ANNONCETILLÆG
MAJ 2018
PRIVATØKONOMI
KARSTEN ENGMANN JENSEN
PRIVATØKONOMI STADIG LIDT TABU FÅ NEMID PÅ DIN SMARTPHONE
SIDE 4
INVESTERING I EJENDOMME
SIDE 6
OPEN BANKING
SIDE 10
2 - ANNONCETILLÆG
LEDER
OPSPARING & INVESTERING Mange mennesker tror, at det drejer sig om at være smart på det økonomiske område. Det er en misforståelse. Det drejer sig om at undgå at dumme sig alt for meget.
M Af Michael Møller
Michael Møller, professor, Institut for Finansiering, CBS
ange mennesker tror også, at man skal spare mest muligt op. Det er en misforståelse. Der er formodentlig lige så mange mennesker, der sparer for meget op, som der er mennesker, der sparer for lidt op. Det gælder om at have et godt liv, vel at mærke over set over hele livet. Hvem bruger for meget? Det gør alle de mange mennesker, der på den ene eller anden måde betaler meget høje renter. Der er mennesker, der tager kviklån og betaler 15% rente på en måned. Der er folk, der altid er en månedsløn bagefter og derfor betaler rykkergebyrer pga. for sent indbetalt husleje og høje overtræksrenter på deres bankkonto. Den situation bør man aldrig komme i. Man skal derfor have en finansiel reserve, så man er nogenlunde sikker på ikke at komme i den situation, selv om man rammes af uventede udgifter. Hellere leve af spaghetti uden kødsovs nogle måneder, til man er oven på. For det er enorme udgifter, man har over livet, hvis man er så kortsigtet, at man hele livet er en månedsløn bagefter. Men omvendt kan man også spare for meget op. Den overforsig-
tige, der aldrig føler sig sikker nok, uanset hvor stor formuen, kommer til at efterlade sig en stor formue til 60-årige arvinger, der burde kunne klare sig selv. Men efterladt arv repræsenterer sjov, man selv kunne have haft i levende live. I en amerikansk film siger en lidt ældre kvinde: Jeg har lagt penge til side for at have råd til en skilsmisse, hvis jeg en dag skulle blive gift. Det er at være overforsigtig. Det næste område, hvor det er let at dumme sig, er investeringsområdet. Investering kan være kompliceret. Et generelt godt råd er at simplificere sin økonomi. Start med at betale gæld tilbage, før du begynder at investere i aktier. Gældstilbagebetaling giver et godt, sikkert afkast, nemlig den sparede rente. Hvis du investerer i værdipapirer, samtidig med at du har gæld, tjener den finansielle sektor på dig på to måder: den tjener på lånet, og den tjener på, at du investerer. Begge disse udgifter sparer du, hvis du i stedet forenkler din økonomi ved at betale gæld tilbage. Den sikreste måde at dumme sig på er at tro, at man er smart. Det ligger til menneskene – specielt mænd – at overvurdere sig selv. Derfor tror alt for mange mænd, at de er gode bilister, store humorister og gode investorer. En lille investor skal ikke søge at finde undervurderede aktier: Det har han/hun ikke evner til. Der er to fornuftige aktiestrategier: Køb aktier i 15-30 forskellige større danske selskaber og lad i øvrigt aktierne passe sig selv. Dvs. behold aktierne, til du skal bruge pengene om mange år, f.eks. ved pensionering. Den anden er at finde en investeringsforeningsafdeling med lave årlige omkostninger, der investerer i globale aktier – og så igen forholde sig passiv.
KOLOFON Ansvarshavende redaktør HENNING ANDERSEN henning@partnermedier.dk
Layout & Produktion JULIE SONNE julie@partnermedier.dk
Tekst & Redaktion JENS KISKER jenskisker@gmail.com
Udgiver
Projektledelse AUGUST SCHOU august@partnermedier.dk
Tekst & Redaktion MICHAEL FAHLGREN michael@dtp.dk
Forside FOTO: RIKKE HEIE AURIG
Distribueret i samarbejde med
Vi tager forbehold for evt. trykfejl og farveafvigelser.
4 - ANNONCETILLÆG
FAKTA OM NEMID NØGLEAPP: • NemID nøgleapp er et supplement til NemID nøglekort • Det er lige så sikkert at bruge nøgleappen som nøglekortet til login med NemID • Du kan tilknytte samme NemID til appen på op til 3 af dine mobile enheder • Du skal beholde dit NemID nøglekort. Du skal for eksempel bruge det til at aktivere appen på nye mobile enheder, eller hvis din mobile enhed er løbet tør for strøm
FORDELE VED NØGLEAPP: • Du godkender login/underskrift med NemID med et swipe i stedet for indtastning af en nøgle • Du har altid dit NemID ved hånden • Du bruger NemID nøgleapp, der hvor du ville have anvendt nøglekortet • Appen er blot et supplement, du kan stadig bruge dit nøglekort
KOM IGANG MED DIN NØGLEAPP: • Kom i gang med NemID nøgleapp: • Hent NemID nøgleapp til iOS eller Android i slutningen af maj • Gratis via App Store eller Google Play • Du kan finde vejledning til aktivering og brug af appen på nemid.nu/app
FÅ NEMID DIREKTE PÅ DIN SMARTPHONE
Fra slutningen af maj måned udvides tilbuddet af NemID med en app, som giver dig adgang til alle de offentlige og private tjenester, der anvender NemID som legitimation´ - direkte fra din smartphone eller tablet.
M
Af Michael Fahlgren
ed NemID nøgleapp kan du bruge dit NemID direkte fra din smartphone eller tablet - uden at have dit nøglekort eller din nøgleviser ved hånden. Når du eksempelvis logger ind på din netbank, e-boks, borger. dk eller en anden selvbetjeningsløsning, vil du modtage en anmodning i din nøgleapp. For at gennemføre login, skal du godkende anmodningen med et enkelt swipe. Så er du logget på – og så nemt er det!
Sikker app til Android og iOS
Når det fra slutningen af maj måned i år bliver muligt at godkendte transaktioner i NemID-universet skyldes det et længerevarende udviklingsarbejde – for sikkerheden skal være i orden. Og det er den. Mindst på samme niveau som når du i dag bruger dit papkort eller nøgleviser. – Selve appen kan godt minde lidt om det vi kender fra MobilePay og godkender en transaktion ved at swipe på skærmen, frem for at skulle finde et papkort med koder frem som man skal indtaste. Tilbage i 2010, da man idriftsatte NemID, kunne
man ikke vide at brugerne, her 8 år senere, går rundt med en lille internetopkoblet computer i lommen. De fleste mennesker i Danmark har i dag en mobiltelefon af smartphone-typen, hvad enten den er baseret på Android eller iOS, som er de to operativsystemer den nye app er udviklet til, indleder Digitaliseringsdirektør Michael Busk-Jepsen fra Finans Danmark.
