Primera Edición 2021
© 2021, Fátima González Franco Haghenbeck. © 2021, Par Tres Editores, S.A. de C.V. Fray Antón de Montesinos 241, colonia Quintas del Marqués, Código Postal 76047, Santiago de Querétaro, Querétaro. www.par-tres.com direccioneditorial@par-tres.com ISBN: 978-607-8656-56-1 Diseño de portada © Diana Pesquera Sánchez Fotografía de portada © Omar Martínez Martínez
Se prohíbe la reproducción parcial o total de esta obra, por cualquier medio, sin la anuencia por escrito de los titulares de los derechos correspondientes.
Impreso en México • Printed in Mexico
Fátima González Franco nació en la Ciudad de México en 1991. Es la hermana menor de una familia de cinco hijos. Se casó a los 25 años y desde entonces vive con su esposo en la ciudad de Querétaro. Es una mujer muy apasionada, que busca generar impacto social a través de la educación financiera. Es asesora de seguros y finanzas personales, imparte cursos y conferencias para diferentes empresas y Universidades, y crea contenido para diferentes medios de forma escrita y audiovisual. Su contenido ha ayudado a muchas personas a mejorar su relación con el dinero, por lo que ahora escribió su primer libro para contar cómo generó diversas lecciones de vida financieras a través de su experiencia. Puedes encontrar su comunidad en Instagram @finanzasconfa para seguir aprendiendo
ÍNDICE LECCIONES DE VIDA INTRODUCCIÓN LECCIÓN 1
No busques adaptar tus sueños a tu presupuesto, mejor adapta tu presupuesto a tus sueños.
LECCIÓN 2
La verdadera riqueza es la libertad y tu tiempo.
LECCIÓN 3
El camino a tu libertad financiera se encuentra en los ingresos pasivos.
MI FAMILIA LECCIÓN 4
Querer llevar un nivel de vida que no nos alcanza, porque eso no es calidad de vida.
LECCIÓN 5
Un bien inmueble no es un activo líquido.
LECCIÓN 6
Diversificar, es decir, no poner todos los huevos en una canasta.
MIS PAPÁS LECCIÓN 7
Si vas a gastar en un vicio que sea en uno bueno.
LECCIÓN 8
Analiza cómo está tu relación con el dinero.
LECCIÓN 9
Pon las cartas claras sobre la mesa.
LECCIÓN 10 Empieza tu plan de retiro.
MIS HERMANOS LECCIÓN 11 Ser independiente, sin importar que seas mujer. LECCIÓN 12
Tu negocio puede llegar a ser del tamaño que tú lo veas.
LECCIÓN 13 Cada uno tiene sus tiempos. LECCIÓN 14 Tu pasado no define tu futuro.
MI EDUCACIÓN LECCIÓN 15
Que el dinero no sea un obstáculo para lograr tus metas.
MIS AMIGAS LECCIÓN 16
Las ganancias se obtienen de una buena administración.
LECCIÓN 17 Reinvierte para crecer tu negocio. LECCIÓN 18 Primero ahorra y después gasta lo que te sobre. LECCIÓN 19 Diversifica tus ingresos. LECCIÓN 20
Tener tu dinero debajo del colchón tiene muchos riesgos.
LECCIÓN 21
Tanto un préstamo como un crédito conllevan una gran responsabilidad.
LECCIÓN 22 Dime con quién andas y te diré quién eres.
LAS RELACIONES Y MI CARRERA PROFESIONAL LECCIÓN 23 Más vale prevenir, que lamentar. LECCIÓN 24 Las tarjetas de crédito no son cosa del diablo. Antes de hacer numeritos para saber en qué te vas a LECCIÓN 25 gastar tu sueldo, revisa cuánto dinero te va a quedar después de impuestos y retenciones. LECCIÓN 26
Si el camino no funciona, sólo cambia el rumbo, pero nunca cambies la meta.
LECCIÓN 27 El coche es un buen lujo, pero muy mala inversión. LECCIÓN 28 Que tus lujos sean el resultado de tus inversiones. LECCIÓN 29 Genera un buen historial crediticio desde joven. LECCIÓN 30 Conoce, valora y aprovecha tus prestaciones. LECCIÓN 31
Es de valientes luchar, pero es de sabios saber cuándo parar.
Antes de invertir, debes tener claro para qué quieres LECCIÓN 32 ese dinero, entender el riesgo, rendimiento, plazo y cuál es tu perfil de inversionista. LECCIÓN 33 Aprovecha las vacas gordas para las vacas flacas. LECCIÓN 34
No le regales tu dinero al SAT, sólo lo justo y necesario para cumplir con tus obligaciones fiscales.
