Mon Argent Guide Pension 2021

L’ ECH O I MARS 2021 I N °3 I ANNÉE 15

Mon Argent Guide Pension

35 pension légale questions sur votre

CALCULÉ POUR VOUS

L’impact de vos choix professionnels et de votre vie privée sur votre future pension

RÉFORME DES PENSIONS QUELLES SONT LES INTENTIONS DU GOUVERNEMENT DE CROO?

LE CHIFFRE MAGIQUE UNE PENSION MINIMUM DE 1.500 EUROS POUR TOUS?

CORONA & CO LE VIRUS AURA-T-IL UN IMPACT FINANCIER SUR VOTRE RETRAITE?

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RÉDACTION MON ARGENT ADRESSE: RÉDACTION MON ARGENT, TOUR & TAXIS, AVENUE DU PORT 86C, BOÎTE 309, B-1000 BRUXELLES, REDACTION@MONARGENT.BE RÉDACTEUR EN CHEF: PAUL GÉRARD

35 questions sur votre pension légale 6 LES INTENTIONS DU GOUVERNEMENT DE CROO Le relèvement de la pension minimale à 1.500 euros, c’est une mesure que nous connaissons.

Mais quelles sont les autres propositions du gouvernement pour la réforme des pensions?

10 COMMENT VOS CHOIX PROFESSIONNELS ET LES ALÉAS DE LA VIE PEUVENT INFLUENCER VOTRE PENSION Nous avons calculé les conséquences de 8 scénarios “classiques” sur le montant de votre future pension.

19 LES QUESTIONS LES PLUS FRÉQUENTES SUR VOTRE PENSION 1. Quel sera le montant de votre pension? P. 20 2. Jusqu’à quel âge devez-vous travailler? P. 22 3. Recevrez-vous une pension minimum de 1.500 euros? P. 23 4. Quel est le montant de la pension maximum? P. 23 5. Comment est calculée la pension d’un salarié? P. 24 6. Comment est calculée la pension d’un indépendant? P. 24 7. Comment est calculée la pension d’un fonctionnaire? P. 25 8. Quel est l’impact si vous changez de statut? P. 26 9. Quel est l’impact si vous changez de job? P. 27 10. Quel est l’impact si vous avez travaillé des années à l’étranger? P. 27 11. Quel est l’impact si vous gagnez plus? P. 28 12. Quel est l’impact si vous avez une voiture de société? P. 28 13. Quel est l’impact si vous recevez des chèques-repas? P. 30 14. Quel est l’impact si vous travaillez à temps partiel? P. 30 15. Quel est l’impact si vous perdez votre emploi? P. 31 16. Quel est l'impact si vous avez démissionné? P. 32 17. Quel est l'impact si vous avez été au chômage temporaire corona? P. 32 18. Quel est l’impact si vous avez fait faillite? P. 33 19. Quel est l’impact si vous avez été mis en prépension? P. 34 20. Quel est l’impact si vous prenez congé pour vous occuper de vos enfants ou d’un proche malade? P. 35 21. Quel est l’impact si vous avez pris un crédit-temps sans motif? P. 35 22. Quel est l’impact si vous prenez un congé thématique? P. 36 23. Quel est l’impact si vous avez pris un congé parental corona? P. 37 24. Quel est l’impact si vous prenez un crédit-temps de fin de carrière? P. 37 25. Quel est l’impact si vous avez pris un crédit-temps de fin de carrière corona? P. 38 26. Quel est l’impact si vous avez été malade pendant une longue période? P. 38 27. Quel est l’impact si vous ne voulez pas travailler jusqu’à 65 ans? P. 39 28. Quel est l’impact si vous vous mariez? P. 40 29. Quel est l’impact si vous cohabitez? P. 40 30. Quel est l’impact si votre partenaire décède? P. 41 31. Quel est l’impact si vous divorcez? P. 41 32. Quel est l’impact si vous avez des enfants? P. 43 33. À quelles conditions pouvez-vous bénéficier de la Grapa? P. 43 34. Comment votre pension légale est-elle taxée? P. 43 35. Quel est l’impact si vous voulez continuer à travailler après la pension? P. 44

