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INVERSIÓN
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ESPECIAL Centennials 10 Llegaron para quedarse 12 Tu primer depa 14 La aventura del ahorro nueva generación 16 La de consumidores 20 Cuando te jubiles de ser niño 24 Talento centennial
Alejandro Junco de la Vega Presidente y Director General
Alex Castillo Director Información Metropolitana
Rodolfo Junco de la Vega Director General Adjunto
Gerardo Lara Director Comercial
Lázaro Ríos Director General Editorial Ricardo Junco Garza Director General Comercial
AGOSTO 2017
GRUPO REFORMA inversiones@reforma.com
Ignacio Mijares Director General de Operaciones Alejandro Junco de la Vega E. Director de Internet
Jorge Arturo Padilla Subdirector Editorial Roberto Segura Director de Circulación
Roberto Zamarripa Director de Contenidos
Edgar Espinosa Director de Tecnología
Leonardo Valero Director Operación Editoral
Guillermo Toledo Director Gráfico
René Sánchez Director Editorial Negocios
Jorge Obregón Director de Producción
Juan Carlos Pulido Subdirector Suplementos Especiales Marcela Díaz de Sandi Coordinación de Publicidad / Elena Ramírez Coordinadora Editorial Fabiola Sánchez Editora / Zusett Santa Ana Editor Gráfico / Ariadna Domínguez Diseño Gabriela Barrios Publicidad / 5628-7502 / gabriela.barrios@reforma.com
Dirección de internet: www.reforma.com
Roberto Castañeda Subdirector Editorial
Banco de imágenes: Shutterstock
Publicado e impreso en los talleres de: Consorcio Interamericano de Comunicación, S.A. de C.V., Av. México-Coyoacán No. 40, Col. Santa Cruz Atoyac. Delegación Benito Juárez, México, D.F. 03310 Impreso por: Kromática629 5628-7503.
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¡Vive la gran aventura de Güerquito!
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CONSI
8 ÉNTETE
Aprende inglés vía app
El 93 por ciento de los mexicanos encuestados para el ‘2° sondeo sobre el uso de Apps para Mobile Learning’ de la academia online ABA English revela que su nivel de comprensión del idioma inglés ha mejorado tras practicarlo con una app.
¿Q
ué tal tu nivel de inglés? ¿Has perdido alguna oportunidad laboral por no hablar inglés con la fluidez que demandan los empleadores? Un reciente estudio de ABA English aplicado a 5,700 personas de varios países, 446 originarios de México, señala que el 60 por ciento de los mexicanos encuestados declara haber perdido oportunidades laborales por su nivel de inglés, además de que el inglés es el idioma más demandado en el trabajo para el 93 por ciento de los connacionales. Así que ya no tienes pretextos, hoy es más fácil y rápido aprender inglés y otros idiomas. Básicamente requieres de tu teléfono móvil para practicar donde quieras y cuando lo desees, sólo descarga una app y ¡listo! De acuerdo con ABA English los smartphones y las tablets han introducido un nuevo paradigma en la
educación que aporta movilidad, ubicuidad y conectividad, características que motivan el éxito del m-learning o educación móvil, sobre todo en la categoría de las apps. De hecho, dentro de las apps educativas, el 89 por ciento tiene al menos una app para aprender idiomas. Le siguen aquellas para ejercitar la memoria (40 por ciento), aprender música (18 por ciento) y de educación infantil (siete por ciento). De acuerdo con el ‘2° Sondeo sobre el uso de Apps para Mobile Learning’, realizado por ABA English entre más de 5,000 de sus alumnos de cinco países, 93 por ciento de los mexicanos encuestados indica que su nivel de comprensión del idioma inglés ha mejorado tras practicarlo con una app. María Perillo, responsable académica de ABA English, comenta que las apps de idiomas ayudan a potenciar el aprendizaje. “Con los dispositivos móviles el alumno aprende sobre el terreno, explorando, experimentando y aplicando en seguida en contextos reales lo que acaba de aprender. Además, permiten aprovechar ratos libres para practicar el idioma en pequeñas cápsulas de aprendizaje”. En cuanto al momento ideal para estudiar idiomas desde una app, el 30 por ciento suele dedicar más tiempo cuando llega a casa después del trabajo, en el mismo porcentaje por la noche antes de irse a la cama (30 por ciento), en descansos en el trabajo (19 por ciento), por la mañana antes de salir de casa (17 por ciento) y durante el trayecto hacia el trabajo (cuatro por ciento). Y tú, ¿ya empezaste?
Do you speak English?
89%
de los encuestados ha descargado una app para aprender idiomas y
54%
45%
tiene al menos una en su teléfono celular.
60%
97%
de los encuestados considera útil aprender idiomas mediante una app.
de los mexicanos declara haber perdido oportunidades laborales por no tener un buen nivel de inglés.
de los Baby Boomers, mexicanos de 45 años en adelante, afirma que su inglés les ha cerrado puertas en el mundo laboral. Fuente: 2do. Sondeo sobre el Uso de Apps para Mobile Learning de ABA English y Estudio 2017 de ABA English.
www.abaenglish.com
ES PE 10 CIAL
Centennials
Llegaron para Prácticamente nacieron con un teléfono inteligente o smartphone en la mano. No conciben un mundo sin conexión ni respuestas al alcance de un clic. Se trata de los centennials o ‘Generación Z’, amantes de la diversidad, la sustentabilidad, la globalización, la tecnología disruptiva, los nuevos modelos de negocio, el emprendimiento y el consumo inteligente. A nivel mundial se estima que existen 2.4 billones de centennials, es decir, 32 por ciento de los 7.5 billones del total de la población.
A
los centennials también se les identifica como ‘nativos digitales’, término acuñado por Mark Prensky en su libro ‘Enseñar a nativos digitales’. Se refiere a los individuos que nacieron en la era digital y son usuarios permanentes de las tecnologías con una habilidad perfeccionada. Además, se sienten atraídos por las Tecnologías de la Información y la Comunicación (TICs), ya que con ellas satisfacen necesidades de entretenimiento, diversión, comunicación, información e, incluso, formación. El reporte de Bank of America & Merrill Lynch de 2016 titulado ‘New kids on the block’ señala que la Generación Z está conformada por niños y adolescentes con un rango de edad que va de 0 a 18 años, quienes en su mayoría usan el smartphone 150 veces al día. Los centennials están en pleno crecimiento y no sólo sus padres o tutores lo saben, también las instituciones, consultores, reclutadores, analistas y empresas que buscan atraerlos hacia sus marcas. De hecho, el estudio ‘La fuerza laboral de la siguiente generación: ¿un arma secreta o un gran reto?’ de EY, manifiesta que la mayoría de los minoristas ya ha sentido el poder que tiene la Generación Z como consumidora, la cual está muy informada, preparada y tiene las más altas expectativas. “Pronto se volverá una parte clave de las estrategias de talento de los minoristas, y el momento de la verdad pronto se presentará: ¿la Generación Z, los verdaderos nativos digitales con una actitud sumamente ambiciosa en donde 'todo es posible', será su próximo reto o su activo más grande? Para lograr que sea el activo más grande es necesario entender su mentalidad actual, la forma en que sus miembros se distinguen de los millennials y las generaciones anteriores, y la manera en que podrían evolucionar en el futuro”.
La 'Generación Z' está conformada por niños y adolescentes con un rango de edad que va de 0 a 18 años, quienes en su mayoría usan el smartphone 150 veces al día.
~Emprendedores y autodidactas
Poseen una mayor habilidad para decidir y aprender. Consideran que YouTube es la fuente donde pueden hallar todo.
~Poder de decisión
Tienen poder de decisión pero no tienen poder de compra; es decir, son influyentes con sus padres -que en algunos casos ya son millennials- porque hay un nivel de información más profundo y eso termina legitimando sus argumentos. Se prevé que en cinco años tendrán poder adquisitivo.
