BOLETIN Y/O año 9 - n° 63 - noviembre 2016
Los bancos en Bolivia amplían sus ofertas de seguros y arman “combos”
Contenido - TRES SECTORES CON POTENCIAL DE CRECIMIENTO EN SEGUROS. - PERÚ: MICROSEGUROS PARA PYMES - SMALL DATA VS. BIG DATA - INSURTECH ¿QUÉ SIGNIFICA?
Los bancos en Bolivia se encuentran en una etapa en la que a sus tradicionales servicios y ofertas de créditos y ahorros, con sus servicios colaterales, amplían sus ofertas a seguros de todo tipo. Así, al tradicional desgravamen (que consistía en asegurar el saldo de la deuda en caso de muerte del beneficiario asegurado), ahora se incluyen portafolios de seguro de vida (independientemente del crédito), protección de bienes (inmuebles, maquinarias, otros), desempleo, invalidez, protección de tarjetas de crédito y de débito, entre otros. Estos seguros “redundan en beneficio de los usuarios, disminuyendo los riesgos crediticios y de pérdida de los bienes otorgados en garantía, por accidentes, desastres, entre otros, explica la Asociación Nacional de Bancos Privados (Asoban), en respuesta a un cuestionario enviado por este medio. Sin embargo, esta oferta no implica una competencia con las agencias especializadas en estos seguros, sino más bien una alianza de complementariedad, pues los bancos en sí no crean el producto, sino que, mediante una alianza institucional en el marco de la libre oferta y demanda, extienden las ofertas de las aseguradoras. “La promoción de banca seguros resulta
de alianzas estratégica entre las entidades financieras y las compañías de seguro y de ofrecer las mejores condiciones y precios para sus clientes”. Asoban, el Banco de Crédito (BCP) y el Mercantil santa Cruz (BMSC) coinciden en que Bolivia aún no tiene cultura del seguro, pero poco a poco se toma conciencia de la importancia de estas medidas. Según Asoban, los seguros que más éxito han tenido entre el público, son los de vida, contra robos (tarjetas de débito y crédito, entre otros) desgravamen hipotecario y desempleo. En la misma línea, Asoban hace una recomendación especial, por ejemplo, en cuanto a los seguros de desempleo, que permiten garantizar cierta capacidad de pago de las obligaciones financieras en caso de posibles desvinculaciones laborales. En este rubro, el Banco Mercantil Santa Cruz (BMSC), por ejemplo, ofrece un plan para que el cliente pueda despreocuparse de sus deudas al menos por 24 meses en caso de quedar cesante de su empleo y en ese tiempo pueda conseguir otro. Otros bancos ofrecen paquetes. Por ejemplo, el BCP hace una oferta de pago de primas para casos de pérdidas o robos de tarjetas de créditos o
de débitos. En este plan, incluye indemnizaciones ante posibles daños físicos provocados por un hipotético asalto de la tarjeta. El Banco Ganadero ofrece su Seguro Combo Vida+AP Vida Integral, que agrupa el seguro de vida y el de accidentes personales por una prima mensual de 70 bolivianos y tiene una cobertura de 70 mil bolivianos por muerte por cualquier causa, 70 mil por incapacidad total y 7 mil por gastos médicos por accidente. Otros bancos extienden sus ofertas de seguros a viajes, a sepelio a gastos médicos por temas de salud y otros.
BANCO UNIÓN: “Uniseguro” El Banco Unión impulsa el “Uniseguro”, un seguro de vida destinado a personas de entre 18 y 65 años, con cobertura por muerte en cualquier causa, incapacidad total o permanente. Adicionalmente, ofrece una renta de canasta familiar que equivale al 1 por ciento del valor asegurado, por el lapso de un año. Este seguro cuenta con cuatro planes, que oscilan desde los 35 mil bolivianos hasta los 350 mil por muerte y desde los 17 mil hasta los 175 mil por invalidez total o permanente. El costo del seguro fluctúa según la edad del usuario.
El único requisito para acceder a este seguro es la fotocopia de su cédula de identidad. No se requieren exámenes médicos, el titular puede escoger a sus beneficiarios y la cobertura es a nivel mundial. Como en todos los seguros, también hay exclusiones. Por ejemplo, si el asegurado participa en deportes u oficios peligrosos, tiene enfermedad preexistente o también cuando se trata de un cliente que preste servicio militar o de la Policía. Otro servicio es el seguro de desgravamen es del 0,060 por ciento sobre saldo deudor. Además del seguro de protección de la tarjeta de crédito que tiene un costo de 8 bolivianos de manera mensual. Finalmente, está el seguro de accidentes en viajes desde 75.000 hasta 500.000 dólares por lesiones sufridas en viajes cuando el importe de los pasajes se paga con tarjeta de crédito.
BCP: Seguros Múltiples El BCP, ofrece dos seguros respaldados por La Boliviana Ciacruz. El primero, el seguro de protección BCP, que va destinado a cubrir la tarjeta de débito o crédito. El monto mensual del seguro es de 10 bolivianos mensuales. La cobertura es por el uso indebido por terceras personas, la clonación o adulteración de bandas magnéticas, el secuestro del tarjetahabiente, muerte accidental o consecuencia de asalto, invalidez total y o parcial, gastos médicos por asalto y reemisión de documentos. El monto más alto es de 10 mil dólares. El BCP ofrece también el Seguro Múltiple, dirigido a clientes con cuentas de ahorro. Tiene una prima mensual de 17 bolivianos y el cliente puede acceder a tres seguros a la vez: de vida, accidentes personales y de salud. La cobertura del seguro de vida es hasta los 75 años. Existen condiciones especiales para acceder a este segu-
ro, como la existencia de un periodo de espera de 30 días antes de poder utilizar las coberturas por muerte natural, renta hospitalaria, reembolso por gastos oncológicos y adelanto por enfermedad terminal. La edad mínima para tener derecho a las coberturas es de 14 años. El capital del asegurado está en relación al saldo promedio de la cuenta de los últimos 6 meses, las cuentas menores a este periodo serán consideradas como saldo cero para los meses anteriores al de la afiliación.
BMSC: Desde vida hasta tarjetas El Banco Mercantil Santa Cruz ofrece varios seguros respaldados por Alianza Compañía de Seguros y Reaseguros S.A. El seguro de protección de tarjetas de débito, orientado a cubrir los riesgos de clonación, falsificación, asaltos y otros. El costo es de 13 bolivianos que se debita automáticamente de la cuenta corriente o caja de ahorro. Para tarjetas de crédito es de 11 bolivianos mensuales. Seguro de Vida, cubre el pago de la deuda contraída con la tarjeta de crédito, en caso de fallecimiento o incapacidad permanente. El costo es 0,065 por ciento mensual aplicado al límite de compra de la tarjeta. Seguro de desgravamen. Permite cubrir el pago de deuda en caso de fallecimiento o incapacidad permanente. El costo mensual es de 0,065 por ciento aplicado sobre el saldo de la deuda. Seguro de cesantía, diseñado para cubrir el monto de cuotas del cliente que por algún motivo se quedó sin empleo. Cubre hasta 24 meses tras la desvinculación laboral. El costo mensual del seguro es el 0,068 por ciento aplicado sobre el saldo de la deuda. Seguro de riesgo para inmue-
ble, en caso de destrucción o daño por cualquier causa física, súbita y accidental. El costo del seguro es de 0,2 por ciento por el valor comercial del inmueble. Seguro de riesgo en construcción. El costo del seguro es 0,45 por ciento del valor comercial del inmueble. Seguro automotor, en caso de accidentes en el territorio nacional. El costo anual de este seguro para autos livianos es 2.70 por ciento aplicable al valor del vehículo.
