PaymentMedia Nº 31

ÍNDICE 06-07 2012

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Latinoamérica camina rumbo al EMV

Durante junio PaymentMedia y SCALA llevaron adelante la primera edición del EMVTour en Quito. Ejecutivos de la industria hablan sobre la actualidad de la migración tanto en Ecuador como en la región.

INFORME

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Soluciones financieras móviles enfocadas en la región

tPago es un sistema de pagos móviles exitoso en República Dominicana, con planes de expansión por Latinoamérica.

Tendencias

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Columna educacional de SCALA

Apoyando al mercado latinoamericano a minimizar el fraude en tarjetas de crédito y débito.

Asociaciones

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Martin Lang, Country Manager de MasterCard Argentina

La actualidad de MasterCard en Argentina, un mercado en constante desarrollo.

Ejecutivos

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iZettle, una compañía de “pagos sociales”

Jacob de Geer, fundador y CEO de iZettle, habla con PaymentMedia sobre esta compañía europea que ofrece una nueva alternativa para pagos a través de teléfonos inteligentes.

Tendencias

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En batalla contra el efectivo

Gemalto es una empresa pionera en el desarrollo de tecnología para pagos sin contacto, la cual se perfila como una alternativa a los pagos en efectivo.

New Payments

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Credimatic: referente dentro del mercado ecuatoriano

Con nueve años en el mercado y enfocada en el procesamiento de tarjetas, la empresa brinda su visión sobre la actualidad del dinero plástico en Ecuador.

Medios de Pago

Profundizando la bancarización

Los desarrollos de Wincor Nixdorf en torno al autoservicio y su participación a nivel regional.

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Autoservicio

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EMVTour Quito 2012

Con más de 140 participantes de Ecuador y otros países de la región, se realizó con gran éxito la primera edición del EMVTour.

Com mais de 140 participantes do Equador e de outros países da região, foi realizado com grande sucesso a primeira edição do EMVTour.

Organizado por PaymentMedia y Smart Card Alliance América Latina (SCALA), con el patrocinio de Visa, Logikard, Oberthur Technologies, Morpho y Banred, y el auspicio de Inteligensa, Valid, MasterCard, VeriFone e Hiper; el 6 de junio se llevó a cabo en el JW Marriott de la ciudad de Quito la primera edición del Congreso EMVTour 2012. El evento consiste en una serie de conferencias que tienen como objetivo recorrer los países de Latinoamérica y el Caribe que se encuentran en proceso de migración a tarjetas inteligentes con chip integrado.

Organizado pela PaymentMedia e pela Smart Card Alliance América Latina (SCALA), com o patrocínio da Visa, da Logikard, da Oberthur Technologies, Morpho e da Banred, e com o auspício das companhias Inteligensa, Valid, MasterCard, VeriFone e Hiper; no dia 6 de junho foi realizado no JW Marriot da cidade de Quito a primeira edição do Congresso EMVTour 2012. O evento consistiu em uma série de conferências que têm como objetivo recorrer os países da América Latina e do Caribe que estão em processo de migração para cartões inteligentes com chip integrado

A través de esta ronda de eventos, cuya próxima fecha se realizará en Santiago de Chile durante octubre, PaymentMedia y SCALA pretenden contribuir con el desarrollo de este fenómeno, al tiempo que brindan una ruta al éxito y guías para la innovación en la migración y los medios de pago electrónicos, con el apoyo de expertos regionales e internacionales.

Através do evento, que terá a sua próxima edição em Santiago de Chile em outubro, a PaymentMedia e a SCALA pretendem contribuir ao desenvolvimento desse fenômeno, enquanto providenciam um caminho para o sucesso e guias para a inovação na migração e nos meios de pagamento eletrônicos, com o apoio de espertos regionais e internacionais.

Con el fin de brindar detalles tanto del evento como de la actualidad de Ecuador y la región frente a la migración a tarjetas con chip EMV, PaymentMedia dialogó con Pablo Narváez V, gerente general de Banred S.A.; Fernando Méndez, director de Productos Emergentes Visa Inc., para América Latina y el Caribe; y Marina Acosta, directora de Gestión de Productos Chip, Pagos Emergentes y Soluciones Chip para MasterCard Latinoamérica y el Caribe.

Para proporcionar detalhes sobre o evento e sobre a atualidade do Equador e da região perante a migração de cartões com chip EMV, a PaymentMedia dialogou com Pablo Narváez V, gerente geral da Banred S.A.; Fernando Méndez, diretor de Produtos Emergentes Visa Inc., para a América Latina y o Caribe; e Marina Acosta, diretora de Gestão de Produtos Chip, Pagamentos Emergentes y Soluções Chip para a MasterCard América Latina e o Caribe.

Pablo Narváez V.,

Gerente General de Banred S.A. “EMVTour debería convertirse en un evento periódico para ir retroalimentando nuestro desarrollo”.

“O EMVTour deveria se tornar um evento periódico para retroalimentar o nosso desenvolvimento”. ¿Cuáles fueron sus percepciones en torno al EMVTour? Se puede decir que el evento fue muy exitoso porque se cumplieron las expectativas. En Ecuador los proyectos de migración a chip se están iniciando, y se necesitaba información enfocada a casos de éxito, buenas prácticas y lecciones aprendidas que son muy importantes en un mercado con proyectos nuevos, donde no existe experiencia. A la vez las presentaciones cumplieron con el objetivo, ya que para dimensionar la magnitud de la migración no hace falta un encare técnico u operativo, sino que se trata de un tema de negocio.

Otro éxito que le podría atribuir al evento es la convocatoria, ya que participaron más de 140 personas pertenecientes a 48 instituciones del sistema financiero y el sector público, lo que demuestra el interés en la temática. Estamos muy satisfechos y afortunadamente hemos tenido muy buenos comentarios una vez finalizado el congreso. ¿Qué acciones está llevando adelante Banred respecto al proceso de migración? Como red de cajeros automáticos, Banred ha iniciado el proyecto de actualización del switch para incorporar los módulos para el procesamiento de transacciones bajo el estándar EMV. También se están generando los documentos con especificaciones funcionales, técnicas y operativas para garantizar la interoperabilidad.

Este documento se está trabajando con un par de bancos que son quienes se encuentran más

adelantados en el tema, y van a constituirse en la vía para la implementación local de EMV en los cajeros automáticos.

Adicionalmente se está conformando un “comité interinstitucional”, que incluye principalmente la red de ATMs, las redes de POS y comercios, con el cual se busca trabajar para la construcción de un ecosistema EMV en una forma coordinada.

Banred es una empresa que pertenece a los nueve principales bancos ecuatorianos y a una tarjeta de crédito. Por esto todos los desarrollos están orientados a satisfacer los principales requerimientos de nuestros accionistas, los cuales a su vez son nuestros principales clientes, y para ellos la migración es un tema requerido, por lo cual se ha convertido en prioritario para Banred.

¿De qué forma participa el gobierno en la migración? En Ecuador el gobierno ha participado con la normativa, pero se debe tener en cuenta que la decisión de migrar al chip, a diferencia de otros países, fue del sistema financiero ecuatoriano, que anunció el inicio del proceso en diciembre de 2011; mientas que la Superintendencia de Bancos definió recién en junio de 2012, mediante una resolución, que las tarjetas deben ser migradas en un plazo de 36 meses.

Esto muestra que la migración se está haciendo por las instituciones, por propia convicción de que es una necesidad migrar a chip por temas de seguridad y para prestar más servicios, y no por una imposición de las entidades de control. ¿Cuándo cree que se verá un avance significativo en cuanto al número de tarjetas con chip en circulación? Los bancos más grandes ya comenzaron sus proyectos, han hecho definiciones, han asignado grupos de trabajo, y ya tienen los presupuestos aprobados. Se debe esperar a fin de año para ver el estado de situación, ya que este será el primer punto de control para poder evaluar qué tanto se ha avanzado, y a partir de esto proyectar a futuro, ya con una expectativa más real de acuerdo con el estado de la migración. ¿Cree que eventos como el EMVTour son útiles para los mercados donde se está iniciando el proceso de migración? Los mercados regionales se encuentran en diferentes etapas de PAYMENTMEDIA 7

[ INFORME ESPECIAL ] madurez. En el caso de Ecuador, las instituciones están iniciando el proceso, y el evento fue muy productivo porque se pudieron aprovechar las experiencias de expertos que ya han pasado por estos proyectos. De todas formas, considero en cualquier momento es bueno escuchar ya que siempre hay experiencias para compartir, problemas que se han suscitado y a los cuales se han encontrado soluciones que a veces uno puede no estar viendo.

Se debe ver a estos eventos como una instancia para compartir

información muy válida y en cualquier momento. Sinceramente, creo que el EMVTour debería con-

O que achou do EMVTour? É possível dizer que o evento foi um sucesso, porque as expectativas foram cumpridas. No Equador os projetos de migração para chip estão se iniciando, e precisávamos de informação apropriada focalizada em casos de êxito, boas práticas e lições aprendidas que são muito importantes num mercado com projetos novos e sem experiência. Ao mesmo tempo, as apresentações cumpriram com o objetivo, já que para medir a importância da migração não é preciso um enfoque técnico ou operativo: é um assunto de negócio.

Outro êxito do evento foi a assistência: participaram mais de 140 pessoas de 48 instituições do sistema financeiro e do setor público, o que prova que há interesse no tema. Estamos muito satisfeitos e afortunadamente tivemos comentários muito bons depois do congresso.

Que ações está realizando a Banred a respeito do processo de migração?

Como rede de caixas automáticos, a Banred iniciou o projeto de atualização do switch para incorporar módulos para o processamento de transações no padrão EMV. Também estamos gerando os documentos com especificações funcionais, técnicas e operativas para garantir a interoperabilidade.

Estamos trabalhando nesses documentos com dois bancos que estão mais desenvolvidos no assunto, e através deles se realizará a implementação local do EMV nos caixas automáticos.

Adicionalmente, está se conformando uma “diretoria interinstitucional”, integrada principalmente pela rede de ATMs, pelas redes de POS e de lojas, com o objetivo de trabalhar para a construção coordenada de um ecossistema EMV. A Banred pertence aos nove principais bancos equatorianos e a um cartão de crédito. Por isso, todos os nossos desenvolvimentos está orientados a satisfazer os principais requerimentos de nossos acionistas, que ao mesmo tempo são os nossos principais clientes. Para eles, a migração é um assunto fundamental. Por isso, ela se tornou prioritária para a Banred.

Como o governo participa da migração? No Equador o governo participou mediante a normativa, mas é preciso considerar que a decisão de migrar

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vertirse en un evento periódico para ir retroalimentando nuestro desarrollo, y también para saber

cómo han evolucionado las aplicaciones de diferentes instituciones en otros mercados que se encuentran más avanzados.

para o chip, diferentemente de outros países, foi do sistema financeiro equatoriano, que anunciou o início do processo em dezembro de 2011; enquanto a Superintendência de Bancos definiu apenas em junho de 2012, através de uma resolução, que os cartões devem ser migrados em um prazo de 36 meses.

Isso prova que a migração está sendo realizada pelas instituições, pela convicção de que migrar para chip é uma necessidade por assuntos de segurança e para fornecer mais serviços, e não assim por uma imposição das entidades de controle.

Quando acredita que haverá um avanço significativo no número de cartões chip em circulação? Os maiores bancos já começaram os seus projetos, fizeram definições e implementaram grupos de trabalho, e já têm orçamentos aprovados. É preciso esperar até o fim do ano para conferir a situação real, pois esse será o primeiro ponto de controle para poder avaliar o nível de evolução, e a partir disso projetar o futuro, com expectativas mais exatas a respeito do estado de migração.

Acredita que eventos como o EMVTour são úteis para os mercados nos que o processo de migração está começando? Os mercados regionais se encontram em diferentes fases de amadurecimento. No caso do Equador, as instituições estão iniciando o processo, e o evento foi muito produtivo, porque foi possível aproveitar as experiências de espertos que já passaram por esses projetos. De qualquer forma, acredito que em todo momento é positivo escutar, porque sempre há experiências para compartilhar, problemas que surgem e soluções achadas que são novas para o resto dos participantes.

Esses eventos devem ser percebidos como uma oportunidade para compartilhar informação muito valiosa e em qualquer momento.

Sinceramente, acredito que o EMVTour deveria se tornar um evento periódico para retroalimentar o nosso desenvolvimento, e também para saber como evoluíram os processos de diferentes instituições em outros mercados mais avançados.

Fernando Méndez,

Director de Productos Emergentes Visa Inc., para América Latina y el Caribe “En 2006 anunciábamos que se cumplían diez años de proyecto de migración a chip y se habían desplegado 10 millones de estas tarjetas. Seis años después estamos alcanzando los 150 millones, lo que muestra el crecimiento exponencial que estamos teniendo”.

“Em 2006 anunciávamos a comemoração dos dez anos do projeto de migração para chip e a emissão, até esse momento, de 10 milhões desses cartões. Seis anos depois, chegamos a 150 milhões, o que demonstra o crescimento exponencial da companhia”. ¿Cómo ve la migración a EMV en la región? El proceso de adopción en América Latina y en el mundo es una realidad. Estamos a marcha intensiva. Recientemente anunciamos que alcanzamos los 150 millones de tarjetas con chip Visa en la región, un número muy relevante si recordamos que en 2006 anunciábamos que se cumplían diez años de proyecto de migración a chip y se habían desplegado 10 millones de estas tarjetas. Seis años después estamos alcanzando los 150 millones, lo que muestra el crecimiento exponencial que estamos teniendo.

Esta cifra representa alrededor del 38% del total de tarjetas Visa en América Latina, y está muy alineado con lo que está pasando con el resto del mundo. En mayo, EMVco -la compañía propiedad de Visa de MasterCard, JCB y American Express que cuida las certificaciones de chip- anunció que ya como industria a nivel global estábamos alcanzando 1.500 millones de tarjetas con chip EMV de todas las marcas de pago, lo que representa el 45% del total de tarjetas. Además, hay 22 millones de terminales aceptando tarjetas globalmente, mientras Visa tiene 785 millones de tarjetas con microcircuito en 179 países.

Creo que aquellas dudas que se tenían hace unos años, acerca de

si era o no el camino correcto, se han disipado por completo. La perspectiva de Visa es que esto nos habilita a lo que llamamos autentificación dinámica, nos garantiza la seguridad en las transacciones y nos elimina el

problema de fraude por clonación. ¿Qué países han avanzado más en cuanto a la adopción de chip? Brasil, México, Colombia y Venezuela son los países más

avanzados. Brasil y México por una cuestión histórica, ya que fueron pioneros en el proceso desde el inicio; ya en 1996 y 1997 comenzaron a experimentar con esta tecnología. Más recientemente se aceleró mucho el proceso en Colombia y en Venezuela por temas de regulación.

En estos dos mercados los bancos están prácticamente listos para la emisión.

El movimiento hacia esta tecnología se basa en las necesidades y en las características propias de cada mercado. El tema de microcircuito está muy basado en la prevención del fraude, que es el motivador inicial, y ya después se pueden aprovechar otros beneficios. Pero la banca se ha ido moviendo a su ritmo dependiendo de qué tan graves o fuertes son las pérdidas por fraude en cada país.

En toda la región hay 19 mercados que cuentan con proyectos en torno a la migración, lo que indica que la mayoría de los países están ya trabajando, y los que no tienen proyecto en producción están ya muy cercanos a lanzar. ¿Qué otras oportunidades y facilidades ofrece el chip que se está instalando en las tarjetas?

Aparte obvia de la prevención de fraude, el primer efecto que se ve con esta migración es un PAYMENTMEDIA 9

[ INFORME ESPECIAL ] incremento significativo del nivel de servicios a los clientes.

Actualmente, cuando se presentan transacciones que se salen del patrón de consumo normal de los clientes, comienzan a ser identificadas como sospechosas, como potenciales transacciones de fraude, y en algunos casos los bancos no las aprueban hasta no verificar si efectivamente corresponden al cliente.

