t ec no l og ía f inanzas ri e s go s ac t u a l i da d
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clíncas privadas
Huracán irma
En Bolivia se abren nuevas posibilidades en la era digital
Conozca la diferencia entre valores y activos
El riesgo de hacer uso del seguro que ofrecen estas instituciones
Precios de pólizas se dispararon tras el paso del mismo
Boletín Y/O
año 10 número 73 septiembre 2017
Boletín de noticias, artículos y notas de interés sobre seguros, finanzas, tecnología, medio ambiente y actualidad mundial.
¿Es un riesgo catastrófico? El asegurado debe comprender cómo aplica su póliza en estos casos
seguros de futbolistas
Cómo funcionan y cómo se activan las coberturas
ADEMÁS Crecimiento del seguro en Latinoamérica Atención de siniestros en Perú
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APS NIEGA MONOPOLIO ESTATAL EN LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS BOLIVIA La Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros- APS desvirtuó una denuncia en torno a la existencia de un presunto monopolio en el mercado de seguros, que beneficiaría a una empresa intermediaria, tal como denunció el senador opositor Pablo Klinsky al hacer referencia a que la aseguradora Conesa Kieffer, obtuvo el 99% de las adjudicaciones de pólizas de seguros de aeronavegación para varios aviones y helicópteros del Estado.
La Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros – APS es la institución creada para supervisar, fiscalizar, controlar y regular a las personas naturales y jurídicas que desempeñan sus actividades en el ámbito de la Seguridad Social de Largo Plazo y del Mercado de Seguros.
La directora de APS, Patricia Mirabal Fanola, aclaró que, de acuerdo a la normativa vigente, las compañías aseguradoras, reaseguradoras y corredoras de seguros tienen actividades y funciones absolutamente diferentes en el mercado asegurador, siendo las compañías aseguradoras nacionales las únicas que pueden adjudicarse la provisión de seguros en el país; y no así los corredores ni reaseguradoras. El asambleísta aseguró que desde 2016, debido al monopolio, otras empresas no pueden participar con precios competitivos, tomando en cuenta que hay una evidente disminución de los costos de los seguros de aviación para las naves estatales como son los diablos Negros y Rojos y optar por una sola empresa, le estaría causando un daño económico al Estado. La APS señala que las funciones de cualquier corredora de reaseguros se limitan a actuar como intermediarias entre la compañía de seguros, y el contratante, lo que desvirtúa las
erróneas afirmaciones de que un corredor de reaseguros pueda participar y/o adjudicarse seguros en licitaciones convocadas por el Estado Boliviano. Cabe hacer notar además; que en Bolivia existen 16 Compañías de Seguros, 32 Corredores de Seguros y 6 Corredoras de Reaseguros, constituidos legalmente en el país. Es importante destacar que el Decreto Supremo N°181 de Normas Básicas de Administración de Bienes y Servicios, es la norma que regula todos los procesos de contratación en nuestro país, incluida la provisión de seguros. En este sentido, la APS no tiene atribuciones ni competencias para verificar procesos de contratación, adjudicación o licitación que realice cualquier entidad de la Administración Pública. Por tanto, es necesario aclarar que los procesos de contratación mediante licitación pública u otro mecanismo previsto por Ley, son de entera responsabilidad de las entidades contratantes, dice un boletín de prensa. Asimismo, la APS no tiene facultad o atribución para verificar el desarrollo de los procesos de contratación, ni de conocer a los participantes de los mismos. Fuente: erbol.com.bo
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a tomar en cuenta
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ASEGURADORAS ALERTAN DE RIESGOS AL USAR SEGUROS QUE OFRECEN CLÍNICAS PRIVADAS
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La Asociación Boliviana de Aseguradores (ABA) alertó del incremento de personas que cuentan con seguros ofrecidos de forma ilegal por clínicas privadas y que no goza de garantías, crece también el número de personas que corre el riesgo de que no cuenten con la cobertura y calidad ofrecida. “Es nuestro deber advertir al público que la compra y venta de pólizas de seguros que no sean emitidas por empresas legalmente autorizadas por el ente regulador boliviano, al amparo de las leyes nacionales y de la normativa vigente, es una actividad ilegal y por tanto no goza de ninguna garantía y además está sujeta a las sanciones previstas por ordenamiento jurídico nacional”, manifiesta el gerente General de la ABA, Justino Avendaño. La Ley de Seguros 1883, vigente en el país, en su artículo 29 establece que “toda entidad aseguradora, reaseguradora o de servicios de prepago debe constituir y mantener un capital social mínimo suscrito y pagado de, al menos, el equivalente a setecientos cincuenta mil Derechos Especiales de Giro (750.000 D.E.G.), el cual deberá estar acreditado en todo momento”. Esta normativa dispone además que el capital mínimo sólo puede ser aportado en efectivo, excepto para las entidades de servicios prepago de índole similar al seguro. Éstas pueden también hacer aportes de bienes inmuebles y equipos y maquinarias hasta un límite establecido por reglamento y que correspondan a la naturaleza del servicio prestado.
