Revista Y/O - noviembre 2018 by Consultores de Servicios Ltda. - CONSER

DIRECTOR GENERAL

Cerrando brechas

Sergio Suxo Uria

Ya llegando al final de esta gestión, nos acercamos rápidamente a lo que promete ser un cierre de año lleno de expectitavas y posibles sorpresas, tomando en cuenta la realidad política y económica del país, temas que han sido abordados en anteriores números por nuestros colaboradores expertos en ambas materias.

EDICIÓN DISEÑO DIAGRAMACIÓN DISTRIBUCIÓN Conser Media

COLABORADORES Germán Molina Cristian Suxo Julio Ríos Calderón Jorge Suxo

IMPRENTA

Es importante evaluar entonces en detalle que nos está dejando este año tanto en nuestras empresas como en la vida social y familiar, todo es un conjunto y el saber cerrar brechas entre estos círculos es lo que nos permite dar equilibrio a nuestras vidas. Hemos aprendido durante este tiempo como publicación a sumergirnos cada vez mejor en las temáticas que sentimos serán de mucho interés para nuestros lectores y seguidores, tratamos de cerrar brechas entre temas económicos y de seguros de la mejor manera, ya que nos damos cuenta de la realidad que los une cada día más y en temas mucho más puntuales y relevantes. Como siempre los invitamos a unirse a estos análisis y a aportar sus valiosas ideas cuando ustedes deseen, el contacto lo tienen anotado y de seguro lo que nos comenten nos será muy útil para seguir alimentando esta publicación que llega a ustedes cada mes. Esperamos que disfruten el presente número.

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CONSEJO EDITORIAL Alejandro Ybarra Alejandro MacLean Rodrigo Bedoya Jose Luis Camacho Alfonso Ibáñez Jorge Suxo

CONTACTO Correo electrónico: contacto@conser.bo Teléfono: +591 2115371

Sergio Suxo Uria Director General

Contenido Nuevo seguro de salud necesitará 10% del PIB Pag. 7

06 EL REASEGURO Una pieza clave para ofrecer un mejor servicio

10 LA TRANSFORMACIÓN DIGITAL Cómo la industria de los seguros debe adaptarse

16 XVI CONGRESO REGIONAL COPAPROSE Cobertura especial de lo que fue este importante evento

22 NOTA CENTRAL Seguro de Caución - Un análisis técnico en detalle al respecto

26 PERSPECTIVAS ECONÓMICAS DE BOLIVIA Del 2019 y 2020

29 ENFOQUE DE GÉNERO En finanzas es todavía limitado

El arte de vender seguros con amor Pag. 32

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SEGUROS

El reaseguro

una pieza clave para ofrecer un mejor servicio Por casi cuatro décadas, las principales reaseguradoras de las operaciones de Seguros Illimani SA respaldan todas sus operaciones de protección, afirma su gerente comercial, Fernando Ruiz. “¿Una cuestión de fidelidad? Es posible, aunque la fidelidad, en términos de seguros, significa cumplir. Y cumplir para la industria del seguro es una palabra grave, profunda”, añade. Explica que las empresas de reaseguro son eslabones experimentados de la cadena del servicio, adquieren el riesgo del asegurador basados en las condiciones del contrato, pero también, en la experiencia de trabajo con la aseguradora, en este caso Seguros Illimani. “Esto nos permite ofrecer coberturas y garantías imposibles para otras compañías, en rapidez y tamaño”. Ruiz afirma que “nuestra experiencia de trabajo es diversa y generalmente ordenada, sin embargo, a veces una solicitud exige una res-

puesta inmediata y en tal posición, sostenerla o retirarla, significarán varios miles de dólares”. “Los servicios y presencia de la empresa en las más importantes operaciones de seguro en Bolivia, confirman la integración de largo plazo que beneficia enormemente a nuestros clientes”, añade el ejecutivo. Otro de los ejecutivos, Daniel Arce, recuerda que una historia continua de integración y complementación en los seguros de Illimani, hacen que las pólizas resulten una verdadera garantía ante el riesgo y lo inesperado. “Eso en términos de seguros es notable. Permite a Seguros Illimani alcanzar una muy alta velocidad en servicios… el resultado: una cobertura eficiente, por la que el mercado nos conoce hace décadas: Illimani, cumple”. Señala que Royal Sun Alliance, RSA, es una compañía que tiene más de 300 años en los seguros y es una de las tres más grandes y respetadas del planeta, resulta de la fusión entre Royal Insurance y Sun

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Alliance. Royal Insurance fundó en 1923 una agencia para servir al mercado boliviano, siendo la sucesora de esta desde 1979 Seguros Illimani, esta es la tradición del servicio. “El mundo evoluciona y cambia, con él las necesidades de nuestros clientes. Si surgen nuevos riesgos innovamos y mejoramos para servirles bien, nuestra experiencia es que cumplir oportunamente es la única manera de prestar un servicio de clase mundial”, dice Ruiz. En el largo plazo, sigue, las compañías de seguros son valoradas por su historial de cumplimiento, es un valor duro en la industria, insustituible. “Nuestra experiencia es que nuestras reaseguradoras autorizan siempre la suscripción basadas en nuestro examen, en nuestra evaluación. Esa pasión por la exactitud hace merecedora a Illimani de varios privilegios que la empresa traduce en beneficios para sus clientes. Fuente: paginasiete.bo

SEGUROS

bolivia

Nuevo seguro de salud necesitará 10 % del PIB La Federación de Sindicatos Médicos y Ramas Afines de la Caja Nacional de Salud (Fesimra) pide mayor presupuesto para mejorar los servicios de salud. Para la implementación del Seguro Universal de Salud (SUS) en Bolivia, los médicos de la seguridad social exigen al Gobierno un financiamiento del 10 % del Producto Interno Bruto (PIB). En caso de no incrementar el presupuesto, el sector salud retomará sus medidas de presión informó el secretario ejecutivo de la Federación de Sindicatos Médicos y Ramas Afines de la Caja Nacional de Salud (Fesimra), Luciano Valenzuela. El ejecutivo del sector lamentó que en el encuentro nacional por la Salud no se haya detectado ninguna fuente de financiamiento básica para sustentar el Seguro Universal de Salud. Señaló que el Gobierno sólo apunta al 15.5 % que designan los municipios y a la rectoría de los servicios departamentales de salud. El Gobierno –dijo– debe aportar el 10 % del Producto Interno Bruto (PIB) para mejorar el sistema de salud, que en la actualidad afronta una de sus peores crisis. Valenzuela detalló que en 2017, el PIB del país era de 37 mil millo-

nes de dólares y el 10 % equivale a 3.700 millones de dólares, por lo que criticó que el Gobierno oferte 200 millones de dólares, que no serán bastos para el sistema de salud del país. “Necesitamos un seguro universal, pero el Gobierno debe demostrar su voluntad política para proporcionar un presupuesto adecuado, que responda a las necesidades en salud”, agrego. PARTICIPACIÓN OBLIGADA A través de un instructivo, la gerencia de la Caja Nacional de Salud (CNS) obligó a trabajadores de las regionales de cada departamento a asistir a los encuentros por la salud y la vida. El instructivo señala que “el incumplimiento dará lugar a una sanción, de acuerdo con el reglamento interno de trabajo”. El ejecutivo calificó que dicho instructivo “es un atentado a la población, obligarle a ser algo que no quiere se llama coacción y coerción”, aseguró. SEGURIDAD SOCIAL Señaló que con la Ley 475 se obliga a la CNS a atender a los pacientes no asegurados, como a los adultos

mayores; mujeres embarazadas hasta los 6 meses después del parto; menores de 5 años de edad; personas con discapacidad; y a mujeres en edad fértil. Afirmó que ahora se busca que la entidad aseguradora atienda las emergencias a pacientes no afiliados. COLAPSO Señaló que todos los días los hospitales están colapsados, tanto del sistema público como de la seguridad social, y para la implementación del nuevo seguro se deben establecer las condiciones mínimas de infraestructura, caso contrario la crisis será aún peor. “La seguridad social no tiene espacio para atender a personas que no sean sus afiliados, lo que ocasionará más demora, lo que repercutirá en una deficiente atención médica”, dijo. Asimismo, señaló que el Gobierno debe atender en primera instancia los factores sociales como la educación, garantizar la nutrición de los niños, generar empleo en el país y cuidar el medio ambiente. “No mejorará la Salud de los bolivianos si no se atiende de forma la Salud de manera integral”, manifestó.

