Contenido Especial:
Tu AFORE 6 en un solo clic Tu Expediente
24
¿Ya recibiste tu
estado de cuenta?
12
¿Sabes lo que implica
Electrónico Único
cambiarte de AFORE?
Inclusión financiera a través de AforeMóvil
Traspasos:
14
¿Qué tan atractiva es tu AFORE?
afores ahorroparaelretiro
octubre 2017
Una publicación comercial de
GRUPO REFORMA afores@reforma.com
Facilitan retiro de
30
recursos a trabajadores
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Ubica tu SIEFORE
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¿elección del trabajador o del agente promotor?
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Ahorrar en tu AFORE nunca fue tan fácil
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Un presupuesto para el futuro
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Día Mundial del Ahorro: 31 de octubre
32
Alejandro Junco de la Vega Presidente y Director General
Alex Castillo Director Información Metropolitana
Rodolfo Junco de la Vega Director General Adjunto
Gerardo Lara Director Comercial
Lázaro Ríos Director General Editorial
Roberto Castañeda Subdirector Editorial
Ricardo Junco Garza Director General Comercial Ignacio Mijares Director General de Operaciones Alejandro Junco de la Vega E. Director de Internet
Jorge Arturo Padilla Subdirector Editorial Roberto Segura Director de Circulación
Roberto Zamarripa Director de Contenidos
Edgar Espinosa Director de Tecnología
Leonardo Valero Director Operación Editorial
Guillermo Toledo Director Gráfico
René Sánchez Director Editorial Negocios
Jorge Obregón Director de Producción
Juan Carlos Pulido Subdirector Suplementos Especiales Marcela Díaz de Sandi Coordinación de Publicidad / Elena Ramírez Coordinadora Editorial Fabiola Sánchez Editora / Zusett Santa Ana Editor Gráfico / Luis Rosales Diseño Dina Franco Publicidad / 5628-7878 ext. 1404 / dina.franco@reforma.com
Publicado e impreso en los talleres de: Consorcio Interamericano de Comunicación, S.A. de C.V., Av. México-Coyoacán No. 40, Col. Santa Cruz Atoyac. Delegación Benito Juárez, México, D.F. 03310 Impreso por: Kromática629 5628-7503.
Dirección de internet: www.reforma.com Banco de imágenes: Shutterstock Síguenos en: Facebook: /ReformaSuplementosEspeciales / Twitter: @ReformaSupEsp
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afores
Ahorro para el retiro
Tu AFORE en un solo cli Con la nueva app AforeMóvil puedes empezar a tener el control de tu Cuenta AFORE. De clic en clic podrás llevar a cabo un procedimiento fácil, rápido y seguro a través de tu teléfono móvil.
A
foreMóvil es parte del proceso de modernización y uso de tecnologías en el sistema de pensiones bajo el cual se ha incorporado la identificación biométrica, el expediente electrónico, la domiciliación electrónica y el ahorro en tiendas de conveniencia como elementos centrales de la operación del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).
¿Para qué sirve
AforeMóvil? Localizar tu Cuenta AFORE Abrir una Cuenta AFORE Consultar tu saldo bicar lugares para ahorrar U en tu AFORE brir una Cuenta AFORE A para menores Ahorrar en tu AFORE Actualizar tus datos Solicitar tu estado de cuenta Calcular de cuánto será tu pensión ecibir notificaciones sobre R tus depósitos y retiros Consultar tus movimientos
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afores
Ahorro para el retiro
Datos PROTEGIDOS AforeMóvil protege tus datos y documentos con los más altos estándares de seguridad. • La aplicación funciona a través de reconocimiento facial y con tu contraseña de acceso. • La información será custodiada y protegida por la AFORE que elegiste. • Accesible para el público en general y totalmente gratis.
Factores de autenticación Al momento que descargues la app notarás que te solicitan tres factores de autenticación:
a) T eléfono móvil: a través de un número
token que garantiza que la descarga de tu cuenta AFORE sea imposible en dos celulares distintos.
b) Una contraseña única que sólo el usua-
rio conoce y en caso de extravío del celular nadie podrá acceder a su información.
c) ‘Selfie’ que permite autenticar mediante re-
conocimiento facial a los ahorradores con su credencial de elector. Mediante esta autenticación se cerciora la plena identidad del ahorrador y se vela por la plena seguridad de la Cuenta AFORE.
¡Para saber
Más!
Registro Nacional de Población e Identificación Personal
E
n unos cuantos minutos AforeMóvil se conecta con RENAPO para validar la CURP del ahorrador y se conecta con la
AFORE para verificar que los datos del ahorrador son correctos (si es que cuenta con una AFORE) o para abrir una nueva cuenta.
Ahorro para el retiro
afores
9
¿Cómo ahorrar en tu AFORE desde tu celular? 1. Una vez que ya descargaste la aplicación, deberás ingresar a la opción ‘¡Ahórrale! 2. Elige la forma en la que quieres ahorrar, tienes dos opciones: • Con tarjeta de crédito o débito: introduce tu número de tarjeta o tómate una foto; selecciona el monto que quieres ahorrar y elige la periodicidad de tu ahorro. • En efectivo, genera tu código de barras en la app. 3. Acude a los más de 6,700 puntos de ahorro en todo el país, presenta el código y aporta desde $50.
Regístrate en una AFORE
Si eres trabajador independiente ahora también podrás comenzar a ahorrar en una AFORE siguiendo estos pasos: 1. Una vez que ya descargaste la aplicación ingresa tu CURP, un correo electrónico, tu número telefónico y genera una contraseña. 2. Tómate una selfie, así como una fotografía a tu identificación oficial. 3. Captura tu domicilio. 4. Ingresa tu contraseña para aceptar los contratos.