BANCO GANADERO: Cinco ofertas de seguro El Banco Ganadero, ofrece cinco tipos de seguros a sus clientes, respaldados por Nacional Seguros y Conseso LTDA Corredora de seguros. El seguro de Vida, con cobertura de 70 mil bolivianos, el mismo monto para invalidez total y permanente. Los pagos de las primas son 62 mensuales y 744 anuales. No requiere de exámenes médicos, el inicio de la cobertura es inmediato, no sube el monto de las cuotas y tiene cobertura mundial. Seguro de bienes de hogar. Cuenta con tres montos para el seguro. El primero de 10 mil dólares con prima mensual de 13 bolivianos; el segundo con 30 mil dólares con cuota de 38 bolivianos y el tercero de 50 mil dólares con 60 bolivianos. Seguro de sepelio, ofrece un adelanto de recursos económicos en gastos exequiales, trámites, avisos necrológicos, entre otros. Está destinado a clientes de 14 a 75 años con un pago mensual de nueve bolivianos. Seguro contra accidentes personales. Permite cubrir un monto de 70 mil bolivianos por muerte accidental y 7 mil por gastos médicos. El costo mensual es de 22 bolivianos. Seguro Combo Vida+AP Vida Integral. Esta alternativa agrupa el seguro de vida y el de accidentes personales
por una prima mensual de 70 bolivianos y tiene una cobertura de 70 mil bolivianos por muerte por cualquier causa, 70 mil por incapacidad total y 7 mil por gastos médicos por accidente.
BANCO ECONÓMICO: Seguro Económico El Banco Económico cuenta con tres seguros que pone en consideración de sus clientes, con productos que están respaldados por la compañía Nacional de Seguros. Seguro de Vida Económico. Cubre la muerte o invalidez total y permanente por enfermedad o accidente y un pago adicional por gastos de sepelio. La cobertura de este seguro es desde los 14 hasta los 75 años. El Banco Económico cuenta, para este seguro, con planes que oscilan desde los 14 mil hasta los 69 mil bolivianos con primas que oscilan desde los 21 hasta los 86 bolivianos mensuales. En el caso de sepelio, el monto de indemnización oscila desde los 2.100 hasta 3.500 bolivianos. Seguro de incendio y robo. Este seguro protege a edificios y el contenido del hogar, además de comercios (mercaderías, enseres, maquinaria y equipos). Este seguro tiene planes que van desde los 35 mil hasta los 245 mil bolivianos, con primas mensuales desde los 30 hasta los 130 bolivianos. Seguro contra Accidentes Personales. Este plan del Banco Económico cubre la muerte o invalidez total o parcial del cliente asegurado, además del reembolso de gastos médicos por accidente. Los montos de indemnización en este plan van desde los 14 mil hasta los 69 mil bolivianos, con primas mensuales desde los 9 hasta 21 bolivianos.
Bisa seguros Bisa Seguros ofrece “Bisa hogar Plus, que permite proteger la vivienda de robos,
daños por fenómenos climáticos, explosiones y daños a equipos electrónicos. Las primas varias según lo que contenga el hogar.
OTROS BANCOS
Bisa accidentes personales, tiene una cobertura para muerte, invalidez total o parcial y gastos médicos hasta el 10 por ciento de la suma asegurada. La prima es de 13 dólares anuales por persona y tiene una cobertura de 3 mil dólares por muerte o invalidez, y en gastos médicos el 20 por ciento de la cobertura.
Seguro de desgravamen. Tiene una cobertura en caso de muerte del titular del crédito que adquiera dentro la entidad financiera. La prima es el 0,99 por ciento.
Los seguros Ecosalud y Ecosalud Plus cuentan con el respaldo de BISA Seguros y Reaseguros S.A. está dirigido a los clientes de Ecofuturo, con ofertas a más de 138 prestaciones médicas de primer y segundo nivel y atención en los Centros Prosalud, hasta un monto de 32.500 bolivianos por año, en las ciudades de La Paz, El Alto, Cochabamba y Santa Cruz. Además permite asegurar como dependientes a hijos, cónyuge y personal independiente. La prima de Ecosalud es de 47 bolivianos, y la de Ecosalud Plus, de 75 por mes y están destinadas a personas de entre 18 hasta los 59 años.
• Banco Fassil cuenta con un solo seguro que es otorgado por la entidad financiera.
• Banco Sol oferta tres seguros, respaldados por la Boliviana Ciacruz. Sol Vida. Tiene una cobertura por muerte y accidentes que van hasta los 2 mil dólares con una prima de 82 bolivianos por año, gastos de sepelio de 300 dólares y un beneficio adicional por hijo menores de 18 años de 50 dólares. Sol Protección. Ofrece Sol Vida adicionando 500 dólares para atención médica del titular por accidentes. La prima es de 102 bolivianos por año. Seguro Protección Plus. Agrupa Sol Vida y Sol Protección y adhiere el servicio de ambulancia en caso de accidentes. El monto de la prima es de 143 bolivianos por año. 3
• Los Andes ProCredit cuenta con dos seguros respaldados por Alianza Compañía de Seguros y Reaseguros S.A. Desgravamen: Se aplica en caso de muerte del prestatario. El costo mensual es de 9 bolivianos. Seguro de la tarjeta de crédito. Tiene una cobertura para casos como robos, asaltos y pérdida de documentos, cerca de cualquier cajero de la entidad financiera. AGENCIAS TAMBIÉN DIVERSIFICAN Microseguros con primas de hasta $us 5 Las tradicionales agencias de seguros, en tanto, extienden sus planes hacia los microseguros. Una nota anterior de este medio mostraba que con primas de cinco dólares anuales los escolares podían acceder a indemnizaciones de hasta mil dólares, o con 47 bolivianos por mes el asegurado podía beneficiarse con una cobertura de salud familiar hasta por 4.642 dólares. Los bajos costos por altos valores agregados y la accesibilidad a los beneficios son los criterios principales que las aseguradoras consideran
para su escala de ofertas. Los escolares, desde el nivel inicial hasta los 14 años, pueden acceder a microseguros contra todo tipo de accidentes, según el programa de La Boliviana Ciacruz, pagando cinco dólares (35 bolivianos) de prima anual que cubre: 400 dólares anuales para gastos médicos, 1.000 por muerte y 1.000 por invalidez total o parcial permanente. Alianza, en tanto, ofrece microseguros para el hogar con primas anuales de 95 dólares que cubren hasta 50 mil dólares en caso de incendio, caída de rayo o explosión y hasta el 10 por ciento del valor total por conmoción civil, huelgas y daños maliciosos. Alianza también cuenta con un seguro para la educación y alimentación de la familia en la que con 50 bolivianos anuales se asegura un capital de 3.400 bolivianos. En seguros de vida, Nacional Vida ofrece indemnizaciones de hasta mil dólares, que incluye gastos médicos, con primas de 30 bolivianos anuales.
