Деньги 278

специальный выпуск

Газ и деньги

Инвестиции в детей Учеба, здоровье, деньги на будущее

стр. 16

Налоги Гривна Банки Обналичка

стр.6 стр.10, 12 стр.9 стр.8 стр.9

№12 (278) 26 июня 2014

Худой мир Украина учится жить в условиях гибридной войны Дешевый газ – от Европы Курс гривны – плавает Валюта – от ЕС, США и МВФ Реформы – немедленно

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Деньги Содержание Новости

стр. 6

Сдаем тесты для заграницы Отправляем за город

стр. 8

Свой бизнес

6

Газ Худой мир до августа

Банки Кто и как платит

Финансовые рынки

Специальный номер

стр. 32 стр. 34

Как правильно инвестировать в детей

36

Пример для дела

Гривна, евро, золото, нефть, депозиты, обналичка стр. 9

Налоги Нам нужна своя реформа, налоговый конфликт стр. 10,12

Важные дела На июнь-июль

Кормим по-настоящему

Управляем деньгами

Учим ребенка финансовой грамотности, вкладываем в его будущий жизненный старт, учим, заботимся о здоровье

стр. 36

38

Кредиты Заем в проблемном банке Берем наличные

Самое выгодное

стр. 38 стр. 40

Политика

стр. 13

Страхование Ответы читателям Счетчики воды, налоги, ипотека для воюющих

Защищаем квартиру на лето

стр. 14, 15

Главный интерес Инвестиции в детей Учимся деньгам Накопительная страховка Медицина по предоплате Выбираем частную школу Ищем языковые курсы

16

стр. 16

Вкладываем деньги

Газ и деньги

стр. 42

44

Банки

Вклад с пополнением стр. 44

Что с проблемными

Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret

стр. 46

стр. 26

Авто стр. 29

Следующий номер «Денег» выйдет 10 июля 2014 года

Что есть в салонах

стр. 8

В Сети

Недвижимость Однокомнатные, дешево

стр. 10

46

стр. 19 стр. 23

стр. 6

Налоги Наш проект налоговой реформы

Депозиты

Потратить с умом

стр. 16

стр. 49

Мы обязательно напишем о рынке труда, зарплатах и персонале. Кроме этого: Новости о банках, курсе гривны и новых налогах.

3

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Состав редакции Выходные данные

Всеукраинский журнал

От редактора

Всему голова Украина обороняется в одиночестве – что на газовом фронте (стр. 6), что на восточной границе. Гривна сумела удержаться и даже сулит расти (стр. 9). Налоговую реформу нам пора брать в свои руки (стр. 10). Александр Крамаренко

В

Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ» Руководитель проекта – Татьяна Ефименко Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Наталия Богута, Павел Харламов Журналисты – Елена Куцая, Екатерина Спорыш Ответственный секретарь – Наталия Улановская Арт-директор – Николай Позняк Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Мирослав Маснюк, Андрей Триняк, Дмитрий Колесников Фотограф – Александр Ильницкий Сайт – Николай Балецкий Реклама UMH Publishing Sales, тел.: (044) 494-39-74 Коммерческий директор – Остраков Игорь Директор департамента деловых изданий – Чернышук Неля (chernyshuk@umh.ua) Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 97 05, 494 39 74 Маркетинг – Руслан Казновский Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua)

своих банков должны их акционеры. Существенные суммы рефинанса должны приходить в банк только вслед за куратором из НБУ. И никак иначе. Напомню, что гривна и в 2008-м, и в 2014 году рухнула в результате злоупотреблений с рефинансированием. г) Обеспечить стабильность денег. Ну если не курс, то хотя бы темпы инфляции. Это сложно. Много помех. Об их преодолении – в следующем пункте. д) Встать на пути финансирования госбюджета и госмонополий за счет эмиссии НБУ. Нацбанк последние два года лихорадочно вливал деньги не в экономику, а в дырявые бюджеты госбанков, госмонополий и самого правительства. В итоге экономика легла, а вслед за ней и гривна упала. е) Озаботиться стимулированием экономического роста. Да, есть еще Кабмин, фискальные ведомства, от них много чего зависит. Но НБУ обязан в обозримые сроки раскрутить маховик кредитования реального сектора – иначе беда. А мы будем за всем этим наблюдать, если надо – поможем. Даже если от этой помощи Нацбанк и Кабмин будут хором отбиваться.

4

Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа №14-1936 Тираж: 32000 экз. Подписано в печать 19.06.2014 2006 © Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги. ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк», г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Обложка: Николай Позняк

реклама на стр. 5

алерия Гонтарева – девятый глава Нацбанка с момента его создания, и первый – женщина. У меня есть много аргументов «за» кандидатуру г-жи Гонтаревой. И лишь один «против»: она с 2007 года не управляла банками, два последних финансовых кризиса она наблюдала извне банковской системы. Но семилетний перерыв в банковской карьере Валерии Гонтаревой перевешивается хотя бы частично тем обстоятельством, что в 2009–2010 годах она спасала деньги инвесторов, вложенные в корпоративные облигации. Это та еще была работка – не каждому мужику по силам. Потому что заемщики в то время имели моду элегантно соскакивать с облигационных займов. Сейчас г-же Гонтаревой предстоит разгребать авгиевы конюшни финансового кризиса, а заодно – и все то, к чему не рискнули прикоснуться ее предшественники: а) не пропустить популистскую идею о конвертации ипотечных кредитов. Рада закон не одобрила, но спикер парламента попросил альтернативный законопроект подготовить к 24 июня. «До вступления в силу» этого закона будет действовать мораторий на изъятие залогов по ипотечным кредитам. С этим надо что-то делать. Цена вопроса – более 26 миллиардов гривен. б) Придумать приемлемую альтернативу для валютных ипотечных заемщиков, но чтобы банки не легли и чтобы не тратить валютные резервы НБУ. Вроде не самая главная проблема – речь о примерно 70 тысячах семей, но решать надо. в) Прекратить шоу под названием «распилим рефинансирование». Я понимаю, что надо поддерживать стабильность банковской системы, но не понимаю, почему мы все должны национализировать убытки частных банков. Отвечать по обязательствам

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Худой мир

пор между компанией «Нафтогаз Украина» и российским Газпромом дошел до Стокгольма. Газпром требует от Нафтогаза уплаты долга за поставленный газ – 4,458 млрд. долл. А украинская компания обратилась в Стокгольмский арбитраж с требованием согласовать рыночную цену на газ, а также взыскать с Газпрома переплату за газ, который российский монополист поставлял НАК «Нафтогаз Украины» с 2010 года, – 6 млрд. долл. К слову, в начале января 2014 года НАК «Нафтогаз Украины» и российский Газпром подписали дополнительное соглашение по определению коэффициента, позволяющего обеспечить цену газа для Украины в первом квартале текущего года в размере 268,5 долл. за тысячу кубометров. После отставки Януковича российская сторона отказалась от ранее достигнутых договоренностей: с апреля 2014 года за тыс. куб. Украина должна платить 485 долл. С начала апреля начались бесконечные переговоры относительно газовой цены для Украины. Временные цены на газ для НАК «Нафтогаз Украины» предлагалось установить на уровне 300 долл. за 1 тыс. куб. м – в течение лета, когда происходит закачка газа в подземные хранилища, и 385 долл. – в зимний отопительный период. Но предложение Украины и ЕС российская сторона отклонила, настаивая на предоставлении скидки в размере 100 долл. (то есть от установленных 485 долл. отнимается 100. – Авт.) за счет отмены Россией таможенных пошлин. А Киев, в свою очередь, также отклонил предложение России – слишком велики риски, что правительство соседнего государства отменит эту льготу (такое уже произошло в апреле 2014-го, когда Владимир Путин денонсировал Харьковское соглашение по газу). Потом уже в ЕС видели компромисс на уровне 326 долларов, но на него не

Текст: Наталия Богута

С

была готова пойти Украина, и РФ эта цифра также не устраивала. «В ходе переговоров Газпром пошел на определенные уступки лишь в части действующего контракта, касается принципа take-or-pay – «бери или плати». Но для нас неприемлем предложенный Газпромом механизм, который предусматривает возможность одностороннего изменения цены газа по решению российского правительства в любой момент… Я думаю, российская сторона понимала неприемлемость для Украины такого условия, но продолжала настаивать на нем. Возможно, газовый кризис, по мнению наших российских коллег, может помочь продвижению проекта «Южный поток», – считает глава правления НАК «Нафтогаз Украины» Андрей Коболев.

16 июня Россия объявила о прекращении поставок газа в Украину. Газового кризиса пока нет – есть запасы в хранилищах, плюс уже два месяца НАК получает реверсные поставки топлива из Польши и Венгрии. Но самым интересным реверсным партнером может стать Словакия – соглашение с ней способно хотя бы приблизительно закрыть потребности Украины в импортном газе. Сейчас идут переговоры с Еврокомиссией и словацким оператором. Спасает пока от газового коллапса лишь снижение объемов производства. Но оно же – снижение объемов – приводит к падению налоговых поступлений. Естественно, никакой экономической логики в действиях российской стороны нет – речь идет о политическом давлении на Украину. Ведь газовый кризис дестабилизирует экономику страны, что в сочетании с военными действиями на востоке делает Украину максимально уязвимой. В такой ситуации и Нацбанку сложно будет удерживать курс гривны, и Кабмину балансировать госбюджет, выполнять обязательства перед пенсионерами, бюджетниками и т. д.

6

Ответят по полной Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект № 4938 «…относительно упреждения (минимизации) негативного влияния на стабильность банковской системы». Документ предусматривает повышение требований к минимальному уставному капиталу банков со 120 млн. грн. до 500 млн. грн., введение ответственности за манипулирование курсом на валютном рынке, а также – предоставление Нацбанку права устанавливать особенности регулирования и надзора в случае оттока 5% и более депозитов из банковской системы в течение 6 месяцев. А при достижении объема негативно классифицируемых активов банка 35% общей суммы его активов банк может быть отнесен к категории проблемных (раньше такого критерия не было вообще). Кроме того, документ говорит о том, что руководство банка и владельцы несут ответственность всем своим имуществом, если их действия или бездействие привели к получению банком убытков или расходов, связанных с выведением такого банка с рынка, или в случае нанесения ущерба интересам вкладчиков (это вообще революционная норма). Новый проект предусматривает упрощение процедур капитализации банков и продажи инвесторам проблемных финучреждений.

реклама на стр. 7

Россия давит на Украину газовой трубой – переговоры о цене газа на 2014 год отложены на «когда-нибудь», разорваны отдельные соглашения, регламентирующие условия транзита.

Верховная Рада утвердила в должности главы НБУ Валерию Гонтареву. Г-жа Гонтарева с декабря 2007 года была совладелицей и возглавляла совет директоров ГК «Инвестиционный Капитал Украина» (ICU). В июне Гонтарева продала свою долю группе ICU и покинула пост. С января 2001-го по декабрь 2007-го Валерия Гонтарева занимала должность первого заместителя главы правления в «ИНГ Банк Украина». До этого в течение пяти лет входила в правление АКБ «Сосьете Женераль Украина».

Фото: НБУ

Новая глава НБУ

подпишитесь РейтиНГ НадежНОсти: стРахОваНие-2014

каскО, ОсаГО, медстраховки, накопительное страхование

Президент

стр.6

Банки Гривна Вклады стр. 36 Обналичка

стр.10, 14, 16 стр.11 стр.49 стр.9

Временные – на входе

№11 (277) 12 июня 2014

Группу неплатежеспособных в июне пополнил «Старокиевский Банк». Относительно банков «Форум», «Меркурий» и Брокбизнесбанке принято решение о ликвидации. Елена Куцая специальный

Выпуск

кладчики «Старокиевского Банка» добились своего – его наконец-то признали неплатежеспособным. С 18 июня там введена временная администрация. Сейчас уполномоченное лицо Фонда гарантирования вкладов физлиц формирует список вкладчиков, которым полагаются выплаты. Уже предельно ясно, что будет с Брокбизнесбанком, а также банками «Форум» и «Меркурий». С 11 июня ФГВФЛ начал ликвидацию Брокбизнесбанка, получить выплаты вкладчики теперь могут через Райффайзен Банк Аваль. А 12 июня было принято решение о ликвидации банка «Меркурий», уполномоченным банком по выплатам назначен Фидобанк. Без внимания Нацбанка и Фонда гарантирования не остался и многострадальный банк «Форум». Процесс ликвидации там начался 16 июня. Согласно плану, все или часть активов и обязательств должны были перейти в пользу принимающего банка, которым собирался стать Альфа-Банк. Но, как сообщает пресс-служба Фонда, принимающий банк вовремя не подписал договор о передаче активов и обязательств. Поэтому все выплаты будут осуществлены непосредственно ФГВФЛ. В пресс-службе Альфа-Банка рассказали: если в процессе ликвидации банка участникам рынка будет предложена возможность приобретения активов для минимизации потерь и урегулирования вопроса по выпла-

В

тРетий ПеРезаПуск стРаНы НалОГи ПО-НОвОму. РефОРмы в судах, НалОГОвОй, ПРОкуРатуРе мОбилизациОННая экОНОмика. баНки и их здОРОвье как заПускают бизНес вО вРемя кРизиса

по телефону

(044) 207-97-25

пн. – пт. 900 – 1800

или

online

subscribe.dengi.ua

там депозитов вкладчикам, АльфаБанк готов продолжить переговоры. А пока клиенты «Форума» получают свои средства через УкрСиббанк. Чтобы обеспечить все необходимые выплаты вкладчикам проблемных банков, Нацбанк предоставил Фонду краткосрочный кредит в размере 4,2 млрд. грн. Что касается других проблемных банков, увы, там все без изменений. Вкладчики продолжают жаловаться, собираются на митинги около НБУ. Корреспонденты «Денег» в очередной раз обратились в банки VAB Банк, Дельта Банк, «Финансовая инициатива», Актив-Банк, CityCommerce Bank за разъяснениями: когда их клиенты смогут нормально получать свои средства. По данным пресс-службы VAB Банка, на качество обслуживания в банке влияет недостаток ликвидности в банковской системе, желание клиентов вывести деньги, в связи с чем возникает дефицит наличных в отделениях. «VAB Банк в соответствии с действующим законодательством Украины проводит в сроки все платежи клиентов, указанные в договорах на обслуживание счетов, – уверяют в пресс-службе VAB Банка. – В среднем ежедневно проводятся расчеты на сумму около 100 млн. грн., в том числе расчеты платежными карточками на сумму около 25 млн. грн.». Другие банки, на которые нарекают клиенты, от комментариев отказались. «Деньги» продолжают следить за ситуацией в банках.

Состояние банков с ВА* Объем средств Дата физлиц (млн. грн.)** введения ВА

Название банка

6 мес.–109 грн.

12 мес.–218 грн.

получайте больше

ДЕНЕГ

Решение о ликвидации

Старокиевский АвтоКразБанк Захидинкомбанк Пивденкомбанк Промэкономбанк Интербанк Форум Меркурий

309,7 641,8 367,2 2 934 684,7 120,4 5 503 1 052

18.06.2014 Нет 30.05.2104 Нет 29.05.2104 Нет 26.05.2014 Нет 22.05.2014 Нет 24.04.2014 Нет 14.03.2014 16.06.2014 14.03.2014 12.06.2014

Брокбизнесбанк

4 275

03.03.2014 11.06.2014

Реал Банк

687,4

03.03.2014 21.05.2014

* В таблице – банки, где ВА введена с марта по 20 июня. **Данные НБУ на 01.04.2014.

8

Через кого выплаты

Не назначен Не назначен Не назначен Не назначен Не назначен Имэксбанк УкрСиббанк Фидобанк Райффайзен Банк Аваль УкрСиббанк

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Новости Курс евро/доллар на международном рынке

Динамика индекса Украинской Биржи (UX)

Ждут роста

1,38

1260

1,375

1250

1,37

1240

1,365

1230

1,36

1220

1,355

1210

1,35

1200

1,345

1190

Обменный курс гривны к доллару фактически прилип к уровню 12 еще в начале мая. С тех пор курс всего три раза на один-два дня выходил из узкого коридора шириной менее 2%. На первый взгляд, вот она долгожданная стабилизация. Однако ожидания экспертов говорят о том, что напротив – курс укрепится. Например, консенсус-прогноз, собираемый Минэкономразвития по курсу USD/UAH, на конец года составляет 10,84 грн., а это почти 10% ревальвации. Меньшей по масштабу, но также ревальвации ожидают коллеги, ко мнению которых я всегда прислушиваюсь. Прогноз Алексея Блинова из Альфа-Банка на конец года – 11,5, а у Александра Вальчишена из группы «Инвестиционный Капитал Украина» – 11,3 грн. Вопрос в том, что должно стать толчком к укреплению гривны. Раньше как о таком толчке говорили о программе сотрудничества с МВФ, затем о выборах. Теперь надежды рынка будут возлагаться на нового руководителя НБУ Валерию Гонтареву. Среднедневной объем торгов на валютном рынке составляет всего 300 млн. долл., поэтому даже минимальные интервенции укрепят гривну в считанные дни. Правда, я больше доверяю рыночным механизмам. Когда стоимость годичной страховки от валютных рисков для нерезидентов опустится хотя бы до 15% (сейчас 17,5%), покупка гособлигаций станет привлекательной для инвесторов, что может привести к притоку валюты в страну и укреплению курса. Павел Ильяшенко, Радио «Голос Столицы», КУА «КИНТО», специально для «Денег»

11 12 13 16 17 18 19 20

1180 10/06 11

12

13

16

17

18

Цена на нефть марки Brent

Украинский индекс депозитов физлиц

116

на 20.06.2014* Гривна

115

19

20

Доллар

Евро

7,63 8,14 7,20

7,45 6,64 6,87

19,17 19,28 19,24

114 113 112 111 110 109 108 09/06 10

11 12 13 16 17 18 19 20

3 6 12 мес. мес. мес.

3 6 12 мес. мес. мес.

6 3 12 мес. мес. мес. * Источник НБУ.

Цены на нефть растут. 19 июля стоимость барреля нефти марки Brent достигла девятимесячного максимума – 115 долл./барр. Аналитики объясняют рост цен на топливо эскалацией конфликта в Ираке, способного спровоцировать перебои в поставках «черного золота». Кроме того, стимулом роста цен считается ожидаемое сокращение запасов США.

Депозитные ставки растут. Самый значительный рост доходности показали короткие вклады на три месяца. За две недели (с 6 по 20 июня) ставки по таким вкладам в гривне выросли на 0,33 п. п. (до 19,17%), в евро – на 0,34 п. п. (до 6,64%), в долларах – на 0,15 п. п. (до 7,63%). Ставки по годовым вкладам в долларах обвалились на 1,4 п. п. (до 7,2%).

Лондонские фиксинги по золоту

Обналичивание

7,7%

1310 1300 1290 1280 1270 1260 1250 1240 1230 10/06 11

12

13

16

17

18

19

20

Такова стоимость обналичивания: б/н гривна нал. гривна, по состоянию на 20 июня 2014 года. Указанный показатель отражает затраты субъекта бизнеса при выводе безналичных ресурсов в наличные. Оценка сделана на основании открытых источников, располагающих средними уровнями фискальных рисков. На начало года цена обналичивания составляла 7,71%.

9

реклама

1,34 09/06 10

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Новости

Меняем налоги Бизнес требует налоговой реформы – сокращения числа проверок, ужесточения ответственности фискальных органов за неправомерные действия, перехода на электронную отчетность, сокращения ставок и числа действующих налогов. Две трети необходимого можно сделать прямо с завтрашнего дня. И доходы бюджета от этого только вырастут – лишь за счет того, что бизнесу станет легче. Екатерина Спорыш кажем прямо – наибольшая опасность для налоговой реформы проистекает от налоговых органов. В Украине столь жуткая налоговая система потому, что ее реформированием и «подкручиванием» занимались сами фискальные органы. Естественно, менять в лучшую для экономики и налогоплательщиков сторону никто не мог и не хотел. Ведомства боролись за расширение собственной зоны комфорта и увеличение возможности для коррупции. У нас есть шанс поменять все коренным образом. Поэтому редакция совместно с инициативной группой при Министерстве экономического развития и торговли Украины и гражданской платформой «Нова Краина» собрались для того, чтобы обсудить приоритеты и принципы налоговой реформы. Увы, при нынешнем уровне коррупции и бюрократии ликвидировать напряженность между фискальными органами и налогоплательщиками крайне сложно (см. стр. 12). «Например, справку, оформления которой нужно ожидать около трех недель, за «вознаграждение» можно получить в течение трех дней. О каком соблюдении законов может идти речь?», – резонно отмечает директор по юриди-

ческим вопросам компании «Авика» Ольга Ларина. Поэтому нужно усилить ответственность должностных лиц за неправомерные решения. Вплоть до запрета занимать определенные должности в течение некоторого времени. «За каждое решение и налогоплательщика, и налогового инспектора должна быть предусмотрена ответственность», – считает президент инвестгруппы «Универ», координатор налогового направления ГП «Нова Краина» Тарас Козак. Также надо упростить отчетность в целом и сократить частоту ее подачи. В идеале – сделать год единым налоговым периодом для всех. Нередко налоговые органы требуют все новые и новые документы, затягивая проверки и усиливая давление на плательщиков. Путь решения – внедрение онлайн-отчетности и электронного документооборота, а также унификация налоговых документов. «Для этого необходимо создание так называемого единого первичного документа, который будет соответствовать требованиям закона «О бухгалтерском учете», и введение единого счета для уплаты налогов», – настаивает управляющий партнер международного правового центра Eucon Ярослав Романчук. Кроме того, нужно сделать систему штрафов и санкций более эффективной. В этом показателен опыт Польши, где штрафуют исключительно

Вера Генина, бизнесконсультант компании «Хедлайт»: «Необходимо сформировать один единственный отчетный документ, который будет отвечать требованиям МСФО».

