Le Guide Pension 2019

L’ECHO I AVRIL 2019 I N°3 I ANNÉE 13

Mon Argent Guide Pension

Devenez maître de votre pension Quelles sont les conséquences

LEVER LE PIED EN DOUCEUR LES MESURES POUR RÉDUIRE VOTRE TEMPS DE TRAVAIL À L’APPROCHE DE LA RETRAITE

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d’un départ anticipé à la retraite?

CONTINUER À TRAVAILLER APRÈS 65 ANS COMMENT S’ASSURER UN REVENU COMPLÉMENTAIRE

Mon Argent Guide Pension

6

LES CHIFFRES Réfléchir à votre future retraite, c’est surtout bien calculer.

Un aperçu des chiffres-clés lorsqu’on parle de pension.

8

LES MESURES En fin de législature, où en est la réforme des pensions mise en place par le gouvernement Michel?

14 16 17 18 21 23 24 25

ARRÊTER AVANT 65 ANS Quand puis-je prendre ma retraite anticipée?

Qu’en est-il du RCC, l’ancienne prépension?

Que vais-je perdre si j’arrête de travailler avant l’heure?

Quid de ma pension complémentaire?

Quelles conséquences pour mon épargne-pension?

Comment interpréter les montants sur mypension.be?

Est-ce intéressant de racheter mes années d’études?

28 30 33 35

TRAVAILLER JUSQU’À 65 ANS Comment finir ma carrière en douceur?

Et si je prenais ma pension à mi-temps?

Quel montant de pension vais-je toucher si je travaille jusqu’à l’âge légal de la pension?

37 Quand puis-je toucher ma pension complémentaire?

40 42 44 50

CONTINUER APRÈS 65 ANS Puis-je continuer à travailler après 65 ans?

Avoir un à-côté sans être imposé, est-ce possible?

Puis-je combiner ma pension et un flexi-job?

TÉMOIGNAGES 13 «Ma décision d’arrêter de travailler plus tôt a suscité pas mal d’incompréhension» 26 «Pensionné de la Marine, je voulais relever un défi: créer moi-même une activité rentable» 38 «Pendant 47 ans, ma vie a été mon travail»

RÉDACTION MON ARGENT Adresse: rédaction Mon Argent, Tour & Taxis, Avenue du Port 86C, boîte 309, B-1000 Bruxelles, redaction@monargent.be Rédacteur en chef: François Bailly News manager Mon Argent: Carine Mathieu Rédacteurs: Muriel Michel Peter Van Maldegem Petra De Roeck Dirk Selleslagh Sonja Verschueren Sven Vonck Rédaction finale: Muriel Van den Abbeele Traductions: TaxEdit (Philippe Sergeant) Lay-out et infographie: Ilse Janssens, Willem Ravoet Illustrations: Sarah Vanbelle Photos: Siska Vandecasteele Debby Termonia Abonnements: tél.: 0800/55.150 e-mail: abo@lecho.be

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4 I MON ARGENT AVRIL 2019

Publicité: Trustmedia, Tour & Taxis, Avenue du Port 86C boîte 309, 1000 Bruxelles tél.: 02/422.05.11 info@trustmedia.be Directeur de la rédaction: Isabel Albers Éditeur responsable: Frederik Delaplace

LE MOIS PROCHAIN

Guide Impôts LE 18 MAI AVEC L’ECHO Mon Argent est imprimé sans eau, dans le respect de l’environnement, chez Eco Print Center.

La pension déchiffrée Réfléchir à votre future retraite, c’est surtout bien calculer. Voici un aperçu des chiffres-clés lorsqu’on parle de pension. Muriel Michel

45

années

Le nombre d’années de travail nécessaires pour afficher une carrière complète.

74.500

Le nombre de prépensionnés (2018)

6.300 Le nombre de prépensionnés qui n’ont pas 60 ans.

16,5%

Si vous touchez le capital de votre pension complémentaire avant vos 65 ans ou avant d’avoir atteint 45 années de carrière, il sera taxé à 16,5% (au lieu de 10%).

