grupo REFORMA Revista comercial de Negocios Sรณlo para Suscriptores Julio 2018
TE ACOMPAร AMOS A LO LARGO DE TU VIDA LABORAL PARA
crear, incrementar y contribuir A TU PATRIMONIO
01 800 522 2367 | www.invercap.mx Los recursos en tu Cuenta Individual son tuyos. Infรณrmate en www.gob.mx/consar
Contenido Empleo, formalidad
y nuevos afiliados
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Nueva versión de AforeMóvil
12
10 básicos 8 del ahorro para el retiro
Los superhéroes del ahorro
Beneficios fiscales del ahorro voluntario
14
julio 2018
GRUPO REFORMA sar@reforma.com
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¿Trabajas por tu cuenta? 18
Alejandro Junco de la Vega Presidente y Director General
Alex Castillo Director Información Metropolitana
Rodolfo Junco de la Vega Director General Adjunto
Gerardo Lara Director Comercial
Lázaro Ríos Director General Editorial
Juan Carlos Pulido Director Comercial Experiencias de Marca
Ricardo Junco Garza Director General Comercial
Roberto Castañeda Subdirector Editorial
Ignacio Mijares Director General de Operaciones
Jorge Arturo Padilla Subdirector Editorial
Alejandro Junco de la Vega E. Director de Internet
Edgar Espinosa Director de Tecnología
Roberto Zamarripa Director de Contenidos
Roberto Segura Director de Circulación
Leonardo Valero Director Operación Editorial
Jorge Obregón Director de Producción
René Sánchez Director Editorial Negocios
Alfonso Ponce de León Subdirector Ventas Nacionales
Marcela Díaz de Sandi Coordinación de Publicidad / Elena Ramírez Coordinadora Editorial Fabiola Sánchez Editora / Zusett Santa Ana Editor Gráfico / Luis Rosales Diseño Dina Franco Publicidad / 5628-7878 ext. 1404 / dina.franco@reforma.com
Dirección de internet: www.reforma.com
Publicado e impreso en los talleres de: Consorcio Interamericano de Comunicación, S.A. de C.V. Av. México-Coyoacán No. 40, Col. Santa Cruz Atoyac. Delegación Benito Juárez, México, D.F. 03310 Impreso por: Kromática629 5628-7503.
Banco de imágenes: Shutterstock
Empleo, formalidad
y nuevos afiliados A 21 años de operación del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES) han acumulado recursos por 3.3 billones de pesos a través de cuentas individuales. El 55 por ciento de esos recursos proviene de cuotas realizadas por aportaciones obrero–patronales, es decir, de la recaudación de aquellos trabajadores formales y cotizantes al SAR desde 1997, mientras que el resto pertenece a los rendimientos obtenidos.
“La relación directa entre empleo, formalidad y nuevos afiliados al SAR ha beneficiado claramente la recaudación en el sistema de pensiones”. -CONSAR
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La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) indica que el mercado laboral resulta de gran relevancia para el sistema de pensiones por la estrecha vinculación que tiene con factores como los recursos que ingresan a las cuentas, el tiempo de cotización, la carrera salarial, el acceso a la seguridad social y la cobertura propia del sistema. Cabe destacar que la cifra de trabajadores afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) alcanza casi 20 millones de trabajadores de los cuales 3,579,170 fueron registrados en el periodo 2013-2018, es decir, en los últimos cinco años y medio se ha registrado un crecimiento del empleo formal superior en 55 por ciento respecto a las últimas dos administraciones juntas (2000-2012), informa la CONSAR. De hecho, en el periodo enero 2013 - abril 2018 el número acumulado de trabajadores registrados en una AFORE sumó 9.7 millones, cifra que se compara con los 6.3 millones registrados en el periodo 2006-2012. Por lo que se refiere al crecimiento del empleo formal, el número de cotizantes permanente promedio en el SAR ha crecido 23 por ciento respecto a la cantidad de trabajadores que aportaban a su cuenta individual en 2012. Lo recaudado en el SAR de manera histórica, por concepto de aportaciones al seguro de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV), asciende a 1,788 miles de millones de pesos (1,490 miles de millones son rendimientos). De dicha cantidad, 771,000 millones de pesos se han recaudado durante el periodo 2013– 2018, el 43 por ciento de la totalidad de dichos recursos. La CONSAR enfatiza que otra forma de notar el crecimiento de la recaudación es median-
Sistema de Ahorro para el Retiro
te la evolución de la recaudación anual. Durante la presente administración la recaudación anual promedio alcanza los 145,000 millones de pesos, frente a los 95,300 millones promedio en la administración pasada. En conclusión, la CONSAR subraya que la relación directa entre empleo, formalidad y nuevos afiliados al SAR ha beneficiado claramente la recaudación en el sistema de pensiones. Destaca que una mayor recaudación resulta fundamental para elevar los montos de ahorro de los trabajadores y, por ende, sus futuras pensiones.
10 AFORES en el SAR
PensionISSSTE, XXI-Banorte, Coppel, Principal, Inbursa, Azteca, SURA, Invercap, Profuturo y Citibanamex son las 10 AFORES del SAR. Cabe resaltar que Principal Financial Group terminó el proceso de integración de Principal y MetLife AFORE tras concretarse la compra en febrero de este año. Ambas compañías ya operan como una sola. Ahora Principal estará presente con más de 40 sucursales a nivel nacional. Y para saber en qué AFORE está tu cuenta individual puedes descargar la app AforeMóvil en tu teléfono inteligente; sólo necesitas tu CURP, un correo electrónico y tomar una foto de tu rostro y de tu identificación oficial, las cuales se resguardan en tu expediente de forma segura. También puedes saber en qué AFORE se encuentra registrada tu cuenta a través de SARTEL (0155) 1328-5000 o por internet en www.e-sar.com.mx, ingresando a la sección ‘Localiza tu AFORE’.
21
años del SAR
10 AFORES
9.7 millones
55%
3.3 billones
de pesos son los recursos acumulados en el SAR (junio 2018).
