Suplemento Banca

Lunes 29 de julio del 2019

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FINANCIERO

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Jefes de Finanzas del G-7 aguan los planes de Facebook para lanzar moneda digital

Voz de América Washington

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os jefes de Finanzas del Grupo de los Siete países generaron dudas sobre el panorama para la moneda digital Libra de Facebook, al insistir en que primero deben resolverse difíciles problemas regulatorios.

El plan de la gigantesca compañía de redes sociales de lanzar una moneda digital ha enfrentado una serie de cuestionamientos de reguladores, jefes de bancos centrales y gobiernos que dicen que debe res-

petar las normas contra el lavado de dinero y garantizar la seguridad de las transacciones y de los datos de los usuarios.

Además, hay preocupaciones más profundas de que las grandes compañías tecnológicas estén invadiendo cada vez más áreas controladas por los gobiernos, como la emisión de monedas.

“La soberanía de los países no puede ser puesta en peligro”, dijo el ministro de Finanzas de Francia, Bruno Le Maire, después de presidir la primera jornada del encuentro de dos días.

“El ánimo general en la mesa era Director Hitler Cigarruista Coordinadora Comercial Kelly Jaramillo Diseño César Iglesias

claramente uno de importantes preocupaciones por los recientes anuncios sobre Libra, y la opinión compartida de que se necesitan medidas urgentes”, agregó.

El ministro de Finanzas de Alemania, Olaf Scholz, dijo que los planes de Facebook no “parecen haber sido analizados detalladamente”, agregando que también hay preguntas sobre la seguridad de los datos.

Francia, que este año preside el G-7, ha pedido al miembro del Comité Ejecutivo del Banco Central Europeo Benoît Cœuré que forme un grupo de trabajo

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del G-7 para estudiar las criptomonedas y monedas digitales como Libra.

Los jefes de bancos centrales dicen que, si Facebook quiere recibir depósitos, necesita una licencia bancaria, lo que sometería a la compañía a las estrictas regulaciones asociadas a operar dentro de la industria.

Algunos también dicen que permitir que la gente transfiera dinero de manera anónima es imposible, dado que las normas del sector financiero exigen que las firmas de pagos tengan información básica sobre sus clientes.

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“Libro beige” de la FED encuentra

inquietudes relacionadas con el comercio Voz de América Washington

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l sondeo más reciente de la Reserva Federal estadounidense (FED, por sus siglas en inglés) difundido la semana pasada, revela que a pesar de las crecientes preocupaciones sobre el impacto de las guerras comerciales del presidente Donald Trump, la economía en general se ha mantenido sólida.

La FED indica que gran parte de sus 12 bancos regionales registraron ligeras ganancias en ventas de casas y al por menor. Las ventas de automóviles continuaron sin cambios y los agricultores tuvieron problemas debido a fuertes aguaceros.

El informe, conocido como “Libro beige”, será objeto de discusión en la próxima reunión de la entidad que se llevará a cabo este martes 30 y miércoles 31 de julio, cuando se prevé que reduzca su tasa de interés por primera vez en una década.

Las preocupaciones de la FED por un incremento en las incertidumbres que rodean las tensiones comerciales y la desaceleración en la economía Ese panorama ha reforzado los comentarios que el presidente del banco central estadounidense, Jerome Powell, hizo durante una comparecencia ante el Congreso y durante un discurso que pronunció en París, la semana pasada.

Powell enfatizó las preocupaciones de la FED por un incremento en las incertidumbres que rodean las tensiones comerciales y la des-

aceleración en la economía, y prometió que el banco central “actuará según corresponda” para mantener la expansión actual, que es la más larga en la historia de Estados Unidos (EE.UU.).

Una baja en las tasas de interés eliminaría la restricción del crédito que ocurrió luego de que la FED aumentara las tasas en cuatro ocasiones el año pasado, incrementos que fueron criticados por el presidente Donald Trump.

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¿Qué ventajas traerían

para la economía los pagos internacionales con Blockchains?

Formas como Blockchain podría optimizar aspectos de la banca y la economía:

Acelerar y simplificar los pagos: Debido a que la transferencia de valor siempre ha sido un proceso lento y costoso, especialmente en el caso de los pagos transfronterizos, el Blockchain puede abaratarlo y acelerarlo de forma significativa.