6 I MON ARGENT AVRIL 2019

1.253,95 euros/mois

Le montant de la pension minimum brute d’un salarié ou d’un indépendant isolé pour une carrière complète.

60,9

ans

L’âge effectif de la pension en Belgique (2017).

271,76 euros/mois

1.558 euros/mois

La pension légale brute moyenne d’un salarié.

6.250 euros/an 1.281 euros/mois Le revenu maximum que des pensionnés peuvent tirer d’un à côté en exonération d’impôt (2019).

Pour les salariés et les indépendants, chaque année d’études régularisée rapporte un montant annuel de pension brute. Ce supplément peut atteindre 271,76 euros (isolé) ou 339,70 euros (pension de ménage), soit 22 à 28 euros par mois.

La pension légale brute moyenne d’un indépendant.

57.602,62 euros

Le plafond salarial (2018), c’est-à-dire le montant de revenus professionnels au-delà duquel on ne se constitue plus de droits de pension.

15.237

Le nombre de personnes qui ont introduit une demande de rachat de leurs années d’études (entre le 01/12/2017 et le 01/01/2019).

6.688,68 euros/mois

Le montant de la pension maximum d’un fonctionnaire en Belgique.

100.000 La pension légale brute moyenne d’un fonctionnaire.

En 2017, les titulaires d’un compte d’épargnepension y ont versé en moyenne 67,5% du maximum légal (qui était alors de 940 euros).

65

+14% et + 24% ans

L’âge légal de la pension en Belgique. En 2025, il passera à 66 ans et en 2030, à 67 ans.

ans

L’âge minimum pour pouvoir bénéficier d’un crédit-temps de fin de carrière. À condition d’avoir au moins 25 années au compteur comme salarié.

634,5 euros

Le nombre d’indépendants qui travaillent après 65 ans.

2.618 euros/mois

55

L’augmentation moyenne de la pension des femmes, entre 2014 et 2017, respectivement dans le régime salarié et dans le régime des indépendants.

2/3

La proportion des Belges actifs qui sont titulaires d’un compte d’épargne-pension.

22.000 euros

Le montant (moyen) de la pension complémentaire du Belge.

24.730,99 euros

Le droit minimum. Pour le calcul de la pension, l’assimilation de certaines périodes non travaillées se fait sur la base du droit minimum et pas sur la base du dernier salaire.

8.172 euros/an

Le montant maximum qu’un retraité (sans enfant à charge et dans le régime salarié) peut gagner s’il n’a pas encore atteint 65 ans ou une carrière complète de 45 années.

AVRIL 2019 MON ARGENT I 7

Témoignage

Thierry Paris, jeune retraité de l’armée, voulait se frotter à un autre type de challenge. Son expérience professionnelle et son attrait pour les drones lui ont donné des ailes.

Propos recueillis par Muriel Michel / Photo: Debbie Termonia

26 I MON ARGENT AVRIL 2019

«Pensionné de la Marine, je voulais relever un défi: créer moi-même une activité rentable»

J’ai commencé ma carrière à l’âge de 19 ans dans la Marine (Défense) et je suis retraité depuis mes 56 ans, l’âge habituel pour la majorité des militaires.

Sauf que nous avons alors le statut de «prépensionné». Nous n’accédons à la «véritable» retraite qu’à l’âge de 65 ans. Pour exercer un métier dans l’intervalle, nous sommes soumis à certaines conditions. Le montant que l’on peut gagner est par ailleurs plafonné.

