Revista Y/O - julio 2019

SEGUROS DE SALUD:

La innovacin acelera la transformaciรณn del negocio

Editorial Director General Sergio Suxo Uria

Diseño Diagramación Edición Distribución

Cambiamos, nos adaptamos, evolucionamos... ¡mejoramos!

Es por eso que desde esta edición de la Revista Y/O, queremos compartir con ustedes una publicación mejor ordenada y con mucho más contenido de información, datos importantes, noticias relevantes y artículos de nuestros colaboradores más extensos, porque sabemos que el conocimiento y conceptos que logremos transmitir en esta revista siempre deben coincidir con el espíritu de apoyar a la Cultura del Seguro en nuestro país, así como también al mercado financiero y económico de Bolivia.

Asumimos el rol que nos hemos planteado de ser: “La primera revista especializada en seguros y economía de Bolivia” y desde esta edición contamos con secciones

Colaboradores Rolando Kempff Germán Molina Ernesto Bodenheimer Pasqual Llongueras Francisco Gómez Fernando Miranda Marcos Urarte Jorge Suxo

fijas que son: Seguros, Entrevista del mes, una sección especial cada mes (esta vez un especial de Insurtech), Economía, Empresa y Finanzas.

Toda la información sobre agenda de diplomados, cursos, maestrías y demás eventos importantes en el país y la región la podrán encontrar en nuestra página de Facebook, así como también noticias y artículos cortos que seguiremos compartiendo por este medio; nos pueden buscar como: @RevistaY.OBolivia Esperamos disfruten y compartan esta edición de julio, y que nos sigan acompañando mes a mes.

Imprenta www.virgoimpresiones.com

Sergio Suxo Director General

Contacto

Correo electrónico: contacto@conser.bo Teléfono: +591 2115371

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S E GUROS

El nuevo mundo del seguro está pensado para los Millennials Los Millennials son la primera línea de consumidores que están experimentando el cambio tecnológico y los primeros en vivir la transformación digital de las aseguradoras.

Por: Enrique Cabrera Parada, Digital Head Región Andina de Chubb No es secreto para nadie que la tecnología ha revolucionado la forma en que se hacen negocios en todas las esferas de la economía. En este panorama los Millennials son la primera línea de consumidores que están experimentando el cambio tecnológico y los primeros en vivir la transformación digital de las aseguradoras.

debe ser capaz de generar experiencias de consumo positivo.

Y es que los hábitos de consumo de este grupo varían radicalmente, debido a que tiene una forma distinta de conectarse con el mundo. Por ejemplo, según el informe ¿Cómo los Millennials quieren trabajar y vivir? de la firma Gallup, el 85% de los Millennials de Norte América acceden a internet desde sus teléfonos, más que las generaciones precedentes.

Algo que se ha comenzado a lograr al implementar tecnologías de inteligencia artificial, aprendizaje automático, el análisis de datos y los contratos inteligentes para lograr cumplir con las exigencias de esta nueva generación.

En otras palabras, quienes pertenecen a esta generación están acostumbrados a estar interconectados y a que la tecnología funcione, sea rápida y fácil de usar, pues han crecido entre dispositivos inteligentes que combinan la comunicación, el entretenimiento, las compras, el mapeo y la educación, todo en uno.

Es por eso que esta generación encuentra el mundo tradicional de los seguros y sus productos poco atractivo. Es decir, las formas históricas de venta de seguros no funcionan con ellos y es por eso mismo que las aseguradoras han empezado a amoldarse a la generación más grande y con más conocimientos tecnológicos de la historia.

Un proceso que ha generado que las empresas diseñen estrategias para seguir siendo altamente relevantes para este mercado. Para ello, los productos de seguros deben ser fáciles de comprender, inteligentes, la compra no debe consumir más de 5 minutos y, además,

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En este panorama, la talla única no funciona, por eso las aseguradoras necesitan crear propuestas de valor que hablen desde la flexibilidad con este estilo de vida único, es decir, tienen que ser altamente personalizables.

Por ejemplo, los seguros para gadgets o bicicletas, hablan sobre cómo se han creado productos que brindan protección durante un período específico para objetos importantes para el cliente y sobre la posibilidad de tener pólizas configurables y adaptables a necesidades específicas.

Las pólizas para mascotas, muestran el cambio en las prioridades de esta generación y cómo las aseguradoras tienen de adaptarse al mercado. Una variedad de estrategias digitales (a partir del análisis de datos) han diseñado iniciativas que brindan la posibilidad de contratar seguros online, sin necesidad de intermediarios, y por medio de tecnologías de contratos inteligentes. Estas iniciativas evidencian el esfuerzo de las aseguradoras por mejorar la claridad de sus productos (eliminando la letra pequeña del contrato) con el objetivo de que estos sean más comprensibles.

Todo esto, acompañado del desarrollo de aplicaciones individualizadas que mediante la interconexión online garantizan interacciones económicas, veloces, con acceso a todo tipo

de productos en diferentes canales, variedad de procesos automatizados y atención personalizada las 24 horas del día.

Al final del día, aunque la industria aseguradora se va adaptando a las expectativas de los clientes, y es previsible que muchas de las cosas antes nombradas puedan también cambiar, el mundo de los seguros de hoy no es el mismo que el de hace 100 años, ni tampoco será igual al de mañana… pero se adaptará y continuará gestionando el riesgo.

Acerca de Chubb Chubb es la compañía de seguros de propiedad y responsabilidad civil más grande del mundo que cotiza en bolsa. Con operaciones en 54 países y territorios, Chubb asegura propiedad y responsabilidad civil comercial y personal, seguros de accidentes personales y salud complementario, reaseguros y seguros de vida a un diverso grupo de clientes. Como una compañía de suscripción, asesoramos, asumimos y gestionamos los riesgos con visión y disciplina. Proveemos servicio y pagamos nuestros siniestros equitativa y rápidamente.

La compañía también se define por su extensa oferta de productos y servicios, amplias capacidades de distribución, excepcional fortaleza financiera y operaciones locales a nivel mundial. La compañía matriz Chubb Limited cotiza en la Bolsa de Valores de Nueva York (NYSE:CB) y es integrante del índice de S&P 500. Chubb tiene oficinas ejecutivas en Zurich, Nueva York, Londres, París y otras ubicaciones, y emplea a aproximadamente 30.000 personas alrededor del mundo.

Mundo

Swiss Re anticipa que las primas del seguro mundial se elevarán un 3% hasta 2020

El seguro mundial ofrece nuevos signos de fortaleza, con China y el resto de mercados emergentes de Asia como principales propulsores del crecimiento. El año pasado esta industria consiguió superar por primera vez los cinco billones de dólares en primas. Este hito se verá afianzado en los próximos años, según las previsiones de Swiss Re, que pronostica que los ingresos por venta de pólizas en todo el planeta se incrementarán un 3% hasta 2020.

Esta es una de las conclusiones destacadas del último informe Sigma publicado, el tercero que la reaseguradora suiza elabora este año. Bajo el título Continúa el gran viraje del seguro mundial hacia el Este, la entidad analiza la situación actual del sector de seguros en el mundo y recoge algunas previsiones sobre la evolución inmediata del sector.

La industria aseguradora cerró 2018 con un nuevo récord en el haber: las primas globales sobrepasaron los cinco billones de dólares (casi 4,5 billones de euros), un importe equivalente al 6% del PIB mundial, subraya Swiss Re. «Esto pone de relieve el papel tan significativo que juega el seguro a la hora de respaldar el desarrollo sostenible y la resiliencia global», señala Jérôme Jean Haegeli, economista jefe de la entidad. «La función del sector del seguro como inversor a largo plazo cada vez adquiere mayor importancia», añade.

La reaseguradora atribuye este éxito reciente al impulso de los ramos de seguros de no vida (donde se incluyen las pólizas de autos, hogar, etc.) sobre todo en Asia, que sigue presentándose como un motor primordial para el negocio. Y en concreto, en China, que acabó 2018 consolidando su posición como segundo mercado asegurador en el mundo, con un total de primas de 575.000 millones dólares.

Aunque la dimensión del mercado chino aún no es ni la mitad de grande que la del de EEUU (1,469 billones de dólares), las expectativas de Swiss Re ya vislumbran un sorpasso «a mediados de la década de 2030». China será el país que más contribuya al crecimiento de

los ingreso por distribución de seguros de vida y no vida en los próximos dos años, afirma la entidad suiza. «Su participación en las primas globales alcanzará el 20% para 2029», desde el 11% de hoy, añade.

Gracias a la influencia del mercado chino y del resto de emergentes de Asia, las primas de vida (donde se inscriben además los seguros de ahorro) se incrementarán un 2,9% en el periodo 2019 y 2020, «muy por encima del promedio anual del 0,6% de los 10 años anteriores», recalca el informe de Swiss Re. Asimismo, la reaseguradora avanza que la facturación mundial del apartado de no vida se elevará en este lapso un 3%. «La perspectiva es prometedora», dice Jérôme Jean Haegeli.

«Aunque el crecimiento económico mundial se está ralentizando, se espera que la demanda de seguro aumente durante los dos próximos años», concluye.

Mercados avanzados Frente a la pujanza que exhibe el negocio asegurador en las economías emergentes de Asia, la evolución en los países avanzados se anticipa más moderada. Una diferencia lógica, dados los distintos niveles de penetración del sector y el recorrido posible para la industria.

Así, Swiss Re prevé que las primas de vida suban un 1,2% en los mercados consolidados en los años 2019 y 2020. EEUU y Canadá se situarán a la cabeza, según la entidad suiza, «favorecidos por el sólido incremento de los salarios y el empleo y el robusto crecimiento en el ramo de rentas vitalicias».

En todo caso, el panorama continuará siendo desafiante para la industria aseguradora que opera en estos países tanto en los ramos de no vida como en los de vida. En los primeros, el reto es conseguir rentabilidad ante la imperante presión de precios. En los segundos, es la persistencia de los bajos tipos de interés la que complica el negocio.

Fuente: buenafuente.com

China impulsa el crecimiento del sector. Los ingresos por pólizas rebasan los cinco billones de dólares por primera vez en 2018.

Las primas de no vida aumentarán un 1,8% en estos mismos mercado avanzados y durante idéntico periodo, superando el promedio histórico del 1,1%, indica el nuevo informe Sigma. Esta predicción se basa en las alentadoras expectativas que hay también en EEUU y Canadá, donde el alza de tarifas soplará a favor de los ingresos por venta de pólizas. «Las demás regiones consolidadas seguirán probablemente las tendencias de crecimiento promedio a largo plazo», apunta Swiss Re.

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MICROSEGUROS: alternativa aseguradora Por: Francisco Gómez Guzmán

Breve Historia Los primeros seguros de vida de los que se tiene constancia aparecieron un siglo antes del nacimiento de Cristo.

Se formaban grupos que garantizaban que los costos de entierro serian cubiertos a las personas que se unieran, creaban un fondo para esa contingencia y las familias eran atendidas hasta cierto monto, para ello recaudaban cuotas de los miembros (prima de seguro actual), este en realidad fue el primer Microseguro. ¿Qué es el Microseguro?

Los microseguros constituyen una protección de riesgos básicos para las personas de bajos ingresos, que no tienen acceso a un seguro comercial y no son consideradas como posibles usuarios.

A nivel mundial existen productos que cubren una variedad de riesgos a los hogares pobres, el seguro juega un papel decisivo en los niveles de bajos ingresos expuestos a riesgos comunes, como enfermedades, el sepelio, los accidentes, el incendio; gastos que no pueden ser cubiertos con el ahorro familiar o préstamos comerciales, por falta de garantías.

Para un análisis más puntual sobre este tema, hemos recurrido a la publicación del texto del compendio de “Protegiendo a los pobres sobre microseguros”, Tomo II, Editado por Craig Churchill y Michal Matul (se han marcado con negrita aspectos relevantes), que estudia los diferentes aspectos a considerar: “El Microseguros es la protección de las personas de bajos ingresos contra peligros específicos a cambio de pagos regulares de primas proporcionales a la probabilidad y los costes del riesgo involucrado. Esta definición es esencialmente la misma que se podría utilizar para el seguro regular, excepto para el mercado objetivo claramente determinado: personas de bajos ingresos... ¿Cuán pobre tiene que ser

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la gente para que la protección de Tendencias actuales en el microseguro seguro se considere como “micro”? La respuesta varía según el país, pero en general los microseguros están pensados para las personas ignoradas por los principales sistemas de seguro comerciales y sociales, es decir, las personas que no han tenido acceso a los productos adecuados.

(Churchill, 2006, pp. 12-13).”

Orígenes del microseguro “Por lo tanto, el seguro popular era... simplemente un seguro de vida adaptado a las circunstancias y necesidades especiales de las masas. En comparación con un seguro de vida ordinario, su característica distintiva esencial es la forma en que se pagan las primas; la modificación fue introducida únicamente por conveniencia de los pequeños asalariados para los que estaba diseñado... Un hogar con un salario semanal establece también su presupuesto correspondiente; rara vez tiene reservas de las que se podrían hacer grandes pagos de vez en cuando, y aún más raramente una cuenta bancaria a la que se podrían girar cheques. Si se quiere entender las aportaciones sistemáticas al seguro bajo estas condiciones, entonces se deben ligar al sobre de la paga semanal o mensual y se recogerán cuando la gente tenga el dinero en la mano. En caso contrario, lo más probable es que el dinero sea utilizado para otros fines. El excedente que queda después de la previsión para asuntos tan esenciales como el alquiler, la comida y la ropa es generalmente pequeño, y la tentación de gastar en entretenimiento, artículos de lujo oplaceres inmediatos suele ser demasiado fuerte para resistir sin el apoyo moral de la industria aseguradora. Ésas fueron las condiciones de ahorro para la clase obrera en 1854”. (Fuente: Morrah, 1955, p. 25.)

