Netto - Uw geld in 2024

DE TIJ D I DECEMBER 2023 I N °7 I JA ARGANG 17

Netto Uw geld in 2024

25 vragen

over uw geld

SPAREN & BELEGGEN LEVERT SPAREN STRAKS NOG MEER OP? EN MOET U NU IN GOUD BELEGGEN?

VASTGOED WORDEN WONINGEN GOEDKOPER? EN HEEFT DE RENTE HAAR PLAFOND BEREIKT?

ENERGIE STIJGEN DE ENERGIEPRIJZEN IN 2024 WEER? EN WAT MET DE NETTARIEVEN?

Netto Uw geld in 2024

COLOFON ADRES REDACTIE NETTO TOUR & TAXIS HAVENLAAN 86C BUS 309 B-1000 BRUSSEL REDACTIE@NETTO.BE

25

vragen die het verschil kunnen maken voor uw portefeuille

SPAREN

1.

2.

3.

4.

5.

6.

Levert sparen meer op in 2024? BLZ. 6 Hoe kiest u de spaarrekening die bij u past? BLZ. 10 Bent u zeker dat u niet beter af bent bij een andere bank? BLZ. 12 Hoe haalt u in 2024 meer rendement uit 25.000 euro spaargeld? BLZ. 16 Is fiscaal pensioensparen nog nuttig? BLZ. 20 Is pensioensparen voor zelfstandigen door de hogere rente weer aantrekkelijk? BLZ. 22

7.

8.

9.

10.

11.

Waarom zou u de mooie rendementen op obligaties laten liggen? BLZ. 24 Welke aandelen moet u vandaag in portefeuille hebben? BLZ. 28 Oorlogstijden: tijd om wat goud te stoppen in uw portefeuille? BLZ. 30 Is een gemengde belegging (in aandelen én obligaties) opnieuw het succesrecept? BLZ. 32 Hoe vindt u een trouwe tracker? BLZ. 36

BELEGGEN

ENERGIE

12.

13.

Moet u zich zorgen maken over een hoge energiefactuur volgend jaar? BLZ. 38 Wat met de zonnepanelen na het wegvallen van de subsidies? BLZ. 42 VASTGOED

14.

15.

16.

17.

18.

Worden woningen goedkoper? BLZ. 46 Wordt lenen nóg duurder? BLZ. 50 Blijft een sloop met heropbouw nog interessant? BLZ. 52 Is een warmtepomp in een bestaande woning een goed idee? BLZ. 54 Is het nog verstandig om te lenen voor een tweede verblijf of investeringspand? BLZ. 56 BELASTINGEN

19.

Wat verandert er voor uw belastingen in 2024? BLZ. 58 TELECOM

20.

21.

Kunt u echt veel geld besparen door te kabelknippen? BLZ. 62 Loont het om van telecomoperator te veranderen? BLZ. 64

ALGEMEEN HOOFDREDACTEUR ISABEL ALBERS HOOFDREDACTEUR DE TIJD PETER DE GROOTE CHEF NETTO SONJA VERSCHUEREN EINDREDACTEUR JAN LODEWYCKX ARTDIRECTOR ILSE JANSSENS REDACTEUREN DAVID ADRIAEN CHRISTOPHE DE RIJCKE PETRA DE ROUCK PHILIPPE GALLOY JASMINE HEYVAERT SERGE MAMPAEY MURIEL MICHEL FRÉDÉRIC PETITJEAN DIRK SELLESLAGH CAROLINE SURY PETER VAN MALDEGEM ILLUSTRATIES KLAAS VERPLANCKE INFOGRAFIEKEN FRANK SCHULPÉ ABONNEMENTEN TEL.: 0800/55.150, E-MAIL: ABO@TIJD.BE ADVERTENTIES TRUSTMEDIA TOUR & TAXIS HAVENLAAN 86C BUS 309 B-1000 BRUSSEL TEL.: 02/422.05.11 INFO@TRUSTMEDIA.BE VERANTWOORDELIJKE UITGEVER PETER QUAGHEBEUR

VERZEKEREN

22.

