Fokus Personal Finance

Décembre ‘23 Ce dossier est publié par Smart Media Agency et n’engage pas la responsabilité des éditeurs ni de la rédaction du Vif/L’Express.

Personal Finance Karel Baert L’éducation financière des enfants

Acheter à deux Unis par l’amour, protégés par la loi

Edouard-Jean Navez Succession, testament et renonciation

Interview

Paul Jorion « Gagner de l’argent facilement est toujours une illusion »

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Édito

Karel Baert CONTENU

L’éducation financière des enfants : un investissement pour l’avenir Le manque de connaissance financière est souvent associé à un faible niveau d’engagement financier. Cela crée rapidement un cercle vicieux : ceux qui sont moins informés de leurs affaires financières sont moins enclins à s’occuper des questions d’argent. Mais en tant que parent, vous pouvez donner à votre enfant les bases pour un avenir financier serein.

S

elon une récente étude commanditée par Febelfin1, les jeunes s’attribuent une note de 6,4/10 quand on les interroge sur leurs connaissances financières. Les résultats démontrent qu’ils ont encore des lacunes dans certains domaines, comme l’épargne et les investissements. De plus, près de 50 % des jeunes se disent aussi préoccupés par leur situation financière.

Ces constats illustrent bien l’importance d’encourager l’éducation financière, et ce dès le plus jeune âge. En tant que parent, il faut veiller à préparer son enfant au mieux pour son avenir financier. Apprendre à budgéter, économiser, faire des choix judicieux... de telles attitudes financières peuvent être inculquées très tôt. L’enseignement a aussi un rôle à jouer à cet égard. Il faut diversifier les approches éducatives, depuis les discussions en famille jusqu’à l’intégration de concepts financiers dans les programmes scolaires.

En parallèle, épargner ou investir pour que votre enfant dispose de quelques économies une fois arrivé à l’âge adulte est une bonne idée. Il est important d’impliquer votre enfant dans ce processus, afin qu’il ou elle acquière quelques compétences financières dès son plus jeune âge.

Épargner sur un compte d’épargne est la solution la plus connue.

Outre l’ouverture d’un compte épargne, vous pouvez également songer aux investissements.

Si vous investissez pour votre enfant dès son plus jeune âge, il ou elle pourra tirer le meilleur parti de cet horizon à long terme. Pour plus de conseils sur les investissements, n’hésitez pas à demander conseil à votre conseiller financier. Vous pouvez également consulter le site www. clubinvest.be qui explique de manière simple les bases de l’investissement, et donne un aperçu de toutes les possibilités.

Renforcer les connaissances financières des jeunes est crucial, car les jeunes qui sont financièrement résilients et bien informés deviennent des adultes capables de prendre des décisions financières plus éclairées tout au long de leur vie.

Enquête nationale de Febelfin en collaboration avec le bureau d’études Indiville auprès de 2.114 Belges âgés de 16 à 79 ans, dont 761 avaient entre 16 et 30 ans (mars 2023).

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Crédit en poche, clé sur porte : guide de l’emprunt immobilier

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Unis par l’amour, protégés par la loi

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L’infidélité financière, la face cachée de l’amour

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Les questions d’argent pour les nuls

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Interview • Paul Jorion

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Avez-vous une brique dans le ventre ?

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Flexi-jobs : trouvez le savant équilibre

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Demain commence aujourd’hui : les fondations d’une retraite paisible

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L’éducation financière : clé de la prospérité

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Edouard-Jean Navez : Succession, testament et renonciation

ÉQUIPE Country manager Christian Nikuna Pemba Creative director Baïdy Ly Content director Benjamin Mawet Texte Emmanuelle Praet Sébastien Porcu

Les jeunes qui sont financièrement résilients et bien informés deviennent des adultes capables de prendre des décisions financières plus éclairées tout au long de leur vie.

Photo en couverture Gregory Van Gansen Impression Roularta

Smart Media Agency Leysstraat 27 2000 Antwerpen +32 (0)3 289 19 40 redactie@smartmediaagency.be Fokus-online.be

Bonne lecture !

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Devenir propriétaire

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Crédit en poche, clé sur porte : guide de l’emprunt immobilier Par Sébastien Porcu

V

ous souhaitez acquérir un logement ?

Comprendre l’importance des emprunts, qu’ils soient avec ou sans fonds propres, est essentiel pour réaliser votre rêve immobilier. Explorez avec nous les étapes pour devenir propriétaire en Belgique !

Vous avez eu un coup de coeur pour la maison de vos rêves ? Un emprunt hypothécaire peut s’avérer utile pour concrétiser votre projet. Si chaque institution financière a sa propre politique du crédit, certains critères ne changent pas. « La première chose que vous allez regarder chez un client, c’est sa capacité à rembourser. Celle-ci est évaluée en se basant sur sa situation actuelle. Est-il marié ? Travaillet-il ? Est-ce qu’il a d’autres crédits ? », souligne Bart Vervenne, président de l’Union Professionnelle du Crédit (UPC). La capacité à rembourser n’est pas uniquement basée sur le salaire, mais également sur les frais dont le demandeur doit s’acquitter (son loyer, ses factures d’énergie, s’il a des enfants à charge, etc.). Par contre, il est possible que votre institution financière « propose des réductions conditionnelles si vous souscrivez à une assurance incendie par exemple », explique André Audin, administrateur de la Maison Belge du Crédit (MBC). Notez cependant que votre banque n’a aucun droit de vous les imposer.

Pour rassurer la banque sur votre capacité de remboursement, il est préférable de fournir un apport financier. « 65 % des acquéreurs doivent au moins disposer des frais d’achat, c’est-à-dire les droits

d’enregistrement, les frais de notaire et d’acte de crédit, auxquels on ajoute 10 % du prix du bien », détaille André Audin. « Si un client arrive avec un apport personnel d’au moins 20 à 30 % de la somme, c’est souvent considéré comme un élément positif dans la décision du dossier.

Cela signifie qu’il a été capable d’épargner par le passé. » Bien entendu, si vous êtes jeune et ne disposez pas d’une telle somme, vous pouvez être aidé par vos parents, utiliser l’argent provenant d’un héritage ou d’une revente de biens. « Évidemment, il existe une loi sur le blanchiment d’argent. La somme ne peut pas provenir d’un compte des Bahamas ou d’un pays avec embargo », rappelle André Audin. « Peu importe la source, la banque s’assurera que l’origine de ces montants est légale. C’est une pratique standard dans le cadre du KYC, “Know Your Customer” pour savoir à qui vous avez affaire. », précise le président de l’UPC. Bien entendu, demander un crédit immobilier sans fonds propres est tout à fait possible. Du côté de la MBC, on estime que « 5 % des futurs acquéreurs pourront avoir les frais de notaire prêtés par leur banque sans aucune autre garantie. Il existe un quota, et cette possibilité n’est pas destinée à tout le monde. Les critères d’acceptation sont plus ardus, car la banque va être plus exigeante sur l’état du bien, sur la stabilité des revenus, mais elle peut aussi limiter le montant emprunté à une somme maximale.

Généralement, c‘est 350 000 euros. » Bart Vervenne, quant à lui, prévient les futurs propriétaires : « Si vous

MATEXI, DÉVELOPPEUR DE QUARTIERS DURABLES ET AGRÉABLES Bienvenue dans votre quartier : telle est la devise du promoteur immobilier Matexi.

Pour 80% des gens, le quartier est aussi important que l’habitation proprement dite.

Matexi se positionne avant tout comme développeur de quartiers où il fait bon vivre.

Entreprise familiale belge active depuis pas moins de 75 ans, Matexi est désormais un leader sur le marché de la promotion immobilière. Le succès de l’entreprise repose sur l’acquisition et le développement de projets à valeur ajoutée, un travail d’équipe, une solvabilité solide et des réserves financières suffisantes, ainsi qu’une réputation et une notoriété fortes.

Aujourd’hui, Matexi se profile comme un promoteur qui accorde tant d’importance

à la qualité des logements qu’à leur environnement et propose ainsi des habitations durables dans des quartiers pensés et aménagés comme de véritables lieux de vie et d’échanges. Cela passe entre autres par la construction de logements à haut rendement énergétique, ouverts sur les mobilités douces, entourés de verdure et d’espaces favorisant la convivialité.

Pour trouver un quartier prêt à vous accueillir dans votre région, rendez-vous sur www.matexi.be

Si un client arrive avec un apport personnel, c’est considéré comme un élément positif dans la décision du dossier.

— BART VERVENNE PRÉSIDENT DE L’UNION PROFESSIONNELLE DU CRÉDIT

apportez des fonds propres, vous aurez moins d’intérêts à payer tout au long de la durée du crédit. » Il existe également des “prêts à taux zéro”, à première vue alléchants, pour les clients. Néanmoins, il est utile de préciser qu’il s’agit, dans la plupart des cas, de prêts consommateurs, destinés à des biens de consommation, principalement des voitures neuves. La plupart du temps, ces “prêts à 0 %” sont proposés par des constructeurs automobiles. « Cela ne veut pas dire que l’institution financière donne ses crédits à 0 %, mais que cette entreprise paie les intérêts à la banque. Il s’agit d’une opération marketing et cela serait dommage de s’en priver pour un particulier », décrypte Bart Vervenne. Chez MBC, on nuance tout de même ces propos en rappelant que « ce n’est pas toujours avantageux, car certains concessionnaires vont parfois mettre en avant un taux à 0 % plutôt qu’une réduction sur le véhicule, ce qui serait moins bénéfique pour le consommateur. Il peut donc se retrouver lésé. »

Noël commence chez vous.

C’est à nouveau cette période de l’année où une merveilleuse odeur émane de la cuisine, les bougies scintillent sur la table dressée pour les fêtes et tous vos proches ont une lueur spéciale dans les yeux. Ce n’est pas seulement Noël, c’est Noël à la maison.

Cette période de l’année nous rappelle à quel point nos maisons sont importantes et spéciales. Et si l’achat ou la vente d’une propriété figure sur votre liste de vœux cette année, n’hésitez pas à nous contacter en ligne ou directement dans nos agences.

Nous nous réjouissons d’ores et déjà de votre visite.

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Acheter à deux

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Unis par l’amour, protégés par la loi Par Emmanuelle Praet

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ors de l’acquisition d’un bien immobilier, le statut légal du couple est un facteur à ne pas négliger. Il influence, par exemple, le remboursement du prêt, et la protection en cas de décès ou de séparation. « Chéri, et si nous achetions une maison ensemble ? » Excellente idée qui marque une étape importante de la vie à deux.

Mais attention : le statut légal du couple impactera les modalités et les conséquences de cet achat immobilier. Si le mariage offre des protections en cas de séparation ou de décès, il n’en va pas de même pour les cohabitants légaux ou de faits.