Валерий Пекар, координатор ГП «Нова Краина»: «Действующая налоговая система не стимулирует экономическое развитие, инвестиции, но зато провоцирует коррупцию».

С

Время упрощать

10

злостных неплательщиков. Все остальные получают лишь предупреждения. Еще одна проблема – двойственность правосудия, неоднозначные трактовки норм законов. «В судебной системе должно быть больше предсказуемости. Чтобы судебные инстанции низших уровней руководствовались рекомендациями не только Верховного Суда, но и Высшего административного суда», – отметила партнер юридической компании «Лавринович и Партнеры» Ирина Марушко. Если же есть двойственность – она должна толковаться исключительно в пользу налогоплательщика.

Резать и ликвидировать «Задача налоговой системы – стимулировать экономику. И простота налогообложения – один из важнейших показателей инвестиционной привлекательности страны», – уверен координатор ГП «Нова Краина» Валерий Пекар. Поэтому требуется сокращение количества налогов и сборов, а также их ставок. Первый в этой череде – НДС, применение которого провоцирует массу злоупотреблений. «Поэтому мы предлагаем уменьшить ставку НДС при сделках между его плательщиками до 7%. А если речь идет о реализации физлицам – до 17%», – отметил эксперт Реанимационного пакета реформ Илья Несходовский. Причем, с параллельным внедрением автоматического возмещения НДС, ликвидацией налоговых накладных. Целесообразно пересмотреть и механизм взимания налога на прибыль. Перейти к налогообложению исключительно распределенной прибыли по ставке 10%. В то же время, эксперты в один голос заявили, что упрощенную систему налогообложения критически важно вообще не трогать и оставить без изменений. По крайней мере, в ближайшем будущем. Тарас Козак, президент инвестгруппы «Универ»: «Все изменения возможны только под влиянием внешних сил. И одна из таких сил – общество».

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Новости Основные направления реформирования фискального сектора. Обобщение принципов и приоритетов, заявленных во время «круглого стола» «Денег» Суть проблемы/задачи

Что с этим делать

Реализация

Гармонизация отношений ГНС (также ГТС) и налогоплательщиков Переход на электронный оборот, оставив право подавать бумажную Документооборот по налоговой отчетности отчетность малому бизнесу Соответствие внутренних документов ГНС Отмена/изменение внутренней документации ГНС положениям НКУ Несоответствие разъяснений ГНС нормам НКУ Отмена/изменение разъяснений ГНС Толкование налоговых норм

Передача этой функции Минфину или профильному комитету ВР Отмена налоговой накладной, все по НДС данные – в счетеУнификация первичных документов (акты, т. п.) фактуре Создание автоматизированной системы уплаты налогов и сборов в Единый счет для зачисления уплаченных налогов бюджет (т. н. моя налоговая карточка) Удлинение сроков налоговой отчетности Для всех плательщиков – налоговый период – год

с 1.01.2015 2014 год 2014 год 2014 год с 1.01.2015 до 1.07.2016 с 1.01.2015

Налоговые консультации

Индивидуальные – отменить, обобщающие – передать Минфину

2014 год

Планы проверок

Вписать в НКУ критерии отбора субъектов, подлежащих проверкам

2014 год

Камеральные проверки

Замена их сдачей электронных отчетов

2014 год

«Фактические» проверки

Отменить, усилив контроль деятельности, подлежащей этим проверкам

2014 год

Встречные сверки

Отмена

2014 год

Невозможность оспорить акт проверки в суде Реформирование института административного обжалования Персональная ответственность должностных лиц за принятие неправомерных решений

2014 год

Право выбора типа проверки

Объединить акт проверки с выводами и налоговым уведомлением Медиационная процедура для урегулирования споров между ГНС и плательщиками. Либо рассмотрение жалоб Минфином или МЭРТ Внесение изменений в 1-й раздел в НКУ с запретом занимать определенные должности на конкретный период. Выведение НМ из состава ГНС, создание службы финансовых расследований, забрать эти полномочия у МВД и СБУ Представителями ГНС или уполномоченным аудитором

Внесение в Реестр досудебных расследований

После согласования налоговых обязательств (изменить ст. 214 КПК) 2014–2015

Исчерпывающий список оснований для проверок Отказ в приеме документов по формальным признакам Четкий перечень оснований для запрашивания документов

Такой перечень четко оговорен ст. 78 и 80 НКУ

Исполнять

Запрет на такие отказы установлен ст. 49 НКУ

Исполнять

Реформирование налоговой милиции (НМ)

Получение онлайн-справок в ГНС Ликвидация двойственных решений судов Штрафы и санкции* Целевые показатели ГНС* Фискальные законодательные инициативы

2015 год 2014 год 2014–2015 2014–2015

Ст. 73 НКУ такой перечень установлен. Но необходимо запретить 2014 год повторно запрашивать одни и те же документы/информацию Внесение изменений в НКУ и реализация электронного 2015 год документооборота между госорганами Изменения в Кодекс административного судопроизводства 2014–2015 Применение только к злостным неплательщикам (изменения в НКУ), 2014–2015 ликвидация статьи «доходы от штрафов» в госбюджете Ликвидация премирования за санкции, введение премий за 2015 год правильность и полноту уплаты налогов Совместно Минфином, Минэкономики, бизнесом, общественностью 2015 год

Гармонизация налогового и бухгалтерского учета: Отчетность по налогу на прибыль

На основании МСФО (изменения в НКУ и инструкции Минфина)

1.01. 2015

Реформа налоговой системы: Отмена мелких налогов

Экологический налог

Убрать неэффективные сборы путем внесения изменений в НКУ С 1.01.2015 Увеличение пошлины на импорт автомобилей, повышение акцизных С 1.01.2015 ставок, расширение базы налога на электроэнергию и природный газ Отменить, установить жёсткие требования к соблюдению эконорм 1.01.2015

Плата за использование природных ресурсов

Установить экономически обоснованные ставки

1.01.2015

Акциз на ЦБ

Отменить Введение НДС-счетов, снижение ставки до 7% при продаже плательщикам НДС, и до 17%, когда продажа неплательщикам Уменьшение ставки до 18% (законопроект готов) Взимать только с распределенной прибыли по ставке 10%, компенсатор – 1% налог на капитал (от стоимости основных средств) Не менять

1.01.2015

Компенсация мелких налогов

НДС Единый соцвзнос Налог на прибыль Единый налог

11

1.01. 2015 1.01. 2015 1.01. 2015 -

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Новости

В старом стиле Визит налоговых милиционеров в донецкое рекламное агентство «Финком Групп», которому вменяют неуплату более 3 миллионов гривен налогов, закончился изъятием компьютеров и документов. Работа компании остановлена, в суде защиты она не получила. Павел Харламов ень 12 июня 2014 года в донецком рекламном агентстве «Финком Групп» начался с визита налоговых милиционеров. По словам директора компании Игоря Аникеева, их визит стал полной неожиданностью. «В наш офис, расположенный по адресу бульвар Школьный, 11, ворвались сотрудники Донецкой областной налоговой милиции в количестве семи человек. Без объяснения причин был произведен захват офиса. Изъяты личные вещи сотрудников, их мобильные телефоны, взломаны все кабинеты и сейфы. Наших сотрудников не выпускали из офиса шесть часов», – сообщил Игорь Аникеев «Деньгам». Адвоката компании в заблокированный офис тоже не пустили – это, кстати, нарушение закона. Войти туда он смог лишь после вызова патруля милиции. Как оказалось, в «Финкоме» работали представители налоговой милиции, которые мотивировали свои действия решением Киевского районного суда Донецка от 22 мая. Согласно ему, в 2013–2014 годах компания уклонилась от уплаты НДС на сумму в 1,83 млн. грн. и налога на прибыль в сумме 1,36 млн. грн. Это является преступлением, которое по ст. 212 Уголовного кодекса Украины карается штрафом до 425 тыс. грн. с лишением права занимать определенные долж-

Д

На заметку За вклады заплатят все Верховная Рада Украины в первом чтении приняла законопроект № 4101а «О внесении изменения в Налоговый кодекс Украины относительно налогообложения доходов от капитала». Законопроектом предусматривается уплата налога на все и любые проценты по депозитным или другим счетам, которые начисляются

ности и заниматься бизнес-деятельностью до трех лет, а также конфискацией имущества. «Хотя я не вижу оснований для этих обвинений, поскольку только за 2013 год мы заплатили более 1 млн. грн. налогов», – недоумевает Игорь Аникеев. У представителей же Министерства налогов и сборов иная позиция. Как заявил «Деньгам» и. о. начальника следственного управления финансовых расследований ГУ Миндоходов в Донецкой области Дмитрий Воробьев, обвинения в том, что ревизоры захватили офис, изъяли личные вещи, описали и вывезли все имущество компании, не соответствуют действительности. «Осмотр помещения проводили с 11:00 до 15:00. Сотрудники Миндоходов не оказывали никакого физического и морального давления, не удерживали принудительно, не обыскивали и не изымали их личных вещей, не взламывали дверей, не портили имущества», – говорит Дмитрий Воробьев. Как утверждают налоговики, с целью

Как себя вести при блокировании офиса, а также изъятии техники и документов: http://dengi.ua/clauses/118392.html http://dengi.ua/clauses/119276.html

банком или кредитным союзом в пользу клиента. Специальный налог будет уплачен банками и кредитными союзами по основной ставке налога на прибыль 18%. Таким образом законодатели решили стимулировать банкиров к снижению депозитных ставок. «Например, у банка есть портфель депозитных договоров, ставка по которым составляет 10%. При этом спецналог составит 18% от этих 10%, причитающихся клиентам по депозиту», – объясняет со-

12

сбора доказательств они изъяли «черновую» документацию и 11 жестких дисков, где хранятся документы бухгалтерского и налогового учета «Финком групп». «В присутствии двух понятых следователь ознакомил заместителя директора компании с постановлением суда. Она получила копию постановления под подпись, а после завершения осмотра офиса даже не добавила никаких замечаний в протокол, хотя имела на это право», – уверяет налоговик. Как объяснил адвокат компании Александр Маленький, Миндоходов нарушило процедуру расследования. Изначально должна пройти налоговая проверка. Если она выявляет нарушения, документы передаются налоговой милиции, которая, в свою очередь, обращается к ответчику. «В нашем же случае налоговики получили судебное решение и сразу же провели обыск», – рассказывает адвокат, который 16 июня подал апелляционную жалобу на действия представителей Миндоходов. Однако 19 июня палата по уголовным делам Апелляционного суда Донецкой области принимать жалобу отказалась. Хотя Александр Маленький считает, что были все основания для ее рассмотрения, поскольку действия налоговых органов привели к остановке бизнеса. «Компания стоит. Без документов и жестких дисков работать невозможно. Например, мы даже не можем подавать отчетность в налоговую», – говорит Игорь Аникеев. В ближайшее время «Финком Групп» выяснит, какова судьба изъятого имущества. Если на него не наложен арест, налоговики вынуждены его вернуть ответчикам. В Миндоходов же заявляют, что продолжают следствие. «Деньги» будут и дальше следить за ситуацией.

ветник ЮВ «єПраво» Владислав Власюк. Документом предлагается сохранение налога на депозиты физлиц в виде полученных процентов. Ставка налога – 5% на сумму процентного дохода от 410 прожиточных минимумов (499,4 тыс. грн.) до 820 минимумов (998,8 тыс. грн.). И 10% – ставка налога для процентов на сумму миллион гривен и выше. В то же время от налога освобождаются полученные за год доходы физлиц по вкладам, если те доходы оказались менее 499,4 тыс. грн.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Новости Ответ эксперта

Инвестиции в жизненный старт Вопрос читателя: Скажите, как правильно обеспечить материальную независимость ребенка к моменту его совершеннолетия и при этом защитить на случай каких-либо жизненных неурядиц? Вопрос задали Алексей и Инна, читатели «Денег» Отвечает эксперт – Председатель правления «ГРАВЕ УКРАИНА Страхование жизни» Наталья Базилевская: «Уверенный жизненный старт ребенка – это одна из самых важных целей для его родителей. Достаточная материальная независимость на старте – это гарантия правильных жизненных решений для ребенка: его качественное образование, а также выбор первого рабочего места не из соображений «на что мне жить», а из соображений «что для меня важно и интересно». В конце концов, от уверенного жизненного старта берет начало полноценное будущее благополучие ребенка.

Могу с уверенностью сказать, что для материального обеспечения уверенного жизненного старта ребенка подойдет покупка программы страхования жизни, включающая защиту от такого риска, как потеря кормильца. При этом важно, чтобы вне зависимости от жизненных обстоятельств ребенок получил к совершеннолетию необходимую сумму, оговоренную в полисе накопительного страхования. Для этой цели оптимально подойдет предлагаемая компанией «ГРАВЕ УКРАИНА Страхование жизни» накопительная программа страхования «Граве Юниор Экстра». Такая программа обеспечивает страховую защиту сразу двух человек: и кормильца, и ребенка. В случае потери кормильца компания

«ГРАВЕ УКРАИНА Страхование жизни» берет на себя обязательства по уплате страховых взносов по договору страхования жизни до окончания срока его действия. Таким образом, ребенок получит к своему совершеннолетию оговоренную полисом «Граве Юниор Экстра» сумму вне зависимости от жизненных обстоятельств. Как это все выглядит в цифрах, можно увидеть на примере. Допустим, в возрасте 30 лет женщина решила приобрести полис «Граве Юниор Экстра» для своего пятилетнего ребенка. При сроке страхования 20 лет и сумме основного ежегодного взноса в размере 5 000 гривен и годовом взносе в рамках пакета «Несчастный случай» величиной в 150 гривен только гарантированная страховая сумма по главной программе накопительного страхования составит 111 856 грн., а гарантированная сумма по программе «Несчастный случай» – 50 000 грн. В заключение отмечу, что компания «ГРАВЕ УКРАИНА Страхование жизни» работает на украинском рынке с 1998 года и входит в состав австрийского концерна GRAWE, которому, в свою очередь, уже более 186 лет.

Важные дела на конец июня – июль Бизнес и карьера Оплатить акцизный налог и НДС за май

До 27 июня

Оплатить авансовый взнос по налогу на прибыль за июнь

До 27 июня

Оплатить авансовый платеж по единому налогу плательщикам 1-й и 2-й групп за июль

До 19 июля

Персональные финансы Уплатить начисленную задолженность по налогу на доходы физлиц по итогам 2013 года

До 31 июля

Купить евро (для тех, кто планирует провести летний отпуск в Европе)

Сейчас

Присмотреться к накопительным страховкам для детей (стр. 19)

Сейчас

Проанализировать условия длинных депозитов (стр. 44)

Сейчас

Личные дела

АЯ

Изучить предложения частных школ (стр. 26)

Сейчас

Подыскать курсы иностранных языков (стр. 29)

Сейчас

Подать документы на оформление визы (для тех, кто отправляется отдыхать за рубеж)

Сейчас

Составить план важнейших дел на осень 13

До 30 июня

подпишитесь РейтиНГ НадежНОсти: стРахОваНие-2014

каскО, ОсаГО, медстраховки, накопительное страхование

Президент

стр.6

Банки Гривна Вклады стр. 36 Обналичка

стр.10, 14, 16 стр.11 стр.49 стр.9

Пересчитываем воду

№11 (277) 12 июня 2014

специальный

Выпуск

Вопрос читателя: Жильцам нашего дома сообщили, что до 1 июля необходимо провести проверку счетчиков воды за свои деньги. В противном случае квартиру переведут на нормативный учет воды. Но все это выглядит как попытка водоканала нагреть руки. Как поступать? Павел, Киев огласно ст. 28 Закона Украины «О метрологии и метрологической деятельности», счетчики учета воды подлежат обязательной поверке, которая выясняет его пригодность и корректность показаний. Межповерочный интервал составляет 3 или 4 года, в зависимости от типа счетчика. Счетчики, не проверенные в срок, нельзя использовать для учета потребленной воды. Поэтому начисления, в таком случае, осуществляются по нормативному методу. То есть без учета индивидуального отбора воды для конкретной квартиры, а, например, исходя из усредненных объемов, которые потребляет жилой дом. Причем, проверка счетчика, согласно постановлению Кабинета Министров от 21.07.2006 № 630, должна длиться не более месяца. В этот период потребитель платит за воду в соответствии со средними показаниями за предыдущие три месяца. Вопрос оплаты за проверку счетчиков урегулирован постановлением Кабинета Министров Украины от 01.06.2011 № 869. Пункт 24 этого документа предусматривает, что расходы, связанные с проверкой, монтажом/демонтажом, транспортировкой счетчиков и т. д., возлагаются на потребителя. И входят в состав оплаты коммунальных услуг. Однако юристы уверяют, что с этим можно спорить.

С

тРетий ПеРезаПуск стРаНы НалОГи ПО-НОвОму. РефОРмы в судах, НалОГОвОй, ПРОкуРатуРе мОбилизациОННая экОНОмика. баНки и их здОРОвье как заПускают бизНес вО вРемя кРизиса

по телефону

(044) 207-97-25

пн. – пт. 900 – 1800

или

online

subscribe.dengi.ua

На заметку Мытья и греться стало дороже

6 мес.–109 грн.

12 мес.–218 грн.

получайте больше

ДЕНЕГ

Тарифы на воду и услуги отопления в Киеве значительно вырастут уже с 1 июля 2014 года. По решению Национальной комиссии, которая осуществляет государственное регулирование в сфере коммунальных услуг (НКРКУ), стоимость 1 куб. м горячей воды составит 25,1 гривны (с НДС) при подключенном к тепловому водоснабжению полотенцесушителе. И 23,48 гривны за 1 куб. м при отсутствии такового.

14

Между потребителем и обслуживающей его организацией (ЖЭУ, ОСМД. – Ред.) в любом случае должен быть заключен договор, в котором уже «зашит» перечень предоставляемых услуг. «Соответственно, оплачивая свои счета, потребитель равными частями также оплачивает и работы, которые связаны с поверкой счетчика. Потому, считаю, данное обязательство должно ложиться не на плечи потребителя, а на обслуживающую дом организацию. И это можно оспаривать в суде», – полагает адвокат юридической фирмы адвокат ЮФ «U&G Partners» Андрей Безсмертный. Вторая проблема – сжатые сроки предоставления счетчиков на проверку. Ее необходимо провести до 1 июля. «Однако заниматься этим должен не собственник квартиры, а водоканал (согласно закону от 10.04.2014 № 1198, текст нормы имеется в приложении к электронной версии статьи на сайте deng.ua – Ред.): демонтировать, отдать на проверку, вернуть счетчик и установить его обратно», – объясняет директор ООО «Институт местного развития» Алена Бабак. В таком случае, потребитель не должен нести ответственность за халатность водоканала, а также за несвоевременные сроки проверки счетчиков.

