CONSAR ¿quIéN es?
L
a Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) se creó el 22 de julio de 1994 con el fin de regular a las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE) que son las instituciones financieras -distintas a un banco, a una aseguradora o a una casa de bolsa- cuyo objeto es resguardar, administrar e invertir los recursos de los trabajadores para el momento de su retiro. El ahorro para el retiro en México es obligatorio para todos aquellos que cotizan al IMSS o al ISSSTE. Quienes cotizan al IMSS, por Ley ahorran 6.5% de su salario base de cotización y se trata de una aportación tripartita donde el trabajador contribuye con poco más del 1%. En el caso de los cotizantes al ISSSTE, la Ley dispone un ahorro del 11.3% de su salario básico de cotización, donde los trabajadores aportan poco más del 6% de su salario básico de cotización y el resto son recursos aportados por el gobierno.
¿Qué hace?
La CONSAR supervisa el manejo que se hace de los recursos de los trabajadores depositados en las cuentas AFORE, procurando en todo momento que el ahorro de los trabajadores se invierta en alternativas que otorguen la mayor rentabilidad neta posible para que así los trabajadores tengan una mejor pensión. La supervisión financiera de las inversiones se realiza de manera diaria. De igual forma supervisa que el Sistema opere adecuadamente y todos los procesos faciliten la atención a los trabajadores.
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El SAR
El Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) es uno de los sistemas de pensiones más completos en Latinoamérica, brinda beneficios y servicios a los trabajadores que cotizan en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), en el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), así como a los trabajadores independientes. En la actualidad el SAR está integrado por más de 50 millones de cuentas para el retiro que tienen recursos por más de 2.2 billones de pesos.
La Consar
de la mano del trabajador
D
esde su creación en 1994, la CONSAR ha mantenido un contacto cercano con los ahorradores en el Sistema de Ahorro para el Retiro, a través de diversos mecanismos: • Campañas de difusión masiva • Feria de AFORES en toda la República • Programas de vinculación con sectores obrero y patronal para difusión del SAR • Servicios de atención al trabajador vía capacitación directa a las áreas de recursos humanos de empresas, así como a organizaciones obreras y patronales • Novedosas herramientas digitales como un blog, redes sociales, aplicación para dispositivos móviles e infografías temáticas, entre otras • Centro de atención telefónica y chat en línea • Modificaciones al estado de cuenta para lograr mayor transparencia en la administración de los recursos
Ofrecer la mayor y mejor información posible a los trabajadores, y elevar su cultura previsional, es una prioridad en el trabajo cotidiano de la CONSAR. 4
:: Campañas de comunicación ::
:: Redes sociales y material informativo ::
:: Página de internet ::
:: App y Blog CONSAR ::
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:: Ferias informativas de AFORES ::
::Programas de vinculaci贸n con empresas y sindicatos ::
:: Cursos de capacitaci贸n a 谩reas de Recursos Humanos (CURSAR) ::
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Promover la cultura del ahorro Nos unimos a la celebración de la CONSAR, en sus
20 años
de compromiso con el Sistema de Ahorro para el Retiro.
