Contenido ¡Comienza a invertir!
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Diversifica es la clave
ESPECIAL:
Inversión
¿Miedo al largo plazo?
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Testamento: preserva tu legado
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Conoce los
Fondos Generacionales
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Los 5 pasos
de la Libertad Financiera
20 Compra y ahorra
afores OCTUBRE 2019
GRUPO REFORMA afores@reforma.com
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¿Ya generas
ahorro voluntario?
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Seguros para ahorrar
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Alejandro Junco de la Vega Presidente del Consejo
Gerardo Lara Director Comercial
Rodolfo Junco de la Vega Vicepresidente del Consejo
Juan Carlos Pulido Director Comercial Experiencias de Marca
Alejandro Junco Elizondo Director General
Roberto Castañeda Subdirector Editorial
Ricardo Junco Garza Director General Comercial Ignacio Mijares Director General de Operaciones Juan E. Pardinas Director Editorial General REFORMA Roberto Zamarripa Director Editorial
Miguel Arizpe Dirección Nacional CANCHA Edgar Espinosa Director de Tecnología Roberto Segura Director de Circulación Jorge Obregón Director de Producción Lorena Becerra Subdirectora Datología
Alex Castillo Director Editorial
Elvira Carrasco Subdirectora Agencia REFORMA
René Sánchez Director Editorial Negocios
Miguel de la Vega Coordinador Proyectos Especiales
Marcela Díaz de Sandi Coordinación de Publicidad / Elena Ramírez Coordinadora Editorial Fabiola Sánchez Editora / Zusett Santa Ana Editor Gráfi o / Luis Rosales Diseño Dina Franco Publicidad / 5628-7878 ext. 1404 / dina.franco@reforma.com
Dirección de internet: www.reforma.com
Publicado e impreso en los talleres de: Consorcio Interamericano de Comunicación, S.A. de C.V. Av. México-Coyoacán No. 40, Col. Santa Cruz Atoyac, Benito Juárez, México, D.F. 03310 Impreso por: Kromática629 5628-7503.
Banco de imágenes: Shutterstock
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Ahorro para el retiro
Especial
MIEDO no solo es una palabra, es la angustia por un riesgo o daño real o imaginario; es el recelo o aprensión que alguien tiene de que le suceda algo contrario a lo que desea, explica la Real Academia de la Lengua Española. Además, los psicólogos señalan que todos tenemos miedos y la mayor parte de ellos nace de ideas compartidas, sin embargo, reconocerlos y encontrar su raíz es el primer paso para acabar con ellos. Uno de esos miedos es invertir a largo plazo porque las personas consideran que existe demasiado riesgo, que hace falta tener mucho dinero o ser un experto en finanzas.
¿Y a ti te da miedo invertir?
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Ahorro para el retiro
Especial
Sin miedo a invertir “No d ebes tener mied o a ninguna inversión, siempre y cuando tengas como aliado a una institución especializada, tal como una casa de bolsa o una AFORE”, comenta José Antonio Ezquerra, d irector d e Promoción Patrimonial d e Finamex Casa de Bolsa. Por otro lado, dice que una inversión de largo plazo implica llevar a cabo una planeación oportuna para alcanzar cualquier objetivo. “Por esta razón todas las personas, lejos de temer, deben tener una inversión a largo plazo para sus planes futuros, ya que no tenerla implica mayores riesgos”. Finalmente, indica que la manera de evitar riesgos en las inversiones de largo plazo es considerar todas las características del inversionista, tales
como objetivos, intereses, situación patrimonial, tiempo d isponible para invertir, etc., ya que esto determinará cómo debe configu ar su inversión.
Mayores rendimientos Ezquerra resalta que la gran ventaja de tener una planeación anticipad a d e largo plazo es que el abanico de opciones para invertir se incrementa de manera importante, así como los rendimientos que se pueden generar. Agrega que invertir no es cuestión d e azar y para cualquier tipo de inversionista, ya sea principiante o sofi ticad o, el éxito d e una inversión depende de contar con la asesoría especializada d e una casa d e bolsa, d ond e se analice tod o el contexto y se realice una ad ecuad a d iversific ción del portafolio.
¿Qué es una INVERSIÓN de largo plazo? Se trata de una estrategia que tiene como finalidad alcanzar un objetivo en un plazo que generalmente va de cinco años en adelante. “Lo más importante que se debe considerar en este tipo de estrategias es que al tener un horizonte muy amplio es posible incorporar instrumentos que generen un alto rendimiento a pesar de tener alta volatilidad”, subraya el director de Promoción Patrimonial de Finamex Casa de Bolsa. Señala que si el inversionista tiene una estrategia de inversión diversificada de manera óptima por una institución financiera especializada, entonces puede conceder una probabilidad de cero al temor de perder su dinero. “Lo más importante en este tipo de inversiones es entender el concepto de volatilidad y no confundirlo con riesgo. Lo que sí puede experimentar el inversionista en las estrategias de largo plazo es ver que su dinero cambie de manera importante en el corto plazo, ya sea incrementándolo o disminuyéndolo, lo que no significa que pierda dinero si mantiene disciplina en su inversión, a esto se le denomina volatilidad”, detalla.
¡Para saber
MÁS!
¿Hacia dónde quieres llegar con tu dinero? Tomar la decisión de incrementar tus recursos requiere determinación y esfuerzo. Cuando buscas que tu dinero crezca, pocas veces defines el objeti o para el que invertirás y no tomas en cuenta el tiempo para lograrlo. Error. Definir hacia dónde qui res llegar con tu dinero y el tiempo estimado para alcanzar tu meta son las claves que te permitirán ser un buen inversionista, precisa la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
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¡Para saber
MÁS!
Ahorro para el retiro
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El tiempo a tu favor La CONDUSEF destaca que utilizar el tiempo a tu favor es fundamental al momento de invertir, ya que no es lo mismo colocar tus recursos durante cinco años que durante un año. Es común que las inversiones generen pérdidas en algún momento, pero así como tienen descalabros también tienen aciertos, y si estableces un corto tiempo para ellas es probable que no les des tiempo de recuperación y no aproveches los rendimientos que a largo plazo te podrían brindar.