Er en udvidelse
Når den nye NemID nøgleapp er klar vil den ikke på nogen måde erstatte hverken det eksisterende papkort eller nøgleviseren – men være et supplement til dem. For øvrigt skal nøglekortet af sikkerhedsårsager bruges når du installerer appen på din mobile enhed – eller tager en ny mobil enhed i brug. Desuden har mobiltelefoner nogle gange en kedelig evne til at løbe tør for strøm, når det er mest uhensigtsmæssigt – og så får man brug for nøglekortet. – Det vil bestemt stadigvæk være muligt at få og bruge både nøglekort og nøgleviser efter nøgleappen er introduceret. Det er et supplement som vi håber og tror at danskerne vil tage til sig og bruge med
glæde. Desuden skal man ikke være blind overfor de ressourcer man sparer med en app, fastslår Michael Busk-Jepsen og tilføjer at han personligt har deltaget i sluttesten af nøgleappen og finder at den fungerer ”supersmidigt og noget nemmere”.
Løsning med uendeligt mange koder
I modsætning til nøglekortet, der rummer et bestemt antal koder og skal udskiftes når alle koderne er taget i brug, rummer nøgleappen uendeligt mange koder, skal aldrig ”lades op” med koder ligesom du heller ikke risikerer at stå i den situation, hvor du ikke kan bruge NemID fordi dit nøglekort er opbrugt og Postnord endnu ikke har leveret et nyt. – Nu må man endelig ikke gå ud og smide sit gamle nøglekort med ubrugte koder ud, for man kan stadigvæk få brug for det. En smartphone kan blive væk eller stjålet og så er det vigtigt at man har sit papkort for at installere nøgleappen på en anden enhed. Desuden kan man sagtens blande de tre forskellige NemID-løsninger og bruge dem uafhængigt af hinanden, slutter Michael Busk-Jepsen.
ANNONCETILLÆG - 5
ANNONCE
PROBLEMKNUSEREN!
Har du behov for økonomisk rådgivning på et plan som er til at forstå, eller er du kommet i klemme i systemet så er Kim Høxbro og Hoxbro Finans manden og virksomheden, som kan hjælpe dig.
G
Af Michael Fahlgren
ennem flere år har Kim Høxbro arbejdet som fast beskikket værge gennem Statsforvaltningen, og da der ofte kan opstå ventetider på at få sin sag behandlet her, kan det føre til at mennesker kommer i økonomiske problemer. Fx oplevede Kim en kvinde, der ikke havde åbnet en rudekuvert gennem 14 måneder, var registreret i Ribers, indkaldt til Fogedretten og offer for en række inkassosager. Alt sammen noget Kim Høxbro fik styr på. – Det er typisk denne type af sager mine klienter kommer med, forklarer Kim Høxbro indledningsvis.
En god og praktisk baggrund
Selv har Kim Høxbro en baggrund som politimand, han har læst en HD i Organisation og Ledelse samt overbygningen til cand.merc. i kommunikation. Så grundlaget for at yde en både god og solid rådgivning er til stede. Og siden er det gået stærkt, for behovet for denne type af rådgivning og hjælp vokser konstant. – Det er typisk mennesker i personlig krise, ofte helt uforskyldt. Men når ens økonomi bringes helt ud i
tovene, får man det virkelig dårligt. Mange har taget dumme kviklån for at købe overflødige ting, og så er man bare fortsat ud ad en tangent, og kan ikke bunde pga. de enorme renter, som disse lånefirmaer opkræver. Men så er der alle de uforskyldte situationer: fx skilsmisse, mistet job eller sygdom, hvor økonomien kører skævt, uddyber Kim Høxbro.
Bringer orden i økonomien
Kim har hjulpet mange kunder med at få forhandlet deres gæld ned, og skabt nogle forudsætninger de har råd til, og de kan overholde, hvorved de kan komme ud af deres gæld. Han er også god til at få lavet rentestop for yderligere tilskrivninger, hvilket medfører, at alt hvad kunderne betaler, gør deres gæld mindre. – Jeg gør det overskueligt for kunderne, så de kan sove om natten, og se lyset for enden af tunnelen, og lyset kommer ikke fra et modkørende tog. Hvert år, hver måned og hver dag, kommer de tættere på at blive gældfri, hvilket skaber optimisme og livsglæde, påpeger Kim Høxbro.
Kim Høxbro
FAKTA Hos Hoxbro Finans kan du blandt meget andet blive rådgivet om • Økonomisk rådgivning • Værgesager • Selvangivelse
TASK FORCE GENNEMGÅR ALT I SAGEN: • Hvad er der sket?
• Hvem er parterne i sagen?
• Hvem repræsenterer hvad og fra hvilke virksomheder?
• Er der personsammenfald imellem de involverede parter?
• Er der interessekonflikt, således af sagens udfald tydeligvis bærer præg af dette? • Er kunden stillet ringere på grund af inhabilitet? • Er lovgivningen fulgt?
• Udvidet selvangivelse – især i forbindelse med forældrekøb • Forsikringssager • Task force-opgaver: se selvstændig faktaboks Kim Høxbros Task Force Control vurderer nøgternt sagerne og returnerer med et gennemarbejdet og dokumenteret materiale. Gruppen modtager gerne sager, der kan danne præcedens for andre uheldige borgere, kunder, skadelidte m.m. • Det kan være sager som: • Skilsmissesager • Sager om ulovlige p-afgifter
• Er dokumentationen i orden?
• Skattesager
• Har de involverede parter optrådt og opført sig fornuftigt og anstændigt?
• Forsikringssager
• Er tidsplaner, svarfrister, etik og moral overholdt?
• Uafsluttede byggesager • Betalingskontrol / kontrol af simpelt tyveri
Deluxe-oplevelse ”Kim er meget hurtig til at svare, selv uden for alm. åbningstid. Han havde styr på det hele, og jeg følte bestemt jeg var i trygge og kompetente hænder. Yderst anbefalelsesværdig!” Jette Misfeldt
Kim burde få 26 stjerner ”80.000 sparet indtil videre, og vi er slet ikke færdige. Kim er bestemt pengene værd - og så er han endda ekstremt billig og altid til rådighed manden skulle ha en medalje!” Kim Sewup
• Hoxbro Finans har eksempelvis vundet sager mod Tryg, Codan, Q-Park, Europark (det gamle), Skifteretten, Statsforvaltningen, Skat, Telenor (uberettiget inkassosag), Telia (ulovligt salg)
Se mere på: www.hoxbrofinans.dk
6 - ANNONCETILLÆG
ANNONCE
INVESTERING I EJENDOMME Hvad enten man køber fast ejendom for selv at bo i boligen eller som investeringsobjekt, er det en af de bedste privatøkonomiske investeringsmuligheder – blot skal man tænke langsigtet.