Registro para menores de edad 1. Una vez que ya descargaste la aplicación y tienes una Cuenta AFORE, selecciona la opción ‘Registro de menores’. 2. Captura la CURP del menor. 3. Tómale una fotografía a su acta de nacimiento. 4. Selecciona si eres padre o madre del menor. 5. I ngresa tu contraseña para aceptar los contratos.
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Ahorro para el retiro
Proceso AforeMóvil para trabajadores asignados e independientes
Continúa a partir de la activación.
Descarga de tiendas virtuales iOS o Android.
Ingresa datos generales (CURP, número de celular, e-mail).
Captura código de seguridad SMS.
Crea contraseña.
Deposita aportación voluntaria para concluir el registro.
Al concluir este flujo se genera el PERFIL PRE-BÁSICO que te permite llevar a cabo lo siguiente: Consulta de AFORE. Calculadora de Ahorro. Localización de redes comerciales. eneración de CURP en código G de barras. Preguntas frecuentes. Contacto.
Proceso AforeMóvil trabajadores registrados
01
02
03
04
Confirma que los datos obtenidos con la CURP sean correctos.
Toma fotografía del rostro y de identificación oficial (biometría facial y validación OCR, Reconocimiento Óptico de Caracteres).
Agrega datos complementarios de contacto (domicilio y teléfono fijo).
Selecciona la AFORE con la que quieres registrarte.
05 Acepta contratos con tu Firma Electrónica (sellada con Token Virtual).
06 Deposita aportación voluntaria para concluir el registro.
Al concluir este flujo se genera el PERFIL BÁSICO que permite, además de la funcionalidad del PRE-BÁSICO, lo siguiente: Consulta de saldo. horro en línea (cargo único o recurrente a A tarjetas de crédito, débito o cuenta CLABE). olicitud del último estado de cuenta S cuatrimestral. cceso a sección de beneficios y notificaciones A (contacto dos vías trabajador-AFORE).
Ahorro para el retiro
afores 11
SAR 2.0
C
on el lanzamiento de la nueva aplicación AforeMóvil inicia la segunda etapa crucial para el Sistema de Ahorro para el Retiro: SAR 2.0. La modernización tecnológica consistió en cinco puntos: 1. L a creación de un Expediente Electrónico Único para cada trabajador almacenado en una base centralizada para brindar mayor seguridad a la información de los ahorradores y eliminar el papel del sistema de pensiones. 2. La identificación de los ahorradores a través del uso de biométricos para brindar mayor seguridad en los trámites de los trabajadores y mejorar los servicios. 3. La ampliación de opciones de ahorro voluntario para los ahorradores a través de la incorporación de 6,700 puntos de contacto mediante tiendas de conveniencia/corresponsales de ahorro. 4. B rindar servicios en línea a través de una página centralizada que ofrezca a los ahorradores distintas opciones para simplificar los trámites del sistema. 5. Y, finalmente, crear una plataforma de servicios móviles que acercará a los ahorradores, particularmente los más jóvenes, a una Cuenta de AFORE y ampliará la cobertura del SAR.
#Un Dato
Mexicanos al grito de las AFORES y los dispositivos móviles • 122 millones de mexicanos. • 11 millones de mexicanos en EU. • 83 millones de mexicanos con dispositivo móvil. • 58.5 con Cuenta AFORE. • 30 millones de trabajadores independientes y con cuenta
propia no están ahorrando para su futuro. • 19 millones de trabajadores no saben en qué AFORE están. • 60% de los mexicanos señala que la AFORE es su segundo patrimonio más importante. Fuente: CONSAR
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Ahorro para el retiro
Tu Expediente Electrónico Único A dos años y medio del inicio de la estrategia de digitalización del sistema de pensiones, en septiembre se alcanzó el enrolamiento del trabajador número 10 millones con un Expediente Electrónico Único, informa la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). Asimismo, esta Comisión señala que actualmente uno de cada cuatro trabajadores registrados en una AFORE cuenta ya con un Expediente Electrónico Único, el cual se integra al mismo tiempo que se realiza la captura de los datos biométricos del trabajador, con lo que se conforma un esquema de seguridad y confiabilidad en el manejo de la información de su Cuenta AFORE.
¿Qué es el Expediente
Electrónico Único?
Es un archivo digital que se almacena en una base centralizada con los datos, documentos e información personal de cada trabajador, lo que evita la duplicidad o inconsistencias en la información y fomenta un mayor control en el uso y administración de la misma. Anteriormente los expedientes se conformaban en papel a través de diversa documentación, lo cual se traducía en altos costos de almacenamiento de los expedientes físicos, errores de capturas, descontrol de la información y tiempo para realizar los trámites.
Millones
Desde el arranque en la implementación del Expediente Electrónico Único, su integración ha evolucionado de la siguiente manera: Total de EE en el SAR 10 8 6 4 2
Fuente: CONSAR.
jul 17
may 17
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ene 17
nov 16
sep 16
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may 16
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nov 15
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Ahorro para el retiro
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Beneficios del
Expediente Electrónico • Mejores servicios para los ahorradores del sistema de pensiones, ya que las AFORES cuentan hoy con información más precisa para contactar a sus clientes. • Mayor seguridad y control en el manejo de la información de los ahorradores, lo que inhibe el riesgo de cualquier práctica indebida. • Mayor certeza para los ahorradores de la validez de la información de la cuenta individual, lo cual reduce los errores en el llenado de los formatos tradicionales en papel. • Menores costos de la operación del sistema de pensiones. • Mayor agilidad en tiempos de procesamiento de servicios.
¿Aún no lo tienes? La CONSAR revela que los ahorradores del sistema que aún no lo tienen se irán integrando de manera gradual una vez que el trabajador entre en contacto con su AFORE para realizar un trámite.
Durante 2018 iniciará la segunda fase del enrolamiento de biométricos que incorporará los siguientes trámites:
Trámite
Implementación
Retiro de recursos totales.
