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ESPECIAL
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24 con ladrillos Tu cuenta
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Cuando el dinero
sale por la puerta...
EMPREN DIMIENTO
Ahorra...
o nunca
¿Quieres invertir en una franquicia?
Los mexicanos
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y el crédito
Asegúrate antes del
Los freelancers
y sus obligaciones
“sí, acepto”
fiscales
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¿Endeudado
hasta el cuello?
SEGUROS
Sácale provecho gastos médicos
a tu seguro de
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Alejandro Junco de la Vega Presidente del Consejo
Gerardo Lara Director Comercial
Rodolfo Junco de la Vega Vicepresidente del Consejo
Juan Carlos Pulido Director Comercial Experiencias de Marca
Alejandro Junco Elizondo Director General
Roberto Castañeda Subdirector Editorial
Ricardo Junco Garza Director General Comercial Ignacio Mijares Director General de Operaciones
mayo 2019
GRUPO REFORMA inversiones@reforma.com
Juan E. Pardinas Director Editorial General REFORMA Roberto Zamarripa Director Editorial
Miguel Arizpe Dirección Nacional CANCHA Edgar Espinosa Director de Tecnología Roberto Segura Director de Circulación Jorge Obregón Director de Producción Lorena Becerra Subdirectora Datología
Alex Castillo Director Editorial
Elvira Carrasco Subdirectora Agencia REFORMA
René Sánchez Director Editorial Negocios
Miguel de la Vega Coordinador Proyectos Especiales
Marcela Díaz de Sandi Coordinación de Publicidad / Elena Ramírez Coordinadora Editorial Fabiola Sánchez Editora / Zusett Santa Ana Editor Gráfico / Ariadna Domínguez Diseño Gabriela Barrios Publicidad / 5628-7502 / gabriela.barrios@reforma.com Dirección de internet: www.reforma.com
Publicado e impreso en los talleres de: Consorcio Interamericano de Comunicación, S.A. de C.V., Av. México-Coyoacán No. 40, Col. Santa Cruz Atoyac. Delegación Benito Juárez, México, D.F. 03310 Impreso por: Kromátika629 5628-7503.
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Si eres un joven emprendedor, empresario o presidente de una compañía que quiere encontrar la forma de crecer y revolucionar el mercado, el libro ‘Disrupción. Más allá de la innovación’ es para ti. Grijalbo e Inversiones obsequian a tres lectores la obra más reciente del consultor Mario Borghino. Sólo tienen que responder las siguientes preguntas: 1. ¿Cuál es el título del bestseller de Mario Borghino? 2. ¿De qué habla el libro ‘El arte de hacer dinero’ de este autor?
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a historia de Noriega + Escobedo es de prestigio, sólida práctica legal y éxito. La experiencia de la firma se remonta a 1934, sin embargo, se distingue por una nueva generación de abogados eficiente y moderna, caracterizada por una cultura de servicio al cliente y una actitud de plena dedicación, motivación y compromiso.
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diseñan
tu sonri
Si gastas en viajes, conciertos, ropa, zapatos, maquillaje y demás, ¿por qué entonces no inviertes en tu sonrisa, tu mejor carta de presentación? Actualmente existen diversos tratamientos y tecnología de punta que no sólo eliminan el terror, el nerviosismo y la ansiedad que te genera el dentista, también reforzarán tu autoestima y recuperarán tu salud bucal.
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trás quedaron los días en los que no importaba cómo lucía tu dentadura, hoy es imprescindible que luzca sana e impecable, sobre todo si te desenvuelves constantemente en redes sociales, donde la imagen dice más que mil palabras. “Está comprobado que una sonrisa saludable no es algo que sólo merecen quienes fueron bendecidos con una buena genética o que sus padres pudieron pagar un buen dentista. Hoy en día existen mil novedosas alternativas para un tratamiento dental, para todo tipo de bolsillos. ¿Sabías que unos dientes en forma pueden proyectar unos labios más voluminosos y atractivos, así como un perfil facial más fino y armónico? Y todo tiene que ver con los dientes”, comenta en entrevista Astrid Lemus, especialista en Ortodoncia y Ortopedia Dentomaxilar en Dental Loft. Respecto a por qué es clave invertir en el diseño de tu sonrisa, comparte que un tratamiento dental marca un antes y un después en la vida de las personas. “Se mejora muchísimo el autoestima y la confianza personal. Una sonrisa blanca y unos dientes cuidados son la llave que abre cualquier puerta, son el mejor accesorio”. Para muestra un botón, el caso de Luisa, de 38 años de edad, paciente de Astrid Lemus. “Siempre había sufrido de baja autoestima por mis dientes y ‘bullying’, durante muchos años se burlaron de mí en la escuela con apodos fuera de lugar, por ello probé con varios dentistas para solucionar este problema pero no veía resultado. Sin embargo, con la doctora Astrid vi el resultado muy rápido y por primera vez me sentí cómoda con lo que veía en el espejo, es increíble cómo al cambiar mis dientes mi rostro también, ahora puedo morder, articular mejor las palabras al hablar y me gusta sonreír en todos lados, me siento guapa y segura, me han preguntado si me operé algo y siempre les digo que no”, comparte.
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Sin miedo al dentista
¿Miedo al dentista? Para nada, olvídate de eso. En Dental Loft te brindan un servicio personalizado. “Cuidamos cada detalle en la clínica para que las visitas sean agradables y con la seguridad de que estás siendo atendido por un equipo de profesionales que sólo utiliza productos premium”, indica Lemus. En la primera visita a Dental Loft revisan tu historia médica y realizan una mini sesión de fotografías clínicas de tu sonrisa, en las cuales cuidan aspectos como el color, la luz y las formas dentales para elaborar el Digital Smile Design (DSD) y obtener la maqueta en cera que permite evaluar las posibles correcciones del trabajo final. “Visualizamos todos los detalles dentales que, en caso de no gustarte, podríamos modificar previo a tu entrega final. Una vez aprobado por nosotros y por ti se trabaja la parte de laboratorio para decidir qué tipo de carilla es el ideal basado en el análisis facial”, explica la especialista en Ortodoncia y Ortopedia Dentomaxilar. Además del diseño de tu sonrisa en la clínica, Dental Loft te ofrece ortodoncia estética y personalizada, odontología estética, implantes y odontología pediátrica.
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“Hoy en día la odontología ha roto con paradigmas, seguimos teniendo las bases de la medicina que nos sustentan pero contamos con la tecnología de vanguardia como herramienta básica para diferenciarnos, la cual hace que nuestros tratamientos sean cada vez más estéticos, rápidos y personalizados”.
Cuando el dinero
sale por la puerta...
Hablar de dinero en familia no es de mala educación y lejos de perjudicar ayuda a erradicar ‘focos rojos’ que generan inestabilidad emocional y a evaluar áreas de oportunidad encaminadas a mejorar y cumplir una serie de retos financieros en materia de ahorro, crédito, seguros y opciones de inversión.
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“C
uando el dinero sale por la puerta, el amor salta por la ventana” es un refrán que pone al descubierto la forma en la que una pareja o familia enfrenta las adversidades económicas, ya que los puede separar o unir más. “La complejidad y trascendencia de los aspectos económicos en la relación de pareja determinan, en buena medida, el curso que tomará el proyecto de vida que tenga esa unión”, expone Patricia Meraz Ríos en su investigación doctoral titulada ‘Monederos y carteras: implicaciones psicológicas relacionadas con el manejo de las finanzas familiares’ para el doctorado en Psicología de la Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM). Destaca que los matrimonios y las familias están expuestas a múltiples decisiones económicas y financieras que afectan tanto sus carteras como sus vidas. “De hecho, la relación amor y dinero se
gesta desde el momento en que un hombre y una mujer deciden vivir juntos, por ello se puede afirmar que en ese vínculo las relaciones se construyen a partir del manejo y administración del capital. El significado que se da a los recursos económicos en el seno familiar define valores, lealtades y necesidades”, puntualiza la académica de la Facultad de Psicología de la UNAM. Comenta que en prácticas financieras como la compra de la despensa está implícito un entramado complejo de relaciones emocionales y de construcciones familiares. “Este hecho, aparentemente rutinario, ilustra cómo se entrecruzan los intercambios mercantiles con los signos, prácticas y significados socioculturales. Estos asuntos se manifiestan en las conversaciones y en los discursos cotidianos; en el valor que cada miembro de la pareja atribuye al dinero; en la toma de decisiones, administración y distribución del capital y, en general, en el manejo de las finanzas. Asimismo, representa el modo en el cual los miembros de esta sociedad afectiva se complementan, relacionan y dan sentido a su vida. Sin embargo, es un asunto que con frecuencia no se aborda, lo que impacta el vínculo, las emociones y sus expectativas”. Por lo tanto, afirma que el manejo del presupuesto y del patrimonio, además de ser un asunto relacionado con la administración y la economía doméstica, revela las relaciones socioculturales que establecen las parejas para satisfacer sus necesidades, construir sus realidades y proyectar sus aspiraciones.
“La relación amor y dinero se gesta desde el momento en el que un hombre y una mujer deciden vivir juntos, por ello, se puede afirmar que en ese vínculo las relaciones se construyen a partir del manejo y administración del capital. El significado que se da a los recursos económicos en el seno familiar define valores, lealtades y necesidades”. -Patricia Meraz Ríos, académica de la Facultad de Psicología de la UNAM.