По сравнению с нынешним тарифом на горячую воду удорожание достигнет 58%. Цена куба холодной воды увеличится почти вдвое – с 3,18 до 6,22 гривны. Стоимость отопления возрастет с 253,15 гривны (с НДС) за 1 Гкал до 373,30 гривны за 1 Гкал (при наличии домовых и квартирных приборов учета тепла). Если же счетчики не установлены, придется платить за отопление из расчета 9,22 гривны (с НДС) за 1 кв. м в месяц. То есть для квартиры площадью 50 кв. м плата за отопление составит 422 гривны ежемесячно, а для квартиры площадью 100 кв. м – почти 1000 гривен.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Ответ читателю

Кредитные каникулы для мобилизованных Вопрос читателя: Меня мобилизовали, и я написал заявление в банк об отсрочке в выплате кредита (уменьшении платежей). Банк предоставил ответ, что мобилизация не является причиной для отсрочки. Как закон регулирует вопрос выплат по кредиту мобилизованных? Евгений, Киев «8 июня 2014 года вступил в силу Зауказом мобилизация была объявлекон Украины «О внесении изменений на на 45 дней, то есть заканчивается в некоторые законодательные акты 21 июня 2014 года. Значит, со стопроУкраины относительно усовершенцентной уверенностью можно скаствования оборонно-мобилизационзать, что льгота действует с 8 июня по ных вопросов во время проведения 21 июня 2014 года. Скорее всего, без мобилизации». В этом документе объявления военного положения или предусмотрено освобождение военпродления мобилизации банки не бунослужащих от уплаты процентов, дут признавать действие особенного пени и штрафных санкций, в том чиспериода, так как фактическое ведение ле по банковским кредитам. боевых действий юридически не деИсходя из текста нового закона, с крулает время военным, исходя из чего гом лиц, которым предоставляется и особенного периода нет, а вместе такая льгота, все достаточно понятс ним – и льгот. но: находишься на военной В итоге можно сделать вывод: службе (в том числе по если не будет объявлено Чтобы банк призыву) – получаешь военное положение, предоставил льготу, не находишьвоеннослужащие, ся – не получаешь. а также резервисты мобилизованному А вот с временным и военнообязанные, льготу, необходимо периодом действия передать ему документы, призванные сейчас льгот – сложнее. Зана военную службу, подтверждающие коны не могут иметь будут иметь право пребывание на военной на освобождение обратной силы, соответственно, и льгота от пени, штрафов службе, – справку может начинать свое и процентов по креиз военкомата действие не ранее, чем дитам лишь на период или части с даты вступления вышес 8 по 21 июня. И не стоит указанного закона в силу – забывать – чтобы банк или с 8 июня 2014 года. При этом действудругой кредитор предоставил такую ет льгота только в особенный период, льготу, необходимо предоставить ему который начинается с момента объдокументы, подтверждающие пребыявления решения о мобилизации или вание на военной службе (справку из с момента введения военного половоенкомата или части), а также иметь жения в Украине и охватывает время письменные доказательства вручемобилизации, военное время и чания банку таких документов. Лучше стично – восстановительный период всего – направлять ценным письмом после окончания военных действий. с описью или вручать непосредственС началом снова все ясно – объявино под расписку», – Ярослав Серпутьли мобилизацию или военное полоко, юрист АО «Сюткин и партнеры». жение – начался особенный период.

P. S. Судя по рекомендациям, А вот относительно окончания уже не так всё гладко: военное положение предоставленным юристом, реально пока объявлено не было, мобилизаи надолго кредитные льготы могут ция была объявлена рядом указов быть предоставлены только по доброй и. о. президента, последний из них воле банка. Хотя серьезный повод для вступил в силу 7 мая 2014 года. Этим обращения в банк закон дает.

15

Как платить налог с продажи большого автомобиля Вопрос читателя: В прошлом году я продал свой автомобиль DODGE RAM-1500. А на днях мне пришло извещение из Миндоходов с требованием предоставить квитанцию об уплате 5% налога от суммы, поскольку авто является грузовым. Однако вес машины – 1920 кг, а категория моих прав – «В». Соответственно, это легковой автомобиль. Правы ли налоговики, и кто отвечает за уплату налога? Анатолий, Киев Согласно нормам Налогового кодекса, доход, полученный плательщиком налогов от продажи движимого имущества (легкового автомобиля, мотоцикла или мопеда) не подлежит налогообложению (если продаж не более одной в год). Если речь идет, к примеру, о малотоннажном грузовом авто, продавец обязан уплатить налог в размере 5% даже в случае первой продажи в течение одного календарного года. По словам юриста налоговой практики юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Евгения Васьковского, ошибочно полагать, что если автомобиль относится к категории «В», то он автоматически является легковым. «Учитывая, что проданный автомобиль DODGE RAM-1500 согласно технической документации является грузовым малотоннажным, доход, полученный от его продажи, подлежит налогообложению именно по ставке 5%», – объясняет юрист. Причем, если автомобиль продается при посредничестве юридического лица или физического лицапредпринимателя, такой посредник исполняет функции налогового агента. Но он лишь подает в налоговые органы информацию о сумме дохода и уплаченного с нее налога, тогда как продавец автомобиля обязан уплатить налог самостоятельно. «Таким образом, если сумма налога определена неверно, ответственность за это несет непосредственно продавец транспортного средства, а не биржевой брокер», – предупреждает Евгений Васьковский.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес

Молодобогато Откладывать деньги, тратить их разумно, накапливать прибыльно – эти все навыки дети могут получить уже со школьной скамьи. Главное – чтобы родители тратили не только деньги на капризы детей, но и свое время на их обучение финансовой грамоте – наглядное и предметное. Стелла Кириченко, Вера Новикова учшая родительская инвестиция – в мозги подрастающего дитяти. Зря, что ли, в действительно богатых семьях детей с самого юного возраста учат обращаться с деньгами? Зря, что ли, придуманы в благополучных странах игра «Монополия», кредитки для подростков и привычка отправлять дите-старшеклассника поработать – хоть бэбиситтером (нянькой почасово), хоть «крючником» (от слова crew – член команды в заведении фаст-фуда). Все это ради того, чтобы к совершеннолетию ребенок понимал, откуда берутся деньги, как с ними обращаться правильно и как становиться богатым в относительно юном возрасте. В Украине школьные программы соответствующими предметами не балуют. И баловать будут нескоро. Выход? Использовать книжки, статьи из «Денег» и реальные финансовые инструменты. Банальный пополняемый депозит не только позволяет собрать нужную родителям сумму, но и показать ребенку, что такое деньги, и зачем необходимо откладывать их на будущее.

Л

Учимся считать и контролировать расходы Контролировать расходы проще всего с помощью какой-нибудь программки в собственном смартфоне ребенка или обычного «блокнота» в том же смартфоне.

Список собственных трат дисциплинирует. И отвечает на вопрос, куда деваются карманные деньги, и почему их вечно не хватает. А еще контроль над расходами учит выстраивать приоритеты – на что деньги тратим в первую очередь, а с чем можно и повременить. Ну и родительский контроль над расходами подрастающих чад – его можно реализовать с помощью детской платежной карты. Ведь в банке заранее при открытии карточного счета можно подключить SMSбанкинг к номеру телефона одного из родителей. Кроме того, на карту можно установить дневной лимит – сумму, выше которой дитя не сможет потратить. И еще карточки – прекрасный инструмент для тех детей, которые едут учиться или отдыхать за границу. Ведь в этом случае ребенку не придется бе-

Контролировать расходы детей можно с помощью карты. В банке при открытии карточного счета – подключить SMS-банкинг к номеру телефона одного из родителей, а еще – установить дневной лимит 16

жать в банк менять доллары на фунты или евро на злотые. А родители смогут пополнять детскую карту через свой картсчет быстро и бесплатно – если та выпущена как дополнительная к родительской. Отдельная детская карточка может быть оформлена на ребенка в возрасте от 6 лет до 18 лет. Некоторые банки предлагают карту тинейджера – с 14 лет. Карта оформляется в присутствии родителей, именно они и дают разрешение на открытие персонального счета ребенка. На плечи родителей также взваливаются все риски владения картой, ведь чадо может потерять карточку или «засветить» пин-код (передать мошенникам данные карты). Заключая договор с банком, родители могут сразу очертить все ограничения на пользование картой: определить перечень банкоматов для получения наличных, а также ограничить веб-сайты, где ребенку разрешено совершать покупки. Вообще-то немногие банки выпускают специальный детский «пластик», зато все банки позволяют выпустить дополнительную карту к родительскому счету, которую и можно выдать ребенку. Конечно, стоит сразу же рассказать ребенку о правилах пользования картой. Хотя это могут сделать и менеджеры в отделении банка. «Процедура оформления карты – это первый обучающий урок для ребенка «Как стать клиентом банка». Ребенок проходит все этапы, как взрослые, – сам заполняет часть анкеты, фотографируется, его консультируют, как картой правильно пользоваться», – рассказала руководитель Юниорбанка (проект ПриватБанка. – Ред.) Татьяна Дашевская. Специализированные детские карты выпускают ПриватБанк, банк «Хрещатик», Укрэксимбанк, Авант-банк, Банк Кредит-Днепр. Стоимость выпуска и годового обслуживания детской карты уровня MasterCard Standard/Visa Classic составит 20–100 грн. Наличные через банкомат банка можно получить с комиссией 0,5–1% от суммы, обналичка в «чужом» банкомате обойдется в 1,5%+5 грн. Выпускать ли специализированную детскую карту или все же дополнительную к родительской? Собственный опыт журналистов «Денег» однозначно свидетельствует в пользу второго варианта.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

17

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес Если карта уже есть, то есть прямой резон начинать обучение ребенка общению с банкоматом, знакомству с интернет-банкингом и т. п.

Копим вместе с детьми Приучать ребенка к сбережению денег можно с помощью долгосрочного накопительного вклада на имя ребенка или на имя одного из родителей, но тогда такой вклад должен быть в семье четко обозначен как детский. Зная, что родители ежемесячно откладывают на его личный счет, например тысячу гривен, чаду проще понять, что такое деньги «на потом». Это весьма позитивно сказывается на желании ребенка потратить все «здесь и сейчас». Кроме того, со временем ребенок и сам может откладывать в свою копилку наличные, чтобы позже совершить самостоятельный взнос в свой депозит. Накопительные вклады – прекрасный инструмент обучения детей финансовой грамотности. Хотя обнаружить в банках долгосрочный накопительный вклад – не так и просто. Корреспондент «Денег» отыскал детские накопительные вклады в десяти банках. Срок накопительного детского вклада – от 1 до 18 лет. Обычно детский вклад открывается на имя ребенка его родителями или законными опекунами. Деньгами вклада могут распоряжаться родители (опекуны), а с 14 лет – сам ребенок с разрешения родителей или опекунов. «Если депозит открыт на имя ребенка, то владельцем счета является ребенок. Средствами, внесенными на депозит третьими лицами, несовершеннолетний может распоряжаться только по согласию органа опеки и родителей/ опекунов, предоставив официальное согласие опекунского совета», – объясняет начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов ВТБ Банка Кшинина Марина. Полный доступ к вкладу ребенок получит с 18 лет – таково требование законодательства. При наступлении совершеннолетия ребенку необходимо обратиться с паспортом в банк и, по сути, получить в полное распоряжение накопленные средства. В этом состоит неудобство – у семьи могут возникнуть экстренные обстоятельства. Да и может захотеться изменить валюту, в которой собираются

сбережения. И что тогда? Поэтому нередко кто-то из родителей просто открывает годовой или бессрочный пополняемый вклад на свое имя. И вся семья знает, что это дочкины (или сыновьи) деньги».

Надолго и для детей Есть, собственно, два варианта, если охота оформить долгосрочный депозит для ребенка от имени одного из родителей: открыть годовой вклад, чтобы потом продлевать его или перевкладывать в других банках либо открыть долгосрочный депозит. В обоих случаях ребенок получает от взрослых информацию о накоплениях, тратах, может отдавать маме или папе деньги из своей копилки для внесения на депозитный счет. Из положительных сторон – возможность проконтролировать, куда пойдут накопленные для ребенка средства. Поскольку вклад принадлежит родителям, то только они и могут контролировать использование этих средств. А в случае с детским вкладом ребенок по достижении 18 лет сам идет за деньгами, и гарантий, что после похода в банк он внезапно не полетит на Майами учиться серфингу с акулами, увы, нет. В то же время, у родительского вклада есть существенный недостаток. Этот

Накапливаем на обучение ребенка с помощью депозита Необходимая сумма

10 тыс. долларов

Валюта вклада

доллар

Срок вклада

10 лет

Процентная ставка (средняя)

8%

Первоначальный вклад

1500 долларов

Ежемесячный взнос на пополнение

50 долларов

Внесено средств

7500 долларов

Получено дохода по депозиту

4778 долларов

Итого за 10 лет

12278 долларов 18

депозит формально не принадлежит ребенку, а значит, считается совместно нажитым имуществом. То есть в случае развода вкладом могут пользоваться оба родителя: накопленные к совершеннолетию деньги ребенок может так и не увидеть – родители попросту разделят их на двоих. Этот риск стоит учесть.

Процент на годы Обычно процентные ставки по «детским» вкладам ниже на 2–3 п. п., чем по классическим накопительным – 15,5–20% годовых в гривне. Ставки для вкладов в инвалюте – 6–8,5% годовых (доллары) и 3–7% годовых (евро). Некоторые банки не хотят давать по детским вкладам щедрые проценты: в банке «Аркада» ставка по вкладу «Жилье до совершеннолетия» – всего 10% годовых в гривне. Ставка по депозиту может быть пересмотрена банком в одностороннем порядке, хотя в некоторые учреждения придется подойти для подписания договора с новыми условиями. Обычно банки пересматривают цену вклада раз в год. Увы, досрочное расторжение депозитного договора приведет к потере процентов за последний неполный год вклада. Лишь некоторые банки порадуют привилегией получения процентов по вкладу в случае досрочной выплаты. «Если депозиту более двух лет, то при досрочном возврате депозита проценты выплачиваются в полном объёме (без перерасчета)», – объясняет Елена Шерешкова, начальник отдела сбережений и транзакционных продуктов ОТП Банка.

Страхуемся и копим Медицинская страховка (стр. 22) – хорошее наглядное пособие для того, чтобы научить ребенка правильно тратить деньги на поддержание здоровья. Взносы в страховую компанию, общение с ассистансом, клиникой, страховщиками – весь этот жизненный опыт крепко пригодится каждому уже в довольно близкое время. Важно прийти к этому моменту во всеоружии знаний. Накопительное страхование (стр 19) – отличный инструмент для действительно долгосрочных сбережений. Как ни крути, а он учит терпению и умению планировать на длинный горизонт.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес

На светлый день «Деньги» выяснили, что сегодня предлагают страховщики заботливым родителям, чтобы те обеспечили будущее ребенка при помощи страхового полиса. Наталия Богута траховщики не устают повторять, что накопительная страховка – это возможность получить больше, чем от банковского депозита. Если не процентов на вложенный капитал, то как минимум защиту на случай, если семью постигнут серьезные неприятности. Такие страховки позволяют заботливым родителям насобирать для своего чада сумму, необходимую для оплаты образования, свадьбы, путешествий или приобретения первого жилья. И если не пугает долгосрочность подобных программ (от пяти лет), можно всерьез воспринимать их как альтернативу банковским вкладам. Только изучать условия страховщиков придется долго и тщательно, ибо слишком много «но». Надежнее ли полис, чем вклад? Это – вопрос. Сейчас «Деньги» постоянно пишут о банках, которые не возвращают вкладчикам средства. Но и страховые компании существенную часть своих резервов тоже хранят в банках – на депозитах. Страхователю остается рассчитывать на грамотных страховщиков, которые умеют отличать надежные банки от ненадежных. И, конечно, надо помнить о том, что банковские вклады, в отличие от накопительных страховок, покрываются Фондом гарантирования вкладов. Но, в то же время, инвесторы не могут так легко покинуть страховщика, как они это делают с банком. А значит, панического бегства инвесторов из страховой компании можно не опасаться.

С

Образовательный тренд Накопительные программы для детей, увы, предлагаются немногими страховыми компаниями. Но какойникакой выбор все же имеется. Как и прежде, в моде – программы, позволяющие накопить на образование детей (см. табл.). «Суть программ (для детей. – Авт.) – накопление средств родителями на определенное событие (поступление в институт, свадьба и т. д.), а также защита на случай смерти когото из родителей по любой причине. По условиям договора страхования страховую выплату может получить только ребенок, что гарантированно обеспечит финансовую поддержку в случае непредвиденных жизненных обстоятельств», – рассказала Ирина Кеню, и. о. начальника сектора по работе со страховыми посредниками СК «Юпитер Виенна Иншуранс Груп». К слову, момент начала выплат вовсе не обязательно должен быть привязан именно к 17 или 18 годам (когда дети поступают в вузы). Можно накапливать и дольше, приурочив начало выплат к более солидному возрасту. Все зависит от желания родителей (страхователей). Размер страховой выплаты, естественно, связан с периодом накопления и величиной годового страхового взноса. Чем дольше срок и выше взнос, тем больше итоговая сумма. И важно планировать взнос таким, чтобы его внесение было комфортным для семейного бюджета. С какой суммы

Ознакомьтесь с рейтингом надежности лайфовых страховых компаний, опубликованным «Деньгами» в номере от 12 июня 2014 года dengi.ua/clauses/128950.html 19

начинаются программы у того или иного страховщика – нужно уточнять. Например, в компании «Граве» минимальная возможная сумма взноса – 1,5 тыс. грн. Где-то могут назвать более серьезные цифры. Так или иначе, нужно отдавать себе отчет в том, что взносы придется уплачивать ежегодно и без пропусков. Прервать можно, конечно, но в таком случае почти неизбежны финансовые потери. Получить страховую выплату ребенок может только по окончании срока действия договора или по достижении указанного в нем возраста. Причем, некоторые компании предусматривают в договоре, что сразу все деньги не выдаются, выплачиваются в течение нескольких лет равными частями. Обычно в накопительные детские программы включен риск смерти и

Мнение эксперта «По окончании срока действия договора страхования выгодоприобретатель получает страховую сумму, увеличенную на сумму инвестиционного дохода (ИД). ИД является результатом размещения страховых резервов в различные инвестиционные активы. Он состоит из двух частей: гарантированной, до 4% (согласно законодательству Украины, как правило – эта часть уже учтена при расчете страхового тарифа), и дополнительной – зависит от успешности инвестиционной деятельности. Например, уровень инвестиционного дохода Aegon Life Ukraine в 2013 году составил 19,3% годовых по страховым полисам в гривне, 9,3% – в долларах США, 7,6% – в евро. Следует подчеркнуть, что инвестиционный доход нашей компании ежегодно зачисляется как добавочный страховой платеж, что в итоге увеличивает страховую сумму договора значительно больше, чем простая прибавка дополнительного инвестиционного дохода к страховой сумме», – Нина Гузей, член правления Aegon Life Ukraine.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес инвалидности страхователя. Что это значит: если застрахованный ребенок лишается родителя (смерть страхователя), либо страхователь признается нетрудоспособным, компания выплачивает ребенку страховую сумму. Некоторые страховщики предусматривают иной вариант соглашения: при наступлении страхового случая они продолжают делать взносы вместо страхователя, а по окончании действия договора выплачивают ту сумму, которая была изначально определена договором. Часто в дополнение к накопительному полису страховщики предлагают пакет страхования от несчастного случая. То есть накопительная программа работает в обычном режиме, а при условии получения ребенком или родителем инвалидности страховая выплачивает дополнительно определенную сумму (20–50 тыс. грн. и выше). Также такой полис может включать покрытие рисков госпитализации, хирургического вмешательства и нетрудоспособности в период выздоровления. Естественно, наличие подобной рисковой компоненты в страховом полисе – не бесплатно. Ее присутствие приводит к тому, что либо платить взносы приходится больше, либо несколько меньшим оказывается страховая сумма, подлежащая, в конце концов, выплате.

Во имя детей Кроме накопительных программ, где застрахованным лицом выступает сам ребенок, страховые компании предлагают программы страхования жизни в интересах детей. Это – накопительное страхование, где застрахованным является один из родителей. В таких программах родители четко фиксируют в договоре день, когда ребенок получит накопленное. Например, в день, когда ему исполнится 18, 20 или 25 лет. Страховыми случаями в таких программах обычно считаются дожитие застрахованного до обозначенного в полисе дня либо же его смерть. В обоих случаях ребенок получит 100% страховой суммы. «Полис позволяет обеспечить страховую защиту и накопить определенную сумму для ребенка на определенную дату. В случае ухода из жизни родителей, страховая сумма не распределяется между на20

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес следниками, а выплачивается ребенку (в пользу которого куплен полис)», – объясняет Юлия Конощенко, руководитель департамента страхования СК «Юпитер Виенна Иншуранс Груп». К такой страховке также можно дополнительно подключить программу страхования от несчастного случая.