El Rendimiento Neto de las AFORES
El Indicador de Rendimiento Neto (IRN) permite conocer el rendimiento que otorgan las AFORES ya descontada la comisión. Es una herramienta sencilla y clara que da mayor transparencia al SAR y busca incentivar que las AFORES orienten sus esfuerzos a lograr una mejor gestión de los recursos pensionarios con una visión de mediano y largo plazo, explica la CONSAR. Por Ley todas las AFORES invierten el dinero de los ahorradores del SAR buscando obtener el mayor rendimiento posible bajo estrictas medidas prudenciales y de supervisión. En el sistema de pensiones conviven ahorradores de distintas edades, quienes apenas comenzaron a ahorrar en su cuenta AFORE, por lo que se pensionarán en 40 años, y hay otros que están muy cercanos al retiro. A cada ahorrador, de acuerdo con su edad y al tiempo que le falta para el retiro, le corresponden reglas de inversión distintas. Para acomodar a todos los ahorradores de distintas edades, las AFORES tienen cinco fondos de inversión llamados SIEFORES y a cada ahorrador, según su edad, le corresponde una Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SIEFORE), así que ubica la tuya.
Rendimiento Neto de la SB0 (60 años y mayores)
son los trabajadores afiliados al IMSS; 3,579,170 fueron registrados en el periodo 2013-2018.
771,000 millones de pesos es la recaudación acumulada durante el periodo 2013-2018.
de los 3.3 billones proviene de cuotas realizadas por aportaciones obrero–patronales.
SIEFORE Básica 0
20 millones
de ahorradores se registraron a una AFORE en el periodo 2013-2018.
PensionISSSTE, XXI-Banorte, Coppel, Principal, Inbursa, Azteca, SURA, Invercap, Profuturo y Citibanamex.
Fuente:CONSAR.
Rendimiento Neto de la SB1 (60 años y mayores)
Rendimiento Neto
SIEFORE Básica 1
Rendimiento Neto de la SB2 (46 a 59 años)
Rendimiento Neto
SIEFORE Básica 2
Rendimiento Neto
PensionISSSTE
6.35%
Inbursa
5.09%
Profuturo
5.59%
Citibanamex
6.34%
Profuturo
4.42%
Coppel
5.08%
XXI-Banorte
6.27%
PensionISSSTE
4.40%
Inbursa
4.74%
Coppel
6.23%
Azteca
4.35%
SURA
4.56%
Principal
6.18%
Coppel
4.17%
Citibanamex
4.54%
Profuturo
6.15%
XXI-Banorte
4.04%
Azteca
4.32%
Inbursa
6.11%
Citibanamex
3.91%
PensionISSSTE
3.97%
Azteca
6.08%
Principal
3.69%
Principal
3.77%
SURA
6.01%
SURA
3.58%
XXI-Banorte
3.77%
Invercap
5.99%
Invercap
3.51%
Invercap
2.94%
Promedio Simple
6.17%
Promedio Simple
4.12%
Promedio Simple
4.33%
6.23%
Promedio Ponderado*
4.11%
Promedio Ponderado*
4.36%
Promedio Ponderado*
Rendimiento Neto de la SB3 (37 a 45 años) SIEFORE Básica 3
Rendimiento Neto de la SB4 (36 años y menores)
Rendimiento Neto
SIEFORE Básica 4
Rendimiento Neto
Profuturo
7.55%
Profuturo
8.60%
SURA
7.23%
SURA
7.97%
Citibanamex
6.78%
Citibanamex
7.52%
PensionISSSTE
6.70%
Coppel
6.91%
Coppel
6.53%
Azteca
6.82%
Azteca
6.29%
XXI-Banorte
6.69%
El Rendimiento Neto incluye la deducción de las comisiones aplicables.
Principal
6.18%
Principal
6.67%
XXI-Banorte
6.09%
PensionISSSTE
6.59%
En la sección de ‘Estadística’ de www.consar.gob.mx hay más información sobre comisiones y rendimientos.
Invercap
5.54%
Invercap
5.97%
*Es el promedio ponderado por los activos administrados de los rendimientos netos de las SIEFORES Básicas.
Cifras al cierre del 29 de junio de 2018. CONSAR.
Inbursa Promedio Simple Promedio Ponderado*
Sistema de Ahorro para el Retiro
5.41%
Inbursa
5.80%
6.43%
Promedio Simple
6.95%
6.64%
Promedio Ponderado*
7.24%
7
A nivel global las personas están ahorrando menos de lo necesario para su retiro y México no es la excepción. Las razones son variadas, entre ellas la falta de previsión, dificultad para anticipar el futuro, condiciones económicas, falta de incentivos para ahorrar, procrastinación y falta de información, entre otros, revela la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). Y tú ¿qué tanto sabes sobre el tema del retiro y tu Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE)? No importa la edad, estás a tiempo de ahorrar y responder a tus dudas, así que no dejes para mañana lo que puedes saber hoy. 1. ¿En qué AFORE estoy? Descarga la app AforeMóvil en tu teléfono inteligente y conoce fácilmente en qué AFORE se encuentra tu cuenta individual. Sólo necesitas tu CURP, un correo electrónico y tomar una foto de tu rostro y de tu identificación oficial que se resguardan en tu expediente de forma segura. Descarga AFORE Móvil, conéctate con tu AFORE y aprovecha los servicios que te ofrece a través de la aplicación. Además de la app AforeMóvil tienes dos opciones para conocer en qué AFORE se encuentra registrada tu Cuenta AFORE: a) Por teléfono: llama sin costo desde todo el país a SARTEL (0155) 1328-5000. b) Por Internet: en www.e-sar.com.mx, ingresando a la sección ‘Localiza tu AFORE’. Para realizar la consulta deberás tener a la mano tu Número de Seguridad Social (NSS) del IMSS, si cotizas para este instituto, o tu Clave Única de Registro de Población (CURP), si cotizas para el ISSSTE. Puedes encontrar estos datos en tus talones de pago o en documentos emitidos por el IMSS o el ISSSTE. Por tu propia seguridad, solamente podrás hacer una consulta al día. Una vez que conozcas cuál es la AFORE que administra tus recursos, comunícate con ella para que recibas información sobre tu cuenta individual.
2. Registro en una AFORE Si comenzaste a cotizar al IMSS y no has elegido AFORE o eres un trabajador independiente que desea ahorrar en una, debes tramitar el registro de tu Cuenta AFORE en la Administradora de tu preferencia. Para que recibas todos los servicios que debe proporcionarte una AFORE, como el envío del estado de cuenta a tu domicilio
8
tres veces al año y con el fin de que puedas realizar trámites del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), es muy importante que tu cuenta AFORE esté registrada.
3. ¿Cómo elegir la mejor AFORE? Para ello debes tomar en cuenta tres factores: rendimientos que te da a ganar, comisión que te cobra y servicios que te ofrece. La CONSAR señala que elegir AFORE correctamente representa una de las decisiones financieras más relevantes en la vida de todos los ahorradores del SAR, ya que dicha elección repercutirá en sus finanzas personales futuras. Se estima que elegir una AFORE con altos rendimientos y bajas comisiones en lugar de una AFORE con bajos rendimientos y altas comisiones puede suponer, en el largo plazo, una pensión 25 a 30 por ciento mayor o menor, respectivamente.
