Contenido E•S•P•E•C•I•A•L
Los niños y el ahorro 6 Cuento ‘Sam y Beto en el espacio’
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Primer planne financiero para niños
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Inteligencia financiera para los más pequeños
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Una AFORE para tu hijo
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¿A qué edad planeas ahorrar para tu jubilación
26 Los gastos hormiga
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afores MAYO 2019
GRUPO REFORMA afores@reforma.com
El SAR en números
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Un seguro para un retiro digno
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Alejandro Junco de la Vega Presidente del Consejo
Gerardo Lara Director Comercial
Rodolfo Junco de la Vega Vicepresidente del Consejo
Juan Carlos Pulido Director Comercial Experiencias de Marca
Alejandro Junco Elizondo Director General
Roberto Castañeda Subdirector Editorial
Ricardo Junco Garza Director General Comercial Ignacio Mijares Director General de Operaciones Juan E. Pardinas Director Editorial General REFORMA Roberto Zamarripa Director Editorial
Miguel Arizpe Dirección Nacional CANCHA Edgar Espinosa Director de Tecnología Roberto Segura Director de Circulación Jorge Obregón Director de Producción Lorena Becerra Subdirectora Datología
Alex Castillo Director Editorial
Elvira Carrasco Subdirectora Agencia REFORMA
René Sánchez Director Editorial Negocios
Miguel de la Vega Coordinador Proyectos Especiales
Marcela Díaz de Sandi Coordinación de Publicidad / Elena Ramírez Coordinadora Editorial Fabiola Sánchez Editora / Zusett Santa Ana Editor Gráfi o / Luis Rosales Diseño Dina Franco Publicidad / 5628-7878 ext. 1404 / dina.franco@reforma.com
Dirección de internet: www.reforma.com
Publicado e impreso en los talleres de: Consorcio Interamericano de Comunicación, S.A. de C.V. Av. México-Coyoacán No. 40, Col. Santa Cruz Atoyac, Benito Juárez, México, D.F. 03310 Impreso por: Kromática629 5628-7503.
Banco de imágenes: Shutterstock
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afores
Ahorro para el retiro
Especial
Papá, mamá, ¿cómo va el ahorro de tus hijos? ¿Qué tanto te has preocupado por ahorrar para mejorar su futuro o atender alguna emergencia? ¿Cómo los apoyas para que cultiven la educación financiera o conceptos básicos como el ahorro? Si por alguna razón no lo has hecho, recuerda que nunca es tarde para lograrlo. ¡Manos a la obra! Cuando se trata de educación los padres invierten esfuerzo, tiempo y d inero para que sus pequeños asistan a clases d e inglés, artes, computación, d eportes y d emás activid ad es que suman a su aprendizaje pero pocas veces consideran la
importancia d e la ed ucación financie a y cómo apoyarlos para que logren convertirse en adolescentes y adultos responsables, capaces d e ad ministrar su d inero y generar un patrimonio.
Un b á sic o: el ahorro
¿Qué es al ahorro? Es apartar una parte del dinero que recibes para que en el futuro puedas comprar algo que necesites o te guste. Recuerd a que ahorro no es guard ar lo que te sobra, sino d estinar siempre una misma cantidad para que puedas cumplir un objetivo o meta, explica la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) en su sitio web para niños.
¡Para saber
Má s!
El origen de la palabra ‘ahorro’ La palabra ‘ahorro’ se utiliza en muchas partes del mundo. Proviene del árabe ‘hurr’ que significa ‘lib e’. En el siglo XVII ahorrar todavía significaba ‘poner en libertad a un esclavo’, aunque ya en el siglo XIII tenía el sentido de ‘liberar de una carga o de un esfuerzo’. Ahorrar en francés se dice ‘épargner’; en italiano ‘sparagnare’; en inglés ‘to save’; en alemán ‘sparen’ y en portugués ‘poupar’. Fuente: CONDUSEF.
Una angelical experiencia
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Ahorro para el retiro
Especial
Consejos
para
ahorrar
Tu mesada o domingo
Guarda una parte del dinero que corresponde a tu mesada o ‘domingo’. Entre mayor sea la cantidad, más rápido cumplirás tu objetivo. Debes ser constante y ahorrar una cantidad fija que e permita alcanzar tu meta.
Ayuda en casa
No compres tantos dulces
Gastar menos en dulces es otra forma de ahorrar. Trata de llevar tu lunch. Por ejemplo, puedes pedir a tu mamá que te prepare un delicioso sándwich y algún postre, así no tendrás la tentación de comprar golosinas.
Es importante que seas consciente y ayudes a tus papás con algunas actividades del hogar, por ejemplo, lavar los platos sucios, recoger la basura, tener limpio tu cuarto, barrer el patio, etcétera.
Ahorra en una institucion financiera
Si ya tienes dinero ahorrado en una alcancía, tus papás pueden ayudarte a abrir una cuenta de ahorro infantil en un banco, aunque también pueden verificar si puedes ahor ar en las Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS) o en las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPS). Recuerda que antes de confiar tu ahorros a una institución financie a tus papás deben informarse sobre cuál es la opción que más te conviene. Es importante desconfiar d aquellas instituciones que te ofrezcan grandes ganancias por tu dinero o prometan hacerte rico de la noche a la mañana. Fuente: CONDUSEF.
Especial
¿Par a qué ahorr
Ahorro para el retiro
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ar?
ara alcanzar metas d e corto plazo, por P ejemplo, comprar una computad ora, ropa, gadgets o algo que realmente necesites. Para contar con dinero que puedas usar en un futuro, por ejemplo, para iniciar un negocio si tienes espíritu emprendedor o quizá te interesa tener recursos suficie tes para tu educación.
ara tener un fondo de emergencias. Aunque P seas pequeño pued es empezar a valorar la importancia d el fond o d e emergencias, ya que es un dinero que puedes usar ante cualquier imprevisto o para cubrir un gasto cotidiano. La idea es que te sientas tranquilo en cualquier situación.
No malgastes el agua
Puedes ayudar a ahorrar el agua en tu casa al cerrar la llave mientras cepillas tus dientes, lavas tus manos o enjabonas tu cuerpo. Recuerda siempre que debes cuidar el agua.
No malgastes la luz
Apaga las luces que no necesitas y la televisión cuando no la estés usando. De esta forma tus papás gastarán menos en estos servicios y podrían llegar a comprarte algo nuevo.
