Cẩm nang về bảo hiểm

CẨM NANG VỀ BẢO HIỂM

KIẾN THỨC CƠ BẢN VỀ

BẢO HIỂM

BẢO HIỂM DOANH NGHIỆP

BẢO HIỂM BẢO HIỂM

NHÂN THỌ

Ô TÔ

TÁI BẢO HIỂM BẢO HIỂM CHỦ SỞ HỮU NHÀ CẨM NANG BẢO HIỂM

1

01

Kiến thức cơ bản về bảo hiểm

04

Tổng quát

06

Kiến thức cơ bản về bảo hiểm ô tô

12

Kiến thức cơ bản về bảo hiểm chủ sở hữu nhà

20

Kiến thức cơ bản về bảo hiểm doanh nghiệp

36

Kiến thức cơ bản về bảo hiểm nhân thọ

58

Kiến thức cơ bản về bảo hiểm niên kim

68

Kiến thức cơ bản về bảo hiểm chăm sóc dài hạn

76

Kiến thức cơ bản về bảo hiểm người tàn tật

84

02

Các chủ đề

92

Bảo hiểm nội bộ

94

Thảm họa: Vấn đề bảo hiểm

102

Điện thoại di động và Lái xe

106

Biến đổi khí hậu: Vấn đề bảo hiểm

112

Chấm điểm tín dụng

124

Động đất: Các vấn đề về rủi ro và bảo hiểm

138

Điều kiện tài chính và thị trường

144

Công cụ bảo hiểm rủi ro thiên tai Đông Nam Á

148

Gian lận bảo hiểm

154

Hệ thống trách nhiệm pháp lý và Các vấn đề về bảo hiểm rủi ro nghề nghiệp của bác sỹ

164

Bảo hiểm vi mô

168

Những điều cần biết về bảo hiểm xe cơ giới Các hệ thống bảo hiểm ô tô khác nhau

172

Quy định

186

Tái bảo hiểm

194

Bảo hiểm và rủi ro khủng bố

212

Bảo hiểm tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp

224

180

KIẾN THỨC CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM

04 CẨM NANG BẢO HIỂM

CẨM NANG BẢO HIỂM 05

TỔNG QUAN

06 CẨM NANG BẢO HIỂM

Ngành bảo hiểm bảo vệ tài sản của bên mua bảo hiểm bằng cách chuyển rủi ro từ một cá nhân hoặc doanh nghiệp sang một công ty bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm hoạt động như một trung gian tài chính trong đó họ đầu tư phí bảo hiểm mà họ thu được để cung cấp dịch vụ này.

Quy mô công ty bảo hiểm thường được đo lường bằng phí bảo hiểm thuần, nghĩa là doanh thu phí bảo hiểm trừ số tiền trả cho tái bảo hiểm.

CẨM NANG BẢO HIỂM 07

Có ba lĩnh vực bảo hiểm chính: y Tài sản/thương vong y Nhân thọ/sức khỏe y Bảo hiểm y tế - Tài sản/thương vong (P/C) chủ yếu bao gồm bảo hiểm ô tô, nhà cửa và thương mại.

- Nhân thọ/sức khỏe (L/H) chủ yếu bao gồm các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và niên kim.

- Bảo hiểm y tế được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm y tế tư nhân và một số công ty bảo hiểm L/H và P/C, cũng như bởi các chương trình của chính phủ.

08 CẨM NANG BẢO HIỂM

Quy định Tất cả các loại bảo hiểm đều do Chính phủ quy định, mỗi loại bảo hiểm có những quy định và luật lệ riêng. Các cơ quan quản lý, giám sát bảo hiểm quản lý, giám sát khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm, hành vi và xem xét và đưa ra quy định về các yêu cầu tăng tỷ lệ phí bảo hiểm.

CẨM NANG BẢO HIỂM 09

Kế toán Các công ty bảo hiểm được yêu cầu sử dụng các chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS) khi nộp báo cáo tài chính hàng năm với các cơ quan quản lý. Khi thị trường toàn cầu phát triển, nhu cầu về các chuẩn mực kế toán thống nhất hơn trở nên rõ ràng. Năm 2001, Hội đồng Chuẩn mực Kế toán Quốc tế (IASB), một tổ chức thiết lập các chuẩn mực kế toán quốc tế độc lập, đã bắt đầu xây dựng một bộ tiêu chuẩn, được gọi là Chuẩn mực Báo cáo Tài chính Quốc tế (IFRS) mà nó hy vọng sẽ được sử dụng trên khắp thế giới. Kể từ năm 2001, hơn 100 quốc gia đã yêu cầu hoặc cho phép sử dụng IFRS. Ngày 16/03/2020, Bộ Tài chính ban hành Quyết định số 345/QĐ-BTC phê duyệt đề án Đề án áp dụng Chuẩn mực Báo cáo tài chính quốc tế (IFRS) tại Việt Nam.

10 CẨM NANG BẢO HIỂM

Phân phối sản phẩm Các sản phẩm bảo hiểm tài sản/ thương vong và nhân thọ trước đây hầu như chỉ được bán bởi các đại lý, đại diện cho một công ty bảo hiểm hoặc bởi các đại lý độc lập, đại diện cho một số công ty. Hiện việc phân phối bảo hiểm được thực hiện thông qua đa dạng các kênh khác nhau, ví dụ như thông qua đối tác doanh nghiệp, ngân hàng, chuỗi cửa hàng,… bằng hình thức trực tuyến cũng như trực tiếp.

CẨM NANG BẢO HIỂM 11

12 CẨM NANG BẢO HIỂM

Bảo hiểm ô tô bảo vệ khỏi tổn thất tài chính trong trường hợp xảy ra tai nạn. Đây là hợp đồng giữa bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm đồng ý trả phí bảo hiểm và công ty bảo hiểm đồng ý trả những tổn thất như được quy định trong hợp đồng

CẨM NANG BẢO HIỂM 13

Bảo hiểm ô tô cung cấp bảo hiểm tài sản, trách nhiệm và y tế: y Bảo hiểm tài sản thanh toán phần hư hại của ô tô, hoặc việc ô tô bị trộm cắp. y Bảo hiểm trách nhiệm thanh toán cho trách nhiệm pháp lý của bên mua bảo hiểm đối với người khác đối với thương tật hoặc tài sản bị hư hại. y Bảo hiểm y tế thanh toán chi phí điều trị, phục hồi và phần thu nhập bị mất và chi phí tang lễ.

14 CẨM NANG BẢO HIỂM

Hầu hết các quốc gia yêu cầu người lái xe phải có bảo hiểm trách nhiệm ô tô trước khi họ có thể lái xe hợp pháp. (Bảo hiểm trách nhiệm thanh toán cho người lái xe kia các chi phí y tế, sửa chữa xe hơi và các chi phí khác khi người mua bảo hiểm có lỗi trong một vụ tai nạn ô tô.) Tất cả các quốc gia đều có luật quy định số tiền bảo hiểm tối thiểu mà người lái xe phải trả cho những thiệt hại do sự sơ suất của họ sau tay lái nếu một tai nạn xảy ra.

Hầu hết các bảo hiểm ô tô có thời hạn từ sáu tháng đến một năm. Một hợp đồng bảo hiểm ô tô cơ bản bao gồm sáu loại bảo hiểm khác nhau, mỗi loại được định giá riêng (xem phía dưới).

CẨM NANG BẢO HIỂM 15

1. Thương tật Bảo hiểm này áp dụng cho các thương tích mà bên mua bảo hiểm và các thành viên gia đình liệt kê trong hợp đồng bảo hiểm gây ra cho người khác. Những cá nhân này cũng được bảo hiểm khi lái xe của người khác khi được phép. Vì người lái xe trong các vụ tai nạn nghiêm trọng có thể bị kiện với số tiền lớn, người lái xe có thể chọn mua nhiều hơn mức tối thiểu do nhà nước yêu cầu để bảo vệ tài sản cá nhân như là nhà và các khoản tiết kiệm.

2. Thanh toán chi phí chữa trị (PIP) Bảo hiểm này chi trả cho việc điều trị thương tích cho người lái xe và hành khách trên xe của bên mua bảo hiểm. Bảo hiểm này còn có thể chi trả các khoản chi phí chữa trị, thu nhập bị mất và chi phí thay thế các dịch vụ thường được thực hiện bởi một người nào đó bị thương trong một vụ tai nạn. Bảo hiểm này cũng có thể chi trả cho cả chi phí tang lễ.

16 CẨM NANG BẢO HIỂM

3. Thiệt hại tài sản Bảo hiểm này chi trả cho những thiệt hại mà bên mua bảo hiểm (hoặc người nào đó lái xe với sự cho phép của họ) có thể gây ra cho tài sản của người khác. Thông thường, điều này có nghĩa là thiệt hại cho ô tô của người khác, nhưng nó cũng bao gồm thiệt hại cho cột đèn, cột điện thoại, hàng rào, tòa nhà hoặc các cấu trúc khác bị va chạm trong một vụ tai nạn.

CẨM NANG BẢO HIỂM 17

4. Va chạm Bảo hiểm này chi trả cho thiệt hại đối với ô tô của bên mua bảo hiểm do va chạm với ô tô khác, một đồ vật hoặc do lật xe. Nó cũng bao gồm các thiệt hại do ổ gà gây ra. Khoản khấu trừ bảo hiểm càng cao, phí bảo hiểm càng thấp. Ngay cả khi bên mua bảo hiểm có lỗi trong một vụ tai nạn, bảo hiểm va chạm sẽ hoàn trả cho họ chi phí sửa chữa xe, trừ đi khoản khấu trừ.

Nếu bên mua bảo hiểm không có lỗi, công ty bảo hiểm có thể cố gắng thu hồi số tiền mà họ đã trả từ công ty bảo hiểm của người lái xe khác, một quy trình được gọi là thế quyền. Nếu công ty thành công, các bên mua hợp đồng cũng sẽ được hoàn trả cho khoản khấu trừ.

18 CẨM NANG BẢO HIỂM

5. Toàn diện Bảo hiểm này hoàn trả cho tổn thất do trộm cắp hoặc thiệt hại do một thứ gì đó khác ngoài va chạm với xe hoặc đồ vật khác, chẳng hạn như lửa, vật thể rơi, tên lửa, vụ nổ, động đất, gió bão, mưa đá, lũ lụt, phá hoại và bạo loạn, hoặc tiếp xúc với động vật chẳng hạn như chim hoặc hươu. Bảo hiểm toàn diện cũng có thể hoàn lại tiền cho bên mua bảo hiểm nếu kính chắn gió bị nứt hoặc vỡ. Một số công ty cung cấp bảo hiểm kính riêng biệt có hoặc không có khoản khấu trừ. Đây không phải một loại bảo hiểm bắt buộc tuy nhiên người cho vay có thể yêu cầu người đi vay mua gói bảo hiểm này cho đến khi khoản vay mua ô tô được trả hết. Bảo hiểm này cũng có thể là một yêu cầu của một số đại lý cho thuê xe ô tô.

6. Bảo hiểm người lái xe motor không có bảo hiểm Bảo hiểm cho tai nạn do tài xế không có bảo hiểm gây ra sẽ hoàn lại tiền cho bên mua bảo hiểm, một thành viên trong gia đình hoặc một tài xế được chỉ định nếu một trong số họ bị đâm bởi một tài xế không có bảo hiểm hoặc đã bỏ trốn. Bảo hiểm này có hiệu lực khi tài xế có lỗi không có đủ bảo hiểm để trả cho toàn bộ tổn thất của tài xế kia. Bảo hiểm này cũng sẽ bảo vệ bên mua hợp đồng bảo hiểm bị va chạm khi đang đi bộ.

CẨM NANG BẢO HIỂM 19

KIẾN THỨC CƠ BẢN VỀ

BẢO HIỂM CHỦ SỞ HỮU NHÀ

20 CẨM NANG BẢO HIỂM

Bảo hiểm chủ sở hữu nhà cung cấp sự bảo vệ về mặt tài chính đối với các thảm họa. Đây là bảo hiểm trọn gói, có nghĩa là phạm vi bảo hiểm bao gồm cả thiệt hại về tài sản và trách nhiệm, hoặc trách nhiệm pháp lý, đối với bất kỳ thương tích và thiệt hại tài sản nào mà bên mua bảo hiểm hoặc gia đình của họ gây ra cho người khác. Điều này bao gồm thiệt hại gây ra bởi vật nuôi trong gia đình. Thiệt hại do hầu hết các thảm họa đều được bảo hiểm nhưng vẫn có những trường hợp ngoại lệ. Các bảo hiểm tiêu chuẩn dành cho chủ nhà không bao gồm lũ lụt, động đất hoặc bảo trì kém.

Một gói bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn bao gồm bốn loại bảo hiểm thiết yếu. Bao gồm:

CẨM NANG BẢO HIỂM 21

1. Bảo hiểm cho cấu trúc của ngôi nhà

Phần này của bảo hiểm trả tiền để sửa chữa hoặc xây dựng lại một ngôi nhà nếu nó bị hư hại hoặc phá hủy bởi hỏa hoạn, bão, mưa đá, sét hoặc các thảm họa khác được liệt kê trong hợp đồng. Bảo hiểm này sẽ không chi trả cho những thiệt hại do lũ lụt, động đất hoặc hao mòn tự nhiên gây ra. Hầu hết các bảo hiểm tiêu chuẩn cũng chi trả cho việc sửa chữa các cấu trúc không gắn liền với một ngôi nhà như nhà để xe, kho dụng cụ hoặc vọng lâu. Nói chung, những cấu trúc này chiếm khoảng 10% tổng số tiền bảo hiểm cho cấu trúc của ngôi nhà.

22 CẨM NANG BẢO HIỂM

2. Bảo hiểm cho Đồ đạc cá nhân Đồ đạc, quần áo, thiết bị thể thao và các vật dụng cá nhân khác được bảo hiểm nếu chúng bị đánh cắp hoặc phá hủy do hỏa hoạn, bão hoặc thảm họa được bảo hiểm khác. Tại hầu hết các công ty, phần bảo hiểm này chiếm khoảng từ 50 đến 70% số tiền bảo hiểm cho cấu trúc của một ngôi nhà. Phần này của hợp đồng bao gồm bảo hiểm cho đồ đạc bên ngoài căn nhà. Điều này có nghĩa là đồ đạc được bảo hiểm ở bất kỳ đâu trên thế giới, trừ khi bên mua bảo hiểm quyết định không mua loại bảo hiểm đó. Các mặt hàng đắt tiền như đồ trang sức, lông thú và đồ bằng bạc được bảo hiểm, nhưng thường có giới hạn đền bù nếu chúng bị đánh cắp. Để các đồ đạc này được bảo hiểm với giá trị đầy đủ của chúng, các cá nhân có thể mua một bảo hiểm bổ sung tài sản cá nhân đặc biệt và bảo hiểm cho món đồ đó theo đúng giá trị đã được thẩm định của nó.

Cây cối, thực vật và cây bụi cũng được bảo hiểm theo bảo hiểm của chủ nhà. Các nguy cơ bao gồm trộm cắp, hỏa hoạn, sấm sét, nổ, phá hoại, bạo loạn và thậm chí máy bay rơi. Chúng không được bảo hiểm để tránh hư hại do gió hoặc bệnh tật.

CẨM NANG BẢO HIỂM 23

3. Bảo hiểm trách nhiệm Bảo hiểm trách nhiệm bảo vệ bên mua bảo hiểm đối với chi phí của các vụ kiện đối với thương tật cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản mà bên mua hợp đồng hoặc thành viên gia đình gây ra cho người khác. Nó cũng thanh toán cho những thiệt hại do vật nuôi gây ra. Phần bảo hiểm trách nhiệm pháp lý của hợp đồng bảo hiểm thanh toán cho cả chi phí bào chữa cho bên mua bảo hiểm trước tòa và bất kỳ phán quyết nào của tòa án đến khi đạt giới hạn bảo hiểm. Phạm vi bảo hiểm không chỉ trong nhà mà còn mở rộng đến mọi nơi trên thế giới. Giới hạn bảo hiểm trách nhiệm thường bắt đầu từ khoảng $100,000. Tuy nhiên, các chuyên gia khuyến nghị rằng chủ nhà nên mua hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm trị giá ít nhất $300,000. Bảo hiểm trách nhiệm vượt quá có phạm vi bảo hiểm rộng hơn, bao gồm các khiếu nại về tội phỉ báng và vu khống, cũng như các giới hạn trách nhiệm pháp lý cao hơn, có thể được thêm vào hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm. Nói chung, các bảo hiểm trách nhiệm vượt quá có giá từ $200 đến $350 cho $1,000,000 bảo hiểm trách nhiệm pháp lý bổ sung.

24 CẨM NANG BẢO HIỂM

Các bảo hiểm dành cho chủ nhà cũng gồm cung cấp bảo hiểm y tế. Trong trường hợp có người bị thương trong nhà của bên mua bảo hiểm, người bị thương có thể gửi hóa đơn chi phí chữa trị cho công ty bảo hiểm của bên mua bảo hiểm. Bằng cách này, các khoản chi phí được thanh toán mà không cần nộp đơn yêu cầu bảo hiểm. Tuy nhiên, khoản bảo hiểm này không thanh toán phần chi phí chữa trị cho gia đình hoặc vật nuôi của bên mua bảo hiểm.

CẨM NANG BẢO HIỂM 25

4. Chi phí sinh hoạt bổ sung Khoản tiền này thanh toán các chi phí khi phải ở xa nhà nếu căn nhà bị hư hại do hỏa hoạn, bão lụt hoặc các thảm họa được bảo hiểm khác. Phần bảo hiểm này sẽ chi trả cho các chi phí ăn ở và các chi phí sinh hoạt phụ khác phát sinh trong khi căn nhà đang được xây dựng lại. Bảo hiểm cho các chi phí sinh hoạt bổ sung khác nhau giữa các công ty.

Trong nhiều hợp đồng, phần bảo hiểm này chiếm khoảng 20% bảo hiểm cho một ngôi nhà. Phạm vi bảo hiểm có thể được tăng lên với một khoản phí bảo hiểm bổ sung. Một số công ty bán gói bảo hiểm bảo hiểm không giới hạn phần mất khả năng sử dụng, nhưng trong một khoảng thời gian giới hạn.

Bảo hiểm chi phí sinh hoạt bổ sung cũng hoàn trả cho những chủ nhà cho thuê một phần ngôi nhà phần tiền thuê mà lẽ ra đã thu được từ khách thuê nếu ngôi nhà chưa bị phá hủy.

26 CẨM NANG BẢO HIỂM

Các loại hợp đồng bảo hiểm cho chủ sở hữu nhà

Có một số loại hợp đồng bảo hiểm chủ nhà khác nhau về giá trị và phạm vi bảo hiểm.

Các loại sản phẩm bảo hiểm thường tuân theo một tiêu chuẩn chung nhất định. Tuy nhiên, các công ty riêng lẻ có thể đưa ra các sản phẩm bảo hiểm hơi khác hoặc được gọi bằng các tên khác như “tiêu chuẩn” hoặc “cao cấp”. Những người thuê nhà họ đang ở có các sản phẩm bảo hiểm cụ thể đối với người thuê nhà.

CẨM NANG BẢO HIỂM 27

Các loại hợp đồng bảo hiểm chủ nhà khác nhau được liệt kê dưới đây. y HO-3: Đây là hợp đồng phổ biến nhất và bảo vệ ngôi nhà khỏi mọi nguy cơ ngoại trừ những trường hợp được loại trừ cụ thể. y HO-1: Hợp đồng bảo hiểm có giới hạn y HO-2: Hợp đồng cơ bản Một hợp đồng cơ bản cung cấp sự bảo vệ chống lại tất cả 16 thảm họa. Có một phiên bản HO-2 được thiết kế cho các ngôi nhà di động.

28 CẨM NANG BẢO HIỂM

y HO-8: Nhà cũ Được thiết kế cho những ngôi nhà cũ, hợp đồng này thường hoàn trả thiệt hại trên cơ sở giá trị tiền mặt thực tế, tức là chi phí thay thế trừ phần khấu hao. Một số ngôi nhà cũ có thể không áp dụng các chính sách chi phí thay thế đầy đủ. y HO4: Người đi thuê Được thiết kế riêng cho những người thuê nhà mà họ sinh sống, hợp đồng bảo hiểm này này bảo vệ tài sản cá nhân và bất kỳ phần nào của căn hộ mà người mua bảo hiểm sở hữu, chẳng hạn như tủ bếp mới lắp đặt, chống lại tất cả 16 thảm họa.

y H0-6: Căn hộ Hợp đồng bảo hiểm dành cho những người sở hữu chung cư, hợp đồng này cung cấp bảo hiểm cho đồ đạc và các bộ phận cấu trúc của tòa nhà mà họ sở hữu. Hợp đồng này bảo vệ khỏi tất cả 16 thảm họa.

CẨM NANG BẢO HIỂM 29

Loại Thiên tai nào được Bảo hiểm?

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm dành cho chủ nhà sẽ bảo hiểm 16 thảm họa được liệt kê dưới đây. Một số hợp đồng bảo hiểm có giới hạn chỉ bảo hiểm 10 thảm họa đầu tiên: y Cháy hoặc sét đánh y Bão hoặc mưa đá y Nổ y Bạo loạn hoặc dân biến y Thiệt hại do máy bay gây ra y Thiệt hại do phương tiện y Khói y Phá hoại hoặc hành động ác ý y Trộm cắp y Sự phun trào núi lửa y Đồ vật rơi trúng y Trọng lượng của băng, tuyết hoặc mưa đá

30 CẨM NANG BẢO HIỂM

y Tình cờ chảy hoặc tràn nước hoặc hơi nước từ bên trong hệ thống ống nước, hệ thống sưởi, điều hòa không khí hoặc hệ thống phun nước chống cháy tự động hoặc từ thiết bị gia dụng y Vỡ bất ngờ và ngẫu nhiên, nứt, cháy hoặc phồng lên của hệ thống sưởi ấm bằng hơi nước hoặc nước nóng, điều hòa không khí hoặc hệ thống bảo vệ chữa cháy tự động y Đóng băng hệ thống ống nước, hệ thống sưởi, điều hòa không khí hoặc hệ thống phun nước tự động, chống cháy, hoặc thiết bị gia dụng y Thiệt hại đột ngột và ngẫu nhiên do dòng điện được tạo ra nhân tạo (không bao gồm tổn thất đối với ống, bóng bán dẫn hoặc linh kiện điện tử tương tự)

CẨM NANG BẢO HIỂM 31

Các trường hợp không được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn Các hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn dành cho chủ nhà không bao gồm bảo hiểm cho lũ lụt, động đất, chiến tranh, tai nạn hạt nhân, lở đất, lũ quét, hố sụt. Một số trường hợp loại trừ này được thảo luận dưới đây.

1. Lũ lụt Thiệt hại do lũ lụt không được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn của chủ nhà và người thuê nhà.

Sóng thần gây ra thiệt hại do lũ lụt và do đó chỉ được bảo hiểm trong bảo hiểm lũ lụt.

32 CẨM NANG BẢO HIỂM

2. Động đất Bảo hiểm động đất có thể là một hợp đồng bảo hiểm riêng biệt hoặc phần bảo hiểm bổ sung của hợp đồng bảo hiểm của chủ sở hữu nhà hoặc người thuê nhà. Hầu hết các công ty bảo hiểm đều cung cấp sản phẩm bảo hiểm này. Ở các khu vực dễ xảy ra động đất, bảo hiểm này đi kèm với một khoản khấu trừ cao.

3. Thiệt hại do Bảo trì, Tay nghề, Xây dựng hoặc Vật liệu không đạt chuẩn Sản phẩm bị lỗi có thể bao gồm vật liệu xây dựng. Hợp đồng bảo hiểm sẽ không bảo hiêm thiệt hại do thiếu bảo trì, nấm mốc, mối mọt xâm nhập và sự xâm nhập của các loài gây hại khác. Bên mua bảo hiểm có trách nhiệm thực hiện các biện pháp phòng ngừa cần thiết để bảo vệ ngôi nhà khỏi bị hư hại.

CẨM NANG BẢO HIỂM 33

Mức độ bảo hiểm Có ba tùy chọn bảo hiểm.

1. Giá trị tiền mặt thực tế Loại bảo hiểm này trả tiền để thay thế nhà hoặc tài sản trừ đi một khoản khấu trừ cho khấu hao.

2. Chi phí thay thế Loại bảo hiểm này thanh toán chi phí xây dựng lại hoặc sửa chữa nhà hoặc thay thế tài sản mà không được khấu trừ khấu hao.

3.

Chi phí thay thế được đảm bảo / mở rộng Bảo hiểm chi phí thay thế mở rộng chi trả một tỷ lệ nhất định, thường là 20-25%, vượt quá hạn mức trách nhiệm bảo hiểm để xây dựng lại nhà trong trường hợp chi phí vật liệu và nhân công bị đẩy lên do một thảm họa diện rộng. Ví dụ, nếu chủ nhà thực hiện hợp đồng trị giá $100,000, họ có thể nhận được thêm $20,000 đô la hoặc $25,000 đô la bảo hiểm.