V
Af Michael Fahlgren
ed investering i fast ejendom får man i virkeligheden to forskellige former for afkast: dels i form af det løbende afkast i form af lejeindtægter, dels i form af den værdistigning man kan høste ved en realisering af ejendommen, fortæller Lone Bøegh Henriksen som er CEO og Ansvarlig indehaver for en række af ejendomsmæglerkæden HOMEs butikker fra København til Hillerød.
Indgreb og ændringer i skattegrundlag præger liebhavermarkedet
Ser man nærmere på de store byer som København og Aarhus, præges ejendomsmarkedet stadigvæk af de indgreb, som Regeringen indførte med henblik på at nedsætte hastigheden i vækstområderne. Den ændrede måde at kreditvurdere boligkøbere betyder at det tager lidt længere tid at sælge de dyrere boliger, og at der sælges knapt så mange som tidligere. – Med kreditstramningerne fulgte nye retningslinjer for kreditvurdering af boligkøbere, som har begrænset nogle kommende boligejeres økonomiske råderum. Sammen-
holdt med ændringer omkring beskatningsgrundlaget for fast ejendom betyder det at kommende ejere er mere omhyggelige omkring investering i de dyrere boliger, fastslår Lone Bøegh Henriksen.
Forskellige muligheder for investering i fast ejendom
Overvejer man at foretage investering i fast ejendom kan der være flere årsager. Dels fordi man selv planlægger at bo i ejendommen, måske fordi man køber et par lejligheder, som man efterfølgende lejer ud – eller fordi man har fået et større beløb, måske fra salget af ens virksomhed, til rådighed for investering. – Grundlæggende køber private mennesker en bolig, som de ønsker at bo i. Her tæller nytteværdien meget højt, men samtidig er det vigtigt at have et langsigtet perspektiv, da boligmarkedet både kan gå op og ned. Taler vi om investering i fast ejendom med afkast for øje, er der forskellige typer. Der findes dem, som køber nogle ejerlejligheder, lejer dem ud, og både høster lejeindtægterne samt værditilvæksten ved salg af ejendommen. Vi har andre kunder, der fx har solgt en virk-
somhed eller fået frigjort nogle pensionsmidler, og ønsker at investere dem bedst muligt i fast ejendom. Så findes der dem, der med måske 50 millioner kroner ”til overs” ønsker at investere i projektmarkedet, og endeligt er der investeringer i ejendomsfonde, som flere pensionskasser og formueplejere foretager. Her køber man en andel, som faciliteres af professionelle mennesker, påpeger Lone Bøegh Henriksen.
Nyd godt af de professionelle aktørers indsigt
Imidlertid ser Lone Bøegh Henriksen, at hovedparten af ejendomsinvesteringer foretages af privatpersoner med et mindre selskab, der køber nogle ejerlejligheder, som de lejer ud. – Det er der mange fordele ved, for man er selv meget tæt på det hele: man taler selv med lejerne, man viser selv frem og sørger selv for at betale regningerne. Det bliver hurtigt en bibeskæftigelse eller krævende hobby – ligesom mange mennesker har det med investering i aktier. Det er forbundet med en højere grad af tryghed, hvis man køber sig ind i eksisterende fonde. Disse drives og
passes af professionelle mennesker, der har høj kompetence indenfor området pointerer Lone Bøegh Henriksen.
Gode råd at hente flere steder
Mangler man selv den nødvendige viden er der hjælp at hente flere steder – hos advokater med speciale på området, hos ejendomsmæglere med professionelle ejendomsinvesteringer som arbejdsområde, samt hos mange af bankerne og de private investeringsrådgivere. – Hvilken investeringsform man vælger, er langt hen ad vejen et spørgsmål om temperament. Først og fremmest skal man have en professionel rådgiver, som arbejder med dette i det daglige. Det kan også være en god idé selv aktivt at gå ind i forvaltningen af sin formue. Man skal være meget opmærksom på det tidsmæssige perspektiv. Taler vi om fast ejendom skal man have et langsigtet perspektiv, for der er store omkostninger forbundet med både at gå ind i det og at forlade det; til gengæld er det nok en af de bedste investeringer man kan foretage, slutter Lone Bøegh Henriksen.
ANNONCETILLÆG - 7
ANNONCE
30 ÅR MED
TRANSPARENTE INVESTERINGER – NU OGSÅ I EJENDOMME Formuepleje, Danmarks største bankuafhængige formueforvalter, har altid været kendt for sin anderledes tilgang til investering, hvor gennemsigtighed, ordentlighed og interessefællesskab med investorerne er i højsædet. Tidligere bestod produktpaletten udelukkende af aktier og obligationer, men nu breder Formuepleje værdisættet ud til også at omfatte ejendomme.
S
iden 1988 har Formuepleje investeret i aktier og obligationer på vegne af sine i dag 11.000 investorer, og det er gået ganske godt. De seneste 30 år har kapitalforvalterens ældste fond, Formuepleje Safe, nemlig givet et gennemsnitligt årligt afkast på mere end 12 procent efter alle omkostninger. I 2017 gjorde Formuepleje sin entre på det danske ejendomsmarked, men selvom produktet er nyt, er grundværdierne og tilgangen til investeringerne de samme.
Ejendomsinvestering – også for private investorer
Formueplejes ejendomskoncept gør det både muligt for private at få del i et attraktivt marked, som ellers oftest er forbeholdt professionelle investorer, men også for at få et attraktivt forventet afkast på ejendomsinvestering, uden at risikoen bliver for høj. For at sikre dette har Formuepleje ansat Lars-Erik Larsen som direktør for Formuepleje Ejendomme. Han har lang erfaring med
ejendomsinvesteringer og har tidligere blandt andet stået i spidsen for den aarhusianske ejendomsudvikler Domis. -Selvom jeg har været i branchen i mange år, synes jeg, konceptet i Formuepleje, er unikt. Det er gennemsigtigt og ordentligt, og jeg synes, vi har sat en ny standard for private investorers mulighed for at investere i ejendomme. Der er ingen skjulte omkostninger eller gebyrer, investorerne køber ejendommene til den samme pris, som vi køber den til. Vi køber, investerer og finansierer fonden langsigtet, og som i alle de øvrige Formueplejeprodukter, har vi sammenfaldende interesser med vores kunder, fortæller ejendomsdirektør Lars-Erik Larsen.