Con una tarjeta con chip toda esta información dinámica que genera el microcircuito durante

una transacción ofrece al banco la certeza de que esa transacción es verdadera, por lo tanto el nivel de aprobación y el nivel de servicios que se le ofrece a los clientes es mayor.

Además de esto, surge lo que llamamos la multiaplicación. Los bancos emisores entienden la tecnología y se dan cuenta de la capacidad que ese procesador les está poniendo en sus manos, así que aprovechan para trabajar e incorporar en una misma tarjeta

Como vê a migração para o padrão EMV na região? O processo de integração desse padrão na América Latina e no mundo é uma realidade que cresce com muita rapidez. Há pouco tempo anunciamos que chegamos aos 150 milhões de cartões com chip Visa na região, o que é muito significativo considerando que no momento da comemoração dos dez anos do projeto de migração para chip em 2006, tínhamos emitido 10 milhões desses cartões.

Seis anos depois chegamos a 150 milhões, o que mostra o crescimento exponencial da empresa.

Esses números, que representam aproximadamente 38% do total de cartões Visa na América Latina, têm uma relação direta com o que acontece no resto do mundo. Em maio, EMVco, a companhia que é propriedade da Visa, da MasterCard, da JCB e da American Express e que emite as certificações do chip, anunciou que como indústria internacional estávamos chegando aos 1.5 bilhões de cartões com chip EMV de todas as marcas de pagamento, o que representa 45% do total de cartões. Além disso, 22 milhões de terminais aceitam cartões em todo o mundo, enquanto a Visa tem 785 milhões de cartões com microcircuito em 179 países.

Penso que já não existem mais dúvidas sobre se esse é o caminho certo. A opinião da Visa é que esse caminho nos permite o que chamamos de autenticação dinâmica; ou seja, garante a segurança

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servicios de valor agregado para los clientes. Tenemos muchos casos en la región. En Brasil, por ejemplo, la gran mayoría de los emisores emiten los productos Visa débito y Visa crédito en el mismo plástico, las dos aplicaciones incorporadas en el mismo microcircuito. ¿Cuáles fueron sus principales impresiones sobre el EMVTour Quito? Creo que es un esfuerzo muy positivo para la industria.

Hablando específicamente del

caso de Ecuador, fue un ejercicio muy interesante poder compartir experiencias no solo de la perspectiva única de una compañía de medios de pago o de un proveedor, sino realmente poder colocar a todos en la misma frecuencia, en la misma página, entendiendo las mejores prácticas y las mejores recomendaciones a nivel de industria.

Al final del camino, el proceso de emisión de tarjetas con chip en un país implica cambios en

nas transações e elimina o problema da fraude através da clonagem de cartões.

Que países são os que têm melhor aceitação do chip? Brasil, México, Colômbia e Venezuela. A aceitação por parte do Brasil e do México acontece por uma razão histórica, já que eles foram pioneiros no processo desde 1996 e 1997. Por motivos de regulamentação, o processo se acelerou há pouco tempo na Colômbia e na Venezuela. Nesses dois mercados, os bancos já estão quase prontos para a emissão.

A base da migração para essa tecnologia são as necessidades e características próprias de cada mercado. O microcircuito tem muitas vantagens, mas o principal motivo de sua existência é a prevenção da fraude. Porém, os bancos tem agido segundo a magnitude das perdas causadas pela fraude em cada país.

Dezenove mercados da região contam com projetos de migração, o que significa que a maioria dos países já está trabalhando nisso, e os que ainda não têm projeto de produção, estão prestes a seu lançamento.

Que outras oportunidades e facilidades oferece o chip nos cartões? Além da evidente prevenção da fraude, há um crescimento muito importante no nível de serviços oferecidos aos clientes graças à migração. Hoje em dia,

ya están activos en su proceso de prepararse para la emisión con tarjetas con microcircuito.

La experiencia es positiva y las cosas cada vez se van dando más rápido. Los mensajes están más digeridos y cada vez hay más información que nos justifica los procesos de adopción. ¿Cree que este tipo de eventos son útiles para los mercados que están a punto de migrar?

Definitivamente. Todo esfuerzo impartido es bien recibido. Creo que el gran valor que agrega el EMVTour, tal como se ha posicionado en la perspectiva de PaymentMedia y SCALA, es que genera un gran intercambio y sinergia entre todas las instituciones que participan. toda la cadena de valor: desde el proceso de creación de las tarjetas, la personalización de las tarjetas, cómo el banco procesa esto internamente, el servicio de atención al cliente que debe tener un banco emisor, cómo se da la transacción en el punto de venta, ya que hay cambios también en el proceso. Hay que educar a los comercios, dedicando esfuerzos continuos para ofrecer información a nivel de adquirencia. De manera que un punto fundamental para que estos tipos de proyectos tengan éxito es la educación. ¿Cómo ve al mercado ecuatoriano frente al proceso de migración? La gran parte de los bancos

as transações que se apresentam como alternativas ao padrão de consumo normal dos clientes são suspeitas de ser potenciais transações de fraude, e, em alguns casos, os bancos não as aceitam até confirmar que foram feitas pelo próprio cliente. Toda a informação dinâmica gerada pelo microcircuito em uma transação feita com cartão chip garante ao banco que a transação é real, e assim aumenta o nível de aceitação e dos serviços oferecidos aos clientes.

Além disso, acontece o que nós chamamos de “multi-aplicativo”. Na hora em que os bancos entendem a tecnologia e as vantagens que esse processador lhes traz, aproveitam para incorporar num cartão só serviços de valor agregado para os clientes. Na região acontece muito. No Brasil, por exemplo, a grande maioria das instituições emitem os produtos Visa débito e Visa crédito no mesmo cartão, integrando ambas as aplicações no mesmo microcircuito.

Quais foram as principais opiniões que você teve sobre o EMVTour Quito?

Acredito que se trata de um esforço muito positivo para a indústria. No caso do Equador em particular, foi muito interessante porque não só permitiu compartilhar experiências com a perspectiva única de uma companhia de meios de pagamento ou de um provedor, mas também porque fez com que todos entendessem as melhores práticas e recomendações sobre a indústria e ficassem com a mesma base de informação.

Afinal, o processo de emissão de cartões com chip em um país significa mudanças em toda a rede de valor: desde o processo de elaboração dos cartões, sua personalização, o processo interno que o banco faz a partir disso, o serviço de atenção ao cliente que deve ter um banco emissor e a forma de a transação no ponto de venda, pois também podem haver mudanças durante o processo. A base do sucesso desse tipo de projetos é a educação, já que devem se dedicar esforços constantes por educar os estabelecimentos comerciais e oferecer informação sobre o processo adquirente.

Como vê o mercado equatoriano em relação ao processo de migração?

A maioria dos bancos já está no processo de preparação para a emissão de cartões com microcircuito. A experiência é cada vez mais positiva e rápida. As mensagens são mais aceitas e a cada vez há mais informação que justifica os processos de adoção.

Acredita que os eventos como esse são úteis para os mercados que estão por fazer a migração? Totalmente. Todo esforço que se faz é bem recebido. Acho que o maior valor agregado pelo EMVTour –e isso pode se confirmar no posicionamento da PaymentMedia e da SCALA- é que gera um grande intercâmbio e sinergia entre as instituições participantes.

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[ INFORME ESPECIAL ]

Marina Acosta,

Directora de Gestión de Productos Chip, Pagos Emergentes y Soluciones Chip para MasterCard Latinoamérica y el Caribe “Con más de 687 millones de tarjetas MasterCard o Maestro con chip en circulación a finales de 2011, tenemos la capacidad de compartir mejores prácticas comerciales y tecnológicas, experiencias y casos de éxitos”.

“Graças aos 687 milhões de cartões MasterCard ou Maestro com Chip circulando no mercado no fim de 2011, podemos dividir melhores práticas comerciais e tecnológicas, experiências e casos de sucesso”. ¿Cómo ve actualmente a la región frente a la migración a tarjetas con chip? La migración a chip se encuentra avanzando activamente en toda la región, con varios mercados ya en una fase de migración masiva tanto de tarjetas como terminales de captura, mientras que otros países están iniciando sus planes de migración.

Los mercados de Brasil, México, Venezuela y Colombia ya tienen buena parte del portafolio migrado. Otros mercados como Perú, Ecuador, Curação y Trinidad y Tobago han empezado a emitir estas tarjetas, mientras que Chile, Argentina y varios países de Centroamérica y el Caribe se encuentran preparándose.

No cabe duda de que existe un gran interés por esta tecnología, lo que ayuda en el impulso para su adopción. Ya el 80% de los POS de la región están adecuados para operar con chip, y más del 40% de las tarjetas ya cuentan con la tecnología. Cabe decir que en este momento MasterCard se encuentra dando soporte a más de 120 proyectos a nivel regional. ¿De qué forma apoya MasterCard a las instituciones en proceso de migración? MasterCard apoya y promueve la migración a chip en la región, ya que están 12 PAYMENTMEDIA

claros lo beneficios que esta tecnología puede ofrecer al consumidor, a los comercios y a las entidades financieras.

La compañía apunta a dar un fuerte apoyo a nuestros bancos clientes de diversas maneras, como son la capacitación en la

nueva tecnología, el apoyo en la elaboración de casos de negocio, los procesos especializados para la certificación de la nueva tecnología y la relación con proveedores y consultores.

Adicionalmente, al ser una empresa global y con más de 687 millones de tarjetas MasterCard o Maestro con chip en circulación a finales de 2011, tenemos la capacidad de compartir mejores prácticas comerciales y tecnológicas, experiencias y casos de éxitos.

Además de la seguridad, ¿qué otras oportunidades ofrecen las tarjetas con chip a las instituciones? La tecnología ofrece ventajas tales como la opción de manejar en un solo plástico la tarjeta de débito y crédito; esto significa utilizar una sola tarjeta para acceder a diversas cuentas.

Además, la introducción del chip abre la puerta al desarrollo de los pagos rápidos sin contacto, conocidos bajo la marca PayPass, los cuales son muy convenientes en comercios donde la rapidez y la velocidad son fundamentales.

También para canales virtuales como internet, la banca y el comercio electrónico, la tarjeta con chip ofrece mecanismos que

facilitan el proceso de autenticación de clientes. ¿Cuáles han sido los resultados en torno a la reducción del fraude en los países que ya migraron gran porcentaje de sus carteras? Los resultados han sido muy favorables, pues se ha experimentado una reducción relevante del fraude por clonación; principalmente cuando se han migrado tanto las tarjetas como los canales (POS y ATMs). Sin embargo, es importante llamar la atención en que las actividades fraudulentas se desplazan hacia mercados donde la tecnología de chip no se usa, como países vecinos no migrados, u a otros canales más vulnerables.

se desea permitir y promover las compras con PIN. De esta manera podrán estructurar sus planes de trabajo con mayor claridad.

Desde su punto de vista, ¿qué rol deben tomar los gobiernos en torno a la migración? Los gobiernos, en particular los reguladores, deben también aprender y familiarizarse con el chip para comprender sus beneficios reales, y a su vez las implicaciones, inversiones y retos que representa su adopción. Así, según las condiciones de cada mercado, se deben definir los lineamientos que se consideren convenientes.

¿Cuáles pueden ser los efectos para un mercado que se rezague en la migración? Cada vez serán más comunes tanto tarjetas con chip como los comercios con POS adaptados para procesar transacciones con estas tarjetas. De esta manera, los defraudadores tendrán como objetivo a clientes que no dispongan de esa tecnología, ya sea un mercado o un banco en particular. Ellos serán más vulnerables y podrán experimentar mayores niveles de fraude. ¿Cómo ve particularmente el mercado ecuatoriano frente al proceso de migración? Es un mercado que está expresando un

gran interés, no solo por el tema regulatorio, sino por las oportunidades y beneficios que trae la tecnología. Están en proceso de estructurar los proyectos y entrelazar los diversos frentes de trabajo. Inclusive ya hay algunos bancos emitiendo tarjetas. ¿Cuáles fueron sus impresiones del evento correspondiente al EMVTour realizado en Quito? El evento tuvo una gran acogida, lo cual se reflejó en el gran número de participantes que asistió y participó activamente durante toda la sesión. Las diversas conferencias permitieron tener una visión detallada del tema, y esto ha agilizado

¿Qué pasos previos debe dar un mercado antes de comenzar un proceso de migración? El mercado debe familiarizarse con la tecnología y entender qué cambios e impactos se generarán. Así hay algunas conversaciones y acuerdos que pueden establecerse para facilidad de todos. Por ejemplo, si PAYMENTMEDIA 13

[ Reportaje ESPECIAL ] la toma de decisiones y ha impulsado el inicio de los proyectos.

Finalizado el evento, se puede concluir que Ecuador es uno de los mercados en los tendremos en el corto plazo gran actividad en torno al chip, y donde hay varias oportunidades interesantes de desarrollar servicios y productos. ¿Cree que este tipo de eventos son útiles en un mercado que se encuentra a punto de comenzar la migración? Sin duda alguna, pues les permite no solo afianzar los conceptos tecnológicos que quizás han adquirido, sino conocer de primera mano experiencias invaluables de quienes ya han enfrentado el mismo reto.

Qual é sua visão da migração para cartões chip na região hoje em dia? Já tem vários mercados migrando massivamente cartões e terminais para chip na região, enquanto outros países apenas estão começando a planejar a migração.

Os mercados do Brasil, do México, da Venezuela e da Colômbia já migraram uma grande parte do seu portfólio. Ao mesmo tempo, outros mercados como o Peru, o Equador, Curação e Trinidad e Tobago começaram a emissão dos cartões, enquanto o Chile, a Argentina e vários países da América Central e do Caribe ainda estão se preparando.

Sem dúvidas, há um grande interesse por essa tecnologia e isso ajuda a impulsionar sua adoção. 80% dos pontos de venda da região já estão adaptados para operar com chip, e há mais de 40% dos cartões integrados.

Hoje em dia, a MasterCard oferece apoio a mais de 120 projetos na região.

Como a companhia oferece apoio às instituições em processo de migração? A razão para apoiarmos e promovermos a migração da região para chip é que as vantagens que essa tecnologia pode oferecer ao consumidor, às lojas e às instituições financeiras são inquestionáveis.

Oferecemos várias formas de apoio aos bancos clientes, como capacitação sobre a nova tecnologia, apoio na elaboração de casos de negócio, processos especializados para a certificação do chip e relação com provedores e consultores.

Além disso, por sermos uma companhia internacional com mais de 687 milhões de cartões MasterCard ou Maestro com chip circulando no fim de 2011, temos a possibilidade de dividir melhores práticas comerciais e tecnológicas, experiências e casos que viraram sucesso.

Além de segurança, que outras vantagens podem oferecer os cartões com chip às instituições? A tecnologia oferece vantagens como a opção de contar com um único cartão para transações de débito e de crédito, o que significa usar um único cartão para acessar a mais de uma conta bancária.

A incorporação do chip também permite o desenvolvimento dos pagamentos rápidos contactless, conhecidos através da marca PayPass e que são muito convenientes em estabelecimentos comerciais onde a velocidade é essencial. Esse cartão também oferece mecanismos que facilitam o processo de autenticação de clientes para canais virtuais como a internet e o e-commerce.

Que resultados relacionados com a redução da fraude trouxe a nova tecnologia para os países que já migraram grande parte dos seus portfólios? Percebeu-se uma redução significativa de fraude feita através da clonagem, em particular nos casos em que se fez a migração dos cartões

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e também dos canais (POS e ATMs). Porém, é importante salientar que a fraude vai migrar para mercados de países vizinhos onde não é usado o chip ou para outros canais mais vulneráveis.

Quais são os passos que deve dar um mercado antes de começar o processo de migração? O mercado deve conhecer e entender a tecnologia, e perceber as mudanças e impactos que se gerarão. Dessa forma, existem arranjos e condições que podem ser estabelecidas para facilitar a todos, como a decisão de permitir e promover as compras feitas com senha PIN ou não. Assim, será possível estruturar mais claramente os planos de trabalho.

