Future of Finance

BELEGGEN IN ZORGVASTGOED

Sonneborgh: Nederland vergrist, en daarmee de behoefte aan zorgvastgoed

OPKOMST VAN FINTECH

EWPN: Fintech draagt bi aan innovatie van de financiële sector

VERDUURZAMING FINANCIËLE SECTOR Sustainable Finance Lab: Elke financiële instelling ziet noodzaak tot vergroening

de QR-code voor verkoopinfo:

FundingBase – Partner Content

De sterke schakel tussen klant en financier

FundingBase slaat de brug tussen bedriven en vastgoedbeleggers op zoek naar financiering aan de ene kant en verschillende kapitaalverstrekkers aan de andere kant. De kern ligt daarbi in de kwaliteit van de analyse en de creativiteit van de oplossing. Dat maakt verbindingen mogelik die klanten soms niet verwacht hadden.

Raymond Spenkelink en Stefan Woestenenk vormen samen

FundingBase en richten zich op advies en bemiddeling rondom bedrijfsen vastgoedfnancieringen. Spenkelink heeft zich daarbij gespecialiseerd in vastgoedfnancieringen, terwijl Woestenenk zich vooral toelegt op de bedrijfsfnancieringen. Ze zijn in die markten breed actief.

Daarin komt hun specialisatie tot zijn recht. Ze richten zich vooral op een gedegen en scherpe analyse van het businessmodel van de aanvrager. Spenkelink: “Tijdens de intakegesprekken vragen we echt door. We brengen de mogelijke valkuilen in beeld en redeneren praktisch en logisch. Op grond daarvan zoeken we naar fnanciële oplossingen die onze klanten soms verrassen. Alles draait om die schakelfunctie tussen vraag en aanbod.”

De goed uitgewerkte aanvragen, waarin negatieve en positieve punten samen met extra informatie helder en afgewogen in beeld zijn gebracht, vormen een essentiële meerwaarde voor de kapitaalverstrekkers waar FundingBase mee samenwerkt.

Spenkelink geeft een praktijkvoorbeeld dat dit onderstreept: “Een concurrent van ons zocht anderhalf jaar naar een fnancieringsoplossing voor een bepaald project. Conclusie: hiervoor krijg je de fnanciering niet rond. Het project kwam naar ons, wij hebben creatieve oplossingen aangedragen en een maand later was het geregeld.”

Groot speelveld

De grote banken – waar Spenkelink en Woestenenk allebei werkervaring hebben opgedaan – werken met beperkte risicoprofelen en maximale zekerheden. Daardoor ontstaat er bij klanten een wens voor alternatieve oplossingen. De cases die wij begeleiden zijn vaak veelbelovende vastgoedprojecten en bedrijven die (net) niet aan die strenge voorwaarden van banken kunnen of willen voldoen, maar die daar extra positieve punten tegenover stellen.

“De fnancieringsmogelijkheden bij ons zijn veel groter dan bij banken”, vat Spenkelink samen. “Onze fnanciers zijn veelal partijen die specifeke kennis hebben van bijvoorbeeld een branche of een onderpand. Dit betekent dat deze partijen vaak meer kunnen fnancieren of meer maatwerk kunnen bieden qua voorwaarden en zekerheden.” De manier van werken kan ervoor zorgen dat klanten voor FundingBase kiezen, ook als ze wél een fnanciering bij de bank kunnen krijgen.

Spenkelink: “Stel, iemand wil een pand van een miljoen voor 60 procent fnancieren. Dat wil de bank best doen. Maar: een afossingsvrije hypotheek zit er niet in en er wordt een privéborgstelling gevraagd. Een klant die hier naar zoekt, kan bij FundingBase terecht voor de beste deal.”

Vaak zin oplossingen mogelik die zowel een specifieke financier als een specifieke klant uitstekend past.”

Vertrouwen opbouwen

In de beginperiode van FundingBase ging het nog vooral om relatief bescheiden kredietvolumes. Spenkelink: “Als je begint, moet je meerwaarde bewijzen aan je klanten en de kapitaalverstrekkers. Je bouwt een track record op en dat lukt ons kennelijk goed. Aan de omvang van de kredietbedragen die we verstrekken, valt af te lezen dat het vertrouwen in onze werkzaamheden is gegroeid.” De fnancieringen die FundingBase realiseert beginnen bij enkele tonnen en kunnen tegenwoordig doorlopen tot ongeveer 20 miljoen. Het gemiddelde kredietbedrag vertoont daarbij een duidelijke groei.

Internationaal vastgoed

In het vastgoedsegment ging tot voor kort veel kapitaal van Nederlandse fnanciers via FundingBase naar beleggers die actief

waren in de verhuur van woningen. Spenkelink: “Op de Nederlandse markt staat het rendement onder druk, onder meer vanwege (belasting)regelgeving. Nu dat minder interessant is geworden, richten beleggers en ook wij de blik op het buitenland, waaronder Spanje. De vraag naar beleggingen in vastgoed over de grens kwam al vaker langs, maar aanvankelijk gingen we daar niet op in. Maar als de vragen blijven komen, zou het onverstandig zijn de optie niet serieus te onderzoeken.”

Een mooi voorbeeld daarvan is een recente deal aan de Spaanse Costa del Sol. In samenspel met een lokale projectontwikkelaar heeft FundingBase een fnanciering kunnen realiseren voor de bouw van een appartementencomplex met 27 woningen. “Heel bijzonder dat we dit project als Nederlandse intermediair realiseren met een Spaanse projectontwikkelaar en Brits kapitaal”, vindt Spenkelink, die wel oren heeft naar meer van dergelijke projecten.

Bedrifskrediet

Zoals Spenkelink mooie projecten in het vastgoed kan melden, heeft Woestenenk die in de bedrijfsfnanciering: “Een door de bank gefnancierd productiebedrijf had een moeilijke coronaperiode achter de rug. Het bedrijf vertoonde daarna een mooi herstel. Het bedrijf wilde de fnanciering sterk verhogen, maar de bank vond dat te ambitieus. Wij hebben voor dit bedrijf een ‘stapelfnanciering’ gerealiseerd. Daarin vragen drie partijen ieder hun eigen

voorwaarden en zekerheden. Daarmee kan dit bedrijf nu zijn groeicurve voortzetten.”

Dit voorbeeld laat zien waar het op neerkomt, zegt Spenkelink: “Financiering is vaker mogelijk dan sommigen denken. Vaak zijn er oplossingen die bij een bepaalde fnancier en bij een specifeke klant passen. Dat is de match die wij zoeken en heel vaak vinden.”

Feiten

Financiële diensten vastgoed:

• Projectontwikkeling

• hypotheek voor verhuurde

woningen

• hypotheek voor verhuurd

commercieel vastgoed

• overbruggingsfinanciering

Financiering voor bedriven van:

• bedrifspand

• bedrifsmiddelen

• bedrifsovername

• werkkapitaal

Kapitaalverstrekkers:

• banken

• niet-bancaire professionele

financiers

• vermogende particulieren

FundingBase staat open voor nieuwe investeerders die op zoek zin naar het verantwoord uitlenen van hun geld tegen een mooi rendement.

FundingBase

FundingBase is een jong bedrif, maar de beide zakenpartners Raymond Spenkelink en Stefan Woestenenk kunnen terugkiken op jaren ervaring bi Nederlandse grootbanken. Raymond werkte bina een decennium bi ING, vooral in de zakelike kredietverlening, toen hi begin 2020 de stap naar het zelfstandig ondernemerschap zette. Stefan werkte als accountmanager MKB bi de Rabobank en heeft later besloten onder de naam FundingBase samen met Raymond verder te gaan. www.fundingbase.nl

Zorgvastgoed als alternatief voor particuliere beleggers

Nederland vergrist. De zorgbehoefte – en daarmee ook de behoefte aan zorgvastgoed – neemt daardoor toe. Beleggen in woningen is voor particuliere beleggers de laatste tid door aangepaste regelgeving minder aantrekkelik geworden. Zorgvastgoed biedt voor die groep beleggers een mogelik alternatief. Sonneborgh ontwikkelt samen met zorgaanbieders zorgvastgoed, waarbi particuliere beleggers via beleggingsfondsen een mogelikheid krigen om te participeren. Het nieuwste fonds, Zorgwoningfonds Sonneborgh IV, is nu open voor inschriving.

Zorgwoningfonds Sonneborgh IV

Beleggers zoeken altijd een optimum tussen een zo laag mogelijk risico van hun beleggingen en een zo hoog mogelijk rendement. Dat is de reden waarom zorgvastgoed aandacht verdient, want het kan voor particuliere beleggers een relatief veilige toevoeging aan hun beleggingsstrategie zijn. “Ga maar na”, zegt Arjan Kuijpers, commercieel directeur van Sonneborgh in Eindhoven. “Het aantal ouderen in Nederland gaat in de toekomst fors toenemen.” Telt Nederland nu ongeveer 800.000 senioren van 80 jaar of ouder, over 25 jaar is dat aantal naar verwachting meer dan verdubbeld.

Bovendien heeft Nederland een structureel

tekort aan woningen. Dat geldt onverkort ook voor passende woningen voor mensen met een zorg- en ondersteuningsbehoefte. “Natuurlijk zijn er in de huidige markt uitdagingen en onzekerheden, zoals de relatief hoge rente en de sterk gestegen bouwkosten”, zegt Kuijpers. “Maar daar staat tegenover dat huurcontracten vaak lange looptijden kennen. Bovendien zijn ze gekoppeld aan de infatie. Dat maakt zorgvastgoed een interessante groeimarkt met een stabiele opbrengst. En dat zorgt er weer voor dat deze beleggingscategorie een ‘sweet spot’ van risico en rendement vormt. Het biedt een aantrekkelijk alternatief voor particuliere beleggers die tot voor kort dachten aan investeringen in woningen.”

Huurcontracten met lange looptiden die zin gekoppeld aan de inflatie maken zorgvastgoed een interessante groeimarkt met een stabiele opbrengst.”

Sonneborgh heeft deze ontwikkelingen al in 2015 opgemerkt en daarop beleggingsaanbod voor particulieren en institutionele beleggers ontwikkeld. Kuijpers: “Regelmatig bieden wij particuliere beleggers de gelegenheid om te participeren in onze beleggingen via onze zorgwoningfondsen. Fondsen met duurzaam Nederlands zorgvastgoed van hoge kwaliteit. De investering biedt een stabiel fnancieel én maatschappelijk rendement.” Het Zorgwoningfonds Sonneborgh IV past als defensieve belegging goed binnen een gespreide beleggingsportefeuille.

Het Zorgwoningfonds Sonneborgh IV is de nieuwste ontwikkeling op dit gebied. Het fonds belegt in de ontwikkeling, realisatie en exploitatie van drie woonen zorgcomplexen in Cuijk, Rheden en Rotterdam. Sonneborgh werkt hierbij nauw samen met de zorgorganisaties Woonzorgnet, Siza en Humanitas. Kuijpers: “De locaties worden na aankoop in nauw overleg met deze zorgorganisaties verbouwd en verduurzaamd om aan de actuele inzichten op het gebied van bouw en zorg te voldoen. Na oplevering worden de complexen voor vijftien of twintig jaar aan hen verhuurd. De drie locaties bieden in totaal plaats aan 120 volwassenen en ouderen met een zorg- en ondersteuningsvraag.”

