ฝูงชนในชุดแดง

• Debt-Free Forever •

แผนปราบหนี ้ Debt-Free Forever • อมิ ต า อริ ย อั ช ฌา • 1 aw.indd 1

5/13/57 BE 10:33 PM

• แผนปราบหนี้ •

ชื่อหนังสือ : แผนปราบหน�้ Debt-Free Forever ผู้เขียน Website

: อมิตา อริยอัชฌา : www.amitaariyaatcha.com

c สงวนลิขสิทธิ์ ตามพระราชบัญญัติลิขสิทธิ์ พ.ศ.2537 เลขมาตรฐานสากลประจำาหนังสือ : 978-616-361-276-2 ราคา : 160 บาท พิมพ์ครั้งที่ 1 : พฤษภาคม 2557 บรรณาธิการ : อริยา จินตพานิชการ ผู้ช่วยบรรณาธิการ : ฉัตรพร พิมลสิงห์ ออกแบบ : ก้องเกียรติ ด�ารงกีรติกุล

จัดพิมพ์โดย อริยา จินตพานิชการ 59/46 ซอยนาคนิวาส 48 แยก 14-4 แขวงลาดพร้าว เขตลาดพร้าว กรุงเทพฯ 10230 โทรศัพท์ 081-935-9322, 0-2932-9549 blissinessbookhouse@gmail.com

พิมพ์ที่ : ธนาเพรส เลขที่ 9 ซอยลาดพร้าว 64 แยก 14 แขวงวังทองหลาง กรุงเทพฯ 10310 โทรศัพท์ 0-2530-4114 จัดจำาหน่ายโดย : บริษัท ซีเอ็ดยูเคชั�น จำากัด (มหาชน) เลขที่ 1858/87-90 อาคารทีซีไอเอฟ ทาวเวอร์ ชั้น 19 ถนนบางนา-ตราด แขวงบางนา เขตบางนา กรุงเทพฯ 10260 โทรศัพท์ 0-2739-8000 โทรสาร 0-2739-8356-9 www.se-ed.com 2 aw.indd 2

5/13/57 BE 10:33 PM

• Debt-Free Forever •

สารบั ญ บทที่ 1 บทที่ 2 บทที่ 3 บทที่ 4 บทที่ 5 บทที่ 6 บทที่ 7 บทที่ 8 บทที่ 9 บทที่ 10 บทที่ 11 บทที่ 12 บทที่ 13 บทที่ 14 บทที่ 15 บทที่ 16 บทที่ 17

ฝูงชนในชุด แดง คุณสนใจเป็นหนี้ไหม เรื่อ งนี้คุณรู้หรือ ยั ง เลิกขุด หลุมฝังตัวเอง ยกภูเขาออกจากอก ปลดความลับลงจากบ่ า เคล็ด สำาเร็จเจ็ด คำาถาม มันเจ็บแต่มันต้อ งจบ แผนสารพัด ฟัด กับ หนี้ ปราบหนี้วิธีสโนว์บ อล ปราบหนี้วิธีสึนามิ ปราบหนี้วิธีเกล็ด หิ ม ะ ตามหากระสุนหาย ต่อ รองอัต ราดอกเบี้ ย แฮร์คัท ตัด ยอดหนี้ ล้วงความลับนักปราบหนี้ ปราบหนี้แสบให้เหลือ ศู น ย์

