Magasinet Finans nr. 2/2019 by Finansforbundet

600 nye job i Danske Bank

Side 18

Finansforbundets magasin nr. 2, 2019

DIGITALE LÅN ER EN GÆLDSFÆLDE

Aggressiv markedsføring får økonomisk udfordrede personer og sårbare unge til at tage meget dyre forbrugslån. Finansforbundet foreslår obligatorisk rådgivning ved alle forbrugslån Læs tema side 8

Begynd din digitale rejse i 2019 Få succes med digital omstilling – for alle 06. maj 27. aug. 29. okt.

København Skanderborg København

Den excellente kunderelation i en digital hverdag – for rådgivere 03. april 24. april 29. aug. 03. sept. 29. okt.

København Skanderborg København Skanderborg København

Forandringsledelse og digital omstilling – for ledere 25. april 07. maj 10. sept. 03. okt.

Skanderborg København Skanderborg København

Søg GRATIS via Finanskompetencepuljen

Mange tænker på, hvordan digitaliseringen kommer til at ændre deres job i fremtiden. Det kan vi godt forstå. For hvordan forbereder du dig på noget, du ikke kender til… endnu? FU har 3 forskellige forløb, som gør det nemmere for dig at håndtere de kommende forandringer og giver dig indsigt i, hvordan digitalisering og automatiserede processer kan gavne dig. Find det forløb der passer dig: finansudd.dk/digital-omstilling

Jeg gik fra kurset med følelsen af, at vi som rådgivere ikke skal se digitaliseringen som en fjende, men som en ven. Digitaliseringen letter min hverdag og giver mig tid til det, jeg helst vil beskæftige mig med − nemlig at rådgive mine kunder. Helle Søndergaard Pedersen Privatrådgiver, Vestjysk Bank

finansudd.dk

Telefon 8993 3333

FINANS Marts 2019

Der er brug for at skabe holdbarhed

AF KENT PETERSEN, FORMAND

Følg Finansforbundet

Følg formandskabet på Twitter. Kent Petersen @kpfinansforbund Michael Budolfsen @Mbudolfsen

elvom datoen – i alt fald her i skrivende stund – endnu står hen i det uvisse, er der vist ingen tvivl om, at valgkampen er mere end i fuld gang. Det så man sådan for alvor med det udspil om nedslidning og tilbagetrækningsalder, som Socialdemokratiet søsatte i starten af februar. Siden hen har adskillige andre partier været ved at falde over hinanden for at være med i feltet af afsendere af det letfordøjelige budskab om, at pensionsalderen skal sænkes for en gruppe af nedslidte. Den politiske logik er sådan set til at forstå, for den slags stof er der vælgere i. Det gør dog hverken afsæt eller fokus for debatten mere rigtigt – tværtimod er sigtekornet helt forkert indstillet. Selvfølgelig skal vi som samfund tage hånd om dem, der er for nedslidte til at gå på arbejde. Men den virkelige ulykke er jo, at mennesker bliver nedslidt af at passe deres job. Det kan og skal ingen være tjent med. Uanset arbejde – og uanset om det er fysisk eller psykisk – skal nedslidning bekæmpes og ikke symptombehandles som en slags grundvilkår. Og i stedet for at diskutere et par års tidligere pension til den ene eller anden gruppe bør man også på Christiansborg tage fat om nældens rod og diskussionen om, hvordan man undgår nedslidning. Det handler mindre om pensionsalder og mere om, hvordan man indretter årene på arbejdsmarkedet smartere, bedre og mere holdbart. Uanset vores arbejdes karakter – og uanset faggruppe, arbejdsplads og sektortilhørsforhold. Den grundlæggende udfordring gælder hele vores arbejdsmarked. Den er også – med al respekt – vanskeligere end at skære nogle år af en forventet pensionsalder for en lille gruppe mennesker. Den er mere kompliceret og kræver egentlige forandringer. Men den er helt nødvendig for at tage fat om det reelle problem og ikke bare tale lappeløsninger, der kan varme lidt i en valgkamp. Som fagforening skal vi også tage ansvar i den debat. Derfor nedsatte vi for eksempel i forbindelse med overenskomstforhandlingerne i 2017 også en arbejdsgruppe med temaet, og vi lancerer i løbet af foråret et omfattende samarbejdsprojekt, der skal gøre os, men også arbejdsgiverside, forskningsverdenen og andre brancher klogere på, hvad vi kan gøre for at styrke den mentale sundhed i et moderne arbejdsliv. Der findes ingen nemme løsninger, men der er brug for nytænkning og konkrete indsatser, og vi tager gerne handsken op. Men vi har at gøre med et samfundsproblem, som vi skal løfte i bredt fællesskab. Derfor har vi brug for en politisk debat, der ikke reduceres til billigt valgflæsk, og for helt konkrete initiativer til, hvordan vi skaber et arbejdsliv, som er mere holdbart. ¢

FINANS Finansforbundets Magasin, medlem af Dansk Fagpresseforening. ISSN 0907-0192 Nr. 2 2019 Næste nummer: Fredag 24. maj 2019 Udgiver: Finansforbundet Applebys Plads 5 Postboks 1960 1411 Kbh. K telefon 3296 4600 fax 3296 1225. post@finansforbundet.dk finansforbundet.dk Redaktion: Carsten Jørgensen (DJ) (ansv. red.), cjo@finansforbundet.dk Carsten Rasmussen (DJ), cr@finansforbundet.dk Berit Villadsen (DJ) bv@finansforbundet.dk Birgitte Aabo baa@finansforbundet.dk Naja Schyberg Petersen nsp@finansforbundet.dk Annoncer: DG Media Havneholmen 33 1561 København V telefon 3370 7647 fax 7027 1156 www.dgmedia.dk Læserindlæg: Senest 23. april Synspunkter i bladet afspejler ikke nødvendigvis Finansforbundets holdning Kontrolleret oplag: 51.328 Design: Katrine Kruckow Tryk: Aller Forsidefoto: Jasper Carlberg

Magasinet Finans udgives af Finansforbundet, der er et kompetent, udviklings- og internationalt orienteret fagforbund for ca. 55.000 medlemmer, der er ansat i eller med tilknytning til den finansielle sektor. www.finansforbundet.dk

INDHOLD

30 Lyd vækker følelser Vi er ikke særlig rationelle i vores valg af brands og produkter, og her spiller alle vores sanser ind, når vi vurderer, hvilken bank der er bedst”, mener Karsten Kjems, der er ophavsmand til lydidentiteter og lydlogoer til blandt andre Nordea, Lån & Spar Bank, Vestas og Danske Spil

Finansforbundet gør en forskel | 16 Bo Libak Nørnberg fik hjælp af forbundets socialrådgiver til at få forsikring for kritisk sygdom udbetalt

600 nye job i Danske Bank | 18

Bæredygtighed vigtigere end profit Danske investorer er meget optaget af det bæredygtige og parate til at leve med mindre gevinst, hvis det er prisen

Danske Bank er i gang med at rekruttere 600 nye medarbejdere for at opruste i bekæmpelsen af hvidvask

24/ Har du empati og kan du give feedback? Mens kunstig intelligens i fremtiden vil automatisere mange finansielle funktioner, skal du være empatisk og nysgerrig. Dine finansielle kompetencer skal spille sammen med de personlige

Se din løn i et nyt lys | 38

Når man har lidt problemer, så er kviklån en nem måde at komme til penge på

FASTE SIDER 3 Leder 6 Nyheder 40 Klumme 42 Job og Karriere 56 Arrangementer for seniorer 58 Generalforsamlinger

Førtidspensionist, der har en gæld på 179.000 kroner til digitale långivere

Tema | 8

Milliard-foretagender | 32 Mindre end to timer fra Danmark er en lang række fintechstartups på få år accelereret fra ingenting til at blive ekspansive neobanker med millioner af unge kunder

Dyrt og dårligt at gå ned med stress | 50 Der er for meget tabu og for lidt forebyggelse af stress, mener psykolog Pernille Rasmussen

Sund vækst i Vestjylland | 20 Sparekassen for Nørre Nebel og Omegn har for nylig rundet 150 år i stærk form

Bankdamen i vuggestuen | 42 Efter 31 år i Nordea har Maria Henriksen skiftet job til pædagogmedhjælper i en vuggestue Beskyt dine børn når du er stresset | 52 Stressede forældre slæber psykisk bagage med hjem fra arbejdet, og det går ud over børnene

Elektroniske penge boomer i Afrika | 36 Den tidligere flygtning Ismail Ahmed står bag selskabet WorldRemit, der satser benhårdt på kontantløse pengeoverførsler over hele verden

NYHEDER

FINANS Marts 2019

Finansforbundet holder ekstraordinært landsmøde

Finansforbundet holder ekstraordinært landsmøde mandag den 8. april på Hotel Nyborg Strand. Blandt emnerne, der skal drøftes, er en fremtidig tilknytning til hovedorganisation, branding af Finansforbundet, bæredygtighed, OK-2020 samt digital transformation i Finansforbundet.

Rekordbøde og fængselsstraf

Verdens største velhaverbank UBS er blevet dømt til at betale den franske stat 34 milliarder kroner for ifølge anklagemyndigheden at have brugt ’James Bond-metoder’ til at hjælpe rige franskmænd med at gemme penge i Schweiz. Fem højtstående chefer har fået betingede fængselsstraffe. Michael Budolfsen glæder sig over et stort fremmøde til Finanssektorens Arbejdsmiljødag.

55 pengeinstitutter flytter i den kommende tid deres vurderingsansvarlige til Totalkredit. Deres løn- og ansættelsesvilkår vil ikke blive forringet ved overdragelsen.

Ledere skal med til arbejdsmiljø-temadage

Foto: Lars Bertelsen

Finansforbundet arbejdsmiljøtemadage har hidtil været forbeholdt arbejdsmiljørepræsentanter, men fremover vil også ledere blive inviteret til at deltage. Det vil nemlig kunne forbedre samarbejdet og dynamikken i virksomhedens arbejdsmiljøarbejde, når både ledere og medarbejdere sammen har været afsted sammen til møder og fået fælles input. Finansforbundet opfordrer også til, at A- og B-repræsentanter i højere grad tager sammen afsted på konferencer, kurser, workshops med mere.

Medarbejdere skal involveres i digitalisering Det gode arbejdsliv fordrer, at medarbejderne involveres i forandringerne på deres arbejdsplads. Det var et af budskaberne til de 230 ledere, HR-medarbejdere, arbejdsmiljørepræsentanter og tillidsvalgte fra finanssektoren, som mandag 4. februar var samlet til Finanssektorens Arbejdsmiljødag 2019 på Radisson Blu Scandinavia hotel i København. Konferencen blev indledt ved taler fra Marianne Dissing, administrerende direktør i Finanssektorens Arbejdsgiverforening, Lone Clausen, næstformand for Forsikringsforbundet og Michael Budolfsen, næstformand for Finansforbundet. ”Den politiske dagsorden handler meget om den fysiske nedslidning ved et arbejde. I vores branche handler det mere om psykisk nedslidning. Derfor ser jeg positivt på udmeldingen fra Stresspanelet i sidste uge, om at uddanne ledere til bedre at håndtere stress. Det er vi i Finansforbundet positive over for og vil gerne arbejde videre med”, siger Michael Budolfsen. Samme konference blev gentaget torsdag den 7. februar i Skanderborg. /NSP

85 vurderingsfolk flytter til Totalkredit

Danskernes mest populære app VIDEO Se video fra Finanssektorens Arbejdsmiljødag i København.

Knap 4,1 millioner bruger MobilePay, og betalingsløsningen, der har knap seks år på bagen, har især stor vækst blandt aldersgrupperne over 75 år. Det kan hænge sammen med, at MobilePay ifølge Betalingsrådet er den betalingsform med de laveste samfundsmæssige omkostninger, når privatpersoner skal overføre penge til hinanden. De samfundsmæssige omkostninger ved betalinger med mobilen er 2,10 kroner per overførsel, mens det for kontanters vedkommende er 4 kroner, og ved en kontooverførsel er det 5 kroner.

På specialet i Finansiel rådgivning er der fokus på den viden samt de færdigheder og kompetencer, som en kunderådgiver inden for finansiel virksomhed skal være i besiddelse af. HD 2. del Finansiel rådgivning er en to-årig deltidsuddannelse, som henvender sig til: ❚ Medarbejdere indenfor bank, pension, forsikring eller realkredit, der rådgiver private og/eller små og mellemstore virksomheder. ❚ Potentielle ledere eller projektledere i den finansielle sektor. ❚ Andre faggrupper, der ønsker indsigt i finansiel rådgivning. Mange danske erhvervsfolk har skabt deres karriere på baggrund af HD-uddannelsen. Valget af specialestudium sker i mange tilfælde ud fra den pågældendes jobfunktion, mens det i andre tilfælde udelukkende sker ud fra interesse og ønske om et nyt jobområde. HD-studiet er således i nogle tilfælde udgangspunkt for et jobskifte. En gennemført HDuddannelse kvalificerer til varetagelse af lederfunktioner, såvel i det private som i den offentlige sektor.

Uddannelse i international klasse Underviserne er højprofilerede forskere, der har fingrende helt nede i den nyeste forskning. De indgår i et større internationalt netværk, der sikrer, at de hele tiden er opdateret. Undervisningen tager således udgangspunkt i forskningsresultater med direkte relevans for praksis.

Üsdu.dk/HD/finansiel

Sted Syddansk Universitet udbyder undervisning i følgende byer ❚ Roskilde og Næstved ❚ Kolding Ansøgningfrist: 1. august Studiestart: 1. september Adgangskrav Adgang til HD 2. del kræver en af følgende uddannelser: ❚ HD 1. del ❚ Erhvervsøkonomisk bacheloruddannelse ❚ Relevant akademiuddannelse (KVU) eller videregående voksenuddannelse (VVU) på HD 1. dels niveau Uanset adgangsgivende uddannelse, så skal du have minimum to års relevant erhvervserfaring. Kontakt Du kan få besvaret spørgsmål om HD 2. del i Finansiel rådgivning ved at ringe på tlf. 65 50 91 27 eller skrive til hdfr@sam.sdu.dk

Finansiel rådgivning

HD 2.del – en sikker investering i din fremtid

TEMA: DET DIGITALE LÅNEMARKED

FINANS Marts 2019

FANGET I GÆLDS Lea manglede penge til at betale sine regninger. Via reklamer blev hun introduceret til kviklån. Men Lea mistede kontrollen over sin økonomi og har i dag en gæld på 179.000 kroner, hun ikke kan betale tilbage Af Naja Schyberg Petersen /Modelfoto: Jasper Carlberg

Lea var i 2013 kommet bagud med at betale sine regninger. Hendes førtidspension alene rakte ikke, og som single stod hun alene med alle udgifter. ”Jeg fandt ud af, at der fandtes kviklån, gennem reklamer på internettet og i fjernsynet. Så tænkte jeg, at jeg lige kunne låne lidt til at betale mine regninger og låne lidt ekstra til forbrug og onlinespil, nu når jeg var i gang”, siger Lea, der i 2008 blev førtidspensionist. Hun var diagnosticeret med PTSD og angst, som hun udviklede, efter at hendes kæreste var omkommet i en ulykke. Det begyndte med et lån på 10.000 kroner hos Sparxpres. Hun undersøgte ingenting i forhold til lånet. Desperationen med hensyn til at betale sine regninger overskyggede alt andet. Lea fik pengene med det samme. Før lånet hos Sparxpres havde Lea lånt penge i banken til tandlægeregninger og den slags. Og da hun i 2013 manglede penge til at betale sine regninger, spurgte hun først i sin bank, Nordea, om de ville bevilge hende et overtræk. Det kunne ikke lade sig gøre, lød svaret. Når man er førtidspensionist, kan det være svært at låne penge i banken, forklarer hun. Tiden kom, til at Lea skulle betale lånet tilbage, og det gik fint i en periode. På det tidspunkt var Lea kommet i skånejob, og hun havde dermed lidt ekstra penge ud over sin førtidspension. Det tog Lea over to år at betale lånet på de 10.000 kroner tilbage med hjælp fra sin familie. Hun vurderer selv, at hun endte med at betale 22.000 kroner i alt for lånet.

Manglede igen penge Ikke lang tid efter at Lea var blevet gældfri, tog hun endnu en gang kviklån. Hun manglede igen penge til spil, regninger og forbrug. Over en kort periode blev det til fem

lån. Hun mindes, at det var hos firmaer som Lånlet, Vivus. dk, Ferratum og Santander. Beløbet, hun kom til at skylde, løb op i 40.000 kroner. ”Lån gratis i x antal dage. Lån det og det. Det var let at tage lån, fordi ingen stillede spørgsmål ved, om jeg havde råd til det”. Lea kunne godt huske, hvor svært det havde været at betale det første lån tilbage, men det var for nemt at låne penge til, at hun kunne lade være. ”Jeg kunne ikke gennemskue aftalerne, men jeg tog lånene alligevel. Og hvorfor gjorde jeg det? Fordi jeg var desperat. Jeg skulle jo have betalt mine regninger og havde ikke noget alternativ”.

For nemt at låne Hen ad vejen fik Lea betalt de fem lån tilbage, men kort efter blev hun igen lokket af reklamer til at optage kviklån. Over en kortere periode optog hun adskillige lån – denne gang var det flere penge end tidligere. ”Jeg skyldte mange penge væk”, siger Lea, som ikke ved, hvor stor hendes gæld var på det tidspunkt. I forbindelse med nogle af de 11 lån, Lea nu havde optaget, skulle hun indsende lønsedler. På trods af det følte hun aldrig, at hendes økonomi blev tjekket. Hun har til den dag i dag aldrig fået afslag på at låne. ”Det er for nemt for svage sjæle at låne penge. Når man har lidt problemer, så er kviklån en nem måde at komme til penge på. Det er derfor, der er så mange, som kommer i RKI og fogedretten”, siger Lea, som i dag vurderer, at hun også har lidt af ludomani. Mistede overblikket I 2017 kunne Lea ikke længere overskue sin situation. Hun

FÆLDE havde intet overblik over, hvor mange lån hun havde, eller hvad hun skyldte. ”Mange af lånene var røget til inkasso, fordi jeg ikke havde penge til at betale af på dem. Virksomheden, jeg var i skånejob hos, gik konkurs, hvilket betød, at jeg mistede 3.000 kroner i indtægt. Derefter gik alt i hårdknude, for det var de penge, jeg brugte til at betale af på lånene”. Lea indså, at det ville gå fuldstændig galt, hvis ikke hun søgte hjælp. Derfor besluttede hun at fortælle sin søster om sin situation. Ved at søge på internettet fandt de sammen frem til Den Sociale Retshjælp, som siden har hjulpet Lea med at få overblik over sine kreditorer og gæld samt aftalt afdragsordninger og rentestop på nogle af kviklånene.

Håber på gældssanering Lea har på nuværende tidspunkt et lån, hun skal i fogedretten med, og er registreret i RKI med tre lån. Hun håber på at kunne få gældssanering. ”I dag skylder jeg stadig omkring 179.000 kroner. Jeg kan ikke selv forstå, at beløbet er så stort, men det er på grund af renterne. Og som førtidspensionist har jeg kun råd til at betale af på renterne”, siger Lea. Lea har følt stor skam over ikke at kunne styre sin økonomi. ”Jeg er så flov over det, fordi jeg er 47 år, og så kan jeg ikke engang styre min økonomi. Men det har virkelig hjulpet at fortælle min søster om mine problemer og at få hjælp af Den Sociale Retshjælp”, siger Lea og råder andre til aldrig at lade sig forføre af kviklån: ”Det er en skrue uden ende. Når først man kommer ind i den spiral, så er det håbløst”. Lea er ikke kildens rigtige navn. Kildens identitet er kendt af redaktionen. ¢

FINANS Marts 2019

TEMA: DET DIGITALE LÅNEMARKED

FINANS Marts 2019

DET ER DYRT Du ser dem dagligt. Enten i reklamepauserne mellem sportskampe, i bussen eller på internettet. Reklamer om nemt og hurtigt at låne penge. Kviklån. De kan både være gratis, rentefrie og tilgængelige uden dokumentation. For nogle forbrugere virker kviklån til at være et nemt alternativ til lån i banken, men det kan være indgangen til en dårlig lånespiral, vurderer Forbrugerrådet Tænk. ”Vi synes ikke, at det er i orden, at man kan få et lån på to minutter. Det lægger op til fuldstændig uhæmmet og ureflekteret låntagning. Det er en usund markedsføring at lægge op til, at folk skal strikke deres økonomi sammen på den måde. Jeg tror ikke, der er mange bankrådgivere, som mener, at det er en god måde at organisere sit økonomiske liv på”, siger Morten Bruun, seniorøkonom i Forbrugerrådet Tænk. Det er sparsomt med statistik om kviklån. Forbrugerombudsmanden har indberetninger fra seks kviklånsudbydere, der i 2016 gav 169.835 kortfristede lån til en samlet værdi af 557 millioner kroner. Antallet af dårlige betalere i Experians RKI-register er på over 200.000, men det er ikke muligt at sige, hvor stor en del der er registeret på grund af manglende betaling af kviklån.

