Le Guide des Familles recomposées

NOVEMBRE 2016

De portemonnee van Les finances des

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Les finances des familles recomposées NOVEMBRE 2016

Allocations familiales 8 On se sépare. Qui percevra quoi?

9 Je vais cohabiter avec un nouveau partenaire, qui a lui-même des enfants.

9 J’ai un enfant avec mon nouveau partenaire.

9 Mon partenaire est décédé.

10 Quel sera l’effet de la réforme des allocations familiales?

Budget 22 Comment répartir les frais et les dépenses?

24 Faut-il épargner la même chose pour tous les enfants?

24 Quel rôle joue un compte d’enfants?

24 Et si un partenaire paie une rente alimentaire?

26 Un beau-parent peut-il avoir une obligation d’entretien?

27 Quel est l’impact d’une famille recomposée sur la carrière?

Allocations 42 Qu’advient-il de mon allocation de chômage?

44 Qu’advient-il de mon allocation de crédit-temps?

45 Qu’advient-il de mes soins de santé?

45 Qu’advient-il du coût de la crèche?

46 Qu’advient-il de mon indemnité d’incapacité de travail?

46 Qu’advient-il de ma pension?

Témoignages Fiscalité 14 Qui doit payer une rente alimentaire pour les enfants?

16 À combien s’élève la contribution alimentaire?

16 La contribution alimentaire peutelle varier dans le temps?

17 Quel avantage fiscal procurent les enfants en cas de séparation?

18 Quel avantage fiscal lorsqu’on paie une rente alimentaire?

19 La rente alimentaire peut-elle être illimitée?

19 Les parents peuvent-ils «optimiser» leurs enfants sur le plan fiscal?

Logement 28 Chacun son «chez soi»?

30 S’installer chez son partenaire?

32 Acheter une habitation ensemble?

Pour le meilleur et pour le pire Des arrangements quant à l’argent et les comptes, des situations financières pas toujours simples et une législation qui n’est pas forcément adaptée à la réalité.

Malgré ces écueils, d’aucuns continuent de croire à la vie de couple. Huit témoignages de familles recomposées et de parents désormais isolés.

Quiz Succession 34 Que dit la loi si on ne prévoit rien?

37 Est-ce bien le règlement que nous souhaitons?

38 Quelles techniques pouvons-nous utiliser?

RETROUVEZ DAVANTAGE D’INFORMATIONS SUR WWW.MONARGENT.BE Vous recherchez plus de conseils quant aux finances des familles recomposées, des modules pratiques pour calculer les droits de succession ou des infos supplémentaires sur le legs résiduel? Consultez www.monargent.be

56 Se marier, avoir des enfants, divorcer, se remettre en ménage, avoir des beauxenfants… Dans quelle mesure une nouvelle vie de famille influence-t-elle votre budget, vos impôts, votre succession ou encore vos allocations?

Faites le test.

LE MOIS PROCHAIN

VOTRE ARGENT EN 2017 LE 17 DÉCEMBRE AVEC L’ECHO

RÉDACTION Adresse: rédaction Mon Argent, Tour & Taxis, Avenue du Port 86C boîte 309, B-1000 Bruxelles, redaction@monargent.be Rédacteur en chef: Joan Condijts News manager Mon Argent: Carine Mathieu Rédacteurs: Nadine Bollen, Petra De Rouck, Erika Raquet, Margot Dubuisson Rédaction finale: Muriel Van den Abbeele Traductions: TaxEdit (Philippe Sergeant) Lay-out et infographie: Ilse Janssens, Willem Ravoet Illustrations: Flor Aguilar Photos: Kristof Vadino Abonnements: tél.: 0800/55.150 fax: + 32 (0) 2/423.16.35 e-mail: abo@lecho.be Publicité: Trustmedia, Tour & Taxis, Avenue du Port 86C boîte 309, 1000 Bruxelles, tél.: 02/422.05.11, fax: 02/422.05.10, info@trustmedia.be Direction Mediafin: Frederik Delaplace, Arnaud Delmarcelle et Dirk Velghe Editeur responsable: Dirk Velghe Mon Argent est imprimé sans eau, dans le respect de l’environnement, chez Eco Print Center.

