L'Echo Mon Argent Guide Pension2018

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PENSION

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CONSEILS POUR UNE PENSION PLUS ÉLEVÉE

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argentGUIDE PENSION

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OÙ EN EST LA RÉFORME DES PENSIONS? Il y a quelques années, le gouvernement Michel a mis en chantier une ambitieuse réforme des pensions. Quels changements sont aujourd’hui acquis et qu’est-ce qui est en cours de réalisation?

Qu’en est-il des fonctions pénibles?

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VOTRE PENSION EN PRATIQUE Pourquoi compléter votre pension légale est indispensable? · Comment demander votre pension? · Où trouver une simulation de votre pension? · Où trouver un aperçu de vos assurances groupe?

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CONSEILS POUR UNE PENSION PLUS ÉLEVÉE De «Privilégiez un fonds d’épargne-pension» à «Investissez dès que possible dans une seconde résidence»: 40 conseils, classés par tranche d’âge, pour ceux qui veulent augmenter le montant de leur pension.

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RÉDACTION Adresse: rédaction Mon Argent, Tour & Taxis, Avenue du Port 86C, boîte 309, B-1000 Bruxelles, redaction@monargent.be News manager Mon Argent: Carine Mathieu Rédacteurs: Muriel Michel, Isabelle Dykmans, Petra De Rouck, Sven Vonck, sonja Verschuren, Dirk Selleslagh Rédaction finale: Muriel Van den Abbeele Traductions: TaxEdit (Philippe Sergeant) Lay-out et infographie: Ilse Janssens, Willem Ravoet Illustrations magazine: Pieter Van Eenoge Illustrations coach pension: Filip Ysenbaert Abonnements: tél.: 0800/55.150 e-mail: abo@lecho.be Publicité: Trustmedia, Tour & Taxis, Avenue du Port 86C boîte 309, 1000 Bruxelles tél.: 02/422.05.11 info@trustmedia.be Directeur de la rédaction: Isabel Albers Éditeur responsable: Frederik Delaplace

LE MOIS PROCHAIN

VOTRE ARGENT EN 2019 LE 15 DÉCEMBRE AVEC L’ECHO Mon Argent est imprimé sans eau, dans le respect de l’environnement, chez Eco Print Center.

4 / MON ARGENT NOVEMBRE 2018

INTRODUCTION

Le système belge des pensions est en pleine mutation. Certaines modifications sont déjà acquises, comme la généralisation du deuxième pilier ou le rachat des années d’études. D’autres adaptations sont encore en chantier, notamment la liste des fonctions pénibles.

L’objectif est de déboucher d’ici 2025 sur une pension qui reflète le travail presté. Muriel Michel

Où en est la réforme des pensions?

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S

i certaines avancées ont été réalisées, la réforme des pensions n’est pas encore achevée.

Il reste de sérieuses pierres d’achoppement.

En résumé, ce processus est censé déboucher en 2025 sur la pension à points, un système de calcul unique, que l’on soit salarié, indépendant ou fonctionnaire, où la pension reflétera davantage le travail effectivement presté et l’effort fourni et où chaque euro cotisé pour la pension aura la même valeur pour tous. La durée de la carrière prendra alors le pas sur l’âge du départ à la retraite. Chacun sera davantage responsable de ses choix de carrière et de leur impact sur le montant de sa pension. Pour compléter la pension légale, systématiquement insuffisante, tous les travailleurs auront la possibilité de se constituer une pension complémentaire (encouragée fiscalement) dans le cadre du 2e pilier.

Où en est-on concrètement?

Le point de départ central des mesures déjà décidées et à venir, c’est le relèvement progressif de l’âge de la pension (65 ans actuellement) à 66 ans en 2025 et 67 ans en 2030.

Tout le régime des pensions doit être adapté à cette nouvelle donne. Les fins de carrière également.

Des critères seront instaurés pour tenir compte de la pénibilité de certaines fonctions, mais aussi du fait que certains ont commencé à travailler très jeunes ou sont malades. Un accord a été obtenu concernant la liste des fonctions pénibles dans le secteur public, mais pas encore pour le privé.