34 CẨM NANG BẢO HIỂM

Một số công ty đưa ra sản phẩm bảo hiểm chi phí thay thế được đảm bảo, trả bất cứ giá nào để xây dựng lại ngôi nhà như trước khi hỏa hoạn hoặc thảm họa khác, ngay cả khi nó vượt quá hạn mức trách nhiệm bảo hiểm. Điều này giúp bảo vệ chống lại sự gia tăng đột ngột của chi phí xây dựng do sự thiếu hụt vật liệu xây dựng sau một thảm họa diện rộng hoặc các tình huống bất ngờ khác.

Nó thường không bao gồm chi phí nâng cấp ngôi nhà để tuân thủ các quy chuẩn xây dựng hiện hành. Tuy nhiên, bảo hiểm bổ sung cho hợp đồng này có thể giúp thanh toán những chi phí phát sinh này.

Bảo hiểm chi phí thay thế được đảm bảo và mở rộng đắt hơn; nhưng có thể cung cấp khả năng bảo vệ về mặt tài chính tuyệt vời trước các thảm họa.

Tuy nhiên, loại bảo hiểm này có thể không có sẵn ở tất cả các quốc gia hoặc các công ty.

CẨM NANG BẢO HIỂM 35

KIẾN THỨC CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM DOANH NGHIỆP

36 CẨM NANG BẢO HIỂM

Hầu hết các doanh nghiệp cần mua ít nhất bốn loại bảo hiểm sau:

1.

Bảo hiểm tài sản Bảo hiểm tài sản bồi thường cho một doanh nghiệp nếu tài sản được sử dụng trong doanh nghiệp bị mất hoặc hư hỏng do các loại rủi ro thông thường khác nhau, chẳng hạn như hỏa hoạn hoặc trộm cắp. Bảo hiểm tài sản không chỉ bao gồm một tòa nhà hoặc công trình kiến trúc mà còn bao gồm tài sản bên trong, bao gồm đồ đạc văn phòng, hàng trong kho, nguyên vật liệu thô, máy móc, máy tính và các hạng mục khác quan trọng đối với hoạt động của doanh nghiệp. Tùy thuộc vào loại bảo hiểm, bảo hiểm tài sản có thể bao gồm bảo hiểm cho sự cố thiết bị, loại bỏ các mảnh vỡ sau hỏa hoạn hoặc thảm họa khác, một số loại thiệt hại do nước và các tổn thất khác.

CẨM NANG BẢO HIỂM 37

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Còn được gọi là bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh là một loại hình bảo hiểm tài sản. Doanh nghiệp có tài sản bị thiệt hại trực tiếp như hỏa hoạn hoặc mái nhà bị hư hại do cây đổ vào trong một trận gió bão và phải đóng cửa hoàn toàn trong khi mặt bằng đang được sửa chữa có thể giảm khả năng cạnh tranh. Việc nhanh chóng phục hồi hoạt động kinh doanh sau thảm họa là điều cần thiết. Đó là lý do tại sao bảo hiểm gián đoạn kinh doanh rất quan trọng.

38 CẨM NANG BẢO HIỂM

Thông thường có ba loại bảo hiểm gián đoạn kinh doanh. Một doanh nghiệp có thể mua bất kỳ một hoặc kết hợp của những thứ này. y Bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp: Bồi thường cho thu nhập bị mất nếu một công ty phải di dời cơ sở của mình do thiệt hại liên quan đến thiên tai được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tài sản. Bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp bao gồm lợi nhuận mà công ty sẽ kiếm được, dựa trên hồ sơ tài chính, nếu thảm họa không xảy ra. Hợp đồng bảo hiểm này cũng bảo hiểm cho phần chi phí hoạt động, chẳng hạn như điện, vẫn tiếp tục được tính mặc dù các hoạt động kinh doanh tạm thời dừng lại. y Bảo hiểm thu nhập bổ sung: Hoàn trả cho công ty một khoản tiền hợp lý mà công ty đã chi, cao hơn chi phí hoạt động bình thường, để tránh phải đóng cửa trong thời gian khôi phục. y Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh bất ngờ: Bảo vệ thu nhập của chủ doanh nghiệp sau những tổn thất hoặc thiệt hại về vật chất đối với tài sản của các nhà cung cấp hoặc khách hàng của người được bảo hiểm, trái ngược với tài sản của chính chủ doanh nghiệp.

Î Thiệt hại do lũ lụt, động đất và các hành động khủng bố thường không được bảo hiểm tài sản doanh nghiệp tiêu chuẩn nhưng có thể được mua thông qua các thị trường khác nhau.

CẨM NANG BẢO HIỂM 39

Bảo vệ chống lại thiệt hại do lũ lụt Các hợp đồng bảo hiểm tài sản thường không bao gồm bảo hiểm cho thiệt hại do lũ lụt. Các doanh nghiệp nên tìm hiểu từ văn phòng chính quyền địa phương hoặc ngân hàng thương mại xem doanh nghiệp của họ có nằm trong vùng lũ lụt hay không và địa điểm của họ có bị ngập trong quá khứ hay không.

40 CẨM NANG BẢO HIỂM

Bảo vệ chống lại thiệt hại do động đất Thiệt hại do động đất không được bảo hiểm trong hầu hết các hợp đồng bảo hiểm tài sản, bao gồm cả các hợp đồng bảo hiểm trọn gói dành cho chủ doanh nghiệp. Các doanh nghiệp trong khu vực dễ xảy ra động đất sẽ cần một hợp đồng bảo hiểm động đất đặc biệt hoặc bảo hiểm bổ sung thiệt hại do động đất đối với các tài sản thương mại.

Bảo vệ chống lại tổn thất do khủng bố tấn công Chỉ những doanh nghiệp mua bảo hiểm khủng bố tùy chọn mới được bảo hiểm cho những tổn thất phát sinh từ các hành động khủng bố. Ngoại lệ là bồi thường cho người lao động, bao gồm các thương tật và tử vong liên quan đến công việc, bao gồm cả những trường hợp do hành động khủng bố.

CẨM NANG BẢO HIỂM 41

2.

Bảo hiểm trách nhiệm Doanh nghiệp nào cũng có thể bị kiện. Khách hàng có thể cho rằng doanh nghiệp đã gây ra thiệt hại cho họ, chẳng hạn như do sản phẩm bị lỗi, lỗi trong dịch vụ hoặc không tôn trọng tài sản của người khác. Hoặc người yêu cầu bồi thường có thể cáo buộc rằng hoạt động kinh doanh đã tạo ra một môi trường nguy hiểm. Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại mà doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm, theo hạn mức trách nhiệm bảo hiểm, cũng như phí luật sư và các chi phí bào chữa hợp pháp khác. Bảo hiểm này cũng thanh toán các hóa đơn y tế của bất kỳ người nào bị thương bởi, hoặc tại cơ sở của, doanh nghiệp.

42 CẨM NANG BẢO HIỂM

Hợp đồng bảo hiểm Trách nhiệm chung Thương mại (CGL) là tuyến phòng thủ đầu tiên chống lại nhiều khiếu nại phổ biến.

Các hợp đồng bảo hiểm CGL bảo hiểm các yêu cầu bồi thường thuộc bốn loại trách nhiệm doanh nghiệp cơ bản: y Chấn thương y Thiệt hại tài sản y Thương tích cá nhân (bao gồm cả vu khống hoặc bôi nhọ) y Thiệt hại về quảng cáo (thiệt hại do vu khống hoặc quảng cáo sai sự thật) Ngoài việc bảo hiểm các khiếu nại được liệt kê ở trên, các hợp đồng bảo hiểm CGL cũng bao gồm chi phí bào chữa hoặc giải quyết các khiếu nại. Các hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm chung luôn ghi rõ số tiền tối đa mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả trong thời hạn hợp đồng.

CẨM NANG BẢO HIỂM 43

Có hai hình thức chính của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm mà một doanh nghiệp có thể lựa chọn: trên cơ sở phát sinh sự cố và trên cơ sở phát sinh đơn khiếu nại.

Cả hai loại hợp đồng đều có những ưu điểm của chúng.

y Bảo hiểm trên cơ sở phát sinh sự cố: Bảo hiểm trên cơ sở phát sinh sự cố bảo hiểm việc doanh nghiệp gây tổn hại cho những người khác do sự cố xảy ra trong khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, bất kể khi nào khiếu nại được đưa ra. Ví dụ: một người có thể kiện một doanh nghiệp vào năm 2010 vì một chấn thương bắt nguồn từ cú ngã năm 1999. Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực khi sự cố xảy ra (tức là năm 1999) sẽ được áp dụng, ngay cả khi công ty hiện có hợp đồng bảo hiểm có Hạn mức cao hơn. Bảo hiểm trên cơ sở phát sinh sự cố có thể không khả dụng ở một số quốc gia hoặc đối với một số ngành hoặc nghề.

44 CẨM NANG BẢO HIỂM

y Bảo hiểm trên cơ sở phát sinh đơn khiếu nại: Bảo hiểm trên cơ sở phát sinh đơn khiếu nại bảo hiểm các hoạt động kinh doanh dựa trên hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực khi khiếu nại được đưa ra, bất kể sự cố xảy ra khi nào. Trong ví dụ trên, các hạn mức trách nhiệm của hợp đồng có hiệu lực vào năm 2010 sẽ được áp dụng. Các doanh nghiệp có bảo hiểm khiếu nại được đưa ra có thể mua “bảo hiểm kéo dài” tùy chọn. “Bảo hiểm kéo dài” cho phép doanh nghiệp báo cáo các khiếu nại phát sinh sau khi hợp đồng bảo hiểm kết thúc đối với các tổn thương được cho là đã xảy ra trong khi hợp đồng có hiệu lực.

CẨM NANG BẢO HIỂM 45

3. Bảo hiểm Phương tiện dùng cho mục đích Thương mại Bảo hiểm ô tô dùng cho mục đích thương mại bảo hiểm cho các phương tiện được sử dụng chủ yếu liên quan đến các hoạt động kinh doanh. Bảo hiểm thanh toán bất kỳ chi phí nào cho bên thứ ba do thương tật cơ thể hoặc thiệt hại tài sản mà doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm pháp lý theo hạn mức trách nhiệm hợp đồng.

46 CẨM NANG BẢO HIỂM

Các hợp đồng bảo hiểm ô tô dùng cho mục đích thương mại khác với hợp đồng bảo hiểm ô tô cá nhân ở một số khía cạnh kỹ thuật. Các hợp đồng bảo hiểm đó có thể có các hạn mức trách nhiệm cao hơn và / hoặc điều khoản bảo hiểm các phương tiện đi thuê và xe không thuộc sở hữu của bên mua bảo hiểm khác, bao gồm cả xe của nhân viên lái phục vụ công việc kinh doanh của công ty. Một số công ty bảo hiểm đưa ra các hợp đồng bảo hiểm ô tô của doanh nghiệp dành cho chủ sở hữu của các doanh nghiệp nhỏ hoặc các loại hình doanh nghiệp cụ thể.

CẨM NANG BẢO HIỂM 47

4.

Bảo hiểm bồi thường cho người lao động

Người sử dụng lao động có trách nhiệm pháp lý đối với nhân viên của họ đó là tạo môi trường làm việc an toàn. Tuy nhiên, bất chấp các biện pháp phòng ngừa, tai nạn có thể xảy ra. Để bảo vệ người sử dụng lao động khỏi các vụ kiện do tai nạn tại nơi làm việc và cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế và bồi thường thu nhập bị mất cho nhân viên bị thương do tai nạn tại nơi làm việc, luật pháp ở hầu hết mọi quốc gia yêu cầu doanh nghiệp phải mua bảo hiểm bồi thường cho người lao động.

48 CẨM NANG BẢO HIỂM

Bảo hiểm bồi thường cho người lao động bao gồm những người lao động bị thương trong công việc, cho dù họ bị thương tại cơ sở làm việc hay nơi khác, hoặc bị tai nạn ô tô khi đang đi công tác. Nó cũng bao gồm các bệnh liên quan đến công việc. Bảo hiểm bồi thường cho người lao động chi trả các khoản thanh toán cho người lao động bị thương, bất kể ai là người có lỗi trong vụ tai nạn, do mất việc làm và các dịch vụ y tế và phục hồi chức năng. Bảo hiểm này cũng cung cấp quyền lợi tử vong cho vợ / chồng và người phụ thuộc còn sống.

Mỗi quốc gia có các luật khác nhau quản lý các khoản trợ cấp thu nhập bị mất, việc cung cấp các dịch vụ y tế và phục hồi chức năng và cách hệ thống được quản lý. Ví dụ, ở hầu hết các quốc gia, có các quy định bao gồm việc liệu người lao động hoặc người sử dụng lao động có thể chọn bác sĩ điều trị vết thương và cách giải quyết tranh chấp về quyền lợi.

Bảo hiểm bồi thường cho người lao động phải được mua như một hợp đồng bảo hiểm riêng biệt. Các hợp đồng bảo hiểm kinh doanh tại nhà và chủ doanh nghiệp (BOP) được bán dưới dạng bảo hiểm trọn gói nhưng không bao gồm bảo hiểm cho thương tích của người lao động.

Các loại bảo hiểm doanh nghiệp khác Bốn loại bảo hiểm đầu tiên được ghi dưới đây là các loại hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm khác nhau dành cho các doanh nghiệp.

Loại bảo hiểm thứ năm là hình thức bảo hiểm nhân thọ. Ngoài ra còn có các bảo hiểm trách nhiệm pháp lý chuyên biệt dành cho các loại hình doanh nghiệp cụ thể.

CẨM NANG BẢO HIỂM 49

1. Bảo hiểm lỗi và sai sót/ trách nhiệm nghề nghiệp Một số doanh nghiệp liên quan đến các dịch vụ như tư vấn, khuyến nghị, thiết kế, cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe hoặc đại diện cho nhu cầu của người khác, có thể dẫn đến việc bị khách hàng hoặc bệnh nhân kiện vì cho rằng việc doanh nghiệp không thực hiện tốt công việc đã làm họ bị thương. Bảo hiểm các lỗi và thiếu sót hoặc bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp sẽ bảo hiểm cho những trường hợp này. Hợp đồng bảo hiểm sẽ bồi thường cho những lỗi nào mà người được bảo hiểm phải chịu trách nhiệm pháp lý, theo hạn mức trách nhiệm hợp đồng. Hợp đồng bảo hiểm này cũng chi trả cho các chi phí bào chữa, ngay cả khi không có hành vi sai trái nào.

50 CẨM NANG BẢO HIỂM

2. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, theo hạn mức trách nhiệm hợp đồng, sẽ bảo hiểm cho những thiệt hại mà người sử dụng lao động phải chịu trách nhiệm pháp lý, chẳng hạn như vi phạm các quyền dân sự hoặc pháp lý khác của nhân viên. Ngoài việc bồi thường cho những lỗi mà người được bảo hiểm phải chịu trách nhiệm, cũng như chi trả các chi phí bào chữa, cái mà có thể rất lớn ngay cả khi không có hành vi sai trái.

3. Bảo hiểm trách nhiệm cấp lãnh đạo và quản lý Bảo hiểm trách nhiệm cấp lãnh đạo và quản lý bảo vệ cấp lãnh đạo và quản lý của các doanh nghiệp hoặc các tổ chức phi lợi nhuận nếu có một vụ kiện tuyên bố rằng họ đã quản lý doanh nghiệp hoặc tổ chức mà không quan tâm đúng mức đến quyền lợi của những người khác. Hợp đồng bảo hiểm sẽ bồi thường cho những lỗi nào mà người được bảo hiểm phải chịu trách nhiệm pháp lý, theo hạn mức trách nhiệm bảo hiểm. Bảo hiểm này cũng chi trả cho chi phí bào chữa, ngay cả khi không có hành vi sai trái.

CẨM NANG BẢO HIỂM 51

4. Bảo hiểm trách nhiệm vượt mức

Bảo hiểm trách nhiệm vượt mức có phạm vi bảo hiểm rộng hơn các loại bảo hiểm khác của doanh nghiệp. Bảo hiểm này được thiết kế để bảo vệ doanh nghiệp khỏi tổn thất cao bất thường, cung cấp sự bảo vệ khi các hạn mức trách nhiệm của một trong các hợp đồng bảo hiểm cơ bản đã được sử dụng hết. Đối với một doanh nghiệp điển hình, bảo hiểm trách nhiệm vượt mức sẽ cung cấp sự bảo vệ vượt ngoài phạm vi bảo hiểm trách nhiệm pháp lý chung và bảo hiểm trách nhiệm pháp lý ô tô.

Nếu một công ty có bảo hiểm trách nhiệm liên quan đến việc làm, bảo hiểm trách nhiệm đối với giám đốc và quản lý hoặc các loại bảo hiểm trách nhiệm khác, thì bảo hiểm trách nhiệm vượt mức cũng có thể cung cấp sự bảo vệ vượt quá hạn mức trách nhiệm của các hợp đồng bảo hiểm đó. Chi phí phụ thuộc vào bản chất của doanh nghiệp, quy mô của nó, loại rủi ro mà doanh nghiệp phải đối mặt và cách thức doanh nghiệp thực hiện giảm thiểu rủi ro.

52 CẨM NANG BẢO HIỂM

5. Bảo hiểm nhân thọ những nhân sự chủ chốt Việc mất nhân sự chủ chốt có thể là một đòn giáng mạnh đối với một doanh nghiệp nhỏ nếu người đó là người sáng lập doanh nghiệp hoặc là đầu mối quan hệ của khách hàng, nhà cung cấp và ban quản lý doanh nghiệp. Mất nhân sự chủ chốt cũng có thể làm cho hoạt động kinh doanh kém hiệu quả và dẫn đến thất thoát vốn. Tổn thất do nhân sự chủ chốt qua đời không thể bảo hiểm được. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho nhân sự chủ chốt như vậy bù đắp cho doanh nghiệp những tổn thất đáng kể do người đó chết hoặc bị tàn tật. Chi phí bảo hiểm cần thiết cho một doanh nghiệp cụ thể phụ thuộc vào tình hình và độ tuổi, sức khỏe và vai trò của nhân viên chủ chốt. Bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên chủ chốt thanh toán quyền lợi tử vong cho công ty khi nhân viên chủ chốt qua đời. Hợp đồng bảo hiểm này thường thuộc sở hữu của công ty, công ty trả phí bảo hiểm và là người thụ hưởng. Số tiền từ bảo hiểm nhân sự chủ chốt có thể được sử dụng để mua lại cổ phần trong công ty từ di sản của người đã mất, trả cho công ty săn đầu người để tìm người thay thế phù hợp và trang trải các chi phí khi doanh nghiệp đang thực hiện điều chỉnh.

CẨM NANG BẢO HIỂM 53

Bảo hiểm trọn gói Các công ty bảo hiểm thương mại bán các sản phẩm bảo hiểm riêng biệt và/hoặc đưa ra các sản phẩm kết hợp bảo vệ khỏi hầu hết các rủi ro tài sản và trách nhiệm pháp lý chính trong một gói bảo hiểm. Các hợp đồng bảo hiểm trọn gói được tạo ra cho các loại hình kinh doanh nhìn chung phải đối mặt với cùng một loại hình và mức độ rủi ro.

54 CẨM NANG BẢO HIỂM

1. Gói dành cho doanh nghiệp nhỏ Các công ty nhỏ hơn thường mua một hợp đồng bảo hiểm trọn gói được gọi là bảo hiểm chủ sở hữu doanh nghiệp, hoặc BOP. Một BOP được khuyến nghị cho hầu hết các doanh nghiệp nhỏ (thường là 100 nhân viên hoặc ít hơn), vì nó thường là cách hợp lý nhất để có được phạm vi bảo hiểm rộng. BOP là các hợp đồng bảo hiểm kết hợp nhiều loại bảo hiểm cơ bản mà một doanh nghiệp nhỏ điển hình cần có vào một gói tiêu chuẩn với mức phí bảo hiểm thường thấp hơn mức bắt buộc khi phải mua riêng các loại bảo hiểm này. Kết hợp cả bảo hiểm tài sản và trách nhiệm, BOP sẽ bảo hiểm cho một doanh nghiệp trong trường hợp có thiệt hại về tài sản, hoạt động bị đình chỉ, các vụ kiện do thương tích cơ thể hoặc thiệt hại tài sản cho người khác, v.v. BOP không bao gồm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, bảo hiểm ô tô, bồi thường cho người lao động hoặc sức khỏe và bảo hiểm khuyết tật. Các doanh nghiệp nhỏ sẽ cần các hợp đồng bảo hiểm riêng để bảo hiểm cho các dịch vụ chuyên môn, xe cộ và nhân viên.

CẨM NANG BẢO HIỂM 55

2. Bảo hiểm các loại rủi ro thương mại Các công ty lớn hơn có thể mua bảo hiểm thương mại trọn gói hoặc tùy chỉnh hợp đồng bảo hiểm của họ để đáp ứng những rủi ro đặc biệt mà họ phải đối mặt. Các hợp đồng bảo hiểm các loại rủi ro thương mai, thường được các tập đoàn mua, gom bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nồi hơi và máy móc, bảo hiểm tội phạm và bảo hiểm trách nhiệm chung lại với nhau. Các công ty lớn hơn thường thuê chuyên viên quản lý rủi ro để giúp xác định mức độ rủi ro nhất định của công ty.

56 CẨM NANG BẢO HIỂM

3. Bảo hiểm kinh doanh tại nhà Có một số lựa chọn bảo hiểm được thiết kế để giải quyết các nhu cầu đặc biệt của các doanh nghiệp gia đình. y Điều khoản bổ sung của bảo hiểm cho Chủ nhà: Chủ sở hữu nhà có thể thêm một điều khoản bảo hiểm bổ sung vào hợp đồng bảo hiểm chủ nhà hiện tại của họ để tăng phạm vi bảo hiểm. y Bảo hiểm kinh doanh tại nhà: Bảo hiểm kinh doanh tại nhà cung cấp phạm vi bảo hiểm toàn diện hơn cho các trang thiết bị phục vụ kinh doanh và trách nhiệm pháp lý hơn là điều khoản bổ sung của bảo hiểm cho chủ nhà. Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp các sản phẩm bảo hiểm phù hợp với doanh nghiệp nhỏ. y Bảo hiểm Chủ Doanh nghiệp (BOP): Doanh nghiệp gia đình có thể đủ điều kiện cho Bảo hiểm Chủ Doanh nghiệp (BOP), xem ở trên.

Chìa khóa để xác định chủ sở hữu doanh nghiệp có đủ điều kiện nhận BOP hay không là quy mô của cơ sở, giới hạn trách nhiệm pháp lý, loại hình hoạt động thương mại và quy mô các hoạt động chế biến và dịch vụ bên ngoài cơ sở kinh doanh. BOP, giống như bảo hiểm kinh doanh tại nhà, bao gồm bảo hiểm tài sản và thiết bị của doanh nghiệp, bảo hiểm mất thu nhập, bảo hiểm chi phí phát sinh và bảo hiểm trách nhiệm pháp lý; tuy nhiên, BOP có phạm vi bảo hiểm rộng hơn nhiều.

CẨM NANG BẢO HIỂM 57

KIẾN THỨC CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ

Nhiều chuyên gia tài chính coi bảo hiểm nhân thọ là nền tảng của việc lập kế hoạch tài chính lành mạnh. Nó có thể là một công cụ quan trọng trong các trường hợp sau:

58 CẨM NANG BẢO HIỂM

1. Thay thế Thu nhập cho Người phụ thuộc Nếu có người phụ thuộc vào thu nhập của một cá nhân, bảo hiểm nhân thọ có thể thay thế thu nhập đó nếu người đó qua đời. Ví dụ phổ biến nhất của điều này là các bậc cha mẹ có con nhỏ. Bảo hiểm để thay thế thu nhập có thể đặc biệt hữu ích nếu các quyền lợi do chính phủ hoặc người sử dụng lao động bảo trợ của người phối ngẫu hoặc người bạn đời còn sống sẽ bị giảm sau khi người đó qua đời.

CẨM NANG BẢO HIỂM 59

2. Thanh toán các chi phí cuối cùng Bảo hiểm nhân thọ có thể thanh toán chi phí mai táng và tang lễ, chi phí chứng thực di chúc và các chi phí quản lý di sản khác, các khoản nợ và chi phí y tế mà không được bảo hiểm y tế chi trả.

60 CẨM NANG BẢO HIỂM

3. Tạo tài sản thừa kế cho những người thừa kế Ngay cả những người không có tài sản nào khác để lại, cũng có thể tạo ra tài sản thừa kế bằng cách mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và chỉ định những người thừa kế của họ là người thụ hưởng.

4.

Nộp thuế di sản Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ có thể thanh toán thuế di sản để những người thừa kế không phải phân chia tài sản khác hoặc nhận một tài sản thừa kế nhỏ hơn.

CẨM NANG BẢO HIỂM 61

5. Đóng góp các khoản từ thiện đáng kể Bằng cách biến tổ chức từ thiện trở thành người thụ hưởng các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của họ, các cá nhân có thể đóng góp số lớn hơn nhiều so với việc họ quyên góp số tiền mặt tương đương với phí bảo hiểm của hợp đồng.

6. Tạo nguồn tiết kiệm Một số loại bảo hiểm nhân thọ tạo ra một khoản tích lũy, nếu không được trả hết dưới dạng quyền lợi tử vong, có thể được vay hoặc rút ra theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm. Vì hầu hết mọi người coi việc thanh toán phí bảo hiểm nhân thọ của họ là ưu tiên hàng đầu, nên việc mua một hợp đồng có tích lũy có thể tạo ra một khoản tiết kiệm “bắt buộc”. Hơn nữa, tiền lãi được hoãn lại thuế (và được miễn thuế nếu khoản tiền đó được thanh toán như khoản trợ cấp bảo hiểm tử vong).