Arma tu estrategia de inversión La CONDUSEF te invita a que pongas orden y planees tus acciones dirigidas a lograr tus objetivos financieros. A esto se le identifica como estrategia de inversión, la cual requiere que cumplas con los siguientes pasos: 1. A naliza el factor personal. Pregúntate ¿cuánto tiempo tienes para mantener el dinero invertido (horizonte de inversión)?, ¿cuánto estás dispuesto a perder o ganar (riesgo)?, ¿cuál es tu situación financie a actual?, ¿necesitas tener tus recursos disponibles (liquidez)?, ¿cuáles serán tus necesidades financie as a futuro? Tus respuestas te permitirán establecer un panorama de tu situación financie a actual. 2. D efine qué es lo que quieres. Ponle nombre a tu objetivo para convertirlo en algo tangible; puedes definirlo omo una cantidad o algo en concreto que quieres lograr, la idea es que lo tengas claro. 3. Q uién es quién. Investiga cuáles son tus opciones. Checa
qué producto se adapta a tus necesidades financie as. Revisa los requisitos para acceder a él, sus características y que la institución financie a tenga la autorización para ofrecerlo. 4. ¿ Cuánto para empezar? Verifica la ca tidad que requieres para abrir tu inversión. Si cuentas con una cantidad ahorrada destina una parte que cubra el monto de apertura o un poco más, de acuerdo con tus posibilidades. 5. ¿ Qué plazo? Identifica el tie po que dura la inversión. 6. A hora, invierte. Establece cuánto podrías destinar de manera recurrente a tu inversión. Lo recomendable es que empieces al menos con el cinco por ciento de tus ingresos.
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Especial
¿En qué invierto? El d irectivo ind ica que la recomend ación d el tipo d e instrumento a través d el cual quieres invertir d epend e d e tus características como inversionista, sin embargo, los mercados típicos en este tipo de inversiones son renta variable (acciones, ETF’s, FIBRAS, etc.), commod ities, divisas y derivados.
Invertir en la Bolsa Tanto la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) como la Bolsa de Valores Institucional (BIVA) son vehículos que te permiten armar un portafolio a la medida, puntualiza el director de Promoción Patrimonial d e Finamex Casa de Bolsa. “Por medio de ellas se pued e acced er a los d iversos instrumentos d e inversión d e renta variable, así como a las sociedades anónimas d e capital variable que ofrecen la enajenación de sus acciones al público inversionista”. Menciona que cualquier persona puede invertir en la Bolsa pero solo a través d e un intermed iario fina ciero. “Por ejemplo, pued es acercarte a una AFORE o a una casa de bolsa para tener la certeza d e que los recursos captad os serán ad ministrados de manera profesional”.
¿Qué son las casas de bolsa?
¡Para saber
MÁS!
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) explica que las casas de bolsa son sociedades anónimas dedicadas a la intermediación con valores (acciones, títulos de deuda, obligaciones), lo que significa poner en contacto a oferentes y demandantes, así como ofrecer y negociar valores por cuenta propia o de terceros en el mercado primario o secundario. Para organizarse y operar como casa de bolsa se requiere autorización de la CNBV. Asimismo, este organismo tiene las facultades para regular la forma y términos en que las casas de bolsa deben realizar sus actividades y la prestación de servicios de inversión sobre valores a sus clientes, incluyendo el establecimiento de normas respecto del perfil de in ersión de éstos, distribución de valores, la prevención de conflictos de interés y en general, reglas prudenciales para el sano desarrollo del mercado y la protección de los intereses del cliente.
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Portafolio diversificado El d irectivo d e Finamex Casa de Bolsa detalla que la seguridad de una inversión no se da en función del plazo, sino de la conformación d el portafolio. “Una estrategia d iversificad de manera óptima, a través de un intermed iario financie o, generará seguridad y éxito”. Por ello sugiere invertir de la mano de un especialista, de forma diversificada y con una estrategia óptima que será rentable en el largo plazo. Respecto a cuál es la mejor estrategia para invertir en la Bolsa, puntualiza que d epend e d e las características d e cad a inversionista, principalmente d e su nivel de tolerancia a la volatilidad. Destaca que en una casa de bolsa los inversionistas tienen alternativas más personalizadas, en las que pueden contemplarse distintos objetivos, además del retiro.
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Las AFORES y el largo plazo José Antonio Ezquerra manifie ta que las AFORES son una excelente opción para invertir en el largo plazo. “El régimen que manejan las obliga a ver oportunid ad es d e inversión a través d e los ojos d e los Aforad os. Esto permite que el estilo de inversión de las AFORES sea lo suficie temente conservad or para que el inversionista no se preocupe por su capital mientras espera retornos d ecentes a lo largo del tiempo. También es muy cómod o para el inversionista que la AFORE administre la inversión. Desde la apertura d e la cuenta, la ad ministración de activos, la recepción de fondos y hasta que el Aforado llegue a la edad de retiro, la AFORE se encarga de todo. Esto le d a tranquilid ad al inversionista, ya que puede tener la seguridad de que sus aportaciones se están administrando lo mejor posible”.
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AFORES
y casas de bolsa
El miedo siempre está dispuesto a ver las cosas peor de lo que son . -Tito Livio.
El director de Promoción Patrimonial de Finamex Casa de Bolsa menciona que tanto las AFORES como las casas de bolsa son una buena alternativa para invertir si el inversionista no sabe de mercados, ya que los encargados de manejar estos fondos tienen amplia experiencia y acceso a mucha información, cuya disponibilidad está limitada, por ejemplo, reportes de investigación o acceso a analistas de primera que pueden dar excelentes puntos de vista sobre el mercado. Adicionalmente, como ambos tipos de instituciones están reguladas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) a través de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el inversionista puede tener la certidumbre de que la regulación está a su favor. “Esto da un incentivo adicional a invertir por medio de ellas, ya que hay un cuerpo que gobierna el actuar de los administradores de fondos”.
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Lograr un retiro digno José Antonio Ezquerra precisa que para aspirar a un retiro d igno es clave la constancia, el ahorro, la inversión y la diversificación. “Las inversiones se pued en comparar con sembrar un árbol. Esto porque el crecimiento no se da de la noche a la mañana. Al igual que plantar una semilla, cuand o comienzas a invertir, debes cuidarla, regarla, abonarla y esperar paciente a que crezca y dé frutos, es decir, rendimientos”. Enfatiza que con el ahorro el dinero no crece más allá de la inflación, por lo tanto, a lo largo del tiempo el dinero de un ahorrador puede perd er su valor. El inversionista busca un rend imiento superior a la infl ción, hace crecer su patrimonio a lo largo del tiempo.
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Recuerda que las inversiones son como sembrar una semilla, debes cuidarlas, abonarlas y, principalmente, esperar a que florezcan .
-José Antonio Ezquerra,
director de Promoción Patrimonial de Finamex Casa de Bolsa.
http://thevisionary.finam x.com.mx
¡Para saber
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¿Qué es la inflació ? Quizá te has preguntado por qué el precio que tenía un litro de leche hace tres años no es el mismo de hoy. La respuesta es que esto se debe a la inflación, que es el aumento gene alizado y continuo en los precios de bienes y servicios, explica la CONDUSEF. La inflación se calcula con el co to de una canasta representativa (canasta básica). Cuando los precios de los productos de la canasta aumentan y te rinde menos tu dinero, quiere decir que el nivel de inflación también aumentó
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Diversificar es la clave Si eres un ahorrador disciplinado y constante que ya decidió convertirse en inversionista, es primordial que siempre tengas en mente un concepto clave: la diversificación, que básicamente consiste en repartir tu capital en diversas alternativas de inversión.
