EMPRESAS FINTECH EN ESPAÑA

Javier

Raventós

Empresas Fintech en España sus

retos y logros

Javier Raventós

Administrador de empresas, fanático de la tecnología, la publicidad y el mundo financiero. Cree que se debe dejar plasmado el trabajo que hay detrás de cada empresa, producto/servicio y marca, que se conozca y valore el esfuerzo de los empresarios, inversores, equipos de profesionales, para que en el presente y en el futuro se conozca todo ese gran esfuerzo que han realizado. Ha trabajado en la industria publicitaria en el área digital, siendo un innovador desde 1992, cuando inició con lo que en aquel entonces era la publicidad digital, que era la multimedia, los CD Roms, las pantallas interactivas. Evolucionó al mundo del internet en 1996, innovando en la interactividad, servicios y contenidos digitales; lideró el Mobile Marketing.

Ganador de premios publicitarios en el área digital a nivel internacional. Director de agencias digitales en Colombia y España.

Incursionó en el mundo editorial primero como diseñador y su trabajo lo vemos en libros como “100 años de la medicina en Colombia a través de su comunicación”, “100 años del sector automotor a través de su comunicación”, “100 años del sector belleza y cuidado personal a través de la comunicación”, “100 años del sector moda a través de la comunicación”, “ANDI 65 años en imágenes publicitarias”, “Las vivencias de José María Raventós, un tigre en publicidad”, varios de los libros de Divertimentos.

Luego ha sido coordinador de más de 50 obras de José María Raventós, su padre, a quien admira y acompañó en sus aventuras editoriales, entre los que se destacan 100 años de Historia de Publicidad Española y 100 Anys de publicitat catalana.

El primer libro que escribió, fue un Glosario de Términos Informáticos. Ha publicado 5 números de “Empresas Fintech en Colombia, Sus retos y logros”, el primero en 2020 y el quinto en 2024; En el 2022 publicó “Colombia origen de software”; en el 2023 “Comercio Electrónico en Colombia”; “Goodwill de grandes empresas en Colombia 6” en 2023; en 2024 : públicó “Factoring Electrónico en Colombia”; y ahora nos sorprende con el primer libro de “Empresas Fintech en España. Sus retos y logros”.

Javier Raventós

Empresas Fintech en España

sus retos y logros

AUTOR / Javier Ignacio Raventós Núñez

COORDINACIÓN EDITORIAL / Javier Ignacio Raventós Núñez

DISEÑO GRÁFICO INTEGRAL / Beatriz Osuna Patiño

REDACCIÓN Y CORRECCIÓN ESTILO / Javier Raventós

IMPRESIÓN / Disycom

CRÉDITO DE IMÁGENES DE FREEPIK / Páginas: 12, 15, 16, 19, 20, 25, 29, 31, 41, 43, 44, 46, 47, 50, 51, 56, 62, 63, 65, 132, 134, 135, 136, 137, 139.

EDITOR / Javier Ignacio Raventós Núñez

ISBN / 978-628-95593-6-1

Reservados todos los derechos; prohibida la reproducción total o parcial sin la aprobación expresa del autor.

Con el apoyo de AEFI y Finnovating.

Este libro se terminó de imprimir en España en Enero de 2025

Primera Edición

Contenido

Rodrigo García de la Cruz, CEO de Finnovating y Chairman de la Global Fintech Alliance

José Fernando Molina, CEO Territorio Blockchain

DE LOS PAGOS EN LA ECONOMÍA

José Luis Langa, Director General Adjunto Iberpay

Ángel Nigorra Pareja, Director General de Bizum

MEDIOS DE PAGO DIGITALES, ¿UN FUTURO MARCADO POR ASIA?

Álvaro Fontaneda Amor, CEO & Founder Starpay Iberia 27 EL BENEFICIO DEL TAX FREE: LIBERANDO EL PODER DEL CONSUMIDOR GLOBAL

Abel Navajas, CEO & Co-Founder STAMP

30 LAS 7 TENDENCIAS FINTECH DEL 2024 EN ESPAÑA

Rodrigo García de la Cruz, CEO Finnovating y Chairman de la Global Fintech Alliance

33 ALGUNOS DATOS DEL ECOSISTEMA FINTECH EN ESPAÑA

Javier Morato, CIO / CPO de Finnovating

36 SUPERANDO EL SOBREENDEUDAMIENTO CON BRAVO: LA SOLUCIÓN DEFINITIVA

Cristina Cervantes, Co-Country Manager de BRAVO en España

39 MONITOREO SINTÉTICO Y CLIENTE INCÓGNITO DIGITAL

Antonio Arancibia, CEO y Cofounder de Movizzon

42 FINTECH WOMEN NETWORK

Leyre Celdrán, Directora General de la AEFI

45 IMPACTO DE LAS NUEVAS TECNOLOGÍAS EN LA FINANCIACIÓN AL CONSUMO

Iker de los Ríos, CO-CEO de Fintonic y Director General de OpenInsights

Enrique Moral, Director General de Fintonic Consumer

48 ¿QUÉ ES EL OPEN BANKING?

David Conde, CEO & co-founder Coinscrap Finance.

52 EL FUTURO DE LOS PAGOS DIGITALES EN ESPAÑA: INMEDIATEZ, CONFIANZA, REGULACIÓN Y COMERCIO CONVERSACIONAL

Luis Cantero Pérez-Pedrero, Director General Silbo Money

55 UNA MIRADA TRANSATLÁNTICA AL OPEN FINANCE

Francisco Mora-Figueroa, Responsable Global Open Business en Minsait an Indra Company

57 CASOS DE USO DE LAS STABLECOINS

Andrei Manuel, co-founder Bit2me

59 LOS RETOS REGULATORIOS PARA EL SECTOR FINTECH DE 2025 EN ADELANTE

Ricardo Plasencia Velasco, Socio responsable regulación financiera CMS Albiñana & Suárez de Lezo

61 LA REVOLUCIÓN DE CAPTAR CLIENTES EN EL ECOSISTEMA FINTECH

Lukas Ochoa , CEO de Witme

64 EL FUTURO DE LOS PAGOS DIGITALES: TENDENCIAS Y OPORTUNIDADES PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA EN EUROPA

Lionel Martin, Country Manager de Lyra España

67 EMPRESAS QUE COMPARTEN SUS HISTORIAS EN ESTE LIBRO

INTRODUCCIÓN

Arturo González Mac Dowell Presidente de AEFI

Es para mi un auténtico honor que Javier me haya dado la oportunidad de prologar este libro, que pretende explorar en el panorama Fintech español. Lo que me parece una iniciativa encomiable, y especialmente valiosa por cuanto se analiza desde fuera, lo que nos da una perspectiva diferente. Pero antes de hacerlo, creo conveniente definir lo que entiendo por Fintech e Insurtech. En mi opinión se trata de empresas que utilizan la tecnología y la innovación para ofrecer, o facilitar que otros ofrezcan, servicios disruptivos. Es decir, servicios que antes no existían, o que ahora se pueden ofrecer de una manera significativamente diferente. Creo que esto es importante, porque no debe confundirse con pequeños cambios progresivos.

Aunque podemos argumentar que existían empresas que respondían a estos criterios desde hace mucho tiempo, no es hasta la crisis suprime de 2008 que se acuña el término Fintech y el movimiento coge fuerza. En parte es la consecuencia del rápido cambio tecnológico, pero también de la mala gestión de las entidades financieras tradicionales que llevan a la crisis. Inicialmente se plantea el movimiento Fintech, como una alternativa al sistema financiero tradicional, como si sólo pudiera sobrevivir uno de los dos.

En estos 15 años el ecosistema Fintech ha evolucionado mucho, como también lo ha hecho la industria financiera tradicional, el mundo y las relaciones sociales en general también han cambiado mucho, en gran medida por la utilización de la tecnología y la generalización de las redes sociales. El sector ha pasado de ser sólo un grupo de startups a ser un sector que cuenta ya con empresas muy importantes y que juegan un papel muy importante en la aplicación de tecnología y la innovación en la industria financiera.

La Asociación Española de Fintech e Insurtech, AEFI, comenzó su andadura en 2016, cuando un pequeño grupo de FinTechs e InsurTechs se reunió para comentar y compartir los retos, las barreras, y todas aquellas dificultades que tenían en común para poder lanzar y hacer crecer sus proyectos y sus empresas. Aquel grupo de emprendedores fue el que creó AEFI con el objetivo de hacer comunidad, apoyarse mutuamente y conseguir la interlocución adecuada con los organismos públicos, los legisladores, reguladores y supervisores de la industria financiera y asegura-

dora a los que debían dirigirse para actualizar y adecuar el régimen regulatorio y supervisor de modo que pudieran desarrollar sus modelos de negocio.

Ahora, 8 años más tarde, la AEFI está formada por más de 150 empresas de la industria financiera, y sigue persiguiendo con entusiasmo y profesionalidad el compromiso de representar a sus asociados y al sector en general ante los diferentes jugadores de la industria y de la sociedad. El pilar fundamental sobre el que se apoya la asociación es dar a conocer el ecosistema FinTech e InsurTechs en su amplia extensión y aplicación. Esta difusión y divulgación pretende crear un entorno favorable en términos de regulación, inversión y atracción de talento. Gracias a ello, estamos contribuyendo al fomento de la innovación, la aceleración de la transformación digital y la mejora de la inclusión financiera y de seguros en la sociedad. Las guías que seguimos para alcanzar estos objetivos se fijan en el buen gobierno corporativo, el desarrollo de buenas prácticas en la industria FinTech e InsurTech y la protección e información al cliente y usuario final.

España, con su red de emprendedores y proyectos de alto nivel, tiene potencial más que suficiente para convertirse en uno de los principales referentes FinTech a nivel europeo. La apuesta por facilitar el emprendimiento y crecimiento, desarrollo y maduración de las empresas es esencial para aprovechar plenamente el potencial innovador de la comunidad FinTech de nuestro país. Uno de los grandes avances que hemos visto ha sido la maduración en la relación FinTechs – Banca. Hemos pasado de un entorno en el que ambos se miraban con recelo, a otro en el que mayoritariamente se ven como colaboradores. Prueba de ellos es ver como el sector ha pasado de ser un sector mayoritariamente orientado al B2C a ser un sector mayoritariamente B2B. Uno uno de los principales resultados de esta maduración es la rápida evolución del sector financiero tradicional gracias a la aportación que les hacen las Fintech y que de otro modo no hubiera sido posible.

España ha creado y puesto en marcha proyectos legislativos que ayudan a empujar la innovación financiera y que cuentan con herramientas muy útiles e importantes para el desarrollo de nuestro sector. Por ejemplo, el Sandbox financiero, la Ley de Startups o la Ley Crea y Crece. Y aunque estas normas han sido aplaudidas

por el sector, las instituciones tienen que asegurar que se ponen en marcha las herramientas que contienen, como por ejemplo el Foro de Empresas Emergentes, y que el espíritu de las normas se materialice en el crecimiento empresarial y económico de nuestro país.

Por otro lado, la llegada de normas europeas va a marcar mucho el paso de nuestra legislación y de nuestras empresas, como MiCA, FIDA, PSD3/PSR o IPR. Así que, es nuestra responsabilidad presionar a los agentes institucionales para que toda esa normativa llegue en tiempo y de la forma más beneficiosa para nuestras empresas.

Desde AEFI, creemos firmemente que la innovación tecnológica es la principal palanca de cambio que ayudará a la creación de un mejor sector financiero, así como una mayor protección e inclusión del consumidor. Y una de las grandes herramientas que la AEFI ha utilizado desde su fundación es la publicación y difusión gratuita de Libros Blancos de los distintos sectores que forman el ecosistema FinTech e InsurTech.

En el sector hay dos tipos de compañías teniendo en cuenta quienes son sus clientes: las que atienden al usuario final directamente (Business To Consumer, o B2C) y las que se dirigen al usuario corporativo (Business To Business, o B2B) para ayudarle a servir mejor a sus clientes. Las personas de la calle conocen más las compañías B2C, pero las B2B tienen un volumen importante y creciente. Por lo tanto, al sector fintech hay que juzgarlo también por lo mucho que ha contribuido a mejorar a las entidades financieras tradicionales.

Las B2C están siendo muy relevantes para facilitar la inclusión financiera, personas que antes tenían un acceso muy restringido a los productos o servicios financieros o de seguros, consiguen cubrir sus necesidades gracias a su teléfono móvil y a la usabilidad que las aplicaciones ofrecen. Incluso tareas cotidianas como compartir los gastos de un viaje o llevar un registro de los pagos con varias tarjetas. Esta amplitud de oferta también contribuye a la inclusión y educación financiera de la sociedad, algo en lo que España todavía suspende.

Además, no hay que obviar que las pautas y comportamientos de los clientes han cambiado hacia entornos más digitales y que para satisfacer estos nuevos hábitos, la industria financiera debe asegurar su abastecimiento con garantías de seguridad al consumidor.

Desde la asociación, tenemos el compromiso que cada paso regulatorio que se de en nuestro país sea favorable para nuestro ecosistema, para la industria y para el usuario financiero. De modo que favorezca una industria que sea segura, confiable y escalable, amparando tanto a usuarios como empresas, pero que también sea proporcional a la actividad y el tamaño de la empresa que presta la actividad.

Para ello, la AEFI ha publicado una serie de libros blancos que identifican los principales obstáculos regulatorios y de supervisión, y proponen medidas concretas para eliminarlos. En 2017, la AEFI desarrolló el Libro Blanco de FinTech, documento que pronto se convirtió en una referencia mundial en el sector de la innovación financiera. En 2018 se presentó la Guía de Buenas Prácticas en el Sector Fintech. En el mes de junio de 2019, se hizo público el Libro Blanco de Insurtech, un documento pionero a nivel internacional, enfocado en la mejora de la regulación y supervisión de este sector, y con una gran acogida por parte de los agentes de toda la industria; que tuvo su continuación en 2023 en colaboración con la mayor patronal de aseguradoras españolas, UNESPA, con dos documentos el Informe de Digitalización de la Industria Aseguradora y el Libro Blanco de InsurTech 2.0. A comienzos del 2020, la AEFI presentó el Libro Blanco de WealthTech, una vertical en crecimiento que acerca la inversión a usuarios financieros que antes estaban lejos de poder acceder este tipo de productos financieros; es decir, el sector WealthTech es un democratizador natural de las finanzas. En plena pandemia, en diciembre de 2020, se publicó el Libro Blanco de PayTech, un vertical que cada vez cobra más importancia en la sociedad y en los ciudadanos y que está experimentando grandes cambios tanto legislativos como en avances innovadores. En 2022, en marzo se presentó el Libro Blanco de Lending Online, un vertical fundamental como alternativa al crédito bancario tradicional; y el Libro Blanco de RegTech, que tiene un gran impacto a la hora de ayudar a las empresas y usuarios a cumplir la ley con facilidad gracias a la tecnología.

Por todo ello, desde la AEFI celebramos proyectos como el de Javier Raventós, que permiten poner de manifiesto aquellas fortalezas que tiene el sector FinTech e InsurTech e identificar las principales barreras a las que se enfrenta, para superarlas y avanzar hacia una industria competitiva, comprometida y colaborativa con todos los sectores y con los ciudadanos.

PRÓLOGO

Rodrigo García de la Cruz

CEO de Finnovating y Chairman de la Global Fintech Alliance

Cuando hace más de un año Javier Raventós me contó su idea de crear un libro FinTech para España le di todo mi apoyo y hoy para mí es un honor poder presentar esta primera edición de una obra que ya es una referencia en el sector fintech en toda Latinoamérica. Quiero agradecer a Javier por todo el trabajo realizado y por la confianza depositada en mí para participar en este proyecto y, además, escribir este prólogo. Este libro que tienen en sus manos es más que un compendio de artículos; es un recorrido por la evolución, los desafíos y las oportunidades del sector fintech en España, un país que se ha consolidado como un núcleo vital de innovación financiera en Europa.

El sector fintech español está viviendo un momento crucial de transformación. A través de los capítulos de este libro, los lectores encontrarán un análisis exhaustivo de cómo las nuevas tecnologías están redefiniendo los servicios financieros en el país. España se ha convertido en un verdadero laboratorio de innovación, donde temáticas como el blockchain y el futuro de las monedas digitales, la digitalización de pagos, el open banking y la inteligencia artificial no solo son tendencias emergentes, sino realidades palpables que están siendo lideradas por cientos de startups, scaleups y colaboraciones estratégicas con grandes empresas.

España cuenta con un ecosistema Fintech vibrante y en constante crecimiento, con más de 2.100 startups operando en el sector según la plataforma de Finnovating. Datos de la Asociación Española de Fintech e Insurtech (AEFI) indican que este número ha aumentado un 30% en el último año, reflejando el dinamismo del sector.

Además, España se ha convertido en el puente natural entre Latinoamérica y Europa en el sector fintech. Esta posición estratégica se demuestra con el hecho de que la AEFI haya sido cofundadora de dos grandes iniciativas que integran ambas regiones: Fintech Iberoamérica y la European Digital Finance Association, que representan a más de 40 países. Estas iniciativas no solo fomentan la colaboración intercontinental, sino que también han impulsado el intercambio de mejores prácticas y la integración de mercados. Hace unos meses, desde España y la AEFI, se organizó la recién lanzada Global FinTech Alliance, un esfuerzo sin precedentes que une a asociaciones de más de 120 países, con el objetivo de

fortalecer la innovación, la inclusión financiera y la cooperación global en el sector.

El apoyo institucional ha sido un factor clave en el crecimiento del fintech en España. No solo se cuenta con un sandbox regulatorio único en Europa que ha permitido a numerosas startups probar sus innovaciones bajo un marco controlado y seguro, sino que los reguladores y supervisores, como el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), han demostrado ser proactivos en apoyar la innovación financiera. Este apoyo se complementa con iniciativas del sector público, como el plan de atracción de fintech a nivel internacional impulsado por el Ayuntamiento de Madrid, que ha posicionado a la capital como un hub financiero de referencia global.

El futuro del fintech en España también está marcado por la creciente adopción de tecnologías como la inteligencia artificial generativa, que permite crear modelos predictivos más precisos y personalizados, mejorando la toma de decisiones, la detección de fraudes y ofreciendo experiencias de usuario más intuitivas. La integración de estas tecnologías en los servicios financieros no solo está transformando el sector, sino que también está redefiniendo la relación entre las entidades financieras y sus clientes, creando un entorno más transparente, accesible y centrado en las necesidades del usuario.

Por último, y no menos importante, este libro dedica un espacio a resaltar el papel de las mujeres en el ecosistema fintech español, un tema de gran relevancia en un sector que busca ser inclusivo y diverso. A medida que más mujeres se convierten en líderes y fundadoras de empresas fintech, el ecosistema se enriquece con nuevas perspectivas y soluciones más equitativas. El talento femenino es fundamental para la innovación y la sostenibilidad del sector, y en España estamos viendo un creciente reconocimiento de esta realidad. Además, España el líder con iniciativas con FinTech Woman Network de la Asociación Española de FinTech e InsurTech. Estoy seguro de que esta obra será una referencia fundamental para comprender la evolución del fintech en España. Invito a los lectores a explorar sus páginas y descubrir las oportunidades del sector con la esperanza de que inspire a más profesionales a unirse al ecosistema fintech robusto y exitoso español.

Blockchain y el futuro de las monedas digitales

¿QUÉ

ES BITCOIN Y QUE HA SIGNIFICADO PARA EL MUNDO FINANCIERO?

Bitcoin es La Revolución Monetaria en la Era Digital

El Bitcoin (BTC), ha sido la primera criptomoneda que se desarrolló con éxito, han existido otras, pero ninguna ha estado operando ininterrumpidamente desde 2009, marcando un hito en la historia de la tecnología financiera. Este activo digital, que funciona las 24 horas del día, los 365 días del año, es más que una moneda: es un software, un protocolo y un sistema de pago global.

Bitcoin se concibió como un sistema económico descentralizado, accesible para todos y diseñado para ofrecer una alternativa al sistema monetario fiduciario actual, las monedas FIAT, como el Dólar, Euro, Yuan etc.

Su valor, que no está sujeto al control de ninguna entidad bancaria, depende exclusivamente de la confianza de sus usuarios, lo que explica su naturaleza volátil y que sea difícilmente controlable por ningún país o entidad. La identidad de su creador, conocido bajo el seudónimo de Satoshi Nakamoto, sigue siendo un misterio, añadiendo un elemento de fascinación alrededor de esta moneda virtual.

El 31 de octubre de 2008, Satoshi Nakamoto presentó su Whitepaper o propuesta de dinero electrónico de usuario a usuario (P2P) , basada en la criptografía y en una novedosa tecnología denominada blockchain. Esta propuesta se hizo pública el 1 de noviembre de 2008 en una lista de correo de criptografía, suena antiguo lo de lista de correo, pero era la manera en aquellos años, no tan lejanos de hacer trabajos corporativos, como ahora puede ser trello, teams o cualquier sistema de chat. marcando el inicio de una nueva era en las finanzas.

Bitcoin y su Red blockchain

Bitcoin se distingue por ser la primera forma de dinero que se crea, distribuye y custodia a través de una red de equipos informáticos descentralizada (nodos, PC’s, NAS, portátiles, smar-

José Fernando Molina CEO Territorio Blockchain

José Fernando Molina

tphone, etc), a la que cualquier persona puede unirse. Esta red constituye el sistema con mayor capacidad de cálculo en el planeta, asegurando la integridad y la seguridad de las transacciones, asi como el único sistema informatico global que aun, no ha podido ser hackeado.

La Previsibilidad de su Emisión

La emisión de bitcoins es constante y predecible gracias a la naturaleza abierta del código de su software. Se estima que el último bitcoin será minado en el año 2140, y que la dificultad para minar nuevos bitcoins aumentará, mientras que la recompensa por la minería se reducirá cada 210.000 bloques, aproximadamente cada cuatro años, en un evento conocido como «halving». El Halving de este, ha ocurrido entre el 19 y 20 de abril aproximadamente.

Bitcoin representa un caso de estudio fascinante que abarca campos como la economía, la informática, la criptografía y la ingeniería de software.

Bitcoin no es solo una criptomoneda, sino también un desafío al status quo financiero global y del control de los Estados sobre la economía de las personas y un llamado a la innovación y la inclusión económica. Su conocimiento, no solo prepara a los profesionales para la economía del mañana, sino que también fomenta el pensamiento crítico sobre el desarrollo y la adopción de tecnologías disruptivas.

¿QUÉ CAMBIOS SE ESTÁN PRODUCIENDO EN EL MUNDO DE

LAS FINANZAS INTERNACIONALES?

En los últimos años, sobre todo desde 2015, el mundo ha sido testigo de una revolución financiera sin precedentes, impulsada por el surgimiento de Bitcoin y otras criptomonedas.

Estas monedas digitales han desafiado las nociones tradicionales de dinero y han comenzado a reconfigurar el panorama de las finanzas internacionales.

Bitcoin, la alternativa descentralizada al dinero FIAT, controlado por gobiernos y bancos centrales se ha convertido en una propuesta audaz: una red de pagos global, transparente, basada en código abierto y de moneda única, accesible para todos y no sujeta a la inflación y manipulación política que normalmente afecta a las monedas tradicionales.

El Impacto en las Finanzas Globales de las monedades digitales ha generado nuevas oportunidades de inversión y comercio, ampliando el espectro de posibilidades para los inversores y alterando la dinámica de los mercados financieros.

Las opciones de transferencias internacionales y pagos instantáneos con costes ridículos, sin fronteras, fue su primera gran baza. La seguridad y la trazabilidad de blockchain, y la facilidad de mover cualquier cantidad de bitcoin a nivel global sin fronteras, han sido los puntos fuertes y la mayor preocupación para el control del Estado de los capitales privados y de los beneficios de los intermediarios internacionales en el control del dinero global.

Otro cambio que se está produciendo, dia a dia, es que los gobiernos y bancos centrales, quieren acabar con el anonimato de los ciudadanos y las empresas, y desde principios de siglo, con el apoyo en VISA y Mastercard, ha estado buscando el reemplazo del efectivo por sistemas de pago digital, para eliminar todo vestigio de privacidad en las operaciones financieras.

Como Bitcoin y otras criptomonedas se idearon para garantizar el anonimato y reducir la dependencia de los gobiernos, han provocado cambios que han comprometido ese roadmap gubernamental que busca comprometer la privacidad.

Las criptomonedas están reconfigurando los flujos de capital dentro y entre economías, lo que podría alterar los tipos de cambio y la estructura del sistema monetario internacional. A medida que los «bytes» reemplazan al dólar, euro y renminbi, algunos cambios serán bienvenidos, mientras que otros podrían generar resistencia.

Por ejemplo, en estos días, Bitcoin ha superado su ATH respecto a mas de 20 monedas internacionales, incluyendo el dólar y el euro, llegando máximos históricos nunca vistos (ATH – All Time High).

¿QUÉ

IMPLICACIONES

CONLLEVA EL USO MASIVO DE BITCOIN Y OTRAS MONEDAS DIGITALES?

El uso masivo de Bitcoin y otras monedas digitales está transformando el panorama financiero global, con implicaciones profundas en diversos sectores. Estas implicaciones abarcan desde el ámbito económico y financiero hasta el social y regulatorio.

1.  Descentralización Financiera

La naturaleza descentralizada de las criptomonedas como Bitcoin representa un cambio fundamental respecto al sistema financiero tradicional, dominado por entidades centralizadas como bancos y gobiernos. Esto permite a los usuarios tener un control directo sobre sus activos, el sentimiento de posesión real, sin la necesidad de intermediarios, promoviendo una mayor inclusión financiera con la gran bancarización digital, especialmente en regiones con acceso limitado a servicios bancarios como LATAM, Africa o el sudeste asiatico.

2.  Volatilidad y Especulación

La volatilidad de las criptomonedas es una de sus características más notorias. Mientras que algunos inversores ven en esta volatilidad oportunidades de ganancia, otros la consideran un riesgo significativo. Toda inversión tiene volatilidad, o no tendría beneficios ni atractivos para inversores.

La especulación en el mercado de criptomonedas es algo subyacente, en buscar de maximizar beneficios, igual que aquellos que invierten en la bolsa o en ladrillo, y que como ha pasado durante décadas, puede llevar a burbujas financieras, las ultimas más conocidas, la de las punto.com o la crisis del ladrillo de hace unos pocos años. Antes de invertir, sea con FIAT o bitcoin, hay que estudiar bien el mercado y no hacer inversiones desproporcionadas en activos digitales.

3. Impacto en el Sistema Bancario y Financiero Tradicional

El crecimiento de las criptomonedas está desafiando el modelo de negocio de los bancos tradicionales, al reducir la dependencia de los consumidores en estos servicios y aplicar novedosos sistemas tecnológicos, que estos bancos están siendo obligados a usar por la presión de esta competencia inesperada. La llegada de bitcoin y las criptomonedas está ofreciendo numerosas oportunidades para que el sector financiero innove, adoptando tecnologías blockchain para mejorar la eficiencia y la seguridad de sus operaciones.

Las ultimas consecuencias de estos años, ha sido la implantación de la transferencia SEPA,

José Fernando Molina

hacer transferencias de un dia para otro e incluso en el mismo dia; hay que recordar, que hasta hace poco las transferencias bancarias duraban de media 3 dias. Esta competencia de las criptomonedas ha obligado al sistema financiero a actualizarse, y en breve, ya ha sido aprobado, la obligación de las transferencias instantáneas y sin coste entre cuentas, provocando tensiones en un mercado que ya dominaba por ejemplo Bizum.

4.  Privacidad y Seguridad

Las criptomonedas ofrecen un nivel de privacidad en las transacciones que es difícil de alcanzar con los sistemas de pago tradicionales. No obstante, esta privacidad también plantea desafíos en términos de seguridad y ha sido objeto de preocupación por su posible uso en actividades ilícitas.

Esta preocupación, hace unos años que ha quedado demostrado irreal, toda vez que para las actividades ilícitas, en un 99%, se usa el dólar mayoritariamente, seguido por el euro. Los delincuentes no usan bitcoin, por el sistema de trazabilidad y transparencia que domina el mundo cripto, y en la que los últimos hackeos y robos, son mas pronto que tarde descubiertos y solucionados, gracias a empresas especializadas, como auditores forenses de blockchain como chainalisys.

Bitcoin no es anónimo, en todo caso, seudo-anonimo a no ser que tu quieras conectar abiertamente tu wallet con tu identidad, o que realices algún pago o transferencia que se convierta en FIAT, para lo cual tendrás que identificarte con el KYC y AML (Know your costumer y Anti-money learning).

La seguridad de los activos digitales sigue siendo un tema crítico, con robos y fraudes en exchanges y wallets digitales.

¿ES BITCOIN LA ÚNICA MONEDA DIGITAL?

No, ni mucho menos, debido a la facilidad de la creación de monedas digitales y token, ahora mismo, existen solo en Exchange cotizados, mas de 12.000 según Coinmarketcap.

Atendiendo a la información de wallets descentralizadas como Bitget Wallet con mas de 120 mainnet o blockchain diferentes, el numero de criptomonedas en circulación es superior a 250.000.

Eso si, realmente, no todas tienen la misma importancia ni la misma facilidad de uso y de expansión, que tienen por ejemplo, bitcoin, Ethereum, el resto de monedas de capa1, que tienen su propia red blockchain como bitcoin, como Polygon, Avalanche o Solana y las stablecoins.

¿EXISTE REGULACIÓN DE SU USO?

La regulación de las criptomonedas varía significativamente entre países, desde marcos regulatorios bien desarrollados hasta prohibiciones totales. La falta de un consenso internacional sobre cómo regular estas monedas plantea desafíos para su adopción masiva y para la protección de los inversores, asi como el desconocimiento propio de los reguladores y de los políticos que tienen que tratar esta tecnología, hacen que vayan muy por detrás de la propia implantación de las criptomonedas.

En Europa, se están intentando poner las pilas y están desarrollando la Ley Mica, que es una propuesta de regulación de la Unión Europea diseñada para establecer un marco legal para la emisión y el comercio de criptoactivos en los países miembros.

Establece regulaciones para proveedores de servicios de criptomonedas, básicamente Exchange como Binance por ejemplo y grandes inversores.

Algunos de los aspectos clave de esta ley incluyen la protección de los inversionistas, la regulación de tres categorías de tokens, la emisión de autorizaciones para operar en la eurozona, y la imposición de requisitos como el registro de empresas, establecimiento de organismos supervisores, compartir datos de usuarios y cumplir con ciertos requisitos de capital MiCA excluye ciertas áreas del mercado como bitcoin, Ethereum, Finanzas Descentralizadas (DeFi), tokens no fungibles (NFT) y monedas digitales de banco central (CBDC).

Por lo que tendrán que preparar una MICA 2 para dentro de 4 o 5 años, y de nuevo, irán por detrás del desarrollo de esta tecnología.

QUÉ ES UNA STABLECOIN?

Una stablecoin es un tipo de criptomoneda o moneda digital cuyo valor está vinculado a otro activo, como una moneda fiduciaria o el oro, con el fin de mantener un precio estable.

A diferencia de criptomonedas como Bitcoin, las stablecoins buscan reducir la volatilidad al estar respaldadas por un activo estable como el dólar estadounidense. Estas monedas digitales combinan la estabilidad de activos tradicionales con la flexibilidad de los activos digitales, lo que las hace populares para almacenar valor y realizar transacciones en el ecosistema criptográfico.

Su objetivo es combinar las ventajas de las criptomonedas, como la rapidez, la seguridad y la descentralización, con la estabilidad de las monedas fiduciarias, como la previsibilidad, la confianza y la aceptación.

¿CUÁNTOS TIPOS DE STABLECOIN EXISTEN?

Existen diferentes tipos de criptomonedas estables según el mecanismo que usan para mantener su paridad con el activo de referencia. Los más comunes son:

Criptomonedas estables con garantía de efectivo: son aquellas que están respaldadas por una cantidad equivalente de moneda fiduciaria o de otro activo líquido, que se almacena en una entidad custodia o en una cuenta bancaria. Por ejemplo, el USDC o Tether (USDT) están respaldado por dólares estadounidenses.

Criptomonedas estables con garantía de criptomoneda: son aquellas que están respaldadas por una cantidad equivalente de otra criptomoneda, que se deposita en un contrato inteligente o en una billetera. Por ejemplo, el DAI que está respaldado por ETH o Ethereum.

