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Primas de seguros registran crecimiento de 4.1% Evolución del valor de las primas totales del sector seguros Enero-junio 2015-2019
En millones de $
774.1 743.7 716.4 693.6
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Fuente: Inec.
Hitler Cigarruista hcigarruista@capital.com.pa Capital Financiero
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l valor total de las primas suscritas entre enero y junio de 2019 registró un crecimiento de 4.1% respecto al mismo período de 2018, reflejando el fuerte crecimiento registrado por algunos nichos de mercado, específicamente, por las pólizas de Incendio y Multiriesgos y Otros Transportes.
De acuerdo con cifras del Instituto Nacional de Estadística y Censo (Inec) de la Contraloría General de la República, al cierre del mes de julio el valor total de las primas suscritas sumó $774.1 millones, superando en $30.4 millones los $773.7 millones registrados en el igual período del año anterior. Esta cifra refleja mayormente el crecimiento de ramos como Colectivo de Vida (5.7%), que recaudó primas $112.9 millones, Salud (4.8%) con primas por $159.1 millones, Incendio y Multiriesgos (12.0%) con primas por $78.5 mi-
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llones, Automóviles (2.5%) con primas por $153.3 millones y Otros Transportes (39.5%) con primas por $29.0 millones. Sin embargo, no todos los ramos tuvieron un desempeño positivo al cierre del primer semestre de 2019 y prueba de ello es que el de Vida Individual, con primas por $83.5 millones, registró una leve caída de 0.03% respecto al mismo período del año anterior, mientras que el renglón de Ramos Técnicos marcó una reducción de 34.6%, con primas valoradas en $11.9 millones. Oficinas: Ave. Ramón Arias, Edificio Maheli, Local 11 Central Telefónica: 308-0777 E-mail: capital@capital.com.pa Copyright 2018. Nueva Prensa Financiera S.A. Todos los derechos reservados
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Las aseguradoras y la era digital
No debe ignorarse
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omo dice la reconocida expresión, más vale contar con un seguro y no necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo. Esta expresión sintetiza, la importancia en nuestra sociedad y sistema económico de la existencia de los seguros, los cuales se constituyen en un instrumento necesario para garantizar que un bien o servicio cuente con el respaldo financiero ante cualquier imprevisto que pueda ocurrir e impida que un compromiso pueda ser cubierto. Es aquí donde las aseguradoras, surgen como esas empresas encargadas de prestarle un servicio óptimo a todos los interesados para disminuir un riesgo en particular (por ejemplo, las pólizas contra incendio) o diversos tipos de riesgos (pólizas a todo riesgo). Sin embargo, dentro de la actividad aseguradora existen otros elementos involucrados, como lo son los corredores independientes o las agencias de seguros quienes se encargan de intermediar entre la aseguradora y sus posibles clientes. Dentro de la operativa que realizan las aseguradoras para facilitar y simplificar el alto volumen de datos e información que se manejan para la gestión de los diferentes tipos de seguros, incendio, auto, vivienda, vida, por ejemplo, las aseguradoras hacen uso de muchos sistemas automatizados tales como ERP, CRM, BPM, etc. al igual que de dispositivos electrónicos como multifuncionales Canon de alto rendimiento para la impresión de todos los formularios y documentos requeridos, implementando soluciones como uniFLOW para evitar el uso inapropiado de los
la importancia de la digitalización adecuada de documentos involucrados en procesos dispositivos al igual que de los documentos generados, obtención de copias e inclusive digitalización de documentos para compartir electrónicamente con las partes involucradas por medios diversos tales como correo electrónico. Es por esto que para estar acorde con las nuevas tecnologías es normal que utilicen el comercio electrónico, en donde las aseguradoras conectan sus sistemas de misión crítica del negocio con diferentes entidades que guardan relación estrecha con su quehacer, tales como clientes, proveedores, empleados, gobierno, sin pasar por alto a otras aseguradoras y entidades reguladoras. En este campo de acción la tecnología tiene la función de mediar entre los entes que intervienen en el comercio electrónico, el espacio físico donde compradores y proveedores se reúnen “virtualmente” para negociar. A raíz de este tipo de negociación periódica, ya sea Negocio a Gobierno (B2G), Negocio a Negocio (B2B), Negocio a Consumidor (B2C), etc. en donde cada vez más existe la tendencia de reducir y minimizar el uso de
papel, simplificar procesos para atender con mayor prontitud a los clientes, ha ido igualmente evolucionando el concepto de digitalización, el cual podemos resumirlo como: “Automatización de los procesos manuales y basados en papel, habilitados por la digitalización de la información; de un formato analógico a un formato digital”. No podemos negar que ciertamente en la actualidad la digitalización se utiliza principalmente en un contexto de captura, escaneo, almacenamiento electrónico de documentos para su posterior uso, mas no debe ignorarse la importancia de la digitalización adecuada de documentos involucrados en procesos empresariales para lograr una verdadera transformación digital. Como consecuencia de aspectos como estos, es natural el surgimiento de tecnologías para compartir información electrónicamente en plataformas virtuales como Portales Web, los cuales por ejemplo pueden configurarse con el Gestor Documental Therefore, de modo que la aseguradora, cliente, corredor, etc. puedan acceder a lo requerido 24 horas al día y 7 días a la semana.
