Riznica Lipanj 2011

NEKRETNINE I KREDITI: EDITI:

TRŽIŠTE KAPITALA:

NIKAD BOLJE VRIJEME ZA KUPNJU VLASTITOG STANA

ISPLATI SE TRGOVATI NA REGIONALNIM BURZAMA

MAGAZIN ZA ONE KOJI ŽELE UNAPRIJEDITI SVOJE FINANCIJE ● BROJ 2 SPONZORIRANI PRILOG TRAVANJ 2011.

POSTANITE PODUZETNIK NA INOVATIVAN NAČIN

12 IDEJA

FINANCIJSKA PODUKA: LJUBO JURČIĆ KROJI VAŠ KUĆNI BUDŽET

OTPORNIH NA RECESIJU

INTERNET KAO MODERNA TRŽNICA: KUPUJTE I PRODAJTE ON-LINE

ŠTEDNJA SE ISPLATI. HYPO PLUS ŠTEDNJA. Uz Hypo Plus štednju Vaš novac raste iz dana u dan!

Otvorite Hypo Plus štednju na 6 mjeseci i ostvarite efektivnu kamatnu stopu od 3,83% godišnje ili na 12 mjeseci i ostvarite FGFLUJWOV LBNBUOV TUPQV PE Ę Ĕę HPEJ OKF [B J[OPTF PSPĈFOKB preko 1.000 eura. www.hypo-alpe-adria.hr t info telefon 0800 14 14

SPĈOPTU Ě NKFTFDJ .KFTFD

SPĈOPTU ĕĖ NKFTFDJ ,BNBUOB TUPQB

.KFTFD

,BNBUOB TUPQB

Hypo Plus kamata

8,50%

Hypo Plus kamata

10,50%

1. mjesec

0,75%

1. mjesec

0,75%

2. mjesec

1,00%

2. mjesec

1,00%

3. mjesec

1,25%

3. mjesec

1,50%

4. mjesec

1,50%

4. mjesec

1,75%

5. mjesec

2,00%

5. mjesec

2,25%

6. mjesec

8,50%

6. mjesec

2,75%

&GFLUJWOB LBNBUOB TUPQB

3,83%

7. mjesec

3,00%

8. mjesec

3,25%

9. mjesec

3,50%

10. mjesec

3,75%

11. mjesec

4,75%

12. mjesec

10,50%

&GFLUJWOB LBNBUOB TUPQB

4,05%

SADRŽAJ ● BROJ 2

50

KAKO POZNATI ŠTEDE

VIJESTI

6

8

56

ZANIMLJIVE NOVOSTI S FINANCIJSKOG TRŽIŠTA

12 PODUZETNIČKIH IDEJA OTPORNIH NA RECESIJU

ISPLATI SE TRGOVATI NA REGIONALNIM BURZAMA

POZNATE OSOBE OTKRIVAJU KAKO JE NA NJIH UTJECALA RECESIJA

CLOUD COMPUTING

POSTANITE PODUZETNIK

TRŽIŠTE KAPITALA

14

35

48

FORMULA ZA USPJEH MALIH PODUZETNIKA

CRNO ZLATO

54

VODIČ ZA RACIONALNU POTROŠNJU NAFTNIH DERIVATA

FINANCIJSKA PODUKA

18

44

BIVŠI MINISTAR GOSPODARSTVA LJUBO JURČIĆ KROJI VAŠ KUĆNI BUDŽET

PREGLED FONDOVA

24

INVESTICIJSKI FONDOVI KOJI SU IMALI NAJBOLJE REZULTATE

OSOBNI BANKROT

32

HRVATSKI GRAĐANI TEK ĆE ZA DVIJE GODINE MOĆI PROGLASITI BANKROT

38 NEKRETNINE I KREDITI: EDITI:

TRŽIŠTE KAPITALA:

NIKAD BOLJE VRIJEME ZA KUPNJU VLASTITOG STANA

ISPLATI SE TRGOVATI NA REGIONALNIM BURZAMA

FOTO TOMISLAV ČUVELJAK

IMPRESSUM MAGAZIN ZA ONE KOJI ŽELE UNAPRIJEDITI SVOJE FINANCIJE ● BROJ 2 SPONZORIRANI PRILOG TRAVANJ 2011.

POSTANITE PODUZETNIK NA INOVATIVAN NAČIN

12 IDEJA

Zagreb, Vlaška 40 tel: 01/5555-000, 01/5555-050 fax: 01/4814-393 IZDAVAČ

NCL Media Grupa FINANCIJSKA PODUKA: LJUBO JURČIĆ KROJI VAŠ KUĆNI BUDŽET

OTPORNIH NA RECESIJU

INTERNET KAO MODERNA TRŽNICA: KUPUJTE I PRODAJTE ON-LINE

DIREKTORICA

Ida Šagovac DIREKTORICA IZDANJA PREDSJEDNIKSVIH UPRAVE

Sina Karli Boško Matković

Mislav Šimatović Plamenko Cvitić (plamenko.cvitic@nacional.hr)

GLAVNI UREDNIK: UREDNIK PRILOGA:

Marko Biočina, Martina Čizmić, Marko Ćustić, Orhidea Gaura, Ante Mihić, Maja Profuntar, Tanja Simić Jelača, Aleksandar Stajčić FOTOGRAFI: Tomislav Čuveljak, Krasnodar Peršun, Josip Regović LEKTORI: Višnja Grgić, Biserka Rožanković GRAFIČKA REDAKCIJA: Vedran Duhaček, Damir Čizmin, Tin Horvat DIREKTOR PROIZVODNJE: Ivica Horvat

NOVINARI:

MARKETING:

oglasi@nacional.hr marketing@nacional.hr DIREKTOR MARKETINGA I PRODAJE:

Viktor Jakov Carić telefon 01/5555-061 fax 01/4814-394

RIZNICA 6 PRIREDIO PLAMENKO CVITIĆ

TIJEK NOVCA I ZBIVANJA U POSLOVNOJ HRVATSKOJ INVESTICIJSKI FONDOVI, BANKE, OSIGURANJA, EKOLOGIJA

DIONIČKI FOND ZB BRIC+ ULAŽE PRETEŽITO U PORTFELJ DIONICA KOMPANIJA IZ BRAZILA, RUSIJE, INDIJE I KINE.

ZB INVEST BEZ PLAĆANJA IZLAZNIH NAKNADA U povodu prve godišnjice uspješnog poslovanja fonda, ZB Invest je odlučio sve uplate u dionički fond ZB BRIC+, izvršene u razdoblju od ponedjeljka 18. travnja do petka 29. srpnja 2011., osloboditi plaćanja izlazne naknade prilikom isplate udjela.

Naime, ZB Invest je sredinom travnja prošle godine osnovao novi dionički fond ZB BRIC+ s fokusiranom strategijom ulaganja pretežito u portfelj dionica kompanija iz Brazila, Rusije, Indije i Kine.

Ulagačka strategija novog dioničkog fonda ZB BRIC+ dodatno je obogatila postojeću ponudu ZB Investa te investitorima omogućila jednostavan pristup i ulaganja na dinamičnim

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

140

MILIJUNA KUNA IMOVINA FONDA

DO SREDINE TRAVNJA UKUPAN BROJ ULAGATELJA U FONDU PREMAŠIO JE 1100 KLIJENATA

tržištima budućnosti uz konkurentne naknade. Mogućnost ulaganja na dinamičnim tržištima privukla je značajan interes ulagatelja, pa je tako imovina fonda ZB BRIC+ do sredine travnja 2011. dosegla iznos veći od 140 milijuna kuna, a ukupan broj ulagatalja u fondu premašio je 1100 klijenata

VISA Interes za premium kartice Visa Inc. provela je na reprezentativnom nacionalnom uzorku, na demografskoj skupini od 25 do 64 godine starosti, veliko istraživanje o percepciji premium platežnih kartica u Hrvatskoj. Čak trećina ispitanika, koji su ujedno i korisnici platežnih kartica u Hrvatskoj, prema

rezultatima istraživanja zainteresirana je za premium karticu, a interes je podjednak među svim demografskim skupinama.

Putovanja i mogućnosti prilikom suočavanja s nepredvidljivim situacijama najvažnije su percipirane prednosti platežnih premium kartica u Visinu istraživanju. Putovanja su, pritom, kao pogodnost češće spomenuta kod žena (81,7 posto), te građana sa završenim fakultetom ili višom školom (90,4 posto). Zdravstvene usluge prve su, pak, na listi najpoželjnijih usluga koje bi korisnici platežnih kartica željeli imati u sklopu premium paketa. Potrošnja bez limita, te jednostavnost pri rukovanju većim količinama novca prepoznate su kao osnovne prednosti premium kartica, a ispitanici ih direktno povezuju s korištenjem prilikom velikih kupovina (70,8 posto) i kupovina u posebnim prilikama (54 posto).

ALLIANZ ZAGREB Osiguranje putem smartphonea Allianz Zagreb, višegodišnji lider u segmentu putnog zdravstvenog osiguranja, odnedavno svim korisnicima popularnog smartphone uređaja iPhone nudi jedinstven način kupnje putnog osiguranja.

Iako na globalnoj razini Allianz Grupa ima nekoliko iPhone aplikacija vezanih uz osiguranje i asistenciju klijentima, ova koju je razvio Allianz Zagreb prva je aplikacija na hrvatskom tržištu koja klijentu omogućuje

ugovaranje putnog zdravstvenog osiguranja putem svog mobilnog uređaja bilo kada i bilo gdje.

Dovoljno je s App Storea preuzeti besplatnu aplikaciju m-Allianz na iPhone, samo jednom inicijalno upisati svoje osobne podatke i prema želji česte suputnike, odabrati pokrića i trajanje osiguranja te platiti kreditnom karticom - sve putem aplikacije. Tako i oni koji se odluče otputovati na odmor u zadnji trenutak imaju priliku ugovoriti policu osiguranja u samo nekoliko minuta.

Kako se korisnici drugih mobitela ne bi osjećali zapostavljenima, u Allianzu uskoro najavljuju dostupnost aplikacije m-Allianz i na drugim smartphone uređajima.

5

mil. kuna

NCL TRAVANJ 2011.

iznosi kreditna linija koju je Hypo Alpe-Adria-Bank osigurala za pokretanje novog investicijskog ciklusa Termi Jezerčica u Donjoj Stubici SPLITSKA BANKA Otvoren regionalni centar Société Générale Splitska banka d.d. nedavno je svečano otvorila

'I JA MOGU IMATI SOLARNE KOLEKTORE'

Najbolji smo u projektima za uštedu energije u Europi

svoj novi regionalni poslovni centar u Rijeci na adresi Jadranski trg 2, na samom početku Korza. Od početka djelovanja Splitska banka skupila je na ovom području 200 milijuna kuna depozita, ali i plasirala 500 milijuna kuna kredita što gospodarstvu, a što građanima. To je dobra osnova za poslovanje novog regionalnog centra, a pokazuje

NAKON OTVORENJA SPLITSKE BANKE NA RIJEČKOM KORZU OTVORIT ĆE SE POSLOVNICE U OPATIJI I VIŠKOVU

PROJEKTOM REGEA-e DO SADA JE UGRAĐENO VIŠE OD 250 SOLARNIH SUSTAVA, ŠTO JE REZULTIRALO UŠTEDOM DO 65 POSTO ZA TROŠKOVE GRIJANJA VODE U TIPIČNOM KUĆANSTVU

HRVATI SU NAJBOLJI u Europskoj uniji u projektima za uštedu energije. Podsjetimo, predstavnici Regionalne energetske agencije sjeverozapadne Hrvatske (REGEA) nedavno su u Bruxellesu primili nagradu Local Energy Action Award za provedbu projekta “I ja mogu imati solarne kolektore!”. Nagrada im je uručena na 10. konferenciji europske energetske inicijative ManagEnergy.

REGEA se prvo uspjela izboriti za ulazak među tri najbolja projekta u kategoriji informiranja i podizanja svijesti, a nakon toga je proglašena pobjednikom u jakoj konkurenciji brojnih projekata s područja obnovljivih izvora energije, država članica i pristupnih država EU.

Ovim projektom kućanstva se potiču na ugradnju sustava za korištenje solarne energije i stvara održiv financijski model za podršku ulaganjima u taj program. Dosad je u kućanstva ugrađeno više od 250 solarnih toplinskih sustava, što je rezultiralo procijenjenom uštedom do 65 posto za troškove grijanja vode u tipičnom kućanstvu i ukupnom godišnjom uštedom energije od cca 1 milijun kWh. Oko petina solarnih panela izrađena je u Hrvatskoj, što znači da je projekt i poticaj lokalnom gospodarstvu. Pilot-projekt proveden u Zagrebu pokazao se toliko uspješnim da je slične programe uvelo još nekoliko hrvatskih regija. www.managenergy.net

NADNASLOV Pvellab orionsequid quam vjeru u daljni razvoj i napredak cijele regije.

Na otvorenju centra u ime Splitske banke uzvanike je pozdravio predsjednik Uprave Pierre Boursot te najavio i skoro otvaranje novih poslovnica u Opatiji i Viškovu. On je ujedno uručio ravnateljici OŠ Pećine Ireni Margan ček na 40.000 kuna kao pomoć školi koja aktivno radi na inkluziji učenika s posebnim potrebama, kao i školovanju slabovidne i slijepe djece po redovnom školskom programu.

500 MILIJUNA KUNA IZNOS JE S KOJIM JE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE SPLITSKA BANKA OD POČETKA RADA KREDITIRALA GOSPODARSTVO I GRAĐANE

7

RIZNICA 8

POSTANITE PODUZETNIK

12 IDEJA OTPORNIH NA RECESIJU TEKST MARKO BIOČINA FOTOGRAFIJE DOK. RIZNICE

ODLUČNOST DA SE ODGOVORI NA SVE IZAZOVE TEMELJ JE POKRETANJA BIZNISA, A OVI PRIMJERI PODUZETNIKA IZ CIJELOG SVIJETA MOGU POSLUŽITI KAO INSPIRACIJA ZA REALIZACIJU VLASTITIH IDEJA

>

Za poduzetnički uspjeh danas, kao i uvijek ključna je inovativna ideja temeljena na najnovijim tehnološkim dostignućima te energija potrebna da se ideja ostvari

U

jeku gospodarske krize u kakvoj se Hrvatska trenutno nalazi poduzetnštvo se baš i ne čini naročito primamljivim izborom životnog zanimanja. Golema nelikvidnost, odnosno nemogućnost naplate u protekle je dvije godine tisuće hrvatskih poduzetnika otjerala u propast, pa je stoga u ovom trenutku mnogima vrlo teško skupiti hrabrost za pokretanje posla. Ipak, prošlost pokazuje kako razdoblje gospodarske krize može biti iznimno povoljno vrijeme za pokretanje poduzetničkog

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

pothvata. Uostalom, neke od najvećih današnjih američkih kompanija nastale su u vrijeme velike krize 20-ih godina prošlog stoljeća. Za poduzetnički uspjeh danas, kao i uvijek ključna je inovativna ideja, temeljena na najnovijim dostignućima tehnologije, te energija potrebna da se tu ideju ostvari. U razdoblju krize, pokazuju to i primjeri novih poduzetničkih i poslovnih ideja i koncepata koje donosi Riznica, često nastaju i specifični zahtjevi na tržištu koji otvaraju mogućnost pokretanja niza novih poslova. Odlučnost da se na te izazove odgovori temeljna je odlika poduzetnika, pa bi stoga i ovi primjeri iz svijeta mogli nekoga u Hrvatskoj motivirati da pokrene neki novi posao. A upravo to je jedini dugoročno održivi način da gospodarska kriza u Hrvatskoj završi i da se nikada u budućnosti ne ponovi.

01 OSIGURANJE ZA BICIKL

> INOVATIVNI LANAC ZA VEZIVANJE BICIKLA, IDEJA MLADOG BRITANCA, PREDSTAVLJEN JE U CIJENJENIM BICIKLISTIČKIM MAGAZINIMA

VEĆINA NAJBOLJIH INOVATIVNIH poduzetničkih ideja u povijesti nastala je kao posljedica neke jednostavne potrebe. Takav je i hiplok, inovativni lanac za osiguranje bicikla od krađe. Britanca koji ga je osmislio godinama je smetalo to što lanac za vrijeme vožnje nije imao gdje ostaviti. Rješenje je naizgled jednostavno – savitljivi lanac koji se veže oko struka. Inovativna stvar je brava pomoću koje se skida s tijela u jednom potezu, a zbog florescentnog natpisa služi kao zaštita biciklista tijekom noćnih vožnji. S obzirom na to da bicikl iz godine u godinu postaje sve zastupljeniji kao prijevozno sredstvo, naročito u velikim gradovima, potencijalno tržište za hiplok je golemo. Taj proizvod primjer je kako i naizgled banalna ideja za usko specijalizirani proizvod može biti zametak ozbiljne poduzetničke priče.

www.springwise.com/lifestyle_leisure/hiplok/

FASADA KUĆE KAO OGLASNI PROSTOR

3

www.springwise.com/ marketing_advertising/ adzookie/

02

AUTOMAT ZA MLIJEKO Apsolutna dostupnost možda je i ključni moto života u 21. stoljeću, a to se naročito odnosi na osnovne životne potrepštine kao što je hrana. Dakako, postoje dućani koji rade 24 sata dnevno, no zbog sve oštrije regulacije radnog zakonodavstva, ljudsku radnu snagu sve više zamjenjuju automati. Danas u svijetu postoje automati za razne moguće robe i usluge, od kuhanja kave do kupovine luskuzne robe, no najnoviji primjer dolazi iz Indije. U gradu Puneu tamošnja mljekara Katraj Dairy je na 10 frekventnih mjesta u gradu postavila ”mlijekomate”, automate za prodaju svježih mliječnih proizvoda.

Proizvodi u njima se mijenjaju svaka 24 sata, automati su hlađeni, a cijene zbog nedostatka maloprodajne marže i plaće prodavača osjetno su niže nego u dućanima. U indijskoj mljekari vjeruju kako bi se njihova ideja mogla proširiti Indijom, pa i svijetom.

> MLIJEKO U AUTOMATIMA STOJI NAJDULJE 24 SATA, A CIJENA MU JE NISKA ZBOG TOGA ŠTO NIJE POTREBAN PRODAVAČ NI MALOPRODAJNA MREŽA

www.springwise.com/food_beverage/milkatm/

GLOBALNA RECESIJA ZAPOČELA JE krizom hipotekarnih kredita u SAD-u gdje su tisuće tamošnjih građana zbog nemogućnosti otplate stambenih kredita ostale bez svojih domova. Ipak, i takav crni scenarij nudi mogućnosti za potencijalnu zaradu, a dokazuje to američka marketinška kompanija Adzookie. Njihov poslovni model je jednostavan – pretvorite fasadu vaše kuće u oglasni prostor i mi ćemo vam plaćati kredit. Zapravo, radi se tek o najnovijem izdanku raširenog novog trenda u marketingu. Tako postoje agencije preko kojih američki građani već dulje vremena vrlo uspješno prodaju oglasni prostor na svojim automobilima, privatnim blogovima i osobnim internetskim stranicama. Novi trend su domovi, a dokaz uspješnosti poslovnog modela agencije Adzookie je i to što su u prva 24 sata poslovanja primili više od 15 tisuća molbi zainteresiranih građana. > TVRTKA ADZOOKIE POKRENULA JE PROJEKT KADA TISUĆE AMERIKANACA NIJE BILO U MOGUĆNOSTI OTPLAĆIVATI STAMBENE KREDITE 9

RIZNICA 10

ON-LINE BURZA ZA DJEČJE POTREPŠTINE

04

GOTOVO SVAKI DAN pojavi se neke nova poduzetnička ideja temeljena na komunikacijskom potencijalu interneta, a najzanimljivija stvar je to što su gotovo sve primjenjive globalno. Takva je i internetska stranica StarkBrokers, on-line burza za rabljenu dječju odjeću, opremu i druge potrepštine. Model je jednostavan – odjeću i opremu koju su njihova djeca prerasla roditelji na toj starnici mogu prodavati ili mijenjati za druge predmete. Gubitka za kupce nema, ako se njihovi predmeti prodaju StarkBrokers naplaćuje proviziju od 6 posto, ako se ne prodaju ne plaća se ništa. Ovakvi specijalizirani oglasnici sve su veći trend u svijetu i zbog njih proteklih godina pada posjećenost velikih oglasnika u kojima se prodaju razne vrste robe i usluga. Može se očekivati da će se taj trend u budućnosti pojaviti u Hrvatskoj.

STARKBROKERS PRIMJER JE PODUZETNIČKE IDEJE koja se uz malo ulaganja MOŽE REALIZIRATI I RADITI IZ VLASTITOG DOMA

http://www.myzeo.com/, http://www.fitbit.com/

www.springwise.com/retail/storkbrokers/

5 E-PRODAJA UŽIVO Jedan od ključnih nedostataka internetske trgovine, te razlog zašto ona u nekim dijelovima svijeta nije zaživjela je vjerojatno psihološki.

Kupovanje preko interneta dosad je isključivalo mogućnost osobnog kontakta s prodavačem, no i to bi se uskoro moglo promijeniti.

Stručnjaci iz švedskog tele operatera 3 Sweden smislili su novi koncept internetske prodaje uživo. Projekt se zove 3Live, a funkcionira tako da se u dogovoreno vrijeme kupci spoje na internetsku stranicu kompanije i komuniciraju s prodavačem preko slike i zvuka. Zapravo radi se o svojevrsnoj prodajnoj telekonferenciji, no specifičnost je to što prodavač može manipulirati elektronskom slikom proizvoda koji prodaje na ekranu te tako faktički potencijalnim kupcima uživo pokazati sve njegove funkcije, te odgovoriti na njihova pitanja.

www.springwise.com/retail/liveshop/ PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

> 3LIVE JE IDEJA KOJA IMA POTENCIJAL TEMELJITO PROMIJENITI POTROŠAČKE NAVIKE KUPNJE NA INTERNETU

PERSONALIZIRANI iPAD MAGAZIN ZITE JE PRVI

personalizirani iPad magazin. To znači kako Zite svojim pretplatnicima kontinuirano donosi sadržaj prilagođen njihovim željama. Zapravo radi se o kompjuterskom programu čiji algoritam prati odabir članaka čitatelja i na temelju toga donosi odluke o budućem sadržaju.