Enero 2018
Retiros programados y pensiones garantizadas.
Enero 2018
Disposición de recursos de ahorro voluntario.
Enero 2018
Reintegro de recursos derivado de un retiro parcial por desempleo.
Marzo 2018
Recertificación.
Julio 2018
Trámites a realizar a través de un apoderado.
Septiembre 2018
Fuente: CONSAR.
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Ahorro para el retiro
Inclusión financiera con AforeMóvil Hoy en México existe un consenso a nivel global que señala que el acceso de la población a servicios financieros adecuados es un elemento crítico para mejorar su calidad de vida e impulsar el desarrollo económico. ¿Qué es la inclusión financiera?
¿Por qué no tienes Cuenta AFORE?
De acuerdo con la Comisión Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF), la inclusión financiera contiene cuatro componentes fundamentales:
A 10 años de la apertura del sistema de pensiones a los trabajadores independientes, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) destaca que la inmensa mayoría no cuenta con una Cuenta AFORE. La CONSAR revela que las razones de la escasa penetración de las AFORES en el segmento de los trabajadores independientes es multifactorial:
• Acceso. La infraestructura disponible para ofrecer servicios y productos financieros, como sucursales, cajeros automáticos, corresponsales y terminales punto de venta, entre otros. • Uso. Se refiere a la adquisición o contratación, por parte de la población, de uno o más productos o servicios financieros, así como a la frecuencia con que éstos son utilizados. • Protección al consumidor. Se refiere a que los productos y servicios financieros que se ofrezcan a la población se encuentren bajo un marco que garantice como mínimo la transparencia de información, el trato justo y mecanismos efectivos para la atención de quejas y asesoría de los clientes contra prácticas desleales y abusivas. • Educación financiera. Se refiere a las acciones para que la población adquiera aptitudes, habilidades y conocimientos que les brinden la posibilidad de evaluar la oferta de productos y servicios financieros.
1. Dificultad para hacer el trámite de apertura de una Cuenta AFORE como independiente 2. Escasa promoción de las AFORES vía sus agentes promotores. 3. Escasa difusión de las AFORES de las bondades de ahorrar en ellas. 4. D esconocimiento. 5. Desconfianza. 6. Falta de cultura de ahorro y previsional. Asimismo, la CONSAR señala que el problema de mantener esta inercia es que de no incorporarse a una AFORE de manera voluntaria e iniciar un esfuerzo sistemático de ahorro, al llegar a la vejez los trabajadores independientes dependerán de sus generalmente exiguos ahorros personales, de arreglos informales y familiares o de la asistencia social y/o programas federales de apoyo a adultos mayores que resultan de bajo monto. Por tanto, subraya que en el contexto de un país que envejece de prisa, sumar a los trabajadores independientes y grupos vulnerables (migrantes, jóvenes y mujeres) a los beneficios del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) debe ser prioridad para los gobiernos actuales y futuros, pues a la fecha se cuenta con un número muy reducido de trabajadores independientes dados de alta en una AFORE.
Ahorro para el retiro
¿Quiénes son los
trabajadores independientes? Los trabajadores independientes son todos aquellos que trabajan en un negocio propio. Son dueños del bien o producto que elaboran o venden, y deciden cómo y dónde promover sus productos o servicios. Ejemplo de este tipo de trabajadores son los microempresarios, artesanos, plomeros, empleados domésticos, electricistas, taxistas, pero también los abogados, contadores, médicos, psicólogos y arquitectos que trabajan por su cuenta. Si bien los trabajadores independientes cuentan con condiciones de trabajo que pueden resultar atractivas como la flexibilidad de horario, una mayor autonomía y potencial de crecimiento, así como un mejor balance entre el hogar y el trabajo, sin
duda también valoran los servicios de los que son excluidos al no cotizar a la seguridad social, como son el servicio médico, las guarderías, un seguro de vida o el ahorro para la vivienda y el retiro. Sus ingresos suelen ser más inestables que los de los trabajadores asalariados, lo que les dificulta llevar a cabo aportaciones voluntarias de forma sistemática. Además, aunque no es privativo de este tipo de trabajadores, la falta de educación financiera, su preferencia por las inversiones de corto plazo, la inercia y el retraso en la toma de sus decisiones, así como el desconocimiento del sistema financiero, les impide tomar el control de una planeación financiera de largo plazo.
Si trabajas por tu cuenta… Por ley, la inclusión al sistema financiero mexicano es automática para los trabajadores del sector que cuentan con seguridad social. Los institutos de la Seguridad Social (IMSS e ISSSTE) incluyen automáticamente a sus afiliados abriendo una cuenta individual de ahorro para el retiro (Cuenta AFORE) para cada nuevo trabajador. Sin embargo, en México, hasta 60 por ciento de los trabajadores se encuentra empleado informalmente o trabaja como un independiente y, por tanto, no tiene acceso a la Seguridad Social como lo corroboran los recientes datos del Consejo Nacional de Evaluación de la Política de Desarrollo Social (CONEVAL).
