Dilemma: kas kodu osta või ise ehitada?

Dilemma:

kas kodu osta või ise ehitada?

Uue eluaseme valimisel tekib ikka küsimus, kas peaks tegema kompromissi ja ostma juba valmisoleva maja või võtma ette pika ning tihti keeruka protsessi ideaalne maja endale ise ehitada. Esimese variandi puhul on võimalik säästa aega, saada kodu kiiresti kätte. Teise suunda minemisel saab just sellise maja, nagu on alati soovitud.

Tekst: Martin Hanson︱Foto: Shutterstock

Kindlasti ei mõtle inimesed ehitamise otsust tehes, et paneks püsti kortermaja, kuhu saaks siis omale ideaalse korteri planeerida. Pigem räägime siinkohal ikkagi kas eramaja või paarismaja ehitamisest. Kuid ei ole ka mõeldamatu võtta suurema seltskonnaga ette ridaelamu või mitmest majast koosneva minirajooni ehitamine.

Käsiraamatu "Nõuanded koduostjale. Praktilised nõuanded, kuidas leida unistuste kodu" autor Tõnu Toompark ütleb, et kodu ise ehitades saab selle sättida rätsepaülikonnale omaselt täpselt isiklike vajaduste järgi. Kui koduloojal on erisoove, saab neid endale maja ehitades arvesse võtta, olgu need erisoovid seotud planeeringuga või materjalide kasutusega. "Ostes olemasoleva ehitise, tuleb enda soovides teha alati mõningaid järeleandmisi. Silma võib jääda probleeme näiteks tubade paigutuse või suuruse osas, või on seinavärv selline, mis tuleb enda jaoks sobilikuks muuta," ütleb Toompark.

Silmas peaks pidama veel päris mitut olulist aspekti: esiteks, kas inimene

Maja ehitamine kodulaenuga: millele tähelepanu pöörata?

Enne kodulaenu väljastamist soovib pank saada ülevaadet tervest laenuprojektist, et analüüsida hoolikalt laenutaotleja sissetulekuid ja kulusid. Arvesse võetakse ka senist maksekäitumist ja tarbimisharjumusi. "Vahel hindavad inimesed oma rahalisi võimalusi üle ja pank peab siinkohal olema realistlik, mõeldes paar sammu kaugemale," selgitab SEB erakliendi segmendi müügijuht Evelin Tammearu. Soovituslikult võiksid igakuised finantskohustused jääda alla 30–40% laenutaotleja sissetulekust.

Lisaks taotleja krediidivõimekusele analüüsib pank hoolikalt ka finantseeritavat objekti. Tähelepanu pööratakse nii projektile tervikuna kui ka ehitatava maja otstarbele ja asukohale. "Maja ehitamine on aeganõudev ja kulukas, mistõttu pank soovib saada ülevaadet tervest ehitusprotsessist. Pangale tuleb esitada kalkulatsioon kogu projekti maksumuse kohta, ehituse hinnapakkumised või juba sõlmitud ehituslepingud," ütleb Tammearu. Ta lisab, et vahel võib tarvis olla ka ehitusprojekti.

Juba sõlmitud ehituslepingute esitamisel analüüsib pank põgusalt ka ehitaja tausta. Tammearu selgitab, et analüüsi eesmärk on välistada olukord, kus maja ei saa elamiskõlblikuks või takistavad selle kasutuselevõttu olulised puudused. Allikas: SEB Pank

Kas maa ostmiseks saab pangalt laenu või mitte?

Selleks, et maja ehitada, on mõistagi vaja sobivat maalappi, ja ehkki inimesed arvavad sageli, et selle ostmiseks pangalt laenu ei saa, ei vasta see Luminori jaepanganduse juhi Tanel Rebase sõnul sugugi mitte tõele. "See on müüt, et maa ostmiseks pank laenu ei anna. Seda enam, et tavaliselt on nii, et inimestel, kes soovivad maja ehitada, seda maalappi veel polegi," räägib Rebane. Tegelikult on krundi finantseerimiseks võimalusi lausa mitu. "Üks variant, mis on soovitatav juhul, kui pole plaanis kodu otsekohe ehitama hakata, on ideelaen, millega saab maatüki või ka näiteks suvila ostmist edukalt finantseerida," soovitab Rebane.

Kui aga soov on hakata maja ehitama otsekohe, siis on võimalik finantseerida seda ehituslaenu osana. See tähendab, et laenule kehtivad tavalised kodulaenu tingimused. "Selleks on vaja pangaga aru pidada ja pank annab siis omakorda nõu, kuidas seda protsessi kõige paremini läbi viia," räägib Rebane. on üldse võimeline maja ehitust korraldama, teiseks peab võtma arvesse turu konjunktuuri ehk maja ehitamine võib olla palju kallim kui olemasoleva ostmine. Veel peab arvestama sellega, et maja ehitamine võtab aega, mis tähendab, et lisaks ehituskuludele tuleb kanda ka kõik olemasoleva elukohaga seotud kulud. Uude majja saab aga kohe sisse kolida.

Ise maja ehitamine on aga äärmiselt mõistlik, kui krunt on juba olemas. See vähendab nii kogu investeeringu mahtu, samuti saab olemasoleva krundi panna laenule tagatiseks. Olemasoleva krundi järgi on võimalik hakata planeerima seda ideaalset kodu, mis võtaks arvesse nii krundi võimalusi kui ka tulevase maja elanike soove.

Maja ostmise või selle ehitamise otsus peab olema kaalutletud, läbi arvutatud ja läbi räägitud. Maja ehitus on tegevus, mis paneb proovile nii füüsilise kui ka vaimse võimekuse, suhted ja ka rahakoti. Pimesi maja ehitama asudes võib lõpptulemuseks olla küll kena maja, mis läheb aga otse müüki.

Kas kodu ostuga tasub oodata või kiirustada?

"Need, kes aasta tagasi uurisid küll oma laenuvõimaluste kohta, ent otsustasid turu jahenemist oodata, ütlevad nüüd lepinguid sõlmides, et oleks pidanud ikka aasta tagasi ka tehingu tegema," ütleb LHV eraisikute finantseerimise juht Catlin Vatsel. Mida soovitavad eksperdid praegu?

Vaatamata ühiskonnas valitsevale ebakindlusele ja heitlikule ajale on kinnisvaraturul käinud viimastel aastatel pöörane andmine. Maa-ameti statistika kohaselt tehti 2021. aastal korterite ja majadega 25% rohkem tehinguid kui aasta varem. Ka krunte läks kaubaks lausa 55% enam kui 2020. aastal. "Oma kodu soetamiseks on alati hea aeg. Kõige tähtsam on, et otsus oleks põhjalikult läbi kaalutud ja tunne õige. Rutakalt otsustades on oht maksta liiga suur summa kinnisvara eest, mille puhul hiljem selgub, et see polegi kõige sobivam," selgitab Vatsel. Ta paneb südamele, et kodu ostmine on üks tähtsamaid otsuseid ning seega tuleks põhjalikult oma võimalusi ja tegelikke vajadusi kaaluda.