Posljedica toga je to da svaki od stotina tisuća čitatelja na svom iPadu dobiva različitu verziju magazina, sadržajno prilagođenu vlastitim interesima. Sadržaj u magazinu se osvježava svakih pola sata, a čitatelji mogu i sami utjecati na sadržaj ocjenjujući svaki objavljeni članak.

> ČINI SE KAKO JE SAMO PITANJE VREMENA KADA ĆE I SVI VEĆI SVJETSKI NOVINSKI IZDAVAČI KRENUTI RAZVIJATI SLIČNE KONCEPTE

www.springwise.com/media_publishing/zite/

NCL TRAVANJ 2011.

ON-LINE GROBLJE www.springwise.com/media_publishing/1000memories/

7

AMERIČKA STRANICA 1000memories, svojevrsni je on-line spomenar za preminule članove obitelji. Na toj stranici moguće je bez ikakvih značajnijih infomratičkih znanja napraviti potpuno individualnu memorijalnu stranicu osobe koja je umrla.

Zatim se na stranicu pozivaju svi članovi obitelji i prijatelji da tamo zabilježe svoja sjećanja i uspomene na tu osobu, a cijela stranica funkcionira poput društvene mreže, svi članovi obavješteni su kad netko ostavi nekakav komentar. > KORISNICI PORTALA 1000MEMORIES IMAJU MOGUĆNOST DA ZAPISE O POKOJNICIMA DOBIJU OTISNUTE I UKNJIZI. PRVI HRVATSKI MEMORIJALNI PORTAL TEK SE OČEKUJE

KUĆICE ZA DRIJEMANJE

08

LONDONSKA TVRTKA PODTIME iznajmljuje kabine za spavanje. Usluga je prvenstveno bila zamišljena kao pomoć zaposlenim brokerima i menadžerima u financijskim institucijama londonskog Cityja čiji radni dan često traje i 14 sati. Postoje dva modela iznajmljivanja, za polusatni drijemež što košta 6 funti i na cijeli sat što stoji 10 funti. Kompanija je zasad vrlo uspješna, a kabine se navodno iznajmljuju tjednima unaprijed.

06

> KABINE SU DUGAČKE 2,1 I ŠIROKE 1,1 METAR, OPREMLJENE SU EKO-KOŽOM, ZVUČNO IZOLIRANE I OPREMLJENE AMBIJENTALNIM SVJETLOM

www.springwise.com/health_wellbeing/podtime/

APLIKACIJA ZA PLAĆANJE ZA SLIJEPE OSOBE

9

RAZVOJEM TEHNOLOGIJE sve se više olakšava život hendikepiranih osoba, a često plemeniti cilj može ići ruku pod ruku s dobrim biznisom. Tako se američka tvrtka Ipplex specijalizirala za programiranje aplikacija namijenjenih slijepim osobama.

Posljednja u nizu takvih aplikacija je LookTell Money Reader. Radi se o programu koji ljudima slabijeg vida omogućava da prepoznaju novčanice koje koriste. Uporaba je jednostavna: dovoljno je da korisnik kamerom mobitela snimi samo dio novčanice i program mu tonom signalizira o kojoj se novčanici radi.

www.springwise.com/health_wellbeing/looktel/ 11

RIZNICA 12

INTERNETSKA PRODAJA S VELIKIM SNIŽENJIMA ZA NAJBRŽE I NAJODLUČNIJE

10

U HRVATSKOJ SU VEĆ neko vrijeme vrlo popularne internetske stranice za grupnu kupnju, no novi svjetski trend u internetskoj kupovini zove se rapidno sniženje. Radi se o velikim sniženjima na određenu vrstu roba ili usluga, ali u vrlo ograničenom vremenskom razdoblju. Takav je i švedski Speedsale, stranica na kojoj potrošači imaju samo 4 sekunde vremena da kupe određeni artikl po sniženoj cijeni. Nakon što istekne taj rok, prilika je zauvijek izgubljena.

Koncept Speedsalea je osmišljen u velikoj švedskoj maloprodajnoj kompaniji Papercut, a zasad su rezultati vrlo dobri. Psiholozi smatraju kako ograničavanje vremena kupnje na potrošače ima isti učinak kao i smanjenje dostupne količine nekog proizvoda, što je stari prodajni alat na kojem su izrasle goelme svjetske kompanije poput Zare i H&M-a. S obzirom na to da je grupna kupnja u Hrvatskoj hit, nije isključeno da uskoro i rapidna kupnja postigne sličan uspjeh. Čekaju se samo poduzetnici spremni uložiti u razvoj takvog portala. www.springwise.com/retail/speedsale/

11

VREĆICA SA GOTOVIM SASTOJCIMA ZA PIZZU PO ŽELJI

HIGIJENSKA KVAKA ZA VRATA TOEPENER JE KVAKA koja se postavlja na dno vrata, kako bi se vrata mogla otvoriti nogom. Namijenjen je prvenstveno vratima toaleta gdje je poželjno da se u što većoj mjeri izbjegne kontakt rukama zbog bakcila. Ideju za takav proizvod osmislila je grupa studenata američkog Sveučilišta Minnesota, a njihov koncept u komercijalnu proizvodnju preuzela je tvrtka Forge. Ta tvrtka već ima potpisan ugovor s velikim lancem restorana brze prehrane Twin Cities, a Toepener bi se trebao ugrađivati i u mnoge bolnice i zdravstvene ustanove u Minnesoti.

O nožnoj kvaki već se govorilo i u nekoliko emisija na američkim nacionalnim televizijskim mrežama.

> VODITELJICA VRLO GLEDANE EMISIJE NA NACIONALNOJ AMERIČKOJ TELEVIZIJI MSNBC NAKON EMITIRANJA PRILOGA O TOEPENERU JE REKLA: 'NEVJEROJATNO KAKO OVAJ UREĐAJ NIJE INSTALIRAN U SVAKOM WC-u U AMERICI', I TIME NAPRAVILA VELIKU REKLAMU PROIZVODU

http://toepener.com/ PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

KUPAC IMA ČETIRI SEKUNDE kako bi kupio proizvod po sniženoj cijeni. NAKON TOGA PRILIKU JE ZAUVIJEK PROPUSTIO

12

KONCEPT 'FOOD IN A BOX' u SAD-u prisutan je već desetljećima, radi se o paketima namirnica koje su potrebne da se pripremi neko jelo. Novost je da sada takvi paketi postoje i za pripremu pizze. To je projekt male tvrtke Gallo Lea, a ideja je da se potrošačima omogući da u kratkom roku i na jednostavan način kupe sve potrebne sastojke za pripremu tog jela.

U paketu se tako dobije već pripremljena mješavina brašna i kvasca za tijesto, gotov umak, sir i naresci koji ovise o tipu pizze koju potrošač želi. Tvrdi se kako se sve to pripremi u roku od 5 minuta, te potom peče u pećnici oko pola sata.

www.gallolea.com/asheville-pizza-kits.html

14

DUGOTRAJAN OPORAVAK

STAGNACIJA HRVATSKE I ZNAČAJAN RAST U REGIJI TEKST MARKO BIOČINA FOTOGRAFIJE DOK. RIZNICE

VLASNICI DIONICA TELEKOMA CRNE GORE U 2010., AKO SE URAČUNA I VRIJEDNOST ISPLAĆENE DIVIDENDE, OSTVARILI SU PROFIT NEVJEROJATNIH 61 POSTO

DIONIČARI NIKŠIĆKE PIVOVARE TREBJESA SU U 2010. GODINI OSTVARILI DOBIT OD 45 POSTO

K

ako je zagrebačka burza bila među prvim žrtvama globalne ekonomske recesije u Hrvatskoj, tijekom posljednjih godinu i pol dana značajan broj domaćih ulagača bio je prisiljen potražiti prilike za unosne investicije izvan granica Hrvatske. S obzirom na to da je tržište kapitala u biti odraz trendova u realnoj ekonomiji, tako su oporavak od krize prve dočekale burze u susjednim državama, čije se gospodarstvo oporavlja brže od onoga u Hrvatskoj. To se odrazilo i na poslovanje burzi pa su tako od početka ove godine burze u Beogradu, Sarajevu i Skoplju rasle značajno brže od zagrebačke. Tako je primjerice u prva tri mjeseca 2011. godine indeks Sarajevske burze SASX10 porastao za čak 17 posto. Slični profiti ostvareni su i na burzi u Banjoj Luci gdje je indeks BIRS porastao za 17,1 posto, ali i u Beogradu. Mjerilo kretanja tržišta kapitala u Beogradu, indeks BELEX15, zabilježio je rast od 17,02 posto. Nešto manje aktivnosti, ali svejedno dobar rezultat zabilježen je i na burzi u Skoplju, gdje je prosječna vrijednost

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

deset najlikvidnijih dionica objedinjena u indeksu MBI10 tijekom prvog kvartala ove godine porasla za 12,8 posto. U usporedbi s tim profitima rast zagrebačkog burzovbog indeksa Crobex bio je više nego skroman, iznosio je tek nešto više od osam posto. Taj rezultat još je skromniji ako se zna da je veći dio tog rasta bio posljedica velikog prometa dionica nacionalne naftne kompanije Ina koju je prvo preko javne ponude otkupljivao mađarski MOL, potom domaći mirovinski fondovi, a potom za astronomske iznose i pojedini off shore fondovi. Kad bi se rezultati trgovanja dionicom Ine izuzeli iz Crobexova izračuna, njegov rast bio bi dosta slabiji. Upravo zato, realno je očekivati kako bi se u skoroj budućnosti sve veći broj domaćih ulagača mogao okrenuti ulaganju na burzama u susjednim državama, nadajući se dvoznamenkastim profitima. Takva mogućnost na burzama u Sarajevu, Beogradu, Skoplju i Podgorici uistinu postoji, no jednako koliko ih karakteriziraju snažan razvoj i prilike za iznadprosječnu zaradu, te burze poznate su i po iznimnoj volatilnosti, često uzrokovanoj političkim nestabilnostima. Sve u svemu, svi koji se odluče na ozbiljnije investiranje na burzama susjednih država moraju biti spremni kako bi se očekivana velika zarada u kratkom vremenu mogla pretvoriti u ozbiljan gubitak. Ipak, za one koji su

NCL TRAVANJ 2011.

spremni za takva spekulativna, pa i hazarderska ulaganja tijekom posljednjih godinu dana najatraktivnija lokacija za investiranje bila je burza u Podgorici. Neke tamošnje dionice su tijekom prošle godine, unatoč krizi, zabilježile rekordne prinose. Tako su primjerice vlasnici dionica Telekoma Crne Gore u 2010., ako se uračuna i vrijednost isplaćene dividende, ostvarili profit od 61 posto. Tek nešto manju dobit, od 45 posto, ostvarili su dioničari nikšićke pivovare Trebjesa koja inače proizvodi poznato nikšićko pivo. Inače, ta tvrtka je u vlasništvu globalnog pivarskog diva AB InBev, a dioničari su lokalnom burzovnom regulatoru podnijeli zahtjev da im odobri isplatu uvećane dividende, temeljem smanjenja temeljnog kapitala tvrtke. Bude li taj zahtjev odobren, imatelji dionica Trebjese mogli bi ostvariti jednogodišnji profit od 107 posto. Vrlo dobar rast od 45 posto zabilježen je i kod dionica naftne kompanije Jugopetrol, a dokaz dobrih ulagačkih prilika u crnogorskog energetskom sektoru je i rast dionice Prenosa, državne tvrtke za distribuciju električne energije od 17 posto. Status kakav među ulagačima u regiji danas ima Crna Gora, još prije nekoliko godi-

na imala je i Makedonija, no zbog gospodarske krize mnoge od nekoć iznimno popularnih dionica tijekom posljednjih godinu dana su zabilježile golem pad.

Primjerice u samo godinu dana vrijednost dionica uglednih tvrtki kao što su Teteks, Makosped ili Beton Skoplje pala je za 50 posto, dok je rekordni pad vrijednosti od 70 posto zabilježila dionica Tutunskog kombinata iz Prilepa. Upravo zbog toga sve je manji interes stranih ulagača za dionica na skopskoj burzi, no taj stav, iako razumljiv, je pomalo neopravdan. Naime, unatoč padu vrijednosti dionica nekih velikih tvrtki, u Skoplju se još uvijek mogu naći dionice koje ostvaruju solidan profit. Primjerice, cijena dionica Komercijalne banke Skoplje je tijekom prošle godine porasla za 15,71 posto, što je još uvijek značajno veći profti nego što su ulagači mogli ostavriti kupujući većinu dionica iz kotacije Zagrebačke burze. Solidan rast od 9,5 posto ostvarila je dionica skopske tvrtke RZ Ekonomika. Što se tiče beogradske burze tamo je situacija znatno drukčija nego u Skoplju. Dok je u Skoplju recesija ipak znatno ograničila izbor profitabilnih dionica u Beogradu postoji mnogo prilika za golemu zaradu, ali i i

Oporavak od krize odrazio se i na poslovanje burzi , a od početka ove godine burze u Beogradu, Sarajevu i Skoplju rasle su značajno većom brzinom od zagrebačke

ZBOG GLOBALNE EKONOMSKE RECESIJE U HRVATSKOJ, MNOGO DOMAĆIH ULAGAČA BILO JE PRISILJENO POTRAŽITI PRILIKE ZA INVESTICIJE IZVAN GRANICA HRVATSKE

15

16

NA BURZI U SKOPLJU PROSJEČNA VRIJEDNOST DESET NAJLIKVIDNIJIH DIONICA OBJEDINJENA U INDEKSU MBI10 TIJEKOM PRVOG KVARTALA OVE GODINE PORASLA JE ZA 12,8 POSTO

VRIJEDNOST AIK BANKE JE U 2010. GODINI PORASLA ZA ČAK 34 POSTO

prilika za goleme gubitke. Tako se primjerice cijena dionica konditorske industrije Bambi Banat u 2010. udvostručila, uvelike pod utjecajem iznimno dobrih poslovnih rezultata kompanije, rasta prihoda od 24 posto i rasta dobiti od čak 280 posto.

Vrlo profitabilnim se tijekom 2010. pokazalo i ulaganje u AIK Banku čija je vrijednost porasla za 34 posto, kao i u dionice najveće srpske mljekare Imlek čija je dionica poskupjela za 28 posto. Ulagači u te dionice mogli su se usred krize obogatiti, no isto to bogatstvo mogli su izgubiti svi oni koji su primjerice ulagali u dionice Univerzal banke iz Čačka koja je pala za 46 posto ili Razvojne banke Vojvodine koja je na vrijednosti izgubila još i više, oko 55 posto.Na temelju

REALNO JE OČEKIVATI DA ĆE SE U BUDUĆNOSTI SVE VEĆI BROJ DOMAĆIH ULAGAČA OKRENUTI ULAGANJU NA BURZE U SUSJEDNIM DRŽAVAMA ovih podataka može se zaključiti kako srpsko tržište kapitala sadrži podjednaku količinu prilika za dobru zaradu, kao i opasnosti od gubitaka, no može se zaključiti kako bi segment prehrambene i ostale prerađivačke industrije u toj državi mogao biti dugoročno profitabilan, a da bi uskoro i tamo mogao započeti jak ciklus razvoja u energetici koji se već dogodio nekim državama u regiji. Dobrih prilika za zaradu može se naći i na Sarajevskoj burzi, no tamo je situacija znatno drukčija nego u ostalim državama u regiji. Naime, zbog slabe razvijenosti realne ekonomije u BiH glavni pokretač tamošnjeg tržišta kapitala je centralna država, a posljedica toga je da su glavni predmet trgovina na Sarajevskoj burzi ustvari državne obveznice. Postoji više vrsta takvih obveznica, no dvije serije obveznica ratnih potraPRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

živanja Federacije BiH su tijekom prošle godine zabilježile golemi rast. Cijena obveznica iz serije A tako je rasla za 56 posto, a onih iz serije B za čak 64 posto, no valja napomenuti kako im je ukupni volumen trgovanja bio za hrvatske prilike relativno skormih 8 milijuna konvertibilnih maraka, što je oko 4 milijuna eura. Na kraju za one ulagače koji se žele okušati na burzma susjednih zemalja, ali žele to učiniti uz manju volatilnosti i uređenije okvire tržišta, mogu to učiniti u Ljubljani. Ljubljana Stock Exchange već godinama je lišena golemih profita kakvi su vidljivi u Podgorici, Beogradu i Sarajevu, no tamo je moguće uz manje rizike ulaganja i dugoročnu stabilnost ostvariti dobar profit. Primjerice, i u 2010. koja je u ekonomskom pogledu za Sloveniju bila iznimno teška, neke dionice zabilježile su rast. Tako je primjerice cijena dionice tamošnje kompanije Žito u godinu dana porasla za gotovo 17 posto.

S druge strane, protekle dvije godine uvelike su bile godine oporavka za mnoga velika slovenska industrijska poduzeća, tako da su oni koji su imali dovoljno hrabrosti da kupe njihove dionice 2008., kad je kriza bila u jeku, sad mogli ostvariti značajan profit. Primjerice, nakon značajnog pada sredinom 2008., Gorenje se kroz oporavak svojih ključnih izvoznih tržišta počelo oporavljati, pa mu je u dvije godine cijena dionice porasla za gotovo 29 posto. Slične prilike možda postoje i danas. Naime, neki ekonomski analitičari predviđaju kako će slovenska vlada zbog visokog proračunskog deficita i rastućeg vanjskog duga biti prisiljena krenuti u privatizacaiju dionica koje posjeduje u nekim velikim poduzećima. Ukoliko se radi o nekoj tvrtki za koju bude više zainteresiranih, kroz nadmetanje na burzi cijena dionice tih tvrtki mogla bi porasti. Jedna od takvih tvrtki mogao bi biti i Telekom Slovenije kojem je vrijednost dionice samo u 2010. pala za 36 posto. Radi se o sasvim lijepom prostoru za buduću zaradu, ukoliko se opisani scenarij ostvari.

NCL TRAVANJ 2011.

ULAGANJE U FOREX

OSJETITE ‘VOLATILNOST’ UZ NAJVEĆE SVJETSKO FINANCIJSKO TRŽIŠTE

> TRGOVANJE NA FOREXU OD 1. SIJEČNJA 2010. GODINE LEGALNO JE ZA HRVATSKE GRAĐANE

Poslovanje Admiral Marketsa regulira Europska financijska direktiva, koja omogućuje legalno i zakonito poslovanje i hrvatskim građanima

A

dmiral Markets AS je brokerska kuća licencirana i registrirana u Europskoj uniji za trgovanje na Forexu, zlatom, srebrom, sirovom naftom i dioničkim indeksima. Poslovanje Admiral Marketsa regulira Europska financijska direktiva - Markets in Financial Instruments Directive (MiFID), koja omogućuje legalno i zakonito trgovanje i hrvatskim građanima. Velike poluge koje Admiral Markets pruža svojim klijentima omogućuju im da s vrlo malim početnim kapitalom izlaze na tržište s iznimno velikim iznosima i tako iskoriste male pomake u cijenama koji se događaju u jednom danu, ostvarujući

> TRGOVANJE SE ODVIJA UZ NAJNOVIJU TEHNOLOGIJU KORIŠTENJEM PLATFORME METATRADER 4

velike prihode u vrlo kratkom vremenu. Na primjer s uloženih 1000 USD, s polugom 1:100, na tržište možete izaći sa 100.000 USD, te tako iskoristiti veliku volatilnost i ostvariti višestruku zaradu.

Trgovanje putem Admiral Marketsa odvija se uz najnoviju trgovačku tehnologiju na svjetskom financijskom tržištu, koristeći se pritom platformom MetaTrader 4 gdje se kupovina ili prodaja odvija u nekoliko sekundi. Zahvaljujući novoj tehnologiji Admiral Markets vam pruža likvidnost najvećih svjetskih banaka kao što su UBS, Morgan Stanley, Goldman Sachs i Credit Suisse. Svi zainteresirani mogu preuzeti trgovačku platformu na internetskim stranicama Admiral Marketsa i isprobati trgovanje u realnim uvjetima na demo računima, i to potpuno besplatno.

Hrvatska podružnica Admiral Marketsa nalazi se u Zagrebu na adresi Draškovićeva 5 i jedna je od dvadesetak podružnica diljem svijeta. Kako bi se približio svojim klijentima, Admiral Markets organizira besplatne edukacije i svim zainteresiranima omogućuje se dolazak na Forexove radionice koje se održavaju svaki četvrtak u poslijepodnevnim satima. Ovaj način trgovanja, legalan od 1. siječnja 2010. godine, nov je na području Republike Hrvatske, no iznimno lagan za korištenje. Više informacija saznajte na www.admiralmarkets.hr, tel.

01/4573-620 ili e-mail info@admiralmarkets.hr.

17

18

LJUBO JURČIĆ profesor je na katedri za međunarodnu ekonomiju na Ekonomskom fakultetu u Zagrebu

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

NCL TRAVANJ 2011.

