PaymentMedia Nº49

ÍNDICE

JUNIO/JULIO 2015

#5 #10 INFORME Especial

#14

Chile y Paraguay crecen de la mano de MasterCard

Patricio Sandoval, Country Manager de MasterCard para Chile y Paraguay, nos cuenta la actualidad de la compañía en estos mercados.

Mercados

Las tarjetas con circuito integrado y su aplicación como mecanismo de inclusión financiera

Desde Smart Card Alliance Latin America, detallan el rol que cumple el chip EMV en el proceso de inclusión financiera.

EMV

Visa: tecnología para mejorar la experiencia de pago

De la mano de Fernando Méndez, VP de Productos Emergentes de Visa, conocemos el Servicio de Localización Móvil (SLM), desarrollado por la compañía.

STAFF Director General Gonzalo Fontela gfontela@paymentmedia.com Editor en Jefe Martín Meyer mmeyer@paymentmedia.com Asistente de Editor Josefina Mezzera jmezzera@paymentmedia.com Consultora Stephanie Biscomb sbiscomb@paymentmedia.com Traducciones Carolina Mussio cmussio@paymentmedia.com Pia Bava pbava@paymentmedia.com Director Financiero Laura Cristech lcristech@paymentmedia.com Webmaster Nazario Pereira npereira@paymentmedia.com

#20 #26 #32 #34

Inteligensa: de América Latina al mundo

Presente y futuro de una empresa con dos décadas en el mercado, que hoy en día ocupa un lugar de privilegio en la industria de pagos latinoamericana y global.

Tarjetas

Bitcoin y sus posibles impactos en los medios de pago

Columna de opinión de Ricardo León, Advanced Payments Specialist.

PaymentMedia Paraguay 2141 Of 401/403 Aguada Park Montevideo - Uruguay Phone. (+598) 2927.2512 info@paymentmedia.com www.paymentmedia.com Deposito Legal Nº 334.049

Opinión

Ecuador de la mano de Datafast

Desde su posición de empresa líder en Ecuador, Datafast brinda detalles de este interesante mercado en crecimiento.

Mercados

¿Una América Latina sin efectivo?

Columna de opinión de Stephanie Biscomb, Consultora en PaymentMedia.

Opinión

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Mercados

#5

Chile y Paraguay crecen de la mano de MasterCard Tras desempeñarse como gerente de Operaciones y Desarrollo de Negocios, como Country Manager para Perú y como responsable de Cuentas Regionales para la geografía Sur, y luego a nivel Latinoamérica, Patricio Sandoval lleva ahora tres años desempeñándose como Country Manager de MasterCard para Chile y Paraguay.

A

sí que, luego de veinte años trabajando en la compañía, Sandoval sabe de lo que habla.

Y actualmente su misión podría resumirse en trabajar para expandir la industria del medio de pago. Que su alcance atraviese todos los segmentos de la sociedad, con soluciones que beneficien a los clientes tradicionales, a aquellos que hoy en día no tienen acceso a ningún medio de pago electrónico, e incluso a los gobiernos en la entrega de beneficios sociales. En definitiva, contribuir a alcanzar una economía

Patricio Sandoval , Country Manager de MasterCard para Chile y Paraguay

“Actualmente los retailers están en un proceso de migración, desde private labels hacia tarjetas abiertas, lo que ha significado un aumento de la oferta de productos a todos los segmentos” Atualmente, os varejistas estão em um processo de migração que vão de private labels a cartões abertos, o que significou um aumento da oferta de produtos para todos os segmentos.

mucho más formalizada e inclusiva, con mayor inclusión financiera. Para eso el ejecutivo lidera el desarrollo de propuestas de valor, de soluciones y de alternativas de pago absolutamente transversales.

Un panorama dual Al mando de los territorios de Chile y Paraguay desde las oficinas chilenas, Sandoval comienza por apuntar que no se trata de mercados iguales. Y marca las diferencias.

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Mercados

“Cerca del 90% de nuestra membresía ya ha comenzado el proceso de migración a EMV, y hay un número importante del portafolio ya migrado desde la perspectiva de la terminalización” Cerca de 90% dos nossos membros já começaram o processo de migração, e existe um número importante do portfólio que já migrou quanto à ‘terminalização’

En primer lugar, existe un tema de escala. Por una parte, Chile es un país con 17 millones de habitantes que cuenta con cerca de 40 millones de tarjetas. Según un estudio realizado por MasterCard con datos de 2013, la bancarización ronda el 42% y, del consumo privado de las personas, los pagos electrónicos con transacciones en POS solo tienen una penetración del 23%. Mientras tanto, Paraguay tiene 6 millones de habitantes y una penetración de tarjetas sustancialmente menor: unos 3,5 millones. Según el mismo estudio, allí la bancarización se acerca al 27% y se estima que la penetración del consumo privado con medios de pago electrónicos no va más allá del 14%.

Así que, si Chile presenta un gran espacio para expandir la utilización de medios de pago electrónicos, en Paraguay ese universo es mucho más amplio todavía.

Además, el ejecutivo destaca el alto nivel de penetración del acceso a Internet existente en Chile, lo que genera una plataforma importante para expandir la participación de los pagos electrónicos para transacciones no presentes, realizadas ya sea a través de una computadora o de un dispositivo móvil.

Por último apunta que, a diferencia de otros mercados latinoamericanos, el chileno está fuertemente marcado por los retails:

es el país con mayor número de tarjetas de retail. “Actualmente los retailers están en un proceso de migración, desde private labels hacia tarjetas abiertas, lo que ha significado un aumento de la oferta de productos a todos los segmentos”, explica. “Vemos esto como una evolución natural. Del mismo modo que las instituciones financieras en su momento desarrollaron una ampliación de la oferta de valor a sus clientes en la línea tradicional de las cuentas corrientes o depósitos a través de la tarjeta de crédito”.

Y MasterCard saca partido de esta evolución natural. Sandoval señala que los más grandes retailers en Chile (Falabella, Ripley, Cencosud y Walmart) ya se encuentran emitiendo tarjetas de la compañía. “En aquellos mercados donde existe una alta penetración de plásticos, ocurre que los clientes de retail que solamente usaban su tarjeta en las propias tiendas o en un número menor de comercios pertenecientes a su red private label, hoy en día, por la perspectiva de la oferta global de la industria, requieren una funcionalidad mucho más amplia. Ahí es donde nosotros como marca internacional constituimos un buen aliado para ellos, para expandir su uso no solo a nivel local, sino internacional”.

Una migración a distintas velocidades Al preguntarle sobre la migración a EMV, el gerente general destaca la rapidez con la que Chile ha encarado este proceso en comparación con otros países de la región.

“Cerca del 90% de nuestra membresía ya ha comenzado el proceso de migración, y hay un número importante del portafolio ya migrado desde la perspectiva de la terminalización”.

Así, asegura que se genera un ecosistema mucho más robusto, seguro y que permite una mayor expansión en distintos segmentos de comercio.

“Creemos que en Chile ha existido un entendimiento desde la perspectiva de los emisores y adquirentes, del beneficio implícito en chip no solo para las transacciones de uso local, sino también en beneficio de los clientes que vienen del exterior y quieren usar los terminales de POS o ATM aquí”, explica.

Por su parte, comenta que Paraguay está en una fase bastante avanzada desde la perspectiva adquirente, mientras que desde el lado emisor ya se ha iniciado el proceso de emigración, pero a un ritmo más lento que el chileno.

La diferencia, resalta, radica también en que, por una definición de industria, Chile tiene la particularidad de que todas las tran-

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#7 sacciones de crédito y débito se realizan con pin, lo que representa una ventaja en el proceso de migración de la tecnología de banda magnética al chip. “Genera un ecosistema que es mucho más beneficioso para la ubicación del cliente y para el comercio en la aceptación de tarjetas con esta nueva tecnología”, termina Sandoval.

Generar experiencias únicas Otro gran terreno en el que MasterCard viene innovando y explorando nuevas posibilidades es el e-commerce, que en Chile tiene “un potencial tremendo”, según el directivo.

Y pone como ejemplo el caso de Qkr! (Quicker), la aplicación que trajo al país en la Copa América 2015.

Chile e Paraguai crescem junto com a MasterCard Depois de se desempenhar como gerente de Operações e Desenvolvimento de Negócios, como Country Manager para o Peru e como responsável de Contas Regionais, primeiro para a geografia do Sul e depois para a América Latina toda, Patricio Sandoval já tem três anos se desempenhando como Country Manager de MasterCard para o Chile e o Paraguai.

Se trata de un tipo de transacción que MasterCard ya había desarrollado en algunos estadios de EEUU, donde los clientes, sin necesidad de levantarse de su asiento, pueden hacer un pedido de comida o bebida y les llega directamente a su ubicación.

“A raíz de ser sponsors de la Copa América, quisimos traer una iniciativa para que los clientes pudieran vivir una experiencia de compra única”, sentencia Sandoval. De este modo, en zonas específicas de tres estadios donde se disputó la Copa América, los clientes pudieron disfrutar de esta tecnología.

Pero este ha sido solo el primer paso.

“Hemos comenzado con estadios y luego iremos migrando a otras categorías donde se pueden efectuar transacciones a través de una app, generando una experiencia de compra beneficiosa para el cliente. Me refiero a restaurantes de comida rápida o cines, donde el cliente pueda hacer un pedido de manera anticipada y luego recogerlo o que se lo lleven a su locación específica”, amplía.

Sin embargo, el ejecutivo cuenta a PaymentMedia que la compañía cree que debe moverse hacia un esquema de lo que hasta hoy ha sido lo más exitoso: la tokenización.

“En definitiva estamos creando un proceso de educación, de penetración de transacciones no tradicionales como primer paso, para luego dirigirnos hacia donde MasterCard ha dedicado sus esfuerzos en el resto del mundo, con tokenización, donde pueda existir un protocolo seguro de transacción en un smartphone desde la perspectiva emisora y adquirente”.

Sponsor de lujo A propósito de la Copa América, Sandoval relata que para la compañía ha representado muy beneficioso ser sponsor de un evento de

P

ortanto, após vinte anos de trabalho dentro da companhia, pode se dizer que Sandoval entende do assunto. Hoje em dia, sua missão poderia se resumir no trabalho para a expansão da indústria do meio de pagamento. O objetivo dele é que seu alcance atinja todos os segmentos da sociedade através de soluções que beneficiem os clientes tradicionais, aqueles que hoje em dia não têm acesso a meio de pagamento nenhum, e inclusive os governos, na outorga de benefícios sociais. Resumindo, sua missão é contribuir no alcance de uma economia muito mais formalizada e inclusiva, com maior nível de inclusão financeira. É para isso que o executivo lidera o desenvolvimento de propostas de valor, de soluções e de alternativas de pagamento absolutamente transversais.

Um panorama dual

de habitantes que conta com cerca de 40 milhões de cartões. Conforme uma pesquisa realizada pela MasterCard com dados de 2013, a bancarização está em torno de 42% e, do consumo particular por parte das pessoas, os pagamentos eletrônicos com transações realizadas através de terminais POS só têm uma penetração de 23%. Enquanto isso, o Paraguai tem 6 milhões de habitantes e uma penetração de cartões significativamente menor: cerca de 3.5 milhões. Segundo a mesma pesquisa, a bancarização naquele país chega perto de 27% e estima-se que a penetração do consumo particular através de meios eletrônicos de pagamento não ultrapassa 14%.

Portanto, se o Chile apresenta um grande espaço para expandir a utilização de meios eletrônicos de pagamento, no Paraguai esse universo é muito mais amplo ainda.

Sandoval é responsável pelos territórios do Chile e do Paraguai, e é nos escritórios localizados no Chile que ele começa a falar ressaltando que estes não são mercados iguais. Imediatamente, o executivo aponta as diferenças.

Além disso, o executivo salienta o alto nível de penetração do acesso à Internet que há no Chile. Isso gera uma plataforma importante para expandir a participação dos pagamentos eletrônicos para transações não presenciais, realizadas tanto através de um computador como de um dispositivo móvel.

Primeiramente, está o tema da escala. Por um lado, o Chile é um país com 17 milhões

Finalmente, Sandoval aponta que, diferentemente de outros mercados latino-

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Mercados aplicación como primer frente, asegura el Country Manager.

Luego, la compañía contó con una fuerte participación en los aeropuertos, donde los clientes podían fotografiarse con el trofeo o con iconos asociados a la Copa, a la vez que podían interiorizarse con la plataforma de beneficios desarrollada específicamente para el evento. “Incluso en algunos puntos podían descargar la aplicación Qkr! para disfrutar la posibilidad de realizar transacciones en las zonas VIP de estos tres estadios, de manera que los clientes top pudieran experimentar una forma de compra totalmente distinta”.

Dada la cantidad de personas que visitó el país durante las semanas del torneo, las expectativas de MasterCard son positivas: “Estamos esperando cifras finales de parte del adquirente que nos puedan determinar el incremento en nuestra facturación, pero creemos que con la plataforma desarrollada deberíamos tener muy buenos resultados en este período”, adelanta Sandoval.

La mirada en el futuro

Si en Chile los pagos electrónicos con transacciones en POS solo tienen una penetración del 23%, quiere decir que hay un 77% de oportunidades.

No Chile, os pagamentos eletrônicos com transações através de POS têm uma penetração de apenas 23%. Isso significa que há um 77% de possibilidades.

tal magnitud, al que se estima que viajaron 88.000 turistas. “Como marca tuvimos una fuerte presencia, y desarrollamos toda una plataforma de beneficios para los clientes locales e internacionales que participaron del campeonato”.

En primer lugar, MasterCard desarrolló una app denominada Priceless Santiago, cuyo objetivo fue desarrollar más de 500 ofertas para los clientes locales o internacionales que asistieran a la Copa América en las principales sedes. Y este beneficio se hizo extensivo a un sin número de clientes que bajaron la

Si en Chile los pagos electrónicos con transacciones en POS solo tienen una penetración del 23%, quiere decir que hay un 77% de oportunidades. Y Patricio Sandoval lo tiene muy claro: “Tenemos un fuerte convencimiento de que nosotros como marca podemos contribuir a que los clientes, tanto tarjetahabientes como comercios, puedan a través de los pagos electrónicos de crédito, débito o prepago, tener experiencias de compra mucho más simples y mucho más inteligentes, más seguras. Y al mismo tiempo contribuir con los comercios a reducir el uso del efectivo y aumentar la inclusión financiera de un ecosistema que sea beneficioso para toda la industria chilena. Esa es nuestra línea”.

Para esto, la compañía se encuentra trabajando con sus clientes actuales y clientes potenciales para desarrollar ofertas de valor, tanto en el mundo emisor como en el mundo adquirente. Y, anhela el ejecutivo, quizás pasar a cifras como las de Brasil (cerca de 30%), las de EEUU (cerca de 50%) o las de países europeos que están cerca del 70% de penetración del consumo privado.

Con esta misión, el equipo de MasterCard Chile y Paraguay continúa motivado para seguir desarrollando acciones en beneficio del medio de pago, sea producto de crédito, de débito, de prepago, sea mobile, contactless, chip o tokenización. El Country Manager es optimista: “Existe una suma de esfuerzos que nos debería conducir a una industria de medios de pago mucho más moderna y expandida.

Hacia allí vamos”. P

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#9 americanos, o chileno está fortemente marcado pelos varejistas. Esse país é o que tem o maior número de cartões de varejo. “Atualmente, os varejistas estão em um processo de migração que vão de private labels a cartões abertos, o que significou um aumento da oferta de produtos para todos os segmentos,” explica.

“Consideramos isso como uma evolução natural.

Foi dessa mesma maneira que as instituições financeiras, na época, desenvolveram uma ampliação da oferta de valor para seus clientes na linha tradicional das contas correntes ou de depósitos através do cartão de crédito”.

cartões com essa nova tecnologia”, conclui o executivo.

E a MasterCard sabe tirar proveito dessa evolução natural. Sandoval indica que os maiores varejistas no Chile (Falabella, Ripley, Cencosud e Walmart) já estão emitindo cartões da companhia. “Naqueles mercados em que existe uma alta penetração de cartões, os clientes de varejo que usavam apenas seu cartão nas próprias lojas ou em um número menor de estabelecimentos pertencentes à sua red private label, hoje em dia, por causa da perspectiva da oferta global da indústria, requerem uma funcionalidade muito mais ampla. É nesse aspecto que nós, como marca internacional, constituímos um bom aliado para eles, de forma a expandir seu uso não só a nível local, mas internacional”.