El dinero, ¿fuente de conflictos?
La doctora Meraz destaca que los asuntos financieros se manifiestan en las conversaciones y en los discursos cotidianos, pero a manera de quejas, reclamos o reproches. “De este modo el dinero se convierte en fuente de conflictos, verdades y de satisfacción de necesidades, porque de las prácticas de administración y distribución de este recurso depende la toma de decisiones en el hogar”. Menciona que precisamente el objetivo general de su investigación es identificar las estrategias, las negociaciones y las formas que emplean las parejas mexicanas respecto al dinero y las decisiones implicadas en la administración y la economía de la casa. Asimismo, explora el papel que juegan los aspectos económicos y financieros en el proyecto de pareja y en la satisfacción de la vida cotidiana, y examina las prácticas financieras en las que el varón es un proveedor respecto a donde hay doble ingreso. Entre los primeros resultados obtenidos de su investigación encontró que en las parejas que no reportan dificultades financieras hay un manejo con decisiones consensuadas o compartidas; existe un equilibrio entre negociaciones y manejo de poder, además de transparencia financiera y un control de gastos y consumos, a diferencia de aquellas que reportan dificultades, en donde se observa información oculta sobre ingresos o gastos, y un desequilibrio en el acceso, control y disposición del dinero.
La mayoría de los adultos entiende los principales conceptos financieros:
95% intereses
90% inflación
76% riesgo
64%
diversificación Un menor porcentaje puede calcular los intereses de un préstamo
45%
interés simple
34%
interés compuesto De los adultos casados o en unión libre que poseen al menos un activo (bien o derecho con valor monetario)
40%
son hombres
que deciden solos respecto a disponer de alguno de sus activos (venta, renta o préstamo).
27%
son mujeres que deciden solas sobre disponer de algunos de sus activos (venta, renta o préstamo).
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Fuente: Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2018. Principales hallazgos nacionales y regionales. Aplicada a 14,500 viviendas. Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
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Ahorra...o
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Ahorrar no significa ser tacaño o dejar de comprar las cosas que te gustan o necesitas. El ahorro es una decisión que consiste en apartar un porcentaje fijo de tu ingreso de forma periódica para ocuparlo como un fondo de emergencias o cumplir alguna meta, por ejemplo, reunir el enganche para tu departamento, comprar un carro, liquidar deudas o irte de vacaciones. Nunca es tarde para hacer un alto en el camino y cultivar este hábito que te traerá muchas satisfacciones. ¿Te animas a dar tus primeros pasos en el camino al ahorro?
E
l 32 por ciento de los 14,700 mexicanos entrevistados para la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2018 señala que prefiere ahorrar que gastar en el futuro. Y ¿a ti te gusta ahorrar? ¿Piensas que es muy difícil empezar este hábito? No te sientas mal si todavía no has podido establecer un plan de ahorro, hoy es un buen día para iniciar. Mientras tengas la disposición de hacerlo hay esperanza. Así que manos a la obra, los expertos te dicen cómo puedes hacerlo realidad sin sufrir, al contrario, verás que se convertirá en un hábito que cultivarás y compatirás a tus familiares y amigos. Sólo recuerda que para que logres ahorrar debes ser realista con tus finanzas y no establecer expectativas demasiado altas que no puedas cumplir. Por
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ejemplo, comprométete a ahorrar 20 pesos a diario o deja de comprar productos que realmente no utilizas para que esa cantidad puedas incorporarla a tu meta de ahorro. De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), cuando fijas metas de ahorro fuera de tu realidad financiera puedes perder la motivación porque no es posible conseguirlas.
C a l cu l a
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a h orro
La CONDUSEF te ofrece de forma gratuita un simulador de ahorro e inversión. Es muy fácil usarlo, sólo tienes que acceder a https:// simulador.condusef.gob.mx/condusefahorro para empezar a hacer el cálculo. Podrás saber, por ejemplo, cuál es tu ‘plan personal’ para un ahorro de 10,000 pesos a cinco años a un plazo de 28 días a partir del día que quieras iniciar. Además, podrás calcular cuánto se incrementa tu ahorro si realizas depósitos adicionales de 1,000 pesos, así como cuál es la institución financiera que ha otorgado el mayor rendimiento en los últimos cinco años, o bien, qué instituciones te permiten ahorrar con 1,000 pesos. ¿Qué esperas para echarte un clavado en el simulador y planear todo lo que puedes hacer a partir de un ahorro constante?
Recuerda que para que logres ahorrar debes ser realista con tus finanzas y no establecer expectativas demasiado altas que no puedas cumplir. Por ejemplo, comprométete a ahorrar 20 pesos a diario o deja de comprar productos que realmente no utilizas para que esa cantidad puedas incorporarla a tu meta de ahorro.
n c a Plan de ahorro Considera que tu plan de ahorro no descarta el entretenimiento o las actividades que disfrutas, como ir al cine, cenar con amigos, renovar tu guardarropa o, en general, dejar de comprar y hacer lo que te gusta. Es posible ahorrar y disfrutar la vida, la clave es la organización y el compromiso. Los expertos de Principal te comparten algunos consejos que te abrirán las puertas del ahorro. Así que no desistas, sigue adelante.
1.
Planifica tus gastos Este es el primer paso y si lo llevas a la práctica los beneficios pueden ser grandes. A principios de mes define qué te gustaría comprar y compáralo con tu presupuesto mensual, así tendrás una idea clara sobre si lo puedes adquirir sin afectar tus gastos corrientes o tu ahorro. Si tienes una planificación ordenada sabrás cuánto gastas y cuánto ahorras, por lo que te será fácil determinar la cantidad de veces que podrás ir al cine, salir a cenar o, incluso, qué tanta ropa puedes comprar ese mes sin afectar tu estilo de vida ni tus objetivos de ahorro.
3./4.
No renuncies a todo lo que te gusta Si no puedes empezar tu día sin visitar tu cafetería favorita, no renuncies por completo a ello. De nada servirá que dejes lo que más te gusta porque entonces seguirás viendo el ahorro como algo negativo. Es mejor que hagas ajustes en otros rubros o alargues el tiempo que te llevará lograr tus metas de ahorro. Lo más importante es la constancia, no la cantidad. Pero sí debes renunciar a lo que no te gusta ¿Sigues pagando por un servicio que no usas? ¿Tu proveedor de internet te cobra de más? Aquí es donde puedes hacer ajustes fácilmente. No se trata de quedarte sin internet o sin tus series favoritas, sino de no pagar de más o por algún servicio que no usas y que te ha dado flojera cancelar. Ah, y si no vas al gimnasio y sigues pagando el mantenimiento mensual o anual, será mejor que destines esa cantidad al ahorro y optes por alternativas deportivas sin costo, como caminar en tu colonia o en un parque.
2.
Ten paciencia en tus objetivos Así como es importante establecer objetivos de ahorro, es fundamental tener paciencia y darte tiempo para cumplirlos. Si quieres ahorrar 100,000 pesos necesitarás un plazo para lograrlo, ya que de lo contrario destinarás una parte demasiado alta de tu ingreso para el ahorro y el resto no te alcanzará para los gastos corrientes. A la larga la frustración de no poder gastar en tu tiempo libre te podría llevar a renunciar al ahorro.
5.
Obtén asesoría Ya sea que descargues una aplicación para monitorear y planificar tus finanzas o te acerques con un asesor que te ayude a ordenar tus gastos de manera personalizada, cumplir con tus objetivos de ahorro será mucho más sencillo si pides ayuda.
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www.gob.mx/condusef • www.principal.com.mx
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Los m e x i c a n o s
y el crédito
¿Sabías que las personas solteras son las que más crédito solicitan? Además, uno de los motivos que orillan a los mexicanos a solicitar un crédito es liquidar sus deudas más caras. Averigua más sobre quiénes y por qué solicitan préstamos en plataformas online.
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os solteros son quienes más créditos solicitan, no obstante, los casados les siguen el paso. “Por primera vez en nuestro reporte con datos de 2018 analizamos el porcentaje de monto liberado por estado civil y encontramos el dato interesante de que son las personas solteras quienes más solicitan crédito (45.55 por ciento) pero los casados las siguen de cerca con 45.09 por ciento, y muy abajo las personas en unión libre con 8.76 por ciento, y viudos con 0.60 por ciento”, reveló Gerardo Obregón, director general de Prestadero, durante la presentación del informe ‘Para qué piden un crédito los mexicanos 2019’. Cabe destacar que el documento fue realizado a partir de analizar las solicitudes de crédito recibidas en Prestadero durante 2018 y refleja el crecimiento exponencial que la comunidad online de préstamos entre personas ha tenido, ya que tan sólo este año espera romper récord al otorgar 150 millones de pesos en crédito, 50 por ciento más que en 2018. En su séptimo año de fundación y con un monto de más de 326 millones de pesos en créditos liberados a febrero de este año, Prestadero recibió 20,367 peticiones de crédito con un promedio requerido de 68,900 pesos, mientras que el promedio liberado fue de 105,730 pesos. Cabe destacar que la cantidad más alta solicitada fue de 250,000 pesos y la cantidad más baja de 10,000 pesos. Obregón señaló que durante 2018, 56.41 por ciento del crédito que Prestadero li-
beró fue para consolidar deuda (liquidar deudas más caras), seguido de un 12.89 por ciento destinado a otro objetivo y 12.15 por ciento para negocios. Otro dato que arroja el estudio es que del total de solicitudes recibidas, más de tres cuartas partes fueron generadas por hombres con 76.01 por ciento, mientras que el 23.99 por ciento corresponde a las mujeres.