A
poco más de dos décadas de haberse transformado el sistema de pensiones en México, las experiencias y aprendizajes son muchos. Los participantes en este nuevo sistema han dedicado tiempo, esfuerzo y entusiasmo a un proyecto en el que reconocen tener un compromiso con los trabajadores del país. El resultado ha sido un sistema que se destaca por su sustentabilidad financiera, por garantizar la propiedad de los recursos, generar rendimientos atractivos y administrar de forma transparente el ahorro de los trabajadores, convirtiéndose además, en un motor importante en el desarrollo económico del país. Sin duda, un factor fundamental en los logros alcanzados ha sido el diseño, creación y desempeño de las instituciones que lo integran. La CONSAR, entidad que hace 20 años inició la tarea de regulación y vigilancia, ha sido una pieza clave en el fortalecimiento del Sistema de Ahorro para el Retiro en México. La estructura normativa que hoy sustenta al Sistema, permite asegurar a millones de mexicanos la propiedad de sus recursos y la administración e inversión de su ahorro bajo los más estrictos criterios de supervisión. El marco legal del nuevo Sistema dio lugar, hace 17 años, a la creación de las AFORES, entidades financieras cuyo propósito central es la administración del ahorro para el retiro de los de los trabajadores. La labor conjunta de la CONSAR y las AFORES ha sido fructífera. Actualmente, la cuenta individual de ahorro para el retiro que administran las AFORES constituye una parte muy importante del patrimonio de millones de mexicanos, es accesible también a trabajadores independientes
y la inversión de estos recursos crea un círculo virtuoso en la economía, a través del financiamiento de proyectos y obras de infraestructura que generan más empleos. En este sistema aún hay mucho por hacer. Uno de los desafíos más importantes es el de involucrar a las personas en la formación del ahorro que le permitirá tener una pensión al concluir su vida laboral, lo que requiere una mayor educación financiera. Atendiendo este gran reto, y en respuesta al compromiso de las AFORES con la sociedad, a través de la Asociación Mexicana de Afores (AMAFORE), se constituyó un fideicomiso para promover y difundir la cultura financiera de ahorro para el retiro. Este proyecto tiene como objetivos sensibilizar a la población sobre la importancia de planear su futuro, proporcionarle información útil para que pueda tomar mejores decisiones y motivarla a incorporar el ahorro para el retiro a sus hábitos de conducta. Estudios realizados por AMAFORE entre distintas capas de la población y a nivel nacional, indican que existe una visión de corto plazo y una falta de planeación en materia de ahorro para el retiro. Así, el reto es el de crear una cultura de ahorro para alcanzar mayores niveles de bienestar. Para promover y propiciar que las personas modifiquen sus hábitos financieros, el fideicomiso que administra AMAFORE lleva a cabo una serie de acciones para orientar e informar a los trabajadores. Entre estas actividades destacan campañas de difusión a través de medios de comunicación masivos, digitales y de transporte, charlas en universidades y empresas y desarrollo de materiales y trabajos de investigación.
Los beneficios de la educación financiera permiten también que los trabajadores conozcan los servicios que les ofrecen las AFORES, como orientación sobre su cuenta individual, actualización y corrección de datos, retiros por matrimonio y desempleo y, por supuesto, asesoría y trámites para obtener la pensión. Como sociedad tenemos que enfrentar el desafío de ofrecer mejores condiciones de vida a los que ya están en etapa de retiro y más oportunidades a quienes aún no llegan a ese momento, para que puedan forjarse un mejor futuro. En este marco de logros y desafíos, a 20 años de haber sido creada la Consar y a 17 de las AFORES, el Sistema de Ahorro para el Retiro cuenta con instituciones sólidas, responsables y comprometidas que están trabajando para que cada vez más mexicanos tengan un retiro tranquilo.
www.preparatufuturo.com.mx • www.amafore.org @Amafore_mx • @preparatufuturo • Prepara-Tu-Futuro
Nuevo estado de cuenta de afore
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El Sistema de Ahorro para el (Cifras al cierre de mayo de 2014)
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Retiro en NĂşmeros
(Cifras al cierre de mayo de 2014)
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Fortaleciendo
la regulación Para poder enfrentar los retos que México tiene en materia demográfica y, por tanto, pensionaria, la CONSAR se ha propuesto fortalecer el marco normativo a fin de mejorar las condiciones que estimulen la sana competencia entre las AFORE, y que ello se traduzca en mejores rendimientos y menores comisiones para los ahorradores en el sistema.
