Revista Y/O - octubre 2023

Partículas subatómicas y el futuro de los negocios Las posibilidades son cada vez más amplias, sorprendentes y se antojan infinitas al visitar como tema principal de este número lo que la Tecnología Cuántica ofrece ya a los negocios (incluyendo Seguros y Finanzas, claro), aún está en su génesis y ya podemos vislumbrar las posibilidades y su constante desarrollo, el potencial de revolucionar numerosos campos, desde la informática y la criptografía hasta la medicina y la ingeniería.

Si podemos afianzar el deseo de conocimiento y la necesidad de absorver las nuevas tecnologías, podremos concretar la ayuda real de este mundo cuántico.

También compartimos un análisis de cómo la industria aseguradora puede contribuir en la reducción de desastres naturales y una nota especial sobre lo que será la X Cumbre Iberoamericana del Seguro en la Agenda 2030, que se celebrará a fines de noviembre en Barcelona/ España. ¡Invitadas/os a disfrutar y compartir la décima edición del año!

Sergio Suxo Director General

Dirección General Sergio Suxo Uria

Diseño Diagramación Edición Distribución CONSER MEDIA

Colaboradores Rolando Kempff Germán Molina Ernesto Bodenheimer Pasqual Llongueras Francisco Gómez Marcos Urarte Patricio Fernánez Canto Xavier Marcet Gabriel Mysler Alejandro Melamed Sofía Rojas Darwin Quevedo Jorge Suxo

Contacto Correo electrónico: contacto@conser.bo Teléfono: +591 2115371

tabla de contenidos

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Pag. 40 Nota de tapa

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Cómo el Seguro puede ayudar en la reducción de desastres

Pag. 22

Ansiedad financiera y cómo lidiar con ella

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Pag. 24 Sección La Alianza del Seguro

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Cinco startups 'Insurtech'

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Bitcoin, la mejor base para las finanzas Blockchain

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Finanzas plateadas

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Cómo incide la IA en los nuevos paradigmas de las finanzas digitales

Pag. 44

Amazon y su propio ChatGPT: 'Olympus'

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Fintech e insurtech transforman el mercado financiero latinoamericano con soluciones digitales, copiando y adaptando modelos exitosos.

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Cómo el fintech y el insurtech están revolucionando el mercado financiero en Latinoamérica

E

l mundo financiero está cambiando a una velocidad de vértigo. Ya no necesitas ir al banco, ni hacer colas, ni llenar formularios. Ahora puedes acceder a servicios financieros desde tu celular, con solo unos clics. Dos sectores, fintech e insurtech, están revolucionando el mercado con soluciones innovadoras, inclusivas y competitivas.

Claro que, en la mayoría de los casos, en Latinoamérica, no se trata de inventar la rueda. Lo que hacen es copiar lo que ya funciona en Estados Unidos y Europa, y adaptarlo a la realidad de Latinoamérica. Pero eso no le quita mérito. Al contrario, demuestra que somos capaces de aprender rápido y aprovechar las oportunidades.

Pero, ¿cómo están logrando esta “revolución”? ¿Qué impacto tienen en el desarrollo económico y social de la región? ¿Qué desafíos y oportunidades se presentan para el futuro?

Hay tres aspectos clave: la democratización de los servicios financieros, la transformación de la industria aseguradora y la innovación financiera.

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El fintech te permite usar servicios financieros desde tu celular, sin complicaciones. Así puedes pagar, ahorrar, pedir préstamos y mucho más. Esto es muy importante en Latinoamérica, donde muchas personas no tienen acceso a los bancos tradicionales. El fintech les abre las puertas a una mejor vida financiera, más fácil, barata y honesta.

Hay muchas empresas que ofrecen estos servicios, como Nubank, Ualá o Nequi. Estas empresas tienen millones de clientes en Latinoamérica, porque les hacen la vida más fácil y les dan más opciones.

Muchas personas que antes no podían usar los bancos tradicionales, ahora pueden usar el fintech. El fintech les ha ayudado a mejorar su vida financiera, porque les ofrece más opciones y beneficios. El fintech es una gran oportunidad para que más personas puedan acceder a una mejor economía.

Otro aspecto importante del fintech es el insurtech, que se refiere a la aplicación de la tecnología al sector asegurador. El insurtech está transformando la industria aseguradora en Latinoamérica al ofrecer productos más personalizados, flexibles y eficientes que se adaptan a las necesidades y preferencias de los clientes.

El insurtech utiliza herramientas como el big data, la inteligencia artificial o el internet de las cosas para analizar el perfil y el comportamiento de los clientes, así como para gestionar los riesgos y las reclamaciones.

Por ejemplo, hay plataformas que permiten contratar un seguro por días o por horas, según el uso que se le dé al vehículo o al inmueble; o que ofrecen descuentos o recompensas por tener hábitos saludables o ecológicos.

Algunos ejemplos de estas plataformas son Jooycar, una startup chilena que ofrece seguros basados en el uso del auto; Qüilo, una plataforma mexicana que permite asegurar objetos personales por periodos cortos; o Mango Life, una app mexicana que ofrece seguros de vida y de salud a través del celular.

El insurtech, también, te permite usar servicios de seguros desde tu celular, sin complicaciones.

Así puedes contratar, gestionar y reclamar seguros de forma rápida y barata. Esto es muy bueno para las empresas de seguros tradicionales, porque les ayuda a ahorrar dinero y a ganar más clientes.

Además, el insurtech te da más opciones de seguros, que se adaptan a tus necesidades y a tu bolsillo. Esto es muy importante en Latinoamérica, donde hay poca cultura de seguros, comparado con otros países. El insurtech es una gran oportunidad para que más personas puedan protegerse de los riesgos y mejorar su calidad de vida.

El fintech y el insurtech están creando nuevos modelos de negocio que rompen con los esquemas tradicionales y que se basan en la colaboración, la confianza y la transparencia.

Por ejemplo, hay plataformas que facilitan el financiamiento colectivo o crowdfunding, que permite a los emprendedores obtener recursos de una comunidad de inversores; o que promueven la economía colaborativa o sharing economy, que permite a los usuarios compartir o intercambiar bienes y servicios.

Algunos ejemplos de estas plataformas son Afluenta, una red de finanzas colaborativas que conecta a personas que necesitan un préstamo con personas que quieren invertir; o Troquer, una plataforma mexicana que permite comprar y vender ropa usada.

El fintech y el insurtech también están creando nuevos productos y servicios que responden a las demandas y expectativas de los clientes, especialmente de los más jóvenes y digitales. Por ejemplo, hay plataformas que ofrecen servicios financieros basados en criptomonedas o blockchain, que son monedas virtuales que funcionan sin intermediarios ni autoridades centrales; o que ofrecen servicios financieros basados en gamificación o ludificación, que son técnicas que utilizan elementos lúdicos para motivar y fidelizar a los clientes. Algunos ejemplos de estas plataformas son Bitso, una plataforma mexicana que permite comprar, vender y

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usar criptomonedas; o Play Business, una plataforma mexicana que permite invertir en startups a través de un juego.

Todo esto es muy bueno para el sector financiero, porque le ayuda a mejorar su rendimiento, su calidad y su variedad. Además, el fintech y el insurtech te ayudan a tener más oportunidades de trabajo, de ingresos y de bienestar. Esto es muy importante para Latinoamérica, donde hay muchos desafíos económicos y sociales. Ciertamente, el fintech y el insurtech son una gran oportunidad para que el sector financiero y la población crezcan juntos.

El fintech y el insurtech son dos sectores que están cambiando la forma de hacer negocios en el mundo financiero. Con solo tu celular, puedes acceder a servicios que antes solo podías conseguir en los bancos o en las aseguradoras. Así puedes ahorrar tiempo,

dinero y dolores de cabeza. Pero no todo es tan fácil como parece. El financiamiento para las startups fintech e insurtech es escaso.

Por lo general, estas empresas tienen que buscar apoyo de los bancos tradicionales o de los gobiernos. Porque Latinoamérica no es Silicon Valley, donde hay mucho dinero para invertir en ideas innovadoras. Sin embargo, algo es algo. Al menos hay gente que se atreve a emprender y a crear soluciones para los problemas de la región.

En conclusión, el fintech y el insurtech son una gran oportunidad para mejorar el mercado financiero en Latinoamérica. Pero también son un gran desafío para garantizar la seguridad, la regulación y la educación de los usuarios. En fin, el futuro del fintech y del insurtech depende de nosotros. ¿Estás listo para aprovecharlo?

Fuente: es.cointelegraph.com

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Cómo puede contribuir la industria aseguradora en la reducción del riesgo de desastres La frecuencia y severidad de los desastres naturales ha aumentado en los últimos años debido a aspectos como el cambio climático o el aumento de la población en regiones expuestas a los peligros. Estos desastres tienen un impacto significativo a nivel macroeconómico, afectando a la estabilidad financiera de los países. Para ayudar a reducir el riesgo de desastres y volver a una economía y sociedad más resilientes, la industria aseguradora juega un rol destacado.

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El riesgo de desastres naturales es una de las mayores preocupaciones de la actualidad.

Legisladores, científicos, empresas y sociedad en general buscan de forma constante cómo minimizarlo. No en vano, las catástrofes no dejan de aumentar: de seguir la hoja de ruta actual, en 2030 el mundo sufrirá 1,5 catástrofes importantes al día1.

En este contexto, en el que se hace cada vez más importante investigar y analizar estos fenómenos para minimizar los riesgos, se abren nuevos retos para la industria aseguradora, que no solo tendrá que adoptar nuevas soluciones innovadoras e incrementar su oferta, sino también trabajar en servicios de prevención que permitan a la economía y sociedad ser más resilientes.

El cambio climático y los sucesos de origen meteorológicos derivados del mismo – inundaciones, sequías, olas de calor/frío, huracanes, temperaturas extremas, etc. – son uno de los riesgos principales, aunque la comunidad científica considera que sus mayores consecuencias llegarán en unas décadas. Tampoco podemos olvidarnos de los movimientos sociodemográficos: a medida que las personas nos concentramos en espacios donde antes había mucha menos gente y bienes, y crece la población en regiones expuestas a peligros naturales, el riesgo, por ende, aumenta.

Sortear el gap de la protección

Estos desastres tienen un impacto significativo a nivel humanitario, pero también macroeconómico, debilitando la posición financiera de los gobiernos que tienen que intervenir para prestar ayuda o cubrir pérdidas tras una catástrofe.

