Especial Mujeres 6
Contenido
Ahorran para el retiro
Más servicios 12 en la app AforeMóvil
5 escenarios 18 Los millennials y su pensión
Principal compra 25 a MetLife en México Corresponsales
bancarios
26
Mexicanos 28 ahorran desde E. U.
¿Cómo va tu AFORE?
30
mitos sobre 32 el Buró de Crédito
Mejoran el futuro de tus hijos
afores ahorroparaelretiro
34
Alejandro Junco de la Vega Presidente y Director General
Alex Castillo Director Información Metropolitana
Rodolfo Junco de la Vega Director General Adjunto
Gerardo Lara Director Comercial
Lázaro Ríos Director General Editorial
Juan Carlos Pulido Director Comercial Experiencias de Marca
Ricardo Junco Garza Director General Comercial Ignacio Mijares Director General de Operaciones
MAYO 2018
Una publicación comercial de
Alejandro Junco de la Vega E. Director de Internet
GRUPO REFORMA
Roberto Zamarripa Director de Contenidos
afores@reforma.com
Leonardo Valero Director Operación Editorial René Sánchez Director Editorial Negocios
Marcela Díaz de Sandi Coordinación de Publicidad / Elena Ramírez Coordinadora Editorial Fabiola Sánchez Editora / Zusett Santa Ana Editor Gráfico / Luis Rosales Diseño Dina Franco Publicidad / 5628-7878 ext. 1404 / dina.franco@reforma.com
Roberto Castañeda Subdirector Editorial Jorge Arturo Padilla Subdirector Editorial Guillermo Toledo Director Gráfico Edgar Espinosa Director de Tecnología Roberto Segura Director de Circulación Jorge Obregón Director de Producción Alfonso Ponce de León Subdirector Ventas Nacionales
Publicado e impreso en los talleres de: Consorcio Interamericano de Comunicación, S.A. de C.V. Av. México-Coyoacán No. 40, Col. Santa Cruz Atoyac. Delegación Benito Juárez, México, D.F. 03310 Impreso por: Kromática629 5628-7503.
Dirección de internet: www.reforma.com Banco de imágenes: Shutterstock
6
afores
Ahorro para el retiro
Especial
Mujeres
ahorran para el retiro El 39.6 por ciento de las cuentas individuales registradas en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) corresponde a mujeres. De hecho, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) señala que lograr la equidad de género pensionaria es un problema común en la mayoría de los esquemas pensionarios en el mundo, ya que las mujeres enfrentan importantes desventajas laborales que impactan negativamente el saldo que podrán acumular durante su trayectoria laboral.
¿Quién ahorra más, hombres o mujeres? La encuesta de la Asociación Mexicana de AFORES (AMAFORE) titulada ‘Ahorro y futuro. Una perspectiva de género’ retrata que las diferencias en el comportamiento del ahorro formal e informal entre hombres y mujeres se ve condicionado por la participación en el mercado laboral y por la diferencia entre el mercado formal e informal.
48 % mujeres
Ahorran
Aportan para su retiro
28 % mujeres
55 % hombres Bancarización
40 % 17% hombres mujeres
28%
hombres
www.marquesderiscal.com
EVITA EL EXCESO
El deleite del buen vino
8
afores
Ahorro para el retiro
Especial
El lado femenino del SAR 54.8%
39.6%
de las cuentas individuales registradas en el SAR corresponde a mujeres y el 60.4% a hombres.
41%
72%
de las mujeres tiene menos de 40 años, mientras que en los hombres esta cifra representa el 48.4%.
de las mujeres tiene menos de 50,000 pesos ahorrados en su cuenta individual, mientras que en los hombres esta cifra representa el 64.8%.
de las aportaciones voluntarias en ventanilla las realizan las mujeres mientras que los hombres el 59 por ciento. En cuanto a las aportaciones a través de redes comerciales (7-Eleven, Círculo K, Extra, Telecomm, etc.) la cantidad de aportaciones es aún menor, 27% de mujeres y 73% hombres.
5.4%
de las mujeres tiene ahorro voluntario en su cuenta individual, mientras que en los hombres esta cifra representa el 6.5%.
86.4%
de las mujeres cotiza con menos de cinco salarios mínimos, mientras que en los hombres esta cifra representa el 81.3%.
24%
del to ta Totale l de Retiros s reali ponde zado en el S a las m A meno s Retir ujeres, quie R corresos Tot nes re ales. alizan Fuente: CONSAR.
#Un Dato
Factores culturales que disminuyen intención del ahorro
60%
la pensión de de las mujesu cónyuge. res se dedica • 35% de las mujeres de manera exclusiva a las prevé mantenerse en tareas del hogar. la vejez con apoyos de • 56% de las mujeres espealgún otro familiar. ra financiar su vejez con
Especial
Ahorro para el retiro
afores
9
Factores que desfavorecen el ahorro para el retiro de las mujeres 1. Especialización por género de trabajo en el hogar
3. Baja densidad de cotización
Las trayectorias laborales femeninas generalmente son cortas e interrumpidas debido a los eventos reproductivos y de cuidado doméstico, lo cual ha representado un importante obstáculo para la participación de las mujeres en el mercado laboral formal. No sorprende, por tanto, que el sector informal en México tenga rostro de mujer pues es ahí donde buena parte de las mexicanas dedican su actividad cotidiana, subraya la CONSAR. Más aún, expresa la CONSAR, dedicarse de manera exclusiva a las tareas del hogar (60 por ciento de las mujeres lo hace) puede suponer un obstáculo para el ahorro, la inclusión financiera, aun la comprensión de algunos conceptos financieros básicos.
2. Diferencias de sueldos y oportunidades
Las mujeres ven reducidas sus pensiones debido a su relativamente baja densidad de aportes a su seguridad social. En México, la densidad de cotización de las mujeres es menor a la de los hombres. Esto significa que, del total de la vida activa laboral de una persona, las mujeres cotizan menos tiempo que los hombres a algún sistema de seguridad social y, por tanto, acumulan menos recursos y menos semanas de cotización, limitando la pensión a la que podrán aspirar.
4. Mayor esperanza de vida
Las mujeres mexicanas, muchas de ellas dependientes de sus parejas, deberán enfrentar la realidad de una mayor esperanza de vida y, por tanto, el reto que supondrá contar con recursos suficientes para sufragar una más larga etapa del retiro.