Trata-se de um tipo de transação que a MasterCard já tinha desenvolvido em alguns estádios dos Estados Unidos. Naqueles estádios, os clientes, sem precisarem se levantar dos seus lugares, podiam pedir comida ou bebida e esperar. Logo, recebiam seus pedidos diretamente nos seus assentos.

Uma migração em diferentes velocidades Quando questionado sobre a migração para EMV, o gerente geral ressalta a rapidez com que o Chile tem encarado esse processo em comparação com outros países da região. “Cerca de 90% dos nossos membros já começaram o processo de migração, e existe um número importante do portfólio que já migrou quanto à ‘terminalização’”. Dessa forma, garante Sandoval, cria-se um ecossistema muito mais sólido, seguro e que permite uma maior expansão em diferentes segmentos de comércio.

“Acreditamos que, no Chile, existiu um entendimento da perspectiva dos emissores e adquirentes; do benefício implícito no chip, não só para as transações de uso local, mas também em benefício dos clientes que vêm do exterior e querem usar os terminais de POS ou ATM aqui”, explica.

Além disso, o gerente comenta que o Paraguai se encontra em uma fase bastante avançada do ponto de vista adquirente. Enquanto isso, do lado emissor, o processo de migração já foi iniciado, embora o ritmo de avanço seja mais lento que o do chileno.

Outra diferença, salienta Sandoval, é que, por definição da indústria, o Chile tem a particularidade de que todas as transações de crédito e de débito são realizadas através de um pin. Isso representa uma vantagem no processo de migração da tecnologia de faixa magnética para o chip. “Isso gera um ecossistema que é muito mais vantajoso para a localização do cliente e para o comércio na adaptação de

Criar experiências únicas Outro grande terreno em que a MasterCard vem inovando e experimentando novas possibilidades é o e-commerce. No Chile, esse tipo de comércio tem um “enorme potencial”, conforme o gerente.

Como exemplo, ele cita o caso de Qrk! (Quicker), o aplicativo que trouxe para o país na Copa América 2015.

“Por sermos patrocinadores da Copa América, tivemos a ideia de trazer uma iniciativa para que os clientes pudessem viver uma experiência de compra única”, explica Sandoval. Dessa forma, os clientes tiveram a oportunidade de aproveitar essa tecnologia em áreas específicas de três dos estádios onde ocorreram os jogos da Copa América.

No entanto, esse foi apenas o primeiro passo.

“Começamos com estádios e depois iremos migrando para outras categorias em que possam se realizar transações através de um aplicativo, gerando uma experiência de compra vantajosa para o cliente. Dentre essas categorias estão os restaurantes de comida rápida ou cinemas, onde o cliente poderá fazer um pedido antecipadamente e pegá-lo mais tarde ou solicitar recebê-lo em algum local específico”, acrescenta.

O executivo contou para a PaymentMedia que, apesar de todo o anterior, a companhia acredita que deva deslocar-se para um esquema daquilo que até hoje foi o mais bem-sucedido, que é a tokenização. “Afinal das contas, estamos criando um processo de educação, de penetração de transações não tradicionais como primeiro passo, para depois nos direcionarmos para o foco em que a MasterCard dedicou todos seus esforços no resto do mundo. Isto é a tokenização, através da qual é possível a existência de um protocolo seguro de transação em um smartphone da perspectiva de emissor e adquirente”.

Patrocinador de luxo Quanto à Copa América, Sandoval conta que a companhia se viu muito beneficiada através do patrocínio de um evento desse porte. Estimase que uns 88.000 turistas viajaram para presenciar a Copa. “Tivemos uma presença forte a nível de marca, e desenvolvemos toda uma plataforma de benefícios para os clientes locais e internacionais que presenciaram a competição”.

Primeiramente, a MasterCard desenvolveu um aplicativo denominado Priceless Santiago, cujo

objetivo foi desenvolver mais de 500 ofertas para os clientes locais ou internacionais que presenciassem a Copa América nas sedes principais. Conforme explicou o Country Manager, esse benefício se expandiu para inúmeros clientes que baixaram o aplicativo como primeira frente.

A continuação, a companhia contou com uma sólida participação nos aeroportos, onde os clientes podiam tirar fotos com o troféu ou com ícones associados à Copa. Ao mesmo tempo, eles podiam se interiorizar com a plataforma de benefícios desenvolvida especificamente para o evento. “Inclusive, em alguns pontos podia ser baixado o aplicativo Qkr! para aproveitar a possibilidade de realizar transações nas zonas VIP dos três estádios. Dessa forma, os clientes top tiveram a chance de experimentar uma forma de compra completamente diferente”.

Dada a quantidade de pessoas que visitou o país durante as semanas do torneio, as expectativas da MasterCard são altas: “Estamos esperando cifras finais por parte do adquirente que podem determinar o incremento que teve nosso faturamento. Porém, acreditamos que, com a plataforma desenvolvida, os resultados obtidos deveriam ser muito bons nesse período”, antecipa Sandoval.

A mirada posta no futuro No Chile, os pagamentos eletrônicos com transações através de POS têm uma penetração de apenas 23%. Isso significa que há um 77% de possibilidades. E Patricio Sandoval tem isso muito claro. “Estamos firmemente convencidos de que nós, como marca, podemos contribuir para que os clientes, tanto os titulares de cartões como os estabelecimentos comerciais, possam ter experiências de compra muito mais simples, inteligentes e seguras através dos pagamentos eletrônicos de crédito, débito ou pré-pagamento. Ao mesmo tempo, estamos certos de que poderemos contribuir com as lojas na redução do uso do dinheiro vivo e, dessa forma, aumentar a inclusão financeira de um ecossistema que seja vantajoso para a indústria chilena toda. Essa é a nossa linha”.

Para isso, a companhia está trabalhando com seus atuais e potenciais clientes para desenvolver ofertas de valor, tanto no mundo emissor como no adquirente. O executivo ainda aspira a atingir cifras como as do Brasil (cerca de 30%), as dos Estados Unidos (cerca de 50%) ou as de países europeus que estão cerca de 70% de penetração do consumo privado. É por causa do cumprimento dessa missão que a equipe da MasterCard e o Paraguai estão motivados para continuar desenvolvendo ações em prol do meio de pagamento, seja este produto de crédito, de débito, de prépagamento, seja mobile, contactless, chip ou token. O Country Manager é otimista: “Existe uma somatória de esforços que deveria nos conduzir em direção de uma indústria de meios de pagamento muito mais moderna e expandida.

E é nessa direção que estamos indo”.

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Emv

Las tarjetas con circuito integrado y su aplicación como mecanismo de inclusión financiera América Latina ha avanzado en la migración hacia la tecnología de tarjetas con circuito integrado bajo el estándar EMV, y con esto se ha abierto puerta a la convergencia de múltiples industrias.

Es decir que las tarjetas prepagadas, de débito y/o crédito pueden ser utilizadas para otro tipo de servicios no necesariamente bancarios, como programas sociales y la implementación del pago en sistemas de transporte.

E

l sistema de transporte es fundamental para el desarrollo de los países. Un país con un sistema eficiente permite una mejor calidad de vida para sus habitantes y a la vez se vuelve amigable para el turismo.

En América Latina, se están llevando a cabo programas que permitan utilizar tarjetas bancarias para el pago de la cuota del transporte público, sin embargo, estos aún siguen bajo un esquema de aplicación propietaria, en donde sólo las personas con una determinada tarjeta pueden hacer uso de la solución.

En vista de las necesidades de convergencia, la tecnología de las tarjetas con circuito integrado ofrece la posibilidad de generar sistemas interoperables que funcionen para mejorar la experiencia del usuario en los sistemas de transporte masivo. Con esto se busca Por: Solmoraine Guzmán,

Gerente de Desarrollo de Negocios de SCALA

Mario Escobar,

pasante del Centro de Excelencia - SCALA

que las personas puedan utilizar los servicios libremente sin verse restringidos a utilizar un determinado mecanismo de pago, ya sea dinero en efectivo (utilizado en algunos de los países de la región) o bien una tarjeta exclusiva de transporte.

Para la implementación de pagos abiertos, las tarjetas EMV han llegado a ser el instrumento ideal, dada la versatilidad del estándar abierto, que permite la flexibilidad requerida para el uso de las tarjetas con circuito integrado como mecanismo de recaudo en el sistema de transporte. Sin embargo, cabe destacar que para garantizar la eficiencia es necesario que las herramientas utilizadas permitan a los proveedores de servicios de transporte ofrecer soluciones rápidas y seguras. Es, en este sentido, que entra la utilización de tarjetas EMV con interfaz sin contacto –comunicación a través de radiofrecuencia-, que ofrecen la opción de realizar pagos de forma rápida, conveniente y segura, reduciendo el tiempo de espera del usuario y sobre todo agilizando el sistema de recaudo de los fondos. Así, es frecuente que en la actualidad se recomiende a las instituciones financieras emisoras de tarjetas de débito y/o crédito que implementen tarjetas de doble interfaz, ya que de esta manera contarán con la plataforma necesaria para converger con otras industrias, como este caso.

Una vez que la institución financiera cuente con la plataforma para realizar transacciones a través de la interfaz sin contacto, se deberán considerar los esquemas para llevar a cabo las autorizaciones, que presentamos a continuación: 1. Esquema de “autorización diferida con autenticación dinámica fuera de línea” Bajo este esquema, los validadores instalados en los buses verifican la autenticidad

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#11 de la tarjeta (fuera de línea) utilizando un esquema de autenticación dinámica (DDA) y en un momento posterior, los sistemas centrales realizan en línea la transacción financiera correspondiente. Bajo esta modalidad no es necesario que los emisores realicen la implementación Full EMV. Este esquema permite garantizar una amplia interoperabilidad global, así como los tiempos mínimos requeridos para obtener la fluidez del pago requerida en este tipo de transacciones, de la misma manera que se está usando en múltiples sistemas abiertos de transporte público alrededor del mundo, como por ejemplo el de Londres.

2. Esquema de “autorizaciones fuera de línea cuando sea aplicable en la tarjeta” Bajo este esquema, los validadores instalados en los buses verifican la autenticidad de la tarjeta (fuera de línea) utilizando la autenticación DDA o autenticación CDA, y la aprobación de la transacción se realiza en base a los parámetros de riesgos definidos en la tarjeta, y en un momento posterior se envía el cobro al sistema central. Esta modalidad contiene en los contadores fuera de línea de la tarjeta los saldos disponibles y la transacción se autoriza por un monto fijo. Para este esquema se requiere que el procesador de la tarjeta sea un procesador Full con generación de script. Este esquema permite garantizar la disponibilidad de fondos de cada usuario, y también se está usando en múltiples sistemas abiertos de transporte público alrededor del mundo.

Ambos esquemas permiten la interoperabilidad global de recaudo en los sistemas de transporte, y los usuarios resultan los más beneficiados al contar con un sistema rápido, seguro y eficiente.

Transporte y la inclusión financiera en Latinoamérica y el Caribe Uno de los beneficios directos de la implementación de pagos abiertos es su aporte a la inclusión financiera, ya que los usuarios cuentan con la opción de utilizar su tarjeta para pagar su viaje sin la necesidad de comprar otra tarjeta destinada únicamente para transporte. Esto fomenta el crecimiento de la economía y el acercamiento a la banca de cada país, ayudando a incrementar la cultura del ahorro y mejorando el acceso a beneficios bancarios como seguros, microcréditos y otros que ayudan al desarrollo de la sociedad.

En algunas ciudades de la región como Bogotá (Colombia) y Santiago (Chile), se

Os cartões com circuito integrado e sua aplicação como mecanismo de inclusão financeira A América Latina tem realizado grandes avanços quanto à migração para a tecnologia de cartões com circuito integrado conforme o padrão EMV, e isso lhe abriu a porta para a convergência de várias indústrias. Isso quer dizer que os cartões pré-pagos, de débito e/ou de crédito, podem ser usados para outro tipo de serviços que não necessariamente bancários, como programas sociais e a implementação do pagamento em sistemas de transporte.

O

sistema de transporte é fundamental para o desenvolvimento dos países.

Um país com um sistema de transporte eficiente permite uma melhor qualidade de vida para seus habitantes e, ao mesmo tempo, consegue atrair o turismo. Vários programas estão se desenvolvendo na América Latina para permitir a utilização de cartões bancários para o pagamento da parcela do transporte público. No entanto, esses programas ainda continuam sob um esquema de aplicação proprietária, em que as pessoas com um determinado cartão são as únicas que podem aproveitar a solução.

Considerando as necessidades de convergência, a tecnologia de cartões com circuito integrado oferece a possibilidade de gerar sistemas interoperáveis que funcionem para aprimorar a experiência do usuário nos sistemas de transporte massivo. O objetivo dessa possibilidade é tentar que as pessoas possam utilizar os serviços de forma livre, sem ficarem restritas à utilização de um mecanismo de pagamento determinado, seja este dinheiro vivo (utilizado em alguns países da região) ou um cartão de transporte exclusivo.

Os cartões EMV são considerados o instrumento ideal para a implementação de pagamentos abertos. O motivo disso é a versatilidade do padrão aberto, uma vez que este permite a flexibilidade requerida para o uso de cartões com circuito integrado como mecanismo de cobrança no sistema de transporte. No entanto, deve-se ressaltar que, para garantir a eficiência, é preciso que as ferramentas utilizadas permitam aos fornecedores de serviços de transporte oferecer soluções rápidas e seguras. É nesse aspecto que o uso de cartões EMV com interface contactless entra em ação.

O contactless é um tipo de comunicação realizada através de radiofrequência que oferece a opção de efetuar pagamentos de forma rápida, conveniente e segura. Dito sistema reduz o tempo de espera por parte do usuário e, principalmente, dinamiza o mecanismo de cobrança. Portanto, não é de

estranhar que, atualmente, a implementação de cartões de dupla interface seja tão recomendada às instituições financeiras que emitem cartões de débito e crédito. Dessa forma, ditas instituições contarão com a plataforma necessária para convergir com outras indústrias, como acontece neste caso.

Assim que a instituição financeira contar com a plataforma para realizar transações através da interface contactless, deverão considerarse os esquemas que efetuarão as autorizações.

Os mesmos são os seguintes: 1. Esquema de “autorização deferida com autenticação dinâmica offline” De acordo com esse esquema, os validadores instalados nos ônibus verificam a autenticidade do cartão (de forma offline) utilizando um esquema de autenticação dinâmica (DDA). Posteriormente, os sistemas centrais realizam a transação financeira correspondente através do mecanismo online. Nessa modalidade, os emissores não precisam realizar a implementação Full EMV. Esse esquema permite garantir uma ampla interoperabilidade global, além de garantir os prazos mínimos requeridos para obter a fluência de pagamento exigida nesse tipo de transações. O esquema está sendo utilizado em múltiplos sistemas abertos de transporte público em todo o mundo, como em Londres, por exemplo.

2. Esquema de “autorizações offline quando aplicáveis no cartão” Sob esse esquema, os validadores instalados nos ônibus verificam a autenticidade do cartão (de forma offline) utilizando a autenticação DDA ou autenticação CDA, e a aceitação da transação é realizada com base nos parâmetros de risco determinados no cartão. Posteriormente, o cobro é enviado para o sistema central. Essa modalidade contém, no sistema de contabilidade offline do cartão, os saldos disponíveis, e a transação é realizada por uma quantia fixa.

Esse esquema requer que o processador do

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Emv Em algumas cidades da região, como Bogotá, na Colômbia, e Santiago do Chile, estão sendo colocados em prática sistemas de pagamentos semi-abertos. Os mesmos permitem o uso de cartões pré-pagos, de débito e/ou de crédito, com um chip de transporte no próprio cartão. Contudo, ditos sistemas já presentaram no passado uma série de dificuldades. Dentre elas, podemos salientar a integração de vários tipos de sistemas de transporte que existem dento de uma mesma cidade, obrigando o usuário, algumas vezes, a precisar de dois cartões para realizar os pagamentos. Embora este não seja um sistema aberto, ele permitiu a integração da banca, o sistema de transporte e o sistema de arrecadação.

O último é chave para a implementação de pagamentos abertos.

están poniendo en práctica sistemas de pago semiabiertos, que permiten el uso de tarjetas prepagadas, de débito y/o crédito con un chip de transporte en el mismo plástico. Sin embargo, estos han presentado una serie de dificultades entre las que podemos destacar la integración de diversos tipos de sistemas de transporte que existen dentro de una ciudad, en donde en ocasiones el usuario necesita dos tarjetas para realizar los pagos. Aunque este no es un sistema abierto, sí ha permitido la integración de la banca, el sistema de transporte y el sistema de recaudo, siendo esto clave para la implementación de pagos abiertos.