La digitalización de documentos, comercio electrónico y otras tecnologías de internet, aplicadas en el sector de las aseguradoras y otros negocios es una tendencia que no se puede obviar, así que es fundamental que los empresarios, administradores y personal tomador de decisión deben comprender, conocer y asimilar estas tecnologías, e incorporarlas en las estrategias organizacionales, viendo esto más allá de simples canales para interactuar con clientes y/o gestionar pagos electrónicos. Dentro de las perspectivas existentes y futuras podríamos considerar nuevos ofrecimientos por parte de las aseguradoras a sus clientes, en los cuales tanto el trámite de solicitud de seguro como de reclamos, incluyendo evaluación de alternativas, desde su inicio hasta su finalización, y/o consultas, dependiendo de la situación, tienda a ser lo más auto gestionable, reduciendo intermediarios, acelerando procesos para satisfacer las necesidades del cliente a la vez que reduce los costos transaccionales sin obviar las regulaciones legales que deben cumplirse.
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Microseguros:
El mejor respaldo cuando lo inesperado toca a la puerta…
Mercadeo Fedpa
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n seguro es una de las mejores inversiones cuando los accidentes e infortunios tocan a la puerta inesperadamente. Sin embargo, para la mayoría, los seguros tradicionales no son accesibles por los costos, excluyendo a una amplia población, generalmente las familias más vulnerables. Es de allí que nace el microseguro. Desarrollado inicialmente para ayudar a las personas con salarios mínimos e incluso a las familias
dentro del umbral de pobreza, el microseguro es también una alternativa que responde a la necesidad de asistencia que tienen las poblaciones que, por su condición social y económica, no están dentro del esquema de formalidad o no son asalariados. Otra característica del microseguro es que está diseñado especialmente para proveer de atención inmediata al momento de reclamos ya que se entiende que las personas que lo adquieren necesitan acceder a los beneficios del seguro de manera urgente. El comprador
paga una sola cuota anualmente a un precio muy competitivo por lo que son muy accesibles. Según Amilcar Córdoba, gerente general de Seguros Fedpa, “para una familia que depende de una pequeña fonda, un salón de belleza, un taxi o un salario mínimo, por ejemplo, atravesar una situación de pérdida como resultado de un desastre natural, es un golpe muy devastador cuando la persona cabeza de familia ya no puede laborar, enferma o pierde por un incidente la fuente de ingresos. Estas familias sin un respaldo que les ayude a
contar con mejor inicio, más allá de la beneficencia social que le pueda dar el Estado, empeoran su situación socioeconómica y pasan de ser autosuficientes a engrosar los cinturones de pobreza. Un microseguro les permitiría a estas familias contar con un apoyo financiero ante imprevistos para los cuales no hay generalmente los ahorros suficientes”. Sin embargo, la modalidad de microseguro aplica como alternativa para múltiples necesidades en la población de clase trabajadora y media, así como para las pequeñas
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Con precios realmente accesibles y coberturas garantizadas, fáciles de entender y de pagar, los microseguros son una excelente opción de respaldo ante eventualidades para los micro y pequeños empresarios y el público en general. y micro empresas. Con cláusulas y coberturas sencillas y con límites específicos además de primas de un solo pago anual, empresas dedicadas al segmento de microseguros como Seguros FEDPA, ofrecen productos tanto para individuos como para empresas, en ramos generales (incendio, multiriesgos, hogar, robo, equipos, etc...), vida, automóviles y fianzas, lo cual es un alivio para un gran segmento de la
población que por sus condiciones salariales y económicas no pueden costear coberturas más amplias ni mensualidades por periodos prolongados. Sin lugar a dudas, por sus características el microseguro es también una opción muy favorable para las personas que laboran bajo la figura de autoempleados, trabajadores informales e independientes.