Contratos inteligentes: Esta tecnología puede permitir que elaboremos un testamento de nuestro patrimonio digital con la opción de cumplirse de forma automática una vez que las partes han acordado los términos. Por supuesto, implican el consentimiento voluntario de todas las partes, el objeto del contrato (sea un bien o un servicio), y una causa justa, verdadera y lícita. Los contratos inteligentes, en esencia, son programas informáticos. No se escriben en lenguaje natural, sino en código virtual programado para llevar a cabo esta tarea.

Gestión de la identidad online: Gracias al Blockchain los usuarios podrán registrarse en la cadena de bloques y utilizar sus datos personales para toda clase se servicios.

Mejor optimización de capital: Ya que esta tecnología elimina la necesidad de un intermediario de confianza y posibilita las transacciones entre iguales sin el cobro de comisiones, se reducirían de forma significativa los costes operacionales para los bancos, se daría una mayor transparencia entre instituciones financieras y se mejoraría la monitorización por parte de los bancos centrales.

Certificados de origen: La seguridad y confiabilidad del Blockchain facilitarían las cadenas de suministro bajando costos y brindando conocimiento detallado e inmediato de materias primas y almacenamiento.

Fuente: Red Hat.

Hitler Cigarruista hcigarruista@capital.com.pa Capital Financiero

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l Blockchain, o cadena de bloques (en español), es un registro único, consensuado y distribuido en varios nodos de una red. En el caso de las criptomonedas podemos pensarlo como el libro contable donde se registra cada una de las transacciones: entradas y salidas de dinero de una persona o compañía.

Cada bloque, desarrollado gracias a los atributos del código abier-

to, tiene un lugar específico e inamovible dentro de la cadena, pues contiene información del hash del bloque anterior, es decir, que la información de cada uno se une a otro y así sucesivamente.

A medida que se crean nuevos registros, estos son verificados y validados por los mismos nodos de la red y luego añadidos a un nuevo bloque que se enlaza a la cadena.

Por esa razón, este sistema brinda gran seguridad tecnológica.

Sin embargo, el uso de este tipo de monedas sigue siendo limitado, pues la mayoría de los Gobiernos

no han regulado su uso. Así lo afirma el gerente de Red Hat para Centroamérica, Juan López, quien considera que existe todavía “un gran vacío regulatorio”.

“La regulación tiene que empezar por los bancos centrales. Este es un paso necesario para los Blockchains entren de lleno a la economía”, asegura López, al detallar que “las criptomonedas van a ser un gran apoyo para la economía mundial en el mismo momento que sean reguladas”. “Seguramente estaremos al frente de una nueva economía ‘criptoeconomía’”, insiste.

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Dentro de las ventajas que traería para la economía los pagos nacionales e internacionales a través de Blockchain están la inmediatez, la seguridad, la reducción de costos y la identificación de errores, entre otros.

“Las economías y sus ecosistemas (real, financiero, gubernamental, productivo, etc.) estarían más conectadas y eso permitiría un crecimiento acelerado. En la medida en que las transacciones se puedan hacer de manera ágil, confiada y con un margen de error mínimo, las inversiones de todo tipo sde multiplicarían sin duda al igual que la entrada de fondos”, agrega el vocero de Red Hat, una empresa dedicada al desarrollo de software de código abierto para empresas.

En Latinoamérica existen mercados como el de Chile que en algunos sectores están dando los primeros pasos para operar ya con cadenas de bloque

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Mientras que una institución bancaria en Latinoamérica podría esperar días para que una compañía en Europa realice la confirmación de recepción del servicio prestado y remita a su vez el pago debido, con Blockchain, la transacción se podría cerrar en escasos minutos.

Además, si la autoridad tributaria local quisiera auditar esas transacciones, lo cual es común en la mayoría de países dependiendo de los montos, los bancos estarían en condiciones de mostrar con precisión y total transparencia las cantidades pagadas y su procedencia. De igual forma, se podrían identificar errores si ocurriesen a través de la ruta de transacción (Ver recuadro: Formas como Blockchain podría optimizar aspectos de la banca y la economía).