De los créditos solicitados en 2018 a la comunidad online Prestadero, 76.01 por ciento corresponde a hombres; además, por estado civil se descubrió que los solteros fueron los más financiados, mientras que Cuauhtémoc, Miguel Hidalgo y Benito Juárez son las alcaldías que más créditos pidieron.
Miguel Hidalgo, la alcaldía que solicita más crédito
Perfil
del solicitante
de crédito 76.01% hombres
23.99% mujeres
45.55% solteros
45.09% casados
8.76%
Las alcaldías de la Ciudad de México que solicitan más crédito son Miguel Hidalgo con 24.44 por ciento; Cuauhtémoc con 16.19 por ciento y Benito Juárez con 14.60 por ciento. Las que menos crédito solicitaron fueron Tláhuac, Magdalena Contreras y Xochimilco, con 0.32 por ciento; el principal destino de estos créditos fue para consolidar deuda, 51.42 por ciento; y negocios, 15.77 por ciento. Por otro lado, los tres estados de la República Mexicana que más solicitudes de crédito registraron el año pasado son Ciudad de México con el 28.01 por ciento: Estado de México, 11.74 por ciento, y Jalisco, 9.03 por ciento. Por cierto, los cinco estados en los que más solicitudes de crédito fueron aprobadas son Ciudad de México, 34.09 por ciento; Estado de México, 10.61 por ciento; Jalisco, 10.28 por ciento; Nuevo León, 7.03 por ciento, y Guanajuato, 3.14 por ciento. Gerardo Obregón expuso que Tlaxcala fue el único Estado en el que durante 2018 no fue aprobada ninguna solicitud de crédito de las 94 recibidas en total de la entidad. Por el contrario, Baja California Sur fue el Estado en el que se tuvo una mayor tasa de créditos aprobados sobre los solicitados, seguido de Durango y Aguascalientes. También se descubrió que la Ciudad de México, Estado de México y San Luis Potosí son los estados que tienen el porcentaje
promedio más alto de endeudamiento, sobrepasando cien por ciento su límite de saldo revolvente. Por el contrario, Zacatecas tiene el porcentaje promedio menor de saldo revolvente utilizado, concluyó Obregón.
Para qué pidieron crédito los mexicanos en 2018 Destino
Porcentaje de Monto de crédito créditos liberados liberado
Consolidar deuda
56.41%
$57,032,750
Otro objetivo
12.89%
$13,035,000
Negocios
12.15%
$12,284,000
Hogar
12.09%
$12,227,250
Automóvil
4.36%
$4,408,000
Vacaciones
1.08%
$1,090,000
Educación
1.02%
$1,031,000
Fuente: Informe ‘Para qué piden un crédito los mexicanos 2019’ de Prestadero. *Cantidades en pesos mexicanos.
www.prestadero.com
unión libre
0.60% viudos
Fuente: Informe ‘Para qué piden un crédito los mexicanos 2019’ de Prestadero.
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¿Buscas una inversión segura?
Si estás en la búsqueda de una inversión que proteja y preserve tu patrimonio, debes saber que GA Capital te ofrece Blindaje Patrimonial, un nuevo producto de inversión que se adapta a los requerimientos de cada inversionista y brinda certeza jurídica a través de un fideicomiso.
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uando se trata de dinero los mexicanos son algo desconfiados, sobre todo cuando el tema es invertir los recursos que han generado a través de años de trabajo y ahorro constante. Sin embargo, también saben que la mejor forma de crear más dinero es sólo por medio de instrumentos de inversión que les otorguen rendimientos atractivos y, sobre todo, certeza jurídica. Con 20 años de experiencia en mercados financieros en México y América Latina, GA Capital responde a la demanda de inversionistas experimentados y de personas interesadas en generar riqueza a través del lanzamiento de Blindaje Patrimonial, un nuevo vehículo de inversión respaldado con un fideicomiso administrado por el banco Ve por Más (BX+). A partir de un millón de pesos puedes invertir en Blindaje Patrimonial de GA Capital y acceder a un 10 por ciento de rendimiento anual fijo. “Como su nombre lo dice, Blindaje Patrimonial busca proteger y preservar el patrimonio de nuestros clientes por medio de inversiones rentables y regidas por los más altos controles”, refiere Giovanni Argaiz, director general de GA Capital. Comenta que en BX+ encontraron a una institución que permite brindar la confianza que exigen los clientes. “Al ser una institución mexicana consideramos que compartimos el interés por el desarrollo del país y de los inversionistas. La ventaja que ofrece la operación mediante fideicomiso es principalmente la seguridad, es otro nivel de protección para el inversionista”. Por su lado, Luis Antonio Osorio Estrada, director Jurídico de GA Capital, subraya que el fideicomiso de Blindaje Patrimonial brinda certeza jurídica porque está constituido ante notario. “El trabajo de mi área es blindar los intereses de los inversionistas, proteger su inversión utilizando este instrumento que es el fideicomiso, que da seguridad jurídica al inversionista desde el momento en que el fiduciario es el que protege el dinero”. Asimismo, con Blindaje Patrimonial los inversionistas son el motor y la parte central del sistema. Mediante un instrumento transparente y altamente regulado, el fiduciario custodia los recursos y vigila que sean empleados para los fines definidos desde un inicio, ya que de lo contrario serían sujetos a sanciones por parte de la autoridad. Por definición, los inversionistas son los primeros beneficiarios de este instrumento. GA Capital es una firma mexicana constituida bajo la Legislación Mexicana que está autorizada y regulada por la Secretaría de Economía (SE) y la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP). Además, sus socios financieros se rigen y operan bajo la Ley ABR19 General de Títulos y Operaciones de Crédito vigilados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Mayor valor para los
inversionistas
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on el propósito de otorgar mayor valor a los inversionistas, en 2018 GA Capital celebró una alianza estratégica con Credcom Pars, firma mexicana que desde hace siete años apoya con crédito a empresarios que necesitan satisfacer sus requerimientos de flujo, operación y desarrollo, lo que les permite aprovechar al máximo los recursos y, a la par, facilitar los pagos en tiempo y forma. “Aunque hay varias instituciones financieras no bancarias que se están sumando al otorgamiento de crédito a las pequeñas y medianas empresas (PyMEs), nuestra diferencia es el entendimiento de su necesidad real para poder otorgarles créditos estructurados conforme a sus requerimientos y capacidad de pago. La mayoría de las instituciones financieras no bancarias desarrolla uno o dos productos muy específicos y muy poco flexibles”, señala Israel Verboonen, director general de Credcom Pars. Cabe mencionar que Credcom Pars estableció alianzas con más de 30 instituciones financieras entre bancos, Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES), arrendadoras y uniones de crédito, y ha atendido a más de 500 empresas con mas de 2,000 millones de pesos en créditos obtenidos de forma exitosa, lo que le ha permitido no sólo conocer a detalle a las empresas y sus giros, sino también las características de sus créditos y, con el paso del tiempo, su nivel de cumplimiento. De acuerdo con Credcom Pars, en México existe una gran oportunidad para responder a la alta demanda de crédito, puesto que es un sector creciente, además de desatendido por la banca y que se enfrenta a altos costos por la mayoría de las SOFOMES. GA Capital confía en que Credcom Pars, con base en la experiencia y logros que la respaldan y respetando su compromiso de estrategias blindadas y de alto potencial, es el puente para acercar a sus inversionistas a un mercado de crédito con valor de 90,000 millones de pesos a febrero de este año y que registró un crecimiento del 16 por ciento en 2018.
A partir de un millón de pesos puedes invertir en Blindaje Patrimonial y acceder a un 10 por ciento de rendimiento anual fijo respaldado mediante fideicomisos administrados por el banco Ve por Más.
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Asegúrate antes del
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Vestido, salón, flores, traje, zapatos, peinado, maquillaje, accesorios, bebida, comida, iglesia, invitados... ¿ya tienes todo listo para llegar al altar y expresar el ‘sí, acepto’? ¿No olvidas algo? Los expertos en finanzas personales te recomiendan adquirir, por lo menos, dos seguros antes de casarte. Averigua cuáles y por qué.
