Privatøkonomi

PRIVATØKONOMI

Kenneth Blichfeldt Andersen

Privatøkonomi dækker de privatøkonomiske emner i faget PASE på FGU:

PRIVATØKONOMI

• læsning af lønsedler • skat • privatbudget og forbrugsomkostninger • finansiering, fx boliglån og kviklån • forsikringer.

Bogen er skrevet i et lettilgængeligt sprog med fokus på sproglig opmærksomhed.

Den indeholder forskellige opgavetyper, der giver eleverne mulighed for fordybelse og refleksion.

www.alfabeta.dk

9788763607421_omslag.indd 1

ALFABETA

ISBN: 978-87-636-0742-1

PRIVATØKONOMI

ALFABETA

08/07/2019 10.52

9788763607421_indhold.indd 2

09/07/2019 13.36

Kenneth Blichfeldt Andersen

PRIVATØKONOMI Illustrationer af Annette Carlsen

ALFABETA

9788763607421_indhold.indd 1

09/07/2019 13.36

PRIVATØKONOMI Kenneth Blichfeldt Andersen ©Alfabeta, København 2019 Et forlag under Lindhardt og Ringhof Forlag A/S, et selskab i Egmont Mekanisk, fotografisk, elektronisk eller anden gengivelse af denne bog eller dele heraf er kun tilladt efter Copydans regler.

Illustrationer: Annette Carlsen Forlagsredaktion: Helle Lehrmann Madsen Grafisk tilrettelægning af omslag og indhold: Jytte West Omslagsfoto: Getty Images Foto side 40-41: Shutterstock Trykkeri: GPS Group 1. udgave, 1. oplag 2019 ISBN: 978-87-636-0742-1 Cooperative Learning: Når der ved en struktur står ©, henviser det til: © Kagan Cooperative Learning, Spencer Kagan og Jette Stenlev, Alinea. www.alfabetaforlag.dk

9788763607421_indhold.indd 2

09/07/2019 13.36

Indhold Til læreren . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4 Til eleven. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 Ord på privatøkonomien. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 Indtægt, udgift og budget. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6

Husholdningen. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8 De faste udgifter. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10 De variable udgifter. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19

Løn og skat. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24 Skattekort og skattebidrag. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24 Det danske skattesystem. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25

Lønsedlen. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29 Forskellige former for løn. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29 Sådan læser du din lønseddel. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29

Undgå skattesmæk. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32

Afregn med skattefar. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32

Pension. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36

Sparegrisen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36 Hvordan vokser penge?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37 Kom tidligt i gang! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37 Flere bliver ‘pensions-millionær’: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40 Dan fra Brøndby er 37 år, tømrer og millionær. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40

Lånte penge. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43 Man kan da bare låne penge!. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43 Forskellige låntyper. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45 Dårlige betalere. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47

Din boligøkonomi. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49

Boligtyper . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49

Ejerbolig, hvordan?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52 Overvej det grundigt. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52

Afslutning. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58 Spil med ordkort. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59 Interviewguide. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60

Spørgsmål. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60 Kontakt. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61 Diktafon og noter. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61 Bearbejdning. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61 Praktiske råd . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 62

Faglige mål og fagligt indhold . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63

9788763607421_indhold.indd 3

09/07/2019 13.36

PRIVATØKONOMI Til læreren Denne bog er tænkt i samspil med hæfterne På job og Kommunikation. De tre hæfter dækker fagets mål og fungerer derfor som faglig rygrad. Undervisningen bygges op om de muligheder, som uddannelsesinstitutionen og lokalsamfundet tilbyder. Det kan fx være, at den lokale energiproducent vil komme og fortælle, hvordan man kan spare på energien, at den lokale købmand inviterer indenfor til en snak om sæsonvarer og madspild, eller at kommunen vil drøfte boligforhold for unge.

