7 สูตรลัดตัดสินใจเรื่ องเงิน อมิตา อริยอัชฌา
ลายตามามากแล้ วกับตัวเลขที่ออฟฟิ ศ อย่าให้ ชีวติ การเงินต้ องยุง่ เหยิงไปด้ วยตัวเลขยากๆ อีกเลย ฉบับนี ้จะมาเผย “สูตรลัด” จาสบาย ที่จะช่วยยืนยันว่าการเงินนันจั ้ ดการง่ายกว่าที่คดิ ดิฉนั เป็ นแฟนของ “สูตรลัด” หรื อที่ฝรั่งเรี ยกว่า “กฎหัวแม่ โป้ง” (Rules of Thumb) จนถึงกับเคยรวบรวมเอาสูตรลัดที่เกี่ยวกับการจัดการเงินมารวบรวมเป็ นหนังสือได้ ทงเล่ ั ้ ม ชื่อ “The Numbers” มาแล้ ว “สูตรลัด” พวกนี ้อาจไม่ได้ นามาใช้ ได้ แบบฟั นธงในทุกเรื่ อง แต่ในกรณีที่คณ ุ ต้ องการหลักคิดคร่าวๆ สูตรพวกนี ้สามารถช่วยประกอบการตัดสินใจได้ ดเี ยีย่ ม จึงขอนา “สูตรลัด” จัดมาให้ 7 สูตร ครอบคลุมชีวิตการเงินทัง้ 7 ด้ านของคุณค่ะ
70-20-10 แบ่ งสัดส่ วนการใช้ จ่าย สูตร 70-20-10 นี ้ หมายถึง ใช้ จ่าย-เก็บออม-ลงทุน หมายถึงไม่วา่ คุณจะมีรายได้ เข้ ามาเดือนละเท่าใด ให้ คณ ุ แบ่งรายได้ ออกเป็ น 3 ส่วน ส่ วนแรก 70% สาหรับใช้ จา่ ยทังหมด ้ ส่ วนสอง 20% โอนเข้ าบัญชีเงินออม (บัญชีเกษียณ 10% บัญชีเผื่อฉุกเฉิน 5% และบัญชีสาหรับเป้าหมายระยะสัน้ เช่น ไปเที่ยว ซื ้อรถ เรียนต่อ อีก 5%) ส่ วนสาม 10% สาหรับลงทุน แต่ใครก็ตามที่ยงั มีหนี ้สิน เช่น ต้ องผ่อนบ้ าน ผ่อนรถ ขอให้ คณ ุ นาส่วนที่สามนี ้ไปกาจัดหนี ้ให้ หมดก่อน แล้ วค่อยคิดเรื่ องการลงทุนทีหลัง
10-5-3 ผลตอบแทนการลงทุน สาหรับคุณที่เริ่ มมองหาการลงทุนเพื่อสร้ างความงอกเงยให้ เงิน คุณคงพอรู้มาบ้ างแล้ วว่า การลงทุนทางการเงินแบ่งออกได้ เป็ นสามประเภทใหญ่ๆ คือ หุ้น พันธบัตร และเงินสด ตามสถิติในสหรัฐอเมริ กา พบว่าในช่วง 84 ปี (1925-2009) ผลตอบแทนเฉลีย่ ของการลงทุนในหุ้นอยูท่ ี่ปีละ 9.62% ขณะทีก่ ารลงทุนในพันธบัตรอยูท่ ี่ผลตอบแทนเฉลีย่ 5.65% และการลงทุนในเงินฝากอยูท่ ี่ 3.7% เขาจึงสรุปเป็ นสูตรอัตราผลตอบแทนลงทุนให้ จาง่ายๆ ได้ ด้วยตัวเลข 10-5-3 หากต้ องตัดสิน ใจเลือกวิธีลงทุน สูตรผลตอบแทนการลงทุน หุ้น–พันธบัตร-เงินสด = 10-5-3 จาติดใจไว้ ได้ เลย
28-36 คิดให้ ตกก่ อนผ่ อนบ้ าน ไม่ใช่รอบเอวและรอบสะโพก แต่ 28-36 หมายถึงเปอร์ เซนต์ที่เหมาะสมของค่างวดผ่อนบ้ าน กฎหัวแม่โป้งมีอยูว่ า่ คุณไม่ ควรจ่ ายค่ างวดผ่ อนบ้ านเกิน 28% ของรายได้ และหากรวมค่ างวดผ่ อนบ้ านเข้ ากับบรรดาหนีส้ ินที่คุณต้ องจ่ าย บวกลบคูณหารแล้ วทัง้ หมดไม่ ควรเกิน 36 % ดังนัน้ หากนิวมีรายได้ 40,000 บาทต่อเดือน และไม่มีหนี ้สินอื่นใด เธอก็สามารถรับภาระผ่อนบ้ านได้ ถึงเดือนละ (40,000 X 36%) = 14,400 บาท แต่หากยังต้ องผ่อนรถอยูอ่ กี เดือนละ 5,000 บาท เธอก็ไม่ควรผ่อนบ้ านเกินเดือนละ 10,000 บาท เป็ นต้ น ระวังอย่าทาสัญญาผ่อนบ้ านที่ทาให้ คณ ุ ต้ องรับภาระการผ่อนแบบขยับตัวยาก ควรเผื่อขาดเผื่อเหลือไว้ เผื่อค่าใช้ จ่ายทีจ่ ะทยอยตามมากับบ้ านด้ วย
