Siniestro I MARZO 2015
La razón de ser de esta publicación Me enamore y fui aprendiendo lo que el seguro hace por las personas y por sus bienes, hoy tenemos la oportunidad y el tiempo de empezar a planear nuestro futuro. Hace 24 años ingrese al sector asegurador, era estudiante de periodismo y me integre al periódico más importante del ramo. Un día pensé que era uno de los mejores mecanismos para transferir nuestros riesgos. Y soñé con hablar de lo que es un Siniestro, como impacta a las personas en lo emocional y en lo económico. Entonces, decidí emprender esta aventura con el propósito de hacer conciencia de todo lo que las personas pierden por no contar con un seguro. Sembrar esa semillita, para que poco a poco, más y más seres humanos decidieran ser responsables de sus vidas y de su futuro. Si bien es cierto que todos aseguramos el auto, no reflexionamos como será nuestro futuro a los 65. Y por el contrario, vivimos con la esperanza de que alguien se responsabilice de nosotros o estamos esperando vivir de la caridad, cuando hoy tenemos la oportunidad y el tiempo de empezar a planear nuestro futuro. Hoy debemos comprometernos y asegurarnos para no perder nuestros bienes, para enfrentar una enfermedad o un percance en el automóvil. El número uno de Siniestro, cuenta con el apoyo de amigos que realmente se unieron a esta causa, y está hecho con amor, porque el seguro es un acto de amor y de responsabilidad. Gracias por ese voto de confianza. Nos veremos cada mes. Mi primer Siniestro 31 de enero, suena mi teléfono, no lo contesto. Era Francisco Ortiz. Tiempo después le devuelvo la llamada. No es casualidad que haya llamado. Al día siguiente era la ceremonia de aniversario del fallecimiento de su hermano Juan de Dios Ortiz Urban, de 42 años. Justo hace un año, en este puente, volando publicidad para un diputado se estrella
acompañado de su hijo de 12 años. Ambos fallecen. Esto sucedió el 3 de febrero de 2013, “Melchor Ocampo, Mex.- Este lunes se desplomó un avión ligero en la zona de Tenopalco, Melchor Ocampo, con un saldo de dos personas muertas. La policía municipal informó, que el accidente ocurrió esta tarde con un avión ultraligero que realizaba pruebas, sin que hasta el momento se conozcan las causas que provocaron el desplome”. La historia no empieza ahí, sino, en noviembre del año anterior, en donde su hermano de 30 años, Iván Ortiz, realiza el bautizo de su pequeña de 3 años. Hace una gran fiesta en el pueblo. En la madrugada, devuelve un equipo de sonido que uso para el festejo, lo asaltaron, y falleció. Dejó a su esposa de 20 años y a su niña de tres, la del bautizo, sin ninguna protección. En el velorio de Iván, le comenté a Francisco que podíamos ahora proteger a su sobrina. Los tres tíos aceptaron y decidieron pagar la póliza. Les llevé un primer plan de protección, y pidieron una suman menor que pagarían o Paco o Juan. En ese lapso en que hacíamos la negociación falleció otra prima, también joven. Yo decidí no insistir en venderles el seguro, porque era un momento inadecuando, triste. Todo era muy reciente y no quise comprometerme a proteger a la sobrina. Finalmente esa semana, justo hace un año, tenía la idea, de buscarlos y convencerlos de que se decidieran por el plan. Llegó el puente de febrero, estaba en casa y recibo una llamada confirmando que Juan de Dios, había fallecido en el accidente, que incluso pasaron en los noticiaros. Al enterarme de ese lamentable hecho, me sentí responsable por no insistir en que protegieran a la sobrina de tres años. Esto me impulso en sembrar la conciencia en las familias que proteger y comprar un Seguro de Vida es un acto de amor. 1
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Siniestro I MARZO 2015
EDITORIAL
AUTOS
Fomentando la conciencia
Seguro vs Riesgo POR: Delia OLIVARES Un siniestro se puede entender como una avería, destrucción fortuita, o una pérdida importante que sufren las personas o la propiedad, y cuya materialización se traduce en una indemnización. Lo que se quiere destacar es la pérdida de lo importante que, sea fortuita o no, representa la ausencia de algo o alguien con quien se contaba. Las pérdidas nos ocurren a todos desde el momento en que nacemos. En muchas ocasiones pueden representar una ganancia, pero depende de la actitud que tengamos ante ella. Generalmente, no podemos controlar lo que ocurre en nuestro entorno, pero sí podemos, y mucho, decidir lo que pasa dentro de nosotros. La actitud es la forma en que percibimos la realidad, como respondemos a ella y se nutre de lo que conocemos y sabemos.