LECCIÓN 35 Descubre cómo monetizar tus activos intangibles. LECCIÓN 36 Nunca dejes de aprender.
MI PAREJA LECCIÓN 37
Define qué modelo financiero quieres llevar en pareja.
LECCIÓN 38
Dile a tu dinero a dónde ir, en lugar de preguntarte a dónde fue.
LECCIÓN 39 No lo llames sueño, llámalo plan. «Una derrota no es el peor fracaso. No haberlo inLECCIÓN 40 tentado es el verdadero fracaso». George Edward Woodberry LECCIÓN 41 El que tenga tienda que la atienda. LECCIÓN 42
Separa tus finanzas personales de las finanzas de tu empresa.
LECCIÓN 43
Cuando la vida te saca de tu zona de confort, es una señal para hacer un cambio.
LECCIÓN 44
Si no te limitas en ciertos gastos hoy, tus metas de largo plazo se verán limitadas.
LECCIÓN 45
Analiza tus finanzas antes de que tu sueño se convierta en tu peor pesadilla.
LECCIÓN 46
Nadie ha quebrado por pagar un seguro, pero muchos han quebrado por no tenerlo.
LECCIÓN 47 No heredes problemas.
ACTITUD Y PROPÓSITO LECCIÓN 48 Ver el vaso medio lleno, en lugar de medio vacío. LECCIÓN 49 Costo de oportunidad. LECCIÓN 50 Define tu propósito, enfrenta tus miedos y confía en ti.
INTRODUCCIÓN
Nuestra vida es un libro lleno de historias, aventuras, obstáculos y aprendizajes. Cada uno tiene una perspectiva diferente, pero en este libro quiero contarles un poco de la mía, pues en mi caso, mi vida ha sido una gran escuela. A lo largo de los años vamos aprendiendo o generando ciertas creencias alrededor del dinero. Muchas veces tenemos conceptos falsos sobre este; en ocasiones puede representar poder, seguridad, éxito, satisfacción o hasta felicidad. Sin embargo, en los siguientes capítulos te quiero invitar a reflexionar sobre cuál ha sido tu relación con el dinero, qué has aprendido de él, para qué lo has utilizado y cómo podrías aprovecharlo para cumplir tus sueños. Siempre nos dicen que aprendamos de cada situación porque todo es una «lección de vida», pero muchas veces es difícil interpretar ese momento y descifrar qué nos llevamos de aquella experiencia. Sin embargo, hoy me doy cuenta de que es cierto, una persona puede darle un significado diferente a esa vivencia. Por ejemplo, mis hermanos y yo crecimos en la misma casa, con los mismos papás, con aparentemente las mismas oportunidades, pero cada uno decidió darle un sentido distinto a su vida y hemos tenido diversos aprendizajes. Algunos se vuelven víctimas y se preguntan por qué les tocó vivir ese episodio, otros buscamos el sentido de ese capítulo 9
de nuestras vidas y nos preguntamos: ¿para qué sirvió vivir ese momento? Recuerda: no puedes controlar lo que te pasa, pero sí examinar tu actitud ante las vivencias, tanto personales como profesionales. Pregúntate: ¿de qué lado de la moneda quieres estar? Todo es cuestión de enfoque y perspectiva. Si encuentras tu propósito en la vida, te será más fácil encontrar la motivación para seguir adelante. Mi propósito es ayudar a muchas personas a mejorar su calidad de vida y que así logren hacer las paces con el dinero. No dejes que el dinero se convierta en tu meta final. Recuerda: es un medio de pago, una forma de recompensar el trabajo y un puente para lograr tus metas, por ello, nunca permitas que se convierta en tu fin. No determines tu éxito con una cuenta bancaria, ni pongas tu felicidad en manos de unos billetes. El éxito no se mide en dinero, premios, ni en un puesto de trabajo. Puedes voltear atrás y definir en qué has tenido éxito. Siéntete orgulloso de tus logros, pues sólo tú sabes el esfuerzo que te han costado. Compararte con otros no te va a servir de nada porque somos personas e individuos con diferentes formas de vida, habilidades, capacidades, gustos y talentos. Define tu propio éxito y lucha por alcanzarlo. En este libro no hallarás la fórmula mágica para hacerte millonario, ni los consejos para borrar tus deudas, pero sí vas a encontrar experiencias reales y algunas ideas de cómo sacarle jugo a cada una de ellas para mejorar tus hábitos financieros y, sobre todo, lograr tus sueños. Te quiero compartir un poco de mi historia, de algunos momentos claves en mi vida y cómo cada uno de ellos me enseñó, no sólo a enfrentar la vida, sino a entender un poco más sobre mis finanzas. No debemos repetir los errores financieros que vemos a nuestro alrededor, podemos romper esas barreras, aprender y escribir nuestra historia. 10