Em sua opinião, que função devem desempenhar os governos no processo de migração? Os governos reguladores, principalmente, também devem aprender e conhecer o chip para entender as vantagens reais e ao mesmo tempo as implicações, investimentos e desafios que a adoção significa. Dessa forma, definem-se os procedimentos considerados convenientes conforme a situação de cada mercado.

Quais podem ser as consequências para um mercado que fique atrasado no processo de migração? Tanto os cartões chip quanto os estabelecimentos comerciais com POS para processar transações com esses cartões serão cada vez mais comuns, porquanto a fraude terá como alvo àqueles clientes que não contem com a tecnologia, que podem ser um mercado ou banco específico. Eles serão mais vulneráveis e provavelmente experimentem mais casos de fraude.

Como se encontra o processo migração no mercado equatoriano? É um mercado com muito interesse pelo processo, não só por motivos, mas pelas oportunidades e vantagens dessa tecnologia. O mercado equatoriano está no processo de estruturar os projetos e combinar as áreas de trabalho, e já conta com alguns bancos que emitem cartões.

Qual é sua opinião sobre o EMVTour realizado em Quito? O evento foi bem acolhido, e isso se percebeu no numero de pessoas que assistiram e participaram de forma ativa. A variedade de conferências permitiu ter uma perspectiva em detalhe do assunto, o que acelerou algumas decisões e impulsionou o início dos projetos.

Depois do evento, ficou claro que o Equador é um dos mercados que terá muita atividade em relação ao chip no curto prazo e onde há muitas oportunidades interessantes de desenvolver serviços e produtos.

Acredita que esse tipo de eventos são úteis para um mercado que está por começar a migração? Totalmente, pois além de consolidar os conceitos tecnológicos que o mercado já podia ter adquirido, é possível conhecer experiências valiosas em mercados que já lidaram com o mesmo desafio, através de depoimentos feitos pelos próprios protagonistas.

[ TENDENCIAS ]

Brian Paniagua,

CEO de GCS Systems (tPago) Si bien ya es de común conocimiento que el próximo paso importante en la historia de los sistemas de pago son los pagos móviles, aún resta por encontrar un modelo realmente adecuado para la diversa realidad bancaria de América Látina. Incluso en el mundo, el futuro aún se encuentra en pañales, y los casos exitosos pertenecen a soluciones beta o restringidos a un mercado en particular.

S

in embargo, esto está por cambiar.

Aquí mismo, en nuestra región, ya se cuenta con una solución de pagos móviles que ha logrado ser exitosa en un país y ahora planifica su expansión hacia todo el continente. Hablamos de tPago, sistema de pagos móviles que permite a los usuarios hacer transacciones de forma segura, rápida y cómoda a través de su teléfono celular. El sistema, ya implementado en República Dominicana desde julio 2010, permite realizar distintos tipos de operaciones como pagos de facturas de servicios, transferencias de dinero de una persona a otra de manera instantánea, compras en comercios, recargas de minutos, a un teléfono móvil o adelantos desde tarjetas de crédito.

“Los resultados han sido excelentes”, comenta a PaymentMedia Brian Paniagua, ejecutivo de larga trayectoria dentro de la industria de servicios financieros y actualmente CEO de GCS Systems, la compañía de servicios financieros móviles detrás de tPago. “En dos años de operación tPago ha logrado reunir una base de 300 mil clientes que realizan más de 500 mil transacciones mensuales y suma 15 mil nuevos usuarios cada mes”.

La solución fue recibida con buenas reacciones de parte de los usuarios finales, así como también de los comercios, las entidades financieras y las empresas de telecomunicaciones. Uno de sus principales atractivos es lo simple que es comenzar a utilizarlo. Con tan solo comunicarse con su banco y obtener su código de activación, los usuarios ya pueden habilitar su cuenta de tPago a través del celular. El usuario marca una combinación de símbolos y números en su teléfono y allí accede al menú de servicios. Elige la primera opción -Activar Banco- e ingresa el código brindado por su entidad bancaria. Por último, el sistema le pide al usuario que genere un PIN para validar todas las transacciones. Eso 16 PAYMENTMEDIA

es todo.

Las claves del éxito: simpleza, transparencia y conveniencia Por otro lado, el sistema de tPago ofrece incluso más beneficios que los conocidos hasta ahora. En primer lugar, no es necesario contar con un smartphone. Al funcionar a través del servicio para envío de datos USSD, el sistema opera en cualquier teléfono con

tecnología GSM, ideal para el contexto Latinoamericano si se considera que los niveles de penetración de smartphones aún no han llegado a aquellos del primer mundo.

Esto incluso subraya su facilidad de uso.

“En términos de operación es muy similar al envío de un mensaje de texto tradicional”, explica Paniagua. “El usuario introduce un código en su teléfono y accede a un menú para seleccionar el tipo de transacción que desea

realizar, y se le pide que autentifique la transacción a través de una contraseña. Además, el servicio no necesita conexión a Internet ni consume minutos del plan de telefonía”.

La transmisión de datos USSD también garantiza un mayor nivel de seguridad, ya que permite intercambiar información sin almacenar datos en los dispositivos. “De este modo, no quedan rastros de las operaciones realizadas ni detalles sobre las cuentas bancarias”, subraya el ejecutivo. “Además, el usuario debe ingresar un PIN para validar cada operación, y la plataforma utiliza encripción fuerte por VPN”. Así, incluso si el dispositivo es robado o perdido, el usuario final no tiene de qué preocuparse ya que quien lo tome no tiene posibilidad alguna de realizar transacciones con él. “Ni siquiera podrá saber que el dispositivo alguna vez fue utilizado para operar con tPago”, agrega Paniagua. “En nuestros casi dos años de operación no hemos registrado ningún tipo de fraude ni falla de seguridad en el sistema”.

forma instantánea y sin necesidad de trasladarse hasta un local, sin dudas se siente muy conforme con la plataforma”, explica Paniagua. “Nuestro objetivo primordial es facilitar la vida de los usuarios”.

gua destaca que operar a través de tPago no solo es más sencillo que hacerlo a través de medio tradicionales, sino que para los bancos es más cómodo y económico que a través de los sistemas de Internet Banking. “Por otra

Tres piezas fundamentales con beneficios para todo el mundo Pero las ventajas del sistema no solo se limitan al usuario final. Las entidades bancarias también se benefician al poder brindarle un gran servicio de valor agregado a sus propios clientes, atrayendo una mayor cantidad de usuarios y generando un mayor número de operaciones. De hecho, Pania-

Seguro y fácil. Esos son los primeros dos atributos de tPago que se destacan, sin dejar de lado su gran utilidad. Las personas pueden con él tener un manejo más libre, cómodo y flexible de sus finanzas sin la necesidad de circular con efectivo. A esto se le suma que se puede acceder a la plataforma durante las 24 horas de día, los siete días a la semana y desde cualquier lugar, ahorrando tiempo y dinero.

“Cuando una persona cae en la cuenta de que, por ejemplo, puede pagar su cuenta de luz desde su celular mientras está atrapada en un embotellamiento, o de que tiene la posibilidad de enviar dinero a un familiar que vive a cientos de kilómetros de distancia de

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[ TENDENCIAS ] parte, la implementación de un sistema sencillo y eficiente de pagos móviles permite a los bancos reducir la afluencia de visitantes a sus sucursales, facilitando así un mejor nivel de servicio y atención”, agrega el ejecutivo. ¿Y qué hay del tercer brazo importante dentro del funcionamiento de tPago? Las empresas de telecomunicaciones no pueden

quedarse atrás, ya que logran un servicio extra que puede ser utilizado en cualquier tipo de teléfono móvil, sin invertir en ningún costo o esfuerzo asociado a bajarse una aplicación.

cidad realmente sorprendente. “Para todo 2012, tenemos proyectado un crecimiento de 170% en nuestra base de usuarios”, sostiene.

Paniagua llama a este esquema de negocios tripartito de tPago “modelo de colaboración”, donde se establece un ecosistema operativo que incluye a prestadores de telefonía celular, entidades financieras y adquirientes. “Este modelo es el que están usando las plataformas de pagos móviles exitosas a nivel mundial, y es el que nosotros hemos implementado en República Dominicana”, sostiene.

“Actualmente pertenecen a nuestro ecosistema el Banco Popular, Banco del Progreso, BanReservas, Banco DBI, Alaver, y próximamente el Banco López de Haro y el Banco Ademi. También forman parte las compañías telefónicas Claro, Orange y Viva”.

Con números tan positivos, es solo cuestión de tiempo planificar una expansión hacia otros territorios de América Latina, donde el ejecutivo vislumbra un éxito rotundo. “La intención es extender los servicios de tPago a lo largo de Latinoamérica. Nuestra plataforma está operando de manera efectiva desde hace casi dos años, este quiere decir que es uno de los pocos casos de éxito reales en la región”, razona Paniagua. “Por lo pronto, tenemos planeado desembarcar próximamente en Guatemala, Puerto Rico, Colombia y El Salvador, y seguramente a futuro llegaremos a más países de América Latina”.

Próximo paso: expansión asegurada Asegurando beneficios y seguridad para todos los implicados, tPago ha logrado conquistar el mercado de República Dominicana, donde Paniagua afirma que se está creciendo a una velo-

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tPago tampoco se encuentra estático hacia las oportunidades de diversificación que su negocio móvil le permite incluso dentro de la República Dominicana. “Creemos que ya estamos listos para seguir expandiendo el servicio y transformar a tPago en un caso de éxito a lo largo de toda Latinoamérica. Además, estamos trabajando en el lanzamiento de un nuevo servicio llamado tPago Prepago, que permitirá que aquellos usuarios que no poseen una cuenta bancaria puedan acceder al sistema cargando dinero en su teléfono en tiendas y comercios habilitados”, cuenta el ejecutivo.

[ TENDENCIAS ]

Brian Paniagua, CEO de GCS Systems (tPago) Todo o mundo sabe que o próximo grande passo na história dos sistemas de pagamento são os pagamentos móveis. Porém, ainda resta achar um modelo realmente apropriado para a diversa realidade bancária da América Latina. No mundo, inclusive, o futuro desses sistemas ainda é incerto, e os casos bem-sucedidos pertencem a soluções beta ou estão restringidos a um mercado em particular.

Porém, isso está por mudar. Aqui mesmo, em nossa região, já contamos com uma solução de pagamentos móveis que conseguiu triunfar em um país e agora planifica a sua expansão para todo o continente. Falamos, é claro, da tPago, um sistema de pagamentos móveis que permite aos usuários fazer transações de forma segura, rápida e confortável através do seu celular.

O sistema já foi implementado na República Dominicana desde julho de 2010, e permite realizar distintos tipos de operações como pagamentos de contas de serviços, transferências de dinheiro de uma pessoa a outra de forma instantânea, compras em lojas, recargas de saldo para celular ou adiantamentos desde cartões de crédito.

“Os resultados foram excelentes”, comenta à PaymentMedia Brian Paniagua, executivo de longa trajetória dentro da indústria de serviços financeiros, e atualmente CEO da GCS Systems, a companhia de serviços financeiros móveis por trás da tPago. “Em dois anos de operações a tPago conseguiu reunir uma base de 300 mil clientes que realizam mais de 500 mil transações mensais e a solução adiciona 15 mil novos usuários cada mês”.

A solução foi muito bem recebida pelos consumidores finais e pelas lojas, as entidades financeiras e as empresas de telecomunicações. Uma das suas principais vantagens é a facilidade de começar a usar o produto: os usuários podem habilitar a sua conta de tPago pelo celular com um simples contato com o banco, que lhes proporciona um código de ativação. O usuário marca uma combinação de símbolos e números em seu telefone e acessa o menu de serviços. Depois escolhe a opção “Ativar banco” e coloca o código. Por último, o sistema pede ao usuário para gerar um PIN para validar todas as transações. E pronto.

As chaves do êxito: simplicidade, transparência e conveniência Mas o sistema tPago oferece ainda mais benefícios. Em primeiro lugar, não é preciso contar com um smartphone. O sistema funciona pelo serviço para envio de dados USSD, por isso opera em qualquer celular com tecnologia GSM, ideal para o contexto latino-americano, que ainda não tem os níveis de penetração do primeiro mundo.

Esse fato é uma prova da facilidade de uso do produto. “Em termos de operação, é muito similar ao envio de uma mensagem de texto tradicional”, explica Paniagua. “O usuário coloca um código em seu celular e acessa a um menu para selecionar o tipo de transação que deseja realizar. O sistema pede para autenticar a transação mediante uma senha, e não precisa de conexão à internet nem consume saldo do telefone”.

A transmissão dos dados USSD também garante um nível maior de segurança, já que permite intercambiar informação sem salvar dados nos dispositivos. “Desta forma, não ficam rastos das operações realizadas nem detalhes sobre as contas bancárias”, salienta o executivo. “Além disso, o usuário deve colocar um PIN para validar cada operação, e a plataforma utiliza encriptação forte por VPN”. Assim, se o dispositivo é roubado ou perdido, o usuário final não tem que se preocupar, pois quem o pegue não tem possibilidade alguma de realizar transações com ele. “Nem sequer é possível saber que o dispositivo alguma vez foi utilizado para operar com a tPago”, adiciona Paniagua. “Em quase dois anos de operações, não tivemos nenhum tipo de fraude nem falha de segurança no sistema”.

Seguro e fácil. Esses são os primeiros dois atributos destacados da tPago, sem esquecer a sua grande utilidade. Com ela, as pessoas podem administrar as suas finanças de forma mais livre, confortável e flexível, sem a necessidade de carregar dinheiro. Além disso, a plataforma é acessível 24/7 desde qualquer lugar, o que permite poupar tempo e dinheiro.

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“Quando uma pessoa percebe que, por exemplo, pode pagar a sua conta de luz desde o seu celular, enquanto está preso num engarrafamento, ou que pode enviar dinheiro para um familiar que mora longe de forma instantânea, com certeza essa pessoa se sente muito conforme com a plataforma”, explica Paniagua. “O nosso objetivo principal é facilitar a vida dos usuários”.

Três peças fundamentais com benefícios para todo o mundo Contudo, as vantagens do sistema não estão limitadas ao usuário final.

As entidades bancárias também se beneficiam porque podem oferecer um serviço de valor agregado aos seus próprios clientes, atraindo mais usuários e gerando mais operações. De fato, Paniagua salienta que operar pela tPago não só é mais simples que pelos meios tradicionais, mas para os bancos é mais confortável e econômico que pelos sistemas de Internet Banking. “A implementação de um sistema simples e eficiente de pagamentos móveis permite aos bancos reduzirem a afluência de visitantes às suas sucursais, o que facilita um melhor nível de serviço e atenção”, comenta o executivo.

Em terceiro lugar, as companhias de telecom não ficam para trás: elas ganham um serviço extra que pode ser utilizado em qualquer tipo de celular, sem investimento e apenas com o esforço de baixar um aplicativo.

Paniagua chama este esquema de negócio tripartite de “modelo de colaboração”, no qual se estabelece um ecossistema operativo que inclui fornecedores de telefonia celular, entidades financeiras e adquirentes. “Esse modelo está sendo usado pelas plataformas de pagamentos móveis bemsucedidas em todo o mundo, e é o mesmo que implementamos na República Dominicana”, assegura. “Atualmente pertencem ao nosso ecossistema o Banco Popular, o Banco del Progreso, o BanReservas, o Banco DBI, o Alaver e proximamente o Banco López de Haro e o Banco Ademi. Também fazem parte dele as companhias telefônicas Claro, Orange e Viva”.

Próximo passo: expansão assegurada Assegurando benefícios e segurança para todos os implicados, a tPago conseguiu conquistar o mercado da República Dominicana, onde Paniagua afirma que está crescendo a uma velocidade realmente surpreendente. “Para todo 2012, temos projetado um crescimento de 170% em nossa base de usuários”, afirma.

