Le Guide ‘Les Jeunes et l’Argent’

LE GUIDE DE LA SEMAINE DE L’ARGENT

D’ÉPARGNE

À l’usage des parents qui veulent inculquer les bases de l’argent aux enfants

50

PLUS DE

MARS 2016

CONSEILS ET ASTUCES

À LA PREMIÈRE MAISON

et l’argent

mon

argent

LE GUIDE DE LA SEMAINE DE L’ARGENT

MARS 2016

10+

D’ÉPARGNE

À LA PREMIÈRE MAISON

14 PREMIER ARGENT DE POCHE A partir de quel âge faut-il donner de l’argent de poche?

Et surtout, combien?

17 JAMAIS TROP TÔT POUR APPRENDRE Pourquoi l’argent sort-il du mur?

Comment gérer un budget? ● ●

20 Y AVEZ-VOUS DÉJÀ PENSÉ?

Assis à l’avant dans la voiture Soins dentaires gratuits Tous au match: à combien dans la voiture? ● ● ●

et l’argent

12+

22 LA PREMIÈRE CARTE DE PAIEMENT A partir de quel âge peut-on ouvrir un compte et retirer de l’argent?

Quelles sont les limites?

1234 527 5

Fran

24 LE PREMIER SMARTPHONE C’est l’appareil indispensable. Les jeunes ne s’en séparent jamais. Quel plan tarifaire choisir?

0+

6 LE PREMIER COMPTE D’ÉPARGNE Quelle est la meilleure formule pour épargner pour un enfant?

9 JAMAIS TROP TÔT POUR APPRENDRE Pourquoi peut-on payer avec de l’argent papier?

Pourquoi le pain coûtait-il à peine 1 euro autrefois? ●

5678

9123

s J a 05/15 nzen

28 JAMAIS TROP TÔT POUR APPRENDRE Que fait une banque?

Pourquoi emprunter de l’argent coûte aussi de l’agent Un iPhone moins cher dans un pack qu’en magasin: pourquoi. ● ●

●

30 Y AVEZ-VOUS DÉJÀ PENSÉ?

Transports publics Bourse d’études Carte d’identité ●

● ●

●

● ● ● ● ●

14+

0123456789

11 Y AVEZ-VOUS DÉJÀ PENSÉ?

L’affiliation à la mutuelle Parler d’argent avec votre enfant L’assurance hospitalisation Les camps et stages d’été L’assurance familiale

32 LE PREMIER ACHAT SUR INTERNET

VIERKANT.C M

Quelle est la formule de paiement la plus sûre?

35 JAMAIS TROP TÔT POUR APPRENDRE Qu’est-ce que la TVA? Comment fonctionne un taux de change? ● ●

36 Y AVEZ-VOUS DÉJÀ PENSÉ?

L’assurance pour les mouvements de jeunesse L’usage du smartphone à l’étranger L’orthodontie ● ● ●

RÉDACTION Adresse: rédaction Mon Argent, Tour & Taxis, Avenue du Port 86C boîte 309, B-1000 Bruxelles, redaction@monargent.be Rédacteur en chef: Joan Condijts Rédaction Mon Argent: Carine Mathieu (News manager) Nadine Bollen, Ellen Cleeren, Petra De Rouck, Isabelle Dykmans, Erika Raquet, Caroline Sury et Peter Van Maldegem Collaborateur: Stéphane Renard Rédaction finale: Muriel Michel Traductions: TaxEdit (Philippe Sergeant) Lay-out et infographie: Ilse Janssens, Willem Ravoet Illustrations: Filip Ysenbaert Abonnements: tél.: 0800/55.150 fax: + 32 (0) 2/423.16.35 e-mail: abo@lecho.be Publicité: Trustmedia, Tour & Taxis, Avenue du Port 86C boîte 309, 1000 Bruxelles, tél.: 02/422.05.11, fax: 02/422.05.10, info@trustmedia.be Direction Mediafin: Frederik Delaplace, Steven Everaert, Laurent Mutsch et Dirk Velghe Editeur responsable: Dirk Velghe Mon Argent est imprimé sans eau, dans le respect de l’environnement, chez Eco Print Center.