Los seres humanos requerimos, hacer un alto y pensar cuales son nuestras prioridades, basado en una filosofía de vida apegada a valores, que lo lleve a una vida de paz y seguridad.
polita en distintos lugares, hecho que, por cierto, va en aumento. Esto sugiere que se debe fomentar la educación de las personas de tal modo que logren su autonomía en distintos sentidos. Primero en el conocimiento, cada individuo debe ser autodidacta. Se ha de procurar que cada persona sea auto gestionable, es decir, que sea capaz de llevar a cabo su propia administración, cada uno puede desarrollar la capacidad de autocontrol y de autogobierno. Los anteriores son retos que se han ido generando y podrían ser las nuevas formas de vida para las generaciones más jóvenes. Dada la complejidad de la forma de vida hoy, la persona requiere todo un proceso educativo que le permita discernir entre lo necesario y lo no necesario. O bien, que le lleve a decidir correctamente y vivir con la adecuada jerarquía de valores que favorezca una vida de paz y seguridad. Los seres humanos requerimos, hacer un alto y pensar cuales son nuestras prioridades, basado en una filosofía de vida apegada a valores, que los lleven a una vida de paz y seguridad.
Fuente: Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
Autos cifras AMIS
Los 20 Estados con más robos de autos
Actualmente vivimos en un mundo cuyos recursos naturales no renovables se han visto gastados; bien o mal utilizados. El hecho nos exige tener en cuenta que las estructuras económicas de los países deben modificarse. Hay países cuyas instituciones de seguridad social son sólidas, sin embargo, hay otros que carecen de la infraestructura necesaria para crearlas o mantenerlas. Por ejemplo, la globalización y las tecnologías de la información y comunicación (TIC´s) nos han permitido abrir las fronteras entre países y generaciones, favoreciendo un ambiente cosmo-
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EDITADO POR: Laura E. Islas Y. PUBLICACIÓN: Mensual DIRECTORA GENERAL: Lic. Laura Edith Islas Yáñez. RESPONSABLE DE EDICIÓN: Juan Manuel Ramírez Cancino. Laura Edith Islas Yáñez.
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CONSEJO EDITORIAL: Prof. Delía Olivares, José Sánchez Zolliker. ASESORÍA JURÍDICA: Lic. Araceli García García DIRECCIÓN:
Tél.: 53869711, 5514912013 Correo: laura_leiy@hotmail.com
Las entrevistas publicadas son casos reales con nombres ficticios para proteger su identidad. Y son publicados con su autorización. DISEÑO:
Dulce Valderrama H. TÍTULO Y LICITUD: 04-2015-012610561200 Año 1 • Número 1
“Procuremos juntos tú bienestar”
La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros realiza informes relevantes acerca de dónde se realizan el mayor número de robo de autos en el país. “En gran parte del territorio nacional“, aún hay un gran parque vehicular que no está asegurado y si usted leyó la nota anterior, en donde le presentamos un caso de como contar con un seguro adecuado, le ahorra dinero y puede estar tranquilo, el tema de responsabilidad en un siniestro es costoso y su cobertura se hace responsable de resarcir los daños. A continuación le presentamos 1 cuadro que revelan las cifras al respecto.
