SAR

GRUPO REFORMA Revista comercial de NEGOCIOS Solo para Suscriptores Julio 2020

S I S T E M A D E A H O R R O PA R A E L R E T I R O

Tu AFORE en tu celular Averigua si

heredaste

una pensiรณn

Contenido Tu patrimonio en el SAR

Averigua si heredaste una pensión

Nunca es tarde para leer tu estado de cuenta

Tu dinero, tus rendimientos Mayor ahorro obligatorio, ¿mejor pensión?

Tu AFORE en tu celular

JULIO 2020

GRUPO REFORMA sar@reforma.com

Alejandro Junco de la Vega Presidente del Consejo Rodolfo Junco de la Vega Vicepresidente del Consejo Alejandro Junco Elizondo Director General Ricardo Junco Garza Director General Comercial Ignacio Mijares Director General de Operaciones Juan E. Pardinas Director Editorial General REFORMA Roberto Zamarripa Director Editorial Alex Castillo Director Editorial René Sánchez Director Editorial Negocios

Elena Ramírez Coordinadora Editorial / Fabiola Sánchez Editora / Francisco Ochoa Editor Gráfico Elein Tatiana Robledo Diseño / Dina Franco Publicidad / 5628-7878 ext. 1404 dina.franco@reforma.com

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Dirección de internet: www.reforma.com

Gerardo Lara Director Comercial Juan Carlos Pulido Director Comercial Experiencias de Marca Roberto Castañeda Subdirector Editorial Miguel Arizpe Dirección Nacional CANCHA Edgar Espinosa Director de Tecnología Roberto Segura Director de Circulación Jorge Obregón Director de Producción Lorena Becerra Subdirectora Datología Elvira Carrasco Subdirectora Agencia REFORMA Miguel de la Vega Coordinador Proyectos Especiales

Publicado e impreso en los talleres de: Consorcio Interamericano de Comunicación, S.A. de C.V. Av. México-Coyoacán No. 40, Col. Santa Cruz Atoyac, Benito Juárez, México, D.F. 03310 Impreso por: Kromática629 5628-7503.

Banco de imágenes: Shutterstock

23 años del Sistema de Ahorro para el Retiro

Tu patrimonio en el

Con poco más de 4.2 billones de pesos que representan el ahorro de los trabajadores y equivalen al 17.2 por ciento del Producto Interno Bruto (PIB) del país, y 66.8 millones de cuentas administradas por 10 AFORES, el pasado 1 de julio el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) cumplió 23 años de existencia.

La propiedad de los recursos es el principal beneficio que el SAR ha logrado otorgar a los trabajadores en sus 23 años de existencia.

A

23 años de la creación del SAR, el ahorro en las AFORES representa el patrimonio más importante para el 30 por ciento de las familias mexicanas y al menos el segundo patrimonio para el 70 por ciento de ellas, revela en entrevista Mari Nieves Lanzagorta, vicepresidenta de Vinculación de la Asociación Mexicana de AFORES (AMAFORE).

Subraya que la propiedad de los recursos es el principal beneficio que el SAR ha logrado otorgar a los trabajadores en sus 23 años de existencia. “Bajo la ley anterior trabajabas, aportabas y nunca sabías qué pasaba con ese dinero y el escenario más deseable era que se utilizara para pagar pensiones de trabajadores jubilados.

Pero si trabajabas un tiempo corto no alcanzabas un derecho a pensión a pesar de que habías contribuido, y esa contribución se quedaba en el sistema, se entregaba al Gobierno, a otros trabajadores y jamás la recuperabas. El gran beneficio de la propiedad es que por muy poco tiempo y recursos que aportes al SAR, esos recursos son de los trabajadores, y esa es la gran diferencia del sistema anterior al sistema actual”.

Asimismo, indica que el SAR también aporta tres ventajas clave a los trabajadores: rendi-

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mientos, transparencia e inclusión.

Por lo que se refiere a los rendimientos, comenta que el sistema está diseñado para invertir de manera eficiente y sofisticada los recursos de los trabajadores.

“Esto hace que el ahorro se incremente de forma súper importante a lo largo de la vida del trabajador y, por lo tanto, que las aportaciones no tengan que ser tan altas para alcanzar buenos niveles de ingreso”.

En materia de transparencia, señala que hoy los trabajadores saben dónde están sus recursos. “Tenemos un estado de cuenta cada cuatro meses, podemos elegir quién queremos que los administre y podemos saber qué está pasando con nuestro dinero, que no se va a ir a un fondo que nunca supimos qué pasó con él y cómo se administró”.

Asimismo, enfatiza que el SAR es incluyente porque cada trabajador puede decidir aportar más para su retiro, además de que los trabajadores independientes pueden abrir una Cuenta AFORE, aunque no coticen en los institutos de seguridad social (IMSS o ISSSTE).

“Hay muchos mecanismos para acceder a las AFORES, los cuales no requieren de una gran inversión, existen aportaciones desde 50 pesos que puedes hacer en cualquier tienda de conveniencia, y eso te da acceso a un sistema que está muy bien diseñado, que es muy seguro y que da grandes rendimientos”.