Fuente: eju.tv
Transporte, salud y pequeñas y medianas empresas
Tres sectores tienen grandes potenciales para los seguros La penetración del mercado asegurador en la Mediana y Pequeña Empresa (Mype), en el transporte y en la salud es mínima, por lo que se convierten en tres nichos de mercados con un fuerte potencial a explotar en los siguientes años, así lo señala Alejandro MacLean, vicepresidente ejecutivo de Bisa Seguros y Reaseguros, en base a un estudio de segmentación y potencial de mercado que realizó la empresa “Encuestas & Estudios”. Se debe ofrecer una póliza adecuada a cada segmento. Según MacLean, el estudio reflejó que en todo el país existen más de 300.000 Mypes, de los cuales la penetración del seguro no llega ni al 10%; en cuanto al sector transporte se tiene un parque automotor de 1,4 millones de unidades y solo un 25%
está cubierto por un seguro, es decir que hay 1 millón de vehículos por asegurar (sin contar el SOAT); en el sector salud de un total de 3,6 millones personas económicamente activas solo 2 millones están registrados a las AFPs y por ende tienen caja médica, mientras que un 1,6 millones y el restante de la población no tiene ningún tipo de seguro de salud, mientras que el sector asegurador tiene a solamente a 100.000 clientes. “En el mundo empresarial nuestros clientes son corporativos, pero cada año se crean más de 2.000 medianas y pequeñas empresas, entonces existe un gran desafío con un gran potencial. Lo mismo pasa en el sector automotriz y en salud, entonces todo este tema lo hemos estudiado y nos ha permitido trabajar en una estrategia para los próximos tres años, donde se ana-
lizará la apertura de agencias, trabajar en una póliza para estos nichos de personas que no conocen los seguros, se debe tener un producto fácil de entender y que esté de la mano de los precios”, explicó MacLean. En tanto José Luis Camacho, presidente de la Asociación Boliviana de Aseguradoras (ABA), señaló durante el primer semestre de este año, que aún le falta mucho a la población boliviana desarrollar una cultura aseguradora, toda vez que la cobertura asciende a un 2%, mientras que en el segmento de la clase media y media alta se llega a un 10%. Por ello, indica que las empresas están desarrollando productos más económicos para alcanzar un mayor número de clientes entre la población de ingresos medios.
En este sentido, la empresa Univida, subsidiaria del Banco Unión, está ofreciendo seguros de vida, seguros contra accidentes personales y se prepara para ofrecer seguros de desgravamen hipotecaria para proteger a los prestatarios de las entidades financieras. Estos seguros van desde los Bs 30 y la cobertura puede ser hasta los Bs 14 millones, dependiendo del paquete. Es así que Roberto Ewel Palenque, gerente general de Univida, indicó que aún falta que la población tenga conciencia para proteger su vida, por ello la entidad está tratando de democratizar el seguro con costos económicos.
Fuente: eldia.com.bo
Afiliarse a un seguro de salud demora de 3 días a 1 mes Eran sus primeros días en su nueva fuente laboral y “ya brillaba”, pero no por su eficiencia, sino por su ausencia. Carla Nogales, “la nuevita”, cuenta que casi a diario, durante unas tres semanas continuas se ausentó del trabajo que le “costó tanto conseguir” para realizar su trámite de afiliación a un seguro de salud. Al igual que ella, los más de 629 afiliados en nueve seguros diferentes en Cochabamba, durante la gestión 2015, demoraron entre tres días y un mes en cumplir el proceso, de acuerdo a la institución seleccionada para asegurarse. OPINIÓN realizó un recorrido por cinco seguros donde la población realiza el trámite: la Caja Nacional de Salud (CNS), Caja de Salud Cordes, Caja Petrolera de Salud (CPS), Caja de Salud
de la Banca Privada y el Seguro Social Universitario (SSU). En el área de informaciones del Policonsultorio 32 de la CNS (Ayacucho, entre General Achá y Santiváñez) indicaron que el proceso de afiliación toma unos días; sin embargo, hay asalariados que dicen que están en diligencias durante por lo menos dos semanas. Para precisar este dato, el jefe de Medicina de Trabajo filial Cochabamba de la Caja Nacional de Salud, Ariel Lima, explicó que el trámite puede durar, en el mejor de los casos, dos días, todo depende de la temporada. Por ejemplo, las épocas altas son enero, febrero, junio y julio, debido a que entonces vacaciona el sector del magisterio. En temporadas normales, atienden entre 50 y 60 tramitantes al día.
Los requisitos que ahí exigen son siete: el examen preocupacional, un formulario AVC-04 que esté sellado y firmado por la empresa (con excepción de las casillas 4 y 7), formulario AVC05 (no llenado), fotocopia de la cédula de identidad del titular y su beneficiario (esposo o esposa), certificado de nacimiento (original y computarizado), última papeleta de pago y planilla de sueldos (sellado por cotizaciones) y el croquis del domicilio. Se invierte 100 bolivianos para cumplir con esas exigencias. En el área de informaciones de la Caja Cordes indicaron que el proceso dura entre 15 a 20 días y el examen preocupacional un tiempo similar. Los requisitos para afiliarse son: un aviso de afiliación del trabajador (correctamente llenado, con sello de pie y firma del empleador en el original y copia),
certificado de nacimiento del trabajador y copia, fotocopia del carnet, examen médico preocupacional, planilla salarial con el registro del trabajador o la papeleta de pago, estado de cuenta de la AFP al que pertenece con el registro del aporte actual, formulario de las AFP de examen preocupacional y el formulario de baja del trabajador del empleo previo. En el área de afiliaciones de la Caja Petrolera de Salud (CPS) explicaron que, en el peor de los casos, la diligencia demora un mes. Los documentos que el asalariado debe llevar son cuatro: el examen preocupacional (examen médico, laboratorio y rayos x), certificado de nacimiento, dos fotografías de tamaño 2x3 centímetros con fondo rojo y la fotocopia de la cédula de identidad.
Finalmente, la Caja de Salud de la Banca Privada tiene una cobertura de 100 por ciento a los asegurados y del 50 por ciento para sus beneficiarios entre 19 hasta 25 años. Para los trabajadores de las empresas afiliadas a la CSBP, la obtención de la vigencia de derechos para recibir los servicios de salud son gratuitos. Al margen de los requisitos que se deben cumplir, la mayoría de los asegurados coincide en que el tiempo de ejecución del trámite depende “de la dedicación que le ponga uno”. Carla Nogales, ya va tres semanas en el proceso, debido a que no encontró la información suficiente y le falta llenar algunas exigencias del seguro. Sugiere que se implementen más canales de información para los potenciales asegurados. No se aceptan más asegurados El Seguro Social Universitario ya no acepta más afiliaciones, ni voluntarias, ni institucionales. En el área de Afiliaciones de esa institución indicaron que están en proceso de ampliación de sus ambientes y, una vez que concluyan, recibirán más asegurados. Entre tanto, para precautelar el buen servicio a sus afiliados y a los estudiantes y docentes de la Universidad Mayor de San Simón (UMSS) no admiten nuevos asegurados. Mientras que la Caja Nacional de Salud (CNS), la Caja de Salud Cordes, Caja Petrolera de Salud (CPS) y Caja de Salud de la Banca Privada suspendieron las afiliaciones voluntarias, debido al gran volumen de población protegida actualmente, por tanto, la población no asalariada no tiene opción de inscribirse en alguna de estas instituciones. Según información del Instituto Nacional de Seguros de Salud (Inases), solo el 33 por ciento de la población cochabambina está protegida por un seguro de salud. Esos afiliados son atendidos en ocho instituciones diferentes y en seguros médicos delegados, indica un informe emitido por esa institución en la gestión pasada.