Criptomonedas estables algorítmicas: son aquellas que no tienen ningún respaldo, sino que ajustan su oferta mediante algoritmos o reglas programadas, que tratan de mantener el equilibrio entre la demanda y la oferta. Por ejemplo, el AMPL o Ampleforth modifica el número de tokens en circulación según el precio del mercado.

¿QUÉ ES UNA CDBC?

La llegada de las criptomonedas ha reavivado la competencia entre monedas privadas y fiduciarias, un fenómeno que no se veía desde hace más de un siglo. La tecnología blockchain permite separar las funciones básicas del dinero, desafiando el monopolio de las monedas emitidas por los bancos centrales.

Una CBDC, o moneda digital de banco central, es una nueva forma de dinero emitida electrónicamente por un banco central. Usando la tecnología blockchain y todas las opciones que esta tecnología ofrece, los bancos centrales buscando controlar de nuevo el mercado del dinero.

Esta iniciativa surge para mejorar el sistema de pagos en un entorno donde los pagos electrónicos están en aumento y el uso de efectivo está disminuyendo, y donde se busca controlar la privacidad y el anonimato que hasta ahora, da el dinero en efectivo, imposible de rastrear o trazar. No hay nada mas anonimo que un billete de 50€ en el bolsillo de una persona.

José Fernando Molina

¿POR QUÉ

SE ESPECULA CON

QUE

LAS CBDC VAN A SIGNIFICAR EL FIN DE LA PRIVACIDAD ECONÓMICA DE LOS USUARIOS?

Los bancos centrales buscan emitir sus propias monedas digitales con la excusa de evitar riesgos a la estabilidad financiera, como los asociados a las stablecoins no reguladas, pero, la emisión de CBDC no es la única solución, y se plantea más como una alternativa que puede ofrecer mayor eficiencia en los pagos minoristas y contribuir a combatir actividades ilícitas, que no deja de ser nuevamente una excusa para controlar los movimientos y atentar contra la privacidad económica de los usuarios desde el primer euro que gastas comprando una barra de pan o un café.

Las CBDCs no son criptomonedas como Bitcoin, sino una forma de dinero fiduciario digital controlada por entidades financieras, un dinero que además, incluye la problemática de que es programable, modificable y totalmente controlable por entidades públicas y privadas, lo que atentaría contra los principios básicos de la privacidad de la unión europea y lo más peligroso, hackeable, como cualquier software bancario actual.

Proyectos como el euro digital, el renminbi digital o yuan digital y las iniciativas de algunos países demuestran el interés creciente en explorar esta nueva forma de divisa electrónica.

¿CUÁL VA A SER EL FUTURO DE LAS MONEDAS DIGITALES?

Es complicado predecir el futuro. Si se puede ver que va a existir unas tensiones muy fuertes sobre todo a nivel europeo, por el control del dinero digital.

Estados Unidos ya esta apostando fuerte por bitcoin y por las Stablecoin con respaldo en dólar, porque como bien dicen varios economistas, e incluso Donald Trump, un mundo digital dominado por un dólar digital, respaldado por el dólar soberano, dará consistencia y valor a la propia economía norteamericana.

El futuro de las monedas digitales se encuentra en un punto de inflexión, con Bitcoin, stablecoin, y las Monedas Digitales de Banco Central (CBDC) jugando roles cruciales en la evolución del sistema financiero global.

Personalmente, creo en el potencial de Bitcoin como moneda digital dominante. que implica

considerar varios aspectos clave: seguridad, escalabilidad, adopción, regulación, e impacto en la economía.

Seguridad

Bitcoin ha demostrado ser una red segura gracias a su tecnología blockchain y al consenso descentralizado, gracias a su tecnología y criptografía dificulta los ataques y el fraude, siendo a dia de hoy, el único software online que no ha podido ser hackeado.

Pero, no es inmune a los riesgos, y la seguridad y las mejores prácticas de seguridad que a nivel individual debe hacer cada usuario son fundamentales, como el uso de Wallets frias o HardWallets (ledger, trezor, Ngrave, etc) no conectadas a internet y tener a buen recaudo las palabras semilla.

Escalabilidad

La escalabilidad ha sido un desafío para Bitcoin, especialmente en términos de capacidad de transacción y tiempos de procesamiento. Soluciones como el Lightning Network están resolviendo los problemas de algunas veces, lentitud en las transacciones, permitiendo que sean aún más rápidas y baratas.

Adopción

Bitcoin ha visto un aumento en su adopción tanto por parte de individuos como de instituciones. Países como El Salvador lo han adoptado como moneda oficial, en Argentina es un uso cotidiano y permitido recientemente incluso como garantía de valor en contratos entre particulares, y empresas e institución financieras de diversos sectores están comenzando a aceptarlo como forma de pago y regulado como forma de inversión, tras la aprobación de los ETF al contado que ha disparado el valor de bitcoin hasta el máximo histórico de hoy, en los 73.737 dolares (ATH marzo 2024).

Este crecimiento en la adopción es un indicador positivo de la confianza y el interés en Bitcoin como una alternativa viable a las monedas fiduciarias.

Regulación

La regulación es un aspecto doble. Por un lado, una regulación bien diseñada puede proporcionar claridad y seguridad a los usuarios e inversores, fomentando así la adopción.

Por otro lado, regulaciones restrictivas o poco claras pueden obstaculizar el desarrollo y la adopción de Bitcoin. El debate en curso sobre la regulación de las criptomonedas en jurisdicciones clave como EE.UU. y la UE con MICA, Pilot regime y Mica 2 es crucial para el futuro de Bitcoin y las monedas digitales.

Y en cuanto al Impacto en la Economía

Bitcoin está impactando positivamente en la economía global ofreciendo una alternativa descentralizada y resistente a la inflación de las monedas fiduciarias. Su naturaleza global y la falta de dependencia de entidades centralizadas fomenta una mayor inclusión financiera y eficiencia en las transacciones internacionales.

En cuanto a las Stablecoins y CBDC

Aunque las stablecoin ofrecen estabilidad y rapidez en las transacciones, su dependencia de activos subyacentes y entidades centralizadas puede limitar su potencial de descentralización Por otro lado, las CBDC, al estar emitidas por bancos centrales, ofrecen una mayor seguridad y estabilidad, pero también plantean perdidas absolutas de la privacidad y el control centralizado por los gobiernos.

Bitcoin, con su enfoque descentralizado y resistencia a la censura, ofrece una propuesta de valor única que ni las stablecoin ni las CBDC pueden replicar completamente.

En conclusión, el futuro de Bitcoin como moneda digital dominante dependerá de cómo evolucionen y se aborden estos aspectos. Aunque enfrenta enormes desafíos, esta transformando el sistema financiero global de manera indiscutible. La adopción continua, las mejoras en la tecnología, y un entorno regulatorio favorable serán clave para su éxito a largo plazo, y por lo que estamos viendo con los grandes fondos mundiales como BlackRock, Fidelity y demás, la apuesta esta clara, las monedas digitales y bitcoin ya son el presente.

José Fernando

Digitalización de los pagos en la economía

José Luis Langa

Director General Adjunto Iberpay

La creciente irrupción de cambios tecnológicos que se viene observando en la sociedad durante los últimos años junto con el imparable proceso de digitalización de la economía son fenómenos que están impulsando cambios de enorme relevancia en los sistemas de pago en todo el mundo.

La puesta en marcha de los servicios de pagos instantáneos entre cuentas en muchos países de todo el mundo es una de las respuestas más exitosas a estas nuevas demandas de los clientes digitales, que han pasado a exigir instantaneidad, una gran experiencia de usuario, disponibilidad de sus fondos cualquier momento del día, cualquier día de la semana y la posibilidad de acceder desde cualquier dispositivo móvil para realizar cualquier transacción económica o proceso bancario.

Estas tendencias hacia la digitalización y la instantaneidad se han visto aceleradas por el cambio de hábitos de los agentes económicos tras la pandemia y han provocado una reducción generalizada en el uso del efectivo y su sustitución por instrumentos como los pagos instantáneos entre cuentas, el uso cada vez más generalizado de monederos electrónicos y tarjetas de pago o nuevas formas de dinero digital.

LA IMPORTANCIA DE LOS SISTEMAS DE PAGO EN UNA

ECONOMÍA MODERNA

Los sistemas de pago son un elemento estructural clave de una economía desarrollada y moderna, al llevar a cabo una función absolutamente esencial: procesar y liquidar las transacciones entre ciudadanos, empresas y administraciones públicas, garantizando el buen funcionamiento de la economía al ofrecer seguridad y confianza al tráfico mercantil, a la vez que facilitan el buen fin de las transacciones financieras, el comercio y la actividad económica.

Contar con un sistema de pagos eficiente e innovador resulta un elemento estructural de enorme importancia para preservar la competitividad de una economía moderna y digital. Varios estudios señalan que los sistemas de pago de un país pueden suponer

costes de hasta un 3% de su PIB, por lo que introducir mejoras como el uso intensivo de instrumentos de pago digitales e instantáneos, la sustitución de instrumentos físicos como el efectivo y los cheques, así como el procesamiento eficiente de los pagos puede añadir varias décimas al crecimiento de un país.

Los sistemas de pago minoristas ofrecen también indicadores esenciales y prácticamente en tiempo real, sobre la estabilidad financiera de las entidades, ya que permiten detectar si se registran salidas inusuales o masivas de fondos de sus clientes, así como el inicio de problemas de confianza o iliquidez en las entidades. Resultan igualmente claves para controlar el riesgo sistémico que se podría producir si el incumplimiento de las obligaciones de pago por parte de un participante en el sistema pudiese provocar que otra entidad, que en principio no tenía problemas de liquidez o solvencia, se vea imposibilitada para cumplir con sus propias obligaciones de pago.

Además, los sistemas de pago tienen una indudable influencia en una variable tan importante para la política monetaria como es la velocidad de

circulación del dinero. Por un lado, los sistemas de pago facilitan los procesos de compensación de las operaciones que permiten procesar múltiples transacciones con un uso reducido de liquidez para las entidades. Adicionalmente, la introducción de los sistemas de pagos instantáneos entre cuentas permite que los pagos se puedan liquidar y abonar en las cuentas beneficiarias en cuestión de segundos, dejando los fondos disponibles instantáneamente para realizar nuevas operaciones, lo que facilita que se puedan realizar muchas más transacciones por unidad de tiempo todos los días del año, lo que incrementa considerablemente la velocidad de circulación del dinero.

Finalmente, los sistemas de pago se han convertido en los últimos años en un asunto de índole estratégico de primer orden, debido a su importancia para garantizar la independencia y la soberanía financiera de un país o de un área monetaria, sin necesidad de depender de los servicios de instituciones, proveedores o plataformas situadas en terceros países. La valiosa información sobre ciudadanos y empresas que se puede obtener de las transacciones proce -

José Luis Langa

sadas en los sistemas de pagos, la llamativa dependencia del sistema financiero internacional de unas muy pocas marcas internacionales de tarjetas o el inmenso poder que pueden alcanzar las grandes compañías tecnológicas mundiales crecientemente interesadas en la información que se deriva de los pagos, justifica que las autoridades políticas y económicas de los distintos países hayan tomado plena conciencia de la importancia geoestratégica que tiene el procesamiento de los pagos para la soberanía económica, financiera y monetaria de un país o área monetaria.

Por todas estas razones, los sistemas de pagos están sometidos a una estricta vigilancia por parte de los bancos centrales que tienen como una de sus funciones fundamentales la de promover su buen funcionamiento.

LA REVOLUCIÓN DE LOS PAGOS INSTANTÁNEOS

El impulso generalizado de los pagos instantáneos entre cuentas facilita la innovación y la competencia en los servicios de pago, resulta ideal para dar respuesta a la mayoría de los casos de uso, y, adicionalmente, es una de las vías más prometedoras para poder mejorar el procesamiento de los pagos internacionales multidivisa en términos de velocidad, coste, transparencia y acceso.

El uso de los pagos instantáneos entre cuentas está desdibujando las fronteras entre los tradicionales silos que se venían utilizando por los distintos tipos de pagos (mayoristas, minoristas, con tarjetas e internacionales), puesto que la gran mayoría de los casos de uso en el ámbito de los pagos podrían canalizarse a través de estos nuevos raíles interbancarios, que, utilizando la última tecnología de procesamiento y liquidación disponible, permiten hacer llegar los fondos entre cuentas corrientes en escasos segundos, en cualquier momento del día y todos los días del año, de manera que el beneficiario de la operación pueda disponer en su cuenta del dinero de forma instantánea y con la seguridad que ofrece que las transacciones sean firmes e irrevocables.

La introducción de los pagos instantáneos entre cuentas supone, en definitiva, acabar con el

concepto de que los pagos están “en camino”, ya que todos los pasos que hay que realizar para completar un pago en un sistema de pagos (iniciación del pago, procesamiento, validación, enrutamiento, abono al beneficiario, confirmación a los intervinientes y liquidación interbancaria) se realizan prácticamente en tiempo real.

Aprovechando sus indudables ventajas, los pagos instantáneos están atrayendo el procesamiento, no sólo de operaciones que ya se procesaban tradicionalmente en los sistemas pagos minoristas, sino también de muchas otras que se realizaban en efectivo o a través de los sistemas de pago mayoristas, las operaciones de tarjetas o los pagos internacionales en divisas. El uso de los pagos instantáneos para estos casos de uso, algunos aún por explorar, permiten aventurar un cambio de paradigma en los sistemas de pago, que podrán ofrecer todo tipo de soluciones innovadoras basadas en los pagos instantáneos entre cuentas para distintos casos de uso y ofreciendo la mejor experiencia de uso a los clientes finales.

El caso español resulta un claro ejemplo del potencial de los pagos instantáneos entre cuentas, ya que, en poco tiempo, además de una migración desde las transferencias tradicionales, hacia las transferencias instantáneas, se está produciendo, gracias al enorme éxito de Bizum, un trasvase de operaciones que antes se hacían con efectivo hacia los pagos instantáneos de cuenta a cuenta. El uso de Bizum para realizar pagos en comercio electrónico y en comercio físico también facilita una alternativa eficaz al uso de las tarjetas de pago, utilizando una solución basada en los raíles de los pagos instantáneos entre cuentas, con estándares mundiales (ISO 20022) y normalizados en el ámbito europeo mediante los esquemas definidos por el EPC.

En cuanto a los pagos mayoristas, también se pueden obtener importantes ventajas si se procesan a través de las transferencias instantáneas, ya que la disponibilidad de los sistemas mayoristas tradicionales suele es de 11 horas al día, 5 días a la semana frente al 24x7 de los pagos instantáneos; a la vez que su coste variable por operación supera con mucho al de una transferencia instantánea. La limitación a 100.000 euros por transacción que, por el momento, opera en el

esquema europeo de las transferencias inmediatas hace que no se haya producido hasta la fecha una migración significativa desde los sistemas mayoristas de pago hacia los sistemas de pagos instantáneos.

Por último, las transferencias instantáneas también pueden utilizarse de manera habitual para facilitar los pagos internacionales multidivisa. En este ámbito, las iniciativas más relevantes provienen de organismos internacionales como el G-20, el Consejo de Estabilidad Financiera (FSB) o el Banco de Pagos Internacionales (BIS) que están impulsando una modernización global de estos pagos internacionales que actualmente se consideran lentos, caros, poco transparentes y no disponibles para todo tipo de clientes. Los objetivos para mejorar pagos internacionales multidivisa antes del año 2027 se han recogido en una hoja de ruta del FSB que plantea retos concretos en términos de velocidad, coste, acceso y transparencia. Para lograr todos estos objetivos, la solución más prometedora del sistema financiero es la de impulsar la interoperabilidad entre los sistemas de pagos instantáneos entre cuentas que funcionan en diferentes áreas geográficas y monetarias, lo que permitiría un solapamiento 24x7 de la operativa y facilitaría un procesamiento mucho más rápido, barato, transparente y accesible de las operaciones internacionales multidivisa.

El uso generalizado del estándar de pagos ISO 20022 por parte de los sistemas de pago instantáneos entre cuentas que operan en todo el mundo es un factor que facilita enormemente su posible interoperabilidad y la comunicación de las operaciones entre distintos procesadores.

El enorme éxito de sistemas de pagos instantáneos como PIX en Brasil o UPI en India, que en pocos años desde su lanzamiento ya procesan cientos de millones de operaciones diarias y han desplazado el uso del efectivo y las tarjetas en sus países, da idea de las enormes posibilidades de este instrumento de pago para facilitar los pagos en la economía, aumentando la inclusión financiera de los ciudadanos, permitiendo crear una alternativa digital al efectivo o a las tarjetas de pago y, dentro de unos años, facilitando también los movimientos de fondos internacionales, incluso cuando se requiere un cambio de divisa.

José Luis Langa

Ángel Nigorra Pareja Director General de Bizum

Presente y futuro de los medios de pago digitales en España

En la era de la digitalización, nuestras vidas se han entrelazado tanto con la tecnología que a menudo ni siquiera nos damos cuenta de su grado de adopción. El sector financiero español lleva años inmerso en una gran transformación, estando los medios de pago digitales en el centro de esta metamorfosis debido al papel clave que juegan en la digitalización financiera de gran parte de la población.

Aunque ya existía un gran interés por estos medios de pago digitales antes de la Covid-19 y su proceso de adopción avanzaba con paso firme, podemos decir que la pandemia fue un punto de inflexión para un sector que ya buscaba adaptarse, incluso anticiparse, a las necesidades de los consumidores. En este contexto, soluciones de pago digitales han emergido como actores clave en el panorama de los pagos, ofreciendo opciones innovadoras, cómodas y seguras para los usuarios, soluciones capaces de facilitarles la vida de forma tangible.

Así, en los últimos años, con el auge de las fintechs y la aparición de nuevas soluciones de pago digital, se está produciendo un claro crecimiento de los medios de pago alternativos a los tradicionales. Pero si hay una tendencia que destaca por encima de las demás es el auge en España de las transferencias inmediatas de cuenta a cuenta basadas en el estándar europeo SEPA. Esta tendencia ya era anticipaba por el BCE hace años, que estima que, en 2030, el 60% de las compras e-commerce y el 20% en comercio presencial serán mediante transferencias inmediatas. Y se trata de una realidad en España, donde las transferencias inmediatas suponían más de la mitad del total de transferencias (53,6 %) en 2023, mientras en la zona euro el porcentaje fue solo del 15,5 %. Ello, en gran medida, gracias a la popularización de Bizum, que supone hasta el 95% de estas transferencias inmediatas que se hacen en nuestro país.

Y es que, hoy en día, Bizum ha convertido en cotidiano en un público muy amplio (más de 26 millones de usuarios) la utilización de las transferencias para pagar solo con nuestro móvil y en pocos segundos a amigos y familiares, compras en comercio electrónico, donar a organizaciones sociales, … La inmediatez a la que nos hemos acostumbrado en nuestra actual sociedad tecnológica ha hecho que las transferencias inmediatas hayan gozado de una gran aceptación social. De hecho, la Unión Europea apoya esta tendencia y ha aprobado recientemente una nueva ley que las regula e impulsa en la zona euro.

Y en este contexto de mayor digitalización en los medios de pago y el menor uso del dinero en efectivo, también nos encontramos en un escenario donde las autoridades europeas apuestan por la creación de una moneda común, el euro digital, que busca ser una representación electrónica del efectivo. Uno de los drivers para el desarrollo del euro digital es, sin duda, la actuación de los bancos centrales en otras geografías con sus respectivas monedas digitales, unas más avanzadas que otras, y que, sin duda, servirán de aprendizaje para su impacto y adopción en Europa. Ello sin olvidar la potencial implicación de grandes operadores privados en la emisión de dinero digital, afectando así a lo que no deja de ser una de las expresiones tradicionales de la soberanía económica: la emisión de moneda y la política monetaria. Parece claro pues que el euro digital verá la luz, pero la cuestión es saber cuál va a ser su diseño final.

Desde el punto de vista de medios de pago, el euro digital plantea dos retos relevantes. Por un lado, determinar cuál será su valor diferencial frente otros instrumentos privados de pago digital ya existentes. Y, por otro, saber cuál va a ser el modelo económico que permita ofrecer a todos los intervinientes en su prestación una retribución justa y competitiva por su aportación. La combinación de ambos factores debe servir para estimular un uso suficiente del euro digital para cumplir sus objetivos de política monetaria

sin dañar, a la vez, el actual sistema financiero y de pagos, cuyo equilibrio no es sencillo.

En cualquier caso, parece claro que un potencial euro digital debería apoyarse en las actuales infraestructuras y soluciones de pago, lo que permitiría su reutilización en función de las decisiones de diseño que adopte el Eurosistema. Esta aproximación contribuiría a un despliegue eficiente del euro digital, permitiendo, por un lado, la generación de sinergias económicas y operativas al poder aprovechar medios ya ampliamente extendidos en el mercado y los servicios de valor existentes (como, por ejemplo, Bizum), y, por otro, favoreciendo además su adopción por los usuarios y su convivencia con otras soluciones de pago.

Estamos pues en un momento apasionante para los medios de pago digitales en España y en Europa. Efectivo, tarjetas, euro digital, pagos móviles, monederos electrónicos … El próximo paso necesario, si de verdad se quiere seguir extendiendo las transferencias inmediatas en los pagos minoristas, es que la evolución del propio estándar y de la regulación garantice la posibilidad de competir en condiciones de igualdad a todos los instrumentos de pago, dejando que sean los propios usuarios, comercios, empresas y organizaciones quienes elijan aquella forma de pagar que más les convenga en cada momento en función de sus preferencias y necesidades.

Ángel Nigorra 23

Álvaro Fontaneda Amor CEO & Founder Starpay Iberia

Medios de pago digitales, ¿un futuro marcado por Asia?

En los últimos años hemos sido testigos de la penetración de la tecnología en todas las esferas de nuestra vida y como no podía ser de otro modo, también en el área de los pagos. Casi sin darnos cuenta, hemos pasado de tener que sacar la cartera del bolsillo y elegir entre pagar con efectivo o con tarjeta, a olvidarnos del efectivo y pagar desde la tarjeta guardada en el “Wallet” del teléfono o desde “Wallets” digitales.

Algo que ha sucedido de forma natural y que no ha llamado nuestra atención en exceso, pero que, a nivel global, ha seguido trayectorias divergentes en diferentes partes del mundo, aunque seguro, antes que tarde, llegarán a confluir.

En occidente vemos como la digitalización del pago ha consistido en sustituir el “plástico” por una tarjeta digital, con exactamente el mismo diseño, color y forma que la tarjeta física, y con una única diferencia a la hora de pagar, en vez de acercar la tarjeta al datáfono, acercas el móvil.

El proceso de pago, la experiencia de usuario y la acción en sí, es similar. Podemos decir que incorpora alguna mejora, tal vez sea más cómodo, pero también tiene sus inconvenientes, ¿Qué pasa cuando te quedas sin batería en el móvil? ¿Compensa el riesgo de no poder pagar cuando te quedas sin batería con la “comodidad” de no llevar tarjeta? ¿Tenemos la tarjeta en el móvil, pero llevamos la física “por si me quedo sin batería…”?

En mi opinión en occidente no hemos digitalizado el pago, sino que hemos digitalizado la tarjeta.

En oriente en cambio, la evolución ha sido totalmente diferente, el pago se ha convertido en “mucho más que un pago”, los pagos son verdaderamente pagos digitales y la adopción por parte de la sociedad supera con creces a la adopción en occidente. Esta rápida normalización de los “Wallets” y Pagos Digitales por parte de los usuarios se debe a dos motivos principales:

Partíamos de sociedades muy desbancarizadas, donde la tarjeta de crédito/débito estaba limitada a una parte muy concreta de la sociedad, por lo que los “Wallets” han permitido que cualquier ciudadano pueda disponer de su dinero sin necesidad de tener una tarjeta.

El pago se efectúa a través Superapps, donde no se concibe como el final de una relación, donde pagas y te vas, sino que es parte de algo mucho más interesante y potente, algo que aporta un gran valor añadido al usuario, al pagar, el comercio pasa a formar parte del entorno digital del cliente, algo que con los pagos tradicionales no sucede.

Veamos cómo funciona en Asia, donde Superapps como WeChat, Alipay, Kakao, Grab… se han convertido en ecosistemas digitales usados frecuentemente por 3 de cada 4 ciudadanos, de los que, si descontamos los que no están en edad de usar móviles o pagos, estamos hablando de un número de usuarios por encima del 90-95% de la población objetivo, una barbaridad si lo comparamos con Facebook, Twitter, WhatsApp o Instagram en occidente.

Superapps como WeChat o Alipay se han convertido en una herramienta básica de uso diario para cualquier chino, en ellas pueden charlar con sus contactos, pedir un café antes de llegar a la oficina, contratar un vuelo o una noche de hotel, recibir un pago de un cliente, pagar los gastos de agua y luz de su casa, y lo más interesante de todo, hacer sus compras diarias tanto en tiendas

de las grandes marcas, como en la tiendecita de zumos de su barrio. Y es aquí donde radica el éxito de las superapps; han permitido de una forma sencilla la digitalización del pequeño comercio, de ese comercio de proximidad que de otro modo hubiera perdido el tren de la digitalización. Las superapps les permite gestionar su propia tienda sin necesidad de ir a plataformas como Amazon que cobran unas comisiones inasumibles para muchos comercios pequeños. Y no solo eso, también pueden, a través de sus Cuentas Oficiales (similar a webs) o Miniprogramas (apps ligeras que corren dentro de las propias superapps), comunicarse directamente con sus clientes; enviándoles invitaciones a eventos, cupones de descuento, ofertas… que permiten llevar a cabo acciones de marketing con una conversión mucho mayor a la que estamos acostumbrados en occidente. Una relación directa entre el comercio y el cliente permite hacer uso del dato del pago de forma mucho más eficiente, dando un valor añadido a los usuarios finales y ayudando al comercio a vender más.

Estas acciones, que por separado ya existen en occidente, en oriente suceden dentro de un mismo ecosistema, que es, a su vez, un entorno semiabierto que permite que cualquier banco,

comercio, ayuntamiento, tienda, Fintech, o lo que se puedan imaginar, tenga su espacio. Es una capa de valor tecnológica que agrega y facilita la comunicación entre los agentes tradicionales con la única finalidad de dar un mejor servicio al usuario final y al comercio.

Este cambio de paradigma en el mundo de los pagos, “la fusión del pago y el marketing”, dos conceptos muy alejados hace pocos años, ha permitido la aparición de empresas, como STARPAY, que hemos encontrado nuestro nicho de mercado convirtiéndonos en una capa de valor que se integra perfectamente entre las ya existentes, agregando valor tanto hacia arriba (bancos, pasarelas de pago, Fintech…) como hacia abajo, comercios y usuarios. Nuestra tecnología permite a los bancos ofrecer nuevos medios de pago y todas sus herramientas de marketing vinculadas a sus clientes y a los comercios adaptarse a un mundo digital cambiante y cada vez más internacional, aportándoles herramientas que les permiten atraer nuevos clientes y maximizar sus ventas, permitiendo que sus clientes paguen con su medio de pago preferido.

En occidente estamos viendo como el futuro de los pagos digitales está marcado por una rápida evolución impulsada por avances tecnológicos y cambios en los hábitos de consumo. Con la creciente digitalización de la economía y la sociedad, los pagos digitales se están convirtiendo en la norma en todo el mundo. Digitalización que lleva a la experiencia de usuario a ser un área clave de enfoque en el desarrollo de soluciones de pago digital en el futuro. A medida que los consumidores buscan experiencias más fluidas y convenientes, las empresas Fintech y los proveedores de servicios de pago estamos invirtiendo en interfaces de usuario intuitivas y procesos de pago simplificados.

En Europa, esta evolución pasa por cumplir con dos premisas fundamentales, la seguridad y la adaptabilidad a la regulación:

De cara al usuario final y los comercios, siempre queda la duda de la seguridad de los pagos digitales en el futuro y aunque la seguridad absoluta es inalcanzable, a medida que aumentan las amenazas cibernéticas y

la sofisticación de los ataques de hackers, las empresas de tecnología financiera hace años que hemos implementado medidas de seguridad cada vez más robustas, como el cifrado de extremo a extremo, biometría y la tokenización de datos. Y estamos estudiando soluciones como la biometría vascular, acciones con gestos faciales o criptografía cuántica, que seguro desempeñarán un papel clave en la autenticación de los usuarios.

En cuanto a la regulación, estamos viendo que los gobiernos de todo el mundo son cada vez más proactivos en la supervisión y regulación los pagos digitales, buscando garantizar la estabilidad y la integridad del sistema financiero, al tiempo que protegen los derechos y los intereses de los consumidores. Algo que, desde las empresas Fintech vemos con optimismo, aunque siempre exista el miedo a que un exceso de regulación a nivel Europeo penalice el desarrollo y avance de soluciones innovadoras y amplie aún más la distancia que nos separa de Asia que, en este momento, lleva la iniciativa en el mundo de los pagos digitales.

En resumen, el futuro de los pagos digitales está marcado por la innovación tecnológica, la conveniencia para el usuario y la seguridad mejorada. Con la adopción cada vez mayor de “wallets” digitales, blockchain, inteligencia artificial, marketing asociado y biometría, los pagos digitales están en camino de convertirse en el método de pago dominante en la economía global.

La pregunta que queda por responder es si occidente tomará el camino marcado por Asia, integrando aún más los pagos y el marketing, poniendo así al comercio y al cliente final en el centro de la propuesta de valor.

El Beneficio del Tax Free: Liberando el Poder del Consumidor Global

EL TAX FREE: UN IMPULSO

GLOBAL PARA LOS VIAJEROS Y COMERCIANTES

En la era moderna, la globalización permea todos los aspectos de nuestras vidas, desde los viajes internacionales hasta las compras en línea. Sin embargo, el impuesto sobre las ventas o el IVA (Impuesto al Valor Agregado) puede ser una preocupación para muchos consumidores. Afortunadamente, existe un beneficio que puede hacer que las compras internacionales sean más atractivas y accesibles: el Tax Free. En este artículo, exploraremos en profundidad qué es el Tax Free, cómo funciona y por qué es importante tanto para los consumidores como para los comerciantes.

¿QUÉ ES EL TAX FREE?

El Tax Free, o “libre de impuestos”, permite a los visitantes extranjeros recuperar el impuesto sobre las ventas o el IVA pagado en determinados bienes comprados en un país que luego llevan consigo cuando salen del país. Este beneficio fomenta el turismo de compras y promueve el gasto de los viajeros en un país extranjero. En la actualidad, el Tax Free está evolucionando con los avances tecnológicos de los medios de pagos digitales, ofreciendo una exención directa en el momento de la compra sin necesidad de procesos posteriores de recuperación, solo de validación.

¿CÓMO FUNCIONA EL TAX FREE?

El proceso del Tax Free en su versión del siglo XX varía según el país, pero generalmente sigue un conjunto común de pasos. Primero, el comprador debe realizar una compra mínima en un establecimiento afiliado al programa Tax Free. Luego, al realizar la compra, el comprador solicita un formulario de reembolso de impuestos al vendedor. Este formulario debe ser completado correctamente y presentado junto con los recibos de compra al salir del país. En el punto de salida, ya sea en el aeropuerto o en un punto de aduanas designado, el comprador presenta los documentos al personal de aduanas para verificar la compra y obtener un sello de aprobación. Finalmente, el comprador puede reclamar el reembolso de impuestos en efectivo o a través de un crédito en su tarjeta de crédito, dependiendo de las políticas del país.

Abel Navajas CEO & Co-Founder STAMP

Por el contrario, el proceso del Tax Free del siglo XXI es más liviano y cuenta con una mejor experiencia de usuario. El comprador debe realizar una compra mínima sin ser necesario que esté afiliado a algún programa estatal, sólo necesita contar con acceso a un servicio que conecte con el sistema de validación de aduanas para poder vender sin el IVA. En las aduanas debe validar las transacciones de manera digital , con lo que desbloquea las posibles retenciones de seguridad en la tarjeta para garantizar al establecimiento que en caso de no recibir la validación de aduanas el viajero reintegre el IVA al establecimiento que lo hará luego con el gobierno.

¿POR QUÉ ES IMPORTANTE EL TAX FREE?

El Tax Free beneficia tanto a los consumidores como a los comerciantes de varias maneras significativas. Para los consumidores, ofrece la oportunidad de ahorrar dinero en sus compras internacionales. Al recuperar el impuesto sobre las ventas, los viajeros pueden disfrutar de un descuento significativo en el precio de sus compras, lo que puede hacer que las compras en el extranjero sean más atractivas y accesibles. Por ejemplo, en Europa, donde se estima que los visitantes extranjeros gastaron más de 150 mil millones de euros en 2019, el Tax Free representa un atractivo importante.

