Revista másSeguros AÑO 1 Nro. 2 Agosto 2015

AÑO 1 . #2 . AGOSTO 2015 . DISTRIBUCIÓN GRATUITA

más SEGUROS FACECOLDA

crecimiento económico y demanda por seguros

RSE acciones de las compañías

BANCO CENTRAL nota con el Superintendente

Asociación Uruguaya de Empresas Aseguradoras

ediciones gráfica

Asociación Uruguaya de Empresas Aseguradoras

Quiénes somos La “Asociación Uruguaya de Empresas Aseguradoras (A.U.D.E.A.)” es una asociación civil sin fines de lucro fundada el 25 de noviembre de 1898 bajo la denominación de “Comisión Local de Aseguradores”.

Es una entidad gremial con más de un siglo de trayectoria, que nuclea hoy a la mayoría de las Compañías Privadas de Seguros que operan en nuestro país, promoviendo el desarrollo, racionalización y protección de las actividades de seguros y reaseguros, afirmando el espíritu de servicio del seguro y su imagen pública, con el compromiso de trabajar fomentando el sistema y la libertad empresarial en beneficio de la sociedad uruguaya.

Promovemos

la ética profesional y la responsabilidad social y empresarial Fomento de la transparencia, la actitud de servicios y la imparcialidad

Contribuimos

a la capacitación y profesionalización del sector Trabajo activo y en conjunto con otras organizaciones para ofrecer cursos y charlas de especialización

Impulsamos

el desarrollo del mercado de seguros Defensa del sector asegurador y la cultura aseguradora

TORRE DEL CONGRESO Tel.: 2402 9896 - 094 407001 8 de octubre 2355, oficina 1501 / Montevideo, Uruguay

:: índice de contenidos :: 04 . Editorial : : El SOA a medias 06 . Facecolda : : Crecimiento económico 10 . HDI Seguros : : Cr. Gabriel Penna 14 . Capital Humano : : CESVI 17 . Estándares de gestión : : DELOITTE 22 . AIG Seguros : : Cr. Marcelo Lena 26 . Novedades del Sector : : 28 . AUTODATA : : Nota con su Director, Jorge Martínez De Boni 32 . BERKLEY Seguros : : Sr. Julio del Castillo 36 . Insurance “Banana Skins” : : PwC URUGUAY 40 . El corredor de Seguros: : GUYER & REGULES 44 . URUGUAY ASISTENCIA : : Nota con su Gte. Gral.,

Lic. Daniel Klein

48 . La protección del mercado: : FERRERE 52 . Banco Central del Uruguay : : Superintendente, Cr. Juan Pedro Cantera

56 . PORTO SERVICIOS : : Nota con su Directora, Dra. Paola Rodríguez

60 . MAPFRE Seguros : : Sr. Miguel Barcia 62 . Espacio RSE : : Acciones de las Compañías

CONSEJO EJECUTIVO 2015 . 2016 PRESIDENTE: Fernando Viera VICEPRESIDENTE: Cr. Sebastián Trivero SECRETARIO GENERAL: Carmelo Grenci DIRECTOR EJECUTIVO: Cr. Mauricio Castellanos

COMISIÓN FISCAL Cr. Gabriel Penna Cra. Natalia Draper

ediciones gráfica

CONSEJO EDITORIAL Integrantes: Luis Benia y Mauricio Castellanos

Asociación Uruguaya de Empresas Aseguradoras

PRODUCCIÓN GENERAL Y PUBLICIDAD EleB Comunicación&Marketing Dirección General: Luis Benia Sección RSE: Lic. Tamara Farré Director de Arte y diseño: Luis Benia Fotografía: LATINSTOCK e Ignacio García Ventas teléfono comercial: 2402 9896 2600 7042 / secretaria@audea.org.uy luisbenia@mundomac.com

Reservados todos los derechos. Inscripta en el Ministerio de Industria, Energía y Minería, departamento de Dirección Nacional de la Propiedad Industrial con el número 463005. Los artículos firmados que se publiquen son de total responsabilidad de sus autores. Ni eleB ni la Dirección de AUDEA se solidarizan necesariamente con las opiniones en ellos expuestas. Se permite la transcripción de artículos o pasajes de los mismos solamente con autorización previa y la indicación de la fuente respectiva. Toda correspondencia debe ser encaminada al Consejo Editorial. No se devuelven los originales ni se publican artículos o colaboraciones que no hayan sido expresamente solicitados. Redacción en: 8 de Octubre 2355 Oficina 1501 . Teléfonos: 24029896 / 094407001 : : Montevideo / Uruguay Correo electrónico: secretaria@audea.org.uy / www.audea.org.uy

:: el SOA a medias ::

EDITORIAL Consejo Ejecutivo de AUDEA

El Seguro Obligatorio de Automotores (SOA), cumple al momento de editarse esta revista seis años de existencia.

Como sociedad en general y como sistema asegurador en particular, podemos sentirnos orgullosos de los enormes beneficios generados y del rol protagónico del seguro en la reparación de las consecuencias económicas de los daños personales sufridos por las víctimas de los accidentes.

El SOA permite brindar una cobertura rápida, razonable, y que conserva el derecho de las víctimas a una mayor reclamación por el fuero común. El objetivo claramente es atender la situación de necesidad producida por el siniestro, y esto resulta especialmente importante para los sectores con más carencias económicas en nuestro país.

Es evidente que dichos sectores son los más expuestos a determinados siniestros, y al mismo tiempo son los que menos medios tienen para sobrellevar a nivel familiar la falta de recursos que suelen provocar los daños personales. Basta pensar en los costos derivados de los días de ausencia laboral y costos médicos asociados en un contexto de informalismo en el que muchas veces desarrollan actividades económicas.

Es así que las especiales características de este seguro permiten a las víctimas acceder a indemnizaciones en circunstancias en las que el seguro tradicional no las brindaría. Al punto de que incluso para los casos en los que no hay una cobertura de seguros, ya que el vehículo no lo había contratado, o se trata de vehículos no identificados, se previó un mecanismo dentro de este sistema: las llamadas coberturas especiales, que otorgan igualmente la compensación económica.

Sin embargo, no es menos cierto que tenemos un SOA a medias, porque no se cumple íntegramente con las disposiciones legales, y menos aún con el espíritu del mismo.

Como resultado, el SOA resulta en varios aspectos un sistema injusto, carente de proyección a futuro y sin una mínima coordinación con las políticas de prevención. No hay tampoco una adecuada fiscalización en la vía pública, ni la debida rendición de cuentas a la sociedad con información suficiente y oportuna sobre la marcha del sistema.

No se previó, no previmos la existencia de un organismo centralizador de los aspectos del SOA, que le realice un adecuado seguimiento, que sea el catalizador de las iniciativas del sistema, que vele por su perfeccionamiento y que brinde la información básica que un seguro de estas características debería brindar.

Ni bien tomamos conciencia de esta falencia pensamos y confiamos en que los organismos existentes, la sensibilidad social que provocan los aspectos relacionados con los accidentes de tránsito y el cumplimiento por todas las partes del marco legal del SOA, fueran elementos suficientes para continuar avanzando.

Claramente no fue así. Si bien, en varios períodos, el esfuerzo individual de funcionarios comprometidos íntegramente con la causa de los accidentes de tránsito nos

EDITORIAL . 04 :: másSeguros

ha permitido avanzar, hoy se necesita un nuevo impulso.

Hay señales positivas que nos hacen pensar que desde la institucionalidad y el sistema político se comienza a comprender la importancia de perfeccionar el SOA, respetando a los asegurados y promoviendo su viabilidad económica.

Para ello es necesario corregir injusticias flagrantes y que incluso colisionan con las políticas en materia de seguridad en el tránsito. No es entendible que quienes violentan las normas relativas al consumo de alcohol puedan utilizar mecanismos indirectos del SOA para obtener una indemnización.

El seguro debe ser parte del esquema de sanciones a quienes violan principios básicos de convivencia en el tránsito, debe existir la conciencia de que la conducta en el tránsito tendrá también un impacto en la cobertura del seguro, o en su tarifa, pero esto no es posible si el sector desconoce las sanciones impuestas, especialmente las provocadas por espirometrías positivas.

De acceder a este tipo de información las compañías de seguros estarían en condiciones de realizar una adecuada valoración del perfil de riesgos del asegurado, de esta forma existiría un estímulo adicional, desde el sector asegurador, para promover las conductas prudentes en el tránsito.

Otro aspecto fundamental, necesario y hasta imprescindible es que el Estado cumpla con la obligación de fiscalizar en la vía pública el cumplimiento de la obligación de asegurar, ya que para que el SOA pueda sostenerse en el tiempo, se requiere que la inmensa mayoría de los vehículos contraten el seguro.

El equilibrio del sistema se basa en que entre todos los asegurados pagamos las coberturas especiales, pero si cada vez hay más vehículos sin seguro, entonces el costo de ese beneficio será creciente y las consecuencias se irán agravando con el paso del tiempo, porque crecerán también los casos incluidos como coberturas especiales.

También es necesario corregir aspectos operativos del SOA. La casuística en estos seis años nos muestra que con todas las bondades que tiene el sistema, quedaron algunos cabos sueltos y situaciones que deben clarificarse.

Corregir el SOA es un gran desafío, por eso como mercado trabajamos conjuntamente entre todos los operadores y avanzamos rápidamente para poner en consideración del gobierno y del sistema político un conjunto de propuestas que nos permitan tener un SOA completo y no a medias, como hasta ahora.

Confiamos en que ese esfuerzo culmine exitosamente porque sabemos que a todos nos une la convicción de que la sociedad se merece un mejor seguro obligatorio.

Asociación Uruguaya de Empresas Aseguradoras

Sr. Fernando Viera Presidente de AUDEA

Cr. Sebastián Trivero Vicepresidente de AUDEA

Sr. Carmelo Grenci Secretario General de AUDEA

Cr. Mauricio Castellanos Director Ejecutivo de AUDEA

AUDEA :: EDITORIAL . 05

:: Crecimiento económico y demanda por seguros :: Jimmy Martínez Correa PhD in Risk Management and Insurance Profesor Asistente, Departamento de Economía, Escuela de Negocios de Copenhagen.

Artículo colaboración de FASECOLDA

(Federación de Aseguradores Colombianos)

La demanda por seguros en una economía se refiere a la cantidad de recursos que los agentes esperan obtener por compensación ante una contingencia y durante un período de tiempo determinado. Sin embargo, existen dos tipos de demanda. El primero corresponde a la demanda “natural”, la cual se encuentra asociada al riesgo que enfrenta la sociedad.

El segundo es la demanda “efectiva” y se relaciona con el poder adquisitivo de los individuos, es decir, con la cantidad de seguros que están dispuestos a comprar dadas una restricción presupuestal y unos precios.

Es de resaltar que la demanda “efectiva” implica una distinción entre la “voluntad” y la “capacidad” que tienen los individuos para comprar seguros.

La “voluntad” se encuentra estrechamente asociada a la aversión al riesgo de las personas, ya que, ante el mismo riesgo, un individuo adverso al riesgo deseará tener mayor cantidad de seguros que uno menos adverso. No obstante, la “capacidad” (i.e., el poder adquisitivo) podría impedir que las personas obtengan la cantidad deseada de seguros. En consecuencia, la “voluntad” de demandar seguros puede verse limitada por el bajo ingreso de un individuo.

Teniendo en cuenta lo anterior, la literatura ha identificado empíricamente la relación entre el crecimiento económico y la demanda por seguros. Dicha relación se conoce con el nombre de la curva-S, dado que al graficar la demanda por seguros (e.g., el indicador de densidad o el de penetración) contra el ingreso de los individuos (i.e., el PIB per cápita) se obtendría una curva como la que se presenta en el siguiente gráfico:

CRECIMIENTO ECONÓMICO . 06 :: másSeguros

PENETRACIÓN DENSIDAD

ETAPA 1

ETAPA 2

ETAPA 3

PIB PER CÁPITA

Esta relación trata de capturar, exclusivamente, la interacción del crecimiento económico y la demanda “efectiva” por seguros. Cabe destacar que dicha interrelación sugiere que la demanda tiene diversas etapas de crecimiento y que ésta se encuentra acotada por diversos factores (e.g., el poder adquisitivo de los individuos), por lo cual se pueden identificar tres etapas de crecimiento de la demanda por seguros.

La primera, se caracteriza por ser la etapa en la cual el nivel de ingreso de los individuos es bajo y las condiciones de vida son adversas. Esto se traduce en un mayor riesgo para la sociedad y, por ende, la demanda “natural” de la economía es alta. Sin embargo, existen necesidades básicas insatisfechas que consumen buena parte del ingreso y, consecuentemente, limitan la demanda por seguros.

En la segunda, el ingreso es suficiente para cubrir las necesidades básicas, lo que reduce el riesgo que enfrentan las personas y permite dedicar recursos a otros propósitos. No obstante, un riesgo importante es mantener un flujo de ingresos estable. Esto se debe a que un evento inesperado que los reduzca puede disminuir la calidad de vida de los individuos. Por tanto, dada la necesidad de transferir estos riesgos, el nivel de ingreso permite incrementar la demanda por seguros.

AUDEA :: CRECIMIENTO ECONÓMICO . 07

Por último, en la tercera etapa, los ingresos son altos y estables. Adicionalmente, los individuos poseen suficientes activos para protegerse a sí mismos contra posibles contingencias. Esto implica que la demanda por seguros se desacelera y cualquier remanente de ella corresponde más a motivos de inversión que a otras razones.

Las etapas establecidas anteriormente sugieren que la propensión marginal a consumir seguros cambia de acuerdo con el nivel de ingreso de los individuos.

De hecho, en la primera y la tercera etapa, la propensión a consumir seguros es relativamente baja en comparación con la segunda. Esto se debe a que ante un incremento en el PIB (o en el PIB per cápita) de los países con ingreso medio se generaría un cambio en la penetración (o en la densidad) superior al que se registraría en los países de ingresos bajo y alto. Lo anterior se traduce en una elasticidad de la demanda por seguros alta en países de ingreso medio y baja en países de ingreso bajo y alto. A su vez esto implica una relación de U invertida entre la elasticidad y el ingreso, es decir, una relación a la Kuznets entre estas variables.

Ziyou et. (1) al (2005) realiza una estimación de la relación para numerosos países y encuentran que, ante cambios en el PIB per cápita, la elasticidad de la demanda en los seguros de Vida es más sensible que en los de No-Vida. Esto sugiere que, ante pequeños cambios en el ingreso, la densidad de los ramos de VIDA cambia más rápido que la de No-Vida.

Factores diferentes al ingreso que afectan la demanda de seguros:

FACTORES GENERALES 1 . Religión, cultura 2 . Educación 3 . Derechos de propiedad y estabilidad jurídica 4 . Productos ofrecidos 5 . Canales de distribución 6 . Conciencia de riesgo 7 . Regulación 8 . Confianza en los seguros

VIDA 1 . Estabilidad macroeconómica (inflación, tasa de cambio, entre otros) 2 . Tasa de ahorro 3 . Demografía 4 . Beneficios tributarios 5 . Sistema de pensiones

NO - VIDA 1 . Seguros obligatorios 2 . Exposición a desastres naturales 3 . Rol público en el aseguramiento de salud y riesgos profesionales (1) FUENTE: Études et Dossiers Nº 302 World Risk and Insurance Economics Congress Inaugural Conference / 7-11 August 2005 Salt Lake City, Utah, USA

CRECIMIENTO ECONÓMICO . 08 :: másSeguros

:: HDI Seguros ::

Cr. Gabriel Penna Gerente General HDI Seguros Uruguay

Instalada en el país desde 1897, la Compañía que actualmente es HDI Seguros Uruguay, es una de las más antiguas aseguradoras del mercado uruguayo. En sus más de 118 años de historia, ha sabido evolucionar y adaptarse exitosamente a los requerimientos del mercado local.