Interessant, langsigtet investeringsmulighed
Han mener, at det blandt andet var disse forhold, der var medvirkende til, at den første ejendomsfond Formuepleje Ejendomme 1 på knap en måned blev fuldtegnet med 125 millioner kroner. Af samme grund blev efterføl-
geren, Formuepleje Ejendomme 2 P/S, hurtigt stablet på benene. Der skal dog mere end værdier og nye standarder til at skabe attraktive afkast til investorerne, og et af de spørgsmål Lars-Erik Larsen oftest bliver mødt med er, om det i det nuværende prisniveau fortsat er interessant at investere i ejendomme. -Jeg kan sagtens forstå bekymringen. Det er rigtigt, at de store ejendomsprisstigningers tid måske er forbi, men markedet i dag er langt sundere, end det var for 10 år siden, siger LarsErik Larsen og fortsætter: Det direkte afkast på ejendommene for 10 år siden er tæt på nuværende niveau, men dengang var der ingen forskel i forhold til den 10-årige obligationsrente. Det betød, at det faktisk kostede lige så meget i renter af finansiere sit ejendomskøb, som ejendommen genererede af likviditet. I dag er forskellen mellem det direkte afkast på investeringsejendomme og den effektive finansieringsrente fornuftig og konstant. Det betyder, at ejendommene genererer et betydeligt merafkast i forhold til
obligationsrenter. Det er med andre ord muligt at låse sin finansieringsrente fast på et lavt niveau i mange år og tjene gode penge på ejendommen. Præcis denne forskel er afgørende for vores investeringer lige nu. Derudover er gearingen i ejendommene i dag langt lavere end for 10 år siden, og derfor ser han et langt sundere ejendomsmarked, som ikke er finansieret med dyre korte banklån, men med en fornuftig kombination af langfristede realkreditlån og egenkapital. -Det gør ejendomsmarkedet langt mere robust end for 10 år siden, og derfor er det stadig interessant at investere i de rigtige ejendomme, hvis de er finansieret rigtigt og på langt sigt, forklarer Lars-Erik Larsen, der opfordrer til, at man melder sig til informationsmøderne om Formuepleje Ejendomme her i foråret og begyndelsen af sommeren.
Læs mere på
https://formuepleje.dk/ejendomme
8 - ANNONCETILLÆG
Foto: Rikke Heie Aurig
DINE PENGE VOKSER MEST MIDT I LIVET
Tjen en million til dig selv ved at justere din økonomi midt i livet. Lav en plan der spiller klogt på, at din boliggæld og formue spiller optimalt sammen. Det er faktisk enkelt at få dine penge til at arbejde, hvis du er villig til at tjekke dine pengesager.
F
Af Jens Kisker aktisk kan der nemt blive en million kroner ekstra til pensionen, forklarer Karsten Engmann Jensen, som har arbejdet med privatøkonomi i mere end 20 år. Der ligger en pengekiste gemt, hvis du giver økonomien et ekstra gennemsyn, når du runder de 40 år og 50 år. Faktisk er det lige her, at du bedst kan få dine penge til at arbejde, lyder den klare konklusion fra ham, der har erfaring med, at folk ofte overser dette skift og denne mulighed. Karsten Engmann Jensen er mest kendt fra sine fem bøger om opsparing, investering og privatøkonomi, men er også kendt fra sine foredrag og jævnlige optrædener på DR og TV2. -Mange misser den enorme mulighed, de har, når de går fra at være gældsatte til at være privilegeret med en nettoformue. Der kan meget nemt være en million ekstra at hente til pensionen, hvis man er opmærksom på dette, siger han og påpeger, at folk ofte søger rådgivning om deres gæld i huset, men der er meget større gevinster at hente, hvis de inddrager deres samlede boligøkonomi, deres pensionsopsparing samt andre gælds og formueposter.
Tjen en million kroner uden at røre en finger
Mange mennesker fokuserer meget på deres gæld i boligen, og det kan faktisk svært at overbevise folk om, at gælden betyder mindre, mens det der batter er at udnytte friværdien til at opbygge endnu mere formue, mener Karsten Engmann Jensen. Jo tidligere folk kommer i gang, des flere år kan pengene arbejde, og det er en vigtig pointe. Han har netop rådgivet er par, som har sund økonomi, men som åbenlyst kan tjene en god million ved at rokere rundt på deres gæld og formue, og udnytte at pengene arbejder for dem de næste 25 år, indtil de går på pension. Han fremhæver eksemplet med ’Jens og Kristina’, der er omkring 40 år. Deres børn er klar til skolestart, og de har købt et hus, hvor de har lagt en meget stor udbetaling. Deres økonomi løber fint rundt, og der er råd til to biler og rejser med børnene. Alt ser helt fornuftigt ud. Jens har en god pensionsordning, mens Kristina halter lidt bagefter Jens. Hun ønsker også rum til
fornøjelser med børnene. -Familien kan tjene en million kroner og samtidig skabe plads til rejser og anden sjov med børnene. Jens og Kristina skal blot rokere rundt på den gæld og formue, de har i deres hus. Gælden i huset er så lav, at familien sagtens kan låne lidt ekstra, når de alligevel skal forbedre det boliglån, de har søgt råd om, forklarer Karsten Engmann Jensen og understreger, at pointen er, at det ikke altid er en økonomisk fordel at have en høj friværdi i huset. Når man øger gælden i huset, stiger afkastet nemlig på den friværdi, der er tilbage, fordi realkreditinstituttet jo ikke får andel i den værdi, huset stiger med. En del af friværdien kan med fordel investeres i pension, aktier og andet, som kan få formuen til stige endnu hurtigere. Jens og Kristina når i løbet af de næste 25 år at opbygge en formue, som er godt en million kroner højere, end de ellers ville opleve, såfremt verden udvikler sig, som vi historisk har oplevet. Jo flere år du planlægger frem i tiden, jo flere penge kan du tjene, og jo mere sikkert er det,
ifølge Karsten Engmann Jensen: -Man kan ikke gøre så meget, når man er ung, og for det meste er præget af gæld. Når man har gæld og lidt formue, kan man lægge en økonomisk plan, der får pengene til at arbejde til egen fordel.
Skal man begynde endnu tidligere?
Mange vil nok tænke, om man ikke med fordel kunne rokere om på sin økonomi tidligere og udnytte fordelene bedre, men det fraråder Karsten Engmann Jensen, da man ofte er styret mere af penge end af livskvalitet, og det har betydning for, hvordan man planlægger. -Jeg råder folk fra at reagere meget tidligere, da man så er styret af penge mere end af livskvalitet. Det er vigtigt, at familien etableres ud fra menneskelige og ikke økonomiske hensyn. Når børnene er større, bliver der plads til at indrette sig mere efter, hvad der er økonomisk mest rentabelt. Det er samtidig her, at formue og gæld er optimal i forhold til økonomiske planlægning, forklarer han.