En todos los estratos sociales la mujer recibe menores remuneraciones que el hombre por el mismo trabajo. Hoy en día, en parte, las actividades profesionales requieren, entre otras cosas, la capacidad de realizar viajes, largas jornadas y tiempo fuera de casa, tareas que, por la naturaleza del rol social y familiar de las mujeres, siempre resultan más complejas.
Proporción de cuentas por edad y género
54.8% de las mujeres tiene menos de 40 años, mientras que en los hombres esta cifra representa el 48.4 por ciento. 35.0%
Hombre Mujer
25.4%
Menor a 18
19 a 30
31 a 40
41 a 50
51 a 60
61 a 70
1.9%
0.1%
0.0%
0.1%
5.0%
4.9%
8.3%
10.0%
5.3%
14.5%
15.0%
12.7%
21.0%
20.0%
22.2%
27.3%
25.0%
23.9%
32.5%
30.0%
Mayores a 70
10 afores
Ahorro para el retiro
Especial
Recomendaciones
en
materia de retiro
para las mujeres mexicanas Informarse lo antes posible
sobre los temas vinculados al retiro y planear las metas de ahorro futuras con la debida anticipación.
Acercarse a la AFORE para y realizar proyecciones.
pedir asesoría
La CONSAR colabora con la organización Comunidad 4UNO, que incentiva la a la seguridad social y la bancarización, inclusive con la apertura de cuentas AFORE y el ahorro voluntario para el retiro.
inclusión de las empleadas del hogar
i se trabaja por cuenta propia, también S se puede empezar a ahorrar para el futuro, hay diversas opciones en las AFORES para .
trabajadores independientes Proporción de descargas de AforeMóvil por género
Las mujeres han realizado menos descargas de la de aplicación AforeMóvil. El 27.0% de las mujeres descargó la app AforeMóvil, mientras que en los hombres las descargas de la app representan el 73.0%.
diversos ejercicios
ealizar R sobre el monto que se necesita para incrementar el saldo de la Cuenta AFORE en las ‘Calculadoras’ de CONSAR.
Proporción de cuentas por
Hombre
18.7% Hombre
27.0%
15.5%
Mujer
65.8%
73.0% Hasta 3 SM Entre 4 y 5 SM Más de 5 SM
afores 11
Ahorro para el retiro
Proporción de cuentas por retiro total o desempleo y género Enseñar a los hijos el
hábito del ahorro y
empezar a construir con ellos su futuro pensionario.
Retiros Totales
24.0%
Hombre
76.0%
escargar la app para teléfoD nos inteligentes
Mujer
‘AforeMóvil’, donde
podrás de una manera segura y sencilla conectarte con tu AFORE, conocer el saldo de su cuenta, abrir una cuenta en caso de que no tengas, realizar estimaciones de tu pensión, afiliar a tus hijos menores de edad a una AFORE y realizar aportaciones voluntarias en línea.
Retiros Desempleo Hombre
42.5%
Mujer
57.5%
Guarda lo que te sobre del mer-
apórtalo voluntariamente a tu Cuenta
cado o del súper y
Proporción de cuentas por registro o traspaso y género
AFORE. Desde 10 pesos al día puedes empezar a ahorrar.
Traspasos Hombre
38.4% 61.6%
rango salarial y género
Mujer
Mujer 13.6%
Registros
12.7%
Hombre
73.7%
41.8%
Mujer
58.2%
Hasta 3 SM Entre 4 y 5 SM Más de 5 SM
12 afores
Ahorro para el retiro
Más servicios en la app ¿Qué es AforeMóvil? AforeMóvil es una aplicación o app para teléfonos inteligentes que te permite llevar el control del ahorro en tu Cuenta AFORE en todo momento y en cualquier lugar. Para comenzar a utilizarla es necesario lo siguiente:
1.
Descargar la aplicación, se encuentra disponible en:
2.
Actívala ingresando tu CURP, tu número de celular y correo electrónico.
Es importante saber que AforeMóvil únicamente recopila tus datos básicos. En caso de que quieras disfrutar de todos los servicios de esta app es necesario que acudas a tu AFORE para vincularte con un Agente de Servicio e integrar tu Expediente Electrónico con datos biométricos (tu voz, tus huellas digitales y tu firma). Recientemente AforeMóvil fue galardonada con el Premio Interamericano de Innovación Financiera y Empresarial por el Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN) del Banco Interamericano de Desarrollo (BID).
Nueva versión En marzo se liberó una nueva versión de la app AforeMóvil, la cual permitirá brindar a los usuarios beneficios adicionales relacionados con los servicios de su Cuenta AFORE. Cabe señalar que a los seis meses del lanzamiento de AforeMóvil (marzo 2018) más de 350,000 personas descargaron la app, de las cuales casi 13,000 fueron ahorradores independientes (el sistema de pensiones no había logrado afiliar a este número de independientes en sus 20 años de historia).
¿Vives en el extranjero?
¡Para saber
Más!
S
i vives fuera de México puedes realizar diversos trámites a través de AforeMóvil. • Podrás localizar tu cuenta o registrarte en una AFORE. • Aportar voluntariamente en tu cuenta. • Consultar el saldo de tus ahorros.
• Calcular el monto de tu pensión dependiendo de tu ahorro voluntario. • Recibir notificaciones de tu AFORE. • Solicitar tu estado de cuenta. • Domiciliar tu ahorro. • Registrar a tus hijos y realizar aportaciones a sus cuentas individuales.
Ahorro para el retiro
afores 13
¡De estreno! Las nuevas funcionalidades de la app AforeMóvil son las siguientes:
la finalidad de precisar la localización de su cuenta AFORE.
Retiro de Aportaciones Voluntarias. Por primera vez en la historia del sistema será posible que el usuario que realiza ahorro voluntario –en este caso a través de AforeMóvil- pueda retirar, vía electrónica, su ahorro voluntario. Esta opción permite que los usuarios lleven a cabo el retiro sin necesidad de acudir a la sucursal de la AFORE, con los más altos estándares de seguridad.
Pago de mensualidades por Retiro Parcial por Desempleo. Permite que los usuarios que iniciaron el trámite de retiro por desempleo en la sucursal de la AFORE puedan recibir los pagos subsecuentes en su aplicación AforeMóvil. Cabe recordar que el retiro por desempleo ocurre en parcialidades por lo que esta nueva funcionalidad ofrecerá a los usuarios la posibilidad de no acudir a la sucursal para entregas posteriores. Esto ocurrirá cuando ya cuente con el derecho de Retiro Parcial por Desempleo del IMSS.