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6 questions cruciales…

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L’argent au sein d’une relation. Le sujet est déjà sensible dans un ménage classique, mais que dire alors dans une famille recomposée? Qui paie quelles dépenses? Et qui supporte les frais des enfants, propres et communs?

Petra De Rouck

on, les questions d’argent ne se simplifient pas lorsqu’on entame une nouvelle relation. Au contraire. Elles sont même sources de tensions.

«Deux tiers des familles recomposées échouent. Et dans la moitié des cas, l’argent a été un des facteurs prépondérants de l’échec», reconnaît Koen Baeten, thérapeute relationnel. «Presque tous les conflits, déboires et traumatismes d’une relation antérieure resurgissent dans la nouvelle famille.» Tantôt c’est un partenaire qui sort d’un divorce compliqué avec des discussions sans fin sur l’argent et le partage des meubles. Tantôt un partenaire a dû gratter les fonds de tiroir pour racheter la maison familiale et ne souhaite plus revivre le même scénario. Un autre encore s’est vu filer entre les doigts une partie de la donation que lui avaient faite ses (grands-) parents. Sans compter les coûts pour les enfants de cette relation-ci et/ou d’une relation antérieure.

«Le problème est que les partenaires ne parviennent pas assez à parler en toute transparence de leurs revenus, de leurs placements et de leurs successions, estime Koen Baeten. Plus ils peuvent parler ouvertement et sans ambages de leur situation financière, plus vite ils pourront maîtriser leurs questions d’argent et trouver un bon modus vivendi pour leurs dépenses. C’est par le dialogue que les nouveaux partenaires doivent arriver à un nouvel équilibre.»

«Même aujourd’hui, les questions d’argent restent un sujet difficile à aborder», observe Anja Pairoux, coach pour ‘nouveaux’ parents et médiatrice familiale agréée. «C’est un sujet qu’on évacue souvent. Les couples ne veulent se focaliser que sur les choses agréables.»

1. Comment répartir au mieux les frais et les dépenses?

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La nourriture, l’eau, l’électricité, le chauffage…

Autant de dépenses ménagères qu’il faut se partager d’une façon ou d’une autre. «La manière dont les familles recomposées règlent leur budget et les questions d’argent n’est pas vraiment différente des systèmes qu’utilisent les autres couples», selon Dimitri Mortelmans, professeur de sociologie à l’Université d’Anvers.

On observe grosso modo deux systèmes:

+31% Le coût minimum d’un enfant en école primaire qui habite à temps plein chez un isolé s’élève à 417 euros par mois. Si cet enfant est élevé en coparenté, ce coût augmente de 31% dans un régime de garde alternée et même de 37% en cas de régime de visite.

● Une gestion unipolaire, où un des partenaires s’occupe des questions d’argent. On le retrouve souvent dans les couples mariés.

Une variante est le modèle ‘argent de poche’, où un des partenaires reçoit l’argent du ménage pour payer une série de choses. «Cette répartition du budget s’explique par les règles légales pour les couples mariés. S’il n’y a pas de contrat de mariage, tous les revenus après le mariage entrent dans le patrimoine commun des époux», rappelle Dimitri Mortelmans. ● L’arrivée des cohabitants a vu naître un modèle d’indépendance, où chaque partenaire règle ses propres questions d’argent et où il y a un troisième compte pour le ménage et les enfants. «La plupart des familles recomposées ont recours à ce système», poursuit Dimitri Mortelmans.

dget «Même aujourd’hui, les questions d’argent restent un sujet difficile à aborder.

Les couples l’évacuent souvent, parce qu’ils ne veulent se focaliser que sur les choses agréables.»

«Deux tiers des familles recomposées échouent.

Et dans la moitié des cas, les questions d’argent ont été un des facteurs prépondérants de l’échec.»

KOEN BAETEN, THÉRAPEUTE RELATIONNEL

ANJA PAIROUX, COACH POUR ‘NOUVEAUX’ PARENTS

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TÉMOIGNAGE

«On est très vite passé à un compte commun. C’est de là que partent toutes nos dépenses, on n’a pas de compte personnel.»