Com números tão positivos, é só questão de tempo planificar uma expansão para outros territórios da América Latina, onde o executivo vislumbra grandes resultados. “A intenção é estender os serviços da tPago ao longo da América Latina. A nossa plataforma está operando de forma efetiva há quase dois anos, o que significa que é um dos poucos casos de êxito reais na região”, diz Paniagua. “Por enquanto planejamos desembarcar proximamente na Guatemala, no Puerto Rico, na Colômbia e no El Salvador, e seguramente no futuro chegaremos a mais países da América Latina”.

A tPago também está de olho nas oportunidades de diversificação que o seu negócio móvel lhe permite, inclusive dentro da República Dominicana.

“Acreditamos que já estamos prontos para continuar expandindo o serviço e transformar a tPago num caso de êxito em toda a América Latina. Além disso, estamos trabalhando no lançamento de um novo serviço chamado tPago Prepago, que permitirá aos usuários que não têm uma conta bancária acessarem ao sistema carregando dinheiro em seu celular em lojas habilitadas”, explica o executivo.

[ ASOCIACIONES - SCALA ]

Apoyando al mercado latinoamericano a minimizar el fraude en tarjetas de crédito y débito Por: Mónica Boves / Para cualquier consulta, sugerencia o información adicional puede contactarse a monica.boves@gi-de.com, con SCALA al +507 225-9099 o al correo electrónico sguzman@smartcardalliance.org

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a migración EMV ha constituido un paso fundamental en el mercado latinoamericano en la búsqueda de reducir los niveles de fraude por clonación de tarjetas. Los principales países emisores de tarjetas han prácticamente concluido la migración de tarjetas de crédito y débito de banda magnética a chip EMV, por lo que los bancos pueden ofrecer a sus clientes la máxima seguridad y confianza al momento de realizar sus transacciones.

Los miembros de SCALA han sido pioneros en el desarrollo de soluciones para sistemas de pago, no sólo a través de la fabricación de tarjetas inteligentes sino también mediante el desarrollo de sus propias soluciones de EMV. Así, han acompañado a importantes instituciones financieras a nivel regional en el proceso de migración de más de mil millones de tarjetas inteligentes.

“Las ventajas de implementar tarjetas con chip EMV son evidentes”, comenta el Ing. Pablo Juan Mejía, director de Ventas de Banca en Giesecke & Devrient de México.

“Las pérdidas por fraudes por concepto de clonación de tarjetas se reducen a cero para

Apoiando ao mercado latino-americano para minimizar fraude em cartões de crédito e de débito

“As vantagens de implementar cartões com chip EMV são evidentes”, comenta o Eng. Pablo Juan Mejía, Diretor de Vendas de Banca em Giesecke & Devrient do México. “As perdas por fraude por clonagem de cartões são zero para as instituições que adotaram a tecnologia. Além do mais, o chip ajudou a simplificar os processos de identificação e autenticação que se executam em segundo plano durante qualquer procedimento de pagamento, por isso as transações se tornaram mais rápidas e eficientes”, adiciona Mejía.

A migração para EMV (Europay MasterCard Visa) é um passo fundamental no mercado latino-americano, já que reduz os níveis de fraude por clonagem de cartão.

Os principais países emissores de cartões praticamente concluíram a migração de cartões magnéticos de crédito e débito para chip EMV, pelo qual os bancos podem oferecer aos seus clientes máxima segurança e confiança nas transações.

Desde os inícios do desenvolvimento do EMV, os integrantes da SCALA participaram em diversos projetos em nível mundial, colaborando fortemente com as franquias Visa e MasterCard (também associados), e com um grande número de instituições financeiras. Os integrantes construíram sólidas relações de confiança com as instituições bancárias em diversos países da América Latina e do Caribe.

Os associados da SCALA foram pioneiros no desenvolvimento de soluções para sistemas de pagamento, não só através da fabricação de cartões inteligentes, mas também desenvolvendo as suas próprias soluções EMV e acompanhando importantes instituições financeiras em nível regional no processo de migração de mais de um bilhão de cartões inteligentes.

Em cada fase do projeto, as equipes internacionais das empresas afiliadas oferecem consultoria especializada ao cliente, a quem orientam e aconselham. A eleição das soluções está completamente orientada aos requerimentos, tanto de hardware como software, assim como processos

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De esta forma, los bancos y comercios han encontrado en sus tarjetas un instrumento de fidelización del cliente y convergencia de medios de pago”, agrega Mejía.

las instituciones que han adoptado esta tecnología. Además, el chip ha ayudado a simplificar los procesos de identificación y autenticación que se ejecutan en segundo plano durante cualquier procedimiento de pago, de modo que las transacciones son más rápidas y eficientes”, agrega Mejía.

Desde los inicios del desarrollo EMV, los miembros de SCALA han participado en numerosos proyectos a nivel mundial, colaborando estrechamente con las franquicias VISA y MasterCard (también miembros), así como con un gran número de instituciones financieras. Los miembros han establecido sólidas relaciones de confianza con las instituciones bancarias en diversos países de Latinoamérica y el Caribe.

En cada fase del proyecto, los equipos internacionales de empresas afiliadas brindan la consultoría especializada al cliente, a quien guían y asesoran. La elección de las soluciones se orienta hacia requerimientos, tanto de hardware como de software, así como en procesos de producción y personalización. Los expertos de las empresas afiliadas, utilizando Guías de Mejores Prácticas de SCALA -tales como la Ruta Hacia Los Pagos con Tarjetas Inteligentes en América Latina y el Caribe: ¿Cómo Impacta EMV a la Infraestructura de Pagos?-, garantizan una adecuada planificación de los tiempos de implementación y de recursos necesarios.

Asimismo, apoyan en todo momento al cliente mediante técnicas de gestión de proyectos acreditadas mundialmente, que se aplican a cada fase del proyecto de migración EMV.

que el mercado internacional y las franquicias exigen. Las líneas de productos para tarjetas de débito y crédito se basan en un sistema operativo seguro para tarjetas con chip y cumplen con las más recientes normas EMV establecidas por las organizaciones de crédito Visa, MasterCard, American Express y JCB. “Además de aplicaciones para pago, las tarjetas con chip EMV permiten la implantación de aplicaciones con funcionalidades adicionales, como gestión de tickets de transporte, monederos electrónicos, banca por internet, control de accesos y cuponeras.

La visión de la convergencia de medios de pago ha permitido recientemente que empresas como Intel (miembro de Smart Card Alliance) haya seleccionado a G&D, miembro del consejo de liderazgo de SCALA, como Trusted Service Manager (TSM) para los elementos seguros integrados de sus plataformas de dispositivos móviles. Intel ha incluido una ranura para tarjetas SIM convencionales con un elemento seguro integrado en su smartphone, anunciado a principios de este 2012. Esta área protegida ofrece seguridad a un nivel comparable al de tarjetas inteligentes como las tarjetas de crédito EMV y las tarjetas SIM, lo que aporta a los usuarios de dispositivos móviles una mayor protección y comodidad en las nuevas aplicaciones, como por ejemplo el pago sin contacto en establecimientos.

Las exhaustivas pruebas de configuración garantizan que los productos y servicios cuenten con la máxima calidad y seguridad

de produção e personalização. Os especialistas das empresas afiliadas utilizam Guias de Melhores Práticas da SCALA, como o “Roteiro dos Pagamentos com Cartão na América Latina: Como o EMV Influencia a Infraestrutura de Pagamentos?”, que garantem uma planificação apropriada dos tempos de execução e dos recursos necessários.

Assim mesmo, eles apoiam o cliente em todo momento através de técnicas de gestão de projetos certificadas mundialmente, que se aplicam em cada fase do projeto de migração para EMV. As provas exaustivas de configuração garantem que os produtos e serviços contam com a máxima qualidade e segurança exigida pelo mercado internacional e pelas franquias. As linhas de produtos para cartões de débito e crédito estão baseadas num sistema operativo seguro para cartões com chip e cumprem com as mais recentes normas EMV estabelecidas pelas organizações de crédito Visa, MasterCard, American Express e JCB. “Além dos aplicativos para pagamento, os cartões com chip EMV permitem a execução de aplicativos com funcionalidades adicionais, como gestão de

tickets de transporte, moedeiros eletrônicos, banco por internet, controle de acesso e cupons. Desta forma, os bancos e lojas tornaram seus cartões um instrumento de fidelização do cliente em convergência com os meios de pagamento”, adiciona Juan Mejía.

Recentemente, a visão da convergência de meios permitiu que empresas como a Intel (associada à Smart Card Alliance-SCA) selecionassem a G&D, integrante do Conselho de Liderança da SCALA, como Trusted Service Manager (TSM) para os elementos seguros integrados nas suas plataformas de dispositivos móveis. A Intel incluiu uma ranhura para cartões SIM convencionais com um elemento seguro, integrado em seu “smartphone” anunciado no começo de 2012. Essa área protegida oferece um nível de segurança comparável ao dos cartões inteligentes com os cartões de crédito EMV e os cartões SIM, o que aporta aos usuários de dispositivos móveis uma maior proteção e conforto nas novas aplicações, por exemplo, o pago sem contato em lojas.

Para consultas, sugestões ou informação adicional, não hesite em contatar Mónica Boves (monica.boves@gi-de.com) SCALA no +507 225-9099 ou no endereço sguzman@smartcardalliance.org

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[ EJECUTIVOS ]

La actualidad de MasterCard en Argentina En los últimos años, el mercado de medios de pago electrónicos en Argentina se ha desarrollado considerablemente, gracias al auge del consumo y al proceso de bancarización, impulsado por la entrada de nuevos segmentos al mercado, en particular los jóvenes. A su vez, el consumo de medios electrónicos ha crecido en porcentajes significativos en el país, lo que viene generando un aumento real que se traduce en la cantidad de transacciones realizadas.

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in embargo, todavía el 70% de las transacciones se realiza a través de efectivo, por lo que, al igual que en la mayoría de los países de América Latina, allí reside la gran competencia de los medios electrónicos.

Para conocer más sobre este escenario, PaymentMedia dialogó con Martin Lang, Country Manager de MasterCard Argentina. ¿Queda mucho por hacer en torno a la bancarización de la población? Hay que ofrecer a la población productos de bajo costo, es decir, medios electrónicos mucho más convenientes que el efectivo. En Argentina no existe realmente la tarjeta prepaga, y esta

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es uno de las muchas maneras de lograr una canibalización sobre el efectivo, ya que en particular hay muchas transacciones de bajo monto que están esperando para ser llevadas a medios electrónicos. ¿De qué forma trabaja MasterCard para no perder terreno frente a las tarjetas de marcas privadas y retail en Argentina?

Creemos que es una gran oportunidad asociar la marca de MasterCard con los grandes retailers, por eso tenemos alianzas con ellos.

En Chile, por ejemplo, el 80% de las compras se hacen en las grandes tiendas y el 20% en comercios en general. En Argentina es exactamente al revés. Esto implica que los grandes retailers y las grandes tiendas tienen

una enorme oportunidad de ir creciendo en participación, y por eso es para nosotros es muy importante tener alianzas con ellos. ¿Cómo ve el mercado argentino en torno a la migración a chip EMV? Ese es un movimiento que se dará casi de forma obligatoria, ya que es una tendencia mundial. Creo que hay dos cuestiones que aparecen con el auge de los medios electrónicos: el fraude y la utilización del chip como herramienta para dar un mejor servicio a los mismos clientes a partir de la información positiva.

En Argentina el nivel de fraude ha sido muy bajo, de manera que no ha habido un caso de negocio demasiado atractivo para

incorporar el chip como herramienta para protegerse. Lamentablemente los fraudes con tarjeta operan a través de bandas y buscan los países más convenientes para realizar fraudes. Argentina en los años 90 fue muy interesante como destino, pero en la década del 2000 no tanto.

Sin embargo, como el resto del mundo está yendo a chip, lo que está sucediendo ahora es que en primer lugar los puntos de venta en los comercios y en los cajeros que se están instalando ya incorporan la tecnología chip.

Así, seguramente después habrá emisores que estarán interesados en incorporar el chip a sus plásticos, no solo en la medida en que les sirva para prevenir el fraude sino también para dar un mejor servicio a los clientes a través de la información que se pueda almacenar en un chip.

Recientemente, MasterCard y Telefónica lanzaron Wanda, una nueva solución para desarrollar las transacciones móviles. ¿Puede describir el sistema? Wanda es un emprendimiento asociado de las compañías, que eligió a Argentina como primer país de la región donde lanzar el producto por la solidez de su mercado interno y la elevada penetración del celular. Se trata de una billetera electrónica asociada al teléfono celular para que los usuarios puedan realizar transferencias de dinero, recarga de crédito telefónico y pago en comercios. Esta nueva plataforma ofrece un servicio rápido, sencillo y seguro para que los usuarios tengan la posibilidad de ahorrar tiempo y operar sin necesidad de contar con efectivo en sus bolsillos.

Si bien el sistema se encuentra en pleno desarrollo, creemos firmemente que será un éxito, pero aún se está terminando de diseñar para que pueda ser un servicio apetecible en particular por la gran cantidad de clientes que hoy no cuentan con una tarjeta de crédito pero sí con un celular.

El celular es reconocido tanto por expertos de la industria como consumidores, como un medio idóneo de pago, pero todavía el impacto no está muy claro. La realidad es que todos los players quieren tener alguna propuesta para pagos móviles, así que desde MasterCard estamos diseñando la propuesta de valor integral para poder satisfacer esa necesidad.

de pago, porque va a ser tan simple que, para que sean seguros y bien adoptados, se debe tener bien claro cómo se va a prevenir el fraude. Nosotros, como marca y como administradores de marcas, tenemos que definir y disponer de la mejor tecnología para que las personas puedan utilizar el NFC. Martin Lang, Country Manager de MasterCard Argentina España, y otras aplicaciones en Australia. Si bien hace falta desarrollar toda una infraestructura de base en la red de aceptación, es una tecnología que seguramente tendrá muy buena aceptación porque es muy sencilla de utilizar.

Nosotros todavía estamos trabajando para tener la infraestructura que nos permita ofrecer el servicio, porque de nada sirve prometer algo que aún no está desarrollado y en proceso de ejecución. Así que primero estamos diseñando la infraestructura de base, para luego ir a la red de aceptación y a los clientes, para difundir este servicio. ¿Y qué opina sobre el NFC? Yo creo que ese es el futuro. Lo que hay que determinar es qué límites de compra tendrán estos medios

¿Han influido de alguna manera en el negocio de tarjetas las medidas que tomó el gobierno argentino en torno al dólar? Depende del punto de vista con que se mire. En cuanto al consumo de argentinos en el exterior, lo ha promovido. La tarjeta de crédito se ha vuelto un medio de pago muy valorado en el exterior y al gobierno también le interesa porque es una manera de promover el blanqueo de la economía. La gente utiliza la tarjeta como una manera de comprar en dólares, pero en realidad también parten de la base que está formalizando todas esas transacciones, por lo cual esto es un ganar-ganar para todos, para el gobierno porque blanquea la economía y para el usuario porque tiene un medio idóneo y práctico para utilizar su tarjeta en el exterior.

Con relación al cepo cambiario -que ha generado algún tipo de dudas acerca de qué pasará con el consumo-, lo único que puedo decir es que hasta ahora el consumo sigue altísimo y muy muy fuerte. Veremos qué pasa

¿Cómo ve el mercado argentino frente a los pagos contactless? ¿Cree que estaremos viendo una implementación de este tipo a mediano plazo? Sí, absolutamente. Creo que el contactless va a llegar particularmente en aquellos comercios de alto tráfico y de bajo monto, donde tienen picos de tráfico. Hay algunos países donde se ha adoptado realmente, con casos como el de Carrefour en Francia o

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[ EJECUTIVOS ] en el futuro, pero la realidad es que también se ve un aumento en la cantidad de transacciones en términos reales, así que debo decir que el impacto del consumo con tarjetas hasta ahora no se ha modificado y si se supone que debe ser negativo, hasta ahora no se ha reflejado.