No soy esa persona que se hizo millonaria a los treinta, ni he tenido una gran idea de negocio, pero mi mayor éxito ha sido ser aprendiz de mi vida y compartirlo con otros, para así, ayudarlos a lograr sus metas y encontrar su propósito en la vida. Nadie te enseña cómo ser adulto, y mucho menos te preparan para tomar buenas decisiones con el dinero y todo lo que existe alrededor de él. Algunos aprenden a usarlo a temprana edad, pero para otros, se vuelve una frustración durante toda su vida. Por eso decidí escribir este libro, para ayudarte a entender cómo tomar mejores decisiones financieras y redefinir tu relación con el dinero. Después de leer este libro, me encantaría que te sentaras a revisar las páginas del libro de tu vida; subraya todos aquellos momentos que te han hecho crecer y analiza qué has aprendido en cada uno de ellos. Muchas veces, hemos pasado por momentos que no entendemos por qué nos tocó vivirlos, pero créeme, cada uno de ellos te hace ser la persona que eres hoy. A lo largo del libro encontrarás varias lecciones que he aprendido en diferentes etapas de mi vida, por lo cual, espero puedas identificarte con algunas de ellas y pongas en práctica los consejos financieros que te daré. Las primeras lecciones que quiero compartirte son…
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LECCIÓN 1
No busques adaptar tus sueños a tu presupuesto, mejor adapta tu presupuesto a tus sueños. La famosa frase: «No me alcanza» se volvió parte de mi historia durante muchos años. Sin embargo, con el tiempo entendí que nunca iba a cumplir mis metas si ponía como pretexto el dinero, pues muchas veces tal vez sí me alcanzaba, pero terminaba gastándolo en otras cosas sin importancia. ¿Cuántas veces desembolsamos en aquello que no tiene valor para nosotros? ¿Cuánto dinero se está yendo en esas compras innecesarias las cuales se lo quitan a lo que realmente nos importa? A veces, el problema no sólo está en nuestra forma de gastar, sino también en la manera de generar ingresos. Sin embargo, muchas veces necesitamos salir de nuestra zona de confort para buscar nuevas y mejores oportunidades. Es importante plasmar un sueño o una meta, porque al tener una motivación es mucho más fácil empezar a ser creativos y buscar nuevas fuentes de ingreso, y así, aumentar nuestra capacidad de ahorro y cumplir todas esas metas. Lo que realmente puede hacerte feliz no es el dinero que generes, sino todo el camino que recorras para cumplir tus sueños. Esa satisfacción de llegar a donde quieres, esas tormentas a las que probablemente tendrás que enfrentarte y las montañas rusas, en las cuales, a veces, la vida decide ponernos; todo eso es lo que en verdad valdrá la pena.
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LECCIÓN 2
La verdadera riqueza es la libertad y tu tiempo. ¿Qué es para ti la riqueza? A veces pensamos que ser ricos significa tener una montaña de dinero y una cuenta con más de seis ceros. Sin embargo, muchas veces, aferrarnos a la idea de trabajar y obtener ingresos nos separa de aquello realmente importante. Entonces dejamos de darle valor a todo lo que nos rodea, como lo son: la familia, amigos, hobbies, logros y los retos a los que nos enfrentamos. Tal vez, todo lo anterior es difícil de monetizar y por eso no lo tomamos en cuenta al contar nuestra riqueza, pero puede ser que seas más rico de lo que piensas. ¿Cuánto tiempo de tu día destinas a trabajar? A veces estamos tan enfocados en ello, que ni siquiera tenemos tiempo de disfrutar el dinero que generamos. Analizando esto es cuando empezamos a entenderlo; la verdadera riqueza se encuentra en la libertad de decidir qué hacer con tu tiempo y cómo distribuirlo de la mejor manera posible para obtener un balance en tu vida. ¿Cuántas veces has conocido gente con mucho dinero que es infeliz y no se siente plena? Esto puede tener varias causas de fondo, pero una de ellas puede ser que pasa tanto tiempo trabajando que no tiene tiempo para disfrutar de sus hobbies, viajar y conocer otros lugares, convivir con su familia y sus hijos, o tan sólo disfrutar de una buena comida. El recurso más valioso que tenemos es el tiempo, por eso, es importante aprovecharlo y no destinarlo sólo a generar riqueza monetaria, sino también utilizarlo para disfrutar de esa fortuna intangible y decidir cómo quieres construir tu vida. 13
LECCIÓN 3