Por otro lado, para los comerciantes, el Tax Free puede atraer a más clientes internacionales a sus tiendas, lo que aumenta las ventas y estimula el turismo de compras. Además, participar en el programa Tax Free puede mejorar la reputación de un comerciante como destino de compras internacionalmente amigable y confiable.

EL IMPACTO DEL TAX FREE EN LA ECONOMÍA

GLOBAL

El Tax Free tiene un impacto positivo en la economía global al fomentar el turismo de compras y equilibrar el comercio internacional. El modelo nace en 1980 en la vieja Europa, en concreto en Francia impulsado por un lado a nivel estatal,

y por otro ejecutado y administrado por una empresa constituida en Suecia el mismo año, la cual lidera la industria desde entonces: Global Bue (NYSE:GB). Son cada vez más países fuera de Europa los que crean un marco regulatorio para establecer un programa de devolución / exención de IVA en régimen de viajeros.

En Europa, mayor receptor de turismo global se estima que el turismo de compras representa aproximadamente el 10% del total de las compras minoristas. Además, el Tax Free puede impulsar el crecimiento económico en países que dependen del turismo y promover las exportaciones de bienes.

Aunque el Tax Free ofrece muchos beneficios, también presenta desafíos, como la complejidad del proceso de reembolso y la falta de uniformidad en las políticas entre países pueden dificultar la participación y comprensión por parte de los consumidores. Además, algunos países pueden tener requisitos estrictos o limitaciones sobre qué productos califican para el reembolso de impuestos, lo que puede limitar su efectividad. Sin embargo, las empresas de tecnología financiera (las llamadas Fintech) están desarrollando soluciones digitales unidas a las innovaciones en medios de pagos digitales para mejorar la experiencia del usuario y superar estas limitaciones. Desde 2018 han nacido diversas Fintech, con el objetivo de cambiar la forma de servir y consumir el servicio, principalmente en Europa, pero no solo, como Woonivers (España), STAMP (Italia/ Holanda) o Refundit (Israel). Éstas se inspiran de tecnologías creadas en medios de pago, algunas provenientes de Asia, mucho más digitalizada, como son los “wallets” digitales, la inteligencia artificial, o la biometría, que dotan al modelo por un lado de mayor accesibilidad y seguridad y por otra calidez en el uso del mismo.

En conclusión, el Tax Free es un beneficio importante que hace que las compras internacionales sean más atractivas y accesibles para los viajeros de todo el mundo. Al proporcionar un incentivo financiero para gastar en el extranjero, el Tax Free beneficia tanto a los consumidores como a los comerciantes, impulsando el crecimiento económico a nivel global. Sin embargo, es crucial abordar los desafíos del sistema para garantizar su eficacia y equidad para todos los participantes.

Europa, como principal mercado receptor de viajeros internacionales y con mayor carga impositiva, debe empezar a olvidarse del tax Free del siglo XX y afrontar con energía y vigor este reto e impulsar un nuevo Tax Free del siglo XXI. De no hacerlo, Asia podría coger ventaja de nuevo, si lo no está haciendo ya.

En la actualidad Japón tiene posiblemente uno de los sistemas de Tax Free más avanzados, uno más parecido al Tax Free del siglo XXI, basado en un modelo de exención y no de devolución, y de validación mediante QR a la salida de las fronteras. Prueba de su eficacia es que desde la gran catástrofe del COVID-19, atrae más viajeros y de más calidad, habiendo aumentado su turismo de compra de manera exponencial. Según Global Blue, referente en datos de la industria, en 2019 el 54% de todas las compras Tax free de Asia se hicieron en Japón Vs. un 24% de Italia, 22% de Francia y 14% de España del total de Europa.

En 2024, Japón es la que más crece, duplicando su volumen en 2024 Vs. 2023 (170% de Febrero 2023 a Febrero de 2024) e impulsando un creci-

miento del Tax Free en Asia del 120% en Febrero del 2024 vs. 2023, mientras que la vieja Europa continental creció más lento con un 32% en el mismo periodo en compras Tax Free a pesar de haber tenido récords históricos de visitantes internacionales.

¿Volverá a ganar Asia la batalla a Europa en implementación de nuevas tecnologías en un servicio tan europeo como el Tax Free o le cogerá en la carrera? Europa lo que mejor sabe es regular y para ello debe regular de manera efectiva lo más rápido posible. Veremos…

Las 7 Tendencias FinTech del 2024 en España

Rodrigo García de la Cruz

CEO Finnovating y Chairman de la Global Fintech Alliance

El mundo de la tecnología financiera está en constante evolución, y el año 2024 promete ser testigo de tendencias que redefinirán cómo interactuamos con el dinero y los servicios financieros. Desde la atracción de capital hasta la colaboración entre empresas, pasando por la aplicación de la inteligencia artificial y la expansión internacional, estas tendencias están configurando el futuro del sector FinTech de manera significativa. España se encuentra en una posición destacada dentro de este panorama, siendo uno de los mercados más prometedores no solo en Europa, sino a nivel global.

INTRODUCCIÓN

A pesar de una caída significativa del 71% en la financiación de las fintech, el crecimiento de los ingresos ha sido notable, con un aumento del 21% en la tasa compuesta anual (CAGR). Tras los máximos de 2021, los múltiplos de ingresos de las fintech han disminuido y la financiación ha decaído, pero los ingresos siguen creciendo.

Recuperación del Capital:

¿Será este el Año?

Durante la última década, el sector FinTech ha sido un imán para la inversión, superando los 2 billones de dólares en inversiones globales en fusiones, adquisiciones y ofertas públicas iniciales (IPOs). Sin embargo, la crisis económica global y el aumento de las tasas de interés han reducido drásticamente la inversión en startups en 2023. La financiación de fintech ha caído un 71%, de $144 mil millones en 2021 a $42 mil millones en 2023.

En España, la inversión en FinTech también se ha visto afectada, pero se prevé una recuperación en 2024. El ecosistema FinTech español ha mostrado resiliencia y capacidad de adaptación, lo que sugiere que podría atraer nuevamente inversiones significativas.

Regulación FinTech: Hacia un Marco más Seguro

La regulación es crucial para el desarrollo saludable del sector FinTech. En 2024, se espera la implementación de nuevas regulaciones en España y a nivel europeo que garantizarán la estabilidad y protección de los usuarios. España ha sido pionera en este

ámbito, con el sandbox regulatorio lanzado en 2020, que ha permitido a numerosas startups probar sus innovaciones bajo la supervisión de reguladores. Este entorno controlado no solo ha facilitado la innovación segura, sino que también ha proporcionado un marco para el desarrollo de productos financieros innovadores con un menor riesgo regulatorio.

Colaboración FinTech:

El Poder de la Asociación

La colaboración está emergiendo como una fuerza impulsora en el sector FinTech, reemplazando la competencia con una cultura de cooperación. En 2023, el 40% de las colaboraciones en el sector financiero fueron protagonizadas por empresas FinTech, y esta tendencia se intensificará

en 2024. En España, la Asociación Española de FinTech e InsurTech (AEFI) ha sido fundamental para fomentar la colaboración entre empresas del sector, creando un entorno propicio para la innovación y el crecimiento. A través de iniciativas y eventos, la AEFI facilita la interacción entre startups, inversores y corporaciones, promoviendo un ecosistema colaborativo que beneficia a todos los actores involucrados.

Globalización del Sector FinTech

El año 2024 será recordado como un hito en la historia del sector FinTech con el surgimiento de la Global FinTech Alliance (GFA), la alianza FinTech más extensa del mundo. Esta coalición une a más de 120 países, facilitando la conexión

y colaboración entre empresas globalmente y promoviendo la inclusión financiera. Las regiones representadas en la GFA incluyen la European Digital Finance Association (EDFA), la Alianza FinTech Iberoamericana (FIA), la Africa FinTech Network (AFN), Digital ASEAN, Digital Philippines y IDEA.

La GFA se firmó en Madrid en febrero de 2024, consolidando la posición de España como un actor clave en la globalización de los negocios dentro del sector. Este importante acuerdo contó con el apoyo del Ayuntamiento de Madrid y Madrid Investment Attraction, destacando la relevancia de Madrid como un centro neurálgico para la innovación financiera.

A través de la Alianza FinTech Iberoamericana (FIA) y la European Digital Finance Association (EDFA), ambas miembros de la GFA, España desempeña un papel crucial en esta red, impulsando la innovación financiera a escala global. Además, hoy España cuenta con la Presidencia de la Global FinTech Alliance.

IA Generativa:

Revolucionando el Sector

La inteligencia artificial generativa está emergiendo como una herramienta poderosa en el sector FinTech, permitiendo la creación de modelos predictivos más precisos y personalizados. Esta tecnología utiliza algoritmos avanzados para generar datos nuevos a partir de conjuntos de datos existentes, mejorando la toma de decisiones, detección de fraudes y ofreciendo experiencias de usuario más intuitivas. En España, la aplicación de IA generativa está permitiendo a las empresas mejorar sus servicios y ofrecer soluciones más adaptadas a las necesidades individuales de sus clientes.

Nuevos Modelos y Open Banking

El concepto de Open Banking está ganando impulso en 2024, permitiendo el acceso a datos financieros por parte de terceros para ofrecer servicios innovadores. En España, la implementación de la Directiva PSD2 y la futura llegada de PSD3, han abierto nuevas oportunidades para la colaboración e innovación en el sector financiero. Empresas FinTech están aprovechando los datos

compartidos para desarrollar productos y servicios personalizados, mientras que los modelos de negocio B2B, como Embedded Finance y Software as a Service (SaaS), están integrando servicios financieros en diversas industrias.

Plataformización de los Negocios B2B

El 2024 estará marcado por la expansión de los nuevos modelos de negocio B2B y SaaS. En un entorno donde los métodos tradicionales de captación de clientes muestran limitaciones, las plataformas de conexión B2B están surgiendo como una solución efectiva. Finnovating, por ejemplo, se presenta como un nuevo canal de negocios B2B, facilitando la conexión entre empresas y proveedores de servicios financieros. Con más de 30,000 compañías registradas en 160 países, Finnovating ofrece un espacio donde las empresas pueden encontrar socios estratégicos, generar demanda de servicios y expandir su alcance de manera eficiente y rentable. Esta plataforma ha sido clave en el ecosistema FinTech español, conectando a empresas de todo el mundo y proporcionando un entorno propicio para la colaboración y la innovación.

Conclusiones

El año 2024 está siendo un año emocionante para la industria FinTech en España, con tendencias que están transformando el sector y abriendo nuevas oportunidades para la innovación y el crecimiento. Desde la recuperación de la inversión hasta la colaboración entre empresas y la aplicación de inteligencia artificial, estas tendencias están configurando el futuro del sector financiero, creando un entorno más conectado, accesible y centrado en las necesidades de los usuarios.

España, con su robusto ecosistema FinTech, está bien posicionada para liderar estos cambios y continuar siendo un referente en innovación financiera a nivel global.

Algunos datos del ecosistema Fintech en España

El sector Fintech ha experimentado un crecimiento exponencial en los últimos años, tanto a nivel global como en España. Esta transformación ha sido impulsada por la rápida adopción de tecnologías digitales, la creciente demanda de servicios financieros innovadores y la necesidad de una mayor inclusión financiera.

TAMAÑO Y ESTRUCTURA

DEL ECOSISTEMA FINTECH EN ESPAÑA

España cuenta con un ecosistema Fintech vibrante y en constante crecimiento, con más de 2.100 startups operando en el sector según la plataforma de Finnovating. Datos de la Asociación Española de Fintech e Insurtech (AEFI) indican que este número ha aumentado un 30% en el último año, reflejando el dinamismo del sector.

Las principales verticales Fintech en España son:

1. Embedded Finance & Financial Infrastructure: Con 966 startups, representa el 32% del total del ecosistema Fintech en España. Esta vertical incluye soluciones que integran servicios financieros en otros productos y servicios, facilitando transacciones más fluidas y accesibles.

2. Payments: Con 471 startups, ocupa el 16% del sector. Las soluciones de pago incluyen innovaciones en pagos móviles, carteras digitales y sistemas de pago instantáneo, que han transformado la forma en que los consumidores y las empresas realizan transacciones.

3. Wealth Tech: Con 416 startups, constituyendo el 14%. Esta vertical abarca plataformas de gestión de patrimonio y robo-advisors que ofrecen asesoramiento financiero automatizado y personalizado, democratizando el acceso a servicios de inversión.

4. Lending: Con 329 startups, representando el 11%. Las plataformas de préstamos en línea han revolucionado el acceso al crédito, permitiendo a individuos y pequeñas empresas obtener financiamiento de manera rápida y eficiente.

5. Cryptocurrencies: Con 206 startups, equivalentes al 7%. Esta vertical incluye exchanges de criptomonedas, soluciones de blockchain y otros servicios relacionados con activos digitales, que están remodelando el futuro del dinero y las finanzas.

Javier Morato CIO / CPO de Finnovating

ESPAÑA: UN HUB

FINTECH CON TALENTO Y REGULACIÓN

FAVORABLE EN EUROPA

España se posiciona como un referente en el panorama Fintech europeo, ocupando el segundo lugar en cuanto a número de startups, con más de 2.100 operando en el sector. Según datos de Finnovating, este dato sitúa a España por delante de potencias como Francia (1.687 startups) y Alemania (1.489 startups), solo superada por el Reino Unido, que cuenta con un ecosistema Fintech aún más robusto, con 5.127 startups. Las startups Fintech españolas representan el 9% del total europeo, lo que subraya su importancia dentro del ecosistema financiero del continente.

Sin embargo, a pesar de este liderazgo en número de startups, España se encuentra por detrás en términos de inversión. En 2023, las startups Fintech españolas captaron 240 millones de euros, mientras que las del Reino Unido atrajeron 5.100 millones, Francia 1.200 millones y Alemania 1.100 millones.

A pesar de esta brecha en inversión, España cuenta con un factor diferencial que la posiciona como un destino atractivo para las startups Fintech: un marco regulatorio favorable. La Ley 7/2020 para la transformación digital del sistema financiero, también conocida como sandbox regulatorio, ha creado un entorno seguro para que las startups Fintech puedan probar e implementar nuevas tecnologías y modelos de negocio en un entorno controlado.

FACTORES CLAVE DEL ÉXITO DEL ECOSISTEMA

PARA ALCANZAR SU MÁXIMO POTENCIAL, EL

ECOSISTEMA FINTECH

ESPAÑOL NECESITA:

1. Atraer más inversión: Se necesitan medidas para fomentar el desarrollo del mercado de capital riesgo y atraer a más inversores especializados en Fintech. Esto incluye incentivos fiscales y programas de apoyo a la inversión en startups tecnológicas.

2. Fomentar la colaboración: La colaboración entre startups, inversores, empresas tradicionales y entidades públicas puede impulsar el crecimiento y la innovación. Las alianzas estratégicas y las plataformas de networking son esenciales para crear un ecosistema cohesionado.

3. Internacionalización: Las startups Fintech españolas deben explorar oportunidades de expansión en mercados internacionales para acceder a nuevas fuentes de financiación y clientes. Programas de apoyo a la exportación y misiones comerciales pueden ser cruciales en este aspecto.

En definitiva, España tiene todas las condiciones para convertirse en un líder global en Fintech. Con el apoyo adecuado, las startups Fintech españolas podrán superar las barreras de inversión y escalar a nivel internacional, consolidando a España como un hub de innovación y talento en el sector financiero del futuro.

Conclusión

Este éxito ha contribuido a consolidar a España como un hub de innovación Fintech en Europa. La combinación de un talento emprendedor excepcional, un marco regulatorio favorable y un creciente mercado de demanda para servicios financieros innovadores posiciona a España como un actor clave en el futuro del sector Fintech.

El crecimiento del sector Fintech en España es una clara muestra del dinamismo y la capacidad innovadora del país. Con un marco regulatorio favorable, un ecosistema vibrante y un talento emprendedor excepcional, España se encuentra en una posición privilegiada para liderar la transformación digital del sector financiero a nivel global. La clave del éxito radica en la capacidad de atraer inversiones, fomentar la colaboración y expandirse a nivel internacional, asegurando así un futuro próspero para el ecosistema Fintech español.

Principales verticales FinTech en España 2023

Fuente: Finnovating

Comparación con el ecosistema europeo 2023

Fuente: Finnovating (startups) y Statista (inversión 2023)

Reino Unido

Francia

España Alemania

Superando el sobreendeudamiento con BRAVO: La solución definitiva

Co-Country Manager de BRAVO en España

El sobreendeudamiento es un problema que afecta a una gran cantidad de personas en todo el mundo. En BRAVO, hemos visto de primera mano cómo las deudas pueden convertirse en una carga abrumadora y, a veces, incontrolable. Sin embargo, también hemos sido testigos de cómo, con las herramientas y el apoyo adecuados, es posible superar estas dificultades y recuperar la estabilidad financiera.

Entender las causas del sobreendeudamiento es fundamental para poder abordarlo de manera efectiva. Situaciones como la pérdida de empleo, gastos médicos imprevistos, crisis económicas o una mala gestión financiera pueden llevar a cualquier persona a verse abrumada por las deudas. La pérdida repentina de ingresos puede obligar a las personas a recurrir al crédito para cubrir necesidades básicas, lo que rápidamente puede llevar a una acumulación insostenible de deuda. Emergencias médicas pueden generar facturas exorbitantes, especialmente cuando no se cuenta con un seguro médico adecuado, lo que puede llevar a una rápida acumulación de deudas. La falta de educación financiera puede resultar en decisiones económicas pobres, como gastar más de lo que se gana, no ahorrar para imprevistos o utilizar crédito de manera irresponsable. Factores externos como recesiones, pandemias o crisis financieras pueden reducir los ingresos y aumentar los gastos, poniendo a las personas en una situación de vulnerabilidad económica. Eventos significativos de la vida, como divorcios, la muerte de un ser querido o problemas de salud mental, también pueden tener un impacto negativo en la situación financiera de una persona. Estos factores, ya sea por sí solos o combinados, pueden crear una situación en la que las deudas se vuelven inmanejables, afectando tanto la salud financiera como el bienestar emocional de las personas.

En BRAVO, ofrecemos una solución innovadora y efectiva para ayudar a las personas a salir de la deuda. Nuestra plataforma se basa en un enfoque integral que incluye análisis personalizado, educación financiera y apoyo continuo. Cada situación de endeudamiento es única, y en BRAVO lo entendemos perfectamente. Utilizamos tecnologías avanzadas de DataScience para analizar la situación económica de cada cliente y ofrecer una solución per-

Cristina Cervantes

sonalizada. Esto nos permite diseñar programas de pago que sean realistas y alcanzables para cada individuo.

La educación financiera es una parte esencial de nuestra propuesta de valor. Creemos que una buena gestión financiera es clave para evitar futuras situaciones de endeudamiento. Por eso, ofrecemos talleres y recursos educativos para ayudar a nuestros clientes a aprender a manejar su dinero de manera más efectiva. Estos programas educativos cubren temas como la elaboración de presupuestos, la planificación de ahorros y la gestión del crédito. Nuestro compromiso con los clientes no termina con la concesión del crédito. En BRAVO, ofrecemos apoyo continuo, guiando a nuestros clientes a través del proceso de liquidación de deudas y ayudándoles a reconstruir su historial de crédito. Esta relación a largo plazo es esencial para asegurar que nuestros clientes no solo salgan de la deuda, sino que también construyan una base financiera sólida para el futuro.

BRAVO se destaca en el mercado por su enfoque innovador y centrado en el cliente. Nos posicio-

namos como la única solución en el sector que ofrece créditos a personas sobreendeudadas para ayudarles a pagar sus deudas, pagando menos por ellas. Este concepto es único y diferente, y ha demostrado ser altamente efectivo en los países donde operamos, incluyendo México, Colombia, Brasil, Portugal, España e Italia. Una de las características distintivas de BRAVO es nuestra capacidad para ofrecer créditos a aquellos que están comprometidos con la liquidación de sus deudas. Estos créditos no solo ayudan a pagar las deudas existentes, sino que también permiten a los clientes comenzar a rehabilitar su historial crediticio. Esto es particularmente importante en un sistema financiero tradicional que a menudo niega crédito a quienes más lo necesitan.

Nuestra plataforma se apoya en la tecnología y el análisis de datos para ofrecer soluciones personalizadas y efectivas. Utilizamos modelos predictivos para evaluar la capacidad de pago de nuestros clientes y diseñar planes de pago que se adapten a sus necesidades específicas. Esta combinación de tecnología y enfoque humano nos permite ofrecer una solución que es a la vez innovadora y empática.

En BRAVO, estamos comprometidos a seguir creciendo y mejorando nuestras soluciones para ayudar a más personas a superar el sobreendeudamiento. Tenemos planes emocionantes para el futuro, incluyendo la expansión de nuestras operaciones en todos los países donde estamos presentes y la ampliación de nuestra cartera de soluciones financieras. Actualmente, BRAVO opera en seis países: México, Colombia, Brasil, Portugal, España e Italia. Nuestro objetivo es seguir creciendo y llevar nuestras soluciones a más mercados estratégicos. Creemos que el problema del sobreendeudamiento es global y queremos ser parte de la solución en más regiones del mundo.

La innovación está en el corazón de lo que hacemos en BRAVO. Continuaremos desarrollando nuevas herramientas y servicios para mejorar la experiencia de nuestros clientes y ofrecer soluciones aún más efectivas. Esto incluye la

Fuente: Bravo

integración de nuevas tecnologías y la mejora continua de nuestros modelos de análisis de datos. Queremos posicionar a BRAVO como la Fintech de referencia para aquellas personas que se encuentran en una situación crítica de endeudamiento. Nuestro objetivo es ser reconocidos como un aliado clave en el sistema de recuperación de crédito y un promotor de finanzas personales sanas.

El sobreendeudamiento es un desafío significativo, pero con el apoyo adecuado, es posible superarlo. En BRAVO, estamos dedicados a ofrecer soluciones innovadoras y personalizadas que ayuden a las personas a liberarse de sus deudas y a construir un futuro financiero más estable. Nuestro compromiso con la educación financiera, el análisis personalizado y el apoyo continuo nos diferencia en el mercado y nos permite ofrecer un servicio verdaderamente transformador.

Agradecemos a nuestros clientes su confianza y valentía al enfrentar sus deudas. Seguimos comprometidos a apoyarlos en cada paso de su viaje financiero y a ser el aliado que necesitan para alcanzar la estabilidad financiera.

Monitoreo sintético y cliente incógnito digital

En un entorno en que la infraestructura tecnológica de los canales digitales son cada vez más complejas y los usuarios más exigentes, la observabilidad ha ido tomando cada vez más importancia y ha evolucionado en busca de comprender la experiencia real de los usuarios en los canales virtuales. En un principio, el enfoque se observabilidad estaba en medir el hardware: rendimiento de servidores, redes y equipos. Sin embargo, muy pronto, las empresas reconocieron la necesidad de monitorear el desempeño de las aplicaciones en entornos de producción y surgieron herramientas como las APM (Application Performance Monitoring), que se centraban en la supervisión del rendimiento técnico, proporcionando información sobre procesos internos, errores y cuellos de botella.

Sin embargo, las APMs tenían limitaciones para entender la verdadera experiencia del usuario final, pues hay diferentes factores externos que pueden afectar esta experiencia como el tipo de dispositivo o proveedor de internet. Y es en este contexto que surge la siguiente fase de la observabilidad, el RUM (Real User Monitoring), que permitió a las empresas analizar las interacciones reales de los usuarios en sus plataformas digitales. Este avance marcó un paso importante, ya que ayudó a medir cómo las aplicaciones funcionaban desde la perspectiva del usuario. Aun así, dependía de datos históricos y no ofrecía la capacidad de anticiparse a los problemas.

Fue entonces cuando el monitoreo sintético entró en escena, transformando la manera de evaluar la experiencia del usuario. El monitoreo sintético se acercó aún más a la verdadera experiencia del cliente al emular, en tiempo real, sus interacciones en los canales digitales.

Antonio Arancibia CEO y Cofounder de Movizzon

¿QUÉ

ES EL MONITOREO SINTÉTICO?

El monitoreo sintético de plataformas digitales es una técnica automatizada que simula las interacciones de los usuarios en tiempo real en aplicaciones móviles, sitios web, Callcenter, etc. Esta técnica se encarga de realizar pruebas o transacciones que imitan de manera proactiva las acciones que los usuarios llevan a cabo en las plataformas digitales. Permite medir el tiempo de respuesta, evaluar la disponibilidad y el rendimiento de estas plataformas desde el punto de vista de las personas, y detectar problemas como intermitencias, caídas sostenidas o tiempos de respuesta elevados.

El monitoreo sintético desarrolla escenarios de prueba automatizados, ejecutados desde dispositivos reales conectados a internet mediante conexiones convencionales. Gracias a este enfoque, las empresas pueden identificar problemas antes de que afecten a los usuarios finales, garantizando una experiencia consistente y satisfactoria. Además, mejora significativamente la experiencia de usuario y minimiza el riesgo de pérdida de negocio o daño a la reputación corporativa.

VENTAJAS DEL MONITOREO SINTÉTICO

1. Detección temprana de problemas: Permite identificar problemas y errores en las plataformas digitales antes de que impacten a los usuarios. De este modo, ayuda a prevenir interrupciones y mejora la estabilidad del servicio.

2. Ahorro de tiempo y recursos: Al automatizar el proceso de monitoreo y la detección de problemas, se optimizan los recursos y se reducen los tiempos de inactividad, lo que resulta en una gestión más eficiente.

3. Mejora de la experiencia del usuario: Al detectar y resolver problemas de manera proactiva, se garantiza una experiencia más fluida para los usuarios, lo cual se traduce en una mayor satisfacción y fidelidad.

4. Vis ibilidad completa: Ofrece una visión completa del rendimiento de las plataformas digitales en tiempo real, lo que permite tomar decisiones informadas y responder rápidamente ante posibles fallos.

5. Garantía de rendimiento: Al monitorear continuamente las pasarelas digitales, se asegura que las transacciones y consultas se ejecuten de manera efectiva, incluso cuando se presentan picos de tráfico o condiciones cambiantes.

LA IMPORTANCIA DEL “CLIENTE INCÓGNITO DIGITAL”

En el contexto actual, donde las experiencias digitales son la columna vertebral para las operaciones de las empresas, la implementación de un “cliente incógnito digital” se convierte en una necesidad. Este cliente incógnito, basado en monitoreo sintético, permite emular la experiencia del usuario en tiempo real, evaluando la velocidad y la fiabilidad de las interacciones digitales. Además, ofrece la capacidad de diferenciar estos resultados por tipo de dispositivo e incluso por proveedor de internet, lo que proporciona un análisis detallado y relevante.

La diferencia entre un producto en fase de diseño y en producción puede ser crucial para la experiencia de los clientes. Es en este contexto donde un “cliente incógnito digital” se vuelve increíblemente valioso, pues es como tener un cliente real que informa 24/7 acerca del estado del canal y genera alertas tempranas. De esta forma, las empresas no solo reaccionan ante problemas detectados, sino que se anticipan a

ellos, garantizando un servicio de calidad constante. Esto se traduce en una mejor experiencia para el usuario final y en una protección para la marca, ya que evita las consecuencias negativas de las interrupciones en los servicios digitales.

En resumen, el monitoreo sintético y la figura del “cliente incógnito digital” permiten a las empresas mantener un control exhaustivo sobre sus pasarelas digitales, mejorando la experiencia del usuario y minimizando riesgos que puedan afectar el negocio y la reputación corporativa.

Finalmente, un cliente incógnito digital es como ese cliente que siempre te está diciendo en lo que puede mejorar tu producto. Es ese feedback constante que permite a las empresas desarrollar planes continuos de mejora para que al final del día, el verdadero cliente no tenga que percibir las fallas de los canales y así se minimicen riesgos que puedan afectar el negocio y la reputación corporativa.

Fintech Women Network

Leyre Celdrán

Directora General de la AEFI

En 2018, cuando la AEFI llevaba dos años en funcionamiento y comenzaba a crecer en número de asociados, se vio que el número de emprendedoras y CEO mujeres era prácticamente mínimo en el ecosistema FinTech e InsurTech. Este dato llamó mucho la atención y se lanzó la iniciativa FinTech Women Network.

El espíritu de esta iniciativa de la AEFI es absolutamente colaborativo, cooperativo, unificador e inspirador, tanto para mujeres como para los hombres que forman parte de la iniciativa. Desde 2018, hemos presentado siete informes en los que se aprecia perfectamente cómo ha evolucionado la presencia de talento femenino en el sector, cuáles son las preocupaciones tanto de mujeres como de hombres, qué necesidades tienen las personas que trabajan en nuestra industria y qué podemos hacer tanto desde las empresas como a nivel individual para mejorar nuestros entornos y los de nuestros compañeros.

Es importante hacer una reflexión y análisis sobre ¿Cómo ha sido la historia de la industria financiera y aseguradora en términos de igualdad y recursos humanos? Solo es necesario remontarse 70 años para comprobar todo lo que se ha conseguido desde mediados del siglo pasado: en 1950 el Reglamento de Trabajo para el personal de la Banca privada rezaba “El personal femenino ingresado en la Banca deberá abandonar el trabajo en el momento del matrimonio, tendrá derecho a reingresar si se convierte en cabeza de familia, por incapacidad o fallecimiento del marido. La Empresa le abonará, en concepto de dote, una cantidad equivalente a tantas mensualidades como años de servicio haya prestado”. Datos obtenidos del Libro “Las mujeres en distintos sectores de actividad en España” de Astrolabio.

Actualmente, una norma o reglamento de cualquier empresa que tuviera este tipo de normas sería absolutamente impensable, algo que debemos agradecer a todas aquellas mujeres que defendieron sus derechos y que con su trabajo y constancia abanderaron el cambio, la igualdad y el reconocimiento del talento femenino en nuestra industria.

En el ecosistema FinTech e InsurTech más del 55% de los trabajadores son mujeres que responden al siguiente perfil: 39 años, licenciada en ADE, Derecho, Comunicación y el 40% viene del sector financiero tradicional. Si hablamos de fundadoras o emprendedo-

ras la cifra baja considerablemente y tan solo un 10% de los emprendedores son mujeres. Aquí es pertinente que se destaque que esta cifra ha sufrido muchas variaciones desde 2018. En el primer estudio FinTech Women Network el porcentaje de emprendedoras era de un 14% y tras la pandemia este dato bajó hasta el 9% en 2021 y 4% en 2022; en el análisis de estos datos se observó que muchas mujeres renunciaron a su proyecto emprendedor porque tuvieron que hacerse cargo de sus familias y personas a cargo, y confiar en que los ingresos familiares vinieran de su cónyuge porque disfrutaban de sueldos más altos y más estabilidad. Es cierto que en 2020 no se apreció una gran caída porque el esfuerzo que las mujeres hicieron por mantener a flote sus proyectos fue ímprobo, sin embargo, en 2021 y 2022 el agotamiento que arrastraban desde marzo de 2020 les hizo renunciar a su proyecto empresarial.

Además, las emprendedoras del ecosistema FinTech e InsurTech denuncian la dificultad que tienen para acceder a financiación externa, captar fondos, atraer talento y sentir apoyo de

sus círculos cercanos. Durante las tres últimas ediciones, uno de los temas más debatidos es el miedo al fracaso, mucho más acusado en mujeres que en hombres; ellas sienten mucha más presión a ser juzgadas si su proyecto no sale adelante. Otro de los grandes temas comentados en los foros ha sido “el síndrome de la impostara”, muchas mujeres comentaban que cuando llegaban a puestos de responsabilidad sentían que no se lo merecían del todo y que trabajaban y se esforzaban mucho para demostrar que eran merecedoras del puesto.

Los puestos directivos dentro de las empresas FinTechs e InsurTech han evolucionado mucho desde 2018, cuando apenas el 15% de las mujeres desempeñaban puestos de responsabilidad, en 2023 más del 70% de las mujeres del ecosistema ya ocupan estos altos cargos; sobre todo, en áreas como legal, finanzas y comunicación y marketing. Sin embargo, los departamentos y áreas enfocados al desarrollo informático, a la innovación y la implementación de nuevas tecnologías están prácticamente desérticos de mujeres; se aprecia como las carreras STEAM siguen

Leyre Celdrán 43

siendo las preferidas de los hombres. Sobre este tema, se ha debatido mucho en los grupos de trabajo y una de las preguntas que salían a la luz era ¿Será que a las mujeres les interesan las personas y a los hombres el funcionamiento de las cosas?