NEWS MANAGER MON ARGENT: ISABELLE DYKMANS RÉDACTEURS: MURIEL MICHEL NADINE BOLLEN PETRA DE ROUCK DIRK SELLESLAGH RÉDACTION FINALE: FLORENCE PETRANTO LAY-OUT: ILSE JANSSENS INFOGRAPHIE: FRANK SCHULPÉ ILLUSTRATIONS: PIETER VAN EENOGE ABONNEMENTS: TÉL.: 0800/55.150 E-MAIL: ABO@LECHO.BE PUBLICITÉ: TRUSTMEDIA, TOUR & TAXIS, AVENUE DU PORT 86C BOÎTE 309, 1000 BRUXELLES TÉL.: 02/422.05.11 INFO@TRUSTMEDIA.BE DIRECTEUR DIRECTEUR DE LA RÉDACTION: ISABEL ALBERS ÉDITEUR RESPONSABLE: PETER QUAGHEBEUR

Mon Argent est imprimé par Roularta Printing

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4 I MON ARGENT MARS 2021

PROCHAIN NUMÉRO

GUIDE IMPÔTS 22 MAI

Quelle sera votre pension?

Outre le processus déjà ébauché de relèvement de la pension minimale à 1.500 euros, le gouvernement De Croo souhaite réformer les pensions de manière encore plus approfondie. Il est prévu que la ministre des Pensions, Karine Lalieux (PS), présente un projet concret en septembre. À quoi devez-vous vous attendre?

Nadine Bollen

6 I MON ARGENT MARS 2021

L

e gouvernement De Croo n’est pas le premier gouvernement à s’attaquer à une réforme en profondeur du système des pensions. Le défi consistant à maîtriser l’explosion des coûts d’une population vieillissante d’ici 2040 est en effet loin d’être nouveau.

L’équipe De Croo – qui, avec le premier ministre Alexander De Croo (Open Vld) et les vice-premiers ministres Frank Vandenbroucke (sp.a) et Vincent Van Quickenborne (Open Vld) dans ses rangs, compte trois anciens ministres des pensions – ambitionne de porter le taux d’emploi à 80% d’ici 2030. Pour les 25 à 54 ans, cet objectif est déjà atteint. Mais malgré la réduction systématique d’un certain nombre de possibilités de sortie du marché du travail, le taux d’emploi des plus de 55 ans a à peine diminué de moitié.

Dans les prochains mois, la ministre des Pensions, Karine Lalieux (PS), discutera avec les syndicats et les organisations patronales des moyens de maintenir un plus grand nombre de personnes au travail. L’idée étant que travailler doit rapporter plus pour la pension que ne pas travailler.

Il est prévu qu’en septembre 2021, elle puisse présenter au Conseil des ministres une série de mesures concrètes qui permettront d’aligner le calcul des pensions des fonctionnaires, des salariés et des indépendants, sans affecter les droits acquis. L’accord de gouvernement contient les idées suivantes pour amener les gens à travailler plus longtemps et plus souvent, afin de les récompenser par une pension plus élevée.

1.585 euros À partir de 2024, la pension minimale sera de 1.585 euros par mois après une carrière complète de 45 ans (1.979 euros par mois pour une pension de ménage).

MARS 2021 MON ARGENT I 7

CALCULÉ POUR VOUS

8 scénarios qui peuvent influencer le montant de votre future pension La pension légale que vous percevez tout au long de votre retraite dépend des choix que vous faites au cours de votre carrière et des aléas de la vie.

Texte: Nadine Bollen / Illustrations: Pieter Van Eenoge

E

n résumé, trois facteurs déterminent le montant de la pension légale que vous recevrez plus tard: votre statut, votre salaire et le nombre d’années durant lesquelles vous avez travaillé. À partir de cette année, les droits à pension qu’un travailleur indépendant acquiert annuellement sont calculés de la même manière que pour les salariés. Les fonctionnaires nommés à titre définitif ou les fonctionnaires statutaires bénéficient toujours de la pension statutaire qui est le régime de pension le plus avantageux. Toutefois, les nominations statutaires deviennent l’exception. Les fonctionnaires contractuels se constituent des droits de pension de la même manière qu’un salarié du privé.