Invertir en fondos de inversión
Si quieres empezar a d iversifica , Rod rigo Castañed a, vicepresid ente d e Retail en BlackRock México, te recomienda que empieces con fondos de inversión, los cuales son portafolios diversificados, diseñados y manejados por un equipo de expertos, además de que son una alternativa accesible, práctica y fácil de manejar. Explica que existen fond os d e inversión d e deuda, de renta variable y multi-activos. “Lo más conveniente para la mayoría de los inversionistas son los fondos de inversión en multi-activos, los cuales invierten en d iferentes clases d e activos. Por ejemplo, los Portafolios Estratégicos GOLD+ d e BlackRock son cinco fond os para d iversos perfiles y horizontes de inversión. Para estos fondos no existe una cantidad mínima para empezar a invertir, sin embargo, es necesario ser cliente de Citibanamex y tener una cuenta en Patrimonial, Banca Privada, Accitrade o Priority. 1. Preservación (al menos seis meses). 2. Moderado (más de dos años). 3. Balanceado (más de tres años). 4. Crecimiento (más de cinco años). 5. Oportunidad (más de cinco años).
3 razones para convertirte en INVERSIONISTA diversificad REDUCIR RIESGO Las clases de activos con mejor rendimiento durante un año no siempre tendrán un buen desempeño durante los años subsiguientes. Al asignar inversiones a diferentes clases de activos, los asesores financie os pueden ayudar a reducir la volatilidad de los rendimientos a largo plazo.
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#Un Dato
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Los mexicanos y las inversiones • 61% de los mexicanos no invierte porque teme perder todo. • 64% de los mexicanos considera que la información disponible sobre inversiones es confusa. Fuente: Encuesta Investor Pulse de BlackRock.
Diversificación en mercados internacionales
Más allá de la diversificación basada en la clase de activos, Rodrigo Castañeda subraya que los inversionistas deben tener en cuenta la diversificació en mercad os internacionales. “Cuand o los inversionistas mantienen tod os sus ahorros en efectivo o en instrumentos d e d eud a locales pued en sentirse seguros, pero al favorecer solo las inversiones locales están limitando sus oportunidades d e rend imiento. Queremos que los inversionistas mexicanos sepan que pueden actuar sobre sus inversiones de manera global, al igual que lo hacen en otros aspectos de sus vidas”. Comenta que en México, la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) brinda la oportunidad de acceder a un mercado global a través del Sistema Internacional de Cotizaciones, mejor conocido como SIC, el cual representa una excelente manera de invertir a nivel internacional a través de Exchange-Traded Funds (ETFs, por sus siglas en inglés).
OBTENER MÁS RENDIMIENTOS Mientras que invertir solo en dinero en efectivo o bonos de Gobierno puede presentar el mínimo nivel de riesgo, las tasas de interés limitarán tus ganancias. Y si inviertes solamente en acciones también te expones a pérdidas severas. Por lo tanto, al balancear el portafolio con diferentes clases de activos, los asesores financie os te pueden ayudar a mejorar el potencial de rendimiento a la vez que gestionan el riesgo de la inversión. Fuente: BlackRock.
¿Qué es un ETF?
Un ETF es un conjunto d iversificad o d e activos, como un fondo de inversión que cotiza en Bolsa de manera similar a una acción. “Por ejemplo, los ETFs iShares d e BlackRock ofrecen a los inversionistas institucionales e individuales acceso igual a inversiones en renta variable, renta fija, materias primas y bienes raíces a través de un vehículo de inversión que es transparente, líquid o y con un costo muy eficie te. De los 394 ETFs iShares que figu an en el SIC, la gran mayoría (384) brinda a los inversionistas acceso a mercados internacionales, incluidos Estados Unidos, Europa y Asia”, detalla el vicepresidente de Retail en BlackRock México. Indica que para poder invertir en ETFs el monto mínimo dependerá de la institución financie a de la cual eres cliente, sin embargo, hoy es posible empezar a invertir desde 1,000 pesos con algunas casas de bolsa del país.
www.blackrock.com/mx CUMPLIR TUS METAS A CORTO Y LARGO PLAZO Algunos activos tienen mayores probabilidades de generar rendimientos a corto plazo, mientras que otros acumulan rendimientos durante varias décadas. Pero si el inversionista está dispuesto a arriesgar más sin necesidad de tener dinero en efectivo en el corto plazo, entonces puede combinar activos de menor liquidez pero de mayor rendimiento.
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¡Comienza a
invertir! Si quieres empezar a invertir de manera fácil y segura lo puedes hacer a través de la plataforma gratuita en internet cetesdirecto, donde cualquier persona puede destinar su inversión a Valores Gubernamentales sin la intermediación de la banca, casas de bolsa u otras instituciones. ¡Aprende cómo hacerlo y empieza a ganar rendimientos!
¿Qué son los Cetes?
Los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes) cuentan con el respaldo del Gobierno federal y son colocados por el Banco de México. El valor nominal d e los Cetes es d e 10 pesos y son conocid os como instrumentos d e d eud a. Funcionan como si le prestaras dinero al Gobierno, es decir, cetesdirecto compra por ti los Cetes a un precio con descuento, por ejemplo 9.96 pesos y después de concluido su plazo, que puede ser d e 28, 91, 182 o 364 d ías, amortizan a valor nominal, o sea, 10 pesos. La ganancia que obtienes es precisamente la d iferencia que se genera entre el precio pagad o al ad quirir los Cetes y el monto obtenid o por su amortización al vencimiento d el plazo elegid o, explica José Ballesteros, director de cestesdirecto.
¿Qué rendimiento obtengo?
Recuerda que a mayor riesgo es mayor el rendimiento, por lo que todo dependerá de los que estés dispuesto a arriesgar al invertir tus recursos. “Existen opciones como los fondos de inversión d e renta variable o las casas d e bolsa que otorgan mayores rendimientos, sin embargo, el riesgo d e invertir en esta clase d e instrumentos es mayor, puesto que ad emás d e no tener la garantía d el Gobierno fed eral, su ganancia va en función d el precio d e mercad o, el cual, d epend iend o d e diversas variables como tipo de cambio, inflación ind icad ores macroeconómicos, etc., presenta variaciones a lo largo del tiempo de la inversión. Los Cetes son instrumentos d e bajo riesgo, ya que
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Especial
ad emás d e contar con el respald o d el Gobierno federal, desde el momento que los adquieres sabes el monto que ganarás, por lo que al invertir en ellos tu ganancia queda garantizada en el momento de la compra. Adicionalmente, cetesdirecto es el único mecanismo que te otorga la tasa emitida por el Banco d e México, sin intermed iarios y sin comisiones”, detalla José Ballesteros.
Rendimientos a la fecha Cetes 15 de octubre 2019 1 mes
9.94
7.70
3 meses
9.81
7.59
6 meses
9.63
7.47
1 año
9.32
7.18
Fuente: www.cetesdirecto.com
inversión en cetesdirecto 01
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Es muy fácil, abres y operas tu cuenta en solo minutos desde internet.
