Bancos • Seguridad tema vital para la banca • Centralizando las cuentas
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Índice Mejora oferta de crédito al sector agropecuario
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la oferta de créditos para el sector agropecuario se ha incrementado significativamente en los últimos años.
Jóvenes profesionales, un mercado interesante para los bancos
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jóvenes profesionales que inician sus carreras se están convirtiendo en un mercado interesante para las entidades bancarias en el país.
Centralizando las cuentas
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La consolidación de deudas es un proceso en el que se deben tener presente varios factores
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Oficial de Cumplimiento Prevenir el uso indebido de los servicios financieros y bursátiles de ilícitos como el blanqueo de capitales y financiamiento del terrorismo, es la principal labor de estos oficiales.
Seguridad tema vital para la banca La seguridad es un tema vital para los bancos y recientemente la Superintendencia de Bancos de Panamá estableció los lineamientos para la gestión de riesgo de la tecnología de la información. Director Orlando Mendieta C. Editor Hitler Cigarruista Diseño: Martín Loaiza
Central Telefónica 210-1414 Suscripciones: 302-2116 E-mail capital@capital.com.pa Fax 210-1244 Apartado postal 0833-0206 Oficinas Calle 50, Edificio Frontenac, PH 5to. piso.
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Mejora oferta de crédito al sector
agropecuario Hitler Cigarruista hcigarruista@capital.com.pa Capital
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ace algunos años el hoy vicepresidente ejecutivo de Global Bank, Otto Wolfshoon, me explicó que el nivel de participación del sector agropecuario en la cartera de crédito del sistema bancario nacional refleja en gran medida el aporte de esas actividades productivas al Producto Interno Bruto (PIB) del país. Y aunque esta premisa sigue vigente en la actualidad, también hay que admitir que la oferta de créditos para el sector agropecuario se ha incrementado significativamente en los últimos años, impulsadas por la alta demada alimentos generada por el mercado interno, el establecimiento de un régimen de interés preferencial para la producción de productos de consumo masivo en el país y la incursión de nuevos actores bancarios en ese nicho de mercado. La primera opción Un ejemplo del crecimiento de la oferta de crédito es el experimentado por el Banco de Desarrollo Agropecuario (BDA), entidad que tras colocar en el mercado $37,8 millones en 2011 espera superar los $48 millones en créditos. Por el momento, entre enero y marzo de 2012, la entidad ha otorgado créditos por valor de $6,5 millones, de los cuales $1,6 millones se han destinado a la provincia de Los Santos y $1,3 a la provincia de Chiriquí.
Rigoberto Amaya, gerente general de BDA, explicó que este desempeño es el resultado de un cambio importante en la política de créditos de esa entidad, la cual se ha orientado a otorgar préstamos técnica y económicamente viables, con la finalidad de garantizar la recuperación de los mismos, y a priorizar el financiamiento a los pequeños y medianos productores, que son los que regularmente no tienen acceso al crédito en el Sistema Bancario Nacional. Las otras alternativas Un informe de la Superintencia de Bancos de Panamá (SBP) sobre el desempeño del Sistema Bancario Nacional reporta que los créditos al sector agrícola sumaron entre enero y marzo de este año $48,2 millones, lo que respresenta un incremento de 9,5% respecto a los $44,0 millones registrado en el mismo período de 2011. En tanto que los préstamos otorgados a la ganadería alcanzaron los $98,1 millones 14,4% más que el año anterior, cuando se ubicaron en $85,6 millones. Y en ese escenario el Banco Nacional de Panamá (BNP) se ha consolidado como la principal fuente de financiamiento del sector agropecuario. En 2012 la cartera de crédito agropecuario de esa entidad financiera estatal superó los $400 millones, lo que representó el 40% del mercado, y para este año 2012 se anunció que ese monto crecería un 25%, lo que significa un incremento de entre $70 y $100 millones. Parte de estos recursos adicionales se destinarán a un programa para Pasa a la pag. 6