¿Qué podemos esperar de MasterCard en Argentina en lo que queda de este año y el año que viene? Trataremos de seguir dando el mejor de los servicios y los mejores beneficios, y buscaremos que más bancos emitan nuestra marca, que es lo que está sucediendo. A la

vez, buscamos atender a todos los segmentos, no solamente al afluente o al premier, que es obviamente donde todos quieren atender por el nivel de consumo promedio, sino también al segmento no bancarizado o al segmento de menores recursos.

A atualidade da MasterCard na Argentina Nos últimos anos, o mercado de meios de pagamento eletrônicos na Argentina se desenvolveu consideravelmente, graças ao auge do consumo e à evolução da bancarização, impulsionada pela entrada de novos segmentos ao mercado, principalmente dos jovens. Ao mesmo tempo, a porcentagem do consumo de meios eletrônicos cresceu significativamente no país, o que está gerando um aumento real demonstrado na quantidade de transações realizadas.

Não obstante isso, 70% das transações ainda são realizadas à vista; o que, como acontece na maioria dos países da América Latina, é a grande concorrência para os meios eletrônicos. Para saber mais a respeito desse assunto a PaymentMedia conversou com Martin Lang, gerente nacional da MasterCard Argentina.

O celular é reconhecido como um meio idôneo de pagamento tanto por especialistas da indústria quanto por consumidores, porém seu impacto ainda não é muito claro. A realidade é que todas as instituições querem ter alguma proposta de pagamentos móveis, e para satisfazer essa necessidade é que a MasterCard está desenhando essa proposta de valor integral.

Ainda tem muita coisa a fazer a respeito da bancarização da população?

Temos que oferecer à população produtos de baixo custo, meios eletrônicos que sejam mais convenientes que o dinheiro vivo. Na Argentina não existe realmente o cartão pré-pago, que significa uma forma de conquistar mercados onde costumava dominar o dinheiro, já que há muitas transações de baixo valor esperando ser operadas através de meios eletrônicos.

Como você vê o mercado argentino de pagamentos contactless? Pensa que vamos ver a implementação dessa tecnologia no médio prazo?

Absolutamente. Acho que o contactless será implementado principalmente nos estabelecimentos comerciais onde têm muito trânsito e custos baixos.

Em alguns países se adotou de verdade, como é o caso do Carrefour na França ou na Espanha, e outros aplicativos na Austrália. Embora ainda reste desenvolver a infraestrutura essencial para criar aceitação, é uma tecnologia que provavelmente terá muita recepção porque é muito fácil de utilizar.

De que forma a MasterCard trabalha para não perder importância ante os cartões de marcas privadas e varejistas na Argentina? Acreditamos que associar a marca da MasterCard com os grandes varejistas significa uma grande oportunidade; é por isso que nos unimos a eles. No Chile, por exemplo, 80% das compras são feitas nas grandes lojas e 20% em lojas comuns. Na Argentina é exatamente o contrário, o que significa que os grandes varejistas e as grandes lojas têm uma enorme oportunidade de aumentar sua participação.

Nós ainda trabalhamos para ter a infraestrutura que nos permita oferecer o serviço, porque não adianta prometer um produto que ainda não está desenvolvido nem funcionando. É por isso que, como primeira medida, estamos focados no desenho da infraestrutura de base para continuar com a rede de aceitação e com os clientes, para depois poder espalhar esse serviço.

Como você vê a migração para o chip EMV na Argentina? Vai acontecer de forma natural, já que é uma tendência global. Penso que aparecem duas coisas com o apogeu dos meios eletrônicos: a fraude e a utilização do chip como ferramenta para oferecer melhor serviço aos próprios clientes a partir da informação positiva.

Qual é sua opinião do NFC? Acho que é o futuro. Ainda faltam determinar os limites de compra que terão esses meios de pagamento, porque serão tão simples que devemos ter certeza do procedimento para prevenir a fraude para que os pagamentos sejam seguros e bem adotados. A MasterCard, como marca e como administradora de marcas, deve definir e disponibilizar a melhor tecnologia para que os clientes possam utilizar o NFC.

Na Argentina, o nível de fraude sempre foi baixo, por isso nunca existiu um motivo comercial tão atraente para incorporar o chip como ferramenta de proteção. Infelizmente, a fraude com cartão opera com fitas magnéticas em territórios convenientes para isso. A Argentina foi um mercado muito atraente para cometer fraude nos anos 90, mas não tanto assim na década de 2000. Apesar disso, dado que o resto do mundo está migrando para o chip, acontece agora que os pontos de venda nas lojas e nos caixas automáticos que se instalam já integram a tecnologia chip. Assim, provavelmente teremos no futuro instituições emissoras interessadas em incorporar chip aos seus cartões, não somente para prevenir o fraude, mas para oferecer um melhor serviço aos clientes.

As medidas adotadas pelo governo argentino com referência ao dólar influíram de alguma forma no negócio dos cartões? A resposta depende da perspectiva. Essas medidas têm promovido o consumo dos argentinos no exterior. O cartão de crédito se tornou um meio de pagamento com muito valor no exterior, o que interessa ao governo porque é uma forma de promover a transparência da economia. As pessoas usam o cartão como forma de comprar com dólares, mas também porque dessa forma estão formalizando as transações. É uma situação onde ganha o governo, porque a economia fica mais transparente, e ganha o usuário, porque ele tem um meio útil e prático para utilizar seu cartão no exterior.

A MasterCard e a Telefónica lançaram recentemente a Wanda, uma nova solução para desenvolver as transações móveis. Você pode descrever o sistema? A Wanda é um empreendimento associado das companhias que escolheu à Argentina como o primeiro país da região para lançar o produto pela solidez do seu mercado interno e a elevada penetração do telefone celular. O produto é uma carteira eletrônica associada ao celular para que os usuários possam realizar transferências de dinheiro, recargas de celular e pagamentos em estabelecimentos comerciais. Essa nova plataforma oferece um serviço rápido, simples e seguro para que os usuários tenham a possibilidade de poupar tempo e operar sem precisar do dinheiro em espécie no bolso.

A respeito do “cepo cambiário”, que gerou algumas dúvidas sobre o que irá acontecer com o consumo, só posso dizer que o consumo continua a ser muito elevado. Ninguém sabe o que acontecerá, mas a realidade é que também há um aumento na quantidade de transações, por isso o impacto do consumo com cartões ainda não tem mudado, e se a expectativa é para o consumo diminuir, isso ainda não se refletiu.

Embora o sistema esteja no meio do seu processo de desenvolvimento , e seu desenho ainda esteja a finalizar para que possa ser um serviço atraente (especialmente para um grande número de clientes que atualmente não contam com um cartão de crédito mas têm celular), estamos convencidos que terá sucesso.

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Que pode se esperar da MasterCard na Argentina para o resto do ano e para o ano que vem? Tentaremos continuar oferecendo o melhor serviço e os melhores benefícios, e procuraremos mais bancos que emitam a nossa marca, o que acontece atualmente. Ao mesmo tempo, procuramos oferecer atenção para todos os setores da população, não somente para o consumidor frequente ou para o premier, que são os mais buscados por causa do seu nível de consumo, mas também para o segmento não bancarizado e para o segmento de menor renda.

[ TENDENCIAS ]

Jacob de Geer,

Fundador y CEO de iZettle Todo comenzó cuando la mujer de Jacob de Geer se decidió a importar anteojos de con el fin de venderlos en ferias callejeras y mercados. ¿El principal problema? Los diferentes sistemas de pago y estándares de seguridad en Europa y Suecia eran más estrictos y variados que en EEUU. Ante el problema, de Geer vio una oportunidad. En vez de limitarse al efectivo, decidió generar una alternativa.

A

sí nació iZettle, que se define a sí misma como “una compañía de pagos sociales”. La principal premisa es permitirle a pequeños comercios y empresas la posibilidad de aceptar tarjetas de pago sin incurrir en mayores gastos, a la vez de facilitarle al consumidor joven la posibilidad de comprar sin necesidad de recurrir al ATM. Las compras son, además, compartidas en Facebook, generando una viralidad que sirve también de publicidad al local donde se efectuó la compra.

Movilidad ante todo “Estamos trabajando para crear servicios de persona-a-persona y de comercio-a-consumidor que sean fantásticamente convenientes y seguros, simples para implementar y usar, y que faciliten a los usuarios a compartir sus

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compras con amigos”, explica a PaymentMedia de Geer, fundador y CEO de iZettle.

Evidentemente, la clave del negocio se encuentra en los dispositivos móviles. Es así como iZettle cuenta con aplicaciones gratis para iPhone, iPad y iPod Touch, además de un lector de tarjetas con mini-chip que permiten a cualquier negocio aceptar pagos en cualquier lugar y a cualquier hora. Además, la empresa ya está trabajando en el desarrollo de la misma aplicación para dispositivos móviles con sistema operativo Android.

“El mercado de Android está mucho más fragmentado”, explica de Geer. “Lo lógico fue naturalmente priorizar una aplicación para Apple, ya que el número de dispositivos de la marca en el mercado sigue creciendo rápidamente y consideramos que podríamos

llegar a muchos consumidores al crear una solución para el iOS”.

Cuestión de nicho Las aplicaciones de iZettle fueron diseñadas con dos audiencias en mente. La primera, tal como la esposa de de Geer, son los pequeños comercios y aquellas personas que ofrecen servicios en el hogar, como las amas de llave, los fontaneros, los jardineros y los carpinteros, entre otros.

“El segundo mercado fue el de los individuos, especialmente los jóvenes, quienes están rápidamente abandonando el efectivo y que prefieren completar el pago en cuentas de restaurantes o en apuestas deportivas casuales entre amigos, así como poder pagar compras en las ventas de garaje de sus ve-

cinos sin tener que ir al ATM más cercano”, sostiene de Geer.

Así, iZettle depende de su facilidad de uso e implementación. El primer paso es simplemente descargar la aplicación al iPhone, iPad o iPod Touch y crearse una cuenta de iZettle.

La compañía también ofrece la posibilidad de registrarse en www.izettle.com o conectarse directamente con Facebook antes de generar una cuenta privada.

como de usuarios. “Estamos cada vez moviéndonos hacia una sociedad sin efectivo, lo que significa que muchos comercios pequeños y sus clientes aprecian la opción de aceptar o realizar pagos con tarjeta de este modo”, sostiene el ejecutivo.

En el caso de comercios, estos deben primero registrar una cuenta comercial para poder comenzar a ofrecer iZettle como método de pago. Una vez generada la cuenta, el proceso es simple y transparente.

“Tenemos 50 mil usuarios registrados hasta la fecha y hemos crecido nuestro mercado POS en los países nórdicos un 10%”, agrega. iZettle se ha beneficiado muchísimo también del boca en boca a través de medios sociales, así como de la cobertura online de la novedosa solución. “Ha sido increíble, en el mundo entero, y estamos muy satisfechos con nuestros resultados y ansiosos por expandirnos internacionalmente”.

“No hay costos escondidos, contratos mensuales ni largos procesos de registro con

La solución se encuentra disponible en todos los países nórdicos (Suecia, Noruega,

Y entonces, ¿cuál ha sido la respuesta de las grandes marcas de tarjetas de crédito ante la nueva solución? De Geer asegura que ha sido positiva. “iZettle les trae negocios incrementales en nuevos segmentos, pero sí podemos ver que las redes de tarjetas son distintas entre sí y que el proceso puede llevar tiempo”, explica. “En los países nórdicos trabajamos con VISA, MasterCard, American Express y Diners, mientras que en el Reino Unido solo trabajamos con MasterCard, American Express y Diners”.

¿Y qué hay de la seguridad?

Una solución a medida, conveniente, móvil y aparentemente perfecta para las nuevas generaciones que ya piden nuevas alternativas a cómo manejar su dinero. ¿Cuán segura puede ser una aplicación de este tipo? “iZettle se enorgullece de su compromiso con la seguridad”, afirma de Geer. “Protege todo tipo de información sensible para el consumidor y asegura que esta información no se guarde ni en el dispositivo ni en el lector de tarjetas de iZettle. Todo tráfico de datos está debidamente encriptado”. De este modo, si el dispositivo es robado o si el usuario simplemente lo pierde, los datos de la tarjeta no van con él y permanecen 100% seguros.

La clave está en no utilizar el hardware de los dispositivos para procesar pagos, sino la señal 3G o WIFI para transferir datos encriptados. De este modo, el proceso depende de la conexión y no del teléfono, asegurando una solución que necesita del dueño del dispositivo para ser utilizada. Sin él, el proceso no puede finalizarse y no se corre ningún riesgo.

iZettle”, comenta de Geer, refiriéndose a los procesos usuales que deben pasar los comercios al registrarse con proveedores de pago online.

“El costo es de 2,75% del monto total de la transacción con MasterCard, Visa o Diners Club y 3,75% del costo con American Express (que baja a 2,95% si el pago es en el Reino Unido)”.

Finlandia y Dinamarca) y una versión beta del programa ya se encuentra funcionando en el Reino Unido desde mayo de este año. La idea, según el ejecutivo, es expandirse hacia otros mercados “chip”, sin preferencia alguna. “Todos los mercados ‘chip’ son interesantes”, asegura.

Además, iZettle también cuenta con todos los requerimientos de seguridad de la industria de las tarjetas de pago, especialmente las europeas. “Estamos aprobados por Europay, MasterCard y VISA (EMV), además de cumplir con el estándar de seguridad de datos de la industria de las tarjetas de pago (PCI-DSS)”, concluye de Geer.

Si el comerciante no cuenta con un lector de tarjetas de crédito, el costo es de 0,15 euros más el 3,75% de la transacción con todas las tarjetas. En Suecia, la empresa también ofrece lectores de tarjetas a 25 euros cada uno, que vienen con un voucher por 20 euros en transacciones gratis.

Como anillo al dedo El resultado ha sido una adopción rápida de la solución tanto por parte de comerciantes

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[ TENDENCIAS ]

Jacob de Geer, fundador e CEO da iZettle Tudo começou quando a mulher de Jacob de Geer decidiu importar óculos para vender nas feiras de rua e nos mercados. Nesse momento, o principal problema foram os sistemas de pagamento e os padrões de segurança da Europa, que eram mais estritos e diversos que nos EUA. Frente a esse problema, de Geer vislumbrou uma oportunidade: em vez de permanecer limitado ao dinheiro, decidiu gerar uma alternativa.

Foi assim que nasceu a iZettle, que se auto-define como “uma companhia de pagamentos sociais”. A sua principal premissa é permitir que as pequenas lojas e empresas aceitem cartões de pagamento poupando gastos importantes, e ao mesmo tempo facilitar ao consumidor jovem a possibilidade de comprar sem ter que acudir ao ATM. Além disso, as compras são compartilhadas no Facebook, tornando o ato viral, o que também serve como forma de promover o local onde a compra foi realizada.

A mobilidade diante de tudo “Estamos trabalhando para criar serviços de pessoa-a-pessoa e de loja-aconsumidor, que sejam extremamente convenientes e seguros, simples de implementar e usar, e que façam mais fácil para os usuários compartilharem suas compras com amigos”, explica à PaymentMedia de Geer, fundador e CEO da iZettle.

Evidentemente, a chave do negócio está nos dispositivos móveis. Por isso a iZettle tem aplicativos gratuitas para iPhone, iPad e iPod Touch, além de um leitor de cartões com mini chip que permitem a qualquer loja aceitar pagamentos em qualquer lugar e a qualquer hora. Além disso, a empresa já está trabalhando no desenvolvimento do mesmo aplicativo para dispositivos móveis com sistema operativo Android.

“O mercado de Android está muito mais fragmentado”, explica de Geer.

“O lógico foi priorizar um aplicativo para Apple, já que o número de dispositivos da marca no mercado continua crescendo rapidamente e acreditamos que poderíamos atingir muitos consumidores criando uma solução para iOS”.