Cuida tus cosas
Tus juguetes, tu ropa y útiles escolares para que te duren más y procura no perderlas, así tu papis no tendrán que gastar en reponerlas y ese dinero podrán utilizarlo para otras cosas que te gusten.
Recicla
¿Sabías que si recolectas botellas de plástico, papel o periódico que ya no uses, después puedes venderlos? De esta manera puedes obtener dinero extra, además de contribuir a cuidar el medioambiente.
¡Para saber
Má s!
¿Por qué se le llama alcancía? El origen de la palabra ‘alcancía’ proviene del árabe ‘alkanziyya’, que significa ‘teso o escondido’. Y ¿por qué las alcancías tienen forma de ‘chochinito’? Porque en Inglaterra, durante el siglo XV, se fabricaban recipientes con un material de arcilla llamado pygg. En ellos se guardaba dinero. Dado que en Inglaterra la palabra ‘pig’ significa ce do, poco a poco a este recipiente de arcilla se le fue dando forma de ‘cochinito’.
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Ahorro para el retiro
Especial
Tus
meta s de ahorro ¿Qué es una meta?
Es algo que quieres alcanzar y para eso debes esforzarte. Un consejo para lograr tu meta es escribirla, dibujarla y colocarla cerca de ti para que siempre la recuerdes.
¿Meta o deseo?
Puedes llegar a confundir una meta con un deseo, pero son diferentes. Un deseo podría llegar a ser muy fantástico y difícil de lograr. Por el contrario, para definir una m ta debes pensar bien lo que quieres y puedes conseguir.
Tipos de metas
De acuerdo con la CONDUSEF existen dos tipos de metas: 1. Las que necesitan dinero para alcanzarse. Para cumplir este tipo de meta requieres juntar el dinero suficie te, por lo tanto, la clave principal es el ahorro. Por ejemplo, comprar una bicicleta, un balón o un videojuego. 2. Las que requieres para aprender algo o esforzarte físicamente para lograrlas. Por ejemplo, destacar en algún deporte, sacar una buena calificación en la escuela o aprender a tocar algún instrumento musical.
Especial
#Un Dato
Ahorro para el retiro
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¿Prefie es ahorrar que gastar? La mayoría de los adultos considera si puede pagar algo y una menor proporción prefie e ahorrar que gastar. • 70% medita si puede pagar algo antes de comprarlo. • 40% se esfuerza por lograr metas económicas a largo plazo. • 35% lleva un registro de sus ingresos y gastos. • 32% prefie e ahorrar que gastar en un futuro. Fuente: Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2018. INEGI / CNBV.
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Ahorro para el retiro
Especial
Sam y Beto CUENTO
en el e spa c io
Una nave atravesaba el frío y estático universo cuando de pronto, ¡pow!, ¡p oof! ¡tr ack! ¡puff! ¡s s s! , comenzó a perder velocidad hasta quedar a la deriva.
—¿Pero cómo es posible? —dijo Beto, su copiloto, quien en ese momento llegó a la cámara de control. De inmediato la computadora encendió su modo de emergencia y con voz metálica dijo: —A-H-O-R-R-O, reservar parte de nuestros recursos para usarlos en el futuro. —¿Y ahora qué haremos, estamos demasiado lejos y sin energía para mover la nave? —dijo Sam.
Sam, el piloto, no había trazado un plan de vuelo, andaba de aquí para allá, sin saber a dónde ir, cuando empezó a sonar una alarma; una luz roja se prendió y muchas otras se apagaron mientras observaba el medidor de energía. —¡Nos quedamos sin combustible! —gritó.
Especial
Ahorro para el retiro
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Beto, el copiloto que era muy previsor dijo:
—Contamos con una reserva. Al aterrizar en cada planeta yo apagaba los motores antes, así guardamos 10 unidades de energía por cada planeta en el que aterrizamos; como llevamos siete planetas hemos ahorrado 70 unidades.
La computadora interrumpió con su voz metálica:
—Necesitamos por lo menos 100 unidades para llegar a la estación más cercana.
—Eso no resuelve por completo el problema —respondió el copiloto—; también he pensado que no sólo debemos ahorrar, ya que ese es el principio, tenemos que invertir. Yo, por ejemplo, invertí mi tiempo (uno de los recursos más valiosos) en estudiar cómo armar una planta portátil generadora de energía. Si invertimos esas 70 unidades de energía —continuó— las podremos usar para generar el 50 por ciento de lo invertido, es decir, tendremos 35 unidades más y sumadas dan un total de 105 unidades, con las que llegaremos a Antares, nuestra estación espacial más cercana.
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Ahorro para el retiro
Especial
En ese momento, tartamudeando y sonrojado, Sam dijo: —Es que he dejado los componentes en la estación espacial, no invertí tiempo en pasarlos a esta nave, no pensé que ocuparíamos esos materiales.
Beto, quien además de copiloto era el encargado del mantenimiento, expresó: —Yo también he ahorrado en otros materiales, he apagado las luces que no necesitábamos, he hecho mejores cortes en los metales que usamos y he recopilado lo necesario, así que tenemos todo para hacer nuestra planta de energía. ¡Manos a la obra!
Una vez armada y puesta a funcionar la planta y con el depósito de energía suficie te para el regreso, Sam y Beto repasaron lo aprendido en la computadora, cuya voz metálica decía: —Es muy importante ahorrar, a veces parece muy poco lo que ahorramos a diario o en un evento, pero si lo sumamos en varios días, semanas o meses el resultado es más signifi ativo.
F @humbert0vergara T @humbert0vergara I @humbert0vergara Cuento escrito en enero de 2015 por Humberto Vergara Vega.
Especial
Ahorro para el retiro
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En ese momento apareció en la pantalla de la computadora la palabra INVERSIÓN y agregó con su voz metálica: —El siguiente paso es invertir, lo que ahorramos lo podemos hacer crecer aún más. —¿Como es eso posible? —preguntó Sam.
—La inversión hace posible que tus recursos crezcan; si el ahorro es bueno, es mucho mejor la inversión —contestó Beto. —Lo importante es ser constante y tener un plan, incluso para ahorrar e invertir —añadió la computadora.
Ahorro e inversión son poderosas herramientas para enfrentar problemas o aprovechar oportunidades. Al final eremos que vale la pena si lo hacemos de manera disciplinada e inteligente.