VEHÍCULOS ASEGURADOS ROBADOS Enero • Diciembre (en cada Periodo)
Total general EDO. DE MÉXICO DISTRITO FEDERAL JALISCO VERACRUZ SINALOA NUEVO LEÓN TAMAULIPAS CHIHUAHUA GUERRERO MICHOACAN GUANAJUATO BAJA CALIFORNIA PUEBLA TABASCO COAHUILA MORELOS SONORA QUERÉTARO HIDALGO CHIAPAS
2010 2011 2012 2013 2014 77,93 16,955 13,857 5,947 1,784 4,357 9,769 2,303 6,120 985 1,026 948 1,582 1,485 747 1,705 1,340 838 514 637 514
81,632 73,468 69,885 63,430 17,552 20,633 22,275 19,541 11,245 10,918 10,884 10,004 6,382 7,016 7,687 6,869 2,604 2,356 2,621 2,861 4,640 3,634 3,234 2,786 13,434 6,635 2,553 2,065 2,950 2,414 1,871 1,843 4,531 3,028 2,180 1,545 1,760 1,528 1,260 1,533 1,452 1,556 1,531 1,529 1,077 1,204 1,413 1,496 1,379 1,244 1,269 1,378 1,491 1,443 1,516 1,351 771 596 732 1,102 2,067 1,779 1,502 981 1,389 1,451 1,423 945 768 715 701 847 649 620 642 775 572 668 618 618 467 469 626 573
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VIDA Y RETIRO
Lecciones de una profesión
Tranquilidad ante lo inevitable La importancia de estar asegurado da tranquilidad a las familias cuando la pérdida de quien las sostiene es inevitable.
Juan se convence de lo serio que es dejar a la familia desamparada. Esta historia trata de un padre de familia de 35 años, su familia estaba conformada por su esposa de 30 años y tres hijos de cuatro, tres y un recién nacido. Sufrieron un asalto cuando se dirigían rumbo a Puebla. Él murió, sin embargo cuenta con dos seguros, un vitalicio y un temporal. Francisco Yáñez, quien es asesor de Seguro de Vida desde hace 4 años, narra esta historia que lo lleva a reconfirmar su misión: proteger familias. Juan fue asaltado camino a Puebla y muríó. Era un empresario exitoso, de 35 años, dedicado a la construcción. Adquirió su póliza el año pasado, sin embargo, su idea era invertir mejor en su negocio que en un seguro de lo que fuera. Francisco le presenta, en un estudio inicial, dos productos, el Seguro Vitalicio y el Temporal. En la entrevista, lo hace consciente de que al morir sólo le dejaría a su familia tabiques y no un patrimonio para continuar con su vida. Juan se convenció de lo serio que es dejar a la familia desamparada y toma las dos pólizas, aunque con una cifra menor a la ofrecida. Diez días antes de que venciera el siguiente cobro de su póliza, su asesor de seguros lo llamó y tardó en encontrarlo. La sorpresa fue que Juan había sido nuevamente padre. Con mucho mayor razón el agente le insistió en incrementar sus pólizas y lo convence. A la semana de que Juan hizo el pago de sus nuevas pólizas, fue asaltado y muere. Algo así le puede suceder a cualquier persona, en el momento que menos se espera. La esposa de Juan tenía conocimiento del Seguro de Vida de él, y asesorada por su agente, confirmó que la póliza estuviera vigente y pagada. Con el dinero que recibió, ella se encargó de terminar el proyecto de construcción, y cumplió con el compromiso que dejo su esposo. Además, decidió comprar seguros para cada uno de sus hijos y una casa. Retomó su vida con los recursos que su esposo dejo. La esposa de Juan siempre estuvo apoyada y asesorada por Francisco Yáñez, agente de Seguros de Vida. La importancia de estar asegurado da tranquilidad a las familias cuando la pérdida de quien las sostiene es inevitable.
VIDA Y RETIRO
Reporta AMIS
México envejece de manera irreversible El seguro de vida tiene como finalidad la protección económica ante los riesgos de muerte, invalidez o también jubilación y la educación de los hijos. La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) revela que el mercado asegurador cuenta con 41 compañías que operan el Seguro de Vida. En los últimos 10 años, la participación de este producto en el sector ha tenido un incremento nominal en pólizas que se venden de manera individual de un 205 por ciento y en grupo del 98 por ciento, lo que da un total de crecimiento de 156 por ciento. Los asegurados en vida individual representan aproximadamente el 15 por ciento de la población económicamente activa. En Vida Grupo, es decir -cuando una empresa le otorga como prestación una póliza a sus colaborares-, hay 63 mil millones de certificados a 2013.