01

VAŽNOST OPREZA U POSTUPANJU U FINANCIJAMA U RAZDOBLJU RECESIJE

FINANCIJSKA PODUKA

LJUBO JURČIĆ KROJI VAŠ KUĆNI BUDŽET TEKST PLAMENKO CVITIĆ FOTOGRAFIJE DOK. RIZNICE

O

prez u postupanju u financijama ne traži se samo u razdoblju recesije, taj oprez je uvijek nužan pa i u „dobra“ vremena kako bi se lakše preživjelo ako i naiđe recesija. Zemlje u kojima se kapitalizam i tržište razvijalo kroz dugi niz godina redovito su se suočavale s većim ili manjim krizama. Ako nije bilo kriza na državnom nivou, bilo je kriza na osobnom nivou zbog gubitka posla ili propasti poduzetničkog pothvata do kojih je dolazilo zbog promjene tehnologije i potreba za novim obrazovanjem, ili zbog promjene preferencija, odnosno želja potrošača ili efikasnije konkurencije koja je došla iz drugih dijelova zemlje. Bilo kako bilo, ako i nije bilo opće recesije, ljudi su se suočavali s vlastitim problem što je za njih bilo isto kao i recesija. U najvećoj mjeri građani su se morali sami nositi sa svojim problemima i sami ih rješavati. Uloga države je u takvim situacijama bila beznačajna, tako da se stvorila potreba za sustavnom pristupu osobnim financijama. Na kraju formiralo se istraživačko područje, pa i kolegij na sveučilištu. Danas se u razvijenim zemljama sustavno i organizirano bave osobnim financijama (Personal finance). To je postalo sastavnim dijelom života i kulture.

U zemljama bivšeg socijalizma situacija je bila drugačija, država je davala direktno, ili indirektno i financijsku sigurnost. Krize ili osobni problemi takve vrste su se rješavali u zadovoljavajućem roku. Ako se pojavila recesija ili kriza, time se bavila država. U stvari, pojedinac nije mogao puno učiniti jer je sustav tako bio postavljen, a nije ni bilo tržišnih „instrumenata“ kojima bi pojedinac u većoj mjeri utjecao na svoju situaciju. Kroz veći broj godina u takvoj situaciji, očekivanje da država rješava sve probleme pa i osobnih financija ušlo je u mentalitet građana i postalo sastavnim dijelom kulture. Najkarakterističniji primjer je „topljenje“ kredita, odnosno od samog početka udio kredita u plaći se smanjivao tako da je i prije polovine otplatnog razdoblja otplata postala zanemariva. Takav kre-

Nekadašnji ministar gospodarstva čitatelje Riznice savjetuje kako da izbjegnu zamke zaduženosti, rasporede svoju imovinu i ostvare dugoročni financijski prosperitet 19

20

02

ŠTEDNJA - ULAGANJE - PREŽIVLJAVANJE? KOJA STRATEGIJA JE NAJBOLJA?

ditni osjećaj prenio se u novi tržišni sustav u kojem mnogo ljudi nije shvatilo da se rata otplate kredita neće smanjivati a da puno lakše može izgubiti posao i prihode.

Ne postoji jedna strategija koja bi bila najbolja za sve.

Svaki pojedinac ili obitelj su specifični. Isto tako strategija se mijenja kako se mijenjaju životna razdoblja. Strategija osobnih financija daje odgovor na pitanje kako steći, zaštititi i koristiti sredstva potrebna život. Strategija je uvijek orijentirana na budućnost. Temelj strategije je ulaganje i zaštita ulaganja pa i u razdobljima koje možemo opisati kao preživljavanje. U recesijskim vremenima rizici su puno veći pa ih treba znati izbjegavati, minimizirati ili pokrivati. Postoje dva krajnja ponašanja, prvo je potpuno izbjegavanja rizika zbog straha koji dolazi najviše iz neznanja i osobnog mentaliteta. Ovakvo ponašanje produžuje razdoblje preživljavanja. Druga krajnost je hazardno ponašanje u kojem se opće ne procjenjuje rizik ili vjerojatnost negativnog ishoda nego se uzda u sreću, i tako se razvija lutrijsko ili kladioničarsko ponašanje u kojem je najveći broj gubitnika. Najbolji pristup je izrada strategije osobnih financija u kojoj se polazi od postojeće osobne i društvene situacije i uzimajući u obzir sve bitne elemente planira se način kako stići do poželjnog cilja, a to je bolja pozicija. Manje spremni na rizik će štedjeti, oni poduzetniji će ulagati. Neki će u recesiji dobiti ideju koju će pokušati pretvoriti u priliku. Rizik pothvata će biti manji ako je znanje o stvarima, procesima, pa i tehnikama planiranja i procjenjivanja veće. Postoje ulagači, odnosno „poduzetnici iz očaja“. To su ljudi koji ne vide drugačiju mogućnost zaposlenje pa sami krenu u poduzetništvo da sebe uposle ali, većina njih u kratkom razdoblju nađu se osobno u lošijoj situaciji nego što su bili prije poduzimanja tog pothvata. Postoji i ljudi koji imaju „animal spirit“, odnosno neki „životinjski nagon“ koji ih potiče da ulažu makar sve činjenice i pravila upućuju na suprotno. Ovi tipovi često uspiju u prvom razdoblju, ali ako na kraju dobrog prvog

03

PLANIRANJE KUĆNOG BUDŽETA - KRATKOROČNI I DUGOROČNI CILJEVI

razdoblja ne „strukturiraju“ svoje financije prema „pravilima struke“ u drugom razdoblju će se naći u problemima.

Planiraju se uvijek dugoročni ciljevi a kratkoročni spadaju u prolazne ili međuciljeve. Što su dugoročni a što kratkoročni ciljevi ovise od kućanstva do kućanstva, od pojedinca do pojedinca, prije svega o njegovoj životnoj dobi, postojećoj materijalnoj i zdravstvenoj situaciji i o njegovu obrazovanju kao i o razvoju situacije u društvu. Članovi kućanstva također imaju različite ciljeve. Mladi (cilj do 24 PRILOG NACIONALA RUJAN 2010.

NCL TRAVANJ 2011.

"NEKI ĆE TEK U RECESIJI DOBITI IDEJU KOJU ĆE POKUŠATI PRETVORITI U PRILIKU"

>

god) trebaju planirati obrazovanje i karijeru, od 25 do 35 godine stanovanje i napredovanje na poslu, od 35. do 45. godine dodatno obrazovanje, štednju i poziciju na poslu s koje bi se otišlo u mirovinu. Između 45. i 55. godine treba konsolidirati i zaštititi imovinu, uskladiti financijski plan s potrebama roditelja kao i aktualizirati vlastiti plan za mirovinu. Od 55. do 65. godine pripremiti uvjete za život u mirovini a nakon 65. godine osigurati kvalitetnu zdravstvenu zaštitu.

04

NAJČEŠĆE ZAMKE U OSOBNIM FINANCIJAMA

Ustrajavanje na početnom planu ili želji iako su se okolnosti promijenile najčešća je zamka u osobnim financijama. Želje koje su u prethodnom razdoblju i u drugačijim okolnostima bile normalne i ostvarive i drugom razdoblju mogu postati potpuno neopravdane i neostvarive. Ako se osobne financije ne usklade s promijenjenim okolnostima, dolazi do teških financijskih problema. Često je imitacija susjeda, odnosno, držanje koraka u potrošnji s financijskih jačim susjedom zamka u koji mnogi upadaju. Kupnja imovine za koju nije u potpunosti osigurana financijska konstrukcija s mišlju ako ne uspijem zatvoriti financijsku konstrukciju prodat ću imovinu je opasna misao. Naime, često kad se ne može zatvoriti financijska konstrukcija ne može se ni prodati imovina a kredit se mora otplaćivati i upadne se u zamku nelikvidnosti.

Financijsko predviđanje je proces usklađivanja ciljeva i prihoda. Ostvarivanje ciljeva zahtijeva financijska sredstva. Nekada ciljevi dolaze brže nego financijska sredstva što se može riješiti kreditom. U tom slučaju financijski plan treba „rastegnuti“ do otplate kredita. U razdoblju otplate kredita ostaje manje raspoloživog novca za tekuću

05

USKLAĐIVANJE PRIHODA I RASHODA

potrošnju. Ako novac dolazi prije ciljeva, onda treba štedjeti. U nekim razdobljima se ulaže u imovinu i na taj način osigurava ostvarivanje budućih ciljeva, kao što je financijska sigurnost u starosti a u drugim razdobljima se prodaje imovina da bi se, primjerice, školovala djeca ili se uložilo u njihov posao. U svakom slučaju usklađivanje prihoda i rashoda, je temelj plana osobnih financija a sastavni dio plana je plan povećanja prihoda i usklađivanje rashoda sa stvarnim potrebama. Pravilo održivih financija je zadovoljenje današnjih potreba bez opasnosti ugrožavanja zadovoljenja budućih potreba.

21

22

Dodatni prihodi dolaze iz dodatnih poslova ili obrazovanjem do većih prihoda. Dodatno obrazovanje u istom području ili u drugom području je najbolji način za dodatne i veće prihode. Obrazovanje omogućuje da se uz isto radno vrijeme ostvare veći prihodi. Dodatni poslovi mogu poslužiti za dodatne prihode ali u ograničenom razdoblju.

06

KAKO DO DODATNIH PRIHODA? DODATNI POSAO?

Naime dodatni poslovi, najčešće, osobito ako se rade iz nužde dodatnih prihoda, smanjuju kvalitetu života što je u suprotnosti sa samom namjenom dodatnih prihoda.

Svako zaduženje mora biti u skladu s budućim financijskim prihodima i s budućim tekućim potrebama. U vremenima neizvjesne financijske budućnosti svakako treba izbjegavati nova zaduženja, a za stara osigurati način njihova povrata ili barem ublaživanja njihova tereta u budućnosti Optimalnost sredstava ovisi o strukturi kućanstva, dobi ukućana, obrazovanju, njihovim preferencijama.

Nekretnine u vrijeme recesije ne mogu ostvarivati zadovoljavajuće prihode a u krizi, možda nikakve, pa postaju čisti trošak što može postati veliki problem.

07

IZBJEGAVANJE NOVIH ZADUŽENJA

U recesiji u sigurnom bankarskom sustavu je možda najbolja gotovina u banci. Tržište kapitala je zbog svoje špekulacijske komponente prvo na udaru recesije.

> HRVATSKI PREDSJEDNIK IVO JOSIPOVIĆ I LJUBO JURČIĆ RAZMJENJUJU MIŠLJENJA O GOSPODARSKOJ SITUACIJI U ZEMLJI

08

RAZDIOBA IMOVINE NA TREĆINE: NEKRETNINE, GOTOVINU U BANCI, TRŽIŠTE KAPITALA

Uz pristojan račun u banci treba zadržati onoliko nekretnina koliko ih se može sačuvati do boljih vremena, a kad krene oporavak i rast gospodarstva onda je poželjno jedan dio sredstava uložiti i u tržište kapitala.

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

> NAKON POSLA LJUBO JURČIĆ NAĐE VREMENA ZA OPUŠTANJE UZ SPORTSKE AKTIVNOSTI

24.5.2011.

Ne propustite vodeći energetski magazin na dar uz Nacional

24

Najveći prinosi u 2010. godi

USPON FONDOVA ORIJENTIRANIH NA REGIJU

+32,34% +25,29% +19,63%

+ +18,11% +15,98%

TEKST MARKO REPECKI, HRPORTFOLIO FOTOGRAFIJE KRASNODAR PERŠUN

Tri najuspješnija ostvarila su prihod od 9,38 38 posto što je odličan prihod za prvi kvartall ovee godine. Sva tri fonda intenzivno ulažu u hrvatsko gospodarstvo, ali i rastuća tržišta šta regije poput onog u Srbiji , Makedoniji te u Rusiji

P

NFD Aureus MP-Mena.HR Ilirika BRIC US Algorithm (dionički) (dionički)

rvi kvartal ove godine obilježen je (dionički) burnim događajima koji su negativno utjecali na tržišta kapitala, koja su unatoč jasnom oporavku gospodarstava još uvijek prilično plašljiva te negativno reagiraju na svaku negativnu vijest a pogotovo negativno utječu događaji kojima smo svjedočili ove godine. Politički nemiri u sjevernom dijelu Afrike, koji su rezultirali svrgavanjem nekih diktatora, te rat u Libiji doveli su u pitanje sigurnu opskrbu naftom, te je to rezultiralo porastom njene cijene. Cijena nafte veća od 100 USD svakako nije činjenica koja povoljno utječe na rast svjetskoga gospodarstva a daljnji porast cijene mogao bi ugroziti i daljnji oporavak globalne ekonomije.

Da nesreća nikada ne dolazi sama, potvrMARKO dilo se početkom ožujka, kada je nakon REPECKI: razornog potresa, te njime prouzročeVisoka noga plimnog vala, došlo do oštećivanja cijena nafte nuklearne elektrane Fukushima. Ti doganegativno đaji, osim tragičnih ljudskih žrtava, velik su udarac i za japansko gospodarstvo te je utjecala će biti potreban snažan ljudski i financijna tržišta ski angažman kako bi došlo do potpunog kapitala oporavka. Što se tiče hrvatskog tržišta, diljem svijeta PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

HPB WAV-DJE

KD Nova Europa

(dionički)

(dionički)

A

NCL TRAVANJ 2011.

dini [%]

prvi kvartal obiljeĹžen je dogaÄ‘ajima oko Ine. Nakon ĹĄto je nepoznati kupac, intenzivnom kupovinom putem ZagrebaÄ?ke burze, podigao cijenu iznad 4000 kuna, aktivirala se regulatorna agencija te je pokrenuta istraga kako bi se saznalo tko je zapravo taj kupac.

Reagirala je i Vlada, najavivĹĄi izmjene zakona o privatizaciji Ine, kojima bi se sprijeÄ?ilo da bilo tko moĹže steći viĹĄe od pedeset posto kompanije, a na kraju se od toga odustalo.

Za razliku od svjetskih indeksa, koji su kvartalno gledano uglavnom oko pozitivne nule, indeksi ZagrebaÄ?ke burze, COBEX i CEOBEX10, zahvaljujući prije svega već spomenutim dogaÄ‘ajima oko Ine, imali su priliÄ?no snaĹžne poraste u prvom tromjeseÄ?ju. Indeks CROBEX porastao je za 8,50 posto a indeks CROBEX10 za 10,16 posto. Takvo stanje odrazilo se i na rezultate fondova, te su za razliku od proĹĄle godine, kada su prednost imali fondovi orijentirani na globalna trĹžiĹĄta, sada na prvim mjestima po prinosu fondovi koji ulaĹžu na lokalne burze. Pogledajmo koji su fondovi ostvarili najbolje rezultate u prva tri mjeseca ove godine.

Tri najuspjeĹĄnija fonda u prvom kvartalu su VB CROBEX10, HPB DioniÄ?ki fond te Erste Total East, sva tri s prinosom od 9,38 posto, ĹĄto je odliÄ?an prinos za jedan kvartal. Sva tri fonda su snaĹžno regionalno orijentirana te HPB DioniÄ?ki fond, prema posljednjim dostupnim

> ZA RAZDOBLJE OD 31.12. 2010. DO 31. 3.

2011. GODINE, IZRAŽENO U POSTOCIMA IZVOR: WWW.HRPORTFOLIO.COM

+14,39%

+15,45%

+14,62%

%

+13,70%

+12,84%

Ilirika Azijski tigar

PBZ I-Stock

AC Rusija

(dioniÄ?ki)

(dioniÄ?ki)

MP-Global.HR KD Prvi izbor (dioniÄ?ki)

(dioniÄ?ki)

(dioniÄ?ki) > ZA RAZDOBLJE OD 31.12. 2010. DO 31. 3.

2011. GODINE, IZRAŽENO U POSTOCIMA IZVOR: WWW.HRPORTFOLIO.COM

*Najveći tjedni rast [%] +9,38%

+9,38%

+8,45% +7,80% +6,70%

+6,65%

+6,61%

+5,85%

+5,84%

HPB DioniÄ?ki

Erste Total East

OTP indeksni

OTP Raiffeisen uravnoteĹženi Central Europe

(dioniÄ?ki)

(dioniÄ?ki)

(dioniÄ?ki)

(mjeĹĄoviti)

(dioniÄ?ki)

A1 (dioniÄ?ki)

ICF Balanced

OTP meridian 20

PBZ Global

(mjeĹĄoviti)

(dioniÄ?ki)

(mjeĹĄoviti) 25

26

podacima, gotovo šezdeset posto imovine ulaže na hrvatsko tržište, a zatim slijede Srbija i Makedonija. Što se tiče Erste Total East fonda, kod njega je više od polovine imovine uloženo na srpsko tržište, a zatim slijedi Rusija te Hrvatska. VB CROBEX10 je izložen isključivo hrvatskom tržištu jer se radi o indeksnom fondu koji je strukturiran prema indeksu Zagrebačke burze CROBEX10. Kao što se i očekivalo, s obzirom na spomenute događaje, najslabije rezultate imali su fondovi orijentirani na globalna tržišta, odnosno Aziju pa je tako najveći minus imao Ilirika Azijski tigar kojem je vrijednost u prvom kvartalu smanjena za 14,04 posto.

Gotovo trideset posto imovine ovog fonda uloženo je na kinesko tržište, a po postotnom udjelu slijede Indija i Indonezija.

Iza njega je Ilirika BRIC fond, kojem je vrijednost udjela u prva tri mjeseca ove godine smanjena za 8,10 posto. U njegovoj geografskoj strukturi također dominira Kina, a slijede Rusija i Brazil. Treći fond je MP Bric HR, kojem je vrijednost smanjena za 7,56 posto te je kod njega također dominantno, prema posljednjim dostupnim podacima, kinesko tržište.

Kod mješovitih fondova također su najuspješniji fondovi s regionalnom orijentacijom te je najuspješniji fond u ovoj grupi OTP uravnoteženi fond, kojem je vrijednost porasla za 7,80 posto, a što se tiče tržišta na koja ulaže, najzastupljenija, s više od šezdeset posto, jest Hrvatska, zatim slijede zemlje Europske unije te Srbija. Na drugom mjestu nalazi se fond ICF Balanced s porastom od 6,61 posto.

On je gotovo u potpunosti izložen hrvatskom tržištu, a samo jedan mali dio (1,48 posto) uložen je u Sjedinjenim Američkim Državama. Treći fond po ostvarenom prinosu u ovoj grupi je fond PBZ Global koji je ostvario porast od 5,84 posto. Hrvatsko tržište je u njegovu portfelju zastupljeno s više od trideset posto a slijedi

NAJISCRPNIJI FINANCIJSKI PORTAL ODNEDAVNO DOSTUPAN I NA FACEBOOKU, NAJPOPULARNIJOJ DRUŠTVENOJ MREŽI

Financijski portal www.hrportfolio.com zasnovan je na iskustvima više specijaliziranih savjetnika koji imaju dugogodišnja iskustva u radu na području investiranja. Portal je namijenjen svima koji žele detaljnije upoznati različite načine investiranja slobodnih sredstava.

Cilj portala je omogućiti sve bitne informacije iz svijeta financija na jednome mjestu. Najveći dio portala namijenjen je otvorenim investicijskim fondovima, budući da su oni u svijetu najprošireniji oblik investiranja. Odnedavno Hrportfolio ima otvoren profil na Facebooku, najpopularnijoj društvenoj mreži.

SVJETSKI BURZOVNI INDEKSI KREĆU SE OKO POZITIVNE NULE A DOMAĆI SU ZAHVALJUJUĆI TRGOVANJU ININIM DIONICAMA OSTVARILI PRILIČNO SNAŽNE PORASTE područje bivše Jugoslavije s više od trinaest posto, te u manjem dijelu Kazahstan (2,24 posto).

Najveći pad među mješovitim fondovima imao je fond NFD Aureus Emerging Markets Balanced kojem je vrijednost smanjena za 5,79 posto. Za razliku od najuspješnijih u ovoj grupi, ovaj fond ima veću izloženost izvanregionalnim tržištima te je više od dvadeset posto imovine uloženo na brazilsko tržište, slijedi Hrvatska s više od dvanaest posto a na trećem je mjestu Meksiko s više od deset posto.

Mnogo manji pad imao je fond HI-balanced, kojem je vrijednost udjela u prva tri mjeseca smanjena za 0,86 posto, a radi se o fondu koji otprilike polovinu portfelja PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

> NAJSLABIJE REZULTATE IMALI SU FONDOVI ORIJENTIRANI NA GLOBALNA TRŽIŠTA, ODNOSNO NA AZIJU

ulaže na hrvatsko tržište, a slijede Sjedinjene Američke Države, te Europska unija. Treći na negativnoj ljestvici je fond Ilirika JIE Balanced kojem je vrijednost u tri mjeseca smanjena za 0,37 posto. Ovaj fond je u prvom redu orijentiran na zemlje Europske unije i OECD-a na koje je usmjereno devedeset posto portfelja.

Obveznički fondovi, kao što se od njih i očekuje, poslovali su vrlo stabilno te ni jedan obveznički fond, od njih osam, trenutačno aktivnih nije imao negativan rezultat. Najuspješniji fond u ovoj grupi je HPB Obveznički. Više od pedeset posto fonda uloženo je u državne obveznice, a što se tiče valutne strukture, otprilike je jednaka izloženost euru i kuni. Slična situacija je i kod uobičajeno stabilnih, novčanih fondova, kod kojih također nije bilo gubitnika.

Najuspješniji novčani fond je Raiffeisen Cash koji je u promatranom razdoblju porastao za 0,87 posto. Više od polovine imovine čine zapisi a izložen je uglavnom kuni.

28

Velika ponuda nekretnina i pad bankarskih kamata na stambene kredite trebali bi pokrenuti oživljavanje tržišta nekretnina u Hrvatskoj, a Riznica donosi pregled najpovoljnijih kamata na razne vrste kredita za rješavanje stambenog pitanja

TEKST ORHIDEA GAURA FOTOGRAFIJE DOK. RIZNICE

rijeme za kupnju stana vjerojatno nikad nije bilo povoljnije. Cijene kvadrata znatno su manje u odnosu na prije dvije godine kad su dosegle vrhunac, a nestabilna situacija u državi koja je rezultirala gotovo potpunom stagnacijom na tržištu nekretnina preokrenula se u korist kupaca. Zato je za one kupce koji su odlučili čekati bolju priliku, taj trenutak možda upravo stigao. Osim znatno povoljnijih cijena kvadrata i bogate ponude stanova, i banke su se trgnule pa izgleda kao da se natječu koja će ponuditi nižu kamatu za stambene kredite. U odnosu na prošlu godinu kad se

V

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

prosječna kamata kretala oko 7 posto, danas se može dobiti kredit s kamatom manjom od 5 posto, a prosječna standardna kamata kreće se oko 6 posto.