“Las entidades de seguros prepago nunca se constituyeron como tales, pero sí trabajan como si lo fueran. Toda actividad de seguros debe ser controlada por la Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros (APS), pero estas clínicas no cuentan con ninguna autorización, no cumplen los requisitos que se exige a las compañías de seguros, entre ellos los financieros, ni los que deberían cumplir como empresas prepago, pero siguen comercializando seguros”, enfatizó Avendaño. Durante los últimos años se ha presentado un incremento de ofertas ilegales de seguros de salud de clínicas privadas. Según ABA, debido a que esos servicios no se enmarcan en el ámbito legal no están reguladas por la autoridad de seguros, por tanto, es difícil identificarlas. Hasta el momento se tiene el dato de nueve clínicas en Santa Cruz, aunque lo más probable es que sean más, y de algunas en La Paz. El presidente de ABA, José Luis Camacho, explica que “las clínicas y centros médicos han visto que las compañías de seguros manejan a su principal volumen de clientes (número de clientes)” y por ello se han interesado por tener ingresos directos por esa vía ilegal. De acuerdo con datos de ABA, un 80% de los ingresos de los centros médicos y las clínicas dependen de las compañías aseguradoras y el 20% restante está compuesto por los pagos de clientes privados que pagan directamente su atención.
Otro factor que ha impulsado este fenómeno peligroso es que las clínicas se están dando modos para evadir el control de las compañías de seguros, ya que éstas administran y controlan los gastos de los usuarios, para mantener las primas y no aumentar las tarifas de médicos y proveedores. Esto hace que los precios sean fiscalizados y que no se eleven mucho para el cliente final. A ello se suma que muchas clínicas se sienten más presionadas que antes por las aseguradoras en cuanto a la calidad de servicio y beneficios para los usuarios. “Hay un control de precio-calidad que no es ejercido por los asegurados de manera independiente, sino por las compañías aseguradoras de manera directa a las clínicas”, recalca Camacho. El gerente de ABA, Justino Avendaño, lamenta que este problema haya crecido sobre todo en Santa Cruz. Apunta a que estos servicios no encuentran un freno desde las autoridades y por eso aprovechan para ofrecer seguros ilegales de salud en el país. Existe un vacío debido a que aún no existe una reglamentación a la Ley de Seguros que controle el funcionamiento de las empresas de seguros prepago y, mientras la situación se mantenga -sostiene ABA- aumenta la cantidad de personas en riesgo de no contar con seguros de salud cuya calidad sea fiscalizada y controlada de manera formal. Fuente: la-razon.com
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EDITORIAL Si bien es cierto que estamos celebrando la emisión de la primera publicación sobre seguros de la REVISTA Y/O no dejaremos de seguir con nuestro Boletín Y/O que ya lleva diez años de ininterrumpida emisión. Debemos agradecer a las Aseguradoras patrocinadoras de tan importante publicación: Alianza Seguros, Bisa Seguros, La Boliviana Ciacruz, Fortaleza Seguros y Nacional Seguros. También agradecemos a Consultores de Seguros S.A., nuestra empresa matriz. Es importante comentar que contamos con las columnas del Ing. Ernesto Bodenheimer y del Lic. Jorge Suxo I. En este próximo número estarán como columnistas dos expertos economistas hablando de la parte financiera a la que también queremos llegar. El optimismo es grande y esperamos que sean Uds. los más beneficiados con la información y el verdadero desarrollo de la cultura del seguro en nuestro país. Ahora les hacemos partícipes de actualidad muy interesante. Debemos aprovechar en saludar las efemérides de Cochabamba, Santa Cruz de la Sierra y del Beni. Hasta la próxima entrega.
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Así funcionan los seguros de lesiones de los futbolistas Una jugada desgraciada ha dejado a Ousmane Dembelé fuera de combate entre tres o cuatro meses. Una lesión muscular que se produjo en el Coliseum Alfonso Pérez, cuyo césped seco y en mal estado provocó la queja de algunos futbolistas del Barça tras el encuentro. El fichaje más caro de la historia azulgrana, lesionado nada más empezar su nueva andadura. Un palo deportivo para Valverde, pero también económico para la zona noble del Camp Nou después de pagar más de 100 millones de euros por el francés. A pesar de las cifras mareantes que se manejan en el mundo del fútbol, los jugadores no dejan de ser trabajadores sometidos a los riesgos de su trabajo. Es decisión de los clubes suscribir seguros de lesiones temporales para sus estrellas, pensando en casos como el de Dembelé. Sorprendentemente, no es una práctica demasiado habitual entre los grandes clubes contratar este tipo de coberturas debido a su alto coste, ni siquiera para sus grandes estrellas, según indican fuentes vinculadas a este
tipo de negociaciones. Aunque siempre hay excepciones, hoy en día las directivas suelen acabar descartando esta posibilidad.
su totalidad.
La cobertura del seguro de lesión de un futbolista no puede superar su ficha anual
La franquicia más habitual en los TTD del mundo del fútbol no suele ser inferior a un mes, para evitar el sobrecoste de la inversión por lesiones de corta duración, y se suele situar entre uno y tres meses. La liquidación del pago se hace en base a las semanas que ha estado el futbolista de baja, teniendo en cuenta que un año cuenta con 52 semanas.