Zijn uw verzekeringscontracten nog wel actueel? BLZ. 66

23.

24.

25.

Is uw successieplanning nog up-to-date? BLZ. 68 Meteen belasting betalen of niet als u een schenking doet? BLZ. 70 Hoe kunt u uw (klein)kind helpen om een eerste woning te kopen? BLZ. 72

SCHENKEN

Netto wordt gedrukt bij Roularta Printing.

LUISTER NAAR ‘DE 7’ Wilt u weten wat u in 2024 allemaal met uw geld kunt doen? Luister dan in de eerste week van januari naar ‘De 7’, de dagelijkse podcast van De Tijd. Met de beste tips om ook volgend jaar slim te investeren.

VOLG UW GELD OP DE VOET Via www.tijd.be/netto blijft u op de hoogte van alle nieuwe maatregelen van de federale en Vlaamse regering die in 2024 een impact zullen hebben op uw geld.

4 I NETTO DECEMBER 2023

VOLGENDE AFSPRAAK OP 24 FEBRUARI:

VASTGOEDGIDS

SPAREN

UW GELD IN 2024

1

Levert sparen meer op in 2024?

2023 was het jaar van de stijgende spaarrentes. Zal dit ook het geval zijn in 2024, of hebben we de piek bereikt?

Tekst: Peter Van Maldegem

6 I NETTO DECEMBER 2023

D

e Europese Centrale Bank (ECB) duwde in 2023 het rentepedaal nog wat steviger in. De kortetermijnrente verdubbelde van 2 procent begin dit jaar tot 4 procent in december. De rente op spaarproducten volgde die opwaartse rit, al was dat minder snel en uitgesproken dan de regering wilde. Een fiscaalvriendelijke staatsbon, die meer dan 20 miljard euro spaargeld aantrok, en een reeks maatregelen moesten de concurrentie tussen de banken aanwakkeren en tot hogere spaarrentes leiden. Dat is voor een deel gelukt, met spaarrentes die bij sommige banken al 3 procent hebben aangetikt. Al luidt de vraag of we daarmee het plafond hebben bereikt.

1.

Wat met de rente op spaarboekjes in 2024?

Twee factoren zullen bepalen of de banken de rente op hun spaarboekjes in 2024 verder optrekken. Aan de ene kant is er de evolutie van de kortetermijnrente, aan de andere kant is er de concurrentiestrijd die de banken voeren om spaargeld aan te trekken.

Voor de kortetermijnrente zijn de verwachtingen niet hooggespannen. De ECB heeft sinds september een

Om de strijd met andere spaarproducten aan te gaan, zijn er steeds meer tak 21-verzekeringen die een hoger gegarandeerd rendement dan 2 procent bieden, maar dan voor een (iets) kortere termijn.

rentepauze ingelast. De inflatie is fors teruggevallen, waardoor er minder noodzaak is om de rente verder op te trekken. Economen zijn het er doorgaans over eens dat de kortetermijnrente haar piek heeft bereikt en in 2024 kan beginnen te dalen. Sommigen verwachten pas in de tweede jaarhelft de eerste renteverlagingen, anderen zien de eerste rentedaling al in het tweede kwartaal.

‘Ik verwacht dat de ECB de rente in juni 2024 voor het eerst zal verlagen, weliswaar met een beperkte DECEMBER 2023 NETTO I 7

UW GELD IN 2024 I SPAREN

3

Bent u zeker dat u niet beter af bent bij een andere bank?

Meer en meer Belgen zijn op zoek naar een goedkopere zichtrekening. Waar vindt u die?

Bieden de grootbanken de beste service?

Of klopt u beter aan bij een kleine bank of internetbank? En hoe zit het met die ‘extra voordelen’ die sommige betaalkaarten zouden bieden?

