CONTENIDO ESPECIAL:
ESTRATEGIA 1
¡Prepárate y respira!
ESTRATEGIA 2 Constancia
ESTRATEGIA 3 Disciplina
afores MAYO 2020
GRUPO REFORMA afores@reforma.com
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Guía del seguro de gastos médicos mayores Parte 1*
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Retiros parciales por desempleo
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Los beneficiarios de tu Cuenta AFORE
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Alejandro Junco de la Vega Presidente del Consejo
Gerardo Lara Director Comercial
Rodolfo Junco de la Vega Vicepresidente del Consejo
Juan Carlos Pulido Director Comercial Experiencias de Marca
Alejandro Junco Elizondo Director General
Roberto Castañeda Subdirector Editorial
Ricardo Junco Garza Director General Comercial Ignacio Mijares Director General de Operaciones Juan E. Pardinas Director Editorial General REFORMA Roberto Zamarripa Director Editorial
Miguel Arizpe Dirección Nacional CANCHA Edgar Espinosa Director de Tecnología Roberto Segura Director de Circulación Jorge Obregón Director de Producción Lorena Becerra Subdirectora Datología
Alex Castillo Director Editorial
Elvira Carrasco Subdirectora Agencia REFORMA
René Sánchez Director Editorial Negocios
Miguel de la Vega Coordinador Proyectos Especiales
Marcela Díaz de Sandi Coordinación de Publicidad / Elena Ramírez Coordinadora Editorial Fabiola Sánchez Editora / Zusett Santa Ana Editor Gráfico / Luis Rosales Diseño Dina Franco Publicidad / 5628-7878 ext. 1404 / dina.franco@reforma.com
Dirección de internet: www.reforma.com
Publicado e impreso en los talleres de: Consorcio Interamericano de Comunicación, S.A. de C.V. Av. México-Coyoacán No. 40, Col. Santa Cruz Atoyac, Benito Juárez, México, D.F. 03310 Impreso por: Kromática629 5628-7503.
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Ahorro para el retiro
Especial
Estar en forma requiere voluntad, firmeza, determinación, esfuerzo, constancia, disciplina, orden…, todo lo necesario para el bienestar general. Va más allá de tener un cuerpo ‘escultural’ o ‘marcado’, se trata de un estilo de vida, donde están en equilibrio factores físicos, emocionales, mentales, espirituales y sociales. Por supuesto, esta premisa también incluye tu salud financiera, la cual te permite cumplir con tus obligaciones, te da tranquilidad ante el futuro y te permite tomar decisiones convenientes para disfrutar al máximo tu vida.
“El factor clave que va a determinar su futuro financiero no es la economía, el factor clave es su FILOSOFÍA”. -Jim Rohn.
Especial
Ahorro para el retiro
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ES TRA TEGIA ¡Prepárate y respira! “¿Cuánto tiempo me tomará estar en forma?”, es una pregunta que muchas personas se hacen cuando deciden empezar un plan que les permitirá alcanzar resultados. Cuando se trata de tu ahorro para el retiro, el tiempo juega un papel clave, sobre todo cuando el panorama económico se presenta complicado y desesperanzador. Así es que no debes perder el ánimo, hay una luz al final del túnel.
Evalúa tu peso actual Subirse a una báscula resulta aterrador porque te enfrentas a una realidad contundente. Sin embargo, es necesario hacerlo para delinear el plan que te permitirá alcanzar tu peso ideal. Asimismo, tu ahorro para el retiro puede atravesar un momento crítico y hasta incierto, pero no todo está perdido. Recientemente, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) informó que a pesar de la volatilidad que aún persiste en los mercados financieros, desde la última semana de marzo su comportamiento está regresando a la normalidad. A partir de entonces, comenzaron a revertirse las minusvalías registradas en los fondos de ahorro para el retiro.
Indicó que la reactivación económica de China, las medidas contracíclicas de las principales economías avanzadas del mundo, las medidas de liquidez y la disminución de la tasa de interés por parte del Banco de México (Banxico), la contención de la pandemia que ya se observa en Italia y España, y la colocación del bono en los mercados internacionales por 6,000 millones de dólares -que tuvo una demanda de hasta 30,000 millones de dólares- contribuyeron a atenuar la volatilidad y favorecer un regreso gradual a condiciones de normalidad en los mercados financieros nacionales e internacionales.
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Ahorro para el retiro
Especial
Revisa tus metas
¡No te desanimes!
Toma cinco minutos para analizar cuáles son los objetivos que te ayudarán a estar en forma y qué puedes hacer para conseguirlos. Lo mismo pasa con tu ahorro para el retiro, así que lee con cuidado el estado de cuenta que te manda tu AFORE, particularmente el correspondiente al primer cuatrimestre de 2020. Especialistas de AFORE SURA declaran que es posible que las minusvalías (disminución del valor de las inversiones realizadas) se reflejen cuando compares el estado de cuenta del último cuatrimestre de 2019, dependiendo del fondo en el que cotices. Esto es el resultado del comportamiento de los mercados financieros durante el mes de febrero y marzo, que está ligado a la emergencia sanitaria internacional ocasionada por el virus COVID-19 y sus impactos en la economía mundial. Cabe destacar que algunos fondos tienen un perfil de inversiones de más largo plazo, por lo tanto, tendrán un mayor efecto en los rendimientos que aquellos fondos de clientes más cercanos a su retiro donde el riesgo es menor y que al cierre del mes de abril no presentan minusvalías. Los especialistas declaran que es difícil determinar cómo se verán los saldos del estado de cuenta de septiembre, puesto que falta ver cómo evolucionarán los mercados financieros en los siguientes meses.
“Dale tiempo al tiempo”, dice el refrán. Cuando llega la adversidad parece que nunca se irá pero todo cambia. Si te preocupa el tema de las minusvalías actuales debes entender que se presentan como el reflejo del ambiente de volatilidad que se ha vivido durante la pandemia, por lo que de acuerdo con AFORE SURA se debe considerar como un evento económico temporal que tendrá una recuperación gradual en el mediano plazo. El ritmo de recuperación de las minusvalías ante un escenario de recesión económica global puede llegar a ser más lento conforme las oportunidades de crecimiento se limitan. No obstante, también se presentan oportunidades de inversión en algunas industrias y sectores que ayudan a retomar el ritmo de recuperación del valor de los títulos. Los especialistas de AFORE SURA manifiestan que la duración o profundidad de la recesión económica global es incierta, y que en la medida en la que los avances científicos y médicos se realizan en todo el mundo, los efectos en la economía se reducen, las medidas de distanciamiento social se acaban y las personas retoman sus actividades normales. En síntesis, las economías se recuperan y los activos financieros reflejan las expectativas de estas mejores condiciones económicas.