Sistema de Ahorro para el Retiro

Mari Nieves Lanzagorta, vicepresidenta de Vinculación de la AMAFORE.

10

11.09%

nominal y 5.38% real fue el rendimiento histórico del SAR de 1997 al cierre de mayo de 2020.

10

SIEFORES Generacionales

1

billón 269,042 millones de pesos del ahorro pensionario de los mexicanos se ha destinado al desarrollo de empresas mexicanas de distintos tamaños pertenecientes a diversos sectores de la actividad económica.

del PIB del país representa el ahorro de los trabajadores.

4.2

El SAR en

AFORES

17.2%

billones de pesos administrados por las AFORES

2º

lugar del sistema financiero mexicano ocupan los activos administrados por las AFORES con una participación total de 18.64%.

+25

millones de Expedientes Electrónicos de Identificación de trabajadores, y en más de 21 millones de expedientes ya se cuenta con la autentificación biométrica.

Fuente: CONSAR

Ahorrar

es cool

Para la vicepresidenta de Vinculación de la AMAFORE es necesario incrementar las aportaciones obligatorias.

“Tendríamos que estar ahorrando una mayor proporción de nuestros ingresos, pero también es importante que hubiera mecanismos o esquemas para mantener un nivel estable de contribuciones al ahorro para el retiro a pesar de salir del mercado laboral formal”.

Menciona que es imprescindible que los titulares de las cuentas AFORE se involucren más con su ahorro. “Creo que a la mayoría de las personas todavía le cuesta trabajo comprender la dimensión que tiene esta cuenta en su vida, por lo que el mayor reto en ese sentido es hacer que las AFORES sean algo cercano, tangible y comprensible para todos. De hecho, las AFORES seguimos explorando el mejor camino para acercarnos, para tener esa comunicación que debemos alcanzar, sobre todo para beneficio de los trabajadores, y que de alguna forma no ha dado tan buenos resultados como quisiéramos. Hemos hecho esfuerzos de acercamiento y seguiremos en ello hasta lograrlo”.

Respecto a los desafíos de las AFORES con las generaciones millennial y centennial, destaca que “el objeti-

vo es hacer del ahorro algo popular, algo ‘cool’, cuando el sesgo que existe en la cultura mexicana es muy fuerte, donde lo popular es gastar, y lo que buscamos es hacer que lo cool signifique ser muy hábil y obtener mucho mayor rendimiento por tu dinero porque empezaste a ahorrar antes”.

Sobre el tema de la desconfianza de los mexicanos hacia las instituciones financieras que administran su dinero, expresa que es un desafío para el sector financiero en general. “El tema de la desconfianza podría ser un tema cultural, nacional. Tendemos a desconfiar de la administración de nuestros recursos, siempre pensamos que si le damos nuestro dinero a alguien no nos lo va a regresar. Creo que ahí hay un reto muy grande que no solo tiene el sector de ahorro para el retiro, sino todo el sistema financiero mexicano y el Gobierno de demostrar que hay razones para confiar, y también identificar las reglas claras y definidas que aplican, así como las ventajas de que existe un sistema como el actual que te permite elegir quién quieres que administre tu dinero. Y ahí es donde volvemos al reto de la confianza, tenemos que

Sistema de Ahorro para el Retiro

generarla, que es un sistema transparente, que estamos entregando cuentas de lo que se hace con los recursos y entregando resultados con las inversiones, que no hay una razón para desconfiar”.

Resalta que el papel de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) ha sido fundamental para transmitir confianza a los trabajadores. “En particular respecto a que las decisiones de inversión no se toman por cuestiones de preferencia de una persona y que al final se cumple con la regulación, es decir, no se invierte ni un solo peso en nada que no cumpla con las reglas que emite la CONSAR en materia de inversión. Su existencia es fundamental para dar tranquilidad a los trabajadores y su colaboración con las AFORES siempre ha sido muy positiva.

También creo que AMAFORE y CONSAR han conseguido encontrar caminos para mejorar la atención a los trabajadores y la inversión”.

www.amafore.org

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¿Eres de los que ha acumulado durante años los estados de cuenta que recibe de su Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE) y jamás los abre? Es probable que termines con ese hábito cuando sepas que se trata de un documento que te acredita como dueño de los recursos que están invertidos en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), además de que lo puedes usar para realizar diferentes trámites ante las AFORES, los institutos de seguridad social y los institutos de vivienda.

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provecha el tiempo que ahora permaneces en casa para abrir la correspondencia que has acumulado y en la que es probable que se encuentre el estado de cuenta que recibes de tu AFORE, un documento por demás valioso, ya que no solo te permite verificar el saldo acumulado en tu cuenta, sino que te ayuda a identificar posibles inconsistencias y a realizar las actualizaciones necesarias.