~Ciudadanos del mundo
Sus círculos sociales no están restringidos por la geografía, por lo que la distancia tiene menor significado para ellos. Interactúan continuamente con personas de diferentes países y culturas a través de juegos o música. Esta constante comunicación sin fronteras está afectando la forma de su psique y su estilo de vida evoluciona.
ES PE CIAL 11
Centennials
s l a i n n e cent
quedarse:
~Nativos digitales
~Realistas
El mundo que les toca vivir es mucho más realista y eso los hace positivos y maduros a la vez. Aprenden de los errores cometidos por los millennials.
El smartphone es el dispositivo que más utilizan. Consideran que sus dispositivos
móviles son indispensables.
Con tal de acceder a aplicaciones de su interés no les importa pagar por ellas o recibir publicidad si son gratuitas. Aman los videos y consumen todo tipo de contenido cuando buscan información. Son productores de contenido para redes sociales. 8 de cada 10 prestan atención a la publicidad en internet.
~Poseen y compran
Les gusta poseer y comprar, además, cuando lo hacen prefieren la vía online. Y suelen estar interesados por las tiendas en línea que cuentan con un local físico. Y antes de comprar suelen interactuar con la marca a través de redes sociales.
~Cero consumidores
No compran por comprar. Anteponen la calidad a la cantidad. Tienden a destinar gran parte de su presupuesto a la compra de cosas durables, por ejemplo, autopartes, muebles, materiales de construcción y electrónicos.
~ Baja capacidad de concentración
La agencia Publicis estima que la media de atención de los centennials se ha reducido a ocho segundos, mientras que los millennials son capaces de estar concentrados unos 12 segundos. El truco está en enviarles mensajes cortos, fáciles de entender y digerir.
Fuentes: 1. ‘Centennials’, la generación que no conoció el mundo sin internet. Irene Cruz Expósito. BBVA. 2. Estudio de consumo de medios y dispositivos entre internautas mexicanos. Segmento de Generación Z. 9a edición, abril 2017. 3. Eydos Digital, entrevista a Pablo Martini. 4. Generation Z: Rules To Reach The Multinational Consumer.
ES PE 12 CIAL
Expertos en bienes raíces coinciden que la juventud de los centennials (0 a 18 años de edad) es un terreno fértil no sólo para cultivar hábitos como el ahorro y el buen manejo del crédito, sino también para trazar metas que con el paso de los años se transformen en un patrimonio que les aporte bienestar y seguridad en la edad adulta.
¿T
enías más de 30 años de edad cuando dejaste las casa de tus padres? Si no quieres que esta realidad alcance a tus hijos será mejor que a temprana edad les inculques el valor de ahorrar para que en sus primeros años de vida laboral adquieran un departamento o una casa. Diego de Ovando, director de Planeación Financiera de MIRA, compañía de bienes raíces, señala en entrevista que la compra de una casa o departamento es una buena manera de crear patrimonio y seguridad para el futuro. “Históricamente los bienes raíces han sido un instrumento muy seguro y de bajo riesgo, y la plusvalía que se puede obtener es importante. Entre más jóvenes empiecen a ahorrar podrán comprar algo mejor ubicado y de mayor tamaño, con más valor. Los hábitos de ahorro y patrones de gasto se desarrollan desde temprana edad. Si desde jóvenes, etapa en la que se tienen menos compromisos económicos, no se empieza a desarrollar un orden, es difícil que con el paso del tiempo se logre crear un patrimonio por este medio”. Para Federico Castillo, director de Adquisiciones de MIRA, aunque un bajo porcentaje de la población en México puede regalar un inmueble a sus hijos, resulta un buen mecanismo de ahorro que da alta seguridad patrimonial. “En entornos de volatilidad financiera, los inmuebles típicamente han demostrado que protegen el valor del activo contra cambios inflacionarios y en algunas zonas particulares (aunque cada vez menos) a fluctuaciones del tipo de cambio peso-dólar. Creo que como todos los activos financieros, un inmueble debe ser parte del pool de los mismos, pero no recomendaría que todo el patrimonio se tradujera en inmuebles”. Y como un departamento en la mayoría de los casos se compra a través de un crédito hipotecario, Diego de Ovando recomienda, como primer paso, ahorrar para el enganche y los gastos de escrituración. “Después ya te puedes acercar con un banco para que te preste el resto. Entre más grande sea el enganche que puedas dar, más
depa rápido terminarás de pagar el crédito y menos intereses pagarás durante la vida de éste”. Sugiere que los padres no sólo deben enseñar a sus hijos el valor del dinero, sino cómo hacer un buen uso del crédito, ya que se puede volver un ‘arma de doble filo’. “Estamos en una época donde nos bombardea la mercadotecnia y es mucho más fácil comprar cosas gracias a herramientas como el e-commerce. Hay que tener mucho cuidado con las tarjetas de crédito, ya que se pueden volver una carga económica muy importante si no se usan correctamente. Estos hábitos de deben fomentar con el ejemplo en la casa. El crédito es una muy buena herramienta para comprar cosas, pero siempre debemos tener en mente que tiene un costo y usarlo irresponsablemente puede traer consecuencias muy graves. Nunca debes comprometer más de lo que puedes pagar”. Con respecto a las alternativas de crédito bancario para adquirir vivienda, subraya que existen diferentes esquemas de tasas, según el perfil de cada persona. “Estos se pueden complementar con programas o financiamiento directo del INFONAVIT, que recientemente aumentó el valor máximo de las viviendas que se pueden comprar”. Concluye que también es relevante explicar a los niños y jóvenes la importancia de generar un ingreso constante para que puedan pagar las mensualidades del crédito. “Creo que no hay una cantidad fija que sea igual para todos. Cada quien vive una situación diferente y tiene ingresos y gastos diferentes. La recomendación es ahorrar lo que más se pueda lo antes posible y no gastar en cosas innecesarias”.
Centennials
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Centennials
El lugar para vivir Pensar desde ahora en dónde querrán vivir tus hijos puede sonar precipitado, sin embargo, existen ciudades que resultan atractivas para adquirir un bien inmueble en un plazo de 10 años, entre ellas la Ciudad de México, Monterrey, Guadalajara, Querétaro y Puebla, además de las ciudades que tienen altos índices de migración como Tijuana y Cancún, revela en entrevista el director de Adquisiciones de MIRA. Por lo que se refiere a las colonias más atractivas para vivir en la CDMX, indica que todas las que se localizan dentro del Circuito Interior y de estaciones de transporte público como el Metro, Metrobús y el Tren Suburbano. “La tendencia mundial es minimizar los tiempos de traslado y hacer ciudades más compactas y más vivas. Todo lo que esté cercano y tenga fácil acceso a buen transporte público deberá aumentar su plusvalía en los siguientes cinco a 10 años. Adicionalmente, las zonas que tienen mucha actividad comercial y económica típicamente son más seguras, por lo tanto, tienen mejores servicios urbanos que zonas de baja densidad”. Señala que Nuevo Polanco destaca como una alternativa para los centennials que en un futuro cercano comprarán su primer departamento en la CDMX. “Desde el punto de vista de ubicación, proximidad a empleo, servicios, entretenimiento, etc., Nuevo Polanco es muy atractivo y permite un estilo de vida muy urbano. Es por esta razón que es fácil imaginarse a muchos de los residentes de la zona eligiendo no tener un coche propio o sólo tener uno por hogar y resolver su movilidad por medio de Ecobici, Uber y otras formas alternativas de transporte. Esto resulta muy conveniente para las nuevas generaciones y representa un ahorro importante
Pensar desde ahora en dónde querrán vivir tus hijos puede sonar precipitado, sin embargo, existen ciudades que resultan atractivas para adquirir un bien inmueble en un plazo de 10 años. al gasto familiar, entre 7,000 y 10,000 pesos al mes, incluyendo tenencia, seguro y financiamiento del automóvil”. El directivo comenta que la CDMX ha encarecido mucho en los últimos siete años, sin embargo, ese incremento en los precios ha sido soportado por una demanda robusta de nuevos hogares y muy poca tierra susceptible de desarrollo en zonas urbanas. “Incluso en la misma ciudad, muchos compradores han decidido adquirir un inmueble como inversión para rentarlo y normalmente lo logran con facilidad. Siempre hay una familia detrás de cada departamento buscando ocuparlo, ya sea en renta o compra”. Recomienda a las nuevas generaciones rentar durante un lapso de dos a tres años para confirmar que les gusta el estilo de vida de la zona y posteriormente realicen la compra. Finalmente, Federico Castillo resalta la figura del broker inmobiliario que apoya en la compra del bien inmueble,
sobre todo si el plan es comprarlo a través de preventa. “Creo que es muy importante para entender la calidad del producto y al desarrollador. Un asesor puede apoyar al comprador a entender si el precio es razonable y si hay un mercado secundario, en caso de que se quiera rentar o revender. Cada vez sucede menos, pero todos hemos escuchado historias de personas que compran algún inmueble en preventa y los dejan colgados debido a que el terreno no tenía los permisos correctos, el desarrollador no tenía la solidez financiera o alguna otra razón. En los últimos meses hemos visto que en ciertas delegaciones se están demoliendo pisos adicionales que se construyeron sin permiso; si alguien había ya adelantado pagos de esos departamentos, ahora están en una situación muy complicada para recuperar ese dinero”.