L’assurance “solde restant dû” recommandée Au moment de l’achat, la bonne nouvelle est que la situation légale du couple n’a guère d’influence sur la demande de crédit hypothécaire. Comme l’explique Jean-François Tilly, Product Expert Mortgage Loans chez BNP Paribas Fortis : « Ce qui importe, c’est la capacité de remboursement ». Cependant, chaque emprunteur partage la responsabilité totale du remboursement du prêt. Pour se prémunir en cas de décès, il est vivement recommandé de souscrire une assurancevie, telle que l’assurance “solde restant dû”.

Bien que non obligatoire, cette assurance protège le survivant en garantissant le remboursement partiel ou total du prêt hypothécaire lors d’un décès. Il est essentiel de répartir cette assurance en fonction des revenus des deux membres du couple pour

L’idéal est d’opter pour une assurance à 100 % sur chaque personne.

— JEAN-FRANÇOIS TILLY PRODUCT EXPERT MORTGAGE LOANS, BNP PARIBAS FORTIS

garantir que le survivant puisse maintenir les paiements. « L’idéal est d’opter pour une assurance à 100 % sur chaque personne car, en cas de décès, l’assurance-vie remboursera automatiquement le crédit », conseille Jean-François. Dans le cas d’une rupture, deux scénarios se présentent : « Soit le bien est vendu et la somme empruntée est remboursée, soit l’un des partenaires souhaite conserver le bien et reprend le crédit à sa charge. Cependant, cette reprise nécessite une analyse de

La tontine à ne pas oublier La cohabitation de fait expose le survivant à l’éviction par les héritiers du défunt. Une tontine, une clause d’accroissement, peut l’éviter, mais elle engendre des frais de droits d’enregistrement.

Elle doit être annulée en cas de mariage, sinon le conjoint survivant y sera soumis, entrainant des frais additionnels.

la banque pour évaluer les capacités de remboursement du partenaire restant. » « Les couples non mariés doivent penser à tout » « Si vous n’êtes pas mariés, il faut penser à toutes les éventualités lors de l’achat. », met en garde Gilles Tijtgat, expert juridique et immobilier chez Legisconsult. En cas de décès, si le couple est marié, même sans contrat de mariage, le survivant bénéficie d’une protection automatique lorsque le bien acquis sert de domicile familial. « Il conserve sa part et bénéficie de l’usufruit du bien. Les enfants bénéficieront de la nue-propriété, ce qui les empêche d’exiger la vente du bien ou le départ du survivant », précise Gilles. En revanche, un couple non marié ou cohabitant légal qui acquiert un bien ensemble est automatiquement en indivision. « Cela signifie que chacun possède une part définie de la propriété, qui peut varier en fonction des accords conclus lors de l’acte authentique. » En cas de décès, en tant que cohabitant légal, le couple se

Si vous n’êtes pas mariés, il faut penser à toutes les éventualités dès l’achat, la séparation et le décès.

— GILLES TIJTGAT EXPERT JURIDIQUE ET IMMOBILIER LEGISCONSULT

protège mutuellement : « Le survivant reçoit l’usufruit sur le logement familial et sur les meubles. » Quant aux cohabitants de fait, aucune protection légale n’est en place en cas de décès. La part du défunt revient à ses héritiers légaux, qui ont le droit de vendre le bien. Pour éviter cela, la rédaction d’une tontine, est recommandée.

La procédure forcée en indivision La sortie forcée en indivision se produit lorsque l’un des partenaires veut mettre fin à la copropriété d’une propriété partagéet, même si l’autre ne le souhaite pas. Le Code civil prévoit que nul ne peut être tenu de rester en indivision.

Cela signifie que chaque copropriétaire peut exiger de recevoir sa part et peut donc forcer la vente de l’immeuble.

Cinq conseils pour investir de façon optimale En tant qu’entrepreneur ou titulaire de profession libérale, vous savez qu’il est de votre responsabilité de veiller à votre indépendance financière.

Par où commencer et comment procéder ? À la Banque Van Breda, nous sommes convaincus qu’une vision claire et un plan d’action personnel sont gages de sérénité. Nous vous donnons cinq conseils pour constituer votre portefeuille d’investissement diversifié.

1. Fixez-vous un objectif concret Investir n’est pas un but en soi, mais pouvoir disposer d’un capital défini à un moment précis l’est. L’investissement est donc un moyen d’atteindre cet objectif. Quel doit être le montant de ce capital ? Et quand souhaitez-vous en bénéficier ? Le chemin à parcourir pour y parvenir sera en grande partie déterminé par la stratégie d’investissement que vous aurez choisie.

présente une diversification maximale en termes d’échéances et de catégories d’actifs tels que les liquidités, les obligations et les actions.

que vous percevez sur votre réserve de liquidités sont moins élevés en raison de sa disponibilité immédiate.

Quel est le bon équilibre entre les placements qui visent un rendement et ceux qui excluent le risque de perte en capital ? Nous n’avons pas de réponse toute faite à cette question. Tout d’abord, cette répartition doit vous sembler juste. Le bon rapport risque-rendement constitue la base de votre stratégie d’investissement.

4. Protégez vos placements

2. Définissez votre stratégie et suivez-la 3. Constituez-vous une réserve de liquidités Votre stratégie consiste à utiliser de manière planifiée et ciblée des produits d’investissement appropriés pour réaliser votre objectif prédéterminé. La combinaison de ces produits d’investissement constitue votre portefeuille diversifié.

Tout portefeuille équilibré tient compte de la possibilité de disposer de l’argent immédiatement et à moindre coût, sans risque de perte en capital. Nous cherchons une protection dans des placements axés sur la préservation du capital.

Par ailleurs, en fonction de votre appétit pour le risque, votre portefeuille d’investissement peut comprendre des placements uniquement axés sur le rendement.

Un portefeuille diversifié entièrement investi

Ne commencez à investir que si vous disposez d’une réserve de liquidités suffisante. Nous vous recommandons de prévoir un montant susceptible de couvrir six fois vos besoins mensuels en liquidités. Ajoutez-y vos dépenses prévues pour les six prochaines années.

Pourquoi ce conseil ? La raison est simple : si vous disposez d’une réserve de liquidités suffisante, vous éviterez de devoir mettre fin prématurément à un placement à long terme pour avoir un accès immédiat à l’argent. Ce retrait anticipé pourrait entraîner des frais supplémentaires, voire une perte en capital.

Notez toutefois : un volet de liquidités trop important a un impact négatif sur les rendements attendus. Une réserve de liquidités est coûteuse en matière de rendement ! En effet, les intérêts

Vous voulez éviter d’exposer une partie de votre patrimoine au risque de perte en capital, tout en obtenant un rendement légèrement supérieur à celui de votre réserve de liquidités ? Vous pouvez alors placer ces actifs dans ce que nous appelons un sous-portefeuille axé sur la protection. Selon nous, tout portefeuille équilibré doit intégrer une forme de protection.

5. Optez pour le rendement Déterminez la part de votre patrimoine que vous souhaitez investir sur les marchés financiers.

Grâce à ce sous-portefeuille, vous visez le rendement. Notre conseil ? Si vous optez pour des placements dynamiques, investissez de manière diversifiée via un plan d’investissement.

De cette façon, vous n’avez pas à vous soucier des performances boursières du jour. Investir de manière diversifiée répond aux fluctuations du marché boursier. Une partie du rendement d’un plan d’investissement dynamique est constituée par le maintien de l’investissement lorsque le marché se corrige. En investissant à un rythme fixe, vous ne vous laissez pas influencer par vos émotions.

À quoi ressemble votre portefeuille d’investissement idéal ?

Votre portefeuille d’investissement idéal tient compte de trois composantes : la réserve de liquidités, la protection et le rendement. Veillez à respecter votre stratégie à long terme dès le moment où vous investissez. Vous gagnerez en tranquillité dans un marché en constante évolution et pourrez ainsi vous concentrer sereinement sur votre activité professionnelle.

Vous souhaitez en savoir plus sur notre stratégie d’investissement ?

Contactez-nous sans attendre !

banquevanbreda.be

Amour et finances

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L’infidélité financière, la face cachée de l’amour Par Emmanuelle Praet

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’infidélité financière, à l’instar de l’infidélité amoureuse, peut altérer la confiance au sein du couple. Elle se manifeste lorsque l’un des partenaires dissimule, ment ou gaspille de l’argent !

afin de comprendre les valeurs de son conjoint, son rapport à l’argent, et éviter ainsi de futurs conflits. », poursuit Sophie Mercier, conseillère conjugale et familiale. « Selon les périodes de sa vie, on peut être cigale ou fourmi. », ajoute-t-elle.

Ouvrir un compte bancaire secret, mentir pour cacher une dette ou ne pas mentionner une augmentation de salaire… voici quelques exemples d’infidélité financière, ce concept contemporain, qui est devenu, ces dernières années, une cause de conflit dans le couple.

On ne parle donc pas de petites cachoteries, comme l’achat d’une nouvelle paire de chaussures. Non, ici, il s’agit de l’omission de communiquer sur les dépenses qui conduit à une perte de confiance.

Des émotions en cascade

L’importance du dialogue dès le début de la relation

La conseillère conjugale précise que, tout comme dans le cas de l’infidélité amoureuse, il est essentiel de ne pas tomber dans le piège du doute, du contrôle ou de la fouille. L’infidélité financière peut avoir un impact dévastateur sur la relation. « Elle peut avoir des répercussions dramatiques sur la personne qui en est victime, créant un sentiment de trahison et de perte de confiance. Du côté de l’infidèle, la découverte de ses actes peut susciter de la culpabilité, de la honte, voire une baisse de l’estime de soi. » La connaissance de soi et la communication

« La notion d’infidélité financière repose sur une transparence présupposée qui impliquerait un accord préalable, même tacite. Ce qui n’est pas toujours une réalité. », explique Patrick De Neuter, psychanalyste et psychothérapeute. « Les choses se compliquent lorsque l’utilisation de l’argent est fortement influencée, souvent de manière inconsciente, par l’histoire familiale et la culture. Traditionnellement, l’argent est associé au pouvoir et celui qui le gagne peut estimer le dépenser comme il l’entend. » Et donc en arriver à ne pas en parler à son ou sa partenaire, tout en s’estimant dans son droit.

Pour éviter les conflits, la solution avancée est la clarification explicite des accords financiers au sein du couple, et ce régulièrement. « Bien que l’argent puisse être un sujet tabou, il est crucial de l’aborder dès le début de la relation

Le psychanalyste préconise l’interrogation de sa propre responsabilité en lien avec ses angoisses inconscientes. « Une réaction systématiquement négative face aux dépenses et propositions d’investissements peut pousser à l’infidélité financière. Il y a donc lieu de s’interroger sur sa potentielle responsabilité, souvent inconsciente. » Les réactions varient en fonction des résultats obtenus. Des investissements judicieux et rentables peuvent être bien accueillis, tandis que de mauvais placements peuvent susciter des réactions négatives et être considérés comme de l’infidélité. Sophie insiste donc sur l’importance du dialogue et de la communication non violente pour éviter les accusations. Sans cela, conclutelle, « La séparation est inévitable. »

Une réaction systématiquement négative face aux dépenses et propositions d’investissements peut pousser à l’infidélité financière.