“Es importante que los datos generales del trabajador, tales como nombre, RFC, CURP y número de seguro social estén escritos correctamente. Otro punto importante del estado de cuenta es que se pueden identificar los montos de aportación con los que los patrones reflejan el salario registrado y los días trabajados en un periodo determinado, lo cual da certeza al titular de la cuenta sobre las aportaciones recibidas y la acumulación de saldos a utilizar en el retiro”, comenta en entrevista Gerardo Chavarría, gerente de Metodología y Asesoría Comercial de Afore SURA. Aunque en la mayoría de los casos el nombre aparece escrito de forma correcta en el estado de cuenta, se han detectado situaciones donde no coincide con la información del IMSS o del Registro Nacional de Población e Identificación Personal (RENAPO). “En estos casos damos asesoría al trabajador para que pueda regularizar sus datos generales con la institución que corresponda para no tener problemas futuros al momento de realizar un trámite con alguna institución relacionada a la seguridad social”, subraya Chavarría.

Señala que son dos trámites en particular los que solicitan el estado de cuenta de la AFORE: los relacionados con la disposición de recursos totales o parciales ante los institutos de seguridad social (IMSS e ISSSTE) y para iniciar un trámite de crédito de vivienda ante el INFONAVIT o FOVISSSTE. Explica que el estado de cuenta exhibe datos generales del trabajador, saldo acumulado, resumen general de aportaciones, atributos comparativos de los participantes, desglose de aportaciones y publicidad del SAR. Además, revela que uno de los cambios que presentó el primer estado de cuenta que recibieron los trabajadores en enero de este año es la identificación de la SIEFORE Generacional a la que pertenecen. Cabe mencionar que este nuevo esquema de 10 SIEFORES Generacionales se hizo efectivo a partir del 16 diciembre de 2019 y al trabajador se le asigna una SIEFORE de acuerdo con su año de nacimiento y permanece en ese vehículo hasta su retiro.

“Otro cambio presentado en el estado de cuenta es la sección de atributos comparativos de los participantes, principalmente en temas de rendimientos, servicio, comisiones e inversión, y el último cambio representativo es la presentación del resumen general de saldos de manera anualizada”, agrega el gerente de Metodología y Asesoría Comercial de Afore SURA. Debes saber que las AFORES son las únicas instancias autorizadas para emitir estados de cuenta, constancias de saldo o detalles de movimientos de las cuentas de ahorro para el retiro de los trabajadores.

Sistema de Ahorro para el Retiro

Aunque en la mayoría de los casos el nombre aparece escrito de forma correcta en el estado de cuenta, se han detectado situaciones donde no coincide con la información del IMSS o del RENAPO. Gerardo Chavarría, gerente de Metodología y Asesoría Comercial de Afore SURA.

MOTIVOS para leerlo Identificar que los recursos de la cuenta individual son propiedad del trabajador.

Saber que este documento ayudará al trabajador a realizar trámites relacionados con la cuenta individual, tales como retiros, créditos y declaraciones fiscales.

Sensibilizar al trabajador sobre la importancia del ahorro para el retiro.

Al inicio del SAR, en 1997, el estado de cuenta se entregaba en los domicilios de los hogares una vez al año y la información ahí contenida asemejaba a un reporte bancario con ingresos y egresos e información sobre las operaciones de inversión individuales que realizaban las AFORES diariamente.

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) señala que si bien esta información fue relevante para generar confianza al inicio del SAR, terminó resultando excesiva (se recibían 10 cuartillas de información) y poco práctica.

Fue en 2003 cuando se modificó el estado de cuenta de las AFORES con el propósito de simplificar la información y aumentar su frecuencia de entrega. Por primera vez se ofreció información comparativa de comisiones entre AFORES al reverso del documento, lo que de acuerdo con la CONSAR tuvo buena acogida entre los trabajadores y resultó uno de los detonantes de la mayor competencia que vive desde entonces la industria de las AFORES. El 20 de junio de 2005 la CONSAR dio a conocer el ‘Nuevo Formato del Estado de Cuenta’ del SAR correspondiente al primer semestre de ese año y el cual fue diseñado para ofrecer información más útil, de manera más didáctica que destaca los conceptos más importantes y con la innovación de ofrecer, en primer plano, la información comparativa de rendimientos y comisiones para que los trabajadores comparen y elijan mejor.

En 23 años de existencia del SAR, el estado de cuenta de las AFORES ha registrado diversas modificaciones. En la actualidad, Gerardo Chavarría destaca que la forma de presentación de este documento facilita la lectura al trabajador y, en caso de tener alguna inquietud sobre el mismo, las áreas de servicio de las AFORES pueden aclarar cualquier duda.

Cabe resaltar que el diseño del estado de cuenta es el mismo para todas las Administradoras, las cuales por Ley tienen la obligación de enviarlo al menos tres veces al año -en enero, mayo y septiembre- al domicilio que los trabajadores hayan proporcionado.

El gerente de Metodología y Asesoría Comercial de Afore SURA precisa que la reposición del estado de cuenta se puede solicitar en cualquier momento a la AFORE y refiere que el tiempo de respuesta depende del medio por el cual sea solicitada. “Sin embargo, al realizar la solicitud por nuestros medios digitales, portal web y la app AforeMóvil SURA la reposición es inmediata”.