“Si bien es improbable que el Microseguros por sí solo sea capaz de romper el ciclo de la pobreza, no cabe duda de que constituye un instrumento valioso para paliarla. El seguro

juega un papel decisivo a distintos niveles, tanto en la gestión eficaz de riesgos como en la reducción de la vulnerabilidad y, al menos eso se espera, en la contribución a la mitigación de la pobreza. Sin embargo, para ello es imprescindible que abarque la prevención y mitigación de riesgos e incluya otros servicios financieros en materia de gestión de riesgos como pueden ser planes de Ahorro o préstamos para casos de necesidad.

Los Microseguros se están desarrollando a un ritmo impresionante, con numerosas innovaciones emergentes para afrontar el reto de ofrecer seguros a personas de bajos ingresos.

Se están lanzando y distribuyendo nuevos productos que cubren una variedad de riesgos a los hogares pobres a través de una diversidad cada vez mayor de canales. Se utilizan herramientas de educación amenas para el consumidor con el fin de que los consumidores estén mejor informados. Las autoridades de seguros están adaptando sus normativas para facilitar la expansión de los seguros a los pobres. En resumen, ahora millones de hogares de ingresos más bajos tienen acceso a una mejor cobertura de seguro.”

En el mundo existen millones de personas que requieren apoyo económico para enfrentar situaciones de riesgo que no pueden costearse fácilmente y deberán recurrir a préstamos comerciales con tasas de interés altas o a la venta de su patrimonio.

Los Microseguros suplen esta eventualidad al proporcionar coberturas específicas de riesgo a costos reducidos y accesibles a la economía de segmentos con bajos ingresos.

En lo que se refiere a la protección, el seguro ejerce una función de protección para los tomadores de pólizas frente a las consecuencias de varios riesgos, entre los cuales cuentan el riesgo de enfermedad o muerte. Una vez que un riesgo esté asegurado, los pobres estarán

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en mejores condiciones de afrontar pérdidas o daños de gran magnitud. Además, también es más llevadero desembolsar periódicamente sumas pequeñas en concepto de primas que hacer frente de inmediato a gastos elevados ocasionados por una situación de crisis.

Incluso los organismos gubernamentales podrían ser proveedores. Y si estos organismos están interesados en ampliar la protección social a colectivos de la población como, por ejemplo, los trabajadores en la economía informal, el microseguro podría constituir una vía para lograr tal objetivo. Asimismo, con la proliferación del microseguro los gobiernos deberían disponer de más medios eficientes para ampliar la protección social, mejorar la cobertura contra la creciente amenaza de catástrofes naturales, así como para cumplir los objetivos políticos públicos, entre los cuales también figuran algunos de los Objetivos de Desarrollo del Milenio (ODM, Churchill, 2006).

Beneficios para la comunidad y el país Varios estudios han demostrado que existe un nexo casual entre el desarrollo del sector de seguros en general –no del microseguro en particular– y la evolución de la economía nacional (Arena, 2006; Haiss y Sumegi, 2008). Esto se debe en parte al apoyo a la actividad empresarial. Por ejemplo, el seguro puede tener

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un efecto positivo en la estabilidad económica, favoreciendo que los negocios operen con menos volatilidad. Dado que los aseguradores y reaseguradores están interesados en reducir los siniestros, contribuyen al desarrollo adoptando medidas reductoras de riesgos. Al ser más efectivo que cualquier otro instrumento financiero a la hora de gestionar los riesgos de los acreedores y deudores, el seguro facilita el acceso a créditos y estimula el esfuerzo empresarial. Asimismo permite aprovechar oportunidades para invertir en negocios de mayor riesgo y más rentables mediante medidas de apoyo y la gestión de exposiciones de alto riesgo. La inversión en actividades de alta rentabilidad, a su vez, eleva la productividad y consolida el crecimiento económico.

Canales de distribución La forma en que el seguro llega a los hogares de bajos ingresos ha evolucionado considerablemente desde la publicación del primer tomo. La experiencia hasta la fecha sugiere que cualquier organización que ya cuenta con transacciones financieras con los pobres y en la cual confían, podría ser un potencial canal de distribución. Existen tres razones por las que los aseguradores utilizan determinados canales de distribución.

En primer lugar, los aseguradores pueden

ganar credibilidad en el mercado mediante la explotación de la relación que un determinado canal de distribución tiene con las familias de bajos ingresos.

En segundo lugar, debido a las bajas primas, es difícil para un agente a jornada completa generar suficiente comisión para ganarse la vida. Como consecuencia, muchos canales de microseguros se dedican a otras cosas y no a su actividad principal, tales como la concesión de préstamos, la venta de comestibles o la distribución de productos agrícolas, y la comisión de seguros sólo proporciona un ingreso adicional.

En tercer lugar, el modelo de negocio de microseguros tiene mayores posibilidades de éxito si las empresas aseguradoras alcanzan rápidamente mayor volumen, lo que pueden alcanzar trabajando junto con un canal de distribución que ya cuenta con un gran número de personas de bajos ingresos. En el primer tomo, las instituciones de micro finanzas fueron el canal de distribución más común, tan común que ya no se pensaba en alternativas.

Sin embargo, como las IMF llegan sólo a un pequeño porcentaje del mercado potencial de los microseguros, en los últimos años los aseguradores han estado probando otros enfoques, los aseguradores ahora utilizan una

gama de canales increíblemente amplia, aunque las instituciones financieras siguen siendo los más importantes. En este tomo, sobre todo en el Capítulo 22, se abordan los problemas de distribución; allí se describen los canales alternativos, principalmente en Brasil, Colombia y Sudáfrica; en la sección 20.3 se describen las experiencias de la India y en la sección 24.2 se describe el papel de la tecnología para crear una interfaz entre el asegurador y el asegurado. Aparte de la cobertura automática descrita anteriormente, muchos distribuidores alternativos están introduciendo la cobertura voluntaria, utilizando su infraestructura para facilitar el pago de las primas de seguros. Los servicios públicos, las empresas de telecomunicaciones, las oficinas de correos, los administradores de pago y los minoristas han añadido los seguros a su menú de servicios, y los clientes que están interesados pueden darse de alta fácilmente y pagar las primas. Para que se pueda vender el seguro a través de estos canales, sin embargo, hace falta un proceso de venta activo para animar a los clientes a comprar el producto, tal vez a través de un centro de llamadas o una visita de un agente. Otra limitación importante, que se identifica en el Capítulo 22, es que estos canales suelen ocuparse únicamente de las ventas y del cobro de las primas, pero no cuentan con la infraestructura ni la experiencia para gestionar Mejoras paso a paso La expansión de los seguros para proteger a millones de personas de bajos ingresos no ocurre solamente a través de grandes saltos hacia adelante, sino también a través de mejoras paso a paso que se están realizando gradualmente en los mercados de microseguros.

Sigue creciendo el número de nuevos clientes debido a la existencia simultánea de factores que refuerzan tanto la oferta como la demanda de cobertura. Algunos factores que inducen la evolución paso a paso son: – El efecto demostrado del pago positivo de reclamaciones tendrá, posiblemente, el mayor impacto cuando se trate de convencer a la gente que aprecie y compre microseguros.

– La determinación de entornos regulatorios para la inclusión financiera en varios países está eliminando barreras e incluso crea incentivos para los aseguradores a que se dirijan al mercado de masas, mientras que al mismo tiempo se están creando vías para que los aseguradores informales participen en el mercado formal. A diferencia del apoyo del gobierno descrito anteriormente, los cambios en el entorno regulatorio generalmente dan como resultado mejoras paso a paso en lugar

de grandes saltos hacia adelante, aunque hay algunas excepciones.

– Se dice que la educación del consumidor ha ayudado a la gente en algunas áreas a comprender mejor los microseguros y su papel en la gerencia de los riesgos de los hogares.

La Red de Microseguros Aunque la Red es una organización y no un tipo de facilitador, se menciona específicamente, ya que juega un papel global único en el sector, fomenta la sensibilización respecto al potencial de los microseguros, y facilita el diálogo entre los profesionales y otras partes interesadas. A través de eventos, publicaciones y medios electrónicos, la Red contribuye a mejorar la coordinación entre los distintos organismos que trabajan en el microseguro, lo que permite que se utilicen los recursos limitados de manera más eficiente. La formalización de la Red en el año 2008, surgiendo de su anterior formato como el Grupo de Trabajo sobre Microseguros del CGAP, refleja los cambios en la dinámica del sector.

En resumen, el microseguro está cosechando los beneficios de la participación y el compromiso de una serie de facilitadores cuyos recursos financieros y técnicos han contribuido significativamente a mejorar el alcance y la eficacia para proteger a los pobres de las pérdidas financieras causados por determinados riesgos.”

Microseguros en Bolivia La experiencias más antigua y exitosa se dio en la década de los 80, este es el caso de los planes de sepelio de la ex - Compañía “Seguros Bolívar S.A.” de capitales asegurados reducidos, dirigido a estratos de la población que por primera vez accedieron al seguro y cuya comercialización fue masiva, alcanzando una cartera cercana a las 40.000 pólizas.

Experiencias de Microseguros En Bolivia de acuerdo a un estudio específico financiado por el Centro AFIN, se evaluaron las diferentes experiencias de microseguros a nivel nacional, que permitió identificar las principales características y variables, tanto en su diseño, implementación así como en su comercialización.

El producto de Microseguros El programa de microseguro debiera ser innovador, original, debe cumplir una función social y sobre todo debe ser accesible a los niveles de ingreso de los usuarios a los cuales está dirigido.

La claridad de la póliza o certificado de cobertura, su sencillez y la carencia de exclusiones o minimizar dichas restricciones, contribuyen a la adecuada comprensión del usuario, el cual posee un conocimiento aun más escaso respecto de los beneficios del seguro que el común de la ciudadanía.

La agilidad en el pago de siniestros es un aspecto clave para el éxito del plan de microseguro y tiene un impacto en el usuario que es transmitido al resto de los consumidores.

En microseguro los usuarios están más interrelacionados que en un seguro tradicional.

Por tanto el producto se publicita por si solo.

Principal fortaleza.

El diseño, implementación y comercialización de microseguros, radica en la sinergia que debe lograrse entre la entidad aseguradora y la Institución Microfinanciera, ONG u otra organización que aglutine al mercado objetivo del producto. Esta convergencia de esfuerzos e interés, tiene repercusiones en la confianza que los usuarios poseen en el producto, la fidelización del cliente y el crecimiento sostenido de la comercialización.

Una de las principales oportunidades que provee la implementación de microseguros, se concentra precisamente en la demanda potencial que se genera para la inserción de otros planes de microseguros, complementando coberturas y atendiendo las necesidades de la población objetivo de la que se trate.

Esta es una virtud de mercados nuevos, especialmente en materia de microseguros, ya que se trata de personas naturales o microempresas que no han tenido contacto con el sector asegurador formal. Las posibilidades son amplias, tanto como las necesidades que posee este tipo de usuarios.

g Francisco Gómez es una de las figuras más importantes en el campo de los seguros en Bolivia. Ha sido pionero en la elaboración de normas para el sector asegurador, además fue intendente de Seguros de la Superintendencia de Pensiones, Valores y Seguros.

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ENTR EV I S TA DE L MES

Alejandro MacLean: “Estar al frente de BISA Seguros, los últimos 20 años, ha sido un reto colosal y es un desafío continuo el mantener la empresa enmarcada en sus valores, objetivos y estrategia de largo plazo.”

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l Vicepresidente Ejecutivo de Bisa Seguros y Reaseguros S.A., Alejandro MacLean, nos recibió en sus oficinas para conversar sobre las altas distinciones que ha obtenido la compañía esta gestión.

Conversamos con Alejandro además de temas varios y esto fue lo que nos comentó.

- Felicitamos a Bisa Seguros por tan importante logro, ¿Qué significa para ustedes la obtención de las tres Calificaciones de Riesgo?

Tenemos el orgullo de poder decir que tenemos las más altas calificaciones del mercado Boliviano: Equilibrium (Afiliada a MOODYs)= AAA, AESA Ratings (Afiliada a FITCH) = AA+ y Pacific Credit Rating = AAA. Mostrar el camino de transparencia, apertura de nuestras finanzas y revelar la estrategia de negocios fue lo que lle-

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vó a BISA Seguros a obtener la primera calificación del sector, en 1999.

La solidez que tenemos para enfrentar nuestras obligaciones y la estrategia para generar valor fue lo que le dio continuidad al camino iniciado y así profundizar nuestra apertura.

Con el paso de los años, la regulación siguió nuestros pasos y esperemos que continúe en el mismo camino. Esperamos también que el mercado asegurador nos siga los pasos y que muestre su solidez en beneficio del cliente asegurado.

- ¿Cuáles son los retos que asumir a partir de estos reconocimientos?

Al obtener estas calificaciones se nos presenta un reto importante, saber responder a las verdaderas necesidades de nuestros clientes, mostrando con hechos los atributos que ofrecemos en cada producto y así demostrar las razones por las que cada cliente nece-

sita un seguro. Paralelamente, el desafío que tenemos en mente cada día es mantener la estabilidad en las finanzas de la Empresa; mantener un nivel razonable de capitalización, endeudamiento, distribución del riesgo y contar con los mejores reaseguradores del mundo, respaldando nuestro caminar.

- ¿Cómo ve el mercado asegurador boliviano a futuro en este segundo semestre del año?

El mercado asegurador de Bolivia aún tiene mucho camino por recorrer. Este segundo semestre 2019 se muestra como un panorama complejo. Es incomprensible que existan 19 empresas de seguros para un mercado de un poco más de $us 600 millones en primas.

