El Financiamiento, una opción ante la Nueva Normalidad

M. en AN. Blanca Areli Torres Anzurez Integrante de la Comisión de Instituciones Educativas Docente: Tecnológico de Estudios Superiores del Oriente del Estado de México

México se enfrenta en estos momentos a una nueva forma de vida, a poco más de 6 meses de la declaración de salud pública ocasionada por la pandemia de COVID 19 y por ende el confinamiento de la mayoría de la población, nos enfrentamos a una nueva normalidad, ahora la educación en todos los niveles se proporciona a distancia, con la utilización de diversos medios digitales.

De igual manera varias actividades laborales continúan siendo en la modalidad de home office y por supuesto el internet es el medio principal para hacer frente a estas formas de trabajo y estudio.

A lo largo de estos meses y derivado de las medidas tomadas por las autoridades en cada uno de los países, la economía a nivel mundial se vio fuertemente deteriorada, a tal grado que ha sido considerada como la peor recesión económica desde la Segunda Guerra Mundial, el Banco Mundial prevé que la actividad económica de las economías avanzadas se va a contraer un 7 % en 2020, por otro lado, las economías de los países que dependen en gran medida de las exportaciones de productos básicos, del comercio internacional ,del turismo y del financiamiento externo, son las más afectadas por esta pandemia.

Enfocándonos en la situación económica de nuestro país, en el reporte realizado por el Banco de México sobre las economías regionales del segundo trimestre de 2020, menciona que la caída de la actividad económica se vio afectada por dos situaciones, por un lado la oferta, debido a la baja producción en todas las regiones del país en las actividades consideradas como no esenciales y por otro lado la demanda, debido al confinamiento y al distanciamiento social que originó que dicha demanda disminuyera en las actividades antes mencionadas, principalmente en el comercio, la construcción y el turismo.

Recientemente a mediados del mes de agosto, se reactivaron en varios Estados de nuestro país actividades consideradas no esenciales, como las culturales, de esparcimiento y deportivas, por ello se autorizó la apertura de los museos, los cines, los teatros, los gimnasios, etc., lo anterior contribuye a que varias empresas y negocios puedan volver a realizar sus actividades, pero ahora se enfrentan a la falta de recursos financieros para poder reactivarse.

En el ámbito financiero, actualmente tanto las empresas como las personas, están sufriendo los estragos de las medidas generadas por el confinamiento, por un lado, al no realizar las actividades de manera cotidiana, ambos vieron disminuidos sus ingresos, sin embargo, las obligaciones de pago no se detuvieron, esto ocasionó un desbalance en su economía.

En un principio hicieron frente a esta situación organizando sus recursos financieros y haciendo uso de sus reservas, pero el paso del tiempo y el alargamiento de esta inactividad, ha mostrado ya las consecuencias, debido a lo anterior, empresas y personas han buscado en el financiamiento la solución a sus problemas de dinero.

Son diversas las opciones que se tiene para adquirir financiamientos, en México existen entidades bancarias y no bancarias que otorgan este tipo de servicios, en cada una de ellas varían tanto los montos ofrecidos, como los requisitos para hacerse acreedor a un financiamiento.

Entre las empresas que ofrecen estos servicios podemos mencionar: la banca múltiple, la banca de desarrollo y otras instituciones.

Banca Múltiple o banca comercial: BanCoppel, Banco Compartamos, Banco Inbursa, Banco Invex, Banca Afirme, Banco Mercantil del Norte, HSBC México, Banco Azteca, Banco Santander, Scotiabank, BBVA, Banco Nacional de México, etc.

Banca de desarrollo: Nacional Financiera S.N.C. (NAFIN), Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos S.N.C. (BANOBRAS), Banco Nacional del Comercio Exterior S.N.C. (BANCOMEXT), Sociedad Hipotecaria Federal S.N.C. (SHF), Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros S.N.C. (BANSEFI), Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada S.N.C. (BANJERCITO).