Añade que desde 2019 Afore SURA ha desarrollado estrategias de acercamiento a los trabajadores a través de medios digitales, webinars y Facebook Live para invitarlos a estar al pendiente de sus estados de cuenta. “Les remarcamos que si identifican alguna inconsistencia se comuniquen a nuestro call center para recibir la orientación correcta. Adicionalmente, de manera periódica, les enviamos correos que promueven la lectura de este documento y se les brinda información sobre el manejo de las cuentas individuales”.

www.suramexico.com/afore Sistema de Ahorro para el Retiro

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No hay pretextos para dejar en el olvido el ahorro para el retiro, hoy es más fácil saber qué pasa con el dinero que maneja tu Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE), solo necesitas descargar la app que te permitirá consultar tu saldo y estado de cuenta, solicitar a detalle los movimientos de tu cuenta individual, verificar tus datos (CURP, RFC, fecha de nacimiento, número de seguridad social), domiciliar tu ahorro voluntario, entre otras opciones. ¿Qué esperas para descargarla y averiguar más sobre tus recursos para el retiro?

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n México hay más de 82 millones de usuarios de internet, de los cuales el 75 por ciento posee algún servicio financiero, entre ellos una Cuenta AFORE (62 por ciento), tarjeta de crédito (73 por ciento) y cuenta de nómina (70 por ciento), revela el ‘Estudio sobre los Servicios Financieros de los Usuarios de Internet en México 2019’ de la Asociación de Internet MX. Y aunque el smartphone es el principal medio donde los internautas realizan sus transacciones financieras, seguido de cajeros automáticos, solo dos de cada 10 usuarios de internet contratan sus productos financieros en línea, entre ellos una cuenta AFORE (seis por ciento).

Hoy es más práctico abrir una Cuenta AFORE, puedes hacerlo a través de una aplicación o app. Cabe mencionar que ocho de las 10 AFORES que forman parte del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) ofrecen este servicio.

Alejandro Dryjanski, director Corporativo de Investment Management y Afore Citibanamex, expresa en entrevista que en la era digital es más fácil tener un mayor control del ahorro para el retiro sin necesidad de salir de casa. “Estamos más cerca de nuestros más de 12 millones de afiliados ofreciéndoles las herramientas necesarias para que estén al día con su futuro, además de brindarles estrategias de vanguardia e información relevante en previsión y seguridad social que todos los trabajadores mexicanos merecemos tener”.

Remarca que una de las herramientas más eficientes para estar cerca de sus afiliados es la app. “A través de ella nuestros clientes tienen acceso a 28 servicios, entre los principales consultar saldo y movimientos, realizar aportaciones voluntarias, solicitar estado de cuenta y detalle de movimientos; actualizar datos como email, domicilio o teléfono; autorizar el pago de parcialidades de retiro por desempleo; calcular pensión, abrir una cuenta, iniciar el ahorro voluntario para sus hijos o localizar los Centros de Atención para el Retiro (CARES). Gracias a esta app nuestros clien-

tes pueden tener el control total de su retiro desde su celular y estar informados con todo lo que sucede, con lo más relevante del SAR”.

El directivo refiere que uno de los beneficios que aportan las apps de las AFORES es la seguridad. “Por lo que respecta a la app AforeMóvil Citibanamex, para proteger la información de los clientes cuenta con reconocimiento facial y enviamos notificaciones cuando hay un movimiento de cuenta, mensajes de educación financiera, tips de ahorro para el retiro y estrategias para mejorar y reforzar la importancia de la inclusión financiera.

Tenemos un canal especializado en proveer a nuestros afiliados las más sofisticadas estrategias en el uso de herramientas financieras para el ahorro a largo plazo”.

Afore Citibanamex ha registrado más de 1,000,000 de descargas de la app en Google Play y App Store, y más de 600,000 afiliados vinculados digitales con los que actualmente establece comunicación diaria y sin intermitencia. Las operaciones más frecuentes en esta app es la consulta de estados de cuenta, notificaciones y mensajes, así como la modificación de domicilio y datos de los usuarios registrados, cuyo rango de edad va de los 18 a 60 años de edad, no obstante, los que más la utilizan oscilan entre los 25 a 50 años de edad.

Dryjanski declara que uno de cada cuatro trabajadores de todo el país está afiliado a Afore Citibanamex. “Tenemos una enorme responsabilidad fiduciaria y de compromiso social con todos y cada uno de los trabajadores. Es por eso que siempre vamos a la vanguardia en todo lo referente a innovación y tecnología, no solo para poder estar más cerca de ellos, sino para conocerlos mejor y otorgarles mejor asesoría en temas de previsión social que tanta importancia y relevancia tiene en su presente y, más aún, en su futuro”.

Sistema de Ahorro para el Retiro

A través de la app nuestros clientes pueden consultar su saldo, realizar aportaciones voluntarias, hacer un cálculo de su pensión y muchos beneficios más.