Questão de nicho Os aplicativos da iZettle foram desenhadas pensando em com dois tipos de público. O primeiro, dentre os que se encontra a mulher de de Geer, são as pequenas lojas e as pessoas que oferecem serviços no lar, como as empregadas domésticas, os encanadores, os jardineiros e os carpinteiros, dentre outros.

“O segundo mercado foram os indivíduos, especialmente os jovens, que estão rapidamente abandonando o dinheiro e que preferem completar o pagamento em contas de restaurantes ou em apostas esportivas casuais entre amigos, e também poder pagar compras nas vendas de garagem dos seus vizinhos sem ter que ir ao ATM mais próximo”, afirma de Geer.

Dessa forma, a iZettle depende da sua facilidade de uso e de implementação.

O primeiro passo é simplesmente baixar o aplicativo para o dispositivo e cadastrar-se na iZettle. A companhia também oferece a possibilidade de cadastro na www.izettle.com ou diretamente pelo Facebook antes de gerar uma conta privada.

No caso das lojas, primeiro elas devem cadastrar uma conta comercial para poder começar a oferecer iZettle como método de pagamento. Uma vez gerada a conta, o custo é simples e transparente.

“Não há custos escondidos ou contratos mensais nem longos processos de cadastramento com iZettle”, diz de Geer, em referência aos processos usuais realizados pelas lojas para se cadastrarem com fornecedores de pagamento online. “O custo é 2,75% da quantia total da transação com MasterCard, Visa ou Diners Club, e 3,75% do custo com American Express (2,95% se o pagamento for no Reino Unido)”.

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Se o comerciante não tem um leitor de cartão de crédito, o custo é de 0,15 euros mais 3,75% da transação com todos os cartões. Na Suécia, a empresa também oferece leitores de cartões a 25 euros cada um, que inclui um voucher por 20 euros em transações gratis.

Como uma luva O resultado foi uma adoção rápida da solução, tanto por parte dos lojistas como dos usuários. “Movemo-nos rapidamente para uma sociedade sem dinheiro vivo, o que significa que muitas lojas pequenas e seus clientes valorizam a opção de aceitar ou realizar pagamentos com cartões nessa modalidade”, assegura o executivo.

“Hoje temos 50 mil usuários cadastrados e aumentamos 10% o nosso mercado POS nos países nórdicos”, ele adiciona. A iZettle se beneficiou muito do boca-a-boca nas redes sociais, e também da cobertura online dessa inovadora solução. “Foi incrível no mundo inteiro, e estamos muito conformes com os resultados, e ansiosos por nos expandirmos internacionalmente”.

A solução está disponível em todos os países nórdicos (Suécia, Noruega, Finlândia e Dinamarca), e uma versão beta do programa já está funcionando no Reino Unido desde maio deste ano. A ideia do executivo é expandir o produto para outros mercados “chip”, sem preferência alguma. “Todos os mercados ‘chip’ são interessantes”, comenta.

Mas então, qual foi a resposta das grandes marcas de cartões de crédito perante a nova solução? De Geer afirma que foi positiva. “A iZettle lhes traz negócios incrementais em novos segmentos. Contudo, vemos que as redes de cartões são distintas entre si, e que o processo pode levar tempo”, explica.

“Nos países nórdicos trabalhamos com a Visa, a MasterCard, a American Express e a Diners, enquanto no Reino Unido só trabalhamos com a MasterCard, a American Express e a Diners”.

E a segurança?

Uma solução à medida, conveniente, móvel e aparentemente perfeita para as novas gerações que já pedem novas alternativas para administrar o seu dinheiro. Que nível de segurança pode ter um aplicativo desse tipo?

“A iZettle está orgulhosa de seu compromisso com a segurança”, afirma de Geer. “Ela protege todo tipo de informação sensível para o consumidor e assegura que essa informação não fique no dispositivo nem no leitor de cartões da iZettle. Todo tráfico de dados está devidamente encriptado”. Dessa forma, se o dispositivo for roubado ou se o usuário simplesmente o perde, os dados do cartão não vão junto e permanecem 100% seguros.

A chave é não utilizar o hardware dos dispositivos para processar pagamentos, mas o sinal 3G ou WiFi para transferir dados encriptados. Assim, o processo depende da conexão e não do telefone, o que assegura uma solução que precisa do dono do dispositivo para ser utilizada. Sem ele, o processo não pode ser finalizado e não corre nenhum risco.

Além disso, a iZettle também tem todos os requerimentos de segurança da indústria de cartões de pagamento, especialmente das europeias. “Estamos aprovados pela Europay, pela MasterCard e pela Visa (EMV), além de cumprir com o padrão de segurança de dados da indústria dos cartões de pagamento (PCI-DSS)”, conclui de Geer.

[ NEW PAYMENTS ]

Alternativas al efectivo

Con ingresos anuales de 2.015 millones de euros en 2011, Gemalto es uno de los líderes a nivel global en servicios de infraestructura y tecnologías de seguridad digital, al crear y desarrollar plataformas de seguridad y formas seguras y portátiles de software en objetos personales, como tarjetas inteligentes, SIMs, pasaportes electrónicos, lectores y tokens.

C

Los pagos contactless se presentan actualmente como una alternativa real frente a los pagos de bajo monto, donde la rapidez y conveniencia son factores clave en la experiencia del usuario. Alrededor del globo, esta tecnología para pagos está siendo aplicada en restaurantes de comida rápida, cines, máquinas expendedoras y estadios, entre otras locaciones, donde históricamente el efectivo ha sido el medio de pago por excelencia.

Hoy en día Gemalto emplea a más de 10 mil personas de 100 nacionalidades, establecidos en 43 países de todo el mundo, que brindan servicios a clientes de más de 190 nacionalidades. A la vez, cuenta con 74 oficinas de venta y marketing, 15 fábricas de producción, 30 centros de personalización y 14 centros de investigación y desarrollo.

La región de Latinoamérica no es ajena a esta tendencia. Numerosas instituciones y comercios están interesados en la implementación de esta tecnología, que de acuerdo con opiniones de ejecutivos de la industria, sería el paso siguiente a la migración de las carteras de tarjetas de la banda magnética al chip. Para ver cuál es la actualidad de la región frente a esta tecnología, PaymentMedia

on sede en Holanda, Gemalto opera desde los principales centros de negocios de América, como Austin, Washington D.C., México y São Paulo, así como Beijing, Singapur y Tokio en Asia. Para Europa y los mercados emergentes, la empresa opera desde París, Moscú y Dubái.

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Dentro de la vasta oferta de productos y servicios con los que cuenta la compañía para el sector financiero y de retail, se encuentran las tarjetas y terminales para pagos sin contacto. Los más de 15 años dedicados a la investigación y desarrollo de productos contactless, y una cifra superior a los 100 millones de tarjetas distribuidas a instituciones financieras y operadores de transporte, dejan en evidencia que Gemalto es uno de los referentes en torno a esta tecnología.

dialogó con Alex Simoes, Gerente de Marketing de Transacciones Seguras para Gemalto en Sudamérica. ¿Cuál es su visión en torno a los pagos contactless? Los pagos contactless están un paso adelante en la evolución de los pagos electrónicos. De hecho, los pagos sin contacto ya están siendo utilizados en Latinoamérica y el mundo por los operadores de transporte para la emisión de billetes electrónicos de transito masivo.

Sin embargo para los países que no han migrado aún, una pregunta válida sería si ir directamente a pagos sin contacto EMV optimizando la inversión de la infraestructura, o enfrentar los costos de migrar a EMV primero y después prepararse para los pagos sin contacto.

La velocidad de la transacción es una de las principales ventajas en aquellas situaciones donde el pago se concentra en muchas personas en un período corto de tiempo.

Otra ventaja apreciada por los usuarios es la conveniencia de poder hacer pagos sin tener que abrir el bolso o la cartera.

Para las instituciones financieras, la rapidez y la conveniencia convierten a los pagos sin contacto en ideales para ganar terreno en segmentos donde históricamente ha dominado el pago con efectivo, incrementando así la rentabilidad de sus programas de pagos. Un gran número de instituciones financieras alrededor del mundo están trabajando en proyectos EMV Contactless para tener los beneficios de este tipo de pagos con la seguridad de los estándares EMV. ¿Qué desarrollos está llevando adelante la compañía es esta materia? Actualmente Gemalto cuenta con más de 60 clientes en 30 países, a los cuales se les están brindando soluciones EMV contactless. Una de cada dos tarjetas sin contacto embarcada mundialmente es producida por Gemalto.

La compañía cuenta con el más amplio catálogo de productos para este tipo de pagos incluyendo productos EMV y no EMV,

Alex Simoes, Gerente de Marketing de Transacciones Seguras para Gemalto en Sudamérica pure contactless o dual interface (contacto y sin contacto), tarjetas, stickers y una amplia gama de productos para cubrir la mayoría de los sistemas de pago sin contacto existentes hoy en día. ¿Cómo ve a la región frente a la adopción de esta nueva tecnología? En la región hay países más avanzados respecto a otros en la migración EMV, tales como Brasil y México, y también hay países que no han comenzado aún con este proceso. Para esos países que ya adoptaron EMV, los pagos sin contacto serán el siguiente paso.

Según expertos de la industria, la actual migración a las tarjetas con chip EMV a nivel regional, y los costos que esto representa, aplacan el desarrollo de la tecnología sin contacto. ¿Qué significa para los emisores y los adquirentes la adopción de esta tecnología? La lógica detrás de la migración a EMV y de pagos sin contacto es diferente. Para chip EMV, la motivación más importante es la reducción de fraude, es decir que el modelo de negocio está basado en los ingresos salvados por la reducción de las pérdidas ocasionadas por el fraude. Por otro lado, para los pagos sin contacto el modelo de negocio no se trata de reducir las pérdidas, sino de la generación de ingresos adicionales gracias a la sustitución de transacciones en efectivo por transacciones sin contacto. Para aquellas instituciones financieras con planes de negocio con un crecimiento más ambicioso, el pago sin contacto seguramente será parte de su estrategia. ¿Actualmente qué regiones del mundo han avanzado más en la adopción de esta tecnología? Los países de Europa Occidental junto con Estados Unidos son los más avanzados en el desarrollo de los pagos sin contacto. Los países de Europa Occidental, porque históricamente son pioneros en el estándar EMV, y para ellos el pago sin contacto es parte de la evolución de los pagos electrónicos. En Estados Unidos es diferente, porque las instituciones financieras decidieron concentrar la inversión en este tipo de pagos antes de adoptar EMV. ¿Qué condiciones debe reunir un mercado para que se puedan desarrollar este tipo de pagos? Para los emisores, la principal ventaja de los pagos sin contacto es capturar las transacciones en efectivo. Por lo tanto, los países con un importante porcentaje de este tipo de transacciones son campos fértiles para el pago sin contacto.

Las redes de pago compuestas por una sólida institución para invertir en infraestructura también son importantes. La cultura de

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[ NEW PAYMENTS ] pagos sin contacto desarrollada en redes no financieras, tales como el transporte público, también pueden ayudar para la adopción de esta tecnología. ¿Cómo ve los pagos móviles vía NFC? ¿Cree que se desarrollarán en paralelo a los pagos contactless? La tecnología NFC permite usar una serie de servicios a través de un dispositivo móvil, como un teléfono móvil o una tableta, y los pagos sin contacto son uno de esos servicios. En la mayoría de los proyectos del mundo donde Gemalto ha participado, los pagos sin contacto son un paso intermedio hacia NFC. Esto permite preparar la infraestructura y parte del ecosistema NFC en un período menor de tiempo, y así generar de inmediato ingresos para los emisores y adquirentes. ¿Cómo ve a la región en torno a los pagos móviles con vistas al futuro? Algunos de los países de América Latina han sido

Alternativas ao dinheiro vivo A Gemalto, companhia que teve rendas de 2.015 milhões de euros em 2011, é uma das líderes mundiais em serviços de infraestrutura e tecnologias de segurança digital, criando e desenvolvendo plataformas de segurança e dispositivos pessoais seguros de software como cartões inteligentes, SIMs, passaportes eletrônicos, leitores e tokens.

A companhia, cuja sede está na Holanda, opera desde os principais centros de negócios da América: Austin, Washington D.C., México e São Paulo; e da Ásia, desde Pequim, Cingapura e Tóquio. Para a Europa e os mercados emergentes, a companhia opera desde Paris, Moscou e Dubai.

Hoje em dia, a Gemalto conta com mais de 10 mil empregados que provêm de 100 nacionalidades e estão estabelecidos em 43 países em todo o mundo, oferecendo serviços a clientes de mais de 190 nacionalidades. A companhia também possui 74 escritórios de venda e marketing, 15 centros de produção, 30 centros de personalização e 14 centros de pesquisa e desenvolvimento.

A empresa oferece uma ampla variedade de produtos e serviços para o setor financeiro e varejista, como os cartões e terminais para pagamentos sem contato. Devido aos mais de 15 anos de dedicação à pesquisa e desenvolvimento de produtos sem contato, e aos mais de 100 milhões de cartões fornecidos a instituições financeiras e transportadoras, a Gemalto é, sem dúvida, um dos referentes dessa tecnologia.

Atualmente, os aplicativos de pagamentos sem contato são realmente uma nova tendência para lidar com pagamentos de baixo valor, em que rapidez e conveniência são fatores essenciais da experiência do usuário. Em todo o mundo, essa tecnologia se emprega em redes fast-food, cinemas, máquinas de venda automática e estádios, dentre outros, em que historicamente o pagamento à vista tem predominado.

A região da América Latina não é uma exceção a essa tendência. Muitas instituições e estabelecimentos comerciais estão interessados na implementação dessa tecnologia, a que, segundo a opinião de executivos da indústria, seria o passo seguinte na migração dos cartões magnéticos para chip. Com o objetivo de ter uma perspectiva da realidade atual dessa tecnologia na região, a PaymentMedia conversou com Alex Simões, Gerente de Marketing na área de Transações Seguras para a Gemalto na América do Sul. 34 PAYMENTMEDIA

Qual é sua visão dos pagamentos contactless? Os pagamentos contactless estão um passo à frente na evolução dos pagamentos eletrônicos. Na verdade, as companhias de transporte da América Latina e do mundo já estão utilizando os pagamentos sem contato para a emissão de passagens eletrônicas de trânsito massivo.

A velocidade da transação é uma das principais vantagens nessas situações em que o pagamento é focado em muitas pessoas em um período curto de tempo. Os usuários também acham conveniente o fato de poder pagar sem ter que abrir a bolsa ou a carteira.

Para as instituições financeiras, a rapidez e a conveniência fazem com que os pagamentos sem contato sejam perfeitos para dominar setores onde historicamente costumava dominar o pagamento à vista, aumentando dessa forma a rentabilidade dos seus programas de pagamentos. Um grande número de instituições financeiras no mundo está trabalhando em projetos EMV Contactless para ter os benefícios desse tipo de pagamentos, contando com a segurança dos padrões EMV. Como a companhia está se desenvolvendo nessa área? Hoje em dia a Gemalto conta com mais de 60 clientes em 30 países que recebem soluções EMV contactless. Um a cada dois cartões sem contato distribuído no mundo é produzido pela nossa companhia.

A empresa conta com uma ampla variedade de produtos para esse tipo de pagamentos incluindo produtos EMV e não EMV, apenas sem contato ou interface dupla (com e sem contato), cartões, adesivos (stickers) e uma grande diversidade de produtos para abranger a maioria dos sistemas de pagamento sem contato que existem hoje em dia.

Qual é a evolução da adoção dessa nova tecnologia na região? Na região há tanto países que estão mais avançados com respeito a outros na migração EMV, como o Brasil e o México, como países que ainda não começaram esse processo. Para esses países que já adotaram EMV, o próximo passo serão os pagamentos sem contato.

particularmente innovadores en términos de pagos móviles. El proyecto Transfer en México es un buen ejemplo de que los pagos móviles están siendo una realidad en la región. A la vez, continúan surgiendo nuevas iniciativas en los mercados y algunas de ellas involucran a players como MasterCard y Visa, e importantes instituciones financieras.