Stabiel rendement

Het fondskapitaal bedraagt 20,8 miljoen euro. Hiervan wordt 15,6 miljoen euro bijeengebracht door de uitgifte van participaties. De resterende 5,2 miljoen euro wordt gefnancierd met een hypothecaire

lening waarvan de rente voor drie jaar is vastgelegd. De investeerder ontvangt ieder kwartaal zijn rendement en deelt mee in de waardeontwikkeling van het vastgoed. Daarmee komt het verwachte totaalrendement op 7,50% per jaar.

Daarvan wordt 4,75% jaarlijks uitgekeerd als direct rendement. Deelnemen kan vanaf € 100.000,-. Er worden geen emissiekosten in rekening gebracht. Het fonds gaat begin juli van start, maar ook na aanvang is het nog mogelijk om te participeren.

Specialist in zorgvastgoed

Sonneborgh is specialist in de (her) ontwikkeling van en belegging in zorgvastgoed. Die jarenlange ervaring heeft Sonneborgh tot een vertrouwde naam in de wereld van wonen en zorg gemaakt. Het bedrijf is onder meer initiatiefnemer en beheerder van Zorgwoningfonds Hermelijn 15, Zorgwoningfonds Het Beekdal en Zorgwoningfonds Marnix Staete. Kuijpers: “Die projecten wijzen op de specifeke koers die we hanteren, op het snijvlak van wonen en zorg. We kennen daarnaast de zorgsector als geen ander, spreken de taal van de zorg en snappen de uitdagingen waar zorgverleners voor staan.”

Deelnemen vanaf: € 100.000

Uitkering per kwartaal

Direct rendement per jaar: 4,75%

Verwachte totaalrendement per jaar: 7,50%

Laat uw vermogen groeien met

Zorgvastgoed is een veilige toevoeging aan uw beleggingsportefeuille. Beleg nu in Zorgwoningfonds Sonneborgh IV en ontvang een aantrekkelijk en stabiel rendement. Ontvang elk kwartaal een uitkering. Deelname vanaf € 100.000,-. Het fonds start 1 juli 2023.

Sonneborgh

7,50% totaal rendement

040 - 303 21 23

Sonneborgh is een ontwikkelaar en belegger uit Eindhoven, gespecialiseerd in zorgvastgoed sinds 1997. Regelmatig bieden wi ondernemers en particuliere beleggers de gelegenheid om te investeren in onze projecten via zorgwoningfondsen. Fondsen met kwalitatief Nederlands vastgoed en een stabiel rendement in een aantrekkelike groeimarkt met de zekerheid van langjarige huurcontracten. www.sonneborgh.nl

Sonneborgh – Partner Content

Arjan Kuipers, Directeur Sonneborgh

Feiten en cifers

FUTURE OF FINANCE

Elke uitdaging is ook een kans

VOORWOORD

Campagne Manager Ricardo Goncalves

Managing Director

Jonathan Andersson

Graphic Design

Liese Oers, Mo Aslan, KONTRAST STUDIOS AB

Tekst

Jerry Huinder, Hugo Schrameyer, Eoin Hennekam, Diederik de Groot, Leendert van der Ent, Sterre Blokdik

Coverfoto

AdobeStock

Gedistribueerd met

Het Financieele Dagblad 2023

Drukkeri

RODI Rotatiedruk

Wi maken online en print campagnes met waardevolle, interessante content die gedistribueerd worden naar relevante doelgroepen om de business van onze klanten te laten groeien. Onze branded content en native advertising oplossingen zetten jouw verhaal op de eerste plaats.

Partner content in deze campagne is tot stand gekomen in samenwerking met onze klanten.

Dit is een commerciële uitgave. De FD-redactie heeft geen betrokkenheid bi deze productie.

Uitgegeven door

Contentway B.V.

Keizersgracht 424

NL-1016 GC Amsterdam

Telefoon +31 20 808 82 00

Website contentway.nl

Email info@contentway.nl redactie@contentway.nl

Volg ons op social media op /contentway.nl

Je ESG impact berekenen en daar naar handelen?

Dat doe je omdat je het wilt, niet omdat het moet. Toch?

Zorg er vandaag nog voor dat jouw ESG tracking & reporting in orde is. Dat kan heel simpel. Met onze sofware, die eenvoudig zorgt voor een gevalideerd rapport.

#jekindvindthetookeengoedidee

Betalen, beleggen, verzekeren; de manier waarop dat vandaag de dag gebeurt, is flink veranderd. Allemaal digitaal. En terwil de consument verwacht dat elke aanbieder een gefundeerde visie heeft op duurzaamheid, geeft het waakzame oog van de ‘regulator’ weinig ruimte. Juist in die uitdagingen liggen de kansen.

We hebben het amper gemerkt, want het ging heel geleidelijk. Financiële dienstverlening is revolutionair veranderd. De acceptgiro is begraven, het bankfliaal opgeheven en de tussenpersoon grotendeels verdwenen. Maar we ‘tinderen’ onze beleggingen bij elkaar en sluiten een hypotheek zelf online af, zonder ooit de adviseur de hand te hebben geschud. Intussen hebben banken, verzekeraars en andere fnanciële dienstverleners te maken met drie trends die hun businessmodel op de kop zetten. Consumenten verwachten dat zij beleggen in bedrijven die duurzaam zijn of, liever nog, een positieve impact hebben op de wereld.

Daarnaast happen ‘tech challengers’ die worden geleid door ‘digital natives’ naar de broekspijpen van de gevestigde orde. De derde trend: de AFMs, DNBs en ESMAs van deze wereld weven een steeds complexer web van regelgeving waar

geen ruimte is voor grijs. Voor iedere fnanciële dienstverlener geldt dat de ‘license to operate’ onder druk staat. Immers, het wordt steeds lastiger om aan de verwachtingen van de consument te voldoen. Zij willen dat alles 24/7 en ‘real time’ via hun vingertoppen beschikbaar is. Liefst gratis.

Consumenten die ineens voor betalen, beleggen, sparen en lenen bij allerlei aanbieders terecht kunnen. Partijen die soms een loopje nemen met de regelgeving

‘In space you see that you’re the only one. You’re the only planet. You have no spare.’

Excerpt from the last speech of Wubbo Ockels Dutch physicist and astronaut (1946-2014)

of marktaandeel ‘kopen’ door wel heel goedkoop hun diensten aan te bieden. In de bedreiging liggen ook de kansen. Technologische innovatie geeft juist traditionele aanbieders een handvat om de uitdagingen aan te pakken. Daarvan getuigt Money 20/20 Europe, de grootste fntech vakbeurs ter wereld, die van 6 tot 8 juni plaatsvindt in Amsterdam.

In deze editie een handzaam overzicht van partijen die de wereld van betalen, beleggen en verzekeren gaan veranderen. Doe er u voordeel mee.

ADVERTENTIE

Richard Neve, Executive Creative Director, Cognito

Tekst: Richard Neve

“Ook in ‘finance’ is technologische innovatie de enige route naar een bedrifsvoering met een robuuste toekomst”

Met innovatie en rebranding wil Dusk finance wereld veranderen

Het is steeds vaker nodig om online je identiteit te verifiëren, bivoorbeeld om gebruik te maken van financiële diensten of voor het doen van transacties. De bedenker van het internet noemt het een ‘historische fout’ dat hi hiervoor niets in zin uitvinding heeft ingebouwd. We krigen nu de mogelikheid om die fout te corrigeren, zegt Ryan King, Head of Business Development bi Dusk, een platform dat gebruikmaakt van geavanceerde blockchain technologie om financiële transacties veiliger en efficiënter te maken.

Door gebruik te maken van blockchain technologie wil Dusk iedereen gelijke kansen bieden om kapitaal aan te trekken, activa te verhandelen en toegang te krijgen tot diverse fnanciële diensten. De technologie stelt mensen en bedrijven in staat om digitale assets als geld uit te wisselen, op een wijze die de privacy beschermt en persoonlijke informatie veilig houdt. Dusk lanceerde recent haar rebranding en deed onlangs een strategische investering in de self-sovereign identity startup Outdid. Het doel is om het bedrijf nog duidelijker te positioneren als een innovatieve fntech die regulering omarmt, om de wereld van fnance ten goede te veranderen en real world assets voor iedereen beschikbaar te maken.

“Ik zou deze rebranding onze volgende fase van ontwikkeling willen noemen”, zegt King. “Niet zozeer in technische zin, maar meer het bedrijf als geheel. We gaan vooruit op drie belangrijke gebieden. Allereerst de KYC (Know Your Customer)-solutions.

Dusk

KYC is cruciaal voor digitale fnanciële transacties. Door gebruik te maken van blockchain technologie biedt Dusk een gedecentraliseerde, veilige en uiterst efciënte KYC-oplossing. De kosten gaan erdoor omlaag en de kans om slachtofer te worden van identiteitsdiefstal en fraude minimaliseert. ”

Compliance en regulering Outdid biedt de mogelijkheid om via innovatieve NFC-technologie paspoorten te lezen via codetaal, waarmee je je identiteit kunt bewijzen, zonder informatie te delen over dat paspoort zelf. Hiermee kan je dus bijvoorbeeld aantonen dat je nationaliteit behoort tot een lijst met toegestane nationaliteiten, zonder dat je allerlei andere informatie uit je paspoort moet delen. King: “Het is duidelijk dat we hier zeer enthousiast over zijn. Dusk wordt dankzij de samenwerking met Outdid een nog aantrekkelijker partner op het gebied van compliance.”

En compliance is dan ook het tweede gebied waar King op doelt. “We hebben al eerder een nieuw stuk technologie voor de compliance sector uitgerold, genaamd Citadel. Dat is een zero-knowledge proof KYC-oplossing, die mensen en organisaties de controle geeft over het afgeven van machtigingen en het delen van persoonlijke informatie. Gebruikers krijgen de volledige controle over wat ze delen en met wie, terwijl het volledig compliant is.”

Ik zou deze rebranding onze volgende fase van ontwikkeling willen noemen

Nu is Dusk bezig met het onderdeel Shelter, waarmee het mogelijk wordt om online je identiteit te bewijzen. Citadel werkt efectief met Web 3 (de nieuwste versie van het internet) en Shelter werkt met Web 2. “Wij geloven dus dat dit een game changer gaat worden, vooral op het gebied van KYC”, zegt King. Hij denkt dat het door de huidige ontwikkelingen extra relevant is wat Dusk te bieden heeft.

“We staan aan de vooravond van een verbeterde versie van het internet, Web3. Dat betekent dat we een kans krijgen om een historische fout te corrigeren, namelijk dat in het World Wide Web nog geen identiteit laag is ingebouwd. Allerlei andere standaarden voor meer veiligheid zijn er

wel, zoals HTTP, HTML en SMTP, maar er is niets gedaan met betrekking tot identiteit. De bedenker van het internet, Tim Berners-Lee, heeft al vaak gezegd dat dit zijn grootste fout is geweest.”