El huracán María que azotó Puerto Rico en 2017 es un ejemplo de ello, con en torno a 3.000 fallecidos y que llevó al gobernador de la región a pedir al Congreso de Estados Unidos 139.000 millones de dólares para trabajos de recuperación. Otro ejemplo de desastre natural es el terremoto de Haití de 2010, que alcanzó los doscientos mil fallecidos y pérdidas económicas de en torno a 7,8 billones de dólares, según el gobierno del país2.

Las catástrofes generan una mayor desigualdad social y hacen más profundas las vulnerabilidades existentes. La mayoría de los países que se enfrentan a un riesgo alto de desastres se encuentran también entre los que tienen una mayor proporción de población que vive por debajo del umbral nacional de pobreza. En concreto, entre los 20 países más vulnerables, el 90% son de renta media y baja, con una tasa media de pobreza nacional del 34%. Esta cifra es inferior al 0,5% de los países situados en el extremo opuesto de la escala de riesgo3.

En 2021, la brecha de aseguramiento global alcanzó los 7 billones de dólares o 730 puntos básicos (pbs) del PIB global, tal y como recoge el informe GIP-MAPFRE 2022: Índice Global de Potencial Asegurador, elaborado por MAPFRE Economics. Los niveles de aseguramiento en los países alrededor del mundo son muy diversos; la diferencia es considerable en función de las condiciones del país del que se trate, de las diversas condiciones socioeconómicas y poblacionales, o de la cultura aseguradora existente en cada región.

No obstante, y a pesar de que está más que constatado que los efectos de estos eventos pueden ser mitigados por los seguros contra catástrofes – incluyendo la actividad de las re-aseguradoras como MAPFRE RE –, lo cierto es que la proporción de pérdidas económicas aseguradas relacionadas con catástrofes naturales es baja.

De acuerdo con cifras de la Unión Europea, en esta región solo está asegurada una cuarta parte de las pérdidas relacionadas con el clima4. Tal y como señala la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación (EIOPA, por sus siglas en inglés), “la asegurabilidad y la tarificación de los riesgos relacionados con el clima son preocupaciones cada vez más críticas para las aseguradoras y los legisladores, y si no se toman medidas para contrarrestarlos, se prevé que la brecha de protección aumente”. En otras regiones como Latinoamérica, donde la penetración del seguro es menor, las pérdidas aseguradas también son inferiores.

Organismos públicos como el Banco Central Europeo, la propia EIOPA, la Asociación Nacional de Autoridades de Seguros de Estados Unidos (NAIC, en inglés) o el Consejo Nacional del Seguro

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Privado de Brasil (CNSP, por siglas) están poniendo el foco en la propuesta de políticas para reducir la brecha de protección en los riesgos derivados del clima. Ámbitos como la concienciación sobre el riesgo, el ofrecimiento de incentivos basados en el riesgo vinculados a las primas, nuevas normas de evaluación de riesgos o una mayor coordinación público-privada son algunos de los puntos de discusión5.

“La industria aseguradora tiene la capacidad de volver a la economía y a la sociedad en general mucho más resilientes, así como de reducir el riesgo de desastres, dando el respaldo necesario en momentos de vulnerabilidad. Sin los seguros, el retomar el día a día o la sostenibilidad de la economía no serían posibles”, comenta Juan Satrústegui, director de Riesgos de la Naturaleza de MAPFRE RE. Aprovechar las nuevas potenciar la prevención

capacidades

para

Todas estas nuevas capacidades, traídas tanto por startups insurtech/climatech como por proveedores tradicionales del ámbito del modelado de riesgos, facilitan a las aseguradoras el desarrollo de una oferta de productos y servicios más completa y adaptada al contexto actual. Ésta no solo estará orientada a la respuesta tras los eventos catastróficos, sino que se extenderá hacia la prevención y anticipación, resiliencia, asesoramiento, acompañamiento a empresas y particulares en su camino de transición y adaptación al cambio climático, etc.

“Conforme la frecuencia e intensidad de estos eventos extremos aumenta, la necesidad de abordar este desafío se agudiza. Por eso en MAPFRE llevamos años invirtiendo en el estudio de los riesgos de la naturaleza y trabajando con startups insurtech para investigar soluciones punteras, evaluar riesgos y ayudar a mitigarlos. Todo con el objetivo de cuidar lo que nos importa y de impactar de forma positiva en la sociedad y el entorno”, añade el responsable de MAPFRE RE.

Para hacer frente a este panorama, la prevención es determinante.

En la actualidad, el sector asegurador tiene puesto su interés en modelos de predicción de riesgos climáticos que incorporen el efecto del cambio climático. Si hasta hace poco se contaba solo con la información histórica y el análisis de patrones previos, ahora existen soluciones que simulan la evolución del clima con analítica avanzada de modelos de circulación global.

Dichas soluciones son ya capaces de estimar los riesgos futuros en diferentes escenarios de cambio climático y de calcular el potencial impacto económico en los bienes y en los negocios, lo cual capacita la toma de decisiones en el medio y largo plazo. A esto se suma la disponibilidad cada vez mayor de datos locales en tiempo real, como los de imágenes satelitales o los de sensores conectados desplegados sobre el terreno, que pueden habilitar acciones precisas y específicas para una zona en el corto plazo.

Referencias • Informe ‘Global Assessment Report on Disaster Risk Reduction 2022: Our World at Risk: Transforming Governance for a Resilient Future’, página 18. United Nations Office for Disaster Risk Reduction (2022).

• Plan de Acción: Terremoto en Haití. Informe de situación. Página 3. Cruz Roja Española.

• Informe ‘Global Assessment Report on Disaster Risk Reduction 2022: Our World at Risk: Transforming Governance for a Resilient Future’, página 22. United Nations Office for Disaster Risk Reduction (2022).

• Agencia Medioambiental Europea. Datos analizados e incorporados a un panel de control por EIOPA (2023).

• Documento de trabajo ‘Policy options to reduce the climate insurance protection gap’. Banco Central Europeo (2023).

Fuente: mapfrecom

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Entre 2019 y 2022, el volumen mundial de reaseguros triplicó al mercado de seguros directos Las primas de reaseguro asumidas en todo el mundo ascendieron a un valor de alrededor de 500 mil millones de dólares en 2022. Entre 2019 y 2022, el sector mundial de reaseguros superó al mercado de seguros directos en un factor de más de tres a uno.

Gran parte de este desempeño superior es atribuible a los especialistas en reaseguros de vida y rentas vitalicias, que representan 30 de los 150 principales grupos de reaseguros del mundo .

Según las clasificaciones globales actualizadas recientemente por Insuramore, y teniendo en cuenta todas las formas de cobertura de reaseguro, las primas de reaseguro asumidas en todo el mundo (ver definición en el archivo adjunto) ascendieron a un valor de alrededor de 500 mil millones de dólares en 2022. Esto representó un aumento de aproximadamente el 40%. en relación con 2019 o una tasa de crecimiento anual compuesta durante el período de poco menos del 12%. En particular, estas cifras contrastan con un aumento absoluto del 12% en el valor del mercado total de seguros directos del mundo entre 2019 y 2022, lo que se convierte en una tasa de crecimiento anual compuesta de poco menos del 4%.

El crecimiento superior del sector de reaseguros en los últimos años puede atribuirse en parte a la rápida expansión de varios grupos especializados en reaseguros de vida y rentas vitalicias. De hecho, los grupos activos únicamente en este ámbito (cuya actividad puede incluir también algunos reaseguros de salud) constituyeron cinco de los 20 principales grupos de reaseguros a nivel mundial en 2022. Se trataba de Great-West Lifeco (que incorpora Canada Life Re), Global Atlantic Financial Group (perteneciente a la firma de capital privado KKR), Legal & General, RGA y Talcott Resolution (perteneciente a Sixth Street, otra firma de capital privado).

Además, los especialistas en reaseguros de vida y rentas vitalicias representaban 30 de los 150 principales

grupos de reaseguros del mundo, medidos por las primas de reaseguro asumidas.

En general, y si bien es difícil ser preciso debido a una falta general de transparencia en los informes de las reaseguradoras con respecto a cómo clasifican el reaseguro de salud, es probable que el reaseguro general (no de vida) haya representado entre el 54% y el 60% de el valor global de alrededor de 500 mil millones de dólares en primas totales de reaseguro se asume en 2022 y el resto corresponde a reaseguros de vida, rentas vitalicias y salud.

Aparte de la cohorte de especialistas en reaseguros de vida y anualidades de rápido crecimiento, que incluye a Monument Insurance Group, así como algunas de las organizaciones mencionadas anteriormente, otros grupos de reaseguros entre los 150 principales lograron una tasa de crecimiento anual compuesta de más del 50% en sus primas. asumido entre 2019 y 2022 incluyó lo siguiente: • • • • •

Apollo Global (tras haber tomado el control total de Athene Holding en 2021, sumándose a su propiedad preexistente de Aspen Re); Ark Insurance Holdings (comprada por White Mountains Insurance Group en 2021); China Pacific; Convex Group (que se lanzó en 2019); Covéa (tras la finalización de la compra de Partner Re en 2022).

En el otro extremo del espectro, hasta 20 de los 150 principales grupos de reaseguros del mundo experimentaron una contracción en sus primas asumidas entre 2019 y 2022, lo que ilustra que el sector de reaseguros no se caracteriza por un tráfico unidireccional.

Fuente: 100seguro.com.ar

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Cinco startups 'insurtech' que reinventan el sector seguros con tecnología e innovación La inversión global en startups 'insurtech' ha experimentado un crecimiento positivo en los últimos siete años y a cierre de 2022 superó los 7.000 millones de euros. Ofrecer seguros embebidos, nuevas plataformas de contratación o alternativas a las pólizas tradicionales son algunas de las soluciones que ofrecen las compañías que innovan en el sector asegurador.

En 2022, la inversión en el sector 'insurtech' alcanzó los 7.900 millones de dólares (7.000 millones de euros al cambio) en un total de 470 operaciones, de acuerdo con el informe 'Insurtech Global Outlook 2023'. Las cifras, si bien caen con respecto a 2021, representan el segundo mejor dato del histórico del sector, que ha registrado una evolución positiva en los últimos siete años.

En total, España suma más de 320 startups vinculadas a este ámbito, que acumularon una inversión de 30 millones de euros entre 2021 y 2022 en más de 15 rondas de inversión, según el 'III Mapa Insurtech' elaborado por Santalucía Impulsa. En América Latina, los registros de Dealroom apuntan a una inversión de 240 millones de dólares (213 millones de euros) en 2022, una cifra inferior a la de 2021, pero superior a la de años anteriores.