En cuanto a las generaciones femeninas más jóvenes de nuestro sector muestran mucha preocupación por la llegada de los hijos o por el deseo de formar una familia. Mientras que a los hombres es un tema que les preocupa poco o muy poco. Las mujeres, sobre todo las que están entre los 30 y 40 años, tienen mucho miedo al momento del embarazo por si supone un frenazo en su carrera profesional o si son penalizadas por la maternidad y tienen que volver a empezar, por si todo aquello por lo que han trabajo se desvanece o queda en el olvido. Y no es de extrañar, el nivel de exigencia que las mujeres ejercemos sobre nosotras mismas es altísimo. Además, la preocupación se agudiza cuando se habla de la conciliación, algunas preguntas repetidas eran

“¿Cómo voy a encargarme de mi hijo si mi jornada laboral termina a las 7 de la tarde? ¿Contrato a una persona que lo cuide? ¿Cómo lo voy a pagar?”. La conciliación laboral es una preocupación generalizada, aunque las personas que se desarrollan en el sector FinTech e InsurTech reconocen que, tras haber pasado por otros sectores, es mucho más amigable y conciliador con la vida privada de sus profesionales. Además, el ecosistema ofrece puestos estables, de calidad, bien remunerados y con altas posibilidades de desarrollarse profesionalmente.

Sin duda, el ecosistema FinTech e InsurTech es un ejemplo de cómo la igualdad ha llegado de una forma muy natural, gracias a la necesidad de perfiles cualificados y apostando por el talento independientemente del género. Y, aunque aún haya ciertas cuestiones que atender para ser el sector más amigable con la vida personal, es un sector en el que merece la pena desarrollarse y evolucionar como personas y profesional.

Impacto de las Nuevas Tecnologías en la Financiación al Consumo

El auge de la digitalización ha transformado profundamente la cadena de valor en la financiación al consumo, desde la distribución hasta la gestión de impagos, integrando tecnologías que mejoran la experiencia del usuario y optimizan la eficiencia operativa.

CANALES DE DISTRIBUCIÓN

La transformación digital ha incentivado la emergencia de nuevos canales de distribución para productos de crédito, destacando especialmente en los préstamos personales y la financiación en punto de venta. Primero, plataformas como Zopa y Lending Club revolucionaron el acceso al crédito mediante marketplaces Peerto-Peer (P2P). Posteriormente, los agregadores online de préstamos como Fintonic han mejorado la experiencia del usuario con procesos de solicitud más sencillos y transparentes, ofreciendo tasas competitivas. Estos modelos no solo aumentan la accesibilidad al crédito sino que también introducen una competencia más fuerte en el mercado, lo que a menudo resulta en mejores condiciones para los consumidores. Mención aparte merece la financiación en punto de venta donde entidades como Klarna o Affirm han experimentado un gran crecimiento.

ADMISIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO

El avance en tecnologías de big data ha permitido a las entidades financieras incorporar fuentes de datos alternativas, como el comportamiento de compra online y la historia de pagos digitales, complementando las evaluaciones de riesgo tradicionales que se basan principalmente en ingresos e historial crediticio. Esta rica amalgama de datos permite a las entidades financieras ofrecer condiciones de préstamo más ajustadas al perfil de riesgo individual, lo que facilita un pricing más justo y personalizado. En este aspecto, cabe destacar el impacto que ya está teniendo el uso de modelos avanzados sobre datos de Open Banking a través de soluciones como las que ofrecen, por ejemplo, compañías como Experian u OpenInsights. Esta última ya ha empleado tecnología cuántica en el desarrollo de sus últimos modelos lo que refleja el dinamismo del sector.

Iker de los Ríos Co-CEO de Fintonic y Director General de OpenInsights

Enrique Moral Director General de Fintonic Consumer

PROCESO DE CONTRATACIÓN

La digitalización ha simplificado significativamente los procesos de contratación. Herramientas como la video-identificación y la firma electrónica permiten a los usuarios formalizar créditos a distancia, acelerando el proceso y eliminando la necesidad de interacciones presenciales y reduciendo el papeleo. Esto no solo mejora la experiencia del usuario sino que también ayuda a las entidades a reducir costes operativos. Este tipo de procesos han demostrado una especial relevancia en elementos como la prevención del fraude tanto en lo relacionado con la suplantación de identidad como a otro tipo de impago temprano por falta de intención, por ejemplo.

GESTIÓN DE IMPAGOS Y SERVICING

Las innovaciones en inteligencia artificial y machine learning han permitido a las entidades financieras adoptar estrategias de recobro más efectivas, basadas en el análisis predictivo del comportamiento de pago de los clientes. Estos

avances permiten a las entidades personalizar la gestión de relaciones, mejorando la eficacia en la recuperación de créditos y ajustando las estrategias de recobro a las necesidades específicas de cada cliente.

Además, describimos algunas tendencias que están siendo aceleradas por el impacto de la tecnología en el sector de la financiación al consumo.

ASPECTOS REGULATORIOS Y ÉTICOS

A medida que la tecnología avanza, también lo hace la necesidad de adaptaciones en los marcos regulatorios. Las regulaciones actuales pueden no ser suficientes para abordar los desafíos que presentan las nuevas tecnologías, especialmente en términos de privacidad de datos y uso ético de la información. Es crucial que los reguladores trabajen en conjunto con las compañías para crear un entorno que proteja tanto a los consumidores como a la integridad del sistema financiero. Regulaciones como la nueva directiva de crédito al consumo siguen esta línea y suponen un reto para los diferentes jugadores del sector.

EFICIENCIA Y COSTES

La automatización y la digitalización han reducido drásticamente los costes operativos, permitiendo a las entidades financieras ofrecer productos a precios más competitivos. La especialización en ciertas partes de la cadena de valor, como la gestión de activos y recobros, ha permitido a las entidades centrarse en áreas donde pueden maximizar su eficiencia y efectividad.

OPORTUNIDADES DE CRECIMIENTO

Las tecnologías emergentes han abierto nuevas oportunidades en el sector, como la financiación integrada en el punto de venta digital, lo que ha aumentado significativamente las tasas de conversión en ventas. La colaboración entre fintechs y bancos tradicionales está acelerando la innovación y expandiendo las ofertas de productos financieros.

INCLUSIÓN FINANCIERA

La expansión de la tecnología ha facilitado el acceso a servicios financieros en regiones menos desarrolladas y para poblaciones que anterior-

mente estaban desatendidas, fomentando una mayor inclusión financiera y apoyando el desarrollo económico global. La capacidad de ofrecer servicios financieros a través de plataformas digitales ha permitido a muchas más personas participar en la economía formal, contribuyendo al crecimiento económico y a la estabilidad financiera.

La transformación digital está lejos de ser un proceso concluido. A medida que tecnologías como la banca abierta, la inteligencia artificial y el aprendizaje automático continúan desarrollándose, su potencial para revolucionar aún más el sector financiero es enorme. Sin embargo, estos avances también requieren que el sector se adapte constantemente a nuevos desafíos regulatorios y de seguridad de los datos.

La colaboración entre actores tradicionales y nuevas tecnologías es crucial para maximizar las eficiencias y ofrecer mejores servicios a los consumidores. A medida que avanzamos, es fundamental que el sector de la financiación al consumo no solo adopte nuevas tecnologías, sino que también asegure que los beneficios de estas innovaciones sean tangibles y equitativos para todos los participantes del mercado.

¿Qué es el

Open Banking?

David Conde CEO & co-founder

Coinscrap Finance.

El Open Banking es un sistema que otorga a los usuarios control total sobre su información financiera, permitiéndoles centralizar todas sus operaciones bancarias en una sola plataforma, además de recibir ofertas personalizadas basadas en sus hábitos de consumo o recompensas en sus compras habituales, por mencionar alguna de sus múltiples funcionalidades.

PASADO, PRESENTE Y FUTURO

Esta tecnología surgió en los años ochenta del siglo pasado, pero fue la llegada de la Primera Directiva de Servicios de Pago (PSD1) en 2007 lo que le dio el empujón definitivo. Gracias a la norma de la UE, entidades no bancarias pudieron realizar transacciones y ofrecer servicios financieros. Esto abrió un mundo de posibilidades a las empresas tecnológicas y supuso un aumento de la competencia en el sector.

La inminente llegada de la PSD3 en 2025 viene acompañada por un Reglamento sobre servicios de pago que reforzará la seguridad de las transacciones y de los usuarios, protegiendo la información que comparten con las compañías y blindando sus datos. La revisión de la directiva busca generar un mercado más competitivo y transparente, que aumente la confianza de los consumidores.

¿QUÉ SON LAS API?

Las interfaces de programación de aplicaciones (APIs) permiten la integración de software de una empresa en plataformas de terceros para facilitar el intercambio de datos, siempre con la correspondiente autorización del usuario.

Una vez se otorga el consentimiento, esas plataformas pueden proporcionar productos y servicios personalizados según las necesidades individuales. De la misma manera, al disponer de la tecnología capaz de categorizar y enriquecer los datos transaccionales bancarios, las entidades atienden mejor las peticiones de sus clientes.

“Al permitir el acceso a datos bancarios

a través de Open Banking, las empresas han desbloqueado oportunidades para una amplia gama de servicios a medida para el consumidor”.

Forbes Startups | La personalización de las finanzas. 18 diciembre 2023

David Conde

SITUACIÓN DEL OPEN BANKING EN ESPAÑA

Los actores clave en el ecosistema de la banca abierta en España incluyen desde bancos y fintech, hasta reguladores como el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), además de usuarios y empresas.

En este cambio de paradigma, donde bajo el paraguas de open banking el usuario es el propietario de la información y puede decidir voluntariamente a quién cederla, los bancos juegan un rol esencial facilitando el acceso a los datos financieros y permitiendo que terceros, como Coinscrap Finance u otras fintechs, aprovechen esta información para desarrollar servicios innovadores como coaches financieros, scoring de crédito, módulos de micro ahorro y micro inversión o programas de cashback entre otros.

EL PAPEL DE LOS AGREGADORES BANCARIOS

Las fintechs, cuyo modelo de negocio es ser un agregador bancario, han sido clave para el éxito del Open Banking en España. Facilitan el acceso a la información financiera, incrementan la transparencia y habilitan la gestión de múltiples cuentas bancarias desde una única plataforma.

Al simplificar el acceso a la información transaccional de usuarios y empresas, han fomentado,

por un lado, una mayor innovación permitiendo el desarrollo de modelos de negocio innovadores que hacían uso del dato bancario y, por otro, esto ha servido para generar una mayor competencia entre entidades financieras, obligando a los bancos tradicionales a mejorar sus servicios.

DESARROLLOS DESTACADOS

Entre las compañías que han adoptado esta tecnologías podemos mencionar bancos tradicionales como BBVA, Santander o Abanca, fintechs como Fintonic o Raisin, y neobancos o bancos digitales como EVO Banco y Revolut.

Estas empresas están utilizando open banking para proporcionar servicios como agregación de cuentas, pagos móviles, préstamos y gestión financiera personalizada. Esto ofrece a los consumidores nuevas formas de interactuar con su dinero y promueve la creación de soluciones innovadoras en el sector. Veamos algunos ejemplos:

BBVA

Pasando de la oficina a la web y de la web al móvil, la entidad se centra en ofrecer una experiencia de usuario muy sencilla y en llevar sus servicios a los lugares donde está el cliente digital. Un buen ejemplo de ello es su API_Market, con la que cualquier empresa puede agilizar el alta de clientes, automatizar los pagos a proveedores o mejorar los procesos de conciliación bancaria.

Santander

Con un claro enfoque en la búsqueda de soluciones para sus usuarios, la entidad ofrece las mejores herramientas para analizar y gestionar las finanzas personales. Banco Santander fomenta la colaboración con fintech desde hace años y, gracias a ello, fue pionero en 2019 al lanzar el primer agregador de cuentas bancarias de entidades extranjeras con la aplicación “Money Plan”.

Abanca

Aprovechar la huella digital que dejan los usuarios, previo consentimiento expreso, por supuesto, es algo que la entidad hace muy bien. Las finanzas embebidas permiten a Abanca ofrecer servicios altamente personalizados, como pagos digitales

programables, por ejemplo. Los datos bancarios ofrecen multitud de información y, con sus API, están disponibles y seguros para aportar valor al cliente final.

Fintonic

La fintech española surgió en 2012 y ha ayudado a más de 700.000 usuarios a mejorar su bienestar financiero desde entonces. Gracias a la tecnología Open Banking, es posible agregar las cuentas de diferentes bancos en su plataforma y realizar presupuestos, analizar el gasto y gestionar el ahorro. Además, el acuerdo al que han llegado con Caser, les permite ofrecer el seguro que mejor se adapta a las necesidades del usuario.

Raisin

El intermediario financiero es un hub que colabora con más de 400 bancos y entidades para ofrecer las mejores opciones de inversión. Operan en 30 mercados y entre sus productos se encuentran todo tipo de depósitos y cuentas de ahorro. Ofrece sus servicios de manera gratuita para el usuario final y permite aprovechar las

mayores rentabilidades sin la necesidad de abrir una nueva cuenta bancaria.

EVO

El banco 100% digital de Bankinter integra las cuentas de otros bancos en su app móvil. Esto significa poder obtener una panorámica completa de la situación financiera en tiempo real, lo que mejora la satisfacción de los clientes y promueve un aumento del tiempo de uso de la plataforma digital de la entidad. A esto se suma la capacidad de los usuarios de mejorar su salud financiera gracias a los módulos de micro ahorro y cashback.

Revolut

Las cifras de este neobanco son impresionantes: más de 40 millones de clientes particulares, presencia en 160 países y 36 monedas diferentes admitidas en su app. Su propuesta de valor abarca desde cuentas corrientes y tarjetas, hasta carteras de criptos o servicios de telefonía móvil. Su programa de recompensas está generando mucha tracción y funciona gracias al enriquecimiento de los datos transaccionales.

NUEVOS SERVICIOS

POR EXPLORAR

Los productos financieros no paran de evolucionar y, como decíamos, seguirán haciéndolo con la llegada de la nueva directiva de servicios de pago (PSD3). Los pagos digitales son un sector que continuará creciendo y adaptándose a las necesidades de usuarios y empresas.

Probablemente, los servicios más esperados sean los relacionados con la transformación de los móviles en datáfonos virtuales, una opción muy demandada por autónomos y pymes. Otra es, sin duda, la posibilidad para aseguradoras e insurtech o incluso otros proveedores de servicios de conectarse al transaccional bancario de sus clientes para poder detectar oportunidades de venta adicional y cruzada.

En este ámbito, veremos cómo el Open Banking, junto a los algoritmos de machine learning, permiten al sector seguros detectar necesidades antes de que se produzcan. Gracias al enriquecimiento de la información transaccional, podrán conocer los seguros que tiene contratado el usuario, avisarle antes de la fecha de vencimiento y hacerle una oferta más ventajosa que la competencia.

Por otro lado, se espera una estandarización global de las API, que permita una integración e interoperabilidad perfecta. Esto permitirá que consumidores y empresas se puedan conectar con múltiples proveedores de servicios financieros sin esfuerzo. Las finanzas embebidas nos traerán una presencia cada vez más habitual de estos servicios en plataformas no financieras, lo que mejorará la experiencia digital del cliente.

LA IMPORTANCIA

CRECIENTE DE LA INCLUSIÓN FINANCIERA

La banca abierta tiene el potencial de mejorar la inclusión financiera al ofrecer servicios bancarios a poblaciones habitualmente desatendidas. Gracias a los nuevos sistemas de scoring crediticio y al tratamiento innovador de la información, es posible ampliar el acceso a los productos bancarios.

Son muchas las personas con acceso limitado a la banca y las entidades son conscientes de que la tecnología juega un papel crucial a la hora de cambiar las cosas. La banca móvil, las microfinanzas y las soluciones financieras comunitarias son algunos de los aspectos que permitirán reducir la brecha de inclusión financiera en el mundo.

OPEN FINANCE Y OPEN DATA

A lo largo de este capítulo hemos visto cómo el Open Banking ha transformado el panorama económico de manera radical y, probablemente, seguirá haciéndolo en los próximos años. El motivo principal es que cualquier compañía depende de transacciones financieras y flujos de ingresos para prosperar.

En su evolución, la banca abierta ha dado lugar al concepto de Open Finance, que abarca datos financieros, de seguros, fiscales y de pensiones, disponibles no solo para entidades tradicionales, sino también para empresas tecnológicas, impulsando la innovación y el progreso.

El siguiente paso hacia una democratización financiera absoluta es el Open Data, que garantiza la libre circulación de información, incluyendo datos gubernamentales, de salud, redes sociales y empresariales, entre otros. Esto permitirá a los consumidores un acceso a productos y servicios totalmente adaptados a sus preferencias y perfiles de riesgo. Permaneceremos atentos a esta evolución.

El futuro de los pagos digitales en España: inmediatez, confianza, regulación y comercio conversacional

Luis Cantero Pérez-Pedrero

Director General

Silbo Money

La transformación digital ha redefinido el panorama de los pagos en España, impulsada por una revolución que responde a la demanda de soluciones más rápidas, convenientes y seguras.

Este cambio, inicialmente impulsado por la pandemia de COVID-19 y que continúa acelerado, evidencia cómo el comportamiento del consumidor ha evolucionado según sigue creciendo el comercio electrónico, con mayor uso de tarjetas y billeteras electrónicas.

LA EXIGENCIA DE LA INMEDIATEZ Y LA SEGURIDAD COMO PUNTO DE PARTIDA.

Los consumidores españoles esperan hoy que las transacciones sean instantáneas. La aparición de los pagos inmediatos ha facilitado la adhesión de más del 40% de los ciudadanos a los pagos digitales durante los últimos 3 años, y el volumen ha crecido más de un 20% en el último año. La transparencia, gratuidad y eficiencia ha convertido este tipo de pagos en populares y seguirán creciendo rápidamente por lo menos a doble dígito en los próximos años. El gran reto de los pagos inmediatos es que tenga mayor capilaridad en las pymes, que son quienes hacen rentables el producto, pero donde más del 70% tienen un bajo grado de digitalización. El aumento de la inversión en tecnología por parte de los comercios, gracias a una mayor y mejor oferta de herramientas, facilitará esta transformación necesaria.

En cuanto a la seguridad, la implementación en toda Europa de la Autenticación Reforzada de Cliente (SCA) ha mejorado la confianza de los usuarios, si bien el 37% sigue demandando mayor protección ya que el 76% ha sido objeto de algún intento de estafa. La evolución y adopción de la IA en materia de fraude está ayudando a mitigar estas amenazas y seguirá siendo clave implementar mayores medidas para aumentar la adopción de pagos digitales, pero también lo será las iniciativas para aumentar la educación de los consumidores, ya que tan solo el 19% informó de intentos de estafa e incluso el 8% continuó con la transacción a pesar de los avisos.

LA CONVENIENCIA Y LA SOSTENIBILIDAD COMO NUEVOS FACTORES CLAVE.

España experimenta un auge en los pagos digitales por ser más conveniente y fácil de usar que el efectivo, con un 72% de la población prefiriendo el pago sin contacto, bien mediante las tarjetas o mediante el móvil, que tienen un 85% y un 37% respectivamente de la población, siendo la tarjeta de débito el medio de pago más popular con casi 70 millones en circulación.

La preocupación por el medio ambiente y la salud también tiene impacto en el aumento de los pagos digitales, siendo el efectivo el medio menos sostenible e higiénico en las compras físicas para el 60% de los consumidores. Igualmente, la mayoría de entidades están dando la opción de no emitir los plásticos de las tarjetas y solo hacer uso virtual, o los comercios están incentivando e integrando el recibo y la factura digital para evitar

el papel, iniciativas más sostenibles y que apoyan los pagos digitales.

EL EURO DIGITAL Y

LA BANCA ABIERTA COMO TRASFONDO DEL CAMBIO REGULATORIO.

Si bien apenas el 20% de los ciudadanos conoce la iniciativa, el definitivo impulso a los pagos digitales según el 33% de los agentes de la industria de pagos será la puesta en marcha del euro digital en esta década, que estará a disposición de ciudadanos y empresas a través de billeteras digitales. Estas son utilizadas hoy en día solo por el 19% de los españoles de forma habitual, pero

mucho más que las criptomonedas no reguladas, que apenas son utilizadas por un 1%.

Por otra parte, se espera un crecimiento mayor de la banca abierta, tan fuertemente impulsada por las directivas (PSD2 y la próxima PSD3) en la última década pero que hoy es residual para el mercado de pagos digitales, siendo el caso más popular los pagos aplazados (BNPL) con un 8%.

LA GRAN OPORTUNIDAD: EL AUGE DEL COMERCIO CONVERSACIONAL EN LAS SUPERAPPS.

La evolución del comercio conversacional destaca como un punto de inflexión para el e-commerce en España, que crecieron un 65% y un 25% respectivamente. Por un lado, un 64% de los consumidores prefiere comprar moda y complementos online, superando incluso a los viajes y alojamientos por dos puntos porcentuales. Y por otro, la explosión de la IA generativa en la vida diaria, usada hoy por más de 6 millones

de españoles, e impulsada significativamente por la Generación Z, con una afinidad un 144% superior a la media poblacional. Ambas confluyen en la adopción masiva y natural de estas nuevas formas de interacción digital mediante conversaciones de forma cotidiana.

Las superapps, tanto redes sociales como aplicaciones de mensajería instantánea surgen como el canal preferido de atención al cliente por el 95%, con un coste un 40% menor para convertir y el más efectivo para promociones con más de un 80% de apertura. Por eso, es cada vez más clave como fuente de ingresos alternativos a la publicidad la integración de los pagos para completar la experiencia del consumidor de promoción, venta y atención al cliente en una misma conversación, y no como un paso aislado. El uso de monederos electrónicos va a revolucionar este espacio, permitiendo transacciones seguras y fluidas dentro de plataformas como WhatsApp o Telegram, y esta tendencia marca el futuro de las estrategias comerciales.

Estas 4 tendencias subrayan la necesidad de adaptación por parte de empresas y consumidores, para aprovechar las oportunidades que brindan la inmediatez, la seguridad, la regulación y el comercio conversacional. Juntos, estos elementos están configurando un entorno económico más inclusivo, eficiente y adaptado a las demandas de una sociedad cada vez más digital.

Una mirada transatlántica al Open Finance

La distancia más corta entre Europa y América del Sur en línea recta se sitúa en torno a los ocho mil kilómetros. A ambos continentes les separa un vasto océano Atlántico, segundo océano por tamaño después del Pacífico, el cual ha sido testigo de números viajes, intercambios y avances vividos por las culturas que cohabitan en sus orillas. A pesar de la distancia y el imponente mar azul que nos separa, los lazos que nos unen a ambos continentes siguen perdurando a lo largo de los siglos.

Lo mismo nos está ocurriendo con un fenómeno que tanto está cambiando la industria financiera en los últimos años. La banca abierta o, en sus variantes anglosajonas “Open Banking, Open Finance, Open Data”, si lo tomamos en su máxima amplitud - este cambio de paradigma en donde el cliente se vuelve el dueño y gestor de sus datos financieros -, ha evolucionado como vasos comunicantes en ambas latitudes.

En el Reino Unido y Europa fuimos pioneros hace ya 8 años, año 2016, en lanzar las normativas de Open Banking que obligaban a los bancos a abrir la información de sus clientes, siempre bajo el consentimiento expreso de los mismos, para fomentar la competitividad, la innovación y el empoderamiento del cliente bancario, y esto se ha extendido como una mancha de aceite a los países de América del Sur y al resto del mundo.

Estando ya a las puertas de cerrar el año 2024, y analizando el crecimiento que han tenido las diferentes regulaciones de banca abierta en Europa y América del Sur, se da la no tan infrecuente paradoja de “el alumno que supera al maestro”, y vemos como Brasil se ha posicionado como una de las regiones en materia de Open Finance más avanzadas del mundo.

En 2023, solo 2 años después del lanzamiento de la regulación, y según datos de Mastercard, Brasil ya contaba con 15 millones de usuarios y con 4.8 billones de llamadas a las APIs, esto es más de cuatro veces las llamadas a las APIs en UK, cifradas en 1,1 billones, y vemos como el esquema de pagos instantáneos de PIX, palanca que potenciará el open finance en la región, cuenta ya con un 70% de la población como usuaria.

Francisco Mora-Figueroa

Responsable Global Open Business en Minsait an Indra Company

¿CUÁLES HAN SIDO LAS CLAVES

DE ESTE GRAN ÉXITO EN AMÉRICA

LATINA?

Desde Minsait visualizamos varios factores:

1 Ser un follower en cuanto a regulación no ha sido ninguna mala idea, se aplican las mejores prácticas y se evitan los caminos que no fueron exitosos en las regiones precedentes,

2 Apuntar a modelos centralizad os para la gestión y certificación de terceros aporta eficiencia y rapidez en la implementación,

3 Alinear a todos los actores de la industria en cuanto al alcance y objetivos de la regulación es clave para dar pasos decididos y

4 La comunicación antes de lanzar la regulación y ya implementada es fundamental para que lo entienda el cliente final que va a consumir los servicios, y por tanto para que la conversión mejore.

En Europa, nos encontramos en un momento crucial y ante el gran reto de implementar la nueva oleada de la banca abierta en la región, esto es, pasar del Open Banking – apertura de información de las cuentas de pago y tarjetas (solo en Reino Unido esto último) – al Open

Finance – apertura de la información de todos los productos financieros. Esta vez no somos pioneros, ya que otras regiones se adelantaron, pero si tenemos la oportunidad y el deber de seguir aportando innovación en el alcance de la nueva regulación.

Algunas de las novedades de esta nueva ola que nos traerá la PSD3, PSR y FIDA, como la homogeneidad en los estándares a implementar – entendiendo que parte de la regulación que lo soporta se fundamenta en dos decretos de obligado cumplimiento, lo relativo a PSR y FIDA -, la mejoría en el funcionamiento de las APIs, los nuevos mecanismos de seguridad y la autonomía delegada al usuario en el uso de su información, o los nuevos esquemas de intercambio de datos para sacar el máximo partido a la data deberían impulsar esta nueva ola de innovación y competencia en el mercado, y mitigar algunos de los errores cometidos en la PSD2.

Todas estas novedades deberían venir acompañadas por una mejor coordinación entre reguladores y actores del mercado, y de una mejor comunicación de las ventajas y oportunidades que presentan al mercado. Las respuestas a estas inquietudes las veremos a medida que avance este proceso, y si no, al tiempo.

Casos de uso de las Stablecoins

Las stablecoins (criptomonedas vinculadas a activos estables como el dólar o el euro) ofrecen múltiples beneficios y casos de uso tanto para ciudadanos, empresas, como en el ámbito de transferencias internacionales y gestión financiera.

CIUDADANOS NORMALES

Ahorro y Protección contra la Inflación

Las stablecoins permiten almacenar valor en una moneda más estable que las locales en economías inflacionarias. No están sujetas a depreciaciones abruptas como algunas monedas fiat.

Ejemplo: Un ciudadano en Argentina, Venezuela o Turquía puede convertir sus pesos argentinos, Bolívares o Liras en USDT para proteger su poder adquisitivo frente a una inflación del 20%, 100% o 1000% anual.

Pagos Diarios

Las stablecoins pueden usarse para pagar bienes y servicios en comercios que aceptan criptomonedas, evitando comisiones bancarias.

Ejemplo: Un usuario paga un café utilizando USDT en un comercio que acepta pagos con wallet cripto, como Bit2Me o Trust Wallet.

NEGOCIOS

Optimización de Pagos

Las empresas pueden recibir pagos rápidos y globales sin intermediarios, reduciendo tiempos de liquidación y costos.

Ejemplo: Una tienda online en India recibe pagos de clientes en Europa a través de USDT, evitando problemas de conversión de divisas y transferencias lentas.

Gestión de Tesorería

Las empresas pueden mantener una parte de su tesorería en stablecoins para diversificar riesgos y acceder a mercados globales sin depender de bancos locales.

Co-founder Bit2me

Andrei Manuel

Ejemplo: Una startup tecnológica mantiene parte de sus reservas en USDT para evitar la devaluación de la moneda local y acceder a capital internacional.

TRANSFERENCIAS INTERNACIONALES

Remesas

Las stablecoins permiten enviar dinero entre países con costos mucho más bajos que los servicios tradicionales como Western Union o Money Gram.

Ejemplo: Un trabajador en España envía USDT a su familia en México a través de una wallet cripto. La familia puede convertirlo a pesos en un exchange local, ahorrando comisiones.

Comercio Internacional

Las empresas usan stablecoins para realizar pagos a proveedores en otros países sin preocuparse por las fluctuaciones cambiarias o retrasos bancarios.

Ejemplo: Una empresa china compra componentes electrónicos a un proveedor brasileño y paga en USDC, liquidando el pago en minutos.

TRANSFERENCIAS NACIONALES

Pagos Peer-to-Peer (P2P)

Los usuarios pueden realizar pagos entre amigos o familiares sin intermediarios ni comisiones significativas.

Ejemplo: Dos amigos dividen una cuenta en un restaurante y uno transfiere 50 USDT al otro usando una wallet P2P como Exodus.

Pagos de Freelancers

Los freelancers pueden recibir pagos instantáneos sin tarifas bancarias o restricciones locales. Ejemplo: Un diseñador gráfico en Nigeria recibe su pago en USDT por un proyecto realizado para una empresa en Alemania.

COSTES

Reducción de Comisiones

Las stablecoins eliminan muchas de las altas comisiones bancarias, especialmente en transferencias internacionales o pagos pequeños.

Ejemplo: Enviar $10.000 a través de USDT cuesta menos de $1 en una red como Tron, frente a los $100 de un banco tradicional.

Accesibilidad

No es necesario tener una cuenta bancaria para usar stablecoins, lo que democratiza el acceso financiero.

Ejemplo: Un trabajador informal en Filipinas utiliza una wallet cripto en su teléfono para almacenar y transferir dinero.

AUTONOMÍA FINANCIERA

Control Directo del Dinero

Los usuarios mantienen el control total de sus fondos sin depender de intermediarios como bancos.

Ejemplo: Un activista en un país con control financiero estricto utiliza USDT para mantener su dinero seguro y accesible sin restricciones gubernamentales.

Los retos regulatorios para el sector FinTech de 2025 en adelante

2025 será uno de los años más relevantes y con más cambios a nivel regulatorio que afecten al sector FinTech. La Unión Europea ha puesto en marcha y está en proceso de activar numerosas normas que afectan de manera directa a este sector en todas sus vertientes.

El cambio regulatorio no solamente viene de Europa, sino que a nivel nacional estamos viendo desarrollos normativos interesantes en España que están suponiendo novedades relevantes para la puesta en marcha de proyectos que combinan los servicios financieros con la tecnología.

Todas estas normas van a transformar de manera radical el sector financiero a partir de 2025, con la digitalización como clave esencial.

Comenzando por la normativa europea, es preciso mencionar cuatro desarrollos normativos clave: DORA, MiCA, PSR/PSD3 y la Directiva de Crédito al Consumo 2 (CCD2).

DORA

DORA (por sus siglas en inglés, Digital Operational Resilience Act) es un reglamento de aplicación directa en todos los países de la Unión Europea a partir del 17 de enero de 2025. Tiene como objetivo mejorar la resiliencia operativa y la ciberseguridad en el sector financiero, específicamente en relación con los riesgos relacionados con las tecnologías de la información y la comunicación (TIC).

DORA es de aplicación a todas las entidades financieras (bancos, entidades de pago y de dinero electrónico, aseguradoras, intermediarios de seguros, gestores de fondos y otras entidades reguladas). DORA impone numerosas obligaciones a estas entidades como, por ejemplo, la gestión de incidentes de ciberseguridad y la gestión de los terceros proveedores de servicios TIC.

Ricardo Plasencia Velasco

Socio responsable regulación financiera

CMS Albiñana & Suárez de Lezo

DORA persigue incrementar la protección de las entidades financieras ante los ciberataques y mejorar la resiliencia operativa frente a este tipo de situaciones.

MICA

MiCA (por sus siglas en inglés, Markets in Crypto-Assets Regulation) es otro reglamento de aplicación directa en todos los países de la Unión Europea, que aplica desde el 30 de diciembre de 2024 en su totalidad. MiCA establece un conjunto de normas para la emisión de criptoactivos y prestación de servicios de criptoactivos y, junto con ello, un régimen para prevenir el abuso de mercado en relación con los criptoactivos admitidos a negociación.