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fortalecer la producción de los principales rubros del sector agropecuario a fin de que puedan enfrentar en mejores condiciones la entrada en vigencia del Tratado de Promoción Comercial (TPC) pactado con Estados Unidos a partir del primero de octubre y aprovechar las oportunidades que ofrecerá ese acuerdo comercial en materia acceso a mercado para la oferta exportable panameña. Según la SBP entre enero y marzo de este año el BNP se afianzó en el liderazgo del crédito agropecuario, sin embargo, el segundo lugar es ocupado por una banco privado, específicamente por el Global Bank, cuyo vicepresidente de Banca Agropecuaria, Roger Castillero, explicó la cartera agropecuaria de esa entidad financiera históricamente ha rondado los $185 millones anuales, sin embargo, para este año se espera un incremento de 25% por lo que po-
dría alcanzar los $231 millones. Ello gracias a la estrecha relación que según Castillero esa entidad financiera ha logrado desarrollar con los productores debido a su política de atención, dirigida a darle respuesta a sus necesidades de financiamiento en el tiempo que un ciclo productivo lo requiere, ya que para ese banco privado este sector es de gran interés por su importancia para la economía nacional. Pero Global Bank no es el único banco privado que ha incursionado en este nicho del mercado financiero. El BBVA, por ejemplo, tiene en ejecución un plan de flexibilización del crédito agrícola y ganadero a fin de facilitar el acceso al financiamiento que requieren los hombres del campo. Esta iniciativa responde a la decisión de BBVA de apoyar y promover la producción de alimentos a nivel global para hacer frente a las advertencia de
diversos organismos internacionales sobre el peligro de que se registre una escasez de alimentos en el mundo, lo que en Panamá se ha traducido en lo que este banco de capital español denomina el Plan Agro. Es importante acalarar que no se trata de que BBVA este debutando en este mercado ya siempre ha tenido clientes en el sector, sin embargo, el Plan Agro establece políticas son más flexibles, para favorecer la producción de alimentos destinados al mercado local, aprovechando los incentivos establecidos por el Gobierno nacional, como el interés preferencial de 2% para los créditos concedidos para la producción de rubros como carne de res, arroz, maíz, frijoles y carne de cerdo, entre otros. Otros bancos privados que han tiene presencia en la banca agropecuaria son Multibank, Banco Universal, Banco General y HSBC.
Los créditos al sector agrícola sumaron entre enero y marzo de este año $48,2 millones, lo que respresenta un incremento de 9,5% respecto a los $44,0 millones registrado en el mismo período de 2011.
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Jóvenes profesionales, un mercado interesante
para los bancos Alma Solís asolis@capital.com.pa Capital
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os jóvenes profesionales que inician sus carreras se están convirtiendo en un mercado interesante para las entidades bancarias en
el país. Jessica Janson, vicepresidente de Mercadeo y Productos Financieros de Banesco, señaló que la entidad tiene préstamos personales para empleados de la empresa privada y también para profesionales de la salud y la educación, con estos productos pueden satisfacer sus necesidades financieras ya sea para continuar estudios, consolidar otras deudas, viajar o remodelar la casa. Los requisitos que pide Banesco para el denominado “Mi primer plan” es que si trabaja en la empresa privada debe tener un año en el empleo actual y un año en el trabajo anterior. En el caso que sea un profesional de la salud o de la educación debe contar con su permanencia. “Nuestros planes son atractivos para todos los segmentos, nos aseguramos de contar con tasas competitivas que permitan a nuestros clientes contar con acceso al financiamiento” afirmó Janson. “Mi primer plan” ofrece tasas competitivas en préstamos personales, además pone a su disposición una gama de productos y servicios diseñados para la etapa de la vida en que se encuentran, pero estas no fueron especificadas por la ejecutiva.