Este creciente interés por el sector 'insurtech', que ya muestra signos de maduración, ha dado pie a la aparición incluso de unicornios (empresas con una valoración de más de 1.000 millones de dólares antes de salir a Bolsa) y ofrecen soluciones en diferentes fases de la cadena de valor de los seguros.

Betterfly, el unicornio 'insurtech' chileno Betterfly es una startup de origen chileno que ha desarrollado una plataforma digital para que las empresas incentiven los hábitos saludables de sus empleados, como caminar o meditar. En concreto, la plataforma promueve estas prácticas ampliando la cobertura de los seguros de vida de los trabajadores u ofreciéndoles recompensas virtuales que pueden intercambiar para destinar a causas sociales y medioambientales.

"Sales a caminar 10.000 pasos y generas 10 dólares de cobertura del seguro de vida y 100 'bettercoins' para plantar árboles, alimentar un niño o entregar agua potable", explicaba su CEO y cofundador, Eduardo della Maggiora. La compañía alcanzó el estatus de unicornio en 2022, tras cerrar una ronda de valoración de 125 millones de dólares (111 millones de euros). Recientemente, ha empezado a operar en España, tras adquirir la startup Flexoh.

Life5, un nuevo enfoque para los seguros de vida Conocida anteriormente como Getlife, esta 'insurtech' de origen español especializada en seguros de vida quiere reinventar la forma de vender pólizas tradicionales. En concreto, Life5

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ofrece un servicio de contratación 'online' y libre de chequeos y pruebas médicas previas, cubriendo hasta 700 enfermedades gracias a su tecnología de suscripción dinámica.

"Hemos desarrollado una tecnología que permite realizar una valoración del riesgo de cada uno de nuestros usuarios, que se ajusta a las características concretas de cada ciudadano y no solo atiende a rangos de edad y salud, sino a muchos más datos", explicó su cofundador, Guillermo Alén. La compañía, que actualmente opera en España y Francia, cerró recientemente su tercera ronda de financiación, en la que consiguió 10 millones de euros con el fin de reforzar su modelo de negocio e impulsar su expansión internacional.

Cobee, beneficios para empleados Esta 'insurtech' española se posiciona a medio camino entre el 'fintech' y el 'insurtech': ha creado una plataforma con la que otras empresas pueden ofrecer una retribución flexible a sus empleados para promover la retención de talento. Presente en España y Portugal, y ganadora de la undécima edición de BBVA Open Talent, Cobee ha cerrado recientemente una ronda de financiación, en la que ha captado 40 millones de euros que destinará a ampliar su presencia internacional.

Entre los beneficios que ofrece se encuentran un seguro médico y un seguro de vida. Según ha detallado su cofundador y CEO, Borja Aranguren, comenzaron a ofrecerlos tras la pandemia para atender así a las nuevas demandas de los consumidores.

Weecover, seguros embebidos para las tiendas online Esta 'insurtech' basa su propuesta en el concepto de seguros embebidos, que permite integrar las adquisición de pólizas en el proceso de contratación de cualquier tipo de producto o servicio. Weecover ha desarrollado una tecnología con la que tiendas y plataformas 'online' pueden incorporar de manera sencilla cualquier tipo de seguro en sus procesos de venta, facilitando así la adquisición de estas pólizas.

La empresa, que trabaja con más de 15 aseguradoras, está estudiando su expansión internacional a Francia y Portugal. "Estamos explorando nuestro desembarco en estos dos países y ya estamos en conversaciones para llegar cuanto antes", ha afirmado su cofundador, Jordi Pagés.

Sofía, mejorando los servicios de salud en México La 'insurtech' de origen mexicano Sofía nació con el objetivo de mejorar y democratizar el acceso a los servicios de salud en el país azteca, fomentando la cultura de la prevención sanitaria. En concreto, Sofía ofrece dos soluciones: un seguro médico y una aplicación con la que los usuarios pueden acceder a un plan de salud que incluye atención y cobertura médica, entre otros servicios. Su cofundador y director de producto, Sebastián Jiménez, detallaba en una entrevista que con estos planes pretenden que sea “más fácil cuidarse médicamente y tomar, de manera más sencilla, decisiones”.

Tuio, un nuevo estilo de seguros de hogar Esta neoaseguradora española ha desarrollado una plataforma en la que los usuarios pueden contratar de forma digital tanto seguros de hogar para propietarios como para inquilinos, abonando una tarifa plana que se emplea para cubrir siniestros y la adquisición del reaseguro. La empresa ha cerrado recientemente la adquisición de la también 'insurtech 'Luko España.

Gocleer, que ha desarrollado una plataforma que promueve la movilidad saludable, segura y sostenible, la brasileña Justos, especializada en seguros para automóvil, o la mexicana Zenda.ia, enfocada en el ámbito de la salud, son otras de las startups que pueden englobarse en el ámbito 'insurtech'. En este marco, BBVA Spark, que acompaña a las empresas de alto crecimiento, pone a disposición de los emprendedores soluciones financieras con las que podrán emprender y seguir innovando dentro del sector asegurador.

Hay multitud de vías por la que el ecosistema emprendedor está transformando el sector seguros para hacerlo más digital, sencillo para los usuarios y flexible.

Fuente: bbva.com

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El auge de los seguros digitales en el sector bancario y fintech El aumento en la demanda del consumidor ha acelerado la adopción de oferta de seguros digitales a nivel mundial. América Latina y Asia lideran esta tendencia, especialmente en los sectores de bancos y fintech.

En la región, los bancos y las Fintech apuestan por los seguros integrados. De hecho, el 56 % de los ejecutivos financieros involucrados en la toma de decisiones de seguros a nivel global esperan generar más del 10 % de sus ingresos a través de seguros integrados en un plazo de tres años.

para convertirse en una oferta imprescindible.

Esto sienta las bases para la aceleración en la adopción de productos de seguros en plataformas de servicios financieros, una tendencia que va en crecimiento en los mercados emergentes de América Latina y Asia.

Esto lo demuestra una encuesta realizada por Chubb, la compañía de seguros de propiedad y responsabilidad civil, titulada ‘La Carrera de los Bancos y las Billeteras Digitales – La estrategia de los Seguros integrados’. La encuesta se llevó a cabo en el segundo trimestre de 2023 a nivel global e incluyó 2.000 consumidores y 200 ejecutivos financieros. En ella se evidencia la rápida adopción e inversión de los bancos y las Fintech en seguros integrados para satisfacer la creciente demanda del consumidor.

América Latina busca mayor seguridad y confianza En América Latina, la expectativa de ingresos aumenta al 80% desde la perspectiva de los ejecutivos encuestados. De ellos, el 43 % afirma que sus organizaciones financieras ya generan más del 10 % de los ingresos a través de seguros integrados hasta la fecha, en comparación con el 20 % de ejecutivos a nivel global.

La industria bancaria se encuentra en un período de disrupción digital, ya que los clientes demandan cada vez más una experiencia digital y acceso a productos y servicios de valor agregado. La tecnología ha impulsado la creación de plataformas digitales para aseguradoras y que se convierten en una oportunidad para los servicios financieros.

Una forma de mejorar el portfolio de productos digitales por parte de la banca es a través de los seguros, los cuales se convierten en un valor agregado con ofertas contextuales integradas en la jornada del cliente bancario. Por ejemplo, al obtener un préstamo o realizar un pago de factura, se incluye la propuesta de seguro que sea relevante en el momento adecuado, brindando una experiencia segura para el cliente.

El 81 % de los ejecutivos en el mundo aseguraron que los seguros digitales integrados en sitios web y aplicaciones están dejando de ser opcionales

Tanto así que más de la mitad de los consumidores a nivel mundial, y aún más en la región (62 %), están interesados en adquirir un mayor volumen

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de seguros. En América Latina, 5 de cada 10 de los consumidores (48 %) cree que lo digital es la forma obvia de adquirirlos.

de seguros en cumplimiento con las leyes y regulaciones de seguros aplicables y de su experiencia en el mercado.

“La competencia por ganar una mayor parte de las billeteras digitales de los consumidores se está intensificando: los Bancos y las Fintech están avanzando con ofertas ampliadas de productos de seguros para profundizar las relaciones con los clientes, impulsar el crecimiento y reducir sus brechas de protección”, señala Fabio Cabral, presidente de Chubb Seguros Colombia.

Sin embargo, los consumidores manifiestan tener mayor confianza al momento de adquirir un seguro en la banca o aseguradoras tradicionales que en lo digital. A nivel global, el 60 % expresó un alto nivel de confianza al adquirir seguros de bancos tradicionales y el 58 % indicó lo mismo para aseguradoras establecidas. Mientras que un 45 % expresó un alto nivel de confianza en compras de seguros con aseguradoras exclusivamente digitales y un 31 % con bancos exclusivamente digitales.

Los seguros como parte del servicio Según la encuesta de Chubb, los consumidores están respondiendo a un creciente panorama de exposición al riesgo con una demanda creciente de seguros. En general, el 56 % de los consumidores a nivel global creen que están subasegurados, es decir, no tienen una cobertura suficiente.

Este riesgo se observa con mayor preocupación en los mercados de América Latina, donde el 62 % de los consumidores muestran interés en adquirir más seguros que no solo protejan sus “cosas”, sino también su estilo de vida, como viajes o mascotas.

“Los seguros digitalizados ya son muy populares entre los consumidores a nivel global. Los proveedores de servicios financieros están construyendo confianza y lealtad, a la vez que abren nuevas vías de crecimiento al ofrecer a los clientes opciones de protección de seguros simples, relevantes y asequibles integradas en el viaje digital del cliente. Como se destaca en el informe, esto es un fenómeno global, con empresas en América Latina y Asia invirtiendo fuertemente en estas capacidades de seguros digitales. Los Bancos y las Fintech en América del Norte también están en la carrera, pero aún no al ritmo de sus contrapartes en otras regiones”, anota Fabio Cabral.

Pasar de lo tradicional a lo digital Los bancos y aseguradoras tradicionales están viendo en los seguros integrados una oportunidad única para aprovechar estas tendencias, especialmente en mercados desarrollados, al mismo tiempo que estructuran las ofertas

El 55% de los ejecutivos financieros coinciden en que las aseguradoras establecidas tienen una ventaja sobre las insurtechs nativas digitales porque cuentan con la confianza de los consumidores.