4. ¿Cómo me cambio de AFORE? Los trabajadores pueden cambiar una vez al año de su AFORE a otra de su preferencia, y una vez más (es decir, máximo dos veces al año), si es a una AFORE que a lo largo del tiempo y de manera consistente haya generado mayores rendimientos. Después del segundo cambio el trabajador debe esperar por lo menos un año para realizar otro. Contacta a la AFORE a la que te quieras cambiar para solicitar que te visite un Agente Promotor a tu domicilio u oficina. Recuerda que el cambio de AFORE es gratuito.
Sistema de Ahorro para el Retiro
5. ¿Quién debe entregarme el estado de cuenta? En el SAR las AFORES son las únicas instancias autorizadas para emitir estados de cuenta, constancias de saldo o detalles de movimientos de las cuentas de ahorro para el retiro de los trabajadores. Por tu seguridad, ni la CONSAR ni alguna otra instancia tienen acceso a tu información y sólo la AFORE en la que está tu cuenta podrá decirte cuánto ahorro tienes, ya que es quien administra tus recursos. Por Ley, las AFORES tienen la obligación de enviar tu estado de cuenta al menos tres veces al año al domicilio que les hayas proporcionado. El envío se realiza durante los meses de enero, mayo y septiembre. Si la AFORE que administra tu cuenta no te está enviando este documento, es probable que no tenga tu domicilio actualizado. Verifica con la AFORE el motivo por el cual no te llega el estado de cuenta y, de ser el caso, actualiza tu domicilio. Independientemente de que el estado de cuenta sea enviado a tu domicilio, en cualquier momento puedes solicitar a tu AFORE un estado de cuenta adicional, una constancia de saldos o un detalle de movimientos. Si solicitaste tu estado de cuenta y no lo recibes puedes presentar una queja ante tu AFORE. En caso de que no te entreguen este documento podrás presentar tu queja ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
6. Las AFORES sólo cobran una comisión Las AFORES, como todas las empresas, cobran una comisión por los servicios que brindan en relación a las cuentas individuales de ahorro para el retiro propiedad de los trabajadores Entre los servicios que proporcionan las AFORES están los siguientes: • Administrar, resguardar e invertir los recursos de tu ahorro para el retiro para generar rendimientos. • Llevar la contabilidad e informar sobre el saldo de tu ahorro para la vivienda. • Enviar estados de cuenta a tu domicilio. • Recibir y realizar trámites en tu cuenta individual como corrección de datos o retiro de recursos, entre otros. • Establecer y proporcionar servicios de información a través de sucursales, centros de atención telefónica y páginas de internet.
Las AFORES sólo cobran un tipo de comisión, la comisión sobre saldo, que al ser anual se calcula en función de un porcentaje que se aplica al saldo acumulado en la cuenta individual. Las AFORES te reportan en pesos y centavos el cobro de este concepto en cada uno de los estados de cuenta cuatrimestrales que envían a tu domicilio.
7. Corrección y actualización de datos En caso de que existan diferencias o errores en tus datos personales como nombre, Número de Seguridad Social (NSS), Registro Federal de Contribuyentes (RFC), Clave Única de Registro Poblacional (CURP) o tu domicilio deberás pedir a la AFORE que realice las modificaciones correspondientes llenando una solicitud de corrección de datos que te proporcionará y presentando original y copia de tu identificación oficial. Dependiendo del tipo de corrección que realices debes adjuntar a tu solicitud alguno de los siguientes documentos: constancia CURP, Cédula de Identificación Fiscal (RFC), comprobante de domicilio o certificación de la regularización y/o corrección de datos personales del asegurado emitida por el IMSS. Los beneficiarios de un trabajador fallecido podrán solicitar actualizaciones de datos presentando acta de defunción e identificación oficial del trabajador, identificación oficial del solicitante, acta de nacimiento o matrimonio, o resolución emitida por la autoridad que se declare competente para resolver la calidad de beneficiario (resolución de pensión).
8. ¿Cómo se invierten mis recursos? Las SIEFORES son el medio a través del cual la AFORE invierte los recursos de tu cuenta individual para que puedan crecer mediante la obtención de rendimientos. Las SIEFORES están supervisadas por la CONSAR y por eso siempre ofrecen una alta seguridad para el ahorro. Considerando que los rendimientos son un elemento primordial para hacer crecer tu pensión, actualmente están en operación cinco fondos en los que se invierten tus ahorros para que puedas obtener más rendimientos y una mejor pensión. Las cinco SIEFORES permiten invertir tus ahorros en instrumentos que te dan una relación apropiada entre edad, seguridad y rendimiento, dependiendo de los años que te
faltan para tu retiro, por lo que tus ahorros están depositados en la SIEFORE que te corresponde conforme a tu edad. Mientras más joven eres más diversificadas están las inversiones que se hacen con tus recursos y mientras más cercano estás al retiro, tus inversiones son más conservadoras. El objetivo del régimen de inversión al que deben sujetarse las AFORES (en qué pueden y en qué no pueden invertir tus recursos) es maximizar los rendimientos y minimizar el riesgo asociado a cualquier inversión.
9. ¿Dónde consulto mi historial de cotizaciones y aportaciones? Los institutos de seguridad social son los encargados de llevar el control y registro de las cotizaciones que los trabajadores han acumulado durante su vida laboral, así como del total de las cuotas y aportaciones que los patrones hayan realizado. Si deseas conocer el total de cotizaciones que tienes acumuladas, requieres información sobre las aportaciones realizadas por tu patrón, o necesitas detalles de tu historia laboral, deberás realizar una consulta ante el instituto para el que cotizas (IMSS o ISSSTE), toda vez que las aportaciones obrero patronales son enteradas a dichos organismos. Si detectas que tu patrón no realizó debidamente el pago de las aportaciones a tu cuenta AFORE o no te tiene dado de alta con el salario de cotización correspondiente, notifícaselo para que realice las correcciones necesarias. En caso de que tu patrón no atienda tu observación deberás hacerlo del conocimiento del IMSS o el ISSSTE, según sea tu caso, a fin de que estos institutos ejerzan sus facultades de fiscalización en contra del patrón de que se trate.