Experimenteren met tokenisatie Voor het derde belangrijke thema waarop Dusk zich focust, -privacy- doet het samen met een consortium van partners mee aan een Europese pilot: de Regulation on Distributed Ledger Technology Market Infrastructures (DLTR). Deze EU-verordening bevat een proefregeling voor het reguleren van crypto bezittingen, in de vorm van tokens die als fnanciële middelen worden gezien. De DLTR beoogt daarnaast de handel in tokens te vergemakkelijken en digitale innovatie, zoals tokenisatie, te bevorderen.

Dankzij de DLTR kunnen fnanciële partijen heel efectief gaan experimenteren met blockchain technologie, terwijl ze juridisch compliant blijven. “Wij willen een van de eerste Europese bedrijven zijn die een DLTR-vrijstelling krijgen, zodat we een multilaterale handelsfaciliteit (MTF) op blockchain kunnen bouwen.”

Dusk zet volgens King ook finke stappen in het doen van academisch onderzoek naar privacy. Een paper over cryptografe is geaccepteerd op Crypto 2023, een gerenommeerde internationale cryptografe conferentie. “Dit is voor ons een mooie bevestiging dat wij met ons onderzoek iets bijdragen aan het oplossen van belangrijke vraagstukken. En dat is uiteindelijk wat we bij Dusk het liefste doen.”

Dusk is het wereldwijde fnanciële netwerk voor instellingen en particulieren dat de privacy van FinTech, de instant clearance en settlement van DLT’s en de samenstelbaarheid van DeFi combineert. Dusk ontsluit economische kansen voor iedereen door fnanciële activa op institutioneel niveau direct beschikbaar te maken voor gebruikers en investeerders. www.dusk.network

Ryan King, Head of Business Development, Dusk

‘Fintech-bedriven maken de wereld een stukje mooier’

INNOVATIE

Dienstverleners in de fintech-sector dragen in belangrike mate bi aan de verbetering en innovatie van de financiële sector. Over de drie assen, klantwensen, nieuwe technologie en wet- en regelgeving, ligt echter veel meer potentie in het verschiet, met name op grote maatschappelike thema’s als duurzaamheid en sociale inclusie.

er nieuwe mogelijkheden om fnanciële producten en diensten toegankelijker te maken. Open Banking, ondersteund door Europese regelgeving die het voor derde partijen als fntechs mogelijk maakt om met toestemming toegang te krijgen tot een betaalrekening, is hierin een belangrijke ontwikkeling. Er is bijvoorbeeld een beter inzicht in uitgavenpatronen en fnanciële planning ontstaan.

Esther Groen en Thea van Oosterhout, met beiden een indrukwekkende track record in de fnanciële wereld, hebben behoefte om de term fntech extra te duiden.

Enerzijds maken de traditionele fnanciële instellingen als banken met behulp van technologie de digitale transitie naar verbeterde dienstverlening. En anderzijds is technologie en klantfocus juist het startpunt van fntechs om nieuwe digitale vormen van fnanciële dienstverlening aan te bieden.

Wat we nu zien, benadrukt Esther Groen, is dat vooral fntechs komen met goedkopere en gebruiksvriendelijkere fnanciële diensten die beter aansluiten op de specifeke behoefte van consumenten en bedrijven. Zeker nu technologieën als AI en DLT (distributed ledger technology) zoals blockchain, mainstream worden, ontstaan

Deze ontwikkeling heeft tevens de beweging richting Open Finance en Open Data ingezet. “Wanneer je de betaalgegevens combineert met pensioen-, verzekeringsof hypotheekgegevens en andere informatie kun je nog laagdrempeliger gepersonaliseerde adviezen geven en bijdragen aan de fnanciële gezondheid van burgers en bedrijven”, vult Thea van Oosterhout aan.

Wanneer je de betaalgegevens combineert met andere financiele informatie kun je nog laagdrempeliger gepersonaliseerde adviezen geven

Identiteit en betalingen liggen steeds meer in elkaars verlengde, reageren

beide experts. Tokenisatie is daar een mooi voorbeeld van, waarbij je in één stap de betaling in combinatie met de authenticatie uitvoert. In combinatie met biometrische verifcatiemogelijkheden zie je nieuwe mogelijkheden ontstaan zoals het inmiddels bekende Apple Pay. Ook in de automotive industrie zie je nu vergelijkbare toepassingen ontstaan zoals bijvoorbeeld MercedesPay.

Financiële diensten integreren ook steeds verder in de oriëntatie- en koopreis van de consument. Zo wordt bijvoorbeeld de aankoop van je tickets direct verzekerd en wordt het direct verstrekken van krediet bij de aankoop van producten of diensten mogelijk. Buy now pay later is hier een voorbeeld van.

Als laatste pakt fntech, gesteund door nieuwe wet- en regelgeving, een steeds duidelijkere rol in een ander groot maatschappelijk thema: duurzaamheid. Zo zie je initiatieven ontstaan waarmee de CO2-impact van je aankopen wordt

teruggekoppeld. Die transparantie zal almaar verder toenemen naarmate er meer data beschikbaar komt, waarmee je als gebruiker meer zicht krijgt op de impact van eigen gedrag op het klimaat en hoe dit te veranderen.

Groen en Van Oosterhout hebben grote verwachtingen van deze trends, waarbij de future of fnance zich zal focussen op wat zij noemen “value centric fnance” en steeds meer gaat bijdragen aan maatschappelijke waardes als duurzaamheid, sociale inclusie en fnanciële gezondheid.

Feiten

Maar liefst 94% van de Nederlandse financiële en telecombedriven bedriven heeft geïnvesteerd in open banking of is van plan dit te doen, blikt uit een onderzoek van eind vorig jaar. Bedriven zien in technologie onder andere kansen om problemen van consumenten aan te pakken.

Dat was de vraag die mij uit het publiek gesteld werd tijdens de LexTalk World conferentie in Dubai afgelopen week. De vraag ging nog verder - “het is toch niet redelijk dat kleine fnanciële instellingen aan dezelfde KYC en Due Diligence (“DD”) eisen moeten voldoen, kan daar niet iets geregeld worden met de “Regulator”?” Uitstekende vraag – zo begon mijn antwoord – maar het antwoord is niet zo eenvoudig.

De kaders van compliance zijn duidelijk, Zowel nationaal als ook internationaal, daar valt niet aan te tornen – maar de manier waarop is inmiddels minder rigide dan gedacht! Ik heb het genoegen om aan Non-bancaire fnanciers Wwft-cursus te mogen geven. Daarbij valt op dat naast de invoering van risico gebaseerde controles met name de cultuurshift in de organisatie veel tijd en moeite kosten. Daar komt nog bij dat de controle van de UBO’s vaak on-

derschat wordt – het kan een behoorlijke puzzel zijn en is echt strikt noodzakelijk, ook zonder UBO-register! “Geef ons dan een stappenplan waar we ons aan kunnen houden” – dat is de begrijpelijke wens van de fnanciers en adviseurs.

Er zijn uiteraard stappenplannen, maar deze helpen maar beperkt en geven alleen richting, geen zekerheid omdat de beoordeling en controle risico gebaseerd moeten zijn en derhalve van geval tot geval een inschatting van de totale situatie vergt. Kortom, de beoordeling is subjectief en zeer casuïstisch – hetgeen niet alleen veel onzekerheid met zich brengt, maar ook enorm veel administratieve werkdruk en hoge compliance kosten. Heeft het dangezien de enorme compliance kosten en workload - überhaupt nog zin en is er nog een toekomst voor de kleine fnanciële instellingen? Zeker, maar alleen voor de instellingen die dit slim aanpakken: Het

begint bij de KYC – zorg ervoor dat je jouw “Customer” echt leert kennen, vraag niet alleen naar het geijkte, vraag om een CV, wees serieus geïnteresseerd wie je voor je hebt en wat hij/zij zoal doet, niet alleen in Nederland, maar wereldwijd. Doe de world-check, de news-check etc.! Daarmee wordt niet alleen aan de KYC en AML-verplichtingen voldaan, maar het verkrijgen van een holistisch beeld van jouw klant kan er tegelijkertijd voor zorgen dat duidelijker is welke diensten interessant kunnen zijn.

Het is dan eigenlijk ‘reverse engineering’ – gebruik de KYC/AML-check als basis voor de commerciële propositie!

Tegelijkertijd wordt het minutieuze speurwerk spannender voor de werknemers die zich met het KYC-onderzoek binnen de organisatie bezighouden, al dan niet met behulp van (nieuwe) technische hulpmiddelen.

Om de oorspronkelijke vraag te beantwoorden: De compliance wet- en regelgeving kan niet worden aangepast voor kleinere fnanciële instellingen – maar de manier waarop kleinere instellingen ermee omgaan, wel! Ook de toepassing van AI behoort, indien correct toegepast, tot de mogelijkheden en een goede KYC kan tot een betere propositie en derhalve ook tot een betere klantrelatie leiden. Wi denken graag met u mee!

Edith Nordmann, Managing Partner & Advocaat, ACG International

“Hoe kan een kleine financiële instelling net zo compliant zin als een bank – terwil ze minder middelen ter beschikking heeft?”

Esther Groen, Head of Payments Centre of Excellence bi Icon Solutions en Bestuurslid bi EWPN

Thea van Oosterhout, zelfstandig consultant Payments, Identity en data. Daarnaast NL ambassadeur van EWPN

Samenwerking in KYC/AML: De sleutel tot succes

Van herstelproject naar kerngedachtegoed binnen de fnanciële sector

Op het gebied van Know Your Customer (KYC), Customer Due Dilligence (CDD) en Transactie Monitoring (TM) is de afgelopen jaren een grote inhaalslag gemaakt in de financiële sector, maar zijn er ook miljarden euro’s uitgegeven aan het op orde brengen van achterstanden op dit dossier. Na jaren van herstel zijn de grotere spelers in een stabiele fase beland waar ruimte bestaat voor een meer vooruitstrevende manier van werken. Het is nu aan de kleinere poortwachters van het financiële systeem om te voldoen aan de steeds strengere wet- en regelgeving binnen dit domein. Wat hebben we geleerd in de afgelopen jaren, wat kan nog verbeterd worden en hoe kunnen ook andere partijen zoals vermogensbeheerders, verzekeraars, advocaten, notarissen en accountants hiervan profiteren om KYC/AML duurzaam onderdeel te maken van de dagelijkse bedrijfsvoering?

Gebruik opgedane kennis en ervaring; focus op datakwaliteit, goede technische ondersteuning en een risico gebaseerde aanpak KYC is inmiddels niet meer weg te denken uit onze moderne samenleving. Een gedegen KYCproces omvat het identifceren, verifëren en het reviewen van klanten en transacties, met als doel het voorkomen van witwassen, terrorismefnanciering en schending van sanctiewetgeving. In de race naar compliance, de druk vanuit toezichthouders en de combinatie met grote achterstanden bestond de afgelopen jaren weinig ruimte om te starten met een gedegen duurzame aanpak.

