаров с Донбасса (экспортом услуг из-за его малого объёма в данном регионе можно пренебречь) составил в 2012 году 18,3 млрд. долларов США, 14,1 млрд. из Донецкой области и 4.2 млрд. – из Луганской. Экспорт в Россию составил 4,9 млрд. долларов США (27% совокупного экспорта региона), что лишь немногим превышает экспорт из Донбасса в страны ЕС, составивший 4,2 млрд. долларов США (23% совокупного экспорта). При этом летом 2013 года, задолго до Майдана, РФ начала ограничивать украинский экспорт на свою территорию. Таким образом, в 2013 году российская доля в региональном экспорте была еще ниже, чем годом ранее. Эти пропорции практически не отличаются от тех, что в том же 2012 году были характерны для Украины в це-

Н

На долю импорта из России вообще приходится 57% всего импорта в Донбасский регион. Донбасс не столько зависит от РФ, сколько является рынком сбыта для российских товаров, в первую очередь – энергоносителей лом. В Россию тогда ушло 26% украинского экспорта, а в страны ЕС – 25%. Фактически, с точки зрения внешнеэкономических связей Донбасс завязан на РФ не сильнее, чем вся остальная Украина. Впрочем, более отсталая Луганская область зависит от российского рынка гораздо больше (43% экспорта – в сторону России), чем более развитая Донецкая (22%). Безусловно, в официальных цифрах не учтена контрабанда, а также бизнес в приграничных районах, работающий одновременно и в Украине, и в России. Однако эти факторы локали-

12

зованы у границы и не распространяются на весь многомиллионный регион. Кроме того, как контрабанда, так и значительная часть «трансграничного» бизнеса находятся в тени и не слишком зависят от изменений в торговых отношениях между государствами. Таким образом, можно говорить о том, что особо тесная связь экспортёров Донбасса с Россией является, в большой степени, мифом. Другое дело, что Донбасс ещё сильнее, чем другие регионы, сидит на российской нефтегазовой игле. Если импорт энергоносителей в Украине в целом составил 31% объёмов совокупного импорта, то для Донбасса эта цифра равна уже 52%! На долю же импорта из России вообще приходится 57% всего импорта в Донбасский регион (32% по Украине в целом). Фактически, Донбасс не столько зависит от РФ, сколько является рынком сбыта для российских товаров, в первую очередь – энергоносителей. Естественно, о такой «зависимости» российская пропаганда старательно умалчивает. Вместо этого, она сосредотачивается на попытках дискредитировать сланцевый газ, большие запасы которого содержатся в регионе, ведь его добыча могла бы сделать Донбасс энергетически самостоятельным и лишить россиян столь удобного для них рынка сбыта. Можно сделать вывод, что лекарство, необходимое Донбассу для излечения от зависимости от России, ничем не отличается от того, которое необходимо для всей остальной Украины, – энергосбережение, диверсификация поставок энергоносителей и развитие собственной их добычи, включая и сланцевый газ. В каком-то особом перепрофилировании экспортно ориентированных предприятий Донецая область не нуждается – она и так торгует с Россией даже меньше, чем остальная Украина. Луганская область, сравнительно отсталая и бедная, нуждается в большей поддержке, однако на неё приходится лишь чуть более трети населения всего Донбасса.

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Новости Курс евро/доллар на международном рынке

Динамика индекса Украинской Биржи (UX)

Европад

1,36

1360

1,355

1345

1,35

1330

1,345

1315

1,34

1300

1,335

1285

1,33

1270

1,325

1255

Итоги последнего заседания совета управляющих ЕЦБ никого не удивили. Все 57 экономистов, опрошенных агентством Bloomberg, предсказывали, что европейский центробанк оставит ключевые процентные ставки без изменений, именно так и произошло. В результате, валютная пара EUR/USD практически никак не отреагировала ни на публикацию заявления совета управляющих, ни на последующую пресс-конференцию главы ЕЦБ Марио Драги. В то же время, среднесрочный тренд на ослабление евро продолжается: от майского максимума на уровне 1,4 евровалюта против доллара потеряла уже почти 4,5%, что достаточно много как для второй валюты мира. Например, к этому майскому максимуму EUR/USD шел в два раза дольше, чем от него падал – шесть месяцев против трех. В целом, как только изменилась риторика ЕЦБ на фоне замедления темпов инфляции и ослабевания перспектив экономического роста, финансовые рынки перестали верить в укрепление евро. Однако важный вопрос остается без ответа: что послужит поводом для начала программы количественного смягчения. Марио Драги заявил, что такая программа рассматривается ЕЦБ в качестве ответа на шоковые явления. О каких именно спусковых крючках для старта программы идет речь, пока непонятно. Соответственно, вопрос, когда снижение евро против доллара вновь ускорится, также остается открытым. Павел Ильяшенко, Радио «Голос Столицы», КУА «КИНТО», специально для «Денег»

06

08

1240 21/07 23 25 29 31 01/08 04

Лондонские фиксинги по золоту

Украинский индекс депозитов физлиц

1350

на 8.08.2014* Гривна

1340

Доллар

06

08

Евро

19,10 19,21 19,51

1330 1320 1310

8,67 7,57 8,16

1300 1290

7,59 6,47 6,91

1280 1270 21/07 23 25 29 31 01/08 04

06

08

3 6 12 мес. мес. мес.

3 6 12 мес. мес. мес.

3 6 12 мес. мес. мес. * Источник НБУ.

Цены на золото вновь растут. В среду 6 августа котировки золота продемонстрировали самый сильный однодневный рост за семь недель – плюс 13,5 долл. (достигли 1302 долл./тр. унцию). Причиной скачка цен стал запрет РФ на ввоз продуктов питания из ЕС и США, что усилило геополитическую напряженность.

Депозитные ставки снижаются. За две недели (с 25.07 по 08.08) доходность годовых вкладов в гривне сократилась на 0,27 п. п. (до 19,51%), в долларах – на 0,12 п. п. (до 8,67%). Продолжают расти лишь ставки вкладов в евро. Наибольший рост показали короткие депозиты на три месяца – плюс 0,13 п. п. (до 6,47%).

Цена на нефть марки Brent

Обналичивание

6,97%

112 111 110 109 108 107 106 105 104 21/07 23 25 29 31 01/08 04

06

08

Такова стоимость обналичивания: б/н гривна нал. гривна, по состоянию на 8 августа 2014 года. Указанный показатель отражает затраты субъекта бизнеса при выводе безналичных ресурсов в наличные. Оценка сделана на основании открытых источников, располагающих средними уровнями фискальных рисков. На начало года цена обналичивания составляла 7,71%.

13

реклама

1,32 21/07 23 25 29 31 01/08 04

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Экспертиза

Все еще на фронте Банки во втором квартале уже привыкли к оттоку вкладов. Гривна за май-июнь успокоилась, а поддержка акционеров и НБУ позволила многим работать увереннее и даже получать прибыль. Однако у банков – откровенный дефицит ресурсов и капитала, а кредитная активность сведена к минимуму. Борьба продолжается. Тем более, что август начался с очередных курсовых качелей. Наталия Богута анковский кризис пошел на второй круг: только система адаптировалась к девальвационному шоку февраля–апреля, как в августе – новые курсовые волны. Но ситуация все же немного проще: отток пугливых клиентов уже состоялся, банки находятся в «обезжиренном состоянии» – не перегружены депозитами и кредитами. Хотя по итогам июня НБУ рапортовал: возобновлен приток вкладов. Проведенное по требованию МВФ стресс-тестирование банков показало, что проблем куда больше, чем представляются на первый взгляд. Из 37 банков, которые прошли тесты, только 9 не испытывают проблем с капитализацией. Остальным необходимы существенные вливания – минимум 50 млрд. грн. Таковы оценки НБУ. «Первое полугодие для банков можно назвать периодом сломленных ожиданий. Если в январе 2014 года банкиры еще надеялись, что отток депозитов будет временной и единственной проблемой, то затем, с развитием всех событий в стране, пришлось пересмотреть свои планы и смириться с неизбежными убытками», – говорит председатель правления ОТП Банка Тамаш Хак-Ковач. И все же, несмотря на указанные кризисные факторы, банкам во втором квартале 2014 года удалось не только удержать паникующих вкладчиков, но и заработать прибыль. По данным НБУ, с убытком первое полугодие закончили 35 банков (в первом кварта-

Б

ле – 39), и прибыль банков по итогам полугодия составила 1,2 млрд. грн. (в целом по системе), а суммарный убыток убыточных банков – 5,3 млрд. грн. Это – неплохо, учитывая политическую ситуацию. «Несмотря на то, что банки работали в невиданной до сих пор в Украине исключительно сложной ситуации, банковская система все же умудрилась выйти в первом полугодии не просто с прибылью, но фактически с тем же уровнем прибыли, что и в последние два года. Чего только стоили скачки валютного курса, потянувшие за собой взрыв инфляции и большой отток депозитных средств из банковской системы. Но перед этим банки также столкнулись с последствием массового вывоза капитала», – отметил Тантели Ратувухери, главный специалист отдела стратегического планирования Укрсоцбанка.

Депозитный бумеранг Во втором квартале поведение вкладчиков изменилось: если в февралемарте очереди за депозитами наблюдались практически во всех банках, то в апреле–августе – в банках, которые систематически задерживали выплаты вкладов. В итоге отток хоть и происходил, но уже в гораздо меньших объемах. По данным НБУ, общий объем депозитов в гривне в июне увеличился на 0,1% – до 377,9 млрд. грн. (объем депозитов физлиц вырос на 3,3% – до 221,6 млрд. грн.), но по итогам января–июня отток вкладов составил 10,5%.

14

Как распознать Банк скрывает информацию о реальных владельцах.

У банка отсутствует колл-центр, а телефоны отделений молчат.

Реклама банка всегда связана только с депозитами.

Банк не обновляет рейтинги (Standard & Poor's, Moody’s)

Важно:

Чем больше пунктов тем выше риски для

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

проблемный банк до начала проблем В данных об акционерах – совершенно непонятные конторы и физлица.

В отчетности банка (публикуется на его сайте, а также на сайте НБУ) – самая значимая цифра – это средства физлиц. Слишком высоко отношение объема привлеченных депозитов к собственному капиталу банка. НБУ оштрафовал либо приостановил действие лицензии банка.

Банк был создан «вчера», но реклама его депозитов – на каждом бигборде города.

Ставки по депозитам физлиц в гривне – выше более чем на 4 процентных пункта, чем в банках первой десятки по активам

Банк выдает потребительские кредиты «всем подряд».

Банк практически не обслуживает бизнес, кроме собственных акционеров и связанных компаний.

У банка практически нет партнеров – иностранных и украинских банков, также нет совместных проектов с Всемирным банком и ЕБРР. Банк не является членом международных платежных систем Visa и MasterCard.

(классификация НБУ).

Банк не является членом Фонда гарантирования вкладов физлиц.

Банк не предлагает физлицам никаких продуктов, кроме депозитов.

одновременно характерно для конкретного банка, вкладчика. Наличие более 4 пунктов – сигнал тревоги.

15

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Экспертиза Финансовые итоги I полугодия крупных и крупнейших украинских банков №

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30

Название банка

Креди Агриколь Банк Укрэксимбанк Ощадбанк УкрСиббанк ПУМБ Златобанк Укргазбанк Райффайзен Банк Аваль Хрещатик Укрсоцбанк Укринбанк Кредит Днепр Киевская Русь ОТП Банк Дельта Банк Альфа-Банк ВБР Финансы и Кредит Проминвестбанк Сбербанк России Надра ПриватБанк Пивденный Универсал Банк Финансовая Инициатива БТА Банк Имэксбанк Фидобанк ВТБ Банк VAB Банк

ТОП-5

Фин. результат банка за І полугодие, млрд. грн.

Активы, млрд. грн.

0,473 0,109 0,340 -0,438 0,213 0,003 0,068 -1,003 -0,070 0,013 0,003 -0,033 0,001 -0,995 0,193 0,004 0,005 -0,051 0,875 0,116 0,002 0,387 0,029 -0,065 0,000 0,001 0,010 0,002 1,026 0,000

17,909 111,134 115,648 24,021 35,798 7,909 22,884 44,413 8,909 46,444 6,676 6,786 8,657 21,142 61,477 35,260 5,814 29,909 51,300 41,650 37,109 204,200 13,445 6,525 18,185 3,147 11,539 11,810 31,359 23,543

РегуляДоля вал. Средства тивный кредитов в физлиц, капитал, розничном млрд. грн. млрд. грн. портфеле банка

2,327 20,540 18,851 4,227 3,932 1,039 4,328 7,532 0,951 4,672 0,670 0,728 0,906 3,270 6,000 5,885 0,774 3,623 6,312 4,968 5,361 20,649 1,427 0,751 2,483 1,537 1,568 2,101 3,235 2,549

10,51% 53,73% 5,52% 70,03% 16,37% 3,60% 15,30% 47,85% 2,71% 69,82% 10,83% 36,47% 7,98% 48,32% 20,57% 20,38% 0,00% 64,48% 8,85% 3,69% 85,90% 5,34% 85,67% 76,44% 0,00% 68,00% 3,72% 71,34% 17,20% 82,65%

4,316 19,381 33,392 8,985 11,716 3,079 6,468 14,935 3,811 11,731 2,888 3,402 3,872 6,905 26,038 10,093 1,787 13,367 7,988 12,203 5,619 103,906 4,274 2,595 4,792 0,817 5,181 2,601 4,935 10,851

Самые убыточные банки,

млрд. грн.

ВТБ Банк Проминвестбанк Креди Агриколь ПриватБанк Ощадбанк

Всего прибыль по системе, без учета убыточных 6,611 *Из крупных и крупнейших.

26,79% 20,84% 35,06% 41,21% 37,86% 41,81% 35,05% 39,20% 46,04% 31,01% 48,18% 55,81% 48,06% 36,82% 46,04% 32,50% 35,73% 48,84% 17,74% 32,26% 16,99% 56,67% 36,50% 42,97% 30,24% 51,94% 51,93% 28,05% 18,21% 52,62%

15,50% 19,00% 17,00% 11,00% 20,50% 22,25% 20,00% 12,25% 20,50% 16,25% 22,25% 20,75% 22,00% 18,00% 22,50% 22,75% 16,00% 23,00% 16,60% 19,00% 23,00% 23,00% 17,50% 17,75% 24,00% 18,50% 25,00% 21,00% 22,50% 23,50%

0,860 0,802 0,789 0,718 0,680 0,672 0,667 0,665 0,661 0,657 0,645 0,621 0,619 0,618 0,602 0,598 0,595 0,588 0,573 0,570 0,542 0,542 0,537 0,519 0,502 0,488 0,469 0,433 0,390 0,376

Банки с отрицательной разницей между УК и CК ,

млрд. грн.

1,026 0,875 0,473 0,387 0,340

6,73% 5,84% -0,03% 9,24% 1,02% 0,48% 11,97% 10,71% 7,25% 3,31% -6,16% 0,93% -5,28% 15,44% -2,10% 8,87% -12,87% 2,75% 0,65% -16,55% -15,61% -4,53% -3,79% 3,50% -4,78% -22,56% 0,18% 18,48% -12,86% -4,36%

Доля Ставка по годоИтосредств вому вкладу в грн говый физлиц в (UIRD 1.08.2014 коэффипассивах 19,78%) циент

за II квартал 2014 года

за I полугодие 2014 года

Самые прибыльные банки*,

Приток/ отток средств физлиц

Райффайзен Банк Аваль ОТП Банк УкрСиббанк Марфин Банк Банк Кипра Всего убыток по системе, без учета прибыльных 16

млрд. грн.

-1,003 -0,995 -0,438 -0,106 -0,102 -5,358

Укргазбанк Проминвестбанк Кредобанк Пиреус Банк ВТБ Банк Всего по банкам с негативным результатом

-5,052 -1,949 -1,383 -1,328 -1,158 -26,217

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Экспертиза В то же время, портфель средств в иностранной валюте в июне «похудел» на 4% – до 23,3 млрд. долл. (портфель физлиц – на 4,6%, до 17 млрд. долл.). А с начала 2014 года суммарный объем инвалютных депозитов просел на целых 24,5%. Всего с января по июль 2014 года валютные вкладчики-физлица изъяли из банков более 4,4 млрд. долл. Напомним, что получение вкладчиками валюты по-прежнему усложняется нормой НБУ о выдаче со счетов инвалюты в размере до 15 тыс. грн. в день (эквивалент). То есть указанный порядок играет банкам на руку, стимулируя вкладчиков оставлять вклады на новый срок или менять их на гривны. «Расторгаются, в основном, гривневые вклады на текущие нужды населения. Досрочного расторжения валютных вкладов сейчас практически не происходит – сдерживающим фактором является, в том числе ограничение регулятора на снятие валюты с текущих и депозитных счетов», – напоминает г-н Хак-Ковач. Банкирам очень хочется, чтобы доверие клиентов возвращалось как можно скорее. «В целом по рынку с начала лета наметилась незначительная положительная динамика по депозитному портфелю в национальной валюте. Во втором квартале 2014 года мы отмечаем существенное сокращение темпов досрочного возврата розничных депозитов. Можно говорить о том, что данные показатели пришли в норму и находятся на уровне среднемесячных показателей, характерных для работы в условиях стабильной ситуации в стране и в банковской системе», – лучится оптимизмом начальник отдела депозитов ПУМБ Никита Малясов. Сказать, что банки имели только отток депозитов, нельзя: часть из крупнейших банков могли похвастать притоком (см. таблицы Топ-5). По итогам второго квартала 2014 года отток имели ПриватБанк, Сбербанк России, «Надра», ВТБ Банк, Дельта Банк и Ощадбанк. Остальным девяти банкам этой группы удалось привлечь депозиты клиентов. Несмотря на первые приметы стабилизации, банкиры снижать ставки не спешили. У некоторых они даже продолжали расти. Самые высокие ставки – по вкладам в гривне на 3 и 6 месяцев – 20–25% годовых. Причем,

за апрель–июнь индекс UIRD (Украинский индекс ставок по депозитам физлиц) увеличился для вкладов на три месяца до 19,13% (на 0,63 п. п.), а для полугодовых депозитов – до 19,3% (на 0,47 п. п.). Отсутствие тенденции к снижению процентных ставок говорит об одном: банки не чувствуют уверенности в завтрашнем дне и пытаются повышенной ценой денег «не спугнуть» старых и «купить» новых вкладчиков.