10. ¿Qué es la CONSAR? Es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro y su labor fundamental es la de regular el SAR, que está constituido por las cuentas individuales a nombre de los trabajadores que administran las AFORES. ¿Qué significa que la CONSAR regule a las AFORES? • Supervisa que los recursos de los trabajadores se inviertan de acuerdo a los parámetros y límites establecidos por la Comisión (régimen de inversión). • Establece las reglas para que el SAR funcione correctamente. • Vigila que se resguarden debidamente los recursos de los trabajadores. • Facultada para imponer multas y sanciones a las AFORES en caso de incumplimiento.
Sistema de Ahorro para el Retiro
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‘Ahorro y futuro: La aventura de mi vida’
En mayo de este año la CONSAR lanzó un nuevo módulo de educación financiera en internet llamado ‘Ahorro y Futuro. La aventura de mi vida’. Se trata de un mini-portal que busca fomentar hábitos previsionales entre los mexicanos a través de un mecanismo novedoso que permite seleccionar los principales proyectos de vida e ir aprendiendo en el camino la importancia de anticipar el futuro. El primer paso para navegar en ‘La aventura de mi vida’ es elegir el rango de edad que le corresponde a cada usuario: de 18 a 27, de 28 a 36, y de 37 a 45 años. Después puedes elegir entre los siguientes apartados: 1. Catálogo de Proyectos: esta herramienta presenta los 16 proyectos que ofrece ‘La aventura de tu vida’ para que cada ahorrador los conozca y pueda elegir su ruta de vida. Cada proyecto ofrece una descripción de los beneficios y consideraciones, así como posibles ligas de interés asociados al tema. 2. Mapa de Proyectos: es el apartado donde cada ahorrador que ingrese al portal selecciona sus cinco proyectos de vida más inmediatos (además de la jubilación). Tras elegir cinco proyectos de vida, el usuario deberá fijar metas y fechas tentativas de cumplimiento a corto, mediano y largo plazo. 3. El manejo básico de la Cuenta AFORE: resume lo que hay que saber sobre la operación de la Cuenta AFORE, brindando a los ahorradores los puntos clave y el paso a paso que necesitan conocer para sacarle el máximo provecho a su cuenta de ahorro para el retiro. 4. AforeMóvil: es un apartado promocional sobre la app que permite realizar diversos servicios de la Cuenta AFORE. 5. Guías Previsionales: cuadernillos previsionales de diversas instituciones que guían a los lectores en la previsión de sus nece-
sidades económicas a futuro para tomar cartas en el asunto con adecuada anticipación. 6. L a Buenas Referencias: se trata de un compendio de ligas de internet sobre sitios, contenidos y herramientas de particular atractivo o relevancia sobre temas financieros/previsionales. Dichas referencias están organizadas en ocho temas: Ahorro para el retiro, Capacidades financieras, Cursos de educación financiera, Economía conductual, Educación financiera, Emprendimiento, Fintech y Educación financiera internacional dirigidos a ocho distintos públicos: empleadores, inversionistas, empresarios de MiPyMEs, maestros, niños y niñas, jóvenes y millennials, mujeres y padres de familia. 7. C ursos de Educación Financiera: referencias nacionales e internacionales de cursos de educación financiera disponibles u ofertados en internet. Destaca el primer curso en línea que ofrece la CONSAR ‘El SAR para trabajadores afiliados al IMSS’, del que los usuarios pueden obtener un certificado de aprobación emitido por la CONSAR. 8. C alculadoras de Ahorro para el Retiro: además de las tres calculadoras del ahorro que ya ofrece la CONSAR (IMSS, ISSSTE e independientes) este apartado introduce una nueva calculadora cuyo objetivo es que los ahorradores visualicen el impacto del interés compuesto sobre su ahorro de largo plazo. 9. M i Futuro Con$entido: blog que integra periódicamente notas, artículos, infografías y documentos con enfoque de educación financiera y previsional, y que ofrece a los usuarios la posibilidad de comentar sobre dichos contenidos.
www.laaventurademivida.gob.mx
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Sistema de Ahorro para el Retiro
Nueva versión de
E
n marzo de este año se liberó una nueva versión de la app AforeMóvil, la cual brinda a los usuarios beneficios adicionales relacionados con los servicios de su Cuenta AFORE. Cabe señalar que a marzo de 2018, a seis meses del lanzamiento de AforeMóvil, más de 350,000 personas descargaron la aplicación, de las cuales casi 13,000 fueron ahorradores independientes (el sistema de pensiones no había logrado afiliar a este número de independientes en sus 20 años de historia). AforeMóvil es una app que puedes descargar en tu smartphone para llevar el control del ahorro de tu Cuenta AFORE en todo momento, en cualquier lugar. Para comenzar a utilizarla es necesario lo siguiente: 1. Descargar la aplicación, se encuentra disponible en App Store y Google Play. 2. Actívala ingresando tu CURP, tu número de celular y correo electrónico. Es importante saber que AforeMóvil únicamente recopila tus datos básicos. En caso de que quieras disfrutar de todos los servicios de esta app es necesario que acudas a tu AFORE para vincularte con un Agente de Servicio e integrar tu Expediente Electrónico con datos biométricos (tu voz, tus huellas digitales y tu firma). A partir de marzo Principal AFORE ofrece sus servicios a través de esta plataforma, por lo que ya son ocho AFORES las que cuentan con este servicio (Citibanamex, Inbursa, Invercap, Pensionissste, Principal Profuturo, Sura y XXI Banorte). Restan por sumarse a esta iniciativa AFORE Azteca y AFORE Coppel. Debes realizar una Aportación Voluntaria a través de AforeMóvil cuando te registras a una AFORE por primera vez, ya que el depósito garantiza que deseas reactivar o elegir una AFORE.
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AforeMóvil es una plataforma digital que brinda servicios a los ahorradores del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). Recientemente recibió el Premio Interamericano de Innovación Financiera y Empresarial por el Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN) del Banco Interamericano de Desarrollo (BID).