Por lo que respecta a la prestación de servicios de criptoactivos, MiCA prevé un régimen de autorización similar al que establece MiFID para la prestación de servicios de inversión o PSD2 para la prestación de servicios de pago. La CNMV es la autoridad competente en España para este tipo de licencias y ha publicado ya un manual para las solicitudes de autorización.

MiCA contempla un período transitorio para aquellas entidades que prestan servicios de cambio de moneda virtual por moneda fiduciaria (exchange) y custodia de monederos electrónicos (wallets) y se encuentran registradas en el Banco de España a efectos de la ley de prevención del blanqueo de capitales. Estas entidades podrán seguir operando sin necesidad de obtener la licencia hasta el 30 de diciembre de 2025.

PSR/PSD3

En tercer lugar, en 2025 se publicará el texto definitivo del Reglamento Europeo de Servicios de Pago (PSR) y la nueva Directiva de Servicios de Pago (PSD3).

Está previsto que estas normas no sean aplicables hasta 2026. Sin embargo, habrá que estar atentos a los textos finales porque se contemplan varios cambios significativos. En primer lugar, las entidades de pago y las entidades de dinero electrónico dejarán de ser distintas y la licencia de servicios de pago será única, con más o menos servicios. Por otro lado, todas las entidades de

pago deberán actualizar sus licencias conforme a la nueva normativa. Finalmente, el sistema de autenticación reforzada en las operaciones de pago se verá reforzado.

CCD2

Finalmente, no podemos dejar de mencionar la nueva Directiva de contratos de crédito al consumo (CCD2). Esta Directiva debe transponerse al derecho español en noviembre de 2025, aunque es probable que la transposición se lleve a cabo con retraso.

Esta norma es de una relevancia muy grande para un país como España porque supondrá un registro previo de las entidades que conceden financiación al consumo, que actualmente no se exige, y una supervisión de su actividad. Esta norma es de especial relevancia para las entidades FinTech de lending online que ofrecen servicios como el Buy Now Pay Later (BNPL).

TOKENIZACIÓN INSTRUMENTOS FINANCIEROS

En último lugar, en lo que se refiere a desarrollos a nivel nacional, en 2025 se va a consolidar en España la emisión de instrumentos financieros tokenizados con la autorización paulatina por parte de CNMV de entidades responsables de la inscripción y registro de valores negociables (ERIR). Las ERIR son aquellas entidades que, respecto de los valores negociables representados mediante sistemas basados en tecnología de registros distribuidos (DLT), son responsables de garantizar la inmutabilidad de la emisión, identificar a los titulares de los tokens y gestionar los eventos corporativos, con el objetivo de dar mayor seguridad a los inversores que adquieren los instrumentos financieros tokenizados. Para poder ser ERIR es necesario ser una entidad de crédito o una sociedad o agencia de valores que preste el servicio de custodia de instrumentos financieros.

Conclusiones

En definitiva, el panorama regulatorio para el sector FinTech se presenta muy interesante y con muchos desafíos a partir de 2025 y habrá que estar muy pendiente de su evolución.

La revolución de captar clientes en el ecosistema Fintech

El sector financiero atraviesa una era de transformación profunda. La digitalización, el cambio en las expectativas de los consumidores y el auge de las fintechs han redefinido las reglas del juego. En este panorama, la colaboración entre instituciones financieras y brokers especializados en generación de demanda no solo se ha convertido en una herramienta valiosa, sino en una estrategia esencial para alcanzar objetivos de negocio de manera eficiente. En este artículo, analizaremos cómo los brokers aportan valor a las entidades financieras y fintechs desde una perspectiva estratégica, más allá de los beneficios inmediatos de volumen o calidad.

GENERACIÓN DE DEMANDA EN UN CONTEXTO COMPLEJO

El primer desafío que enfrentan las fintechs e instituciones financieras es encontrar a los clientes adecuados en un mercado sobresaturado de ofertas y mensajes. Los usuarios tienen más opciones que nunca, y captar su atención requiere no solo inversión en marketing, sino también un entendimiento profundo de sus necesidades y comportamientos.

Aquí es donde los brokers especializados destacan. A través de herramientas avanzadas de análisis y segmentación, los brokers no solo identifican a posibles clientes, sino que entienden su contexto. Por ejemplo, no es lo mismo un usuario que busca financiación para una emergencia puntual que uno que planea consolidar deudas. Este nivel de personalización permite que las entidades financieras lleguen al cliente adecuado, en el momento adecuado, con la propuesta más relevante.

UN ENFOQUE BASADO EN DATOS

En el entorno digital actual, los datos son el principal activo estratégico. Los brokers especializados trabajan con grandes volúmenes de datos recopilados a través de múltiples campañas, canales y plataformas. Pero el verdadero valor no está en los datos en bruto, sino en su interpretación y uso estratégico.

Por ejemplo, mediante el análisis de patrones de comportamiento, los brokers pueden identificar segmentos de alto potencial, opti-

Lukas Ochoa CEO de Witme

mizar mensajes y prever tendencias emergentes. Las instituciones financieras se benefician de este conocimiento, que difícilmente podrían obtener por sí mismas sin una infraestructura tecnológica y analítica robusta.

Este enfoque basado en datos no solo mejora las tasas de conversión, sino que también ayuda a refinar la estrategia general de captación, alineándola con las demandas del mercado en tiempo real.

OPTIMIZACIÓN DE RECURSOS:

UNA PRIORIDAD ESTRATÉGICA

El desarrollo interno de capacidades para generar leads es una opción, pero rara vez resulta la más eficiente. Las instituciones financieras tendrían que invertir en tecnología, contratar especialistas y asumir los riesgos asociados a la curva de aprendizaje.

Colaborar con un broker permite externalizar esta tarea a expertos que ya cuentan con las herramientas, el conocimiento y la experiencia

necesarios. Esto libera recursos internos para enfocarse en actividades clave, como la mejora de productos o la atención al cliente.

Además, el modelo de trabajo basado en resultados, como el costo por lead o por conversión, asegura que la inversión sea proporcional al valor recibido, minimizando riesgos financieros y maximizando el retorno.

MITIGACIÓN DE RIESGOS COMERCIALES

Un aspecto menos evidente, pero igualmente importante, de trabajar con brokers especializados es la reducción de riesgos. Cuando una institución financiera invierte directamente en campañas de captación, asume toda la carga de los posibles resultados no deseados.

En cambio, los brokers asumen gran parte de este riesgo, ya que su modelo de negocio está directamente vinculado al éxito de las campañas. Esto no solo ofrece una mayor seguridad para las instituciones financieras, sino que también fomenta una relación de colaboración basada en objetivos comunes.

ADAPTACIÓN A

UN ENTORNO EN CONSTANTE CAMBIO

El sector financiero no solo es competitivo, sino también volátil. Las preferencias de los consumidores, las regulaciones y las tecnologías evolucionan constantemente, lo que exige una capacidad de adaptación rápida.

Los brokers especializados están en una posición única para detectar estos cambios antes que la mayoría. Al operar con múltiples marcas y campañas, tienen acceso a información que les permite prever tendencias y ajustar estrategias en tiempo real. Esto no solo beneficia a los brokers, sino también a las instituciones financieras que colaboran con ellos, asegurando que siempre estén un paso adelante en el mercado.

VALOR A LARGO

PLAZO: MÁS ALLÁ DE

LOS LEADS

Si bien la generación de leads es el objetivo inmediato, la colaboración con brokers puede ofrecer beneficios a largo plazo. Por un lado, las instituciones financieras pueden aprender de las estrategias implementadas por los brokers y aplicarlas en sus propias operaciones. Por otro, la relación con un broker puede evolucionar ha-

cia una alianza estratégica, donde ambas partes trabajen juntas para innovar y explorar nuevas oportunidades de mercado.

Conclusión: Una Relación Estratégica para el Futuro del Sector

En un entorno donde la competencia es feroz y las expectativas de los consumidores son más altas que nunca, los brokers permiten a las fintechs e instituciones financieras no solo alcanzar a más clientes, sino hacerlo de manera más eficiente, relevante y sostenible.

Desde la capacidad de operar con datos avanzados hasta la mitigación de riesgos y la mejora de la experiencia del cliente, las ventajas de esta colaboración son evidentes.

En última instancia, aquellos que adopten esta estrategia estarán mejor posicionados para prosperar en

un sector que

sigue evolucionando rápidamente.

El futuro de los pagos digitales: tendencias y oportunidades para la inclusión financiera en Europa

Lionel Martin

Country Manager de Lyra

España

La transformación digital está rediseñando el panorama de los pagos en Europa, impulsando métodos de pago más simples, seguros y accesibles. A medida que el efectivo pierde relevancia y las tarjetas de crédito disminuyen su protagonismo, observamos una clara tendencia hacia alternativas digitales que responden a las necesidades de un mercado en constante evolución.

Hace algunos años, los pagos en Europa dependían principalmente del efectivo y las tarjetas de crédito. Hoy, sin embargo, somos testigos de una mutación significativa en los métodos de pago, promovida por la digitalización y la demanda de transacciones más rápidas, cómodas y seguras. Este cambio no solo está transformando la forma en que los consumidores realizan pagos, sino también cómo las empresas gestionan sus recursos y optimizar sus operaciones.

MÉTODOS DE PAGO

ALTERNATIVOS: INNOVACIÓN Y EFICIENCIA

Las billeteras digitales (wallets), los pagos en tiempo real, la tokenización, los pagos con Códigos QR y sin contacto han emergido como las grandes protagonistas en este ecosistema. Estas soluciones ofrecen ventajas tangibles frente a los métodos tradicionales, como mayor seguridad, menores costos y una experiencia de usuario significativamente mejorada. Por ejemplo, en España, el uso de Bizum ha crecido de forma exponencial, destacando el interés por sistemas rápidos, sencillos y que eliminan la necesidad de tarjetas físicas.

La disminución del uso de las tarjetas de crédito refleja una preferencia por métodos de pago alternativos más innovadores y funcionales. Esta tendencia está asociada con la búsqueda de soberanía tecnológica donde Europa impulsa soluciones propias que no solo refuerzan la privacidad y la seguridad, sino también su independencia frente a infraestructuras externas.

SIMPLICIDAD: EL NUEVO ESTÁNDAR EN PAGOS DIGITALES

El avance hacia métodos de pago más simples no es solo un desafío tecnológico, sino una necesidad cultural. Los consumidores demandan herramientas intuitivas que se integren en su día a día, reduciendo la fricción en cada interacción. Este enfoque ha impulsado el desarrollo de aplicaciones y plataformas que permiten pagos con un solo clic o autenticación biométrica, haciendo que la experiencia de usuario sea más fluida y eficiente.

En paralelo, las empresas están adoptando rápidamente estos métodos de pago simplificados, reconociendo su impacto positivo en la experiencia del cliente y en sus resultados financieros. Incorporar una variedad de opciones de pago no solo aumenta la satisfacción del consumidor, sino que también permite a las empresas llegar a audiencias más amplias y reducir los costos asociados con métodos tradicionales.

Lionel Martin

SOBERANÍA TECNOLÓGICA Y REGULACIÓN

La soberanía tecnológica es un pilar esencial en esta transformación. Europa está apostando por desarrollar soluciones propias que garanticen la seguridad de los datos, la privacidad de los usuarios y una mayor resiliencia tecnológica. Esta estrategia está respaldada por regulaciones como la Directiva PSD2, que fomenta la competencia y la innovación a través de la banca abierta y la colaboración entre actores del sector.

Asimismo, la infraestructura para pagos en tiempo real está facilitando transacciones instantáneas, eliminando barreras geográficas y promoviendo un ecosistema financiero más inclusivo. Estas mejoras fortalecen la posición de Europa como líder en la innovación de pagos digitales, al tiempo que abren oportunidades para que las empresas aprovechen estas tecnologías en su expansión global.

Y es una realidad ya: Bizum, MBWay y Bancomat están colaborando para ofrecer una solución para el sur de Europa. Wero está arrancando para Europa central y del norte.

INCLUSIÓN

FINANCIERA: MÁS ALLÁ DE LOS LÍMITES

TRADICIONALES

La digitalización de los pagos también está jugando un papel crucial en la inclusión financiera, especialmente para poblaciones tradicionalmente desatendidas. Las plataformas digitales y las fintech están liderando este cambio al ofrecer servicios personalizados, seguros y accesibles que eliminan las barreras económicas y geográficas del sistema financiero tradicional.

En este contexto, las billeteras digitales (Wallet), como Apple Pay y Google Play, se han consolidado como herramientas clave. Se estima que, para 2025, representarán más del 50% del valor de las transacciones de comercio electrónico a nivel

global, en comparación con el 40% registrado en 20211. Estas cifras subrayan el potencial de estas soluciones para democratizar el acceso a los servicios financieros y facilitar la expansión del comercio.

La adopción de pagos digitales también está promoviendo un impacto positivo en las empresas. Al ofrecer una gama más amplia de métodos de pago, las organizaciones pueden adaptarse a las necesidades de consumidores diversos y responder a la creciente demanda de soluciones modernas. Este enfoque no solo mejora la experiencia del cliente, sino que también impulsa el crecimiento económico sostenible.

EL CAMINO HACIA UN FUTURO DIGITAL

La evolución de los pagos digitales en Europa está transformando la interacción entre consumidores, empresas y el sistema financiero. Este cambio no solo elimina las barreras tradicionales, sino que también fomenta un ecosistema más competitivo y resiliente.

Desde Lyra, nuestra misión es garantizar que estas soluciones sean accesibles para todos, promoviendo un modelo que combine innovación, simplicidad y soberanía tecnológica. Creemos en el poder transformador de los pagos digitales para impulsar la inclusión financiera y construir un futuro más equitativo y conectado.

A medida que avanzamos hacia un ecosistema digitalizado, los pagos digitales se consolidan como la norma, facilitando la expansión de servicios financieros, fomentando la soberanía tecnológica y redefiniendo la experiencia de pago en Europa. Esta revolución no solo beneficia a consumidores y empresas, sino que también sienta las bases para un crecimiento económico inclusivo y sostenible. Con la hiperconectividad y la innovación tecnológica liderando el cambio, el futuro de los pagos digitales en Europa no solo es prometedor, sino esencial.

1 https://thepaypers.com/online-mobile-banking/digital-wallets-andopen-banking-to-shape-payments-by-2025-survey-says--1270999

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En un mundo donde las deudas pueden convertirse en una carga insostenible para muchas personas, BRAVO emerge como una solución definitiva para aquellos que desean pagar sus deudas pero encuentran obstáculos insuperables en el camino. Con un enfoque innovador y una propuesta de valor que redefine el acceso al crédito, BRAVO se posiciona como el aliado que muchos necesitan para alcanzar la tranquilidad financiera. Para entender mejor cómo BRAVO puede ayudar a las personas a liquidar sus deudas pagando menos, es crucial explorar los orígenes de la empresa, su estructura, los mercados en los que opera, y su propuesta de valor única.

ORÍGENES DE BRAVO

Para conocer los orígenes de BRAVO, debemos hablar de su predecesora, Resuelve tu Deuda. En 2009, en medio de la crisis económica global, Javier Velázquez y Juan Pablo Zorrilla, mientras cursaban su MBA en Stanford, se encontraron con una idea de negocio innovadora: ofrecer una segunda oportunidad a las personas en situación de sobreendeudamiento. Esta idea, novedosa en México, buscaba ayudar a aquellos atrapados en un ciclo de deuda sin salida aparente. Con el tiempo, esta visión se materializó en Resuelve tu Deuda, una empresa que se dedicó a ofrecer soluciones para la gestión y liquidación de deudas.

Resuelve tu Deuda tuvo un impacto significativo, ayudando a más de 400.000 clientes en seis países. Con el objetivo de evolucionar y adaptarse

a las nuevas necesidades del mercado, la empresa dio un paso adelante y se transformó en BRAVO. Esta evolución marca un nuevo capítulo en la misión de la empresa: paliar los efectos del sobreendeudamiento mediante programas basados en el ahorro y la reinserción al sistema crediticio, ofreciendo créditos a sus clientes más comprometidos.

¿QUÉ ES BRAVO?

BRAVO nace con una propuesta de valor renovada, enfocada en ofrecer soluciones financieras más atractivas, simples y modernas. La plataforma analiza la situación económica de cada cliente y, basándose en esta evaluación, ofrece un programa de ahorro que puede transformarse en un crédito que permite a los usuarios liberarse de sus deudas de manera más rápida y económica. En resumen, BRAVO es una plataforma que ayuda a las personas a liquidar sus deudas con un pago reducido, convirtiéndose en un aliado que no solo facilita el pago de las deudas, sino que también mejora la relación de los clientes con sus obligaciones financieras, abriendo la puerta a un futuro financiero más prometedor.

El nombre "BRAVO" simboliza la valentía de aquellos que deciden enfrentar sus deudas y la celebración de alcanzar la tranquilidad financiera. Personas que, a pesar de sus circunstancias adversas, desean liberarse de sus deudas y buscan las herramientas necesarias para poder hacerlo.

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ESTRUCTURA ACTUAL DE BRAVO

Desde su fundación, BRAVO ha experimentado un crecimiento significativo. A nivel global, la empresa cuenta con un equipo de 1.800 colaboradores dedicados a ofrecer las mejores soluciones financieras a sus clientes. En España, BRAVO ha logrado expandirse notablemente y actualmente cuenta con un equipo de más de 220 personas. Estos profesionales se desarrollan en un entorno meritocrático, fundamentado en el trabajo duro, la excelencia, el trabajo en equipo y la honestidad, cuatro pilares esenciales de la cultura organizacional de la compañía.

MERCADOS GEOGRÁFICOS

BRAVO opera actualmente en seis países: México, Colombia, Brasil, Portugal, España e Italia. Esta expansión internacional es un testimonio del éxito y la adaptabilidad de BRAVO al ámbito global, logrando lo que pocas empresas consiguen: establecerse con éxito en múltiples mercados. El problema del sobreendeudamiento es universal, y las soluciones ofrecidas por BRAVO han demostrado ser efectivas en diversos contextos geográficos. Estar en estos mercados estratégicos no solo permite a la empresa ayudar a un número creciente de personas a mejorar su situación financiera, sino que también ofrece una sólida plataforma para continuar su expansión y crecimiento en el futuro.

PROPUESTA DE VALOR DE BRAVO

BRAVO, reinventa el acceso al crédito, ofreciendo una segunda oportunidad a quienes desean liquidar sus deudas pero se enfrentan con desconocimiento a las barreras del sistema financiero tradicional. Creen en las personas y su capacidad para empezar de nuevo, por eso brindan crédito a aquellos en situación de sobreendeudamiento que han demostrado un compromiso constante con la gestión y liquidación de sus deudas.

Su enfoque es único: a través de Data Science y Machine learning personalizan los programas de cada cliente, asegurando que las soluciones se adapten perfectamente a sus necesidades específicas. Además, recompensan a los clientes que han cumplido rigurosamente con su programa, permitiéndoles acceder a un crédito que no solo liquida sus deudas con los acreedores, sino que también rehabilita su historial crediticio.

Esta doble ventaja no solo alivia la carga de la deuda, sino que también mejora significativamente las perspectivas financieras a largo plazo de sus clientes, proporcionando una solución definitiva a sus problemas de sobreendeudamiento y ofreciéndoles un camino hacia la estabilidad financiera.

BRAVO es pionera en el sector, siendo la primera empresa en ofrecer créditos a personas sobreendeudadas para liquidar sus deudas con un descuento significativo. Este enfoque innovador no solo alivia la carga financiera inmediata, sino que también contribuye a la rehabilitación del historial crediticio de los clientes, mejorando sus perspectivas financieras a largo plazo y ofreciendo una verdadera solución definitiva a sus problemas de sobreendeudamiento.

PERFIL DEL CLIENTE DE BRAVO

El cliente de BRAVO es una persona que, debido a circunstancias adversas, se encuentra en una situación que le impide hacer frente a sus deudas. Este cliente es sincero y honesto en sus intenciones de liberarse de sus obligaciones financieras, pero carece de las herramientas y del conocimiento necesario para lograrlo. Aquí es donde BRAVO entra en acción. La compañía escucha, analiza los aspectos económicos actuales, los hábitos de gasto y el estilo de vida que mantiene.

El cliente de Bravo encuentra en cada uno de sus asesores un miembro empático y experto, dispuesto a dedicar el tiempo necesario para ayudarle a comprender las distintas etapas del programa y las interacciones con sus acreedores. El enfoque personalizado y cercano de BRAVO es una de sus mayores fortalezas, lo que asegura la construcción de una relación de confianza y colaboración con cada uno de ellos.

Innovación en el sector financiero

BRAVO es, en sí mismo, un ejemplo de innovación en el sector financiero. La empresa ha introducido un modelo de negocio y un programa que no

existían en España antes de su llegada. Desde su establecimiento hace cinco años, BRAVO ha continuado siendo único en la oferta de soluciones financieras para personas sobreendeudadas.

La innovación es un pilar fundamental en la estrategia de BRAVO. Mediante el uso de tecnologías avanzadas y enfoques basados en datos, la empresa logra identificar con precisión las necesidades de sus clientes, ofreciéndoles soluciones personalizadas que les permiten recuperar gradualmente el control de sus finanzas. El acompañamiento continuo durante todo el programa, apoyado por herramientas de open banking y contenido especializado, les ayuda a reorganizar sus finanzas día a día, dotándolos de un mayor conocimiento en gestión financiera personal al momento de "graduarse" del programa.

Este enfoque es clave para evitar que los clientes reincidan en el endeudamiento ante posibles futuras dificultades. Además, muchos de estos clientes logran acceder a nuevos créditos, lo que refuerza su estabilidad financiera. Este compromiso con la innovación permite a BRAVO seguir liderando el camino en la provisión de soluciones financieras para personas en situaciones críticas de sobreendeudamiento.

PLANES DE FUTURO

El futuro de BRAVO es prometedor y está lleno de oportunidades. La empresa planea continuar expandiendo sus operaciones, no solo en España, sino también en los otros países donde ya tiene presencia. Este crecimiento permitirá a BRAVO ayudar a un número aún mayor de personas a superar sus problemas de sobreendeudamiento y mejorar su situación financiera.

Además, BRAVO planea ampliar su cartera de soluciones financieras, adaptándose a las necesidades cambiantes de sus clientes y del mercado. Esta ampliación de la oferta asegurará que la empresa pueda proporcionar soluciones aún más efectivas y completas para sus clientes.

De esta manera la compañía aspira a posicionarse como una fintech de referencia para personas en situaciones críticas de endeudamiento. Al convertirse en un aliado para el sistema de recuperación de crédito y un promotor de finanzas personales sanas, BRAVO contribuye significativamente a la mejora de la salud financiera de sus clientes y de la sociedad en general.

BRAVO representa la solución definitiva para aquellas personas que desean pagar sus deudas, pero enfrentan obstáculos insuperables. Con una propuesta de valor única que combina innovación, personalización y un enfoque centrado en el cliente, BRAVO ayuda a las personas a liquidar sus deudas pagando menos y a mejorar su situación financiera a largo plazo.

Desde sus humildes comienzos como Resuelve tu Deuda hasta su evolución en BRAVO, la empresa ha demostrado un compromiso constante con la mejora de la salud financiera de sus clientes. Operando en seis países y con planes ambiciosos de expansión y crecimiento, BRAVO está bien posicionada para continuar siendo un líder en el sector financiero y un aliado valioso para aquellos en situación de sobreendeudamiento.

En un mundo donde las deudas pueden ser una carga abrumadora, BRAVO ofrece una luz de esperanza y una solución efectiva para aquellos que desean alcanzar la tranquilidad financiera. Con su enfoque innovador y personalizado, BRAVO está transformando vidas y redefiniendo el acceso al crédito, demostrando que con el apoyo adecuado, es posible superar incluso las situaciones financieras más difíciles.

Permite a los inmigrantes que viven en Europa acceder a servicios financieros con solo un pasaporte.

Llega a Europa la Fintech Íkualo, el primer centro financiero para inmigrantes, que les permite abrir cuenta bancaria con solo el pasaporte

La Fintech Íkualo es el primer Centro Financiero para inmigrantes residentes en Europa que, debido a su estatus migratorio, ven limitado su acceso a la bancarización y sus productos derivados. Su objetivo principal es promover la inclusión y el acceso a servicios financieros diseñados específicamente para cubrir las necesidades de la creciente población migrante. La compañía, que cuenta con la licencia de entidad de dinero electrónico europea, se presenta como una ‘SuperApp’ con recursos ampliados para inmigrantes residentes en Europa, permitiéndoles abrir una cuenta bancaria con solo el pasaporte y en consecuencia disponer de diferentes opciones y productos financieros integrados en una plataforma virtual única.

En noviembre de 2023 esta Fintech anunció su llegada y planes de negocio para España, país desde el que inició operaciones en marzo y desde el que dará comienzo su expansión internacional por el continente europeo. El neobanco, que cuenta con la licencia de entidad de dinero electrónico europea, permite a sus usuarios abrir una cuenta bancaria solo con el pasaporte en menos de 7 minutos, así como disponer de una tarjeta de débito emitida por VISA.

En Europa hay actualmente más de 23 millones de inmigrantes que no pueden pagar con tarjeta debido a su estado migratorio y se estima que para el año 2030 habrá cerca de 53 millones de personas en esta situación de exclusión financiera.

Concretamente se calcula que hay cerca de 2,7 millones de inmigrantes colombianos en Europa que no pueden pagar con tarjeta débito o que no pueden abrir una cuenta de ahorros debido a su estado migratorio. De éstos, se calcula que sólo en España hay 1,5 millones, es decir, el 55%.

Con el propósito de resolver esta problemática que hoy afecta a aproximadamente a 3 millones de colombianos en el ‘Viejo Continente’ y que por no contar con un certificado de residencia al día no pueden acceder a los servicios de la banca tradicional o que, en el mejor de los casos, tienen que pagar comisiones muy costosas para crear una simple cuenta de ahorros, Harold Correa, un emprendedor barranquillero, creó el primer neobanco para inmigrantes residentes Europa.

DIFERENTES

PRODUCTOS FINANCIEROS

La aplicación se puede descargar desde cualquier dispositivo móvil (teléfonos, tablets, etc.), que cuente con conexión a internet o datos; luego la persona interesada puede crear una cuenta virtual en Europa con sólo tener el pasaporte al día, que le permitirá enviar dinero, contar con una tarjeta débito en menos de 72 horas, acceder a microcréditos y a otros productos como transferencias de dinero internacionales, pagos de

facturas desde Europa, seguros de repatriación, recargas de móviles prepago, comprar productos de supermercado desde el ‘Viejo Continente’ que serán entregados en máximo una hora en su país de origen y además podrán tramitar préstamos hipotecarios.

El neobanco sólo les exige a sus usuarios tres requisitos para abrir una cuenta bancaria: primero, residir en Europa; segundo, tener el pasaporte al día; y tercero, pasar un proceso de verificación de identidad (KYC - “Know your client”) que tardará máximo 7 minutos.

PARA FOMENTAR LA INCLUSIÓN FINANCIERA

La innovación está en el centro de la estrategia de esta Fintech, que se encuentra a la vanguardia de las nuevas tecnologías. En Íkualo utilizan herramientas como la inteligencia artificial para analizar los créditos, la biometría para garantizar la seguridad, así como el análisis de Big Data y todo lo relacionado con la banca móvil.

Cuentan con un departamento de tecnología que implementa constantemente nuevas medidas de seguridad, como la verificación de identidad de extremo a extremo y soluciones AML, para garantizar la seguridad de las transacciones realizadas a través de dispositivos móviles. La autenticación biométrica también es una tecnología que Íkualo implementa como una medida de seguridad adicional, dado que ofrece importantes ventajas en cuanto a comodidad, simplicidad y seguridad. Además, el uso de APIs les permite garantizar la innovación y la integración entre diferentes empresas y soluciones tecnológicas. De esta forma, es posible intermediar servicios y posibilitar el intercambio de datos entre sus socios, lo que les ayuda a mejorar la experiencia del cliente final y ofrecerle soluciones financieras personalizadas.

Para Harold Correa, “la inteligencia artificial y la tecnología blockchain están destinadas a desempeñar un papel cada vez más importante en el mundo

de las finanzas en el futuro cercano. Serán utilizadas con mayor frecuencia, tanto por usuarios como por empresas, lo que nos permitirá ofrecer productos financieros más rápidos y seguros. Estamos comprometidos en sacar el máximo partido a todas estas tecnologías para seguir mejorando nuestros servicios y proporcionar soluciones cada vez más avanzadas a nuestra comunidad y, esto, esperamos también ayude a impulsar nuestro crecimiento”.

CÓMO SURGE LA IDEA

La idea de crear Íkualo surge de la propia experiencia de su fundador, Harold Correa, y de una importante vocación por ayudar a las personas que se enfrentan a la exclusión financiera debido únicamente a su estado migratorio, sin otro objetivo que promover la inclusión y el acceso a servicios y productos financieros diseñados de forma específica para cubrir las necesidades de la creciente población migrante.

De esta forma y en palabras de Harold Correa, fundador y CEO de Íkualo: “después de trabajar en 7 países de Europa me encontré que el 98% de los inmigrantes a los que visitaba no tenían una cuenta bancaria en este continente dado que los bancos no les permitían abrir una cuenta con su pasaporte. Una población sin acceso a la banca es una población con posibilidades limitadas. Recorrimos 62 bancos hasta obtener una licencia que nos permitiese realizar la apertura de cuentas a los clientes con solo el pasaporte, sin importar su estatus migratorio. A partir de ahí, nuestros esfuerzos se centraron en construir el primer centro financiero para inmigrantes en Europa”.

DETRÁS DEL PROYECTO ESTÁ HAROLD CORREA, EXPERTO EN DIGITALIZACIÓN BANCARIA Y FINANZAS INTERNACIONALES

Harold Correa es un emprendedor y empresario colombiano con amplia experiencia en banca y pagos digitales, así como en el desarrollo de soluciones disruptivas e innovadoras para la industria Fintech, a la que lleva vinculado desde que llegase a Europa hace 25 años.

Previamente a su aterrizaje en Europa, estuvo ligado al mundo de la banca durante varios años, pero tras esta experiencia decidió dar el salto a la industria Fintech europea, que recientemente ha sido testigo de la creación de Íkualo, la compañía de la que actualmente es fundador y CEO. Su objetivo principal es promover la inclusión financiera y para ello creó la primera SuperApp con recursos ampliados que permite a los inmigrantes residentes en Europa abrir una cuenta bancaria con solo el pasaporte y, en

consecuencia, disponer de diferentes opciones y productos financieros creados específicamente para la comunidad migrante, integrados en una única plataforma virtual.

Graduado en Comunicación Empresarial por la Universidad de Deusto, Correa también es Máster en Business Administration, Máster en Tokenización y Máster en Fintech.

RECONOCIMIENTOS A SU TRAYECTORIA

Los esfuerzos de Harold por promover la inclusión financiera no han pasado desapercibidos, siendo reconocidos en varios escenarios de referencia dentro de la industria Fintech. Este es el caso de la Fintech Unconference 2023, cumbre de la industria Fintech en España organizada por Finnovating, en la que se otorgaron los Spanish Fintech Awards 2023. En este marco, se reconoció a Harold Correa con el galardón a la ‘The Best Fintech for Financial Inclusion’, con motivo de su proyecto actual para acabar con la exclusión financiera de los inmigrantes latinoamericanos residentes en Europa.

Entre otros reconocimientos destacados a su trayectoria profesional figuran:

Premios a los Innovadores Financieros en las Américas, en el evento Fintech más destacado de USA: ¡Fintech Americas Miami 2023!

Finalista en la categoría Fintech del programa ‘Lánzate Madrid’ organizado por EO.

Premio Social Fintech por la propuesta de valor de Íkualo en el Al-Andalus Innovation Venture de Sevilla.

Íkualo

PERSIGUEN ABRIR 50.000 CUENTAS EN SU PRIMER AÑO EN ESPAÑA Y LLEGAR A OTROS 6 PAÍSES DE EUROPA EN LOS PRÓXIMOS MESES

En su primer año de operación en España, esperan poder abrir más de 50.000 cuentas bancarias y ayudar a personas inmigrantes a realizar más de 35.000 envíos de dinero y 45.000 pagos de servicios de agua, luz, teléfono, gas... Además, desde la compañía prevén conceder alrededor de 30.000 microcréditos y 35.000 seguros de repatriación.