Inmiddels is duidelijk dat een toekomstbestendige inrichting begint bij een solide basis: actuele klantgegevens die doorlopend up–to-date worden gehouden. Vanuit daar wordt bepaald welke integriteitsrisico’s spelen bij de verschillende klantgroepen om vervolgens gedifferentieerde controles per groep in te richten. Het is van belang deze risico gebaseerde aanpak stevig te verankeren in het beleid en de procedures, om het risico op non-compliance af te dekken en vervolgens de vertaalslag te maken naar praktisch toepasbare werkinstructies. Ten aanzien van techniek is een gedegen workfow systeem met mogelijkheden voor digitale klantbenadering een must, optioneel aangevuld met de inzet van slimme algoritmes. Op deze manier kan ervoor worden gezorgd dat specialisten zich uitsluitend nog hoeven te richten op echte risico’s.

OVER DELTA CAPITA

“Onze in-house Academy faciliteert op een laagdrempelige manier het gesprek tussen verschillende partijen in deze sector die worstelen met uitdagende KYC-vraagstukken”

Leren en ontwikkelen; investeer in specialisten, ze zijn nodig!

De duizenden vakmensen die alleen in Nederland al ingezet worden om de meest complexe KYCwerkzaamheden goed en effciënt te kunnen uitvoeren, behoren centraal te staan in een volwassen KYC-organisatie. Investeren in zowel de mens als in kennis, met daarbij passende technologie, wordt de norm. Waar technologie de effectiviteit, maar ook het werkplezier van de KYC-specialisten in de sector vergroot, borgt een volwassen Learning & Development capability dat de juiste mensen gebonden en behouden worden. De groeiende nadruk op leren en continue (door)ontwikkelen en de erkenning van het belang van dit specialistische vakgebied binnen Wwft-instellingen, is een frisse wind die waait door het KYC-landschap. Door middel van professionele opleidingen, interactieve en realistische casestudies en gerichte coaching kunnen medewerkers, specialisten en andere belangrijke stakeholders worden uitgerust met de juiste kennis en vaardigheden om effectief en effciënt risico’s in te schatten. Delta Capita investeert in het aantrekken en behouden van getalenteerde mensen in dit vakgebied en is zo in staat solide KYC-teams op te bouwen voor een breed scala aan vraagstukken.

Een gespecialiseerde KYC Academy die vakmensen ondersteunt en voedt met de laatste ontwikkelingen heeft een aantrekkende werking op de specialisten in dit vakgebied. Daarnaast faciliteert onze in-house Academy op een laagdrempelige manier het gesprek tussen verschillende partijen in deze sector die worstelen met uitdagende KYC-vraagstukken.

Een duurzaam KYC-servicemodel: de kracht van het collectief

De alsmaar verdere aanscherping van wet-en regelgeving in het KYCvakgebied is een gegeven. De druk op organisaties die Wwft plichtig zijn blijft groeien en daarmee is een collectieve aanpak noodzaak. Steeds meer fnanciële instellingen en andere partijen onder de Wwft gaan proactief de dialoog aan over hoe ze een toekomstbestendig en duurzaam KYC-service model kunnen integreren in hun kernactiviteiten, of daarnaast laten bestaan. Samenwerking en kennisdeling zijn de sleutels tot vooruitgang in een sector die voortdurend verandert onder de druk van externe factoren, maar het gebeurt nog te weinig. Met het oog op de aanzienlijke kosten die compliance naleving met zich meebrengt, is een slimmere werkwijze en de inzet van specialistische kennis essentieel.

Wij geloven in een allesomvattende aanpak, van consulting aan de voorkant naar opleidingen van onze klant. Onze ervaren KYC Teams kunnen inspringen in de operatie van onze klanten, of het werk zelfs helemaal uit handen nemen. We maken daarbij gebruik van onze eigen technologie en nemen bijvoorbeeld ook externe KYC-vakmensen mee in onze in-house opleidingen en als onderdeel van onze KYC Teams om best practices te delen. Een collectieve aanpak om samen de kosten en KYC (werk)druk te verlagen. Wereldwijd helpen de meer dan 1.400 medewerkers van Delta Capita fnanciële instellingen om te voldoen aan wet- en regelgeving, processen te vereenvoudigen, kosten te verlagen, bedrijfsmodellen te innoveren en het beste uit de nieuwste technische ontwikkelingen te halen. Kijk voor meer informatie op www.deltacapita.com

of neem voor meer informatie contact op via bx.kyc@deltacapita.com.

“Met het oog op de aanzienlijke kosten die compliance naleving met zich meebrengt, is een slimmere werkwijze en de inzet van specialistische kennis essentieel.”

Zorg als sector voor een uniforme benadering wanneer het gaat over sectorspecifeke risico’s en de daarbij horende aanpak. Technologie kan ingezet worden om in samenwerkingsverband bepaalde gegevens open te stellen en uit te wisselen binnen de kaders van privacywetgeving. Vervolgens kan dan ook de beweging gemaakt worden naar een wereld waar fnancials zich weer focussen op kernactiviteiten. Dit kan bereikt worden door verantwoordelijkheden op het gebied van KYC/AML samen te brengen, bijvoorbeeld in een nieuwe organisatie en aangestuurd door een specialistische derde partij. Een dienstverlening met gedeelde verantwoordelijkheid en een gezamenlijke missie. Een collectieve aanpak die de integriteit van het fnanciële stelsel bevordert en actief bijdraagt aan onze samenleving.

Tom van Els, Head of KYC Services Delta Capita Benelux

David Zwarts, Head of Academy Delta Capita Benelux

Financiële sector neemt duurzaamheid serieus

DUURZAAMHEID

Duurzaamheid is voor de financiële sector geen wassen neus. Twaalf jaar geleden was Rens van Tilburg betrokken bi het initiatief tot oprichting van het Sustainable Finance Lab, een academische denktank over de verduurzaming van de sector. Toen liep dit lab voor de troepen uit, maar tegenwoordig ziet elke financiële instelling de noodzaak tot vergroening.

Dat partijen als banken, verzekeraars en pensioeninstellingen deze duurzaamheidsambitie naleven, heeft volgens Van Tilburg drie aanwijsbare oorzaken. Het Parijsakkoord, een internationaal verdrag om de opwarming van de aarde te beteugelen, dateert alweer van 2015, maar was voor de fnanciële sector een belangrijk ankerpunt om het onderwerp suistanability in alle ernst op te pakken. “De wereld liet zien: we willen met z’n allen duurzaamheid serieus nemen. Ook de fnanciële sector heeft zich daarop aangepast.”

De tweede aanwijsbare oorzaak was het Financial Services Action Plan van de Europese Commissie. Daarin worden niet alleen ambities benoemd, maar krijgt de fnanciële sector bindende verplichtingen opgelegd om zich meer transparant te gedragen. “Het Action Plan omvat tal van wetten, maar het belangrijkste is toch wel dat je met dat

transparantiemodel meteen kunt zien welke fnanciële partij zich het minst of het meest duurzaam gedraagt.”

De derde oorzaak die Van Tilburg benoemt, is de verwachtingen vanuit de samenleving, zoals zichtbaar bij de instroom van jonge mensen in de fnanciële wereld. “Voor jongere generaties is duurzaamheid niet meer dan een logische keuze. Directies worden door hun jonge personeel verantwoordelijk gehouden voor de duurzaamheidskoers.”

Als gevolg van deze hernieuwde opvattingen zijn duidelijke wijzigingen te zien in de fnanciële wereld, hoewel er evenmin sprake is van een one size fts all-aanpak. Van Tilburg: “Verschillende pensioenfondsen nemen doelbewust afscheid van investeringen in fossiele bedrijven. Voor banken ligt dat toch wat genuanceerder. Wat je ziet, is dat er een rem komt op fnancieringen voor nieuwe olie- of gasprojecten, tegelijkertijd geldt ook dat fossiele bedrijven rekeningen hebben lopen bij bankinstellingen. Die willen geen algemene fnanciering weigeren. Die budgetten zijn misschien nodig voor het actualiseren van de bestaande benzinestations, hoewel die leningen ook ingezet kunnen worden voor olie- of gasprojecten.”

Wat valt hard te maken, benadrukt Van Tilburg, is dat fnanciële instellingen in ieder geval de ambitie hebben om een beleid te voeren in lijn met het Parijsakkoord. Zo is te zien dat banken hun klanten vragen om duurzaamheidsdoelstellingen te formuleren. Dat moeten dan wel om absolute emissiereductie doelstellingen zijn. Het gevaar is anders dat relatieve doelstellingen worden behaald, maar de uitstoot evengoed toeneemt door grotere volumes. “Er

CoorpID – Partner Content

wordt tegenwoordig veel meer gevlogen dan vroeger. Dat leidt tot meer CO2-uitstoot, maar daarentegen kan er wel sprake zijn van uitstootbeperking per passagier.”

Dat de fnanciële sector een leidende rol speelt in dit speelveld is volgens Van Tilburg niet meer dan logisch. De fnanciële sector vormt toch een beetje de hersenen van de samenleving. “De sector beslist waar er geld naar toe gaat en welke projecten van de grond komen. In het besef dat klimaatverandering een zware wissel trekken op de toekomst, hebben fnanciële instellingen een duidelijke verantwoordelijkheid.”

In het besef dat klimaatverandering een zware wissel trekken op de toekomst, hebben financiële instellingen een duidelike verantwoordelikheid

Klimaatverandering leidt in fnancieel opzicht niet alleen tot zorgen. Er bestaan volop uitdagingen om op te pakken, besluit Van Tilburg. “In transitieperiodes zoals nu pakken de kosten vaak stukken goedkoper uit dan oorspronkelijk was verwacht. Zie de enorme prijsdalingen van zonne- en windstroom. Dat komt omdat we de neiging hebben om uit te gaan van bestaande technologieën, waarbij we geen rekening houden met nieuwe oplossingen. Innovaties op het gebied van energiebesparing en gebruik van nieuwe energiebronnen gaan razendsnel.”

Know Your Customer-proces kan een stuk efficiënter:

met CoorpID

Het Know Your Customer (KYC)proces wordt de komende jaren voor bedriven en financiële instellingen alleen maar ingewikkelder. Maar met een veilige digitale kluis biedt CoorpID een efficiënte aanpak voor compliance in een complex woud van regelgeving.

Financiële instellingen hebben te maken met steeds meer regelgeving rondom het Know Your Customer (KYC) principe. Tegelijkertijd worden hun klanten gevraagd om steeds meer informatie te delen. Dat levert een finke papierwinkel op, waarbij grote hoeveelheden data niet altijd even veilig het internet opgeslingerd worden. “Dat kan makkelijker, veiliger en efciënter”, vertelt Job den Hamer van CoorpID. Het bedrijf is ooit begonnen als ING-innovatie, maar is nu een oplossing waar wereldwijd fnanciële instellingen en (beursgenoteerde) bedrijven hun data gestructureerd in bewaren en delen.