— PATRICK DE NEUTER PSYCHANALYSTE ET PSYCHOTHÉRAPEUTE

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Les questions d’argent pour les nuls

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« La pire erreur que vous puissiez commettre est de négliger vos finances » Être diplômé signifie chaque année, pour de nombreux jeunes, faire des choix financiers. Chaque année, pour de nombreux jeunes, l’obtention du diplôme va de pair avec l’obligation de prendre des décisions financières importantes. Quand on est jeune, il est préférable de penser à des questions comme investir, épargner pour sa pension ou acheter une maison, mais trop peu de jeunes le font.

D

iederik Vandendriessche, associé de l’agence de planification financière Pareto, donne quelques conseils aux jeunes. « Ma principale recommandation est d’acheter un bien immobilier le plus tôt possible. Les taux d’intérêt sont encore très bas. Vous empruntez aujourd’hui à des taux historiquement bas, mais cela ne durera pas. Si vous contractez un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt fixe, vous le déterminez pour une période de 15 à 20 ans. Regardez le budget dont vous disposez, ce que vous pouvez emprunter et ce que vous pouvez acheter pour cette somme. Cela rapportera beaucoup plus que, disons, une épargne-retraite. »

On peut également prendre plus de risques en tant que jeune que lorsqu’on est plus âgé. « Il faut avoir en tête un horizon d’investissement », explique Vandendriessche. « Donc, si vous ne comptez pas faire d’achats importants au cours des deux prochaines années, vous pouvez opter pour des solutions plus risquées. Pensez aux actions ou, dans le cas de l’assurance, aux formules de la branche 23, plus volatiles, mais qui rapportent aussi davantage. Bien sûr, il convient de rester prudent. Votre profil de risque ne dépend pas seulement de votre âge et de votre horizon d’investissement, mais aussi de votre degré d’inquiétude. Si vous passez des nuits blanches dès que le marché boursier fluctue, alors il vaut mieux investir de manière plus défensive. »

En principe, les jeunes peuvent prendre plus de risques, car ils ont encore ont toute la vie devant eux. Cela signifie généralement des options de placement plus axées sur des actions. « Mais encore une fois, cela suppose que vous n’avez pas besoin de cet argent immédiatement », déclare Vandendriessche. « Si vous voulez acheter une maison dans quelques années, je ne vous conseillerais pas d’investir votre argent dans des actions, par exemple. Si les marchés évoluent négativement, votre propre apport pour l’achat de la maison pourrait s’avérer insuffisant. Tout dépend de votre horizon du temps. » Les jeunes laissent encore trop souvent de côté les questions financières, mais feraient bien de toujours réfléchir attentivement à ce genre de choix. « Il n’y a pas qu’un seul choix », déclare le journaliste de la VRT Michaël Van Droogenbroeck, qui a écrit le livre Investeren in de eerste helft van je leven (“Investir au cours de la première moitié de sa vie”) avec son collègue journaliste Ewald Pironet. « Vous devez apprendre à bien réfléchir à vos finances. Des choix banals, comme louer ou acheter, ou commencer à épargner pour sa retraite ou non, peuvent faire une grande différence dans 20 ou 30 ans. » Il est dès lors essentiel de s’informer et d’en parler avec des personnes de confiance. « Il faut bien s’informer, car vos finances sont en jeu », déclare Van Droogenbroeck. « L’argent est encore un tabou, dont on parle peu. Même à l’école, on n’en parle guère.

On est censé s’informer seul sur ces questions. Nous pensons qu’il n’y a pas de bien ou de mal dans ce domaine, tout dépend fondamentalement du chemin que vous souhaitez emprunter.

Mais il y a beaucoup de jeunes qui ignorent qu’il y a des choix fondamentaux à opérer. » Par exemple, une grande partie de l’argent des jeunes se retrouve aisément sur des comptes d’épargne, ce qui n’est pas forcément le meilleur choix. « Laisser son argent simplement sur son compte en banque est également un choix », déclare Pironet. « Même quand vous pensez ne faire aucun choix, vous en faites un, celui du compte d’épargne. Vous devez donc bien réfléchir pour savoir si c’est le meilleur choix pour vous, car les taux d’intérêt sont très bas aujourd’hui et l’inflation est élevée. Alors, parlez-en et lisez à ce sujet, et faites votre devoir. »

Votre profil de risque ne dépend pas seulement de votre âge et de votre horizon d’investissement, mais aussi de votre degré d’inquiétude.

— DIEDERIK VANDENDRIESSCHE ASSOCIÉ DE L’AGENCE DE PLANIFICATION FINANCIÈRE PARETO

Vandendriessche est d’accord. « La plus grosse erreur que vous puissiez faire est de ne pas vous soucier de vos finances », conclutil. « Parfois, nous accueillons des clients qui ont ignoré et négligé leurs finances pendant 20 ou 30 ans, ce qui a des conséquences très graves. Même 2 % de rendement supplémentaire calculé sur 30 ans donne une différence hallucinante par rapport à ne rien faire.

Que vous le fassiez vous-même ou que vous vous fassiez aider, peu importe. Prenez soin de vos finances. Par exemple, consacrez un jour par an à ces questions. N’attendez pas 20 ans pour y réfléchir, vous laisseriez alors beaucoup d’argent dormir inutilement. »

LAISSONS AUX GÉNÉRATIONS FUTURES UNE PLANÈTE SAINE ET JUSTE

Vous êtes peut-être déjà engagé pour la sauvegarde de la planète. Néanmoins, il reste encore beaucoup à faire. Grâce à un legs testamentaire, votre action en faveur de la préservation de la Terre peut perdurer longtemps après votre départ.

Considérer Greenpeace dans votre testament, c’est transformer vos convictions profondes en gestes concrets.

Chaque don, quel qu’en soit le montant, contribue

significativement à notre mission pour les années à venir. Les legs sont vitaux pour Greenpeace, car nous refusons tout financement gouvernemental ou corporatif.

En choisissant de soutenir Greenpeace dans votre testament, vous faites un geste durable pour la sauvegarde de notre planète et un cadeau précieux pour les générations qui nous suivront.

Oui, je souhaite recevoir la brochure sur les testaments.

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Interview

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À

77 ans, Paul Jorion a une carrière professionnelle remplie. Véritable couteau suisse, il est anthropologue, psychanalyste, sociologue, est un expert reconnu en économie et en intelligence artificielle. On le qualifie également de futurologue !

Paul Jorion

« Il n’existe pas de raccourci magique ni de formule miracle pour devenir riche du jour au lendemain » Par Emmanuelle Praet Photos • Gregpry Van Gansen

Vous avez rédigé un ouvrage intitulé “Argent, mode d’emploi”. Les méthodes pour gagner de l’argent ont évolué au fil du temps ? « Tout est plus complexe ! La manière de gagner de l’argent a connu des évolutions notables au fil des années, principalement en raison des transformations liées au travail et à l’introduction de l’intelligence artificielle. Tous les jours, on lit la liste des métiers qui sont amenés à disparaître. Le constat est là, on a de moins en moins besoin de l’homme, les machines fonctionnent seules. Prenons l’exemple des caissières qui sont progressivement remplacées par des machines. Bien que cela nécessite une programmation, cela représente moins d’emplois. Et bientôt, avec l’intelligence artificielle, tout se fera de manière automatique. L’homme est devenu comme un jardinier qui enlève l’herbe qui pousse naturellement. Notre rôle est de contrôler que ce que fait la machine est correct, plus de créer. Des outils tels que ChatGPT font désormais partie de notre quotidien, et il est essentiel d’apprendre à les utiliser, poser les bonnes questions, et écouter les réponses !

En revanche, ce que l’intelligence artificielle ne sait pas faire, c’est l’artisanat. Si vous souhaitez gagner de l’argent, il faut être un artisan. Vous pouvez également envisager de créer une start-up en tirant parti de l’intelligence artificielle, mais il vous faudra un produit ou un concept solide. » Quels sont les principaux conseils pour bien gérer son argent ? « Mon premier conseil est de ne pas le perdre ! À moins que vous soyez riche, évitez les placements spéculatifs, conserver votre capital est essentiel. Privilégiez le «capital garanti», qui assure la récupération de l’argent investi. On entend souvent parler de la méthode 50 % (dépenses essentielles), 30 % (dépenses personnelles), 20 % (épargne). C’est très optimiste, mais

Pour bien léguer vos valeurs 3 questions à Gonzalo Dopchie, personne de confiance pour les legs à Caritas International Pourquoi léguer à une bonne cause ? « Quand on voit le résultat de ce que les bonnes causes font avec les legs qu’elles reçoivent, cela prend tout son sens. Que ce soit pour le forage d’un puits d’eau, la reconstruction d’une école ou donner les moyens à une famille de pouvoir se nourrir toute l’année. De nombreuses personnes poursuivent ainsi leur engagement pour la ou les causes qu’elles ont soutenues de leur vivant.

Sachez que vous pouvez vous-même décider à quel projet votre legs doit revenir, et ainsi continuer à contribuer à un monde plus juste et solidaire. Il y a une vie après la mort ! » Quels sont les mérites de la formule du legs en duo ? « Vous n’avez pas d’héritiers en ligne directe et vous souhaitez léguer une partie de votre patrimoine à des neveux ou à des amis ? Pensez au legs en duo. Grâce à ce mécanisme, vous pouvez à la fois favoriser votre entourage et soutenir une ou plusieurs associations qui vous tiennent à cœur. L’association de votre choix, qui

Interview

13 #FokusPersonalFinance

Pour bien gérer son argent, mon premier conseil est de ne pas le perdre. nombreux sont ceux qui ne peuvent pas le faire, même si épargner de petites sommes mensuelles est conseillé. » De nombreux tutoriels proposent de gagner de l’argent facilement ?

Est-ce possible ? « De manière générale, quand c’est trop beau pour être vrai, c’est que c’est faux !

Gagner de l’argent facilement est toujours une illusion. Il n’existe pas de raccourci magique ni de formule miracle pour devenir riche du jour au lendemain. Lorsqu’il s’agit de gérer ou d’investir de l’argent, il est essentiel de rechercher des conseils avisés.

Les conseils d’influenceurs ou de personnes dont le revenu dépend des recommandations qu’ils fournissent sont à fuir comme la peste. Par le passé, certains ont proposé des conseils payants pour devenir trader et gagner des millions aisément. Or, lorsqu’une méthode révolutionnaire pour gagner de l’argent parvient à vos oreilles, c’est qu’elle est dépassée et qu’il est trop tard pour en tirer profit. Une nouvelle fois, ChatGPT vous aidera à décrypter les arnaques éventuelles ! » L’investissement est souvent recommandé, mais quels secteurs devrait-on privilégier ou à éviter ? « Si vous disposez d’économies, même modestes, investir dans les métaux précieux comme l’or ou l’argent reste une stratégie judicieuse pour préserver votre capital.