Consulta de saldos y movimientos de cuentas de menores de edad. La nueva versión de AforeMóvil ofrece la posibilidad de consultar en línea el saldo y los movimientos de recursos de la cuenta individual del menor de edad que el usuario haya registrado en una AFORE, incluyendo la fecha de la operación, el concepto y el monto. De esta manera los usuarios podrán dar seguimiento personal a los ahorros de sus hijos menores de edad. Incorporación del Número de Seguridad Social (NSS) del IMSS. Permite al usuario ingresar su número de seguridad de manera opcional, con
Código de referencia o promoción. Se habilitó la opción para que el usuario ingrese un código de referencia o promoción con lo cual podrá acceder a beneficios adicionales ofrecidos por su AFORE a través de la aplicación AforeMóvil. Cabe resaltar que actualmente está vigente la promoción donde Mastercard te regala cuatro boletos de cine al programar aportaciones recurrentes de ahorro voluntario desde 50 pesos a través de AforeMóvil.
Funcionalidades previas Las nuevas funcionalidades se suman a las ya existentes, las cuales se mencionan enseguida:
MENSAJE
1. Registro de trabajadores independientes. 2. Registro de trabajadores asignados. 3. Registro de menores de edad. 4. Ahorro voluntario en línea. 5. Consulta de saldos y movimientos. 6. Solicitud de estado de cuenta y movimientos. 7. Conocer en qué AFORE se encuentra el trabajador.
MENSAJE
8. Calculadora de pensión para ahorradores. 9. Calculadora de pensión para niños. 10. Comparar a las AFORES (Consulta de IRN). 11. Geolocalización de más de 7,000 puntos de ahorro. 12. Guía de ahorro en punto de venta (pasos a seguir para que el cajero pueda ejecutar la operación). 13. Contacta a tu AFORE. 14. Buzón de beneficios y notificaciones.
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Ahorro para el retiro
¿Quieres abrir una cuenta para tus hijos? Estando dentro o fuera del territorio mexicano, los requisitos que necesitas para abrir una cuenta para tus hijos son los siguientes: • CURP de tu hijo o hija, debe ser menor de edad. • Acta de Nacimiento de tu hijo o hija. ¡Es muy sencillo, no tiene costo y será su Cuenta AFORE para toda la vida!
1.
Domicilia tu ahorro Descuentos por medio de una tarjeta de débito, los cuales serán transferidos de forma automática a la Cuenta AFORE. Los depósitos son a partir de 50 y hasta 10,000 pesos, con la periodicidad que decidas. El servicio se puede realizar proporcionando la siguiente información: •N úmero de tarjeta o cuenta CLABE. •M onto de la aportación. •P eriodicidad con la que deseas se realice el descuento.
Ahorro
Puedes realizar ahorro voluntario a través de AforeMóvil, es fácil, seguro y rápido.
3.
Ahorro en efectivo Localiza más de 5,000 tiendas 7-Eleven, Círculo K, Extra, Farmacias del Ahorro y sucursales Telecomm y Bansefi a nivel nacional; acude a depositar a partir de 50 pesos y con la periodicidad que desees. No te cobran comisión por los depósitos. Sólo necesitas tu CURP o nú-
Ahorro para el retiro
#Un Dato
8 Administradoras en AforeMóvil
A
partir de marzo Principal AFORE ofrece sus servicios a través de esta plataforma, por lo que ya son ocho AFORES las que cuentan con este servicio (Citibana-
mex, Inbursa, Invercap, Pensionissste, Principal Profuturo, Sura y XXI Banorte). Restan por sumarse a esta iniciativa AFORE Azteca y AFORE Coppel.
2.
Ahorro en línea Compra de Ahorro Voluntario a través de una tarjeta de débito a partir de 50 y hasta 10,000 pesos o tarjeta de crédito a partir de 50 y hasta 200 pesos que serán transferidos de manera automática a la Cuenta AFORE. El servicio se puede realizar proporcionando la siguiente información: •N úmero de tarjeta (débito o crédito) o cuenta CLABE. •C ódigo de Valor de Verificación (CVV), grupo de tres dígitos, localizado en el reverso de tu tarjeta. •V encimiento de la tarjeta (MM/AA). •M onto de la aportación.
voluntario mero telefónico. Te deben entregar un recibo como comprobante de tu depósito. Revisa que tus datos estén correctos. Puedes realizar aportaciones voluntarias después de dos meses, es decir, a partir del primer depósito o del último retiro (conforme a los prospectos de información de cada AFORE, consúltalos).
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Ahorro para el retiro
Tu primera Aportación Voluntaria Debes realizar una Aportación Voluntaria cuando te registras a una AFORE por primera vez a través de AforeMóvil porque el depósito garantiza que deseas reactivar o elegir una AFORE. De hecho, pue-
des hacer un depósito a tu propia cuenta para que averigües lo fácil que es ahorrar. Todo lo que deposites es tuyo y puedes tener promociones de tu AFORE para que sigas ahorrando más.
¡Me robaron el celular! En caso de que pierdas o te roben el teléfono móvil donde cargas la app, debes saber que tanto tu cuenta como tus datos están seguros, ya que para acceder la aplicación solicitará tu contraseña o una fotografía de tu rostro para estar seguros de que eres tú. En cuanto tengas tu nuevo teléfono baja otra vez la aplicación y automáticamente se borrará la anterior descarga. Recuerda que AforeMóvil protege tus datos con los estándares más altos de seguridad.
¿Y si cambio de número telefónico o de aparato?
Tendrás que descargar nuevamente AforeMóvil, la cual te pedirá tu CURP y una fotografía para validar tu identidad y asociar tu nuevo número o aparato telefónico a la app. Es muy simple y es completamente gratis.
¡Para saber
Más!
¡Actualiza la app!
E
s recomendable que los usuarios mantengan actualizada su aplicación en caso de que no se haya configurado la actualización automática, o bien, consultar frecuentemente las nuevas versiones liberadas tanto en la tienda iOS como en Google Play.