Al instar la opción de pago abierto en el transporte público, estamos hablando también de fomentar una migración más acelerada a un sistema que garantiza la seguridad de la información de cada tarjetahabiente. Como resultado, se podrá obtener una reducción en el número de fraudes con tarjeta de cada país, sumando la garantía de una transacción más rápida y eficiente.

De acuerdo con el Banco Mundial, el promedio global de inclusión financiera es de 62% y el de Latinoamérica y el Caribe se encuentra en 51%. Y aunque en nuestra región se encuentran países por encima del promedio global, aún estamos lejos del 94% promedio que presentan los países desarrollados. Al incrementar la inclusión financiera a través del transporte, se aportará al crecimiento de la economía de cada país con transacciones cada vez más rápidas, seguras y formales, lo que en conjunto se traduce en un mejor nivel de vida de los ciudadanos.

La inclusión financiera es una de las condiciones necesarias para reducir la pobreza, ya que ofrece a los segmentos más marginalizados de la población la posibilidad de incrementar y/o estabilizar sus ingresos.

Dada la situación del transporte público en la región de América Latina y el Caribe, es de gran importancia contar con la iniciativa de pagos abiertos para de ese modo aportar al desarrollo y el crecimiento de los países, así como a solventar uno de los grandes retos como es la modernización y el mejoramiento de nuestros sistemas de transporte público.

Lograr una evolución en los sistemas de colección de pasajes del transporte público es un reto inmenso, pero que traerá muchos beneficios a corto, mediano y largo plazo para la región. Es de gran importancia la participación de todos los agentes involucrados; la educación en el tema en conjunto con la iniciativa de querer mejorar permitirán la aceleración y aceptación de tecnologías viables. P

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Ao implementar a opção de pagamento aberto no transporte público, falamos também de fomentar uma maior velocidade de migração para um sistema que garante a segurança da informação de cada titular de cartão. Como resultado, o número de fraudes com cartão de cada país será reduzido, além de ser garantida uma transação mais rápida e eficiente.

cartão seja um processador Full com geração de script. O mesmo permite garantir a disponibilidade de fundos de cada usuário, além de ser utilizado em múltiplos sistemas abertos de transporte público em todo o mundo.

Ambos os esquemas permitem a interoperabilidade global de arrecadação nos sistemas de transporte. Os usuários são os mais beneficiados através dos mesmos, uma vez que contam com um sistema rápido, seguro e eficiente.

Transporte e a inclusão financeira na América Latina e no Caribe Um dos benefícios diretos da implementação dos pagamentos abertos é a sua contribuição para a inclusão financeira, uma vez que o usuário conta com a opção de utilizar o seu cartão para pagar sua viagem sem precisar comprar outro cartão que seja útil apenas para o transporte. Isso fomenta o crescimento da economia e a aproximação à banca em cada país. Ajuda também a estimular a cultura da poupança e favorece o acesso a benefícios bancários como seguros, mircocréditos e outros, que contribuem com o desenvolvimento da sociedade.

Conforme o Banco Mundial, a média global de inclusão financeira é de 62%, e a da América Latina e o Caribe é de 51%. Embora na nossa região existam países com a média mais elevada do que a média global, ainda estamos longe dos 94% da média que apresentam os países desenvolvidos. Ao incrementar a inclusão financeira através do transporte, o crescimento da economia de cada país se verá favorecido através de transações a cada vez mais rápidas, seguras e formais. Tudo isso significa um melhor nível de vida dos cidadãos.

A inclusão financeira é uma das condições necessárias para reduzir a pobreza, uma vez que oferece, aos segmentos mais marginalizados da população, a possibilidade de incrementar e/ou estabilizar sua renda.

Tendo em vista a situação do transporte público na região da América Latina e o Caribe, é muito importante contarmos com a iniciativa de pagamentos abertos para, dessa forma, contribuir com o desenvolvimento e o crescimento dos países. Será possível também solver um dos grandes desafios como a modernização e a melhora dos nossos sistemas de transporte público.

Conseguir uma evolução nos sistemas de coleta de passagens do transporte público é um grande desafio. Porém, isso irá trazer muitos benefícios no curto, médio e longo prazo para a região. A participação de todos os agentes envolvidos é muito importante.

Deverá se procurar, ao mesmo tempo, a disponibilização da informação sobre o assunto junto com a iniciativa de querer aprimorar a aceleração e a aceitação de tecnologias viáveis.

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Informe Especial

Visa:

tecnología para mejorar la experiencia de pago Fiel a su compromiso con la innovación y motivada por ofrecer soluciones que aporten valor tanto a las instituciones financieras como a los consumidores, Visa lanzó el pasado mes de junio su Servicio de Localización Móvil (SLM), un nuevo servicio móvil diseñado para reducir el rechazo de transacciones de compra cuando los consumidores viajan fuera de su área de residencia.

De este modo, el SLM logra que los usuarios mejoren su experiencia de pago al viajar, a la vez que ayuda a los bancos brindándoles más información para protegerse contra el fraude.

P

ara conocer más sobre las implicancias y el alcance de esta iniciativa que ya está disponible para instituciones financieras emisoras de tarjetas en América Latina y el Caribe, PaymentMedia conversó con Fernando Méndez, VP de Productos Emergentes de la compañía global de tecnología de pago, quien también aportó una visión panorámica de cómo se encuentra la región en términos de movilidad financiera.

Caminando hacia una nueva banca “Aunque la situación de cada país tiene diferentes aristas y consideraciones y, como en todo, hay países muy avanzados y otros con más tareas para hacer, podemos afirmar que en cuanto a movilidad financiera, como región estamos bien. Se está haciendo un muy buen trabajo”. Con estas palabras, Fernando Méndez sintetiza el contexto favorable en que se enmarca el lanzamiento del SLM de Visa.

Así, destaca con optimismo que la mayoría de los bancos están tomando iniciativas con una mentalidad de digitalización de pagos, y que muchas instituciones están creando áreas dedicadas a atender estos temas y verlos con una óptica diferente. “Porque realmente esto cambia el modelo de banca tradicional”, sentencia. “Se está dando una transformación grande, y estas adecuaciones que están haciendo los bancos para adaptar sus organizaciones a la nueva necesidad, creo que constituyen un paso en la dirección correcta”.

Beneficios para todos Entonces, ¿de qué se trata el nuevo SLM? El ejecutivo responde en pocas palabras: “Es un servicio de inteligencia de geolocalización en

#14

tiempo real que nos permite aprobar transacciones de tarjeta presente, en casos donde la transacción pudiera haber sido rechazada por pensar que era de alto riesgo”.

Es normal que al estar viajando alguna transacción se rechace, no por ser fraudulenta sino porque, al detectar un cambio drástico en el patrón normal de uso del usuario, el banco la detiene.

Méndez señala varias consideraciones en este sentido. Primero, apunta que la mayoría de los bancos de la región y del mundo solicitan a sus clientes que antes de viajar los llamen para avisarles que van a salir del país y a dónde van a ir; de este modo, las transacciones que lleguen desde ese destino no serán riesgosas. “Pero eso tiene algunas aristas: por un lado el inconveniente para el cliente de tener que acordarse de hacerlo, y luego, el dolor de cabeza que se le genera en el viaje al darse cuenta de que lo olvidó, y el verse obligado a llamar de larga distancia al banco para no quedarse varado intentando pagar el hotel o una comida”, comenta el directivo, y añade: “En adición a esto, los bancos también tienen un costo operacional importante: si detectan transacciones de alto riesgo, pasivamente buscan corroborar si ese cliente realmente está viajando”.

Está claro que no son momentos placenteros para ninguna de las partes. Por eso Visa creó esta solución que, basándose en información que el teléfono celular del cliente le proporciona a la red de Visa, permite al banco identificar al momento que esa persona está viajando. ¿Cómo funciona? Méndez lo explica y asegura que es “relativamente simple”. Visa entrega a los bancos emisores participantes una librería de software que se integra en sus aplicaciones de banca móvil, que los consumidores ya tienen en sus teléfonos móviles. “En la misma app donde hoy en día consultas tu saldo o haces transferencias de

“Es un servicio de inteligencia de geolocalización en tiempo real que nos permite aprobar transacciones de tarjeta presente, en casos donde la transacción pudiera haber sido rechazada por pensar que era de alto riesgo”. “É um serviço de inteligência de geolocalização em tempo real que nos permite aprovar transações de cartão presencial, em casos em que a transação podia ter sido rejeitada por considerar-se de alto risco”.

Fernando Méndez, VP de Productos Emergentes de Visa

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Informe Especial más que el servicio mapea la zona geográfica de residencia del cliente, definida en un radio de 30 o 50 millas, según lo que se mueva normalmente, pero no vuelve a notificar dónde se encuentra dentro de esa zona. Cuando el cliente sale de su zona de residencia, ahí el sistema notifica que hubo algún cambio importante en la ubicación del teléfono, y entonces comienza a subir información.

“Es importante recordar al consumidor que al comprar con su tarjeta de crédito, sabemos donde está el comercio y por tanto también sabemos dónde está él. Es decir que no estamos agregando mucho más”, dice.

En resumen, el VP deja claro que es el cliente quien tiene el control: tiene la opción de desactivar el servicio en cualquier momento.

Además, un detalle relevante es que en los acuerdos que Visa está firmando con los bancos emisores, estos aseguran que la información solo podrá ser utilizada para análisis de riesgo, para mejorar los niveles de aprobación. “No hay intención de usar esto para mercadeo, ni alertas de promociones de ni nada que no sea seguridad”, afirma Méndez.

dinero, ahora podrás incorporar este servicio de Visa. Simplemente, en la próxima actualización de esa app te aparecerán los términos y condiciones, la parte legal, protegiendo la privacidad y seguridad de la información, y preguntándote si deseas activar el servicio o no”, detalla.

Así, en menos de una milésima de segundo y en el punto de venta, el sistema utiliza los datos de geolocalización móvil en tiempo real como un elemento adicional al análisis predictivo de fraude de Visa, mediante un análisis de la información de localización del dispositivo del titular de la cuenta, lo cual se compara con la ubicación de la transacción. De este modo, si el dispositivo móvil del titular de la tarjeta se encuentra en la misma ubicación que la operación de pago, la institución financiera emisora puede aprobar con más confianza la transacción.

El SLM ya está disponible para instituciones financieras emisoras de tarjetas en América Latina y el Caribe. “Estamos trabajando con los primeros bancos de la región que están implementándolo. Y, aunque no podemos dar detalles, podemos decir que a nivel internacional, sobre todo en EEUU hay varios bancos que lo han echado a andar. Y la verdad es que con buenos resultados”, revela el VP de Productos Emergentes.

#16

Garantías para el consumidor Ante una solución de este tipo, surgen varias preguntas respecto a la seguridad, la intimidad, el uso que se hará con los datos del cliente y el gasto que le supondrá. Méndez responde una por una a estas inquietudes.

Comienza por aclarar que para el tarjetahabiente, el SLM de Visa es un servicio opcional.

Cada uno decide usarlo o no, según se sienta cómodo compartiendo su ubicación geográfica.

Pero va más allá: “No nos interesa hacer un tracking exacto de dónde está el cliente, solo necesitamos tener una ubicación aproximada.

En la mayoría de los casos, vamos a estar corroborando que coincida el país y, en los casos donde la información esté disponible, se bajará a nivel de estado, de ciudad o de código postal”.

Otra aclaración pertinente es que esa “información en tiempo real” se refiere a que se corroboran los datos al momento de la compra, pero eso no significa que el teléfono deba estar conectado en ese exacto momento.

“Por ejemplo, aterrizas en Madrid, enciendes el teléfono y recibimos la notificación de que estás allí. Nosotros requisamos esa información. Tú luego puedes apagar el teléfono y guardarlo en la caja fuerte del hotel; cuando salgas a comprar, nosotros ya contaremos con esa información de la ubicación”. Detalla ade-

Ahora bien, aquellos usuarios que activen el servicio deben asegurarse que su teléfono esté conectado periódicamente a una red móvil (roaming de datos) o wifi. Pero en caso de tener roaming de datos, ¿cuánto gasta? “El consumo es muy pequeñito, son alrededor de 100 KB por mes, no es nada”, tranquiliza el ejecutivo. ¿Y qué sucede con el gasto de batería por el GPS encendido? Para no depender de ello, el servicio tiene tres modalidades: uno es el GPS, otro es mediante triangulación con las torres de telefonía celular, y en tercer lugar está la ubicación del router de wifi. “O sea que siempre tenemos una ubicación aproximada de los clientes”.

Respondidas las dudas, Méndez se muestra sumamente optimista respecto al impacto del SLM de Visa: “Creemos que va a ser una solución muy efectiva. Estimamos que nos ayudaría a reducir un 30% los rechazos que se están dando por desconfianza de que pudieran ser fraude”.

Crear cultura de uso Ante todas estas innovaciones y nuevos servicios que incluyen pagos móviles o contactless, ¿cómo están reaccionando las instituciones? El directivo asegura que están viendo mucho interés en la región.

“Obviamente estamos atendiendo según la infraestructura de cada mercado”, indica.

#17 Visa: tecnologia para ter uma melhor experiência de pagamento Leal ao seu compromisso com a inovação e motivada para oferecer soluções que acrescentem valor tanto às instituições financeiras quanto aos consumidores, a Visa lançou seu Serviço de Localização Móvel no passado mês de junho. Trata-se de um novo serviço móvel desenhado para reduzir a rejeição de transações de compra quando os consumidores se deslocam da sua área de residência. Assim, o SLM consegue melhorar a experiência de pagamento do usuário quando este viajar, ao mesmo tempo em que é de utilidade para os bancos, fornecendo-lhes mais informação para que se protejam contra a fraude.

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ara conhecer mais sobre as implicâncias e sobre o alcance dessa iniciativa que já está disponível para instituições financeiras emissoras de cartões na América Latina e no Caribe, a PaymentMedia dialogou com Fernando Méndez, VP de Produtos Emergentes da companhia global de tecnologia de pagamento. O VP forneceu uma visão panorâmica de como a região está posicionada em termos de mobilidade financeira.

Em direção a uma nova banca “Embora a situação de cada país tenha diferentes ângulos e considerações e que, como acontece com tudo, existam países mais avançados e outros com mais tarefas a desenvolver, podemos afirmar que, quando se trata de mobilidade financeira, estamos bem a nível regional. Está sendo feito um bom trabalho”. É com essas palavras que Fernando Méndez resume o contexto favorável do lançamento do SLM da Visa. O executivo salienta com otimismo que a maioria dos bancos está tomando iniciativas com uma mentalidade de digitalização dos pagamentos, e que muitas instituições estão criando áreas dedicadas a atender esses assuntos e enxergá-los a partir de uma ótica diferente. “É porque isso realmente muda o modelo de banca tradicional,” explica. “Está acontecendo uma grande transformação, e acredito que essas adaptações que estão sendo feitas pelos bancos para encaixar suas organizações às novas necessidades é que constituem um passo na direção certa”.

Benefícios para todos

destino da sua viagem. Dessa forma, as transações que chegarem desse lugar não serão consideradas um risco. “No entanto, isso tem alguns detalhes a serem considerados: por um lado, o inconveniente que significa para o cliente ter que lembrar daquilo.

E, depois, a dor de cabeça que sofre na viagem quando percebe que de fato esqueceu, e a obrigação de ter que ligar de outro país para o banco de forma a não ficar encalhado tentando pagar o hotel ou um jantar”, comenta o executivo, e acrescenta: “Além disso, os bancos também têm um custo operacional importante: se estes detectarem transações de alto risco, passivamente procurarão conferir se o cliente está realmente viajando”.

Evidentemente, trata-se de momentos de muito trabalho para ambas as partes. É por isso que a Visa criou essa solução que permite que o banco identifique na hora que essa pessoa está viajando com base na informação que o celular do cliente fornece à rede da Visa.

Como funciona? Méndez explica isso e afirma que é “relativamente simples”. A Visa entrega, aos bancos emissores participantes, uma livraria de software que é integrada aos seus aplicativos de banca móvel e que os consumidores já têm nos seus celulares. “No mesmo aplicativo em que você hoje consulta seu saldo ou faz transferências de dinheiro, agora poderá acrescentar esse serviço da Visa. É muito simples: na próxima atualização desse aplicativo, aparecerão os termos e condições, a parte legal, que protege a privacidade e a segurança da informação, e pergunta se você deseja ativar o serviço ou não”, explica o executivo.