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Reconozca el fraude en su tarjeta de crédito Yoivy Guerra Analista Financiera de Servicio de Atención al Cliente Bancario Superintendencia de Bancos de Panamá

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eguramente, en algún momento, hemos escuchado sobre el fraude en las tarjetas, ya sea por las noticias o porque algún conocido o familiar ha sido víctima de él. Por lo general, las tarjetas son vulneradas, con el propósito de crear tarjetas falsas con el número de cuenta de la víctima y efectuar cargos no autorizados a la tarjeta de crédito de la misma.

El fraude de tarjeta de crédito puede ocurrir cuando el consumidor revela el número de su tarjeta de crédito a un desconocido, la pierde o le roban las tarjetas, con el copiado de la banda magnética, cuando los empleados de una

empresa hacen una reproducción de la tarjeta o del número de la tarjeta del cliente. Cabe señalar que esta tarea era mucho más fácil, con el sistema de banda magnética, de allí que actualmente en nuestro país exista como regulación, el Acuerdo 6-2011 emitido por la Superintendencia de Bancos, por medio del cual se dictamina el cambio de este sistema en nuestro centro bancario por las tarjetas de chip, que proveen mayor seguridad a nuestros datos y, por consiguiente, a nuestras cuentas bancarias.

Por otra parte, debemos estar claros que también puede suscitarse el fraude en nuestras cuentas, entre otras formas delictivas, a través del phishing y robo de identidad, por lo que es importante que conozcamos un poco más sobre las modalidades utilizadas para el fraude en nuestras cuentas

y herramientas bancarias, porque de esta forma podemos tomar las previsiones para evitar ser presa de malhechores. A continuación, describimos un poco más, los tipos de fraudes más comunes.

Robo de identidad Es el uso fraudulento de la información personal de alguien, como su número de cédula, seguro social o fecha de nacimiento, etc., para cometer fraude financiero. Los ladrones de identidad pueden dañar e incomodar a sus víctimas usando sus nombres y demás información personal para cometer delitos, abrir nuevas cuentas de crédito y obtener acceso a crédito y cuentas de banco existentes.

Aunque las víctimas del robo de identidad no son consideradas responsables de los delitos, les cuesta mucho trabajo probar el fraude y limpiar el caos financiero causado por los delitos.

Skimming o copiado de banda magnética Consiste en hacer una copia ilegal de una tarjeta de crédito o bancaria, usando un dispositivo que lee y reproduce la información de la tarjeta original. Los empleados deshonestos usan máquinas pequeñas llamadas skimmers para leer números y demás información de las tarjetas de crédito, capturarlas y revenderlas a delincuentes.

Los delincuentes por su parte, usan la información para crear tarjetas falsas o pagar artículos por teléfono o Internet.

Phishing Modalidad delictiva que tiene como mecánica, enviar una cantidad enorme de mensajes por correo electrónico, haciéndole creer al consumidor que los mensajes vienen de su banco, tratando de conseguir que la víctima potencial revele la información personal,

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El fraude de tarjeta de crédito puede ocurrir cuando el consumidor revela el número de su tarjeta de crédito a un desconocido

como los números de cuenta del banco.

El crimen tiene éxito porque los mensajes de correo electrónico parecen legítimos, con logotipos bancarios realistas y sitios web o URLs que son muy parecidos a los rea-

les. Cuando los titulares de cuenta responden, se le dirige a un sitio web falso donde se les pide que tecleen los números de cuenta, las contraseñas y demás información bancaria, personal o de la tarjeta de crédito. Entonces, en materia

de horas, los delincuentes agotan o vacían las cuentas de banco de las víctimas, usando las contraseñas para autorizar el giro electrónico de fondos a otras cuentas.

Por ello, debemos tener presente que los bancos nunca piden infor-

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mación personal de esta manera. Por lo tanto, no responda a los mensajes de correo electrónico, ni a llamadas telefónicas en las que se le solicite proporcionar los números de su tarjeta de crédito, seguro social o demás datos personales.

Incluso cuando usted tiene una solicitud legítima, los bancos le piden que nunca envíe información detallada en un mensaje de correo electrónico, porque no son seguros y la información puede ser interceptada por los delincuentes.

Es mucho más seguro y por consiguiente lo recomendable, ir en persona, usar el sitio web legítimo del banco, llamar por teléfono o escribir una carta, cuando requiera actualizar sus datos o arreglar una disputa con su banco. Ahora ya conocemos las modalidades más comunes de fraude bancario y sus características.