Нужно больше Потери на курсовых разницах, невозвраты кредитов – все это требовало вливания свежего капитала взамен утраченных денег. «Давление на уровень капитализации банков (адекватности капитала) оказали существенная девальвация национальной валюты и в целом ухудшение платежеспособности клиентов», – отмечает Дмитрий Балун, директор финансовоэкономического департамента банка «Финансы и Кредит».

Банкам во втором квартале 2014 года удалось не только удержать паникующих вкладчиков, но и заработать прибыль – 1,2 млрд. грн. Это – неплохо, учитывая девальвацию и политическую ситуацию В июне-июле ряд банков заявили о грядущей поддержке со стороны акционеров. Например, ВТБ Банк объявил о планах увеличить УК на 1,2 млрд. грн.

(22,2%) – до 6,6 млрд. грн. Уже завершен процесс пополнения капитала ПриватБанка (на 1,7 млрд. грн. – до 18,1 млрд. грн.). В начале июля 2014 года Дельта Банк объявил об увеличении уставного капитала на 1,4 млрд. грн. (+60,2%) – до 3,7 млрд. грн. Однако в целом банковский сектор испытывает серьезный дефицит внимания со стороны акционеров. По итогам проведенного стресстестирования, результаты которого Нацбанк официально еще не объявил, многие банки будут обязаны по требованию НБУ нарастить капитал. Если 17

их акционеры не пожелают доливать капитал, путей докапитализации у банков останется не так и много: привлечение стабилизационного кредита от НБУ либо продажа доли новым акционерам. Привлекать средства на условиях субординированного долга? Это разве что от тех же самых акционеров, которые и так желанием не пылают. За счет получаемой прибыли? В условиях продолжающейся девальвации, падения ВВП и военных действий – крайне затруднительно. Основной фактор появления убыточности – формирование резервов: банки оценивают риски по собственным кредитным портфелям и формируют резервы под возможные проблемные активы. Но не только: есть еще курсовые разницы в результате девальвации гривны, а также уже состоявшиеся отказы от обслуживания кредитов. Выстоять в первом полугодии удалось не всем (см. стр. 21). Среди причин «падения» отдельных банков – неаккуратная кредитная политика, отсутствие необходимого капитала, и не только это. «Пострадали, прежде всего, банки, которые погрязли в разного рода махинациях и манипуляциях. Поэтому ситуацию на рынке можно охарактеризовать как движение к очищению, оздоровлению банковской системы. Конечно, пострадали клиенты этих банков. Но в целом рынок банковских услуг только выиграет от этих процессов», – уверен Тантели Ратувухери.

Выдают со скрипом Во втором квартале чуда не случилось: кредитные программы в большинстве банков по-прежнему заморожены, а те, что есть, рассчитаны на идеальных клиентов, которых в стране по пальцам пересчитать можно. Кредитные портфели все первое полугодие уверенно ужимались: по данным НБУ, на начало июля остатки по кредитам в гривне достигли 552,7 млрд. грн.

(-7,4% с начала года). А в валюте остатки просели на 7,2% – до 35,8 млрд. долл. Причем, по «физикам» объем кредитного портфеля в гривне упал за полгода на 5,3% – до 115,3 млрд. грн. С юрлицами же ситуация еще более плачевная: снижение гривневых остатков на 7,9% за январь– июнь (до 437,4 млрд. грн.), долларовых – на 5,3% – до 28,6 млрд. долл. К снижению кредитной активности

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Экспертиза Финансовые итоги I полугодия средних и мелких украинских банков* №

Фин. результат Активы, Регулятивный банка за І млрд. капитал, полугодие, грн. млрд. грн. млрд. грн.

Название банка

Доля вал. кредитов в розничном портфеле банка

Средства физлиц, млрд. грн.

Приток/ отток средств физлиц

Доля средств физлиц в пассивах

Ставка по годовому Итоговый вкладу в грн коэффи(UIRD 1.08.2014 циент 19,78%)

1

Прокредит Банк

0,019

3,256

0,413

27,76%

1,792

20,26%

61,73%

18,00%

0,802

2

Идея Банк

0,009

2,832

0,408

0,39%

1,685

17,52%

67,81%

20,25%

0,783

3

Национальный Кредит

0,001

2,515

0,254

1,66%

1,167

12,72%

50,19%

18,00%

0,755

4

Банк инвестиций и сбережений

0,001

2,904

0,297

0,00%

1,025

4,06%

39,15%

19,50%

0,713

5

Банк Восток

0,016

3,444

0,402

0,00%

1,386

-0,12%

45,23%

17,00%

0,689

6

Фортуна-Банк

0,037

3,467

0,381

28,57%

1,076

2,81%

36,40%

21,00%

0,689

7

Камбио

0,000

2,423

0,227

45,54%

1,046

6,63%

47,22%

18,50%

0,685

8

Индустриалбанк

0,004

2,751

0,756

84,62%

1,067

1,35%

55,11%

17,50%

0,684

9

Мегабанк

0,017

6,041

0,820

48,53%

1,607

-7,53%

30,05%

22,00%

0,669

10 Актабанк

0,000

5,017

0,539

0,05%

2,030

-13,11%

44,14%

23,00%

0,658

11 Национальные Инвестиции

0,001

4,169

0,401

19,73%

1,718

7,20%

43,56%

20,00%

0,652

12 Правэкс-Банк

0,117

4,560

0,753

23,32%

2,132

1,33%

63,19%

14,50%

0,642

13 Диамантбанк

0,003

4,621

0,503

1,57%

1,656

0,57%

38,17%

21,50%

0,639

14 Платинум Банк

-0,088

5,920

0,678

11,17%

4,701

9,11%

85,93%

21,00%

0,618

15 Кредобанк

0,053

5,081

0,498

16,58%

1,932

7,69%

42,51%

18,00%

0,605

16 Таскомбанк

0,011

3,146

0,392

82,19%

1,451

2,19%

51,60%

19,50%

0,597

17 Русский Стандарт

0,005

2,796

0,563

0,00%

1,179

-5,88%

46,99%

23,00%

0,582

18 Акцент-Банк

0,001

2,036

0,249

16,64%

1,631

9,41%

88,83%

23,50%

0,574

19 Терра Банк

0,001

4,397

0,596

1,05%

2,052

6,78%

53,62%

25,00%

0,567

20 УПБ

0,002

3,474

0,592

61,11%

1,530

0,24%

53,76%

23,50%

0,563

21 Укрбизнесбанк

0,018

4,681

0,732

3,04%

1,147

-21,82%

27,34%

23,00%

0,561

22 Банк Демарк

-0,009

2,114

0,233

7,45%

1,047

0,51%

55,87%

24,00%

0,542

23 Актив-Банк

0,007

3,518

0,400

10,24%

1,780

1,05%

60,44%

21,00%

0,535

24 CityCommerce Bank

0,004

4,394

0,413

1,38%

2,151

-2,46%

54,39%

23,50%

0,421

*Банки с портфелем вкладов физлиц свыше 1 млрд. грн.

ТОП-5

за II квартал 2014 года

Банки, нарастившие капитал,* % Банк Альянс БМ Банк Юнион Стандарт Банк Кредитпромбанк Платинум Банк

Банки, сократившие капитал*, %

208% 85% 31% 29% 29%

По системе, капитал собственный -1%

Банки, нарастившие активы*, %

Пиреус Банк

-17%

Банк Авангард

ОТП Банк

-12%

Банк ¾

Хрещатик

-10%

Банк Михайловский

Банк Кипра

-10% -9%

Финбанк

По системе, капитал собственный -1% 18

Банк Альянс

92% 81% 56% 51%

Юнион Стандарт Банк

36%

По системе в целом

2%

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Экспертиза привело «…два основных фактора: значительный отток пассивов как физических, так и юридических лиц; ухудшение финансового состояния заемщиков в связи с общим падением экономики страны», – говорит Алексей Волчков, заместитель председателя правления по корпоративному бизнесу ПУМБ. Банки не рискуют разворачивать программы кредитования: цена денег слишком велика (номинальные процентные ставки по кредитам для юрлиц – 21–25% годовых в гривне), а надежных клиентов мало. К тому же, из-за высоких ставок просел и спрос на кредиты среди клиентов-компаний. Банки стремятся перевести клиентовюрлиц на краткосрочное кредитование – овердрафты, траншевые линии на срок до одного года, факторинг. Единственными, кому доступны займы на срок 2–3 года, да и то в единичных крупных банках, остаются аграрии и большие предприятия, которые по три–пять лет обслуживаются в банке и готовы предоставить внушающий доверие залог. Существенно нарастить в первом полугодии объем кредитов юрлиц удалось немногим. Государственные Ощадбанк и Укрэксимбанк (рост кредитов на 5,2 млрд. грн. и 2,8 млрд. грн. соответственно) в расчет брать вряд ли стоит – здесь речь идет о кредитах Нафтогазу Украины и другим госкорпорациям. На 2,7 млрд. грн. подрос портфель кредитов компаний в ПИБе, на 2,2 млрд. грн. – в банке «Финансы и Кредит», на 1 млрд. грн. – в банке «Надра».

ТОП-5

Наибольшее снижение объема кредитов юрлиц – в Укрсоцбанке (-1 млрд. грн.) и Дельта Банке (865 млн. грн.). Кредитование физлиц перешло в разряд «дорого и мало». Банки сосредоточены на потребительском кредитовании (кэш-кредиты, товарные займы, кредитные карты), причем, средний размер кредита – 8–16 тыс. грн. (см. стр. 41). Высокая маржа (разница между ценой привлечения и выдачи средств) позволяет банкам зарабатывать на потребкредитах, в то же время отказываясь от дорогостоящих и рисковых автокредитов и ипотеки. Кроме высоких ставок, развитию долгосрочного кредитования препятствуют ужесточившиеся подходы банков к оценке заемщиков. Прогнозы банкиров пессимистичны: в 2014 году рынок, скорее всего, не вернется к кредитам на недвижимость и авто. Так как нет уверенности ни в величине, ни в стабильности доходов потенциальных заемщиков. Как и в первом квартале, в апреле–июне НБУ поддерживал банки, предоставляя рефинансирование. За второй квартал 2014 года общий объем выданных Нацбанком кредитов составил 56,8 млрд. грн., всего с начала 2014 года – на сумму 119,9 млрд. грн. С июня-июля, наконец-то, начал работать механизм контроля за выданными средствами – чтобы не допустить валютные спекуляции, негативно влияющие на курс гривны. «НБУ жестко исключает спекулятив-

ную составляющую курсообразования на рынке. В мае Нацбанк принял решение об осуществлении проверок 8 банков в связи с дестабилизационным уровнем обменных курсов этих учреждений при осуществлении операций на МВРУ и отключил их на время проверок от системы подтверждения сделок на МВРУ», – отметил казначей банка из группы крупнейших. Жесткий подход к выдаче и контролю за рефинансом уже принес свои плоды. «Почти сошел на нет механизм прямого отношения рефинансирования и валютной спекуляции», – отметил Тантели Ратувухери. Некоторые нововведения НБУ показывают, что ситуация в финансовом секторе идет на поправку. В конце июля Нацбанк внес изменения в постановление от 30 мая № 328 (постановление № 449). Отменена норма об ограничении на уровне 15 тыс. грн. суммы переводов инвалюты без открытия счета, а также норма об ограничении размера переводов с текущего счета суммой от 15 тыс. грн. до 150 тыс. грн. в месяц в эквиваленте. Кроме того, теперь ограничения на выдачу наличных в нацвалюте до 150 тыс. грн. в сутки на одного клиента не распространяется на выплаты гарантированных сумм возмещения Фондом гарантирования вкладов. В то же время, НБУ ввел в действие ограничение по снятию средств через кассы и банкоматы в размере 150 тыс. грн. в сутки даже при условии их предварительного внесения наличными.

Банки, нарастившиее кредитный портфель*, %

Банки, сократившие кредитный портфель*, %

Банк Михайловский 38% Национальный Кредит 17% Банк Кредит 16% Прокредитбанк 12% Банк инвестиций и сбережений 12% Среди всех банков с кредитным портфелем свыше 1 млрд.

1%

Союз

*Банки с кредитным портфелем свыше 1 млрд. грн.

*Банки с кредитным портфелем свыше 1 млрд. грн.

Поддержка и управление

за II квартал 2014 года

Банки, сократившие активы*, % Астра Банк ДиВи Банк

-46% -26%

Петрокоммерц Украина

-25% Рыночные Технологии -19% Интеркредитбанк -19% По системе в целом

2%

19

ДиВи Банк Русский Стандарт Банк Кипра

-31% -27% -21% -12% -10%

ВБР Среди всех банков с кредитным портфелем свыше 1 млрд.

1%

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Экспертиза Как мы считали Для оценки устойчивости банков в кризисной ситуации «Деньги» рассчитали итоговый коэффициент рейтинга с учетом 12 показателей.

- Финансовый результат. Отражает прибыльность деятельности банка. Чем хуже показатель, тем ниже балл. Показатель учитывался с весом 0,05.

- Разница между уставным и регулятивным капиталом. Если регулятивный капитал (РК) меньше уставного (УК), это означает, что реальный капитал банка меньше того, что «на бумаге». А это – нарушение законодательства. Если у банка УК больше РК, он получил 0 баллов. Если наоборот, 1 балл. Показатель учитывался с весом 0,09.

- Прирост/сокращение регулятивного капитала. Если наблюдается отток капитала, это говорит о финансовых проблемах банка. Чем больше прирост капитала, тем более высокий балл получил банк. Показатель учитывался с весом 0,1.

- Норматив адекватности капитала. Отражает способность банка своевременно и в полном объеме рассчитаться по своим обязательствам. Чем выше показатель, тем лучше балл. Однако если норматив адекватности зашкаливал (более 30%), то мы «штрафовали» такой банк. Так как это свидетельствует о неэффективности использования капитала. Показатель учитывался с весом 0,05.

ТОП-5

- Доля средств других банков в пассивах. Данный показатель отражает зависимость банка от краткосрочного финансирования на межбанке. Поэтому чем выше показатель, тем ниже балл. Учитывался с весом 0,03.

- Доля средств физлиц в пассивах. Слишком большая (более 60%) доля вкладов населения в пассивах банка является тревожным звоночком. Две трети банков, которые обанкротились за последние 6 лет, формировали свои пассивы преимущественно из вкладов населения. Показатель учитывался с весом 0,1.

- Прирост/отток вкладов физлиц. Отток вкладов физлиц не только демонстрирует недоверие населения к финучреждению, но и может сам по себе послужить причиной финансовых проблем банка. Поэтому чем больше отток вкладов, тем ниже балл получил банк. Показатель учитывался с весом 0,04.

- Рост/сокращение доли средств до востребования в депозитном портфеле физлиц. Если у банка уже начались финансовые сложности, то отчетность оттока вкладов, скорее всего, не покажет. В этом случае банки обычно переводят расторгнутые вклады на текущие/ карточные счета. Поэтому чем больше выросла доля вкладов до востребования, тем хуже балл. Показатель учитывался с весом 0,06.

- Доля валютных кредитов в розничном портфеле. После девальвации валютные

кредиты физлиц имеют высокие шансы перейти в категорию проблемных. Чем выше их доля в портфеле банка, тем ниже балл. Показатель учитывался с весом 0,08.

- Соотношение резервов к кредитному портфелю. Показывает качество кредитного портфеля. Хотя банки не всегда честно формируют резервы, поэтому лучшим результатом мы считали средний показатель по группе (15%). Чем больше зарезервированность банка отличалась от «золотой середины», тем ниже балл. Показатель учитывался с весом 0,05.

- Участие иностранного акционера или государства в капитале. Практика показывает, что самыми заботливыми собственниками банков являются европейские банковские группы и государство. Именно они готовы в нужный момент поддержать свой банк, влив дополнительную порцию капитала. Наличие среди акционерах финансовых групп и/или физлиц, подвергаемых санкциям и/или уголовным преследованиям, – негативный фактор. Показатель учитывался с весом 0,2.

- Ставка привлечения годовых вкладов в гривне. Показатель оценивался в связке с Украинским индексом ставок по вкладам физлиц (UIRD). Банки, которые привлекают вклады дешевле UIRD, получили 1 балл, остальные получили балл в зависимости от размера ставки – чем меньше она, тем балл ближе к единице. Показатель учитывался с весом 0,15.

Банки, сократившие портфель депозитов физлиц*, %

Банки, нарастившие кредитный портфель юрлиц*, %

за II квартал 2014 года

Банки, нарастившие портфель депозитов физлиц*, % Банк ¾ МИБ Прокредитбанк Фидобанк Идея Банк

67% 20% 20% 18% 17%

По всем банкам с портфелями вкладов физ-6% лиц свыше 0,5 млрд.

БТА Банк Укрбизнесбанк Сбербанк России Надра Финбанк

-23% -22% -17% -16% -14%

По всем банкам с портфелями вкладов физ-6% лиц свыше 0,5 млрд.

Банк Михайловский Кредит Днепр Юнион Стандарт Банк

34% 17%

Прокредитбанк

17% 16%

Национальный Кредит

15%

Всего по системе

2%

*Среди банков с кредитным портфелем юрлиц свыше 500 млн. грн.

*Банки с объемом вкладов свыше 500 млн. грн.

20

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Экспертиза А вот обещанного в июле новым главой НБУ августовского решения об отмене ограничения на получение средств с валютных счетов физлиц в эквиваленте 15 тыс. грн. в день пока нет. B вряд ли оно появится в ближайшее время, так как ситуация на рынке этого пока не позволяет, сообщила 8 августа «Деньгам» предправления НБУ Валерия Гонтарева. Чтобы поддержать украинские банки, новая глава НБУ готова инициировать запрет на досрочное снятие срочных депозитов. «Главное решение, которое нужно и которое мы будем инициировать, – сделать срочные депозиты депозитами на срок. Это будет в плане действий на текущий год», – считает Валерия Гонтарева. Однако это – весьма неоднозначная реформа. С одной стороны, нововведение позволит банкам эффективнее управлять ликвидностью, с другой – озадачит вкладчиков, которые вряд ли обрадуются запрету досрочно забрать свои кровные, а значит, возможен отток вкладов. К тому же, чтобы реализовать такую норму, Раде необходимо внести изменения в Гражданский кодекс. А на это нужно время. И, конечно, не воодушевляет вкладчиков вступившая в силу с 1 августа норма о налогообложении доходов от депозитов по ставке 15%.