El verdadero reto que tenemos como sector está en hacer crecer la torta; que se desarrolle el mercado con nuevos productos para nuevos nichos. En definitiva, es demasiado fácil hacer una empresa de seguros, la parte complica-

da es progresar, penetrar el mercado, responder al cliente.

Pero no solo los aseguradoras debemos estar en esta línea, el regulador tiene el desafío de fiscalizar a todos los actores del sector con la profundidad e igualdad.

Otro tema que sorprende es el número de corredores de seguros que operan en el país, mismos que son más de 35.

Es una cifra sorprendente y que también necesita mayor regulación.

Si yo ejercería como regulador, empezaría con requerir un mayor capital mínimo de operaciones a las aseguradoras y corredores. Además, haría una lucha frontal contra las empresas que comercializan seguros de manera ilegal en el país.

- Se acerca un gran evento que por primera vez será organizado en Bolivia: XXXVII Conferencia Hemisférica de Seguros - FIDES, ¿qué nos puede comentar al respecto y la participación de Bisa Seguros en el evento?

FIDES, en mi opinión, es el principal evento de Seguros en el Mundo.

Es la oportunidad en la cual aseguradores, reaseguradores, corredores y todos los actores del mercado mundial se pueden reunir e intercambiar opiniones, evaluar el curso del seguro en el mundo y prospectar nuevos negocios.

Por lo que recuerdo, esta es la primera vez que se realiza en Bolivia y tomara varias décadas para que vuela a realizarse en nuestro país. El Grupo Financiero BISA, con sus dos aseguradoras - BISA Seguros y La Vitalicia jugamos

un rol fundamental: por una parte, tendremos un Stand-Café/Bar para realizar reuniones informales durante el evento y auspiciaremos la Cena de Clausura.

Además, entre los eventos importantes destacamos la participación del Vicepresidente del Directorio del Grupo Financiero, Enrique Garcia como orador principal en FIDES 2019.

- ¿Qué significa para usted estar al frente de una compañía de seguros tan altamente reconocida? y ¿cuáles son los desafíos a futuro como cabeza de la empresa?

Es un orgullo personal y profesional el ser parte del Grupo Financiero BISA por 25 años. Estar al frente de BISA Seguros, los últimos 20 años, ha sido un reto colosal y es un desafío continuo el mantener la empresa enmarcada en sus

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valores, objetivos y estrategia de largo plazo.

ros le otorga a la Responsabilidad Social Empresarial?

Los desafíos a futuro incluyen el fortalecimiento de los equipos gerenciales y operativos, entrando así a una era donde la empresa debe responder a los desafíos del Siglo XXI, por lo que BISA Seguros está en la línea de horizontalizar su administración, que las gerencias escuchen más a sus colaboradores y de esto enganchada la innovación en todo lo que hacemos.

Responsabilidad Social Empresarial es uno de los pilares fundamentales de la vida corporativa de BISA Seguros.

No podemos ignorar que el 65% de nuestros funcionarios son “milleneals”.

Ahí está la respuesta.

Una vez cumplido ese pilar de la verdadera Responsabilidad Social, podemos hablar de apoyo al deporte juvenil, a la cultura y al arte.

- ¿Cuál es la importancia que Bisa Segu-

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Esta RSE se expresa en cumplir con la Ley y sus reglamentos, pagar impuestos al día, pagar los aportes sociales, cumplir con nuestros colaboradores y generar valor para la Sociedad y para los Accionistas.

- La transformación digital del negocio, ¿representa un interés a corto plazo para la empresa?

El proceso de Transformación Digital de BISA Seguros empezó en 2018. Contamos con un equipo certificado internacionalmente para llevar adelante este proceso que dará un giro el mercado de los seguros.

Además, en estos meses nos concentrados en la Cultura Interna y Procesos de la Transformación Digital; ya en unas semanas empezamos a mostrar resultados hacia el cliente, con servicios renovados, sólidos en el ámbito digital, especialmente sólidos en una renovada ACTITUD.

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especial insurtech La red 5G traerá los cambios más radicales a los seguros La velocidad de red que incorporarán los celulares permitirá poner en práctica proyectos de los que se habla desde hace años, pero que no son factibles en toda plenitud con las condiciones actuales.

La revolución que las tecnologías están provocando en el seguro adquirirá su máxima expresión cuando el 5G se convierta en el estándar de conexión. Esta nueva generación de móvil traerá los cambios más radicales a la industria aseguradora, dado que la velocidad de red que incorpora permitirá poner en práctica proyectos de los que se habla desde hace años, pero que no son factibles en toda plenitud con las condiciones actuales.

Las casas inteligentes o los coches autónomos, que se prevé que tendrán un importante impacto en el negocio asegurador tal y como está concebido hoy, serán posibles cuando esté totalmente desarrollada la red 5G, explica Moody’s en un informe reciente sobre cómo esta tecnología afectará al seguro europeo.

«El 5G marcará el comienzo de las tecnologías disruptivas del internet de las cosas», señala la agencia de ráting.

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La tecnología 5G facilitará el crecimiento exponencial de la transferencia instantánea de datos. Cuando el internet de las cosas habilitado sobre 5G esté completamente instaurado potenciará innovaciones que evitarán muchos accidentes y siniestros. Esto reducirá las reclamaciones de seguros y en última instancia también las primas, predice Moody’s.

No obstante, según la agencia de calificación, el retraso en el despliegue de esta tecnología de conexión en Europa pospone esta cadena de efectos todavía por un tiempo y da, así, un mayor plazo de adaptación a las entidades que operan en esta región. «Al 5G le llevará un periodo más largo que a la anterior tecnología de red alcanzar la cobertura de toda Europa», indica el informe del servicio a inversores de Moody’s. La agencia no anticipa la existencia de aplicaciones de internet de las cosas habilitadas sobre 5G en dicho continente antes del año 2025 y, por tanto, hasta entonces no se prevé el impacto más severo de estas innovaciones en la industria de los seguros.

Colaboración con las ‘insurtechs’ El lento desarrollo del 5G en Europa ofrece margen a las aseguradoras de la región para

llevar a cabo sus planes de transformación, pero el proceso parece irreversible y tendrán que avanzar en su preparación para no quedar fuera de la nueva realidad. Moody’s observa, así, que en los próximos años seguirá intensificándose la colaboración de los grandes grupos del sector con empresas insurtech.

De hecho, muchas aseguradoras ya son inversores en este tipo de proyectos, apunta la agencia. En los últimos cinco años, las aseguradoras convencionales patrocinaron alrededor de la mitad de las iniciativas lanzadas por estas start ups. Este apoyo propició un incremento de la inversión captada en 2018 por el sector insurtech, hasta los 4.200 millones de dólares, según los datos de Moody’s.

En septiembre del pasado año Munich Re adquirió Relayr, valorada en 300 millones de dólares, para avanzar en su estrategia de innovación, recuerda el informe de Moody’s. Otras alianzas relevantes de aseguradoras e insurtechs son las de Aviva con Neos, Axa con Neura, Generali con MyDrive, Allianz con Marmalade o Zurich con Cocoon, entre otras.

Fuente: larepublica.co

especial insurtech Para las empresas de seguros, el nuevo desafío es invertir en tecnología

Las tecnologías permiten mitigar riesgos, bajar costos y aumentar ventas de nuevos servicios a través del análisis de datos de comportamiento y contexto

La tecnología en general y el lanzamiento de las insurtech en particular están revolucionando la industria del seguro. Se ha hablado mucho sobre la importancia que tiene la forma de ofrecer un servicio como el seguro, que siempre fue tan tradicional, a una manera mucho más moderna y ágil, o basada en el uso o la demanda. Sin embargo, se tiende a pasar por alto uno de los mayores impactos: la forma de relacionarse con el cliente.

Pongamos el caso del seguro para el hogar, un ejemplo paradigmático por el poco contacto con el cliente, salvo en ocasiones de que ocurra un siniestro. Como una forma de acercarse al asegurado, se introdujo el uso de aplicaciones inteligentes que obliga a los ejecutivos de seguros a salir de sus zonas de confort y tentarlos a aventurarse en la nueva era digital.

En este momento, donde el usuario tiene una interacción continua a través de un dispositivo móvil, existen nuevas opciones de comunicación para las aseguradoras, que generan un diálogo diario con el cliente con algo más fuerte que la palabra: presencia de marca pura y continua a través de una plataforma customizada al 100%, interactividad, diálogo fluído, conocimiento y análisis de comportamientos para brindar servicios personalizados, por destacar algunos.

Hay aplicaciones que logran exitosamente

que los procesos sean más rápidos, más confiables y más fáciles para el consumidor, acercándoles el control de su hogar a la palma de su mano, las 24 horas, a través de su celular.

tos (de puntaje NPS, que mide la satisfacción del cliente en escala de -100 a +100) entre aquellos que fueron contactados frecuentemente y los que lo son muy ocasionalmente.

El gran desafío es generar suficiente valor a través de una aplicación para conseguir que el cliente logre y mantenga esa conexión. Un ejemplo de esto es el uso de ecosistemas de servicios (por ejemplo, de asistencia domiciliara), donde el cliente tiene varias oportunidades de interacción.

Los seguros lejos están de ser un servicio que se asocie con el lado emotivo del consumidor.

Durante décadas, la industria ha sido sinónimo de exceso de burocracia, largas horas de espera y falta de atención al cliente, quienes, a menudo tenían que elegir las mismas políticas estandarizadas que no siempre coincidían con sus estilos de vida o necesidades.

Es, sin embargo, a través de tecnologías de impacto sobre el cliente, como el uso de Internet de las cosas (IoT) e Inteligencia Artificial, donde no solamente se consiguen servicios innovadores nativos que conectan al asegurado y mejoran la relación con la empresa aseguradora, sino que permiten mitigar riesgos, bajar costos y aumentar ventas de nuevos servicios a través del análisis de datos de comportamiento y contexto.

Este contacto asiduo con el cliente es clave para el aumento de la fidelización, y por ende, del valor a largo plazo del cliente. Según la consultora Bain, un 55% de asegurados no fue llamado por su compañía contratada en los últimos 12 meses.

Hay una relación directa entre la cantidad de contacto post-venta y el grado de satisfacción de la gente, con diferencias de más de 35 pun-

La insatisfacción se acentuó con las nuevas generaciones, que buscan menos papeleo y más relevancia en cada servicio que adquieren. Perder semanas discutiendo con los asesores de seguros es un problema que las empresas nuevas de Insurtech lograron resolver utilizando el poder del Big Data para ofrecer soluciones más rápidas, relevantes y centradas en el cliente.

Está claro que no se puede seguir postergando el avance tecnológico en el mundo de los seguros, es la oportunidad de rediseñar el contacto diario con los clientes y ofrecerles un servicio a demanda con costos personalizados. *Iván Saubidet, CEO de Nubihome

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especial insurtech España

Los retos del sector ante la aparición del coche autónomo El último informe Situación Seguros de BBVA Research analiza los efectos de la implantación del coche autónomo sobre el sector asegurador. Así, la reducción de la siniestralidad que conlleva su adopción podría reducir el coste de las primas, al mismo tiempo que aparecerían nuevas coberturas asociadas a los riesgos derivados de su mayor uso. Otro tema que aborda este informe es la elaboración de un indicador global de salud y los diferentes resultados observados en la población con seguro médico privado en relación a la no asegurada.

El vehículo sin conductor representa uno de los desarrollos tecnológicos más relevantes para uno de los sectores clave de la economía española, el sector de la automoción, que aporta el 8,6% del PIB, el 17,9% del volumen de exportaciones y el 9% del empleo.

En este contexto, el Servicio de Estudios de BBVA analiza el impacto que supondría su adopción para la economía y el sector asegurador.

Las evidencias disponibles, indican que, además de la industria del automóvil, el despliegue del vehículo autónomo tendrá un impacto considerable en otros sectores, principalmente el de electrónica y software, cuyos ingresos en Europa podrían aumentar hasta los 175.000 millones de euros en 2025. Asimismo, su implantación también tendrá efectos significativos en el sector asegurador.

BBVA Research apunta en su informe que el despliegue de la movilidad autónoma podría reducir las primas de los seguros en Europa entre el 10% y el 30% hasta 2025. Esto se explica porque, con el máximo nivel de automatización, se podrían evitar hasta el 95% de los siniestros actuales, ya que los datos indican que el 90% de los accidentes se deben al factor humano. Sin embargo, el coste medio de cada siniestro aumentaría al incorporar estos vehículos tecnologías más

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complejas y caras, lo que supondría un incremento de la primas. También aparecerían nuevas coberturas para asegurar contingencias adicionales como es la seguridad cibernética, o la responsabilidad del producto por software y hardware.

Por otro lado, con el vehículo autónomo se introducen nuevos criterios de asignación de responsabilidad ante un siniestro, variable relevante para determinar si la aseguradora debe indemnizar o no.

Este cambio respecto a la movilidad convencional se podría traducir en la aparición de otras figuras en el seguro de automóvil.

Además, su auge modifica los patrones de consumo, ya que incentivará la movilidad compartida de los coches y las plataformas de alquiler por horas o minutos, sobre todo en las grandes ciudades. Esto podría suponer una reducción de las primas de seguros de vehículos propios y, por tanto, un estrechamiento del mercado que podría provocar una reestructuración en el número de actores actuales.

El estado de salud de la población española y los seguros de salud España tiene el sistema de salud pública más eficiente de Europa y el tercero del mundo, pero un 18 % de la población tiene contratado un seguro de salud privado.

Para analizar si existen diferencias entre el estado de salud de las personas con seguro médico privado y el de aquellas que no lo tienen, BBVA Research elabora, a partir de los datos de la Encuesta Nacional de Salud de 2017, un indicador sintético del estado global de salud, que incorpora las principales variables utilizadas para describir la salud de las personas.