Suplemento de Agosto

Seguros Fecha de publicación: 26 de agosto

Cláusulas claves de su póliza de vida.

Perspectiva social de los seguros inclusivos.

Seguros de incendio y contenido del hogar. ¿Qué hacer en caso de siniestro de auto?

Inflación médica de la póliza de salud.

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La desvinculación laboral y su impacto en la cultura

organizacional Maria Jose Sucre Consultora y Directora General en Humanidea

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a terminación laboral es uno de los procesos más dolorosos que puede vivirse en un ambiente de trabajo, sobretodo cuando es la empresa la que decide dar fin a la relación.

Generalmente no se entrena a los líderes para llevar a cabo la desvinculación de un trabajador, la mayoría de los ejecutivos aprenden este proceso a través del ensayo y error. Si usted ha liderado equipos de trabajo desde hace un tiempo, probablemente recordará las primeras terminaciones laborales que tuvo que realizar como procesos llenos de inseguridad, culpa y dolor. También es probable que haya aprendido a los golpes que, si no se prepara desde un punto de vista legal, estaría asumiendo un riesgo innecesario.

La falta de preparación de los líderes ha traído como consecuencia que los despidos se ejecuten desde dos perspectivas polarizadas: Desvinculación Emotiva: Se caracteriza por el énfasis en sentimientos, dejando de lado las razones objetivas por las que se tomó la decisión. El líder emotivo no asume la responsabilidad, culpa a otros de lo ocurrido y enfoca la decisión como si se tratara de “bandos”. Esta desvinculación tiende a complicarse porque se pierde asertividad.

También provoca ruido en el ambiente, ya que la falta de transparencia y los mensajes ambiguos, se traspasan al resto de la organización a través de comentarios de pasillo.

Esto tiene un impacto en la productividad que puede afectar hasta semanas posteriores. También hay un

impacto cultural, sobre todo cuando los valores corporativos hacen énfasis en temas como honestidad y franqueza.

Desvinculación Fría: En este tipo de desvinculación el líder va “al grano”, enfocándose en lograr la firma de los documentos nece-

sarios para dar fin a la relación. No muestra empatía, ya sea porque esté utilizando un mecanismo de defensa psicológico o porque no cuente con las herramientas emocionales necesarias para poder lidiar con un proceso que está naturalmente cargado de sentimientos de dolor y

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pérdida. Esta desvinculación también tiende a complicarse, ya que, ante la frialdad del líder, el colaborador reacciona poniéndose a la defensiva asumiendo una postura de confrontación.

Las organizaciones exitosas no dejan el manejo de este proceso al azar, invierten en formalizarlo, considerando siempre los valores corporativos y los aspectos necesarios para disminuir el impacto en la productividad. Así nace la que he llamado Desvinculación Balanceada.

Aunque es poco practicada, no es imposible de alcanzar.

• Prepárese desde una perspectiva legal: Asesórese con expertos, participe en la elaboración de los documentos necesarios para respaldar la terminación y profundice

Organizaciones exitosas no dejan el manejo de este proceso al azar, invierten en formalizarlo en el entendimiento legal. Busque respaldos adicionales que sustenten los motivos que se utilizan en estos documentos.

• Prepare el discurso: Pregúntese cómo planteará el tema. Debe haber congruencia entre los documentos legales y lo que vamos a explicar verbalmente. Es crucial que su discurso contemple que debemos ser transparentes sin ser hirientes. Utilice la frase “Hemos decidido” para reemplazar “El jefe decidió”. No empoderarse de la decisión lo hará perder liderazgo y su discurso no será percibido como honesto. Mantenga un tono amable considerando que está dando una noticia dolorosa

que inclusive afecta la autoestima.

• Prepare el ambiente: Es importante que la sesión se lleve a cabo en un lugar privado, inclusive contemple que durante la sesión los tonos de voz pudieran elevarse.

• Prepare un Plan B: Pregúntese qué pasaría si la situación se sale de control, qué pasos debe tomar para cubrir los riesgos legales y proteger a la empresa. Aquí es válido incorporar a los expertos en la materia dentro de la sesión, por lo que los mismos deben encontrarse disponibles.