6 17 25 33 44 55 64 75 84 92 99 105 114 124 132 142 152

3 aw.indd 3

5/13/57 BE 10:33 PM

• แผนปราบหนี้ •

คำ�นำ � หลายปีก่อนผู้เขียนได้จัดท�ำหนังสือ “คู่มือปลดหนี้” ซึ่งบัดนี้ไม่ได้มีจ�ำหน่าย ในท้องตลาดอีกแล้ว แต่แปลกที่จนถึงวันนี้ หนังสือเล่มนี้ยังเป็นหนึ่งในหนังสือ ที่ยังมีผู้ถามหากันมาก ในช่วงที่เขียนปีนั้น บังเอิญผู้เขียนได้พบเจอปัญหาหนี้ที่เกิดกับคนรอบข้าง จ�ำนวนมาก ซึง่ ดูเหมือนเมือ่ เวลาผ่านไปหลายปี ปัญหาเหล่านีด้ คู ล้ายๆ จะคลีค่ ลาย ไปถึงจุดหนึ่ง ผู้เขียนจึงหันไปสนใจประเด็นอื่นๆ ที่เกี่ยวกับการเงิน ไม่เคยคิดที่จะท�ำหนังสือ เกี่ยวกับหนี้อีกแล้ว จนเมื่อเร็วๆ นี้ ผู้เขียนกลับเริ่มรู้สึกว่าดูเหมือนปัญหาหนี้ (บริโภค) จะกลับมาเยือนสังคมไทยอีกครั้ง แอบสังหรณ์ใจลึกๆ ว่า อาจจะรุนแรงขึ้นกว่าที่แล้วมาหรือเปล่า ขึ้นชื่อว่า “หนี้” ไม่ว่าคุณจะมีมันอยู่เท่าไหร่ ก็สามารถเป็นเมฆด�ำที่บดบัง ความสดใสของชีวิตคุณได้ทั้งนั้น ไม่ว่าคุณด�ำริจะท�ำอะไรในชีวิต หนี้ก็มักจะติดสอยมาในความคิดและกระทบ การตัดสินใจของคุณเสมอ ในขณะที่คนไร้หนี้สามารถพุ่งทะยานได้อย่างไร้พันธนาการไปข้างหน้า คนมี หนี้มักรู้สึกเหมือนมีอะไรพันขา จะก้าวเดินแต่ละก้าวก็เหมือนต้องลากโซ่ตรวน ไปด้วย ความกังวลเกีย่ วกับหนีอ้ าจทวีขนึ้ ตามปริมาณของมัน หลายคนทีม่ หี นีก้ อ้ นใหญ่ คงรู้ซึ้งกว่าใครถึงผลสะเทือนที่มันมีต่อชีวิต บางคนถึงกับข่มตานอนไม่ลง ตั้ง สมาธิกับการท�ำงานไม่ได้ และอาจสร้างปัญหาต่อเนื่องไปถึงความสัมพันธ์ มันจะเป็นอย่างไรหนอหากชีวิตคุณปราศจากหนี้ คงเหมือนฟ้ามืดครึ้มเจิดจ้า ขึ้นมาทันทีหรือเปล่า อะไรจะเกิดขึ้นหากโซ่ตรวนถูกสลัดออกจากสองขา คุณคงก้าวเดินไปข้าง หน้าอย่างปราศจากความกังวล คุณอาจไม่ต้องทนท�ำงานที่คุณฝืนท�ำอยู่นี้ คุณคง 4 aw.indd 4

5/13/57 BE 10:33 PM

• Debt-Free Forever •

เอาเงินที่เคยต้องจ่ายหนี้ไปลงทุนได้ คุณสามารถตั้งต้นชีวิตการเงินของคุณใหม่ แบบมั่นๆ คุณคงกล้าวางแผนท�ำธุรกิจในฝันที่อยากท�ำมาตลอดชีวิต การไม่มีหนี้คืออิสรภาพการเงินหมายเลขหนึ่ง ถ้าคุณยังคงปราบหนี้ไม่ได้ คุณจะวางแผนใช้เงินท�ำงานอะไรให้ มันก็ยากเหลือเกิน ผู้เขียนต้องออกตัวอีกครั้งว่าไม่ได้เป็นผู้ช�ำนาญการเรื่องกฎหมายเกี่ยวกับการ เงิน แต่รู้สึกสนุกและกระตือรือร้นมากกว่า เวลาที่ได้อ่านเรื่องราวของ “มนุษย์หนี้” ที่อุตสาหะปราบหนี้จนเหลือศูนย์ส�ำเร็จ ในปีนี้เมื่ออยากท�ำหนังสือเกี่ยวกับการ “ปราบหนี้” ขึ้นมาอีกสักเล่ม จึงไม่ได้ พุ่งความสนใจไปที่รายละเอียดทางกฎหมายหรือการด�ำเนินการทางศาล ตรงกัน ข้ามผู้เขียนอยากจะเน้นหนักที่วิธีวางแผนสู้หนี้ ของคนกล้าดีที่ลุกขึ้นมา “ปราบ หนี้” ของตัวเองจนส�ำเร็จ แผนสารพั ด ฟั ด กั บ หนี้ ที่ ร วบรวมมา ไม่ มี อ ะไรยากเกิ น กว่ า คนธรรมดาๆ จะท�ำได้ ส่วนใหญ่ก็เริ่มจากการรู้จัก “ใจ” ของตัวเองล้วนๆ คนที่ท�ำตามแผนเหล่านี้ สามารถปลดหนี้แสนจนเหลือศูนย์ ได้ โดยไม่ต้องใช้ เทคนิคหรือลูกล่อลูกชนทางกฎหมายให้ซับซ้อนไปกว่าแค่ตั้งใจจะปราบมันจริงๆ ขึ้นชื่อว่า “หนี้” ไม่ว่าคุณจะมีมันอยู่เท่าไหร่ ก็สามารถเป็นเมฆด�ำที่บดบัง ความสดใสของชีวิตคุณได้ทั้งนั้น ดังนั้นก่อนที่คุณด�ำริจะท�ำอะไรในชีวิต มา “ปราบ หนี้” ที่เกาะติดชีวิตของคุณให้จบสิ้นไปก่อนดีกว่า ทุ กวิ นาที ที่ ผ ่านไป มีผู้ค นมากมายสามารถสลัดโซ่ตรวนออกจากสองขา แล้วเริ่มต้นเดินทางพาชีวิตไปข้างหน้าได้ส�ำเร็จมากมาย แน่นอน “ปราบหนี้” ไม่ใช่เรื่องง่าย แต่ถ้าคนธรรมดาเป็นล้านๆ คนยังท�ำได้ คุณก็ต้องท�ำได้เหมือนกัน -อมิตา อริยอัชฌา5 aw.indd 5