Igualmente BBVA ofrece productos para diferentes perfiles de clientes y necesidades de sus clientes, especialmente para un segmento potencial y de interés para la entidad, el segmento de jóvenes profesionales. Si el profesional no cuenta con referencias crediticias, se evalúa su capacidad de pago con las obligaciones que contrate con el banco y se le otorgan los productos, siempre que éste cumpla con las condiciones en cuanto a nivel de endeudamiento y porcentaje de cuota de la operación sobre sus ingresos, explicó Milena Batista, gerente de Producto de BBVA Panamá. BBVA tiene una campaña en autos donde el joven profesional puede adquirir un auto con el paquete de productos del banco y acceder a un descuento de $1 por galón de gasolina para los consumo que haga los días viernes, sábado y domingo de todo el año en cualquier gasolinera del país, con un máximo de devolución mensual equivalente a un consumo de $200 mensuales en combustible. En el caso de hipotecas tienen la promoción de 4,25% para acceder a una hipoteca nueva de entrega inmediata. En tarjetas de crédito lo que ofrece BBVA es una compra de saldo el primer año a 3,95% para que el joven profesional adecue sus saldos e incremente su flujo de ingresos mensuales, así como el beneficio de compras nuevas a precios y condiciones cómodas para su solvencia.
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Centralizando
las cuentas La consolidación de deudas es un proceso en el que se deben tener presente varios factores Leoncio Vidal Berrío M. lberrio@capital.com.pa Capital
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onsolidación de deuda es el proceso de centralización de su deuda en una ubicación con la esperanza de reducir su pago mensual y tasa de interés. Esto significa que sólo tiene que hacer un pago cada mes y esto reducirá las posibilidades de que se le olvide pagar sus cuentas. La consolidación de una deuda, que consiste en la toma de dinero prestado de un prestamista para liquidar las deudas pendientes, tiene la ventaja de que se pasa a tener un solo acreedor a quien se harán los pagos mensuales y, si se elige convenientemente el sistema de cancelación, las cuotas deberían ir disminuyendo cada mes, aunque se sumen a cada cuota ciertos cargos de financiamiento y se termine pagando por más tiempo que si les debiera a los deudores de manera individual. Para decidir el curso de acción más conveniente es necesario analizar en detalle si ya se han explorado y explotado todas las posibilidades de re-financiación de la deuda y resulta imperante la consulta de expertos en el tema de consolidación de deudas antes de tomar cualquier determinación. También resulta una buena idea comparar las diferentes opciones disponibles tales como compañías financieras, cooperativas y bancos, Pasa a la pag. 12
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pero antes de tomar la decisión final, es necesario averiguar la cantidad mensual a pagar, el cargo por el servicio, la tasa anual y la duración del período de pagos, y qué sucedería si paga después de fecha o si deja de hacer algún pago. Hay que tomar en cuenta que el interés de la deuda consolidada normalmente es más bajo que el interés en los préstamos individuales, sin embargo, si una persona está utilizando un préstamo de equidad de la vivienda para consolidar las deudas, su vivienda será la garantía para el préstamo y si esa persona no puede pagar, el prestamista puede quitarle la vivienda y venderla para recuperar el dinero prestado. También hay que tener en cuenta que si el tiempo para pagar la deuda consolidada es mayor que el de un
préstamo original, estarás pagando más intereses aunque la tasa de interés sea más baja. Cuando alguna persona se pone en contacto con una entidad que le servirá para la consolidación de deudas, el asesor lo primero que hace es analizar la cantidad de su deuda actual para luego negociar con el acreedor en su favor y reducir la cantidad de la deuda. En la mayoría de los casos se reducen los tipos de interés y ocasionalmente también se eliminan los pagos atrasados. Una vez revisada la cantidad total de la deuda, se divide en cuotas mensuales que hacen más fácil su pago. Una de las razones principales para tratar de obtener un préstamo de consolidación de deuda tiene que ver con evitar una crisis financiera.