Más Seguros conversó con el Cr. Gabriel Penna, Gerente General de la Compañía.

Acerca de HDI Seguros

HDI Seguros (Ex L’UNION de París) pertenece al Grupo Talanx International desde abril de 2011. Talanx, con sede en Hannover, es un grupo asegurador internacional de referencia, presente en los 5 continentes. Es el 3er. grupo asegurador alemán y uno de los 15 más importantes de Europa.

Cifras claves del Grupo Talanx

27.000 millones de Euros en primas

20 millones de clientes

11º Asegurador más grande de Europa

22.000 empleados en 150 países

HDI es la marca con la cual opera Grupo Talanx en seguros en el plano internacional.

“En HDI Seguros Uruguay somos 24 personas”, nos cuenta el Cr. Penna, “pero a nivel internacional es una compañía que está presente en más de 50 países y tiene más de 20.000 empleados en el mundo. Es un grupo de seguros muy grande que viene creciendo mucho en los últimos años”.

Un poco de historia “HDI surge en Alemania en 1901. Luego, por los años 90, comienza a desarrollarse en Europa, y ya sobre el año 2000 comienza a mirar el mundo como forma de desarrollo. Brasil es el primer destino y allí se desarrollan

HDI SEGUROS . 10 :: másSeguros

fuertemente. Luego se instalan en México, Chile, Argentina, Uruguay, y actualmente están incursionando en Perú”.

“En Uruguay, HDI se instala en el 2011 motivada por un acuerdo realizado con HDI Argentina, pero la compañía está instalada desde el año 1897, siendo por casi 100 años L´union París” nos cuenta el actual Gerente. “Luego pasa a ser Axa, y recién en el 2011 se constituye como HDI”.

Actualmente la compañía tiene su casa matriz en Montevideo, y opera en varias ciudades del interior.

Si bien el equipo ha pasado por varios accionistas, el Cr. Penna destaca la trayectoria y experiencia que han adquirido durante toda su historia.

Servicios HDI pretende tener “un servicio para cada necesidad”.

“Lo importante para nosotros es la diversificación y lograr un balance económico positivo” remarca el Cr. Penna.

Los productos de la compañía se nuclean en Seguros para: Automóviles, Comercio, Transporte, Edificios, Responsabilidad Civil, Hogar, Incendio, Vida y Accidentes Personales Colectivos.

“Como en todas las compañías” señala Penna, “el seguro de automóviles es el caballito de batalla, el producto que no puede faltar”, pero la empresa, si bien tiene el foco en la diversidad de sus productos, ha puesto especial atención en la rama de Seguros de Transportes.

“Para nosotros el Seguro de Mercadería es una rama muy importante porque

es de las primeras ramas con las que comenzamos a operar” señala Penna, “es una rama muy tradicional para la compañía, somos de los primeros en el mercado que comenzó a operar, y actualmente es una de las áreas en la que la empresa tiene especial foco”.

“Es muy técnica, muy específica, y no es tan masiva sino que va a un sector muy puntual”.

En base a su experiencia operando Seguros en el mercado uruguayo, ¿Cómo ve la evolución del consumidor en relación a los servicios y productos del mercado asegurador?

De acuerdo a su experiencia, el Cr. Penna señala que los clientes de Seguros de Automóviles han desarrollado en los últimos años una cultura de Seguro que demanda mayor profesionalismo, innovación y competitividad a las empresas de seguro.

En relación a otros productos, el Contador sostiene que “aún falta mucho camino por recorrer: los Seguros de Vida, que en otros lugares del mundo tienen una inserción impresionante en relación al % de población, en Uruguay, aún dicho porcentaje es bajísimo. No hay una cultura de seguros en vida en Uruguay y cuesta desarrollarlo”.

Por otro lado, “en relación a los seguros de hogar, que uno diría ´es lo primordial´” indicaba Penna “ hace unos años un estudio decía que había solo entre un 5% y un 8% de casas aseguradas”.

Y por último, específicamente en el Seguro de Transporte que como decíamos antes, es uno de los focos de la compañía, “si bien no es un producto masivo, la gente que trabaja en el sector, tiene conciencia de la importancia del seguro y ha generado una cultura al respecto”.

Más allá de la diversidad de accionistas al frente de la Compañía ¿Cuáles son los pilares que han caracterizado al equipo de trabajo durante sus más de 100 años de historia?

Fundamentalmente, destaca el Gerente General de la Compañía, “nos caracteriza el espíritu de equipo. Ese es un valor importante de la empresa. Por otro lado, procuramos mantener un trato directo, personalizado y cercano con corredores, proveedores y clientes, a pesar de que vamos creciendo y que la parte tecnológica va teniendo un desarrollo importante”.

A su vez, según destacaba el Contador, “la compañía ha buscado siempre el profesionalismo de sus servicios, desarrollando e inculcando estos conceptos permanentemente en capacitaciones a los colaboradores”. En relación a este punto, Penna contó a Más Seguros que en base a un pedido de la Superintendencia, surgió

HDI SEGUROS . 12 :: másSeguros

la inquietud de analizar el inicio de un proceso de Certificación en Sistema de Gestión de Calidad.

“Estamos pensando todo el tiempo de qué manera podemos ofrecer mejor servicio al cliente y ser más eficientes en nuestra tarea interna, y para eso tenemos que estar mejor preparados” remarcó Penna.

“HDI Seguros tiene la ambición de ser una compañía reconocida por su calidad de servicio, atención personalizada y respeto a los clientes, manteniendo y desarrollando sus irrenunciables valores: Lealtad - Espíritu de equipo - Fortaleza Ambición - Imaginación - Realismo y Exigencia”. ¿Cuáles son los próximos desafíos de HDI Seguros en Uruguay?

“Nuestra compañía es muy ordenada” señala Penna, “es una compañía chica, que pretende crecer pero no de forma desmesurada, sino a través un crecimiento ordenado, prolijo y paso a paso. No pretendemos ser los primeros del mercado, pero sí los más rentables”.

Para ello, “nuestro horizonte es seguir manteniendo la diversificación de las ramas que permite tener el balance justo y así obtener buenos resultados económicos”.

Por otro lado, Penna destaca también el interés de la empresa en incluir el desarrollo de la rama de Seguros de Vida que desde hace unos años están autorizados a emitir, y a través del cual vienen generando una inserción paulatina en el mercado.

Y por último, la aspiración de la compañía de “tener una representación comercial por cada departamento”.

“En estos últimos años hemos estado un poco rezagados en el interior del país, pero la llegada de HDI nos está dando un impulso importante para ampliar la diversificación en productos y en servicios. Actualmente tenemos un 11-12% de pólizas del interior, de automóviles”.

A nivel de productos, la ambición principal es crecer cada vez más en transporte, la rama que es pilar en la compañía. “Es una rama muy asociada al nivel económico del país. Que anduvo muy bien en los últimos años, y que ahora se ve un poco enlentecida. Estamos sujetos a esos vaivenes y tenemos que trabajar con eso, y a pesar de eso tenemos que desarrollarnos igual.

Esa sería la aspiración, mantener la diversificación, con una fuerte tendencia al seguro de transporte, incursionar en la rama vida y ver si podemos marcar presencia en los departamentos del interior”.

Perfil de Gabriel Penna :: Contador público.

Nacionalidad :: Uruguayo.

Lugar en el mundo :: Uruguay.

Deporte :: Fútbol y básquetbol es lo que he practicado.

De acá a 10 años ¿Cómo te ves? :: en el ámbito laboral transfiriendo el conocimiento que haya ido adquiriendo en todos estos años, o ya consolidando a los sucesores de la empresa.

AUDEA :: HDI SEGUROS . 13

:: Cesvi: Talleres::

La importancia del capital humano

En el taller de reparación, al igual que en cualquier empresa, las relaciones interpersonales son un aspecto esencial para progresar y mejorar el rendimiento laboral, y con el fin de obtener un óptimo desempeño resulta fundamental tener buenas interacciones con pares, jefes y colaboradores.

Se entiende a las relaciones laborales como “la capacidad que tiene una persona de cooperar y trabajar en equipo, estableciendo un objetivo común y organizando el trabajo diario”. Siguiendo esta línea, dos de las particularidades que se presentan hoy por hoy en el mercado reparador a nivel laboral, son la falta de oficio y la convivencia de diferentes generaciones.

La primera es una realidad que afecta a la industria en general, producto de la revolución tecnológica lógica y la degradación de planes de educación en toda Latinoamérica, donde paradógicamente pareciera haberse instalado un mito que separa a la tecnología del oficio artesanal que exige, sin duda, la reparación de un automóvil. Este mito es falso, pues los especialistas en el tema sabrán que las técnicas modernas de reparación que requieren los vehículos en la actualidad, obligan a contar con personal profesional capacitado que pueda operar sistemas de medición electrónica, durómetros para diferentes tipos de aceros, sistemas de unión con remaches y selladores de carrocería, o bien la utilización de espectofotómetros para ajustar al máximo la tonalidad de los colores, productos de base acuosa que mejoran el poder cubritivo y productos de secado UV que reducen el tiempo de secado. Todo esto que mencionamos sería imposible si no tenemos en cuenta la Tecnología, Gestión de Procesos y Capacitación constante.

Dilema generacional

La otra particularidad es la convivencia de generaciones diferentes en un mismo ámbito de trabajo, es decir, personas que crecieron, se formaron y desarrollaron en entornos completamente distintos. De ahí que los miembros de cada generación compartan determinados valores y prioridades, entiendan el trabajo de formas distintas, demuestren actitudes diferentes ante la autoridad, ejerzan y vivan también la responsabilidad a su manera.

En la mayoría de los talleres encontramos personas pertenecientes a la Generación X (nacidos entre 1964 y 1980) y personas de la Generación Y (nacidos entre 1980 y 1994). Dadas las amplias diferencias entre ambas vivencias, es de vital importancia que desde la Dirección de la empresa se promueva una cultura

CESVI / TALLERES . 14 :: másSeguros

organizacional basada en valores compartidos como el entendimiento, el respeto, el buen trato y el trabajo en equipo orientado a resultados.

A diferencia de otras industrias donde gran parte de la Generación X suele ocupar mandos medios en las organizaciones, pareciera que en el mercado reparador esta generación se encuentra en una meseta temporal que podría reactivarse cambiando ciertos modelos mentales y abriéndose a los cambios. Generalmente esta generación está comprimida entre la presión de los seniors (la alta dirección) desde arriba y la presión de los empleados desde abajo. Dedican su tiempo libre al ocio, o a la familia y a nivel laboral, tienen un acceso más difícil al mercado de trabajo que se basa justamente en el oficio que pareciera desactualizarse a diario para los tiempos que requiere hoy en día un taller productivo.

Las personas de la generación Y se caracterizan por ser rebeldes, contestatarios, veloces y efectivos en sus tareas. Consideran que el principal beneficio que debe ofrecer un trabajo es la capacitación, el desarrollo y la posibilidad de relacionarse con gente que admiren. Suelen ser impacientes y les cuesta aceptar la presión de los superiores. Buscan nuevos desafíos laborales, siempre y cuando les dejen tiempo para sus proyectos personales.

Otro punto a considerar es que los mentores no son solamente los mayores o los Jefes, sino que la práctica de apoyar, aconsejar y acompañar, dar retroalimentación positiva y coaching, debe darse entre las generaciones y en ambos sentidos. De este modo, los jóvenes ayudan a comprender la nueva tecnología y su impacto en el trabajo mientras que los mayores pueden compartir sus experiencias, el dominio de las tareas y ejecución efectiva de las mismas que apalanca la importancia e identidad con uno de los pocos oficios artesanales rentables que se mantendrán vigentes en el tiempo mientras existan vehículos circulando por las calles.

La clave para mantener el oficio y minimizar los posibles conflictos y choques de generaciones, está en tomar conciencia de las diferencias, comprenderlas y trabajar en conjunto para combinarlas de manera exitosa.

Una buena convivencia y la sinergia entre ambas generaciones podrá maximizar las potencialidades y sacar lo mejor de cada uno: el balance entre el oficio y la experiencia de los X con la juventud y ambiciones de los Y se puede equilibrar únicamente en el caso de que en la alta dirección del Taller exista la convicción para lograrlo. Resuelto este inconveniente, el canal para hacerlo (tanto por necesidad, como por elección) es, sin duda, la Capacitación.

CESVI / TALLERES . 16 :: másSeguros

:: la aplicación y utilidad de los Estándares mínimos de gestión para las Empresas de Seguros ::

Desde hace ya varios años el Banco Central del Uruguay (BCU), como entidad reguladora, ha iniciado un proceso de revisión profunda tanto de la normativa requerida para la gestión de las empresas sujetas a su supervisión, como de sus propias prácticas de supervisión.

Un paso fundamental en este sentido fue la publicación de la primera versión de los Estándares mínimos de gestión para Instituciones de Intermediación Financiera, si no recordamos mal, en 2007. Dicha versión sufrió una modificación significativa en 2009 y continúa hasta el presente.

En estos años, se ha logrado un avance significativo y sustancial en los modelos de gestión, de gobierno y de control de las Instituciones de Intermediación Financiera, lográndose un nivel de profesionalización que está a la vanguardia de lo que se encuentra en otras jurisdicciones. Asimismo, esto se ha acompañado del mismo nivel de profesionalización en las tareas encaradas por el Banco Central del Uruguay como entidad controlante y de supervisión de dichas Instituciones. Y por qué no también y es justo decirlo, del mismo nivel de profesionalización en las tareas que otros actores, tales como auditores externos e internos, realizamos en relación a riesgos, gobierno y control.

Todo ello ha posibilitado, obviamente apalancado con otras regulaciones específicas, que hoy sintamos que las Instituciones de Intermediación Financiera que operan en nuestro país tienen, en términos generales, un nivel de solidez y profesionalización que hace posible que administren los riesgos a los que se enfrentan con un grado de seguridad significativa.

La contracara de este beneficio es que si preguntamos a las Instituciones, si el camino ha sido sencillo, seguramente la respuesta sea que no. Ha implicado

AUDEA :: ESTÁNDARES DE GESTIÓN . 17

Cra. Mariella de Aurrecoechea Socia de Deloitte.

Especialista en la industria aseguradora.

un esfuerzo enorme en aprendizaje, modificación de las estructuras de gestión, riesgos y control, desarrollo profundo de determinadas capacidades, desarrollo de herramientas y modificación en sistemas, modificación de procesos y procedimientos, etc. Todo lo cual se ha traducido inevitablemente en costos para las Instituciones.

Recientemente el regulador ha dado pasos para comenzar a extender este proceso a otras entidades sujetas a su supervisión y, en especial, a las empresas de seguros. En tal sentido, ha emitido, en julio de 2013 la primera versión de los Estándares de gestión para empresas de seguros, ha comenzado su proceso de evaluación (CERT) de las empresas con dicho herramental y ha puesto a disposición un borrador de Proyecto normativo que implica modificar la Recopilación de Normas y adaptarla a este nuevo enfoque de gestión, gobierno y control.