“De druk op fnanciële instellingen om hun klanten te screenen en monitoren is de laatste jaren fink gegroeid”, vertelt Den Hamer. “In 2006 begon de Europese regelgeving meer aandacht te vragen voor compliance. Banken moesten aantonen hoe goed ze hun klanten kenden om problemen zoals witwassen en ongeoorloofde transacties sneller op te sporen.”

De regelgeving vereist het delen van externe gegevens zoals statuten en notarisverklaringen.

Den Hamer: “Fouten werden bestraft met

CoorpID

hoge boetes. Bovendien zet de hele papierwinkel vaak ook de klantrelatie onder druk. Bedrijven moesten steeds meer data aanleveren - en vaak niet aan één bank maar aan ál hun banken, notarissen, advocaten, verzekeraars –vooral voor grote bedrijven een tijdrovende en risicovolle klus.”

CoorpID heeft daarom een softwareoplossing ontwikkeld: een digitale kluis waarin bedrijven hun data kunnen opslaan en delen met verschillende partijen. “Eén keer uploaden dus”, vertelt Den Hamer. “Het is een veilige afgesloten kluis die de klant volledige controle geeft over wie toegang heeft tot welke dataset.” De tool is niet alleen voordelig voor bedrijven, maar ook voor banken. Den Hamer: “Financiële instellingen kunnen via CoorpID verzoeken om specifeke informatie indienen. Het systeem regelt de aanvraag en deelt de informatie op een veilige manier.” Waar data dus normaal een beetje verloren raakt in al die verschillende mails die door meerdere mensen en instellingen werd verstuurd, staat dat nu bij CoorpID op één afgesloten plek: “Dat geeft bedrijven regie over hun data. De corporate

CoorpID is een van de succesvolle start-up initiatieven van ING en wordt nu in heel Europa ontwikkeld. Ons initiatief is ontstaan binnen ING Labs en samen met een klankbord van 20 zakelijke klanten hebben we het CoorpID-platform ontworpen, gebouwd en gevalideerd om te voldoen aan de eisen en normen van de markt. Onze missie is het minimaliseren van de KYC-last voor banken en bedrijven rondom het opslaan en delen van KYC-documenten, zodat beide partijen zich kunnen richten op hun kernactiviteiten. www.coorpid.com

kan zien wie welke data heeft doorgestuurd binnen het bedrijf en welke bank welke data heeft opgevraagd. De audit trail is volledig transparant.”

CoorpID is ontwikkeld in samenwerking met twintig grote bedrijven. Dankzij hun feedback is de tool geoptimaliseerd voor gebruiksgemak. De oplossing is nu anderhalf jaar live in verschillende Europese landen en zal binnenkort ook naar de Verenigde Staten worden uitgebreid. Den Hamer: “Het is een stap voorwaarts in het KYC-proces. Bedrijven zullen straks ook data moeten gaan aanleveren over hun corporate en social responsibilities, Je moet bijvoorbeeld kunnen aantonen dat jouw leveranciers goed scoren op het gebied van klimaat of arbeidsomstandigheden. Vanaf 2025 zullen bedrijven boven de 40 miljoen euro omzet daaraan al moeten voldoen. Het aanleveren van ESG (Environmental, Social, and Governance) en KYS (Know Your Supplier)- gegevens zal de komende jaren alleen maar toenemen. Dan is een veilige en efciënte digitale oplossing geen overbodige luxe.”

‘Bedriven houden

regie over hun data’

Rens van Tilburg, Directeur bi Sustainable Finance Lab

Job den Hamer, CEO CoorpID

MeDirect Bank is een handelsnaam van MeDirect Bank (Malta) plc, geregistreerd onder ondernemingsnummer C34125, MeDirect heeft een vergunning om bankactiviteiten uit te oefenen conform de Maltese Banking Act (Cap. 371) en beleggingsdiensten onder de Maltese Investment Services Act (Cap. 370).

KYC/AML experts

VERDIEPING

KYC (Know Your Customer) is een cruciaal proces in de financiële dienstverlening, waarbi financiële instellingen de identiteit van hun klanten verifiëren en relevante informatie verzamelen. Het doel is om risico’s te beoordelen, fraude te voorkomen en te voldoen aan regelgeving. Door KYC toe te passen, kunnen financiële instellingen een vertrouwensbasis opbouwen met hun klanten en de integriteit van het financiële systeem behouden.

Hoe hebben financiële instituties hun KYC/AML-processen verbeterd na de recente toename van witwasprakti ken en financiële criminaliteit?

De verbeteringen/veranderingen betrefen met name de invoering van risico gebaseerde, strikte periodieke controles, met 4-ogen principe. Nadeel is weinig beleidsvrijheid voor hypergesensibiliseerde werknemers met een enorme administratieve workload en fear-to-fail. Bij de naleving speelt met name cultuurshift binnen de organisatie en opleiding een belangrijke rol. Op het gebied van transactiemonitoring en sanctieregelgeving is nog wel ruimte voor verbetering!

Welke technologische ontwikkelingen zullen de komende jaren het meest van invloed zin op de efficiëntie en effectiviteit van KYC/AML-processen?

Het koppelen van verschillende platvormen aan elkaar zal de grootste winst opleveren. Op dit moment is de informatie widespread, zelfs binnen FI, daardoor is veel werk en manuren nodig bij KYC/AML voor world-check, news-check etc. Het manueel checken van betrokkenheid van personen aan entiteiten is enorm bewerkelijk. Er wordt al jaren gewerkt aan technische systemen die deze workload verlichten (zoals tags linken aan personen waardoor in één oogopslag de wereldwijde verbanden en betrokkenheid zichtbaar is).

FI laten dit (voor veel geld) voor zichzelf ontwikkelen en bouwen – dit zou echter voor het hele veld beschikbaar moeten zijn.

Hoe kunnen financiële instituties samenwerken met regelgevende instanties en technologiebedriven om de KYC/AML-normen te harmoniseren en een wereldwid gecoördineerde aanpak van financiële criminaliteit te bereiken?

Niet alleen technologiebedrijven maar ook politie en justitie zouden de systemen wereldwijd met elkaar moeten laten communiceren om een holistisch beeld van een persoon te krijgen. Daarmee kan fnanciële criminaliteit sneller en beter opgespoord worden. Criminelen zijn door het gebrek aan deze systemen nog steeds goed in staat om zich te verstoppen. Tags, goede technische systemen en internationale informatie-uitwisseling kan hier verandering in brengen.

Hoe hebben financiële instituties hun KYC/ AML-processen verbeterd na de recente toename van witwaspraktiken en financiële criminaliteit?

ABN AMRO Bank heeft de afgelopen jaren veel geïnvesteerd in mensen, processen en systemen om meer en beter ongebruikelijke transacties te detecteren en deze vervolgens te analyseren. Dat zijn verbeteringen van de technische tools waarmee we onze processen uitvoeren, zoals automatisering van processen of het ontwerpen van en ook zelferende algoritmen en andere vormen van artifcial intelligence. Maar wij trainen ook voortdurend de collega’s die de controles moeten uitvoeren. Dat varieert van bewustzijn over mogelijke eigen vooroordelen en het voeren van gesprekken met klanten om de juiste vragen te stellen, tot bijvoorbeeld het herkennen van nieuwe vormen van fnanciële criminaliteit. En we hebben als sector een unieke samenwerking opgezet in de vorm van Transactiemonitoring Nederland om beter zicht te krijgen op betaalstromen die zonder die samenwerking buiten ons zicht zouden blijven.

Welke technologische ontwikkelingen zullen de komende jaren het meest van invloed zin op de efficiëntie en effectiviteit van KYC/AML-processen?

Het steeds slimmer analyseren van data met modellen gebaseerd op artifële intelligentie zorgt ervoor dat we steeds gerichter ongebruikelijk gedrag kunnen detecteren. Onze analisten kunnen deze informatie dan gebruiken om te bepalen of iets ook gemeld moet worden bij de Financial Intelligence Unit (FIU) en of verdere risico-mitigerende maatregelen nodig zijn.

Hoe kunnen financiële instituties samenwerken met regelgevende instanties en technologiebedriven om de KYC/AML-normen te harmoniseren en een wereldwid gecoördineerde aanpak van financiële criminaliteit te bereiken?

Het gaat uiteindelijk om het vinden van de juiste op risico-gebaseerde aanpak. Hierbij moeten wetgevers, wetshandavers, toezichthouders en fnanciële instellingen – maar ook andere poortwachters –samenwerken. Het risico zal verschillen van land tot land en soms van instelling tot instelling. Samenwerking en het delen van informatie over typologieën zijn daarbij cruciaal. De samenwerking van de Nederlandse grootbanken binnen Transactiemonitoring Nederland wordt internationaal gezien als een goed voorbeeld. Maar ook samenwerking binnen de sector is belangrijk, met name om onze goedwillende klanten zo min mogelijk te belasten met de taak die wij moeten uitvoeren. Een voorbeeld hiervan zijn de NVBstandaarden voor risico gebaseerd witwasonderzoek: https://www.nvb.nl/nieuws/minder-klantimpactdoor-nvb-standaarden-voor-risicogebaseerdwitwasonderzoek/

Hoe hebben financiële instellingen hun KYC/ AML-procedures verbeterd na de recente toename van witwaspraktiken en financiële criminaliteit?

Financiële instellingen blijven veel investeren in KYC- en AML-procedures, zoals ze dat van oudsher doen. Veel instellingen zijn de laatste tijd echter gedwongen om overdreven voorzichtig te werk te gaan en iedereen met een vraagteken achter zijn naam uit te sluiten of te weigeren zaken te doen. Vraagtekens betekenen niet dat deze mensen slechte actoren zijn - ze kunnen meerdere paspoorten hebben, of in een ander land wonen dan waar ze geboren zijn, of hun bankzaken in het buitenland regelen, enz. Hoewel dit logisch is in het licht van de steeds strengere regelgeving en controle, is het slecht voor de klanten die geen toegang krijgen tot de producten die zij wensen, slecht voor de instellingen zelf die deze zaken graag zouden hebben, en slecht voor de fnanciële sector in het algemeen die lijdt onder de uitgesloten partijen en de verloren zaken. Welke technologische ontwikkelingen zullen de komende jaren de efficiëntie en effectiviteit van KYC/AML-processen het meest beïnvloeden?

Wij geloven dat zero-knowledge proofs, zoals die waarmee wij werken, de wereld van KYC/AML de komende jaren radicaal zullen veranderen. Om te beginnen maakt deze technologie het gebruik van ‘selectieve openbaarmaking’ mogelijk, d.w.z. dat alleen de informatie wordt vrijgegeven die relevant is voor KYC/AML-processen en niet meer dan dat. Dit vermindert de hoeveelheid informatie die KYC/AML-verifcateurs zouden moeten verzamelen drastisch, waardoor hun kosten voor de opslag en beveiliging van gegevens dalen, evenals de diverse kosten in verband met regelgeving zoals de algemene verordening gegevensbescherming van de Europese Unie. Met dit soort technologie kunnen KYC/ AML-aanbieders hun processen ook efectief te gelde maken, aangezien een controle van een erkende instelling zoals een bank even goed zou zijn als het zelf doen van de controle als je een fnanciële instelling bent, wat betekent dat veel emittenten niet zelf hoeven te controleren, toch compliant blijven en een nieuwe dienstenindustrie zouden creëren.