5/13/57 BE 10:33 PM

• แผนปราบหนี้ •

1

ฝูงชนในชุดแดง

6 aw.indd 6

5/13/57 BE 10:33 PM

• Debt-Free Forever •

มรดกของแคท แคท อยู่ในวงล้อมของค�าว่า “หนี้” มาตั้งแต่เธอลืมตาดูโลก เรียกว่าพ่อกับแม่ พบรักกันก็เพราะ “หนี้” แม่ท�างานบริษัทสินเชื่อเป็นเจ้าหน้าที่ ส่วนพ่อนั้นไปขอกู้หนี้จากแม่ คุยเรื่อง ดอกเบี้ยไม่นาน ดอกรักก็บานพร้อมดอกเบี้ย แต่งงานได้สิบปี พ่อก็ทิ้งแม่ไป ทิ้งลูกสาวสองคนไว้ให้แม่เลี้ยงดู กว่าที่ม่าย ลูกสองจะประคองสามชีวิตรอดมาได้ เธอต้องใช้บัตรเครดิตรูดซื้อแม้กระทั่งนมผง เลี้ยงลูก แคทจึงโตมากับค�าว่า “หนี้” ชั่วทั้งชีวิตนี้เธอไม่เคยเห็นแม่ถอดชุดแดง เธอรับมรดกชุดแดงจากแม่มาตั้งแต่ยังวัยรุ่น แคทสมัครท�าบัตรเครดิตทันทีที่ สามารถท�าได้ หลักการใช้ชีวิตของเธอเรียบง่าย คืออะไรที่กินไม่ได้ให้จ่ายด้วยบัตร เครดิตไม่ได้แปลว่าหนี้สิน แต่มันคืออำานาจจับจ่าย วงเงินในบัตรเป็นเหมือน เงินในบัญชี ถ้าวงเงินยังมีก็แปลว่ายังจ่ายได้ จนเรียนจบมหาวิทยาลัย สาวน้อยก็เก็บของเข้ามาผจญชีวิตในเมืองใหญ่ แต่ละ ปีแคทท�างานหาเงินได้เท่าไหร่ เธอก็สร้างก้อนหนี้ได้ใหญ่เท่าๆ กัน ช่วงที่ตายังไม่สว่าง แคทสามารถกล่าวโทษได้ทุกสิ่งทุกอย่างว่าผลักดันให้เธอ จมกองหนี้ แต่ถ้าให้ลองมองย้อนกลับไปตอนนี้ “ฉันว่ำมันเป็นพฤติกรรมท�ำลำยตัวเองชัดๆ” 7 aw.indd 7

5/13/57 BE 10:33 PM

• แผนปราบหนี้ •

ความสุขหรือตราสัง เฉิดฉายในชุดแดงโร่อยู่ไม่เท่าไหร่ สิ่งที่แคทสร้างไว้ก็เริ่มจะก่อปัญหา ช่วงที่เรียนต่อปริญญาโท เธอเริ่มหมุนเงินก้อนนั้นก้อนนี้จนตัวเป็นเกลียว แบกจ็อบเพิ่มหลายที่เพื่อให้มีเงินมาจ่ายดอกเบี้ย ทักษะพิเศษคือเลี้ยงบัตรเครดิต สลับกันไม่ให้หล่นจากมือ เป็นเวลากว่าสิบปีที่แคทไม่เคยมีเงินเก็บสักบาท ถึงขนาดเงินที่จะจัดงานวิวาห์ เจ้าสาวก็ยังต้องรูดมาด้วยบัตรพลาสติก จากวันเป็นเดือน จากเดือนผ่านไปเป็นปี รู้ตัวอีกที ช่วงเวลาที่ดีของชีวิตก็หมด แล้ว อายุย่างเข้าเลขสี่ อย่าว่าแต่จะลงหลักปักฐานให้ดี เอาเฉพาะหนี้ก็ยังท่วมหัว อยู่หลายแสน สาวชุดแดงเครียดจัดอัดบุหรี่มวนต่อมวน คิดไม่ออกก็หันไปพึ่งน�้ำเมา เธอหัน หน้าเข้าหาเหล้าจนน�้ำหนักเพิ่ม ชีวิตคู่เริ่มพังพาบ สุดท้ายสามีเอ่ยปากขอแยกทาง กว่าจะตกลงแบ่งภาระกันได้ เธอก็ต้องยอมจ่าย จ่าย และจ่าย “ฉันเคยคิดว่าจ่ายๆ ไปเถอะ อย่างน้อยก็แก้ปัญหาเฉพาะหน้าไปก่อน” แต่จากประสบการณ์ชั่วชีวิตที่ผ่านมา “ไม่ว่าฉันจะยอมจ่ายไปเท่าไหร่ สุดท้าย ฉันก็ไม่เคยแก้ปัญหาอะไรได้จริงๆ สักที” ตรงกันข้ามยิ่งแก้ปัญหาด้วยหนี้ เธอกลับยิ่งมัดตราสังตัวเองแน่นขึ้น ยิ่งไขว่คว้าหาความสุขเท่าไหร่ มันก็ยิ่งถอยห่างออกไปเท่านั้น