¿Quieres invertir en el sector inmobiliario? Ahora lo puedes hacer con Invest Capital, empresa promotora de inversión que ofrece oportunidades inmobiliarias como remates hipotecarios con convenios a través de diferentes bancos y administradoras que comercializan su cartera vencida. Los clientes pueden obtener diversos beneficios en propiedades, desde un 30% hasta un 60% de su valor comercial. w w w. i n c a p re a l e s t a t e . c o m Crowdfunding inmobiliario Grandes y pequeños inversionistas pueden colocar desde 25,000 pesos. Cabe destacar que mientras se reúne el capital necesario para el proyecto el dinero se deposita en fondos de inversión para que continúe generando rendimientos.
Fondos de inversión Los clientes pueden invertir en distintos proyectos inmobiliarios y conseguir atractivos rendimientos, según el plazo que elijan.
Cursos Ofrece capacitación para los interesados en incursionar en las inversiones inmobiliarias. Los cursos que ofrece son los siguientes: • Curso de remates hipotecarios. • Curso de crowdfunding inmobiliario.
Trámites ante notario público La garantía de invertir con Invest Capital es que los trámites se realizan ante notario público, por lo cual queda inscrita en el Registro Público de la Propiedad a favor de los inversionistas. Asimismo, se lleva a cabo un estudio de viabilidad para determinar el éxito de la operación.
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4161-7327 | 1801-0885 contactoinvestcapital@gmail.com Capitainvest CapitaInvest
18 afores
Ahorro para el retiro
Los millennials y su pensión
5 escenarios Durante febrero de 2018 cerca de 21 millones de trabajadores recibieron, junto con su estado de cuenta, un formato de Estimación Personalizada de Pensión (EPP) que les ofrece un cálculo de la posible pensión que podrían obtener al retiro, tomando en cuenta algunas características individuales, tales como el monto de ahorro que tienen en su cuenta al cierre de 2017, la comisión que cobra su AFORE, su edad y género, entre otras.
Formato de Estimación Personalizada de Pensión Si bien la estimación personalizada se envió a todos los cotizantes de la Generación AFORE, este instrumento es especialmente útil como una alerta pensionaria para los jóvenes, ya que son quienes suelen posponer la decisión de ahorrar para su retiro pensando en que hay mucho tiempo por delante y que existen otras prioridades más relevantes como estudiar, casarse o pagar una hipoteca. El problema, como lo ha reiterado la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) en diversos documentos es que iniciar temprano el ahorro para el retiro permitirá no sólo gozar de una mejor pensión, sino también aprovechar los beneficios de la capitalización del ahorro que ofrece tener una Cuenta AFORE.
¡Para saber
Más!
En el actual sistema de pensiones en México conviven dos generaciones de trabajadores:
G
eneración Transición. Corresponde al grupo de cotizantes que iniciaron sus actividades en el sector laboral formal antes de la entrada en vigor de la reforma a la Ley del IMSS ( julio de 1997). Generación AFORE. Es el grupo de cuentahabientes que empezó a cotizar después de la reforma a la Ley del IMSS.
Ahorro para el retiro
afores 19
Escenarios para aumentar el monto de tu pensión Estimaciones pensionarias que se realizaron para cotizantes al IMSS de 36 años de edad o menos, mostraron diferentes escenarios que podrían aumentar el monto de su pensión futura. Esto se realizó tomando información de una muestra representativa de 32,000 trabajadores cotizantes al IMSS de la Generación AFORE.
ESCENARIO BASE Para cada trabajador de 36 años o menos se simuló cuál sería el monto que tendría ahorrado en su AFORE al cumplir 65 años (edad probable de retiro) (2). Esquema 1. Horizonte de la Estimación Personalizada de la Pensión.
Edad actual
Edad de retiro 65 años
Aportaciones para el retiro más intereses
Para el cálculo se utilizaron algunos supuestos iniciales: a) D ensidad de cotización: 80 por ciento, de cada 100 semanas de actividad laboral 80 ocurrieron como cotizantes del IMSS y el 20 por ciento restante fuera del mercado laboral, ya sea realizando otras actividades, tales como el estudio o el hogar, o sin empleo. Esquema 2. Ejemplo de Densidad de Cotización de 80 por ciento: Periodo
1
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Cotizó
b) R endimiento de cuatro por ciento antes del cobro de comisiones. c) C arrera salarial plana. Adicionalmente se asume que los trabajadores tendrían el mismo salario desde su edad actual y hasta el momento de la jubilación.
7
8
9
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20 afores
Ahorro para el retiro
Resultado de la estimación personalizada de la pensión Bajo los términos anteriores, y de mantenerse todos estos parámetros constantes a lo largo de la vida laboral de los hoy menores de 36 años, se estimó acumularían, en promedio, 434,714 pesos a los 65 años. Con ese monto, y a precios actuales, podrían adquirir una pensión a través de una renta vitalicia equivalente a 2,181 pesos mensuales, como se muestra en la gráfica.
Resultado del Escenario Base Cifras en pesos, trabajadores menores a 36 años de Generación AFORE
Ahorro a los 65 años
Mensualidad promedio
434,714
2,181
La edad para pensionarse
¡Para saber
U
na de las condiciones para pensionarse que establece la Ley del IMSS es que los trabajadores tengan al menos 65 años de edad. No obstante, también podrán ejercer su derecho a pensión a partir de los 60 años de edad (retiro por Cesantía en Edad Avanzada), siempre y cuando cumplan con el requisito de tiempo de cotización señalado en la legislación de ese instituto de seguridad social.
Más!
ESCENARIO 2
Mejorar densidad de cotización
Con la mejora de la densidad de cotización, es decir, al pasar de 80 por ciento a cien por ciento, se mejora el tiempo de aportación de los millennials.
Resultados incrementado la Densidad de Cotización a cien por ciento. Cifras en pesos, trabajadores menores a 36 años de Generación AFORE
Escenario Base Ahorro a los 65 años Mensualidad promedio
434,714
Escenario 2: DC=100% Ahorro a los 65 años Mensualidad promedio
518,053 2,181
19%
2,599
Resultado del Escenario 2 En este caso el monto pensionario se incrementaría 19 por ciento respecto del escenario inicial.
Ahorro para el retiro
ESCENARIO 3
afores 21
Mejorar rendimientos
Al escenario dos se le añade un rendimiento anual mayor, por ejemplo, cinco por ciento antes de comisiones en lugar de cuatro por ciento.
