Fraude, pago y tokenización en el MRC Barcelona

El área de los pagos está en constante evolución. Por tanto, las marcas se encuentran cada vez más interesadas en este ámbito para adaptarse a las necesidades cambiantes de los consumidores. El MRC Barcelona se convirtió en el escenario donde destacados profesionales del sector abordaron algunos de los cambios y desafíos presentes en este entorno dinámico.

firma: georgina ortiz

En el mes de mayo, Barcelona acogió uno de los eventos más importantes del sector de pagos y fraude a nivel europeo, el Merchant Risk Council (MRC). El MRC es la principal asociación mundial de miembros sin fines de lucro para pagos de comercio electrónico y profesionales de la prevención del fraude, y durante sus eventos se reúnen los principales profesionales de diferentes sectores para tratar un tema en común: los pagos.

Mickleburgh, Director ProductMerchant Fraud en ACI Worldwide; Anna Pulante, Global Payments Manager de IKEA; Laura Ros Arcos, Fraud Manager and Payment Analytics de Mango; y Marijke Nijhoff, Head of Product - Global Payments de IKEA respecto a los pagos locales, ya que antes estaban muy centrados en los pagos locales, pero vieron que no era tan eficiente. Aunque, cuando hicieron el cambio para ser más globales también detectaron algunos contras como, por ejemplo, dejar a un lado las necesidades específicas de los diferentes clientes o las regulaciones. La clave es encontrar el equilibrio entre los pagos locales y globales.

La moderadora comenzó hablando de cómo las preferencias de los consumidores en las diferentes regiones del mundo están forzando a que las innovaciones en pagos sigan una línea. “Estamos viendo que muchos de los APM se adaptan a las demandas regionales de los consumidores y a menudo no pueden hacerlo de una forma más rápida que algunos bancos. Sin embargo, a veces los elementos de coste de los APM son mejores, son más baratos que utilizar el método de pago tradicional” explicó Pulante. Además, dio el dato de que se espera que en 2026 más del 60% de las transacciones se realicen con e-wallets, y se ha observado un aumento de la penetración digital del 89% en 2022 y una previsión de gasto superior a los 10 billones de dólares.

Las preguntas comenzaron con Anna Pulante, Global Payments Manager de IKEA, quien explicó que en IKEA han visto una gran evolución en el área de pagos. No obstante, también compartió que es ahora, más que nunca, cuando están reconociendo la correlación entre los métodos de pago y la experiencia del cliente. Dado que IKEA es tradicionalmente un minorista de tienda física, esperan que los clientes visiten la tienda y prevén ofrecer una experiencia de pago fluida y previamente integrada.

Algunas de las preguntas que se hacen en IKEA para elegir buenos métodos de pago son: ¿cuáles están nuestros mercados en crecimiento? ¿Dónde queremos mejorar nuestra presencia?

¿Cuáles son los grupos objetivos? ¿Son complejos? ¿Qué métodos de pago echamos en falta en nuestra cobertura global para llegar realmente a ese grupo específico de clientes?

Otro de los temas fue la financiación, ya que cada vez más clientes están interesados en tener flexibilidad para hacer sus compras, y que así estas sean más asequibles. Además, ofrecer este método de pago permite que el ticket medio sea más alto.

La ponencia comenzó con una explicación de lo que son los tokens de red, que se trata de un término que habitualmente se confunde con la tokenización de métodos de pago. Los tokens de red, como definen en Mastercard, son “un token generado por proveedores de servicios de tokenización de red a cambio del número de cuenta principal (PAN) del pagador”. El principal objetivo de este sistema es aumentar la seguridad.

Las innovaciones que impulsan los pagos

Otro de los temas que se trataron durante el MRC fue las innovaciones de pago de vanguardia para potenciar la estrategia de orquestación de pagos. En este panel participaron Amanda

Actualmente, en IKEA están buscando la unión perfecta entre la experiencia y los pagos, y tratando de ir más allá de los pagos físicos y online. Quieren estudiar aspectos como dónde situar la caja de cobro, por ejemplo, y qué opciones de pago son pertinentes en función del recorrido del cliente, ya que han observado que “los clientes tienen diferentes métodos de pago preferidos cuando compran online y cuando lo hacen en tienda”. Finalmente, Pulante concluyó que “nuestro objetivo es comprender y conocer mejor a nuestros clientes, transformando su experiencia de compra en un servicio financiero personalizado y a medida”.