Seguros informan a través de webs Para obtener información sobre el proceso de afiliación en algunos seguros de salud que prestan servicios en el departamento, la población puede dirigirse a las oficinas principales o bien ingresar a la página web correspondiente. En el caso de la Caja Nacional de Salud, los asalariados pueden recabar datos en el Policlínico 32, situado en la avenida Ayacucho, entre General Achá y Santiváñez o en la página www.cns.gob.bo. Mientras que la Caja Petrolera de Salud (CPS) tiene una sección de afiliaciones, donde reparten folletos con los pasos que el interesado en asegurarse debe seguir. La dirección es General Achá, entre Junín y Ayacucho. La web en la que se encuentran los requisitos es www.cps.org. bo. Una sección similar existe en la Caja de Salud de la Banca Privada, ubicada en la acera oeste de la plaza Colón. Para más información, el asalariado puede ingresar al portal www.csbp. com.bo. Finalmente, la central de la Caja Cordes, ubicada en la Obispo Anaya y Néstor Galindo (zona Cala Cala), también orienta al asegurado en el proceso de afiliación. La página donde se puntualizan los requisitos es www.cajacordescba.bo Diariamente, los portales de las diferentes instituciones registran cuantiosas visitas, considerando que esta es una temporada relativamente alta para las afiliaciones. Urge modernizar el sistema de registro Rolando Herrera Presidente Colegio Médico El proceso de afiliación de los asalariados de una institución presenta ciertas demoras porque tienen que cumplir al menos dos parámetros. En primer lugar, el personal del seguro médico correspondiente debe tener certeza de la identidad del paciente, considerando que -en base a mi experienciahay bastante dualidad de documentación de afiliados. Asimismo, hay errores en las fechas de nacimiento, por lo que si no se
hace un control exhaustivo, las instituciones arrastrarán estos procesos administrativos. Un segundo parámetro que se toma en cuenta en la afiliación es la valoración médica, que es fundamental que sea realizada a cabalidad por el personal de salud. Todos los seguros médicos necesitan saber en qué condiciones está ingresando el asalariado a su institución y, para ello, es necesaria una valoración bio-psico-social. El cumplimiento de estos pasos implica tardanza, en algunos casos prolongada, por cuestiones burocráticas que en la mayoría de casos están vinculadas a la emisión de los resultados de los exámenes preocupacionales, falta de algún documento importante o, en el caso de los rentistas, por la ausencia del file personal del asalariado. PROPUESTAS Ante esta situación que es recurrente, es necesario modernizar los sistemas de afiliación. Además, se debe analizar porque la mayoría de los pacientes hace uso de su seguro solo cuando tiene dolencias. Para modernizar los sistemas de afiliación, se debe partir por realizar una base de datos nacional de los pacientes registrados en los diferentes seguros. Por el ejemplo, el Servicio de Registro Cívico (Sereci) y el Instituto Nacional de Estadística (INE) deben sumarse al proceso. Para que el proceso de ingreso a un seguro sea eficiente, es necesario que el país cuente con una base de datos epidemiológica. Es decir, los profesionales médicos necesitamos saber con qué tipo de enfermedades presenta la población, según su edad y género. Considero que la informatización en los seguros de salud no es costosa y mucho menos complicada. Al contrario, permitiría que no se repitan procesos que representan una carga económica para las instituciones de ese tipo. Opiniones
Giovana Zambrana Asalariada Como la empresa debe cumplir todas las formalidades, me dan permiso para hacer los trámites de afiliación.
Solo mi evaluación médica la realicé en dos días. No pude completar el proceso porque estuve de viaje. Mis compañeras que iniciaron el trámite al mismo tiempo que yo, tardaron una semana, así que no creo que esto dure mucho.
María Luz Tórrez Asalariada Empecé mi proceso de afiliación la semana pasada y aún no sé qué viene después de que uno realiza el examen preocupacional. Terminaré este paso y, luego, averiguaré en cuánto tiempo me entregarán los resultados. Supongo que al ritmo que voy estaré afiliada en un mes o por lo menos tres semanas.
Miguel Nava Asalariado Yo realicé mi afiliación a la Caja Petrolera y lo que más demoró fue la programación de la radiografía y la obtención de los resultados. El proceso me tomó más de tres semanas y lamentablemente, en mi caso, no me dejaron ingresar a trabajar hasta que culmine la afiliación. Es norma laboral contar con un seguro desde el primer día de trabajo.
Selma Gutiérrez Funcionaria CNS Repartimos fichas desde muy tempranas horas del día, con el objetivo de que el asalariado o alguna persona en reemplazo de él venga a recoger su ficha y sepa a qué hora debe retornar, de manera que pueda disponer de su día. En épocas altas también se intenta cubrir la demanda de los asalariados.
Fuente: opinion.com.bo
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EDITORIAL Estimad@s amig@s lector@s, Les presentamos nuestro nuevo número de noviembre, con los temas de actualidad en el campo asegurador tanto a nivel local como internacional. Resaltamos en esta edición, los artículos referidos a seguros de salud en Bolivia y la región, así como novedades y desarrollos tecnológicos relacionados con nuestro mercado. Como podrán advertir, dichos artículos de tecnología han pasado de ser eventuales noticias con un carácter de novedad o de anécdota, a ser uno de los principales sectores de nuestro boletín, por la relevancia cada vez mayor que tiene la tecnología en nuestro rubro, ya que constituye uno de los factores que mayor peso tendrán en el éxito futuro de las empresas vinculadas al mundo de los seguros. Desde CONSER les enviamos un afectuoso saludo. Hasta el mes de diciembre!!!
SU OPINIÓN NOS INTERESA Si tiene usted algún aporte, artículo, nota o cualquier contenido de interes en materia de seguros y finanzas, con gusto lo evaluaremos para incluirlo en este Boletín Y/O. También valoramos mucho su opinión sobre esta publicación electrónica. Pueden escribirnos por correo electrónico o contactarnos por Facebook o por teléfono.