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SEGUROS NO EXISTEN CONDICIONES Los trabajadores en salud de El Alto, en relación al Seguro Universal, señalaron que la implementación del beneficio debe darse, siempre y cuando, se den las condiciones en infraestructura, ítems nuevos, de tal forma se pueda brindar mejor atención a la población. En opinión de Daniel Cazas, representante del Sindicato de Médicos de El Alto, si bien se ha hablado de la implementación del Seguro Universal de Salud, sin embargo, las condiciones no están dadas, debido a que los hospitales públicos se encuentran en medio de una precariedad absoluta, no se cuentan con ítems, además de existir otras necesidades básicas. El sector considera que para implementar un seguro universal de salud, primero se tienen que dar las condiciones, para lo cual serán necesarias reuniones técnicas, donde se puedan escuchar las propuestas y por otra parte es necesario pensar en un mayor presupuesto. SEGURO GRATUITO El presidente Evo Morales anunció en septiembre que en 2019 se implementará un Seguro Universal de Salud gratuito en el país que será financiado por el Tesoro General de la Nación (TGN) sin tocar los recursos de la seguridad social. En la oportunidad destacó que esta iniciativa será financiada íntegramente por el TGN y que no se tocarán los aportes de los trabajadores con los que actualmente funcionan otros seguros, como la Caja Nacional de Salud, entre otros. Fuente: El Diario

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TECNOLOGÍA

La transformación digital y cómo la industria de los seguros debe adaptarse ¿Cómo la revolución digital y las nuevas tecnologías cambian nuestros negocios y nuestras costumbres? Día a día escuchamos hablar de la digitalización, no solo en el mundo de los seguros, sino prácticamente en todas las industrias, y sobre cómo esta impacta en nuestras actividades cotidianas. Pero, ¿qué es realmente esta revolución digital? Esta es el cambio de las tecnologías analógicas, mecánicas y electrónicas a la tecnología digital. Como precisan los expertos, este no es un fenómeno reciente: se inició hace más de 100 años con el origen de la computación y se ha visto acelerado por la creación del Internet, la gestión y el uso de contenidos digitales, el desarrollo de aplicaciones gratuitas, la capacidad de todo tipo de individuos y empresas de crear sus propias páginas webs, la creación de las redes sociales y la facilidad de transaccionar y obtener de forma inmediata lo que estamos

buscando. Por supuesto, a esto se suma la existencia de una nueva generación de personas, a las que llamamos millennials y Z, que nacieron en este mundo digital y que no consumen o no consumirán productos o servicios que no estén bajo sus nuevos estándares. Para hablar de la transformación digital en el mundo de los seguros y compartir mi visión respecto a cómo impacta en este, quisiera enfocarme en tres ideas que plantean distintos expertos en el mundo de los negocios y en lo digital: -Cristina Peña, experta en Comercio Internacional y Supply Chain, dice que la “digitalización es comunicación y esto, sin duda, es fundamental para generar liderazgo, para difundir conocimiento, para establecer relaciones duraderas con cualquier país del mundo y para compartir innovaciones”.

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-Carmen Urbano, International eBusiness Manager en la UN TIC de INYCOM, opina que “la transformación digital supone mucho más que tener una web y una tienda online en diferentes idiomas”. -Carlos Barrabes, propietario de Barrabes, asegura que “el mundo que viene todavía no tiene dueños”. El primer punto que quisiera analizar es la idea de que la “Digitalización es Comunicación”, y en ese sentido me pregunto: ¿Cómo la industria de los seguros puede o debe usar el poder del mundo digital y de las redes sociales para comunicar y difundir conocimiento? Pienso principalmente en el mundo de los seguros para personas y en los segmentos menos favorecidos de la población, sobre todo en Latinoamérica, donde la necesidad de protección es muy alta pero la penetración de seguros es aún muy baja. Esto puede ser como consecuencia de la falta de

TECNOLOGÍA conocimiento y de la poca accesibilidad a productos seguros. Aquí es donde creo que la industria de los seguros debe apostar de forma seria, atractiva y sistemática, a difundir conocimiento y sensibilizar a esta nueva generación, precisamente entregando datos, información, y aprovechando las nuevas tecnologías para acercarse a estos consumidores. Esto es una manera de ir sembrando liderazgo y le dará a las compañías la oportunidad de posicionarse en la mente de esos consumidores como su proveedor de protección y, como consecuencia de ello, de construir relaciones comerciales de largo plazo. Como segundo punto quisiera tratar esta idea tan clara y muchas veces mencionada, pero tal vez aún no comprendida por algunos: “la digitalización es mucho más que una página WEB o una tienda online”. La transformación digital abarca desde el punto de vista comercial, el “Customer Journey” de los clientes, es decir todas las interacciones que tiene el cliente con la organización, desde el awarness hasta el servicio post venta. Por otro lado, implica también el replanteamiento de todos nuestros procesos internos para estar en la capacidad de ofrecer, procesar y responder en tiempo real los requerimientos de nuestros clientes; una atención que además tiene que ser estándar para todos los canales, de tal forma que el consumidor viva una misma experiencia cualquiera sea el canal, producto o servicio que tenga con la empresa y así ofrecer lo que muchos conocen como “omnicanalidad”. Debemos tener en cuenta también que, producto de esta transformación digital, los canales a través de los cuales los consumidores pueden interactuar con las compañías se han multiplicado. Hablamos ahora de redes sociales, chatbots, SMS, mails, apps, entro otros, que le facilitan al cliente el acceso a los seguros, pero que nos exigen repensar nuestras estructuras y el perfil

de las personas que trabajan en nuestra industria. Y en esta misma línea también implica replantearnos profundamente la forma en la que concebimos nuestras coberturas y nuestros productos. Algunas start ups nos han retado ya planteando propuestas disruptivas de productos con vigencias menores a las tradicionales, productos que se activan y desactivan a demanda, productos que cambian sus tipos de coberturas por temporadas, entre otros. Ahí está el reto que deben asumir las compañías de seguros muy acostumbradas hasta ahora solo al producto tradicional. En tercer lugar, está la idea de que “el mundo futuro todavía no tiene dueño”, con la que concuerdo 100%. El mundo futuro nunca tuvo dueño, fue y será de los que tengan la visión y la capacidad de mirar fuera de la caja y reinventarse todo el tiempo. Será de los que puedan pensar y actuar con mayor agilidad, como ocurrió con la revolución industrial hace más de 200 años y como ha ocurrido con todos aquellos que nunca se conformaron con cumplir las reglas ya escritas. Esta agilidad nos reta muchas veces incluso a ir un paso delante de las normas y de los entes que nos regulan; como ya pasa en otras industrias, debemos liderar el cambio que le permita a los clientes acceder a nuestros servicios en la forma que ellos lo están esperando. Tengamos siempre presente, que hemos estado en proceso de cambio todo el tiempo, esta revolución no nos debe asustar, por el contrario, hace más interesante y retadora nuestra evolución. Como dice Benjamin Disraeli, “el cambio es inevitable, el cambio es constante”.

Por: Mónica Triviño, Vicepresidenta Multilíneas en CHUBB Ecuador

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TECNOLOGÍA

Big Techs

Cada vez más cerca del sector asegurador Las grandes empresas tecnológicas, como Facebook, Amazon, Alibaba, Google y Apple, cada día se dejan seducir más por el sector asegurador, refirió un análisis de la consultoría Everis. “Si ya el año pasado se preveía su participación en el mundo de los seguros, hoy en día su presencia está más que clara”, aseveró la consultoría. Explicó que actualmente, estas empresas, junto con los grandes jugadores en la industria de seguros, se están asociando con startups disruptivas de insurtech para transformar la cadena de valor en todas las líneas de negocio. Las Big Techs, como también se conoce a estas empresas, tienen una clara ventaja gracias a sus capacidades de recopilación y procesamiento de datos, así como su proximidad al cliente y sus apuestas tecnológicas, añadió Everis. Por lo anterior, para estas empresas es aún más fácil crear soluciones atractivas en las líneas de salud, autos, hogar e, inclusive, ciberseguridad. De acuerdo con el Reporte Mundial de Seguros del 2018, de la consul-

toría Capgemini, de 10,500 clientes consultados en 26 países, 29.5% indicó que estaría dispuesto a comprar un seguro por medio de alguna de las Big Techs. “Este tipo de empresas ya están incursionando en el sector asegurador en otros países. Esto termina siendo un escenario que, de alguna manera, afecta al mercado tradicional de seguros. Al entrar este tipo de compañías, que ya están sumergidas dentro del mundo digital, el tipo de aplicaciones que ofrecen les permite a los usuarios interactuar de una manera muy fácil”, explicó en su momento Pablo Márquez, director y vicepresidente de Servicios Financieros de Capgemini. ¿Cómo se han acercado a los seguros? Una de las primeras grandes empresas tecnológicas que se acercó delicadamente al sector asegurador fue Google. En el 2016, la compañía lanzó un comparador de seguros para automóvil en Estados Unidos y Reino Unido, al año esta herramienta murió debido a que no tuvo el éxito que se esperaba. No obstante, apenas en agosto de este año se dio a conocer que Alphabet, la empresa matriz de Google, compró 10% de la compañía

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de seguros estadounidense Oscar Health por 375 millones de dólares. Si bien esto no significa que Google empezará a vender seguros, sí puede impulsar el trabajo en conjunto de ambas empresas para entregar nuevas soluciones a los clientes. Por su parte, Apple está capitalizando su ecosistema de dispositivos —como el smartwatch— para centralizarse en los datos, con la información que genera, expandirse a los negocios de salud, automóviles y hogar. En lo que se refiere a la red social Facebook, ésta se está convirtiendo en un canal de distribución para las aseguradoras mediante la provisión de información sobre los consumidores, así como un mayor acercamiento personalizado a éstos. A su vez, Amazon trabaja en la recolección de datos a través de dispositivos inteligentes en el hogar —como el asistente virtual Alexa—, además de unir esfuerzos con Warren Buffett y JP Morgan para reducir los costos médicos de sus empleados. Además, en España la aseguradora Mapfre firmó un acuerdo con Amazon para crear la primera oficina virtual de la empresa.