Resultados incrementando el rendimiento a cinco por ciento. Cifras en pesos, trabajadores menores a 36 años de Generación AFORE
Escenario Base
Escenario 2: DC=100%
Escenario 3: DC=100% y rendimiento de 5%
Ahorro a los 65 años Mensualidad promedio
50%
518,053
434,714
2,181
651,006 3,266
2,599
Resultado del Escenario 3 Al elevar el rendimiento en un punto porcentual y elevar la densidad de cotización de 80 a 100 por ciento, las pensiones subirían 50 por ciento (de 2,181 pesos a 3,266) respecto del escenario base.
ESCENARIO 4
Ahorro Voluntario
En este escenario, además de mejorar la densidad de cotización y el rendimiento, los jóvenes deciden ahorrar voluntariamente el cinco por ciento de su sueldo para mejorar su pensión.
Resultados con Ahorro Voluntario Escenario 2: DC=100%
horro a los A 65 años
Escenario 3: DC=100% y rendimento 5%
4,711
3,266
651,006
2,599
116%
518,053
2,181
434,714
ensualidad M promedio
Escenario 4: DC=100%, rendimiento de 5% y Ahorro Voluntario
938,833
Escenario Base
Resultado del Escenario 4 Al sumar una mayor densidad de cotización, un mejor rendimiento y un cinco por ciento de mayor ahorro, esto se reflejaría en un incremento de 116 por ciento de la pensión respecto del esquema base.
22 afores
Ahorro para el retiro
ESCENARIO 5
Sumar vivienda
Los trabajadores que se desempeñan en el mercado laboral formal tienen una ‘Subcuenta de Vivienda’. En ella se acumulan las aportaciones, equivalentes al cinco por ciento del salario que realizan los patrones por ese concepto. Un trabajador tendrá siempre la posibilidad de disponer de este ahorro para obtener un crédito INFONAVIT. Sin embargo, los cuentahabientes también tienen la posibilidad de no utilizar este ahorro para adquirir una vivienda y mejor dedicarlo para su pensión.
Resultados al añadir el ahorro de vivienda Escenario Base
Escenario 2: DC=100%
horro a los A 65 años
Escenario 3: DC=100% y rendimento 5%
ensualidad M promedio
Escenario 4: DC=100%, rendimiento de 5% y Ahorro Voluntario
Escenario 5: DC=100%, rendimiento de 5%, Ahorro Voluntario + Vivienda
5,835
1,162,920
4,711
938,833
3,266
651,006
2,599
518,053
2,181
434,714
168%
Resultado del Escenario 5 La suma de incorporar el ahorro para la vivienda, una mayor densidad de cotización, mejores rendimientos y efectuar ahorro voluntario en este escenario final, permite elevar la pensión en 168 por ciento respecto al escenario base, concluye la CONSAR.
24 afores
Ahorro para el retiro
Recomendaciones
¡Para saber
Más!
elige Ahorra
Generar ahorro voluntario. Se recomienda adoptar desde edad temprana un esquema de ahorro voluntario que permita incrementar los recursos previsionales para el retiro. El monto actual de ahorro que ingresa a la AFORE es, sin objeción, absolutamente insuficiente.
Elegir la AFORE adecuada. Es relevante elegir una AFORE que genere elevados rendimientos y que cobre bajas comisiones.
Tu saldo de ahorro para la vivienda. Los trabajadores deben estar informados sobre su saldo de ahorro para la vivienda, ya que estos recursos pueden incrementar significativamente el monto de la pensión. A través de AforeMóvil pueden conocer su saldo diariamente.
Revisa
Cotiza
Cotizar en la seguridad social por más tiempo. Si bien no siempre es posible mantenerse en el mercado laboral formal, resulta fundamental buscar estar cotizando a la seguridad social el mayor tiempo posible. Diversos estudios han mostrado que muchos trabajadores no ven tanto valor en la cotización al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) y se muestran dispuestos a cotizar con un salario inferior al que en realidad perciben.
genera
De acuerdo con la CONSAR, el ejercicio con los cinco escenarios permite observar que una pensión depende de múltiples factores, varios de ellos en las manos de los ahorradores del sistema de pensiones. Por ello, con el objetivo de incrementar el nivel de sus pensiones, subraya que es imprescindible que desde jóvenes los cotizantes tomen en cuenta lo siguiente:
Revisa tu estado de cuenta. Es fundamental que los cuentahabientes revisen el estado de cuenta que su AFORE les hace llegar de manera periódica y observen con detalle su estimación personalizada de pensión anual (próximamente estará disponible en AforeMóvil). Eso les brindará una alerta temprana sobre las acciones que pueden realizar para elevar su pensión y mantener un nivel de vida adecuado.
Subcuenta de Vivienda
E
n el caso de los cotizantes al IMSS, la ‘Subcuenta de Vivienda’ es administrada por el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda (INFONAVIT).
Ahorro para el retiro
afores 25
Principal compra a MetLife Afore en México
Principal Financial Group terminó el proceso de integración de Principal y MetLife AFORE tras concretarse la compra en febrero de este año. Ambas compañías ya operan como una sola. Ahora Principal estará presente con más de 40 sucursales a nivel nacional. Principal es hoy la quinta AFORE más importante de México (en cuanto a administración de activos de acuerdo con información estadística publicada por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, CONSAR) con más del siete por ciento de participación en un mercado consolidado y compuesto por diez instituciones financieras que en conjunto administran 60 millones de cuentas individuales para el retiro con más de 3,000 millones de pesos en activos bajo administración, según la CONSAR al 13 de abril de 2018.
La adquisición fue aprobada por la CONSAR, la Comisión Federal de Competencia Económica (COFECE) y validada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y el Banco de México (Banxico), quienes avalaron que la operación se realice con estricto apego a la Ley y salvaguardando en todo momento los derechos de los trabajadores. “La consolidación del sistema en un menor número de Administradoras es algo positivo y normal en un mercado maduro. Ahora tenemos jugadores más sólidos que cuando inició el sistema, jugadores que podemos competir para ofrecer una mejor propuesta de valor a los trabajadores que les permitan tener mayores pensiones al momento de su retiro”, señala Mariano Ugarte, director general de Principal AFORE. En México, a la fecha, Principal ha adquirido y fusionado un total de siete compañías, incluyendo cinco Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES) como HSBC AFORE, AFORE Tepeyac, Zurich AFORE, entre otras.