De acuerdo con estadísticas del Consejo del Sector Privado para la Asistencia Educacional (Cospae) en los últimos tres años los trabajadores independientes aumentaron de un 12% a 74%, mientras que los asalariados de empresas privadas cayeron un -19% en iguales periodos. Ante este escenario, brindar una opción de cobertura ante eventos imprevistos, como la que ofrece los
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microseguros, es más que una necesidad. “En Panamá el seguro ha dejado de ser un privilegio de pocos, porque el microseguro es una opción al alcance de cualquier panameño y que cuenta entre sus beneficios con un costo muy accesible, requisitos sencillos y es muy fácil de utilizar una vez que se necesite”, señala Córdoba, quien destaca que por su costo, con planes que van desde los $13.50 anuales para el seguro de vida a $42.00 en el caso de microempresas, es la mejor opción para prevenir y contar con un respaldo en casos de emergencias o situaciones inesperadas por desastres naturales.
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BBVA Research
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El auto del futuro y sus impactos sobre el sector asegurador
l sector de la automoción tiene una importancia capital para la economía española. Representa el 8,6% del Producto Interno Bruto (PIB), el 17,9% del volumen de exportaciones y el 9% del empleo. Además, los hogares españoles destinan el 4,5% de su presupuesto familiar a la adquisición de automóviles. Dentro del sector, uno de los desarrollos tecnológicos que tienen un mayor potencial disruptivo se encuentra en la aparición del coche eléctrico y los avances en conectivi-
dad y digitalización, que facilitarán el despliegue del llamado vehículo autónomo. La literatura disponible indica que su despliegue puede ejercer impactos muy significativos en la economía y en la sociedad. La velocidad de adopción de esta tecnología se ha acelerado en las últimas décadas. Sin embargo, en el coche autónomo existen diversas prevenciones para su uso, ya que afecta en algo tan importante como es la seguridad física de las personas. Dependiendo del país, del momento de realización del estudio y de las características de los entrevistados, su aceptación por parte de la población oscila entre el
53% de los conductores europeos que considera adquirir un automóvil autónomo en el futuro y el 73% de los estadounidenses que declara sentirse atemorizado ante la posibilidad de utilizarlo. Las cifras para España son menos positivas que las disponibles para otras economías europeas. Aunque el 54% de los conductores manifiesta interés en el vehículo autónomo, tan solo el 13% planea comprar uno. Ante la posibilidad de elegir entre conducción tradicional o autónoma, ocho de cada diez españoles optarían por la primera, tanto por preferencia como por desconfianza. Estamos todavía pues en un
estadio inicial en el desarrollo del uso de esta tecnología en donde es necesario probar su eficacia y seguridad para extender su uso de forma masiva. Sin embargo, la velocidad a la que progresan los nuevos modelos hace aventurar que en un futuro no muy lejano, el coche autónomo podría ser una realidad muy extendida en la mayoría de países del mundo. En este capítulo, se analizan las posibles consecuencias de la implantación del vehículo autónomo sobre la economía y los seguros, contemplando los diferentes escenarios que se pueden dar en un futuro próximo.
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1. Antecedentes y retos del Vehículo Autónomo Los Vehículos Autónomos (VAs) se basan en un conjunto de tecnologías que forman un sistema, por lo que sus avances dependen de las distintas partes que lo conforman. Por un lado, está el hardware, la parte más avanzada, como los radares que están altamente desarrollados. Lo mismo ocurre con las cámaras que con inteligencia artificial pueden reconocer objetos que los rodean y la velocidad con la que se mueven. El verdadero reto está en mejorar la otra parte del sistema, el software, que es el que se encarga de interpretar la realidad y razonar ante las distintas circunstancias del tráfico, como lo explica la revista estadounidense Wired2 en su guía sobre los vehículos autónomos. La Sociedad de Ingenieros del Sector Automotriz internacional (SAE por sus siglas en inglés) creó una clasificación estandarizada sobre los niveles de automatización de los VAs.