L’histoire a démontré que les pièces, les lingots et les bijoux en or ont conservé leur statut de valeur refuge, notamment en temps de guerre. Je parle de la possession physique d’or ou d’argent, par opposition aux investissements virtuels en ligne.

Fuyez les cryptomonnaies, il s’agit d’une arnaque depuis le tout début : aucune garantie que les sommes promises ne soient jamais versées ! Souvenez-vous qu’une

monnaie comme l’euro est garantie par de véritables économies nationales. » Peut-on imaginer un monde sans argent ? « Qui souhaite se réveiller en pleine nuit en pensant aux factures qu’on ne sait pas payer ? Peu de gens s’en souviennent, mais Ernest Solvay, grand capitaine d’industrie, connu pour ses contributions au développement du secteur de la chimie, était aussi un grand penseur anarchiste et rêvait lui aussi d’un monde sans argent. Il a instauré le «carnet de bonnes intentions», qui permettait aux employés de recevoir une partie de leur salaire sous forme de bons d’achat utilisables pour acheter des biens essentiels à prix réduit. Cette idée rejoint le concept actuel de la gratuité pour l’indispensable, alimentation de base... Ne représentant que 2 % de notre économie, contre 6 % pour le revenu universel, elle est tout à fait réalisable. C’est la fin du cauchemar de la subsistance incertaine ! » Vous aviez annoncé, dès 2005, l’imminence d’une crise financière, qui a finalement éclaté en 2008. Sommes-nous à l’aube d’une autre crise ? « Nous étions une poignée dans le monde à avoir anticipé la crise. Même si aujourd’hui certains en prédisent une nouvelle, je ne la vois pas. Il n’y a pas d’alerte similaire à celle que nous avons connue. Il existe un danger lié à l’inflation, qui est la conséquence du Covid et de la guerre en Ukraine, mais nous ne sommes pas à l’aube d’une nouvelle crise.

Bien sûr, les conditions pourraient évoluer en cas de guerre mondiale ou autre catastrophe, mais la crise de 2008 était le résultat de la fragilité intrinsèque du système financier, autoentretenue. Aujourd’hui, les signaux d’alarme proviennent de l’extérieur, ce n’est pas du tout le même contexte. Les banques sont plus prudentes et certains garde-fous sont en place. »

Smart Fact.

Si vous aviez pu choisir une autre carrière, qu’auriez-vous préféré ? « Entre 1979 et 1984, j’étais professeur d’anthropologie à l’Université de Cambridge. À cette époque, tout le monde, y compris moi-même, croyait que je serais confirmé dans ce poste.

Cependant, à ma grande surprise, cela ne s’est pas concrétisé en raison, notamment, de contraintes budgétaires. L’histoire n’a donc pas fait du jeune professeur, un vieux professeur, en 2023.

J’aurais pourtant été très heureux de poursuivre une carrière dans l’enseignement et de me concentrer sur l’histoire et la philosophie des sciences en plus de l’anthropologie. »

Auteur de 27 livres, et bientôt d’un 28e sur l’intelligence artificielle. Parmi eux, “Le Prix”, l’unique livre qui pose la question de savoir comment se forme le prix. Contrairement à la croyance populaire, le prix n’est pas simplement déterminé par l’offre et la demande, mais résulte d’un rapport de force entre l’acheteur et le vendeur. En d’autres termes, il repose sur le montant que l’acheteur est prêt à payer et le vendeur à consentir.

Paul Jorion, expert en intelligence artificielle, est un blogueur très actif. Voici l’avis de ChatGPT : «Son blog est une source d’idées originales et de réflexions profondes dans le domaine de la pensée critique et des analyses économiques alternatives. Il y interagit avec ses lecteurs, favorisant ainsi des discussions et des débats animés sur des questions essentielles telles que la politique et l’économie. www.pauljorion.com/blog

paie moins de droits de succession, prend alors votre succession à sa charge. Au bénéfice de vos proches, qui peuvent recevoir davantage, et de la cause qui vous est chère.

Pour tout testament, il est fondamental que celui-ci corresponde aux valeurs et aux dernières volontés de la personne, aussi bien au niveau du choix des personnes que des causes ou des associations à soutenir. Et les associations veillent elles aussi à l’exécuter dans les termes convenus. » En pratique, comment faire ? « Le plus important tout d’abord : ne pas négliger d’y réfléchir sereinement et de prendre ses dispositions.

N’hésitez pas à prendre contact avec la personne de l’association qui s’occupe des legs et des testaments. Elle pourra vous donner tous les conseils juridiques et pratiques. Sur demande, nous pouvons facilement calculer l’intérêt financier d’un legs en duo, avec des exemples chiffrés pour savoir combien chaque héritier peut recevoir et combien de droits seront à payer. Nous conseillons souvent d’indiquer des pourcentages plutôt que des montants fixes, car les avoirs peuvent évoluer entre l’écriture du testament et la succession proprement dite.

Il est recommandé aussi de déposer un testament olographe chez un notaire pour l’enregistrement dans le registre national des testaments.

Les conseils des notaires et des associations sont utiles, mais cela reste bien sûr la responsabilité du testataire de faire lui-même son testament avec les choix et les valeurs qui lui correspondent le mieux. »

Gonzalo Dopchie répond en toute confidentialité à toutes vos questions sur les legs au 0475/761.000 ou via g.dopchie@caritasint.be.

Gonzalo Dopchie

Patrimoine immobilier

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Avez-vous une brique dans le ventre ?

Par Célia Berlemont

P

our de nombreux Belges, accéder à la propriété immobilière est une étape capitale, voire un objectif de vie. Entre inflation et marché hyper concurrentiel, l’immobilier rapporte-t-il encore de l’argent ?

De la sécurité de l’acquéreur en passant par la constitution d’un patrimoine qui peut se transmettre ou encore la possibilité d’effectuer une plus-value à la revente, l’acquisition d’une propriété immobilière offre une série d’avantages indéniables.

Face à l’inflation et à un marché hyper concurrentiel, est-il encore possible de faire de bonnes affaires immobilières ou est-ce devenu un véritable gouffre financier ?

Pour Adrian Devos, cofondateur et administrateur de BuyerSide, il est essentiel de se rappeler que « l’immobilier est et reste une valeur refuge qui résiste à la crise malgré tout. » Faut-il alors toujours envisager un bien immobilier comme un investissement gagnant ? Voilà une question qui, pour cet expert, ne se pose même plus. De passif à actif, de bien d’usage à bien de rapport, d’un élément du patrimoine qui “coûte” de l’argent à un élément qui rapporte de l’argent, l’immobilier reste LA bonne opération. « Devenir propriétaire, c’est s’autofinancer chaque mois et bénéficier d’un avantage fiscal. En occupation propre, c’est une super épargne forcée pour laquelle on bénéficie d’une plus-value à terme. En location, l’investissement est financé par vos locataires. Alors, bien que le rendement ait diminué au vu de l’augmentation des prix d’achat, l’immobilier reste une valeur sûre. »

Pour Gaëtan Breuls, expert-conseil en investissement immobilier et gérant de Locustone, l’équilibre dépenseinvestissement est un calcul qui dépend de la capacité individuelle de chacun.

Souhaitez-vous générer un revenu mensuel complémentaire ou plutôt avoir plus de moyens pour les enfants plus tard ? Pour ce spécialiste, la réflexion autour du premier achat immobilier est le point de départ qui nécessite toutes les attentions puisqu’il servira d’effet de levier pour l’achat suivant.

Faire son nid, petit à petit

Aujourd’hui, le Belge achète trop tôt (avant 30 ans) l’habitation dans laquelle il souhaite résider le reste de sa vie.

— GAËTAN BREULS GÉRANT, LOCUSTONE

« Un bien se rentabilise sur sept ans minimum. Aujourd’hui, le Belge achète trop tôt (avant 30 ans) l’habitation dans laquelle il souhaite résider le reste de sa vie. La villa quatre façades ? Ce n’est pas toujours nécessaire comme premier achat. Pour un jeune couple, il est idéal d’investir son capital économisé dans un appartement en premier lieu avant de refaire le bilan sur ses besoins quelques années plus tard. » Et si la location ne vous tente absolument pas, il existe une alternative.

Moins courant, car plus risqué et donc souvent réservé aux investisseurs aguerris, l’achat de biens à rénover et à revendre dans les deux ans pour faire une plus-value est également une option d’investissement immobilier. Vous faites partie de ces Belges qui ont une brique dans le ventre ? N’hésitez plus à définir le bien immobilier qui correspond à votre projet et à vous constituer ainsi un patrimoine sain qui rapporte !

Pièges à éviter Pour les futurs acheteurs, certains pièges sont à éviter et certains bons conseils à adopter. Par exemple, en essayant de trouver des biens hors marché pour lesquels la concurrence est faible, voire inexistante, vous bénéficiez de prix plus attractifs. Par ailleurs, lorsque vous envisagez l’achat d’un bien, prêtez une énorme attention à sa régularité urbanistique. En Belgique, 8 biens sur 10 sont en infraction urbanistique (châssis remplacés par l’ancien propriétaire qui ne respectent pas les critères urbanistiques, etc.).

Co-financer un hôtel Envie d’un projet immobilier de niche et donc à part ? Il est possible de co-financer l’achat d’un hôtel ou d’une résidence de services en achetant une chambre (approximativement 135 000 euros) et en récupérant l’usufruit !

En tant qu’investisseur, vous percevrez alors une rente annuelle sur base du pourcentage de l’occupation de l’hôtel.

Investir malin

découvrez les Skilpods à louer Vous avez probablement déjà aperçu sur nos réseaux sociaux une annonce pour un Skilpod à louer. Ces dernières génèrent toujours de nombreuses réactions positives. Beaucoup apprécient notre design, mais pour différentes raisons, ils ne sont pas encore prêts à acheter. En tant qu’investisseur, c’est pourtant une opportunité en or.

Inutile de vous rappeler que l’investissement immobilier est judicieux. Les gens auront toujours besoin d’un toit au-dessus de leur tête, et face au manque de maisons de qualité sur le marché locatif, votre bien sera loué en un clin d’oeil.

Mais pourquoi choisir Skilpod en particulier ?

Une location sans tracas En tant qu’investisseur, vous ne souhaitez pas que votre investissement vous prenne trop de temps. Heureusement, nul besoin de passer des jours à gérer le démarrage, le suivi et la surveillance du chantier.