“Si bien los ingresos generados por los seguros integrados han aumentado, nuestros socios en la región están enfocados en la experiencia de sus clientes, garantizando que la oferta de seguros digitales sea una solución natural y fluida que no los distraiga de su recorrido”, agrega Fabio Cabral.

Ante esta tendencia en Colombia y América Latina, Chubb ha ampliado su oferta de seguros digitales e integrados para los consumidores, por lo que se ha aliado con empresas como NU, Falabella, Rappi, Habi, Mercado Libre, entre otros, para llegar al consumidor final y ofrecer seguros integrados y garanticen confianza a la hora de hacer sus compras.

A través de su plataforma Chubb Studio, desde 2020 la empresa integra seguros digitales con un portafolio de interfaces de programación de aplicaciones (API) que han adoptado más de 150 empresas de sectores como comercio electrónico, bancos, minoristas, movilidad y otras empresas de consumo.

Fuente: impactotic.co Por: Laura Suárez Bernal - Comunicadora Social y Periodista

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Qué es la ansiedad financiera y cómo lidiar con ella En situaciones de incertidumbre económica crece el fenómeno de la ansiedad financiera, un malestar que puede llegar a afectar tanto la salud mental como el bienestar físico de los que la experimentan.

La ansiedad financiera es un sentimiento de preocupación, malestar o temor provocado por temas financieros como deudas, gastos, ingresos, inversiones, ahorros o situaciones económicas adversas. Este estrés puede ser lo suficientemente intenso como para interferir en la vida cotidiana y afectar el bienestar mental y físico, llegando a producir depresión, problemas cardiovasculares, insomnio o incluso alteraciones en el sistema inmunológico. La mala relación con las finanzas personales puede incluso llevar a la evasión y al desconocimiento total del estado financiero de uno.

Cada vez son más las personas que, en tiempos de incertidumbre económica, se ven afectadas por el estrés financiero. Algunos de los motivos principales que pueden producir este sentimiento son: 1.

2.

Deudas excesivas y falta de ahorros: la acumulación de deudas junto a la dificultad para pagarlas es uno de los principales motivos por los que se puede producir estrés financiero.

Ingresos insuficientes: este tipo de angustia a menudo puede venir dado por tener metas financieras inasumibles o unos gastos básicos

que no se pueden cubrir con los ingresos generados.

3. Malas inversiones o pérdidas financieras importantes: asumir riesgos en el ámbito económico puede quitar el sueño si se pueden perder sumas que afecten la salud financiera.

4. Inseguridad laboral: la incertidumbre en el trabajo y la sensación de poder perder el empleo en cualquier momento aumenta la inseguridad financiera.

5. Comparación y presión social: a menudo se puede tener depresión financiera aun teniendo el dinero suficiente para cubrir los gastos básicos y sin tener deudas, ya que el entorno o la sociedad marca una expectativa en cuanto a nivel de vida o salario que es imposible de cumplir en la realidad que se está viviendo.

Superar la ansiedad financiera conlleva tiempo y esfuerzo, y, aunque cada caso tiene una complejidad única, hay maneras de abordar este tipo de estrés para que afecte en menor medida al día a día y a la salud mental y física: 1.

Enfrenta tu situación financiera: La evasión es una práctica común en los casos de ansiedad financiera: no abrir la cuenta del banco porque

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ojos que no ven, corazón que no siente. Esto es precisamente lo contrario a lo recomendable.

Hay que tener una visión clara sobre la situación financiera, ya que, por mala que sea, siempre será mejor que vivir en la incertidumbre.

2. Traza un plan: establece metas financieras a corto, medio y largo plazo que sean asumibles.

Es la mejor manera de empezar a tomar medidas al respecto. Tener un plan que ponga fin a la situación actual y saber que es posible lograrlo puede aliviar el sentimiento de angustia.

3. Haz limpieza: reduce tus deudas al máximo e intenta deber el mínimo dinero posible a terceros. Del mismo modo, retira el dinero de las inversiones dudosas que te generan incertidumbre y ten una idea clara de cuánto dinero realmente dispones.

4. Crea un fondo de emergencia: empieza a ahorrar para crear un fondo de emergencia que alivie el estrés de no poder salir de un apuro en caso de emergencia. Los ahorros son

5.

6.

la red de seguridad de nuestras finanzas.

Mantén un estilo de vida acorde a tus ingresos: evita las comparaciones y empieza a llevar un estilo de vida que se adapte a tu situación económica. Es importante no generarse expectativas inalcanzables con nuestra realidad actual y diferenciar las necesidades de los deseos.

Habla del tema, no estás solo: buscar ayuda profesional, o incluso hablar del tema con personas de confianza, es una gran manera de aliviar la sensación de estrés. Es más fácil de lo que uno piensa encontrar a personas que han pasado por la misma situación y han sabido salir de ella exitosamente. El apoyo moral de las personas más cercanas también es importante si nos disponemos a emprender un camino así, ya que puede resultar muy difícil no desfallecer y volver a caer en una espiral de angustia y malestar.

Fuente: mapfre.com

BARCELONA Una Cumbre para innovar en el Seguro El 22,23 y 24 de noviembre, Barcelona será la sede de la X Cumbre Iberoamericana del Seguro 2030 Una delegación de más de cincuenta máximos representantes del seguro latinoamericano participará en la Cumbre Innovación, transformación digital, tendencias del mercado, el nuevo modelo aseguradora-insurtech-corredores, temas destacados del encuentro

Barcelona acogerá la X Cumbre Iberoamericana del Seguro 2030, organizada por La Alianza del Seguro, los próximos 22, 23 y 24 de noviembre. Una Cumbre que contará con la presencia de una delegación de más de cincuenta representantes de las principales empresas y asociaciones aseguradoras y mediadoras de ocho países latinoamericanos.

Francesc Santasusana, presidente del Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona es el presidente del evento y Josep María Campabadal, ex-presidente del Consejo General de los colegios de mediadores, el director.

La de Barcelona será la quinta cumbre que La Alianza del Seguro organiza a lo largo de este año. Le han precedido la de Cochabamba (Bolivia), Montevideo (Uruguay), CDMéxico (México) y Bogotá (Colombia). Todas ellas tienen el mismo objetivo: implicar al sector asegurador con los Objetivos de Desarrollo Sostenible aprobados por la ONU en 2015 y convertirlo así en un agente más de una sociedad ética, humana, justa, sostenible y saludable; el lema del movimiento de La Alianza del Seguro que, en la actualidad, integran 179 entidades, empresas y organizaciones de más de veinte países.

La aparente dicotomía entre una tecnología que avanza de forma exponencial y un mercado que lo hace más lentamente; la necesidad de innovar en productos y servicios para dar respuesta a un cliente cada vez más exigente; ejemplos prácticos del funcionamiento de nuevas fórmulas de comercialización de productos aseguradores; cómo dar una respuesta aseguradora al incremento de la esperanza de vida; el papel que pueden jugar las insurtech en el ecosistema asegurador y, en definitiva, cómo es la nueva industria, el nuevo mercado y el nuevo cliente, serán los temas centrales de la X Cumbre. Un evento que se llevará

a cabo en cuatro escenarios de la ciudad de Barcelona: la jornada precongresual, el día 22 de noviembre, en el Valkiria Hub Space; la jornada central, el día 23, en el emblemático edificio de La Pedrera y en el Auditorio de Ferrer&Ojeda; para finalizar, el 24 de noviembre, en la sede del Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona.

Intercambio de experiencias La Cumbre pondrá en contacto a expertos internacionales y representantes del sector asegurador para debatir, analizar y plantear tendencias y soluciones que ayuden a superar la actual incertidumbre sobre el futuro a medio y largo plazo. Xavier Marcet, fundador y presidente de Barcelona Drucker Society; Áurea Rodríguez, directora Interina del EIT (European Institute of Innovation and Technology) Culture and Creativity South West; Genís Roca, presidente de la Fundació puntCAT; Bárbara Rey, consultora en Longevity Initiatives; Sergio Torrijos, head of Industries: Banking-Insurance-EducationSecurity en Google; Gabriel Mysler, director del Programa Innovacion y disrupcion digital en Seguros de la Universidad Católica Argentina (UCA) y director de contenidos de las cumbres que organiza La Alianza del Seguro; Jorge Blasco, managing partner en The Net Street; y Marta Nolis, directora de Barcelona Insurhub, entre otros, compartirán análisis y debates con Mirenchu del Valle, presidenta de Unespa; Salvador Gerardo Alonso y Caloca, director general de Seguros Banorte S.A. de C.V. Grupo Financiero Banorte; José María Palomares, Subdirector General de Negocio y Sostenibilidad de la Mutualidad de la Abogacía; Josep Ferré, consultor internacional y ex CEO de Allianz; Lluís Ferrer, socio y consejero delegado del grupo Ferrer&Ojeda; Mariano Rigau, CEO en Arag; José Luís Mañero, consejero de Engloba Correduría de Seguros; Agustina Decarre, presidenta de FAPASA (Argentina);

Jorge Suxo, miembro de COPAPROSE y expresidente de ABOCOSER (Bolivia); Mónica Araya, presidenta del Grupo INS (Costa Rica); Carlos Alberto Montoya, presidente de ACOIS (Colombia); Martín Navaz, presidente de ADECOSE (España) y Javier García-Bernal, presidente de APROMES (España), entre otros representantes de la industria aseguradora.

Reconocimiento Internacional En la sesión que se llevará a cabo en el edificio de La Pedrera, el 23 de noviembre, La Alianza del Seguro hará entrega a la Fundación Axa del Reconocimiento Internacional por su campaña “Ponle freno”, un conjunto de acciones articuladas entre sí, para abordar las problemáticas asociadas a la movilidad sostenible, que es uno de los temas donde el sector asegurador comparte responsabilidad por su relación histórica con los seguros de movilidad. Recogerá el galardón Josep Alfonso, director general de la Fundación AXA. A lo largo de 2023 y en las cumbres celebradas en Cochabamba (Bolivia); Montevideo (Uruguay); CDMéxico (México) y Bogotá (Colombia), La Alianza del Seguro ha entregado otros cinco Reconocimientos Internacionales a la Fundación PROFIN (Bolivia), Sancor Seguros (Argentina), Grupo San Cristóbal (Argentina), Microinsurance (Barbados) y Mutualidad de la Abogacía (España) para destacar el haber integrado en su gestión los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) aprobados por la ONU en 2015.