TECNOLOGÍA Por último, Alibaba se convirtió en la primera plataforma de venta online de seguros al fundar Zhong An, en el 2013.

compañías de seguros deben ser conscientes de que la disrupción ya está sucediendo”, acotó.

Aseguradoras deben adaptarse Ante los cambios que las Big Techs y la tecnología han traído al sector asegurador, las compañías tradicionales deben integrarse a este nuevo ecosistema y comprender su nuevo rol digital, refirió Everis.

Añadió que las aseguradoras tendrán que identificar y localizar modelos de negocio innovadores, además de ser proactivas y acelerar la captación de la innovación a través de la creación, colaboración, inversión o adquisición de startups con modelos de negocio disruptivos.

“Deben responder a los cambios en el mercado de los seguros replanteando su negocio. Para adaptarse a la transformación digital actual, las

Agregó que las empresas tradicionales de seguros, al momento de desarrollar y escalar los negocios más disruptivos, lograrán ampliar su

estrategia digital y tener una mayor cobertura. “La disrupción está cambiando el modelo de negocio tradicional de seguros, centrando la atención en el cliente y en la creación de una gama completa de competencias digitales. En este contexto, la tendencia indica que las startups están jugando un papel fundamental en el desarrollo de soluciones que dan respuesta a las necesidades del sector”, precisó. Fuente: El Economista

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cobertura especial El evento más importante para los productores de seguros locales y de la región; el XVI Congreso Regional COPAPROSE - Bolivia 2018, en esta ocasión tuvo lugar en la ciudad de Santa Cruz de la Sierra y reunió a los más importantes corredores de seguros y compañías aseguradoras del país, además de expositores y disertantes de talla mundial que llevaron adelante charlas y compartieron sus conocimientos con los asistentes a tan destacado evento. Llegaron personas destacadas del rubro procedentes de 8 países de Iberoamérica. El Congreso fue organizado por la Asociación Boliviana de Corredores de Seguros y Reaseguros – ABOCOSER, que contó con el apoyo de: Consultores de Servicios Ltda. CONSER, GMB y AdiPLUS (España) como soporte logístico y de contenidos. Compartimos con ustedes parte del texto de presentación del Congreso, que pone en contexto la importancia del mismo: Estar asegurado es un ejercicio de solidaridad muy importante ya que gracias al pago de una prima estamos cubriendo nuestros riesgos, pero igualmente importante es que estamos contribuyendo a todos aquellos asegurados como nosotros que también pueden sufrir una desgracia. Porque es gracias al aporte que hacemos todos juntos que el seguro es capaz de acudir al rescate de quien ha sufrido un siniestro. Como seres humanos estamos sujetos a riesgos constantes sobre nuestra salud patrimonio, negocio y/o futuro que individualmente no podemos controlar. Multitud de imprevistos acechan nuestras vidas y empresas, y sin la solidaridad de todos no sería posible superarlos. Sin seguros no sobreviviríamos, las familias sufrirían, los empresarios no invertirían, no viajaríamos... ya sea directa o indirectamente estamos constantemente relacionados con el mundo del seguro. Sin la colaboración de todos: productores, compañías y clientes, solidarios todos ellos, no evolucionaríamos como sociedad. Hoy en día, la gente que se atreve a hacer cosas, la gente que es curiosa, la gente que impulsa cambios en la sociedad necesita un mundo con seguros; así que en este Congreso Regional COPAPROSE, se ha debatido sobre el rol del productor de seguros para fomentar el mundo del seguro, la buena cultura aseguradora en la sociedad, promover que familias y empresas estén más y mejor informados, y sujetas a menos riesgos en su futuro.

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cobertura especial

algunas imágenes del congreso

Inscripciones y registro de más de 220 personas que asistieron al XVI Congreso Regional COPAPROSE Bolivia 2018

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cobertura especial

El evento fue inaugurado por la Directora Ejecutiva de la Autoridad de FiscalizaciĂłn y Control de Pensiones y Seguros APS, Dra. Patricia Mirabal Fanola

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cobertura especial

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cobertura especial Jorge Suxo Iturry, Presidente del Comité Organizador del Congres, recibió un reconocimiento por parte del Presidente de COPAPROSE, Francisco Machado por la labor desempeñada en coordinación con las empresas de soporte: CONSER, AdiPlus y GMB

Arriba: Directorio de COPAPROSE A la derecha: Jorge Suxo - Presidente del Comité Organizador, Marthy Méndez Gerente General de GMB, Francisco Machado Presidente de COPAPROSE, Elizabeth Chávez de GMB y Sergio Suxo - Director Ejecutivo de CONSER

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cobertura especial

Destacamos Manuel Sauma, Director de Negocios de La Boliviana Ciacruz, fue entrevistado para conocer su opinión sobre el evento, esto es lo que nos comenta: - ¿Qué opinión le deja el XVI Congreso Regional COPAPROSE, realizado por primera vez en nuestro país? Si podría resumir en una palabra mi opinión acerca del congreso de Copaprose. Esta palabra sería SORPRENDENTE, es poco usual que un gremio de tan reciente creación tenga la capacidad de convocatoria y de organización para un evento de la calidad del congreso de Santa Cruz. - ¿Cuál es la importancia de este tipo de eventos para el mercado asegurador local y regional? El enfoque del congreso de Coparpose ha determinado un nivel de relevancia indiscutible. La actualidad de los temas abordados así como el profesionalismo de los participantes ha generado un impacto muy alto en el sector a nivel nacional y regional. Los temas de análisis presentados, la síntesis de las tendencias del sector, así como el enfoque de actualidad presentados en las disertaciones estarán marcando la agenda de brokers, compañías de seguros y Clientes en el futuro. - ¿Qué beneficios considera usted que este evento le deja a su distinguida empresa? El evento ha sido principalmente una fuente de información fresca oportuna y de una relevancia de impacto para los más de 10 ejecutivos de LBC que han asistido a los dos días de disertaciones. El principal beneficio que nos llevamos esta centrado en el desafío transformacional de nuestra industria a partir del rol que como aseguradores jugamos. Cabe comentar que La Boliviana Ciacruz fue uno de los auspiciantes con mayor presencia y apoyo en el evento, auspiciando la cena de gala del Congreso, aspecto que fue agradecido por los organizadores.

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7 Razones por las cuales el “Nuevo” Seguro de Caución Calificada en Bolivia está destinado al Fracaso por: Cristian Suxo P. “El Seguro de Caución Calificada como ha nacido no tiene futuro”, es la conclusión del análisis realizado como asesor de seguros, al alcance de la cobertura actual de este seguro y del contexto en el que el mismo ha sido creado, por lo que a continuación se detallan las 7 razones por las cuales (a criterio personal del autor) este Seguro está destinado a fracasar si su existencia no se adecúa a su verdadera finalidad: 1. REQUISITOS PARA LA CONTRATACIÓN Una de las razones por las cuales este seguro de Caución está destinado a fracasar es que no todas las Aseguradoras, han adecuado sus requisitos para la emisión del seguro, siendo en algunos casos innecesarios para el análisis del riesgo y no están adaptados al contexto, debiendo el tomador del seguro cumplir con: • Necesariamente tener suscritas las pólizas Banqueras en la misma aseguradora y en algunos otros casos, también la póliza de Directores y Oficiales (D&O). Una mayor observación de este punto se detalla en el siguiente punto (Alcance de la cobertura). • Información detallada de los sujetos caucionados (nombres con cargos de directores, consejeros de administración y de vigilancia, síndico, fiscalizador interno, inspector de vigilancia, gerentes, administradores y/o apoderados generales) y los sueldos de cada uno. Para aquellos sin sueldo, se considera el más alto pagado por la entidad. • Contragarantías (en algunas Aseguradoras). Pero incluso esto puede resultar confuso tal como se explica más adelante en la “Razón N°4 - Contragarantías”. • Supuesto análisis de la Aseguradora respecto a: Análisis del cliente y su cartera, para la aprobación de la operación. • Estados Financieros completos y auditados de las 3 últimas gestiones. • Poderes de Representación legal • Testimonios de constitución y últimas modificaciones / Matricula de Comercio • Copias de respaldo de Designación de funciones a cada uno de los Caucionados • En algunas Aseguradoras se solicita Formulario de Solicitud de Seguro, en adición a los formularios típicos (Declaración jurada de bienes e ingresos) que en algunos casos, no han sido tampoco adecuados al tipo de riesgo, formulario de conocimiento del cliente (para fines de envío a la UIF), entre otros.