И несколько «но» Согласно Закону Украины «О страховании» (ст. 9), страховые компании обязаны гарантировать клиенту начисление на его накопления дохода в размере до 4% годовых. То есть того инвестиционного дохода, который компания зарабатывает, вкладывая свои резервы в депозиты, ценные бумаги и драгметаллы, должно хватать и на содержание самой компании, и на начисление дохода клиентам, и на поддержание резервов на необходимом уровне. Последние пару лет страховщики зарабатывали для клиентов 12–14% годовых инвестиционного дохода, а в некоторых компаниях хвастали, что доход подчас превышал и все 20% . Это, конечно же, для гривны. По валютным накоплениям хорошо, если инвестдоход равен все тем же 4% годовых. Впрочем, валютные накопительные программы предлагают далеко не все страховщики, ряд компаний принимают от клиентов исключительно гривну. Чем интересны полисы в гривне – тем, что у большинства доходы в гривне, и

проще планировать личный бюджет тоже в гривне. Но при этом валютные полисы обещают лучшую сохранность сбережений. Валютные страховки точно предпочтительней, если полис приобретен для того, чтобы собрать деньги, например, на обучение ребенка в той стране, где цены на учебу привязаны к соответствующей валюте. Свои платежи клиенты могут вносить ежеквартально, дважды в год или один раз в год, гораздо реже компании предлагают ежемесячную схему. Процедура – предельно проста: клиент получает квитанции (там указан номер полиса и реквизиты страховщика) и через отделения банка перечисляет страховой сумму взноса. У каждой страховой есть банки-партнеры, в кассах которых страхователь может без комиссий оплатить взнос. В жизни случается всякое. Как быть, если у семьи временно нет возможности платить взносы? Лучший способ – заморозить полис на несколько лет (получить у страховщика «каникулы»). В этом случае средства клиента остаются у страховой компании, и позже, когда появится возможность, и он продолжит вносить платежи, полис вновь будет действовать вплоть до накопления необходимой страховой суммы. В таком случае важны детали: каков статус полиса в данный период, защищает ли он от неприятностей с родителями, как «каникулы» влияют на размер страховой суммы.

реклама

21

Пример накопительной страховки для ребенка* Страхователь:

мать в возрасте 35 лет

Застрахованный:

сын в возрасте 8 лет

Срок договора:

10 лет

Ежегодный страховой взнос:

5 тыс. грн.

Выплата: =гарантированная страховая сумма по достижении 18 лет – 43 069 грн. Указанная выплата меньше внесенной суммы взносов (50 тыс. грн.), так как часть внесенных средств использована для оплаты рисковой составляющей страховки; =выплата с учетом инвестиционного дохода может составить при сохранении продемонстированной ранее доходности 62 411 грн.**; =выплата с учетом инвестиционного дохода и увеличенных в соответствии с индексом инфляции страховых взносов может составить при сохранении продемонстированной ранее доходности 85 376 грн.*** * Примерный расчет накопительной программы, предусматривающей выплату по достижении определенного возраста, указанного в договоре. ** Учитывается ожидаемый страховой компанией инвестдоход на основании ранее продемонстрированных результатов. Ранее достигнутые показатели не гарантируют повторения или достижения их в будущем. *** Учитывается ожидаемый страховой компанией инвестдоход на основании ранее продемонстрированных результатов. Ранее достигнутые показатели не гарантируют повторения или достижения их в будущем. Также учтено, что страхователь согласился вносить индексируемый на индекс инфляции (увеличенный) страховой взнос.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес Способ второй – забрать выкупную сумму. Это означает расторгнуть договор и… получить внесенные ранее взносы за вычетом 30–70% (зависит от срока и количества ранее внесенных платежей)! Правда, это если договор расторгнут не раньше второго-третьего года его действия. Если раньше – прощайте, деньги, ибо страховщик не отдаст ничего. Причина такой «жадности» – страховые компании несут административные и накладные расходы, плюс отчисляют средства в страховые резервы. Третий способ – уменьшить страховую сумму и, соответственно, размер взносов. «В случае наступления определённых финансовых трудностей у страхователя, всегда есть возможность уменьшить размер страхового взноса, поменять периодичность и оплачивать взнос не раз в год, а раз в полгода

Если платить по страховке нет возможности, можно заморозить полис на несколько лет. Это выгоднее расторжения договора, когда клиент теряет до 70% накопленной суммы или раз в квартал. Можно отказаться от ряда дополнительных программ, что тоже уменьшит размер страхового взноса. Кроме этого, есть возможность воспользоваться автоматическим кредитом для оплаты страхового взноса (такая возможность появляется через три года после заключения договора)», – рассказали в компании «МетЛайф».

Кстати, некоторые компании даже предлагают перевести договор в статус полностью оплаченного. В этом случае договор остаётся в силе, страхователь больше не оплачивает страховые премии, но и страховая сумма будет пересчитана соответственно в сторону уменьшения.

Налоговое послабление При отчислениях на накопительное страхование дольше пяти лет для физлиц действует налоговая скидка (см. статью 166.3.5 Налогового кодекса Украины). Фактически, это не совсем скидка, а лишь отсрочка: из полученной по окончании срока действия договора страховой суммы 60% облагается налогом на доходы (15 или 17%, в зависимости от итоговой величины доходов за год). Эта норма – абсолютное новшество и вступает она в силу 1 июля 2014 года.

Накопительные страховки для детей* Компания

Ренессанс Жизнь renlife. com.ua

АскаЖизнь aska-life. com.ua

Название программы

Гарантированное образование

Студенческий полис

МетЛайф metlife.ua

Юниор Капитал

Граве Украина grawe.ua

Юниор Экстра

СК ТАС taslife. com.ua

Тас кидс

Возраст застрахованного, лет

Срок страхования, лет

Периодичность взносов

Страховые риски***

Дожитие застрахованного лица до даты окончания срока действия договора; смерть застрахованного независимо от причин; смерть или полная постоянная потеря трудоспособности страхователя

Возможны частичные выплаты на протяжении договора

9–20

Ежегодно, два раза в год, поквартально, ежемесячно

От 6

Ежегодно, два раза в год, поквартально, ежемесячно, единоразово

Смерть застрахованного в течение срока действия договора; потеря трудоспособности застрахованного; критические заболевания

По достижении указанного в договоре возраста выплаты в течение пяти лет равными частями

10, 15, 20, 25

Постоянная нетрудоспособность от несчастного случая; смерть и постоянная и полная нетрудоспособность страхователя; смерть вследствие несчастного случая для страхователя

Автоматический кредит для уплаты очередных страховых премий

0–17

Ежегодно, два раза в год, поквартально

0–15 лет

10, 15, 20, 30

Ежегодно, поквартально, дважды в год

Постоянная нетрудоспособность вследствие несчастного случая для ребенка; смерть страхователя; пакет «несчастный случай»

5–20

Ежегодно, два раза в год, поквартально, единоразово

1–12

18–60**

0–17

смерть застрахованного в течение срока действия договора

*Данные страховых компаний, изменения могут быть внесены без предупреждения, уточняйте данные в офисах страховых компаний. **Застрахованным по программе является взрослый (родитель) – программа страхования в интересах детей.

22

Дополнительно

Возможность добавить риски: госпитализация, травматизм и т. п. В случае смерти страхователя, компания продолжает вносить взносы до окончания срока договора

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес

Полис – для настырных Застраховать здоровье детей – прямо-таки задача для очень настырных родителей. А все потому, что компании сейчас практически отказались от медицинского страхования клиентов «с улицы». Но «Деньги» узнали, где и как можно приобрести полис медстраховки для ребенка. Наталия Богута иевлянка Марина Романова вот уже три года – клиент страховой компании по добровольному медицинскому страхованию. «Застрахованы все – я, муж и двое сыновей. За страховку нужно благодарить работодателя супруга – благодаря корпоративному страхованию нам и достались полисы ДМС. Довольна ли я? Более чем. Сервис на уровне, любая медицинская проблема решается оперативно и в хорошей клинике», – рассказала г-жа Романова. Все верно – страховые компании действительно занимаются добровольным медстрахованием (ДМС), и качество услуг весьма приличное. Однако человеку «с улицы» воспользоваться всем этим счастьем непросто – страховщикам больше всего нравится страховать тех клиентов, за которых платят юрлица – корпоративный сегмент. Почему? Да понятно: корпорации платят сразу и помногу, а корпоративные клиенты в среднем болеют не слишком часто. Да и претензии за услуги по оплаченным чужими деньгами полисам предъявляются реже, чем по купленным за свои кровные. Так что обычных заботящихся о здо-

К

ровье семьи граждан страховщики, увы, вниманием не балуют. «Мы не можем продать вам, как физлицу, страховку. Страхуем только сотрудников компаний. Вы поймите, невыгодно страховать граждан, тем более детей, да и цены очень выросли – и на медикаменты, и на услуги клиник. А убытков никто не хочет», – сокрушается сотрудница страховой компании «Сан Лайф». Впрочем, прощаться с мечтой о страховке для ребенка пока не стоит – кое-кто все же готов пойти навстречу.

Страхуют негусто Из десяти компаний с наибольшей долей в портфеле ДМС страховки «на улицу» продают только три: «Провидна», «Инго Украина» и «Альфа Страхование». Другие крупные игроки – компании АСКА, «Уника», УПСК, Allianz Украина, «Украинская Страховая Группа», СГ «ТАС», АХА Страхование – предпочитают обслуживать сотрудников корпораций, которые предоставляют ДМС в составе соцпакетов. «Медстраховки для детей сейчас, в основном, покупают в рамках корпоративных договоров. С розничными страховками сложнее, так как далеко не все стра-

Рейтинг страховых компаний опубликован в «Деньгах» от 12 июня 2014 года: dengi.ua/clauses/128949.html 23

ховые компании их продают, а стоят они существенно дороже – корпоративный тариф всегда ниже. Поэтому спрос на них меньше», – объясняет Николай Величко, директор центра личного вида страхования СК «Allianz Украина». Увы, страховщики в страховании детей в принципе не слишком заинтересованы. «Программы для деток предлагаются при корпоративном страховании коллектива. Эта ситуация связана с высокой убыточностью страхования детей. Страховщики готовы нести затраты по детским страховкам только при наличии рентабельного корпоративного клиента», – отметила вице-президент СК «Провидна» Леся Щербакова. Впрочем, мы помним, что три крупные страховые компании готовы продать любому родителю полис ДМС для ребенка. Обычно оформляется детская страховка на год, страховая сумма – 100–150 тыс. грн. Цена полиса зависит от включенных в страховку опций, исключений, лимитов на определенные виды услуг, а также перечня обслуживающих клиник. Зависит цена и от возраста: как правило, для деток до трех лет она немного выше, чем для клиентов в возрасте 4–16 лет. В стандартный полис ДМС включена амбулаторно-поликлиническая помощь (консультации специалистов, анализы, вызов врача на дом), стационар (экстренный и плановый), скорая и неотложная помощь, а также покупка лекарств. Стоматология – только в рамках лимита (1–1,5 тыс. грн.). Цена такого полиса – 5–10 тыс. грн.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес Цена медицинского полиса зависит от включенных в страховку опций, исключений, лимитов на виды услуг и перечня обслуживающих клиник. Зависит цена и от возраста: для деток до трех лет она немного выше, чем для клиентов в возрасте 4–16 лет И дешеветь страховки не будут: «За последние полгода стоимость страхования как для детей, так и для взрослых в нашей компании увеличилась на 15–20%, – уверена Леся Щербакова. – Возможен и дальнейший рост стоимости ДМС, если будет продолжаться рост стоимости медикаментов и медицинских услуг».

Детали важны Застраховать ребенка – дело не слишком простое, придется вспомнить о детском здоровье все. «Перед заключением договора страхования необходимо заполнить декларацию о здоровье ребенка. На основании поданной декларации стоимость программы страхования может измениться по сравнению с базовой ценой», – говорит Алексей Журавлев, начальник управления развития медицинского и личного страхования СГ «ТАС». Заполняя декларацию, придется упоминать все детали, касающиеся состояния ребенка. И такая откровенность не всегда на пользу клиенту. «Если у ребенка есть хронические болезни, то компания может не только повысить на 40–50% цену полиса, но и вообще отказать в страховании», – предупредила корреспондента «Денег» менеджер одной из страховых компаний. Как бы ни хотелось обеспечить ребенку идеальное медицинское обслуживание с помощью страховки ДМС, реализовать мечты будет непросто. Почему? Страховщики заинтересованы в экономии, и не готовы всякий раз обслуживать клиента в частных клиниках. «Я столкнулась с тем, что компания на все мои запросы отправляла меня с ребенком то в госпиталь МВД, то в обычную больницу.

24

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес Программы ДМС для детей * Страховая компания

Цена полиса, в год**

Инго Украина

4785 грн.

Альфа Страхование

7570 грн.

Провидна

9510 грн.

Страховая сумма

Уровень клиник

Лимит на лекарства

Лимит на стоматологию

Гос. и ведомств.

Нет

1500 грн.

Гос., ведомств., частные

Нет

1000 грн.

Ключевые опции

Скорая и неотложная помощь, экстренный и плановый стационар, амбулаторно-поликлиническая помощь, лекарства, стоматология, 110 тыс. грн. вакцинация против гриппа (раз в год), мануальная терапия или лечебный массаж (10 сеансов в год) Скорая и неотложная помощь, стационар, амбулаторно100 тыс. грн. поликлиническая помощь, массаж (по назначению один курс)

150 тыс. грн.

Скорая и неотложная помощь, экстренный стационар, амбулаторно-поликлиническая помощь

Гос., ведомств., частные

1,5 тыс. грн. – при амбулаторном лечении, Не включена 2,5 тыс. грн. – физиотерап. процедуры

* По результатам опроса представителей указанных страховых компаний. ** Цена зависит от набора опций, класса выбранных клиник, возраста и состояния здоровья ребенка.

Выбить поход в частную клинику удалось после того, как в трех госучреждениях не смогли поставить диагноз», – жалуется киевлянка Валерия Остапенко. Справедливости ради, стоит вспомнить о вечной проблеме страховых – отсутствии собственной разветвленной медицинской инфраструктуры, что не всегда позволяет компаниям подбирать для обслуживания высококлассные клиники и больницы. Ведь дальше Киева и городов-миллионников таких учреждений попросту нет. «Регионы Украины, которые находятся глубже областного центра, то есть 95% украинских сел, пгт, районных центров, – там поголовно отсутствует инфраструктура, а это приводит к единственной схеме урегулирования – возмещению медикаментов по чекам и медзаключениям», – уверен Андрей Гонтаренко, главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная». Выбирая программу ДМС, не лишним будет заглянуть в ограничения. Ведь оплачивать «совсем все» страховщики не станут. «Страховка не покроет врожденные заболевания и состояния, в том числе полученные во время родов. Кроме этого, не покрывается диагностика и лечение наследственных генетических заболеваний, деформаций и хромосомных нарушений, детский церебральный паралич, ги-

Выбирая программу ДМС, важно изучить ограничения. Полис не покроет врожденные заболевания, нарушение речи, психофизического развития и развития опорно-двигательного аппарата поксическо-ишемическое повреждение нервной системы, нарушение речи, психофизического развития и развития опорно-двигательного аппарата», – предупреждает Николай Величко.

Есть альтернатива? Отказавшись от ДМС для розничных клиентов, многие страховщики готовы предлагать программы страхования здоровья. Такие полисы не предоставляют возможности получения медицинского ассистанса, но гарантируют получение клиентом компенсации в денежном выражении, если наступит страховой случай. Детей также можно застраховать по такой программе. Страховая сумма – 20–25 тыс. грн. Это, конечно же, никакая не медстраховка. И вот почему. Предположим, ребенок заболел, и его забрали в стационар. Денежная выплата положена, 25

только если клиент находится в стационаре не менее 4–5 дней. Причем, чем дольше ребенок болеет, тем выше компенсация. Если после операции необходим стационар и лечение в течение пяти дней, то максимум, на что может рассчитывать застрахованный на сумму 25 тыс. грн., – это на выплату 1250 грн. Вряд ли эта сумма покроет затраты родителей на «благодарность» врачам и медсестрам, а также покупку медикаментов. А в случае с ДМС все – от скорой помощи, оплаты операции, лечения и до приобретения препаратов и последующего наблюдения ребенка на дому – покрывается страховой. Некоторые компании, пытаясь привлечь розничных клиентов, придумывают еще более оригинальные услуги. В компании «Сан Лайф» есть программа «Медицинский депозит», которую предлагают и для детей. Ее суть проста: клиент передает страховщику определенную сумму, например 12 тыс. грн., и с помощью личного врача ассистанс-центра компании в течение года (или дольше) можно тратить эти средства на лечение застрахованного. То есть страховки как таковой нет, но есть собственные деньги и врач, который организует все визиты к специалистам, отвечает перед клиентом за качество выбранных клиник, да, к тому же, контролирует все медрасходы.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес

Дорогие дети Родители все чаще выбирают для любимых чад частные школы как альтернативу государственным. Решение не абсолютно верное и точно недешевое. И все же у частных школ есть минимум четыре почти неоспоримых преимущества. И ровно столько же признаваемых большинством недостатков. Вера Новикова

какой-то момент мы заметили, что ребенок приходит из школы подавленный и без особого настроения. Как выяснилось, классный руководитель несколько раз распекала нашу дочь на глазах у других детей. Поэтому, посовещавшись, мы решили отправить дочку учиться в частную гимназию. Тем более что оценки, которые она зарабатывала, были скорее заслугой нашего семейного бюджета – поборы от школы нам стоили немало», – рассказывают киевляне Олег и Вероника Краевские. Ну что ж, хочется индивидуального подхода – тогда надо переводить ребенка в частную школу. Впрочем, это не единственная причина.

«В

Строго индивидуально О ребенке в частной школе действительно будут заботиться. Неусыпная охрана школы, полноценное и здоровое питание, собственный автобус, который будет привозить ребенка как в школу, так и из нее, удобные парты и ортопедические стулья, интерактивные доски и планшеты – все это атрибуты современных частных школ. А педагоги стремятся прививать детям вежливость и этикет, воздерживаясь от унижений и оскорблений, которые зачастую являются «визитной карточкой» учебных заведений советского образца. Однако нужно приготовиться к тому, что обучение будет недешевым. Во многих случаях – наравне с престижным вузом.

Цены удивляют Одной из первых в Украине, да и на просторах бывшего СССР, появилась частная школа-лицей «Гранд». Она существует уже 26 лет. Базовая стоимость обучения в школе на год составит 12 800 евро (более 200 тыс. грн.). Вступительный взнос – 1000 евро. При условии годовой предоплаты или оплаты за второго ребенка из одной семьи существует скидка в 10%. Для третьего ребенка и каждого последующего из одной семьи – 30%. Помимо опытных преподавателей и «европейских стандартов» обучения, в школе обещают очень насыщенный досуг. Регулярные экскурсии по Украине и за ее пределы, занятия в музыкальной студии, спортивные секции, интенсивное изучение английского. И еще – бизнес понарошку: для лицеи26

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес стов работает свой банк, регистрация бизнеса, налоговая инспекция, кадровое агентство, внутренняя валюта, которые являются частью своеобразной школьной экономической системы. Для обучения каждому предоставляется нетбук, компьютер и скоростной беспроводной Интернет. Конечно, детей три раза в день кормят, отвозят в школу и обратно домой. «Выпускники получают сертификат, который является весомым аргументом при поступлении в западные вузы», – расхваливает лицей его основатель Владимир Спиваковский. Еще одна из старейших частных школ столицы – «Александрийская гимназия», основанная в 1990 году. За 102 300 грн. в год ребенка обещают учить по всей строгости государственных стандартов (уже с младших классов) и всесторонне развивать. В гимназии оборудованы кабинеты физики, биологии, химии, иностранных языков, изобразительного искусства, истории и географии. А также компьютерные классы, библиотека с читальным залом и фондами учебников художественной литературы, компьютерными программами и доступом в Интернет. Вдобавок в гимназии действуют программы по обмену с Австрией и Германией. В школе семейного типа «Афина» уверяют, что отказались от привычных всем классов. Так действуют учебные группы с переменным составом учащихся от 10 до 14 человек. «Часто эти группы разновозрастные, в особенности на практикумах и выездных «погружениях» для наших старших учеников», – рассказал «Деньгам» соучредитель и директор по стратегическому развитию школы Алексей Греков. Особый упор в «Афине» делают на изучении математики и английского языка. В случае успешной сдачи иностранного ученики получают сертификаты Cambridge English.