El funcionamiento de los TTD -Total and Temporary Disablement, por sus siglas en inglés- no deja de ser el de un seguro laboral de invalidez temporal. En el caso específico del fútbol, se contrata habitualmente a un año vista como mucho, ya que la lesión más grave que se contempla es una triada, que permite reaparecer al futbolista a partir de los seis meses. La cobertura del TTD nunca puede superar la ficha anual total del jugador ya que provocaría situaciones incómodas como que en ocasiones interesara más al club que el futbolista estuviera lesionado que sano. Lo más habitual es que el coste del seguro invite a que en la mayoría de ocasiones sólo se contrate la cobertura sobre un porcentaje del sueldo y no en
Los TTD suelen tener una franquicia habitual de un mes
En el caso de Dembelé, si el Barça tuviera contratado este seguro con la franquicia habitual, podría acabar recibiendo el equivalente a unos tres meses de sueldo del francés o, seguramente, una cifra algo inferior ya que la cobertura se suele hacer por una cantidad menor a la ficha anual. Pero todo lo que se refiere a la inversión y a la amortización de un fichaje queda fuera del TTD. Fuente: lavanguardia.com
Muchos jugadores del cuadro azulgrana se quejaron del estado del campo de juego, y los directivos culpan también a este detalle como una de las causas de la lesión del jugador.
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NOTICIAS BREVES MUNDO LOS DAÑOS A LAS INFRAESTRUCTURAS Y A LAS VIVIENDAS TRAS EL TERREMOTO DE MÉXICO SE ESPERAN QUE SEAN LIMITADOS No se espera que las pérdidas netas del reaseguro se traduzcan en una caída significativa de los resultados finales Tras el devastador terremoto que el pasado jueves, 14 de septiembre, sacudió México y que es el más fuerte desde el terremoto de 1985, desde A. M. Best espera que los daños a la infraestructura y la vivienda en el país sean limitados. Dado que los estados cercanos al epicentro como Oaxaca y Chiapas tienen algunos de los niveles más altos de pobreza dentro del país y, por lo tanto, experimentan una menor penetración de seguros, la agencia no espera ver ningún movimiento en la calificación de las compañías aseguradoras mexicanas que sigue. En un informe de la agencia con el titular ‘Un gran terremoto asola la costa suroccidental de México’ declara que la Ciudad ha reportado hasta ahora pocos daños en la infraestructura después del terremoto de magnitud 8.1, que no debería culminar en grandes reclamos de seguros para la industria. A diciembre de 2016, la industria aseguradora mexicana había reportado reservas catastróficas por el terremoto de hasta 999 millones de pesos (20.000 millones de dólares), representando aproximadamente el 10% del superávit ajustado de la industria, incorporando reservas catastróficas por terremoto. En general, aunque todavía es demasiado pronto para medir el alcance total de los daños y las pérdidas derivadas de este suceso, desde A. M. Best se espera que la actividad de siniestros aumente; sin embargo, no se espera que las pérdidas netas del reaseguro se traduzcan en una caída significativa de los resultados finales, ya que las retenciones de riesgo de catástrofes del sector se encuentran en niveles conservadores. Adicionalmente, recuerda la agencia, el gobierno de México tiene en vigor un bono catastrófico de hasta 360 millones de dólares estadounidenses contra pérdidas por terremotos y ciclones tropicales, emitido en agosto de 2017, el cual pagaría al fondo mexicano para desastres naturales, FONDEN. Esos recursos podrían utilizarse para mitigar los efectos del terremoto en la infraestructura y la población de las zonas afectadas. A. M. Best continuará evaluando el impacto de este suceso en el sistema y en el balance de sus aseguradores calificados. Fuente: Inese | Septiembre 2017
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PERÚ: PREMIAN PROYECTO PARA ATENDER SINIESTROS EN MENOR TIEMPO El aplicativo móvil que permitiría que el usuario pueda reportar sobre los detalles de un siniestro vehicular en tiempo real, a través de la publicación fotos y vídeos. Tras la realización de la I Hackathon La Positiva, estudiantes de la Universidad Privada Antenor Orrego de Trujillo fueron premiados por su proyecto “Dev Perú”, aplicativo móvil que permitiría que el usuario pueda reportar sobre los detalles de un siniestro vehicular en tiempo real, a través de la publicación fotos y vídeos. A su vez, la compañía aseguradora tendría acceso a esta información mediante una ‘app web’ para alertar a las unidades de emergencia correspondientes. Con esta iniciativa, el equipo trujillano, conformado por Maximiliano Castillo Solar, Bryan Lavado Valles y Carlos Siccha Maco, logró ocupar el tercer puesto de esta maratón digital, realizada en Lima. “Dev Perú” permitiría una eficaz gestión del siniestro mediante un conjunto de aplicaciones que posibilitarían el reporte de accidentes en menor tiempo. La propuesta también incluye una serie de beneficios al asegurado como incentivo para mantener su buen récord de conducta en cuanto a prevención. “Este equipo ha logrado destacar dentro de los 300 postulantes que obtuvimos al inicio de la convocatoria, a partir de una idea innovadora en respuesta a una problemática actual: inseguridad ciudadana”, indicó Alfonso Navarro, gerente de Transformación Digital de La Positiva Seguros. Fuente: buenafuente.com
LOS PRECIOS DE LAS PÓLIZAS DE SEGUROS SE DISPARAN TRAS EL PASO DE IRMA En pasados días se reunieron las grandes aseguradoras mundiales en Montecarlo para valorar los efectos que el cambio climático va a tener sobre su negocio después de los efectos dejados por el huracán Irma. El primer trimestre de 2017 fue el más costoso para las aseguradoras desde hace décadas, alcanzando los 7.300 millones de dólares, según un estudio de la consultora Munich Re. Además, entre 1980 y 2015 los desastres naturales provocaron daños por valor de más de 560.000 millones de dólares. No son los únicos datos: la Federación francesa de aseguradoras advierte de que los costes derivados de estas catástrofes han aumentado en un 90% en los últimos tiempos y seguirá aumentando un 30% la factura por daños en los próximos 20 años. Las principales aseguradoras del mundo se reunieron esta semana para tomar en consideración qué medidas pueden tomar para hacer frente a este escenario y rebajar su factura. Una de ellas será incrementar la pólizas. Especialistas aseguran que “vamos a acabar viendo seguros más caros, posiblemente no descomunalmente más caros, pero esos movimientos al alza que pueden ser imperceptibles para un consumidor a las seguradoras les supone muchos más euros al año”. Los seguros están cada vez más personalizados y, aunque todos los clientes notarán el efecto, aquellos con propiedades en zonas de riesgo sentirán con más fuerza ese incremento en sus facturas. Fuente: Cadena Ser | Septiembre 2017
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¿Es un riesgo catastrófico?