La pension que je touche est tout à fait correcte. Je n’avais donc pas du tout besoin de travailler! Si je l’ai fait, c’est parce que j’avais envie de continuer à me rendre utile, mais surtout de relever un défi: montrer que j’étais capable de créer une activité qui dégage du profit. Quand on est au service de l’État, on n’est en effet pas confronté à ce type de challenges (rires). J’avais reçu des propositions pour travailler aux Affaires étrangères et des choses comme cela, mais j’avais besoin de sortir des structures très hiérarchisées…

Mon projet personnel a mûri progressivement. Durant les dernières années de ma carrière, j’avais commencé à m’intéresser sérieusement aux drones. Dans ma dernière fonction, j’étais responsable de la mise en œuvre des

«Comme il me manquait l’expérience commerciale indispensable pour créer une entreprise viable, j’ai intégré le programme Go4Business dans le cadre de l’UNIZO, grâce auquel on est suivi par un coach.»

moyens militaires au service de la Nation (transports d’organes par hélico, sauvetage en mer). Je me suis dit que certaines opérations pouvaient parfaitement être faites avec des drones, à un coût bien plus limité. Lors de discussions avec les capitaines de ports, on se demandait quand la législation sur les drones serait promulguée pour qu’on puisse faire voler ce type d’engins depuis les ports. Enfin, toujours dans le cadre de mon travail, j’étais chargé de la mise en œuvre d’un système sous-marin autonome REMUS 100, qui permet de cartographier les fonds et de détecter des

mines. Tout cela m’a fait réfléchir et s’est finalement emboîté.

J’ai mis 6 ou 7 mois à déterminer la nature exacte de l’activité liée aux drones que je pourrais lancer. J’ai commencé par passer l’examen de pilote et lorsque j’ai décroché mon brevet, je me suis rendu compte qu’il n’y avait pas vraiment de débouchés. Je me suis alors rappelé de mon passé à la Marine. Avant qu’un bateau parte en opération, on procède à une certification. J’ai alors eu l’idée de transposer ce concept à l’industrie des drones en proposant un label de qualité aux opérateurs de drones professionnels et de la consultance aux industriels. Un drone peut peser jusqu’à 150 kg, ce qui est potentiellement assez dangereux. Si on veut faire des missions ambitieuses de type transport d’organes, il faut absolument offrir des garanties.

Comme il me manquait l’expérience commerciale indispensable pour créer une entreprise viable, avant de me lancer, j’ai intégré le programme Go4Business dans le cadre de l’UNIZO, grâce auquel on est suivi par un coach.

Aujourd’hui, je travaille en moyenne deux heures par jour. Je compte travailler jusqu’à 70 ans si ma santé, qui est aujourd’hui parfaite, me le permet évidemment.

AVRIL 2019 MON ARGENT I 27

Arrêter avant 65 ans I Travailler jusqu’à 65 ans I Continuer après 65 ans

Comment finir ma carrière en douceur?

Les salariés plus âgés peuvent lever le pied grâce au régime de fin de carrière. Mais attention: une fin de carrière n’est pas l’autre. Sven Vonck

L

’âge de la pension étant systématiquement relevé, de plus en plus de travailleurs se rendent compte qu’ils ne peuvent plus tenir le même rythme qu’auparavant. L’aménagement de fin de carrière peut apporter une solution: il permet à des travailleurs plus âgés de prester moins d’heures de travail sous forme de crédit-temps. Voici comment cela fonctionne.

De combien puis-je réduire mon temps de travail?

Il existe deux régimes de fin de carrière. · Le crédit-temps à mi-temps. Si vous travaillez à temps plein, avec un horaire de 38 heures par semaine, vous pouvez réduire vos prestations à 19 heures par semaine. À condition que vous travailliez au moins à 3/4 temps chez un même employeur. Si vous avez deux mi30 I MON ARGENT AVRIL 2019

temps chez deux employeurs par exemple, vous ne pourrez pas bénéficier de la fin de carrière à mi-temps. · Le crédit-temps de 1/5. Il permet de réduire votre temps de travail d’un jour ou de deux demi-journées par semaine. Ce crédit-temps n’est possible que si vous travaillez à temps plein dans une entreprise où les horaires doivent être répartis sur 5 jours par semaine ou plus. Celui qui travaille dans un régime de 38 heures sur 5 jours par semaine peut donc prendre un crédit-temps de 1/5, mais pas celui qui preste déjà ses 38 heures sur quatre jours.

À quelle rémunération ai-je droit?

