FECEDA Fondo de Empleados Oficiales del Departamento del Meta
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INSTRUCTIVO: MODALIDADES DE CRÉDITO IDENTIFICACIÓN NOMBRE
MODALIDADES DE CRÉDITO
OBJETIVO
Brindar orientaciones sobre las condiciones básicas de de las líneas de crédito de FECEDA.
ALCANCE
Cubre las acciones de asesores comerciales, asesores de servicios, coordinadores de oficinas, Auxiliares de oficinas, analista de crédito, subgerencia, gerencia, Comité de crédito y Junta Directiva, para el análisis de las condiciones y líneas de crédito de FECEDA.
DEFINICIONES
Crédito: Préstamo en dinero concedido a un asociado, quien se compromete a devolverlo conforme a las condiciones de plazo, interés y cuantía. DESCRIPCIÓN DEL INSTRUCTIVO
1.
INTRODUCCIÓN
Este documento es una síntesis de las principales características y condiciones de las línes de crédito de FECEDA. No se consittuye en un reglamento, sino, en una orientación para facilitar comunicación, formación y atención oportuna a las solicitudes de crédito de los asociados. Para facilitar su lectura debe atender lo siguiente: 1. Se presentan las líneas de crédito vigentes; 2. Se explican las características fundamentales para decidir si es la opción más conveniente ante las necesidades y condiciones del asociado.
2.
CARACTERÍSTICAS DE LAS LÍNEAS DE CRÉDITO
2.1 ADELANTO DE SUELDO Si cumple con las siguientes condiciones pude ofrecerse Crédito para Adelanto de Sueldo: -
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Cuenta con el primer descuento por nómina (condición de asociado); El monto NO supera tres veces los ahorros permanentes, aportes sociales, más los ahorros en FECEFUTURO (durante los seis -6primeros meses); El monto NO supera el cien por ciento (100%) del valor neto recibido de la entidad nominadora;(cuando tenga créditos de pago por caja, sin respaldo de otros ingresos, se debe restar el valor de la cuota del neto recibido); NO contar con sanciones vigentes; NO contar con créditos vigentes por la línea CREDIEXPRESS; Acepte y cuente con las condiciones para pago por Caja.
2.2 CREDIEXPRESS Si cumple con las siguientes condiciones se puede ofrecer CREDIEXPRESS: -
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Cuenta mínimo con dos años como asociado a FECEDA; El monto NO supera el 150% del valor neto recibido de la entidad nominadora (cuando tenga créditos de pago por caja, sin respaldo de otros ingresos, se debe restar el valor de la cuota del neto recibido); NO contar con créditos vigentes por la línea Adelanto de Sueldo;
Acepte y cuente con las condiciones para pago por Caja; NO contar con sanciones vigentes. 2.3 CRÉDITO EDUCATIVO Si cumple con las siguientes condiciones se puede ofrecer crédito educativo: -
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Destinación para formación técnica, tecnológica, universitaria (pregrado, especialización, doctorado, maestría y postdoctorado) o carrera militar; Cobertura para el asociado o su familia hasta en tercer grado de consanguinidad, primero de afinidad y único civil; Ser titular del producto FECEFUTURO; NO superar diez (10) veces los aportes sociales, ahorros permanentes y ahorro Fecefuturo; Presentar liquidación, certificación de la universidad con el monto a pagar o evidencia del pago realizado (sello de la entidad bancaria); NO superar al valor del semestre; Deudor solidario (con nombramiento en propiedad o carrera administrativa) para los asociados con nombramiento provisional o por contrato;
Nota: Para montos de uno a seis (1 a 6) salarios mínimos legales vigentes (SMMLV) se presta con un plazo máximo de 12 cuotas; superior a seis y hasta trece (6.1 a 13) SMMLV el plazo máximo es hasta setenta y dos (72) cuotas.
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2.4 CRÉDITO COMERCIAL
2.6 CRÉDITO ORDINARIO
Si cumple con las siguientes condiciones se puede ofrecer Crédito Comercial:
Si cumple con las siguientes condiciones aplica para Crédito Ordinario:
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Financiación para el fortalecimiento o creación de empresas de manufactura, agroindustria, comercio, turismo, transporte y servicios; Presentación de un proyecto de inversión (definición del servicio o producto, plan de inversión y financiación, cronograma de ejecución, estudio de mercadeo, flujo de caja y cotizaciones para inversión en activos fijos); Ser titular del producto de ahorro FECEFUTURO; Que el monto NO supere diez (10) veces los aportes sociales, ahorros permanentes y ahorro Fecefuturo; Se financia hasta el 80% del valor del proyecto con base en las siguientes condiciones: descuentos por nomina hasta 130 SMMLV o por caja hasta 40 SMMLV (para pago por caja debe soportar ingresos adicionales proporcionales al valor de la cuota mensual); Plazo hasta de 84 cuotas para pago por nómina o hasta 48 cuotas para pago por caja; Cuando el monto del crédito sea superior a la capacidad de pago por nómina, se pueden realizar dos créditos: uno por nómina y el excedente por caja (el valor de la cuota por Caja NO puede ser superior a la cuota de nómina, salvo que el negocio tenga una trayectoria superior a dos años –para éste caso puede ser hasta tres veces la cuota de nómina-).