Avec Skilpod, un interlocuteur unique vous accompagne à chaque étape de la construction. La maison est livrée clé sur porte et prête à l’emploi, avec les raccordements aux services publics et des murs fraîchement peints. De plus, notre processus de construction unique permet une livraison plus rapide que les entreprises de construction traditionnelles.

Les plans sont déjà prêts et les procédures optimisées, la production s’effectue donc en quelques semaines. La cerise sur le gâteau : nous pouvons promouvoir votre location auprès de nos fans en partageant votre annonce sur nos réseaux sociaux. Vous ciblerez ainsi directement le bon public.

Et tout cela pour un prix forfaitaire, tout compris et sans surprise.

Design moderne et intelligent Chez Skilpod, nous adoptons une approche radicalement différente de celle des constructeurs traditionnels. Nous ne partons pas de zéro pour chaque projet : nous nous appuyons sur une recherche et un développement poussés, basés sur les techniques de construction les plus récentes et les matériaux de pointe.

Vous bénéficiez ainsi d’un design accrocheur, à la fois intelligent et moderne, qui plaira à un large public et vous permettra de trouver facilement des locataires.

Nul besoin de vous interroger sur les standards du marché !

En prime, nos Skilpods sont très écologiques, un atout de taille pour convaincre de futurs potentiels locataires. En plus de pouvoir choisir un bien parmi nos projets existants, nous proposons également, comme service additionnel, d’aider les investisseurs à trouver des terrains à bâtir intéressants.

L’investissement de Kenny dans un Skilpod pour le mettre en location Kenny suivait l’histoire de Skilpod depuis ses débuts. Elle a pu observer notre croissance, nos succès et nos difficultés dans nos efforts pour mettre le bâtiment préfabriqué sur la carte en Flandre. Sans surprise, elle est venue frapper à notre porte lorsque le moment était venu pour elle de faire fructifier ses économies. « Au tout début, je me demandais vraiment ce qu’ils allaient entreprendre », confie Kenny. La superposition et le design des maisons lui évoquaient plus un jeu de Lego qu’une véritable construction. Mais peu à peu, elle a assisté à l’évolution et à l’amélioration progressive du concept. « Une fois ma maison presque entièrement remboursée, j’ai commencé à planifier un investissement pour l’avenir de ma fille. En voyant les projets réalisés et la croissance de l’entreprise, l’idée de collaborer avec Skilpod a commencé à germer. Une construction traditionnelle n’a jamais vraiment été envisagée. » La collaboration de Kenny avec Skilpod a été fructueuse dès le départ.

Lorsqu’elle nous a visités en juillet 2021 avec ses plans, nous lui avons expliqué les options pour son projet, fait visiter nos installations et détaillé les matériaux utilisés. Ensuite, tout s’est enchaîné rapidement : en juillet 2022, son Skilpod #100 était déjà livré.

Les conseils de Kenny pour d’autres petits investisseurs ? « Foncez ! C’est un investissement rentable et si j’avais d’autres opportunités, je recommencerais sans hésiter. Je suis convaincue que c’est à la portée de tous, car l’accompagnement de qualité rend le processus logique et facile à gérer. »

Pourquoi Kenny est-elle fan de Skilpod ?

• Un investissement qui se distingue par sa rapidité, sa simplicité et son attrait fiscal.

• Le confort et la qualité de vie offerts au locataire ne sont pas en reste. Tout est prévu : ventilation, chauffage, etc. La maison est totalement moderne et à jour.

• La communication efficace et agréable avec l’équipe Skilpod est un vrai plus.

• L’excellente efficacité énergétique des maisons, panneaux solaires inclus.

Ce qui l’a particulièrement marquée : • L’aspect pratique et esthétique du jardin, qui nécessite peu d’entretien et est donc une véritable aubaine pour les locations. Kenny nous a confié que, à chacune de ses visites, elle trouve le lieu dans un état impeccable, que ce soit le jardin ou la maison.

• La facilité avec laquelle la maison trouve preneur. Prise de photos fin juillet pour une maison tout juste achevée, et dès septembre, un locataire s’y installe.

Pour plus d’infos, visitez www.skilpod.com

Smartlist • Flexibilité et emploi

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Flexi-jobs

Trouvez le savant équilibre Introduits en 2015, les flexi-jobs permettent aux travailleurs d’exercer un emploi supplémentaire s’ils sont déjà employés en 4/5e par un autre employeur. À l’origine, cette option était réservée aux travailleurs de l’horeca, mais de nombreux domaines supplémentaires ont été inclus depuis.

Cette année, les secteurs du sport, du cinéma, du spectacle et des soins de santé sont également éligibles.

Par Sébastien Porcu

Conditions et fonctionnement des flexi-jobs Tous les travailleurs âgés de minimum 15 ans, ceux qui sont employés au moins en 4/5e dans un autre emploi ainsi que les retraités peuvent prétendre à un flexi-job. De leur côté, les travailleurs à temps partiel et les indépendants ne sont pas éligibles. Les secteurs concernés sont l’horeca, les activités de restauration, les cafés, les boulangeries, les boucheries, les poissonneries et les hôtels. Depuis le 1er janvier 2023, les domaines du sport, du cinéma, du spectacle et des soins de santé ont été intégrés. En recourant aux flexi-jobs, les travailleurs peuvent profiter d’une exonération des cotisations sociales ainsi que d’une imposition fiscale avantageuse. Deux contrats sont alors rédigés. L’un concerne le cadre, l’autre le travail. C’est-à-dire que le contrat-cadre fixe les bases, et le contrat de flexi-job précise la durée et les conditions spécifiques liées à l’emploi. Le salaire, fixé au préalable entre l’employeur et l’employé, définit un minimum horaire, qui doit être en accord avec les règles édictées pour les flexi-jobs, à savoir 10,97 €. À noter que ce salaire peut être composé d’indemnités, primes ou encore avantages. En outre, les travailleurs perçoivent un pécule de vacances fixé à 7,67 % du montant de leur salaire. Chacune de ses prestations doit être soumise électroniquement sur le portail en ligne de la sécurité sociale. En ce qui concerne les heures de travail, il n’y a pas de limite maximale. Néanmoins, l’employeur doit s’assurer que ces flexi-jobistes correspondent bien aux critères d’éligibilité fixés par la loi.

Quelles sont les personnes les plus concernées par les flexi-jobs ?

La plupart du temps, deux types de profils se partagent les flexijobs. On distingue les étudiants et les retraités. Les premiers ont la possibilité de combiner un petit boulot avec des heures de travail adaptées à leur horaire de cours. L’occasion de gagner un peu d’argent pour financer leurs études ou leurs sorties, tout en acquérant de l’expérience professionnelle. De plus, ils peuvent être une porte d’entrée pour les offres d’emploi saisonnières (clubs de vacances, stations de ski, marchés de Noël, etc.). Mais les flexi-jobs peuvent aussi attirer les retraités, car ils constituent une source de revenus supplémentaire à leur pension. Une aide précieuse qui peut contribuer à améliorer leur niveau de vie. Ce n’est pas tout, puisqu’ils permettent également aux seniors de rester actif, d’avoir des contacts sociaux, et de s’impliquer ponctuellement dans l’activité d’une entreprise ou compagnie. L’autre défi auquel sont confrontés de nombreux travailleurs, c’est lorsque les flexi-jobs, censés n’être qu’un coup de pouce, deviennent leur principale source de revenus. Quand il est très compliqué de trouver un travail à temps plein stable, les travailleurs sont parfois obligés de recourir à plusieurs flexi-jobs pour boucler les fins de mois et payer leurs factures.

Comment tirer profit au maximum des flexi-jobs ?

Avant de se lancer dans un flexi-job, il est indispensable de bien se renseigner sur les conditions d’admission et de vérifier que vous êtes bel et bien éligible. Même si les taux d’imposition sont avantageux, il est essentiel de bien gérer vos finances pour minimiser l’impact fiscal. En effet, il faut s’assurer que la rémunération obtenue grâce à ce type de travail ne dépasse pas les limites fixées pour en bénéficier ! Pour rappel, le but est de maximiser vos gains nets et de tout faire pour réduire la charge fiscale. D’où l’importance de respecter scrupuleusement les règles en vigueur. Les flexi-jobs sont des opportunités intéressantes pour les personnes qui souhaitent gagner un revenu supplémentaire sans être engagées à temps plein. En outre, comme leur nom l’indique, ils conviennent à des gens qui savent faire preuve de flexibilité car ils leur permettent de choisir le moment le plus opportun pour travailler. Étant donné que ces jobs sont réglementés, ils participent activement à la lutte contre le travail au noir, ce qui rend la concurrence entre les différentes entreprises et commerces beaucoup plus équitable. La légalité des flexi-jobs assure aux travailleurs des droits basiques tels que l’accès à la sécurité sociale, à l’assurance-maladie ou encore à la pension. Ils sont également couverts en cas de blessures ou de maladie.

Quels sont les risques liés aux flexi-jobs ?

Malgré les nombreux avantages des flexi-jobs, ils peuvent être synonymes de précarité. D’une part, ils sont soumis aux fluctuations de la fréquentation d’un établissement. Les semaines creuses, les week-ends, les saisons, les vacances annuelles ou encore les jours fériés peuvent affecter négativement le nombre de clients.

Par conséquent, les fermetures temporaires du business peuvent avoir un impact considérable sur les revenus des flexi-jobistes. D’autre part, l’embauche n’est garantie que lorsque la demande est élevée. Si l’employeur n’a pas besoin de renfort supplémentaire, il n’y a aucune certitude que vous soyez réembauché en continu. Cette instabilité peut entraver une planification financière à long terme. Ce n’est pas tout, puisqu’un nombre d’heures de travail insuffisant peut avoir des conséquences sur les droits et prestations sociales accordées aux travailleurs. Il arrive en effet de devoir cumuler plusieurs flexi-jobs pour être en mesure de s’en sortir. Cela peut vite surcharger les travailleurs, qui se retrouvent avec des horaires très compliqués et une fatigue accrue, car ils sont parfois obligés de faire la navette entre deux établissements différents. Néanmoins, les flexi-jobs peuvent être une option idéale pour ceux qui ont déjà un emploi stable et cherchent à augmenter leurs revenus en profitant de la flexibilité de leurs horaires.

ACTIEF: LEADER DANS LE DÉVELOPPEMENT PROFESSIONNEL DES FLEXIJOBBERS Actief, pionnier dans le domaine des flexijobs, célèbre aujourd’hui son succès dans la gestion professionnelle de ce secteur en plein essor. Fort de notre engagement à offrir des solutions flexibles aux entreprises, nous avons réussi à étendre notre empreinte, touchant non seulement le secteur Horeca, mais également d’autres domaines tels que le commerce alimentaire, le sport, le transport et l’event...

L’année 2023 a été marquée par une diversification réussie de nos services, posant les bases solides pour notre expansion en 2024. Actief a su profiter de son expérience dans le secteur Horeca pour conquérir de nouveaux horizons, se positionnant désormais dans des secteurs émergents comme l’event et l’alimentaire. Notre vision pour 2024 est ambitieuse : tripler le nombre de placements de candidats flexijobbers et consolider notre position de leader sur le marché.