В обязательную программу для младших классов входят шахматы, логика, риторика, курс развития творческого воображения, хореография и гимнастика у-шу. За каждым учеником «закрепляют» персонального наставника, который поможет выстроить индивидуальную программу обучения и развития. Обучение в «Афине» обойдется родителям в ежемесячную сумму 6900 грн. (число учебных месяцев известно) без учета питания и развозки. Частная школа Kyiv International School отличается от остальных тем, что выпускник получает диплом, который позволяет поступать в вузы США, Канады, Европы. В частности, в школе готовят к получению международного диплома IB (он аккредитован организацией Международного бакалаврата) и по программе AP (Advanced Placement Courses). Она предусматривает изучение некоторых предметов на том уровне, который преподают в канадских и американских университетах. Стоимость обучения в школе за прошлый учебный год (2013/2014) составляла 17 900 долл. плюс дополнительные 3800 долл. за услуги школьного автобуса и питание (всего – около 260 тыс. грн.). Гимназия «Евроленд» предлагает более лояльный ценник по сравнению с конкурентами. В классах учится не более 15 человек. Ученикам обеспечивают трехразовое питание, бассейн и наблюдение врача. Также в школе действуют программы по обмену с другими странами, и ученики могут поехать в Италию, Францию, Германию, Венгрию. Кроме того, у «Евроленда» есть собственные базы под Киевом и в Карпатах. На обучение принимают подростков с 5-го класса. Стоимость обучения составляет 2800 грн./мес., не учитывая вступительного взноса в размере 3000 грн. В других крупных городах, даже миллионниках, частных школ существен-

Плюсы и минусы частной школы Ради чего отправляют ребенка в частную школу

Чем рискуют, отправляя в частную школу Завышенные оценки, не соответствующие Индивидуальный подход к обучению реальному уровню знаний Специальные дополнительные предметы, Уровень оплаты не соответствует которых нет в обычных школах качеству обучения Контроль безопасности

«Золотая молодежь» – не лучший пример

Однородный социальный состав учеников

После тепличных условий сложнее адаптироваться к реальной жизни 27

но меньше, чем в столице. Например, во Львове одни из самых известных – гимназия «Возрождение» и Львовская украинская частная гимназия, в Одессе – школы «Мрія» и «Гармония». В Днепропетровске – частная общеобразовательная школа № 5, а в Донецке – школа «Современник». Уровень цен там значительно ниже, чем в столице (кроме Днепропетровска), – 25–30 тыс. грн. Хотя ребенку и там обещают дать максимум знаний и разнообразить его досуг.

Ищем недостатки Частные школы всегда расхваливают себя красивой рекламой и сладкими речами руководства. Но за этим вполне могут скрываться излишняя щедрость при выставлении оценок (дескать, родители же платят, нужно соответствовать) и далеко не те стандарты знаний, которые обещаны изначально. Кроме того, дети из так называемых «элитных семей» зачастую ведут себя высокомерно, что порождает конфликты между учениками и напряженную обстановку в классе. Да и после выпуска из школы подросший ребенок все равно попадет в реальный мир, который далеко не всегда выстроен так идеально, как экосистема учебного заведения. Поэтому, выбирая школу, в первую очередь стоит обратить внимание на качество образования и квалификацию преподавательского состава (есть ли кандидаты наук, авторы методических работ). Не нужно пренебрегать отзывами на профильных сайтах, там часто можно встретить взвешенную и конструктивную критику школы. «Собралась оформлять ребенка в одну из частных школ. И случайно нашла форум, где обсуждали это учебное заведение. Как оказалось, половина преподавателей, заявленных школой, уже давно уволились. А многие родители жаловались на качество питания и досуга для детей. Хорошо, что не успела подать документы на оформление», – рассказывает харьковчанка Алла Бахтеева. О качестве обучения, конечно же, лучше всего говорит полученный уровень знаний – о нем вполне объективно свидетельствует внешнее независимое оценивание (ВНО). Изучая результаты внешнего оценивания выпускников, можно отследить, в каких предметах особенно сильны выпускники школы.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес Стоимость обучения в частных школах Украины Название

Город

Цена*

Лицей «Гранд» Александрийская гимназия Kyiv International School Гимназия «Апогей» Британская международная школа Спецшкола «Триумф» Спецшкола «Интеллект» Международная школа «Меридиан»

Киев Киев Киев Киев

209 900 грн./год 102 300 грн./год 259 800 грн./год 1500 грн./мес. (5–11 класс)

Киев

191 500–275 300 грн./год

Киев Киев Киев

Киевский лицей бизнеса

Киев

Европейский коллегиум Гимназия «Возрождение» Школа-лицей «Эрудит» Школа «Мрія» Частная общеобразовательная школа № 5 Филиал Британской международной школы Школа «Современник» Гимназия «Очаг»

Киев Львов Львов Одесса

43 000 грн./год 25 000–35 000 грн./год 55 000–65 000 грн./год 2000 грн./мес., 24 000 грн./год 36 000 грн./год 650 грн./мес., 7800 грн./год индивидуально 38 000 грн./год

Днепропетровск

110 000 грн./год

Днепропетровск

172 500 грн./год

Донецк Харьков

35 400–38 400 грн./год 1400 грн./мес.

* Некоторые цены конвертированы из доллара и евро по текущему курсу гривны к этим валютам.

Эта же статистика позволит заочно узнать и качество преподавательского состава. Правда, в топ-50 школ по ВНО частные школы еще не попали, а лучших все-таки выпускают государственные учебные заведения – лицей «Интеллект», гуманитарный лицей КНУ им. Шевченко, Киево-Печерский лицей «Лидер», Кловский лицей № 77. Еще нужно выяснить, варьируется ли график учебы, выбрав или классический (с утра до обеда), или полнодневный; предлагает ли школа питание, занятия спортом, есть ли уклон в обучении, в том числе на какие языки сделан упор. И лучше, если число учеников в классе не превышает 15–16 человек.

Выясняем до деталей Не стоит пренебрегать возможностью самостоятельно осмотреть все помещения школы, где будет находиться ребенок в течение дня: классы, их меблировку и оснащение, столовую, спортзал и бассейн, медпункт. Поинтересоваться, как организована охрана учебного заведения. Например, в некоторых современных школах вход только по электронным пропускам, а по всей территории и классам установлены камеры, которые позволяют наблю-

дать онлайн, чем занимается ребенок. И не прогуливает ли он занятия. Разумеется, перед оформлением в школу нужно проверить лицензию и срок ее действия, обратившись в Министерство образования. Кроме того, в Украине действует Государственная инспекция учебных заведений, контролирующая школы со своей стороны. Один из этапов зачисления – это подписание договора, который будет регламентировать взаимоотношения учебного заведения и родителей. «В нем оговариваются права и обязанности сторон, фиксируется стоимость обучения и график платежей. А со следующего года к нему будет прилагаться дополнительный трехсторонний договор между родителями, учениками и репетитором, представляющим школу», – рассказывает Алексей Греков. Финансовой части важно уделить особое внимание: как и когда оплачивать учебу, есть ли привязка платежей к валютному курсу, включают ли они посещение секций, питание, развозку детей, или это входит в отдельный прайс. Также договор должен указывать, за что школа готова взять на себя ответственность, а за что – нет (например, за безопасность ребенка, риски его травматизма, отравления едой и т. д.).

28

А если за границу? Как видим, частное обучение в Украине очень недешево. Поэтому возникает вполне резонная мысль – почему бы не отправить ребенка учиться за границу, где он получит не только образование лучшего образца, но и отличную практику иностранного языка? И практически за те же деньги. Заграничные школы принимают детей возрастом от 5–6 лет, но родители предпочитают начинать забугорное обучение с подросткового возраста. Такого же мнения придерживаются и психологи, которые считают, что ребенок лучше адаптируется в незнакомой среде, достигнув 15 лет. Ведь ему придется не только акклиматизироваться в другой стране, но жить либо в резиденции школы (общежитие), либо в чужой семье. Найти школу можно «методом тыка» – напрямую, по Интернету, почитав отзывы и статьи, а затем оформить документы, визы и т. д. Идеальный вариант, когда в украинской начальной школе, где учится ребенок, есть программа по обмену. Тогда будет значительно проще подобрать учебное заведение и организовать процесс отправки за границу. Планируя обучение, стоит ориентироваться сразу и на среднее, и на высшее образование. Закончив колледж за границей, там же поступить в университет гораздо проще, чем с украинским дипломом. Вопросами оформления в иностранную школу нужно озаботиться уже за год до поступления. Процедура длительная, и у школ бывают ограничения на прием иностранцев. Одно из главных требований к будущему ученику – хорошее знание языка (не исключено, что для подтверждения его уровня понадобится сдавать спецтесты, TOEFL, IELTS и т. д. – см. стр. 32). Правда, для малышей делается скидка, и есть школы, которые берут в младшие классы даже с базовыми навыками языка. Стоимость обучения за границей зависит от уровня школы, ее технического оснащения, лицензий и дипломов, которые в итоге получит выпускник. Но нужно ориентироваться, что в Европе ценник на учебный год будет не ниже 20–80 тыс. евро. Немного сэкономить можно, отправив ребенка по программе High School – она действует в Ирландии, США и Канаде. Это обучение в государственных школах, не имеющих собственной инфраструктуры.

Язык берем Где получить достойные знания иностранного языка? Как выбрать оптимальный формат обучения? Сколько это может стоить на самом деле? Мы ответили на все три вопроса. Екатерина Спорыш

З

Изучение языка в группах из 6–8 человек будет стоить около 40 гривен в час. Индивидуальные занятия с преподавателем стартуют от 130 гривен за 45 минут

в США непринужденность общения ценится прежде всего.

Тщательный отбор Обычно выбирать приходится между специализированными и универсальными школами. Специализированные концентрируются на обучении одному языку и фокусируются обычно на определенном диалекте (британский/американский, например). Универсальные школы готовы предложить обучение нескольким языкам. Выбор непрост, важно понимать, какого рода цели ставятся при обучении и насколько почтенный возраст школы. Обычно чем дольше существует школа, тем больше шансов на то, что качество выше. «В последнее время все чаще стали появляться так называемые школыоднодневки, которые заманивают красивой рекламой, собирают деньги с доверчивых студентов и якобы чему-то учат. Хотя уровень полученных знаний в итоге не выдерживает никакой критики. Лично в своей практике сталкивался с такими недоучками», – рассказывает преподаватель одного из киевских университетов Андрей Семашко. Поэтому уважающие себя школы набирают опытный персонал (например преподавателей из языковых вузов), приглашают к сотрудничеству носителей языка, которые ведут для студентов разговорную практику, а также используют в обучении современную литературу ведущих изданий и вузов мира. Например, таких как Longman, Oxford, Cambridge, Hueber. Кстати, признак хорошей школы – небольшие группы, которые состоят из 6–8, максимум 10 учащихся. При таком количестве студентов преподаватель сможет уделить внимание практически каждому. То есть фактически, оплачивая групповое

реклама

нание минимум одного иностранного языка – обязательное условие приема на перспективную и высокооплачиваемую работу. Причем сам факт владения английским, французским или немецким уже не удовлетворяет работодателей. Преимущество получает тот, кто имеет высокий уровень языковых знаний: способен работать с документацией, вести деловую переписку и свободно изъясняться. Кроме того, языки необходимы для сдачи тестов TOEFL, DELE, IELTS, сертификаты которых требуют зарубежные вузы и компании, принимающие украинцев к себе на работу (см. стр. 32). Изучение иностранного поможет будущим абитуриентам, которым придется сдавать ВНО накануне поступления в отечественные университеты. Языковые школы помогут и тем, кто хочет повысить имеющийся уровень владения языком, а также поставить тот или иной тип произношения. Прежде всего это касается английского языка. Например, классический британский английский здорово отличается от американского. Первый – медленнее и «аутентичнее» акцент, что очень приветствуется в странах Европы работодателями и партнерами по бизнесу. Второй – это меньше внимания грамматике, зато больше упор на разговорность, так как

29

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес

30

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес занятие, студент получает почти индивидуальное репетиторство. Также нужно обращать внимание на график обучения, который предполагает школа. Чем он более гибкий, вписывающийся в рамки основной учебы или работы, – тем лучше. Если же в школе пытаются навязать жестко конкретное время занятий – это плохой признак. «Святое право студента – выбрать время занятий с 7:30 до 22:00 в рабочие дни или на выходных. Иначе и быть не может», – уверяет соучредитель Manhattan School Алла Костюк.

Учимся неспешно Расписание обучения варьируется в зависимости от выбранной программы. При этом, выбирая школу, очень важно уточнить, можно ли менять длительность занятий в будущем, принимая во внимание успеваемость учащегося. Например, логично, что в будние дни после работы будет куда сложнее усваивать темы, новые слова, фразеологию, чем в выходные. Поэтому среди недели лучше больше времени уделять разговорной речи, в то время как один из уикендов тратить на обогащение новым материалом. Средняя длительность одного занятия составляет 60–90 минут. Человек неспособен концентрировать внимание дольше. Безусловно, можно заниматься и по 2–3 часа, но это время пройдет впустую. И отразится на качестве знаний. Но не в лучшую сторону. Вообще, с осторожностью нужно относиться к школам, которые обещают за пару месяцев научить разговаривать на иностранном языке, как на родном. Например, весь курс английского состоит из шести уровней – от Beginner до Advanced. Время, за которое можно полноценно освоить все эти ступеньки, преодолев языковой барьер, составит не менее двух-трех лет. И это при условии, что занятия будут регулярными, дваждытрижды в неделю. А студент действительно получит максимум знаний и, что самое главное, усвоит их. Безусловно, есть и более короткие программы: бизнес-курсы, «интенсивы», иностранный для определенных жизненных ситуаций (путешествий, деловых поездок и т. д.). Обычно

Признаки хорошей школы – приличный стаж работы, присутствие носителей языка, а также небольшие учебные группы, которые состоят из 6–8, максимум 10 человек каждый из таких видов обучения длится 2–12 недель. И, безусловно, дает результаты. Но важно понимать, что это не целостная программа обучения, а заточенная под конкретные запросы и потребности студента. Поэтому лучше прибегать к таким занятиям в том случае, если владение языком находится хотя бы на базовом, а лучше – на среднем уровне. Уже в процессе обучения студент должен понимать, в какой сфере ему пригодится язык. Исходя из специализации вуза, в котором он получает высшее образование, либо профиля компании, в которой он планирует работать. Это важно для того, чтобы сделать упор на изучение конкретной терминологии, фразеологизмов, диалектов. Ведь не исключено, что в будущем придется работать с технической или юридической документацией, а также общаться с носителями языка, вести деловые переговоры. И углубленные знания несомненно станут преимуществом.

Плата за ум Стоимость обучения напрямую зависит от интенсивности занятий, длительности каждого урока, количества людей в группе. Наиболее доступный вариант школы предлагают для групп из 6–8 человек и длительностью каждого подуровня знаний языка около трех-четырех месяцев. В таком случае стоимость обучения составит 35–45 грн. за урок. Самые дорогие индивидуальные занятия с преподавателем. Их цена – от 130 грн. за 45 мин. Хотя при желании личные индивидуальные уроки можно заменить удаленными. Особенно популярны так называемые «вебинары». Курсы посредством Skype для языков, которые для многих славян родные. Например, 31

русский/украинский. Хотя виртуально вполне можно изучать и английский, немецкий, итальянский и т. д. Правда, каков уровень таких знаний – вопрос риторический. Стоимость 16–32 вебинаров составит 2400–5500 грн. В нее, кстати, входят учебники и сопутствующие материалы (их отправляют почтой либо предоставляют в электронном виде). Выбирая школу, важно понимать, что раскрученные курсы ставят завышенную цену на свои услуги – берут своего рода плату за имя. Дороже стоят и уроки в «прайм-тайм» – в будние дни приблизительно с 18 до 21 часа, когда спрос на занятия наиболее высок. Стоимость за «прайм» может оказаться на 10–20% выше. И, конечно, можно рассчитывать на скидки во внеурочное время – с 9 до 17 часов в течение рабочего дня. Кстати, при единовременной оплате всего курса обучения целиком тоже можно торговаться и просить более «вкусную» цену. Обязательно нужно узнавать о «неденежных» бонусах. Например, очень многие школы практикуют своеобразные языковые клубы – неформальные встречи студентов с преподавателями или носителями языка. Они очень хорошо помогают разрушить дискомфорт в общении на иностранном языке, тренируют правильное произношение. Подобные встречи, к тому же, нередко бывают тематическими. Например, посвящены истории Великобритании, США. Обычно участие в подобных клубах входит в стоимость обучения.

Бумажка для будущего Кроме знаний, языковая школа должна предоставить «корочку» – сертификат о пройденном обучении. Это не альтернатива результатам официального теста (стр. 32), но документ все же подтверждает полученный уровень знаний. Но не надо обольщаться: «Как правило, сертификат без знаний и умений соответствующего уровня ничего не дает, – предупреждает маркетолог школы английского языка English Prime Анастасия Самура. – Практически во всех организациях, где нужен определенный уровень английского, кроме предъявления сертификата, необходимо проходить собеседование».

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес

Тесты на выезд «Деньги» выяснили, какие языковые тесты необходимо сдавать для тех или иных целей. Екатерина Спорыш дно из основных требований, которое предъявляется к абитуриентам и соискателям, – знание языка. «Когда я поступала в один из польских университетов на факультет журналистики, для меня стало открытием, что необходимо подтвердить знание языка специальным сертификатом. Хорошо, что польский я учила не один год, поэтому тест сдала с первого раза и успела подать документы вовремя», – рассказывает киевлянка Татьяна Иванова. Нередко от тестируемого потребуют минимум «продвинутый» уровень языка (по международной классификации он обозначается как В1), а иногда – и наивысший (С1 и С2). Например, именно такое владение языком хотят видеть ведущие учебные заведения мира – Кембриджский университет, Институт Гете, Гарвард.

О

Кому язык, кому цифры «Наиболее востребованными как для зарубежных вузов, так и для самих поступающих остаются международные системы тестирования по английскому языку IELTS и TOEFL», – рассказывает руководитель сети образовательных центров «Аддриан» Мария Свердло. Тестирование знаний немецкого языка проходит по системе TestDaF, французского – DELF-DALF, TCF, испанского – DELE, итальянского – CELI. Знания польского языка подтверждает Certyfikat z j zyka polskiego jako obcego (см. инфографику). Несмотря на унификацию и стандартизацию тестов, при их сдаче нужно ориентироваться на бальную оценку «не ниже, чем…». Например, вузы Канады и США зачастую требуют оценку по TOEFL на уровне 80 баллов; в Великобритании средний проходной балл TOEFL составляет 85–95; в Австралии и Новой Зеландии от иностранных студентов ожидают от 6 баллов по IELTS и 70–90 баллов по TOEFL. «Также есть тесты, которые включают в себя задания по математике (SAT,

GRE, GMAT). Или по таким направлениям, как физика, химия, литература, история, языкознание (SAT Subject Tests). А также филология, история, информационные технологии, лингвистика, физика, медицина (Admissions Tests)», – рассказывает соучредитель Grade Education Center Алексей Зинченко. Знания этих предметов очень часто востребованы для поступления на магистерское обучение, а также для обучения в бизнесшколах и получения степени MBA. Важно помнить, что у сертификатов есть свой срок действия, по окончанию которого придется заново пересдавать экзамены. Например, сертификат IELTS действителен в течение

Поступая в зарубежный вуз, нужно сдать тест IELTS не меньше чем на 7 баллов и TOEFL – на 100 баллов двух лет, сертификаты SAT, GRE, GMAT – пять лет. А вот сертификаты Cambridge ESOL (группа экзаменов по английскому языку) бессрочны.

На страже качества «Большинство экзаменов, необходимых для получения сертификата, курируются на министерском уровне при участии профильных коммерческих и некоммерческих структур. Поэтому сдать их не так уж и просто», – уверяет директор агентства DEC education Наталья Тарченко. Так что с большой вероятностью для прохождения тестов придется освежить свои знания или, если необходимо, повысить их уровень на специальных курсах. При выборе соответствующего курса, во-первых, стоит опросить знакомых и друзей, которые когда-либо пользовались школами иностранных языков. Во-вторых, можно обратиться к разнообразным образовательным форумам, где многие делятся 32

своими впечатлениями от обучения. Но даже если выбор пал на конкретную языковую школу, то прежде, чем платить деньги за обучение, необходимо обратить внимание на несколько пунктов. «В группах студентов должно быть не более восьми человек. Помимо этого важно наличие индивидуальных занятий», – рассказывает преподаватель из Киева Наталья Саркина. К тому же срок подготовки к тесту должен составлять не менее 1 месяца до сдачи специализированного экзамена (см. инфографику). И еще нужно загодя выяснить, имеет ли языковая школа, принимающая тесты, «добро» из-за рубежа на оценку знаний. Например, тесты IELTS одобряют три организации – Cambridge ESOL Examinations, Британский совет, IDP: IELTS в Австралии. А штаб-квартира TOEFL находится в Принстоне (США). Желательно обращать внимание и на квалификацию преподавателей школы – их профессиональный уровень подтверждает международный сертификат CELTA.

Тянем удовольствие Стоимость индивидуального занятия начинается с отметки в 160– 200 грн./ час, группового – от 35 грн. «При этом невозможно сказать, что за такой-то период любой студент сможет достичь необходимого ему уровня. Успех в изучении, например, английского напрямую зависит от начальной лексической и грамматической базы и той степени ответственности, с которой студент подходит к учебе (к выполнению заданий дома, к устной практике, к посещению классных занятий и т. п.)», – рассуждает Мария Свердло. В среднем же, имея определенный фундамент знаний, будет достаточно посещения 10–15 занятий для подготовки к экзамену. Если же уровень владения языком или дисциплиной практически «нулевой», обучение может затянуться и на несколько месяцев.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес

33

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес

Каникулы с толком Лето – самое время оздоровить ребенка, а заодно пополнить багаж знаний, дать ему новые навыки. Если кто-то не успел спланировать отдых чаду, еще можно успеть к началу июля. Екатерина Спорыш ри-четыре недели в тематическом лагере способны дать гораздо больше, чем несколько месяцев сидения за партой в школе. За это время ребенку пополнят базовые знания иностранного языка, предложат разнообразные экскурсии и даже помогут «примерить» на себя будущую профессию. И все это – за вполне вменяемые деньги, на свежем воздухе, где-нибудь в горах или около моря. «Деньгам» удалось найти множество таких предложений, несмотря на то что в нынешнем году Крым в качестве одного из мест детского отдыха мы не рассматриваем.