Nota: Recomposición de pasivos: se puede recoger la cartera, directamente relacionada con el proyecto comercial (demostrable), tanto con FECEDA como con otras entidades, y reconstituir estos montos como parte del nuevo crédito otorgado. 2.5 CRÉDITO VIVIENDA Si cumple con las siguientes condiciones se puede ofrecer Crédito de Vivienda:
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2.7 CRÉDITO PARA CALIMIDAD DOMÉSTICA Si cumple con las siguientes condiciones aplica para Crédito Calamidad Doméstica: -
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Compra de vivienda nueva o usada; Hipoteca de primer grado sobre la vivienda a financiar. Que el monto NO supere 10 veces los aportes sociales, ahorros permanentes y ahorro Fecefuturo. Se financia hasta el 80% del valor del inmueble siempre y cuando no supere los 135 SMMLV. Ser titular del producto FECEFUTURO. NO tener crédito para vivienda vigente con FECEDA o con otra entidad financiera. Certificar que el solicitante y su conyugue no posean vivienda, según registro del I.G.A.C. (Instituto Geográfico Agustín Codazzi); Asumir los costos adicionales de derechos notariales y registros, avaluó y seguro). Plazo único de 120 cuotas. NO superar los 4 SMMLV de ingresos familiares; Contar con capacidad de pago por nómina y/o por caja; Antigüedad mínima de dos años en el Fondo.
Montos máximos: nomina, hasta 130 SMMLV; o por caja, hasta 40 SMMLV. Plazo máximo por nómina hasta setenta y dos (72) meses (más de tres años de antigüedad) y caja hasta cuarenta y ocho (48) meses (después de dos años de vinculación); plazo máximo de sesenta (60) meses, por nómina, para asociados con antigüedad inferior a tres (3) años. Para quienes cuentan con antigüedad de uno (1) hasta treinta y seis (36) meses, se presta hasta cuatro (4) veces el monto de los aportes sociales, más los ahorros permanentes y Fecefuturo; para quienes cuentan con antigüedad superior a 36 meses, se presta hasta cinco (5) veces el monto de los aportes sociales, más los ahorros permanentes y FECEFUTURO. Codeudor o garantías bajo las siguientes condiciones: 1. Después de 100 SMMLV se constituyen garantías admisibles (hipoteca, contrato de prendas con o sin tenencia, deposito de dinero de acuerdo a lo establecido en el código de comercio, garantías del Fondo Nacional de Garantías, aportes sociales, ahorros permanentes y Fecefuturo con cobertura del total solicitado); Inferior a cien (100) SMMLV se aceptan garantías no admisibles (apalancamiento y pagaré, apalancamiento y deudores solidarios –uno o dos, dependiendo de la historia crediticia o la capacidad de endeudamiento del codeudor-).
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Montos mayor a 5 SMMLV y hasta por el monto de la calamidad; Únicamente para descuento por nómina; Plazo máximo hasta 72 meses; Que el monto NO supere ocho (8) veces sus aportes sociales, ahorros permanentes más ahorro Fecefuturo; Codeudor o garantías bajo las condiciones establecidas para el crédito ordinario. Documentos probatorios presentados por el asociado donde se demuestre la calamidad.
Nota: Se consideran hechos fortuitos a los daños materiales: A la casa, bienes muebles, automóvil o negocio, ocasionados por: incendio, inundación, explosión accidental o como consecuencia de actos terroristas, terremoto o asonada; y el robo o hurto: A la casa, bienes muebles, automóvil o negocio. 2.8
CRÉDITO PARA LA CANCELACIÓN DE OBLIGACIONES COMO DEUDOR SOLIDARIO
Si cumple con las siguientes condiciones aplica para Crédito cancelación de obligaciones como deudor solidario:
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3.