E 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.
n el mes de septiembre de 2013 el Ejecutivo Federal presentó una iniciativa de Reforma a la Ley de los SAR que modifica más de 50 artículos y cubre los apartados más importantes del funcionamiento del sistema, tales como:
Menores comisiones Mayores rendimientos Mayor competencia Estímulo al ahorro voluntario Mayor protección a beneficiarios Más y mejor información al ahorrador Mejores servicios
La iniciativa fue ya aprobada por la Cámara de Diputados y actualmente la minuta se encuentra en discusión en el Senado de la República.
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10 tips de la CONSAR para un mejor manejo de tu cuenta AFORE 1. Escoge a las AFORE que otorguen el mayor rendimiento neto. 2. Revisa que tus datos sean correctos: Nombre, RFC, CURP, NSS, etc. Si te cambias de casa, actualiza tu domicilio para que recibas puntualmente tu estado de cuenta. 3. Verifica en tu Estado de Cuenta que las aportaciones que haces tú, tu patrón y el gobierno a tu cuenta AFORE, se estén depositando adecuadamente. 4. Recibe y revisa el estado de cuenta que la AFORE debe enviarte 3 veces al año para llevar un seguimiento adecuado de tus recursos. Si no lo recibes, contacta a tu AFORE para solicitarlo. 5. Realiza aportaciones voluntarias para asegurarte una mejor pensión. Para saber cuánto tienes que ahorrar para tener una pensión más alta utiliza la calculadora de ahorro que se encuentra en la página de la CONSAR www.consar.gob.mx 6. Designa a tus beneficiarios legales ante el IMSS y sustitutos ante la AFORE, para que en caso de que faltes, ellos reciban los recursos que les correspondan. 7. Si quieres cambiar de AFORE, revisa el Indicador de Rendimiento
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Neto (IRN) que aparece en tu estado de cuenta. También revisa el Comparativo de Afores en Servicios (CAS). 8. Utiliza los servicios en línea que te ofrece tu AFORE y también la CONSAR para facilitar tus trámites y resolver tus dudas sobre el sistema (página de Internet, Blog, APP, chat, calculadora de ahorro, entre otros) para que tomes las mejores decisiones. 9. Acércate a tu AFORE y exige los servicios de calidad que están obligadas a proveer. Tu AFORE debe ser tu ventanilla de orientación y atención de trámites. 10. Si vas a ingresar al mercado laboral por primera vez, revisa el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) que aparece en la página de internet de la CONSAR y regístrate en la que más te convenga. Recuerda que si no eliges AFORE, la CONSAR te asigna temporalmente a alguna, pero en cualquier momento podrás registrarte la de tu preferencia. Recuerda que tu AFORE es tu responsabilidad
20 años
protegiendo tu ahorro
Carlos Ramírez Fuentes, Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro(CONSAR), asegura que durante los 20 años de trabajo la institución ha logrado importantes logros y avances en beneficio de los ahorradores del Sistema de Ahorro para el Retiro.
Compromiso con los mexicanos
La fórmula que la CONSAR ha empleado para regular de manera eficiente las AFORE, se basa en un sistema que ha venido modernizándose constantemente. Lo cual, naturalmente ha dado pie a muchos y muy importantes cambios a lo largo de estos años que han robustecido el sistema, así como trabajar con la industria, conocer sus necesidades, sus puntos de vista y siempre estar dispuesto a escuchar. Carlos Ramírez Fuentes asegura al respecto: “Existe un compromiso absoluto de garantizarles a los trabajadores que su ahorro está seguro, que es administrado por empresas serias y sólidas que están vigiladas y supervisadas todos los días por la CONSAR. Que hay reglas muy estrictas en el cumplimiento sobre qué, cómo y cuánto se puede invertir”. “Tenemos un sistema que cuenta hoy en día con activos por 2.2 billones de pesos equivalentes a casi el 14 % del producto interno bruto, que ha crecido en la última década a un ritmo de prácticamente el 20 por ciento anual. Algo que es muy relevante y que a veces no se dice con suficiente énfasis, es que de estos 2.2 billones de pesos, un billón de pesos son rendimientos. Son plusvalías que se les han generado a los ahorradores a lo largo de estos 17 años; y que al final del día para eso fue creado el SAR, para poder capitalizar el ahorro a un ritmo importante. Entonces, realmente los ahorradores han aportado 1.2 billones de pesos y el resto, un billón más, son puros rendimientos. No hay prácticamente en el país ninguna alternativa de ahorro que haya pagado estos rendimientos”.