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e acuerdo con cifras de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) una pareja puede llegar a gastar hasta 108,000 pesos en una boda sencilla para 100 invitados. Adicionalmente, deben contemplar los anillos, el traje, el vestido de novia, entre otros desembolsos. Pero ¿qué pasaría si alguno de los novios tiene un imprevisto que afecte su salud o su patrimonio después de la boda? Considera que al casarte comienzas a crear un patrimonio familiar cuyo valor promedio en una pareja de recién casados es de 1,308,000 pesos, inversión que de ser afectada puede cambiar por completo tu estilo de vida, esto de acuerdo con cifras de AXA México. “Siempre estamos expuestos a diferentes riesgos y al iniciar una familia evidentemente hay particularidades que nos preocupan o que nos quitan un poco el sueño, pero a través de los seguros podemos estar protegidos para que en esta nueva etapa de construcción de patrimonio se pueda tener un respaldo a través de un instrumento financiero, que es un seguro”, co-
Contraer matrimonio es un paso relevante en la vida de las personas, significa el inicio de una etapa con nuevos y grandes retos, oportunidades y metas. Todo esto conlleva la responsabilidad de construir y proteger el núcleo familiar y patrimonial. -AXA México. menta en entrevista Renata Rodríguez Flores, gerente de Vida Individual en AXA México. Para Rubén Yesin, responsable de la Estrategia Comercial de Salud en AXA México, los seguros son una inversión a largo plazo. “El presupuesto familiar debe estar distribuido para que garantice en el largo plazo la protección y la inversión en términos de salud o las posibilidades de alguna enfermedad en el futuro. Y en términos de vida, ante la falta del principal ingreso del hogar y estar protegidos en caso de necesidad”. Así que para los novios que están a punto de llegar al altar existen dos coberturas que de acuerdo con los expertos de AXA México deben incluir en su presupuesto: seguro de salud y seguro de vida.
Seguro de vida
Seguro de salud
Las pólizas de gastos médicos mayores son un apoyo financiero para hacer frente a los desembolsos por padecimientos médicos, accidentes e, incluso, contemplan un apoyo económico para el nacimiento del nuevo miembro de la familia. Si cuentas con esta protección, al contraer matrimonio puedes extender la cobertura a tu pareja. Por ejemplo, Rubén Yesin explica que una mujer de 35 años que tiene una cobertura por 100 millones de pesos invierte por su seguro de gastos médicos mayores $1,900 pesos cada mes y por 1,700 pesos más (+47 por ciento) su esposo de 37 años también estaría protegido. Pero cuando llegue el nuevo integrante de la familia esta protección básica ofrece 15,000 pesos de ayuda por maternidad con la posibilidad de que incremente a 45,000 pesos con un costo adicional (cumpliendo 10 meses de cobertura continua). “Pero lo más importante es que el bebé estará protegido en caso de alguna complicación durante sus primeros 30 días posteriores al nacimiento. La inversión por la tranquilidad de proteger a su familia es de 4,200 pesos”. De hecho, cifras de AXA revelan que 55 por ciento de sus asegurados incluye a su pareja en su cobertura de gastos médicos mayores. “Es importante que una pareja que desea iniciar una vida sea consciente del seguro de gastos médicos mayores. Es una protección donde principalmente buscamos garantizar y resarcir la salud ante accidentes o ciertas enfermedades, porque son jóvenes y es una etapa de vida muy importante en donde una protección les da la tranquilidad de afrontar una adversidad, es un recurso económico para recuperar”, detalla Yesin.
Para los expertos en seguros de AXA México, contar con esta protección es una muestra de la importancia que tiene tu pareja para ti, ya que la sigues apoyando aunque llegues a faltar, además de que es otra forma de consolidar su patrimonio. Informan que, según datos estadísticos, después del fallecimiento de la cabeza financiera una familia puede tardar hasta cinco años en encontrar estabilidad económica. “Para una pareja recién formada, que justo está en la etapa de construcción de su patrimonio, se vuelve súper importante contar con un seguro de vida que le ofrezca un respaldo en caso de que alguno de los dos falte. Si hablamos en términos económicos, para una mujer joven de 30 años, con 1,000 pesos al mes estaría protegida con 2,000,000 de pesos en caso de fallecimiento o invalidez, y puede contratar en esa misma póliza un seguro para su pareja, que está incluido en los 1,000 pesos”, puntualiza Renata Rodríguez Flores. Añade que actualmente los seguros de vida de AXA México ofrecen coberturas adicionales que protegen de eventualidades como cáncer, enfermedades graves, invalidez, incluso desempleo. “AXA tiene una cobertura donde la prima de tu seguro se paga sola por un año en caso de desempleo involuntario y en un momento vulnerable tu familia puede continuar con su protección”. Asimismo, informa que otra de las grandes ventajas de los seguros de vida es que dan acceso al ahorro a mediano y a largo plazo, aun en instrumentos de inversión como las Unidades de Inversión (UDIS), las cuales dejan que tu ahorro conserve su poder adquisitivo en el tiempo. “La verdad es que en México son pocos los instrumentos de inversión a los que puedes tener acceso con 100 pesos al mes y con tu seguro de vida en AXA lo puedes conseguir, además, está protegiendo tu patrimonio o tu hogar en caso de que faltes o también puedes generar ahorro a mediano y largo plazo para cumplir metas, para el enganche de una casa; y, aunado a la protección, te provee otros elementos interesantes”, destaca la gerente de Vida Individual en AXA México.
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e l c u e l lo ? Si ya llevas varios meses pagando la colegiatura, la renta, la gasolina, la despensa y una serie de gastos con tu tarjeta de crédito y tus deudas se están convirtiendo en una ‘bola de nieve’ que cada vez se hace más grande, el diagnóstico de los expertos en crédito al consumo señala que estás generando un sobreendeudamiento que inminentemente te llevará a dejar de pagar.
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n el terreno de la educación financiera existe una máxima que nunca debes olvidar: para tener finanzas personales sanas y poder determinar cuál es la calidad de vida que te corresponde, el 70 por ciento de tu ingreso lo debes canalizar al pago de vivienda, salud, transporte y educación, mientras que el 30 por ciento lo repartes en ahorro, entretenimiento y pago de deudas. Juan Pablo Zorrilla, cofundador y CEO de Resuelve, grupo especializado en soluciones financieras, declara en entrevista que “si tú ya estás destinando el 30 por ciento a pago de deuda, en automático estás cancelando ahorro y entretenimiento. En teoría, nada más te va a alcanzar para cubrir tus necesidades básicas, que es moverte de un lado a otro, tener seguro de gastos médicos o pagar algún tratamiento; tener una casa donde vivir, comida y calzado, y educación para poder seguir progresando. Si destinas más del 30 por ciento a tus deudas se puede decir que estás sobreendeudado, porque la estadística lo que nos presenta es que la gente antes de dejar de pagar vivienda, transporte, educación o salud deja de pagar sus deudas, porque no va a dejar sin comer a sus hijos, no va a dejar de transportarse al trabajo, porque entonces va a generar un problema, incluso peor; porque no va a dejar un techo para vivir, porque no va a dejar su tratamiento o su salud”.
“Destaca su experiencia y conocimiento en casos complejos en el ámbito de Propiedad Intelectual, particularmente aquellos relacionados con el sector de nuevas tecnologías, y en casos de Litigio como infracciones y competencia desleal”.
Agrega que otro semáforo que revela sobreendeudamiento es cuando las personas sólo pagan los ‘mínimos’ de su tarjeta de crédito durante un periodo amplio y no logran incrementar el pago para liquidar la deuda. “Ahí puede haber una mala planeación, una mala administración o no se han dado cuenta de que solamente están pagando mínimos y que tal vez están destinando 15 o 20 por ciento de su ingreso al pago de deuda, cuando deberían elevarlo al 30 por ciento para poder realmente acabar con esas deudas”. De acuerdo con información de la reparadora de crédito Resuelve Tu Deuda, el mal
uso de las tarjetas, la reducción de ingresos y la pérdida de empleo constituyen los principales motivos de impago en México. Además, revela que tomando en cuenta que el monto promedio de las deudas se ubicó en 135,000 pesos en 2018, una persona tendría que ahorrar 10 veces su salario íntegro para liquidar, sin tomar en cuenta lo acumulado por intereses y multas moratorias. Zorrilla destaca que “durante mucho tiempo vivimos con la idea de que los mexicanos somos irresponsables financieramente, pero podemos demostrar lo contrario si contamos con las condiciones adecuadas. Por eso, entender el fenómeno del impago y facilitar opciones para que los tarjetahabientes cumplan sus compromisos es un asunto prioritario para nosotros”.
¿Cómo te ayuda una reparadora de crédito? 1. Realiza un diagnóstico de tu caso y determina la estrategia de liquidación. 2. Crea un plan de ahorro tomando en cuenta tu situación financiera. 3. Negocia con tus acreedores para conseguir el descuento que más te convenga. 4. Una vez conseguida la reducción, liquidará con el ahorro que generaste. Fuente: www.resuelvetudeuda.com
¿Cuánto debes a tu crédito?
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Si debes más de 35,000 pesos y se te complica pagar, considera que existen reparadoras de crédito que te ofrecen un plan de liquidación que no sólo te ayuda a enfrentar tus deudas ahorrándote hasta el 70 por ciento, también te ayuda a crear buenos hábitos financieros para mejorar tu vida crediticia. Existen varias historias de éxito de Resuelve Tu Deuda que corroboran la eficacia de las reparadoras de crédito en la vida de los usuarios de servicios financieros. Juan, por ejemplo, debía 675,000 pesos y liquidó con 202,500 pesos; Fermín debía 65,396 pesos y liquidó con 18,397 pesos. “Atendemos a personas que tienen créditos de consumo, entonces ahí entran créditos personales, tarjetas de crédito, algunas tiendas departamentales, no trabajamos con todas, y también crédito de nómina. También estamos empezando a hacer algo de crédito automotriz. Lo que no hacemos es crédito PyME ni crédito hipotecario”, detalla Juan Pablo Zorrilla. Cabe destacar que en México son 140,000 personas las que han cursado el programa de la reparadora de Crédito Resuelve Tu Deuda, mientras que en Colombia, Argentina y España, donde también tiene presencia, ha atendido a cerca de 50,00 clientes.