4

mon argent MARS 2016

16+

Témoignages

38 LE PREMIER JOB DE VACANCES Les jobs étudiants restent fort réglementés. Les réformes annoncées ne sont pas encore entrées en vigueur.

13 Léa De Smedt (9 ans) Elle aura de l’argent de poche à 12 ans, mais a déjà un livret d’épargne.

40 JAMAIS TROP TÔT POUR APPRENDRE

21 Marilou Legrand (10 ans) Elle reçoit 1 euro par semaine et vend ses vêtements trop petits et des jouets en brocante.

Pourquoi paie-t-on des impôts?

Pourquoi l’épargne ne rapporte-t-elle plus rien?

● ●

42 Y AVEZ-VOUS DÉJÀ PENSÉ?

L’assurance pour le vélomoteur Comment reconnaître un faux billet?

Payer à l’étranger ●

31 Léopold Horlait (13 ans) Avec l’argent de poche, il achète des bonbons, des tickets de cinéma et des tours de karting.

● ●

18+

44 LE PREMIER PERMIS DE CONDUIRE À partir de quel âge? Combien coûte la formation pratique (selon la filière choisie)?

SPF FINANCES ANNÉE D’IMPOSITION 2015

U.V.

48 LA PREMIÈRE DÉCLARATION FISCALE Quels sont les revenus à déclarer?

47/ 50 JAMAIS TROP TÔT POUR APPRENDRE Pourquoi le prix des carburants fluctue-t-il?

C’est quoi l’argent noir? ●

●

52 Y AVEZ-VOUS DÉJÀ PENSÉ?

Le kot étudiant Voyager sans les parents… et sans soucis ● ●

20+

54 LE PREMIER FONDS D’ÉPARGNE-PENSION La pension doit se préparer le plus tôt possible

37 Elias Dumont (15 ans) Il reçoit 20 euros deux fois par mois plutôt que 40 euros en une fois pour contrôler son budget.

43 Augustine hermans (17 ans) Elle place toutes ses économies sur un compte spécialement destiné à ses projets de vacances.

53 Lena Ghiouléas (18 ans) Pour apprendre à gérer son budget, elle a fait des tableaux excel. Et aujourd’hui, elle s’en sort bien.

65 Pauline SARLET (21 ans) Elle rêve d’un petit nid mais a conscience que c’est «impossible» sans le soutien de ses parents.

56 JAMAIS TROP TÔT POUR APPRENDRE Combien d’impôt paie-t-on sur une maison?

Décrypter une fiche de salaire ●

●

60 LE PREMIER LOGEMENT Comment aider vos enfants à s’installer?

Faut-il louer ou acheter?

64 Y AVEZ-VOUS DÉJÀ PENSÉ?

Relax comme (un) Tanguy!

La colocation ● ●

NOTRE DOSSIER COMPLET «LA SEMAINE DE L’ARGENT» SUR WWW.MONARGENT.BE/SEMAINEDELARGENT La Semaine de l’argent est une initiative de wikifin.be, en collaboration avec L’Echo.

L’objectif est de faciliter la compréhension des sujets liés à l’argent et d’attirer l’attention sur l’éducation financière.