#Un Dato Los mexicanos y la actividad física
• El 57.9% de la población mayor a 18 años de edad es inactiva físicamente. • La falta de tiempo, el cansancio por el trabajo y los problemas de salud son las principales razones por las que no practican ejercicio físico. • El porcentaje de activos físicamente es mayor en los hombres (47.0%) que en las mujeres (37.7%). Fuente: Módulo de Práctica Deportiva y Ejercicio Físico (MOPRADEF) 2019 del INEGI.
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Ahorro para el retiro
Especial
Nunca olvides tu valor Por ahí se dice que aunque un billete esté arrugado, sucio y feo nunca pierde su valor, mucho menos una persona. Así que nunca olvides tu valor. Y si de paso te preguntas cómo se verán reflejadas las minusvalías en el valor de tu ahorro pensionario, AFORE SURA resalta que debes tomar en cuenta que si eres un trabajador que se pensiona bajo el esquema de Ley del Seguro Social 1973, entonces tu ahorro considera elementos diferentes al saldo acumulado en las cuentas individuales de las AFORES. Por otro lado está la generación AFORE, que comenzará a pensionarse en 2022 y se espera que para ese año las minusvalías ya se hayan recuperado, al igual que sucedió en periodos pasados bajo condiciones similares. Es importante resaltar que los movimientos por la volatilidad no se materializan en pérdidas del saldo de los trabajadores si éstos no realizan cambio de AFORE o retiran los recursos de su cuenta individual por algún trámite de disposición total o parcial.
Recuerda a las SIEFORES Generacionales
¡Para saber
MÁS!
El 16 de diciembre de 2019 concluyó la migración al nuevo régimen de inversión basado en SIEFORES Generacionales. Se asigna una SIEFORE a cada trabajador y demás cuentahabientes del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) de acuerdo con su año de nacimiento; permanecerán en ese vehículo hasta su retiro y la inversión de sus ahorros se irá adecuando dentro del mismo fondo. AFORE SURA explica que las características de estos instrumentos permiten otorgar un mayor retorno en la inversión en condiciones estables de mercado, mientras que en tiempos de volatilidad como el actual tienden a recuperarse con rapidez una vez pasada la crisis. Esto se traduce en un mayor saldo acumulado en la cuenta individual en el largo plazo. Agrega que si bien los trabajadores más jóvenes tienen portafolios con un perfil de volatilidad mayor, también poseen un perfil de mayores rendimientos en el horizonte (plazo), que es cuando requerirán su ahorro para financiar su pensión.
Especial
¡Para saber
MÁS!
Ahorro para el retiro
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¡No te cambies de AFORE! Por ahora no lo hagas. AFORE SURA enfatiza que durante periodos de alta volatilidad no es recomendable realizar un cambio de AFORE. Asimismo, subraya que tampoco es viable retirar los recursos de la cuenta individual por algún trámite de disposición total o parcial. Los movimientos por la volatilidad no se materializan en pérdidas del saldo de los trabajadores siempre y cuando no se vendan los títulos de las cuentas para disponer o transferir los recursos.
Compromiso de largo plazo La naturaleza del ahorro para el retiro es un horizonte de largo plazo. Esto significa que aun cuando hay minusvalías por situaciones coyunturales, durante los últimos 15 años los clientes de AFORE SURA obtuvieron un rendimiento anual promedio del 7.85 por ciento neto de comisiones. Mientras tanto, el retorno anual promedio de 15 años de CETES-28 fue de 5.95 por ciento, lo cual confirma que incluso cuando en ese lapso se presentaron diversos momentos de crisis, los rendimientos otorgados por las AFORES han sido superiores. AFORE SURA destaca que los recursos acumulados hoy en la AFORE representan casi 50 por ciento de rendimientos y para el caso de trabajadores que están próximos a la pensión, el régimen de inversión protege sus recursos ya acumulados para no afectarlos.
Plan de entrenamiento diversificado Debes saber que según los expertos en deporte, para mejorar como corredor a menudo implica salir a correr más, aunque repetir el mismo tipo de entrenamiento puede resultar muy pesado y puede afectar tu rendimiento. En cuestión de ahorro para el retiro sucede algo parecido. Las AFORES diversifican o distribuyen las inversiones en distintas opciones porque eso permite reducir los impactos negativos. El ahorro de los trabajadores es manejado por un equipo de expertos y profesionales, quienes a través de un proceso de inversión sólido buscan maximizar los recursos acumulados en las cuentas individuales con horizontes de inversión de largo plazo, siempre pensando en el momento en que el trabajador podrá hacer uso de esos recursos para su retiro.
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Ahorro para el retiro
ES TRA TEGIA
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Constancia La constancia es la clave de todo, no solo para estar en forma. Gracias a ella puedes cultivar una serie de hábitos que te conducirán al bienestar general, incluido el de tus finanzas personales.
“Mientras puedes ahorra para la vejez y la necesidad, porque el sol de la mañana no dura todo el día. Quien compra lo superfluo no tardará en verse obligado a vender lo necesario. Si sabes gastar menos de lo que ganas, has encontrado la piedra filosofal. Un saco vacío se mantiene muy difícilmente en pie”. -Benjamin Franklin.
Especial
Prácticas como el ahorro y la inversión te abren las puertas de la salud financiera, sobre todo porque te ayudan a evitar el estrés continuo que ocasionan malas costumbres como vivir endeudados, o como dicen por ahí, con el agua hasta el cuello.
Un plan a tu medida En cuestión de entrenamiento físico hay quienes de acuerdo a su condición física, capacidades o habilidades elegirán una práctica. Habrá quienes opten por la natación, mientras que otros elegirán yoga, peso libre, cycling o kick boxing. De igual forma, el ahorro es un hábito que se ajusta a los ingresos y gastos de cada persona. De ahí que resulte vital elaborar un presupuesto que permita examinar qué cantidad se puede ahorrar. José de Jesús González, profesor de la Escuela de Negocios del TEC de Monterrey, experto en economía y finanzas internacionales, indica que es necesario que parte del ingreso se derive en ahorro. “De hecho, debería estar destinado a tres áreas de la vida familiar: ahorro para las vacaciones y diversión; ahorro para el futuro (pensión– retiro) y ahorro para los imprevistos. Nadie está exento de una problemática de salud, algún accidente o un imprevisto que altere las finanzas de la familia”.