Дальше-то что? А дальше банковскую систему ожидает продолжение чистки. Весьма вероятно, что НБУ будет ограничивать права отдельных банков в привлечении депозитов – чтобы потом не тратить деньги Фонда гарантирования на выплаты. Кроме того, ухудшающаяся экономическая ситуация приведет к банкротству еще нескольких банков до конца текущего года. Будут ли среди них крупные и крупнейшие? Кроме тех, которые уже испытывают трудности, вряд ли. Да и тех постараются вытащить. А вот появление новых проблемных в группе средних и мелких, увы, неизбежно. Нацбанк будет продолжать политику «дорогих денег» до конца года. Что означает: минимум кредитов, дорогие депозиты, высокие комиссии за расчетное обслуживание. Банковский кризис затягивается. Скорее всего, до завершения АТО на востоке страны. Хороший банковский рейтинг будет у клиентов в большой цене.

Банкопад’2014 Нацбанк отправляет временные администрации и кураторов в один банк за другим. Сами банкиры называют процесс банкротства банков естественным очищением рынка, а невезучие вкладчики ждут выплат. Елена Куцая лиентам банков, куда с марта и до момента подписания номера в печать были введены временные администрации, оказывается, повезло. У них появился шанс получить хотя бы гарантированную сумму (200 тыс. грн.). Таких «счастливых» банков – восемь (см. таблицу). Вкладчики, у которых истек срок действия депозитных договоров, выплаты получат в первую очередь. Остальным придется немного подождать. «В банках сверяют базы данных, активы/пассивы, реестр на выплаты. Согласно процедуре, рассчитываться с вкладчиками, скорее всего, начнут через месяц. Надо подождать», – объяснили «Деньгам» в Фонде гарантирования вкладов. Такие банки как Старокиевский, АвтоКразБанк, Промэкономбанк имеют все шансы на выздоровление. То есть Фонд активно ищет потенциальных инвесторов, готовых выкупить банки либо приобрести часть их пассивов и активов. «Уже есть несколько заявок относительно Старокиевского банка. Детали не могу рассказать, так как до момента подписания договора это – банковская тайна. Ведутся переговоры с инвесторами относительно АвтоКразБанка. Есть несколько квалифицированных инвесторов, заинтересовавшихся Промэкономбанком. Главное, чтобы договор был подписан, и инвестор смог рассчитаться с людьми. Этот момент мы тоже проверяем, и он входит в определение квалификации», – говорит сотрудница Фонда. А вот вкладчики Пивденкомбанка, инвестора для которого также ищет Фонд гарантирования вкладов, сейчас получают выплаты Фонда гарантирования.

2014-го было принято окончательное решение о ликвидации Интербанка и Захидинкомбанка (см. табл). Ведутся выплаты вкладов и других ликвидируемых банков. В частности, банка «Форум». Гарантированную сумму возмещения вкладчики могли получить до 1 августа через УкрСиббанк. Выплаты клиентам, которые не успели обратиться в уполномоченный банк вовремя, будут проведены по результатам рассмотрения индивидуальных письменных обращений в Фонд. Кстати, шансы на «выздоровление» у «Форума» были. В конце апреля потенциальным инвестором, готовым купить банк, выступила компания бизнесмена Вадима Новинского Yernamio Consulting Ltd. Не выполнив условий сделки, компания в одностороннем порядке отказалась от покупки. Взамен предложила создать переходной банк, передав активы и пассивы инвестору, с дальнейшей ликвидацией банка. По информации Фонда гарантирования, Yernamio Consulting Ltd. не смогла выполнить свои обязательства в полном объеме (частично докапитализировала финучреждение на сумму, эквивалентную 587,6 млн. грн., тогда как должна была влить 1,94 млрд. грн.). И от идеи создания переходного банка отказались. В июне новым претендентом на «Форум» стал Альфа Банк, но впоследствии он отказался от покупки. Поэтому было принято решение о ликвидации банка. Всего за период действия временной администрации и ликвидации (на 1 июля 2014 года) вкладчики «Форума» уже получили более 1,4 млрд. грн. А это – 50% суммы, которую должны выплатить клиентам банка «Форум» в пределах гарантированной суммы.

Уйдут навсегда

Еще живы

Если проблемный банк никому не нужен, и инвесторы на такое «хозяйство» не найдены, то, увы, с ним придется распрощаться. В конце июля

Но еще обиднее тем вкладчикам, чьи банки отказываются от выполнения обязательств, а их все равно не признают официально проблемными.

К

21

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Экспертиза Финансовые показатели банков с ВА и ликвидируемых банков * Название банка

УполноОбъем Объем СобСобмоченные Обяза- Обяза- Прибыль/ Прибыль/ Дата Решение о средств средств ственный ственный Активы, Активы, банки по тельства, тельства, убыток, убыток введения ВА ликвидации физлиц, физлиц, капитал, капитал, 01.01.14 01.07.14 выплате 01.01.14 01.07.14 01.01.14 01.07.14 01.01.14 01.07.14 01.01.14 01.07.14 вкладов

Золотые ворота

04.08.2014

Нет

Не назначен

0,81 млрд.

0,59 млрд.

0,15 млрд.

0,13 млрд.

1,65 млрд.

0,92 млрд.

1,49 млрд.

0,79 млрд.

0,002 млрд.

-0,02 млрд.

Еврогазбанк

17.07.2014

Нет

Не назначен

1, 6 млрд.

1,7 млрд.

0,28 млрд.

0,30 млрд.

3,7 млрд.

2,7 млрд.

3,4 млрд.

2,4 млрд.

0,0019 0,0004 млрд. млрд.

Финростбанк

16.07.2014

Нет

Не назначен

0,87 млрд.

0,94 млрд.

0,14 млрд.

0,14 млрд.

1,9 млрд.

1,89 млрд.

1,9 млрд.

1,7 млрд.

0,002 млрд.

-0,003 млрд.

Старокиевский банк

18.06.2014

Нет

Не назначен

0,29 млрд.

0,30 млрд.

0,10 млрд.

-0,05 млрд.

0,73 млрд.

0,41 млрд.

0,63 млрд.

0,46 млрд.

0,0009 млрд.

-0,15 млрд.

АвтоКразБанк

30.05.2014

Нет

Не назначен

0,63 млрд.

0,66 млрд.

0,25 млрд.

0,26 млрд.

1,6 млрд.

1,3 млрд.

1,3 млрд.

1,08 млрд.

0,002 млрд.

-0,02 млрд.

Банк 3,5 Захидинкомбанк 29.05.2014 23.07.2014 «Хрещамлрд. тик»

0,37 млрд.

0,23 млрд.

0,06 млрд.

0,79 млрд.

0,59 млрд.

0,55 млрд.

0,53 0, 0009 млрд. млрд.

-0,17 млрд.

26.05.2014

Нет

Фидобанк

2,6 млрд.

3,03 млрд.

0,62 млрд.

-0,25 млрд.

7,5 6,9 5 млрд. млрд. млрд.

5,2 млрд.

0,008 млрд.

-0,89 млрд.

Промэкономбанк 22.05.2014

Нет

Не назначен

0,58 млрд.

0,71 млрд.

0,11 млрд.

-0,05 млрд.

0,97 млрд.

0,85 млрд.

0,86 млрд.

0,9 млрд.

0,0009 млрд.

-0,16 млрд.

Имэксбанк

0,09 млрд.

0,11 млрд.

0,07 млрд.

-0,47 млрд.

0,53 млрд.

0,07 млрд.

0,46 млрд.

0,54 млрд.

0,001 млрд.

-0,54 млрд.

Пивденкомбанк

Интербанк

24.04.2014 23.07.2014

Форум

14.03.2014 16.06.2014

Меркурий

14.03.2014 12.06.2014

УкрСиб- 4,97 5,5 1,3 0,54 10,4 10 9,09 9,5 -0,98 -0,78 банк млрд. млрд.** млрд. млрд.** млрд. млрд.** млрд. млрд.** млрд. млрд.** Фидобанк

Райффайзен Брокбизнесбанк 03.03.2014 11.06.2014 Банк Аваль Реал Банк

03.03.2014 21.05.2014

0,97 1,1 0,23 0,17 1,9 1,7 1,7 1,6 0,0019 -0,067 млрд. млрд.** млрд. млрд.** млрд млрд.** млрд. млрд.** млрд. млрд.** 5,5 4,3 14,5 0,33 28,9 14,9 14,4 14,6 -0,019 -2,5 млрд. млрд.** млрд. млрд.** млрд. млрд.** млрд. млрд.** млрд. млрд.**

УкрСиб- 0,78 0,69 1,9 1,5 4,5 4,4 2,5 2,9 0,017 -0,4 банк млрд. млрд.** млрд. млрд.** млрд. млрд.** млрд. млрд.** млрд. млрд.**

* В таблице – банки, где ВА введена с марта по 8 августа 2014 года. Данные отчетности, если не указано иное, на 1.07.2014 г. ** Данные на 1 апреля 2014 года.

Самый яркий пример – история с CityCommerce Bank и Актив-Банком. В первом проблемы начались еще в феврале 2014 года. «Банк уже тогда начал плохо работать. А с марта–мая перестал выдавать депозиты. Сегодня можно получить всего по 500 грн. в одни руки. И то только в центральном офисе Киева», – рассказывает вкладчик банка. Но в банке говорят, что с клиентами рассчитываются… Да, в час по чайной ложке. «Лимиты на снятие денег в банкоматах и через кассы пока еще 500 грн.», – подтверждают в CityCommerce Bank. По словам представителей прессслужбы, разработаны меры, направленные на стабилизацию работы банка. Программа оздоровления предполагает поддержку от НБУ и привлечение дополнительных инвесторов, а еще – докапитализацию банка акци-

онерами. «В частности регулятивный капитал был пополнен двумя платежами на суммы 25 млн. грн. и 17,5 млн. грн., что говорит о 70% выполнения плана», – отметили в пресс-службе банка. Кроме того, банк по-прежнему ведет переговоры по привлечению стабилизационного кредита от Нацбанка. Однако пока клиентам легче не стало – вклады им по-прежнему не выдают. Не меньше забот у вкладчиков АктивБанка. Проблемы с ликвидностью банк испытывает еще с марта. Недавно банком были введены ограничения на операции с картами. «Сначала это было 1,5 тыс. грн. в сутки, затем – 300 грн., а потом и вовсе 50 грн. В начале июля полностью прекратили работу карты Visa и MasterCard. Перестали обслуживать в кассах отделений», – рассказал вкладчик банка. Кроме того, с 1 августа в случае пролонгации вклада про22

центную ставку сократили до 0,1%. С 15 августа прекращают работу 15 отделений Актив-Банка по всей территории Украины. Чтобы сдвинуть дело с мертвой точки, вкладчики создали инициативную группу, и 31 июля 2014 года добились встречи с руководством банка. «На ней было подтверждено, что 5 августа состоится собрание акционеров, на котором должны утвердить вопрос об увеличении уставного капитала. Представитель акционеров господин Антонов пообещал, что банк выведут на стабильный уровень работы», – рассказывает вкладчик Актив-Банка. Кстати, собрание акционеров действительно состоялось, и было запланировано увеличение капитала на 237 млн. грн. (75,8%) – до 549,7 млн. грн. По информации финучреждения, уже разработана и согласована с НБУ

подпишитесь программа оздоровления, а также в банк влили средства на сумму около 6 млн. долл. Впрочем, вкладчики не особо доверяют банку, и обращаются за помощью в Нацбанк. «Ответ НБУ на наши требования о введении ВА, по сути, совпадает с позицией банка», – говорит участник инициативной группы. Иными словами, в ближайшее время ВА там не введут – вкладчикам предложено надеяться на совестливость собственников банка.

Что-то не так Поступают жалобы клиентов на донецкий УФС-Банк и киевский Терра Банк. Вкладчики Терра Банка говорят, что получают только проценты по гривневым и валютным вкладам. «Тело депозита забрать нереально. В отделениях разводят руками, мол, денег нет, когда появятся – неизвестно. Кроме того, банк установил суточный лимит на карты – 500 грн.», – рассказывает вкладчик банка. Клиенты пишут жалобы в НБУ, но результата такие меры не дают. «Я написал письмо в Нацбанк по поводу невозврата депозита, на что получил ответ, мол, согласно ст. 71 Закона Украины «О банках…» и положению о планировании и порядке проведения инспекционных проверок не предусмотрено осуществление НБУ проверок банков на основании обращений граждан. Обращение вкладчиков к регулятору не является поводом для отнесения банка к категории неплатежеспособных», – рассказывает вкладчик Терра Банка. Единственное, что посоветовали клиенту в Нацбанке, так это обратиться за помощью в суд. Хуже ситуация у вкладчиков УФСБанка («Український Фінансовий Світ»). По их словам, закрыты все его отделения не только в Донецке (где находился головной офис), но и в Киеве. «На звонки никто не отвечает, жаловаться не на кого, непонятно, на кого подавать в суд. В Нацбанке раньше говорили, что о подобном не слышали, и отделения работают в нормальном режиме. Но когда люди начали массово звонить и жаловаться, НБУ вроде как понял ситуацию. Хотя, похоже, с введением ВА никто не спешит», – сетует вкладчица УФС-Банка. Корреспондент «Денег» в течение нескольких дней пыталась дозвониться

до колл-центра и отделений банка в Киеве, однако в «пропавшем» банке так никто и не ответил...

Полны оптимизма? Понемногу успокаивается волна недовольства клиентов банков «Финансовая инициатива» и VAB Банка. Вкладчики говорят, что оба финучреждения ведут себя активнее, чем, например, в мае-июне. К примеру, банк «Финансовая инициатива» с 1 августа увеличил лимиты для пользования платежными картами. Теперь с пенсионных и социальных карт позволяют снять (оплатить покупки в торговых сетях) 5 тыс. грн. в сутки. По другим картам суточный лимит для снятия в банкоматах – 3 тыс. грн. в день, а лимит для расчетов в торговых сетях составляет 5 тыс. грн. «Безусловно, сразу получить весь депозит нельзя. Часто нет валюты, приходится ездить несколько раз, как повезет. В один день мне выдали 100 долл. – проценты по вкладу. Заодно переоформил и активировал карты. Процесс занял 20 минут. Лимит по гривневым вкладам составляет от 3 до 5 тыс. грн. в день, в зависимости от региона. Выдают частями, как проценты, так и тело депозита», – рассказывает вкладчик банка «Финансовая инициатива». В VAB Банке также получить сразу вклад не удается – есть проблемы с наличием денег в кассах отделений. Средства депозитов возвращают скромно – по 1 тыс. грн. в день. «В киевском отделении, где я обслуживаюсь, гривна бывает раз в неделю, а доллары – раз в месяц, и то в суммах 100–200 грн. в эквиваленте», – рассказал вкладчик банка. Предоставить комментарий журналу «Деньги» в VAB Банке отказались. Чтобы хоть как-то обналичить свои деньги, вкладчики VAB Банка, срок действия вкладов которых истек, пытаются перевести деньги на счет в другом банке. Но банк назначил тариф за эту услугу 15% от суммы перевода. Видимо, так убеждают вкладчиков отказаться от перевода средств в другие банки… Возможно, ситуация в банке и будет меняться в лучшую сторону, ведь 29 июля 2014 года состоялось внеочередное собрание акционеров, на котором было утверждено увеличение уставного капитала банка на 30% (1 млрд. грн.) – до 4,05 млрд. грн.

23

по телефону

(044) 207-97-25 пн. – пт. 900 – 1800

или

online

subscribe.dengi.ua

6 мес.–109 грн.

12 мес.–218 грн.

получайте больше

ДЕНЕГ

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Главный интерес

РЕЙТИНГИ БАНКОВ Кто крепче, как распознать будущий проблемный

Курс гривны

стр. 14

Налоги Аренда жилья Вклады Обналичка

стр. 6 стр. 8 стр. 49 стр. 44 стр. 13

№15 (281) 14 АВГУСТА 2014

Впереди – дефицит газа, возможные отключения электричества, рост коммунальных тарифов. Что со всем этим делать? И вообще – откуда оно взялось? А это нам всем «привет» из безалаберных 90-х и «нулевых»: Украина была избалована сверхдешевым газом и безадресными субсидиями для населения. Мы не заботились об утеплении зданий и снижении потребления энергии. Ну, или почти не заботились. Как всегда, «зима пришла внезапно». Что ж, надо браться за дело и быстро-быстро решать те проблемы, что накапливались десятилетиями. Надо утеплять квартиры и офисы (стр. 28). Надо защищаться от отключений электричества (стр. 30) и горячей воды (стр. 32). Надо экономить на коммунальных тарифах (см. рядом).

ДЕЛО К ЗИМЕ ВАЖНО УСПЕТЬ ПЕРЕД ХОЛОДАМИ УТЕПЛЯЕМ КВАРТИРУ И ОФИС ЗАЩИЩАЕМСЯ ОТ ОТКЛЮЧЕНИЙ ЭЛЕКТРИЧЕСТВА И ГОРЯЧЕЙ ВОДЫ ЭКОНОМИМ НА КОММУНАЛЬНЫХ ТАРИФАХ

ISSN 2075-681x

14015

9 772075 681002

Дело к зиме Сократить затраты электричества и тепла? Запросто! Меняем старый холодильник на новый и экономичный, вместо ламп накаливания вкручиваем энергосберегающие, ставим двухзонные и трехзонные счетчики электроэнергии и радиаторы тепла с регуляторами температуры. Екатерина Спорыш арифы на коммунальные услуги растут как на дрожжах. И каждый киловатт, накрученный на счетчике, вытягивает из семейного бюджета лишнюю копейку. Да и вообще – киловатты могут оказаться в дефиците, равно как и кубометры природного газа. Так что самое время задуматься об энергоэффективности. И для этого не нужно пускаться в крайности: зажигать по вечерам вместо торшера свечи,

Т

а вещи стирать по старинке, руками. Достаточно провести ревизию затрат на электричество и тепло в квартире или доме и поэтапно устранить потери. Экономия может быть впечатляющей – почти наполовину.