62 CẨM NANG BẢO HIỂM

Bảo hiểm nhân thọ có hai loại chính là bảo hiểm tử kỳ và bảo hiểm trọn đời.

Các loại bảo hiểm nhân thọ

1. Bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm tử kỳ là hình thức bảo hiểm nhân thọ đơn giản nhất. Khoản tiền này chỉ được thanh toán nếu trường hợp tử vong xảy ra trong thời hạn của hợp đồng, thường là từ 01 đến 30 năm.

Hầu hết các bảo tử kỳ không có điều khoản về lợi ích nào khác. Có hai loại hợp đồng bảo hiểm tử kỳ cơ bản: cố định và giảm dần. Cố định có nghĩa là quyền lợi tử vong được giữ nguyên trong suốt thời gian của hợp đồng bảo hiểm. Giảm dần có nghĩa là quyền lợi tử vong giảm xuống, thường theo từng năm một, trong suốt thời hạn của hợp đồng.

CẨM NANG BẢO HIỂM 63

2. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời

Bảo hiểm trọn đời chi trả quyền lợi tử vong bất cứ khi nào bên mua bảo hiểm qua đời. Có ba loại bảo hiểm nhân thọ trọn đời chính - bảo hiểm nhân thọ trọn đời truyền thống, bảo hiểm nhân thọ liên kết chung và bảo hiểm nhân thọ liên kết chung biến đổi, và có những biến thể trong mỗi loại.

64 CẨM NANG BẢO HIỂM

Trong trường hợp bảo hiểm nhân thọ trọn đời truyền thống, cả trợ cấp tử vong và quyền lợi bảo hiểm đều được thiết kế để giữ nguyên (cố định) trong suốt thời hạn của hợp đồng bảo hiểm. Chi phí cho mỗi $1,000 đô la quyền lợi bảo hiểm sẽ tăng lên khi người được bảo hiểm già đi và rõ ràng là sẽ rất cao khi người được bảo hiểm sống đến 80 tuổi trở lên. Công ty bảo hiểm giữ mức phí bảo hiểm cố định bằng cách tính phí bảo hiểm, trong những năm đầu, cao hơn mức cần thiết để thanh toán các yêu cầu bồi thường, đầu tư số tiền đó và sau đó sử dụng nó để bổ sung mức phí bảo hiểm nhằm giúp trả phí bảo hiểm nhân thọ cho người lớn tuổi.

Theo luật, khi những “khoản thanh toán thừa” này đạt đến một số tiền nhất định, những khoản này phải có sẵn cho bên mua bảo hiểm dưới dạng giá trị tích lũy nếu người đó quyết định không tiếp tục theo gói bảo hiểm ban đầu. Giá trị tích lũy là một lựa chọn thay thế, không phải là một lợi ích bổ sung theo hợp đồng bảo hiểm. Trong những năm 1970 và 1980, các công ty bảo hiểm nhân thọ đã đưa ra hai biến thể trên sản phẩm bảo hiểm truyền thống trọn đời: bảo hiểm nhân thọ liên kết chung và bảo hiểm nhân thọ liên kết chung biến đổi.

CẨM NANG BẢO HIỂM 65

Một số loại bảo hiểm nhân thọ trọn đời được thảo luận dưới đây. y Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung: Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung cho phép linh hoạt hơn các bảo hiểm nhân thọ trọn đời truyền thống. Phương tiện tiết kiệm (được gọi là tài khoản giá trị tích lũy) thường nhận được lợi suất thị trường tiền tệ. Sau khi tiền đã được tích lũy trong tài khoản, người mua bảo hiểm cũng sẽ có tùy chọn thay đổi khoản thanh toán phí bảo hiểm - miễn là có đủ tiền trong tài khoản để trang trải các chi phí. y Bảo hiểm nhân thọ biến đổi: Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ biến đổi kết hợp bảo vệ khi bên mua bảo hiểm tử vong với một tài khoản tiết kiệm có thể được đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ trên thị trường tiền tệ. Giá trị của hợp đồng có thể tăng nhanh hơn, nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn. Nếu các khoản đầu tư không đem lại nhiều lợi nhuận, giá trị tích lũy và lợi ích tử vong có thể giảm xuống. Tuy nhiên, một số hợp đồng đảm bảo rằng quyền lợi tử vong sẽ không giảm xuống dưới mức tối thiểu.

66 CẨM NANG BẢO HIỂM

y Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung biến đổi: Loại bảo hiểm này kết hợp các điều khoản của bảo hiểm nhân thọ liên kết chung và bảo hiểm nhân thọ biến đổi, bao gồm các rủi ro đầu tư và lợi ích đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ biến đổi và khả năng điều chỉnh phí bảo hiểm và quyền lợi tử vong đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ liên kết chung.

CẨM NANG BẢO HIỂM 67

KIẾN THỨC CƠ BẢN

VỀ BẢO HIỂM NIÊN KIM

68 CẨM NANG BẢO HIỂM

Bảo hiểm niên kim là các sản phẩm tài chính nhằm tăng cường an ninh tài chính cho hưu trí. Bảo hiểm niên kim là một thỏa thuận để một người hoặc tổ chức trả cho người khác một loạt khoản tiền nhất định. Thông thường, thuật ngữ “bảo hiểm niên kim” liên quan đến hợp đồng giữa một cá nhân và một công ty bảo hiểm nhân thọ.

Có nhiều loại bảo hiểm niên kim. Chúng có thể được phân loại theo: y Bản chất của khoản đầu tư cơ bản: cố định hoặc có thể thay đổi y Mục đích chính: tích lũy hoặc thanh toán (trả chậm hoặc trả ngay) y Bản chất của cam kết thanh toán: thời gian cố định, số tiền cố định hoặc trọn đời y Tình trạng thuế: đủ tiêu chuẩn hoặc không đủ tiêu chuẩn y Hình thức thanh toán phí bảo hiểm: phí bảo hiểm cố định hoặc phí bảo hiểm linh hoạt Nhìn chung, bảo hiểm niên kim có các đặc điểm sau:

CẨM NANG BẢO HIỂM 69

1. Hoãn thuế đối với thu nhập từ đầu tư Nhiều khoản đầu tư bị đánh thuế theo năm, nhưng thu nhập từ đầu tư - lãi về vốn và lợi tức đầu tư - trong bảo hiểm niên kim không bị đánh thuế cho đến khi nhà đầu tư rút tiền.

2. Bảo vệ khỏi các Chủ nợ Những người sở hữu một bảo hiểm niên kim trả ngay (nghĩa là, những người đang nhận tiền từ một công ty bảo hiểm), được các bảo vệ khỏi các chủ nợ. Nói chung, hầu hết các chủ nợ có thể truy cập là các khoản thanh toán khi các khoản này được thực hiện, vì số tiền mà chủ sở hữu bảo hiểm niên kim cho công ty bảo hiểm hiện thuộc về công ty.

70 CẨM NANG BẢO HIỂM

3. Một loạt các lựa chọn đầu tư Nhiều công ty bảo hiểm niên kim cung cấp một loạt các lựa chọn đầu tư. Ví dụ, các cá nhân có thể đầu tư vào một niên kim cố định ghi có một mức lãi suất xác định, tương tự như Chứng chỉ tiền gửi ngân hàng (CD). Nếu họ mua một bảo hiểm niên kim biến đổi, tiền của họ có thể được đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu hoặc quỹ tương hỗ. Trong những năm gần đây, các công ty bảo hiểm niên kim đã tạo ra nhiều loại “sàn” khác nhau để hạn chế mức độ suy giảm đầu tư.

4. Chuyển nhượng miễn thuế giữa các lựa chọn đầu tư Trái ngược với các quỹ tương hỗ và các khoản đầu tư khác được thực hiện bằng tiền sau thuế, với bảo hiểm niên kim không phải đóng thuế nếu chủ sở hữu thay đổi cách đầu tư quỹ của họ. Điều này có thể đặc biệt có giá trị nếu họ đang sử dụng chiến lược gọi là “tái cân bằng”, được nhiều cố vấn tài chính khuyến nghị. Trong điều kiện tái cân bằng, các nhà đầu tư chuyển cách đầu tư quỹ của họ theo định kỳ để hoàn trả chúng về tỷ lệ thể hiện sự kết hợp rủi ro/ lợi nhuận phù hợp nhất với tình huống của nhà đầu tư.

CẨM NANG BẢO HIỂM 71

5. Thu nhập trọn đời Bảo hiểm niên kim trả ngay trọn đời chuyển một khoản đầu tư thành một loạt các khoản thanh toán kéo dài cho đến khi chủ sở hữu bảo hiểm niên kim qua đời.

Về khái niệm, các khoản thanh toán đến từ ba “túi”: Khoản đầu tư ban đầu, thu nhập từ đầu tư và tiền từ một nhóm người trong nhóm nhà đầu tư không sống lâu như các bảng tính toán dự báo. Việc gộp chung là duy nhất đối với bảo hiểm niên kim, và đó là điều cho phép các công ty hàng năm có thể đảm bảo chủ hợp đồng bảo hiểm niên kim thu nhập suốt đời.

72 CẨM NANG BẢO HIỂM

6. Quyền lợi cho Người thừa kế Có một mối lo ngại phổ biến rằng nếu một cá nhân bắt đầu mua một bảo hiểm niên kim trọn đời trả ngay và chết ngay sau đó, công ty bảo hiểm sẽ giữ tất cả khoản đầu tư vào bảo hiểm niên kim đó. Để ngăn chặn tình trạng này, các cá nhân có thể mua một “thời hạn đảm bảo” với bảo hiểm niên kim trả ngay. Thời hạn đảm bảo cam kết công ty bảo hiểm tiếp tục thanh toán sau khi chủ sở hữu qua đời cho một hoặc nhiều người thụ hưởng được chỉ định; các khoản thanh toán tiếp tục cho đến cuối thời hạn bảo đảm đã nêu - thường là 10 hoặc 20 năm (tính từ khi chủ sở hữu bắt đầu nhận các khoản thanh toán bảo hiểm niên kim). Hơn nữa, quyền lợi bảo hiểm niên kim chuyển cho người thụ hưởng không thông qua chứng thực di chúc và không bị chi phối bởi di chúc của chủ sở hữu bảo hiểm niên kim.

CẨM NANG BẢO HIỂM 73

Các loại bảo hiểm niên kim

Có hai loại bảo hiểm niên kim chính: cố định và có thể thay đổi. Bảo hiểm niên kim cố định đảm bảo số tiền gốc và lãi suất tối thiểu. Nói chung, lãi được nhận và các khoản thanh toán theo bảo hiểm niên kim cố định dựa trên lãi suất do công ty công bố, chỉ có thể thay đổi hàng năm. Bảo hiểm niên kim cố định được coi là tài sản “tài khoản tổng hợp”.

Ngược lại, các giá trị tài khoản bảo hiểm niên kim có thể thay đổi và các khoản thanh toán dựa trên hiệu suất của một danh mục đầu tư riêng biệt, do đó giá trị của chúng có thể dao động hàng ngày. Bảo hiểm niên kim có thể thay đổi đổi được coi là tài sản “tài khoản riêng”.

Có nhiều loại bảo hiểm niên kim cố định và niên kim có thể thay đổi. Một ví dụ, bảo hiểm niên kim có lãi suất phụ thuộc vào chỉ số chứng khoán, là sự kết hợp giữa các đặc điểm của bảo hiểm niên kim cố định và có thể thay đổi. Bảo hiểm niên kim này đảm bảo tỷ lệ lãi suất tối thiểu, giống như các bảo hiểm niên kim cố định khác, nhưng giá trị của nó cũng dựa trên hiệu suất của một chỉ số chứng khoán cụ thể thường được tính bằng một phần của tổng lợi nhuận của chỉ số đó. Vào tháng 12 năm 2008, Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch đã bỏ phiếu để phân loại lại các bảo hiểm niên kim này là chứng khoán, không phải sản phẩm bảo hiểm. Bảo hiểm niên kim cũng có thể được phân loại theo kênh tiếp thị, hay nói cách khác là chúng được bán cho các nhóm hay cá nhân.

74 CẨM NANG BẢO HIỂM

Bảo hiểm niên kim có thể được trả chậm hoặc ngay lập tức. Bảo hiểm niên kim trả chậm thường tích lũy tài sản trong một khoảng thời gian dài, với việc rút tiền thường là một khoản tiền duy nhất hoặc như một khoản thanh toán thu nhập bắt đầu từ khi nghỉ hưu. Bảo hiểm niên kim trả ngay cho phép người mua chuyển khoản thanh toán một lần thành một dòng thu nhập mà bên mua bảo hiểm bắt đầu nhận được ngay lập tức.

CẨM NANG BẢO HIỂM 75

76 CẨM NANG BẢO HIỂM

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn thanh toán cho các dịch vụ để giúp những người không thể thực hiện một số hoạt động của cuộc sống hàng ngày mà không có sự trợ giúp, hoặc yêu cầu giám sát do suy giảm nhận thức như bệnh Alzheimer.

Đặc điểm của Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Các hợp đồng bảo hiểm tốt nhất chi trả cho dịch vụ chăm sóc trong viện dưỡng lão, nhà điều dưỡng hoặc tại nhà. Lợi ích thường được thể hiện bằng khoản thanh toán hàng ngày, với mức tối đa suốt đời. Số tiền một số hợp đồng trả cho dịch vụ chăm sóc tại nhà chỉ bằng một nửa so với chăm sóc tại viện dưỡng lão. Những hợp đồng bảo hiểm khác trả cùng một mức tiền, hoặc có một “nhóm lợi ích bảo hiểm” có thể được sử dụng khi cần thiết.

CẨM NANG BẢO HIỂM 77

78 CẨM NANG BẢO HIỂM

Tiêu chí Bắt đầu Thanh toán Hợp đồng bảo hiểm phải nêu rõ các điều kiện khác nhau phải được đáp ứng. Chúng có thể bao gồm: 1. Không có khả năng thực hiện hai hoặc ba “hoạt động sinh hoạt hàng ngày” cụ thể mà không có sự trợ giúp Chúng bao gồm tắm rửa, thay quần áo, ăn uống, đi vệ sinh và có thể di chuyển từ nơi này sang nơi khác hoặc giữa giường và ghế.

2. Suy giảm nhận thức Hầu hết các chính sách bảo hiểm trường hợp đột quỵ và bệnh Alzheimer và Parkinson, nhưng các dạng mất khả năng nhận thức khác có thể bị loại trừ.

CẨM NANG BẢO HIỂM 79

3. Tình trạng sức khỏe hoặc Chứng nhận của Bác sĩ rằng Cần phải Chăm sóc Dài hạn Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm đều có “thời gian chờ đợi” hoặc “thời gian loại bỏ”. Đây là giai đoạn bắt đầu khi một cá nhân lần đầu tiên cần được chăm sóc lâu dài và các khoảng thời gian kéo dài theo quy định trong hợp đồng. Trong thời gian chờ, chính sách sẽ không chi trả quyền lợi. Hợp đồng chỉ thanh toán cho các chi phí xảy ra sau khi thời gian chờ kết thúc, nếu bên mua bảo hiểm tiếp tục cần được chăm sóc. Nói chung, thời gian chờ đợi càng dài, phí bảo hiểm cho chính sách chăm sóc dài hạn càng thấp.

Thời gian phúc lợi cho dịch vụ chăm sóc dài hạn có thể từ hai năm đến suốt đời. Phí bảo hiểm có thể được giảm xuống bằng cách chọn bảo hiểm trong ba đến bốn năm - lâu hơn thời gian ở viện dưỡng lão trung bình - thay vì suốt đời.

Hầu hết các bảo hiểm chăm sóc dài hạn thanh toán trên cơ sở hoàn trả (hoặc chi phí phát sinh), theo hạn mức trách nhiệm của hợp đồng. Nói cách khác, nếu hợp đồng bảo hiểm có mức quyền lợi $150 mỗi ngày, nhưng chủ hợp đồng chỉ chi $130 mỗi ngày cho nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc dài hạn tại nhà, thì bảo hiểm sẽ chỉ trả $130. $20 “thêm” mỗi ngày sẽ, trong một số hợp đồng, được đưa vào một “nhóm” quỹ chưa sử dụng mà có thể được sử dụng để kéo dài khoảng thời gian mà hợp đồng sẽ chi trả quyền lợi. Các bảo hiểm khác thanh toán trên cơ sở bồi thường. Sử dụng ví dụ tương tự như trên, bảo hiểm bồi thường sẽ trả $150 mỗi ngày miễn là người được bảo hiểm có nhu cầu và nhận được các dịch vụ chăm sóc dài hạn, bất kể chi phí thực tế là bao nhiêu.

80 CẨM NANG BẢO HIỂM

Dự phòng lạm phát là một tính năng quan trọng, đặc biệt đối với những người dưới 65 tuổi, những người đang chi tiền cho các quyền lợi mà họ có thể không sử dụng trong vòng 20 năm hoặc hơn. Một khoản dự phòng lạm phát tốt sẽ có lợi ở mức 5% một năm.

Nếu không có biện pháp dự phòng lạm phát, lạm phát thậm chí 3% hàng năm, trong vòng 24 năm, sẽ làm giảm sức mua của khoản lợi ích hàng ngày $150 xuống tương đương $75

CẨM NANG BẢO HIỂM 81

Sáu điều khoản bảo hiểm quan trọng khác 1. Thời hạn chưa được hưởng trợ cấp thương tật Theo một số hợp đồng, nếu người được bảo hiểm có đủ điều kiện chi phí chăm sóc dài hạn vào một ngày trong thời gian bảy ngày, người đó sẽ được ghi nhận là đã đáp ứng đủ bảy ngày đối với giai đoạn loại trừ: tức là khoảng thời gian từ khi bị thương đến khi nhận được thanh toán. Loại điều khoản này phản ánh cách thức chăm sóc tại nhà thường được thực hiện - một số ngày bởi các chuyên gia và một số ngày bởi các thành viên trong gia đình.

2. Bảo hiểm được đảm bảo tái tục Những hợp đồng bảo hiểm này phải được công ty bảo hiểm tái tục, mặc dù phí bảo hiểm có thể tăng lên nếu số phí bảo hiểm của toàn bộ các chủ hợp đồng dạng này cũng tăng.

3. Miễn phí bảo hiểm Điều khoản này đảm bảo rằng không phải trả thêm phí bảo hiểm khi bên mua bảo hiểm bắt đầu nhận được quyền lợi.

4. Thông báo của bên thứ ba Điều khoản này quy định rằng người thân, bạn bè hoặc cố vấn chuyên môn sẽ được thông báo nếu bên mua bảo hiểm quên đóng phí bảo hiểm.

82 CẨM NANG BẢO HIỂM

5. Quyền lợi không thể khước từ Những quyền lợi này giữ cho số tiền bảo hiểm ít hơn có hiệu lực nếu bên mua bảo hiểm để bảo hiểm mất hiệu lực.

6. Khôi phục quyền lợi Điều khoản này đảm bảo rằng các quyền lợi tối đa sẽ được khôi phục lại nếu bên mua bảo hiểm nhận được quyền lợi trong một thời gian, sau đó hồi phục và trong một khoảng thời gian xác định (thường là sáu tháng) cá nhân đó không nhận quyền lợi.

CẨM NANG BẢO HIỂM 83

KIẾN THỨC CƠ BẢN

VỀ

BẢO HIỂM NGƯỜI TÀN TẬT

Tàn tật do tai nạn ảnh hưởng đến hàng triệu người mỗi năm. Bảo hiểm cho người khuyết tật, bổ sung cho bảo hiểm y tế, giúp thay thế thu nhập bị mất nếu một cá nhân không thể làm việc do khuyết tật.

84 CẨM NANG BẢO HIỂM

1. Bảo hiểm tàn tật do người sử dụng lao động trả Điều này được yêu cầu ở hầu hết các tiểu bang. Hầu hết các doanh nghiệp cho phép một số thời gian nghỉ ốm ngắn hạn. Nhiều doanh nghiệp lớn hơn cũng cung cấp thêm bảo hiểm thương tật dài hạn, điển hình là với quyền lợi lên đến 60 phần trăm tiền lương kéo dài trong thời gian lên đến năm năm cho đến khi 65 tuổi, và trong một số trường hợp có thể kéo dài suốt đời.

2. Trợ cấp An sinh Xã hội cho Người tàn tật Khoản tiền này được trả cho những người lao động mà tình trạng tàn tật dự kiến sẽ kéo dài ít nhất 12 tháng và nghiêm trọng đến mức không thể mong đợi có việc làm.

3. Bảo hiểm trợ cấp thu nhập cá nhân do thương tật Có một số cách giúp thay thế một phần thu nhập của người lao động ví dụ như từ tiền bồi thường cho người lao động (nếu thương tật hoặc bệnh tật liên quan đến công việc), bảo hiểm ô tô (nếu tàn tật do tai nạn ô tô) và hỗ trợ từ chính phủ. Đối với hầu hết người lao động, ngay cả những người trong độ tuổi được doanh nghiệp trả bảo hiểm cho, bảo hiểm trợ cấp thu nhập dành cho người khuyết tật là cách tốt nhất để đảm bảo thu nhập đầy đủ trong trường hợp bị khuyết tật. Người lao động mua bảo hiểm trợ cấp thu nhập cá nhân dành cho người khuyết tật có thể mong đợi hỗ trợ từ 50 phần trăm đến 70 phần trăm thu nhập. Các khoản trợ cấp dành cho người khuyết tật được thanh toán theo các hợp đồng bảo hiểm dành cho người khuyết tật không bị đánh thuế; lợi ích từ các hợp đồng bảo hiểm do người sử dụng lao động trả phải chịu thuế thu nhập.

CẨM NANG BẢO HIỂM 85

Các loại bảo hiểm thương tật Có hai loại bảo hiểm thương tật: Thương tật ngắn hạn và Thương tật dài hạn. Các hợp đồng ngắn hạn có thời gian chờ từ 0 đến 14 ngày với thời gian hưởng quyền lợi tối đa không quá hai năm. Các hợp đồng dài hạn có thời gian chờ đợi từ vài tuần đến vài tháng với thời gian hưởng lợi tối đa từ vài năm đến suốt đời.

Hợp đồng bảo hiểm dành cho người khuyết tật có hai tính năng bảo vệ khác nhau: không thể hủy bỏ và đảm bảo có thể gia hạn. Không thể hủy bỏ có nghĩa là hợp đồng bảo hiểm không thể bị hủy bỏ bởi công ty bảo hiểm, ngoại trừ trường hợp không thanh toán phí bảo hiểm. Điều này cho phép bên mua bảo hiểm có quyền gia hạn hợp đồng hàng năm mà không cần tăng phí bảo hiểm hoặc giảm quyền lợi. Việc bảo đảm có thể gia hạn cung cấp cho chủ hợp đồng quyền gia hạn hợp đồng với các lợi ích tương tự và không bị công ty hủy hợp đồng. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm có quyền tăng phí bảo hiểm miễn là tăng phí bảo hiểm đối với tất cả các chủ hợp đồng bảo hiểm cùng loại khác.

Có một số tùy chọn và yếu tố cần xem xét khi mua bảo hiểm thương tật.

86 CẨM NANG BẢO HIỂM

1. Tùy chọn mua bổ sung Công ty bảo hiểm trao cho bên mua bảo hiểm quyền mua bảo hiểm bổ sung sau này.

2. Phối hợp các lợi ích Số tiền bảo hiểm mà các chủ hợp đồng nhận được từ các công ty bảo hiểm của họ phụ thuộc vào các quyền lợi khác mà họ nhận được do tình trạng khuyết tật. Hợp đồng chỉ định số tiền mục tiêu mà bên mua bảo hiểm sẽ nhận được từ tất cả các hợp đồng đã đi kèm và sẽ bù phần chênh lệch mà các hợp đồng khác không phải trả.

3. Điều chỉnh Chi phí Sinh hoạt (COLA) COLA tăng phúc lợi cho người khuyết tật theo thời gian dựa trên chi phí sinh hoạt tăng được đo bằng Chỉ số Giá Tiêu dùng. Chủ hợp đồng sẽ trả phí bảo hiểm cao hơn nếu họ chọn COLA.

4. Điều khoản bảo hiểm bổ sung cho thương tật một phần Quy định này cho phép người lao động trở lại làm việc bán thời gian, thu một phần tiền lương và được trợ cấp một phần lương nếu họ vẫn bị thương tật một phần.

CẨM NANG BẢO HIỂM 87

5. Trả lại phí bảo hiểm Điều khoản này yêu cầu công ty bảo hiểm hoàn trả một phần phí bảo hiểm nếu không có yêu cầu bồi thường nào được thực hiện trong một khoảng thời gian cụ thể được kê khai trong đơn bảo hiểm.

6. Miễn trừ phí bảo hiểm Điều khoản này có nghĩa là bên mua bảo hiểm không phải trả phí bảo hiểm cho hợp đồng bảo hiểm sau khi họ bị thương tật trong 90 ngày.

