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contenido Millennials,
emprendedores, freelancers...
tu coco:
el ahorro
tu dinero en la afore
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para el control de gastos
10 mitos sobre los millennials Micrositio para trabajadores independientes
Alejandro Junco de la Vega Presidente y Director General
afores ahorroparaelretiro
junio 2017
Una publicación comercial de
GRUPO REFORMA afores@reforma.com
Rodolfo Junco de la Vega Director General Adjunto Lázaro Ríos Director General Editorial Ricardo Junco Garza Director General Comercial Ignacio Mijares Director General de Operaciones Alejandro Junco de la Vega E. Director de Internet René Delgado Director Editorial
Leonardo Valero Director Información Internacional Gerardo Lara Director Comercial Roberto Castañeda Subdirector Editorial Jorge Arturo Padilla Subdirector Editorial Guillermo Toledo Director Gráfico Jorge Obregón Director de Producción
Roberto Zamarripa Director Información Nacional
Edgar Espinosa Director de Tecnología
René Sánchez Director Editorial Negocios
Roberto Segura Director de Circulación
Juan Carlos Pulido Subdirector Suplementos Especiales Marcela Díaz de Sandi Coordinación de Publicidad / Elena Ramírez Coordinadora Editorial Fabiola Sánchez Editora / Zusett Santa Ana Editor Gráfico / Berenice Pérez Diseño Dina Franco Publicidad / 5628-7878 ext. 1404 / dina.franco@reforma.com
Publicado e impreso en los talleres de: Consorcio Interamericano de Comunicación, S.A. de C.V., Av. México-Coyoacán No. 40, Col. Santa Cruz Atoyac. Delegación Benito Juárez, México, D.F. 03310 Impreso por: Kromática629 5628-7503.
Dirección de internet: www.reforma.com Banco de imágenes: Shutterstock Síguenos en: Facebook: /ReformaSuplementosEspeciales / Twitter: @ReformaSupEsp
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afores
Ahorro para el retiro
“dios los hace
y ellos se juntan”
L
os trabajadores identificados como ‘Generación AFORE’ son aquellos que se afiliaron al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) a partir del 1º de julio de 1997, o bien, al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) a partir del 1º de abril de 2007. Actualmente la Generación AFORE suma el 53 por ciento de las cuentas totales administradas por las AFORES; 20.5 millones son millennials (igual o menor a 33 años), lo que representa 36 por ciento del total de cuentas en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). Asimismo, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) señala que
dentro de la Generación AFORE la visión del retiro laboral se percibe despreocupadamente lejano, de ahí que invita a las generaciones más jóvenes a planear y construir a tiempo su situación económica futura. De hecho, la ‘Encuesta Nacional ¿Qué piensan los millennials mexicanos del ahorro para el retiro?’ de la CONSAR subraya que si bien existe interés por parte de los millennials para jubilarse, su previsión del futuro no se ve reflejada en acciones concretas y se queda en el discurso. Y a ti ¿qué tanto te preocupa el ahorro para el retiro? ¿Te interesa empezar o de plano prefieres dejar que el destino te alcance?
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afores
Ahorro para el retiro
¿Eres emprendedor
o freelancer? ¿Quieres ahorrar para el retiro?
A los millennials de la Generación AFORE también se suman los emprendedores, freelancers, profesionistas y gente que trabaja por su cuenta, ya que tienen la opción de generar ahorro para su retiro en una Cuenta AFORE, incluso aunque nunca hayan cotizado al IMSS o al ISSSTE. No obstante, aunque de acuerdo con expertos en ahorro para el retiro los millennials sí se preocupan por su futuro, aún visualizan la etapa del retiro en un horizonte muy lejano. “Esta visualización lejana hacia el retiro está asociada básicamente con la carencia de conocimientos y de herramientas adecuadas para ocuparse en ello. Hoy en día no existe en el currículo de educación pública una materia de educación financiera, de finanzas personales y mucho menos sobre la previsión del futuro. Esto limita el aprendizaje financiero de los jóvenes, primero, a las enseñanzas familiares y, en segundo, a la experiencia que van adquiriendo conforme sus necesidades financieras de vida que no necesariamente implican decisiones óptimas”, comenta Erika Soto, gerente de Estudios Técnicos y Análisis de Principal. Expertos de AFORE SURA destacan que lo más importante es generar cultura de previsión de retiro, ya que en México existe un desconocimiento muy alto sobre los elementos que se deben considerar para la jubilación.
Aquí y ahora La CONSAR informa que diversas investigaciones sobre el comportamiento económico de los individuos muestran que en etapas tempranas el “propulsor económico” de las personas se concentra en satisfacer las necesidades del aquí y ahora. Prever el futuro no existe en el abanico de prioridades de los jóvenes, ya que éste es lejano e incierto y existen otras prioridades que consumen el ingreso presente. Asimismo, revela que la combinación de un marcado desconocimiento de los retos estructurales que enfrentan los millennials junto con barreras conductuales que los tornan “insensibles” al tema de las pensiones, convierte a los jóvenes en uno de los grupos más vulnerables en materia de pensiones.
Negocio propio ¿tu mejor opción?
La ‘Encuesta Nacional ¿Qué piensan los millennials mexicanos del ahorro para el retiro?’ de la CONSAR revela que al pensar en el largo plazo, una de las principales razones o motivantes de los millennials para ahorrar dinero es ‘poner un negocio’ (22 por ciento). Además, señalan que si tuvieran la oportunidad de elegir, lo que más les gustaría es ‘trabajar por su cuenta’ (49%). Por otro lado, indican que si inesperadamente recibieran una buena cantidad de dinero preferirían emprender un nuevo negocio (35 por ciento) o invertir en un negocio ya establecido (24 por ciento). Respecto a qué piensan hacer para mantenerse económicamente durante su vejez, los millennials entrevistados por la CONSAR mencionan al ‘negocio’ como una opción (33 por ciento).