Programa seguro y confiable para los ahorradores
Los ahorradores reciben estados de cuenta cuatrimestrales con la información de su ahorro. Asimismo, la CONSAR publica estadísticas mensuales y elabora un informe trimestral que entrega al Congreso de la Unión con los resultados de la evolución del sistema durante ese determinado periodo.
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Invitamos a los ahorradores a que se involucren más con su cuenta, y a que conozcan las bondades y los
beneficios del sistema. “Ha sido siempre un sistema muy transparente y eso ha abonado precisamente a esta seguridad y certeza de que el sistema va en buen camino, es robusto y es sólido. Obviamente requiere de muchos cambios y fortalecerse en muchos temas, pero en términos de seguridad es un sistema bien construido y tiene como premisas centrales: brindarles seguridad y confianza a los ahorradores”, señala el Presidente de la CONSAR.
Avances
Para Carlos Ramírez Fuentes, a 18 meses de estar al frente de la CONSAR, los retos son enormes, y aunque considera tener un sistema robusto que ha venido creciendo a un ritmo vigoroso, todavía hay grandes objetivos por cumplir. Uno de sus principales retos ha sido elaborar la reforma de ley que está en discusión en la cámara alta en el Senado de la República, ya aprobada por la Cámara de Diputados. Además, asegura, se han hecho cambios significativos a la regulación que buscan fortalecer distintas áreas en la parte de inversiones y operaciones. Los retos que la CONSAR tiene para el futuro, en palabras de su Presidente, son: 1.- Aumentar las aportaciones que se hacen a este sistema. Hoy por hoy estamos ahorrando en México el 6% de nuestro salario cada mes. Se han hecho diversidad de estudios y se ha llegado a la conclusión de que para que un ahorrador alcance una pensión equivalente entre el 60% o 70% de su salario tendría que estar ahorrando por lo menos entre el 12% y 15% de su salario mensual. Estamos ahorrando la mitad. Un gran reto es lograr aumentar las aportaciones, tanto las obligatorias como estimulando más el ahorro voluntario. 2.- Ampliar la cobertura del sistema. El hecho de que seis de cada 10 trabajadores no estén
ahorrando en su cuenta de AFORE es un tema de preocupación que nos obliga a reformar los sistemas de pensiones de otras instancias, de los estados, de los municipios, de las universidades, de algunas paraestatales que son sistemas de pensiones que se quedaron con el viejo modelo y que hoy por hoy la mayor parte de éstos no son económicamente viables. Por lo que definitivamente hay que incorporar a más trabajadores al sistema de las AFORE, y por supuesto a los trabajadores independientes, incluso a los trabajadores del sector informal, que también son potenciales ahorradores que pudiesen participar en el sistema. 3.- Ampliar el porcentaje de inversión en el extranjero. Únicamente el 20% puede ser invertido en el extranjero, ese límite ya no es suficiente. Necesitamos ampliar ese límite porque necesitamos diversificar más el ahorro de los mexicanos, no solo en México entre distintas alternativas, sino también en el extranjero, porque el ahorro para el retiro en México está creciendo mucho más rápido de lo que está creciendo el sistema financiero mexicano. 4.- Vincular más a los ahorradores con su cuenta individual. Uno de los grandes retos que tenemos como sistema es involucrar más a los ahorradores con su cuenta de ahorro, que por diversas razones ya sea de orden cultural, histórico, educativo y esta carencia de entendimiento sobre la importancia sobre el ahorro para el retiro, han derivado en que hay todavía muchos ahorradores que no se interesan y no se involucran con su cuenta de ahorro. Necesitamos invitarlos a que cobren conciencia de que están ahorrando menos de lo que tienen que ahorrar y que se den cuenta de que es muy importante elegir AFORE, que no todas las AFORE son iguales.