Con lo cual, nos ha parecido importante transmitir en este artículo algunas inquietudes o apreciaciones desde el punto de vista de nuestra experiencia adquirida en el proceso vivido con las instituciones de intermediación financiera. Si logramos que se pueda comprender los Estándares desde esta perspectiva de profundización de las mejores prácticas de gestión, sentiremos que hemos logrado transmitir adecuadamente nuestras inquietudes.

1. No debe verse a los Estándares como prácticas de gestión rígidas, ni requerirse que lo sean.

Son muy importantes las primeras frases del documento donde se dice: “las empresas de seguros adoptan diferentes esquemas y estructuras para llevar adelante su gestión, tomando en cuenta la naturaleza, tamaño y complejidad de sus operaciones y su perfil de riesgos…..Los estándares constituyen prácticas de gestión que el supervisor espera encontrar en las entidades supervisadas”. [1]

Esto realmente ha funcionado así en las empresas de intermediación financiera y es realmente criterioso, en nuestra opinión, dicho enfoque.

No se puede exigir las mismas prácticas de gestión a una empresa de seguros que opere en todas las ramas, tercerice servicios, tenga una estructura compleja, etc., a otra que opere en una o pocas ramas, con estructura simple y acotada en recursos, etc. Y es lógico que sea así.

Pero también es lógico que una empresa de seguros que tenga una estructura simple y acotada en recursos, maneje un nivel y perfil de riesgos acorde a dicha estructura.

Nos han preguntado en estos meses, pero… y ¿por qué el BCU no dice estrictamente qué es lo que hay que hacer y lo detalla en la normativa? Hemos contestado que realmente entendemos que ese camino no es beneficioso para las empresas. ¿Por qué? Por una sencilla razón y quizás me atrevo a contestarla con otra pregunta: ¿si nos pusiéramos momentáneamente en el rol de supervisor y nos pidieran que regularan detalladamente los requerimientos, qué haríamos? ¿Dónde pondríamos la “vara”? Seguramente la pondríamos en un nivel que asegurara que las empresas que administran los mayores riesgos sean capaces de gestionarlos con seguridad [1] Estándares mínimos de gestión para empresas de seguros. Banco Central del Uruguay. Superintendencia de Servicios Financieros. Julio, 2013

ESTÁNDARES DE GESTIÓN . 18 ::

másSeguros

razonable. Y estas empresas seguramente sean las más grandes, las que operan en mayor cantidad de ramas, las que tienen una estructura compleja, etc. Y seguramente esa vara sería inalcanzable para las empresas más pequeñas del sector.

Con lo cual, tomemos como una ventaja y no como una desventaja, el hecho que los estándares sean “prácticas de gestión esperables” pero adaptables a la naturaleza, complejidad y tamaño de las empresas.

2. Debe verse a los Estándares como un proceso dentro de un determinado modelo de madurez.

De la experiencia adquirida entendemos que realmente es imposible adoptar en su completitud los Estándares en períodos cortos de tiempo.

Por otro lado, seguramente las diferentes prácticas de gestión contenidas en los Estándares requieren determinado nivel de madurez según el perfil de riesgos, tamaño y complejidad de la empresa en cuestión.

Quizás en este proceso corran con ventaja las empresas que por requerimientos de su Casa Matriz o por buenas prácticas de gestión, están más cerca de estas prácticas. Claramente tendrán una ventaja competitiva en relación a sus competidores, aprovéchenla y úsenla en mejora de su estrategia.

En aquellas en que la brecha con estas prácticas de gestión sea considerable, entendemos que deben ver la implementación de los Estándares como un proceso y debe, por tanto, planificarse como un proyecto específico, comenzando con un exhaustivo análisis de brecha y determinación del nivel de madurez deseable a alcanzar e insertarse, como proyecto, dentro de los diversos proyectos y tareas recurrentes que las empresas tienen. Insertándolo en el día a día de la gestión y tratando de no desviar, en la medida de lo posible, la estrategia de negocio de la empresa.

Presupuestarse, gestionarse y controlarse.

Me han preguntado y “¿qué ventajas tengo si ya tengo todo implementado?” Claramente el que se encuentre con menores brechas en el proceso de implementación debería tener una mejor gestión, debería lograr no desviar el foco de la implementación de su estrategia de negocio en este otro proyecto, debería obtener un menor nivel de supervisión o seguimiento continuo desde el Banco Central del Uruguay y debería

estar en condiciones de no recibir ningún tipo de sanción del regulador. Con lo cual claramente tendrá las ventajas de continuar con foco en la gestión y eliminar cualquier tipo de riesgo o costo futuro por no cumplimiento.

O quizás, me han trasladado de forma diferente la pregunta, “¿cómo se castiga a quien no tiene todo esto implementado?” El proceso que el regulador ha llevado en las instituciones de intermediación financiera también, a nuestro criterio, ha sido totalmente favorable a que esta implementación sea vista como un proceso.

Con profesionalidad, pero con firmeza técnica ha considerado los tiempos necesarios para implementar estas prácticas. Ha considerado que la implementación es un proceso de tractos sucesivos, pero ha sido firme en que se deben ir dando los pasos necesarios para el logro de la implementación adecuada de los estándares. Ha sido tenaz y recurrente con las instituciones que han visto demorada su implementación y ello ha implicado una supervisión mucho más continua del regulador. Ha recurrido a sanciones económicas directas como última alternativa, esto más allá de que es necesario aportar económicamente una tasa más alta al “seguro de depósitos” si las calificaciones de la evaluación CERT son mayores o iguales a 3.

3. Debe tomarse como ventaja el conocimiento adquirido que posee el regulador y otros actores del mercado.

El proceso llevado a cabo en las instituciones de intermediación financiera ha permitido desarrollar un importante conocimiento tanto en las instituciones, como en el regulador, como en los auditores externos, auditores internos y consultores.

Tomemos como ventaja este conocimiento adquirido y aprovechémoslo.

Estos actores han logrado ver en la práctica qué herramientas funcionan y cuáles no, qué procesos y procedimientos se adaptan mejor y cuáles no, qué adaptaciones a la estructura son las que mejor han funcionado, etc.

Usemos ese conocimiento, tratando de lograr que el proceso de implementación sea más corto en el tiempo y menos costoso.

No obstante, reconocemos que existe una inquietud del mercado por haber tenido o tener mayor comunicación directa con el regulador en el proceso de implementación de estas prácticas.

4. El negocio se beneficia con la aplicación de los estándares.

Los Estándares son una herramienta útil para explotar la estrategia del negocio y lograr implementarla dentro de un nivel de riesgos aceptable y, por tanto, una seguridad razonable.

Entendemos que estas modificaciones sustantivas generan las resistencias lógicas que uno tiene a procesos que implican cambios sustanciales. Tratemos de aprovechar estos cambios para que se conviertan en mejoras competitivas.

En mi visión, si consideramos a los Estándares solo como un tema más a cumplir no estaremos aprovechando las ventajas implícitas que conllevan. En cambio, si usamos los Estándares como herramienta de mejora de la gestión, de la administración de riesgos, del negocio y del gobierno de vuestras empresas, lograremos una mejora sustancial en la administración de las empresas y en la obtención de la seguridad razonable tan anhelada en ambientes de incertidumbres.

ESTÁNDARES DE GESTIÓN . 20 ::

másSeguros

:: AIG Seguros :: Cr. Marcelo Lena Gerente General AIG Seguros Uruguay

Cornelius Vander Starr fue un hombre adelantado a sus tiempos, con una gran visión y espíritu empresarial. En 1919 fundó una agencia de seguros norteamericana en Shanghai, China, y ésta fue el origen de lo que hoy es AIG. Para 1926 el éxito de las operaciones en Asia permitió que se abriera una oficina en la ciudad de Nueva York, que se convirtió en la sede de la empresa hasta nuestros días.

La compañía creció y se desarrolló rápidamente, y en 1996 abrió una agencia en Uruguay.

Más Seguros conversó con Marcelo Lena, Gerente General de AIG Uruguay.

Acerca de la empresa

“AIG en mi opinión” señala el Cr. Lena, “es la compañía de seguros más importante del mundo, en términos de lo que factura, en términos del valor patrimonial, y también como grupo asegurador. Es un grupo de tanta relevancia que incluso fue recientemente nombrado por la Reserva Federal como la única compañía de seguros, por ahora, que es sistémicamente importante para el sistema financiero, por el peso que tiene la organización en el desarrollo económico, y a raíz de esto, la supervisión del grupo, la hace directamente la Reserva Federal”.

Un poco de historia

A raíz de la crisis financiera en Estados Unidos, la compañía tuvo mucho cambio que generó una revisión de la estrategia a nivel mundial.

“Hasta ese entonces, AIG era una de las 10 compañías más grandes del mundo, categoría triple A, con un ánimo muy marcado de crecer y abarcar diferentes rubros”.

Cuando se deviene la Crisis Financiera, el Gobierno de Estados Unidos interviene con un rescate de 185.000 millones de dólares que se pagó en 4 años.

Este rescate evidencia la relevancia de la empresa para el desarrollo económico, ya que por ejemplo, es uno de los mayores pagadores de pensiones del mundo.

AIG SEGUROS . 22 :: másSeguros

En este nuevo escenario, y “para poder pagar la deuda con el Gobierno, la compañía tuvo que desprenderse de varias iniciativas del área financiera de la empresa, de varias de las inversiones que había realizado, para concentrarse en el centro de negocio de AIG, el negocio de seguros”.

“Todo esto obligó a reestructurar mucho la Compañía, y desde ahí se desprenden los cambios que AIG está manifestando en Uruguay, algunos años después”.

AIG Uruguay

La compañía se instala en Uruguay un año después de la liberación del mercado de Seguros. Como dato curioso, Lena nos cuenta que la primera póliza fue emitida el 14 de marzo de 1996, recuerdo que se evidencia en la Casa Central de la empresa.

¿Cómo fue el proceso de inserción en el mercado uruguayo, y cómo ha ido evolucionado la empresa en estos últimos años?

“En sus inicios, la compañía apostó a un crecimiento amplio. Abrimos con todas las líneas de negocio y empezamos a trabajar. Esto ha perdurado durante todos estos años, hasta que llegó este momento post crisis financiera y entonces tuvimos que detener la marcha y analizar cómo proyectarnos de aquí en adelante, de acuerdo a la estrategia del Grupo a nivel mundial”.

Lo primero que se destaca en esta revisión del Grupo Asegurador según

señala Lena es la decisión de “Si queremos estar en Uruguay”.

“Ahí te puedo decir que siento cierto orgullo. Siendo un país tan chico es una definición que podía tener riesgos. Incluso hay una evaluación por países por parte de la Compañía, en la cual Uruguay queda mejor parado que otros países más grandes. Para ello se tomaron parámetros del estilo de Estabilidad, Gobierno, Ubicación Geográfica, etc. Hay un montón de características del mercado uruguayo y del país, que son interesantes y alineadas con lo que quiere AIG. No así el tamaño de mercado”.

Luego de esta primera definición, hubo una segunda instancia referida a las líneas de negocio en las cuales focalizarse.

Según Lena, “hay dos grandes líneas comerciales: Seguros para Empresas y Seguros para personas. En Seguros para Personas, el mercado uruguayo tiene una historia en donde es muy difícil obtener rentabilidad. Es un mercado de mucha competencia por precio. En este escenario, y en base a los objetivos de la compañía de focalizarse en la Calidad de sus productos y servicios, no teníamos estructura suficientemente barata para que el negocio de autos fuera atractivo para la compañía, con la tarifa que había que cobrar. El consumidor uruguayo compra el seguro del auto o de la casa, pensando que es igual en todas las compañías, y nosotros siempre nos esforzamos en tener un mejor servicio, un valor agregado. Pero también era muy difícil cobrar ese valor agregado, convertir ese mayor servicio en ventas. Entonces la definición de la compañía fue retirarse del mercado de Seguros para Personas.

Movimiento que se dio el mismo día en varios países de la región” Un nuevo rumbo para AIG

“A partir de eso” continúa explicando el Cr. Lena, “al quedarnos en un nicho de mercado que es bastante menor al que teníamos antes, el foco empieza a ser destacar el producto que vendemos, el servicio que damos y buscar ir a los clientes que tienen la capacidad de compra de esos servicios. Vamos a ser selectivos en los negocios en los que queremos participar. No somos ya ese grupo inmenso que tiene tanto capital que se puede dar el lujo de seguir un montón de oportunidades de negocio porque hay mucho capital, sino que vamos a optimizarlo donde más rinda”.

En ese sentido la estrategia para Uruguay cambió en los últimos años, y en particular, este último año. La definición de AIG Uruguay fue seguir en la línea comercial de seguros para empresa.

“Somos pioneros en Seguros Corporativos”

Según cuenta Lena, AIG Uruguay introdujo productos innovadores en materia de Seguros para Empresa desde sus inicios.

“Hay múltiples ejemplos de eso” señala “por ejemplo, lanzamos la cobertura de ataques informáticos que cubre los daños que puede ocasionar un hacker

AIG SEGUROS . 24 :: másSeguros

informático. Son productos muy sofisticados, que en nuestro país se ven aún como algo “raro” pero que por la experiencia de la Compañía, yo te aseguro que lo vamos a vender” remarca Lena.

“Lo mismo nos pasó con la cobertura a Directores y Gerentes. Nosotros la introdujimos mucho antes de que viniera la tendencia actual de incorporar estos seguros, ya que actualmente se está yendo a las personas, a atacar el patrimonio personal, e incluso buscar responsabilizar ya no a la empresa, sino una persona.

Esta es una tendencia en el mundo hace ya muchos años, y nosotros teníamos el producto mucho antes de que viniera la nueva reglamentación, y por tanto, nos convertimos en la opción más sólida, con más experiencia y desarrollo”.

¿Cuáles son los objetivos de la compañía para los próximos años?

“El foco sigue siendo incorporar productos nuevos, avanzar en el seguro a compañías. Tenemos como objetivo sustituir el volúmen de lo que vendíamos de seguro a personas con seguro a empresas como expansión comercial, buscando una rentabilidad que cambie.De vender un producto que no tenía rentabilidad queremos pasar a vender eso mismo pero de un producto que es mucho más rentable.

Para eso nos vamos a seguir apoyando en las cosas donde podemos hacer punta siendo ahora una estructura de costos mucho menor, mucho más liviana y además única, ya que no hay otras empresas de Seguros que estén trabajando solo en el segmento de Empresas”.

Productos y Servicios de AIG

Haciendo un resumen muy global, Marcelo Lena especifica los productos en donde la empresa está operando. “Por un lado tenemos productos que lo primero que cubren es la propiedad, lo que para la Superintendencia se califica como Incendio y que incluye: incendio, robo, rotura de cristales, tornado, tempestad, rayo, huracán. Esa es una gama.

Después están los productos que cubren todos los daños que éstas unidades económicas (empresas) le pueden hacer a un tercero. Todo lo referido a la Responsabilidad Civil. Estos daños pueden ser de dos tipos: originados en algo físico (ej. se prendió fuego la planta y se generó un daño a los vecinos) y/o puede ser que el daño sea por “mala actuación”, no físico, ejemplo, si no se cumplió con un contrato.

Por último tenemos la gama de Seguros que cubren transporte de mercadería internacional”.

Perfil de Marcelo Lena :: Contador público.

Nacionalidad :: Uruguayo.

Lugar en el mundo :: Uruguay.

Deporte :: Fútbol.