Ahorro para el retiro
afores
acerca del ahorro
Retos y desafíos de los millennials
La CONSAR manifiesta que son diversos los factores económicos y demográficos los que vislumbran un entorno mucho más complejo para la Generación AFORE en materia pensionaria, a diferencia del que enfrentaron generaciones previas. 1. ¡Más años por vivir que la generación actual de sus padres y abuelos! Esto los obliga a generar una mayor cantidad de ahorro. 2. Mercado laboral en transición. Los empleos de larga duración y estabilidad serán más la excepción que la norma, a la par de un mercado laboral con alta incidencia de informalidad. A su vez, la automatización ya es una realidad en muchas industrias y se anticipa que tendrá efectos disruptivos en diversos segmentos laborales. 3. Bajas tasas de natalidad. Se reducirán los núcleos familiares de manera significativa, lo que provocará que el soporte familiar para la vejez sea cada vez menor.
¡Para saber
Más!
4. Ahorro AFORE. Esta generación se pensionará exclusivamente con lo ahorrado en las AFORES, lo que resultará insuficiente para alcanzar tasas de reemplazo similares a las de generaciones previas que lograron retirarse con esquemas generosos (subsidiados) de pensiones de beneficio definido. 5. Rendimientos. El panorama de los rendimientos de las próximas décadas luce mucho más complejo que el de los pasados 20 años. Un reciente estudio de la consultora McKinsey advierte un escenario de rendimientos mucho menores para las próximas décadas, por lo que una persona de 30 años tendrá que trabajar más o ahorrar el doble para obtener el mismo monto de pensión que una persona de la presente generación. 6. Capitalización del ahorro. La generación actual de jóvenes, por diversas razones, se está incorporando más tarde al mercado laboral, lo que limita los años de acumulación y los beneficios que ofrece capitalización del ahorro.
¿Y qué %&/$#! es la TASA DE REEMPLAZO?
L
a tasa de reemplazo es una proyección que se calcula mediante tus datos personales (edad, género, años cotizados,
último salario base, entre otros). Te permite conocer cuánto dinero podrías obtener al momento que llegue tu retiro.
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Ahorro para el retiro
Y si eres
universitario... En abril de 2016, como parte de la Estrategia Integral de Educación Financiera emprendida desde 2013, la CONSAR y la Asociación Nacional de Universidades e Instituciones de Educación Superior (ANUIES) firmaron un Convenio de Colaboración para difundir los beneficios y derechos en el SAR entre la comunidad universitaria en México. De acuerdo con datos de la Secretaría de Educación Pública (SEP) la población universitaria en el nivel superior en México representa casi cuatro millones, muchos de ellos serán la Generación AFORE del mañana, por lo que se recomienda deben conocer los retos que enfrentarán en materia pensionaria.
La ‘cruel’ realidad
En un estudio lanzado en 2014 la CONSAR reveló que son muy pocos los trabajadores independientes/informales que están ahorrando para su retiro, además de que son pocos los que se han preguntado de qué vivirán en la vejez y cuánto dinero necesitarán para enfrentar esta etapa. A continuación se mencionan otros resultados de la ‘Encuesta de Trabajadores Independientes/Informales’: A pesar de la ausencia de cultura previsional, tienen expectativas irreales del tipo de ingreso al que podrán acceder en el retiro. Existe un bajísimo nivel de penetración de cualquier tipo de seguro, incluyendo el de retiro, en este segmento de la población. Existe falta de información de los beneficios de ahorrar en una AFORE, particularmente de las posibilidades que se les da a los ahorradores de disponer de sus aportaciones voluntarias a los seis meses de haberlas realizado. Resalta que un alto porcentaje de los encuestados identifica como un beneficio de ser un trabajador formal ‘contar con una pensión/jubilación’, sólo debajo de los servicios médicos. Un elevado porcentaje de trabajadores independientes/informales ha escuchado hablar de las AFORES pero no conoce su funcionamiento ni la posibilidad que existe de ahorrar en éstas como trabajador independiente. La encuesta revela que este segmento de la población podría estar dispuesto a ahorrar para su retiro si se le ofrece información e incentivos adecuados.
Ahorro para el retiro
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tu coco:
el ahorro
“Al buen
entendedor, pocas palabras” ¿Para ti qué tan importante es el ahorro? ¿Lo tomas a la ligera o realmente te preocupas por tener una cantidad reservada para enfrentar alguna emergencia o gasto imprevisto? Quizá formas parte del 63 por ciento de los millennials entrevistados por la CONSAR para quienes lo más importante es prevenir y ahorrar, aunque sea poco a poco; para el 28 por ciento no es falta de interés, sólo que no le alcanza para ahorrar, mientras que el ocho por ciento dice “Para qué ahorrar, prefiero gastármelo ahorita”.
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Ahorro para el retiro
Dinero cae del cielo
“Al que madruga...”
¿Qué harías si inesperadamente recibieras una buena cantidad de dinero?
Los expertos de AFORE SURA enfatizan que un aspecto clave ligado al ahorro para el retiro es la edad, porque iniciar temprano genera mayores ventajas en el largo plazo, ya que el efecto de la capitalización (interés compuesto) que se otorga sobre el ahorro es más representativo que en edades tardías. Además, empezar a edades tardías, donde no existe el hábito y los montos son más elevados, ocasiona que el trabajador no identifique la importancia de realizar este tipo de ahorro como complemento a su pensión. Subrayan que lo conveniente es empezar a ahorrar en el momento que se inicia la vida laboral, ya que la capitalización que dará la inversión será de mayor incremento. De acuerdo con datos de la CONSAR
La ‘Encuesta Nacional ¿Qué piensan los millennials mexicanos del ahorro para el retiro?’ de la CONSAR informa lo siguiente:
38% 35% 24% 1% Ahorrarlo
Invertir
en un negocio ya establecido
Emprender un nuevo negocio
Otras
menciones
Fuente: Encuesta Nacional ¿Qué piensan los millennials mexicanos del ahorro para el retiro? de la CONSAR. 2,100 entrevistas.
Ahorro: práctica y disciplina Para Erika Soto, gerente de Estudios Técnicos y Análisis de Principal, el ahorro es un hábito sano que se construye con la práctica y la disciplina. “En la medida que los jóvenes y las personas en general tengan un mayor conocimiento de qué productos financieros existen, para qué sirven, a dónde acudir, a quién acercarse para una asesoría y cómo
#Un Dato
compararlos, podrán tener un mayor interés en planear no sólo su retiro sino su futuro en general. Hoy los jóvenes tienen un activo no renovable muy importante: el tiempo. Tienen toda una vida laboral activa, aproximadamente 40 años de oportunidades, para fijarse metas de ahorro y construir un patrimonio”.