คุณล่ะมีความสุขดีไหม เรื่องของแคทฟังดูเหมือนคุ้นๆ มีบางส่วนที่คล้ายๆ เรื่องของคุณบ้างไหม ตอนนี้คุณสบายดีหรืออึดอัด ชุดแดงของคุณแน่นคับหรือหลวมสบาย 8 aw.indd 8

5/13/57 BE 10:33 PM

• Debt-Free Forever •

คุณยังคงหายใจทั่วท้องดีหรือไม่ หรือว่าก�ำลังจะขาดใจตายอยู่ทุกเมื่อเชื่อวัน ก็ไม่รู้สินะ ว่าคุณก�ำลังคิดอะไร แต่ถ้าจะให้เดา • คุณก�ำลังทนไม่ไหว รู้สึกเหมือนมีอากาศหายใจน้อยลงทุกขณะ • คุณไม่เห็นว่าสิ่งที่คุณทุ่มเทมานานหลายปี มันจะมีผลลัพธ์อะไรเป็นชิ้นเป็น อันเลย • ยิง่ จ่ายหนีน้ านแค่ไหน คุณกลับรูส้ กึ ว่าโอกาสทีค่ ณ ุ จะพ้นจากมันได้ยงิ่ ห่างหาย ออกไปเรื่อยๆ • ทุกสิ้นเดือนคุณต้องเสียหลายสิบเปอร์เซ็นต์ของรายได้เพื่อใช้หนี้ และก�ำลัง เจ็บใจว่าคุณท�ำงานหนักขนาดนี้เพื่อคนอื่นล้วนๆ • คุณกลัวว่ามันจะเลวร้ายกว่านี้ มีโอกาสเป็นไปได้ ว่าวันหนึ่งคุณอาจจ่าย ไม่ไหวแม้แต่ “ยอดช�ำระขั้นต�่ำ” • วัยเยาว์ของคุณก�ำลังจะผ่านพ้นไป คุณก�ำลังกังวลใจว่าอะไรจะเกิดขึ้นกับ อนาคตของคุณ • คุณเคยคิดสงสัยว่า “มีอะไรที่ฉันท�ำได้บ้างนอกจากใช้หนี้ไปตลอดชีวิต” หากทั้งหมดนี้คุณไม่ได้คิดสักข้อในใจ ก็ยากที่จะเป็นไปได้ ว่าหนังสือเล่มนี้จะ มาอยู่ในมือคุณ ไม่ต้องเซ็ง ไม่ต้องโกรธ ไม่ต้องอาย คุณคนเดียวเสียที่ไหนที่ตกอยู่ในสภาวะนี้ ยังมีคนอีกหลายล้านในโลกนี้ ที่ก�ำลังร่วมในสภาวะหนี้แบบเดียวกับคุณ

ฝูงชนในชุดแดง คุณไม่ใช่คนเดียวที่มีชุดแดงสวมใส่ ผู้คนเรือนแสนที่เดินสวนคุณไป อาจก�ำลัง สวมชุดแดงสดใสไม่ได้ต่างไปกว่าคุณ 9 aw.indd 9

5/13/57 BE 10:33 PM

• แผนปราบหนี้ •

บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติจ�ำกัด (เครดิตบูโร) เปิดเผยว่าปัจจุบันคนไทยเป็น หนี้โดยไม่มีความสามารถในการใช้หนี้ถึง 9,000,000 คน! จากการส�ำรวจพบว่าประชาชนเป็นหนี้เพิ่มขึ้นในทุกๆ ปี พบว่าผู้ที่มีเงินเดือน 10,000 บาท ต้องแบ่งเป็นเงินใช้หนี้ถึง 6,500 บาท และส่วนใหญ่เป็นเพศหญิง ตรงกับที่ส�ำนักงานคณะกรรมการพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติเปิด เผยข้อมูลว่า ไตรมาสสุดท้ายของปี 2556 มียอดหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL) ส�ำหรับสินเชื่ออุปโภคบริโภคส่วนบุคคลเพิ่มขึ้น 26.6% สินเชื่อที่ผิดนัดช�ำระเกิน 3 เดือน เพิ่มสูงขึ้น 45.8% และยอดคงค้างสินเชื่อบัตร เครดิตเกิน 3 เดือน เพิ่มขึ้น 31.3%