La Alianza del Seguro La Alianza del Seguro se constituyó en noviembre del 2020, y en 2021 convocó la “I Cumbre Iberoamericana-El Seguro en la Agenda 2030”, que se celebró del 20 al 24 de septiembre en formato online a causa de la pandemia sanitaria de la COVID-19. En 2022, organizó la “II Cumbre Iberoamericana-El Seguro en la Agenda 2030” con cuatro sedes presenciales: Santa Cruz de la Sierra (Bolivia); Buenos Aires (Argentina); Ciudad de México (México) y Madrid (España) y que se prolongó de junio a noviembre. Casi tres mil personas han participado en las convocatorias (en formato presencial y/o en streaming). La Alianza del Seguro ha publicado la Memoria de su actividad en 2022 que se puede consultar y descargar del siguiente QR:

Para más información: Anna Muñoz comunicacion@alianzadelseguro.org www.alianzadelseguro.org

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Por qué aseguran que Bitcoin proporciona la mejor base para las finanzas basadas en Blockchain

Las empresas que deseen aprovechar las ventajas de las cadenas de bloques deberían reconsiderar Bitcoin y su enfoque restringido por diseño para ser seguras, eficaces y conformes.

A pesar del reciente mercado bajista, 2023 ha sido hasta ahora testigo de un flujo constante de anuncios de proyectos piloto de blockchain y de tokenización por parte de un gran número de actores importantes. En general, se espera que la inversión en estas tecnologías dentro de la industria de servicios bancarios y financieros aumente de 1.890 millones de dólares a 3.070 millones de dólares este año.

Implementadas con un enfoque adecuado en la seguridad y la resistencia, las cadenas de bloques son muy prometedoras para hacer que todo tipo de procesos financieros sean más transparentes, más eficientes y menos arriesgados. Pero seamos sinceros: lo que hemos visto hasta ahora se asemeja a la presentación de autos conceptuales en una sala de exhibición.

Antes de que estos sistemas estén "listos para la carretera", tendrán que satisfacer numerosos requisitos importantes relacionados con todo, desde la seguridad y el cumplimiento hasta la escalabilidad.

Hasta la fecha, la mayoría de los experimentos con cadenas de bloques evitaron utilizar Bitcoin como base técnica para los experimentos debido a su naturaleza restringida por diseño. Sin embargo, es el enfoque conservador de Bitcoin, personificado por elecciones arquitectónicas como el modelo de transacción 'Unspent Transacount Output' (UTXO), lo que le confiere la solidez que requieren las instituciones financieras. Si se contrasta con el modelo de 'Cuenta' utilizado por blockchains populares como Ethereum, se verá que el diseño de Bitcoin

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puede, en última instancia, posicionarlo como el punto de partida ideal para una infraestructura financiera lista para el camino y dispuesta a alterar el status quo.

el orden de las transacciones se determina mediante un proceso de consenso y debe ser resistente a las reescrituras y a los cambios derivados de desacuerdos entre los validadores.

UTXO vs. Cuenta: Los modelos de transacción de un vistazo El modelo de cuenta funciona de forma muy parecida a una cuenta bancaria tradicional, en la que cada nueva transacción transfiere valor de una cuenta a otra. Si una cuenta no tiene saldo suficiente, la transacción se considera inválida. Las cuentas pueden ser controladas por contratos inteligentes, que permiten a los desarrolladores incorporar seguridad, políticas de gasto y otras funcionalidades que rigen las interacciones de las cuentas.

En un modelo de cuentas, la validez de las transacciones es un cálculo en tiempo de ejecución con un costo computacional (y, por lo tanto, financiero). Ethereum, por ejemplo, presenta una tasa de fallos constante del ~2% entre sus transacciones confirmadas. Dado que es más difícil identificar una transacción no válida, también es más difícil identificar a un actor nefasto que envíe o propague solicitudes no válidas.

El modelo UTXO de Bitcoin, por otro lado, funciona más como un sistema de dinero en efectivo. Puede pensar en el propio UTXO como un billete de banco que sólo puede ser gastado por el titular legítimo. Una vez gastado como entrada en una transacción, el billete se "destruye". Simultáneamente, uno o más billetes nuevos (nuevos UTXOs) se crean y se distribuyen como salidas entre usted y cualquier otro participante en la transacción. En un momento dado, la propiedad de Bitcoin puede calcularse sumando el valor de los UTXOs pendientes creados pero no gastados.

No se trata de una diferencia trivial. Aunque el modelo de cuenta pueda parecer intuitivo y sencillo, es complejo de soportar en un sistema distribuido. Esta complejidad crea riesgos y dificulta la capacidad del sistema para cumplir importantes requisitos técnicos.

Fiabilidad Considere que es fácil observar y confirmar la liquidación de una transferencia de valor en efectivo. Es más difícil confirmar el valor transferido entre cuentas bancarias, porque esto último depende del estado de cada cuenta y del orden de las transacciones pendientes de ejecutar contra ellas. En los sistemas blockchain,

En el enfoque UTXO, cada transacción es independiente, con toda la información necesaria para evaluar la validez encapsulada en la carga útil. Esto hace que sea más fácil auditar, detectar intentos de doble gasto, descartar transacciones no válidas y desalojar a los pares que se comportan mal. Todos estos factores mejoran la fiabilidad general del sistema.

Escalabilidad Escalar las cadenas de bloques manteniendo sus ventajas de descentralización es un desafío increíble y un tema de investigación en curso. Si no le importan los beneficios de la descentralización, ¡es mucho mejor que utilice una base de datos! Si lo hace, sin embargo, los principales enfoques para escalar su sistema implican el procesamiento paralelo de transacciones.

Esto es más fácil de hacer con sistemas basados en UTXO debido a la verificabilidad autónoma de una transacción UTXO. Los enfoques más sencillos conducen a soluciones más robustas, y de hecho Bitcoin está avanzado en comparación con sus pares en el desarrollo y despliegue de soluciones de escalado como la Lightning Network, que agrupa múltiples transacciones entre pares, y la Liquid Network desarrollada por Blockstream, que asigna más espacio de bloques en forma de sidechain puenteada a la red principal.

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Seguridad La seguridad de la cadena de bloques es fundamental. Los fallos de seguridad más comunes se derivan de claves privadas comprometidas o vulnerabilidades del sistema que suelen ser el resultado de contratos inteligentes explotados. Los sistemas basados en cuentas proporcionan a los desarrolladores más capacidades de contratos inteligentes, que a su vez se utilizan para implementar funciones de seguridad.

Dos ejemplos son las políticas de gasto multifirma, que requieren varias claves privadas para autorizar una transacción, y los swaps atómicos, en los que dos activos se negocian y liquidan entre contrapartes en una única transacción,

lo que reduce el fraude. La arquitectura de un sistema basado en UTXO permite que las transacciones de este tipo se ejecuten de forma nativa, sin necesidad de un contrato inteligente.

Esto significa que la blockchain sigue soportando ricas características de seguridad, mientras que los posibles vectores de ataque son menos y más costosos de explotar.

Privacidad Con el modelo UTXO, los monederos generan una nueva dirección para cada transacción, mientras que los monederos del modelo Cuenta presentan una dirección reutilizable.

Esto significa que con un modelo de Cuenta, el saldo total de la cuenta es visible para cualquiera, existiendo oportunidades para

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adelantarse a las transacciones basándose en quién está realizando transacciones mediante la supervisión de transacciones propuestas pero no procesadas.

Las blockchains basadas en UTXO pueden seguir ajustándose a las preocupaciones de cumplimiento normativo, preservando al mismo tiempo un mayor grado de privacidad financiera en una economía digital cada vez más interconectada.

Programabilidad La crítica común es que el modelo UTXO y Bitcoin carecen de las sofisticadas capacidades de contratos inteligentes que requieren los productos financieros modernos. Aunque los sistemas basados en cuentas ofrecen una programabilidad más rica, eso no significa que sean los más adecuados para la tarea de ejecutar de forma fiable y robusta grandes volúmenes de transacciones financieras con grandes apuestas en las que los fallos del sistema pueden provocar pérdidas masivas de fondos. De hecho, cuando las apuestas son lo suficientemente altas, una evaluación más pertinente sería considerar qué sistema es lo suficientemente flexible a la vez que demuestra un historial brillante de rendimiento fiable y sin problemas.

Siempre robusta, la programabilidad de Bitcoin ha ido haciendo avances, el más reciente con la actualización de Taproot en 2021. La mayor funcionalidad de Bitcoin se ha visto facilitada además por soluciones como RGB, Taproot Assets y pactos y activos programables en la red Liquid, todos los cuales utilizan el modelo de transacción UTXO de Bitcoin.

Liquid: la capa financiera de Bitcoin Una continuación de Liquid, en particular, revela una propuesta convincente para las instituciones financieras. Construido sobre y heredando la base de código probada en batalla de Bitcoin, Liquid ofrece características favorables a las finanzas, incluyendo transacciones más rápidas y confidenciales y la capacidad de emitir activos digitales como valores tokenizados,

stablecoins e instrumentos de deuda. Liquid está construido para el cumplimiento de las normas; no utiliza ningún token de valores y está gobernado y operado por una federación de empresas independientes que realizan cada una sus transacciones de acuerdo con sus propias políticas sin necesidad de supervisar a sus contrapartes o depender de una autoridad de confianza.

Liquid hereda e incluso amplía las ventajas de escalabilidad, fiabilidad, seguridad y privacidad de su red matriz basada en UTXO, añadiendo avances de última generación en la programabilidad de UTXO, incluida la compatibilidad con pactos a través de Minscript y, próximamente, Simplicity. Como prueba de su disposición a apoyar la financiación a nivel de producción, Liquid ya ha visto cómo algunos de los miembros de su red han superado la fase del concept auto, ampliando las facilidades de préstamo, por ejemplo, para apoyar los pagarés en México.

El modelo UTXO: El "patrón oro" para la futura integración de Blockchain A medida que el sector financiero se acerca a la tecnología blockchain, los méritos intrínsecos del modelo UTXO en términos de fiabilidad, escalabilidad, seguridad y privacidad se están convirtiendo en especialmente relevantes.

Además, con la llegada de Taproot y la aparición de soluciones de segunda capa como Liquid Network, la narrativa en torno a las capacidades de Bitcoin para soportar contratos inteligentes y operaciones financieras complejas está cambiando gradualmente. Las empresas y las instituciones financieras que deseen integrar la cadena de bloques deberían reevaluar el modelo UTXO como una opción viable, aprovechando los principios fundacionales de Bitcoin para navegar con seguridad por las complejidades de las finanzas modernas.