Los valores observados en este indicador (0 peor salud, 100 mejor salud) evidencian diferencias en el estado de salud de las per-

sonas que tienen un seguro médico y las no aseguradas, que en función de la comunidad autónoma podrían ser mayores. Así, en Galicia, Madrid, Asturias, Extremadura y la Rioja la población asegurada mostraría un nivel de salud superior a la no asegurada mientras que en Baleares y Canarias se observa la situación contraria. Por su parte, Murcia, Navarra, Cantabria, Cataluña, Valencia y País Vasco presentan una diferencia mínima entre ambos grupos de población.

Con los datos obtenidos, se podría concluir que las personas con seguro médico privado presentan mejor estado de salud que aquellas que no lo tienen. Esta diferencia podría deberse a que llevan un estilo de vida más saludable y pueden acceder a servicios de salud más completos.

Perspectivas del sector asegurador en 2019 y 2020 El Servicio de Estudios de BBVA prevé un crecimiento de la economía española del 2,3% en 2019 y del 1,9% en 2020. En línea con esta evolución, se espera una ligera desaceleración en el sector asegurador.

No obstante, las previsiones de crecimiento para el seguro No Vida, del 3% para 2019 y del 2,8% para 2020, son más optimistas que para el ramo de Vida, dado el entorno de bajos tipos de interés.

Entre los seguros No Vida, las perspectivas difieren según el ramo analizado. Así, el seguro de salud continuará creciendo por encima del 5,5% en los próximos años el seguro de accidentes se podría acelerar hasta el 4,1% en 2020 y el seguro de hogar también mantendrá una evolución similar en el periodo analizado. Sin embargo, se espera que el seguro de auto modere su crecimiento hasta el 1,9% en 2019 y el 1,8% en 2020.

Fuente: BBVA

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Economía Integración de 800 millones de consumidores Por: Rolando Kempff Bacigalupo Ph.D Europa y América del Sur avanzan en su integración con la firma del acuerdo comercial de la Unión Económica Europea y el MERCOSUR, que integrará a 800 millones de consumidores. La UE se convierte en el segundo mayor socio comercial del Mercado Común del Sur, solo detrás de China. Este acuerdo comercial representa un cuarto del PIB mundial y en conjunto tienen un comercio bilateral de bienes y servicios por algo más de 100.000 millones de dólares.

Este convenio consolida la agenda del Mercosur de inserción internacional, que redundará en su fortalecimiento al permitir exportar a un mercado europeo con más de 500 millones de habitantes con un PIB per cápita promedio de 34.000 dólares.

El MERCOSUR promueve la libre circulación de bienes, servicios y factores productivos, así como la coordinación de políticas macroeconómicas y sectoriales.

También busca establecer la armonización de las legislaciones para lograr el fortalecimiento de la integración. Además integra un mercado mayor a 280 millones de consumidores y un PIB de más de 750.000 millones; es uno de los mayores productores de alimentos del mundo.

Este hito en los acuerdos comerciales del mundo entero -que se produce en un contexto adverso a la integración promovido por los Estados Unidos de Norte América- permitirá que los países miembros del Mercosur aumenten sus exportaciones, y que las empresas privadas regionales participen en cadenas productivas globales.

En el acuerdo destacan los siguientes lo-

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gros para el Mercosur: establece un vínculo político, cultural y económico con la UE; dinamiza las condiciones de acceso a bienes, servicios e inversiones, al reducir o eliminar restricciones. Para los países del Mercosur los plazos de desgravación arancelaria se extenderán, en promedio, en períodos de 10 a 15 años, mientras que la UE aceptó plazos de desgravación con el Mercosur de forma inmediata.

También contempla programas especiales que facilitan la integración de las PyMES en cadenas globales de valor y otros beneficios; y facilita el incremento de la inversión extranjera al otorgar certidumbre y estabilidad de las reglas de juego.

Un comunicado difundido por la Unión Europea señaló: “El nuevo marco comercial, parte de un Acuerdo de Asociación más amplio entre las dos regiones, consolidará una asociación política y económica estratégica y creará oportunidades significativas para el crecimiento sostenible en ambos lados”. En forma paralela al accionar del Mercosur, la Comunidad Andina (CAN) avanza en ampliar sus vínculos con Europa.

En junio de 2012 Colombia y Perú firmaron un acuerdo comercial con la Unión Europea, al que se adhirió Ecuador en 2016. Los temas centrales del acuerdo comercial suscrito entre la UE con Colombia y Perú se refieren al comercio de mercancías, comercio de servicios, establecimiento y comercio electrónico, movimientos de capital, contratación pública, propiedad intelectual y comercio, además del desarrollo sostenible.

Nuestro país está al margen de estos avances de la integración. Para participar de un gran mercado ampliado y recibir otros beneficios Bolivia debe extremar los recursos diplomáticos para constituirse en miembro pleno del Mercosur, trabajando de la mano de Itamaraty hasta lograr que el parlamento del Brasil, ratifique el protocolo firmado por Bolivia. En forma paralela, nuestra Cancillería debe estudiar la conveniencia de sumarse al acuerdo alcanzado por Perú, Ecuador y Colombia con la Comunidad Económica Europea.

Si Bolivia se propone, puede acogerse a lo establecido en el artículo 329 del acuerdo suscrito entre la UE con Colombia y Perú, que prevé las condiciones para la adhesión de otros países miembros de la Comunidad Andina.

El comercio entre la Unión Europea y Bolivia en 2016 fue deficitario para el país.

Llegó a un valor total de 1.225 millones EUR, de ellos 572 millones EUR fueron importaciones a la UE y 653 millones EUR a exportaciones desde la UE. Este acuerdo abre al país el mercado europeo, y de esta forma equilibra la balanza comercial, para recibir otros beneficios emergentes de un acuerdo comercial ampliado. Todo esto se traducirá en más fuentes de trabajo y un mayor crecimiento del Producto Interno Bruto de nuestro país.

Rolando Kempff es Economista, Ph.D en Relaciones Internacionales y Académico de Número de la ABCE

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EL PLAN, AGENDA ECONOMICA Y PROGRAMA DE GOBIERNO

¿SON INSTRUMENTOS DE PLANIFICACION SIMILARES O DIFERENTES? Por: Germán Molina Díaz

I. CONSIDERACIONES GENERALES Alfred Marshall el gran economista del siglo XIX, en su libro de texto Principios de economía define a la economía: “La economía es el estudio de la humanidad en sus quehaceres cotidiano”, definición que es vigente hoy en el siglo XXI des pues de haber transcurrido dos siglos y durante el tiempo transcurrido se vino aprendiendo mucho más sobre la economía desde entonces.

La ciencia económica a casi 1/5 de los años dos mil del siglo XXI está más alejada de buscar pertenecer a las ciencias exactas, que a las ciencias sociales, naturales y psicología.

En el análisis económico sobre un tema desde lo más sencillo a lo más complejo es importante utilizar la teoría y matemáticas, porque facilita el desarrollo de las soluciones a los diferentes problemas económicos que se presentan en el mundo. También debe acompañarse de la historia económica que nos permite analizar desde un contexto de mediano y largo plazo los fenómenos económicos que se desarrollaron y deducir intuitivamente la tendencia, nivel y estructura de las variables económicas.

Durante el período 2006-2019 en Bolivia predomino la utilización de términos económicos interesantes utilizando adjetivos calificativos que se constituye en un campo para analizar, algunos son por ejemplo: “el déficit comercial es bueno”; el déficit fiscal es bueno porque se realiza gasto en proyectos de inversión”; mencionan plan, programa, agenda económica y programa gubernamental indistintamente

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como si se tratara del mismo concepto, que necesitan ser aclarados.

En el presente artículo analizaremos sobre: plan, programa, agenda económica y programa de gobierno si son instrumentos y términos similares, y pueden utilizarse indistintamente.

En el análisis iniciamos desde su definición, cuando se utiliza, cuál es su contenido, su periodicidad y si tiene una normativa que determina su elaboración.

II. DEFINICIÓN DE PLAN ECONOMICO Un plan económico es una exposición ordenada y sistemática de los objetivos económicos que se plantea un gobierno y de los medios para alcanzarlos mediante los programas y proyectos de mediano y largo plazo expresados de forma cualitativa y cuantitativa.

Un proceso de planificación de mediano plazo requiere de asignación de recursos en cada período, hasta su conclusión cuantificados de forma cualitativa, cuantitativa y de impacto.

La asignación de recursos en un período, es fundamental para el cumplimiento de los programas y proyectos de mediano y largo plazo destinados a lograr los objetivos de desarrollo económico según principios de eficiencia, eficacia y economía para lograr una gestión gubernamental de calidad.

En Bolivia el plan tiene un horizonte de tiempo de cinco años y la asignación presupuestaria de ingresos fiscales, gastos fiscales y financiamiento se limita a un año. Esta diferencia entre el período de planificación y el presupuesta-

rio, permanece durante varias décadas desde el siglo XX hasta el siglo XXI que no se logró resolver a pesar que durante tres períodos presidenciales continuas con un mismo presidente y un mayor protagonismo del Estado en todas las actividades económicas sustentado en la Constitución Política del Estado, no soluciono el descalce de períodos entre ambos instrumentos de programación que afecta la asignación y/o interrupción de recursos para conseguir exitosamente las políticas públicas de impacto definidas mediante una estrategia y un plan definidas al principio de una gestión gubernamental.

En el ámbito nacional, mediante el Plan Nacional de Desarrollo, se interrelaciona con el Plan Estratégico Institucional (PEI), el Programa Operativa Anual (POA) y sus respectivos presupuestos, es decir la asignación de recursos responde a una visión de corto plazo y acciones parciales .

Para salvar este problema hay la tendencia mundial para la formulación de presupuestos plurianuales, en concordancia con los planes de desarrollo.

Es importante definir las bases para el establecimiento de planes de desarrollo económico y presupuesto público plurianual participativo.

Un nuevo proceso de reforma y optimización del actual ciclo planificación - presupuesto se necesita en el país comenzando en una o varias instituciones piloto, que permita realizar ajustes y mejoras antes de su total implantación a otros organismos de la gestión pública.

Los planes y presupuesto público plurianual

Nacional Seguros lanza Nacional Club, el primer programa de incentivos del mercado de seguros ¿Qué es Nacional Club?

Es un innovador club de incentivos con el que los participantes siempre ganan. Tiene dos fases: la primera, ya puesta en marcha, beneficia a los corredores de seguros (brokers) de Nacional Seguros; la segunda, de próxima aplicación, premiará la fidelidad de sus clientes con puntos que podrán ser canjeados online por más de 200 premios.

¿Cómo funciona Nacional Club?

Nacional Club es un programa moderno, transparente y colaborativo, basado en un sistema de acumulación de puntos y canje de premios. Todos sus beneficiarios siempre ganan puntos por ventas y por su fidelidad a Nacional Seguros, que luego se pueden canjear por más

de 200 premios en la plataforma online personalizada de Nacional Club.

Para ser parte del club, es suficiente que produzcan con Nacional Seguros y mantengan la cartera al día en pagos.

¿Cuál es la característica principal de Nacional Club?

Desde este momento, Nacional Club se constituye en el ÚNICO programa de incentivos del mercado de seguros en Bolivia.

Su principal característica es que con Nacional Club ¡ganas o ganas! Inicialmente el Club premia a los brokers, que son los principales aliados estratégicos para Nacional Seguros.

Próximamente se beneficiarán también sus asegurados, premiando su fidelidad.

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participativo establecerán metas anuales por un horizonte de tiempo de cinco años . Son herramientas de planificación que consolidan, coordinan, sintonizan y armonizan los objetivos de diferentes niveles de gobierno estableciendo un horizonte mayor a un año para la consecución de metas. Es un plan de gasto plurianual que debe ser aprobado por la Asamblea Legislativa Plurinacional mediante Ley de la República. Es trazar una línea de desarrollo económico de mediano y largo plazo con los objetivos, programas, proyectos y con presupuestos anuales por cinco años, asignando recursos para el gasto.

La gestión pública en su concepción normativa

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y conceptual utilizo programas informáticos comenzando con el SIIF, SICOPRE, SIGMA y desde el 2012 el SIGEP. También cuenta con programas específicos como SIAF (Sistema Integrado de Activos Fijos) y el SICOES. A partir del 2006 el Estado boliviano asume todas las funciones imaginables en la economía y además dirigir la misma. En este sentido, se definió una política fiscal centralista en donde los niveles de gobierno sub nacional están supeditados al Órgano Ejecutivo porque tienen que contar con la consideración y aprobación de sus presupuestos, modificaciones, creación de impuestos, tasas, patentes y contribuciones, etc., a pesar de que cuentan con instan-

cias legislativas departamentales y municipales. Por otra parte, como la lógica del Modelo de Economía Plural es de predominación del Estado y privilegio a la Economía Social Comunitaria, a pesar de la Aprobación de las Autonomías en los departamentos el nivel central del Estado se mantiene su gasto, lo que conduce en el agregado del gasto público a un aumento en el tiempo que son recurrentes y financiados con ingresos provenientes de la exportación del gas y minerales con alta dependencia de la volatilidad de los precios internacionales y del volumen de exportación bajo estricta restricción en el corto plazo a la actual existencia de las reservas de gas y de nuevos yacimientos de minerales.

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De todo lo señalado anteriormente, se desprende claramente que es parte del control de la economía por parte del Estado, para resolver el problema de crecimiento económico y de la distribución del ingreso, considerando una estabilidad macroeconómica lograda y mantenida desde mediados de la década de los años ochenta del Siglo XX .

El Modelo de Economía Plural (MEP) está constituida por las formas de organización económica comunitaria, estatal, privada y social cooperativa y la política económica tiene orientación de: control de precios y subsidio de algunos productos, el subsidio de los combustibles, transferencias condicionadas, redistribución del ingreso, apreciación cambiaria del boliviano, congelamiento del tipo de cambio nominal desde noviembre 2011 hasta la actualidad.