Então, do que se trata o novo SLM? O executivo responde com poucas palavras: “É um serviço de inteligência de geolocalização em tempo real que nos permite aprovar transações de cartão presencial, em casos em que a transação podia ter sido rejeitada por considerar-se de alto risco”. A rejeição de alguma transação enquanto se está viajando é normal.

Não pelo fato de ser fraudulenta, mas porque, ao detectar uma mudança drástica no padrão normal de uso do usuário, o banco a detém.

É dessa forma que, em menos de um milissegundo, o sistema pega todos os dados de geolocalização móvel no ponto de venda e os utiliza em tempo real como um elemento adicional à análise preditiva de fraude da Visa. Isso é feito através de uma análise da informação de localização do dispositivo do titular da conta, o que é comparado com a localização da transação.

Assim, se o dispositivo móvel do titular do cartão encontra-se na mesma localização do que a operação de pagamento, a instituição financeira emissora pode aceitar a transação com mais segurança.

Méndez indica várias considerações nesse aspecto.

Primeiramente, ele indica que a maioria dos bancos da região e do mundo solicita aos seus clientes que, antes de viajar, informem que vão sair do país e o

O SLM já está disponível para instituições financeiras emissoras de cartões na América Latina e o Caribe.

“Estamos trabalhando com os primeiros bancos da região que estão implementando-o. E, embora não

possamos dar os detalhes, podemos dizer que, a nível internacional, e principalmente nos Estados Unidos, vários bancos já colocaram o sistema em prática. Para falar a verdade, os resultados foram bons”, revela o VP de Produtos Emergentes.

Garantias para o consumidor Frente a uma solução desse tipo, várias perguntas aparecem a respeito da segurança, da intimidade, do uso que será dado aos dados do cliente e das despesas que isso irá supor. Méndez responde essas questões uma atrás da outra.

Ele começa esclarecendo que, para o titular do cartão, o SLM da Visa é um serviço opcional.

Cada um decide se irá usá-lo ou não, conforme a sua conveniência de compartilhar sua localização geográfica. Mas ele vai além disso: “Não estamos interessados em fazer um tracking exato de onde o cliente está. Precisamos apenas ter uma localização aproximada. Na maioria dos casos, estaremos conferindo que o país coincida, e, nos casos em que a informação estiver disponível, aprofundaremos a nível de estado, cidade ou código postal”.

Outro esclarecimento relevante é que essa “informação em tempo real” refere-se à conferência dos dados no momento da compra, embora isso não signifique que o telefone precise estar conectado naquele exato momento. “Por exemplo, você aterrissa em Madri, liga o telefone e nós recebemos a notificação de que você está ali. Nós pegamos essa informação. Depois disso, você pode desligar o seu telefone e guardá-lo no cofre do hotel. Quando sair de compras, nós já contaremos com essa informação da localização”. O executivo também explica que o serviço mapeia a área geográfica de residência do cliente, definida no rádio de 30 ou 50 milhas, a depender de quanto ele se deslocar regularmente. No entanto, o serviço não volta a notificar onde é que se encontra dentro daquele perímetro. Quando o cliente sai da sua área de residência, o sistema notifica que houve alguma mudança importante na localização do celular, e é então que a informação começa a ser carregada. “É importante lembrar o consumidor que, ao comprar com seu cartão de crédito, nós sabemos onde a loja está localizada e, portanto, sabemos onde o consumidor está localizado. Isso significa que não estamos agregando muito mais”, conta o executivo.

Resumindo, o VP deixa claro que é o cliente que tem o controle: ele tem a opção de desativar o serviço a qualquer momento.

Além disso, outro detalhe relevante é que as diretrizes dos acordos que a Visa está assinando com os bancos emissores afirmam que a informação só poderá ser utilizada para análise de risco, para melhorar os níveis de aprovação. “Não há intenção de utilizar isso para mercadejo, nem para alertas de promoção nem para nada que não esteja relacionado à segurança”, afirma Méndez.

Contudo, os usuários que decidirem ativar o serviço devem confirmar que seus celulares estejam regularmente conectados a uma rede móvel (roaming de dados) ou wifi. Mas a dúvida frequente é: em

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Informe Especial caso de ter roaming de dados, quanto se gasta?

“O consumo é muito baixo. São cerca de 100 KB por mês. É quase nada”, alivia o executivo. E o que acontece com o uso da bateria, com o GPS ligado? Para não depender exclusivamente desse sistema, o serviço tem três modalidades: o GPS, a triangulação através das torres de telefonia celular e também a localização do roteador de wifi. “Isso quer dizer que sempre contamos com uma localização aproximada dos clientes”. Uma vez que as dúvidas foram esclarecidas, Méndez se mostra muito otimista quanto ao impacto do SLM da Visa: “Acreditamos que será uma solução muito efetiva. Estimamos que nos ajudará a reduzir em 30% as rejeições que estão acontecendo com base na desconfiança de uma possível fraude”.

Criar cultura de uso Frente a todas essas inovações e novos serviços que incluem pagamentos móveis ou contactless, como é que as instituições estão reagindo? O executivo afirma que a região parece demonstrar muito interesse. “É claro que estamos atendendo conforme a infraestrutura de cada mercado”, conta o VP. “Por exemplo, para que um telefone possa ser recebido em um estabelecimento comercial e o cliente possa pagar no ponto de venda físico, é necessária a infraestrutura de pagamentos contactless. No nosso caso, a infraestrutura da Visa payWave. Assim, em vistas do interesse gerado, o que fomos fazendo foi garantir a rota. Não é igual o caso do Brasil, que tem uma infraestrutura muito desenvolvida para pagamentos contactless, aos casos dos países do Cone Sul ou América Central, onde os pagamentos contactless ainda não foram aceitos”.

“Por ejemplo, para que un teléfono pueda ser recibido en un comercio y el cliente pueda pagar en el punto de venta físico, se necesita la infraestructura de pagos sin contacto, en nuestro caso de Visa payWave. Así, dado el gran interés que se ha generado, lo que hemos ido haciendo es asegurar la autopista. No es lo mismo el caso de Brasil, donde existe una infraestructura para pagos sin contacto muy desarrollada, que países del Cono Sur o Centroamérica, donde todavía no hay aceptación de pagos sin contacto”.

Por último, al mencionar el tema de que algunos bancos regionales así como también Estados nacionales se encuentran lanzando sus propios servicios de billetera móvil, el VP de Productos Emergentes de Visa no duda en verlo como positivo: “A nosotros nos parece muy bien que se genere esta diversidad de opciones. La competencia genera innovación y soluciones que crean cultura de uso. A todos nos beneficia que se estén dando estas iniciativas”.

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Y concluye: “Pienso que a mediano plazo, en muchos países tendremos un escenario donde el teléfono móvil va a ser una pieza clave en el día a día de los usuarios en términos de su experiencia de pago”. P

VISA EN LA REGIÓN El camino de Visa en la región de América Latina y el Caribe se sigue consolidando. Las cifras más recientes indican que, al cierre del primer trimestre de 2015, el crecimiento del volumen de ventas fue del 15,6% respecto al trimestre anterior, lo que representó para la compañía un movimiento de US$ 93.000 millones durante este período, con 2.529 millones de transacciones.

“Realmente el crecimiento y la estabilidad en la región sigue muy firme”, aseguró Fernando Méndez.

Finalmente, o VP de Produtos Emergentes da Visa só enxerga positivismo ao mencionar o lançamento de serviços próprios de carteira móvel por parte de alguns bancos regionais e também de Estados nacionais. “Nós achamos ótimo que comece a existir essa diversidade de opções. A concorrência gera inovação e soluções que criam cultura de uso. Todos nos beneficiamos com o surgimento dessas iniciativas”.

E conclui: “Acho que, no médio prazo, veremos em muitos países um cenário no qual o celular será uma peça chave no dia a dia dos usuários em termos da sua experiência de pagamento”.

A VISA NA REGIÃO O caminho da Visa na região da América Latina e o Caribe continua se consolidando.

Os números mais recentes indicam que, no fechamento desse primeiro semestre de 2015, o crescimento do volume de vendas foi de 15,6% a respeito do mês anterior. Isso representou para a companhia uma movimentação de 93 bilhões de dólares durante esse período, com 2.529 milhões de transações realizadas. “A verdade é que o crescimento e a estabilidade continuam muito firmes na região”, garante Fernando Méndez.

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Inteligensa: de América Latina al mundo

Carlos Avendaño, director general de Inteligensa México y del Centro Regional de Operaciones y Negocios (CRON) del Pacífico

Con más de dos décadas de experiencia en el sector de banca-tecnología -como él se califica-, Carlos Avendaño trabaja desde hace casi once años en el Grupo Inteligensa, compañía líder en el diseño e implementación de sistemas de pago e identificación a nivel mundial. Asegura que haber conocido primero la perspectiva del cliente y ahora desempeñarse desde la del proveedor le permiten ver “la integridad del negocio, la solución completa”.

LA REESTRUCTURA DEL GRUPO Fruto del crecimiento orgánico que ha venido teniendo el Grupo Inteligensa en los últimos años, se decidió reorganizar la estructura de la empresa; controlarlo todo desde una única casa matriz que centralizaba todas las operaciones ya no era posible. Fue así que se crearon cuatro Centros Regionales de Operaciones y Negocios (CRON) para atender a diferentes mercados: el CRON del Pacífico -que dirige Avendaño- abarca los mercados de México, Colombia, Perú, Ecuador, Bolivia y la recientemente asignada región de Centroamérica; el CRON del Caribe, que atiende a Venezuela y todas las islas del mar Caribe; el CRON del Sur, que desde su sede en Brasil abarca los países del Mercosur (Argentina, Brasil, Chile, Paraguay y Uruguay); y finalmente el CRON de EMEA, basado en Roma, desde donde se manejan los negocios de Europa, Medio Oriente y África. La casa matriz como tal está en Miami y allí reportan los cuatro centros.

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D

esde esa privilegiada visión, el actual director general de Inteligensa México y del Centro Regional de Operaciones y Negocios (CRON) del Pacífico dialogó con PaymentMedia sobre la evolución de la compañía y el panorama actual de la industria a nivel regional y global.

pero ahora la cobertura es mundial. Ya nos metimos al mercado de los grandes fabricantes: Europa. Estamos en Italia y desde ahí vamos a empezar a encargarnos de territorios menos atendidos y menos competidos, a donde la tecnología no ha llegado en el mismo nivel que a los países de Europa Occidental, como son el Medio Oriente y África.

Desde su fundación en 1987, Inteligensa se ha expandido notablemente. ¿Cómo describiría a la compañía hoy en día? Primero, la describo como una empresa global. Antes nos presentábamos como una empresa multinacional de América Latina. Y sí tenemos un corazón latino, nacimos en América Latina,

Podríamos decir que Inteligensa está dando un vuelco total. Y se debe a una experiencia que vale la pena recordar: hace cinco años desde Brasil y Venezuela, nos metimos al mercado ruso. Un país con una cultura totalmente diferente y que estaba muy amarrada por los proveedores convencionales, pero muy

amigable. Nos abrieron las puertas. Eso dio a la dirección general de Inteligensa la convicción de que podíamos atacar y entrar a otros mercados. Fue como la palanca que te impulsa hacia nuevos negocios.

Como compañía experta en el territorio latinoamericano, ¿cómo es ofrecer soluciones para una región tan diversa? Es verdad que en América Latina hay diversidad de desarrollo y de tecnologías, pero la gran meta del Grupo Inteligensa es complacer a cada uno de sus clientes en los diferentes países: desde países del Caribe, que se están iniciando en la tecnología chip, hasta Brasil, que es pionero en la migración a EMV. Pasando por una Argentina que, siendo limítrofe con Brasil, recién está comenzando a dar los primeros pasos; un Chile que también está empezando a paso lento…

Hablamos de tres escalones: el primer escalón es la banda magnética, el segundo es el chip y el tercero, la dual interface. Brasil, el más adelantado, comenzó la migración en 2005 y hoy se encuentra en un tercer escalón.

Colombia también está casi en el tercero. Pero tenemos soluciones para los del segundo escalón, que son Argentina, Chile, Bolivia, Paraguay y Uruguay. Y también para países del Caribe como Haití, República Dominicana y Jamaica, que están dando sus primeros pasos.

Nuestras soluciones van desde aplicaciones de banda magnética; chip EMV en sus primeras versiones, early, donde hay chip pero no hay validación EMV; full EMV, donde hay validación del chip y actualización de la información; y finalmente, el dual interface que incluye aplicaciones de valor agregado, donde además del chip para pagos de contacto se pueden tener aplicaciones para pagos pequeños, como el transporte, monedero o aplicaciones particulares. Es decir, tenemos la solución a la necesidad y al desarrollo tecnológico de cada cliente.

A propósito de la migración a EMV, ¿cómo trabaja Inteligensa en la región latinoamericana? A nosotros nos gusta llevar de la mano al cliente. Nuestra experiencia supera los diez años, desde la primera migración en un banco brasileño que data de febrero 2005. En México empezamos en 2006 con destacados bancos. En esa época, ser asesor EMV era como tener un doctorado. Hoy, al haber millones de tarjetas en la calle, ya el miedo ha bajado y ya no está aquella sensación de “megaproyecto”, pero nos gusta llevar a nuestros clientes de la mano, paso a paso.

Para eso comenzamos brindando asesoría, explicándoles qué es el chip, qué tipos de chip existen, qué tecnología hay disponible, qué se necesita para migrar, cuáles son los pasos, quiénes son los jugadores… Porque no está

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Antes nos presentábamos como una empresa multinacional de América Latina. Y sí tenemos un corazón latino, nacimos \en América Latina, pero ahora la cobertura es mundial.

Antes, nós nos apresentávamos como uma empresa multinacional da América Latina. E temos, efetivamente, um coração latino. Nascemos na América Latina. Porém, agora a cobertura é mundial.

solo el cliente y nosotros, también está la franquicia, el que procesa los archivos, cuando hay un procesador de por medio también está el que autoriza, etc. Entonces les hacemos un caso de negocio, un proyecto, una ruta crítica donde se ejecuta tarea por tarea, y lo hacemos parte de la solución, de la migración. No es una consultoría independiente, sino un todo integrado, para que el cliente pueda migrar a EMV sin mayores tropiezos.

Ese es el valor agregado que entregamos al cliente. No vendemos la solución como algo de la nada, sino como una solución que hay que implementar, que lleva desarrollos y que requiere de cierto apoyo, y es el que brindamos nosotros.

Recientemente Inteligensa se asoció con Entrust DataCard para integrar soluciones de personalización. Cuéntenos sobre esa alianza.

Es una solución bien interesante, dado que en el mercado ahora mismo todos los clientes están ofreciendo los mismos productos: una cuenta corriente, una cuenta de ahorro, una tarjeta de débito o de crédito.

Por ejemplo, en Honduras, un cliente pedía una tarjeta y la recibía 15 o 20 días después.

Sucedía que esa tarjeta residía en un stock que tenemos en México, ahí se personalizaba en uno o dos días, luego debía pasar una aduana en México y otra en Honduras, luego la distribución en la oficinas de Honduras, para finalmente llegar al cliente. Por lo tanto, un cliente que abría una cuenta y estaba recibiendo su tarjeta 15 o 20 días más tarde.

Gracias a este acuerdo y en el proceso que implementamos con uno de los bancos más importantes de México, actualmente ese cliente pide la tarjeta hoy, y mañana puede tenerla lista en su oficina, lo que representa un cambio sustancial en la eficiencia.

También tenemos otra tecnología llamada emisión instantánea, que está montada en Costa Rica y Panamá. Aquí el cliente pide la tarjeta y es capaz de llevársela en el momento. Además personalizada, con su nombre y adicionalmente grabado el chip y la banda. No obstante, es más costosa que la otra, dado que requiere una máquina por sucursal. Sin embargo la opción está disponible y es parte de la competitividad que tiene el sector financiero. ¿Cuál es la visión de Inteligensa sobre los pagos móviles?Es un nicho que cada vez va a ser más grande. La banca móvil, los pagos móviles y el NFC es el futuro -o presente- para una porción de la población. Y, por ejemplo, Samsung y Apple ya tienen sus desarrollos en este sentido.

Sin embargo esto aún sigue reduciéndose a un grupo selecto. A pesar de que México tiene 120 millones de habitantes y 140 millones de líneas telefónicas activas, para algunos sectores de la población sigue siendo un objeto inalcanzable, por más planes y facilidades que se brinden para acceder a él. Lamentablemente, en el resto de Latinoamérica y el Caribe también hay todavía mucha pobreza.