สถิติเสียวใจ เมื่อทุกอย่างในชีวิตต้องซื้อต้องหา แทบไม่มีอะไรสักชิ้นที่ได้มาโดยไม่ต้องจ่าย บัตรเครดิตจึงกลายเป็นปัจจัยด�ำรงชีวิตอีกปัจจัย ที่ใครๆ ก็ต้องมีอย่างน้อยสักใบใน กระเป๋าสตางค์ ปี 2556 ธนาคารแห่งประเทศไทยพบว่ามีบัตรเครดิตว่อนอยู่ในระบบการเงิน ของประเทศไทยมากกว่า 18 ล้านใบ โดยปริมาณการใช้จ่ายบัตรรวมทั้งปีอยู่ที่ 127 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากช่วงเดียวกันของปีก่อน 5.88% เอแบคโพลล์ ท�ำแบบส�ำรวจนักรูดบัตรในเมืองหลวง พบว่ากลุม่ “Generation Y” วัย 25-33 ปี นิยมใช้บัตรเครดิตมากที่สุดถึง 46.7% เมื่อแย้มถามว่า “ส่วนใหญ่คุณ รูดบัตรเพื่อซื้ออะไร” ค�ำตอบที่ได้ อันดับหนึ่งคือซื้อเครื่องใช้ไฟฟ้า รองลงมาคือโทรศัพท์มือถือ ตาม ด้วยคอมพิวเตอร์ โน้ตบุ๊ค แท็บเล็ต และสินค้าที่จ�ำเป็น (น้อยมาก) ประเภทเครื่อง ประดับ นาฬิกา สร้อยคอ 10 aw.indd 10

5/13/57 BE 10:33 PM

• Debt-Free Forever •

ที่น่าหวาดเสียวใจ คือผู้ที่ถือบัตรถึง 50.4% บอกว่าตัวเองเลือกช�ำระยอดบัตร เครดิตในอัตราขั้นต�่ำที่สุด

เจเนอเรชั่นหนี้ “เจเนอเรชั่นวาย” ก�ำลังจะกลายเป็น “เจเนอเรชั่นหนี้” หนุ่มสาวหน้าใสจ�ำนวน ถึง 4 ใน 5 สารภาพว่า “เราไม่มีเงินออมเลย” กลุ่มลูกหนี้ที่เริ่ม “ชักดาบ” เก่งขึ้นทุกวัน ปัจจุบันกลายเป็นกลุ่มนิสิตนักศึกษา พวกเขาลืมตามาพร้อมกับวงล้อมของหนี้สิน จะให้ท�ำอย่างไรมันต้องใช้ต้องกิน ในเมื่อไม่มีจะจ่าย ก็ต้องเลือกแก้ปัญหาอย่างง่ายๆ ด้วยการ “เวียนเทียน” ถอนเงินบัตรมาจ่ายอีกบัตร กู้หนี้ใหม่มาใช้หนี้เก่า ดินพอกหางหมูน้อยๆ ของ พวกเขาจึงทับถมจนกลายเป็นระเบิดเวลา “เจเนอเรชั่นหนี้” ก�ำลังเติบโตขึ้นมาในทุกมุมโลก โดยเฉพาะในสหรัฐอเมริกา ดินแดนที่เปี่ยมด้วยเสรีภาพ ให้โอกาสทุกคนได้เป็นหนี้สินล้นพ้นตัวเท่าเทียมกัน ทศวรรษที่แล้วนี่เองที่ทุ่งดอกเบี้ยเบ่งบาน ส่งผลให้หนุ่มสาวอเมริกันอายุ 25-35 ปี จมกองหนี้เพิ่มขึ้นในรอบสิบปีเกือบ 100%

บัตรส�ำหรับผู้มีเครดิต บัตรเครดิตนั้น ที่จริงเป็นผลิตภัณฑ์ที่มีคุณประโยชน์ มันถูกออกแบบมาอย่าง ชาญฉลาดเพื่อให้ความสะดวกแก่ผู้ใช้ ช่วยลดความยุ่งยากในการซื้อสินค้าด้วย เงินสดจ�ำนวนมากๆ เว็บไซต์ธนาคารแห่งประเทศไทยให้ค�ำจ�ำกัดความไว้ว่า บัตรเครดิตคือบัตรที่ ธนาคารพาณิชย์หรือผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่ไม่ ใช่ธนาคารพาณิชย์ (Nonbank) ออกให้แก่ผู้ถือบัตร เพื่อใช้แทนเงินสดในการช�ำระค่าสินค้าและบริการ 11 aw.indd 11