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EL AS EG UR A DO DE B E COMPR ENDER C Ó M O A PLICA SU PÓLI Z A EN CAS O QUE S UC EDA UN R IE SGO CATAS T R ÓF I CO: H URAC ÁN, TE R R E M OT O, CI CLONES. C Ó M O A PLICA E L DEDUCI BLE Y POR QUÉ EXI S TE LA CLÁ USU LA DE 72 HOR AS. INFORMACIÓN En la administración de los riesgos, éstos se pueden evaluar según su comportamiento en: frecuencia y severidad.
determinan los ejemplos de riesgo catastrófico antes expuestos:
En la actualidad, lamentablemente, el terrorismo (catástrofe de la mano del hombre) y los huracanes (catástrofe naturales), bien pueden estar considerados en el cuadrante de (+) alta frecuencia y (+) alta severidad. Entre otros ejemplos existen: -Aviones en Torres Gemelas (Nueva York); -Atropello masivo en las Ramblas (Barcelona) -Huracán Otto, Irma, etc. -Riesgo volcánico. En los 2 cuadrantes de la parte inferior del cuadro a continuación se | Septiembre 2017
BOLETÍN Y/O Riesgo calculado y predecible. Las compañías de seguros están acostumbradas a trabajar con análisis de estadísticas y probabilidades que arrojen resultados predecibles (cuántos eventos ocurren en el año). Sobre este resultado cobran un monto muy pequeño (prima de seguros) en proporción al riesgo que asumen (valor del bien) y así distribuyen esas posibles pérdida a través de la mutualidad de asegurados, esto bajo el adagio “los muchos pagan las pérdidas de los pocos” pero, cuando ocurre un evento catastrófico, esta estadística y probabilidades predecibles se desvían hacia un peor índice de siniestralidad (primas cobradas versus siniestros indemnizados) que puede impactar el patrimonio de la aseguradora. Masivo y colectivo. por tal motivo, cuando en un mismo evento sufren pérdidas más de un inmueble, o bien, fallecen más de dos personas, el evento podría considerarse catastrófico, aplicándose un deducible más alto que permita regular financieramente a la aseguradora para hacer frente a todas las indemnizaciones, independientemente de que exista el reaseguro, mismo que determina este tipo de reglas para la sanidad económica del sistema. Deducibles amplios. Los contratantes de seguros de incendio bajo el esquema de “todo riesgo de daño físico” o “todo riesgo de construcción” deben comprender que, dentro de sus contratos de seguros, usualmente existe una diferenciación entre los riesgos catastróficos y los no-catastróficos. Puntualmente esta diferenciación radica en la aplicación de un deducible mayor según esta clasificación. | Septiembre 2017
Es aquí, en esta diferenciación, en donde existe la discusión interpretativa frente a un evento ocurrido. ¿Por qué me aplican un deducible catastrófico? ¿En qué cosiste declarar un riesgo en catastrófico o no-catastrófico? Parece evidente la distinción cuando se escucha/lee en los medios noticioso los términos “ciclón”, “huracán”, “tromba”; sin embargo, no necesariamente la causa del evento es en sí un riesgo catastrófico; pudo no ocurrir nada, pudo ocurrir en una vivienda o en varios comercios e industrias. Clasificarlo como catastrófico, radica a nuestro juicio, en una decisión objetiva de la entidad aseguradora, basado no solo en la armonía del condicionado de sus pólizas de seguros (relación definiciones-coberturas-exclusiones) sino también en los principios de la máxima buena fe contractual, para arrojar la conclusión de que se trata de un riesgo catastrófico. No por dejar los discos de la cocina encendidos, con una olla de presión que revienta, y causa un incendio de esa casa, provocando su consumación total, puede ser considerado un riesgo catastrófico si tan siquiera les causó daños a otros bienes aledaños; o bien, un ciclón o viento huracanado que le desprendió el techo a una única casa que justo estaba en la línea de “paseo” de este ciclón. En ambos supuestos, podría no considerarse un riesgo catastrófico: 1) Uno bajo la mano del hombre “negligente” y, el otro; 2) bajo la mano de la madre naturaleza.