Muligheden for forbrugslån uden for de traditionelle banker skaber bekymring hos branche- og interesseorganisationer samt politikere. Lånerne lader sig forføre af udlånsfirmaerne og ender i økonomisk uføre, lyder bekymringerne på Af Naja Schyberg Petersen

Mangler finansiel forståelse Ifølge Brian Stjernholm, partner i Uvildige.dk, en uvildig finansiel rådgivningsvirksomhed, henvender kviklån sig til den type forbrugere, som står ude i en butik og skal have finansieret et behov. Kunderne skeler ikke til prisen på lånet, fordi det ikke er så stort et beløb, de skal låne, fortæller han. ”Der er tale om et ’nemhedsprincip’, hvor man er villig til at betale for, at det bliver supernemt og hurtigt, frem for først at skulle ned i banken og så tilbage til butikken”. Af dem, som tager kviklån, er der en overrepræsentation af folk med en stram økonomi, og det er ofte personer med lav lønindtægt el-

FINANS Marts 2019

TEMA: DET DIGITALE LÅNEMARKED

AT VÆRE FATTIG ler personer på overførselsindkomst, fortæller Brian Stjernholm. ”Statistisk er det gennemsnitlige uddannelsesniveau lavere blandt for eksempel personer på overførselsindkomst, og et lavere uddannelsesniveau gør det sværere at gennemskue de her aftaler”. At oplyse om de begreber, som indgår i låneaftalen, er ikke nok til at sikre, at låntagere ved, hvad de går med til. ”I debatten hører jeg tit folk sige, at det er helt sindssygt med ÅOP på 27 procent, og at man kan sige sig selv, at det skal man ikke gå med til. Men hvis du ved, det er højt, så er det, fordi du før har taget et lån og har snakket med banken eller nogen, som ved noget om det”, siger Brian Stjernholm og eksemplificerer: ”Hvis jeg står ude hos en bilforhandler, som fortæller mig, at en bil har 300 hestekræfter, så ved jeg ikke, om det er lidt eller meget. Jeg har ikke nogen reel viden om det og dermed ikke noget sammenligningsgrundlag”.

Obligatorisk betænkningsperiode Der er fra politisk side lovgivet for at øge forbrugerbeskyttelsen i forbindelse med optagelse af kviklån. Et tiltag er en obligatorisk 48-timers betænkningsperiode, som gælder, fra låneansøgningen er afsendt. Udlånsfirmaerne må under betænkningsperioden ikke kontakte låneren. Men mange af de lånetilbud, som fås på markedet i dag, er ikke omfattet af loven, der trådte i kraft den 1. januar 2017. Det er, fordi låneprodukterne har fået en løbetid på over tre måneder eller er lavet om til kassekreditter, som loven ikke dækker. Det er næstformand i Finansforbundet Michael Budolfsen utilfreds med. ”Det, der er blevet gjort for at beskytte forbrugere, har været lappeløsninger. De har ikke virket, for udlånsfirmaerne sniger sig blot uden om reguleringen”. Lånerne kan dermed stadig få godkendt de-

” Med alle de renter, der løber på, så betaler man tit det dobbelte for det, man egentlig har købt eller lånt”, siger Morten Bruun, seniorøkonom i Forbrugerrådet Tænk.

”Af dem, som tager kviklån, er der en overrepræsentation af folk med en stram økonomi”, siger Brian Stjernholm, partner i Uvilidige.dk

Dårlige betalere Per januar 2019 var 202.727 personer registreret i Experians RKI-register. Året før var 212.161 personer registeret. Det er ikke muligt at sige, hvor stor en del der er registreret på grund af manglende betaling af kviklån.

res låneansøgning inden for få minutter. Også Morten Bruun ser det som problematisk. ”Politikerne har lovgivet om betænkningsperioden, for at folk fik mulighed for at tænke sig lidt mere grundigt om, før de tog de her dyre lån. At virksomhederne så tilbyder nogle andre produkter, som er lige så dyre, men bare ser lidt anderledes ud, det er en omgåelse af den ånd og hensigt, der var med lovgivningen”.

Ens regulering Talsmand for Digitale Långivere under Dansk Kredit Råd og direktør i GoKredit Christina Trauboth mener, at betænkningsperioden har være effektiv, fordi den har ændret et produkt, som man har set som værende problematisk. At produkterne i dag er anderledes, er der ikke noget problem i, fordi virksomhederne blot tilbyder de låneprodukter, som kunderne efterspørger. ”Kunder har ikke lyst til at vente 48 timer på at kunne få deres lån. Hvis de skal det hos en lånevirksomhed, går de et andet sted hen og får udbetalt et lån i den hastighed, der passer dem. Og hvis folk ændrer mening i forhold til et lån, så er der en lovpligtig 14-dages fortrydelsesret med efterfølgende 30 dages tilbagebetalingstid, som kunderne kan benytte sig af”, siger Christina Trauboth, som derudover mener, at lovgivningen har været baseret på følelser – ikke på fakta. ”Hvis man vil regulere yderligere i den finansielle sektor for at forhindre overgældsætning, så bør det gælde alle former for udlånsvirksomheder og ikke kun 2 procent af udlånsmarkedet”. Udfører risikovurdering Når økonomien først er begyndt at gå skævt på grund af arbejdsløshed eller andet, så er der nogen som i første omgang forsøger at løse det selv. Det kan være ved hjælp af kviklån. Det er en tendens, som Morten Bruun ser i Forbrugerrådet Tænks gældsrådgivning. ”Folk kommer ind til os, fordi de er

TEMA: DET DIGITALE LÅNEMARKED

FINANS Marts 2019

kommet ind i et forbrugsmønster, hvor de lånefinansierer alt deres forbrug. Med alle de renter, der løber på, så betaler man tit det dobbelte for det, man egentlig har købt eller lånt. Og til sidst tager folk et lån for at holde sig oven vande. Man siger, at det er dyrt at være fattig, og det skal jeg love for, at det er her”, siger Morten Bruun, som mener, at de tilbagevendende kunder hos lånevirksomhederne skyldes, at de er nødt til at tage nye lån for at betale de gamle tilbage. Christina Trauboth er uenig med den tendens, Morten Bruun påpeger. Hun henviser til, at der ikke er statistik på området, så det er derfor ikke muligt at dokumentere, hvad der reelt set foregår, når lånere tager flere lån. Omsætningen fra dårlige betalere udgjorde i 2017 3,4 procent af deres medlemmers omsætning. Det fremgår af Dansk Kredit Råds brancherapport. Brancheorganisationen foreslår, at der etableres et gældsregister i e-SKAT-regi, som alle banker og forbrugslånsvirksomheder skal have pligt til dagligt at indberette til. I gældsregisteret skal en forbruger give tilladelse til, at lånevirksomheder kan slå op, hvor meget gæld en ansøger

”Kunder har ikke lyst til at vente 48 timer på at kunne få deres lån”, siger Christina Trauboth, talsmand for brancheorganisationen Digitale Långivere.

Medlemmer af Digitale Långivere Disse 11 firmaer er medlem af brancheorganisationen Digitale Långivere: 4Finance, Nordcredit, Blue Finance, Capitolia, Creamfinance, ViaBill, Momentlån, GoKredit, Ferratum, Finans 24/7, Repay Finance.

ÅOP – et omdiskuteret begreb ÅOP står for årlige omkostninger i procent. Begrebet fortæller, hvor meget den procentuelle pris på et lån, der løber over et år, er. I prisen medregnes alle omkostninger i forbindelse med lånet. Da flere mindre forbrugslån afdrages på under et år, kan ÅOP derfor fremstå som kunstigt høj sammenlignet med lån, som har en løbetid på et år eller mere. ÅOP hos udlånsfirmaer varierer kraftigt, men hos nogle kan det være op til 3.000 procent. Der er i dag intet loft over ÅOP, selvom Socialistisk Folkeparti og Forbrugerrådet har villet have et loft indført.

har, hvor mange lån vedkommende har, og om der betales af på gælden. Christina Trauboth forklarer, at de høje renter på lånene dækker over, at låntagningen er nem og bekvem. ”Det er muligt for dig nemt og hurtigt at blive kreditvurderet. Og du kan gøre det bag din skærm klokken ni om aftenen, hvis det er det, du har lyst til. Det er den service, du betaler for i renterne”.

Bevidst strategi Brian Stjernholm mener derimod, at udlånsvirksomhederne tager høje renter, fordi de bevidst kalkulerer med tab, når de udlåner. Virksomhederne ved godt, at de får nogle tab, men hvis deres rente er tilstrækkelig høj, så gør det ikke noget, fortæller han. ”Man kan mene, at det er en fair strategi at have, fordi det et eller andet sted ikke er långivers ansvar, hvor mange lån en kunde tager. Det er det, politikerne vil gøre det til, når de snakker stramninger og forbrugerbeskyttelse. Her skal man finde den rette balance mellem personligt ansvar og beskyttelse af forbrugere”. ¢

De nye typer forbrugslån Et nyt marked for forbrugslån opstod i takt med udbredelsen af det mobile netværk efter årtusindeskiftet. Nye låneudbydere dukkede op, låneudbydere, der kunne tilbyde lånere mindre forbrugslån ved blot at udfylde en simpel formular på deres telefon eller computer. Siden da er markedet vokset til at omfavne et væld af låntyper, udlånsvirksomheder og andre udlånskonstruktioner. De nye typer forbrugslån har i dag forskellige betegnelser: kviklån, kortfristet forbrugslån, kontantlån, sms-lån, digitale lån, lynlån, minilån og mange flere variationer. Der er ingen facitliste over, hvad de forskellige låntyper præcist dækker over, eller en bestemt ramme for beløbene eller løbetiden. Virksomhederne, som tilbyder disse typer lån, går ligeledes under forskellige betegnelser. Onlineudlånsfirma, internetudlåner, kviklånsudbyder og digitale långivere er nogle af dem.

FINANS Marts 2019

TEMA: DET DIGITALE LÅNEMARKED

Reklamesøjler uden banklicens Mange udlånsvirksomheder besidder ikke banklicens. Derfor samarbejder de med hovedselskaber for at kunne tilbyde kviklån Flere udlånsfirmaer er datterselskaber, låneformidlere eller samarbejdspartnere, der fungerer som ”reklamesøjler” for moderselskaber med banklicens. Her ses blandt andet Basisbank, der har samarbejdsaftaler med en række udlånsfirmaer. I dag kan man frit opstarte en udlånsvirksomhed, uden at man skal have tilladelse fra en myndighed. Hvem står bag nogle af de kendte selskaber, og hvad tjener de? Fortjeneste efter skat i 2017

Hovedselskab

Låneformidlere

Hovedkontor

Ejere

4Finance ApS

Zaplo, Vivus

Letland

Vera Boiko (adresse i Rusland) Edgars Dupats (adresse i Letland)

92 millioner kr.

3C Retail A/S

D|E|R Privat Finans, L’easy, L’easy Minilån, Modus Finans, NordicLån, Spargo Finans, D:E:R, Føniks Privatlån, PayMark Finans

Danmark

Niels Thorborg (adresse i Danmark)

237,7 millioner kr.

Basisbank A/S

Nordisk lån, Aktivt Lån, Alfalån, AnnaFinans, ExtraCash, HG Finans, Hotlån, Kvikfinans, Lånlet, NUPP, PrimaLån, Robotlån, Selene Finans, Unofinans

Danmark

Lars Thuesen (adresse i Storbritannien)

49,9 millioner kr.

Ferratum ApS

Ferratum

Finland

Jorma Olavi Jokela (adresse i Schweitz)

30.6 millioner kr.

* Kilde: Virk Data, selskabernes regnskaber for 2017 og egne hjemmesider

Oversigt over låntyper Kviklån

Pizzalån

Betegnelsen ”kviklån” dækker i daglig tale over en lang række forbrugslån på forskellige beløb. Nogle udbydere definerer lånet til at være på mellem 100 og 10.000 kroner, mens andre mener, det ligger på mellem 500 og 6.000 kroner. Løbetiden kan være fra 14 til 45 dage – dog typisk på 30 dage.

Begrebet ”pizzalån” dækker over en form for afbetaling. Afbetaling sker i fysiske butikker, men også på webshops, blandt andet via selskaber som Klarna eller ViaBill. Der er tale om køb på kredit, hvor du først betaler for eksempelvis en pizza eller en anden vare to uger senere eller over en længere periode.

Sms-lån

Peer to peer-lån (P2P)

Her er der tale om små beløb på typisk mellem 500 og 5.000 kroner og en løbetid på 15 til 30 dage. Tidligere dækkede begrebet sms-lån over lån taget via sms. I takt med smartphonens udbredelse, som gjorde det muligt at komme på internettet via telefonen, kom betegnelsen til også at dække over lån taget på internettet. Mange udbydere tilbyder denne type mindre forbrugslån, dog under forskellige betegnelser, deriblandt mikrolån, minilån og smålån.

Der er ligeledes kommet onlinelån mellem privatpersoner kaldet peer to peer-lån. Det foregår eksempelvis på låneplatforme som Primutu.dk og i lånegrupper på Facebook. Udlåneren fastsætter selv størrelse på lånet, løbetid og rente på lånet.

Gratis lån Der er ingen oprettelsesgebyrer, renter eller andre former for udgifter i forbindelse med lånet. Denne type lån gives ofte til

førstegangslånere hos udbyderen og ofte på forudsætning af, at lånet tilbagebetales inden for 30 dage.

Lån på trods af RKI eller Debitor Registret Nogle udlånsfirmaer reklamerer med, at du kan låne hos dem, selvom at du er optaget i RKI eller Debitor Registret. Det er hos firmaerne muligt for dig at låne gennem en kautionist. En kautionist kan være en ven, kollega eller et familiemedlem, som lever op til kreditvurderingen. Hvis du ikke selv betaler lånet tilbage, er det op til din kautionist at betale dit lån tilbage.

Lån uden dokumentation Nogle udlånsfirmaer stiller ikke krav til dokumentation fra låntagers side i forbindelse med kreditvurderingen.

TEMA: DET DIGITALE LÅNEMARKED

FINANS Marts 2019

Retningslinjer for kreditvurdering Forbrugerombudsmanden definerer et kviklån som et forbrugslån uden sikkerhed og uden betingelse om køb af en vare eller tjeneste og med en løbetid på maksimalt tre måneder. For at kunne optage et lån på det digitale lånemarked skal låneren kreditvurderes af udlånsfirmaerne. Det har Forbrugerombudsmanden fastsat retningslinjer for per 1. maj 2017. Retningslinjerne er opfyldt, hvis udlåneren ved ansøgning om lån kræver dokumentation på seneste lønsedler eller offentlige udbetalinger, seneste årsopgørelse, kreditinformationer fra relevante debitorregistre og information om lånerens faste løbende udgifter.

Arbejdsgruppe ser på problemer Der er af Erhvervsministeriet nedsat en arbejdsgruppe, der blandt andet kigger på problematikkerne ved 48-timers betænkningsperioden, og hvordan man kan definere kviklån mere klart.

Begræns reklamer for kviklån Markedsføringen af kviklån spiller på følelser og er bevidst målrettet sårbare unge, mener antropolog Pernille Hohnen, der forsker i kreditkultur og digitale låneformer. Derfor opfordrer hun til, at man begrænser mulighederne for at reklamere for kviklån

”Lån til det, du drømmer om. Ansøg, og få pengene allerede i dag. Lån let helt uden spørgsmål”. Det er blot få eksempler på de formuleringer, som bruges i markedsføringen af kviklån. Nogle formuleringer, som spiller på følelser og især lokker sårbare unge til at tage kviklån. Det mener Pernille Hohnen, der er antropolog og forsker i kreditkultur og digitale låneformer. ”Det er primært befolkningsgrupper, som i forvejen har problemer, der fanges ind af den type markedsføring. Den måde, hvorpå virksomhederne isolerer ungesegmentet, er uetisk”, siger Pernille Hohnen, Associate Professor på Institut for Kul-

tur og Globale Studier ved Aalborg Universitet. ”Det vil undre mig meget, hvis virksomhederne ikke ved, at deres reklamer henvender sig til sårbare unge, med det indhold og med de knapper, de trykker på med reklamerne”, tilføjer hun.

”Det vil undre mig meget, hvis virksomhederne ikke ved, at deres reklamer henvender sig til sårbare unge, med det indhold og med de knapper, de trykker”, siger Pernille Hohnen.

Reklamer taler til social usikkerhed I sin undersøgelse af kviklånsmarkedet har Pernille Hohnen lagt mærke til markedsføring, som særligt spiller ind i unges sociale liv. Et eksempel er en kampagne for et kviklån, som spørger: ”Er middage med vennerne vigtigt for dig?” ”Den type reklame taler ind i en problematik, hvor vi har en ungdomskultur, hvor mange unge er sårbare, og for hvem det sociale liv spiller en meget stor rolle. Sådan en reklame taler til unge, som har problemer med det sociale liv”. Pernille Hohnen mener, at reklamen lægger op til, at kviklånet kan være et middel til, at de unge kan få et socialt liv. Den prikker til deres ensomhedsfølelse og fremstiller en virtuel løsning. ”Det er nemlig ikke så rationel en beslutning at tage et kviklån, beslutningen er mere følelsesmæssig. Samtidig er markedsføringen af kviklån ret aggressiv. Det er ret så problematisk, at reklamerne er på sociale medier, i offentlig trans-

FINANS Marts 2019

TEMA: DET DIGITALE LÅNEMARKED

Lånere skal have rådgivning Michael Budolfsen, næstformand i Finansforbundet, foreslår obligatorisk rådgivning i forbindelse med alle forbrugslån. Folk er ikke interesserede i rådgivning, lyder det fra brancheorganisation Finansiel forståelse er noget, man skal lære. Og hvor skal man så det? Derfor foreslår Michael Budolfsen, næstformand i Finans-forbundet, at der indføres obligatorisk rådgivning i forbindelse med kviklån, som ifølge næstformanden særligt henvender sig til udsatte og til unge. ”De unge ved ikke, hvad de får ansvar for, når de bliver 18. De er lidt ladt i stikken. Nogle udlånsfirmaer markedsfører bevidst mod unge, som de ved ikke forstår de begreber, som bruges, og det, som står med småt”.

port, i fjernsynet – alle de steder, hvor unge, som kunne lokkes til de her lån, er”.

Pengeproblemer er tabu Kviklån er de mest moralsk stigmatiserede lån, vi har, og det hænger sammen med, at kviklån er nogle rigtig dyre lån og nogle lån, som folk primært tager, fordi de ikke har andre muligheder, mener antropologen. ”Det er mest den del af befolkningen, som har lav indkomst eller er socialt udsatte, som tager den slags lån. Når man først har fået pengeproblemer, så bliver man skrækslagen for, at andre skal kende til ens situation. Folk skammer sig over at have mistet overblikket, og det er meget tabuiseret at have pengeproblemer”, siger Pernille Hohnen. Man er ikke meget beskyttet som forbruger på det her område, vurderer forskeren. Firmaerne skal være bedre til at kreditvurdere, og de skal være mere etiske i deres markedsføring. ”Reklamerne skal være mindre forførende, så markedsføringen i højere grad bliver målrettet dem, som godt kan håndtere det. Det vil være en god idé simpelthen at begrænse mulighederne for at reklamere for kviklån. Det er nok lettere end at regulere indholdet”, siger Pernille Hohnen. ¢

”De unge har ikke kompetencerne til at sætte delene sammen i den kontekst, de skal, når de tager et lån”, siger Michael Budolfsen.

Nødvendigt med rådgivning? Forslaget lyder på, at lånere skal have rådgivning i forbindelse med lån af alle størrelser. Særligt i forbindelse med gratis kviklån, fordi det for nogle unge er indgangen til lånemarkedet. Derfor er det vigtigt, at de unge får rådgivning, så de får en forståelse for, hvad der indgår i låneaftaler. ”De unge har ikke kompetencerne til at sætte delene sammen i den kontekst, de skal, når de tager et lån. Der kan rådgivning sikre dem de rette forudsætninger”, siger Michael Budolfsen. Ifølge Christina Trauboth, talsmand for brancheorganisationen Digitale Långivere under Dansk Kredit Råd, er folk ikke interesserede i at få rådgivning. ”Du kan nemt ringe ind og tale med folk i udlånsvirksomhederne, hvis du har brug for det. Obligatorisk rådgivning vil for mange være et irritationsmoment, fordi folk dermed skal vente på, at en rådgiver har tid til at snakke med dem og give dem rådgivning, de ikke har bedt om”, siger Christina Trauboth. ¢

FINANSFORBUNDET GØR EN FORSKEL

FINANS Marts 2019

Stress var i virkeligheden en hjerneblødning Bo Libak Nørnberg fik først forklaringen på sin sygdom efter fem år. Det var en stor lettelse for ham og betød samtidig mulighed for at få forsikring udbetalt for kritisk sygdom Af Birgitte Aabo / Foto: Christoffer Regild

Bo Libak Nørnberg fik mod på at forfølge mulighederne for at få forsikring udbetalt efter en samtale med Finansforbundets socialrådgiver.

De rytmiske og høje lyde fra køkkenet fik Bo Libak Nørnbergs kone til at forlade badet for at se, hvad i alverden der skete. Hun fandt ham liggende på ryggen, mens han bankede hovedet hårdt og vedvarende i køkkengulvet. ”På hospitalet snakkede de i første omgang om insulinchok. Det virkede underligt, for jeg har kun diabetes 2, og der var ikke noget, der burde have udløst det”, fortæller Bo Libak Nørnberg, der er 60 år. Han havde det umiddelbart ikke værre, end at han dagen efter deltog i en julefrokost på sin arbejdsplads, Merkur Bank. Det var i 2013, men skulle vise sig på ingen måde at være noget, der kunne skrives i glemmebogen. Bankrådgiveren blev efter anfaldet forfulgt af dårligdom, blandt andet voldsom hovedpine, og hans læge sygemeldte ham med stress – der var nemlig et sammenfald med, at han var mere presset på arbejde end tidligere. For en sikkerheds skyld fik han en MR-scanning af hjernen på privathospital, men her fik han af lægen at vide, at hjernen var, hvad man kan kalde ”normalt slidt” i forhold til hans alder. Intet usædvanligt.