De acá a 10 años ¿Cómo te ves? :: Tal vez en Uruguay, pero puede ser también que esté en otros países. Esta compañía tiene mucha movilidad. Depende de muchas cosas, sobre todo de la familia, pero sería una opción que me produce curiosidad y que me parece atractiva.

AUDEA :: AIG SEGUROS . 25

:: Novedades del Sector :: 20 años de Porto Seguro en Uruguay

La historia comienza el 27 de agosto de 1945 en Brasil, cuando una nueva aseguradora, Porto Seguro Companhia de Seguros Gerais, comenzaba a funcionar en la ciudad de Porto Alegre con 50 funcionarios y tan solo dos carteras: Automóvil y Residencia.

Desde sus inicios el trabajo estuvo centrado en lograr una profunda comprensión de la sociedad en la que estaba inmersa. Esta premisa llevó a la creación de nuevos productos y servicios basados siempre en la búsqueda de la innovación y en brindar un diferencial que hiciera sentir especial al Asegurado en cada instancia de contacto con la Compañía.

Cincuenta años después, éramos testigos del desembarco de Porto Seguro en nuestro país. El 19 de junio de 1995 la Corporación llegaba a Uruguay convertida en un gigante de las aseguradoras inaugurando su primer hogar fuera de fronteras, e instalándose en Montevideo con doce funcionarios y con la cartera de Automóvil como único producto de comercialización.

La Corporación siempre se consideró, principalmente, un conjunto de personas integradas por Funcionarios, Directores, Accionistas, Corredores Asesores y Prestadores de Servicios, relacionándose con su público a través de una atención familiar, pilar fundamental de nuestra filosofía de trabajo.

Esta actitud llevó a Porto Seguro a ser la aseguradora privada número uno del país en la rama de Automotores.

Lo que se traduce en números claros y sorprendentes: más de 160.000 pólizas activas; seis Sucursales (Ciudad de la Costa, Colonia, Maldonado, Salto, San José y Paysandú), tres Regionales en Montevideo y una Casa Matriz. Sumando además, la creación de más de 150 empleos directos y más de 1.100 Corredores Asesores matriculados.

Para ilustrar la búsqueda permanente de la Compañía por situarse a la vanguardia de lo que la realidad exige, hace casi dos años Porto Seguro inauguró su nueva casa matriz con más de 3.200 mts². El edificio logró un gran potencial desde el punto de vista sustentable a través del buen uso de los recursos naturales y materiales de construcción, así como el aprovechamiento energético, convirtiéndose de esta manera en la primera edificación en Uruguay en obtener la Certifi­cación LEED® green building program (programa para el diseño, construcción, mantenimiento y operaciones de edificios ecológicos de alto desempeño), logrando la categoría “Silver”.

En este 2015, con una fuerte base generada por el camino recorrido durante estos 20 años, Porto Seguro continúa avanzando en el Uruguay, buscando nuevas formas de acercarse a la sociedad, ampliando sus servicios y productos y trabajando en crear soluciones innovadoras y adaptables a nuestra realidad.

Un nuevo espacio para un servicio de clase mundial. El pasado 11 de mayo RSA Seguros, uno de los principales grupos aseguradores internacionales, inauguró sus nuevas oficinas, en Avenida Italia 7519 esquina Barradas. Desde entonces, la compañía cuenta con un nuevo número telefónico a nivel nacional: 26030000, manteniendo su número habitual para la denuncia de siniestros: 08008120.

Las nuevas oficinas fueron diseñadas bajo el concepto de “open space”, el cual potencia el predominio de luz, de colores claros y de espacios amplios distribuidos estratégicamente. También cuentan con equipo tecnológico de última generación, otro indicador de la innovación y modernización, todo al servicio de sus asegurados y corredores de seguros.

En cada piso hay varias salas de reunión, 100% equipadas, para uso común de los distintos departamentos.

En la planta baja está ubicada la recepción de atención al cliente, que distribuye la documentación y deriva el flujo de personas.

Para brindarles mayor comodidad a sus corredores, se cuenta con una Receptoría en Plaza Independencia, ubicada en Av. 18 de julio 839, esquina Plaza Independencia, en donde funciona la mesa de entrada de documentos.

Al mismo tiempo que se hizo foco en el diseño y la optimización de las oficinas, se siguieron y respetaron los lineamientos de la empresa vinculados a la responsabilidad con el medio ambiente, ahorrando en recursos como papel y luz.

Acerca de RSA. RSA Seguros es una de las primeras compañías de seguros generales del mundo que cuenta con 300 años de trayectoria y más de 130 años en Uruguay. Es uno de los principales grupos aseguradores a nivel internacional, y cuenta con un sólido equipo de profesionales que se capacita día a día para ofrecer la mejor experiencia en seguros. Por más información ingresar a: www.rsagroup.com.uy NOVEDADES DEL SECTOR . 26 :: másSeguros

Envío de información a: novedades@audea.com.uy

:: Autodata. :: Jorge Martínez De Boni Director de AUTODATA

AUTODATA es una empresa de servicios dedicada a la atención y asesoramiento integral del sector automotriz y un importante proveedor de servicios del Sector Asegurador.

Fue fundada en 1995, y es la empresa designada por ASCOMA (Asociación de concesionarios de marcas) como perito especializado en valores venales de vehículos. Autodata es una empresa familiar, con un equipo armado desde hace muchos años. Actualmente son 9 personas.

Más Seguros conversó con su fundador y actual Director, el Sr. Jorge

Martínez De Boni.

Un poco de historia

Para entender la historia y el surgimiento de AUTODATA, resulta interesante conocer el recorrido profesional de su fundador, vinculado desde muy joven al sector del automóvil.

“Mi actividad siempre tuvo que ver con el automóvil. Arranqué con 20 años como encargado de ventas de una empresa chica que vendía camionetas. Yo había empezado hacía algunos años la carrera de Doctorado en Diplomacia, pero en ese momento decidí dejarla. Desde siempre vendí autos. Mi primer venta fue a los 16 años.

En el año 69´ comencé, y desde ese momento trabajé en varias concesionarias como jefe de ventas, vendedor, gerente comercial, etc., hasta que me instalé por mi cuenta junto con dos amigos y abrimos dos concesionarias en el año 88´.

En paralelo, trabajé en esa época como periodista deportivo. Mi papá era periodista de básquetbol, deportes menores y de fútbol, y su influencia hizo que comenzara a interesarme por la disciplina, pero como me gustaban los autos, empecé a relacionarme con el tema de los autos y motos e hice una carrera en el área en muchos años, cubriendo Fórmula 1, Rally mundial, etc.

AUTODATA . 28 :: másSeguros

Ya en esa época, comenzó mi vinculación con ASCOMA y también con la Asociación Latinoamericana de Distribuidores de Automóviles, que es la que nuclea a los gremios de empresarios de comercializadores de automóviles.

Ahí vi otras realidades, otros mercados.

En el año 93´, el Banco de Seguros del Estado le empezó a pedir a Ascoma, que le diera una referencia sobre los valores de plaza de los autos usados, primero uno, después dos, y el día que llegó a 200 pedidos en un mes dije “esto es un negocio”.

Entonces me fui a Buenos Aires y a San Pablo para estudiar cómo venían cubriendo esta necesidad allí, vi cómo lo hacían, cuál era el criterio, y a fines del año 94´, armé AUTODATA, que comenzó a operar el 1º de enero del año 1995, en simultáneo con la desmonopolización del seguro de automóviles”. ¿Cuáles son los servicios de la empresa actualmente?

“Una de las patas de la empresa es el Padrón General de valores, en el cual se identifican, se codifican y se manejan más de 37.000 valores de todos los autos que hay en el Uruguay, nuevos y usados. Estos valores, se corrigen semestralmente, y tienen una relación directa con la identificación y el tipo de vehículo. Esto es insumo, junto con otros elementos derivados del riesgo del seguro, costo de reparación, valor del auto, etc., para que las Compañías de Seguros puedan establecer el costo de la prima del seguro”.

Este material se entrega por parte de la empresa en forma impresa y digital y en DBF codificado, para facilitar su uso.

Otro de los servicios, surgió en segunda instancia a requerimiento de los clientes.

Se trata del Informe Especial de AUTODATA que consiste en la actualización del valor venal de un vehículo, solicitado para la negociación con el cliente siniestrado al momento de la indemnización.

“El auto que en enero yo aseguro y que valía xxx, hoy ¿cuánto vale?. Esa comenzó

AUDEA :: AUTODATA . 29

a ser la necesidad. Entonces nosotros ajustamos el valor a ese día en un informe especial, en el cual se vuelve a consultar a todos los que oportunamente se consultaron”.

Por otro lado, señala el Sr. Martínez De Boni, Autodata también tiene un servicio enfocado a la tasación de “Autos de características especiales (clásicos, coleccionables, etc.), cuyo titular interpreta que es un auto distinto al promedio, y pretende tener un valor distinto. Nosotros estudiamos esos casos, realizamos el análisis, y proveemos a las compañías de Seguros o Bancos de dicha información para que ellos decidan con su cliente”.

“Nuestra experiencia en tasaciones y pericias de valor” señala el Director de AUTODATA, “nos hizo por otro lado, presentarnos para ser designados por el Poder Judicial como Peritos Judiciales de valores”, y de esta forma, otro de los servicios ofrecidos por la empresa está enfocado en la intervención en litigios entre partes, disolución de sociedades, etc.

En otra línea de productos, la empresa elabora un informe mensual en el que realiza “un análisis de las ventas mensuales de automóviles, identificando todas y cada una de las unidades que se venden. Auto por auto, mes por mes y modelo por modelo, segmentado de acuerdo al tamaño. Más de 1.050 modelos distintos, más de 4.000 o 5.000 autos por mes que se analizan uno por uno, o modelo por modelo. Y eso forma parte de la información que toman las compañías de seguros para saber a qué están enfrentados, cuál es el parque automotor. Y también los importadores de automóviles, los importadores de repuestos, cubiertas, aceite, ANCAP, Petrobras, etc. Clientes que necesitan esa información para saber el modelo del auto en el que se está incrementando la venta y así realizar sus proyecciones”.

Por último, la empresa también provee de la información para la definición de Patentes para vehículos del año 2012 en adelante.

¿Cómo ha sido la incorporación de los servicios que brinda Autodata en el mercado Uruguayo en relación a la experiencia de otros mercados con empresas del mismo rubro?

“El uruguayo pelea mucho el precio y está todo el tiempo en búsqueda de las

AUTODATA . 30 :: másSeguros

cosas mas baratas. Nosotros tenemos que tener mucho cuidado porque nuestro valor puede causar resistencia y por esta razón, siempre atendemos a todo el mundo que nos llama. Tratamos de ser lo más cristalinos posibles. Si bien nuestros clientes son las compañías de seguros, le damos la opción a los particulares, dueños de los vehículos, a que nos llamen y nos pregunten, cosa que sucede generalmente con los robos. Nuestros valores son un promedio, y muchas veces los indemnizados, esperan recibir el valor real de su auto. Las pólizas no dicen que le van a pagar “su” auto, sino que le van a pagar un auto, marca, modelo y año de características similares a las que tenía, y cuando explicamos esto a los particulares, en general, se mitiga la consulta. Promedialmente por semana, tenemos unas veinte llamadas relacionadas con estos temas” ¿Cuáles son los desafíos de la empresa para los próximos años?

“Lo que tenemos como ambición es abrir una sucursal de la empresa en Paraguay. Si bien no es un desafío que esté en mis cálculos personales, la ida a Paraguay es un tema que estamos manejando como un elemento de futuro viable”.

Para ello, explica su Director, la empresa se viene preparando para profesionalizar su gestión, y determinar una estructura de funcionamiento no dependiente de las personas, como lo fue, la reciente certificación en Calidad de la empresa.

Perfil de Jorge Martínez :: Consultor de Empresas y Perito judicial de valores en la rama automotores .

Nacionalidad :: Uruguayo.

Lugar en el mundo :: Mi barbacoa con todos los nietos y la familia.

De acá a 10 años ¿Cómo te ves? :: Jubilarme difícil porque me gusta mucho lo que hago y tengo un equipo espectacular que me ayuda a regular mucho mis tareas.

AUDEA :: AUTODATA . 31

:: Berkley International Seguros S.A. :: Julio del Castillo Gerente de Berkley International Seguros

Presente en Uruguay desde el 2008, Berkley International Seguros SA se presenta como una compañía “polirrámica que busca dar respuesta a las necesidades desde el punto de vista del Seguro, tanto a Personas como a Empresas”.

Julio del Castillo, Gerente actual de la compañía en Uruguay, conversó con

Más Seguros respecto a las características generales de la empresa, y los objetivos para los próximos años.

Sobre el origen de la empresa

“Berkley es una empresa americana con presencia mundial en países como España, Alemania, Noruega, Irlanda, Australia, Hong Kong. En América nos encontramos en Canadá, Argentina, Brasil, Colombia y Uruguay.

En Uruguay, el equipo de colaboradores está conformado por 16 personas, y se suman a este equipo el cuerpo de abogados, asesores, inspectores y técnicos”.

¿Cómo está siendo el proceso de inserción en el mercado uruguayo?

“Berkley es una compañía polirrámica”, según lo define Del Castillo “lo que buscamos es darle una respuesta a las necesidades del cliente, desde el punto de vista del seguro, tanto a las personas como a las empresas. Somos especialistas en seguro de Transporte, Responsabilidad Civil tanto para Directores y Gerentes, Responsabilidad Civil a Profesionales, seguros de ingeniería, finanzas, y de Industria.

Además ofrecemos seguros personales para el automóvil como para la casa”.

En esta línea de acción, Berkley entiende al corredor como su principal socio.

BERKLEY SEGUROS . 32 :: másSeguros

“Nuestro pilar de crecimiento y comunicación es a través del corredor. Esa es parte de nuestra estrategia, hacer crecer la empresa, a través del crecimiento de los corredores y clientes”.

En estos primeros años en el mercado uruguayo, según el Gerente de la Compañía, Berkley entiende que tiene “muy buenos productos y queremos adecuarlos a las necesidades particulares”.

Como ejemplo de su compromiso y estrategia de permanencia, Del Castillo hace mención de su reciente mudanza para las nuevas y modernas oficinas instaladas en Ciudad Vieja.

Berkley en Uruguay

“ Somos una compañía con una solvencia patrimonial muy importante, siendo una de nuestras fortalezas el trabajo de nuestro equipo , el conocimiento y experiencia de las diferentes gerencias con más de 10 años de trayectoria en el mercado asegurador “.

“Tenemos habilitación para todas las ramas, pero nuestro foco principal son las ramas empresariales que incluyen: Responsabilidad Civil para Directores y Gerentes, Responsabilidad Civil de operaciones, de errores y omisiones, de productos.

Por otro lado, también venimos desarrollando negocios relacionados a la rama de fianzas, de transporte, exportación e importaciones, ingeniería, todo riesgo en construcción y también todo riesgo operativo.

Además trabajamos los seguros tradicionales: incendios (para grandes y medianas empresas) y todo lo relacionado con seguros para personas”.

Más allá de los productos, la estrategia de Berkley según define Del Castillo es “que nos identifiquen como una compañía transparente, que te ayuda a hacer negocios, muy práctica, sencilla y de puertas abiertas. No darle vueltas a las cosas”.

De acuerdo a sus más de 30 años de experiencia en el mercado asegurador, ¿qué características destacaría del mercado uruguayo?