Tekst: Frédéric Petitjean

Z

ichtrekeningen vergelijken is niet zo’n eenvoudige klus, omdat de verschillende banken veelal verschillende diensten aan zo’n rekening koppelen. Het is dus opletten dat u geen appelen met peren vergelijkt.

Het minimum voor ons is dat u bij zo’n rekening (online) overschrijvingen kunt doen, dat u een debetkaart krijgt om geld af te halen aan een automaat en dat u dat eventueel ook kunt doen aan een loket. Al de rest is nice to have.

Wat bieden de grootbanken?

Als we de grootbanken onder de loep leggen, valt op dat hun aanbod al bij al vrij gelijklopend is. Meestal bieden ze een gratis rekening aan en een betalende variant met meer tierlantijntjes. > Bij de betalende Plus-rekening van KBC bijvoorbeeld krijgt u, vergeleken met de gratis Basis-rekening, een tweede debetkaart en mag u die ook gratis personaliseren met een foto. Bij Plus is geld opnemen buiten het KBC-netwerk altijd gratis, ook als u dat meer dan 25 keer per maand doet. Voorts ondersteunt de Basis-rekening geen instantoverschrijvingen en geen Apple- of Google Pay. Net als veel andere grootbanken doet KBC ook een inspanning voor jongeren: onder de naam Jongerenrekening krij12 I NETTO DECEMBER 2023

gen zij ongeveer alle functies en diensten van de Plus-rekening gratis aangeboden. Dat aanbod geldt tot hun 25ste verjaardag, daarna moeten ook zij in de buidel tasten. > Een grotendeels gelijklopend stramien vinden we bij BNP Paribas Fortis, dat vanaf 1 januari naar de markt trekt met het Easy Guide-pack, het Easy Go-pack en het Hello-Pack: hoe meer u bereid bent maandelijks te betalen, hoe meer diensten standaard inbegrepen zijn. Al geven de meeste banken ook wel de mogelijkheid om die diensten à la carte toe te voegen aan hun goedkopere pakketten, tegen betaling uiteraard. Opmerkelijk is dat alleen de klanten die voor het duurste pakket kiezen nog een afspraak kunnen maken in hun lokale BNP Paribas Fortis-kantoor. Gratis-rekeninghouders moeten alles digitaal regelen, de middenmoters worden naar het postkantoor verwezen. > Ook Belfius segmenteert zijn klanten op die manier.

Houders van de duurste Beats Star-rekening krijgen bijvoorbeeld voorrang als ze naar hun bankkantoor of het callcenter van Belfius bellen. De rest moet iets meer geduld oefenen. Opvallend is bij Belfius ook het uitgebreide pakOpmerkelijk bij BNP ket verzekeringen Paribas Fortis is dat dat gebr uikers alleen klanten die van een betalenvoor het duurste de zichtrekening krijgen. Goederen zichtrekeningpakket die via een Beats kiezen nog een New-rekening werafspraak kunnen den betaald, zijn maken in hun lokale verzekerd tegen diefstal en schade BNP Paribas en hun wettelijke Fortis-kantoor. garantie van twee jaar wordt met een jaar uitgebreid. Onlineaankopen zijn dan weer verzekerd tegen niet-levering of niet-overeenstemming. Beats Star doet daar nog een reisannulatieverzekering en een ticketverzekering bovenop. Of u al die verzekeringen ook echt nodig hebt, is natuurlijk een andere vraag. > Net als de meeste andere banken werkt ook ING met ‘packs’, hier Do More en Do Basic gedoopt. Wie een beetje zoekt op de website, zal merken dat het ook mogelijk is om alleen de rekening uit het Do More-pack te lichten, zonder kredietkaart en met 60 loketverrichtingen. Alleen: u betaalt daar bijna even-

HOEVEEL KOST EEN ZICHTREKENING?