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Ahorro para el retiro
Especial
Planeador 100% $
75% $
50% $
25% $
Mi primer ahorro Nombre: Objetivo: $1,000 DĂa domingo + ahorros + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + +
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Total
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Ahorro para el retiro
Especial
Una AFO para tu hijo ¿Sabías que no sólo tus papás pueden ahorrar dinero para su vejez? Tú como niño también lo puedes hacer a través de una Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE). Aquí podrás aprender cómo lograrlo.
ORE ¿Desde cuándo se puede ahorrar en una AFORE?
Como parte d e las acciones d e ed ucación previsional e inclusión financie a del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), desde 2016 los padres o tutores pueden abrir una cuenta AFORE para sus hijos con el propósito de guiarlos en la administración, ahorro e inversión de su dinero en proyectos propios de corto, mediano y largo plazo.
Especial
ólo necesitas los siguientes documentos: S • Pasaporte o acta de nacimiento del menor. • CURP. • Identificación oficial del pa e o tutor. De esta forma pod rás comenzar a ahorrar en la cuenta d el pequeño. Ad emás, pued es utilizar la calculadora del ahorro que te ofrece AforeMóvil y consultar en cualquier momento el saldo. Al 19 d e abril d e 2019 la CONSAR registró 59,969 cuentas AFORE Niños, las cuales han realizado 33,056 aportaciones voluntarias.
¡Para saber
Má s!
¿Qué es una AFORE? Las AFORES son instituciones que se encargan de administrar el ahorro que tus papás reúnan durante el tiempo que trabajen, es decir, es el fruto de años de esfuerzo. Cuando sean viejitos podrán disfrutar de ese dinero sin tener que trabajar.
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Si desde pequeños nos acostumbramos a ahorrar y a gastar inteligentemente en las cosas que necesitamos (no en las que queremos), lograremos ser adultos financieramente responsables . Martha Liliana Cavanzo Ortiz, gerente de Inverkids.
AFORES que ofrecen registro de menores a través de AforeMóvil AFORE
Apertura de cuenta
Hoy en d ía, abrir una cuenta AFORE para niños es fácil, rápid o y sencillo —informa la Comisión Nacional d el Sistema d e Ahorro para el Retiro (CONSAR)—, ya sea que acud as d irectamente a las oficinas d e la AFORE, o bien, a través d e la aplicación AforeMóvil.
Ahorro para el retiro
Registro cuenta niños AforeMóvil
Azteca
NO
Citibanamex
Sí
Coppel
No
Inbursa
Sí
Invercap
Sí
PENSIONISSSTE
Sí
Principal
Sí
Profuturo
Sí
Sura
Sí
XXI Banorte
Sí
Fuente: CONSAR.
#Un Dato ¿En dónde ahorras?
En México, 24.7 millones de adultos ahorran únicamente en mecanismos informales, mientras que aquellos que ahorran tanto de manera formal como informal suman dos millones. • 65% en casa. • 32.5% en tanda. • 8.3% prestó dinero.
• 14.8% guardó con familia. • 23.2% caja de ahorro de amigos. • 12.7% comprando bienes.
Estos porcentajes son sobre el total de las personas que ahorran sólo informalmente o utilizan ambos mecanismos de ahorro, formal e informal, en total 46 millones 744,765. Fuente: Estudio ‘Ahorro, primer paso para alcanzar tus metas’. SHCP / CONDUSEF.
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Ahorro para el retiro
Ventajas de la cuenta AFORE Niños
Especial
De acuerd o con la CONSAR, la cuenta AFORE para niños ofrece las siguientes ventajas: Una cuenta d e ahorro y d e inversión a nombre d el menor, la cual le servirá d urante la mayor parte d e su vid a y pod rá brindarle rendimientos competitivos. Una herramienta financie a que permite a cad a integrante d e la familia poner en práctica el hábito del ahorro, estableciend o y etiquetand o objetivos personales y comunes, de corto y largo plazo. Puede resultar un excelente mecanismo de ahorro para financiar alguna etapa de su ed ucación, un viaje o cualquier meta importante que se proponga. Aprovechar el interés compuesto. A la par de la posibilidad de ahorrar y retirar el dinero en el corto plazo, la cuenta AFORE Niños está diseñada para invertir en el largo plazo los ahorros que cada quien elija, lo que permite provechar los rend imientos que se suman y se reinvierten una y otra vez hasta por más de 60 años.
¡Para saber
Má s!
Educación financie a,
tu aliada 1.
Clasificar las monedas y bill tes, lo que les permite distinguir diferentes valores y a su vez diferenciar el precio de artículos de uso diario.
2.
Llevarlos de compras les da ejemplos sobre maneras de distribuir el presupuesto y les enseña a establecer prioridades sobre lo que se adquiere.
¿Qué es el interés compuesto? El objetivo es que inviertas tu dinero para que crezca en el tiempo. Pero va a crecer según la tasa de interés que te pague la institución financie a en la que lo inviertes, pero también de acuerdo a la estrategia que sigas. Por ejemplo, si inviertes 5,000 pesos a una tasa anual del ocho por ciento ganarás, al cabo de un año, 400 pesos de intereses. Si al concluir el segundo año tu decisión es retirar los intereses ganados y dejar la misma cantidad invertida, entonces tu capital generará nuevamente, 400 pesos si las condiciones no cambian, es decir, si no se modifica la tasa de interés a la que invertiste el primer año. Al tercero, cuarto, quinto o hasta el año que lo decidas vas a tener la misma cantidad invertida y se generarán los mismos intereses año tras año. Pero el resultado financie o cambiará si al cumplirse el pri-
mer año de la inversión decides no retirar el dinero invertido ni los intereses generados; en este caso la inversión inicial del segundo año será de 5,400 y al final tendrás ,832 porque la tasa de interés del ocho por ciento se aplicará sobre el capital inicial invertido más los intereses generados (en el primer año). Si mantienes la misma estrategia, al tercer año tendrás un importe de 6,299 pesos y así sucesivamente se incrementará el dinero en el tiempo, porque estás reinvirtiendo los intereses ganados, hasta que decidas retirarlo o venza el plazo que hayas trazado para la inversión. Esto es a lo que se le denomina ‘interés compuesto’, que no es otra cosa que ganar intereses sobre intereses, sumados al capital (dinero) invertido, acelerando su crecimiento en el tiempo, explica la CONDUSEF.