El monto del crédito será proporcional al valor de la obligación a asumir, con un máximo hasta de 130 SMMLV para descuento por nómina; o por caja, hasta 40 SMMLV. Plazo máximo por nómina hasta setenta y dos (72) meses (más de tres años de antigüedad) y caja hasta cuarenta y ocho (48) meses (después de dos años de vinculación); plazo máximo de sesenta (60) meses, por nómina, para asociados con antigüedad inferior a tres (3) años. Para quienes cuentan con antigüedad de uno (1) hasta treinta y seis (36) meses, se presta hasta cuatro (4) veces el monto de los aportes sociales, más los ahorros permanentes y Fecefuturo; para quienes cuentan con antigüedad superior a 36 meses, se
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presta hasta cinco (5) veces el monto de los aportes sociales, más los ahorros permanentes y FECEFUTURO. Codeudor o garantías bajo las siguientes condiciones: 1. Después de 100 SMMLV se constituyen garantías admisibles (hipoteca, contrato de prendas con o sin tenencia, deposito de dinero de acuerdo a lo establecido en el código de comercio, garantías del Fondo Nacional de Garantías, aportes sociales, ahorros permanentes y Fecefuturo con cobertura del total solicitado); Inferior a cien (100) SMMLV se aceptan garantías no admisibles (apalancamiento y pagaré, apalancamiento y deudores solidarios –uno o dos, dependiendo de la historia crediticia o la capacidad de endeudamiento del codeudor-).
CONSIDERACIONES ESPECIALES
Existen condiciones especiales respecto a las líneas de crédito, a saber: 3.1 Ofrecer varias modalidades de crédito para atender una solicitud de recursos. Cuando el perfil del asociado y las condiciones del destino, monto y demás factores lo viabilicen, es posible ofrecer más de una línea de crédito para cubrir la solicitud de recursos. Sin embargo: 1. La capacidad de endeudamiento se calcula sobre el valor total de las obligaciones; 2. El asociado debe cumplir con los requisitos de cada línea; 3. Cada crédito se trata como una solicitud independiente. 3.2 Refinanciar un crédito para atender una solicitud de recursos. Cuando el asociado se encuentre al día con sus obligaciones y cumple con las condiciones para acceder a crédito, pero su capacidad de pago por nómina está comprometida, se puede refinanciar una o todas las obligaciones (dependiendo de las condiciones) sumando el total de la solicitud para reconstituir un nuevo crédito que sea viable con las condiciones reglamentarias del crédito, la capacidad de pago del asociado y la atención efectiva a la solicitud. 3.3 Constituir una obligación para soportar un retiro parcial de ahorros permanentes. Cuando el asociado solicite el retiro parcial de sus ahorros permanentes, se debe: 1. Persuadirlo y buscar otras alternativa de crédito; 2. Cuando el asociado no califique para un crédito o no desee adquirir una obligación, se puede hacer el retiro siempre que: sus obligaciones estén al día, NO respalde una obligación financiera con sus ahorros permanentes, lleve más de un año en FECEDA, haya pasado más de un año desde el último retiro parcial y el monto no supera el 40% de sus ahorros permanentes. Si cumple con las condiciones se debe: 1. Tramitar el desembolso a través de un crédito por Adelanto de Sueldo, Crediexpress u Ordinario (1), (2); 2. Autorizar el retiro parcial de los ahorros permanentes para cubrir el desembolso tramitado; 3. La autorización de retiro se consolida como el respaldo del pago a la obligación constituida para soportar el retiro. Nota: (1) Esta estrategia responde a una condición estatutaria que reglamenta que solo se autorizan retiros parciales para cubrir obligaciones. La constitución del crédito tiene como propósito viabilizar el trámite y soportar el desarrollo de la operación: cabe resaltar que la cancelación de la obligación es contigua a la entrega de los recursos (hasta dos días habiles después). (2) Esta estrategia se puede utilizar para cubrir obligaciones en mora. Sin embargo, si el retiro parcial del ahorro permanente no cubre el total de la mora, el asociado debe consignar los recursos faltantes para aprobar la operación.
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3.4 Negociar las tasas de interés para favorecer la fidelidad de asociados. Cuando el asociado cuente con un buen historial, respaldo y perfil crediticio, y exista la amenaza de retiro o de acceso a créditos con otras entidades financieras, se debe notificar el caso a la Gerencia para analizar la situación y ofrecer una tasa de interés preferencial (la aplicación requiere de la aprobación documentada). 3.5 Crédito para la recomposición de pasivos. Si el asociado declara que cuenta con obligaciones con otras entidades financieras, se puede ofrecer alternativas de crédito que permitan “recoger” la obligación y brindar alternativas preferenciales para viabilizar el pago de las obligaciones con los líneas de crédito FECEDA. ELABORÓ
REVISÓ
APROBÓ
NOMBRE
Carlos Andrés Peñas Velandia
NOMBRE
Celestino Romero Aguirre
NOMBRE
Edgar Orlando Moreno Rico
CARGO
Asesor Gestión de Calidad
CARGO
Gerente
CARGO
Presidente Junta Directiva
FECHA
18 de agosto de 2011
FECHA
20 de agosto de 2011
FECHA
26 de agosto de 2011
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