88 CẨM NANG BẢO HIỂM

Các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn bảo hiểm thương tật 1. Định nghĩa về Thương tật Một số hợp đồng trả tiền trợ cấp nếu người lao động không thể thực hiện các nhiệm vụ thông thường của nghề nghiệp của họ. Những hợp đồng khác chỉ trả tiền nếu người lao động không thể thực hiện bất kỳ công việc nào phù hợp với trình độ học vấn và kinh nghiệm của họ. Một số hợp đồng xác định tình trạng khuyết tật đối với nghề nghiệp của người lao động trong thời gian ban đầu là hai hoặc ba năm và sau đó chỉ tiếp tục trả trợ cấp nếu họ không thể thực hiện bất kỳ hoạt động nghề nghiệp nào. Bảo hiểm “Own Occupation” thì bảo vệ tốt hơn, nhưng đắt hơn.

CẨM NANG BẢO HIỂM 89

2. Thời kỳ thụ hưởng Thời kỳ thụ hưởng là khoảng thời gian chủ hợp đồng sẽ nhận được trợ cấp hàng tháng trong suốt cuộc đời của họ. Các chuyên gia thường khuyến nghị rằng hợp đồng bảo hiểm trả tiền trợ cấp cho đến ít nhất 65 tuổi, lúc đó Trợ cấp An sinh Xã hội cho người khuyết tật tiếp tục trả tiền. Những người trẻ tuổi có thể cân nhắc mua một hợp đồng bảo hiểm cung cấp quyền lợi trọn đời vì nó vẫn sẽ tương đối rẻ.

3. Phần trăm trợ cấp Nên mua bảo hiểm trợ cấp từ 60% đến 70% tổng thu nhập chịu thuế. Tỷ lệ trợ cấp cao hơn, nếu có, sẽ đắt hơn. Các nguồn thu nhập khác nên được đánh giá trước khi quyết định mức bảo hiểm là bao nhiêu.

4. Bảo hiểm cho Người khuyết tật do Tai nạn hoặc Bệnh tật Bảo hiểm chỉ dành cho trường hợp tai nạn ít tốn kém hơn nhưng không cung cấp biện pháp bảo vệ đầy đủ. Tốt nhất, nên mua cả bảo hiểm tai nạn và bệnh tật.

6. Bảo hiểm trợ cấp thu nhập một phần Loại hợp đồng này có sẵn để mọi người có thể làm việc bán thời gian và vẫn nhận được một khoản trợ cấp bù đắp cho thu nhập bị mất. Một điều khoản tiêu chuẩn trong một số hợp đồng và điều khoản bổ sung trong những hợp đồng khác, đó là bảo hiểm trợ cấp thu nhập một phần sẽ trợ cấp một phần thu nhập dựa trên việc mất thu nhập mà không thương tật toàn bộ.

90 CẨM NANG BẢO HIỂM

7. Trợ cấp thời kỳ chuyển tiếp Được cung cấp bởi một số công ty, nó có thể bù đắp tổn thất tài chính trong thời gian chuẩn bị kinh doanh hoặc làm việc trở lại sau khi khuyết tật.

8. Bảo hiểm liên tục Loại hợp đồng này không thể bị hủy và sẽ tiếp tục có hiệu lực miễn là phí bảo hiểm được thanh toán; cả quyền lợi và phí bảo hiểm đều không thể thay đổi. Một hợp đồng bảo hiểm được đảm bảo gia hạn giữ nguyên các quyền lợi nhưng có thể tốn kém hơn theo thời gian vì công ty bảo hiểm có thể tăng phí bảo hiểm nếu phí bảo hiểm được tăng lên cho toàn bộ các chủ hợp đồng cùng loại.

9. Ổn định tài chính Kiểm tra sự ổn định tài chính của các công ty bảo hiểm thông qua một đại lý hoặc một công ty xếp hạng.

CẨM NANG BẢO HIỂM 91

CÁC CHỦ ĐỀ

92 CẨM NANG BẢO HIỂM

CẨM NANG BẢO HIỂM 93

BẢO HIỂM NỘI BỘ

94 CẨM NANG BẢO HIỂM

Ngày nay, khi bảo hiểm đã là một ngành dịch vụ lớn và được hiểu biết nhiều hơn trong đời sống kinh tế xã hội, thì các khái niệm cụ thể, cũng như các hình thức kinh doanh của ngành cũng ngày càng nhận được mối quan tâm nhiều hơn của xã hội.

Trong bối cảnh Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm sắp được ban hành, chúng tôi muốn giới thiệu tới bạn đọc quan tâm một khía cạnh, một hình thức của ngành, đó là bảo hiểm nội bộ. Đây cũng là vấn đề có nhiều luồng ý kiến khác nhau về việc nên hay không hạn chế hình thức dàn xếp bảo hiểm nội bộ trong các Tập đoàn/Tổng công ty lớn của các công ty bảo hiểm trực thuộc.

CẨM NANG BẢO HIỂM 95

Tính tất yếu và lợi thế của bảo hiểm nội bộ Trên thế giới, các tập đoàn kinh tế lớn đều có công ty bảo hiểm nội bộ (captive insurer) như Petronas, Allianz, AIJ... Chức năng của công ty này là xây dựng, tư vấn quản lý rủi ro đề phòng tổn thất cho tập đoàn, cũng như đứng ra thu xếp bảo hiểm và tư vấn sản phẩm tốt nhất cho khách hàng trong ngành. Tại Việt Nam, theo xu hướng trên thế giới, nhiều tổng công ty và tập đoàn kinh tế lớn đã thành lập công ty bảo hiểm và thực hiện kinh doanh bảo hiểm trong nội bộ doanh nghiệp.

96 CẨM NANG BẢO HIỂM

Lợi thế rõ ràng nhất của công ty bảo hiểm nội bộ là sự thấu hiểu mục đích hoạt động, cơ chế kinh doanh và ưu nhược điểm của ngành, đồng thời có tiềm lực tài chính lớn từ hậu thuẫn của tập đoàn mẹ. Vì thế, khi công ty bảo hiểm nội bộ đứng ra thu xếp bảo hiểm và tư vấn các dịch vụ trong ngành cho khách hàng thì sẽ gặp thuận lợi hơn các công ty bảo hiểm ngoài ngành. Đồng thời, công ty bảo hiểm nội bộ có khả năng mang đến cho khách hàng những dịch vụ tốt hơn và uy tín cao hơn, bởi khả năng hợp tác và độ tin cậy giữa các DN trong cùng một ngành hay một tập đoàn là rất lớn (công ty bảo hiểm ngoài ngành không thể đạt được mức độ tin cậy cao như vậy, nhất là các doanh nghiệp tư nhân).

Bên cạnh đó, do nắm rõ quy trình và cơ chế hoạt động của ngành, nên công ty bảo hiểm nội bộ sẽ quyết định được mức giữ lại hợp lý nhất, tiết kiệm phí bảo hiểm cho ngành.

CẨM NANG BẢO HIỂM 97

Thuộc tính của dịch vụ bảo hiểm là uy tín, khả năng chi trả và khả năng đảm bảo thực hiện chi trả. Trong khi đó, ưu điểm của công ty bảo hiểm nội bộ là trực thuộc tổng công ty, tập đoàn lớn, có tài chính thuận lợi, vì vậy khả năng thực hiện chi trả cho khách hàng trong thời gian ngắn nhất sẽ được đảm bảo.

98 CẨM NANG BẢO HIỂM

Bản chất bảo hiểm là phân tán rủi ro thông qua tái bảo hiểm tại các công ty uy tín trên thế giới (Allianz, Munich Re, Swiss Re...).

Vì vậy, nếu xảy ra tổn thất thì rủi ro được chia đều (công ty bảo hiểm nội bộ hay công ty bảo hiểm ngoài ngành cũng như nhau). Tuy nhiên, trong một tập đoàn thì khả năng khắc phục rủi ro này cao hơn. Thực tế đã có những tranh chấp bảo hiểm xảy ra khi DN bảo hiểm không muốn giải quyết “sự cố”, chứ không phải do họ không thể giải quyết. Nhưng điều này không xảy ra với bảo hiểm nội bộ, với sự bao quát mọi mặt hoạt động các thành viên của tập đoàn, công ty mẹ.

CẨM NANG BẢO HIỂM 99

Bảo hiểm nội bộ có làm giảm tính cạnh tranh?

Có thể thấy, bảo hiểm nội bộ có nhiều ưu thế. Tuy nhiên, khách hàng mới chính là người quyết định lựa chọn DN bảo hiểm tốt nhất để giao trọng trách bảo hiểm cho các công trình, dự án lớn của mình. Và việc giao này cũng tuân theo các quy định của pháp luật, trong đó quy định về đấu thầu. Đây thực chất cũng là một trong những biện pháp để lành mạnh hóa cạnh tranh, chống các biểu hiện tiêu cực.

100 CẨM NANG BẢO HIỂM

Sẽ là hợp quy luật nếu trong các dự án lớn được thực hiện công tác đấu thầu, các DN bảo hiểm có đủ điều kiện, tiềm lực được cạnh tranh bình đẳng, công khai. Và DN nào hội đủ các yếu tố cần thiết sẽ giành được thắng lợi xứng đáng. Người thắng thầu đó có thể không phải là các công ty bảo hiểm nội bộ, như đã xảy ra với công ty bảo hiểm của ngành này thắng thầu các công trình của ngành khác. Tuy nhiên, với những lợi thế như hiểu biết rõ đặc điểm của DN trong cùng hệ thống, việc đưa ra mức phí hợp lý cùng điều kiện bảo hiểm phù hợp là lợi thế rất lớn của DN bảo hiểm nội bộ.

CẨM NANG BẢO HIỂM 101

THẢM HỌA: VẤN ĐỀ BẢO HIỂM

102 CẨM NANG BẢO HIỂM

Thuật ngữ “thảm họa” trong ngành bảo hiểm tài sản biểu thị một thảm họa tự nhiên hoặc nhân tạo nghiêm trọng một cách bất thường. Một sự kiện được chỉ định là thảm họa khi các yêu cầu bồi thường dự kiến đạt đến một ngưỡng nhất định, hiện được đặt ở mức 25 triệu đô la và số chủ hợp đồng và công ty bảo hiểm nhất định bị ảnh hưởng đạt một mốc nhất định.

Mức độ thiệt hại do Katrina gây ra và cơn bão Rita có thể đã gây ra nếu nó không bị suy yếu đã gây ra một cuộc điều tra lại, không chỉ giữa các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm mà còn giữa các nhà lãnh đạo chính sách công và chính trị, của cách Hoa Kỳ giải quyết hậu quả tài chính của thiệt hại tài sản lớn như vậy và mất mát cá nhân.

Thiệt hại về thiên tai dọc theo bờ biển có thể sẽ leo thang trong những năm tới, một phần là do sự gia tăng lớn trong quá trình phát triển. Một công ty xây dựng mô hình dự báo thảm họa dự đoán rằng thiệt hại do thảm họa sẽ tăng gấp đôi sau mỗi thập kỷ hoặc lâu hơn do mật độ dân cư và thương mại ngày càng tăng và các tòa nhà đắt tiền hơn.

Dữ liệu từ Cục điều tra dân số, do USA Today thu thập, cho thấy rằng trong năm 2006, 34,9 triệu người đã bị đe dọa nghiêm trọng bởi các cơn bão Đại Tây Dương, so với 10,2 triệu vào năm 1950. Trước mùa bão năm 2005, bão Andrew được xếp hạng là thảm họa thiên nhiên tốn kém nhất của Hoa Kỳ.

CẨM NANG BẢO HIỂM 103

Những thảm họa do con người gây ra như cuộc tấn công vào Trung tâm Thương mại Thế giới cũng có thể gây ra những tổn thất lớn. Các cuộc tấn công đã khiến Quốc hội thông qua Đạo luật Bảo hiểm Rủi ro Khủng bố (TRIA) vào tháng 11 năm 2002. Kể từ đó, TRIA đã được ủy quyền lại hai lần. Ủy quyền lại mới nhất, được thông qua vào cuối năm 2007, gia hạn luật đến năm 2014. TRIA cung cấp hỗ trợ liên bang cho các tổn thất bảo hiểm thương mại do các hành động khủng bố, giúp các công ty bảo hiểm dễ dàng tính toán tổn thất tối đa của họ cho một thảm họa như vậy và do vậy để thẩm định bảo hiểm, hãy xem chủ đề về Bảo hiểm và Rủi ro Khủng bố.

104 CẨM NANG BẢO HIỂM

Chính sách bảo hiểm dành cho chủ nhà thông thường bảo hiểm thiệt hại do hỏa hoạn, gió bão, mưa đá, bạo loạn và nổ - cũng như các loại tổn thất khác như trộm cắp và chi phí sinh hoạt ở nơi khác trong khi nơi ở đang được sửa chữa hoặc xây dựng lại sau khi bị hư hỏng. Các hợp đồng bảo hiểm tài sản thương mại thường bao gồm các nguyên nhân tổn thất giống nhau với một số thay đổi, tùy thuộc vào phạm vi bảo hiểm được chọn. Thiệt hại do lũ lụt và động đất bị loại trừ theo bảo hiểm của chủ sở hữu nhà - có các chính sách riêng - nhưng được bảo hiểm theo phần toàn diện của bảo hiểm ô tô tiêu chuẩn, mà hơn 75% tài xế mua bảo hiểm trách nhiệm ô tô mua.

Ngành bảo hiểm theo dõi các thảm họa để theo dõi chi phí yêu cầu bồi thường, chỉ định một con số cho mỗi thảm họa. Mỗi khiếu nại phát sinh từ sự kiện này đều được gắn thẻ để có thể lập bảng tổng số tổn thất trong toàn ngành.

Thuật ngữ thảm họa thường được sử dụng trong ngành bảo hiểm tài sản theo nghĩa hẹp để chỉ một sự kiện thảm khốc vượt quá ngưỡng tiền trong các khoản bồi thường.

Con số này đã thay đổi qua các năm cùng với lạm phát và sự phát triển của các khu vực chịu nhiều thiên tai. Bắt đầu từ năm 1997, định nghĩa về thảm họa đã được nâng từ 5 triệu đô la lên 25 triệu đô la đối với thiệt hại được bảo hiểm. Đã có bốn thảm họa được xếp vào loại thảm họa lớn, vượt quá ngưỡng 25 triệu đô la. Hai trận đầu tiên, Bão Andrew (1992) và trận động đất Northridge (1994), đều là những sự kiện đầu nguồn ở chỗ chúng có sức tàn phá lớn hơn nhiều so với hầu hết các chuyên gia đã dự đoán về một thảm họa loại này. Vụ thứ ba, vụ tấn công khủng bố vào Trung tâm Thương mại Thế giới năm 2001, đã thay đổi thái độ của các công ty bảo hiểm về rủi ro nhân tạo trên toàn thế giới. Bão Katrina (2005), thảm họa thứ tư, không chỉ là thảm họa thiên nhiên đắt giá nhất trong lịch sử mà còn là sự kiện thu hút sự thảo luận gay gắt trên toàn quốc về cách thức quản lý thảm họa tự nhiên và nhân tạo. Nó cũng tập trung sự chú ý vào chương trình bảo hiểm lũ lụt của liên bang, xem chủ đề về Bảo hiểm lũ lụt.

CẨM NANG BẢO HIỂM 105

ĐIỆN THOẠI DI ĐỘNG VÀ LÁI XE 106 CẨM NANG BẢO HIỂM

Sự phụ thuộc ngày càng nhiều vào điện thoại di động đã dẫn đến sự gia tăng số lượng người sử dụng thiết bị di động trong khi lái xe. Có hai mối nguy hiểm liên quan đến việc lái xe và sử dụng điện thoại di động, bao gồm cả việc nhắn tin văn bản. Đầu tiên, người lái xe phải rời mắt khỏi đường khi quay số. Thứ hai, mọi người có thể bị cuốn vào các cuộc trò chuyện của họ đến mức khả năng tập trung vào hành động lái xe của họ bị suy giảm nghiêm trọng, gây nguy hiểm cho sự an toàn của người ngồi trên xe và người đi bộ. Kể từ khi luật đầu tiên được thông qua ở New York vào năm 2001, cấm sử dụng điện thoại di động cầm tay trong khi lái xe, đã có cuộc tranh luận về bản chất và mức độ nguy hiểm của việc này. Nghiên cứu mới nhất cho thấy rằng việc sử dụng điện thoại di động khi lái xe có thể không phải là cách gây mất tập trung nguy hiểm nhất, bởi vì nó rất phổ biến cho đến nay, đây là cách mất tập trung phổ biến nhất trong các vụ va chạm và suýt va chạm.

CẨM NANG BẢO HIỂM 107

Nghiên cứu: Các nghiên cứu về việc sử dụng điện thoại di động khi lái xe đã tập trung vào một số khía cạnh khác nhau của vấn đề. Một số người đã xem sự phổ biến của nó như là nguyên nhân chính dẫn đến sự mất tập trung của người lái xe. Những người khác đã xem xét các rủi ro khác nhau liên quan đến các thiết bị cầm tay và rảnh tay. Vẫn có những người khác tập trung vào mức độ nghiêm trọng của chấn thương trong các vụ va chạm liên quan đến người sử dụng điện thoại di động và nhân khẩu học của những người lái xe sử dụng điện thoại di động. Mối quan tâm ngày càng tăng là việc nhắn tin.

108 CẨM NANG BẢO HIỂM

Vào tháng 1 năm 2010, Hội đồng An toàn Quốc gia (NSC) đã công bố một báo cáo ước tính rằng ít nhất 1,6 triệu vụ tai nạn (28% tổng số vụ tai nạn) được gây ra mỗi năm do người lái xe nói chuyện trên điện thoại di động (1,4 triệu sự cố) và nhắn tin (200.000 vụ tai nạn). Ước tính dựa trên dữ liệu về việc sử dụng điện thoại di động của người lái xe từ Cục Quản lý An toàn Giao thông Đường cao tốc Quốc gia và từ nghiên cứu được đánh giá ngang hàng nhằm định lượng rủi ro khi sử dụng điện thoại di động và nhắn tin khi lái xe.

CẨM NANG BẢO HIỂM 109

110 CẨM NANG BẢO HIỂM

Vào tháng 7 năm 2009, Viện Giao thông Công nghệ Virginia đã công bố một nghiên cứu cho thấy nguy cơ nhắn tin trong khi lái xe lớn hơn nhiều so với các ước tính trước đây cho thấy và vượt xa các nguy cơ liên quan đến việc lái xe mất tập trung khác. Các nhà nghiên cứu đã sử dụng camera trong cabin của những chiếc xe tải đi quãng đường dài trong khoảng thời gian 18 tháng và nhận thấy rằng nguy cơ va chạm tăng gấp 23 lần khi tài xế nhắn tin. Nghiên cứu cũng đo thời gian người lái xe dừng nhìn đường và sử dụng mắt để gửi hoặc nhận tin nhắn. Người lái xe thường dành gần năm giây để nhìn vào thiết bị của họ trước khi va chạm hoặc gần va chạm, một khoảng thời gian đủ lâu để một chiếc xe di chuyển hơn 100 thước ở tốc độ đường cao tốc thông thường.

CẨM NANG BẢO HIỂM 111

Biến đổi khí hậu: Vấn đề bảo hiểm

Hiện đã có sự đồng thuận giữa cộng đồng khoa học rằng khí hậu đang thay đổi, có nguy cơ tiềm ẩn đối với nền kinh tế toàn cầu, hệ sinh thái và sức khỏe và chất lượng cuộc sống của con người. Nhưng bao nhiêu phần trăm trong số này là do các hiện tượng tự nhiên và mức độ ảnh hưởng của hoạt động của con người là một vấn đề gây tranh luận. Cũng không rõ là mức độ ảnh hưởng của biến đổi khí hậu tới các kiểu thời tiết.

112 CẨM NANG BẢO HIỂM

Các công ty bảo hiểm tìm cách giảm thiểu những tổn thất tiềm ẩn hàng ngày thông qua một quá trình được gọi là quản lý rủi ro. Vì biến đổi khí hậu có thể dẫn đến tổn thất trên quy mô chưa từng có trước đây, các công ty bảo hiểm không chờ đợi các nhà nghiên cứu đưa ra tất cả các câu trả lời. Một báo cáo năm 2009 của Ceres, một mạng lưới các công ty quan tâm đến sự nóng lên toàn cầu, đã xác định khoảng 244 tổ chức liên quan đến bảo hiểm ở 29 quốc gia đang làm việc vào năm 2008 để tìm ra giải pháp cho mối đe dọa do phát thải khí nhà kính, tăng từ 190 nhóm trong 26 quốc gia. các nước vào năm 2007. Các công ty bảo hiểm cũng đang nỗ lực gấp đôi trong các lĩnh vực quản lý rủi ro truyền thống hơn, bao gồm cả việc cảnh báo cho các bên tham gia chính sách về khả năng xảy ra các vụ kiện do không bảo vệ chống lại hoặc không tiết lộ tác hại có thể có đối với môi trường.

Trong khi đó, mối quan tâm của xã hội về biến đổi khí hậu mang lại cho các công ty bảo hiểm những đặc điểm mới về vị trí lãnh đạo và những cơ hội mới cho các sản phẩm sáng tạo.

CẨM NANG BẢO HIỂM 113

Sự nóng lên toàn cầu:

Khi nhiên liệu hóa thạch - than, dầu và khí đốt tự nhiên - được đốt cháy để tạo ra năng lượng, cái gọi là khí nhà kính, phần lớn là carbon dioxide, được phát thải vào bầu khí quyển nơi chúng giữ nhiệt. Rừng và đại dương có thể hấp thụ một phần carbon.

Nhưng để tránh những tác động thảm khốc nhất của những gì được dự đoán sẽ xảy ra, các nhà nghiên cứu cho biết, lượng khí thải carbon phải được giảm đáng kể, do đó thúc đẩy giảm sử dụng năng lượng tổng thể, tăng cường sử dụng năng lượng từ các nguồn tái tạo như nhiệt mặt trời và hạn chế việc sử dụng giấy và các sản phẩm khác làm từ cây xanh, những chất hấp thụ carbon dioxide trong quá trình quang hợp.

114 CẨM NANG BẢO HIỂM

Sự nóng lên toàn cầu có khả năng ảnh hưởng đến hầu hết các phân khúc của kinh doanh bảo hiểm, bao gồm cả bảo hiểm nhân thọ nếu nhiệt độ tăng dẫn đến tỷ lệ tử vong tăng. Các loại thiệt hại về tài sản hầu hết đều có xu hướng tăng lên và có khả năng xảy ra thiệt hại về trách nhiệm thương mại cao hơn nhiều nếu các cổ đông và người tiêu dùng cố gắng bắt các doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm về những thay đổi của môi trường.

CẨM NANG BẢO HIỂM 115

Đóng góp của các công ty bảo hiểm trong việc giảm phát thải khí nhà kính: Các công ty bảo hiểm, giống như các công ty trong các ngành công nghiệp khác, đang thúc đẩy các chiến lược để giảm thiểu phát thải khí nhà kính. Một số công ty bảo hiểm đã cảnh báo các nhà lãnh đạo chính sách công và công chúng về mối đe dọa của biến đổi khí hậu trong nhiều năm, và những công ty khác nằm trong số đầu tiên thông qua các tuyên bố công khai về môi trường và biến đổi khí hậu và tham gia các liên minh kinh doanh kêu gọi chính phủ liên bang ban hành luật giảm khí nhà kính. Một số, đặc biệt là các công ty tái bảo hiểm, đang tài trợ cho nghiên cứu và làm việc với những người khác quan tâm đến cùng một loại giải pháp, chẳng hạn như tìm ra cách để các cá nhân và xã hội thích ứng với thời tiết khắc nghiệt, đặc biệt là ở các nước đang phát triển.

116 CẨM NANG BẢO HIỂM

Nhiều công ty bảo hiểm cam kết giảm tổng lượng phát thải khí nhà kính của chính họ và bù đắp phần còn lại thông qua đóng góp cho các dự án trồng rừng và năng lượng tái tạo.

Họ cũng khuyến khích nhân viên của họ áp dụng các chính sách “xanh” trong cuộc sống cá nhân của họ. Một số đã tham gia vào các dự án giảm thiểu khí nhà kính ngay cả trước khi những nỗ lực như vậy nhận được sự chú ý rộng rãi của cộng đồng, và nhiều người hiện đang củng cố mong muốn của các chủ chính sách nhằm giảm lượng khí thải carbon của họ bằng cách cung cấp cho họ hóa đơn và chứng từ không cần giấy tờ.

Một số đã nâng cấp chất lượng của các trang Web của họ để khuyến khích các chủ hợp đồng giao dịch kinh doanh theo phương thức điện tử. Ít nhất một công ty bảo hiểm ô tô bán bán bảo hiểm trực tuyến.

Các công ty bảo hiểm cũng đang nỗ lực trên một mặt trận khác: tìm cách giảm thiểu tỷ lệ và chi phí thiệt hại về tài sản do những sự kiện vẫn xảy ra, bất chấp những nỗ lực tốt nhất của xã hội nhằm giảm thiểu khí nhà kính.