Nuevas funcionalidades Retiro de Aportaciones Voluntarias. Por primera vez en la historia del sistema será posible que el usuario que realiza ahorro voluntario –en este caso a través de AforeMóvil- pueda retirar, vía electrónica, su ahorro voluntario. Esta opción te permite llevar a cabo el retiro sin necesidad de acudir a la sucursal de la AFORE, con los más altos estándares de seguridad. Consulta de saldos y movimientos de cuentas de menores de edad. Puedes consultar en línea el saldo y los movimientos de recursos de la cuenta individual del menor de edad que hayas registrado en una AFORE, incluyendo la fecha de la operación, el concepto y el monto. De esta manera podrás dar seguimiento a los ahorros de tus hijos. Incorporación del Número de Seguridad Social (NSS) del IMSS. Te permite ingresar tu número de seguridad de manera opcional con la finalidad de precisar la localización de tu Cuenta AFORE. Pago de mensualidades por Retiro Parcial por Desempleo. A los usuarios que iniciaron el trámite de retiro por desempleo en la sucursal de la AFORE pueden recibir los pagos subsecuentes en AforeMóvil. Cabe recordar que el retiro por desempleo ocurre en parcialidades, por lo que esta nueva funcionalidad da la posibilidad de no acudir a la sucursal para entregas posteriores. Esto ocurrirá cuando el trabajador cuente con el derecho de Retiro Parcial por Desempleo del IMSS. Código de referencia o promoción. Se habilitó la opción para que el usuario ingrese un código de referencia o promoción con el cual podrá acceder a beneficios adicionales ofrecidos por su AFORE a través de la app AforeMóvil.
Sistema de Ahorro para el Retiro
Funcionalidades existentes
¡Actualiza la app!
Las nuevas funcionalidades se suman a las ya existentes, las cuales se mencionan a continuación:
1
Registro de trabajadores independientes.
2
Registro de trabajadores asignados.
3
Registro de menores de edad.
4
Ahorro voluntario en línea.
5
Consulta de saldos y movimientos.
6
Solicitud de estado de cuenta y movimientos.
7
Conocer en qué AFORE se encuentra el trabajador.
8
Calculadora de pensión para ahorradores.
9
Calculadora de pensión para niños.
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Comparar a las AFORES (Consulta el Índice de Rendimiento Neto, IRN).
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Geolocalización de más de 7,000 puntos de ahorro.
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Guía de ahorro en punto de venta (pasos a seguir para que el cajero pueda ejecutar la operación).
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Contacta a tu AFORE.
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Buzón de beneficios y notificaciones. Fuente:CONSAR.
Para los que viven en el extranjero Si vives fuera de México puedes realizar diversos trámites a través de AforeMóvil. Localizar tu cuenta o registrarte en una AFORE. Aportar voluntariamente en tu cuenta. Calcular el monto de tu pensión dependiendo de tu ahorro voluntario. Consultar el saldo de tus ahorros. Recibir notificaciones de tu AFORE. Solicitar tu estado de cuenta. Domiciliar tu ahorro. Registrar a tus hijos y realizar aportaciones a sus cuentas individuales. Además, si quieres abrir una cuenta para tus hijos estando dentro o fuera de territorio mexicano, los requisitos que necesitas son los siguientes: • CURP de tu hijo o hija, debe ser menor de edad. • Acta de Nacimiento de tu hijo o hija.
Es recomendable que los usuarios mantengan actualizada su aplicación en caso de que no se haya configurado la actualización automática, o bien, consultar frecuentemente las nuevas versiones liberadas tanto en la tienda iOS como en Google Play. Y en caso de que pierdas o te roben el teléfono móvil donde cargas la app, debes saber que tanto tu cuenta como tus datos están seguros, ya que para acceder AforeMóvil te solicitará tu contraseña o fotografía de tu rostro para estar seguros de que eres tú. En cuanto tengas tu nuevo teléfono baja otra vez la aplicación y automáticamente se borrará la anterior descarga. Recuerda que AforeMóvil protege tus datos con los estándares más altos de seguridad Y si cambias de número telefónico tendrás que descargar nuevamente AforeMóvil, la cual te pedirá tu CURP y una fotografía para validar tu identidad y asociar tu nuevo número o aparato telefónico a la app. Es muy simple y es completamente gratis.
Digitalización del SAR en México En el Nuevo Documento de Trabajo ‘Digitalización del Sistema de Ahorro para el Retiro en México’ la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) narra el proceso de digitalización del SAR en el periodo 2013-2018. La CONSAR señala que la estrategia operativa para llevar a cabo la digitalización se planteó con base en cinco ejes: nuevo marco regulatorio, Expediente Digital, autenticación biométrica; movilidad, ahorro voluntario a través de corresponsales y AforeMóvil, y supervisión digital. Nuevo Marco Regulatorio. En 2014 inició la actualización de los fundamentos regulatorios operativos del sistema de pensiones, en particular la denominada Circular Única Operativa (CUO) que ha llevado a diversas modificaciones a la regulación para incorporar gradualmente los siguientes aspectos: creación del Expediente Electrónico Único (EEU): la obligatoriedad de incorporar los biométricos (huella digital y voz) como factor de autenticación para ahorradores y para empleados de
Sistema de Ahorro para el Retiro
las AFORES que ofrezcan servicios al cliente; reglas operativas para aceptar ahorro voluntario a través de una domiciliación a cuentas bancarias y depósitos en efectivo mediante redes comerciales; lineamientos generales para proporcionar servicios remotos y registrar cuentas por medio de AforeMóvil y Ventanilla Universal de servicios en el Portal e-SAR. Expediente digital: surge como respuesta a la necesidad de eliminar el expediente en papel que había sido la norma a lo largo de 17 años. Al contar con un expediente electrónico único y portable durante toda la vida laboral del ahorrador se disminuyen costos operativos, se evitan inconsistencias en la información, mejora el conocimiento del cliente y se protegen los datos de los usuarios con los máximos estándares de seguridad, lo que permite un mejor control y monitoreo de la actividad en el SAR. Autenticación biométrica: garantiza la identificación de los usuarios, protege las cuentas y blinda los ahorros de los trabajadores. Cada vez que un trabajador tiene contacto con su AFORE (ya sea al momento de registrarse, traspasarse o solicitar un servicio presencial), la administradora deberá enrolar o verificar al trabajador utilizando su información biométrica (fotografía, grabación de voz y 10 huellas digitales) registrada y almacenada con los más altos estándares de calidad y seguridad conforme a estándares internacionales. Movilidad: gracias a la tecnología se desarrollaron, primero, los mecanismos para conectar distintas redes comerciales con las AFORES con el fin de que los ahorradores del sistema pueden realizar depósitos de ahorro voluntario de forma sencilla y segura; segundo, se desarrolló la aplicación AforeMóvil, donde cualquier persona puede conectarse con su Afore, abrir una cuenta, consultar su saldo y realizar aportaciones voluntarias en línea. Supervisión digital: gracias a la transfor mación operativa del sistema de pensiones ha sido posible generar una nueva infraestructura de información para la supervisión, confiable, precisa y en tiempo real de la operación de todo el SAR, lo cual provee de insumos a la CONSAR para validar que la operación fluya debidamente y permite identificar riesgos de manera eficaz.