LE MOIS PROCHAIN:

GUIDE IMMOBILIER LE 16 AVRIL AVEC L’ECHO MARS 2016

mon argent 5

0+

Le premier compte d’épargne

Une formule n’est pas l’autre…

De nombreux parents et grands-parents commencent une épargne pour leur (petit-) enfant dès la naissance. Ils se tournent généralement vers le compte d’épargne. En leur nom, au nom de l’enfant ou avec une stipulation pour autrui. Des formules très différentes… Nadine Bollen 6

mon argent MARS 2016

E

tre titulaire d’un compte d’épargne avant même d’avoir poussé son premier cri? C’est une situation tout à fait normale de nos jours. Ce «compte Pampers», comme certains l’ont baptisé, est d’ailleurs parfois mentionné sur le faire-part de naissance. La génération actuelle des (grands-) parents a été sensibilisée à l’intérêt d’un compte d’épargne dès son plus jeune âge via le système de l’épargne scolaire. À l’époque, le lundi matin, on donnait à l’instituteur ou à la maîtresse un billet de 20 francs, et il/elle l’inscrivait dans le livret Kangourou – à l’époque de la CGER – au nom de l’enfant. Le réflexe de l’épargne a ainsi quasiment intégré nos gènes. Or, ne dit-on pas

que «ce qu’on apprend au berceau dure jusqu’au tombeau»?

La plupart des banques ne proposent pas de compte spécifique pour les jeunes. Il faut dès lors se tourner vers un compte d’épargne classique ou «fidélité» sur lequel on verse périodiquement un montant déterminé.

Mais au préalable, il y a un choix important à poser: vat-on ouvrir ce compte au nom de l’enfant, en son nom propre ou s’agira-t-il d’un compte avec stipulation pour autrui (nom des parents)? Ces trois formules ont chacune leurs avantages et leurs inconvénients en matière de contrôle, de protection des dépôts, de fiscalité et de droits de succession. Autant éviter les surprises.

LE SAVIEZ-VOUS? Seuls les parents peuvent ouvrir un compte au nom de leur enfant mineur.

Marraines, parrains, grands-parents et autres tiers n’y sont pas autorisés.

1. Un compte au nom de l’enfant POUR QUI? C’est la solution la plus courante. Vous ouvrez un compte au nom de l’enfant et vous y versez un montant en une fois ou périodiquement. Seuls les parents peuvent ouvrir un compte au nom de leur enfant mineur. Parrain, marraine, grand-parent ou toute autre personne ne peut pas ouvrir un compte, par exemple au nom d’un(e) filleul(e) ou d’un petit-enfant..

QUI CONTRÔLE? L’enfant ne doit pas obligatoirement

être informé du fait qu’un compte a été ouvert à son nom. Tant qu’il est mineur, ses parents gardent le contrôle de l’argent qui se trouve sur le compte. «Mais lorsque l’enfant a 18 ans, les parents ne peuvent plus toucher à cet argent», prévient Pieter Kussé, porte-parole de la KBC. À partir de cet âge-là, l’enfant fait ce qu’il veut de l’argent. Si vous craignez qu’il n’ait pas suffisamment de maturité pour en faire bon usage, optez plutôt pour un compte à votre nom avec une stipulation pour autrui.

QUI GÈRE? Tant que l’enfant est mineur, les parents doi-

vent gérer cet argent «dans l’intérêt de l’enfant». Les banques partent du principe que c’est toujours le cas.

Toutefois, si vous prélevez soudain une grosse somme d’argent, la banque pourra vous demander de motiver ce retrait.

QUI A LE DROIT DE JOUISSANCE? «En tant que parents, vous avez légalement le droit de jouissance sur les revenus de vos enfants mineurs. Par conséquent, chaque parent doit ajouter la moitié des intérêts sur le compte des enfants aux intérêts de ses propres comptes d’épargne», pointe Hilde Junius, porte-parole de BNP Paribas Fortis.

Il s’agit de vérifier si les intérêts ne dépassent pas le plafond de 1.880 euros de la tranche immunisée d’impôt

sur les comptes d’épargne réglementés. Ce qui excède ce plafond doit être repris dans la déclaration à l’impôt des personnes physiques du parent et sera taxé à 15%.