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Ahorro para el retiro
AforeMóvil como palanca de inclusión financiera La CONSAR manifiesta que abrir una cuenta AFORE como trabajador independiente resultaba prácticamente imposible: trabas, trámites, tiempo. Por ello, enfatiza que no resulta sorprendente el bajo nivel de penetración de las AFORES en este segmento. Esto a pesar de que existe un universo potencialmente muy atractivo de profesionistas que podrían fácilmente ser objetivo de las AFORES. Con el reciente lanzamiento de AforeMóvil todo cambió. La CONSAR precisa que ahora abrir una Cuenta AFORE es un trámite fácil, cómodo y seguro. A través del teléfono celular, y mediante un procedimiento de enrolamiento que toma aproximadamente seis minutos, todos los trabajadores independientes podrán empezar a ahorrar para su futuro en una AFORE. Con ingresar la CURP,
una identificación oficial y tomarse una ‘selfie’, con la posibilidad de realizar ahorro voluntario desde una cuenta bancaria o, incluso, domiciliarlo, desaparecen las barreras que dificultaban el proceso de la apertura de una Cuenta AFORE para comenzar a ahorrar para el retiro. La CONSAR indica que el reto es salir a buscar a los trabajadores independientes, no obstante, enfatiza que no será un tarea sencilla pues el universo de trabajadores del país (y de migrantes en el extranjero) es muy amplio y se encuentra, por lo general, muy fragmentado. De ahí que admite que se requiere de un esfuerzo concertado entre múltiples actores: gobiernos, cámaras y colegios empresariales, AFORES, líderes de opinión, Universidades y medios de comunicación.
Evolución de la Inclusión Financiera en México En 2015, 68% de los adultos tiene al menos un producto financiero, en contraste con el 56% en 2012.
2012 2015 Millones de adultos
Porcentaje 44%
30.09
Ninguno
24.1
Al menos un producto
32% 39.4
56% 68%
52.1 Millones de adultos 13.8
Solo 1
De 4 a 5 Más de 5
18.8
20% 25%
18.6
20% 24%
14.3
De 2 a 3 5.9 7.9
Porcentaje
8% 10%
5.3 6.8
FUENTE: Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015.
8% 9%
Para los principales servicios financieros se observa un incremento en el número de adultos que los contratan.
2012 2015 Millones de adultos Cuenta de ahorro*
Crédito
Seguro
Ahorro para el retiro**
25.0
Porcentaje 36% 33.6 44%
19.3
27% 29%
22.1 15.5
22%
18.9
25%
19.6
28% 31.3
41%
* En 2015 se modificó la pregunta para obtener información de cuentas de captación del sector de ahorro y crédito popular. ** Para 2015 cambió la pregunta y se aplicó a todos los entrevistados con el objetivo de incluir a toda la población, sin importar que tuvieran empleo formal o no al momento de la entrevista. Estas cifras difieren de los registros de la CONSAR debido a que muchos adultos desconocen que poseen una cuenta de ahorro para el retiro y, adicionalmente, la población objetivo de esta encuesta no abarca a toda la población.
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Ahorro para el retiro
Ahorrar en tu AFORE nunca fue tan fácil El mes pasado se formalizó la alianza estratégica entre la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) y la primera cadena de tiendas de autoservicio a nivel nacional, Chedraui, que cuenta con 243 sucursales a nivel nacional, las cuales recibirán aportaciones de los ahorradores mexicanos en más de 10,000 terminales o cajas de cobro. Este número se incrementará en los próximos meses con la apertura de nuevas tiendas que la empresa tiene programada. Con la incorporación de Chedraui el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) ya suman más de 7,000 puntos en total para que los mexicanos puedan ahorrar en una AFORE de manera fácil, segura y práctica, lo cual dupli-
cará el número de puntos de ahorro en el sistema de pensiones. Chedraui emite en promedio 26 millones de tickets de compra al mes, lo que se traduce en una afluencia mensual por tienda de 111,000 clientes.
¿Qué necesito para hacer aportaciones voluntarias en Chedraui? 1. S olicitar en la caja de la sucursal el servicio de ‘Aportación Voluntaria en AFORE’. 2. P roporcionar la CURP o número celular (en caso de ser usuario de AforeMóvil) del trabajador que recibirá la aportación, pudiendo ser distinta de la persona que acude a la sucursal. 3. I ndicar el monto de la aportación, que puede ser desde 50 pesos con un máximo por aportación de 5,000 pesos. 4. El ahorrador recibirá de inmediato un comprobante de su aportación voluntaria para que pueda confirmar con la AFORE el depósito efectuado.
Ahorro para el retiro
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243 tiendas Chedraui se suman como el primer supermercado al programa ‘Ahorrar en tu AFORE nunca fue tan fácil’.
+10,000 terminales recibirán sin
costo depósitos desde 50 pesos sólo con la CURP o el número celular.
+7,000 puntos a nivel nacional
para realizar aportaciones voluntarias e incrementar el saldo en la Cuenta AFORE.
¿Qué es el
ahorro voluntario? El ahorro voluntario es el ahorro adicional que realizas a tu cuenta individual de AFORE y que, dependiendo de tus objetivos y prioridades, puede servirte para un gasto o inversión futura, o bien, para aumentar el monto de tu pensión.
Fuente: CONSAR.
5 canales
de captación de ahorro voluntario:
1 Tiendas de conveniencia
2
3 opciones
de ahorro voluntario 1. Corto plazo
Estas aportaciones se invierten con un horizonte de corto plazo. Por ejemplo, si piensas utilizar el dinero en un periodo corto, ésta sería tu mejor opción porque puedes disponer de él a partir de los dos meses.
2. Aportaciones de mediano plazo
Esta es una inversión de más largo plazo pues tus ahorros deben permanecer invertidos un mínimo de cinco años. Recuerda que entre más tiempo se quede invertido tu ahorro generará mayores ganancias y podrás alcanzar más fácilmente tus metas.
3. Aportaciones de largo plazo
En este tipo de ahorro la inversión debe permanecer en tu cuenta hasta que cumplas 65 años de edad. Si las dejas hasta tu retiro (65 años), obtendrás un beneficio fiscal.
Teléfono celular
3 Domiciliación electrónica en el portal e-SAR
4 Ventanilla
5 Patrón
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Ahorro para el retiro
+MÁS AFORE E
l ‘Medidor de Atributos y Servicios de las AFORE’, al que también puedes identificar como +MÁS AFORE, te permite conocer la calidad, eficiencia, cobertura, atención y servicios que las AFORES te brindan cada año. A través de +MÁS AFORE los ahorradores del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) pueden comparar entre las 11 AFORES y elegir la mejor.