www.mira.mx
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Centennials
La aventura d e l
a h o r r o
Hablar de dinero ya no es de mala educación, sobre todo para los padres con hijos centennials, generación que no se caracteriza por ser gran consumidora, al contrario, se interesa por destinar gran parte de su presupuesto mensual a la compra de artículos duraderos, pero sobre todo a comparar y evaluar, cualidades que pueden ser aprovechadas para cultivar una práctica que no es muy popular entre los mexicanos, el ahorro.
¿S
igues alguna estrategia en casa para fomentar el ahorro en los niños y adolescentes que están por llegar a la mayoría de edad? Recuerda que “hablar de dinero en casa no es pecado”, enfatiza Juan Pablo de León, autor del libro ‘La gran aventura de Güerquito’. “Los padres deben enseñar a los niños el verdadero valor del dinero, algo que les servirá para toda la vida. Es esencial hablar de dinero en familia y predicar con el ejemplo. Será una verdadera herencia redituable. Hoy son niños en desarrollo y mañana se convertirán en adultos responsables de sus finanzas”. De hecho, las cifras revelan que en México el hábito del ahorro no es una práctica que goza de fama. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015 el 32 por ciento (24 millones) de la población ahorra de manera informal, es decir, en tandas o en casa; el 51 por ciento (39 millones) no sabe que existen cuentas que no cobran comisiones y puede abonar aunque sea una cantidad mínima; y sólo el 15 por ciento (11 millones) de la población ahorra de manera formal. En entrevista, el autor del libro ‘La gran aventura de Güerquito’ manifiesta que “los buenos y malos hábitos se aprenden en casa, como la buena alimentación, hacer ejercicio y los valores. Todo esto se aprende observando a los padres desde que somos pequeños. Con la educación financiera pasa lo mismo, esos hábitos son herencia de nuestro entorno. A lo largo de la vida nos desarrollamos por imitación, los niños aprenden observando. Si explicamos a un niño que el dinero es sólo un instrumento y se gana trabajando fuertemente, seguro lo entenderá”. No obstante, enfatiza que “lamentablemente varias generaciones de mexicanos han crecido en eternos pro-
blemas económicos que han afectado sus bolsillos y los han obligado a vivir tiempos difíciles debido, en parte, a una deficiente educación financiera. Es importante quitar el estigma sobre el dinero y empezar a hablarlo en casa, no es un tema tabú. Contágiales tus hábitos de ahorro y muéstrales las diferencias entre necesidades y caprichos”. Respecto al uso de la alcancía para generar ahorro en los primeros años de vida de los niños, recomienda usarla como la primera herramienta de educación financiera, ya que es sencilla de manejar y puede ser elaborada en familia. Subraya que para facilitar el proceso de educación financiera en México se puede imitar a los países donde se utilizan recursos didácticos que primero apoyan a los padres a entender para que después transmitan a sus hijos esos conocimientos financieros. “Toda herramienta que fomente el ahorro en los niños es bienvenida, sin embargo, es un tema multifactorial que abarca emociones y atención personalizada. Como lo he repetido, el ejemplo es lo más importante. Tus hijos te observan en todo momento, aunque tú no te des cuenta. Si acompañas a tus hijos a la institución financiera a realizar los depósitos o incentivas la compra de un juguete a través del ahorro, tus hijos lo entenderán con mayor rapidez”. Por lo que se refiere a las opciones de ahorro infantil, precisa que en la actualidad existen diversas instituciones en el sistema financiero que ofrecen la oportunidad de generar el hábito del ahorro, tales como los bancos y las cooperativas de ahorro y préstamos que brindan una gama de opciones para abrir una cuenta de ahorro, además de incentivos/regalos y otros esquemas de motivación.
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Centennials
“Los bancos ofrecen, por lo general, tasa cero de rendimiento, sin embargo, cuentan con productos innovadores y aplicaciones digitales para operar en línea. Por otro lado, una gran mayoría de cooperativas de ahorro y préstamo sí ofrecen atractivas tasas de rendimiento, desde el uno hasta el tres por ciento anual, además de que impulsan el ahorro con programas de educación financiera”. Comenta que en la presentación de su libro en la Feria Internacional del Libro Guadalajara 2016 un niño definió al ahorro como ‘Guardar unos pesitos para obtener cosas, como una bicicleta, comida o pagar los uniformes de tu escuela’, “así lo entienden los niños y así lo veo”.
Los
32%
(24 millones)
“Aconsejo permitir que tus hijos se diviertan al ahorrar, entre más divertido sea el proceso más significativo será; además de ahorrar con una finalidad a corto plazo”. -Juan Pablo de León, autor del libro ‘La gran aventura de Güerquito’.
no ahorran 51% (39 millones) 15%
mexica n os
de la población ahorra de manera informal, es decir, en tandas o en casa;
no sabe que existen cuentas que no cobran comisiones y puede abonar cantidades mínimas.
(11 millones)
de la población ahorra de manera formal.
Fuente: Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015.
‘La gran aventura de Güerquito’ Juan Pablo de León revela que el calvario financiero de un familiar fue lo que motivó la creación de su primer libro, ‘La gran aventura de Güerquito’. “Hace unos años un familiar me relató su calvario financiero: deudas impagables con tarjetas de crédito, cero ahorros y cero posesiones. Al conversar entendí que había aprendido a manejar su dinero en la calle, gastando lo que no tenía y con deudas que parecían eternas. En su casa nadie le inculcó el ahorro desde pequeño, aprendió por imitación y así era su vida. En mi caso, mis padres me inculcaron el ahorro desde los cuatro años. Entendí que mi misión
era educar a la próxima generación de niños mexicanos a través de un método divertido”. Asimismo, comparte que su libro, el cual se puede adquirir en www. kichink.com y en librerías de prestigio, ha creado una conexión especial entre los niños y Güerquito, un personaje que desarrolló en conjunto con Grupo EsComic! y que guía a los niños y a sus papás través de consejos sencillos y divertidos sobre la relación con el dinero. “Busco que aprendan eso, pero lo más importante siempre va a ser su familia. El dinero sirve para obtener cosas, pero el verdadero valor está en sus seres queridos”. Actualmente el autor prepara una segunda etapa de Güerquito llamada “Güerquito emprendedor”, donde el personaje empezará a crear su propia empresa y generará empleo. “Me interesa que desde los seis años los niños entiendan que fallar no es negativo. Se vale fracasar, porque cada fracaso te va a llevar a un éxito como emprendedor. Los emprendedores están construyendo un nuevo país y es por eso que los niños desde pequeños deben aprender la importancia del emprendimiento”, concluye.