Наедаются вдоволь Энергоаудит – отправная точка сокращения затрат на коммунальные услуги. Его можно заказать у компании, которая специализируется на

энергосбережении. Однако плата за такую услугу может составлять до 2000–3000 грн. На эту сумму целесообразно раскошеливаться разве что владельцам больших частных домов. Тем, кто живет в городских квартирах, под силу выявить источники потерь самостоятельно. Главные потребители энергии и денег – электрические приборы. Даже современная техника может оказаться прожорливой. Чтобы выяснить это,

Сокращаем затраты электроэнергии и тепла в квартире, офисе, доме Заменить агрегаты, классы потребления которых составляют D-G

Заменить все лампы в квартире/доме на энергосберегающие

Провести аудит энергоэффективности всей бытовой техники и помещений

Установить многозонные счетчики потребляемой электроэнергии

24

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

в первую очередь нужно обратить внимание на класс энергопотребления. Их, по признанной во всем мире классификации, существует семь: от A (самый экономичный) до G (наименее экономичный). При этом для каждого вида техники потребление исчисляется индивидуально. Например, для стиральных машин – это расход электроэнергии на 1 кг выстиранного белья. Отлично, когда это 0,19 кВт*ч/кг и меньше. Плохо, если больше 0,39 кВт*ч/кг. То есть для стиральной машины класса А расход электроэнергии за год при стирке дважды в неделю и при цикле в два часа получится около 240– 250 кВт*ч. Стиральная машина класса F–G с аналогичной схемой использования потребует за год 500 кВт*ч. У холодильников расчет ведется от так называемого «нормативного потребления». Оно берется за 100% и соответствует классу D. Агрегаты класса А, А+ и A++ потребляют менее 30–40% от нормативного объема (за год «съедают» 250–300 кВт*ч), класса G – свыше 125% от норматива (в год потребляют от 700 до 1500 кВт*ч). Это же касается микроволновых печей, электрочайников, кондиционеров, бойлеров, телевизоров, компьютеров, ноутбуков. Все они имеют свой аппетит. Не в последнюю очередь стоит заняться таким, казалось бы, незаметным

Чаще нажимать клавишу «Выкл.», если необходимость в работе устройства миновала

Сколько электричества «съедает» средняя и мелкая бытовая техника Название прибора

Расход кВт*ч

Время использования в день

Затраты электроэнергии в месяц, грн.

Затраты электроэнергии в год, грн.

Кондиционер (площадь 20–25 кв. м)

0,5–0,8

10 ч в день, летний период (3 мес.)

60,06

180,18

Плазменный телевизор

0,3–0,5

5 ч в день

18,48

221,76

Компьютер

0,3–0,5

12 ч в день

44,35

532, 22

Утюг

2,0–2,5

1 ч в день

20, 79

249,48

Электрочайник

1,8–2,0

1 ч в день

17,56

210,67

Мультиварка

3,0

1 ч в день

27,72

332,64

Пароварка

0,9

1 ч в день

8,31

99,79

поглощателем электричества, как лампы. Если в люстрах и торшерах по старинке используются «груши» (лампы накаливания), стоимость такого света будет неоправданно высокой. Например, стандартная 60-ваттная лампа, работающая четыре часа ежедневно, за год потребит 80–90 кВт*ч. Десяток ламп по всей квартире потребуют почти 1000 кВт. Вот и получается, что вместе со всей бытовой техникой среднестатистическая и при этом не очень рачительная семья за год потребляет 5000–6000 кВт*ч. При нынешних тарифах это около 2000–2500 грн. Не смертельно, но все

Провести техническое обслуживание бытовой техники

Установить счетчики тепла для многоквартирного дома Заменить радиаторы отопления на плоские с терморегуляторами или модернизировать имеющиеся (см. стр. 28)

25

равно ощутимо для семейного бюджета. И, что важно, тарифы будут расти, так что стимулов экономить все больше и больше.

Изучаем и прикидываем Первый шаг к экономии – провести ревизию всей техники, что есть в доме. Часть из нее можно использовать меньше, часть – попросту заменить. Второй путь наиболее целесообразен, если экономия электричества при покупке нового холодильника или стиральной машины за три-четыре года почти перекроет его цену. Ведь качественная (а значит экономная)

Утеплить квартиру, подъезд, дом (см. стр. 28)

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Главный интерес крупная бытовая техника, как показывает практика, используется от 7 лет и более. После этого меняем лампы по всей квартире на энергосберегающие. Такая лампа будет потреблять в пять раз меньше энергии и прослужит до пяти лет. То есть, затрачивая на одну лампу 15 Ватт, освещение получим, как от обычной 75-ваттной лампочки. Недостаток лишь в том, что энергоэффективные лампы недешевы (от 25 до 50 грн. за штуку). И, конечно, нужно покупать именно такие модели, что предназначены для бытовых нужд – чтобы не нанести вред здоровью домочадцев. Третий способ экономии – установка многозонных счетчиков (двух– и трехзонных). Дело в том, что плата за электроэнергию условно делится на два временных отрезка: с 7:00 до 23:00 и с 23:00 до 7:00. Например, для домов с электроплитами тариф в дневной период будет составлять 0,237 коп./кВт, а в ночной – 0,1659 коп./кВт. Использование этих тарифов пригодится тем, кто ставит на ночь стирку, заправляет мультиварку, йогуртницу или пароварку на приготовление. Для частного дома двухзонные тарифы выгодны, если нужно греть воду, поддерживать определенную температуру в помещении или поливать придомовую территорию. Так что нужно покупать специальный агрегат, цена которого составит 500– 800 грн. Еще около 300–400 грн. придется потратить на программирование и опломбирование. Впрочем, в некоторых районах и городах сейчас местные энергокомпании готовы ставить такие счетчики за свой счет – и это хорошая сделка для потребителей.

Потери многих семей из-за нерационального расхода энергии составляет 700–1000 грн. в год. Чтобы сократить эти издержки, стоит заняться установкой двухзонных счетчиков, заменить бытовую технику с классами энергопотребления F–G, а вместо «лампочек Ильича» купить современные экономные Тепло-дорого Потеря энергии – это не только электричество. Зачастую нерационально используется тепло. Самая распространенная причина – устаревший тип «гофрированных» радиаторов, которые имеют огромную теплоемкость, но минимальную отдачу. Верным способом станет замена батарей на новые, с терморегуляторами. Да, это не очень дешево, зато на долгие годы (см. стр. 28). Сразу же можно задуматься об установке счетчика тепла. Для отдельной квартиры делать это практически нереально – обычно через квартиру проходит несколько сквозных стояков, так что считать тепло отдельно технически невозможно. Зато на весь дом поставить счетчик на входе – вполне реально. Особенно, если в доме организовано общество совладельцев квартир (кондоминиум). Также к счетчику

можно прибавить автоматический термостат, который будет регулировать подачу тепла в зависимости от окружающей температуры. В итоге, скинувшись по 150–200 грн. с квартиры, все жильцы дома будут платить за отопление на 15–20% меньше. Как это получается? Вместо платежек, сформированных исходя из «взятых с потолка» нормативов потребления тепла, жильцы получают счета, которые прямо пропорциональны суммарному потреблению тепла их многоквартирным домом. Как «раскидать» затраты тепла между квартирами – вопрос отдельный. Обычно это делается пропорционально общей площади квартир в доме. На такой алгоритм мало кто жалуется. «Мы долго боролись за то, чтобы установить на дом счетчик тепла. Всетаки это недешево. Но теперь даже те жильцы, которые сопротивлялись, соглашаются с тем, что экономия – налицо», – рассказывает председатель столичного ОСМД на Троещине Сергей Письменный. Стоит обратить внимание и на объем потребляемой воды. Особенно горячей, кубический метр которой с июля 2014 года в Киеве стоит более 25 грн. Теперь любители помокнуть в ванне будут ежемесячно платить за воду 500– 600 грн. даже при наличии счетчика горячей воды. Не меньше. Чтобы сократить эти цифры, в теплое время года лучше использовать бойлер. Сейчас без него и вовсе не обойтись, так как перебои с горячей водой продлятся в лучшем случае до осени, а в худшем – и до зимы. Кроме того, нагреть 1 кубометр холодной воды бойлером будет на 30–40% дешевле, чем потратить аналогичный объем горячей.

Сколько электричества «съедает» крупная бытовая техника Вид техники

A

B

C

D

E

F

G

Стиральная машина

0,17 кВт/кг

0,19–0,23 кВт/кг

0,23–0,27 кВт/кг

0,27 кВт/кг

027–0,31 кВт/кг

0,31–0,35 кВт/кг

0,39 кВт/кг

0,04 кВт*ч 0,46 кВт*ч 0,67 кВт*ч 0,73 кВт*ч 0,80 кВт*ч

0,1 кВт*ч

0,1 кВт*ч

Холодильник Посудомоечная машина Электрическая духовка малого объема (12–35 л)

1,6 кВт*ч

1,25 кВт*ч 1,45 кВт*ч 1,65 кВт*ч 1,85 кВт*ч 2,05 кВт*ч 2,05 кВт*ч

0,6 кВт*ч

0,8 кВт*ч

1 кВт*ч

1,2 кВт*ч

1,4 кВт*ч

26

1,6 кВт*ч

1,8 кВт*ч

Время пользования / день / неделя

2 часа / 2 раза / нед.

24 часа / 7 дней / нед.

2 часа / 7 дней / нед.

2 часа / 2 дня / нед.

Расход в год техники класса А, грн.

Расход в год техники класса F–G, грн.

80,62

149, 9

107,92

306, 6

359, 74

460,92

36,43

115,31

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Главный интерес А вот использовать нагреватели проточной воды в многоквартирном доме вряд ли имеет смысл. Они стоят недешево, 3–5 тыс. грн., электричества потребляют более чем в два раза, нежели бойлеры, нуждаются в прокладке силового кабеля (от розетки 220 В работать не будут). Да и с холодной водой, поступающей в квартиру осенью или зимой, попросту не справляются.

Бдим и наблюдаем Экономить электричество и тепло поможет даже банальная внимательность. Примеров масса. Например, не оставлять компьютер или ноутбук включенным и даже в «спящем» режиме. В таком состоянии они все равно продолжают потреблять энергию. Лучше выключить прибор или загнать его в гибернацию – глубокий сон. Кондиционер, давно не видевший чистки фильтров, будет потреблять на 20–30% больше энергии, чем по паспорту. Желание охладить или обогреть кондиционером всю квартиру тоже обернется потерями: сплитсистема эффективно работает лишь в пределах комнаты, где установлена. Оставлять при работающем кондиционере открытой дверь в кухню или окно на улицу – деньги на ветер, в прямом смысле слова. Во время уборки пылесосом нужно чаще вытряхивать мешок для сбора мусора. Ведь иначе этот помощник также затребует на треть больше электричества, нежели чистый. Чайник и стиральная машина собирают на нагревательных элементах накипь. Это не только увеличивает риски их поломки, но и заставляет работать интенсивнее. А значит, съедать дополнительные 10–20% электричества. К слову, любителям чаевничать выгодно приобрести чайник с функцией подогрева. Ведь далеко не всегда нужен кипяток, иногда достаточно довести воду до температуры 60–70º. И потратить на это меньше электричества. Холодильники без системы «No frost» тоже более прожорливы и будут тянуть на 10–15% кВт больше. Равно как и электроплита, где вместо больших конфорок лучше чаще использовать нагревательную плоскость меньшего диаметра. Да, приготовление пищи займет немного больше времени, но и затраты электричества сократятся на 10–20%.

Советы эксперта

Возможности для экономии Советы дает Андрей Берестян, директор по продажам и маркетингу компании «Данфосс ТОВ». Попробуем найти, за счет чего можно снизить счета за отопление и горячую воду, а значит, снизить потребление газа. Приведенные ниже цифры относятся как к частным, так и к многоквартирным домам. Потери тепла в зданиях: l 30–40% – через вентиляцию; l 20–30% – через стены; l 15–25% – через окна; l 10–25% – через крышу; l 3–6% – через подвал. Заметьте: утепляя стены или меняя окна, мы уменьшаем потери тепла в доме, но не экономим его. Если при этом система отопления нерегулируемая, то мы начинаем открывать окна и выпускаем дорогое тепло на улицу. Выход один: в первую очередь регулирование, во вторую – утепление. В частном доме все просто: можно отрегулировать котел вручную или установить электронный погодный регулятор, подкрутить ручной кран на радиаторе или поставить радиаторный терморегулятор – все, что делается, приводит незамедлительно к результату в виде снижения счетов. В автоматическом режиме (установив современный котел с автоматикой и радиаторные терморегуляторы) можно снизить потребление газа процентов на 25–35%. А если к тому же утеплить дом, то и на все 50%. Альтернативой радиаторному отоплению является напольное отопление. Это более экономично, поскольку обеспечивает равномерный прогрев помещения, за счет чего средняя температура в нем опускается на 1–2 °С, а снижение температуры на каждый градус – это 6–7% экономии. С многоквартирным домом сложнее. Экономить можно за счет установки электронного регулятора в тепловом пункте, который будет регулировать подачу тепла в систему отопления дома согласно погодным условиям, а также установив балансировочные клапаны на стояках, которые позволят распределять тепло равномерно по всему дому. Это поможет сэкономить 35–40% на отоплении. А установка терморегуля27

торов на радиаторах даст возможность сэкономить еще порядка 20%. Но чтобы получить эти 20% экономии, необходимо установить терморегуляторы на всех радиаторах во всех квартирах, а для этого важно, чтобы жильцы сознательно подошли к вопросу экономии. В большинстве многоквартирных домов система отопления спроектирована таким образом, что установить индивидуальный учет при помощи обыкновенного теплосчетчика технически невозможно. В этом случае используют так называемые «распределители тепла», которые крепятся на радиатор и «считают» тепло, выделяемое радиатором. Показания этих приборов используются вместо квадратных метров при распределении показаний общедомового теплосчетчика между квартирами. Использование напольного отопления в многоквартирных домах крайне ограничено. Гидравлический теплый пол врезать в существующую систему отопления нельзя, поскольку вмешательство в систему отопления многоквартирного дома категорически запрещено (ст. 382.2, 383.2 Цивільного Кодексу України; 1.4 Правила утримання житловлих будинків та прибудинкових територій, Наказ Державного комітету України з питань житлово-комунального господарства від 17 травня 2005 року № 76). Кроме того, параметры теплоносителя (температуры и давления), которые используются для радиаторного отопления, попросту не применимы для напольного. А что же с альтернативой, например, в виде использования электричества для отопления? Это может быть неплохим вариантом, если использовать для отопления электричество во время действия льготных тарифов. В этом случае система отопления работает только в определенные часы (действия низкого тарифа), аккумулируя тепло (например, в толстой бетонной стяжке), а во время действия полного тарифа система отопления выключается и отдает накопленное тепло.

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Главный интерес

Бережем тепло Коммунальщики уже предупредили, что тепла зимой на всех не хватит. Поэтому придется «латать дыры»: менять старые окна, радиаторы отопления, утеплять стены. Екатерина Спорыш холода больше всего тепла уходит через стены. Утепление доступно практически каждому: квадратный метр с работой монтажников обойдется в 200–300 грн. В целом же «обшив» однокомнатной квартиры по периметру будет стоить 4–5 тыс. грн., «двушки» – 9–10 тыс. грн. Наиболее популярный материал – минеральная вата или экструдированный пенополистирол (ЭППС). «Пенопластом обшивать запрещено, потому что в случае возгорания он плавится, выделяя токсичный дым. Наилучший способ – утепление ЭППС, а вокруг окон проложить контур из минваты шириной не менее 20 см», – рассказывает архитектор из Киева Андрей Иванов. Очень важно, чтобы толщина утеплителя была не менее 10 см. В противном случае толку от него не будет.

В

Минимизируем потери Помимо утепления стен, нужно заменить стеклопакетами старые окна, у которых герметичность практически отсутствует. Можно выбрать металлопластиковые или деревянные профили с металлическим покрытием, которое защитит конструкцию от гниения и ссыхания. На теплоизоляцию очень влияет количество стекол в окне – их для отечественных климатических условий должно быть не менее двух (в идеале – три), толщиной в 4 мм каждое. То есть оптимально – двухкамерный стеклопакет в сочетании с пятикамерным оконным металлопластиковым профилем. Кроме того, важно качество дополнительных материалов: фурнитуры, уплотнений. Ну и, безусловно, «ровные» руки монтажников. «Хуже всего, когда стыки плохо запенены, остаются щели. В итоге задувает холодный воздух с улицы. В теплом помещении образовывается конденсат, и окна покрываются испариной или замерзают», – рассказывает инженер Олег Оленин. В зависимости от производителя, параметров профиля, его свойств («глухой»,

открывающийся настежь или с возможностью проводить микропроветривание) стоимость одного окна с монтажом может достигать 5000–6000 грн. Есть и более бюджетный вариант – проклеить оконную раму по периметру специальным скотчем или резиновым утеплителем. Мера, конечно, временная, и не идеальная, но зато затраты на оклейку одного окна составят около 30 грн.

Утепляем стены Понадобятся пенополистирол, минеральная вата, дюбеля, краска, монтаж. Экономия тепла, звукоизоляция, сокращение расходов на отопление на 10–15%.

200–250 грн./м2 фасада.

Двери и батареи Причина сквозняков – не только окна, но и двери. Мало кто задумывается о том, что обычный зазор между дверью и полом или косяком помогает теплому воздуху убегать из помещения. Наилучший вариант – установить между комнатами новые двери, ликвидировав разгул ветра по квартире. Либо уплотнить старые специальными резиновыми прокладками и щетками, которые закроют зазор до пола. Но еще важнее – входная дверь: есть смысл поставить вторую внутреннюю. Благодаря этому можно ограничить потери тепла в подъезд и сквозняки. Следующий шаг – замена радиаторов отопления, которые даже в новых домах зачастую ребристые, советского образца. Лучшая альтернатива – плоский радиатор с регулятором. Он экономичен, имеет высокий КПД и позволяет самостоятельно управлять температурой в помещении. Можно поиграться и со старыми батареями: ободрать с них краску, установить регуляторы тепла и специальные щитки, которые увеличат площадь теплоотдачи. А еще стоит проверить, как расставлена мебель по квартире. Не загораживает ли она источники тепла и солнца. Шторы, которые стелятся до пола, перекрывая тепло от батарей, заменить на жалюзи или ролеты. Напоследок – задуматься о ламинате там, где постелена плитка. Особенно на кухне. Плитка обладает высоким поглощением тепла и низкой его отдачей, в то время как дерево – наоборот.

28

Проводим перестановку в квартире Меняем длинные шторы на ролеты или жалюзи, убираем мебель от окна и радиаторов, не сушим на батареях одежду и белье. Повышаем теплоотдачу, снижаем потери тепла. Прямых затрат нет.

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Главный интерес

Утепляем квартиру Меняем двери (квартирные – входные) Нужны двери, дверная рама, монтажная пена и прочие расходные материалы. Ликвидируем сквозняки и утечку тепла из квартиры. От 900 грн. за дверь.

Меняем плитку на полу в коридоре/кухне на ламинат Ламинат, укладочные материалы. Снижаем потери тепла. От 150–200 грн./м2.