Todo indica que los desarrollos en torno a los pagos móviles remotos continuarán tanto en la región como en todo el mundo, pero dado el bajo nivel de bancarización y la alta penetración del efectivo, existe espacio para el desarrollo de pagos móviles remotos, pagos vía NFC y pagos a través de tarjetas contacltess.

La gran batalla es contra el efectivo, por lo que toda alternativa a este debe ser analizada y tomada como una posibilidad para ganar terreno y acercar a las personas a los medios de pagos electrónicos seguros, y con esto a la banca y la formalidad.

Porém, para os países que ainda não migraram, a pergunta certa é se devem migrar diretamente para os pagamentos sem contato EMV otimizando o investimento da infraestrutura, ou, em lugar disso, lidar primeiro com os custos da migração para EMV e depois se prepararem para os pagamentos sem contato.

Segundo especialistas da indústria, a migração atual para os cartões com chip EMV na região e os custos que isso significa, ameaçam o desenvolvimento da tecnologia sem contato. O que significa para as instituições emissoras e os adquirentes a adoção dessa tecnologia? A lógica por trás da migração para o EMV e dos pagamentos sem contato é diferente. A motivação principal do chip EMV é a redução de fraude, pelo que o modelo de negócio se baseia nas receitas que são resgatadas pela redução de perdas causadas por fraude. Contrário a isso, o modelo de negócio dos pagamentos sem contato não é baseado na redução de perdas, mas na geração de receitas adicionais produzidas pela substituição de transações à vista por transações sem contato. Com certeza, parte da estratégia das instituições financeiras cujos planos de negócios projetam um crescimento mais ambicioso será o pagamento sem contato.

Que regiões do mundo estão atualmente mais avançadas na adoção dessa tecnologia? Os países do Leste europeu e os Estados Unidos são os mais avançados no desenvolvimento dos pagamentos sem contato. Para os países do Leste europeu, historicamente pioneiros no padrão EMV, o pagamento sem contato é parte de evolução dos pagamentos eletrônicos. Nos Estados Unidos é diferente, porque as instituições financeiras decidiram direcionar o investimento neste tipo de pagamentos antes de adotar o EMV. Que condições deve reunir um mercado para poder desenvolver este tipo de pagamentos? Para as instituições emissoras, a principal vantagem dos pagamentos sem contato é conquistar a participação nas transações à vista. É por isso que os países com alta porcentagem desse tipo de transações têm muitas possibilidades de implementar os pagamentos sem contato.

As redes de pagamento compostas por uma instituição sólida para investir em infraestrutura também são importantes. A cultura de pagamentos sem contato desenvolvida em redes não financeiras, como o transporte público, também pode ajudar na adoção dessa tecnologia.

Como você vê os pagamentos móveis via NFC? Pensa que serão desenvolvidos simultaneamente aos pagamentos contactless? Os pagamentos sem contato são um dos serviços que a tecnologia NFC permite usar através de um dispositivo móvel, como um telefone celular ou um tablet. Na maioria dos projetos do mundo onde a Gemalto participou, os pagamentos sem contato são um passo intermediário em direção à NFC, o que permite preparar a infraestrutura e parte do ecossistema NFC em menos tempo e dessa forma gerar receitas imediatas para as instituições emissoras e os adquirentes.

Como você vê a perspectiva para o futuro dos pagamentos móveis na região? Alguns dos países da América Latina têm sido especialmente inovadores na área dos pagamentos móveis. O projeto Transfer no México é um claro exemplo da realidade dos pagamentos móveis na região. Ao mesmo tempo, continuam a surgir novas iniciativas nos mercados e algumas delas envolvem tanto instituições como a MasterCard e a Visa, quanto outras instituições financeiras importantes.

Tudo indica que o desenvolvimento da área dos pagamentos móveis remotos continuará tanto na região como no resto do mundo. Porém, por causa do baixo nível de soluções bancárias e a alta penetração do dinheiro, existe espaço para o desenvolvimento de pagamentos móveis remotos, pagamentos via NFC e pagamentos através de cartões contactless.

A grande luta é contra o dinheiro; por isso, toda alternativa deve ser analisada e considerada como possibilidade para conquistar o mercado e aproximar as pessoas aos meios de pagamento eletrônicos seguros, para também aproximá-las ao sistema bancário e à formalidade.

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[ MEDIOS DE PAGO ]

Guillermo Vela,

Gerente General de Credimatic Credimatic es una empresa ecuatoriana con nueve años en el mercado, enfocada en el procesamiento de tarjetas de crédito. Los accionistas propietarios de esta compañía son los tres grupos financieros más importantes de Ecuador: Banco Bolivariano, Produbanco y Banco Internacional. A la vez, es la única empresa procesadora en el país que, aparte de dar servicios a sus accionistas, tiene como clientes a cinco entidades financieras como son el Banco de Machala, Banco Amazonas, UniBanco, Mutualista Azuay y Banco Territorial.

S

in lugar a dudas, Credimatic es un referente dentro del mercado ecuatoriano de medios de pago electrónicos. Por esta razón hablamos con Guillermo Vela, Gerente General de Credimatic, quien brindó detalles sobre el foco de negocio de la empresa y la actualidad de Ecuador en torno al uso de medios alternativos al efectivo.

¿Cuáles son los servicios que ofrece Credimatic? La actividad de la empresa comienza antes de que la tarjeta llegue al cliente del banco, ya que Credimatic realiza la personalización del plástico. Luego de esto, la tarjeta es entregada por el banco al tarjetahabiente y activada. A partir de aquí el servicio de la empresa abarca todo lo que tiene que ver con autorizaciones, transaccionalidad, monitoreo y actividad de control de fraude. A su vez se realiza todo el registro

de esas transacciones para la generación de los estados de cuenta.

Credimatic crea toda la reportería de los productos promocionales que cada banco ha definido para sus tarjetas. Maneja las carteras de producto de crédito, débito, regalo, tarjetas de prepagos y de marca cerrada. La empresa cuenta con una infraestructura que permite atender a los clientes desde Quito a Guayaquil, manteniendo altos estándares de disponibilidad en las instalaciones.

Partiendo del hecho de que cada uno de los bancos hace la calificación de riesgo y define el producto que va a entregar al cliente, una vez que ese plástico es entregado comienza la actividad de servicio. Gráficamente la empresa está en todo lo que es la cadena de procesamiento, lo que tiene que ver con el back office active.

Credimatic es el primer procesador certificado PCI-DSS del Ecuador. En diciembre de 2010 se inició un proceso de renovación de plataforma tecnológica, la cual debía estar en consonancia con la estrategia que se había definido para la entidad. Por esto se hizo una invitación a nivel mundial, para que diferentes players presentaran propuestas en torno a esta plataforma tecnológica.

Se presentaron siete empresas, y allí comenzó un proceso de análisis de sus propuestas y se hizo una evaluación de aspectos estratégicos, técnicos y económicos, dando prevalencia a lo estratégico. De las siete propuestas se generaron dos finalistas que hicieron sus respectivas pruebas de concepto en las instalaciones de la empresa, y fruto de este proceso se seleccionó a la opción de VeriFone, PAYware CMS. ¿Qué ventajas vieron en el sistema PAYware CMS? En la parte técnica, todas las opciones que se probaron se encontraban en condiciones bastante similares. Todas tenían una base de datos recomendada como Oracle, y en cuanto a institucionalidad, había muchas opciones comunes. En el aspecto económico había diferencias, pero al ver ya la estrategia de la empresa comenzamos a notar que PAYware CMS encajaba mucho mejor que cualquier otra alternativa.

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En primer lugar se trata de una opción que permite incorporar productos de alguna forma más a la realidad latinoamericana. Por otro lado, el hecho de manejar un mismo idioma facilitaba el proceso de implementación. Muchas herramientas excelentes nos indicaban, como es el caso de un par de estudios a nivel mundial, que en diferentes implementaciones en el mundo se habían sucedido inconvenientes debido a las barreras idiomáticas y culturales, cosa que en este producto se minimizaba.

También se encontró que este sistema ofrece la posibilidad de actualizarse de forma muy conveniente, y puede así ofrecer nuevos servicios y productos a los clientes rápidamente. El time-to-market es para nosotros muy importante y veíamos que esto era una diferencia de PAYware CMS. Otro aspecto que pesó mucho también era que pertenecía a VeriFone, una empresa que está sentada en el council de PCI, ya que la garantía de seguridad es mayor que cualquiera de las otras opciones. El hecho de ser totalmente chip compliance con la experiencia de haber trabajado en Europa tanto tiempo, donde lideran el proceso chip, y viendo que es una de las tendencias de nuestro mercado, también representaba otro valor agregado por parte de PAYware CMS. ¿Cuál es la actualidad del mercado de medios de pago electrónicos ecuatoriano?

Actualmente existen en el mercado ecuatoriano 6 millones de tarjetas, que están siendo utilizadas en una base de aproximadamente 20.000 establecimientos comerciales, atendidos por tres redes de puntos de venta. Una de estas redes, Medianet, es parte de nuestro grupo empresarial.

pendiente que la tarjeta de débito remplace al efectivo y al cheque. A diferencia de lo que sucede en países vecinos como Colombia y Perú, la utilización de las tarjetas de débito para pagos en Ecuador es minoritaria.

A la vez, estos establecimientos repartidos en todo el país están siendo atendidos por alrededor de una decena de bancos emisores, de los cuales ocho realizan labor de adquirencia.

En el país existe un promedio de tres tarjetas por tarjetahabiente. El cliente ecuatoriano tiene diversidad de opciones y generalmente elige los productos financieros de acuerdo con el nivel de calidad de servicios y valor agregado que le ofrezcan. Esto también llevó a que Credimatic optara por PAYware CMS, ya que el sistema se presenta como una opción para poder desarrollar esta preferencia del tarjetahabiente.

Existe una gran cultura en torno a la utilización de la tarjeta de crédito, pero aún está

Curiosamente, en Ecuador existe una marca de tarjetas líder distinta a la realidad de mu-

chos países: Diners Club. De todas formas Visa y MasterCard ocupan un lugar muy importante en el mercado, y Credimatic se especializa como procesador de las dos marcas.

Por otro lado, cabe destacar que el mercado ecuatoriano está iniciando el proceso de migración de tarjetas de banda magnética a chip tanto a nivel emisor como adquirente, y que Credimatic actualmente es el único procesador que ya se encuentra emitiendo tarjetas chip en el mercado. ¿Cómo ve al mercado ecuatoriano frente a la migración a EMV? En este momento se está concientizando al mercado de la necesidad de migrar, y esa concientización pasa por el hecho de que está vigente un Libility Shift con fecha a octubre. Aparte de eso, las entidades de control también han comenzado a intervenir para la implementación del chip en Ecuador, con alrededor de seis meses de plazo.

Todos los bancos se encuentran en proceso de estudio. En Credimatic nos encontramos trabajando con algunos de ellos, tanto en el proceso adquirente como emisor. En este último caso estamos emitiendo tarjetas y nos estamos certificando como un centro de personalización para tarjetas Visa y MasterCard.

El mercado ecuatoriano en general tiene claro que se debe evolucionar y rápidamente a chip, básicamente porque sus vecinos están ya con el proceso avanzado, y teniendo en cuenta que la moneda utilizada en Ecuador

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[ MEDIOS DE PAGO ] es el dólar, este puede llegar a ser un sitio interesante para comenzar a ver concentración de fraude. Esta es una realidad que nadie pone en duda, y por la cual se va a trabajar duro esta temporada para lograr que el país esté cubierto cuanto antes con tarjetas chip.

nuevas tendencias y tecnologías, a la vez que nos brinda la posibilidad de llegar más rápido a nuestros clientes, lo que es muy importante y base de nuestra estrategia.

Lo que sucede en Ecuador es que los procesadores normalmente cuentan con el software interno, pero carecen de conductores que estén palpando lo que sucede alrededor del mundo y que puedan convertir en realidad estas nuevas tendencias. Eso hace que dentro del mercado ecuatoriano haya un período de maduración tremendamente grande para una de estas opciones. Ese es el puente que en Credimatic se ha buscado acortar con una herramienta de nivel mundial. Incorporando PAYware CMS, Credimatic podrá suministrar y poner rápidamente en el mercado estas nuevas tendencias a disposición de los clientes.

¿Cree que en el corto plazo se verán aplicaciones de pagos contactless y pagos móviles en Ecuador? No existe en este momento un interés en desarrollar estas nuevas tendencias, razón por la cual las instituciones apenas están empezando a estudiarlas.

Estos temas también influyeron en la elección de VeriFone para la alianza tecnológica, ya que esta es una empresa líder a nivel mundial en todo lo que es captura de transacciones. Esta alianza nos abre las puertas a

Guillermo Vela, Gerente Geral da Credimatic A Credimatic é uma companhia equatoriana com nove anos de trajetória no mercado que se dedica ao processamento de cartões de crédito. Os acionistas proprietários da companhia são os três principais grupos financeiros do Equador: o Banco Bolivariano, o Produbanco e o Banco Internacional. Além disso, é a única companhia processadora no país que tem cinco instituições financeiras como clientes: Banco de Machala, Banco Amazonas, UniBanco, Mutualista Azuay e Banco Territorial, e que oferece serviços aos seus acionistas.

A Credimatic é, sem dúvidas, uma referência no mercado equatoriano de meios eletrônicos de pagamento. É por isso que conversamos com Guillermo Vela, Gerente Geral da empresa, que providenciou detalhes sobre o foco de negócio que a companhia tem e sobre os meios alternativos ao dinheiro vivo usados hoje no Equador.

Quais são os serviços oferecidos pela Credimatic? A atividade da companhia começa na personalização do cartão, antes de ele chegar às mãos do cliente do banco. Depois, o banco entrega e ativa o cartão ao titular. A partir desse momento, o serviço da empresa abrange tudo o relacionado com autorizações, transações, supervisão e atividades de controle de fraude. Ao mesmo tempo é feito o registro dessas transações para emitir os extratos bancários.

A Credimatic informa sobre os produtos promocionais dos cartões de cada banco e administra os grupos de produtos de crédito, débito, brinde, cartões pré-pagos e cartões exclusivos. Sua infraestrutura permite atender aos clientes desde a cidade de Quito até Guayaquil, e mantém padrões elevados de disponibilidade.

Depois dos bancos fazerem a análise de riscos e definir o produto que vão dar aos clientes, o cartão é entregue e começa a atividade de serviço. Nos fatos, a empresa opera em tudo o que tem a ver com os passos do processamento, o back office das operações bancárias.

A Credimatic é a primeira processadora com avaliação PCI-DSS no Equador.

Em dezembro de 2010 foi iniciado um processo de renovação da plataforma tecnológica que devia operar conforme a estratégia planejada para a instituição. Por isso foi feito um convite mundial para que vários players apresentassem propostas a respeito dessa plataforma.

Analisaram-se as propostas apresentadas por sete companhias, avaliando como prioridade os aspectos estratégicos, os técnicos e os econômicos.

Das sete propostas, as duas finalistas fizeram as provas de conceito correspondentes nas instalações da companhia, o que levou à escolha da opção apresentada pela VeriFone: o PAYware CMS. Que vantagens vocês viram no sistema PAYware CMS? Todas as opções testadas eram semelhantes na parte técnica, com um banco de dados tipo 38 PAYMENTMEDIA

Oracle, e também na parte institucional. Porém, tinham diferenças no aspecto econômico. Mesmo assim, quando vimos a estratégia da companhia, já percebemos que o PAYware CMS era a melhor opção de todas.

Em primeiro lugar, a opção permite incorporar produtos mais apropriados à situação da América Latina, e por outro, o fato de trabalhar com o mesmo idioma fazia a implementação mais fácil. Esse produto reduz a probabilidade de existirem problemas na implementação gerados por diferenças idiomáticas e culturais, que aconteceram em outras partes do mundo, segundo estudos feitos por fontes confiáveis.