Hoe kunnen financiële instellingen samenwerken met toezichthouders en technologiebedriven om de KYC/AMLnormen te harmoniseren en tot een wereldwid gecoördineerde aanpak van financiële criminaliteit te komen?

Er zijn al veel initiatieven om te proberen wereldwijd tot harmonisatie te komen, maar die stuiten voortdurend op hindernissen, zoals de zeer uiteenlopende redenen om gegevens te verzamelen en de technologische capaciteit van staten en hun instellingen. De Europese Unie wordt steeds meer een wereldwijd baken voor regelgeving, en het is heel goed mogelijk dat de hier geschreven wetgeving de basis vormt voor een wereldwijde standaard. Financiële instellingen doen er daarom goed aan zich volledig in te leven in de regels van de EU.

Ryan King, Head of Business Development, Dusk

Jaap van der Molen, Managing Director Detecting Financial Crime, ABN Amro

Edith Nordmann, Managing Partner & Advocaat, ACG International

Hoe hebben financiële instellingen hun KYC/AML-processen verbeterd na de recente toename van witwaspraktiken en financiële criminaliteit?

“ING heeft de laatste jaren veel geïnvesteerd in mensen en middelen om de KYC/AML processen naar een hoger niveau te tillen. Waar in eerste instantie de nadruk lag op het werven en opleiden van voldoende deskundig personeel, verschuift het accent steeds meer naar het investeren in geavanceerde technologieën op het gebied van transactiemonitoring en verdere digitaliseren van het customer due diligence (CDD) proces. Bijvoorbeeld door gebruik te maken van slimme Enterprise KYC tools die ontwikkeld zijn in ING’s Innovation Lab, zoals Blacksmith en CoorpID. Bovendien wordt het hele KYC/ CDD-proces steeds meer afgestemd op het risicoprofel van de klant wat de efciëntie en efectiviteit ten goede komt.”

Welke technologische ontwikkelingen zullen de komende jaren het meest van invloed zin op de efficiëntie en effectiviteit van KYC/AML-processen?

“Er wordt fink geïnvesteerd in technologieën die het mogelijk maken om grote hoeveelheden data te verwerken en analyseren waardoor het mogelijk wordt om klanten (en hun klanten) continue te monitoren. Hierbij vindt het zakelijk klantenonderzoek doorlopend (we noemen dit ‘perpetual KYC’) en grotendeels volledig geautomatiseerd plaats en kunnen risico’s sneller en efectiever worden geïdentifceerd. Er zijn meerdere technologische ontwikkelingen die hierbij een rol zullen spelen in de komende jaren, waaronder het gebruik van artifciële intelligentie (AI), geverifeerde datapunten en een digitale identiteit. Bij CoorpID zijn wij alvast begonnen met het bouwen van een digitale kluis waar multinationals hun bedrijfsgevoelige informatie gestructureerd in kunnen opslaan en makkelijk en veilig kunnen delen met al hun banken die hierom vragen.”

Hoe kunnen financiële instituties samenwerken met regelgevende instanties en technologiebedriven om de KYC/AML-normen te harmoniseren en een wereldwid gecoördineerde aanpak van financiële criminaliteit te bereiken?

“Mijn mening is dat zolang regelgevers te veel ruimte bieden voor interpretatie van de regelgeving het heel moeilijk is om KYC/ AML-normen te harmoniseren. Een wereldwijde aanpak blijft een utopie bij gebrek aan standaardisatie, omdat banken elk hun eigen risico-acceptatie beleid voeren, waardoor ze niet durven of kunnen vertrouwen op de data en het klantonderzoek van andere banken. Kijk maar wat er is gebeurd met het Scandinavische initiatief Invidem. De ene bank kijkt anders naar fnanciële criminaliteitsrisico dan de andere bank. Initiatieven zoals die van de week werden gepresenteerd (Banken en DNB sluiten compromis over knellend witwastoezicht (fd.nl)) zijn hoopgevend.”

Hoe hebben financiële instituties hun KYC/ AML-processen verbeterd na de recente toename van witwaspraktiken en financiële criminaliteit?

De grotere fnanciële instellingen hebben de afgelopen jaren miljarden geïnvesteerd in de verbetering van hun KYC/AML-processen. Dit domein is inmiddels een erkend specialisme en een onlosmakelijk onderdeel van het businessmodel van fnanciële instellingen. Dit resulteert in grote aantallen extra specialisten, wat vraagt om gespecialiseerde L&D programma’s om deze vaak jonge, onervaren professionals op te leiden tot de KYC/AMLpoortwachters van de toekomst. Daarnaast is er door instellingen fors geïnvesteerd in het op orde brengen van data om KYC/AML op een adequate wijze uit te voeren. Ook is voor de stap naar inzet van meer technologie voor het uitvoeren van analyses, het robotiseren van processen, het verfjnen van business rules en het geautomatiseerd signaleren van (potentiële) risico’s, de aanwezigheid van volledige en actuele data essentieel.

Welke technologische ontwikkelingen zullen de komende jaren het meest van invloed zin op de efficiëntie en effectiviteit van KYC/ AML-processen?

De huidige aanpak van KYC/AML vraagt om een forse verbeterslag ten aanzien van efciëntie en efectiviteit. De inzet van technologie kan daarbij helpen, waarbij fnanciële instellingen op dit moment met name de inzet van Artifcial Intelligence onderzoeken. Ook hier is het van belang dat de onderliggende data op orde is. De toepassing van interactieve koppelingen tussen bancaire systemen en databases, inzet van slimme geautomatiseerde data- analyses, geavanceerde monitoring en robotisering van bepaalde proceshandelingen zien we steeds meer in de uitvoering van KYC/AML-processen. Een optimale samenwerking tussen mens en machine leidt tot een efciënter proces en efectievere aanpak van risico’s.

Hoe kunnen financiële instituties samenwerken met regelgevende instanties en technologiebedriven om de KYC/AMLnormen te harmoniseren en een wereldwid gecoördineerde aanpak van financiële criminaliteit te bereiken?

De jarenlange oproep tot publiek-private samenwerking vertaalt zich inmiddels in diverse initiatieven. Het delen van (klant)gegevens zou een enorme stap betekenen, maar lopen nog aan tegen privacyvraagstukken die nog niet zijn opgelost. Maar dit belet partijen niet om actief de samenwerking op te zoeken. Wanneer we bijvoorbeeld een vergelijking maken met het fnancieringsproces, zien we dat de gehanteerde normen reeds vele jaren zijn uitgekristalliseerd, stakeholders intensief met elkaar samenwerken, leren van elkaar en instellingen gemiddeld genomen op dezelfde wijze naar een klant kijken en vergelijkbare informatie/ documentatie opvragen. Een gemeenschappelijk uniform beleid, normenkader, processen en technologie in KYC/AML zouden een grote stap voorwaarts opleveren in een collectieve aanpak en verhoging van efciency en kwaliteit.

Hoe hebben financiële instituties hun KYC/ AML-processen verbeterd na de recente toename van witwaspraktiken en financiële criminaliteit?

In ieder geval hebben de instellingen grote aantallen mensen aangesteld om de achterstanden in de klantdossiers weg te werken. Je ziet in toenemende mate dit overigens verschuiven naar kwalitatief hoogwaardige analisten. Er wordt veel ingezet op opleiding en training. Daarnaast wordt er met behulp van applicaties getracht data van klanten beter te analyseren en zo vroegtijdig risico’s boven water te krijgen en hierop te acteren. Toch staan we hierbij nog maar aan het begin van belangrijke ontwikkelingen. Tot slot hebben er meer strategische/ethische discussies plaatsgevonden binnen instellingen:“Willen we dit type klanten als instelling nog wel?’.

Welke technologische ontwikkelingen zullen de komende jaren het meest van invloed zin op de efficiëntie en effectiviteit van KYC/ AML-processen?

Dit zal op twee onderdelen terug te vinden zijn. Ten eerste: goede fowmanagement. Informatie van en communicatie met interne en externe stakeholders moet vloeiender en logischer. Goed interacteren met bijvoorbeeld klanten is essentieel. Daarbij zal de klant vaker worden gevraagd documenten te uploaden of vragenlijsten in te vullen. Het tweede onderdeel is de inzet van AI. We staan daar nu pas aan het begin. Hoogwaardige data verkrijgen, deze vervolgens goed analyseren zal de efectiviteit van bestrijden van witwassen en terrorismefnanciering verbeteren. Dit beter analyseren zal moeten gebeuren met een verscheidenheid aan meetpunten en criteria, waarbij ook kennis van criminele activiteiten en patronen ingezet zal worden. Dit betekent dan dat het KYC-werk met minder, maar beter opgeleid personeel kan worden gedaan én dat de efectiviteit van het KYC/CDD werk verbeterd. Dit is overigens wel wensdenken.

Hoe kunnen financiële instituties samenwerken met regelgevende instanties en technologiebedriven om de KYC/AMLnormen te harmoniseren en een wereldwid gecoördineerde aanpak van financiële criminaliteit te bereiken?

Er zal minder vanuit silo’s gedacht moeten worden. Zo zit veel kennis en ervaring bij private instellingen waar publiekrechtelijke instellingen profjt van kunnen hebben. Wat heeft bijvoorbeeld het doen van duizenden meldingen van ongebruikelijke transacties aan de FIU voor zin als zij vervolgens deze aantallen niet kunnen analyseren? Silo-overstijgende initatieven waarbij doelmatigheid centraal staat is de oplossing. Detacheer mensen bij elkaar, ontwerp gezamenlijk plannen van aanpak etc. Dit vergt ook een stap naar voren vanuit de overheid: instellingen redeneren nog vaak vanuit angst voor boetes of zelfs strafrechtelijke vervolging. Beide partijen zouden zich als partner moeten opstellen waarbij we een gezamenlijk maatschappelijk probleem aanvliegen.

Loes Bomans, Product Lead CoorpID (ING)

David Zwarts, Head of Delta Capita Academy

Tom Loonen, Hoogleraar Financieel Recht & Integriteit aan de VU

‘Nieuwe EU-duurzaamheidswetgeving is geen corvee, maar een kans’

DUURZAAMHEID

Als de nieuwe EU-richtlin CSRD binnenkort ingaat, zin veel meer bedriven verplicht hun impact op mens, milieu en de eigen organisatie inzichtelik te maken. Daar kiken veel van de betreffende bedriven met weinig enthousiasme naar uit. Ze vrezen onder meer dat het ze veel extra tid en menskracht zal kosten. Dat hoeft echter helemaal niet zo te zin, stelt Lenny van Klink. Hi is medeoprichter van Salacia Solutions, dat met hun software het extra werk vriwel volledig uit handen van bedriven neemt. “De nieuwe regels bieden juist kansen voor bedriven, en wi helpen ze die te gripen.”