La evidencia disponible para Europa sugiere que el impacto económico de la adopción del vehículo autónomo será significativo pero heterogéneo dependiendo del sector. Actualmente, en el mercado existen coches con un nivel 2 de autonomía. Sin embargo, el desarrollo de los niveles siguientes avanza con más prudencia. Algunas empresas prevén el lanzamiento de nuevos modelos nivel 3 en 2020, mientras que otras compañías (Uber, General Motors, Lyft, Google, Toyota, Ford, Tesla, entre otras) están probando prototipos de nivel 4 en carreteras ordinarias. Según la Administradora y Reguladora del Tráfico y Carreteras de Estados Unidos (NHTSA por sus siglas en inglés) los coches autónomos nivel 5 empezarán a salir al mercado después de 2025. El grado de avance de la regulación de los VAs es muy diversa dependiendo de los países. Varios especialistas proponen armonizarlas a unos estándares internacionales
que permita la futura interoperabilidad de todos los vehículos en todos los países. Impactos sobre la economía y seguros Como en todo progreso tecnológico, hay sectores que pueden ser beneficiados frente a otros que pueden verse perjudicados. Los escenarios sobre la velocidad y amplitud en la adopción de la tecnología (en este caso el vehículo autónomo) pueden acrecentar o disminuir dichos impactos. La Comisión Europea contempla tres escenarios de adopción. Posibles impactos sobre la economía La evidencia disponible para Europa sugiere que el impacto económico de la adopción del vehículo autónomo será significativo pero heterogéneo dependiendo del sec-
tor. La Comisión Europea identifica los sectores que potencialmente se verán más afectados por el cambio tecnológico: automoción, electrónica y software, telecomunicaciones, procesamiento de datos, contenidos digitales, transporte de mercancías y de pasajeros, seguros, mantenimiento y reparaciones, energía, orden público y seguridad, educación, infraestructuras, sanidad, actividades jurídicas, extracción de petróleo, gas y ordenación urbana. La implantación del vehículo autónomo puede impulsar las matriculaciones e incrementar los desplazamientos, tanto por la reducción del coste de oportunidad de viajar, como por la ampliación del mercado a grupos de usuarios no demandantes de vehículos convencionales y a la promoción de nuevos modelos de negocio. El número de kilómetros recorridos por cada vehículo aumentaría entre el 11% y el 53% hasta 2025, respecto al escenario base (sin movilidad
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autónoma), lo que se traduciría en un incremento adicional de las ventas de turismo en Europa entre el 8% y el 28% en el mismo periodo de tiempo. El repunte de la demanda de automóviles, unido al de vehículos comerciales e industriales –algo más modesto– implicaría un crecimiento de la facturación en Europa entre el 7% (35.000 millones de euros) y el 24% (120.000 millones de euros) hasta 2025 respecto a un escenario sin movilidad autónoma. Un efecto derivado adicional podría generar un impulso adicional al comercio electrónico al reducir los costos de transporte de mercancías hasta el consumidor final. El sector más beneficiado por la implantación del vehículo autónomo sería el de electrónica y software, que incluye las actividades de fabricación de equipamiento informático, de productos de electrónica de consumo, de programación y consultaría informática. Los requerimientos de hardware y, sobre todo, de software de los automóviles aumentarán a medida que la automatización y la conectividad avancen10. Dados los escenarios de crecimiento de las ventas mencionados previamente, los ingresos del sector en Europa, asociados a la movilidad autónoma, serían entre 85.000 y 175.000 millones de euros más elevados en 2025, que en el escenario base.