• Prepare el cierre: Una vez finiquitado lo legal, es momento de conectar con el sentimiento. Es

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aquí donde las empresas tienen la oportunidad de demostrar la verdadera práctica de los valores que fundamentan la cultura organizacional. Muchas empresas incluyen servicios de asesoría dentro del paquete de liquidación, así brindan al colaborador desvinculado las herramientas necesarias para manejar la ansiedad durante la búsqueda de empleo.

• Comunique al equipo: Explique la decisión, su impacto en el día a día y lo que se espera del equipo dentro de ese contexto. Es importante cuidar la imagen del colaborador desvinculado evitando acusaciones innecesarias, al igual que aclarar comentarios de pasillo que puedan estar afectando la productividad e imagen de la empresa.

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Informe de actividad bancaria de Panamá Al cierre de mayo de 2019

Hitler Cigarruista hcigarruista@capital.com.pa Capital Financiero

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l cierre del mes de mayo del 2019, el Centro Bancario Internacional (CBI) registra activos por el orden de $120,661 millones, que representan un aumento de 2.8% y con ello $3,287 millones más de lo reportado a mayo 2018. En el caso del Sistema Bancario Nacional (SBN) se registró un total de $103,284 millones, lo cual equivale a un crecimiento de 3.4%. En ambos casos el incremento se explica por el aumento del crecimiento de la cartera de inversión en valores y la cartera de crédito local. El aporte de la cartera crediticia del CBI al crecimiento de los activos alcanzó los $1,217 millones, principalmente dirigidos a créditos locales. Es de resaltar, que la cartera crediticia interna ha venido creciendo de manera soste-

nible. En el caso de la cartera de inversiones, se incrementó en $1,359 millones, principalmente por el desempeño de su componente externo, mayormente en títulos de Estados Unidos (EE.UU.) y del mercado Latinoamericano.

Los activos líquidos del CBI, que son manejados por las tesorerías de los bancos, presentan una leve baja de 1.0%, a diferencia de los meses previos, donde se observaron disminuciones más severas producto del direccionamiento de recursos en busca de mayor rentabilidad y eficiencia operativa. En cuanto al Estado de Resultados los ingresos obtenidos por activos financieros al mes de mayo registraron un crecimiento de 8.7% (Ingreso Neto de Interés), lo cual demuestra un adecuado manejo de los recursos, en un entorno de revisión de tasas, que hasta el momento de la redacción de este informe se generaba incrementos en los costos de fon-

dos.

Este comportamiento refleja que, a pesar de la coyuntura de ajuste en el costo del pasivo, el CBI ha podido gestionar un margen de intereses favorable.

Balance de situación y Estado de resultado El CBI al mes de mayo de 2019 cuenta con un total de activos por $120,661 millones, un aumento de 2.8%, sustentado por un aumento de $1,217 millones en la cartera neta de crédito (1.61%), y de $1,359 millones en la cartera de inversiones en valores (un crecimiento de 6.4%) El balance de situación SBN, bancos de licencia general al mes de mayo 2019 cuenta con un total de activos de $103,284 millones, al reflejar un aumento de 3.4%.

La cartera crediticia total neta por su parte muestra un aumento de 2.7%, que representa signos de mejora, y las actividades de crédito

local son las de mayor dinamismo, al registrar un 3.4% de incremento.

En el conjunto de los activos líquidos se observan disminuciones explicadas por la utilización de recursos líquidos para financiar la expansión del crédito en busca de rentabilidad. El total de depósitos captados presentó un saldo de $72,987 millones, lo cual refleja un aumento del 0.9% y los depósitos locales de particulares crecieron 2.2% en comparación al año anterior y los oficiales se recuperan de los resultados negativos de meses anteriores y se incrementaron en un 2.2%, $183 millones. Las obligaciones, por su parte, presentaron un saldo de $14,527 millones, un 11.9% más que similar período del 2018, las mismas en mayor parte por financiamientos superiores a los 186 días.

Las utilidades del CBI reflejan un saldo de $766 millones. Como indicamos anteriormente, estas

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El sector servicio, el cual se compone por: Comunicaciones, Transporte y Turismo como sus principales rubros, mantiene resultados muy positivos con crecimiento aproximado 3% cuentas se han visto afectadas por: una disminuciĂłn de los ingresos no recurrentes, y ajustes contables, productos de valoraciones NIIF. El efecto de estos factores continuarĂĄ incidiendo en el resto del aĂąo, a menos que concurran ingresos extraordinarios que se contrapongan al mismo.