5/13/57 BE 10:33 PM

• แผนปราบหนี้ •

เป็นการอ�ำนวยความสะดวกในการซื้อสินค้าและบริการให้แก่ผู้ถือบัตร โดยลดการ พกพาเงินสดจ�ำนวนมาก ซึ่งเสี่ยงต่อการสูญหายหรือถูกโจรกรรม บัตรเครดิตออกให้แก่ผู้ที่มีเครดิต ไม่ใช่อภิสิทธิ์ที่จะมีกันได้ทุกคน ผู้ออกบัตร จะพิจารณาอนุมัติจากคุณสมบัติของผู้สมัครอย่างเข้มข้น ไม่ว่าจะเป็นประวัติการใช้ บริการสินเชื่อ การมีที่อยู่อาศัยเป็นหลักแหล่ง อาชีพ ตลอดจนถึงบุคคลอ้างอิง ส�ำคัญที่สุดคือพิจารณาจาก “ความสามารถในการช�ำระคืน” โดยธนาคารแห่ง ประเทศไทยก�ำหนดให้ผู้ถือบัตรต้องมีรายได้ไม่ต�่ำกว่า 15,000 บาทต่อเดือน หรือ มีเงินฝากเป็นหลักประกันเต็มวงเงิน / หรือมีเงินฝากประจ�ำกับธนาคารไม่น้อยกว่า 500,000 บาทเป็นระยะเวลาไม่น้อยกว่า 6 เดือน / หรือมีเงินฝากออมทรัพย์หรือ ลงทุนในตราสารหนี้ หรือลงทุนในกองทุนรวมไม่น้อยกว่า 1,000,000 บาท เป็น ระยะเวลาไม่น้อยกว่า 6 เดือน หากผ่านเกณฑ์ที่ว่า ผู้ออกบัตรจึงจะอนุมัติบัตรพร้อม “วงเงิน” ที่ผู้ถือบัตรจะ สามารถใช้บัตรนั้นจ่ายแทนเงินสดล่วงหน้าได้ “วงเงิน” ที่ว่านี้จะเป็นวงเล็กหรือวงใหญ่ ก็ขึ้นกับการพิจารณาของผู้ออกบัตร แต่สูงสุดไม่เกิน 5 เท่าของรายได้ต่อเดือน

อภิสิทธิ์ที่จะเป็นหนี้ ในการใช้จ่ายทุกครั้ง เจ้าของบัตรต้องเซ็นสลิปไว้เป็นหลักฐานแล้วแยกเก็บไว้ ทั้งสองฝ่าย จากนั้นธนาคารหรือผู้ออกบัตรก็จะรวบรวมรายการใช้จ่าย ส่งมาให้ ผู้ถือบัตรในแต่ละเดือน ใบแจ้งยอดบัตรเครดิตจะระบุทั้งยอดใช้จ่ายและก�ำหนดเวลาช�ำระเงินอย่าง ชัดเจน หากผู้ใช้บัตรเป็นผู้มีวินัยดี หมั่นช�ำระเงินสดให้กับผู้ออกบัตรภายในวันที่ ก�ำหนดไว้แบบเต็มจ�ำนวน เขาก็จะได้รับประโยชน์ครบถ้วนจากบัตรเครดิต เพราะ จะไม่มีการคิดดอกเบี้ยอะไรเลย 12

aw.indd 12

5/13/57 BE 10:33 PM

• Debt-Free Forever •

แต่หากผู้ใช้บัตรปราศจากวินัย มิได้ช�ำระเงินสดตามจ�ำนวนที่ได้ใช้ไป หรือช�ำระ บางส่วนไม่เต็มจ�ำนวนในใบแจ้งหนี้ หรือช�ำระล่าช้ากว่าเวลาที่ก�ำหนด หรือใช้บัตร ไปเบิกเงินสดจากเครื่องเอทีเอ็มมาใช้ล่วงหน้า “ผู้มีอภิสิทธิ์” ก็จะแปรสภาพไปในพริบตา กลายเป็น “ลูกหนี้” ขึ้นมาใน บัดดล เพราะผู้ถือบัตรต้องยอมรับที่จะจ่ายดอกเบี้ยให้กับผู้ออกบัตร พร้อมทั้งค่า ธรรมเนียมอื่นๆ ตามที่ได้ตกลงกันแต่แรก หากผู้ใช้บัตรยังดื้อดึงช�ำระเงินไม่ครบต่อไป หรือเหนียวหนี้ยืดเวลาช�ำระออกไป อีก ดอกเบี้ยก็จะถูกคิดต่อเนื่องไปเรื่อยๆ ทุกวัน ผลิตภัณฑ์การเงินที่เปี่ยมประโยชน์ อเนกอนันต์ ก็จะกลายเป็นโทษมหันต์ในทันที มันง่ายมากที่จะตกหลุมหนี้ แต่การปีนออกมานี่สิเป็นคนละเรื่อง