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Disposición de efectivo. Puedes disponer de tus recursos cuando lo decidas sin importar el plazo de la inversión y sin penalizaciones.
Montos accesibles, comienzas a invertir en Valores Gubernamentales como los Cetes desde $100.
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Sin intermediarios, obtienes el 100% de la tasa emitida por el Banco de México.
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Inversión segura. Al abrir una cuenta con cetesdirecto estás firmando un ontrato de inversión con Nacional Financiera S.N.C., institución encargada de administrar cetesdirecto.
No pagas ningún tipo de comisión, penalizaciones ni costos por transacciones.
Especial
Opciones de inversión a largo plazo
1. BONOS. Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal. Pagan intereses cada seis meses a una tasa fija a lo largo de la vida del instrumento. Los Bonos tienen plazos d isponibles d e tres, cinco, 10, 20 y hasta 30 años. 2. BONDES. Bonos de Desarrollo del Gobierno Fed eral. Se emiten a plazos d e tres y cinco años y pagan intereses cada 28 días en función de la tasa ponderada de fondeo bancario (tasa variable). 3. UDIBONOS. Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal Denominados en Unidades de Inversión.
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Se emiten en plazos de tres, cinco, 10, 20 y 30 años, y su rendimiento es en moneda nacional y dependerá de cuatro factores: precio de adquisición, tasa de interés (cupón) correspondiente a 182 días, valor de la Unidad de Inversión (UDI) y las ganancias de capital que se obtengan. Se pagará al vencimiento del plazo en una sola exhibición, el valor nominal de los títulos convertid os a moned a nacional (es en este momento donde se puede presentar una pérdida o ganancia de capital).
UDIBONO: alternativa de inversión para el retiro El UDIBONO es una inversión a tasa real, ya que siempre pagará unos puntos porcentuales por arriba d e la inflación. Su valor nominal es d e 100 UDIs y paga cupones a tasa fija real cada seis meses. “Esto signific que cada que se pagan intereses (cupones) se calculan sobre el valor d e las UDIs y se convierten a pesos, con esto el inversionista mantiene el valor ad quisitivo d e su inversión más una pequeña ganancia que es la tasa real. Este instrumento es comúnmente utilizad o para inversiones patrimoniales d e largo plazo y es muy d emand ad o por las AFORES, compañías de seguros y fondos de pensiones, ya que asegura un incremento de
la inversión en términos reales, por lo que se obtiene seguridad contra la pérdida de valor ad quisitivo d e la inversión a largo plazo al pagar una tasa de interés real”, detalla el director de cetesdirecto. Puedes consultar diariamente el precio del UDIBONO en la página del Banco de México en la sección Vector de precios de títulos gubernamentales. Un buen ejemplo d e los beneficios d e los UDIBONOS se puede obtener visitando la calculad ora d e inversión d e www.cetesd irecto. com. Con esta herramienta es posible que hagas una simulación del rendimiento que tendrás invirtiendo en este instrumento de inversión.
¿Cómo se puede acceder a los UDIBONOS? Con cetesd irecto pued es invertir en UDIBONOS muy fácil, cuenta con dos opciones: 1. A través de una instrucción de compra, solo d ebes ingresar a tu sesión, seleccionar la opción ‘Invertir’, elegir el instrumento UDIBONOS, ind icar un plazo, señalar el monto d e inversión y seleccionar la forma de envío de recursos a tu cuenta, ya sea a través de una transferencia electrónica o vía d omiciliación (cargo automático a tu cuenta bancaria).
2. Activando la opción ‘Udi-Ahorro’, con la que se activará la instrucción de realizar cargos mensuales automáticos a tu cuenta bancaria para ser invertid os d e forma automática en UDIBONOS. Solo necesitas ingresar a tu sesión, d ar clic en la opción ‘Ahorro recurrente’, seleccionar ‘Ud iAhorro’, señalar el plazo de inversión, indicar el número de títulos en los que deseas invertir mensualmente y ¡listo! Así de fácil puedes comenzar a invertir de manera automática en UDIBONOS.
www.cetesdirecto.com
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Ahorro para el retiro
Especial
Los 5 pasos de la libertad
financiera
¿Qué es la Libertad Financiera’?
También se le identifica como ‘independencia financiera’ y te da la opción de retirarte de la vida laboral al mismo tiempo que logras pagar los gastos que demanda tu estilo de vida. “Yo logré la Libertad Financiera a través de una metodología de cinco pasos llamada ‘Reconfiguración Financiera’. Cuando creé esta metodología la idea principal era que se pudiera aplicar e implementar en México y fue así como me hice libre financieramente”, comenta Alejandro Saracho. Asimismo, subraya que cualquier persona puede alcanzarla. “Muchas personas creen que el término Libertad Financiera es algo esotérico o mágico, o bien, que es algo hecho únicamente para millonarios. Sin embargo, no es nada de eso. La Libertad Financiera es un estilo de vida real y alcanzable para todos. Solo debes aprender a seguir las reglas del dinero”.
El secreto está en la inversión
La meta de Alejandro Saracho es transformar positiva y financieramente la vida de más de 10 millones de personas en México y el mundo. Destaca que las inversiones juegan un papel determinante para conseguir la anhelada Libertad Financiera. “Más que el ahorro son las inversiones las que te darán ingresos pasivos, los cuales te permitirán pagar los gastos de tu estilo de vida. Ahorrar es tener tu dinero parado, y dinero que se duerme se lo lleva la inflación. Puedes comenzar a invertir en plataformas como ‘cetesdirecto’, un vehículo de inversión respaldado por el Gobierno y empezar a invertir desde 100 pesos mensuales”.
Seguramente has escuchado hablar de la Libertad Financiera, pero ¿sabes qué es y cómo te puede ayudar a conseguir el retiro que has imaginado? Alejandro Saracho, CEO de Reconfiguración Financiera y autor de diversos libros te dice cómo puedes alcanzarla.
El CEO de Reconfiguración Financiera subraya que estos cinco pasos pueden implementarlos dueños de negocio, empresarios, profesionistas independientes o personas que están cansadas de no ver los resultados que desean en sus finanzas. “Hoy en día existen varias metodologías que te pueden ayudar a mejorar tus finanzas personales y lo más importante es que te asesores y guíes con especialistas y fuentes confiables”. Agrega que es una metodología que se puede implementar al cien por ciento, ya que no es algo motivacional que cuando se termina el entusiasmo no pasa nada.