¿Cómo está el ahorro en México? Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015: • El 32% (24 millones) de la población ahorra de forma informal, es decir, en tandas o en casa. • El 51% (39 millones) no sabía que existen cuentas que no cobran comisiones y puede abonar aunque sea una cantidad mínima. • Solamente el 15% (11 millones) de la población ahorra de manera formal.
Ahorro para el retiro
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Antes de los un trabajador inicia su periodo laboral a los 20.3 años y las mujeres tres años después, por lo que ese momento es ideal para iniciar el ahorro voluntario. Por su lado, la gerente de Estudios Técnicos y Análisis de Principal insiste en la importancia de ahorrar para el retiro a una edad temprana, sobre todo porque las inversiones que genera este ahorro se capitalizan de forma considerable si se empieza a los 25 años en comparación con quienes inician a los 40 o 45 años. “Por darte un ejemplo, respecto al saldo acumulado en 20 años de operación del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) el 56 por ciento proviene de las aportaciones tripartitas obligatorias y el restante 44 por ciento son rendimientos que han resultado de la inversión de estos recursos”.
83%
6%
37%
30 años
¿A qué edad crees que una persona debe empezar a ahorrar para tener una buena pensión? La ‘Encuesta Nacional ¿Qué piensan los millennials mexicanos del ahorro para el retiro?’ de la CONSAR revela que el 70 por ciento de los entrevistados considera importante iniciar el ahorro para el retiro antes de los 30 años.
28%
19% 11%
13% 8%
15%
Antes de los 18 años
11%
De 18 a 19 años
19%
De 20 a 24 años
28%
De 25 a 29 años
13%
De 30 a 39 años
15%
De 40 en adelante
8%
51%
83%
sí considera importante jubilarse.
37%
antes de los 60 años.
51%
entre los 60 y los 64 años.
6%
65 años o más.
jubilarte
¿A qué edad te interesaría
y recibir una pensión?
Fuente: Encuesta Nacional ¿Qué piensan los millennials mexicanos del ahorro para el retiro?’ de la CONSAR. 2,100 entrevistas.
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Ahorro para el retiro
¿Te interesa saber
cuánto dinero necesitas
para pensionarte?
Aunque el 46 por ciento de los 2,100 entrevistados por la CONSAR para la ‘Encuesta Nacional ¿Qué piensan los millennials mexicanos del ahorro para el retiro?’ pretende mantenerse durante su vejez a partir del ahorro, las estimaciones de este organismo de Gobierno también revelan que una persona al final de su vida laboral deberá acumular recursos en su cuenta individual de AFORE equivalentes a 11.8 veces su salario anual (aproximadamente 934,000 pesos) para alcanzar una pensión equivalente al 60 por ciento de su salario actual, lo que supone que para alcanzar esa meta, apenas cumplidos 30 años, dicha persona debería tener acumulados en su cuenta AFORE lo equivalente a 1.8 veces su salario (alrededor de 142,000 pesos).
¿Ya empezaste a ahorrar
para el retiro?
Quizá lo has pensado o te ronda la idea del futuro, de cómo te verás cuando cumplas 65 años, qué será de tu vida, de tu familia, si tendrás nietos o no, en fin, una serie de visualizaciones acerca de ti como adulto mayor. La CONSAR estima que en el sistema de pensiones sólo cuatro de cada 10 mexicanos en edad de trabajar ahorra regularmente en una Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE). De hecho, la Encuesta Trabajadores Independientes/Cuenta Propia realizada en 2014 por la CONSAR revela que este segmento de la población no está ahorrando para su futuro, pero sí estaría dispuesto a hacerlo si se le brinda información e incentivos adecuados.
39% 61% sí
Fuente: CONSAR, mayo 2016.
no
Ahorro para el retiro
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10 pesitos diarios tasas de reemplazo incorporando el ahorro de los 10 pesitos al día
SALARIOS MíNIMOS 1
2
3
4
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Sin ahorro 1/
70%
51%
46%
43%
41%
10 años
79%
56%
49%
45%
42%
20 años
93%
63%
53%
48%
45%
30 años
113%
73%
60%
53%
49%
40 años
142%
87%
70%
61%
55%
Si ahorras durante los últimos
Periodo de ahorro
La CONSAR subraya que otra razón para iniciar temprano el hábito del ahorro son los beneficios de la capitalización. Por ejemplo, ahorrar 10 pesos al día se vuelve importante en la medida que esa práctica se inicie temprano, ya que el horizonte de ahorro es más amplio.
Una persona con ingresos actuales de tres salarios mínimos con un ahorro de 10 pesos al día durante 40 años elevaría su tasa de reemplazo del 46 al 70 por ciento. El mismo ejemplo pero ahorrando cinco pesos al día permitiría elevar la tasa de reemplazo del 46 al 58 por ciento.
¿Rechazas la vejez? De acuerdo con el Estudio ‘Cultura financiera de los jóvenes en México’ realizado por Banamex-UNAM en 2014, la mayoría de los millennials todavía no percibe el retiro como una preocupación, aun cuando aspira a tener acceso a alguna ‘pensión del Gobierno’ o de la ‘AFORE’. Asimismo, el 61 por ciento de los millennials declara no haber pensado NUNCA en ahorrar para la vejez durante su vida productiva. De hecho, la CONSAR revela que los jóvenes relacionan el tema del retiro con sentimientos de incomodidad, incertidumbre e, incluso, rechazo, y provocan que la acción de ahorrar se posponga. Estas barreras bloquean por completo la posibilidad de ahorrar para la pensión ante la complejidad y lejanía de la meta, así como ante la idea de no poder acceder a ese ahorro hasta muchos años después. “Los millennials visualizan esa etapa de su vida en un horizonte muy lejano, sin embargo, hemos observado a través de diversas encuestas que se preocupan por su futuro. Esta visualización lejana hacia el retiro está asociada básicamente a la carencia de conocimientos y de herramientas adecuadas para ocuparse en ello”, agrega la gerente de Estudios Técnicos y Análisis de Principal.