Indlagt på den lukkede Ikke længe efter sin raskmelding fik han det imidlertid så dårligt, at han blev indlagt på først lukket og siden åben psykiatrisk afdeling. Han pla-

FINANS Marts 2019

gedes af depression og angst og kunne ikke overskue sit arbejde. Det blev til lange sygemeldinger, hvor han mest holdt sig i hjemmet i Næstved: ”Jeg forstod ikke, hvad der skete med mig. Det var modbydeligt. Jeg havde bare lyst til at isolere mig og var bange for at møde en af naboerne, når jeg dristede mig udenfor”. Til sidst blev han fyret af Merkur Bank, og der fulgte en periode med op- og nedture. Først i sensommeren sidste år kom sandheden om hans anfald i 2013 for dagen. I forbindelse med en infektion blev hans lunger scannet på Slagelse Sygehus. Fordi han stadig havde hovedpine, scannede man også hjernen i samme omgang. ”Lægen spurgte mig bagefter, om jeg var klar over, at jeg på et tidspunkt havde haft en blodprop og en hjerneblødning. Det kunne de se på scanningen. Senere viste det sig, at nøjagtig samme skade kunne ses på de fem år gamle scanningsbilleder fra privathospitalet”, fortæller Bo.

Forsikring udbetalt Han forklarer, at det var en lettelse at få besked om den gamle skade: ”Så var der en årsag bag. Jeg forstod ikke, at jeg havde fået det så svært, var så påvirket humørmæssigt og havde svært ved at koncentrere mig”. Samtidig åbnede diagnosen muligheder for at få forsikring udbetalt. Sammen med en advokat arbejder han nu på at få PFA til at betale for

Få hjælp hos Finansforbundets socialrådgivere Har du spørgsmål om arbejdsskader, sygdom, fleksjob, førtidspension, barsel og adoption, orlovsmuligheder ved børns sygdom, orlovsordninger til pasning af nærtstående og døende? Så kan det være en god idé at kontakte Finansforbundets socialrådgivere, der er klar til at svare på sociale spørgsmål. Du kan ringe til socialrådgiverne på telefon 32 96 46 00 eller sende spørgsmål per mail til post@ finansforbundet.dk

FINANSFORBUNDET GØR EN FORSKEL

tabt arbejdsfortjeneste. Foreløbig har han fået ja til at få udbetalt 100.000 kroner for ”kritisk sygdom”, som var tegnet i Forenede Gruppeliv. ”Forsikringen var egentlig forældet, men omstændighederne var jo specielle, for hvordan skulle jeg bede om den, når jeg ikke anede, at jeg havde haft en blodprop og en hjerneblødning”, påpeger Bo Libak Nørnberg, som ikke har fået nogen forklaring på, hvorvidt lægen på privathospitalet overså eller bevidst undlod at fortælle ham om skaderne. Han fik mod på at forfølge mulighederne for at få forsikring udbetalt efter samtale med blandt andet Finansforbundets socialrådgiver Bente Knudsbøl. ”Bente opfordrede mig til at forfølge muligheden for forsikring, og det var et godt råd. Jeg tror også, at jeg har været hjulpet af, at Merkur har betalt forsikringen for mig, i tre år efter at jeg stoppede. Nu håber jeg bare, at PFA også er villig til at betale for min tabte arbejdsevne”. Uanset hvordan den del forløber, ser han lysere på sin fremtid end længe: ”Tidligere var jeg bitter og gav andre skylden, blandt andet var jeg vred på min arbejdsplads, fordi de pålagde mig at tage små erhvervskunder, selv om jeg er privatrådgiver. Jeg mente, at den slags var skyld i. at det gik galt for mig. Nu har jeg lagt det bag mig og ser fremad. Det skal nok gå alt sammen.” ¢

Invester i dit fremtidige arbejdsliv! Har du de rigtige kompetencer til fremtidens arbejdsliv? Eller kan du ruste dig endnu bedre? Kig inden for i Finanskompetencepuljen.dk, og se de mange uddannelser på akademi-, diplom-, bachelor- og masterniveau. Uddannelserne er gratis, og der kommer løbende nye til - lige nu kan du vælge mellem flere end 330 uddannelser og kurser fx: • Digital Omstilling • Projektledelse - metoder og værktøjer • Procesfacilitering • Digital kommunikation • Compliance Se alle uddannelserne og ansøg på finanskompetencepuljen.dk

600 BESKÆFTIGELSE

FINANS Marts 2019

NYE JOB I DANSKE BANK

Danske Bank er i gang med at rekruttere 600 nye medarbejdere for at opruste i bekæmpelsen af hvidvask. Godt en femtedel skal ansættes i Danmark, og banken søger bredt, fortæller bankens rekrutteringsansvarlige, Ole Bech-Petersen Af Berit Villadsen / Foto: Christoffer Regild

Danske Bank mander gevaldigt op i bekæmpelsen af hvidvask. I forbindelse med offentliggørelsen af bankens årsregnskab i februar meddelte bankens midlertidige administrerende direktør, Jesper Nielsen, at banken i 2019 skal ansætte 600 nye medarbejdere, som skal bidrage til at forhindre økonomisk kriminalitet, hvidvask og terrorfinansiering. Og banken er så småt gået i gang med rekrutteringen. ”Langt de fleste rekrutteringer ligger foran os. Men vi kommer til at søge både internt og eksternt og gør det allerede. Det er endnu for tidligt at sige nu, hvordan fordelingen bliver mellem dem, vi rekrutterer eksternt, og dem, vi henter internt fra forskellige steder i banken. Men vi kommer helt sikkert til at fokusere på begge dele”, fortæller Ole Bech-Petersen, som er ansvarlig for

rekrutteringen i Danske Bank. Ifølge Ole Bech-Petersen har banken i dag 1.200 complianceog AML-medarbejdere fordelt på tværs af Danmark, Norge, Sverige, Finland og Litauen. De 600 nye stillinger skal findes på tværs af de fem lande, men Litauen og Danmark står for størstedelen. Godt en femtedel af de 600 medarbejdere skal findes i Danmark. Nogle af dem skal sidde i bankens centrale compliancefunktion, som i dag rummer 200 medarbejdere, men langt hovedparten skal arbejde med AML (Anti-Money-Laundering), i daglig tale kaldet hvidvaskbekæmpelse. ”Vi søger ganske bredt. Det kan være helt fra relativt unge og i nogle tilfælde nyuddannede profiler fra forskellige uddannelsessteder til mere erfarne med bankfaglig baggrund og i nogle tilfælde også nogle ganske specialiserede profiler

inden for compliance. Men der vil være rigtig mange, der kommer ind uden nødvendigvis at have den perfekte faglige baggrund fra dag et. Det ser vi ikke som et problem. Vi har ikke nogen forventning om, at der skal være et 100-procents match fra dag et”, siger Ole BechPetersen og fortsætter: ”600 nye medarbejdere er rigtig mange. Men vi oplever en ret stor interesse for at arbejde med AML fra de forskellige målgrupper, som vi er interesseret i. Vores oplevelse er, at folk i den finansielle sektor er opmærksomme på, at det at arbejde med compliance og AML kan rumme en bred vifte af opgaver. Og vi er ret overbeviste om, at vi faktisk også kan rekruttere dem”, fortæller Ole Bech-Petersen. ¢

FINANS Marts 2019

BESKÆFTIGELSE

Ind under huden på kunderne Danske Banks AML-afdeling for erhvervskunder i Høje Taastrup med 100 medarbejdere er en af de afdelinger, som er i vækst. Første januar fik afdelingen seks nye medarbejdere – to bankuddannede og fire med en akademisk baggrund. Her fortæller to af dem om jobbet

Mai-Britt Kaas Pedersen og Per Knakkergaard er glade for deres job, som de betegner som alsidige og komplekse.

Markant vækst i complianceog AMLmedarbejdere En uformel rundspørge fra Finans Danmark viser, at antallet af complianceog AML-medarbejdere i den finansielle sektor ligger noget eller en del over 2.000 medarbejdere. Ifølge Finans Danmarks juridiske direktør, Kjeld Gosvig-Jensen, er tallet givetvis højere, da det ikke er alle banker, som inkluderer det antal timer, frontmedarbejderne bruger til at kontrollere kundeog transaktionsoplysninger. Ifølge Kjeld Gosvig-Jensen er antallet af complianceog AML-medarbejdere steget markant inden for de seneste fem år, og han tror ikke, slutniveauet endnu er nået.

Nyuddannede akademikere, erhvervsrådgivere, specialister og tidligere politifolk. Mangfoldigheden er stor i Danske Banks AML-afdeling for erhvervskunder i Høje Taastrup med 100 medarbejdere, hvor 20 procent af medarbejderne er bankuddannede, mens de resterende 80 procent kommer udefra, typisk med en akademisk baggrund eller lignende. AML-afdelingen, som arbejder med bekæmpelse af hvidvask, er en af de afdelinger i Danske Bank, som er i vækst. Første januar kom seks nye ansatte til. Per Knakkergaard og Mai-Britt Kaas Pedersen er blandt de nyansatte. 28-årige Mai-Britt Kaas Pedersen er nyuddannet cand.merc. i marketing og innovationsledelse fra Syddansk Universitet og hørte om jobbet igennem sit netværk. Hun søgte det, da hun er meget interesseret i analysearbejdet. I løbet af sine to måneders ansættelse har hun været igennem en del uddannelse. Ud over et træningsforløb i selve området har hun taget e-learningskurser om hvidvask og terrorfinansiering og er p.t. i gang med en obligatorisk uddannelse på bankens AML Academy, som løber over flere dage. Og hun har ikke fortrudt det. ”Det er et meget alsidigt og meget spændende job, hvor vi foretager dybtgående analyser af virksomhederne og deres brug af banken. Vi er en meget bred gruppe af medarbejdere med mange forskellige baggrunde, som bidrager med forskellige analysemetoder og viden om branchen. Jeg er superglad for

jobbet. Vi kigger på forskellige virksomheder, så hverdagen er meget forskellig, selvom vi egentlig laver det samme”, siger Mai-Britt Kaas Pedersen, som er AML Advisor.

Tæt på kunderne 58-årige Per Knakkergaard er uddannet erhvervsrådgiver og har arbejdet med erhvervskunder, siden han i 1987 startede i Provinsbanken. Han fik smag for AML-arbejdet, da han i september 2018 blev udlånt fra bankens velkomstteam for nye erhvervskunder til AML, hvor han kom med i en taskforcegruppe, som skulle behandle bestående kunder. Taskforcegruppen bestod af 24 medarbejdere, som alle var bankuddannede, og da banken senere søgte AML-medarbejdere, slog Per Knakkergaard til. ”Jeg kan godt lide den kompleksitet, der er i jobbet. Vi arbejder med bestående erhvervskunder. Det kan være små og store kunder, som godt kan være komplekse, have komplekse koncernstrukturer og lignende. Som erhvervsrådgiver kigger du på, om kunden er kreditværdig og kan betale pengene tilbage til banken. Som AML-medarbejder foretager du en risikovurdering af kundens forretningsetik og moral. Det er meget interessant at komme ind under huden på nogle af de her kunder, for det er kunder, man i andre relationer overhovedet ikke ville få mulighed for at få indsigt i”, siger Per Knakkergaard, som er AML Specialist. ¢

ARBEJDSPLADSEN

FINANS Marts 2019

SUND VÆKST

i Vestjylland

Sparekassen for Nørre Nebel og Omegn har for nylig rundet 150 år i stærk form. Det seneste årsregnskab viste det bedste resultat i sparekassen historie, og trods det lange, gammeldags navn er den på forkant på flere måder Af Birgitte Aabo / Foto: Martin Dam Kristensen

”Ingen af os har jo været med i 150 år”. Konstateringen kommer nøgternt fra en af Danmarks eneste kvindelige bankdirektører, Sidsel Marie Løvvang, der dog har Sparekassen for Nørre Nebel og Omegn vævet ind i sin livshistorie. Både hendes bedsteforældre, forældre og hun selv har som noget naturligt været kunder, og som ung blev hun elev og arbejdede sig stille og roligt op til sin nuværende position. Mange andre ansatte har været i banken en stor del af deres arbejdsliv, men her på kanten til Vesterhavet mellem Varde og Tarm giver det ikke anledning til svulstige følelsesudbrud, at arbejdspladsen har rundet halvandet hundrede år. Festet blev der ligegodt, da kunder og bysbørn i januar var inviteret til at fejre begivenheden med et program, der var en byfest værdigt. Garden spillede, Kirsten Siggaard sang, der var børneaktiviteter og en lokal udgave af fagenes fest for blot at nævne lidt af programmet. Noget mere utraditionelt kunne kun-

derne komme tæt på bankens ansatte i saunagus, blandt andre kundemedarbejder Frank Hansen, der arbejder i filialen i Outrup: ”Der kom 61 kunder, så det var populært”, fortæller han over en fastelavnsbolle og en kop kaffe i mødelokalet bagest i den gamle rødstensbygning, der huser sparekassen. Han bedyrer, at der ikke blev talt bankforretning i den anledning, for det handlede om at slappe af og nyde musikken, der ledsagede seancen.

ste år lånt et galleri for at forsøge sig med ’pop op’-bank for de mange kunder, der er bosat her. Ida Thuesen, til daglig kundeog investeringsrådgiver i Nr. Nebel-afdelingen – og ligesom sin chef ansat siden elevtiden – var med dengang: ”Vi var helt booket op med kundemøder, de 14 dage vi var i København. Det var især gennemgang af pensionsordninger og den slags. Mange syntes ligesom vi, at det var godt at få ansigt på efter års relation”.

Kunder fra hele landet Omkring 1.400 mennesker var med til at fejre jubilæet svarende til samtlige sjæle i den lille by – eller cirka hver 10. kunde. For selv om bankdirektøren er et kendt ansigt i byen, og der stadig godt en måned efter jubilæet bliver råbt: ”Tak for en god jubilæumsfest!” når hun bevæger sig rundt i den, findes en del af privatkunderne ikke bare i oplandet, men mange andre steder i landet – ikke mindst i Århus og København. I hovedstaden havde man derfor sid-

På venteliste Det var først i 90’erne, at indskyderbanken Sparekassen for Nørre Nebel og Omegn – navnet synes nogle er vel langt, men det emmer af historie og skal ikke ændres, fastslår bankdirektøren – for alvor blev opdaget af danskere uden for lokalområdet. Indtil da havde det især været områdets unge, der var flyttet ud i landet, der havde bevaret deres pengeinstitut og i et vist omfang virket som ambassadører, hvor de slog sig ned – men det

FINANS Marts 2019

Øverst t.v.: ”Det arbejdsmiljø, der er i større banker og hos os, er som to verdener. Vi har ikke det samme pres og de samme fastlagte mål, der skal nås”, siger Frank Hansen, der er kundemedarbejder. Øverst t.h.: Vi har i mange år vist, at man sagtens kan holde en god kontakt, lære kunderne at kende og rådgive dem per telefon. Nogle kan vi høre hvem er, før de siger deres navn”, siger Ida Thuesen. Nederst t.v.: ”Vi har nogle overordnede mål og vil gerne vækste. Men jeg tror på, at vi bedst opnår sund vækst, ved at medarbejderne sammen med deres team selv vurderer, hvordan de skal opnå det”, siger direktør Sidsel Marie Løvvang.

ARBEJDSPLADSEN

FINANS Marts 2019

kirketårnet, og vi kan altså se ud over en del landbrugsjord herfra”, konstaterer Sidsel Marie Løvvang. Selv efter sommerens tørke er hun fortrøstningsfuld. Mange af egnens landmænd har tilladelse til at vande fra egne boringer, de dyrker majs og andre sorter, der bedre tåler varmen – i det hele taget gør en stribe forhold, at hun ikke generelt er nervøs for landmændenes økonomi i lokalområdet.

tog fart, da de store dagblade skrev om, at sparekassen var den billigste i landet. ”Pengene yngler i Nr. Nebel”, som de skrev i Ekstra Bladet. ”Omtalen dengang fik så mange til at henvende sig, at vi var nødt til at skrive folk på venteliste. Vi kunne jo ikke lade det gå ud over servicen for vores eksisterende kunder, at vi fik kunder langvejsfra”, forklarer Sidsel Marie Løvvang. Det lyder som et drømmescenarie, men både hun og Ida Thuesen konstaterer, at det faktisk har hængt lidt ved, at kunder stadig tror, at det er umuligt at blive kunde: ”Man kan jo ikke bare blive kunde hos jer, man skal jo skrives op”. For dem, der har været kunder i generationer, har det været en tilvænningsproces pludselig at blive mødt med øgede dokumentationskrav i sparekassen: ”Det hysteri, der er skabt i kølvandet på hvidvasksagerne, er jo opstået af en årsag. Vi er nødt til at leve op til de krav, samfundet stiller til os. Det forklarer vi kunderne, og det er sjældent, de reagerer på det nu, men det har været lidt af en proces, også for os i sparekassen. Vi følte, at det virkede som mistro til kunder, vi har kendt gennem årtier”, siger bankdirektøren.

På forkant Den åbning til en større kundekreds,

sparekassen fik dengang, har den ikke desto mindre bevaret. Derfor er man også på forkant med den udvikling, der er i gang i forhold til stadig flere digitale møder: ”For os er der ikke noget usædvanligt i det, det er bare blevet lettere med de stadig flere muligheder. Vi har i mange år vist, at man sagtens kan holde en god kontakt, lære kunderne at kende og rådgive dem per telefon. Nogle kan vi høre hvem er, før de siger deres navn”, siger Ida Thuesen. Ligesom andre pengeinstitutter mærker man i de i alt tre filialer – hovedsædet i Nr. Nebel og syv kilometer derfra i Outrup og derudover i Lunde seks kilometer derfra – at kunderne har stadig mindre behov for fysiske møder.

Fra kirketårnet Selv om Ida Thuesen, Sidsel Marie Løvvang og Frank Hansen er enige om, at det med den lokale forankring ikke har helt den samme betydning i dag som tidligere for kunderne, har sparekassen alligevel stadig særstatus for mange. Ikke mindst for de lokale landmænd, der i mange tilfælde gennem årene ikke havde kunnet opnå de samme betingelser i andre pengeinstitutter og udgør halvdelen af erhvervskunderne. ”Vi er ikke så bange for at låne ud til landmænd. Tidligere sagde man, at sparekassen skulle kunne se sine kunder fra

Indflydelse på arbejdet Også som arbejdsplads for omkring 50 personer er Sparekassen for Nørre Nebel og Omegn noget særligt. Det fremhæver ikke mindst Frank Hansen, der har været ansat siden 2015 og tidligere har arbejdet i Andelskassen og Saxo Privatbank. ”Det arbejdsmiljø, der er i større banker og hos os, er som to verdener. Vi har ikke det samme pres og de samme fastlagte mål, der skal nås”. Og Ida Thuesen supplerer: ”Det er ret unikt, at vi her i sparekassen som medarbejdere har så stor indflydelse på vores arbejde i de enkelte team. Det betyder, at vi arbejder sammen i stedet for at konkurrere indbyrdes”. Bankdirektøren forklarer, at man ikke ønsker at presse medarbejderne med faste måltal: ”Vi har nogle overordnede mål og vil gerne vækste. Men jeg tror på, at vi bedst opnår sund vækst, ved at medarbejderne sammen med deres team selv vurderer, hvordan de skal opnå det, og hvor de skal bruge deres energi – i stedet for at diktere, hvad de skal gøre”. ¢

Historisk godt resultat Sparekassen for Nørre Nebel og Omegn er en af de få indskydersparekasser, der er tilbage herhjemme. Der er omkring 50 ansatte og tre afdelinger i lokalområdet – Nørre Nebel ligger mellem Varde og Tarm. Sparekassen fik i 2017 et overskud på 27 millioner kroner, det bedste resultat nogensinde i den 150 år lange historie.

Mangler du plads til at blomstre? Spring ud i et nyt kapitel af dit arbejdsliv Der kan være flere gode grunde til at søge nyt job. Også selvom du er glad for din jobfunktion. Måske mangler du ansvar eller udfordringer. Måske oplever du ikke de ønskede muligheder for udvikling. Det kan også være, at du mangler fleksibilitet og frihed – og en bedre sammenhæng mellem job og fritid. Eller helt enkelt trænger til nye omgivelser.

Jyske Bank gør en forskel – vil du være med?