Y la tecnología aún no está apta para todos.

Los no bancarizados comenzarán un camino lento. Algunos saltearán etapas pasando del celular al dual interface, pero lo cierto es que las soluciones todavía siguen siendo muy sectorizadas y no masivas, y la tarjeta tiene aún mucha vida útil para la gran mayoría de la población. ¿Hacia dónde veremos evolucionar al Grupo Inteligensa en los próximos años? En la última década la empresa ha venido creciendo con nuevas líneas de negocio, aplicaciones, nuevos productos y, especialmente, creciendo en cobertura de clientes, países y soluciones.

Ahora estamos trabajando en hacer más fácil el proceso de producción de tarjetas y el desarrollo de aplicaciones para pagos móviles.

Es decir, vamos creciendo al mismo ritmo que crece la tecnología.

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#23 A pesar que es una tecnología que ya tiene más de diez años, también estamos apostando a las tarjetas SIM en telefonía en países donde no estamos presentes. Todos los años hay más teléfonos que personas. Es un sector que todavía está en pleno auge y seguimos teniendo una plena vigencia.

También veo crecimiento en sectores de banca móvil, pagos móviles o transporte ligados a la banca. Cero que tarde o temprano se unirán la banca, el sector del transporte y las telecomunicaciones más allá de los intereses que cada uno defiende. Y cuando esto suceda, Inteligensa va a estar ahí aportando sus soluciones de negocio. P

Tarde o temprano se unirán la banca, el sector del transporte y las Telecomunicaciones... cuando esto suceda, Inteligensa va a estar ahí aportando sus soluciones de negocio.

Mais cedo ou mais tarde, os setores do transporte e das telecomunicações se unirão à banca, independentemente dos interesses que cada um deles defender.

Inteligensa: da América Latina para o mundo Com mais de duas décadas de experiência no setor da bancatecnologia, como ele mesmo se classifica, Carlos Avendaño trabalha há quase onze anos no Grupo Inteligensa, companhia líder no desenho e implementação de sistemas de pagamento e identificação a nível mundial. Avendaño afirma que é capaz de enxergar “a integridade do negócio, a solução na íntegra”, por causa de ele ter conhecido primeiramente a perspectiva do cliente e agora estar se desempenhando a partir da perspectiva do fornecedor.

E

ssa visão privilegiada faz com que o atual diretor geral da Inteligensa México e do Centro Regional de Operações e Negócios (CRON) do Pacífico possa dialogar com a PaymentMedia sobre a evolução da companhia e o panorama atual da indústria a nível regional e global.

Desde sua fundação em 1987, Inteligensa se expandiu de forma destacável. Como você descreveria a companhia hoje em dia?

Primeiro, descrevo-a como uma empresa multinacional. Antes, nós nos apresentávamos como uma empresa multinacional da América Latina. E temos, efetivamente, um coração latino. Nascemos na América Latina. Porém, agora a cobertura é mundial. Já nos inserimos no mercado dos grandes fabricantes: a Europa. Estamos na Itália e a partir daí vamos começar a nos encarregarmos de territórios menos atendidos e menos concorridos, em que a tecnologia não chegou no mesmo nível que os países da Europa Ocidental, como o Oriente Médio e a África.

Poderia se dizer que a Inteligensa está dando um giro de cento e oitenta graus.

E isso é por causa de uma experiência que vale a pena relembrar. Cinco anos depois de termos ingressado no Brasil e na Venezuela, entramos no mercado russo. Um país com uma cultura totalmente diferente e que estava muito amarrado pelos fornecedores tradicionais. Contudo, um país muito amigável. Eles abriram as portas para nós.

E isso foi o que deu à direção geral da Inteligensa a convicção de que podíamos atacar e ingressar em outros mercados.

Foi uma espécie de alavanca para nos impulsionar para novos negócios.

Como companhia dentro do território latino-americano, como é oferecer soluções para uma região tão díspar? É uma realidade que a América Latina conta com uma diversidade de desenvolvimentos e de tecnologias, mas a grande meta do Grupo Inteligensa é satisfazer cada um dos seus clientes nos diferentes países: começando

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Tarjetas

por países do Caribe, que estão se iniciando na tecnologia do chip, até o Brasil, que é o pioneiro na migração para EMV. Tudo isso passando por uma Argentina que, sendo fronteira com o Brasil, só agora está começando a dar os primeiros passos. Chile, por outro lado, está também começando devagar...

Estamos falando de três degraus diferentes: no primeiro degrau está a faixa magnética, no segundo está o chip e no terceiro a interface dupla. O Brasil é o mais avançado. O país começou a migração em 2005 e hoje já se encontra no terceiro degrau. A Colômbia está também quase no terceiro. No entanto, temos soluções para os países do segundo degrau, que são Argentina, Chile, Bolívia, Paraguai e Uruguai.

E também para países do Caribe como Haiti, República Dominicana e Jamaica, que estão dando seus primeiros passos.

Nossas soluções incluem aplicativos de faixa magnética, as primeiras versões do chip EMV, early, em que tem chip, mas não tem validação EMV, full EMV, em que há validação do chip e atualização da informação e, finalmente, o dual interface, que inclui aplicativos de valor agregado. Neles, além do chip para pagamentos de contato, podem se ter aplicativos para pagamentos pequenos, como o transporte, carteira ou aplicativos particulares. Isso quer dizer que temos a solução para a necessidade e o desenvolvimento tecnológico de cada cliente.

Quanto à migração para EMV, como é que a Inteligensa trabalha na região latinoamericana? Nós gostamos de acompanhar o cliente em cada passo. Nossa experiência supera os dez anos, a partir da primeira migração em um banco brasileiro que data de fevereiro de 2005. No México começamos em 2006 com bancos que se destacam. Na época, ser assessor EMV era como ter um doutorado. Hoje em dia, ao existirem milhões de cartões na rua, o medo diminuiu e não existe mais aquela sensação de “mega-projeto”, mas gostamos acompanhar

nossos clientes em cada parte do processo, passo por passo.

Para isso, começamos providenciando assessoria, explicando para eles o que é o chip, que tipos de chip existem, que tecnologia disponível há, o que é preciso para migrar, quais são os passos, quem são os players... Acontece que não é só o cliente e a nossa companhia que participam, mas também a franquia, o processador de arquivos, quando tem um processador no meio, está também quem autoriza, etc. Então apresentamos para eles um caso de negócio, um projeto, uma rota crítica em que se executa tarefa por tarefa, e fazemos disso parte da solução, da migração.

Não se trata de uma consultoria independente, mas de um todo integrado, para que o cliente possa migrar para EMV sem muita complicação.

Esse é o valor agregado que entregamos ao cliente. Não vendemos a solução como algo do nada, mas como uma solução a implementar, que exige desenvolvimentos e que requer certo nível de apoio, que é o que nós fornecemos.

Recentemente, a Inteligensa se associou com a Entrust DataCard para integrar soluções de personalização. Conte-nos um pouco sobre essa aliança.

Trata-se de uma solução bem interessante, uma vez que no mercado, hoje em dia, estão sendo oferecidos os mesmos produtos: uma conta corrente, uma conta de poupança, um cartão de débito ou de crédito.

Em Honduras, por exemplo, um cliente pedia um cartão e o recebia 15 ou 20 dias depois.

Acontecia que aquele cartão ficava em um estoque que temos no México. Era lá que se personalizava um ou dois dias. Depois, o cartão devia passar por uma alfândega no México e outra em Honduras, para depois ser distribuído pelos escritórios em Honduras e finalmente chegar até o cliente. Portanto, o cliente que abria uma conta recebia seu cartão 15 ou 20 dias mais tarde.

Graças a esse acordo e ao processo que implementamos com um dos bancos mais importantes do México, atualmente, esse cliente pede o cartão hoje e pode recebê-la no seu escritório amanhã. Isso representa uma mudança substancial na eficiência.

Temos também outra tecnologia denominada emissão instantânea, que foi montada em Costa Rica e Panamá. Com essa tecnologia, o cliente pede o cartão e é capaz de recebê-lo no momento. O cartão chega ainda personalizado, com o nome do cliente e com o chip e a faixa magnética gravados nele. Contudo, essa tecnologia é mais cara do que a outra, uma vez que requer uma máquina por filial. No entanto, a opção está disponível e faz parte da competitividade que o setor financeiro possui.

Qual é a visão da Inteligensa a respeito dos pagamentos móveis? Trata-se de um nicho que vai crescer a cada vez mais. A banca móvel, os pagamentos móveis e o NFC são o futuro, ou melhor, o presente, para um segmento da população. E a Samsung e a Apple já realizaram seus desenvolvimentos nesse aspecto.

Mesmo assim, essas soluções ainda estão restritas para um grupo seleto. Mesmo que o México tenha 120 milhões de habitantes e 140 milhões de linhas telefônicas ativas, os pagamentos móveis ainda são um objeto inatingível para alguns setores populacionais, independentemente dos planos e facilidades que sejam oferecidos para acessá-los. Infelizmente, no resto da América Latina e também no Caribe, a pobreza ainda é muita. Alguns pularão as fases, passando do celular ao dual interface, mas a realidade é que essas soluções ainda são muito setorizadas e não massivas. Portanto, o cartão tem ainda muita vida útil para a grande maioria da população.

Em que direção é que veremos o Grupo Inteligensa evoluir nos próximos anos?

Na última década, a empresa veio crescendo com novas linhas de negócio, aplicativos, novos produtos e, principalmente, crescendo em cobertura de clientes, países e soluções.

Agora estamos trabalhando para facilitar o processo de produção de cartões e aprimorar o desenvolvimento de aplicativos para pagamentos móveis. Isso quer dizer que estamos crescendo com o mesmo ritmo que a tecnologia o faz.

Embora seja uma tecnologia que já conta com mais de dez anos de trajetória, estamos também apostando aos cartões SIM na telefonia dos países em que não estamos presentes. Todos os anos surgem mais telefones do que pessoas.

Trata-se de um setor que ainda está em pleno auge, e a nossa vigência nesse aspecto continua intacta.

Vejo crescimento também em setores da banca móvel, pagamentos móveis ou transporte ligados à banca. Acredito que, mais cedo ou mais tarde, os setores do transporte e das telecomunicações se unirão à banca, independentemente dos interesses que cada um deles defender. E, quando isso acontecer, a Inteligensa vai estar ali, contribuindo com suas soluções de negócio.

#24

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Opinión

Bitcoin y sus posibles impactos en los medios de pago EN NúMEROS Julio 31, 2015 Total de bitcoins emitidos: 14,45 millones Valor en dólares americanos: 4,11 billones M1 rank: 107 Valor de un bitcoin: $284,65 Bloques de la cadena (BlockChain): 367.845 Promedio Trx por día: 110.000

Por: Ricardo León,

Advanced Payments Specialist

La popularidad de Bitcoin cada día va ganando terreno en el mundo, y su avance parece no detenerse. Gran parte del éxito se debe a que es un código libre que puede ser usado por cualquiera. #26

#27 ¿Qué es Bitcoin?

Es una moneda virtual descentralizada. Es decir, no depende de un banco central para su emisión ni su control. Su integridad, emisión y transaccionalidad dependen de las fórmulas matemáticas con las que fue creado.

¿Quién inventó Bitcoin?

Bitcoin fue inventado por Satoshi (persona o personas anónimas), el cual publicó en octubre de 2008 un documento sobre Bitcoin con

minutos un bloque donde se guardan las transacciones. A las personas que validan las transacciones y la creación de esos bloques se les llama mineros. Su labor es realizar los cálculos de seguridad y ligar matemáticamente el nuevo bloque creado con el bloque anterior, con lo cual se va construyendo la cadena conocida como BlockChain.

Los bitcoins se van creando (acuñando) cada 10 minutos con cada bloque nuevo. Los mineros que crean ese nuevo bloque reciben bitcoins como pago. Inicialmente se creaban 50 bitcoins por cada bloque, pero las especifi-

Bitcoin utiliza tecnologías sofisticadas de seguridad de llaves públicas ECDSA y hashes como RIPEMD-160 y SHA-256.

O Bitcoin utiliza tecnologias sofisticadas de segurança de senhas públicas ECDSA e hashes como RIPEMD-160 e SHA-256.

La cadena de bloques de Bitcoin se encuentra copiada en miles de computadoras alrededor del mundo, con lo cual no hay forma de bloquearlo o evitar que la gente lo use.

A cadeia de blocos do Bitcoin está copiada em milhares de computadores em todo o mundo. Isso faz com que não exista forma de bloqueá-la ou de evitar que as pessoas a utilizem.

El bitcoin como moneda virtual es solo la punta del iceberg.

Como moeda virtual, o bitcoin é apenas a ponta do iceberg.

los detalles de su funcionamiento y seguridad.

Satoshi generó el primer bloque origen de 50 bitcoins en enero de 2009 siguiendo sus especificaciones, y a partir de ese momento dejó que el mundo continuara su tarea. La seguridad e integridad de Bitcoin no depende de Satoshi.

¿Cómo funciona Bitcoin?

Los algoritmos matemáticos que utiliza Bitcoin generan cada aproximadamente 10

caciones hacen que cada cuatro años el número se vaya reduciendo a la mitad. Hoy por cada bloque se pagan 25 bitcoins a los mineros.

Bitcoin utiliza tecnologías sofisticadas de seguridad de llaves públicas ECDSA y hashes como RIPEMD-160 y SHA-256. Al poner esto en perspectiva, el total de direcciones posibles con Bitcoin es un número de 49 cifras de largo, mucho mayor que, por ejemplo, el cálculo de la Universidad de Hawái para el total de granos de arena en el mundo (19 cifras). Es por eso

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Opinión

que para validar las transacciones y generar los bloques se requieren cálculos matemáticos complejos y los mineros tienen que invertir en equipo para realizar esos cálculos.

Adicionalmente, los mineros pueden recibir comisiones por cada transacción que validan.

Esta comisión la define cada persona y es de aproximadamente 0,0001 bitcoins (unos 0,03 dólares). Hasta hoy, el ser minero no ha sido un negocio financieramente rentable, ya que la inversión es mayor que el pago.

Lo interesante del diseño de Bitcoin es que se autorregula en cuanto a la cantidad de mineros. Esto es, si hay muchos, el beneficio se diluye; si hay pocos, se vuelve atractivo ser minero.

Hoy hay en circulación unos 14,45 millones de bitcoins, y por las especificaciones se van a continuar creando hasta llegar a 21 millones, lo que sucedería en el año 2140. A partir de entonces, el beneficio de los mineros será exclusivamente las comisiones que la gente decida pagar por cada transacción.

¿Dónde están físicamente los bitcoins?

La cadena de bloques de Bitcoin se encuentra copiada en miles de computadoras alrededor del mundo, con lo cual no hay forma de bloquearlo o evitar que la gente lo use. Por esta razón, cualquiera con acceso a Internet puede crear una cuenta de Bitcoin y comenzar a realizar transacciones.

Una cuenta de Bitcoin tiene dos llaves: una privada que se utiliza para enviar o

transferir bitcoins y otra pública que se usa para recibir bitcoins. Cualquier persona con acceso a Internet o con teléfono celular iOS o Android tiene la posibilidad de descargar gratis alguna de las muchas billeteras que

Bitcoin e seus possíveis impactos nos meios de pagamento Os números do Bitcoin 31 de julho, 2015

Total de bitcoins emitidos: 14,45 milhões Valor em dólares americanos: 4,11 bilhões M1 rank: 107 Valor de um bitcoin: $284,65 Blocos da cadeia(BlockChain): 367.845 Promedio Trx por dia: 110.000 A popularidade do Bitcoin vai ganhando terreno no mundo a cada dia, e o avanço parece não parar.

Grande parte do sucesso é graças a um código livre que pode ser utilizado por qualquer pessoa.

A

popularidade do Bitcoin vai ganhando terreno no mundo a cada dia, e o avanço parece não parar. Grande parte do sucesso é graças a um código livre que pode ser utilizado por qualquer pessoa.

O que é o Bitcoin?

Trata-se de uma moeda virtual descentralizada. Isto significa que não depende de um banco central para sua emissão nem seu controle. Sua integridade, emissão e “transacionalidade” dependem das fórmulas matemáticas pelas quais foi criado.

Quem inventou o Bitcoin?