Y A-T-IL UNE PROTECTION? L’argent sur un compte au

nom de l’enfant bénéficie de la garantie de protection des dépôts jusqu’à 100.000 euros. Cette garantie vaut par titulaire et par banque. Si vous placez l’argent sur un compte ouvert à votre nom, les montants de tous vos comptes auprès d’une même banque sont additionnés, et risquent donc plus vite de dépasser le seuil de 100.000 euros. «Celui qui a beaucoup d’épargne préférera donc ouvrir un compte au nom de l’enfant pour bénéficier d’une protection plus large», observe Caroline Ghekiere, porte-parole d’Argenta.

LE SAVIEZ-VOUS? Celui qui épargne sur un compte à son nom propre versera un jour cet argent sur un compte au nom de l’enfant. Pour le fisc, il s’agira d’une donation.

FAUT-IL PAYER DES DROITS DE SUCCESSION? L’argent sur un compte au nom de l’enfant ne tombe pas dans la succession d’un parent si celui-ci décède. Il n’y a donc pas de droits de succession à payer sur ces sommes. Aussi longtemps que l’enfant est mineur, c’est le parent survivant qui gérera son argent. Un élément important à prendre en compte lorsque les parents sont séparés.

100.000€

L’argent versé sur un compte au nom d’un enfant bénéficie de la garantie des dépôts depuis le premier euro, et jusqu’à 100.000 euros.

MARS 2016

mon argent 7

12 +

La première carte de paiement

1234 5275

Fran

5678

9123

s J a 05/15 nzen

Enfant et déjà client d’une banque À peine dix ans et déjà en possession d’une carte de banque? À cet âge-là, on peut dépenser son argent de poche «comme un grand» et retirer des sous au distributeur de billets. Avec quelques restrictions… Erika Racquet 22

mon argent MARS 2016

L

es banques accueillent en général les jeunes clients à bras ouverts. À juste titre, elles tablent en effet sur le fait qu’ils resteront clients plus tard. Assez logiquement, la plupart des organismes financiers proposent dès lors à destination des jeunes un compte gratuit, sans frais de gestion, avec une carte de débit qui leur permet de retirer de l’argent et de payer dans les commerces, ainsi qu’un accès au PC banking.

Certaines banques offrent des petits extras (personnalisation gratuite de la carte de banque avec photo de son animal, de sa star préférée, etc.).

Les banques ont en outre convenu — via la fédération du secteur Febelfin — d’un code de conduite dans lequel elles s’engagent à ne pas envoyer de publicité directe pour la vente de produits ou de services bancaires aux jeunes de moins de 12 ans, et à ne pas inciter par la publicité un mineur à exiger de son représentant légal (parent, tuteur) ou d’un tiers qu’il achète des produits ou services bancaires.

1. À partir de quel âge peut-on ouvrir un compte?

Certaines banques ont une offre spécifiquement destinée aux jeunes jusqu’à 24 ans tandis que d’autres convertissent le compte du jeune en compte ordinaire à sa majorité (18 ans), ce qui ne l’empêche pas de continuer à bénéficier de la gratuité durant quelques années.

L’âge requis pour ouvrir un compte peut varier. Pour certains comptes, il n’y a pas d’âge minimum (par exemple pour le Welcome Pack chez BNP Paribas Fortis), mais d’autres ne peuvent être ouverts qu’à partir de 10 ou 11 ans (ex: le compte Jeunes de KBC, de bpost, ou l’ING Go to 18).

Un jeune ne peut ouvrir lui-même qu’un seul type de compte. La «loi sur l’épargne des mineurs», stipule en effet qu’un mineur peut détenir un compte d’épargne de manière autonome dès qu’il a «l’âge du discernement» (en pratique, le plus souvent 6 ans et 10 mois). Les enfants et adolescents sont donc uniquement autorisés à épargner. Et à partir de 16 ans, ils peuvent retirer des sommes limitées (jusqu’à 125 euros par mois).