El 90% de los accidentes están causados por el factor humano, por ello en el nivel 5 de automatización se podrían evitar hasta el 95% de los siniestros Posibles impactos sobre el sector asegurador Como en todo proceso disruptivo, el despliegue del vehículo autónomo también podría menoscabar la actividad de algunos sectores cuyo negocio depende de factores inherentes a la movilidad convencional, como el de seguros. La literatura muestra que el 90% de los accidentes están causados por el factor humano, por ello en el nivel 5 de automatización se podrían evitar hasta el 95% de los siniestros actuales. Ello reduciría el coste total de las indemnizaciones, a pesar del crecimiento del importe medio de cada accidente derivado del mayor valor que incorporan los sistemas de asistencia a la conducción. Como resultado, se prevé una reducción de las primas de seguro en Europa entre el 10% y el 30% hasta 2025, que podría causar una caída de la facturación entre 10.000 y 35.000 millones de euros. Existen otras estimaciones más pesimistas sobre los posibles impactos en la facturación del sector asegurador, según Albright et al. (2017), las pérdidas podrían alcanzar los 53.000 millones de euros en Europa en
2050. Con una eventual disminución del 90% en el futuro. Es importante mencionar que los nuevos ingresos de las nuevas categorías de seguros (por ejemplo, seguridad cibernética, responsabilidad del producto por software y hardware) no están considerados en esos cálculos. Tampoco otras nuevas contingencias como podrían ser los ataques de ciberterrorismo. Cambios en la responsabilidad La asignación de la responsabilidad de un accidente no es neutral para el sector asegurador porque determinará si debe indemnizar o no un siniestro determinado. En primer lugar, se debe establecer si el responsable del accidente provocado por un coche es la marca del automóvil en cuestión, ya que garantiza su funcionamiento, o el propietario del vehículo en razón de su adquisición. Además, se plantean cuestiones morales todavía no resueltas cuya resolución afectará también a los seguros. Los VAs deben tomar decisiones continuamente mientras están circulando, siempre respetando las reglas generales de cir-
culación. Sin embargo, se pueden presentar escenarios en los que el sistema del vehículo debe tomar una decisión de maniobra sobre dos alternativas malas. Por ejemplo, para evitar un accidente, el coche debe decidir entre afectar a los integrantes del vehículo o a agentes externos como peatones cercanos. Las reglas de decisión sobre cómo actuar todavía no están establecidas y se plantean problemas morales de todo tipo. Las posibles combinaciones de posibles circunstancias son casi infinitas y la valoración de ellas será propia de cada ciudadano. Una regla de decisión determinada afectará de forma diferente a las aseguradoras a la hora del pago de siniestros. Incluso, es posible que ni siquiera se pueda adjudicar a un responsable del accidente debido a que cada participante actuó de acuerdo a sus reglas de decisión preestablecida. En tal caso es posible que surjan nuevas figuras en el seguro del automóvil como la creación de un fondo común en la industria para indemnizar casos cuando no es posible identificar un culpable, o la creación de nuevos profesionales especializados en accidentes de VAs que investiguen sobre las causas para evitar que se vuelvan a producir (como se hace en la actualidad con los aviones) y que sean los que determinen la última responsabilidad etc.
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La nueva siniestralidad y cambios en la responsabilidad podrían hacer cambiar las modalidades de coberturas. El descenso de la siniestralidad puede hacer menos atractiva la modalidad de todo riesgo y favorecer la cobertura de terceros u otras nuevas que pudieran surgir en función del desempeño en la seguridad de los vehículos. Por otro lado, los riesgos de siniestralidad podrían aumentar ante nuevas amenazas como la hackers informáticos o ataques ciber-terroristas, y por tanto el sector de seguros debería incorporarlo en las nuevas coberturas de las primas. Por otro lado, el cambio de responsabilidad legal en caso de un accidente del conductor al fabricante, podría provocar que estos
últimos adoptaran la función de aseguramiento propio, ya que tendrían la mejor información necesaria para poder serlo, lo que introduciría nuevos actores en el mercado12. Algunos fabricantes, como Volvo, Mercedes y Google, han declarado que aceptarán la responsabilidad por accidentes relacionados con sus VA en el futuro. Por lo tanto, el negocio de seguros pasará de las pólizas de seguros personales a las pólizas de responsabilidad de vehículos comerciales (Albright et al., 2017). La movilidad compartida vs. movilidad convencional El auge del VA incentivará la movilidad compartida de los coches y las plataformas de alquiler por horas o minutos sobre todo en las grandes ciudades. Se espe-