España será el mercado estratégico desde donde iniciarán su expansión por Europa. En este sentido, la firma espera poder empezar a operar en los próximos 8 meses en los mercados de Reino Unido, Francia, Portugal, Italia, Alemania y Holanda.

“Creemos en la fuerza de la colaboración, algo que entendemos como fundamental para sacar a nuestro colectivo de inmigrantes de la exclusión financiera. Buscamos colaborar con otras instituciones financieras y organizaciones para fortalecer nuestros servicios y tener un impacto positivo en la vida de los inmigrantes latinoamericanos en Europa. No vamos a detenernos hasta lograr que tengan una cuenta bancaria, que puedan pagar con tarjeta, así como disponer de diferentes servicios y productos integrados en un única SuperApp”, concluyó Correa.

un sistema de pagos instantáneos entre particulares y de compras en comercios.

La revolución de bizum: transformando los pagos en españa y europa

Desde su lanzamiento en 2016, Bizum ha ido desencadenando, paulatinamente, una revolución en el panorama financiero español y europeo. Más que simplemente una solución de pago a través del móvil, Bizum ha representado un cambio de hábitos en la forma en que los consumidores realizan sus pagos en cada vez más ámbitos de la vida; y en la forma en que comercios, empresas, administraciones y organizaciones cobran y reciben fondos (en el caso de las causas sociales).

Además, esta solución de pagos a través del móvil en tiempo real ha supuesto un cambio de paradigma en la creación y lanzamiento de un nuevo servicio al mercado. Esta vez, la colaboración entre competidores, en este caso los bancos españoles, hizo posible una forma de pagar para todos, universal, sin importar la entidad bancaria o marca de móvil del usuario. Y esa universalidad, entre otras variables, es una de las claves del éxito de una forma de pago pionera en toda Europa. Antes de la llegada de Bizum, España estaba firmemente arraigada en el uso del efectivo, a pesar del crecimiento constante en el uso de tarjetas bancarias. Sin embargo, el surgimiento de Bizum, apoyado en la amplia penetración de smartphones en la población española, creó un ambiente propicio para la adopción de esta solución de pago a través del móvil. Esta combinación de factores, junto con la propuesta de valor única de Bizum, que ofrece un método de pago rápido, sencillo, cómodo, seguro y universal, ha impulsado su éxito.

PROYECTO DE INNOVACIÓN Y COLABORACIÓN DE LA BANCA ESPAÑOLA

Bizum surgió como proyecto de digitalización de la banca española. Prácticamente la totalidad del sector financiero se puso de acuerdo, no solo para cumplir con el estándar europeo de transferencias inmediatas (que permite realizar los movimientos de fondos en menos de 5 segundos), sino para ofrecer sobre éste un servicio de valor al cliente con la constitución de la compañía Bizum. Servicio de valor entendido como un uso mucho más amigable a través del número de teléfono, a través del propio móvil y sin necesidad de proporcionar otros datos, como el número de cuenta. Su lanzamiento en 2016, pues, supuso la creación de una solución de pago entre personas alternativa a uso del efectivo, una necesidad aún no satisfecha hasta entonces en nuestro país con una solución universal y accesible.

Los usuarios fueron probando, recomendando y adoptando Bizum y el crecimiento fue exponencial. El primer millón de usuarios tardó en llegar 15 meses; el segundo tardó 10 meses y, a partir de ahí, el incremento fue meteórico. Bizum llegó a su tercer aniversario con 5 millones de usuarios para duplicar esta cifra en tan solo 10 meses. Hoy, Bizum cuenta con más de 26 millones de usuarios y son ellos los auténticos prescriptores para la extensión del servicio. Y seguramente ha

sido así porque Bizum vino a satisfacer una necesidad real de la población y facilitar los pagos de su día a día.

Durante sus años de vida, Bizum ha ido lanzando nuevas funcionalidades, como el servicio de donaciones a causas sociales o el pago con

Perfil Bizum por edades 2023

Ya hay usuarios <18 años, pero suponen un % reducido en comparación al resto de franjas de edad

% Penetración en la población

Bizum en comercio electrónico, ambos hitos muy importantes en la historia del servicio, puesto que venían a completar las posibilidades de pago de los bizumers, que cada vez demandaban más usos para Bizum. A ello hay que añadir que, sobre la capa común de estos servicios, cada entidad ofrece otros adicionales que complementan su oferta.

UNA AYUDA EN LA PANDEMIA

La pandemia de la COVID-19 también jugó un papel relevante en el ascenso de Bizum y los pagos digitales en general, si bien es cierto que el fuerte crecimiento de Bizum ya se daba antes de la misma. Con el aumento exponencial de las compras online como resultado de las restricciones de movilidad y las preocupaciones por la seguridad, la demanda de opciones de pago digitales alcanzó nuevas cotas.

Y Bizum, muy enfocado en la experiencia del usuario y en su compromiso con la seguridad, la accesibilidad y la comodidad, emergió entonces

como una opción preferida por consumidores de cada vez más edad, inducidos por la situación a utilizar Bizum y que rápidamente se familiarizaron con esa forma rápida, cómoda, sencilla y segura de pagar a amigos y familiares y en comercio electrónico. Ello, a la vez, también llevó a cada vez más comercios y negocios a unirse a las ventajas de aceptar Bizum. Así, 2020 comenzó con 200 comercios adheridos a Bizum y finalizó con más de 8.000, lo que desencadenó un incremento sustancial de las operaciones en comercio electrónico con Bizum.

Bizum

LOS BIZUMERS, LA CLAVE DEL ÉXITO

Bizum ha conseguido algo muy difícil en los tiempos que vivimos: que el usuario reconozca y valore precisamente los atributos con los que la marca fue creada. Sus usuarios aprecian especialmente su sencillez y rapidez, puesto que solo es necesario conocer el número de teléfono de la persona a la que se manda el dinero o tenerlo en la agenda y, además, es un envío inmediato, ya que el dinero está disponible en la cuenta del receptor en menos de 5 segundos. Además, valoran como ventaja que se trata un servicio universal que funciona independientemente de tu banco o de tu marca de móvil.

Otra de las claves del éxito de Bizum, la más importante sin duda, reside precisamente en que ese reconocimiento y valor que los usuarios

dan al servicio se traduce en prescripción: los bizumers han sido y son los auténticos altavoces para su popularización y extensión. Un boca a boca que, muy posiblemente, se debe a que la consideran una solución que realmente les aporta valor y cubre sus necesidades cotidianas, porque facilita los pagos del día a día, permitiendo sustituir el dinero en efectivo, precisamente el objetivo con el que fue creado.

Un boca a boca que también ha hecho un hueco en nuestro lenguaje cotidiano: ¿quién no sabe ya que es “hacer un Bizum”?

Evolución edad usuarios Bizum

Datos proporcionados por las entidades Bizum

AMPLIANDO HORIZONTES: MÁS SERVICIOS A

MÁS PERSONAS

Bizum ya está preparando su llegada a los pagos presenciales y, recientemente, ha dado un paso más ampliando su horizonte más allá de los pagos. Así, siempre con el objetivo de facilitar los pagos en comercio electrónico y simplificar la vida de sus usuarios cuando realizan sus compras online, ha comenzado el despliegue de su identificador digital, una funcionalidad complementaria a los servicios que ya ofrece que permite simplificar los pasos que deben llevar a cabo los usuarios para registrarse y acceder a entornos online, sin necesidad de contraseñas adicionales para cada uno, y hacerlo así de forma más cómoda, rápida y segura.

A la vez, Bizum tiene la visión de hacer llegar a más personas la forma de pagar rápida, sencilla, cómoda y segura, ampliando también sus horizontes físicos. En 2023, ya las tres entidades andorranas ofrecían Bizum a sus clientes y ha firmado un acuerdo de interoperabilidad con soluciones homólogas en Italia y Portugal. A ello hay que unir que Bizum funciona ya con cualquier teléfono extranjero, así como que está preparada para operar con cuentas de cualquier territorio de la zona euro, al basarse en los estándares SEPA de la Unión Europea.

Su capacidad para ofrecer una experiencia de usuario excepcional, combinada con su enfoque en la seguridad y la conveniencia, ha llevado a Bizum a un rápido crecimiento. Hoy cuenta con más de 26 millones de usuarios y mantiene vigente su visión de promover una mayor adopción de pagos digitales, así como su compromiso con la innovación y la colaboración.

De esta forma, Bizum está bien posicionado para continuar su extensión y abanderar la transformación del futuro de los pagos en Europa.

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Transformando la Conexión B2B en el Sector Tecnológico

En la era digital, donde la innovación y la tecnología son los motores del crecimiento empresarial, encontrar la forma adecuada de conectar con clientes B2B se ha vuelto crucial. Finnovating se presenta como la solución diferencial para las empresas que buscan optimizar sus procesos de captación de clientes en el sector tecnológico, basada en su comunidad de 30.000 compañías bajo su plataforma única de "Matching as a Service" impulsada por inteligencia artificial.

DESAFÍOS EN LA CAPTACIÓN DE CLIENTES B2B

Las empresas que buscan clientes tecnológicos enfrentan desafíos significativos en la captación de nuevos clientes. Tradicionalmente, los canales de captación incluyen eventos, ferias. Estos métodos, aunque efectivos en ciertos casos, son difíciles de escalar y a menudo implican alta inversión sin un retorno de inversión claro. Además, la necesidad de internacionalizarse añade una capa adicional de complejidad, ya que la captación presencial de prospectos no siempre es viable en un mercado global.

Por otro lado, el marketing digital en el sector B2B no ha alcanzado la eficiencia observada en el B2C. Por otro lado, plataformas como LinkedIn, aunque útiles, están saturadas y se han convertido en una fuente de spam, reduciendo la efectividad de las conexiones y aumentando la frustración de los usuarios.

Por estos motivos, las empresas invierten cada vez más en marketing B2B con el objetivo de atraer clientes, destinando más del 10% de sus ingresos a la captación de prospectos, lo que subraya la necesidad de soluciones más efectivas y escalables.

LA PROPUESTA DE VALOR DE FINNOVATING

Finnovating se diferencia al crear una comunidad de empresas que buscan conectar, ofrecer sus servicios y contratar aquellos que necesitan. Así, esta plataforma conecta a empresas B2B con contactos cualificados en el sector tecnológico que realmente necesitan sus servicios, garantizando una demanda real y verificada. A continuación, exploramos cómo Finnovating logra esto y por qué es la mejor solución en el mercado.

Una Comunidad Dinámica y Activa

Finnovating ha creado una comunidad de más de 30,000 compañías tecnológicas de 165 países. A través de esta comunidad, se identifican y verifican las necesidades de servicios específicos mediante avanzados algoritmos de matching Estos algoritmos permiten ajustar de manera precisa la oferta y la demanda, asegurando que las conexiones entre empresas sean altamente relevantes y cualificadas. Este enfoque comunitario no solo facilita conexiones más efectivas, sino que también proporciona un entorno donde

las empresas pueden interactuar y colaborar de manera significativa.

Algoritmos de Matching

Avanzados

La clave del éxito de Finnovating radica en sus algoritmos de matching . Estos algoritmos no solo identifican las necesidades específicas de las empresas, sino que también ajustan la oferta y la demanda de manera precisa. Esto significa que las conexiones no son meros leads vacíos, sino oportunidades de negocio cualificadas que buscan activamente los servicios ofrecidos. Esta precisión reduce significativamente el tiempo y el esfuerzo necesarios para encontrar clientes potenciales, aumentando así el retorno de inversión para las empresas.

Conexiones Diarias y Entrevistas Personalizadas Para asegurar la relevancia y efectividad de las conexiones, Finnovating realiza más de 100 entre-

vistas diarias con sus miembros. Estas entrevistas ayudan a comprender mejor las necesidades de las empresas y a conectarlas con los proveedores adecuados generando una segmentación que es esencial en B2B para el éxito. Además, la plataforma facilita más de 300 conexiones diarias entre empresas y clientes potenciales en todo el mundo, demostrando su capacidad para escalar y ofrecer resultados tangibles.

Valor Añadido para las Empresas Registradas

Finnovating ofrece un valor añadido significativo para las empresas registradas. Las empresas pueden acceder a una red de inversores y corporaciones que buscan soluciones tecnológicas, facilitando su crecimiento y expansión. Además, la plataforma ofrece una selección de los mejores partners y proveedores, con condiciones especiales y descuentos negociados por Finnovating. Este enfoque integral asegura que las empresas

Empresas

no solo encuentren clientes potenciales, sino también el soporte necesario para su éxito a largo plazo.

Para aquellas empresas que buscan internacionalizarse, Finnovating proporciona itinerarios de proveedores y partners que facilitan todos los aspectos necesarios, desde legales hasta recursos humanos. Por ejemplo, una fintech que desee establecerse en México puede recibir apoyo integral para constituir su empresa, gestionar aspectos regulatorios, encontrar espacio de coworking y contratar personal, todo con el respaldo de la plataforma.

Además, Finnovating ofrece condiciones únicas para sus miembros, con ahorros de hasta el

30% en cloud , auditorías gratuitas y planes de marketing digital para empresas que buscan mejorar su presencia digital. Esto incluye acceso a partners especializados en crecimiento digital, asegurando que las empresas puedan escalar sus operaciones de manera efectiva y eficiente.

Diferenciación con Otros Servicios

A diferencia de LinkedIn, que se centra en RRHH y branding personal, Finnovating está orientada específicamente a la generación de negocios B2B. LinkedIn, aunque útil, está saturado y a menudo es ineficaz debido a la gran cantidad de mensajes automatizados que reciben sus usuarios. Finnovating, por su parte, posiciona a sus usuarios

Servicios

con un plan adaptado, asegurando que las conexiones sean con empresas que realmente buscan los servicios ofrecidos, eliminando el ruido y aumentando la efectividad de las interacciones.

Además, Finnovating no es simplemente una base de datos, sino una comunidad dinámica de más de 30,000 empresas registradas. Esta comunidad proporciona información continua sobre lo que buscan y necesitan, permitiendo una conexión más significativa y relevante. Este enfoque comunitario asegura que las conexiones no solo sean más efectivas, sino también más valiosas a largo plazo.

Conclusión

Finnovating quiere ser el Partner de todas aquellas empresas tecnológicas y proveedores de servicios B2B, con la mejor solución para conectar y conseguir clientes en un sector cada vez más competido. La plataforma innovadora y su enfoque en la creación de una comunidad cualificada y activa aseguran que las empresas puedan escalar sus operaciones y alcanzar sus objetivos de manera más eficiente. Al unirse a Finnovating, las empresas no solo obtienen acceso a contactos cualificados, sino también a una red de soporte integral que facilita su crecimiento y éxito en el competitivo mundo de la tecnología.

Finnovating no

es

solo una

plataforma de conexión; es un ecosistema dinámico

que

está redefiniendo cómo las empresas B2B captan clientes y colaboran a nivel global.

Forma parte ya de nuestra comunidad para conseguir todos tus objetivos ( www.Finnovating.com )”, Rodrigo García de la Cruz, CEO Finnovating.

La transformación digital ha redefinido el panorama de los pagos en España, impulsada por una revolución que responde a la demanda de soluciones más rápidas, convenientes y seguras.

Silbo Money, startup fintech

¿QUÉ ES SILBO MONEY?

Silbo Money es una startup fintech española con el propósito de facilitar a todas las personas y comercios a mover el dinero de forma simple, rápida y segura cuando lo deseen a través de aplicaciones de mensajería digital y redes sociales como WhatsApp. Como empresa de servicios, Silbo Money presenta su producto tecnológico innovador, Silbo.

La misión es defender la simplicidad y la universalidad, creando un sistema financiero más inclusivo que funcione para todos, y el objetivo es que los pagos digitales sean tan simples y rápidos como enviar un WhatsApp.

Constituida como una EDE, Entidad de Dinero Electrónico, por el Banco de España, Silbo Money cuenta con una plataforma digital que permite a los usuarios recargar, enviar, pagar, recibir y retirar su dinero de forma segura.

Silbo Money comienza a operar en España y pretende expandirse por toda la zona euro de forma rápida, así como expandirse a otras aplicaciones como Instagram, Youtube o TikTok. El Banco de España ha concedido la autorización a Silbo Money EDE, S.L., como entidad de dinero electrónico.

ASISTENTE VIRTUAL DE PAGOS, SILBO

¿Qué es Silbo?

Silbo Money cuenta con un asistente virtual llamado Silbo, que funciona como un contacto más en WhatsApp. Los usuarios simplemente le escriben un mensaje en cualquier momento y lugar, y Silbo responde de forma natural usando inteligencia artificial. Así de fácil es empezar a usar el servicio.

Silbo es una solución tecnológica que ofrece servicios digitales tanto a particulares como a comercios.

Para los consumidores, Silbo Money permite realizar pagos gratuitos entre usuarios a través de WhatsApp y, a medida que crecemos, iremos incorporando su uso en comercios.

Con Silbo, los usuarios tienen una billetera digital en WhatsApp donde pueden ingresar y depositar dinero automáticamente desde su tarjeta, enviar dinero a cualquier contacto, pagar en comercios locales, gestionar gastos comunes, solicitar pagos e incluso retirar fondos hacia su

Silbo

cuenta bancaria, todo sin salir de WhatsApp. Además, para servicios adicionales, como pagos grupales, recordatorios de pagos y contenido personalizado relacionado con pagos, existirá una suscripción anual.

Para los comercios, Silbo actúa como un asistente que ayuda a mejorar las ventas, responder a las preguntas de los clientes y ofrecer recomendaciones, todo de forma automática, mejorando la eficiencia y la competitividad de las pymes. Es una herramienta eficaz para mantener conversaciones comerciales, enviar promociones digitales, recomendar productos o servicios, acompañar en el proceso de venta, cualificar la intención de compra y gestionar de manera autónoma preguntas y reclamaciones con los consumidores. Esto no solo incrementa los ingresos potenciales, sino que también reduce los costes de servicio y refuerza la competitividad de las pymes.

PRODUCTO TECNOLÓGICO CON SERVICIO REVOLUCIONARIO Principales características

Conveniente: directo desde WhatsApp, no necesitas descargar otra app.

Fácil de usar: si sabes chatear, sabes usar Silbo.

Inmediato: transferencias en menos de 15 segundos.

Disponible: siempre que lo necesites.

- Cualquier momento 24x7x365.

- Cualquier lugar móvil o web.

Universal: puede usarlo cualquier persona.

Seguro: máxima protección y licencia EDE del Banco de España.

Gratis: sin comisiones ni gastos para el servicio básico.

Principales ventajas

Integración nativa con WhatsApp. Asistente inteligente basado en IA. Plataforma de comercio electrónico conversacional.

Sin limitaciones en alcance o servicio. Cumplimiento regulatorio para operar con dinero electrónico.

UN CONTACTO MÁS EN WHATSAPP

Funcionamiento

Silbo es una cuenta de empresa en WhatsApp que se presenta como un contacto más capaz de realizar pagos de manera sencilla, sin saltos de experiencia, ni fricciones. Los usuarios wasapean con Silbo a través del chat, donde un asistente virtual (el “bot”) les atiende y guía en todo momento.

Para empezar a utilizar Silbo, los usuarios deben registrarse, un rápido proceso de alta, donde se identifican y proporcionan sus datos.

A partir de ese momento, los usuarios registrados pueden:

Realizar una recarga de saldo utilizando su tarjeta de débito/crédito, que se deposita de forma inmediata en su cuenta Silbo.

Enviar dinero a cualquier persona que tenga un número de teléfono móvil, incluso si no es usuario de Silbo.

Solicitar dinero a cualquiera de sus contactos. Dividir gastos con amigos y familiares.

Recibir dinero de cualquier persona que use Silbo.

Y próximamente, pagar en comercios online y físicos, tanto dentro de WhatsApp como en plataformas de ecommerce, que acepten Silbo como método de pago.

Silbo facilita todas estas transacciones de manera segura y eficiente, brindando una experiencia de pago moderna y confiable.

Silbo

TECNOLOGÍA Y SEGURIDAD, LA SOLUCIÓN

INTEGRAL DE SILBO MONEY

Seguridad y regulatorio

Silbo Money ofrece una solución integral y fácil de usar que cumple con los más altos estándares de seguridad y rendimiento en la industria de pagos. Al elegir WhatsApp como canal de comunicación, aprovecha la sólida infraestructura de seguridad robusta de la aplicación, incluyendo cifrado de extremo a extremo para proteger la privacidad de las conversaciones. Además, los datos sensibles de los usuarios están directamente en la plataforma externa de Silbo, garantizando su total confidencialidad.

Con licencia como Entidad de Dinero Electrónico otorgada por Banco de España, Silbo Money se somete a un riguroso control mensual, respaldado por las más altas certificaciones de seguridad de la industria de pagos para el tratamiento de

datos sensibles como tarjetas o cuentas bancarias. Este compromiso con los estándares más altos de seguridad y cumplimiento regulatorio garantiza a los usuarios que sus transacciones y datos están completamente protegidos.

Silbo Money proporciona una experiencia de pago segura y eficiente en todo momento, ofreciendo a los usuarios la tranquilidad de saber que sus fondos están en buenas manos.

UN SERVICIO IMPULSADO POR EL MUNDO FINANCIERO Y TECNOLÓGICO

¿Quién está involucrado en la startup?

Silbo Money cuenta con el respaldo financiero de Sevenzonic Ventures y el apoyo de socios con una reconocida trayectoria en la industria financiera y tecnológica, destacando Globant como socio tecnológico y proveedor de servicios. Entre los socios se encuentran destacados líderes como Ángel Cano, ex-CEO Global de BBVA;

Javier Rodriguez, presidente ISDI; ex-director general de Google España y Middle East; y Juan Pedro Moreno, ex-presidente de Accenture España, Portugal e Israel. La participación de estos expertos valida la capacidad del equipo emprendedor para convencer a los inversores del gran potencial del proyecto.

Silbo

LO QUE NOS HACE ÚNICOS

Y DE CONFIANZA

Equipo pionero

Silbo Money está compuesto por un grupo de profesionales con amplia experiencia en el mundo corporativo, quienes ven una oportunidad para hacer más universal y simple la industria de los pagos digitales vinculados a las relaciones sociales.

Luis Cantero Pérez-Pedrero. Fundador y director general, exsocio de Accenture responsable de la práctica de pagos a nivel internacional, experto en transformación digital.

Camino Valdivia Ceballos. Cofundadora, Directora de Marketing, Publicidad, Marca y Data, exdirectora de marketing, publicidad, marca y data en automoción y ex Business Development de OMG, experta en marketing digital.

Isabel Tovar Pozo. Responsable de producto y operaciones, exanalista de investigación y consultora de estrategia en IDC España y exauditora financiera en PwC, experta en productos financieros.

Sandra Huerga Gómez. Diseñadora web y creadora de contenidos, con experiencia como emprendedora en el sector turístico, despliega habilidades en marketing, comunicación y gestión de marca.

Para mayor información escribid a camino.valdivia@silbo.money

Abierto a los negocios Abierto para mejorar tu calidad de vida

Madrid, capital Fintech

El sector Fintech en España ha experimentado un crecimiento sostenido en los últimos años, consolidándose como uno de los ecosistemas más vibrantes de Europa. La combinación de una legislación favorable, un entorno emprendedor en expansión, y el apoyo de instituciones tanto públicas como privadas, ha permitido a España posicionarse como un referente para la innovación financiera. En este contexto, Madrid ha emergido como un hub estratégico, atrayendo a startups, empresas tecnológicas y grandes actores del sector.

Madrid, como capital del país, no solo ofrece una ubicación geográfica privilegiada e infraestructuras, incluidas las financieras, de orden mundial, sino también un ecosistema propicio para el desarrollo del sector Fintech.

El buen clima de negocios, la disponibilidad de talento, la elevada actividad económica y la especialización en servicios de apoyo financiero, junto a un esquema de costes competitivo, son algunos de los factores que están impulsando a la ciudad hacia la vanguardia de la innovación financiera.

MADRID INVESTMENT

ATTRACTION: FACILITADOR DE LA INVERSIÓN

EN MADRID

Madrid Investment Attraction (MIA) es la agencia de atracción de inversiones y talento del Ayuntamiento de Madrid, creada con el objetivo de posicionar a la capital española como uno de los destinos más atractivos para la inversión extranjera. MIA actúa como un facilitador para las empresas que buscan expandirse en España a través de su capital, ofreciendo apoyo a lo largo de todo el proceso de instalación y desarrollo de proyectos en la ciudad. MIA es el principal punto de contacto y atención a los inversores y al talento internacional interesados en hacer negocios en la capital de España.

Con un equipo de expertos multidisciplinar, Madrid Investment Attraction acompaña a las empresas en todas las etapas de su proceso de inversión, brindando información clave y facilitando conexiones estratégicas. Gracias a este apoyo integral, MIA contribuye activamente a que Madrid sea considerada un destino preferente para la innovación financiera y tecnológica.

Madrid Investment Attraction también se encarga de promover la ciudad como un hub de innovación y de talento, destacando sus ventajas competitivas a nivel global. La calidad de vida, la excelente conectividad internacional, y la disponibilidad de talento cualificado son algunos de los elementos que MIA resalta para atraer

a las empresas. Con un enfoque basado en la colaboración público-privada, la agencia busca maximizar las oportunidades de crecimiento para las empresas que deciden establecerse en Madrid.

SERVICIOS DE APOYO INTEGRAL PARA LA INVERSIÓN

Las empresas y el talento del sector Fintech, así como de otros sectores prioritarios para la ciudad, encuentran en MIA la guía que les lleva de la mano, con servicios gratuitos, confidenciales y profesionales que les apoyarán de manera personalizada con todas sus necesidades y en cualquier momento del proceso de implantación y desarrollo de su actividad.

En las etapas previas o iniciales del proceso de inversión MIA ofrece servicios de información

sobre aspectos operativos o regulatorios relacionados con la actividad empresarial, un apoyo personalizado a medida de cada empresa y proyecto, incluyendo la elaboración de informes a medida sobre impuestos, trámites y procedimientos administrativos, regulación laboral, permisos de trabajo y residencia, localizaciones en Madrid, y un largo etcétera. También proporciona información sobre incentivos y financiación, apoyo en la preparación de la inversión y en la obtención de licencias, así como la organización de agendas y visitas de prospección.

Durante el proceso de inversión, el equipo especializado de Madrid Investment Attraction brinda consultoría y gestión de proyectos, facilitación de contactos con autoridades locales, regionales y nacionales, y apoyo en la identificación de socios estratégicos. Además, ayuda a las empresas a localizar la ubicación ideal en Madrid y ofrece asistencia para la obtención de permisos de residencia y trabajo.

¿Por qué es una buena decisión invertir MADRID?

INFRAESTRUCTURAS Y CONEXIONES EXCEPCIONALES

INFRAESTRUCTURAS Y CONEXIONES EXCEPCIONALES

LOCALIZACIÓN PRIVILEGIADA ¿Por qué es una buena decisión invertir MADRID?

MERCADO AMPLIO Y ATRACTIVO

MERCADO AMPLIO Y ATRACTIVO

LOCALIZACIÓN PRIVILEGIADA

ECOSISTEMA INNOVADOR Y SOSTENIBLE

ECOSISTEMA

INNOVADOR Y SOSTENIBLE

PUERTA DE ENLACE A EUROPA Y AMÉRICA LATINA

CAPITAL HUMANO ALTAMENTE CUALIFICADO

CAPITAL HUMANO ALTAMENTE CUALIFICADO

ENTORNO ECONÓMICO, SOCIAL, FISCAL Y LABORAL ESTABLE PUERTA DE ENLACE A EUROPA Y AMÉRICA LATINA

INMEJORABLE CALIDAD DE VIDA

INMEJORABLE CALIDAD DE VIDA

ENTORNO ECONÓMICO, SOCIAL, FISCAL Y LABORAL ESTABLE

Pero quizá uno de los servicios con más atractivo para las empresas extranjeras de Fintech es el relacionado con el softlanding, que ofrece espacios gratuitos de coworking en el centro de la ciudad, acompañados de asesoramiento especializado. Esta prestación de acomodo temporal permite a las empresas conocer Madrid y el ecosistema en que pueden operar, mientras completan la búsqueda de espacios propios y comienzan su actividad.

La colaboración de MIA con instituciones como CEIM -la Confederación de Empresarios de Madrid- permite dar soporte al crecimiento y expansión de las empresas una vez instaladas en Madrid, mediante networking de alto nivel, apoyo en la búsqueda de contactos locales y proveedores, y conexión con clústeres y centros de investigación. Además, actúa como interlocutor ante el Ayuntamiento en nombre de las empresas ya establecidas para mejorar el clima de negocios en la ciudad.

En definitiva, desde el Ayuntamiento de Madrid, a través de MIA, se crea el entorno más fácil, amigable y efectivo para que las empresas extranjeras puedan ubicarse en la ciudad rápidamente, al menor coste posible, y con el apoyo institucional que se prolonga en todas las fases de su implantación y crecimiento.

MADRID, CAPITAL FINTECH

Madrid se posiciona como un destino prioritario para la inversión Fintech gracias a una combinación única de factores económicos, institucionales y de calidad de vida. La ciudad, con un mercado amplio y dinámico, ofrece ventajas geográficas y lingüísticas, así como una población y un tejido empresarial crecientemente adaptados al uso de la tecnología. Madrid cuenta con un sistema financiero diversificado, moderno y competitivo, totalmente integrado en los mercados financieros internacionales. Este sector se ha fortalecido en la última década, incrementando su eficiencia, liquidez y transparencia, clave para las empresas Fintech que buscan un entorno sólido y de confianza.

La presencia de capital extranjero en el sector servicios, y, especialmente financiero, responde a la lógica de la capitalidad político-institucional y económica del país. La presencia de las principales instituciones financieras del país, como Santander, BBVA y Mapfre, junto con las agencias reguladoras como la Comisión Nacional de Mercados y Competencia (CNMV), la Fábrica Nacional de Moneda y Timbre (FNMT), la Dirección General del Tesoro y, por supuesto, el Banco de España, proporciona a Madrid una ventaja incomparable para el sector Fintech. Además, la capital alberga importantes instituciones multilaterales y asociaciones del sector bancario o monetario (oficinas de representación para Europa del Banco Interamericano de Desarrollo, Corporación Andina de Fomento, Latibex, el Instituto Iberoamericano de Mercados de Valores o el Banco Centroamericano de Integración Económica), creando un ecosistema que facilita la cooperación y el crecimiento de las empresas innovadoras. Toda esta aglomeración de entidades e instituciones especializadas constituye un factor de atracción para otras empresas del sector y configura un entorno regulatorio favorable y acceso a socios estratégicos.

Madrid también ofrece un entorno propicio para la innovación, gracias a una mezcla de políticas gubernamentales de apoyo y una regulación favorable. La implementación del Sandbox financiero ha sido un hito que demuestra la disposición de las autoridades a apoyar y entender las necesidades del sector Fintech, al permitir un espacio controlado para probar, con todas las garantías necesarias y bajo la vigilancia de la autoridad supervisora, proyectos de innovación financiera de base tecnológica. Además, la ciudad cuenta con un ecosistema de innovación maduro, donde startups, inversores, universidades, parques científicos y tecnológicos y centros de investigación colaboran estrechamente, creando redes de confianza que impulsan la innovación y el desarrollo tecnológico.

La capital española destaca además por ser un imán para el talento internacional. Con una combinación de una sólida base educativa, un estilo de vida atractivo y un entorno profesional de apoyo, Madrid asegura un flujo continuo de ideas frescas y una fuerza laboral altamente cualificada. Su ubicación estratégica y sus infraestructuras,

tanto físicas como digitales, la convierten en un punto de conexión clave entre Europa, América y África. Todo esto, sumado a unos costes operativos competitivos respecto a otras grandes capitales europeas, hace de Madrid un destino ideal para las inversiones.

El Ayuntamiento de Madrid ha identificado el sector Fintech como estratégico para la ciudad y trabaja en colaboración con agentes clave como el Clúster MAD Fintech y otras asociaciones relevantes para facilitar la implantación y el crecimiento de estas empresas. En definitiva, Madrid no solo ofrece un entorno económico y regulatorio atractivo, sino que también promueve activamente el crecimiento del sector Fintech, consolidándose como uno de los principales hubs de innovación financiera en Europa.

MADRID, PRINCIPAL DESTINO

DE LA INVERSIÓN EXTRANJERA EN ESPAÑA

Y CAPITAL DESTACADA EN EUROPA

Madrid es el principal destino de la inversión extranjera en España. En el último año completo, 2023, se ha situado como el segundo principal destino europeo, sexto destino a nivel global, para los proyectos de inversión greenfield transfronteriza, con una fuerte concentración de las sedes centrales de las multinacionales presentes en España. En la última década, Madrid ha atraído 185.000 millones de euros de inversión extranjera directa, el 63% del total de España.