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Centennials
A
diferencia de los millennials, el consumismo no va con los centennials. “Y aunque ahora tienen poder de decisión pero no de compra, son influyentes, inclusive con sus padres, ya que poseen información profunda que legitiman con argumentos y multifuentes”, comenta en entrevista Alberto Pablo Martini, director general para Norteamérica de la agencia Eydos Digital. Añade que en los próximos cinco años un porcentaje de los centennials tendrá poder adquisitivo y formará parte del mercado profesional, coyuntura que evidenciará cambios significativos en los patrones de consumo de esta población que en México constituye el 30 por ciento, mientras que a nivel global representa el 26 por ciento. Expertos en marketing digital señanlan que esta coyuntura se ha convertido en un desafío para las marcas, ya que además de ser una generación hiperconectada, los centennials poseen la habilidad para decidir, son más realistas, reacios al riesgo y su media de atención se ha reducido a ocho segundos. Por ello, “para llegar a la ‘Generación Z’ hay que comunicarse como hacen ellos. El truco está en enviar mensajes cortos, fáciles de entender y digerir, usando un lenguaje visual más intuitivo, por ejemplo, emoticonos. Es importante recurrir a las imágenes para comunicar”, detalla el artículo titulado ‘Tomorrow´s target: marketing to centennials’. De hecho, Martini comenta que el desafío de las agencias de marketing digital con los centennials es que a través de la interacción en redes sociales les generen experiencias. “La interactividad te tiene que generar una experiencia. Ellos ya no son una generación donde reciben linealmente, los millennials tampoco lo somos, pero me parece que con los centennials es un poco más fuerte en el sentido de que ellos son productores de contenidos y también entienden de comunicación, implícitamente ellos están generando todo el tiempo la necesidad de experimentar. Ese es nuestro reto. Los estudios demuestran que ellos están dispuestos a interactuar con publicidades si son personalizadas y también si responden a necesidades propias”. En este contexto destaca la importancia del advergaming (creación de videojuegos para publicitar una marca, producto, organización o idea), al que define como el reflejo máximo de interactividad mezclado con publicidad para generar experiencias. “Pensemos que es una marca la que
desarrolla una experiencia, un juego, generalmente gratuito e interactivo. Entonces representa todos estos valores en un videojuego que voy a utilizar, y más si ese apoyo es una experiencia positiva con la marca. Además, en muchos casos, al principio es gratuito y luego hay distintos niveles que se compran. Hay diferentes tipos y modelos de advergaming pero lo que mezcla muy bien es el tema de gratuidad, o sea, que es gratuita la experiencia, es interactiva y móvil”. El directivo informa que en México el 29 por ciento de los centennials compra a través de canales digitales. “Lo que está sucediendo con los centennials es que están todavía más hiperconectados, hacen más sharing entre pantallas. Por ejemplo, tienen abiertas de cinco a siete pantallas de tableta, computadora, notebook, consola en la casa, consola móvil y celular, lo que genera es que haya distintos momentos. En cada micro momento voy a recolectar información y lo que voy a hacer después es la comparación inteligente de qué es lo que más me conviene. Y ahí es cuando van con sus padres y les van a decir: ‘Papá quiero el nuevo juego y la verdad nos conviene más comprarlo en una tienda digital porque está un 20 por ciento más barato’. Entonces esos elementos son siempre mucho más positivos que la propia necesidad, y aunque si bien hay un factor social es un argumento conveniente”. Los centennials, al ser nativos digitales, están acostumbrados a comprar en línea y a consultar las reseñas o recomendaciones de otros usuarios, de ahí que las marcas los examinen para hablar su mismo idioma y conquistar su bolsillo. “Los centennials no han conocido la vida sin redes sociales ni internet y esto influye en su manera de vivir y consumir”, detalla el artículo ‘Centennials, la generación que no conoció el mundo sin internet’ de Irene Cruz para BBVA.
ES PE CIAL 17
Centennials
Las PyMEs y EL marketing digital Alberto Pablo Martini subraya que las Pequeñas y Medianas Empresas (PyMEs) son las que en este momento tienen mayor oportunidad de crecer y llegar a estos nuevos consumidores. “Históricamente quienes tenían grandes presupuestos de marketing eran las corporaciones, pero ahora no hace falta tener grandes presupuestos para invertir en marketing digital. Entonces ya el argumento no es tanto una barrera de precios o de acceso a la tecnología, sino es justamente el know how de las PyMEs. Entonces trabajamos mucho con segmentos medios, PyMEs, startups y hasta corporaciones, y en lo que ayudamos es a entender en dónde está su demanda. Las PyMEs están frente a la oportunidad de su vida de actualizarse y llevarlas al siglo XXI”. Concluye que un mito entre las PyMEs latinoamericanas es que las redes sociales son la ventana del marketing digital. “En México y en América Latina uno de los grandes problemas que encontramos como agencias es que todos ven a las redes sociales como la ventana de lo que es el marketing digital, pero sólo es la punta del iceberg, nada más. En el 90 por ciento de los esquemas con los que trabajo lo último son las redes. Primero es la demanda, encontrarla, le genero oportunidades de negocio y luego voy a la construcción de un branding de relato. Por ello creo que las PyMEs tienen mucho miedo justamente de trabajar con agencias porque hay una sobreoferta de agencias que están más especializadas en redes que en el proceso integral digital”.
50%
94% prefiere
investigar, buscar y comparar productos online que en tienda.
no compra si no ha visto suficientes reseñas online.
“El desafío de las agencias de marketing digital con los centennials es que a través de la interacción en redes sociales les generen experiencias”. -Alberto Pablo Martini, director general para Norteamérica de la agencia Eydos Digital.
33% prefiere ver comentarios directamente en el website de las empresas.
2 de 3
centennials leen al menos 4 reseñas antes de realizar una compra.
Compradores centennials 75% de los centennials
prefiere ahorrar dinero para el futuro que gastarlo inmediatamente en productos y servicios que desea.
95% lee
reseñas o comentarios online mientras compra.
Fuentes: Review Trackers, 2016. Advergaming, cuestiones básicas. José Vicente Pons Alfonso.
52% visita menos Facebook que los millennials (77%); su tendencia es hacia nuevas redes sociales, tales como Secret, Whisper, Wishbone, Periscope y SnapChat.
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Centennials
¿Sabías que tus hijos también pueden tener una cuenta de ahorro para el retiro? No importa si son menores de edad, incluso, si acaban de nacer. Ya existe una alternativa que les permitirá empezar a generar los recursos para acceder a una mejor pensión, garantizar su educación o enfrentar situaciones de emergencia.