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Beneficios fiscales del ahorro voluntario ¿Sabías que el ahorro voluntario que realices a tu cuenta AFORE puede ser sujeto de beneficios fiscales, es decir, deducción de impuestos?
Tipo de aportación Corto plazo
E
l ahorro voluntario es el ahorro adicional que realizas a tu cuenta AFORE y que, dependiendo de tus objetivos y prioridades, puede servirte para un gasto o inversión futura, o bien, para aumentar el monto de tu pensión. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) señala que puedes obtener mejores rendimientos con la
seguridad de que tus aportaciones se están realizando correctamente. Además, tienes la posibilidad de deducir el ahorro voluntario en tu declaración anual siempre y cuando mantengas dicho ahorro en tu cuenta AFORE hasta que cumplas 65 años de edad. Para hacerlo, la CONSAR sugiere que tengas en cuenta lo siguiente:
Monto máximo deducible
Cuándo lo puedes retirar
Retención del ISR1
No hay beneficio fiscal.
Cada 2 a 6 meses, dependiendo de la AFORE.
Sobre los rendimientos generados.2
• Deducción hasta del 10% del ingreso acumulable sin que exceda el equivalente a 5 salarios mínimos elevados al año (159,048 para 2018).3
Largo plazo
• Puede diferirse el pago del ISR que corresponda a los ingresos que se traduzcan en aportaciones que se realicen a la subcuenta de ahorro de largo plazo con una permanencia superior a 5 años, hasta un monto de $152,000.00 en cada ejercicio fiscal.4
• Antes de 5 años. • Después de 5 años.
• 29% sobre el monto a retirar si dispones de ellos antes de 5 años. • 20% a cuenta del ingreso anual del trabajador si dispones de ellos después de 5 años.
El estímulo fiscal garantiza al trabajador la tasa del impuesto más baja entre el año en que realiza el depósito de las aportaciones de ahorro a largo plazo y el año en que las retira.
Aportaciones Complementarias de Retiro
Deducción hasta el 10% del ingreso acumulable sin que exceda el equivalente a 5 salarios mínimos elevados al año.
1. El retiro anticipado de estos tipos de ahorro es considerado un ingreso, por lo que se deberá tributar al disponer de los mismos antes de que se cumplan los requisitos de permanencia establecidos en los artículos 145 y 151, fracción V de la Ley del Impuesto sobre la Renta (LISR).
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Al momento de pensionarse o recibir una Negativa de Pensión.
• Sobre los rendimientos generados. • 20% a cuenta del impuesto anual si se retiran antes de los 65 años.
2. Determinada por el artículo 21 de la Ley de Ingresos de la Federación para el ejercicio fiscal de 2017, 0.46%. 3. Se deberá considerar el salario del ejercicio fiscal que se va a deducir. 4. Artículos 142 fracción XII, 145, 152 y 185 de la LISR; artículo 305 RLISR.
Sistema de Ahorro para el Retiro
Fuente:CONSAR.
Contacta a tu AFORE y al SAT
Para obtener mayor información sobre los beneficios fiscales del ahorro voluntario solicita la asesoría especializada de tu AFORE. También puedes contactar al Servicio de Administración Tributaria (SAT) al 01800-4636-728.
Tipos de ahorro voluntario Dependiendo de las metas de ahorro que te propongas, hay tres alternativas de ahorro voluntario para ti.
a) Corto plazo
Estas aportaciones se invierten con un horizonte de corto plazo. Por ejemplo, si piensas utilizar el dinero en un periodo corto, esta sería tu mejor opción porque puedes disponer de él a partir de los dos meses.
b) Aportaciones de mediano plazo
Esta es una inversión de más largo plazo pues tus ahorros deben permanecer invertidos un mínimo de cinco años. Recuerda que entre más tiempo se quede invertido tu ahorro generará mayores ganancias y podrás alcanzar más fácil tus metas.
c) Aportaciones de largo plazo
En este tipo de ahorro la inversión debe permanecer en tu cuenta hasta que cumplas 65 años de edad. Si las dejas hasta tu retiro (65 años) obtendrás un beneficio fiscal.
Ahorra fácil Ahorro en efectivo Incrementar tu ahorro ahora es fácil, rápido y a la vuelta de la esquina a través de las sucursales de Telecomm, Bansefi, Farmacias del Ahorro y la Red de la Gente, en tiendas 7-Eleven, Extra, Círculo K y Chedraui de todo el país o en puntos Yastás a nivel nacional. Únicamente debes proporcionar tu CURP y el monto que deseas aportar al cajero de la red donde decidas hacer tu depósito, quien deberá entregarte un recibo como comprobante de tu depósito (mínimo 50 pesos). Revisa que tus datos estén correctos. Puedes llamar directamente a tu AFORE para confirmar tu depósito, el teléfono viene en el ticket.
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Ventanilla Acude a cualquier sucursal de la AFORE y realiza el depósito siguiendo las indicaciones que te den directamente en la ventanilla, no hay montos mínimos ni máximos. Cuando hagas ahorro voluntario es indispensable que designes a tus beneficiarios para que a ellos les entreguen estos recursos si algún día llegaras a faltar.
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5 4 Desde tu celular Y si no quieres salir de tu casa, puedes ahorrar voluntariamen3 te a través4de TRANSFER, ya sea desde la app AforeMóvil o vía
mensajes de texto (SMS). Sólo tienes que ligar tu celular a una cuenta TRANSFER y posteriormente podrás hacer aportaciones ingresando tu CURP y el monto a ahorrar (mínimo 50 pesos). Debes confirmar tu depósito y al finalizar la transacción recibirás una notificación y una liga donde podrás descargar tu comprobante con el folio de autorización.
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Domicilia tu Ahorro Descuentos por medio de una tarjeta de débito, los cuales serán transferidos de forma automática a la Cuenta AFORE. Los depósitos son a partir de 50 y hasta 10,000 pesos, con la periodicidad que decidas. El servicio se puede realizar proporcionando la siguiente información: • Número de tarjeta o cuenta CLABE. • Monto de la aportación. • Periodicidad con la que deseas se realice el descuento.
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El servicio se puede realizar ingresando al portal de e-sar (www.esar.com.mx), el cual cuenta con todos los protocolos de seguridad y confidencialidad en la información.
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A través de tu patrón Descuentos vía nómina a través de tu área de recursos humanos para que ahorres la cantidad que deseas.