Durante la ponencia otros temas de los que se hablaron sobre IKEA fueron el cambio que ha hecho la compañía

Ros también compartió cómo trabajan en MANGO la parte de pagos y la gestión del fraude. Además, explicó cómo estudían al consumidor para entender sus hábitos y poder prevenir el fraude: “El comportamiento de los consumidores varía mucho según la región y el mercado. Así que los patrones de fraude también difieren según el mercado que analicemos, por lo que tenemos unos KPI claros por paíspara asegurarnos de que todo va bien, y además, estamos utilizando modelos de aprendizaje automático, pero también es importante tener la capacidad de detectar anomalías o desviaciones”.

El poder de la toquenización

La tokenización fue uno de los temas tendencia durante el MRC. Por eso, esta charla era practicamente obligatoria para conocer el poder de la tokenización de redes con líderes de alto nivel de Uber, Mastercard y PayPal. Los participantes de esta mesa redonda fueron: Anne Yeung, Payments Operations de Uber; Purnima Chaudhry, Director, Product Management de PayPal; Jon Krauss, Head of Braintree Product Operations, Strategy and GTM de PayPal; y Anthony Pianezza VP, Product Management - Card on File Tokenization de MasterCard.

Pianezza explicó que en MasterCard lanzaron en 2018 la certificación de archivos de carbono, donde desglosaban en dos el proceso, por un lado el emisor y, por el otro, la aceptación. En el lado del emisor, les benefició el hecho de que los emisores tuvieran que adoptar la billetera de dispositivos, aunque tuvieron que hacer cierto trabajo para unirse a MDES, que es nuestra plataforma de tokenización de MasterCard. El VP, Product Management - Card on File Tokenization de MasterCard terminó diciendo que “estamos pasando de un puñado de wallet a que cualquier comerciante del mundo que tenga un proveedor que haga esto por sí mismo pueda utilizar la tokenización de red. Estamos ante un crecimiento exponencial de la tokenización en red”.

La Payments Operations de Uber compartió que en Uber, prefieren utilizar múltiples PFPs de pago de coches, porque así tienen más poder en las negociaciones comerciales, ya que pueden trabajar con múltiples proveedores. “Casi todos los proveedores de servicios de pago con los que trabajamos también pueden actuar como un clúster de reserva y pueden actuar como un proveedor de servicios de reserva” explicó.

Las primeras pruebas de Uber fueron en 2019 en Brasil y paralizaron el proyecto por malos resultados. Dos años más tarde, en 2021, habilitaron la tokenización de red por lotes y vieron ya resultados positivos a mediados de ese año.

Además, Yeung destacó que ellos han observado, como trabajan con diferentes PSP’s, que “cuando una PSP no puede utilizar tokens de red, pero otro PSP puede, si se comparan sus tasas de descuento entre sí, en realidad se puede ver una diferencia muy visible en las tasas de autenticación hasta que el otro PSP se pone al día y permite tokens de red”. .

AF: Principalmente 4:

• La primera es lo que llamamos Pago Inteligente: con Topii vas a pagar, pero puedes a la vez hacer otras cosas como retirar efectivo, beneficiarte de descuentos, o en el futuro disfrutar de otros servicios como ingresar dinero o enviarlo.

• La segunda es la Universalidad: Topii está dirigido a todos los consumidores. En la actualidad tenemos acceso a más de 3 millones de establecimientos, de todo tipo de comercios tales como estaciones de servicio, supermercados, loterías, estancos, y ahora también farmacias.

• La tercera es la facilidad de uso y excelente experiencia de usuario: esto nos ha permitido prestar el servicio por ejemplo desde el colectivo de vendedores de la ONCE.

• Y finalmente Topii tiene un componente Social: esto para nosotros es muy importante, porque permite acceder a servicios esenciales básicos como es el acceso al efectivo a colectivos vulnerables como pueden ser los ciudadanos que viven en la España Vaciada, personas mayores o jóvenes.

EcN: ¿Qué beneficios aporta Topii al consumidor? ¿Y a los comercios?