ra que las grandes empresas de movilidad conviertan su flota en VAs. Esas flotas requerirán una cobertura comercial y no personal en sus seguros. Si esta tendencia se confirma, los individuos dejarían de adquirir vehículos propios por la posibilidad de adquirir puntualmente servicios de transporte con VAs, por lo que el número de primas de seguros del automóvil disminuiría. En consecuencia, el estrechamiento del mercado de seguros podría provocar una consolidación que obligaría a reducir el número de actores bien por fusiones de empresas o por el abandono de otras aseguradoras de ese ramo. Se estima que el transporte de pasajeros y la movilidad compartida serían los primeros afectados
de la implementación de los vehículos autónomos. En un escenario prudente, la penetración de los VAs en 2025 llegaría a suponer el 86% de toda la flota de vehículos usados para el transporte de pasajeros (de servicio público “viajes”), mientras que la adopción de la movilidad compartida (Maas) supondría el 20% para la misma fecha. Sin embargo, en un escenario de adopción elevado (escenario 3), el uso del vehículo autónomo para el transporte de pasajeros de servicio público podría llegar a representar casi el 99% de toda la flota en 2025. A más largo plazo, se espera una adopción casi completa tanto para el transporte de personas como en la expansión de la movilidad compartida. Situación de Seguros Julio 2019
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beneficios médicos inclusivos Los
y su ventaja competitiva
Diego Ramírez y Kavitha Hariharan Ramírez es Principal en Mercer Health & Benefits y Hariharan es directora de Marsh & McLennan Insights
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xiste un amplio consenso actual de que diversas fuerzas laborales benefician a las empresas de manera tangible e intangible. Un reciente estudio demuestra que diversos equipos cuestionan los supuestos, toman decisiones con más cuidado, crean productos y soluciones más innovadores, se conectan mejor con los clientes y generan un mejor desempeño financiero. La organización de investigación sin fines de lucro, la Oficina Nacional de Investigación Económica, estima que alrededor del 25% del crecimiento per cápita del Producto Interno Bruto (PIB) de los Estados Unidos (EE.UU.) desde 1960 puede atribuirse únicamente al aumento de mujeres y afroamericanos en profesiones altamente calificadas, como administración, derecho, medicina y ciencia. Las fuerzas laborales modernas son cada vez más diversas en muchas dimensiones, como la edad, el sexo, el origen étnico, la religión, la orientación sexual, la identidad de género y la discapacidad. Las mujeres representan el 39% de la fuerza laboral a nivel mundial, mientras que la edad promedio para un primer parto ha aumentado, al igual que las actitudes positivas ha-
cia la maternidad soltera. Una proporción cada vez mayor de adultos en EE.UU. se autoidentifican como lesbianas, gays, bisexuales o transexuales (Lgbt), incluido el 7% de los millennials en 2016. Más de 1,000 millones de personas experimentan algún tipo de discapacidad.
Diversas fuerzas laborales necesitan atención médica diversa A medida que la población y los mercados laborales se hacen más restringidos en la mayor parte del mundo, el reclutamiento inclusivo permite a las empresas acceder a amplios grupos de talentos. Hay
menos conciencia de que las diversas fuerzas de trabajo vienen con diferentes necesidades de salud y que esto implica beneficios para los empleados. Los grupos difieren en cuanto a los riesgos para la salud y el acceso a la atención médica. En cuanto a los riesgos para la
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salud, la Organización Mundial de la Salud (OMS) señala que existen “factores de riesgo específicos de género para los trastornos mentales comunes que afectan desproporcionadamente a las mujeres” y las personas Lgbt +, y el riesgo de diabetes puede variar según el origen étnico. En términos de acceso, la discriminación y los comentarios negativos del personal de atención médica siguen siendo barreras para las personas Lgbt +, y las empleadas a menudo carecen o tienen acceso restringido a la atención prenatal, el tratamiento de la menopausia, la detección del cáncer de mama o cervical y otras necesidades de atención médica específicas para mujeres. Las limitaciones pueden tomar la forma de períodos de espera, costos de bolsillo, disponibilidad limitada o exclusiones generales en algunos países. Las políticas de atención médica tradicionales no atraen a una fuerza laboral diversa Los empleadores que mantienen programas de beneficios tradicionales y ampliamente definidos corren el riesgo de excluir a las minorías y los grupos vulnerables de la fuerza laboral por muchas razones. Los programas de beneficios se desarrollaron originalmente para un segmento relativamente homogéneo de la población (hombres de etnias dominantes, dentro de un cierto rango de edad) y respaldados por ciertas suposiciones que ya no son ciertas, como el modelo del hombre como sustentador de la familia con esposas responsables del cuidado infantil, cuidado de ancianos y trabajo doméstico. Los programas de beneficios tradicionales atienden a grupos con diferentes necesidades y circunstancias. La mayoría de los diseños de planes de beneficios se basan en lo que otros empleadores ofrecen en un mercado, pero este enfoque de evaluación comparativa omite los puntos ciegos y perpetúa las dis-