Hasta el mes de mayo, continĂşa el crecimiento de los Ingresos Netos de Intereses observando una menor dinĂĄmica que en los perĂ­odos anteriores, caracterizados por crecimientos mĂĄs conservadores en los rendimientos en la cartera de inversiones, comparados con los meses anteriores. Como principal componente se mantienen los Ingresos por Intereses por crĂŠditos, que se incrementĂł un 7.6%; no obstante, los mĂĄs dinĂĄmicos han sido los ingresos por depĂłsitos al crecer 45.1% en comparaciĂłn

al aĂąo pasado. Las utilidades de los bancos de licencia general, los cuales realizan operaciones locales y externas, presentan un nivel de $621 millones. Tanto el Centro como el Sistema Bancario reflejan en sus utilidades el impacto del gasto correspondiente a la constituciĂłn de reservas en cumplimiento de las normas establecidas.

El crĂŠdito domĂŠstico total aumentĂł en 3.4% si se compara con similar perĂ­odo del aĂąo 2018. Los sectores que impulsan este mayor crecimiento en valor absoluto estĂĄn asociados a los productos de banca de personas, especialmente en los sectores hipotecario (5.1%) y de prĂŠstamos personales (5.3%).

Vale anotar que el sector industria presentĂł una reducciĂłn por el rubro de generaciĂłn elĂŠctrica, lo cual responde a que una empresa de dicho sector, cancelĂł crĂŠditos y buscĂł financiamiento a travĂŠs del mercado internacional.

Cartera de CrĂŠdito hipotecario El crĂŠdito hipotecario, sigue mostrando signos positivos para la banca, al registrar un crecimiento del 5.1% con relaciĂłn al mes de mayo de 2018. Esto equivale a un incremento de $839 millones y la mantiene como una de las actividades de mayor aporte dentro del sector crediticio local. El sector

residencial registrĂł un saldo de $15,272 millones, lo cual muestra la importancia de la adquisiciĂłn de vivienda propia por parte del panameĂąo.

Cartera de Consumo Personal La cartera domĂŠstica de crĂŠdito al consumo, representa el 22.4% del saldo de la cartera Privada Local por lo cual es parte fundamental tambiĂŠn del crecimiento del crĂŠdito con un 5.3%, $610 millones. El crecimiento se concentra en las actividades de prĂŠstamo personal y tarjeta, que crecieron arriba de 5% ambas.

Cartera del Sector Comercio EL sector comercio se mantiene con crecimiento moderado del 0.3%, esto se debe a los crĂŠditos otorgados a Zona Libre de ColĂłn (ZLC) en su componente al por mayor, los cuales siguen manteniendo cierta precauciĂłn por parte de los Bancos para el otorgamiento de crĂŠditos.

Por otro lado, el sector servicio, el cual se compone por: Comunicaciones, Transporte y Turismo como sus principales rubros, mantiene resultados muy positivos con crecimiento aproximado 3%.

Calidad de Cartera En cuanto a la calidad de la cartera del CBI, el crĂŠdito moroso re-

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presenta el 1.6% (30 - 90 dĂ­as) y el crĂŠdito vencido el 1.7% (mayor a 90 dĂ­as). Este comportamiento todavĂ­a se encuentra en los rangos considerados como bajos de la regiĂłn.

DepĂłsitos Los DepĂłsitos Internos del Centro Bancario Internacional muestran un incremento del 2.1%, $1,066 millones mĂĄs que lo reportado al mes de mayo 2018. Sin embargo, los depĂłsitos externos disminuyen $447 millones (-1.4%) y se ve afectado por los depĂłsitos Interbancarios, mientras que los depĂłsitos externos de particulares se mantienen con crecimiento del 1.6%, $370 millones. Los depĂłsitos internos del SBN representan el 72.2.%, del total de los depĂłsitos del Sistema.

En mayo, los depĂłsitos locales de particulares se incrementan en 2.2%, impulsada por el comportamiento de los depĂłsitos a plazo (4.4%); destacamos el incremento en los depĂłsitos oficiales para este mes de mayo de 2.2%. Los depĂłsitos locales de particulares crecieron y especialmente en las captaciones a plazo fijo (4.4%); de igual forma, los productos de cuentas de ahorro (0.8%). Mientras, los depĂłsitos a la vista muestran una disminuciĂłn del 2.0%, causada por el sector pĂşblico.