Pour assurer la généralisation de la pension complémentaire, les salariés dont l’entreprise ne propose pas d’assurance groupe (ou fonds de pension) pourront, dès 2019, se constituer sur base volontaire une Pension libre complémentaire pour salariés (PLCS), tandis que les indépendants en personne physique peuvent depuis cette année se constituer une Convention de pension pour travailleur indépendant (CPTI) en plus de la Pension libre complémentaire pour indépendant (PLCI). À partir du 1er

janvier prochain également, il ne faudra plus attendre d’avoir 25 ans pour être éligible à l’assurance groupe de son entreprise.

Deux mesures visent à valoriser chaque euro cotisé pour la pension: · la suppression de l’unité de carrière. Cela permettra à celui qui continue à travailler alors qu’il a déjà 45 années de carrière de continuer à se constituer des droits de pension. · la revalorisation du plafond salarial (salaire maximum pris en compte pour la constitution de la pension légale).

Les pensions les plus basses ont été revalorisées.

Alors qu’auparavant seuls les fonctionnaires avaient la possibilité de régulariser (gratuitement) leurs années d’études pour augmenter le montant de leur pension, à l’issue d’une période transitoire, ils seront obligés de les racheter au même tarif et aux mêmes conditions que les salariés et les indépendants.

Le relèvement de l’âge de la retraite suppose de repenser les fins de carrière. Plutôt que de prendre sa pension (anticipée), le travailleur du secteur public qui le souhaite pourra, dès 2019, poursuivre une activité réduite et obtenir, à partir de 60 ans, sa pension de retraite à concurrence de 50%. Ce système devrait théoriquement être étendu au secteur privé d’ici 2020 au plus tard, mais est l’objet de vives critiques.

LE SAVIEZ-VOUS?

Les salariés dont l’entreprise ne propose pas d’assurance groupe (ou fonds de pension) pourront dès 2019 se constituer sur base volontaire une Pension libre complémentaire pour salariés (PLCS).

Selon l’OCDE, la pension légale du travailleur belge s’élève en moyenne à 63,7% du dernier salaire net.

En dépit de ces avancées, la pension à points, qui est censée consacrer le lien entre la carrière et le montant de la pension, est encore loin…

Le ministre des Pensions, Daniel Bacquelaine (MR), a admis que le dossier ne serait pas mené à bien avant la fin de la législature. Mais le principe est le suivant: si vous êtes payé au salaire moyen, vous recevez un point par année de travail. Si vous gagnez davantage, vous recevez plus d’un point et inversement. Lors du départ à la retraite, on multiplie le nombre de points accumulés au cours de la carrière par la valeur du point au moment où l’on prend sa pension. Ce système suscite cependant une forte mobilisation syndicale, notamment à cause de l’incertitude relative à la valeur d’un point.

NOVEMBRE 2018 MON ARGENT / 7

De 31 à 44 ans

© PIETER VAN EENOGE

Quel est l’impact du travail à temps partiel sur votre pension?

Et si vous changez d’employeur, que faire de votre assurance groupe?

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19 Travaillez toujours à temps plein

À

terme, une carrière à temps partiel entraîne toujours une pension moindre qu’un travail à temps plein. Même si vous gagnez autant qu’un collègue qui travaille à temps plein. Quelles sont concrètement les conséquences du travail à temps partiel sur votre pension? · UNE PENSION PLUS FAIBLE Le montant de la pension dépend de votre rémunération: une rémunération plus faible du fait d’un travail à temps partiel constitue donc moins de droits de pension.

Même si vous gagnez beaucoup, votre pension sera moindre. Explications.

Lors du calcul de la pension de salarié, la rémunération est plafonnée: à 55.657,47 euros pour 2017. Dès lors, même si vous gagnez plus, l’administration ne retiendra que ce plafond dans le calcul de votre pension et non pas votre rémunération réelle. Pour un travailleur à temps partiel, ce plafond est réduit proportionnellement, en fonction du nombre d’heures prestées par rapport à un horaire à temps plein.

EXEMPLE Celui qui gagne plus de 55.657,47 euros dans un emploi à 4/5e temps se constituera des droits de pension sur une rémunération de 55.657,47 x 4/5 = 44.525,98 euros. · LA PENSION ANTICIPÉE REPORTÉE Vous devrez peut-être attendre pour prendre votre pension anticipée. Car pour y avoir droit, il faut avoir suffisamment d’années au compteur. En 2018, un travailleur ne peut partir anticipativement à la retraite que s’il a au moins 63 ans et 41 années de carrière. À partir de l’an prochain, il faudra même atteindre 42 années de carrière.