+A
MÁS AFORE MEDIDOR DE ATRIBUTOS Y SERVICIOS AFORE
5 indicadores
globales
El +MÁS está compuesto por más de 36 variables que se agrupan en cinco indicadores globales:
POSICIÓN
Calidad Operativa
SURA Banamex
Mide la rapidez y la efectividad con la que la AFORE realizan los 15 servicios más relevantes para los ahorradores del SAR.
Invercap XXI Banorte Profuturo MetLife
Valor del indicador 10%
Principal Coppel PensionISSSTE Azteca
Cobertura
Inbursa Comparativo 2016 Muy bueno Satisfecho Mejorable Importantes áreas de mejora No satisfactorio Fuente: CONSAR.
Mide la cantidad y calidad de los canales de atención que tienen las AFORES para atender al público. Incluye el número de sucursales, el tipo de servicios que se ofrece en cada sucursal, los servicios en línea y móviles, así como la atención telefónica.
Valor del indicador 35%
Ahorro para el retiro
Calidad de Atención y Servicio Mide la calidad con la que la AFORE atiende a sus clientes ante casos de reclamaciones. Este indicador penaliza severamente los casos de traspasos indebidos.
Valor del indicador 15%
Servicios e-SAR Respuesta a Servicios e-SAR mide los trámites iniciados por los trabajadores en el portal e-SAR, su atención y conclusión. Incluye el servicio de Pre Registro y la Solicitud de Domiciliación de Ahorro Voluntario.
Valor del indicador 10%
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Ahorro Voluntario y Solidario La Promoción del Ahorro Voluntario mide el incremento del ahorro voluntario que realizaron los clientes en cada AFORE. La inclusión de este indicador como parte del +MÁS busca estimular que las AFORES realicen mayores esfuerzos de promoción del ahorro voluntario dada la importancia de elevar el monto de aportaciones a las cuentas individuales.
Valor del indicador 30%
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Ahorro para el retiro
Ubica tu
SIEFORE
Para acomodar a todos los ahorradores de distintas edades, las AFORES tienen cinco fondos de inversión llamados SIEFORES y a cada ahorrador le corresponde una SIEFORE. Ubica la tuya. Rendimiento Neto de la SB0 (60 años y mayores)
Rendimiento Neto de la SB1 (60 años y mayores)
Rendimiento Neto de la SB2 (46 a 59 años)
Rendimiento Neto 12 meses
Rendimiento Neto 36 meses
Rendimiento Neto 60 meses
SIEFORE Básica 0
Rendimiento Neto
SIEFORE Básica 1
Rendimiento Neto
SIEFORE Básica 2
Rendimiento Neto
PensionISSSTE
5.07%
Inbursa
4.17%
Profuturo
6.26%
Banamex
4.66%
Profuturo
4.06%
SURA
5.78%
Coppel
4.66%
Azteca
4.04%
Coppel
5.58%
XXI-Banorte
4.55%
PensionISSSTE
4.03%
Banamex
5.43%
MetLife
4.53%
Coppel
3.97%
PensionISSSTE
4.97%
Principal
4.52%
XXI-Banorte
3.81%
MetLife
4.80%
Inbursa
4.40%
Principal
3.76%
Azteca
4.70%
Azteca
4.28%
SURA
3.56%
XXI-Banorte
4.58%
Profuturo
4.26%
MetLife
3.54%
Principal
4.50%
SURA
4.25%
Invercap
3.33%
Inbursa
4.37%
Invercap
4.06%
Banamex
3.24%
Invercap
3.75%
Promedio Simple
4.48%
Promedio Simple
3.77%
Promedio Simple
4.98%
Promedio Ponderado*
4.62%
Promedio Ponderado*
3.78%
Promedio Ponderado*
5.15%
Rendimiento Neto de la SB3 (37 a 45 años)
Rendimiento Neto de la SB4 (36 años y menores)
Rendimiento Neto 84 meses
Rendimiento Neto 84 meses
SIEFORE Básica 3
Rendimiento Neto
SIEFORE Básica 4
Rendimiento Neto
Profuturo
7.30%
Profuturo
8.41%
SURA
7.07%
SURA
7.83%
PensionISSSTE
6.75%
Banamex
7.44%
Banamex
6.62%
Coppel
6.88%
Coppel
6.48%
PensionISSSTE
6.83%
MetLife
6.27%
MetLife
6.76%
Principal
6.12%
Principal
6.61%
Azteca
6.02%
XXI-Banorte
6.49%
XXI-Banorte
5.96%
Azteca
6.49%
Invercap
5.27%
Invercap
5.76%
Inbursa
5.08%
Inbursa
5.42%
Promedio Simple
6.27%
Promedio Simple
6.81%
Promedio Ponderado*
6.47%
Promedio Ponderado*
7.10%
*Es el promedio ponderado por los activos administrados de los rendimientos netos de las SIEFORES Básicas. El Rendimiento Neto incluye la deducción de las comisiones aplicables. En la sección de ‘Estadística’ de www.consar.gob.mx hay más información sobre comisiones y rendimientos. Cifras al 29 de septiembre de 2017. CONSAR.
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Ahorro para el retiro
¿Ya recibiste tu
estado de cuenta?
La Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro prevé la obligación de las AFORES de enviar a los ahorradores tres veces al año el estado de cuenta. Durante el mes de septiembre las Administradoras enviaron más de 40 millones de documentos correspondientes al segundo cuatrimestre de 2017, informa la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). En particular, en el segundo cuatrimestre, las once AFORES reportarán plusvalías a sus clientes por más de 84,000 millones de pesos. ¿Ya revisaste tu buzón? No olvides que es clave tomarse cinco minutos y ponerse al día con este documento.