panorama internacional
Perú amplia su mercado de microseguros para Pymes La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) actualizó el reglamento de las pólizas de los microseguros, productos financieros que buscan cubrir al segmento de la población de bajos ingresos, con la finalidad de impulsar su desarrollo en el mercado. Dicha medida abre la posibilidad de que las empresas aseguradoras brinden productos diseñados para las necesidades de las pequeñas y micro empresas cuya participación en el mercado de microseguros es menos de 9%, y se esperaría con este impulso repunte a 15% en los próximos años. Mediante un comunicado la SBS explico que “Los microseguros deben ser productos que se adapten a las necesidades de la población de bajos ingresos y ser lo más inclusivos como sea posible; es decir, que las personas o bienes asegurables no estén sujetos a una evaluación previa por parte de las aseguradoras, a fin de cubrir a un mayor grupo de personas”. Juan Carlos Odar, gerente de Estudios Técnicos del gremio expreso que “Hay un potencial de crecimiento a partir de este nuevo reglamento en los microseguros patrimoniales, es decir, en productos diseñados para las pequeñas
y micro empresas, teniendo como prima mensual 2% de la Remuneración Mínima Vital como mínimo”. En esa línea aseveró que dependerá de cada firma aseguradora, elaborar una política comercial dirigido a este segmento dado que “no necesariamente están muy difundidos (los productos) dirigidos a este rubro”. “Las empresas por lo general toman productos genéricos y algunas pequeñas y micro empresas podrían tomarlo, pero no necesariamente está pensado en ellos. Ahora si se está abriendo la posibilidad”. Para la elaboración y aprobación de la norma, la SBS realizó un estudio de diagnóstico del mercado peruano y revisó el marco legal vigente para identificar los aspectos de la regulación que requerían ciertas mejoras. También contó con la participación de la industria de seguros local y entidades internacionales, como la Iniciativa de Acceso a Seguros (Access to Insuran-
ce Initiative), la Cooperación Alemana y el Banco Interamericano de Desarrollo, a través del Fondo Multilateral de Inversiones. Así, el nuevo reglamento de pólizas de microseguros define, de forma más clara, a estos productos, incluyendo sus características para facilitar su diseño e identificación. Además, permite implementar un proceso más ágil para la revisión y registro de nuevos productos en la SBS. Además, el nuevo reglamento actualiza las disposiciones referidas a su comercialización y contempla la posibilidad del uso de las pólizas de seguro electrónicas y los sistemas de comercialización a distancia. También incluye la utilización del comprobante de pago como prueba del contrato, “en el que conste información relevante sobre las condiciones del seguro”. La SBS también permitirá el uso de cajeros corresponsales, tanto de entidades financie-
ras como de empresas emisoras de dinero electrónico para la venta de microseguros. Otro de los beneficios que se espera con la actualización de la póliza de microseguros realizada por la SBS es que más peruanos, sobre todo de los sectores socio económicos C y D, tomen una póliza de vida desde S/ 1 mensual que le ofrece una cobertura hasta por S/ 20,000, (6 dólares). Juan Carlos Odar de detalló que “al cierre del 2015 se registraron menos de un millón de usuarios de microseguros (893,568 personas). Sin embargo, el potencial de crecimiento considerando los segmentos B y C, bordea los 11 millones”. En lo que va del año, este tipo de seguros registran un crecimiento de 5.3% y podría alcanzar los dos millones de usuarios al término del año, según proyección del gremio. La demanda por este tipo de productos, se observa principalmente por las madres de familia de estos segmentos económicos, que lo usan para proteger a sus hi-
jos en caso de fallecimiento, y puedan seguir con sus estudios universitarios. El representante gremial describió que “Se observa que a fin de proteger la educación de sus hijos, estas madres prefieren extender el crédito obtenido con una microfinanciera, por ejemplo, para
cumplir con el pago del seguro”. Cabe destacar que según revela el último informe “Microscopio Global 2016 sobre el Entorno para la Inclusión Financiera”, elaborado por el Economist Intelligence Unit por encargo del Banco Interamericano de Desarro-
llo (BID), Por noveno año consecutivo, el Perú obtuvo el primer lugar como el país que ofrece el mejor entorno para la inclusión financiera a nivel mundial.
inclusión financiera como una política de Estado, la misma que se realiza a través de estrategias nacionales integrales de amplio alcance y en diferentes campos.
El informe destaca el compromiso de largo plazo asumido por el Perú con la inclusión financiera, al considerar la
Fuente: BuenaFuente con información de los diarios Gestión, El Comercio y El Economista América de Perú.
Los seguros de salud de Obamacare aumentarán en promedio 25% en 2017
Las primas para una póliza de nivel medio estándar (silver) se incrementarán en los estados donde opera el mercado de seguros federal, más del triple que la subida de precios del año anterior. Las primas de los seguros médicos que se ofrecen a través del mercado de salud de Obamacare incrementarán para el próximo año, según un reporte del gobierno publicado este lunes que fue citado por medios. El aumento del precio será en promedio un 25% para los planes de nivel medio estándar (silver o plata). El incremento es significativo en comparación con 2016, cuando los planes de ese nivel subieron solo un 7.2% en promedio, en los estados donde opera el mercado de salud federal. También es la primera vez que sube tanto desde que salió al mercado en 2013. El aumento en los seguros médicos que se venden a millones de consumidores mediante el portal web HealthCare.gov será en el precio
de la póliza antes de los subsidios que otorga el gobierno, sin embargo, funcionarios de la administración dijeron que a pesar de las cifras, los subsidios están diseñados para subir a la par de las primas para evitar que los clientes tengan un fuerte impacto en el bolsillo. Un 85% de los asegurados con Obamacare reciben subsidios federales, lo que puede disminuir su costo hasta menos del 10% de sus ingresos. Los funcionarios aseguraron que al menos 72% de los consumidores del mercado de salud encontrarán planes de menos de $75 al mes (después de conseguir el subsidio). “Relativamente pocas personas se verán afectadas por los aumentos, pero todos van a saber del tema”, dijo a CNN Dan Mendelson, presidente de la firma consultora Avalere Health. “Por supuesto esto tendrá un efecto en la percepción del programa”, agregó el experto. Esto quiere decir que no en todos los casos los usuarios se
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verán afectados, pues si la póliza sube y el subsidio también no habrá mayores cambios. Sin embargo, recomiendan a los que ya están inscritos que revisen su caso, porque si no hacen nada para cambiar su seguro médico y no verifican si aumentará o no el precio, serán automáticamente renovados sus planes actuales y pueden ver un incremento inesperado en sus pagos.
Qué hacer La temporada de inscripción para 2017 inicia el próximo 1 de noviembre. Si ya eres uno de los clientes del mercado de salud, revisa los cambios que habrá para el 2017, pues puede afectar tu póliza cuando la renueves. Si todavía no tienes seguro médico y quieres conocer los planes que ofrece el Obamacare puedes revisarlos desde ahora y estimar los precios según tus ingresos (averigua si calificas para un subsidio del gobierno). Menos aseguradoras En lo que representa un nuevo bache para el seguro de
salud creado por el gobierno de Barack Obama, las compañías aseguradoras que ofrecen los servicios también serán menos, el número de las que quedarán operando para 2017 disminuirá de 232 a 167, una reducción de cerca de 28%. Las aseguradoras están subiendo los precios y reduciendo su presencia en el mercado de salud para contener las pérdidas que han tenido por la cantidad de pacientes enfermos que se han inscrito, mayor que la que les había sido anticipada. De acuerdo con un informe de CNN, es por esto que en la próxima temporada de inscripciones para cobertura en 2017 las compañías vigilarán de cerca el proceso, ya que quieren que sus nuevos clientes sean más jóvenes y sanos.
Fuente: univision.com
Corresponsales de Seguros, un paso más hacia la inclusión financiera Análisis del decreto 034 de 2015 por medio del cual se introduce en Colombia la figura de los corresponsales para el sector asegurador, surgió como apoyo al plan de prosperidad para todos del Gobierno nacional con el objetivo de...
mediario de seguros o de la comercialización directa.
El decreto 034 de 2015 por medio del cual se introduce la figura de los corresponsales para el sector asegurador, surgió como apoyo al plan de prosperidad para todos del Gobierno nacional con el objetivo de lograr aumentar el acceso de la población a los servicios financieros. En Colombia en los últimos años se ha establecido como eje para la política nacional la importancia de la inclusión financiera de toda la población e incluso hizo parte del marco del plan nacional de desarrollo.