FORTALEZAS
En su aniversario número 20, la Consar cuenta con grandes fortalezas que la distinguen como una institución sólida, señala su Presidente, entre las que destacan: 1.- Su equipo de trabajo conformado por personas de gran talento, dedicadas y comprometidas con el país, quienes en todo momento buscan el beneficio para los trabajadores; donde además, se han forjado grandes personalidades del sector público y privado. 2.- Ser una institución que se ha mantenido alejada de los cambios políticos y en todo momento ha contado con la libertad de actuar en beneficio de los ciudadanos mexicanos. 3.- Su esquema tripartita que le ha brindado una gran riqueza y legitimidad al sistema, ya que las decisiones se toman por órganos de gobierno que forman parte de la estructura del sistema, en donde participa el sector obrero, el sector patronal y el sector gubernamental.
La CONSAR es reconocida en el mundo como una institución sólida, firme y seria. Como miembro de la OCDE se reúne en un foro de análisis e intercambio de experiencias. Además pertenece a la IOPS (Organización Internacional de Supervisores de Pensiones), forma parte de la FIAP (Federación Internacional de Administradoras de Fondos de Pensiones), y preside la AIOS (Asociación Internacional de Organismos de Supervisión de Fondos de Pensiones). 19
Hacia dónde va el SAR A dos décadas de su creación, el SAR enfrenta aún grandes retos:
La cobertura del sistema es baja, es urgente elevarla. El nivel de aportaciones a las cuentas individuales en México es visiblemente insuficiente.
Un Sistema Nacional de Pensiones debe ser el objetivo central en materia pensionaria del país.
Hay que preparar al SAR para la etapa del pago de pensiones de la primera generación AFORE.
20
El camino al retiro Comienza tu primer bimestre de cotización
2
1
Te asignan un número de seguro social
Inicias tu vida laboral
Al quedar registrado en una AFORE, automáticamente se abre una cuenta individual a tu nombre y comienzas a recibir aportaciones tripartitas (del gobierno federal, tu patrón y las tuyas)
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5
Te registras en una AFORE, por lo tanto comienzas a disfrutar de los beneficios y servicios que te ofrece tu AFORE Si no eliges una AFORE, no hay documentos que tengan tu domicilio por lo tanto no recibes estados de cuenta. ¿Qué esperas? ¡Regístrate!
De forma mensual y bimestral recibes aportaciones y acumulas semanas de cotización
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Traspaso de AFORE
Se invierte tu ahorro para el retiro en la SIEFORE que te corresponde, logrando un incremento en tu cuenta individual
Acércate a tu AFORE para conocer las condiciones que debes cumplir para pensionarte y obtener los recursos que te pueden otorgar en una sola exhibición
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8 Realizas aportaciones voluntarias para hacer crecer tu ahorro
Puedes cambiar tu cuenta a otra AFORE de mayor rendimiento para que incrementes tu ahorro para el retiro
Tu dinero obtiene rendimientos Recuerda que puedes pensionarte en caso de invalidez o por riesgo de trabajo
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10 Te pensionas por cesantía en edad avanzada o vejez
Si no cubres los requisitos para obtenerla, puedes hacer un retiro total de tus ahorros, cumplidos los 60 años. En caso de que fallezcas, tus beneficiarios pueden acceder a una pensión o a tus recursos, según sea el caso
9 Ante alguna eventualidad de la vida, puedes realizar retiros parciales de tu cuenta Disminuyen el saldo en tu cuenta de retiro y, según el caso, semanas de cotización