¿Por qué es importante el estado de cuenta? Te permite llevar un seguimiento adecuado de la evolución de tus recursos. Adicionalmente, el estado de cuenta es requerido para realizar una serie de trámites en el sistema: Cambio de AFORE Retiro de saldo Crédito INFONAVIT Solicitud de pensión Entre otros Cabe destacar que los trabajadores que no están registrados en una AFORE no reciben estado de cuenta.
Periodos de envío De acuerdo con la CONSAR, los envíos se deben realizar de acuerdo con las siguientes fechas: Estado de cuenta
Periodo de información
Fecha de entrega
1er. envío
Enero-Abril
Mayo-Junio
2do. envío
Mayo-Agosto
Septiembre-Octubre
3er. envío
Septiembre-Diciembre
Enero-Febrero
Fuente: CONSAR.
Ahorro para el retiro
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Conoce tu estado de cuenta En el estado de cuenta se reporta la información que se detalla en las imágenes.
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3
l saldo acumulado en la E Cuenta AFORE. l desglose de recursos en E las tres subcuentas: Retiro (Cesantía en Edad Avanzada y Vejez, -RCV-), Ahorro Voluntario y Vivienda, así como la evolución cuatrimestral que tuvo el ahorro desglosado en aportaciones, rendimientos y comisiones. a tabla del Indicador de L Rendimiento Neto (IRN) para comparar a las AFORES.
3
¡Para saber
Más!
Tu estado de cuenta en AforeMóvil
A
través de la nueva app AforeMóvil también puedes solicitar el estado de cuenta más reciente (sin folio) y recibirlo en tu correo electrónico de forma inmediata.
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Ahorro para el retiro
El detalle de las aportaciones que entraron a la cuenta individual por parte del patrón, el trabajador y el Gobierno, así como el ahorro voluntario, las comisiones y los rendimientos. El reverso aporta transparencia y claridad respecto a los movimientos que registra la cuenta durante el periodo.
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#Un Dato
¿Quejas?
E
n caso de que los trabajadores no reciban su estado de cuenta deben comunicarse a su AFORE para verificar el envío de este documento o, en su caso, podrán presentar una queja ante la CONSAR o
la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (CONDUSEF) a través del sitio www.gob.mx/condusef o al número telefónico 53400999 y 01800-999-8080.
Ahorro para el retiro
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¿Sabes lo que implica cambiarte de AFORE? Recuerda que cambiarte de AFORE es una decisión importante, ya que se trata de mantener tus recursos en la Administradora que haga crecer más tu pensión. La ‘Constancia sobre Implicaciones del Traspaso’ es el documento donde se te informa sobre la repercusión que tiene el cambio de tu Cuenta AFORE a otra. Pasos para obtener la
‘Constancia sobre Implicaciones del Traspaso’ Conoce los pasos que debes seguir para tramitar tu ‘Constancia sobre Implicaciones del Traspaso’ 1. Ingresa a www.e-sar.com.mx Busca la sección ‘Implicaciones del Traspaso’ Captura lo siguiente: • Tus datos personales. • Domicilio. • Datos de contacto. • Tu AFORE actual. • La AFORE a la que te quieres cambiar. • La razón de tu cambio. •N úmero del Agente Promotor que te cambiará. 2. Se validará con la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) la siguiente información para tener la seguridad de que tú estás haciendo el trámite: •T us datos (nombre (s), apellidos paterno y materno).
• Correo electrónico y número de celular (para que no se repitan en más de una solicitud). • CURP que se encuentre registrada en la AFORE. • Fecha de nacimiento. • Código Postal. • Número del Agente Promotor. 3. La Constancia se te podrá entregar de dos formas: a) En sucursal: debes elegir el día para recogerla en el portal www.e-sar.com.mx. Deberás llevar impresa tu Clave Única de Servicio (CUS) que te llegará vía correo electrónico cuando solicites tu Constancia, así como una identificación oficial (INE, Pasaporte, Cédula Profesional, Cartilla Militar o Matrícula Consular). b) En tu domicilio o correo electrónico (si no vives dentro de la misma zona donde la AFORE tiene sucursal) en los próximos siete días hábiles la AFORE te enviará tu Constancia.
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Ahorro para el retiro
Traspasos: ¿elección del trabajador o del agente promotor?
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) analiza las razones por las cuales los ahorradores no suelen cumplir con las tres condiciones ideales para elegir AFORE.
3 criterios
Los agentes
La CONSAR señala que en el mundo ideal, los ahorradores elegirían AFORE siguiendo tres criterios:
Las AFORES han buscado mecanismos alternativos (distintos a la comisión, rendimiento y servicios) para atraer a un mayor número de clientes (ahorradores): tradicionalmente mediante la contratación de agentes promotores que logren persuadir a los ahorradores de traspasarse a su AFORE. La CONSAR subraya que esto genera un excesivo gasto comercial que no necesariamente beneficia al trabajador.
ideales para elegir AFORE
1. Se informarían sobre las características de cada AFORE (rendimiento, comisión, servicios, diversificación del portafolio). 2. Seleccionarían la que más les conviene con una visión de mediano y largo plazo. 3. E vitarían estar cambiando de AFORE de manera recurrente.
promotores
La Comisión enfatiza que desafortunadamente estas tres condiciones no se cumplen en la práctica para un número significativo de trabajadores.
47,406
Gasto comercial y agentes promotores
7.4
7
40,000 29,572
42,183
7.9
45,000
38,365
7.5
50,000
35,000
6.6
25,000
6.9 6.5 6
6.2
Gasto comercial (miles de millones de pesos)
20,000 Número de antes promotores (a fin de año)
5.5
30,000
Número de agentes promotores (a fin de año)
Gasto comercial (miles de millones de pesos)
8
38,500
8.5
15,000 10,000
5 2012
2013
2014
2015
2016
Fuente: CONSAR.