Vi er en ambitiøs og professionel virksomhed. Med en vision om at gøre en forskel for kunder, aktionærer og medarbejdere. Derfor har vi både hjernen og hjertet med i vores relationer og samarbejder – og tænker gerne i anderledes, værdiskabende løsninger. Kan du se dig selv i en utraditionel og uhøjtidelig bank med plads til forskellighed? Så tjek jyskebank.dk/karriere – er der ikke et ledigt job efter din smag, så søg gerne uopfordret. Vidste du: Blandt ansatte i finanssektoren er Jyske Bank det pengeinstitut, der opfattes mest positivt som arbejdsplads. Det viser undersøgelsen ”Medarbejderimage 2018” fra FinansWatch og Wilke.

jyskebank.dk/karriere

SOCIALE KOMPETENCER

FINANS Marts 2019

De dumme spørgsmål er de bedste Arbejdsgivere efterspørger medarbejdere, der kan indgå i tværfaglige teams. Mens kunstig intelligens automatiserer mange finansielle funktioner, skal du være empatisk og nysgerrig. Dine finansielle kompetencer skal spille sammen med de personlige, siger konsulent Hanne Shapiro Af Carsten Rasmussen / Illustration: Mikkel Henssel

Har du empati, og kan du give feedback? Så har du måske et ekstra stærkt kort på hånden i den finansielle sektor. Sandheden er dog, at vi ikke med sikkerhed kan vide, hvilke kompetencer vi skal bruge i vores arbejdsliv. Men vi kan se tendenser. Vi kan studere de virksomheder, der løber forrest, og det har konsulent Hanne Shapiro gjort sammen med Finansforbundet. ”De virksomheder, vi har talt med, introducerer digitaliseringen, fordi de ønsker at være kundecentreret. De kikker ude-fraog-ind, og de samarbejder mere med kunderne og kommer ikke bare med færdige løsninger”, siger Hanne Shapiro og fremhæver den agile arbejdsmetode, som flere og flere virksomheder tager ind: ”Det betyder ikke, at faglighed forsvinder, men du skal på en helt anden måde være nysgerrig på og kunne sætte dig ind i, hvad din kolleger laver og omsætte det i nogle løsninger.”

Din T-profil Fremtidens finansielle medarbejder beskrives bedst som en T-profil. En profil, der besidder tværgående kommunikative og personlige kompetencer. Overliggeren repræsenterer kommunikation, nysgerrighed, relationsdannelse og em-

pati. Men en medarbejder er samtidig én, der har dybe finansielle kompetencer, fordi du skal jo løse problemet om et eller andet. ”Det kan godt være, at du skal have viden om kunstige intelligenssystemer, men du behøver ikke at kunne programmere”, understreger Hanne Shapiro. Kunstig intelligens er mennesker overlegne på rå beregningskraft, men ikke på højere kognitive evner.

Læringsmiljø I rapporten om fremtidens finansielle arbejdsmarked fremhæves mange gange, at den klassiske fagfaglighed ikke længere er nok. Vi står i et fundamentalt skifte i, hvordan vi tænker i læring, og hvordan vi udvikler de personlige og sociale kompetencer. ”For tiden udvider læringsmiljøet sig. Man lærer ikke kun, når man kommer afsted på kursus, som der har været en tendens til at mene blandt alle faggrupper.” Læring flytter meget mere over på arbejdspladsen, og det er faktisk en global tendens, som også betyder, at lederne får et kæmpe ansvar, siger Hanne Shapiro. Når magthierarkier forsvinder på grund af de agile metoder, må virksomheden være understøttende og sørge for, at medarbejderne er i udvikling. Medarbejderen må selv tage ansvar, fordi ingen kommer og fortæller, hvad næste skridt er. ”Hvis man har været vant til en meget hierarkisk organisation, og man måske

FINANS Marts 2019

er meget pligtopfyldende, kan man komme til at snyde sig selv”, forklarer Hanne Shapiro, der kan være bekymret for den del af forandringsprocessen. I sektoren må man prøve forretningsmodeller med en mere eksperimenterende kultur, hvor noget kan gå galt eller gå i stå, hvor de kan stille hinanden de dumme spørgsmål - det er jo de bedste. The Development Bank of Singapore (DBS), som Hanne Shapiro har studeret grundigt, har i deres transformation arbejdet med idéudviklingsforløbet hackathon, hvor man sætter medarbejdere sammen om et autentisk problem fra virksomhedens hverdag. Metoden er at undersøge problemet fra mange vinkler, inden der formuleres løsninger.

Man skal øve sig Selv om ingen kan give et klart billede af, hvordan vores job kommer til at tage sig ud, kan vi træne vores hjerner til rejsen, beroliger Hanne Shapiro: ”Hvis du som person ikke er særlig god til at få feedback, når du fungerer i gruppesammenhænge, skal du måske prøve at gøre vold på dig selv, selv om det kan være grænseoverskridende, både for den der giver feedback, og den der modtager. En forudsætning er, at ledelsen er bevidst om, hvordan vi taler med hinanden, og hvordan vi giver feedback. Man skal øve sig.”

SOCIALE KOMPETENCER

Nysgerrig er et hit Vi har undersøgt brugen af fem ord: empatisk, udadvendt, omstillingsparat, nysgerrig og kommunikationsevne i jobopslag i Finanssektoren. Arbejdsgiverne efterspørger i stærkt stigende grad ”nysgerrighed”. Næsten hver tiende opslag benytter ordet i 2018. Mens ”empatisk” slet ikke optrådte før 2012, dukker det nu op i to procent af opslagene, og ”kommunikationsevne” ligger på fire procent i 2018. I hele perioden dukkede ”udadvendt” op i 20 procent af jobopslagene. Note: Analysen bygger på 36.938 jobopslag fra 2008-2018.

Nogle sociale og personlige kompetencer kan understøttes af kurser om kommunikationspsykologi og anerkende kommunikation. NLP og mindfullnes kan bruges. Man kan finde onlineprogrammet med nogle af de bedste professorer på områder, hvor danske uddannelsesinstitutioner ikke har noget målrettet den finansielle medarbejder. ”Alle de virksomheder, vi har besøgt, siger samstemmende: Vi kan ikke rigtig bruge standardkurser længere, for vi skal tættere på det forretningsmæssige”, siger Hanne Shapiro.

Empati for kunden Med skiftet i forretningsfokus bliver forholdet til kunden også mere afhængig af empati

SOCIALE KOMPETENCER

FINANS Marts 2019

og forståelse af kundens behov. I Hanne Shapiros optik betyder digitalisering ikke, at der skal skæres medarbejdere væk. De skal bruges til at give bedre service og stå stærkt i konkurrencen. ”Alt om relationer og empati kan bruges professionel, også i et callcenter, hvor spørgsmålet om sociale relationer også bliver mere komplekst, fordi du arbejder som rådgiver i en mere digital verden, men du kan træne til at skabe den relation, selv om der er en skærm og mange hundrede kilometer imellem rådgiver og kunde.”

The Development Bank of Singapore (DBS) har udnyttet digitaliseringen til at være en relationsbank både i forhold til kunder og samfund, fortæller Hanne Shapiro: ”Den bank har gennemført en digital omstilling på meget kort tid, uden at fyre en eneste medarbejder. Alle kan udvikles, alle kan udvikle sig. Hele deres bankforretning hviler på et dybt samfundsmæssigt og socialt engagement, som de faktisk tjener penge på, og banken stiller krav om etisk adfærd til de virksomheder, de lukker ind i deres økosystem.” ¢

Finanskompetence-puljen I Finanskompetencepuljen kan du styrke dine sociale og personlige kompetencer i følgende kurser: • • • • • • • •

Digital kommunikation Innovationsledelse Kommunikation i praksis Strategisk kommunikation Det personlige lederskab og forandring Forandringsledelse Organisation, udvikling og samskabelse Procesfacilitering

Se mere på finansforbundet.dk

Løvens Hule i Fredericia Også it-medarbejderen skaber relationer. Hos Bankdata bliver specialister udfordret på, at deres faglighed ikke kan stå alene, siger direktør Morten Gade Christensen Af Carsten Rasmussen

I Fredericia kan enhver it-medarbejder blive inviteret ind til at sælge sin gode idé som en iværksætter i ”Løvens Hule”, der ikke ligger i DR Byen, men hos Bankdata. ”Når en it-medarbejder hos Bankdata har en god idé, kan man ende med at skulle op og præsentere idéen i Løvens Hule. Her er det vigtigt at være dygtig til at kommunikere og til at sætte sig i modtagerens sted og forstå kundens behov”, siger Morten Gade Christensen, direktør i Privat og Erhverv i Bankdata, der leverer it-løsninger til den finansielle sektor. Hos Bankdata er det en vigtig kompetence at kunne kommunikere i et sprog, modtageren forstår: ”I dag er vi ikke adskilt fra de virksomheder, vi arbejder for. Vi skal kunne tale med dem om de forskellige løsninger, så vores medarbejdere er nødt til at være skarpe på kundens specifikke kontekst lige nu og her”, siger Morten Gade Christensen. Forretninger inden for finanssektoren er noget mere komplekse end for få år siden. Der er markant mere regulering, som man er nødt til at forstå og sætte sig ind i for at samarbejde. Hvad betyder cybertrusler i jeres virksomhed?

Opgør med nulfejlskultur Innovation har fået ny betydning. Man skal turde fejle og springe ud der, hvor man ikke ved, om der er bund i søen, siger Morten Gade Christensen: ”Jeg har tidligere været i en virksomhed, hvor der var nulfejlskultur, og det stritter jo totalt i forhold til, hvordan man egentlig ønsker at agere i dag”. Hidtil har man i høj grad kunnet sidde for sig selv og arbejde med tingene, men nu indgår it-medarbejdere også i team, og det helt nye er, at hele virksomheden arbejder efter agile metoder. ”Det med at være agil er blandt andet at være tæt på kunderne og sammen drøfte sig frem til den bedste løsning, og det kræver ikke bare it-kompetencer, men også forretningskompetencer, og du skal kunne kommunikere på tværs af de forskellige fagområder”, siger Morten Gade Christensen. Soft skills – sociale kompetencer – fylder markant mere, når Morten Gade Christensen søger nye medarbejdere. ”Selvfølgelig skal vi bruge it-færdigheder”, siger han, ”men vi ser efter ’folk med god energi’”. ¢

FINANS Marts 2019

SOCIALE KOMPETENCER

De bløde færdigheder kræver øvelse Medarbejderne bliver mere og mere udfordrede på de relationelle færdigheder, siger professor Lene Tanggaard fra Aalborg Universitet Af Carsten Rasmussen

Ved at følge kreative processer og spørge mennesker har jeg fundet ud af, at kreativitet er en praksis, man skal øve sig i

Bløde færdigheder som fleksibilitet og evnen til at skabe relationer er blandt de kompetencer, som ifølge medarbejdere og ledere vil være efterspurgte i virksomhederne. ”Faktisk troede jeg ikke, at de blødere færdigheder ville toppe i sådan en finansverden”, siger professor Lene Tanggaard fra Aalborg Universitet, der i 2017 medvirkede i et studie om fremtidens talent og talentudvikling for Finanssektorens Uddannelsescenter. Du skal være omstillingsparat. Og nysgerrig. Du skal være fagligt dygtig, men også have forståelse for hele forretningen. Og du skal huske at tænke kreativt. Listen over finanssektorens krav til medarbejderne er lang. ”Ledere kan måske være tilbøjelige til at tænke, at det med bløde kompetencer kan nogle, mens andre ikke kan. De tænker ikke over, at bløde færdigheder kræver træning, ligesom det kræver træning at blive god til matematik”, siger Lene Tanggaard, der har forsket i at finde de kreative og innovative potentialer. I bankerne har mange medarbejdere en høj faglighed, og alligevel bliver de udfordret på deres sociale kompetencer.

Kreativitet Kreativitet er ikke bare en gudsbenådet evne til at fange signaler – det er ikke noget, der ligger og venter inde i os. Kreativitet fødes af viden, der kan føre til nye idéer. ”Ved at følge kreative processer og spørge mennesker har jeg fundet ud af, at kreativitet er en praksis, man skal øve sig i”, siger Lene Tanggaard og tilføjer, at ens faktiske faglighed altid

er ens udgangspunkt og det afsæt, man skal arbejde med, så man kan blive mere kreativ. ”Vi taler om barnets kreativitet, og vi ved godt, at børn stiller sig anderledes nysgerrige an til tilværelsen. Når vi taler om voksnes kreativitet, er udgangspunktet en faglighed hos den enkelte, og så handler det om at genfinde noget af den evne, man havde som barn. Hvorfor gør vi sådan?” Blandt andet teknologien udfordrer branchen, men også nye aktører kommer ind og viser, at man kan gøre tingene på nye måder. Det er højt på medarbejdernes agenda, at de skal kompetenceudvikles og løftes på de relationelle færdigheder. Altså empati og den slags boner ud, siger Lene Tanggaard og peger på behovet for læringsmiljøer for de bløde kompetencer.

Talentmiljø I finanssektoren kan man ikke bare finde nogle helt andre typer, når man skal ansætte. Finanssektoren er en meget konservativ branche og en meget stolt branche, og derfor er det helt centralt at tænke ledelsesopgaven ind i det her. ”I stedet for at jagte talenter uden for sektoren, så hellere se på fordele i nye talentmiljøer og læringsmiljøer, der har med hele organisationen at gøre. Det kræver noget ledelse, og det kræver kolleger, man kan spejle sig i og udvikle sig sammen med”. Men i banken føler nogle sig lidt klemt, siger Lene Tanggaard. De kan sidde med en oplevelse af, at arbejdsbetingelserne ikke er til at være innovativ og nærværende. Det kan føre til en form for ”emotionel udmattelse”, når der hele tiden stilles nye krav, samtidig med at betingelserne er særdeles vanskelige. ¢

Job i GrønlandsBANK

Vi søger løbende rådgivere til vores hovedkonto

KEN?

or i Nuuk

Vi tĂ¸r godt love dig en oplevelse for livet kombineret med faglig udfordring.

www.banken.gl Âˇ Tlf. 701234

LYD

FINANS Marts 2019

SOUND TRACKET

TIL VORES BETALINGER Vi kender alle pling-pling-pling-lyden, når vi overfører penge via MobilePay. Lyd bliver vigtigere i bankverdenen, mener lyddesigner og musiker Karsten Kjems Af Lone Schrøder Jeppesen / Foto: Jasper Carlberg

Alle smartphoneejere kender lydlogoet med den lille melodistump på tre toner, der lyder, når man overfører penge til en modtager via MobilePay. Betalingsappen har netop passeret fire millioner brugere og er nu den mest udbredte danske app. ”MobilePay-lyden er en kvitteringslyd, der fortæller brugeren, at nu er betalingen gennemført på tilfredsstillende vis”, forklarer audiobrandingspecialist og administrerende direktør Karsten Kjems fra bureauet Sonic Minds, der producerer lyddesign for virksomheder. MobilePay-lydlogoet blev afspillet over 270 millioner gange i 2018. På rekordtid har appen udviklet sig til et af de absolut stærkeste brands i Danmark.

Lyd bliver vigtigere Lyd er ifølge Karsten Kjems blevet endnu vigtigere for bankkunden. I den digitale verden har vi kun to sanser: høre- og synssansen. ”Oftest ser bankkunden kun appen eller hører ventemusikken i telefonkøen. Her vurderer kunden lynhurtigt med ørerne, hvordan han el-

ler hun bliver modtaget. Det er ikke som i gamle dage, hvor kunden kom ind i banken, kunne mærke atmosfæren, hilse på bankmedarbejderen og smage kaffen. Så blot ved at ændre lydsiden har bankerne mulighed for at påvirke deres identitet til for eksempel moderne, venlig, tryg eller seriøs”, fortæller han.

Brands, du sikkert genkender på lyden McDonald’s lydlogo (fra Justin Timberlakenummeret ”I’m lovin it” fra 2003) Coca-Cola Danske Spil Intel Gillette Tuborg Julebryg Disney

Vi ser med ørerne I bankverdenen er det dermed vigtigt at have både en visuel og en auditiv identitet, for kunderne bedømmer deres bank lige så meget med ørerne som med øjnene. Lyden er en vigtig brik i det store billede. Den skal afspejle bankens værdier og selvforståelse. De indtryk, som vi får digitalt, påvirker vores valg. ”Lyd vækker følelser. Vi er ikke særlig rationelle i vores valg af brands og produkter, og her spiller alle vores sanser ind, når vi vurderer, hvilken bank der er bedst. Moderne forbrugere er blevet vant til høj kvalitet, og lyder det billigt eller dårligt, går vi igen. Er musikken derimod noget, som man kan spejle sig i, og som afspejler kvalitet, vil man i højere grad vælge et brand

FINANS Marts 2019

LYD

PODCAST Hør Karsten Kjems fortælle om sit arbejde med lydbrands i blandt andet finanssektoren og se, om du kan genkende lydene fra kendte brands.

til”, fremhæver Karsten Kjems, der er ophavsmand til lydidentiteter og lydlogoer til blandt andre Nordea, Lån & Spar Bank, Vestas, Carlsberg Group og Danske Spil.

For meget støj Lyd og musik skal give mening – ellers er det støj. Generelt omgives vi i dag af meget ligegyldig musik, der ikke giver værdi, mener lyddesigneren. ”Vi er omgivet af virkelig meget lyd alle steder, og alt for meget af det er støj. Selv bilen, fjernsynet og køleskabet siger biplyde. Lyd påvirker os ubevidst utrolig meget, og folk orker ikke støj. Ro og stilhed bliver det nye sort. Lyddesign er stærkest, når du ikke lægger mærke til det. Og det bliver vigtigere ikke at lydforurene med meningsløs lyd og musik”, siger Karsten Kjems, der også er professionel jazztrommeslager og blandt andet har spillet fast med Nulle & Verdensorkestret. Virksomheder er typisk fokuseret på det visuelle, men ikke det auditive, selvom det altid spiller en vigtig rolle. Ofte har de en uigennemtænkt lydprofil, der beror på vilkårlige valg af lyd, fordi

”Et lydlogo spiller en stor rolle i forhold til at få os til at genkende et brand”, siger Karsten Kjems, trommeslager, lyddesigner og administrerende direktør hos Sonic Minds.

Lyddesign er stærkest, når du ikke lægger mærke til det

man lige står og mangler en jingle til kampagnen, ventemusik til telefonomstillingen og noget underlægningsmusik til podcasten. Afdelingerne spiller ikke i samme toneart, for det er kun de færreste virksomheder, der har en ansvarlig for musik og lyddesign. Resultatet er, at der ofte mangler en rød tråd i lydlandskabet. Det gør det svært for omverdenen at genkende afsenderen.

Større strategisk rolle Lydlogoer og velvalgt musik gør, at vi genkender et brand. Karsten Kjems er overbevist om, at musik får en større strategisk rolle i pengeinstitutters branding i fremtiden i deres bestræbelser på at skille sig ud fra konkurrenterne. Hans vurdering er, at danske banker og sparekasser sagtens kan blive bedre til at sætte lyd til. ”Det er stadig de færreste pengeinstitutter, der kan svare på, hvorfor de lyder, som de gør. Men der er unikke muligheder for at udnytte alle de auditive touchpoints, hvor de er i kontakt med kunderne. Det kræver, at branchen udfordrer sig selv og tør være lidt mere modig på lydsiden”, fastslår han. ¢

FINTECH

FINANS Marts 2019

MILLIARD-FO Mindre end to timer fra Danmark er en lang række fintechstartups på få år accelereret fra ingenting til at blive ekspansive neobanker med millioner af unge kunder. I denne reportage ser vi på, hvad der egentlig blev af de europæiske startups, som Magasinet Finans har beskrevet over de seneste 3-4 år, og som en del af medlemmerne har besøgt Af journalist Nils Elmark / Foto: Nils Elmark og Bjørn Willum

På undergrundsstationen Old Street i London blev jeg for godt to år siden prajet af en ung pige, der med charmerende fransk accent spurgte, om jeg ikke kunne tænke mig at blive ”founding member” af deres nye onlinebank, som de kalder ”Tide”. Banken ville henvende sig til små firmaer, dens app var ganske vist ikke klar endnu, den manglede også finansiering, men hvis jeg gav dem min e-mailadresse, ville jeg blive kontaktet senere, fortalte Vironique. Jeg har siden holdt øje med Tide, og i løbet af det seneste halvandet år har næsten-banken hentet 26 millioner pund fra forskellige investorer, og i midten af januar i år kom det store gennembrud, da man offentliggjorde et nyt strategisk samarbejde med en anden fintechstartup, ClearBank, om investeringer på yderligere 120 millioner pund. En lignende historie har neobanken Coconut gennemgået. Jeg mødte stifterne Sam O’Connor og Adam Goodall nogenlunde samtidig med Tide. De havde den samme idé, blot var deres fokus ikke små virksomheder, men freelancere uden registreret selskab. Og dem er der over 5 millioner af i Storbritannien. Flere af Finansforbundets medlemmer har faktisk besøgt Coco-

nut i London, og de unge entreprenører har i de forløbne to år videreudviklet deres app, testet deres finansielle servicer, som blandt andet indebærer automatisk bogføring, og i december startede de en finansieringsrunde på crowdfundingsitet Crowdcube. Her hentede de i løbet af blot seks dage 2,2 millioner pund, og deres startup har nu en værdi, der svarer til små 80 millioner kroner. Lidt interessant: Jeg mødte og skrev om Crowdcubes stifter, Darren Westlake, i 2013, da har fortalte om sin forretningsidé, og siden da er hans site vokset til Europas førende med en halv million investorer og 821 opstartsvirksomheder, som tilsammen har hentet, hvad der svarer til 5 milliarder kroner, i risikovillig kapital. Coconut begyndte i en inkubator på Finsbury Square i Londons techmiljø, og på den anden side af torvet i en anden inkubator sad den unge hollænder Ivo Weevers og arbejdede på appen Albert, hvis målgruppe stort set var den samme som de to øvrige neobankers: iværksættere i ”the gig economy”. Ivo Weevers har siden hentet omkring to millioner pund i venturekapital, og i december udsendte han glad en pressemeddelelse om, at Albert nu var over-

taget af den spanske storbank Santander for et ukendt beløb. En ny generation af neobanker for små erhvervsdrivende er med andre ord på 36 måneder gået fra idéstadiet til næsten drift. Hvad det fører til, mangler vi endnu at se, men bag alle tre neobanker står nu stærke venturefonde og selskaber, som normalt brillerer med internationale ambitioner.