ANNONCE Privatøkonomi stadig lidt tabu
I mange år har der været fokus på pension og fordelene ved at gå tidligt i gang med opsparingen og i det hele taget få kigget på sine pensionsforhold, hvad mange danskere ikke altid har været lige bevidste nok om. Med Karsten Engmann Jensens anbefalinger lyder det ganske enkelt at få pension og boligøkonomi til at spille sammen, så hvorfor er der ikke flere, der gør det? Ifølge ham er en del af problemet, at folks privatøkonomi betragtes som lidt af et tabu. Vi taler gerne om besparelser på benzin, rejser og bankskift, men det er ikke her, de store besparelser kan hentes. -Efter min mening er det småpenge imod, hvad man kan tjene ved at justere sin økonomi optimalt. Sjovt nok er det ikke så pænt at snakke om, hvordan man optimerer sin pension i forhold til sin boligformue. Måske derfor mister vi nemt fokus på det, der virkelig batter på formuen. Men husk, at det er banken, der tjener de penge, du ikke selv tjener ved at planlægge din økonomi!, griner Karsten Engmann Jensen med et ironisk smil om munden.
Gæld som ung, kan give formue som gammel
Nu er det jo ikke alle, der har mulighed for at opbygge en formue i det hus, familien bor i. Hvordan får de penge til pensionen? Karsten Engmann Jensen erkender, at det er et problem, hvis ikke man har råd til at købe bolig som ung,
ANNONCETILLÆG - 9
for det koster, når bliver gammel. -Ja, det er meget uretfærdigt. Man går glip af en formue som ældre, hvis man ikke har råd til at købe sin egen bolig som ung. Jeg plejer at sige, at man skal stifte gæld som ung, hvis man vil være rig som gammel. Heldigvis har vi et pensionssystem, hvor rigtig mange sparer store formuer op via deres arbejde, men den bedste anbefaling er at komme tidligt i gang, siger han og henviser til, at den krone man sparer op i 30 år bliver til ca. fem kroner, når man skal bruge den, mens den kun bliver til halvanden krone, hvis den spares op i 10 år. En del af udfordringen er at få folk til at spare op til deres alderdom, som kan være lidt uoverskueligt for mange, når den ligger langt ude i fremtiden, men fordelene er store, og det gælder om at motivere folk, så de vil arbejde med deres økonomi. Det kræver kendskab til dem, og det der kan motivere dem. -Der er meget stor forskel på, hvordan folk bliver motiveret til at arbejde med deres økonomi, og derfor er det også vigtigt at lære deres motivationsfaktorer at kende. Nogen reagerer på fakta og resultater. Andre skal have en drøm, før de gør noget ved det. Det er derfor, jeg er så meget imod de gængse standardløsninger, vi ofte bliver stillet overfor. Økonomi er en meget personlig sag, og kræver derfor også stor menneskeforståelse, forklarer Karsten Engmann Jensen.
EJENDOMSINVESTERING
ER STADIG AKTUEL
REGNEEKSEMPEL Tjen mio. kr. uden at arbejde selv. Jens og Kristina er 45 år og bor i hus med to skolesøgende børn. Deres formue er 1,5 mio. kr. fordelt på 700.000 kr. i huset som koster ca. 1 mio. kr., mens de har 800.000 kr. i pension. Om 20 år forventes huset at koste 2 mio. kr., mens pensionsformuen er 2,6 mio. kr. Friværdien er dermed steget til Pensionsformuen er steget til Samlede formue ca.
1,3 mio. kr. 2,6 mio. kr. 3,9 mio. kr.
DE KAN TJENE 1,4 MIO KR. VED AT JUSTERE ØKONOMIEN MIDT I LIVET Familien justerer økonomien ved at låne 500.000 kr., som bruges til at ’booste’ pensionen. Friværdien falder dermed til 200.000 kr., mens pensionsformuen vokser til 1,3 mio. kr.
Når man har en portefølje af investeringer, der for eksempel også indeholder aktier, investeringsforeninger og obligationer, kan en investering i ejendomme være med til at sprede risikoen og bidrage til et langsigtet, inflationsbeskyttet afkast. Vi anbefaler vores kunder at sprede investeringsrisikoen, og med vores ejendomsfonde, hvoraf den nyeste er åben nu, har private mulighed for at gøre investeringer på ejendomsmarkedet inden for beboelsesejendomme, siger Lars-Erik Larsen, ejendomsdirektør hos Formuepleje og tilføjer, at selvom tidligere tiders eksplosive ejendomsprisstigninger nok ikke kommer igen, så er det stadig et attraktivt investeringsmarked med mulighed for et højt langsigtet afkast med lav risiko.
Efter 20 år forventes huset igen at stige til godt 2 mio. kr. Friværdien er dermed steget til Pensionsformuen er steget til Samlet formue om 20 år
1,2 mio. kr. 4,2 mio. kr. 5,3 mio. kr.
Familien har tjent 1,4 mio. kr. ved at lade pengene arbejde.
LÆS MERE PÅ
https://formuepleje.dk/ejendomme
10 - ANNONCETILLÆG
OPEN BANKING GIVER BANKKUNDER
FLERE MULIGHEDER OG BEDRE LØSNINGER Når banksektoren af EU opfordrer bankerne til at åbne deres IT-systemer for tredjepartsløsninger via API-teknologien, giver det ikke alene større konkurrence – og dermed bedre løsninger. Men tillige flere muligheder for bankkunderne.
E
Af Michael Fahlgren
U ønsker at sætte skub på digitaliseringen i et omfang, vi ikke tidligere har oplevet. Og som ofte, når en offentlig myndighed går forrest, sætter det gang i udviklingen. Nu har EU så den formidable fordel, at når EU-kommissionen vedtager direktiver følger samtlige EU-lande trop – og da Open Banking netop er en følge af ”Revised Payment Service Directive” (også kaldet PSD2) går de europæiske banker, og ikke mindst deres kunder, nye tider i møde. – Open Banking er hverken et simpelt eller veldefineret begreb. For os handler Open Banking om, hvordan man driver bank i et mere åbent økosystem. Herunder hvilke områder vi skal åbne op for; dels for samarbejdspartnere og for tredjeparter. Hvordan det vil påvirke disse parter, vores services og kanalerne til vores medlemsbanker. Som jeg ser det, er der to ting enhver bank skal leve op til for at drive forretning. De skal leve op til lovgivningen for at have en såkaldt driftslicens – og de skal naturligvis være konkurrencedygtige, indleder Lead Business Analyst Peter Bering, fra Bankdata, som er en af de største virk-
somheder inden for levering af finans-it til danske banker.