20-4-10 สูตรลัดจัดผ่ อนรถ เมื่อคุณจาเป็ นต้ องซื ้อรถเงินผ่อน และรู้สกึ งุนงงกับตารางสินเชื่อทีม่ ีให้ เลือกหลายเงื่อนไข ขอให้ ยดึ สูตรลัดง่ายๆ 20-4-10 ไว้ ก่อน 20 หมายถึง คุณควรมีเงินดาวน์ไม่ต่ากว่า 20% เพราะเงินดาวน์ที่ตา่ กว่านี ้จะทาให้ คณ ุ ต้ องเป็ นหนี ้ก้ อนใหญ่เกินควร 4 หมายถึง คุณไม่ควรเลือกผ่อนยาวกว่า 4 ปี เพราะหากยาวนานกว่านี ้จะทาให้ คณ ุ ต้ องจ่ายดอกเบี ้ยมากโดยไม่จาเป็ น 10 หมายถึง ค่างวดไม่ควรเกิน 10% ของรายได้ เพราะค่างวดที่มากเกินไปจะสร้ างความเดือดร้ อนใจให้ คณ ุ ภายหลัง ถ้ ารถที่คณ ุ กาลังคิดจะซื ้อ จาเป็ นต้ องกินแรงคุณเกินตัวเลขเหล่านี ้ ขอให้ ทบทวนดูให้ ดี ว่าคุณกาลังซื ้อรถทีม่ ีราคาเกินตัวหรื อเปล่า
20-10 หนีบ้ ัตรเครดิตที่รับไหว 20-10 หมายถึงยอดหนีส้ งู สุดบัตรเครดิต(รวมหนีส้ ินบริโภคทุกชนิด) ต้ องจากัดไม่ ให้ เกิน 20% ของรายได้ ต่อปี และภาระชาระหนี ้ ต้ องไม่ ให้ เกิน 10% ของรายได้ ต่อเดือน ตัวอย่าง สาวนักช็อปคนใดที่มีเงินเดือน 30,000 บาท หรื อรายได้ 360,000 บาทต่อปี ห้ ามเป็ นหนี ้เกินกว่า (20% X 360,000) = 72,000 บาท และหากเธอมีหนี ้บัตรคัง่ ค้ างที่ต้องจ่ายคืนมากกว่าเดือนละ (10% X 30,000) = 3,000 บาทเมื่อใด ก็ถึงเวลาต้ องรี บแก้ ไขปั ญหาด่วน
ขอเพิ่มตัวเลข 15 อีกตัวในเรื่ องบัตรเครดิต นัน่ คือไม่วา่ จะลาบากอย่างไร ก็พยายามอย่าใช้ บตั รจนเต็มวงเงิน ควรเหลือไว้ อย่ างน้ อย 15% เผื่อฉุกเฉินเสมอ
คูณ 25 หาตัวเลขเงินเก็บเพื่อเกษียณ
ถ้ าคุณสงสัยว่า ตัวเองจะเกษี ยณจากงานได้ เมื่อมีเงินก้ อนสักเท่าใดกันแน่ ขอแนะวิธีงา่ ยๆ ให้ เอา 25 คูณกับตัวเลขค่ าใช้ จ่ายที่ต้องการต่ อปี สมมติวา่ สรา อยากลาออกจากงาน โดยที่ยงั มีเงินใช้ สกั ปี ละ 400,000 บาท ด้ วยวิธีคูณ 25 ที่วา่ นี ้ เงินก้ อนที่สราควรมี จึงเท่ากับ (400,000 X 25) 10,000,000 บาท หากคิดว่าสูตรนี ้เหวีย่ งแหเกินไป จะลองใช้ อีกสูตรของ Fortune ก็ได้ สูตรนี ้ก็ง่ายๆ คุณอายุเท่าใด ก็ใช้ ตวั คูณในตารางได้ เลย อายุ ต่ากว่า 40 40-49 สูงกว่า 50
คูณด้ วย 40 30 25
5 เท่ าของรายได้ อุ่นใจถ้ าทาประกัน สูตรลัดสุดท้ าย สาหรับคนที่สงสัยว่าซื ้อประกันชีวิตไว้ สกั เท่าไหร่ถึงจะพอ กฎหัวแม่โป้งขอแนะนาเลข 5 ซึง่ หมายความว่า “คุณควรมีทุนประกันชีวติ อย่ างน้ อย 5 เท่ าของรายได้ ต่อปี ” หลักคิดคือหากไม่มคี ณ ุ อยูใ่ นโลกนี ้อีกต่อไป คนที่อยูใ่ นความดูแลของคุณก็จะยังมีรายได้ ในช่วงปรับตัวต่อไปในช่วงระยะเวลา 5 ปี แต่ถ้าคุณเป็ นกาลังหลักดูแลคนหลายชีวิตในบ้ าน ก็อาจต้ องพิจารณาซื ้อประกันให้ มากขึ ้นกว่านี ้ (อาจถึง 10 เท่าถ้ าคุณเป็ นหัวหน้ าครอบครัวใหญ่) และถ้ าคุณเป็ นโสดสนิทไม่ต้องดูแลใครเลย คุณจะไม่ซื ้อประกันชีวิตไว้ เลยก็ยงั ได้ แต่ขอแนะนาให้ ซื ้อประกันสุขภาพชนิดต่างๆ ไว้ เพื่อความอุน่ ใจของตัวคุณเองค่ะ