Una definición corta y genérica que hemos considerado oportuna es: “Riesgo que tiene su origen en sucesos extraordinarios e improbables pero que, por su magnitud, implican una elevada cuantía de los daños que ocasionan.” A esta definición debería agregársele que el daño debe ser masivo o colectivo en determinado territorio, estén o no asegurados los demás bienes afectados. No necesariamente, como lo decíamos anteriormente, un evento que cause daño a un bien claramente individualizado debe ser considerado “extraordinario”, por más que ese bien sea 100 veces mayor su valor al de otro bien (represa hidroeléctrica vrs. unidad habitacional). El Reaseguro marca la pauta. Según se desprende de la experiencia de los administradores de riesgos, estos riesgos catastróficos, al desviarse de la estadística calculada, consideran que la mejor defensa para cualquier compañía de seguros es un adecuado programa de reaseguros, independientemente del tamaño de la compañía de seguros. Ese “rompimiento” de la predictibilidad la estabiliza el reasegurador. Sin el reaseguro, una compañía de seguros estaría limitada por su capacidad financiera a la que se obligó en determinada póliza o pólizas de seguros, lo cual no resulta suficiente si el evento genera pérdidas masivas o colectivas. Razón económica. Esta distinción respalda fundamentalmente un contenido económico. No solo entra a cooperar el reasegurador ante una pérdida catastrófica,
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también lo hace la incorporación de deducibles más altos, inclusive por instrucción del reasegurador. Todo esto permite una adecuada estabilidad financiera del mercado y del consumidor. A mayor deducible, prima más baja e indemnizaciones más controladas. Cláusula 72 horas. Esta cláusula define como un único evento aquél conjunto de riesgos que se materialicen con similar naturaleza al primero siniestro ocurrido de considerable magnitud, por ejemplo, un terremoto y réplicas de éste. Recuerden: Un riesgo catastrófico es sinónimo de pérdidas extraordinarias, masivas o colectivas provocadas por un mismo evento, de alto impacto económico y, por lo
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tanto, afectan a todos. Conclusión. El riesgo catastrófico debe comprender una serie de elementos: -Un único evento. -Extraordinario. -Natural o de la mano del hombre -Afectación masiva o colectiva: 2 o más bienes, 3 o más vidas. -Perdidas económicas que en su conjunto son elevadas. -El reaseguro es un factor estabilizador, independientemente del tamaño de la compañía de seguros, por cuanto las compañías
de seguros no podrían suscribir pólizas de seguros demasiado grandes, ni demasiada cantidad de pólizas pequeñas, más allá de su capacidad financiera. El Asegurado debe estar consciente de estos criterios para aceptar la decisión de la compañía de seguros y; ésta debe redactar con claridad la definición y correspondiente aplicación de la regla de clasificar un siniestro en catastrófico o no-catastrófico para efectos de la aplicación de deducible que, no es poca cosa la diferencia económica en el pago final de la indemnización. Por Said Breedy - ElFinancierocr. com
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LA BANCA BOLIVIANA ACELERA ‘EN LA CARRERA’ DIGITAL TECNOLOGÍA Lo digital está cambiando la forma de hacer negocios en el mundo y la banca boliviana está consciente de ello, por lo que no solo integra los avances tecnológicos disponibles para el sector, sino que desarrolla soluciones financieras únicas en el rubro.
Sistemas y Procesos del banco, auspiciador de la segunda versión en Bolivia del Digital Bank, “uno de los principales eventos de tecnología y finanEl Banco de Crédito (BCP), zas de América Latina”. que “acompaña el desarrollo de banca por internet y móvil Banco Unión, por su parte, con dispositivos diseñados para después de incorporar a sus garantizar la seguridad en las servicios sistemas virtuales de El estudio de la consul- transacciones”, se apresta a pago de impuestos y de trámites tora estadounidense espe- “implementar la huella digital” de identificación, pondrá en cializada en el rubro Juniper en sus sistemas a distancia, marcha “funcionalidades” en Research Retail Banking: una tecnología que también sus distintos canales electróniDigital Transformation Disruptor reemplazará en el corto plazo cos y presenciales” que —“a Opportunities 2017-2021 el token virtual, pequeña herra- través de sus “nuevas aplicaproyecta que el uso de la banca mienta móvil que brinda códigos ciones de biometría”— “permdigital continuará creciendo en para el inicio de operaciones en itan a los clientes realizar sus el planeta y que en este y los internet. transacciones de una manera próximos cuatro años el número más ágil y segura”. global de usuarios se incremenConexión. Entre otras hertará en 53%, de 1.960 millones ramientas electrónicas desarTambién “implementará en 2016 a 3.000 millones en rolladas por la empresa están equipos de última tecnología” 2021. las funciones predictivas en que harán posible realizar sus los cajeros automáticos (ATM) transacciones monetarias y de En Bolivia, la banca está al y Soli Pagos, aplicación de consulta “a través de autoservitanto de esta situación por lo desembolsos por celular sin cio”, informa el banco, que asique la mayor parte de las ent- necesidad de tener una cuenta mismo impulsa la mejora de sus idades están en carrera por bancaria, recuerda Rodrigo plataformas tecnológica UniNet darle a los usuarios financieros Valdez, gerente de División de y UniMóvil de manera que sus | Septiembre 2017
productos y servicios digitales que vuelvan los procesos más accesibles, cómodos, ágiles, eficientes y seguros.