Gracias a la app nuestros clientes pueden tener el control total de su retiro desde su celular y estar informados con todo lo que sucede, con lo más relevante del SAR.

Alejandro Dryjanski, director Corporativo de Investment Management y Afore Citibanamex.

Ahorro voluntario en unos cuantos clics Respecto a qué tan recurrente es la domiciliación para generar ahorro voluntario, el director Corporativo de Investment Management y Afore Citibanamex señala que más del 50 por ciento de los registros digitales de esta Administradora realiza algún tipo de aportación voluntaria.

De hecho, precisa que el 23 por ciento de toda la captación de ahorro voluntario que se hace a través de las aplicaciones móviles del gremio corresponde a la app Afore Citibanamex.

Menciona que con programas como GanAhorro motivan a los usuarios para que generen ahorro voluntario mediante compras usuales. “El ahorro voluntario es relevante, ya que complementa de forma vital el ahorro mandatario de 6.5 por ciento sobre el ingreso base, el cual considera que es poco e insuficiente.

“Por ello la importancia que le damos al ahorro voluntario y a sus distintos esquemas para poder fortalecer el ahorro total de nuestros afiliados”.

El 19 de noviembre de 2019, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) lanzó el programa GanAhorro por medio de la app AforeMóvil, un beneficio exclusivo que permite a los ahorradores del SAR ganar dinero transformado en ahorro voluntario con tan solo comprar sus productos favoritos al precio que ya conocen. Por ejemplo, si pagan dos boletos de cine, reciben gratis 36 pesos en su Subcuenta de Ahorro Voluntario de la Cuenta AFORE. Actualmente en GanAhorro participan más de 20 marcas, tales como Cinépolis, Best Buy, Starbucks, Innovasport, Acuario Inbursa, Spotify, Wow Rewards, Membresías Xbox Live, Club América, Médica Vrim, Kaspersky, Factura Fiel, Microsoft, Bitdefender, Blim, Crunchyroll, Nintendo, Xbox, PlayStation, Steam, Rixty, Blizzard, Minecraft, así como recargas de tiempo aire Telcel, AT&T, Movistar, UNEFON y Virgin Mobile.

www.banamex.com/afore

Transacciones financieras digitales 30% 36% +82

millones de usuarios de internet en México.

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usa al smartphone como el principal medio para realizar sus transacciones financieras, seguido de cajeros automáticos.

de cada 10 internautas adquieren sus productos financieros en línea.

está completamente satisfecho con los servicios financieros en línea.

45%

de los usuarios de internet en México utiliza herramientas de seguridad para proteger sus dispositivos móviles.

41%

8

de los internautas considera que puede encontrar todos los servicios financieros en línea.

de cada 10 jóvenes han escuchado hablar de las AFORES, pero solo el 38% tiene acceso a una cuenta individual en una AFORE.

75%

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de los internautas posee algún servicio financiero, de los cuales 62% tiene una Cuenta AFORE.

de cada 10 jóvenes acostumbra a ahorrar.

6%

48%

de los internautas mexicanos usa los medios electrónicos para contratar una AFORE.

de los jóvenes ahorra en alcancías o ‘guardaditos’.

Fuentes: Estudio sobre los Servicios Financieros de los Usuarios de Internet en México 2019’ de la Asociación de Internet MX / Encuesta ‘Ahorro y futuro,¿cómo viven los jóvenes el retiro, 2019’ de la Asociación Mexicana de AFORES (AMAFORE).

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Cuando el titular de la Cuenta AFORE fallece, los beneficiarios establecidos en la Ley del Seguro Social (IMSS) o la Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) heredan los recursos a través de una de pensión, pero en caso de no cumplir con los requisitos para recibir este beneficio tendrán el derecho a disponer el monto total de la Cuenta AFORE. Descubre si eres beneficiario y cómo puedes llevar a cabo la reclamación de estos recursos.

No solo los dependientes económicos del trabajador pueden acceder a esos recursos, ya que también existen los beneficiarios legales y no legales.

María Arizmendi González, directora de Experiencia del Cliente y Mercadotecnia de Afore XXI Banorte.

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H

oy más que nunca se habla de muerte todos los días, tanto en México como en el mundo.

La cifra de fallecidos por Covid-19 en México, (35,006 defunciones al 12 de julio de 2020) ha desencadenado una serie de dudas e inquietudes respecto al destino que enfrentarán las familias que se han quedado sin soporte económico, sin el apoyo del padre, madre, cónyuge o hijos que eran responsables de la manutención del hogar.

Para quienes laboraban en el sector formal la historia puede resultar favorecedora, sobre todo si cotizaban a los institutos de seguridad social (IMSS o ISSSTE) o eran trabajadores independientes que realizaban aportaciones voluntarias a su Cuenta AFORE. María Arizmendi González, directora de Experiencia del Cliente y Mercadotecnia de Afore XXI Banorte, comenta que no solo los dependientes económicos del trabajador pueden acceder a esos recursos, ya que también existen los beneficiarios legales y no legales.