El camino a tu libertad financiera se encuentra en los ingresos pasivos. Esa libertad para elegir cómo distribuir tu tiempo es difícil de obtener si trabajas como empleado de tiempo completo. Sin embargo, existen varias formas de generar otro tipo de ingresos que no dependan cien por ciento de tu tiempo, para que empieces a forjar el camino hacia tu libertad financiera. Uno de los conceptos básicos en finanzas personales es entender cómo podemos generar ingresos pasivos. Si no habías escuchado de este término, aquí te lo explico de forma sencilla. Existen ingresos activos e ingresos pasivos. Básicamente, los activos son aquellos que dependen del tiempo que les dediques, y los pasivos se generan de forma constante pero no están limitados por el tiempo que puedas destinarles. Algunos ejemplos de ingresos activos podrían ser: un empleado que normalmente tiene un horario, por lo cual, renta su tiempo a una empresa para que le pague por esas horas y días; una persona que trabaja de manera independiente, como puede ser un médico, solamente obtiene un ingreso por su actividad cuando está trabajando, pues si sale de vacaciones, no podrá atender a sus pacientes. Al igual que el dueño de un pequeño negocio, pues si un día no abre su tienda, implica un día sin ingresos. En cambio, los ingresos pasivos son aquellos que generan un flujo de dinero de manera constante y no están limitados por el tiempo que les puedas dedicar. Sin embargo, esto no quiere decir que sea fácil generarlos, pues requieren de una inversión 14
inicial de dinero, tiempo y mucho trabajo, para que, con el tiempo, rindan frutos. El tener ingresos pasivos te dará mayor flexibilidad con tu tiempo y así, lograrás esa libertad financiera, sin tener que depender de un trabajo fijo para toda la vida. Aquí te dejo algunos ejemplos: Renta de inmuebles: este es uno de los ingresos pasivos más antiguos, pero continúa teniendo mucho éxito. ¿Cuántas personas conoces que viven de sus rentas? Mucha gente invierte en propiedades, ya sea residenciales o de uso comercial, para así obtener un ingreso de manera constante. En la actualidad, muchos también hacen uso de plataformas digitales para conseguir un ingreso, rentando aquellas propiedades que no utilizan de tiempo completo, como puede ser una casa de campo. Negocios: emprender un negocio y hacerlo crecer puede tomar tiempo, pero si lo logras, con el paso de los años podrás disfrutar de los beneficios monetarios de éste. Franquicias: si tu negocio se vuelve exitoso, en lugar de seguir invirtiendo en él para expandirte, puedes optar por las franquicias para obtener ingresos de cada una de ellas. Regalías: un escritor, un artista, un cantante, un músico o cualquiera que quiera crear una obra, puede producir regalías de manera constante por sus libros u obra. El mundo en línea: una de las formas actuales para generar ingresos pasivos son las herramientas digitales como los cursos en línea, un canal de YouTube, tener tu propio blog, tu podcast o hasta ser influencer. Es un mundo que vale la pena aprovechar para originar este tipo de ingresos. Suscripciones o membresías: ya sea en un negocio digital o uno físico, pero esto es una buena forma de tener un ingreso recurrente. Piensa en cuántas suscripciones pagas por música, videos, plataformas web, cursos, etc. 15
Fotografía: si te gusta y eres bueno tomando fotos, existen varias plataformas donde puedes vender tus fotos a empresas, sitios web y demás. Inversiones: algún instrumento de inversión que te genere rendimientos o dividendos, pues así tendrás el beneficio de obtener más dinero cada año. Esto lo revisaremos a detalle más adelante. Planes de retiro: algunos planes personales de retiro tienen como beneficio el poder obtener un ingreso de por vida (rentas vitalicias), por lo que tendrás que invertir durante un tiempo, pero al final del plazo contarás con un ingreso pasivo. Entraremos en detalles sobre este tema más adelante. Comisiones: aquellos que trabajan bajo un esquema de comisiones, pueden obtener ingresos constantes después de haber creado una buena cartera de clientes. Estos son algunos ejemplos, pero puedes encontrar muchas opciones para empezar a generar ingresos pasivos, y así, aprovechar tu dinero y tu tiempo. No te preocupes si no has empezado, pero ahora que los conoces, puedes pensar cómo monetizar tus talentos y revisar diferentes formar de inversión. Recuerda que: «Más vale tarde que nunca». Todo esto y más, lo he aprendido en el camino de mi vida. Acompáñame a conocer un poco sobre la ruta que he recorrido y los aprendizajes que he obtenido en cada etapa.
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