O Bitcoin foi inventado por Satoshi (pessoa ou pessoas anônimas), que publicou, em outubro de 2008, um documento sobre o Bitcoin com os detalhes do seu funcionamento e segurança. Satoshi gerou

#28

existen para manejar Bitcoin. La billetera administra las llaves pública y privada con lo cual accede vía Internet al Blockchain para obtener los saldos asociados a esas llaves y realizar transacciones.

o primeiro bloco origem de 50 bitcoins em janeiro de 2009 seguindo suas especificações e, a partir desse momento, deixou que o mundo desse continuidade à sua tarefa. A segurança e a integridade do Bitcoin não dependem de Satoshi.

Como funciona o Bitcoin?

A cada dez minutos, aproximadamente, os algoritmos matemáticos que Bitcoin utiliza geram um bloco no qual se salvam as transações. As pessoas que validam as transações e a criam esses blocos são chamadas de “mineiros”. A tarefa dos mineiros é realizar os cálculos de segurança e vincular matematicamente o novo bloco criado com o bloco anterior. É assim que vai se construindo a cadeia conhecida como BlockChain.

Os bitcoins vão sendo criados (cunhados) a cada dez minutos com cada novo bloco. Os mineiros que criam esse novo bloco recebem bitcoins como forma de pagamento. No início, criavam-se 50 bitcoins por cada bloco, embora as especificações façam com que, a cada quatro anos, o número vá se reduzindo até a metade. Hoje, os mineiros recebem 25 bitcoins por cada bloco.

O Bitcoin utiliza tecnologias sofisticadas de segurança de senhas públicas ECDSA e hashes como RIPEMD-160 e SHA-256. Colocando isso em perspectiva, o total de endereços possíveis com o Bitcoin é um longo número de 49 cifras. Muito maior do que, por exemplo, o cálculo que a Universidade do Havaí fez para calcular o total de grãos de areia no mundo, que é um número de 19 cifras. É por isso que, para validar as transações e gerar os blocos, precisam-se cálculos matemáticos complexos, e os mineiros têm que investir na sua equipe para realizar esses cálculos.

Além disso, os mineiros podem receber comissões por cada transação que validam.

Essa comissão é definida por cada pessoa e é de aproximadamente, 0,0001 bitcoins (cerca de 0,03 dólares). Até hoje, ser mineiro nunca foi um negócio rentável financeiramente, uma vez que o investimento é maior do que o pagamento. O que é interessante no desenho do Bitcon é que se regula a si mesmo quanto à quantidade de mineiros. Isso quer dizer que, se há muitos, o benefício diminui. Se há poucos, ser mineiro torna-se algo atraente.

#29 ¿Cómo se define el valor del bitcoin?

y la demanda. Un valor real podría ser la inversión total en infraestructura de mineros y empresas relacionadas con Bitcoin, pero la realidad es que al ser una moneda digital nueva, las noticias, los rumores, la oferta y

demanda dan como resultado que el valor tenga fluctuaciones frecuentes. Existen muchas casas de cambio de bitcoin por monedas tradicionales como el dólar, el euro o el yen.

Estas casas de cambio no están reguladas y,

Atualmente, existem uns 14,45 milhões de bitcoins em circulação. E, conforme as especificações, vão continuar sendo criados até serem atingidos os 21 milhões, o que viria acontecer no ano de 2140. A partir desse momento, o benefício dos mineiros será exclusivamente as comissões que as pessoas decidirem pagar por cada transação.

tudo tende a ser um negócio, e muitos estabelecimentos comerciais procuram aceitar pagamentos com o Bitcoin, uma vez que existem muitas vantagens em comparação com os meios tradicionais de pagamento, por exemplo os cartões. Entre as vantagens mais importantes é que não existem chargebacks e que não é necessário pagar comissões ao banco que os afilia, as quais vão de 2 a 5%, ou até mais.

30.000 bitcoins desse embargo. Isso demonstra que, como acontece no mundo real, os distribuidores desse tipo de mercancias ilícitas precisam ser combatidos.

Onde é que estão, fisicamente, os bitcoins?

Hoje em dia, mais de 100.000 estabelecimentos comerciais aceitam pagamentos com o Bitcoin.

São estabelecimentos de todo tipo, como lojas (Overstock.com), universidades, agências de viagens (Expedia.com e BTCtrip.com) e, mais recentemente, grandes players como Microsoft ou eBay/PayPal. Hoje em dia, quase tudo pode ser adquirido com o Bitcoin.

Al igual que el valor de muchas cosas, los bitcoins están valorados por la oferta

A cadeia de blocos do Bitcoin está copiada em milhares de computadores em todo o mundo.

Isso faz com que não exista forma de bloqueála ou de evitar que as pessoas a utilizem. É por isso que qualquer um com acesso a internet pode criar uma conta do Bitcoin e começar a realizar transações.

Uma conta do Bitcoin tem duas senhas: uma privada, que é utilizada para enviar ou transferir bitcoins, e outra pública que é usada para recebê-los. Qualquer pessoa com acesso a internet ou com um celular iOS ou Android pode baixar gratuitamente alguma das várias carteiras existentes para gerenciar o Bitcoin. A carteira administra ambas as senhas, a pública e a privada, e as utiliza para acessar, via internet, o Blockchain para obter os saldos associados a essas senhas e realizar as transações.

Como se define o valor do bitcoin?

Assim como o valor de tantas coisas, os bitcoins são valorizados pela oferta e demanda. Um valor real poderia ser o investimento total em infraestrutura de mineiros e empresas relacionadas ao Bitcoin. Porém, a realidade é que, ao se tratar de uma moeda digital nova, as notícias, os rumores, a oferta e a demanda têm como resultado a flutuação frequente dos valores. Existem muitas casas de câmbio de bitcoins por moedas tradicionais como o dólar, o euro e o iene. Essas casas de câmbio não estão regulamentadas e, como qualquer empresa, têm seu risco em segurança e rentabilidade. Já aconteceu que a Mt. Gox, uma casa de câmbio do Japão, sofreu um ataque de hackers e teve uma grande perda. Por causa disso, teve que se declarar falida. Isso não representou uma falha na segurança do Bitcoin, mas na da Mt. Gox.

O que está acontecendo no mundo com o Bitcoin?

Existe muita gente ou entidades que são contra o Bitcoin, e existe também muita outra gente que o apoia e fomenta seu uso. Finalmente,

Existem empresas como a Bitpay.com que são agora os novos adquirentes (entidade financeira que filia estabelecimentos comerciais para pagamentos eletrônicos) no mundo do Bitcoin.

A Bitpay tem mais de 60.000 estabelecimentos filiados. Filiar-se com a Bitpay para aceitar pagamentos com Bitcoin é muito fácil e não tem custo.

A Bitpay criou acordos com empresas de pagamentos como a GlobalPayments, que é um processador-adquirente importante nos Estados Unidos e que tem estabelecimentos filiados no mundo todo. Esse acordo permite à GlobalPayment oferecer, aos seus estabelecimentos filiados, a possibilidade de aceitar bitcoins como uma nova forma de pagamento.

O avanço chegou até os ATMs ou vending machines do Bitcoin. São caixas em que a pessoa pode comprar ou vender seus bitcoins.

Esses ATM não pertencem a nenhum banco e são um claro sinal do avanço e do crescimento que as criptomoedas estão tendo. Elas já foram testadas, dentro da América Latina, no México (em Tijuana), na Argentina e no Brasil. O Canadá foi o primeiro país a ter um Bitcoin ATM. Nos Estados Unidos também existem, em lugares como Boston, e também na Europa e na Ásia.

O Bitcon tem uma semelhança com o dinheiro vivo no sentido em que é anônimo. Como sabemos, as transações em dinheiro são impossíveis de rastrejar, e é por isso que, às vezes, são usadas para a compra de substâncias proibidas. Com o Bitcoin acontece a mesma coisa. O FBI fechou um estabelecimento que vendia todo tipo de produtos ilícitos. Além disso, conseguiu obter algumas das carteiras do Bitcoin que estavam sendo utilizadas, e a parte mais curiosa do caso é que foram leiloados uns

Foram também criadas muitas casas de câmbio em todo o mundo, onde as pessoas podem comprar e vender suas criptomoedas em troca de dólares, euros ou outras moedas.

E tudo isso sem intervenção da banca tradicional. No México está a meXBT, que hoje faz a cotação do bitcoin em 4.786.92 pesos mexicanos.

Embora o Bitcoin tenha começado no mundo virtual, hoje em dia estão se desenvolvendo várias iniciativas no mundo todo para levá-lo ao mundo físico. Esse é o caso, por exemplo, da Arnhem Bitcoincity em Holanda, que promove seu uso no mundo real e já tem filiados estabelecimentos comerciais de diferentes categorias.

Lembrando que essas transações não passam pelos sistemas bancários tradicionais, é válida a seguinte pergunta: onde ficam os bancos centrais e os bancos?

Futuro de Bitcoin Como moeda virtual, o bitcoin é apenas a ponta do iceberg. O conceito tão bemsucedido de cadeia de blocos (BlockChain) através da qual o Bitcoin opera tem um potencial enorme, uma vez que não só podem ser armazenadas transações de bitcoins, mas também certificados digitais de documentos que ficam salvos no BlockChain. Registros de eleitores, carteiras de motoristas, registros de imóveis, patentes, registros de carros – esses são alguns dos aplicativos que podem se utilizar em BlockChain. O Nasdaq (NDAQ) já começou a utilizar BlockChain para criar um sistema mais seguro e eficiente de compra e venda de ações.

Conclusões Muitas das novas tecnologias rompem com os esquemas tradicionais. Um exemplo, mesmo que não seja muito claro, é o de Blockbuster vs.

Netflix. Vale a pena relembrar que as redes de meios de pagamento foram criadas antes de a internet existir. Conectar um estabelecimento comercial com o banco emissor do cartão de um país tão distante era todo um desafio. É por isso que a banca deve explorar essas novas tecnologias, de forma a achar espaços de participação e de valor.

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Opinión transacciones en efectivo son imposibles de rastrear, y por tal motivo son a veces usadas para comprar sustancias prohibidas. Igual ocurre con Bitcoin. El FBI cerró un comercio que vendía toda clase de productos ilícitos.

Además pudo obtener algunas de las billeteras de Bitcoin que se usaban y lo curioso del caso fue que subastó unos 30.000 bitcoins de ese embargo. Esto demuestra que, al igual que en el mundo real, hay que combatir a los distribuidores de ese tipo de mercancías ilícitas.

Por el lado de las “casas de cambio”, también se han creado muchas alrededor del mundo, donde la gente puede comprar y vender sus cripto-monedas a cambio de dólares, euros u otras divisas. Y todo esto sin intervención de la banca tradicional. En México está meXBT, que a la fecha cotiza el bitcoin a 4.786,92 pesos mexicanos.

A pesar de que Bitcoin inició en el mundo virtual, hoy en día hay varias iniciativas alrededor del mundo para llevarlo al mundo físico. Tal es el caso de Arnhem Bitcoincity en Holanda, que promueve su uso en el mundo real y ya tienen comercios afiliados de distintas categorías.

Recordando que estas transacciones no pasan por los sistemas tradicionales bancarios, cabe preguntarse: ¿dónde quedan los bancos centrales y bancos?

como cualquier empresa, tienen su riesgo en seguridad y rentabilidad. Ya ocurrió que Mt.Gox, una casa de cambio de Japón, tuvo un ataque de hackers, tuvieron una pérdida y se declararon en quiebra. Eso no representó una falla en la seguridad de Bitcoin, sino en la seguridad de Mt.Gox.

¿Qué está sucediendo en el mundo con Bitcoin?

Existe mucha gente o entidades en contra de Bitcoin, y muchos otros que lo apoyan y fomentan su uso. Al final todo tiende a ser negocio, y muchos comercios buscan aceptar pagos con Bitcoin pues hay muchas ventajas comparando con los medios de pago tradicional, como las tarjetas. Entre las más importantes es que no existen contracargos y no tener que pagar comisiones al banco que los afilia, que van del 2 al 5%, o incluso más.

Hoy más de 100.000 comercios aceptan pagos con Bitcoin. Son de todo tipo y giro, como tiendas (Overstock.com), universidades, agencias de viajes (Expedia.com y BTCtrip. com) y, más recientemente, grandes players como Microsoft o eBay/PayPal. Hoy prácticamente se puede comprar todo con Bitcoin.

#30

Existen empresas como Bitpay.com que son ahora los nuevos adquirentes (entidad financiera que afilia comercios para pagos electrónicos) en el mundo de Bitcoin. Bitpay tienen más de 60.000 comercios afiliados.

Afiliarse con Bitpay para aceptar pagos con Bitcoin es muy fácil y no tiene costo.

Bitpay ha creado acuerdos con empresas de pagos como GlobalPayments que es un procesador-adquirente importante en EEUU y que tiene comercios afiliados en todo el mundo.

Este acuerdo permite a GlobalPayments ofrecer a sus comercios la posibilidad de aceptar bitcoins como una nueva forma de pago.

El avance ha llegado inclusive a los ATMs o vending machines de Bitcoin. Son cajeros donde uno puede comprar o vender sus bitcoins. Estos ATM no pertenecen a bancos y es una clara señal del avance y el crecimiento que están teniendo las cripto-monedas. En América Latina se han probado en México (Tijuana), Argentina y Brasil. Canadá fue el primer país con un Bitcoin ATM, en EEUU ya existen en lugares como Boston, y también los hay en Europa y Asia.

Bitcoin tiene una similitud con el dinero en efectivo: es anónimo. Como sabemos, las

Futuro de Bitcoin El bitcoin como moneda virtual es solo la punta del iceberg. El exitoso concepto de la cadena de bloques (BlockChain) en la cual opera Bitcoin tiene un potencial enorme, ya que no solo se puede almacenar transacciones de bitcoins, sino además certificados digitales de documentos que quedan grabados para la posteridad en el BlockChain. Registro de votantes, licencias, registro de propiedad de inmuebles, patentes, registro de automóviles son algunas de las aplicaciones que pueden utilizar BlockChain. El Nasdaq (NDAQ) ha comenzado a usar Blockchain para crear un sistema más seguro y eficiente de compra venta de acciones.

Conclusiones Muchas de las nuevas tecnologías rompen con los esquemas tradicionales, con casos muy claros como Blockbuster vs. Netflix. Cabe recordar que las redes de medios de pago fueron creadas antes que existiera Internet.

Conectar un comercio de un país lejano con el banco emisor de la tarjeta era todo un reto. Por eso la banca debe de explorar estas nuevas tecnologías para encontrar espacios de participación y valor. P

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Opinión

¿Una América Latina sin efectivo?

La inclusión financiera siempre fue un desafío para Latinoamérica que, año tras año, intenta elevar sus números y posiciones en los rankings sin cambios estrafalarios. Mientras tanto, Dinamarca anuncia que buscará convertirse en el primer país sin dinero en efectivo - una realidad que, a primera vista, parecería ser de ciencia ficción para una zona tan lejos en términos de inclusión. Sin embargo, nuevas iniciativas especialmente diseñadas para adaptarse a las características de la región dan nuevos bríos al sueño de una América Latina sin efectivo. ¿Qué tan lejos estamos?

En mayo, Dinamarca se convirtió en el primer país del mundo en anunciar que pretende eliminar el dinero en efectivo en el corto plazo.

Em maio, a Dinamarca se tornou o primeiro país no mundo em anunciar que pretende eliminar o dinheiro vivo no curto prazo.

Por: Stephanie Biscomb, Consultora

en PaymentMedia

E

l crédito no es un invento exactamente antiguo: tanto consumidores como comerciantes han intercambiado bienes usando monedas de crédito y placas de cambio como forma de pago desde fines del siglo XIX. Y recién hace 50 años que la popularidad del plástico lo ha llevado a convertirse en un elemento básico en la cartera de la dama y el bolsillo del caballero - al menos en el primer mundo.

Alfred Bloomingdale (quien creó la primera tarjeta de crédito comercial como las conocemos hoy junto con Frank McNamara en 1950)

#34

#35 una vez dijo: “Llegará un día en el cual el plástico convertirá al dinero en obsoleto”. Y, desde entonces, siempre se ha hablado de un mundo sin billetes ni monedas, - incluso nosotros mismos somos responsables de replicar este concepto aquí en PaymentMedia cuando hablamos de pagos electrónicos y la nueva ola de pagos móviles. Pero toda mención de este mundo mágico sin efectivo tiene una característica: siempre es pensado a futuro, un futuro medianamente lejano e incluso con un dejo de ciencia ficción.

tende eliminar el dinero en efectivo en el corto plazo. ¿Cuán corto? El plan tiene como primer paso suprimir las monedas y los billetes de tiendas de ropa, estaciones de servicio y restaurantes a partir de 2016.