NO PROŠLOG TJEDNA DOVRŠEN JE i natječaj Agencije za pravni promet i posredovanje nekretninama za kupnju stanova uz državne subvencije. Ponude je agenciji dostavilo 12 banaka: Zagrebačka banka, Zagrebačka banka - Prva stambena štedionica, Istarska kreditna banka u Umagu, Raiffeisen banka Stambena štedionica, Raiffeisen banka, Hrvatska poštanska banka, Privredna banka Zagreb, Volks banka, Hypo Alpe Adria banka, Erste banka i Splitska banka, koje su sve spremne odobravati stambene zajmove za koje godišnje efektivne kamate u prve četiri godine otplate neće biti veće od 4,95 posto.

Prema riječima predsjednice povjeren-

ČAK 12 BANAKA DOSTAVILO JE AGENCIJI ZA PRAVNI PROMET I POSREDOVANJE NEKRETNINAMA PONUDE ZA ODOBRAVANJE KREDITA ZA KUPNJU STANOVA UZ DRŽAVNE SUBVENCIJE, A U PRVE ČETIRI GODINE KAMATA ĆE BITI MANJA OD 4,95 POSTO

stva za otvaranje ponuda Mire Jeras u sljedećih nekoliko dana očekuje se sklapanje ugovora s bankama, a prvi zajmovi već početkom svibnja. Država je za zajmove s efektivnom kamatnom stopom do 4,95 posto osigurala 20 milijuna kuna, a još 8 milijuna za državna jamstva, tako da će država, ako kupac do kraja ove godine ostane bez posla, najdulje godinu dana plaćati kamate na njegov stambeni zajam. Nepovratnu državnu potporu, pola iznosa mjesečne otplate u tijeku četiri godine, mogli bi dobiti hrvatski građani u dobi do 45 godina radi rješavanja stambenog pitanja, čiji bračni drug u vlasništvu nema kuću ili stan, ili, ako ima, prodaje ga radi kupnje većeg novog stana.

Državna potpora odnosit će se na stanove čija cijena ne premašuje 1900 eura po četvornom metru s PDV-om, a rok

NCL TRAVANJ 2011.

Kako do najpovoljnijeg kredita za kupnju nekretnine

NIKAD BOLJE VRIJEME ZA KUPNJU STANA PREGLED KAMATA IME BANKE

Krediti uz državne subvencije

Posebna akcijska ponuda

PBZ

5,45% - prve 2 godine, kasnije 5,70% promjenjiva (vrijedi od 1. 5.)

4,50 % - prve 4 godine

Krediti za mlade 4,99% prvo razdoblje, pa 5,50% promjenjivo; 'Energo krediti' 4,50% prve dvije godine, kasnije 5,94 posto

HPB

4,95% prva godina, nakon toga 5,95% promjenjivo

4,65 % - prve 4 godine

6,45% za adaptaciju i kupnju vikend-kuća

6,25%

4,44 % - prve 4 godine

4,44% - prve 2 godine, akcija 'Prostor za preokret' u suradnji s pojedinim graditeljima

Erste

6,30% (do 31. 7. 50% niža naknada za obradu)

4,50 % - prve 4 godine

6,15 - 6,25% - u suradnji s graditeljima (priprema se i dodatno sniženje kamate u tom programu)

ZABA

6,35% standardni; 6,15% za mlade do 40

4,50 % - prve 4 godine

4,50% - u prve četiri godine za akciju 'Dan za stan' i prve dvije godine za 'Zelene kredite'

HYPO

5,90% u prvoj godini, bez naknade za obradu, poslije 6,40 - 6,55 % ovisno o paketu (akcija do 30. 6.)

4,45 % - prve 4 godine

4,98 - 5,80% fiksno u prve dvije godine, s učešćem od 0 do 30 posto, u suradnji sa ZG holdingom

6,25% - fiksna za prve 2 godine (vrijedi od 1. 5.)

4,35 % - prve 4 godine

4,99 % - prve dvije godine, krediti za mlade; krediti u američkim dolarima 5,99 - 6,25%

6,95% startna kamata na koju idu razni popusti (čeka se i odluka uprave o smanjenju na 5,95 % od 1. 5.)

4,72 % - prve 4 godine

5,90 % i niže za projekte stambene izgradnje koje je kreditirala banka

Raiffeisen

OTP

Splitska

Redovna kamata

29

30

otplate nije manji od 20 godina. U Vladi procjenjuju da bi, zahvaljujući tim potporama, u iduće dvije godine moglo biti prodano oko 1900 stanova.

U SKLOPU TOG PROGRAMA, primjerice, kao fiksnu kamatnu stopu u prve četiri godine Raiffeisen banka nudi kamatnu stopu od 4,44 posto, Hypo banka nudi kamatu od 4,45 posto, Erste banka 4,50 posto, a Zagrebačka banka 4,50 posto. Nakon isteka četiri godine, u sljedeće dvije godine kamatna stopa može se uvećati za maksimalno 10 posto u odnosu na efektivnu kamatnu stopu iz prethodnog razdoblja, a tek od sedme godine primjenjivat će se redovna kamatna stopa. Maksimalni iznos kredita koji podliježe subvenciji je 100 tisuća eura, a za kredite većeg iznosa bit će subvencioniran iznos glavnice kredita do 100 tisuća eura. Rok otplate je minimalno 20, a maksimalno 30 godina. Takvi krediti odobravat će se bez garantnog pologa, bez police životnog osiguranja, bez naknade na obradu kredita i bez plaćanja interkalarne kamate. Kao instrument osiguranja kredita uzimat će se hipoteka u omjeru 1:1 te polica osiguranja nekretnine vinkulirana u korist banke.

POSEBAN JE TREND i suradnja banaka s pojedinim građevinskim tvrtkama gdje banke nude znatno povoljnije kamate od uobičajenih za projekte pojedinih izvođača. Primjerice, Raiffeisen banka u sklopu akcije “Prostor za preokret” koja traje do 30. lipnja nudi

> VANJA KARKOVIĆ, VODITELJ AGENCIJE BELLUS-USLUGE, SMATRA DA MLADI LJUDI NEMAJU ŠTO VIŠE ČEKATI JER JE UPRAVO SADA PRAVO VRIJEME ZA KUPNJU NEKRETNINE PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

kamate od samo 4,44 posto godišnje u prve dvije godine otplate, Hypo Alpe Adria banka nudi fiksnu kamatu od 4,98 posto u prve dvije godine otplate, uz 30 posto učešća, ili od 5,40 do 5,80 posto s manjim učešćem, za kupnju stanova u sesvetskom naselju Novi Jelkovec, što je omogućeno zahvaljujući ugovoru sa Zagrebačkim holdingom.

Zagrebačka banka ima u tijeku akcijsku prodaju stanova i apartmana investitora čiju je izgradnju financirala Banka, a u sklopu te akcije “Dan za stan”, koja se održava petkom i subotom do 7. svibnja, kamatna stopa u prve četiri godine je fiksna i iznosi 4,50 posto. Erste banka trenutačno ima aktualnu ponudu stambenih kredita za kupce stanova Nivogradnje d.o.o. u projektima “Prečko” i “Horvatova” u Zagrebu s kamatnom stopom 6,25 i 6,15 posto te Programa društveno poticane stanogradnje Grada Rijeke, a u pripremi su i nove posebne akcije. Takve su ponude posebno atraktivne za one kupce kojima je na prvom mjestu cijena pa prema tome prilagođavaju i odabir lokacije svog budućeg stana.

NO NEKE BANKE ZNATNO su snizile kamate na sve stambene kredi-

te. U tome prednjače Privredna banka Zagreb i Hrvatska poštanska banka.

Tako PBZ mladim ljudima do 40 godina starosti nudi kredite s postupnom otplatom glavnice kroz četiri otplatna razdoblja, s promjenjivom kamatnom stopom u visini 4,99 posto u prvom otplatnom razdoblju, a potom 5,50 posto godišnje. Od prvog svibnja PBZ će u ponudi imati i kredite s fiksnom kamatom od 5,45 posto u prve dvije godine te potom s promjenjivom kamatom od 5,70 posto. U PBZ-u ističu da u posljednje tri godine, u doba gospodarske krize, nisu povećavali kamatne stope na postojeće stambene kredite, a od 1. svibnja smanjit će kamatne stope na postojeći portfelj korisnika stambenih kredita za 0,25 posto.

Hrvatska poštanska banka je od 1. travnja 2011. snizila kamate na stambene kredite stanovništvu pa je tako nova kamatna stopa za prvu godinu otplate fiksna i iznosi 4,95 posto, a potom 5,95 posto promjenjivo na kredit za kupnju ili adaptaciju stana, kuće, garaže ili parkirnog mjesta. U HPB-u posebno ističu da u vrijeme gospodarske krize nisu povećavali kamate na postojeće kredite te da su u nekoliko navra-

NCL TRAVANJ 2011.

SURADNJA S GRADITELJIMA Neke banke nude posebno povoljne kredite za kupnju stanova odabranih investitora, u prve dvije godine kamata iznosi oko 4,50 posto

> OSIM KREDITA ZA KUPNJU STANA, BANKE NUDE I RAZLIČITE POVOLJNE PAKETE ZA OPREMU STAMBENIH PROSTORA

ta snizili kamatne stope na stambene kredite za mlade. Isto tako svim dosadašnjim korisnicima uz promjenjivu kamatnu stopu kamata će se smanjiti za 0,5 postotnih bodova. I RBA najavljuje da će od 1. lipnja za prosječno 0,25 posto sniziti kamatne stope na stambene kredite u otplati kako u eurima tako i u švicarskim francima. Za kredite u švicarskim francima većina banaka već je snižavala kamate.

OTP BANKA OD PRVOG SVIBNJA građanima će ponuditi kredite za mlade s fiksnom kamatnom stopom od 4,99 posto za prve dvije godine otplate, dok će u standardnoj ponudi kamatna stopa biti fiksnih 6,25 posto u prve dvije godine. U ponudi OTP banke su i krediti vezani uz američke dolare s kamatom od 5,99 do 6,25 posto. Do 30. lipnja traje akcija u kojoj je moguće ugovoriti stambeni kredit bez troška naknade za obradu.

Posebno povoljne uvjete pojedine banke nude za kredite za kupnju ili izgradnju niskoenergetskih i pasivnih kuća te poboljšanje energetske učinkovitosti i korištenje obnovljivih izvora energije. PBZ u sklopu tog programa nudi Energo kredite s akcijskom

kamatnom stopom već od 4,50 posto godišnje, fiksno za prve dvije godine otplate, a za preostali rok od 5,94 posto godišnje. Zagrebačka banka ima u ponudi Zelene kredite za poboljšanje energetske učinkovitosti s fiksnom kamatnom stopom od 4,50 posto u prve dvije godine, a nakon toga promjenjivom kamatnom stopom za mlade.

UNATOČ RECESIJI I KRIZI na tržištu nekretnina, većina banaka u proteklom je razdoblju zabilježila porast Zagrebačka banka u 2010. odobrila je 1,6 milijardi kuna vrijednosti stambenih kredita, što je 30-postotno povećanje u odnosu na 2009. godinu, a taj je trend, ističu, nastavljen i u prva dva mjeseca 2011., kad je odobreno 28 posto više kredita nego u istom razdoblju prošle godine. S ukupnim portfeljom od 18 milijardi kuna stambenih kredita Zagrebačka banka zauzima više od 31 posto tržišnog udjela. I Privred-

KREDITE UZ DRŽAVNU SUBVENCIJU MOGU DOBITI GRAĐANI DO 45 GODINA AKO NITKO OD SUPRUŽNIKA NEMA STAN ILI AKO KUPUJU VEĆI na banka Zagreb imala je u ožujku ove godine čak 50-postotni porast plasmana kredita u odnosu na veljaču. OTP banka plasirala je 2010. godine čak 44 posto više stambenih kredita u odnosu na 2009., a i u prva tri mjeseca 2011. bilježe značajan porast. RBA također je imala porast interesa građana za stambenim kreditima u odnosu na isto raz-

doblje lani, a isti je slučaj i u HPB-u.

Erste banka je u 2010. godini odobrila oko 1220 stambenih kredita u vrijednosti većoj od 506 milijuna kuna i time, kako ondje ističu, u tom segmentu ostvarila veći rast u odnosu na prosječan rast tržišta.

KOLIKO ĆE KAMATE NA stambene kredite pasti s ulaskom Hrvatske u EU, još je posve neizvjesno, no Vanja Karković, voditelj Agencije BELLUS-USLUGE d.o.o., smatra da cijene nekretnina neće drastično rasti.

“Varaju oni koji misle da će ulaskom u Europsku uniju profitirati prodajom nekretnina jer je opće poznata stvar da nekretnine u Europskoj uniji imaju mnogo nižu cijenu nego kod nas. Ulaskom u EU cijene nekretnina će tek blago porasti oko 0,10 - 0,20 posto.”

Vanja Karković procjenjuje da su u protekle dvije godine cijene nekretnina pale za čak 30 do 40 posto jer je prezasićeno raznolikom ponudom nekretnina i kupac je u mogućnosti birati što želi. On smatra da će se do jeseni tržište još više probuditi, a situacija oko cijena iskristalizirati budući da banke zauzimaju novi stav i sve više izlaze u susret kupcima.

“KUPCI SU POSTALI vrlo izbirljivi i pomno biraju prije nego što se definitivno odluče za željenu nekretninu. U Zagrebu primjerice trenutačno najinteresantniji dijelovi su krajnji zapadni i krajnji istočni dio grada. No mladi parovi se najčešće odlučuju za najpovoljniju opciju, to jest uglavnom se radi o kupnji poluadaptiranog ili pak stana za potpunu adaptaciju primjerice u zapadnom dijelu grada gdje stan mogu dobiti po cijeni od čak 900 do 1000 eura po kvadratu. S druge strane, minimalna cijena novogradnje u predgrađu Zagreba je oko 1100 eura/m2 dok je u širem centru između 1600 i 1750 eura. Stan tipa 50 m2 u starijoj zgradi u Prečkom, Folnegovićevu naselju i Sesvetama možete naći već po cijeni od samo 1150 eura. Uglavnom, mladi ljudi nemaju što više čekati, njima je pravo vrijeme za kupnju nekretnine!” zaključio je Vanja Karković.

31

32

OSOBNI BANKROT TEK ZA DVIJE GODINE TEKST MARTINA ČIZMIĆ FOTOGRAFIJE DOK. RIZNICE

Hrvatski zakonodavci još nisu usuglasili koncept uvođenja osobnog bankrota, no upitno je i koliko će, kad se napokon uvede, pomoći građanima koji su se našli u nevolji: banke i kartičarske kuće sigurno neće dobrovoljno otpisivati dugove

V

lada Republike Hrvatske početkom ove godine prihvatila je polazne osnove za uvođenje instituta osobnog bankrota. Institut osobnog bankrota u svijetu je dobro poznata stvar koja se provodi godinama, no dosad zbog drugih zakonskih rješenja nije ga bilo moguće uvesti u Hrvatskoj. Zakon još uvijek nije donesen i teško je govoriti o njegovim točnim ograničenjima ili prednostima. Ono što se zna je da će osobni bankrot moći proglasiti osoba koja u nekom razumnom roku nije u stanju podmirivati svoje novčane obveze ili je dug toliko narastao da ga svojom imovinom ne može podmiriti ni kroz nekoliko godina. Bankrot će tako moći proglasiti i sami građani, ali i njihovi vjerovnici, banke ili kartičarske kuće. U planu je da se odredi vremenski period u kojem će se osobni bankrot ili stečaj morati sanirati. Nakon tog perioda, građanin bi trebao moći normalno nastaviti sa životom bez dugova, a predviđa se i uvođenje obaveznog perioda u kojem neće biti moguće proglasiti novi osobni bankrot.

KAKO SU POJASNILI U MINISTARSTVU PRAVOSUĐA koje će provođenje osobnog bankrota imati u svojoj nadležnosti, s obzirom na to da će se osobni bankrot provoditi u sudskom postupku, gotovo je sigurno da zakon neće propisivati maksimalno ili minimalno vrijeme trajanja postupka.

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

OSOBNI BANKROT ĆE MOĆI PROGLASITI SAMI GRAĐANI, NJIHOVI VJEROVNICI, BANKE ILI KARTIČARSKE KUĆE, A SVE ĆE SE PROVODITI U SUDSKOM POSTUPKU

NCL TRAVANJ 2011.

BOHAČEK: Osobnim stečajem gube svi – i dužnik i vjerovnik, ali se dogovorom može pronaći rješenje

“H

rvatska udruga banaka pozdravlja donošenje Polaznih osnova za uvođenje instituta osobnog bankrota, kao korak u jačanju pravne države i bolje zaštite vjerovnika i dužnika, sukladno praksi Europske unije”, kaže direktor Hrvatske udruge banaka, Zoran Bohaček.

Dodaje kako bi donošenje ovog zakona trebalo biti dobar primjer jer ima dovoljno vremena da se formira radna skupina koja bi uključivala sve sudionike, da se nakon prvog nacrta provedu javne konzultacije u normalnom trajanju (barem osam tjedana), te da prijedlog zakona bude popraćen procjenom učinka propisa. Bohaček upozorava kako je još uvijek prerano pretpostavljati koja rješenja bi takav zakon primijenio u Hrvatskoj, ali svakako je pozitivan pristup u tri koraka, kako je naznačeno u Polaznim osnovama.

“To znači da prezaduženi građanin, kad se deklarira kao takav, u prvom koraku mora pokušati postići dogovor s vjerovnicima u izravnom kontaktu (moguće i putem mirenja, ako je slučaj predmet za mirenje).

Kad se utvrdi nemogućnost dobrovoljnog sporazuma, drugi korak je institucionalizirani pokušaj rješavanja, kad zakonom određeno tijelo (savjetovalište, povjerenstvo na lokalnoj razini) poziva na sastanak

“S

am institut osobnog bankrota sigurno neće pomoći prosječnom građaninu da se iz dugova izvuče, no trebao bi mu olakšati život u uvjetima i situaciji kad nije u stanju upravljati svojim dugovima, odnosno uredno ih vraćati”, smatra predsjednik Nezavisnih sindikata Hrvatske Krešimir Sever. Dodaje kako se najveći broj građana koji se u takvoj situaciji našao, nije u nju dospio svojom krivicom, odnosno nije se svjesno, proračunato prezadužio.

Dio njih je pri vlastitom zaduživanju takvo zaduživanje planirao i činio u uvjetima stabilnoga zaposlenja i stabilnih, dostatnih primanja, a onda se dogodila neka nepredviđena okolnost, ostanak bez posla, smrt u obitelji ili neki drugi događaj koji je značio bitno umanjenje obiteljskog dohotka iz kojeg su se namirivale dužničke obveze. Neki drugi bili su jamci za nečije tuđe kredite koje ti dužnici više nisu u stanju plaćati pa je obveza vraćanja duga prešla na jamca. Neki su dospjeli u ruke zelenaša, a tek rijetki su se nepromišljeno ili planski prezadužili do mjere da nemaju od kuda podmirivati dužničke obveze. No, nikome se, bez obzira na visinu nepodmirenih obveza, ne bi smjelo dogoditi da ga posljedice toga doslovce unište. “Sindikati već godinama predlažu da se u Hrvatskoj, po uzoru na mnoge razvijene zemlje, zakonom uredi sustav osobnog bankrota, odnosno, mi iz Nezavisnih hrvatskih sindikata predlažemo da se barata terminologijom osobnog stečaja jer se i u drugom zakonu, Zakonu o stečaju, barata upravo terminom stečaj, a ne bankrot.

Ako se zakon o osobnom stečaju ili bankrotu dobro uredi, koristeći pri tome iskustva nekih drugih zemalja i neke hrvatske posebnosti, trebao bi biti dobar i za

vjerovnike i dužnika, preliminarno utvrdi imovinu dužnika i pokuša naći neki plan otplate, prolongaciju jednog ili više kredita ili neko drugo rješenje. Ako postoji rješenje svi ga potpišu i počinje se provoditi takav plan, pod nadzorom tog tijela. Tek ako nema suglasnosti (ili je to izbor dužnika), proglašava se stečaj koji u pravilu predstavlja takvu kaznu da je i za vjerovnike i dužnike bolje da se nađe sporazumno rješenje. Stoga bi najvažniji učinak zakona o osobnom bankrotu mogao biti upravo to da se on izbjegne, a prednost zakona je da točno definira sve korake u toj proceduri, koja bi trebala biti što kraća kako bi bila učinkovita. Uspješno rješenje pitanja prezaduženosti osim što će olakšati dužnicima sređivanje osobnih financija, trebalo bi i za vjerovnike poboljšati naplatu problematičnih kredita, odnosno barem dati neku vrstu garancije da će biti otplaćeni”, pojašnjava Bohaček.

No, bez obzira kakav na kraju zakon bio, trebao bi omogućiti različiti pristup prezaduženima i dati više mogućnosti za “oporavak”.“Potrebno je istaknuti da je osobni stečaj samo jedno od mogućih rješenja i da dužnicima osobni bankrot ne bi bio ‘as iz rukava’ i donio spas u vidu oprosta ili olakšavanja otplate dugova, nego bi oni izgubili svu imovinu i poslovnu sposobnost da neko dulje vrijeme raspolažu vlastitim financijskim sredstvima”, naglašava Bohaček. Ipak upozorava da osobnim stečajem na kraju gube - svi. I vjerovnik i dužnik. No, dogovorom se taj gubitak može izbjeći i ako se dužnik pridržava dogovorenog, na kraju će ipak svi biti namireni, a dužnik se riješiti tereta i moći nastaviti normalno poslovati i živjeti.

dužnike i za vjerovnike. Vjerovnicima je važno dobiti sredstva za koja se netko kod njih zadužio, a dužnicima podmiriti svoje obveze prema vjerovnicima i što se prije izvući iz takvog stanja. Tu važnu ulogu igra i dužnikov „osobni stečajni upravitelj“ koji treba posredovati između dužnika i vjerovnika i učiniti sve kako bi se između njih postigao takav dogovor pri kojem se dugovi (često dogovorom reprogramirani) vraćaju, a dužnik ne tone u propast, čak i u uvjetima u kojima ne raspolaže svojom preostalom imovinom, sve do podmirenja obveza”, pojašnjava Sever.