Т

Начинаем говорить Пока ребенок не созрел для самостоятельного отдыха – без родителей, можно отправить его в городской лагерь. «Это место, где удобно сочетаются общение со сверстниками, развивающие занятия, экскурсионная программа, активные прогулки на свежем воздухе, спортивные развлечения и, в то

же время, возможность ночевать дома, проводя выходные и праздники вместе с родителями», – рассказала «Деньгам» Елена Яременко из языкового лагеря «Мастер Класс». На работу в такие лагеря приглашаются опытные преподаватели и носители языка, и они есть почти в каждом городе. В процессе обучения преподаватели в игровой форме передают ребенку основные грамматические структуры, разнообразные фразеологизмы, словосочетания. Носители языка следят за выработкой правильного произношения. И ребенок, таким образом, значительно легче все впитывает. «Моему сыну в садике почти год якобы прививали основы английского. Но за это время прогресса не было. Отдала по совету знакомой в языковой лагерь – не пожалела. За несколько недель он стал гораздо лучше понимать многие фразы на английском и даже пытается говорить», – рассказывает фармацевт из Киева Наталья Зубкова. Самые распространенные форматы 34

летнего лагеря для маленьких детей предполагают обучение основам английского языка. Летние курсы для малышей по немецкому и французскому языкам найти сложнее, но реально. Время занятий может быть распланировано как в первой половине дня (например, с 10 до 15 часов), так и во второй (с 14 до 18 часов). Преподаватели постоянно поддерживают с детьми общение, а также учат их контактировать друг с другом. Занятия могут проходить как в закрытом помещении, так и на свежем воздухе. В том числе в форме спортивных соревнований, эстафет. Помимо этого детей стараются вовлекать в культурную жизнь, приобщать к искусству, проводя экскурсии, посещая театральные представления, обязательно вплетая в досуг иностранный язык. Срок обучения относительно небольшой – от 10 до 14 дней. Стоимость одного дня пребывания составит 200– 450 грн. в зависимости от наполнения программы, уровня преподавательского состава и частоты питания.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главный интерес Обо всем понемногу Помимо языковых лагерей, можно найти еще и образовательно-познавательные. Занятия с детьми разбиты на блоки, каждый из которых длится около пяти дней. В первую неделю ребенку прививают азы вежливости, взаимопонимания, уважения. Второй блок проходит в игровой форме по популярным сказкам и легендам. Третий блок – это возможность стать сказочным героем – почувствовать себя феей или злой ведьмой. Четвертый блок несет познавательную функцию, где дети знакомятся с окружающим миром, географией нашей планеты. Цена за пребывание в таких лагерях составит от 300 грн. в день, а с ребенком будут заниматься с утра до вечера. Для детей постарше, от 6 до 13 лет, летняя программа более насыщена и разнообразна. Помимо изучения языков, подросткам будут тренировать логическое мышление, заложат навыки коммуникации и ораторского мастерства, предложат попро-

бовать себя в разных профессиях. «Дети знакомятся с основами бизнеса, способами достижения успеха, правильной организацией своего времени, получат навыки эффективного общения, потренируются в искусстве публичных выступлений, организации пресс-конференций», – рассказывает основатель и директор бизнес-школы для подростков Start Now Татьяна Потокова. Лагерь работает не только в пределах одного города. Детей вывозят в горы, на море. В том числе и за границу. Обучение там сочетается с активным отдыхом, экскурсиями, спортивными мероприятиями, походами и т. д. Все направлено на то, чтобы дети оздоровились, учились находиться в коллективе, контактировать с ровесниками, а также выходить из нестандартных жизненных ситуаций. «Это хорошая практика, когда ребенку пусть и временно, но создают некое подобие взрослой жизни. Во-первых, он учится быть самостоятельным. Во-

вторых, легче адаптируется в обществе. В-третьих, вырабатываются новые навыки, открываются таланты, формируется фундамент для будущей профессии», – считает психолог Евгения Буйских. Ценники на пребывание в таких лагерях колеблются в пределах 200– 400 грн. за день пребывания, в зависимости от программы, места отдыха ребенка, бытовых условий. Дорого? Но 3000–5000 грн. за 10–14 дней отдыха в лагере с оглядкой на насыщенность досуга, – это вполне умеренная цена. Конечно, есть еще так называемые муниципальные или коммунальные лагеря, которые организовывают на базе школ или детских садов. Но вряд ли от них стоит ждать многого в части обучения языкам или знакомства с окружающим миром. Да и комфорта там тоже нет. Поэтому смотреть в их сторону вряд ли стоит, невзирая на дешевизну (несколько сотен гривен за три недели).

Условия пребывания детей в летних образовательных лагерях и школах Вид лагеря

Как занимают досуг

Цена

Количество дней

Фото

Языковой лагерь «Мастер Класс» (Киев, Азовское море, Карпаты)

Игры, занятия, языковая практика с носителями языка, экскурсии (аквапарк, катание на лошадях, каток)

от 400 грн./день

10

https://www.facebook.com/ masterklass.kiev

Лагерь для развития коммуникативных способностей «Время индиго» (Киев, Карпаты, Болгария)

Занятия с психологами, развивающие занятия для мышления и логики, коммуникации

от 200 грн./день

5–15

http://indigocamp.com.ua/gorodskoj-lager

Бизнес-лагерь Start Now (Киев, Карпаты)

Практика английского языка, бизнес-игры, пробы себя в разных профессиях (журналистика, экономика, пиар и пр.), экскурсии

от 200 грн./день

10

http://startnow.com.ua/

Летний лагерь «Вояж» (Ирпень, Конча-Заспа)

Обучение английскому языку, тематические кружки, спортивные соревнования, бассейн, аквафитнес, экскурсии

от 3300/3810 грн. за весь срок пребывания

от 11 до 28 дней

http://www.voyageua.com.ua

35

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Свой бизнес

На зубок

как спрос на «быструю еду» благодаря высокому ритму жизни в столице, несмотря на массу «макдональдсов» и KFC, остается высоким. «Да и бургер – это ведь тот же бутерброд. Еще с детства каждому знаком вкус котлеты между двух кусков хлеба. Плюс этот формат ресторанов уже давно существует за границей, а мы рано или поздно, но перенимаем опыт других стран», – аргументирует Александр свое решение.

И закусить, и выпить

Удивить любителей фастфудов, избалованных крупными закусочными, очень сложно. Но киевляне Александр Мусатов (на фото), Анна Каткова и Сергей Лазарев посчитали иначе, открыв в столице первый «бутербродный» ресторан – True Burger Bar. Их успех вполне можно скопировать. Вера Новикова дея открыть бургер-бар родилась у бывшего врача и ресторатора Александра Мусатова около года назад. Тогда он познакомился с нынешним партнером по бизнесу Сергеем Лазаревым – владельцем сети ресторанов в Керчи. Сам Александр родился и вырос в Москве, где и начал свою ресторанную карьеру в ресторане TGI Friday’s, проработав до этого девять лет в реанимации. «Мой второй партнер и моя жена, Анна Каткова, также имеет много-

И

летний опыт работы в ресторанном бизнесе. В итоге так случайно и образовалась своеобразная команда увлеченных своим делом людей и, что немаловажно, с хорошим управленческим багажом за плечами», – рассказывает Александр Мусатов. И хотя идея открыть монопродуктовый ресторан была достаточно рискованной, компаньоны решили ее реализовать. Ведь аналогичных заведений в Киеве до февраля 2014 года (именно тогда и появился True Burger Bar) не было, в то время 36

Когда планы по созданию «бутербродного» ресторана обрели четкие границы, партнеры поняли, что им нужно отойти от стандарта простой закусочной, а открыть именно бар. Заведение, где помимо еды будет хороший выбор напитков. «Мы уверены, что коктейль – это не только атрибут модных и исключительно клубных вечеринок. Оказывается, сочетание коктейля и бургера – великолепно», – говорит Александр. Второй принцип, который заложили основатели бургер-бара, – использовать только украинское сырье. Овощи, мясо, птицу – все исключительно отечественного производства. Булочки для бургеров выпекаются в собственной пекарне, а котлеты делаются самостоятельно и только из свежего мяса. Стартовали компаньоны с равными долями в капитале. Первоначальные затраты пошли на разработку общей концепции проекта и дизайна ресторана, оплату аренды снятого помещения, а также его ремонт и оформление. Проблем с поиском персонала, как говорит Александр, не было и нет. Несмотря на то что бургер-бар открывался в самый разгар революционных событий в Киеве, его основатели получили около 700 резюме. «Мы изначально говорили с нашими будущими сотрудниками на «человеческом языке». Объясняли, что у нас нет штрафов (да-да, мы не штрафуем свой персонал!), будет много интересной работы, что мы рады бородатым и татуированным нестандартным личностям. А если у кандидата нет опыта работы, так мы готовы обучить каждого, кто пройдет собеседование», – рассказывает Александр.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

В ресторане сейчас работает несколько десятков человек, занятых в зале, на баре, на кухне и в бэк-офисе. Причем хозяева заведения принимают активное участие в жизни ресторана и даже в общении с клиентами. «Больше делегировать. Меньше нервничать. Больше спать. Это скорее не ошибки, а то, над чем я сейчас лично усиленно работаю. Ведь если у меня не будет оставаться времени на общение с гостями и персоналом, я буду злой как собака, да еще и обессиленный. Зачем тогда вообще все это начинать, если оно дается такой ценой?» – резонно замечает Александр.

В чем фишка? Владельцы бургер-бара уверяют, что никаких секретных «рецептов» в их работе нет. «Как и в любом бизнесе, есть менеджмент, маркетинг, управление финансами и персоналом. И много другой рутинной работы, которой нужно заниматься денно и нощно, каждый день. Но все это не будет иметь никакого смысла, если у ресторана (как организма) нет самого главного – желания наизнанку вывернуться для своего гостя», – уверен Александр. Радушие должно начинаться прямо со входа в ресторан. Здороваться с каждым гостем и прощаться, желая всем хорошего дня. По мнению рестораторов, если в их заведении нет атмосферы, в которую хочется возвращаться, то все усилия обречены на неудачу. И даже вкусная еда и напитки не спасут положения. Причем эту атмосферу могут и должны создавать не только сами сотрудники, но и в первую очередь руководители – директор, менеджеры, а если есть возможность – владельцы.

Очень многое зависит и от умения сплотить коллектив, предотвратить воровство, не допустить негативного отношения к работе, снизить текучесть кадров, поддерживать качество обслуживания и ответственность персонала. На продвижение и рекламу компаньоны тратят минимум денег. Маркетинговый бюджет уходит в основном на поддержание информационной активности в Интернете. «Тактика очень проста: познакомиться с гостем, пригласить его прийти снова, запомнить имя, узнать в лицо при следующей встрече, общаться и беседовать с ним, пока он у вас в ресторане. Ну и, конечно, угощать. У нас нет скидок и не будет никогда. А вот угостить чем-либо – это мы с удовольствием сделаем. Такое внимание гораздо лучше запоминается, чем банальная безликая скидка», – считает Александр.

Осторожное завтра Планы на будущее создатели True Burger Bar строят осторожно, объясняя, что перспективы ресторанного бизнеса в нашей стране крайне туманны. Особенно учитывая риски колебаний курса, недобросовестной конкуренции, смены потребительских предпочтений. В то же время владельцы ресторана рассчитывают, что их инвестиции вернутся уже спустя полтора-два года. Но это при условии, что наплыв клиентов будет стабильным. «У нас средний чек составляет около 120–150 грн. с человека, а количество чеков в день колеблется от 130 до 300 грн. в зависимости от дня недели», – прикидывает Александр. В идеале же собственники True Burger Bar задумываются о развитии целой

37

Возможный бизнес-план по открытию ресторана быстрого питания Статья расходов

Сумма, тыс. грн.

РАЗОВЫЕ ЗАТРАТЫ Дизайн-проект заведения 100 Строительные работы 500 и материалы Получение лицензии на продажу 10 алкоголя и регистрация бизнеса Создание сайта и его раскрутка 10 Итого 620 ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ЗАТРАТЫ Закупка продуктов, 70 ингредиентов, напитков Аренда помещения 50 Налоги 82 Зарплата 10 официантов 40 Зарплата 5 офисных работников, 60 включая директора Зарплата техперсонала, 30 5 человек Зарплата соучредителей 30 Реклама и продвижение 10 ИТОГО В МЕСЯЦ 372 ИТОГО ЗА ГОД, включая 5084 стартовые затраты ДОХОДЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНО* 450 ИТОГО ДОХОДОВ ЗА ГОД 5400 * Кормим в среднем 100 человек в день со средней ценой чека около 150 гривен.

сети. Но не отрицают, что заниматься масштабированием бизнеса можно лишь при благоприятной экономической и политической ситуации в стране. «Мы знали, что будем ориентироваться на сеть заведений. Имея один ресторан, очень сложно зарабатывать хорошие деньги. Сетевой формат уже позволяет называть эту затею настоящим бизнесом, а не просто занятным времяпрепровождением», – подытоживает Александр Мусатов.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Управляем деньгами

Кредитная неожиданность «Деньги» выяснили, что делать заемщику, если в банке вводят временную администрацию или его ликвидируют. Кому и на каких условиях приходится выплачивать непогашенный кредит. Елена Куцая сли у банка начинаются финансовые сложности, вкладчики знают: у них есть шанс вернуть свои деньги через Фонд гарантирования вкладов физлиц. Естественно, без нервотрепки не обойдется, но хотя бы ясно, куда бежать и у кого требовать возврата средств. Другое дело – заемщики. Некоторые банковские клиенты ошибочно полагают, что если банк обанкротится, его долг аннулируют. Подобный сценарий возможен, но только если кредитный портфель банка не будет продан в процессе оздоровления или в процессе ликвидации. Чаще всего, портфель займов продают. И поэтому нередко у заемщика появляется новый кредитор вместо прежнего.

Е

По схеме Фонда Фонд гарантирования вкладов имеет дело не только с депозитами, но и с кредитами. Согласно Закону Украины «О системе гарантирования вкладов физлиц», после того, как в банке вводится временная администрация или принимается решение о его ликвидации, уполномоченное лицо Фонда (ликвидатор) имеет право заниматься взысканием просроченной задолженности или требовать досрочного погашения займа. Фонд строит отношения с заемщиком

в зависимости от того, как тот вел себя на момент возникновения проблем в банке. Если у заемщика нет просроченной задолженности по кредиту, и в дальнейшем он готов выполнять обязательства, предусмотренные кредитным договором, ликвидатор, как правило, не потребует досрочного погашения. «Он понимает, что далеко не каждый заемщик сможет досрочно рассчитаться по своим обязательствам», – объясняет адвокат ЮФ «Ильяшев и Партнеры» Олег Трохимчук. По его словам, чаще всего такая задолженность просто передается на обслуживание другому банку (об этой процедуре – далее). Если же у заемщика есть просрочка, Фонд может потребовать досрочно погасить кредит. «Но только если это предусмотрено условиями договора», – напоминает Трохимчук. Кстати, требования о досрочном погашении кредита ликвидатор чаще всего выдвигает крупным заемщикам. А вот потребительские кредиты обычно передаются новому кредитору (банку или коллекторской компании, которые приобрели кредитные портфели).

У нового хозяина Если кредитный портфель остался в ликвидируемом банке (или банке с временной администрацией), это отнюдь не снимает обязательств с

заемщика. Он должен погашать заем согласно условиям договора. При этом старший юрист юридической фирмы «Право» Михаил Баннов советует все же уточнить, кому именно клиент выплачивает кредит. «Заемщику стоит связаться с уполномоченным лицом Фонда и поинтересоваться, не передано ли право требования по кредитному договору другому банку или коллекторам. А может, кредит им и вовсе продан?», – подсказывает Михаил Баннов. Этой информацией с клиентами могут поделиться непосредственно в Фонде гарантирования вкладов физлиц. Если проблемный банк все-таки передает требования по кредиту заемщика новому кредитору, то условия погашения займа остаются прежними. Такая операция не требует от заемщика какого-либо согласия, подписывать новые документы также он не обязан. Но вполне возможно изменение условий. «Он это может сделать (новый кредитор. – Ред.). Но только в том случае, если такая возможность предусмотрена действующим договором с ликвидируемым банком», – отмечает адвокат АО «Адвокатская контора «Скляренко и партнеры» Андрей Тригуб. Юристы предупреждают: важно вовремя проследить за тем, когда именно меняется кредитор. Ведь если вно-

Должников с просроченными выплатами новый кредитор может попросить о досрочном погашении кредита.

Добросовестные заемщики продолжают выполнять кредитные обязательства – см. «Как это делается».

38

Как это делается

Что делать заемщику проблемного банка Заемщика не спросят о согласии на продажу его кредита.

При передаче кредита условия его погашения не должны меняться.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

сить платежи на счет прежнего банка, они попросту не будут зачислены. Фонд обязан предупредить клиентов банка о передаче активов на обслуживание другому финучреждению. «Однако заемщику стоит перестраховаться и самостоятельно проследить за этой информацией всеми дозволенными способами – письменными обращениями в банк, заявлениями», – советует Михаил Баннов.

Без проблем и без кредита Продать свой кредитный портфель может и вполне здоровый банк. Обычно банки избавляются от портфелей, когда сворачивают обслуживание розничных клиентов, покидают украинский рынок или попросту у них нет желания обслуживать выданные займы. Нередко банки избавляются от достаточно качественных портфелей (с низкой долей проблемных кредитов). И тогда покупателями чаще всего выступают другие банки, желающие с помощью чужих клиентов быстро увеличить свой кредитный портфель. Иногда кредитные портфели выкупают коллекторские компании – в тех случаях, когда качество заемщиков низкое. В обоих случаях согласия должника никто не спросит. Согласно ст. 512 (ч. 1 п. 1) Гражданского кодекса, кредитор может быть заменен другим лицом, если он передает свои права другому лицу на основании договора (уступки права требования). В таком случае заемщику остается одно – выполнять свои обязательства по кредитному договору и вносить платежи на счет нового кредитора. Банк – первичный кредитор обязан письменно предупредить всех заем-

При смене кредитора платежи вносятся на его новый счет. Платеж, зачисленный на счет прежнего банка, не засчитывается.

При перезаключении договора с новым кредитором согласие заемщика обязательно. Заемщик имеет право не соглашаться.

щиков о передаче прав требования по их кредитам другому банку. И обязательно предоставить им копию договора уступки прав требования, который заключен между двумя финучреждениями. «Важно убедиться в том, что извещение о смене кредитора – настоящее. А счет для платежей, который в нем указывается, действительно принадлежит новому кредитору, а не мошенникам», – настаивает Андрей Тригуб. То есть не лишним будет перезвонить в колл-центр банка и перепроверить информацию. При передаче кредита на обслуживание другому банку заемщик не обязан подписывать какие-либо дополнитель-

Важно: согласно ст. 517 ГК Украины, заемщики имеют право не выполнять свои кредитные обязательства, пока банк письменно не предъявит им доказательства перехода прав требований к другому кредитору. То есть не предоставит копии договора уступки ные соглашения. Не обязан он и перезаключать сам кредитный договор. Поэтому условия займа обычно не меняются – ставка, комиссии, график погашения действуют согласно первичному договору о предоставлении кредита. «Согласно украинскому законодательству, банк не имеет права из-

При перезаключении договора согласие поручителя по договору обязательно. Поручитель может не соглашаться на перезаключение.

Страховые договора, связанные с кредитом, должны остаться действительными и с новым договором.

39

менять эти условия в одностороннем порядке, если это не предусмотрено в договоре», – говорит Олег Трохимчук.