Ahorro para el retiro
Traspasos “negativos”
Traspasos del Sistema 2,500,000
2,000,000
1,500,000
1,788,883
2,128,947
2,436,697
1,821,590
1,608,503
1,000,000
500,000
afores 29
2012
2013
2014
2015
2016
La CONSAR revela que una proporción importante de los traspasos son considerados “negativos”, es decir, corresponden a ahorradores que se traspasan a una AFORE de menor rendimiento neto en comparación con la AFORE de origen. Asimismo, esta Comisión puntualiza que si bien estos traspasos han disminuido recientemente, gracias a diversas medidas regulatorias, siguen representando cuatro de cada 10 traspasos.
0
Fuente: CONSAR.
Obstáculos de los ahorradores para involucrarse con su fondo de pensión Obstáculos
Descripción
Baja planeación del futuro
Poca planeación y visualización del futuro, lo que limita la previsión.
Procrastinación/Inercia
Dejar las cosas “para mañana”.
Información
Poco conocimiento sobre el funcionamiento y beneficios del sistema.
Prejuicio financiero
Existe un prejuicio de que lo financiero es complicado.
Aversión al riesgo
El desconocimiento de cómo funcionan las inversiones financieras provoca temor a participar en él.
Desconfianza
Prevalece desconfianza en instituciones financieras (a pesar de que son mucho más seguras que las instituciones financieras informales). Fuente: CONSAR.
¡Para saber
Más!
Poco involucramiento de los ahorradores
L
a CONSAR precisa que el consumo obligatorio, así como diversos obstáculos, por ejemplo, la poca educación financiera y factores psicológicos, suelen conducir a que los trabajadores tengan poco involucramiento con su cuenta individual.
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Ahorro para el retiro
Facilitan retiro
de recursos
a trabajadores
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Ventanilla Universal de Servicios para disposición de recursos
Recientemente se publicaron en el Diario Oficial de la Federación (DOF) diversas modificaciones regulatorias a la Circular Única Operativa (CUO), una de las disposiciones normativas centrales del SAR que incluye cambios principalmente enfocados en mejorar el trámite del retiro y del traspaso.
Se incorpora en el portal e-SAR un mecanismo para que los trabajadores que quieran retirar recursos de su AFORE (parciales o totales) inicien ahí su trámite con el fin de agilizar la disposición de recursos. El llenado de información le permitirá a la AFORE iniciar el proceso de retiro, sin necesidad de que el trabajador visite la sucursal. Asimismo, se incorpora un sistema de citas en el portal www.e-sar.com.mx para que los trabajadores tengan garantía del día, hora y sucursal en la que serán atendidos por la Administradora, evitando saturación en las sucursales. De esta manera, la CONSAR tendrá mayor visibilidad respecto al inicio de trámite de retiros y podrá dar seguimiento a los casos con demora.
2
Transferencia de recursos para trabajadores de 65 años y más Se incorpora un proceso simplificado y expedito para que los trabajadores que tengan 65 años o más puedan disponer de los recursos acumulados en las subcuentas de SAR 92, Vivienda 92 SAR ISSSTE y FOVISSSTE 92; lo anterior en el marco del Acuerdo para el Fortalecimiento Económico y la Protección de la Economía Familiar del 9 de enero de 2017 presentado por el Ejecutivo Federal. El proceso permitirá que los trabajadores de 65 años o más dispongan de forma automática de sus recursos cumpliendo con los criterios que establece la regulación.
3
Proceso de emisión de Constancias sobre Implicaciones del Traspaso Se realizan mejoras al proceso para la emisión de Constancias del Traspaso de modo que éstas se soliciten de forma exclusiva a través del portal www.e-sar.com.mx.
Ahorro para el retiro
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Un presupuesto
para el futuro La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) señala que en materia de ahorro para el retiro hay tres preguntas relevantes que todos se deben hacer: ¿Cuánto dinero necesitaré para mantenerme durante los años de mi retiro laboral? ¿Cuánto dinero deberíamos tener ahorrado al momento del retiro? ¿Cuánto debería estar ahorrando periódicamente para alcanzar esa meta?
Calcula tus gastos Con el objeto de facilitar la previsión de tus necesidades y gastos para la etapa del retiro, la CONSAR te propone un formato de trabajo que te facilitará la planeación y te permitirá calcular lo siguiente:
• Gastos actuales desagregados por rubros. Podrás ver el monto mensual y/o anual de tus gastos. • Gastos en el retiro, entendiendo cuáles aumentan y cuáles disminuyen respecto a los actuales.
Formato de planeación Se sugiere revisar este formato de trabajo a fin de año para ver cómo resultó el seguimiento del presupuesto.
Ingresos
Presupuesto
Gastos
Registra los ingresos y los conceptos más comunes de gasto.
Sirve para proyectar un presupuesto mensual. De no contar con toda la información la puedes completar en primera instancia con aproximaciones y corregirlas más adelante con datos más específicos. Algunos conceptos quedarán en ceros al no formar parte de tus hábitos de consumo. No olvidar registrar otros impuestos como el predial, la tenencia (refrendo vehicular), etcétera.
Es para registrar los gastos efectivamente realizados un mes después de que realizas el llenado de este formato.
Compara Permite comparar lo planeado contra lo gastado.
Estimación Muestra una estimación del comportamiento que se prevé tendrán los gastos durante la etapa de jubilación. Para realizar este ejercicio, ante la dificultad de tener cálculos precisos sobre los gastos que se tendrán en la vejez, se debe considerar que algunos conceptos son sensibles de aumentar, disminuir o permanecer iguales.
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Ahorro para el retiro
Día Mundial del Ahorro:
31 de octubre
Es un evento creado para aumentar la conciencia del público sobre la importancia del ahorro tanto para individuos como para las economías modernas.