En bref, au sein d’un statut déterminé, la règle qui s’applique est celle-ci: plus vous gagnez et plus vous travaillez, plus votre future pension sera élevée. Cela signifie également que si vous travaillez moins pendant un certain temps ou si vous acceptez un emploi moins bien rémunéré, vous recevrez une pension moins élevée plus tard.

Parfois, il s’agit d’un choix fait consciemment sur la base d’un besoin immédiat qui existe à moment donné, et l’on fait ce choix en connaissant l’impact qu’il aura à l’heure de la retraite. Mais il s’agit tout aussi souvent d’un choix qui est fait sans que l’on soit vraiment conscient de ses conséquences pour la pension. Ou bien l’on sait vaguement que cela aura des conséquences sur la pension plus tard, sans avoir la moindre idée de leur ampleur concrète.

Dans les situations exposées ci-après où nous plaçons Émilie face à certains choix, nous essayons de 10 I MON ARGENT MARS 2021

vous donner une indication de l’impact que ces choix peuvent avoir sur la pension. Nous avons demandé au Service fédéral des pensions de calculer l’impact sur la future pension d’un certain nombre de choix de vie assez communs, tels que le fait de travailler moins pendant un certain temps ou de bénéficier d’une promotion salariale. Et quel est l’impact de certains accidents de la vie auxquels chacun peut être confronté, comme un licenciement ou une maladie de Trois facteurs déterminent le longue durée? montant de la Nous allons voir combien pension légale que Émilie recevra en plus ou en vous recevrez plus moins à la retraite si son satard: votre statut, laire augmente ou diminue. votre salaire et Et quel est l’impact si elle le nombre d’années travaille moins ou pas du durant lesquelles vous avez travaillé. tout pendant une certaine période. Nous allons vous montrer comment elle peut limiter l’impact sur sa pension en travaillant moins, car la raison pour laquelle une personne cesse temporairement de travailler peut faire une différence pour sa pension future.

Vous pouvez effectuer un certain nombre de simulations de carrière dans votre dossier personnel de pension sur mypension.be. Toutes les simulations reprises dans les scénarios ci-dessous ne sont pas encore disponibles, mais ce simulateur est constamment en amélioration, donc de nouvelles options seront ajoutées dans le futur.

3

SCÉNARIO DE BASE

Émilie,

née en 1980, a commencé à travailler en 2004 à l’âge de 24 ans avec un contrat à temps plein qui lui permettait de gagner 2.100 euros brut. Aujourd’hui, Émilie a 40 ans et gagne 3.600 euros brut. Elle est mariée à Mathias, qui a aussi 40 ans et travaille également. Ils ont 2 enfants, de 10 et 7 ans.

> Émilie peut prendre sa pension légale le 1er novembre 2047.

Elle recevra alors 1.786 euros net par mois (2.310 euros brut).

MARS 2021 MON ARGENT I 11

Quel impact sur votre pension si

8 Vous changez de statut?

De nos jours, de plus en plus de travailleurs changent de job et/ou de statut au cours de leur carrière professionnelle. Seul le changement de statut a une incidence sur votre pension. Autrement dit, si vous êtes salarié et que vous devenez indépendant ou fonctionnaire, par exemple. À l’issue d’une carrière mixte, un travailleur a droit à différentes pensions séparées, constituées dans des régimes de pension différents et calculées sur la base des règles et formules propres à chaque régime. La somme de ces montants constitue la pension légale totale.

Si vous devenez fonctionnaire, sachez que la pension légale des fonctionnaires est sensiblement plus élevée que celle des salariés et des indépendants. Raison pour laquelle les fonctionnaires statutaires ne se constituent pas de pension complémentaire.

Points d’attention!