En las pólizas de grupo, el 24 por ciento por muerte accidental y 17 por ciento por invalidez. De este total, las compañías reciben reclamaciones, es decir, que pagan en caso de fallecimiento. Y la suma asegurada promedio, -la cantidad de dinero que se le da al beneficiario de la póliza en promedio es de 385 mil 543 pesos en pólizas individuales y en pólizas de grupo 143 mil 561 pesos. En las reclamaciones en pólizas individuales, el 26 por ciento de los casos es por muerte accidental y 36 por ciento por invalidez. Y en las pólizas que las compañías contratan para sus empleados 24 por ciento es por muerte accidental y 17 por ciento por invalidez. La póliza de vida está diseñada para brindar bienestar a la familia y dependientes económicos, los que deciden tomar la cobertura, transfieren a una compañía aseguradora el riesgo financiero por el fallecimiento prematuro del asegurado, sustituyendo los ingresos al beneficiario, a través de la suma asegurada. Es muy importante cuando una empresa decide proteger a sus colaboradores, ya que se engloban los riesgos, de fallecimiento o invalidez, de tal manera que el costo de la protección se distribuye entre todos y se hacen más accesibles los precios y los beneficios. Y además si hay más seguros de
vida, se genera un impacto positivo en la modernización del país y en la competitividad ya que se ahorra en el largo plazo. El Distrito Federal es donde mayor penetración del seguro de vida existe, entre pólizas individuales y de grupo, y representan el 41.4 por ciento. En el Estado de México, 7.7 por ciento. Jalisco, 6.4 por ciento. Nuevo León, 7 por ciento. Guanajuato, 3.2 por ciento y Veracruz, 2.8 por ciento entre las más representativas. También las personas fallecen por diferentes causas. Las cifras reportadas por la AMIS, revelan que en 2013 las causas de muerte fueron; 26.5 por ciento del aparato circulatorio; 15.49 por ciento tumores; 9.7 por ciento de la nutrición y el metabolismo; 8.4 por ciento accidentes, aparato respiratorio, 7.4 por ciento; aparato digestivo, 6.3 por ciento; aparato genitourinario, 6.7 por ciento e infecciosas y parasitarias, 4.6 por ciento; incluyendo SIDA con un 0.61 por ciento.
Promedio de vida crece de 36 años a 75 años.
La vida media de los mexicanos se duplicó la segunda mitad del siglo XX, al pasar de 36 años en 1950 a 75 años en 2010. Se espera que en las próximas décadas continúe su incremento hasta alcanzar 80 años en 2050, un nivel similar al de Japón, el país que actualmente tiene mayor esperanza de vida en el mundo. La transición demográfica ha provocado que el pago de las pensiones, por un mayor número de años y con la disminución en el número de los trabajadores activos, sean ahora financieramente insostenibles. Las generaciones más numerosas son las nacidas entre 1960 y 1980. Estas ingresarán al grupo de 60 años y más a partir de 2020. El proceso de envejecimiento demográfico de México, no es reversible. En 2012, por primera vez en la historia de Japón se vendieron más pañales de adultos que de bebés. Y aproximadamente el 62 por ciento de la Población Económicamente Activa no tiene plan de pensiones.
Otro ejemplo de paises con este problema es Japón, que en 2012 por primera vez en la historia se vendieron más pañales de adultos que de bebés.