Ставим 2-3-камерные стеклопакеты

Улучшаем старые окна

Оконная система, откосы, замер и монтаж.

Специальная поролоновая проклейка стыков рам и окон.

На 10–15% снижаем затраты на отопление.

Экономия тепла, звукоизоляция, сокращение расходов на отопление на 5–10%.

Экономия тепла, звукоизоляция, сокращение расходов на отопление на 5–10%.

От 500 грн. за радиатор.

От 2000–6000 грн. за окно.

Модернизация 30 грн. за окно.

Меняем радиаторы отопления Радиатор с терморегулятором, монтаж.

29

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Главный интерес

Отключаем зависимость Что делать, если в доме погас свет, а от розетки зависят не только телевизор, но еще и холодильник, чайник, а также много чего еще? Установка источника бесперебойного питания (ИБП) и генератора помогут решить эту проблему. Павел Харламов ервая половина 90-х приучила украинцев к постоянным отключениям электричества. То темное время позади, но дефицит импортного газа вполне может обновить полузабытые ощущения. Поэтому уже сейчас стоит позаботиться об автономной электрификации, чтобы пережить холодную пору без дискомфорта. Бюджет энергонезависимости рассчитывается исходя из потребностей в электричестве и может достигать 50–60 тыс. грн. на квартиру площадью от 150 кв. м.

П

Спасаемся от перебоев Альтернативные источники электроэнергии условно можно разделить на два типа: те, которые энергию накапливают и потом недолго способны «держать» аппаратуру, и те, что ее вырабатывают. Первые – хорошо знакомые владельцам компьютеров источники бесперебойного питания (ИБП). Они защищают технику от перепадов напряжения, а при отключении света поддерживают ее работу минимум несколько минут. Например, чтобы компьютер мог корректно завершить свою работу. Однако это функционал самых простых ИБП, цена которым – 2–3 тыс. грн.

Минимальный план Минимум, что нас точно ожидает зимой, – перепады напряжения в перегруженных сетях. Ведь городские жители будут активно пользоваться электрическими бойлерами и обогревателями. Победить броски напряжения – удовольствие не из дешевых. Цена вопроса для двух-трехкомнатной квартиры составляет около 7–12 тыс. грн. за оборудование и примерно 1–1,5 тыс. за монтаж стабилизатора напряжения сразу после счетчика электроэнергии или непосредственно до него. Второй вариант – удобнее и дешевле, но вряд

Продвинутые блоки питания умеют гораздо больше. Речь об источниках бесперебойного питания с двойным преобразованием (т. н. on-line типа). Они не только выполняют роль стабилизаторов напряжения, но и накапливают энергию в аккумуляторах, способных питать всю бытовую технику в доме, обеспечить аварийное освещение и работу котла отопления. И не жалкие 5–10 минут, а 2–3 часа – в зависимости от мощности ИБП. Подобные системы способны выдерживать пусковые токи, в несколько раз превышающие номинальную мощность устройства. А при отключении централизованного питания on-lineсистема моментально переключаются на работу от аккумуляторов. Правда, цена кусается: за ИБП мощностью несколько киловатт придется отдать около 38–40 тыс. грн., мощностью около 10 кВт – 70–80 тыс. грн. Нужны ли такие мощные агрегаты дома – вопрос. Бесперебойник нужен скорее для нежной электроники, а вся она вряд ли потребует больше киловатта. Мощнее ИБП – генераторы: бензиновые, дизельные, газовые. Их назначение – вырабатывать электроэнергию часами: заправил горючим, запустил и питай весь дом или квартиру. Все про-

ли порадует представителей местного «…энерго». Наиболее часто для приватного использования приобретают стабилизаторы релейного и симисторного (электронного) типа. Первый многократно дешевле в пересчете на киловатт мощности. Но они способны сглаживать лишь короткие броски напряжения и незначительное его проседание. А вот электронные могут запросто обеспечивать нормальное электропитание, даже если на входе колебания напряжения составляют десятки вольт, и оно сваливается на несколько минут, а то и часов. Для стандартной квартиры площадью

30

сто, как «дважды два». Единственная сложность: найти под него в доме место. Скорее всего, придется размещать его на балконе (в многоквартирном доме) или в специальном хозяйственном помещении (в частном доме). Электрические генераторы имеют различные конструкции: с воздушным и жидкостным охлаждением, с дизельным или бензиновым двигателем. Аппараты с воздушным охлаждением стоят недорого, компактны, просты в обслуживании. Однако они перегреваются после долгой работы. И не очень надежны. Генераторы с жидкостной системой охлаждения – обычно дизельные. Они работают без остановки долго, не перегреваясь. Однако нуждаются в стационарной установке (переносить такой генератор сложно, он тяжелый и громоздкий), и заниматься монтажом должен специалист. Если есть возможность, стоит оснастить генератор автоматической системой запуска. «Правда, в сильный мороз она далеко не всегда срабатывает, поэтому приходится заводить генератор вручную», – предупреждает житель Борисполя Виктор Пузыренко. Стоимость генераторов многократно ниже в пересчете на единицу мощности, чем ИБП. Например, за агрегат

70–120 кв. м придется устанавливать два-три стабилизатора мощностью от 3–5 кВт каждый. Если выбрать релейные, бюджет потянет на 4–6 тыс. грн., к этим расходам нужно добавить траты на монтаж, как уже было сказано. Если для такого же жилья требуется установить симисторные стабилизаторы, бюджет на их покупку потребует от 8 до 12 тыс. грн.

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Главный интерес

Организуем автономное электропитание дома/квартиры при отключении электричества:

На каждую фазу «навесим» стабилизатор.

всё оборудование переходит на ИБП; спустя 3–4 часа аккумуляторы ИБП разряжаются и запускается генератор;

Установим ИБП мощностью 3 кВт, который питает освещение, розетки, бытовую технику (исключая отопление и подогрев воды).

генератор питает помещение и заряжает аккумуляторы; спустя 5–6 часов работы генератора питание снова переводится на ИБП;

Установим генератор (бензиновый / дизельный / газовый), запитать на него все оборудование квартиры.

при возобновлении электросети генератор выключается, а ИБП накапливает энергию.

Кто что умеет ИБП

Генератор

Источник бесперебойного питания не занимают много места, тихие в работе и неприхотливы

стабилизируют напряжение

не всегда способны защитить бытовую технику и электронику от перепадов напряжения

обязательны при установке газовых котлов отопления, которые не снабжены автозапуском

дорого стоят

запускаются мгновенно, пригодны при частых и непродолжительных отключениях электричества

обладают запасом электроэнергии максимум на 3-4 часа

требуют перерыва в работе каждые 5-6 часов

31

обеспечивают полностью автономное питание дома/квартиры

не всегда могут обеспечить стабильное напряжение

оснащаются автозапуском

шумные, требуют больше места, чем ИБП, и регулярное техобслуживание

время работы зависит лишь от наличия в генераторе топлива

неспособны запуститься мгновенно

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Главный интерес мощностью до 5 кВт придется отдать 10–20 тыс. грн. Генератор мощностью 9–9,5 кВт будет стоить 45–50 тыс. грн.

Идеальная связь Выбрать источник бесперебойного питания или генератор – задача непростая. Например, ИБП не занимает много места, тихий в работе, экологически чист. В то же время, если электричество отключат надолго, ИБП не спасет – разрядится, и все равно придется сидеть без света. Генератор будет работать, пока в нем есть топливо. Однако спустя 5–6 часов ему все равно нужно давать отдых. Кроме того, устанавливая генератор, придется задуматься, куда выводить выхлопные газы. А также как мириться с его рокотом. Шум генератора достигает 100 дБ, что сравнимо со звуком работающей неподалеку пилыболгарки. Также генератор, как любой мотор, требует техобслуживания – замены масла, проверки узлов и т. д. А это дополнительные сложности. «Альтернатива – газовый генератор. Он не «чадит» и работает тише. Сложность лишь в том, что на его подключение нужно разрешение от газовщиков», – рассказывает владелец строительного магазина Виктор Бурик. Идеальный вариант – тандем ИБП и генератора. Их лучше всего подключать по следующей схеме. ИБП on-line типа устанавливают для систем отопления (управление котлом, питание насосов), освещения, холодильника и др. К слову, если в доме или квартире установлен газовый котел отопления, который не снабжен автозапуском, ИБП придется установить обязательно. Генератор применяют в качестве источника тока для техники во всем доме или как устройство, которое используется для подзарядки аккумуляторов источника питания. При длительном отключении электроснабжения в дневное время можно включать генератор, а ночью или при отсутствии людей в доме можно организовать питание от ИБП с внешними аккумуляторами. Есть еще одна схема: питать жилье от аккумуляторов, а после их разрядки – включать генератор, который будет заряжать батареи. А спустя 5–6 часов работы генератора снова переходить на аккумуляторы. И так чередовать.

Греем сами Горячая вода уже стала дефицитом, и нагревательная техника пользуется огромным спросом. «Деньги» выяснили, как обеспечивать себя «тепленькой» круглый год. Вера Новикова ем украинцам, которые пользовались централизованной подачей горячей воды, есть резон установить альтернативные ее источники. Конечно, если такие источники не были установлены еще раньше – до того, как коммунальные власти и местные теплокоммунэнерго не стали пугать многомесячными отключениями горячей воды. Бегать по старинке с чайниками и тазиками никто не собирается. Пора устанавливать бойлер, проточный водонагреватель или колонку. «Правда, после того, как киевские власти заявили о тотальном отключении горячей воды, в магазинах почти всю водонагревательную технику размели. Мы с женой уже неделю охотимся за бойлером и пока безуспешно», – рас-

Т

32

сказывает киевлянин Владимир Ледовский. Однако продавцы обещают, что в августе их полки снова заполнятся, поэтому дефицита не будет. Сложнее всего с газовыми колонками – для их установки нужно получать специальные разрешения. Непременно должны быть в наличии специальные вентиляционные каналы, по которым будут отводиться отработанные газы. С электрическим подогревом – проще всего.

Копим и моемся Объем бойлеров колеблется от 5 до 200 литров, а цены – от 1000 грн. до 30–40 тыс. грн. Подбирая необходимый литраж, стоит ориентироваться на количество человек в семье и среднее потребление воды. Вычислить это несложно. Например, бойлер

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Главный интерес греет воду до 60 °С для семьи из трех человек. Если утром каждый примет душ, потратив по 20 литров, а потом еще нужно будет помыть посуду (на это уходит около 12–15 литров), то в общей сложности понадобится около 75–80 литров. Для одного-двух человек будет достаточно бойлера и 50 литров, а для больших семей пригодится агрегат на 120–150 литров. Еще один параметр – габариты бойлера и ориентация его установки – горизонтально либо вертикально. Место для монтажа нужно выбирать очень аккуратно. «Мы определили площадь для установки бойлера «на глаз» и заказали горизонтальный. Но он не поместился. В итоге пришлось делать возврат, ждать несколько недель поставок подходящей модели и терять в цене из-за изменения валютного курса», – рассказывает учительница английского языка Анна Сорокохватова. Бойлер, а точнее установленный в нем теплонагревательный элемент (ТЭН), способен прогревать воду до заданной температуры в диапазоне до 85 °С. После того, как нужный градус достигнут, бойлер просто поддерживает нужную температуру и тратит меньше энергии. Мощность встроенного ТЭНа составляет от 1,2 до 5 кВт. Наиболее популярный вариант – 1,5 кВт. Эта мощность обеспечивает оптимальное соотношение скорости нагрева и нагрузки на электропроводку. В среднем 10–15-литровый бойлер полностью нагревается за 30–40 минут,

Для того чтобы обеспечить квартиру или небольшой дом горячей водой, достаточно 5–10 тыс. грн. на покупку бойлера, проточного нагревателя или газовой колонки. Плюс сопутствующие расходы на монтаж и разрешения (если надо) 50–80 литров – за 2–3 часа, а 200 литров – за 5–8 часов. Выбирая бойлер, также стоит обратить внимание на количество нагревательных элементов. Дело в том, что при двух ТЭНах каждый из них позволяет нагревать половину бака. Следовательно, это будет быстрее, а также менее затратно, если, к примеру, семья разъехалась, и бойлером пользуются от случая к случаю. Важен и сам тип нагревательного элемента – открытый или закрытый. Открытый ТЭН используется большинством производителей. Он более дешевый, но при этом подвержен воздействию воды. Закрытый нагревательный элемент не имеет прямого контакта с водой и потому прослужит гораздо дольше. Особенно с учетом того, что в большинстве домов вода «жесткая», обогащенная различными солями, которые образуют накипь и портят оборудование.

На скорую руку Проточный водонагреватель – компактная замена бойлеру. Это небольшой блок размером 25–30 на 15–20 сантиметров, который можно установить прямо на стену в ванной или в кухне над раковиной. Через него направляется проточная холодная вода, которая при контакте с мощным ТЭНом прогревается до 35–40 ºС. Цена нагревателя – от 500 до 14–15 тыс. грн. Самый главный его недостаток – высокая потребляемая мощность. «Нагорает» на нем электроэнергии почти столько, сколько и на бойлере при нагревании аналогичного объема воды. Просто бойлер греет такой объем чуть ли не несколько часов, а проточный пропускает его через себя минут за двадцать. Температура и скорость прогрева зависит от мощности напора. ТЭН мощностью 3 кВт способен эффективно нагревать 2–3 литра воды в минуту, в случае большего расхода стоит выбирать аппараты мощностью 7–10 кВт. Но это приводит к высокому расходу электричества, а также избыточной нагрузки на сеть. «Мы «навесили» нагреватель на обычную проводку, и каждый раз он выбивал пробки. Вызвали электрика. Тот сказал, счастье, что не случился пожар. Для мощного нагревателя необходимо питание на три фазы и напряжение в 380 В, поэтому нужно обязательно вести от щитка силовой кабель», – делится опытом киевлянин Николай Головко. И розетка должна иметь заземление.

Цены на некоторые водонагреватели, представленные в украинских магазинах

Electrolux

Gorenje

Stiebel

Thermex

EWH 80 AXIOmatic

GBF 80 UA

Eltron DHF 13 C

System 1000

Бойлер

Бойлер

Бойлер

Проточный нагреватель

Мощность: 1,5 кВт

Мощность: 2 кВт

Мощность: 13,2 кВт

Мощность: 10 кВт

Цена: 2140 грн.

Цена: 2523 грн.

Цена: 5880 грн.

Цена: 1100 грн.

33

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Главный интерес Вообще, проточный нагреватель не для каждого времени года. Особенно маломощный, до 2,5–5 кВт. С холодной водой такой агрегат не справится, зато электричество «ест» прилично. Также не подходит нагреватель для домов с плохой подачей воды. Дело в том, что установленный в нем ТЭН не должен быть «сухим». В противном случае происходит перегрев, и элемент перегорает. Существует также гибрид проточного нагревателя и бойлера. Так называемый наливной нагреватель. В его нагревательную емкость, оснащенную маломощным ТЭНом, поступает вода. Он подогревает воду, но не может поддерживать ее температуру долго. Зато способен справиться с более холодной водой лучше, чем проточный нагреватель. Правда, найти такие агрегаты в продаже непросто. Кроме того, наливной нагреватель может подарить незабываемый контрастный душ, так как вода в нем плохо смешивается, и теплая струя резко сменяется холодной.

А у нас в квартире – газ! Газовые нагреватели, или колонки, обрели популярность еще со времен СССР, когда о централизованной подаче горячей воды никто и не знал. Эти агрегаты делятся на три типа: маломощные (7–19 кВт); средней мощности (22–24 кВт); высокой мощности (28–30 кВт). От мощности зависит выдаваемый за минуту объем горячей воды. Например, газовая колонка мощностью 17,4 кВт может за мину-

ту довести 10 литров холодной воды (10 ºС) до температуры 35 ºС, а колонка мощностью 27,8 кВт генерирует 16 л горячей воды в минуту. Первая легко обслужит ванную и с трудом – ванную плюс кухню. Вторая легко справится с двумя одновременно подключенными потребителями. Кроме того, газовые нагреватели отличаются по типу розжига: с пьезоэлементом, электророзжигом и системой HydroPower. Пьезоэлемент обеспечивает запуск колонки путем нажатия специальной кнопки. Зажигается фитилек, от него загорается горелка, которая то увеличивается, то уменьшается по мере регулирования температуры воды, включения или выключения. Электророзжиг срабатывает автоматически при пуске воды. Он экономичен, так как отсутствует постоянно горящий фитиль. В системе HydroPower розжиг горелки производится за счет питания от турбины, приводимой в действие водным потоком. Стоимость газовых колонок колеблется от 1000 до 10 тыс. грн. Однако, помимо того, что они потребляют дефицитный нынче газ, на их установку необходимо разрешение. Для этого нужно обратиться в местную газовую службу, предоставить оригинал и копию техпаспорта на квартиру или дом и документы на право собственности. Также нужно получить добро на установку газового счетчика от балансодержателя жилого дома (если счетчика еще нет). Затем вызывать газовщиков,

которые, в зависимости от расположения газовых труб в квартире и места монтажа, назовут цену своей работы. Скажем прямо – разрешения плюс работа запросто могут переплюнуть цену самого агрегата.

Удобная комбинация Какое оборудование выбрать, зависит от помещения и потребностей хозяев. Например, бойлер обеспечивает постоянный запас горячей воды. Но при активном использовании будет не очень эффективен, так как придется ждать ее нагрева. Да и места занимает прилично: бойлер объемом 120–150 литров достигает 1,1–1,2 метра в высоту. Проточный нагреватель хорошо выполняет свою задачу, если температура воды не ниже 10–15 °С. Такой агрегат активно потребляет электричество. Газовая колонка справляется с подогревом воды лучше всего, но есть сложности с установкой – установить его можно далеко не в каждом доме. Поэтому для небольшой семьи или человека, который живет один, оптимальным станет выбор небольшого или среднего бойлера. Его можно дополнить маломощным проточным нагревателем. Установить на кухне и пользоваться исключительно для мытья посуды. Если же выбирать газовую колонку, то в любом случае нужно подстраховаться небольшим бойлером или нагревателем. На тот случай, если власти все-таки решат отключить газ окончательно.

Цены на некоторые водонагреватели, представленные в украинских магазинах

Electrolux

Vaillant

Bosch

Stiebel

Smartfix 2.0 6,5 S

VED 24 H/7

W 10 KB

Eltron DHF 13 C

Проточный нагреватель

Проточный нагреватель

Газовая колонка

Газовая колонка

Мощность: 6,5 кВт

Мощность: 24 кВт

Мощность: 10,5–17,4 кВт

Мощность: 19 кВт

Цена: 763 грн.