Para un modelo económico de mayor protagonismo del Estado en la economía como el vigente desde el 2006 su principal instrumento de mediano y largo plazo del MEP es la planificación y el presupuesto plurianual, sin embargo, no lograron implementar y continúan con un presupuesto anual.

III. PROGRAMA ECONÓMICO Un programa económico es un conjunto de medidas adoptadas por los responsables de conducir la economía de un país, como el gobierno, el Banco Central y otros organismos públicos para lograr determinados objetivos de política económica.

El gobierno define sus políticas públicas: nacionales, subnacionales, regionales e institucionales mediante el presupuesto público definiendo los ingresos fiscales, gastos fiscales y financiamiento interno y externo.

El presupuesto es un instrumento de política económica que registra numéricamente los recursos y los gastos previstos para la ejecución de las políticas públicas programadas para la gestión de un año fiscal. Es el único instrumento del Órgano Ejecutivo que constitucionalmente debe ser tratado y debatido en las cámaras legislativas para convertirse en Ley del Estado.

Es un presupuesto integrado porque es un componente más de un sistema de administración financiera que funciona simultáneamente con los módulos de tesorería y contabilidad gubernamental, desde 1990 hasta la actualidad y es de carácter estrictamente financiero y anual.

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El presupuesto público es de carácter anual y financiero. Se cuenta con planes nacionales de desarrollo que abarcan cinco años coincidiendo con la gestión gubernamental, con las líneas maestras de los objetivos de desarrollo de mediano y largo plazo de los programas y proyectos priorizados .

La asignación de recursos financieros en el presupuesto público anual resulta de un proceso previo de evaluación de un conjunto de objetivos a lograr con la gestión y el gasto, es decir, el presupuesto está vinculado a la planificación de mediano plazo a través de dos instrumentos: Plan Estratégico Institucional (PEI) y el Programa Operativa Anual (POA).

El Banco Central de Bolivia elabora un programa monetario que define la emisión monetaria, crédito interno al sector financiero, crédito interno al sector público no financiero con la finalidad de precautelar el poder adquisitivo de nuestra moneda el boliviano.

Instituciones sectoriales también elaboran sus programas y proyectos de corto, mediano y largo plazo de desarrollo económico y asignan sus recursos en partidas presupuestarias.

IV. AGENDA ECONÓMICA Hablar de una agenda económica es una tarea muy amplia y general. Por ello al utilizar una agenda es fundamental centrarse en algunos temas puntuales en un contexto en el que el país ingresa a un período electoral.

Para elaborar una agenda se parte de un análisis de la situación actual del país y luego pasar a los temas que están por delante en la agenda económica los cuales se refieren a como ir avanzando en una consolidación para reestructurar los papeles del estado y del mercado.

Es una lista de temas que se propone desarrollar de forma general sin precisar su medición cualitativa y cuantitativa, y de políticas de impacto.

V. PROGRAMA DE GOBIERNO Un programa de gobierno es un listado de problemas y sus propuestas de soluciones correspondientes a la situación de un Estado , tratados de la forma que la fracción política que elaboro ese programa como una oferta a los ciudadanos (electores) para conseguir mantener a sus adherentes, sumar nuevos y le permita gobernar para terminar con antiguos problemas, lidiar con los presentes y trazar un camino hacia el futuro, compendio que se da a conocer como parte de la propaganda electoral para ganar las elecciones y se transforma en una política de gobierno si triunfa en las elec-

ciones. Eso sucede en un mundo democrático, pero también pueden existir programas de gobierno sin que sean expuestos a la consulta popular, esos serian programas de gobierno impuestos por cualquier fracción política que se haga con el poder.

En Bolivia mediante las leyes Nos 1096 y 026, reglamentada mediante resolución administrativa TSE-RBP-ADM Nº 240/2019 aprobada el 28 de mayo de 2019 señala textualmente lo siguiente: “Presentación del programa de gobierno actualizado de las organizaciones políticas ante el Tribunal Electoral Supremo el 19 de julio de 2019” Es decir, todos los partidos políticos que están habilitados para presentarse con sus candidatos en las elecciones nacionales a realizarse el 20 de octubre de 2019 tienen que presentar su programa de gobierno.

VI. CONCLUSIÓN El mencionar que un plan, programa, agenda económica y programa gubernamental indistintamente como si se tratara del mismo concepto, fueron analizados y aclarados en el presente análisis.

Cada uno de ellos tiene su relevancia y utilidad como instrumentos de planificación.

Se utilizan cada uno de los instrumentos de planificación según los planos que les corresponde y el marco normativo que lo exiga.

Todos los instrumentos de planificación analizados están normados en la Constitución Política del Estado y leyes del Tribunal Electoral Supremo, excepto la agenda económica.

Por lo mencionado, cada uno de ellos tienen su propia particularidad, normativa general y específica, técnica, principios y proceso y no se trata del mismo instrumento y concepto.

t Germán Molina Diaz, es Economista, miembro de número de la Academia Boliviana de Ciencias Económicas (ABCE), docente de la UCB de Historia Económica de Bolivia, Economía General, Contabilidad Nacional e Investigador asociado del Instituto de Investigaciones Socio Económicos (IISEC) de la UCB.

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EMPRESA Y FINANZAS LA FELICACIA COMO FACTOR ESTRATÉGICO Y DE IDENTIDAD CORPORATIVA Por: Marcos Urarte Alonso

Estamos empezando a asistir a la configuración de una nueva forma de pensar y hacer las cosas en el mundo de las organizaciones empresariales: una nueva cultura que está descartando el antiguo supuesto de que sólo unos pocos en la cima de la organización tengan el conocimiento y la energía emocional suficiente para diseñar y poner en práctica eficazmente las estrategias de supervivencia y desarrollo de la empresa. Por otra parte, la predicción generada por expertos, ya sean internos o externos, no tiene el mismo valor que la visualización creativa y el consenso de valores compartido por todos.

militar verticalista está próximo. En la actualidad, hasta el mismo ejército y otras organizaciones conceptualmente emparentadas como la iglesia, han de cambiar radicalmente muchos de sus supuestos tradicionales si desean sobrevivir y desarrollarse.

Es bien sabido que el término estrategia proviene del griego “strategós”, compuesto de “stratós”, ejército, y “ago”, conducir, por lo que viene a significar el arte de dirigir o conducir las operaciones militares. Sin embargo, si confiamos en que los cambios de todo tipo se suceden de forma acelerada en los momentos actuales, podemos afirmar que el fin de la concepción estratégica empresarial basada en el paradigma

En el entorno de incertidumbre y complejidad actual, algunas de las preguntas que toda organización se realiza son: ¿Vale la pena planificar?, ¿tiene sentido atenerse a los planes en un entorno tan cambiante?, ¿podemos ser previsibles y proactivos?, ¿cuál es la dimensión de tiempo adecuada?

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Está consolidándose en todo el mundo un revolucionario enfoque estratégico. En un entorno cada vez más turbulento, global y competitivo, ya no basta con tener una buena idea, capitalizar una oportunidad de mercado y tratar de maximizar beneficios a corto plazo.

La creciente incertidumbre del entorno y aspectos

de geoestratégia, nos plantean: ¿Cómo planificar en estas condiciones?, ¿qué tan útil es atenerse a los planes preestablecidos?, ¿qué sentido tiene cumplir con lo planificado?, ¿cuál es la vigencia de los planes finalmente elaborados?, ¿en qué debemos ser largoplacistas y en que es mucho más útil ser cortoplacistas?, ¿en qué aspectos debemos estar alertas a no desviarnos y en que otros debemos practicar la flexibilidad total?

En este entorno que ahora se ha puesto tan de moda y que denominamos VUCA, concepto que procedía del mundo militar y que ahora se ha reconvertido al empresarial, en que las iniciales corresponderían a (Volatily, Uncertainty, Complexity, Ambiguity), es muy difícil disponer de toda la información para poder tomar decisiones. Si esperamos a tener toda la información, será demasiado tarde. Tenemos que encontrar un equilibrio entre la rapidez en la toma de decisiones y por supuesto en el acierto, lo que he denominado “saber incierto, decisiones acertadas”.

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Y en estas complejas reflexiones, aparece el dilema Productividad vs Competitividad.

El gran objetivo de una empresa es la competitividad. La productividad es un factor muy importante, pero no suficiente. La productividad es la mirada interna de la empresa, pero lo fundamental, donde nos jugamos nuestro destino será en la mirada externa, es decir cuando el mercado nos compara con nuestros competidores y decide a quien compra. Por desgracia, muchas organizaciones únicamente están focalizadas en la productividad, en la reducción de costes y acaban siendo organizaciones “anoréxicas”, incapaces de competir.

La competitividad es mucho más que la eficacia operativa (buen producto, precio adecuado, distribución eficaz). La competitividad es el resultado de la suma de dos variables “la eficacia operativa” y la “diferenciacion percibida”, la imagen que se transmite, es decir el posicionamiento percibido. Y es en esta diferenciación donde la felicidad de los colaboradores es fundamental. La experiencia nos dice que es muy difícil, a corto y medio plazo, tener clientes satisfechos con empleados descontentos e infelices.

En la actualidad, cuando un profesional recibe una oferta de empleo y se plantea la posibilidad de cambiar de trabajo, es habitual que se interese por el tipo de organización que le ha propuesto la incorporación, por el entorno y el mercado en el que opera o por su actividad. Ese profesional, antes de tomar una decisión al respecto, consultará su página web e, incluso, puede que haga una búsqueda por Internet para ver si encuentra alguna referencia en los medios de comunicación.

Cada vez son más las personas que, además de interesarse por todo lo anterior, quieren saber si esa empresa tiene un comportamiento responsable con su entorno, con la sociedad y con el medio ambiente. Y se cuestionan: ¿Cómo puedo saber si la empresa es o no es socialmente responsable? ¿Cómo trata a sus trabajadores? y mirara y en redes sociales: “trabajo basura”, “foros exempleados”,etc...

Si miramos hacia atrás veremos que, no hace tanto tiempo, a las empresas no se les exigía que comunicasen sus acciones, su cultura o sus políticas. No era tan necesario conocer en qué países operaban, qué prácticas llevaban a cabo en esos territorios, cómo remuneraban a sus trabajadores, cómo trataban a sus proveedores o cuál era su Misión empresarial. En muchos casos apenas sabíamos que hacian.

Ahora, sin embargo, en un entorno en el que Internet y las nuevas tecnologías han hecho a las empresas más transparentes, como peceras de cristal, cualquier persona que lo desee y tenga una conexión a Internet puede saber algo de la organización, a través de su web, de diversos foros de opinión, de los medios de comunicación, etc. Y es que ya no sólo nos interesa saber que hacen las empresas, sino también como lo hacen y a quienes afectan sus actuaciones.

Por su parte, los empleados valoran cada vez más que su empresa respete la diversidad, ofrezca condiciones que les permitan conciliar su vida personal con su vida laboral, sea sostenible o se preocupe por la motivación de su gente.

Es lógico pensar que si el cliente interno, el empleado, no ve satisfechas sus necesidades, intente buscar otra opción para ganar en calidad de vida. Basta con aplicar algunas fórmulas sencillas que, aunque

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a primera vista resultan bastante obvias, no siempre se tienen en cuenta en las empresas. Veamos lo que puede suponer el no invertir en la felicidad de las personas que forman parte de la organización: • Mayor absentismo + menor retención talento = subida costes de despido y de selección de personal • Menor satisfacción del empleado + menor grado de motivación = menor calidad de servicio al cliente • Menor calidad de servicio al cliente + menor fidelización = menor rentabilidad para la empresa La importancia de la empresa ya no radica solo en su capacidad para generar riqueza, sino en la transmisión de valores, en el compromiso con acciones que garanticen el bienestar y la calidad laboral de sus trabajadores, en la contribución a preservar el medio ambiente y a aliviar la pobreza, etc.

Incluso, en la fórmula de la competitividad que definí (P4IC3)C, la felicidad de los colaboradores tiene una incidencia directa en tres de los factores: • Personas: nuestros profesionales, el talento de nuestra organización, es un factor de vital importancia para el éxito de nuestra compañía.

• Posicionamiento: imagen, marca y reputación resultan uno de los principales factores de competitividad. En algunas de las organizaciones más exitosas del mercado, este factor es más valioso que el resto de activos.

• Cultura: la cultura de la empresa, es decir, como nos orientamos al cliente, vocación de servicio, cohesión y alineamiento interno, valores,… condicionara absolutamente nuestra competitividad. Suele ser uno de los factores peor gestionados.

Los negocios oportunistas han de pasar a ser organizaciones perdurables bien estructuradas mediante valores finales e instrumentales que les den orientación y sentido más allá de generar beneficios económicos a corto plazo a sus propietarios.

La mayoría de planes estratégicos no animan ni entusiasman más que a quienes los han elaborado porque, además de carecer de alma, no se han basado en un auténtico diálogo organizativo y no están redactados para comunicar y entusiasmar, por lo que no cumplen ni de lejos con el objetivo de compromiso que pretenden. Acostumbran a ser más un ejercicio académico o un fruto de una consultoría de control de cuadro de mando que un discurso vivido y vivificante. El diseño organizativo convencional crea una diferenciación entre generadores, gestores y miembros del sistema de valores. Según este planteamiento, resulta paradójico pedir a los miembros que se sientan realmente propietarios psicológicos de un sistema que ellos mismos no han construido.

El diálogo es un proceso alternante de afirmar y cuestionar entre dos o más personas con el ánimo de aprender unos de otros y construir un significado común. Para que se produzcan condiciones de diálogo ambas partes se deben identificar mutuamente como capaces y bien intencionadas, lo cual es la base de la confianza mutua.