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Siniestro I MARZO 2015
GASTOS MÉDICOS MAYORES
El Seguro de Gastos Médicos Mayores es maravilloso
14 Reclamaciones pagadas de su Seguro
A Silvia Romo de 58 años le han pagado 14 siniestros, a Eduardo Martínez, de 64 años le regalaron la póliza y a los 6 meses sufrió una caída y la uso. Todos deberíamos tener un seguro de Gastos Médicos Mayores afirman. Ella tiene su póliza desde hace más de 10 años, de hecho se cambió de compañía y le validaron su antigüedad. Él no la consideraba necesaria, hasta que a los 6 meses de obtenerla sufrió un accidente, se cayó y se lastimó las rodillas. Con su póliza pudo ser atendido. Ambos recomiendan que todo mundo debiera tener un seguro. Dicen que en caso de sufrir un accidente, sería más económico enfrentarlo y con mejores servicios. Estiman que más gente de clase media y media alta podría obtener los productos, que junto con la asesoría de un agente de seguros, haría la diferencia para tener un buen servicio”. Aun cuando en algunos casos no les han pagado el 100 por ciento de la reclamación, Eduardo y Silvia están satisfechos y exigen que las personas que los atienden en el momento del siniestro estén capacitados para evaluarlo, y decidir que se paga y que no. Señalan como ejemplo que un mismo medicamento en una reclamación si procede y en otra no. A la entrevista, llegaron con todos sus expedientes armados y una relación en Excel de las reclamaciones y de sus pagos. Ellos llevan sus carpetas en archivo y electrónicamente.
Silvia señala que ella lleva sus expedientes y hasta ahora ha logrado recuperar prácticamente el 90 por ciento de las reclamaciones por dos razones: por tener expedientes completos y porque su agente la ha asesorado para reunir los 7 mil pesos de deducible que requiere por padecimiento para que proceda. La suma que han recuperado es de más de 300 mil pesos. La confianza de saber que será atendido al momento, no tiene precio. Por su parte Eduardo, ha hecho uso de su póliza en tres ocasiones, una caída en la que se lastimó las rodillas. En otra ocasión, otra caída en la boda de su hija en Cancún, en donde se dañó la nariz, fue infiltrado de columna para controlar los dolores de cabeza y de espalda. Aún sigue atendiéndose por este accidente. Por último un tema con el urólogo. Luego de platicar con ellos su conclusión es que es fundamental tener un seguro de gastos médicos mayores, saber usar la póliza, contar con un buen asesor de seguros, llevar documentos en orden. Así, todo fluye para el pago del reclamo. Son detalles menores de los que no han recibo respuesta, sin embargo, están confiados en sus coberturas y en pagar año con año para contar con este servicio.
Recomendaciones para expedientes: 1.- Recibo de honorarios del médico. 2.- Receta del médico tratante y para que padecimiento lo van a requerir. 3.- Facturas por medicamento. 4.- Ordenes de medicamentos. 5.- Aviso de accidente y/o enfermedad. 6.- Fundamental separar cada padecimiento.
GASTOS MÉDICOS MAYORES
En el año 2013
Pagó el Sector 33,400 MDP 36 aseguradoras ofrecen productos de Gastos Médicos Mayores y salud en México. 8.5 millones de personas están aseguradas, es decir solo el 7 por ciento de la población. En las cifras más recientes publicadas por la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) el sector asegurador pagó 33 mil 400 millones de pesos en reclamaciones por gastos médicos originados por enfermedades o accidentes cubiertos. Esto representa el 3.2 por ciento del gasto total de salud en México y benefició a más de 724 mil familias. Es decir cada día se pagan 92 millones de pesos por enfermedades o accidentes a personas aseguradas. En México, existen 36 compañías que ofrecen seguros médicos (Gastos Médicos y Salud) a 8.5 millones de personas, que representan al 7 por ciento de la población mexicana, otorgando una protección financiera para hacer frente a los gastos médicos generados por un accidente o enfermedad. Cerca del 10 por ciento de la población asegurada, cada año presenta un accidente o enfermedad.
¿Cuáles son los padecimientos con mayor frecuencia?
Embarazo y parto 6% Traumatismos de múltiples regiones del cuerpo 4.6 % Luxaciones, esguinces y desgarros 4.1 % Fracturas de huesos de los miembros 3.1 % Enfermedades de la nariz y de los senos nasales 2.9% Colelitiasis y colecistitis 2.8 % Tumores in situ y benignos 2.5% Diarrea y gastroenteritis en origen infeccioso 2.3 % Trastornos de articulaciones 2.3 % Trastornos de los discos cervicales e intervertebrados 2.0 % Los casos relacionados con problemas de recién nacidos, cáncer, enfermedades del corazón y columna, representan el grupo de enfermedades de mayor severidad, cerca del 40 por ciento del monto total pagado por el sector.