Según definición de la Superintendencia Financiera los corresponsales son terceros contratados por una entidad del sector financiero para prestar determinados servicios facilitando a sus clientes la realización de transacciones y pagos más cerca de su localidad. Ahora bien, el decreto 034 de 2015 manifiesta que podrán ser corresponsales de las compañías de seguros, cualquier persona natural o jurídica que atienda al público siempre y cuando su régimen legal u objeto social se lo permita. Vale la pena aclarar que por este canal únicamente se pueden comercializar soat, exequias, desempleo, vida individual, accidentes personales, seguro agropecuario, hogar, incendio y sustracción.
Con la expedición del mencionado decreto además de introducir un canal adicional de comercialización, se reglamentarán algunas prácticas que se venían adelantando en el sector asegurador. Lo anterior teniendo en cuenta que desde hace varios años es muy común la comercialización del Soat en tiendas, estaciones de gasolina y grandes superficies bajo un uso particular de la figura del inter-
La Superintendencia Financiera expidió un proyecto de circular que veníamos esperando hace varios meses y cuyo plazo para comentarios venció el pasado 11 de octubre. Mediante dicho proyecto de circular se imparten instrucciones en relación con la prestación de servicios por parte de las entidades aseguradoras a través de corresponsales y entre otros aspectos manifestó lo siguiente:
1. Los intermediarios de seguros no pueden ejercer como corresponsales. 2. Las entidades vigiladas deben enviar a la Superintendencia Financiera para su aprobación, de forma previa a su celebración e implementación, los modelos de las pólizas de seguros que se comercializarán a través de los corresponsales y la publicidad que suministrarán a los consumidores financieros mediante este canal. 3. Las personas naturales que trabajen o presten servicio a los corresponsales de las entidades aseguradoras deben estar capacitados en la labor que van a realizar. Por otra parte, dicho proyecto de circular hace algunas precisiones relacionadas con la obligación de entrega de documentos contractuales y sobre mecanismos de atención a los corresponsales. También hace observaciones sobre la necesidad de un procedimiento simplificado de reclamación, sobre las exclusiones aplicables a los seguros comercializados a través de corresponsales y sobre el contenido mínimo del cuestionario de asegurabilidad. Ahora bien, les propongo que vayamos a la realidad de
la comercialización por medio de corresponsales. ¿Contarán los empleados de una droguería con la idoneidad para asesorar a un cliente en diligenciar una declaración de asegurabilidad? ¿La dinámica de un punto de correspondencia nos permite tomarnos tanto tiempo para brindar una asesoría completa en cuanto a las exclusiones de un producto? Es por estos motivos que considero que la dinámica de los corresponsales obligará a las aseguradoras a únicamente comercializar por este canal productos con valores asegurados considerablemente bajos y prácticamente sin exclusiones. De acuerdo con lo anterior me permito concluir que el éxito de este canal requiere que las aseguradoras innoven en el diseño de sus productos y que entiendan que la simplicidad en el diseño de los mismos será determinante para llegar a nuevos mercados.
Esteban Jimenez M. Abogado LLM, University Of Minnesota. Twitter: @inntegrity8
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Condenan a 22 meses de cárcel a un corredor de seguros que se inventaba siniestros en Bizkaia El hombre, que deberá pagar 14.606 euros a la aseguradora para la que trabajaba, simuló hasta 26 incidentes como roturas de cristales y otros desperfectos para cobrar las indemnizaciones La Audiencia Provincial de Bizkaia ha confirmado una condena de 22 meses de cárcel a un corredor de seguros que simuló la existencia de hasta 26 pequeños siniestros en distintos comercios del territorio para cobrar las cantidades pagadas por la aseguradora. En el fallo, el tribunal rechaza el recurso del acusado y confirma en su totalidad la condena impuesta en abril de 2016 por el Juzgado de lo Penal número 3 de Bilbao por un delito continuado de estafa en concurso con un delito de falsedad en documento mercantil. Así, además de imponerle una pena de 22 meses de cárcel, le condena al pago
de una multa de seis euros al día, durante diez meses, y a indemnizar con 14.606 euros a la compañía aseguradora para la que trabajaba. Según recogen los hechos probados de la sentencia, el inculpado, se encargaba entre sus funciones de la gestión de los expedientes de siniestros. Durante los años 2011 y 2012, el corredor percibió dinero de forma indebida de veintiséis siniestros en bares, comercios, residencias y edificios de viviendas de Bilbao, Amorebieta, Basauri, Gatika y otros municipios vizcaínos.
Roturas y facturas falsas Así, el hombre tramitó partes de pequeños incidentes, como roturas de cristales, puertas, persianas, lavabos y otros desperfectos que nunca llegaron a producirse en esos establecimientos. En algunos de ellos, creó incluso facturas falsas por importes que atribuyó a distintas empresas de albañilería y cristalería y
simuló la firma de su administrador. Tras dar traslado de todas las denuncias a su empresa aseguradora, percibió las cantidades facturadas, que ingresaba en su cuenta, en la de su mujer o en la de terceras personas. Además, el tribunal ha considerado probado que, además de inventar accidentes, el mediador duplicó las facturas en otros casos por un importe superior al real para apropiarse de la diferencia y, por último, se quedó con el dinero abonado en siniestros que tuvieron lugar realmente. En su sentencia, la Audiencia impone también al acusado al pago de las costas del juicio.
Fuente: elcorreo.com
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ALEMANIA. Munich Re usa el big data para desarrollar coberturas y servicios Munich Re ha informado de que está aprovechando las oportunidades que ofrece el big data para desarrollar nuevas soluciones aseguradoras y servicios conjuntamente con clientes y socios. Afirma que la Tecnología de la Información y la capacidad analí-
tica están siendo ya utilizadas, por ejemplo, para una rápida detección y el análisis de tendencias de las pérdidas por incendio. La reaseguradora explica que ‘el análisis de los datos puede ser usado para examinar la cartera de clientes con el fin de revelar tendencias,
mejorar los procesos, optimizar holdings y proveer apoyo a las ventas’. Advierte, además, que ‘las nuevas dimensiones de los datos y su análisis requiere capacidades que no todas las aseguradoras tienen. Los nuevos competidores
podrán analizar los datos más rápidamente y aplicar los resultados a nuevas aplicaciones, colocando a las aseguradoras tradicionales bajo presión’.
Fuente: copaprose.org
Análisis: Small data vs big data Estamos obsesionados con el Big Data y el problema es que con él nos olvidamos de la creatividad. El Big Data tiene que ver con el análisis del pasado, pero no tiene nada que ver con el futuro. Si tomamos las 100 mejores innovaciones de nuestro tiempo, tal vez el 60% o el 65% de ellas se base realmente en Small Data. Es el caso de Snapchat, que fue descubierto por casualidad, o del post-it. Sin embargo estamos obsesionados con el Big Data y el problema es que con él nos olvidamos de la creatividad. El Big Data tiene que ver con el análisis del pasado, pero no tiene nada que ver con el futuro. El Small Data se basa en observaciones aparentemente insignificantes que se descubren en la propia casa de los consumidores, y que se refiere a todo, desde la forma en que guardan sus zapatos hasta la manera que tienen de colgar sus cuadros. Esto es lo que afirma Martin Lindstrom. Tanto en Marketing como en Redes Sociales, es costumbre querer trabajar sobre nichos de mercado muy numerosos. ¡Cuántos más miembros de un nicho o de una comunidad de intereses comunes encontremos, mejor! El Big Data nos ayuda a conseguir ese objetivo de almacenamiento de gran cantidad de datos, y nos facilita el uso de procedimientos para encontrar patrones repetitivos que nos permitan realizar informes estadísticos incluso modelos predictivos.