E
n México sólo cuatro de cada 10 mexicanos ahorra para su retiro en una Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE). ¿Quieres que tu hijos formen parte de la estadística que no ahorra? Hoy, a partir de sus primeros años de vida, es más, desde que tienen acta de nacimiento, los puedes involucrar en este hábito a través de la AFORE diseñada para la niñez mexicana. La puerta está abierta. Si tienes cuenta en AFORE XXI Banorte y eres padre de familia, entonces tus hijos podrán dar sus primeros pasos en el terreno del ahorro para el retiro a través ‘PrimerAfore’, con la que aprenderán a valorar el ahorro y los beneficios que brinda la inversión a largo plazo. “Es divertido ahorrar en Primer Afore porque de entrada es el único vehículo que hay con estas características. Tiene esa vinculación entre padre e hijo; el papá está ahorrando cada bimestre cuando trabaja o si es independiente con la periodicidad que decida, se están viendo las aportaciones reflejadas”, comenta en entrevista Juan Manuel Valle Pereña, director general de AFORE XXI-Banorte. Manifiesta que para motivar este tipo de ahorro en los niños y que realmente lo visualicen como una alternativa útil y de bienestar para el futuro es necesario que los padres estén convencidos. “Si tienes tu dinero en la AFORE y lo ves como una meta de ahorro de largo plazo, le aportas
recursos y haces eso mismo con tus hijos a través de fijar metas, esto es lo que hará que funcione. Es difícil creer que por abrirle la cuenta a mi hijo y decirle ‘Ya está tu Cuenta AFORE’, algo va a pasar. Tengo que sentarme con él una vez al trimestre o al cuatrimestre y revisar el estado de cuenta, platicar qué hay de información ahí y ver si depositó dinero de su ‘domingo’ en ese bimestre o si yo le deposité. Sí es algo en donde los papás tienen que jugar un papel fundamental, la sensación del tiempo para los niños es muy distinta, ellos ni remotamente ven el siguiente mes o el siguiente año, entonces tratarlos de convencer que esto es algo que van a tener que estar haciendo de manera continua, con una cierta meta, ya es un reto”. Cabe destacar que el ahorro de los niños en PrimerAfore es considerado voluntario porque no hay obligación. “Nadie obliga ese ahorro, no lo obliga la autoridad, no lo obligan los padres a depositar dinero en la cuenta, no se pide saldo mínimo. El ahorro obligatorio que está definido en el sistema son las contribuciones de la seguridad social que están establecidas por la ley y está supervisado su cumplimiento ante las distintas autoridades. En este caso es únicamente la voluntad del niño y de sus papás de depositar en su cuenta lo que quieran”. Valle Pereña precisa que la cuenta de ahorro para niños solo está disponible para los hijos de los afiliados a AFORE
XXI Banorte. Y, aunque el titular de la cuenta es el menor de edad, sólo podrá abrirla representado por su padre o tutor. “El adulto es el responsable legal. Nosotros para tener una cuenta individual, como parte de la regulación, tenemos que acceder a los expedientes biométricos. No podemos tener un expediente biométrico del niño, tenemos que crear un expediente con menos requisitos, como la identificación oficial, pero tiene que estar vinculado a la cuenta eje del papá o tutor que está en AFORE XXI Banorte”. Para asociar la cuenta de Primer Afore a la Cuenta AFORE del padre o tutor es necesario contar con acta de nacimiento o pasaporte vigente del menor, documento que acredite al padre o tutor, así como identificación oficial del padre o tutor, comprobante de domicilio, CURP de ambos y dos referencias personales. Fue en octubre de 2016 cuando por primera vez en la historia del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) un cambio regulatorio permitió la inclusión de la población infantil y juvenil a este sistema que estaba restringido a los trabajadores, es decir, a los mayores de edad.
ES PE 22 CIAL
Centennials
Tu dinero crece Asimismo, explica que a partir de enero de este año cada ahorrador podrá cambiar de una SIEFORE Básica a otra, lo que les brinda mayor poder de decisión respecto a su ahorro en la AFORE. Este trámite se puede llevar a cabo en cualquiera de las Oficinas de Atención Personalizada de AFORE XXI Banorte. Y recuerda que puedes revisar cómo va el crecimiento de los recursos en el estado de cuenta que te envía la AFORE tres veces al año.
AHORRA 5 PESOS DIARIOS con AFORE niños $742,468 sin AFORE niños $580,333
1,000,000 900,000
28% más ahorro
700,000
$5
600,000
diarios Ahorro de 0 a18 años
500,000
$42,317
400,000 300,000
$5
$5
+
rendimientos
800,000
Ahorro de 19 a 65 años
aportaciones
No hay un monto mínimo para abrir y mantener la cuenta PrimerAfore. Además, los niños pueden aumentar sus recursos a través de aportaciones voluntarias que pueden realizar en la ventanilla de la AFORE o vía domiciliación, así como hacer depósitos en tiendas 7-ELEVEN, Círculo K, sucursales Telecomm y Bansefi; y Transfer para quienes prefieren las transacciones digitales desde el smarphone. El director general de AFORE XXI Banorte señala que una de las prioridades de esta Administradora es impulsar la domiciliación del ahorro. “Es obligarte a que con tu tarjeta de crédito o de débito, periódicamente, cada semana, quincena o mes se te descuente una cantidad comprometida al ahorro. Creo que aplica para crear esta costumbre en los hijos”. Añade que “el mecanismo de ahorro que se tiene hoy con las AFORES es muy bueno, ya que da buenos rendimientos. No hay ningún instrumento de ahorro para las cantidades que se pueden invertir aquí que van a dar ese rendimiento”. En la Sociedad de Inversión Especializada de Fondos para el Retiro (SIEFORE) ‘A’ se invierten los recursos de PrimerAfore, donde al cierre de mayo el rendimiento fue de 6.01 por ciento. De hecho, Juan Manuel Valle Pereña declara que a mayo de este año el SAR otorgó un rendimiento atractivo. “Ha tenido una muy buena evolución en las tasas y eso obviamente se ve reflejado en todos los recursos que están invertidos en la SIEFORE, y en este caso particular es lo que hemos observado en los últimos 12 meses”.
200,000 100,000
AFORE niños
0 • 4 • 8 • 12 • 16 • 20 • 24 • 28 • 32 • 36 • 40 • 42 • 44 • 48 • 52 • 56 • 60 • 64 •
0 años
18 años
65 años
Fuentes: CONSAR.
“Cuando me jubile de ser niño significa que cuando un niño cumpla 18 años podrá establecer objetivos junto con sus papás de lo que quiere y lo que ahorrará, pensando que en determinado momento lo conseguirá. Para algunos niños ese momento será un coche o los estudios, pero pueden establecer metas muy claras o usar los recursos antes de que llegue la fecha, pero siempre es bueno tener una meta aspiracional”. -Juan Manuel Valle Pereña, director general de AFORE XXI-Banorte. www.primerafore.com
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De acuerdo con la Encuesta Global de Empleo de Kelly Workforce Index (KGWI 2015), siete de cada 10 líderes están preocupados por saber cómo van a encajar en sus empresas los centennials, ya que traen consigo una gama de expectativas, patrones y preferencias. En esta coyuntura, los expertos de la Asociación Mexicana de Empresas de Capital Humano (AMECH) analizan las características de la ‘Generación Z’ para que las empresas aprovechen el talento de esta naciente fuerza laboral.
Centennials
E
n México, con base en información publicada en 2010 por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), existen aproximadamente 33 millones centennials, quienes se caracterizan por cuestionar, rechazar las jerarquías y prefieren forjarse metas propias en el ámbito profesional y laboral, señalan expertos de la AMECH. Añaden que, a diferencia de los millennials, la Generación Z es bastante activa y le atraen los cambios, al grado de tomar la decisión de renunciar a un empleo si la filosofía no concuerda con sus valores. Por ello, invitan a las organizaciones a aprovechar el talento centennial para incorporarlo a sus equipos de trabajo, invitándolos a compartir sus conocimientos y a crear mayor sinergia entre generaciones con el fin de obtener la mayor ventaja de cada una de ellas. Eduardo Jesús Álvarez, integrante del Comité de Comunicación de la AMECH, puntualiza que los expertos en el ámbito de recursos humanos deben desarrollar estrategias que les permitan captar a los centennials, o bien, mejorarlas para que esos perfiles tengan una mejor experiencia como usuarios de su servicio. “Por ejemplo, mucho se habla de vivir los
valores para que quieran trabajar contigo, entonces ellos prácticamente traen nuevas estrategias, esperan nuevas aplicaciones y actualizaciones constantes. Se definen porque están a favor de la diversidad, de lo sustentable y el respeto a los otros, pero también de lo simple”. Subraya en entrevista que su naturaleza digital sí representa un desafío para las organizaciones y los reclutadores, ya que nunca había existido una generación hiperconectada que está por ingresar, o ya lo ha hecho, al mundo laboral. “Este reto, sin embargo, se resuelve a partir de encauzarlos y escucharlos sin confundir el cumplimiento de los objetivos y la medición de su propio desempeño, ofrecerles un desarrollo con base en sus inquietudes y sus propias habilidades”. Asimismo, destaca que lo más importante es que las generaciones predecesoras, las cuales poseen mayor experiencia, logren canalizar las habilidades de los centennials para incentivar su creatividad y al mismo tiempo contribuyan a alcanzar los objetivos de negocio. “Que sepan que hay momentos para trabajar, para colaborar en línea, que hay herramientas que nos permiten hacer la vida más fácil, pero que se debe tener autocontrol, ser
ES PE CIAL 25
Centennials
exigentes y formales. Más vale pecar de formales que pecar de utilizar este tipo de cuestiones que finalmente no muestran una madurez profesional”. Y aunque a decir de Álvarez existen pocos datos con relación al desempeño laboral de los centennials, sí hay datos que evidencian su relación con las Tecnologías de la Información y la Comunicación (TICs). “Por ejemplo, los centennials han aprendido de los errores cometidos por las generaciones anteriores, sobre todo por la generación millennial, y en este sentido tienen un mayor entendimiento de lo complejo que es hacer uso en las redes sociales, especialmente sobre temas de privacidad, porque se cuidan más, incluso tienen pocas redes o están migrando a otras que en la actualidad ni siquiera conocemos. Ellos han nacido con esa parte de que todo se puede hacer vía digital, o sea, no hay por qué hacerlo ‘face to face’. Aprendieron que las redes sociales permiten compartir prácticamente todo, y eso significa desde la privacidad. ¿Esto qué nos quiere decir? Principalmente, como toda nueva generación, busca nuevas formas de interacción. Este aspecto es importante para poder aterrizar el
lado de cómo se comportan o cómo se van a comportar dentro del mundo laboral y financiero”. Esta nueva fuerza de trabajo representará el 20 por ciento de la población laboral para el 2020, según estimaciones de la encuesta realizada por Morar Consulting, aplicada alrededor de 10 mercados globales en 2016.