Цена: 3913 грн.

Цена: 2225 грн.

Цена: 2013 грн.

34

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Свой бизнес Деньги не для всех Дефицит денег? Да, именно так – получить кредит малому бизнесу весьма непросто, да и цена таких кредитов не радует. Елена Куцая ето 2014 года не принесло бизнес-заемщикам хороших новостей – с кредитами для компаний в банках попрежнему туго. Кредитование юридических лиц до сих пор заморожено в пяти крупных банках Украины – Проминвестбанке, Сбербанке России, Альфа-Банке, ВТБ Банке и VAB Банке. Причин несколько, но главные – это нежелание банков связываться с малыми и средними предприятиями, а также дефицит ресурсов для финансирования бизнес-проектов. Конечно, большинство крупных и средних банков не намерены полностью отказываться от кредитования, но получить заем нелегко. «Чтобы получить овердрафт, вы должны как минимум три месяца обслуживаться в нашем банке», – объяснили корреспондентам «Денег» в банке «Финансы и Кредит». «Ваше предприятие должно быть зарегистрировано не менее двух лет, а годовой оборот – составлять более 1 млн. грн. в год», – сообщили в Дельта Банке. Такие требования – не предел банковской избирательности. По информации банкиров, некоторые банки отка-

Л

зались от кредитования компаний на востоке Украины. В банках говорят, что предприятия МСБ наиболее подвержены влиянию негативных явлений в экономике. «Поэтому к кредитованию этого сегмента относятся с особой осторожностью, используя углубленный анализ финансового состояния клиента и предлагаемого им обеспечения кредита», – говорит начальник управления бизнес-клиентов Укрсоцбанка Ольга Полонская. Кредитовать новых клиентов банки готовы. «Но только если у них стабильный бизнес, хорошая репутация на рынке, соответствующее финансовое состояние и положительная кредитная история», – продолжает г-жа Полонская. Конечно, больше шансов получить кредит у проверенного клиента. «Иметь дело со старыми заемщиками наименее рискованно», – говорит Ольга Полонская. Чтобы хоть как-то помочь предпринимателям, банки пересматривают условия программ финансирования. Сейчас они отдают предпочтение краткосрочному кредитованию, предоставляя клиентам овердрафты, траншевые кредитные линии и факторинг.

«Исключение составляют клиенты аграрного сектора, которые имеют более долгосрочные сезонные потребности в финансировании», – говорит заместитель председателя правления по корпоративному бизнесу ПУМБ Алексей Волчков.

Помощь ненадолго Овердрафт остается самым простым и быстрым кредитным инструментом. Он доступен всем тем заемщикам, которые имеют регулярные поступления на текущий счет, открытый в том же банке, где заключается договор овердрафта. Размер максимального лимита овердрафта зависит от среднемесячного оборота клиента по текущему счету. В среднем – 30–40% за последние 3–6 месяцев. По словам Ольги Полонской, сумма овердрафта зависит и от того, принимает ли банк к расчету лимита поступления на текущие счета клиента в других банках. Кстати, если сумма поступлений на текущий счет меняется, банк всегда может пересчитать лимит как в сторону его уменьшения, так и в сторону его повышения. Рассчитывать на более высокий размер лимита овердрафта можно в том случае, если заемщик готов предоставить банку солидный залог – недвижимость, личный депозит собственника. Большинство банков в качестве обеспечения просят предоставления недвижимости – коммерческой или жилой.

Что проверять особо жестко в банковском договоре на получение овердрафта

Размер процентной ставки,

комиссий, а также штрафных санкций за невыполнение условий договора.

Принципы начисления процентов,

Порядок и сроки погашения

комиссий, пени.

процентов, комиссий и самого овердрафта.

Пересмотр лимита – как часто

банк имеет право пересматривать лимит в процессе действия договора овердрафта, и каков порядок изменения действующего лимита. Продолжение на стр. 36

35

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Свой бизнес Причем, вовсе необязательно, чтобы помещения принадлежали компании. «Может быть недвижимость имущественных поручителей, которыми обычно выступают учредители предприятий», – уточняет заместитель директора департамента розничного банкинга Укргазбанка Николай Ильинов. Также подойдет оборудование, права на депозит, транспорт. Реже банки готовы принять в качестве залога товары в обороте. Оформляя залоговый овердрафт, придется потратиться на страхование залога, оплату независимой оценки и услуг нотариуса. Цена страховки – от символических 0,1% и до драконовских 10% стоимости залога за годовой полис. Некоторые банки предлагают оформить даже беззалоговый овердрафт. Только лимиты в таком случае будут скромнее, а процентная ставка – выше. Например, если по овердрафту с обеспечением ставка – 18,8% годовых, то по бланковому – уже 21%. Хотя во втором случае не будет расходов на оценку, страховку, нотариуса. И все же если банки и декларируют возможность оформления беззалогового овердрафта, предпочтение они отдают все-таки кредитам с твердым обеспечением. И новым клиентам либо молодым компаниям на бланковый овердрафт можно не рассчитывать. «Бланковые овердрафты выдаются только надежным и проверенным клиентам», – говорит Николай Ильинов.

Цена долга Обычно договор овердрафта заключается на срок до 12 месяцев. Кредитные ставки – в пределах 21–25% годовых. Плюс разовая комиссия за управление кредитными средствами в размере 1–3%. В Укрэксимбанке и Укргазбанке берут и ежемесячную – 0,1% суммы установленного лимита на текущий месяц. «Если заемщик выходит на просрочку, мы увеличиваем процентную ставку на 10 пунктов и начисляем пеню в размере 0,4% от суммы лимита», – говорит Николай Ильинов. Банкиры считают, что такие условия стимулируют клиентов выполнять взятые на себя обязательства. Если заемщик прекращает возвращать долг, банк вправе начать процесс взыскания предмета залога.

Требования к заемщикам в течение 2014 года не менялись: успешный опыт ведения хоздеятельности, устойчивое финансовое состояние, наличие ликвидного залога, положительная кредитная история

Подписывая договор овердрафта, банкиры советуют, в первую очередь, обращать внимание на затраты – процентные ставки и комиссии. Обязательно надо проверить, какие обязанности и права есть у банка по отношению к заемщику, а также какие права и обязанности имеет сам заемщик. Детали имеют значение (см. инфографику). «Например, клиент может посчитать регулярное предоставление отчетности неважным. Но банк несет дополнительные затраты на резервирование, так как вынужден снизить качество обслуживания долга по заемщику в связи с тем, что не может провести анализ финансового состояния, поскольку клиент не предоставил ему финотчетность», – объясняет Николай Ильинов.

Нужно больше? К заемщикам, желающим воспользоваться кредитом на пополнение оборотных средств, банки предъявляют более высокие требования. Прежде всего, это касается финансового состояния потенциального клиента. «Предприятию крайне важно подтвердить свою финансовую надежность, перспективность деятельности и способность осуществлять платежи по кредиту своевременно. Деятельность предприятия должна генерировать достаточный денежный поток для обслуживания кредита стоимостью 21–24% годовых», – отмечает Алексей Волчков.

Что проверять особо жестко в банковском договоре на получение овердрафта

Как и когда может быть изменена

процентная ставка.

Порядок получения овердрафта.

Случаи, при которых банк может

приостановить овердрафт либо закрыть его.

36

Порядок обеспечения задолженности по кредиту и его взыскания.

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Свой бизнес Заемщик может договориться с банком об индивидуальном графике погашения кредита. Главное – подтвердить платежеспособность и предоставить залог Обязательное условие – наличие ликвидного залога. «Не менее 70% кредита должно быть обеспечено твердым ликвидным залогом», – уточняет г-н Волчков. Приоритетным видом обеспечения считается недвижимость. Хотя банки принимают во внимание и наличие транспорта, товаров в обороте, техники, оборудования. Кредиты на пополнение оборотных средств чаще выдают на один год, реже – на два-три года. Процентная ставка при этом составляет 21–25% годовых. Сумма кредита для предприятий малого и среднего бизнеса может быть от 30 до 500 тыс. грн., в зависимости от оценочной стоимости залога и финансовых показателей компании. Потратиться придется и на разовую комиссию за предоставление средств (от 1% до 3%) перед получением кредита. Перечень комиссий, которые взимают банки, достаточно разнообразен. «Они могут устанавливать «плату за вход», то есть комиссию за рассмотрение кредитной заявки, за установление лимита кредитования, ежемесячное сопровождение займа и ведение ссудных счетов, неиспользование кредитных средств и прочее», – уточняет директор по корпоративному бизнесу банка «Надра» Татьяна Кононова. В дополнение клиенту «светят» расходы за оценку, страхование и нотариальное оформление залога. Оборотные средства компании могут пополнять как за счет кредитных линий, так и за счет факторинга, использования векселей и гарантий. Но обычно такие инструменты чаще используют предприятия среднего и выше среднего бизнеса.

Условия предоставления овердрафта* Максимальный Ставка, % лимит** годовых

Название банка

Комиссия разовая/ ежемесячная

Залог

Ощадбанк oschadnybank.com

50% (послед.

3 месяца)

21%

1%/нет

Транспорт, недвижимость

Укрэксимбанк eximb.com

40% (послед.

6 месяцев)

22%

1,2%/0,1%

Недвижимость, транспорт, оборудование, товары в обороте

Дельта Банк deltabank.com.ua Укрсоцбанк unicredit.ua Райффайзен Банк Аваль aval.ua

30% (до 300 тыс. грн.)

28%

2% (миним. 2 тыс. грн.)/нет

Нет

40%

25%

2,5%/нет

Нет

От 60%

19%

1%/нет

Депозит, транспорт, недвижимость

ПУМБ pumb.ua

20–30%

24%

1%/нет

Товары в обороте

Надра Банк nadrabank.ua

10% (не менее 100 тыс. грн.)

От 25%

1–3%/нет

Недвижимость

УкрСиббанк 1,9%, миним.

40% 23,9% ukrsibbank.com 2 тыс. грн./нет Укргазбанк 30% 18% 0,5%/0,1% ukrgasbank.com Credit Agricol Bank 40% 22% 1%/нет credit-agricole.com.ua Пивденный 30% (послед.

20–24% 1,5%/нет bank.com.ua 6 месяцев)

Недвижимость, ликвидное имущество Недвижимость, транспорт, оборудование, депозит Недвижимость, транспорт, оборудование Недвижимость, транспорт, товары в обороте

* Условия кредитующих МСБ банков первой двадцатки из группы крупных и крупнейших по классификации НБУ, на 08.08.14. Изменения могут быть внесены без предупреждения. **От среднемесячных поступлений на счет.

Условия кредитов на пополнение оборотных средств* Название банка

Сумма/срок

Ощадбанк oschadnybank.com

Ставка, % годовых

Любая/3 года 21–22%

Любая (не менее 50 тыс.

22% грн.)/1 год Дельта Банк От 30 тыс. От deltabank.com.ua грн./3 года 26,99% 25% (от Райффайзен Банк годовой 19% Аваль aval.ua выручки)/1 год ПУМБ От 500 тыс.

23,5% pumb.ua грн./1 год Надра Банк Индив./2 года От 25% nadrabank.ua Укрэксимбанк eximb.com

От 100 тыс. грн./1 год

УкрСиббанк ukrsibbank.com

От 21,9%

Укргазбанк До 2 млн.

21% ukrgasbank.com грн./5 лет Credit Agricol Bank Любая/3 года 22% credit-agricole.com.ua 50% от Пивденный залоговой 20–24% bank.com.ua стоимости/1 год

Комиссия разовая

Залог

0,5%

Транспорт, недвижимость

Нет

Недвижимость, транспорт, оборудование, товары в обороте

1,99%

Недвижимость

0,99%

Депозит, транспорт, недвижимость

0,68%

Недвижимость, транспорт, оборудование

3%

Недвижимость

1,5%, миним. 2 тыс. грн.

Недвижимость, ликвидное имущество

1,5% 1% 1,5%

Движимое/недвижимое имущество Недвижимость, транспорт, оборудование Недвижимость, транспорт, товары в обороте

* Условия кредитующих МСБ банков первой двадцатки из группы крупных и крупнейших по классификации НБУ, на 08.08.14. Изменения могут быть внесены без предупреждения.

37

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Свой бизнес

Сладкий стол Как открыть кондитерскую, которая за пять лет превратится в сеть мини-кулинарий? Об этом знает киевлянин Павел Гачковский (на фото), вложивший в свой бизнес на старте лишь 130 тысяч гривен. Павел Харламов рина Гачковская – профессиональный кондитер, ее муж Павел – предприниматель. Вместе они – успешные рестораторы. Это сейчас. А началось все в далеком 2001 году, когда супруги решили организовать кулинарную мастерскую. «На момент нашего знакомства Ирина работала в кондитерской «Сюрприз», которая на то время считалась лучшей в Киеве. После этого она перешла в «МакСмак», где была руководителем кондитерского направления. И уже тогда в моей голове крутилась идея, что на кондитерке можно сделать самостоятельный бизнес», – рассказывает Павел Гачковский. Павел склонялся к тому, что работать нужно с крупными, оптовыми заказчиками. Тем более что на кондитерскую продукцию в то время был огромный спрос, так как конкурентов было мало, и ниша пустовала.

И

Павел Гачковский: «Рентабельность кулинарно-кондитерского бизнеса на уровне 15–18% в нынешних условиях – это очень хороший показатель»

Легкое начало «В 2001 году мы провели первую удачную сделку, продав партию кондитерских изделий одному из киевских ресторанов, и поняли, что нужно ставить производство на поток. Арендовали цех в районе Дружбы Народов, назвали свою мастерскую «Лакомый кусочек» и начали завоевывать клиентов», – вспоминает Павел. Мастерская проработала около года, обслуживая киевские рестораны, клубы, выполняя индивидуальные заказы. Однако со временем супруги поняли, что кондитерский бизнес – достаточно узкое направление, которое сложно масштабировать. Павлу Гачковскому пришла мысль объединить кондитерку с кулинарией и ориентироваться не только на крупных покупателей, но и на рядовых граждан, на «массмаркет». Как нельзя кстати общий знакомый предложил инвестировать в развитие проекта 50 тыс. долл.

«Я даже подписал договора аренды торговых точек в «Глобусе» на Майдане Независимости и в «Квадрате» на Лукъяновке, но наш потенциальный партнер внезапно пошел на попятную и наотрез отказался давать деньги», – говорит Павел. Отказываться от планов было уже поздно, и супруги, одолжив у друзей и родственников 25 тыс. долл. (около 130 тыс. грн. по тогдашнему курсу), в ноябре 2002 года все-таки запустили две торговые точки. Так и появилась кулинария-кондитерская «Три Толстяка». «Бизнес стал развиваться такими темпами, которых мы, честно говоря, не ожидали. Буквально за пять лет сеть «Три Толстяка» разрослась до 18 мини-ресторанов в различных торговых центрах», – делится опытом бизнесмен.

38

Например, кроме Киева, их кулинария появилась в Полтаве и в Севастополе. Изначально выбранный формат, предполагавший, что люди будут покупать блюда и кондитерские изделия «на вынос», достаточно быстро изменился в сторону ресторана быстрого питания, поскольку клиенты предпочитали поесть на месте. «В итоге доля кондитерской продукции в торговых точках постепенно снизилась до 5%, в то время как львиная доля – это кулинария, меню которой состоит из блюд домашней кухни, а также различных напитков», – говорит Павел.

Не продешевить Для того чтобы кулинарно-кондитерский бизнес окупал себя, необходимо точно балансировать затратную часть.

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Свой бизнес 15% – оптимальные расходы на аренду, хотя в нынешних реалиях, уверяет Павел, эта цифра доходит до 20%. Еще 40–45% – текущие издержки, на зарплату персоналу – в том числе. Треть затрат – это закупка продуктов. Все остальное – непредвиденные расходы. При таком соотношении можно выходить на рентабельность на уровне 15–18%. Разумеется, оборот торговых точек очень сильно зависит от общей экономической ситуации в стране, платежеспособности потребителей. «Например, в лучше годы «Три Толстяка» в «Глобусе» приносили 500 тыс. грн. ежемесячно. Перед закрытием этой точки оборот упал до 45–50 тыс. грн. В принципе, если сейчас кулинария такого формата генерирует 120– 150 тыс. грн. в месяц, ее можно считать рентабельной», – подсчитывает ресторатор. Очень важна взвешенная и адекватная ценовая политика. «Это не значит «дешево». Это значит вкусно и оправданно по своему ценнику за представленные блюда и напитки, кондитерские изделия», – рассуждает Павел. По его мнению, исходя из того, что себестоимость продуктов в общей сумме затрат, как уже было сказано, занимает около 30%, коэффициент наценки составляет в среднем 3. То есть если позиция в меню стоит 15 грн. – затраты на продукты не должны превышать 5 грн. Если цена блюда 30 грн. – на продукты должно уходить не более 10 грн. И так далее.

Полезные уроки Кризис 2008–2009 годов изрядно подкорректировал планы рестораторов. Во-первых, пришлось всерьез задуматься об экономии, что привело к закрытию части торговых точек. Во-вторых, Павел Гачковский стал рационально подходить к закупке продуктов, выбирая тех поставщиков, которые соглашались смягчать условия сотрудничества. В-третьих, было решено диверсифицировать бизнес и развивать новые направления, одними из которых стал кейтеринг, а также ресторанный консалтинг. Ну и, конечно, кризис помог осознать многие ошибки и не повторять их в будущем. По мнению Павла, важно не переоценивать свои возможности и четко

понимать, будет ли востребован выбранный формат среди потенциальных клиентов. Более того, что хорошо в одном городе, не гарантирует успешной работы в другом. «Например, так произошло в Полтаве. Там «Три Толстяка», увы, не прижились, потому что вкусы полтавчан в корне отличаются от того, что любят жители столицы», – рассказывает бизнесмен. Поэтому идеальный вариант – «обкатать» свой проект в действии до его полноценного запуска. Например, для кондитерки и кулинарии отлично подойдут различные фестивали уличной еды, которых сейчас великое множество по всей стране. Кроме того, полезно пообщаться с более опытными коллегами, которые подскажут, как не напороться на грабли и не загубить бизнес. Либо попросту купить франшизу. Да, франчайзинг тоже имеет свои недостатки, но преимуществ, уверен Павел, гораздо больше. Например, вывод бизнеса на окупаемость в кратчайшие сроки. Помимо этого должна быть некая изюминка, «фишка», которая выделит среди конкурентов. «Допустим, наше кондитерское направление всегда отличалась разнообразием, и меню составляло несколько десятков позиций. Безусловно, и без «изюминки» можно построить успешный бизнес, но с ней он будет сверхуспешным», – резюмирует предприниматель. Однако сильнее всего Павел Гачковский настаивает на том, что бизнесом нужно заниматься самому. «Думать, что можно снять отличное помещение, купить хорошую посуду, дорогое оборудование, и все будет вертеться как нужно – утопия. Вложив деньги и наняв даже самого профессионального директора, владелец сделает хорошо всем, но только не себе», – считает ресторатор. Например, уже прошло более 12 лет, а Ирина и Павел следят за своим детищем изо дня в день. Подбирают персонал, контролируют его работу, справедливо замечая, что любая мелочь, оплошность, грубость, неаккуратность способна навсегда оттолкнуть клиента. Особое внимание – поварам и технологам, так как от них зависит не только вкус, но и внешний вид, привлекательность блюд, узнаваемость заведения.