Ahorro para el retiro
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Ahora o nunca Cuando se trata de empezar un plan de ejercicios, alimentación, estudio, terapia psicológica o de lo que te propongas, casi siempre te preguntas cuánto tiempo te llevará ver los resultados. Así pasa cuando empiezas a ahorrar, te preocupa el tiempo, sin embargo, recuerda que para alcanzar tus metas y mejorar tus finanzas es necesario recurrir a la paciencia y la constancia. Hoy es un buen día para elaborar un presupuesto que te encamine al ahorro, no importa la cantidad, lo relevante es dar tus primeros pasos para generar este hábito. Para José de Jesús González es indispensable tener nuevos hábitos, gastar en lo verdaderamente necesario y no en cosas superfluas, así como detectar los famosos ‘gastos hormiga’, optimizar los ingresos y buscar nuevas oportunidades para obtenerlos. Incluso, señala que el ahorro es el único camino que puede permitir a los mexicanos enfrentar una crisis económica como la que actualmente se vive a consecuencia de la pandemia por COVID-19. “Es importante destinar una cantidad después de esta emergencia sanitaria al ahorro y dejarlo intocable, para cualquier eventualidad”.
El ahorro en México
#Un Dato
• 40%, aproximadamente, no ahorra. • 35.5% de los adultos ahorra de manera formal, es decir, a través de instrumentos financieros que se encuentran regulados por las autoridades. • El ahorro se destina principalmente al pago de emergencias o imprevistos (39%) o cubrir gastos personales (29%). • Solo el 25% del ahorro se destina a la educación y salud, y apenas entre el 16% y 8% se canaliza para el incremento de activos familiares, como la inversión en una casa o negocio. Fuente: Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, septiembre 2012, CNBV e INEGI.
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Ahorro para el retiro
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Fluir ante la adversidad A pesar del viento, la lluvia, el sol, la nieve o el frío la mayoría de quienes participan en un maratón tienen claro que están ahí para terminarlo. Se han preparado y el clima no impedirá alcanzar la meta. Es por ello que en el actual entorno económico, nunca antes visto y ocasionado por la pandemia de COVID-19, el ahorro es lo que permitirá que muchas familias se mantengan a flote, aunque los mexicanos no se caracterizan por ser constantes ahorradores. “En México no se tiene una cultura fuerte del ahorro, todo lo contrario, las causas son muchas, pero ante un ahorro minúsculo y el aumento de los precios de la canasta básica, sobre todo en alimentos -en algunas ciudades del país, por ejemplo, el kilo de huevo se llegó a cotizar en más de 50 pesoshace pensar que muchos harán uso de sus ahorros para lograr subsistir, y más si se encuentran en situación de desempleo o con reducción de salario”, expresa el profesor de la Escuela de Negocios del TEC de Monterrey.
¿Cómo visualizan los jóvenes el ahorro para el retiro?
¡Para saber
MÁS!
Más de la mitad de los jóvenes mexicanos tiene relación con adultos mayores, y siete de cada 10 estiman que en el futuro se harán cargo de algún adulto mayor, aunque una proporción aún mayor, 80 por ciento, no ahorra para prepararse para el futuro. Asimismo, la encuesta ‘Ahorro y Futuro: ¿Cómo viven los jóvenes en el retiro?’ precisa que solo dos de cada 10 jóvenes que ahorran lo hacen para su retiro y alrededor de 40 por ciento ahorra para enfrentar imprevistos. El 38 por ciento de jóvenes tiene una cuenta individual en una AFORE, aunque ocho de cada 10 jóvenes han oído hablar de las AFORES. Fuente: Encuesta ‘Ahorro y Futuro: ¿Cómo viven los jóvenes en el retiro?’ de la Asociación Mexicana de AFORES (AMAFORE) y la consultora Buendía&Laredo, 2019.
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Ser Wellness En México, al menos uno de cada 10 pesos destinados a la compra de alimentos para el hogar corresponde a productos del segmento wellness, revela el estudio ‘Food Revolution’ de Nielsen México. La investigación detalla que un estilo de vida Wellness se caracteriza por eliminar azúcares de la dieta diaria, la búsqueda y promoción de recetas de comidas saludables, conocimiento del contenido nutrimental y procesamiento de alimentos, así como ejercitarse para llevar una vida activa y la alimentación vegana o vegetariana. De ahí que el segmento de productos Wellness ha adquirido relevancia en el último año, ya que siete de cada 10 hogares apuestan por un estilo de vida saludable. Como verás, invertir en un estilo saludable resulta atractivo para los mexicanos, no así la inversión que les permitirá aumentar los recursos para acceder a una mejor pensión.
De acuerdo con el estudio ‘Global Investor Pulse: México’, elaborado por la compañía de gestión de activos BlackRock, los mexicanos no invierten debido a una variedad de motivos emocionales y racionales. Para Julio Chauvet, fundador de la academia de trading ‘Aprende Invirtiendo’, las personas no invierten porque no alcanzan a ver el potencial que existe. “Cuando se dan cuenta de que invertir algo de dinero genera más y esa cantidad mejora la calidad de vida, empiezan a cambiar de mentalidad. Nos damos cuenta de que cuando invertimos 10,000 pesos inmediatamente empezamos a generar un rendimiento y que eso nos hace tener más ingresos. Es súper importante que empieces a ahorrar y a invertir todo lo que puedas”.
Alcanza tus objetivos Cuando parece que mantenerse en forma requiere demasiado esfuerzo y resulta agotador, se vale que tomes una pausa para tomar aire y respirar. Recuerda el dicho ‘Roma no se construyó en un día’; quizá tu estrategia puede tomar más tiempo del planeado, pero cumpllir tus objetivos es lo más importante, así que no se vale tirar la toalla. De igual forma, cuando visualizas tu retiro del escenario laboral tienes que pensar en las alternativas que te brindarán una pensión digna, que te otorguen independencia financiera. El fundador de ‘Aprende Invirtiendo’ comenta que la inversión es el camino que abrirá las puertas hacia una mejor jubilación. “Supongamos que hoy ganas 20,000 pesos, con lo que te vas a retirar es con el 30 por ciento de ese monto, es decir, podrás disponer de 6,000 pesos mensuales, lo que implica que tendrás que llevar tu calidad de vida al 30 por ciento de lo que estabas acostumbrado. Tal vez en ese tiempo ya tengas una casa o carro, y pocos gastos pero creo que sufrirías si de repente le bajan a tu sueldo un 70 por ciento. A través de las inversiones se puede mejorar esta situación, retirarnos y tener flujos por las inversiones. Esa es la idea de todo este tema de ahorrar e invertir, que alcances tus objetivos financieros para el momento del retiro, para retirarte antes de lo que debes o lograr cualquier cosa que sueñes”.