© KRISTOF VADINO

VALÉRIE & OLIVIER, 38 ET 41 ANS

PROPOS RECUEILLIS PAR MARGOT DUBUISSON

Valérie et Olivier se sont rencontrés sur leur lieu de travail (Bruxelles-Propreté), mais étaient tous deux mariés et parents: deux filles pour Valérie, une pour Olivier. En 2009, ils se sont unis pour le meilleur et pour le pire et ont donné naissance à 2 enfants. Alors, facile ou pas, la vie de famille recomposée?

«Au début, on comptait et séparait tout en fonction du nombre d’enfants respectifs. Ça donnait des situations du genre ‘je paie une glace à Alizée et tu en paies deux à Roxane et Anaïs’. Trop compliqué et peu vivable pour Valérie, qui devait tout débourser en double. On est donc très vite passé à un compte commun. Aujourd’hui, c’est de là que partent toutes nos dépenses, on n’a pas de compte personnel», explique Olivier.

Sur le plan fiscal, le couple a décidé de réunir tous les enfants dans une même déclaration, celle du père. «On connaît un peu la législation grâce à nos boulots et c’est plus avantageux de cette façon. Olivier paie une pension alimentaire pour sa fille – qui a décidé de ne plus vivre chez son père lorsqu’il a fallu cohabiter avec sa nouvelle famille — et j’en reçois une de mon ex-mari.»

«Il n’y a pas de petites économies lorsqu’on est une grande famille, recomposée ou non», confesse Valérie. Lorsqu’il y a moyen de récupérer 100 euros par-ci par-là, les parents insistent, quitte à parfois paraître

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un peu rapiats. «Pour les vacances, on paie tous les trois ans 150 euros sur le site Intervac et on part là où on veut pour rien du tout, en échangeant notre maison contre une autre», explique Valérie.

Rapidement, Valérie et Olivier ont demandé à leurs enfants d’assumer leurs dépenses personnelles. «Les deux aînées ont des jobs d’étudiant depuis qu’elles ont 15 ans. Elles financent tout grâce à ça et à l’argent de poche qu’on leur donne (75€/mois). Avec 5 enfants à charge, on ne peut pas se permettre de tout leur offrir», avoue Olivier. Au final, chacun sait qu’il a une place dans la famille, c’est ça le principal à leurs yeux.

Pour ce qui est de la succession, le couple y a déjà beaucoup réfléchi. «On n’a pas le même nombre d’enfants chacun. Il y a donc un risque que l’un reçoive plus que l’autre. Mais vu qu’on n’est pas propriétaires, la question ne se pose pas de ce côté-là. Ce qu’on envisage, c’est d’acheter 5 studios, pour qu’ils aient tous le même héritage. Mais aucun testament n’a encore été rédigé. On sait juste chez qui iront les enfants s’il nous arrivait quelque.»

« Pour les vacances, on paie tous les trois ans 150 euros sur le site Intervac et on part là où on veut pour rien du tout, en échangeant notre maison contre une autre.»

© KRISTOF VADINO

TÉMOIGNAGE

«Je n’ai pas envie de rentrer dans des procédures pour récupérer 200 euros par mois» CAROLINE ET MARC, 39 ET 65 ANS

PROPOS RECUEILLIS PAR MARGOT DUBUISSON

Caroline a 29 ?? ans, est mariée et mère deux enfants en bas âge lorsqu’elle tombe amoureuse de Marc, de 25 ans son aîné.

En 2011, elle divorce et s’installe avec son nouveau compagnon et ses deux enfants.

Chez Caroline et Marc, prime un savant équilibre entre compte commun et comptes personnels. «Sur le premier, on verse fifty-fifty tous les mois. Il nous sert à payer les courses, les charges, etc. Par contre, chacun gère à partir de son propre compte les dépenses de ses propres enfants (scolarité, loisirs et autres)», explique Caroline. Il n’est toutefois pas rare que Marc intervienne lorsqu’elle ne peut pas assumer des coûts trop importants en une fois, comme des billets d’avions par exemple. «On n’a pas le même pouvoir d’achat, il est médecin et est plus âgé. Nos salaires sont donc différents. Ses enfants à lui étant grands et autonomes, ils ne partent pas toujours en vacances avec nous», ajoutet-elle.

«On dit que quand on rate son mariage, on doit au moins réussir son divorce. De mon côté, c’est raté également, je pense», confesse Caroline.