Especial
La CONSAR subraya que no obstante la cuenta AFORE Niños es una herramienta que puede ser de mucha ayuda para involucrar a los niños y niñas en temas d e d inero, lo id eal es que también consid eres otras acciones/ juegos que complementan y forjan su educación financie a, tales como:
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5.
El ahorro es una buena rutina y, por supuesto, se necesitan ingresos recurrentes para practicarla. Por ejemplo, además de las pequeñas labores remuneradas, la mesada puede ser otra forma de ayudarlos a experimentar la paciencia de ir sumando y la disciplina personal de mantener el interés en su objetivo, hasta alcanzarlo.
6.
Las alcancías son útiles siempre y cuando se establezca un objetivo a prueba de ‘arranques de impaciencia’. Guardar el dinero sólo por guardarlo no es emocionante, por eso el esfuerzo tiene que justifica se mediante una meta importante, signific tiva y muy deseada.
3.
Ayudarlos a que se fijen m tas y entusiasmarlos a que las cumplan los convertirá en adultos más comprometidos y responsables.
4.
Darles pequeñas labores remuneradas e incentivar su gusto y capacidad para emprender proyectos y negocios, en su justa dimensión, jugando, probando, equivocándose y aprendiendo.
7.
Trabajar en equipo, por ejemplo, con la familia, para motivarse unos a otros y cumplir los objetivos planteados. El apoyo y, sobre todo, el ejemplo de los adultos hace la diferencia para construir seguridad y confianza en los niños
Cómo impacta
el ahorro
a temprana edad A continuación encontrarás algunos ejemplos (gráfica ) que te brinda la CONSAR, los cuales te servirán para que tengas una idea clara respecto a cuál es el impacto del ahorro realizado a temprana edad.
#Un Dato Tus gastos en la vejez
• 34% de los adultos planea cubrir sus gastos en la vejez con su pensión y complementar con otros medios: 54% familiares, 45% pensión, 45% Gobierno y 34% otros activos. • 4.9% de los adultos realiza aportaciones voluntarias a su AFORE. Fuente: Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2018. INEGI / CNBV.
Ahorro para el retiro
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Ahorro para el retiro
Especial
Ahorro en AFORE Niños
EJEMPLO 1
Si se ahorran cinco pesos diarios desde el momento que un bebé nace y hasta que cumple 18 años de vida, la cuenta habrá logrado acumular un total de 47,000 pesos (ya sumados los rendimientos). Dicha cantidad puede ser retirada en cualquier momento, pero si sumamos a esa cantidad el monto del ahorro pensionario obligatorio d urante tod a la vid a laboral productiva, hablaríamos de un incremento del saldo pensionario de 28 por ciento, es decir un total de 883,681 pesos.
Aportaciones AFORE Niños + Rendimientos de aportaciones
Ahorro a los 18 años: $47,000 Periodo de aportación: de 0 a 18 años
4
0
Tasa de Reemplazo (TR)
Con AFORE Niños
883,681
51.6%
Sin AFORE Niños
689,087
40.2%
Con AFORE Niños tu ahorro crecería 28% Aportaciones
8
12
Aportaciones acumuladas durante la vida laboral (6.5% SBC* y cuota social) más aportaciones en AFORE Niños
+
Rendimientos de las aportaciones acumuladas y AFORE Niños
16 20 24 28 32 36 40 Edad del titular de la cuenta individual
En caso de tener posibilidades para ahorrar más, supongamos diez pesos diarios a partir del nacimiento de un bebé y hasta que cumpla 18 años de vida se habrán acumulado $94,004 pesos. Si a eso se le suma el ahorro obligatorio durante la etapa laboral, el saldo pensionario se incrementaría 56 por ciento, es decir un total de 1,078,275 pesos.
Rendimientos 950,000 900,000 850,000 800,000 750,000 700,000 650,000 600,000 550,000 500,000 450,000 400,000 350,000 300,000 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000
44
48
52
56
60
64
*Salario Base de Cotización.
Ahorro en AFORE Niños
EJEMPLO 2
Monto del ahorro: $10 diarios Ahorro para el retiro (pesos)
Tasa de Reemplazo (TR)
Con AFORE Niños
1,078,275
63.0%
Sin AFORE Niños
689,087
40.2%
Con AFORE Niños tu ahorro crecería 56% Aportaciones Ahorro para el retiro: $1,078,275
AFORE Niños
Aportaciones AFORE Niños + Rendimientos de aportaciones
Ahorro a los 18 años: $94,004 Periodo de aportación: de 0 a 18 años
0
4
8
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Transición AFORE Niños – SAR
Saldo acumulado (pesos)
Ahorro para el retiro (pesos)
Ahorro para el retiro: $ 883,681
AFORE Niños
Transición AFORE Niños – SAR
Saldo acumulado (pesos)
Rendimientos 950,000 900,000 850,000 800,000 750,000 700,000 650,000 600,000 550,000 500,000 450,000 400,000 350,000 300,000 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000
Monto del ahorro: $5 diarios
Aportaciones acumuladas durante la vida laboral (6.5% SBC* y cuota social) más aportaciones en AFORE Niños
+
Rendimientos de las aportaciones acumuladas y AFORE Niños
16 20 24 28 32 36 40 Edad del titular de la cuenta individual
44
48
52
56
60
64
Fuente: CONSAR.
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Ahorro para el retiro
Especial
Inteligencia
financie a para los más
pequeños
Puedes ayudar a tus hijos a desarrollar una inteligencia financiera a partir de los dos años edad. Sólo sigue las recomendaciones que te da Juan Pablo León Murillo, educador financiero, para que logres guiar a tus hijos, hermanos, primos o sobrinos en su aprendizaje financiero. Varias generaciones d e mexicanos han crecid o en eternas crisis económicas que han afectad o sus bolsillos y las han obligado a vivir en austeridad durante su vejez. Por ello, Juan Pablo León Murillo subraya que es ind ispensable incluir el aprend izaje financie o d esd e que los niños son pequeños, d e manera que pued an convertirse en adultos prósperos y responsables, además de que cultivarán el ahorro para el retiro. El también autor del libro ‘La Gran Aventura de Güerquito’ destaca que el hogar continúa siendo la primera escuela de finanzas pa a los niños.