Adicionalmente, se hace notar que el 80% de las Aseguradoras de seguros generales en Bolivia tiene el producto específico registrado ante la Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros (APS), el 20% ha adecuado alguno de sus productos vigentes, con el cual tampoco se ajusta a lo requerido en la norma dispuesta por la ASFI. Como se evidencia en el punteo anterior, los tomadores de este seguro tampoco tienen fácil el camino para el cumplimiento de todos los requisitos para su contratación, más aún cuando no son los mismos requisitos en todas las Aseguradoras, pese a que este seguro tiene la misma y única cobertura dispuesta por la norma. 2. ALCANCE DE LA COBERTURA La cobertura mínima definida por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) en el Reglamento de Caución Calificada (Según Resolución ASFI 330/2016), es otra de las razones por las que este seguro no tiene futuro, puesto que la norma indica que esta CAUCIÓN debe cubrir el cumplimiento del ejercicio de las funciones de los directores, consejeros de administración y de vigilancia, síndico, fiscalizador interno, inspector de vigilancia, gerentes, administradores y/o apoderados generales de la entidad supervisada por ASFI, pero debemos tener en cuenta las siguientes observaciones respecto a este punto:

Cuadro 1

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• No es nuevo para las Instituciones Financieras supervisadas por ASFI y alcanzadas por el Reglamento de Caución Calificada, que los riesgos antes mencionados han sido desde hace mucho tiempo atrás ya considerados por las pólizas de Seguro Banquero (Bankers Blanket Bond - BBB) y las de Responsabilidad Civil de Directores y Oficiales (D&O). Por lo que a continuación, se realiza un breve análisis de la cobertura de estas 2 pólizas respecto a la cobertura mínima exigida por ASFI: (ver cuadro 1) Las Aseguradoras tienen claro este aspecto y que los riesgos están cubiertos principalmente por las pólizas BBB y D&O, razón por la cual en los requisitos de contratación solicitan que el Tomador del Seguro ya cuente con una póliza Banquera (BBB) y una póliza de Directores y Oficiales (D&O) suscrita en su Aseguradora, indicando en muchos casos por las mismas Aseguradoras que el Seguro de Caución Calificada podría ser aplicado “en exceso y de forma complementaria a lo cubierto por estas dos pólizas”, pero entonces nos preguntamos: ¿Qué riesgo adicional cubriría el Seguro de Caución Calificada? Para responder esta pregunta, se ha revisado lo que ofrecen las Aseguradoras, encontrando que todas han adoptado lo mínimo dispuesto por la norma de la ASFI, sin adicionar ninguna cobertura adicional, pero en algunos casos también han adaptado algunas redacciones a sus propios términos, como por ejemplo: (ver cuadro 2)

S E G U R O S - N O TA C E N T R A L Si bien el texto es parecido, el sentido cambia totalmente, pues al haber eliminado el inciso de “Cualquier acto que vaya en detrimento de la entidad …” y condicionarlo simplemente a hechos que generen una ganancia personal o beneficio a tercero (Acto Doloso), se ha eliminado la posibilidad de cobertura para actos culposos. En otro condicionado, se puede encontrar que el Objeto del Seguro es garantizar el incumplimiento de las responsabilidades de los caucionados, frente a la sociedad, los socios y los terceros. Pero, ¿Cómo podría responder ante “terceros” si esa no es la finalidad del seguro, siendo además el “Beneficiario” dispuesto por norma la misma Entidad Financiera? Por tanto, el alcance de la cobertura de un Seguro de Caución no es claro, no es independiente, ni tampoco acompaña el sentido del riesgo que se busca cubrir. Siendo el objeto del seguro, el principal factor de una póliza, si este no cumple con el objetivo se pierde la razón del seguro. 3. DENOMINACIONES Se ha podido identificar la existencia de diferentes “denominaciones” en los seguros que ofrecen las Aseguradoras respecto a las partes que forman parte del Seguro, lo cual genera en algunos casos una importante fuente de confusión y en algunos casos también in-

consistencias, como se menciona a continuación: (ver cuadro 3) Se observa que las denominaciones adoptadas por las Aseguradoras tampoco acompañan a la norma, generando en algunos casos confusiones innecesarias como, por ejemplo: ¿Quién contratará entonces la póliza, el Tomador Caucionado o el Contratante Asegurado? Por tanto, al generar ambigüedad en las denominaciones, esta situación se convierte en otra de las razones que complican la existencia del Seguro de Caución Calificada, tal como existe. 4. CONTRAGARANTÍAS Y EJECUCIÓN Como se mencionaba en el punto 1 - Requisitos para la contratación, otro de estos requisitos establecidos por las Aseguradoras son la exigencia de Contragarantías que deben presentar los Caucionados, mientras que otras no lo solicitan en el momento de la suscripción de la póliza, pero lo exigirán en el momento de la ejecución de la póliza. De acuerdo a lo establecido en el Condicionado General de algunas Aseguradoras: “Todo pago que efectúe el FIADOR (Aseguradora), le da derecho para repetir contra el Afianzado, subrogándose por este simple hecho en las acciones y derechos del Beneficiario y así lograr la devolución de la totalidad de los montos pagados al beneficiario además de

los costos legales incurridos”. “Asimismo, el Tomador Caucionado se constituirá en deudor del Asegurador de las sumas pagadas por su cuenta, sin la formalización de ningún otro requisito, ejecutándose las contragarantías correspondientes”. Por tanto, en la ejecución de este seguro de caución calificada, sea cual fuere el acto que el Caucionado genere a la entidad Beneficiaria (Entidad Financiera), deberá responder con sus propios bienes (o devolución de dinero, tal como sucede con una póliza BBB en hechos de apropiación indebida - Infidelidad). Siendo esta la principal diferencia respecto a la Póliza D&O para actos culposos, en los que el acto de uno de los directores o gerentes, no generarán que responda con su propio patrimonio. Por lo que, el Seguro de Caución Calificada nuevamente tiene esta clara desventaja para el caucionado en decisiones o actos no dolosos (actos culposos) y se convierte en otra de las razones por las que este seguro no tendrá futuro. Finalmente, respecto a la forma de ejecución de una Caución Calificada, la norma se dirige a que se realice “a primer requerimiento”, lo cual las Aseguradoras en su mayoría han adaptado al seguro que ofrecen, mientras que otras han condicionado el pago a una resolución judicial y calificación judicial de daños, lo cual no se ajusta al sentido de lo

Cuadro 2

Cuadro 3

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S E G U R O S - N O TA C E N T R A L establecido en la norma, por tanto, su forma de ejecución es una razón más para que este seguro no sea funcional. 5. VALOR ASEGURADO / MONTO CAUCIONADO La descripción de la norma señala que los montos mínimos que se deben caucionar son los siguientes: a) Los directores, consejeros de administración y de vigilancia, síndico, fiscalizador interno, inspector de vigilancia caucionarán el equivalente a veinticuatro (24) meses del sueldo total más alto pagado en la entidad supervisada, sin considerar descuentos de Ley. b) Los gerentes, administradores y/o apoderados generales caucionarán el equivalente a veinticuatro (24) meses de sus sueldos totales. La redacción del primer inciso, no solo ha sido objeto de diferentes interpretaciones en el sector financiero, respecto a si debería asegurarse 24 meses del sueldo más alto para todos los que se mencionan en dicho inciso o si es para cada uno. Al respecto, la ASFI señala que “las atribuciones de los cargos señalados, no necesariamente son ejecutadas mediante un cuerpo colegiado, existiendo funciones que se ejercen en forma individual y en caso de ocurrido el siniestro o incumplida la obligación, las entidades supervisadas se encuentran facultadas a solicitar la respectiva indemnización o ejecución, siempre que el cargo se encuentre caucionado, sin corresponder que se condicione al pago, a la necesidad que el acto u omisión sea efectuado por todos los directores o todos los consejeros o demás cargos que mantengan las entidades financieras”, lo cual deja una nueva interrogante: ¿Realmente es posible que todos los caucionados generen un acto que vaya en detrimento de la entidad supervisada o afecte económicamente en forma negativa a la misma? ¿Cuál es la razón por la cual la ASFI toma como variable de determinación de magnitud de riesgo, los 24 meses de sueldo de los caucionados? Esta situación, ha generado que las Entidades Financieras hayan cotizado o contratado estos seguros con sumas bastante elevadas, lo cual no condice con la exposición real de riesgo. Entonces, ¿Por qué no considerar, el establecer un límite a primer riesgo como monto caucionado, calculado en base a los 24 meses del sueldo más alto de la entidad? El establecimiento de montos elevados conlleva a una prima elevada, el cual es otro de los factores que afectarán la continuidad del Seguro de Caución Calificada. 6. EXCLUSIONES La norma establece que “Las cauciones