Indica que los beneficiarios pueden tener derecho a una pensión de acuerdo con lo siguiente: si a la fecha de defunción el titular de la Cuenta AFORE cumple por lo menos con 150 semanas cotizadas o tres años de servicio y conserva la vigencia de derechos por los institutos de seguridad social, sus beneficiarios pueden acceder a una pensión por el IMSS o el ISSSTE, según corresponda; si el fallecimiento de titular de la Cuenta AFORE ocurrió a causa de un riesgo de trabajo, no es necesario tener un mínimo de semanas o tiempo cotizado, solo se deberá

Sistema de Ahorro para el Retiro

obtener el dictamen de defunción por Riesgo de Trabajo ST-3 para el IMSS y para el ISSSTE dictamen de defunción formato RT-09.

“En caso de no cumplir con los requisitos para acceder a una pensión, el instituto de seguridad social (IMSS/ISSSTE) respectivo les otorga una Negativa de Pensión a los beneficiarios y con ese documento podrán retirar el total de los recursos de la Cuenta AFORE”, puntualiza la directiva.

Para determinar el derecho de disponer de los recursos de la Cuenta AFORE, o bien, si el saldo de la cuenta se considera para complementar su pensión, Arizmendi González subraya que es muy importante identificar bajo qué régimen se pensiona el beneficiario.

Asimismo, recomienda al beneficiario acudir a su AFORE para conocer si los datos registrados se encuentran correctos; confirmar a qué instituto de seguridad social tiene que acercarse (IMSS o ISSSTE); averiguar cuál es la documentación necesaria que debe presentar para ingresar su solicitud de pensión y conocer la documentación para solicitar el retiro de la Cuenta AFORE. Expresa que “la Cuenta AFORE forma parte del patrimonio del trabajador que cotiza ante un instituto de seguridad social (IMSS o ISSSTE), y brinda protección a sus beneficiarios en lo correspondiente a la salud con servicios médicos, medicamentos, hospitales, deportivos, culturales y, por otra parte, reduce la incertidumbre económica sobre su futuro al otorgar una pensión, o bien, disponer del total de la Cuenta AFORE cuando no se tiene derecho a la pensión”.

¿Qué pasa con los trabajadores independientes?

2 regímenes para la Ley del Seguro Social (LSS) 1. Si la pensión se otorga por Ley 73, dispone el monto total de las siguientes subcuentas:

a) SAR 92

(recursos acumulados del 1 de mayo de 1992 al 1 de julio de 1997).

b) Retiro 97

(recursos acumulados del 1 de julio de 1997 a la fecha).

c) Vivienda 92

(recursos acumulados del 1 de mayo de 1992 al 1 de julio de 1997).

d) Vivienda 97

(recursos acumulados del 1 de julio de 1997 a la fecha).

2. Si la pensión se otorga por Ley 97, dispone el monto total de las siguientes subcuentas: Fuente: Afore XXI Banorte.

a) SAR 92

Cabe destacar que cuando se trata de los beneficiarios de un trabajador independiente que no cotizaba a ningún instituto de seguridad social pero realizó Ahorro Voluntario, pueden reclamar los recursos de la Subcuenta de Ahorro Voluntario de la Cuenta AFORE, esto de acuerdo con la Ley del SAR en el artículo 79, precisa la directora de Experiencia del Cliente y Mercadotecnia de Afore XXI Banorte.

(recursos acumulados del 1 de mayo de 1992 al 1 de julio de 1997).

b) Vivienda 92

(recursos acumulados del 1 de mayo de 1992 al 1 de julio de 1997).

www.xxi-banorte.com

2 regímenes para la Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (LISSSTE) 1. Si la pensión se otorga por régimen Décimo Transitorio, el beneficiario dispone las siguientes subcuentas en Pensionissste:

a) SAR ISSSTE 92

(recursos acumulados del 1 de mayo de 1992 al 31 de diciembre de 2007).

b) Retiro 2008

(recursos acumulados del 1 de enero de 2008 a la fecha).

c) FOVISSSTE 92

(recursos acumulados del 1 de mayo de 1992 al 31 de diciembre de 2007).

d) FOVISSSTE 2008

(recursos acumulados del 1 de enero de 2008 a la fecha).

2. Si la pensión se otorga por régimen de Cuentas Individuales, el beneficiario dispone las siguientes subcuentas:

a) SAR ISSSTE 92

(recursos acumulados del 1 de mayo de 1992 al 31 de diciembre de 2007).

b) FOVISSSTE 92

(recursos acumulados del 1 de mayo de 1992 al 31 de diciembre de 2007).

Fuente: Afore XXI Banorte.

Sistema de Ahorro para el Retiro

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Tu dinero, tus rendimientos ¿Te has puesto a pensar qué pasa con los recursos de tu Cuenta AFORE? ¿En qué se invierte tu dinero y cómo logran las AFORES obtener rendimientos por tu ahorro?

Asimismo, toma nota, porque a partir de diciembre de 2019 hay una nueva forma de invertir tu ahorro para el retiro, ya que ahora las SIEFORES Básicas evolucionaron a una modalidad de SIEFORES Generacionales.