Las políticas de atención médica tradicionales no atraen a una fuerza laboral diversa paridades. Por ejemplo, si los colegas de referencia de una empresa muestran una cobertura mínimamente útil o no brindan cobertura médica, o no brindan cobertura médica para el tratamiento del VIH, los dispositivos auditivos o el tratamiento de afirmación de género, entonces la compañía no agregará dicha cobertura basándose solo en la evaluación comparativa. Costos de salud invisibles Los empleadores desconocen la magnitud de algunos problemas y su impacto en los empleados y en la empresa. Cuando los servicios de salud mental no están cubiertos, los problemas de salud mental se vuelven invisibles en los costos médicos de un empleador y los costos ocultos de esto, como la pérdida de productividad, rara vez se miden. También hay grandes variaciones en las regulaciones y la mentalidad en los países, que las empresas multinacionales encuentran difíciles de gestionar. Las leyes y las normas sociales que afectan a los empleados Lgbt + van desde la aceptación fuerte hasta la prohibición total de las expresiones de diversidad sexual. Los empleadores también pueden carecer de la capacidad o el apoyo requerido para implementar beneficios inclusivos: una de cada cinco compañías en una encuesta global de Mercer informó que no hay proveedores existentes para brindar beneficios consistentes a los empleados Lgbt +. El riesgo de prejuicio inconsciente Finalmente, el prejuicio inconsciente exacerba muchos impulsores de cobertura incompleta, causando una mala interpretación de las regulaciones, suposiciones incorrectas de que los programas gubernamentales cubren ciertos servicios cuando el acceso y la calidad pueden ser inadecua-
dos (por ejemplo, tratamiento de VIH, servicios de salud mental o atención auxiliar para servicios de afirmación de género que mejora los resultados sociales y psicológicos); renuencia a aceptar nuevas tendencias sociales (como la participación de las mujeres en la fuerza laboral); y la falta de atención e inversión (como las formas en que los lugares de trabajo son inaccesibles para las personas con capacidades diferentes). Los empleadores deberán examinar sus suposiciones para garantizar que ofrecen igualdad de oportunidades a todos los empleados y alcanzar resultados verdaderamente equitativos y sostenibles. Construyendo un plan de salud inclusivo Los empleadores generalmente han abordado la diversidad a través de políticas corporativas, pero la inclusión debe suceder a nivel individual. Para que los beneficios sean inclusivos, los empleadores primero deben aplicar las políticas correctamente mediante un enfoque formal, pero también deben crear y mantener un conjunto de hábitos y comportamientos que ocurren diariamente, casi sin pensar, en toda la empresa. Para los empleadores que desean liderar el camino de los beneficios inclusivos, sugerimos comenzar con un proceso de cuatro pasos: Evaluar las brechas en los beneficios actuales. Los empleadores pueden comenzar evaluando las brechas en los beneficios actuales e identificando segmentos, temas y países prioritarios. Como parte de esta evaluación, deben validar la línea de base de la cobertura en sus planes médicos, así como los programas gubernamentales en los países relevantes. Este ejercicio puede garantizar la accesibilidad y la calidad, a la vez que asigna de
manera óptima los costos y recursos por país. Definir y mantener estándares mínimos globales. Los empleadores deben establecer una barra interna clara en toda la empresa en función de las necesidades de los empleados, la diversidad y la filosofía de inclusión, la tolerancia legal al riesgo y las mejores prácticas clínicas. Diseñar una estrategia global Los empleadores pueden desarrollar un plan para implementar sus estándares mínimos globales de manera consistente en diferentes países. Esto implicaría la creación de una hoja de ruta durante un período de tiempo de tres a cinco años, con una fuerte participación de los principales accionistas. Desafiar el status quo. Para evitar esperar demasiado tiempo para cerrar las brechas prioritarias, los empleadores deberán alentar a los encargados de tomar decisiones internas, así como a los consultores, proveedores y operadores externos a crear vehículos alternativos. Los beneficios médicos inclusivos son lo correcto: Mantienen la salud de los empleados, previenen enfermedades, promueven la igualdad y ayudan a todos a sentir que su salud es valorada. Las ganancias de tales beneficios pueden acumularse para grupos minoritarios y vulnerables específicos, pero también para empleados más ampliamente: Los beneficios de planificación familiar inclusivos (como el cuidado de la fertilidad) pueden introducirse para satisfacer las necesidades de ciertos grupos, pero pueden ser relevantes para muchos otros dentro del personal. Finalmente, hay razones empresariales sólidas para los beneficios inclusivos: Una ventaja en atraer y retener empleados, una propuesta de valor que resuena con los consumidores y otras partes interesadas, y una mayor innovación y rendimiento en tiempos de interrupción y transformación.