“Los reclutadores deben hacer sinergia con instituciones de Gobierno y universidades para ser el puente entre las necesidades de los clientes y el tipo de habilidades que requieren de los jóvenes para el mundo laboral”. -Eduardo Jesús Álvarez, integrante del Comité de Comunicación de la AMECH.
ES PE 26 CIAL
Centennials
Centennials en el ámbito laboral Gran capacidad de
Poseen una
con culturas diferentes y en puestos relacionados con la creatividad y la innovación.
de colaboración en línea más desarrolladas y un mayor espíritu empresarial.
Buscan modelos de trabajo más adaptados a sus principios.
comunicación digital más fuerte, habilidades
trabajar en red,
Autodidactas
Construyen sus propias marcas personales y buscan
contenidos que los ayuden a lograrlo.
Acostumbrados a buscar información por sí mismos.
Tienen ganas de cambiar al mundo.
y resolutivos.
Son multiplataforma y multitarea, rápidos y exigentes.
Precursores en impulsar la flexibilidad y el
balance entre la vida laboral y profesional. Fuente: AMECH y KGWI 2015.
Emprendedores
por naturaleza.
Habituados a la inmediatez. Cuestionan y rechazan
jerarquías.
Preocupados por el
medio ambiente y la sustentabilidad. Prefieren el desarrollo profesional que los sueldos altos.
Nuevos problemas, nuevas mentes Como nativos digitales, los centennials requieren que sus empleadores los capaciten constantemente en temas digitales, así lo confirma Eduardo Jesús Álvarez. “Y aquí es donde me gustaría compartir un concepto básico que es el de la brecha digital, que significa la igualdad en el acceso, conocimiento en el uso de las TICs. ¿Qué significa esto? Una cosa es apropiarse de la tecnología, tener una tableta, un teléfono móvil, un smartphone y la otra es saber utilizarlos. Aquí es donde viene esta parte importantísima de qué tanto pueden incidir los empleadores en permitir a este tipo de perfiles crear nuevas soluciones. Es decir, si se encauza a nuevas mentes a solucionar nuevos problemas, pero con la experiencia de la organización, con la experiencia de los líderes, en armonía con sus inquietudes y habilidades tecnológicas, entonces se pueden crear beneficios para los negocios y dirigirlos a mejorar su propio entorno. Los centennials voltean mucho a ver de
qué manera causan un impacto, qué valor tiene lo que hacen, qué sentido tiene, para ellos no solamente es el éxito por el éxito, eso se convierte en algo secundario”. Concluye que la Generación Z tiene a su alcance todas las herramientas para prepararse y posee todas las condiciones como nativa digital, entre ellas la capacidad de estar en un constante autoaprendizaje. “Muchos han aprendido a tocar el piano o el bajo eléctrico viendo YouTube. Entonces, sí hay individuos que tienen ese potencial, esa concentración para poder aprender a través de videos. Tradicionalmente en las escuelas no se utilizaba la tecnología, entonces armonicémosla, incluyámosla. Ya no puede quedar fuera, debe de estar adentro, pero debe estar orientada con todo un sistema pedagógico que administre esa herramienta con interacción social”.
www.amech.com.mx
INVER
28 SIÓN
Ahorrar no es lo mismo que invertir. El ahorro es un hábito que se cultiva cada vez que apartas o guardas una cantidad específica de tu salario o ganancias, la cual en un futuro no sólo te puede ayudar a enfrentar gastos inesperados o situaciones de emergencia, sino que también se puede convertir en tu pase de entrada al mundo de las inversiones. ¿Ya ves que no es lo mismo ahorrar que invertir?
S
i quieres empezar a ahorrar sólo hazlo. Comienza por dejar de comprar cosas que en realidad no te hacen falta. Por ahí dicen que antes de adquirir un producto o servicio te preguntes si lo quieres o lo necesitas. Además, evita las deudas; de hecho, los inversionistas llaman ‘cáncer del bolsillo’ al endeudamiento. Asimismo, recuerda que tu ahorro no aumentará si lo guardas debajo del colchón o en una cuenta bancaria tradicional. Lo que todo inversionista busca son rendimientos, que sus ganancias se incrementen con el paso del tiempo. José Antonio Ezquerra, director Nacional de Promoción de Casa de Bolsa Finamex, explica la diferencia entre ahorrar e invertir: “Ahorro es todo patrimonio que a través de un instrumento de inversión nos genera un rendimiento menor a la inflación. A los clientes les decimos que si revisan su estado de cuenta sabrán que su rendimiento fue menor a la inflación. Les decimos que no se engañen, que sólo están ahorrando, es decir, su dinero va a perder valor en el tiempo. ¿Y qué es inversión? Son instrumentos financieros que les generan rendimientos por arriba la inflación. En los últimos ocho años la inflación ha sido del cuatro por ciento anual”. ¿Entonces qué esperas para invertir? Si ya lograste reunir un ahorro significativo y no sabes qué estrategia seguir para incrementarlo, da el primer paso
y busca la asesoría de una institución financiera que te ayude a diseñar un portafolio de inversión a la medida de tus necesidades y objetivos. Si eres principiante en materia de inversión, lo idóneo es que un asesor financiero te oriente y conozca tus metas, por ejemplo, definir si quieres invertir para comprar una casa, arrancar un negocio, viajar, estudiar alguna maestría o, incluso, ¡casarte! Una vez que ya definiste tus metas de inversión, los expertos de Casa de Bolsa Finamex sugieren que apoyado en tu asesor financiero hagas un plan de inversión y averigües cuáles son los instrumentos financieros adecuados para alcanzarlas.
Si ya decidiste empezar a invertir lo debes hacer con un objetivo concreto, es decir, tener definido para qué estás invirtiendo, ya que de tus metas dependerá el plazo en el que estará trabajando tu dinero.
INVER SIÓN 29
¿Qué es un portafolio de inversión?