contratadas no deben contener términos y/o exclusiones que desvirtúen alguno de los aspectos mencionados en el Reglamento de Caución Calificada, así como todo otro aspecto que haga a la caución calificada de las funciones indicadas”. Sin embargo, puede observarse en los condicionados de los productos registrados por las Aseguradoras que dentro de las exclusiones se indica en la mayoría de los casos la exclusión de: “Montos o sumas debidas por multas, penalidades, sanciones o intereses”, aparte de otras exclusiones de determinadas Aseguradoras respecto a “Mala o deficiente calidad del servicio”, “Obligaciones patronales”, “Multas derivadas de actuaciones llevadas a cabo por otros ejecutivos o funcionarios de la Beneficiaria distintos del Caucionado, o derivadas por actuaciones del Caucionado fuera de las funciones establecidas, así como aquellas otras por retraso de envío de información a la ASFI, u otras análogas en el normal desarrollo de la actividad de la Beneficiaria y que hayan sido abonadas por ésta” y finalmente, la exclusión de “Dolo del Caucionado o sus actos puramente potestativos de acuerdo con lo previsto en el Artículo 986 del Código de Comercio, así como las sanciones de carácter penal”. Es evidente que algunas de las exclusiones señaladas precedentemente, van en contra de lo establecido en la norma, desvirtuando los aspectos mencionados en el Reglamento de Caución Calificada y por tanto, este punto se configura en una razón más, por la cual el Seguro de Caución Calificada registrado en la APS no puede ser aplicable con la norma, pero además deja la interrogante si para la aprobación de los textos de este producto la APS consideró lo dispuesto en la norma respecto a las exclusiones.

ducará la caución después de transcurridos doce (12) meses a partir de la fecha de retiro de la persona caucionada”, con lo cual se da debido cumplimiento con la norma. Cabe señalar que este requerimiento de extensión de cobertura para casos de “retiro, despido o renuncia”, es cumplido sin mayores problemas en una póliza D&O o BBB, que en un seguro de Caución Calificada, por lo cual este punto se configura en una nueva razón por las cuales este seguro genera problemas para su existencia. Como conclusión de estos 7 puntos, la presencia de una o varias de las razones en los productos que se ofrecen en el mercado asegurador boliviano, hacen inviable la continuidad del Seguro de Caución, ya que la mayoría de las Aseguradoras han adaptado sus propuestas de seguro, sin considerar todos los aspectos mencionados en la norma de la ASFI, sin asumir mayor riesgo que el que estaban dispuestas a asumir con las pólizas Banqueras BBB y las de Responsabilidad Civil de Directores y Oficiales D&O, sin asumir un rol protagonista en este tema adoptando una posición para no asumir mayores riesgos pero cobrando un precio (no bajo). Por otra parte, este tema también deja la interrogante respecto a si para la emisión de la norma por parte de la ASFI y la autorización de las pólizas por parte de la APS, estas Autoridades han realizado una tarea de coordinación, lo cual se deja a criterio del lector.

7. VIGENCIA La norma indica que la póliza se efectuará por un (1) año, siendo que ésta debe ser actualizada al finalizar cada gestión, pero además se señala que debe contar con la característica de que: “La Caución debe ampliarse por un lapso de doce (12) meses posteriores a la fecha de retiro de la persona caucionada”. Al respecto, algunas de las Aseguradoras señalan que para asegurar los doce (12) meses posteriores a la fecha de retiro de la persona caucionada o tomador caucionado, “esto deberá ser notificado previamente por parte de La Beneficiaria”, en algunos casos adicionalmente se aclara que esta ampliación se realizará “previo pago de la extra prima correspondiente”, mientras que en otras Aseguradoras correctamente se establece que la caución caducará en 1 año, “salvo para las personas caucionadas que hayan dejado de ejercer funciones para el beneficiario durante la vigencia de la póliza, caso en el cual ca-

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Cristian Suxo Palenque, es el primer profesional latinoamericano (Lead trainer) en Gerencia de Riesgos certificado ISO31000 por “The Global Institute of Risk Management” de Nueva York, además de contar con la certificación AIRM (ALARYS Internacional Risk Manager) emitido por la Asociación Latinoamericana de Administradores de Riesgos y Seguros con sede en EEUU. En Bolivia, es socio fundador de ABARYS, Asociación Boliviana de Administradores de Riesgos y Seguros.

FINANZAS

PERSPECTIVAS ECONÓMICAS DE BOLIVIA DEL 2019 Y EL 2020 por: Germán Molina

PREGUNTA 1. Si en Bolivia se mantienen los criterios actuales de manejo de la economía ¿Qué podemos esperar de nuestra economía en el 2019 y 2020? RESPUESTA 1. El Modelo económico boliviano de Economía Social Comunitaria Productiva (MESCP) para que funcione durante los trece años (2006-2018) requirió la expansión del gasto público que además es inflexible a la baja, y requirió ser financiado con ingresos extraordinarios transitorios (bonanza económica), desahorro público, crédito externo y crédito interno de manera continua y sólo para lograr tasas de crecimiento económico positivos que no supero el promedio anual de 5,0 por ciento. El problema económico de riesgo del país son las fuentes de financiamiento a los desequilibrios fiscales mediante créditos del Banco Central de Bolivia y endeudamiento externo, que tiene que analizarse y revisarse cuidadosamente para evitar ingresar en el sendero de expectativas inflacionarias al alza en el mediano y largo plazo. Otro riesgo es el stock de las RIN del BCB que viene declinando porque respalda el actual régimen de tipo de cambio fijo vigente desde noviembre de 2011 de Bs6,96 por $US1 y la perspectiva es que continué la tendencia hacia la baja.

La fuente externa de financiamiento genuino de Bolivia son las exportaciones de los sectores de hidrocarburos y minería que representan más de dos tercios del total de las exportaciones y un tercio los productos no tradicionales, ambos con tendencia a disminuir en valor. También hay la demora en el pago de las facturas de gas a nuestro país, que afecta directamente el stock de nuestras reservas internacionales netas del BCB, como viene sucediendo al mes de octubre del 2018, porque la República Argentina debe a Bolivia aproximadamente $US 400 millones y según informe del BCB cancelo a cuenta una suma módica de $US 2,0 millones, que no incrementa sustantivamente el nivel de las RIN que están por debajo de los $US 9.000 millones. Las perspectivas económicas del 2019, 2020 y los siguientes años son de un contexto externo diferente al período de bonanza económica 2003-2013 para los países dependientes de la exportación de recursos naturales no renovables entre los cuales esta Bolivia. El panorama económico de mediano y largo plazo muestra signos de elevada vulnerabilidad en cuanto a la sostenibilidad del crecimiento económico, creación de empleo, generación de divisas, ingresos fiscales, empleo y expectativas inflacionarias. También debe

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tomarse en cuenta que se prevé una disminución en los términos de intercambio, que incide en el resultado de la balanza de pagos y en la acumulación de las reservas internacionales como está sucediendo en la actualidad en Bolivia y esta tendencia continuaría. PREGUNTA 2. La subida de precios internacionales hará que se mejore la economía ¿por qué? RESPUESTA 2. La subida de precios internacionales mejora la balanza comercial, aumenta las RIN del BCB, elevan los ingresos fiscales, crecen los depósitos bancarios y todo esto es favorable para nuestro país mientras se mantienen elevados, sin embargo, el gasto fiscal es elevado, inflexible a la reducción y si continua al mismo ritmo de crecimiento se continuaría en el sendero de los desequilibrios internos y externos sin resolver. Por otra parte, se aproxima el vencimiento de contratos de venta de gas con Brasil y anuncio de Argentina que ya no compraría gas. Tampoco se consiguió nuevos mercados para, nuestros productos y la expansión del gasto público en proyectos de inversión, las creaciones de empresas públicas destinadas a generar ingresos adicionales no tienen mercados asegurados, son restricciones que acentuaran aúna más los desequili-