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Ahorro para el retiro
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Fitness a temprana edad Con el fin de mejorar las funciones cardiorrespiratorias y musculares, la salud ósea y reducir el riesgo de enfermedades no transmisibles (ENT), la Organización Mundial de la Salud (OMS) recomienda que los niños y jóvenes de cinco a 17 años de edad inviertan como mínimo 60 minutos diarios en actividades físicas de intensidad moderada a vigorosa y que conviene incorporar, como mínimo tres veces por semana, actividades dinámicas que refuercen, en particular, los músculos y huesos. Respecto a cuál es la edad ideal para empezar a invertir, debes saber que el inversionista y empresario estadounidense Warren Buffett ha declarado que la primera inversión que hizo en su vida fue a los 11 años, por lo que considera que desperdició esos 11 años. “Aquí la idea es que tienes que empezar a invertir tan pronto como sea posible. Creo que debes preguntarte cuánto dinero quieres tener a determinada edad y tienes que ver cómo le vas a hacer para obtenerlo, porque si empiezas a ahorrar a los dos años de edad pero solo reúnes dos pesos mensuales a tu cuenta, pues no vas a llegar muy lejos; pero quizá empiezas a los 30 años de edad y puedes invertir 50,000 pesos mensuales, entonces vas a poder conseguir una suma muy atractiva”, detalla Julio Chauvet.
#Un Dato Los inversionistas mexicanos
• 54% siente que no tiene suficiente dinero para invertir. • 61% teme perder todo si invierte. • 27% desea equilibrar sus necesidades. • 64% cree que la información sobre inversiones es confusa. Fuente: estudio ‘Global Investor Pulse: México’ de BlackRock.
Elige el ejercicio que se adapte a tus metas ¿Quieres bajar de peso o aumentar la masa muscular? Expertos en deporte coinciden en que la actividad de baja intensidad no forma demasiada musculatura pero contribuye a perder grasa y, por lo tanto, peso; mientras que la actividad física de alta intensidad aumenta la masa muscular y disminuye la grasa, pero en el caso del peso la diferencia será mínima porque se incrementa el volumen de los músculos. En cuanto al monto idóneo mensual que debes canalizar a la inversión, el fundador de la academia de trading ‘Aprende Invirtiendo’ subraya que en los últimos años se ha democratizado el mundo de las inversiones. “Hoy puedes invertir en varios instrumentos con cantidades pequeñas, desde 100 o 200 pesos. Por ejemplo, puedes invertir a partir de 100 pesos en en Valores Gubernamentales a través de la plataforma en internet Cetes Directo, donde cualquier persona puede invertir sin la intermediación de la banca, casas
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Suplementos alimenticios
de bolsa u otras instituciones. Hoy existen alternativas para invertir en inmuebles desde 1,000 a 5,000 pesos, las cuales están en proceso de ser respaldadas completamente por la nueva Ley FinTech, así como algunos productos para invertir de 5,000 a 7,000 pesos en franquicias, tales como Mr. Sushi, Cinabonn, Cervecería de Barrio. También la Bolsa de Valores, que normalmente se piensa que es para millonarios o gente que tiene mucho dinero, pero ya redujo las barreras de entrada, así que puedes empezar invirtiendo desde 100 pesos. Casas de bolsa como Kuspit te permiten invertir desde 100 pesos o GBMhomebroker, que te abre cuenta desde 1,000 pesos. La realidad es que hoy es enorme la cantidad de opciones que tenemos como personas físicas que queremos manejar mejor nuestro dinero, y algo atractivo es que puedes ver resultados muy rápido, entonces te emocionas y empiezas a invertir un poco más de dinero”.
Son productos a base de hierbas, extractos vegetales, alimentos tradicionales, deshidratados o concentrados de frutas, adicionados o no, de vitaminas o minerales, que se puedan presentar en forma farmacéutica (se ingiere por vía oral) y cuya finalidad de uso sea incrementar la ingesta dietética total, complementarla o suplir algún componente, de acuerdo con la Ley General de Salud. Su única función es incrementar, complementar o suplir alguno de los componentes que se adquieren de la dieta, es decir, de los alimentos y platillos que se ingieren a diario, pues algunas personas no obtienen en su alimentación todos los nutrientes que necesitan y por ello recurren a los suplementos alimenticios. En el rubro de finanzas personales, si lo que te falta es dinero para invertir, Julio Chauvet, cofundador del Foro Inversiones, sugiere generar ingresos adicionales. “Precisamente lo que hacemos en el Foro Inversiones es impartir un par de talleres para enseñar a los asistentes cómo obtener ingresos adicionales, que no está ligado a las ventas multinivel. Enseñamos, por ejemplo, cómo pueden vender productos a través de Amazon, empezando con 5,000 o 10,000 pesos de mercancía que compras y revendes vía comercio electrónico. Hablamos, por ejemplo, acerca de cómo escribir y autopublicar un libro, ya que eso también puede originar un ingreso adicional que te permita invertir más dinero al mes. También platicamos acerca de cómo hacer cursos en línea, cómo tener un blog y ganar dinero a través de YouTube”.
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ES TRA TEGIA Disciplina El experto en letras, Fabián Coelho, define a la disciplina como la capacidad de las personas para poner en práctica una serie de principios relativos al orden y la constancia, tanto para la ejecución de tareas y actividades cotidianas, como en su vida en general. Y es que no se trata de ser demasiado exigente, solo disciplínate en aquello que más trabajo te cuesta, por ejemplo, el ahorro para el retiro, sobre todo porque las personas suelen pensar que al ser de largo plazo no es prioridad, ya que falta mucho tiempo para llegar a ese periodo de vida. Solo recuerda la famosa frase ‘El tiempo vuela’.