#Un Dato
“Nuestro compromiso con México y los trabajadores mexicanos es total y para el largo plazo, y como un importante jugador del sistema seguiremos impulsando y presentando propuestas de ajustes y reforma que nos permitan a las diez administradoras ayudar a nuestros clientes a prepararse para su retiro”, agrega Ugarte.
¿Qué pasa con los clientes de MetLife AFORE? Al quedar finalizada la fusión, la cartera de clientes de MetLife AFORE pasará a formar parte de Principal AFORE, que pertenece a Principal Financial Group Inc, compañía global experta en pensiones y retiro que atiende a más de 22 millones de clientes alrededor del mundo y que tiene 25 años de experiencia en México. Como consecuencia de la fusión, los trabajadores registrados en MetLife AFORE tienen el derecho de solicitar el traspaso inmediato de su Cuenta Individual a otra Administradora.
Tras la compra
P
rincipal administra alrededor de 3.1 millones de cuentas individuales para el retiro con 224,940 millones de pesos en activos bajo administración.
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Ahorro para el retiro
Corresponsales
bancarios Los corresponsales bancarios son comercios que establecen relaciones de negocio con un banco para ofrecer servicios financieros a sus clientes a nombre del mismo. Un corresponsal bancario no es una sucursal, es un canal de distribución que la institución financiera utiliza para hacer operaciones. Todos los comisionistas o corresponsales bancarios cuentan con la autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para hacer operaciones financieras, por lo que se tiene la misma seguridad y confianza como si se acudiera a una sucursal bancaria.
TIEND
Tu ahorro voluntario con Yastás Con el objetivo de extender la red de canales para la captación de ahorro voluntario en las AFORES, y en el marco del programa ‘Ahorrar en tu AFORE nunca fue tan fácil’, el 24 de abril se formalizó la alianza estratégica entre la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) y el corresponsal bancario Yastás. Yastás es una red de comercios para realizar operaciones financieras, pago de servicios y recargas de tiempo aire. Esta red comercial incluye 2,734 comercios: tiendas de abarrotes, misceláneas, papelerías, ferreterías, mini súper y farmacias, con los cuales se amplía la lista de opciones existentes que facilitan el ahorro voluntario en una AFORE a nuevos sectores de la población en zonas rurales.
¡Para saber
Más!
Y
astás es el décimo socio comercial que se suma al programa ‘Ahorrar en tu AFORE nunca fue tan fácil’ que inició en 2013 para ofrecer puntos de depósito accesible a los ahorradores del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). Con su incorporación suman 10,000 puntos para que todos los mexicanos puedan ahorrar en una AFORE de manera fácil, segura, práctica y a la vuelta de la esquina.
Ahorro para el retiro
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¿Cómo ahorro en Yastás?
DITA
Para realizar aportaciones voluntarias en una Terminal Punto de Venta (TPV) Yastás sólo es necesario que presentes tu CURP o número de teléfono celular (si tienes la app AforeMóvil) y deposites desde 50 pesos. A continuación se describe la secuencia de los cajeros en dichos puntos para ingresar las aportaciones voluntarias:
Seleccionar en el menú ‘Servicios’. Pago de servicio.
Frecuentes.
Aportación AFORE. S eleccionar ‘Teléfono o CURP’. Las aportaciones con número celular podrán ser realizadas únicamente por usuarios de la app AforeMóvil, de lo contrario deberán utilizar su CURP. I ngresar ‘Teléfono o CURP’, ya sea tecleándolo o escaneando el código de barras generado en el portal e-SAR o en la app AforeMóvil. Validar datos, dar ‘Enter’. I ngresar el importe (el monto mínimo de aportación es de 50 pesos y podrán depositar un máximo de 10,000).
Comprobante o ticket
Ahorro a corto plazo
Cuando la aportación voluntaria sea aceptada, la TPV generará un comprobante o ticket de la operación para que los trabajadores den seguimiento a su depósito.
Todas las aportaciones voluntarias que hayan sido registradas y aceptadas en la red Yastás aparecerán de manera inmediata en AforeMóvil. Los recursos serán invertidos en un esquema de corto plazo y podrán ser retirados cada dos o seis meses posteriores al depósito, dependiendo de la AFORE en donde la cuenta esté registrada. Los trabajadores independientes o personas que aún no tienen una Cuenta AFORE podrán registrarse en la Administradora de su elección a través de AforeMóvil y empezar a ahorrar para su retiro desde la comodidad de un celular o en cualquiera de los puntos que hoy están disponibles.
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Ahorro para el retiro
Mexicanos ahorran desde E.U.
¿Conoces a algún mexicano que viva fuera del país? Si es así ahora puedes informarle que puede enviar dinero a cualquier cuenta AFORE a través de uLink de UniTeller.
Como parte de la Estrategia 2013-2018 ‘Ahorrar en tu AFORE nunca fue tan fácil’ y en el marco de la Semana de Educación Financiera en los Estados Unidos, en marzo se formalizó una alianza estratégica con la empresa UniTeller que a través de su plataforma de envíos de dinero en línea (uLink) permite realizar envíos de dinero desde Estados Unidos a la cuenta AFORE en México desde la comodidad de una computadora o un teléfono celular y con cargo a una cuenta bancaria, tarjeta de débito o tarjeta de crédito que hayan sido emitidas por instituciones bancarias en E. U. Ahora más de 11 millones de trabajadores mexicanos en E. U. podrán enviar dinero a cuentas AFORE para construir el patrimonio pensionario de sus familias. Las aplicaciones o apps AforeMóvil y uLink se complementan para ofrecer diversas opciones.
Subcuenta de Ahorro Voluntario El dinero enviado por los usuarios será abonado por la AFORES en Subcuentas de Ahorro Voluntario.
¡Para saber
Más!
¿Qué es UniTeller?
E
s una empresa subsidiaria del Grupo Financiero Banorte. Transmisora de dinero basada en Estados Unidos y una de las líderes en el Servicio de Procesamiento y Agregación de Remesas y Pagos Internacionales que tiene el 20 por ciento de participación en el corredor MEX-EUA.
Ahorro para el retiro
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Proceso de envío El proceso de envío a través de la app uLink es fácil y rápido, y sólo hay que seguir los siguientes pasos:
1
Descargar la app de uLink disponible en App Store y Play Store o entrar al sitio uLinkremit.com.
2 3
Llenar el formato de registro ingresando datos básicos como nombre, dirección, teléfono y fecha de nacimiento.