Соскочить – нет, скидка – да Забыть о кредитных обязательствах – не лучшее решение. Тот факт, что кредит не оплачивается, может оставаться некоторое время незамеченным. Но для заемщика он все равно не пройдет бесследно. «У банка может возникнуть право на наложение санкций – штрафа, пени. А также право на пересмотр условий договора, а именно – на досрочное погашение в связи с ненадлежащим исполнением договора», – предупреждает Михаил Баннов. Юристы уверены: у заемщиков есть шанс хотя бы частично соскочить по проданному другому банку кредиту. А именно – добиться либо снижения ставки, либо уменьшения суммы займа. «Это вполне реально, – говорит Олег Трохимчук. – Все зависит от того, сумеет ли заемщик убедить кредитора в целесообразности принятия таких условий». Обычно новый кредитор начинает предлагать заемщику перезаключить договор займа. В принципе, в этом нет ничего фатального, если ВСЕ условия не хуже, чем в прежнем договоре. Более того, в обмен на свое согласие перезаключить договор заемщик может вытребовать снижения ставки, уменьшения остатка задолженности по кредиту, пересчета валютного кредита в гривневый по льготному курсу. У нового кредитора всегда есть возможность удешевить кредитное бремя заемщику, так как кредитный портфель всегда приобретается новым хозяином с существенными скидками.

Заемщик может потребовать при перезаключении договора льгот (снижение ставки, конвертация по «старому» курсу, дисконт с суммы задолженности).

Все сопутствующие затраты при перезаключении кредитного договора – за счет кредитора.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Управляем деньгами

Кредитуют уже Былого ажиотажа в раздаче кредитов наличными нынче не наблюдается. Однако «Деньги» выяснили, где сейчас еще дают беззалоговые кредиты наличными, кому и на каких условиях. Елена Куцая редитов наличными не стало? Нет, найти их уже можно. Да и затишье было всего лишь до начала июня – в середине месяца активность кредитующих банков возобновилась. Естественно, некоторые банки кредитуют пока только старых клиентов. Поэтому если деньги уж очень нужны, можно обратиться в тот банк, где клиент уже обслуживается (конечно, при условии, что кредитование там не заморожено). «Если вы не клиент банка, то можете положить средства к нам на депозит или открыть платежную карту. Подождать один месяц и тогда спокойно обратиться за выдачей кредита», – подсказывает сотрудник УкрСиббанка. Другие банки возобновляют выдачу кэш-кредитов и новым клиентам. Есть и такие, которые работают только в рамках партнерских программ с другими финучреждениями. Например, Укргазбанк и Надра Банк – с Альфа Банком, а VAB Банк – с банком «Михайловский». Банкиры уверяют: украинцы продолжают проявлять интерес к банковским деньгам. «В стране сегодня очень нестабильно, из-за этого у банков произошел резкий отток ресурсов. В результате стоимость кредитов выросла. А спрос на них снизился незначительно», – говорит начальник управления средних и малых кредитов Имэксбанка Дмитрий Клименков. По его словам, кредитование, а тем более беззалоговое, всегда будет интересовать заемщиков. И 2014 год не станет исключением.

К

Кому дают Перед звонками в колл-центры банков корреспонденты «Денег» готовились к тщательным расспросам. Обычно кредитчики очень любознательны. Их интересует буквально все – для какой цели берутся деньги, возраст заемщика, сфера деятельности, семейное поло-

Берем кредит Сумма: 30 тыс. грн. Условия кредитования: Срок погашения два года Номинальная кредитная 15% ставка Одноразовая комиссия 2,99% Ежемесячная комиссия 1,75% Страховой платеж 1,5% (ежегодный) Схема погашения аннуитет Размер ежемесячного 1980 грн. платежа Размер официального 5000–6000 дохода для получения грн. кредита 19320 грн., Переплата за два года или 64,4% Переплата за один год (при 10140 грн., 33,8% досрочном погашении) Цель: оплата ремонта

Какие документы могут потребовать в банке Кредит на 3–50 тыс. грн. – паспорт, идентификационный код Кредит на 50–100 тыс. грн. – справка о зарплате за последние 6 месяцев, документы о наличии в собственности заемщика недвижимости или автотранспорта. Кредит на 100–350 тыс. грн. – справка о зарплате за последние 6 месяцев, наличие поручительства (плюс обязательно справка поручителя о доходах за последние 6 месяцев), документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика и поручителя недвижимости или автотранспорта.

жение, официальный доход, дополнительные заработки, наличие кредитов в других банках. На этот раз все было не так. Единственное, о чем спрашивали, так это сможет ли потенциальный заемщик предоставить справку о доходах за последние 6 месяцев. И только в Креди Агриколь Банке детально расспрашивали о месте работы, и на какие нужды берутся деньги.

40

Кстати, если банк возобновил кредитование наличными, он может выдавать деньги не всем желающим, даже если официальный доход заемщика начинается с 8–10 тыс. грн. «Понимаете, мы пока временно не выдаем заем, если клиент, например, работает в сфере рекламы и пиара», – объяснила сотрудница Креди Агриколь Банка. А вот сотрудники Министерства чрезвычайных ситуаций и других госучреждений вполне могут обратиться за необходимой суммой, говорят в банке. Если клиент подтверждает свою платежеспособность справкой о доходах, он может рассчитывать на сумму чуть ли не до 350 тыс. грн. – все зависит от предложений конкретного банка. Но когда речь идет о таких больших суммах, банк, кроме справки о доходах, может потребовать наличия поручителя, к которому выдвигаются особые требования. «Он должен быть нашим клиентом и обслуживаться не менее одного года», – отметила сотрудница Ощадбанка. «Он» – это поручитель по такому большому займу, разумеется. Если заемщик официально не трудоустроен, максимум, что ему могут дать в банке, 30–50 тыс. грн. Но не везде, конечно, обычно безработным готовы дать гораздо меньшие суммы. «Минимум, который вы можете у нас получить, так это две тысячи гривен», – говорит сотрудница Райффайзен Банка Аваль. По словам начальника управления разработки продуктов Platinum Bank Ольги Пархоменко, и такие маленькие суммы сегодня востребованы клиентами. Стоит ли за такими суммами идти именно в банк – вопрос отдельный, ведь оформление займа все равно требует времени и усилий. Обычно на такие суммы банки легко открывают кредитные лимиты по выпущенным ими картам. Если есть карточка, лучше заранее открыть на ней кредитный лимит и не пользоваться им без крайней необходимости.

Важные детали Размер переплаты по годовому кэшкредиту в среднем составляет от 30% до 65%. Безусловно, это много. Но беззалоговые кредиты никогда не были дешевыми. Переплата может быть меньше, если заемщик выберет кредит под залог автомобиля, недвижимости или депозита.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Управляем деньгами Номинальная кредитная ставка по беззалоговым кредитам составляет как 14–15% годовых, так и все 30– 40%. Заявленная цена займа может быть и вовсе символической – 0,01% годовых. Однако полностью доверяться этим цифрам не стоит. Ведь в настоящей цене кредита заложены еще комиссии и страховки. Часто от заемщиков требуют застраховать жизнь и трудоспособность. Тарифы – в пределах 0,3–2,5% от суммы кредита (в год). Страховой платеж может взиматься в самом начале и сразу за весь срок кредита. И тогда при досрочном погашении сэкономить на страховке не удастся. Одноразовую комиссию за выдачу кредита сейчас взимают не все банки. Те, кто все-таки не отказался от нее, установили тарифы от 1% до 6%. Некоторые банки (Ощадбанк и Райффайзен Банк Аваль) не берут плату за ежемесячное обслуживание. Клиентам других банков придется платить, и немало – от 1,75% до 5,2% от суммы

кредита или остатка задолженности в месяц. Оттого и возникают годовые переплаты под 70%. Хорошо, что при досрочном погашении ежемесячная комиссия оплачивается только за срок использования заемных средств. Поэтому резонно выплатить кредит поскорее, если есть такая возможность. Тем более что за это никаких штрафов не светит. А вот за просрочку платежа должников накажут. «За первую просрочку придется заплатить 200 грн. За все последующие – 500 грн.», – рассказала менеджер Имэксбанка. Пени и штрафы есть и у других банков, конечно же.

Дорогая альтернатива В поисках займа можно обратиться не только в банк, но и к финансовым компаниям, занимающимся кредитованием, а также к кредитным союзам. Такие компании сегодня продолжают выдавать кредиты на сумму от 400 до 10 тыс. грн., хотя некоторые готовы дать в долг до 50 тыс. грн. «Сегод-

ня эти компании остаются на плаву именно за счет платежеспособных клиентов, которые перекрывают невыплаты по проблемным кредитам», – считает советник юридической компании «L.A. Group» Александр Ружицкий. А юрист юридической фирмы «Мисечко и Партнеры» Роман Сидоренко предупреждает: заемщику следует быть очень внимательным во время подписания договора с кредитным союзом и тщательно ознакомиться с условиями кредитования. «Во-первых, как правило, в таких организациях процентная ставка намного больше, нежели в банках (иногда даже номинальная достигает 100% годовых.

– Авт.). Во-вторых, в договорах есть дополнительные значительные комиссии, их может быть даже несколько. Поэтому, оформив кредит в финкомпании или кредитном союзе, заемщик в конечном результате возвращает в разы больше, чем получил», – говорит юрист.

Условия кредитования наличными крупных и крупнейших банков* № п/п

1

Название банка

Ощадбанк oschadnybank.com Райффайзен Банк Аваль aval.ua**

МаксиОдноразовая/ Максимальная Кредитная Страховой мальный ежемесячная сумма ставка тариф срок комиссия

3 года

30 тыс. грн.

6 лет

100 тыс. грн. 39,93%

3 года

35 тыс. грн.

Креди Агриколь 4 3 года Банк credit-agricole.ua

2 3

5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15

ПУМБ pumb.ua**

ВБР vbr-bank.com.ua Альфа Банк alfabank.ua Укргазбанк ukrgasbank.com Хрещатик xcitybank.com.ua Кредит Днепр creditdnepr.com.ua Укрсоцбанк unicredit.ua VAB Банк unicredit.ua** УкрСиббанк ukrsibbank.com** ОТП Банк otpbank.com.ua Имэксбанк imexbank.com.ua Надра nadrabank.ua

25%

Периодичность уплаты страх. взноса

Максим. размер Переплата Переплата без справки о за один за 6 доходах год*** месяцев

1% / 0%

0%

Нет

Нет

15%

8,4%

0% / 0%

0,51%

Ежемесячно

Нет

23,4%

12,22%

14%

0% / 1,99%

0,5%

Единоразово

Нет

32,1%

16,32%

35 тыс. грн.

15%

0% / 1,75%

3%

Единоразово

20 тыс. грн.

32,3%

16,42%

3 года 100 тыс. грн.

15%

0% / 2%

0%

Нет

Нет

32,31%

16,42%

5 лет

212 тыс. грн.

18%

0% / 2,2%

0,6%

Ежемесячно

50 тыс. грн.

37%

18,8%

5 лет

75 тыс. грн.

0,01%

0% /3,1%

0,3%

Ежемесячно

20 тыс. грн.

37,5%

18,8%

3 года

45 тыс. грн.

15,99%

1,48%

Единоразово

Нет

39,45%

20,2%

3 года

50 тыс. грн.

0,01%

0%

Нет

20 тыс. грн.

43,2%

31,2%

5 лет

100 тыс. грн.

30%

0%

Нет

Нет

44,6%

23,33%

3 года

30 тыс. грн.

0,01%

1,5% / 3,99%

1%

Ежемесячно

15 тыс. грн.

50,4%

26%

3 года

30 тыс. грн.

0,01%

2,99% / 3,99%

0,4%

Ежемесячно

30 тыс. грн.

51,3%

27,1%

4 года

75 тыс. грн.

0,01%

4% / 4%

0%

Нет

20 тыс. грн.

52%

28%

7 лет

350 тыс. грн.

16%

0%

Нет

20 тыс. грн.

62,7%

34,65%

3 года

75 тыс. грн.

0,01%

2,5%

Единоразово

20 тыс. грн.

64,9%

32,4%

60 грн. / 2,4% 0% / 3,65,2% 1,2% / 2,2-5,2%

5,99% / 3,99% 0,01% / 3,6-5,2%

* Условия годового кредита на сумму 20 тыс. грн. Схема погашения – аннуитет, если иное не предусмотрено условиями банка. Крупные и крупнейшие банки по классификации НБУ. ** Только для старых клиентов банка. *** В таблице банки расположены в порядке от наименьшей до наибольшей переплаты по займу на один год.

41

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Управляем деньгами

Квартирная броня Экспресс-страхование недвижимости позволяет почти мгновенно застраховать жилье и получить денежную выплату за весьма неприятные неожиданности – пожар, потоп или кражу. Наталия Богута ремя отпусков – долгожданная пора для многих украинцев. Но вот незадача – приходится оставлять городские квартиры без присмотра на довольно длительное время. Пожары, потопы, кражи – думать о таком ой как неприятно, но почему бы не застраховать недвижимость на время своего отсутствия? Многие крупные страховые компании предлагают экспресс-страхование жилья (см. табл.). Классический способ страхования квартиры или частного дома предполагает вызов оценщика, который указывает в своем заключении рыночную стоимость квартиры, интерьера. Эти цифры – основание при определении страховой суммы. В последнее время страховщики готовы от оценки отказаться, положившись на техпаспорт и мнение клиента. Экспресс-страховка не требует никакой оценки, владелец недвижимости сам выбирает, на какую сумму он хочет застраховать жилище – на 50 тыс. или на 1 млн. грн. Полис можно приобрести на 15 дней, 1–3 месяца или на год. «Экспресс-подход предполагает защиту от наиболее часто встречающихся мелких и средних рисков, но в случае тотальной гибели застрахованного имущества, полученное страхователем возмещение не покроет всех его убытков. Страховой платеж по этим

В

договорам обычно меньше, чем при страховании на полную стоимость, и оформить такой договор гораздо быстрее», – объясняет Андрей Дзюба, руководитель направления предстраховых экспертиз Центра страхования имущества и ответственности СК «Провидна».

На всякий случай Программы экспресс-страхования позволяют застраховать квартиру на сумму от 15–25 тыс. до 1 млн. грн. Причем, некоторые программы складываются, как пазлы, из набора рисков и страховых сумм. Например, владелец квартиры может застраховать конструктив (стены и коммуникации) на 100 тыс. грн., элементы интерьера – на 50 тыс. грн., мебель и технику – на 80 тыс. грн. и ответственность перед третьими лицами (если вдруг сам станет виновником затопления квартиры соседей, например) – на 25 тыс. грн. «Сама процедура оформления экспресс-страховки упрощена и предполагает наличие у страхователя при себе только паспорта», – говорит Людмила Грецкая, главный специалист департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная». Стандартный набор рисков, которые страховщики готовы покрыть, включает пожар, удар молнии, взрыв – это обязательно будет в каждом договоре

страхования. Однако не лишним будет расширить набор рисков, ведь компании предлагают добавить в перечень повреждение водой, противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, хулиганство). «Также клиент может вместе с квартирой застраховать свою ответственность при ее эксплуатации перед третьими лицами. Тогда страховая компания заплатит за причиненный им ущерб», – напоминает начальник отдела андеррайтинга СК «Allianz Украина» Александр Яременко.

Не включено Страховой тариф зависит от набора рисков и срока действия договора. В среднем за полис на три месяца придется отдать 0,2–0,47% от страховой суммы. Кстати, обычно получают скидки те, у кого установлена пожарная или охранная сигнализация. Чтобы сэкономить, можно отказаться от включения в полис некоторых рисков – например, наезд транспортного средства, удар молнии или стихийные бедствия, вероятность наступления которых крайне мала. Также клиент может застраховать не всю квартиру, а только интерьер и имущество, то есть отказаться от страхования конструктива. «Не стоит экономить на уменьшении страховой суммы, а страховать имущество на его действительную стоимость. С целью получения возмещения ущерба в полном объеме при наступлении страхового события», – предупреждает Андрей Дзюба. Конечно, при заключении договора клиенту стоит изучить информацию об исключениях – случаях, которые полис не покрывает. В связи с известными событиями на востоке Украины

Заключаем договор

Выбираем 4–5 компаний из рейтинга надежности «Денег», которые присутствуют в данном городе.

QR-код статьи И ссылка для статьи на сайте.

Выясняем, кто из них занимается экспресс-страхованием жилья (см. также таблицу).

Выясняем перечень покрываемых рисков.

42

Если перечень устраивает – смотрим на тарифы страхования.

Выбираем полис с оптимальным для себя соотношением цены и перечня рисков.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Управляем деньгами жителям Донецкой и Луганской областей важно знать следующее: страховка не покроет повреждения недвижимости в результате военной операции или нападения террористов, таковы правила страховщиков. Клиентам, которые покидают жилище более чем на месяц, важно сразу предупредить об этом страховую компанию, поскольку ряд страховщиков включают в полис весьма неудобные для отпускников пункты. «При страховании на время отпуска стоит учесть, что в договорах, как правило, исключается имущество, которое находится не под присмотром более 30–45 дней. То есть при отъезде более чем на месяц стоит либо подыскать специальную программу, либо оговорить данное условие со страховщиком (за доплату)», – рассказала заместитель начальника управления страхования имущественных рисков СГ «ТАС» Анна Пилипенко. Получить страховое возмещение по факту произошедшего страхового случая – весьма хлопотная процедура. Особенно сложна она для тех клиентов, кто, например, находится за рубежом. В страховую компанию о наступлении неприятностей нужно сообщить в течение трех дней, кроме того, требуется предоставить подтверждающие документы (справку из пожарной службы, ЖЭКа, милиции). После подачи этих справок вместе с полисом, техпаспортом на квартиру и письменным заявлением клиенту остается только ждать. Ведь страховщик закажет проведение экспертизы (клиенту за нее платить не нужно), которая выяснит истинные причины случившегося, и определит размер убытка. Без выводов проведенной экспертизы страховое возмещение выплачено не будет.

Подписываем договор, вносим оплату.

Какие убытки покрывает и не покрывает полис экспресс-страхования недвижимости* Покрывает

Не покрывает

Преднамеренные действия самого страхователя Ущерб, нанесенный в результате строительных или ремонтных работ

Пожар Взрыв Удар молнии

Действия животных, насекомых

Падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств Ответственность перед третьими лицами (если страхователь затопил соседа, например)**

Убытки вследствие военных действий, терроризма, массовых беспорядков Убытки в результате аварийного состояния систем, дефектов зданий

Стихийные бедствия Повреждение водой из канализации, водопровода или системы отопления Противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, хулиганство) *По данным страховых компаний, указанные риски обычно входят в договор страхования. ** Может быть включено в полис по желанию страхователя.

На каких условиях страховщики страхуют квартиры* Страховая компания

Срок страхования

Тариф

Сумма покрытия

Франшиза

Страховая сумма/ страховой платеж

Allianz Украина allianz.ua

3 мес.

0,34%

Назначает клиент

500 грн.

800 тыс. грн./686 грн.**

СГ ТАС tas-insurance.com.ua

3 мес.

0,25%

от 15 тыс. грн. до 1 млн. грн.

500 грн.

200 тыс. грн./250 грн.**

0,35% – квартира, 12 мес.

0,20% – гражд. отв.

50–250 тыс. грн.

1000 грн.

100 тыс. грн./550 грн.

3 мес.

20–150 тыс. грн.

500 грн. (квартира), 250 грн. – имущество

100 тыс. грн./ 236,5 грн.**

100 долл.

200 тыс. грн./897 грн.

Нет

350 тыс. грн.***/ 2123 грн.

Нет

125 тыс. грн.****/ 360 грн.**

Нет

200 тыс. грн./ 210 грн.**

Инго Украина ingo.ua

Краина krayina.com

0,17–0,27%

50–400 тыс. грн.

350–500 тыс. грн., гражд. отв. – 10 тыс. – 1 млн. грн., PZU Украина 12 мес.

0,47% ремонт – 44– pzu.com.ua 500 тыс. грн., мебель и техника – 138–500 тыс. грн.

25–200 тыс. грн., Провидна 1–12 0,27% – гр. отв. – 5–50 providna.ua мес.

0,31% тыс. грн., ремонт – 10–50 тыс. грн.

100 тыс. грн. – Альфа 1–12 1 млн. грн., Страхование 0,10% мес. гр. отв. – alfaic.ua 10–50 тыс. грн. * Данные страховых компаний. ** Цена полиса на три месяца. ВУСО vuso.ua

12 мес.

0,45%

*** Дополнительно: гражд. отв. – 50 тыс. грн., ремонт – 44 тыс. грн., мебель и техника – 50 тыс. грн. **** Включает: ремонт – 50 тыс. грн., имущество – 50 тыс. грн., гражд. отв. – 25 тыс. грн.

43

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Вкладываем деньги

Под долгий процент Проценты по вкладам в гривне на 12 месяцев достигают 25–27% годовых. Сейчас тот лакомый момент, когда можно хорошо заработать на пополняемом длинном вкладе в гривне. Елена Куцая е время вкладывать надолго? Может быть. Никто и не спорит – сегодня вкладчики отдают предпочтение краткосрочным депозитам. Причины понятны – нестабильная политическая ситуация в стране, экономический кризис, банкротство банков. «Многие вкладчики тестируют надежность банков именно короткими депозитами. Они делают вклад на 1–3 месяца и когда видят, что банк готов его вернуть, продлевают», – объясняет заместитель директора департамента розничного банкинга Укргазбанка Дмитрий Замотаев.