Upravo zbog svega toga, Sever upozorava na hrvatski zakon koji još nije napisan. Ističe kako treba biti veoma oprezan i napisati ga tako da odnos vjerovnika i dužnika bude podnošljiv.

“Vrlo je teško uz čuvanje bankarske tajne procijeniti koliko je građana u Hrvatskoj danas u situaciji „zreloj“ za proglašenje osobnog stečaja. No može se pretpostaviti kako ih nije malo s obzirom na broj nezaposlenih, onih koji rade i ne primaju plaće, primaju tek minimalne plaće i mirovine kao i onih koji primaju čak i prosječne plaće i mirovine, a koje su također nedostatne za pokrivanje uobičajenih mjesečnih obiteljskih troškova”, na kraju dodaje Sever.

SEVER: Osobni bankrot neće pomoći prosječnom Hrvatu da se riješi dugova

33

34

Naime, od propisivanja duljine trajanja sudskog postupka odustalo se kod pretposljednjih izmjena Stečajnog zakona s obrazloženjem da se trajanje sudskog postupka ne može vremenski ograničavati, a niti po prirodi stvari svi postupci ne traju jednako dugo.

MEĐUTIM, BUDUĆI ZAKON će svakako propisivati rokove u kojima se određena radnja u postupku treba poduzeti. Slijedom toga, postupak bi se provodio kroz dvije faze. U prvoj fazi koja bi trajala 3-6 mjeseci dala bi se prilika dužniku i njegovim vjerovnicima da sami pronađu rješenje njihovih odnosa. Ovisno o rezultatu te faze, postupak bi se nastavio donošenjem stečajnog plana, osobne uprave ili otpusta duga, dakle analognim rješenjima koja Stečajni zakon propisuje za slučajeve kada stečajni dužnik ne završava u likvidaciji. Ako bi se ostalo kod rješenja iz Stečajnog zakona, vrijeme provjere i praćenja te kontrole dužnika moglo bi trajati i do sedam godina. Hrvatska udruga banaka upozorava kako nijedna banka neće dobrovoljno otpisati dugove, no u svijetu te mogućnosti postoje u slučaju kad je utvrđena odgovornost financijske institucije za dovođenje dužnika u prezaduženost. Nadzor nad provođenjem osobnog bankrota bio bi na povjerenicima koji se biraju s liste registriranih izmiritelja, odvjetnika, sudskih vještaka, javnih bilježnika ili javnih ovršitelja. Dakle, u prvoj fazi bi se omogućilo strankama da same odaberu povjerenika, a ako se one ne bi usuglasile u izboru povjerenika onda bi povjerenika imenovao sud.

ISTIČU KAKO BI OSOBE nad kojima se otvori osobni bankrot bile bi evidentirane u za to osnovanom registru.

Samim time one bi se već našle na > JOŠ NEMA PROCJENE KOLIKO ĆE HRVATSKIH GRAĐANA ZATRAŽITI PROGLAŠENJE OSOBNOG BANKROTA

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

ISKUSTVA IZ DRUGIH ZEMALJA

I

nstitut osobnog bankrota u SAD-u i Kanadi postoji već godinama, dok je u većini zemalja Europske unije još uvijek noviji pojam. Tako primjerice Italija nema takvo rješenje u svom zakonodavstvu, dok zemlje poput Španjolske, Francuske, Njemačke, Velike Britanije, Irske, a od kraja 2008. i Slovenija nude mogućnost stečaja za pojedince.

U Francuskoj, primjerice zakon o prezaduženosti uveden je prije gotovo 20 godina, institut osobnog stečaja prije 6 godina, a sve statistike su javne. Prvi korak za prezadužene je podnošenje zahtjeva povjerenstvu na razini županije, i u posljednje se dvije godine pojavilo oko 200.000 zahtjeva.

U većini slučajeva pred takvim povjerenstvom vjerovnici i dužnici dogovore plan otplate, za druge sud u pravilu prihvaća preporuku povjerenstva, a jedva 20% prezaduženih Francuza na kraju izabere opciju da završi u osobnom stečaju, jer ona nosi teške posljedice. Tada se obavezno oduzima imovina i prodaje se, a ostaje im odjeća, dio namještaja, te automobil samo u slučaju ako dokažu da im je nužan za posao i ostvarivanje prihoda. Poslovna sposobnost im se vraća i eventualni preostali dugovi konačno obrišu tek nakon 5 ili 7 godina urednog izvršavanja stečajnog plana.

U Sloveniji je u prvoj godini od uvođenja stečaja proglašeno samo njih 342. Kod njih se dužniku koji je u stečaju ostao bez stana omogućava da živi u njemu, ali mora plaćati najamninu vlasniku. I u ostalim zemljama, taj konačni korak – osobni bankrot – izabire se kod relativno malo prezaduženih, jer tijekom procedure pokušaju naći dodatna sredstva (možda prodaja vikendice, zemljišta ili automobila) samo da izbjegnu bankrot.

U Velikoj Britaniji osobni bankrot smatraju sramotom i na njega se gleda kao posljednje rješenje. Naime, osim što

“crnoj listi”, a sve druge “crne liste” ne bi više imale smisla jer se dužnik ne bi mogao zaduživati i na drugi način povećavati svoje obveze bez nadzora povjerenika.

Također, novi stečajni postupak nad imovinom dužnika (odnosno osobni bankrot) ne bi se mogao pokrenuti sljedećih 10 godina, koji rok bi trebao početi teći nakon završenog razdoblja nadzora, tj. od trenutka otpusta dugova. Nacrt zakona o osobnom bankrotu trebao bi biti izrađen do kraja 2011. godine. No, donošenje samog zakona

dužnik ostaje bez osobne imovine, dužan je obavijest o svom bankrotu objaviti u službenom listu The London Gazette i drugim novinama. Neki poslodavci čak i odbijaju zaposliti radnike koji su proglasili osobni bankrot.

I dok većina zemalja dopušta dužnicima da dio dugova koje ne mogu otplatiti otpišu, Španjolska i Irska veoma su rigorozne. Osoba koja proglasi osobni bankrot ostaje u bankrotu dok ne podmiri se dugove.

Inače, statistika pokazuje kako u zemljama EU osobni bankrot najčešće proglašavaju osobe koje su ostale bez posla i ne mogu vraćati kredite i dugove koji se odnose na nekretnine i kreditne kartice.

Zanimljiv je podatak da gtovo tri četvrtine prezaduženih upada u probleme zbog “životnih nezgoda”, poput gubitka posla, smrti u obitelji, bolesti, razvoda braka i sl. Samo četvrtina se dovela u takvo stanje bez vanjskih faktora, dio zbog lošeg planiranja osobnih financija, dio zbog povećanja troškova (opravdano ili neopravdano), a tek dio zbog prerastrošnosti.

ovisi o tome hoće li biti donesen po hitnom postupku ili kroz nekoliko čitanja. U Ministarstvu pravosuđa smatraju kako njegovo stupanje na snagu ne bi trebalo biti u roku od osam dana od objave u Narodnim novinama, već bi za njegovo uvođenje trebalo odrediti minimalno šest mjeseci, ako ne i godinu dana. Kad povučemo crtu ispod svega i pogledamo koliko je još posla pred Ministarstvom pravosuđa te pred zastupnicima u Saboru prije no što Zakon bude donesen, a potom i do njegove primjene, očito je da će Hrvati moći proglasiti osobni bankrot tek negdje početkom 2013. godine kada bi Hrvatska trebala i ući u Europsku uniju, ako ne i koji mjesec kasnije.

INAČE, U MINISTARSTVU još uvijek ne mogu procijeniti koliko će građana Hrvatske zatražiti proglašenje osobnog bankrota, ali procjenjuju da će biti mnogo više građana koji bi mogli zatražiti proglašenje bankrota nego što će se osobnih bankrota pokrenuti.

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

TEKST MARTINA ČIZMIĆ, MAJA PROFUNTAR FOTOGRAFIJE DOKUMENTACIJA RIZNICE

POZNATI OTKRIVAJU ZA RIZNICU:

KAKO JE RECESIJA UTJECALA NA NAŠE ŽIVOTE ŠTEDNJA, OTPLATE KREDITA I RACIONALNA KUPOVINA NISU PROBLEMI SAMO OBIČNIH GRAĐANA

Banka mi nije htjela dati kredit MIRELA PRISELAC REMI, GLAZBENICA

“Š

tednja je za mene nepoznata kategorija, jer živim od danas do sutra. Nemam ni stambenu štednju niti uplaćujem osiguranje, a kad dobijem neku lovu, jednostavno uživam u njoj. Razmišljala sam o podizanju kredita za stan, čak sam i pronašla stan koji sam željela kupiti, ali pošto sam obrtnik, banka me nije smatrala poželjnom za izdavanje kredita. Vjerojatno sam se zbog toga spasila od 30-godišnjeg braka s nekom bankom, a iskreno, nisam sigurna kako bih u ovo vrijeme uopće otplaćivala stambeni kredit. Što se tiče robnih marki, još uvijek kupujem hranu onih marki na koje sam navikla i koje oduvijek koristim.

Većinom su to hrvatski proizvodi – ili barem mi mislimo da su još uvijek hrvatski. Na tržnici kupujem voće i povrće jer volim domaću hranu. A što se odjeće tiče, nikad nisam robovala brandovima.

Na sebe i održavanje izgleda potrošim vrlo malo, puno manje od onoga što bi se od mene očekivalo s obzirom na posao koim se bavim. Sve u svemu, u vrijeme krize malo racionalnije trošim, ali čovjek mora jesti i obući se. Život nije stao jer je recesija.”

35

RIZNICA 36

Kupnja auta će malo pričekati SANDRA BAGARIĆ, OPERNA PJEVAČICA

“N

isam uspjela ništa uštedjeti otkako je počela kriza, ali suprug i ja imamo životno i zdravstveno osiguranje, mislim da je to veoma važno. Srećom, nemamo nikakve kredite: nikome ne volim biti dužna pa zato ni ne bih uzimala kredit od banke, ali sam svjesna da bih to morala učiniti kad bih trebala kupiti stan. Pokrivam se toliko koliko sam dugačka, iako neki možda misle da vodim glamurozan život zato što sam na estradi. Recimo, planirala sam kupiti novi auto, ali sam od toga morala odustati, kao i od nekih skupih krpica koje sam prije kupovala bez puno razmišljanja. Nemam neke velike zahtjeve niti mi je slava udarila u glavu: primjerice, više volim jesti doma, nego po restoranima, pa većinu obroka pripravljam kod kuće. Na hrani i dalje ne štedim: imam čovjeka koji mi doma donosi domaće voće, povrće i meso, no izbjegavamo kupovati slatkiše i gazirana pića – ne zbog štednje, nego zbog zdravlja moje djece. Odmora se, srećom, nismo morali odreći jer imamo kućicu na moru i vikendicu mojih roditelja na Jahorini. Ne štedim ni na djeci: za tečaj engleskog i satove klavira mi je važno da im mogu priuštiti, ali mlađi sin neke stvari nasljeđuje od starijeg brata i na to je vrlo ponosan.”

"IAKO NEKI MISLE DA VODIMO GLAMUROZAN ŽIVOT, ODUSTALA SAM OD SKUPIH KRPICA, KUHAM DOMA, A MLAĐI SIN NASLJEĐUJE ODJEĆU STARIJEG BRATA"

Otplatio sam kredit DUŠKO ĆURLIĆ, TV VODITELJ

“O

tkako je krenula recesija, nisam uspio ništa dodatno uštedjeti osim što još uvijek redovito uplaćujem stambenu štednju i osiguranje. Nažalost, nema štednje za loše dane jer su sad stigli ti loši dani pa se čovjek mora snalaziti s onime što ima. Što se tiče svakodnevne kupovine, nikad nisam patio na neke razvikane marke, a sad čovjek gleda i kakav je proizvod i koja mu je cijena. U poplavi nekvalitetne uvozne robe dogodila se i jedna pozitivna stvar: počeli smo više paziti što i kako kupujemo. Nisam se morao odricati nekih planiranih investicija kao što su stan i automobil, jer to otprije imam riješeno, ali ne planiram ići ni u kakva nova ulaganja tog tipa. Kredite, na svu sreću, nemam: posljednji sam otplatio prije godinu dana, a u pitanju je bio kredit za automobil.”

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

HLOVERKA NOVAK-SRZIĆ, HRT

"N

isam u prigodi štedjeti, mene je gotovo ubila ova recesija, s rastom švicaraca, budući da sam digla kredit u švicarskim francima. Nitko me nije upozorio da bi mogli rasti. Zato sam veliki pobornik sindikalnog prijedloga da se kamate i klauze vežu uz kune. Što se tiče troškova, sve je upola manje, što god je prije bilo, sad je upola manje.

Recesija je zbilja tužna."

"GOTOVO ME UBILA OVA RECESIJA jer sam digla kredit u švicarskim francima. RECESIJA JE ZBILJA TUŽNA"

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

I meni se smanjila plaća DANIELA TRBOVIĆ, TELEVIZIJSKA VODITELJICA

”N

e bih rekla da u ovo vrijeme krize štedim više, jer sam to počela činiti i prije. Kupila sam stan prije četiri godine, tako da su velike investicije iza mene. Uplaćujem životno osiguranje i imam dobrovoljnu mirovinsku štednju jer sam svjesna činjenice da, ako sama ne stavim određenu svotu novaca sa strane i tako si osiguram mirnu starost, nitko drugi to neće učiniti umjesto mene. Što se tiče svakodnevnih troškova, tu se još uvijek nisam počela ponašati kao umirovljenici i neću odlaziti na drugi kraj grada kako bih kupila namirnice za neznatno manje novca, no malo više pazim nego prije jer mi se često događa da se blago začudim iznosom računa nakon kupovine. Zato malo promišljenije raspoređujem novce, recimo, ne idem često

DRAGUTIN LESAR, PREDSJEDNIK HRVATSKIH LABURISTA "Nisam štedio niti štedim jer nemam od čega štedjeti. Troškovi i prije ove recesije nisu bili strašni, pa ih ni sad nisam pretjerano smanjivao. Imam dvoje odrasle djece koji su nezaposleni, tako da njima pomažem. A što se kredita tiče, jedan je istekao nedavno, a ostala su još dva, oba s valutnom klauzulom u švicarskim francima.

Kako se nosim s povećanjem rate? Šutim i plaćam, što drugo."

NEVENA RENDELI, NOVINARKA I VODITELJICA ”Od svih se očekuje da više štede u krizi, no kod mene je upravo obrnuto. Rekla bih da više trošim sada nego što je to bilo prije krize. Sve veći računi se nagomilavaju i treba sve to poplaćati, a kod mene je problem što meni ne plaćaju za neke obavljene poslove. No, na sreću, nešto sam prije uštedjela u fondu koji za sada ne diram, ali neka se nađe ako zatreba. Iako bi u ovoj situaciji trebalo paziti na svaku kunu, kod mene još nije došlo do toga da, recimo, u supermarketima uspoređujem cijene i biram jeftinije proizvode pojedinih robnih marki. Što se

tiče odricanja od nečega kako bih uštedjela, u posljednje vrijeme puno manje putujem nego prije. Kao i većina Hrvata, imam kredite koje redovito i bez problema otplaćujem, no ne razmišljam o dizanju novih, imam ih i sada previše.”

STAMBENO PITANJE NISMO mogli riješiti bez kredita, A DJEČJU ODJEĆU RAZMIJENJUJEM S BRATIĆIMA I SESTRIČNAMA kao prije jesti van u restorane, već puno više kuham doma nego prije. Prije sam kasko za auto plaćala odjednom, gotovinom, a sada ga otplaćujem na rate. Naravno, tu je i stambeni kredit koji danas teže otplaćujem nego prije zbog jačanja stranih valuta, a meni se, kao i mnogima, plaća smanjila, tako da je i tu nastao problem. Ne pada mi na pamet podizanje novog kredita, u ovakvoj situacija zaista bi bilo ludo upuštati se u takvo nešto ako nije prijeko potrebno.

Recimo, ja imam stari auto koji bi možda i zamijenila, ali to će sigurno sačekati bolja vremena. No neću se žaliti – zdrava sam i imam posao, što je danas postala privilegija, i samo se mogu nadati da će nam svima uskoro biti bolje i da će kriza brzo proći.”

BOJANA GREGORIĆ, GLUMICA "Suprug i ja nemamo praksu štedjeti, više živimo po načelu 'novac treba trošiti pa će on doći'. Nedavno smo uz pomoć stambenog kredita - jer drugačije nije moglo - kupili kuću na moru, što smatramo dobrim ulogom u budućnost nas i naše djece. Bez kredita, nažalost, nismo mogli riješiti ni stambeno pitanje, ali za nas kredit nije bauk, već nužnost.

Kod nas glumačka profesija još uvijek nije toliko priznata i plaćena da bi se honorarom od filma ili serija moglo ući u neku značajniju investiciju. Naša devetomjesečna kći Zoe vozi se u kolicima svog starijeg brata Raula, ali smo joj ipak kupili neku novu robicu. Srećom, imam dva bratića i dvije sestrične, a djeca rastu kao gljive pa njihova robica cirkulira."

37

38

PUTNA OSIGURANJA

BEZBRIŽNE AVANTURE NA SVIM KRAJEVIMA SVIJETA Police putnog osiguranja postale su gotovo neizostavni dio svakog turističkog aranžmana, a bitna je činjenica da su i hrvatski građani shvatili prednosti osiguranja i njihovih mogućnosti

TEKST ANTE MIHIĆ FOTOGRAFIJE DOK. RIZNICE

OSIGURAVAJUĆE KUĆE danas omogućuju čitav niz različitih oblika osiguranja

U

natoč tome što vrlo često putujem, pa čak i tome što osjećam nelagodu kad putujem avionom, uvijek sam skeptičan kad se pojavi pitanje trebam li ili ne platiti putno osiguranje.

Nekako mi je draže taj novac potrošiti na neku sitnicu, suvenir, dar za dragu osobu, pa ipak uvijek popustim jer osjećaj sigurnosti koji dobijem plaćanjem police putnog osiguranja čini me mirnijim i opuštenijim tijekom mojih putovanja. Danas građani Republike Hrvatske uvelike imaju razvijenu svijest o važnosti dogovaranja takvih oblika osiguranja, jer osim što se sama po sebi nameću tijekom uplaćivanja nekog aranžmana, loša

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

iskustva o kojima čitaju u novinskim člancima ili ih gledaju u televizijskim emisijama potiču ih da se zaštite i osiguraju svoje zdravlje. Iako cijene za putna osiguranja nisu previsoke i uglavnom su prihvatljive za sve građane, još je puno onih koji se odlučuju na rizik i na put odlaze bez osiguranja riskirajući velike inozemne troškove u slučaju bilo kakve nezgode. Danas osiguravajuće kuće omogućuju individualno, grupno i obiteljsko putno zdravstveno osiguranje, ali praksa pokazuje da je najviše individualnih polica. Riječ je o policama koje nisu skupe, a preveniraju sve rizike koji se mogu dogoditi za vrijeme puta. Osim osnovnog putnog zdravstvenog osiguranja u inozemstvu osiguravajuća društva omogućuju i osiguranje od posljedica nesretnog slučaja - nezgode, osiguranje prtljage, osiguranje privatne odgovornosti i od otkaza putovanja. Također postoji i poseban program osiguranja za sve hrvatske državljane koji putuju upravo po Hrvatskoj, a

NCL TRAVANJ 2011.

> VRLO ČESTO KLIJENTIMA OSIM KLASIČNOG OSIGURANJA TREBAJU I NEKE DODATNE USLUGE, PA IM U ALLIANZ OSIGURANJU OMOGUĆUJU POMOĆ KOD PREVLADAVANJA JEZIČNIH BARIJERA, OBAVJEŠTAVAJU OBITELJ OSIGURANIKA O NJEGOVU ZDRAVSTVENOM STANJU TE DAJU UPUTE KOJE MJERE PODUZETI U SLUČAJU DA SU OSIGURANIKU UKRADENE ISPRAVE, KREDITNE KARTICE ILI PUTNA KARTA

39

RIZNICA 40

SAVJETI IZ OSIGURANJA

KAKO BEZBRIŽNO OTPUTOVATI NA GODIŠNJI ODMOR

> PRIJE ODLUKE VALJA PAŽLJIVO ODABRATI PAKET KOJI VAM PRUŽA NAJBOLJU MOGUĆU ZAŠTITU

Na svakom putovanju ili odmoru nepredviđen događaj može sve pokvariti. S policom osiguranja lakše je izbjeći negativne posljedice

S

vi volimo putovati, upoznavati daleka, nepoznata mjesta. Jednom kada se odlučite za putovanje, najvažnija je dobra priprema jer planiranje putovanja sastavni je dio uspješnog odmora.

Prvo trebamo odabrati odredište, hoćemo li ići na putovanje u vlastitom aranžmanu ili preko agencije, kojim prijevozom. Kada smo sve to isplanirali, ostaje nam da provjerimo vrijedi li nam putovnica, imamo li dovoljno novca i, najvažnije od svega, jesmo li osigurali sebe i automobil od nepredviđenih situacija koje nam putovanje mogu pretvoriti u nezaboravno skupu noćnu moru.