Der arbejdes med sproglig opmærksomhed på mange forskellige måder. Hæftet er bygget op af korte kapitler, der er skrevet i et lettilgængeligt sprog. Der arbejdes løbende med elevernes ordkendskab i form af førlæsningsøvelser og produktion af 28 ordkort, som efterfølgende kan bruges i små træningsspil. Svære begreber forklares særskilt, og alle kapitler afsluttes med evalueringsspørgsmål, der er med til at sikre, at eleverne har forstået teksten.

Opgavetyper

Bogen indeholder en række opgaver, der kan løses parvis, i grupper og nogle gange enkeltvis. Opgaverne er kategoriseret efter følgende princip: Tal om..

Små opgaver, hvor eleverne taler om emnet i kapitlet. Her bringes elevernes egne erfaringer og holdninger i spil.

Undersøg…

I disse opgaver skal eleverne bruge lidt længere tid og skrive et svar.

Her skal eleverne fx undersøge deres energiforbrug eller deres seneste årsopgørelse.

Opgave…

Det er de større opgaver, der kan tage lang tid at løse. Det kan fx være et interview eller at lægge et budget.

9788763607421_indhold.indd 4

09/07/2019 13.36

It som redskab It tænkes som arbejdsredskab, der kan bruges til at løse mange af bogens opgaver. Det gælder fx informationssøgning, regneark og tekstbehandling. I bogen findes også en opgave, hvor eleverne skal optage video. Det kan enten klares med en mobiltelefon, tablet eller et videokamera. Bogen findes også som i-bog, hvis eleverne foretrækker at arbejde digitalt.

Til eleven Privatøkonomi handler om almindelige menneskers penge, og hvad pengene bliver brugt til, fx bolig og mad. I bogen får du forklaret de vigtigste begreber, og du får værktøjer, som hjælper dig til at have en privatøkonomi i balance, så du ikke bruger flere penge, end du tjener.

Du kommer til at arbejde med budgetlægning, lån, lønsedler, skat og boligøkonomi.

Når du er færdig med bogen, kan du: • lægge et budget • gennemskue lånetilbud • indberette skat • læse din lønseddel • og forstå et boliglån.

Til eleven

9788763607421_indhold.indd 5

5

09/07/2019 13.36

Ord på privatøkonomien Hvad vil det sige, at ens udgifter er for høje, at budgettet ikke holder, eller at indtægterne er faldet? Find svarene i dette kapitel.

Før du læser

Inden du læser kapitlet, skal du slå nogle ord op i din ordbog.

• Budget: __________________________________________________ • Indtægt: __________________________________________________ • Udgift: __________________________________________________

Indtægt, udgift og budget Overførselsindkomst Når en borger modtager penge fra det offentlige, kaldes det en overførselsindkomst, fx dagpenge og boligstøtte.

Dagpenge En arbejdsløs kan få dagpenge, hvis han/ hun er medlem af en a-kasse og har optjent retten til dagpenge ved at arbejde.

Statens Uddannelsesstøtte (SU) Personer over 18 år kan få uddannelsesstøtte, hvis de er under uddannelse.

6

De penge, som du får ind på din konto, kaldes indtægter. Det er løn eller overførselsindkomster fra det offentlige som dagpenge eller SU. De penge, du bruger, kaldes udgifter.

Udgifter kan både være faste og variable. Når de er faste, kender du beløbet hver måned. Det kan fx være husleje, afdrag på et lån eller prisen for et månedskort til toget. Variable udgifter kan skifte hver måned, fx udgifterne til mad, tøj og andet, som du køber.

Et budget er et regnskab for fremtiden. I budgettet skrives indtægter og udgifter ind og trækkes fra hinanden. På den måde sikrer du, at du ikke bruger flere penge, end du har råd til.

Hvis du skal låne penge i banken, kræver bankrådgiveren ofte, at du kan lægge et troværdigt budget.

Tal om ...

1. Find eksempler på faste udgifter, som unge har.

2. Find eksempler på typiske variable udgifter, som unge har.

PRIVATØKONOMI

9788763607421_indhold.indd 6

09/07/2019 13.36

Hvad kan du huske fra teksten?

Løs opgaverne, og se, hvad du kan huske fra teksten.