Dependencia financiera
Saracho explica que la ‘Dependencia Financiera’ es cuando dependes de tu trabajo para pagar los gastos de tu estilo de vida. “Eres dependiente y ‘esclavo’ de tu salario. Sin embargo, debes aprender a administrarlo, ya que sabiendo cómo hacerlo podrás apartar dinero para comenzar a invertir. Es aquí donde muchas personas inician su camino hacia la Libertad Financiera”. Puntualiza que la situación financiera actual de las personas no debe ser una limitante para alcanzar la Libertad Financiera. “Recuerda que aún estás a tiempo de lograr un antes y un después en tu vida financiera. Una vez que logres pensar, ganar, administrar, invertir y potenciar tu dinero como lo hace la verdadera gente rica, comenzarás a notar el cambio. Recuerda, la Libertad Financiera existe”.
Especial
Ahorro para el retiro
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METODOLOGÍA:
1. Piensa:
cambia tus creencias limitantes, te impiden tomar mejores decisiones.
2. Gana:
conoce múltiples fuentes de ingresos que puedes generar.
4. Invierte:
3. Administra:
implementa tu sistema de administración 7+1, planea estructuradamente tus salidas de dinero y simplifi a con el ‘Mapa de Riqueza’ de Alejandro Saracho.
5. Potencia:
genera dinero con apalancamiento fina ciero, como lo hacen muchas instituciones.
conoce los vehículos de inversión que cuentan con rendimientos atractivos.
https://reconfigu acionfinancie a.com.mx
No hay que dejar el tema del retiro para el final. Muchas veces cuando somos jóvenes no miramos más allá. Sin embargo, en algún momento llegarás a esta etapa de tu vida, por lo tanto, es importante prever. Y recuerda, no mantengas tu dinero en el banco, mejor inviértelo y destina una cantidad exclusivamente para tu fondo de retiro . -Alejandro Saracho, CEO de Reconfiguración Financiera.
¡Para saber
MÁS!
Educación financie a, tu mejor aliada Alejandro Saracho enfatiza que la educación financie a es esencial en el camino hacia la Libertad Financiera. “Si no entiendes cómo funciona el dinero y cómo puedes multiplicarlo a través de distintos medios y estrategias, no podrás sacarle el máximo provecho. Siendo una sociedad tan consumista y de apariencias, saber manejar el dinero y en qué sí gastarlo, debería ser una prioridad”.
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Ahorro para el retiro
Testamento:
preserva tu legado Dicen por ahí que lo único seguro es la muerte, pero también los conflictos que se originan cuando las personas fallecen sin dejar un testamento que preserve su legado. Así que nunca es tarde para tomarse un momento y reflexionar sobre la importancia de ese documento que plasmará tu voluntad respecto a los bienes que dejarás como herencia.
¿Qué es un testamento?
El testamento es el documento que te ayudará a preservar el legado que generaste a lo largo de tu vida. “No importa si se habla de grandes fortunas, es importante desde temprana edad llevar a cabo este trámite, pues aplica para bienes presentes y futuros, de modo que nunca es demasiado pronto para escribir tu voluntad y registrarla legalmente”, explica Gerald Fuchs Torrescano, subdirector de Comunicación en Seguros Monterrey New York Life. Agrega que junto con el trámite del testamento es importante comunicar d irectamente tu voluntad a tus seres querid os para evitar litigios y disputas, o bien, contar con un plan de protección que asegure que tu voluntad se cumpla en los términos que lo decidas y proteger a quien elijas.
Testamento ético y vital
Ad emás d el testamento juríd ico, que es el que ya conoces, existen otros dos que es importante considerar. • Ético. Con él puedes compartir tus pensamientos, memorias, valores y lecciones d e vid a. Si bien no es un documento legal, permite que tu partida sea más pacífica • Vital. Esta versión te permite asegurar que tu voluntad se cumpla si en algún momento tu salud se d eteriora y repercute en tu toma d ecisiones, por ejemplo, al elegir qué tratamientos prefie es y cuáles rechazas, o para saber que pasará con tus órganos al fallecer.
Checklist para hacer tu testamento El Colegio Nacional del Notariado Mexicano indica que para hacer un testamento solo se requiere lo siguiente:
Agendar una cita con un notario. Llenar el formato correspondiente. Defines a tu he edero o herederos. Entregar el formato anterior y una copia de tu identificación oficia Leer el documento antes de firmarl . Aquí puedes resolver cualquier duda. Una vez rubricado, el notario lleva el documento al Archivo General de Notarías y da aviso del testamento para su integración a la Base de Datos del Sistema Nacional del Registro de Avisos de Testamento. Aproximadamente un mes después podrás recoger el documento en la notaría a la que acudiste.
www.mnyl.com.mx
#UnDato Mexicanos con testamento
De acuerdo con cifras de la Comisión de Comunicación del Colegio de Notarios de la Ciudad de México, en 2018 solo uno de cada 20 adultos en el país contaba con un testamento, ya que perciben que el trámite puede ser muy complicado.
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Ahorro para el retiro
Conoce los FONDOS
Generacionales Actualmente en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) conviven ahorradores de todas las edades: los que empezaron a ahorrar y los que están muy cercanos al retiro. Por ello en cada Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE) existen cinco Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro (SIEFORES), cada una de acuerdo con la edad de los ahorradores. Sin embargo este panorama cambiará, ya que el pasado 31 de mayo se publicó en el Diario Oficial de la
El contexto
Cada SIEFORE representa un periodo de edad de los ahorradores: SB0 y SB1 para personas de 60 años y mayores; SB2 para personas entre 46 y 59 años; SB3 para personas entre 37 y 45 años, y SB4 para personas de 36 años y menores. Con las modificaciones al Régimen de Inversión d e las SIEFORES se propone un nuevo mod elo: los Fondos Generacionales (Target Date Funds en inglés), los cuales buscan maximizar la tasa d e reemplazo para los trabajadores y se prevé que estén listos en diciembre de este año. “Con la transformación al mod elo d e Fond os Generacionales ahora habrá 10 SIEFORES que acompañarán al trabajador durante toda su vida laboral, sin tener que cambiar d e fond o, sino que éste se ajustará en el tiempo según las cond iciones d e mercad o y la ed ad d el trabajad or. El régimen d e inversión d e cad a trabajad or se modifica á cada cinco años y sus inversiones no cambiarán de manera abrupta. Esto hará que sus inversiones sean más congruentes con su ciclo de vida laboral y su perfil de ingresos a lo largo del mismo”, explica Abraham Vela Dib, presidente de la CONSAR. El funcionario prevé que se elevará en cinco puntos porcentuales la tasa de reemplazo con los Fondos Generacionales. “Estimamos que para el sistema en su conjunto se elevará en cinco puntos porcentuales. Así, por ejemplo, si la tasa d e re-
Federación (DOF) que las cinco SIEFORES se transformarán en 10 Fondos Generacionales. Aquí encontrarás todos los detalles sobre estos cambios que de acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) buscan maximizar tu pensión.
emplazo del sistema es de 30 por ciento, estamos esperando que esto se traducirá en un aumento hasta un 35 por ciento. Para los trabajadores de mayores ingresos su tasa d e reemplazo, la cual tiende a ser de las más bajas, se elevará alrededor de dos por ciento, mientras que las de menores ingresos, cuyas tasas d e reemplazo pued en ser hasta d e 70 por ciento, el incremento será d e hasta cinco por ciento. Como estos últimos son la mayoría, dada la desigualdad del ingreso que prevalece en el país, el promedio refleja á en esencia el beneficio para los trabajadores de menores ingresos”.