Varias son las técnicas de análisis de datos que tendremos que poner en marcha en función del sistema de almacenamiento que hayamos utilizado. La técnica de Asociación nos permite encontrar relaciones entre diferentes variables bajo la premisa de causalidad; La técnica de Minería de Datos (Data Mining) tiene como objetivo encontrar comportamientos predictivos y engloba el conjunto de técnicas que combina métodos estadísticos y de machine learning con almacenamiento en bases de datos; La técnica de Agrupación (Clustering) nos permite dividir grandes grupos de individuos en grupos más pequeños de los cuales no conocíamos su parecido antes del análisis. El propósito es encontrar similitudes entre estos grupos y el descubrimiento de nuevos, conociendo cuáles son las cualidades que lo definen: Y por último el Análisis de Texto (Text Analytics) nos facilita extraer información de los datos más comúnmente generados por las personas, como son e-mails, búsquedas web o contenidos, y así modelar temas y asuntos o predecir palabras.
de compra de otro, y creando así anuncios personalizados y boletines electrónicos que incluyen justo aquello que el usuario quiere en ese instante. Y eso le ha convertido en la empresa líder en ventas cruzadas.
El éxito de Amazon por ejemplo, se basa en la minería de datos masiva, que realiza cruzando los patrones de compra de un usuario con los datos
El Small Data se centra en convertir en conocimiento aquellos datos más accionables, mientras que el Big Data es la investigación a gran esca-
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Nike va un paso más allá a nivel de organización, ya que fabrican un producto básico para sus usuarios: las zapatillas. Los 7 millones de usuarios generan una gran cantidad de datos para medir el rendimiento y su mejora, por lo que la empresa genera unos clústeres con los patrones de comportamiento de sus usuarios. Uno de sus objetivos por ejemplo, es controlar el tiempo de vida de sus zapatillas, encontrando fórmulas para mejorar la calidad. Pero como paso previo al Big Data aparece el Small Data. Si el Big Data implica datos complejos, capacidad de procesamiento y almacenamiento de datos, filtrado, análisis, etc., el objetivo del Small Data, es organizar toda esta información para hacerla comprensible.
la sobre la obtención de esos datos. Si nos centramos en el Small Data obtendremos datos para saber cómo están funcionando nuestras acciones y mejorar aquello que estamos midiendo, aunque nos perderemos los posibles descubrimientos resultantes de esa investigación a gran escala. La importancia del Small Data es que nos aporta datos lo suficientemente pequeños como para la comprensión humana, ya que trata los datos en un volumen y formato que lo hace accesible, informativo y procesable. Y es que el término Big Data trata de máquinas y el Small Data trata de personas. Aproximadamente la cuarta parte del cerebro humano está involucrado en el procesamiento visual, por lo que la única manera de comprender los datos grandes es la reducción de los datos en objetos pequeños haciéndolos visualmente atractivos para que puedan ser comprendidos por los seres humanos. Mientras que en internet el Big Data es bueno para la realización de transacciones mediante un clic, “se toma lo que uno quiere y adiós”, el Small Data está impulsado por las experiencias en
las compras, el sentido de comunidad, de los sentidos, de todo lo que no se puede replicar en línea. Como conclusión de todo ello, Martin Lindstrom afirma, que el problema actual es que el mundo empresarial está totalmente cegado por los grandes volúmenes de datos. Sin embargo, es muy difícil describir las emociones utilizando datos. Esa es la dificultad. Un excelente ejemplo de la enorme fuerza del Small Data es el caso de Lego. En 2002 y cuando Lego estaba casi en quiebra, la compañía recurrió al Big Data. Con ello llegó a la conclusión de que la generación acostumbrada a la gratificación instantánea acabaría con su producto. En base a estos resultados decidieron aumentar el tamaño de los bloques pequeños con los que funcionaban hasta entonces. En 2003 la situación era prácticamente irreversible.
Europa. En una reunión con un niño alemán de 11 años, le preguntaron de qué se sentía más orgulloso. Él dijo: “De mis zapatillas de deporte”. El muchacho les mostró un par de viejas deportivas gastadas. Luego explicó por qué: “Es la prueba de que soy el mejor skater de la ciudad. Nadie maneja el patinete mejor que yo, y mis deportivas son la prueba de ello”. Inspirado por la conversación con el niño y al darse cuenta de la calidad del conocimiento que podrían obtener hablando con la gente, Lego recurrió a este tipo de métodos y volvió a reducir el tamaño de los bloques, inventó la Lego Movie y en la actualidad está de nuevo entre los grandes. Y es que para conocer las emociones de la gente hay que conocer a la gente. Por Fernando Álavarez Díaz de Cerio, autor de La Música del Marketing - publicado en Community of Insurance
Entonces la compañía decidió entrar en los domicilios de los consumidores de toda
Tus mensajes de WhatsApp no son seguros, ¿cómo evitarlo? Los expertos en ciberseguridad advierten que WhatsApp no es una app segura, y que conlleva implícito una serie de riesgos. ¿Quieres saber por qué? Amnesty International anunció hace unos días que Facebook y WhatsApp eran los dos servicios de mensajería más seguros del mundo. Sin embargo, esta afirmación ha sido muy criticada por varios expertos y organizaciones especializadas en ciberseguridad, como la Electronic Frontier Foundation (EFF). De hecho, el año pasado, esta institución hizo un ranking de las compañías tecnológicas que más protegían los datos de los usuarios. Como os podéis imaginar, WhatsApp quedaba en
los últimos puestos de la lista. De hecho, el informe tuvo tanto impacto que Facebook activó el cifrado en su plataforma de mensajería. Por su parte, WhatsApp también activó el cifrado de extremo a extremo el pasado abril, lo que implica que todos los mensajes, vídeos, fotos, audios o documentos enviados a través de la plataforma serán indescifrables. Así que, en estos momentos, y si tienes actualizado WhatsApp a las últimas versiones, puedes estar tranquilo si tu móvil cae en manos de un cibercriminal o si una agencia
del Gobierno intercepta tus comunicaciones. A pesar de estas medidas, la EFF critica que WhatsApp no es segura, ya que sus backups no cifrados. Estas copias de seguridad permiten que los usuarios pasen sus antiguas conversaciones, así como fotos o vídeos, a un nuevo teléfono, una opción muy utilizada por aquellos que cambian de móvil a menudo.
La AEPD investiga la cesión de datos de WhatsApp a Facebook “Esto significa que todos los
datos que tengas en WhatsApp no cuentan con ningún tipo de seguridad mientras están en la nube”, explica EFF. Por lo tanto, son susceptibles de ser robados por cualquier cibercriminal con malas intenciones. Por lo tanto, el organismo recomienda no hacer backups de WhatsApp en la nube si quieres mantener tu información a salvo. Para ello, si utilizas iPhone, entra en la configuración de tu cuenta de WhatsApp, una vez dentro accede al menú Chats > Respaldo de Chats > Copia Automática > No
En el caso de los móviles Android, para desactivar la copia automática de seguridad de WhatsApp entra la configuración y selecciona Chats > Copia de Seguridad > Guardar en Google Drive > Nunca. Pero eso no es todo. EFF advier-
te que WhatsApp Web tampoco es una plataforma segura. Y es que, según la institución, los usuarios estarían dejando una puerta abierta a los hackers. “Al igual que ocurre en el resto de webs, los recursos necesarios para entrar a la plataforma se
recargan cada vez que visitas WhatsApp Web. Por lo tanto, los ciberdelincuentes podrían crear una página falsa para que los usuarios introdujeran sus datos y, después, chantajearles si quieren recuperarlos”, explican.
to sería instalar una extensión del servicio, en vez de tener que acceder desde el propio navegador.