Hoy, este futuro podría encontrarse tan cercano como a un año de distancia - o cinco, si decidimos mirar más cerca de casa.

pagos en efectivo sufrieron una baja del 90% desde 1990, y solo constituyen un cuarto de todos los pagos del país. Asimismo, y desde el lado del comerciante, es extraño que en Dinamarca las tiendas no acepten pagos con tarjetas, por lo que la tecnología para realizar el cambio ya estaría implementada.

Dinamarca: primer país sin dinero en efectivo En mayo, Dinamarca se convirtió en el primer país del mundo en anunciar que pre-

Según declaraciones a medios, el gobierno danés planifica eliminar, de este modo, los costos administrativos y financieros que implican el manejo del dinero en efectivo. Y las costumbres dentro del mismo país los respaldan. Según la Comisión de Pagos Danesa, los

Las ventajas del plástico sobre el efectivo son conocidas en la industria: eliminar al di-

nero físico implicaría un ahorro en sus costos de producción, almacenamiento y transporte, en el tiempo que uno demora procurándolo, ahorro energético y de movimiento, así como menos contaminación, menos bacterias correteando de mano en mano y menos evasión fiscal.

Es por ello que, si bien resulta extraño a primera impresión, el anuncio de Dinamarca es bastante sensato. De hecho, una nota de BBC Mundo sobre el tema tiene como protagonista

a una periodista que plantea la siguiente pregunta: “La verdad… ¿cuánto hace que no llevo dinero en el monedero?”.

Y es que según datos del Banco Mundial, 99,7% de toda la población de Dinamarca posee una cuenta en un banco, lo que en teoría le daría derecho a por lo menos una tarjeta de débito. Esto significa que, para la gran mayoría de los daneses, la respuesta a

PaymentMedia

Opinión Evidentemente, la cuestión no es tan polarizada como parece y existen diferencias entre el 55,86% de inclusión financiera en Brasil y el 13,76% en El Salvador. Y es que existe una característica regional que, según la economista del Departamento Hemisférico Occidental del

Fondo Monetario Internacional (FMI) Joyce Cheng Weng, hace a América Latina única en su desafío hacia la inclusión bancaria.

“En algunos países, como por ejemplo Perú, existe una importante presencia de

Uma América Latina sem dinheiro vivo?

Solamente el 39,3% de la población de América Latina y el Caribe posee una cuenta bancaria. apenas 39,9% da população da América Latina e do Caribe possui uma conta no banco la pregunta de BBC Mundo sería: hace muchísimo tiempo.

Bancarización mata galán La respuesta a la pregunta de la periodista de BBC Mundo no es tan lineal como parece y, en realidad, depende muchísimo de dónde se encuentra la persona que responde. En países donde existe una alta bancarización e inclusión financiera, es de esperar que las personas lleven cada vez menos efectivo encima, optando por pagar con tarjetas de crédito y débito, o pagos móviles donde estos sean aceptados.

Pero ¿qué sucede con América Latina? Aquí es donde el entrevistado probablemente mire a la periodista de la BBC con extrañeza y no entienda de qué habla. Y es que la inclusión financiera por esta región es una de las más bajas del mundo, solamente por encima de África y/o áreas de Asia, dependiendo de qué ranking se esté mirando.

Los últimos datos disponibles del Banco Mundial respaldan esta aserción, certificando que solamente el 39,3% de la población de América Latina y el Caribe posee una cuenta bancaria. Dentro de este ranking, la región solamente se encuentra por encima de Medio Oriente y África del Norte (17,7%), África Subsahariano (24%) y Asia del Sur (33%).

Sin duda, lejos del 99,7% danés que promete un mundo sin billetes ni monedas ni billeteras que maten a galanes, como pregona el famoso dicho rioplatense.

#36

A inclusão financeira sempre foi um desafio para a América Latina.

Ano a ano, a região tenta elevar os números e posições nos rankings sem atingir mudanças gritantes. Enquanto isso, a Dinamarca anuncia que procurará se tornar o primeiro país sem dinheiro vivo, uma realidade que, à primeira vista, pareceria ser ciência ficção para uma área que está tão longe da inclusão. No entanto, novas iniciativas especificamente desenhadas para serem adaptadas às características da região dão outro gás ao sonho de uma América Latina sem dinheiro vivo. Quão longe estamos disso?

O

crédito não é uma invenção antiga. Só em fins do século XIX, tanto consumidores quanto comerciantes começaram a trocar bens utilizando moedas de crédito e placas de câmbio como forma de pagamento. E data de apenas 50 anos a popularidade do cartão que o levou a se tornar um elemento básico tanto para homens quanto para mulheres. Pelo menos, no primeiro mundo.

Alfred Bloomingdale foi quem criou, em 1950, o primeiro cartão de crédito comercial como é conhecido atualmente, junto com Frank McNamara. Bloomingdale disse uma vez: “O dia chegará em que o cartão tornará o dinheiro obsoleto”. A partir desse momento, o assunto de um mundo sem notas nem moedas sempre vigorou. Inclusive nós mesmos, da PaymentMedia, somos responsáveis por reproduzir esse conceito quando falamos de pagamentos eletrônicos e da nova onda de pagamentos móveis. Contudo, toda menção desse mundo mágico sem dinheiro vivo tem uma característica: sempre é pensado no futuro; um futuro um pouco distante e até com um pouco de ciência ficção.

Hoje em dia, esse futuro poderia estar tão perto quanto um ano de distância, ou cinco, se resolvermos enxergar mais perto de casa.

Dinamarca: primeiro país sem dinheiro vivo Em maio, a Dinamarca se tornou o primeiro país no mundo em anunciar que pretende eliminar o dinheiro vivo no curto prazo. Quão curto é esse prazo? O primeiro passo do plano é banir as moedas e as notas das lojas de roupa, postos de gasolina e restaurantes a partir de 2016.

Segundo foi informado à mídia, o governo desse país planeja eliminar dessa forma os custos administrativos e financeiros que implicam o gerenciamento do dinheiro vivo. E os costumes no próprio país sustentam essa iniciativa. Conforme a Comissão de Pagamentos Danesa, os pagamentos com dinheiro sofreram uma queda de 90%,constituindo apenas um quarto do total de pagamentos do país. Da mesma forma, e por parte do comerciante, são raras as lojas que não aceitam pagamentos com cartões na Dinamarca. Portanto, a tecnologia para realizar a mudança já foi implementada.

As vantagens do cartão sobre o dinheiro vivo já são conhecidas na indústria: eliminar o dinheiro implicaria uma redução dos custos de produção, armazenamento e transporte, redução de tempo de procura do mesmo, de gasto energético e de movimentação, além de menos contaminação, menos bactérias nas mãos dos usuários e menos evasão fiscal. É por isso que, mesmo ficando estranho no início, o anúncio da Dinamarca é bastante sensata.

De fato, uma matéria da BBC Mundo sobre o assunto tem como protagonista uma jornalista que coloca a seguinte pergunta sobre a mesa: “Para falar a verdade... quanto tempo tem que não carrego dinheiro na carteira?

Acontece que, conforme dados do Banco Mundial, 99,7% da população total da Dinamarca possui uma conta no banco. Teoricamente, isso outorgaria o direito de, no mínimo, um cartão de

#37 economía informal que representa alrededor del 74% de la mano de obra productiva de este país, empleada en empresas autogestionadas de propiedad familiar”, dijo en la conferencia “Inclusión Financiera: Experiencia Internacional y Estrategia”, realizada

en Perú en junio de este año. “Hay que pensar en políticas económicas financieras propias y no creer que los modelos que tienen éxito en Asia o en África también pueden tener éxito en Latinoamérica. Eso no funciona así”.

Esto significa que nuestro rumbo regional hacia un futuro sin efectivo queda lejísimo si solamente se piensa en términos de inclusión financiera, bancarización y formalización del trabajo. Incluso no podemos simplemente estudiar cómo Dinamarca llegó a su contexto

débito. Isso significa que, para a grande maioria dos habitantes desse país, a resposta à pergunta da BBC Mundo seria: Tem muitíssimo tempo.

ou da África também possam ser bem-sucedidos na América Latina. Não funciona desse jeito”.

de um baixo nível de desenvolvimento nem que melhorem sua qualidade de vida”.

Isso significa que o nosso rumo regional orientado a um futuro sem dinheiro vivo está ainda bem longe se pensarmos apenas em termos de inclusão financeira, bancarização e formalização do trabalho. Inclusive, não podemos simplesmente estudar como foi que a Dinamarca chegou no seu contexto atual para tentar reproduzi-lo em cada um dos países da América Latina. Como Cheng Wong falou, a chave está em pensar soluções para a América Latina e não em como adaptar soluções estrangeiras ao nosso mercado.

Não sabemos se foram as palavras de Valencia ou um esforço paralelo; porém, na segunda metade de 2014, o Peru foi o seguinte país a anunciar um sistema semelhante. O mesmo leva o nome de “Modelo Peru” e foi iniciativa da Associação de Bancos do Peru (ASBANC) com o objetivo de incluir mais de 2,1 milhões de peruanos no sistema financeiro dentro do prazo de cinco anos.

A bancarização fala mais alto do que o amor A resposta à pergunta da jornalista da BBC Mundo não é tão lineal como parece. Na verdade, depende muito do local em que se encontra a pessoa que for responder. É de se esperar que, em países onde existe um alto nível de bancarização e de inclusão financeira, as pessoas carreguem a cada vez menos dinheiro vivo consigo, optando por pagar com cartões de crédito e de débito ou através de pagamentos móveis, nos locais em que os mesmos forem aceitos. Todavia, o que acontece com a América Latina? É nesse aspecto que o entrevistado provavelmente olhe para a jornalista da BBC com estranheza e não entenda do que ela está falando. Acontece que a inclusão financeira, por essas bandas, é uma das que tem o nível mais baixo do mundo. Ela supera apenas a África e algumas áreas da Ásia, a depender do ranking que esteja sendo considerado.

Os últimos dados disponíveis do Banco Mundial apoiam essa asseveração, certificando que apenas 39,9% da população da América Latina e do Caribe possui uma conta no banco. Dentro desse ranking, a região supera nada mais que o Oriente Médio e a África do Norte (17,7%), a África Subsaariana (24%) e a Ásia do Sul (33%).

Sem dúvida, esse número está longe do 99,7% da Dinamarca, que promete um mundo sem notas nem moedas nem carteiras que falem mais alto do que o amor, ou carteiras que matem o galã, como prega o famoso ditado rio-platense.

Evidentemente, a questão não é tão polarizada quanto parece, e existem diferenças entre a inclusão de 55,86% no Brasil e a de 13,76% no El Salvador. O fato é que existe uma característica regional, segundo a economista do Departamento Hemisférico Ocidental do Fundo Monetário Internacional (FMI) Joyce Cheng Weng, que faz com que a América Latina seja única no seu desafio em direção à inclusão bancária.

“Em alguns países, como o Peru, existe uma importante presença da economia informal que representa cerca de 74% da mão de obra produtiva desse país, empregada em empresas autogerenciadas de cunho familiar”, disse a economista na conferência “Inclusão Financeira: Experiência Internacional e Estratégia”, realizada no Peru em junho desse ano. “Temos de pensar em políticas econômicas financeiras próprias e não acreditar que os modelos bem-sucedidos da Ásia

Qual é a boa notícia? Alguns governos latinoamericanos já estão explorando essa alternativa e estão inovando com alternativas ao cartão e à bancarização tradicional. É claro que estamos falando dos pagamentos móveis e do dinheiro eletrônico.

Peru e Equador: apostando no dinheiro eletrônico Em agosto de 2013, o Banco Central do Equador (BCE) começou a gerenciar a implementação de um Sistema de Dinheiro Eletrônico equatoriano, que permite a realização de pagamentos em dólares americanos através de celulares.

O que inspirou a criação desse sistema foi precisamente o desafio de integrar mais de 40% de equatorianos economicamente ativos que se encontravam excluídos do sistema financeiro formal. Hoje, em 2015, o plano já está na segunda fase de sua implementação.

O sistema, que é 100% público e financiado pelo governo, chamou a atenção rapidamente.

A questão talvez não tivesse a ver com forçar toda a população a abrir uma conta bancária ou a formalizar sua situação de emprego. Talvez o desafio pudesse ser superado se a inclusão financeira fosse até as pessoas, ao invés de ficar esperando que as pessoas chegassem por conta própria. E que melhor forma de fazer isso do que através do celular?

Naquela época, Fausto Valencia, o diretor do projeto, comentava para a PaymentMedia que, embora cada país tenha suas necessidades particulares, o Sistema de Dinheiro Eletrônico equatoriano era um modelo que podia ser reproduzido em outros países da região. “Tratase de um modelo a ser avaliado caso existam em um determinado país altos níveis de exclusão financeira e altos custos para a sociedade no gerenciamento das suas espécies monetárias”, dizia ele. “São essas espécies as que não permitem que certos setores vulneráveis saiam

A principal e maior diferença entre o sistema equatoriano e o peruano será que o equatoriano passará a ficar em mãos privadas. No entanto, os objetivos são os mesmos: incluir de uma vez por todas as pessoas no setor financeiro através dos seus celulares ao invés de esperar que elas deem o primeiro passo.

No longo prazo, o objetivo é alcançar um mundo sem dinheiro vivo. Pelo menos é isso que Valencia coloca ao falar do modelo equatoriano, expressando sentimentos que emulam aqueles emitidos pelo governo da Dinamarca. “Fornecer à economia um meio de pagamento mais eficiente do que o dinheiro físico motiva uma melhora na produtividade”, contava-nos Valencia naquela época. “Além disso, reduz os custos de administração de espécies monetárias por parte do Banco Central do Equador”.

Evidentemente, da iniciativa à realização há um longo caminho a percorrer, e ambos os países consideram números algo optimistas para as implementações piloto dos seus sistemas. Da mesma forma que o Peru busca atingir os 2,1 milhões de usuários em cinco anos, o Equador espera 500.000 contas ativas para o final do ano e o total da população no prazo de cinco anos.

Portanto, o nosso conselho é que ainda não joguem fora a carteira: ainda restam pelo menos cinco anos de dinheiro vivo na América Latina, e vários outros se falarmos de outros países.

Contudo, ao invés de estarmos na penúltima posição na corrida para eliminar as moedas e as notas, os pagamentos móveis e o dinheiro eletrônico poderiam, talvez, levar-nos finalmente para as primeiras posições dos rankings do mundo. Isso seria um sinal claríssimo de que, inclusive dentro do sistema financeiro global, sempre é melhor liderar nossas próprias alternativas do que adaptar aquelas herdadas de outros mercados e outras culturas.

Quiçá, em dez anos, possamos até liderar tendências dentro do mercado global. Será que isso é muita ciência ficção? Tanto quanto é um mundo sem dinheiro vivo? O tempo e a adoção do dinheiro eletrônico serão que determinem isso.

PaymentMedia

Opinión

actual y replicarlo en cada uno de los países de América Latina. Tal como dijo Cheng Wong, la clave está en pensar en soluciones para América Latina y no en cómo adaptar soluciones foráneas a nuestro mercado. ¿La buena noticia? Algunos gobiernos Latinoamericanos ya están explorando esta alternativa e innovando con alternativas al plástico y la bancarización tradicional. Hablamos, claramente, de los pagos móviles y el dinero electrónico.

Perú y Ecuador: apostando por el dinero electrónico En agosto de 2013, el Banco Central de Ecuador (BCE) comenzó a gestionar la implementación de un Sistema de Dinero Electrónico Ecuatoriano, que permite la realización de pagos en dólares americanos a través de teléfono celulares. La inspiración detrás del mismo fue justamente el desafío de integrar al más de 40% de ecuatorianos económicamente activos que se encontraban excluidos del sistema financiero formal. Hoy, en 2015, el plan ya se encuentra en su segunda fase de implementación.

El sistema -completamente público y financiado como el gobierno- pronto dio de qué hablar. La cuestión quizás no iba por el lado de obligar a toda la población a abrir una cuenta bancaria o a formalizar su situación laboral. Quizás el desafío podía ser superado si la inclusión financiera iba hacia las personas, en vez de esperar que estas llegaran por su cuenta. ¿Y qué mejor forma de hacerlo que a través de su celular?