‘La Gran Aventura de Güerquito’
¡Para saber
Má s!
Es un libro que permite a los niños acercarse a los conceptos elementales de la educación financie a. La idea es que con el libro los papás, abuelitos o tutores se sienten a revisarlo con los niños y les narren una gran aventura que les dejará importantes lecciones sobre la importancia de ahorrar para cumplir metas. Los consejos de Güerquito, un simpático ‘puerquito’ alcancía, les ayudarán a tomar conciencia sobre el valor del dinero, cómo administrarlo en un ambiente de valores familiares y, sobre todo, entender el uso de sus ingresos cuando sean personas productivas en su comunidad. A partir de su publicación, Juan Pablo León Murillo y un grupo de especialistas y educadores diseñaron los talleres de educación financie a de Güerquito, donde comparten con los niños un lenguaje sencillo y un formato interactivo para que todos aprendan y se diviertan.
Especial
Ahorro para el retiro
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“El dinero no cae del cielo” Juan Pablo León Murillo ind ica que existen d iversas activid ad es que permiten a los ad ultos fomentar hábitos financie os en los niños, entre ellas las que se mencionan enseguida: Háblales de manera clara acerca de cómo ganas dinero y cubres la necesidades de tu familia. Que entiend an que “el d inero no cae d el cielo”, que no sale de una tarjeta, ni de un cajero automático. Explícales que trabajas muy d uro para comprar las cosas que necesitan. Contágiales tus hábitos de ahorro y muéstrales las d iferencias entre necesid ad es y d eseos. No seas un consumid or compulsivo. Al aceptarlas,
permitimos que esas limitaciones e insegurid ades dirijan nuestras vidas. Cómprales una ‘libretita’ y ayúd alos a anotar todos sus ingresos y gastos. Hoy es el mejor día para enseñarles a tus hijos el valor del dinero. Demuéstrales con el ejemplo. Si te ven hacerlo, seguro lo repetirán. Lamentablemente desde niños hemos sido condicionados a creer que hay cosas que no podremos conseguir, que estamos limitados, que no somos capaces. Pensamiento d e abund ancia. Muchas personas d icen que d esean abund ancia, que d esean riqueza, pero inconscientemente la están rechazando todo el tiempo y eso es porque cuentan con una programación mental que les impid e pensar en el dinero como algo bueno. Tus hijos te observan en todo momento, entonces, te seguirán si tienes una actitud de abundancia y una mentalidad próspera. Concluye que el ahorro es la búsqued a d e la prosperidad financie a. Sin embargo, lo más importante siempre va a ser tu familia, el dinero sirve para obtener cosas, pero el verd ad ero valor está en tus seres queridos.
“En tus manos está heredar a tus hijos buenos hábitos financie os, que les ayudarán a alcanzar sus metas en la vida”. - Juan Pablo León Murillo, autor del libro La Gran Aventura de Güerquito .
Ilustraciones: Libro ‘La gran aventura de Güerquito’
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Ahorro para el retiro
Especial
¿A qué edad planeas
ahorrar
para tu
jubil a -
ción?
¿Alguna vez te has preguntado cuál es la mejor edad para empezar a ahorrar para tu retiro? Los expertos en el tema te responden: cuanto antes, mejor. Así que no importa si te acabas de integrar al mercado laboral o si ya tienes varios años de experiencia, lo importante es tener en cuenta que mientras más años ahorres para la jubilación, más oportunidades tendrás de mantener un buen estilo de vida cuando dejes de trabajar.
El 53.8 por ciento de los mexicanos piensa “poco” o “nada” en su retiro, además el 62.8 por ciento no cuenta con una AFORE, revelan datos de una encuesta d e Gabinete d e Comunicación Estratégica (GCE) publicad os en el reporte ‘Afores y ahorro para el retiro’ de la síntesis ‘Visor Ciudadano’ del Instituto Belisario Domínguez. ¿Has pensado en el retiro laboral? ¿Estás listo para generar ahorro? ¿Le has inculcado a tus hijos la importancia de ahorrar para la jubilación? ¿Qué planeas hacer para poder ahorrar?
¿Tienes AFORE?
#Un Dato
• 47.8% de los ciudadanos que tiene AFORE desea permanecer en ella, mientras que 41.6% manifestó su interés por cambiarse. • 1 de cada 4 encuestados (25.4%) cree que muchos mexicanos no tienen AFORE porque no están informados; 22.3% cree que por falta de trabajo; 12.3% porque las empresas no les ofrecen prestaciones; 9.9% porque no tiene un trabajo formal, entre otras respuestas. • +50% de los entrevistados no recomienda alguna AFORE. Fuente: Encuesta de GCE publicada en el reporte ‘Afores y ahorro para el retiro’ elaborado por Juan Pablo Aguirre Quezada para la síntesis ‘Visor Ciudadano’ del Instituto Belisario Domínguez del Senado de la República, LVIII Legislatura.
Especial
Ahorro para el retiro
afores 27
Incremento de ahorro Edad
Sueldo promedio
Ahorro voluntario del 10%
Estimado de pensión mensual al retiro
25
$20,000
$2,000
$9,052
35
$20,000
$2,000
$5,785
45
$20,000
$2,000
$3,307
55
$20,000
$2,000
$1,427
Ahorro voluntario
Es el ahorro ad icional que realizas a tu cuenta ind ivid ual d e AFORE y que, d epend iend o d e tus objetivos y priorid ad es, pued e servirte para un gasto o inversión futura, o bien, para aumentar el monto de tu pensión, señala la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). Los expertos en ahorro para el retiro de Principal -compañía que ofrece prod uctos y servicios financie os d e ahorro e inversión a largo plazo- realizaron un ejercicio simplificado usando un 10 por ciento de ahorro voluntario al mes sobre un salario de 20,000 pesos mensuales fijos durante toda una vida laboral, considerando una edad de retiro de 65 años. Puedes apreciar que la d iferencia en la pensión que recibe una persona que comienza a ahorrar el 10 por ciento de su sueldo desde los 25 años, comparado con alguien que comienza a ahorrar dicha cantidad a los 55 años, es 5.3 veces más o 534 por ciento más en el monto total.
¡No temas al ahorro a largo plazo!