Por supuesto, dialogar no es exponer la estrategia ante un gran número de personas, preguntar si hay dudas, esperar unos segundos de angustioso silencio y lanzarse a por los canapés.

La visión-misión es el elemento esencial de la estrategia. Sin ellas, ninguna decisión tiene pleno sentido.

El análisis racionalista convencional de la Planifica-

ción Estratégica genera casi siempre formulaciones de visión desprovistas de la necesaria energía emocional y participativa, ambas esenciales para que dicha visión no acabe sus días olvidada en un cajón de la Dirección General; eso sí, perfectamente editada en cuatricromía.

Los líderes organizativos necesitan comprender que si los empleados han de ser creativos necesitan una visión y una misión en la que creer y necesitan ser tratados verdaderamente como personas, no como meros recursos. El problema radica en que para la mayoría de altos directivos la creatividad de sus empleados es más una amenaza que una fuente inagotable de ventaja competitiva, sobre todo cuando lo que se busca es únicamente la eficiencia de gestión económica a corto plazo. ¿Cómo prefiere usted ser tratado, como un recurso humano o como una persona?

La visión es la chispa fundacional y la photo finish de una formulación estratégica. Una buena visión es una gran meta que ha de tensar a la empresa hacia un futuro de éxito. Ha de ser una frase breve, recordable y de significado atractivo y entusiasmante para todos los miembros de la organización. En este sentido, no ha de contener conceptos técnicos. Ha de ser vivida como una locura responsable que genere orgullo de pertenencia.

Mientras que la misión es el conjunto de razones de ser o compromisos fundacionales de la empresa, la visión es un sueño competitivo a alcanzar, es un gran proyecto de posicionamiento estratégico. De ahí que existan dos clases de pobres: los que no tienen recursos para alcanzar sus sueños y los que no sueñan. Y los grandes sueños surgen de los grandes compromisos. La misión es más perdurable que la visión. De hecho, la misión es lo que confiere perdurabilidad a la empresa y a sus visiones a lo largo del tiempo. Las visiones son grandes metas, ambiciones o aspiraciones de futuro a través de las cuales se va desarrollando en forma de grandes ciclos de vida la misión o razón de ser fundacional de la organización.

Algo tradicionalmente reservado a la cúpula de la organización como es el pensamiento estratégico y la creación de valores ha de ser cada vez más compartido y dialogado con el conjunto de miembros de la empresa si se desea que ésta sea verdaderamente competitiva. Por ahí empieza el verdadero estímulo de la iniciativa y la conducta emprendedora por parte de los empleados tan brillantemente exhortada por todos los analistas de «empresas excelentes».

Por supuesto, el verdadero reto radica no en apreciar o incluso aceptar estos supuestos, sino en ponerlos en práctica.

Solo hay que asomarse a la ventana del mundo, para ser conscientes que vivimos en una época llena de conflictos, tensiones y pérdida de valores.

El gran economista, y además profesor de ética, Adam Smith, hace tres siglos, ya dijo que la sociedad estaba formada principalmente por seres egoístas y que esto nunca se podría cambiar. La primera parte de la afirmación puede ser cierta, pero en absoluto la segunda y hay incontables ejemplos de esto.

La corriente darwinista, también nos ha enseñado que solo sobreviven los más fuertes y los que mejor se adaptan a las circunstancias, pero la historia nos ha enseñado, que si el ser humano ha llegado a sobrevivir y estar en la cima de la cadena de las especies, no es por haber sido el más fuerte, sino por

haber sido capaz de colaborar con otros miembros de “su tribu”. La cooperación da mejores resultados que la competitividad sin límites.

Somos una sociedad capaz de realizar los actos más grandes de generosidad y altruismo y a su vez, los actos más brutales de egoísmo y maldad. Somos capaces de dar nuestra vida por un semejante y a la vez de quitársela.

Crecen los conflictos armados sin fin y en cambio, no dejan de surgir ong’s, fundaciones,…en las que millones de personas colaboran de forma totalmente desinteresada.

Y nos encontramos con una curiosa paradoja: nos sentimos ciudadanos del mundo, nos preocupamos por personas que no forman parte de “nuestra tribu” ni son de nuestra familia y a la vez, caminamos hacia la individualización del ser. ¡Que contradicción!

Ligando la filosofía con la conducta ética de las empresas, la reflexión oportuna que merece hacerse es que, actuamos mal, a pesar de que, sabemos, por sentido común y por la ley natural, lo que debe y no debe hacerse. Lo que está bien y lo que no.

La ética y moral son prácticamente coincidentes en las filosofías más respetadas a nivel universal, sin importar su origen y sus tintes distintos, y pretenden conducirnos por la senda de lo correcto.

La crisis económica que vivimos no es más que un síntoma de un proceso mucho más sutil y complejo.

Se trataría de una crisis de conciencia y valores. Somos esclavos de nuestras propias miserias y de las necesidades “innecesarias” que nos hemos creado.

Cuando hablamos de crisis psicológica, es absolutamente cierto, ya que la psicología crea la economía.

El prestigioso profesor de economía de Harvard, John Kenneth Galbraith en su magnífica obra “La economía del fraude inocente”, ya avisaba hace ocho años, de que “medir el progreso social casi exclusivamente por el aumento del PIB, esto es, por el volumen de la producción, es un fraude, y no precisamente pequeño”. Es necesario ampliar los indicadores de desarrollo económico y riqueza, con otros que hablen de la calidad de vida, del bienestar físico y psicológico de las personas y, porque no, de la felicidad.

Pero, ¿qué lugar ocupan los sentimientos de las personas?, ¿qué sucederá con las empresas cuando la tierra no dé sus frutos?, ¿y con los países con menos recursos económicos?

Creemos que una economía sana, es aquella que crece continuamente y todos sabemos que eso es imposible.

Cuando hablamos de crisis, estamos simplemente hablando de “colapso de la economía especulativa”.

En el ámbito empresarial, han ido cobrando importancia, pero todavía mucho más en el ámbito teórico que en el práctico, aspectos que van más allá de la mera generación de riqueza y que se fijan en la “moralidad” de las diferentes acciones que se llevan a cabo.

La economía no es independiente de la realidad social que la rodea, y es mucho más que dinero. En la actualidad en el mundo existe el suficiente dinero

para acabar con el hambre en todo el planeta, y la pregunta es: ¿y porque no se hace?

Si preguntáramos a todas las personas de nuestro planeta, si estarían de acuerdo con acabar con el hambre, difícilmente encontraríamos una sola persona que dijera que no, y entonces, ¿por qué no se hace?

Hablar de crisis, para miles de millones de personas que viven en la inmensa miseria, es paradójico e hiriente. Lo que para nuestra sociedad es crisis, para ellos sería el mejor de los mundos.

Existen unos “valores y principios universales”, que aunque puedan ser vividos y expresados de maneras diferentes en las distintas culturas, son comúnmente aceptados por todos.

No podemos estar permanentemente confiando en las acciones de nuestros gobernantes y aparentemente líderes, ya que solo hay que ver a qué situación nos han llevado sus decisiones. Es el momento en que cada persona tome aquellas decisiones que crea que son justas, éticas y responsables. Hay que volver a poner en primera fila, la conciencia social individual.

Debemos preocuparnos del impacto de nuestras acciones en la humanidad y en la naturaleza. Debemos recuperar el sentido común y la dignidad. No podemos destruir aquello que nos ha dado la vida. No existe alternativa y tenemos la obligación de dejar un planeta mejor que el que encontramos.

Para resolver los problemas del mundo, primero tenemos que resolver nuestras propias contradicciones. Las personas lo que seguimos es la ejemplaridad, no lo que decimos, sino como nos comportamos. Nuestros hijos e hijas, actuaran dependiendo de cómo nos hayan visto comportarnos. Debemos comprometernos con nosotros mismos.

Esta situación no la van a cambiar los mismos gobernantes y valores que la han generado. El cambiar esta situación, empezara por el cambio de cada uno de nosotros, por la coherencia entre nuestras palabras y actos. La importancia de dos de los comportamientos más poderosos y transformadores: generosidad y gratitud.

Han conseguido inocularnos el miedo como mecanismo de control. El miedo genera desconfianza en los otros, los vemos como posibles rivales, y lo peor de todo genera desconfianza en nosotros mismos.

Hay que remplazar el paradigma del miedo y el dolor, por una mirada más lúdica y creativa. Una cierta dosis de tensión es positiva, nos mantiene alertas, en cambio, el terror nos paraliza bloqueando todas las iniciativas y la creatividad. Es la muerte anunciada.

No confundamos nuestros objetivos con los resultados y no valoremos el “tener” por encima del “ser”.

Es frecuente ver en nuestras grandes ciudades, con el simple hecho de deambular por sus calles, a muchas personas de ceño fruncido, hoscas en su trato y maneras. Si las escuchamos, muchas veces destilan rabia, amargura, frustración y hastío. Al revés, es muy difícil comunicarse, o mejor dicho encontrarse, con personas alegres, relajadas, felices de su existencia, que irradian paz y felicidad. Al parecer, la vida moderna, sus exigencias, demandas y su enervante dinamismo, marcada por un consumismo frenético, un fuerte egoísmo personalista y la falta de tiempo

para todo lo realmente humano, nos ha llevado a olvidar las claves de la buena vida, y confundir, muchas veces el placer con la felicidad.

En mi experiencia profesional, he visto personas jóvenes, sanas, hermosas y exitosas, con una actitud depresiva y autodestructiva impactante, donde tenían todo el placer del mundo a su disposición, y eran perfectamente desgraciados. Al revés, me he encontrado con personas que enfrentan graves y grandes dolores y vicisitudes, pero su actitud y disposición es la de una persona feliz y comprometida con la vida. El contraste es paradójico y nos lleva a una reflexión: gran parte de la humanidad ha extraviado el camino de la felicidad, confundiendo esta con el placer, el dinero o el poder. Y no estamos diciendo que el placer, el dinero o el poder en sí sean negativos o malos, pero definitivamente, tal como se conciben hoy, no llevan a la felicidad. Como que la cultura actual, al desarraigar al hombre de la naturaleza y no estimularlo al desarrollo de su mundo interior, lo ha ido vaciando por dentro, haciéndolo un desconocido para sí mismo, sus semejantes y de las leyes inmutables de la madre naturaleza.

Lejos estamos de las enseñanzas de Epitecto, filósofo estoico, que vivió en el imperio romano hace 2.000 años, que habiendo nacido esclavo, se ganó su libertad en base a su inteligencia, paz y sabiduría. Este hombre nos legó un, maravilloso libro para encontrar la tan esquiva y anhelada felicidad, se llama: “Manual de Vida”. En el expone con ejemplos y máximas como alcanzar la felicidad, poniendo nuestra atención en lo que podemos controlar, que es nuestro mundo interno y en definirnos, por nuestro reales valores internos de una sana disciplina y de una honestidad acerada, con el prójimo y con nosotros mismos.

Después de muchos siglos, un prestigioso psicólogo, vuelve a retomar el tema, con más ciencia que filosofía, pero ambos enfoques absolutamente compatibles, como siempre debe ser entre la ciencia y la filosofía. Estamos hablando del libro de Martín Seligman: “Auténtica felicidad”. En este libro, el autor recopila un gran número de investigaciones sobre la felicidad.

En uno de los estudios, a 272 ejecutivos se les midió su nivel de emociones positivas. Se encontró que las personas que tenían más emociones positivas eran consideradas más productivas y tenían mejores sueldos. Similarmente, se han desarrollado otros estudios que confirman que las personas más felices son más longevas, sanas y obtienen mejores resultados en diferentes actividades, tanto sociales, como profesionales.

Pero, ¿de qué depende tener un nivel duradero de felicidad? Seligman propone, una ecuación: FELICIDAD = S + C + V La letra S se refiere al “set” genético, al paquete genético que heredamos de nuestros antepasados, herencia con que venimos a este mundo. Sin duda existen personas que desde que nacen son más entusiastas, optimistas y en general más felices. Otros, en cambio, ven la vida a través de un filtro oscuro.

La buena noticia es que estudios muestran que este rasgo hereditario, a diferencia de otros como la altura, sí puede modificarse. Requiere tomar consciencia de aquello y trabajar duro, con técnica adecuadas.

La letra C se refiere a las “circunstancias” que, debemos afrontar en nuestra vida: nuestro nivel eco-

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nómico, edad, matrimonio, salud, educación, entre otros. Uno de los mitos que tiene nuestra sociedad, como mencionábamos anteriormente, es que el dinero compra la felicidad. Seligman tiene estudios que demuestran que después de un nivel mínimo de ingresos, no existe correlación entre el dinero y la felicidad.

El matrimonio, en cambio, sí es una circunstancia que fomenta o disminuye la felicidad, según los últimos estudios. En una investigación se estudió a parejas que pasaban por momentos difíciles. Aquellas que continuaron juntas pese a sus diferencias, después de unos años eran significativamente más felices que las que decidieron divorciarse, producto de un trabajo en sí mismos y de encontrar puntos de unión, pues de nada sirve tampoco, estar juntos por el solo hecho de estar casados.

Otra variable de “circunstancias” es el entorno en que nos tocó vivir en nuestra niñez. Si nuestros padres no nos dieron el cariño que necesitábamos o nos agredieron puede resultar en una tendencia hacia la infelicidad. El dolor guardado en el inconsciente es como una sombra negra que sale cuando menos lo esperamos, eclipsando nuestra felicidad.

Finalmente la letra V se refiere a los factores que están sobre nuestra “voluntad”. En qué medida tomamos la vida en nuestras manos e intentamos buscar nuestra felicidad. Es fácil quedarse en las dos primeras letras; nuestra genética y nuestras circunstancias.