Fuente: ticbeat.com
Según este organismo, lo correc-
De qué hablamos cuando hablamos de Insurtech Los especialistas sostienen que esta tendencia cambiará el negocio asegurador tal como lo conocemos hasta ahora. Cuáles son sus principales características y beneficios. Con pasos lentos pero constantes, las denominadas Insurtech llegaron al mundo del seguro para quedarse y su avance es imposible de detener. Hay variadas, para todos los gustos y ramos, y según los especialistas, su irrupción en el mercado asegurador cambiará el negocio tal como lo conocemos hasta ahora, con lo cual hay que estar preparados para lo que se viene, o mejor dicho, para lo que ya llegó. La Insurtech son empresas que utilizan la tecnología para desarrollar productos y aplicaciones para competir o proporcionar soluciones a la industria o la gestión del riesgo asegurable. La mayoría de las firmas ponen un especial énfasis en la comunicación y en las necesidades del cliente. Existen varias características que definen a las Insurtech, como la adquisición y gestión de clientes y el manejo de datos, basados principalmente en el Big Data y Analytics. Asimismo, podemos decir que existen cuatro elementos sustantivos que describen a la nueva tecnología aplicada al seguro, que son: la rentabilidad, la proximidad, la persistencia y productividad. “Si bien estos puntos son común a cualquier entidad aseguradora, existe un elemento diferencial que es el tema de la persistencia -sostiene José Rodríguez Pardo, representante de la Comisión de Riesgos Personales de AGERS, quien disertó el pasado jueves en el webinar que organizó la Fundación Ma-
pfre para conocer los detalles de las Isurtech- Normalmente en el mundo de las Apps, que es un fenómeno muy específico de las insurtech, la experiencia dice que pasado unos días desde que el usuario se descarga la aplicación el nivel de uso baja exponencialmente, con lo cual es muy importante generar adherencia y persistencia en el cliente”.
muy importante porque supone que el cliente ya “no le da tanta importancia a la propiedad y piensa en el compartir, hoy es más importante el nosotros que el yo”. A modo de ejemplo, el 10% de los empleados de Paris ya usa economía colaborativa, y esto marca que es una tendencia social y económica. El impacto de este fenómeno en el seguro se puede ver reflejado en el en el coche compartido; un estudio ha señalado que dice que el coche compartido puede llegar a reducir la demanda de los vehículos entre un 20% y 40% en las próximas décadas. “La reducción del parque automotor definitivamente tendrá un impacto en el mercado asegurador”, señala Rodríguez Pardo.
“El insurtech es la solución para el seguro, como lo ha sido el fintech para el mundo de la banca, en donde se estima que la inversión en este tipo de empresas ha evolucionado desde los s$u930 millones en 2008 hasta los 12 billones en 2015”. Si bien la industria del seguro está aún muy lejos de estas cifras, el año 2015 marcó un cambio sustancial en el mundo asegurador, en un solo año, la inversión en tecnología de seguros alcanzó los u$s2.65 mil millones.
Los beneficios de los seguros colaborativos se traducen en la posibilidad de asegurar a colectivos excluidos del seguro tradicional, llamados ahora “las nuevas mutuas”. Así también, se aprecia que el nivel de fraude es mucho menor que en el seguro tradicional, debido a los vínculos personales entre los miembros del colectivo asegurado.
Tal como explica Rodríguez Pardo, existen seis grandes grupos en donde se pueden clasificar a las insurtech según la actividad que desarrollan: sistemas de recompensas, de elección, de compra, de uso, internet de las cosas y P2P.
A su vez, hay menores costes de gestión y de comercialización (si la mutua es pequeña), así como no hay necesidad de márgenes de beneficios incorporados en el precio del seguro. Mejor reducción de riesgos al bajar la antiselección en la admisión justificada por los vínculos de amistad de los asegurados; y por último, si al final del contrato no hay siniestro, el fondo
Sobre este universo, también se las puede clasificar en varios subgrupos, pero entre las más disruptivas podemos encontrar -en primer lugar- con aquellas que están las relacionadas a la economía colaborativa. Si bien esta tendencia no es específica del seguro, tiene una relevancia 15
se puede utilizar para invertir en activos líquidos a corto plazo. El segundo gran elemento disruptivo de las insurtech es el impacto que genera ´la internet de las cosas´, las cifras de dispositivos previstos dan idea de la dimensión de este fenómeno, de los 10.000 millones de aparatos conectados en el año 2015, para 2020 se estiman 50 mil millones de “cosas” conectadas, y para el 2035 se alcanzará al billón. En el seguro, podemos encontrarlo aplicado en autos, permitiendo asegurar a los vehículos por tiempo de uso y por comportamiento del cliente. A su vez, es aplicable a todo lo relacionado con el coche autónomo. También, en el hogar conectado, en donde permitirá reducir de manera más rápida las contingencias domésticas. Y por último, todo lo relacionado a vida y salud. “Todo esto nos lleva al escenario del nirvana del servicio, el asegurado recibe todos los servicios incluso antes de solicitarlos, esta es una nueva visión que trasciende el contrato de seguro como lo conocemos. Por lo tanto, tenemos que redefinir las propias contingencias del riesgo se han difuminado al igual que el interés asegurable; el contrato de seguro como lo conocemos ya no vale; y la función del asegurador-mediador-asegurado queda desdibujada en este nuevo escenario”, asegura Rodríguez Pardo.
Fuente: buenafuente.com
ECOLOGÍA Se estrenó Before The Flood, el documental presentado por Leonardo Di Caprio sobre el medio ambiente La producción plantea el problema que enfrenta el planeta a raíz del calentamiento global. “Before The Flood” (Antes de que sea tarde), el documental presentado por el actor Leonardo Di Caprio y dirigido por Martin Scorsese, se estrenó hoy a la mañana por el canal de televisión National Geographic. Di Caprio, que fue elegido como embajador de la paz de la ONU, encarna el cuerpo de un periodista de investigación que interviene en un problema que afecta al planeta a raíz del cambio climático. El actor cuenta su perspectiva sobre personalidades que apoyan o se oponen a las industrias que generan contaminación. Barack Obama, el papa Francisco y famosos activistas y empresarios son algunas de las personalidades que dan su punto de vista sobre la problemática. Aquí el enlace para poder ver el documental completo: http:// natgeotv.nationalgeographic.es/ es/before-the-flood/videos/before-the-flood-documental-completo
Fuente: lanacion.com.ar
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AL CIERRE
Desde este medio nos unimos al dolor de ambas familias y deseamos que pronto encuentren sosiego y paz.
Diseño y Diagramación: Consultores De Servicios Ltda. CONSER Copyright 2016 Se podrá reproducir el contenido de esta publicación previa autorización. CONSER no se hace responsable de la información que este Boletín contenga, ya que se especifican las fuentes de donde se obtiene. 17