OSIGURANJEM SE MOGU POKRITI TROŠKOVI LIJEČENJA, PRIJEVOZA ILI AUTOMOBILSKE ASISTENCIJE

> POMOĆ TRIGLAV OSIGURANJA I PARTNERA DOSTUPNO JE 24 SATA DNEVNO

PUTNO ZDRAVSTVENO OSIGURANJE Lako se može dogoditi nešto nepredviđeno, nezgoda ili bolest, zato ponesite policu našeg putnog zdravstvenog osiguranja. Njom pokrivate troškove liječenja i troškove prijevoza zbog bolesti ili nezgode. Triglavov partner Almeda Assistance osigurava besplatnu pomoć 0-24 h te pruža informacije o liječničkim uslugama, uspostavlja kontakt s domaćim liječnikom, organizira i nadzire postupak liječenja te preuzima troškove liječenja u bolnici, kao i prijevoza do bolnice ili domovine. Policu je najlakše i najjednostavnije sklopiti on-line na www.triglav-osiguranje.hr uz mogućnost plaćanja većinom kreditnih kartica, a policu osiguranja moguće je isprintati odmah po uplati osiguranja. On-line kupnja dostupna je 24 sata dnevno, a predstavlja dodatnu pogodnost bez dodatnih troškova.

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

AUTOMOBILSKA ASISTENCIJA Pametno je uz policu obveznog ili kasko osiguranja sklopiti i opciju osiguranja automobilske asistencije. U Hrvatskoj i Europi pobrinut ćemo se za popravak, rješavanje i vuču vašeg vozila, za prijevoz vas i suputnika, za zamjensko vozilo ili smještaj u hotelu. Ako nastane neki od slučajeva i trebate pomoć, 24 sata dnevno na raspolaganju vam je ASISTENCIJSKI CENTAR koji u Hrvatskoj i inozemstvu organizira pomoć i rješenje vaše situacije u najkraćem mogućem roku.

TURISTIČKO OSIGURANJE Putovanja i odmori u inozemstvu najčešće su vezani uz ugodne doživljaje i lijepe uspomene. No na svakom putovanju ili odmoru lako vas može iznenaditi nepredviđen događaj koji može lako pokvariti ugodan odmor. Pojedine neugodnosti ne možete izbjeći, ali se možete učinkovito osigurati od takvih događaja i njihovih negativnih posljedica. S policom turističkog osiguranja u džepu svaki će odmor i putovanje za vas i članove vaše obitelji proći mirno i sigurno. Ovisno o tome kamo putujete i na koliko dugo, odaberite jedan od paketa turističkog osiguranja u Triglav osiguranju. Pažljivo provjerite osigurateljna pokrića i odaberite onaj paket koji će vam najbolje odgovarati te pružiti najbolju moguću zaštitu. Ovo osiguranje možete sklopiti individualno ili obiteljski, online na https:// webshop.triglav-osiguranje.hr/calculation/index.

NCL TRAVANJ 2011.

osiguranje, koje u Allianzu automatski uključuje i osiguranje od posljedica nesretnog slučaja, moguće je ugovoriti i osiguranje privatne odgovornosti, osiguranje prtljage i osiguranje od otkaza putovanja. Ako klijent putuje na neke daleke destinacije, u Allianzu sugeriraju da ugovori pokrića gubitka prtljage te otkaza putovanja, jer je realno da će mu oba pokrića trebati.

Uvijek se može dogoditi da zbog bolesti mora otkazati putovanje, a ako nema otkaz putovanja u pokriću, ne može dobiti povrat novca iako ne ide na put. U slučaju bilo kakve nezgode važno je da klijent policu ima uz sebe, a na njoj se nalazi broj SOS telefona sa 24-satnim dežurstvom na hrvatskom jeziku koje tada treba nazvati. Poziv se može izvršiti i o trošku samog osiguravatelja. Nakon poziva osiguranika na SOS telefon, stupa

VRLO JE VAŽNO DA KLIJENT POLICU IMA UZ SEBE, JER SE NA NJOJ NALAZI BROJ SOS TELEFONA S 24-SATNIM DEŽURSTVOM uključuje osiguranje od nezgode, osiguranje prtljage i od otkaza putovanja. Vrlo često klijentima trebaju i neke dodatne usluge, pa im osiguravajuće kuće omogućuju, primjerice, pomoć kod prevladavanja jezičnih barijera, obavještavaju obitelj osiguranika o njegovu zdravstvenom stanju, daju upute o mjerama koje treba poduzeti kad su osiguraniku ukradene isprave, kreditne kartice, putna karta i sl.

U Allianz osiguranju većina klijenata ugovara policu zdravstvenog osiguranja kada putuje u inozemstvo, a kod odlazaka na skijanje ili na daleke destinacije to je gotovo sastavni dio svakog aranžmana. To pokazuje da su hrvatski građani prilično svjesni potrebe za ovom vrstom osiguranja, budući da u većini zemalja bez te police neće imati primjerenu zdravstvenu zaštitu. Allianz od početka poslovanja omogućuje putno zdravstveno osiguranje klijentima. Kada se putuje u inozemstvo, uz zdravstveno

> U POSLJEDNJE DVIJE GODINE KONTINUIRANO RASTE SVIJEST GRAĐANA O VRIJEDNOSTI I VAŽNOSTI POLICA PUTNOG OSIGURANJA, A RIJEČ JE O POLICAMA KOJE NISU SKUPE I PREVENIRAJU SVE RIZIKE KOJI SE MOGU DOGODITI ZA VRIJEME PUTA

se u vezu s koordinatorom za područje na kojem se nalazi i u optimalnom roku ugovora potrebni nivo zdravstvene zaštite.

Za naknadu štete po ostalim pokrićima iz paketa - osiguranje od nezgode, privatne odgovornosti, prtljage, a šteta se prijavljuje u najbližoj poslovnici Allianza. Policu putnog osiguranja građani mogu ugovoriti u svim poslovnicama Allianz osiguranja, ali i u brojnim putničkim agencijama, prilikom kupnje aranžmana. Osim u poslovnicama klijenti imaju mogućnost kupnje osiguranja i putem interneta na www.allianz.hr, tako da i samo nekoliko sati prije odlaska na put klijent može brzo i jednostavno ugovoriti policu iz svog doma.

Kako bi se još više približio svojim klijentima, Allianz Zagreb svim korisnicima popularnog smartphone uređaja iPhone pruža jedinstven način kupnje putnog osiguranja. Iako na globalnoj razini Allianz Grupa ima nekoliko iPhone aplikacija ve-

Super popust na Super ulja Odlična prilika za sve vlasnike gospodarskih vozila i strojeva s dizelskim motorom!

Od 15.02. do 15.06. INA Maziva daje vam 15% popusta na sva Super ulja. Iskoristite priliku i osigurajte bolje peformanse i duži vijek vaših motora sa Super uljima koja zadovoljavaju najviše norme i standarde kvalitete.

15% popusta se odnosi na sva Super ulja: INA Super 2009 10W-40, INA Super 2000 10W-40, INA Super MAX 15W-40, INA Super Turbo 15W-40, INA Super 5 15W-40, INA Super 3 15W-40.

Popuste ostvarite na svim benzinskim postajama INA-e ili u veleprodaji.

41

42

zanih uz osiguranje i asistenciju klijentima, ova koju je razvio Allianz Zagreb prva je aplikacija na hrvatskom tržištu koja klijentu omogućuje ugovaranje putnog zdravstvenog osiguranja putem svog mobilnog uređaja bilo kada i bilo gdje. Dovoljno je s App Storea preuzeti besplatnu aplikaciju m-Allianz na iPhone, samo jednom inicijalno upisati svoje osobne podatke i prema želji česte suputnike, odabrati pokrića i trajanje osiguranja te platiti kreditnom karticom - sve putem aplikacije.

CROATIA osiguranje bilježi unatoč krizi kontinuirani rast broja polica i ukupne premije putnog zdravstvenog osiguranja.

UZ ZDRAVSTVENO OSIGURANJE U OSIGURAVAJUĆIM KUĆAMA MOGUĆE JE UGOVORITI I OSIGURANJE PRIVATNE ODGOVORNOSTI, OSIGURANJE PRTLJAGE I OSIGURANJE OTKAZA PUTOVANJA Prošla godina bila je iznimno dobra te je ukupna premija putnih zdravstvenih osiguranja u CROATIA osiguranju porasla za 19 posto. U ovoj godini ne očekuju veći rast s obzirom na to da tržište osiguranja stagnira. Njihovo osiguranje prilagođeno je svim potrebama putnika, a može se sklopiti od jednog do 45 dana. Za sve one koji putuju često, osiguranje se može sklopiti na godinu dana s neograničenim brojem putovanja, i to za samo 75 eura za europska i turistička putovanja.

Maksimalno pokriće obuhvaća osigurani iznos od 30.000 eura za slučaj bolesti na putovanju i do 30.000 eura pokrića troškova nastalih u slučaju nezgode. Moguće je dodatno ugovoriti osiguranje od posljedica nezgode koje maksimalno iznosi 60.000 kuna u slučaju smrti usred nezgode i 120.000 kuna za trajni invaliditet. Maksimalni iznos za osiguranje prtljage je 10.000 kuna.

Zaključenjem police osiguranja na stranicama CROATIA osiguranja www.crosig.hr ostvaruje se dodatni popust na cijenu od 15 posto.

Putno osiguranje CROATIA osiguranja pokriva medicinski opravdane troškove nastale zbog nezgode - medicinsku njegu,

> PUTNO OSIGURANJE POKRIVA MEDICINSKI OPRAVDANE TROŠKOVE NASTALE ZBOG NEZGODE - MEDICINSKU NJEGU, KUĆNE POSJETE, KONZULTACIJE LIJEČNIKA I TROŠKOVE PROPISANIH LIJEKOVA KAO I HOSPITALIZACIJU U BOLNICI ILI KLINICI

kućne posjete, konzultacije liječnika i troškove propisanih lijekova kao i hospitalizaciju u bolnici ili klinici. Osiguranje pokriva i prijevoz u domovinu kada se iz zdravstvenih razloga osiguranik ne može vratiti na način na koji je to namjeravao, prijevoz vozilom hitne pomoći do najbliže bolnice ili u slučaju najveće nesreće, prijevoz umrlog u domovinu.

CROATIA osiguranje pruža mogućnost individualnog, grupnog i obiteljskog putnog zdravstvenog osiguranja, a najviše je zahtjeva za individualne police. U posljednje dvije godine kontinuirano raste svijest građana o vrijednosti i važnosti putnog osiguranja. Riječ je o policama koje nisu skupe, a preveniraju sve rizike koji se mogu dogoditi za vrijeme puta.

U pravilu ljudi koji putuju rijetko idu izvan zemlje bez zaštite putnog osiguranja, a skijaši ga, primjerice, uzimaju obavezno.

Još nije dovoljno razvijena svijest o potrebi osiguranja dnevnih putovanja, bilo poslovnih ili privatnih, jer jednaki rizici prijete i kod te vrste putovanja.

Baš poput Alianza i CROATIA osiguranja i UNIQA polica putnog osiguranja građanima omogućava nekoliko opcija. Pa tako UNIQA polica putnog osiguranja obuhvaća: zdravstveno osiguranje za vrijeme puta i boravka u inozemstvu, osiguranje od posljedica nezgode, osiguranje prtljage te osiguranje od otkaza putovanja. Za osobe koje često putuju, bilo službeno ili privatno, u Uniqi omogućuju jednogodišnje putno zdravstveno osiguranje. Za jedinstvenu godišnju premiju od 499 kuna osiguranik ostvaruje zdravstvenu zaštitu za neograničen broj putovanja u inozemstvo. Pritom trajanje jednog putovanja ne smije biti dulje od pet tjedana. Ugovaratelj osiguranja može biti i tvrtka. Zdravstveno osiguranje pokriva sljedeće usluge: troškove liječenja i propisanih lijekova, troškove medicinskog prijevoza, troškove spašavanja u cijelom svijetu do iznosa od 7300 eura, stomatološke troškove s ciljem oslobađanja od akutne boli do 150 eura, troškove prijevoza osiguranika iz inozemstva u hrvatsku bolnicu ili u stalno mjesto boravka te troškovi prijevoza jedne osobe u pratnji.

Osiguranje prtljage pokriva štetu na vašoj prtljazi za vrijeme putovanja i boravka u odredištu nastalu kao posljedica krađe,

> AKO KLIJENT PUTUJE NA NEKE DALEKE DESTINACIJE, U OSIGURANJIMA SUGERIRAJU DA UGOVORI POKRIĆA GUBITKA PRTLJAGE TE OTKAZA PUTOVANJA JER JE REALNO DA ĆE MU OBA POKRIĆA TREBATI

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

NCL TRAVANJ 2011.

razbojstva, kašnjenja prijevoznika pri isporuci prtljage, nezgode prijevoznog sredstva, požara i elementarnih nepogoda. UNIQA isplaćuje odštetu za nabavu zamjenske prtljage u visini od 250 eura, ako prtljaga nije stigla na odredište isti dan kada i osiguranik.

Osiguranje od otkaza putovanja pruža zaštitu u slučaju kad ste zbog nepredvidljivih okolnosti prisiljeni otkazati ili prekinuti ugovoreno putovanje. UNIQA isplaćuje 90 posto iznosa koji ste uplatili putničkoj agenciji.

Osiguranje od posljedica nezgode pokriva sve iznenadne događaje zbog kojih je nastupila invalidnost ili smrt osiguranika. Osnovna prednost putnog osiguranje je ta što se bezbrižno možete prepustiti odmoru ili službenom zadatku bez razmišljanja kako riješiti eventualne neželjene situacije.

U Sunce osiguranju vode se idejom da putovanje mora biti radost te da bilo kakve nezgode i nepredviđene situacije ne

smiju i ne bi trebale pokvariti ugodu putovanja. Ako ne možete spriječiti nezgodu, uz policu Sunce putnog zdravstvenog osiguranja možete ublažiti neugodnosti. Putno osiguranje namijenjeno je osobama sa stalnim prebivalištem u Republici Hrvatskoj kada putuju u inozemstvo, a može se ugovoriti u trajanju od najmanje 1 dan do najviše 365 dana. Prednosti putnog osiguranja zaključenog kod Sunce osiguranja su: SOS telefon u 24-satnom dežurnom zdravstvenom servisu Almeda Assistance, mogućnost ugovaranja osiguranja za neograničen broj putovanja unutar jedne godine - GO plan, premije se iskazuju po osobi (obitelji) i po danu, a ne po intervalima što je povoljnije za osiguranike, najpovoljnije premije za športaše, popusti kod obiteljskog osiguranja, posebna pogodnost za putovanja oba roditelja s djecom, popusti za grupna osiguranja, najveći izbor svota osiguranja te najpovoljnije osiguranje prtljage.

> OSNOVNA PREDNOST PUTNOG OSIGURANJA JE TA ŠTO SE BEZBRIŽNO MOŽETE PREPUSTITI ODMORU ILI SLUŽBENOM ZADATKU BEZ RAZMIŠLJANJA O TOME KAKO RIJEŠITI EVENTUALNE NEŽELJENE SITUACIJE

Super popust na Super ulja Odlična prilika za sve vlasnike gospodarskih vozila i strojeva s dizelskim motorom!

Od 15.02. do 15.06. INA Maziva daje vam 15% popusta na sva Super ulja. Iskoristite priliku i osigurajte bolje peformanse i duži vijek vaših motora sa Super uljima koja zadovoljavaju najviše norme i standarde kvalitete.

15% popusta se odnosi na sva Super ulja: INA Super 2009 10W-40, INA Super 2000 10W-40, INA Super MAX 15W-40, INA Super Turbo 15W-40, INA Super 5 15W-40, INA Super 3 15W-40.

Popuste ostvarite na svim benzinskim postajama INA-e ili u veleprodaji.

43

44

TEHNOLOŠKA REVOLUCIJA

MOBITELI UMJESTO ŠALTERA I OSOBNIH BANKARA TEKST ALEKSANDAR STAJČIĆ FOTOGRAFIJE DOK. RIZNICE

Svjetski trendovi prihvaćeni su i kod nas: u Hrvatskoj svakodnevno raste broj građana koji koriste brze, jednostavne i sigurne bankarske usluge na svojim smartphoneovima

M

obiteli se već dulje vrijeme ne koriste samo za razgovore i slanje poruka. Za njih danas postoji stotinjak aplikacija koje uz manju nadoknadu ili posve besplatno pružaju korisnicima najrazličitije usluge. Ova lagana (r)evolucija dogodila se prije desetak godina pojavom “pametnih telefona”, tzv. smartphoneova čija je odlika brz i lak pristup internetu, društvenim mrežama te procesiranje i pohrana velikih količina podataka zbog čega je omugućeno korištenje velikog broja različitih aplikacija. U ovom procesu pretvaranja mobitela u džepni

kompjuter svoju budućnost prepoznale su i banke. Stoga danas banke pružaju brojne financijske usluge korisnicima na atraktivan, praktičan i jednostavan način - putem smartphonea. Prema mišljenju nekih bankovnih stručnjaka ti bi uređaji mogli u budućnosti potpuno preuzeti ulogu osobnih bankara. U prilog tomu govore brojni podaci koji se tiču porasta broja usluga kao i stalnog rasta broja korisnika te usluge.

TAKO SU NA PRIMJER U PRIVREDNOJ BANCI ZAGREB do sredine 2009. imali više od 20.000 klijenata koji koriste bankarske usluge na smartphoneovima. Iz te banke poručuju kako njihove usluge predviđaju pristup informacijama i mogućnost izvršenja financijskih

> UMJESTO U BANKARSKOJ POSLOVNICI, GRAĐANI PREKO MOBITELA OD 0 DO 24 MOGU IMATI UVID U SVOJE FINANCIJE PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

transakcija, odnosno plaćanje i prebacivanje novca. Ta se usluga PBZ-a zove mPBZ (mobile PBZ), a uvedena je prije dvije godine. Kako ističu iz banke, aplikacija je brza i jednostavna, a pristupiti se može bilo kada i s bilo kojeg mjesta u svijetu gdje postoji pristup internetu s mobilnog telefona. "Usluga mPBZ dostupna je na Java i Apple iOS platformama, a uskoro očekujemo izdavanje inačice prilagođene Android platformi čime bi usluga bila podržana na praktički svim mobilnim uređajima koji su danas u upotrebi", poručili su iz PBZ-a. Usluge koje PBZ pruža svojm korisnicima na smartphoneovima su velike i raznolike. Tako je moguće provjeriti stanje i promet na tekućem, žiro i deviznom računu, oročenjima te kunskoj i deviznoj štednji. Moguće je plaćati račune i kreirati naloge za plaćanje koji će se izvršiti na datum u budućnosti koji klijent sam odredi. Korisnik ima trenutačni uvid u stanje kredita, dospjelih i nedospjelih rata i kamata te upla-

NCL TRAVANJ 2011.

BROJ KORISNIKA raste jer sve više hrvatskih građana posjeduje smartphone mobilne uređaje

te rata kredita, zatim uvid u limite i troškove po karticama i podmirenje troškova kartica. Korisnici imaju uvid u tečajnu listu te kupnju i prodaju deviza po povlaštenom tečaju 0,15 posto povoljnijem u odnosu na važeće tečajeve PBZ-a, kupnju, prodaju ili zamjenu udjela u investicijskim fondovima, kupnju GSM bonova, pregled i uplatu štednji i izvršenih naloga. Vlasnici smartphonea mogu dobiti i potvrde za svako plaćanje na željenu e-mail adresu, imaju pristup kontakt-podacima svog osobnog bankara i drugim korisnim informacijama (brojevi telefona, e-mail adrese, web stranice) a mogu i primati informacije i obavijesti od Banke.

PRESUDNO ZA SVE VEĆE korištenje ovih usluga je povjerenje korisnika u sigurnost. Tako su u PBZ-u ponosni na cerifikat ISO 27001:2005, koji jamči visok stupanj sigurnosti. "Aplikacija mobilnog bankarstva PBZ-a i moduli za sigurnost zaštićeni su osobnim pinom, koji nije pohranjen u mobitelu. To znači

da ni krađa mobitela ili njegov gubitak nije nikakav sigurnosni rizik. Instaliranjem programske podrške mPBZ u mobitel, instalira se token koji jamči potpunu sigurnost rada, podaci vezani uz račune i PIN ne čuvaju se u mobilnom telefonu, a mPBZ programska podrška se automatski zaključava nakon tri uzastopna neispravna unosa aktivacijskog koda ili PIN-a, čime je dodatno osigurana od neželjenog pri-

ZA KORIŠTENJE MOBILNIH BANKARSKIH USLUGA PRESUDNA JE SIGURNOST KOJU DOMAĆE BANKE DRŽE NA VISOKOM NIVOU stupa", poručili su iz banke. Na pitanje mogu li smartphoneovi zamijeniti osobnog bankara iz PBZ-a poručuju kako je čovjek nezamjenjiv. Za Riznicu su poručili kako se tehnologija danas koristi kao alat i produžena ruka čovjeka, kako tehnologija može automatizirati neke radnje i obradu velike količine

podataka, ali da još uvijek može raditi samo ono što joj čovjek naredi.

Kako u Hrvatskoj, prema nekim istraživanjima, smartphone postoji u svakom trećem kućanstvu, može se očekivati da će broj tih uređaja porasti, a njime i broj korisnika bankarskih usluga. Ono što privlači ljude ovakvom obliku upravljanja financijama je, smatraju u PBZ-u, to što korisnicima značajno olakšava plaćanje računa te im omogućuje povoljnije obavljanje svih financijskih transakcija na brz, jednostavan i siguran način neovisno o radnom vremenu poslovnica i mjestu gdje se nalaze. "Naša je namjera da putem internetskog bankarstva ponudimo sve ono što je u teoriji moguće a u praksi izvedivo. Taj koncept smo proširili i na džepnu verziju internetskog bankarstva: mobilno bankarstvo", poručili su iz PBZ-a te istaknuli kako su upravo oni prije 10 godina prvi uveli online poslovanje.