Define tu perfil de inversionista
Un portafolio de inversión es la composición de instrumentos financieros que te permitirá lograr tus metas, algo así como un maletín con tus sueños a largo plazo, explican asesores financieros de Casa de Bolsa Finamex. Carlos Phillips, director Regional de Casa de Bolsa Finamex, subraya que cada inversionista es distinto, por ende, su portafolio también lo es. “Un portafolio de inversión es como solicitar un traje a la medida, porque cada uno tiene un objetivo y un horizonte diferente”. Añade que es muy común que en la mente de todo inversionista exista el deseo de obtener un mayor rendimiento con poca volatilidad. “Aunque no lo creas esto es posible, lo primero que se necesita es comprender que las inversiones bursátiles son volátiles por naturaleza, pero diversificadas se pueden acotar los riesgos. Pero es ahí donde entra la habilidad de los asesores financieros y los objetivos del cliente. El portafolio de inversión viene a mitigar la volatilidad y a cumplir sus metas. Para crear esta herramienta de inversión se requiere definir el perfil del inversionista y el objetivo del portafolio de inversión”. Para ejemplificar la habilidad del asesor financiero, José Antonio Ezquerra explica que en Casa de Bolsa Finamex,
cuando construyen un portafolio de inversión, “siempre buscamos tener un porcentaje en dólares para cubrirnos ante eventos como Donald Trump, donde nuestra moneda llegó hasta 22 pesos. Pero si además estos dólares los invertimos, es decir, los ponemos en renta fija o en la bolsa de Estados Unidos o en otras bolsas del mundo, vamos a tener, por lo menos, el porcentaje de la inflación más el rendimiento que generen estos instrumentos”. En materia de inversión, Phillips recomienda considerar el factor de la volatilidad-beneficio. “Hay inversionistas que no desean adquirir ‘riesgos’ pero buscan un beneficio de doble dígito y es una fórmula que no va a funcionar. Si quieres tener ese rendimiento la caída puede ser similar”. Agrega que otro elemento para consolidar el portafolio de inversión es saber en qué inviertes. Es por ello que el experto de Finamex Monterrey sugiere invertir en instrumentos que entiendas y por los que sientas empatía, ya que de esta manera sabrás cuáles son los que presentan mayores niveles de volatilidad y el giro de las compañías donde estás invirtiendo, así no tendrás resultados sorpresivos.
Fernando Guerrero Blanco, Marketing Senior Content Manager de Casa de Bolsa Finamex, precisa que la construcción de un portafolio de inversión sano depende de muchos factores, pero el principal es el perfil del inversionista. Debido a que todas las personas tienen necesidades, proyectos, edades, patrimonio y sueños diferentes, es a partir de ahí que el perfil del inversionista se basará en la personalidad, condiciones y disponibilidad de cada uno. Para determinar el portafolio de inversión se realiza una evaluación, una radiografía que determinará el perfil adecuado con el que podrán saber cuál estrategia de inversión es más conveniente, apunta Guerrero Blanco. Conservador Siempre busca proteger su capital a través de la diversificación (coloca su dinero en varios instrumentos financieros). Sus objetivos generalmente son de corto plazo y por lo general tiene una gran aversión al riesgo.
Moderado Espera ver rendimientos a mediano plazo. Sus metas de inversión están centradas en el mediano y largo plazo, y da prioridad a mantener su capital.
Patrimonial Su carta fuerte es la diversificación, con la que busca generar mayores rendimientos. Sus objetivos de inversión son de mediano y largo plazo.
Integral Es más agresivo, ya que busca incrementar sus rendimientos con instrumentos más volátiles. Sus metas de inversión son de largo plazo.
Profesional Ha adquirido gran experiencia de los instrumentos financieros, por ello busca aumentar sus rendimientos gracias a sus conocimientos. Sus objetivos de inversión son de largo plazo.
www.finamex.com.mx
EM PRENDI 30 MIENTO
Cajero automático para tu negocio
La necesidad de automatizar un proceso de cobro en una franquicia de cibercafés permitió a los emprendedores jaliscienses Juan Vásquez y Eva Moreno crear en 2002 un cajero automático que no sólo da y recibe dinero, también rechaza monedas y billetes falsos, contabiliza, realiza liquidaciones y cortes de caja, incluso, puede ser monitoreado en tiempo real vía internet para saber en todo momento cuánto dinero hay en su interior.
L
os cajeros automáticos de la empresa Automatic Payment Systems (Aps) son desarrollados y fabricados en México con base en las necesidades de los clientes, que en su mayoría son Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPs), aunque se pueden adaptar a los parámetros de cualquier institución del sector financiero mexicano. En entrevista, Juan Vásquez, socio y fundador de Aps, explica que sus equipos pueden recibir billetes y monedas de todas las denominaciones, sin embargo, se distinguen de otros porque tienen la capacidad de entregar cambio, por el volumen de dinero que manejan en los cobros y las dispersiones de efectivo. “Cada proyecto y cada cliente tiene sus necesidades, por lo que parte de nuestro proceso de integración incluye sentarnos con los clientes para entender el volumen de transacciones que necesitan, los montos de dinero que se van a manejar, así como la necesidad de aceptar pagos con tarjetas de crédito. Con base en esa información elegimos el modelo que mejor se adapte al proyecto”. Subraya que la principal ventaja de los cajeros automáticos Aps es la reducción de costos en los procesos. “Nuestros equipos pueden reemplazar empleados en tareas rutinarias y también mejoran la eficiencia de los negocios, ya que pueden trabajar 24 horas todos los días del año. Son muy eficientes realizando tareas repetitivas como proveer información o cobro de servicios, dejando a los empleados libres para hacer tareas más importantes y de mayor valor”. Asimismo, los cajeros automáticos pueden ayudar a incrementar las ventas de los comercios, ya que atraen clien-
tes que por lo general hacen recargas a su teléfono móvil o llevan a cabo un pago de servicio. “Una vez entrando a la tienda es muy probable que también realicen la compra de algún artículo ofertado. También ayudan a reducir los robos, ya que el dinero es resguardado en la bóveda de los equipos, por lo que el personal de los negocios no tiene contacto con el dinero”, informa Vásquez. Cabe destacar que los cajeros automáticos de Aps se pueden instalar en todo tipo de negocio que deba procesar dinero en efectivo o tarjetas de crédito. Actualmente estos equipos operan en el sector entretenimiento, instituciones educativas, transporte público y privado, viajes, comercio y Gobierno. Son 250 cajeros automáticos Aps, que procesan alrededor de 10,000 transacciones al día, los que actualmente operan en 15 estados del país: Jalisco, CDMX, Sinaloa, Aguascalientes, Michoacán, Querétaro, Yucatán, Guanajuato, Hidalgo, Chihuahua, Chiapas, Tamaulipas, Oaxaca, Tabasco y Guerrero. Incluso, trabajan con clientes internacionales en Estados Unidos y Ecuador.
“Hoy en día existe la tendencia de automatizar las operaciones rutinarias que no agregan valor a los procesos; una de ellas es la recepción y dispersión de dinero. Con nuestros cajeros automáticos estas operaciones pueden sistematizarse para que el personal se encargue de funciones más relevantes”. -Juan Vásquez, socio y fundador de Aps.
EM PRENDI MIENTO 31
Innovación tecnológica La innovación tecnológica es una de las cualidades de los cajeros automáticos de la empresa Aps. “Definitivamente, la innovación es una pieza clave en los modelos de negocio actuales. Lo más importante es estar al pendiente de lo que los clientes necesitan para buscar soluciones a sus necesidades con ideas creativas. Soy ingeniero industrial y de sistemas con maestría en Administración por el Tec de Monterrey; laboré 15 años en la industria electrónica administrando proyectos para la empresa alemana Continental, lo que me ayudó a trabajar de forma ordenada y a llevar a cabo procesos de innovación y desarrollo con estándares de calidad para el sector automotriz, el cual es muy exigente. Hoy en día todo ese conocimiento es aplicado a mi empresa, lo que ha permitido que nuestros productos estén al mismo nivel que otras marcas extranjeras”, comenta Juan Vásquez.
Es por ello que los equipos de Aps, entre otros servicios, pueden enviar información a servidores en la nube, a la que se puede acceder desde cualquier dispositivo móvil con acceso a internet. Además, toda la información es presentada en tableros de inteligencia de negocios fáciles de entender y que aportan datos relevantes para las empresas, tales como ventas por periodo, cantidad de dinero por equipo, consulta de estado de los equipos, entre otros. “La información de consulta puede ser adaptada a las necesidades del cliente, por lo que se pueden generar gráficas nuevas a la medida. La intención es que lo que se muestra realmente sea de valor para el dueño del equipo”, precisa el socio y fundador de Aps.