En ocasiones los temas relacionados con el ahorro a largo plazo (considerando panoramas de 25 o 35 años, en el caso d el ahorro para el retiro) pueden parecer temas muy complejos, subrayan los expertos de Principal.
Fuente: CONSAR, ‘Calculadora Independiente’. Para la estimación se utilizó rendimiento de 4%, comisión de 1.16% anual, saldo en AFORE igual a 0, edad de retiro a los 65 años y género masculino.
Sin importar si eres joven o mayor, con o sin experiencia, sugieren que busques la asesoría de un experto en la materia que puede beneficiar tu ahorro para el retiro. De esta forma, tu asesor y tú podrán plantear una estrategia de ahorro que te permita tener el retiro que deseas y ajustarla con el paso del tiempo para adaptarte a los cambios que se puedan dar en tu vida.
Averigua qué necesitas para incrementar tu ahorro
Empieza a utilizar las herramientas tecnológicas que estén a tu alcance y que te ayudan a tener una idea de cuánto puede incrementar la pensión que recibirás. Por ejemplo, la Carpeta Previsional, desarrollada por Principal, es un instrumento que te permite obtener un estudio personalizado y diseñado para que puedas aprovechar al máximo los beneficios de tu cuenta individual de ahorro para el retiro. En Principal parten de que hoy la sociedad vive en la ‘era de la responsabilidad personal’, por lo que tener un buen retiro depende de cada persona. Sin embargo, con la asesoría apropiada y con un plan estratégico de ahorro e inversión a largo plazo puedes vivir esa etapa de tu vida tal como lo deseas, de tal forma que sólo tendrás que preocuparte por hacer ese viaje que soñaste o empezar el hobby que siempre te llamó la atención.
Ahorrar a corto y mediano plazo
¡Para saber
Má s!
• Corto plazo: tu objetivo es menor o igual a un año. Por ejemplo, unas vacaciones, la compra de un coche, un posgrado o hasta tu boda. Para invertir con estos fines debes considerar la seguridad de tu dinero, pues lo planeas usar pronto; un imprevisto podría afectar seriamente el logro de tu meta de ahorro, por lo que debes buscar instrumentos o inversiones con poca volatilidad. • Mediano plazo: tu objetivo es de entre uno y cinco años, es decir, que no planeas usar ese dinero hasta entonces. A diferencia del corto plazo, aquí sí es importante que no toques los fondos hasta que concluya el tiempo definid . Estas inversiones requieren mayor planeación.
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Ahorro para el retiro
hormiga LOS g a st os
¿Cuántas veces has llegado a final de quincena de milagro?, con lo justo para sobrevivir. Seguramente dedicas mucho dinero a los gastos hormiga y no te das cuenta. Un café por la mañana, un chocolate por la tarde, un refresco para acompañar la comida, un chicle para después de comer o unas galletas de antojo. Estos y otros más son algunos de los gastos hormiga que están vaciando tus bolsillos día a día. ¿Por qué son gastos hormiga?
Son gastos pequeños y aparentemente inofensivos que realizas a diario en placeres cotidianos o en cosas que la verdad no utilizas y que no necesitas. Sin embargo, esos gastos pued en afectar terriblemente tus bolsillos, ya que al ser tan pe-
queños no les prestas atención y cuando menos te das cuenta ya perjudicaron tu presupuesto e, incluso, han d estruid o tu capacid ad d e ahorrar, precisa Gerard o Obregón, fund ad or y d irector general de Prestadero.com.
5 maneras 1 de evitar que
tus bolsillos
sufran
Identifica los gastos que valen la pena
No es necesario que te prives de todo aquello que te gusta y quieres, pero es importante que entre todos esos pequeños gastos que tienes cada día analices cuáles son los que no te aportan y que podrías vivir sin ellos. Haciendo esto a conciencia podrás eliminarlos poco a poco y tus fina zas comenzarán a mejorar.
Las nuevas fugas de dinero
¡Para saber
Má s!
Las aplicaciones de streaming (descarga continua) como Netflix y Spotify han venido a destronar los canales de audiencia tradicionales (entiéndase radio, televisión, cine, etcétera) y año con año han mostrado un aumento en cuanto a su base de usuarios, al punto de ser consideradas en la actualidad como las nuevas fugas de
dinero para los mexicanos, revela la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) a través de su revista ‘Proteja su dinero’ publicada en enero de este año. Por esta razón, antes de suscribirte a cualquier servicio, debes refl xionar si en verdad es necesario seguir pagando to-
Ahorro para el retiro
4
2
Registra tus pequeños gastos
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Lleva contigo sólo el efectivo necesario
Es importante que tengas un registro de los pequeños gastos que realizas de forma diaria y que por semana revises a cuánto ascendieron esos gustos que te diste. Así podrás tener un control de los mismos y elaborar un presupuesto semanal con el que puedes evitar gastar de más. También podrás determinar cuáles puedes suplir con algo casero, como un café o un sándwich. Finalmente tienes que decidir con qué gastos extra mensuales te quedas, cuáles reduces y los que definiti amente puedes eliminar.
Este paso está muy relacionado con el anterior, pues una vez que ya tienes un presupuesto semanal fijo es ecomendable que sólo portes el efectivo necesario para cuestiones como el transporte o comida en algún caso particular. Esto te ayudará a no gastar el dinero extra que llevas contigo y reducirás tus gastos hormiga.
das las membresías que tienes. Quizá no son las únicas suscripciones que seguramente estás pagando, revisa tu celular, ya que vas a encontrar al menos otros dos tipos de aplicaciones que usas con frecuencia: las que proporcionan transporte privado como Uber, Cabify, Taxify, etcétera, y aquellas otras que brindan el servicio
afores 29
Evita usar tu tarjeta de crédito
Es muy fácil pagar con tu tarjeta de crédito cuando no tienes el dinero a la mano y estás a mitad de una compra compulsiva. Este hábito también daña tus finanzas pues tarde o temprano terminarás pagando el dinero que utilizaste y es muy probable que comiences a sofocarte cuando veas lo que tienes que pagar en la fecha de corte. Evita usar tus plásticos para gustos momentáneos y guárdalos para ocasiones en las que sean totalmente necesarios o en los que te convenga porque pagarás a meses sin intereses. Tip extra: no cargues tu tarjeta de crédito diariamente.