Que Madrid es la ubicación idónea para las empresas fintech se demuestra no solo por el número de entidades financieras y startups presentes en el ecosistema madrileño, sino especialmente por los líderes del sector que han decidido apostar por la ciudad en los últimos años, una muestra inequívoca del atractivo de Madrid. Desde la multinacional sueca Klarna o la neerlandesa Adyen, que eligieron Madrid para abrir sendos centros de desarrollo tecnológico, o la danesa Pleo, que la ha elegido como su hub para el Sur de Europa, hasta el crecimiento y consolidación de empresas como las alemanas N26 y Vivid, las francesas October, NickeI y Qonto o las británicas Wise, Revolut o Checkout.

Sin olvidar la fuerte apuesta que multinacionales financieras ya consolidadas, como Mastercard, Amex, Credit Suisse o EY, han hecho en los últimos años ubicando en Madrid centros de innovación en el sector, centros de excelencia financiera o concentrando en la ciudad su banca de inversión, a las que se suman las inversiones de fondos de relevancia internacional como SoftBanck en scale-ups locales. No en vano, la capital se sitúa en los últimos años entre las principales ciudades de Europa por número de rondas de financiación en el sector.

En definitiva, si estás considerando unirte a las anteriores y expandir tu empresa Fintech en Europa, Madrid te espera con los brazos abiertos. Si deseas aprovechar las oportunidades que esta vibrante ciudad ofrecer y unirte a un ecosistema en constante crecimiento, ponte en contacto con Madrid Investment Attraction para conocer más sobre cómo pueden ayudarte a establecerte en el corazón de la innovación financiera europea.

La revolución del crédito de nómina

La fintech que revoluciona el crédito por descuento directo a la nomina se estrena en Europa

INTRODUCCIÓN

Dibanka, la Fintech colombiana que ha transformado el ecosistema financiero en América Latina, llega a Europa con su innovadora solución de crédito por descuento directo a la nómina, un modelo conocido en Colombia como libranza. Este servicio, que es esencialmente diferente al concepto de «anticipo de nómina» popular en España, permite a empleados y pensionistas acceder a créditos con descuento automático de sus salarios o pensiones, antes de que sean abonados por la empresa pagadora.

Con su Súper App Dibanka, la compañía se prepara para revolucionar los mercados de España, Italia y, en general, Europa. Basándose en su éxito comprobado en Colombia, donde las libranzas representan el 35% del crédito de consumo, Dibanka presenta un modelo operativo completamente digital que combina inclusión financiera, transparencia y eficiencia. Su propuesta va mucho más allá del crédito: incluye zonas de experiencia dedicadas a la educación, la salud y un Marketplace con descuentos exclusivos para pensionistas y empleados.

En esencia, Dibanka no es solo una Súper App de créditos y beneficios, sino una empresa de tecnología que desarrolla soluciones innovadoras para digitalizar las operaciones de empresas públicas y privadas. Su entrada al mercado europeo promete transformar la forma en que los usuarios gestionan sus finanzas, mejoran su calidad de vida y acceden a productos y servicios de forma digital, cómoda y segura.

Paralelamente Dibanka y sus socios invierten en la primera plataforma global de Fintech, Finnovating, esta alianza estratégica marca un paso trascendental en la expansión de Dibanka hacia el mercado europeo, con España como puerta de entrada.

De igual forma Appinit, la casa de software de Dibanka, desarrolla soluciones tecnológicas como sistemas de identificación biométrica, gestores documentales, sus servicios de Staff Augmentation, los servicios Cloud, los servicios de Low code /no code solutions y Soluciones personalizadas; para colaborar con empresas tecnológicas en España y ofrecer productos personalizados al mercado en Europa.

QUÉ ES UN CRÉDITO DE DESCUENTO

DIRECTO A LA NÓMINA, LLAMADO EN COLOMBIA LIBRANZA

Antes de profundizar sobre Dibanka y su propuesta de valor, es importante conocer sobre la libranza o crédito con descuento directo a la nómina.

El crédito de libranza es una modalidad de financiación muy popular en Colombia, Brasil (crédito consignado), México (crédito de nómina) y otros países de Latinoamérica, así como también en Italia (cessione del quinto), en Alemania Gehaltsabtretubg - cesión del salario), en Francia (creditaffecte au salarie -crédito vinculado al salario). Su principal característica es que las cuotas del crédito se descuentan directamente

Liderazgo Experto y Visión Innovadora

Mauricio Chacón CEO

del salario o la pensión del usuario antes de que estos fondos lleguen a la cuenta bancaria del pensionista o empleado. Este mecanismo garantiza el pago puntual de las obligaciones crediticias y minimiza el riesgo de impago para las entidades financieras.

Ventajas:

Menor riesgo: El pago del crédito al descontarse directamente del salario, antes de consignarse a la cuenta de nómina o a la cuenta receptora del salario, se reducen los riesgos de incumplimiento.

Tasas más competitivas: El menor riesgo permite a las entidades financieras ofrecer tasas de interés más atractivas.

Facilidad de acceso: Este tipo de crédito está diseñado para ser accesible incluso para per-

sonas con poca experiencia crediticia, porque el crédito lo hace a través de su empleador. Facilidad en el proceso de aprobación del crédito: El operador de crédito o Banco tiene información del pagador de los ingresos y el salario disponible del empleado después de los descuentos información que utiliza para una aprobación expedita.

Automatización del proceso: Simplifica la gestión financiera para el empleado o pensionado, debido a que no tiene que preocuparse por realizar los pagos mensualmente; debido a que la Institución, Empresa o Fondo de pensiones, tiene marcado el descuento equivalente al pago del servicio de la deuda y el número de cuotas pactadas en el crédito, las cuales se descontarán mensualmente del salario antes de pagar el sueldo al empleado o pensionado.

Verónica Valencia CPO

Carlos Iván Vargas Advisor

Andres Giraldo CEO Appinit

Bernabé Barragán CFO

Angela Pérez COO

María Cristina Giraldo CCO

PROPUESTA DE VALOR

DE LA SUPER APP DIBANKA

La Súper App Dibanka: Una Solución Integral para el Bienestar Financiero y Personal

La Súper App Dibanka no es solo una herramienta financiera, es un ecosistema integral diseñado para transformar la manera en que empleados y pensionistas gestionan su vida financiera, personal y profesional. A través de su Súper App, Dibanka ofrece servicios que van mucho más allá del acceso al crédito, integrando soluciones avanzadas en cinco áreas clave: finanzas, salud, educación, insurtech y comercio.

Este modelo, probado con éxito en Colombia y América Latina, no solo optimiza el acceso al crédito mediante la digitalización completa de procesos, sino que también crea un entorno de bienestar para sus usuarios. Con la capacidad de adaptarse a mercados como España e Italia, la Súper App Dibanka se posiciona como una herramienta disruptiva que promueve la inclusión financiera, mientras mejora la calidad de vida.

A continuación, se presentan las zonas de servicio que hacen de la Super App Dibanka una propuesta única y escalable a nivel internacional:

Zona 1. Financiera:

Acceso a créditos digitales.

Recepción y gestión de solicitudes de crédito de manera directa a través de la plataforma,100% digital desde su oficina o su hogar, al alcance de un solo clic, Facilitando la obtención del crédito para los usuarios.

Plataforma conectada con los proveedores de crédito, incluyendo bancos, cooperativas, compañías de crédito y Fintech. Mejorando el control del recaudo de las cuotas del crédito. Todos los usuarios son enrolados biométricamente en la plataforma, para verificar su identidad cuando solicitan el crédito o un servicio, dándole seguridad al ecosistema y permitiendo el acceso de forma fácil e intuitiva a la Súper App, usando la verificación biométrica.

La Super App al estar conectada con las Entidades Pagadoras (empresa o fondo de pensión) que tienen convenios con la Súper

App Dibanka; proporciona la información a los proveedores de crédito para que puedan colocar sus créditos, disponiendo de la información de los ingresos y deducciones del usuario, asegurando que las cuotas del crédito, sean deducidas del salario o la pensión de forma adecuada y en el tiempo previamente acordado, antes de que el salario o pensión se traslade al usuario.

Además de créditos la plataforma también les permite a los bancos ofrecer planes de ahorro programado deducidos de la nómina y trasladados a cuentas de inversión especiales. (Gestión de inversiones y ahorros).

Pagos y transacciones seguras en línea.

Zona 2. De Salud:

Contenido exclusivo para la promoción de hábitos de vida saludables. Recursos y herramientas para el bienestar físico y mental.

Acceso a servicios médicos y telemedicina.

Zona 3. De Educación:

Plataforma online de educación financiera y tecnológica.

Acceso a una amplia gama de cursos y conferencias.

Formación continua para mejorar las habilidades y conocimientos de los usuarios. Programas de capacitación profesional y desarrollo de habilidades.

Zona 4. De Insurtech:

Acceso a un portafolio de seguros personalizado.

Opciones de seguros a la medida para satisfacer las diversas necesidades de los usuarios. Comparación y contratación de pólizas de seguros en línea.

Zona 5. De Compras, Marketplace:

Acceso a una variedad de productos y servicios directamente desde la Super App.

Ofertas y promociones exclusivas para los usuarios de la Super App.

Dibanka introduce un modelo completamente digital, que elimina asimetrías históricas, al automatizar procesos claves como la verificación de la capacidad de pago del empleado o pensionista, la integración a los descuentos a la nómina

En DiBanka se implementó la mejor solución de onboarding digital que brinda seguridad y confiabilidad en los procesos de caracterización, reconocimiento y validación de identidad de personas a través de biometría Facial; desarrollado por Appinit.

que hace ante la entidad pagadora, a través de conectividad con Apis y diversos tipos de conexión entre Dibanka y las Empresas Pagadoras; proporcionándoles a los usuarios un portal para la gestión de sus solicitudes de crédito, con un procedimiento intuitivo, 100% digital y fácil para el empleado y pensionista; esto crea un ecosistema eficiente y transparente para todos los participantes, que se describen a continuación:

- Empresas Pagadoras: Incluyen fondos de pensiones, empresas del Estado y empresas privadas, que pagan sueldos y pensiones a empleados o pensionistas.

- Proveedores de crédito: Bancos, compañías crediticias, cooperativas de crédito, fondos de empleados, Fintech y otros prestadores de servicios crediticios que utilizan el descuento directo a la nómina como mecanismo de recaudo, incluyendo proveedores de servicios de salud, odontología, comercializadoras de equipos tecnológicos, electrodomésticos y vendedores de seguros-asistencias o planes de ahorro.

- Usuarios: Empleados y pensionistas que utilizan los servicios de crédito con descuento directo a la nómina antes de ser consignado

en su cuenta bancaria (libranza, crédito de nómina- cessione del quinto, es diferente a anticipo de nómina).

De esta manera Dibanka Integra un ecosistema sin fricciones, con una información transparente e igual para todos los jugadores.

El modelo de Dibanka, probado en Colombia y Latam, es adaptable a las particularidades de España e Italia y otros países de Europa. Su capacidad de operar con monedas locales, como el euro o adaptarse al concepto del “quinto” en Italia, refuerza su potencial para convertirse en líder del mercado.

Este servicio garantiza la corrección de las asimetrías del mercado previamente descritas y trae otros numerosos beneficios al ecosistema: Información y Competencia Igualitaria: Todos los participantes del ecosistema están completamente informados y compiten en condiciones equitativas, minimiza el riesgo de impago, para los operadores de crédito o Bancos. La plataforma disminuye drásticamente la suplantación de identidad, evitando que los empleados y pensionistas sean víctimas de la clonación de

sus documentos. Se mejora la transparencia y se automatizan en la incorporación de los descuentos para pagar el servicio de la deuda, asegurando que los procesos sean claros y justos para todos los participantes del ecosistema. Al ser una plataforma totalmente digital, facilita el acceso al crédito, evitando que las personas que enfrentan dificultades recurran a prestamistas informales. Esto no solo mejora la accesibilidad, sino que también ofrece una alternativa segura y regulada, además los usuarios tienen digitalmente el Acceso a las Zonas de bienestar ya descritas anteriormente que convierten a Dibanka en una Súper App única y exclusiva.

ADAPTACIÓN AL MERCADO ESPAÑOL E ITALIANO

En España, donde el “crédito de nómina” es una herramienta reconocida pero aún subexplotada, Dibanka encuentra un mercado con grandes posibilidades de optimización. Presenta una oportunidad para Dibanka para colaborar con las grandes empresas pagadoras públicas y privadas, con una solución consolidada que integre de forma digital y segura a los jugadores de este ecosistema.

Italia, por su parte, presenta un contexto único con su “Cessione del Quinto”, un modelo de crédito similar al de libranzas, ampliamente utilizado, pero con asimetrías marcadas. Aquí, el mercado está fragmentado y necesita una plataforma que automatice procesos, garantice seguridad biométrica y simplifique la interacción entre los actores del ecosistema financiero. Dibanka, con su experiencia y tecnología avanzada, está perfectamente preparada para liderar esta transformación.

Con una base tecnológica sólida y experiencia comprobada, Dibanka tiene el potencial para transformar el mercado europeo, integrando innovación, inclusión y transparencia. Su expansión internacional no solo es una oportunidad para democratizar el acceso al crédito, sino también para posicionarse como un referente global del arbitraje operativo de la colocación de créditos por descuento directo a la nómina, llamados también libranzas, crédito de nómina, crédito descontado o Cessione del Quinto, entre otros. El crédito de nómina como lo plantea Dibanka a través de la Super App y su mundo de beneficios, más que una herramienta financiera; es una puerta a la inclusión financiera y al bienestar social. Dibanka está lista para abrirse en España, Italia y toda Europa.

Empresas públicas y privadas

que han adoptado Súper App

Con la Súper App DiBanka, los usuarios pueden acceder a una gama integral de servicios financieros y de bienestar, transformando la manera en que interactúan con sus finanzas y otros aspectos de su vida diaria

TRANSFORMANDO EL FUTURO FINANCIERO CON INNOVACIÓN Y EXCELENCIA

En tan solo cuatro años, Dibanka ha demostrado ser un referente de innovación y creatividad en el sector financiero. Con más de 400.000 usuarios activos, convenios con 30 empresas pagadoras, y más de 4 millones de transacciones gestionadas, la plataforma no solo ha simplificado procesos, sino que ha mantenido cero incidencias de suplantación, detectando y bloqueando 300.000 intentos fraudulentos. Además, su zona de bienestar ha registrado 3 millones de visitas, con contenido exclusivo de alta calidad.

Dibanka ha sido reconocida por Microsoft por su implementación de servicios cognitivos como Azure Cognitive Services y Azure Face, que han reducido el tiempo de aprobación de créditos de días a horas, mejorando tanto la eficiencia como la seguridad. Su impacto también ha sido galardonado en los Finnovating Awards, destacando por su modelo de negocio, escalabilidad y visión global.

La expansión internacional, con Madrid como puerta de entrada al mercado europeo, consolida a Dibanka como un actor clave en la innovación financiera global. Colaboraciones estratégicas con Finnovating y Madrid Investment Attraction refuerzan su presencia en el epicentro del desarrollo fintech, atrayendo la atención de inversores internacionales y fortaleciendo su liderazgo en la transformación del futuro financiero.

EL ARBITRAJE OPERATIVO: UNA HERRAMIENTA PARA ESTRUCTURAR Y REGULAR MERCADOS COMPLEJOS

El arbitraje operativo es un modelo que establece un marco estructurado dentro de un mercado para regular, facilitar y optimizar las interacciones entre las diferentes partes que lo componen. Su principal función no es actuar como un intermediario tradicional, sino como un árbitro neutral que, a través de tecnología avanzada, crea las condiciones necesarias para que los participantes operen en un entorno más eficiente, seguro y transparente.

En esencia, el arbitraje operativo es el conector del sistema: no solo conecta a los actores del mercado, sino que también organiza y regula las reglas del juego, garantizando que todas las partes tengan acceso a la misma información y a procesos claros y homogéneos.

¿Qué Hace el Arbitraje Operativo?

Arbitra las reglas del mercado:

Realiza el arbitraje dentro de un marco normativo y operativo, que asegura que las relaciones entre los actores del ecosistema se desarrollen de manera justa y ordenada. Esto incluye procesos estandarizados, flujos de información claros y una estructura común para la interacción entre las partes.

Actúa como un punto de conexión: En un mercado fragmentado, como es el de los créditos con descuento directo a la nómina, el arbitraje operativo conecta a los diferentes actores (usuarios, empresas pagadoras, proveedores de crédito) de forma fluida, permitiendo que las transacciones se lleven a cabo de manera coordinada y sin fricciones.

Centraliza y distribuye información: Funciona como un nodo central de información que recopila, procesa y distribuye datos relevantes para todos los participantes. Por ejemplo, en el caso de Dibanka, los datos sobre la capacidad de pago de los usuarios se integran en tiempo real, garantizando que tanto las pagadurías como los operadores de

Aliados y empresas

Algunos aliados Zona Financiera de 380

Algunos aliados Zona Salud y bienestar

crédito tengan acceso a información precisa y actualizada.

Asegura el cumplimiento de las operaciones:

Como árbitro, el modelo supervisa que todas las partes cumplan con los acuerdos establecidos, eliminando las asimetrías de poder e información que suelen existir en mercados tradicionales. Esto permite que todos los participantes puedan operar en igualdad de condiciones.

Ejemplo: El Arbitraje Operativo en Créditos con Descuento Directo a la Nómina.

En el mercado de los créditos con descuento directo a la nómina, el arbitraje operativo cumple una función crítica: garantizar que las cuotas del crédito se gestionen y deduzcan de manera precisa y automática antes de que el salario llegue al usuario.

Usuarios (empleados o pensionista):  Obtienen un crédito con tasas competitivas, respaldado por su capacidad de pago.

Empresas pagadoras: Son responsables de realizar el descuento directo en la nómina y transferir los fondos al proveedor del crédito.

Proveedores de crédito:  Reciben los pagos garantizados y pueden supervisar el comportamiento del crédito en tiempo real.

El arbitraje operativo asegura que esta interacción ocurra sin errores ni conflictos, utilizando tecnología como la integración con sistemas de

Sellos y reconocimientos

gestión de nóminas (ERP), verificación biométrica y portales digitales para que todos los actores puedan gestionar sus roles de forma clara y eficiente.

Conclusión

El arbitraje operativo no es solo un intermediario, sino un arquitecto de mercados eficientes y transparentes. Su objetivo principal es arbitrar las relaciones entre los actores de un mercado, eliminando fricciones y coadyuvando a crear un marco donde todos puedan operar en igualdad de condiciones. En sectores como el de los créditos con descuento directo a la nómina, este modelo garantiza que las operaciones sean precisas, seguras y adaptadas a las necesidades del mercado moderno.

En conclusión, el arbitraje operativo de crédito es una innovación esencial que aborda las asimetrías del mercado de crédito de libranza, promoviendo la inclusión financiera y asegurando un mercado más justo transparente e informado.

Soluciones de Pago. Cambiemos el mundo

CEO PAX IBERIA

Mario Cohen, CEO de Pax Iberia, cuenta con más de 25 años de experiencia empresarial a nivel internacional, destacándose en sectores como fintech, ciberseguridad, IoT, Big Data y soluciones de pago. Su trayectoria combina un enfoque estratégico con una sólida capacidad operativa, abarcando desde la dirección de ventas directas hasta la formación de equipos, el desarrollo de canales y la planificación empresarial.

Su formación académica refleja su enfoque multidisciplinario. Es licenciado en Ciencias Empresariales, Información de Gestión y Tecnología por la Universidad Politécnica de Madrid, y cuenta con un MBA en Tecnología y Negocios por la Universidad de Jerusalén. Su experiencia y visión lo posicionan como un líder influyente en el ámbito fintech y como un impulsor del desarrollo tecnológico en mercados internacionales.

Fundador de Demtech International en el año 2000, una firma global de ventas a escala que participa en la expansión de más de +700 empresas tecnológicas en todo el mundo, creando equipos ganadores y proporcionando formación, consultoría y liderazgo para el éxito. Además, ha sido cofundador de varias iniciativas empresariales innovadoras, como la agencia de marketing móvil Viachannel en 2002, y Media Proximity en 2006,

un startup pionera en pagos y proximidad móvil. Su perfil como mentor e inversor ha sido clave en el ecosistema emprendedor. En 2012, fue mentor y socio inversor en Top Seed Labs, una firma de venture capital con más de 12 inversiones exitosas. También ha colaborado como asesor estratégico para grandes corporaciones como Banco Santander e Innoventures, ayudándolas a identificar startups fintech con alto potencial en Israel, incluyendo empresas destacadas como PayKey, MyCheck y ThetaRay.

En el ámbito corporativo y tecnológico, ha ocupado posiciones clave, incluyendo la jefatura de estrategia global de Apple Pay EU, donde asesoró en la adquisición de Mobeewave, y es inversor en Pax Europa y CEO de Pax Iberia desde 2015, filial de Pax Technology, líder global en terminales de punto de venta.

Además es fundador de Star26 Ventures, una firma de capital riesgo con sede en Madrid y Tel-Aviv, enfocada en startups en etapas iniciales dentro de la Unión Europea, Israel y Latinoamérica. Su portafolio de inversiones también incluye la red global de fintech “Fintech Connector”, que ofrece servicios a startups, inversores e instituciones financieras de todo el mundo.

¿QUÉ ES PAX IBERIA?

PAX Iberia es una sucursal de PAX Technology, el líder mundial en innovación de terminales de pago de ultima generacion. PAX ha vendido más de 80 millones de dispositivos de pago en más de 120 países y tiene a los pricipales bancos, adquirentes y procesores de pago a nivel mundial como partners y clientes.

En España, PAX Iberia es reconocida por sus terminales de pago inteligentes y soluciones de software para los varios sectores. La compañía se ha enfocado en el desarrollo de dispositivos Android altamente innovadores, que permiten a los negocios optimizar sus transacciones y mejorar la experiencia del cliente en el punto de venta.

TRAYECTORIA E IMPACTO EN EL MERCADO IBÉRICO

Pax Iberia surge en 2015 con la visión de revolucionar el mercado español de terminales de pago al introducir el primer terminal Android. Desde sus inicios, la empresa enfrentó el reto de cumplir con estrictos requisitos de certificación y homologación por parte de Redsys, (procesador de pagos más grandes del país) Tras tres años de un intenso proceso de certificación, en 2019 Pax Iberia lanzó oficialmente su primer terminal Android en el mercado español, estableciendo un precedente en cuanto a innovación, seguridad y coste accesible en el sector de medios de pagos.

Hoy en día, Pax Iberia se posiciona como el proveedor líder de terminales Android en España. Su tecnología de terminales ha sido adoptada por los principales bancos y pasarles de pago asi como El Corte Inglés, Iberdrola, Inditex, Cepsa, etc., convirtiéndose en una referencia en fiabilidad y seguridad tanto en el ámbito de Redsys como entre clientes corporativos de renombre.

La expansión de Pax Iberia no se limita a España, ya que también ha consolidado su presencia en Portugal y ha fortalecido su posición a nivel global. La empresa se ha establecido como uno de los principales actores en el mercado mundial de terminales de pago, apoyada por su sólida red internacional y un crecimiento significativo en nuevos territorios.

Otro pilar estratégico de Pax es su plataforma Maxstore, que permite a Redsys y a las entidades financieras gestionar terminales de manera remota. Esta plataforma en la nube facilita la administración en tiempo real de aplicaciones, estadísticas y funciones de control, ofreciendo a cada entidad un acceso independiente a su red de terminales. Maxstore es esencial en la optimización y monitorización de terminales, complementando la oferta de hardware de Pax con soluciones avanzadas de gestión. Maxstore permite administrar de forma remota más de 12 millones de dispositivos, destacándose como una de las plataformas líderes en la industria de pago.

Una de las áreas que más estamos apoyando para el crecimiento futuro es con Maxstore, una plataforma avanzada de gestión de dispositivos y distribución de software, que facilita a los proveedores de servicios personalizar sus aplicaciones, mantener comunicación constante y remota con los comercios, además de ofrecer un diagnóstico en tiempo real y actualizaciones de seguridad. Maxstore permite administrar de forma remota más de 12 millones de dispositivos, destacándose como una de las plataformas líderes en la industria de pago.

VENTAJA COMPETITIVA

En términos de producción, Pax Technology ha ampliado su capacidad operativa con la reciente inauguración de una planta de fabricación en China. https://vimeo.com/1007674070 Estas nuevas instalaciones, dotadas de tecnología de última generación, aseguran un suministro sostenible y adaptable a las necesidades del mercado global, garantizando a Pax una capacidad de respuesta eficiente para cada mercado.

Pax cuenta con un abastecimiento sostenible de materiales para sus clientes y proveedores es por eso, que el 100% de los proveedores de PAX cumplen la directiva RoHS (Restricción de sustancias peligrosas), el 80% de los proveedores relacionados con el 3TG y el cobalto se alinean con las prácticas responsables de PAX y el 100% de los envases de cartón de PAX cuenta con la certificación FSC.

IMPULSANDO LA INNOVACIÓN DESDE

PAX IBERIA

La innovación es fundamental en la estrategia de PAX Iberia, que trabaja para impulsar tecnologías que simplifiquen y fortalezcan la seguridad en las transacciones. Sus dispositivos están diseñados con sistemas avanzados, como PayDroid, que opera en entornos Android y está optimizado para responder a las necesidades de los comercios modernos. Además de los dispositivos SmartPOS, PAX ha desarrollado una amplia gama de soluciones que incluyen terminales de autoservicio, pinpads y dispositivos portátiles, todos certificados bajo estándares de seguridad como EMV y PCI 6.

Entre sus líneas de productos, Pax Iberia destaca en el desarrollo de terminales de pago no atendidos, diseñados para aplicaciones en máquinas de vending, estacionamientos y puntos de carga para vehículos eléctricos, sectores en expansión en los últimos años. Además, la empresa Zolon subsidiaria de Pax Iberia está lanzando los productos de la marca Elys los cuales son terminales de punto de venta (TPV) y soluciones de pago. Estos son productos innovadores que Pax Iberia introduce en el mercado español y latinoamericano, ampliando así su oferta de soluciones de pago.

PLANES DE FUTURO

En un entorno donde el comercio digital y las soluciones de pago avanzadas continúan ganando terreno, PAX Iberia tiene el potencial de ampliar su presencia en otros países europeos y e incluso en América Latina, donde existe una fuerte demanda por infraestructura de pago moderna. Esta expansión podría consolidarse mediante alianzas estratégicas con entidades bancarias y comercios, aprovechando el crecimiento de los pagos digitales en esos mercados.

PAX Iberia se mantendrá a la vanguardia en el desarrollo de dispositivos de pago de última generación. Asimismo, el avance en el área de pagos sin contacto y billeteras digitales podría consolidar su posición como líder en soluciones de pago en entornos físicos y de autoservicio.

A través de su plataforma Maxstore, PAX Iberia centrará esfuerzos en crear un ecosistema más robusto de aplicaciones y servicios para sus terminales. Esto permitiría a los negocios personalizar aún más sus soluciones.

Promueve activamente la inclusión financiera respaldando fintechs que ofrecen servicios de créditos a una población sin acceso a la banca tradicional.

Liderando la revolución financiera

Activos y Valores Digitales

S.A. (Valorix.com) es pionera en la tokenización de activos en España. De la mano de sus aliados, lanzó su primer Security Token STO el 12 de noviembre del 2024 dentro de las pruebas del sandbox del Tesoro de la mano de la Bolsa de Valores en tecnología blockchain, Security Tokens Exchange STX, bajo la supervisión de la CNMV.

Este hito coincidió con el lanzamiento de Bit2Me STX (aliado de Valorix), una de las primeras infraestructuras de mercados financieros en blockchain en España y Europa, destinada a operar una Bolsa de Valores de los denominados Security Tokens, estos son, instrumentos financieros tradicionales (acciones o bonos) emitidos y negociados de forma nativa en Tecnologías de Registro Distribuido TRD (DLT o blockchain, en su terminología en inglés).

En el Sandbox, se probó la infraestructura de mercado en blockchain con la emisión nuestros bonos corporativos, por un importe de 145.000 euros . Esta emisión piloto, con plazo de vencimiento de tres meses y con un cupón de 3.25% -pagadero junto al principal al vencimiento-, fue emitida en la blockchain con un valor nominal de €1.000 por cada bono, los cuales se negociaron en Bit2Me STX, dentro del Sandbox.

Valorix.com promueve activamente la inclusión financiera respaldando fintechs que ofrecen servicios de créditos a poblaciones sin acceso a la banca tradicional en Iberoamérica. Cree firmemente que el crédito es la manera para que millones de personas se sientan incluidas en la economía del siglo XXI, permitiendo que puedan progresar, estudiar y mejorar su calidad de vida.

Fundada con el propósito de liderar la innovación en el mercado financiero, VALORIX se establece como una de las primeras compañías emisoras de instrumentos financieros en TRD en España.

VALORIX nace con la misión de transformar la manera en que se emiten, gestionan y comercializan los activos financieros, aprovechando la tecnología de registros distribuidos (TRD) para ofrecer una mayor transparencia, eficiencia y accesibilidad en el sector financiero.

VALORIX cree firmemente en el poder disruptivo de los instrumentos financieros, que combinan los beneficios de los activos tradicionales con las ventajas de la tecnología digital. Estos instrumentos financieros permiten a los inversores acceder a una amplia gama de oportunidades de inversión de manera más segura y eficiente, reduciendo los costos y tiempos asociados a los procesos financieros tradicionales.

El compromiso de VALORIX con la innovación y la excelencia lo impulsa a trabajar estrechamente con reguladores, instituciones financieras y empresas para garantizar que sus emisiones cumplan con los más altos estándares de seguridad y cumplimiento normativo.

Como pioneros en este campo en España, se enorgullece en liderar el camino hacia un futuro donde la tokenización de activos se convierta en la norma, democratizando el acceso a las inversiones y facilitando el crecimiento económico.

VALORIX busca crear un ecosistema robusto y seguro para los instrumentos financieros, impulsando la adopción de esta tecnología en

el mercado español y más allá. A través de su plataforma innovadora y de la de BIT2ME STX, brinda a los inversores y emisores una solución integral para la emisión, negociación y gestión de los instrumentos financieros, abriendo nuevas posibilidades y optimizando el rendimiento de las inversiones.

Además de su labor en España, apoya activamente a fintechs en América Latina, especialmente aquellas dedicadas al crédito digital con enfoque en la inclusión, especialmente jóvenes y mujeres. En particular, nos enfocamos en respaldar a fintechs que promueven la inclusión financiera en Colombia y la región. Al proporcionar herramientas y recursos necesarios para la emisión de instrumentos financieros, ayuda a estas empresas a ampliar su alcance, mejorar su eficiencia operativa y ofrecer soluciones financieras inclusivas a un público más amplio. Valorix.com lidera la revolución financiera especializándonos en la tokenización de activos del mundo real en el ámbito de la web 3.0.

Los Security tokens, son instrumentos financieros regulados y registrados en la blockchain. Gracias al Reglamento Europeo del Régimen Piloto y a la reforma de la Ley del Mercado de Valores español de marzo del 2023, las acciones y bonos pueden emitirse, negociarse y liquidarse nativamente en un mercado primario y secundario basado únicamente en tecnología blockchain.

Valorix tokenizará deuda para ayudar a fintechs en Latam, siendo una de las primeras Rapicredit. com, una de las más grandes de Colombia y una de las grandes de Latam es también ahora pionera en realizar a través de Valorix.com, emisión de deuda tokenizada en el mercado español. Aporta al proceso de inclusión financiera a través de otorgarle a personas en la base de la pirámide que nunca han tenido acceso a crédito bancario a través de créditos 100% digitales. Rapicredit ha sido líder en Colombia, entregando más de 4 millones de créditos, con una solución que compite con los créditos informales que amenaza la integridad de las personas.

Para Juan Esteban Saldarriaga CEO de VALORIX ”Queremos ayudar a fintechs como Rapicredit y otras en Colombia y la región, que a través de la tecnología han revolucionado la inclusión financiera y llevado mayor competencia al sector. La brecha de acceso al crédito en Colombia sigue siendo enorme y a través del crédito digital se ha logrado que millones de personas creen su historial crediticio y accedan a servicios financieros. Son miles de personas todos los meses que necesitan crédito para sus micro negocios, para afrontar dificultades de su vida diaria y para solucionar urgencias.