39

Возможный бизнесплан по открытию небольшой кондитерской или кулинарии* Статья расходов

Сумма, тыс. грн.

РАЗОВЫЕ ЗАТРАТЫ Покупка оборудования и ремонт помещения, затраты на открытие

450

Закупка сырья

50

ИТОГО стартовых затрат

500

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ЗАТРАТЫ Обязательные платежи: налоги

7

реклама

5

поддержка сайта и продвижение

1

оплата телефонной связи и Интернета

1

коммунальные платежи (вода, электричество)

10

продукты, сырье, расходные материалы

50

аренда помещения / торговой точки

30

Зарплата 2 повара

10

технолог

5

2 продавца-официанта

8

бухгалтер (на полставки)

3

руководитель

12

ИТОГО В МЕСЯЦ

142

ИТОГО ЗА первый ГОД, включая стартовые затраты

2204

ДОХОДЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНО

160

ИТОГО ДОХОДОВ ЗА ГОД

1920

* Расчеты журнала «Деньги», ориентировочно.

подпишитесь Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Управляем деньгами

Разрешили не платить Банки пошли навстречу мобилизованным заемщикам и жителям зоны АТО. Теперь таким клиентам не грозят штрафы за просрочку, а также доступны кредитные каникулы. Елена Куцая ольшинство украинских банков временно отменили начисление процентов и штрафов за несвоевременное погашение кредитов клиентамвоеннослужащим. А также клиентам, мобилизованным в ряды Вооруженных Сил Украины и Национальной гвардии. Воспользоваться льготами смогут и жители зоны АТО. В пресс-службе ПриватБанка объяснили: штрафы списываются автоматически, точно также не начисляются проценты по кредитам. А вот списки с данными о мобилизованных заемщиках банки получают от Минобороны и МВД. Чтобы не попасть впросак, военнобязанному заемщику или его родственнику необходимо передать в любое отделение банка (либо отправить документы по почте или отсканировать и переслать по электронному адресу) документ, подтверждающий факт военной службы. Это может быть копия военного билета с датой мобилизации либо справка с печатью из военной части о принятии на срочную

Б

по телефону

(044) 207-97-25 пн. – пт. 900 – 1800

или

online

subscribe.dengi.ua

6 мес.–109 грн.

12 мес.–218 грн.

получайте больше

ДЕНЕГ

службу. Также подойдет письмо от командира части. Некоторые банки могут потребовать подписания отдельного договора. «Сделать это может клиент лично до даты мобилизации или его доверенное лицо, – объяснила начальник отела кредитных продуктов Укрсоцбанка Марина Ревуцкая. – Достаточно предъявить паспорт, идентификационный код, копию военного билета с датой мобилизации. Доверенному лицу – нотариально заверенную доверенность, в которой будет указана возможность подписания договоров, в том числе кредитных. И договоров на изменение условий кредитования». Физлицам-заемщикам, проживающим в зоне АТО, достаточно заполнить анкеты на сайтах баков либо обратиться в колл-центры. «Уведомление о списании штрафов придет в виде SMS», – отметили в ПриватБанке. Впрочем, некоторые банки могут потребовать и личного присутствия заемщика в отделении, чтобы оформить дополнение к кредитному договору.

Какие льготы доступны* Банк

Что доступно военнослужащим

Что доступно жителям зоны АТО

Райффайзен Банк Ставка на уровне 0%; Нет льгот Аваль aval.ua отмена штрафов УкрСиббанк Кредитные каникулы (от 2 месяцев) Нет льгот ukrsibbank.com Отсрочка по основному долгу до 6 мес.; Отсрочка оплаты осн. Укрсоцбанк ставка 0,1%; долга, комиссий и половины unicredit.ua нет штрафов и пени процентов на полгода ПриватБанк privatbank.ua

Не начисляют ставку и штрафы

Отмена штрафов

Креди Агриколь Банк credit-agricole.ua

Отсрочка в погашении кредита; отмена штрафов и пени

Отмена штрафов; реструктурирование займа

Дельта Банк deltabank.com.ua

Кредитные каникулы на 6 мес.; отмена штрафов и пени

Отмена штрафов

Платинум Банк platinumbank.com.ua

Приостановлено начисление процентов, комиссий и штрафов. Дистанционное погашение Платеж по телу кредита переносится

Русский Стандарт rsb.ua

Погашение кредитов приостанавливается; нет штрафов и пени. Первые 3 месяца не начисляется ставка

Выплаты по кредиту приостанавливаются на 3 мес.

Идея Банк ideabank.ua

Нет льгот

Приостанавливаются все платежи по кредиту сроком на 3 или 6 месяцев

*На примере банков, наиболее активно кредитующих физлиц. Данные могут быть дополнены (льготы предлагают и другие банки).

40

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Управляем деньгами

В карточном долгу «Деньги» выяснили, где и как оформить кредитную карту, и насколько выгодно пользоваться такими займами. Елена Куцая иевлянка Наталья Романчук уже пять лет является клиентом одного из крупных украинских банков, ее кредитная карта с лимитом в размере 8 тыс. грн. не раз спасала от непредвиденных ситуаций. Но в июле 2014 года банк внезапно прислал сообщение об отмене кредитного лимита. «Я толком не поняла, почему это произошло, может, из-за моей крымской прописки, не знаю, но мне пришлось сходить в отделение и распрощаться с картой, а вот потом найти банк, который готов новому клиенту предоставить такой же кредитный лимит, оказалось непросто», – рассказала г-жа Романчук. Что ж, карточные займы сегодня –

К

определенная роскошь, и оформить кредитку клиенту «с улицы» – еще та задачка. По данным «Денег», из 30 банков-лидеров по выпуску платежных карт, лишь 9 готовы выдать новому клиенту кредитную карту. Банки, где годом ранее без хлопот можно было получить карточный заем, – Райффайзен Банк Аваль, Сбербанк России, «Русский Стандарт», «Финансы и Кредит», ВТБ Банк, «Ренессанс Кредит», Дельта Банк – временно заморозили этот вид кредитования. Причина – «в связи с экономической ситуацией в стране». Другие банки привыкли работать только со старыми клиентами, участниками зарплатных проектов и вкладчиками. Новичкам не стоит

рассчитывать на сумму лимита выше 5–10 тыс. грн., а вот старым проверенным клиентам могут выдать больше. Естественно, если будущий заемщик предоставит все необходимые документы.

Сколько дают Официально заявленные банками лимиты по кредитным картам достигают 50–75 тыс. грн. Но ведь банк обычно индивидуально определяет размер кредитного лимита для каждого клиента. Программа минимум – паспорт и идентификационный код. Вот только с такими документами можно рассчитывать на небольшие суммы – в пределах 5–10 тыс. грн.

Сколько стоят карточные деньги* Условия карты

Процентная ставка: Льготный период: Страховой тариф:

История 1 Клиент пользуется кредиткой 6 месяцев и не выходит за льготный период. Снятие – 1-го числа месяца. Погашение – 30-го числа. Затраты клиента: 1. При расчетах в торгово-сервисной сети: за использование кредита за 6 мес. – 0%, страховка – 15 грн. (тариф – 0,5% на 1-е число месяца).

2. При снятии наличных: за использование кредита за 6 мес. – 0%, страховка – 15 грн. Плюс 3%+15 грн. – тариф за снятие наличных в банкомате. Пример: при снятии 3000 тыс. грн. шесть раз комиссия – 630 грн.

36% годовых.

41 день.

0,5% (оплачивается на 1-е число месяца). История 2. Клиент выходит за льготный период с суммой 3 тыс. грн., выплачивая банку задолженность в течение трех месяцев. Затраты клиента: 1. При расчетах в торгово-сервисной сети за три месяца клиент должен оплатить: тело кредита: 3000 грн.; проценты: 257,15 грн.; страховку: 43,37 грн. ВСЕГО 3300,52 грн.

2. При снятии наличных в банкомате за три месяца клиент должен оплатить: тело кредита: 3000 грн.; проценты: 263,9 грн.; страховку: 44,88 грн.; АТМ комиссию: 105 грн. ВСЕГО 3413,78 грн.

* На примере одного из крупных банков Украины. Данные могут меняться в зависимости от условий конкретного банка.

41

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Управляем деньгами Если клиенту надо 15–25 тыс. грн., понадобится справка о доходах, да и не только она. «На размер лимита могут повлиять и другие факторы – выписка по заработной карте другого банка, наличие загранпаспорта, депозитов, текущих счетов, платежей либо иных продуктов банка», – рассказывает заместитель руководителя направления «Кредитные карты и зарплатные проекты» ПриватБанка Юрий Войтенко. Некоторые банки размер лимита назначают в зависимости от суммы зарплаты за 3–6 месяцев. «Лимит может составлять не более трех месячных заработков», – отметил сотрудник Укрсоцбанка. Если клиент рассчитывает на будущее увеличение кредитного лимита, перед подписанием договора стоит уточнить, будет ли предоставлена такая возможность. Увы, не все банки готовы пойти на это. «У нас в течение первого года пользования картой увеличивать лимит нельзя», – предупредила сотрудница ПУМБ.

Комиссии? Есть В большинстве банков оформление и обслуживание кредитной карты невысокого класса отдельно не тарифи-

цируется. Но если оформлять карту уровня Gold, придется раскошелиться на 100–400 грн. (годовое обслуживание). Правда, преимущество «золотой» карты – уменьшенная процентная ставка, по сравнению с картой уровня Classic – на 2–4 п. п. Процентная ставка (заявленная банками) – 34–38% годовых, но есть и более дорогие предложения (см. таблицу). Основные затраты заемщика, кроме уплаты процентной ставки, это – комиссии за снятие кредитных средств в банкоматах и за зачисление денег на карту. Например, получение наличных обойдется в 3–6% от суммы снятия плюс 3–5 грн. Это – всеобщая практика, призванная стимулировать клиента использовать кредитку только для оплаты покупок в торгово-сервисной сети. Комиссионные за погашение задолженности (зачисление денег на кредитку) – практика отдельных банков. В А-Банке возьмут 3 грн. за зачисление средств через кассу, впрочем, чтобы не платить лишнего, можно воспользоваться cash-in-банкоматом. В Альфа-Банке, наоборот, зачисление через банкомат стоит 10 грн., а в кассе – бесплатно.

Хитрая льгота Нет охоты платить высокую кредитную ставку? Все просто – необходимо возвращать банку использованные средства в течение льготного периода. В рамках такого периода на задолженность клиента начисляется символический процент – 0,01%. Как правило, банки предлагают льготный период на все операции, но некоторые ограничивают действие беспроцентного времени операциями в торгово-сервисной сети. А вот при получении наличных льготы клиенту уже не светят. Льготный период составляет 41–55 дней. Хотя «льготный период до 55 дней» не всегда означает, что клиент имеет право бесплатно пользоваться деньгами в течение всех 55 дней. Льготная ставка в таком случае может действовать до 25-го числа месяца, следующего за датой совершения покупки. То есть воспользовался деньгами банка 30-го числа – до 25-го числа следующего месяца нужно погасить долг, иначе будут начислены проценты. О таких хитростях лучше узнавать еще до подписания договора. Важен и минимальный платеж по кредиту. Обычно банки просят оплачивать в месяц 7–12% использованных

Условия предоставления кредитных карт №

1 2 3 4 5 6 7 8 9

Название банка*

ПриватБанк privatbank.ua А-Банк a-bank.com.ua ПУМБ pumb.ua

Название карты

Максимальный размер лимита

Годовая стоимость карты (выпуск+ абонплата)

Льготный период

Кредитная ставка

Универсальная

25 тыс. грн.

0 грн.

До 25-го**

30%

5%

4%

7,90%

10%

Универсальная

25 тыс. грн.

0 грн.

До 25-го

30%

0 грн.

4%

5%

10%

Кредитная карта

10 тыс. грн.

0 грн.

До 15-го

34%

0 грн.

4% + 5 грн.

3%

0%

36%

0 грн.

4%, миним.

5 грн.

7%, миним.

50 грн.

12%

3,5% + 5 грн.

5%

0%

Комиссия за Ежемеобналичку сячная карты в своих комиссия банкоматах

Размер обя- Процент на зательного положительежемесячно- ный остаток го платежа по счету

Альфа Банк alfabank.ua

Максимум наличные

75 тыс. грн.

0 грн.

До 15-го (без обнала)

Укрсоцбанк unicredit.ua Креди Агриколь Банк credit-agricole.ua ОТП Банк otpbank.com.ua Имэксбанк imexbank.com.ua ВБР vbr-bank.com.ua

Карта возможностей

Нет

85 грн.

До 15-го

38%

0 грн.

Кредитная карта

50 тыс. грн.

0 грн.

До 25-го

38%

10 грн. 3% + 5 грн.

5%

1%

Кредитная карта Visa Classic

20 тыс. грн.

20 грн.

До 25-го

39,60%

3,30%

4% + 3 грн.

5%

0%

Кредитная карта

30 тыс. грн.

0 грн.

До 15-го

42,8%

0 грн.

6% + 5 грн.

11%

0%

Кредитная карта

50 тыс. грн.

0 грн.

До 25-го

48%

0 грн.

4%

7%

0%

*Банки первой тридцатки рейтинга НБУ банков-лидеров выпуска платежных карт. **Числа след. месяца.

42

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Чтобы получить кредитку, нужна положительная кредитная история и подтверждение постоянных доходов клиентом кредитных средств. Другими словами, если клиент оплатил покупку на сумму 8000 грн., то ежемесячно он обязан погашать сумму не менее 560–960 грн. (тело кредита) плюс начисленные банком проценты.

Дают в нагрузку Вместе с кредитной картой банкиры стремятся продать клиенту дополнительные продукты. Чаще всего – страховой полис. Обычно страхуется риск неплатежей по кредиту. Если клиент потерял работу или возможность работать из-за неблагоприятных обстоятельств, страховка покроет либо текущие платежи, либо всю сумму кредита – в зависимости от условий договора. Такую страховку клиент приобретает по собственному желанию. А вот страхование жизни чаще всего уже входит в «обязательную программу». Например, в Райффайзен Банке Аваль при оформлении карты «Прозора» предусмотрена оплата такого полиса в размере 0,4%, которые рассчитываются по сумме задолженности на конец месяца. В нагрузку к кредитке также могут предложить подключить интернетбанкинг или услугу SMS-уведомления для контроля средств. Цена услуг – порядка 60–80 грн. в год. Часто в банках предлагают оформить дополнительные карты для родственников или же именную карту с фото, чипом и технологией PayPass. Выпустить такие карты могут и без дополнительной оплаты, а вот за снятие наличных в банкоматах, перевод средств с карты на карту или другой счет придется заплатить минимум 1–1,5% от суммы. Чтобы «ублажить» средний класс, банкиры создают выгодные условия пользования кредиткой за границей, отказываясь от комиссии за конвертацию. «При оплате картой конвертация происходит по наличному коммерческому курсу банка на день покупки. И уже не меняется до списания со счета клиента», – рассказывает Юрий Войтенко.

7 самых опасных ловушек кредитных карт Тарифы меняются без уведомления клиента Не нравится пункт в договоре – требуем внести изменения. Или выбираем иной банк.

! ВАЖНО:

Раз в месяц проверяем тарифы на сайте банка.

Если кредитные и другие (зарплатные) средства начисляются на одну карту

ВАЖНО:

! Есть риск, что клиент может забыть вручную погасить очередной платеж по кредиту (если нет автоматического Лучше иметь отдельно гашения из зачисляемых средств), считая, что из зарплатную пришедшей на карту зарплаты банк сам возьмет нужную и кредитную карты, сумму в погашение долга. И потом банк уже не забудет а также помнить списать поступившие средства как санкцию за штрафы и о долгах. процент за использование кредитных средств. Срок льготного периода не соответствует обещаниям Например, льготный период «55 дней» может означать, что льготная ставка действует до 25-го числа месяца, следующего за месяцем, когда совершена покупка.

!

ВАЖНО:

Уточняем детали у менеджера перед подписанием договора.

Льготный период погашения установлен только для безналичных покупок по карте. При снятии наличных механизм не применяется

!

ВАЖНО:

Уточняем, на все ли способы использования карты распространяется льгота.

За бесплатным оформлением карты скрываются высокие комиссионные за снятие средств в банкоматах

!

ВАЖНО:

Узнаем тарифы за снятие наличных в банкоматах и кассах, сравниваем с картами других банков.

Штраф за неиспользование кредитных средств Некоторые банки устанавливают санкции за непользование кредитом: например, если в течение двух месяцев не брался кредит, списывают комиссию за это (5–10 гривен в месяц). Такой платеж списывается либо ежемесячно, либо по итогам года.

Незакрытая карта продолжает «брать» деньги клиента

!

ВАЖНО:

Уточняем, будут ли начисляться эти платежи независимо от того, пользовался клиент кредитными средствами или нет.

!

ВАЖНО:

Если карта больше не нужна, При закрытии карты клиент решает, что раз обращаемся в банк и закрываем он погасил задолженность и не пользуется карточный счет, гасим в кассе картой, то он никому ничего не должен. Но остаток задолженности. После чего если у банка другая информация, и есть пишем заявление и получаем от задолженность даже в сумме 10–20 грн., то банка справку о закрытии счета и на нее каждый день насчитывается пеня. отсутствии кредитной задолженности.