D

ebes saber que uno de los principales mandatos del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) es que los ahorros de los trabajadores sean invertidos en condiciones adecuadas de rendimiento y riesgo.

Es por lo anterior que la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) establece un régimen de inversión cuya misión es que las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES) garanticen las inversiones realizadas por las SIEFORES o fondos de inversión a nombre del trabajador.

El propósito del régimen de inversión establecido por la CONSAR es promover una adecuada diversificación del portafolio de inversión de las SIEFORES Generacionales. Lo deseable es que las SIEFORES puedan invertir en la mayor gama de instrumentos financieros, con una visión de largo plazo que busque maximizar el ahorro del trabajador al momento de su retiro.

“Bajo la normatividad que rige a las AFORES y supervisa la CONSAR se debe cumplir una serie de límites que en su conjunto constituyen el régimen de inversión. Este esquema regulatorio permite un manejo prudente y consistente con la perspectiva de largo plazo del ahorro, pues solamente se permiten inversiones en instrumentos públicos, con calificaciones de riesgo bajas y en estructuras que permitan la protección de los intereses de los ahorradores”, explica Eduardo Villarreal, director general de Afore InverCap. Menciona que en el caso de Afore Invercap se enfocan en empatar el perfil del trabajador con el tipo de inversiones que se realiza. “Es decir, buscamos instrumentos que en términos de riesgo y rendimiento a mediano y largo plazo embonen con el tiempo que le queda al trabajador para su retiro.

Simultáneamente analizamos escenarios y tendencias a futuro para buscar e invertir en historias que tienen potencial de crecimiento pronunciado en un horizonte de inversión de largo plazo. En esta tarea procuramos acompañar a nuestros clientes con un producto financiero de retiro de vanguardia, que vaya acompañando las necesidades a lo largo de su vida laboral y que le permita prepararse de la mejor manera al momento de su retiro”.

Villarreal indica que dentro del marco regulatorio vigente no solo es viable, sino también deseable que las AFORES inviertan en proyectos con la

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Sistema de Ahorro para el Retiro

Nos enfocamos en empatar el perfil del trabajador con el tipo de inversiones que realizamos, es decir, buscamos instrumentos que en términos de riesgo y rendimiento a mediano y largo plazo embonen con el tiempo que le queda al trabajador para su retiro.

Eduardo Villarreal, director general de Afore InverCap.

capacidad de generar flujos de efectivo de manera recurrente en horizontes de largo plazo. “Los ingresos de esos proyectos resultan resilientes al ser planificados en el tiempo bajo diferentes escenarios económicos o financieros, y son administrados con reglas claras de operación por entidades o personas que han demostrado a lo largo del tiempo su capacidad para poner en marcha de manera exitosa otros proyectos similares, buscando siempre la alineación de intereses de todas las partes involucradas.

Es de particular importancia que estos proyectos contribuyan al desarrollo sostenible de nuestro país en todas sus dimensiones”.

Asimismo, señala que debido a que el tema de la sustentabilidad ha tomado mayor relevancia en el entorno financiero internacional, poco a poco se ha convertido en estándar de mercado la búsqueda y oferta de proyectos sustentables. “También de nuestro lado hemos sido más activos en la búsqueda de inversiones que privilegien la sustentabilidad sin sacrificar rendimientos de largo plazo y en establecer ante contrapartes y empresas nuestro apetito de invertir en proyectos verdes, aquellos que busquen crear un impacto positivo en el planeta o en la sociedad en conjunto con rendimientos atractivos. Las AFORES hemos encontrado mayor oferta de proyectos que consideren sustentabilidad, sin embargo, consideramos que queda mucho camino por recorrer”.

Agrega que la capacidad de análisis y gestión que han desarrollado las AFORES a lo largo del tiempo, procurando el constante desarrollo de su capital humano, así como invirtiendo en tecnología y otros recursos materiales necesarios, les ha permitido construir portafolios de inversión que generan rendimientos positivos en horizontes de largo plazo, más allá del inicio y el fin de diferentes ciclos económicos y a pesar de las fluctuaciones de los mercados en el corto plazo, como sucedió en febrero de este año, cuando los mercados financieros nacionales e internacionales mostraron una alta volatilidad como resultado del brote del Covid-19 en China y la posterior declaración de pandemia global por parte de la Organización Mundial de la Salud (OMS).

Conoce más sobre los Fondos Generacionales Cada AFORE contaba con cinco fondos de inversión que se asignaban a las personas de acuerdo con su edad. Cada SIEFORE tenía reglas y límites de inversión para cada tipo de instrumento en los que invertía tu dinero.

A partir de diciembre de 2019 cambió el escenario. De acuerdo con la CONSAR, los cambios fundamentales en este nuevo modelo o esquema es que el número de SIEFORES aumentará a 10; los recursos de cada trabajador serán asignados a la SIEFORE asociada a su fecha de nacimiento y se mantendrá en ella durante toda su vida laboral; cada SIEFORE contempla un régimen de inversión, el cual se adecua a la edad del trabajador y se vuelve más conservador conforme se acerca a su retiro.