LES AVANTAGES DES FLEXIJOBBERS SONT MULTIPLES, TANT POUR LES TRAVAILLEURS QUE POUR LES EMPLOYEURS. En permettant aux employés de diversifier leurs activités et de bénéficier d’un salaire brut équivalent au net. Avec un salaire garanti minimum, nos flexi] obbers deviennent des atouts précieux pour nos clients en se distinguant par leur motivation, leur fiabilité et leur engagement. De plus, le recours aux flexi]obbers

permet aux entreprises de bénéficier d’une fiscalité avantageuse, renforçant ainsi leur motivation à intégrer cette solution flexible dans leur structure.

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INNOVATIONS DIGITALES POUR UNE GESTION AUTONOME.

Si notre vision du futur du travail flexible vous intrigue, ne manquez pas l’opportunité de participer à nos conférences en ligne ou en agence. Actief vous invite à découvrir comment le flexijob peut transformer votre approche du recrutement et du travail.

Chez Actief, nous comprenons que la gestion des flexijobbers doit être aussi fluide que leur travail. C’est pourquoi nous offrons des solutions digitales innovantes qui permettent aux entreprises de gérer facilement et efficacement leurs flexi]obbers de manière autonome.

Nos outils digitaux offrent une interface conviviale pour le suivi des heures de travail, la gestion des contrats et bien plus encore, le tout à des tarifs pratiquement similaires à ceux des secrétariats sociaux traditionnels.

En conclusion, chez Actief, nous croyons fermement que le flexijob est l’avenir du travail flexible. Nous sommes fiers d’avoir été à l’avant-garde de ce mouvement et sommes impatients de continuer à façonner l’avenir du travail en collaborant avec de nouveaux secteurs émergents.

Pour en savoir plus et participer à nos évènements, contactez votre agence Actief la plus proche dès aujourd’hui en visitant www.actief.be ou en scannant le code :

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Rejoignez-nous dans cette aventure et découvrez comment Actief peut vous aider à atteindre vos objectifs professionnels avec succès. Flexibilité, engagement, et réussite, c’est la promesse d’Actief pour 2024 et au-delà.

Arielle Smaniotto & Stella Zumbo

Business Development Managers Actief

Progresser par la

recherche

grâce à votre

soutien

Fonds pour la Chirurgie Cardiaque www.fondspourlachirurgiecardiaque.be 11 rue Tenbosch | 1000 Bruxelles | T. 02 644 35 44 | Compte IBAN : BE15 3100 3335 2730 Votre générosité est déductible fiscalement pour tout don atteignant 40 € ou plus avant la fin de l’année.

Le Fonds adhère à la charte de l’Association pour une Ethique dans la Récolte de Fonds (AERF)

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©Adobe Stock | Generative AI

Pensons pensions !

Demain commence aujourd’hui : les fondations d’une retraite paisible Par Sébastien Porcu

V

ous souhaitez couler des jours paisibles après des années de dur labeur ? Il est temps de songer à votre pension. Pour que cette étape de votre vie soit la plus paisible possible, suivez notre guide.

Si certains souhaitent passer le restant de leurs jours à la campagne ou en bord de mer, les autres n’aspirent qu’à une seule chose : la liberté de faire tout ce dont ils ont envie. Vue par beaucoup comme un eldorado, la retraite doit tout de même se préparer pour éviter les mauvaises surprises. La réforme des pensions a apporté quelques modifications au système actuel.

L’allocation de retraite minimale a progressivement augmenté pour atteindre 1 500 €. Néanmoins,

La pension minimale garantie est calculée de manière proportionnelle.

— FLORENT MAGES CHEF DE PROJET COMMUNICATION AU SERVICE FÉDÉRAL DES PENSIONS

avant de vous réjouir, il est nécessaire d’analyser les conditions de cette dernière. « La pension minimale garantie est calculée de manière proportionnelle », précise Florent Mages, chef de projet communication au Service fédéral des Pensions. De son côté, Pierre Devolder, professeur de finance et d’actuariat à l’UCL, se montre plus analytique. « Pour parler comme un mathématicien, vous aurez droit à 100 % de cette

somme si vous avez 45 ans de carrière. Par contre, si vous avez 30 ans de carrière, vous aurez droit à 2/3 de 1 500 €. Nous sommes en plein surréalisme belge.

Certains disent que cela va coûter très cher tandis que d’autres défendent cette mesure, car elle ne concernerait qu’un nombre réduit de personnes. » En effet, les 1 500 € ne sont garantis qu’en cas de carrière complète.

L’autre nouveauté de la récente réforme, c’est le bonus pension. Ce bonus progressif serait un incitant pour que les gens continuent de travailler jusqu’à l’âge légal de la retraite, à savoir 65 ans. Pour rappel, en 2025, il passera à 66 ans, et à 67 ans en 2030. Ce montant net équivaut à 22 645 € et sera versé directement sur le compte du particulier s’il continue à travailler trois années complètes après la date théorique de sa pension anticipée. « D’une certaine façon, on peut dire que le gouvernement essaie de trouver un équilibre entre la volonté européenne de maîtriser les coûts du vieillissement et réduire un petit peu l’explosion de ces coûts. » Si la pension anticipée fait de l’œil à de nombreux citoyens, c’est parce qu’elle a été “trop généreuse” comme l’affirme Pierre Devolder. « Il y a eu une forme de consensus entre les employeurs qui voyaient là le moyen de se débarrasser des travailleurs plus coûteux, car théoriquement plus âgés, moins productifs, plus fatigués et moins au fait des technologies. En fin de compte, cet accord tacite avec les employés était payé par la Sécurité Sociale, c’està-dire la collectivité. » Florent Mages tempère : « si quelqu’un prend sa pension anticipée, elle sera moins élevée qu’à l’âge légal car sa carrière est plus courte.

Même si la personne continue à travailler tout en étant pensionnée, elle n’augmente pas ses droits à la pension légale. En d’autres mots, le montant de son allocation ne sera pas supérieur. Enfin si un individu a constitué une pension complémentaire, celle-ci sera payée en même temps que la pension anticipée, et sera plus fortement taxée. »

Être prévoyant « Se préoccuper de sa pension à la fin de sa carrière, c’est trop tard », prévient Florent Mages. « Nous encourageons chaque citoyen à consulter mypension.be afin de se renseigner durant leur carrière sur l’impact que peuvent avoir certains choix professionnels sur leur pension. » Pierre Devolder poursuit en rappelant qu’avoir des revenus stables et épargner régulièrement est la meilleure option.

Être propriétaire Pour vivre une retraite paisible, le professeur de l’UCL supplie les Belges de posséder leur propre logement. « Si je compare les Pays-Bas avec la Belgique, le montant de la retraite est supérieur, mais il y a beaucoup moins de Néerlandais retraités qui sont propriétaires de leur logement. Ici, le Belge a une brique dans le ventre. La première épargne retraite, c’est être propriétaire ! »

19 #FokusPersonalFinance

Baloise • Brand Report

Se préparer à la retraite en Belgique : défis et solutions

L

a préparation à la retraite est un enjeu crucial en Belgique, un pays confronté à des défis démographiques et économiques significatifs. La retraite, souvent envisagée comme une période de tranquillité, y pose aujourd’hui un défi : les pensions légales sont souvent insuffisantes pour garantir un avenir financier sécurisé aux citoyens. La complexité et le manque de viabilité du régime de pension actuel, conjugués à une méconnaissance des possibilités pour répondre à ces enjeux, mettent en lumière la nécessité de sensibiliser la population et de promouvoir une préparation active et informée.

C’est cette voie qu’a décidé d’emprunter la compagnie d’assurance Baloise que nous avons rencontrée, en la personne de Renaud Dejardin, District Manager Vie. En Belgique, les pensions fonctionnent au travers d’un système de répartition, dans lequel les travailleurs actifs financent les pensions des retraités. Mais alors que dans les années 60, il y avait à peu près 6 ou 7 actifs par pensionné, les estimations suggèrent qu’ils ne seront plus que 2 actifs par pensionné d’ici à 2050. La compréhension de ces enjeux est capitale pour une préparation adéquate.

En Belgique, on estime que les dépenses de l’État en matière de pension passeront de 10,9 % du PIB en 2022 à 13,4 % du PIB à l’horizon 2050. Une augmentation conséquente.

Dans ce contexte où les pensions légales ne suffiront plus, Renaud Dejardin insiste sur l’importance de l’épargne personnelle : « Chaque citoyen doit absolument saisir l’importance que représente la constitution d’une épargne complémentaire pour maintenir son niveau de vie après le départ à la retraite. » Mais l’instabilité fiscale instaurée par une succession de décisions politiques, avec des incitants fiscaux fréquemment remis en question, représente un sérieux obstacle à la confiance et la compréhension du système. Cela contribue malheureusement au désintérêt de la population à l’égard de la planification de la retraite. Dejardin note :

Chaque citoyen doit absolument saisir l’importance que représente la constitution d’une épargne complémentaire pour maintenir son niveau de vie après le départ à la retraite.

— RENAUD DEJARDIN DISTRICT MANAGER VIE

« La menace de suppression de certaines options d’épargne à long terme génère une incertitude notable. Cette situation accentue le besoin d’une réforme profonde du système et appelle surtout à davantage de stabilité sur laquelle les citoyens peuvent compter pour leur avenir. » Cette instabilité fiscale favorise le désintéressement d’une grande partie de la population à la problématique.

De plus, les solutions d’épargne, bien que fiscalement attractives, peuvent en effet s’avérer complexes. Un accompagnement professionnel devient donc crucial pour choisir les options les plus appropriées et adaptées aux besoins propres de chacun.

Face à des régimes de pensions en constante mutation, le rôle du courtier en assurances prend ainsi toute son importance. « Avec les fréquentes modifications fiscales et la discussion perpétuelle autour de la réforme des pensions, le besoin de conseils fiables est primordial. Chez Baloise, nous misons sur le courtier pour accompagner le citoyen dans ses démarches », souligne le District Manager Vie. Dans ce contexte, les courtiers offrent donc une valeur ajoutée inestimable, apportant expertise et fiabilité à un public parfois démuni face aux différentes options d’épargne.

Dejardin relève un constat inquiétant : « Une grande partie de la population manque de prévoyance en matière de retraite, souvent par méconnaissance des

risques associés. Il n’y a que 4 millions de Belges qui épargnent pour leur retraite (1 Belge sur 3), souvent via une assurance groupe auprès de leur employeur. » Il faut donc conscientiser les citoyens sur les risques liés à une planification insuffisante de la retraite et sur l’importance de se constituer une épargne personnelle. Le responsable commercial insiste par ailleurs sur l’intérêt d’une vision globale : « Il ne suffit pas de regarder les produits financiers isolément ; il faut une vision d’ensemble pour comprendre les divers aspects de la planification de la retraite, de la gestion du risque à l’optimisation fiscale, en passant par la diversification des investissements. » La préparation à la retraite en Belgique est donc un défi qui nécessite une approche holistique alliant expertise, conseil personnalisé et sensibilisation.