Europas førende fintech ”unicorn” Samme ambitioner har investorerne bag den berlinske onlinebank N26, som Magasinet Finans beskrev i en reportage i maj 2017. N26 blev etableret i 2014 af to østrigere, Maximilian Tayenthal og Valentin Stalf, ud fra ideen om at skabe en bank, der var på mobilskærmene i hele EU. Hvis vi har en fælles europæisk valuta, hvorfor har vi så ikke en fælles europæisk bank? I 2017 modtog N26 de første 50 millioner dollars fra henholdsvis Horizons Ventures i Hongkong og superentreprenøren Peter Thiel fra Silicon Valley. Med ny kapital på speederen rykkede N26 lynhurtigt ud i 16 eurolande og fik de første 300.000 kunder. Siden har N26 modtaget 160 millioner dollars fra Allianz i München

FINANS Marts 2019

FINTECH

RETAGENDER

Sam Oâ&#x20AC;&#x2122;Connor og Adam Goodall, stifterne af neobanken Coconut, hentede pĂĽ blot seks dage 2,2 millioner pund fra investorer.

Reklamer for Starling Bank og N26 i Londons undergrundsbane.

FINTECH

FINANS Marts 2019

og 300 millioner dollars fra en af verdens største teknologivirksomheder – nemlig kinesiske Tencent – og nu er man på rekordtid udkommet i 24 europæiske lande, har tre millioner brugere, og næste mål er USA. N26 er rykket op som Europas førende fintech-”unicorn” med en værdiansættelse på 2,7 milliarder dollars – hvilket begynder at nærme sig markedsværdien af Jyske Bank.

En tredje af de nye unicorns er TransferWise, som vi har skrevet og talt om de seneste tre år. Forretningsideen bag TransferWise er udlandsoverførsler, som de leverer 83 procent billigere end eksisterende banker. Stifterne er de samme, som står bag Skype, der gjorde telefoni gratis, og nu vil de gøre for udlandsbetalinger, hvad de gjorde for udlandstelefoni.

Unge russere bag Revolut De færreste er klar over, at N26 faktisk er begyndt at hverve danske kunder. Det samme er N26’s engelske modstykke og konkurrent, Revolut, der blev etableret af to unge russere, Nikolay Storonsky og Vlad Yatsenko, i London i sommeren 2015, og som på rekordtid har fået stjernestatus. Jeg mødte russerne lige efter deres start i fintech-acceleratorprogrammet Level39 i det nye finansdistrikt Canary Wharf. De var beskedent finansieret med 1015 millioner pund – hvis det er beskedent – men for halvandet år siden begyndte de for alvor at accelerere: Først fik de 60 millioner dollars, og i juli sidste år fulgte yderligere 250 millioner fra DST Ventures i Hongkong. Investeringen var øremærket med henblik på amerikansk ekspansion. Vi taler altså om en pengeindsprøjtning på to milliarder kroner over mindre end to år, som foreløbig har resulteret i tre millioner onlinekunder og en markedsværdi på 1,7 milliarder dollars. Men Revoluts bankydelser er også overbevisende – en almindelig konto giver adgang til 40 forskellige valutaer, og kunderne kan flytte deres penge fra den ene valuta til den anden til interbankrente. Med kontoen følger i øvrigt en rejseforsikring, der slår til og fra styret af mobiltelefonens GPS.

Neobanker stormer frem Fra starten i 2011 har selskabet fået tilført næsten en halv milliard dollars i amerikansk venturekapital, som ledelsen har transformeret til fire millioner kunder, der gennemfører månedlige transaktioner på 1,5 milliarder pund. TransferWise opererer nu med overskud og er underleverandør til en lang række af de nye onlinebanker, blandt andet N26 og Monzo. TransferWise er også tilgængelig på det nordiske marked og har netop indgået samarbejde med Frankrigs næststørste bank, Groupe BPCE. Endelig er TransferWise også begyndt at tilbyde sine forretningskunder samme oplevelse som de andre neobanker, og de første danske TransferWise-kunder har allerede modtaget deres plastikkort. Og de allerede nævnte neobanker er ikke enlige svaler. I Storbritannien slås omkring 10 online-neobanker eller såkaldte ”challenger banks” om især de unges opmærksomhed. En nylig analyse viste, at man finder et kulørt neobankplastikkort i tegnebogen hos hver fjerde unge brite under 37 år, og 75 procent af resten af millennialsgruppen forventer at anskaffe sig en

konto i en challengerbank inden for de kommende 3 år.

Det nye mønster for bankmarkedet Fremkomsten af de nye banker repræsenterer et helt nyt mønster i forhold til de etablerede banker. De er alle online og født til mobiltelefoner, deres banksystemer ligger i ”skyen”, det vil sige på servere, som bankerne ikke selv ejer. Det centrale banksystem for neobanken Starling er for eksempel på Amazons servere i Dublin, i øvrigt ved siden af Netflix. Det reducerer etableringsomkostningerne radikalt og gør de nye

Valentin Stalf, administrerende direktør i onlinebanken N26, der på fire år har etableret sig i 24 lande og nu har en markedsværdi på niveau med Jyske Bank.

banker utroligt konkurrencedygtige. De nye banker er desuden modulopbygget. De udvikler ikke selv alle deres ydelser, men integrerer sig med underleverandører. Som nævnt tager TransferWise sig af udlandsbetalinger for flere af de nye banker. Finansieringen er også anderledes. En stor del er vokset ud af venturekapital, og resten hentes via crowdfunding. Både Revolut, Monzo, Coconut og Tandem har alle hentet tocifrede millionbeløb på de to britiske crowdfundingsites Crowdcube og

FINANS Marts 2019

Seedrs. Tandem skulle bruge pengene til blandt andet at købe den hæderkronede Harrods Bank for et år siden. Her var det en neobank, som opslugte en gammel fysisk bank – ikke omvendt – og man havde opbakning fra 11.000 investorer. De nye finansvirksomheder er med andre ord totalt anderledes end de etablerede banker. De står på tærsklen til Danmark, men er her ikke endnu for alvor, så det bliver spændende at se, hvad der sker, når en ny generation får øje på dem. Det bliver også spændende at se, hvad der sker med de store techselskaber, for de har også bevæget sig ind på finansindustrien de seneste par år. I 2017 skrev vi om Alipay, der netop havde etableret sig i Europa for at servicere kinesiske turister. Siden har de etableret sig i 30 europæiske lande, men vi kan som for eksempel danskere ikke anvende Alipay, medmindre vi har en konto i en kinesisk bank. Men det kan der også blive lavet om på. Den 14. januar i år fik Alipay en ”e-money license” i Luxembourg; det betyder, at der nu reelt er åbnet op for, at europæerne kan komme til at bruge kinesiske Alipay, når de betaler for deres varer. Og Alipay er ingen enlig svale. Inden for de seneste 12 måneder har Apple, Amazon og Google alle skaffet sig en tilsvarende licens. Alt dette har indtil nu ikke haft den store betydning for danske ansatte i finanssektoren, men hvis de tendenser, vi ser i de store europæiske lande, kommer til Danmark, vil vi opleve en ny generation af banker og kunder, som ikke ligner de gamle. Er det realistisk? Se på musikbranchen – for 20 år siden begyndte Shawn Fanning med Napster er flytte musik over på internettet. Nu ligger musikbranchen i ruiner, og det hele er blevet Spotify. ¢

FINTECH

Fintech-virksomheder i stærk fremdrift TIDE: Online-bank for små virksomheder. Den blev etableret i 2015 af George Bevis og har siden hentet £20 millioner fra 4 investorer. De har i dag 60,000 erhvervskunder og er netop gået sammen med en anden fintech-startup, ClearBank i en investeringsrunde på £60 millioner. Værdiansættelse ukendt. ALBERT: Banking App for selvstændige. Den blev etableret i 2014 af den hollandske designer Ivo Weevers og har siden modtaget £2 millioner i investeringer blandt andet fra samme investorer, som står bag Skype. Blev i december 2018 overtaget af storbanken Santander for et ukendt beløb. COCONUT: Online-bank for freelancers. Etableret i 2016 af revisorerne Sam O’Connor & Adam Goodall. Banken hentede £1,9 millioner i december 2018 på Crowdcube, den har omkring 7.000 kontohavere og en værdiansættelse på £10 millioner. CROWDCUBE: Equity Crowdfunding (aktie-baseret) etableret i 2011 af briten Darren Westlake. Har hentet £627 millioner fra 695.000 investorer til 821 opstartsvirksomheder. Crowdcube har i dag en markedspris på £75 millioner med venture investeringer på £37 millioner. N26: Online-bank stiftet i 2014 af østrigerne Maximilian Tayenthal og Valentin Stalf. Banken har hentet £400 millioner i venture kapital og har en værdiansættelse på $2,7

milliarder (18 mia. kroner). Den opererer i 24 lande og har tre millioner kunder. REVOLUT: Online-bank stiftet i 2015 af russerne Nikolay Storonsky og Vlad Yatsenko . Den har hentet £260 i venture kapital og har over 3,7 millioner brugere med en værdiansættelse på $1,7 milliarder (11 mia. kroner). Opererer i 28 lande og er på vej til Asien og USA. TRANSFERWISE: Online-bank for udlandsbetalinger stiftet af esterne Kristo Kaarmann og Taavet Hinrikus i 2011. De har hentet £397 millioner fra venture fonde og har en værdi på $4 milliarder (25 mia. kroner) Det har fire millioner brugere og opererer i 40 forskellige valutaer over hele verden. MONZO: Online-bank tableret i 2015 af den 33-årige superentreprenører Tom Blomfield, som den britiske dronning netop har hædret med et OBE. Banken har modtaget £211 millioner i venture kapital og er prissat til $1,3 mia (8,5 mia. kroner). Monzo har over en million kunder. Opererer foreløbig kun i Storbritannien. STARLING BANK: Online-bank etableret af Anne Boden i 2015 med £75 millioner i investeringer fra venture fonde. Banken har 500.000 kunder og er formentlig halvvejs til status som Unicorn. Har en voksende omsætning som white label bank for både nye og etablerede banker.

Nils Elmark er journalist og fintechfuturist, Incepcion i London

FINANS Marts 2019

INTERNATIONALT

ELEKTRONISKE PENGE BOOMER I AFRIKA Den tidligere flygtning Ismail Ahmed Ismail står bag selskabet WorldRemit, der satser benhårdt på kontantløse pengeoverførsler over hele verden. Pengeoverførsler fra migranter til familier i udviklingslandene udgør 3,9 billioner kroner årligt, hvilket er mere end den samlede bistandshjælp fra Vesten Af Bjørn Willum, freelancejournalist

Da Ismail Ahmed var dreng i Somaliland, en i dag selvudråbt nation på Afrikas Horn, sendte hans bror ham penge fra Saudi-Arabien, hvor han havde fundet arbejde i den boomende olieøkonomi. I 1988 brød krigen ud, og unge Ismail flygtede til England, hvor han begyndte at læse økonomi. Takket være studiejob var det nu hans tur til at sende penge til familien, der i mellemtiden var havnet i en flygtningelejr i nabolandet Etiopien. Sådanne internationale pengeoverførsler fra migranter til familier i udviklingslande er intet særsyn og heller ingen økonomisk detalje. Faktisk udgør de ifølge Verdensbanken over 600 milliarder dollar (3,9 billioner kroner) årligt og overgår dermed langt den samlede bistandshjælp fra Vesten. ”I Somaliland udgør internationale migrantoverførsler så meget som 40 procent af bruttonationalproduktet”, forklarer Ismail Ahmed, der efter en doktorgrad i pengeoverførsler stiftede selskabet WorldRemit, der satser på at gøre strømmen af migrantoverførsler kontantløs. For hidtil har det været både dyrt, besværligt – og i mange tilfælde også farligt – at sende penge til især Afrika, hvor andelen af folk med bankkonti er meget lav. Transaktionerne foregik kontant, typisk ved at migranten gik til en agent for selskabet Western Union, betalte kontant – eventuelt med kreditkort – hvorefter modtageren kunne hæve beløbet kontant hos en agent for samme selskab i Afrika. Fratrukket et heftigt gebyr på for eksempel 20 procent.

Foretrækker mobilpenge Ismail Ahmed stiftede WorldRemit i 2010 og gjorde fra be-

gyndelsen alt anderledes. For det første tog man kun imod digitale penge via selskabets hjemmeside; migranter kunne altså kun sende penge ved hjælp af bankoverførsler eller kreditkort. Det sparede udgifter til et stort netværk af agenter i vestlige lande. Samtidig satsede man også på at tilbyde modtagerne at få pengene overdraget kontantløst. Det skete især ved at alliere sig med det stigende antal mobilselskaber i udviklingslande, der har udviklet systemer af elektroniske penge, som indehaveren via sin mobil kan overføre til andre, købe varer hos købmanden eller betale el- og vandregninger for. Og det har vist sig at være en succes. ”I 2009, da mobile penge blev lanceret i Somaliland, var økonomien 100 procent kontantbaseret. I dag er Somaliland tættere på at være en kontantløs økonomi end noget andet sted i verden”, fortalte Ismail Ahmed fra scenen på Paris Fintech Forum, hvor Magasinet Finans for nylig mødte iværksætteren. ”Så modtagerne af disse migrantoverførsler, som tidligere skulle rejse til store byer for at hente penge, kan nu få dem på deres mobile konto. Da vi først lancerede vores tjenester i Somaliland, udbetalte vi alle transaktioner kontant. Nu har vi stoppet udbetaling i kontanter, fordi ingen vil have kontanter mere”.

Vil ikke bære på kontanter De færreste ønsker nemlig at bære rundt på store mængder kontanter med de indlysende risici, det indebærer. Og det er en udvikling, som vil sprede sig til resten af de over 140 lande, WorldRemit sender penge til, forudså han i et inter-

INTERNATIONALT

FINANS Marts 2019

”I 2009, da mobile penge blev lanceret i Somaliland, var økonomien 100 procent kontantbaseret. I dag er Somaliland tættere på at være en kontantløs økonomi end noget andet sted i verden”, siger Ismail Ahmed.

view med Magasinet Finans efter paneldebatten på Paris Fintech Forum. ”Da vi begyndte, var vi 100 procent digitale på afsendersiden og 100 procent kontantbaseret på modtagersiden. I dag er det kun en tredjedel, og på lang sigt vil vi også se kontanter dø på modtagersiden. De forhold, vi opbygger til teleselskaber, hjælper os med det. Vi er forbundet til alle de største udbydere af elektroniske penge i verden”, fortæller den venlige, undselige mand i sit simple jakkesæt. Den digitale udvikling har dermed gjort det muligt at drive priserne for internationale pengeoverførsler til udviklingslande ned, selvom der stadig er store forskelle. Således kan man ifølge WorldRemits hjemmeside i dag sende 1.000 dollar fra USA til Somaliland for et gebyr på 6 procent, mens det blot koster 1,5 procent at sende det samme beløb til Den Demokratiske Republik Congo, hvor amerikanske dollar også er gangbar valuta i dagligdagen.

I Somaliland udgør internationale migrantoverførsler så meget som 40 procent af bruttonationalproduktet

Med strategien er det lykkedes WorldRemit at vokse med over 50 procent årligt til 1,3 millioner transaktioner om måneden, selvom Ismail Ahmed ikke vil ud med, præcis hvor meget man omsætter for i forhold til konkurrenterne. ”Western Union har formentlig en markedsandel på omkring 18 procent eller deromkring. Alle andre har mindre end fem procent, så vi er i den kategori med under fem procent”, siger han, men tilføjer: ”Vi er stadig i de tidlige stadier”.

Nordeuropa i front Jeg spørger, om Western Union har grund til at bekymre sig. ”Det har de på lang sigt”, lyder svaret. ”De har bygget en model baseret på at fakturere kunderne en masse gebyrer. Vi har ingen agenter, disse forretninger på hjørnet, der tager en del af gebyrerne”, siger han og pointerer, at der er et kæmpe potentiale for at udvide WorldRemits forretning. For gamle vaner dør langsomt, og med de nordeuropæiske lande som markant undtagelse går migranter i Vesten nemlig stadig ofte til en lokal agent og betaler høje gebyrer, når de skal sende penge til familien. ”I USA, Canada, Australien og Europa er kun 10 procent af migrantoverførslerne digitale på afsendersiden. Ni ud af ti migranter går stadig ned til forretningen på hjørnet for at sende kontanter. Bortset fra de nordiske lande, hvor kun halvdelen bruger kontanter”, siger han og forklarer: ”De nordiske lande er forud for resten af verden i digitalisering. Så derfor har vi tidligt haft meget mere succes i de nordiske lande, fordi kunderne var meget mere teknologisk kyndige end i for eksempel Frankrig eller selv Tyskland”. ¢

INVESTERING

FINANS Marts 2019

BÆREDYGTIGHED FØR Danske investorer er meget optaget af det bæredygtige og parate til at leve med mindre gevinst, hvis det er prisen, viser undersøgelse fra Finans Danmark og Investering Danmark Af Birgitte Aabo / Illustration: Mikkel Henssel

Interessen for at sætte sparepengene i noget bæredygtigt er udbredt blandt de danske investorer – i en sådan grad, at syv ud af ti af dem er villige til at gå på kompromis med afkastet af sådanne investeringer. Det viser en undersøgelse, som Finans Danmark og Investering Danmark har fået gennemført blandt mere end 2.000 investorer af analyseinstituttet Kantar Gallup. Næsten hver femte dansker har købt investeringsbeviser for midler, de selv kan disponere over, altså ikke i tilknytning til en arbejdsmarkedspension eller lignende. De fleste er mænd – seks ud af ti – men kvindekønnet er lidt stærkere repræsenteret, når det handler om interesse for det bæredygtige element.

Seniorøkonom i Finans Danmark Henrik Frydenborg Hansen har et bud på hvorfor: ”En årsag kan være, at kvinder oftere er inde over størstedelen af en husstands købsbeslutninger. Især når købene vedrører børn, giver det overvejelser omkring økologi, kemi og mærkninger, arbejdsforhold og miljø. Den øgede bevidsthed omkring bæredygtighed tager mange kvinder med sig videre i andre aspekter af tilværelsen, for eksempel ved valg af arbejdsplads eller investeringsprofil”. Selv om kvinderne er mest interesserede i det bæredygtige, er interessen som nævnt stor blandt begge køn – 83 procent af investorerne siger ja tak. ”Der er generelt en stor forståelse i Danmark for, at vi udgør en del af et samfund, som vi selv er dybt afhængige af”, konstaterer Henrik Frydenborg Hansen.

Ud med børnearbejde Ser man på, hvilke typer bæredygtige investeringer investorerne finder relevante, vil de allerhelst støtte afskaffelse af børnearbejde efterfulgt af modarbejdelse af korruption. Handel med våben er heller ikke populært. Blandt investorer med høj interesse for det bæredygtige

Rådgivere med miljøviden efterspørges En bæredygtig revolution blandt investorer vil skabe et enormt lånemarked for banker, der får behov for nye kompetencer til at vurdere klimarisici Af Bjørn Willum, freelancejournalist

Efterspørgslen efter bæredygtige investeringer stiger og stiger, og vi er kun ved begyndelsen. Sådan lyder det fra Larry Fink, topchef i verdens største kapitalforvalter, BlackRock, der forvalter midler for 42 billioner kroner. ”Bæredygtige investeringer vil være et kerneelement i, hvordan alle investerer i fremtiden”, konkluderer Larry Fink i et interview med Financial Times. NGO’en ShareAction spotter samme trend og spår et kæmpe lånemarked for banker, fordi ikke bare energisekto-

ren, men også transport- og byggesektoren vil kræve massive investeringer i nye bæredygtige forretningsmodeller for at kunne leve op til Paris-aftalen om klimaændringer. ”Vi kan ikke nå Paris-aftalens klimamål, medmindre banker fundamentalt ændrer den måde, de finansierer virksomheder på. Det betyder mere finansiering af grønne aktiviteter og meget mindre finansiering af beskidte, CO2-tunge aktiviteter”, siger Catherine Howarth, leder af ShareAction, til Magasinet Finans. NGO’en har i en rapport gennemgået de 15 største europæiske bankers respons på klimatruslen, og blandt konklusionerne er, at 13 af dem allerede har besluttet at indføre et forbud mod at finansiere byggeri af nye kulkraftværker og etablering af nye kulminer.

Forretningsrationale for banker ”Presset for ændringer kommer fra myndigheder, centralbanker, storaktionærer og kunder”, siger Catherine Howarth, der

FINANS Marts 2019

INVESTERING

AFKAST er der desuden stor interesse for at støtte menneskerettigheder, for udvikling og spredning af miljørigtige teknologier og for fremme af større miljømæssig ansvarlighed, viser undersøgelsen.