FINANZAS brios internos y externos de nuestra economía. PREGUNTA 3. ¿Qué tan fácil o difícil es, en este momento, cambiar el timón económico boliviano? RESPUESTA 3. El país ingreso a un período prelectoral de elecciones nacionales y según nuestra historia económica existe una correlación elevada de asociación de las variables políticas y económicas conocido como el ciclo electoral y fiscal que predomina el factor político a los aspectos económico en la aprobación de políticas públicas destinadas a conseguir la simpatía de los electores a su favor, como viene sucediendo en la actualidad. Podemos mencionar como ejemplos concretos: el pago del 2º aguinaldo porque el PIB durante el período trimestral julio 2017-junio 2018 registro 4,61 por ciento, la negociación con un sector de microempresarios para que cancelen un 10 o 15 por ciento del 2º aguinaldo en bienes, con un sec-

tor de gremialistas beneficiándoles al aumentar el monto de Bs37.000 a Bs60.000 en el régimen simplificado del sistema tributario, Seguro Universal de Salud y sea financiado de forma solidaria por los aportantes actuales que ni siquiera reciben un servicio de salud aceptable, etc. La administración del actual Gobierno durante trece años se basa en una concepción de la sociedad y la economía que pretende mostrar a las acciones estatales como fruto de decisiones colectivas pactadas libremente, sin respetar la libertad individual de las personas e incurriendo en costos elevados de pérdida de la productividad y competitividad económica del país. El modelo por su lógica y el rol del Estado, según la teoría de economía política permite señalar que es un modelo de Economía Populista, que ya fue experimentado en el país a mediados de la década de los ochenta del Siglo XX, con resul-

tados nefastos que concluyo en una hiperinflación por descontrol de las finanzas públicas y gestión de las empresas públicas. El Estado asume todas las funciones imaginables en la economía y además dirigir la misma, sin embargo, la evidencia de este proceso en nuestro país y otros países latinoamericanos que en el pasado se denominaron movimientos de liberación y ahora se llaman movimientos sociales han seguido el camino socialista a costa de la productividad y competitividad económica del país y también de la libertad individual. De todo lo señalado anteriormente, se desprende claramente que la actual administración gubernamental mantendrá el control de la economía por parte del Estado porque la lectura de la realidad que tienen es que resuelven el problema de crecimiento económico y de la distribución del ingreso, que persistirá mientras dure su administración del país.

Germán Molina Díaz es Economista, miembro de número de la Academia Boliviana de Ciencias Económicas, docente de la UCB de Historia Económica de Bolivia, Economía General, Contabilidad Nacional e Investigador asociado del Instituto de Investigaciones Socio Económicos (IISEC) de la UCB.

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FINANZAS

Los fondos de pensiones y el mercado financiero En un mercado financiero la participación de los fondos de pensiones asume una vital importancia debido a que recaudan las contribuciones de los asegurados, las que debieran incrementar su valor a través de los rendimientos de las inversiones realizadas en instrumentos financieros para retornar a las personas al momento de su vejez como una pensión de jubilación que les permita sustentar su diario vivir. Actualmente en Bolivia, las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) tienen a su cargo de forma transitoria -hasta el inicio de actividades de la Gestora Pública de la Seguridad Social de Largo Plazo- 16.447 millones de dólares en la administración de los Fondos del Sistema Integral de Pensiones (SIP) y, según la Ley 065 de Pensiones, se constituyen en un patrimonio autónomo, que es indiviso, imprescriptible e inafectable por gravámenes o medidas precautorias de cualquier especie. La misma ley tiene un capítulo sobre la administración del portafolio de inversiones, lo que permite la participación de los fondos del SIP en el mercado financiero nacional e internacional. Según la Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros (APS), las inversiones que realizan las AFP en los sectores económicos se observa que como consecuen-

cia de políticas inadecuadas, implementadas en anteriores gobiernos, desde la gestión 2013 se empezó a crear una brecha en las inversiones en el sector financiero bancario (depósitos a plazo fijo) y en el sector estatal (bonos y letras del tesoro). Para 2006, las inversiones que realizaban las AFP en el sector estatal comprendían el 76% del total de los fondos y a junio de 2018 sólo el 27%. Es importante considerar que la cartera de inversiones de aquel entonces fue de 2.256 millones de dólares y que a la fecha se administran 16.108 millones de dólares de los fondos del SIP. Este efecto se debe a que el Estado era considerado un garante de ganancias debido a que los instrumentos financieros públicos, si bien son un mecanismo de financiamiento, implican un costo fiscal elevado para el Estado y los inversionistas obtienen sus ganancias sin incurrir en riesgo alguno. El favorable desempeño de la economía boliviana, aun en tiempos de crisis internacional, permitió al país posicionarse como una de las economías de mayor crecimiento en la región. La nueva posición de Bolivia es reconocida incluso por organismos internacionales que destacan los resultados de los últimos años, dejando en el pasado la caracterización del país como una economía pobre y rezagada. Una de las princi-

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pales razones por las que la emisión de instrumentos financieros públicos disminuyó. Las AFP decidieron invertir la mayor parte de nuestros aportes en instrumentos de bajo riesgo (DPF), siendo esta medida la más cómoda y fácil, perdiendo de vista otros sectores, como ser el financiero no bancario (compañías de seguro, fondos de inversión cerrados, industrial, telecomunicaciones, agropecuario, construcción, eléctrico, hidrocarburos, minero, transporte, etcétera). Frente a esta situación se genera una expectativa positiva ante la puesta en marcha de la Gestora. Entre uno de sus principales desafíos se encuentra ganar la confianza de los aportantes al SIP e incrementar los rendimientos de los fondos de pensiones, a través de una cartera de inversiones sólida que diversifique el riesgo en sus distintos instrumentos financieros, mismos que influyen de manera directa en el monto de jubilación de cada aportante.

e Por: Marco Mercado Bustillos, analista en pensiones.

FINANZAS

El enfoque de género en finanzas es todavía limitado

En Bolivia no existe equidad de género en la obtención de financiamiento ni en los cargos de dirección del sector debido al poco acceso a la educación de la mujer, a su multiplicidad de funciones y a que hay pocos productos con enfoque integral, entre otros. El primer hecho se refleja en los da-

tos a 2017 de la Asfi, que muestran que el 40% de los prestatarios del sistema financiero son mujeres con una participación del 34,3% en la cartera total de créditos. “El que la mujer tenga que pedir autorización del esposo o del concubino para un crédito ya limita el acceso al crédito”, dice Yvette Espinoza,

jefa de la Unidad de Seguimiento del Sistema Financiero del Ministerio de Economía, en el Primer Conversatorio “Las mujeres en el sistema financiero”, organizado el 11 de octubre por la consultora Gaceta Financiera con el apoyo de la Fundación Friedrich Ebert Stiftung. “A un hombre no le piden eso (en la

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FINANZAS banca), sino está implicada una garantía hipotecaria; el hombre puede pedir un crédito y la mujer ni siquiera se entera”, agregó. Mónica Chuquimia, ejecutiva de la organización de empresarias Conecta Mujeres, cree a su vez que hay políticas públicas que no contribuyen a la igualdad de condiciones para que una mujer pueda acceder a financiamiento, por el hecho de que no se las valora en el ámbito en el que se desarrollan. “A la mujer se la debe evaluar de diferentes formas”, desde las responsabilidades familiares y domésticas, pasando por el cuidado y la crianza de los hijos, hasta sus emprendimientos en negocios. Otro indicador de la disparidad en el trato a los hombres y las mujeres en el rubro es la presencia femenina en los cargos de dirección de las entidades financieras, 18%, cuando en el mundo esa proporción es del 40%. Verónica Ossio, directiva de la Fundación Profin, señaló que esa brecha se debe a que “muy pocas mujeres acceden a niveles de educación de alta calidad, ya sea en el colegio o en las universidades”. “Es algo real. La mujer tiene que decidir entre atender a su familia o dedicarse al 100% a su profesión, porque no tenemos esa diferenciación que nos permita tener igualdad en cargos jerárquicos del sistema financiero”, afirmó por su lado Espinoza. DATOS “Ellas dejan de lado la realización profesional mientras está en esa etapa de crianza (de los hijos) y solo después puede ocupar niveles gerenciales”, añadió.

“La (mayor) participación de la mujer implica un proceso que viene desde la educación, pero estamos logrando espacios” y enfrentando “este problema”, que también se ve en otras actividades económicas, expresó Raquel Galarza, gerente Nacional de Crecer IFD, cuya cartera de créditos va en un 80% a la población femenina.

declaró Tatiana Flores, gerente de la Gaceta. Esto es esencial, ya que “en Bolivia y en muchos países se evidencia que mientras más mujeres tienen las empresas en su fuerza laboral, más rentables son”, añadió Ossio.