Es fácil culpar a nuestra empresa de nuestro desbalance, o a la competencia, por no alcanzar nuestras metas, o al matrimonio de ser la causa de todos los problemas. Pero la pregunta es ¿estoy haciendo absolutamente todo lo humanamente posible para que esto no ocurra? La verdad es que todo indica que ser feliz, es un acto volitivo, como muy bien lo expresa en su obra el filósofo y científico Johan Baines.

El Dr. Martin Seligman, se dedicó 30 años al estudio de las causas de la depresión, antes de interesarse por el tema de la felicidad, y creó un cuestionario para detectar nuestros “talentos” para ser alegres y / o felices, e identificó tres principales tipos de felicidad.

Al primero lo llamó “La Vida Agradable”: el bienestar que nos invade al disfrutar de la comida, del sexo, de la bebida, e incluso, de una buena película. Es decir el estímulo sobre nuestros sentidos físicos. La felicidad del cuerpo animal, gozar brutamente, que es casi como se concibe la única felicidad que conocemos hoy en este planeta.

Seligman critica a este tipo de felicidad, que él identifica con el estilo de vida hollywoodense o las campañas publicitarias, donde estelares figuras sonríen ante cámaras y luego consumen pastillas para matar la angustia. “El efecto de esta felicidad dura poco” advierte. Es la felicidad hueca del soma, que nada deja y todo tiene que volver a repetirse, para obtener más de lo mismo. Esta felicidad no se acumula en palabras de John Baines.

El segundo tipo se llama “La Buena Vida”: es la felicidad que nace en cada uno de nosotros cuando disfrutamos de algo en lo que somos buenos, o incluso talentoso. Se trata de identificar esos dones y de saberlo usar. Esto es desarrollar cualidades y disfrutar con superarnos. Tiene que ver con vivir intensamente el momento presente y disfrutar con las cosas simple de la vida. Revalorizar los pequeños detalles.

El tercero es “La Vida con Sentido”: Se trata de encon-

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trar aquello en lo que realmente creemos y de poner todas nuestras fuerzas a su servicio. Aquí entran en juego nuestras convicciones profundas y nuestros ideales. Las obras de caridad, el tratar de ser mejores, el criticar menos y comprender más, sonreír al vecino, todo vale y gratifica.

finir. No todos somos felices de la misma forma ni por los mismos motivos; cada uno percibe la felicidad a su manera. La expresión del estudiante “quiero ser feliz”, puede ser el indicador que nos avisa que la búsqueda de la felicidad es la primera prioridad en la vida de los jóvenes que llegan al mundo laboral.

Durante siglos, filósofos y místicos han meditado sobre cómo alcanzar cierta felicidad en este mundo, hoy, con estas investigaciones en curso, se están estructurando en este concepto de Psicología Positiva, las bases para desentrañar el misterio de que hace feliz al ser humano, no obstante con miles de años de ensayo y errores al respecto, existen algunos puntos que sí se sabe ayudan y funcionan:

Si no fuera que estamos inmersos en el desenfreno del día a día, percibiríamos los cambios que se producen constantemente en nuestra sociedad.

Cuando nos paramos y miramos atrás, con la nueva perspectiva descubrimos, quizás con sorpresa, la transformación que se ha producido, que se está produciendo continuadamente.

• Aprender a vivir intensamente el momento presente.

• Comprender que el primero de los bienes de este mundo, después de la salud, es la paz interior.

• Que es fundamental valorar lo que tenemos en este momento, en todos los aspectos, sin amargarnos por lo que nos falta.

• Comprender que la felicidad está hecha de pequeños detalles y que son esos pequeños detalles, y no los grandes acontecimientos, los que determinan nuestra felicidad personal. Apreciar y revalorar los pequeños y hermosos detalles a nuestro alrededor, como la luz del sol, los amaneceres, el canto de los pájaros, el sonido del agua en una fuente, la brisa fresca, el silencio, etc…

• Poner nuestro interés y esperanzas solo en lo que podemos controlar y depende exclusivamente de nosotros, nuestra felicidad y la que podemos dar a otros, debe estar cimentada en nuestro mundo interior, que es lo único que podemos poseer. Basar la felicidad en otras personas, el dinero, el poder, y objetos o situaciones diversas, es la peor inversión bajo nuestro control.

Si alcanzamos la vida con sentido y la buena vida, con algún toque de vida placentera, podemos tener niveles de verdadera felicidad, de aquella felicidad ininterrumpida, que para muchos hoy solo parece un sueño inalcanzable, pero que Epicteto, Baines y Seligman muestran como muy posible, solo basta despertar un poco de nuestra modorra habitual, esforzarnos en el sentido correcto y aplicar las 3C: Conciencia, Compromiso y Convicción.

Probablemente, y sin darnos cuenta de ello, el deseo de ser feliz ya interviene en muchas de las decisiones que todos tomamos continuamente. Quizás no lo pensamos, pero en nuestro fuero interno sabemos que cualquier propósito que hacemos afecta a la vida y, sin duda, a la felicidad. Aun así, no deberíamos arrinconar este sentimiento como un aspecto secundario y sería mucho mejor ser realmente conscientes de su importancia. Deberíamos reconocer y valorar la trascendencia de la felicidad en todos los aspectos de nuestra vida: familiar, social... y muy particularmente, en el ámbito profesional. Y, de esta forma, poder decidir en base a esta premisa.

No debemos olvidar que una tercera parte de la vida la no-vivimos durmiendo. La siguiente parte, similar en número de horas, la vivimos en el trabajo. Esta realidad, tan evidente y a la vez tan olvidada, nos indica que la felicidad en el trabajo tiene un valor incalculable. Si queremos ser felices en la vida debemos serlo también en el trabajo.

Es cierto que la felicidad es un sentimiento y, como todos los sentimientos, muy subjetivo y difícil de de-

Si hacemos esta mirada retrospectiva, notaremos que las principales finalidades que se querían conseguir eran una brillante carrera profesional y el bienestar económico. En definitiva, triunfar en el trabajo era la primera prioridad, muy a menudo dejando de lado la familia, el ocio, el tiempo libre o, sencillamente, vivir.

Han aparecido unos nuevos valores que priorizan poder vivir plenamente, sin descartar la importancia del dinero y de las carreras profesionales pero no por encima de todo. Se valora un aspecto que quizás había estado poco presente anteriormente: tiempo para la felicidad.

Esta evolución (revolución?) de nuestra sociedad no se ha producido de repente. Las causas han sido diversas y, probablemente, las han propiciado la bonanza económica de los últimos años, la mejora en la educación, la seguridad en el trabajo y muchos pequeños motivos culturales y sociales que han cogido fuerza y han provocado esta nueva manera de pensar y de sentir.

Además, si somos capaces de analizar la situación en mayor profundidad, observaremos que hay otro aspecto muy importante a considerar. Veremos que esta nueva concepción de la vida se va extendiendo y se va contagiando. Ya no son sólo los jóvenes los que la quieren, sino que muchas de las personas que hace tiempo que trabajan tienen también esta visión.

Les gusta trabajar, pero se cuestionan si vale la pena tanto esfuerzo y dedicación al trabajo, sacrificando su vida personal y familiar.

Unos estudios recientes, efectuados a profesionales con una experiencia laboral de cinco a diez años, indican que la parte económica (a partir de un mínimo diferente para cada uno) ya no es la más determinante. Predominan las relaciones humanas, el reconocimiento y la conciliación con la vida personal. En definitiva, buscan aquellos bienes intangibles que les puedan hacer más felices, dentro y fuera del trabajo.

Si aceptamos y analizamos esta nueva realidad de una forma totalmente objetiva, observaremos que los cambios que se han producido en los últimos años, en los distintos ámbitos del mundo laboral, no se han efectuado (salvando raras y singulares excepciones) en el sentido de mejorar la felicidad de los trabajadores. La felicidad no ha entrado todavía como uno de los parámetros a considerar como productivo.

Esta nueva situación, esta nueva circunstancia y esta nueva visión, deben obligar a los políticos, los empresarios, los sindicatos y todos aquellos que tienen poder de decisión a hacer nuevos planteamientos dirigidos a buscar, y encontrar, las alternativas necesarias para conseguir la felicidad en el trabajo. Aque-

llos poderes que tienen en sus manos los instrumentos para efectuar los cambios en esta nueva, o no tan nueva, situación no le deberían cerrar los ojos sino verla como una oportunidad de avanzar en la mejora de las relaciones y oportunidades laborales.

Es justo reconocer que no es sencillo incluir un sentimiento, tan subjetivo, en los parámetros a considerar dentro de las valoraciones de la productividad y de la rentabilidad. Es por ello que es son necesarias la imaginación y las fórmulas atrevidas para superar los pensamientos caducos y conservadores.

Deberán hacerse realidad aquellos planteamientos, en muchas ocasiones sólo teóricos, de considerar a los trabajadores como partícipes de la empresa y verdaderos colaboradores. La cultura de incluir la felicidad de los trabajadores deberá estar integrada en la empresa, de la misma forma que lo está la cultura de los resultados. En el fondo, debe saberse ver ligada íntimamente.

Si se consigue esta simbiosis se podrán plantear jornadas laborales más adecuadas a la vida familiar, el ocio, el deporte... Las jornadas partidas y compartidas, raras actualmente, serán habituales. Se abrirán las puertas al teletrabajo y la flexibilidad de horario, como unas opciones que ayuden a vivir mejor a los trabajadores y que aumenten su rendimiento dentro de la empresa.

Al mismo tiempo, las relaciones entre compañeros se valoraran como verdaderamente positivas. Se promocionaran actividades complementarias, dentro y fuera del ámbito de la empresa, para conseguir “equipos de amigos” que formen verdaderos equipos de trabajo.

La información y la formación continuarán siendo básicas para estimular la motivación y el crecimiento personal y profesional.

Aquellas empresas que consigan hacer felices a sus trabajadores, obtendrán el premio de tener las personas con mejor talento, las más fieles, las más motivadas y las más eficaces; en definitiva, las que podrán aportar un mayor beneficio.

Ha llegado el momento de creer firmemente que potenciar la felicidad también es rentable.

La reputación corporativa es uno de los principales activos de cualquier compañía. En la medida que esta tendencia se vaya convirtiendo en una práctica dominante, las empresas deberán ir incorporándolas a su actividad, ya que más allá que obtengan una ventaja competitiva de ellas, el beneficio estará en no perder mercado por el castigo que pueda ejercer el consumidor por la falta de compromiso social que una empresa ofrezca al mercado.

Para el caso de los países en desarrollo es una tendencia impuesta, como todas las tendencias anteriores, pero que dadas las exigencias de otros mercados desarrollados se convertirá en una forma de comportarse obligatoria y podrá ser una fuente de ventaja competitiva en razón de la oportunidad en que cada organización la asuma.

En definitiva, el mercado mundial ya ha puesta en marcha estas prácticas, sin embargo las razones de su implementación no obedece a la filantropía de las empresas, sino a ocupar un lugar destacado de liderazgo y no de seguidor en su implementación, ya

que inexorablemente, la Responsabilidad Social Empresarial, será parte fundamental de las economías y mercados del mundo.

La Responsabilidad Social Empresarial no es como gastas el dinero que ganas, si no como ganas el dinero.

En tiempos de grandes cambios e incertidumbres, para convertirse en un “líder conversacional”, y responsable del espacio conversacional se requiere un cambio y aprendizaje profundo en los directivos, que incluso los transformará como personas, en un proceso similar al de la crisálida y convirtiéndose en un “arquitecto social”.

Este proceso debe permitirnos transformarnos en el principal diseñador y responsable del espacio conversacional que nuestros profesionales requieren, generando espacios de altas posibilidades y a la vez siendo garantes de altos niveles de efectividad.

Asimismo, debemos actuar genuinamente, como verdaderos modelos, facilitadores y promotores de las competencias y herramientas que nuestra gente requiere para su trabajo, actuando como observadores privilegiados de los problemas y riesgos que nuestros equipos encuentran en su desempeño. La generación de sentido se convertirá en uno de los objetivos a alcanzar.

Esta forma novedosa y emergente de ejercer el liderazgo contempla una nueva dimensión, más allá del estricto y duro plano del gerenciamiento. Estos nuevos tiempos y espacios imponen un nuevo ”ethos organizacional” en el comportamiento directivo, donde se valorara el “ser” por encima del “tener”.

En ciertas ocasiones, podremos dudar tener las condiciones para asumir estas nuevas responsabilidades y retos, pero, sin embargo, este nuevo “ethos” señala al líder un fascinante proceso de aprendizaje, suyo y de su comunidad. Es necesario diferenciar a los líderes éticos de los simples “alborotadores”.

El “líder conversacional” tiene la maravillosa opción de ayudar a mejorar en todos los ámbitos de actuación, consiguiendo resultados extraordinarios en su renovación personal, la renovación de su equipo y la renovación del sistema organizacional.

Hay que entender que la organización no son unas siglas o unos edificios, sino el conjunto de las personas que la integran. No podemos hablar de la organización sin contemplar individualmente a cada una de las personas.

“pequeñas” para ayudar a las “pequeñas” a hacerse “grandes”.

Finalmente donde el líder debe enfocar su mirada de influencia, es en la transformación del sistema, lo que significa ser capaz de ver y valorar la diversidad, captar las interdependencias presentes en el todo, la interacción de todos y cada uno de las personas involucradas en los procesos, recordando siempre que algunas propiedades del todo no son propiedades de ninguna de sus partes, y el interés de la comunidad no tiene por qué coincidir con cada uno de los intereses individuales. Una organización es tan fuerte como el más débil de sus miembros.

Las organizaciones motivadas por este nuevo “ethos organizacional”, imponen al líder un nuevo orden en su compromiso con su comportamiento y prioridades. Debe ser capaz de crear nuevos diseños, relaciones y fórmulas en el trabajo, asumiendo una tensión innovadora, reemplazando el paradigma del miedo y el dolor, por una mirada más lúdica y creativa. Una cierta dosis de tensión es positiva, nos mantiene alertas, en cambio, el terror nos paraliza bloqueando todas las iniciativas y la creatividad. Es la muerte anunciada.