Existen otras instituciones que otorgan financiamientos, sin embargo es necesario verificar su legalidad y sobre todo analizar a detalle las tasas de interés que cobran: FinComún, Crédito familiar, Apoyo económico, Came, ASP Financiera, Microemprendedor S.A. ,Crediclub S.A., Financiera Auxi S.A. , Sociedad Financiera Popular,Financiera del Sector Social, S.A., etc.

Es necesario identificar aquella institución en la que pueda solicitar un financiamiento y acercarse a ellas para conocer de manera particular, lo montos, requisitos y tasas de interés que ofrecen cada una.

Por otro lado, el gobierno federal también ante la situación actual ofrece algunos financiamientos, hay que considerar que están más restringidos, ya que están canalizados para sectores específicos de la población y se tienen que cumplir con los requisitos establecidos para hacerse acreedor a uno de ellos.

Derivado de lo anterior y a raíz de la declaración de emergencia sanitaria, buscando que las Pymes y en general un gran número de empresas y negocios logren sobreponerse a la difícil situación económica , Banxico ha dado a conocer diversos apoyos para que las operaciones de la banca se lleven a cabo de la mejor manera, uno de ellos es la inyección de recursos para que pueda canalizar créditos a sus solicitantes y por otro

lado, busca disminuir la tasa de interés que se aplica a dichos financiamientos.

Es de suma importancia tener extremo cuidado en analizar la entidad ante la cual se va solicitar un financiamiento, ya que desde el 2019, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) advirtió sobre empresas fraudulentas que han suplantado los datos de empresas registradas y que llevaron a cabo operaciones crediticias, que terminaron siendo una estafa para los solicitantes, y que ante la necesidad económica actual han resurgido.

Estas empresas ofrecen facilidades en cuanto a requisitos y ofrecen tiempos muy cortos para otorga dichos préstamos, por tanto, esta autoridad financiera nos informa de la forma de operar de las empresas fraudulentas, algunas actividades que realizan son: (Información tomada de la CONDUSEF) 1. Utilizan información como razón social, direcciones, teléfonos e imagen corporativa (logotipos) de las Entidades Financieras debidamente registradas y supervisadas, para hacerse pasar por ellas. Dicha información es utilizada en documentos, contratos, publicidad, redes sociales, páginas de internet apócrifas o anuncios en periódicos. 2. Ofertan créditos inmediatos y con pocos requisitos, pero solicitan anticipos de dinero en efectivo con la finalidad de apartar el crédito, gestionarlo, adelantar mensualidades, pagar gastos por apertura o como fianza en garantía, generalmente por el equivalente al 10% o 15% del monto total del crédito solicitado. 3. Las personas usuarias han denunciado que quienes laboran en las empresas falsas los contactan vía tele-

fónica o por redes sociales, haciéndose pasar por promotores de la Entidad Financiera y les ofrecen créditos con mensualidades de montos pequeños para hacerlos atractivos, sin embargo, cuando no reciben el crédito y ya pagaron los gastos exigidos, ya no los pueden localizar, o bien descubren que no trabajan para la Entidad

Financiera que fue suplantada. 4. Utilizan domicilios falsos, en los que mezclan el nombre de alguna Colonia (Roma) con Calles (Norte 15 esquina Sur 24) y números (5260), que en realidad no existen. 5. Solicitan a las personas usuarias enviar su información personal vía WhatsApp o por Facebook a través de Messenger, poniendo, además, en riesgo los datos personales del público. 6. Cuando las personas usuarias realizan los depósitos a la cuenta bancaria, o en algunos casos, por medio de alguna tienda de conveniencia para obtener el supuesto crédito, buscan contactar a la entidad falsa y al no tener respuesta, recurren a la CONDUSEF o a la verdadera Entidad Financiera para verificar su existencia y es cuando descubren que han sido víctimas del fraude o suplantación de una Entidad Financiera.