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Ahorro para el retiro
Tu dinero en la AFORE “El que a
buen árbol le acobija” se arrima buena sombra
Quizá como trabajador independiente, emprendedor o freelancer no has tomado el tiempo suficiente para averiguar cuál es la importancia de las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES) para tus finanzas personales. Por eso vale la pena que hoy tomes cinco minutos para analizar si realmente son un mecanismo efectivo de ahorro que logre “cobijarte” en el futuro, cuando llegue tu edad de retiro laboral.
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Ahorro para el retiro
¿Realmente sabes
qué es una AFORE? Para empezar debes saber que las AFORES nacieron en 1997 con la entrada en vigor de la Ley del Seguro Social. Las funciones de estas instituciones financieras son administrar los ahorros para el retiro de los trabajadores, hacerlos crecer y brindar información y asesoría en materia de retiro. A través de su Cuenta AFORE los trabajadores pueden ahorrar con un horizonte de largo plazo, sin descuidar la liquidez de su dinero. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) es la encargada de regular y vigilar que las AFORES administren e inviertan debidamente los recursos de los trabajadores y está facultada para imponer multas y sanciones a las Administradoras en caso de algún incumplimiento. Para los expertos de SURA “la AFORE es un mecanismo de acumulación seguro que ofrece mejores rendimientos en el largo plazo y que da la posibilidad de acumular más recursos para el retiro a través de ahorro voluntario”.
¿No tienes una
relación laboral?
Para todos aquellos trabajadores que no tengan una relación laboral pueden acercarse a la AFORE de su elección y solicitar la apertura de una cuenta individual. “El ahorro que realicen en la cuenta individual se considerará en estricto sentido ahorro voluntario y podrán realizarlo con la frecuencia y monto que deseen. Además, existen los planes personales de retiro que pueden contratar de forma directa en diversas instituciones financieras autorizadas, por ejemplo bancos, aseguradoras, casas de bolsa, fondos de inversión, que también son una buena opción de ahorro para el retiro. Es importante mencionar que, independientemente del instrumento que elijan, lo más importante es elegir aquel que prospecte rendimientos nominales mayores a la inflación para que sus ahorros estén generando valor”, subraya Erika Soto, gerente de Estudios Técnicos y Análisis de Principal. Añade que el trámite de afiliación es uno de los procesos más rápidos en el SAR, particularmente ahora que se ha integrado un expediente electrónico y se toman los datos biométricos del trabajador, lo que permite trámites más ágiles y con un mayor nivel de confiabilidad.
¡Regístrate! Sigue los pasos para registrarte en la Afore de tu preferencia.
Ahorro para el retiro
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PASO
1
Elige AFORE Las AFOREs que ofrecen el servicio para trabajadores independientes son: AFORE
SERVICIO
1. Azteca
No
2. Banamex
Sí
3. Coppel
Sí
4. Inbursa
No
5. SURA
Sí
6. Invercap
Sí
7. Metlife
Sí
8. PENSIONISSSTE
Sí
9. Principal
Sí
10. Profuturo
Sí
11. XXI Banorte
Sí
Contacta a tu AFORE Puedes hacerlo por distintas vías: 1. Línea telefónica. Consulta la sección Datos de las AFORE en www.gob.mx/CONSAR. 2. Con un agente promotor de la AFORE.
PASO
2
3. Directamente en la sucursal de la AFORE. 4. Vía internet en el portal www.e-sar.com.mx, en el cual puedes llenar una pre-solicitud de registro.
Documentos que debes proporcionar para tu registro Una vez que hayas llenado la solicitud debes presentar los siguientes documentos:
• Acta de nacimiento. • Identificación oficial.
• CURP. • Comprobante de domicilio.
Además, la AFORE te solicitará lo siguiente: Dos referencias personales mayores de edad. Datos de tus beneficiarios. Una fotografía digital de tu rostro de frente. Tu firma biométrica (huellas digitales). Tu firma manuscrita digital. Tus referencias familiares o de amigos ayudarán a validar que fuiste tú quien proporcionó la información, lo que aportará seguridad y confianza a tus datos y documentos personales.
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Ahorro para el retiro
PASO
3
Registro en la AFORE
Una vez que ya elegiste a tu AFORE debes llenar la solicitud de registro y presentar los siguientes documentos: Nombre completo. CURP. AFORE en la que deseas registrar tu cuenta individual. Teléfono de contacto, ya sea número fijo y/o celular. Domicilio particular y/o domicilio laboral. Correo electrónico, en su caso. Horario de contacto. Después de llenar la pre-solicitud de Registro, la AFORE deberá contactarte en el domicilio o teléfono que hayas proporcionado en un plazo no mayor a seis días hábiles. Si tu solicitud fue aceptada, en cinco días hábiles a la fecha de conclusión, la AFORE debe enviarte tu constancia de registro al domicilio o al correo electrónico que hayas proporcionado. Si fue rechazada también debe informártelo y explicarte los motivos del rechazo.
Servicios móviles En agosto de 2016 se publicaron en el Diario Oficial de la Federación (DOF) diversas modificaciones regulatorias a la Circular Única Operativa (CUO), una de las disposiciones normativas centrales del SAR que lo hará transitar a una nueva etapa de servicios móviles que permita a los ahorradores recibirlos en cualquier lugar, a la par de alentar la simplificación de trámites y la ampliación de la cobertura en el sistema de pensiones. a) Nueva app móvil 1. La aplicación móvil (APP) del SAR será gratuita, única, permanente y universal y permitirá incorporar a todo ahorrador con CURP en el SAR. Asimismo, la nueva herramienta permitirá incentivar el ahorro de cualquier mexicano que hoy no tenga una cuenta AFORE. Está disponible en México y Estados Unidos a partir de diciembre 2016. 2. También contempla la promoción del ahorro voluntario, ya que la APP incorporará los servicios de domiciliación con un nuevo procedimiento que permitirá hacerlo más simple (con sólo capturar una tarjeta de débito); envío de recorda-
¿Cuándo empiezo a ahorrar? Una vez que ya estés registrado en una AFORE puedes empezar a hacer tus aportaciones voluntarias. En ese momento ya estarás formalmente registrado, así que podrás iniciar tu ahorro para el retiro y recibir un estado de cuenta por lo menos tres veces al año para que lleves el control.