“El mercado uruguayo es un mercado sano, en el cual tenemos muchas cosas para hacer, para crecer y avanzar. Sin duda que a través de la tecnología es desde donde podemos ir avanzando y creciendo. Tenemos que estar continuamente aggiornándonos e innovando en los temas relacionados con el desarrollo de internet y sus aplicaciones, sin dejar de lado el relacionamiento con las personas y el trato directo”.

Según Del Castillo, para Berkley “los negocios más importantes se cierran con la persona, con el empresario, con el corredor de seguros, en un vínculo personalizado y directo”.

Por otro lado agrega que “el mercado asegurador viene adquiriendo una tendencia profesional. Nosotros somos muy flexibles y siempre estamos adecuándonos a las nuevas legislaturas”.

Respecto a los clientes, Del Castillo señala que “hay mucho por hacer” por parte de las empresas aseguradoras. “El cliente hoy está muy informado y asesorado.

BERKLEY SEGUROS . 34 :: másSeguros

Tiene acceso a través de internet a los productos, costos y condiciones”.

En Berkley agrega “Nosotros hacemos lo que nos comprometemos a hacer, le damos mucho valor a la palabra y pensamos siempre en relaciones a largo plazo”.

¿Cuáles son los próximos desafíos para la compañía en Uruguay?

“Para el 2015 seguir creciendo en forma sostenida por encima de las variables económicas establecidas, con rentabilidad acorde. Ese crecimiento debe ir acompañado de un crecimiento de los corredores también.

Otro tema fundamental es continuar desarrollándonos con énfasis tecnológico. Sin la tecnología va a ser muy difícil seguir creciendo y para nosotros es una de las variables que no podemos dejar de lado.

Por último, Del Castillo contó a Más Seguros que en un futuro muy cercano, tienen previsto ir al interior del país con nuevas propuestas “Es una plaza que nos interesa y que está en el foco a corto plazo. Queremos primero hacernos sólidos en Montevideo, y luego pensar en la expansión territorial”.

Perfil de Julio del Castillo :: 30 años en Seguros. Diversidad de capacitaciones vinculadas a la actividad.

Nacionalidad :: Uruguayo Lugar en el mundo :: Uruguay De acá a 10 años ¿Cómo te ves? :: Profesionalmente me veo en continuo aprendizaje, tratando de cumplir nuevos objetivos y metas que se den con el devenir de la trayectoria y de los años.

AUDEA :: BERKLEY SEGUROS . 35

:: Insurance “Banana Skins” :: Patricia Marques Socia de PwC Uruguay Diego Laborde Director de PwC Uruguay

RIESGO DE SEGURIDAD DE LA INFORMACIÓN (“CYBER RISK”), LOS NIVELES DE TASA DE INTERÉS Y LAS PRESIONES REGULATORIAS FIGURAN COMO LOS RIESGOS MÁS IMPORTANTES PARA LAS EMPRESAS ASEGURADORAS A NIVEL MUNDIAL.

La encuesta “Banana Skins” que los especialistas en la industria financiera de PwC y CSFI realizan en más de 50 países refleja la percepción de los temas más relevantes de la industria.

La edición de este año de la encuesta traza los principales riesgos en el sector asegurador mundial mostrando que la tasa de interés y los riesgos informáticos están ahora entre los principales riesgos para las aseguradoras, apareciendo los mismos por primera vez luego de cinco ediciones sucesivas. Su entrada, es un indicativo de la alta percepción de riesgo en que se han convertido para la industria, sumados a las presiones regulatorias y la situación macro económica en general, que se vienen repitiendo de ediciones anteriores.

La última encuesta “Insurance Banana Skins 2015” del CSFI, realizada en asociación con PwC, encuestó a más de 800 profesionales de seguros y observadores de la industria en 54 países, para saber dónde ven los mayores riesgos para los próximos 2-3 años.

El riesgo regulatorio surgió por tercera vez en forma consecutiva, como el más relevante, lo que subraya el impacto profundo que el cambio normativo está teniendo a nivel mundial en la industria.

PWC . 36 :: másSeguros

También del informe surge que las nuevas tendencias de la regulación (tanto sobre la solvencia como las conductas del mercado) podrían inundar la industria con costos y problemas de cumplimiento. Estas presiones también podrían distraer la atención de la dirección y la gerencia de su tarea de gestionar sanamente los negocios en un momento en que la industria se enfrenta a un cambio estructural radical.

La directiva que se introducirá en la UE “Solvencia 2”, fue uno de los focos de preocupación, pero además de la UE, muchos otros países están introduciendo medidas similares, en general siguiendo el modelo de “Solvencia 2”. Si bien de la encuesta surgen reconocimientos sobre el impacto positivo de una regulación más estricta, las respuestas también mostraron que la regulación es a su vez excesiva y agobiante.

Este punto de vista fue compartido tanto por los profesionales de la industria como por los observadores externos (académicos, Ranking de riesgos “Insurance Banana Skins consultores, analistas, etc.). Una de las respuestas típicas de los directores de las compañías de seguros 2015” (ranking de 2013 entre paréntesis) fue: “Un marco regulatorio sólido es absolutamente esencial. Pero al mismo tiempo, la regulación excesiva 1 Regulación (1) podría estrangular compañías aseguradoras en 2 Situación macro-económica (3) perfecto estado y dificultar la conducción adecuada y sólida de sus negocios”.

3 Tasa de interés (-)

4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25

“Cyber Risk” (-) Rendimiento de inversiones (2) Cambios gerenciales (15) Productos garantizados (6) Canales de distribución (11) Catástrofes naturales (5) Calidad de gestión de riesgos (7) Práctica de los negocios (4) Calidad de los gerentes (8) Condiciones de mercado (-) Pasivos de largo plazo (9) Talento humano (19) Interferencias políticas (16) Desarrollo de productos (20) Reputación (14) Cambio climático (18) Cambio social (-) Gobierno corporativo (17) Disponibilidad de capital (16) Terrorismo (27) Polución/contaminación (26) Instrumentos complejos (23)

Un segundo grupo de preocupaciones recae en el riesgo macroeconómico, donde los encuestados se mostraron cautelosos sobre las perspectivas de crecimiento, así como sobre la tasa de interés, cuyos niveles bajos provocan rendimientos de inversión deprimidos y productos de ahorro más difíciles de gestionar y vender.

Un tercer grupo de riesgos relevantes está surgiendo de los cambios en la industria, en particular el impacto de las nuevas tecnologías en materia de seguridad, entrega del producto, canales de distribución y la gestión de datos. Aparece el riesgo cibernético por primera vez desde que se inició la encuesta en 2007, y se coloca en el cuarto puesto en el ranking general (y primero en el ranking de seguros de no vida), lo que refleja la creciente preocupación por la delincuencia cibernética y la seguridad de datos.

La digitalización de la industria también amenaza los modelos de negocios tradicionales en las áreas

Fuente: CSFI (Insurance Banana Skins 2015)

AUDEA :: PWC . 37

de distribución, y a través de nuevos operadores, con cambios en el relacionamiento con el cliente. Muchos de los encuestados esperan ver un cambio estructural en la industria en los próximos años.

Por su parte, varios riesgos han bajado en el ranking, entre ellos la calidad de gestión y gobierno corporativo, dado las mejoras significativas que han habido en la industria en estos aspectos en los últimos años. Tener en cuenta que estos riesgos supieron estar en el pasado entre los principales. También bajó en el ranking el riesgo reputacional, dado que las aseguradoras se han vuelto más pro-activas en las relaciones públicas, aunque el crecimiento de la relevancia de las redes sociales es visto como una creciente amenaza para la gestión de los temas en este aspecto.

Ahora, comparando los resultados de la encuesta global con lo que conocemos de las percepciones de las empresas aseguradoras de Uruguay, encontramos muchas coincidencias. Asimismo, encontramos riesgos que en la encuesta global figuran desde hace varios años dentro de los top 5, que recién están apareciendo en la agenda del mercado uruguayo, por lo que a la encuesta se le puede dar una lectura predictiva para ciertos temas que aún no preocupan críticamente a la industria de nuestro país, pero podrían aparecer en el futuro cercano.

También hay riesgos que en el pasado parecían ajenos a nuestro país, como “Catástrofes Naturales” que hoy en día, dado el cambio climático, impactan también en Uruguay, basta recordar las pérdidas millonarias en dólares de la industria de seguros por pago de coberturas de daños a automóviles por la última granizada de setiembre de 2014. Este evento climático severo provocó también la revisión e introducción de cambios en las cláusulas de cobertura de ciertos contratos.

Por otro lado, vemos riesgos referidos a factores de mercado financiero situados en posiciones relevantes en la encuesta global (como la situación macro económica mundial y la tasa de interés), sobre los que las empresas aseguradoras en Uruguay tienen poco margen de acción debido a las limitaciones regulatorias que se les imponen respecto a los tipos de inversión que tienen permitidos.

Notas de Edición de la encuesta:

1. Por información adicional sobre la encuesta, contactar a: Fernando Crosa PwC Tel: 2916 0463 E-mail: fernando.crosa@uy.pwc.com David Lascelles CSFI T: +44 (0)20 7621 1056 or +44 (0)7710 088658 E-mail: david@davidlascelles.com

2. La encuesta “Insurance Banana Skins 2015” fue realizada entre marzo y abril de 2015, se recibieron 806 respuestas de 54 países. El desglose por tipo de participante que respondió a la encuesta fue el siguiente:

PWC . 38 :: másSeguros

No-vida Seguro de Vida Reaseguradores Corredores Observadores

34 % 27 % 6% 5% 28 %

3. La encuesta de 2015 es la última emitida de la serie de encuestas “Banana Skins” de CSFI sobre riesgos financieros. Las versiones anteriores de la misma fueron en los años 2007, 2009, 2011 y 2013. Las mismas están disponibles en los sitios web de PwC: www.pwc.com/fs o del CSFI: www.csfi.org 4. El CSFI (“Centre for the Study of Financial Innovation”) es una organización sin fines de lucro de la categoría “think-tank”, fundada en 1993, cuyo ámbito es el estudio de los desafíos y oportunidades en el sector financiero. La organización tiene una afiliada en Nueva York, la New York CSFI. 5. PwC ayuda a organizaciones y personas a crear el valor que están buscando. Somos una red de firmas, con presencia en 157 países y que la integran más de 195.000 personas, que están comprometidas con brindar servicios de calidad relacionados con auditoría, asesoramiento tributario y legal, y consultoría de negocios. Obtenga más información y coméntenos qué le preocupa visitándonos en www.pwc.com PwC refiere a la red PwC y/o a una o más de sus firmas miembro, siendo cada una de una entidad legal separada. Por favor visite www.pwc.com/structure para más detalles.

:: Rol y responsabilidad del corredor de seguros ::

1. Introducción

El objetivo del presente trabajo es, ante la habitualidad de la figura del corredor de seguros, analizar la regulación que existe en la materia, con énfasis en la responsabilidad del corredor, frente a la compañía aseguradora y frente al tomador de seguro. Para ello, analizaremos la normativa legal y reglamentaria, así como la jurisprudencia reciente en el tema.

2. La actividad de corretaje de seguros

Como señala MEZZERA[2], es necesario distinguir la actividad del corretaje de seguros de la persona, el corredor de seguros.

El Código de Comercio no brinda una definición sobre el corredor

listándolo como un auxiliar de comercio [3] .La norma que define al corredor es la Ley 14.000 sobre Viajantes y Vendedores de Plaza, que lo define como “la persona que, haciendo de intermediario en una operación comercial no representa a ninguna de las partes ni tiene con ellas compromiso o trato comercial habitual.”[4]

El corredor cumple un rol de mediador, acercando a las partes para la celebración de un negocio jurídico, sin tener una relación de dependencia respecto de éstas. Por lo tanto, la actividad de corretaje es realizada por cuenta y a nombre propio asumiendo responsabilidad por la mediación.

En el corretaje de seguros, el corredor de seguros cumple con dichas características. En efecto, media entre el tomador de seguros y la empresa de seguros, para la cobertura de un riesgo que el primero busca salvaguardar mediante la contratación con la empresa aseguradora de una póliza.

Sin embargo, consideramos que existe un matiz entre la figura del corredor regulado en el Código de Comercio y el corredor de seguros. Respecto del primero, el corredor es la persona que debe actuar con imparcialidad entre los contratantes [5], mientras que el corredor de seguros adicionalmente cumple un rol de asesor del tomador de seguros, por ser designado por éste.[6]. Por consiguiente, entendemos que, en cierto sentido, se perdería la imparcialidad.

En cuanto a la naturaleza del negocio jurídico en el que se encuadra el corretaje de seguros, parte de la doctrina entiende que sería un contrato de arrendamiento de servicios, mientras que otra parte que sería un arrendamiento de obras. En el primer caso, el corredor solo se obligaría a prestar sus mayores esfuerzos (obligación de medios), mientras que en la segunda posición la obligación sería

EL CORREDOR DE SEGUROS . 40 :: másSeguros

Por Sofía Anza y Javier Napoleone * [1]

la de concretar un resultado específico (obligación de resultados).[7]. En la medida que el corredor de seguros es un mediador entre dos partes y lo que procura es acercarlas para la contratación del seguro, consideramos que correspondería catalogarlo como un arrendamiento de servicios ya que la contratación del seguro efectivamente se encuentra fuera de su esfera de control del corredor.

En la Recopilación de Normas de Seguros y Reaseguros del Banco Central del Uruguay tampoco existen disposiciones que regulen específicamente la actividad de corretaje de seguros.

Por último, en lo que refiere al proyecto de ley de seguros que fuera remitido por el Poder Ejecutivo al Parlamento con fecha 23 de junio de 2014, éste tampoco preveía la regulación de la actividad del corretaje de seguros, estableciéndose únicamente en el art. 31 del citado proyecto la obligatoriedad que las pólizas que emitieran las aseguradoras se hiciera mención al corredor de seguros interviniente.

3. La responsabilidad del corredor de seguros

Con respecto a la responsabilidad del corredor debe analizarse la relación con cada una de las partes que le confieren el encargo de intervenir o aceptan su intervención en la concertación del negocio correspondiente [8].

En el caso del corredor de seguros, corresponde analizar su responsabilidad respecto de la aseguradora y del tomador de seguros.

La relación del corredor con la aseguradora

Si bien como se mencionó precedentemente no existe regulación expresa sobre la materia, en la práctica, los corredores de seguros celebran contratos de distribución con las empresas aseguradoras, en los cuales se establecen las obligaciones de ambas partes.

A su vez, los corredores se registran como tales ante las empresas aseguradoras, lo cual les permite, entre otras cosas, tener acceso a los productos y cotizaciones de las empresas aseguradoras.

En base a lo anterior, y más allá de la responsabilidad del corredor en su carácter de comerciante y mediador, el corredor debe actuar conforme a lo pactado en el contrato de distribución, por lo que la responsabilidad que asume frente a la empresa aseguradora es una responsabilidad contractual basada en principios generales de contratación.

Sin perjuicio de las particularidades que puedan existir en cada caso, entendemos que la principal obligación que asume el corredor de seguros frente a la aseguradora es de medios, entendida ésta como aquella en que el obligado cumple su obligación desplegando la diligencia debida. [9]

Tal obligación sería la de procurar concertar la contratación de la mayor cantidad de pólizas de seguro posible y destinar sus esfuerzos a mantener e incrementar la clientela de la compañía de seguros respecto de la cual es corredor.

Debido a que los corredores de seguros son independientes de las empresas aseguradoras (no son empleados ni representantes), y que en muchos casos no tienen exclusividad con una única compañía aseguradora, resulta difícil delimitar su desempeño como corredores de una u otra empresa aseguradora y por ende, evaluar su responsabilidad. De este modo, por ejemplo, el mero hecho que el corredor derive un tomador de seguros de una empresa a otra, de por sí no implicaría un incumplimiento de su relación con la aseguradora.