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canales “tengan características bidireccionales” y posibiliten una mayor interacción con los usuarios. El Banco Nacional de Bolivia (BNB), que encara “decididamente” un proceso de “transformación digital” desde 2016, implementó a su vez en el “primer semestre de este año” las soluciones Hazte Cliente, de registro de los usuarios con una selfi; BNB Móvil, app de comercio que emplea tecnología QR e identificación con huella dactilar; “Carlitos”, un chatbot que responde al instante en Facebook preguntas de los usuarios sobre productos o servicios de la financiera; Cuenta de Ahorros Digital, que se abre solo desde la página web del banco; y Puntos Digitales, que reduce el tiempo máximo de apertura de cuentas a 10 minutos. Este último sistema es semipresencial, pero pronto estarán también en aplicativos móviles, anuncia Carlos Mojica, gerente de innovación de la compañía. BancoSol, que despliega soluciones tecnológicas orientadas en especial a los emprendedores y a la micro y pequeña empresa, comenzó por su parte a instalar días atrás sus novedosos SolAmigo Express en comercios de barrio con el propósito de ampliar su cobertura y profundizar la inclusión financiera. Estos puntos de atención están equipados de POS (puntos de venta electrónicos) con lector de huella digital que están conectados al banco a través de una red inalámbrica
y son operados por los mismos propietarios de los negocios.
servicios GanaNet y GanaMóvil —la banca móvil “mejor calificada desde 2015 en Bolivia Los dispositivos permiten por usuarios en las tiendas el pago de servicios y recarga de aplicaciones”— se prepara de crédito de las telefónicas, la para ejecutar “nuevos proyecconsulta de saldo en cajas de tos de actualización y mejoras ahorro, y la consulta y el pago constantes” en sus plataformas de una cuota de crédito que digitales. está programada para ese día o que ya está vencida. Puesto 7 para el país en banca digital Proyecciones. BISA, que desarrolla productos financieros La tecnología de la banca de “innovadores” y “novedosos” Bolivia ocupa el séptimo puesto que “simplifican la vida de sus entre 18 países de la región, clientes”, implementa a su vez según datos de la Federación el POS Sin Tarjeta, de pago de Latinoamericana de Bancos productos o servicios a través (Felaban) que evidencian los de un celular o retiro de efectivo esfuerzos que hace el sector en ATM con una clave que llega financiero nacional por renovar al teléfono móvil, informa la y desarrollar soluciones que financiera que también cuenta atienda las necesidades de los con sus plataformas “e-BISA” usuarios financieros. y “e-BISA Móvil”, y Giro Móvil, de envío y cobro de dinero en Los bancos del país destacajeros automáticos sin el uso can el gradual e importante de tarjeta. avance que se ha hecho en los últimos años en la implemen“Nuestras próximas innova- tación de innovadoras herraciones integrales, ágiles y mod- mientas electrónicas, pero coinernas atenderán las necesi- ciden también en que la masifidades de nuestros clientes, con cación del uso de estos nuevos total seguridad y comodidad”, y servicios digitales es una asigofrecerán “la mejor experiencia nación pendiente. en banca a través del uso de la tecnología”, comunica por su En los últimos años, la tecparte el Banco Mercantil Santa nología financiera de la banca Cruz (BMSC), que ejecuta el boliviana “se ha desarrollado a proyecto digital Banca 24/7, pasos agigantados”, subraya una plataforma tecnológica el Banco Mercantil Santa Cruz que ofrece “una nueva banca (BMSC). por internet, una nueva banca móvil, una central de consultas, De acuerdo con “publicauna moderna red de cajeros ciones de la Felaban, Bolivia automáticos (ATM) y más plat- ocupa un séptimo lugar (en aformas de autoservicio”. tecnología financiera), considerando un total de 18 países Banco Ganadero, que evaluados”, destaca a su vez el también cuenta con sus estatal Banco Unión. | Septiembre 2017
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“La incorporación de las nuevas tecnologías es irreversible e inevitable”, sentencia BancoSol, que considera que pese al avance en el rubro “hay rezago frente al resto de los países de la región”.