Ahorro para el retiro
torios al trabajador sobre la importancia del ahorro y localización de los puntos de contacto más cercanos para realizar sus aportaciones voluntarias (ubicación de redes comerciales o ventanillas de la AFORE), entre otros.
permitirá a los ahorradores acceder a servicios como pago de las parcialidades del retiro por desempleo, retiro del ahorro voluntario y recertificación de la cuenta sin necesidad de acudir a una sucursal de las AFORES.
3. Simplifica y agiliza trámites y servicios del sistema de pensiones, tales como la sustitución del folio del estado de cuenta y el envío de una contraseña vía SMS por un token (tipo bancario) que permita autenticar la identidad de los ahorradores de forma remota para realizar un traspaso con los mejores y más altos estándares de seguridad.
b) Registro de trabajadores independientes y asignados en una AFORE. A través de esta herramienta los trabajadores podrán, por primera vez, realizar su registro a una AFORE (tanto trabajadores asignados como independientes). Se incluyen dos opciones de registro a través del portal e-SAR o de la aplicación móvil (APP) para que de manera sencilla y con total seguridad puedan abrir una cuenta AFORE, sin la intervención de agentes promotores.
4. En una segunda etapa (segundo cuatrimestre de 2017), la APP
Sólo se requerirá: Escanear en el portal o en la APP su credencial para votar o pasaporte. Tomarse una fotografía desde su teléfono celular. Verificar sus datos prellenados en la solicitud de registro a partir del escaneo de su identificación (nombre, CURP y domicilio, en su caso), completar datos adicionales como el nombre de los beneficiarios y de contacto (teléfono celular y correo electrónico). Realizar una aportación voluntaria a través de los medios existentes para activar la cuenta.
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Ahorro para el retiro
¿En dónde
deposito mi ahorro? El programa ‘Ahorrar en tu AFORE nunca fue tan fácil’ creado por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) en octubre de 2014 tiene como objetivo democratizar el ahorro voluntario en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) a través de la apertura de múltiples puntos de depósito que los ahorradores pueden usar para incrementar su pensión. a) 6,700 puntos de depósito • 7-Eleven • Círculo K • Extra • Telecomm • Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi) • Operadora de Pagos Móviles de México (Transfer) • e-SAR (www.e-sar.com.mx) • Farmacias del Ahorro b. Domiciliación a través de tu cuenta CLABE en el portal www.e-sar. com.mx. Cualquier trabajador independiente puede ahorrar en una AFORE desde la comodidad de su hogar de manera automática. c. Calculadora para trabajadores independientes. Si no cotizas en la seguridad social te ayuda a determinar un monto de ahorro necesario y adecuado para tu futuro.
¿Cuánto gano con la AFORE?
Las ganancias o rendimientos son uno de los atractivos que motivan el ahorro en una AFORE. De hecho, Erika Soto, gerente de Estudios Técnicos y Análisis de Principal, menciona que “los rendimientos es el elemento más importante, tanto en el nivel que otorgan como en
la estabilidad de mantener ese nivel; aunque también se recomienda comparar comisiones y nivel de servicio. Una AFORE más cercana, que permita gestionar trámites en línea, con una gestión adecuada de las inversiones, que monitoree en conjunto contigo el estado de tus ahorros y del avance para lograr la pensión que deseas es fundamental”.
En Principal recomendamos ahorrar para el retiro entre el 14 y 16 por ciento de los ingresos de forma constante con el fin de alcanzar un monto de pensión aproximado de 70-80 por ciento del último sueldo”. -Erika Soto, gerente de Estudios Técnicos y Análisis de Principal.
DEL EXPERTO
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Ahorro para el retiro
afores elige
y compara a las
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) subraya que elegir AFORE correctamente representa una de las decisiones financieras más relevantes en la vida de todos los ahorradores del SAR, dado que dicha elección repercutirá en sus finanzas personales futuras. Estima que elegir una AFORE con altos rendimientos y bajas comisiones en lugar de una AFORE con bajos rendimientos y altas comisiones puede suponer, en el largo plazo, una pensión 25 a 30 por ciento mayor o menor, respectivamente.
Ubica tu SIEFORE Existen cuatro diferentes SIEFORES de acuerdo a la edad de cada trabajador: SB0 y SB1 para personas de 60 años y mayores; SB2 para personas entre 46 y 59 años; SB3 para personas entre 37 y 45 años y SB4 para personas de 36 años y menores. Recuerda que debes buscar la tabla con base en tu edad y observa qué AFORE es la que más te conviene.
3 factores a considerar para elegir AFORE Si aún no tienes AFORE o quieres cambiarte, debes considerar tres factores:
01 Rendimientos que te da a ganar. www.gob.mx/consar
02 Comisión que te cobra. 03 Servicios que te ofrece.
Ahorro para el retiro
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Tu edad, tu SIEFORE SIEFORE Básica 4 (SB4) Para personas de 36 años y menores
SIEFORE Básica 3 (SB3) para personas entre 37 y 45 años
A mayor Rendimiento Neto, mayor pensión (Indicador de Rendimiento Neto 84 meses)
A mayor Rendimiento Neto, mayor pensión (Indicador de Rendimiento Neto 84 meses)
INDICADOR DE RENDIMIENTO NETO AFOREs
INDICADOR DE RENDIMIENTO NETO
RENDIMIENTO NETO
AFOREs
RENDIMIENTO NETO
Profuturo
8.83%
Profuturo
7.68%
SURA
8.20%
SURA
7.43%
Banamex
7.91%
PensionISSSTE
7.14%
MetLife
7.31%
Banamex
7.09%
PensionISSSTE
7.24%
MetLife
6.71%
Principal
7.17%
Principal
6.59%
XXI Banorte
6.97%
Coppel
6.50%
Azteca
6.93%
Azteca
6.42%
Coppel
6.85%
XXI Banorte
6.41%
Invercap
6.82%
Invercap
6.21%
Inbursa
5.44%
Inbursa
5.08%
Promedio Simple
7.24%
Promedio Simple
6.66%
Promedio Ponderado*
7.51%
Promedio Ponderado*
6.89%
SIEFORE Básica 2 (SB2) Para personas de 46 y 59 años
SIEFORE Básica 1 (SB1) para personas de 60 años y mayores
A mayor Rendimiento Neto, mayor ahorro (Indicador de Rendimiento Neto 60 meses)
A mayor Rendimiento Neto, mayor ahorro (Indicador de Rendimiento Neto 36 meses)
INDICADOR DE RENDIMIENTO NETO
INDICADOR DE RENDIMIENTO NETO
AFOREs
RENDIMIENTO NETO
Profuturo
6.65%
Azteca
4.24%
SURA
6.17%
Profuturo
4.20%
Banamex
5.83%
Coppel
4.17%
Coppel
5.57%
Principal
4.07%
PensionISSSTE
5.22%
SURA
4.04%
MetLife
5.05%
XXI Banorte
3.99%
Azteca
4.95%
Inbursa
3.95%
Principal
4.91%
Invercap
3.85 %
XXI Banorte
4.80%
PensionISSSTE
3.79 %
Inbursa
4.39%
MetLife
3.78%
Invercap
4.15%
Banamex
3.53%
Promedio Simple Promedio Ponderado*
AFOREs
RENDIMIENTO NETO
5.24%
Promedio Simple
3.96%
5.44%
Promedio Ponderado*
3.92%
*Es el promedio ponderado por los activos administrados de los rendimientos netos de las SIEFORES Básicas. • Los Indicadores de Rendimiento Neto incluyen la deducción de las comisiones aplicables. • Este Indicador refleja el desempeño obtenido consistentemente por las inversiones en cada SIEFORE e indica que las decisiones de traspaso pueden resultar convenientes para los trabajadores. • En la sección de ‘Estadística’ de www.consar.gob.mx hay más información sobre comisiones y rendimientos. Cifras al cierre de abril de 2017 | Última modificación: 28 de abril de 2017, CONSAR.
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Ahorro para el retiro
apps
para el control de gastos
mejor ahorrar que poco gastar” “No hay
¿Eres de los que recibe una cantidad de dinero semanal, quincenal o mensual y no sabe cómo se le va de las manos? ¿Te gusta gastar pero no sabes ni cuánto ni en qué? Seguramente eres del 64 por ciento de los millennials que no acostumbra a llevar algún tipo de registro de sus ingresos y gastos, de acuerdo con la ‘Encuesta Nacional ¿Qué piensan los millennials mexicanos del ahorro para el retiro?’
De hecho, según la Encuesta Nacional de Educación Financiera 2015, en México de los 33.6 millones de adultos con cuenta formal de ahorro sólo el 46 por ciento acostumbra a llevar el registro de sus gastos. Erika Soto, gerente de Estudios Técnicos y Análisis de Principal, enfatiza que es importante que los jóvenes trabajadores elaboren un registro de gastos e ingresos en el que incluyan el rubro de ahorro para el retiro porque están comenzando su vida profesional, laboral y quizá familiar, lo cual necesariamente implica planeación.
“La planeación se puede conseguir de forma sencilla a través de la elaboración de un presupuesto que integre un nivel de ahorro fijo para distintas metas, incluyendo el retiro, así como de los gastos que cubren sus necesidades diarias. El registro puntual de sus ingresos y gastos será la manera ordenada de seguir y monitorear el cumplimiento del presupuesto que se fijaron previamente. En la actualidad existen diversas apps gratuitas que los pueden ayudar en este tema de forma muy didáctica e, incluso, mostrarles gráficas con el avance de su ahorro y con el cumplimiento del presupuesto”.
Ahorro para el retiro
¿Qué es un plan
de gastos?
Es un registro que realizas por escrito, sí, con papel y lápiz, aunque si eres amante de la tecnología tal vez prefieras usar una app. Considera que llevar un presupuesto no sólo te permite tener un mayor control sobre tus finanzas, sino también te ayuda a identificar y eliminar gastos innecesarios, así como a saber cuánto dinero puedes destinar al ahorro y al pago de servicios básicos como renta, comida, transporte y deudas.
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¿Acostumbras a llevar algún tipo de registro de tus ingresos y gastos mensuales? El 35 por ciento de los 2,100 entrevistados por la CONSAR sí lleva un registro de sus ingresos y gastos, mientras que el 62 por ciento se ubica en el rango de edad de 25 a 30 años.
64% 35%
no sí
Fuente: Encuesta Millennials de la CONSAR.
¡Para saber
Más!
Considera los gastos ‘hormiga’
C
igarros, agua, refrescos, botanas, café, “viene viene”, propinas, la lista de los ‘gastos hormiga’ es larga. Pueden parecer monedas “insignificantes”, sin embargo, la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) revela que si los sumas al final del mes se convierten en una cifra que podría representar hasta el 12 por ciento de tu salario.
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Ahorro para el retiro
DEL EXPERTO
Una recomendación importante para los jóvenes es que no se priven de aquello que les gusta y los hace felices. Esto evitará un periodo tortuoso que podría jugar en contra para el cumplimiento de su plan de gastos. En la medida que los jóvenes han identificado que tienen una necesidad de protegerse en el presente y en el futuro estarán más comprometidos con el seguimiento de su plan” -Erika Soto, gerente de Estudios Técnicos y Análisis de Principal.
Gamers de las finanzas El control de gastos se puede llevar con varios métodos, sin embargo, el presidente de Fintech México, Jorge A. Ortiz, señala que “lo interesante de una app es que siempre llevas contigo el celular y la experiencia de usuario debe ser muy sencilla para que le permita utilizar la aplicación de una manera fácil y hasta atractiva, como puede ser mediante gamifying o aplicar un ‘juego’ a la aplicación que haga atractivo llevar el control de gastos”. Por su lado, Bruno Ramos, fundador y CEO de SWAP, explica que en el caso de una app como SWAP te ayuda a que “pagar no sea una pesadilla, hace que sea fácil. Hoy la mayoría de los pagos entre personas se hace en efectivo, eso no permite llevar un registro sencillo o control. En SWAT, cuando tú le pagas a alguien, además de que puedes elegir con qué tarjeta o usar tu crédito, tienes todo el detalle de a quién le pagaste, para qué, qué día y con qué tarjeta, todo desde tu celular”. Agrega que “tampoco se trata de no consentirte de vez en cuando, sólo hay que tener un balance y sí, sacrificar algunas cosas, puedes no salir al antro un día y hacer una reunión con amigos, puede ser que te la pases hasta mejor y te ahorras algo para esa meta o sueño que quieres. No hay mejor sentimiento que ahorrar para alguna meta en específico, como un viaje, y lograrlo. Para eso sí tienes que sacrificar algunos lujitos de repente”.