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Una política de RSC adecuada, clave para atraer a clientes jóvenes Mapfre
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a relación entre clientes y empresas ha variado a lo largo del último siglo y en estos momentos, con las llamadas generaciones Y (millennials) y X nacidas y crecidas al abrigo del siglo XXI y las nuevas tecnologías, se están cimentando nuevos pilares. Uno de ellos es la Responsabilidad Social Corporativa, pues diversos estudios lo dejan muy claro: los jóvenes prefieren a las empresas comprometidas frente a las que no lo son. Reputación En ese cambio de paradigma, en el que las redes sociales y la cultura online tienen tanto que decir, la reputación de una empresa ha ganado relevancia. Si bien siempre ha sido fundamental, con la llegada de la web 2.0, en la que el consumidor tiene herramientas para opinar, la necesidad del prestigio aumenta. A esto hay que añadir el interés de los gobiernos por impulsar la RSC. Un ejemplo de ello es la Ley de Información No Financiera y Diversidad que se aprobó el pasado 24 de noviembre de 2018 en España. Su objetivo no es otro que exigir a las empresas la publicación de los datos sobre la gestión social, de derechos humanos, medioambiental y contra la corrupción; todos ellos elementos esenciales de la Responsabilidad Social Corporativa. La conquista de los millennials El interés por atraer a las últimas generaciones de consumidores es una de las puntas de lanza de las
empresas, habida cuenta de que dependerá de fidelizar a ese público el buen devenir del propio negocio. De ahí que una adecuada política de RSC esté unida a la estrategia de negocio. A fin de cuentas, estamos hablando de unos clientes (y por qué no, también empleados) que apuesta por aquellas empresas que ofrezcan valores éticos similares a los suyos. Un reciente estudio realizado por IE University asegura que los llamados millennials exigen que las marcas que eligen sean éticas
e innovadoras y que además se comprometan con el cuidado del medioambiente. Tanto es así que hay organizaciones que ya combinan una determinada misión social con los objetivos puros de negocio. El estudio también cita como más relevantes para los jóvenes las acciones de RSC que las empresas llevan a cabo en un ámbito local. En relación con lo publicado por la IE University hay que apuntar un estudio anterior, denominado Cone Communications Millennial Employee Engagement
Study, en el que se afirma que el 64% de los millennials no aceptarían un trabajo si la empresa no tuviera una política de Responsabilidad Social Corporativa. Así pues, parece claro que quien quiera conquistar al público joven deberá apostar por la sostenibilidad, por la transparencia y, claro está, por la coherencia entre su objetivo de negocio y su estrategia de RSC. De lo contrario, tendrá que enfrentarse a opiniones desfavorables en todos los canales de comunicación que abra con sus clientes.
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Generando
valores diferenciadores Sagicor Panamá
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enerar servicios diferenciadores y una experiencia a los asegurados, es un reto permanente en la industria de seguros. Desde la creación del producto, considerando las reglamentaciones que son de estricto cumplimiento, pasando por la desafiante venta de un intangible invaluable y estar presentes al momento de un siniestro, en caso de requerirlo, hacen del seguro un servicio que reta permanentemente a quienes lo administran. Es cuando la innovación y la cultura de experiencias memorables positivas para los asegurados, es agenda prioritaria en esta industria. Sagicor, empresa multinacional con trayectoria de 179 años, presencia en 22 países y 20 años en Panamá, ha puesto a disposición de toda su cartera de vida, salud y accidentes personales, Sagicor Plus. Sagicor Plus, es un servicio de orientación médica, donde a través de una amplia red de clínicas, médicos especialistas, laboratorios, centros odontológicos, estéticas, farmacias, entre otros, les brinda a sus asegurados: • Citas médicas con especialistas para consulta con médicos generales y especialistas. • Citas con laboratorios clínicos y de imagen • Las citas médicas tendrán un máximo de 72 horas para que el cliente sea atendido • Nuestros asegurados, cuentan con tarifa preferencial, es decir que la consulta tiene un costo más económico a la tarifa regular de con-
sulta, hasta un 50% de descuento • Accesible para nuestros asegurados, sin límites de edad, preexistencia o períodos de carencia • Uso ilimitado de nuestra red • Comunicación continua de promociones y/o nuevos servicios a nuestros asegurados
Lo que hace atractivo los productos de Sagicor, es que el asegurado extiende todos estos beneficios a cuatro (4) personas adicionales no aseguradas, sin límites de edad y sin límite de uso. Sin duda, un valor importante en la toma de decisión de su próximo seguro.
El seguro también evoluciona y son las nuevas generaciones, estilos de vida y variabilidad de decisiones al momento de comprar un producto o servicio, las cuales motivan e impulsan a proponer nuevos esquemas y estar alertas a novedosas áreas de oportunidad.
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