CẨM NANG BẢO HIỂM 117

Sản phẩm mới và cơ hội kinh doanh: Không có bảo hiểm, nền kinh tế không thể hoạt động. Về cơ bản, các công ty bảo hiểm cho phép các sản phẩm và dịch vụ mới được tạo ra bằng cách giả định rủi ro mất mát. Cũng giống như họ đã nhanh chóng điều chỉnh các chính sách bảo hiểm trách nhiệm hiện có cho xe ngựa, hoặc đội ngựa, sang xe ô tô vào cuối thế kỷ XIX, vì vậy họ đang ứng phó với các sáng kiến về biến đổi khí hậu vào đầu thế kỷ XXI.

118 CẨM NANG BẢO HIỂM

Cơ hội tồn tại trên nhiều mặt. Thứ nhất, có những rủi ro mới cần bảo hiểm, bao gồm các ngành công nghiệp mới như trang trại điện gió và các cơ sở nhiên liệu thay thế khác, và rủi ro tài chính mới nổi như những rủi ro liên quan đến giao dịch carbon. Các chính sách bảo hiểm liên quan đến kinh doanh carbon bảo vệ những người đầu tư vào công nghệ sạch khỏi việc dự án không thực hiện được các quyền phát thải đã thỏa thuận. Một số công ty cũng đang cung cấp cho khách hàng của họ dịch vụ tư vấn quản lý rủi ro dự án carbon. Tín chỉ carbon cho phép chủ sở hữu thải ra một tấn carbon.

Nghị định thư Kyoto và các hệ thống thương mại và giới hạn khác hiện đang được thảo luận đặt ra mức trần cho sản lượng carbon và cho phép những người sản xuất ít hơn giới hạn bán tín dụng cho những người vượt quá giới hạn đó. Các nhà đầu tư vào các dự án công nghệ sạch như trồng rừng và năng lượng tái tạo mua quyền tín dụng và bán chúng trên thị trường buôn bán carbon quốc tế. Trong số các rủi ro liên quan với việc mua quyền kinh doanh carbon là công nghệ / dự án được thiết kế để giảm lượng khí thải carbon sẽ không đáp ứng được kỳ vọng hoặc công ty sẽ vỡ nợ trước khi có thể hoàn thành hợp đồng, khiến nhà đầu tư không có khoản bù đắp carbon cần thiết.

Thứ hai, nhu cầu hạn chế sự nóng lên toàn cầu đã thúc đẩy việc tạo ra các hợp đồng bảo hiểm nhằm cung cấp động lực cho các chủ hợp đồng đóng góp vào những nỗ lực này. Chúng bao gồm giảm giá đối với các hợp đồng bảo hiểm ô tô khi sở hữu một chiếc xe hybrid và để lái xe ít dặm hơn và các hợp đồng bảo hiểm cho việc xây dựng công trình xanh.

CẨM NANG BẢO HIỂM 119

Sáng kiến Bảo hiểm Ô tô: Các phương tiện cơ giới chiếm hơn 25% tổng lượng khí thải gây hiệu ứng nhà kính của Hoa Kỳ. Theo Ceres, một mạng lưới các công ty quan tâm đến sự nóng lên toàn cầu, các chính sách bảo hiểm chẳng hạn như pay-as-you-drive, yếu tố số dặm ảnh hưởng đến giá bảo hiểm, và chiết khấu cho xe hybrid có thể làm giảm lượng khí đó hơn 10% nếu được áp dụng rộng rãi. Một nghiên cứu của Viện Brookings cho thấy rằng nếu người lái xe trả phí bảo hiểm theo số dặm, việc lái xe sẽ giảm khoảng 8%.

120 CẨM NANG BẢO HIỂM

Có hai cách để giảm lượng khí thải nhà kính liên quan đến việc lái xe. Một là khuyến khích mọi người mua các loại xe thải ít carbon dioxide ra môi trường và đi được nhiều dặm hơn cho mỗi gallon xăng. Một số công ty giảm giá cho những người lái xe hybrid - một số người tin rằng những người có trách nhiệm với xã hội cũng có trách nhiệm hơn khi ngồi sau tay lái. Một cách khác là thưởng cho những người lái xe ít dặm hơn, được gọi là bảo hiểm ô tô trả khi bạn lái (PAYD).

Một số công ty bảo hiểm đã phát triển các chương trình chiết khấu dựa trên công nghệ cung cấp các ưu đãi tài chính để lái xe ít dặm hơn. Thông tin số dặm đến từ một thiết bị đặc biệt. Ở một số thiết bị, nó được liên kết với đồng hồ đo đường của ô tô và ở những thiết bị khác, nó là cảm biến không dây có thể theo dõi tốc độ cũng như quãng đường đi được. Các chương trình này được cung cấp ngày càng nhiều khu vực.

Ngoài ra, California và một số tiểu bang khác đang khuyến khích phát triển các chương trình PAYD.

Các công ty bảo hiểm đang giúp thúc đẩy các hoạt động xây dựng bền vững bằng cách đưa ra các chính sách về chủ nhà xanh và tài sản thương mại.

Ngoài ra, họ đang đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về hỗ trợ cho các dự án năng lượng và giảm phát thải với các dịch vụ quản lý rủi ro nhằm giải quyết vấn đề nóng lên toàn cầu.

CẨM NANG BẢO HIỂM 121

Bảo hiểm Tòa nhà “Xanh”: Ngày càng có nhiều chủ nhà đi đầu trong phong trào bền vững môi trường đang tạo ra năng lượng địa nhiệt, năng lượng mặt trời hoặc năng lượng gió của riêng họ và bán bất kỳ năng lượng dư thừa nào trở lại lưới điện địa phương.

Một số công ty bảo hiểm đang ủng hộ xu hướng này bằng cách đưa ra bảo hiểm chủ nhà bao gồm cả trợ cấp thu nhập bị mất khi bị mất điện do rủi ro được bảo hiểm và chủ nhà phải trả thêm chi phí để mua điện từ nguồn khác. Các hợp đồng bảo hiểm thường bao trả chi phí kết nối trở lại với lưới điện, chẳng hạn như phí để kiểm tra và kết nối lại.

Một số công ty bảo hiểm cung cấp các hợp đồng bảo hiểm cho chủ nhà, trong trường hợp hỏa hoạn hoặc thảm họa khác, cho phép các chủ hợp đồng xây dựng lại theo các tiêu chuẩn “xanh” thân thiện với môi trường, ngay cả khi ban đầu họ chưa mua một hợp đồng như vậy. Các tiêu chuẩn xanh, một phần của phong trào bền vững, bao gồm các tiêu chuẩn tiết kiệm năng lượng và sử dụng vật liệu xây dựng tái tạo.

122 CẨM NANG BẢO HIỂM

Hội đồng Công trình Xanh đã giới thiệu chương trình chứng nhận Lãnh đạo về Thiết kế Năng lượng và Môi trường (LEED) vào năm 2001.

Theo Ceres, các tòa nhà chiếm hơn một phần ba lượng phát thải khí nhà kính và các hoạt động xây dựng xanh có thể giảm sử dụng năng lượng và phát thải hơn 50 phần trăm.

Với việc xây dựng các tòa nhà thương mại xanh dự kiến sẽ tăng lên đáng kể trong vài năm tới, ngày càng nhiều công ty bảo hiểm đang cung cấp các sản phẩm bảo hiểm và bảo hiểm bổ sung tài sản thương mại xanh, một số trong số đó nhắm trực tiếp vào các phân khúc cụ thể của cộng đồng doanh nghiệp như các nhà sản xuất.

Sản phẩm bảo hiểm thương mại xanh đầu tiên được đưa ra vào năm 2006.

Nhìn chung, các sản phẩm bảo hiểm đó cho phép chủ sở hữu tòa nhà thay thế các tòa nhà bị hư hỏng, cho dù chúng đã được chứng nhận xanh hay chưa, bằng các giải pháp thay thế xanh bao gồm thiết bị điện và chiếu sáng nội thất tiết kiệm năng lượng, hệ thống ống nước tiết kiệm, sơn và thảm không độc hại và ít mùi.

Chúng cũng có thể thanh toán cho các cuộc kiểm tra kỹ thuật đối với hệ thống sưởi, thông gió, điều hòa không khí, phí tái chứng nhận tòa nhà, thay thế các mái che bằng thực vật hoặc thực vật và tái chế các mảnh vụn. Một số trợ cấp thu nhập bị mất và chi phí phát sinh khi thiết bị tạo năng lượng thay thế bị hỏng.

CẨM NANG BẢO HIỂM 123

CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG

124 CẨM NANG BẢO HIỂM

Mục tiêu của mọi công ty bảo hiểm là đảm bảo tỷ lệ phí bảo hiểm càng sát với chi phí bồi thường thực tế càng tốt.

Nếu các công ty bảo hiểm đặt tỷ lệ quá cao, họ sẽ mất thị phần vào tay các đối thủ cạnh tranh có tỷ lệ phù hợp chính xác hơn với chi phí ước tính. Nếu họ đặt tỷ lệ quá thấp, họ sẽ mất tiền. Việc điều chỉnh liên tục về độ chính xác này rất tốt cho người tiêu dùng cũng như các công ty bảo hiểm.

Phần lớn người tiêu dùng được lợi vì họ không mất tiền cho những người chịu rủi ro bảo hiểm lớn hơn - những người có nhiều khả năng nộp đơn yêu cầu bồi thường hơn họ.

CẨM NANG BẢO HIỂM 125

Việc tin học hóa dữ liệu đã mang lại độ chính xác, tốc độ và hiệu quả cao hơn cho các loại hình kinh doanh. Trong lĩnh vực bảo hiểm, thông tin tín dụng đã được sử dụng trong nhiều thập kỷ để giúp các nhà bảo lãnh phát hành quyết định chấp nhận hay từ chối đơn đăng ký bảo hiểm. Những tiến bộ mới trong công nghệ thông tin đã dẫn đến sự phát triển của chấm điểm bảo hiểm, cho phép các công ty bảo hiểm đánh giá tốt hơn rủi ro của các yêu cầu bồi thường trong tương lai.

126 CẨM NANG BẢO HIỂM

Điểm số bảo hiểm là một xếp hạng bằng số dựa trên lịch sử tín dụng của một người. Các nghiên cứu tính toán cho thấy cách một người quản lý các vấn đề tài chính của mình, đó là những gì điểm số bảo hiểm chỉ ra, là một dự đoán tốt về các yêu cầu bảo hiểm. Điểm số bảo hiểm được sử dụng để giúp công ty bảo hiểm phân biệt giữa rủi ro bảo hiểm thấp hơn và cao hơn và do đó tính phí bảo hiểm tương đương với rủi ro mà họ đang giả định. Theo thống kê, những người có điểm bảo hiểm kém có nhiều khả năng nộp đơn yêu cầu bồi thường hơn. Điểm số bảo hiểm không bao gồm dữ liệu về chủng tộc hoặc thu nhập vì công ty bảo hiểm không thu thập thông tin này từ người nộp đơn đăng ký bảo hiểm.

CẨM NANG BẢO HIỂM 127

Nền kinh tế kém đã không có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng: Theo một công bố vào tháng 4 năm 2009 của Tổ chức Bảo hiểm Tài sản Hoa Kỳ (PCI), cuộc suy thoái kinh tế gần đây không có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng như một số người đã dự đoán. Các cơ quan báo cáo tín dụng tiêu dùng lớn như như Fair Isaac và TransUnion đã báo cáo rằng điểm số trung bình vẫn ổn định hoặc đã được cải thiện, có thể là do người tiêu dùng đang tiết kiệm nhiều hơn và trả hết nợ. Mặc dù nền kinh tế không ổn định đi kèm với cuộc khủng hoảng tín dụng, không có nhà nước nào thực hiện thay đổi quy định đối với việc sử dụng điểm số bảo hiểm của các công ty bảo hiểm, PCI lưu ý.

128 CẨM NANG BẢO HIỂM

Các hoạt động liên bang: Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) đã yêu cầu 9 trong số các công ty bảo hiểm chủ nhà lớn nhất cung cấp thông tin mà họ cho rằng sẽ cho phép họ xác định cách các công ty sử dụng dữ liệu tín dụng tiêu dùng trong việc thẩm định bảo hiểm và thiết lập tỷ lệ phí bảo hiểm. Đạo luật Giao dịch Tín dụng Công bằng và Chính xác, được thông qua năm 2003, đã chỉ đạo FTC tham khảo ý kiến của Văn phòng Nhà ở Công bằng và Cơ hội Bình đẳng về cách sử dụng thông tin tín dụng có thể ảnh hưởng đến khả năng sử dụng và khả năng chi trả của bảo hiểm tài sản / thương vong, cho dù việc sử dụng của các yếu tố xác nhận bởi hệ thống chấm điểm tín dụng có thể có tác động khác nhau đến các trẻ vị thành niên và nếu vậy, liệu các mô hình máy tính được sử dụng có thể được sửa đổi để tạo ra kết quả tương đương với ít tác động tiêu cực hơn hay không.

Nghiên cứu dự kiến sẽ được hoàn thành vào năm 2010.

CẨM NANG BẢO HIỂM 129

Trong một nghiên cứu tương tự, FTC phát hiện ra rằng việc sử dụng điểm tín dụng bảo hiểm của các công ty bảo hiểm ô tô dẫn đến việc bảo lãnh chính xác hơn các hợp đồng bảo hiểm ô tô trong đó có mối tương quan giữa điểm số bảo hiểm và khả năng nộp đơn yêu cầu bảo hiểm. Báo cáo của FTC, Điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng: Tác động đến người tiêu dùng bảo hiểm ô tô, được công bố vào tháng 7 năm 2007, cũng cho biết rằng điểm tín dụng không thể dễ dàng được sử dụng làm đại diện cho chủng tộc và nguồn gốc dân tộc. Nói cách khác, chấm điểm tín dụng dự đoán rủi ro cho các thành viên của các nhóm thiểu số giống như cách nó dự đoán rủi ro cho các thành viên của các nhóm không thuộc nhóm thiểu số.

130 CẨM NANG BẢO HIỂM

Đạo luật giao dịch tín dụng chính xác và công bằng năm 2003 đã hướng dẫn FTC giải quyết vấn đề liệu việc sử dụng tín dụng có tác động khác nhau đến sự sẵn có và khả năng chi trả của bảo hiểm cho người thiểu số hay không. Dựa trên một cuộc thăm dò ý kiến của những người tham gia, Văn phòng trách nhiệm chung đã khuyến nghị rằng Kho bạc và FTC thực hiện các bước để cải thiện sự hiểu biết của người tiêu dùng về điểm tín dụng và cách sử dụng lịch sử tín dụng, đặc biệt là nhắm mục tiêu vào những người có trình độ học vấn kém hơn và ít kinh nghiệm trong việc nhận tín dụng.

Cục Dự trữ Liên bang cũng nghiên cứu việc sử dụng tính điểm tín dụng. Mặc dù xem xét điểm tín dụng để định lượng rủi ro do người đi vay gây ra chứ không phải là người nộp đơn đăng ký bảo hiểm hoặc chủ hợp đồng, Cục Dự trữ Liên bang cho biết trong một báo cáo phát hành vào cuối tháng 8 năm 2007 rằng điểm tín dụng mang tính dự đoán rủi ro tín dụng và không phải mang tính đại diện cho sắc tộc hoặc giới tính, nhấn mạnh nghiên cứu của FTC.

CẨM NANG BẢO HIỂM 131

Điểm bảo hiểm: Điểm bảo hiểm là thứ hạng dựa trên thông tin lịch sử tín dụng. Chúng là thước đo cách một người quản lý các vấn đề tài chính của mình. Những người quản lý tài chính tốt cũng có xu hướng quản lý các khía cạnh quan trọng khác trong cuộc sống của họ một cách có trách nhiệm, chẳng hạn như lái xe ô tô. Kết hợp với các yếu tố như khu vực địa lý, các vụ va chạm trước đó, độ tuổi và giới tính, điểm số bảo hiểm cho phép các công ty bảo hiểm ô tô định giá chính xác hơn, do đó, những người đó ít có khả năng nộp đơn yêu cầu trả tiền bảo hiểm hơn. Đối với bảo hiểm chủ nhà, công ty bảo hiểm sử dụng các yếu tố khác đi kèm với tín dụng như việc xây dựng của ngôi nhà, vị trí và khoảng cách với nguồn cung cấp nước để chữa cháy.

132 CẨM NANG BẢO HIỂM

Điểm số bảo hiểm dự đoán hành vi yêu cầu bồi thường trung bình của một nhóm người có lịch sử tín dụng về cơ bản giống nhau. Điểm tốt thường trên 760 và điểm kém là dưới 600. Những người có điểm bảo hiểm thấp có xu hướng nộp nhiều yêu cầu bồi thường hơn. Nhưng vẫn có những trường hợp ngoại lệ. Trong nhóm đó, có thể có những cá nhân có thành tích lái xe xuất sắc và chưa bao giờ nộp đơn yêu cầu bồi thường cũng như có những tài xế thiếu niên chưa từng gặp tai nạn mặc dù nhóm thanh thiếu niên gặp tai nạn nhiều hơn những người ở các nhóm tuổi khác.

CẨM NANG BẢO HIỂM 133

Thông tin Báo cáo Tín dụng - Ai Muốn Nó?

Việc có một hồ sơ tín dụng được chấp nhận ngày càng trở nên quan trọng. Cho dù chúng ta muốn hay không, xã hội đánh đồng khả năng quản lý tín dụng có trách nhiệm với hành vi có trách nhiệm, ngay cả khi các cá nhân có hồ sơ tín dụng xấu không do lỗi của họ. Chủ nhà thường xem xét hồ sơ tín dụng của người nộp đơn trước khi thuê căn hộ để xem liệu họ có quản lý tài chính của mình một cách có trách nhiệm và do đó có khả năng trả tiền thuê nhà đúng hạn hay không.

Các ngân hàng và những người cho vay khác xem xét hồ sơ tín dụng của những người xin vay để tìm hiểu xem họ có khả năng được hoàn trả các khoản vay hay không. Một số người sử dụng lao động cũng xem xét hồ sơ tín dụng, đặc biệt khi nhân viên xử lý tiền và xem hồ sơ tín dụng tốt như một thước đo cho sự trưởng thành và ổn định.

134 CẨM NANG BẢO HIỂM

Ở một số công ty bảo hiểm, người thẩm định bảo hiểm từ lâu đã sử dụng hồ sơ tín dụng trong những trường hợp cần thêm thông tin. Trước sự phát triển của các hệ thống tính điểm tự động, những người thẩm định sẽ xem xét dữ liệu và đưa ra quyết định, thường là quá thận trọng khiến nhiều người thiệt thòi hơn. Hệ thống chấm điểm và thẩm định bảo hiểm tự động loại bỏ những điểm yếu vốn có trong đánh giá cá nhân của ai đó và cho phép nhiều người lái xe hơn được xếp vào các phân loại xếp hạng ưu tiên và tiêu chuẩn, giúp họ tiết kiệm tiền. Với sự phát triển của các mô hình tính điểm này, việc sử dụng thông tin liên quan đến tín dụng trong bảo lãnh phát hành và xếp hạng đối với nhiều công ty bảo hiểm đã trở thành thông lệ.

Các công ty bảo hiểm sử dụng điểm số bảo hiểm cho các phạm vi khác nhau và theo những cách khác nhau. Hầu hết sử dụng chúng để sàng lọc những người nộp đơn xin bảo hiểm mới và định giá công việc kinh doanh mới.

CẨM NANG BẢO HIỂM 135

Tại sao công ty bảo hiểm cần điều đó: Công ty bảo hiểm cần có khả năng đánh giá rủi ro mất mát - khả năng người lái xe hoặc chủ nhà gặp tai nạn và nộp đơn yêu cầu - để quyết định xem có bảo hiểm cho cá nhân đó hay không và mức phí nào sẽ áp dụng cho phạm vi bảo hiểm được cung cấp. Thông tin càng chính xác, công ty bảo hiểm càng có thể đi đến những quyết định phù hợp.

Khi thông tin không đầy đủ, người nộp đơn đăng ký bảo hiểm có thể bị đưa vào nhóm rủi ro sai. Điều đó có nghĩa là một số tài xế tốt sẽ trả nhiều hơn mức họ cần cho bảo hiểm và một số tài xế tồi sẽ trả ít hơn mức họ cần. Công ty bảo hiểm có thể sẽ thu đủ phí bảo hiểm giữa hai nhóm để thanh toán các khoản bồi thường và chi phí, nhưng những người lái xe tốt sẽ mất tiền cho tài xế tồi

136 CẨM NANG BẢO HIỂM

Theo luật ở mọi tiểu bang, các công ty bảo hiểm bị cấm thiết lập các tỷ lệ phân biệt đối xử bất công đối với bất kỳ cá nhân nào. Nhưng các quy trình bảo lãnh phát hành và xếp hạng được thiết kế đặc biệt để phân biệt rủi ro tốt với rủi ro xấu. Vì bảo hiểm là một công việc kinh doanh, nên các công ty bảo hiểm ưu tiên những người nộp đơn ít có khả năng bị tổn thất nhất. Một trong những khía cạnh cạnh tranh chính của hoạt động kinh doanh bảo hiểm dòng cá nhân là khả năng phân đoạn rủi ro và định mức phí bảo hiểm một cách chính xác theo chi phí khiếu nại có thể xảy ra liên quan đến các hợp đồng bảo hiểm đó. Điểm số bảo hiểm giúp các công ty bảo hiểm đạt được các mục tiêu này.

CẨM NANG BẢO HIỂM 137

ĐỘNG ĐẤT: CÁC VẤN ĐỀ VỀ RỦI RO VÀ BẢO HIỂM Động đất là hiện tượng trái đất rung chuyển đột ngột và nhanh chóng do sự phá vỡ và dịch chuyển của đá bên dưới bề mặt trái đất. Sự rung chuyển này đôi khi có thể gây ra lở đất, tuyết lở, lũ quét, hỏa hoạn và sóng thần. Không giống như các thảm họa tự nhiên khác như bão, không có mùa cụ thể cho động đất.

138 CẨM NANG BẢO HIỂM

Động đất ở Hoa Kỳ không được bảo hiểm theo chính sách bảo hiểm doanh nghiệp hoặc bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn. Bảo hiểm thường có sẵn cho thiệt hại do động đất dưới hình thức điều khoản bảo hiểm bổ sung cho hợp đồng bảo hiểm nhà hoặc doanh nghiệp. Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm không bán bảo hiểm động đất vẫn có thể bị ảnh hưởng bởi những thảm họa này do thiệt hại do hỏa hoạn sau trận động đất.

Những thiệt hại này có thể liên quan đến yêu cầu bồi thường do gián đoạn kinh doanh và chi phí sinh hoạt bổ sung. Ô tô và các phương tiện giao thông khác được bảo hiểm cho thiệt hại do động đất theo các hợp đồng bảo hiểm ô tô toàn diện.

Tại Hoa Kỳ, khoảng 5.000 trận động đất xảy ra mỗi năm. Kể từ năm 1900, động đất đã xảy ra ở 39 bang và gây thiệt hại cho tất cả 50 bang. Một trong những thảm họa tồi tệ nhất trong lịch sử Hoa Kỳ, Trận động đất San Francisco năm 1906, có thể đã gây ra 96 tỷ đô la thiệt hại được bảo hiểm, nếu trận động đất xảy ra theo điều kiện sinh thái và nhân khẩu học hiện tại, theo AIR Worldwide.

CẨM NANG BẢO HIỂM 139

Chi phí tiềm ẩn của động đất ngày càng tăng do sự phát triển đô thị ngày càng tăng ở các khu vực hoạt động địa chấn và tính dễ bị tổn thương của các tòa nhà cũ, có thể chưa được xây dựng hoặc nâng cấp theo quy chuẩn xây dựng hiện tại.

140 CẨM NANG BẢO HIỂM

Trận động đất Northridge xảy ra ở Nam California vào ngày 17 tháng 1 năm 1994, là trận động đất tốn kém nhất trong lịch sử Hoa Kỳ, gây ra tổng thiệt hại tài sản ước tính 20 tỷ USD, bao gồm 12,5 tỷ USD tổn thất được bảo hiểm. Sau đó, Cơ quan Động đất California (CEA) được thành lập vào năm 1996. Lo sợ mất khả năng thanh toán sau một trận động đất lớn khác, đại đa số các công ty bảo hiểm trong thị trường bảo hiểm chủ sở hữu nhà của bang đã hạn chế nghiêm trọng hoặc ngừng bảo hiểm hoàn toàn sau Northridge. Để đảm bảo tính sẵn có của bảo hiểm nhà ở và chấm dứt mối đe dọa nghiêm trọng đối với sức sống của thị trường nhà ở của tiểu bang, Cơ quan Lập pháp California đã thành lập CEA như một tổ chức được quản lý công khai, phần lớn do tư nhân tài trợ.

Hiện chỉ có khoảng 12% người dân California mua bảo hiểm động đất, giảm từ khoảng 30% vào năm 1996 khi trận động đất kinh hoàng ở Northridge năm 1994 vẫn còn mới trong tâm trí mọi người. Để khuyến khích nhiều người dân California mua bảo hiểm hơn, CEA, đã thông qua việc cắt giảm tỷ lệ phí trung bình 22%, có hiệu lực từ ngày 1 tháng 7 năm 2006. CEA nói rằng chi phí tái bảo hiểm giảm mạnh và vài năm không có động đất lớn, do đó có thể thực hiện cắt giảm.

CẨM NANG BẢO HIỂM 141

Tổn thất do các trận động đất lớn gần đây: Vào đầu năm 2010, có hai trận động đất lớn: trận động đất 7,0 độ richter ở Haiti vào tháng Giêng và trận động đất 8,8 độ richter ở Chile vào tháng hai.