“Ya se me acabó
la quincena”
Ahorro para el retiro
Las AFORES
y las apps
Para Bruno Ramos es importante que exista una app que permita a un mayor número de jóvenes adherirse al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). “Creo que sería importante que exista un app en la que puedas visualizar tu Cuenta AFORE, ver los rendimientos e, incluso, hacer aportaciones. También creo que los millennials ven el retiro como algo muy lejano y que luego van a tener tiempo para ahorrar”.
DEL EXPE RTO
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Jorge A. Ortiz opina que las AFORES “deben tener mayor claridad y acercarse a los jóvenes a la manera como quieren que les hablen, adaptarse a lo que necesitan y un punto de partida es la comunicación sencilla, amigable y atractiva como lo puede proporcionar una app. Deberían comunicarse con los jóvenes a través de juegos y de formas atractivas, se puede inclusive crear apps que se conecten con redes sociales y que sean metas o reconocimientos cada vez que el joven ahorra. El joven busca reconocimiento en redes y éste puede ser uno de ellos”.
El peor enemigo es no tener control de tus finanzas, ya sea por falta de interés o falta de educación financiera. A mí me funciona mucho tener una tarjeta de crédito, se me hace la mejor opción para tener un buen control, pero al mismo tiempo es indispensable tener ese control, de lo contrario, gastas más de lo que puedes pagar y te endeudas. Nosotros los jóvenes sentimos que falta mucho tiempo para el retiro y a veces preferimos vivir el momento. Creo que eso debe cambiar y no deberíamos pensar que es ahorrar para el retiro, sino para tu futuro. Yo hasta hace poco entendí lo que eran y cómo funcionan las AFORES, luego vi el rendimiento que tienen y decidí meter mi ahorro a mi AFORE”. -Bruno Ramos, CEO/Founder de SWAP.
Para Jorge A. Ortiz, presidente de Fintech México y socio director de The FinTech Hub, antes que las deudas el peor enemigo de los millennials es quedarse sin liquidez. “El típico ‘ya se me acabo la quincena’, por eso una buena administración del gasto nos ayuda a llegar con recursos a la siguiente, pero el gran problema es la falta de ahorro y la planeación a largo plazo del retiro, por eso hay
que crear una cultura de que lo primero que debes hacer con tu quincena es apartar algo para el ahorro y para el retiro, y luego con la ayuda de las apps puedes administrar y disfrutar el sobrante. Por ejemplo, con una app puedes detectar que ya ahorraste y que vas bien en tu gasto corriente, por lo que te podría sugerir una ida al cine o una cerveza no planeada”.
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Ahorro para el retiro
diez mitos sobre los millennials
La CONSAR señala que un factor característico de esta generación es la transición del uso de cintas magnéticas análogas al formato digital, lo que determinó sus hábitos de consumo de servicios, productos e información, siendo la inmediatez un factor detonante en la toma de sus decisiones.
Los famosos mill ennials La po
blación conocida como Millennial es aquella que nació entre 19 80 y el 2000, aunq ue para algunos países, y en parti cular para México, esta generación podría considerar se a partir de me diados de los 80 por la entrada ‘ta rdía’ de la tecnolo gía a la vida de los mexicanos.
Ahorro para el retiro
E
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n México se conoce poco sobre su comportamiento de consumo, sus hábitos financieros y cómo visualizan el retiro/pensión. Por ello, recientemente la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) realizó un estudio titulado ‘¿Qué piensan los millennials mexicanos del ahorro para el retiro?’ en virtud de que actualmente existen 20.5 millones de trabajadores que tienen entre 18 y de 33 años de edad y que cotizan al nuevo sistema de pensión a través de cuentas individuales de ahorro para su retiro. Del estudio surgieron 10 mitos respecto a la forma de ser y pensar de los millennials en el marco del ahorro para el retiro.
01
TODOS LOS MILLENNIALS DESEAN SER EMPRENDEDORES
03
Con base en estudios de países más desarrollados como EU y varios de Europa, se piensa que los jóvenes tienden a ser cada vez más propositivos con nuevas ideas generadoras de autoempleo. Lo cierto es que en la encuesta realizada por la CONSAR la mitad contestó preferir trabajar por su cuenta, mientras que la otra mitad tiene preferencia por trabajar para una empresa.
02
EL TRABAJO EN LA FORMALIDAD Y SUS PRESTACIONES NO ES ATRACTIVO PARA LA MAYORÍA DE LOS MILLENNIALS Las prestaciones siguen siendo un tema valorado por muchos trabajadores y lo sigue siendo para las generaciones más jóvenes. El estudio reveló que 53 por ciento de los encuestados prefiere contar con prestaciones aunque ello suponga sacrificar un poco de su sueldo. El enfoque opuesto fue preferido por un 40 por ciento.
Los Millennials valoran más otras prestaciones laborales que tener una Cuenta AFORE En la actualidad no sólo se ve a la AFORE como una empresa que administra los recursos pensionarios, sino también como un medio que ofrece servicios alternos para el ahorro, sin plazos ni montos mínimos. El 57 por ciento opinó que la cuenta AFORE es una prestación “importante”, seguida de un 30 por ciento con “algo importante”, nueve por ciento “poco importante” y tres por ciento “nada importante”. La mención del ahorro para el retiro / AFORE estuvo por encima de caja de ahorro, reparto de utilidades, Seguro Social (IMSS/ISSSTE), INFONAVIT, vacaciones y seguros de gastos médicos mayores, entre otras.