ใช้ผิดเครดิตสูญ เดิมทีผู้ออกบัตรเครดิต ได้ก�ำไรทางธุรกิจจากร้านค้า เป็นเปอร์เซ็นต์จาก ยอดขาย แต่เมื่อผู้คนเริ่มใช้บัตรเครดิตซื้อของล่วงหน้า แล้วถึงเวลาก็จ่ายไม่ครบ จ�ำนวนมากขึ้น จึงเป็นที่มาของรายได้จากดอกเบี้ยที่มากขึ้น บัตรเครดิตไม่ได้ ถูกใช้เพื่ออภิสิทธิ์ที่เหนือกว่าอีกต่อไป แต่ถูกใช้เสมือนหนึ่งเป็น “แหล่งหมุนเงิน ระยะสั้น” ตั้งแต่ปี 2546 เป็นต้นมา วัตถุประสงค์ของการใช้บัตรเครดิตเริ่มเปลี่ยนไป แทนที่จะใช้แทนเงินสดเพื่อความสะดวกในการจับจ่าย คนไทยกลับใช้บัตรเพื่อเบิก เงินสดล่วงหน้า (หรือภาษาชาวบ้านเรียกว่าขอยืมเงินใช้ก่อน) เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ทัศนีย์ ใจการุณ ประธานชมรมปฏิรูปสิทธิลูกหนี้ ให้สัมภาษณ์ศูนย์ข่าว TCIJ ว่า จุดเริ่มต้นที่ท�ำให้คนเป็นหนี้ส่วนใหญ่เกิดจากความต้องการที่จะสร้างฐานชีวิตที่ ดีให้กับครอบครัวและตัวเอง เช่น การซื้อทรัพย์สิน เช่น บ้าน รถยนต์ เมื่อลูกหนี้ซึ่งมีรายได้เป็นเงินเดือนเฉลี่ยไม่เกิน 20,000 ต่อเดือน ตัดสินใจที่จะ 13 aw.indd 13

5/13/57 BE 10:33 PM

• แผนปราบหนี้ •

ซื้อทรัพย์สินในราคาสูง ก็แปลว่ารายได้ที่จะต้องใช้ในแต่ละเดือนจะหายไป 30-50% กับสถานภาพที่ต้องตกเป็นหนี้ถาวรในระยะ 25-30 ปี หากขาดความรู้เรื่องการบริหารจัดการเรื่องการเงิน ท�ำให้ไม่สามารถจัดการ ให้ค่าใช้จ่ายพอใช้ในแต่ละเดือนได้ ก็ต้องพึ่งพาเงินกู้ยืมจากแหล่งอื่นๆ ต่อไป จนสุดท้ายกลายเป็นหนี้สะสมพอกพูน จากหนี้ก้อนหนึ่งสู่หนี้ก้อนต่อไป จากการลงไปช่วยเหลือผู้มีหนี้มากมาย เธอได้ พบสิ่งที่น่าตกใจ คือ “พนักงานบริษัทชื่อดังระดับประเทศแห่งหนึ่ง เงินเดือนไม่เกิน 30,000 บาท แต่มีบัตรเครดิตที่มีวงเงินใบละ 50,000 บาท สูงสุดถึง 47 ใบ”

ทุกหลุมหนี้มีก้นหลุม ไม่ ว ่ า เหวจะลึ ก เพี ย งใดก็ มี จุ ด สุ ด ท้ า ยเสมอ สหรั ฐ อเมริ กาเป็ น ตั ว อย่ า งได้ ทศวรรษที่แล้วคนอเมริกันดันหนี้สินขึ้นทะลุเพดาน จนปริมาณหนี้ครัวเรือนสูงสุด เท่าที่เคยมีมาในปี 2009 แล้วฟองสบู่ก็ระเบิด เกิดวิกฤติเศรษฐกิจครั้งใหญ่ ลุกลามส่งผลร้ายไปทั่วทั้งโลก อเมริกันชนตกงานขาดรายได้ การใช้จ่ายลดลงแบบฮวบฮาบ กลางปี 2010 คน อเมริกันมีหนี้น้อยที่สุดในสามทศวรรษ ยอดหนี้ที่ลดลงแบบถล่มทลายมีหลายสาเหตุ แต่อย่างน้อยที่สุดคนอเมริกันที่ เคยบ้าคลั่งกับการจับจ่าย ณ จุดนี้เริ่มมองย้อนกลับไปเห็นว่าตัวท�ำอะไรไว้กับชีวิต หลายครอบครัวฉวยโอกาสนี้กอบกู้ชีวิตตัวเอง พวกเขาเปลี่ยนมากินอยู่อย่าง ประหยัด กัดฟันจ่ายหนี้สินที่ก่อไว้ให้หมด ออกแรงป่ายปีนขึ้นจากหลุมหนี้ และ สัญญากับตัวเองว่าต่อไปนี้จะไม่โดดลงไปอีก ดังครอบครัวแลมเบิร์ตที่กอบกู้หายนะของตัวเองส�ำเร็จในเวลาสามปี พวกเขา ช่วยกันล้างหนี้บัตรเครดิตกับหนี้รถจนหมดเกลี้ยง จากนั้นก็ท�ำการรีไฟแนนซ์สิน เชื่อบ้านในอัตราดอกเบี้ยต�่ำลง 14 aw.indd 14