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mitos de la reparadora de crédito
Resuelve Tu Deuda
1. Entrar a una reparadora de crédito deja una marca negativa en tu historial crediticio. Falso: las personas tienen un atraso en el pago de sus adeudos, por lo que ya cuentan una calificación negativa en Buró de Crédito. 2. Promete “sacar” a sus clientes del Buró de Crédito. Falso: nadie puede borrar la marca negativa en el Buró con la que los clientes llegan al programa. 3. Garantiza un descuento del 70 por ciento sobre las deudas de sus clientes. Falso: el porcentaje de descuento sobre deuda que menciona en sus campañas publicitarias es un promedio del descuento que obtienen los clientes. 4. Opera fuera de la ley. Falso: las reparadoras de crédito no son entidades financieras, por tal motivo no están sujetas a regulación por parte de la CONDUSEF, sin embargo, sí son vigiladas por la PROFECO. 5. No se hace cargo de las llamadas de cobranza. Falso: lo hace. Su Contrato de Servicios estipula que “una vez firmado el presente contrato, el cliente deberá instruir a las instituciones financieras o despachos de cobranza para que las comunicaciones relacionadas con los adeudos se realicen directamente con Resuelve Tu Deuda”. 6. Para ingresar al programa exige a sus clientes un ahorro mensual demasiado alto. Falso: una vez que el cliente analiza las alternativas que se le presentan, él decide la cantidad que depositará mensualmente en su cuenta de ahorro. Es del conocimiento del cliente que dentro de sus aportaciones mensuales están incluidos los honorarios de la institución donde se encuentra su cuenta de ahorro y de Resuelve Tu Deuda. 7. Roba el dinero de sus clientes. Falso: cada cliente conoce el esquema de cobro de comisión mensual por concepto de servicios de gestión y negociación cobrado por la reparadora. Al cliente se le hace saber desde un inicio que debe depositar en tiempo y forma sus apartados mensuales, ya que la reparadora continuará cobrando comisiones mes con mes aun si el cliente deja de cumplir con su abono durante uno o más meses. Fuente: www.resuelvetudeuda.com
“Hoy, y en los casi 10 años que llevamos, hemos logrado confirmar la relevancia que tenemos en la industria y en el sector de servicios financieros, ya que hemos podido ver que cumplimos con la misión de rehabilitar a los clientes que pasan por nuestro programa o rehabilitarlos otra vez como sujetos de crédito, lo cual tiene un impacto directo en el sistema financiero mexicano, y esto es muy positivo porque logramos que esas personas gracias a una reparadora pueden volver a ser sujetos de crédito”.
“Si destinas más del 30 por ciento al pago de deudas significa que estás sobreendeudado, porque la estadística lo que nos presenta es que la gente antes de dejar de pagar vivienda, transporte, educación o salud deja de pagar sus deudas”. -Juan Pablo Zorrilla, cofundador y CEO de Resuelve.
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Tu lana respaldada con Si tienes un capital para invertir y no sabes en dónde, quizá te interesa echarle un vistazo al crowdfunding inmobiliario o fondeo colectivo inmobiliario, una tendencia que está ganando fuerza en México como alternativa de inversión, de acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
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a inversión en vivienda es uno de los modelos de negocio más antiguos y seguros, ya que el producto final es duradero e indispensable para la vida humana”, expresa David Agmon, fundador y director general de Inverspot. En el siglo XX, con la llegada de internet, surgió un método innovador que permite acceder a inversiones en bienes raíces: crowdfunding inmobiliario, un esquema que posibilita a los pequeños inversionistas financiar la construcción de vivienda. “Nosotros llamamos a esto ahorrar en ladrillo, la idea es que puedes convertir cualquier capital que tengas en un desarrollo o construcción que al ser terminada incrementa automáticamente su valor debido a la alta demanda de vivienda que existe en nuestro país. Esta plusvalía le da seguridad a nuestros socios compradores, la cual no van a conseguir en modelos tradicionales de inversión”, explica Agmon. Inverspot pone a disposición de los inversionistas el ‘crowfunding equity’. “El usuario en vez de tener que contar con capital para un departamento entero puede invertir cantidades más pequeñas, desde 50,000 pesos, y percibir un rendimiento del 18 al 20 por ciento anual sobre su inversión inicial”, detalla el directivo. En sus tres años de existencia Inverspot ha fondeado 35 proyectos, cuyo rendimiento promedio ha sido del 19.8 por ciento. “Significa que hay desarrollos que han dejado el 26 y otros el 16 por ciento, pero al final se promedian. Tenemos 100 proyectos fondeados, 35 ya se liquidaron, y ese es nuestro histórico. Sabemos que la construcción es lo que genera, la gente que invierte en este modelo de negocio es lo que obtiene. Justo el mes de marzo lanzamos nuestro proyecto número 100 y por única vez hicimos participaciones de 20,000 pesos para que la gente invirtiera, pero lo normal son 50,000 pesos”, puntualiza. Inverspot compra departamentos en preventa con el propósito de que los inversionistas consigan precios competitivos. “Nos dedicamos a comprar en preventa, antes de que el departamento exista, cuando está el terreno, licencias o están en proceso de construcción. Los desarrolladores venden departamentos a muy buen precio porque necesitan
ladrillos
flujo para construir. Entonces satisfacemos dos necesidades: la del desarrollador de obtener flujos para poder construir y la del inversionista de poder poner su dinero en un proyecto productivo con buenos rendimientos”. Para otorgar mayor seguridad a los inversionistas, Inverspot evalúa al desarrollador, la zona, el plazo y el rendimiento. “Buscamos que sean proyectos que dejen mínimo el 20 por ciento anual, en estimados, obviamente, porque construir es lo que deja, el banco deja el ocho por ciento porque no hay nada que hacer, construir conlleva un poquito más de riesgos, se puede tardar un poco más en vender el departamento, pero al final tu dinero está asegurado en una propiedad, está seguro en un fin productivo, que es lo más importante. Y cuando se vende el departamento es cuando los inversionistas obtienen su utilidad”, aclara el fundador de Inverspot, plataforma con 1,400 inversionistas activos. Cabe mencionar que puedes encontrar proyectos con plazos a financiar a partir de seis y hasta 24 meses, depende de la etapa de la preventa.
“Nosotros no inventamos al sector inmobiliario. Nada más inventamos una nueva forma de cómo entrar al mercado inmobiliario de manera segura, a un mercado sólido. Entonces es educación que la gente sepa que no inventamos el hilo negro, que su dinero está respaldado con ladrillos. Es un negocio probado y nuestro principal reto es dar a conocer que la inversión en preventas es muy rentable y muy segura”. -David Agmon, fundador de Inverspot.
¡Invierte en varios proyectos inmobiliarios! “No pongas todos los huevos en una misma canasta”, es una máxima de los inversionistas a la que también se le conoce como diversificación. Es por ello que el fondeo colectivo inmobiliario de Inverspot te ofrece la posibilidad de distribuir tu capital en varios desarrollos inmobiliarios. “Esa es la idea. Nuestro inversionista promedio invierte entre 300,000 y 500,000 pesos. Cuando me preguntan en qué proyecto invertir siempre les digo que todos los proyectos pasaron por el mismo estándar de análisis y calidad. Yo te recomendaría que diversifiques entre los que más puedas, cuatro, cinco o seis desarrollos. Hemos tenido proyectos que estimamos vender en 18 meses y al quinto mes se vendió el departamento y les retornamos el 25 por ciento en cinco meses, en vez de 18 meses y hemos tenido proyectos que estimamos que se iban a terminar en 12 meses y el departamento no
se vende y ya va para el mes 18 que no se ha terminado de vender. Son riesgos naturales del modelo de negocio, pero tu dinero está respaldado, hay una propiedad que te respalda, pero el tiempo es variable. Entonces cuando diversificas tanto puede haber uno que se adelante, uno que se atrase, pero en promedio se estabiliza tu portafolio de inversión”, precisa David Agmon. Revela que Inverspot registra una tasa de reinversión del 140 por ciento. “¿Qué significa? Que si tú inviertes 100,000 pesos y ganas 20,000, entonces reinviertes tus 100,000, inviertes tus 20,000 y otros 20,000 pesos de tus ahorros, entonces tenemos una tasa de inversión del 140 por ciento. Ese indicador nos dice que hay una satisfacción significativa del cliente y eso es lo que más nos interesa. Aparte de dar buenos rendimientos es generar una buena experiencia. Este tipo de plataformas a la gente le da pertenencia, le da estatus, le da productividad, la hace sentir bien”.
David Agmon
www.inverspot.mx
¿Cómo funciona Inverspot? 1. Se publica un nuevo desarrollo en su plataforma (previa investigación). 2. El proyecto es fondeado de manera colectiva entre ‘n’ cantidad de participantes. 3. Cada proyecto es distinto, también los rendimientos y plazos. 4. Una vez que se fondea el proyecto le van soltando el dinero al desarrollador por etapas, conforme avanza el desarrollo. 5. Al finalizar el proyecto se reparten las ganancias y/o los rendimientos, dependiendo del tipo de desarrollo en el que hayas participado.