Trận động đất ở Haiti đã giết chết hơn 220.000 người và gây ra thiệt hại 8 tỷ đô la, phần lớn trong số đó không có bảo hiểm. Trận động đất ở Chile, mặc dù mạnh hơn, nhưng ít gây chết người hơn vì tâm chấn của nó nằm ở khu vực có mật độ dân số tương đối thấp và vì lịch sử của các trận động đất gây thiệt hại của Chile đã dẫn đến các quy tắc xây dựng nghiêm ngặt. Theo Munich Re, trận động đất ở Chile và trận sóng thần có liên quan đã gây ra hơn 4 tỷ USD tổn thất được bảo hiểm và hơn 20 tỷ USD tổng thiệt hại (bao gồm cả tổn thất có bảo hiểm và không có bảo hiểm). Nó đã gây ra khoảng 500 người chết.

142 CẨM NANG BẢO HIỂM

CẨM NANG BẢO HIỂM 143

ĐIỀU KIỆN TÀI CHÍNH VÀ THỊ TRƯỜNG Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến giá cả, tính sẵn có và tính bảo vệ của sản phẩm bảo hiểm. Một số là từ bên ngoài, chẳng hạn như tình trạng của nền kinh tế, những thay đổi trong lãi suất và thị trường chứng khoán, hoạt động điều tiết, số lượng và mức độ nghiêm trọng của các thảm họa thiên nhiên, gia tăng các vụ kiện tụng và tăng chi phí y tế. Những yếu tố khác là từ nội bộ, chẳng hạn như mức độ cạnh tranh.

144 CẨM NANG BẢO HIỂM

May mắn thay, các công ty bảo hiểm điều hành hoạt động kinh doanh của họ một cách thận trọng, như thể mỗi ngày có thể mang lại một số thảm họa mới, vì vậy bất chấp điều kiện kinh tế và tài chính hiện tại, ngành vẫn có thể hoạt động bình thường. Không giống như ngân hàng, các công ty bảo hiểm không có tỷ lệ đòn bẩy cao (họ thường không vay để đầu tư hoặc để thanh toán các khoản bồi thường); họ giới hạn mức độ rủi ro mà họ chấp nhận đối với số vốn họ có trong tay; và bởi vì họ không bán rủi ro mà họ phải chịu cho một bên khác - họ phải bảo đảm sự thẩm định đầy đủ hoặc phải gánh chịu hậu quả.

Ngành bảo hiểm có tính chu kỳ. Tỷ lệ phí bảo hiểm và lợi nhuận dao động tùy thuộc vào giai đoạn của chu kỳ, đặc biệt là trong bảo hiểm thương mại. Chu kỳ sinh lời có thể hơi khác nhau đối với các loại bảo hiểm khác nhau.

Chu kỳ của những năm đầu và giữa những năm 1980 là một trong những chu kỳ khắc nghiệt nhất mà ngành công nghiệp này đã trải qua. Chu kỳ đó tập trung vào bảo hiểm trách nhiệm. Giai đoạn nhiều yêu cầu bồi thường gần đây nhất bắt đầu sớm vào khoảng năm 2001 và đạt đỉnh vào đầu năm 2004. Ngành này đã trải qua một giai đoạn ít yêu cầu bồi thường do nền kinh tế kém. Mặc dù đã có một số dấu hiệu cho thấy tỷ lệ phí bảo hiểm đang đi ngang, các nhà phân tích trong ngành kỳ vọng gia đoạn ít yêu cầu bồi thường sẽ tiếp tục trong năm 2010.

CẨM NANG BẢO HIỂM 145

Chu kỳ bảo hiểm Ngành bảo hiểm tài sản / thương vong đã thể hiện hành vi theo chu kỳ trong nhiều năm, kể từ những năm 1920. Các chu kỳ này được biểu thị bằng các giai đoạn tỷ lệ phí tăng dẫn đến tăng lợi nhuận.

Sau một thời kỳ có tỷ suất sinh lợi vững chắc nhưng không ngoạn mục, ngành này đi vào giai đoạn đi xuống khi giá cả giảm xuống, nguồn cung bảo hiểm trở nên dồi dào và cuối cùng, khả năng sinh lời giảm hoặc biến mất hoàn toàn. Trong giai đoạn đi xuống của chu kỳ, khi kết quả xấu đi, khả năng cơ bản của các công ty bảo hiểm trong việc thẩm định bảo hiểm hoạt động kinh doanh mới hoặc đối với một số công ty thậm chí ký lại một số hợp đồng sách hiện có, có thể bị suy giảm do nguồn vốn cần thiết để hỗ trợ thẩm định rủi ro đã cạn kiệt do thua lỗ. Các chu kỳ khác nhau về mức độ nghiêm trọng của chúng.

Chu kỳ của ngành bảo hiểm không giống như chu kỳ xảy ra trong văn hóa nông nghiệp, ví dụ, trong thị trường lúa mì và thịt bò. Nhu cầu đối với sản phẩm trong cả hai ngành là tương đối ổn định và tương đối ít phản ứng với sự thay đổi giá cả, trong khi nguồn cung có thể thay đổi theo từng năm. Điều này có nghĩa là khi nguồn cung tăng lên, việc giảm giá sẽ không “xóa sổ” việc dư thừa nguồn cung ngay lập tức.

Nếu giá bảo hiểm ô tô được cắt giảm một nửa, mọi người vẫn sẽ chỉ mua một hợp đồng, mặc dù họ có thể tăng số lượng bảo hiểm mà họ mua.

146 CẨM NANG BẢO HIỂM

Trong những năm 1950 và 1960, chu kỳ là đều đặn, với khoảng thời gian ba năm cầu vượt cung, sau đó là thời kỳ ba năm cung vượt cầu đối với tất cả các dòng bảo hiểm tài sản / thương vong. Trong những năm 1970 và 1980, chỉ có hai chu kỳ, một chu kỳ chủ yếu ảnh hưởng đến bảo hiểm ô tô vào giữa những năm 1970 và chu kỳ khác vào giữa những năm 1980, ảnh hưởng đến bảo hiểm trách nhiệm thương mại.

Chu kỳ bảo hiểm trách nhiệm thương mại đã làm phát sinh “khủng hoảng trách nhiệm pháp lý”, khi một số loại bảo hiểm trách nhiệm thương mại nhất định, chẳng hạn như bảo hiểm cho nhà trẻ, thành phố, khu trượt tuyết và bất kỳ cơ sở bán rượu nào, trở nên khó mua.

Kể từ thời điểm đó, ngoại trừ khó khăn trong việc mua bảo hiểm sai sót y khoa vào đầu thập kỷ trước, chu kỳ bảo hiểm đã ít ảnh hưởng đến công chúng hơn.

CẨM NANG BẢO HIỂM 147

Công cụ bảo hiểm rủi ro thiên tai Đông Nam Á

148 CẨM NANG BẢO HIỂM

Đầu năm 2022, Bộ Tài chính ký Biên bản ghi nhớ (MoU) để trở thành thành viên thứ 8 của công cụ bảo hiểm rủi ro thiên tai Đông Nam Á (SEADRIF) bao gồm các quốc gia Campuchia, Indonesia, Lào, Myanmar, Philippines, Singapore và Nhật Bản và Việt Nam. SEADRIF là một nền tảng hợp tác khu vực của các nước thuộc Hiệp hội các Quốc gia Đông Nam Á (ASEAN) và Trung Quốc, Nhật Bản, Hàn Quốc (ASEAN+3) nhằm tăng cường năng lực tự cường tài chính đối với rủi ro thiên tai và khí hậu trong khu vực ASEAN. Với việc tham gia SEADRIF, Việt Nam sẽ tiếp cận các giải pháp kỹ thuật, tài chính của khu vực và quốc tế giúp tăng cường khả năng bảo vệ tài chính quốc gia và người dân trước những cú sốc về thiên tai và khí hậu.

CẨM NANG BẢO HIỂM 149

Theo Thứ trưởng Bộ Tài chính Nguyễn Đức Chi, việc tham gia vào các cơ chế hợp tác khu vực và quốc tế như SEADRIF sẽ giúp Việt Nam tăng cường năng lực và khả năng ứng phó với các tác động thiên tai bằng các công cụ tài chính mới.

SEADRIF là sáng kiến đầu tiên cơ chế tài chính và bảo hiểm rủi ro thiên tai tại châu Á được thành lập vào tháng 12 năm 2018 với sự phê duyệt của các Bộ trưởng tài chính và Thống đốc ngân hàng trung ương ASEAN+3 và hỗ trợ của Ngân hàng Thế giới.

150 CẨM NANG BẢO HIỂM

Với tư cách là thành viên SEADRIF, Việt Nam có thể cùng với các quốc gia khác thiết kế, phát triển các giải pháp và dịch vụ nhằm giải quyết thách thức quốc gia trong việc huy động nguồn lực tài chính ứng phó với rủi ro thiên tai. Được biết, tư cách thành viên SEADRIF cho phép các nước thành viên nhận được hỗ trợ kỹ thuật trong các lĩnh vực bảo vệ ngân sách nhà nước, bảo vệ tài chính đối với tài sản công, lập mô hình rủi ro và quản lý rủi ro, phát triển thị trường bảo hiểm trong nước, đổi mới công nghệ và sản phẩm tài chính. Việt Nam cũng có thể thông qua SEADRIF để tiếp cận thị trường tài chính quốc tế với quy mô kinh tế rộng lớn hơn nhờ cơ chế chia sẻ rủi ro với các nước thành viên khác và tiếp cận các nguồn hỗ trợ tài chính tiềm năng từ các đối tác phát triển.

CẨM NANG BẢO HIỂM 151

Theo ước tính sơ bộ trong báo cáo Sigma của Viện nghiên cứu Swiss Re, tổn thất được bảo hiểm do thảm họa thiên nhiên trong năm 2021 là 105 tỷ USD, tăng 17% so với năm 2020 và tổn thất do con người gây ra là 7 tỷ USD, giảm 24% so với năm 2020. Tổn thất do thảm họa thiên nhiên được bảo hiểm trong năm 2021 cao hơn gần 30 tỷ USD so với mức trung bình 10 năm trước, trong khi đó tổng tổn thất do con người được bảo hiểm thấp hơn mức trung bình khoảng 2 tỷ USD.

152 CẨM NANG BẢO HIỂM

Nhìn chung, thiệt hại kinh tế do thiên tai lên tới 259 tỷ USD trong năm 2021, tăng 20% so với năm 2020 và cũng cao hơn mức trung bình 10 năm trước khoảng 229 triệu USD. Thiệt hại kinh tế của các thảm họa do con người gây ra lên đến 9 tỷ USD trong năm 2021, so với 14 tỷ USD trong năm 2020 và mức trung bình 10 năm trước là 13 tỷ USD.

CẨM NANG BẢO HIỂM 153

GIAN LẬN BẢO HIỂM

154 CẨM NANG BẢO HIỂM

CẨM NANG BẢO HIỂM 155

Thực trạng trục lợi, gian lận bảo hiểm ở Việt Nam Sau 20 năm hình thành thị trường bảo hiểm, những năm gần đây, hiện tượng trục lợi, gian lận bảo hiểm diễn ra ngày càng nhiều trên diện rộng, ở tất cả các lĩnh vực - nghiệp vụ bảo hiểm, tất cả các công ty có mặt trên thị trường: y Trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ: từ năm 2007 đến năm 2013, đã xảy ra khoảng 52.860 vụ khiếu nại trục lợi (tương đương số tiền là 520 tỷ đồng). Số vụ khiếu nại trục lợi chiếm từ 6 - 28% tổng số vụ khiêu nại tùy thuộc từng doanh nghiệp bảo hiểm mà nhiều nhất là các doanh nghiệp đứng đầu thị trường như Prudential, Bảo Việt nhân thọ, Dai-ichi, ACE và AIA. Tron đó: Bảo hiểm bổ trợ sức khỏe chiếm 93% số vụ trục lợi toàn thị trường; Bảo hiểm hỗn hợp: 4%, Bảo hiểm trọn đời: 1%

156 CẨM NANG BẢO HIỂM

y Trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ: Giai đoạn 2007 - 2012, đã xảy ra khoảng 5.079 vụ khiếu nại trục lợi (tương đương số tiền khiếu nại là 215 tỷ đồng), trung bình 35.9 tỷ/ năm. Các doanh nghiệp phát hiện trục lợi nhiều nhất gồm: Bảo Việt 3193 vụ(tương đương 31 tỷ đồng); liberty: 1095 vụ(12 tỷ đồng); PJICO: 315 vụ (114 tỷ đồng). Các chuyên gia bảo hiểm nhận định rằng “trục lợi, gian lận bảo hiểm ở VN ngày càng “sâu”, phức tạp, tinh vi và gắn với bất kỳ khâu nào trong quy trình nghiệp vụ của doanh nghiệp bảo hiểm”

CẨM NANG BẢO HIỂM 157

Thực trạng trục lợi, gian lận bảo hiểm ở Việt Nam Xuất phát chủ yếu từ sự bất cập của hệ thống luật pháp y Đối với chế tài hành chính: Nghị định số 98/2013/NĐ - CP không đề cập đến khái niệm hay đưa ra một định nghĩa nào rõ ràng về trục lợi bảo hiểm. Nghị định chỉ quy định chủ yếu xử phạt hành chính đối với các hành vi gian dối của phía doanh nghiệp bảo hiểm chứ không xử lý đối với hành vi gian dối của khách hàng bảo hiểm

Đối với chế tài dân sự : Luật kinh doanh bảo hiểm cũng không đề cập đến trục lợi bảo hiểm mà chỉ đề cập đến “nghĩa vụ cung cấp thông tin” và “quyền của doanh nghiệp bảo hiểm” từ chối chi trả , bồi thường khi bên mua bảo hiểm cung cấp thông tin không trung thực. Theo đó, việc chế tài chỉ dừng lại ở việc doanh nghiệp bảo hiểm được từ chối giao dịch hoặc từ chối thực hiện nghĩa vụ dân sự theo hợp đồng bằng cách tuyên bố “hợp đồng vô hiệu”

158 CẨM NANG BẢO HIỂM

Đối với chế tài hình sự : Trước tình hình hành vi gian lận trong kinh doanh bảo hiểm ngày càng tinh vi và có xu hướng gia tăng thì việc đưa ra một chế tài có sức răn đe hơn là rất cần thiết. Dó đó, lần đầu tiên trong Bộ luật hình sự 2015 của Việt Nam đã hình sự hóa tội gian lận trong kinh doanh bảo hiểm. Tội gian lận trong kinh doanh bảo hiểm được quy định, hướng dẫn tại Điều 213 Bộ luật hình sự số 100/2015/QH13 ngày 27 tháng 11 năm 2015 (sửa đổi, bổ sung năm 2017)

CẨM NANG BẢO HIỂM 159

Bên cạnh đó, có thể thấy các nguyên nhân khác như: (1) Từ phía doanh nghiệp bảo hiểm:- Ý thức, hiểu biết pháp luật nói chung , pháp luật kinh doanh bảo hiểm của nhân viên các doanh nghiệp bảo hiểm chưa cao y Còn nhiều doanh nghiệp bảo hiểm chưa có quy định quản lý nghiệp vụ chặt chẽ, chưa có hoặc chưa đủ khả năng trang bị công cụ quản lý hiệu quả y Chưa có sự hợp tác, cung cấp chia sẻ thông tin giữa các doanh nghiệp (2) Từ phía bên mua bảo hiểm - xuất phát từ lòng tham, đặc biệt trong hoàn cảnh kinh tế khó khăn y Trong điều kiện quy định chế tài của pháp luật còn lỏng lẻo, người dân chưa ý thức được bản chất việc trục lợi là phạm tội, thậm chí, không sợ phạm tội mà có tâm lý chỉ được hoặc ít hoặc nhiều chứ không bị mất gì y Các quy định về quy trình quản lý nghiệp vụ của các doanh nghiệp bảo hiểm còn lỏng lẻo, nhiều kẽ hở dễ dàng lợi dụng

160 CẨM NANG BẢO HIỂM

(3) Từ các cơ quan hữu quan:- Các cơ quan công quyền thiếu tinh thần trách nhiệm, thiếu sự phối hợp, hỗ trợ, thậm chí gây khó khăn cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong điều tra, xác minh các hồ sơ khiếu nại có nghi ngờ trục lợi. Đâu đó có dấu hiệu tham nhũng, ăn hối lộ và ngày càng phổ biến y Các tổ chức giám định, sửa chữa cung úng vật tư, cơ sở y tế không có ý thức về ngăn ngừa trục lợi, dễ dàng bị mua chuộc để sai lệch, làm giả hồ sơ yêu cầu bồi thường để tiếp tay trục lợi, thiếu quan tâm đến việc hỗ trợ doanh nghiệp phát hiện trục lợi

CẨM NANG BẢO HIỂM 161

Biện pháp nâng cao công tác quản lý chống gian lận trong kinh doanh bảo hiểm?

Bộ Tài chính cần ban hành các quy phạm pháp luật về hành vi gian lận trong kinh doanh bảo hiểm, chế tài xử phạt tương ứng với từng đối tượng khi thực hiện hành vi trên.

Các doanh nghiệp bảo hiểm dưới tổ chức của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cần thống nhất trong cách giải thích, áp dụng quy tắc bảo hiểm; có sự giám sát chặt chẽ quá trình khai thác bảo hiểm và thống nhất về các chỉ tiêu đánh giá hành vi liên quan đến gian lận bảo hiểm.

162 CẨM NANG BẢO HIỂM

Bên cạnh đó, bản thân doanh nghiệp bảo hiểm cần xây dựng văn hoá, chủ động tuyên truyền, phổ biến kiến thức về chống trục lợi bảo hiểm đến các nhân viên.

Các cá nhân, tổ chức liên quan đến bồi thường bảo hiểm như cơ quan công an, giám định tổn thất… cần đề cao tính minh bạch trong quá trình lập biên bản, thu thập hồ sơ, chứng từ, đánh giá mức độ tổn thất.

Gian lận trong kinh doanh bảo hiểm là hành vi xấu, đáng bị xã hội lên án và cần phải được ngăn chặn kịp thời.

Với vai trò là đại diện cho các doanh nghiệp bảo hiểm, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cần quyết liệt hơn trong việc chống gian lận trong kinh doanh bảo hiểm và thành lập một ban chống trục lợi bảo hiểm riêng.

Ngoài ra, Hiệp hội cũng cần tăng cường phối hợp với Cục Quản lý và giám sát bảo hiểm để tăng khả năng giám sát, xử lý các hành vi vi phạm. Tất cả vì một môi trường bảo hiểm trong sạch, lành mạnh và đầy tính nhân văn.

CẨM NANG BẢO HIỂM 163

HỆ THỐNG TRÁCH NHIỆM PHÁP LÝ VÀ CÁC VẤN ĐỀ VỀ BẢO HIỂM RỦI RO NGHỀ NGHIỆP CỦA BÁC SỸ

164 CẨM NANG BẢO HIỂM

Lạm dụng kiện tụng đã trở thành một vấn đề nhức nhối ở Hoa Kỳ.

Theo nghiên cứu chi phí về tort gần đây nhất của Towers Perrin, hệ thống tort này tiêu tốn 254,7 tỷ USD chi phí trực tiếp trong năm 2008, tương đương $838 mỗi người và nhiều tỷ USD nữa cho chi phí gián tiếp. Người tiêu dùng Hoa Kỳ phải trả trực tiếp cho phần chi phí rất cao khi ra tòa thông qua phí bảo hiểm trách nhiệm cao hơn bởi vì tỷ lệ phí bảo hiểm trách nhiệm phản ánh những gì các công ty bảo hiểm chi trả cho sự bảo vệ pháp lý của bên mua bảo hiểm và bất kỳ phán quyết nào chống lại họ. Và họ trả gián tiếp cho hàng hóa và dịch vụ vì doanh nghiệp chuyển cho người tiêu dùng các chi phí mà họ phải chịu để bảo vệ mình trước các vụ kiện, bao gồm cả chi phí bảo hiểm trách nhiệm thương mại.

CẨM NANG BẢO HIỂM 165

Bắt đầu từ những năm 1980, với nỗ lực giảm thiểu chi phí kiện tụng, các tập đoàn và những người khác đã tiến hành một chiến dịch cải cách luật tort.

Luật tort là cơ sở cho hệ thống trách nhiệm pháp lý của Hoa Kỳ. Hầu hết các cải cách đã diễn ra ở cấp tiểu bang và trong thập kỷ qua, tất cả ngoại trừ một số tiểu bang đã thông qua các cải cách luật đáng kể. Tuy nhiên, một số đã bị tòa án bãi bỏ.

Nhiều nỗ lực cải cách đã tập trung vào các vấn đề rủi ro nghề nghiệp của bác sỹ. Bảo hiểm rủi ro nghề nghiệp của bác sỹ chi trả cho các bác sĩ và các chuyên gia khác trong lĩnh vực y tế đối với các khiếu nại trách nhiệm phát sinh từ việc họ điều trị bệnh nhân.

Chi phí bảo hiểm rủi ro nghề nghiệp của bác sỹ bắt đầu tăng vào đầu những năm 2000 sau một thời kỳ về cơ bản là giá không đổi. Sự gia tăng tỷ lệ phí bảo hiểm được tạo ra một phần bởi sự gia tăng các yêu cầu bồi thường, đặc biệt là ở các khu vực thành thị. Trong số các yếu tố khác làm tăng giá là nguồn cung bảo hiểm có sẵn giảm do một số công ty bảo hiểm lớn đã rời bỏ hoạt động kinh doanh bảo hiểm rủi ro nghề nghiệp của bác sỹ vì khó kiếm lợi nhuận

166 CẨM NANG BẢO HIỂM

Các nhà quan sát trong ngành cho biết, nghiên cứu mới cho thấy việc tăng phí bảo hiểm có thể đang ở mức vừa phải, nhưng để bắt đầu có bất kỳ sự thay đổi đáng kể nào, cần phải thực hiện những cải cách lớn trong việc cung cấp dịch vụ chăm sóc trung gian tập trung vào sự an toàn của bệnh nhân.

CẨM NANG BẢO HIỂM 167

BẢO HIỂM VI MÔ Ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm khai thác thị trường ở các nước đang phát triển thông qua các dự án bảo hiểm vi mô, cung cấp bảo hiểm chi phí thấp cho các cá nhân thường không được bảo hiểm truyền thống hoặc các chương trình của chính phủ.

168 CẨM NANG BẢO HIỂM

Các sản phẩm bảo hiểm vi mô có xu hướng ít tốn kém hơn nhiều so với các sản phẩm truyền thống và do đó mở rộng khả năng bảo vệ đến một thị trường rộng lớn hơn nhiều. Cách tiếp cận này là sự phát triển vượt bậc của các dự án tài trợ bảo hiểm vi mô được phát triển bởi chủ ngân hàng và nhà kinh tế học đoạt giải Nobel người Bangladesh, Muhammad Yunus, đã giúp hàng triệu người có thu nhập thấp ở châu Á và châu Phi thành lập doanh nghiệp và mua nhà. American International Group Inc.

(AIG) là một trong những công ty đầu tiên cung cấp bảo hiểm vi mô và bắt đầu bán bảo hiểm tại Uganda vào năm 1997. Swiss Re, Munich Re, Allianz và Zurich Financial Services cũng đã tham gia lĩnh vực bảo hiểm vi mô. Những thảm họa như trận sóng thần năm 2005 ở Indonesia và trận động đất ở Haiti năm 2010 đã chứng tỏ nhu cầu bảo hiểm ở nhiều khu vực, thúc đẩy các công ty bảo hiểm phát triển các sản phẩm mới. Trong khi phạm vi bảo hiểm thường hướng đến việc bảo vệ khỏi các thảm họa thiên nhiên, thì cũng có những chương trình bao gồm các rủi ro về tính mạng / sức khỏe.

CẨM NANG BẢO HIỂM 169

Với triển vọng tăng trưởng hạn chế tại các thị trường bảo hiểm của các nước phát triển, vốn đã phần lớn bão hòa, các công ty bảo hiểm nhận thấy bảo hiểm vi mô ở các nền kinh tế mới nổi có tiềm năng tăng trưởng và lợi nhuận đáng kể. Một báo cáo của Swiss Re năm 2009 về thị trường bảo hiểm thế giới cho thấy tăng trưởng phí bảo hiểm ở các thị trường mới nổi vượt xa tốc độ tăng trưởng ở các nước công nghiệp phát triển trong năm 2008. Nghiên cứu đã xác định các khu vực sau là “thị trường mới nổi”: Mỹ Latinh, Trung và Đông Âu, Nam và Đông Á, Trung Đông (trừ Israel) và Trung Á, Thổ Nhĩ Kỳ và châu Phi.

170 CẨM NANG BẢO HIỂM

Năm 2009, Hiệp hội Giám sát Bảo hiểm Quốc tế, Ngân hàng Thế giới, Tổ chức Lao động Quốc tế và các tổ chức đa phương khác đã khởi động một chương trình cải thiện khả năng tiếp cận bảo hiểm ở các thị trường mới nổi và kém phục vụ được gọi là “Sáng kiến Tiếp cận Bảo hiểm”. Cũng trong năm 2009, các đại diện từ hơn 60 quốc gia đã tham gia Hội nghị Bảo hiểm vi mô quốc tế lần thứ V, được tổ chức bởi nhà tái bảo hiểm Munich Re và Mạng lưới bảo hiểm vi mô, một nỗ lực chung của các tổ chức viện trợ, cơ quan đa phương, công ty bảo hiểm, nhà hoạch định chính sách và học giả.