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Puedes realizar aportaciones voluntarias después de dos meses, es decir, a partir del primer depósito o del último retiro (conforme a los prospectos de información de cada AFORE, consúltalos). Verifica el saldo de tus aportaciones voluntarias a través de los estados de cuenta que la AFORE envía a tu domicilio tres veces al año y ve cómo tus depósitos crecen día con día gracias a tu constancia y a los rendimientos que te da a ganar tu AFORE. Recuerda que si lo decides puedes disponer de forma total o parcial de tus aportaciones voluntarias cada dos o seis meses, ello dependerá de la AFORE en la que estés. ¿Sabías que hoy cuatro de cada 10 pesos que están en tu cuenta son de intereses que has ganado por la inversión de tus ahorros? Si eres un trabajador independiente o trabajas por tu cuenta deberás registrarte primero en una AFORE para empezar a hacer tus depósitos y guardar dinero para tu retiro. Y considera que al igual que con las aportaciones obligatorias, las AFORES te cobran una comisión como pago por el servicio de administración, resguardo e inversión de los recursos de la cuenta individual. Como dato adicional, debes saber que en 2017 el ahorro voluntario total realizado en las AFORES de enero a diciembre alcanzó un crecimiento de 82.7 por ciento en términos reales respecto a 2016. Se trata del año con más aportaciones de ahorro voluntario en los 20 años de historia del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).
Sistema de Ahorro para el Retiro
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Los
superhéroes
del N
ahorro
o obstante las últimas cifras del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) registran que 28 por ciento de los 32 millones de hogares en México está dirigido por mujeres, también revela que el 73 por ciento de los hombres es la cabeza de familia, de ahí que el varón es visualizado como el principal proveedor, protector y líder, por lo que los hijos suelen verlo como ejemplo a seguir y tienden a imitar sus actitudes. Los padres también influyen en gran medida en la vida de los hijos, por lo que tienen la responsabilidad de empezar a actuar desde hoy para lograr un mejor futuro financiero, primero para ellos mismos y, posteriormente, para sus pequeños, enfatiza la CONSAR. Es por ello, destaca la Comisión, que uno de los ejemplos y enseñanzas económicas más importantes que un padre puede dejar a sus hijos es el ahorro, el cual se puede predicar con pequeñas acciones como la buena administración del ‘domingo’, la construcción de un presupuesto o la visualización de una meta de ahorro. El ahorro temprano no sólo brindará a los hijos mayores beneficios financieros, sino que también ayudará a los padres a no ser una carga para sus hijos en el futuro porque contarán con un ‘colchón’ que les ayudará a solventar sus gastos en el momento de su retiro laboral, precisa la CONSAR. Y es que de acuerdo con la encuesta ‘Ahorro y futuro’ de la AMAFORE, un 49 por ciento de los mexicanos señala explícitamente la expectativa de que sus descendientes contribuirán a afrontar la responsabilidad de ver por ellos económicamente, dejando a un lado los nuevos compromisos económicos con los que cuentan los hijos y representando un fuerte gasto para ellos. Así que no dejes para mañana lo que puedes ahorrar hoy y conviértete en un verdadero superhéroe para tu familia, combatiendo los gastos hormiga con más ahorro para tu futuro.
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Un verdadero superhéroe no sólo ve el futuro, sino que se prepara para él, de ahí la importancia del ahorro en los padres mexicanos, subraya la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).
Tips para mejorar tu futuro económico La CONSAR proporciona una serie de alternativas que permitirán a los padres de familia llevar una administración adecuada de sus gastos en el presente con miras hacia un futuro en el que puedan enfrentar sus compromisos económicos sin tener que depender de sus hijos.
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Realiza aportaciones voluntarias en tu AFORE. Hoy en día ya cuentas con más de 15 medios para ahorrar, puede ser desde tu celular o a través de las sucursales de Telecomm, Bansefi, Farmacias del Ahorro y la Red de la Gente, en tiendas 7-Eleven, Extra, Círculo K y Chedraui de todo el país o en puntos Yastás a nivel nacional. Únicamente debes proporcionar tu CURP y el monto que deseas aportar al cajero de la red donde decidas hacer tu depósito; ahorra desde 50 pesos. A continuación, se desglosa un ejemplo que detalla la forma en la que el ahorro voluntario en tu Cuen-
ta AFORE puede cambiar en gran medida el monto de tu pensión. Un padre de familia de 34 años que comenzó a cotizar al IMSS a los 20 años con un salario de 10,000 pesos en una AFORE que le ofrece un rendimiento de cuatro por ciento, si se retira a los 65 años recibirá una pensión de 4,135 pesos, lo cual representa 41 por ciento respecto a su salario. Pero si quisiera una pensión más alta, se pueden diseñar diferentes horizontes de ahorro adicional, ello dependerá de la meta que se proponga si quiere aumentar la pensión
Datos proporcionados Salario Base de Cotización mensual:
Saldo actual en tu AFORE:
$10,000
$200,000
Género:
Edad:
Edad de retiro:
Años cotizados:
Rendimiento real antes de comisiones:
Densidad de cotización:
34
65
7
4%
80%
Resultados
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Aportaciones y rendimientos
Saldo acumulado al retiro:
$856,666
Pensión mensual estimada:
$4,135
Porcentaje de la pensión estimada con respecto al Salario Base de Cotización:
41.3%
Importante: los resultados estimados fueron calculados con base en las cifras proporcionadas. Sólo se muestran para fines ilustrativos, por lo que no representan una opinión de carácter oficial.
Sistema de Ahorro para el Retiro
Saldo actual y aportaciones futuras:
Rendimientos netos futuros:
$433,785
$422,882
Presupuesto mensual de papá
¿De cuánto quieres tu pensión? 6,000
60%
Tasa de reemplazo
41.3%
Pensión sin ahorro voluntario $4,135
Ingresos
Se puede ver la importancia de ahorrar un poco más en el siguiente ejemplo. Para aumentar la pensión a 6,000 pesos se tendrían que ahorrar 829 pesos al mes (27 pesos diarios), esto sería tener 60 por ciento más respecto a tu salario.
¿Cuánto quieres para tu pensión?