Fra pengeinstitut til fuldservice finansiel virksomhed
Vi vil uden tvivl se europæiske banker, som ikke er i stand til at stå distancen, såfremt Open Banking for alvor ruller ud over Europa – men vi kommer til gengæld til at se nye finansielle spillere, som vi kender aldeles glimrende i dag; men for helt andre ydelser og tilbud. Ligesom vi naturligvis også vil se helt nye spillere på banen; spillere, der kan tilbyde nye digitale tjenester baseret på tilgang til de finansielle informationer, som direktivet påbyder bankerne at stille til rådighed. – Det at drive en bank er ved at ændre sig fundamentalt, ligesom det at levere IT til en bank også ændrer sig. Levering af finansiel IT er et hårdt reguleret område, og denne regulering udhuler de strategiske IT-investeringer i bankerne. Det nye er at vi ser at markedet forandrer sig: techgiganter bevæger sig ind på traditionelle bankmarkeder. De startede med betalinger men bevæger sig ind på distributionsplatformen – altså måden man finder, distribue-
rer og køber bankprodukter. Der foretages desuden massive investeringer i decideret fintech-innovation, som medfører at der dukker hundredvis af nye virksomheder op, Vi ser det som en utroligt spændende udfordring; Faktisk oplever vi i øjeblikket en af de mest interessante perioder i finanssektoren, forklarer Peter Bering.
Åbner infrastrukturen
Når bankerne fremover ”opfordres” til at åbne deres it-mæssige infrastruktur giver det faktisk ret god mening. Selve den bagvedliggende regulering er blandt andet sat i verden for at øge konkurrencen på markedet til glæde for bankkunderne. – I dag er den traditionelle bank meget stærkt vertikalt integreret: De har deres egen kerneplatform, eller køber den hos en datacentral, de laver deres egne produkter og ejer deres egne kanaler. Hvis der åbnes mere op, skal man så nødvendigvis eje hele den stak? Det giver nogle helt nye muligheder og potentialer for at vurdere etablering af nye kanaler, nye markedspladser, nye digitale muligheder – og det helt altafgørende: er der bæredygtige forretningsmodeller, spørger Peter Bering afslutningsvis.
#FAKTA 1
• Ifølge Competition and Markets Authority (CMA) vil Open Banking give pålidelig, personaliseret finansiel rådgivning, der er nøjagtigt skræddersyet de aktuelle vilkår og leveres på en sikker måde. Men ikke nødvendigvis af bankerne
#FAKTA 2
• Hvis ikke bankerne i det nye åbne økosystem ønsker at eje hele den vertikalt integrerede palette (kerneplatform, produkter, kanaler …) åbnes der mange nye muligheder for virksomheder, vi slet ikke kender i dag.
#FAKTA 3
• ”Hvordan man som bank placerer sig i et åbent økosystem, bliver afgørende for mange bankers fortsatte overlevelse”
ANNONCETILLÆG - 11
ANNONCE
#FAKTA
SYDBANK KÅRET SOM ÅRETS DIGITALE FINANSVIRKSOMHED
Den 19. april måtte delegerede fra Sydbank hele to gange på vinderpodiet, da mediehuset FinansWatch, analysevirksomheden Wilke og konsulenthuset PwC i fællesskab afholdt konferencen Årets Digitale Finansvirksomhed – nu for tredje gang.
S
Af Michael Fahlgren
idste år var det Danske Bank, som løb med prisen for ”Årets digitale finansvirksomhed”, men i år måtte både Danske Bank og Nordea, der begge var nomineret til årets pris, se sig slået af Sydbank – i kategorien ”Store banker”. – Det er tredje gang FinansWatch uddeler disse priser og første gang vi vinder. Det skaber helt naturligt en ekstra stolthed internt, at kunder og eksperter vurderer vores tiltag som værende i samme klasse som de større banker med lidt flere ”muskler” end os – ja endda bedre. For de rigtigt mange af mine kolleger, som arbejder med digitalisering, kundekommunikation, sociale medier og vores digitale værktøjer er det selvfølgelig en ekstra fjer i hatten. Udadtil håber vi, at priserne kan få betydning i forhold til fortsat at kunne rekruttere nye dygtige medarbejdere til dette område, og derudover selvfølgelig også, at det kan være med til at tiltrække nye gode kunder, indleder marketingdirektør Mette Daugård, Sydbank.
Digitale værktøjer er vigtigere end tidligere
For hovedparten af bankkunder er det netop muligheden for at få adgang til brugervenlige og relevante digitale værktøjer, der aktuelt indtager en stigende betydning ved
valget af bank. – Vores filosofi har altid været at anvende digitale værktøjer der, hvor de giver mening for kunderne. Og kun der. Vi udvikler heller ikke konstant nye dimser, apps eller beregnere, alene for at udvikle nyt. Men vi har stort fokus på, at videreudvikle og forbedre de vigtigste værktøjer som netbank og mobilbank – og så inddrager vi vores kunder i udviklingen og optimeringen af dem, fortæller Malene Nissen, der er forretningsudvikler og ansvarlig for bl.a. Sydbanks mobilbank.
En menneskelig bank
Sydbank har også valgt at bruge en del kræfter på kommunikation og på at være i en konstant, god, proaktiv dialog med kunderne, og i det hele taget hjælpe dem så godt de kan. En del af dette arbejde foregår på Sydbanks Facebook-side og via diverse nyhedsbreve og fremhæves også i præmieringen. – Men på trods af alle de digitale muligheder vi tilbyder, ved vi godt, at den personlige rådgivning fortsat er ekstrem vigtig – især når der skal tages store beslutninger. Så hos os, er det lige så vigtigt, at man som kunde har meget let ved at komme til at tale med en nærværende og kompetent medarbejder, som kan hjælpe her og nu – telefonisk eller ved et direkte møde.
Derfor har alle vores kunder både adgang til medarbejderne i den lokale filial samt til Sydbank Direkte, som har åbent alle ugens dage kl. 8-20, og hvor man kan ringe for at tale med en uddannet rådgiver. Og i Sydbank Direkte kan man også altid få fat i en af vores dygtige hotlinere, der sidder klar til at hjælpe vores kunder med tekniske problemer og vejlede i brugen af de digitale værktøjer, konstaterer Mette Daugård.
Ved uddelingen af priser i forbindelse med konferencen ”Årets Digitale Finansvirksomhed” løb Sydbank med hele to priser – begge i kategorien ”Store banker”: • Årets bedste digitale kundeløsninger • Hovedprisen Årets digitale finansvirksomhed Sydbank fik desuden den bedste bedømmelse blandt de store pengeinstitutter af sin netbank, mobilbank, digitale kommunikation og arbejde med sociale medier.
Kundernes vurdering af Sydbanks NetBank og MobilBank: • Nem at anvende • Overskuelig • Hurtig og effektiv • Dækker kundernes behov
Sydbank scoret højt på de sociale medier, fordi: • Banken publicerer indhold jævnligt • Indholdet bliver delt af brugerne • Medarbejderne svarer hurtigt på henvendelser • Antal følgere i forhold til bankens størrelse
Kundernes vurdering af den digitale respons og kommunikation: • Medarbejderne er lette at komme i kontakt med (mail, sms, chat, videomøder m.m.) • Den information, banken sender ud til kunderne, er personlig, relevant og nem at forstå • Sydbank svarer hurtigt på de digitale kanaler
12 - ANNONCETILLÆG
ANNONCE
HAR DU EN SUND PRIVATØKONOMI? En sund og optimeret privatøkonomi giver ikke alene en rolig nattesøvn – den er nøglen til et godt liv og en forsikring ved dårlige tider med udefra kommende hændelser.