5
Establece una meta de ahorro mensual
¿Te has puesto a pensar cuánto podrías ahorrar durante un mes? El truco aquí es que mensualmente destines una parte, aunque sea pequeña, a algo que te motive y que quieras adquirir o para algún viaje que desees realizar. Puedes comenzar por dejar de comprar café todos los días y guardar el dinero de los que no compraste. Otro tip que te comparte Gerardo Obregón para ahorrar es tomar las monedas de cinco o diez pesos que llegan a tus manos y guardarlas. Sin darte cuenta, poco a poco ese dinero se acumulará y dará frutos.
de comida a domicilio, ya sea Rappi, Uber Eats, Sin Delantal o cualquier otra. Según el sondeo publicado por la comparadora financie a Coru, el 45 por ciento de los mexicanos tiene contratado al menos un servicio de streaming, ya sea para ver películas, escuchar música u otro tipo de entretenimiento.
Además, un estudio de la consultora The Competitive Intelligence Unit (CIU) menciona que el número de videojugadores en el país alcanzó 59.1 millones de personas en cualquier dispositivo al primer trimestre de 2017; esta cifra representa un aumento del 12.3 por ciento con relación al año anterior.
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Ahorro para el retiro
El SAR en números Al cierre de abril de 2019, el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) acumuló recursos por 3,542,634 millones de pesos y el rendimiento histórico del sistema de 1997 al cierre de marzo de 2019 fue de 11.05 por ciento nominal y 5.17 por ciento real.
En los últimos diez años los activos administrados por las Sociedades Especializadas de Fondos para el Retiro (SIEFORES) han crecido en promedio 14.10 por ciento anual.
¿Cómo va el SAR? Los activos administrados por las AFORES se ubican en el segundo lugar del sistema financie o con 18.64 por ciento.
6.42%
Bancos
0.85% / 0.28% / 0.00%
10.76%
SIEFORES Fondos de Inversión Banca de desarrollo
13.10%
49.94%
Aseguradoras Casas de Bolsa
18.64%
SOFOMES F. R. Otras Bancos medidos en activos totales, el resto medidos en activos netos. Datos al cierre de septiembre de 2018.
Las SIEFORES han invertido en financiamie to al sector energía.
3.18%
Las AFORES financian al se tor privado en México con:
del total disponible
1,184,413
millones de pesos
118,751
millones de pesos Las AFORES financian a t avés de instrumentos de deuda privada y estructurados al sector infraestructura con:
399,536
millones de pesos
Ahorro para el retiro
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Busca tu
SIEF RE EDAD por
SB0 para personas de 60 años y mayores INDICADOR DE RENDIMIENTO NETO (12 meses) AFORES
SB1 para personas de 60 años y mayores INDICADOR DE RENDIMIENTO NETO (36 meses)
Rendimiento Neto
AFORES
SB2 para personas entre 46 y 59 años INDICADOR DE RENDIMIENTO NETO (60 meses)
Rendimiento Neto
AFORES
Rendimiento Neto
Profuturo
6.95%
Inbursa
6.07%
Profuturo
Citibanamex
6.86%
Profuturo
4.89%
Coppel
5.67%
Inbursa
6.86%
Pen sion ISSSTE
4.85%
Inbursa
4.80%
Pen sion ISSSTE
6.84%
Coppel
4.72%
Azteca
4.68%
Coppel
6.82%
Azteca
4.71%
Principal
4.62%
Principal
6.78%
SURA
4.56%
SURA
4.54%
XXI Banorte
6.72%
Citibanamex
4.26%
Citibanamex
4.38%
SURA
6.71%
Invercap
4.21%
Pen sion ISSSTE
4.33%
Invercap
6.70%
XXI Banorte
4.02%
XXI Banorte
4.06%
Azteca
6.59%
Principal
3.66%
Invercap
3.82%
Promedi o Simpl e
6.78%
Promedi o Simpl e
4.60%
Promedi o Simpl e
4.69%
Promedi o Ponderado*
6.80%
Promedi o Ponderado*
4.50%
Promedi o Ponderado*
4.64%
SB3 para personas entre 37 y 45 años INDICADOR DE RENDIMIENTO NETO (84 meses) AFORES
5.96%
SB4 para personas de 36 años y menores INDICADOR DE RENDIMIENTO NETO (84 meses)
Rendimiento Neto
AFORES
Rendimiento Neto
Profuturo
6.97%
Profuturo
7.88%
SURA
6.34%
SURA
7.01%
Coppel
5.76%
Citibanamex
6.10% 6.05%
Pen sion ISSSTE
5.66%
Coppel
Citibanamex
5.56%
Inbursa
5.65%
Inbursa
5.37%
Azteca
5.43%
Azteca
5.02%
Pen sion ISSSTE
5.40%
Principal
4.99%
XXI Banorte
5.36%
XXI Banorte
4.92%
Principal
5.33%
Invercap
3.99%
Invercap
4.33%
Promedi o Simpl e
5.46%
Promedi o Simpl e
5.85%
Promedi o Ponderado*
5.66%
Promedi o Ponderado*
6.09%
*Es el promedio ponderado, por los activos administrados, de los rendimientos netos de las SIEFO RES Básicas. Los Indicadores de Rendimiento N eto incluyen la deducción de las comisiones aplicables. Este Indicador refleja el desempeño ob enido consistentemente por las inversiones en cada SIEFO RE y señala que las decisiones de traspaso pueden resultar convenientes para los trabajadores. En la sección ‘Información Estadística’ de www.gob.mx/consar hay más información sobre comisiones y rendimientos. Cifras al cierre de marzo de 2018. CON SAR.
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Ahorro para el retiro
Básicos del seguro de retiro 1. ¿Qué es un seguro de retiro y cómo funciona?
Un se guro
par a un
retiro
digno
Ser trabajador independiente o freelancer te brinda la posibilidad de establecer horarios propios y un estilo de vida independiente, pero también implica ser disciplinado en la administración de tiempos y gastos, y ser responsable cuando se trata de generar ahorros adicionales en materia de salud, vivienda y jubilación. Así que manos a la obra, descubre cómo te puede ayudar un seguro de retiro para que recibas una mejor pensión.