Cuando se hace evidente que los pagos mensuales de una multiplicidad de las deudas está poniendo una tensión en el presupuesto de la casa, pagar las deudas existentes con el producto de un préstamo de consolidación puede hacer una gran diferencia. En la mayoría de los casos, la única cuota mensual del préstamo es significativamente menor que la cantidad pagada para cubrir todos los proyectos de ley por separado. Desde esta perspectiva, la elección de la consolidación de la deuda hace que sea mucho más fácil de manejar, la obligación financiera sin necesidad de utilizar todos los ingresos del hogar. Para algunas personas, un préstamo de consolidación de deuda es simplemente una cuestión de con-
veniencia. En lugar de tener que tratar con múltiples obligaciones, el producto del préstamo se utiliza para pagar todas las cuentas de otros en su totalidad. Esto deja a la familia con una deuda que pagar el centro de cada mes. Este enfoque permite ahorrar tiempo y también minimiza las posibilidades de accidente con vistas a uno o más obligaciones de la deuda y sufren algún tipo de consecuencia negativa como resultado. Al igual que con cualquier tipo de transacción financiera, es importante trabajar con una organización conocida, asegúrese de que entiende todos los términos y condiciones asociados con el préstamo de consolidación de deuda, así como confirmar que sacar el préstamo, de hecho, que su situación financiera mejore, en lugar que empeorar.
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Oficial de
Cumplimiento Prevenir el uso indebido de los servicios financieros y bursátiles de ilícitos como el blanqueo de capitales y financiamiento del terrorismo, es la principal labor de estos oficiales. José Hilario Gómez jgomez@capital.com.pa Capital
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resentar informes de naturaleza prudencial, estadísticas o financieras. Asesorar a la junta directiva del banco sobre la elaboración y ejecución de políticas internas para la prevención del uso indebido de los servicios bancarios y velar por la aplicación de los procesos internos, de comunicación y de centralización de la información, son entre otras las funciones del Oficial de Cumplimiento. El Acuerdo No. 8-2000 de 23 de agosto de 2000 de la Superintendencia de Bancos de Panamá contiene los requisitos y funciones del Oficial de Cumplimiento, mientras que la Superintendencia de Valores tiene que ver con el mercado bursátil. La analista de riesgo de Banco Occidente Panamá, Mónica Giselle Arango, resumió las responsabilidades del Oficial de Cumplimiento en: “Prevenir, investigar, documentar y reportar”. Los oficiales de cumplimientos deben transmitir a todos los colaboradores de la entidad financiera la normativa vigente en termas de cumplimientos y prevenir a través del monitoreo constantes de transacciones cualquiera actividad inusual o sospechosa. Pasa a la pag. 16
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Respecto a los tres principales retos de los oficiales de cumplimientos, Arango citó: Tener acceso a herramientas de alto nivel que faciliten la labor diaria de monitoreo, personal idóneo a cargo (analítica y no mecánica) y que exista mayor cooperación entre las áreas de negocios. Comentó la analista de riesgo que solicitar información o documentos adicionales a un cliente no tiene como objeto molestarle o perder la oportunidad de cerrar un nuevo negocio, por el contrario el propósito principal es conocer con mayores detalles la actividad profesional o comercial del cliente y obtener un expediente robusto con información actualizada. Una máxima de la banca, los seguros y el mercado de valores, es
conocer al cliente. Ello busca prevenir delitos como el lavado de activos procedentes de actividades del narcotráfico o terrorismo. El Oficial de Cumplimiento es visto como un policía pero su labor es preventiva y de proveer a las entidades regulatorias la información de actividades sospechosas o de dar informes cuando se lo pidan. Todos los bancos de la plaza panameña deben tener oficiales de cumplimientos y en el caso de Multibank, su manual de prevención de blanqueo de capitales y financiamiento de terrorismo, señala que tienen la figura de oficial de cumplimiento normativo y el oficial de cumplimiento para la prevención del blanqueo de capitales y financiamiento del terrorismo. El normativo reporta a la vice-
presidencia de finanzas y debe velar por el cumplimiento de otras normas bancarias y es responsable de atender las solicitudes de las autoridades relacionadas con temas que no sean de prevención. Mientras que el Oficial de Cumplimiento para la prevención del blanqueo de capitales y financiamiento del terrorismo de Multibank, es responsable de atender los supervisores bancarios, corresponsables, auditores internos y externos que abordan el tema. Se considera una transacción sospechosa o inusual entre otras, operaciones fraccionadas para eludir los controles establecidos por el regulador o por el banco. Por otro lado, el 23 de junio de 2010 se constituyó la Asociación de Oficiales de Cumplimiento de
Panamá (Asocupa) que agrupa actualmente más de 65 miembros, provenientes de los sectores: abogados, administradoras de inversión, asesores de inversión, bancos, casas de valores, casinos, cooperativas, fiduciarias, remesadoras, seguros y empresas de la Zona Libre de Colón. La organización es presidida por Ariadna Rojas, oficial de UBS. Asocupa participa en los procesos de consulta pública iniciados por los entes reguladores para la modificación u adopción de reglamentaciones que inciden en las actividades en las cuales se desempeñan los oficiales de cumplimiento. (www.socupa.org) El gremio también realiza jornadas de capacitación para miembros y no miembros.