A través de las emisiones de Security Tokens (STOs), permitimos que inversionistas en España puedan ayudar en la transformación de la banca a través de la revolución fintech, donde Colombia es ya el tercer ecosistema de mayor crecimiento en Latam.”

STO permitirá mayor inclusión en los créditos digitales, especialmente en LATAM

ACERCA DE ACTIVOS Y VALORES DIGITALES

S.A. (VALORIX)

La sociedad española Activos y Valores Digitales S.A. (VALORIX) www.valorix.com es una filial de Credimax LLC. Credimax.co es una empresa americana que busca proporcionar soluciones que puedan satisfacer eficazmente las necesidades de las personas, ayudando a reducir la brecha existente en el acceso al crédito mediante la innovación, la transformación digital, las experiencias digitales y la sostenibilidad en los mercados en crecimiento. Credimax tiene presencia en Colombia a través de Rapicredit SAS www.rapicredit.com. Más del 50% de la población en América Latina (en Colombia la cifra es del 70%) no tiene acceso a créditos con la banca tradicional.

Ponemos la solución en tus manos para completar eso que necesitas

Apoyando y generando valor a los clientes.

El mundo sería un lugar mejor si todas las personas, independientemente de su origen o condición migratoria, tuviesen igualdad de oportunidades para incorporarse al ecosistema financiero. Sin embargo, para millones de migrantes, este acceso se encuentra lleno de obstáculos que limitan sus posibilidades de integrarse de manera exitosa en sus nuevos países. Además, en un mundo donde la digitalización se ha convertido en una herramienta esencial, los pagos, el acceso a recursos financieros, la capacidad de ahorrar e incluso invertir dependen cada vez más de entornos digitales.

Este escenario plantea un doble desafío para quienes llegan a un nuevo país: enfrentar las barreras del sistema y adaptarse rápidamente a las nuevas tecnologías.

Reddo nació en 2020, en Madrid, España, en medio de uno de los momentos más desafiantes de la historia reciente: la pandemia por COVID-19. Fue en este contexto, marcado por la incertidumbre y los cambios globales, que un grupo de profesionales y empresarios venezolanos decidió dar vida a una idea con propósito. Fernando Pagés, Juan Pedro Mancin, Alejandro González, Gustavo Esteban, José Antonio Cruz y Omar Mattar, algunos de ellos inmigrantes en España y otro grupo en Venezuela, unieron su experiencia y trayectoria en los sectores financiero y de servicios en Latinoamérica y Estados Unidos para construir algo que trascendiera fronteras y así seguir “haciendo país fuera de su país”.

Desde el primer crédito otorgado el 26 de junio de 2020, Reddo se ha posicionado como la

primera fintech diseñada específicamente para inmigrantes latinoamericanos en España. La empresa entiende profundamente las necesidades y desafíos que enfrentan los inmigrantes en su camino hacia la inclusión y la integración. Saben que este viaje no es solo financiero, sino también humano, y por ello ofrecen un ecosistema de soluciones y servicios sencillos, intuitivos y 100% digitales.

Con Reddo no solo se construyen relaciones de cliente, sino vínculos a largo plazo basados en valores como la solidaridad y la confianza. Acompañan a los inmigrantes en cada paso de su adaptación, ayudándoles a preservar su identidad y sus raíces mientras abren caminos hacia nuevas oportunidades. "Sabemos quiénes son, entendemos de dónde vienen y les damos valor. Con nosotros, mantienen su identidad y sus orígenes mientras encausan su futuro", es la esencia de la misión de Reddo. Este enfoque ha hecho que, más que una empresa, Reddo sea un aliado esencial para aquellos que buscan empezar de nuevo en un territorio desconocido.

Partiendo de esos principios de trabajo es como Reddo se plantea su visión, misión y valores:

VISIÓN

Ser reconocidos como el mejor ecosistema digital global de soluciones y servicios financieros para migrantes en el mundo, abriendo y facilitando el camino para su inserción y crecimiento en nuevos contextos.

MISIÓN

La inclusión del inmigrante no es suficiente; el objetivo es integrarlos plenamente a la estructura económica y social como personas productivas. Para lograrlo, Reddo facilita sus primeros pasos mediante un ecosistema 100% digital que les permite emprender y crecer, buscando mejores oportunidades de vida.

VALORES

1. Confiable: Generar confianza en sus soluciones y servicios.

2. Solidario: Apoyar a los inmigrantes en su proceso de adaptación y crecimiento.

3. Innovador: Desarrollar productos financieros digitales que atiendan las necesidades específicas de este segmento.

PROPÓSITO Y MANIFIESTO

Reddo es más que una fintech; es una organización con propósito, diseñada para valorar y validar la esencia de los inmigrantes. Su misión no se limita a combatir la exclusión financiera, sino a garantizar que los inmigrantes pertenezcan activamente a la nueva economía y sociedad. Su manifiesto de marca destaca la importancia de validar la identidad y procedencia de sus clientes para construir un futuro próspero.

Manifiesto de Marca:

“No es suficiente hablar de exclusión financiera ni trabajar a favor de la inclusión; es necesario que el inmigrante pertenezca a la nueva economía y sociedad. Validar su identidad y procedencia. El equipo de Reddo promueve oportunidades y facilita los primeros pasos para que los inmigrantes crezcan, emprendan y alcancen el bienestar.”

MODELO DE NEGOCIO

Reddo construye su modelo sobre un ecosistema financiero digital, diseñado exclusivamente para inmigrantes. Ofrece soluciones como microcréditos y servicios financieros que no solo permiten a los usuarios emprender, sino también adaptarse e integrarse plenamente en sus nuevos países. Más allá de productos, Reddo se centra en el acompañamiento y la confianza, asegurándose de que cada cliente sienta que su historia, identidad y futuro son valorados.

Reddo es una fintech nacida del entendimiento y la empatía. En un mundo donde las fronteras suelen representar obstáculos, Reddo se esfuerza por derribarlas, ofreciendo soluciones prácticas, humanas y efectivas para los inmigrantes. Es un puente entre lo que fueron y lo que pueden ser, una mano amiga que les permite mantener sus raíces mientras avanzan hacia un futuro prometedor. Con su enfoque en la solidaridad, la confianza y la innovación, Reddo está transformando vidas y construyendo oportunidades en cada paso del camino.

Reddo ha construido su valor en 5 pilares

fundamentales: El cliente,

El equipo, La Marca, La Tecnología, y su logros en estos más de 4 años:

El cliente: "Reddo, juntos abrimos caminos"

En el competitivo mercado de los microcréditos en España, las opciones parecen interminables. Las alternativas abundan y las promesas son numerosas. Sin embargo, cuando los clientes se enfrentan a tantas posibilidades, su decisión no se basa únicamente en el precio o las condiciones del servicio, sino en algo mucho más profundo: cómo son tratados. Y es ahí donde Reddo marca la diferencia.

Reddo se esfuerza en garantizar los más altos estándares de calidad y transparencia en nuestros procesos. Como miembros activos

de la Asociación Española de Micropréstamos (AEMIP) y con la certificación ISO 9001:2015, hemos establecido políticas de calidad sólidas que nos permiten ofrecer una atención al cliente excepcional y un servicio que marca la diferencia. No solo hablamos de calidad; la vivimos, para asegurarnos de que cada cliente reciba lo mejor. En un mar de opciones, Reddo no es simplemente una más. Somos la opción que comprende, que se involucra y que camina junto a cada cliente en su viaje hacia un futuro mejor.

NUESTRO EQUIPO: EL CORAZÓN DE REDDO

Detrás de Reddo hay algo mucho más grande que una estructura financiera: hay un equipo humano. Un equipo que no solo trabaja para ofrecer soluciones, sino que vive y entiende lo que significa ser inmigrante en España. Cada uno de nosotros ha recorrido el mismo camino que nuestros clientes, y esa experiencia compartida nos convierte en algo más que profesionales; somos personas que saben lo que significa buscar nuevas oportunidades lejos de casa, enfrentar barreras, dudas y los retos que conlleva llegar a un nuevo país.

SOMOS INMIGRANTES

AYUDANDO A INMIGRANTES.

Reddo: sabemos lo importante que es poder acceder a un crédito que permita empezar un negocio, enviar dinero a la familia o simplemente respirar con un poco más de tranquilidad. Cada uno de nuestros pasos está guiado por un propósito claro: apoyar el bienestar de los inmigrantes latinoamericanos para que puedan alcanzar la calidad de vida que han venido a buscar en España.

Pero nuestra empatía no está sola, va de la mano de nuestra profesionalidad . Reddo cuenta con un equipo formado por expertos con experiencia en diversos sectores. Este conocimiento multidisciplinar nos permite ofrecer soluciones que verdaderamente funcionen para nuestros clientes.

Hemos construido

Reddo con un propósito claro y firme: la inclusión financiera.

No queremos ser solo otra opción en el mercado; queremos ser un motor de cambio que permita que cada persona que llega a nosotros pueda mejorar su vida, dar ese paso adelante que tanto anhela y construir el futuro que vino a buscar. Transformar vidas y sentirse parte de España.

Cada miembro de nuestro equipo es una pieza fundamental, que se esmera a diario para seguir aprendiendo de este nuevo mercado y de los clientes.

REDDO: MÁS QUE UNA MARCA, UNA RED DE DOERS

Reddo, no somos una simple marca. Somos una fuerza que nace del deseo profundo de contribuir a la integración de los inmigrantes latinoamericanos en España, ayudándoles a construir un futuro mejor a través del acceso a créditos y herramientas financieras que les permitan avanzar y prosperar.

Nuestra esencia no se define por logotipos o campañas, sino por un propósito mucho más grande: crear oportunidades reales para quienes, como nosotros, han dejado su hogar en busca de una vida mejor. Reddo no se limita a ofrecer productos financieros; somos un puente hacia la inclusión, hacia un sistema que muchas veces resulta inaccesible para los inmigrantes.

Nos mueve una misión social. En un mundo donde el acceso al crédito es una llave fundamental para abrir puertas, queremos asegurarnos de que esa llave esté disponible para todos. Sabemos que detrás de cada solicitud de crédito hay una historia: la de una persona que quiere empezar un negocio, enviar dinero a casa, o simplemente construir una vida digna en un país nuevo.

Reddo, trabajamos incansablemente para ser esa plataforma que ofrece apoyo real. Sabemos que, muchas veces, lo que las personas necesitan es un pequeño empujón financiero para transformar sus vidas. Por eso, nos comprometemos a ser mucho más que un proveedor de

microcréditos; somos aliados en el camino hacia la integración, la inclusión y el bienestar. Como inmigrantes queremos no sólo ser incluidos, queremos pertenecer.

Reddo es una comunidad de emprendedores, de doers, que han salido de zona de confort para conseguir un mejor futuro.

Tecnología: Innovación al servicio de las personas

Para Reddo, la tecnología no es un fin en sí misma, sino una herramienta poderosa que ponemos al servicio del bienestar de las personas. Nuestro compromiso es hacer que cada uno de nuestros servicios sea accesible, fácil de usar y, sobre todo, seguro. Sabemos que para muchos de nosotros, el acceso a herramientas financieras modernas puede parecer un desafío, es por ello que hemos simplificado los procesos para hacerlo más cercano. Somos una plataforma intuitiva, para que la experiencia de nuestros clientes sea fluida y sin barreras.

Pero no solo nos detenemos en la usabilidad. Sabemos que cuando se trata de manejar datos personales y financieros, la seguridad es lo primero. Reddo, ha integrado los más altos estándares de

seguridad digital para garantizar que cada transacción, cada solicitud y cada interacción esté protegida. La confianza que nuestros clientes depositan en nosotros es invaluable, y nos aseguramos de cuidarla.

La tecnología para Reddo es una extensión de nuestra misión: apoyar el bienestar de las personas, dándoles el control y la confianza para manejar su vida financiera.

EL MERCADO:

UNA CULTURA DIFERENTE, ENFOCADA EN EL CLIENTE

En el competitivo mercado de microcréditos en España, Reddo se diferencia por su cultura centrada en el cliente. Entendemos que nuestros usuarios, en su mayoría inmigrantes latinoamericanos, no solo buscan un crédito, sino una mano amiga que les comprenda. Nos hemos adaptado a una nueva realidad, en un país con una cultura financiera diferente, pero siempre poniendo al cliente en el centro.

Cada decisión que tomamos, cada servicio que ofrecemos, está diseñado pensando en sus necesidades. Para nosotros, el cliente es una persona con una historia, y nuestro propósito es acompañarlo en su camino hacia la inclusión financiera.

LOS LOGROS

A 4 años ininterrumpidos de haber arrancado operaciones, Reddo ha logrado:

1. Entregar más de 7000 créditos.

2. Más de 4 millones de euros en créditos.

3. Un 43% de clientes recurrentes, leales a la empresa.

4. Ser la única empresa del sector de micropréstamos con Certificación ISO 9001:2015 para garantizar una gestión de calidad a nuestros clientes.

5. Ser reconocidos por el Lisboa Summit, como Fintech de Impacto en el año 2021.

6. Ganadores de los LIFCAF 2023 por la CAF, donde el equipo de Reddo recibió el apoyo y mentoría de Endeavor y MasterCard.

7. Reconocimiento a la Excelencia Hispana 2024 por CeVe (Cámara Venezolana Española).

8. Ser parte activa de la AEMIP y AEFI aplicando las mejores prácticas del mercado.

9. El reconocimiento de los clientes con una evaluación de 4,8/ 5 de calidad de servicio y atención al cliente.

La plataforma de pagos fácil de integrar, que se adapta a las necesidades de tu negocio

Lyra, líder en soluciones de pagos

digitales desde hace 22 años con enfoque en innovación y seguridad

Lyra, una empresa con sede en Toulouse, Francia, ha logrado consolidarse como un referente global en el ámbito de los pagos digitales, con más de 22 años de experiencia en el mercado.

En sus inicios, Lyra nació como plataforma de pago para ofrecer marca blanca para los bancos. Estas entidades financieras adoptaron Lyra como su herramienta clave para modernizar su ecosistema de pagos y crecer en este mundo, cada vez más competitivo. Tras el éxito inicial, Lyra se posicionó como una marca propia, ofreciendo soluciones a clientes grandes y pequeños. En la actualidad, el 49,2 % de las tiendas online abiertas en Francia y el 33 % de los pagos físicos utilizan tecnología de Lyra.

Lyra ha destacado por su compromiso con la seguridad, la innovación y la adaptabilidad, lo que le ha permitido expandir su presencia en más de 50 países y convertirse en un jugador clave, especialmente en España, donde ha transformado la manera en que los comercios y los consumidores interactúan con los pagos digitales.

Lyra proporciona soluciones tecnológicas avanzadas para pagos digitales. Está certificada bajo el estándar PCI-DSS nivel 1 y también cuenta con acreditaciones de EMVCO (para operar el protocolo de seguridad 3D-Secure 2), Visa, Mastercard y AMEX. Esto permite a las empresas españolas acceder a opciones de pago modernas y seguras, con estándares de seguridad avanzados y especial énfasis en la protección contra fraudes.

En España, Lyra se ha establecido como un referente en la industria de pagos, integrando tecnologías que garantizan experiencias de pago fluidas y seguras para los usuarios finales. La empresa se distingue por su enfoque en la innovación constante y su capacidad para adaptarse a las tendencias del mercado, lo que ha permitido impactar positivamente en el sector de pagos digitales en toda Europa.

A lo largo de su trayectoria, Lyra ha consolidado su posición a través de tendencias y desarrollos fintech destacados, como:

Soluciones de pago integradas: Lyra ofrece una experiencia de pago única y sin redirección con su formulario de pago incrustado. Está diseñado para ofrecer una experiencia rápida, fluida y segura, eliminando la necesidad de redirigir al comprador a páginas externas. Esto no solo mejora la experiencia del usuario al mantener siempre visible el carrito de compras, sino que también minimiza

el riesgo de abandono durante el proceso de pago. En caso de un error, el comprador puede reintentar el pago con facilidad, utilizando el mismo método o cambiando a uno diferente, sin perder su progreso ni tener que reingresar información. Estas características contribuyen a un incremento directo en la tasa de conversión y a un proceso de pago más ágil.

Siempre seguridad ante todo sin perder ventas: En Lyra se ha desarrollado una tecnología de 3D-Secure propia certificada por grandes entidades como EMVco, Visa, Mastercard, Diners y Amex. Con la ayuda de un sistema de autenticación silenciosa

(frictionless), permite que el 55% de las transacciones se completen sin que el comprador tenga que realizar pasos adicionales, como ingresar un código SMS o autenticar desde una aplicación. Este tipo de autenticación reduce la fricción y los errores, lo que se traduce en más transacciones exitosas y una mayor tasa de conversión, sin perder la garantía de pago.

Lyra busca reducir distancias y fronteras a través de la tecnología, unificando productos y soluciones en una herramienta única. Esto facilita que los comercios regionales o aquellos que desean expandirse enfrenten menos barreras tecnológicas al hacerlo con un proveedor como Lyra.

MÉTODOS DE PAGO ALTERNATIVOS: NUEVAS

SOLUCIONES PARA LOS COMERCIOS

En un mundo donde la transformación digital no deja de acelerar, los métodos de pago alternativos se han convertido en un pilar esencial para el éxito del comercio. En España, la adopción de estas soluciones ha ido en aumento, impulsada por consumidores que buscan rapidez, seguridad y conveniencia. Algunos de los más populares ofrecidos por Lyra:

Wallets Google Pay, Apple Pay y Samsung Pay - pagos garantizados con un solo clic: Lyra permite a los usuarios de teléfonos móviles realizar pagos rápidos y seguros mediante autenticación biométrica. Este método elimina la necesidad de 3D-Secure, simplificando la experiencia del cliente y aumentando la tasa de conversión. Es una solución ideal para quienes buscan agilidad y seguridad en sus transacciones.

PayPal, fidelización con tecnología de tokenización: este método de pago sigue siendo uno de los más utilizados en España. Lyra potencia su integración con la tokenización

de cuentas, lo que permite compras con "oneclick" y sin caducidad del token. Esto facilita una experiencia fluida y fomenta la lealtad del cliente, clave para cualquier ecommerce.

Bizum, el preferido de los españoles: Con más de 28 millones de usuarios en España, Bizum se ha consolidado como un método de pago imprescindible. Lyra ofrece una integración sin redirección, lo que permite a los compradores completar sus transacciones desde una misma pantalla, garantizando una experiencia fluida y reduciendo el abandono de carritos.

Iniciación de pago Open Banking: el método de pago “Pagar con mi banco” permite realizar transferencias bancarias inmediatas sin necesidad de conocer su IBAN. El comprador confirma la transacción con su aplicación bancaria y el pago se realiza en tiempo real. Es el método de pago ideal para importes grandes. Lyra integra en directo la mayoría de los bancos de Europa.

UPI, atracción del turismo Indio: representa una oportunidad estratégica para captar clientes internacionales, especialmente en el sector turístico. Lyra habilita a los negocios españoles a aceptar este método, abriendo las puertas a un mercado con más de 260 millones de usuarios.

MB WAY, conexión con el mercado portugués: es el método de pago líder en Portugal, con millones de usuarios activos. Lyra ofrece una integración nativa, maximizando las funcionalidades de este sistema y ampliando la cartera de clientes de los comercios que operan en este mercado.

PayConiq el 75% de los comprador online en Bélgica tienen una cuenta Payconiq activa. En 2022, el 22% de los pagos online fueron realizados con este método.

WeChat Pay i Alipay +: Permite añadir al formulario incrustado 16 métodos de pagos enfocado al mercado asiatico. Ideal para las verticales de turismo.

Y más: Lyra cuenta con más de 150 métodos de pagos integrados en su plataforma en todo el mundo.

AMPLIA GAMA DE SOLUCIONES DE COBRO

Lyra proporciona otros canales de pagos y opciones. Entre los servicios destacados de se incluyen:

Sistema de token que no caduca: La tokenización (el registro de datos de las tarjetas), es una funcionalidad vital para la gestión de cobros recurrentes, en un clic, a plazos y mucho más. Lyra facilita aún más la gestión de tus cobros a través del cobro por token, ya que este no caduca nunca. El token gestionado por la red VISA y Mastercard siempre queda válido y Lyra actualiza automáticamente y en tiempo real la información de la tarjeta cuando se renueva. Esto lo gestionamos para todos nuestros clientes y sin cambiar nada

del lado de la tienda. Además, el Token está integrado dentro del formulario incrustado con la experiencia de compra sin redirección. Así, la continuidad de una suscripción o el uso del pago “one-click” estará garantizada directamente a través de la nueva tarjeta bancaria para renovaciones dentro del mismo banco y con el mismo tipo de tarjeta.

Links de pago fáciles de usar: La funcionalidad de cobros por link de WhatsApp, SMS, URL, QRCode o email, es una manera eficiente de hacer los cobros en directo, y se pueden enviar a cada cliente individualmente o de manera masiva. Con la solución de Lyra se permite a los vendedores crear un link de cobro al instante y con la ventaja poder incluir el logo de su negocio, campos de captura de información personalizados, e incluso poder añadir videos explicativos u otros textos.

Lyra te ayuda a expandir tu negocio en el latinoamérica

Lyra opera desde el 2018 en latinoamérica y nace tras una inversión inicial en Brasil (Headquarters en Latam) de 4 millones de Euros en el 2013. La empresa continúa un proceso de expansión en Latinoamérica y Centroamérica, creciendo junto a sus clientes y caracterizándose por ser una organización que brinda soporte técnico y acompañamiento en los mercados de forma local. Mantiene operaciones en Brasil, Perú, Chile, México, Argentina, Colombia, Uruguay y más de 5 países en Centroamérica, especialmente con el objetivo de ayudar a las organizaciones Españolas a crecer en los mercados hispanohablantes a través de equipos con fuerza multicultural que tienen gran expertise tecnológico.

En Lyra no sólo ofrecen una solución de pago, sino que se convierten en un verdadero aliado para tu negocio, brindándote acompañamiento en cada etapa del proceso. Con una tecnología flexible que se adapta a las necesidades específicas de cada comercio y a las preferencias de sus clientes, facilitando la expansión y optimización de las ventas. “En Lyra ayudamos a tu negocio brindándote una solución global con una integración única, válida para todo el mundo. Esta flexibilidad permite adaptar el formulario de pago a las preferencias de los mercados locales de forma sencilla. Nos encargamos por ti de cumplir con las regulaciones específicas de cada país y adquirente. Nuestro alcance global a través de una infraestructura robusta y nuestras alianzas con adquirentes y redes de tarjetas, han permitido ofrecer soluciones de pago efectivas y confiables a compañías de todos los tamaños en todos nuestros mercados”, Lionel Martin, Country Manager España y CTO Lyra.

Lyra garantiza soluciones flexibles, seguras y personalizadas, adaptándose a regulaciones locales y preferencias de los clientes, con un alcance global que respalda el crecimiento de sus clientes.

Lyra le permite robustecer su sistema de pagos online para llevar su organización al nivel high tech que usted busca. Si está interesado en tenernos como proveedor tecnológico de pagos online, conéctese ya con Lyra ingresando a: https://www.lyra.com/es/

Envía y recibe dinero entre Colombia y Europa

La fintech que está revolucionando el cambio de

divisas para migrantes latinoamericanos

En el mundo fintech, las historias de origen destacan por su capacidad para mostrar cómo una necesidad puede transformarse en una solución innovadora y accesible. TucanPay no es la excepción, encarnando perfectamente esta narrativa. Esta plataforma nació de un proyecto de maestría de cinco estudiantes latinoamericanos en España en el año 2019, quienes a su llegada se encontraron con diversas dificultades, como los altos costos en las comisiones por cambio de divisas, trámites bancarios engorrosos y limitados, y las barreras culturales que complejizan el proceso de asentamiento en un país extranjero. Estas experiencias les llevaron a canalizar sus conocimientos y creatividad para crear una herramienta financiera que resolviera estas dificultades de manera eficiente y asequible.

Lo que comenzó como una propuesta académica, se transformó en una startup consolidada que está ayudando a los migrantes latinoamericanos residentes en Europa a ahorrar dinero y a mantenerse conectados con sus familias y países de origen.

EL EQUIPO DETRÁS DE LA VISIÓN

El éxito de TucanPay se fundamenta en un equipo diverso y multicultural, con miembros ubicados en Madrid, Bogotá y Ciudad de Panamá. Esta distribución geográfica ejemplifica su filosofía de trabajo: romper barreras mediante la tecnología. Para TucanPay, no hay límites cuando existe una misión compartida: ofrecer soluciones tecnológicas innovadoras que impacten positivamente la vida de los migrantes latinoamericanos.

Además, su dinámica internacional permite combinar perspectivas culturales y experiencias diversas, lo que enriquece el enfoque con el que la empresa desarrolla sus servicios. Esta conexión entre continentes es más que una estrategia operativa, es un reflejo del espíritu global y adaptativo de TucanPay, cuyo objetivo es ser un puente para los migrantes en su camino hacia nuevas oportunidades.

LO QUE HACE A TUCANPAY ÚNICO

A diferencia de otras plataformas, TucanPay utiliza una tecnología peer-to-peer para realizar cambios de divisas entre pares de personas, lo que ha permitido reducir los costos de envío hasta en un 70% y permite enviar dinero en ambas vías, es decir los usuarios pueden cambiar pesos colombianos a euros y euros a pesos colombianos en una misma plataforma.

Sin dejar de mencionar, que una de las principales promesas de TucanPay es la transparencia. Esto se refleja en su integración con Google, lo que permite a los usuarios acceder a su tasa de cambio en tiempo real. Este compromiso posiciona a TucanPay como una de las plataformas más claras y confiables del mercado.

Esta metodología no solo significa tarifas más bajas, sino también la posibilidad de competir con grandes jugadores del mercado financiero tradicional, poniendo siempre el beneficio del usuario en primer lugar.

Sin embargo, el viaje no ha sido fácil, ya que emprender en un país extranjero presenta desafíos únicos: encontrar aliados locales, navegar sistemas regulatorios desconocidos y superar la incertidumbre cultural y financiera. Por lo que

TucanPay ha enfrentado numerosos obstáculos, desde puertas cerradas hasta momentos en los que parecía que el proyecto podría no avanzar. Pero fue precisamente esta determinación, combinada con la confianza de sus usuarios, la que les ha permitido superar cada desafío y convertir las dificultades en oportunidades de crecimiento.

Desde su lanzamiento, la plataforma ha recibido muy buenos comentarios por parte de sus usuarios por las posibilidades que ofrece: poder continuar financiando gastos en sus países de origen, enviar dinero a sus familias y mantener un vínculo más cercano con su hogar, todo ello con un enfoque en la atención humana y personalizada. Esto se refleja en que casi el 50% de los usuarios de TucanPay provienen del voz a voz y las recomendaciones espontáneas de quienes ya utilizan la plataforma.

UN 2024 DE LOGROS Y UN 2025 PROMETEDOR

El año 2024 marcó un hito importante para TucanPay: se realizó el lanzamiento oficial de la plataforma y alcanzó los 500 usuarios activos y recurrentes, manejando transacciones por un monto significativo en euros y alcanzando su primer millón de euros enviados. Este crecimiento refleja la confianza de sus clientes y la eficacia de su modelo de negocio. Ahora, el 2025 se perfila como un año crucial para la plataforma, con tres objetivos clave:

Lanzamiento de la app móvil: Actualmente, TucanPay opera desde una web responsiva, pero su proyección es facilitar una experiencia más intuitiva y rápida con el lanzamiento de una aplicación móvil. Este paso permitirá a los usuarios acceder a los servicios de manera más cómoda y eficiente.

Presentación del plan premium: Diseñado para los usuarios recurrentes, este plan ofrecerá ventajas como comisiones reducidas, mejores tasas de cambio y descuentos en servicios asociados, que van desde asesoramiento legal hasta asistencia en la búsqueda de vivienda.

Expansión a Perú: Tras diferentes investigaciones de mercado, la plataforma llegará a Perú, ofreciendo solución a quienes necesitan cambiar soles a euros y viceversa. Este es el primer paso en su visión de expansión por America Latina.

La visión futura: una súper app para migrantes.

El objetivo final de TucanPay es evolucionar hacia una súper app integral para los migrantes latinoamericanos. Esta visión implica ir más allá del cambio de divisas para convertirse en un ecosistema que incluya servicios financieros, asesoramiento migratorio y personal, y otros recursos que faciliten la vida de los migrantes. El propósito es claro: que cada usuario, sin importar en qué parte del mundo se encuentre, sienta que cuenta con una herramienta confiable que los conecta con su hogar y les permite avanzar hacia un futuro mejor.

TucanPay no es simplemente una fintech; es un reflejo de cómo la innovación, la empatía y la experiencia personal pueden unirse para impulsar un cambio social significativo.

Desde sus comienzos como proyecto académico hasta su consolidación como una startup influyente, la historia de TucanPay demuestra que los desafíos, lejos de ser barreras insalvables, pueden ser catalizadores de innovación.

Con su enfoque tecnológico disruptivo y su compromiso genuino con las personas, TucanPay está redefiniendo las reglas del juego en un mercado global y conectado. El futuro para esta fintech luce brillante, y con cada paso que dan, se acercan a su objetivo de transformar positivamente la vida de miles de migrantes latinoamericanos.

AGRADECIMIENTOS

En el 2023 me acerqué a Rodrigo García de la Cruz y le mostré el último libro que había publicado en Colombia sobre las empresas Fintech y le comenté mi interés de poder realizar el primer número en España, país que es mi segundo hogar y que llevo en el corazón y en mi mente.

Desde ese primer instante me dio su apoyo junto a todo el equipo de Finnovating y me presentó a AEFI a Leyre Cedrán y a Arturo González Mac Dowell que apoyaron desde su inicio esta iniciativa y me animaron a llevarlo a cabo.

De ahí que quiero agradecer a Arturo González Mac Dowell, a Leyre Cedrán, a todo el equipo y afiliados de AEFI, a Rodrigo García de la Cruz, Javier Morato, Jonathan Acosta y todo el equipo de Finnovating por su gran apoyo que ha sido fundamental para desarrollar a esta obra.

Quiero agradecer a los distintos afiliados que hacen parte de AEFI, que me dedicaron su tiempo, me escucharon, me contaron sus historias, intercambiamos experiencias, por valorar este proyecto.

Especialmente agradecer a: José Molina, José Luis Langa, Luis Cantero, Alvaro Fontaneda, Angel Nigorra, Abel Navajas, Iker de los Ríos, David Conde, Javier Morato, Rodrigo García de la Cruz, Cristina Cervantes, Antonio Arancibia, Arturo González Mac Dowell, Leyre Cedrán, Paco Mora, Ricardo Plasencia, Andrei Manuel, Lukas Ochoa y Lionel Martín por atreverse a enfrentar al papel en blanco y contribuir con sus maravillosos artículos que con seguridad disfrutarán los lectores.

A un selecto grupo de empresas que vienen desarrollando un trabajo impresionante: Bravo, Ikualo, Bizum, Finnovating, Silbo, Madrid Investment Attraction, DiBanka, PAX, Valorix, Reddo, Lyra y TucanPay, por su gran generosidad en compartir sus historias, productos, servicios, logros con todos los lectores y sobre todo por ese gran trabajo que vienen realizando.

Finalmente agradecer a mi esposa e hija por su apoyo incondicional en este nuevo proyecto editorial, a Beatriz Osuna directora de Diseño, encargada de darle vida visual a este libro que le quedó espectacular y a todo el equipo de Disycom por su gran trabajo realizado en la impresión de esta obra.

España cuenta con un ecosistema Fintech sólido y consolidado, con aproximadamente 977 fintechs consolidando al país como el tercero en Europa con mayor presencia de Fintechs y sexto en el mundo.

Reconocido internacionalmente por su vertical de pagos digitales, donde es referente europeo y mundial.

AEFI agremiación donde se agrupa un importante número de empresas del ecosistema y que trabaja en pro del mismo, siendo un interlocutor válido ante gobiernos, reguladores, otras agremiaciones; con 186 empresas asociadas de distintas verticales.

En esta edición hemos querido resaltar varios ejes temáticos: Pagos digitales (Paytech), créditos digitales, cripto, tokenización de activos, regulación, identidad digital, open finance, inclusión financiera, cifras, tendencias, remesas, a través de maravillosos artículos escritos por importantes profesionales del ecosistema y a través de la historia, productos y servicios de un selecto grupo de empresas para el deleite de los lectores.