No obstante, existe una delgada línea entre realizar la actividad antes señalada con lealtad respecto de las compañías de las que puede ser corredor y realizarla en su perjuicio. En particular, la jurisprudencia ha entendido que cuando un corredor de seguros desvía deliberadamente clientes, haciendo uso de la información a la que accede de varias aseguradoras, podría ser considerado como justa causa de rescisión de su contrato con la aseguradora [10], pudiendo dar lugar incluso a responsabilidad por parte del corredor.

AUDEA :: EL CORREDOR DE SEGUROS . 41

En consecuencia, la responsabilidad del corredor de seguros se encuentra acotada al régimen contractual que hubiera pactado con la compañía aseguradora y conforme a los principios aplicables a un arrendamiento de servicios.

La relación del corredor con el tomador de seguro

Como contrapartida de la relación que tiene el corredor de seguros con la empresa aseguradora, respecto del tomador, ésta tiende a no estar documentada en forma contractual. Por el contrario, generalmente es una relación que se da por la vía de los hechos.

Asimismo, cabe destacar que el corredor de seguros, como mencionáramos su función principal es de acercar a las partes, también tendría un el rol de asesor.

Ahora bien, la función de asesoramiento se limita a asesorar al tomador de seguros de forma diligente.

En línea con lo anterior el Juzgado Ldo. Civil de 6° Turno en un caso en el cual se demandó a un corredor de seguros por haber asesorado a un tomador en la contratación de un seguro que finalmente no cubrió ciertos riesgos esperados, la sede expresamente dispuso que el corretaje de seguros implica una obligación de medios pero no de resultados.[11] Lo anterior importa que a efectos de responsabilizar a un corredor debería demostrarse que éste actuó de forma no diligente o induciendo a error al tomador de seguros, siendo relevante en tal análisis las características particulares del tomador de seguros.

En este sentido, la sede tomó en consideración el hecho que el tomador de seguros tuviera conocimiento en la materia por haber contratado seguros de similares características por un plazo mayor a quince años. En definitiva, se desprende de la sentencia que el estándar respecto del que se mide el deber de diligencia en el asesoramiento no es lineal, sino variable, y dicho punto debe ser considerado por el juez en el caso concreto.

En otro orden, y a diferencia de lo que ocurre con los asesores de inversión, que tienen su actuar mucho más regulado, los corredores de seguros pese a desarrollar -como dijimos- una actividad de asesoramiento, no tienen el deber de cumplir con ninguna formalidad en particular.

En este sentido, el Juzgado Ldo. de la Capital de 12° Turno sostuvo en un caso en el cual el tomador de seguros alegó no haber recibido las condiciones generales de contratación dispuso que éste en tal caso debió de haberlas solicitado.

Por tanto en este caso, a diferencia de lo que sucede con los asesores de inversión, se invierte la carga de la prueba, pasando ésta al tomador del seguro.

4. Algunas conclusiones

En conclusión, podemos resaltar que, a diferencia de lo que ocurre en muchas jurisdicciones, en Uruguay no existe regulación detallada sobre la materia de corretaje de seguros. Esto de ninguna forma ha resultado un obstáculo para la difusión de esta actividad. Si bien quizás podría ser interesante que algunos aspectos fueran regulados con relación con la actividad de los corredores, entendemos que en materia de responsabilidad el régimen aplicable sería el general y no existiría necesidad de imposición de normas específicas, cayendo así en la sobrerregulación.

Como prueba de lo anterior, esto es, que el régimen tal como está establecido funciona, es el hecho que existan pocos casos jurisdiccionales recientes en los cuales se haya puesto en tela de juicio el alcance de la responsabilidad de los corredores de seguros. *[1] Sofía Anza, Doctora en Derecho y Ciencias Sociales de la UdelaR. sanza@guyer.com.uy Javier Napoleone, Doctor en Derecho de la UM. jnapoleone@guyer.com.uy [2] MEZZERA Rodolfo, Curso de derecho comercial: El Comerciante, t. 1, 8ª ed., Montevideo, FCU, 2000, p. 224-225 [3] Código de Comercio, art. 88, num. 1° [4] Art. 2, Ley 14.000 [5] MEZZERA, Rodolfo; RIPPE, Siegbert, act. Tomo 1 ob. cit., FCU, 2000, p. 229 [6] MEZZERA, Rodolfo; RIPPE, Siegbert, act. Curso de Derecho comercial: contratos comerciales, tomo 3. 7ª ed., Montevideo, FCU, 1997, p. 154 [7] MEZZERA, Rodolfo; RIPPE, Siegbert, act., Tomo 1. ob cit., p. 237, 238 [8] MEZZERA, Rodolfo; RIPPE, Siegbert, act., Tomo 1. ob cit., p. 237 [9] GAMARRA, Jorge, Tratado de Derecho Civil Uruguayo, t. XVII, Montevideo, FCU, 1999, p. 196 [10] Sentencia 57/2013 del Juzgado Ldo. Civil de 4° Turno.

[11] Sentencia 2/2013 del Juzgado Ldo. Civil de 6 Turno.

:: Uruguay Asistencia :: Daniel Klein Gerente General de Uruguay Asistencia S.A.

Uruguay Asistencia fue constituida en Montevideo el 3 de julio de 1996 y es la compañía del Grupo MAPFRE responsable de Asistencia y Riesgos Especiales en Bolivia, Paraguay y Uruguay. Posicionada como empresa líder en los mercados en los que opera, este año celebra su aniversario número 19.

Más Seguros conversó con Daniel Klein, Gerente General de Uruguay Asistencia S.A. Acerca de la Organización

La empresa cuenta con más de 170 colaboradores directos, 200 indirectos y 400 proveedores, brindando asistencia a 1.400.000 beneficiarios que disfrutan de nuestros servicios a través de más de 70 partners de negocio y 800 puntos de venta en todo el país. Diariamente ayudamos a cientos de clientes con problemas relativos a su Hogar, Vehículo, Salud, Viaje, Tiempo Libre, Seguridad, Consumo, Protección de Estilo de Vida, etc.

Los beneficiarios en Uruguay y el mundo reciben a través nuestro, servicios de salud, odontológicos, de asistencia en sanatorio, servicios por problemas de desempleo, asistencia legal, servicios de auxilio mecánico, de traslado, de Garantía Mecánica, Garantía Extendida de Electrodomésticos y protección en caso de robo entre otros, siendo atendidos en la central de Uruguay que funciona los 365 días del año durante las 24 horas, prestando más de doscientos mil servicios al año.

En estos últimos años, ¿Cómo describiría la respuesta de los clientes en relación al servicio que ofrecen?

Nuestros clásicos productos de asistencia tienen buena aceptación y son ya conocidos para el mercado y los consumidores. Además, contamos con un departamento de calidad que monitorea, mediante encuestas, la satisfacción

URUGUAY ASISTENCIA . 44 :: másSeguros

de servicio percibida por el cliente y con altos estándares de satisfacción. ¿Qué particularidades tiene el mercado uruguayo, en relación a otras regiones, respecto al servicio que ofrecen?

En líneas generales el uruguayo es conservador, le cuesta incorporar nuevos productos.

En el año 2010 lanzamos Garantía Extendida de Electrodomésticos, al principio costó que el consumidor entendiera el producto, pero hoy, luego de un gran trabajo de educación y concienciación, los consumidores se preocupan por la protección y respaldo que tienen los electrodomésticos que compran, y el producto está impuesto en las principales cadenas del país. Hoy por hoy contamos con más de 100 puntos de venta de este producto.

Este año lanzamos Garantía Mecánica para vehículos nuevos y usados y un variado set de productos para el automóvil (Neumáticos, Pequeños rayones, Cheque regalo, entre otros) y comenzamos nuevamente el mismo proceso.

Estos productos ya los hemos impuesto en otros mercados de Europa y Latinoamérica, por lo que, sumado al éxito de Garantía Extendida de Electrodomésticos auguramos que en breve los clientes estarán demandando este tipo de coberturas, ya sea en los puntos de venta o a su corredor de confianza.

En conclusión, a nivel de determinados productos, si comparamos con otros mercados, estamos recién despertando. Es el caso de las Garantías, tanto de electrodomésticos como la Garantía Mecánica, en Europa son productos que forman parte del producto aumentado, son moneda corriente; y no tan lejos, en varios países de la región también lo son, pero en Uruguay recién estamos empezando. ¿Cuáles son los principales logros de la compañía desde el inicio de sus operaciones?

Hemos crecido mucho como empresa y hemos expandido nuestro portfolio de productos enormemente llegando a diversas industrias, y con nuevos modelos de comercialización que han revolucionado el mercado de las asistencias, y en muchos casos ayudado a distribuir seguros, eso es un gran logro. Si vamos al terreno de reconocimientos, en los últimos años hemos sido premiados por MAPFRE ASISTENCIA entre las demás 45 filiales del mundo como “Mejor compañía 2010” y las menciones por “Crecimiento Sostenible 2012” e “Innovación 2013”; este año no fue la excepción, recibiendo el tan ansiado premio “Best Rated Company 2014” que reconoce la valoración en calidad de servicio que tienen nuestros clientes, colaboradores y proveedores. ¿Cuáles son los próximos desafíos de la empresa?

Sin duda nuestro principal desafío es mantener el rumbo de crecimiento e innovación logrado en los últimos años. El crecimiento no solo en los mercados que operamos (Uruguay, Paraguay y Bolivia), sino también en las industrias que nos enfocamos; mercado asegurador, automoción, turismo y financiero.

Debemos seguir innovando en coberturas para satisfacer las necesidades cambiantes de los clientes, así como desarrollar nuevos modelos de distribución que faciliten el acceso a los productos de todo el mercado.

Perfil de Daniel Klein Profesión Licenciado en Bioquímica.

Nacionalidad Uruguaya.

Deporte Running.

URUGUAY ASISTENCIA . 46 :: másSeguros

Sentirse Seguro es Sentirse Berkley

Rinc贸n 391, Piso 5, 11000 . Tel茅fono (+598) 29166998 . Montevideo / Uruguay

www.berkley.com.uy

:: la protección del mercado para las aseguradoras uruguayas ::

Geraldine Ifrán Socia de FERRERE. Dirige el Departamento de Seguros de la firma.

Desde hace décadas los riesgos uruguayos deben asegurase con aseguradoras uruguayas. Este principio conocido como “reserva de mercado” no es exclusivo de Uruguay, sino que está presente a nivel internacional como forma de proteger el mercado para las aseguradoras autorizadas a operar en el país. Busca evitar la actuación de empresas off shore que afectan al Estado por evasión impositiva y que compiten deslealmente con las aseguradoras locales, que deben cumplir los requerimientos de la regulación y tienen por ende otros costos operativos y tributarios.

Conforme este principio, está prohibido asegurar en el extranjero riesgos localizados en nuestro país. La ley establece que los riesgos relativos a vehículos para el transporte de personas o bienes se localizan considerando su matrícula

PROTECCIÓN DEL MERCADO . 48 :: másSeguros

o bandera, por lo que aquellos de matrícula o bandera uruguaya solo pueden asegurarse localmente. Salvo estos casos, la ley no establece criterios para la localización de otros riesgos objeto de cobertura. A estos efectos, en la práctica, hemos venido aplicando en forma analógica y con razonabilidad las soluciones previstas en normas de derecho civil e internacional privado. El Regulador ha aplicado también similar línea interpretativa y con el paso de los años se han ido sentando criterios pacíficamente admitidos. Así, por ejemplo, en los seguros relativos a las personas, prima el criterio de la residencia para localizar el riesgo.

En los seguros que cubren el riesgo de incumplimiento de obligaciones del tomador (deudor) respecto del asegurado, cuando no hay un lugar expreso de cumplimiento de las obligaciones, el riesgo asegurable se ha localizado en el domicilio del tomador (deudor).

La ley sanciona el incumplimiento con la responsabilidad solidaria del asegurado que contrató off shore, la aseguradora extranjera y los eventuales intermediarios, por multas que puede aplicar el Regulador en el marco de sus amplias potestades sancionatorias. Asimismo, la Dirección General Impositiva está facultada a exigirles los impuestos que se habrían generado si el seguro se hubiera contratado con una aseguradora local.

Este principio tiene contadas excepciones. Una de ellas son los seguros relativos a la mercadería transportada en operaciones de transporte y comercio internacionales. También están excepcionados, y pueden ser contratados off shore, los seguros relativos a buques mercantes y construcciones flotantes,

autopropulsadas o no, de carácter civil de bandera nacional (no la flota pesquera). No existe en Uruguay, sin embargo, una excepción bastante común en otras legislaciones, en virtud de la cual si el mercado local no ofrece similares productos, éstos pueden ser contratados off shore sin que ello pueda ser interpretado como un incumplimiento de la reserva de mercado.

Como mencionamos antes, este principio no es exclusivo de Uruguay, sino que está extendido con matices en su alcance en varios países latinoamericanos y en otros a nivel mundial. Este es el caso de Argentina que, con una norma de la década del cuarenta, prohíbe asegurar en el extranjero intereses asegurables de “jurisdicción nacional” y sanciona en caso de incumplimiento al asegurado y al intermediario (con una multa de hasta 25 veces el importe de la prima).

Las leyes de Paraguay, Bolivia y Ecuador tienen también soluciones similares de protección al mercado local. En Ecuador, por ejemplo, si las aseguradoras locales no ofrecen cobertura para ciertos tipos de riesgos, algo que sucede en la práctica, es posible obtener la cobertura desde el exterior a través de un intermediario inscrito bajo la normativa ecuatoriana. Argentina tiene incluso casos de aplicación práctica de este principio, a través de un fallo muy reconocido de la Cámara Comercial de la Capital (con el voto del Dr. Juan C. Morandi) y una resolución del Fisco que hace unos años aplicó multas a un residente en ese país que contrató seguros de vida off shore.

En los últimos años la regulación uruguaya de seguros ha evolucionado con cambios relevantes en la regulación bancocentralista e incluso retomándose la discusión del proyecto de ley que finalmente regule el contrato de seguros.

Sin embargo, el principio de reserva de mercado se mantiene vigente y es celosamente monitoreado por los actores locales que se protegen de la competencia desleal off shore.

PROTECCIÓN DEL MERCADO . 50 :: másSeguros

:: Superintendente de Servicios Financieros del Banco Central del Uruguay :: Cr. Juan Pedro Cantera Banco Central del Uruguay

Desde mayo de 2012, el Cr. Juan Pedro Cantera, ejerce el cargo de Superintendente de Supervisión Financiera, el órgano regulador del sector de Seguros en Uruguay del Banco Central.

Más Seguros se acercó al Contador para conocer su opinión respecto al mercado uruguayo, y conocer las tendencias en temas regulatorios, a las que se enfrentarán las empresas de seguros.

Acerca del mercado asegurador en Uruguay

El mercado asegurador ha tenido, en términos generales, una profesionalización importante en los últimos años, de la mano del crecimiento económico del país. Sin embargo, hay bastante para desarrollar en este aspecto, ya que el incremento en la demanda siempre genera beneficios para todos disminuyendo el foco en la competencia.

Las empresas deben promover nuevos productos, lo cual requiere inversión en el desarrollo, marketing y comercialización de los mismos. Esos nuevos productos

BANCO CENTRAL . 52 :: másSeguros

deben promover la atención de los usuarios y llevarlos a considerar que el seguro es un producto necesario, para la mejora de su calidad de vida.