KORISNICI PBZ-ovih USLUGA najčešće koriste usluge kao što su upiti o stanju računa, pa sve do oročenih depozita, udjela u fondovima, kredita i kreditnih kartica. "Klijenti mogu vidjeti cijelu svoju imovinu u banci, kao i sve svoje obveze. Internetsko bankarstvo PBZ-a od početka je implementirano s najvišim sigurnosnim standardima koji se redovno usklađuju s razvojem tehnologije. Takav jak sigurnosni aspekt omogućuje nam da klijentima ponudimo uslugu koja nema ograničenja na iznos, vrijeme ili mjesto obavljanja transakcije. Naša je namjera da putem internetskog bankarstva ponudimo sve ono što je u teoriji moguće a u praksi izvedivo", poručili su iz banke.

U Zagrebačkoj banci smatraju kako je razvoj informatičke tehnologije doveo je do promjena standarda i načina (i navika) poslovanja građana i kompanija, koje se u svakodnevnom financijskom poslovanju sve više oslanjaju na uporabu usluga direktnog bankarstva. "Dokaz su posljednji pokazatelji koji govore da je ukupni udio transakcija koje se obavljaju u poslovnicama Zagrebač45

46

ke banke pao na manje od 15 posto svih transakcija u poslovanju, odnosno više od 85 posto transakcija odvija se putem direktnih kanala distribucije (bankomata, Zaba kioska, samouslužnih platnoprometnih uređaja, e-zabe i m-zabe te telefonskog i SMS bankarstva), što svjedoči činjenici da je u posljednja dva desetljeća Zagrebačka banka približila svoje usluge klijentima i bitno im smanjila potrebu za dolazak u poslovnice. Razvitkom navedenih proizvoda, klijentima omogućujemo jeftiniju i kvalitetniju uslugu, a Banka je ujedno svojim klijentima i njihovim platnim potrebama dostupna 24 sata dnevno. Takav pristup u korištenju usluga danas stalno nadopunjujemo novim uslugama - ne samo u dijelu obavljanja transakcija već i ugovaranja ulaganja i kreditiranja jer u tom području vidimo dodatni potencijal još boljeg bankarskog servisa", poručili su iz ZABA-e ZAGREBAČKA BANKA JE još u studenome 2007. ponudila uslugu m-zaba za građane te sredinom 2008. m-zabu za poslovne subjekte. U ZABA-i tvrde kako je njihova usluga mobilnog bankarstva najrazvijenija na hrvatskom tržištu, te kako je karakterizira korištenje mobilne telefonije veće od 100 posto. m-zaba aplikaciju moguće je koristiti ne samo na drugim “pametnim telefonima” (Smartphones), nego i na svim telefonima koji podržavaju J2ME platformu. "Zaba je lider na tržištu mobilnog bankarstva - trenutačno bilježimo oko 50 posto udjela na tržištu u broju korisnika i broju provedenih transakcija putem mobilnog bankarstva u Hrvatskoj. Zbog vrlo dobre prihvaćenosti usluge, više od 90 posto volumena plaćanja provedenih putem mobitela na hrvatskom tržištu provode upravo korisnici m-zabe, a treba napomenuti i da je m-zaba podržana na više od 80 posto mobilnih uređaja na tržištu", poručili su iz ZABAe. U toj banci tvrde kako su sigurnost, jednostavnost korištenja te praktičnost upotrebe u svim prilikama, neovisno o mjestu i trenutku u kojem klijent obavPRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

> MODERNE BANKARSKE USLUGE PRILAGOĐENE SU SVIM DOBNIM SKUPINAMA, ALI IH JOŠ UVIJEK NAJVIŠE KORISTE MLAĐE, TEHNOLOŠKI OSVIJEŠTENE GENERACIJE

lja bankovnu transakciju, ključni elementi zahvaljujući kojima m-zabu iznimno dobro prihvaćaju klijenti Zagrebačke banke.

No isto tako tvrde i kako je m-zaba prilagođena svim dobnim skupinama, ipak je najviše koriste mlađe, tehnološki osviještene generacije. Prednosti m-zabe su velike, usluga je jednostavna i praktična za korištenje u svakom trenutku i na bilo kojem mjestu u zemlji i svijetu, a omogućava najvišu mobilnost uz istovremenu mogućnost praćenja i izvršavanja različitih financijskih obaveza. "Zagrebačka banka uslugu m-zaba kontinuirano nadograđuje novim mogućnostima. Ono u čemu u

BANKE SU SE OPREDIJELILE ZA STAV 'TREBAMO BITI TAMO GDJE SU NAŠI KLIJENTI', PA ODNEDAVNO IMAMO I 'POSLOVNICE' NA FACEBOOKU budućnosti vidimo osobito velik potencijal jest veća uporaba m-zabe u 'day to day bankingu' - kao kanala za plaćanje svih jednostavnih i brzih transakcija. Banka će i dalje prednjačiti u implementaciji inovativnih rješenja mobilnog bankarstva na hrvatskom tržištu.

Vjerujemo da će daljnji razvoj mobilne tehnologije, osim primjene u širokom spektru različitih životnih sfera, potaknuti masovnu primjenu bankar-

skog poslovanja putem mobitela", rekli su iz banke.

U ZABA-i SU SE POHVALILI i vodećom ulogom m-zabe u broju provedenih transakcija putem mobilnog bankarstva čiji je udio u Hrvatskoj trenutačno veći od 56 posto. Zbog vrlo dobre prihvaćenosti i povjerenja u sigurnost usluge, više od 96 posto volumena plaćanja provedenih putem mobilnih uređaja na hrvatskom tržištu provode upravo korisnici m-zabe. Spomenimo i kako je nedavno Erste banka predstavila mogućnosti svoje nove poslovnice, ujedno i prve virtualne poslovnice u Hrvatskoj. Riječ je o virtualnoj poslovnici koja se nalazi na Facebook stranici Erste banke i dostupna je klijentima, ali i svim ostalim zainteresiranim posjetiteljima. Virtualna poslovnica posjetiteljima nuditi interaktivan prostor kroz koji se mogu kretati na zabavan način te pristupati informacijama o proizvodima i uslugama Banke.

Poslovnica se sastoji od pet povezanih prostornih cjelina koje su, baš kao i u pravoj poslovnici, podijeljene po vrsti dostupnih informacija. Posjetitelji tako mogu 24 sata na dan, sedam dana u tjednu i s mjesta koje im najviše odgovara platiti račune, saznati najnovije informacije o proizvodima i uslugama Banke, popuniti pristupnicu za njihovo korištenje ili jednostavno se zabaviti u Medo Štedo kutku. Posjetiteljima je ponuđen i brzi izbornik koji im omogućava neposredan pristup najčešće korištenim opcijama, kao što su "Netbanking", "Chat" ili neki od brojnih kalkulatora. “Biti banka koja je tamo gdje su naši klijenti, pri ruci, ili današnjom terminologijom 'dostupni klikom miša', važno je za naše klijente, a onda je važno i nama. Zato smo prošle godine i došli na Facebook jer je postao sastavnim dijelom života velikog broja naših klijenata, a sada smo se još više približili našim klijentima otvarajući na Facebooku prvu virtualnu poslovnicu ne samo u Hrvatskoj nego i šire”, rekao je Igor Strejček, direktor Direkcije upravljanja distributivnim kanalima Erste banke.

RIZNICA 48

Učinkovitije poslovanje i manji troškovi uz usluge u oblaku HT-a

FORMULA ZA USPJEH MALIH PODUZETNIKA Cloud computing, odnosno računalstvo u oblacima odnedavno je dostupno i u Hrvatskoj

U

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

MIRELA ŠEŠERKO, HT-ova OPERATIVNA DIREKTORICA ZA ICT RJEŠENJA (DOLJE) NAGLASILA JE SIGURNOST I DOSTUPNOST KAPACITETA KAD GOD TO KORISNIK ZATRAŽI

još bogatija za dvije potpuno nove inovativne usluge: Virtual Desktop i Software as a Service.

Usluga Virtual Desktop korisnicima će omogućavati pristup i korištenje virtualne informatičke opreme te aplikacija koji se nalaze u “oblaku”, a ovisno o individualnim potrebama, korisnici će iz ponude moći odabrati među nekoliko paketa usluge Virtualni Desktop - od osnovnog, preko naprednog do paketa potpuno prilagođenog specifičnim potrebama. Također, HT će korisnicima ponuditi i više vrsta hardvera, a u sklopu ove usluge korisnicima će na raspolaganju biti i razne aplikacije iz tzv. Appli centra pomoću kojih će moći nadograđivati svoj softver i organizirati poslovanje na način koji im najbolje odgovara.

“Usluga Virtual Desktop i pripadajući Appli centar namijenjeni su svim tvrtkama i obrtima koji nemaju mogućnost ili znanje da sami nabave, instaliraju i održavaju IT sustave koji nude sve osnovne informacijske usluge za njihovo poslovanje”, naglašava Mirela Šešerko te dodaje kako je “dostupnost servisa osigurana širokopojasnim pristupom nepokretne ili mobilne mreže, a svi podaci zaštićeni su i pohranjeni u skladu s najvišim IT standardima”.

Usluga Software as a Service omogućavat

će korištenje softvera bez potrebe njegove instalacije na računalo. Odabrane softvere korisnici će moći koristiti neovisno o tome gdje se nalazili - bez komplikacija oko instalacija te bez dodatnih troškova za licenciranje.

Ove usluge su namijenjene svim poslovnim korisnicima - od tvrtki sa samo jednim zaposlenikom do velikih kompanija.

Usluge u “oblaku” Hrvatskog Telekoma omogućuju pohranjivanje podataka tako da im korisnici mogu pristupati po potrebi, u bilo koje vrijeme i s bilo koje lokacije - putem računala, mobilnih uređaja ili sve popularnijih tablet računala, a HT jamči sigurnost pohranjenih podataka. Podaci se naime arhiviraju u posebnom Data Centru, gdje se uz stalan nadzor infrastrukture vrše standardne backup procedure.

S obzirom na to da uz usluge u “oblaku” Hrvatskog Telekoma korisnici više nemaju potrebu za ulaganjima u IT segment poslovanja, značajnije im se smanjuju troškovi, a mjesečni troškovi se mogu efikasnije kontrolirati.

Kao lider na području telekomunikacija, HT se želi dodatno pozicionirati u ICT segmentu stoga su usluge u “oblaku” područje u koje kompanija i dalje itekako planira ulagati.

◆

posljednje vrijeme puno se govori o računalstvu u oblacima, uslugama koje omogućuju brz i jednostavan način potpune informatizacije bez kapitalnih troškova ulaganja u IT segmentu poslovanja. Upravo je ta tema bila jedna od najatraktivnijih i na nedavno održanoj Windays konferenciji, vodećoj poslovno-tehnološkoj konferenciji u regiji. Razloga za njenu popularnost je mnogo – usluge u “oblaku” omogućuju usmjeravanje kapaciteta na primarnu djelatnost, poslovanju daju novu dinamiku te ga maksimalno optimiziraju. Nema sumnje – računalstvo u “oblacima” postaje svakodnevica.

“Osim visoke sigurnosti, važnu stavku čine i troškovi koji su u ovom slučaju znatno smanjeni te korisnicima omogućavaju korištenje usluga bez kapitalnih ulaganja i potreba za vlastitim IT kompetencijama. Uz usluge u oblaku HT-a korisnik se više ne treba brinuti o sigurnosti svojih podataka, nabavi novih računala i nadogradnji operativnih sustava, kvarovima, virusima... Brigu o svemu preuzima Hrvatski Telekom. Za sve zaposlenike ili samo za ono radno mjesto kojem je potrebno osigurati informatičku funkcionalnost, HT nudi i potpunu sigurnost kao i kapacitete koji su potrebni kad god korisnik to zatraži, a servisna podrška osigurana je 24 sata na dan, 7 dana u tjednu”, istaknula je na Windays konferenciji Mirela Šešerko, operativna direktorica Sektora za informacijsko-komunikacijska rješenja za poslovne korisnike (ICT rješenja).

U skladu sa svjetskim trendovima, HT je svojim korisnicima već ponudio usluge na principima računalstva u “oblacima”: usluga Virtual Private Server Hosting odnedavno je prisutna u komercijalnoj ponudi, a od lipnja će ponuda biti

NCL TRAVANJ 2011.

POLICA START INVEST

ZAKORAČITE U SVIJET INVESTICIJSKIH FONDOVA Tko se može osigurati?

Zdrave osobe od 14 do 65 godina starosti.

Koliko dugo osiguranje može trajati?

Od 5 do 25 godina.

U kakvim obrocima se premija može uplaćivati.

Mjesečnim, kvartalnim, polugodišnjim i godišnjim.

Koliko iznosi minimalna premija?

20 € mjesečno/ 50 € tromjesečno/ 100 € polugodišnje/ 200 € godišnje

> ZA VAŠE ULAGANJE I OPLOĐIVANJE BRINU SE ISKUSNI I STRUČNI PROFESIONALCI

Polica Start Invest Osiguranje života samo je po sebi izvanredan oblik osiguranja od svih rizika koje nosi dinamičan život, a u kombinaciji s ulaganjem u investicijske fondove postiže izvrsne financijske učinke Što je Start Invest? tart Invest je proizvod osiguranja života vezan za investicijske fondove s obročnom uplatom premije kreiran tako da pruža osigurateljno pokriće tijekom trajanja ugovora o osiguranju i isplatu akumulirane štednje po isteku osiguranja. Kroz Start Invest ujedinjene su sve provjerene kvalitete osiguranja života s prednostima i perspektivama ulaganja u investicijske fondove. Osiguranje života samo je po sebi izvanredan oblik osiguranja od svih rizika koje nosi dinamičan život, a u kombinaciji s ulaganjem u investicijske fondove, ono ostvaruje respektabilne financijske efekte.

Garanciju da ste ugovaranjem police Start Invest donijeli ispravnu odluku daje vam dugogodišnje iskustvo renomiranih hrvatskih financijskih institucija - CROATIA osiguranja, najveće i najstarije hrvatske osigurateljne kuće, i PBZ bankarske grupacije.

S

Prednosti ugovaranja police Start Invest: Za vaše ulaganje i oplođivanje sredstava brinu se iskusni i stručni profesionalci koji povjerenim kapitalom upravljaju pažnjom dobroga gospodara, ulažući ga u kvalitetne vrijednosnice, diversificirajući i minimalizirajući rizik te maksimalizirajući vašu dobit.

Mogućnost postizanja viših prinosa u odnosu na klasično životno osiguranje.

Prednost obročnih kupnji vrijednosnica je u tome što se najbolji prinos postiže ulaganjem jednakog iznosa novca u jednakim intervalima.

Pristup tržištu kapitala s relativno malim ulozima.

Jednostavan izbor investicijskih fondova.

Mogućnost promjene fonda.

Polica Start Invest može se koristiti kao instrument osiguranja kredita.

Uz policu Start Invest može se ugovoriti dopunsko osiguranje od posljedica nesretnog slučaja kojim se pokriva smrt, trajni invaliditet i trošak boravka u bolnici zbog nesretnog slučaja.

Za usmjeravanje vašeg ulaganja na raspolaganju su vam sljedeći fondovi PBZ Investa: PBZ Bond - obveznički fond PBZ Global - mješoviti fond PBZ Equity - dionički fond PBZ I-Stock - dionički fond Udio u odabranom fondu zajedno se s prinosom fonda akumulira na vašem osobnom štednom računu u CROATIA osiguranju. Vrijednost udjela u investicijskim fondovima tržišno je uvjetovana.

U slučaju smrti osiguranika osiguranja za vrijeme trajanja osiguranja, CROATIA osiguranje isplaćuje korisniku osiguranja ugovorenu osiguranu svotu uvećanu za vrijednost osobnog štednog računa.

49

50

ONLINE SHOPPING

UMJESTO NA TRŽNICI - KUPU PRODAJTE NA INTERNETU TEKST MARKO ĆUSTIĆ FOTOGRAFIJE DOK. RIZNICE

PREDMETE MOŽETE RAZGLEDAVATI KOLIKO GOD ŽELITE, A MOŽETE IH I USPOREĐIVATI S DRUGIM PROIZVODIMA

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

PUJTE I

NCL TRAVANJ 2011.

Internet je savršeno mjesto da po povoljnim cijenama jednostavno nabavite željeni proizvod iz bilo kojeg kutka na svijetu, a ako ste vični prodaji - ono što vam ne treba možete unosno prodati

P

rema istraživanju agencije GfK objavljenom početkom ove godine, 11 posto hrvatskih korisnika interneta kupuje online. S obzirom na to da je to istraživanje donijelo podatak da se internetom koristi 58 posto građana starijih od petnaest godina, nije teško procijeniti da se broj hrvatskih internetskih kupaca kreće između stotinu i dvjesto tisuća. Spomenuto istraživanje otkrilo nam je i da su kupci na internetu češće muškarci iz Zagreba, u dobnoj skupini od 24 do 35 godina života te visoko obrazovani. Motivi hrvatskih kupaca za okretanje internetskoj kupovini najčešće su nabava proizvoda koji nisu dostupni u hrvatskim trgovinama ili niža cijena pojedinih proizvoda na internetu.

OD CIPELA DO RIJETKIH ANTIKVITETA Izrazito je popularan najveći svjetski aukcijski sajt eBay. Na njega se doslovce ide po bilo što, a posebno je popularan za kupovinu modne odjeće i obuće.

Nisu rijetki slučajevi da pojedini modeli cipela ili tenisica na eBayu stoje toliko jeftinije da se kupcu >

PAYPAL, NAJPOZNATIJI SVJETSKI ONLINE SERVIS ZA BEZGOTOVINSKO PLAĆANJE ODNEDAVNO JE DOSTUPAN I U HRVATSKOJ

51

52

isplati i platiti carinu i PDV na kupljenu robu pri uvozu, a da je još uvijek na dobitku. Druga prednost eBaya je mogućnost pronalaženja rijetkih ili kolekcionarskih predmeta. Tražite neki specifičan rimski novčić ili vintage model Rolexa? Ebay ga sigurno ima u ponudi.

Ipak, nekolicina hrvatskih kupaca s kojima smo razgovarali su kao posebno povoljne naveli rezervne dijelove za automobile i motocikle.

UVOZ KNJIGA BEZ CARINE I POREZA Kod kupovine na eBayu treba obratiti pozornost na rejting prodavača. Netko tko ima pet zvjezdica i više stotina ili tisuća transakcija iza sebe obično je dovoljno pouzdan. U našem iskustvu, najbolji su trgovci iz Kine – roba stiže za deset do dvadeset dana, a poštarina je zbog kineskih državnih subvencija često besplatna. Plaćati je najbolje putem servisa PayPal – jednom pohranite s njima podatke o svojoj kreditnoj kartici i dalje plaćate samo logiranjem u svoj PayPal account, koji automatski skida novac s kartice. Drugi popularan sajt među hrvatskim korisnicima je Amazon – najveća internetska knjižara. Osobama koje istraživanja opisuju kao hrvatske online kupce najčešće je svejedno čita-

PROSJEČNO VRIJEME ČEKANJA KUPLJENE ROBE JE DESETAK DANA, OVISNO O LOKACIJI PRODAVAČA

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

KUPNJA PREKO EBAYA I DRUGIH POUZDANIH SAJTOVA JE SIGURNA I KUPCI SE NE TREBAJU BRINUTI ZA SVOJE KREDITNE KARTICE I PODATKE

>

ju li na hrvatskom ili engleskom jeziku pa nabavljaju knjige s Amazona po niskim cijenama. Knjige su inače najjeftinije i najbrže stižu u Hrvatsku s američkog Amazona, vjerojatno iz razloga što on ima i jedno skladište u Frankfurtu s kojeg po Europi šalje najčešće prodavane naslove. Britanski i njemački Amazon su nešto sporiji i skuplji. Prosječno čekanje knjige je oko 10 dana, osim u predbožićno vrijeme. Oni kojima se žuri više od toga mogu za nekih 600 do 900 kuna, ovisno o modelu, online kupiti Kindle, Amazonov čitač za elektroničke knjige. On funkcionira na principu spajanja na Wi-Fi ili 3G mobilnu mrežu putem koje u trenutku skida knjige koje kupujete izravno s uređaja. Dostupni su i najprodavaniji svjetski magazini i dnevne novine, a cijene su povoljnije nego kad se kupuju tiskana izdanja. Štoviše, ne morate ni kupiti uređaj jer je Kindle dostupan i kao softver za iPhone, Android, Mac OS i Windows platforme. Besplatno ga skinite na mobitel ili PC, povežite s Amazon accountom i kupujte knjige.

Knjige spadaju u proizvode koji se ne carine i ne oporezuju kad ih uvoze fizičke osobe. Za ostale proizvode je granica 160 kuna – jeftinije od toga se smatra zanemarivom vrijednošću. Za hrvatske filmofile to je dobra vijest jer većina filmova na DVD-ima stoji manje od te svote. Web stranica Sendit.com posebno je popularna zbog niskih cijena. Oni svoju robu šalju s britanskog otoka Guernseyja, gdje vrijede drugačija poštanska i carinska pravila pa mogu ponuditi izrazito konku-

rentnu cijenu. Na istoj stranici može se kupiti i velika količina videoigara, a praktički svi proizvodi stariji od dva-tri mjeseca imaju cijene snižene za 50 pa čak i 70 posto.

SNIŽENJA ZA 50 ILI 70 POSTO Filmovi za 50-60 kuna ili hit videoigre za 120-150 su normalna pojava na Senditu, a slično funkcioniraju i drugi sajtovi bazirani u Velikoj Britaniji. Česte su i akcije, primjerice trenutačno se kompletna serija “Državnik novog kova” na DVD-ima može dobiti za 125 kuna u

NCL TRAVANJ 2011.