Hvad er bæredygtigt? Bæredygtighed får stadig mere opmærksomhed i disse år, og spørgsmål om bæredygtighed kan derfor blive aktuelle, når investorer taler med deres bankrådgiver. Syv ud af ti bruger deres bank til rådgivning i forbindelse med køb og salg af investeringsbeviser. Men det kan være en udfordring at definere og gennemskue, hvornår en investering er bæredygtig – og svært at sammenligne den ene investerings bæredygtighed med den andens. Derfor er Finans Danmark med i EU-Kommissionens arbejde med at finde en fælles forståelse for, hvad der skal til, før en investering kan kaldes bæredygtig. Når det er på plads, er der håb om, at der bliver flere muligheder for at investere bæredygtigt. Der er flere andre initiativer på vej, og Finans Danmark har også netop lanceret et nyt Forum for Bæredygtig Finans, som skal kortlægge og komme med anbefalinger til, hvordan sektoren kan bidrage til en bæredygtig omstilling af økonomien. ¢

ser en konkurrencefordel for banker, som handler hurtigt. ”Jeg mener, der er en stærk businesscase for banker i at tage grønne tænkemåder til sig. Faktisk bliver casen stærkere hele tiden.”. En af de banker, der scorer højest i ShareActions rapport, er hollandske ING, der er ved at gennemgå sine udlån for at ”Vi kan ikke nå vurdere, hvordan de påvirker kliParis-aftalens maet – og ikke mindst hvordan klimamål, medvirksomhederne, de låner til, skal mindre banker ændre sig for at forurene mindre. Alt sammen med henblik på fundamentalt at kunne ”finansiere den foranændrer den måde, dring, som verden har brug for de finansierer for at bevæge sig mod en mere virksomheder”. grøn økonomi”, skriver banken pressemeddelelse. Catherine Howarth, i enShareAction mener dog, at leder af NGO’en bankerne er udfordret, fordi ShareAction de generelt mangler personale,

der kan vurdere klimarelaterede finansielle risici. ”Vi har behov for nye kompetencer i banksektoren. Det er vigtigt, at fagforeningerne er involveret i at udvikle ny ekspertise i banksektoren til at vurdere og udbyde lån til den bæredygtige omstilling af alle industrisektorerne”, siger Catherine Howarth. ”Vi mener, at fagforeninger kan hjælpe med at opbygge nye kompetencer i finansindustrien, så folk i frontlinjen, dem, der tager lånebeslutninger, ved, at grønne tænkemåder er relevante, forstår, hvordan man foretager miljømæssige risikovurderinger og støtter virksomhedsbeslutninger på området. Det handler for bankerne om at have folk, der kender til hver industri, der undergår omstilling til lavemission. For der vil være mange lån at lave”. ¢

FINANS Marts 2019

KLUMME

STEEN LUND OLSEN Næstformand i finansforbundet

Fremtiden kræver stærkere flexicurity Vi hører det ofte: Alt tyder på, at vi kommer til at skifte job oftere i fremtiden. At der bliver længere mellem de livslange ansættelser, og at job i stigende grad bliver projekter, som vi er en del af i kortere eller længere tid. Det er vi i Danmark på mange måder godt forberedt på via den flexicurity, der er fundamental i den danske arbejdsmarkedsmodel. Det er som bekendt relativt nemt for virksomheder at skille sig af med medarbejdere, som så til gengæld har et sikkerhedsnet. Både lige nu og her økonomisk og i forhold til at komme videre i et nyt job. En model, der langtfra er ny, men faktisk i princippet i allerhøjeste grad er både moderne og aktuel. Det problematiske og paradoksale er, at modellen – og motoren i den – langtfra får den opmærksomhed, den fortjener. Der er brug for et politisk fokus på, at flexicurity, og vel at mærke begge sider af begrebet, er et fundamentalt element for vores arbejdsmarked. Vi har som samfund i allerhøjeste grad interesse i, at systemet fungerer og ikke langsomt, men sikkert udsultes og beskæres, sådan som det har været tilfældet på dagpengeområdet. For eksempel er det problematisk, at dagpengeretten ikke følger med, når pensionsalderen hæves. Det er også problematisk, at man med den ene hånd gerne vil stimulere iværksætteri og jobskift, men stille og roligt udhuler dagpengeniveauet. Eller at man i forbindelse med opholdskravet faktisk potentielt straffer dem, der vil rejse ud og dygtiggøre sig. Måske mindre ting hver for sig – men samlet set skiver, der høvles af et nødvendigt dagpengesystem, der er

”For eksempel er det problematisk, at dagpengeretten ikke følger med, når pensionsalderen hæves. Det er også problematisk, at man med den ene hånd gerne vil stimulere iværksætteri og jobskift, men stille og roligt udhuler dagpengeniveauet”

en god og snusfornuftig samfundsmæssig investering, fordi mennesker helt basalt hjælpes videre til job i virksomheder, der har brug for arbejdskraften. For det andet er der brug for et nytænkt og endnu stærkere samarbejde mellem de parter, der løfter opgaven i praksis – både a-kasser, fagforeninger og jobcentre – så den enkelte på en nem og uproblematisk måde kan blive ført videre til det næste job. Det er eksempelvis også det, vi i Finansforbundet arbejder målrettet med at understøtte – både i den proaktive indsats og gennem vores a-kassesamarbejde. Når man konkret står i situationen og skal videre i arbejdslivet, er det ikke den specifikke myndighed eller organisation, der er vigtig. Men det er vigtigt, at sikkerhedsnettet, vejledningen og processen er på plads. Især hvis det er første gang eller rigtig mange år siden, man står eller har stået uden job og skal videre i et nyt. Samarbejdet mellem parterne skal derfor være endnu mere finmasket – og det samme skal mulighederne for at løfte i fællesskab og hver især. At stå ”imellem job” bliver efter alt at dømme en endnu mere naturlig og udbredt del af vores arbejdsmarked og den enkeltes arbejdsliv, og vi har brug for at udvikle vores system til at kunne håndtere det. Fundamentet er der. Men det skal vedligeholdes og udbygges i stedet for langsomt at slides yderligere ned. For der er brug for det nu. Og i allerhøjeste grad også i fremtiden.

Læs flere klummer på finansforbundet.dk/klumme

Vi gør pensionen mere værd Hos Sampension gør vi vores kunders pension mere værd. Det sker gennem nogle af markedets laveste omkostninger og ved at skabe gode afkast. Vores resultater kommer af en dedikeret indsats fra vores medarbejdere. Derfor har vi også fokus på at skabe de bedste rammer for trivsel og udvikle den enkelte medarbejders kompetencer. Du kan blive en af os... Læs mere på sampension.dk/job

FINANS Marts 2019

JOB & KARRIERE

Bankdamen i vuggestuen Da Maria Henriksen mistede sit job, følte hun sig dårligt behandlet af Nordea, der var hendes arbejdsgiver i over tre årtier. Nu er hun godt videre som fastansat pædagogmedhjælper i en vuggestue Af Birgitte Aabo / Foto: Sisse Stroyer

”

Hvad for en sang skal vi så tage?” 58-årige Maria Henriksen ser spørgende rundt på småbørnene ved bordet, der har hver sin store hagesmæk monteret. Et par minutter skal fordrives, indtil frokosten bliver serveret her på Søstjernestuen i Børnehuset ved Sluseholmen i København. En lille dreng foreslår glad: ”Edderkop!” og hun sætter i gang med ”Lille Peter Edderkop” med tilhørende fingertegn, mens børnene efter bedste evne følger trop. ”Jeg har altid sagt, at hvis jeg ikke arbejdede i banken, skulle det have været noget med børn. Det er så livsbekræftende”, fortæller hun, der nåede at være 33 år i banksektoren, heraf 31 år i Nordea. Den æra sluttede i 2016, selv om hendes nærmeste chef kæmpede for hende, og hun selv forsøgte at få andre stillinger internt i Nordea. Hendes sidste job i banken blev i Trade Finance i en administrativ funktion i et vikariat, som udløb og ikke kunne forlænges efter to omgange. ”Det var en hård omgang. Jeg fik direkte at vide, at jeg var for gammel til nogle af de job, jeg søgte. Det gjorde mig ked af det, for jeg var villig til at lære nyt, men alderen kunne jeg jo ikke gøre noget ved”. Derhjemme sagde Maria Henriksens mand til hende, at hun skulle stoppe med at være den flinke pige og sige fra over for den behandling, hun var ud-

sat for. Men det var ikke nemt, for hun har altid forsøgt at efterkomme arbejdsgiverens ønsker.

God støtte ”Det var ikke en fair behandling, jeg fik. Men jeg er ikke vred på banken længere, for jeg er godt videre. Heldigvis har jeg en rigtig god familie, som bakkede mig op, da jeg besluttede mig for at prøve det her i stedet”, siger Maria Henriksen, der fik et års fratrædelse og en anbefaling. Hun var også meget glad for de samtaler og den støtte, hun fik af Kreds Nordea og af Finansforbundet i forbindelse med fyringen. ”Jeg fik hjælp til at afklare, hvilke muligheder jeg havde. Jeg var også med til et arrangement om muligheden for at blive ejendomsadministrator, som forbundet stod for. De skulle bruge 20, og vi var 100, alle over 50 år”. I stedet valgte hun at forfølge sin gamle forestilling om, at det kunne være noget for hende at arbejde med børn. ”En dag, da jeg alligevel var i pænt tøj efter et møde i Finansforbundet, gik jeg rundt og præsenterede mig i nogle børneinstitutioner og efterlod cv og anbefaling”.

JOB & KARRIERE

FINANS Marts 2019

”Jeg har altid sagt, at hvis jeg ikke arbejdede i banken, skulle det have været noget med børn. Det er så livsbekræftende”, siger Maria Henriksen.

Det gav pote. Hun blev kort efter tilbudt job på sin nuværende arbejdsplads. Først som vikar med løntilskud, nu som fastansat pædagogmedhjælper.

Bankdamen ”Jeg får god feedback af mine kolleger. De synes, jeg bidrager med noget andet, fordi jeg er meget systematisk og god til at holde styr på tingene – i starten kaldte de mig for sjov ”bankdamen’”. Også i kontakten til forældrene kan hun bruge de kompetencer, hun har med sig fra banken: ”Det med at aflæse mennesker og vide, hvordan man serverer budskabet med et smil, det går igen i begge job. Jeg taler også engelsk hver dag, der er mange udlændinge blandt foræl-

drene”, siger Maria Henriksen. Hun nyder at arbejde med de små, selv om det også er hårdt og trætter på en anden måde end bankarbejde, blandt andet fordi hun bruger hele kroppen i arbejdstiden. ”Min mand har et godt job, og vores børn er voksne, så vi har ikke så store udgifter længere. Jeg kunne have valgt ikke at arbejde længere. Men efter en periode, hvor jeg havde friheden til at besøge min gamle mor, se veninder på alle mulige tidspunkter og gøre, lige hvad jeg ville, var det en fornøjelse at få job igen. Det giver mig livsindhold”. Maria Henriksen ser stadig tidligere kolleger i sociale sammenhænge, og hun savner ikke længere banken: ”De siger alle sammen til mig, at jeg skal være glad for, at jeg ikke er i Nordea længere”. ¢

Det med at aflæse mennesker og vide, hvordan man serverer budskabet med et smil, det går igen i begge job

FINANS Marts 2019

JOB & KARRIERE

En god samtale om fremtiden Man får drøftet noget, som man ikke gør i hverdagen, siger privatrådgiver Susan Brandt om sin udviklingssamtale, hvor hun fik aftalt at tage en HD i ledelse og organisation Af Carsten Jørgensen Foto: Martin Dam Kristensen

usan Brandt er glad for sit job som privatrådgiver i Sydbank i Fredericia, hvor hun har været siden 1. januar 2017, men hun ved, at hun på et tidspunkt i fremtiden vil prøve noget andet. ”Hvert år har jeg i udviklingssamtalen med min chef nævnt, at jeg ikke ser mig selv som privatrådgiver de næste 40 år, men at jeg har brug for udfordringer på sigt, og at jeg godt kunne se mig selv i en stilling som for eksempel afdelingsleder, og det ønske oplever jeg, at der er forståelse for. Efter sommerferien begynder jeg på HD 2. del i ledelse og organisation, hvilket bliver spændende og udfordrende”, siger Susan Brandt. Hun er for nylig vendt tilbage til jobbet efter barsel, og derfor handlede den seneste udviklingssamtale mest om, hvordan det var for hende at komme tilbage og tilpasse sig de forandringer, der var sket i afdelingen, mens hun havde været væk. ”Jeg kan godt lide udviklingssamtalen, fordi man får drøftet nogle emner med sin leder, som man ikke gør i hverdagen. Min leder Morten Friis (se artikel ved siden af) tager ikke så me-

get udgangspunkt i skemaer, som andre ledere jeg har haft, så det var en mere medarbejderstyret samtale i år, men hvor vi stadig kom omkring de emner som er vigtige for alle parter, og det synes jeg var positivt. Jeg tror, jeg brugte en halv times tid på at forberede mig på samtalen og de emner, jeg ville tale om, men man kan sagtens forberede sig endnu mere”, fortæller Susan Brandt. Hver måned er der en løbende opfølgning med lederen på, hvordan medarbejderen performer, og der er også næsten daglig kontakt mellem hende og Morten Friis, hvor de kan drøfte, hvordan det går.

Tag ejerskab over samtalen Susan Brandts råd til kolleger i sektoren er, at de skal tage ejerskab over deres udviklingssamtale. ”Det er din samtale, hvor du har mulighed for i et fortroligt rum med din leder at tale om det, der er vigtigt for din udvikling. Du skal være ærlig, og så skal du være åben over for de muligheder, som samtalen kan føre til”, lyder hendes opfordring. ¢

Afdelingsleder Morten Friis og privatrådgiver Susan Brandt lægger begge stor vægt på den årlige udviklingssamtale.

Hvad er en udviklingssamtale? Udviklingssamtalen er den samtale, hvor du og din leder drøfter dine kompetencer og dine muligheder for at udvikle dig. Samtalen munder ud i, at I aftaler en plan for, hvordan dine kompetencer vedligeholdes, og hvordan du vil udvikle dig fremover. Læs mere om, hvordan du kan få mere ud af samtalen med din leder, på Finansforbundet.dk.

JOB & KARRIERE

Mit mål er at udvikle medarbejderne Jeg har endnu ikke oplevet, at medarbejderne og jeg ikke kan arbejde os i samme retning i en udviklingssamtale, siger afdelingsleder Morten Friis Af Carsten Jørgensen / Foto: Martin Dam Kristensen

orten Friis, der er afdelingsleder i Sydbank i Fredericia, har i februar gennemført den årlige udviklingssamtale med de fem privatrådgivere og en lokal erhvervsrådgiver, han er leder for. Og det er en af de lederopgaver, han sætter stor pris på. ”Jeg vil gerne være med til at udvikle medarbej-

derne. Det er en af de primære årsager til, at jeg er blevet leder. Udviklingssamtalen er et godt sted at starte, fordi der her er afsat god tid til at tale sammen”, siger Morten Friis. Han afsætter to timer til samtalen, og på forhånd har både han og medarbejderne forberedt, hvad de skal tale om. ”En god udviklingssamtale handler om, hvordan jeg sætter rammen op for samtalen, og om, at medarbejderne har forberedt sig og har noget med, som hun eller han ønsker at udvikle. Sammen finder vi udviklingspunkter, og derfra står rådgiveren for at tage et referat af de punker, som vi sammen aftaler, at rådgiveren skal have fokus på at udvikle. Rådgiverne sender referat af mødet sammen med den aftalte udviklingsplan, som jeg efterfølgende får til godkendelse. Det skal ses vores som vores fælles kontrakt som forpligtiger os til at arbejde, målrettet mod udviklingspunkterne”, forklarer Morten Friis. Han lytter altid positivt til de ønsker, medarbejderne fremkommer med under udviklingssamtalen. ”Jeg har endnu ikke oplevet, at medarbejderen og jeg ikke kan arbejde os i samme retning i en udviklingssamtale, og i Sydbank bestræber vi os på, at medarbejderne kan få deres ønsker til kompetenceudvikling opfyldt. Men jeg kan selvfølgelig ikke garantere, at en medarbejder, der har lyst til at blive eksempelvis leder, får et lederjob”, siger Morten Friis. Den årlige udviklingssamtale står langt fra alene i Sydbank i Fredericia. Morten Friis har daglig kommunikation med sine medarbejdere, og en gang om måneden er der et længere møde med hver rådgiver, om hvordan det går, hvad der er gået godt, hvad de skal have fokus på den kommende måned, og hvor man også kan komme omkring udviklingsplanen. ¢

FINANS Marts 2019

FOKUS ARRANGEMENTER I den kommende tid kan du blandt meget andet tilmelde dig 27. marts • Ny viden på en time Psykologien bag høje priser og glade kunder, København 1.april • Sov godt hele natten, Fredericia 2. april • Få mere motivation og succes, Esbjerg 8. april • Sov godt hele natten, Aarhus 9. april • Mere arbejdsglæde, tak!, Aabenraa 9. april • Få succes med kropssprog, Roskilde 9. april • Ny som leder - få succes fra dag 1, København 11. april • Cybersikkerhed i praksis, København

Læs mere og tilmeld dig på finansforbundet.dk /fokus

FINANS Marts 2019

JOB & KARRIERE

Jeg er ikke klar til at gå i stå Det krævede lidt tilvænning, men i dag har 52-årige Lene Andersen det fint med, at hun efter 33 år ikke længere har fast job i Nordjyske Bank. En enkeltbillet til Spanien gjorde en forskel Le

n e

Af Berit Villadsen

ret i længerevarende vikariater for eksempel som sekretær, receptionist eller arbejde med administrative opgaver. Hver dag sætter hun sig ved computeren, læser jobopslag, skriver jobansøgninger og følger op på dem. 1. marts (efter redaktionens afslutning) skal hun melde sig ledig, og det har hun det okay med. ”Det er en ny omvæltning. Men nu har jeg ligesom accepteret, at det er sådan, det er. Jeg går ikke og er nervøs for, at det bliver en forfærdelig dag. Da jeg først fandt ud af, at jeg godt kunne være hjemme, hviler jeg i mig selv. Og så sørger jeg for at få motion og prioritere sund mad. Jeg har aldrig købt så mange grøntsager, som jeg gør nu, selvom der nok er nogen, der vil sige, at det har jeg altid gjort. Det er vigtigt at være i godt humør og have det okay med sig selv”. På Lene Andersens sidste dag i banken roste chefen hende for aldrig at sige nej til at lære nye ting, om end hun gerne vil have styr på at gøre det rigtigt. Og da Magasinets journalist foreholdt hende ideen om at lave videoer til Finansforbundets Facebookside, sagde hun heller ikke nej, om end det til tider måske blev lidt mere krævende, end hun havde forestillet sig. ”Det er vigtigt at være forandringsparat. Det er en forpligtelse, du har over for dig selv og dine omgivelser, fordi vi lever i et samfund, der forandrer sig hele tiden. Og jeg er ikke klar til at gå i stå. Det håber jeg aldrig, jeg bliver”, siger 52-årige Lene Andersen. ¢

rs e n

Klar som vikar I dag er Lene Andersen blevet tilmeldt vikarbureauet JKS. Hun er blandt andet interesse-

”

Jeg skulle lige resettes igen, da jeg kom hjem fra Spanien. Jeg havde nogle dage, hvor jeg slet ikke kunne finde hvile. Jeg syntes, det var forkert, at jeg pludselig havde tid til at sætte mig i sofaen og læse. Så sagde min mand: Slap af, Lene, du kan ikke skrive flere ansøgninger, end du gør. Efter et par dage fandt jeg ud af, at det var okay at sætte sig i sofaen eller gå en tur. Man kan ikke sidde ved pc’en hele tiden”, forklarer 52-årige Lene Andersen om at vende hjem til Danmark igen efter cirka halvanden måned som jobsøgende fra Spanien. Lene Andersen er en af de 54 medarbejdere, der den 28. august mistede sit job i Nordjyske Bank, som følge af at banken blev overtaget af Ringkjøbing Landbobank. For Lene Andersen blev det til et farvel efter 33 år. Hver fredag i januar måned har hun fortalt om sin vej videre i en video på Finansforbundets Facebookside. Blandt andet fra ferielejligheden i Spanien, som hun og hendes mand bookede en enkeltbillet til. ”For mig var det det helt rigtige, at vi tog den tid i Spanien. Jeg tror, det gjorde det hurtigere og nemmere for mig at forstå, at det nu var slut med banken, når jeg var ude af mine normale omgivelser. Det falder helt naturligt for mig, at jeg nu omtaler banken i en slags tredjeperson. Det er ikke længere nede på arbejdet, men banken. Det gør det også nemmere at søge job og gør mig mere åben for andre ting”.

VIDEO Du kan se videoerne med Lene Andersen her:

14-20.JUNE 2019

EARLY BIRD

TICKETS NOW AVAILABLE!

MAIN CONFERENCE 18-19 JUNE

HIGHLIGHTS

14-16.STARTUPWEEKEND

FROM DESTRUCTION TO CONSTRUCTION TECH FOR FIN LEARNINGS FROM AN OPEN INNOVATION ECOSYSTEM INDUSTRY 4.0 FINTECH ACCELERATING SUSTAINABILITY BEYOND BANKING FINTECH POWERED SMART CITIES DATA ETHICS DESIGN AS A STRATEGIC ADVANTAGE POST-BREXIT GETTING INSURTECH TO THE NORDICS

FINTECH IMPACTING AND TRANSFORMING INDUSTRIES FINTECH HACKATHON FOR FINTECH ENTHUSTIASTS

17.FINTECH SYMPOSIUM RESEARCHERSâ&#x20AC;&#x2122; PARADISE

18-19.MAIN CONFERENCE IMPACTING & TRANSFORMING INDUSTRIES

20.INNOVATION LAB CRAWL VISIT INNOVATION LABS IN CPH

WWW.CPHFINTECHWEEK.COM

FINANS Marts 2019

JOB & KARRIERE

Se din løn i et nyt lys Er din lønforhøjelse ved jobskifte reel? Hvor meget er din løn egentlig værd? Tjek det med den nye jobberegner, og opdag værdien af overenskomsten

Hvis du som rådgiver i en bank skifter til en lille, privat virksomhed, er en lønstigning på 5.000 kroner måske ikke pengene værd – en løn på 40.000 kroner med overenskomst kan således være mere værd end en løn på 45.000 kroner uden. Det skyldes elementer som overenskomstens sikring af pension, barsel og ferie. Se, om det gælder dig, tjek jobberegneren på Finansforbundet.dk/jobberegner.