Les relations avec son ex-mari ne sont pas au beau fixe, surtout du côté financier. «Il s’est arrangé pour clôturer le compte sur lequel étaient

versées les allocations familiales et garde tout pour lui depuis 2011, alors qu’on est en garde alternée. Mais je n’ai pas envie de rentrer dans des procédures pour récupérer 200 euros par mois», avoue-t-elle.

Pour ce qui est de la maison que le nouveau couple a achetée en 2013, c’est aussi du 50/50. «La différence, c’est que je dois encore rembourser tous les mois, alors que Marc a su payer sa part en cash dès le départ», explique Caroline. Vu les 25 années qui les séparent, la question de la succession a évidemment été abordée. «Il est possible que dans 10 ans, quand mes enfants seront grands, on revende notre maison, qui a été achetée pour accueillir 4 enfants. On a prévu de devenir cohabitants légaux en janvier prochain. D’ici là, s’il arrive quelque chose à Marc, je reste l’usufruitière de la maison jusqu’à la majorité de mon fils», avance Caroline.

«On a prévu de devenir cohabitants légaux en janvier prochain. D’ici là, s’il arrive quelque chose à Marc, je reste l’usufruitière de la maison jusqu’à la majorité de mon fils»

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3 questions cruciales sur…

Familles recomposées &

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Une fois chez l’un, une fois chez l’autre et tenir deux ménages à la fois? Ou cohabiter? Oui, mais alors chez lui ou chez elle? Ou bien déménager vers une nouvelle habitation? Nadine Bollen

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ous souvenez-vous encore de cette première fois où vous avez ‘cohabité’? Quasi sans bagages, sans la moindre ‘intention’et sans trop réfléchir, vous échangiez votre nid chez papa et maman pour un petit appartement douillet. Après une période à l’essai, la cohabitation est devenue plus sérieuse, vous vous êtes confortablement meublé et vous avez même peut-être acheté une maison.

Quand on en est à une deuxième, troisième ou quatrième relation, ce parcours ne va plus de soi. Parce que cette fois, vous avez déjà des bagages. Au sens littéral, pour commencer.

Chaque partenaire a sa propre maison, avec son mobilier et ses effets personnels. Mais aussi au sens figuré: décider de cohabiter devient un pas plus difficile à franchir. Car il faut tenir compte de davantage d’éléments. Dans le cadre de la coparenté, (la distance avec) le domicile de votre ex-partenaire reste un facteur dont non négligeable dans les différentes phases de cette ‘nouvelle vie après la séparation’.

Dès que la décision est prise, vous devez commencer à penser à la façon d’organiser cette ‘vie commune’. Sur le plan pratique, il faut choisir le logement. Mais surtout sur le plan juridique: la cohabitation de fait, la cohabitation légale, le mariage, c’est un monde de différence.

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1. Chacun son «chez soi»?

Vous avez votre propre logement, acheté ou loué. Votre partenaire aussi. Tous les experts s’accordent sur une chose: vivre ensemble trop vite n’est pas une bonne idée pour les enfants d’une relation antérieure. Préférez donc au début une relation sans cohabitation, allez chez l’un et l’autre, les valises toujours prêtes. Une semaine chez l’un, l’autre semaine chez l’autre. Ou autrement, pour autant qu’on soit autant d’un côté que de l’autre. Mais en tout cas, que chacun garde son ‘chez soi’.

Vous restez l’un et l’autre responsable de votre propre habitation: chacun paie son loyer ou son emprunt hypothécaire, son précompte immobilier, son assurance incendie, son assurance familiale et toutes les factures liées à son propre logement.

Mais attention: même si vous gardez votre domicile à votre adresse, vous pouvez être considéré comme cohabitant de fait. «Le domicile est la première présomption, mais pas le seul élément permettant de démontrer que quelqu’un cohabite ou vit seul», prévient Karl Ruts, chef du département de planification patrimoniale chez Leo Stevens. Cette qualification a des conséquences en matière d’allocations, telles que les allocations de chômage ou l’allocation de crédit-temps (lire aussi l’article sur les allocations, p. 42).

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Dans le cadre de la coparenté, le domicile de votre ex-partenaire reste un facteur avec lequel la famille recomposée doit de toute façon tenir compte.

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Le Guide des Familles recomposĂŠes.

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