Além disso, o sistema oferece a possibilidade de atualizar-se para oferecer novos serviços e produtos de forma rápida aos clientes. Para nós, o time-tomarket é um fator muito importante no que o PAYware CMS se diferencia.

Outro aspecto que influiu na decisão é que a solução pertence à VeriFone, companhia integrante do conselho da PCI, já que a garantia de segurança é maior do que é nas outras opções. Também está o fato de ser chip compliance, de ter trabalhado muito tempo na Europa -onde são líderes no processo do chip- e de saber que essa é uma das tendências do nosso mercado.

Como é o mercado equatoriano dos meios eletrônicos de pagamento hoje em dia? O mercado equatoriano conta hoje com 6 milhões de cartões, utilizados em aproximadamente 20.000 estabelecimentos comerciais e atendidos por três redes de pontos de venda. A Medianet, que é uma delas, faz parte do nosso grupo empresarial.

No entanto, esses estabelecimentos são atendidos no país inteiro por uns dez bancos emissores, dos quais oito fazem o trabalho de adquirência de clientes.

Existe uma cultura importante com relação ao uso dos cartões de crédito, porém, ainda falta a substituição do dinheiro vivo e do cheque pelo cartão de débito, já que seu uso em pagamentos, em comparação com países vizinhos como a Colômbia e o Peru, é muito menor.

No país há uma média de três cartões por titular, e ele tem uma grande variedade de opções e geralmente escolhe os produtos financeiros em função

¿Existe la posibilidad de que Credimatic comience a ofrecer servicios fuera de Ecuador? Totalmente. El mercado ecuatoriano es relativamente pequeño, y la expectativa de la empresa en concreto es expandirse. De hecho, ya se han realizado algunos acercamientos interesantes, lo que también contribuyó con la aceleración del cambio de plataforma tecnológica, ya que se necesitaba cuanto antes estar preparados para hacer usufructo de las nuevas oportunidades que surgieran.

El mercado peruano se presenta como muy atractivo para Credimatic, y también se ve mucho potencial en la región de Centroamérica. ¿Qué se puede esperar de Credimatic en el mediano plazo? Se espera que la empresa termine de consolidarse con una oferta de

do nível de qualidade dos serviços e dos serviços de valor agregado que lhe oferecem. Isso também foi um motivo importante para a a Credimatic escolher o PAYware CMS, pois o sistema se apresenta como uma opção para desenvolver essa preferência do cardholder.

No Equador, mesmo que a Visa e a MasterCard tenham um lugar muito importante no mercado e em cujo processamento a Credimatic se especializa, a marca líder de cartões de crédito é a Diners Club, o que não acontece em muitos países.

Contudo, é importante salientar o processo de migração da fita magnética para o chip que está sendo iniciado pelas instituições emissoras e os adquirentes do mercado equatoriano, com a Credimatic como único processador que emite cartões com chip no mercado.

Como você vê o mercado equatoriano a respeito da migração para EMV? O mercado está percebendo a necessidade dessa migração a partir da aparição de um Liability Shift que começará a funcionar em outubro. Além disso, as entidades de controle deram às instituições no país 6 meses de prazo para incorporar o chip.

Todos os bancos estão analisando o assunto, e a Credimatic trabalha com alguns deles tanto no processo adquirente quanto no emissor. Quanto ao processo emissor, a companhia emite cartões e está no processo de certificação como centro de personalização de cartões Visa e MasterCard.

O mercado equatoriano em geral sabe que a migração rápida para o chip é necessária, já que os países vizinhos já estão avançados nesse processo.

A divisa usada no país é o dólar, pelo que o mercado equatoriano pode ser vítima de fraude. Dessa situação ninguém duvida, e é por isso que a companhia vai se esforçar em conseguir fornecer cartões com chip quanto antes.

Acredita que o Equador terá aplicativos de pagamentos contactless e móveis no curto prazo? Atualmente o país não tem interesse em desenvolver essas novas tendências, e as instituições estão apenas num estágio de análise.

servicios desde el punto vista técnico, con estándares muy buenos de disponibilidad de rendimientos, seguridad y escalabilidad.

A nivel de la oferta de productos, Credimatic espera contar con la mejor gama de productos reflejando las tendencias mundiales, sin alejarse de la adaptación de cada uno de ellos a la región de Latinoamérica.

Por último, podemos asegurar que la empresa va a contar con un equipamiento de primera, pero también con un equipo humano a la altura de los socios estratégicos. Esperamos formar un grupo profesional de primera línea que pueda cambiar el rol que actualmente tiene de desarrolladores de software, a sectores de negocio de nuestros clientes, acercando los aspectos técnicos a estos negocios.

Por assuntos como esse é que a VeriFone, companhia líder na captura de transações, foi a escolhida para uma parceria tecnológica. Essa união nos oferece novas opções de tendências e tecnologias, além da possibilidade de chegar mais rapidamente aos nossos clientes, o que constitui a base da nossa estratégia.

No Equador acontece que os processadores comumente têm o software interno, mas não estão dedicados a analisar a situação mundial para implementar essas novas tendências. É por isso que no mercado equatoriano, ainda há têm tempo para desenvolver essas tendências e, no entanto, tentamos reduzir essa fenda tecnológica com uma ferramenta de importância global. Através da integração do PAYware CMS, a Credimatic poderá fornecer aos clientes essas novas tendências.

Existe a possibilidade da Credimatic começar a oferecer seus serviços no exterior? Existe, pois o mercado equatoriano é pequeno e temos expectativas de expansão. Aliás, já começamos com algumas aproximações que contribuíram a acelerar o processo de mudança da plataforma tecnológica.

Essa preparação era necessária quanto antes para aproveitar novas oportunidades existentes no mercado.

O mercado peruano e a região da América Central são muito atraentes para a companhia.

Que pode se esperar da Credimatic no médio prazo? Esperamos que a companhia estabeleça sua oferta de serviços técnicos com bons níveis de disponibilidade em rendimentos, segurança e crescimento.

A respeito da oferta de produtos, a Credimatic espera contar com a variedade de produtos que reflitam as tendências globais, sem esquecer a adaptação desses produtos na América Latina.

Para finalizar, podemos garantir que a companhia contará com equipamento da melhor qualidade e com uma equipe de trabalho ao mesmo nível dos parceiros estratégicos. Esperamos formar um grupo profissional de primeira qualidade que possa mudar a função atual de desenvolvimento de software da empresa, para os setores de negócio dos nossos clientes, aproximando a esses negócios os aspectos técnicos.

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[ AUTOSERVICIO ]

Javier López Bartolomé, Vicepresidente Senior para la región Américas & Iberia de Wincor Nixdorf Banca y distribución son las dos grandes industrias donde Wincor Nixdorf opera en la región latinoamericana. Como socio tencológico de las más importantes instituciones financieras del mercado, Wincor Nixdorf actúa como aliado para profundizar la bancarización de la población.

“En la región se calcula que más de 70 millones de personas han pasado de la pobreza a la clase media. Y para atender esta demanda, es aquí donde nuestros clientes, los bancos, se están esforzando por ampliar la red de oficinas y autoservicio”, explica Javier López Bartolomé, vicepresidente senior de la compañía para las Américas e Iberia.

Con un equipo hispanoparlante que trabaja en la región, Wincor Nixdorf se encuentra presente en los principales países de América Latina, donde también trabaja con partners.

“La idea es tener una estrategia bien estructurada para la región. Por ejemplo en México pasamos de no tener infraestructura a tener un gran equipo de ventas que ofrece nuestros servicios por todo el país”, comenta el ejecutivo. “También en Venezuela, en donde otras compañías han decidido alejarse por cuestiones políticas. En Brasil contamos con un centro de excelencia en software y fábrica de software”, amplía. A su vez, la compañía está iniciando sus operaciones en Argentina, Chile y Colombia.

Esto explica la estrategia de expansión regional que está desarrollando Wincor Nixdorf. Así, además de trabajar de la mano de compañías multinacionales como Santander o BBVA, también actúa con ejecutivos de

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negocio locales, que son la puerta de entrada a grandes empresas de cada país. López Bartolomé destaca la nueva red de servicios de soluciones financieras que están creando los bancos nacionales y regionales, tanto públicos como privados, en Latinoamérica; una red “más eficiente y basada en el modelo de países desarrollados, donde el empleado de sucursual es un vendedor de soluciones financieras”.

De esta manera Wincor Nixdorf cuenta con una red de oficinas muy fundamentada desde el punto de vista del autoservicio y de las personas. “Es un modelo mixto muy práctico, innovador y eficiente, que está logrando que muchas entidades comiencen a abrir oficinas en localidades o en pueblos donde hasta hace poco no existían oficinas financieras”, señala el ejecutivo.

Con esto, la compañía está contribuyendo al desarrollo regional. “Latinoamérica es un mercado emergente donde hay mucho trabajo por hacer, especialmente tratando de profundizar la bancarización. Nuestra razón de existencia es justamente ayudar a las entidades fiancieras a desarrollar su propio modelo de servicio al cliente, en donde somos expertos”, sostiene López Bartolomé.

Si algo distingue a Wincor Nixdorf de su competencia es la calidad de sus soluciones.

El ejecutivo explica que cada una está adaptada a los requerimientos de cada mercado y a lo que cada cliente necesita, por lo que no existe una solución genérica: “En Brasil, por ejemplo, la biometría es importante pero en otros países priorizan los depósitos de cheques o en efectivo. Existen otros países donde es muy relevante la multifunción y otros donde es fundamental dispensar dinero”.

En México, el estándar en dispensadores es de Wincor Nixdorf y los clientes que han invertido en la compañía la han posicionado con más de un 30% de la cuota de mercado.

“Lo que cada día vemos como más importante

[ AUTOSERVICIO ] es el software y la seguridad”, sintetiza López Bartolomé.

Iberia En cuanto a la región ibérica, el ejecutivo destaca el crecimiento de Wincor Nixdorf a pesar de la crisis económica. “Como compañía tenemos más empleados y más profesionales de los que había antes de la crisis”, afirma. Es que la empresa ha realizado una fuerte inversión en el área de software, tanto en profesionales –sobre todo en el área de software- como en infraestructura: “Hemos comprado Dynasty, una compañía de software con presencia en 25 países y que posee grandes cuentas de clientes en la región. Además tenemos un centro de

excelencia tanto en software como en harware que nos ayuda a tener la insfraestrucutra para implementar esas funciones”.

A su vez, López Bartolomé señala el proceso de cambio y de consolidación financiera que está atravesando España. “El negocio se enfoca en cómo hacer más eficientes las oficinas y cómo reducir costos de operaciones, y en este sentido muchas de las soluciones de software que ofrecemos están orientadas justamente a ahorrar dinero en estas áreas”, explica.

Un año de transición La diversificación de sus servicios permite a esta compañía afrontar los desafíos de la

industria financiera de la mejor manera. López Bartolomé explica que Wincor Nixdorf prevé que su crecimiento este año sea menor al esperado en algunas regiones, y se equilibrará con otras regiones, como la latinoamericana, donde la empresa espera un buen crecimiento.

“Serán resultados más acotados en mercados maduros y con mayor margen en los emergentes. En este sentido, debemos seguir trabajando como compañía para seguir adaptando nuestros recursos, infraestrucutra e inversiones a la demanda de nuestros clientes en cada parte del mundo”, indica. Y concluye: “Este es un año de transición y de trabajo para alinear la compañía a las tendencias del mercado”.

Javier López Bartolomé, Vice-presidente Senior para Américas e região Ibérica da Wincor Nixdorf A Wincor Nixdorf opera nas grandes indústrias bancárias e de distribuição na região da América Latina.

A companhia é parceira tecnológica das instituições financeiras mais importantes do mercado e funciona como aliada aumentar a bancarização da população.

“Calcula-se que mais de 70 milhões de pessoas passaram da situação de pobreza para a classe média na região. Nossos clientes, os bancos, se esforçam para ampliar a rede de escritórios e autosserviço com o objetivo de satisfazer essa demanda”, explica o executivo.

é importante, porém outros países priorizam os depósitos de cheque ou o pagamento à vista. Há outros países onde a multifunção é importantíssima e outros onde o principal é dispensar dinheiro, já que os empregados precisam cobrar seus salários”.

A Wincor Nixdorf, que conta com uma equipe de trabalho hispânica na região, tem sedes nos países principais da América Latina, onde também trabalha com parceiros. “A ideia é ter uma estratégia bem estruturada a ser implementada na região. No México, por exemplo, passamos de não ter infraestrutura a ter uma grande equipe de vendas que oferece nossos serviços no país inteiro”, comenta o executivo. “Na Venezuela acontece a mesma coisa, mesmo quando outras companhias decidiram se afastar do país por motivos políticos. No Brasil contamos com um centro de excelência em software e com uma fábrica de software”, explica. Ao mesmo tempo, a companhia está começando a operar na Argentina, no Chile e na Colômbia.

No México, o padrão em dispensadores pertence à Wincor, e os clientes que investiram na companhia a posicionaram com mais de 30% de share do mercado. “O software e a segurança são cada dia mais importantes”, resume López Bartolomé.

Isso explica a estratégia de expansão regional que a Wincor Nixdorf está desenvolvendo. Dessa forma, além de trabalhar em parceria com companhias multinacionais como Santander ou BBVA, também opera com executivos de negócios locais, que são a chave das grandes companhias de cada país.

López Bartolomé salienta a nova rede de serviços de soluções financeiras que os bancos nacionais e regionais, públicos e privados, estão gerando na América Latina. Trata-se de uma rede “mais eficiente baseada no modelo dos países desenvolvidos, onde o empregado de uma sucursal é um vendedor de soluções financeiras”.

Dessa forma a companhia conta com uma rede de escritórios muito focada no autosserviço e nas pessoas. “É um modelo misto muito prático, inovador e eficiente, que está conseguindo que muitas instituições comecem a operar em localidades ou povoados onde até recentemente não existiam escritórios financeiros”, destaca o executivo.

Com isso, a companhia contribui com o desenvolvimento regional. “A América Latina é um mercado emergente onde ainda há muito trabalho a fazer, principalmente para desenvolver a bancarização”, afirma o executivo.

O que diferencia a Wincor Nixdorf dos seus concorrentes é a qualidade das suas soluções. O vice-presidente explica que cada uma delas está adaptada aos requerimentos de cada mercado e às necessidades de cada cliente, pelo que não existe uma solução genérica: “No Brasil, por exemplo, a biometria

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Região Ibérica A respeito da região ibérica, o executivo destaca o crescimento da Wincor Nixdorf apesar da crise econômica. “Em total, a companhia conta com mais empregados e profissionais dos que tinha antes da crise”, afirma. A razão é que a companhia fez um grande investimento na área de software, tanto em profissionais (principalmente na área de software) quanto em infraestrutura: “Adquirimos a Dynasty, uma companhia de software presente em 25 países que possui contas importantes de clientes na região. Além disso, temos um centro de excelência em software e hardware que nos ajuda a ter a infraestrutura necessária para implementar essas funções”.

Por sua vez, o executivo comenta o processo de mudanças e de consolidação financeira que acontece na Espanha. “O negócio está focado em melhorar a eficiência dos escritórios e reduzir os custos das operações. Para isso, oferecemos muitas soluções de software direcionadas à poupança de dinheiro nessas áreas”, explica.

Um ano de transição A diversificação dos serviços permite à companhia lidar com os desafios da indústria financeira da melhor forma. Segundo López Bartolomé, a Wincor Nixdorf antecipa que o crescimento da companhia para esse ano será menor ao esperado em algumas regiões, o que será compensado em outras regiões como a América Latina, onde a companhia prevê um bom crescimento.

“Teremos resultados mais limitados nos grandes mercados e mais significativos nos emergentes. Por isso devemos continuar trabalhando como empresa, para seguir adaptando nossos recursos, infraestrutura e investimentos à demanda dos nossos clientes em cada canto do mundo. Esse é um ano de transição e de trabalho para adequar a companhia às tendências do mercado”.