Af Birgitte Aabo

”

a s e kj

ær M ads en

Særlig værdi i særlige situationer Hvis man ser på særlige livssituationer, er der en ekstragevinst, pointerer han: ”Det kan for eksempel være i form af seniorordninger, men også barsel. Hvis en far eksempelvis tager barsel i 16 uger, så får han fuld løn, mens man en række andre steder på arbejdsmarkedet kun har barsel på dagpenge. Kigger man isoleret på det enkelte år, hvor en far er på barsel, vil værdien svare til op mod tyve procent af lønnen”. Ud over at give dig indblik i værdien af forskellige job, hvis du overvejer at skifte, kan den altså også give dig et indtryk af, hvor stor værdi overenskomsten har for de ansatte i sektoren, påpeger Klaus Mosekjær Madsen: ”Det er måske især relevant nu, hvor vi står på tærsklen til overenskomstforhandlingerne i 2020”. ¢

på ferie, er det også meget sandsynligt, at det bliver ringere vilkår end de syv uger, man typisk har i sektoren, plus fridage i forbindelse med højtider”. Hvis man lægger værdien af ferie- og pensionselementerne sammen, svarer det ifølge økonomen til en værdi på omkring tyve procent af lønnen. ”Ud over det skal man ikke glemme alle de andre goder fra overenskomsten. Mulighed for fem dages fri ved barns sygdom, sundhedsforsikring, tandforsikring og en hel række andre ting”.

Hvad får du i løn?” Et forholdsvis enkelt spørgsmål at besvare. Og så alligevel ikke. For er du helt på det rene med, hvor meget værdi din overenskomst føjer til din løn? I form af blandt andet ferie, pension og barsel? Det kan især være nyttigt at være opmærksom på den mindre synlige del af lønnen, når du skifter job, råder seniorøkonom i Finansforbundet Klaus Mosekjær Madsen: ”Jobberegneren er først og fremmest det perfekte redskab, når man søger nyt job. Det giver mulighed for at sammenligne den lønpakke, man har i sit eksisterende job, med den løn, man bliver tilbudt i et nyt”. Hvis du eksempelvis skifter til en virksomhed, der ikke er omfattet af overenskomsten, og umiddelbart får tilbudt en løn, der er på niveau med din nuværende, kan du få en ahaoplevelse med beregneren. Din samlede løn kan være mere værd, end du tror. ”Pension, barsel og feriemuligheder skal indregnes. Derfor er et job, hvor man får 45.000 kroner ikke nødvendigvis bedre end et job, hvor man får 40.000 kroner. Det er særlig relevant for ansatte med en Finansforbundsoverenskomst, for vi har typisk vilkår, der er markant bedre end på det øvrige arbejdsmarked”, forklarer Klaus Mosekjær Madsen. Et eksempel kan være en rådgiver, der skifter fra en bank til en lille privat virksomhed: ”I det tilfælde vil det ikke være usædvanligt, at personen selv skal indbetale til pension og vil have et ferietillæg, der er markant lavere end de 3,25 procent, vi har i sektoren. Når man ser

VIDEO Se seniorøkonom Klaus Mosekjær Madsen forklare forskellene på video her:

Vinder af European Funds Trophy 2019

Nogle ser et klassisk Kina. Vi ser en vigtig del af BRIK-landene. Sydinvest tilbyder Danmarks eneste fond med aktier udelukkende fra BRIK-landene: Brasilien, Rusland, Indien og Kina. Sydinvest BRIK har de seneste fem år givet et afkast på 78,6 %, hvilket svarer til et gennemsnitligt årligt afkast på 12,3 %. Kinesisk stimulering af økonomien Brasilien, Rusland, Indien og Kina udgør samlet verdens største vækstlokomotiv, og i dag ser de langsigtede vækstperspektiver stadig langt lysere ud end i den vestlige verden. Indien fører an med høje vækstrater og en ung arbejdsstyrke, mens Kina er en voksende forbruger- og it-nation. Brasilien og Rusland supplerer fint som storleverandører af energi og råstoffer, så de bliver en væsentlig del af den overordnede væksthistorie trods lavere BNP-vækst.

Handelskonflikten mellem USA og Kina betød, at kinesiske aktier havde et hårdt år i 2018. De lavere kurser er et godt afsæt for et bedre 2019, og samtidig arbejder regeringen hårdt for at stimulere økonomien. Blandt andet har de sat indkomstskatten voldsomt ned for familier med lav- og mellemindkomst for at få mere gang i det indenlandske forbrug.

Afkast seneste 5 år: 78,6 %

Værdiudvikling af 100 kr. i Sydinvest BRIK* 200 175 150 125

Mere information Der er høj risiko forbundet med investering i Sydinvest BRIK, og afkastet i afdelingen kan blive negativt. Derfor bør du tale med din rådgiver, inden du investerer. Vi anbefaler, at du læser mere om investeringen på sydinvest.dk, hvor du også finder prospekt og Central Investorinformation. Læs mere på opsparing.nu

100 75 2014

2015

2016

2017

2018

2019

* Pr. 01.03.2019. Historiske afkast er ingen garanti for fremtidige afkast. Tallene er fra den akkumulerende fond Sydinvest BRIK Akk., der har vundet European Funds Trophy 2019.

TRIVSEL

FINANS Marts 2019

Dyrt og dårligt at gå ned med

STRESS

Der er for meget tabu og for lidt forebyggelse af stress, mener psykolog Pernille Rasmussen. Når tusindvis af medarbejdere har det skidt og ikke kan præstere ordentligt på jobbet på grund af stress, koster det mange penge Af Carsten Rasmussen / Illustration: Miss Lotion

Vi er nødt til at tale om det, når der er så mange sygemeldinger på grund af stress. Rigtig mange stressramte føler et nederlag og tænker: Der er noget galt med mig! Men hvad nu, hvis stressfænomenet hænger sammen med vores moderne arbejdsliv med grænseløshed, utryghed og konstante forandringer? Ifølge organisationspsykolog Pernille Rasmussen bør både ledere og kolleger droppe antydninger om, at en sygemelding med stress skyldes medarbejderens personlighed eller private årsager. Den faldgrube falder rigtig mange i, viser blandt andet forskning fra Bispebjerg Hospital, som Pernille Rasmussen har været involveret i.

FINANS Marts 2019

”Der er desværre meget skyld og skam omkring stress. Men stress er ikke nødvendigvis lederens skyld, og det er ikke medarbejderens skyld. Vi skal ikke pege fingre, men samarbejde og sætte ind på alle niveauer for at hjælpe mennesker, der går ned med stress”, siger Pernille Rasmussen og peger på, at det måske er arbejdspladsen, der skal ændres. ”Det er fint, at folk kan få psykologhjælp, men det er farligt, hvis psykologen bare ’fikser’ personen, mens arbejdspladsen kører uforandret videre”.

Dyrt og dårligt Det stigende antal stressramte handler ifølge Pernille Rasmussen langt hen ad vejen om udviklingen i arbejdslivet. Konstante effektiviseringer og omorganiseringer stresser, og bedre bliver det ikke af det grænseløse arbejde med blandt andet mails på mobilen døgnet rundt. ”Ressourcer og krav til kvalitet og mængden af arbejdsopgaver hænger ikke sammen. Langt det meste stress er arbejdsrelateret, men vi skal også huske, at vi ikke kun går ned med stress på grund af arbejdet”, siger hun. Når vi er stressede, går vores præstationer ned, og det uanset hvilket job vi har. Rent kognitivt bliver vi dårligere til at huske og koncentrere os. Vi bliver også langsommere, fordi vores hjerne fungerer dårligere, så vi vil typisk komme bagud med arbejdet. ”Det kommer simpelt hen til at handle om at overleve, så vi orker ikke at møde initiativer fra andre eller være nærværende. Vi bliver dårligere socialt, og nogle siger, at vi får tunnelsyn, fordi vi bare prøver at løse opgaven, men vi har hverken overblik eller nuancerne med”, forklarer Pernille Rasmussen. Så stress er dårligt og dyrt. Det er uøkonomisk: Selv om arbejdsgiverne kender til stress, bliver der alt for sjældent grebet til handling. De fleste arbejdspladser har et beredskab og måske en psykologordning, men det er bare ikke nok, siger Pernille Rasmussen og sammenligner med den misligholdte maskine. ”Du har en maskine, som ikke fungerer ordentligt, men du giver den ikke olie eller får den synet, så på et tidspunkt holder den op med at køre”. Misbrugt begreb Stress er kommet på alles læber, men også mange myter og fejlopfattelser af stress. Mange sætter lighedstegn mellem stress og travlhed. ’Jeg har

”Der er desværre meget skyld og skam omkring stress. Men stress er ikke nødvendigvis lederens skyld, og det er ikke medarbejderens skyld” Pernille Rasmussen

TRIVSEL

stress’, siger folk om det, der måske er en livskrise. ”Alt for ofte bliver stress individualiseret og udlagt som den enkeltes problem. Hvis en medarbejder får stress, kæder en leder det måske sammen med vedkommendes skilsmisse eller en perfektionistisk personlighed”, siger Pernille Rasmussen og tilføjer: ”Man kikker på individet, der er blevet stresset, og prøver at finde forklaringer der”. For mange hundrede år siden blev mennesker også stressede. Hvis man mødte en løve, gjaldt det liv eller død. I dag bliver vi typisk stressede af andre grunde, men vores hjerneudvikling er ikke fulgt med på den måde, at vi kan tolke tingene. Vi bliver simpelt hen overloadede. ”Forskere er enige om, at der er et oplevelsesmæssigt, det vil sige subjektivt, aspekt af stress. Vi mennesker oplever verden forskelligt, og vi tolker verden forskelligt, hvilket betyder, at vi bliver stressede af forskellige ting”. Når vi oplever, at kravene er større end ressourcerne, fordi der for eksempel ikke er timer nok, bliver vi typisk stressede. Eller vi skal løse en opgave, men ikke har uddannelsen til det eller ikke er ordentligt klædt på. Har vi en model, hvor ressourcer og krav balancerer, så har vi det godt. Pernille Rasmussen opfordrer til at parkere de private årsager. Sidstnævnte kan hverken lederen eller arbejdspladsen gøre noget ved, da man ikke har mandat til at agere på medarbejderens private område.

Den gode rollemodel Pernille Rasmussen oplever, at ledere generelt ønsker, at deres medarbejdere trives. Men det halter med forebyggelse, når det handler om stress, siger Pernille Rasmussen, der har 15 års erfaring med at hjælpe arbejdspladser til mindre stress og mere overskud: ”Mange ledere tror, de ved, hvad årsagen er, men de har aldrig spurgt medarbejderen. Så vær i stedet nysgerrig på, hvad den stressramte har oplevet, og undgå at gå i forsvar”. Hvad betyder forebyggelse egentlig? ”Forebyggelse kan handle om at sige: Hvordan holder vi den gode energi, som også hører ind under trivslen? Det handler om at spørge: Hvad er det, der stresser os? Måske er det noget it, der ikke fungerer”. Lederen er jo en rollemodel, siger hun: ”En god rollemodel er en leder, der selv taler om, hvordan han eller hun har det. Som også holder fri og lukker ned”. ¢

TRIVSEL

FINANS Marts 2019

Beskyt dine børn når du er stresset Stressede forældre slæber psykisk bagage med hjem fra arbejdet, og det går ud over børnene, viser undersøgelser. De risikerer at overtage fars eller mors symptomer Af Thomas Davidsen

’Spill over-effekten’ er det finansielle udtryk for, at økonomiske begivenheder i én del af verden kan have en nogle gange uforklarlig effekt i en anden del af verden. I den psykologiske verden betegner det selvsamme begreb den effekt, som forældres arbejdsrelaterede stress har på deres børn. I den ene ende handler spill over-effekten om klassikeren, alle forældre, der har eller har haft et arbejde, vil kunne genkende - det har været en rigtig øv-dag, og derfor er mors eller fars lunte kort, når barnet ikke vil have vanter på ved afhentning i børnehaven. I den anden ende handler det om forældre med længerevarende stress og om børn, der overtager deres symptomer. Jo mere belastet, du har været på arbejdet, jo større en psykisk omvæltning er det at træde ind ad hoveddøren, vurderer psykoterapeut og forfatter til bøger om ’sekundær traumatisering’, Susanne Bang. ”Folk har masser af forskellige gode idéer til at lette overgangen. Nogle kan drikke en kop te eller tage en lille omvej hjem af en cykelsti. Nogle kan være gode til bevidst at resette på vejen mellem arbejdet og børneinstitutionen. Det afgørende er, at man på trods af belastninger på arbejdet ikke drukner i ens egne følelser og behov, men kan holde tilstrækkelig meget opmærksomhed på barnets behov”, siger Susanne Bang.

Vi smitter hinanden Den forholdsvist sparsomme forskning, der findes på sammenhængen mellem forældrenes oplevelser på arbejdet og børnenes generelle trivsel, peger på, at spill over-effekten er mere alvorlig end blot lidt ekstra skæld ud, når mor er stresset.

”Hvis du i en periode ikke har ressourcerne, så ræk ud efter familie, venner og øvrigt netværk. Dæk dig ind med legeaftaler. Træk på bedsteforældre, hvis det er muligt” Nina Thorup Dalgaard, Psykolog, Ph.D

En ny canadisk undersøgelse viser, at hvis kvinder oplever ’dårlig opførsel’ på deres arbejde, så tror de mindre på sig selv som mødre. Og behandler deres børn dårligere. De børn, som bliver skældt mest ud og oftest oplever, at deres forældre er stressede, er samtidig de børn, som oftest svarer, at de ’har det dårligt’ eller ’meget dårligt for tiden, viste en undersøgelse Børnerådet lavede i 2014. Samme år dokumenterede forskere på University of Central Florida direkte sammenhænge mellem moderens positive eller negative oplevelser på arbejdet og børnenes helbred. Det ville være mærkeligt, hvis undersøgelser ikke kunne vise de sammenhænge, mener Susanne Bang. ”Det er veldokumenteret, hvordan vi alle smitter hinanden med vores følelser, og sender vores problemer videre i de systemer, vi lever i. Alle mennesker, der opholder sig i det samme rum, påvirker hinanden på måder, vi ikke selv er klar over. Og jo tættere vi er på hinanden, jo mere påvirker vi hinanden. Børn af forældre med traumer, kan blive så påvirkede af fars eller mors mentale tilstand, at de selv får nogle af de symptomer, som forældrene har. Det kan fx være angst, mareridt, ukontrollerede følelsesudbrud, pessimisme, søvnproblemer og psykosomatiske symptomer, fortæller Susanne Bang.

Tilknytningstryghed Psykolog, Ph.D. Nina Thorup Dalgaard, som til daglig arbejder som Post. doc i Dignity Dansk Institut mod Tortur, har i sit ph.d.-studium undersøgt, hvordan det påvirker børn af flygtninge, at deres forældre lider af post-traumatisk stress. Hun understreger, at hendes erfaringer fra dette studie handler om forældre, som er diag-

FINANS Marts 2019

nosticeret med posttraumatisk stress og derfor ikke direkte kan overføres på arbejdsrelateret stress. Men hun har observeret, hvordan nogle af de helt klassiske tegn på længerevarende stress blandt forældre påvirker børnene. ”Når de voksne er mindre følelsesmæssigt tilgængelige og mindre sensitive i deres interaktioner med børnene, så påvirker det børnenes tilknytningstryghed. Det, der skaber tryghed for børn, er tilgængelige og nærværende forældre. Når trygheden forsvinder, så har barnet ikke længere en oplevelse af, at voksne er tilregnelige. Det medfører ofte en tendens til ikke-alderssvarende problemløsning. Og det kan betyde, at børnene ikke længere søger voksenhjælp - selv i situationer, hvor de har et åbenlyst behov” siger Nina Thorup Dahlgaard.

Ræk ud Forældres strategi i forhold til at komme igennem en svær tid på arbejdet uden, at det går ud over børnene, er meget afgørende, mener Nina Thorup Dahlgaard. ”Børn af forældre, som ser problemerne i øjnene og lægger en plan, er væsentligt bedre stillede end børn af forældre, som enten ikke vil se problemet, eller som opgiver at tage hånd om det.

Forskere har dokumenteret, at der er direkte sammenhæng mellem moderens positive eller negative oplevesler på arbejdet og børnenes helbred.

TRIVSEL

Det er faktisk ikke så afgørende, hvilken strategi man har. Det vigtige er, at man har en strategi. For det betyder, at man tænker i at handle på en situation, man har erkendt. Og så er man allerede nået et langt stykke af vejen”, siger Nina Thorup Dalgaard. Lad gerne strategien være konkret og lavpraktisk, foreslår hun. ”Hvis du i en periode ikke har ressourcerne, så ræk ud efter familie, venner og øvrigt netværk. Dæk dig ind med legeaftaler. Træk på bedsteforældre, hvis det er muligt. Vi er ikke mestre i at række ud efter hinanden i Danmark, men dybest set vil folk gerne hjælpe, hvis de bliver bedt om noget konkret”, siger hun. Hvordan påvirker den stress, jeg slæber med hjem fra arbejdet, mit barn? Hvad er der af ressourcer at trække på? Hvad er der af muligheder, jeg ikke har fået øje på? Der er brug for, at man ser ærligt, realistisk og handlingsorienteret på situationen, mener Nina Thorup Dahlgaard. ”Tal med nogle andre voksne og fornuftige mennesker specifikt om barnets situation. Få nogle andre øjne på. Det vigtige er, at man ikke lader stå til, men griber aktivt ind, så ens barn slipper for at skulle bære på ens egne problemer”, siger hun. ¢

HAR DU BESØGT DIT DIGITALE KURSUSKATALOG? FINANSFORBUNDET.DK/ARRANGEMENTER

DOWNLOAD DIN APP HER I kursusapp’en kan du sortere blandt de mange tilbud, så du let finder et, der matcher dine interesser og behov.

APP STORE

GOOGLE PLAY

Fuldmægtig

ANNONCE

til administration af finansielle factoringforretninger Det er dig, som holder styr på hjemmebanen

Du arbejder i dag i bank, debitorbogholderi eller?

Leasing Fyn tilbyder factoring i form af fakturabelåning og debitoradministration til små og mellemstore virksomheder, som derved får øget deres muligheder for at skabe rentabel vækst. Den årlige factoringomsætning udgør 425 mio. kr., som i de kommende 2-3 år forventes at stige kraftigt.

Den ideelle kandidat til stillingen har en uddannelse fra en finansiel virksomhed eller fra en revisionsvirksomhed eller har mindst 2-3 års erfaring med debitoradministration i en privat virksomhed.

Som led i denne ekspansion ønsker vi at udvide vores Factoringafdeling med en medarbejder, der i tæt samarbejde med kollega og kundechefen kan stå for de administrative opgaver i forbindelse med indgåelse af factoringaftaler og ekspedition af de daglige factoringforretninger. Jobbet indebærer en bred vifte af opgaver, herunder udarbejdelse af dokumenter ved indgåelse af nye factoringaftaler, kreditbehandling af køberrammer, registrering af fakturaer og daglig belåning heraf, debitoradministration samt restancebehandling. Endvidere indebærer jobbet en funktion med at være stedfortræder for lederen af afdelingen. Der er tale om et spændende job med masser af muligheder for varierende og selvstændige arbejdsopgaver.

Din praktiske erfaring har du suppleret med relevant efteruddannelse på merkonomniveau. Vi lægger vægt på, at du er kundemindet, omhyggelig og kan bidrage til gode relationer med såvel kunder som kolleger. Jobbet honoreres på et attraktivt niveau med god pension, sundhedsforsikring og andre goder. Ønsker du flere oplysninger, er du velkommen til at kontakte kundechef Lars Lyskjær på tlf. 62 61 20 20 eller mobilnr. 23 21 35 68. Har vi fanget din interesse, så send din ansøgning og CV til os på e-mailadressen job@leasingfyn.dk eller via https:// leasingfyn.dk/sikkerupload/ til Hanne Holm mærket ”Fuldmægtig factoring”, så vi har den hurtigst muligt.