Indtægter og udgifter Tegn streger , så indtægter og udgifter sorteres rigtigt.

Uddannelsesstøtte

Udgift

Overførselsindkomst Husleje

Skat Skoleydelse

Indtægt

Elregning

Løn Børne- og ungeydelse

Hvad er variable udgifter? Sæt ét ✘ Udgifter, hvor du kender beløbet på forhånd.

Udgifter, hvor du ikke kender beløbet på forhånd.

Udgifter, hvor der ikke skal betales moms.

Hvad er et budget? Sæt ét ✘ En oversigt over dine indkomster det seneste år.

En oversigt over dine udgifter det seneste år.

Et regnskab for fremtiden med dine udgifter og indkomster.

Et regnskab for det seneste år med dine udgifter og indkomster.

ORDKORT Lav ordkort med begreberne: • • • • •

Indtægt Variabel udgift Fast udgift Budget Overførselsindkomst

Klip kort ud i pap eller papir. På den ene side skriver du et af begreberne, fx ”indtægt”.

På den anden side af kortet skriver du, hvad begrebet betyder.

Find ordkort-spil bagerst i bogen.

9788763607421_indhold.indd 7

Er budgettet i balance?

Ord på privatøkonomien

7

09/07/2019 13.36

Husholdningen Dette afsnit handler om de udgifter, som man får, når man flytter hjemmefra. Det kommer ofte som et chok for unge, hvor mange udgifter der er.

Hvad er et cirkeldiagram?

Et cirkeldiagram viser en fordeling mellem noget.

Hele cirklen viser alle værdierne lagt sammen.

Det er 100 %.

Hvert stykke (farve) i diagrammet viser, hvor stor en andel af den samlede mængde, som hver del udgør.

Her viser diagrammet, at Søren har spist lige mange pærer og bananer.

Her viser diagrammet, at 3 FGU-elever er cyklet i skole (75 %), mens den fjerde er kørt i bil (25 %).

8

PRIVATØKONOMI

9788763607421_indhold.indd 8

09/07/2019 13.36

Opgave: Udfyld diagrammet Start med at udfylde et cirkeldiagram, hvor I gætter på fordelingen af jeres udgifter til: • Husleje • El, vand og varme Husleje • Internet og telefonabonnement El, vand og varme • Mad Mad • Personlig hygiejne, frisør og tandlæge Transport • Transport Internet, licens og telefon • Forsikring Personlig hygiejne, tandlæge og frisør • Andet, fx biografbesøg, kontingenter Forsikring eller tøj.

Andet, fx tøj, kontingenter, gaver, Brug farverne, som I kan se i kassen her:

biografbilletter og cafébesøg

Sammenlign jeres diagrammer. Er de ens?

Husholdningen

9788763607421_indhold.indd 9

9

09/07/2019 13.36

De faste udgifter De faste udgifter er de udgifter, hvor du kender prisen i forvejen. Det er fx din husleje, afdrag på lån, medlemskab af a-kasse og dine forsikringer.

El, vand og varme er også faste udgifter, da de typisk betales aconto.

Aconto betyder, at man betaler en pris forud, som er udregnet efter ens tidligere forbrug. En gang om året skal man så have penge tilbage, hvis man har betalt for meget i forhold til hvor meget, man rent fak­tisk har forbrugt. Det kan også være, at man skal betale ekstra, hvis man har betalt for lidt. Typisk betales el, vand og varme hver tredje måned.

Varme

Udgifter til varme kan dække over naturgas, fjernvarme eller andet.

Man kan fx også varme sin bolig op med et oliefyr, elvarme eller et træpillefyr. Udgifterne til varme afhænger meget af vejret. Ved kolde vintre fyrer vi mere, ligesom vi fyrer mindre, hvis vejret er mildt.

Der kan være mange penge at spare på varmeregningen ved at følge nogle simple huskeregler: • Luft ud. Fugtig luft er dyrere at varme op.

• Hav ens temperatur i alle rum. Stil termostaten på den samme værdi i alle rum.