S
Af Michael Fahlgren
om oftest er det udefrakommende hændelser, der er begyndelsen til enden. Ting man hverken kan kontrollere eller tage højde for som fx ulykke, sygdom, virksomheden, hvor man er ansat, lukker og man mister arbejdet – eller ægtefællen, som pludseligt har fundet en anden og kræver skilsmisse og bodeling. Men hændelser, som forårsager at indtægter og udgifter ikke længere passer sammen, og spiralturen nedad er en realitet. – Langt de fleste af os stifter gæld igennem livet, men hvis gælden bliver uoverskuelig, kan der opstå behov for hjælp. Er der ubalance i privatøkonomien, og der så tillige kommer en uforudset hændelse, går det ofte grueligt galt, konstaterer Erik Fraas, som i virksomheden PØR – Privatøkonomisk Rådgivning hjælper gældsplagede mennesker med at blive gældfri og genskabe en sund privatøkonomi med overskud i hverdagen.
Forebyggelse bedre end forsøg på helbredelse
Som med så mange andre forhold i livet gælder det også for privatøkonomien: forebyggelse med opbygning af en sund privatøkonomi er bedre end at forsøge at helbrede, når
det er gået helt galt, og hvor sidste mulighed er gældssanering. Forebyggelse kan lyde kedeligt, men i bund og grund handler det om at få værktøjer til at styre forbruget på en fornuftig måde, der skaber værdi for det enkelte menneske. – Man skal ikke fortælle mennesker, hvordan de skal bruge deres penge. Men man kan sætte spørgsmålstegn ved om et givent køb nu også er nødvendigt og om nu købet i det store perspektiv skaber glæde og værdi, eller om der er tale om et tilbud, som man aldrig får brug for. Privatøkonomiske værktøjer handler også om at skabe struktur og rammer ved hjælp af automatik; overlade de faste betalinger til banken og sætte system i forbruget, så der er penge tilbage til uforudsete udgifter og måske også dyrere fornøjelser, såsom rejser, uddyber Erik Fraas.
Brug pengene rigtig t
Når først pengene er brugt, er det ofte for sent at efterrationalisere. Den bedste måde at få en sund privatøkonomi på er, at lære at træffe de rigtige købsbeslutninger, hvor du kun bruger pengene på det, som giver mest værdi for dig og din familie. Står der fx tøjindkøb på budgettet er det en god idé
at overveje hvad man allerede har og i hvilke farver. Så man ikke kommer hjem med noget, der slet ikke passer ind i garderoben – og derfor får lov at ligge ubrugt. Fristelser er der masser af – kunsten består i at vælge de rigtige. Og hvis først forbruget får lov til at vokse unødigt samtidigt med at de faste udgifter ikke er optimeret, bliver nogen fristet til at optage ”små, hurtige og nemme lån” for lige at komme igennem måneden. Disse lån er ofte ekstrem dyre og man kommer ind på en glidebane, hvor hele privatøkonomien sættes over styr. En slem situation som kunne være undgået med få timeres privatøkonomisk sparring med en privatøkonomisk ekspert. – På grund af manglende lovgivning i Danmark har vi 40-50 lånefirmaer, der alle tilbyder mindre forbrugslån, som bliver uhyggeligt dyre – især hvis man ikke overholder vilkårene. Firmaerne bruger meget manipulerende metoder, hvor man først får et lån gratis. Det skaber en god kunde oplevelse, men ved lån nummer 2 sidder man i fælden. En fælde hvor det ikke er ualmindeligt med årlige omkostninger på 1.000 procent, fastslår Erik Fraas.
Virksomheden PØR - Privatøkonomisk Rådgivning og Foredrag er specialist indenfor følgende områder: • Hjælper kunder med at optimere deres privatøkonomi og minimere deres gæld, så de får mere overskud i hverdagen og mere privatøkonomisk frihed • Hjælper familier med at få mest værdi for deres hårdt tjente penge, så der bliver overskud til ferier, sjov og frihed • Hjælper med at skabe privatøkonomisk struktur og overblik, så både faste udgifter og forbrug sættes i system • Specialist inden for gældsrådgivning og gældssanering og hjælper kunderne til at komme af med uoverskuelig gæld og blive gældfrie • PØR er socialt engageret og hjælper borgere med særlige behov med at administrere og styre deres privatøkonomi
PØR drives af Erik Fraas, som er privatøkonomisk ekspert og gældsrådgiver med speciale indenfor gældssanering. Erik Fraas er både uddannet bankrådgiver og gældsrådgiver.
Erik Fraas er tillige tilknyttet Nordisk Film TV, hvor han bag kameraet hjælper med privatøkonomiske analyser og sparrer med værterne på TV2 programmet ”Danskere på Tvang” og på DR Programmet ”I hus til halsen”.
www.privatøkonomiskrådgivning.dk
endnu mere ”Nu er det attraktivt at investere med PFA Invest” Thomas Arildsen Senior porteføljemanager PFA
PFA Invest har en ambition om minimum 20% lavere omkostninger end gennemsnittet af markedet. Nu indfører vi flere stordriftsfordele, så prisen falder, når formuen i PFA Invest stiger. Er du kunde i PFA, kan du endvidere nyde godt af vores unikke model, hvor prisen falder yderligere, jo mere du investerer i PFA Invest. Det er mere til dig.
Beregn dine omkostninger på pfa.dk/beregner
14 - ANNONCETILLÆG
Foto: Scanpix
MANGE LÅNETILBUD ER TIL FORBEDRINGER AF BOLIGEN
I marts måned blev der givet 16.828 lånetilbud. Heraf blev en stor del givet til omlægninger og tillægslån. En undersøgelse af Epinion foretaget på vegne af Finans Danmark viser, at mange boligejere bruger deres tillægslån til at sætte boligen i stand.