Dans ce contexte, Baloise se positionne comme un acteur clé dans la sensibilisation et la préparation des Belges à leur retraite. Au vu des enjeux changeants, il est indispensable de créer un avenir plus sûr pour les citoyens en termes de pensions et d’épargne. Une mission qui va au-delà des produits financiers, et dont le District Manager Vie de Baloise résume bien l’enjeu : « Notre mission est de créer un environnement où chaque Belge peut envisager sereinement sa retraite grâce à une culture de prévoyance, de responsabilité, et de préparation proactive. »

À propos de.

Nous sommes une compagnie d’assurance qui associe sa longue expérience et sa riche histoire à un sens poussé de l’entrepreneuriat et de l’innovation. Chez Baloise, nous voulons contribuer à un monde plus sûr pour toutes nos parties prenantes. Dans cette optique, nous développons chaque jour une collaboration durable avec nos partenaires, les courtiers, afin de proposer des formules d’assurances répondant aux besoins tant des particuliers que des entreprises.

RENAUD DEJARDIN DISTRICT MANAGER VIE

Smartlist • Maîtrisez vos finances

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L’éducation financière : clé de la prospérité Pour réussir financièrement, il n’existe pas de solution miracle : il faut maîtriser les codes, le jargon propre à la finance, et en comprendre les rouages. Cet apprentissage constant peut en rebuter plus d’un, mais rassurez-vous, cet univers n’est pas réservé qu’aux initiés. Nous avons dégoté des outils pour vous aider à faire votre premier plongeon dans le monde intrigant de la finance.

Par Sébastien Porcu

Des vidéos éducatives sur YouTube YouTube est le deuxième moteur de recherche au monde. Par conséquent, c’est un réservoir inépuisable de contenu. Il est facile d’y trouver des chaînes spécialisées dans un domaine particulier.

“The Financial Diet” décrypte la finance, l’argent et donne de précieux conseils pour vivre au quotidien. En français, il existe également la chaîne “EducationFinance” qui aborde les investissements en Bourse et explore des pistes pour protéger votre argent. Vous pouvez également visionner une excellente série appelée “Dessine-moi l’éco” qui mêle dessins et explications détaillées sur le fonctionnement de l’économie et plusieurs de ses concepts fondateurs. Plus concret encore, “Elite Proactive - Mes conseils pour devenir riche”, vous propose 17 vidéos consacrées à l’éducation financière, mettant en avant les difficultés auxquelles vous risquez de faire face et comment les surmonter intelligemment.

Prendre en main son budget avec des applications Vous voulez vous débarrasser de vos angoisses liées à l’argent ? Pourquoi ne pas utiliser des applications de gestion financière afin d’avoir un suivi quotidien de vos dépenses en temps réel ?

YNAB (You Need A Budget) vous aide à garder un oeil attentif sur ce que vous dépensez, mais aussi sur vos différentes obligations financières, et connaître exactement le montant que vous avez réussi à épargner. Bien entendu, il existe d’autres alternatives telles que “Mint: Personal Finance & Money”, avec laquelle vous pouvez suivre vos factures, planifier des rappels pour vos paiements, et ne plus manquer aucune échéance. Enfin, vous pouvez également vous orienter vers “Banktivity”.

Cette application permet de configurer des cartes de crédit, des emprunts et même des investissements. La compréhension de vos dépenses est simplifiée grâce à l’aide de graphiques.

Prendre des cours en ligne pour comprendre le sujet en profondeur Quoi de mieux pour maîtriser un sujet que de l’étudier sous tous ses aspects ? Saviez-vous que de nombreux cours en ligne sont disponibles pour comprendre et découvrir la finance ? Sur la plateforme edX, vous trouverez, entre autres, “Développement financier et inclusion financière” composé de sept modules, au rythme d’un par semaine. Udemy propose également 13 cours sur “L’éducation financière : ce qu’il faut savoir avant d’investir”. Comme expliqué dans la description des modules, “tout le monde veut devenir riche, mais personne ne souhaite apprendre comment”, Udemy vous donne les clés pour atteindre cet objectif. Enfin, Coursera propose de nombreuses leçons sur le thème de la finance allant des investissements à comment épargner de l’argent au quotidien. Les cours sont variés et vous permettront d’obtenir une certification !

Écouter des podcasts pour renforcer vos connaissances Si vous n’avez pas le temps de regarder des vidéos, vous pouvez toujours vous rabattre sur les podcasts. “Bigger Pocket Money” explore différents thèmes liés à l’éducation financière en prenant des exemples concrets : interviews d’entrepreneurs, rencontre avec des patrons d’entreprises, ainsi que des témoignages de personnes en situation de dette. Apple propose également un podcast, “L’Éducation Financière Pour Tous”, qui aborde des sujets chers aux consommateurs tels que l’épargne, l’achat d’un logement, l’entrée en Bourse ou la gestion d’un budget au quotidien. De son côté, “The Clark Howard Podcast” est une petite mine d’or aux thématiques variées, comme les assurances, les cadeaux de Noël ou encore la gestion des frais médicaux.

Rien de tel qu’un livre pour maîtriser toutes les facettes de l’économie De nombreux ouvrages peuvent enrichir vos connaissances dans le domaine de la finance. Nous vous recommandons “Tout le monde mérite d’être riche” d’Olivier Seban. Pour l’auteur, s’enrichir peut devenir facile lorsqu’on connaît les ficelles et les bons outils pour gagner de l’argent efficacement. Il balaie les clichés d’un revers de la main et décrit le comportement adapté pour élever son niveau de vie et ses richesses. Dans un autre style, Pierre-Yves McSween propose un ouvrage pour vous aider à faire des achats au quotidien. “En as-tu vraiment besoin ?” guide le consommateur afin qu’il différencie ses besoins et les achats compulsifs dictés par le marketing. Une véritable Bible pour déjouer les techniques commerciales. Enfin, “Inébranlable” de Tony Robbins aidera le lecteur à mieux épargner en vue d’atteindre la liberté financière tant convoitée.

Des jeux éducatifs pour pratiquer ce que vous avez appris Apprendre en s’amusant, c’est probablement la meilleure façon d’intégrer des concepts complexes, et de mettre en pratique son savoir. Nous vous recommandons de tester “Cashflow 101”. Cet excellent jeu de plateau vous oblige à investir dans des actions, à acheter des propriétés ou encore à acquérir des métaux précieux pour faire fructifier votre patrimoine. Le “Monopoly”, quant à lui, est une manière simple de se familiariser avec les concepts de base de la finance, même pour les plus petits. Gérer son argent, payer ses taxes, construire des hôtels, acquérir les bons terrains, etc. Vous pouvez également vous mettre dans la peau d’un politicien avec “Budget Hero” et comprendre les compromis financiers inhérents aux gouvernements. Au programme : décisions budgétaires, gestion des ressources et la nécessité de choisir la solution la plus adaptée au public.

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Cegid • Brand Report

Libérer le potentiel économique des TPE en Belgique

D

ans le paysage économique dynamique de la Belgique, les très petites entreprises (TPE) sont confrontées à des défis significatifs, notamment en matière de financement et de gestion de trésorerie.

Ce constat souligne un besoin essentiel : celui d’offrir aux TPE un boost financier flexible et adapté à leur activité.

Les défis du financement pour les TPE « Une entreprise sur deux en Belgique fait faillite non pas par manque de clients ou de commandes, mais à cause d’une mauvaise gestion de trésorerie, exacerbée par ces retards de paiement », annonce Grégory Desmot, Directeur de la BU Petites Entreprises chez CEGID. Les TPE en Belgique se heurtent à des barrières significatives lorsqu’il s’agit d’accéder au financement, en particulier pour couvrir leur Besoin en Fonds de Roulement (BFR). Lorsqu’une TPE rencontre des difficultés de trésorerie, sa première démarche est généralement de se tourner vers sa banque, ce qui est loin d’être une solution facile. Les coûts associés à une ligne de débit sont élevés, ce qui représente un fardeau financier considérable pour une petite entreprise.

De plus, les banques sont souvent réticentes à financer les TPE, en raison de leur taille et de leur santé financière perçue.

Le rôle clé de la technologie dans le financement de factures Heureusement, il existe des alternatives plus adaptées pour répondre aux enjeux des TPE belges et booster leur capacité financière telles que le financement de factures. Comme le souligne Grégory Desmot, « l’adoption des technologies numériques facilite considérablement l’accès aux options de financement en simplifiant les processus de souscription des contrats de financement ». Contrairement aux prêts bancaires, qui peuvent être complexes et longs à obtenir, le financement de factures permet donc aux TPE d’accéder rapidement à des fonds tout en restant concentrées sur leur activité.

Un autre avantage de l’inclusion de la technologie réside dans la capacité à évaluer et à gérer le risque plus efficacement et de manière instantanée.

L’intelligence artificielle et l’analyse de données à grande échelle permettent

À propos de.

une évaluation plus précise des débiteurs, améliorant ainsi les critères d’éligibilité et la détection des fraudeurs.

Il en résulte que le financement de factures présente un taux d’acceptation nettement supérieur à celui des banques traditionnelles. Il offre également deux autres avantages majeurs : décharger la TPE du processus de recouvrement de créances, et accorder au débiteur un délai supplémentaire de 15 à 30 jours pour payer la facture. Le financement de factures offre donc un avantage mutuel, tant pour la TPE que pour son débiteur.

Cegid, un leader des solutions logicielles, joue un rôle capital dans l’épanouissement des TPE en Belgique, en s’engageant à fournir des solutions novatrices qui se concentrent sur l’innovation technologique. Cegid facilite ainsi l’accès des petites entreprises au financement, notamment via le financement de factures 100 % digitalisé. Cegid vise à transformer les défis financiers de ces petites entreprises en opportunités de croissance et de stabilité.

L’équilibre financier au coeur de la réussite Grégory Desmot conclut en insistant sur l’importance de ne pas négliger la gestion de trésorerie. Les startups et jeunes entreprises se concentrent souvent sur l’acquisition de clients et la génération de chiffre d’affaires, parfois au détriment de la gestion de leur trésorerie. Or, un client qui ne paie pas est une perte, non un gain. Il est donc crucial que les petites structures prennent conscience de l’importance de gérer leur trésorerie au quotidien et d’en faire une priorité, avec des outils simples à utiliser.