Fuente: forbesargentina.com

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Finanzas plateadas El mundo se encuentra en una macrotendencia de envejecimiento acelerado. Según estimaciones de las Naciones Unidas, en los próximos 30 años, la población de personas mayores se duplicará, pasando de 761 millones a 1.600 millones de personas. En Colombia, en 2050, la población mayor de 65 años habrá aumentado en 9 puntos porcentuales (pp) llegando a 23%.

La segunda es la desconfianza que tienen algunas personas mayores frente al sistema financiero, por lo que prefieren recurrir a otro tipo de mecanismos de financiación. Esto se hace claro al saber que el 18% de los emprendimientos del país pertenecen a personas mayores, pero solo el 9% se ha financiado a través de préstamos bancarios.

Así las cosas, se hace evidente que las personas mayores ganarán cada vez más peso en las tendencias de consumo de las próximas tres décadas. De allí que sea fundamental seguir entendiendo sus características y cómo, desde el sector bancario, se pueden desarrollar estrategias que atiendan sus necesidades. Estos desafíos, enmarcados en lo que hoy denominamos finanzas plateadas, no es otra cosa diferente a cómo garantizar el bienestar financiero de las personas de la tercera edad.

La tercera es la brecha digital. De acuerdo con las últimas cifras del Dane y de la Fundación Saldarriaga Concha, 63,7% de las personas mayores en Colombia no usa internet debido a tres razones: no saben cómo hacerlo, no lo consideran necesario o lo consideran muy costoso. Allí será fundamental pensar en cómo, en un mundo cada vez más digital, es posible integrar un grupo etario que no accede masivamente a esta herramienta.

Este reto, sin embargo, es importante si se tiene en cuenta que, de acuerdo con Banca de las Oportunidades, se evidencian brechas importantes en el acceso y uso de productos financieros frente al promedio nacional. En acceso, la brecha es de 6pp, en uso de 19pp y en acceso a crédito de 8pp. Las brechas se profundizan aún más con las mujeres mayores: en acceso, en relación con las mujeres menores de 65 años, la brecha es de 15pp y de 19pp frente a hombres en general.

Consciente de lo anterior, el sector financiero viene identificando las barreras a las que se enfrenta la población mayor al momento de acercarse al sector financiero. La primera de ellas es el edadismo, que se refiere al análisis generalizado de un grupo etario, lo que da lugar a prejuicios y estereotipos que no permiten identificar y caracterizar las verdaderas necesidades del grupo poblacional y desdibujan la diversidad.

La cuarta está relacionada con la educación financiera. Sin duda, es necesario desarrollar modelos de educación financiera que respondan a las necesidades puntuales de cada momento del ciclo vital de las personas. Una quinta se relaciona con la falta de enfoque de género. Las mujeres mayores enfrentan desafíos adicionales al momento de acceder al mercado laboral y al sistema bancario: la falta de propiedad de bienes y activos, menor acceso a empleo formal y pensiones, así como una mayor carga de trabajo de cuidado no remunerado son barreras estructurales que no deben ser ignoradas.

La buena noticia es que la industria financiera se la está jugando toda por seguir entendiendo y empezar a atacar esas cinco barreras y, también, por seguir mejorando para ser aliados de la población mayor, de su inclusión laboral y productiva, del desarrollo de sus negocios y de su bienestar financiero..

Fuente: larepublica.co Por: Jonathan Malagón

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Ciclo Presupuesto Electoral

Por: Germán Molina Díaz Economista, miembro de número de la Academia Boliviana de Ciencias Económicas (ABCE)

A finales de la década de los años ochenta del siglo XX una vez resuelto el problema económico de la hiperinflación que devasto la economía nacional y deterioro el cálculo económico, comenzó una reforma estructural con enfoque de economía de mercado y Estado regulador. El sector público asumió una estructura organizativa de sistema de administración y controles gubernamentales los siguientes órganos rectores: Ministerio de Finanzas; Ministerio de Planeamiento y Coordinación; Banco Central de Bolivia, Superintendencia de Bancos y Contraloría General de la República, Instituciones Públicas encargadas de la implementación del conjunto de normas y procedimientos de los sistemas: Programa Operativo de Operaciones; Presupuesto; Organización administrativa; Personal; Bienes y servicios; Tesorería y Crédito Público; Contabilidad Integral y Control gubernamental Interno y Externo; Planificación

e Inversión Pública y el Sistema de control de toda captación del público y de intermediación financiera del país.

Todas las actividades programadas para la reforma del sector público fueron ejecutadas, y en relación a las finanzas públicas se priorizo la recopilación de datos de las entidades públicas sobre las “Operaciones Efectivas de Caja” (OEC) de ingresos, gastos y financiamiento, para analizar el estado de las cuentas fiscales y la reforma presupuestaria.

Fueron contratados consultores asignados a diferentes entidades públicas para recopilar datos de las OEC de forma mensual según un manual y un clasificador de cuentas. De las varias entidades entre las cuales trabaje una fue la Corporación de Desarrollo de Chuquisaca (CORDECH) donde tuve que trasladarme,

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pero previamente realice consultas sobre las características y situación del área administrativa financiera, y lo primero que me informaron es que la autoridad del área fue el Ing. Pierini y no colaborativo para brindar información.

Me presente en CORDECH solicitando audiencia para informar sobre el trabajo a realizar por instrucciones del órgano rector de la política fiscal, que después de varios intentos me recibió y le solicite información, a lo que me respondió “Lic. no se agite le puede dar un infarto, tome asiento tome un Valium y un vaso de agua, tranquilícese aquí tiene uno….”, y volví a insistir que es importante conocer los ingresos, gastos y financiamiento, es decir, el equilibrio fiscal de cada gestión, y también mantener el equilibrio Inter temporal, es decir que déficits fiscales transitorios deben ser compensados con superávit fiscales sustanciales , a lo cual me señalo que: “en esta época tengo que gastar en obras públicas para mantener una buena imagen de la gestión gubernamental”. Esta declaración fue un indicio que la ejecución del presupuesto público se utilizaba con fines políticos, es decir los funcionarios públicos y tomadores de decisiones políticas buscaban satisfacer su propio interés antes que asegurar el bien común o el servicio público a la sociedad, proceder que se conoce como el “Ciclo Presupuesto Electoral (CPE)”.

Con relación a los datos solicitados instruyo a entregarme un estado financiero de CORDECH que no correspondía a lo requerido y el día que retornaba a la ciudad de La Paz. ¿Qué es el Ciclo Presupuesto Electoral?

Recurro al economista James Buchanan que recibió el Premio Nobel de Economía el 16 de octubre de 1986 por sus trabajos sobre “La teoría de la elección pública y la economía constitucional”, para dar una respuesta. El desarrolló un modelo alternativo al convencional en la explicación del funcionamiento del sector público, en el que el comportamiento de los políticos es analizado con el instrumental que

ofrece la teoría económica sobre la demanda y la oferta, donde el político deja de ser ese hombre altruista que lucha por elevar el nivel de bienestar de sus conciudadanos y se convierte en algo mucho más real: un maximizador de su propia función de utilidad, es decir, cuando se presenta ante sus votantes no les dice: “Elígeme, que quiero el poder”. O: “Tengo muchas ganas de ser presidente”. O: “Quiero colocar en buenos puestos a mis amigos”. Por el contrario, trata de ocultar tales objetivos y se presenta a sí mismo como una persona que se sacrifica por la búsqueda del bien común, utilizando todos los medios a su alcance y principalmente el presupuesto público, que es lo que se denomina: “Ciclo Presupuesto Electoral (CPE)”.

En resumen, según Buchanan en el CPE: “la política sin romance, anclada en el presupuesto de que los funcionarios y tomadores de decisiones políticas tenderán a satisfacer su interés propio antes que a asegurar el bien común o el servicio público, razón por la cual es necesario introducir límites constitucionales y fiscales, para proteger los derechos individuales de las acciones y las decisiones colectivas”. ¿Qué ocurre en el presupuesto y la política boliviana?

Lo que está ocurriendo en el presupuesto y la política boliviana constituye una clara confirmación de la teoría de James Buchanan sobre la elección pública, porque la mayoría de los políticos parece haber renunciado al disimulo y ocultación de sus verdaderos propósitos, que antes tanto practicaban, dejando muy claro que los intereses de la gente son algo muy secundario frente a los intereses particulares de los políticos y los partidos.

Las declaraciones y el comportamiento de los políticos en el período de análisis fueron diversos manifestando: Bolivia sería como Suiza; los aymaras son la reserva moral del mundo; seremos el centro energético de Sudamérica; tenemos un océano de gas; se normalizo el suministro

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de dólares al sistema financiero; sustitución de importaciones e industrialización, la economía no tiene dificultades, etc. son medias verdades que lograron que muchas personas están hoy indignadas. A los políticos, los acusan de egoístas, oportunistas, maniobreros, discrecionales y mentirosos. Entonces, la gente sabe qué hay realmente detrás de unas siglas o unos programas y por esta razón exigen, como James Buchanan recomendó, normas que moderen las ambiciones de los políticos y su búsqueda del propio interés, sin embargo, en nuestro país que cuenta con una Constitución Política del Estado y una infinidad de normas de toda clase para cada fin generando una fatiga normativa a las personas, que por otra parte, buscan evadir su cumplimiento cuando afectan los intereses creados, situación que en la realidad del país que las normas no moderaran a los políticos en su accionar, por lo menos cuando se concentra el poder y no funcionan los pesos y contrapesos como debería ser en una democracia.

Una forma sencilla de comprobar la relación empírica entre el ciclo del presupuesto público y la política de manera cuantitativa es utilizando la información oficial de la diferencia entre los ingresos fiscales y gastos fiscales, es decir Superávit o Déficit Fiscal respecto al PIB, período presidencial y año de elecciones en los años 2006-2023.

Fueron casi 18 años de gestión gubernamental continua del partido MAS-IPSP, de los cuales se tuvo 8 años continuos de superávit fiscal y 10 años continuos de déficit fiscal, considerando la gestión gubernamental transitoria de la Señora Jeanine Añez.

La política fiscal de expansión del gasto público comenzó el primer período presidencial del Señor Evo Morales y fue acompañado de un superávit fiscal respecto al PIB hasta los primeros cuatro años de los cinco de su segundo período presidencial y a partir del 2014 comenzó el déficit fiscal global respecto al PIB de forma creciente

hasta el programado para el 2023.