SIEFORES GENERACIONALES SIEFORE
Básica Inicial
Básica 90-94
Básica 85-8
Edad del Trabajador
< 25
25-29
30-34
SIEFORE Actual
Nueva
Nueva
Nueva
89
Ahorro para el retiro
10 Fondos
Generacionales
10 AFORES
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que agruparán a los ahorradores en escalones de cinco años, con un fondo para menores de 25 años, seguido del fondo de 25 a 29 años y así sucesivamente hasta al de mayor edad, para trabajadores con 65 años o más.
que hay en México crearán 10 fondos por edad, lo que dará como resultado un total de 100 fondos en el mercado.
1 SIEFORE Básica Inicial, 8 SIEFORES Básicas Generacionales con grupos quinquenales de edad y
1 SIEFORE Básica de Pensiones.
Fuente: CONSAR.
Básica 80-84
Básica 75-79
Básica 70-74
Básica 65-69
Básica 60-64
Básica 55-59
Básica de Pensiones
35-39
40-44
45-49
50-54
55-59
60-64
≥65
Nueva
Nueva
Básica 4
Básica 3
Básica 2
Básica 1
Básica de Pensiones
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Ahorro para el retiro
SIEFORES ACTUALES
(Límites por tipo de instrumento y SIEFORE) Mercancías
Fibras
Estructurados
Límite por tipo de instrumento (X)
100
Renta Variable Desinversión abrupta
90 80 70 60 50 40 30 20 10 0
15
20
25
30
35
40
45
50
55
60
65
Edad del trabajador
• Estrategias con rangos de edad muy amplios. • No se enfoca en la tasa de reemplazo. • Cambios pronunciados en la estrategia de inversión.
• Trabajador no recibe los beneficios d proyectos de inversión con horizontes de madurez amplios, por ejemplo, los administrados por los CKD. • El trabajador cambia de SIEFORE. • No hay una referencia a superar.
SIEFORES GENERACIONALES (Límites por tipo de instrumento y SIEFORE)
Mercancías
Fibras
Estructurados
Renta Variable
Límite por tipo de instrumento (X)
100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0
15
20
25
30
35
40
45
50
55
60
65
Edad del trabajador
• Estrategias focalizadas por generación. • Objetivo de maximizar la pensión esperada. • Suaviza la transición de la estrategia de inversión. Fuente: CONSAR.
• Fomenta inversión de largo plazo y permite al afiliado ecibir los beneficio de proyectos con horizontes amplios. • SIEFORE modifica su e trategia de inversión en el tiempo. • Establece referencia clara a superar.
Ahorro para el retiro
¿Por qué se modifica el régimen de inversión de las SIEFORES? La CONSAR señala que los cambios al régimen de inversión de las SIEFORES parten de los siguientes objetivos:
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México es el primer país en Latinoamérica que adopta el esquema de Fondos Generacionales.
omentar el diseño de una estrategia de inver1 F sión de largo plazo por parte de las Administrad oras d e Fond os para el Retiro (AFORES) que se adecúe a la evolución del perfil de riesgo-rendimiento de los trabajadores durante su vida laboral. 2 Ofrecer más alternativas de inversión en búsqueda de mayores rendimientos y, por ende, mejores pensiones para los trabajadores (mayor tasa de reemplazo). 3 Otorgar mejores herramientas d e d efensa ante ciclos de volatilidad en los mercados. Realizar precisiones que otorguen certeza jurídica a los regulados.
www.gob.mx/consar
¿Qué es la tasa de reemplazo?
¡Para saber
MÁS!
La tasa de reemplazo es una proyección que se calcula mediante tus datos personales (edad, género, años cotizados, último salario base, entre otros) que te permite conocer cuánto dinero podrías obtener al momento en que llegue tu retiro, es decir, una mirada a futuro, explica la CONDUSEF. La mayoría de las ocasiones este dato se expresa en porcentaje, que refleja la parte p oporcional que obtendrías del total de tu salario base de cotización. Por ejemplo, si en la actualidad tienes un salario de $10,000 (salario base de cotización) y cuentas con una tasa de reemplazo del 44.7 por ciento, el dinero que recibirías mensualmente al momento de jubilarte serían $4,470.
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Ahorro para el retiro
Compra
y AHORRA
A partir de septiembre de este año, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) incorpora en la app AforeMóvil el nuevo programa GanAhorro con el lema ¡Ahorrar ya no te cuesta! , donde a través del consumo de productos y servicios los trabajadores podrán ahorrar en su cuenta AFORE sin que ello les represente un esfuerzo o costo adicional.
Ahorro y consumo de productos
Si eres de las personas a quienes les cuesta ahorrar para el retiro, ya no tendrás más pretextos. Compra en línea tus productos favoritos al precio que ya conoces y recibe dinero de vuelta en tu cuenta AFORE. Para lograr esto, la CONSAR formalizó una alianza con la comercializad ora Gestopago para operar el nuevo programa ‘GanAhorro’ que vincula el ahorro con el consumo d e prod uctos y servicios que los mexicanos ya conocen y hoy d isfrutan, sin costo ad icional para los cuentahabientes del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). Al realizar la compra d e prod uctos y/o servicios en ‘GanAhorro’ a través d e la app AforeMóvil los trabajad ores reciben gratis un porcentaje d el importe d e sus compras, el cual se abona automáticamente a su Subcuenta de Ahorro Voluntario, sin que ello implique un desembolso adicional por parte del ahorrador. ‘GanAhorro’ inicia con la participación d e más d e 20 marcas, tales como Cinépolis, Bestbuy, Spotify, Telcel, AT&T, Movistar, Unefon, Virgin Mobile, Microsoft, PlayStation, Nintendo, VRIM, FacturaFiel, etc., y pronto se sumarán más.
¿Cómo funciona
1.
Ingresa a la app AFOREMÓVIL.
2.
Da clic en servicios.
Ahorro para el retiro
3.
Elige la opción ‘Ahorra con beneficios’
6.
En GanAhorro puedes elegir tu producto favorito y debes seguir las indicaciones para realizar la compra de ese producto.
4.
Da clic en el ícono GanAhorro.
7.
Al finalizar la compra recibirás un correo electrónico con un código y las instrucciones para que haga efectiva la compra.
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5.
Acepta el aviso de privacidad y AFOREMÓVIL te llevará al portal de GanAhorro.
8.
Si das clic en MIS COMPRAS podrás ver el historial de tus compras y también consultar los códigos para hacerlas efectivas. Y en el portal de GanAhorro podrás ver el ahorro que están sumando tus compras.