Н

Будут падать В некоторых банках максимальные ставки по вкладам в гривне на 12 месяцев достигают 25–27% годовых. Средние ставки годового депозита – в пределах 17–22% (см. Топ-10). На полгода можно разместить деньги по

цене 16–22% годовых (гривна). Увы, вечно такая радость клиентам доступна не будет. Ставки однозначно начнут снижаться. Так что вполне вероятно, что именно сейчас – последний момент, когда реально заработать на столь высокой доходности долгосрочных депозитов. «В дальнейшем по мере стабилизации ситуации в стране можно прогнозировать постепенное снижение процентных ставок. А также рост доли долгосрочных вкладов в объеме привлекаемых депозитов», – подтверждает начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов ВТБ Банка Марина Кшинина. При этом Дмитрий Замотаев объясняет, сегодня у многих банков ресурсный портфель – слишком короткий и дорогой. Если у банка короткие пассивы, он не может выдавать длинные кредиты, а значит, поддерживать экономику страны. Другая причина грядущего

Ищем банк для долгосрочного пополняемого депозита Гонимся за доходностью

Отбираем те из них, в которых сумма миллиард вкладов физлиц гривен. не превышает

1

Выбираем 5–7 банков из числа крупных и крупнейших из рейтинга «Денег»: dengi.ua/clauses/128524.html Отбираем те из них, в которых доходность вкладов максимальна.

Планируем разместить в одном банке не более тыс. грн.*

Планируем депозит в одном банке не более .

160

* Это означает, что вклад вместе с процентами по нему полностью покрывается гарантиями ФГВФЛ.

С чего начать Минимальная сумма по депозитным программам с пополнением на 6 и 12 месяцев в гривне – 250–500 грн. Но в большинстве банков для первоначального взноса понадобится больше – 1–5 тыс. грн. Максимальную сумму вклада банки не ограничивают.

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на 6 месяцев в крупных и крупнейших банках*

гонимся за надежностью

Выбираем 4–5 банков с максимальной доходностью.

снижения ставок – валютный курс. Его стабилизация напрямую влияет на доверие вкладчиков к банкам: переплачивать за ресурсы, когда есть клиенты, которые будут готовы нести деньги, банкам смысла нет. Как всегда, банкиры открещиваются от прогнозов – мол, ситуация в стране нестабильна, курс национальной валюты неустойчив и тому подобное. Однако «Деньги» считают, что ставки по вкладам могут начать уверенное снижение уже в июле-августе. Если, конечно, «туристы Путина» снова не хлынут через границу.

160

тыс грн.*

* Это означает, что вклад вместе с процентами по нему полностью покрывается гарантиями ФГВФЛ.

№ п/п

1 2 3 4 5 6 7

Важно:

Выяснить:

Выяснить:

8

выбираем вклады, условия по которым обнародованы публично.

пополнение может быть ограничено во времени или суммой.

банк может ввести комиссии за пополнение вклада.

9 10

44

Название банка

Альфа-Банк alfabank.ua Имэксбанк imexbank.com.ua Укргазбанк ukrgasbank.com Укрсоцбанк unicredit.ua Фидобанк fidobank.ua Укринбанк ukrinbank.com Креди Агриколь Банк credit-agricole.ua Пивденный pivdennyi.info Проминвестбанк pib.com.ua Ощадбанк oschadnybank.com

Ставка

Рейтинг надежности

22,5%

8

22%

10

21,5%

12

19,5%

14

18%

6

18%

13

17,5%

5

16,75%

15

16,1%

11

16%

2

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Главное помнить, что Фонд гарантирования вкладов физлиц, в случае банкротства банка, вернет только 200 тыс. грн. – тело вклада с процентами. Поэтому если денег больше, можно открыть сразу несколько депозитов, естественно, в разных банках. Как правило, долгосрочные депозитные программы предусматривают возможность пополнения. Очень важно проверить, чтобы пополняемый депозит имел минимум ограничений. Чаще всего банки ограничивают сумму пополнения, она может быть привязана к сумме вклада. Например, в ОТП Банке первоначальный взнос – 500 грн. На такую же сумму можно пополнять вклад. А вот в Укрэксимбанке (депозитная программа на 6 месяцев) иные условия – пополнение предусмотрено на протяжении всего срока договора, но сумма не должна превышать 30% первоначального вложения. Другие банки ограничивают пополнение во времени. В Укргазбанке и Индустриалбанке пополнять вклад можно только на протяжении 30 дней с момента открытия депозитного счета, в банке Пивденный – в первые три месяца. Укринбанк допускает пополнение в течение всего срока договора, кроме последних тридцати дней.

Безусловно, такие ограничения вкладчику не слишком удобны, но назвать незаконными их нельзя. Другое дело, если банк со временем вообще исключит возможность пополнения или введет за эту операцию дополнительные комиссии. Сделать это банки могут в момент падения ставок. Такие истории уже случались в 2010 году, когда прославился ВТБ Банк – ввел комиссию за пополнение депозитов в размере 12% вносимой суммы. Чтобы привлечь клиентов, банкиры предлагают бонусы к процентным ставкам. То именинникам подарят дополнительные процентные пункты к ставке, то пенсионеров порадуют повышенной доходностью. В Укрэксимбанке обещают увеличить ставку на 0,20%, если во время обслуживания депозита клиент будет использовать карточный счет. Или же дополнительные 0,10%, если сумма первоначального вклада составит минимум 25 тыс. грн. В Креди Агриколь Банке дарят 0,25% клиентам, предоставившим пенсионное удостоверение, а 0,15% – тем, кто переоформит вклад на новый срок. Укрсоцбанк обещает увеличить ставку на 1,5% тем вкладчикам, которые оформят

страховку в СК «МетЛайф». Банк «Пивденный» подарит 0,5% постоянным клиентам. Бонусных предложений у банков – на любой вкус. Но не стоит обольщаться заранее. Самое главное – уточнить в банке, не будут ли такие привлекательные условия считаться индивидуальными. Ведь вклады, оформленные на индивидуальных условиях, не покрываются Фондом гарантирования вкладов физлиц. Об этом важном обстоятельстве банк должен известить клиента до подписания договора. Вкладчик, в свою очередь, должен написать расписку, что ознакомлен с правилами распространения гарантий Фонда (согласно изменениям в п. 3.2. «Положения о порядке информирования вкладчиков о системе гарантирования вкладов физлиц», действуют с 31 января 2013 года). Банкиры, конечно, могут убеждать, что договор – самый обычный, но вкладчику в таком случае лучше перестраховаться. Как минимум – сделать скриншот с официальной страницы сайта с условиями выбранного депозита. А лучше четко прописать отдельным пунктом в договоре, что данный вклад гарантируется Фондом и не является вкладом на индивидуальных условиях.

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на 12 месяцев в крупных и крупнейших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на 6 месяцев в средних и небольших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на 12 месяцев в средних и небольших банках*

№ п/п

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Название банка

Альфа-Банк alfabank.ua Имэксбанк imexbank.com.ua Укргазбанк ukrgasbank.com Укрэксимбанк eximb.com Фидобанк fidobank.ua Укринбанк ukrinbank.com ОТП Банк otpbank.com.ua Пивденный pivdennyi.info Проминвестбанк pib.com.ua Ощадбанк oschadnybank.com

Могут добавить

Ставка

Рейтинг надежности

№ п/п

Название банка

Ставка

Рейтинг надежности

№ п/п

23%

8

1

Правэкс-Банк pravex.com.ua

25%

2

1

22%

10

2

УПБ upb.ua

25%

8

2

11

3

14

4

10

5

12

6

9

7

21,5%

12

3

19,4%

1

4

18,5%

6

5

18%

13

6

17%

9

7

17%

15

8

16,6%

11

9

16,5%

2

10

Фортуна-Банк 25% fortuna-bank.ua Русский Стандарт 23% rsb.ua Банк Национальный 22% Кредит bnk.ua Акцент-Банк 21,5% a-bank.com.ua Мегабанк 21% megabank.net Диамантбанк 20% diamantbank.ua Укрбизнесбанк 19% ubb.com.ua Таскомбанк 19% tascombank.com.ua

15 5 6

Название банка

Ставка

Русский Стандарт 25% rsb.ua Фортуна-Банк 24% fortuna-bank.ua Таскомбанк 23,25% tascombank.com.ua Акцент-Банк 22,5% a-bank.com.ua Мегабанк 22% megabank.net Диамантбанк 22% diamantbank.ua УПБ upb.ua

21,75%

Индустриалбанк 18,5% industrialbank.ua Прокредит Банк 9 18% procreditbank.com.ua Укрбизнесбанк 10 18% ubb.com.ua 8

Рейтинг надежности

14 11 6 12 9 15 8 1 4 5

*Условия первых пятнадцати крупных и крупнейших и первых пятнадцати средних и небольших банков, согласно рейтингу надежности журнала «Деньги» (опубликован в номере от 29.05.2014).

45

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Потратить с умом

Гонят метры вверх «Деньги» выяснили, насколько подорожали к лету бюджетные «единички» и реально ли купить квартиру со скидкой или в рассрочку. Павел Харламов ены на вторичное и первичное жилье движутся в разные стороны. Если на вторичке правят бал покупатели, и продавцы вынуждены под их давлением снижать ценники, то первичка – целиком и полностью в руках застройщиков, которые сами устанавливают цены. Вот и получается, что пока стоимость квартир на вторичке падает (на 2–13% за май–июнь в крупнейших городах Украины), первичное жилье дорожает, хотя многие стройки замирают. «По всей Украине около трех тысяч недостроев. Двигаться по плану удается только крупным застройщикам, которые смогли привлечь относительно недорогое финансирование или владеют запасом собственных денежных средств», – прокомментировал

Ц

Извольте потратиться Не нужно забывать, что бюджетное жилье – это всегда компромисс, и с большой вероятностью во время ремонта «вылезут» непредвиденные затраты. Хотя бы п отому, что бюджетное жилье продается с «голыми стенами», а это автоматически приводит к удорожанию ремонтных работ. Приходится за свои деньги осуществлять электроразводку, выравнивать полы, штукатурить стены. Хотя в квартирах классом выше этот перечень работ является обязательным при подготовке квартиры к продаже. Еще одна распространенная проблема заключается в том, что с наступлением холодов, как правило, возникают проблемы с теплоизоляцией, и владельцу жилья приходится вкладывать собственные деньги в утепление фасадов, замену оконных профилей, остекление балкона. Поэтому даже если удастся приобрести «единичку» со скидкой, на существенную экономию рассчитывать не стоит: исправление огрехов строителей неминуемо потребует дополнительных капиталовложений.

«Деньгам» заместитель генерального директора по стратегии и маркетингу компании «ТММ» Алексей Говорун.

Плохой курс В апреле цены в новостройках Киева взлетели на 11% по сравнению с мартом, а в мае – еще на 0,1% (к маю 2013 года – на 15%). В июне рост тоже есть, но итоги можно будет подвести немного позже, хотя уже ясно: он будет не выше майского. Впрочем, это

В мае застройщики не только в Киеве, но и на периферии, подняли стоимость квартир на 30–55%. И это не предел: с июля цены вырастут еще минимум на 5%. Выгадать можно, лишь купив квартиру за полную стоимость и получив скидку. Либо просто взять жилье в рассрочку на 2–3 года хорошо видно по тем объектам, о которых «Деньги» писали еще в апреле. Особенно по однокомнатным квартирам эконом-класса, на которые девелоперы меняют цены в первую очередь. Чуть больше чем за два месяца стоимость квадратного метра в ЖК «Оберіг» выросла на 16%, в комплексе «Вишнева оселя» – на целых 35%. Квартиры в других миллионниках тоже дорожают. Хотя уровень цен там, конечно же, все равно ниже столичного. Квартиры в одесских ЖК «Новая Европа» и «Новый квартал» за два с половиной месяца выросли в цене на 30% и 55% соответственно. А в комплексе «Роганский», который находится в Харькове, подорожали на 35%. Увеличение стоимости жилья застройщики ожидаемо объясняют падением курса гривны по отношению к доллару.

46

«Многие стройматериалы импортируются, а цены на них зафиксированы в долларах или евро. В то же время такие материалы в большей степени используются застройщиками при возведении более дорогого жилья», – говорит главный редактор аналитического портала «Столичная недвижимость» Захар Федорак. Поэтому столь резкое повышение цен именно для эконом-сегмента вряд ли можно назвать обоснованным. И выглядит это как попытка застройщиков нагреть руки на всплеске валютного курса. К тому же многие грозятся со следующего месяца (например, ЖК «Флагман» и «Жемчужина Троещины») поднять цены еще на 4–5%.

Покупаем постепенно Девелоперы пытаются хоть как-то компенсировать подорожание. Некоторые застройщики обещают сделать скидку на уровне 5–10%. Правда, при условии, что покупатель внесет не менее 40–50% изначально. А лучше – полную стоимость жилья. В таком случае дисконт может достигать и 10–15%. Также встречаются предложения для покупателей квартир получить скидку на ремонт от застройщика на 20–30%. Иногда можно встретить объявления о фиксированном курсе (хотя не совсем понятно, к чему он привязан, так как цены все равно указаны в гривне). Например, на уровне 9,5 или 10 гривен. Но только для квартир, которые находятся на этапе строительства. К тому же «курсостабилизатор» работает только до июля. Также доступна рассрочка. Чтобы получить ее, придется внести не меньше 50–60% стоимости квартиры. При этом можно рассчитывать на два-три года «растянутых» платежей, в некоторых случаях – и до пяти лет (например в ЖК «Паркове містечко») и даже до десяти лет (в ЖК «Комфорт Таун»). А вот на ипотечный кредит можно не надеяться. У застройщиков даже на их сайтах банки исчезли из числа партнеров.

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

47

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Потратить с умом

По мартовскому курсу «Деньги» разобрались, как импортеры пытаются компенсировать рост цен на новые авто, сколько ждать поставок в Украину отсутствующих моделей и как удается торговцам продавать машины по «мартовским» ценам. Павел Харламов начала года стоимость новых автомобилей взлетела без малого на 30–40%. Хотя к лету автодилеры наконецто зафиксировали ценники, переварив трехмесячную чехарду с курсом. Правда, такой рост цен заметен лишь в гривне, в то время как в валюте стоимость почти не сдвинулась с места. Более того: многие дилеры фиксируют гривневые цены по мартовскому курсу. Благо очередей в салонах не прибавилось, и тотального дефицита на складах импортеров не ощущается.

C

Почти даром Перманентная истерика из-за сокращения количества покупателей заставляет автодилеров постоянно изворачиваться, искать способы завлечь клиентов. В итоге новогодние скидки, которые в этом году растянулись почти до конца весны, плавно трансформировались в летние акции и спецпредложения. Например, с начала июня на 10 тыс. грн. снижены цены на автомобили ЗАЗ VIDA и ЗАЗ Lanos. А у ЗАЗ Forza в комплектации comfort ценник «похудел» почти на 8,3 тыс. грн. Модели Suzuki Splash и SX4 Classic тоже доступны со скидкой – 7 тыс. грн. А ставшая достаточно популярной Skoda Rapid дешевле на 24–30 тыс. грн.

реклама на стр. 48

Взаймы дороже С кредитами сейчас непросто, это факт. Но автодилеры стараются сохранить привлекательные условия финансирования. Например, тем, кто готов сходу выложить не менее 50% стоимости автомобиля, доступен кредит под 0,000001% годовых в гривне. Единственное, что его срок не превысит двух лет. Если брать взаймы на 5–7 лет, кредитная ставка достигнет 16–18% годовых (номинал). Дополни-

от регулярной цены, в зависимости от комплектации. Скидки на Seat колеблются от 10 до 16%. А импортер Mitsubishi на свои внедорожники до конца июня согласен сбросить цены до 18%. Например, пикап L200 – на 26 тыс. грн. дешевле, ASX – на 54 тыс., скидки на джипы Pajero составляют до 71 тыс. грн., а на «паркетник» Outlander – 72 тыс. грн. Разумеется, выбор комплектаций в этом случае ограничен. Renault снизила цены на одиннадцать моделей, дисконт составляет от 9 до 25 тыс. грн. На коммерческие автомобили Ford 2013 года до сих пор действуют скидки до 90 тыс. грн. Но самые щедрые дилеры – Volvo. Покупая внедорожники XC60 и XC70, можно сэкономить до 188 тыс. грн. Акции распространяются и на сервис. Для гарантийных автомобилей Renault, Ford и Citroёn скидки на работы достигают 25%, для Mazda и Suzuki – 30%. Скидки на запасные части и расходные материалы колеблются от 5 до 10%. А СТО, обслуживающие автомобили SEAT, предлагают проверить автовладельцам кондиционеры и получить за это 30-%-й дисконт на запчасти и аксессуары. Единственное «но»: практически все заявленные акции длятся до конца июня. Хотя это, скорее всего, реклам-

тельно придется отдать банку 2,5–3% в виде комиссии. А также застраховать авто и застраховаться самому. Приобретая автомобиль в лизинг, нужно быть готовым выложить сразу не менее 20% в виде аванса. При этом затраты особо не будут отличаться от кредита: годовое удорожание по договоре лизинга соответствует ставке в 18–20% годовых. Кроме того, срок лизинга не превысит 3–5 лет. И не исключено, что финансирование будет привязано к курсу доллара или евро.

49

Дилеры продолжают баловать скидками на автомобили до 15–20%. Кроме того, некоторые импортеры пересчитывают цены исходя из курса 10,2–10,6 гривен/доллар. Но все это – максимум до июля ная уловка, так как у импортеров нет альтернатив, кроме как заманивать покупателей хотя бы минимальным, но снижением цен. Тем не менее, в итоге окончательная цена авто все равно будет зависеть от курса, по которому его стоимость переводится в гривну. Например, общаясь с «Деньгами», представители Toyota сообщили, что конвертируют цену автомобилей, исходя из курса 10,59 грн. (курс на конец марта 2014 г.). В Volkswagen стоимость оставшихся моделей 2013 года пересчитывают, исходя из 10,2 грн./ долл. (середина марта 2014 г.). Nissan, Honda и Geely привязываются к курсу Национального банка, а Peugeot и Ford – к коммерческому курсу гривны. Правда, цены на седаны Peugeout (301, 408, 508) до конца июня пересчитываются не по рыночному, а по курсу 10,3 грн./долл.

Избыток или дефицит? Отсутствие ажиотажного спроса на автомобили играет на руку покупателям. Выбирай что душе угодно, особо не переживая, что завтра облюбованной модели не окажется на складе. Например, в Renault уверяют, что недостатка в комплектациях нет. Аналогичная ситуация и у дилеров Audi. «В Украине находится достаточное количество автомобилей, в том

Деньги №12 (278) 26 июня – 9 июля

Потратить с умом числе все дилеры имеют складской запас», – говорит менеджер по связям с общественностью «Порше Украина» Дарья Штименко. Не будет проблем и у тех, кто хочет приобрести Ford Focus или Hyundai Tucson (последний, к слову, доступен еще производства 2012 года и по весьма привлекательной цене). Импортеры с оптимизмом смотрят на заполнение своих складов в ближайшие месяцы. «До конца лета проблем с наличием автомобилей быть не должно», – прогнозирует директор департамента маркетинга и рекламы «НИКО Менеджмент» Ярослав Вовк. Хотя отдельные модели и комплектации днем с огнем не найдешь. Toyota привезут хетчбэк Auris только во второй половине июля. Кроссовер Peugeot 2008 уже раскупили, и теперь придется ждать своей очереди больше трех месяцев. А полностью новый Nissan X-Trail приедет в Украину не раньше осени. Любителям авто со спортивным характером тоже придется запастись терпением: Seat Leon Cupra, который может похвастаться 280-сильным двигателем, доставят под заказ не раньше средины лета. Однако некоторые новинки всетаки добрались до Украины. Например, Seat Leon в кузове универсал, седан Toledo и 7-местный минивэн Alhambra. Уже можно встретить на украинских дорогах полностью новую версию полухетчбэка-полукроссовера KIA Soul версии 2014 года. Кроме того, в ближайшее время Ford обещает обновить коммерческую линейку и начать продажи новых Tourneo и фургона Transit. В целом же импортеры уверяют, что их складские запасы стабильно возобновляются. Но массово завозить автомобили никто не спешит. Дорого. Да и нет никаких гарантий, что их купят. Поэтому многие модели и их модификации доступны лишь под заказ. А это означает, что поставок придется ждать не меньше месяца-двух. И стоимость автомобиля будут конвертировать по цене, которая действительна на день продажи. Поэтому даже внушительный задаток не гарантируют фиксации цены автомобиля на текущем уровне. По крайне мере, ни один дилер не дает обещания придержать ценник.

50