Les travailleurs qui ont exercé sous plusieurs statuts et qui ont donc une carrière mixte doivent être attentifs à la pension minimum! Pour y avoir droit, il faut en effet avoir travaillé au moins pendant 30 ans comme salarié, fonctionnaire contractuel ou indépendant. Ces années-là peuvent être additionnées. Pas les années prestées en tant que fonctionnaire statutaire! Pour avoir droit à une pension minimum comme fonctionnaire, il faut avoir travaillé au moins pendant 20 ans comme fonctionnaire statutaire. Compte tenu de ces limites distinctes, celui qui a travaillé 25 ans comme salarié et 18 ans en tant que fonctionnaire statutaire n’aura pas droit à une pension minimum, malgré une carrière de 43 ans (lire questions 5, 6, 7).

sensiblement plus élevée que celle des salariés et des indépendants. Raison pour laquelle les fonctionnaires statutaires ne se constituent pas de pension complémentaire.

Depuis peu, les fonctionnaires contractuels qui ont une pension légale moins généreuse que leurs collègues nommés ont par contre accès à une pension complémentaire.

Si vous devenez indépendant après avoir été salarié ou fonctionnaire, n’oubliez pas de contracter une pension complémentaire: Pension libre complémentaire pour indépendant (PLCI), Engagement individuel de pension (EIP) ou Convention de pension pour travailleur indépendant (CPTI).

Si vous devenez salarié après avoir été indépendant ou fonctionnaire, vous bénéficierez probablement d’une assurance groupe via votre employeur. Si non, vous pouvez contracter une Pension libre complémentaire pour salarié (PLCS).

MURIEL MICHEL

Le changement de statut a également un impact sur le 2e pilier de pension. Si vous devenez fonctionnaire, sachez que la pension légale des fonctionnaires est

30 ans 26 I MON ARGENT MARS 2021

Pour avoir droit à la pension minimum, il faut avoir travaillé au moins pendant 30 ans comme salarié, fonctionnaire contractuel ou indépendant. Ces années-là peuvent être additionnées. Pas les années prestées en tant que fonctionnaire statutaire!

10 Vous avez travaillé des années à l’étranger?

Si vous avez travaillé dans un pays de l’Espace économique européen, en Suisse ou dans un pays avec lequel la Belgique a conclu une convention bilatérale de sécurité sociale, cette occupation à l’étranger peut influencer: ●● Votre date de départ à la pension. Le SFP tient compte du nombre d’années travaillées à l’étranger au moment de votre demande de pension. Il détermine ainsi la date à laquelle vous pouvez prendre votre pension en Belgique. ●● Le montant de votre pension. Vous percevez une pension étrangère sur la base de votre carrière à l’étranger.

9 Vous changez de job?

De nos jours, de plus en plus de travailleurs changent de job et/ou de statut au cours de leur carrière professionnelle. Le fait de changer de job n’a pas forcément d’impact sur votre pension (lire question 8). Seul le changement de statut a une incidence sur votre pension. Autrement dit, si vous êtes salarié et que vous devenez indépendant ou fonctionnaire, par exemple. À l’issue d’une carrière mixte, un travailleur a droit à différentes pensions séparées, constituées dans des régimes de pension différents et calculées sur la base des règles et formules propres à chaque régime. La somme de ces montants constitue la pension légale totale. MURIEL MICHEL

Le fait de changer de job n’a pas forcément d’impact sur votre pension.

Seul le changement de statut a une incidence.

Vous devrez signaler votre carrière à l’étranger lorsque vous demanderez votre pension belge, via mypension.be, à la Tour du Midi (Bruxelles), dans un point pension ou encore à l’administration communale.

Vous percevez déjà une pension belge mais pas la pension étrangère? Introduisez votre demande de pension étrangère de la même façon. Le SFP enverra votre demande à l’institution de pension étrangère qui calculera votre pension selon la législation locale.

En l’absence de règlements européens ou de conventions bilatérales avec le pays étranger, vous devez introduire votre demande vous-même auprès de l’organisme étranger.

Il existe des règles pour le cumul d’une pension étrangère avec une pension de retraite ou une pension de survie belge.

MURIEL MICHEL

BON À SAVOIR Vous devrez signaler votre carrière à l’étranger lorsque vous demanderez votre pension belge, via mypension.be, à la Tour du Midi (Bruxelles), dans un point pension ou encore à l’administration communale.

MARS 2021 MON ARGENT I 27

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