GREGORY DESMOT DIRECTEUR DE LA BU SMALL BUSINESS

Cardoen : un voyage pour le client, par le client Dans le secteur dynamique du leasing automobile, Cardoen se distingue par son approche résolument centrée sur le client. Et comme un client n’est pas l’autre, Cardoen s’adapte aux préférences et aux moyens de chacun. Si l’acompte et la durée du contrat sont flexibles, et au choix du client, ce service à la carte ne customer journey qui est personnalisable.

de la plupart des Belges. Vous serez accueilli et conseillé par notre équipe, qui vous accompagnera dans toutes les démarches administratives. Avec Cardoen Lease, il est plus facile avez un montant fixe à payer par mois, et pas plus de l’entretien, vous bénéficiez d’une assistance dépannage 24/24 et 7/7 en Europe, et d’une voiture de remplacement pendant

Acheter une voiture, c’est un projet compliqué.

Si pour vous le temps, c’est de l’argent, vous serez ravi d’apprendre que chez Cardoen, vous

cile, Cardoen propose même la reprise de l’ancien véhicule directement chez le client, avec un prix minimal garanti. Et si vous recevez une

des cas, le client est capable d’acheter une voifinancement, l’estimation de la reprise de l’ancien véhicule, et l’assurance. Une réservation en ligne garantit la disponibilité du véhicule choisi, que vous pouvez ensuite inspecter dans le showroom le plus proche. Vous n’avez pas

La fin d’un voyage, le début d’un autre À la fin de votre contrat, vous avez le choix ger de véhicule. Si vous décidez de garder votre véhicule, vous avez la garantie de ne payer au optez pour un nouveau véhicule, Cardoen s’engage à reprendre l’ancien véhicule à un mini-

La majorité des financements peuvent être signés confortablement depuis votre domicile. Il suffit de vous rendre sur notre site web pour entamer votre voyage. Et si vous êtes sûr de votre choix, vous pouvez aussi opter pour la livraison du véhicule à domicile sans avoir à aller le chercher au showroom. Vous n’étiez pas si sûr de votre choix, mais vous êtes vraiment ca-

km. La banque partenaire sera tenue d’adapter le contrat de financement, et Cardoen se chargera du remboursement de la Taxe de Mise en Circulation. En plus de la livraison à domi-

Pour plus d’informations, rendez-vous sur www.cardoen.be/fr/financement-voiture/ credit-auto/

Ivo Willems CEO

Chronique

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Edouard-Jean Navez

Succession, testament et renonciation Lors du décès, tous les biens qui composent le patrimoine du défunt sont transmis à ses héritiers.

Il est également possible de renoncer à la succession du défunt si celle-ci est déficitaire.

E

n principe, les héritiers sont désignés par la loi, qui identifie des catégories de personnes appelées à succéder. Schématiquement, les descendants et le conjoint du défunt sont prioritaires. En l’absence de descendants, les père et mère du défunt, et les frères et sœurs (puis les autres collatéraux) sont désignés héritiers.

Cette manière de répartir le patrimoine ne s’applique que si le défunt n’a pas organisé de son vivant, par testament, une répartition différente de son patrimoine. En effet, dans le respect du principe de la « réserve légale » revenant aux héritiers proches, tout individu bénéficie d’une liberté d’identifier les personnes qui seront appelées à hériter de ses biens. En présence de descendants, la moitié du patrimoine du défunt leur est « réservée », mais l’autre moitié peut être transmise aux personnes librement désignées par le défunt.

Si celui-ci laisse un conjoint, la moitié en usufruit de la succession lui est également réservée.

L’outil testamentaire peut être utilisé pour limiter les droits successoraux d’un enfant, ou au contraire avantager l’un d’eux par rapport aux autres, pour renforcer ou réduire les droits du conjoint survivant, pour gratifier une œuvre caritative, pour léguer tel ou tel bien à un ami, etc.

Personne ne peut être contraint d’hériter d’une autre individu.

L’acceptation d’une succession suppose une démarche volontaire.

— EDOUARD-JEAN NAVEZ

la donation), il peut être détruit, complété, ou remplacé à volonté, tant que son auteur dispose d’une faculté de discernement. Le testament peut se présenter sous la forme d’un simple texte écrit à la main, daté et signé par son auteur, sur n’importe quel support papier. Il peut également être établi par acte notarié.

Personne ne peut être contraint d’hériter d’une autre individu. L’acceptation d’une succession suppose une démarche volontaire. En cas de doute sur la consistance de la succession, le successible peut également accepter sous bénéfice de la réalisation d’un inventaire du patrimoine du défunt. Si le successible décide de renoncer à sa succession, il sera étranger à l’ensemble des dettes du défunt, mais aussi aux avoirs éventuels.

La renonciation doit être réalisée par acte notarié.

Celui-ci est généralement dressé gratuitement par le notaire, lorsque l’actif net de la succession est inférieur à 6.093€. Certains frais sont cependant à prévoir lorsque la renonciation intervient au bénéfice d’enfants mineurs car celle-ci implique le dépôt d’une requête au juge de paix, auquel il conviendra de prouver le caractère déficitaire de la succession.

PROFESSEUR À L’UCLOUVAIN & NOTAIRE

Le testament permet à son auteur de conserver la propriété de ses biens durant sa vie, et de transmettre ceux-ci de façon souple. Révocable à tout moment (contrairement à

#FokusPersonalFinance

Enfin, rappelons que la vigilance est de mise, car ce choix d’accepter ou de renoncer à la succession est en principe irrévocable. 

Combattre l’humidité : votre santé vous dira merci !

Selon une étude, 80% des maisons renfermeraient un air bien plus pollué que celui de l’extérieur. Un problème notamment causé par l’humidité présente dans nos habitations. Heureusement, il y a des solutions.

S’il y a bien un problème dans le domaine de la rénovation et de la construction qu’il ne faut pas prendre à la légère, c’est bien l’humidité. Et, malheureusement, elle est bien plus présente dans nos logis qu’on ne le croit.

Insidieuse et progressive, elle peut souvent gagner votre maison ou votre appartement de différentes manières. Et, il n’y a pas que les murs de votre habitation qui risquent d’en pâtir. “L’humidité fait en effet plusieurs victimes : votre bâtiment, votre portefeuille et votre santé”, explique Olivier Peraux, directeur d’agence chez MURPROTEC, une entreprise renommée dans le secteur depuis 1954.

Sans grande surprise, c’est tout d’abord votre bâtiment qui en prendra un coup.

De la moisissure, des tâches diverses, un papier peint qui gonfle sont autant de manifestations qui doivent vous alerter. Une habitation humide sera également bien plus difficile à chauffer. Et qui dit augmentation du chauffage, dit inévitablement répercussion sur votre portefeuille. Enfin, la présence d’humidité peut également provoquer certaines affections médicales dont on se passerait volontiers, surtout chez les seniors dont l’état de santé est parfois plus fragile. “Il n’est pas rare que l’humidité provoque des rhinites, des allergies, de l’asthme ou d’autres problèmes aux bronches et aux poumons”.

Heureusement, des solutions durables existent pour venir à bout de ce fléau.

“Quelque soit la cause de votre problème d’humidité, MURPROTEC vous garantit un résultat 100% efficace”, assure Olivier Peraux “De plus, tous nos produits sont

exclusifs et nos Centrales de Traitement de l’Air sont fabriquées intégralement chez nous à Braine-l’Alleud”. Mais pour pouvoir prendre les bonnes initiatives, mieux vaut d’abord connaître la source du problème. Car, l’humidité peut se déclarer de différentes manières.

L’humidité ascensionnelle Ce type de manifestation se rencontre lorsque la protection entre le sol et le mur est absente ou insuffisante. Comme son nom l’indique, l’humidité remonte alors dans les murs par un phénomène de capillarité.

Le mur se gorge d’eau comme une éponge.

“La plupart du temps, les maisons disposent d’un Diba, une membrane fine qui joue le rôle de barrière entre le sol et le mur. Mais parfois cette membrane vient à manquer ou dysfonctionne”. Dans ce cas de figure, la seule solution consiste à recréer ce Diba entre le sol et le mur. “Un produit est injecté sous pression et on le laisse sécher. On vérifie ensuite que les murs sont asséchés avant de réenduire”.

Grâce à cette technique, le taux d’humidité ne dépassera jamais plus les 6% (un critère respectant les recommandations du CSTC).

Les infiltrations d’eau Ces infiltrations peuvent se manifester autant dans les sols que dans les murs. “On peut venir à bout de ce problème en venant drainer l’eau des murs qui sont impactés”, explique Olivier Peraux. “L’eau est ensuite amenée vers une évacuation existante”. Il est également possible d’avoir recours à un puisard et une pompe de relevage.

L’humidité latérale Elle survient généralement lorsque les murs enterrés ne disposent pas d’une étanchéité suffisante. Ils absorbent alors l’eau de la terre. “On retrouve notamment ce phénomène dans les caves”. Dans ce cas, on procédera à l’enduisage des murs visés à l’aide d’un certain type de cuvelage.

“Cela n’a rien d’un simple cimentage hydrofuge. C’est bien plus que ça”, poursuit Olivier Peraux. “Il s’agit d’un cuvelage tricomposant réalisé à base d’époxy. Il est 100% étanche à l’eau et à l’air”. Le principe de cette solution va permettre de renforcer les murs de l’intérieur tout en coupant leur apport en oxygène. Ce qui stoppe l’érosion.

L’humidité de condensation C’est ce type d’humidité qui engendrera généralement les tâches de moisissures, de même que la buée sur les vitres ou encore les champignons sur les murs.

Pour en venir à bout, la ventilation mécanique est la solution phare. “Il ne faut pas confondre l’aération et la ventilation. Il ne suffit malheureusement pas d'ouvrir une fenêtre de temps en temps pour voir ces problèmes d’humidité disparaître”. De plus, lorsqu’il fait trop humide à l’extérieur, on risque d’avoir l’effet inverse et d’emprisonner cette humidité à l’intérieur. “Une centrale de Traitement d’Air aspirera l’air extérieur, le filtrera et le réchauffera pour ensuite le pulser dans votre habitation”. Elle fera d’une pierre deux coups en assainissant également l’air pollué.

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Karmelieten Gin

Idéal pour les chaudes soirées d’été !

Parfait avec un tonic rafraîchissant !

La couleur classique de la Provence: une légère teinte rose pêche. Nez expressif de fruits rouges et de pêche avec des notes de grenade et une touche de vanille. Des saveurs de mandarine et une pointe de menthe lui donnent un caractère frais. Pur, avec un corps bien équilibré qui révèle une texture soyeuse et veloutée.

Avec un savoir-faire artisanal, Sterkstokers de Brecht transpose l’ancienne recette de l’eau carmélitaine dans les temps modernes avec ce gin spécial. Le mélange soigneusement sélectionné d’herbes et d’épices, avec la mélisse comme ingrédient principal, donne un apéritif contemporain qui se marie sans effort avec le tonic. Le Karmelieten Gin offre une expérience de gin délicieuse et unique.

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