04
Los Millennials desean estar activos laboralmente hasta la vejez También con base en estudios extranjeros se tiene la idea de que los millennials en general no piensan en el retiro como un cese de la actividad laboral, sin embargo, el estudio arrojó que al 51 por ciento de los encuestados le interesa retirarse dentro del rango de los 60 a 64 años de edad, que, de hecho, es antes de la edad reconocida habitualmente como normal, es decir, a los 65 años. Aunado a ello, la expectativa de vida de esta generación será mucho mayor que la de la generación de sus padres, por lo que sus ahorros deberán financiar una pensión por más tiempo.
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Ahorro para el retiro
La Generación Millennial no está interesada en jubilarse
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El tema de la jubilación se ha convertido en algo aspiracional, pues se ve como una recompensa por los arduos años laborados, es por ello que para el 83 por ciento de los encuestados resultó importante contar con la posibilidad de jubilarse y recibir una pensión.
07
09
En el estudio realizado la mayoría coincidió en que una pensión adecuada está en el rango de 7,501 a 10,000 pesos mensuales. Ahora bien, las aportaciones obligatorias que realizan por ley los patrones de los trabajadores serán insuficientes, pues sólo representarán pensiones de una tercera parte del sueldo que perciben hoy en día los millennials asalariados. Para crear el fondo que permita obtener una buena pensión, recibiendo una mensualidad superior a los 7,500 pesos, será necesario que realicen aportaciones voluntarias a su Cuenta AFORE.
Para la mayor parte de los Millennials la independencia económica es su prioridad El estudio reveló que el 91 por ciento de los encuestados considera apoyar económicamente a sus padres para sufragar sus gastos durante la vejez. Lamentablemente esta valiosa solidaridad entre generaciones también representa un mayor reto para que los millennials acumulen recursos y estén en posibilidades de proveerse su propio retiro.
08
Los Millennials son más osados en sus decisiones financieras No obstante se piensa que la mayoría de los jóvenes son arriesgados, en temas financieros no se sigue forzosamente la misma regla, ya que seis de cada 10 encuestados se identificaron con el ‘inversionista conservador’, contra un 28 por ciento que se identificó con el ‘inversionista agresivo’ para obtener mayores rendimientos a pesar de la posibilidad de enfrentar pérdidas.
La Generación Millennial es más proactiva en sus finanzas personales De acuerdo con el estudio, la planeación financiera no parece ser una fortaleza de los millennials mexicanos, ya que tan sólo el 35 por ciento de los encuestados dice llevar un registro de sus ingresos y gastos, hábito que es por demás útil y necesario para el control presupuestal personal y familiar. En la misma línea, ocho de cada 10 participantes reconocieron que para ahorrar en su Cuenta AFORE preferirían el apoyo de recordatorios mensuales vía mensajes a su celular (48 por ciento) o vía una domiciliación (30 por ciento) o transferencia automática (21 por ciento).
Los jóvenes Millennials son indiferentes al monto de las pensiones
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Actualmente, la mayor parte de los Millennials está mejor informada sobre conocimientos básicos de finanzas Cinco de cada 10 entrevistados no respondió correctamente a tres preguntas sobre conceptos elementales financieros: interés compuesto, tasa de interés e inversión. Que tan sólo la mitad de los jóvenes trabajadores conozca dichos conceptos se dice que es una señal de desventaja ante la creciente sofisticación financiera. Es sabido que el nivel de conocimientos debe elevarse mediante la promoción de acciones de inclusión y educación financiera.
Ahorro para el retiro
afores 33
53% 1980-2000 es el periodo en el que nacieron los millennials.
57%
de los millennilas mexicanos opina que la cuenta AFORE es una prestación “importante”.
7,501 a 10,000
20.5 millones
de trabajadores que tienen entre 18 y de 33 años de edad y que cotizan al nuevo sistema de pensión a través de cuentas individuales de ahorro para su retiro existen en México.
83% considera importante contar con la posibilidad de jubilarse y recibir una pensión.
pesos mensuales resulta una pensión adecuada para la mayoría de los millennials.
51%
está interesado en retirarse dentro del rango de los 60 a 64 años de edad.
Los millennilas opinan... Fuente: CONSAR
prefiere contar con prestaciones aunque ello suponga sacrificar un poco de su sueldo. El enfoque opuesto fue preferido por un 40%.
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Ahorro para el retiro
micro sitio
En el micrositio ‘Todo sobre el SAR para Trabajadores Independientes’ de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) puedes encontrar información relevante sobre los beneficios y el procedimiento para abrir una cuenta AFORE en un solo lugar.
para trabajadores independientes
Paso a pasito:
La sección ‘Todo sobre el SAR para Trabajadores Independientes’ contiene los siguientes ocho apartados:
01
¿Qué es una AFORE?
02 03
¿Por qué abrir una cuenta AFORE?
Información básica de la función principal de las AFORES y la importancia de tener una cuenta de ahorro para el retiro.
04
Describe cuáles son las ventajas de abrir una Cuenta AFORE.
¿Cómo elijo la mejor AFORE?
En este espacio se explican de manera breve los tres factores que se deben considerar para elegir la AFORE que más te convenga.
www.gob.mx/CONSAR
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¿Cómo me registro en una AFORE? En esta sección se detallan las cuatro modalidades para registrarse en una AFORE, así como los documentos que deberás presentar y cuáles son las AFORES que prestan el servicio a trabajadores independientes (AFORE Azteca e Inbursa no ofrecen el servicio). Para registrarte en una AFORE bajo cualquiera de las cuatro modalidades sólo necesitarás tu CURP.
¿Cómo deposito en una AFORE?
Se presentan las cinco opciones para hacer ahorro voluntario de manera fácil, rápida y segura.
¿Cuánto debo ahorrar?
En esta sección se muestra un ejemplo sencillo del resultado de ahorrar determinadas cantidades. Asimismo, te invita a realizar ejercicios personalizados a través de la ‘Calculadora de pensión para Trabajadores Independientes’.
¿Cómo me cambio de AFORE?
Se indica el proceso y los documentos necesarios para realizar un traspaso de una AFORE a otra.
¿Cómo retiro mi ahorro?
Presenta las diferentes modalidades para disponer de los recursos depositados en la cuenta AFORE, dependiendo de las metas de ahorro que cada trabajador establezca.