De nieuwe regels zijn van invloed op een groot aantal bedrijven. De Corporate Sustainability Reporting Directive (CSRD) geldt als eerste voor beursgenoteerde bedrijven en geldt vanaf het boekjaar 2024. Bedrijven (ook niet beursgenoteerde) die onder de CSRD vallen, moeten jaarlijks bijhouden en rapporteren hoe ze scoren op belangrijke duurzaamheidscriteria, de zogenoemde ESG-factoren: milieu, maatschappij en governance.

De informatie moet in het jaarverslag komen en worden gecontroleerd door een externe partij. Een vergelijkbare richtlijn bestond al: de Sustainable Finance Disclosure Regulation (SFDR) is sinds 2021 van kracht en heeft betrekking op partijen in de fnanciële sector. Zij moeten sindsdien transparant zijn over hoe ze duurzaamheidsrisico’s integreren in bedrijfsprocessen, producten en diensten.

Hoewel het woord ‘moeten’ in deze tekst al een paar keer is gevallen, hoopt Van Klink dat de betrefende bedrijven de CSRD en SFDR niet zo interpreteren. “Als je dingen ‘moet’ en je ze dus alleen maar, met tegenzin, doet omdat het nu eenmaal de regels zijn, dan wordt het corvee. Ik vind het belangrijk om er met

een andere bril naar te kijken en juist te zien welke nieuwe business kansen eruit voortkomen. Als bedrijven dat ook doen, komen ze er vaak achter dat de manier waarop ze het ‘nu eenmaal altijd al deden’, helemaal niet altijd de beste manier is.”

Verduurzaming en efficiëntie hand in hand

Want de macht der gewoonte is volgens Van Klink vaak een reden om niets te veranderen. Een concrete reden om processen grondig onder de loep te nemen ontbreekt, dus verandert er niets. De CSRD geeft aanleiding om die spreekwoordelijke loep er toch maar eens bij te pakken, waarna vaak blijkt dat de zaken veel beter geregeld zouden kunnen worden, vertelt Van Klink: “Zo was er een bedrijf dat met bepaalde vaarroutes werkte voor inkoop en transport en daar nooit vragen bij stelde. Toen het eindelijk eens goed werd onderzocht, bleek dat ze gigantisch veel minder zouden hoeven varen als dit anders zou zijn ingericht. Daarmee scoren ze beter op de ESGcriteria en voor de fnanciën van het bedrijf is het uitermate goed.

Dit is een prachtig voorbeeld van een fenomeen dat je vaak ziet: verduurzamen

gaat hand in hand met het ontwikkelen van betere en efciëntere bedrijfsprocessen.”

Om die verbeteringen door te voeren is echter wel tijd en informatie nodig. Dat is waar Salacia Solutions steeds meer bedrijven aan helpt. “Laat ons de superheld zijn die je komt redden”, staat te lezen op de site. En zo zullen veel duurzaamheidsmanagers zich inderdaad voelen.

Zeker voor degenen bij wie het momenteel duizelt, door de enorme hoeveelheid informatie die zij moeten verzamelen en op papier zetten. De speciale software van Salacia Solutions ontlast bedrijven vrijwel volledig van het bijhouden van en rapporteren over de benodigde data, om zo aan de EUrapportageverplichtingen te voldoen.

Volgens Van Klink denken veel bedrijven echter dat ze niet klaar zijn voor de overgang naar gespecialiseerde software. “‘Onze databases zijn niet in goede staat, die moeten we eerst op orde brengen’, is een voorbeeld van wat we vaak te horen

krijgen. Het goede nieuws: zoiets is echt een misvatting. Bedrijven publiceren immers nu ook hun fnanciële jaarrekening. Wij kunnen werken met wat voorhanden is, en dat blijkt telkens veel meer te zijn dan ze bij bedrijven denken.”

IT-organisatie hoeft niet overhoop

“Wij kunnen dus altijd gelijk aan de slag, en tegelijkertijd helpen we organisaties waar dat nodig is, om hun datahuishouding te verbeteren”, vervolgt Van Klink. “We maken dan een eerste berekening en ontwerpen vervolgens een dataverbeteringsplan.

Onze klanten kunnen daarmee over een periode van 2 tot 3 jaar alle verbeteringen doorvoeren die nodig zijn. Zo krijgen ze steeds betere uitkomsten en is het op stel en sprong overhoop halen van de hele ITorganisatie dus niet nodig.”

Met de informatie die de software van Salacia Solutions bij elkaar zoekt, kan een bedrijf precies zien waar het in hun bedrijfsvoering al goed gaat en waar het nog beter kan. Van Klink: “De tijd die ze overhouden doordat onze software het werk voor ze doet, kunnen ze zeer nuttig besteden, namelijk aan het grondig reviewen van de bestaande bedrijfsprocessen en ze kunnen daarvoor dan weer gebruikmaken van de data die voor ze is verzameld.

Daaraan is vaak heel goed af te leiden of er ingesleten gewoontes zijn, die in werkelijkheid niet het beste zijn voor het bedrijf. Zo helpen wij organisaties de gouden kansen te pakken die deze tijd biedt.”

Lenny van Klink, Medeoprichter, Salacia Solutions

Beleggen is altid verstandig, óók in een recessie

Er likt altid veel animo te zin om te beleggen in zowel aandelen, crypto of obligaties. Vooral als het economisch voorspoedig gaat, neemt de populariteit onder beleggen toe en stappen veel mensen in. Een begripelike zet, maar niet per se accuraat, weet Bob Homan, Hoofd Investment Office van ING sinds 2008.

bij bewegingen, beleg dan met mate. Leg niet direct je volledige vermogen in.”

jongeren die met weinig inspanning rijk wil worden, dat gaat gewoon niet.”

Tegenstellend: wat blift hetzelfde?

Wat is een veelgemaakte fout onder beleggers?

“De alles-of-nietsmentaliteit. Ik geef altijd als advies om je aankopen in de tijd te spreiden. Doe voorzichtig met beleggingen, raak gewend aan het feit dat het ook minder kan gaan, waardoor je ervaart dat het weer goed kan komen. Je kunt zowel aankopen doen op hoge koersen als lage koersen. Zo raak je niet gelijk alles kwijt wanneer het misgaat.”

Als je begint met beleggen, kies dan een breed gespreide belegging.

Hebben we op dit moment te maken met een veranderende trend?

“De structurele ontwikkeling. Door alle fuctuaties kun je één rechte lijn trekken tussen de winstontwikkeling van de onderliggende bedrijven en de aandelenmarkt. De winsten blijven met pieken en dalen trendmatig omhoog gaan, door de groei van de economie.”

Momenteel staat er een recessie voor de deur, is beleggen dan nog wel een slimme zet? “Beleggen is altijd een slimme keuze. Echter is de truc hierbij om te vermijden aankopen te doen op hoogtepunten en deze weer te verkopen op dieptepunten. Op deze manier zul je namelijk te maken krijgen met teleurstellingen. Als het gigantisch goed gaat in de wereld, weet de beurs dat ook en vice versa. Er zijn altijd mensen die beleggen met de opvatting dat in een economische groei het ideale moment is om te gaan kopen, terwijl optimaal beleggen juist inhoudt te starten op het moment dat het wat slechter gaat. Zo werk je naar een gunstigere periode toe. Als je opstapt wanneer de koerswaarde hoger ligt en uitstapt wanneer het minder gaat, loop je tegen een verlies op. Dat is natuurlijk vervelend.”

Als je opstapt wanneer de koerswaarde hoger ligt en uitstapt wanneer het minder gaat, loop je tegen een verlies op.

Is er een advies dat ji beleggers meegeeft?

“Houd je aan je plan. Bedenk dat wanneer je gaat beleggen voor een langere tijd, je daar ook je risico’s op moet afstemmen en keuzes moet maken binnen het beleggen. Wil je bijvoorbeeld beginnen met aandelen? Wees dan wel bewust dat deze wat beweeglijker zijn dan bijvoorbeeld obligaties. Maak niet gelijk andere keuzes wanneer het goed of slecht gaat. Wanneer je je oncomfortabel voelt

“Informatie is tegenwoordig een stuk toegankelijker geworden. Er is een hoop informatie over beleggen te vinden op het internet. Echter weten sommigen niet eens wat ze kopen, maar lijkt het wel alsof ze er heel veel vat op hebben. Zij kopen puur omdat ze in de veronderstelling zijn dat het omhoog gaat, terwijl in mijn ogen verdieping in de beurs wel belangrijk is. Je zult dan namelijk ook minder snel in paniek raken wanneer het misgaat, simpelweg omdat je over de juiste kennis beschikt. Daarnaast zie je de FIRE-beweging (Financial Independent Retirement Early) opkomen. Een aantal

Beleggen is altid een slimme keuze.

Nog een laatste advies voor beginnende beleggers?

“Als je begint met beleggen, kies dan een breed gespreide belegging, bijvoorbeeld een index (ETF) en probeer op die manier met het beleggen om te gaan. Gebruik losse aandelen om te leren en doe het met die motivatie. Je kunt het natuurlijk ook combineren, het hoeft niet het een of het ander te zijn.”

Bob Homan, Manager Investment Office van ING

FINTECH VOOR HET VOLK

Iedereen houdt wel van een goede competitieslag en in de wedstrijd tussen traditie en innovatie worden traditionele banken en fintechbedrijven vaak tegen elkaar uitgespeeld. Beide sectoren bieden financiële producten en diensten, dus het idee dat ze concurrenten van elkaar zijn ligt voor de hand. Echter, banken en fintechs kunnen uitstekend als partners fungeren, waarvan zowel klanten als banken de vruchten plukken.

Banken en fintechbedrijven zijn even goede concurrenten als partners Ontwikkelingen in fintech komen ook traditionele financiële instituten ten goede Vooral particuliere klanten zijn zeer gebaat bij een samenwerking tussen traditionele banken en disruptors

Innovatie om te ontregelen

In tegenstelling tot het doorgaans traditionele bankwezen, hebben fintechs een sterke focus op technologie en innovatie. Dit heeft voornamelijk betrekking op het product- en dienstenaanbod en de manier waarop deze bedrijven dit aanbod presenteren en toegankelijk maken. Deze technologie en innovatie maken het aanbod van financiële diensten veelal aantrekkelijker en/of beter toegankelijk. Vanuit dit oogpunt kunnen disruptors op de markt inderdaad worden gezien als directe concurrenten van traditionele banken. De ontregeling van de markt die fintech-ondernemingen teweegbrengen, dwingt traditionele banken ertoe om op hun beurt innovatiever en efficiënter te werk te gaan en hun huidige structuur en aanbod te herzien. Naast deze ontregelende functie, waar de directie van traditionele banken angstig van zou kunnen worden, biedt de fintechsector ook een uitgelezen kans tot lucratieve samenwerkingen. Dit komt niet alleen banken en fintechbedrijven ten goede, maar ook de klant.