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T u c u e n ta digital
Sólo tienes que bajar una app a tu smartphone para acceder a una cuenta digital que te permite recibir, transferir y gastar tu dinero libremente, ya que está ligada a una tarjeta Mastercard Internacional con la que puedes pagar en tiendas físicas y online, así como servicio de taxi, música, videojuegos, alimentos, recibos de luz, teléfono, tv de paga, internet, todo lo que necesites.
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l mercado mexicano es curioso porque tiene un buen nivel de penetración tecnológica; hasta septiembre de 2018 el 80 por ciento de la población tenía un smartphone, pero bajo nivel de bancarización, ya que sólo el 40 por ciento de los mexicanos posee una cuenta bancaria y sólo el 10 por ciento usa la banca en línea. En albo buscamos entender y atender a los jóvenes sub-bancarizados que no están contentos con su banco”, revela Ángel Sahagún, fundador de albo, empresa mexicana de tecnología con experiencia en el desarrollo de software en el sector fintech. Es en este escenario surge albo para convertirse desde octubre de 2016 en el aliado financiero de los usuarios no bancarizados o que han enfrentado malas experiencias con las instituciones financieras tradicionales, les ofrece herramientas que les permintan administrar con efectividad su dinero y sus finanzas. “Creo que todos hemos pasado por malas experiencias con la banca tradicional: ineficiencia, cargos ocultos, altas comisiones. Entonces albo nace de esa falta de confort y confianza en el sistema bancario tradicional. También vimos que hay mucha gente que quiere administrar mejor sus finanzas y no tiene las herramientas para hacerlo, y albo justo se basa, no solamente en un buen servicio financiero, sino además en brindarte, a ti como cliente, las herramientas que te permitan manejar mejor tu dinero y tomar mejores decisiones con tus finanzas. Y ha sido más fácil de lo que pensamos porque hay mucho descontento en el mercado bancario, la gente está abierta a recibir nuevas propuestas de valor, es por eso que el sector fintech ha crecido tanto, porque la gente está cansada de la banca tradicional”, comenta Sahagún en entrevista. Con el propósito de mantener al día tus finanzas personales, la app de albo te permite revisar y llevar el control de lo que gastas en entretenimiento, taxis y distintos comercios, ya que la idea es ahorrar más y gastar
menos. “Esa es la propuesta de valor que tenemos hoy en día. Justo este año vamos a lanzar otros productos financieros”. Cabe señalar que albo es una fintech que opera con poco más de 50 empleados y genera dinero a partir de las comisiones que recibe de Mastercard por el uso de la tarjeta en diversos comercios. “De esta manera el cliente no tiene que pagarnos nada, no paga más por su comida, ni por su cine, ni por nada, el que absorbe el costo es el comercio que tiene la terminal de pago. Esos ingresos pequeños nos sirven para pagar todos nuestros costos, porque somos mucho más eficientes a través del uso de la tecnología”. Actualmente albo se encuentra en proceso de autorización por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). “Ya acatamos mucho de la regulación, lo que pasa es que la Ley Fintech es nueva y por eso es que todavía está en proceso; y, como toda ley, tiene que haber un proceso y estamos en él”. Desde su lanzamiento hasta hoy, albo aglutina a más de 60,000 usuarios que utilizan la cuenta digital de forma periódica. “En la Ciudad de México es donde tenemos casi el 60 por ciento de nuestra base de usuarios, le sigue el Estado de México, Guadalajara y Monterrey. La mayoría de nuestros clientes es gente entre 20 y 40 años de edad, que tiene un smartphone y un ingreso estable y quiere una mejor atención del sistema financiero”.
¿Cómo funciona la cuenta digital? Básicamente la cuenta digital albo puede reemplazar a tu cuenta bancaria. “Es una cuenta donde puedes recibir dinero vía transferencia electrónica, te pueden mandar dinero de cualquier banco porque estamos conectados a SPEI; también puedes recibir dinero en efectivo, las tiendas OXXO son nuestros corresponsales”, explica el fundador de albo. Agrega que otra ventaja competitiva de albo es que no cobra comisión. “Todos los bancos te cobran muchísimas comisiones, muchas veces, incluso, comisiones ocultas, te cargan seguros que no pediste. Nosotros no te cobramos ni una sola comisión porque al final del día es tu dinero, son tus finanzas. Y si queremos ayudarte a que manejes mejor tu dinero, no podemos empezar cobrándote más comisiones. albo no te va a cobrar, es totalmente gratis. Es un servicio financiero totalmente digital que te brinda una tarjeta Mastercard Internacional y una app para administrar mejor tu dinero”. Con la app de albo podrás abrir una cuenta en México para guardar tu dinero de manera segura, solicitar tu tarjeta para hacer pagos en cualquier negocio físico o digital alrededor del mundo; controlar tus gastos con notificaciones y reportes; enviar y recibir transferencias electrónicas, y acceder a atención oportuna y personalizada. Al terminar la apertura de tu cuenta digital sólo faltará hacer tu primer fondeo para activarla (mínimo 20 pesos y máximo 198,000) y así recibir tu tarjeta albo Mastercard Internacional en un plazo que no rebasará los 10 días hábiles y en el domicilio que indiques. Todo lo puedes hacer desde tu smartphone con iOS o Android. Es una experiencia pensada y creada para un estilo de vida digital, sin sucursales.
“Básicamente la cuenta digital albo puede reemplazar a tu cuenta bancaria. Es una cuenta donde puedes recibir dinero vía transferencia electrónica, albo vs banca tradicional te pueden mandar dinero de cualquier banco porque • Transparencia en cobro de comisiones. • Nunca verás cobros misteriosos o que no estamos conectados a SPEI; aceptaste, además busca todos los días también puedes recibir mantener las comisiones al mínimo. • Bloquea tu tarjeta con un clic. Puede ser dinero en efectivo, ya que las que te la hayan robado o que simplemente tiendas OXXO son nuestros la olvidaste; puedes volver a reactivarla desde la app, sin trámites ni costos. corresponsales”. • Control total de tu dinero. • Recibir notificaciones de las operaciones realizadas en cuestión de minutos, podrás identificar cargos no reconocidos y comenzar tu proceso de reclamo. • Transferencias electrónicas 24/7. • Atención personalizada.
Ángel Sahagún, fundador de albo. www.albo.mx
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Si tu espíritu emprendedor te dice que la mejor opción es invertir en una franquicia porque es un modelo de negocio probado, entonces debes considerar una serie de aspectos que te ayuden a seleccionar la que más convenga a tu perfil, intereses y capacidad de inversión.
la hora de empezar un negocio existen dos caminos: el primero es crear tu propio negocio o emprender; el segundo es adquirir una franquicia. “La franquicia es un modelo de negocio muy bonito y muy bueno porque alguien más ya probó por ti, ya tiene un know how y te lo está transmitiendo para que tú no repitas los mismos errores. ¿Pero qué quiere decir esto? Una franquicia no garantiza el éxito, porque como todo negocio hay que atenderlo, pero sí minimiza el riesgo porque es un negocio probado”, explica en entrevista Ilan Epelbaum, especialista en franquicias, franquiciatario y director general de Mail Boxes Etc. (MBE). “Lo que sí te da la franquicia es una marca, un negocio probado, un know how y te está dando un negocio replicable y que, sin duda, tu curva de aprendizaje va a ser mucho menor a la hora de invertir en una franquicia que a la hora de emprender un negocio, pero no quiere decir que sea la mejor opción. La mejor opción para ti puede ser una franquicia y para mí emprender”, agrega. Asimismo, enfatiza que no existe la mejor franquicia, ya que la elección depende del perfil de cada persona. “Por ejemplo, a alguien que no le gusta seguir las reglas o firmar un contrato, sin duda la franquicia no es una opción para él. Pero para alguien que está buscando un negocio que ya fue probado, un negocio que ya es exitoso y que va a minimizar su riesgo de inversión, la franquicia es la mejor opción”. Epelbaum sugiere que antes de invertir tienes que definir el tipo de franquicia que realmente te interesa: “Para ello existen tres caminos: uno, acercarse a la Asociación Mexicana de Franquicias (AMF), que certifica a todas aquellas marcas que cumplen con los requisitos para ser una franqui-
cia, además de que ahí puedes ver todas las franquicias que existen en el país; segundo, acudir a una feria de franquicias porque es una buena oportunidad para convivir con cada una de las franquicias; y, tercero, acercarse a alguno de los consultores certificados para que te ofrezca el abanico de franquicias con las que cuenta en ese momento”. No olvides que el monto de inversión depende de cada modelo de franquicia. “Existen franquicias desde 400,000 pesos hasta un millón y medio de dólares. Los montos van a depender de cada modelo y de cada marca, de lo que te piden. En el caso de Mail Boxes Etc. el monto de inversión en una tienda va de un millón y medio a dos millones y medio de pesos, depende del tamaño”, aclara el directivo.
“El éxito de una franquicia lo divido en tres partes: uno, contar con un muy buen modelo de negocio; dos, contar con un muy buen operador; y tres, contar con una buena ubicación. Teniendo esas tres cosas, sin duda, la franquicia tiene muchas probabilidades de ser exitosa”. -Ilan Epelbaum, especialista en franquicias.