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banca debe cambiar rápido?

¿Por qué la

Leandro Laporta Director de Soluciones y Alianzas para América Latina Orange Business Services

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as interrupciones digitales como la banca abierta, los roboasesores, los pagos móviles y los hackers, están obligando a los bancos tradicionales a adoptar una transformación digital rápida y eficiente. Según un estudio de PwC, el 46% de los consumidores a nivel global utiliza solo canales digitales para comunicarse con instituciones financieras, prefiriendo no usar sucursales ni centros de llamadas. Por otra parte, de acuerdo a la Federación Latinoamericana de Bancos (Felaban), la oferta digital que más se destaca en la región son las transferencias bancarias, los pagos de servicios públicos y los giros.

Además, un 53% de los bancos permite abrir cuentas de ahorro íntegramente por internet, una cifra modesta frente a mercados desarrollados como el europeo o norteamericano, que manejan un porcentaje del 80%. Sin embargo, cuando se trata de productos y servicios electrónicos para permitir transferencias en el mercado de capitales la oferta es baja, pues solo un 12% de las entidades bancarias permite la compra y/o venta de acciones por medios digitales y un 18% permite acceder a fondos de inversión a través de estos canales.

Tradicionalmente, los bancos

confían en sistemas heredados altamente complejos que han sido bastante capaces de manejar el procesamiento y la gestión de pagos. Esto significa que los sistemas de Tecnologías de la Información (TI) existentes deben adaptarse y se deben implementar nuevas tecnologías, incluso cuando el sector se esfuerza por cumplir los objetivos regulatorios. Sin embargo, la sustitución de estos sistemas plantea costos lo suficientemente altos como para que el 40% de los bancos existentes aún no hayan implementado una estrategia de transformación digital. De acuerdo a una encuesta realizada por Gartner el año pasado, el 45% de los presidentes ejecutivos (CIO, por sus siglas en inglés) de la industria financiera consideran que la cultura organizacional es el mayor obstáculo para tales iniciativas digitales.

Los clientes bancarios de hoy se comunicarán principalmente a través de las redes sociales, mientras que los millennials, de los cuales el 86% ya utilizan solo pagos digitales, esperan que los proveedores sean tan expertos en tecnología como ellos. De hecho, un tercio de este grupo etario se queja de que el proceso de incorporación para crear nuevas cuentas bancarias lleva demasiado tiempo, según Javelin Strategy & Research.

A pesar del movimiento a la tecnología móvil, la confianza no es completamente digital. Los clientes aún buscan una conexión emocional cuando toman decisio-

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nes importantes, lo que significa que los bancos deben ofrecer puntos de contacto tanto físicos como en línea. Los bancos establecidos pueden explotar sus instalaciones existentes para esa milla final, mientras que los bancos digitales, como el Starling Bank (que trabaja con la oficina de correos del Reino Unido para ofrecer una presencia en la calle), encuentran socios para cerrar esta brecha. En Francia, por ejemplo, el chatbot Djingo de Orange Bank mane-

ja más de 24 mil conversaciones semanales con clientes, mientras que los clientes de Wells Fargo en los Estados Unidos (EE.UU.) hablan con los chatbots del banco en Facebook, y retiran efectivo de los cajeros automáticos con teléfonos inteligentes, en lugar de con una tarjeta.

El reto de la banca digital en América Latina En cuanto a los desafíos en el desarrollo de la banca digital de Latinoamérica se plantea la necesidad de realizar modificaciones a los marcos regulatorios, abordar el tema de la ciberseguridad y superar la resistencia cultural al interior de los propios bancos. Los bancos de América Latina proyectan que durante los próximos cinco años tendrán que repartirse con las ‘fintech’ nuevos nichos de mercado, aunque varias de ellas consideran que sus actuales estrategias de innovación serán suficientes para

mantener su liderazgo financiero.

Para administrar mejor los costos, muchos bancos están estableciendo asociaciones en las que plataformas y servicios digitales externos confiables se unen a su infraestructura existente a través de la provisión de APIs que se vinculan a sistemas bancarios heredados.