Gezworen ‘frenemies’ en tevreden klanten

Zijn traditionele banken zich bewust van hoe fintech in hun voordeel kan werken? Of blijven de oude en nieuwe spelers ‘frenemies’? Uiteindelijk zullen vooral particuliere klanten, zoals spaarders, de grote winnaars zijn van de gouden partnerschap of competitieslag. Spaarplatform Raisin.nl is een uitstekend voorbeeld van een fintech die samenwerkt met traditionele banken uit heel Europa, waar zowel de banken als spaarders profijt van hebben. Het platform verbindt banken uit landen zoals Zweden, Frankrijk en Italië met Nederlandse spaarders. Deze banken zijn op zoek naar aanvullende financieringskanalen ter (geografische) diversificatie die bovendien hun LCR- en NSFR-ratio ten goede komen. Hierdoor bieden ze doorgaans (veel) hogere rentes dan de Nederlandse (groot)banken.

Wanneer een spaarder zich registreert en een product aanschaft, draagt Raisin zorg voor het KYC-proces. Dit schept ruimte voor Raisins partnerbanken om sneller in te spelen op hun financieringsbehoeften, die ze kunnen vervullen door het aantrekken van spaargeld, met doorgaans lagere kosten dan de rentes op de kapitaalmarkt.

Fintechs boosten spaarrendement Spaarplatform Raisin focust zich op een EU-breed aanbod. Het biedt een traditioneel product op een nieuwe wijze aan, waardoor toegang wordt verschaft tot rendementen die voor Nederlandse spaarders dusver niet te behalen waren in deze risk averse productcategorie.

Eelco Habets, algemeen directeur van Raisin Nederland, zegt hierover het volgende. “Nederlanders zijn fervente spaarders, zowel door structurele factoren in onze economie en demografie, als door de spaarcultuur die ons van jongs af aan wordt meegegeven.

Dankzij de uniforme nationale, wettelijke depositogarantiestelsels in de EU, genieten banktegoeden overal dezelfde bescherming als in Nederland tot en met € 100.000 per rekeninghouder per bank, of een gelijkwaardig bedrag in de lokale valuta. Nederlandse spaarders kunnen zodoende op zoek naar de beste rente in heel de EU, zonder daarbij meer risico te lopen. Raisin maakt dit als fintechbemiddelaar nu eenvoudiger dan ooit.”

Ondanks meerdere ECBrenteverhogingen in de afgelopen 12 maanden en een sterke stijging van de hypotheekrente, stijgt de spaarrente bij de Nederlandse grootbanken maar mondjesmaat mee. Minister Kaag heeft onlangs de banken opgeroepen om spaarrentes te verhogen. Habets is van mening dat deze oproep onnodig is.

“Mensen kunnen heel eenvoudig van spaarbank veranderen. Velen hebben het idee dat dit ingewikkeld is, maar dit is geenszins het geval. Je houdt je betaalrekening bij je huidige bank en stapt over naar een andere spaarrekening. In verschillende EUlanden kun je ruim 2 procent spaarrente bij een vrij opneembare rekening en tot 4 procent op een deposito ontvangen. Dit is uiteraard veel aantrekkelijker dan de 1 procent die de ING en Rabobank sinds 1 juni op vrij opneembaar spaargeld bieden. Uiteindelijk kunnen ook traditionele banken baat hebben bij een gezonde (internationale) concurrentie op de spaarmarkt.”

Scan de code voor meer informatie en bekijk de hoogste rentes:

Rendement en duurzaamheid gaan hand in hand

Vermogensbeheerders spelen een belangrike rol in het alloceren van kapitaal, stimuleren en verder verduurzamen van de maatschappi, waarbi die rol alleen maar groter gaat worden. De perceptie is soms dat dit ten laste van rendement zou gaan. Volgens Sander Zondag, Chief Investment Officer van OBAM Investment Management B.V., de beheerder van het OBAM N.V. fonds, is dit geenszins het geval. Bovengemiddeld rendementen op termin, duurzaamheid focus en een lager risicoprofiel gaan namelik hand in hand.

Het OBAM fonds, een bekende en gerespecteerde naam in de beleggingswereld, is al sinds 1954 aan de Amsterdamse beurs genoteerd en behoort daarmee tot één van de langst beursgenoteerde Nederlandse (zelfs Europese) beleggingsfondsen. Voordat de beheerder in juli 2020 werd verzelfstandigd opereerde het onder de vleugels van enkele grote fnanciële bankinstellingen, waarvan de laatste BNP Paribas Asset Management was.

Opgericht in 1936 kent het fonds een erg lange historie. “Wij hebben door decennia heen alle soorten van markten en beursvolatiliteit meegemaakt en zijn altijd onze koers blijven houden” aldus Zondag. “Het OBAM team beschikt over een schat aan kennis en ervaring met een team van specialisten die de klappen van de beurszweep als geen ander kennen. Onze beleggingsexperts zijn ook al jaren aan OBAM fonds verbonden. Focus, vasthoudend beleid en continuïteit zijn cruciale factoren bij bovengemiddelde rendementen op de langere termijn”. Dat werd de afgelopen jaren ook onderstreept door drie opeenvolgende nominaties voor het beleggingsfonds van het jaar. In 2019 en 2021 werd deze titel ook daadwerkelijk door het OBAM team binnengesleept, en

OBAM N.V.

daarmee eveneens de bijbehorende Gouden Stieren.

Een lange en mooie Nederlandse historie en toch helemaal up-to-date met huidige structurele wereldwijde ontwikkelingen. Het belang van duurzaamheid en ESGvraagstukken groeit hard. Het OBAM beleid speelt daar met overtuiging op in. Zondag: “Integratie van meerdere ESG factoren en databronnen is een integraal en belangrijk onderdeel van onze selectieproces als actieve manager, waarbij wij ons committeren aan de hoogste duurzaamheidsstandaarden.”

“Rendement, duurzaamheid en verlaagd risicoprofel gaan hand in hand en het één sluit het ander niet uit”, aldus Zondag. “De waarde van duurzame beleggingen zal steeds groter worden en wij zien uitstekende kansen voor beleggers met een focus hierop. Onze missie, en tevens belofte, is niet voor niets ‘Het beste rendement behalen tegen een aanvaardbaar risico wat op een duurzame wijze wordt bereikt”.

Transparantie in het OBAM beleid is van groot belang. Een belangrijk onderdeel van een gegrond duurzaamheidsbeleid is onder meer het in kaart brengen van de CO₂ uitstoot (z.g. Scope 1 + 2 uitstoot) van de portefeuille. Dit geeft inzicht in de mate van uitstoot van broeikasgassen die “de portefeuille” uitstoot en dat wordt vergeleken met de uitstoot van alle bedrijven

in de benchmark. Deze “OBAM uitstoot” ligt momenteel maar liefst 78% lager dan de benchmark. “Hiermee worden onze eigen ambities ruimschoots waargemaakt, waarbij de doelstelling is om minimaal 40% lager te scoren dan de benchmark”, aldus Zondag.

OBAM is een actief beheerd fonds, waarbinnen duidelijke keuzes gemaakt worden. Wij richten ons op de beste en unieke bedrijfsmodellen ter wereld, die bovengemiddelde goede groei en kastroomgeneratie kunnen laten zien op de middellange termijn, een 3 tot 5 jaars horizon. “In het kort verstaan wij onder de beste bedrijfsmodellen, die bedrijven die o.a. dominante marktleiders zijn in beperkt competitieve industrietakken, sterke merken voeren, een hoog rendement op geïnvesteerd kapitaal laten zien, weten dat aandeelhouders “mede eigenaar zijn” van het bedrijf, een tevens gedegen duurzaamheidsbeleid hebben, enz. Het is vanzelfsprekend een erg breed scala aan factoren, meet- en datapunten die wij bekijken”, aldus Sander Zondag.

“Wij zien onszelf, en onze klanten ook, bij uitstek als een lange-termijn kwaliteit belegger. Uitermate geschikt om onderdeel te zijn in iemands lange-termijn fnanciële huishouding, b.v. pensioenopbouw.

Beleggers zijn, ons inziens, gebaat bij juist die beheerders die hetzelfde belang hebben

OBAM N.V. is een ICBE die wordt beheerd door OBAM Investment Management B.V. Beide entiteiten zijn geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten.

Dit is een reclame. Raadpleeg prospectus en Essentiële-informatiedocument (“EID”) alvorens u een beleggingsbeslissing neemt.

Het prospectus en EID zijn verkrijgbaar bij OBAM Investment Management B.V. (Schiphol Boulevard 313, 1118 BJ Schiphol).

als hun klanten. Kapitaal opbouw op de langere termijn en niet leven met de waan van de dag. Soms wat uitdagender gezien de huidige turbulente tijden, maar altijd focus en koers te houden en zowel kansen als gevaren te te herkennen voor elke portefeuille investering op termijn.

“Enkele voorbeelden van de beste bedrijven ter wereld in onze portefeuille zijn onder meer Microsoft, ASML, Ahold Delhaize. Goed gepositioneerde ondernemingen met goede vooruitzichten. Echter geen enkel bedrijf is volledig immuun voor brede marktcorrecties en “black swans”. Juist in deze tijden is dan actief beheer met focus van belang. “Geen risico bestaat niet bij het zoeken naar een hoger rendement, maar met diepgaand hoogwaardig ek gedegen onderzoek kan je wel op schokken anticiperen” stelt Zondag. “Wij zijn in staat om bedrijven volledig te doorgronden, te spreken met stakeholders, zien wat er om een onderneming heen gebeurt en welke invloeden richting geven, waardoor kansen en risico’s zichtbaar worden. Op basis daarvan kunnen we weloverwogen, gecalculeerde risico’s nemen. De eerder genoemde “waan van de dag” wordt dan minder bepalend. Dit maakt OBAM een gewaardeerde partner in de portefeuille van onze klanten”, aldus Sander Zondag.

De waarde van uw belegging kan fuctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Houdt bij uw beleggingsbeslissing rekening met alle kenmerken en doelstellingen van het fonds. Graag attenderen wij u dat OBAM Investment Management B.V. de verhandeling van het fonds kan stop zetten. Dit materiaal dient enkel ter informatie en kan niet worden gezien als een aanbod, aanbeveling of uitnodiging tot het aankopen, aanhouden of verkopen van de fnanciële instrumenten zoals genoemd in dit document noch kan dit artikel worden beschouwd als (persoonlijk) beleggingsadvies. OBAM Investment Management B.V. heeft alle redelijkerwijs mogelijke zorg besteed aan de juistheid van dit materiaal, echter aanvaardt geen aansprakelijkheid van welke aard dan ook met betrekking tot de juistheid en volledigheid van de hierin opgenomen informatie. In het artikel opgenomen opinies zijn het oordeel van OBAM Investment Management B.V. op een specifek moment en kunnen worden gewijzigd zonder voorafgaand bericht. Aan dit materiaal kunnen geen rechten worden ontleend.

Sander Zondag, Chief Investment Officer (CIO) van Obam