Abandonando el modelo mental impositivo por uno de generación de sentido en su ecosistema, debe ser capaz de generar un nuevo entorno basado en una nueva mirada ética, en la que se valore, acepten y aprecien las diferencias y la variedad. Para poder pedir compromiso es imprescindible generar confianza y generosidad. Generosidad en valorar lo que otros hacen, generosidad para valorar las ideas, generosidad para no creer que estemos en posesión de la verdad y estar dispuestos a cambiar de idea.

Posiblemente sea uno de los comportamientos más poderosos y transformadores.

La gestión estratégica del talento contempla cuatro grandes etapas: identificar, atraer, desarrollar y fidelizar (a esta me gusta denominarla como “enamorar”).

La felicidad, nos permitirá fortalecer las cuatro etapas, convirtiéndonos en una organización deseada, tanto por el talento como por los clientes.

El conseguir una estrategia corporativa exitosa y sostenible pasa por conseguir la felicidad de los empleados. Las empresas tienen que decidir que circulo siguen: virtuoso o toxico.

El virtuoso es: Ilusionar para motivar; motivar para comprometer; comprometer para enamorar.

En cuanto a la renovación personal, el líder obtiene progresivamente respuestas que lo guiarán hacia el conocimiento y rediseño de sus capacidades, a través de la observación personal, capacidad intuitiva, gestión de las emociones y permanente superación de sí mismo. Aunque suene a obvio, “para liderar personas, hay que ser persona”.

Esta será la identidad corporativa y el factor más diferenciador de la propuesta de valor de nuestra oganización.

Continuando el proceso, y casi de forma concurrente, es el equipo, su laboratorio de aprendizaje, donde el líder descubre que también debe transformar el espacio social de su equipo más cercano. El facilitar el crecimiento del equipo se convierte en una de sus principales obligaciones y uno de sus mayores retos. Toda forma de liderazgo implica el abandono de una visión individualista estrecha de sí mismo, involucrando el retorno del individuo a su ser social. Las personas “grandes” son capaces de hacerse

Marcos Urarte, Ingeniero Industrial e Ingeniero de Sistemas por la Universidad de Fujitsu Limited en Tokio (Japón). Programa Dirección por el IESE. Diplomado en Control de Gestión por ESADE. Profesor invitado de las principales Escuelas de Negocio, destacando del Massachusetts Institute of Technology (MIT) y de la Universidad Nacional de Singapur (NUS), que aparece como la mejor Universidad de Asia. Es miembro de los Think Tank “Club de Roma”, “International Institute for Strategic Studies (IISS) de Reino Unido”, “Instituto Elcano” y del “Club de Geopolítica”.

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Fines y Buenas Prácticas en el Sistema de Gobierno Corporativo Por: Fernando Eduardo Miranda Mendoza

Toda sociedad comercial que desee realizar buenas prácticas empresariales debe introducir en su constitución y en sus demás documentos corporativos criterios interpretativos claros, precisos solventes y rigurosos basados en la naturaleza y en la finalidad del Sistema del Buen Gobierno Corporativo, todos ellos adaptados a las peculiares técnicas de law-enforcement (endurecimiento y cumplimiento normativo) que utiliza este sistema normativo respecto a sus destinatarios –operadores y terceros interesados– basados en el cumplimiento y en la moral suasion (persuasión moral).

Solo la aplicación sistemática y sostenida en el tiempo de estos criterios aplicativos, eliminando al máximo todo componente arbitrario y elementos decisionistas extrajurídicos del regulador, permitirá a las empresas adoptar decisiones estratégicas y operativas con la seguridad de que estas otorguen fiabilidad a los destinatarios en base a sus resultados.

Es evidente que el desarrollo de ciertos principios relativos a la organización y funcionamiento interno de las empresas, el equilibrio de poderes entre propietarios y gestores y la protección de los accionistas se encuentra en la base misma del Derecho de Sociedades y en las leyes que han regulado estas entidades en el pasado y en las que regulan en la actualidad.

Sin embargo, los principios rectores del buen Gobierno Corporativo, llamados a informar la interpretación del conjunto normativo que nos ocupa, solo han alcanzado verdadera sustantividad en el contexto de los modernos sistemas de control y regulación de los mercados

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financieros y en las sociedades comerciales que participan activamente en bolsa de valores (sociedades cotizadas).

El Sistema de Gobierno Corporativo que conocemos en el intento de regulación normativa de nuestro país, está articulado bajo el espejo normativo de la mayoría de los sistemas europeos occidentales de manera eminentemente finalista. Cuyo modelo tiene por objeto proteger al amplio círculo de intereses, económicos, sociales e incluso nacionales, que circundan a toda sociedad comercial estructurada o cotizada: no solo, como era tradicional en la legislación societaria y del mercado de valores, entendidos en el sentido convencional del término, sino al vasto entramado empresarial de proveedores que este tipo de entidades generan a su alrededor, así como a las grandes cantidades de empleados que ocupan, y al propio sector público –Estado– que intenta regular su tráfico mediante entidades de supervisión y/o regulación.

De manera más sistematizada –y útil a los efectos interpretativos que aquí nos interesan– afirmáremos que los fines tuitivos del Sistema de Gobierno Corporativo, y, por tanto, el fundamento político-legislativo de todas sus disposiciones son esencialmente tres: • La protección de los intereses de los accionistas e inversores; protección de los intereses de todas las categorías de accionistas, sean los de control, mayoritarios o minoritarios.

• La protección de la propia empresa como

fuente de riqueza, esto es, la garantía de su supervivencia y continuidad en el mercado.

• Y la credibilidad del sistema financiero nacional, ya que el sistema financiero brinda seguridad y fiabilidad al mercado.

De la misma manera, nos permitimos presentar tres principios que deberán estar inmersos como instrumentos jurídicos-económicos que deberían ser progresivamente incluidos en los documentos corporativos de una empresa o en su caso en las próximas normas y recomendaciones, que pudieran desarrollarse en nuestro país: En primer lugar, el principio de transparencia.

Quizá el más relevante de todos, por las consecuencias prácticas que comporta y en el que se fundamentan los instrumentos esenciales del sistema de buen gobierno corporativo, como el Informe Anual o la memoria de Gobierno Corporativo. Como es bien sabido, la transparencia no solo implica un deber de publicidad, material y formal, respecto a cierto tipo de hechos relevantes en la vida societaria (existente desde tiempos muy remotos en el Derecho de Sociedades), sino, debe ser un compromiso explícito por sus órganos de gobierno de permitir emitir con integridad y calidad la información más completa al Regulador, a los terceros interesados y al público en general. Tanto nuestra normativa nacional como la internacional desarrolla este principio en sus disposiciones, tal es el caso de la circular ASFI/564/2018 en su sección séptima y RA AEMP/No. 142/2011 en su medida No. 20, aunque ambas normas nacio-

nales no son precisas ante este principio, razón basta, para que consideremos señalar a modo de complementar el principio, la normativa española en la circular 1/2004 de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (español), según esta disposición, el «... principio de transparencia...»: «... implica que la información ha de ser clara, íntegra, correcta y veraz, sin que pueda incluirse información que, por ser sesgada, por abarcar un espacio temporal insuficiente, no ser contrastable, no incluir las oportunas advertencias o por cualquier otro motivo, pueda inducir a error o confusión o no permita al inversor hacerse un juicio fundado de la entidad». En términos análogos también la Orden ECO 3722/2003, cuyo Preámbulo vincula la transparencia a la posibilidad de obtener una «... información completa y razonada sobre las estructuras y prácticas de gobierno en cada sociedad que permita conocer los datos relativos a los procesos de toma de decisiones...». Para ello continúa el Preámbulo, «... deberá estar redactado en un lenguaje claro y preciso, de forma que no dé lugar a la formación de un juicio erróneo entre sus destinatarios...».

En segundo término, el principio de adminis-

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tración ética. Principio que, también, podría denominarse de administración no-colusoria.

Este principio deberá desarrollar la ¬¬¬–nítida- separación de intereses entre las empresas -sociedades comerciales- y las personas que ostentan la condición de accionistas significativos y así de los administradores –o directores– respecto de la propia sociedad -en su caso empresa- que administran. Es imprescindible enfatizar la separación de intereses que debe predominar en la estructura de la empresa.

Esta separación deberá estar focalizada tanto en el sistema y composición de los órganos que conforman el Gobierno Corporativo de la sociedad y en sus documentos corporativo, finalmente es fundamental señalar que debe existir metodologías y procedimientos que regulen las posibles intromisiones interesadas que se susciten-sean por las actividades de gestión- dentro y fuera de la empresa.

Es importante mencionar a la circular ASFI/564/2018 en su sección segunda, artículo 2do. señala algunos principios -en 9 incisossobre Buen Gobierno Corporativo, estos principios intentan conglomerar lo explicado en los principios de administración ética y transpa-

rencia. Asimismo, el artículo 7mo. del mismo cuerpo legal enfatiza la implementación de un Código de Ética, documento corporativo que debe estar inmerso en todas las entidades que sean reguladas por la ASFI. Finalmente, el tercer principio es el de administración responsable. Es decir, que debe concurrir un pleno sometimiento de los administradores o directores al control de sus actos y a la existencia de responsabilidades derivadas de los mismos. Tanto por los órganos societarios, como por el Regulador institucional – que en su caso será la institución pública que regulará la actividad de la sociedad conforme a su objeto social y actividad-. Todas las disposiciones del Buen Gobierno Corporativo y los diferentes preceptos que lo integran deben ser interpretados por quienes están llamados a ello (Jueces y Tribunales, desde luego, en primer lugar, el Estado y las instituciones titulares del poder regulador de los mercados financieros y mercados necesarios de regulación sectorial).

Fernando Miranda es Doctor en Derecho por la Universidad de Salamanca.

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Aplicaciones de Digital Signage en sectores de salud Por: Paula Becchetti - Debmedia

Las redes de digital signage en consultorios, no solo son muy útiles para informar a los pacientes. También ayudan a reducir los tiempos de espera percibidos y a explicar determinadas cuestiones de tratamientos o cuidados de la salud muy específicas, que serían difíciles de demostrar a través de otros medios presenciales. La audiencia está cautiva en ese momento y, nos da la oportunidad perfecta para lograr su educación.

Pero esas no son las únicas razones. Podemos hablar de otras: - Sabemos que un 65% de las personas aprende de manera visual y un 25% de manera auditiva. Por eso, el tipo de educación que podemos ofrecer a través de digital signage será mucho más efectivo que en cualquier otro tipo de soporte.

- También es de nuestro conocimiento que las personas retienen solamente el 20% de información que reciben de un proveedor de salud, por lo que es preferible utilizar digital signage para recordar determinadas cuestiones que, pueden parecer básicas, pero son pasadas por alto en situaciones de estrés.

- Por último, podemos consultar a los médicos sobre toda

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aquella información que es importante brindar, pero que ellos no tienen el tiempo necesario o la oportunidad para repasar con los pacientes.

El customer journey del paciente Cuando una persona se encuentra en un centro de salud, no está predispuesta de la misma manera que cualquier otro tipo de usuario, cliente o consumidor. No está acercándose a una marca mientras mira vidrieras en un shopping, sino que se encuentra en el lugar, en general, por razones de fuerza mayor. La disponibilidad o predisposición que tenga un paciente para prestar atención a un contenido, va a depender exclusivamente de la razón por la que se encuentre en el lugar. Es decir que la efectividad del contenido estará atada más que en cualquier otro caso, a una cuestión exclusivamente personal.

El customer journey del paciente es muy diferente al de cualquier otro tipo de usuario o cliente, y muy largo. Atraviesa diferentes etapas y hay múltiples razones por las que puede asistir a un centro de salud, etapas de menor o mayor frecuencia, una gran cantidad de pedidos de turnos y asistencias presenciales a lo largo de una vida. De todo ese journey map y, si cruzamos esta variable con los factores personales que mencionamos más arriba, solamente con-

taremos con pequeñas ventanas u oportunidades identificando exactamente qué contenido puede generar valor real al paciente. Por eso nos conviene ir desde lo general hasta lo particular.

Los hitos del journey map de un paciente Una estrategia puede ser la de pensar el recorrido físico del paciente dentro de las instalaciones, y estimar de cuánto tiempo disponemos en cada uno de esos hitos que podamos identificar. Algunos que podemos generalizar son:

sobre nuevos tratamientos, conferencias médicas, y más.

No nos deberíamos olvidar de este otro target cautivo en el lugar. Por eso y por todas las razones que mencionamos antes, la personalización del contenido es fundamental.

Identificar quiénes son las audiencias específicas, no solamente con una división tan obvia como médico / paciente, pero también entre diferentes segmentos y tipos de pacientes, resulta fundamental. La personalización continúa siendo un punto importante, que nunca debemos pasar por alto.

- Sala de espera. Allí las personas pasan en promedio media hora, dependiendo del centro de salud. A veces mucho más.

- Consultorio. Muchas veces las personas deben aguardar dentro del consultorio a que el profesional se acerque o les entregue determinado estudio. En ese momento contamos con más atención que en la sala de espera.

En un centro de salud, no solamente podemos mostrar contenido a los pacientes, sino también a los empleados o a los médicos. Un médico puede obtener información

Basada en Buenos Aires y con oficinas en Silicon Valley, Debmedia desarrolla tecnología enfocada en la gestión de la experiencia de clientes (Customer Experience Management), a través de canales presenciales y digitales. En Bolivia Conser representa a esta importante empresa argentina y pueden contactarnos para más información sobre cómo podemos ayudar a mejorar la experiencia del cliente en sus negocios con este tipo de herramientas.

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