Checklist para ser franquiciatario 1. Ser emprendedor. 2. Gusto por el modelo de franquicia y el trabajo. 3. Seguir reglas de la franquicia.
La franquicia para ti El especialista en franquicias y director general de MBE subraya que además de contar con el capital debes cumplir con el perfil que busca cada franquicia. “Han desarrollado un perfil del inversionista que están buscando. En el caso de Mail Boxes Etc. lo que buscamos es un inversionista operador, ¿qué quiere decir?, que tú inviertes pero también la operas. Existen franquicias en donde inviertes y pones a tu socio o a tu amigo a operar, y otras como nosotros en donde el perfil que buscamos es un inversionista que se dedique al cien por ciento, en carne propia, al negocio”. Destaca que es clave seguir las reglas que establece la franquicia. “Cuando compras una franquicia te dan un contrato, te marcan los estándares, te dicen qué camino seguir y no te puedes salir de él porque si lo haces puedes incurrir en ciertas penalizaciones. Por ejemplo, si tu franquicia es de agua no puedes vender refrescos, tienes que pedir permiso, y si te lo autoriza, entonces lo puedes hacer”.
www.mbe.mx
Además de cubrir el perfil y tener la inversión, recomienda platicar con los franquiciatarios. “Uno de los tips que siempre me encanta dar a la gente es que platique con los franquiciatarios actuales de la marca porque ninguna va a hablar mal de su producto o de su modelo de negocio, pero si te acercas con un franquiciatario te va a decir la realidad, cómo lo tratan, si lo están tomando en cuenta, si está siendo rentable el negocio, si está recibiendo una capacitación. Me enfocaría en esos tres puntos”. Refiere que el éxito de una franquicia radica en tres aspectos fundamentales: un buen modelo de negocio, un buen operador y una buena ubicación. “Teniendo esas tres cosas, sin duda, la franquicia tiene muchas probabilidades de ser exitosa”.
¡Papelito habla!
Como inversionista debes saber que la Circular Oferta de Franquicia es el documento que la Ley de la Propiedad Industrial marca como un requisito para que exista la posibilidad de crear una relación comercial basada en el modelo de negocio denominado franquicia. “Busca dar una certeza al inversionista sobre aquellos aspectos importantes y trascendentales que necesita tomar en consideración antes de pagar lo que corresponde a la inversión inicial de la franquicia, con la finalidad que dentro de la vigencia del contrato se tenga claridad con respecto a los alcances de cada una de las partes, aunado a lo que se haya pactado en el contrato”, detalla la AMF. Ilan Epelbaum añade que es el único documento entre la ley y las franquicias en donde vienen los diez puntos más importantes de la marca o de lo que estás comprando. “Se hizo esto porque antes la gente firmaba un contrato y no había una forma clara de informarle sobre qué era lo que estaba comprando, entonces se decidió implementar la Circular Oferta de Franquicia. Con ella identificarás el monto de la inversión, retorno de la inversión, monto que pagas en regalías, monto que pagas en publicidad, capacitación que te van a dar, entre otros puntos importantes a tomar en cuenta”.
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Los freelancers
y sus obligaciones
Trabajar como freelancer es un esquema de trabajo que otorga independencia pero también una serie de obligaciones, entre ellas la correcta administración del dinero y el cumplimiento de las responsabilidades fiscales. ¿Necesitas ayuda en tu contabilidad y obligación fiscal?
¿E
res uno de los 12.1 millones de personas que trabajan por su cuenta en México?, esto de acuerdo a cifras del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) en la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE) para el trimestre octubre-diciembre de 2018. Según el ‘Estudio sobre Freelancers en México’ realizado a 500 trabajadores independientes por el sistema de pagos en línea PayPal, algunas de las motivaciones para preferir trabajar por cuenta propia son las siguientes: ser tu propio jefe, laborar desde cualquier lugar, tener mayor flexibilidad de horarios, ganar más dinero, elegir el trabajo que disfrutas, hacer menores tiempos de traslado, el hecho de que no haya políticas o reglas de oficina, así como laborar con otros. Para Daniel Martínez, representante de Enconta, plataforma digital de contabilidad, muchas personas hacen freelance porque les permite balancear mejor su vida personal y laboral, además de la flexibilidad en horarios y lugares de trabajo. “Sin embargo, quienes opten por este esquema no sólo deben saber administrar muy bien su tiempo y dinero, también necesitan conocer el régimen por el que están dados de alta, pues asumen la responsabilidad de todas sus obligaciones fiscales”. Comenta que entre los clientes de Enconta destacan muchos freelancers que llegaron porque necesi-
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fiscales taban ayuda con su contabilidad y situación fiscal. “Afortunadamente encontraron en Enconta una herramienta que no sólo les ayuda a cumplir con sus obligaciones, sino que les permite enfocarse en sus actividades con la confianza de que están en buenas manos”.
El régimen fiscal de los freelancers
El representante de Enconta explica que aunque existen varios regímenes para las personas que se autoemplean, el de Servicios Profesionales u Honorarios se adapta a los freelancers. “Los interesados en tributar bajo el régimen de honorarios necesitan realizar algunos trámites directamente en las oficinas del Servicio de Administración Tributaria (SAT), como la solicitud de la ‘e.firma’, mientras que la actualización de su información fiscal, la solicitud de contraseña o del sello digital pueden realizarse en línea”, detalla. Pero si ya estás dado de alta ante el SAT, sólo debes dirigirte a la parte de ‘Actualiza-
obligaciones fiscales que debe cumplir un trabajador freelance Las personas que están inscritas bajo el régimen de Servicios Profesionales u Honorarios deberán cumplir con las siguientes obligaciones fiscales: • Facturar electrónicamente. • Llevar contabilidad según el volumen de operaciones e ingresos. • Presentar declaraciones informativas. • Retener el impuesto y expedir Comprobante de Nómina (CFDI de Nómina), en caso de contar con trabajadores a su cargo. • Presentar Declaraciones Mensuales. • Presentar Declaración Anual. Fuente: Enconta.
Tips del experto Daniel Martínez te da una serie de recomendaciones para que cumplas al pie de la letra tus obligaciones como freelancer: • Identifica con claridad el régimen que más te convenga de acuerdo con la actividad que planeas realizar. • Entiende las responsabilidades fiscales que debes cumplir y anota las fechas importantes, especialmente para la presentación de las declaraciones. • Ubica los gastos que son deducibles de impuestos y que te pueden ayudar en tu declaración anual. • Mantén un registro de todas las facturas que emites y las que solicitas. • Si comienzas a tener muchas operaciones, lo mejor es conseguir una plataforma de contabilidad integral. ción de obligaciones fiscales’, elegir el nuevo estatus bajo el que tributarás y especificar la actividad que desempeñarás. Por lo que respecta a corroborar ingresos, Daniel Martínez indica que los freelancers deben emitir facturas electrónicas por la prestación de sus servicios, por lo que recomienda identificar claramente la clave que corresponde a su actividad. Asimismo, requieren solicitar los comprobantes fiscales de las compras indispensables para su actividad, y así podrán añadirlos a su declaración y llevar su contabilidad. Resalta que bajo este régimen se deben presentar tanto las declaraciones mensuales como las anuales para informar el monto total de ingresos, gastos y retenciones, si es el caso, así como calcular los impuestos que se aplican por las operaciones. Este punto es el que más contrasta con los asalariados, pues ahí es el patrón el que hace ese descuento para entregar al empleado el salario neto. Además, refiere que las deducciones personales que las personas físicas pueden incluir en sus declaraciones anuales cuentan con algunos gastos que podrán añadir en las mensuales, tales como pago de sueldos y salarios si se tiene empleado; arrendamiento del local que se ocupe para ofrecer los servicios; pago de luz y teléfono de dicho inmueble; papelería y artículos de escritorio, e inversiones de activo fijo como el equipo de cómputo.
“Quienes opten por el esquema freelance no sólo deben saber administrar muy bien su tiempo y dinero, también necesitan conocer el régimen por el que están dados de alta, pues asumen la responsabilidad de todas sus obligaciones fiscales”. -Daniel Martínez, representante de Enconta.
¿Qué pasa si no cumples?
Cuando hayas omitido el cumplimiento de alguna obligación fiscal, el representante de Enconta te recomienda presentar el documento, como es el caso de una declaración omitida o realizar la complementaria correspondiente de manera voluntaria. Cuando no se corrige el error, la autoridad hará el requerimiento, añadiendo las multas, sanciones o cargos por actualizaciones. Esto aplica tanto para la presentación de las declaraciones, como para la omisión de los pagos mensuales de impuestos. Por lo anterior, subraya que es importante tener muy claras las fechas y procedimientos, tener actualizado el domicilio fiscal, así como dar de alta y revisar el Buzón Tributario, ya que es el medio por el que la autoridad notificará al contribuyente la falta cometida.
enconta.com
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Sácale provecho a tu seguro de
¿Estás contento con tu seguro de gastos médicos mayores o has enfrentado algunas dificultades que te han generado malestar? ¿Tuviste problemas al solicitar un reembolso o el seguro no te pagó alguna factura? El consultor Cristian Salinas te comparte algunos consejos que te ayudarán a sacar un mejor provecho a la prima que pagas. Así que no te des por vencido, apóyate en el experto.