2. La signature des parents est-elle obligatoire?

Si le mineur veut ouvrir un compte dont il va pouvoir retirer de l’argent, il doit être accompagné de l’un de ses

parents ou d’un tuteur (représentant légal) qui signera à sa place. En général, il n’est pas nécessaire que le parent ou tuteur majeur ait lui-même un compte auprès de la banque en question.

3. Le gros point de discussion: quelle limite de dépenses?

Ensuite, le représentant légal donne au jeune, par une procuration spéciale, l’autorisation d’agir seul. Mais avec des limites, notamment à propos du montant des dépenses.

Les banques proposent souvent par défaut une limite relativement basse. Chez l’une, le jeune pourra retirer 125 euros par jour ou 125 euros à un automate bancaire, avec un plafond de 250 euros par semaine, et payer 250 euros par semaine maximum en magasin. Dans une autre, la limite hebdomadaire totale pour les retraits et les paiements sera fixée à 900 euros.

C’est évidemment «LE» sujet de discussion entre les parents et les enfants. Car les limites proposées peuvent toujours être modifiées jusqu’à un certain point. Si la loi ne fixe aucun maximum, la plupart des banques imposent les leurs…

Conseil

Quand vous ouvrez un compte pour votre enfant, la banque propose souvent des limites de dépenses standard.

Vous pouvez les modifier et convenir d’autres limites avec lui.

4. Est-il permis d’«aller dans le rouge»?

Le jeune n’est pas autorisé à aller en négatif. La limite est d’ailleurs bloquée techniquement. Laisser le jeune aller «dans le rouge» signifierait qu’on lui accorde un crédit, ce qui est interdit. Un jeune ne peut pas faire de dettes dans un magasin, du moins pas via son compte bancaire.

La banque offre souvent la possibilité aux parents de suivre la gestion du compte de leur enfant via leur outil bancaire habituel sur PC ou application mobile. De son côté, via l’application mobile, le jeune peut vérifier la situation de son compte.

5. Carte de crédit, carte prépayée?

Les mineurs ne sont pas autorisés à avoir une carte de crédit. Une carte prépayée (à partir de 10 ans) peut dès lors s’avérer pratique si le jeune a besoin d’avoir un peu d’argent sur lui: on verse un montant sur la carte, au départ d’un compte non lié à la carte ou directement en cash au guichet de la banque/de la poste. Une fois la carte prépayée «chargée», le jeune peut l’utiliser pour régler ses achats dans les magasins ou retirer de l’argent à un

6 ans et 10 mois

C’est l’âge minimum (légal) que doit avoir un jeune pour ouvrir lui-même un compte d’épargne.

MARS 2016

mon argent 23

18 +

Permis de conduire

Décrocher son permis à un prix abordable Quand on a 17 ans, on brûle d’impatience de décrocher le plus vite possible le permis de conduire. Mais quel parcours suivrez-vous? Certaines formules d’apprentissage sont bien plus onéreuses que d’autres. Petra De Rouck

44

mon argent MARS 2016

L

es jeunes qui ont 17 ans et qui habitent en Flandre seraient bien inspirés de ne pas trop tarder pour passer leur permis de conduire. Le ministre flamand de la Mobilité, Ben Weyts (N-VA), prépare en effet une réforme qui rendra ce permis plus difficile et plus cher l’an prochain. L’objectif de cette réforme est de lutter avec détermination contre les nombreux accidents dont sont principalement victimes les jeunes conducteurs inexpérimentés.

Jusqu’à présent, quelles sont les étapes à franchir pour décrocher un permis B. Et combien ça coûte?

1. Réussir le permis théorique À partir de 17 ans, on peut passer son permis théorique dans un des centres d’examens agréés. Cela coûte 15 euros, TVA comprise.