“Sin duda alguna el sector financiero continuará (...) enfrentando la transformación de la banca hacia una banca digital (...) y empezará a darse una competencia con productos y servicios digitales para el consumidor financiero”, proyecta “Los desarrollos tecnológi- por su parte el Banco Nacional cos en Bolivia”, en especial de Bolivia (BNB). en los canales móviles, “han comenzado a aumentar y Para dar mayor impulso a la hemos reducido la brecha que banca digital, el BCP, el BMSC, existía hace una década con BancoSol y Ganadero pidieron relación a otros países más al Gobierno normas que prodesarrollados”, indica a su vez muevan soluciones digitales, el Banco Ganadero. que tomen en cuenta la nueva realidad tecnológica y que per“Las novedades tecnológi- mitan al rubro aprovechar las cas en banca se replican rápi- posibilidades que se abren en damente en todas partes y, en la industria. ese sentido, las brechas entre Bolivia y el resto de los países LBC da luz verde al pago de la región han ido desapare- electrónico ciendo en los últimos años”, ratifica el Banco de Crédito (BCP). La Boliviana Ciacruz “Nuestro país crece de manera Seguros (LBC) se convirtió esta importante en la evolución semana en “la primera aseguradigital y nos desafía a imaginar dora del país” en activar el pago y producir soluciones de primer de pólizas con tarjeta a través nivel para los clientes y usuarios de su página web, informó la del sistema financiero. Temas empresa en una nota de prensa. como el comercio electrónico, las billeteras móviles y aplicaEl uso de la plataforma es ciones móviles son parte per- muy sencillo. Al optar por esta manente de nuestra agenda”, forma de pago, el cliente selecsostiene. ciona la cuenta bancaria con
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la que quiere realizar la operación con su tarjeta de débito o de crédito. Luego, sigue el procedimiento de compras en línea que está habilitado en los bancos del sistema financiero, lo que garantiza la seguridad de las transacciones. La verificación de datos y la confirmación del pago son inmediatas, al igual que la emisión de la factura correspondiente. Con este sistema, “el cliente puede realizar sus pagos sin necesidad de salir de su casa u oficina, las 24 horas del día y cualquier día de la semana”, dice el vicepresidente de la compañía, Laurent Bertaux. A través de la página web www.lbc.bo, los asegurados podrán hacer seguimiento al estado de sus pólizas y a sus pagos realizados y pendientes. La firma anunció también que próximamente pondrá en funcionamiento una oficina virtual desde la cual el cliente podrá realizar sus operaciones con la aseguradora. Fuente: la-razon.com
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EL SEGURO LATINOAMERICANO CRECIÓ EN VOLUMEN DE PRIMAS UN 1,2% REGIÓN Esto significa que en 2016 alcanzó un total de 146.655 millones de dólares más, su primer crecimeinto en tres años. Buenas noticias para el mercado asegurador de América Latina; en 2016 experimentó su primer crecimiento en tres años, al registrar un volumen total de primas de 146.655 millones de dólares, un 1,2% más que en 2015. Así lo recoge el informe de Fundación Mapfre ‘El mercado asegurador latinoamericano en 2016’ y que se presentó ayer a través de Mercedes Sanz, directora de Fundación MAPFRE; Pilar González de Frutos, presidenta de la Federación Interamericana de Empresas de Seguros – FIDES; Manuel Aguilera, director | Septiembre 2017
general del Servicio de Estudios de MAPFRE; Norma Alicia Rosas, presidenta de la Asociación de Supervisores de Seguros de América Latina – ASSAL. Un crecimiento que sobre todo ha estado fuertemente influido por el desarrollo del negocio de seguros de Vida en Brasil, cuyas entidades aseguradoras vienen a representar más de la tercera parte del volumen de primas de la región, y en el que existe una fuerte implantación del canal de distribución de bancaseguros. Tal y como lo reveló ayer Manuel Aguilera durante la presentación del informe el 54,8% de las primas totales correspondieron a seguros No Vida y el 45,2% restante a seguros de Vida. La contracción económica sufrida por
la región en 2016, implicó un debilitamiento de la demanda interna, afectó al desarrollo en particular al negocio de No Vida, fuertemente vinculado al crecimiento económico y a la capacidad de consumo de hogares y empresas. Así, este negocio se contrajo a nivel agregado un -3,1% medido en dólares, influido también de manera importante por el efecto de la depreciación de los tipos de cambio en las principales economías de la región. No obstante, hay que tener en cuenta que la menor caída del PIB latinoamericano en 2016 tuvo un reflejo positivo en el comportamiento del negocio de Vida, que creció medido en dólares, a pesar
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del difícil entorno económico. Por otra parte, cuando los crecimientos por países se miden en moneda local, el análisis muestra que la mayor parte de los mercados aseguradores de la región experimentaron crecimientos en términos reales, una vez corregido el efecto de la inflación. La sociedad latina cada vez se asegura más La participación del mercado asegurador latinoamericano en el total mundial se ha venido incrementando de manera sostenida en el tiempo, tanto en el segmento de Vida como en el de No Vida: Mientras que en 1980 era de solo del 2%, para 2016 se había elevado al 3,1%. La tendencia positiva se ha visto frenada solo en períodos de crisis económicas y financieras, y se ha amplificado por el impacto de la depreciación de las monedas normalmente vinculada a las anteriores.
mayor crecimiento mundial, por un tipo de cambio depreciado y por el soporte de la inversión pública para apoyar a la demanda privada, con una recuperación cíclica de los grandes mercados. No obstante, señala dos riesgos que podrían afectarles: por una parte, el derivado de una mayor desaceleración de China, que podría tener impacto a través de la caída del precio de las materias primas, y por la otra, el de una normalización más agresiva de la política monetaria de la Reserva Federal de EE.UU., que impactaría en el coste de la deuda de los muchos países latinoamericanos que se financian en dólares.