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La tecnología a tu favor Este 2020 ha obligado y empujado a la digitalización, en particular a las personas que no están acostumbradas a usar tecnología en su vida cotidiana. Y es que debido al confinamiento son millones las personas hiperconectadas como nunca se había visto gracias a internet. Las redes sociales y las apps han sido la puerta de escape para chicos y grandes, para estar en contacto con el mundo exterior, adquirir productos y servicios vía delivery, realizar trabajo remoto, llevar a cabo videoconferencias, tomar clases y cursos online, practicar ejercicio, tomar terapia, hacer transacciones financieras, en fin, ejecutar cualquier actividad a través de dispositivos móviles. Asimismo, parece que hoy los jóvenes se preocupan más por sus finanzas personales, en especial por el desempleo y la incertidumbre económica. Ahora es más común que los centennials (nacidos a partir de 1997) y millennials (nacidos entre 1996 y 1980) descarguen apps para mejorar su administración, controlar sus gastos e, incluso, para empezar a invertir sus ahorros. Ya no hay pretextos, la tecnología llegó para quedarse y la puedes usar a tu favor en los diferentes ámbitos de tu vida.
#Un Dato
Los millennials mexicanos y el ahorro para el retiro
“
El único presupuesto bueno es el presupuesto equilibrado. -Adam Smith
”
• 71% considera que se debe iniciar el ahorro para el retiro antes de los 30 años. • 1 de 5 ubica el ahorro como un mecanismo para mejorar su retiro. • 88% dice conocer qué es una AFORE. • 8 de cada 10 reconoce que para ahorrar requiere de “ayuda”, ya sea a través de recordatorios mensuales vía mensajes a su celular o por medio de una domiciliación o transferencia automática. Fuente: Encuesta Nacional denominada ‘¿Qué piensan los Millennials mexicanos del ahorro para el retiro?’, 2017, CONSAR.
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Ahorro para el retiro
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El reto: mantenerse en forma Constancia, disciplina y tiempo son algunos factores que te permitirán mantener un estilo de vida en el que has logrado equilibrar aspectos físicos, emocionales, espirituales e, incluso, económicos. Si todavía tienes problemas para poner en orden tus finanzas, invierte cinco minutos para descargar alguna de las apps de control de gastos. Una opción es la app Finerio, la cual es gratuita y ha logrado que sus más de 220,000 usuarios ahorren en conjunto 25 millones de dólares. “Realmente sí se nota cuando un usuario que usa la app constantemente empieza a mejorar sus finanzas. El primer mes empieza con un 10 por ciento de mejora, y ya para el tercero o cuarto mes ahorra como el 20 por ciento de sus gastos. Se nota qué usuarios la usan constantemente y los que la usan de vez en cuando, hay unos que llegan hasta el 50 por ciento de ahorro. Hay dos tipos de usuario de la app: quienes la utilizan para consultar transacciones y otros más activos que la buscan para ahorrar”, revela José Luis López Amador, CEO de Finerio. Enfatiza que en México el 90 por ciento de la población no lleva un control de sus finanzas. “Los mexicanos no registran sus gastos, entonces el 10 por ciento que sí lo hace utiliza medios como Excel o hasta papel. Finerio quiere atacar eso, por lo que con cinco minutos a la semana ya tienes un control de tu dinero y es muy fácil de usar. Es como ir al gimnasio, nada más tienes que ser consistente. Lo que pasa es que a veces, Finerio muestra cómo están tus finanzas y a veces a la gente no le gusta ver cómo están y como que le da miedo. Es como cuando quieres bajar de peso, de repente ya no te quieres subir a la báscula. A veces es bueno saber que no están tan bien tus finanzas para mejorarlas, porque no puedes mejorar lo que no mides. Entonces ve en lo que estás gastando mal y poco a poco ve ahorrando y mejorando”.
Las apps te facilitan la vida
¡Para saber
MÁS!
Una app es un software a medida que puedes instalar en tu dispositivo móvil (smartphone, tablet, laptop, etc.). Las apps han logrado posicionarse como una de las tecnologías más eficientes, ya que facilitan y mejoran la vida de los usuarios a través de servicios y productos de comunicación, entretenimiento, transporte, comida, educación, entre otros. En cuestión de finanzas personales, a las apps se le identifica como las mejores herramientas para administrar de forma adecuada un presupuesto, conseguir recompensas, encontrar ofertas, entre muchos otros beneficios. En el blog de Finerio (https://blog.finerio.mx) podrás encontrar las mejores apps que te permitirán llevar una vida financiera más saludable.
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Carrera con obstáculos Si te gustan las carreras con obstáculos debes saber que los expertos en este deporte señalan que éstas mezclan los ejercicios militares más duros que puedas imaginar en una carrera de cinco kilómetros, mientras batallas con charcos de barro y una gran cantidad de obstáculos. Además, están diseñadas para exigir física y mentalmente al deportista, por lo tanto, en la mayoría de estas carreras, la resistencia, velocidad, fuerza y destreza son probadas. Este deporte tiene algunas similitudes con el control de gastos, ya que para llevar una administración adecuada de tu dinero tendrás que vencer uno de los principales obstáculos: el endeudamiento. Para muestra un botón. El CEO de Finerio dice que a través de la app han detectado que un alto porcentaje de usuarios está endeudado. “No hemos hecho un análisis para saber si las pagan o no, pero sí hay un porcentaje elevado que tiene un endeudamiento fuerte. Lo que hemos visto en materia de impuestos es que muchas veces los usuarios se endeudan y no tienen para pagarlos, por lo que piden dinero prestado a amigos y se siguen endeudando. Es un problema genérico de la población, se la pasa pagando deudas en el presente y en el futuro. Ha habido muchos usuarios que nos escriben que entraron a Finerio para poder ahorrar y con ese ahorro empezaron a pagar deudas”.
“Sangre, esfuerzo, lágrimas y sudor” Se cuenta que esta célebre expresión fue utilizada por Winston Churchill ante la Casa de los Comunes (la cámara baja del Parlamento del Reino Unido) el 13 de mayo de 1940, tras reemplazar a Neville Chamberlain como primer ministro en el contexto de la batalla de Francia, ocho meses después de haber iniciado la Segunda Guerra mundial, cuando las fuerzas aliadas estaban experimentando continuas derrotas frente a la Alemania nazi. Y es que para alcanzar las metas se requiere valor, esfuerzo, disciplina, constancia y, efectivamente, en ocasiones sangre, sudor y lágrimas.
Por ello, para acceder a un retiro digno puedes iniciar por esforzarte y ahorrar más allá de lo que te da tu cuenta individual AFORE y optar por la inversión como el camino más viable para aumentar tus recursos. Con ayuda de apps como Finerio no solo consigues poner en orden tus finanzas y ahorrar, también puedes empezar a invertir. “Hicimos encuestas a los usuarios que más estaban ahorrando y nos dimos cuenta de que muchos ya tenían muy buenos hábitos, pero no dónde invertir, así que el siguiente paso es invertir”, concluye José Luis López Amador.