“Nuestro objetivo es estar en todos los espacios en los que está la mujer. No se realiza ningún tipo de discriminación, tenemos el 56% de las funcionarias en mandos medios, pero no en gerencias y directorio”, indicó Nathaly Yohvio, jefa de Productos Especiales del Banco Económico, que en mayo del año pasado lanzó el programa “Red mujer”, de productos y servicios orientados al negocio, el hogar y el bienestar de las emprendedoras.

- Yvette Espinoza, jefa Unidad de Seguimiento: ‘Deberían generar la inclusión’ “El sistema financiero debería generar la inclusión de la mujer respetando su condición. Deberían existir productos adecuados a las características de las mujeres”.

Claudia San Martín, gerente Nacional de Desempeño y Responsabilidad Social del Banco FIE, aseguró que en su empresa las mujeres son parte del 51% de las decisiones ejecutivas y que las trabajadoras tienen las mismas oportunidades que los hombres en cuestiones de ascensos y acceso a cargos con el mismo salario. “Escoger entre su carrera profesional y la maternidad son aspectos que se tienen que abordar desde la organización”, recomendó. Rocío Ramírez, jefa regional de Microcrédito del Banco Unión, dijo que antes “el sistema financiero era considerado como machista, pero ahora ya no es así. La mujer no se ha quedado y está demostrando que es capaz de asumir retos al igual que el hombre”. “Hay que ir paso a paso para lograr lo que la Constitución determina: el ser inclusivos en materia financiera”,

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LA MUJER EN EL SISTEMA FINANCIERO

- Raquel Galarza, gerente Nacional de Crecer: ‘Hay una limitación notoria’ “Hay una limitación y una diferencia notorias. Las mujeres, en muchos casos, tienen labores de amas de casa y los varones llevan el sustento a las familias”. - Mónica Chuquimia, ejecutiva de Conecta: ‘No llega a ganar lo mismo’ “Muy pocas mujeres salen al extranjero para tener una maestría y ni así la mujer llega a ganar lo mismo que el varón y esto impacta en el sistema financiero”.

s Fuente: la-razon.com

SEGUROS

EL ARTE DE VENDER SEGUROS CON AMOR por: Julio Ríos Calderón Lo más impactante es que los principios no son técnicas de ventas baratas, sino más bien, buscan un cambio profundo del corazón y del alma. Cuando comenzamos una nueva vida en el apasionante rubro de las ventas de seguros, los principios a los que esta actividad se refiere, cambiarán nuestra vida drásticamente. Serán un proceso lento, pero cimentado profundamente en las verdades universales de la vida. Saludar cada día con amor en nuestro corazón, es el comien-

zo, y esta es la actitud y cualidad para nuestro éxito en las ventas. Eliminar el odio, es fundamental y medular en nuestros sentimientos. Elogiar a nuestros enemigos, no es sencillo, pero es posible. Dar amor en todo lo que hagamos y a todas las personas con quién nos encontremos es el secreto. Buscar lo mejor para los demás sinceramente, es tener conciencia receptiva y abierta a nuestros cinco sentidos. Usemos nuestra vista, para ver la belleza de la vida, para ver el interior de las personas. No la usemos para criticar maliciosamente

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cómo se ven o se visten los demás, o para juzgar a las personas, sólo por sus apariencias. Usemos nuestros oídos, para escuchar al prójimo, y poder ofrecerle una palabra de aliento, para escuchar los sonidos agradables que nos ayudan a olvidar las dificultades y edifican nuestro interior. No los usemos como un arma, o para escuchar cuando se habla mal de los demás. Usemos el olfato para percibir el olor de las flores, del perfume, del amor. No lo impregnemos con los ma-

SEGUROS los olores como lo son el odio, el egoísmo, la traición. Persistamos hasta alcanzar el éxito. El Premio vendrá después del esfuerzo. Si no nos rendimos, alcanzaremos nuestro sueño. Vamos paso a paso. Siempre tendremos la fuerza para dar un paso más. Somos el milagro más grande de la naturaleza: Somos únicos. Nunca escondamos lo que nos hace diferentes. Existe un propósito para nuestra vida que sólo nosotros podemos llevar a efecto de la mejor manera. Vivamos este día como si fuera el último de nuestra vida. Nunca perdamos un minuto de nuestra vida limitada. Enfoquémonos en el hoy, no en lo que pasó ayer o sucederá mañana. Las experiencias de hoy no se repetirán jamás. Hoy es lo que tenemos. Atesorémoslo. Seamos dueños de nuestras emociones: Nuestro ánimo deter-

mina nuestros días. Dominemos nuestras emociones y dominaremos nuestros días. Nunca dejemos que nuestros pensamientos nos muevan de felicidad a tristeza. Hagamos que nuestras acciones dominen a nuestros pensamientos. Riámonos del Mundo. Nunca lo tomemos tan es serio. Entendamos que nuestros problemas actuales acabarán algún día, sin importar lo grandes que sean hoy. Cuando aprendamos a reinos de la vida, la felicidad y el éxito serán nuestros. Multipliquemos nuestro valor a un cien por ciento. Nuestro potencial es ilimitado y también las oportunidades que la vida nos presenta. Seamos la pequeña semilla que nos puede convertir en árbol y dar fruto ilimitado. Nutrámonos físicamente, mentalmente y emocionalmente para mantenernos fuertes y resistentes. Coloquémonos metas nobles para hoy, mañana y cada

intervalo de tiempo en nuestra vida. Cúmplenoslas. Pero nuestros sueños carecerán de valor alguno, nuestros planes serán como el polvo, nuestras metas serán imposibles. Todo ello carece de valor a menos que sea seguido por la acción. Simplemente actuemos hoy, ahora. Oremos. Pero no oremos pidiendo las cosas materiales de este mundo. No estamos llamando a un sirviente para que nos traiga alimentos. No le estamos orando a un fondista o mesonero para que nos proporcione habitación. Sólo oremos por directivas y orientaciones a fin de que se nos señale el camino para alcanzar estas cosas, y nuestra oración será contestada siempre. Y veremos que no son técnicas de ventas sino más bien cambios profundos del ser para convertirnos en mejores personas de adentro hacia afuera.

Julio Ríos Calderón es periodista, escritor y publicista, con experiencia en relaciones públicas, publicidad, promoción y cabildeo. En la fecha se desempeña, como Ejecutivo Comercial de la empresa BISA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. Actualmente escribe crónicas editoriales en el periódico paceño Página Siete.

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ACTUALIDAD MUNDIAL

¿Podrán los detectives de las compañías suizas de seguros espiar en el extranjero? Los nuevos fundamentos legales que permitirían la vigilancia encubierta de personas aseguradas y que serán sometidos a votación el próximo 25 de noviembre ¿podrían tener consecuencias directas para los suizos residentes en el extranjero? No, a menos que los asegurados se encuentren de paso en Suiza. La vigilancia en el extranjero solo puede tener lugar en el marco de acuerdos internacionales. De momento, solo un acuerdo en vigor contiene una cláusula que lo permite. Los nuevos artículos legales aprobados por el Parlamento en marzo de 2018 brindan a las compañías de seguros la posibilidad de practicar vigilancias secretas de las personas aseguradas, siempre y cuando haya sospecha de abuso en las prestaciones. La revisión de la ley se redactó a raíz de una sentenciaEnlace externo del Tribunal Europeo de Derechos Humanos que determinó que el ordenamiento jurídico suizo carecía de base legal para controlar a los asegurados. Contra la revisión de la ley redactada por el Parlamento se lanzó un referéndum cuya votación tendrá lugar el 25 de noviembre. Uno de los artículos de la nueva ley (art. 43b, párrafo 4) establece que el Tribunal Administrativo Federal es competente para autorizar el uso de medios técnicos para localizar a la persona objeto de observación “si el asegurado está domiciliado en el extranjero”. ¿Significa esto que la ley prevé la posibilidad de vigilar a las personas aseguradas incluso en el extranjero?