Fausto Valencia, director del proyecto, comentaba a PaymentMedia en ese entonces que, si bien cada país tiene sus necesidades particulares, el Sistema de Dinero Electrónico ecuatoriano era un modelo replicable en otros países de la región. “Es un modelo a evaluar si en un país existen altos niveles de exclusión financiera y altos costos para la sociedad en el manejo de sus especies monetarias”, decía.

“Son estos los que no permiten que ciertos sectores vulnerables salgan de un nivel de bajo desarrollo y mejoren su calidad de vida”.

No sabemos si fueron las palabras de Valencia o un esfuerzo en paralelo, pero en la segunda mitad de 2014 Perú fue el siguiente país en anunciar un sistema similar. El mismo, llamado “Modelo Perú”, fue iniciativa de la Asociación de Bancos del Perú (ASBANC), con el objetivo de incluir a más de 2,1 millones de peruanos al sistema financiero en un plazo de 5 años.

La principal y mayor diferencia entre el sistema ecuatoriano y el peruano será que

#38

Algunos gobiernos Latinoamericanos ya están explorando esta alternativa e innovando con alternativas al plástico y la bancarización tradicional. Hablamos, claramente, de los pagos móviles y el dinero electrónico.

Alguns governos latino-americanos já estão explorando essa alternativa e estão inovando com alternativas ao cartão e à bancarização tradicional. É claro que estamos falando dos pagamentos móveis e do dinheiro eletrônico. el último estará en manos privadas. Pero los objetivos son los mismos: finalmente incluir a las personas dentro del sector financiero a través de sus teléfonos móviles en vez de esperar a que estos tomen el primer paso.

Eso y, a la larga, llegar a un mundo sin dinero en efectivo. Al menos eso es lo que plantea Valencia cuando habla del modelo ecuatoriano, expresando sentimientos que emulan aquellos emitidos por el gobierno

danés. “Dotar a la economía de un medio de pago más eficiente que el dinero físico motiva una mejora de la productividad”, nos contaba Valencia en este entonces. “Y además, reduce los costos de administración de especies monetarias por parte del Banco Centro del Ecuador”.

Evidentemente, del dicho al hecho hay un largo trecho, y ambos países manejan cifras un poco optimistas para las implementaciones piloto de sus sistemas. Así como Perú piensa llegar a los 2,1 millones de usuarios en cinco años, Ecuador espera 500.000 cuentas activas para fin de año y al total de la población en cinco. Por ende, nuestro consejo sería que no tiren la billetera aún: todavía quedan al menos cinco años de efectivo en América Latina, y varios más si de otros países se trata.

Pero en vez de estar jugando penúltimos en la carrera para eliminar a las monedas y los billetes, los pagos móviles y el dinero electrónico podrían, quizás, finalmente llevarnos a los primeros puestos de los rankings mundiales - señal inequívoca que, incluso dentro del sistema financiero global, siempre es mejor liderar nuestras propias alternativas que adaptar aquellas heredadas de otros mercados y otras culturas.

Quizás, en diez años, podamos incluso liderar tendencias dentro del mercado global. ¿Suena demasiado a ciencia ficción? ¿Tanto como un mundo sin efectivo? El tiempo -y la adopción del dinero electrónico- lo determinarán. P

American Express nombra a su nuevo vicepresidente de Operaciones en América Latina American Express anunció el nombramiento de José Vázquez-Méndez como vicepresidente de Operaciones del Área de Administración de Crédito Global para América Latina, el Caribe, Canadá y España. A través de un comunicado, la institución financiera internacional informó de que anteriormente Vázquez-Méndez se desempeñaba como vicepresidente y gerente general de Merchant Services Americas para Latinoamérica y el Caribe.

MasterCard abrió DigiSec Lab, su laboratorio de seguridad digital

Entre las nuevas responsabilidades del nuevo vicepresidente de Operaciones estarán “dirigir los centros de operaciones de crédito en México, Argentina y Canadá, así como también supervisar actividades de cobranza a tarjetahabientes y establecimientos, prevención de fraudes y búsqueda de información para los mercados de Australia, Reino Unido, Nueva Zelanda y Canadá”.

Vázquez-Méndez comenzó su trayectoria en American Express en 1994, y desde entonces ha ocupado cargos en la administración de operaciones en el Reino Unido, Europa, México, Brasil, Argentina, Puerto Rico y Estados Unidos.

news.

Para generar aún más colaboración en asuntos clave que brinden tranquilidad a la hora de hacer pagos, MasterCard abrió un centro de seguridad digital para sus clientes. Ubicado en Inglaterra, el DigiSec Lab se enfoca en poner a prueba de manera proactiva cualquier amenaza a las formas de pago digitales, en conjunto con agencias gubernamentales de seguridad y con académicos líderes.

“El DigiSec Lab de MasterCard representa nuestro esfuerzo colectivo para maximizar las inversiones en innovación de producto y en seguridad”, expresó Ajay Bhalla, presidente de Soluciones de Seguridad Empresarial de MasterCard.

“Aunque los pagos nunca han sido más seguros que hoy, los criminales nunca habían sido tan inteligentes. Hemos abierto el laboratorio para nuestros clientes como parte de un compromiso continuo de compartir conocimientos, soluciones y mejores prácticas para entregar los niveles más altos de seguridad”, agregó.

Bien sea poniendo a prueba lo último en tarjetas con chip EMV, pagos móviles o autenticación biométrica, el equipo del DigiSec Lab construye la tecnología para identificar oportunidades de fortalecimiento y para continuar protegiendo del fraude a consumidores, comerciantes e instituciones financieras. Cada día, tienen la tarea de descubrir amenazas y problemas potenciales cuya existencia es desconocida por la mayoría de personas. El ritmo acelerado del cambio tecnológico, junto con el perfil digital del consumidor conectado de hoy, han creado la necesidad de mayor colaboración y de compartir conocimiento. El mandato expandido del laboratorio ayudará a resolver conjuntamente problemas relacionados con fraude y riesgo por medio de la activación de sus herramientas, su visión única y amplia de red y su know-how técnico. El DigiSec Lab de MasterCard trabaja en asociación con otros grupos –incluyendo los laboratorios de Seguridad de la Información y de Pagos Emergentes de MasterCard– entregando un enfoque multinivel para atender los riesgos y preocupaciones de seguridad, donde quiera que estos surjan.

MasterCard prueba un sistema de verificación de pagos mediante el rostro MasterCard ha comenzado a probar un sistema biométrico para la verificación de la identidad a la hora de realizar pagos desde un móvil.

La idea de la compañía es ofrecer, como alternativa a la huella dactilar, tecnología de reconocimiento facial para que el usuario pueda confirmar que él está realizando la transacción.

Tras comenzar el proceso de realización de un pago desde el móvil, el nuevo sistema, en su opción de pagos con verificación facial, activará la cámara frontal del móvil para detectar y analizar el rostro de quien está frente al dispositivo. Tras bastidores, la imagen capturada se comparará con un previo mapa digitalizado del rostro de la persona, cuyas fracciones serán separadas y protegidas para la realización del análisis. En otras palabras, no se comparan imágenes sino secuencias protegidas de su composición.

Lo restante es el tema de la seguridad pues se podría tratar de suplantar identidades tratando capturas del rostro de un usuario específico para luego proceder con los pagos; sin embargo, MasterCard emplea un “blink mode” que protegerá la toma específica del rostro cuando entra al proceso de análisis. Se espera que esté presente para el amplio público a partir del próximo año. Mientras, con la ayuda de Google, Apple, Blackberry y Microsoft, se seguirán realizando pruebas y optimizando su funcionamiento.

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Desde el mes de junio, la apertura del mercado de tarjetas bancarias de China es oficial, lo que significa que los operadores mundiales de tarjetas pueden solicitar licencias para operar en el gigante asiático. Así, Visa y MasterCard se enfrentan a un operador ya arraigado y a varios rivales online. Las acciones de ambas se dispararon con el anuncio, en octubre de 2014, pero la exageración sobre su afianzamiento parece prematura.

Los pagos hechos con tarjeta deben pasar ahora por UnionPay, el monopolio responsable de la tramitación y la liquidación de las transacciones locales entre bancos y comerciantes.

El 1 de junio, el banco central empezó a aceptar solicitudes de entidades nacionales y extranjeras para crear redes de compensación competitivas.

Para Visa y MasterCard, la tramitación de pagos en el mayor banco de tarjetas del mundo para 2020 es atractiva. Pero las comisiones por estas transacciones están muy reguladas y rebajadas con respecto a Occidente. Los supermercados pagan el 0,38% por cada operación y los restaurantes y tiendas de lujo, un 1,25% en total, según Barclays. El 70% del cargo va al banco emisor de la tarjeta; el 20%, a la empresa de pagos del vendedor; y el 10%, a UnionPay. MasterCard cobra a los supermercados hasta el 1,48% por algunas tarjetas en EEUU. Si la media de las tarifas por estas transacciones en China es del 0,5%, una cuota del mercado combinada del 10% para Visa y MasterCard supondrá un beneficio de US$ 1.100 millones para el negocio de compensaciones de cada una en 2015. Aunque ambas operadoras tienen fuertes vínculos con los bancos chinos, convencer a los vendedores para cambiarse a otra red de liquidación será complicado.

En tanto, las empresas online también aportan incertidumbre. La filial de pagos de Alibaba, Alipay, que también está solicitando una licencia de liquidación, puede sortear a UnionPay, ya que no pide a los usuarios usar tarjetas y cobra tasas más bajas a los vendedores.

Desde que se anunciaron las nuevas reglas y hasta el 23 de julio, los inversores habían incorporado US$ 34.000 millones y US$ 22.000 millones al mercado de capitalización de Visa y MasterCard, respectivamente. La emoción parece prematura.

Visa y MasterCard afrontan un gran desafío en China

La plataforma móvil de InComm (IMP por sus siglas en inglés) permite a los comerciantes y proveedores de cartera móvil agilizar la implementación de servicios de prepago sin contacto. InComm está aprovechando la infraestructura de Gemalto con el fin de transmitir de manera segura la información de tarjetas de prepago desde su plataforma al dispositivo móvil con tecnología NFC del consumidor.

La administración de credenciales está desarrollada por la solución exclusiva Allynis Trusted Services Hub (TSH), que permite al consumidor utilizar de manera inmediata la tarjeta de prepago para realizar pagos móviles rápido y cómodamente en minoristas participantes.

“El mercado de tarjetas de prepago es uno de los mercados de pago sin efectivo de más rápido crecimiento, con una perspectiva de tasa de crecimiento anual del 22% en 2017. En este mercado en expansión estamos trabajando en estrecha colaboración con InComm a fin de ofrecer seguridad de grado bancario durante el suministro móvil de información de tarjetas de pago”, dijo Sebastien Cano, presidente para Norteamérica de Gemalto.

InComm y Gemalto brindan servicios seguros de prepago con NFC móvil

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Cartes Secure Connexions cambia su nombre a Trustech La 30ª edición del evento líder a nivel global en el sector de las conexiones seguras, se llevará adelante en el Paris Nord Villepinte Exhibition Centre del 17 al 19 de noviembre. Más allá de los 460 expositores internacionales, el evento ofrecerá más de 140 conferencias y 7 mesas redondas, recibirá a más de 40 CEO como oradores y será la sede de los premios SESAMES. Este año Cartes Secure Connexions cambiará su nombre a Trustech, para reflejar la rápida evolución de las nuevas tecnologías. La misión de Trustech es ser el centro de la comunidad internacional de conexiones seguras, ya que aborda complejos y diversos temas de seguridad, futuras estrategias y desarrollos en los cuales se utilizarán las nuevas tecnologías.

Anticipando y promocionando las tendencias e innovaciones internacionales en conexiones seguras y facilitando las relaciones comerciales, Trustech es la cita anual para los principales actores internacionales del sector. Como su lema Unlimited Innovation (Innovación Ilimitada) sugiere, Trustech dará protagonismo a las mejores y más recientes innovaciones de todo el mundo y será el lugar donde las nuevas aplicaciones serán creadas.

Este noviembre, 460 exhibidores y 20.000 visitantes provenientes de 160 países y representando las áreas de finanzas, retail, telecomunicaciones, gobierno, salud y transporte entre muchas otras, convergerán en París para ayudar a definir el camino de nuestro mundo digital.

Los últimos datos de Visa muestran que los pagos contactless avanzan a buen ritmo.

En Europa se han realizado cerca de 1.000 millones de transacciones de este tipo en los últimos doce meses. Las cifras también demuestran que los usuarios de Visa realizaron pagos por valor de 1.600 millones de euros solo en el mes de marzo, tres veces más que durante el mismo período del año anterior.

Reino Unido y España son líderes; el primero en el número de tarjetas contactless y el segundo en número de terminales capaces de aprovechar las ventajas de este tipo de pago.

Pagos electrónicos en México equivalen a US$ 9.200 millones

Los datos de Visa Europe recogen que en Reino Unido hay 49,6 millones de tarjetas y 410.000 terminales; seguido de Francia, con 20,3 millones de tarjetas y 405.000 terminales; Polonia tiene 14,5 millones de tarjetas y 354.000 terminales; mientras que en España hay 11,5 millones de tarjetas y 593.000 terminales.

En cuanto al número de tarjetas contactless, existen 131 millones en Europa y unos 2,6 millones de terminales. Para 2020 todos los terminales punto de venta de Visa en Europa aceptarán pagos contactless.

En un año se han realizado en Europa 1.000 millones de pagos contactless con Visa

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El 32% de los internautas en México utiliza la banca por Internet así como la banca móvil: las cifras de pagos por medios electrónicos equivalen a US$ 9.200 millones.

De ese porcentaje de usuarios, el 29% accede a través de smartphones. Es que en 2014, los pagos móviles en México tuvieron un crecimiento del 25 al 30% con respecto al año anterior, y se espera una penetración de entre 15 y 30% para el cierre de este año, informó Ernesto Terriquez, country manager para México de Tecnocom. En México, alrededor del 60% de la población cuenta con un smartphone y un 32% utiliza la banca móvil. Las compras por Internet que más generan volumen son aquellas relacionadas con el entretenimiento: entre 70 y 80%.

“México es de los países que despuntan en los medios de pago y mucho, está entre los tres principales de América Latina, no estamos rezagados, vamos siguiendo la tendencia”, señaló Terriquez.

De acuerdo con el ejecutivo, los bancos deben impulsar cada vez más la banca digital para dar más servicios a través de dispositivos móviles. Sin embargo, indica que uno de los inconvenientes es la “brecha generacional”, pues el acceso a Internet o a smartphones ya no es privilegio de unos cuantos, pero en México existe un componente demográfico que no permite una rápida adopción de estos medios de pago. En América Latina, el grado de inclusión financiera es todavía moderado, con apenas un 39% de los mayores de 15 años titulares de una cuenta de ahorro en una entidad financiera formal. Group Speciale Mobile Association (GSMA) estima que para 2017 la región tendrá un 40% de teléfonos inteligentes, frente al 20% que se registró en 2014. Terriquez agregó que, si bien solo México e Inglaterra cuentan con organismos como la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), los mexicanos continúan teniendo una mala apreciación de los operadores y proveedores de servicios de Internet, lo cual no permite una rápida expansión de estas formas de pago.

Plazez, la app que elimina las filas en Colombia MasterCard y la plataforma latinoamericana de pagos Paymentez anunciaron el lanzamiento de Plazez, una aplicación móvil que permitirá pagar cualquier producto o servicio en comercios afiliados sin la necesidad de hacer fila.

La app fue desarrollada por MasterCard Labs en Dublín, el centro de investigación y desarrollo de MasterCard, y ya fue lanzada con éxito bajo el nombre de Qkr! en Estados Unidos, Inglaterra y Australia, entre otros.

“La innovación en los pagos electrónicos hace parte del ADN de MasterCard, quien une esfuerzos con aliados estratégicos para aportar cada día al cumplimento del sueño de un mundo más allá del efectivo”, afirmó Marcela Carrasco, presidenta de MasterCard Colombia y Ecuador.

“Parte del proceso de innovación está enfocado a solucionar problemas de la vida cotidiana de las personas, y este llega al corazón de un tema que nos afecta a todos: las filas.”

Y es que según la reconocida publicación científica Science et Vie, las personas destinan cerca de 500 días en su vida a hacer filas, por lo que esta solución puede ser determinante en la calidad de vida de sus usuarios. Es la primera vez que en Colombia se lanza una solución con la tecnología necesaria para abarcar todo tipo de comercios y servicios en una sola aplicación que cuenta con el respaldo de la tecnología y plataforma de MasterCard y Paymentez.

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