4
Seleccionar la opción de envío de dinero a AFORE. Registrar al beneficiario del envío y agregar su CURP (titular de la cuenta AFORE).
5
#Un Dato
Seleccionar el método de pago (cargo a cuenta bancaria, tarjeta de débito o crédito).
Revisar detalles y confirmar el envío.
Mexicanos en E. U. y Canadá
A
ctualmente radican en ambos países casi 12 millones de mexicanos de los cuales, se estima, más de la mitad planea regresar a México para vivir su retiro. El gran reto que tiene el país es que muchos regresarán sin la posibilidad de contar con una pensión.
Pagos y comisiones Cabe destacar que no se realizará un pago o comisión adicional sobre el monto que el usuario envíe a la cuenta AFORE. Sólo aplicará la comisión por el envío de una remesa (por debajo de los costos de envío de una remesa tradicional a través de los transmisores de dinero).
¿Para qué usar AforeMóvil?
Llama a SARTEL-EU
Es importante recordar que si el usuario en Estados Unidos quiere encontrar su cuenta AFORE, consultar su saldo o, inclusive, abrir una cuenta en caso de que no tenga AFORE, lo puede hacer fácilmente con la app AforeMóvil disponible de forma gratuita para teléfonos iOS o Android.
Para cualquier duda existe el Centro de Atención Telefónica SARTEL-EUA 1.844.582.4933 que está disponible de lunes a viernes de 09:00 a 19:00 horas. Sábado de 10:00 a 17:00 horas, tiempo del centro de México, para aclarar todas tus dudas sobre el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).
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Ahorro para el retiro
¿Cómo va tu A Al cierre de abril de 2018, el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) acumuló recursos por 3,274,931 millones de pesos. El rendimiento del sistema durante el periodo 1997-2018 (abril) fue de 11.38 por ciento nominal anual promedio y 5.42 por ciento real anual promedio.
El Rendimiento Neto El Indicador de Rendimiento Neto (IRN) permite conocer el rendimiento que otorgan las AFORES ya descontada la comisión. Es una herramienta sencilla y clara que da mayor transparencia al Sistema y busca incentivar que las AFORES orienten sus esfuerzos a lograr una mejor gestión de los recursos pensionarios con una visión de mediano y largo plazos, subraya la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).
Rendimiento Neto de la SB0 (60 años y mayores) SIEFORE Básica 0
Rendimiento Neto
PensionISSSTE
6.26%
Citibanamex
6.22%
MetLife
6.14%
XXI-Banorte
6.10%
Coppel
6.05%
Principal
6.00%
Profuturo
5.88%
Inbursa
5.87%
Azteca
5.87%
SURA
5.80%
Invercap
5.75%
Promedio Simple
6.00%
Promedio Ponderado*
6.07%
Rendimiento Neto Promedio del Sistema* Abril 2018 Rendimiento Neto de la SB4 (36 años y menores)
7.09%
84 meses
Rendimiento Neto de la SB3 (37 a 45 años)
6.50%
84 meses
Rendimiento Neto de la SB2 (46 a 59 años)
4.47%
60 meses
Rendimiento Neto de la SB1 (60 años y mayores)
3.98%
36 meses
Rendimiento Neto de la SB0 (60 años y mayores)
6.07%
12 meses
*Conforme a la metodología descrita en las DISPOSICIONES de Carácter General que establece el procedimiento para la construcción de los indicadores de Rendimiento Neto de las Sociedades Especializadas de Fondos para el Retiro (SIEFORES) publicadas en el Diario Oficial de la Federación (DOF) el 8 de enero de 2015 y sus posteriores modificaciones.
Ahorro para el retiro
FORE? Rendimiento Neto de la SB1 (60 años y mayores) SIEFORE Básica 1
Rendimiento Neto de la SB2 (46 a 59 años)
Rendimiento Neto
SIEFORE Básica 2
Rendimiento Neto
Inbursa
4.89%
Profuturo
5.64%
PensionISSSTE
4.28%
Coppel
5.09%
Profuturo
4.28%
SURA
4.77%
Azteca
4.23%
Citibanamex
4.70%
Coppel
4.06%
Inbursa
4.66%
XXI-Banorte
3.89%
Azteca
4.35%
MetLife
3.84%
MetLife
4.16%
Citibanamex
3.75%
PensionISSSTE
4.07%
Principal
3.59%
XXI-Banorte
3.91%
SURA
3.47%
Principal
3.73%
Invercap
3.40%
Invercap
2.99%
Promedio Simple
3.97%
Promedio Simple
4.37%
3.98%
Promedio Ponderado*
4.47%
Promedio Ponderado*
Rendimiento Neto de la SB3 (37 a 45 años) SIEFORE Básica 3 Profuturo
Rendimiento Neto de la SB4 (36 años y menores)
Rendimiento Neto
SIEFORE Básica 4
Rendimiento Neto
7.35%
Profuturo
8.38%
SURA
7.11%
SURA
7.84%
Citibanamex
6.63%
Citibanamex
7.37%
PensionISSSTE
6.57%
Coppel
6.76%
Coppel
6.39%
Azteca
6.69%
MetLife
6.27%
MetLife
6.68%
Azteca
6.17%
XXI-Banorte
6.57%
Principal
6.05%
Principal
6.51%
XXI-Banorte
5.98%
PensionISSSTE
6.49%
Invercap
5.36%
Invercap
5.74%
Inbursa
5.28%
Inbursa
5.66%
6.29%
Promedio Simple
6.79%
6.50%
Promedio Ponderado*
7.09%
Promedio Simple Promedio Ponderado*
* Es el promedio ponderado por los activos administrados de los rendimientos netos de las SIEFORES Básicas. • El Rendimiento Neto incluye la deducción de las comisiones aplicables. • En la sección de ‘Estadística’ de www.consar.gob.mx hay más información sobre comisiones y rendimientos. Cifras al cierre de abril de 2018. CONSAR.