CẨM NANG BẢO HIỂM 171

NHỮNG ĐIỀU CẦN BIẾT VỀ BẢO HIỂM

XE CƠ GIỚI 172 CẨM NANG BẢO HIỂM

Kinh tế - Xã hội ngày càng phát triển kéo theo giá trị cuộc sống của con người cũng ngày càng được nâng cao trong đó có sự tăng thêm về việc mua sắm ô tô phục vụ nhu cầu đi lại hàng ngày.

Bạn có thể là người lái xe cẩn thận, chấp hành Luật Giao thông , tuy nhiên, chiếc xe ô tô của bạn vẫn có thể bị tổn thất do va chạm cố ý hay vô tình của các phương tiện khác hoặc do sự ảnh hưởng của thời tiết Những phiền toái đó bạn không đáng phải chịu bởi vì bạn mua xe để đảm bảo sự tiện lợi, thoải mái chứ không phải mong muốn phiền toái đến với mình. Với số phí bảo hiểm chiếm từ 1-2% giá trị của tài sản, chiếc ô tô của bạn sẽ được bảo vệ khỏi những rắc rối đó.

Mặc dù việc tham gia bảo hiểm là một nhu cầu cần thiết nhưng không phải ai cũng có thời gian để đưa ra quyết định lựa chọn bảo hiểm phù hợp với các tiêu chí của mình. Bên cạnh đó, trên thị trường có rất nhiều công ty bảo hiểm cùng cung cấp sản phẩm bảo hiểm ô tô tương tự nhau dẫn tới bạn không thể biết được chất lượng dịch vụ để chọn lựa nhà cung cấp bảo hiểm cho tài sản của mình. Trước khi giải quyết các vấn đề đó, hãy tìm hiểu sản phẩm bảo hiểm ô tô là gì.

CẨM NANG BẢO HIỂM 173

Các loại hình bảo hiểm xe ô tô: y Trên thị trường bảo hiểm xe ô tô hiện nay có 4 loại hình bảo hiểm chính bao gồm: y Thứ nhất, Bảo hiểm Trách nhiệm Dân sự Bắt buộc của chủ xe Cơ giới. y Thứ hai, Bảo hiểm Trách nhiệm Dân sự của Chủ xe đối với Hàng hóa vận chuyển trên xe. y Thứ ba, Bảo hiểm cho thiệt hại Vật chất xe Cơ giới. y Thứ tư, Bảo hiểm cho người ngồi trên xe và tai nạn lái phụ xe. y Trong đó, Bảo hiểm Trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới là loại hình mà tất cả cá nhân hay tổ chức nào sở hữu xe hơi đều phải mua theo luật pháp Việt Nam (theo Thông tư số 22/2016/TT-BTC)

174 CẨM NANG BẢO HIỂM

Quyền lợi khi mua bảo hiểm cho xe ô tô y Xe ô tô của khách hàng sẽ được bồi thường trong trường hợp: đâm va, lật đổ; những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên: bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, động đất, mưa đá; mất toàn bộ xe; và các tai nạn bất ngờ khác ngoài tầm kiểm soát của chủ xe. y Và những điều khoản bảo hiểm bổ sung như: thủy kích (xe đi vào vùng ngập nước); thay thế mới; lựa chọn cơ sở sửa chữa chính hãng; cùng những điều khoản bổ sung khác tùy theo nhu cầu thực tế của khách hàng.

CẨM NANG BẢO HIỂM 175

Lựa chọn bảo hiểm xe ô tô tốt nhất

Việc tìm hiểu về nhiều công ty bảo hiểm khác nhau, so sánh tỉ lệ phí bảo hiểm của từng công ty là điều cần thiết. Đồng thời hiểu đúng về quyền lợi của hợp đồng bảo hiểm trước khi tham gia bảo hiểm cũng là việc bạn nên làm.

Nên chọn những công ty bảo hiểm uy tín luôn vì họ luôn có những đội ngũ hỗ trợ dịch vụ nhanh chóng chuyên nghiệp, hướng dẫn xử lý vấn đề một cách tận tâm

176 CẨM NANG BẢO HIỂM

Nên mua bảo hiểm kết hợp theo nhóm sản phẩm bạn sẽ nhận được nhiều ưu đãi từ công ty bảo hiểm. Ví dụ mua bảo hiểm xe ô tô kết hợp cùng sản phẩm bảo hiểm sức khỏe thì sẽ có mức phí bảo hiểm tốt hơn là việc mua riêng từng loại bảo hiểm.

CẨM NANG BẢO HIỂM 177

Mua bảo hiểm xe ô tô có thực sự cần thiết?

Bạn có thể mua bất cứ loại bảo hiểm ô tô nào nếu thấy cần thiết và phù hợp với mục đích sử dụng xe của bạn. Nhưng trong đó Bảo hiểm Trách nhiệm Dân sự Bắt buộc của chủ xe Cơ giới là yêu cầu bắt buộc phải mua. Ngoài ra bạn nên mua bảo hiểm vật chất xe ô tô bởi vì:

Thứ nhất, khi không may có tai nạn xảy ra bạn sẽ được công ty Bảo hiểm bồi thường cho chi phí tài chính phát sinh tạo nên bởi tai nạn. Điều này cũng phần nào khiến bạn an tâm và được an ủi khi không may gặp phải sự cố.

Thứ hai, mức trách nhiệm bồi thường sẽ được quy định rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm dựa trên chính sách của từng công ty và mức phí bảo hiểm mà khách hàng tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm. Bạn sẽ được biết rõ và yên tâm hơn về quyền lợi của mình sau khi tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm.

178 CẨM NANG BẢO HIỂM

Thứ ba, phạm vi bảo hiểm rộng với mức trách nhiệm cao, quyền lựa chọn những cơ sở uy tín, nên khách hàng sẽ chủ động lựa chọn được một sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu cùng với một mức phí rất cạnh tranh.

Khi đã tham gia bảo hiểm ô tô, chủ xe nào cũng đều mong muốn khi không may gặp phải sự cố sẽ được bồi thường thỏa đáng, công bằng và nhanh chóng. Được sửa chữa xe và thay thế phụ tùng hỏng hóc phù hợp, đảm bảo việc khắc phục sự cố phát sinh tốt nhất. Để có được điều đó, bạn cần phải tìm hiểu và cân nhắc thật kỹ lưỡng các hình thức và điều khoản bảo hiểm sao cho phù hợp nhất với nhu cầu của bản thân và khả năng tài chính của mình trước khi đặt bút ký hợp đồng.

CẨM NANG BẢO HIỂM 179

NG Ệ THỐ CÁC H Ô TÔ HIỂM BẢO NHAU KHÁC

180 CẨM NANG BẢO HIỂM

Bất kể lỗi bên nào: Hệ thống bất kể lỗi bên nào nhằm giảm chi phí bảo hiểm ô tô bằng cách tránh nhờ tòa án giải quyết các khiếu nại nhỏ. Mỗi công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho các chủ hợp đồng bảo hiểm của mình (bên thứ nhất) chi phí cho những thương tích nhỏ, bất kể ai là người có lỗi trong vụ tai nạn. (Bên thứ hai là công ty bảo hiểm và bên thứ ba là bên kia hoặc các bên bị thương do tai nạn.)

CẨM NANG BẢO HIỂM 181

Các lợi ích của bên thứ nhất này, được gọi là bảo vệ thương tật cá nhân (PIP), là bảo hiểm bắt buộc ở các bang áp dụng luật bất kể lỗi bên nào. Phạm vi bảo hiểm khác nhau tùy theo tiểu bang. Ở các tiểu bang có lợi ích toàn diện nhất, bên mua bảo hiểm nhận được bồi thường chi phí y tế, lương bị mất, chi phí tang lễ và các chi phí tự trả khác. Các biến thể chính liên quan đến giới hạn đô la đối với chi phí y tế và bệnh viện, chi phí tang lễ và mai táng, thu nhập bị mất và số tiền phải trả cho một người được thuê để thực hiện các dịch vụ thiết yếu mà người không có thu nhập bị thương không thể thực hiện.

Người lái xe ở các bang áp dụng luật bất kể lỗi bên nào có thể kiện vì bị thương nặng nếu trường hợp này đáp ứng các điều kiện nhất định. Những điều kiện này được gọi là ngưỡng trách nhiệm pháp lý và có thể được thể hiện bằng lời nói như tử vong hoặc biến dạng đáng kể (ngưỡng mang tính miêu tả) hoặc bằng số tiền của hóa đơn y tế (ngưỡng tiền tệ).

182 CẨM NANG BẢO HIỂM

Lựa chọn bất kể lỗi bên nào: Trong các bang áp dụng luật lựa chọn bất kể lỗi bên nào, người lái xe có thể chọn một trong hai tùy chọn: bảo hiểm ô tô bất kể lỗi bên nào hoặc bảo hiểm trách nhiệm truyền thống. Ở New Jersey và Pennsylvania, lựa chọn bất kể lỗi bên nào có một ngưỡng mang tính miêu tả. Ở Kentucky có một ngưỡng tiền tệ.

CẨM NANG BẢO HIỂM 183

Trách nhiệm pháp lý tort: Trong các bang áp dụng luật trách nhiệm pháp lý tort truyền thống, không có hạn chế đối với các vụ kiện. Người mua bảo hiểm có lỗi trong một vụ va chạm xe hơi có thể bị người lái xe kia và hành khách của người lái xe kia kiện vì sự đau đớn và gánh chịu do tai nạn gây ra cũng như các chi phí tự trả như chi phí y tế.

184 CẨM NANG BẢO HIỂM

Bổ sung: Ở các tiểu bang áp dụng luật bảo hiểm bổ sung, người lái xe nhận được khoản bồi thường từ công ty bảo hiểm của chính họ như ở các bang áp dụng luật bất kể lỗi bên nào, nhưng không có hạn chế về các vụ kiện. Thuật ngữ “bổ sung” được sử dụng vì ở những tiểu bang này, lợi ích của bên thứ nhất đã được thêm vào hệ thống trách nhiệm pháp lý truyền thống. Ở các bang áp dụng luật bảo hiểm bổ sung, phạm vi bảo hiểm của bên thứ nhất có thể không bắt buộc và lợi ích có thể thấp hơn ở bang áp dụng luật bất kể lỗi bên nào.

CẨM NANG BẢO HIỂM 185

QUY ĐỊNH

186 CẨM NANG BẢO HIỂM

Bảo hiểm là một nhu cầu tất yếu của con người trong việc đối mặt với rủi ro, đó là nguy cơ xảy ra thiệt hại về sức khỏe, tính mạng hoặc tài sản. Chính vì vậy, hoạt động kinh doanh bảo hiểm là một ngành dịch vụ phát triển từ lâu ở các quốc gia trên thế giới và ngày càng có vị trí quan trọng trong nền kinh tế. Ở Việt Nam, hoạt động kinh doanh bảo hiểm được điều chỉnh bởi Luật kinh doanh bảo hiểm (LKDBH) được ban hành ngày 9/12/2000 và có hiệu lực từ ngày 1/4/2001. Đây là một văn bản hết sức quan trọng, là cơ sở để phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam. Từ chỗ có rất ít doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) thì cho đến nay, tham gia thị trường này gồm rất nhiều DNBH thuộc nhiều thành phần kinh tế, trong đó có những DNBH nổi tiếng của nước ngoài cũng tham gia đầu tư vào Việt Nam. Đến hết năm 2007, tổng số doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có mặt tại thị trường Việt Nam là 23 doanh nghiệp, 9 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, 1 doanh nghiệp tái bảo hiểm, 8 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm

CẨM NANG BẢO HIỂM 187

Luật kinh doanh bảo hiểm là tổng hợp các quy định pháp luật điều chỉnh các mối quan hệ phát sinh trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm của tổ chức kinh doanh bảo hiểm và chủ thể tham gia bảo hiểm. Luật Kinh doanh bảo hiểm có phạm vi điều chỉnh bao gồm các tổ chức và hoạt động kinh doanh bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, đại lý bảo hiểm) và các tổ chức cá nhân tham gia bảo hiểm nhằm đảm bảo quyền nghĩa vụ và lợi ích hợp pháp chính đáng của các đối tượng trên (Điều 1.

Luật Kinh doanh hiểm quy định). Với phạm vi điều chỉnh rộng, LKDBH đã góp phần phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam và là công cụ quan trọng để các cơ quan nhà nước có thẩm quyền quản lý hoạt động kinh doanh đặc thù này một cách có hiệu quả.

188 CẨM NANG BẢO HIỂM

Nguyên tắc của Luật kinh doanh bảo hiểm được quy định tại Điều 6 Luật Kinh doanh bảo hiểm. Đầu tiên là nguyên tắc tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm chỉ được tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam; doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, người nước ngoài làm việc tại Việt Nam có nhu cầu bảo hiểm được lựa chọn tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam hoặc sử dụng dịch vụ bảo hiểm qua biên giới. Thứ hai, doanh nghiệp bảo hiểm phải bảo đảm các yêu cầu về tài chính để thực hiện các cam kết của mình đối với bên mua bảo hiểm.

CẨM NANG BẢO HIỂM 189

Tình hình thị trường bảo hiểm trong những năm qua có nhiều bước phát triển rõ rệt. Đã có những thời kỳ tốc độ phát triển thị trường bảo hiểm (cả bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ) ở mức cao, và lĩnh vực bảo hiểm trở thành một ngành nghề kinh doanh hấp dẫn. Nhiều hãng bảo hiểm nước ngoài có kinh nghiệm luôn đánh giá cao về tiềm năng phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam, ngay cả trong giai đoạn hiện nay, mặc dù thị trường bảo hiểm nhân thọ đang có những trầm lắng nhất định

Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, qua thời gian qua, LKDBH cũng đã bộc lộ những bất cập làm giảm sút hiệu quả điều chỉnh pháp luật.

Những bất cập này có nhiều nguyên nhân, nhưng tập trung chủ yếu là do các nguyên nhân cơ bản sau đây:

190 CẨM NANG BẢO HIỂM

y Kỹ năng xây dựng pháp luật trong giai đoạn đầu đổi mới còn hạn chế.

Trong giai đoạn đầu của công cuộc đổi mới, các cơ quan nhà nước có thẩm quyền và đội ngũ chuyên gia pháp lý nước ta đã có những cố gắng đáng ghi nhận trong việc xây dựng và dần hoàn thiện khung pháp lý cho thể chế kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, phù hợp với thực trạng kinh tếxã hội của Việt Nam. Bên cạnh những văn bản như Luật Công ty, Bộ luật dân sự, Bộ luật lao động v.v., LKDBH ra đời đã có vai trò hết sức quan trọng trong việc xây dựng một nền kinh tế thị trường hoàn thiện. Tuy nhiên, những hạn chế về khả năng soạn thảo cũng như có nhiều vấn đề cần phải cân nhắc thêm được đặt ra trước nhà lập pháp đã làm ảnh hưởng đến chất lượng các quy định trong LKDBH. Đến nay, dựa vào kinh nghiệm ban hành hàng loạt các văn bản luật quan trọng như Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư, Luật các tổ chức tín dụng, Luật chứng khoán v.v., được các chuyên gia đánh giá cao về kỹ năng soạn thảo, thì đã đến lúc cần đặt ra yêu cầu sửa đổi, bổ sung một cách toàn diện LKDBH để đảm bảo cho hiệu lực điều chỉnh của văn bản này đối với thị trường bảo hiểm Việt Nam.

CẨM NANG BẢO HIỂM 191

y Sự phát triển của thị trường bảo hiểm giai đoạn hiện nay cần có những quy định pháp luật mới phù hợp Trong hơn mười năm kể từ khi LKDBH được ban hành, nền kinh tế nói chung và thị trường bảo hiểm đã có những bước phát triển mạnh mẽ. Nhiều loại hình sản phẩm bảo hiểm được ra đời đáp ứng những nhu cầu khác nhau của các chủ thể trong nền kinh tế.[2] Với số lượng DNBH đông đảo, pháp luật phải thật sự trở thành một công cụ hữu hiệu để đảm bảo cạnh tranh lành mạnh và kinh doanh hiệu quả. Bên cạnh đó, môi trường kinh doanh đang có những bước hội nhập sâu rộng, đòi hỏi hành lang pháp lý phải được xây dựng phù hợp.

192 CẨM NANG BẢO HIỂM

y Những cam kết của Việt Nam trong quá trình hội nhập cần được thực hiện Trong biểu cam kết dịch vụ gia nhập WTO của Việt Nam, dịch vụ bảo hiểm là một nội dung cam kết quan trọng. Những cam kết này phải được nội luật hoá trong LKDBH để đảm bảo thực hiện các thoả thuận quốc tế trong quá trình hội nhập của nước ta với nền kinh tế thế giới. Theo cam kết này, từ thời điểm 1/1/2008, hầu hết các rào cản đối với hoạt động bảo hiểm của DNBH có vốn đầu tư nước ngoài phải được dỡ bỏ. Về hiện diện thương mại, đến cuối năm 2011 (5 năm sau khi gia nhập), các DNBH nước ngoài được phép thành lập chi nhánh kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam.

CẨM NANG BẢO HIỂM 193

194 CẨM NANG BẢO HIỂM

Tái bảo hiểm là gì?

Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài có thể chuyển một phần nhưng không được nhượng toàn bộ trách nhiệm đã nhận bảo hiểm trong một hợp đồng bảo hiểm cho một hoặc nhiều doanh nghiệp bảo hiểm trong và ngoài nước, chi nhánh nước ngoài khác.

Kinh doanh tái bảo hiểm bao gồm: y Chuyển một phần trách nhiệm đã nhận bảo hiểm cho một hay nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác; y Nhận bảo hiểm lại một phần hay toàn bộ trách nhiệm mà doanh nghiệp bảo hiểm khác đã nhận bảo hiểm.

CẨM NANG BẢO HIỂM 195

Mức trách nhiệm giữ lại khi tái bảo hiểm Mức trách nhiệm giữ lại tối đa trên mỗi rủi ro hoặc trên mỗi tổn thất riêng lẻ không quá 10% vốn chủ sở hữu. Điều 10 Thông tư 50/2017/TT-BTC quy định: Điều 10. Mức giữ lại 1. Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài phải tính toán mức giữ lại cho từng loại hình bảo hiểm và theo từng loại rủi ro; mức giữ lại trên mỗi rủi ro hoặc trên mỗi tổn thất riêng lẻ. Mức giữ lại của doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài phải đảm bảo quy định tại khoản 2, khoản 3 Điều 42 Nghị định số 73/2016/NĐ-CP.

196 CẨM NANG BẢO HIỂM

2. Khi tính toán mức giữ lại, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài phải xem xét đến các yếu tố sau: a. Các quy định pháp luật về khả năng thanh toán b. Năng lực khai thác c. Khả năng tài chính d. Khả năng sẵn sàng chấp nhận rủi ro của doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài e. Việc thu xếp bảo vệ cho các rủi ro lớn và các rủi ro thảm họa f. Việc cân đối các kết quả hoạt động kinh doanh g. Các yếu tố cấu thành của danh mục hợp đồng bảo hiểm h. Diễn biến thị trường tái bảo hiểm trong nước và quốc tế 3. Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài nhượng tái bảo hiểm theo chỉ định của người được bảo hiểm, tỷ lệ tái bảo hiểm chỉ định tối đa là 90% mức trách nhiệm bảo hiểm.

CẨM NANG BẢO HIỂM 197

Nhượng tái bảo hiểm Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài nhượng tái bảo hiểm theo chỉ định của người được bảo hiểm, tỷ lệ tái bảo hiểm chỉ định tối đa là 90% mức trách nhiệm bảo hiểm.

Theo Điều 11 Thông tư 50/2017/TT-BTC: Điều 11. Nhượng tái bảo hiểm 1. Việc nhượng tái bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài được thực hiện theo quy định tại Điều 42, Điều 43 Nghị định số 73/2016/NĐ-CP và hướng dẫn tại khoản 2, khoản 3, khoản 4 Điều này.

198 CẨM NANG BẢO HIỂM

2. Nhượng tái bảo hiểm theo chỉ định của người được bảo hiểm theo quy định tại khoản 3 Điều 42 Nghị định số 73/2016/NĐ-CP là một trong các trường hợp sau: a. Người được bảo hiểm chỉ định một hoặc một số doanh nghiệp tái bảo hiểm cụ thể và yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm nhượng tái bảo hiểm cho một hoặc một số doanh nghiệp tái bảo hiểm đã được chỉ định đó

b. Người được bảo hiểm chỉ định một hoặc một số doanh nghiệp môi giới bảo hiểm cụ thể và yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm thu xếp tái bảo hiểm qua một hoặc một số doanh nghiệp môi giới bảo hiểm đã được chỉ định đó.

Trường hợp nhượng tái bảo hiểm theo chỉ định của người được bảo hiểm, doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm nước ngoài theo chỉ định của người được bảo hiểm phải đáp ứng quy định tại Điều 43 Nghị định số 73/2016/NĐ-CP.

CẨM NANG BẢO HIỂM 199

3. Đối với các loại hình tái bảo hiểm hạn chế (finite reinsurance), sau khi ký kết hợp đồng tái bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài có văn bản do người đại diện theo pháp luật ký thông báo cho Bộ Tài chính các nội dung chính của hợp đồng tái bảo hiểm, mục đích ký kết hợp đồng, cam kết tuân thủ các quy định pháp luật về kinh doanh bảo hiểm và chế độ kế toán áp dụng đối với doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài 4. Việc nhượng tái bảo hiểm không được phân biệt đối xử giữa các doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài tại Việt Nam và doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm nước ngoài..

200 CẨM NANG BẢO HIỂM

5. Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài có thể nhận tái bảo hiểm trách nhiệm mà doanh nghiệp bảo hiểm khác đã nhận bảo hiểm. Khi nhận tái bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài phải đánh giá rủi ro để bảo đảm phù hợp với khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài và không được nhận tái bảo hiểm đối với chính những rủi ro đã nhượng tái bảo hiểm.

6. Bộ Tài chính hướng dẫn hoạt động nhận, nhượng tái bảo hiểm và mức giữ lại đối với doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài.

CẨM NANG BẢO HIỂM 201

Điều kiện của doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm nước ngoài Điều 43 Nghị định 73/2016/NĐ-CP quy định: y Doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm nước ngoài đang hoạt động hợp pháp và đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về khả năng thanh toán theo quy định pháp luật của nước nơi doanh nghiệp đóng trụ sở chính. y Doanh nghiệp đứng đầu nhận tái bảo hiểm và doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm từ 10% tổng mức trách nhiệm của mỗi hợp đồng tái bảo hiểm phải được xếp hạng tối thiểu “BBB” theo Standard & Poor’s hoặc Fitch, “B++” theo A.M.Best, “Baal” theo Moody’s hoặc các kết quả xếp hạng tương đương của các tổ chức có chức năng, kinh nghiệm xếp hạng khác tại năm tài chính gần nhất so với thời điểm giao kết hợp đồng tái bảo hiểm.

202 CẨM NANG BẢO HIỂM

y Trường hợp tái bảo hiểm cho công ty mẹ ở nước ngoài hoặc các công ty trong cùng tập đoàn mà công ty này không có đánh giá xếp hạng tín nhiệm theo quy định nêu trên thì doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài phải nộp Bộ Tài chính văn bản của cơ quan quản lý bảo hiểm nước ngoài nơi công ty nhận tái bảo hiểm đóng trụ sở chính xác nhận công ty nhận tái bảo hiểm ở nước ngoài bảo đảm khả năng thanh toán tại năm tài chính gần nhất năm nhận tái bảo hiểm.

CẨM NANG BẢO HIỂM 203

Các loại hình tái bảo hiểm hiện này 1. Tái bảo hiểm tạm thời Tái bảo hiểm tạm thời hay còn gọi là tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn, là hình thức tái bảo hiểm mà công ty bảo hiểm gốc chuyển nhượng cho công ty tái bảo hiểm từng dịch vụ hay từng đơn bảo hiểm một cách riêng lẻ.

Công ty tái bảo hiểm có quyền nhận hay từ chối dịch vụ và đơn bảo hiểm đó. Công ty bảo hiểm gốc có toàn quyền quyết định tái bảo hiểm cho dịch vụ nào, với tỷ lệ bao nhiêu, cho công ty tái bảo hiểm nào là tuỳ họ.

Mặt khác công ty tái bảo hiểm có quyền nhận hay từ chối hoặc chỉ nhận tái bảo hiểm với một tỷ lệ mà họ cho là thích hợp. Công ty bảo hiểm gốc có nghĩa vụ phải cung cấp cho công ty tái bảo hiểm mọi thông tin có liên quan đến dịch vụ được bảo hiểm. Trên thực tế nhà tái bảo hiểm cũng tiến hành đánh giá mức độ rủi ro của dịch vụ rồi quyết định có nhận tái bảo hiểm hay không mà không cần đầy đủ các chi tiết.