El director de Inversiones de Afore InverCap comenta que el esquema de Fondos Generacionales permite dar a los trabajadores una solución de inversión de acuerdo con su grupo de edad y que maximice su ahorro para el retiro. “Por ejemplo, en la juventud, los trabajadores tienen el futuro por delante y se espera que sus mejores años de ingreso están por venir. En ese escenario conviene que la persona invierta más en activos riesgosos, pues el ahorro que pueda hacer ahora podrá ser compensado por sus ingresos futuros, en consecuencia, el Fondo Generacional de su grupo de edad debe tomar más riesgo. Por otro lado, alguien más cercano a retirarse debe buscar cuidar el patrimonio que le llevó tiempo formar, por lo tanto, el Fondo Generacional para su grupo de edad debe enfocarse en preservar el capital. El esquema de Fondos Generacionales permite que el trabajador transite durante su carrera profesional con un perfil de riesgo adecuado con la etapa de ahorro que está viviendo”.

Concluye que el hecho de que el SAR sea un esquema de contribución definida y no de beneficio definido como el esquema anterior, no pone en riesgo su viabilidad. “Por supuesto, aún hay mucho que se puede hacer para procurar mejores condiciones de retiro para todos los trabajadores en México”.

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¿Qué es una SIEFORE? Son las Sociedades de Inversión de Fondos para el Retiro, mejor conocidas como SIEFORES. Son fondos de inversión donde se depositan los ahorros de los trabajadores a lo largo de toda su vida laboral. Las administradoras de estos recursos son las AFORES, empresas privadas.

Sistema de Ahorro para el Retiro

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Mayor ahorro obligatorio,

¿mejor pensión?

Para acceder a una mejor pensión es necesario que las aportaciones obligatorias aumenten de 6.5 por ciento a 15 por ciento, además de que se debe incrementar el ahorro voluntario. Juan Manuel Hernández, director general de Vanguard en México, explica cuáles son las alternativas para lograr estos cambios en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).

L

os trabajadores que cotizan al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) deben tener claro que las aportaciones a su Cuenta AFORE constituyen el saldo con el que se estima su pensión.

Las contribuciones tripartitas (aportaciones del trabajador, empleador y Gobierno) a la subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV) suman el 6.5 por ciento del salario base de cotización del trabajador, porcentaje que es considerado insuficiente para acceder a una pensión digna.

“No es suficiente el sistema que tenemos para dar jubilaciones dignas a todos los mexicanos. El principal problema que tiene este sistema es que el ahorro obligatorio es muy bajo, de hecho, es el más bajo de todos los países de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), ahorramos el 6.5 por ciento de nuestro salario. Diría que la principal necesidad que tiene este sistema es incrementar el ahorro obligatorio, obviamente al ser tripartita tiene que haber un acuerdo de las tres partes, de cómo se va a financiar”, declara en entrevista Juan Manuel Hernández, director general de Vanguard en México.

El directivo considera que el ahorro de 6.5 por ciento debe incrementarse a un 12 o 15 por ciento.

“Estimamos que es lo que se necesita ahorrar durante la vida laboral para tener una jubilación de alrededor del 75 por ciento de nuestro último ingreso. Esto no puede pasar de un día para otro, en unos años se podría dar ese incremento”.

Asimismo, considera relevante fomentar el ahorro voluntario, el cual registra bajos niveles en México.

“Solo el dos por ciento de los 4.2 billones de pesos que administran las AFORES corresponde a ahorro voluntario.

Ahorrar para el retiro no tiene una satisfacción inmediata

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para los trabajadores; ahorrar para dentro de 30 años es difícil conceptualizarlo y priorizarlo para el ser humano, entonces no es que a los mexicanos no nos guste ahorrar, en general el ser humano no ahorra para el retiro de manera voluntaria y en grandes cantidades”.

Destaca que el ahorro voluntario se puede fomentar por medio de un sistema de autoenrolamiento y aplicarlo de manera gradual. “Cada año los trabajadores pueden determinar un porcentaje de su salario que destinarán al ahorro voluntario para el retiro y en dos años aumentar ese porcentaje según el salario y la capacidad de ahorro. Esto se puede estudiar y proponer con los datos que posee el IMSS”.

Agrega que el 90 por ciento de las personas que participa en un sistema de autoenrolamiento decide permanecer en él, ya que les resultan accesibles los porcentajes de ahorro, los cuales deben ser menores al cinco por ciento. “Esto puede tener un impacto muy fuerte si ahorras el uno, dos, tres y hasta el cinco por ciento durante los próximos 30 años. Fomentar el ahorro voluntario con estos mecanismos de diseño de plan puede funcionar”.

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Sistema de Ahorro para el Retiro

No es suficiente el sistema que tenemos para dar jubilaciones dignas a todos los mexicanos. El principal problema que tiene este sistema es que el ahorro obligatorio es muy bajo, de hecho, es el más bajo de todos los países de la OCDE. Juan Manuel Hernández, director general de Vanguard en México