Ja

Nee

Tweede debetkaart

KBC Basisrekening

0,75€/maand

Plusrekening

Gratis

ING Do Basic

0,50€ vanaf 25ste verrichting

max.

3/maand

Do More Belfius Beats New

Loketverrichtingen

Geld opnemen... ...eigen ...buiten netwerk netwerk

inbegrepen in het maximum van 3/maand

0,81€/ maand extra

BNP Paribas Fortis Hello Easy Guide Argenta Green Silver Gold

overschrijvingen betalend (1,50€), storten gratis

of meer bij meer rekeninghouders

enkel Apple Pay

60/jaar

6/jaar, maar onbeperkt tot 31/12/2024

Easy Go

Apple Pay/ Google Pay

2€/ verrichting

1 overschrijving /maand

Beats Star

Instantoverschrijvingen

2 gratis /maand

Kredietkaart

Prijs van de rekening per maand in euro

gratis

Gratis

gratis

3,25 1,9

gratis 1ste jaar

1,9**

twee, max.

1.900€/ maand

5,5

twee, max.

2.500€/ maand

Gratis 2,0 5,5

twee

max. eén 1.250€/maand max. twee 2.500€/maand max. twee 5.000€/maand

Europabank ECO

Gratis 3,35 5,35 Gratis

Comfort Pro

7,5

vier

Keytrade Keypack

60/jaar

3,5

Onbeperkt

7,0 eerste jaar gratis*

Gratis

*nadien: blijft gratis vanaf 12 verrichtingen per jaar **bij storting van minimaal 700€/maand, anders 5€

veel voor als voor een volledig pack. Het lijkt alsof de bank zich door de telecomaanbieders heeft laten inspireren, met hun triple play- en quad play-packs.

Krijgt u bij de kleinere spelers niet meer waar voor uw geld?

Wenst u een gratis rekening, maar met toch vrij uitgebreide faciliteiten? Dan is het aanbod bij de kleinere banken misschien interessant. > Bij Argenta bijvoorbeeld omvat het gratis Green-pakket twee debetkaarten per rekening (en twee rekeninghouders) en zelfs een kredietkaart met een standaardlimiet van 1.250 euro. U kunt kosteloos geld afhalen aan elke automaat en instantoverschrijvingen doen via de app. Cash storten aan een loket is gratis, cash opnemen en overschrijvingen kosten anderhalve euro per verrichting. Bij de betalende rekeningen van Argenta (Silver en Gold) zijn die lo-

ketverrichtingen inbegrepen en worden de limieten van de kredietkaarten opgetrokken. Ook zijn dan enkele verzekeringen toegevoegd. > Europabank wedt eveneens op veel diensten voor een kleine prijs. Met haar gratis Eco-pakket krijgt u een zichtrekening met twee debetkaarten en een kredietkaart en instantoverschrijvingen. Het belangrijkste verschil met de duurdere Comfort- en Pro-pakketten is dat u daarmee nog wel gratis loketverrichtingen kunt doen. Bij Comfort zijn dat er 60 per jaar; gaat u daarover, dan betaalt u anderhalve euro per verrichting. Bij Pro mag u onbeperkt langsgaan aan het loket. Voor mensen die in de buurt van een Europabank-kantoor wonen en graag nog hulp krijgen bij hun verrichtingen, kan dat dus een interessante optie zijn.

WIST U DAT? Bij Belfius krijgen de houders van de duurste Beats Star-rekening voorrang als ze naar hun bankkantoor of het callcenter van Belfius bellen. De rest moet iets meer geduld oefenen.

> Een andere piste als u waar voor uw geld wilt, is de internetbank Keytrade Bank. Niet alleen is de Keypack-rekening gratis, Keytrade betaalt u zelfs voor DECEMBER 2023 NETTO I 13

Uwgel di n2024.

Nuz at e r dagbi jDeTi j d