Le hic, c’est qu’une année n’est prise en compte que si vous avez travaillé un nombre de jours suffisant. · Pour les salariés, cela revient à 1/3 d’un emploi à temps plein, soit l’équivalent de 104 jours par an. · Pour les fonctionnaires, cela correspond à un minimum de quatre mois complets. · Les indépendants doivent avoir payé des cotisations sociales constitutives de pension pendant au moins deux trimestres en activité principale. · LA PENSION MINIMUM MENACÉE Pour avoir droit à une pension minimum, il faut avoir suffisamment travaillé. Une pension minimum est accordée aux personnes dont la pension est trop faible en comparaison avec leur carrière: elle est dans ce cas complétée par un supplément. Une des conditions pour y avoir droit est d’avoir travaillé pendant au moins 30 années comme salarié ou indépendant, avec un minimum de 208 jours à temps plein (critère strict) ou 156 jours à temps plein (critère souple) pour chacune des années civiles. Les fonctionnaires doivent avoir au moins 20 années de carrière et être encore en service au moment où ils partent à la retraite, sauf dans le cas d’une pension pour cause d’incapacité physique. En outre, les prestations doivent constituer au moins 50% d’une fonction à temps plein. PDR

La rémunération qui sert de base au calcul de la pension est plafonnée proportionnellement au temps travaillé.

NOVEMBRE 2018 MON ARGENT / 29

De 45 à 54 ans

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UNE RÉMUNÉRATION PLUS ÉLEVÉE = UNE PENSION PLUS ÉLEVÉE Une augmentation salariale est bonne pour votre pension également.

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27 Visez une bonne rémunération pendant votre carrière

L

a rémunération est un des paramètres qui servent travail à temps plein, qu’un salarié a droit à une pension complète. Pour pouvoir revendiquer une pension minide base au calcul de la pension légale. Plus elle est mum, il faut avoir au moins 30 années de carrière derélevée, plus élevée sera la pension à laquelle vous rière soi (soit deux tiers d’une carrière complète). avez droit. Mais attention: il y a des plafonds. À noter que celui qui a plus de 45 années de carrière, · Pour les salariés, la rémunération est plafonnée par c’est-à-dire plus qu’une carrière complète, ne peut actuelannée civile de la carrière professionnelle. Pour l’année lement pas faire valoir ce surplus pour le calcul de sa pen2017, le plafond de rémunération s’élève à 55.657,47 euros sion. Pour les pensions qui entreront en vigueur à partir bruts. Si vous gagnez plus, on ne tient pas compte pour du 1er janvier 2019, par contre, les jours de travail qui le calcul de la pension de la partie qui dépasse ce plafond.

La rémunération totale pour les salariés comprend la rés’ajoutent à une carrière complète seront pris en compte munération brute des jours de travail, ainsi que la rémunération Si vous êtes salarié et que vous gagnez fictive pour ce qu’on appelle les périodes assimilées. Il s’agit des plus de 55.657,47 euros bruts par an, jours où vous n’avez pas travaillé la partie qui dépasse ce plafond ne compte mais qui comptent malgré tout pas pour le calcul de votre pension. pour le calcul de la pension, comme les jours de maladie ou de chômage involontaire par exemple. · Pour les indépendants, le plafond de revenus est fixé pour la pension. En d’autres termes, un salarié qui contià 57.415,67 euros nets par an. nuera à travailler après une carrière complète de 45 an· Pour les fonctionnaires, le plafond est nettement plus nées aura droit à une pension plus élevée qu’actuelleélevé que pour les salariés et les indépendants: la pension ment. de fonctionnaire ne peut pas être supérieure aux trois Aujourd’hui, le montant minimum d’une pension en quarts du traitement qui a servi de base au calcul de la cas de carrière complète est de 18.672,56 euros par an pension, avec un maximum de 6.668,58 euros bruts par pour une pension au taux de ménage, tant pour les salamois. riés que les indépendants, de 14.942,75 euros par an pour Outre la rémunération, le nombre d’années de carrière les pensionnés isolés dans le régime des salariés et de joue aussi un rôle important dans le calcul de la pension.

14.743,07 euros par an pour une pension de survie dans Ce n’est qu’après 45 années de carrière, ou 14.040 jours de le régime des salariés. SV NOVEMBRE 2018 MON ARGENT / 39

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