¿Quieres una pensión de $6,000? Al mes tendrías que ahorrar voluntariamente en tu AFORE
Semana 2
Semana 3
Semana 4
Semana 1
Semana 2
Semana 3
Semana 4
Semana 1
Semana 2
Semana 3
Semana 4
Semana 1
Semana 2
Semana 3
Semana 4
Semana 1
Semana 2
Semana 3
Semana 4
Variable (ingresos extra) Egresos Familia Vivienda (renta, hipoteca, crédito)
Monto deseado de pensión
Tendrías que ahorrar adicionalmente al mes
$10,000
$2,606
$9,000
$2,161
Entretenimiento (para el Mundial)
$8,000
$1,717
Vestimenta
$7,000
$1,273
$6,000
$829
$5,000
$384
*Tasa de reemplazo: porcentaje de tu salario actual que tendrás disponible a manera de pensión cuando te retires.
Semana 1
Fijos (sueldos)
Transporte (automóvil o transporte público)
Seguros (de auto, de vida, etc.) Pequeñas deudas Tarjeta de crédito Otros créditos o préstamos
$829
Ahorro Ahorro para emergencias
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Realiza tus propios cálculos y estimaciones en las calculadoras del ahorro de la CONSAR para que puedas definir cuánto debes y puedes ahorrar para tu retiro laboral.
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Define bien tus proyectos, ya sean individuales o con tu familia, recuerda que es más fácil ahorrar si se tiene una meta fija, por ejemplo, emprender un negocio cuando te retires. En www.laaventurademivida.gob.mx la CONSAR te guía y te ayuda a cumplir esos proyectos.
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Mantente al tanto de tu ahorro pensionario. Descarga la aplicación para teléfonos inteligentes AforeMóvil, donde podrás, de una manera segura y sencilla, conectarte con tu AFORE, conocer el saldo de tu cuenta, abrir una cuenta en caso de que no tengas, realizar estimaciones de tu pensión, afiliar a tus hijos menores de edad a una AFORE y realizar aportaciones voluntarias en línea.
Ahorro para mi retiro Ahorro para mis hijos en AFORE Niños Hijo 1 Hijo 2 Hijo 3 Hijo 4
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Involucra a tus hijos en el tema del ahorro y empieza a construir con ellos su futuro pensionario. Pueden aprovechar herramientas como la ‘Cuenta Afore Niños’.
Sistema de Ahorro para el Retiro
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¿Trabajas por tu cuenta? Los trabajadores independientes son todos aquellos que trabajan en un negocio propio, en el que no dependen de algún jefe o superior. Son dueños del bien o producto que elaboran o venden; deciden cómo y dónde promover sus productos o servicios. Ejemplo de este tipo de trabajadores son los microempresarios, artesanos, plomeros, electricistas, taxistas, pero también los abogados, médicos, sicólogos, contadores y arquitectos que trabajan por su cuenta.
P
ara el primer trimestre de 2017, la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE) reportó 11.73 millones de trabajadores independientes, es decir, uno de cada cinco trabajadores en México. De acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) existe un importante número de trabajadores independientes que realiza sus actividades en el sector formal, es decir, cumple con todas las obligaciones fiscales que les exige la normativa. Muchos de ellos realizan declaraciones anuales de impuestos ante el Servicio de Administración Tributaria (SAT). Si bien los trabajadores independientes cuentan con condiciones de trabajo que pueden resultar atractivas, tales como la flexibilidad de horario, una mayor autonomía y potencial de crecimiento, así como un mejor balance entre el hogar y el trabajo, también valoran los servicios de los que son excluidos al no cotizar a la seguridad social, como son el servicio médico, las guarderías, un seguro de vida o el ahorro para la vivienda y el retiro. En México los trabajadores independientes no están obligados a cotizar al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). De hecho, es común que los trabajadores independientes terminen adquiriendo muchos de estos servicios entre las opciones que ofrece el mercado, por ejemplo, adquisición de seguros de vida, servicios médicos, guarderías privadas; sin embargo, la CONSAR señala que es inusual que realicen de forma voluntaria el ahorro para su retiro. Desde 2005 los trabajadores independientes pueden abrir voluntariamente una cuenta individual en una AFORE, no obstante, la CONSAR informa que muy pocos lo han hecho.
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Los trabajadores suelen migrar entre diferentes estatus a lo largo de su vida laboral, por lo que es probable que algún porcentaje de trabajadores independientes posea una cuenta individual en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). En este caso, el ahorro voluntario fungirá como complemento al ahorro obligatorio que realizaron en algún momento de su trayectoria laboral.
¿Por qué los trabajadores independientes no ahorran para el retiro? Los trabajadores independientes no suelen realizar ahorro voluntario por diversas razones. •S us ingresos suelen ser más inestables que los de los trabajadores asalariados, lo que les dificulta llevar a cabo aportaciones voluntarias de forma sistemática. •A unque no es privativo de este tipo de trabajadores, la falta de educación financiera, su preferencia por la liquidez, la inercia y demora en la toma de sus decisiones, así como el desconocimiento del sistema financiero, les impide tomar el control de una planeación financiera de largo plazo. • Los trabajadores independientes no conocen los beneficios de tener una AFORE, entre los que destacan los incentivos fiscales que contempla la legislación para quien realiza ahorro voluntario. • Hasta hace poco, la enorme dificultad de abrir una cuenta AFORE para trabajadores independientes hacía virtualmente imposible contar con una. Considerando lo anterior, la CONSAR ha llevado a cabo un esfuerzo importante por acer-
Sistema de Ahorro para el Retiro
car el ahorro voluntario a los trabajadores. Se han establecido nuevos canales para realizar aportaciones voluntarias de manera fácil (tiendas de conveniencia, farmacias, supermercados, pequeñas tiendas); se ha desarrollado una serie de herramientas que busca comunicar de forma simple y clara la relevancia del ahorro voluntario (calculadoras de pensión, sección especial en internet) y, recientemente, se lanzó AforeMóvil, una app para teléfonos inteligentes que permite tener el control del ahorro para el retiro en la palma de la mano, de manera fácil, rápida y segura. Los trabajadores independientes que no poseen una cuenta individual podrán abrirla en sólo unos minutos, con la posibilidad de realizar ahorro voluntario desde una cuenta bancaria o, incluso, domiciliarlo.
Desde 2005 los trabajadores independientes pueden abrir voluntariamente una cuenta individual en una AFORE, no obstante, muy pocos lo han hecho.
Trabajadores independientes en México
1
5
de cada trabajadores en México trabaja por su cuenta.
2005 es el año
en el que los trabajadores independientes tuvieron acceso a la apertura de una Cuenta AFORE.
15,000
trabajadores independientes se han enrolado en AforeMóvil a poco menos de un año del lanzamiento de esta app (agosto 2017). Fuentes: CONSAR / Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE), primer trimestre de 2017.
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