Un seguro d e retiro es un instrumento financi ro de ahorro e inversión que se contrata con una compañía asegurad ora. El contratante d ecid e cuánto quiere recibir al cumplir su edad de jubilación, generalmente 65 años, y con base en esa cantid ad se d etermina la aportación que hará año con año hasta la edad de retiro o jubilación. Cuand o llega el momento recibe el monto que contrató, explica Francisco Reyes, cofund ad or y Chief Marketing Officer (CMO) d e Mango Life, primera plataforma digital en México que ofrece seguros de vida y seguros de retiro, y respaldada por la aseguradora Insignia Life. “Contratar un seguro d e retiro se está configurando como una de las mejores opciones a la hora de ahorrar para la jubilación, pues las personas pueden tener más tranquilidad de que su dinero está seguro y sabrán cuánto van a recibir exactamente al término del contrato y cuánto deben aportar mes a mes”, añade.
2. Ahorro, inversión y ¡rendimientos! El CMO de Mango Life indica que existe un rend imiento garantizad o por parte d e la compañía aseguradora, el cual está respaldado legalmente y supera el promedio de la inflación. “Cuand o el cliente contrata recibe una tabla que desglosa año con año cómo se vería su ahorro, así puede tener la certeza de que se está cumpliendo con el objetivo de inversión que contrató”, detalla.
3. ¿Cuánto dinero puedo ahorrar? Mango Life, por ejemplo, te ofrece la contratación d e un seguro d e retiro por montos d esd e 200,000 pesos hasta 1,500,000 pesos. Tú como cliente decides la cifra a contratar en función de tu capacidad de pago.
Ahorro para el retiro
Cabe señalar que un seguro de retiro se contrata con la priorid ad d e que el d inero sea exclusivo para tu edad de retiro, por lo que es considerad o como un instrumento d e ahorro a largo plazo, porque entre más años falten para tu retiro pued es d ar aportaciones más conservad oras y permitir que los rendimientos jueguen a tu favor durante todos los años subsecuentes, lo que permite que sea más accesible y simple de continuar.
4. Beneficios • Desde el inicio el contratante sabe cuánto va a recibir al cumplir la vigencia de su contrato. • Mayor autonomía: sabe a cuánto ascienden sus aportaciones por año y d ecid e la cantid ad en función de sus necesidades. • Como fue creado con el objetivo de que el dinero sea exclusivo para recibirse en el momento del retiro, no se pueden realizar retiros parciales. • No busca sustituir la función de las AFORES, sino ser una alternativa adicional. • Un seguro de retiro beneficia al contratante con el fortalecimiento d e un hábito que generará frutos para disfrutarse en el futuro, en la vejez a la que todos se dirigen. • Se tenga o no una AFORE, lo más inteligente es diversificar los ahorros e inversiones para asegurar el retiro que te mereces.
5. ¿Qué pasa si me atraso con un pago? Existe una ventaja, comenta Reyes, ya que el cliente cuenta con un préstamo automático que se toma de sus anteriores aportaciones. Sin embargo, aclara que se debe reponer a la brevedad cualquier atraso. “Lo ideal es prevenir esto desde el inicio, contratando sumas ajustadas al estilo de vida de cada cliente”.
#Un Dato
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6. Ventajas fiscales Un seguro de retiro es un instrumento de ahorro, por lo tanto, es deducible de impuestos, según el Artículo 151 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta. Cada año es posible deducir hasta 154,000 pesos por este concepto, informa el cofundador de Mango Life.
7. ¿Ya tienes 20 años de edad? ¡Empieza a ahorrar para tu retiro! Aunque no existe una edad fija para generar ahorro para el retiro, Reyes señala que lo ideal es ahorrar desde que tienes 20 años de edad y, definitivamente, iniciar si tienes más de 30 años. Además, dependiendo de los ingresos, debes evaluar qué porcentaje de ahorro es cómodo, pues lo tienes que mantener a largo plazo. “Por ejemplo, en países como Singapur las personas por ley d eben ahorrar como mínimo el 20 por ciento de sus ingresos para la jubilación. Consideraríamos entonces que un porcentaje entre el diez y 20 por ciento sería adecuado, sin embargo, cada situación es única y, por supuesto, que es mejor comenzar con un cinco por ciento a dejar de ahorrar” En Mango Life para una persona de 29 años que decida contratar un seguro de retiro de 200,000 pesos que recibirá en su jubilación, sólo estaría aportando alrededor de 270 pesos al mes. “Es una cantidad que se vuelve más accesible para más personas. En el futuro se pueden diversificar los ahorros o, incluso, contratar un seguro de retiro mayor”, refie e el CMO de Mango Life.
Trabajadores independientes en México En México existen más de 14 millones de trabajadores independientes, de acuerdo con la última encuesta realizada por el Instituto Nacional de Geografía y Estadística (INEGI). No obstante, a finales del año pasado el Si tema de Ahorro para el Retiro (SAR) reportó que sólo 306,705 trabajadores independientes o freelancers contaban con una cuenta individual en una Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE).
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Ahorro para el retiro
La cuenta AFORE
no es suficie te Para Francisco Reyes tener una cuenta AFORE no debería ser la única opción de un freelancer, ya que al ser un sistema manejad o por los bancos las comisiones y bajos rendimientos no permiten que el ahorro acumulad o haga frente a la infl ción anual. Por lo tanto, cuando el trabajador se retire su d inero no pod rá comprar los mismos bienes que años atrás y en realidad recibirá como pensión menos del 30 por ciento del último ingreso que registró. “Los bajos rend imientos d e las AFORES no permiten que el ahorro acumulad o haga frente a la inflación anual, por lo que al jubilarse su pensión no será suficie te para cubrir tod as las necesid ad es”, subraya el cofund ad or de Mango Life. Invita a los freelancers a pensar en su futuro y empiecen a ahorrar desde ahora, incluso un cinco o d iez por ciento d e su salario, pues eso haría la d iferencia entre una buena calidad de vida en la vejez y un retiro lleno de privaciones.
Dinero seguro
¡Para saber
Má s!
¡Atención! En México, las aseguradoras son autorizadas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), un Órgano Desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) encargado de supervisar que la operación de los sectores asegurador y afianzador se apegue al ma co normativo, preservando la solvencia y estabilidad financie a de las instituciones de seguros y fianzas pa a garantizar los intereses del público usuario, así como promover el sano desarrollo de estos sectores con el propósito de extender la cobertura de sus servicios a la mayor parte de la población. Revisa el listado de las compañías de seguros autorizadas en www.cnsf.gob.mx.