Un poco de historia
L
a celebración del Día Mundial del Ahorro surge en 1924 en Milán, Italia, cuando se reunieron delegados de casi todos los países en el Congreso Internacional del Ahorro, evento que se prolongó varias jornadas y concluyó el 31 de octubre de ese mismo año, fecha en la que fue instituido. Han surgido ejemplos de días comprometidos con la idea de ahorrar dinero para obtener un mejor nivel de vida y asegurar la economía. En España, donde se celebró el primer día de ahorro nacional en 1921. En países como Alemania, la confianza de los pueblos en el ahorro tuvo que ser restaurada, ya que, incluso, muchas personas no habían pensado en ahorrar desde que estuvieron cerca de perder todo con la reforma monetaria alemana de 1923. Después de la Segunda Guerra Mundial, el Día Mundial del Ahorro continuó y alcanzó la cima de su popularidad entre los años 1955 y 1970. Se convirtió en una verdadera tradición en algunos países. En Austria, por ejemplo, la mascota oficial de ahorro, el supuesto ‘Sparefroh’ (literalmente ‘Feliz Ahorrador’) alcanzó un mayor grado de conocimiento de la marca que el presidente de la República. En la década de 1970 el ‘diario de la Sparefroh’, una revista educativa para jóvenes, alcanzó una tirada de 400,000 ejemplares.
Tú y el ahorro La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) señala que ahorrar es un hábito sencillo de realizar, pero es igual de fácil dejarlo. Por lo tanto, recomienda que si tu propósito es llevarlo a cabo, entonces requieres ser comprometido y responsable, sobre todo piensa que te favorece pues estás guardando una cantidad de dinero que puede servirte para alcanzar una meta a mediano o largo plazo; en caso de tener un imprevisto, cubrirlo sin necesidad de endeudarte; o tener tranquilidad al momento de tu retiro.
30%
de los mexicanos que ahorra lo hace a través de medios informales como las tandas, los ‘guardaditos’ y las alcancías.
Ahorro para el retiro
#Un Dato
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¿Sabes cuánto dinero necesitas para tu retiro?
D
iversos estudios en materia de pensiones indican que, llegado el momento del retiro, idealmente debes contar con un ingreso entre 60 y 70 por ciento de lo que obtienes en la etapa productiva o
laboral. Es decir, si ganas 100,000 pesos al año, requerirás entre 60,000 y 70,000 pesos anualmente en ingresos para el retiro que te permitan mantener el mismo estándar de vida que tengas antes de pensionarte.
Mitos sobre el ahorro La CONDUSEF comparte una serie de mitos sobre el ahorro que siguen vigentes en la mente de los mexicanos. 1. No es verdad que puedes perder tu dinero si ahorras en una institución financiera autorizada y ésta quiebra. El dinero que deposites en el banco está protegido por un Seguro de Depósito que otorga el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), basta con que deposites tu dinero en el banco para estar amparado. Otras opciones como las Sociedades Financieras Populares (SOFIPO) y las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP) también cuentan con un Fondo de Protección para tus ahorros. 2. Tampoco es cierto que no tiene sentido ahorrar en una institución financiera si no te pagan intereses. Todos los bancos, SOFIPOS y SOCAPS autori-
zadas pagan intereses por tus ahorros. Si bien éstos no son muy atractivos, al ahorrar en casa no ganas intereses y tienes el peligro de perder o gastar tu dinero, toma en cuenta que ahorrar de esta manera te da liquidez. 3. Es mentira que con lo que ganas no te alcanza para ahorrar. Ahorrar no es un problema de ingresos. Todos pueden hacerlo en la medida que sus gastos sean menores a sus ingresos. Así que destina una parte de tu dinero para este fin, por pequeña que sea. 4. Es falso que tu ahorro esté seguro en tandas o debajo del colchón. Ahorrar de esa manera tiene riesgos, por ejemplo, pueden entrar a tu casa y robárselo, en un incendio o inundación se puede perder; además, quien organiza la tanda se puede quedar con el dinero.
El ahorro para el retiro
7 de cada 10
mexicanos de los que dicen ahorrar lo hacen para afrontar una emergencia y menos del 5% de este segmento dice estar ahorrando de forma voluntaria para su retiro.
58%
de los trabajadores por su cuenta ahorra en su casa; el 66.9% de los profesionistas independientes ahorra en alguna institución bancaria.
7 de cada 10 2˚intermediario adultos mayores no recibe pensión y 86% se arrepiente de no haber ahorrado para esta etapa de su vida.
de ahorro más importante en el país es la AFORE, detrás de los bancos.
Fuente: CONSAR.
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Ahorro para el retiro
Tips del ahorro 01 02 03 04 05 06 07
az un presupuesto mensual, así saH brás cuánto ganas, cuánto gastas y cuál es tu posibilidad de ahorro. Aprende a distinguir entre necesidades y deseos, así evitarás compras innecesarias. Evita el ‘gasto hormiga’, ya que con ello podrás tener mayor margen de maniobra. Establece metas para tu ahorro, las cuales puedes dividir en corto, mediano y largo plazo. Antes de confiar tu dinero a alguna institución, verifica que esté debidamente autorizada y regulada por las autoridades. Investiga cuál es la cuenta de ahorro que te ofrece una mayor tasa de interés, mejor servicio y te cobra menos comisiones. Confirma que la institución que escojas tenga una sucursal cerca de tu casa o trabajo, así evitarás complicaciones al trasladarte.
08 09 10
Lee el contrato que te ofrece la entidad financiera que elegiste, antes de firmarlo. Asegúrate de revisar, ordenar y guardar los documentos que amparan todas tus cuentas de ahorro. Designa beneficiarios de tus cuentas de ahorro, ya que ellos recibirán el dinero si tú llegaras a faltar.
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