De acuerdo con datos reportados a 2013 por las aseguradoras, 13 de cada 10 mil asegurados llegan a presentar un accidente o enfermedad, que durante su duración pueden llegar a pagar más de un millón de pesos en gastos médicos. Las enfermedades crónico degenerativas como: síndrome, diabetes, hipertensión arterial, disfunción renal, algunos tipos de cáncer, esclerosis múltiple, entre otras, son enfermedades de larga evolución que con el tiempo llegan a superar el millón de pesos.
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Cada día se pagan millones de pesos por enfermedades o accidentes a personas aseguradas. Los seguros de gastos médicos son una inversión que si bien no implican la adquisición de un bien material, representa una protección financiera que ayuda a solventar los gastos médicos imprevistos por accidente o enfermedad. Por lo que hoy en día, podemos decir que el enfermarse es un lujo, ya que pocos podrían pagar si no cuentan con una cobertura de seguro. Por lo anterior, es importante evaluar el costo del seguro versus el beneficio que puede representar para una familia el contar con una cobertura para enfrentar una enfermedad, que como vemos no depende de edad y sexo y que las que todos estamos expuestos. En el próximo número daremos a conocer los casos y sumas que se han pagado y los principales padecimientos.
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RESPONSABILIDAD CIVIL Y HOGAR
Un buen tino
¡Pedrito rompió la piñata…! Y la nariz de Juanito, también… Un gasto imprevisto que mermó la economía mensual de la familia, nadie pensó que rompería una piñata y una nariz. 8
A menudo se presentan situaciones cotidianas que causan daños a terceras personas. Nuestras leyes pretenden facilitar la convivencia entre nosotros como ciudadanos, y establecen responsabilidades que derivan de nuestro actuar. En nuestra vida privada podemos causar un daño a un vecino o a un amigo, y según la legislación de nuestro país, deberíamos indemnizarlo por los daños causados. Una tradición mexicana que todos hemos vivido en nuestro país, son las piñatas. Ya sea en las fiestas infantiles o en las posadas, estamos siempre alertas de los riesgos implicados en esta etapa de los festejos. Sin embargo, muchas veces no podemos evitar que algún accidente suceda. En la fiesta de 5 años de Miguelito llegó el momento de romper la piñata. Pedrito era el más entusiasmado. Al seguir su turno, golpeó la piñata hasta que el tiempo se acabó, y en el golpe final, inició una lluvia interminable de dulces. Ante su incredulidad, y en su afán de recolectar todo lo que salió de la piñata, Pedrito aventó al palo. Se agachó y tomó cuantos dulces pudo. El buen tino de Pedrito sirvió para romper la piñata y la nariz de su amigo Juan, quien fue llevado por sus papás al hospital más cercano en donde le diagnosticaron fractura de nariz. Los gastos, entre estudios radiológicos, medicinas y visitas al médico rondaron los 5 mil pesos. Los padres de Pedrito, conscientes de su responsabilidad ofrecieron pagar de su propio bolsillo los gastos en que había incurrido la familia de Juan. Un gasto imprevisto que mermó la economía mensual de la familia de Pedro. Uno de los seguros menos arraigados en nuestro país es el seguro de Casa Habitación. En estas pólizas, generalmente se cubren los riesgos de nuestra responsabilidad como familia. La cobertura de Responsabilidad Civil Familiar que se incluye en estos productos, ampara la indemnización que por nuestra actividad privada, debamos a terceros, por daños ocasionados sin dolo por negligencia, impericia o por el uso de cosas peligrosas. El palo de la piñata, resulta una cosa bastante peligrosa, y quien lo dude, que le pregunte a Juan. De haber contado con este seguro, la familia de Pedrito pudo haber reclamado a su compañía de seguros los daños que causó. El seguro de Casa Habitación cubre riesgos que probablemente no nos imaginamos que se podrían cubrir. Contar con un seguro de estas características puede darnos una gran tranquilidad para disfrutar más de nuestras actividades familiares, las de nuestros hijos, y hasta la de nuestras mascotas.
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