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unque un seguro de gastos médicos mayores respalda cuando se presenta algún problema de salud, evitando que las personas pierdan una mayor cantidad de dinero, todavía es reducido el porcentaje de la población mexicana que cuenta con uno. “En México sólo el 8.8 por ciento de las personas tiene un seguro de gastos médicos mayores a diferencia de naciones ejemplo con modelos que combinan Gobierno y empresas, y que atienden a una gran masa crítica con servicios más extensos, de alta calidad y a mejor costo, entre ellos el hospedaje a familiares cerca o en el propio hospital cuando el tratamiento del afectado requiere una especialidad que no existe en la localidad o atender los nacimientos en casas especializadas de alumbramiento humanizado; estos elementos no se encuentran mucho en las coberturas de seguros nacionales, ni en los servicios públicos mexicanos”, destaca Cristian Salinas García, consultor experto en Seguro Médico y Corporativo. Refiere que es una realidad que todos los seguros llegan a fallar porque son operados por personas, lo que genera desconfianza, sin embargo, subraya que las razones por las que pocos mexicanos adquieren un seguro de gastos médicos mayores son el tema cultural, la mala idea de que se debe contratar ante la presencia de una enfermedad o cuando se requiere atención médica, pero no como un sistema de prevención. “El concepto de la prevención lo entiende muy bien la mayoría de las personas que ha tenido acceso a más recursos y a una buena educación, pues tiene muy presente que acumular riqueza implica disciplina, esfuerzo, inteligencia y que sin un sistema de prevención el patrimonio acumulado puede venirse abajo en una sola eventualidad, ya sea médica, patrimonial o que implique un gasto por una afectación ocasionada a un tercero. Constantemente recibimos solicitudes de personas que están enfermas de la espalda, de una rodilla o de otras cosas y nos manifiestan que quieren saber si una asegura-
dora les puede pagar la operación; pero ¿en qué negocio por 10,000 o 20,000 pesos te regresan medio o un millón de pesos?, que es lo que puede costar ese tipo de operaciones en hospitales de nivel medio versus el costo de la póliza anual”, detalla Salinas García.
10 tips
para aprovechar al máximo tu seguro de gastos médicos
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Elige un buen agente con experiencia en seguro de gastos médicos mayores de al menos cinco años y que conozca el proceso de varias compañías, así como los tabuladores de honorarios quirúrgicos y su interpretación, ya que son listas enormes de procedimientos o de porcentajes de una suma tope en cada evento quirúrgico. Una buena asesoría de una póliza médica implica conocimiento y constante actualización de cambios en el mercado. Evita a la tía que se metió a vender seguros de improviso o al amigo que no ves desde hace siglos y te llama para invitarte un café y proponerte el negocio de tu vida.
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No todos los seguros amparan todos los padecimientos. En el mercado hay seguros que mejoran el costo de manera notable, pero incrementan los tiempos de espera en ciertos padecimientos o no los cubren como es el caso del VIH.
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¿Qué tanto sabes sobre Tu seguro médico? El consultor señala que la falta de interés de las personas en saber más sobre el seguro de gastos médicos mayores se debe a diversas causas. “Entre las principales sobresale una limitada cultura de prevención médica, que va desde no atenderse y checarse hasta las personas que compran una póliza sólo por si acaso, pero persisten con la falta de prevención médica. También el desinterés puede deberse a que las condiciones generales son algo extensas o técnicas; por otra parte, la prioridad de capacitación de los agentes, quienes tienden más a un enfoque comercial para mostrar los beneficios competitivos del producto, pero adolece sobre la atención y operación de los siniestros”. Respecto a si vale la pena tener una póliza de gastos médicos mayores, Cristian Salinas García afirma que un seguro de gastos médicos mayores siempre será beneficioso, “incluso cuando tu médico no esté en convenio y la aseguradora pague conforme al tabulador de la póliza contratado, dado que lo más costoso siempre es el gasto hospitalario. Hemos tenido pacientes que ingresan a las 11 de la noche y a las 11 de la mañana la cuenta hospitalaria ya sobrepasa medio millón de pesos de gastos hospitalarios por un infarto u otros que han salvado sus vidas o su calidad de vida pues han accedido a tratamientos costosos. Un ejemplo simple fue el caso de un asegurado con una desconfiguración del sistema inmunológico (síndrome de Guillain-Barré), cuyo tratamiento no implicó un solo procedimiento quirúrgico pero la solución aplicada y el cuidado médico superó el millón de pesos en solo tres días, más terapias de rehabilitación”. Declara que a lo largo de 26 años de experiencia en el sector ha visto cómo las aseguradoras con las que opera han pagado y sacado adelante a muchas familias, empresarios y a un sinfín de gente. “Rockeros, museólogos, artistas, chefs, científicos, entre muchos otros. Un sueño sería que existiera una participación más fuerte del Gobierno, seguros e instituciones de salud privada para lograr mejores costos y un mejor sistema de salud
“Las razones por las que pocos mexicanos adquieren un seguro de gastos médicos mayores son el tema cultural, la mala idea de que se debe contratar ante la presencia de una enfermedad o cuando se requiere atención médica”. -Cristian Salinas García, consultor experto en Seguro Médico y Corporativo. al alcance de todos (sin eliminar al IMSS ni al ISSSTE ni a los servicios hospitalarios de cada municipio debido a los compromisos que tiene cada uno), en el que el ciudadano pueda elegir dónde atenderse, lo cual daría inicio a un mejor servicio de salud pública, generaría muchísimos empleos formales, mejor costo de las pólizas y, sobre todo, servicios de salud de primer mundo”.
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Conoce las dos formas de indemnización: pago directo (la aseguradora paga directamente al hospital y los médicos) y reembolso (el seguro te paga presentando las facturas de estudios y honorarios). En la mayoría de las aseguradoras el pago directo se puede aplicar en cirugías programadas y en urgencias donde el paciente permanezca más de 24 horas hospitalizado, esto debido a que el pago implica tener lista toda la documentación de estudios y diagnóstico, así como los gastos del hospital y del médico. Algunas aseguradoras ofrecen pago directo, aun en estadías menores a 24 horas, pero toma en cuenta que el proceso puede tardar hasta cinco horas para que el hospital y médicos concluyan la elaboración de documentos y que los especialistas de la aseguradora los validen y aprueben.
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La red hospitalaria y medica puede cambiar. Hay hospitales y médicos que debido a los costos y estructura ascienden a otros niveles o simplemente salen de la red de las aseguradoras. Siempre valida esta información antes en la página web de tu aseguradora, con tu agente o en los teléfonos que vienen en las tarjetas personalizadas.
No todos los planes cubren lo mismo en embarazo. El seguro de gastos médicos no considera el parto o cesárea como un padecimiento, por lo que las cantidades que amparan son sumas fijas que varían entre planes y aseguradoras. Este beneficio regularmente aplica sin deducible ni coaseguro, el único requisito es que el nacimiento suceda cuando menos 10 meses después haber contratado.
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Utiliza médicos y hospitales de convenio. Generalmente las compañías de seguros tienen acordados costos de tratamiento, procedimientos quirúrgicos y tarifas hospitalarias con su red. Cuando utilizas su estructura es menos probable que tengas que poner cantidades adicionales porque los límites de tu plan se agotaron. Por lo regular estos médicos se ajustan a procesos de calidad y acreditan buena experiencia para ser incluidos en los convenios de tu póliza. En caso de necesitar fisioterapias o rehabilitaciones, siempre mantén contacto con la compañía de seguros, pues las empresas que se dedican a la rehabilitación física rentan espacios en varios hospitales y pueden no estar en convenio con tu aseguradora, incluso si se encuentran en el hospital que te atendiste.
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El coaseguro puede variar en algunos procedimientos quirúrgicos y en algunas compañías de seguros. Hay procedimientos en algunas compañías que pueden no ser cubiertos durante los primeros años, tales como columna, rodillas y nariz, incluso en caso de accidente; pasados los dos años la mayoría de las compañías los ampara sea por accidente o enfermedad.
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Cotiza los materiales en el hospital antes de una operación programada y valida si la aseguradora tiene topes en este concepto. Hay seguros de gastos médicos que tienen tope en algunos materiales (aunque la suma asegurada diga sin límite). Y en caso de que el médico que te atiende no esté en convenio con tu aseguradora, revisa si se ajustará al tabulador de honorarios quirúrgicos de tu plan, tiene que ponerlo por escrito en el informe médico que entregas a la aseguradora. En caso de accidente esto no es muy controlable, por lo que siempre será relevante tener identificados hospitales de la red cerca de la casa, oficina y escuela. También es importante reportar el evento a la aseguradora, ya que algunas intervienen y asesoran.
Tiempos de espera en padecimientos. Todas las aseguradoras tienen tiempos de espera en varios padecimientos, por ejemplo, la mayoría ampara los relacionados a la nariz después de los dos años. No serán cubiertos aquellos que ocurran antes de los tiempos de espera establecidos en las condiciones generales; tampoco los diagnosticados, manifestados o tratados antes de haber contratado.
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Consume todos los beneficios extra. Muchas aseguradoras proporcionan beneficios exclusivos por ser asegurado, tales como consultas médicas gratis a domicilio o a un costo muy bajo; consultas con especialistas de la red a precio preferencial; estudios de laboratorio con descuentos; servicios dentales básicos y asesoría médica, nutricional o apoyo emocional telefónico.
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