>

AMAZON, NAJVEĆA INTERNETSKA KNJIŽARA, VEĆ JE GODINAMA MEĐU NAJPOPULARNIJIM STRANICAMA HRVATSKIH KORISNIKA KOJI ZA MALO NOVCA MOGU NABAVITI KNJIGE NA ENGLESKOM JEZIKU

NAPOKON I U HRVATSKOJ

Prvi korak za kupce i prodavače na internetu

ETSY JE GLOBALNA ZAJEDNICA KREATIVACA KOJI KUPUJU I PRODAJU RUKOTVORINE, UMJETNINE I PRIRODNU KOZMETIKU

>

>

SENDIT.COM ŠALJE SVOJU ROBU S BRITANSKOG OTOKA GUERNSEYJA, GDJE VRIJEDE DRUGAČIJA POŠTANSKA I CARINSKA PRAVILA, PA IMAJU VRLO KONKURENTNE CIJENE

sklopu akcije sniženja hit TV programa iz osamdesetih.

Kupnja od pouzdanih sajtova potpuno je sigurna i kupci se ne trebaju brinuti za svoje kreditne kartice i podatke. Ipak, za one opreznije domaće banke nude pre-paid kartice za online kupovinu na koje se može uplatiti točno ona količina novca koju se namjerava potrošiti. Kad je o eBayu riječ, korištenje PayPala daje dovoljnu sigurnost. PayPal će vam čak i vratiti novac ako vas prodavatelj prevari. Ipak, da se ne biste našli u nevolji, pažljivo pročitajte što piše u oglasu: znalo se dogoditi da netko, primjerice, prodaje kutiju iPhonea, a ne sam uređaj.

OD OVE GODINE hrvatski građani mogu primati uplate putem PayPala, najpopularnijeg svjetskog online servisa za bezgotovinsko plaćanje. To je velika vijest za sve koji nešto žele prodati na globalnom internetskom tržištu. PayPal će vam za međunarodne transakcije naplatiti 3-4 posto plus 30 američkih centi fiksno po transakciji, ovisno o opsegu prometa koji ostvarujete. Korisnički račun kod PayPala je jednostavno otvoriti na njihovu sajtu, samo trebate slijediti upute s ekrana.

NAJJEDNOSTAVNIJE je robu koju imate ponuditi na eBayu. Prodavatelji iz Hrvatske najradije prodaju stvari s tavana – razne antikvitete, poštanske marke, stare novčanice i kovanice i slično. EBayem se možete poslužiti i da se riješite neželjene tehničke robe, DVD-a, knjiga i svega ostalog. Samo pažljivo odredite početnu cijenu svoje aukcije ili radije ponudite proizvod s fiksnom cijenom.

AKO ŽELITE prodati svoje rukotvorine, primjerice slike, skulpture, umjetničke uporabne predmete, prirodnu kozmetiku i slično, bolji je izbor internetska trgovina Etsy. Tamo se okuplja globalna zajednica kreativaca i nudi svoje radove na prodaju.

53

54

CIJENA CRNOG ZLATA STALNO RASTE

VODIČ ZA RACIONALNU POTROŠNJU NAFTNIH DERIVATA TEKST MARKO BIOČINA FOTOGRAFIJE DOK. RIZNICE

trenucima kad se cijena sirove nafte na svjetskim burzama ubrzano približava ava rekordnoj vrijednosti iz 2008. godinee od 147 dolara, nesumnjivo će troškovi goriva riva za potrošače, pa tako i hrvatske građane postajati sve veće opterećenje. S obzirom na to da je nafta roba kojom se globalno trguje, njezinaa cijena podjednako je posljedica realnih troškova ova proizvodnje koliko i burzovnih spekulacijaa velikih svjetskih financijskih igrača. U takvoj situaciji cijenu je faktički nemoguće kontrolirati, te se od njezina rasta dugoročno moguće jedino zaštititi promjenama u potrošačkim navikama. Naime, utjecaj cijene naftnih derivata na kućne budžete hrvatskih građana je ogroman. U Hrvatskoj se godišnje troši oko 800 litara motornoga goriva po glavi stanovnika. Najveći dio te potrošnje otpada upravo na motorna vozila, a ako se, s druge strane, u tu formulu uračuna prosječna cijena od 8,5 kuna po litri naftnog derivata, ispada da svaki stanovnik Hrvatske godišnje na naftne derivate potroši oko 5 tisuća kuna, tek nešto manje od iznosa jedne prosječne plaće. Dakako ta potrošnja nije pokazatelj rasipništva niti previsoke cijene naftnih derivata, već jednostavno nužnost modernog načina života čiji je automobil faktički nezamjenjiv dio. Utoliko je jasno kako građani zapravo izbora nemaju, morat će se koristiti vozilima i ako nafta postane još skuplja. S obzirom na to, nužnost racionalne i promišljene potrošnje postaje još izraženija. Poznati su brojni načini mogućih ušteda pri korišteU HRVATSKOJ nju motornih vozila. Primjerice, poznato je SE GODIŠNJE U kako većina benzinskih motora najbolju efiPROSJEKU TROŠI kasnost s obzirom na potrošnju goriva postiže pri brzinama između 70 i 85 kilometara OKO 800 LITARA na sat. Kontinuiranom vožnjom brzinom od MOTORNOG 75 kilometara na sat može se povećati efikaGORIVA PO GLAVI snost u potrošnji između 7 i 23 posto. NadaSTANOVNIKA lje, jedan od najlakših načina da se racionalizira potrošnja automobila jest to da se izbjegava prazni hod. Tako stručnjaci tvrde kako bi automobil trebalo ugasiti svaki put kad stoji dulje od 30 sekundi. Također, potrošnja se može povećati i zbog povećane težine vozila, najčešće zbog stvari u prtljažniku. Pun prtljažnik vozila često može povećati potrošnju goriva i za 2 posto. Klima-uređaj u automobi-

U

PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

> STRUČNJACI KAŽU DA BI AUTOMOBIL TREBALO UGASITI SVAKI PUT KAD STOJI DULJE OD 30 SEKUNDI

lu još je jedan značajan faktor pri izračunu povećane potrošnje goriva, ali ništa racionalnije nije niti voziti se sa spuštenim prozorima. Mogući gubici tu slični su gubicima koji mogu nastati zbog nedovoljnog tlaka u gumama.

Kad gume nisu dobro napumpane, stvara se veći otpor pri vožnji, što opet povećava potrošnju goriva. Nadalje, motor koji radi sa starim uljem u pravilu troši više goriva nego motor u kojem se ulje redovno mijenja. Sve ove metode uštede mogu biti korisne, ali je njihov učinak često ograničen, a dodatni problem je i to što zahtijevaju izniman angažman i disciplinu vozača, te značajnu promjenu potrošačkih navika. Upravo zato se na tržištu kontinuirano pojavljuju razni proizvodi namijenjeni uštedi goriva. Uglavnom se radi o prijevarama, a prema nedavnom testiranju koje je provela američka Federalna trgovačka komisija veći dio takvih proizvoda dostupnih na tržištu uopće ne funkcionira, a kod onih rijetkih koji rade zabilježene uštede u potrošnji goriva mogu

Osim metoda koje zahtijevaju dodatni angažman i disciplinu vozača, jedini dugoročno održivi način racionalnog korištenja goriva jest korištenje tzv. premium goriva

se smatrati zanemarivima. Dapače, prema tom testiranju jedini dugoročno održivi način racionalnog korištenja goriva koji ne uključuje značajnu promjenu životnih navika jest korištenje premium goriva.

Na Ininim benzinskim postajama od sredine prosinca 2010. godine započelo je postupno uvođenje novih goriva. Riječ je o novim INA Class gorivima - Eurosuperu BS 95 Class i Eurodizelu BS Class, koja se temelje na visokokvalitetnim i na tržištu već prepoznatim EURO V gorivima, a njihovim tretiranjem aditivima postiže se kvaliteta boljih primjenskih svojstava kao što su vozna svojstva automobila, dulji vijek trajanja motora, veća snaga te smanjenje potrošnje goriva a ujedno se čuva okoliš.

Nova INA Class goriva namijenjena su svim generacijama vozila s obzirom na to da su njihovi pozitivni učinci uočljivi i na starijim vozilima.

Iako je uvođenjem INA Class goriva napravljen veliki korak u povećanju kvalitete goriva na hrvatskom

NCL TRAVANJ 2011.

a bitno utječu na siguran rad motora, ali to nije dominantni faktor za razlike “premium” goriva u odnosu na adekvatne standardne formulacije.

Razlika "premium" goriva u odnosu na klasična goriva je u dodatku multifunkcionalnih aditiva koji u formulacijama “premium” goriva osiguravaju sljedeće učinke: bolje i ravnomjernije sagorijevanje goriva, sprečavanje stvaranja taloga u sustavu za sagorijevanje, smanjenje trenja pokretnih dijelova motora, dulji vijek trajanja PREMIUM GORIVA SADRŽE MNOGO motora, a sve to KVALITETNIJE ADITIVE KOJI može utjecati i na smanjenje potrošOSIGURAVAJU NIZ UČINAKA ZA BOLJI I DUGOVJEČNIJI RAD MOTORA nje goriva.

Osim navedenog na i heptana. Broj označava postotak nisu zanemariva ni druga svojstva isooktana u mješavini koja ima ista “premium” goriva, koja se ogledaju svojstva kao i gorivo. Pod “premium” u smanjenju emisije štetnih plinova. gorivima podrazumijevaju se goriva Naime, svako motorno gorivo u sebi koja osim kvalitete propisane europ- sadrži određene kemijske supstanciskom normom EN 228 posjeduju i je koje poboljšavaju njegove fizikalne dodatnu kvalitetu koja se uglavnom karakteristike, a kod premium goriva postiže paketom aditiva za pobolj- ti su aditivi u pravilu znatno kvalitetšanje svojstava. Iako kod pojedinih niji od onih u standardnim gorivima. potrošača postoji uvjerenje da imaju Tako se primjerice u premium goriva veći oktanski broj, "Premium" gori- dodaju aditivi namijenjeni čišćenju i va ne moraju bezuvjetno biti većeg održavanju ključnih dijelova motooktanskog broja od standardnih for- ra - ubrizgača, ventila i izgarajuće mulacija iste klase motornih benzi- komore. Tako se održava trajnost tih na. Oktanski broj motornih benzi- dijelova motora, a upravo njihova neina, kao i cetanski broj dizelskih gori- spravnost često može biti uzrok poveva, važne su značajke kvalitete i njiho- ćane potrošnje goriva. Sve u svemu, va zahtijevana vrijednost vezana je uz ti faktori utječu na smanjenje potroškonstrukcijske karakteristike motora, nje goriva kod automobila koji koriste premium gorivo, a iako kod različitih kompanija i vrsta goriva podaci o uštedama variraju, kao industrijski standard uzima se istraživanje britanske naftne kompanije BP prema kojem se korištenjem premium goriva prosječno poboljšava energetska efikasnost vozila za 4 posto. Tu procjenu u međuvremenu je potvrdilo nekoliko neovisnih izvora, a ako se toj uštedi pridodaju uštede zbog bolje trajnosti motora, ekonomska računica za korištenje te vrste goriva, unatoč > OSIM TOČENJA, NA BENZINSKOJ CRPKI VALJA REDOVNO PROVJERITI I višoj cijeni, vrlo je jasna.

TLAK U GUMAMA, JER SE ZBOG NEDOVOLJNOG TLAKA DODATNO GUBI GORIVO tržištu, na tržištima Europske unije i SAD-a premium goriva prisutna su već desetljećima. Tako primjerice u Portugalu na takva goriva otpada deset posto tamošnjeg tržišta naftnih derivata. Postoji više prednosti za korištenje premium goriva, a možda glavna je veći oktanski broj. Oktanski broj ustvari je rezultat test kontroliranog izgaranja u motoru. Izvodi se tako da se ponašanje goriva uspoređuje s odnosima mješavine isookta-

55

56

REFERENTNI PRINOS domaćih obveznih mirovinskih fondova za 2010. iznosio je 1,1016 posto

TEKST TANJA SIMIĆ JELAČA FOTOGRAFIJE DOK. RIZNICE

POSLOVANJE MIROVINSKIH FON PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

NCL TRAVANJ 2011.

> VERONIKA ŠAPINA-PEZELJ, DIREKTORICA CROATIA OSIGURANJE DOBROVOLJNOG MIROVINSKOG DRUŠTVA

o mirovinskoj štednji u Hrvatskoj 'Daljnji rast broja nezaposlenih osnovna je prepreka značajnijem rastu dobrovoljne mirovinske štednje'

NDOVA U 2010.

P

rema podacima Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga, referentni prinos domaćih obveznih mirovinskih fondova za 2010. godinu iznosi 1,1016 posto, dok zajamčeni prinos obveznih mirovinskih fondova za prošlu godinu iznosi -4,8984 posto. Neto imovina obveznih mirovinskih fondova krajem siječnja iznosila je 37,3 milijarde kuna, što je gotovo 24 posto više nego u siječnju 2010. “Prošla je godina bila jako dobra, jer smo ostvarili vrlo dobar prinos našim članovima”, govori član Uprave Društva za upravljanje obveznim mirovinskim fondom PBZ Croatia osiguranje Mario Radaković. Taj je fond u 2010. godini ostvario svojim članovima prinos u visini 9,75 posto, što predstavlja najviši prinos od obveznih mirovinskih fondova.

Broj članova tog fonda lani je porastao sa 270.426 u siječnju 2010. na 277.623 na kraju godine. Ukupna imovina tog fonda u 2010. godini povećana je za 22,26 posto, sa 5,02 milijardi kuna početkom siječnja 2010., na 6,14 milijardi u prosincu 2010. Neto imovina obaveznog mirovinskog fonda PBZ Croatia osiguranje krajem veljače 2011. iznosila je 6,36 milijardi kuna. U 2010. su, kaže Radaković, ostvarili 9,75 posto prinosa, a u 2009. 8,46 posto. O očekivanjima za 2011. godinu, Radaković kaže: “U prvom kvartalu ostvareni prinos bio je na nivou 2 posto te smo bili svjedoci značajnih volatilnosti zbog događaja u Japanu i Libiji. Možemo očekivati da će i nastavak godine biti okarakteriziran volatilnošću, jer su i dalje aktualni rizici inflacije, prekomjerne zaduženosti pojedinih članica EU-a te neke specifičnosti vezane za našu zemlju.”

Raiffeisen obvezni mirovinski fond je u 2010. imao prinos od 8,09 posto, broj članova mu je porastao za 11.858, a na dan 31. ožujka ove godine imao je 485.220 članova. Porast imovine za Raiffeisenov obvezni mirovinski fond iznosio je 2,08 milijardi kuna, a na dan 31. ožujka njegova imovina iznosi 11,56 milijardi kuna. O predviđanjima za 2011. Mario Radaković kaže: “Očekivane stope rasta, iako pozitivne, neće biti dostatne za povećanje zapošljavanja, brz povratak na razinu društvenog bruto proizvoda koji smo već imali, postepeno sustizanje u razvoju razvijenih europskih zemalja, a zaostajat će i za stopama rasta u okruženju. Očekujemo promjene u korist članova mirovinskih fondova na način da se stvori zakonski i institucionalni okvir za povećanje sto-

MARIO RADAKOVIĆ, ČLAN UPRAVE DRUŠTVA ZA UPRAVLJANJE OBVEZNIM MIROVINSKIM FONDOM PBZ CROATIA OSIGURANJE

57

58

pe doprinosa za drugi mirovinski stup, čak i ako stvarna primjena ne počne ni u 2011., te da se isprave zakonska rješenja iz područja mirovinskog osiguranja na osnovi generacijske solidarnosti koja prilikom umirovljenja stavlja u nepovoljniji položaj naše članove. No i u ovakvim uvjetima očekujemo uspješno poslovanje mirovinskih fondova, ali prognoze budućih prinosa ne možemo davati.” Što se tiče dobrovoljnih mirovinskih fondova, s obzirom na zakonske promjene u prošloj godini, u Raiffeisen dobrovoljnom mirovinskom fondu očekuju veći odaziv poslodavaca, koji će uplaćivati dobrovoljnu mirovinsku štednju svojim zaposlenicima. “Vjerujemo da će se interes za dobrovoljnu mirovinsku štednju dodatno povećati, što nam potvrđuje i zanimanje poslodavaca o novonastalim promjenama u relativno kratkom vremenskom razdoblju.

Pored interesa poslodavaca, očekujemo i interes pojedinaca, jer temeljem rezultata ostvarenih u protekloj godini i prvom kvartalu ove godine, kao i činjenici da se u kriznim vremenima građani češće okreću štednji, vjerujemo da ni u nadolazećem razdoblju neće biti većih razlika u interesu za dobrovoljnu mirovinsku štednju, a naša strategija će i dalje biti afirmacija dobrovoljne mirovinske štednje u svijesti građana kao sigurnog načina osiguravanja bolje mirovine”, kaže Mandica Zulić, direktorica Raiffeisen mirovinskog društva za upravljanje dobrovoljnim mirovinskim fondovima.

Raiffeisen dobrovoljni mirovinski fond ostvario je u 2010. godini prinos od 7,87 posto. Broj članova porastao je za 4033, tako da fond sada ima 44.778 članova. Porast imovine tog fonda u prošloj godini iznosio je 92 milijuna kuna, a sveukupna imovina iznosi 565 milijuna kuna. O poslovanju fonda u 2010. godini Mandica Zulić kaže: “U 2010. godini u svim našim dobrovoljnim mirovinskim fondovima ostvareni prinosi su iznad 7 posto, što smatramo vrlo dobrim rezultatom.

Broj članova raste i povećava se sveukupna imovina fonda kažu i u Croatia osiguranje dobrovoljnom mirovinskom društvu. “U godini u kojoj smo imali u realnom

> DAMIR GRBAVAC NA ČELU JE RBA-ova DRUŠTVA ZA UPRAVLJANJE OBVEZNIM MIROVINSKIM FONDOM, A MANDICA ZULIĆ DIREKTORICA JE DRUŠTVA ZA UPRAVLJANJE DOBROVOLJNIM MIROVINSKIM FONDOM O poslovanju Raiffeisen obaveznog mirovinskog fonda u 2010. godini, predsjednik Uprave Raiffeisen društva za upravljanje obveznim mirovinskim fondom Damir Grbavac kaže: “Činjenica da je 2010. bila godina konačnog triježnjenja u pogledu naše tranzicijske uspješnosti, izglednosti brzog povratka na ranije stope i modele rasta, konačnog shvaćanja veličine i razgranatosti korupcijske hobotnice među nama, je u isto vrijeme i pozitivna i negativna. Kad govorimo o mirovinskom sustavu, to je i godina postepenog shvaćanja ranjivosti te neodrživosti mirovinskog sustava u kojem su nepovlaštene pune starosne mirovine u manjini, a temeljem nedostatne stope zaposlenosti i generacijske strukture stanovništva svakih 100 zaposlenih financira mirovine 77 umirovljenika.”

U FONDOVIMA OČEKUJU VEĆI ODAZIV POSLODAVACA DA SVOJIM ZAPOSLENICIMA UPLAĆUJU DOBROVOLJNU MIROVINSKU ŠTEDNJU sektoru negativnu stopu rasta i povećanje nezaposlenosti, ne možemo govoriti o zdravim temeljima za razvoj dobrovoljne mirovinske štednje”, govori Veronika Šapina-Pezelj, direktorica Croatia osigurnaje dobrovoljnog mirovinskog društva. “Unatoč tome, broj članova u našim fondovima i dalje raste, a povećava se i ukupna imovina pod upravljanjem iako, zbog blagog pada prosječnih uplata, nešto sporijim tempom. Pozitivno-negativne efekte na dobrovoljnu mirovinsku štednju, osim gospodarske situacije, ostavile su i zakonske izmjene u prošloj godini. Pozitivna okolnost jest uvođenje poreznih olakšica za uplate poslodavaca u dobrovoljni mirovinski fond za svoje zaposlenike. To znači da će se uplate do 6000 kuna godišnje po zaposlenom smatrati za poslodavca porezno priznatim troškom. Negativna PRILOG NACIONALA TRAVANJ 2011.

> U KRIZNIM VREMENIMA GRAĐANI SE OKREĆU ŠTEDNJI, ŠTO JE VIDLJIVO IZ NJIHOVA INTERESA ZA MIROVINSKE FONDOVE

mjera je smanjenje državnih poticajnih sredstava s 25% na 15% te ukidanje poreznih olakšica na osobne uplate članova.” Croatia osiguranje dobrovoljni mirovinski fond je u 2010. godini ostvario prinos od 6,19 posto, a broj članova uvećan je za 9,17 posto i sada je na razini od ukupno 16.907 članova. Ukupan broj članova u dobrovoljnim mirovinskim fondovima pod njihovim upravljanjem, što se tiče otvorenih i zatvorenih fondova, u istom je razdoblju povećan za 5,47 posto, na razinu od ukupno 27.731 članova. Neto imovina Croatia osiguranje dobrovoljnog mirovinskog fonda u 2010. godini uvećana je za 22,95 posto, na razinu od 98,67 milijuna kuna.

U isto vrijeme, neto imovina svih mirovinskih fondova pod njihovim upravljanjem uvećana je 27,64 posto na razinu od 240,16 milijuna kuna. Na dan 31. ožujka 2011. godine, neto imovina Croatia osiguranje dobrovoljnog mirovinskog fonda iznosila je 104,87 milijuna kuna, a neto imovina svih njihovih fondova ukupno 255,86 milijuna kuna. Ukupna dobit Croatia osiguranje dobrovoljnog mirovinskog fonda u 2010. godini iznosila je 5,4 milijuna kuna što je neznatno smanjenje u odnosu na dobit iz 2009. godine. O očekivanjima u 2011. Veronika Šapina-Pezelj kaže: “Daljnji rast nezaposlenih i dalje ostaje osnovna prepreka značajnijem razvoju dobrovoljne mirovinske štednje. Bez oporavka gospodarstva zemlje i rasta zaposlenosti ne očekujemo značajnija odstupanja od trendova iz 2010. godine.”