El superávit fiscal respecto al PIB acumulado 2006-2013 alcanzo un 14,4%, y el déficit fiscal respecto al PIB acumulado 2014-2023 registro un 78,3%, que significa un desequilibrio fiscal respecto al PIB acumulado elevado de -63,9%o que son $US28.317 millones y por lo tanto no se alcanzó el equilibrio fiscal Inter temporal.

Por otra parte, el promedio anual del superávit fiscal respecto al PIB fue 1,8% y del déficit fiscal respecto al PIB el promedio anual fue -7,83%. Con relación al crecimiento económico el promedio anual de 5,01% durante el período del superávit fiscal respecto al PIB y de 3,26% en el período de déficit fiscal respecto al PIB. La relación de los periodos anuales de superávit y déficit fiscal global respecto al PIB según declaraciones oficiales tuvieron la finalidad de lograr elevadas tasas de crecimiento económico estimulando la demanda agregada, particularmente la demanda interna, sin embargo, los datos de crecimiento del PIB no son los esperados como el registrando el 2020 el más elevado déficit fiscal respecto al PIB de 12,7 % y una fuerte contracción económica de 8,7 por ciento. El 2021 el déficit fiscal respecto al PIB alcanza casi tres veces el registrado el 2014 y el crecimiento económico del mismo año aumenta 0,6 puntos porcentuales respecto al mismo período. La previsión para el 2023 aún mantiene un elevado déficit fiscal de 8,5% y una tasa de crecimiento económico menor en 0.64 puntos porcentuales respecto al 2014.

Los años 2006-2009 disminuyo sustantivamente el superávit fiscal por el incremento del gasto público en todo el período presidencial hasta la fecha de elecciones 2009; continuo con la tendencia declinante del balance fiscal durante el período 2010-2014 hacia las elecciones 2014; en los años 2015-2019 siguió creciendo el gasto fiscal todo el período para asegurarse ganar las elecciones nacionales y en el período 2020-2023 no fue diferente a los registrados anteriormente

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y continua manteniéndose elevado el gasto público, es decir, durante las 3 gestiones presidenciales del Señor Evo Morales utilizando ingresos fiscales que financio el programa Evo Cumple, financio y entregaba obras públicas en diferentes localidades del país que fue una manera de campaña electoral permanente.

Del mismo modo el actual presidente Luis Arce continua de la misma forma que su antecesor, por lo tanto, permite concluir con una evidencia del ciclo presupuesto electoral anual continuo durante el período 2006-2023 (ver cuadro).

Por lo mencionado anteriormente, sobre el comportamiento presupuesto y las elecciones concluimos que la diferencia de los ingresos fiscales y los gastos fiscales en dos situaciones: de superávit y déficit fiscal como proporción del total de la producción de bienes y servicios finales (PIB), en la primera situación de un elevado superávit fiscal fue declinando anualmente y en la segunda anualmente fue elevándose el déficit fiscal, resultados que son evidencia de una política fiscal activa complementada de una política monetaria pasiva no solo antes de elecciones, sino de forma continua durante todos los períodos presidenciales para su reelección del presidente en funciones, acciones que corresponden al “Ciclo Presupuesto Electoral”, asimismo, el país cuenta con normas que establecen límites constitucionales y de presupuesto, para proteger los derechos individuales de las acciones y las decisiones

colectivas, sin embargo, las instituciones públicas están sujetas a decisiones verticales de arriba hacia abajo y hay ausencia de los pesos y contrapesos que tienen que funcionar en una democracia.

Referencias: 1.

2.

3.

"El presupuesto debe equilibrarse, el Tesoro debe ser reaprovisionado, la deuda pública debe ser disminuida, la arrogancia de los funcionarios públicos debe ser moderada y controlada, y la ayuda a otros países debe eliminarse, para que Roma no vaya a la bancarrota. La gente debe aprender nuevamente a trabajar, en lugar de vivir a costa del Estado." Cita de Marco Tulio Cicerón, Año 55 a.C. El comportamiento fiscal alrededor de las elecciones es activa y la política monetaria es pasiva.

La política fiscal expansiva lidera durante el ciclo electoral y la política monetaria se acomoda a esta expansión.

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Cómo incide la IA en los nuevos paradigmas de las finanzas digitales La Inteligencia Artificial y el aprendizaje automático han revolucionado la forma en que se gestionan los datos financieros y se ofrecen servicios personalizados.

La evolución de las finanzas digitales no se limita solo a la creación de nuevos instrumentos y tecnologías. La Inteligencia Artificial y el aprendizaje automático también han revolucionado la forma en que se gestionan los datos financieros y se ofrecen servicios personalizados.

El análisis de Big Data ha permitido a las instituciones financieras recopilar y analizar enormes cantidades de información para tomar decisiones más informadas y adaptarse a las necesidades cambiantes de los clientes. Además, la IA se ha utilizado para detectar y prevenir fraudes de manera más efectiva, lo que ha aumentado la seguridad de las transacciones en línea.

Otro aspecto crucial es la banca abierta y el uso de APIs financieras. La idea de compartir datos financieros a través de interfaces de programación de aplicaciones (APIs) ha dado lugar a la banca abierta, lo que permite a los clientes acceder a servicios de diferentes proveedores en una sola plataforma.

impulsados por la IA en las finanzas digitales también han generado preocupaciones. La regulación y el cumplimiento se han convertido en temas críticos para garantizar la seguridad y la integridad del sistema financiero.

Es necesario encontrar un equilibrio entre la innovación y la protección de los usuarios, garantizando que las empresas cumplan con los estándares necesarios para evitar abusos y riesgos sistémicos. En este sentido, los gobiernos y reguladores desempeñan un papel fundamental en el establecimiento de normativas claras y efectivas que promuevan la innovación mientras protegen a los consumidores.

En resumen, la IA ha desencadenado una revolución en las finanzas digitales, transformando la forma en que las personas ahorran, invierten y gestionan sus recursos financieros. Desde las criptomonedas y las Finanzas Descentralizadas hasta el análisis de Big Data y la banca abierta, la IA ha ampliado el alcance de lo posible en este sector.

Esto ha fomentado la competencia y ha llevado a una mayor innovación en el sector financiero, ya que los usuarios pueden elegir entre una amplia variedad de servicios y encontrar aquellos que mejor se adapten a sus necesidades individuales.

Sin embargo, el desafío reside en encontrar un equilibrio entre la innovación y la regulación para garantizar que el futuro de las finanzas digitales sea inclusivo, seguro y sostenible. Con la continua evolución de la IA, es esencial que los actores del sector sigan adaptándose a estos cambios para aprovechar al máximo las oportunidades que brindan, al tiempo que abordan las preocupaciones y desafíos que surgen en el camino hacia un sistema financiero más avanzado y equitativo.

Sin embargo, el crecimiento y la transformación

Fuente: ambito.com

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Tecnología cuántica y sus principales aplicaciones

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En el ámbito médico, la metrología cuántica está siendo aplicada para el desarrollo de tomografías de una precisión notablemente superior, lo que promete mejoras sustanciales en el diagnóstico y tratamiento de enfermedades.

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La tecnología cuántica es un campo fascinante y en rápido desarrollo que promete revolucionar varios aspectos de la informática, la comunicación y la ciencia. Tanto naciones como grandes corporaciones están compitiendo en la carrera por desarrollar tecnologías cuánticas avanzadas. A medida que avanza la investigación y se superan los desafíos técnicos, es probable que veamos un aumento significativo en la adopción de estas tecnologías y una mayor comprensión de su potencial impacto en la sociedad. A continuación, repasaremos algunas de las aplicaciones más importantes de la tecnología cuántica.

Ordenadores cuánticos Los ordenadores cuánticos representan una de las aplicaciones más destacadas de la tecnología cuántica. Estos dispositivos difieren notablemente de las computadoras tradicionales en la forma en que almacenan y procesan información. Mientras que las computadoras convencionales emplean bits para representar datos, que pueden existir en dos estados distintos (0 o 1), los ordenadores cuánticos utilizan qubits. La característica más intrigante de los qubits es su capacidad para existir en una superposición, lo que significa que pueden representar un estado en el punto intermedio entre los dos estados posibles. Esta propiedad se asemeja a lanzar una moneda al aire y, en lugar de aterrizar en cara o cruz de manera definitiva, permanece en un estado indefinido.

Los ordenadores cuánticos tienen el potencial de acelerar significativamente la resolución de ciertos problemas, pero es importante destacar que esta aceleración es aplicable únicamente a ciertos tipos de problemas. Por lo tanto, estos sistemas son considerados máquinas de propósito específico, al igual que las unidades de procesamiento gráfico (GPU) diseñadas para acelerar el rendimiento gráfico en juegos y aplicaciones similares.

El desafío comercial clave que enfrenta la computación cuántica en la actualidad es lograr la creación de ordenadores con suficientes qubits para abordar problemas de relevancia práctica. La escalabilidad de estos dispositivos es esencial. Un ejemplo destacado es el papel de la computación cuántica en la seguridad de Internet, donde se estima que se necesitarían alrededor de un millón

de qubits para comprometer la seguridad de las comunicaciones actuales. En esta línea, empresas como IBM están trabajando en lanzar ordenadores cuánticos más potentes, como su objetivo de desarrollar un ordenador con 1132 qubits para finales de este año.

Internet cuántico El internet cuántico utiliza efectos cuánticos para transmitir información de forma segura. Un avance destacado es la Quantum Key Distribution (QKD), que evita la interferencia al basarse en el principio cuántico de que alterar un sistema cuántico revela la intrusión.

Para ilustrarlo de manera sencilla, podríamos compararlo con el lanzamiento de una moneda: se pueden desarrollar protocolos de comunicación que permiten detectar cualquier manipulación de las «monedas» enviadas a través de la red, indicando la posible presencia de un intruso.

Un sistema criptográfico cuántico no elimina la posibilidad de un ataque, pero sí proporciona la capacidad de detectarlo.

El QKD ya es una realidad en la actualidad, y empresas como Telefónica están llevando a cabo pruebas con redes cuánticas de tamaño reducido.

El objetivo a corto y medio plazo es establecer una red a nivel nacional que permita la interconexión con otros países europeos.