análisis particular de los principales indicadores de desempeño y tendencias estructurales, así como una breve descripción de los principales cambios regulatorios ocurridos durante 2016 y algunos avances respecto de ajustes normativos que se prevén para 2017. Fuente: buenafuente.com
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Por último, tal como publica Inese, para cada uno de los mercados analizados se ha incluido un
El informe analiza también la brecha de protección del seguro (BPS), medida como la diferencia entre la cobertura aseguradora que se considera óptima para cada economía y la que tienen en realidad. Así, la BPS se redujo en 2016 hasta situarse en un valor de 235,5 millardos de dólares, un 8,5% menos que la estimada el año previo. Dos riesgos a tener en cuenta El Servicio de Estudios de MAPFRE apunta a que es de esperar que la actividad económica regional (y con esta, la demanda de seguros) gane dinamismo el presente año 2017, impulsada por el empuje de la demanda externa, gracias a un | Septiembre 2017
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PROTEJA SUS FINANZAS, CONOZCA LA DIFERENCIA ENTRE VALORES Y ACTIVOS
ECONOMÍA
Un Activo y un Valor pueden ser lo mismo pero también pueden ser dos cosas totalmente diferentes dependiendo del contexto. Antes que todo debemos tener presente que nuestros bienes (sean materiales o intangibles) tienen un valor comercial, incluso si éste fuera cero. Pero el hecho que nuestros bienes tengan valor monetizable no significa que eso sea un beneficio para nosotros. En este punto es donde surge la diferencia entre Valor y Activo. Usted puede tener muchos valores en su patrimonio familiar, sin embargo es probable que no tenga activos, o éstos sean muy escasos. ¿Cuál es la diferencia entre un Activo y un Valor? Veamos un primer ejemplo. Usted tiene un coche. Este coche tiene un valor comercial ‘X’, sin embargo cada cuanto tiene que pagar por la gasolina que consume el vehículo, reparaciones, impuestos (quizás multas), parqueos, lavado, etc. En todo caso el coche solo le genera gastos y no le hace ganar un centavo para su billetera.
En este punto usted ya sabe que su coche es solo un Valor, pero no es un Activo. ¿Pero, qué es un Activo?
un valor comercial le generan un balance positivo a su flujo de dinero. Ya es hora de pensar, ¿Cuántos activos posee usted actualmente?
Un Activo es un Valor en sí mismo pero tiene la propiedad de generar dinero para sus bolsillos descontando los gastos que usted puede hacer en el Activo en cuestión.
Los Valores bajo la forma de Activos son los que construyen ‘Riqueza’, sin embargo los Valores bajo la forma de Pasivos son los que abren el camino a la ‘Pobreza’ poco a poco.
Aplicado el caso al coche veremos que, si el vehículo cumple una función diferente puede convertirse en un auténtico Activo.
Construya Activos y reduzca al mínimo sus Pasivos y recuerde, el hecho que algo tenga valor comercial, por ejemplo su coche, su casa, su celular, su computadora, su SmartTv o cualquier otro Bien no quiere decir que su economía sea saludable.
Un segundo ejemplo: Piense qué pasaría si el coche funciona como un taxi o como parte de un negocio que le permite hacer entregas de productos a sus clientes. Al cambiar el contexto el mismo objeto ya le genera dinero más allá de los gastos propios, por eso, en el segundo caso su vehículo es un Activo.
Fuente: reduno.com.bo
Volviendo al primer ejemplo, el coche es solo un Valor que se denomina Pasivo (los Pasivos son lo opuesto de los Activos, es decir, le quitan dinero a su billetera). Ahora que ya sabe que los Activos son bienes que, además de tener | Septiembre 2017
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EVENTOS
La feria Exposición de Santa Cruz fue creada en 1962 con fines netamente académicos, hasta el momento ha crecido de manera considerable, gracias al apoyo constante de destacados empresarios cruceños agrupados en la Cámara de Industria y Comercio y la Cámara Agropecuaria del Oriente, quienes, visionariamente casi intuyeron , el medio ideal para establecer contactos comerciales y económicos entre Bolivia y el mundo hasta llegar a lo que hoy se constituye, la mejor vitrina de Bolivia para mostrar y hacer negocios en Bolivia. Es así que EXPOCRUZ hecha con recursos propios, es considerada actualmente el primer y más importante centro de negocios de Bolivia, reconocida internacionalmente por desarrollar ferias como ser: EXPOFOREST (Feria Internacional Bosque, Madera y Tecnología), AGROPECRUZ (Feria Agropecuaria Internacional), FERIA DE LA MUJER (Feria Integral de la Mujer), EXPOMYPE (Feria de la Producción Nacional) EXPOCRUZ (Feria Internacional de Santa Cruz), y Rueda de Negocios Internacional – Bolivia. Hoy, EXPOCRUZ es el principal predio ferial de Santa Cruz y Bolivia. Ubicado en una zona favorecida, a 8 minutos del centro de la ciudad y con una extensión de 164.857 m2, cuenta con 21 pabellones de diferentes tamaños, áreas externas, amplio parqueo, un sector especialmente diseñado para la exposición de ganado vacuno, equino y ovino. Adicional a esto, dentro del predio ferial, se cuenta con un moderno centro de eventos múltiples, para atender variedad de acontecimientos. La EXPOCRUZ estará activa del 22 de septiembre al 1 de octubre en la ciudad de Santa Cruz de la Sierra.
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