G
odt halvdelen af alle lånetilbud, der indhentes, bliver givet til omlægning af eksisterende lån samt tillægslån, der optages i boligens friværdi. En ny undersøgelse foretaget af Epinion viser, at knap halvdelen af dem, der har taget et realkreditfinansieret tillægslån, bruger de ekstra penge på investeringer i boligen. Det er især køkkener, badeværelser og renovering af tag, facade, døre og vinduer, de danske boligejere er glade for at sætte i stand. "Mange boligejere vælger at renovere de dele af boligen, der skaber komfort i hverdagen. Det kan være et nyt
køkken eller et nyt badeværelse, mens lidt færre vælger projekter som fx efterisolering af boligen. Overvejer man en energibesparende forbedring af sin bolig, kan det også være en måde at spare på varmeregningen,” siger Ane Arnth Jensen, viceadministrerende direktør i Finans Danmark. Et tillægslån kan bruges på mange ting. Det er helt op til den enkelte boligejer, om pengene skal gå til fx forbrug, af betaling på gæld eller forbedringer af boligen. Det kan dog være en billig måde at finansiere større renoveringer og tilbygninger til boligen. KILDE: FINANS DANMARK
ANNONCETILLÆG - 15
HOLD ØJE MED OMKOSTNINGERNE PÅ DIN OPSPARING
Du får væsentlig flere penge ud af din pensionsopsparing, hvis du også har fokus på de årlige administrationsomkostninger. Få tusinde kroners besparelse om året i opsparingsårene kan være med til at forsøde pensionisttilværelsen markant.
M
Af Ulrik Marschall, 12 april 2018
ybanker har i flere artikler sat fokus på investeringsmuligheder i et lavrente miljø. De lave renter i bankerne har nemlig fået mange danskere med frie midler til investering til at kigge i alternative retninger i deres søgen efter bedre afkast. I en tid, hvor flere økonomer melder ud, at investorerne skal forberede sig på lavere vækst i de kommende år, kan det være ekstra relevant, at rette fokus mod det eneste stabile, nemlig administrationsomkostningerne. Altså det beløb, som opspareren betaler hvert år for at få forvaltet opsparingen eller pensionen.
Det koster penge at spare op
”Det er ikke alle, der er opmærksomme på, at hvis du f.eks. betaler 3.000 kroner mere om året end nødvendigt i omkostninger til administration af din pension eller opsparing, er der 3.000 kroner færre at bruge til geninvestering. I løbet af 20-30 år bliver det til mange penge, som man går glip af,” siger Morten Westergaard, der er direktør i Mybanker. De årlige omkostninger i procent (ÅOP) har i mange år været det instrument, som opsparere har haft til at regne ud, hvad de betaler for at få forvaltet deres opsparing. Det er gerne et procenttal, der ligger mellem 0,5 og 2 %, hvilket kan virke som et relativt lavt tal, men tager man udgangspunkt i en
opsparing på en million kroner, som i løbet af 30 år i gennemsnit forrentes med 5% om året, vil man få udbetalt omkring 500.000 kroner mere hvis man betaler 0,5% i ÅOP i stedet for 1,0% i ÅOP. Hvis udgangspunktet ikke er 1 million, men en årlig indbetaling til pension på 50.000 kroner vil forskellen være - med de samme forudsætninger – at man vil have godt 270.000 kroner mere til sig selv som pensionist, hvis man har den lave ÅOP. Det kan altså betale sig at undersøge markedet og lave en pensionsaftale / opsparingsaftale med så lav ÅOP, som muligt.
Nye muligheder med digitalisering
Den stigende digitalisering har givet opsparere nye muligheder for både at investere og holde sig opdaterede på deres investeringer via apps eller portaler. Flere banker er begyndt at tilbyde disse apps, men udviklingen og lettere adgang til data har også gjort det lettere for andre finansvirksomheder udenfor bankverdenen, at komme i dialog med opsparere. Det gør de ved blandt andet at hjælpe med investeringer til lave omkostninger, og ved at tilbyde det digitale overblik, som mange opsparere efterspørger.
Nye måder at måle effekt af omkostninger på
Penge- og Pensionspanelet, som er etableret af Finanstilsynet, har foreslået to nye nøgle-
tal, som skal hjælpe opsparere med at se hvilken effekt investeringsomkostningerne har for deres pension. Nøgletallene skal bruges til at vise hvad en stigning i ÅOP vil betyde for det beløb, som man vil have til rådighed ved pensionsalder, og hvor lang tid man skal udskyde sin pensionsdato, hvis man vil have samme beløb til rådighed som før ÅOP-stigningen. I en rapport, som Penge- og Pensionspanelet har udgivet i marts 2018 bliver baggrunden og opbygningen af nøgletallene udbygget yderligere. Der bliver blandt andet brugt et eksempel på hvilken betydning stigning i ÅOP har for henholdsvis en person med lav livsindkomst og en person med høj livsindkomst.
Højere ÅOP kan betyde senere tilbagetrækning
Rapporten tager udgangspunkt i nogle teoretiske forudsætninger, men den konkluderer følgende: ’Hver gang omkostningsprocenten (ÅOP) stiger med 0,5 %, skal tilbagetrækning udsættes med ca. 2 år for at opretholde det livslange forbrug. Dette tal afhænger hverken af arbejdsindkomst, offentlige pensioner eller af afkast før omkostninger. Tallet kan skaleres inden for rimelige grænser, hvilket betyder, at en stigning på 1 procentpoint i investeringsomkostninger vil betyde ca. 4 års senere tilbagetrækning. En stigning i omkostningsprocenten på 0,25 % må tilsvarende forventes at betyde ca. 1 års senere tilbagetrækning.’
Opsparing: 1.000.000
ÅOP 0,5 %
ÅOP 1,0 %
Forskel
Indestående efter 5 år
1.246.182
1.216.653
29.529
Indestående efter 10 år
1.552.969
1.480.244
72.725
Indestående efter 20 år
2.411.714
2.191.123
220.591
Indestående efter 30 år
3.745.318
3.243.398
501.920
Indskud om året: 50.000 kr
ÅOP 0,5 %
ÅOP 1,0 %
Forskel
Indestående efter 5 år
335.845
331.649
4.196
Indestående efter 10 år
692.059
674.318
17.741
Indestående efter 20 år
1.689.157
1.598.460
90.697
Indestående efter 30 år
3.237.619
2.966.417
271.203
Forudsætninger: Et teoretisk eksempel med 5% forrentning hvert år.
KILDE: RAADTILPENGE.DK
Foto: Scanpix
LAD BANKERNE SLÅS OM DIG Hvem har lyst til at stå i banken og tigge om at få råd, lov eller rådgivning? Mybanker er ikke en bank, men en platform, hvor du gratis indhenter op til 3 skræddersyede tilbud på din økonomi. Bankerne kan ikke se hvem du er, og de ved, at de skal konkurrere om dig. Det motiverer dem til at give dig det bedste tilbud. Er du blandt de 80%, der modtager tilbud, der er bedre end dine nuværende aftaler, hjælper vi dig sikkert i mål, så du ender med en stærkere økonomi og mere frihed. Det kalder vi at mybanke lidt fornuft og rimelighed ind i bankverdenen.
Prøv det gratis på mybanker.dk/skiftbank
Få en bank, der har gjort sig fortjent til at være din bank