Si pagas 2 boletos de cine recibes GRATIS $36 en tu cuenta AFORE.
www.gob.mx/consar
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Ahorro para el retiro
¿YA GENERAS
AHORRO
voluntario? Recuerda que el ahorro voluntario es una cantidad adicional que realizas a tu cuenta individual de AFORE y que, dependiendo de tus objetivos y prioridades, puede servirte para un gasto, inversión futura o para aumentar el monto de tu pensión. Averigua cómo en cuestión de minutos puedes empezar a hacer este tipo de ahorro desde tu teléfono móvil.
Ahorra desde tu celular En noviembre de 2018, en el marco del programa ‘Ahorrar en tu AFORE nunca fue tan fácil’, promovid o por la Comisión Nacional d el Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) Paynom se sumó como socio estratégico del ecosistema de ahorro voluntario del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). A partir d e marzo d e este año los usuarios de Paynom ya pueden generar ahorro recurrente. Desd e la plataforma en internet o vía app puedes acceder a Paynom y empezar a generar ahorro voluntario, así como beneficiar e de este hábito con rend imientos atractivos, fl xibilid ad para aportar la suma que d esees en el plazo que elijas; facilid ad d e realizar tu ahorro d esd e la comodidad de tu hogar; seguridad de que las AFORES son supervisadas por la CONSAR; disposición de recursos a partir de dos meses y acceso a una mejor pensión. “Somos la única plataforma que te permite hacer aportaciones voluntarias a tu cuenta AFORE. Ahora es fácil y rápido cuidar de tu bienestar financiero a corto, mediano y largo plazo. Promovemos el bienestar financie o d e los emplead os porque estamos conscientes d e la importancia que tiene el ahorro voluntario en la conformación de la pensión, de ahí que nos interese que nuestra plataforma sea un canal para llevar acabo dichas aportaciones voluntarias. Además, es importante mencionar que este servicio no tiene ningún costo para los usuarios de Paynom”, comenta David Alpírez, director Comercial de Paynom.
#UnDato Empresas cubren falta de liquidez de empleados
Actualmente más de 70 empresas confían en la propuesta de valor de la plataforma Paynom para cubrir la falta de liquidez a sus empleados, informa David Alpírez. Al cierre del mes de agosto de este año registraron más de 20,000 usuarios.
Ahorro para el retiro
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¿Qué es Paynom?
Es una plataforma para el pago de servicios vía anticipo de nómina a través de la cual los usuarios d e las empresas afiliad as a la comunid ad Paynom pueden recargar tiempo libre, pagar servicios, contratar seguros, realizar aportaciones a la cuenta AFORE, etcétera. Asimismo, la plataforma permite a los usuarios administrar sus finanzas personales y realizar pagos de primera necesidad sin utilizar efectivo. Cabe d estacar que para pod er utilizar la plataforma d e Paynom es necesario establecer un convenio d e colaboración con la empresa d el empleado. “Uno d e los atributos d e Paynom es que los usuarios al hacer uso de la plataforma logran resolver sus problemas d e liquid ez y no comprometen sus ingresos futuros, ya que el anticipo d e nomina se d escuenta en su totalid ad en su siguiente periodo de pago”, precisa Alpírez. Menciona que la mayoría d e los emplead os solicita el anticipo d e nómina para cubrir situaciones inesperad as no contemplad as en su presupuesto familiar, tales como emergencias médicas, gastos escolares, pago de servicios o cubrir otros compromisos financie os. Revela que Paynom inició operaciones en marzo de 2015 a partir de la inquietud de su fundador, Aroldo Dovalina. “A lo largo de su vida como emprendedor pudo darse cuenta de que muchos de sus colaboradores se acercaban con sus jefes directos para ver de qué forma podían tener un anticipo de su nómina porque tenían problemas d e liquid ez por situaciones no previstas. Es ahí donde un grupo de amigos se juntó a mediados d e 2013 para pintar los primeros esbozos d e lo que hoy es una solución innovadora para que los empleados de las empresas puedan hacer uso de un anticipo de nómina”.
¿Cómo funciona Paynom? Afiliación de la empresa a través de un convenio de colaboración.
La empresa asigna a un administrador general de la aplicación, quien podrá gestionar la base de datos.
Se envía una invitación de acceso a los empleados con un saldo previamente autorizado por la empresa.
Al corte del periodo se genera un Reporte de Retenciones para que la empresa realice el depósito a Paynom posterior al pago de la nómina.
Crea un calendario de operaciones entre ambas partes.
www.paynom.mx
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Ahorro para el retiro
Seguros para ahorrar Solo el 20 por ciento de los jóvenes mexicanos señaló que prepararse para el retiro y la jubilación son dos de sus principales razones o motivantes para ahorrar dinero; por otro lado, el 52 por ciento destacó que ahorra para una emergencia; el 25 por ciento para comprar una propiedad y el 22 por ciento para poner un negocio, revela la Encuesta Nacional ¿Qué
¿Ya ahorras para el retiro?
Aunque los millennials consid eran que se d ebe iniciar el ahorro para tener una buena pensión antes de los 30 años, generar recursos en el largo plazo no forma parte de sus prioridades. Sin embargo, expertos en finanzas personales subrayan que deben ser realistas y reconsiderar la importancia del ahorro para el retiro. “El futuro complejo del que tanto se habla sobre las pensiones, aunado a la ola de emprendedores y freelancers que no cuentan con seguridad social, obliga a replantear el esquema de retiro, por ello es importante ver d esd e ahora d e qué manera complementar o sustituir los beneficios sociales a través de inversiones, bienes raíces o de seguros d e ahorro”, d estaca Cristian Salinas García, consultor experto en seguros corporativos. “Podemos echar culpas al Gobierno, a las empresas y lo que se nos ocurra, pero si algo es real es que una reingeniería público-financie a puede tardar décadas y no podemos esperar de brazos cruzad os a que nos solucionen la vejez, así que mientras estamos jóvenes y fuertes se deben alcanzar objetivos, por ello sugiero que consideren como una opción a los seguros de ahorro, ya que representan un excelente esquema para crear fond os complementarios para mejorar la jubilación”, agrega.
piensan los millennials mexicanos del ahorro para el retiro? aplicada por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) a 2,100 hombres y mujeres entre 20 y 30 años. Y a ti ¿te interesa ahorrar? ¿Realmente has pensado en las opciones que tienes para empezar a generar los recursos que te permitan enfrentar la etapa de retiro?
¿Qué es un seguro de ahorro? “Los seguros d e ahorro se basan en un principio muy parecido al de los fondos de inversión (largo plazo), pero a diferencia de éstos, en caso de que el ahorrador (asegurado) fallezca, a la familia no solo le entregan lo ahorrado, sino que le entregan la meta completa que pretendía alcanzar”, explica Cristian Salinas. Asimismo, ind ica que “los seguros d e ahorro obligan a aportar sistemáticamente y no permiten sacar dinero hasta finalizar el plazo, por lo que la mayoría d e los contratantes continúa hasta ver concluida su meta, ad emás d e que permiten alcanzar sumas muy importantes. Ad emás, una ventaja d e los seguros d e ahorro frente a los inmuebles es que no requieren mantenimiento, pago de servicios, problemas con inquilinos morosos y lo que implica el manejo de una propiedad”.