5/13/57 BE 10:33 PM

• Debt-Free Forever •

หลังผ่านวิกฤติการเงินมาได้ หัวหน้าครอบครัววัย 42 รู้สึกว่าชีวิตมั่นคง ปลอดภัยมากขึ้น แม้จะรีไฟแนนซ์บ้านใหม่ จนสามารถจ่ายค่างวดต�่ำกว่าเดิมได้ หลายร้อยเหรียญ แต่พวกเขายืนยันจะจ่ายเท่าเดิมต่อไป เพื่อให้หนี้สินเป็นศูนย์โดย เร็วที่สุด “ปีนกลับขึ้นมาได้ครั้งนี้ ขอไม่ย้อนกลับลงไปอยู่ในหลุมหนี้อีกแล้วครับ”

ท�ำสัญญากับตัวเอง แคทใช้เวลาเกือบครึ่งชีวิต ติดอยู่ที่ก้นหลุม กว่าจะเริ่มรู้ตัวว่าเธอต้องปีนกลับ ขึ้นไป สิ่งที่ร้อยรัดสองขาเธอไว้ไม่ใช่อภิสิทธิ์ แต่คือโซ่ตรวนชีวิตต่างหาก เครดิต ส�ำหรับคนอื่นอาจเป็นอ�ำนาจ แต่เธอใช้มันเป็นบ่วงบาศก์ดึงขาตัวเองลงเหว สุดทนที่จะอยู่ก้นหลุมลึกอีกต่อไป วันหนึ่งเธอก็ตัดสินใจกอบกู้ชีวิตตัวเอง แคทดึงกระดาษหนึ่งแผ่นขึ้นมา แล้วลงมือเขียนหัวกระดาษว่า “สัญญากับตัว เอง” ใต้หัวข้อนั้นเธอเขียนว่า “สัญญานี้ท�ำขึ้นกับตัวฉัน ในวันเกิดปีที่ฉันอายุ 39 ปี นับจากนี้ 3 ปี ฉันจะหาทางปลดหนี้ให้กลายเป็น 0 ให้ได้ ฉันจะลงมือท�ำทุกวิถีทางให้ตัวเองมีเงินเพิ่มขึ้นอีก อย่างน้อยเดือนละ 10,000 บาท เพื่อที่จะอัดใส่หนี้ให้หมดเร็วๆ ฉันจะเลิกจมอยู่กับอดีต ฉันจะไม่โทษคนอื่นอีกต่อไป ฉันจะหาให้เจอสิ่งที่ใช่ ฉันจะมุ่งมั่นอยู่แต่กับเป้าหมายของฉัน ฉันปรารถนาชีวิตที่มีความสุขและอิสรภาพ ฉันคู่ควรกับมัน และฉันจะต้องมีมันให้ได้ ลงชื่อ...แคท” 15 aw.indd 15

5/13/57 BE 10:33 PM

• แผนปราบหนี้ •

Just Do It หลังลงชื่อในสัญญา แคทก็เลิกเสียเวลานั่งเวทนาตัวเอง เธอเอาเวลามานั่ง ขบคิดหาทางสุดชีวิตที่จะมีรายได้เพิ่ม เธอเอ่ยปากบอกข่าวในหมู่คนที่เธอรู้จัก ขอให้ช่วยแนะน�าเธอปากต่อปาก จนในที่สุดเธอก็ได้งานใหม่ ที่สามารถสร้างรายได้มากขึ้นกว่าเดิม หลังจากเดินหน้าขอต่อรองกับเจ้าหนี้ทีละราย เพื่อขอลดอัตราดอกเบี้ยลง เท่าที่จะพอท�าได้ เธอล�าดับหนี้สินใหม่เรียงตามอัตราดอกเบี้ย แล้วมุ่งมั่นโฟกัสกับ การตัดหนี้ดอกโหดก้อนแรกลงก่อน เธอรื้อบ้านเอาข้าวของไปเปิดท้ายขายจนหมด เอาเงินก้อนใหญ่ไปตัดหนี้ทั้งก้อน จากนั้นก็เริ่มตั้งกรอบการใช้จ่าย รัดเข็มขัดหน่อยให้พอหายใจได้ อย่างน้อยก็ ไม่อึดอัดใจเหมือนถูกรัดด้วยโซ่ตรวน แน่นอนทั้งหมดนี้ไม่มีอะไรง่าย แต่ทว่าสามปีผ่านไป หนี้ของเธอก็ลดลงไปจน ใกล้ศูนย์เต็มที จะว่าไปจุดที่ยากที่สุด ก็คือจุดที่ตัดใจกระชากชุดแดงทิ้ง แล้วหันมาเผชิญกับ ความจริงแบบกล้าๆ ลุกขึ้นมาแก้ไขสิ่งที่ผิดพลาด นี่ต่างหากที่คือ อำานาจควบคุมของแท้ ส่วนทีเ่ หลือนัน้ ไม่ได้ซบั ซ้อนอย่างทีค่ ดิ แค่ “Just Do It” เท่านัน้ เอง

16 aw.indd 16

5/13/57 BE 10:33 PM

• Debt-Free Forever •

2

คุณสนใจเป็นหนี้ไหม

17 aw.indd 17

5/13/57 BE 10:33 PM