204 CẨM NANG BẢO HIỂM

y Ưu điểm Phương pháp này cho phép các công ty bảo hiểm nhỏ, với kinh nghiệm tương đối hạn chế có thể cạnh tranh để nhận những dịch vụ lớn nằm ngoài khả năng của mình, bởi vì họ có thể sử dụng được chuyên môn nghiệp vụ và khả năng vốn của các thị trường tái bảo hiểm quốc tế.

Cho phép công ty bảo hiểm gốc nhận những dịch vụ nằm ngoại phạm vi khai thác thông thường của mình. Những dịch vụ như vậy chủ yếu là theo yêu cầu đặc biệt của khách hàng mà công ty bảo hiểm gốc phải chấp nhận để giữ uy tín cho mình.

Một nhóm các công ty bảo hiểm gốc có quan hệ thân thiết có khả năng trao đổi các rủi ro được đánh giá là tốt trên cơ sở tạm thời để tiến hành phân tán rủi ro và đảm bảo doanh thu ổn định.

CẨM NANG BẢO HIỂM 205

2. Tái bảo hiểm cố định Tái bảo hiểm tạm thời hay còn gọi là tái Tái bảo hiểm cố định hay còn gọi là tái bảo hiểm bắt buộc, là hình thức tái bảo hiểm mà theo đó công ty nhượng phải nhượng cho nhà tái bảo hiểm tất cả các đơn vị rủi ro bảo hiểm gốc mà hai bên đã thoả thuận và quy định trong hợp đồng. Ngược lại, nhà tái bảo hiểm cũng buộc phải chấp nhận bảo hiểm toàn bộ các rủi ro đó.

206 CẨM NANG BẢO HIỂM

y Ưu điểm Giúp công ty nhượng chủ động chấp nhận, định phí bảo hiểm cho rủi ro bảo hiểm gốc mà không phải mất thời gian tham khảo ý kiến của của nhà tái bảo hiểm, do đó hợp đồng bảo hiểm sẽ nhanh chóng được ký kết .

Công ty nhượng được nhà tái bảo hiểm bảo vệ cho mọi rủi ro thuộc phạm vi hợp đồng, do đó khả năng an toàn của công ty bảo hiểm được đảm bảo.

Việc nhận tái bảo hiểm theo hợp đồng cố định cho phép công ty tái bảo hiểm nhận được nhiều dịch vụ hơn so với việc nhận từng hợp đồng tạm thời đơn lẻ.

Nhà tái bảo hiểm có điều kiện thu được phí lớn, phù hợp với nguyên tắc “quy luật số đông” giúp nhà tái bảo hiểm có điều kiện đẩy mạnh tiến bộ kỹ thuật của ngành bảo hiểm bằng việc chấp nhận rủi ro mới.

CẨM NANG BẢO HIỂM 207

3. Tái bảo hiểm lựa chọn - bắt buộc Là một hình thức bảo hiểm mà công ty nhượng không bắt buộc phải nhượng tất cả những dịch vụ mà mình nhận bảo hiểm, nhưng ngược lại nhà tái bảo hiểm bắt buộc phải chấp nhận các dịch vụ mà công ty nhượng đã đưa vào thỏa thuận này với điều kiện là những dịch vụ đó phải phù hợp với nội dung và điều khoản đã qui ước của hợp đồng tái bảo hiểm thỏa thuận.

Các bên tham gia hợp đồng tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn - bắt buộc cần phải có sự trung thực tuyệt đối để đảm bảo lợi ích cho các nhà nhận tái bảo hiểm.

208 CẨM NANG BẢO HIỂM

Vai trò của tái bảo hiểm Tái bảo hiểm có vai trò: Phân tán rủi ro, góp phần ổn định tài chính cho công ty bảo hiểm gốc, đặc biệt là trong những trường hợp xảy ra các sự cố thảm họa hay tích luỹ rủi ro.

CẨM NANG BẢO HIỂM 209

Nâng cao khả năng nhận bảo hiểm của công ty bảo hiểm gốc đối với những rủi ro vượt quá khả năng tài chính của nó. Thường xảy ra đối với các hợp đồng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm lớn, mức trách nhiệm cao liên quan đến khả năng nhận bảo hiểm của công ty bảo hiểm gốc với người tham gia bảo hiểm.

Nhờ có tái bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm có thể nhận được những hợp đồng bảo hiểm lớn, vừa đảm bảo tuân thủ quy định của pháp luật về biên khả năng thanh toán, vừa không phải từ chối khách hàng.

210 CẨM NANG BẢO HIỂM

Phòng ngừa thảm họa khi các rủi ro bất thường, rủi ro mang tính thảm hoạ (bão, động đất, khủng bố, dịch bệnh…) xảy ra sẽ ảnh hưởng đến khả năng bồi thường của công ty bảo hiểm gốc. Tái bảo hiểm cho phép các công ty bảo hiểm gốc thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình đối với khách hàng bất chấp các rủi ro đó xảy ra. y Tái bảo hiểm là một công cụ quản trị rủi ro hữu hiệu của những nhà bảo hiểm trong việc dàn trải rủi ro và tổn thất. Thông qua hoạt động tái bảo hiểm, công ty bảo hiểm gốc được hỗ trợ về mặt tài chính nhờ khoản hoa hồng tái bảo hiểm, hỗ trợ về mặt kỹ thuật… y Công cụ giúp cho khách hàng yên tâm hơn trong việc đảm bảo khả năng thanh toán của các công ty bảo hiểm gốc. Nhờ có tái bảo hiểm mà khách hàng có thể nhận được bồi thường chính xác, đầy đủ và kịp thời. y Tái bảo hiểm không chỉ là sự phân tán rủi ro cho những nhà bảo hiểm mà còn là sự phân tán rủi ro giữa các quốc gia với nhau vì vậy những tổn thất lớn hoàn toàn có thể được chia sẻ với số lượng đông người tham gia bảo hiểm.

CẨM NANG BẢO HIỂM 211

BẢO HIỂM VÀ RỦI RO KHỦNG BỐ

212 CẨM NANG BẢO HIỂM

Lo ngại về tính khả dụng hạn chế của phạm vi bảo hiểm khủng bố ở các khu vực có nguy cơ cao và tác động của nó đối với nền kinh tế, Quốc hội đã thông qua Đạo luật Bảo hiểm Rủi ro Khủng bố (TRIA). Đạo luật cung cấp một chương trình tạm thời, trong trường hợp có cuộc tấn công khủng bố lớn, cho phép ngành bảo hiểm và chính phủ liên bang chia sẻ tổn thất theo một công thức cụ thể. TRIA đã được ký vào Ngày 26 tháng 11 năm 2002 và được gia hạn một lần nữa trong hai năm vào tháng 12 năm 2005.

Việc thông qua TRIA đã cho phép thị trường bảo hiểm khủng bố bắt đầu phát triển vì sự hỗ trợ của liên bang hạn chế hiệu quả tổn thất của các công ty bảo hiểm, giúp đơn giản hóa đáng kể quy trình thẩm định. TRIA đã được gia hạn thêm bảy năm nữa đến năm 2014 vào tháng 12 năm 2007. Luật mới được gọi là Đạo luật Tái cấp phép Chương trình Bảo hiểm Rủi ro Khủng bố (TRIPRA) năm 2007.

CẨM NANG BẢO HIỂM 213

Khó khăn của việc bảo hiểm rủi ro khủng bố: Từ quan điểm bảo hiểm, rủi ro khủng bố rất khác với các loại rủi ro thường được bảo hiểm. Để có thể dễ dàng bảo hiểm, rủi ro phải có những đặc điểm nhất định.

Rủi ro phải có thể đo lường được. Công ty bảo hiểm phải có khả năng xác định số lượng sự kiện (tần suất) có thể xảy ra hoặc có thể dẫn đến yêu cầu bồi thường và quy mô hoặc chi phí tối đa (mức độ nghiêm trọng) của những sự kiện này.

Ví dụ, các công ty bảo hiểm biết được từ kinh nghiệm về số vụ va chạm ô tô có thể xảy ra trên 100.000 dặm lái xe cho bất kỳ khu vực địa lý nào và những tai nạn này có thể phải trả giá như thế nào. Do đó, họ có thể tính phí bảo hiểm tương đương với rủi ro mà họ đang giả định khi thẩm định hợp đồng bảo hiểm ô tô.

214 CẨM NANG BẢO HIỂM

Một số lượng lớn người hoặc doanh nghiệp phải chịu rủi ro mất mát nhưng chỉ một số ít phải thực sự trải qua rủi ro đó để phí bảo hiểm của những người không yêu cầu bồi thường có thể tài trợ cho những thiệt hại của những người đó. Tổn thất phải ngẫu nhiên về thời gian, vị trí và mức độ.

Trong chừng mực hành động khủng bố là có chủ đích, thì nguy cơ khủng bố không có những đặc điểm này. Ngoài ra, không ai biết trường hợp xấu nhất có thể xảy ra là gì.

Có rất ít cuộc tấn công khủng bố, vì vậy có rất ít dữ liệu làm cơ sở ước tính tổn thất trong tương lai, về tần suất hoặc mức độ nghiêm trọng. Tổn thất do khủng bố cũng có thể tập trung về mặt địa lý, vì khủng bố thường được nhắm mục tiêu để tạo ra tác động kinh tế hoặc tâm lý đáng kể. Điều này dẫn đến một tình huống được gọi là lựa chọn bất lợi trong ngành bảo hiểm, trong đó chỉ những người có rủi ro cao nhất mới mua bảo hiểm, cx chính là những người có khả năng nộp đơn yêu cầu bồi thường. Hơn nữa, khủng bố gây ra không bao giờ là ngẫu nhiên. Chúng được lập kế hoạch đầy đủ và thường xuyên được điều phối.

CẨM NANG BẢO HIỂM 215

Đánh giá rủi ro: Để thực hiện thẩm định bảo hiểm khủng bố - để quyết định có cung cấp bảo hiểm hay không và mức giá tính phí - các công ty bảo hiểm phải có khả năng định lượng rủi ro: khả năng xảy ra sự kiện và mức độ thiệt hại mà sự kiện đó sẽ gây ra. Ngoài ra, họ đang sử dụng các công cụ lập mô hình phức tạp để đánh giá rủi ro này.

Theo công ty mô hình AIR Worldwide, cách đo lường rủi ro khủng bố không khác nhiều so với các đánh giá về rủi ro thiên tai, ngoại trừ việc dữ liệu được sử dụng cho khủng bố có nhiều tính chất không chắc chắn hơn. Việc dự đoán rủi ro thiệt hại tại một địa điểm cụ thể do trận động đất có cường độ nhất định hoặc bão cấp 5 sẽ dễ dàng hơn so với một cuộc tấn công khủng bố bởi vì các công ty bảo hiểm đã có nhiều kinh nghiệm về thiên tai hơn với các cuộc tấn công khủng bố và do đó dữ liệu để kết hợp thành các mô hình có sẵn.

216 CẨM NANG BẢO HIỂM

Một vấn đề mà các công ty bảo hiểm gặp phải là rủi ro tích tụ. Họ không chỉ cần biết khả năng xảy ra và mức độ thiệt hại đối với một tòa nhà cụ thể mà còn cả rủi ro tích lũy của công ty khi bảo hiểm nhiều tòa nhà trong một khu vực địa lý nhất định, bao gồm cả hậu quả của hỏa hoạn sau một cuộc tấn công khủng bố. Ngoài ra, tại Hoa Kỳ, các công ty bảo hiểm bồi thường cho người lao động phải đối mặt với nhiều rủi ro do thương tích đối với người lao động do các cuộc tấn công khủng bố gây ra. Bảo hiểm cho người lao động cung cấp bảo hiểm cho việc mất thu nhập và điều trị y tế và phục hồi chức năng và không có khấu trừ.

CẨM NANG BẢO HIỂM 217

Mở rộng Đạo luật Bảo hiểm Rủi ro Khủng bố (TRIA): Có một thỏa thuận chung rằng TRIA đã giúp các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm cho khủng bố vì sự tham gia của chính phủ liên bang đưa ra một biện pháp chắc chắn về mức tổn thất tối đa mà các công ty bảo hiểm sẽ phải trả và cho phép họ để lập kế hoạch cho tương lai. Tuy nhiên, khi Đạo luật được đưa ra để đổi mới vào năm 2005 và năm 2007, một số người tin rằng các nhân tố tham gia thị trường nên được phép giải quyết vấn đề này.

Cả Văn phòng Giải trình của Chính phủ Hoa Kỳ và Nhóm Công tác của Tổng thống về Thị trường Tài chính đều công bố báo cáo về bảo hiểm khủng bố vào tháng 9 năm 2006. Hai báo cáo về cơ bản đã hỗ trợ công ty bảo hiểm trong việc đánh giá rủi ro hạt nhân, sinh học, hóa học và phóng xạ (NBCR) - rằng nó không thể bảo hiểm được - nhưng không giống như ngành bảo hiểm, Nhóm công tác của Tổng thống nói rằng sự tồn tại của TRIA đã ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển của một thị trường bảo hiểm khủng bố mạnh mẽ hơn, một điểm mà ngành này không đồng ý. TRIA là lý do mà phạm vi bảo hiểm có sẵn, các công ty bảo hiểm nói. Cấu trúc của chương trình đã khuyến khích sự phát triển của tái bảo hiểm đối với các lớp rủi ro mà công ty bảo hiểm phải tự chịu - số tiền khấu trừ và đồng bảo hiểm - do đó cho phép các công ty bảo hiểm gốc cung cấp bảo hiểm.

218 CẨM NANG BẢO HIỂM

TRIA và các phần mở rộng của nó đã cho phép tạo ra một Chương trình tái bảo hiểm liên bang, Chương trình này được kích hoạt khi tổn thất do khủng bố được bảo hiểm vượt quá số tiền định trước. Chương trình chia sẻ tổn thất giữa ngành bảo hiểm và chính phủ liên bang theo một công thức định sẵn - một loại hình tái bảo hiểm - đã cho phép thị trường bảo hiểm thương mại hoạt động, mặc dù mối đe dọa khủng bố vẫn còn.

Luật định nghĩa hành động khủng bố theo bản sửa đổi năm 2007. Để được chương trình liên bang đồng ý, hành động khủng bố phải được thực hiện bởi các cá nhân hoạt động như một phần của nỗ lực nhằm tác động đến chính sách hoặc hành vi của Hoa Kỳ. Luật cũng yêu cầu rằng hành vi đó phải được Bộ trưởng Bộ tài chính chứng nhận và có sự đồng tình của Bộ trưởng Ngoại giao và Bộ trưởng Tư pháp. Các công ty bảo hiểm không trả tiền cho chính phủ liên bang đối với khoản tái bảo hiểm này.

CẨM NANG BẢO HIỂM 219

Chỉ các công ty bảo hiểm thương mại và các nguyên nhân gây ra tổn thất quy định trong các hợp đồng mới được bảo hiểm.

Ngoài các công ty bảo hiểm dòng thương mại, các công ty bảo hiểm đủ điều kiện được bảo hiểm bao gồm các thực thể thị trường residual như nhóm bồi thường cho người lao động, các công ty bảo hiểm nội bộ được nhà nước cấp phép và các nhóm duy trì rủi ro, xem báo cáo về các công ty bảo hiểm nội bộ. Các công ty bảo hiểm cá nhân - những công ty bán bảo hiểm ô tô và nhà - và các công ty tái bảo hiểm không được bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ nhóm cũng không được bảo hiểm. Hầu hết các loại tổn thất bảo hiểm thương mại đã được bảo hiểm theo luật ban đầu, ngoại trừ một số hình thức bảo hiểm đặc biệt như rủi ro nghề nghiệp bác sỹ và bảo hiểm cây trồng. Một số khoản bảo hiểm thương mại đã bị xóa theo gia hạn năm 2005 bao gồm bảo hiểm ô tô thương mại, bảo hiểm nghề nghiệp ngoại trừ trách nhiệm giám đốc và quản lý, bảo kê, trộm cắp và bảo hiểm mọi rủi ro chủ trang trại, phạm vi bảo hiểm tương tự như bảo hiểm chủ nhà.

220 CẨM NANG BẢO HIỂM

Để đổi lại sự hỗ trợ của liên bang, các công ty bảo hiểm thương mại phải cung cấp bảo hiểm khủng bố và công bố rõ ràng các khoản phí bảo hiểm; người sở hữu hợp đồng có thể từ chối đề nghị và chọn giảm thiểu loại rủi ro này bằng những cách khác. Khi cung cấp bảo hiểm khủng bố cho các chủ hợp đồng bảo hiểm của họ, các công ty bảo hiểm thương mại phải cung cấp điều khoản và điều kiện tương tự như họ đưa ra trong phạm vi bảo hiểm không thuộc TRIA của họ.

Sau ngày 11 tháng 9, để giảm thiểu khả năng xảy ra làn sóng yêu cầu giải quyết yêu cầu quyền lợi bảo hiểm trách nhiệm pháp lý, Quốc hội Hoa Kỳ đã thành lập Đạo luật Bồi thường cho Nạn nhân Liên bang, cung cấp khoản thanh toán gần 7 tỷ USD cho các gia đình của các nạn nhân ngày 11 tháng 9. Đổi lại, các gia đình nạn nhân được yêu cầu từ bỏ quyền khởi kiện những người mà họ coi là các bên có trách nhiệm. Điều khoản này không phải là một phần của TRIA hoặc phần mở rộng của nó.

CẨM NANG BẢO HIỂM 221

222 CẨM NANG BẢO HIỂM

Chi phí / Loại trừ bắt buộc:

Ở một số tiểu bang, một học thuyết được gọi là “fire following” được áp dụng. Điều này có nghĩa là trong trường hợp xảy ra vụ nổ do khủng bố, sau đó là hỏa hoạn, công ty bảo hiểm có thể chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại do hỏa hoạn (nhưng không phải do vụ nổ) ngay cả khi chủ sở hữu bất động sản thương mại không mua bảo hiểm khủng bố. Một số tiểu bang đã sửa đổi luật bảo hiểm hỏa hoạn tiêu chuẩn của họ để loại trừ phạm vi bảo hiểm như vậy đối với các hành động khủng bố.

Các thương tích tại nơi làm việc do các cuộc tấn công khủng bố được bảo hiểm theo luật bồi thường cho người lao động của tiểu bang. Bảo hiểm bồi thường cho người lao động là một bảo hiểm phổ biến ở tất cả các tiểu bang, trừ Texas.

CẨM NANG BẢO HIỂM 223

BẢO HIỂM TAI NẠN LAO ĐỘNG, BỆNH NGHỀ NGHIỆP 224 CẨM NANG BẢO HIỂM

Theo Tổ chức Lao động Quốc tế thống kê số liệu trên toàn thế giới, mỗi năm, có khoảng vài triệu ca tử vong liên quan đến tai nạn lao động, cụ thể như sau: - 2,3 triệu người chết do tai nạn lao động - 340 triệu ca chấn thương liên quan đến công việc - 160 triệu ca bệnh liên quan đến nghề nghiệp Những con số trên cho thấy, việc mua bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp cho người lao động là thực sự cần thiết. Ai là người đóng bảo hiểm tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp (TNLĐ BNN) cho người lao động? Mức đóng như thế nào? Trong thời gian nghỉ việc do bị ngừng việc hoặc nghỉ việc điều trị TNLĐ thì người lao động có được đóng bảo hiểm này không? Nếu người lao động không được đóng bảo hiểm TNLĐ BNN thì khi bị TNLD BNN có được hưởng quyền lợi gì không? Đó là những câu hỏi rất nhiều người lao động và người sử dụng lao động quan tâm.

CẨM NANG BẢO HIỂM 225

Bảo hiểm tai nạn lao động là gì?

Chế độ tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp (TNLĐ-BNN) là một trong 05 chế độ BHXH bắt buộc được quy định trong Luật Bảo hiểm xã hội. Tuy nhiên, ngày 25/6/2015 tại kỳ họp thứ 10 Quốc hội khóa 13 đã thông qua và thống nhất chế độ bảo hiểm TNLĐ-BNN được thiết kế quy định tại Luật An toàn, vệ sinh lao động (ATVSLĐ) số 84/2015/QH13 có hiệu lực thi hành từ 01/7/2016, theo đó các quy định về chế độ TNLĐ-BNN trong Luật BHXH sẽ hết hiệu lực kể từ khi Luật ATVSLĐ có hiệu lực thi hành.

226 CẨM NANG BẢO HIỂM

Bảo hiểm tai nạn lao động là hình thức bảo hiểm giúp bảo vệ quyền lợi cho người lao động khi gặp tổn thất do tai nạn liên quan đến công việc gây ra. Các quy định về mức đóng bảo hiểm, hình thức đóng, mức hưởng bồi thường và những điều khoản được bồi thường sẽ được quy định trong Luật An toàn, vệ sinh lao động 2015 và Luật Bảo hiểm xã hội 2014.

CẨM NANG BẢO HIỂM 227

Theo đó, Quỹ bảo hiểm tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp sẽ được sử dụng để chi trả các khoản sau: - Phí khám giám định thương tật, bệnh tật do tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp đối với các trường hợp đủ điều kiện hưởng - Chi phí hỗ trợ phương tiện trợ giúp sinh hoạt, dụng cụ chỉnh hình - Chi phí dưỡng sức và phục hồi sức khỏe - Chi phí hỗ trợ phòng ngừa, chia sẻ rủi ro về tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp - Hỗ trợ chuyển đổi nghề nghiệp cho người bị tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp khi trở lại làm việc - Chi phí quản lý bảo hiểm tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp - Chi phí đóng bảo hiểm y tế cho người nghỉ việc hưởng trợ cấp bảo hiểm tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp hằng tháng

228 CẨM NANG BẢO HIỂM

Đóng bảo hiểm tai nạn lao động có bắt buộc không?

Theo khoản 2 Điều 43 của Luật An toàn, vệ sinh lao động năm 2015, một số đối tượng sử dụng lao động sau có trách nhiệm phải mua và đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc, bao gồm: - Cơ quan nhà nước, đơn vị sự nghiệp, đơn vị vũ trang nhân dân - Tổ chức chính trị, tổ chức chính trị - xã hội, tổ chức chính trị xã hội - nghề nghiệp, tổ chức xã hội - nghề nghiệp, tổ chức xã hội khác - Cơ quan, tổ chức nước ngoài, tổ chức quốc tế hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam - Doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp tác, tổ chức khác - Cá nhân có thuê mướn, sử dụng lao động theo hợp đồng lao động

CẨM NANG BẢO HIỂM 229

Đối tượng nào nên tham gia bảo hiểm tai nạn lao động?

Căn cứ Điều 43 Luật An toàn, vệ sinh lao động năm 2015 và khoản 1 Điều 2 Nghị định 88/2020/NĐ-CP, những đối tượng được hưởng chế độ bảo hiểm tai nạn, bao gồm:

- Cán bộ, công chức, viên chức theo quy định của pháp luật về cán bộ, công chức và viên chức - Sĩ quan, quân nhân chuyên nghiệp quân đội nhân dân; sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ, sĩ quan, hạ sĩ quan chuyên môn kỹ thuật công an nhân dân; người làm công tác cơ yếu hưởng lương như đối với quân nhân - Hạ sĩ quan, chiến sĩ quân đội nhân dân; hạ sĩ quan, chiến sĩ công an nhân dân phục vụ có thời hạn; học viên quân đội, công an đang theo học được hưởng sinh hoạt phí

230 CẨM NANG BẢO HIỂM

- Công nhân quốc phòng, công nhân công an, người làm công tác khác trong tổ chức cơ yếu.

- Người làm việc theo hợp đồng lao động không xác định thời hạn và hợp đồng lao động có thời hạn từ đủ 03 tháng trở lên và người làm việc theo hợp đồng lao động có thời hạn từ đủ 01 tháng đến dưới 03 tháng.

- Người quản lý doanh nghiệp, người quản lý điều hành hợp tác xã có hưởng tiền lương.

Mặt khác, một số đối tượng làm công việc có tính chất nghề nghiệp nguy hiểm, bên cạnh bảo hiểm tai nạn lao động, cũng nên tự mua thêm bảo hiểm tai nạn cá nhân tại các công ty bảo hiểm, để nhận được sự đảm bảo cho các rủi ro tai nạn trong tương lai.

CẨM NANG BẢO HIỂM 231

Mức đóng bảo hiểm tai nạn lao động Theo khoản 2 Điều 41 Luật An toàn, vệ sinh lao động năm 2015, mức đóng bảo hiểm tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp được tính trên cơ sở tiền lương tháng của người lao động và việc đóng bảo hiểm là trách nhiệm của người sử dụng lao động.

232 CẨM NANG BẢO HIỂM

Theo hướng dẫn tại Điều 4 Nghị định 58/2020/NĐCP, người sử dụng lao động phải đóng vào Quỹ tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp theo mức sau: Mức đóng bảo hiểm tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp = 0,5% x Tiền lương tháng đóng BHXH Ngoài ra, mức đóng bằng 0,3% quỹ tiền lương làm căn cứ đóng BHXH áp dụng đối với doanh nghiệp hoạt động trong các ngành nghề có nguy cơ cao về tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp, nếu đủ điều kiện quy định, có văn bản đề nghị và được Bộ Lao động, Thương binh và Xã hội chấp thuận.

CẨM NANG BẢO HIỂM 233

234 CẨM NANG BẢO HIỂM