Los usuarios particulares no han cambiado sustancialmente el comportamiento, siendo prioridad la protección de un bien como el automóvil, aunque está asociado a ese seguro, también el de responsabilidad civil y el seguro de vida ha comenzado a verse como un valor para la protección del futuro de la familia.

La forma de negociación de seguros sobre saldos de créditos genera una visión negativa por parte de los usuarios y por tanto contraria a los intereses de largo plazo de las aseguradoras.

Una ganancia de corto plazo mediante acuerdo con entidades financieras, para negociar seguros que se ven como una imposición por los usuarios, genera una situación de aversión que las aseguradoras deberían considerar. Es su producto y no lo manejan. ¿Qué seguros han marcado un mayor crecimiento en estos últimos tres años?

Los seguros de mayor crecimiento han sido los de Vida Previsional y Vida. Los primeros asociados a la modificación del sistema por la Ley 16.713 y los segundos por lo comentado respecto de considerar una protección del futuro familiar.

Asimismo, desde un nivel más bajo, los seguros rurales y de incendio, relacionados con el aumento de la actividad empresarial, han mostrado fuertes tasas de crecimiento.

Desde la Superintendencia de Servicios Financieros como órgano regulador ¿cómo ve el futuro de la normativa para el Sector de Seguros?

La normativa futura va a estar influida por dos elementos principales; la consideración por el Poder Legislativo de un proyecto de Ley de Seguros remitido por el Poder Ejecutivo y los estándares internacionales aplicables al sector asegurador.

En el caso de proyecto de ley se actualizará en forma relevante la regulación de los contratos de seguros y consecuentemente la relación con los asegurados.

También el proyecto de ley propone modificaciones a la regulación de los seguros de rentas previsionales, atendiendo a generar más garantías del buen fin de esta rama, debido a que se trata de la cobertura de las personas en una etapa de la vida donde cesan su actividad laboral.

Los estándares internacionales requerirán a las empresas cumplir normas prudenciales más exigentes para generar mayor estabilidad financiera a nivel nacional e internacional. Particularmente, los requisitos de adoptar buenas prácticas de gobierno corporativo en las empresas implicará generar transformaciones en los procesos de decisión que determinen mejor gestión, tanto para la definición de estrategias, políticas y procedimientos, como en el control de los riesgos que se asumen.

Otro elemento relevante será la atención del cliente y contemplar todas las buenas prácticas sobre relacionamiento con el consumidor. ¿Qué es lo que el sector debería ir ajustando para preparase a la evolución de las normas técnicas?

El sector asegurador debe prepararse capacitando a su personal en todos los sectores de la empresa, particularmente en los sectores técnicos e invirtiendo en tecnologías de la información. En relación a normas prudenciales más exigentes, el sector asegurador uruguayo funciona actualmente con un exceso de fondos propios que entiendo que le permitirá absorber los posibles aumentos futuros de requisitos de capital. ¿Hacia dónde deberían mirar las empresas aseguradoras de acuerdo a la tendencia que puede identificarse hoy en el mercado?

Una economía en crecimiento es cada vez más demandante de seguros, en todos los sectores, tanto en la actividad empresarial como en el consumidor final y ello requerirá que las aseguradoras estén renovando la calidad de sus productos para ajustarse a una demanda mayor y más sofisticada.

La tendencia será cada vez más tener un cliente satisfecho y dispuesto a renovar el compromiso con la aseguradora, porque ha sido no solo adecuadamente atendido sino que ha sido claramente informado de su producto y de las opciones de acuerdo con su situación económica, sus perspectivas y su valoración de los riesgos que necesita cubrir.

Por último, ¿cuáles son sus principales desafíos en el mercado asegurador, como Superintendente de Servicios Financieros?

Notoriamente el mayor desafío que se le presenta a la Superintendencia de Servicios Financieros para el sector asegurador, es el riesgo del sistema de rentas previsionales. Este sistema entrará en un proceso de maduración dentro de dos años, cuando los primeros obligados a incorporarse al régimen de ahorro privado previsto en la Ley 16.713 comiencen a ejercer su opción de retiro, generándose traspasos importantes de fondos desde los Fondos que gestionan las AFAP a las empresas aseguradoras.

BANCO CENTRAL . 54 ::

másSeguros

Estos traspasos implicarán la asunción por parte de las aseguradoras de obligaciones de largo plazo con los beneficiarios de las rentas, lo que impone hacer que el sistema y por tanto las aseguradoras sean capaces de cumplir con esas obligaciones.

La regulación y la supervisión tendrán que operar de forma de promover que las empresas tengan una gestión que les permita tener bajo control los riesgos que asuman en función de la estrategia definida y contar con el capital suficiente para cubrir, con alto grado de probabilidad, las pérdidas inesperadas.

Perfil de Juan Pedro Cantera :: Contador Público.

Nacionalidad :: Uruguayo.

Deporte :: Fútbol. Una pasión.

Lugar en el mundo :: Polanco, Lavalleja. El lugar donde nací y vuelvo cuantas veces puedo.

De acá a 10 años ¿Cómo se ve? :: Disfrutando la familia y trabajando por mi lugar en el mundo.

:: Porto Servicios :: Dra. Paola Rodríguez Directora Ejecutiva de Porto Servicios

En 2012 abre sus puertas Porto Servicios Uruguay, una empresa creada para satisfacer las necesidades del mercado y brindarle a sus clientes una amplia gama de soluciones integrales. Actualmente cuentan con 36 empleados y cobertura en todo el país.

Más Seguros conversó con la Dra. Paola Rodríguez, Directora Ejecutiva de la empresa, para conocer detalles de este nuevo emprendimiento de la Corporación Porto Seguro en nuestro país. ¿Cómo surge la inquietud de Porto Seguro de desembarcar con un nuevo emprendimiento en Uruguay?

“Brasil Porto Seguro tiene más de 20 empresas, y hace 60 años que está operando en el mercado. Porto Seguro es una marca que en Brasil se ocupa mucho de prestar servicios de excelencia para la sociedad en su conjunto” señaló la Directora Ejecutiva.

La primer decisión de la Corporación en relación a Uruguay, fue cuando se desmonopolizó el Seguro en nuestro país, y en ese momento, el desafío fue probar la inserción con el producto Seguros.

A medida que fueron pasando los años, destacó la Dra. Rodríguez “empezaron a ver que el público uruguayo también requería una mayor diversidad de servicios y si bien la Aseguradora trataba de dar esos servicios, por la especialidad del giro no podía abarcar la demanda. En base a eso, se resolvió ingresar a una nueva empresa que se dedicara a todo lo que son servicios ya sea para los asegurados de Porto Seguro – Seguros como también para cualquier persona”.

Acerca de Porto Servicios

Porto Servicios es la segunda empresa de la Corporación Porto Seguro Brasil en desembarcar en Uruguay. Actualmente manejan dos grandes unidades de negocio que son: servicios para el automóvil y servicios para el hogar.

PORTO SERVICIOS . 56 :: másSeguros

De acuerdo a lo que señaló la Dra. Rodríguez, la idea de la compañía es “diversificar las unidades de negocio y alcanzar la cantidad de unidades que tienen en Brasil, en las que se incluyen servicios que hacen a los distintos aspectos de la vida de la personas físicas y de las empresas”.

La sede central de la empresa es en Montevideo, y cuentan además con una Sucursal en la Avenida Propios, y presencia en todo el país, a través de la prestación de sus servicios.

En cuanto a sus clientes, lo primero que señala la Directora es que la empresa, no trabaja únicamente con el cliente de Porto Seguro – Seguros.

“Lógicamente por ser dos empresas de la misma corporación, los clientes de Porto Seguro siempre tienen beneficios con nosotros. No es lo mismo el precio que tenemos al mercado que los que tenemos al cliente de Porto Seguro. Por ejemplo, el servicio de auxilio de la aseguradora, lo tiene contratado para sus clientes, por tanto el cliente no lo paga. Sin embargo, cualquier persona que quiera pedirnos un servicio de auxilio, puede llamarnos y contratar el servicio que necesite en el momento”.

Productos y Servicios

Dentro de la gama de Servicios de Automóviles, “comercializamos el servicio de auxilio mecánico. Dentro de esa unidad tenemos el servicio de auxilio en vía pública que implica más o menos 30 minutos de mecánica ligera, con soluciones en el momento, para que el cliente pueda seguir circulando. También trabajamos con servicios de traslado, ya sea en Uruguay como en el Mercosur, y servicio de toma de denuncia de siniestro, este último actualmente se presta únicamente a los clientes de Porto Seguro”.

Dentro de esta misma unidad, la empresa cuenta con un Service Automotriz a Domicilio “Nosotros vamos con un móvil equipado para hacer un service completo en el domicilio que el cliente nos indique, o incluso cambios de aceite”.

Y por último, dentro de los servicios a automóviles, la Sucursal de Av. Propios “es una central técnica automotriz, donde lo que hacemos es darle a nuestros clientes el servicio de Inspección Técnica, detectando eventuales fallas del vehículo”.

Según señala la Dra. Rodríguez, este servicio se requiere por ejemplo, como medida preventiva para eventuales trayectos largos del vehículo en ruta.

“Nosotros no hacemos las reparaciones” agrega “hacemos el diagnóstico”.

En esa misma sede, también “hacemos cambio de lamparitas, diagnóstico y venta de baterías, y estamos desarrollando actualmente otros productos”.

Por otro lado, en cuanto a lo que es Asistencia al Hogar, los servicios que actualmente comercializa la empresa son: Cerrajería, vidriería, gas, sanitaria y electricidad. ¿Cuáles son los pilares que definen a la Compañía?

“De qué vale construir rascacielos si no hay más almas humanas para vivir en ellos” - Érico Veríssimo.

“Lo que nos define es prestar servicios de excelencia, a costos competitivos por medio de una atención familiar. Para nosotros el cliente no es un número

AUDEA :: PORTO SERVICIOS . 57

más. Nosotros nos ocupamos de conocer al cliente, de llevar un historial de lo que el cliente necesita, y nos enfocamos en darle una solución para la eventualidad que nos estén contando en ese momento. Nosotros no vendemos productos enlatados sino que tratamos de dar soluciones a los problemas que nos plantean, dentro de las unidades de negocio que manejamos”. ¿Cómo es el público uruguayo en relación a los servicios que ofrece la empresa, en comparación con el consumidor de otras regiones en donde opera la Compañía?

“El público brasileño está más acostumbrado a lo que es tener servicios en términos generales. Manejan la prestación de servicios como algo más normal. Para el público uruguayo el servicio es algo que le cuesta creer que puede acceder. En términos generales uno piensa que lo tiene que hacer todo”.

Según lo explica la Directora, “nosotros lo que queremos transmitir es que lo importante es que cada uno priorice su tiempo en las cosas que son importantes para su vida. En eso es que nos estamos enfocando, en animar a las personas a derivar aquellas tareas que no son importantes para su vida. En Uruguay pasa mucho que las personas tienen la sensación de que si llaman pidiendo por ejemplo, un técnico para instalar un calefón, quien recepciona el llamado, puede pensar “¡ay no sabe poner un calefón!”. En realidad es todo lo contrario. Desde Porto Servicios, pensamos que esa persona sí sabe utilizar su tiempo en lo que es importante para él”.

“A pesar de esto, la respuesta ha sido muy buena. Fue bastante fácil para la gente confiar en nosotros por la asociación de marcas con la aseguradora, y por la seriedad que tiene la Corporación Porto Seguro a nivel regional”. ¿Cuáles son los próximos desafíos de la compañía?

“Nuestro desafío es continuar detectando las necesidades del público uruguayo. La idea no es tener productos enlatados sino detectar las necesidades e incluso, anticiparnos a ellas, y poder desarrollar servicios o productos que atiendan esas necesidades.

El objetivo es que nuestros clientes sientan que ante cualquier imprevisto, ante cualquier necesidad, nosotros siempre vamos a estar cerca, y le vamos a dar una solución de calidad a un costo competitivo”.

Perfil de Paola Rodríguez Profesión : : Abogada Nacionalidad : : Uruguaya.

Deporte : : Gimnasia, cualquiera.

Un lugar en el mundo : : Punta del Diablo.

De acá a 10 años, ¿Cómo te ves? : : Consolidada profesionalmente y con la familia como la tengo actualmente que es lo que más feliz me hace.

PORTO SERVICIOS . 58 :: másSeguros

Asociación Uruguaya de Empresas Aseguradoras

Informamos a la opinión pública

Ante la presencia de compañías de seguros “off shore” en el mercado local comercializando seguros ilegales y violatorios de la normativa vigente, se informa al público en general que las únicas empresas autorizadas a suscribir contratos de seguros sobre riesgos que puedan acaecer en el territorio nacional son:

. . . . . . . . . . . . . . .

AIG SEGUROS URUGUAY S.A. BANCO DE SEGUROS DEL ESTADO BERKLEY INTERNATIONAL SEGUROS S.A. (URUGUAY) COMPAÑIA COOPERATIVA DE SEGUROS SURCO COMPAÑIA DE SEGUROS ALIANÇA DA BAHIA URUGUAY S.A. CUTCSA SEGUROS S.A. FAR COMPAÑIA DE SEGUROS S.A. HDI SEGUROS S.A. MAPFRE URUGUAY SEGUROS S.A. METLIFE SEGUROS S.A. PORTO SEGURO - SEGUROS DEL URUGUAY S.A. ROYAL & SUN ALLIANCE SEGUROS (URUGUAY) S.A. SAN CRISTÓBAL SEGUROS S.A. SANCOR SEGUROS S.A. ZURICH SANTANDER SEGUROS URUGUAY S.A.

Las empresas no incluidas en la nómina precedente no están autorizadas a vender seguros en el país, no son controladas por el Banco Central del Uruguay y las pólizas que emiten no están amparadas por la legislación nacional.

Asimismo y de acuerdo a lo previsto en el art. 2° de la Ley N° 16.426 de 14 de octubre de 1993 y sus normas reglamentarias al adquirir seguros a empresas no autorizadas, las partes (incluyendo el contratante del seguro) y sus representantes son solidariamente responsables del pago de los tributos no abonados por las mismas y por las sanciones pecuniarias que correspondan.

AUDEA :: A LA OPINIÓN PÚBLICA . 59

:: Mapfre :: Miguel Barcia Gerente General de MAPFRE Uruguay

Acerca de Mapfre

MAPFRE es un grupo empresarial global independiente que desarrolla principalmente actividades aseguradoras, reaseguradoras y de servicios en 49 países de los cinco continentes. Su origen proviene de MAPFRE MUTUALIDAD, entidad creada en el año 1933 por la Agrupación de Propietarios de Fincas Rústicas de España para cubrir en régimen mutual los riesgos derivados de sus explotaciones. Desde los años 80 comenzó su expansión internacional, principalmente en América Latina.

Actualmente es el grupo asegurador líder en España y en Latinoamérica y desarrolla una creciente presencia en otros mercados mundiales como el norteamericano, el europeo y el asiático.

Somos líderes en el mercado español y la primera multinacional aseguradora en Latinoamérica (la número 1 en el ranking de No Vida en la región). Estamos entre las 10 principales aseguradoras en Europa, y entre las 20 principales aseguradoras de automóvil en EEUU. MAPFRE Asistencia es la tercera mayor compañía del mundo en su segmento de negocio, y MAPFRE RE figura entre las 15 principales reaseguradoras del planeta. ¿Cuáles fueron los mayores desafíos de la inserción de MAPFRE en Uruguay, y cómo ha sido el crecimiento de la compañía en nuestro mercado?