• Prøv at have 21° i boligen. Nogle finder 21° koldt, men prøv at tage hjemmesko og en trøje på. I et normalt hus vil man kunne spare op til 5 % på varmeregningen ved at sænke temperaturen med 1°.

• Mærk på radiatorerne, om de er ordentligt varme. Nogle gange skal de tømmes for luft.

Det er mange forskellige måder at spare på varmen på, og det afhænger selvfølgelig af, hvordan du bor.

10

PRIVATØKONOMI

9788763607421_indhold.indd 10

09/07/2019 13.36

Undersøg…

1. Hvordan opvarmes din bolig?

2. Hvor stor er din varmeregning om året?

3. Hvordan kan du spare på varmen?

Husholdningen

9788763607421_indhold.indd 11

11

09/07/2019 13.36

El

kWh Kilowatt-time. ­Enheden bruges til at beregne elforbrug.

En kWh svarer til 3,6 megajoule.

Du bruger strøm til rigtig mange ting. Ofte kører fjernsynet, mens du sidder med computeren. Ved siden af dig vibrerer din telefon. I køkkenet er opvaskemaskinen i gang, og om lidt er tørretumbleren færdig.

Du har i øvrigt glemt at slukke lyset i gangen.

En gennemsnitlig dansker bruger 1.600 kWh om året. Den gennemsnitlige elpris er 2,- pr. kWh. Prøv at regne ud, hvor mange penge 1.600 kWh koster.

Elforbrug hos en gennemsnitlig familie i lejlighed

Elforbrug hos en gennemsnitlig familie i parcelhus

Belysning

Opvarmning

TV

Madlavning

Vask

Køle og frys

Underholdning, fx computer og spillekonsol

Kilde: Sparenergi.dk 2019.

Diverse

Tal om …

1. Hvor meget el bruger I om året/hvor høj er jeres elregning?

2. Hvad bruger meget el hjemme hos jer?

3. Hvordan kan I sænke jeres elforbrug?

12

PRIVATØKONOMI

9788763607421_indhold.indd 12

09/07/2019 13.36

Telefon, internet og tv

Andre faste udgifter er udgifter til underholdning og telefon. Her skal man være meget opmærksom på, hvilke behov man har. Der er nemlig rigtig mange penge at spare, hvis man tilpasser sine abonnementer efter sine behov.

Prøv at svare på disse spørgsmål, og vurder dit behov: Internet 1. Hvad er dine årlige udgifter til internet?

Abonnement Et abonnement er en aftale, man har med en virksomhed. Man betaler løbende; til gengæld får man en vare, fx en avis.

2. Har du behov for en internetforbindelse?

3. Hvad skal din internetforbindelse bruges til?

Streaming, spil eller blot at tjekke mails?

4. Hvad er prisforskellen på de forskellige hastigheder?

5. Kan du gå en eller flere hastigheder ned og samtidig dække dine behov?

6. Kan du få et billigere abonnement hos en anden udbyder?

Telefonabonnement 1. Hvad er dine årlige teleudgifter?

2. Hvor meget taletid og data har du brug for?

3. Bruger du din taletid og din data i dit nuværende abonnement?

4. Kan du få et mindre abonnement og samtidig dække dine behov?

5. Kan du få et billigere abonnement hos en anden udbyder?

Husholdningen

9788763607421_indhold.indd 13

13

09/07/2019 13.36

PRIVATØKONOMI

Kenneth Blichfeldt Andersen

Privatøkonomi dækker de privatøkonomiske emner i faget PASE på FGU:

PRIVATØKONOMI

• læsning af lønsedler • skat • privatbudget og forbrugsomkostninger • finansiering, fx boliglån og kviklån • forsikringer.

Bogen er skrevet i et lettilgængeligt sprog med fokus på sproglig opmærksomhed.

Den indeholder forskellige opgavetyper, der giver eleverne mulighed for fordybelse og refleksion.

www.alfabeta.dk

9788763607421_omslag.indd 1

ALFABETA

ISBN: 978-87-636-0742-1

PRIVATØKONOMI

ALFABETA

08/07/2019 10.52