Hay que tener en cuenta que, al fin y al cabo, la nueva ley es válida para el seguro de accidentes, el seguro de invalidez (IV/AI), el seguro de vejez y supervivencia (AHV/AVS), el seguro de desempleo y el seguro obligatorio de enfermedad y, por tanto, podría afectar a ciudadanos suizos en el extranjero, así como a extranjeros residentes en otro país, afiliados a una compañía suiza de seguros sociales. “La norma no se aplica a los asegurados residentes en el extranjero” La Oficina Federal de Seguros SocialesEnlace externo (BSV/OFAS), consultada por swissinfo.ch, explica que la nueva ley no será de aplicación a los asegurados residentes en el extranjero: “Las nuevas disposiciones legales no deben suponer ningún cambio para los suizos residentes en el extranjero. Y tampoco para los ciudadanos extranjeros con residencia fuera de Suiza”, contesta Harald Sohns, responsable de comunicación con los medios del BSV/ OFAS. La reglamentación suiza para realizar observaciones solo es válida para practicar observaciones exclusivamente en Suiza”. Entonces, ¿por qué menciona la ley la jurisdicción del Tribunal Administrativo Federal para las personas aseguradas residentes en el extranjero? A solicitud de mayor aclaración realizada por swissinfo.ch, la portavoz del BSV/OFAS, Elizabeth Hostettler, respondió por escrito: “Un suizo residente en el extranjero puede ser objeto de observación solo si se encuentra en Suiza. La norma citada

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por ustedes está prevista únicamente para esos casos”. Vigilancia en el extranjero solo en el marco de acuerdos internacionales La vigilancia en el extranjero de los asegurados, añade la portavoz del BSV/OFAS, solo es posible si el fundamento legal necesario para llevarla a cabo está contenido en un acuerdo internacional sobre seguros sociales y si la legislación del país extranjero lo permite. En el marco de las negociaciones para el establecimiento o renovación de acuerdos de este tipo Suiza se esfuerza por incluir cláusulas que regulen la ayuda mutua en la investigación de casos sospechosos. En base a estas normas, el Estado socio podría, a petición de Suiza, llevar a cabo las investigaciones necesarias en su territorio. “Actualmente, el único acuerdo que contiene una cláusula de ese tipo y que está en vigor es el firmado con UruguayEnlace externo”, explica Harald Sohns. Se han negociado otros acuerdos que prevén una cláusula similar con Kosovo, Bosnia Herzegovina, Brasil, Montenegro, Serbia, Argentina, Túnez, Albania y Perú, pero están todavía pendientes de ser firmados, ratificados o puestos en práctica. Investigadores en Kosovo y en Tailandia En el pasado se han llevado a cabo observaciones de personas aseguradas en el extranjero. En 2009, como parte de un proyecto piloto vinculado a la revisión de la IV/AI, la

ACTUALIDAD MUNDIAL Confederación realizó una verificación sistemática de las prestaciones por invalidez pagadas a personas aseguradas con residencia en Kosovo y Tailandia. En más de una docena de casos se ordenó también la vigilancia de los asegurados. La medida permitió descubrir algunos casos de abuso, pero también hubo que hacer frente a algunas dificultades. En Kosovo, por ejemplo, algunos inspectores recibieron amenazas de muerte. Por esa razón Suiza decidió dejar de aplicar en Kosovo el acuerdo sobre seguridad social firmado en su momento con la antigua Yugoslavia (mientras tanto, Kosovo y Suiza han negociado un nuevo acuerdoEnlace externo).

Prestaciones de los seguros de vejez (AHV/AVS) e invalidez (IV/AI) en el extranjero

Sin embargo, hoy ya no es una opción enviar investigadores de las compañías de seguros al extranjero. “Ya no hay intención de hacerlo y, en todo caso, los fundamentos legales no lo permitirían”, asegura Elisabeth Hostettler.

Ese mismo año los seguros de invalidez (IV/AI) pagaron prestaciones por invalidez a un total de 319 294 personas, de las cuales 277 975 residían en Suiza y 41 319 en el extranjero. De estas últimas, 8 751 eran de nacionalidad suiza y el resto

En 2017 el seguro AHV/AVS pagó 1 466 412 pensiones a personas residentes en Suiza. El mismo año pagó también 898 883 pensiones a personas que residían en el extranjero, de las cuales 123 819 eran de nacionalidad suiza y 775 064 de origen extranjero. El total de las pensiones AHV/AVS pagadas en el extranjero en 2017 ascendió a más de 510 millones de francos, de los que 139 millones correspondieron a suizos y 371 a ciudadanos extranjeros.

(32 568) extranjeros. El total de las prestaciones de invalidez pagadas ascendió a 391 millones de francos, de los que algo más de 10 millones correspondieron a suizos residentes en el extranjero y 26 millones a extranjeros con residencia en el extranjero. La Oficina Federal de Seguros Sociales asegura no disponer de datos sobre abusos relacionados con los seguros sociales suizos por parte de personas residentes en el extranjero.

4 Fuente: BSV/OFAS

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SEGUROS

FIDES dio a conocer la Declaración de Panamá 2018 Como suele realizar en ocasión de sus eventos regionales, la Federación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES) dio a conocer una carta que marca la posición política de la entidad. En este caso, se trata de la llamada “Declaración de la Ciudad de Panamá”, presentada tras desarrollarse el XXVII Congreso de Seguros de Centroamérica, Panamá y El Caribe, que se llevó a cabo del 21 al 24 de octubre de 2018 en el Hotel Marriott de dicha ciudad. A continuación, la declaración completa: Uno de los objetivos principales de la Federación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES) es estimular el desarrollo del seguro y el reaseguro privado. Sus organizaciones miembros reconocen que una industria de seguros sólida es un aliado estratégico del crecimiento, la productividad y promotor del estado de derecho de nuestras economías. Adicionalmente el sector asegurador es un actor indispensable del desarrollo económico y social de los países, al proporcionar instrumentos de protección que tienen el potencial de transformar una economía de forma transversal y efectiva, al promover el ahorro y la inversión y fomentar un desarrollo sostenido de la industria, el comercio y las personas. En el presente nos encontramos frente a una revolución tecnológica que determinará cambios disruptivos en todos los procesos de producción y de vinculación de los consumidores con los proveedores de bienes y servicios. Las personas viven conectadas permanentemente a través de sus celulares e internet y están cambiando radicalmente su manera de adquirir bienes y servicios. La innovación tecnológica es una herramienta que hace más eficientes los procesos de las entidades aseguradoras, generando mejores productos para los asegurados y una mejora en la prestación de sus servicios en calidad y tiempo.

Es necesario que las aseguradoras se ajusten razonablemente a las expectativas y requerimientos de los consumidores en la era digital, generando nuevas formas de relacionarse a fin de sobrevivir exitosamente en esta época de profundos cambios. Los consumidores así lo exigen. Quien no entienda este proceso corre el riesgo de quedar afuera del sistema. No caben dudas que se necesita regular. La regulación debería adecuarse a los cambios tecnológicos protegiendo a los consumidores y a las aseguradoras con el menor impacto posible en su estructura de costos. Las nuevas normas deberían basarse en la prudencia y un correcto equilibrio que promueva la incorporación de nuevas tecnologías y contemple a la vez los requerimientos de los consumidores y las aseguradoras, protegiéndolos adecuadamente. Una protección adecuada del consumidor implica que el mismo sea consultado a fin de conocer sus expectativas, necesidades y actitudes futuras, sin subestimar sus habilidades y capacidades de cubrir sus riesgos y comprar adecuadamente sus seguros. Uno de los peores riesgos que afrontamos todos los actores del seguro es que una eventual sobreprotección al consumidor impida la incorporación de nuevas tecnologías estimulando el ingreso de competidores fuera del ámbito asegurador y por ende no regulados ni controlados. Es imprescindible que la regulación tenga en cuenta que la actividad realizada por todas las aseguradoras (tradicionales e insurtech) deben tener las mismas reglas. Es decir, no se tendría que establecer una regulación más flexible para los nuevos operadores, sino adaptar la existente para todos, respetando el principio de “a actividad igual, regulación igual”. Los aseguradores que ya operan en el mercado han de tener acceso a cualquier nueva posibilidad que se abra para los nuevos aseguradores. Es fundamental que a nivel global se armonice la regulación a este respecto, dada la

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porosidad de los medios digitales. Los reguladores deberían aprovechar la innovación para eliminar muchos requerimientos formales que impiden una rápida adaptación de las aseguradoras a las nuevas tecnologías y a los deseos de sus clientes. La exigencia de entrega de documentación en papel a los asegurados o a la propia supervisión o requerir firmas manuscritas en documentos, son sólo ejemplos de tales requerimientos formales. Por otra parte, los reguladores deberían favorecer el acceso de los aseguradores a fuentes de datos y plataformas abiertas. Es el mejor modo de garantizar que nuestra oferta de productos se adapte cada vez más a las necesidades de los clientes y que sea eficiente en términos de acceso al servicio de seguros por parte de los ciudadanos. La Federación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES), en su Asamblea General realizada en la ciudad de Panamá, reconoce que la regulación de la incorporación de tecnología es necesaria y que su elaboración resulta compleja. Por ello, se requiere un dialogo permanente con los reguladores y un alto grado de consenso a fin de atravesar con éxito este desafiante periodo, en el cual se está generando un nuevo y desconocido escenario económico y social. Este dialogo posibilitará la mejor regulación posible, que nos permita a todos los actores desarrollarnos en medio de estos cambios disruptivos a la vez que proteja adecuadamente a los consumidores y a las aseguradoras. Sin accionistas que arriesguen su capital no existirían las aseguradoras y sin ellas no existiría el mercado de seguros ni ninguno de sus actores.

Fuente: Samanta Ergas