MAPFRE está en toda América, y no podía dejar de estar en Uruguay.

Aquí la Compañía empezó de cero; cuando se liberalizó el mercado fue la primera aseguradora que se constituyó en 1995. Comenzó su andadura creando una Red Territorial de agentes propia, que hoy sigue siendo la columna vertebral del modelo de negocio en Uruguay. La dimensión de MAPFRE en el Uruguay se debe a un crecimiento orgánico importante y a la adquisición de la compañía Real Uruguaya de Seguros en el año 2007, que nos permitió una importantísima participación en el mercado de seguros de vida. MAPFRE cuenta hoy con un portafolio de productos y servicios amplio y diverso, orientado tanto a clientes particulares como a empresas. Nuestra cartera de productos es equilibrada: 42% en Vida y Salud, 31% en Automóviles y 27% en Riesgos Diversos.

De acuerdo a su experiencia en España y México, ¿cómo describiría el mercado uruguayo en materia de seguros en relación a otros países?

MAPFRE . 60 :: másSeguros

Uruguay es un país con grandes oportunidades en el campo de los seguros.

La penetración del Mercado de Seguros respecto al Producto Interno Bruto es de 2,2%, menor que la media del mercado latinoamericano, que se sitúa en 3,2%. El recorrido es importante y MAPFRE apuesta por un alto crecimiento con rentabilidad adecuada y suficiente en los próximos años, basado en la orientación de la compañía al cliente, buscando una operación excelente que permita ofrecer productos y servicios diferenciados con alta calidad. MAPFRE es una empresa global, es la primera multinacional de seguros en Latinoamérica y cuenta con una plataforma de innovación que va a ser utilizada en Uruguay para implementar productos y servicios que hayan sido un éxito en otros mercados.

MAPFRE es la primera empresa del mercado privado de Seguros en Uruguay en implantar una “red propia” en todo el país. Podría definir en qué se traduce este concepto y cuáles son los beneficios que ésto trae a los grupos de interés de la empresa.

La Red Territorial de MAPFRE en Uruguay sigue siendo la estrategia comercial más importante. El acercamiento al cliente a través de nuestras oficinas, ofreciendo un amplio portafolio de productos y servicios que pueda satisfacer todas las necesidades de protección a las familias uruguayas es una fortaleza difícil de reproducir. El proyecto es un éxito y queremos seguir creciendo, tanto en número de clientes como en puntos de venta y contacto con nuestro público. La alta formación y compromiso de los representantes de nuestra marca hace posible que un modelo ya maduro, tenga la frescura del presente. El modelo da tranquilidad tanto al consumidor, al mercado, como a la propia MAPFRE. La persona que le ofreció el seguro trabaja cerca del cliente, éste normalmente lo conoce, son profesionales con prestigio en sus núcleos de influencia, con formación continua, y conocimiento para solventar la mayoría de las situaciones.

En los últimos años, ¿cuáles considera han sido los principales desafíos a los que se han enfrentado las empresas aseguradoras en la región? ¿De qué forma MAPFRE ha dado respuesta a dichos retos?

La dimensión que ha tomado MAPFRE y su expansión territorial por el mundo aconsejaron a comienzos de 2014 reorganizar su estructura internacional, creándose nuevos órganos de control y supervisión en tres niveles: global, territorial y regional. A nivel global, MAPFRE queda definida en cuatro unidades de negocio (Seguros, Reaseguro, Global Risks y Asistencia, Servicios y Riesgos Especiales), y se crean nueve áreas corporativas globales (Financiera, Inversiones, Recursos Humanos, Medios y Coordinación Institucional, Soporte a Negocio, Auditoría Interna, Estrategia y Desarrollo, Secretaría General y Asuntos Legales, y Negocios y Clientes). Desde el punto de vista de la organización geográfica, MAPFRE se divide en tres áreas territoriales (Iberia, LATAM e Internacional), integradas a su vez por siete áreas regionales (Iberia, LATAM Norte, LATAM Sur, Brasil, Norteamérica, EMEA -Europa, Medio Oriente y África- y APAC -Asia y Pacífico-). ¿Cómo ve la empresa en los próximos años?

En los próximos años veo a MAPFRE creciendo fuertemente a nivel local, tanto en número de clientes como en facturación, ampliando su oferta de productos, poniendo cada vez con más foco en la satisfacción del cliente, tanto final como distribuidor, mejorando para ello la calidad de sus servicios y para eso, conociendo mucho más a nuestros clientes, que son en definitiva la razón de ser de nuestro negocio.

AUDEA :: MAPFRE . 61

:: RSE: de la estrategia a la acción ::

MÁS FUTURO Por la Lic. Tamara Farré tamarafarre@gemma.uy www.gemma.uy

En esta segunda edición de Más Seguros, les proponemos interiorizarnos en las diferentes dimensiones de la RSE desde ejemplos reales y concretos de buenas prácticas que las empresas aseguradoras de nuestro país vienen realizando. El objetivo es comenzar a identificar oportunidades y fortalezas, no solo de las estrategias individuales de cada empresa, sino también de la posibilidad de generar esfuerzos compartidos para causas que sean comunes al Sector.

Estamos en un momento del año ideal para comenzar a pensar ideas para la planificación anual, y resulta fundamental, para conocer hacia dónde queremos ir, el saber dónde estamos parados, y para ello, como complemento de una buena Auto Evaluación, resulta muy útil conocer qué vienen realizando las empresas del sector donde opero.

Por esta razón, y con el fin de seguir incentivando la profesionalización de estos temas, en ésta nueva entrega de Más Seguros, invitamos a las empresas socias de AUDEA a compartir con nosotros alguna de sus Buenas Prácticas en materia de RSE y Sustentabilidad, incentivando no solo su difusión, sino como decíamos anteriormente, el intercambio y profesionalización.

Las dimensiones dentro de las cuales se encuentran las prácticas que se detallan a continuación, refieren a:

· Calidad de Vida Laboral · Clientes · Medio Ambiente · Comunidad

· Comunicación Responsable · Gobernanza

“Referí de buenos hábitos” La Campaña "Referí de Buenos Hábitos" incentivada por Repapel y apoyada por Banco Santander, tuvo como objetivo sensibilizar sobre el rol que podemos jugar "arbitrando" las buenas y malas prácticas en el Cuidado del Medio Ambiente. Ésta acción se enmarca dentro de la estrategia de Sustentabilidad del Banco, y refuerza su compromiso con el cuidado del Medio Ambiente y la importancia de la identificación de actores claves en la Comunidad, para el trabajo en conjunto con temas de responsabilidad de todos. Con pequeñas acciones, se evidencia que todos somos parte del cuidado del Medio Ambiente.

ESPACIO RSE . 62 :: másSeguros

Gestión de Puertas Abiertas En Berkley consideramos la transparencia y la comunicación, como un pilar de nuestra gestión responsable. Buscamos que las cosas sean sencillas, prácticas y accesibles, y es por ello que promovemos una gerencia de puertas abiertas transversal a todos nuestros grupos de interés. Nos importa especialmente el diálogo con ellos, y en esa línea, definimos nuestras oficinas, permitiendo una conexión visual interna de todos, y en donde la Gerencia, es la primer oficina a la que se accede. Nuestro compromiso es el crecimiento de todos.

“Yo imPORTO” La mejora de la calidad de vida laboral constituye un aspecto esencial dentro de la Responsabilidad Social Empresaria que Porto Seguro desarrolla.

Es así que hace casi dos años se creó el Programa de Bienestar Yo imPORTO, el cual está dirigido a los funcionarios y tiene por objetivo el desarrollo de acciones que contribuyan con su calidad de vida y la de sus familias, a través de la mejora de su salud física y emocional. A su vez, crea nuevos ámbitos de relacionamiento e intercambio entre colegas que permite una mayor integración y así un mejor clima laboral. Dentro del Programa Yo imPORTO existen diversas actividades como ser: Gimnasia After Office, Gimnasia Laboral, Fruta en la oficina, Charlas sobre temáticas de interés para funcionarios y sus familias, Newsletters informativas sobre salud y ocio, Evaluaciones Nutricionales Personalizadas, Talleres Prácticos, Campeonatos Internos, entre otros.

En forma permanente, evaluamos la satisfacción y expectativas de nuestro equipo, de forma de generar actividades innovadoras que sigan despertando la adhesión y motivación de todos.

“Unión de Corazones” El Programa Unión de Corazones de la empresa HDI, surge como iniciativa de la compañía y los colaboradores, y tiene como objetivo, generar acciones de involucramiento con la comunidad.

El programa se desarrolló en la compañía desde hace varios años, y su espíritu estuvo siempre atento en involucrar no solo a los colaboradores sino también a clientes, corredores y proveedores. Entre las tantas acciones llevadas a cabo en estos años, se recuerda especialmente una de las acciones realizadas en el marco del festejo del Día del Niño, concluyendo la refacción e impermeabilización del techo del CAIF “Acuarela”. En dicha instancia, colaboradores de la empresa y corredores de seguros, celebraron el festejo junto con los niños en una agradable jornada de diversión e integración.

“Rutas en Rojo” Sancor Seguros implementa un Programa de RSE que se lleva a cabo bajo una Estrategia de Sustentabilidad que rige en todo el Grupo Asegurador. Dicha Estrategia, contempla la creación de valor económico, social y ambiental, considerando el desarrollo sustentable de cada comunidad y futuras generaciones, en localidades en donde operan.

En ésta línea de acción, la empresa busca focalizar sus iniciativas de RSE en temas de Seguridad y Prevención.

En Uruguay, una de las principales prácticas es el Programa Nacional de Prevención de Siniestros de Tránsito «Rutas en Rojo», cuyo fin es concientizar enseñando conductas vinculadas a la seguridad vial a través de cinco líneas de acción: un Móvil itinerante que realiza test cognitivos y de aptitudes psicofísicas para conducir; programas de TV; Jornadas de Capacitación; un sitio web (www.rutasenrojo.com.ar); y Compromiso Vial, que abarca convenios con Municipios y fuerzas públicas. En Uruguay, el móvil estuvo presente en Punta del Este y Maldonado, realizando más de 1.400 tests.

Además, se realizó el Programa de Capacitación Docente para la Enseñanza de la Educación Vial en Escuelas.

“Día del voluntariado de AIG” AIG realiza anualmente actividades de voluntariado en los cuales lleva adelante distintas iniciativas para ayudar a la comunidad.

En abril de este año, el programa “Día del voluntariado de AIG” apoyó al Programa “Aulas Comunitarias” que brinda educación personalizada a pequeños grupos de jóvenes para que vuelvan a insertarse en la educación formal.

En dicha ocasión, AIG aportó materiales y mano de obra de su personal para pintar el aula comunitaria N° 1 en el barrio Conciliación. En un día entero de trabajo, 10 empleados de AIG junto con los jóvenes que asisten al centro de estudio, dejaron las aulas y la cocina del centro como nuevas.

Programa de Prevención de incendios Fundación MAPFRE, la Dirección Nacional de Bomberos (DNB) y el Consejo de Educación Inicial y Primaria (CEIP) presentaron el Programa de Prevención de Incendios en la Escuela Nº 219 Experimental de Malvín.

El Programa se trata de una campaña educativa y de sensibilización diseñada por FUNDACIÓN MAPFRE y tiene como objetivo transmitir a la población conocimientos que permitan reconocer los riesgos, y dar a conocer las principales pautas de prevención para evitar los incendios y en el caso de que se produzcan cómo disminuir sus consecuencias. La campaña llegará a 28 escuelas de Montevideo, lo equivalente a 10 mil niños, finalizando en el mes de octubre. Fundación MAPFRE busca con esta acción, acercarse a los niños escolares, en primer lugar porque los niños son junto con los adultos mayores los más vulnerables a los incendios y en segundo lugar, porque los conocimientos que adquieren además de incorporarlos, los transmiten en sus hogares consiguiendo un efecto multiplicador en la prevención de incendios.

Programa Grupo de Voluntarios Desde el año 2003, RSA contempla un programa de Responsabilidad Social llamado Grupo Voluntarios. Este grupo fue creado con el objetivo de colaborar, a través de distintas campañas y acciones, con necesidades concretas de distintas organizaciones en situación de vulnerabilidad social. Desde su creación, el grupo de Voluntarios de RSA, que se sustenta gracias al apoyo económico de la compañía, ha organizado distintas acciones: por un lado,campañas de sensibilización, participación e involucramiento con distintas organizaciones, aportando su capital humano a través del trabajo voluntario.

Por otro lado, campañas que tienen que ver específicamente con donaciones, tanto de dinero como de materiales e insumos de distinto tipo. Una de las donaciones más destacadas de la Compañía, es la que se realiza año a año con la fundación Teletón, a la cual se le donan las pólizas que brindan la cobertura de sus dos centros y de sus vehículos. Con 12 años de existencia, por el grupo de Voluntarios han pasado gran parte de los empleados de RSA, y se continúa trabajando para seguir creciendo en número y poder generar acciones aún más grandes y con mayor repercusión”

Concurso Escolar Esta acción tiene como finalidad aportar a la construcción de Ciudadanía a través de la la sensibilización en valores.

Surco impulsa la iniciativa con el propósito de que se constituya en un medio facilitador, para que los escolares puedan contar con otro ámbito creativo desde el cual, vincular los conceptos que trabajan en el aula y comparten en su cotidianeidad, empoderando los buenos hábitos y valores a través de las consignas que convocan los Concursos.

En los últimos años esta iniciativa fue co-organizada con Fundación ACAC, lo que permitió unir esfuerzos para dar un mayor alcance e impacto a la práctica, compartiendo principios cooperativos.

Red de Centros Culturales En el marco de sus 75° Aniversario, San Cristóbal inauguró una Red de Centros Culturales en Argentina.

La iniciativa incluyó la adaptación y puesta en valor de tres espacios públicos. Allí habrá una nutrida agenda cultural y se realizarán actividades artísticas, formativas y de entretenimiento.

El objetivo de este proyecto es que perdure en el tiempo y que cada centro se transforme en un espacio de inclusión, formación y capacitación, además de un centro de intercambio de expresiones artísticas y culturales. “Somos una mutual y la solidaridad está en nuestra esencia”, afirmó Eduardo Sangermano, CEO del Grupo San Cristóbal. “Es por esto que a la hora de festejar nuestro 75 Aniversario decidimos desarrollar una importante inversión cultural, con el fin de dejar un legado a la sociedad y un espacio de expresión artística a futuras generaciones”.

ESPACIO RSE . 66 ::

másSeguros

Asociación Uruguaya de Empresas Aseguradoras

Compañías que la integran AIG Seguros Uruguay S.A. Berkley International Seguros S.A. (Uruguay) Compañía Cooperativa de Seguros Surco HDI Seguros S.A. Mapfre Uruguay Seguros S.A. Metlife Seguros S.A. Porto Seguro - Seguros del Uruguay S.A. Royal & Sun Alliance Seguros (Uruguay) S.A. San Cristóbal Seguros S.A. Sancor Seguros S.A. Zurich Santander Seguros Uruguay S.A.

TORRE DEL CONGRESO Tel.: 2402 9896 - 094 407001 8 de Octubre 2355, oficina 1501 Montevideo, Uruguay

www.audea.org.uy

Espacio cedido por AUDEA a la Fundaci贸n Alejandra Forl谩n