Por ello la CODUSEF pone a consideración diversas medidas antes de solicitar un financiamiento, entre las más importantes podemos mencionar: 1. La CONDUSEF no avala ni supervisa cuentas bancarias en las que se realizan depósitos. 2. No proporciones dinero antes del otorgamiento de un crédito, ya sea por concepto de seguro, comisión,

gestión o cualquier otro gasto que se pretenda cobrar anticipadamente. 3. No entregues documentos personales o datos de tarjetas de crédito o débito. 4. Antes de hacer cualquier operación, asegúrate que la institución o entidad financiera esté registrada ante el SIPRES que administra la CONDUSEF; puedes llamar para verificar su página de internet y teléfonos. 5. No des información ni realices operaciones a través de Facebook, WhatsApp, o cualquier otra red social; únicamente acude a una entidad financiera que hayas verificado previamente. 6. Asegúrate que las personas que te contactan como promotores de crédito, realmente laboran en la entidad financiera. 7. No firmes ningún documento antes de leerlo completa y detalladamente. 8. En caso de que la razón social contenga las siglas S. A. de C.V., asegúrate que esa empresa o entidad realmente exista. Lo puedes consultar ante la PROFECO o la CONDUSEF. 9. Si utilizas internet como medio de contacto, asegúrate de verificar la información. Aquí se dejan diversos links ante los cuales podemos investigar alguna situación e peligro sobre la solicitud de un crédito.

Consulta el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros SIPRES de la CONDUSEF disponible en: • https://webapps.condusef.gob.mx/SIPRES/jsp/pub/ index.jsp • Portal de Fraudes Financieros: • https://phpapps.condusef.gob.mx/fraudes_financieros/ index.php

Conclusiones

México está catalogado como un país en donde la gente tiene muy poca educación financiera, por lo cual no tiene la cultura del ahorro, por tanto, ante una emergencia no cuenta con los recursos financieros que hagan frente a esa situación y precisamente lo podemos apreciar en estos momentos por los que estamos atravesando.

Ante esa esa falta de previsión y ahorro, muchas veces la única alternativa es solicitar financiamiento y, en la mayoría

de los casos dicho financiamiento tiene costo ( y en muchas ocasiones bastante alto), por ello es necesario ubicar cuál es la mejor opción ante la diversidad de entidades que ofrecen este tipo de servicios, para que se convierta en una solución y no en un dolor de cabeza más.

Como se menciona a lo largo del tema hay varias opciones tanto de financiamientos como de empresas para elegir, también es importante verificar que las empresas estén autorizadas para prestar este tipo de servicio.

Cabe señalar que existen entidades registradas que ofrecen otorgar créditos con un mínimo de requisitos y en tiempos bastante cortos, pero que el inconveniente es las altísimas y desproporcionadas tasas de interés que cobran por dichos financiamientos. Por ello no solo debemos verificar la autenticidad de la entidad financiera, si no los costos que ofrecen por sus servicios.

Finalmente es muy importante que, si nos vemos en la necesidad de solicitar un financiamiento analicemos diversos aspectos que engloban el otorgamiento del crédito para que podamos tomar una decisión acertada y sobre todo consciente.

Referencias: CONDUSEF (2019) Alerta CONDUSEF. Recuperado el 2 de agosto de 2020 de: https://www.gob.mx/condusef/prensa/alerta-condusef-sobre-empresas-que-hacen-uso-fraudulento-y-suplantacion-del-nombre-o-datos-de-9-entidades-financieras CONDUSEF (2020) SIPRES. Recuperado el 9 de agosto de 2020 de: https://webapps.condusef.gob.mx/SIPRES/jsp/pub/ index.jsp Banco Mundial (2020) La COVID-19 (coronavirus) hunde a la economía mundial Recuperado el 16 de agosto de 2020 de : https://www.bancomundial.org/es/news/press-release/2020/06/08/covid-19 CONDUSEF (2020)- Fraudes financieros. Recuperado el 16 de agosto de 2020 de : https://phpapps.condusef.gob.mx/fraudes_financieros/index.php Banxico (2020). Reportes sobre las economías regionales. Recuperado el 30 de agosto de 2020 de : https://www.banxico.org.mx/publicaciones-y-prensa/ CNBV (2020) . Banca múltiple y banca de desarrollo. Recuperado el 1 de septiembre de 2020 de :https://www.cnbv.gob.mx/