Leasing Fyn Bank A/S er specialister i finansiel leasing og factoring. Vi er i alt 53 medarbejdere ansat i virksomheden, der ejes i fællesskab af Sparekassen Sjælland-Fyn A/S, Middelfart Sparekasse og Fynske Bank A/S. Virksomheden Leasing Fyn havde i 2018 et overskud før skat på 21,0 mio. kr. og et samlet udlån på 2,0 mia. kr. Vi har til huse i et nyopført moderne forretningsdomicil beliggende 400 meter fra motorvejsafkørsel 52 på adressen Bondovej 1, 5250 Odense SV. Læs mere på www.leasingfyn.dk

Leasing Fyn Bank A/S · Bondovej 1 · 5250 Odense SV · leasingfyn@leasingfyn.dk www.leasingfyn.dk · Telefon 62 61 20 20

ARRANGEMENTER FOR SENIORER

FINANS Marts 2019

Region Syddanmark – Sønderjylland Kør selv-tur til Haderslev og omegn 1½ times sejltur på Haderslev Dam med M/S Dorothea, middag på Danhostel, Haderslev. Derefter køres der til Christiansdal Gl. Elkraftværk og senere til Tørning Mølle, begge steder er der rundtur m. lokale guider. På Tørning Mølle slutter vi med kaffe og kage ca. kl. 17. Tid: 7. maj kl. 10 Sted: Danhostel, Erlevvej 34, 6100 Haderslev Pris: 200 kr. pr. medlem, 400 kr. for ægtefælle/samlever Kontonummer: 4652-4652207375 Frist: 1. april Tilmelding til: Hans Henrik Galle, Nyhusvej 11, 6330 Padborg, e-mail: hanshenrik@galle.dk Bemærkninger: Først til mølle … Husk deltagernavne, tlf.nr. og betaling ved tilmeldingen Næste arrangement: 20. juni: Sejltur til vadehavsøen Amrum i Tyskland. Region Nordjylland Kør selv-tur til Kunsten, Aalborg, m.m. Vi besøger Kunsten i Aalborg kl. 10, hvor der vil være guidet rundvisning. Kl. 12 er der frokost på Comwell Hvide Hus, Vesterbro 2, 9000 Aalborg. Efter frokosten er der foredrag med Jørgen Pyndt fra TV2 Nord, der vil fortælle om et spændende liv med medierne med titlen: ”Fra bondedreng på Lolland til journalist i Nordjylland”. Bemærk: Maks. 100 personer – tilmelding efter først til mølle – ledsager må deltage. Tid: 9. maj Sted: Kunsten, Kong Christians Alle 50, 9000 Aalborg, kl. 10 – der kan med fordel parkeres ved Comwell Hvide Hus Pris: 175 kr. for medlemmer, 350 kr. for ledsager Kontonummer: 9001-4565445192 Frist: 23. april Tilmelding til: finans.nord@gmail.com Evt. afbud kan ske til Vinni Hansen, tlf. 29 82 31 45. Region Midtjylland – Århus Naturhistorisk Museum Besøg på Naturhistorisk Museum med

udstillingen ”Frihedens værksted” om Troels Kløvedals eventyrlige liv med Nordkaperen og kronch (læs brunch) på 6. Frederiks Kro. Se i øvrigt vores hjemmeside – www.finansseniormidtjylland.dk. Tid: 11. april kl. 9.30 Sted: 6. Frederiks Kro, Salonvejen 1, 8240 Risskov. Kronch starter kl. 10. Efter cirka to timer kører vi i egen bil til Naturhistorisk Museum, Wilhelm Meyers Alle 10, 8000 Århus C, og besøger udstillingen Pris: 100 kr. pr. medlem Kontonummer: 4716-4716182096 (angiv venligst medlemsnr. ved tilmelding og betaling. Såfremt man ikke melder afbud senest 5 dage før arrangementet, vil man blive afkrævet en betaling på 250 kr.) Frist: 2. april Tilmelding: Kurt Bjerre, Rønnevangen 39, 8471 Sabro, e-mail: kubjerre@adr.dk. Cirkusrevyen i Aalborg Bustur med Sørens Rejser til Cirkusrevyen, Aalborg Kongres & Kultur Center, med middag inden revyen. Inkl. buskørsel i 4-stjernet turistbus, aftenbuffet på Restaurant Papegøjehaven og entre til Cirkusrevyen. Der er kun 54 pladser, så det er efter først til mølle-princippet. Såfremt der er overtegnet, vil vi forsøge at købe flere billetter. Se i øvrigt vores hjemmeside: www.finansseniormidtjylland.dk. Tid: 6. september. Sted: Opsamling i bus, når vi kender antal: Silkeborg v. Søtorvet, Skanderborg v. frakørsel 52, Musikhuset Aarhus og Randers-hallen, ligesom tiderne for opsamling oplyses senere Pris: 600 kr. pr. medlem Kontonummer: 4716-4716182096 (angiv venligst medlemsnr. ved tilmelding og betaling. Ved tilmelding betales a conto 300 kr. på kontoen. Drikkevarer for egen regning) Frist: Hurtigst muligt Tilmelding til: Kurt Bjerre, Rønnevangen 39, 8471 Sabro, e-mail: kubjerre@adr.dk. Øvrige planlagte aktiviteter i 2019: 20. juni: Bustur med Sørens Rejser til Nordfyn/Bogense og Hørmuseet 20. november: Julefrokost på Sabro Kro.

Region Nordsjælland Bustur til Møn Efter sidste opsamling finder chaufføren et sted, hvor vi får vores medbragte kaffe/te og rundstykke. Derefter direkte til Thorsvang Samlermuseum. Her bliver vi delt i to hold, hvis I ønsker et foredrag på 10 minutter i bunkeren. Ellers går vi selv rundt, alt er meget samlet, så alle kan være med. Kl. 12.15 frokost (buffet) inkl. 1 genstand, vi har fået lokalet ”Paradis”. Efter frokost skal vi til Nyord, vi ser os lidt omkring, kaffe og kage på Lollesgaard. Nu er det så tid til Bryghuset Møn, vi får fortælling om stedet + ølsmagning (4 slags øl). Kl. ca. 17.15 kører vi hjemad igen. Tid: 9. maj Sted: Opsamling med bus, Helsingør St. v. godsterminalen kl. 7.30, Hillerød St. kl. 8.00 Pris: 250 kr. for medlemmer, 700 kr. for ledsager (kun hvis der er plads) Konto: 1551-3719467814 Frist: 15. april Husk: Tilmelding og betaling samtidig + påstigningssted Tilmelding til: astrid.klose.sm@gmail.com – evt. afbud: Astrid, tlf. 22 71 77 00. Region Syddanmark – Fyn Forårsmøde Vi har følgende program til årets første sammenkomst i Næsbyhoved Skovs restaurant, Odense. Vi mødes kl. 10 og får kaffe med brød. Derefter foredrag af Ruth Brik Christensen, som har været leder af KFUM’s soldaterhjem i både Irak og Afghanistan. Ruth holder et inspirerende foredrag om at være den forstående og lyttende ”mor” for danske soldater i udlandet. Ca. kl. 12.30 serveres en dejlig middag med 1 glas vin/øl/vand. Derefter slutter dagens program. Tid: 4. april kl. 10 Sted: Næsbyhoved Skov, Kanalvej 52, Odense Pris: Medlemmer 100 kr., ledsager (fælles bopæl) 350 kr. Kontonummer: Beløbet indsættes på konto 6845-1717398 i Sydbank med angivelse af det ved tilmeldingen oplyste nummer

FINANS Marts 2019

Frist: 27. marts Tilmelding til: Lis Larsen, tlf. 66 16 14 13 – Jørn Hvolbæk, tlf. 66 15 83 12 – Synnøve Andersen, tlf. 62 61 81 13 – Bjarne Lindgren, tlf. 30 35 05 35 – Georg Juel, tlf. 22 11 78 25 E-mail: mgjuel@yahoo.com. Museum Jorn, Silkeborg, og sejltur på Silkeborgsøerne Årets bustur går til Silkeborg. Undervejs holder vi en pause, hvor vi drikker formiddagskaffe. I Silkeborg skal vi besøge Asger Jorn-museet, dels med rundvisning, dels med tid til selv at nyde kunsten. Herefter to timers sejltur på søerne, mens vi nyder en lækker frokostanretning med 1 glas vin/øl/vand. Busserne holder klar ved anløbsbroen, og på hjemturen får vi eftermiddagskaffe. Forventet hjemkomst til Odense kl. 18. Tid: 4. juni Sted: Bus: Kl. 8.00 præcis fra Odense (Rosengårdscentret – gul indgang – ved biografen) Kl. 8.45 fra Middelfart (p-pladsen ved ny Lillebæltsbro) Pris: Medlemmer 250 kr., ledsager (fælles bopæl) 550 kr. Kontonummer: Beløbet indsættes på konto 6845-1717398 i Sydbank med angivelse af det ved tilmeldingen oplyste nummer. Hurtig tilmelding – maks. 100 pers. Frist: 20. maj Tilmelding til: Lis Larsen, tlf. 66 16 14 13 – Jørn Hvolbæk, tlf. 66 15 83 12 – Synnøve Andersen, tlf. 62 61 81 13 – Bjarne Lindgren, tlf. 30 35 05 35 – Georg Juel, tlf. 22 11 78 25 Påstigningssted skal oplyses ved tilmelding E-mail: mgjuel@yahoo.com. Region Sjælland – Vestsjælland Foredrag om vandretur/Caminoen Foredrag på Restaurant Bothwell, Golfsvinget 1, Fårevejle. Her vil Svend Erik fortælle om sin tur. En oplevelse, han har drømt om i flere år, nemlig en vandreferie og Caminoen, der går fra Saint-JeanPied-de-Port i Frankrig over Pyrenæerne og videre ad den klassiske pilgrimsrute til Santiago og derfra videre til Finisterre ved

Atlanterhavet. Der serveres kaffe mv. under foredraget. Efter foredraget serveres en buffet. Drikkevarer for egen regning. Tid: 8. maj kl. 10.30 Sted: Restaurant Bothwell, Golfsvinget 1, 4540 Fårevejle Dette er et delvis kør selv-arrangement, men der kører også en bus. Skriv venligst på tilmeldingen, hvilken transport der ønskes Kl. 8.40 afg. Slagelse Busterminal Kl. 9.00 afg. Sorø Hallen Kl. 9.45 afg. Holbæk Jernbanevej Returkørsel kl. 15.30 Pris: 100 kr. for medlemmer og 200 kr. for ledsager Kontonummer: 4398-3556266093 Frist: Tilmelding fra 8. marts Tilmelding til: Kirsten Nordbo, e-mail: seniorfinansvestsjaelland@gmail.com. Øvrige arrangementer i 2019: 13. august: Langeland – de vilde heste November: På Vesthhuset i Sorø Læs mere på www.seniorfinans.dk. Region Sjælland – Roskilde Vedrørende vores arrangementer vil vi henvisetil vores hjemmeside www.seniorfinans.dk/ROSKILDE-KREDS. Region Hovedstaden – Bornholm Urtetur Arrangementet starter kl. 10 ved Melstedgård, Gudhjem, hvor vi går cirka halvanden time i området ved stranden og samler urter. Efterfølgende er der frokost på Gaarden (den nye bygning) med noget allerede tilberedt mad og måske noget med de urter, vi plukker. Der serveres to genstande (øl/vand) til hver. Sted: Melstedgård, Gudhjem Tid: 6. maj Pris: Medlemmer gratis, ledsager 300 kr. (Betaling bedes foretaget ved tilmelding. Ved tilmelding oplyses medlemsnummer) Kontonummer: 0650-4374119104 Frist: 15. april Tilmelding til: Jørn Svendsen, Boulevarden 6, Balka, 3730 Nexø, tlf. 21 72 31 54, e-mail: jesven@mail.dk. Region Hovedstaden – København Kullen og Sofiero Slot – en royal oplevelse Vi kører til Helsingør og sejler til Helsing-

ARRANGEMENTER FOR SENIORER

borg. Inden det ”royale besøg” kører vi til spidsen af Kullen og stopper for at nyde den storslåede udsigt og får en kop kaffe med wienerbrød, inden vi fortsætter til Sofiero Slot. Når vi kommer til Sofiero Slot, skal vi spise frokost i slotsrestauranten. Efter en god frokost skal vi møde vores guide, som vil vise os rundt i den store slotspark. Når vi har nydt de mange rododendronbuske, afslutter vi vores besøg i Cafe Glasveranda, hvor vi skal nyde kaffe/ te med hjemmebagt æblekage, inden vi igen kører mod færgen i Helsingborg. Tid: 27. maj Afgang: Sjælør Station præcis kl. 7.45 Obs: Husk pas eller kørekort Pris: 300 kr. Kontonummer: 1551-2561400213 (husk på tilmeldingen at anføre medlemsnr. og postnr. Tilmeldingen er først gældende, når vi har modtaget både tilmelding og indbetaling) Frist: 1. maj (der vil være mulighed for tilbagebetaling indtil tirsdag 14. maj) Tilmelding: Anne Marie Matthiesen, Gl. Køge Landevej 267, 7. tv., 2650 Hvidovre, e-mail: an.matthiesen@webspeed.dk. Region Midtjylland – Ringkøbing Rømø og Sild Glæd dig til en spændende udflugt til Rømø og Sild. Program: Kl. 8.20: Afgang fra Kvickly i Holstebro. Kl. 9.00: Afgang fra Markedspladsen i Herning. Der serveres kaffe/te og et smurt rundstykke på vej til Rømø. Kl. 12.30: Vi kører om bord på færgen fra Rømø til Sild. Sejladsen tager ca. 40 minutter. Under overfarten er der frokost. Vel ankommet til Sild får vi en guidet rundtur med dansktalende guide. Kl. 17: I Westerland kører vi om bord på toget ”Syltschuttle”, der kører over den 11 km lange Hindenburg-dæmning. Fra pladserne højt oppe i bussen ser vi det enestående naturområde Vadehavet. Efter 40 minutters kørsel er vi fremme ved Niebüll. Undervejs nyder vi en let aftensmad bestående af håndmadder. Kl. 18.15: Herefter kører bussen til Aven-

ARRANGEMENTER FOR SENIORER

FINANS Marts 2019

toft, hvor der er mulighed for indkøb i grænsebutikken. Kl. 19.30: Afgang fra Aventoft. Chaufføren sætter kaffen over, så der er mulighed for en kop kaffe på hjemturen. Ca. kl. 22.30: Ankomst til Herning. Ca. kl. 23.10: Ankomst til Holstebro. Tid: 18. juni Pris: 250 kr. for medlemmer, ledsager 625 kr. Kontonummer: 0871-4160065988 Frist: 15. april Tilmelding til: Finn Lykke, e-mail: finn@thue.dk Bemærkninger: Ved tilmelding bedes du oplyse navn/navne, postnummer og ønsket påstigningssted. Grundet begrænset antal pladser (50) bedes du afvente accept af tilmeldingen inden betaling. Husk pas og euro. Region Syddanmark – Vejle Kør selv-tur til Christiansfeld Vi skal på en guidet rundvisning i Europas smukkeste brødremenighedsby. Christiansfeld blev optaget på Unescos verdensarvsliste i 2015. Den guidede byrundvisning har en længde på ca. 2,5 km. Husk påklædning og sko efter vejret! Efter byrundvisningen kører vi til Elmegaarden, Damager 7, 6560 Sommersted, og spiser frokost (køreturen tager ca. 10-15 min.). Tid: 21. maj Mødested: Genforeningspladsen, Kongensgade 28, Christiansfeld, kl. 10.15 Pris: 100 kr. for medlemmer, 300 kr. for ledsager Konto: 3618-4800340373 Frist: 10. maj Tilmelding til: Lissy Hansen, Bøgballevej 111, 7171 Uldum, tlf. 61 77 07 45, e-mail: lissyhehan@gmail.com Bemærkninger: Ang. parkering i Christiansfeld skulle der være rigeligt med pladser i midtbyen. På Elmegaarden vil der være mulighed for rundvisning og besøg i deres gårdbutik – se evt. hjemmesiden Elmegaarden.dk.

Generalforsamling i Danske Kreds Danske Kreds indkalder herved til ordinær generalforsamling torsdag den 23. maj 2019 i Munkebjerg Hotel, Munkebjergvej 125, 7100 Vejle. Indtjekning og udlevering af stemmesedler finder sted i foyeren uden for Munkebjergsalen fra kl. 08.30. Samme sted vil der være en let morgenanretning, også fra kl. 08.30. Generalforsamlingen begynder kl. 10.00. Medlemmer i beskæftigelse Generalforsamlingen er en delegeretforsamling, jf. vedtægternes pkt. 4.4. Alle medlemmer har møde- og taleret på generalforsamlingen, men kun delegerede har stemmeret. Der er truffet aftale med koncernen om, at de delegerede har frihed til at deltage på generalforsamlingen. Alle, der ønsker at deltage i generalforsamlingen (uanset om det er som delegeret med stemmeret eller som medlem uden stemmeret), tilmelder sig jf. punktet ”tilmelding”. Arbejdsledige medlemmer I vedtægternes pkt. 4.4 forklares det: ”Af og blandt de tilmeldte og fremmødte arbejdsledige vælges der, ½ time før den ordinære generalforsamling begynder, et antal delegerede svarende til 1 delegeret pr. 20 ledige pr. 18. april 2019”. Arbejdsledige medlemmer tilmelder sig som alle andre medlemmer jf. punktet ”tilmelding”. Tilmeldte arbejdsledige medlemmer vil modtage separat information med praktiske oplysninger om valg af delegerede for ledige medlemmer. Pensionister og efterlønsmodtagere Pensionister og efterlønsmodtagere har jf. vedtægternes pkt. 3.2 ikke stemmeret og er ikke valgbare på generalforsamling-en. Pensionister og efterlønsmodtagere tilmelder sig som alle andre medlemmer jf. punktet ”tilmelding”. Tilmelding Tilmelding til generalforsamlingen kan ske fra 21. marts 2019 på Danske Kreds’ hjemmeside. Tilmelding skal ske senest den 25. april 2019. Tilmeldingen genererer en kvittering, der skal medbringes til generalforsamlingen som dokumentation for tilmelding. Suppleant En tillidsmand kan senest den 21. maj 2019 kl. 9.00 indberette et af sine medlemmer eller et medlem fra en afdeling, tillidsmanden er listemodtager for, som suppleant. Suppleanten kan deltage som delegeret

ved generalforsamlingen i tilfælde af tillidsmandens forfald, under forudsætning af, at tillidsmanden var rettidigt tilmeldt. Forslag til behandling Forslag, som ønskes behandlet på generalforsamlingen, skal indsendes pr. mail til formand Kirsten Ebbe Brich (kebb@danskekreds.dk) senest 4 uger før generalforsamlingen, jf. vedtægternes pkt. 4.2 Forslag skal således være modtaget senest den 25. april 2019. Forslag til valg og andre forslag, der modtages efter den 25. april 2019, kan ikke behandles på generalforsamlingen. Opstilling af kandidater Opstilling af kandidater til formand, kredsbestyrelsesmedlemmer, bestyrelsessuppleanter, intern revisor, interne revisorsuppleanter og statsautoriseret revisor skal ligeledes indsendes pr. mail til formand Kirsten Ebbe Brich (kebb@danskekreds.dk) senest 4 uger før generalforsamlingen, jf. vedtægternes pkt. 4.6-13. og skal således være modtaget senest den 25. april 2019. Alle, der overvejer at stille op, har mulighed for at få et møde med formanden og/ eller næstformanden, før endeligt kandidatur indsendes. Dette møde arrangeres ved kontakt til formand Kirsten Ebbe Brich (kebb@danskekreds.dk). Materiale til generalforsamlingen Regnskab, skriftlig beretning, budget for indeværende år og dagsorden - med samtlige indkomne forslag samt kandidatforslag og bestyrelsens kandidatforslag kan ses på Danske Kreds’ hjemmeside www.danskekreds.dk fra den 9. maj 2019. Transportudgifter Danske Kreds refunderer transportudgifter jf. Finansforbundets regler. Henvendelse Danske Kreds, Carl Gustavs Gade 2, 2., 2630 Taastrup. Telefon 45 14 01 11 mail@danskekreds.dk Med venlig hilsen Danske Kreds

TIL EN MINDRE BANK OG FÅ STØRRE ANSVAR

Vi har et forslag til dig: Kom til Lån & Spar Flyt dig til en bank, hvor du får meget mere kundekontakt. I en overskuelig og uformel organisation, hvor du har stort ansvar for din egen arbejdsdag. Faktisk forventer vi, at du planlægger dagen, så du kan give den bedst mulige personlige rådgivning til dine kunder. Det betyder stor fleksibilitet og variation i arbejdsopgaverne til dig. Kunder kan jo være meget forskellige, ikk’?

En bank der bygger på fællesskaber Lån & Spar har en række faglige organisationer i ejerkredsen. Mange af deres medlemmer er kunder hos os. Vi kender hinanden godt. Det giver høj tilfredshed hos kunderne. Og tårnhøj jobtilfredshed blandt dine nye kolleger. Se hvem vi mangler lige nu på lsb.dk/job

SKAL DU MED PÅ VOLAPYK JAGT? Missionen er klar i BankNordik: At udrydde bank-volapyk, så der endelig kommer en bank til danskerne, der er til at forstå. Vil du med på rejsen mod mere forståelse og enkelthed?

Spørgsmål? Så ring endelig 32 66 64 11 til Charlotte Hjæresen, som er HR Partner. Du kan også tage et kig på vores ledige stillinger på banknordik.dk/job - eller sende en uopfordret

Du er en dygtig privatkunderådgiver, ingen tvivl om det. Og du kan noget, de andre ikke kan så godt som dig. Nemlig give rådgivning, som alle kan forstå. Du brænder ligefrem for det. Og kan du samtidig se dig selv få en stor og klar stemme i en mindre organisation med:

ansøgning. Vi har altid plads til dig, hvis vi passer godt sammen.

Vi glæder os til at høre fra dig.

• Korte beslutningsveje og en ambitiøs strategi for privatkundeområdet • Godt sammenhold, lydhørhed og videndeling på tværs af organisationen • Rig mulighed for at få indflydelse på din egen hverdag Ja, så er vi godt på vej til at skulle på mission sammen. Vil du med?

banknordik.dk/job Vi er en færøsk bank med filialer i Danmark, på Færøerne og i Grønland, og vi blev grundlagt for 112 år siden. Hver dag hjælper og rådgiver vi vores kunder om opsparing og investering. Lån og kredit. Og boligkøb, pension og forsikring. Se mere om os på banknordik.dk