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Ahorro para el retiro
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mitos sobre el Buró de Crédito
MALO
BUENO
Mito 1
Mito 2
“Estar en el Buró de Crédito es malo”
“Cualquier persona puede consultar tu Buró de Crédito”
Falso
Falso
Muchos mexicanos interpretan al Buró de Crédito como una temida lista que contiene los nombres de los deudores de créditos no pagados. El Buró de Crédito es una Sociedad de Información Crediticia que brinda información de tu comportamiento e historial crediticio a las instituciones financieras para analizar si se te otorga o no una tarjeta, un crédito o un préstamo, en caso de que lo solicites. Estar en el Buró de Crédito con un registro bueno o malo dependerá en gran parte de tu comportamiento de pago, ya que es así como se define tu situación. Por ello es tan importante estar al corriente con todas tus deudas, de manera que dentro el Buró de Crédito se refleje información positiva de tu comportamiento crediticio. “Es sumamente importante mantener una buena información crediticia para demostrarle a los bancos que tienes un buen comportamiento de pago”, menciona Jorge Camus, CEO y cofundador de Destácame.
El Buró de Crédito conserva la información de los créditos registrados de las personas y su historial de pago, por lo tanto, de acuerdo con la Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia nadie puede consultar el reporte de crédito de una persona sin su consentimiento o autorización previa. “El reporte de Buró no es de acceso público. Si alguien está interesado en saber si eres un buen pagador es necesario que des tu autorización expresa para consultarla. Tu información se encuentra protegida por la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia”, aclara Jorge Camus.
Ahorro para el retiro
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Una de las metas de Destácame es ayudar a los mexicanos a que conozcan, entiendan y mejoren sus finanzas personales a través de educación financiera con información sobre su historial de crédito y comportamiento de pago. Es por ello que a través de la plataforma www.destacame.com.mx las personas pueden bajar de forma gratuita y mensual su reporte de Buró de Crédito, entenderlo de forma fácil y saber el estatus de conducta que llevan en sus pagos. A través de un estudio, Destácame identificó los mitos más relevantes acerca del Buró de Crédito en México.
#Un Dato
¿Rechazado al pedir un crédito?
D
e acuerdo con la última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), actualmente cuatro de 10 mexicanos son rechazados al pedir un crédito por problemas relacionados con el Buró de Crédito.
Mito 3
Mito 4
“Pagué mi deuda, ¡adiós Buró de Crédito!”
“Es posible limpiar tu historial en el Buró de Crédito”.
Falso
Cierto
Toda la información de tu historial crediticio queda registrada al saldar tu deuda, por esta razón se recomienda pagar a tiempo todas tus obligaciones para que el Buró de Crédito mantenga y refleje un buen historial crediticio. El buen comportamiento en pagos es primordial para que el sistema financiero sepa que eres un buen pagador y mantienes una excelente salud financiera. “Para tener una valoración positiva en el Buró de Crédito es importante ser ordenado en los pagos, es decir pagar en tiempo y forma para que se refleje el buen comportamiento que tienes”, explica el CEO de Destácame.
Cuando se habla de “limpiar” tu reporte de Buró de Crédito esto se refiere a pagar una deuda atrasada y quedar sin registros negativos. Al hacer esto, te ayuda a mejorar tu historial crediticio paulatinamente, pero no es automático. “Limpiar tu Buró de Crédito es posible, pero no es un acto de magia, es un proceso que lleva tiempo y para lograrlo el primer paso es ponerte al corriente con tus deudas y luego ser puntual en todos tus pagos. Sólo así se puede empezar a reconstruir tu reporte crediticio para volver al sistema financiero”, concluye Jorge Camus. Estar al corriente con los pagos es importante para tener una buena salud financiera, lo que se reflejará en el historial de Buró de Crédito, es por ello Destácame ayuda a las personas responsables a demostrar que son buenos pagadores y así aumentar sus probabilidades de acceder a un crédito.
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Ahorro para el retiro
Mejoran el futuro de tus hijos En México el costo promedio de una carrera universitaria en una institución privada está por encima de los 600,000 pesos, mientras que en una escuela pública no supera los 22,000. “Este panorama nos orilla a buscar alternativas financieras que aseguren el futuro de nuestros hijos”, considera Diego Paillés, director general de La Tasa.
Más vale prevenir... “Cuando hablamos de educación estamos tratando con uno de los patrimonios que más familias intentan dejar a sus niños, ya que reconocen los beneficios que genera en su calidad de vida. Sin embargo, con todo y que existen opciones gratuitas para acceder a la universidad, el gasto que implica ver a un hijo titularse puede llegar a afec-
tar la economía familiar si no se adquieren buenos hábitos de ahorro”, advierte Diego Paillés. En esta coyontura, el experto en finanzas personales recomendó tener una visión a largo plazo y recabar los recursos necesarios para la educación del infante, de ahí que sugiere tres opciones financieras para mejorar el futuro de tus hijos.
1. Seguro de educación Se establece como un plan de ahorros que garantiza una cantidad de dinero necesaria para cubrir los costos universitarios del menor. Al adquirir este tipo de coberturas se contempla la extensión de un seguro de vida y otro por incapacidad total o permanente, de manera que si el responsable llega a sufrir un accidente, esto no comprometa los estudios del niño. Una de las desventajas que ofrece este producto es que se debe estimar la universidad y la carrera que estudiará el hijo para que a partir de esa información se proyecte una suma asegurada. Sin embargo, al final los planes podrían no coincidir con lo que se pensó en un principio.
2. Depósito a plazo fijo
3. Crowdfunding
Una opción para quienes busquen aprovechar sus ahorros y recibir una ganancia. Esta clase de productos es para un perfil muy conservador, ya que desde el momento de la contratación se conoce el rendimiento que obtendrá al finalizar el plazo convenido porque la tasa es fija. A pesar de la certeza que ofrecen estas inversiones y del bajo monto que piden para abrir, generalmente los rendimientos son menores a otra clase de productos con tasa variable. Por lo tanto, antes de contratar alguno se recomienda conocer la Ganancia Anual Total (GAT) real del plazo elegido, ya que así se sabrá lo que se obtendrá después de comisiones e inflación.
Con la entrada de la recién aprobada Ley Fintech, las plataformas de préstamos entre particulares, como LaTasa.mx, se han convertido en una opción para invertir de forma rentable y accesible. La ventaja que ofrece el uso de la tecnología en estos productos es que reducen considerablemente los gastos fijos de la empresa, lo que permite obtener rendimientos de doble dígito. Si bien el monto de apertura es mayor que en los depósitos a plazo fijo, los rendimientos logran superar la inflación anual y al diversificar los fondos entre varios acreditados con excelente perfil se reduce el riesgo de impago. Por lo tanto, esta opción es viable para quienes deseen aprovechar el interés compuesto y dejar que el capital se reinvierta y crezca.