Metrología cuántica Otro campo de aplicación destacado de la mecánica cuántica es la metrología cuántica, que engloba un conjunto de técnicas para mejorar la precisión de los instrumentos de medición mediante la explotación de efectos cuánticos.

Esta área representa una de las aplicaciones más prometedoras en la ciencia básica, ya que el fundamento de gran parte de la investigación científica radica en nuestra capacidad para medir de manera precisa lo que observamos.

En contraste con la computación cuántica, la metrología cuántica requiere un número extremadamente reducido de partículas para llevar a cabo las mediciones. Como resultado, se han logrado aplicaciones tangibles en diversos campos. Por ejemplo, se ha empleado la metrología

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cuántica en el proyecto LIGO para medir las ondas gravitatorias.

En el ámbito médico, la metrología cuántica está siendo aplicada para el desarrollo de tomografías de una precisión notablemente superior, lo que promete mejoras sustanciales en el diagnóstico y tratamiento de enfermedades.

Simulación cuántica El propósito fundamental de la simulación cuántica radica en comprender el comportamiento de sistemas que exhiben propiedades cuánticas, cuyas características no pueden ser calculadas con precisión utilizando ordenadores clásicos.

Por ejemplo, para saber el comportamiento de una molécula altamente compleja, es necesario modelar las interacciones entre sus componentes.

Debido a que estas interacciones son de naturaleza cuántica, se vuelve imposible simularlas eficazmente en un ordenador convencional. En cambio, los simuladores cuánticos, diseñados para operar en consonancia con los principios de la mecánica cuántica, ofrecen una solución más eficiente.

El proceso es esencialmente el siguiente: si deseamos comprender cómo distintas variantes

de una molécula interactúan entre sí, en lugar de realizar costosos ensayos con todas las posibles combinaciones, representamos estas variantes en un simulador cuántico. La representación no necesita ser perfecta, pero sí lo suficientemente precisa como para permitir un estudio del comportamiento. Luego, simplemente medimos los resultados generados por el simulador.

La simulación cuántica tiene el potencial de acelerar una amplia variedad de procesos industriales actuales, y su comercialización es inminente, ya que estos sistemas no necesariamente deben ser muy grandes para tener aplicaciones prácticas y beneficiosas.

Existen otras aplicaciones no mencionadas en este blog, como la optimización cuántica y la inteligencia artificial cuántica. La tecnología cuántica es verdaderamente fascinante y tiene el potencial de transformar nuestra sociedad de manera irreversible. En Telefónica, estamos participando en varios proyectos relacionados con esta tecnología, contribuyendo al avance y desarrollo de la misma.

Fuente: telefonica.com

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Amazon está desarrollando su propio ChatGPT. Se llama 'Olympus' y es aún más ambicioso que GPT-4 El modelo trabaja con dos billones de parámetros, el doble de los que teóricamente usa el LLM de OpenAI. La iniciativa se une a la multimillonaria inversión que Amazon hizo en Anthropic en septiembre de 2023.

Microsoft, Google y Facebook llevan mucho terreno ganado en la carrera por la inteligencia artificial, pero las otras dos grandes tecnológicas, Apple y Amazon, seguían rezagadas. Ahora una de ellas ha movido ficha y lo ha hecho a lo grande.

Olympus. Así se llama el gran modelo de lenguaje (LLM) en el que están trabajando en Amazon, y que según Reuters, que cita a fuentes cercanas al proyecto, tiene como objetivo rivalizar con los mejores modelos de OpenAI o de Alphabet.

Dos billones de parámetros. La ambición de Amazon aquí es enorme, como demuestra que según esas fuentes la empresa está haciendo uso de un modelo con dos billones de parámetros, una cifra asombrosa que se estima sería el doble de lo que por ejemplo se usa con GPT-4. EN GPT-3, por ejempplo, la cifra era de 175.000 millones, así que estamos ante un LLM que sería 10 órdenes de magnitud superior en este aspecto. Cuantos más parámetros, más preciso y potente es el modelo de lenguaje.

Más allá de Alexa. Quien lidera el equipo es Rohit Prasad, que antes dirigía el equipo de Alexa en Amazon y que reporta directamente al CEO, Andy Jassy. Prasad es el científico gente en la división de Inteligencia Artificial General (AGI) de Amazon, y ha fichado a investigadores que habían trabajado

tanto en la IA de Alexa y en el quipo científico de Amazon para desarrollar sus modelos de entrenamiento.

Esfuerzos previos. Amazon ya contaba con un modelo menor llamado Titán, pero parecía no estar especialmente interesada en competir con otros LLMs. De hecho en abril anunciaron Bedrock, una API neutral y abierta que permitía a empresas y desarrolladores trabajar con distintos modelos usando la infraestructura de Amazon.

Y por si acaso, Anthropic. El desarrollo de Olympus se une a otro esfuerzo adicional que Amazon ha realizado recientemente: no solo está trabajando en su propio LLM, sino que ha invertido 4.000 millones de dólares en Anthropic, la empresa responsable del chatbot Claude.

Sin fecha estimada. No hay una fecha definida de lanzamiento de Olympus, pero según fuentes cercanas al proyecto la empresa cree que tener modelos de IA propios hará que su oferta en AWS (Amazon Web Services) sea más atractiva para clientes empresariales que quieran acceder a los modelos más potentes. El entrenamiento de Olympus requerirá sin duda recursos ingentes, y será interesante ver hasta dónde puede llegar la empresa.

Fuente: xataka,com

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Cómo impacta la IA generativa en la industria bancaria

Por: Sofía Rojas Customer Experience Manager en Debmedia

Las instituciones financieras compiten en un mercado en el que, pocos factores las diferencian unas de otras, no obstante, la aparición de la IA generativa abre otro panorama. ¿Por qué?

Porque la banca es una industria que involucra numerosos puntos de interacción humana lo que representa grandes oportunidades para que la IA generativa genere cambios impactantes.

“Según una encuesta, el 77% de los banqueros coincidieron en que la capacidad de liberar todo el potencial de la IA es clave para la supervivencia organizacional en la industria bancaria”

¿Cuáles son los Beneficios de la IA Generativa en La Industria Bancaria Y Financiera?

Experiencias personalizadas para el cliente Las ofertas de servicios y productos genéricos sin conocer a profundidad al cliente, están lejos de ser hoy algo positivo. A través de la IA generativa, los clientes son atendidos con prontitud y obtienen acceso a información personalizada en todo momento sin importar el canal de interacción (sitios web, aplicaciones y otros canales digitales) Mayor Eficiencia Las tecnologías de inteligencia artificial permiten a las instituciones financieras escalar sus operaciones y superar los cuellos de botella que obstaculizan los procesos manuales ya

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que con esto pueden automatizar tareas repetitivas que consumen muchos recursos, para dedicar sus esfuerzos en ofrecer más valor a los clientes.

Esto sucede sin exigir a los clientes que revelen abiertamente su situación financiera, lo que proporciona un entorno bancario más cómodo y privado.

Mejor toma de decisiones Los banqueros, administradores de fondos y otras roles dentro del sector financiero, respaldan sus decisiones con conocimientos basados en inteligencia artificial que por supuesto, ayudan a mitigar riesgos y maximizar oportunidades en mercados volátiles.

4. Gestión de la puntuación del préstamo El personal de la organización evalúa varios criterios antes de aprobar o rechazar una solicitud de préstamo, ¿Verdad? La IA generativa ayuda a la calificación crediticia al analizar el historial financiero y los datos actuales del cliente; por ejemplo, puede entrenar el modelo de aprendizaje automático para predecir la probabilidad de un incumplimiento evaluando el salario, la edad, la ocupación, el hogar y otros indicadores crediticios del solicitante.

5 Casos de uso de la IA Generativa en la banca 1. Chatbots La mayoría de los bancos ya utilizan chatbots para atender las solicitudes de los clientes. La IA generativa permite a los banqueros aplicar grandes modelos de lenguaje capaces de conversar como humanos. En lugar de navegar a través de una serie de opciones, los clientes pueden usar frases como ” cuánto es mi saldo ” o ” cambiar mi dirección de facturación ” para obtener soluciones rápidas.

2. Automatización De Procesos Back-Office Los bancos invierten mucho en fuerza laboral para operar procesos administrativos como escaneo de documentos, verificación de identidad del personal y seguridad de la infraestructura de redes. La integración de la IA generativa en el flujo de trabajo elimina una parte de la carga del personal de operaciones.

3. Gestión de la cartera La IA generativa permite a los bancos adoptar un enfoque más detallado al recomendar estrategias de cartera a los clientes. El modelo de aprendizaje profundo se entrena primero con una gran cantidad de datos económicos.

Luego, los banqueros utilizan el sistema para predecir tendencias futuras basadas en diversas variables financieras cambiantes.

5. Detección del fraude basados En IA Debido a las crecientes violaciones de datos, los bancos enfrentan presiones regulatorias para salvaguardar los intereses de los clientes y prevenir intentos fraudulentos. La IA generativa se puede entrenar para identificar patrones anormales en grandes volúmenes de

““La inteligencia artificial generativa podría tener un impacto significativo en la industria bancaria, generando valor a partir de una mayor productividad del 2.8 al 4.7% de los ingresos anuales de la industria”

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transacciones financieras y generar alertas de inmediato. Esto permite a los bancos detener transacciones sospechosas y mantener la confianza de los clientes.

La IA generativa ha llegado a revolucionar diversos ámbitos a nivel mundial.

El impacto de la Inteligencia Artificial Generativa ha sido significativo a nivel global, destacándose especialmente en Latinoamérica debido a su potencial para abordar los desafíos específicos de la región.

En la industria financiera, la IA Generativa está abriendo nuevas oportunidades, y aquellas instituciones que adopten y aprovechen estas soluciones estarán en una posición más favorable para ofrecer experiencias excepcionales a sus clientes. Esto no solo mejora la eficiencia operativa, sino que también les permite liderar el camino hacia el futuro en el ámbito bancario y los servicios de pago.

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www.debmedia.com Debmedia es una empresa que lleva más de 10 años mejorando la atención al cliente de organizaciones de diversos sectores como bancos, aseguradoras, municipalidades, retailers y telecomunicadoras.

Cuentan con presencia en 10 países de LATAM, más de 350 clientes y más de 50 partners que trabajan para hacer llegar el software a nuevas compañías, Además cuentan con diversas soluciones destinadas a mejorar la interacción entre las empresas y sus clientes de manera exitosa: Gestión de Filas, Cartelería Digital, Citas Online, Fila Virtual y Atención Virtual por videollamada..