Les travailleurs en fin de carrière continuent de percevoir une rémunération de leur employeur, mais en fonction de l’horaire partiel qu’ils prestent. Si vous optez pour un crédit-temps à mi-temps, votre rémunération sera donc divisée par deux. En plus de la rémunération venant de l’employeur, le travailleur peut recevoir une allocation de l’Office national de l’emploi (ONEM).

NOUVEAU! À partir de 2019, cette allocation n’est versée que si vous avez au moins 60 ans et une carrière d’au moins 25 années comme salarié. «Il faut faire une distinction entre le droit de prester moins d’heures et le droit à une allocation de l’ONEM, souligne Geert Vermeir, du centre de connaissance juridique du fournisseur de services HR SD Worx. Pendant longtemps, les conditions se rejoignaient, mais ce n’est plus le cas aujourd’hui.»

Dans le projet d’accord interprofessionnel, qui a été conclu le mois dernier, les interlocuteurs sociaux ont en outre proposé d’abaisser la limite d’âge de 60 ans.

Jusqu’en 2018 en effet, il était possible de percevoir des allocations de l’ONEM à partir de 55 ans dans des situations exceptionnelles (entreprise en difficultés, en restructuration, métier lourd ou après une carrière de 35 ans). Les interlocuteurs sociaux voudraient à présent remettre ces règles en vigueur, c’est-à-dire le versement d’allocations, dans des cas particuliers, à partir de 55 ans pour les fins de carrière à 4/5 de temps et à partir de 57 ans pour le crédit-temps à mi-temps.

L’allocation de l’ONEM est un montant forfaitaire qui ne varie pas en fonction de la rémunération. Pour le crédit-temps à mi-temps, il s’agit d’un montant net de 330,44 euros pour des travailleurs cohabitants et de 421,18 euros pour les travailleurs isolés. L’allocation nette pour le travail à 4/5 de temps s’élève à 153,49 euros pour les travailleurs cohabitants. Les travailleurs isolés quant à eux perçoivent 185,22 euros nets (sans enfant à charge) ou 236,09 euros nets (s’ils ont au moins un enfant à charge).

Puis-je bénéficier d’une fin de carrière?

Seuls les travailleurs du secteur privé peuvent bénéficier de ce régime de fin de carrière. Ces dernières années, l’âge minimum a été systématiquement relevé. Aujourd’hui, il faut avoir au moins 55 ans pour en bénéficier. En outre, vous devez avoir une carrière d’au moins 25 années comme salarié. Si vous avez une carrière mixte, les années en tant qu’indépendant ou fonctionnaire ne comptent pas. Il faut aussi que vous ayez au moins 24 mois d’ancienneté chez votre employeur. Il est cependant possible de réduire cette période en concertation avec ce dernier.

Enfin, celui qui choisit de travailler à mi-temps dans ce régime doit avoir travaillé au moins 24 mois à temps plein ou à ¾ temps avant le début de sa fin de carrière.

Si vous choisissez la fin de carrière de 1/5 de temps, vous devez avoir été salarié pendant 24 mois à temps plein ou à 4/5 de temps dans le régime général de crédittemps.

LE SAVIEZ-VOUS? En plus de la rémunération de l’employeur, le travailleur en fin de carrière peut obtenir une allocation de l’ONEM. Mais depuis 2019, il devra avoir 60 ans et une carrière d’au moins 25 années comme salarié pour pouvoir en bénéficier.

Y a-t-il des exceptions?

Dans certaines circonstances, il est possible d’opter pour un régime de fin de carrière dès 50 ans. «Il s’agit d’un régime d’exception qui est lié à des conditions strictes», explique Geert Vermeir. · Les travailleurs peuvent passer à partir de 50 ans dans le régime de la fin de carrière (à mi-temps ou à 1/5 de temps) si l’entreprise est en difficultés ou en restructuration.

L’âge minimum pour pouvoir prendre une fin de carrière est 55 ans. Il faut en plus avoir au moins 25 années de carrière comme salarié.

AVRIL 2019 MON ARGENT I 31

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