Ahorro para el retiro
4 tipos DE SEGURO
DE AHORRO
1. Seguro dotal
Su nombre viene d el esfuerzo que hacían las familias por reunir bienes y dinero para proporcionarlos a una hija al momento de su boda (una Dote). En la actualid ad , aunque el nombre perd ura, se usa para lograr metas financie as, que a plazos más largos ofrece más rentabilid ad , permitiendo en muchos casos alcanzar objetivos con menos dinero que el invertido en una cuenta bancaria, y garantizando un beneficio en caso de fallecimiento. Se establece una suma objetivo y se d etermina un monto d e pago (anual, semestral, trimestral o mensual), enfatiza Salinas.
2. S eguro de protección y ahorro
“Es de un costo menor que el dotal y tiene muchas variaciones, generalmente el ahorro es muy d istinto a la suma asegurad a por fallecimiento, ad emás d e que permite ahorrar y en ocasiones ofrece liquidez inmediata”, detalla el experto en seguros corporativos. • Vitalicio a pagos limitados. Permite estar asegurado de por vida y pagar el seguro en pocos años, d e tal forma que al llegar a cierta ed ad
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(regularmente entre los 60 y 75 años, según lo decida el asegurado) se tiene la opción de decidir entre seguir asegurado de por vida sin pagar más o retirar los valores generados. Permite ingresar dinero adicional y brinda un rendimiento atractivo a largo plazo. • De inversión. Permite tener sumas aseguradas al gusto del cliente, pero metas de ahorro distintas dentro de instrumentos internos a la póliza, donde se pueden distribuir las aportaciones. Implica estar al tanto de los comportamientos bursátiles y da la opción de efectuar retiro de rendimientos. • Vitalicio. Se paga toda la vida y se puede hacer efectivo por fallecimiento. En caso d e cancelación puede retirarse la reserva generada (a más tiempo es más alta la reserva, pero después de cierta edad el fondo se puede extinguir, quedand o solo la suma asegurad a por fallecimiento). En familias donde la vejez alcanza a los padres, los hijos deciden continuar el pago de la póliza, pues se convierte en una herencia relevante.
3. S eguro para la educación de los hijos
También se le conoce como seguro educacional, beca o universitario. No está diseñado para el retiro, pero vale la pena conocerlo, ya que pued e ser un instrumento d e ahorro muy interesante, dado que al final el dinero se otorga al asegurado para los fines que disponga y en caso de fallecimiento se proporciona a sus beneficiarios
#UnDato
Los hijos y la vejez
91% de los millennials afirma que sí ap yaría económicamente a sus padres en la vejez, sin embargo, el 38% declara que no ve a sus hijos como una opción de ayuda en la vejez. 60 y 64 años consideran que es el rango de edad para pensionarse, lo que permite ver que subestiman la esperanza de vida y, por lo tanto, tendrán que aceptar un retiro más tardío o ahorrar mucho más. Fuente: ‘Encuesta Nacional ¿Qué piensan los millennials mexicanos del ahorro para el retiro?’, febrero 2017, CONSAR.
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Ahorro para el retiro
Está diseñado para que en un tiempo específi o se generen los fondos para el pago de la universidad o posgrado de los hijos e, incluso, existen algunos d e ahorro más intensivo que permiten garantizar en pocos años cada etapa de la educación, desde la primaria hasta a universidad. Asimismo, incluyen blindajes diseñados que pueden activarse en cada situación durante el plazo de ahorro y los cuales se conforman de lo siguiente: • Una suma asegurada en caso de invalidez total y permanente. En vida paga una suma idéntica a la pretendida para ahorrar. • Exención de pago de primas por invalidez. Quita al asegurado la carga del pago de las primas y mantiene la garantía de la meta económica en la fecha que se pactó recibirla. • Suma asegurad a en caso d e fallecimiento d el asegurad o contratante, la cual se pued e proporcionar a los beneficiarios aun habiendo hecho efectivas las dos anteriores. • Garantía d e ahorro a una fecha d eterminad a (dinero que se entregará en la fecha planeada, ind epend ientemente que se hayan presentad o los tres riesgos anteriores).
“En caso de que una persona se incapacite de por vida, el seguro la indemniza en vida, le deja d e cobrar y la mantiene asegurad a, y si tiempo d espués fallece, entonces la misma póliza paga a sus beneficiarios una suma asegurad a generalmente id éntica a la que pretend ía ahorrar o la que el cliente haya d eterminad o al inicio d el contrato. Ad emás, en la fecha pactad a los hijos reciben la suma que se pretend ía alcanzar para su educación. El ahorro objetivo al final se entrega al asegurado, por lo que puede ser utilizado para lo que decida, aunque de inicio el proyecto fuera la educación de los hijos”, precisa Salinas.
4. Seguro para el retiro
Son planes de ahorro sistemático de largo plazo, por lo que se recomienda un mínimo de 20 años puesto que a más tiempo generan una mejor rentabilidad. Asimismo, protegen el valor del dinero contra la inflación e incluyen una suma asegurada en caso de fallecimiento, puntualiza el consultor experto en seguros corporativos. Menciona que estos seguros persiguen d esd e un fondo hasta una pensión anual vitalicia. “Algo muy aprovechable es que además pueden hacerse deducibles y reducir carga fiscal, pero lo más importante es que permiten crear fondos interesantes para el retiro, que también pueden usarse como un complemento de la AFORE”. Añade que la mayoría de los seguros de retiro se apoyan en los siguientes artículos de la Ley del Impuesto sobre la Renta (ISR). • Artículo 93 Fracc. XXI. En seguros de supervivencia, en la indemnización a asegurados o su familia no se aplicará ISR cuando el asegurado llegue a los 60 años y hubiesen transcurrido al menos cinco años de la contratación del seguro. • Artículo 151 Ded ucciones personales Fracc. V: pueden deducirse de impuestos las aportaciones adicionales a las cuentas de planes personales d e retiro hasta el 10 por ciento d e los ingresos acumulables en el ejercicio (que no excedan de 5 Unidades de Medida Actualizada, es decir, 154,110 pesos, UMA 2019). • Artículo 185 d e la d e la Ley d el ISR. Se permiten generar d ed ucciones d e los d epósitos en cuentas especiales para el ahorro med iante pago d e primas d e seguros que tengan como base planes d e pensiones por ed ad hasta por 152,000 pesos al año. “Con los beneficios anteriores y usados de manera inteligente se puede lograr un excelente complemento o crear un fondo de pensión interesante”, concluye Cristian Salinas.
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Reservaciones 01800 PARADOR HotelParadorSanMiguel
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Av. Independencia 503, Centro Oaxaca