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Ahorro para el retiro
Guía del SEGURO DE
GASTOS MÉDICOS
Las enfermedades, accidentes y eventos catastróficos no avisan, pero sí pueden dejar graves secuelas en tus finanzas y patrimonio. Así que no eches en saco roto los beneficios que te aporta un seguro de gastos médicos mayores.
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TU GUÍA DE BOLSILLO Cristian Salinas, fundador de Vitalia.mx, te proporciona una serie de recomendaciones que te permitirá conocer y aprender a usar los conceptos básicos del seguro de gastos médicos mayores (SGMM).
» ¿Qué es un seguro de gastos médicos
mayores? Es un contrato entre aseguradora y asegurado. Opera como una garantía de fondos que tiene como objetivo restablecer la salud del beneficiario cuando se presente un accidente o enfermedad. Sirve para para pagar diagnósticos, honorarios médicos y gastos hospitalarios, así como tratamientos con fármacos, fisioterapia o atención quirúrgica.
» ¿Qué es una póliza de SGMM? La póliza es el documento en el que se formaliza la contratación del seguro y en su carátula se describe lo siguiente: el contratante, las coberturas contratadas, las personas amparadas, la vigencia y el costo del seguro, así como el nivel hospitalario y el tabulador contratado. » ¿Cuándo se debe usar este seguro? Regularmente se utiliza en caso de accidente o enfermedad, no obstante, las aseguradoras han incrementado servicios de uso más común como planes dentales, descuentos, asistencias de médico general a domicilio sin costo o a precios muy accesibles.
» ¿Qué coberturas ofrece este seguro? Todos los SGMM cuentan con una cobertura básica que ampara el pago de honorarios médicos y hospitalarios, así como medicamentos y consultas dentro y fuera de hospital, emergencia en el extranjero y asistencia, aunque recientemente algunas aseguradoras han incorporado productos que pueden aumentar o variar elementos de la cobertura básica, tales como el tiempo de pago de medicamentos fuera del hospital, la suma asegurada para parto o cesárea, entre otros que al modificarlos mejoran el precio de la póliza. También existen coberturas adicionales que varían de una aseguradora a otra y algunas las pueden incluir dentro de la cobertura básica, tales como: atención dental, eliminación de deducible e, incluso, el coaseguro en caso de accidente y algunas consultas médicas a domicilio sin costo o con un precio accesible. Existen algunas coberturas que en la mayoría de los seguros tienen un costo adicional, por ejemplo, el pago de la prima del seguro para la familia durante algunos años cuando fallece el titular, cobertura en el extranjero (para programación de atenciones fuera de México), emergencia de gastos no cubiertos (por ejemplo, si algo sale mal por una cirugía estética, como el rechazo de implantes o, incluso, durante una extracción dental, entre otros).
Todos los SGMM cuentan con una cobertura básica que ampara el pago de honorarios médicos y hospitalarios, así como medicamentos y consultas dentro y fuera de hospital
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Ahorro para el retiro
TU GUÍA DE BOLSILLO
» ¿Qué es una prima y de qué
depende su cálculo? La prima es el monto que se paga por la póliza contratada. En los seguros de gastos médicos la prima la determinan factores como la edad del asegurado y la configuración de las coberturas seleccionadas. “En México la mayoría de la gente ha determinado que el seguro de gastos médicos es un producto caro, pero es una realidad que si se tienen los recursos se recomienda contratarlo. Para lograr un buen precio será importante elaborar una buena configuración que se adecue a las necesidades y bolsillo de cada persona. Los hospitales de nivel alto, los constantes viajes al extranjero por largas temporadas o riesgos adicionales como el uso de moto pueden requerir ajustes importantes que elevan el costo de la póliza”, aclara Cristian Salinas.
Menciona que cada año, la edad de los asegurados figura dentro de las tablas que las aseguradoras utilizan para determinar el costo (cada año es más alto). Además, cada año esas tablas llevan un ajuste que contempla principalmente tres factores: inflación; inflación de elementos médicos como tecnología, medicamentos, tratamientos e insumos (factor que se ve muy influenciado por el costo de nuevos tratamientos, tecnología y desarrollo médico, el cual en su mayoría es de origen extranjero); y la siniestralidad de la propia aseguradora, que debe ser garantizada mediante reservas y un nivel mínimo de solvencia y reaseguro con empresas extranjeras para hacer frente a las eventualidades de gran magnitud. Cabe destacar que estas métricas son determinadas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
» ¿Cuándo se debe pagar la prima? El pago de la prima se calcula con vigencia de un año y debe ser pagada como máximo dentro de los primeros 30 días del inicio de la vigencia, contemplando que si en estos treinta días ocurre un siniestro y la póliza no está pagada, la aseguradora pagará a reembolso una vez que la póliza sea liquidada. Cuando se trate de parcialidades (formas de pago mensual, trimestral o semestral), los pagos deben hacerse de manera puntual al inicio de la parcialidad para evitar rechazo en caso de siniestro. » ¿Qué es el coaseguro? Es un porcentaje de la totalidad de los gastos erogados que van a cuenta del cliente. El coaseguro va de 10 o 15 por ciento, generalmente hay un tope entre 30,000 a 50,000
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TU GUÍA DE BOLSILLO pesos (varía de un seguro a otro) y este tope permite que el asegurado no desembolse más en los casos catastróficos o de costo elevado.
» ¿Qué es el deducible? Es un monto fijo establecido que queda a cargo del asegurado desde el inicio de la contratación, dándose por entendido que la aseguradora pagará a partir del primer peso después de ese monto, cuando se llegue a utilizar la póliza. Regularmente se paga una vez en la vida por padecimiento (o también en accidente cuando la póliza no tiene la cobertura de eliminación de deducible por accidente), si bien han salido al mercado algunos seguros con deducible anual por padecimiento, lo cual baja el costo de la prima. » Ejemplo para entender el coaseguro
y el deducible Se trata de un siniestro con una póliza que tiene un deducible de 20,000 y un coaseguro del 10 por ciento. Supongamos una cuenta hospitalaria de 300,000 pesos (costo promedio por atención de COVID-19 que han venido pagando las aseguradoras al 27 de abril de 2020, aunque ya hubo un caso que superó los 14 millones). Cuenta: 300,000 Deducible: 20,000 Diferencia: 280,000 El coaseguro se calcula de la diferencia entre la cuenta y el deducible, que en este caso son 280,000. Por lo tanto, queda en 28,000. Participación del asegurado Deducible 20,000 + Coaseguro 28,000 = 48,000 Participación del Seguro 252,000
» ¿En qué momento se paga el coaseguro y
el deducible? Ambos deben pagarse en cada siniestro, sin embargo, cada vez más aseguradoras incluyen en su cobertura básica la eliminación del deducible en caso de accidente y algunas otras compañías también eliminan el coaseguro para tales eventos, comprendiendo como accidente una lesión causada por objeto externo (como heridas, contusiones, fracturas, entre otros).