Las nuevas tecnologías de transformación digital como la inteligencia artificial, biométrica y la automatización robótica de procesos son ya una realidad en la industria financiera. Con soluciones como Orange Money y Orange Cyberdefense, y a través de nuestra experiencia global en la implementación de redes y tecnología, tenemos la capacidad de diseñar, operar y monitorear los sistemas de defensa y reaccionar frente a ciberataques, colaborando así en la gestión del tráfico de red y en proteger los activos más valiosos

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de las empresas y sus usuarios.

Visa y Mastercard ya están explorando el uso de huellas digitales para autorizar pagos con tarjeta y retiros de efectivo en cajeros automáticos. JPMorgan Chase tiene una solución que procesa 12,000 contratos de crédito en segundos, en lugar de las 360,000 horas humanas que tal procesamiento generalmente toma. Las empresas de gestión de patrimonio utilizan la automatización robótica de procesos para ayudar a los asesores a proporcionar un mejor asesoramiento con información obtenida de múltiples fuentes de datos.

Tecnologías como realidad aumentada o Blockchain, son una clara muestra de que la transformación digital recién empezó. La agilidad empresarial y socios estratégicos son esenciales para sobrevivir y prosperar en la industria bancaria que cambia rápidamente.

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La información diaria que mueve a Panamá

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El futuro

de los negocios está en el

e-Commerce KIO Networks Especial para Capital Financiero

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unque nunca en un sentido estrictamente literario y ortográfico, podríamos decir que la tecnología es un sinónimo de futuro.

Quizás, el más acertado y realista. Ya que, si hay algo que siempre nos ha puesto con un pie en el mañana, son los avances tecnológicos que hacen nuestra vida mucho más fácil.

Hoy llama nuestra atención el e-

Commerce, pues más allá de todos los beneficios por demás conocidos, sus innovaciones y expectativas a futuro van más allá de la imaginación de cualquier ser humano.

Comprar lo que se quiera, en cualquier momento, a través de prácticamente cualquier canal o dispositivo; con una variedad de opciones de entrega a la medida de cada persona, es una oportunidad que las compañías de Panamá no pueden desaprovechar.

Por su situación geográfica y socios comerciales, Panamá tiene todo para convertirse en un refe-

rente del e-Commerce, aprovechando la expansión tecnológica y el creciente acceso a Internet de sus ciudadanos.

Para tener un panorama mucho más claro. en 2014 las ganancias del e-Commerce en el país alcanzaron los $330 millones. En 2018, tan sólo 4 años después, se superaron los $700 millones.

En este periodo, las tiendas físicas han perdido terreno frente al e-Commerce, en las siguientes categorías. gadgets, ropa, juguetes, artículos deportivos; así como hardware y software.

Panamá tiene todo para tener un futuro prometedor en el terreno del e-Commerce. Las siguientes estadísticas hablan por sí mismas.

• 91% de los usuarios de Internet en Panamá, buscan en línea reseñas, videos e información del producto que quieren comprar, de un producto que anteriormente vieron en una tienda física.

• 78% decide su compra en ese momento.

• 33% se inclina por el precio.

• 21% por la información que encuentra de otros usuarios.

• 12 días en promedio que lleva a

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un usuario en comprar un producto después de la primera visita de interés.

En KIO Networks sabemos de la tremenda importancia que el eCommerce tiene, no sólo en Panamá sino a nivel mundial, que nuestro compromiso es ofrecer todas nuestras soluciones e infraestructura tecnológica a los negocios que quieran sumarse a esta tendencia.

Queremos conocer a los negocios de Panamá, para que ellos tengan un mejor conocimiento de sus audiencias -reales y potenciales-, que aprovechen toda la data que gene-

ran a través de su actividad en línea, para saber qué canales utilizar para sus ventas.

Entender su comportamiento y así, ofrecer una experiencia de venta personalizada, de acuerdo a los dispositivos que utilizan, en sus horarios y tendencias.

Como empresa líder en Tecnologías de la Información en México, Latinoamérica y España, en KIO Networks tenemos el objetivo de ser el factor de transformación digital de los negocios, para asegurar su éxito en un terreno tan demandante como el comercio electrónico.

Sólo así, podrán adaptarse a las novedades del mercado y podrán competir con el resto del Mundo.

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Banca 15

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