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Seguridad tema vital para
la banca Manuel Luna G. mluna@capital.com.pa Capital
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a seguridad es un tema vital para los bancos y recientemente la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP) por medio de el acuerdo 003-2012 del 22 de mayo estableció los lineamientos para la gestión de riesgo de la tecnología de la información. El referido acuerdo establece que los bancos deberán contar con una estructura organizacional acorde con su tamaño, complejidad de operaciones y perfil de riesgo, que les permita gestionar la Tecnología de la Información (TI) y sus riesgos asociados. También detalla a “el gobierno de TI deberá establecer políticas, planes estratégicos y procedimientos, así como la asignación de recursos necesarios para la gestión de TI, que serán revisadas de manera permanente y continua”. El Acuerdo responsabiliza a las juntas directivas de los bancos establecidos en Panamá a aprobar el plan estratégico de TI y el plan de continuidad de negocios, velar porque se defina y se mantenga una estructura organizacional, las políticas y los procedimientos que permitan gestionar la TI y sus riesgos asociados, acorde a su tamaño, naturaleza y complejidad de las operaciones que realiza, velar que el gobierno de TI, como parte del gobierno corporativo, se maneje de forma adecuada, velar para que
se realicen auditorias periódicas para la evaluación, revisión y seguimiento permanente de la función y operación de la TI y aprobar las prioridades de inversión de TI de
conformidad con los objetivos del negocio. Y, además, todo banco deberá constituir un comité de TI, el cual velará por la gestión de la TI del
banco, el cual deberá estar integrado por la gerencia superior, las áreas de negocios y área responsable de TI y cantidad de miembros que conformen dicho comité dependerá del tamaño y complejidad del banco. En lo que respecta a la gestión de riesgo los bancos deberán identificar, medir, dar seguimiento, controlar, mitigar e informar a las áreas operativas de los riesgos de TI a los que se encuentran expuestos, de acuerdo con el tamaño y complejidad de sus operaciones, productos y servicios. Las medidas para incrementar la seguridad en los bancos también se extiende a la posibilidad de robos, para lo cual el Regulador estableció que los bancos deberán contar con un archivo de cinta de videos o discos de video por los 12 meses, sobre la salida y entrada de clientes y de acceso a los cajeros automáticos y que entrará a regir a partir del 12 de septiembre de 2012. El gerente general de BDM Group, Rosena Escala, es de los que opina que la seguridad es el activo más importante de una empresa, toda que vez que si se pierde se pierde todo, la posibilidad de innovar y las estrategias de crecimiento de la compañía. El vicepresidente ejecutivo de la Asociación Bancaria de Panamá (ABP), Mario De Diego, considera que es importante la implementación de acciones necesarias para intentar identificar a los delincuentes y estudiar los modus operandis con el fin de adoptar, cuando se considera necesario nuevas medidas.