» ¿Qué pasa cuando surgen virus como el
COVID-19, los cubre mi SGMM? El fundador de Vitalia.mx informa que las aseguradoras más grandes de México, las cuales brindan protección aproximadamente al 94 por ciento de asegurados, han comunicado a sus clientes que sí cubrirán COVID-19 de manera normal como se ampara cualquier enfermedad respiratoria, siempre y cuando no se hayan presentado síntomas antes de la contratación, y pagando solo el deducible y coaseguro contratados. “No obstante se ha comentado mucho sobre si se ampara o no por ser pandemia, no hay nada en las condiciones de muchas aseguradoras que exprese una exclusión por brote epidémico o pandemia, el concepto viene de una práctica internacional donde en estos casos los gobiernos asumen el cuidado de la población, pero en México la mayoría de las aseguradoras lo está cubriendo. Sin embargo, la recomendación es ver las condiciones generales o contactar a tu agente (una sugerencia muy práctica es buscar en el impreso o PDF de las condiciones el término “pandemia o epidemia o brote”). *La segunda parte se publicará en la edición de octubre de la revista AFORES.
Las aseguradoras más grandes de México han comunicado a sus clientes que sí cubrirán COVID-19
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Ahorro para el retiro
Retiros parciales por desempleo Si cotizaste al IMSS o al ISSSTE, por ley tienes derecho a un retiro parcial por desempleo. Aquí te decimos en qué consiste y cuáles son las implicaciones de recurrir a él.
Retiro parcial por desempleo IMSS Si tienes al menos 46 días desempleado y estás registrado en una AFORE, puedes solicitar un retiro parcial de tu Cuenta AFORE. Para ello debes cumplir con dos requisitos: no haber ejercido este retiro en los cinco años anteriores y contar con un Expediente de Identificación actualizado y un enrolamiento biométrico. PASOS A SEGUIR 1
ealiza tu Pre-solicitud de disposición de recursos por R desempleo en www.e-sar.com.mx para obtener la Clave Única de Servicio y una cita con tu AFORE.
2
cude a la sucursal seleccionada en la Pre-solicitud con A tu identificación oficial (original), tu Número de Seguro Social (NSS), un estado de cuenta bancario con número de Clave Bancaria Estandarizada (CLABE) (original); revisa y firma la Solicitud de Retiro Parcial por Desempleo que te proporcionará la AFORE.
3
u AFORE gestionará el trámite ante el IMSS en un T máximo de 10 días hábiles, después de haber recibido la solicitud para tu derecho al Retiro Parcial por Desempleo.
4
na vez certificado por el IMSS, en cinU co días hábiles, la AFORE te entregará los recursos de acuerdo a la modalidad correspondiente:
Modalidad A: se te entrega en una sola exhibición el equivalente a 30 días de tu último Salario Base de Cotización.* Modalidad B: se te entrega en una sola exhibición lo que resulte menor entre el equivalente a 90 días del Salario Base de Cotización o el 11.5 por ciento de los recursos acumulados en la subcuenta de RCV.** *Con un límite de 10 veces la Unidad de Medida y Actualización (UMA). **Por Ley, los recursos en la modalidad B se deben entregar hasta en seis mensualidades, sin embargo, debido a la contingencia sanitaria causada por el COVID-19, los recursos momentáneamente se entregan en una sola exhibición. En caso de que hayas elegido esta modalidad y ya hayas hecho el retiro de alguna parcialidad, las siguientes te serán entregadas en un solo pago.
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Retiro parcial por desempleo ISSSTE Si cotizaste al ISSSTE y estás desempleado, puedes solicitar un retiro parcial por desempleo de tu Cuenta AFORE, para ello deberás tener al menos 46 días en situación de desempleo; no haber ejercido este retiro durante los cinco años anteriores; estar registrado en una AFORE; contar con un Expediente de Identificación actualizado y un Enrolamiento Biométrico. PASOS A SEGUIR 1
cude a la Delegación Estatal o Regional del ISSSTE que A te corresponda y solicita tu certificado de desempleo.
2
ealiza tu Pre-solicitud de Retiro Parcial por Desempleo R en el portal www.e-sar.com.mx para obtener la Clave Única de Servicio.
3
cude a la sucursal seleccionada en tu Pre-solicitud con A estos documentos: •S olicitud de Retiro Parcial por Desempleo llenada y firmada, proporcionada por la AFORE. • I dentificación oficial. •C ertificado de desempleo emitido por el ISSSTE. •E stado de cuenta de la AFORE. •E stado de cuenta bancario con número de CLABE.
4
na vez procesada la solicitud, la AFORE pondrá a tu U disposición los recursos correspondientes de acuerdo con tu régimen pensionario.
Cuentas individuales: en un plazo de hasta cinco días hábiles te entregará la cantidad que resulte menor entre 75 días de tu sueldo básico en los últimos cinco años o el 10 por ciento del saldo de la subcuenta de RCV. Décimo Transitorio: te harán entrega de hasta el 10 por ciento del saldo de la subcuenta de retiro. Si tus recursos están en PENSIONISSSTE, el pago se realiza en los primeros días de cada mes. Si tus recursos están en otra AFORE, la entrega es un plazo máximo de hasta cinco días hábiles.
www.gob.mx/consar
¡IMPORTANTE!
Con este retiro, el IMSS te descontará semanas cotizadas; éstas podrán ser recuperadas con aportaciones parciales o totales a la subcuenta de RCV. Si eres un trabajador en el régimen de Cuentas Individuales, al realizar este retiro el ISSSTE efectuará un descuento de años de servicio que será proporcional al monto de los recursos retirados de la subcuenta. No aplica para los trabajadores en el régimen Décimo Transitorio.