La empresa de origen jalisciense también ofrece kits de integración que pueden ser implementados en cualquier proceso de pagos. “Éstos han sido usados en muchos mercados como el de las máquinas vending para entregar productos, sistemas de control de acceso, venta de tiempo aire, quioscos de pago de servicios, entre otros”, puntualiza Vásquez. Concluye que al ser fabricantes tienen la flexibilidad de adaptarse a los procesos y requerimientos de los clientes, aun con volúmenes de producción muy bajos. “Nuestra competencia en el sector financiero está acostumbrada a trabajar con corporativos que son muy lentos en la toma de decisiones y no les interesa hacer modificaciones a sus equipos para adaptarlos al mercado nacional. Nacimos como un compañía de software, por lo que contamos con procesos de desarrollo e integración de componentes muy avanzados y confiables”.
Emprendimiento inteligente 2002
es el año de arranque de los cajeros automáticos Aps.
250 15 equipos operan en México.
estados cuentan con estos equipos.
10,000 transacciones al día se realizan.
2
países les han generado clientes internacionales.
Fuente: Aps.
www.apsmx.com
PY
32 MES
N
o dejes para mañana lo que puedes hacer hoy. Recuerda que a partir del 1 de diciembre de este año la única versión válida para emitir Certificados Fiscales Digitales por Internet (CFDI) o facturas electrónicas será la 3.3. No obstante, los contribuyentes podrán seguir emitiendo facturas en la versión 3.2 hasta el 30 de noviembre, el objetivo es que migren paulatinamente sus procesos de facturación. Por otro lado, cabe mencionar que el proceso de aprobación para la cancelación de facturas electrónicas entrará en vigor el 1 de enero de 2018. “Desde su estructura, contenido, aun a nivel del proceso que aplican los Proveedores Autorizados de Certificación (PACs) para la certificación al timbrado, realmente lo que busca es fomentar la calidad de los datos y la coherencia de los mismos porque el Servicio de Administración Tributaria (SAT) identificó una serie de errores en la versión anterior y en todo el volumen de facturas, donde no existían congruencias con respecto a los montos, a los totales, al impuesto aplicado, a los descuentos, incluso facturas con cantidades completamente estratosféricas y fuera de cualquier relación. A partir de ahí se llegó a la definición de validaciones y a las pláticas condicionales de congruencia precisamente para dar fiabilidad al SAT respecto a la información contenida en las facturas y con un objetivo muy concreto, que es facilitar o eficientar los procesos de cumplimiento para los contribuyentes, prorratear y desaparecer formatos, generar declaraciones automáticas, en síntesis, facilitarle la vida al contribuyente a un mediano o largo plazo”, subraya en entrevista Francisco Javier Romero Morato, Sales Director M&CAM de EDICOM. Explica que en la versión 3.3 de la factura electrónica también se definieron 46 reglas de validación que todos los PACs deben aplicar, así como el uso de 17 catálogos que permiten un mayor control de la información e identifican el total de facturas emitidas a nivel nacional. Asimismo, refiere que en la nueva versión de factura electrónica desaparecen los campos de dirección fiscal y
se modifica el código de barras bidimensional para que se pueda leer desde un dispositivo móvil o con un lector de códigos. “Te va a llevar de forma automática a una página pública del SAT donde al instante te indicará si la factura es fiscalmente válida, por lo que un cliente final podrá validar la factura que le están entregando”.
PY MES 33
¿Pymes preparadas? El Sales Director M&CAM de EDICOM explica que las Pequeñas y Medianas Empresas (PyMEs) no corren el riesgo de retrasar la adopción de este nuevo esquema de facturación, ya que por lo general ya operan con una solución de factura electrónica paquetizada. “El reto para los PACs no son las PyMEs, sino los contribuyentes medianos y grandes que necesitan personalizaciones y operan con sistemas de gestión controlados desde corporativos ubicados en otros países. “Ahí es donde realmente está la complicación y ellos son los que desde el día uno levantaron la mano y se han acercado a sus proveedores. Entonces diría que lo recomendable es que las PyMEs se acerquen al SAT, a su proveedor de software o directamente a cualquier PAC para obtener información”. Además, recomienda a las PyMEs que presten especial atención a los cambios que impactan al proceso operativo. “Por ejemplo, era una práctica poner un valor negativo a las facturas con descuento, es decir, un monto negativo o una pieza negativa, pero eso ya no se va a poder hacer y justo ahí es donde necesitan prestar atención para capacitar a la gente. Otro de los cambios interesantes es que el SAT definió un catálogo de categorías de productos y servicios, son como 55,000 diferentes categorías, entonces tú como contribuyente necesitas buscar en qué categoría se ubican tus productos o servicios para que cuando emitas la nueva factura pongas el código correcto”. Romero Morato enfatiza que las empresas deben aprovechar el impacto favorable de la factura electrónica en la administración, ya que es un repositorio de información explotable. “Todavía la vemos como un documento que necesitamos generar por cumplimiento fiscal, para deducir impuestos, para demostrar gastos, etc., sin embargo, tenemos facturas de proveedores, de viáticos, de nómina, de todo lo que vendemos y toda esa información, ahora que ya va a estar más homologada, se puede convertir en una fuente de business intelligence, donde podemos empezar a hacer cruces de lo que tenemos en almacén, lo que nos reportan en puntos de venta, la mercancía que moví con mis transportistas, y se puede comenzar a organizar internamente e, incluso, lo que podríamos llegar a identificar que se puede automatizar”. Precisa que el cambio de versión no debe implicar un costo adicional para las PyMEs, ya que la tendencia es que se reduzca cuando no necesita a un integrador de factura electrónica, a un PAC o asignar a una persona directamente para que atienda esta tarea. “Donde sí veremos costos e irán incrementándose es precisamente en el tamaño del proyecto, no es lo mismo migrar a la versión 3.3 a un cliente que es proveedor de todas las cadenas de autoservicio
en México, donde cada una pide información comercial adicional. ¿Y por qué va a ser costoso?, ¿por la complejidad de sus procesos? No necesariamente porque estamos cambiando de una versión a otra de CFDI”. Concluye que los PACs deben ser vistos como socios tecnológicos del SAT que participan en la generación de recomendaciones que demandan los propios contribuyentes. “El SAT muchas veces tampoco va a poder tener una visión tan amplia como pudieran llegar a tenerla los PACs al estar trabajando hombro con hombro con el contribuyente, quien finalmente tiene los casos raros, tiene las preocupaciones, tiene las dudas, las preguntas”.
Recuerda que a partir del 1 de julio ya está disponible en el portal de internet del SAT la herramienta gratuita que te permite emitir la nueva factura versión 3.3, además de que ya están publicados los datos de los Proveedores Autorizados de Certificación (PACs) que ya están listos para ofrecer este servicio.
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34 MES
01/01/2017
Actualización CFDI Nóminas 1.2
Recuerda que ya puedes comenzar el 2017 usando la nueva versión del complemento de nómina 1.2. y evitar tener que reemitir los comprobantes que hayan usado la versión 1.1 del complemento conforme a la facilidad.
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01/12/2017
Nueva versión 3.3 CFDI
La fecha de entrada en vigor es el 1 de julio de 2017, no obstante, se podrá seguir usando la versión 3.2 para la emisión de facturas hasta el 30 de noviembre de 2017.
01/12/2017
Complemento de recepción de pagos
El Complemento de Recepción de Pagos será opcional a partir del 1 de julio del 2017 sólo con la versión 3.3. de factura electrónica y obligatorio a partir del 1 de diciembre de 2017.
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4 01/01/2018
Obligatoriedad CFDI Nóminas 1.2
Todos los comprobantes de nómina deberán incluir la versión 1.2, cuyo objetivo es el de mejorar la calidad de los datos con nuevos catálogos y validaciones.
Cancelación de CFDI por receptores
El proceso de aprobación para la cancelación de facturas electrónicas entrará en vigor el 1 de enero de 2018.
01/01/2018
Complemento Comercio Exterior
Las versiones 1.0 y 1.1 convivirán durante 2017. A partir de enero de 2018 la única versión autorizada será la 1.1.
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6 Fuente: Edicom.
www.edicomgroup.com