43

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Вкладываем деньги

На три – дороже Банки, похоже, не собираются умерить свои аппетиты – им все еще остро нужны короткие деньги. Ставки по гривневым депозитам на 1–3 месяца достигают 20–23% годовых даже в крупных банках. Причем, трехмесячные вклады – самые выгодные. Стелла Кириченко орьба банков за вкладчика продолжается – это хорошо заметно по депозитным ставкам. Банкиры не устают повторять: «ставки будут снижаться». Но пока цена вкладов – на достаточно высоком уровне, и процентные ставки даже продолжают расти. «В июне-июле ставки несколько росли. Но, начиная с августа, ставки на короткие вклады однозначно будут снижаться», – уверена Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик». Что ж, если так, то, возможно, август – последний шанс заработать больше? «Деньги» выяснили, что происходит с процентными ставками депозитов в гривне на 1–3 месяца.

Б

Короткий старт Короткий вклад – это депозит на срок от 1 до 3 месяцев. Впрочем, банкиры обычно считают иначе. А потому в некоторых банках есть вклад на 7 или 14 дней. Такой депозит – отголосок кризисных 2008–2009 годов, когда банки активно предлагали суперкороткие вклады. «В условиях экономической

нестабильности появляются так называемые короткие вклады на 7 и 14 дней. Они популярны среди клиентов, которые опасаются размещать свои средства в банке надолго и стремятся иметь максимальный доступ к своим сбережениям. Как правило, это – депозиты без права пополнения и с автоматической пролонгацией», – говорит начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов ВТБ Банка Марина Кшинина. Процентные ставки по сверхкоротким вкладам в гривне – 10–15% годовых. Это – на 2–7 п. п. ниже, чем по вкладам на месяц. Самые скромные предложения срочных вкладов на месяц без возможности пополнения (обычно в крупнейших банках) предполагают ставку на уровне 7–10% годовых. Однако средние ставки по рынку для таких депозитов – 16–20% годовых. Выгоднее условия трехмесячных гривневых вкладов. В крупнейших банках можно заработать 9–15%, а в среднем по банкам ставки – в пределах 15–23% годовых. Интересно, что ряд банков отказались от вкладов без возможности

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на один месяц в крупных и крупнейших банках*

пополнения. Например, в ПриватБанке все депозиты могут пополняться по желанию клиента. Классические срочные вклады обычно предполагают фиксированную минимальную сумму. В Ощадбанке это – 500 грн., в ПриватБанке и банке «Хрещатик» – 1 тыс. грн., в Райффайзен Банке Аваль и Креди Агриколь Банке – 2 тыс. грн. Встречаются и предложения с большим порогом размещения: например, вклад «30 дней» Укрэксимбанка предполагает сумму минимум 5 тыс. грн. Практически все банки предлагают автоматическую пролонгацию коротких вкладов. И если клиент на момент окончания срока депозита – вне страны или собирается продлить депозит, ему не нужно ехать в банк снова подписывать договор. Если же клиент хочет забрать деньги, банк переводит их сначала на текущий счет, с которого средства можно забрать наличными, естественно, предупредив банк за 2–4 дня. Некоторые банки предлагают выпуск платежной карты к такому текущему счету – в этом случае после окончания срока депозита все средства становятся доступны клиенту

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на три месяца в крупных и крупнейших банках*

Банк

Ставка

Место в рейтинге

Банк

Ставка

Место в рейтинге

Укринбанк ukrinbank.com

20%

11

Златобанк zbank.com.ua

23%

6

Киевская Русь kruss.kiev.ua

20%

13

Киевская Русь kruss.kiev.ua

22%

13

Хрещатик xcitybank.com.ua

19%

9

Укринбанк ukrinbank.com

21,50%

11

Банк Кредит Днепр creditdnepr.com.ua

21%

12

Дельта Банк deltabank.com.ua

20,50%

15

ПУМБ pumb.ua

19,70%

5

Хрещатик xcitybank.com.ua

19,50%

9

Дельта Банк deltabank.com.ua

18,50%

15

ПУМБ pumb.ua

18,10%

5

Укрсоцбанк unicredit.ua

18%

17

Златобанк zbank.com.ua

17%

6

Укрэксимбанк eximb.com

16%

2

Ощадбанк oschadnybank.com

16%

3

Банк Кредит Днепр creditdnepr.com.ua

16%

12

Укрсоцбанк unicredit.ua

19%

17

ОТП Банк otpbank.com.ua

16,50%

14

Ощадбанк oschadnybank.com

16,25%

3

*Условия первых пятнадцати крупных и крупнейших и первых пятнадцати средних и небольших банков надежности журнала «Деньги» (стр. 15).

44

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

мгновенно – он может использовать их с помощью карты. Однако чаще на депозитную карту банк переводит только начисленные проценты. Кстати, при досрочном расторжении депозитного договора клиент не обязательно сразу и навсегда лишается всех начисленных процентов, некоторые банки «подарят» 2% годовых, хотя есть и такие, которые выдадут средства, начислив всего 0,05%. Иногда условия срочных депозитов скрывают интересные подводные камни. Например, комиссию рассчетнокассового обслуживания за досрочное снятие депозита. В Райффайзен Банке Аваль если деньги клиента находились в банке менее одного месяца, такая комиссия составит 0,5% суммы вклада. Оформить срочный депозит в банке очень просто: понадобится только паспорт и идентификационный код.

Бонусы за все Программы лояльности в банках не перестают радовать. Бонусы можно получить почти всем и всегда. Обязательно награждают бонусным процентом пенсионеров – обычно +0,5% к действующей ставке при предъявлении пенсионного удостоверения, либо если клиент – владелец оформленной в банке пенсионной карты. Если клиент продлевает депозитный договор, ему также положен «подарок» в виде 0,2–0,5% к ставке по вкладу. Владельцам зарплатных карт добавят 0,1–0,5%, а некоторые банки готовы

поощрить тех, кто размещает вклад в день своего рождения или на срок более трех месяцев – в этом случае бонус составит 0,2–0,5%. Конечно, доступны программы лояльности и клиентам с внушительными суммами. Например, Укрэксимбанк добавит к ставке 0,2% тем, кто разместит на депозите более 500 тыс. грн., Креди Агриколь Банк готов подарить 0,5%, если сумма вклада выше 50 тыс. грн., УкрСиббанк добавит 0,2% владельцам вклада на сумму свыше 150 тыс. грн. В последние пару лет банки активно продвигают интернетбанкинг, особенно услугу размещения депозитов онлайн. Для привлечения клиентов повально используется одна и та же «фишка»: +0,2–0,5% к ставке по вкладу при размещении депозита с помощью системы удаленного доступа. Тем, кто хочет получить бонус побольше, придется вспомнить о своем валютном вкладе и решиться на конвертацию в гривну. Да-да, новый тренд – бонусы за перевод валюты в гривну. Укрсоцбанк увеличит процентную ставку на 1,2% годовых тем, кто по окончании срока депозита в иностранной валюте переоформляет депозит на новый срок с изменением валюты депозита на национальную валюту. Обычным «гривневым» вкладчикам доступно бонусное увеличение процентной ставки максимум на 1% (да и то в отдельных банках) и только в одном случае: если сумма вклада превышает 1 млн. грн.

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на один месяц в средних и небольших банках* Банк

Актабанк aktabank.com

23%

10

20%

Банк Национальный Кредит bnk.ua

1–2

Минимальная сумма Процентная ставка

тыс. грн.

15–23%

годовых

Проценты начисляются ежемесячно или по принципу капитализации (по окончании срока договора) – по желанию клиента К депозиту может быть предложена платежная карта для зачисления процентов, реже – для перевода на карточный счет всей суммы вклада (после окончания срока) Вклад можно оформить онлайн, получив бонус в размере При досрочном расторжении клиент получит не более

0,2– 0,5% 2%

годовых

Возможная инфляция в ближайшие три месяца

более

Возможная девальвация в ближайшие три месяца (если к ноябрю курс – 13,5)

около

4,5%

Доходность трехмесячного вклада в гривне

8%

4–8%

годовых

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на три месяца в средних и небольших банках*

Ставка Место в рейтинге

Банк инвестиций и сбережений bisbank.com.ua

Анализируем короткий срочный вклад в гривне

Банк

Ставка Место в рейтинге

Актабанк aktabank.com

23%

10

4

Платинум Банк platinumbank.com.ua

22,50%

14

19%

3

Банк инвестиций и сбережений bisbank.com.ua

20,50%

4

Мегабанк megabank.net

19%

9

Мегабанк megabank.net

20,50%

9

Индустриалбанк industrialbank.ua

16,50%

8

Национальный Кредит bnk.ua

20%

3

Фортуна-Банк fortuna-bank.ua

15%

6

Индустриалбанк industrialbank.ua

18,50%

8

Правэкс-Банк pravex.com.ua

14%

12

Фортуна-Банк fortuna-bank.ua

18%

6

Национальные Инвестиции jsbni.kiev.ua

13%

11

Правэкс-Банк pravex.com.ua

17%

12

Кредобанк kredobank.com.ua

12%

15

Национальные Инвестиции jsbni.kiev.ua

17%

11

Камбио cambio.com.ua

10%

7

Камбио cambio.com.ua

15%

7

*Условия первых пятнадцати крупных и крупнейших и первых пятнадцати средних и небольших банков надежности журнала «Деньги» (стр. 15).

45

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Потратить с умом

Эти дети!

Сколько стоит «укомлектовать» ребенка к началу учебного года* Школьные «мелочи» Портфель – 300–1100 грн. Канцелярские товары (тетради, альбомы, пенал и пр.): 350–800 грн. Книги (по требованию школы): 200–600 грн. ИТОГО: 850–2500

грн.

Школьная форма Мальчики**:

Девочки**:

Костюм-тройка –

Сарафан + блузка – 600–900 грн. Костюм (брюки + жакет или юбка + жакет) – 400–1100 грн. Блузка (2 шт.) – 400–700 грн.

400–800 грн.

Рубашка (3 шт.) –

450–1200 грн. ИТОГО: 850–2000 грн.

ИТОГО: 1400–2700

Спортивный костюм: 300–800

грн.

грн.

Верхняя одежда Куртка (весна-осень): 400–900 грн. Зимняя куртка: 600–1800 грн. Дополнительно: шапка, шарф, ремень – 300–500 ИТОГО:

грн.

1600–4000 грн.

Обувь повседневная Туфли – 450–850 грн. Ботинки – 500–1200 грн. Сапоги/ботинки (зимние) – 700–1600 Резиновые сапоги – 160–320

грн.

грн.

Обувь для спорта грн.

Балетки (чешки) – 45–80 ИТОГО: 2005–4450

грн.

грн.

Гаджеты для школьника Телефон мобильный: 280–400 грн. Бюджетный ноутбук 15": 4200–4800 * На примере Киева. ** Производство Украина или Турция.

ИТОГО: 4480–5200

46

грн.

грн.

ИТОГО «К школе готов» = ОТ 9,7 тыс. грн.

реклама на стр. 47

Кеды – 150–400

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Потратить с умом

Дефицит, дешево Цены на арендуемое жилье сейчас низки как никогда, но выбор невелик. Сбежавшие от военных действий украинцы разбирают съемные квартиры, как горячие пирожки. Вот только платить готовы очень скудно. Екатерина Спорыш место привычного летнего затишья сейчас наблюдается нешуточный спрос на съемное жилье. «Невзирая на якобы «мертвый сезон», только в Киеве количество предложений по аренде с весны сократилось почти вдвое. И найти жилье по объявлению очень сложно – только если повезет. Потому что квартиры, особенно дешевые, разлетаются моментально», – рассказывает агент по недвижимости Андрей Сикора. Виновники ажиотажа – переселенцы из восточных областей, а также из Крыма. По словам риелторов, сильнее всего приток жителей, интересующихся съемным жильем, ощутили на себе Киев, Днепропетровск, Одесса, а также Львов. И ведь это еще не конец августа, когда в Киев и другие крупные города начинают съезжаться студенты, а также те, кто ищет временную работу в начале очередного делового сезона. Так что уже через пару-тройку недель, ближе к сентябрю, стоит ждать не только стремительного роста дефицита

реклама на стр. 48

В

свободных квадратных метров, но и, скорее всего, увеличения стоимости аренды. Ведь ставки сейчас почти на четверть ниже, чем в начале 2014 года.

Столица сдается легко Наиболее показательны цены на аренду, как всегда, в Киеве. Остальные города подтягиваются вслед за столицей. Дешевле всего однокомнатную квартиру, по данным SV Development, сейчас можно снять в Днепровском, Деснянском, Дарницком, Голосеевском и Святошинском районах. Там средняя цена достигает 2400–2500 грн. Хотя в январе было на 1000 грн. дороже. В этих же районах самые выгодные цены на «двушки». По дороговизне

В сентябре ставки на аренду жилья могут пойти вверх – особенно в столице, Днепропетровске, Харькове и Запорожье 49

привычно лидирует Печерск – там за аренду «единички» просят в месяц около 4000 грн., двухкомнатной квартиры – в пределах 5000 грн. Правда, нужно понимать, что объекты с такими ценниками подойдут для самых нетребовательных арендаторов, которые готовы жить в «хрущевке» или в квартире с выцветшими обоями, протертым линолеумом и мебелью а-ля добрые 70-е прошлого века. За хороший ремонт, чистоту и современную бытовую технику придется отдать минимум на 20–30% больше. Например, в центральных районах Киева арендная ставка за люксовую одно– и двухкомнатную квартиру может достигать 15 000–20 000 грн. По ценам Киев догоняет Одесса. «Жемчужина у моря» никогда дешевой не была. А в этом году еще и особый курортный сезон, так как в Одессу едут очень многие украинцы, отказавшиеся от отдыха в Крыму. Этим и пользуются хозяева квартир – в том числе тех, что сдаются не на неделюдве, а на длинные сроки.

Деньги №15 (281) 14 – 27 августа

Потратить с умом Изменение средних цен на аренду жилья в крупнейших городах Украины Город/район

01.01.2014

8.08.2014

1-комн.

2-комн.

1-комн.

2-комн.

Киев, в т. ч. районы:

3944

5352

2672

3648

Голосеевский

3504

4392

2360

2968

Дарницкий

3464

4328

2400

2960

Деснянский

3568

4560

2464

3200

Днепровский

3504

4680

2360

3184

Оболонский

4296

5224

2912

3496

Печерский

5528

7032

3736

4824

Подольский

3936

5232

2640

3536

Святошинский

3528

4736

2360

3232

Соломенский

3632

4904

2448

3312

Шевченковский

4648

7752

3168

5296

Одесса

3200

5416

2736

4776

Днепропетровск

1896

2656

1568

1944

Харьков

2768

3872

1944

2728

Львов

2344

3408

1976

2456

* По данным SV Development и аddress.ua.

Самые неприхотливые могут снять где-то на отшибе Одессы (Слободка, Черемушки) крошечную «гостинку» площадью 20 кв.м за 1200 грн. За квартиру попросторней придется отдать до 1800–2000 грн. Ближе к центру города цена на жилье вырастает почти вдвое, я возле моря – в 2,5– 3 раза. Поэтому даже в Одессе за съемную «единичку» вполне реально раскошелиться на 12 000–15 000 грн. в месяц, а за «двушку» выложить до 18 000–20 000 грн. В Харькове однокомнатную квартиру с приличным ремонтом можно найти по цене от 1500–1700 грн. А за 2500 грн. несложно снять жилье с «полным фаршем». За двухкомнатные квартиры в Харькове тоже много не просят – 1700–3000 грн. Днепропетровск немного дороже: аренда «единички» станет от 1400–1500 грн. в месяц, «двушки» – от 1800 грн. Разумеется, если нужна люксовая квартира, ставки будут практически столичными – в Днепропетровск перебрались многие небедные семьи из Донбасса. Город на Днепре становится новой деловой столицей Востока Украины.

Львов летом 2014 года тоже напоминает курортный город: много туристов, мало свободного жилья. Хотя ставки аренды во Львове пока не особо «кусаются». Стоимость съема однокомнатных квартир там колеблется от 1600–1800 и до 5000 грн. в месяц, двухкомнатных – от 2200 грн. до 18 000 грн. В городах, которые находятся в зоне проведения антитеррористической операции ставки просто бросовые – лишь бы «отбить» квартплату. Например, в Донецке хозяева однокомнатных квартир готовы пустить к себе жильцов за 600 грн. в месяц, а двухкомнатных – за 800 грн. Но у кого есть нужда там снимать?

Договариваемся правильно Оглядываясь на растущий спрос, арендодатели настойчиво пытаются диктовать клиентам свои условия. Поэтому торговаться будет сложно, но выбить привлекательные условия вполне реально. Наиболее весомые аргументы – благонамеренность, чистоплотность арендатора (именно поэтому хозяева квартир любят мо50

лодые семьи без детей, а не студентов-раздолбаев) и его платежеспособность. «Целесообразно заключать договор аренды на 1 год (и вносить предоплату минимум за 2–3 мес. – ред.). Это позволит без проблем получить дисконт в размере 10% от первоначальной суммы», – рекомендует управляющий партнер компании KievStandard Олег Перегинец. Естественно, договор в качестве арендодателя должен заключать сам собственник жилья. Если есть совладельцы – их подписи также необходимы. Ну и, конечно, при наличии совладельцев непременно нужно указать, кто именно принимает платежи. Сроки платежей также должны быть прописаны в договоре. К тексту договора нужно отнестись с максимальной серьезностью. Ключевая задача – расписать все права и обязательства сторон, дабы подстраховаться от недобросовестности хозяина жилья. Например, если не оговорить, что в течение всего срока аренды съемщик имеет исключительное право на проживание в квартире, хитроумный арендодатель вполне может подселить к нему других жильцов. «Также обязательно уточнить, при каких условиях и с какой частотой может корректироваться цена аренды, так как в этом пункте чаще всего скрывается угроза обмана», – уточняет эксперт по недвижимости, главный редактор портала 100realty.ua Захар Федорак. В частности, важно зафиксировать плату за жилье на весь срок действия договора, а также настоять на том, чтобы ежемесячная рента исчислялась в гривне, а не в валюте. В противном случае стоимость будет меняться ежедневно, вслед за курсом гривны. Еще один щекотливый пункт – оплата коммунальных услуг. Раньше, когда тарифы на водо– и электроснабжение были стабильными, арендаторы мирились с тем, что платить приходилось из своего кармана. Главным делом было изначально оговорить сумму. Сейчас же, в условиях удорожания коммунальных услуг, тотального отключения горячей воды и грядущих перебоев с отоплением, выгоднее переложить платежки на плечи хозяина жилья. Или платить исключительно по факту использованной воды, электричества и тепла.