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Ahorro para el retiro
Los
beneficiarios de tu
Cuenta
AFORE
Ahorro para el retiro
Es importante saber quiénes serán los beneficiarios de tu Cuenta AFORE, ya que se trata de asegurar el patrimonio y bienestar de tu familia, que estará amparada en materia de salud, vivienda y pensión de acuerdo con las leyes de los Institutos de Seguridad Social. En entrevista, María Arizmendi González, directora de Experiencia del Cliente y Mercadotecnia de AFORE XXI Banorte, responde a una serie de dudas que te pueden ayudar a definir con claridad a tus beneficiarios.
¿Qué es un beneficiario? Es la persona a quien se heredan los derechos de la Cuenta AFORE cuando fallece el titular, por lo tanto, tiene derecho a solicitar una pensión o disponer de los recursos de esa cuenta. La designación de beneficiarios depende si cotizas en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), ya que de forma individual estipulan lo que debe cumplir cada uno de los beneficiarios, de acuerdo con la ley correspondiente, explica María Arizmendi González.
¡Para saber
MÁS!
Los trabajadores independientes y sus beneficiarios La directora de Experiencia del Cliente y Mercadotecnia de AFORE XXI Banorte explica que un trabajador independiente no cotiza a ningún Instituto de Seguridad Social, por lo tanto, su alternativa es realizar Ahorro Voluntario, con ello los beneficiarios que designe en la Subcuenta de Ahorro Voluntario de su Cuenta AFORE podrán disponer de esos recursos solamente en caso de fallecimiento del titular, de acuerdo con la Ley del SAR en el art. 79.
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¿Quiénes pueden ser beneficiarios? De acuerdo con la Ley del IMSS y del ISSSTE existen dos tipos de beneficiarios: los beneficiarios legales y los sustitutos. 1. Beneficiarios legales Son considerados beneficiarios legales los siguientes familiares del fallecido: • Esposa(o) o concubina(o) si fue dependiente económico. • Los hijos menores de 16 años para la Ley del IMSS y menores de 18 años para la Ley del ISSSTE. • Si no existen los dos anteriores, los padres del titular en caso de ser dependientes económicos. Lo beneficiarios tienen derecho a solicitar una pensión y a disponer de los recursos de la cuenta individual a manera de pensión o en una sola exhibición según el tipo de pensión que otorgue la institución de seguridad social. 2. Beneficiarios sustitutos Se les conoce como beneficiarios sustitutos a las personas con una relación indistinta al titular de la cuenta, es decir, no necesariamente debe ser un familiar, el trabajador puede designar a quien desee. Cabe mencionar que no tendrán derecho a una pensión, pero sí a disponer del total de los recursos de la Cuenta AFORE.
El derecho a la PENSIÓN Para que los beneficiarios puedan tener derecho a una pensión, el titular de la Cuenta AFORE, al momento de fallecer, debe contar con la vigencia de derechos en el Instituto de Seguridad Social para el que cotizó, tener por lo menos 150 semanas cotizadas o tres años; en caso de no cumplir con los requisitos mencionados, el Instituto de Seguridad Social respectivo le otorgaría una Negativa de Pensión y con ese documento podrá retirar el total de los recursos de la Cuenta AFORE, explica Arizmendi González.
¿Puede haber un único y legítimo beneficiario? Sí, siempre y cuando esté dentro de los términos legales, o bien, sea designado por la Junta Federal de Conciliación y Arbitraje a través de la Procuraduría Federal de la Defensa del Trabajo (PROFEDET), que orienta y gestiona de manera gratuita.
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Ahorro para el retiro
Las personas casadas
¿deben designar forzosamente al esposo/sa?
En el caso de los beneficiarios legales está contemplado en la Ley del IMSS y la Ley del ISSSTE a la esposa(o) como primer beneficiario. No aplica así para beneficiarios de trabajadores independientes debido a que no cotizan a ningún Instituto de Seguridad Social. Si el trabajador cuenta con Ahorro Voluntario en su Cuenta AFORE puede designar a cualquier persona que desee, aunque no tenga ningún parentesco y puede modificar la designación en cualquier momento.
Los hijos como beneficiarios Los hijos pueden ser beneficiarios al cumplir 16 años de edad, esto cuando el trabajador haya cotizado al IMSS y hasta los 18 años en el caso del ISSSTE, o bien, hasta los 25 años de edad previa comprobación de que están realizando estudios de nivel medio o superior en planteles oficiales o reconocidos por la Secretaría de Educación Pública (SEP) y que no tengan trabajo remunerado.
¡Para saber
MÁS!
Mexicanos en el exterior Si eres titular de una Cuenta AFORE y vives en otro país, debes saber que tu cuenta sigue activa hasta que cumplas con los requisitos de pensión de acuerdo con las Leyes de Seguridad Social y los recursos se le entregan al titular de la cuenta, o bien, a tu representante legal a través de un poder notarial emitido por el Consulado.
Si el trabajador cuenta con Ahorro Voluntario en su Cuenta AFORE puede designar a cualquier persona que desee como beneficiario.
¿Qué pasa con las concubinas de las personas que tengan Cuenta AFORE? Cuando el titular de la Cuenta AFORE fallece, la concubina deberá presentar un testimonial de concubinato, el cual debe gestionarse ante un juez de lo familiar, donde demuestre que dependía económicamente del titular de la cuenta y que vivió con él como su cónyuge los últimos cinco años, o bien, haber tenido hijos en común. Por otra parte, si existiera más de una concubina de acuerdo con lo que se establece en la Ley del IMSS y la Ley del ISSSTE no se otorgará la pensión ni el derecho a retirar los recursos de la Cuenta AFORE.
¿Más de una familia? Cuando el titular de la Cuenta AFORE fallece sus recursos se heredan a los beneficiarios legales. Para el caso de los hijos, la Ley del IMSS y la Ley del ISSSTE los ampara con una pensión de orfandad. En el caso de la esposa(o) deberá demostrar el parentesco a través del acta de matrimonio. Si se presentan más de una esposa(o), concubina(o), ninguna de ellas tendrá derecho a recibir una pensión.
¿Las AFORES buscan a los beneficiarios? No. La AFORE no puede saber cuándo fallece un trabajador, razón por la cual no busca a los beneficiarios. Normalmente estos últimos acuden en un primer momento ante al Instituto de Seguridad Social que corresponda y/o la Junta Federal de Conciliación y Arbitraje, concluye la directora de Experiencia del Cliente y Mercadotecnia de AFORE XXI Banorte.