Il n’est pas nécessaire de suivre des cours pour s’y préparer. Des manuels sont disponibles dans les bibliothèques ainsi qu’en ligne, par exemple sur www.permisdeconduire-online.be, www.goca.be/fr/p/permis-deconduire ou www.feuvert.be. Et certaines écoles organisent des cours pour aborder cette matière.

Seuls ceux qui ont raté deux fois l’examen théorique devront suivre une formation de 12 heures dans une école agréée avant de pouvoir faire une nouvelle tentative. Cela coûtera environ 100 euros, sans compter d’éventuels frais d’inscription ou de dossier.

2. Le permis provisoire Une fois l’examen théorique réussi, vous recevez une attestation qui vous permet d’aller chercher un permis provisoire à l’administration communale. Selon la commune, son prix oscille de 20 euros à 25 euros.

Vous devez alors choisir entre la «filière libre» et l’autoécole. ● Si vous optez pour la filière libre, vous recevez un permis provisoire valable 36 mois. Sur ce document figure le nom de deux personnes, les seules qui peuvent vous accompagner, à partir de vos 17 ans. Un accompagnateur doit impérativement être présent dans la voiture quand vous conduisez. Il/elle doit évidemment avoir une certaine expérience, raison pour laquelle il doit avoir son permis B depuis au moins 8 ans. Depuis 2014, l’accompagnateur doit toujours se trouver à l’avant du véhicule. «Et il ne peut pas y avoir de passager supplémentaire», précise Jeroen Smeesters, le porte-parole de Federdrive, la fédération des auto-écoles.

● Si vous optez pour l’auto-école, vous pourrez obtenir un permis provisoire «sans accompagnateur», valable 18 mois. À condition d’avoir 18 ans, d’avoir suivi 20 heures de cours pratiques dans une auto-école agréée et d’avoir reçu ensuite un certificat d’aptitude.

Avec ce permis provisoire, vous pouvez poursuivre votre écolage sans accompagnateur. Ce qui ne vous empêche pas d’en avoir un. Il devra être détenteur d’un permis B et avoir au moins 24 ans. «On peut transporter deux personnes, pour autant qu’elles répondent toutes les deux aux conditions pour pouvoir être accompagnatrices», poursuit Smeesters. Les cours pratiques coûtent évidemment nettement plus cher. Pour 20 heures, on est rarement en dessous de 1.200 euros. Mais selon Smeesters, c’est un investissement qui se récupère sur le long terme. «Avec une auto-école, on apprend à rouler de manière plus sécurisée et correcte. Si on choisit un accompagnement libre, on risque d’acquérir les (mauvaises?) habitudes de conduite de son accompagnateur, ce qui n’est pas toujours l’idéal.»

Conseil Quelle que soit la formule choisie, il faut garder deux choses à l’esprit: la date à laquelle on a réussi l’examen théorique et le jour où le permis provisoire arrive à échéance.

L’examen théorique est valable trois ans. Celui qui réussit son examen théorique le 4 mars 2016 doit passer son examen pratique au plus tard le 3 mars 2019. Sinon, il devra repasser l’examen théorique.

La validité du permis provisoire est, selon la formule, de 18 ou 36 mois. Si on laisse passer cette période, on est obligé de suivre au moins 6 heures de cours de conduite avant de pouvoir présenter l’examen pratique. Cela coûte quelque 400 euros.

Une fois le permis théorique réussi, n’attendez donc pas trop avant d’aller chercher votre permis provisoire.

Une dernière chose: si votre permis provisoire est échu depuis au moins trois ans, vous devez tout reprendre à zéro…

3. Réussir l’examen pratique Au plus tôt trois mois après la délivrance du permis provisoire, on peut participer à l’examen pratique. Cela coûte 36 euros (TVA comprise) et, pour passer cet examen, il faut avoir 18 ans.

MARS 2016

mon argent 45

Le Guide ‘Les Jeunes et l’Argent’.

Ce samedi, gratuit avec L’Echo dans votre librairie.